第一篇：商業(yè)銀行信貸審批系統(tǒng)設(shè)計及管理的探究

商業(yè)銀行信貸審批系統(tǒng)設(shè)計及管理的探究

摘要：作為銀行的主要業(yè)務(wù)之一，信貸業(yè)務(wù)是銀行電子化建設(shè)的重要組成部分。隨著國民經(jīng)濟發(fā)展速度的不斷提升及金融體系改革的不斷深入，金融市場的競爭愈加激烈。為此要求商業(yè)銀行必須提高地信貸管理水平。信貸審批系統(tǒng)在信貸業(yè)務(wù)集約化經(jīng)營與科學(xué)化管理中起到關(guān)鍵性的作用，尤其是在信貸資產(chǎn)安全性等方面發(fā)揮著極大的作用。完善信貸審批系統(tǒng)，合理化設(shè)計，對信貸審批管理水平的提升機業(yè)務(wù)流程的規(guī)范具有重要意義。本文主要對商業(yè)銀行信貸審批系統(tǒng)設(shè)計原則、設(shè)計流程及管理進行了分析與探究。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;信貸審批系統(tǒng);設(shè)計;原則;管理

中圖分類號：TN914.3

文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

文章編號：1005-913X（2015）03-0133-01

作為商業(yè)銀行信貸體制改革與風(fēng)險管理的重要內(nèi)容，“審貸分離”一直以來都是各大商業(yè)銀行關(guān)注的熱點。自1999年建設(shè)銀行信貸體制改革以來，逐步建立“一級審批”信貸審批機制，并加大了專職貸款審批人制度的推行力度，為“審貸分離”的徹底實行提供了可靠的保障。在信貸資產(chǎn)質(zhì)量提升機防范風(fēng)險等方面也發(fā)揮著巨大的作用。隨著經(jīng)濟全球化的不斷深入及金融市場競爭的愈加激烈，我國商業(yè)銀行現(xiàn)行信貸審批管理體系也呈現(xiàn)出諸多問題，為此，筆者以多年的工作經(jīng)驗，在現(xiàn)代風(fēng)險管理理論的基礎(chǔ)上，對信貸審批系統(tǒng)設(shè)計原則、設(shè)計流程及管理等方面進行了探究，以期為本行發(fā)展貢獻(xiàn)一份力量。

一、商業(yè)銀行信貸審批系統(tǒng)設(shè)計原則

近年來，在銀行業(yè)中先進的科學(xué)技術(shù)得到了大量的應(yīng)用，使得銀行之間的競爭越來越激烈。特別是2001年我國加入世貿(mào)組織以后，在國內(nèi)國外銀行紛紛進行分支機構(gòu)的設(shè)置，這種情況的出現(xiàn)，迫切要求我國商業(yè)銀行必須轉(zhuǎn)變現(xiàn)有經(jīng)營模式，才能贏得發(fā)展。在金融市場競爭中銀行資產(chǎn)的好壞是影響其發(fā)展的決定性因素，信貸資產(chǎn)作為銀行最大資產(chǎn)，其質(zhì)量的優(yōu)劣對銀行發(fā)展具有至關(guān)重要的作用。

（一）標(biāo)準(zhǔn)化和有機集成結(jié)合

作為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)管理及信息管理體系的重要組成部分，信貸審批系統(tǒng)設(shè)計過程中應(yīng)對標(biāo)準(zhǔn)化原則進行充分考慮，也就是說，信貸審批系統(tǒng)設(shè)計中必須嚴(yán)格遵循國際、國內(nèi)及行業(yè)內(nèi)相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)進行設(shè)計，同時還要對本行業(yè)務(wù)管理及信息管理的現(xiàn)狀進行充分考慮，確保信貸審批系統(tǒng)設(shè)計的合理性、可行性。該系統(tǒng)的主要應(yīng)用對象包括銀行信貸內(nèi)勤人員、信貸管理人員及會計核算人員，設(shè)計中應(yīng)達(dá)到信貸審批系統(tǒng)和其他業(yè)務(wù)管理、信息管理系統(tǒng)之間有效結(jié)合、密切聯(lián)系的目的。

（二）先進性與實用性結(jié)合

在完善商業(yè)銀行信貸審批系統(tǒng)的過程中，工具開發(fā)、技術(shù)更新及支撐環(huán)境等都具有關(guān)鍵性的作用。如在選擇具體產(chǎn)品及方式時，應(yīng)嚴(yán)格遵循先進性原則，確保應(yīng)用技術(shù)符合信貸業(yè)務(wù)需求，隨著信息時代的到來，在商業(yè)銀行信貸審批中大量引進新技術(shù)與新概念，在金融市場競爭中，技術(shù)方面相對較為滯后的產(chǎn)品將退出本行業(yè)的發(fā)展舞臺，只有這樣才能有利于系統(tǒng)維護升級，在金融市場及服務(wù)等方面先進性原則對一定產(chǎn)品與技術(shù)提出了更高的要求，只有符合商業(yè)銀行發(fā)展需求，才能對銀行投資進行最大限度的保護，才能對信貸審批系統(tǒng)的長期維護及升級提供強有力的保障。按照實用性原則進行信貸審批系統(tǒng)設(shè)計，不僅可以加大系統(tǒng)推廣的力度，還可以充分結(jié)合實際需求與使用環(huán)境。在實用性原則應(yīng)用中，應(yīng)對實施成本等因素進行充分考慮。在信貸審批系統(tǒng)設(shè)計中，必須充分考慮本行現(xiàn)行技術(shù)環(huán)境、使用環(huán)境及外部環(huán)境，確保先進性與實用性的有效結(jié)合。

二、商業(yè)銀行信貸審批系統(tǒng)設(shè)計的分析

隨著國內(nèi)金融市場改革的不斷深入，使得銀行之間的競爭愈加激烈，在銀行壓低價格、放寬條件進行貸款擴張、搶占份額的同時，落后的風(fēng)險監(jiān)控技術(shù)將加大銀行經(jīng)營風(fēng)險，目前國內(nèi)銀行業(yè)已經(jīng)加大了風(fēng)險控管的力度。為對貸款投放中產(chǎn)生的信貸風(fēng)險進行有效防范，銀行在加大信貸資金管理的同時，必須對信貸資產(chǎn)質(zhì)量進行有效提升。信貸審批系統(tǒng)的完善，可以對信貸風(fēng)險進行有效降低。根據(jù)商業(yè)銀行需求進行信貸審批系統(tǒng)設(shè)計，應(yīng)遵循“以客戶為中心，以電子化管理為手段，以風(fēng)險防范為目的”的設(shè)計原則，進行信貸審批系統(tǒng)設(shè)計，主要分為兩層結(jié)構(gòu)形式，為核心層與分支層（圖）。

在設(shè)計中主要包括系統(tǒng)硬件、系統(tǒng)數(shù)據(jù)流、系統(tǒng)功能、系統(tǒng)權(quán)限控制與數(shù)據(jù)庫、待審批貸款查詢數(shù)據(jù)、審批查詢數(shù)據(jù)庫、貸款審批修改數(shù)據(jù)庫、審批詳情數(shù)據(jù)庫、貸款權(quán)限分配維護數(shù)據(jù)庫、貸款權(quán)限修改等多個方面。本文主要對以下幾個方面進行了分析。

（一）系統(tǒng)硬件框架

選用瀏覽器與服務(wù)器的方式作為銀行信貸審批系統(tǒng)硬件系統(tǒng)的主要方式，也就是常說的B/S結(jié)構(gòu)，這種系統(tǒng)方式對集中管理數(shù)據(jù)及系統(tǒng)維護十分有利，并能對系統(tǒng)成本進行有效降低，為客戶應(yīng)用提供便利，利用瀏覽器可以有效實現(xiàn)客戶端操作。

（二）系統(tǒng)權(quán)限控制與數(shù)據(jù)庫設(shè)計

在信貸審批系統(tǒng)權(quán)限控制設(shè)計中，應(yīng)分用戶與角色進行權(quán)限管理，并在交易中設(shè)置權(quán)限管理，實現(xiàn)同時前后臺共同控制。嚴(yán)格維護功能授權(quán)，一鍵完成數(shù)據(jù)維護，可實現(xiàn)一個交易所有業(yè)務(wù)同時全部完成移交。在采集數(shù)據(jù)的過程中，應(yīng)對報文所需數(shù)據(jù)進行采集，數(shù)據(jù)采集的方式主要包括以下三種：界面錄入、介質(zhì)導(dǎo)入及其他系統(tǒng)抽取。首先，在驗證數(shù)據(jù)自動獲取中，必須嚴(yán)格按照個人誠信系統(tǒng)及企業(yè)征信系統(tǒng)的報文數(shù)據(jù)要求進行，確保數(shù)據(jù)格式、內(nèi)容與報文要求相符合。其次，生成報文過程中，當(dāng)數(shù)據(jù)采集完成后，應(yīng)遵循報文需求進行各種報文的生成，并進行上報。最后，錯誤處理過程中，應(yīng)按照返回的具體信息，對發(fā)生錯誤的報文進行錯誤的自動檢測，并形成正確的報文，檢驗合格后進行上報。

（三）貸款權(quán)限分配維護數(shù)據(jù)庫設(shè)計

在貸款權(quán)限分配維護數(shù)據(jù)庫設(shè)計中，主要包括貸款流程編號、貸款種類、貸款期限、擔(dān)保方式等多方面內(nèi)容，如表所示。

三、商業(yè)銀行信貸審批管理的探究

經(jīng)濟效益是商業(yè)銀行存在的基礎(chǔ)，通過銀行信貸的方面最大限度地實現(xiàn)經(jīng)濟效益。由此可見，商業(yè)銀行經(jīng)濟效益是否良好，與信貸管理水平的高低具有關(guān)鍵性的作用。作為銀行運用信貸杠桿對日常經(jīng)濟活動中的資金信貸關(guān)系進行組織、疏導(dǎo)、調(diào)節(jié)及控制的活動，信貸審批管理體系的建立與完善，對商業(yè)銀行科學(xué)化、規(guī)范化管理具有重要意義。

（一）加強學(xué)習(xí)，提升政策執(zhí)行力

一是信貸審批管理學(xué)習(xí)機制的建立與完善。定期開展各種專題業(yè)務(wù)研討等學(xué)習(xí)活動，對國家政策方針、制度等進行及時、系統(tǒng)地學(xué)習(xí)與交流，確保信貸審批工作人員能夠?qū)ι霞壭行刨J管理戰(zhàn)略進行及時領(lǐng)會，并對政策和規(guī)章制度的精神實質(zhì)進行準(zhǔn)確掌握，將政策精神在本省經(jīng)濟發(fā)展與本行經(jīng)營管理中充分體現(xiàn)，規(guī)范審批流程、明確信貸管理方向，在銀行業(yè)務(wù)辦理及信貸風(fēng)險防范中充分發(fā)揮政策的指導(dǎo)作用。

二是強化政策傳導(dǎo)作用。通過多種途徑如審批座談會議、營銷聯(lián)動、業(yè)務(wù)培訓(xùn)等方式，完善基層銀行信貸審批系統(tǒng)及風(fēng)險防范管理體系，在申報項目方面積極引導(dǎo)基層銀行向總行政策靠攏，幫助基層銀行對風(fēng)險條線及經(jīng)營條線利益一致性有一個全面的了解，加大信貸風(fēng)險控制力度，實現(xiàn)信貸審批與市場營銷的充分結(jié)合。

（二）堅持精細(xì)化審批，把好質(zhì)量關(guān)口

2014年前三個季度，建行河南分行賬面利潤、公司類貸款新增、個人存貸款新增、中間業(yè)務(wù)收入等主要業(yè)務(wù)指標(biāo)繼續(xù)占據(jù)同業(yè)第一的位置，一些指標(biāo)在建行分行以至全行系統(tǒng)都居于前列，同時，不良貸款率控制在2.62%，資產(chǎn)質(zhì)量保持在同業(yè)領(lǐng)先的水平。隨著2015年的到來，商業(yè)銀行競爭愈加激烈及總行大力推進結(jié)構(gòu)調(diào)整的政策要求，在信貸審批管理中，必須對各項政策進行全面了解與掌握，促使信貸審批管理符合本省經(jīng)濟需求、各行經(jīng)營實際，在合理調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)的同時，有效提高整體資產(chǎn)質(zhì)量。

1.積極推動信貸經(jīng)營轉(zhuǎn)型。將信貸審批資源配置及營銷導(dǎo)向作用充分發(fā)揮出來，在審批過程中，促使信貸資源向非嚴(yán)控行業(yè)、優(yōu)質(zhì)客戶、重要項目及供應(yīng)鏈融資、貿(mào)易融資產(chǎn)品上傾斜，在區(qū)域主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)鏈中應(yīng)起到深層次拓展的作用，進而實現(xiàn)“多產(chǎn)品覆蓋、向兩頭延伸、表格化管理”。

2.加大防范風(fēng)險控制力度。在審批中積極督促申報行努力挖掘和增加抵、質(zhì)押方式的業(yè)務(wù)占比，或采取由信用等級更高、經(jīng)營實力更強的擔(dān)保單位提供擔(dān)保，嚴(yán)格控制互保、交叉保及設(shè)備抵押項目，對集團客戶、關(guān)聯(lián)客戶以及虛擬集團客戶嚴(yán)格按照有關(guān)要求，認(rèn)真研究總體資產(chǎn)負(fù)債情況、銀行在企業(yè)金融需求中的控制地位以及風(fēng)險控制策略，努力提高授信方案質(zhì)量。

四、結(jié)語

綜上所述，隨著國民經(jīng)濟發(fā)展速度的不斷提升及金融體制改革的不斷深入，金融市場的競爭愈加激烈。特別是在國家投資管理體制改革后，銀行信貸獨立評估及審批決策權(quán)逐漸加大。如何在信貸業(yè)務(wù)發(fā)展中，降低信貸風(fēng)險，對商業(yè)銀行發(fā)展至關(guān)重要。信貸審批系統(tǒng)設(shè)計的完善，對提升信貸資產(chǎn)安全性能與規(guī)范業(yè)務(wù)流程具有重要作用。在建立與完善信貸審批系統(tǒng)的同時，應(yīng)加大信貸審批管理力度，提高其管理水平，只有這樣才能為商業(yè)銀行的發(fā)展提供可靠的保障。

參考文獻(xiàn)：

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第二篇：孝感市商業(yè)銀行信貸系統(tǒng)審批流程

孝感市商業(yè)銀行信貸系統(tǒng)審批流程

此審批流程根據(jù)原手工申批程序擬定，并根據(jù)公司業(yè)務(wù)部意見修改后確定。

一、關(guān)于電子審批流程的說明:

信貸系統(tǒng)電子審批流程由系統(tǒng)中不同崗位的不同人員按級別和權(quán)限逐級申報審批。系統(tǒng)中設(shè)定崗位如下：

客戶經(jīng)理崗(調(diào)查崗)?支行信貸主管崗 ?支行審貸小組 ?支行行長崗 ?總行公司業(yè)務(wù)(零售業(yè)務(wù))審貸小組崗 ?總行公司業(yè)務(wù)部(零售業(yè)務(wù)部)總經(jīng)理 ?總行風(fēng)險管理部 ?總行風(fēng)險管理部總經(jīng)理=?總行審貸會審批==?審貸會主任=?分管風(fēng)險(公司,零售)管理部的領(lǐng)導(dǎo) ?董事長 ?董事會

其中：支行信貸主管崗和支行行長崗位不參與貸款流程的申批。

一般貸款業(yè)務(wù)基本流程如下（特殊業(yè)務(wù)有單獨流程設(shè)置）：

二、崗位,職位對應(yīng)關(guān)系及審批權(quán)限:

支行:

客戶經(jīng)理========?調(diào)查崗

信貸主管========?信貸主管崗

審貸小組========?審貸小組崗

支行行長========?支行行長崗

總行:

總行公司業(yè)務(wù)部審貸小組==========?公司業(yè)務(wù)部審貸小組崗(3成員,2人同意時表示同意).公司業(yè)務(wù)部總經(jīng)理===============?公司業(yè)務(wù)部總經(jīng)理崗

(部行零售部審貸小組)============?零售業(yè)務(wù)部審貸小組崗(同上)

總行公司業(yè)務(wù)部總經(jīng)理===========?信貸主管崗(屬審貸小組成員只是有最終表決權(quán))

總行風(fēng)險管理部================?風(fēng)控部崗

總行風(fēng)險管理部行領(lǐng)導(dǎo)===========?風(fēng)險管理部分管行長崗

總行公司業(yè)務(wù)部行領(lǐng)導(dǎo)===========?公司業(yè)務(wù)部分管行長崗

總行零售業(yè)務(wù)部行領(lǐng)導(dǎo)===========?零售業(yè)務(wù)部分管行長崗

總行審貸會================?總行審貸會崗(共有12個成員,每次有七個成員參與申批,其中六人同意,表示同意,否則為否決)

審貸會主任=============? 審貸會主任崗(對審貸會意見進行統(tǒng)計并確定)

董事長=================?行長崗

董事會===============?

三、貸款申請申批流程配置情況:

流程編號:

A:支行調(diào)查崗=======?審貸小組=====?公司業(yè)務(wù)部=======?風(fēng)險管理部====?總行審貸會======?分管風(fēng)險行長(終審)

B:支行調(diào)查崗=======?審貸小組=====?公司業(yè)務(wù)部=======?風(fēng)險管理部====?總行審貸會======?分管風(fēng)險行長=======?董事長(終審)

C: 支行調(diào)查崗=======?審貸小組=====?公司業(yè)務(wù)部=======?風(fēng)險管理部====?總行審貸會(安排會簽)======?分管風(fēng)險行長==?董事長=====?董事會

D:支行調(diào)查崗=======?審貸小組=====?公司業(yè)務(wù)部總經(jīng)理(終審)

E: H:支行調(diào)查崗=======?審貸小組=====?零售業(yè)務(wù)部======?風(fēng)險管理部=====?總行審貸會(終審)

F:支行調(diào)查崗=======?審貸小組=====?公司業(yè)務(wù)部=======?風(fēng)險管理部====?公司業(yè)務(wù)部分管行長(終審)

G:支行調(diào)查崗=======?審貸小組=====?公司業(yè)務(wù)部=======?風(fēng)險管理部====?公司業(yè)務(wù)部分管行長========?審貸會(終審)

H:支行調(diào)查崗=======?審貸小組=====?零售業(yè)務(wù)部======?零售業(yè)務(wù)部分管行長(終審)

J: 支行調(diào)查崗=======?審貸小組=====?公司業(yè)務(wù)部=======?公司業(yè)務(wù)部分管行長(終審)

I: A:支行調(diào)查崗=======?審貸小組=====?公司業(yè)務(wù)部總經(jīng)理=======?風(fēng)險管理部====?總行審貸會(終審)

關(guān)于流程的說明：每一級崗位在進行審批前，請先查看業(yè)務(wù)申請信息，并查看前一級崗位的審批意見?？傂泄緲I(yè)務(wù)部、零售業(yè)務(wù)部為多人審批。審貸會每次從貸審委員會12人中由審貸部總經(jīng)理崗（虛擬崗位）選出７人且必須為７人，并由被選中的７人進行審批，且７人必須都完成審批并上報后，才能生效，審貸會審批結(jié)果將由審貸會主任按照６人及以上人數(shù)同意，表示同意的原則進行審貸會意見確定?？傂卸聲膶徟鷷簳r未確定。

四、業(yè)務(wù)與流程對應(yīng)情況：

1:個人存單質(zhì)押貸款:

50萬及以下==========?流程H

50萬---100萬=========?流程J

100萬以上===========?流程I

2;對公存單質(zhì)押貸款:

100萬以下===========?流程J

100萬以上===========?流程I

3:銀行承兌匯票:

1000萬以下100%保證金;=========?流程D

1000萬以上100%保證金==========?流程I

有敞口:

50萬以下===============?流程D

50萬----100萬===========?流程J

100萬以上==============?流程I

4:銀行承兌匯票貼現(xiàn):

50萬以下==============?流程D

50萬-----100萬=========?流程J

100萬以上============?流程I

5個人住房按揭:

個人住房按揭=========?流程H

6個人抵押貸款:

個人抵押貸款=========?流程E

7其他業(yè)務(wù),除前面有特殊說明的流程外統(tǒng)一按申請金額分類:

1000萬以下===========?流程A

1000萬----1500萬=======?流程B

1500萬----2000萬===========?流程C 2000萬以上及關(guān)聯(lián)貸款=========?流程C(還需關(guān)聯(lián)交易委員會批準(zhǔn))

五、流程測試說明

由于流程分類情況較多，需要由專門負(fù)責(zé)流程的銀行業(yè)務(wù)人員進行測試，測試用例要盡可能包括所有的情況，如在測試過程中遇到流程問題或流程審批及銀行實際業(yè)務(wù)要求不相符合的地方，及時與我們聯(lián)系，進行調(diào)整或修改。

六、電子申批流程的一些建議

鑒于商行首次使用電子審批流程，很多流程都是沿用以前手工申批流程來進行操作的，使得審批流程冗長且崗位人員多次重復(fù)，不利于審批效率的提高，并高致使銀行高層領(lǐng)導(dǎo)在系統(tǒng)中的工號太多，且權(quán)限不一。所以建議貴行在流程申批上可參考我公司在其他銀行的電子流程，進行崗位的合并及權(quán)限合并。

七、其他申批流程

1：額度業(yè)務(wù)申請審批流程

支行調(diào)查崗=======?支行信貸主管崗==========?支行審貸小組崗=========?支行行長崗===========?風(fēng)險管理部(終審)==========?審貸會(終審)[開發(fā)商樓盤按揭額度]

業(yè)務(wù)說明，主要包括各類額度申請業(yè)務(wù)。

2：客戶類流程

支行調(diào)查崗=======?支行信貸主管崗==========?支行審貸小組崗=========?支行行長崗===========?風(fēng)險管理部(終審)

業(yè)務(wù)說明，主要指客戶資信等級評定、客戶貸后檢查、客戶分類、客戶逃廢債、客戶清算、客戶名稱變更、個人信用等級評定等業(yè)務(wù)。

3：額度貸后管理類流程

支行調(diào)查崗=======?支行信貸主管崗==========?支行審貸小組崗=========?支行行長崗===========?風(fēng)險管理部(終審)

業(yè)務(wù)說明，主要指授信額度調(diào)整、額度凍結(jié)、額度生效、延長額度期限、額度擔(dān)保調(diào)整、額度金額控制等業(yè)務(wù)。

4：貸后一般流程 支行調(diào)查崗=======?支行信貸主管崗==========?支行審貸小組崗=========?支行行長崗===========?風(fēng)險管理部(終審)

業(yè)務(wù)說明，主要包括貸后檢查報告、貸后五級分類、擔(dān)保調(diào)整、借據(jù)展期、變更還款方式、提前還款、不良業(yè)務(wù)移交、變更還款期限等業(yè)務(wù)。

５：資產(chǎn)保全流程

支行調(diào)查崗=======?支行信貸主管崗==========?支行審貸小組崗=========?支行行長崗===========?風(fēng)險管理部(終審)

業(yè)務(wù)說明，主要指貸款起訴、貸款撤訴、取得抵債物、不良貸款核銷、呆滯呆帳認(rèn)定等

業(yè)務(wù)。

第三篇：商業(yè)銀行信貸審批中的主要風(fēng)險及對策

商業(yè)銀行信貸審批中的主要風(fēng)險及對策

一、信貸審批過程中存在的主要問題及風(fēng)險

在信貸審批管理工作中，從審批條件的設(shè)定、審批條件的落實、審批流程管理等方面，可以反映出信貸審批的約束力、執(zhí)行力和風(fēng)險控制力，其結(jié)果直接影響信貸資產(chǎn)質(zhì)量和經(jīng)營效益。(一)審批條件設(shè)定方面

信貸審批過程中，審批人員為提出合理、有效的審批意見，往往在借款人符合或滿足一般信貸條件的基礎(chǔ)上，設(shè)定一些放款或用款的條件。這些條件涉及第一還款來源、第二還款來源、貸款用途及企業(yè)合作等多個方面。每一項信貸審批條件，應(yīng)該符合相關(guān)信貸政策，表述清晰、要求明確，操作性強，經(jīng)辦行能夠及時、規(guī)范落實。但由于少數(shù)審批人員業(yè)務(wù)素質(zhì)不高、審批決策依據(jù)不足，對審批條件能否落實考慮不充分，審批標(biāo)準(zhǔn)和尺度把握不到位，導(dǎo)致部分審批條件設(shè)定的前瞻性、可行性不足，未能有效控制信貸風(fēng)險。1.設(shè)定的審批條件無效

一是審批條件概念不夠清晰、具體，如審批人員提出的“我行授信條件不低于其他銀行條件”、“借款人在經(jīng)辦行的結(jié)算份額不少于授信份額”等，經(jīng)辦行難以把握具體落實標(biāo)準(zhǔn)。二是審批人員不熟悉借款人地方有關(guān)政策規(guī)定，也未與經(jīng)營部門進行有效溝通，審批條件提出后難以落實或存在執(zhí)行障礙。如設(shè)定的“以在建工程抵押”條件，相當(dāng)多地方的政府房產(chǎn)部門不辦理在建工程抵押手續(xù)，導(dǎo)致無法落實。三是少數(shù)審批條件違背信貸政策，出現(xiàn)審批條件無效的現(xiàn)象。如貸款擔(dān)保要求以凍結(jié)中學(xué)的定期存款作為貸款質(zhì)押，實際在借款人不能歸還貸款時無法執(zhí)行，致使貸款形成不良。2.審批條件設(shè)定不合理

由于企業(yè)外部經(jīng)濟環(huán)境和銀行自身經(jīng)營需求的不斷變化，信貸審批要適應(yīng)不同行業(yè)、客戶和產(chǎn)品的特點，很難有固定不變的操作依據(jù)和標(biāo)準(zhǔn)。審批人員往往憑借自身的經(jīng)驗積累和職業(yè)判斷，擁有相當(dāng)大的“自由裁量權(quán)”，導(dǎo)致審批尺度把握不一，出現(xiàn)審批決策不合理的現(xiàn)象。如部分設(shè)定的條件過高或過嚴(yán)，經(jīng)辦行難以落實或客戶不愿意配合，造成貸款未能投放；借新還舊貸款未充分考慮借款人的還款能力或意愿，提出的壓縮貸款本金條件難以落實。這些問題嚴(yán)重影響了貸款的審批效率和效果，既不利于經(jīng)營部門的市場營銷，也不利于實現(xiàn)銀行效益的最大化。

3.審批條件設(shè)定不全面

部分審批條件泛泛而談，缺乏針對性，設(shè)定的條件要求過低、把關(guān)不嚴(yán)格，不能及時、有效地防范和化解信貸風(fēng)險。如審批人員未針對借款人經(jīng)營管理、市場狀況、產(chǎn)品成長階段等風(fēng)險特征提出適當(dāng)?shù)膶徟鷹l件，未針對新成立企業(yè)的出資情況提出用款條件，未根據(jù)客戶的重大經(jīng)營變化及時調(diào)整相應(yīng)的審批條件等，有時貸款實際上變成了企業(yè)的鋪底資金，當(dāng)企業(yè)周轉(zhuǎn)不靈、資金鏈斷裂時，審批條件無法有效控制貸款風(fēng)險，導(dǎo)致產(chǎn)生不良。4.貸款擔(dān)保條件設(shè)定不充分

貸款擔(dān)保是確保貸款安全性的重要措施，是防范信貸風(fēng)險的第二道屏障。但部分信貸審批對第二還款來源關(guān)注不夠，有的貸款雖提供了擔(dān)保措施，但擔(dān)保能力明顯不足，擔(dān)保形同虛設(shè)；有的貸款企業(yè)之間或集團內(nèi)部關(guān)聯(lián)企業(yè)互相擔(dān)保，擔(dān)保額嚴(yán)重超出自身償債能力。

對信用貸款、擔(dān)保能力不足和企業(yè)互保行為未能有效控制，導(dǎo)致貸款投放時就存在較大的風(fēng)險隱患，一旦企業(yè)經(jīng)營困難、貸款質(zhì)態(tài)趨于惡化，又難以要求其變更擔(dān)保措施、提高擔(dān)保額度，嚴(yán)重削弱了貸款的抗風(fēng)險能力。(二)審批條件落實方面

落實審批條件是貸款發(fā)放和后續(xù)管理的前提，是貸款經(jīng)辦行應(yīng)盡的職責(zé)。只有嚴(yán)格落實審批條件，審批的決策意見才有意義和價值，才能發(fā)揮應(yīng)有的覆蓋風(fēng)險作用。然而在實際工作中，對于審批部門提出的審批條件，經(jīng)辦行落實不夠及時、有效的現(xiàn)象仍比較普遍，有的審批條件多次提出均未能落實。主要表現(xiàn)在： 1.隨意放寬或變通落實審批條件

少數(shù)行風(fēng)險意識不強，對審批部門提出的審批條件，采取應(yīng)付手段、變通落實審批條件，隨意變更指定的抵押方式、擅自提高審批要求的抵押比率、以臨時凍結(jié)貸款資金的不合規(guī)方式代替抵押等，都容易使貸款擔(dān)保出現(xiàn)真空。2.審批條件未落實或落實不到位

有的經(jīng)辦行對審批條件能落實不落實，或只是部分落實。如對擬逐步退出的信貸客戶，未按審批要求的時間或比例壓縮貸款本金，加大了不良貸款的形成；貸款利率未按審批要求上浮，直接影響了經(jīng)營效益。這種不落實或落實不到位的行為，使審批條件“懸空”，經(jīng)營風(fēng)險無法得到有效的規(guī)避和控制，加劇了信貸資金損失的可能。3.擔(dān)保條件落實中存在缺陷

在信貸審批過程中，審批部門一般對每筆業(yè)務(wù)的擔(dān)保均提出明確、具體的條件。但經(jīng)辦行在落實時，常常存在抵押期限短于貸款期限、抵押物未經(jīng)評估、土地未與房產(chǎn)同時辦理抵押、抵押物未辦理保險等問題，對第二還款來源的保障帶來不利影響。如經(jīng)常出現(xiàn)的銀行承兌匯票到期后形成墊款，由于對其抵押的機器設(shè)備未進行評估，導(dǎo)致拍賣時多次流拍、難以變現(xiàn)，使墊款形成不良。

4.對信貸資金用途缺乏有效監(jiān)控

審批部門為保證貸款用途合法、合規(guī)，對固定資產(chǎn)貸款設(shè)定了封閉運行、貸款額度與項目掛鉤，對流動資金貸款設(shè)定了采購材料合同項下款項支付、不得用于股本權(quán)益性投資和固定資產(chǎn)建設(shè)等限定性條件，但少數(shù)經(jīng)辦行對貸款資金使用缺乏有效監(jiān)控，致使貸款資金被挪用于歸還他行貸款、補充子公司注冊資金等，背離了貸款投放的原有目的，最終形成不良貸款。(三)審批流程管理方面

加強信貸審批管理，是規(guī)范審批行為、嚴(yán)格授權(quán)控制、提高審批質(zhì)量、防范道德風(fēng)險的重要保證，但少數(shù)經(jīng)營機構(gòu)仍然存在審批理念不夠?qū)徤鳎`規(guī)、超授權(quán)審批信貸業(yè)務(wù)，審批管理不規(guī)范等問題，影響了信貸審批工作的健康、有序開展。主要表現(xiàn)在： 1.無視信貸風(fēng)險，違規(guī)審批

有的行在信貸業(yè)務(wù)已出現(xiàn)風(fēng)險的情況下，不是從嚴(yán)控制審批、努力壓縮存量，而是繼續(xù)審批新增信貸業(yè)務(wù)。如為了延遲不良資產(chǎn)的暴露，審批發(fā)放貸款用于償還銀行承兌匯票墊款；在客戶存量貸款出現(xiàn)逾期和欠息的情況下，繼續(xù)違規(guī)新發(fā)放貸款，導(dǎo)致形成更多的不良資產(chǎn)，信貸審批明顯缺乏審慎性。

有的審批人員為了個人利益，與客戶私下串通，審批發(fā)放貸款幫助客戶虛假驗資；審批無任何貿(mào)易背景的銀行承兌匯票，套取銀行資金進行資本市場或房地產(chǎn)投資等，既加大了信貸業(yè)務(wù)操作風(fēng)險，又使銀行面臨較大的政策和法律風(fēng)險。2.超授權(quán)、授信審批

實行信貸審批權(quán)限、額度授信管理，是提高審批執(zhí)行力、控制客戶信用風(fēng)險的重要措施。但有的行統(tǒng)一法人意識淡薄，對授權(quán)授信管理不嚴(yán)，超信貸權(quán)限、超授信額度審批時有發(fā)生。如在客戶授信額度已用足的情況下，擅自審批發(fā)放貸款；故意將全額保證金銀行承兌匯票業(yè)務(wù)不納入統(tǒng)一授信管理，造成超額度審批等。3.貸款主體審查不嚴(yán)

有的行在信貸業(yè)務(wù)審批時，對借款主體審查不嚴(yán)格，隨意降低貸款門檻。如對不具備借款人主體資格的行政機關(guān)或無經(jīng)營收入的全額預(yù)算事業(yè)單位發(fā)放貸款，直接用于財政性支出；違反信用方式貸款規(guī)定，對不具備條件的客戶發(fā)放信用貸款等，使信貸業(yè)務(wù)潛在較大的經(jīng)營風(fēng)險。4.審批管理不規(guī)范

有的行信貸審批管理不規(guī)范，盲目依賴政府信用，對有政府控股背景的公司審批發(fā)放流動資金貸款，相當(dāng)數(shù)量的貸款實際被用于城市基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、開發(fā)區(qū)建設(shè)等固定資產(chǎn)項目。在當(dāng)前社會固定資產(chǎn)投資規(guī)模居高不下、國家不斷進行宏觀調(diào)控的環(huán)境背景下，信貸審批如不能有效控制此類政府行為和“短貸長用”現(xiàn)象，將會成倍放大銀行的政策風(fēng)險和操作風(fēng)險。

有的行對集團企業(yè)多頭授信控制不嚴(yán)，盲目對以資本運作為主要營利方式的企業(yè)集團及其關(guān)聯(lián)企業(yè)發(fā)放貸款，大多是以企業(yè)流動資金名義，實際被投向資本市場，用于股票投機等。一旦企業(yè)資金鏈斷裂，銀行貸款面臨“套牢”損失的巨大風(fēng)險。

二、原因及影響分析 1.審批決策依據(jù)不充分

一是授信申報材料質(zhì)量不高，影響審批決策。在審批過程中，審批人員對項目的可行性判斷、對產(chǎn)品市場的變化預(yù)期大部來自客戶經(jīng)理的申報材料。如果申報材料基礎(chǔ)數(shù)據(jù)不全、信息失真，申報時經(jīng)營部門提出的風(fēng)險控制措施留有余地，都會使審批人員因信息不充分、不準(zhǔn)確，造成審批決策依據(jù)不足，甚至決策失誤。

二是審批決策缺乏較為科學(xué)、系統(tǒng)的操作標(biāo)準(zhǔn)，審批人員憑借經(jīng)驗判斷，有較大的“自由裁量權(quán)”。往往為了規(guī)避自身的審批責(zé)任和風(fēng)險，在審批時對條件適度加碼；對較為熟悉的機構(gòu)和客戶，條件的設(shè)定則“網(wǎng)開一面”。審批把關(guān)有時過松、有時又過嚴(yán)，尺度不一，使審批結(jié)論缺乏嚴(yán)肅性、有效性，影響了審批的效率和效果。2.審批流程控制不到位

主要是前后臺溝通不充分，項目回訪力度不夠。在項目審批結(jié)束以后，對審批條件能否落實、審批意見能否有效防范風(fēng)險等信息，審批部門與經(jīng)營部門交流、溝通不到位，導(dǎo)致有的審批條件存在落實障礙，經(jīng)辦行被迫申請變更條件；有的項目擔(dān)保措施設(shè)定又不足，不能完全覆蓋風(fēng)險。

3.審批理念不夠?qū)徤?、穩(wěn)健

有的行經(jīng)營指導(dǎo)思想存在偏差，穩(wěn)健經(jīng)營意識不強，沒有將風(fēng)險擺在與效益同等重要的位置。工作中只強調(diào)業(yè)務(wù)發(fā)展，忽視風(fēng)險防范、合規(guī)經(jīng)營；只重視短期、局部利益，忽視長期、整體利益。在實際審批過程中，放松信貸管理要求，對授權(quán)授信控制不嚴(yán)，隨意降低審批門檻，加大了資金運行風(fēng)險，使信貸資產(chǎn)質(zhì)量進一步惡化。4.審批條件落實缺乏有效的監(jiān)督

有的經(jīng)辦行重發(fā)放輕管理，對審批條件的落實比較隨意，能落實不落實、落實不到位的現(xiàn)象普遍存在，甚至變通應(yīng)付審批意見、逃避落實責(zé)任，暴露出在信貸管理工作中，對審批條件的落實缺乏控制措施。同時，上級管理部門的檢查、監(jiān)督力度不夠，對不落實審批條件或擅自變更審批條件造成風(fēng)險損失的責(zé)任人，缺乏嚴(yán)厲的責(zé)任追究和處罰。5.盲目遷就客戶利益和市場需要

客觀上，由于金融同業(yè)競爭激烈，有的經(jīng)辦行迫于客戶營銷拓展、業(yè)務(wù)指標(biāo)考核的壓力，為搶占市場份額，有時過于遷就客戶利益。為順利通過審批，個別客戶經(jīng)理甚至主動為借款人出謀劃策，向?qū)徟块T承諾保證開立基本結(jié)算戶、保證資金?？顚Ｓ玫?。而貸款一經(jīng)發(fā)放，借款人拒不履行承諾，不配合經(jīng)辦行落實審批條件，加之客戶經(jīng)理監(jiān)督不力，缺少有效的制約手段，導(dǎo)致審批意見成為一紙空文。

三、加強信貸審批管理的對策措施

為了提高商業(yè)銀行的信貸管理水平和資產(chǎn)質(zhì)量，滿足外部監(jiān)管要求，增強廣大股東和戰(zhàn)略投資者的信心，各級經(jīng)營機構(gòu)必須堅持以客戶為中心、以效益為目標(biāo)、以風(fēng)險防范為前提的經(jīng)營理念，完善信貸審批業(yè)務(wù)流程，提高審批質(zhì)量和效率，確保信貸審批適應(yīng)當(dāng)前業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。

(一)進一步健全信貸審批機制，完善審批流程

一是建立審批部門和經(jīng)營部門的整體聯(lián)動。保持前后臺的相互溝通與聯(lián)絡(luò)，加大審批會前溝通、項目回訪調(diào)查力度，及時了解經(jīng)營前臺對信貸審批工作的要求及建議，促進審批意見更加貼近市場、貼近客戶，提高審批決策的合理性和可操作性。

二是建立信貸審批決策信息系統(tǒng)。區(qū)分行業(yè)、客戶、產(chǎn)品、地區(qū)、企業(yè)發(fā)展階段、經(jīng)濟運行周期等因素，綜合機構(gòu)經(jīng)營管理水平、存量資產(chǎn)質(zhì)量、風(fēng)險承受能力、業(yè)務(wù)拓展需求等實際狀況，對可能影響信貸審批的信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、操作風(fēng)險、政策法律風(fēng)險等進行監(jiān)測歸類，制定符合風(fēng)險管理要求和市場競爭需要的信貸審批決策標(biāo)準(zhǔn)體系，明確審批決策依據(jù)，統(tǒng)一審批標(biāo)準(zhǔn)尺度，不斷提高信貸審批決策的科學(xué)性、規(guī)范性和有效性。

三是強化信貸審批的授權(quán)管理。增強審批流程控制的嚴(yán)肅性，杜絕審批逆程序、減程序操作，杜絕超授權(quán)、超授信審批現(xiàn)象。并進一步完善審批業(yè)績考核管理，增強對信貸審批行為的責(zé)任約束和效果激勵。

(二)前移風(fēng)險關(guān)口，逐步推行無條件審批

審批部門要積極創(chuàng)造條件，逐步推行無條件審批，進一步提高審批工作效率。經(jīng)營部門要加強貸前盡職調(diào)查，真實、準(zhǔn)確地進行信貸申報，客觀、全面地披露客戶和項目信息，完善對客戶授信后主要風(fēng)險事項的防范和監(jiān)管措施。在此基礎(chǔ)上，提高項目不須附加條件、審批通過的成功率，從而避免審批部門因信息不對稱、設(shè)定條件規(guī)避風(fēng)險和責(zé)任的現(xiàn)象。(三)強化審批條件落實的監(jiān)督機制

對信貸審批條件的落實，應(yīng)明確專門的責(zé)任部門和人員進行執(zhí)行和監(jiān)督，建立條件落實報告制度和跟蹤檔案。一是對貸前條件應(yīng)由經(jīng)營部門在貸款發(fā)放前予以落實，并將落實情況專題上報審批決策機構(gòu)。二是貸后檢查應(yīng)將審批條件落實情況納入檢查范圍，消除檢查真空現(xiàn)象。三是要加強對條件落實的檢查和監(jiān)督，上級管理部門要定期抽查和回訪，作為經(jīng)營主負(fù)責(zé)人也要切實履行檢查責(zé)任。通過審批、經(jīng)營部門的良性互動，切實提高信貸業(yè)務(wù)全過程的管理控制水平。

(四)加大平行作業(yè)力度，提高審批效果

實行風(fēng)險部門與經(jīng)營部門的平行作業(yè)，風(fēng)險經(jīng)理介入貸前調(diào)查、貸中條件的落實、貸后客戶回訪等信貸業(yè)務(wù)流程的各個環(huán)節(jié)。作為審批與經(jīng)營部門之間的“橋梁”，風(fēng)險經(jīng)理參與前期項目評估和客戶評價，進行風(fēng)險提示和分析，可以從一定程度上提高貸前調(diào)查的質(zhì)量，使信貸審批部門更能把握重點，設(shè)置的授信條件更具有針對性和可操作性。同時，將審批條件落實的檢查納入風(fēng)險經(jīng)理平行作業(yè)的范疇，及時反饋條件落實進度，與客戶經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況相結(jié)合，能更加準(zhǔn)確地把握、控制項目的風(fēng)險和信貸資產(chǎn)的質(zhì)量。因此，完善平行作業(yè)流程，充分發(fā)揮風(fēng)險經(jīng)理的監(jiān)督、制約作用，對提高信貸審批的效率和效果，將起到持續(xù)的推動作用。(五)嚴(yán)肅責(zé)任追究，防范道德風(fēng)險

樹立穩(wěn)健、合規(guī)經(jīng)營的理念，從信貸資產(chǎn)質(zhì)量和長期經(jīng)營效益的角度出發(fā)，明確審批部門、經(jīng)營部門各自應(yīng)承擔(dān)的風(fēng)險義務(wù)，將審批、經(jīng)營的業(yè)績考核與責(zé)任相掛鉤，實行嚴(yán)格的“問責(zé)制”。對貸前調(diào)查不實、審批把關(guān)不嚴(yán)、不落實審批條件或擅自變更審批條件等造成風(fēng)險損失的責(zé)任人，要進行嚴(yán)肅的責(zé)任追究和處罰，以切實防范操作風(fēng)險和道德風(fēng)險。

第四篇：國有商業(yè)銀行信貸審批業(yè)務(wù)的制度分析

國有商業(yè)銀行信貸審批業(yè)務(wù)的制度分析【摘要】通過分析，國內(nèi)銀行在信貸審批方面存在一些制度缺陷，突出表現(xiàn)在：優(yōu)秀信貸文化的短缺、背離權(quán)責(zé)對等原則的信貸審批體系、科學(xué)有效激勵機制的缺位、過長的流程鏈造成的效率損失等。文章提出了對國內(nèi)商業(yè)銀行信貸審批制度的改進建議：塑造以市場為導(dǎo)向、以客戶為中心的信貸文化、建立責(zé)權(quán)對等的管理組織架構(gòu)、完善以利益為核心的內(nèi)部約束激勵機制、變革信貸審批作業(yè)流程等。

【關(guān)鍵詞】信貸審批 制度缺陷 改進策略

一、引言

信貸管理是現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營管理的中心環(huán)節(jié)。如何進一步通過改進和完善國內(nèi)銀行的信貸審批制度，降低信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險，提高信貸業(yè)務(wù)效率，是當(dāng)前和今后很長時期需要深入研究的重要課題。

信貸制度包括從貸款發(fā)放到貸款收回全過程的制度設(shè)計和風(fēng)險控制，從信貸業(yè)務(wù)流程的視角可以分為“貸前制度”、“貸時制度”和“貸后制度”。從國內(nèi)商業(yè)銀行實務(wù)角度來看，勿庸置疑，信貸審批是風(fēng)險控制中最重要的一環(huán)，信貸審批機制是信貸經(jīng)營管理機制中最重要的組成部分。信貸審批運行機制由信貸審批機構(gòu)的組建、審批形式、審批程序、審批權(quán)限、審批責(zé)任等有關(guān)信貸審批運作的管理制度構(gòu)成。本文所指的“信貸審批制度”涵蓋了客戶申請、受理與調(diào)查、審查、審議、審批等各項貸前工作，以及與之相關(guān)的各種因素。

二、國有商業(yè)銀行信貸審批業(yè)務(wù)存在的制度缺陷

1、優(yōu)秀信貸文化的短缺

在商業(yè)銀行經(jīng)營管理中，信貸文化深刻地影響著制度的形成和執(zhí)行。信貸文化是指銀行管理層倡導(dǎo)的并在長期的信貸業(yè)務(wù)實踐中逐步形成的，被廣大信貸人員接受和認(rèn)可的信貸質(zhì)量意識、風(fēng)險意識、行為規(guī)范意識、市場營銷意識等價值理念，以及信貸流程、信貸政策、程序和原則等主流習(xí)慣和做法的總和。商業(yè)銀行信貸文化是商業(yè)銀行企業(yè)文化的重要組成部分。從信貸文化的物質(zhì)基礎(chǔ)來說，國內(nèi)商業(yè)銀行存在信貸產(chǎn)品短缺，市場定位不明朗，信息一體化、數(shù)據(jù)集中還不完善，國內(nèi)銀行員工責(zé)任重、考核繁雜、缺乏自主權(quán)的狀況。從精神層面的信貸意識來說，存在對借款人設(shè)置重重關(guān)卡、可以隨時掌握企業(yè)生殺大權(quán)的“高姿態(tài)”的狀況，以“應(yīng)付考核”、“完成任務(wù)”為工作中心的局面，甚至存在常見的“拍腦袋”做決策的方式。

2、背離權(quán)責(zé)對等原則的信貸審批體系

信貸資產(chǎn)是商業(yè)銀行賴以盈利的基礎(chǔ)，是銀行經(jīng)營的對象，它以貨幣資金為表現(xiàn)形態(tài)，具有不同于其他實體資產(chǎn)的運動特點和要求，但其管理和控制過程具有主觀性，這一矛盾決定了信貸管理過程必須遵循其獨有的運動規(guī)律。商業(yè)銀行制定的各種信貸制度和操作規(guī)程，必須建立在對各個相關(guān)機構(gòu)、部門及相應(yīng)人員有明確的權(quán)責(zé)界定的基礎(chǔ)上。真正落實這一點尤為重要，因為在我國銀行信貸實踐中，長期以來有章不循、違章操作而給銀行帶來了損失，卻無人負(fù)責(zé)、無人受罰或者沒有受到實質(zhì)性處罰的現(xiàn)象比較普遍。強調(diào)落實信貸責(zé)任制，有利于形成令行禁止、嚴(yán)守規(guī)章的工作作風(fēng)。同時，要調(diào)動起信貸風(fēng)險管理部門、審計部門、稽核部門、會計主管等監(jiān)控業(yè)務(wù)風(fēng)險的主動性，定期對他們的工作進行評價，必要時就要追究其監(jiān)控不力的責(zé)任，促使其發(fā)揮應(yīng)有的職能。

3、科學(xué)有效的激勵與約束機制的缺失

新制度經(jīng)濟學(xué)指出，激勵績效是評價制度優(yōu)劣的主要指標(biāo)之一。成功的制度其一個特征是應(yīng)以人為本，以“人”為“經(jīng)濟人”作為制度制定的出發(fā)點，滿足其私利性，激發(fā)其追逐利益的積極性。目前信貸管理體制最為突出和急需解決的問題在于激勵與約束機制的缺失，它直接關(guān)系到信貸資產(chǎn)質(zhì)量、贏利水平、相關(guān)利益者積極性的調(diào)動、關(guān)系如何界定、有效處罰違規(guī)等問題。而在現(xiàn)實中由于國有商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)改革尚不到位，傳統(tǒng)用工制度的制約以及激勵與約束機制的不健全，都給信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展帶來大量負(fù)面影響。盡管信貸責(zé)任認(rèn)定制度在部分銀行已經(jīng)實施，但由于種種原因并沒有落實和貫徹好，這種局面如果長期下去，必將帶來很大的負(fù)面影響。同樣，激勵機制問題解決不好，會挫傷相關(guān)利益者的積極性，也將會對信貸資源的配置效率帶來影響。

4、過長的流程鏈造成的效率損失

國有商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)流程呈現(xiàn)的特點是層次多、環(huán)節(jié)多，而運行效率不足。由于環(huán)節(jié)多，導(dǎo)致一筆貸款經(jīng)手人員多，產(chǎn)生職責(zé)不清。以縣級支行報送一筆省行權(quán)限內(nèi)的貸款為例，從支行受理項目起到省行行長簽批同意，至少涉及30個人簽字，涉及部門環(huán)節(jié)達(dá)8個：支行業(yè)務(wù)科——支行領(lǐng)導(dǎo)——二級行盡職調(diào)查小組——二級行風(fēng)險評審委員會——二級行領(lǐng)導(dǎo)——一級行盡職調(diào)查小組——一級行風(fēng)險評審委員會——一級行領(lǐng)導(dǎo)。在該流程中，貸前調(diào)查、項目評估、盡職調(diào)查、風(fēng)險評審、貸款審批等環(huán)節(jié)都要寫出相應(yīng)的報告，經(jīng)過兩次盡職調(diào)查，兩次風(fēng)險評審，不僅重復(fù)勞動，效率低下，而且不易明確責(zé)任。

一筆貸款經(jīng)過的環(huán)節(jié)和過程如此復(fù)雜，不僅不利于提高效率服務(wù)客戶，而且由于環(huán)節(jié)多不利于分清責(zé)任，難以達(dá)到控制風(fēng)險的目的，也極容易因效率低下，而失去客戶和市場。

三、基于制度分析的改進策略

當(dāng)前，以市場為導(dǎo)向、以客戶為中心、以風(fēng)險控制為重點的信貸管理體制改革已成為我國國有商業(yè)銀行商業(yè)化改革的一個重點。貸款審批制度則是信貸管理體制的核心，國有商業(yè)銀行應(yīng)高度重視貸款審批制度建設(shè)，積極探索適應(yīng)市場經(jīng)濟要求的行之有效的貸款審批制度。

1、塑造以市場為導(dǎo)向、以客戶為中心的信貸文化

建設(shè)信貸文化最重要就在于樹立反映信貸管理本質(zhì)特征和商業(yè)銀行經(jīng)營管理目標(biāo)要求的信貸理念，通過良好的精神文化指導(dǎo)，推動銀行經(jīng)營水平的提高。

應(yīng)確定適合自身發(fā)展的目標(biāo)市場，特別重視對目標(biāo)市場的選擇，有所為有所不為，以集中力量，提高在目標(biāo)市場中的競爭力，實現(xiàn)股東效益最大化。應(yīng)建立以客戶為中心的理念，一方面確立以客戶為導(dǎo)向的經(jīng)營思想，另一方面，建立發(fā)展與客戶的長期合作關(guān)系的經(jīng)營理念。建立以人為本的思想，充分重視人力資源管理，把人才作為商業(yè)銀行最重要的資本。培育信貸質(zhì)量意識，在價值取向上，要把保本生息作為信貸的根本目標(biāo)，寧愿犧牲短期利益，也不能放松貸款的標(biāo)準(zhǔn)，降低貸款的質(zhì)量。強調(diào)規(guī)范意識，銀行信貸的每一步運作都涉及到各種法律、法規(guī)和政策制度，對制度的任何細(xì)微的忽視都可能帶來風(fēng)險，因此信貸人員必須牢固樹立按章辦事的理念。

2、建立責(zé)權(quán)對等的管理組織架構(gòu)

通過組織架構(gòu)的合理安排來有效地管理經(jīng)營中的風(fēng)險，確保股東和其他相關(guān)者的利益，這是完善的商業(yè)銀行內(nèi)部治理的要義。應(yīng)當(dāng)穩(wěn)步推進組織架構(gòu)改革，實行機構(gòu)扁平化和業(yè)務(wù)垂直化管理，為上層治理的向下傳導(dǎo)奠定制度基礎(chǔ)。積極借鑒國際商業(yè)銀行的先進經(jīng)驗，結(jié)合我國的國情，考慮各行自身規(guī)模、戰(zhàn)略、技術(shù)、人員等方面的差異，按照集約、高效的經(jīng)營原則，“以客戶為中心，以市場為導(dǎo)向”實行內(nèi)部組織架構(gòu)再造。首先要以業(yè)務(wù)垂直管理為方向進行流程改造，逐步建立縱橫結(jié)合的矩陣式組織架構(gòu)；其次要合理設(shè)置管理鏈長和管理半徑，逐步實現(xiàn)機構(gòu)扁平化；再次是合理劃分業(yè)務(wù)流程的前中后臺，實施專業(yè)化的管理和運作。通過組織架構(gòu)的再造，降低管理成本，提高運作效率，強化風(fēng)險控制，使“上層治理機制”能夠在全行范圍內(nèi)有效傳導(dǎo)。

設(shè)立獨立的業(yè)務(wù)經(jīng)營部門、風(fēng)險管理部門，做到審貸分離，保證風(fēng)險管理部門的獨立性和權(quán)威性，以加強風(fēng)險控制。在管理體制方面，重要的是保證有關(guān)部門特別是風(fēng)險管理部門管理的垂直化特性，以增強其獨立性、專業(yè)性和集中化。

3、完善以利益為核心的內(nèi)部約束激勵機制

如果說建立現(xiàn)代企業(yè)制度的核心是建立起明晰的企業(yè)產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)，那么建立現(xiàn)代商業(yè)銀行的核心同樣也在于明確界定金融產(chǎn)權(quán)。為實現(xiàn)上述目的，所有者必須建立各種約束機制和激勵機制。長期以來，我國商業(yè)銀行包括國有商業(yè)銀行和部分股份制商業(yè)銀行未能建立起有效的激勵約束機制。從激勵機制看，銀行經(jīng)營管理人員的收入往往是與行政級別、行員等級緊密掛鉤，與其崗位貢獻(xiàn)和經(jīng)營業(yè)績的相關(guān)性較小，與股東價值最大化目標(biāo)的相關(guān)性較小。從約束機制看，有時是強調(diào)“零風(fēng)險”，導(dǎo)致約束過度；有時則是讓違紀(jì)人員“易地為官”，導(dǎo)致約束不足和約束不可信?？梢酝ㄟ^試行“內(nèi)部賬戶”等新型收入分配機制，建立和完善共容型激勵機制，改進治理績效。即通過企業(yè)成員的“內(nèi)部賬戶”來實現(xiàn)其“剩余索取權(quán)”，員工不僅可以得到工資和其他成本補償，還可以通過“內(nèi)部賬戶”的支付方式獲取與企業(yè)經(jīng)營相關(guān)的剩余利益，形成企業(yè)“內(nèi)部人”自身收入與企業(yè)經(jīng)營效益相聯(lián)系的共容激勵制度。首先，建立明確的業(yè)績考核與評價體系，形成現(xiàn)代商業(yè)銀行以工資、獎金、社會保險、公積金以及股權(quán)等多種方式在內(nèi)的、科學(xué)的收入分配新機制；其次，強化內(nèi)部控制體系建設(shè)，建立良好的內(nèi)部審計以及監(jiān)督、處罰制度，實現(xiàn)激勵和約束的對等。

4、變革信貸審批作業(yè)流程

改善服務(wù)、尋求差別化競爭優(yōu)勢已經(jīng)成為眾多企業(yè)參與市場競爭的重要手段。現(xiàn)代銀行能否根據(jù)信貸管理的要求，建立完整的調(diào)查、評估、決策流程，并盡可能使流程得到簡化，是關(guān)系銀行在信貸市場上競爭力的重要因素。為此，全面流程管理的展開勢在必行。全面流程管理，是指以各種流程為基本控制單元，根據(jù)經(jīng)營戰(zhàn)略的要求，對流程的規(guī)劃、設(shè)計、構(gòu)造、協(xié)調(diào)和持續(xù)改善等所有環(huán)節(jié)實行系統(tǒng)管理，全面協(xié)調(diào)各種流程之間的相互匹配關(guān)系，以解決流程與環(huán)境的適應(yīng)問題。其主旨是要將流程觀念納入銀行管理的核心內(nèi)容，使銀行所有的資源配置都要根據(jù)流程而定，而流程的運行方式要根據(jù)客戶的需要而定，從而形成以流程為中心的組織模式。

為了使全面流程管理模式取得成功，銀行必須在以下幾個方面不斷努力。

（1）建立有效的組織保障。包括：建立流程管理機構(gòu)，配備強有力的領(lǐng)導(dǎo)來負(fù)責(zé)內(nèi)部的流程管理工作，制訂各流程之間的動態(tài)關(guān)系規(guī)則。（2）推行面向流程的全面質(zhì)量管理。全面質(zhì)量管理強調(diào)從下至上的漸進式改善，對銀行審批流程中的各個環(huán)節(jié)，在經(jīng)過高層領(lǐng)導(dǎo)授權(quán)前提下進行的全方位、廣泛的質(zhì)量控制和監(jiān)督。（3）建立基于流程的績效評估系統(tǒng)?；诹鞒痰目冃гu估系統(tǒng)就是要為銀行信貸審批確立眾多結(jié)合了財務(wù)指標(biāo)與非財務(wù)指標(biāo)的評估項，從而使銀行能夠?qū)α鞒痰倪\行狀況進行持續(xù)的檢查和改善。（4）導(dǎo)入企業(yè)資源規(guī)劃系統(tǒng)。企業(yè)資源規(guī)劃系統(tǒng)是一個結(jié)合了信息技術(shù)與管理的新觀念。它能夠整合銀行價值鏈的各種信息，包括財務(wù)、會計、人力、營銷等流程所需要的信息，以利于銀行在信貸管理過程中憑借信息的有效整合，縮短服務(wù)時間，降低成本，提高效率，增加靈活性。

第五篇：國有商業(yè)銀行信貸調(diào)查報告

全市國有商業(yè)銀行信貸營銷情況調(diào)查報告近年來，全市銀行業(yè)金融機構(gòu)特別是國有商業(yè)銀行積極響應(yīng)省委、省政府“加快蘇北發(fā)展，重點發(fā)展××”的政策號召，以服務(wù)地方經(jīng)濟為己任，以實現(xiàn)經(jīng)濟金融雙贏為目標(biāo)，抓住全市經(jīng)濟快速發(fā)展的有利契機，大力加強信貸營銷，努力改進金融服務(wù)，穩(wěn)步提高發(fā)展質(zhì)量，有力促進了經(jīng)濟金融的良性互動。全市銀行機構(gòu)在大力支持地方經(jīng)濟發(fā)展的同時，自身發(fā)展也呈現(xiàn)出高增長、低風(fēng)險的良好態(tài)勢。至2007年末，全市國有商業(yè)銀行存款余額208.5億元，比上年增加38億元，增幅為22.3%；貸款余額142.5億元，比上年增加37億元，增幅為35.1%，高出GDP增幅16.2個百分點，貸款增幅位居全省第一。近期，××銀監(jiān)分局就2007年全市國有商業(yè)銀行加強信貸營銷、支持地方經(jīng)濟發(fā)展的有關(guān)情況組織了專題調(diào)研。

一、信貸營銷工作主要做法

（一）找準(zhǔn)發(fā)展定位，增強信貸營銷動力。伴隨著××經(jīng)濟的“跳躍式”發(fā)展，全市國有商業(yè)銀行迅速確立“經(jīng)濟發(fā)展我發(fā)展”的發(fā)展定位，積極調(diào)整信貸營銷策略，更好地融入到地方經(jīng)濟發(fā)展中，努力實現(xiàn)經(jīng)濟金融同頻共振、雙贏發(fā)展。一方面，爭做“強市”路上的“加油站”。積極策應(yīng)×ד工業(yè)強市”的戰(zhàn)略目標(biāo)，加大工業(yè)貸款投放力度。2007年，全市國有商業(yè)銀行工業(yè)貸款余額28.4億元，比年初增加5.1億元?；窘ㄔO(shè)項目貸款余額17.3億元，比年初增加4.9億元，有力地推進了全市工業(yè)突破戰(zhàn)略的實施。另一方面，爭做“富民”途中的“助推器”。著眼于拉動“內(nèi)需”，積極拓展個人消費貸款，有效滿足消費者多層次、多領(lǐng)域的消費需求。2007年，全市國有商業(yè)銀行個人消費貸款余額達(dá)到65.0億元，增幅達(dá)66.2%。

（二）爭取優(yōu)惠政策，注入信貸營銷活力。全市國有商業(yè)銀行積極到總行、省行宣傳××經(jīng)濟的飛速發(fā)展，使上級行重新審視××、更加關(guān)注重視××，從而在信貸品種、權(quán)限等方面爭取一系列優(yōu)惠政策。一是試點項目進一步增多。如，市工行被省工行批準(zhǔn)為“商品融資業(yè)務(wù)試點行”，授權(quán)增辦金屬礦產(chǎn)、能源化工、紡織品和農(nóng)產(chǎn)品等56種商品質(zhì)押貸款，進一步拓寬了企業(yè)融資渠道，極大方便了客戶辦理商品融資業(yè)務(wù)。二是信貸授權(quán)權(quán)限進一步放寬。如，市工行被工總行調(diào)升為小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)一類行，對單戶小企業(yè)貸款審批權(quán)限由2000萬元調(diào)增至3000萬元；市建行取得了AA級客戶4000萬元信貸審批權(quán)；市農(nóng)行獲得“小企業(yè)不動產(chǎn)抵押貸款”業(yè)務(wù)的直

接審批權(quán)。三是貸款品種進一步豐富。如，市工行貸款品種增加了進口開證、進口押匯、循環(huán)貸款、國內(nèi)非回購型保理業(yè)務(wù)等新的融資品種，業(yè)務(wù)品種達(dá)到15個。

（三）改善營銷方式，挖掘信貸營銷潛力。一是由“上門借貸”變?yōu)椤爸鲃訝I銷”。全市國有商業(yè)銀行不定期組織審貸委員會及信貸人員進園區(qū)、進企業(yè)，及時了解企業(yè)融資需求，主動開展貸款營銷。如，工行2007年組織對65戶優(yōu)質(zhì)企業(yè)進行現(xiàn)場觀摩調(diào)研，了解客戶融資需求6.5億元，實際投放貸款45戶、3.04億元。同時，全市國有商業(yè)銀行積極參加市政府組織的銀企簽約活動，累計對簽約企業(yè)發(fā)放貸款近20億元，全力支持簽約企業(yè)做大做強。二是由“單一營銷”變?yōu)椤熬C合營銷”。全市國有商業(yè)銀行在做好傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上，充分發(fā)揮機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)、人才資源及信息靈敏等優(yōu)勢，幫助企業(yè)完善內(nèi)部財務(wù)制度，搞好資金盤活清收，為營銷企業(yè)提供財務(wù)顧問、金融咨詢、企業(yè)理財?shù)确?wù)，做到“既出票子、又出點子”。三是由“信息不暢”變?yōu)椤靶畔⒐蚕怼?。橫向上，××銀監(jiān)分局按季組織召開銀行機構(gòu)監(jiān)管例會和支持中小企業(yè)貸款推進會，為銀行機構(gòu)提供交流信息的窗口和平臺?？v向上，全市國有商業(yè)銀行積極推進“南北交流”，如市中行與中行蘇州分行進行掛鉤，大力開展管理經(jīng)驗、貸款項目、授信信息等方面的交流溝通，跨區(qū)域共同做好集團企業(yè)的信貸營銷工作。

（四）突出營銷重點，提升信貸營銷實力。全市國有商業(yè)銀行將小企業(yè)貸款作為支持經(jīng)濟發(fā)展、促進信貸革命的重點工程來抓，將小企業(yè)貸款作為信貸營銷的重要內(nèi)容，積極采取多種形式支持小企業(yè)發(fā)展壯大。一是降低準(zhǔn)入門檻。通過擴大抵、質(zhì)押范圍、召開小企業(yè)授信大會等形式降低準(zhǔn)入門檻，支持一批有市場、有效益、有優(yōu)勢、有前景的小企業(yè)做大做強。二是創(chuàng)新貸款品種。成立了專門的小企業(yè)經(jīng)營中心，配備了專職客戶經(jīng)理，推出了“速貸通”、“成長之路”等信貸品種，開辦了國內(nèi)保理業(yè)務(wù)，增強了小企業(yè)貸款服務(wù)水平。三是提高審批效率。制定了符合小企業(yè)特點的授信管理制度和審批操作流程，試行了貸款平行審查和網(wǎng)上審貸，提高了貸款審批效能。四是加大正向激勵。將小企業(yè)信貸營銷人員收入水平、職務(wù)晉升等個人利益與其業(yè)績緊密聯(lián)系，突出了“業(yè)務(wù)量”考核，強調(diào)“業(yè)績論英雄”，做到公平競爭、公正考核、公開兌現(xiàn)。五是注重風(fēng)險管控。分類建立了小企業(yè)信用檔案，及時跟蹤了解小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營和資金使用情況，確保信貸資金的安全、高效運行。2007年末，全市國有商業(yè)銀行小企業(yè)授信戶數(shù)

1214戶，比年初增加507戶；小企業(yè)貸款余額22.4億元，比年初增加4.2億元。

（五）跟進配套服務(wù)，提高信貸營銷合力。一是服務(wù)理念上跟進。全市銀行業(yè)牢固樹立“服務(wù)創(chuàng)造價值”理念，普遍增設(shè)了排隊叫號機、客戶等候座椅等硬件設(shè)施，以“大堂經(jīng)理制”、“彈性排班制”、“服務(wù)自助式”、“功能分區(qū)化”等更加優(yōu)質(zhì)、高效的服務(wù)贏得客戶、占領(lǐng)市場，有效緩解排長隊現(xiàn)象。二是服務(wù)手段上跟進。積極建立營銷客戶數(shù)據(jù)庫，做實信貸投放準(zhǔn)備工作。從眾多營銷客戶中找到有資產(chǎn)、有效益、有潛力、有技術(shù)含量的優(yōu)質(zhì)客戶，建立客戶基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，并按照嚴(yán)控風(fēng)險、好中選優(yōu)的要求，篩選一批優(yōu)質(zhì)企業(yè)客戶，提前開展貸款營銷，為貸款進入做好前期準(zhǔn)備。三是貸款流程上跟進。從簡化貸款手續(xù)、縮短貸款時間入手，積極整合貸款流程，如市工行實行老客戶企業(yè)貸款3日辦結(jié)制；市中行執(zhí)行“存量授信審批管理暫行辦法”，對存量客戶授信流程進行了簡化；市建行將服務(wù)承諾、辦結(jié)時限等在《××日報》公布，公開接受社會監(jiān)督。四是人才隊伍上跟進。全市國有商業(yè)銀行積極開展多層次、全方位的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，全力提高信貸營銷人員的業(yè)務(wù)能力和綜合素質(zhì)，打造一支專業(yè)化的營銷隊伍。

二、信貸營銷工作存在的問題及面臨的困難

（一）宏觀調(diào)控使銀行業(yè)面臨信貸緊縮的壓力。隨著金融宏觀調(diào)控力度不斷加大，各商業(yè)銀行總行均對信貸投放實行了規(guī)模控制，并按季或按月下達(dá)貸款投放控制指標(biāo)，對市縣國有商業(yè)銀行擴大貸款投放產(chǎn)生較大影響。目前××經(jīng)濟正處于新一輪的快速增長期，對信貸資金需求量日益加大，信貸規(guī)?？刂茖⑦M一步加劇全市資金供求矛盾，既要自覺服從宏觀調(diào)控又要積極支持地方經(jīng)濟發(fā)展，銀行業(yè)面臨較大壓力和考驗。

（二）部分企業(yè)抗風(fēng)險能力不強削減了銀行業(yè)營銷動力。近年來，××全市中小企業(yè)蓬勃發(fā)展，但大項目、大企業(yè)相對較少，且大部分企業(yè)屬于成長初期，抵御風(fēng)險能力亟待提高。隨著國家產(chǎn)業(yè)政策調(diào)整，對“兩高一資”行業(yè)的控制，以及銀行信貸環(huán)評政策嚴(yán)格要求、出口退稅政策調(diào)整和人民幣升值等因素的影響，可能對部分行業(yè)貸款增量和安全產(chǎn)生不利影響。

（三）擔(dān)保機構(gòu)實力薄弱制約了銀行業(yè)營銷力度。一是貸款擔(dān)保資金不足。據(jù)銀監(jiān)會相關(guān)規(guī)定，與商業(yè)銀行合作的擔(dān)保機構(gòu)注冊資金必須在1億元（含）以上，而我市滿足此條件的擔(dān)保機構(gòu)幾乎沒有。二是貸款擔(dān)保范圍狹窄。多數(shù)貸款擔(dān)保機構(gòu)對企業(yè)只提供流動資金貸款擔(dān)保，其他形式貸款擔(dān)保較少，中小企業(yè)的中長期資金需求仍然得不到滿足。三是貸款風(fēng)險控制乏力。擔(dān)保公司對貸款的風(fēng)險控制過度依賴財產(chǎn)抵、質(zhì)押，要求企業(yè)提供反擔(dān)保，企業(yè)再次面臨“擔(dān)保難”的問題。

（四）嚴(yán)格統(tǒng)一的授信評級標(biāo)準(zhǔn)增加了銀行業(yè)營銷難度。隨著信貸緊縮、規(guī)模嚴(yán)控，上級銀行的貸款條件和篩選標(biāo)準(zhǔn)必然提高，而××的企業(yè)規(guī)模及內(nèi)在素質(zhì)普遍落后于蘇南企業(yè)，因此全市銀行篩選上報的一些項目可能因?qū)徟鷺?biāo)準(zhǔn)提高而被擋在“門檻”之外。

三、對策與建議

（一）積極爭取優(yōu)惠政策。全市國有商業(yè)銀行應(yīng)全方位、多渠道加大對××經(jīng)濟發(fā)展成果的宣傳匯報力度，以“業(yè)務(wù)增長、收益顯著、風(fēng)險可控”的優(yōu)良業(yè)績謀求上級行給予更多的貸款規(guī)模和優(yōu)惠政策。借助“金融改革試點市”契機，積極爭取更多支持××發(fā)展的金融傾斜政策，落實省委省政府提出的“加快蘇北發(fā)展，重點發(fā)展××”的政策要求。

（二）壯大擔(dān)保公司實力。加大對擔(dān)保公司資本投入，增強擔(dān)保公司資金規(guī)模和擔(dān)保實力。加強對擔(dān)保公司的行業(yè)管理，加快整合現(xiàn)有擔(dān)保公司，增加銀行對擔(dān)保公司的認(rèn)可度。鼓勵民間資金參與組建中小企業(yè)信用擔(dān)保機構(gòu)，進一步拓寬中小企業(yè)融資渠道。鼓勵采取保證、抵押、質(zhì)押等多種組合的擔(dān)保方式，盡量滿足企業(yè)的擔(dān)保需求。

（三）設(shè)立企業(yè)貸款風(fēng)險補償資金。通過設(shè)立貸款風(fēng)險補償基金，專門用于扶持擔(dān)保項目貸款的貼息和補償銀行因企業(yè)不能還款造成的貸款損失，以此調(diào)動銀行業(yè)加大信貸營銷的積極性和主動性。同時，加快引入信用保證保險機制，以保險信用提高中小企業(yè)的資信等級。

（四）努力打造良好的社會信用環(huán)境。積極推進“誠信××”建設(shè)，加大對逃廢金融債務(wù)行為的打擊力度，全力配合解決金融訴訟案件執(zhí)行難的問題，為銀行業(yè)增加有效信貸投放提供應(yīng)有的法律環(huán)境。政府相關(guān)部門應(yīng)加強與銀行業(yè)信息溝通和企業(yè)、項目的推薦，定期舉辦銀企洽談會、利稅大戶通報會、金融產(chǎn)品營銷會，增進銀行與企業(yè)的積極互動，努力營造“恪守信用、平等互利、長期合作、共同發(fā)展”的新型銀企關(guān)系。（作者：佚名，來源：互聯(lián)網(wǎng)）