第一篇：農(nóng)村商業(yè)銀行信貸知識(shí)測(cè)試題

信貸基礎(chǔ)知識(shí)測(cè)試題

所在單位： 姓名：

一、單選題（每題1分，共24分）

1．《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》應(yīng)歸于何種立法層次？ A.法律 B.行政法規(guī) C.規(guī)章 D.監(jiān)管規(guī)范性文件

2．單筆金額超過項(xiàng)目總投資()或超過()萬元人民幣的固定資產(chǎn)貸款資金支付，應(yīng)采用貸款人受托支付方式。

A.5%，300 B.5%，500 C.3%，300 D.10%，500

3．以保證方式擔(dān)保的個(gè)人貸款，貸款人應(yīng)由不少于（）名信貸人員完成。A.1 B.2 C.3 D.4

4．貸款人應(yīng)將流動(dòng)資金貸款納入對(duì)借款人及其所在集團(tuán)客戶的統(tǒng)一授信管理，并按區(qū)域、行業(yè)、貸款品種等維度建立()。

A.風(fēng)險(xiǎn)垂直管理制度 B.風(fēng)險(xiǎn)限額管理制度 C.授信風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任制

D.風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與評(píng)估機(jī)制

5．固定資產(chǎn)貸款人應(yīng)在合同中與借款人約定對(duì)借款人相關(guān)賬戶實(shí)施監(jiān)控，必要時(shí)可約定專門的貸款發(fā)放賬戶和（）。A．借款人帳戶

B．還款準(zhǔn)備金帳戶 C.支付帳戶 D.資金回籠帳戶

6．對(duì)借款人確因暫時(shí)經(jīng)營(yíng)困難不能按期歸還固定資產(chǎn)貸款本息的，貸款人可與借款人協(xié)商進(jìn)行（）。

A.貸款展期

B.市場(chǎng)化處置 C.貸款重組 D.核銷

7．流動(dòng)資金貸款不得用于（）等投資，不得用于國(guó)家禁止生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)的領(lǐng)域和用途。A．固定資產(chǎn)、股權(quán)

B．固定資產(chǎn)、擴(kuò)大再生產(chǎn) C．股權(quán)、擴(kuò)大再生產(chǎn) D．固定資產(chǎn)

8．（）以內(nèi)（含）的個(gè)人貸款，展期期限累計(jì)不得超過原貸款期限 A.三個(gè)月 B.六個(gè)月 C.一年 D.兩年

9．貸款人應(yīng)建立完善的（），落實(shí)具體的責(zé)任部門和崗位，全面審查流動(dòng)資金貸款的風(fēng)險(xiǎn)因素。

A．激勵(lì)約束機(jī)制 B．風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)機(jī)制 C．報(bào)告和糾正機(jī)制 D．貸款操作規(guī)范

10．個(gè)體工商戶和農(nóng)村承包經(jīng)營(yíng)戶申請(qǐng)個(gè)人貸款用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)且金額超過()人民幣的，按貸款用途適用相關(guān)貸款管理辦法的規(guī)定。

A.二十萬元 B.三十萬元 C.四十萬元 D.五十萬元

11.《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》要求，貸款人應(yīng)按照（）的原則，規(guī)范固定資產(chǎn)貸款審批流程，明確貸款審批權(quán)限。

A.分級(jí)經(jīng)營(yíng)管理 B.統(tǒng)一授信、流程管理 C.崗位制衡、分級(jí)管理 D.審貸分離、分級(jí)審批

12．根據(jù)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)有關(guān)實(shí)施《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》的規(guī)定，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，單筆金額（）的固定資產(chǎn)貸款資金支付，可采用借款人自主支付方式：

A.小于50萬元人民幣 B.小于100萬元人民幣 C.小于200萬元人民幣 D.小于500萬元人民幣

13．《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》所指的固定資產(chǎn)，即為國(guó)家統(tǒng)計(jì)局《固定資產(chǎn)投資統(tǒng)計(jì)報(bào)表制度》所指使的城鎮(zhèn)和農(nóng)村各種登記注冊(cè)類型的企業(yè)、事業(yè)、行政單位及個(gè)體戶進(jìn)行的計(jì)劃總投資（）的建設(shè)項(xiàng)目。

A.20萬元及20萬元以上 B.50萬元及50萬元以上 C.100萬元及100萬元以上 D.500萬元及500萬元以上

14．貸款人超越、變相超越權(quán)限或不按規(guī)定流程審批固定資產(chǎn)貸款的，銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)可進(jìn)行如下處罰：（）

A.責(zé)令改正，沒收違法所得，并處違法所得一倍以上五倍以下罰款 B.責(zé)令改正，并處五十萬元以上二百萬元以下罰款 C.給予銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)直接負(fù)責(zé)的董事、高級(jí)管理人員和其他直接責(zé)任人員紀(jì)律處分

D.取消直接負(fù)責(zé)的董事、高級(jí)管理人員一定期限直至終身的任職資格，禁止直接負(fù)責(zé)的董事、高級(jí)管理人員和其他直接責(zé)任人員一定期限直至終身從事銀行業(yè)工作。

15．銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)對(duì)貸款人與借款人串通，違法違規(guī)發(fā)放固定資產(chǎn)貸款的行為進(jìn)行處理和處罰，有關(guān)說法錯(cuò)誤的是（）：

A.應(yīng)責(zé)令限期改正

B.可根據(jù)《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第三十七條的規(guī)定采取監(jiān)管措施

C.還可根據(jù)《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十六條、第四十八條規(guī)定對(duì)其進(jìn)行處罰 D.銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)直接負(fù)責(zé)的董事、高級(jí)管理人員和其他直接責(zé)任人員已經(jīng)給予紀(jì)律處分的，不應(yīng)再給予行政處罰

16.貸款人超越或變相超越權(quán)限審批流動(dòng)資金貸款的，銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)可以采取的措施包括（）：

A.責(zé)令貸款人限期改正

B.責(zé)令貸款人限期改正，并處五十萬元以上二百萬元以下罰款

C.對(duì)直接負(fù)責(zé)的董事、高級(jí)管理人員和其他直接責(zé)任人員給予警告，處五十萬元以上二百萬元以下罰款

D.對(duì)直接負(fù)責(zé)的董事、高級(jí)管理人員和其他直接責(zé)任人員，由公安機(jī)關(guān)依法給予治安管理處罰

17.以下（）情況，不適用《個(gè)人貸款管理暫行辦法》: A.以存單、國(guó)債作質(zhì)押發(fā)放的個(gè)人貸款

B.消費(fèi)金融公司、汽車金融公司發(fā)放的個(gè)人貸款

C.中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)認(rèn)可的其他金融產(chǎn)品作質(zhì)押發(fā)放的個(gè)人貸款 D.信用卡透支

18.《個(gè)人貸款管理暫行辦法》規(guī)定，貸款人有下列（）情形的，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)可根據(jù)《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十六條、第四十八條規(guī)定對(duì)其進(jìn)行處罰：A.貸款調(diào)查、審查未盡職的

B.未按規(guī)定建立、執(zhí)行貸款面談、借款合同面簽制度的

C.對(duì)借款人違背借款合同約定的行為應(yīng)發(fā)現(xiàn)而未發(fā)現(xiàn)，或雖發(fā)現(xiàn)但未采取有效措施的 D.借款合同采用格式條款未公示的

19．貸款人從事項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)，評(píng)估項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)時(shí)應(yīng)當(dāng)以（）為核心： A.償債能力分析 B.政策變化分析 C.市場(chǎng)波動(dòng)分析 D.經(jīng)營(yíng)期風(fēng)險(xiǎn)分析

20．《項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)指引》明確，貸款發(fā)放前，貸款人應(yīng)當(dāng)（），并與貸款配套使用。A.確認(rèn)所有的項(xiàng)目資本金先行到位 B.確認(rèn)50%的項(xiàng)目資本金先行到位

C.確認(rèn)與擬發(fā)放貸款同比例的項(xiàng)目資本金足額到位

D.確認(rèn)借款人必須在貸款到位后的1月內(nèi)項(xiàng)目資本金足額到位

21、銀監(jiān)會(huì)2009年頒布的《項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)指引》規(guī)定，貸款用途通常是用于建造（）或一組大型生產(chǎn)裝置、基礎(chǔ)設(shè)施、房地產(chǎn)項(xiàng)目或其他項(xiàng)目，包括對(duì)在建或已建項(xiàng)目的再融資。

A、一個(gè) B、二個(gè) C、三個(gè) D、多個(gè)

22、銀監(jiān)會(huì)2009年頒布的《項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)指引》規(guī)定，貸款人從事項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)充分識(shí)別和評(píng)估融資項(xiàng)目中存在的（）和經(jīng)營(yíng)期風(fēng)險(xiǎn)，包括政策風(fēng)險(xiǎn)、籌資風(fēng)險(xiǎn)、完工風(fēng)險(xiǎn)、產(chǎn)品市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、超支風(fēng)險(xiǎn)、原材料風(fēng)險(xiǎn)、營(yíng)運(yùn)風(fēng)險(xiǎn)、匯率風(fēng)險(xiǎn)、環(huán)保風(fēng)險(xiǎn)和其他相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。

A、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn) B、法律風(fēng)險(xiǎn) C、信用風(fēng)險(xiǎn) D、建設(shè)期風(fēng)險(xiǎn)

23、銀監(jiān)會(huì)2009年頒布的《項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)指引》規(guī)定，貸款人可以通過為項(xiàng)目提供（）服務(wù)，為項(xiàng)目設(shè)計(jì)綜合金融服務(wù)方案，組合運(yùn)用各種融資工具，拓寬項(xiàng)目資金來源渠道，有效分散風(fēng)險(xiǎn)。

A、財(cái)務(wù)顧問 B、融資顧問 C、現(xiàn)金管理 D、賬戶管理

24、銀監(jiān)會(huì)2009年頒布的《項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)指引》規(guī)定，多家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)參與同一項(xiàng)目融資的，原則上應(yīng)當(dāng)采用（）方式。

A、組合貸款 B、委托貸款 C、抵押貸款 D、銀團(tuán)貸款

二、多選題（每題2分，共32分）

1．具有以下情形之一的流動(dòng)資金貸款，原則上應(yīng)采用貸款人受托支付方式： A.與借款人新建立信貸業(yè)務(wù)關(guān)系且借款人信用狀況一般；

B.支付對(duì)象明確且單筆支付金額較大； C.借款人主營(yíng)業(yè)務(wù)盈利能力下降 D.貸款人認(rèn)定的其他情形。

2．《個(gè)貸辦法》所稱個(gè)人貸款，是指貸款人向符合條件的自然人發(fā)放的用于（）等用途的本外幣貸款。

A．個(gè)人消費(fèi) B．投資理財(cái) C．生產(chǎn)經(jīng)營(yíng) D．資金周轉(zhuǎn)

3．貸款人應(yīng)落實(shí)具體的責(zé)任部門和崗位，履行盡職調(diào)查并形成書面報(bào)告。固定資產(chǎn)貸款盡職調(diào)查的主要內(nèi)容包括：（）

A．借款人及項(xiàng)目發(fā)起人等相關(guān)關(guān)系人的情況 B.貸款項(xiàng)目的情況 C.貸款擔(dān)保情況

D.需要調(diào)查的其他內(nèi)容。

4．貸款人應(yīng)在借款合同中與借款人明確約定流動(dòng)資金貸款的金額、期限、利率、用途、支付、還款方式等條款。這里所指支付條款，包括但不限于以下內(nèi)容：

A.貸款資金的支付方式和貸款人受托支付的金額標(biāo)準(zhǔn)； B.支付方式變更及觸發(fā)變更條件； C.貸款資金支付的限制、禁止行為；

D.借款人應(yīng)及時(shí)提供的貸款資金使用記錄和資料。

5．個(gè)人貸款調(diào)查包括但不限于以下內(nèi)容：（）A.借款人基本情況和收入情況 B.借款用途；

C.借款人還款來源、還款能力及還款方式；

D.保證人擔(dān)保意愿、擔(dān)保能力或抵（質(zhì)）押物價(jià)值及變現(xiàn)能力。

6．流動(dòng)資金貸款支付過程中，()，貸款人應(yīng)與借款人協(xié)商補(bǔ)充貸款發(fā)放和支付條件，或根據(jù)合同約定變更貸款支付方式、停止貸款資金的發(fā)放和支付。

A.借款人信用狀況下降 B.主營(yíng)業(yè)務(wù)盈利能力不強(qiáng) C.貸款資金使用出現(xiàn)異常 D.抵質(zhì)押物價(jià)值變化

7．有下列情形之一的個(gè)人貸款，經(jīng)貸款人同意可以采取借款人自主支付方式：（）A.借款人無法事先確定具體交易對(duì)象且金額不低于三十萬元人民幣的； B.借款人交易對(duì)象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式的； C.貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)且金額不超過五十萬元人民幣的； D.法律法規(guī)規(guī)定的其他情形的。

8．貸款人提供項(xiàng)目融資的項(xiàng)目，應(yīng)當(dāng)符合國(guó)家（）等相關(guān)政策。A.產(chǎn)業(yè) B.土地 C.環(huán)保 D.投資管理

9．在固定資產(chǎn)貸款發(fā)放和支付過程中，借款人出現(xiàn)以下情形的，貸款人應(yīng)與借款人協(xié)商補(bǔ)充貸款發(fā)放和支付條件，或根據(jù)合同約定停止貸款資金的發(fā)放和支付：（）

A.信用狀況下降；

B.不按合同約定支付貸款資金； C.項(xiàng)目進(jìn)度落后于資金使用進(jìn)度； D.抵質(zhì)押物價(jià)值下降

E.違反合同約定，以化整為零方式規(guī)避貸款人受托支付。

10．貸款人應(yīng)要求借款人在合同中對(duì)與固定資產(chǎn)貸款相關(guān)的重要內(nèi)容作出承諾，承諾內(nèi)容應(yīng)包括（）

A．及時(shí)向貸款人提供完整、真實(shí)、有效的材料； B．貸款項(xiàng)目及其借款事項(xiàng)符合法律法規(guī)的要求；

C．發(fā)生影響其償債能力的重大不利事項(xiàng)及時(shí)通知貸款人； D．配合貸款人對(duì)貸款的相關(guān)檢查；

E．進(jìn)行合并、分立、股權(quán)轉(zhuǎn)讓、對(duì)外投資、實(shí)質(zhì)性增加債務(wù)融資等重大事項(xiàng)前征得貸款人同意。

11．貸款人開展固定資產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循（）的原則。A.依法合規(guī) B.審慎經(jīng)營(yíng) C.平等自愿 D.公開公正 E.公平誠(chéng)信

12.對(duì)未按《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》規(guī)定進(jìn)行貸款資金支付管理與控制的行為，銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)可采取的措施有（）：

A.責(zé)令暫停部分業(yè)務(wù)、停止批準(zhǔn)開辦新業(yè)務(wù) B.責(zé)令調(diào)整董事、高級(jí)管理人員或者限制其權(quán)利 C.責(zé)令改正，并處十萬元以上二十萬元以下罰款 D.停止批準(zhǔn)增設(shè)分支機(jī)構(gòu)

E.責(zé)令銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)直接負(fù)責(zé)的董事、高級(jí)管理人員和其他直接責(zé)任人員給予紀(jì)律處分

13．以下（）內(nèi)容，屬于中國(guó)銀監(jiān)會(huì)《流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法》明確的盡職調(diào)查內(nèi)容： A.借款人的經(jīng)營(yíng)范圍、核心主業(yè)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、貸款期內(nèi)經(jīng)營(yíng)規(guī)劃和重大投資計(jì)劃等情況 B.借款人所在行業(yè)狀況

C.借款人所在城市或社區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r

D.借款人的應(yīng)收賬款、應(yīng)付賬款、存貨等真實(shí)財(cái)務(wù)狀況

E.還款來源情況，包括生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生的現(xiàn)金流、綜合收益及其他合法收入等

14．根據(jù)《流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法》，貸款人應(yīng)與借款人在借款合同中約定，出現(xiàn)以下（）情形之一時(shí)，借款人應(yīng)承擔(dān)的違約責(zé)任和貸款人可采取的措施：A.未按約定用途使用貸款的B.未按約定方式進(jìn)行貸款資金支付的C.未遵守承諾事項(xiàng)的D.突破約定財(cái)務(wù)指標(biāo)的

E.發(fā)生重大交叉違約事件的

15．《項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)指引》所稱的項(xiàng)目融資，是指符合以下特征的貸款：（）A.貸款用途通常是用于建造一個(gè)或一組大型生產(chǎn)裝置、基礎(chǔ)設(shè)施、房地產(chǎn)項(xiàng)目或其他項(xiàng)目 B.貸款用途通常用于借款人日常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)

C.借款人通常是為建設(shè)、經(jīng)營(yíng)該項(xiàng)目或?yàn)樵擁?xiàng)目融資而專門組建的企事業(yè)法人 D.貸款金額不超過五十萬元人民幣

E.還款資金來源主要依賴該項(xiàng)目產(chǎn)生的銷售收入、補(bǔ)貼收入或其他收入，一般不具備其他還款來源

16、銀監(jiān)會(huì)2009年頒布的《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》規(guī)定，固定資產(chǎn)貸款貸款人應(yīng)在合同中與借款人約定具體的（）。

A、貸款金額 B、期限 C、利率 D、收益 E、分賬

三、判斷題（每題1分，共20分）

1．貸款人可以根據(jù)項(xiàng)目融資在不同階段的風(fēng)險(xiǎn)特征和水平，采用不同的貸款利率。（）

2．固定資產(chǎn)貸款采用貸款人受托支付的，貸款人審核同意后，將貸款資金直接支付給借款人交易對(duì)象，并應(yīng)做好有關(guān)細(xì)節(jié)的認(rèn)定記錄。（）

3．辦理個(gè)人貸款時(shí)，貸款人應(yīng)要求借款人必須當(dāng)面簽訂借款合同及其他相關(guān)文件。（）

4．對(duì)確實(shí)無法收回的不良流動(dòng)資金貸款，貸款人按照相關(guān)規(guī)定對(duì)貸款進(jìn)行核銷后，應(yīng)立即進(jìn)行市場(chǎng)化處置。（）

5．合同約定專門固定資產(chǎn)貸款發(fā)放賬戶的，僅貸款發(fā)放通過該賬戶辦理。（）

6．固定資產(chǎn)貸款發(fā)放和支付過程中，貸款人應(yīng)確認(rèn)與擬發(fā)放貸款同比例的項(xiàng)目資本金足額到位，并與貸款配套使用。（）

7．流動(dòng)資金貸款不得挪用，不得用于國(guó)家禁止生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)的領(lǐng)域和用途。（）

8．對(duì)未獲批準(zhǔn)的個(gè)人貸款申請(qǐng)，貸款人應(yīng)告知借款人。（）

9．汽車金融公司發(fā)放的個(gè)人貸款暫不適用《個(gè)人貸款管理暫行辦法》。（）

10．貸款人應(yīng)根據(jù)貸審分離、分級(jí)審批的原則，建立規(guī)范的流動(dòng)資金貸款評(píng)審制度和流程，確保風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)和信貸審批的獨(dú)立性。（）

11．全額保證金類質(zhì)押項(xiàng)下的固定資產(chǎn)貸款，可不執(zhí)行《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》。（）

12．根據(jù)《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》，當(dāng)借款人違反合同約定，以化整為零方式規(guī)避貸款人受托支付時(shí)，貸款人應(yīng)與借款人協(xié)商補(bǔ)充貸款發(fā)放和支付條件，或根據(jù)合同約定停止貸款資金的發(fā)放和支付。（）

13．貸款人應(yīng)將固定資產(chǎn)貸款納入對(duì)借款人及借款人所在集團(tuán)客戶的統(tǒng)一授信額度管理。（）

14．貸款人應(yīng)根據(jù)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行狀況、行業(yè)發(fā)展規(guī)律和借款人的有效信貸需求等，合理確定內(nèi)部績(jī)效考核指標(biāo)，不得制訂流動(dòng)資金貸款規(guī)模指標(biāo)。（）

15．貸款人應(yīng)建立健全內(nèi)部審批授權(quán)與轉(zhuǎn)授權(quán)機(jī)制；審批人員應(yīng)在授權(quán)范圍內(nèi)按規(guī)定流程審批流動(dòng)資金貸款，不得越權(quán)審批。（）

16．在風(fēng)險(xiǎn)可控、金額較小的前提下，貸款人可以發(fā)放無指定用途的個(gè)人貸款。（）

17．《個(gè)人貸款管理暫行辦法》規(guī)定，按合同約定辦理抵押物登記的，貸款人應(yīng)當(dāng)參與。（）

18．多家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)參與同一項(xiàng)目融資的，原則上應(yīng)當(dāng)采用銀團(tuán)貸款方式。()

19．專門的貸款發(fā)放賬戶是指為監(jiān)督控制貸款資金而開立的辦理貸款資金發(fā)放與支付的賬戶。專門的貸款發(fā)放賬戶特指《人民幣結(jié)算賬戶管理辦法》中的“專用賬戶”，不是“一般結(jié)算賬戶”。（）

20．《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》第二十五條所稱“單筆金額”是指支付給借款人某一交易對(duì)手單筆款項(xiàng)的金額。（）

四、簡(jiǎn)答題（每題4分，共24分）

1．銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)受理的固定資產(chǎn)貸款申請(qǐng)應(yīng)具備哪些條件？

2．《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》中規(guī)定的貸款支付方式有那些？分別是什么含義？

3．根據(jù)《流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法》，貸款人有哪些情形的，中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)可采取《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第三十七條規(guī)定的監(jiān)管措施？

4、貸款人開展固定資產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)時(shí)，存在哪些情形的，銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)除按《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》第三十八條規(guī)定采取監(jiān)管措施外，還可根據(jù)《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十六條、第四十八條規(guī)定對(duì)其進(jìn)行處罰？

5.《個(gè)人貸款管理暫行辦法》中，對(duì)于貸款審查是如何進(jìn)行規(guī)定的？

6、銀監(jiān)會(huì)2009年頒布的《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》規(guī)定，在貸款發(fā)放和支付過程中，借款人出現(xiàn)哪些情形時(shí)，貸款人應(yīng)與借款人協(xié)商補(bǔ)充貸款發(fā)放和支付條件，或根據(jù)合同約定停止貸款資金的發(fā)放和支付。

第二篇：銀行信貸測(cè)試題

凱邦融正測(cè)試題

姓名：得分：

一、單選題（共20題，每題1分，共20分）

1、短期貸款、中期貸款和長(zhǎng)期貸款的年限（）

A短期貸款1年、中期貸款1—5年、長(zhǎng)期貸款5年以上

B短期貸款1年（含1年）、中期貸款1年—5年（不含5年）、長(zhǎng)期貸款5年以上（含5年）C短期貸款1年（含1年）、中期貸款1年—5年（含5年）、長(zhǎng)期貸款5年以上（不含5年）D短期貸款1年（不含1年）、中期貸款1年—5年（不含5年）、長(zhǎng)期貸款5年以上（含5年）

2、貸款按方式分為信用貸款、擔(dān)保貸款和票據(jù)貼現(xiàn)，其中擔(dān)保貸款是指（）A信用貸款、擔(dān)保貸款、保證貸款、抵押貸款

B抵押貸款、質(zhì)押貸款、保證貸款

C農(nóng)戶信用貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款

D一般擔(dān)保、連帶責(zé)任擔(dān)保

3、中國(guó)人民銀行是中華人民共和國(guó)的()銀行。

A商業(yè)B中央C專業(yè)D 政策

4、向人民法院請(qǐng)求保護(hù)民事權(quán)利的訴訟時(shí)效期間為()年，法律另有規(guī)定的除外。

A 一B 二C 三D 四

5、個(gè)人貸款的主體是()

A、自然人B、公司C、其它組織D、事業(yè)單位

6、辦理抵押貸款時(shí)，貸款額不得超過抵押物評(píng)估變現(xiàn)值的（）。

A．70％B、80％C、85％D、90％

7、小張以自己的房屋為抵押物向農(nóng)村信用社貸款，后來該抵押物經(jīng)過法定程序確認(rèn)為違章建筑物，問該抵押是否有效（）。

A、有效B、無效C、不一定無效D、情況不清，不能確定

8、不允許設(shè)定抵押權(quán)的是()。

A、機(jī)器設(shè)備B、國(guó)有土地所有權(quán)C、存貨D、房產(chǎn)

9、質(zhì)押合同自()何時(shí)生效?

A、自質(zhì)物移交于質(zhì)權(quán)人占有時(shí)生效 B、辦理凍結(jié)時(shí)C、辦理止付手續(xù)時(shí)D、簽訂合同時(shí)

10、貸款展期的，是否應(yīng)征得保證人同意?()

A、應(yīng)征得保證人同意B、無須征得保證人同意C、口頭同意即可D、書面同意

11、在下列哪種情況下，合同債務(wù)人可不承擔(dān)違約責(zé)任()

A：不可抗力B: 意外事故C: 標(biāo)的物滅失D: 逾期履行

12、下列那個(gè)擔(dān)保形式不屬于物權(quán)擔(dān)保()

A：抵押B： 質(zhì)押C： 留置D： 保證

13、對(duì)擔(dān)保合同說法正確的是()

A：被擔(dān)保合同與擔(dān)保合同屬于主從合同關(guān)系

B：擔(dān)保合同為主合同C： 被擔(dān)保合同為主合同

D：擔(dān)保合同本身能夠獨(dú)立存在14、關(guān)于保證人的權(quán)利義務(wù)的說法正確的是（）

A、連帶保證的保證人享有先訴抗辯權(quán)B、一般保證人不享有債務(wù)人的抗辯權(quán)

C、保證人享有不安抗辯權(quán)D、一般保證的保證人不享有先訴抗辯權(quán)115、趙某向李某借款10萬元，趙某將自已的汽車作價(jià)5萬元抵押給李某，未約定擔(dān)保數(shù)額，并依法進(jìn)行了抵押登記。后一次事故使汽車報(bào)廢，保險(xiǎn)公司賠償8萬元。趙某與李某之間的抵押關(guān)系（）

A、應(yīng)歸于消滅

B、繼續(xù)有效，應(yīng)以保險(xiǎn)賠償金中的5萬元繼續(xù)擔(dān)保趙某對(duì)李某的債務(wù)

C、繼續(xù)有效，應(yīng)以全部保險(xiǎn)賠償金8萬元繼續(xù)擔(dān)保趙某對(duì)李某的債務(wù)

D、終止，趙某應(yīng)以保險(xiǎn)賠償金提前清償李某

16、不能向居民發(fā)放貸款的金融機(jī)構(gòu)是（）

A、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行B、中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行C、農(nóng)村信用合作社D、城市商業(yè)銀行

17、股份公司利潤(rùn)表的內(nèi)容中下列正確的是（）

A、主營(yíng)業(yè)務(wù)利潤(rùn)=主營(yíng)業(yè)務(wù)收入凈額—主營(yíng)業(yè)務(wù)成本

B、主營(yíng)業(yè)務(wù)利潤(rùn)=主營(yíng)業(yè)務(wù)收入凈額—主營(yíng)業(yè)務(wù)成本—主營(yíng)業(yè)務(wù)稅金及附加

C、主營(yíng)業(yè)務(wù)利潤(rùn)=主營(yíng)業(yè)務(wù)收入凈額—主營(yíng)業(yè)務(wù)成本—管理費(fèi)用—財(cái)務(wù)費(fèi)用—稅金及附加

D、營(yíng)業(yè)利潤(rùn)=主營(yíng)業(yè)務(wù)利潤(rùn)+投資收益+補(bǔ)貼收入+營(yíng)業(yè)外收入—營(yíng)業(yè)外支出

18、甲在乙處修理電視機(jī)，因?yàn)殄X不夠，就將自己的手表放在乙處，說第二天拿錢來，就把電視機(jī)取走。乙取得手表的占有是依據(jù)（）

A、留置權(quán)B、抵押權(quán)C、質(zhì)權(quán)D、債權(quán)

19、以房屋抵押貸款、房屋及房屋占用范圍內(nèi)的土地使用權(quán)（）。

A.可以分別抵押B.應(yīng)當(dāng)同時(shí)抵押給一個(gè)抵押權(quán)人

C.只能將前者設(shè)定抵押D.均應(yīng)由工商行政管理機(jī)關(guān)登記

20銀行保管的質(zhì)物因保管不善毀損的，應(yīng)由（）

A.出質(zhì)人承擔(dān)后果B.法院解除質(zhì)押關(guān)系C.借款人賠償D.銀行賠償

二、多選題(共10題，每題2分，多選少選不得分，共20分)

1、擔(dān)保貸款包括（）

A、委托貸款B、保證貸款C、抵押貸款D、質(zhì)押貸款。

2、根據(jù)《擔(dān)保法》的規(guī)定，保證的方式有()。

A、一般保證 B、特別保證C、連帶責(zé)任保證D、共同責(zé)任保證

3、下列哪些權(quán)利可以質(zhì)押()。

A、匯票、支票、本票、債券、存款單、倉(cāng)單、提單

B、依法可以轉(zhuǎn)讓的股份、股票

C、依法可以轉(zhuǎn)讓的商標(biāo)專用權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)中的姓名權(quán)

D、依法可以質(zhì)押的其他權(quán)利。

4、企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)擔(dān)任保證人，未經(jīng)企業(yè)法人書面授權(quán)時(shí)，將產(chǎn)生的法律后果及法律責(zé)任的表述中，符合法律規(guī)定的有()。

A、保證合同有效B、保證合同無效

C、債權(quán)人有過錯(cuò)的，企業(yè)法人不承擔(dān)民事責(zé)任

D、債權(quán)人無過錯(cuò)的，企業(yè)法人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)相應(yīng)的民事賠償責(zé)任

5、按貸款方式劃分貸款種類包括()

A:信用貸款 B:擔(dān)保貸款 C:委托貸款 D:長(zhǎng)期貸款 E:票據(jù)貼現(xiàn)

6、下列對(duì)票據(jù)貼現(xiàn)描述錯(cuò)誤的是()

A：票據(jù)貼現(xiàn)的貼現(xiàn)日期最長(zhǎng)不得超過一年

B：票據(jù)貼現(xiàn)的貼現(xiàn)日期最長(zhǎng)不得超過半年

C:票據(jù)貼現(xiàn)貼現(xiàn)期限為從貼現(xiàn)之日起到票據(jù)到期日止

D:票據(jù)貼現(xiàn)貼現(xiàn)期限為貼現(xiàn)之日起的半年內(nèi)

7、同一財(cái)產(chǎn)向兩個(gè)以上債權(quán)人抵押的，拍賣、變賣抵押物所得價(jià)款的清償順序，下列正確的是()。

A、抵押合同已登記生效的，按照抵押物登記的先后順序清償。

B、登記順序相同的，按照債權(quán)比例清償。

C、抵押合同自簽訂之日起生效的，該抵押物已登記的，按照規(guī)定清償；未登記的，按照合同生效時(shí)間的先后順序清償，順序相同的，按照債權(quán)比例清償。

D、抵押物登記的先于未登記的受償。

8、擔(dān)保貸款，分為（）。

A、保證貸款 B、抵押貸款C、質(zhì)押貸款 D、票據(jù)貼現(xiàn)

9、屬于企業(yè)資產(chǎn)科目的有（）

A.貨幣資金 B.應(yīng)收票據(jù) C.應(yīng)付帳款 D.預(yù)付帳款

10、法人應(yīng)當(dāng)具備下列條件（）

A、依法成立B、有必要的財(cái)產(chǎn)和經(jīng)費(fèi)

C、有自己的名稱、組織機(jī)構(gòu)和場(chǎng)所D、能獨(dú)立承擔(dān)民事責(zé)任

三、判斷(共10題，每題2分，共20分)

1、商業(yè)銀行以其全部法人財(cái)產(chǎn)獨(dú)立承擔(dān)民事責(zé)任。（）

2、商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)按照中國(guó)人民銀行的規(guī)定，向中國(guó)人民銀行交存存款準(zhǔn)備金，留足備付金。

()

3、商業(yè)銀行不得向關(guān)系人發(fā)放信用貸款，向關(guān)系人發(fā)放擔(dān)保貸款的條件可以優(yōu)于其他借款人同類貸款的條件。（）

4、商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在公告的營(yíng)業(yè)時(shí)間內(nèi)營(yíng)業(yè)，不得擅自停止?fàn)I業(yè)或者縮短營(yíng)業(yè)時(shí)間。()

5、商業(yè)銀行辦理業(yè)務(wù)，提供服務(wù)，不得收取手續(xù)費(fèi)。（）

6、持票人行使權(quán)利，應(yīng)當(dāng)按照法定程序在票據(jù)上簽章，不用出示票據(jù)。（）

7、票據(jù)上的簽章，為蓋章。（）

8、匯票背書可以附有條件。（）

9、《擔(dān)保法》規(guī)定，質(zhì)押合同自合同簽訂起生效（）。

10、持有背書不連續(xù)的票據(jù)，持票人一律不享有票據(jù)權(quán)利（）。

四、簡(jiǎn)答題(共2題，每題10分，共20分)

1、民間借貸與銀行貸款的區(qū)別。

2、借款人為自然人，以房產(chǎn)抵押貸款，需要提供的資料有哪些。

五、材料題（1、2題每題8分，3題4分，共20分）

甲有房屋一幢，評(píng)估價(jià)20萬元，他于2005年3月5日以房屋作抵押向某信用社貸款8萬元(期限2005年3月5日-2006年3月4日)，信用社于2005年6日6日補(bǔ)辦了抵押登記手續(xù)，后來他又因生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)需要于2005年6月5日向某農(nóng)行辦事處申請(qǐng)住房抵押貸款10萬元(貸款期限為2005年6日7日-2006年6月6日)，并辦理了抵押登記手續(xù)。甲于2005年4月6日將此房屋出租給了丁使用，租期2年。農(nóng)行和信用社貸款到期后未能按期償還，問：

（1）、如處置抵押物變現(xiàn)15萬元，如何清償？

（2）、如處置抵押物，丁如何保護(hù)自己的權(quán)利。

（3）、在抵押登記的問題上，農(nóng)行有無過錯(cuò)。

單選1-5CBBBA6-10ABBBAD11-15ADACC16-20BBCBD

多選1BCD2AC3ABD4BD5ABE6AD7ABCD8ABC9ABD10ABCD判斷 1-5√√×√×6-10××××√

材料答：（1）、農(nóng)行先收償貸款本息，剩余部分信用社受償。

（2）、丁可以要求在同等房?jī)r(jià)條件下優(yōu)先購(gòu)買抵押物，如給第三方購(gòu)買，丁在按期支付租金的條件下(不違規(guī)租賃協(xié)議的有關(guān)條款)，租賃協(xié)議有效。

（3）、農(nóng)行無過錯(cuò)。

第三篇：國(guó)有商業(yè)銀行信貸調(diào)查報(bào)告

全市國(guó)有商業(yè)銀行信貸營(yíng)銷情況調(diào)查報(bào)告近年來，全市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)特別是國(guó)有商業(yè)銀行積極響應(yīng)省委、省政府“加快蘇北發(fā)展，重點(diǎn)發(fā)展××”的政策號(hào)召，以服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)為己任，以實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)金融雙贏為目標(biāo)，抓住全市經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的有利契機(jī)，大力加強(qiáng)信貸營(yíng)銷，努力改進(jìn)金融服務(wù)，穩(wěn)步提高發(fā)展質(zhì)量，有力促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)金融的良性互動(dòng)。全市銀行機(jī)構(gòu)在大力支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)，自身發(fā)展也呈現(xiàn)出高增長(zhǎng)、低風(fēng)險(xiǎn)的良好態(tài)勢(shì)。至2007年末，全市國(guó)有商業(yè)銀行存款余額208.5億元，比上年增加38億元，增幅為22.3%；貸款余額142.5億元，比上年增加37億元，增幅為35.1%，高出GDP增幅16.2個(gè)百分點(diǎn)，貸款增幅位居全省第一。近期，××銀監(jiān)分局就2007年全市國(guó)有商業(yè)銀行加強(qiáng)信貸營(yíng)銷、支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的有關(guān)情況組織了專題調(diào)研。

一、信貸營(yíng)銷工作主要做法

（一）找準(zhǔn)發(fā)展定位，增強(qiáng)信貸營(yíng)銷動(dòng)力。伴隨著××經(jīng)濟(jì)的“跳躍式”發(fā)展，全市國(guó)有商業(yè)銀行迅速確立“經(jīng)濟(jì)發(fā)展我發(fā)展”的發(fā)展定位，積極調(diào)整信貸營(yíng)銷策略，更好地融入到地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，努力實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)金融同頻共振、雙贏發(fā)展。一方面，爭(zhēng)做“強(qiáng)市”路上的“加油站”。積極策應(yīng)×ד工業(yè)強(qiáng)市”的戰(zhàn)略目標(biāo)，加大工業(yè)貸款投放力度。2007年，全市國(guó)有商業(yè)銀行工業(yè)貸款余額28.4億元，比年初增加5.1億元。基本建設(shè)項(xiàng)目貸款余額17.3億元，比年初增加4.9億元，有力地推進(jìn)了全市工業(yè)突破戰(zhàn)略的實(shí)施。另一方面，爭(zhēng)做“富民”途中的“助推器”。著眼于拉動(dòng)“內(nèi)需”，積極拓展個(gè)人消費(fèi)貸款，有效滿足消費(fèi)者多層次、多領(lǐng)域的消費(fèi)需求。2007年，全市國(guó)有商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)貸款余額達(dá)到65.0億元，增幅達(dá)66.2%。

（二）爭(zhēng)取優(yōu)惠政策，注入信貸營(yíng)銷活力。全市國(guó)有商業(yè)銀行積極到總行、省行宣傳××經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，使上級(jí)行重新審視××、更加關(guān)注重視××，從而在信貸品種、權(quán)限等方面爭(zhēng)取一系列優(yōu)惠政策。一是試點(diǎn)項(xiàng)目進(jìn)一步增多。如，市工行被省工行批準(zhǔn)為“商品融資業(yè)務(wù)試點(diǎn)行”，授權(quán)增辦金屬礦產(chǎn)、能源化工、紡織品和農(nóng)產(chǎn)品等56種商品質(zhì)押貸款，進(jìn)一步拓寬了企業(yè)融資渠道，極大方便了客戶辦理商品融資業(yè)務(wù)。二是信貸授權(quán)權(quán)限進(jìn)一步放寬。如，市工行被工總行調(diào)升為小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)一類行，對(duì)單戶小企業(yè)貸款審批權(quán)限由2000萬元調(diào)增至3000萬元；市建行取得了AA級(jí)客戶4000萬元信貸審批權(quán)；市農(nóng)行獲得“小企業(yè)不動(dòng)產(chǎn)抵押貸款”業(yè)務(wù)的直

接審批權(quán)。三是貸款品種進(jìn)一步豐富。如，市工行貸款品種增加了進(jìn)口開證、進(jìn)口押匯、循環(huán)貸款、國(guó)內(nèi)非回購(gòu)型保理業(yè)務(wù)等新的融資品種，業(yè)務(wù)品種達(dá)到15個(gè)。

（三）改善營(yíng)銷方式，挖掘信貸營(yíng)銷潛力。一是由“上門借貸”變?yōu)椤爸鲃?dòng)營(yíng)銷”。全市國(guó)有商業(yè)銀行不定期組織審貸委員會(huì)及信貸人員進(jìn)園區(qū)、進(jìn)企業(yè)，及時(shí)了解企業(yè)融資需求，主動(dòng)開展貸款營(yíng)銷。如，工行2007年組織對(duì)65戶優(yōu)質(zhì)企業(yè)進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)觀摩調(diào)研，了解客戶融資需求6.5億元，實(shí)際投放貸款45戶、3.04億元。同時(shí)，全市國(guó)有商業(yè)銀行積極參加市政府組織的銀企簽約活動(dòng)，累計(jì)對(duì)簽約企業(yè)發(fā)放貸款近20億元，全力支持簽約企業(yè)做大做強(qiáng)。二是由“單一營(yíng)銷”變?yōu)椤熬C合營(yíng)銷”。全市國(guó)有商業(yè)銀行在做好傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上，充分發(fā)揮機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)、人才資源及信息靈敏等優(yōu)勢(shì)，幫助企業(yè)完善內(nèi)部財(cái)務(wù)制度，搞好資金盤活清收，為營(yíng)銷企業(yè)提供財(cái)務(wù)顧問、金融咨詢、企業(yè)理財(cái)?shù)确?wù)，做到“既出票子、又出點(diǎn)子”。三是由“信息不暢”變?yōu)椤靶畔⒐蚕怼薄M向上，××銀監(jiān)分局按季組織召開銀行機(jī)構(gòu)監(jiān)管例會(huì)和支持中小企業(yè)貸款推進(jìn)會(huì)，為銀行機(jī)構(gòu)提供交流信息的窗口和平臺(tái)?？v向上，全市國(guó)有商業(yè)銀行積極推進(jìn)“南北交流”，如市中行與中行蘇州分行進(jìn)行掛鉤，大力開展管理經(jīng)驗(yàn)、貸款項(xiàng)目、授信信息等方面的交流溝通，跨區(qū)域共同做好集團(tuán)企業(yè)的信貸營(yíng)銷工作。

（四）突出營(yíng)銷重點(diǎn)，提升信貸營(yíng)銷實(shí)力。全市國(guó)有商業(yè)銀行將小企業(yè)貸款作為支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展、促進(jìn)信貸革命的重點(diǎn)工程來抓，將小企業(yè)貸款作為信貸營(yíng)銷的重要內(nèi)容，積極采取多種形式支持小企業(yè)發(fā)展壯大。一是降低準(zhǔn)入門檻。通過擴(kuò)大抵、質(zhì)押范圍、召開小企業(yè)授信大會(huì)等形式降低準(zhǔn)入門檻，支持一批有市場(chǎng)、有效益、有優(yōu)勢(shì)、有前景的小企業(yè)做大做強(qiáng)。二是創(chuàng)新貸款品種。成立了專門的小企業(yè)經(jīng)營(yíng)中心，配備了專職客戶經(jīng)理，推出了“速貸通”、“成長(zhǎng)之路”等信貸品種，開辦了國(guó)內(nèi)保理業(yè)務(wù)，增強(qiáng)了小企業(yè)貸款服務(wù)水平。三是提高審批效率。制定了符合小企業(yè)特點(diǎn)的授信管理制度和審批操作流程，試行了貸款平行審查和網(wǎng)上審貸，提高了貸款審批效能。四是加大正向激勵(lì)。將小企業(yè)信貸營(yíng)銷人員收入水平、職務(wù)晉升等個(gè)人利益與其業(yè)績(jī)緊密聯(lián)系，突出了“業(yè)務(wù)量”考核，強(qiáng)調(diào)“業(yè)績(jī)論英雄”，做到公平競(jìng)爭(zhēng)、公正考核、公開兌現(xiàn)。五是注重風(fēng)險(xiǎn)管控。分類建立了小企業(yè)信用檔案，及時(shí)跟蹤了解小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和資金使用情況，確保信貸資金的安全、高效運(yùn)行。2007年末，全市國(guó)有商業(yè)銀行小企業(yè)授信戶數(shù)

1214戶，比年初增加507戶；小企業(yè)貸款余額22.4億元，比年初增加4.2億元。

（五）跟進(jìn)配套服務(wù)，提高信貸營(yíng)銷合力。一是服務(wù)理念上跟進(jìn)。全市銀行業(yè)牢固樹立“服務(wù)創(chuàng)造價(jià)值”理念，普遍增設(shè)了排隊(duì)叫號(hào)機(jī)、客戶等候座椅等硬件設(shè)施，以“大堂經(jīng)理制”、“彈性排班制”、“服務(wù)自助式”、“功能分區(qū)化”等更加優(yōu)質(zhì)、高效的服務(wù)贏得客戶、占領(lǐng)市場(chǎng)，有效緩解排長(zhǎng)隊(duì)現(xiàn)象。二是服務(wù)手段上跟進(jìn)。積極建立營(yíng)銷客戶數(shù)據(jù)庫(kù)，做實(shí)信貸投放準(zhǔn)備工作。從眾多營(yíng)銷客戶中找到有資產(chǎn)、有效益、有潛力、有技術(shù)含量的優(yōu)質(zhì)客戶，建立客戶基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，并按照嚴(yán)控風(fēng)險(xiǎn)、好中選優(yōu)的要求，篩選一批優(yōu)質(zhì)企業(yè)客戶，提前開展貸款營(yíng)銷，為貸款進(jìn)入做好前期準(zhǔn)備。三是貸款流程上跟進(jìn)。從簡(jiǎn)化貸款手續(xù)、縮短貸款時(shí)間入手，積極整合貸款流程，如市工行實(shí)行老客戶企業(yè)貸款3日辦結(jié)制；市中行執(zhí)行“存量授信審批管理暫行辦法”，對(duì)存量客戶授信流程進(jìn)行了簡(jiǎn)化；市建行將服務(wù)承諾、辦結(jié)時(shí)限等在《××日?qǐng)?bào)》公布，公開接受社會(huì)監(jiān)督。四是人才隊(duì)伍上跟進(jìn)。全市國(guó)有商業(yè)銀行積極開展多層次、全方位的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，全力提高信貸營(yíng)銷人員的業(yè)務(wù)能力和綜合素質(zhì)，打造一支專業(yè)化的營(yíng)銷隊(duì)伍。

二、信貸營(yíng)銷工作存在的問題及面臨的困難

（一）宏觀調(diào)控使銀行業(yè)面臨信貸緊縮的壓力。隨著金融宏觀調(diào)控力度不斷加大，各商業(yè)銀行總行均對(duì)信貸投放實(shí)行了規(guī)?？刂?，并按季或按月下達(dá)貸款投放控制指標(biāo)，對(duì)市縣國(guó)有商業(yè)銀行擴(kuò)大貸款投放產(chǎn)生較大影響。目前××經(jīng)濟(jì)正處于新一輪的快速增長(zhǎng)期，對(duì)信貸資金需求量日益加大，信貸規(guī)模控制將進(jìn)一步加劇全市資金供求矛盾，既要自覺服從宏觀調(diào)控又要積極支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展，銀行業(yè)面臨較大壓力和考驗(yàn)。

（二）部分企業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力不強(qiáng)削減了銀行業(yè)營(yíng)銷動(dòng)力。近年來，××全市中小企業(yè)蓬勃發(fā)展，但大項(xiàng)目、大企業(yè)相對(duì)較少，且大部分企業(yè)屬于成長(zhǎng)初期，抵御風(fēng)險(xiǎn)能力亟待提高。隨著國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策調(diào)整，對(duì)“兩高一資”行業(yè)的控制，以及銀行信貸環(huán)評(píng)政策嚴(yán)格要求、出口退稅政策調(diào)整和人民幣升值等因素的影響，可能對(duì)部分行業(yè)貸款增量和安全產(chǎn)生不利影響。

（三）擔(dān)保機(jī)構(gòu)實(shí)力薄弱制約了銀行業(yè)營(yíng)銷力度。一是貸款擔(dān)保資金不足。據(jù)銀監(jiān)會(huì)相關(guān)規(guī)定，與商業(yè)銀行合作的擔(dān)保機(jī)構(gòu)注冊(cè)資金必須在1億元（含）以上，而我市滿足此條件的擔(dān)保機(jī)構(gòu)幾乎沒有。二是貸款擔(dān)保范圍狹窄。多數(shù)貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)對(duì)企業(yè)只提供流動(dòng)資金貸款擔(dān)保，其他形式貸款擔(dān)保較少，中小企業(yè)的中長(zhǎng)期資金需求仍然得不到滿足。三是貸款風(fēng)險(xiǎn)控制乏力。擔(dān)保公司對(duì)貸款的風(fēng)險(xiǎn)控制過度依賴財(cái)產(chǎn)抵、質(zhì)押，要求企業(yè)提供反擔(dān)保，企業(yè)再次面臨“擔(dān)保難”的問題。

（四）嚴(yán)格統(tǒng)一的授信評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)增加了銀行業(yè)營(yíng)銷難度。隨著信貸緊縮、規(guī)模嚴(yán)控，上級(jí)銀行的貸款條件和篩選標(biāo)準(zhǔn)必然提高，而××的企業(yè)規(guī)模及內(nèi)在素質(zhì)普遍落后于蘇南企業(yè)，因此全市銀行篩選上報(bào)的一些項(xiàng)目可能因?qū)徟鷺?biāo)準(zhǔn)提高而被擋在“門檻”之外。

三、對(duì)策與建議

（一）積極爭(zhēng)取優(yōu)惠政策。全市國(guó)有商業(yè)銀行應(yīng)全方位、多渠道加大對(duì)××經(jīng)濟(jì)發(fā)展成果的宣傳匯報(bào)力度，以“業(yè)務(wù)增長(zhǎng)、收益顯著、風(fēng)險(xiǎn)可控”的優(yōu)良業(yè)績(jī)謀求上級(jí)行給予更多的貸款規(guī)模和優(yōu)惠政策。借助“金融改革試點(diǎn)市”契機(jī)，積極爭(zhēng)取更多支持××發(fā)展的金融傾斜政策，落實(shí)省委省政府提出的“加快蘇北發(fā)展，重點(diǎn)發(fā)展××”的政策要求。

（二）壯大擔(dān)保公司實(shí)力。加大對(duì)擔(dān)保公司資本投入，增強(qiáng)擔(dān)保公司資金規(guī)模和擔(dān)保實(shí)力。加強(qiáng)對(duì)擔(dān)保公司的行業(yè)管理，加快整合現(xiàn)有擔(dān)保公司，增加銀行對(duì)擔(dān)保公司的認(rèn)可度。鼓勵(lì)民間資金參與組建中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，進(jìn)一步拓寬中小企業(yè)融資渠道。鼓勵(lì)采取保證、抵押、質(zhì)押等多種組合的擔(dān)保方式，盡量滿足企業(yè)的擔(dān)保需求。

（三）設(shè)立企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金。通過設(shè)立貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，專門用于扶持擔(dān)保項(xiàng)目貸款的貼息和補(bǔ)償銀行因企業(yè)不能還款造成的貸款損失，以此調(diào)動(dòng)銀行業(yè)加大信貸營(yíng)銷的積極性和主動(dòng)性。同時(shí)，加快引入信用保證保險(xiǎn)機(jī)制，以保險(xiǎn)信用提高中小企業(yè)的資信等級(jí)。

（四）努力打造良好的社會(huì)信用環(huán)境。積極推進(jìn)“誠(chéng)信××”建設(shè)，加大對(duì)逃廢金融債務(wù)行為的打擊力度，全力配合解決金融訴訟案件執(zhí)行難的問題，為銀行業(yè)增加有效信貸投放提供應(yīng)有的法律環(huán)境。政府相關(guān)部門應(yīng)加強(qiáng)與銀行業(yè)信息溝通和企業(yè)、項(xiàng)目的推薦，定期舉辦銀企洽談會(huì)、利稅大戶通報(bào)會(huì)、金融產(chǎn)品營(yíng)銷會(huì)，增進(jìn)銀行與企業(yè)的積極互動(dòng)，努力營(yíng)造“恪守信用、平等互利、長(zhǎng)期合作、共同發(fā)展”的新型銀企關(guān)系。（作者：佚名，來源：互聯(lián)網(wǎng)）

第四篇：商業(yè)銀行信貸重點(diǎn)

商業(yè)銀行信貸復(fù)習(xí)重點(diǎn)

題型：判斷說明題（4分*10）、簡(jiǎn)答題（7分*6）、1個(gè)案例分析題、1個(gè)計(jì)算題

第一章：

資本結(jié)構(gòu)理論

貸款金融合約

貸款業(yè)務(wù)的金融中介

風(fēng)險(xiǎn)管理理論（注意銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)）

第二章：

信貸產(chǎn)品分類

貸款組織結(jié)構(gòu)

第三章：

業(yè)務(wù)流程

專家審貸：6C原則，5W原則；

審貸兩大技術(shù)：財(cái)務(wù)分析框架{ 資產(chǎn)負(fù)債、財(cái)務(wù)比例分析等 }

非財(cái)務(wù)分析框架{ 環(huán)境（包括層面）、企業(yè)（層面）、綜合（怎么綜合）}計(jì)量：信用評(píng)分

模型：三大步（？）、模型技術(shù)

現(xiàn)代計(jì)量：兩個(gè)模型（基本思路）

風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控（了解）

貸款定價(jià)（幾種定價(jià)方法）：定價(jià)方法的特點(diǎn)等等

第四章：

個(gè)人消費(fèi)貸款

貸款品種

房貸：固定利率（案例）兩經(jīng)典產(chǎn)品

可調(diào)利率

個(gè)人信用評(píng)分

第五章：

貸款風(fēng)險(xiǎn)分類（為什么分）

銀行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)為什么二維

五級(jí)分類、每類特征

案例

第六章：

貸款證券化（動(dòng)因、參與人、基本過程、SDV、模式選擇、什么樣的適應(yīng)、增級(jí)方式、市場(chǎng)結(jié)構(gòu)）

這是我記的所有的東西啦，可能還有遺漏，不過應(yīng)該不多，歡迎大家補(bǔ)充！謝謝~

第五篇：淺析商業(yè)銀行信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整問題

淺析商業(yè)銀行信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整問題

近幾年，商業(yè)銀行在國(guó)家加快轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式的政策要求下調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，推進(jìn)重點(diǎn)區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略，實(shí)行“綠色信貸”，開展信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整，堅(jiān)持有進(jìn)有退，有保有壓，有控有調(diào)，有所為有所不為的信貸政策，將貸款投向國(guó)家引導(dǎo)的重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)、重點(diǎn)行業(yè)、優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目、優(yōu)質(zhì)企業(yè)，化信貸業(yè)務(wù)的行業(yè)結(jié)構(gòu)，積極支持符合重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)調(diào)整振興規(guī)劃及國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策要求的業(yè)務(wù)，嚴(yán)控“兩高一剩”和落后產(chǎn)能行業(yè)項(xiàng)目的授信，真正落實(shí)“區(qū)別對(duì)待，有保有壓”的原則，成功推動(dòng)了信貸結(jié)構(gòu)向良性轉(zhuǎn)化，資產(chǎn)業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展。本文闡述了我國(guó)商業(yè)銀行信貸結(jié)構(gòu)目前存在的問題，并提出相應(yīng)的解決措施。

一、我國(guó)銀行業(yè)信貸結(jié)構(gòu)存在的問題

（一）優(yōu)質(zhì)信貸板塊萎縮，新領(lǐng)域拓展乏力。目前，我國(guó)商業(yè)銀行信貸資源多集中于資源行業(yè)、化工行業(yè)、鐵路公路基礎(chǔ)設(shè)施、房地產(chǎn)業(yè)。公路、電力、化工、金屬制品、紙制品、教育等貸款絕對(duì)額占比較大。對(duì)“重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)倍增計(jì)劃”的行業(yè)拓展不力。對(duì)電子信息產(chǎn)業(yè)、汽車零配件產(chǎn)業(yè)、糧油機(jī)械、化工新材料等一些重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)集群，信貸業(yè)務(wù)拓展力度不夠，未將其發(fā)展成為信貸結(jié)構(gòu)中的中堅(jiān)力量。對(duì)中小企業(yè)、第三產(chǎn)業(yè)、低碳產(chǎn)業(yè)進(jìn)入不夠?！叭r(nóng)”、節(jié)能減排、科技創(chuàng)新領(lǐng)域的貸款占比不大，對(duì)文化旅游、現(xiàn)代物流、醫(yī)院、教育、住宿餐飲等服務(wù)與消費(fèi)領(lǐng)域，客戶市場(chǎng)進(jìn)入不夠。

（二）優(yōu)質(zhì)大項(xiàng)目資源儲(chǔ)備不足，持續(xù)發(fā)展能力有待提高。大項(xiàng)目?jī)?chǔ)備不足，持續(xù)發(fā)展速

度放緩。已審批待提款、已上報(bào)待審批和可供營(yíng)銷的儲(chǔ)備項(xiàng)目資源不多，優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目同業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，市場(chǎng)份額有限，多數(shù)項(xiàng)目貸款進(jìn)入還款高峰期，對(duì)信貸業(yè)務(wù)的穩(wěn)定和持續(xù)發(fā)展不利。信貸資源配置導(dǎo)向性不強(qiáng)，對(duì)國(guó)家宏觀調(diào)控支持的行業(yè)項(xiàng)目進(jìn)入不夠。商業(yè)銀行實(shí)際支持力度不夠，信貸資產(chǎn)占比不高。項(xiàng)目營(yíng)銷中服務(wù)創(chuàng)新不多，低碳金融的服務(wù)范圍不廣。

（三）小企業(yè)客戶營(yíng)銷拓展不力，跨越式發(fā)展有待增強(qiáng)。

小企業(yè)貸款余額占公司貸款比例很低，離國(guó)家政策要求有很大距離。其次，授信和審批權(quán)限不足。大多數(shù)商業(yè)銀行都屬于“小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)謹(jǐn)慎投放行”。一般僅能辦理A級(jí)以上小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)，遠(yuǎn)遠(yuǎn)未能滿足多數(shù)小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)開展，從而無法解決小企業(yè)資金缺乏的困境。再次，小企業(yè)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新不夠?；揪窒抻趥鹘y(tǒng)流動(dòng)資金貸款，小企業(yè)貿(mào)易融資、小企業(yè)專業(yè)市場(chǎng)融資、小企業(yè)經(jīng)營(yíng)型物業(yè)貸款等創(chuàng)新產(chǎn)品沒有用足用活。

（四）個(gè)人貸款結(jié)構(gòu)失衡，貸后管理存在隱憂。個(gè)人貸款占全部貸款總額比例不足，穩(wěn)定性有待進(jìn)一步提高。我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人住房貸款占比過高，經(jīng)營(yíng)性貸款及其他消費(fèi)貸款發(fā)展不足，導(dǎo)致個(gè)貸結(jié)構(gòu)嚴(yán)重失衡，而受住房政策調(diào)控影響，個(gè)人貸款發(fā)展后勁放緩。另外，貸后管理滯后，存在隱患。部門之間職能重疊，信貸管理、個(gè)人金融業(yè)務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控等部門均承擔(dān)不良貸款清收處置職責(zé)，但職責(zé)范圍難界定，責(zé)任不清導(dǎo)致部門信息不暢，最終造成個(gè)人不良貸款風(fēng)險(xiǎn)控制效果不佳。

（五）潛在風(fēng)險(xiǎn)貸款化解任務(wù)艱巨，信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整敏感性差潛在風(fēng)險(xiǎn)貸款化解面臨壓力。體現(xiàn)在一方面余額較大，潛在風(fēng)險(xiǎn)貸款占比不高但金額較大；另一方面政策壓力較大，城投公司和二級(jí)公路貸款屬政府平臺(tái)融資，受國(guó)家政策波動(dòng)影響。信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整的敏感性較差。信貸資源向國(guó)家確定的重點(diǎn)戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)和領(lǐng)域傾斜不夠，對(duì)拓展新行業(yè)和新領(lǐng)域效果不明顯。房地產(chǎn)貸款新政調(diào)控后存在隱憂。一方面隨著新政策出臺(tái)后，選擇客戶需具有一、二級(jí)高資質(zhì)，造成二、三線城市房地產(chǎn)市場(chǎng)客戶流失；另一方面存量房地產(chǎn)貸款在房貸新政重拳調(diào)控之后導(dǎo)致質(zhì)量波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)，需要加強(qiáng)監(jiān)控。

二、銀行信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整的意義 在當(dāng)前嚴(yán)峻的金融經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，商業(yè)銀行進(jìn)行信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整具有重要的意義：

（一）宏觀經(jīng)濟(jì)因素決定必須進(jìn)行信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整。

首先，商業(yè)銀行是信貸資源配置的中樞，對(duì)社會(huì)資源配置起著不可替代的作用。而信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整則在市場(chǎng)資源配置中起到基礎(chǔ)性作用，通過信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整，退出潛在信貸市場(chǎng)和進(jìn)入優(yōu)質(zhì)信貸市場(chǎng)，可以促進(jìn)資源從風(fēng)險(xiǎn)高、盈利少、社會(huì)貢獻(xiàn)度低的行業(yè)和企業(yè)向社會(huì)貢獻(xiàn)度較高的行業(yè)和企業(yè)集中，優(yōu)化企業(yè)結(jié)構(gòu)，提高宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的質(zhì)量和效率。其次，宏觀經(jīng)濟(jì)的不確定性導(dǎo)致我國(guó)GDP增速下降。雖然不良貸款率與GDP增速變化不是線性關(guān)系，但銀行自身的壓力測(cè)試表明，當(dāng)GDP增速下降到9%時(shí)，不良貸款率仍能保持平穩(wěn)；而當(dāng)GDP增速下降到8%以下，不良貸款率變化對(duì)GDP增速變化將很敏感，因此積極主動(dòng)進(jìn)行信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整是適應(yīng)宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量的要求。最后，我國(guó)現(xiàn)正處于經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級(jí)新時(shí)期，在現(xiàn)階段復(fù)雜困難的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下，企業(yè)融資渠道相對(duì)收窄，信貸市場(chǎng)呈現(xiàn)由買方市場(chǎng)逐步向賣方市場(chǎng)轉(zhuǎn)變的有利趨勢(shì)，有利于信貸市場(chǎng)結(jié)構(gòu)調(diào)整。同時(shí)當(dāng)前國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)存在各種不確定因素和潛在風(fēng)險(xiǎn)的增加，也給銀行風(fēng)險(xiǎn)防控帶來嚴(yán)峻考驗(yàn)，決定必須通過加快調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，退出信貸潛在風(fēng)險(xiǎn)市場(chǎng)，進(jìn)入優(yōu)質(zhì)信貸市場(chǎng)，優(yōu)化資產(chǎn)配置，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。

（二）信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整是商業(yè)銀行自身經(jīng)營(yíng)的客觀需要。信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整是當(dāng)前改善商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的迫切要求。一個(gè)前瞻性強(qiáng)又有可操作性的信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整目標(biāo)本身，就是商業(yè)銀行決策層決策水平、決策能力的一種體現(xiàn)。目前商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量的黃金期已過，有效的信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整不僅能夠幫助商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)信貸結(jié)構(gòu)優(yōu)化和資產(chǎn)結(jié)構(gòu)最優(yōu)化，同時(shí)也是商業(yè)銀行穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的前提，防范金融風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整工作不僅是商業(yè)銀行信貸動(dòng)態(tài)管理的客觀要求，也是商業(yè)銀行提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，防范金融風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。結(jié)合宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)順應(yīng)企業(yè)、行業(yè)生命周期，通過主動(dòng)退出潛在風(fēng)險(xiǎn)的信貸市場(chǎng)，進(jìn)入優(yōu)質(zhì)信貸市場(chǎng)可促進(jìn)推動(dòng)信貸結(jié)構(gòu)的調(diào)整，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，是商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理從外延式增長(zhǎng)到內(nèi)涵式增長(zhǎng)的內(nèi)在需要。從貸款質(zhì)量結(jié)構(gòu)上分析，必須進(jìn)行信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整。雖然部分商業(yè)銀行完成了不良資產(chǎn)的剝離，但不良貸款占比仍居高不下，信貸資金的流動(dòng)性和支付能力仍然隱含著潛在的問題。有效的信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整是解決商業(yè)銀行流動(dòng)性問題的有效問題，可提高銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制能力，并有效降低信貸風(fēng)險(xiǎn)，拓寬信貸資金使用渠道，提高資產(chǎn)使用效率。加大信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整使信貸資源更加合理配置，能夠提高商業(yè)銀行的盈利能力，促進(jìn)銀行實(shí)現(xiàn)價(jià)值最大化，真正體現(xiàn)信貸資金安全性、流動(dòng)性、盈利性原則。

由于商業(yè)銀行的信貸經(jīng)營(yíng)環(huán)境已發(fā)生深刻的變化，迫切要求轉(zhuǎn)變信貸經(jīng)營(yíng)模式，因此，主動(dòng)對(duì)潛在風(fēng)險(xiǎn)信貸市場(chǎng)實(shí)行有策略地退出，達(dá)到事前控制信貸風(fēng)險(xiǎn)的目的，并積極進(jìn)入優(yōu)質(zhì)信貸市場(chǎng)，以充分發(fā)揮資金的流動(dòng)性，進(jìn)行信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整，是積極應(yīng)對(duì)新經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的抵押挑戰(zhàn)，確保銀行可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵所在。

三、信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整措施

信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整是建立在對(duì)現(xiàn)狀的分析和未來的預(yù)測(cè)基礎(chǔ)上的一種超前性調(diào)整，面對(duì)當(dāng)前復(fù)雜多變的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，商業(yè)銀行提升培養(yǎng)應(yīng)對(duì)危機(jī)的能力，通過進(jìn)一步檢視和優(yōu)化原先的信貸結(jié)構(gòu)政策，平衡好支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展與自身業(yè)務(wù)健康發(fā)展，減少政策調(diào)整可能造成的沖擊。具體措施包括以下幾個(gè)方面：

（一）加強(qiáng)分析研究，準(zhǔn)確掌控政策，做好應(yīng)對(duì)宏觀調(diào)控進(jìn)行信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整的長(zhǎng)期準(zhǔn)備信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整工作是國(guó)家宏觀調(diào)控政策發(fā)揮作用的必然結(jié)果。當(dāng)前的宏觀調(diào)控不僅會(huì)在較長(zhǎng)時(shí)期內(nèi)存在，而且，還有進(jìn)一步收緊的可能。因此要積極應(yīng)對(duì)復(fù)雜多變的外部環(huán)境。做好宏觀經(jīng)濟(jì)政策研究，增強(qiáng)對(duì)外部經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)變化的敏感性，對(duì)照宏觀調(diào)控政策，對(duì)各類風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行研究和分析，抓住重要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)和趨勢(shì)動(dòng)向，對(duì)信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整政策進(jìn)行重新評(píng)估，包括行業(yè)政策、客戶準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)等，積極配合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和金融調(diào)控要求，體現(xiàn)“區(qū)別對(duì)待，有保有壓”的原則，從行業(yè)入手，立足于客戶，落實(shí)到產(chǎn)品，體現(xiàn)區(qū)域特色，細(xì)化工作信貸政策，著力調(diào)整和優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)。

（二）從行業(yè)入手，積極貫徹國(guó)家提出的轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式、調(diào)整經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的政策要求 對(duì)國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策鼓勵(lì)發(fā)展的新能源、節(jié)能環(huán)保、新材料、新醫(yī)藥、生物育種、信息網(wǎng)絡(luò)、新能源汽車等戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)，要積極研發(fā)適銷對(duì)路的金融創(chuàng)新產(chǎn)品，加大配套金融服務(wù)和支持，促進(jìn)和推動(dòng)戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)的技術(shù)集成、產(chǎn)業(yè)集群、要素集約，支持培育新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)。同時(shí)加大對(duì)交通運(yùn)輸、基礎(chǔ)設(shè)施、教育、衛(wèi)生、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、現(xiàn)代服務(wù)業(yè)、現(xiàn)代裝備制造業(yè)、低碳經(jīng)濟(jì)相關(guān)行業(yè)的信貸支持力度，嚴(yán)格對(duì)房地產(chǎn)業(yè)、批發(fā)零售業(yè)、低端制造業(yè)及“兩高一?！毙袠I(yè)的控制，對(duì)不符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策，“兩高一?！毙袠I(yè)中的劣質(zhì)客戶，不具備安全生產(chǎn)條件、達(dá)不到環(huán)保要求的客戶或項(xiàng)目，列入國(guó)家產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整目錄限制和淘汰類的項(xiàng)目，列入落后產(chǎn)能淘汰范圍的客戶，堅(jiān)決予以退出，禁止對(duì)國(guó)家已明確為嚴(yán)重產(chǎn)能過剩的產(chǎn)業(yè)中的企業(yè)和項(xiàng)目盲目發(fā)放貸款。

（三）產(chǎn)品方面，以新業(yè)務(wù)新產(chǎn)品為切入點(diǎn)，調(diào)整信貸產(chǎn)品結(jié)構(gòu)創(chuàng)新信貸營(yíng)銷理念，實(shí)現(xiàn)信貸均衡、協(xié)調(diào)、可持續(xù)發(fā)展。本著做大規(guī)模與調(diào)整結(jié)構(gòu)并行、既做大又做強(qiáng)的原則，深入貫徹落實(shí)“三大一小”(大行業(yè)、大客戶、大項(xiàng)目、小企業(yè))客戶發(fā)展戰(zhàn)略，推進(jìn)公司業(yè)務(wù)、貿(mào)易融資、小企業(yè)信貸、個(gè)人貸款、國(guó)際業(yè)務(wù)均衡發(fā)展，協(xié)調(diào)匹配，確保信貸結(jié)構(gòu)有效調(diào)整。創(chuàng)新綠色信貸產(chǎn)品，積極拓展綠色信貸領(lǐng)域。營(yíng)銷節(jié) 能減排、循環(huán)經(jīng)濟(jì)、低碳經(jīng)濟(jì)的優(yōu)質(zhì)客戶，跟蹤國(guó)家政策、標(biāo)準(zhǔn)制定與實(shí)施情況（如建筑節(jié)能認(rèn)證、能耗審計(jì)、排污權(quán)交易試點(diǎn)、水資源價(jià)格改革、碳核證減排量?jī)r(jià)格變動(dòng)等）。創(chuàng)新產(chǎn)品組合模式，滿足企業(yè)融資需求。堅(jiān)持公司貸款與個(gè)人貸款聯(lián)動(dòng)，根據(jù)產(chǎn)業(yè)化、市場(chǎng)化、集群化、園區(qū)化的特點(diǎn)，通過商戶互保、聯(lián)保，提供個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款，支持其向微型小企業(yè)發(fā)展；結(jié)合地域經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)，開辦農(nóng)機(jī)貸款、林權(quán)質(zhì)押貸款、小企業(yè)廠房按揭業(yè)務(wù)。創(chuàng)新個(gè)貸產(chǎn)品營(yíng)銷，提高優(yōu)質(zhì)個(gè)貸資產(chǎn)比重。加強(qiáng)汽車消費(fèi)貸款拓展，通過與經(jīng)銷商和擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作，積極推進(jìn)汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)；穩(wěn)妥推進(jìn)個(gè)人自用車及個(gè)人商用車貸款業(yè)務(wù)。創(chuàng)新產(chǎn)品置換模式，降低資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)集中度。深化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)調(diào)整，發(fā)現(xiàn)、引導(dǎo)信貸客戶的潛在需求，為客戶提供融資與融智綜合性服務(wù)，既考慮固定資產(chǎn)貸款等傳統(tǒng)性融資，更加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度，利用信托理財(cái)、中期票據(jù)、短期融資券、融資租賃等融資替代工具。

（四）客戶方面，突出客戶選擇在結(jié)構(gòu)調(diào)整中的核心地位按照客戶核心競(jìng)爭(zhēng)力與行業(yè)地位，積極支持企業(yè)技術(shù)改造，進(jìn)一步加大對(duì)節(jié)能減排和生態(tài)環(huán)保項(xiàng)目的金融支持。對(duì)符合國(guó)家節(jié)能減排和環(huán)保要求的企業(yè)和項(xiàng)目，按照“綠色信貸”原則加大支持力度。從嚴(yán)限制對(duì)高耗能、高污染和資源消耗型的企業(yè)和項(xiàng)目的融資支持。支持的重點(diǎn)（項(xiàng)目）客戶包括：一是鐵路、高等級(jí)公路、機(jī)場(chǎng)和大中城市自身能產(chǎn)生分現(xiàn)金流城市基礎(chǔ)設(shè)施等優(yōu)質(zhì)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項(xiàng)目；二是符合低碳經(jīng)濟(jì)導(dǎo)向的環(huán)保能源客戶（項(xiàng)目），包括核電、水電、煤炭基地、石油開采和加工，重點(diǎn)水利項(xiàng)目等；三是貫徹產(chǎn)業(yè)升級(jí)戰(zhàn)略的客戶和項(xiàng)目，特別是列入輕工、紡織、裝備制造等十大產(chǎn)業(yè)振興規(guī)劃的重點(diǎn)企業(yè)；四是文化信息傳媒客戶（項(xiàng)目）。包括三大電信運(yùn)營(yíng)商、新一代互聯(lián)網(wǎng)項(xiàng)目、物聯(lián)網(wǎng)。文化創(chuàng)意、傳媒、教育培訓(xùn)業(yè)優(yōu)質(zhì)客戶（項(xiàng)目）；五是關(guān)系民生領(lǐng)域、具市場(chǎng)潛力的醫(yī)療衛(wèi)生、文化教育、社會(huì)保障；六是現(xiàn)代服務(wù)業(yè)、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)。重點(diǎn)投向跨區(qū)域跨國(guó)境的大型商務(wù)和物流客戶（項(xiàng)目）；七是符合政策要求的大型成套出口企業(yè)客戶和大型境外工程承保企業(yè)客戶（項(xiàng)目）。

（五）審慎發(fā)展房地產(chǎn)和土地儲(chǔ)備貸款 隨著土地和房地產(chǎn)調(diào)控政策的升級(jí)，行業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)急劇增加，房地產(chǎn)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展面臨新的考驗(yàn)，房地產(chǎn)信貸資產(chǎn)質(zhì)量的變化也處于不確定的狀態(tài)下，對(duì)此，應(yīng)主動(dòng)研究行業(yè)政策，把握信貸經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)一步加大房地產(chǎn)信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整力度。嚴(yán)格按照貸款條件發(fā)放住房開發(fā)。切實(shí)加強(qiáng)對(duì)各類房地產(chǎn)貸款資金的監(jiān)管，不斷提高風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)；積極考慮資產(chǎn)證券化，分散房地產(chǎn)信貸的信用風(fēng)險(xiǎn)。重點(diǎn)投向具有區(qū)位優(yōu)勢(shì)、價(jià)格定位合理、有成本優(yōu)勢(shì)的普通住宅項(xiàng)目，審慎投放非住宅類房地產(chǎn)開發(fā)貸款；嚴(yán)格控制土地儲(chǔ)備貸款。信貸資源重點(diǎn)配置到潛在需求較大的區(qū)域、中心城市行；逐步壓縮退出經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較低、存量不良率較高的縣級(jí)存量房地產(chǎn)開發(fā)貸款；積極退出縣級(jí)（縣級(jí)市）土地儲(chǔ)備機(jī)構(gòu)貸款。

（六）穩(wěn)健發(fā)展個(gè)人貸款

個(gè)人住房類貸款重點(diǎn)支持收入穩(wěn)定、信用記錄良好、購(gòu)買普通自住房和改善型自住房的個(gè)人客戶，嚴(yán)格執(zhí)行國(guó)家出臺(tái)的二套房政策，對(duì)以投資和投機(jī)為目的的一人多貸和大額貸款禁止投放。特別是防止假按揭、虛假按揭、變相按揭、高價(jià)按揭。要嚴(yán)格控制住房按揭的比例，認(rèn)真判斷和認(rèn)定交易價(jià)格，防止房地產(chǎn)開發(fā)商利用虛假高價(jià)交易套取銀行信貸資金。個(gè)人消費(fèi)貸款支持有實(shí)際消費(fèi)用途和償還能力的客戶，當(dāng)前為適應(yīng)國(guó)家鼓勵(lì)內(nèi)需的政策要求，應(yīng)加大對(duì)個(gè)人汽車貸款的支持力度，完善汽車消費(fèi)信貸制度和業(yè)務(wù)流程，實(shí)現(xiàn)資信調(diào)查、信貸辦理、車輛抵押、貸款擔(dān)保、違約處置的汽車消費(fèi)信貸全過程規(guī)范化，（七）強(qiáng)化貸后管理，切實(shí)防范存量

貸款風(fēng)險(xiǎn)雖然國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制能力不斷提升，但去年的大規(guī)模信貸投放難免存在一定的盲目性，業(yè)務(wù)量也明顯超出了我們正常的經(jīng)營(yíng)能力和風(fēng)險(xiǎn)管控能力，加之宏觀經(jīng)濟(jì)本身存在著大量的不確定性，風(fēng)險(xiǎn)控制的壓力在增加，特別是地方政府融資平臺(tái)、房地產(chǎn)和“兩高一?！钡让舾行袠I(yè)蘊(yùn)含的風(fēng)險(xiǎn)不容忽視。當(dāng)前經(jīng)濟(jì)處于調(diào)整階段，市場(chǎng)供應(yīng)關(guān)系和資產(chǎn)價(jià)格急劇波動(dòng)形勢(shì)，更有必要對(duì)客戶全面“體檢”。通過對(duì)客戶財(cái)務(wù)情況、在建擬建投資、銀行融資、大額設(shè)備訂單、存貨等情況進(jìn)行持續(xù)跟蹤分析，評(píng)價(jià)國(guó)家調(diào)控政策對(duì)客戶以及上下游企業(yè)的影響，對(duì)企業(yè)盈利能力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力進(jìn)行檢測(cè)分析，關(guān)注公司持續(xù)經(jīng)營(yíng)能力，防止銀行收縮信貸引發(fā)整個(gè)資金鏈風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)前要特別加強(qiáng)對(duì)地方政府融資平臺(tái)信貸資金運(yùn)作的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)、風(fēng)險(xiǎn)提示和風(fēng)險(xiǎn)防范，對(duì)于出資不實(shí)、治理架構(gòu)、內(nèi)部控制、風(fēng)險(xiǎn)管理、資金管理運(yùn)用制度不健全的融資平臺(tái)，要采取妥善有效措施保護(hù)銀行信貸資產(chǎn)安全。