第一篇：商業(yè)銀行信貸重點

商業(yè)銀行信貸復(fù)習(xí)重點

題型：判斷說明題（4分*10）、簡答題（7分*6）、1個案例分析題、1個計算題

第一章：

資本結(jié)構(gòu)理論

貸款金融合約

貸款業(yè)務(wù)的金融中介

風(fēng)險管理理論（注意銀行信貸風(fēng)險）

第二章：

信貸產(chǎn)品分類

貸款組織結(jié)構(gòu)

第三章：

業(yè)務(wù)流程

專家審貸：6C原則，5W原則；

審貸兩大技術(shù)：財務(wù)分析框架{ 資產(chǎn)負(fù)債、財務(wù)比例分析等 }

非財務(wù)分析框架{ 環(huán)境（包括層面）、企業(yè)（層面）、綜合（怎么綜合）}計量：信用評分

模型：三大步（？）、模型技術(shù)

現(xiàn)代計量：兩個模型（基本思路）

風(fēng)險監(jiān)控（了解）

貸款定價（幾種定價方法）：定價方法的特點等等

第四章：

個人消費貸款

貸款品種

房貸：固定利率（案例）兩經(jīng)典產(chǎn)品

可調(diào)利率

個人信用評分

第五章：

貸款風(fēng)險分類（為什么分）

銀行風(fēng)險評級為什么二維

五級分類、每類特征

案例

第六章：

貸款證券化（動因、參與人、基本過程、SDV、模式選擇、什么樣的適應(yīng)、增級方式、市場結(jié)構(gòu)）

這是我記的所有的東西啦，可能還有遺漏，不過應(yīng)該不多，歡迎大家補(bǔ)充！謝謝~

第二篇：商業(yè)銀行信貸實務(wù)學(xué)習(xí)心得

商業(yè)銀行信貸實務(wù)學(xué)習(xí)心得

投資1022倪森強(qiáng)1003206220 通過一學(xué)期商業(yè)銀行信貸實務(wù)的學(xué)習(xí)，我了解并學(xué)習(xí)到了許多關(guān)于銀行信貸的知識，現(xiàn)作以下學(xué)習(xí)心得總結(jié)。

銀行信貸是銀行將部分存款暫時借給企事業(yè)單位使用，在約定時間內(nèi)收回并收取一定利息的經(jīng)濟(jì)活動。信貸，即信用、借貸。銀行信貸指以銀行為中介、并要求利息為回報的貨幣借貸。

以銀行為中介，界定了信用形式及其發(fā)展階段。只指借貸通過銀行進(jìn)行，而不是企業(yè)之間的商業(yè)信用、財務(wù)發(fā)債的國家信用、個人之間的民間信用、商家與消費者之間的消費信用，更不是前資本主義社會的高利貸?，F(xiàn)今的銀行，以發(fā)展成為專門化、獨立化的金融中介，專司存款貨幣經(jīng)營的間接融資，可以與證劵信用、商業(yè)信用、消費信用等相結(jié)合，將其納入自身循環(huán)。

以償還計息為條件，是指借貸必須是有條件的，必須設(shè)定還本付息的前提。銀行從事借債、用債、收債的交易活動，必須遵從債的普遍原則，即償還計息，不然會造成破產(chǎn)，禍及社會。財政撥款、企業(yè)自有資金、慈善捐助、饋贈、救濟(jì)等資金，無須以還本付息為條件。

貨幣借貸指借貸的標(biāo)的只能是貨幣，不能搞實物借貸。銀行只經(jīng)營貨幣，貨幣商品無差別，可與一切商品相交換，是社會一切財富的代表，這樣。銀行的借貸行為才具有廣泛的社會性，才能發(fā)揮引導(dǎo)社會資源合理流動的作用，并有利于降低借貸雙方的成本。

那銀行進(jìn)行信貸的資金來源于哪呢？

一、各項存款 1.企業(yè)存款 2.城鎮(zhèn)居民儲蓄存款 3.農(nóng)業(yè)存款 4.信托存款 5.其他存款。

二、債券籌資 1.發(fā)行金融債券 2.國家投資債券 3.賣出回購債券

三、向中央銀行借款

四、同業(yè)拆借和同業(yè)存放

五、代理性存款 1.代理財政性存款；2.委托存款及委托投資基金；3.代理金融機(jī)構(gòu)委托貸款基金

六、所有者權(quán)益 即出資人投資于商業(yè)銀行的資金。我還了解到可以申請信貸的對象是經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)或主管機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記的企事業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織、個體工商戶或具有中華人民共和國國籍的具有完全民事行為能力的自然人。

銀行信貸業(yè)務(wù)流程：

1、客人先開戶，開戶資料就是代碼證，營業(yè)執(zhí)照，稅務(wù)證，開戶證等。開戶后3天賬戶可用。

2、然后企業(yè)聯(lián)系客戶經(jīng)理，和客戶經(jīng)理說自己的貸款需求，要貸多少錢，要什么產(chǎn)品（國際業(yè)務(wù)產(chǎn)品還是人民幣業(yè)務(wù)產(chǎn)品），多少期限，自己公司業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)怎么樣，賬期結(jié)構(gòu)怎么樣。

3、銀行客戶經(jīng)理根據(jù)你們公司的業(yè)務(wù)情況，給你設(shè)計產(chǎn)品。產(chǎn)品很多，不一定是純粹的1年1放的流貸，什么信用證，保函，押匯，國內(nèi)保理（國際保理）……要根據(jù)之前客人提供的公司信息來設(shè)計，和客人溝通，敲定最終的授信方案。

4、敲定方案之后，企業(yè)一般提供一些這筆授信所需的所有項目資料，具體提供哪些要看你之前和客戶經(jīng)理商量敲定的是做什么方案，每種產(chǎn)品要求的東西都不一樣，外匯授信一般提供報關(guān)單，提單，客戶（你們公司的客戶）的相關(guān)資料，發(fā)票，海運單，保險單，合同等等，人民幣業(yè)務(wù)一般提供房產(chǎn)證（如果有抵押），存單（如果有質(zhì)押），法人授權(quán)書，審計報告，起碼3年年報+若干月報，交易合同，繳稅憑證（或者報稅系統(tǒng)打?。?，部分科目明細(xì)，該筆授信有關(guān)的具體的項目資料等等。這個要具體問題具體分析了，一句兩句說不清的。

5、客戶經(jīng)理搜集齊所有資料，就開始寫調(diào)查報告，期間會讓客戶補(bǔ)件，可能會多次上門拜訪，會問客人一些財務(wù)和日常生產(chǎn)經(jīng)營問題，客戶要積極配合。

6、寫完調(diào)查報告，上報分行待審會，審批通過或者不通過。

7、不通過的一般復(fù)議，復(fù)議再沒戲，一般當(dāng)年就沒戲了。通過的就可以放款了?？腿颂峁┖罄m(xù)一些資料，到銀行來做業(yè)務(wù)審批，審批過程由客戶經(jīng)理辦理，客戶最后蓋章就行了。

第三篇：《商業(yè)銀行信貸經(jīng)營管理》論文

商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)中存在的問題及對策

我國商業(yè)銀行在相當(dāng)長的一個時期走的是片面追求速度和規(guī)模,忽視質(zhì)量和效益的“粗放式經(jīng)營”之路。隨著資產(chǎn)規(guī)模日益膨脹,業(yè)務(wù)品種成倍增加,商業(yè)銀行的不良比例急劇增加,金融危機(jī)爆發(fā)后,很多企業(yè)經(jīng)營困難,這些都嚴(yán)重威脅信貸資金安全,商業(yè)銀行信貸風(fēng)險凸顯,研究信貸業(yè)務(wù)中存在的問題及對策迫在眉睫。

1.當(dāng)前商業(yè)銀行信貸風(fēng)險業(yè)務(wù)中存在的主要問題當(dāng)前商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)是操作風(fēng)險的集中高發(fā)領(lǐng)域。從發(fā)生的信貸案件來看，除了在程序上的審查和審批不嚴(yán)以外，由于業(yè)務(wù)素質(zhì)跟不上，容易造成非主觀操作風(fēng)險；監(jiān)督監(jiān)管機(jī)制缺失容易造成人為操作風(fēng)險；此外，信貸業(yè)務(wù)操作流程等執(zhí)行機(jī)制不完善，往往會引發(fā)逆程序操作、放寬授信標(biāo)準(zhǔn)、簡化程序、不落實條件放款等操作風(fēng)險。為進(jìn)一步提高授信申報審批效率，目前我行已正式實施授信業(yè)務(wù)電子化申報審批。由于不需要向?qū)徟颂峁┛蛻舻摹暗谝皇帧辟Y料，客戶調(diào)查、資料收集、系統(tǒng)錄入等信貸業(yè)務(wù)操作“電子化”更容易引發(fā)“一手清”的操作風(fēng)險現(xiàn)象出現(xiàn)。

1.1信貸“三查”——貸前調(diào)查、貸中審查、貸后檢查不夠嚴(yán)格

就目前我國商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)中的操作過程而言,貸款的審核和發(fā)放主要憑借個人主觀意愿,無論是貸前調(diào)查還是貸時審查,都缺少科學(xué)而完整的客觀評價以及完善的貸后檢查工作。從銀行與企業(yè)看,銀行主要依據(jù)客戶的綜合信息、財務(wù)信息、賬戶信息和授信信息等識別和認(rèn)定貸款風(fēng)險。企業(yè)騙取銀行貸款,往往從上述幾個方面的信息著手,提供虛假的信息來誤導(dǎo)銀行的風(fēng)險識別,信貸人員可能會被一些模糊認(rèn)識所誤導(dǎo),以致不能準(zhǔn)確把握企業(yè)經(jīng)營狀況,識別相關(guān)信用風(fēng)險,進(jìn)而造成貸款損失。貸款資金發(fā)放后,銀行極少就企業(yè)對貸款資金的使用狀況及企業(yè)的重大經(jīng)營管理決策等進(jìn)行必要的檢查、監(jiān)督和參與。這種只“放”不“問”的做法必然導(dǎo)致逾期、呆滯、呆賬貸款的增多。另外,信貸員的責(zé)、權(quán)、利與貸款質(zhì)量不掛鉤,缺乏明確有力的激勵約束機(jī)制。

1.2信貸業(yè)務(wù)中管理方法和手段落后

我國商業(yè)銀行在進(jìn)行企業(yè)信用分析時,采用定性方法者較多,缺乏系統(tǒng)科學(xué)的定量分析。我國傳統(tǒng)的信貸風(fēng)險度量模型分為三類:專家方法、評級方法、信用評分方法。專家方法因?qū)＜译y以確定共同要遵循的標(biāo)準(zhǔn),造成評估的主觀性、隨意性和不一致性;評級方法要求商業(yè)銀行必須對業(yè)務(wù)作出全面綜合的評價,才能正確評估信貸風(fēng)險的大小;信用評分模型的預(yù)測是建立在經(jīng)濟(jì)發(fā)展穩(wěn)定且借款者的經(jīng)營環(huán)境和經(jīng)營狀況變化不大的情況下,否則,預(yù)測誤差就會很大。對企業(yè)信用等級的評定也主要是由各個銀行自己進(jìn)行,評級的主觀性強(qiáng)。另外, 西方國家在信貸風(fēng)險度量與管理的技巧和科學(xué)的研究方法方面已經(jīng)取得了長足的進(jìn)展,但因我國企業(yè)信用等級及其變化的資料數(shù)據(jù)庫和行業(yè)信用數(shù)據(jù)庫還未建立,所以引進(jìn)和采用西方國家信貸風(fēng)險度量模型可操作性不大。我國商業(yè)銀行急需一套科學(xué)的風(fēng)險度量方法。

1.3信貸業(yè)務(wù)人員追求業(yè)績，忽略了業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)

我國商業(yè)銀行的信貸部門缺乏大量的德才兼?zhèn)涞娜藛T，信貸人員素質(zhì)不高，風(fēng)險意識薄弱，缺乏自覺維護(hù)銀行整體利益的觀念。信貸部門規(guī)章制度不健全，內(nèi)部管理不完善，信貸人員的違章操作、越權(quán)、人情貸款、甚至以權(quán)謀私等行為皆有發(fā)生。

1.4內(nèi)控激勵機(jī)制不夠健全，發(fā)展與內(nèi)控不平衡

在我國商業(yè)銀行中，領(lǐng)導(dǎo)者應(yīng)該充分調(diào)動大家的積極性，抓住員工的心理，在要求發(fā)展的同時還需要進(jìn)行內(nèi)部管理，防止出現(xiàn)突發(fā)情況。

2.商業(yè)銀行加強(qiáng)信貸風(fēng)險管理的對策

2.1規(guī)范信貸操作流程

規(guī)范的信貸業(yè)務(wù)操作制度一般包括貸前調(diào)查、貸款審批和貸后管理三個部分。將信貸業(yè)務(wù)“三查”制度細(xì)化升級,以客戶現(xiàn)金流量分析和客戶還貸能力的判斷、預(yù)測為信用風(fēng)險度量尺度。保證信貸業(yè)務(wù)高速度、高效益、高質(zhì)量發(fā)展。

2.2建立科學(xué)快速的信貸風(fēng)險識別預(yù)警機(jī)制

建立科學(xué)的信貸風(fēng)險預(yù)警體系,有助于改變傳統(tǒng)管理模式下風(fēng)險判斷表面化和風(fēng)險反應(yīng)滯后的狀況,加強(qiáng)信貸風(fēng)險搜索的系統(tǒng)性和準(zhǔn)確性,提高信貸風(fēng)險分析的技術(shù)含量。

2.3開展科學(xué)的貸款組合管理

投資多樣化和分散化可以減少各種貸款的相關(guān)性,使風(fēng)險貸款組合的總風(fēng)險最小。最常用的方式是放款數(shù)量分散化和授信對象多樣化,即銀行應(yīng)盡量避免大額貸款,增加小額貸款,從而把貸款給更多的人。依據(jù)概率分析的結(jié)果,分散貸款的平均值越接近平均值,風(fēng)險的可能性越小。

2.4操作風(fēng)險防范監(jiān)督不力，責(zé)任落實不夠到位

目前，我國的商業(yè)銀行監(jiān)管體系是以中國人民銀行為監(jiān)管當(dāng)局，以現(xiàn)場與非現(xiàn)場稽核為監(jiān)管手段，以市場準(zhǔn)入、業(yè)務(wù)運營、市場退出為重點的監(jiān)管環(huán)節(jié)。雖然確立了我國特色的銀行監(jiān)管體系，但在實際中我國的商業(yè)銀行監(jiān)管仍然存在很多問題，比如：相關(guān)的法律法規(guī)還不夠完善、審慎基礎(chǔ)的會計制度尚未建立，現(xiàn)代化的監(jiān)管體

系仍然處在建設(shè)之中、一些問題銀行的處置方式非市場化等等。

2.5嚴(yán)謹(jǐn)細(xì)致，定期開展自查工作

銀行內(nèi)部對崗位設(shè)置進(jìn)行完善，設(shè)置專職 “信貸業(yè)務(wù)監(jiān)督檢查崗（輔導(dǎo)員）”，并配備專業(yè)人員，主要負(fù)責(zé)對公信貸業(yè)務(wù)從發(fā)放到收回（或形成不良貸款）全過程團(tuán)隊成員履職情況的檢查督導(dǎo)。由此，不僅可以增強(qiáng)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)監(jiān)督檢查機(jī)制的執(zhí)行力，還可以配合客戶經(jīng)理、風(fēng)險經(jīng)理等對公信貸業(yè)務(wù)操作人員進(jìn)一步提高風(fēng)險識別能力。并結(jié)合實際，按月或季對每筆信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行“回頭看”，切實有效開展自查工作，要敢于充分全面地暴露問題，嚴(yán)禁“走過場，走形式”，對各個環(huán)節(jié)要查深、查透、查實，做到自查工作不留死角，不留隱患。在自查中發(fā)現(xiàn)問題，并及時整改。把風(fēng)險扼殺在萌芽狀態(tài)。

2.6加強(qiáng)思想教育，提升綜合業(yè)務(wù)水平，增強(qiáng)信貸業(yè)務(wù)人員風(fēng)險防范自覺性

堅持發(fā)展與案防“兩手抓、兩手都要硬”。千里之堤，潰于蟻穴。如果多數(shù)員工視思想教育為形式、為空談，久而久之，遵紀(jì)守法的自覺性和防腐拒變能力將會變差。一是應(yīng)開展經(jīng)常性的風(fēng)險防范教育，不斷提高辨別是非的能力，把合規(guī)經(jīng)營理念貫穿到員工的日常行為之中，把操作風(fēng)險管理的各項措施細(xì)化落實到每個崗位、每個環(huán)節(jié)、每個節(jié)點。尤其是信貸業(yè)務(wù)人員要正確處理好貸款投放與風(fēng)險防范之間的關(guān)系，要將風(fēng)險防范始終貫穿于整個信貸工作之中，增強(qiáng)風(fēng)險防范的自覺性。二是通過加強(qiáng)職業(yè)操守教育，可以讓員工清楚地懂得職業(yè)操守行為準(zhǔn)則，了解信貸操作風(fēng)險的危害性，樹立正確的職業(yè)觀、行為準(zhǔn)則觀。三是加強(qiáng)業(yè)務(wù)技能培訓(xùn)，增強(qiáng)履崗能力，使員工更加明確崗位職責(zé)、操作規(guī)程和各項規(guī)章制度，熟練掌握崗位工作所需的基本技能和技巧，不斷改進(jìn)工作方法，提高分析問題和解決問題的能力。

總之，隨著銀行呆帳、壞帳的不斷增加，銀行信貸風(fēng)險業(yè)務(wù)中存在的問題已成為一個日趨重要的問題。這里需要進(jìn)一步強(qiáng)調(diào)的是：首先，在實際操作中應(yīng)綜合使用各種方法，以取得改善資產(chǎn)質(zhì)量的最佳效果；其次要注意，雖然上述各種方法在銀行中是非常必要的，但仍不能完全確保銀行信貸風(fēng)險業(yè)務(wù)的完善。

第四篇：國有商業(yè)銀行信貸調(diào)查報告

全市國有商業(yè)銀行信貸營銷情況調(diào)查報告近年來，全市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)特別是國有商業(yè)銀行積極響應(yīng)省委、省政府“加快蘇北發(fā)展，重點發(fā)展××”的政策號召，以服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)為己任，以實現(xiàn)經(jīng)濟(jì)金融雙贏為目標(biāo)，抓住全市經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的有利契機(jī)，大力加強(qiáng)信貸營銷，努力改進(jìn)金融服務(wù)，穩(wěn)步提高發(fā)展質(zhì)量，有力促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)金融的良性互動。全市銀行機(jī)構(gòu)在大力支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時，自身發(fā)展也呈現(xiàn)出高增長、低風(fēng)險的良好態(tài)勢。至2007年末，全市國有商業(yè)銀行存款余額208.5億元，比上年增加38億元，增幅為22.3%；貸款余額142.5億元，比上年增加37億元，增幅為35.1%，高出GDP增幅16.2個百分點，貸款增幅位居全省第一。近期，××銀監(jiān)分局就2007年全市國有商業(yè)銀行加強(qiáng)信貸營銷、支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的有關(guān)情況組織了專題調(diào)研。

一、信貸營銷工作主要做法

（一）找準(zhǔn)發(fā)展定位，增強(qiáng)信貸營銷動力。伴隨著××經(jīng)濟(jì)的“跳躍式”發(fā)展，全市國有商業(yè)銀行迅速確立“經(jīng)濟(jì)發(fā)展我發(fā)展”的發(fā)展定位，積極調(diào)整信貸營銷策略，更好地融入到地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，努力實現(xiàn)經(jīng)濟(jì)金融同頻共振、雙贏發(fā)展。一方面，爭做“強(qiáng)市”路上的“加油站”。積極策應(yīng)×ד工業(yè)強(qiáng)市”的戰(zhàn)略目標(biāo)，加大工業(yè)貸款投放力度。2007年，全市國有商業(yè)銀行工業(yè)貸款余額28.4億元，比年初增加5.1億元?；窘ㄔO(shè)項目貸款余額17.3億元，比年初增加4.9億元，有力地推進(jìn)了全市工業(yè)突破戰(zhàn)略的實施。另一方面，爭做“富民”途中的“助推器”。著眼于拉動“內(nèi)需”，積極拓展個人消費貸款，有效滿足消費者多層次、多領(lǐng)域的消費需求。2007年，全市國有商業(yè)銀行個人消費貸款余額達(dá)到65.0億元，增幅達(dá)66.2%。

（二）爭取優(yōu)惠政策，注入信貸營銷活力。全市國有商業(yè)銀行積極到總行、省行宣傳××經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，使上級行重新審視××、更加關(guān)注重視××，從而在信貸品種、權(quán)限等方面爭取一系列優(yōu)惠政策。一是試點項目進(jìn)一步增多。如，市工行被省工行批準(zhǔn)為“商品融資業(yè)務(wù)試點行”，授權(quán)增辦金屬礦產(chǎn)、能源化工、紡織品和農(nóng)產(chǎn)品等56種商品質(zhì)押貸款，進(jìn)一步拓寬了企業(yè)融資渠道，極大方便了客戶辦理商品融資業(yè)務(wù)。二是信貸授權(quán)權(quán)限進(jìn)一步放寬。如，市工行被工總行調(diào)升為小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)一類行，對單戶小企業(yè)貸款審批權(quán)限由2000萬元調(diào)增至3000萬元；市建行取得了AA級客戶4000萬元信貸審批權(quán)；市農(nóng)行獲得“小企業(yè)不動產(chǎn)抵押貸款”業(yè)務(wù)的直

接審批權(quán)。三是貸款品種進(jìn)一步豐富。如，市工行貸款品種增加了進(jìn)口開證、進(jìn)口押匯、循環(huán)貸款、國內(nèi)非回購型保理業(yè)務(wù)等新的融資品種，業(yè)務(wù)品種達(dá)到15個。

（三）改善營銷方式，挖掘信貸營銷潛力。一是由“上門借貸”變?yōu)椤爸鲃訝I銷”。全市國有商業(yè)銀行不定期組織審貸委員會及信貸人員進(jìn)園區(qū)、進(jìn)企業(yè)，及時了解企業(yè)融資需求，主動開展貸款營銷。如，工行2007年組織對65戶優(yōu)質(zhì)企業(yè)進(jìn)行現(xiàn)場觀摩調(diào)研，了解客戶融資需求6.5億元，實際投放貸款45戶、3.04億元。同時，全市國有商業(yè)銀行積極參加市政府組織的銀企簽約活動，累計對簽約企業(yè)發(fā)放貸款近20億元，全力支持簽約企業(yè)做大做強(qiáng)。二是由“單一營銷”變?yōu)椤熬C合營銷”。全市國有商業(yè)銀行在做好傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上，充分發(fā)揮機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)、人才資源及信息靈敏等優(yōu)勢，幫助企業(yè)完善內(nèi)部財務(wù)制度，搞好資金盤活清收，為營銷企業(yè)提供財務(wù)顧問、金融咨詢、企業(yè)理財?shù)确?wù)，做到“既出票子、又出點子”。三是由“信息不暢”變?yōu)椤靶畔⒐蚕怼?。橫向上，××銀監(jiān)分局按季組織召開銀行機(jī)構(gòu)監(jiān)管例會和支持中小企業(yè)貸款推進(jìn)會，為銀行機(jī)構(gòu)提供交流信息的窗口和平臺。縱向上，全市國有商業(yè)銀行積極推進(jìn)“南北交流”，如市中行與中行蘇州分行進(jìn)行掛鉤，大力開展管理經(jīng)驗、貸款項目、授信信息等方面的交流溝通，跨區(qū)域共同做好集團(tuán)企業(yè)的信貸營銷工作。

（四）突出營銷重點，提升信貸營銷實力。全市國有商業(yè)銀行將小企業(yè)貸款作為支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展、促進(jìn)信貸革命的重點工程來抓，將小企業(yè)貸款作為信貸營銷的重要內(nèi)容，積極采取多種形式支持小企業(yè)發(fā)展壯大。一是降低準(zhǔn)入門檻。通過擴(kuò)大抵、質(zhì)押范圍、召開小企業(yè)授信大會等形式降低準(zhǔn)入門檻，支持一批有市場、有效益、有優(yōu)勢、有前景的小企業(yè)做大做強(qiáng)。二是創(chuàng)新貸款品種。成立了專門的小企業(yè)經(jīng)營中心，配備了專職客戶經(jīng)理，推出了“速貸通”、“成長之路”等信貸品種，開辦了國內(nèi)保理業(yè)務(wù)，增強(qiáng)了小企業(yè)貸款服務(wù)水平。三是提高審批效率。制定了符合小企業(yè)特點的授信管理制度和審批操作流程，試行了貸款平行審查和網(wǎng)上審貸，提高了貸款審批效能。四是加大正向激勵。將小企業(yè)信貸營銷人員收入水平、職務(wù)晉升等個人利益與其業(yè)績緊密聯(lián)系，突出了“業(yè)務(wù)量”考核，強(qiáng)調(diào)“業(yè)績論英雄”，做到公平競爭、公正考核、公開兌現(xiàn)。五是注重風(fēng)險管控。分類建立了小企業(yè)信用檔案，及時跟蹤了解小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營和資金使用情況，確保信貸資金的安全、高效運行。2007年末，全市國有商業(yè)銀行小企業(yè)授信戶數(shù)

1214戶，比年初增加507戶；小企業(yè)貸款余額22.4億元，比年初增加4.2億元。

（五）跟進(jìn)配套服務(wù)，提高信貸營銷合力。一是服務(wù)理念上跟進(jìn)。全市銀行業(yè)牢固樹立“服務(wù)創(chuàng)造價值”理念，普遍增設(shè)了排隊叫號機(jī)、客戶等候座椅等硬件設(shè)施，以“大堂經(jīng)理制”、“彈性排班制”、“服務(wù)自助式”、“功能分區(qū)化”等更加優(yōu)質(zhì)、高效的服務(wù)贏得客戶、占領(lǐng)市場，有效緩解排長隊現(xiàn)象。二是服務(wù)手段上跟進(jìn)。積極建立營銷客戶數(shù)據(jù)庫，做實信貸投放準(zhǔn)備工作。從眾多營銷客戶中找到有資產(chǎn)、有效益、有潛力、有技術(shù)含量的優(yōu)質(zhì)客戶，建立客戶基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，并按照嚴(yán)控風(fēng)險、好中選優(yōu)的要求，篩選一批優(yōu)質(zhì)企業(yè)客戶，提前開展貸款營銷，為貸款進(jìn)入做好前期準(zhǔn)備。三是貸款流程上跟進(jìn)。從簡化貸款手續(xù)、縮短貸款時間入手，積極整合貸款流程，如市工行實行老客戶企業(yè)貸款3日辦結(jié)制；市中行執(zhí)行“存量授信審批管理暫行辦法”，對存量客戶授信流程進(jìn)行了簡化；市建行將服務(wù)承諾、辦結(jié)時限等在《××日報》公布，公開接受社會監(jiān)督。四是人才隊伍上跟進(jìn)。全市國有商業(yè)銀行積極開展多層次、全方位的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，全力提高信貸營銷人員的業(yè)務(wù)能力和綜合素質(zhì)，打造一支專業(yè)化的營銷隊伍。

二、信貸營銷工作存在的問題及面臨的困難

（一）宏觀調(diào)控使銀行業(yè)面臨信貸緊縮的壓力。隨著金融宏觀調(diào)控力度不斷加大，各商業(yè)銀行總行均對信貸投放實行了規(guī)?？刂?，并按季或按月下達(dá)貸款投放控制指標(biāo)，對市縣國有商業(yè)銀行擴(kuò)大貸款投放產(chǎn)生較大影響。目前××經(jīng)濟(jì)正處于新一輪的快速增長期，對信貸資金需求量日益加大，信貸規(guī)模控制將進(jìn)一步加劇全市資金供求矛盾，既要自覺服從宏觀調(diào)控又要積極支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展，銀行業(yè)面臨較大壓力和考驗。

（二）部分企業(yè)抗風(fēng)險能力不強(qiáng)削減了銀行業(yè)營銷動力。近年來，××全市中小企業(yè)蓬勃發(fā)展，但大項目、大企業(yè)相對較少，且大部分企業(yè)屬于成長初期，抵御風(fēng)險能力亟待提高。隨著國家產(chǎn)業(yè)政策調(diào)整，對“兩高一資”行業(yè)的控制，以及銀行信貸環(huán)評政策嚴(yán)格要求、出口退稅政策調(diào)整和人民幣升值等因素的影響，可能對部分行業(yè)貸款增量和安全產(chǎn)生不利影響。

（三）擔(dān)保機(jī)構(gòu)實力薄弱制約了銀行業(yè)營銷力度。一是貸款擔(dān)保資金不足。據(jù)銀監(jiān)會相關(guān)規(guī)定，與商業(yè)銀行合作的擔(dān)保機(jī)構(gòu)注冊資金必須在1億元（含）以上，而我市滿足此條件的擔(dān)保機(jī)構(gòu)幾乎沒有。二是貸款擔(dān)保范圍狹窄。多數(shù)貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)對企業(yè)只提供流動資金貸款擔(dān)保，其他形式貸款擔(dān)保較少，中小企業(yè)的中長期資金需求仍然得不到滿足。三是貸款風(fēng)險控制乏力。擔(dān)保公司對貸款的風(fēng)險控制過度依賴財產(chǎn)抵、質(zhì)押，要求企業(yè)提供反擔(dān)保，企業(yè)再次面臨“擔(dān)保難”的問題。

（四）嚴(yán)格統(tǒng)一的授信評級標(biāo)準(zhǔn)增加了銀行業(yè)營銷難度。隨著信貸緊縮、規(guī)模嚴(yán)控，上級銀行的貸款條件和篩選標(biāo)準(zhǔn)必然提高，而××的企業(yè)規(guī)模及內(nèi)在素質(zhì)普遍落后于蘇南企業(yè)，因此全市銀行篩選上報的一些項目可能因?qū)徟鷺?biāo)準(zhǔn)提高而被擋在“門檻”之外。

三、對策與建議

（一）積極爭取優(yōu)惠政策。全市國有商業(yè)銀行應(yīng)全方位、多渠道加大對××經(jīng)濟(jì)發(fā)展成果的宣傳匯報力度，以“業(yè)務(wù)增長、收益顯著、風(fēng)險可控”的優(yōu)良業(yè)績謀求上級行給予更多的貸款規(guī)模和優(yōu)惠政策。借助“金融改革試點市”契機(jī)，積極爭取更多支持××發(fā)展的金融傾斜政策，落實省委省政府提出的“加快蘇北發(fā)展，重點發(fā)展××”的政策要求。

（二）壯大擔(dān)保公司實力。加大對擔(dān)保公司資本投入，增強(qiáng)擔(dān)保公司資金規(guī)模和擔(dān)保實力。加強(qiáng)對擔(dān)保公司的行業(yè)管理，加快整合現(xiàn)有擔(dān)保公司，增加銀行對擔(dān)保公司的認(rèn)可度。鼓勵民間資金參與組建中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，進(jìn)一步拓寬中小企業(yè)融資渠道。鼓勵采取保證、抵押、質(zhì)押等多種組合的擔(dān)保方式，盡量滿足企業(yè)的擔(dān)保需求。

（三）設(shè)立企業(yè)貸款風(fēng)險補(bǔ)償資金。通過設(shè)立貸款風(fēng)險補(bǔ)償基金，專門用于扶持擔(dān)保項目貸款的貼息和補(bǔ)償銀行因企業(yè)不能還款造成的貸款損失，以此調(diào)動銀行業(yè)加大信貸營銷的積極性和主動性。同時，加快引入信用保證保險機(jī)制，以保險信用提高中小企業(yè)的資信等級。

（四）努力打造良好的社會信用環(huán)境。積極推進(jìn)“誠信××”建設(shè)，加大對逃廢金融債務(wù)行為的打擊力度，全力配合解決金融訴訟案件執(zhí)行難的問題，為銀行業(yè)增加有效信貸投放提供應(yīng)有的法律環(huán)境。政府相關(guān)部門應(yīng)加強(qiáng)與銀行業(yè)信息溝通和企業(yè)、項目的推薦，定期舉辦銀企洽談會、利稅大戶通報會、金融產(chǎn)品營銷會，增進(jìn)銀行與企業(yè)的積極互動，努力營造“恪守信用、平等互利、長期合作、共同發(fā)展”的新型銀企關(guān)系。（作者：佚名，來源：互聯(lián)網(wǎng)）

第五篇：商業(yè)銀行信貸操作報告

商業(yè)銀行信貸操作報告 信貸融資方案 2008-12-03 21:19:53 閱讀122 評論0字號：大中小 訂閱

貸款期限是商業(yè)銀行信貸操作過程中的必備元素，每一筆貸款均會涉及，期限是為貸款償還設(shè)置的操作上可簡單可復(fù)雜，但對于收益和風(fēng)險控制卻有天壤之別。本文主要對項目貸款的貸款償還方式進(jìn)行評價與分析。

注：這里的項目貸款包含項目融資和傳統(tǒng)的固定資產(chǎn)貸款。

1、貸款期限

提到貸款償還方式，就需要先說說貸款期限的設(shè)定。對于大多數(shù)商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)經(jīng)營者（下簡稱信貸員）來說，固定資產(chǎn)貸款的期限主要基于客戶需求、建設(shè)和經(jīng)營周期、項目產(chǎn)生現(xiàn)金流預(yù)測等幾個主要因素，少數(shù)人還會考慮到宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境、行業(yè)周期的影響。但是，大家經(jīng)常犯同一個錯誤，就是樂觀和經(jīng)驗主義，在對項目現(xiàn)金流預(yù)測過程中，會主要依據(jù)以往一個時期同類或類似項目，對項目建成后的收入、成本、現(xiàn)金流進(jìn)行預(yù)測，然后根據(jù)可支配現(xiàn)金流打一個折扣作為貸款償還金額，進(jìn)而計算貸款償還期。這里需要提醒大家注意的是：

（1）、收入增長率的確定。自然經(jīng)濟(jì)主義的精髓就是，以往的經(jīng)營業(yè)績只能證明過去，與未來的經(jīng)營業(yè)績沒有必然的聯(lián)系，因此對于項目預(yù)測來說，確定增長率曲線就成為最重要也最難的工作，但是在現(xiàn)實中我們經(jīng)常見到的增長率是一個常數(shù)，甚至呈現(xiàn)高比例增長的樂觀傾向，這直接導(dǎo)致企業(yè)收入呈較高斜率線性增長，這根本就不符合經(jīng)濟(jì)規(guī)律（我們常常見到注冊分析師對上市公司的分析也如此幼稚）。

對于增長率，我們首先要考慮企業(yè)經(jīng)營與宏觀經(jīng)濟(jì)、行業(yè)經(jīng)濟(jì)的相關(guān)度，然后根據(jù)行業(yè)周期、外部競爭環(huán)境的變化以及產(chǎn)品分布和價值鏈進(jìn)行分析，同時建議大家最好作一下壓力測試，最后相對保守的確定增長率，一般情況下增長率是一個波動性曲線。

（2）、收入的非現(xiàn)金化傾向。在企業(yè)不同發(fā)展階段、產(chǎn)品生命周期、行業(yè)周期變化以及競爭環(huán)境影響賒銷政策等因素下，企業(yè)收入現(xiàn)金化收入程度是不同的，大多數(shù)項目現(xiàn)金流呈現(xiàn)初始階段較低，然后攀升至一定高度并持續(xù)，然后下降。這里，我們提醒大家注意的是收入現(xiàn)金流變化以及收入非現(xiàn)金化的傾向?qū)嶋H償還資金的影響。

（3）、產(chǎn)業(yè)價值鏈利潤率轉(zhuǎn)移的可能。多數(shù)項目評估中，我們都是靜態(tài)的看待項目在價值鏈中的地位，但是由于經(jīng)濟(jì)全球化以及資產(chǎn)證券化，經(jīng)濟(jì)體利潤控制權(quán)有時會發(fā)生轉(zhuǎn)移，而這種轉(zhuǎn)移對于那些沒有完整價值鏈，或者處于價值鏈某一環(huán)節(jié)的企業(yè)的影響是巨大的。我們需要從建立企業(yè)產(chǎn)品價值鏈觀念，并對產(chǎn)品處于價值鏈的地位以及價值鏈中利潤主導(dǎo)權(quán)和變化趨勢作出評判。

（4）、技術(shù)上間斷性創(chuàng)新的影響。技術(shù)創(chuàng)新是不可阻擋的，但是在信息技術(shù)高度發(fā)達(dá)的今天，間斷性創(chuàng)新成為企業(yè)連續(xù)型創(chuàng)新的天敵。以往，技術(shù)領(lǐng)先者或壟斷者通過研發(fā)投入、行業(yè)擠壓以及技術(shù)并購，保障自己技術(shù)的持續(xù)領(lǐng)先，但是這一切在間斷性創(chuàng)新中變得微不足道，當(dāng)施樂還在膠片中得意滿滿時，數(shù)碼的出現(xiàn)讓它感到徹骨之痛。這種間斷性技術(shù)創(chuàng)新，對于那些領(lǐng)先企業(yè)來說是災(zāi)難性的，然而可笑的是偏偏領(lǐng)先企業(yè)又不具備間斷性創(chuàng)新的環(huán)境，所以我們對于技術(shù)領(lǐng)先企業(yè)的評估更要高度重視這種趨勢。其他因素詳見附件《項目評估中新的風(fēng)險關(guān)注點》

我建議大家的常規(guī)措施是，以保守或謹(jǐn)慎的態(tài)度，盡量將貸款期限延長，同時設(shè)計動態(tài)的還款方式使得貸款期限可變而更具彈性。

2、還款方式

（1）、等額還款

這恐怕是我們最常見的方式了，確定貸款期限，扣除建設(shè)期，將貸款償還金額平均分配，這也是最不合理、銀行風(fēng)險最大的方式了，當(dāng)然也是信貸員是最不用費腦筋的方式,這種方式根本就不考慮項目、行業(yè)、環(huán)境變化等變動因素，對于企業(yè)來說彈性幾乎沒有，一旦出現(xiàn)變化沒有任何回旋余地，貸款到時只能出現(xiàn)違約。

（2）、寬限期

我個人覺得所有項目到應(yīng)該設(shè)置寬限期，當(dāng)然我這里寬限期是指項目建成后至達(dá)到一定負(fù)荷運營之間的時間段。無論什么項目，要達(dá)到一定負(fù)荷需要經(jīng)過技術(shù)、市場、競爭環(huán)境等多方面檢驗，決不是我們主觀希望那樣簡單：建成投產(chǎn)，一年達(dá)產(chǎn)。這一時間段對企業(yè)來說，是最為痛苦的，不但產(chǎn)品質(zhì)量可能不穩(wěn)定，產(chǎn)品銷售費用大增、銷售回款方式可能需要做出讓步等，此時企業(yè)現(xiàn)金流是最捉襟見肘的，項目在這個時間段基本不具備還款能力（當(dāng)然個別項目除外），強(qiáng)加還款只能會使雪上加霜。

因此，我們應(yīng)該在項目初期設(shè)置寬限本金還款期，至于時間長短要根據(jù)行業(yè)、環(huán)境、產(chǎn)品、技術(shù)等多因素確定。

（3）、遞增式

這是國際較為通行的做法，兩個例子是這種合理性的充分體現(xiàn)。

一個是亞洲開發(fā)銀行對我國一條公路貸款的還款方式：建設(shè)期不還款，經(jīng)營初期二年為寬限期不還本金，之后每年的還款比例呈現(xiàn)遞增是分布，第一次0.83%，第五次2.38%，第十次3.89%，第十五次6.34%，第二十次10.32%。這種分布，充分考慮到公路行業(yè)的特點，使項目償還資金與項目現(xiàn)金流匹配，盡量避免項目貸款由于資金時間性差異導(dǎo)致違約風(fēng)險，當(dāng)然這其中還設(shè)置了賬戶協(xié)議以及現(xiàn)金流控制等相應(yīng)方案。

二是近來美國次級抵押債中，貸款償還的方式。房地產(chǎn)按揭貸款中無本金貸款產(chǎn)品，是以30年Amortization Schedule分?jǐn)傇鹿┙痤~，但在第一年可提供1%到3%的超低利息，而且只付利息，不用還本金，然后從第二年開始按照利率市場進(jìn)行利息浮動，一般還保證每年月供金額增加不超過上一年的7.5%。其特點是：在還款的開頭幾年，每月按揭支付很低且固定，等到一定時間之后，還款壓力徒增。其依據(jù)是認(rèn)為房地產(chǎn)會永遠(yuǎn)上漲，至少在他們認(rèn)為的“合理”的時間段內(nèi)會如此，只要他們能及時將房子出手，風(fēng)險是“可控”的。

遞增式的出發(fā)點是，一般情況下項目初期，現(xiàn)金流通常不甚理想，隨著項目進(jìn)入成熟期，現(xiàn)金流逐漸增長并穩(wěn)定，可償還貸款現(xiàn)金流自然增長，同時貸款償還使得財務(wù)費用大幅下降，貸款償還能力迅速增加。我個人認(rèn)為，這種遞增式的償還方案對基礎(chǔ)設(shè)施、房地產(chǎn)、電信、電力等現(xiàn)金流穩(wěn)定的行業(yè)特別適合，對于工業(yè)品、資源類等波動性行業(yè)作用不大

（4）、現(xiàn)金溪流

現(xiàn)金溪流是國際項目融資中較為常用的方案，其核心是：首先設(shè)置一個謹(jǐn)慎現(xiàn)金流還款方式，在項目收益高于評估預(yù)測，形成償債現(xiàn)金流比預(yù)先規(guī)定高的時候，按與計劃的本金償還順序相反的方向或以某條件加速償還貸款。

以下是筆者做過某礦產(chǎn)開采、冶煉項目的還款方式：

保證償債現(xiàn)金流穩(wěn)定性，在其XX產(chǎn)品年價格在20-30萬元區(qū)間浮動時，其償還銀行貸款本金的數(shù)量不低于凈利潤或經(jīng)營凈現(xiàn)金流的30%；XX產(chǎn)品年價格在10-20萬元區(qū)間浮動時，其償還銀行貸款本金的數(shù)量不低于凈利潤或經(jīng)營凈現(xiàn)金流的40%，同時按上述方法計算的償還銀行貸款本金數(shù)額不低于項目評估報告中對每年償還貸款本金的測算數(shù)額。這種方案設(shè)置后，項目貸款償還金額、期限變得更加動態(tài)和富有彈性。`

（5）、一年還款次數(shù)與時間

很多人在貸款償還設(shè)計中沒有考慮每年還款時間和次數(shù)，這一點對于貸款資金按時回收形成很大挑戰(zhàn)，其主因是企業(yè)對于現(xiàn)金流無償占用的貪婪。如果沒有約定還款日，企業(yè)習(xí)慣會在每年年底償還貸款資金，但需要注意的是企業(yè)資金的季節(jié)性、習(xí)慣性，一旦在短時間不匹配，或者出于現(xiàn)金牟利的動力，形成短時間資金的不到位影響按時還款。因此，我們需要更加精細(xì)研究企業(yè)資金的流向和習(xí)慣，設(shè)計賬戶協(xié)議和每年的還款模式。

一點想法，與大家探討，希望能夠提出更加合理的方案，謝謝。