第一篇：網(wǎng)上銀行的風險與防范[定稿]

網(wǎng)上銀行的風險與防范

法學0903班

30904149

吳珊珊

最近和室友網(wǎng)上購物,而我們所采用的支付方式都是網(wǎng)上銀行支付,這才猛然發(fā)現(xiàn), 以網(wǎng)點密布稱雄的傳統(tǒng)商業(yè)銀行被戲稱為行將滅絕的恐龍，嶄新的銀行模式——網(wǎng)上銀行，正在網(wǎng)絡金融時代茁壯成長。全球銀行業(yè)正經(jīng)歷著一個激動人心的時代，網(wǎng)上銀行順理成章的成為這一時代的見證和表征。WTO體制下金融業(yè)的全面開放將令網(wǎng)上銀行業(yè)務成為中外金融業(yè)競爭的焦點所在。

“網(wǎng)上銀行”（Internet Banking），又稱網(wǎng)絡銀行、在線銀行，是指金融機構(gòu)利用網(wǎng)絡技術在Internet上開展的金融服務業(yè)務。它是一種全新的客戶服務提交渠道，銀行的客戶只要能夠上網(wǎng)，不管在家、辦公室或在全球任何一個地方，足不出戶就可以與銀行打交道，動一動鼠標就可以辦理各種業(yè)務。由于網(wǎng)上銀行具有成本低、方便快捷等傳統(tǒng)銀行業(yè)所無法比擬的優(yōu)勢，一面世便受到客戶的歡迎。

網(wǎng)上銀行在給我們帶來了許多便利的同時,也存在著不可避免的風險,這也是我們必須謹慎和注意的,在此,結(jié)合自己的體悟,就網(wǎng)銀存在的風險及防范措施談一些看法.網(wǎng)上銀行在技術方面著風險。銀行最大的特點和優(yōu)點在于虛擬性，它無須考慮銀行的營業(yè)網(wǎng)點設置，只需設置虛擬的互聯(lián)網(wǎng)站點，突破了時間和地域的限制。但是，這種虛擬性的達成依賴于自動化程度較高的技術和設備，而這些復雜的技術和設備又肯定面臨。因此，和傳統(tǒng)的銀行相比較，技術風險成為網(wǎng)上銀行所面臨的最大、最特殊的風險，在具體的網(wǎng)上銀行業(yè)務中，還常常會轉(zhuǎn)化為風險。具體包括：（1）網(wǎng)上銀行硬件系統(tǒng)出現(xiàn)問題，如果銀行由于硬件系統(tǒng)出現(xiàn)技術故障而可能對客戶的利益造成損失，這就要求商業(yè)銀行在采購硬件系統(tǒng)時應對硬件系統(tǒng)的質(zhì)量給予充分的注意；（2）因網(wǎng)上銀行的技術軟件原因出現(xiàn)問題，如果網(wǎng)絡技術能力不足以支持網(wǎng)上銀行的運作，導致支付、結(jié)算等業(yè)務出現(xiàn)過錯而給客戶造成損失或到服務質(zhì)量的；（3）因客戶操作上的失誤產(chǎn)生風險，如果商業(yè)銀行未向客戶詳細說明有關軟件、硬件的操作，或者客戶操作上失誤并帶來損失，將影響到網(wǎng)上銀行的信譽和客戶的信心。

網(wǎng)上銀行在經(jīng)營管理方面存在著風險。網(wǎng)上銀行是傳統(tǒng)銀行與高新技術結(jié)合的產(chǎn)物，面對復雜的網(wǎng)絡技術，網(wǎng)上銀行存在著對復雜技術、復雜系統(tǒng)的管理風險，商業(yè)銀行在機系統(tǒng)的日常維護管理及客戶商業(yè)資料的保密方面應盡到認真和謹慎義務，此外還存在著網(wǎng)上銀行管理人員和操作人員的道德風險，對銀行業(yè)務人員和技術人員的管理和約束也提出更高的要求。

具體來說，網(wǎng)上銀行還存在著以下諸多風險：

1、電子扒手。一些被稱為“電子扒手”的銀行偷竊者專門竊取別人網(wǎng)絡地址，這類竊案近年呈迅速上升趨勢。因為Internet服務在給銀行和用戶提供共享資源的同時，也為竊取銀行業(yè)、用戶秘密數(shù)據(jù)的非法“侵入者”敞開了大門。一些竊賊盜取銀行或企業(yè)秘密賣給競爭對手，或因商業(yè)利益，或因?qū)λ阢y行或企業(yè)不滿，甚至因好奇盜取銀行和企業(yè)密碼，瀏覽企業(yè)核心機密?！半娮影鞘帧倍鄶?shù)為解讀密碼的高手，作案手段隱蔽，不易被抓獲，通常能夠查獲的約為六分之一，而只有2％的網(wǎng)絡竊賊被抓獲。

2、網(wǎng)上詐騙。網(wǎng)上詐騙已成為世界上第二種最常見的網(wǎng)絡風險。一些不法分子通過發(fā)送電子郵件或在互聯(lián)網(wǎng)上提供各種吸引人的免費資料等引誘互聯(lián)網(wǎng)用戶，當用戶接受他們提供的電子郵件或免費資料時，不法分子編制的病毒也隨之進入用戶的計算機中，并偷偷修改用戶的金融軟件；當用戶使用這些軟件進入銀行的網(wǎng)址時，修改后的軟件就會自動將用戶帳號上的錢轉(zhuǎn)移到不法分子的帳號上。網(wǎng)上詐騙包括市場操縱、知情人交易、無照經(jīng)紀人、投資顧問活動、欺騙性或不正當銷售活動、誤導進行高科技投資等10種互聯(lián)網(wǎng)絡詐騙。據(jù)北美證券管理者協(xié)會調(diào)查，網(wǎng)上詐騙每年估計使投資者損失100億美元。

3、電腦黑客。隨著黑客攻擊技術的提高，他們可能通過因特網(wǎng)侵入銀行專用網(wǎng)絡或銀行電腦系統(tǒng)，修改或刪除服務程序，竊取銀行及客戶的資料，盜用他人身份接管網(wǎng)上銀行客戶的儲蓄和信用帳戶，將銀行或客戶的利息收入劃入自己的個人帳戶中，甚至直接非法進行電子資金轉(zhuǎn)帳。由于對“黑客”闖入國家安全防務系統(tǒng)的擔憂，甚至擔憂未來的“電子珍珠港襲擊”。目前已經(jīng)有許多國家具有制造電子炸彈的能力；這對國家金融安全的潛在風

險是極大的。

4、計算機病毒。計算機病毒對銀行電腦系統(tǒng)形成了巨大的威脅。來自網(wǎng)上銀行系統(tǒng)外部的正?？蛻艋蚍欠ㄈ肭终咴谂c網(wǎng)上銀行的業(yè)務交往中，可能將各種計算機病毒帶入網(wǎng)上銀行的計算機系統(tǒng)。計算機病毒感染輕則改變和破壞銀行業(yè)務的數(shù)據(jù)，重則可使銀行系統(tǒng)整體癱瘓。平均每個月新發(fā)現(xiàn)的計算機病毒數(shù)從過去500種上升到800種左右。全世界已知的計算機病毒已達38000種，尚有上百種待查明的計算機病毒在流傳。此外，隨著國際互聯(lián)網(wǎng)絡的普及，銀行的電子函件也成為計算機病毒傳播的主要渠道。

5、信息污染。正如在工業(yè)革命時期存在工業(yè)污染，信息時代也有信息污染和信息過剩。大量無序的信息不是資源而是災難。隨著互聯(lián)網(wǎng)絡用戶數(shù)和網(wǎng)絡業(yè)務量的急劇增加，也帶來了新的問題，包括大量“商品廣告”等網(wǎng)上“垃圾”。美國在線公司每天處理的3000萬份電子函件中，最多時有三分之一是網(wǎng)上垃圾，從而占據(jù)了很多寶貴的網(wǎng)絡資源，加重了互聯(lián)網(wǎng)絡的負擔，影響了網(wǎng)上銀行發(fā)送和接受網(wǎng)絡信息的效率，更嚴重的是風險也隨之增加。6，網(wǎng)上銀行不僅容易受到來自因特網(wǎng)外部的黑客的攻擊，也會因為內(nèi)部職員的欺詐行為而承擔風險。網(wǎng)上銀行通過因特網(wǎng)聯(lián)結(jié)了本行的各家機構(gòu)，甚至與中央銀行或其他商業(yè)銀行相連，在網(wǎng)絡通過的各個銀行分支機構(gòu)中的員工都有可能利用他們的職業(yè)優(yōu)勢、通過快捷的網(wǎng)絡傳輸，輕而易舉地竊取聯(lián)行資金、儲蓄存款、信用存款，且金額巨大，使銀行和客戶的資金蒙受損失。這種可以跨地域、跨時空進行的金融違規(guī)違法操作，威脅了各網(wǎng)上銀行的資金安全。每一件事物都不可能完美，但存在即合理。網(wǎng)上銀行無可避免的存在著風險，而我們該做的是增強防范，避免風險，或是減少風險帶來的傷害，讓網(wǎng)銀更好的服務于社會。

一：我們個人的防范措施。

隨著網(wǎng)絡技術的普及，越來越多的普通百姓開始利用網(wǎng)上的虛擬銀行來處理個人資產(chǎn)，查詢、轉(zhuǎn)賬、支付或交易。但是，網(wǎng)絡安全性又成了不少人的擔憂。對我們個人而言，因注意一下幾點： 1．是核對網(wǎng)址。要開通網(wǎng)上銀行功能，通常事先要與銀行簽訂協(xié)議?？蛻粼诘卿浘W(wǎng)上銀行時，應留意核對所登錄的網(wǎng)址與協(xié)議書中的法定網(wǎng)址是否相符，謹防一些不法分子惡意

模仿銀行網(wǎng)站，騙取賬戶信息。

2．是妥善選擇和保管密碼。密碼應避免與個人資料有關系，不要選用諸如身份證號碼、出生日期、電話號碼等作為密碼。建議選用字母、數(shù)字混合的方式，以提高密碼破解難度。密碼應妥善保管，避免將密碼寫在紙上。盡量避免在不同的系統(tǒng)使用同一密碼，否則

密碼一旦遺失，后果將不堪設想。

3．是做好交易記錄?？蛻魬獙W(wǎng)上銀行辦理的轉(zhuǎn)賬和支付等業(yè)務做好記錄，定期查看“歷史交易明細”、定期打印網(wǎng)上銀行業(yè)務對賬單，如發(fā)現(xiàn)異常交易或賬務差錯，立即

與銀行聯(lián)系，避免損失。

4．是管好數(shù)字證書。網(wǎng)上銀行用戶應避免在公用的計算機上使用網(wǎng)上銀行，以防數(shù)字證書等機密資料落入他人之手，從而使網(wǎng)上身份識別系統(tǒng)被攻破，網(wǎng)上賬戶遭盜用。

5．是對異常動態(tài)提高警惕。以中行網(wǎng)上銀行為例，在系統(tǒng)運行穩(wěn)定的情況下不會出現(xiàn)“系統(tǒng)維護”的提示。若遇重大事件，系統(tǒng)必須暫停服務，中行會提前公告客戶?？蛻羧绮划斝脑谀吧摹爸行芯W(wǎng)址”上輸入了銀行卡號和密碼，并遇到類似“系統(tǒng)維護”之類的提示，應立即撥打中行客服熱線95566進行確認。萬一發(fā)現(xiàn)資料被盜，應立即修改相關交易

密碼或進行銀行卡掛失。

6．是安裝防毒軟件。為電腦安裝防火墻程序，防止個人賬戶信息遭到黑客竊取。

建議安裝防病毒軟件，并經(jīng)常升級。

7．是堵住軟件漏洞。為防止他人利用軟件漏洞進入計算機竊取資料，客戶應及時

更新相關軟件，下載補丁程序。二，我國政府與金融界的防范措施。

不僅我們要注意，而且我國政府與金融界也同樣要高度重視。我們在創(chuàng)建和發(fā)展網(wǎng)上銀行的同時，應從以下幾方面努力防范和化解未來網(wǎng)上銀行的風險。

1、建立網(wǎng)絡安全防護體系。其主要目的是在充分分析網(wǎng)絡脆弱性的基礎上，對網(wǎng)絡系統(tǒng)進行事前防護。主要通過采取物理安全策略、訪問控制策略、打基礎和構(gòu)筑防火墻、安全接口、數(shù)字簽名等高新網(wǎng)絡技術的拓展來實現(xiàn)。

2、加快發(fā)展網(wǎng)絡加密技術。近年來，世界加密技術的市場規(guī)模巨大，達到幾十億美元，并呈現(xiàn)迅猛發(fā)展的態(tài)勢。美國在加密技術電腦軟件的開發(fā)方面具有世界領先地位，較其它在加密技術方面先進的國家如以色列、瑞士、俄羅斯和日本等還略勝一籌。我國應盡快學習和借鑒美國等發(fā)達國家的先進技術和經(jīng)驗，加快網(wǎng)絡加密技術的創(chuàng)新、開發(fā)和應用，包括亂碼加密處理、系統(tǒng)自動簽退技術、網(wǎng)絡使用記錄檢查評定技術、人體特征識別技術等。

3、發(fā)展數(shù)據(jù)庫技術，建立大型網(wǎng)上銀行數(shù)據(jù)庫。通過數(shù)據(jù)庫技術存儲和處理信息來支持銀行決策。要防范網(wǎng)上銀行的資產(chǎn)風險，必須從解決信息對稱、充分、透明和正確性著手，依靠數(shù)據(jù)庫技術儲存、管理和分析處理數(shù)據(jù)，這是現(xiàn)代化管理必須要完成的基礎工作。(1)網(wǎng)上銀行數(shù)據(jù)庫的設計可從社會化思路考慮信息資源的采集、加工和分析，以客戶為中心進行資產(chǎn)、負債和中間業(yè)務的科學管理。(2)不同銀行可實行借款人信用信息共享制度，建立不良借款入的預警名單和“黑名單”制度。(3)對有一定比例的資產(chǎn)控制關系、業(yè)務控制關系、人事關聯(lián)關系的企業(yè)或企業(yè)集團，通過數(shù)據(jù)庫進行歸類整理、分析、統(tǒng)計，統(tǒng)一授

信的監(jiān)控。

4、加速金融工程學科在我國的研究、開發(fā)和利用。金融工程是在金融創(chuàng)新和金融高科技基礎上產(chǎn)生的，是指運用各種有關理論和知識，設計和開發(fā)金融創(chuàng)新工具或技術，以期待在一定風險度內(nèi)獲得最佳收益。我國金融工程的研究與開發(fā)應以系統(tǒng)工程理論為指導，學習和借鑒西方馬柯維茲的投資組合理論、夏普的資本資產(chǎn)定價理論、莫迪格里安尼和米勒的資本結(jié)構(gòu)理論以及布萊克和斯科爾斯的期權(quán)價格等理論，并大量運用數(shù)理統(tǒng)計技術、運籌學技術、仿真模擬技術和自動化網(wǎng)絡技術，不斷創(chuàng)造、設計、開發(fā)各種新的組合金融工具，使我國金融衍生工具創(chuàng)新和風險控制能得以加強。

5、加快電子商務和網(wǎng)上銀行的立法進程。針對目前網(wǎng)絡金融活動中出現(xiàn)的問題，借鑒先進國家的經(jīng)驗，建立相關的法律，以規(guī)范網(wǎng)絡金融參與者的行為。電子商務立法首先要解決電子交易的合法性、如怎樣取用交易的電子證據(jù)，法律是否認可這樣的證據(jù)，以及電子貨幣、電子銀行的行為規(guī)范，跨國銀行的法律問題。其次，對電子商務的安全保密也必須有法律保障，對計算機犯罪、計算機泄密、竊取商業(yè)和金融機密等也都要有相應的法律制裁，以逐步形成有法律許可、法律保障和法律約束的電子商務環(huán)境。

6、加入WTO后我國銀行金融業(yè)面臨的問題。盡快熟悉和掌握國際上有關計算機網(wǎng)絡安全的標準和規(guī)范，如掌握和應用國際ISO對銀行業(yè)務交易系統(tǒng)的安全體系結(jié)構(gòu)等，制定一套較為完整的國際標準，以便我國網(wǎng)上銀行在風險防范上與國際接軌。只有各方面的共同努力才能有利于消除公眾疑惑，強化公眾信心，提升網(wǎng)銀品牌，拓展網(wǎng)上銀行業(yè)務，保障網(wǎng)上支付的安全，進一步推動我國電子銀行業(yè)務的發(fā)展，才能出現(xiàn)網(wǎng)

上銀行“天下無賊”的局面?？偟膩碚f，網(wǎng)上銀行的安全是相對的，而存在的風險才是絕對的，關鍵是如何認識網(wǎng)上銀行的安全與風險。

一、不能一味地拒絕和回避網(wǎng)上銀行，拒絕網(wǎng)上銀行勢必造成客戶和商業(yè)銀行資金運營成本的提高，降低效率，甚至錯失良機。古語云：“知易行難”。而對于網(wǎng)絡銀行來說，無論“知”還是“行”似乎都是困難重重。關鍵就在于如何打破安全這個最大的發(fā)展瓶頸。網(wǎng)上銀行帶給我們的不僅是鮮花和蛋糕。更有與之相伴生的沼澤和險灘，我們不僅要有沖破激流險灘的勇氣，更要有化險為夷的策略。因為解決網(wǎng)上銀行的安全問題是發(fā)展電子商務的重要條件，相信在不久的將來網(wǎng)上銀行的安全問題會得到解決。

第二篇：網(wǎng)上銀行法律風險及防范論文

摘要：網(wǎng)上銀行是我國銀行業(yè)金融創(chuàng)新的業(yè)務品種，它具有虛擬性、時空性、開放性的特點，具有更為快捷、便利、低成本、高效益等優(yōu)勢，但同時也給商業(yè)銀行帶來了技術風險、系統(tǒng)運行風險、制度風險、交易風險等新型的法律風險，對銀行業(yè)的風險防范提出了新的挑戰(zhàn)。商業(yè)銀行應針對網(wǎng)上銀行的法律風險采取相應的對策，以維護金融穩(wěn)定。

關鍵詞：網(wǎng)上銀行；法律風險；防范對策網(wǎng)上銀行法律風險的現(xiàn)實表現(xiàn)

1.1 技術風險

網(wǎng)上銀行的虛擬性、開放性使銀行交易突破了時間、地域的局限，在業(yè)務操作中對技術軟件有著高度的依賴性，因而技術風險成為網(wǎng)上銀行面臨的最大的法律風險之一。如果銀行使用的技術軟件不能使網(wǎng)上銀行業(yè)務正常運作，導致現(xiàn)金支付、兌付、結(jié)算、網(wǎng)上證券等業(yè)務出現(xiàn)差錯而給客戶造成直接或間接的經(jīng)濟損失，客戶有權(quán)要求開戶銀行承擔賠償責任，開戶銀行有義務賠償客戶的經(jīng)濟損失。其次，開戶銀行在向客戶提供網(wǎng)上銀行服務時，應詳細說明相關軟件的操作方法，客戶作為消費者享有知情權(quán)。因銀行的解釋說明不到位，導致客戶操作失誤，由此造成的相應損失，銀行也有責任賠償。所以，開戶銀行在選擇技術軟件時，應深入研究和分析軟件的技術含量和可靠性，以免影響服務質(zhì)量和銀行信譽，承擔不必要的損失。

1.2 系統(tǒng)運行風險

網(wǎng)上銀行業(yè)務交易前，特定的認證機構(gòu)對客戶的電子簽名及其身份的真實性要進行驗證，提供具有法律意義的電子認證服務。網(wǎng)上銀行判別注冊客戶合法性身份和確認交易有效性的標識是客戶證書及相應密碼。假設安全認證系統(tǒng)在運行中出現(xiàn)故障，導致注冊客戶出現(xiàn)交易損失，那么，開戶銀行應當和認證機構(gòu)共同承擔連帶賠償責任。

縱觀我國現(xiàn)有的網(wǎng)上銀行服務協(xié)議，許多網(wǎng)上銀行服務協(xié)議有免責條款的約定，諸如：因戰(zhàn)爭、自然災害等不可抗力原因，或通訊、供電故障等非乙方過錯原因?qū)е乱环讲荒苈男斜緟f(xié)議規(guī)定的義務，乙方不承擔責任。根據(jù)《中華人民共和國合同法》第117條規(guī)定，因不可抗力不能履行合同，根據(jù)不可抗力的影響，部分或全部免除責任，但法律另有規(guī)定的除外。據(jù)此，在發(fā)生不可抗力的情況下，如果不可抗力導致合同完全不能履行，則全部免除遭受不可抗力一方的不能履行合同責任；如果不可抗力只影響部分合同的履行，則未影響的部分，當事人仍需履行。同時，應引起我們注意的是上述服務協(xié)議中所約定的不可抗力，并未詳細具體地說明或列舉什么情況屬于不可抗力。如果網(wǎng)上銀行運行系統(tǒng)受到外部的惡意攻擊，比如計算機病毒的發(fā)作、網(wǎng)絡黑客侵襲等造成系統(tǒng)癱瘓，客戶信息失竊或資金被盜等，客戶發(fā)出交易指令，而銀行卻無法執(zhí)行客戶指令，此情況是否可以視為不可抗力？而在這些情況下，銀行的舉證也存在障礙，很難證明盡了應盡的防范外部惡意攻擊的義務。另外，根據(jù)《民法通則》有關無過錯責任的歸責原則，銀行應承擔相應的法律責任，至少要承擔客戶的部分損失。同時，根據(jù)《合同法》第118條規(guī)定，銀行因不可抗力不能履行合同的，應當及時通知客戶，以減輕可能給其造成的損失，并應在合理的期限內(nèi)提供證明，方能免除責任，否則，也應承擔因未及時通知客戶而給客戶造成更大損失的法律責任。

1.3 制度風險

目前，我國仍然欠缺專門調(diào)整網(wǎng)上銀行業(yè)務的法律制度，僅有的為數(shù)不多的金融行政規(guī)章，其內(nèi)容主要局限于對銀行業(yè)務操作進行規(guī)范和約束，但對交易中必然涉及的銀行與客戶之間的權(quán)利義務沒有進行規(guī)范和調(diào)整。因此，在實踐中，各家商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行業(yè)務的開展都是依據(jù)本銀行制定的格式合同，比如服務協(xié)議等形式進行。對這些合同的法律效力有待確定，尤其是容易發(fā)生歧義的條款在實踐中會引發(fā)糾紛。況且網(wǎng)上銀行業(yè)務范圍涉及面廣，既包括傳統(tǒng)銀行業(yè)務，也包括新興的中間業(yè)務，如網(wǎng)上保險、網(wǎng)上證券等，法律關系復雜，涉及的客戶類型多樣。一旦發(fā)生糾紛，如何明確當事人之間的法律責任是比較復雜的問題。在網(wǎng)上銀行事件中已出現(xiàn)一些糾紛，比如客戶資金被盜，電子匯兌糾紛等。在司法實踐中，法院應當如何處理該類糾紛，責任歸屬于誰？法律依據(jù)何在？我國在2004年8月頒布了《電子簽名法》，依據(jù)該部法律規(guī)定，可靠的電子簽名與手寫簽名或者蓋章具有同等的法律效力，消費者可用手寫簽名、公章的“電子版”、秘密代號、密碼或人們的指紋、聲音、視網(wǎng)膜結(jié)構(gòu)等安全地在網(wǎng)上付錢、交易及轉(zhuǎn)賬。《電子簽名法》的通過，標志著中國首部真正意義上的信息化法律正式誕生。這部法律確定了網(wǎng)上銀行交易合同的成立地點，在一定程度上為網(wǎng)上銀行業(yè)務的開展提供了法律支持。但總體上而言，立法的欠缺和立法的滯后仍然給法官判案提出了現(xiàn)實難題，也給銀行從事網(wǎng)上銀行業(yè)務帶來潛在的法律風險。

另外，因特網(wǎng)是跨越國界的。因此網(wǎng)上銀行具有無邊界性，國與國之間的有關網(wǎng)上銀行業(yè)務的法律制度也存在差異，在跨國交易中不可避免地會產(chǎn)生國與國之間的法律沖突，導致客戶與開戶銀行陷入法律糾紛中，從而加大了網(wǎng)上銀行的法律制度風險。

1.4 交易風險

由于網(wǎng)上交易的低成本，吸引越來越多的客戶上網(wǎng)購物。上海艾瑞市場咨詢有限公司在2004年底所做的一次專項調(diào)查顯示，超過一半的網(wǎng)民已經(jīng)使用過網(wǎng)上銀行服務。此外，大約51%的受調(diào)查網(wǎng)民表示，會在未來12個月內(nèi)選擇使用網(wǎng)上銀行服務。在網(wǎng)上銀行各項業(yè)務中，通過網(wǎng)上銀行購物等服務最受歡迎。但是在實際操作中，有些客戶因自己保管或使用不當?shù)仍蛐孤顿~戶密碼，或者一些不法分子利用多數(shù)客戶趨利和貪小心理，套取客戶銀行卡的賬戶密碼，趁機截取客戶的資金，給銀行客戶造成經(jīng)濟上的損失。

防范網(wǎng)上銀行法律風險的對策

3.1 網(wǎng)上銀行法律風險的成因分析

（1）網(wǎng)絡系統(tǒng)技術和管理中的漏洞導致風險的發(fā)生。

（2）傳統(tǒng)的金融監(jiān)管方式難以發(fā)揮作用。

（3）網(wǎng)上銀行的開放性容易引起風險。

（4）立法的缺失使法律監(jiān)督不到位。

3.2 防范網(wǎng)上銀行法律風險的對策

（1）加強內(nèi)部管理，完善規(guī)章制度和業(yè)務協(xié)議。

網(wǎng)上銀行業(yè)務能否健康有序地發(fā)展，能否避免和減少法律糾紛，在一定程度上取決于銀行內(nèi)部管理工作是否到位。商業(yè)銀行應當采用先進的技術水平，強化內(nèi)部管理，提高工作人員的業(yè)務素質(zhì)。根據(jù)網(wǎng)上銀行的需要和發(fā)展，不斷完善有關內(nèi)部規(guī)章制度。在實際操作中，對于銀行和客戶之間的權(quán)利義務關系通過業(yè)務協(xié)議規(guī)范，盡可能做到詳盡和具體化；對于銀行和網(wǎng)絡服務商之間的協(xié)議要明確約定，如遇網(wǎng)絡系統(tǒng)故障引發(fā)的相關損失應如何處理；對于銀行與軟件供應商之間的協(xié)議要明確約定，如果因為軟件、硬件的原因引發(fā)的事故而造成的損失如何承擔責任等等，通過協(xié)議的約定分擔法律風險。同時擬訂的協(xié)議必須兼顧當事人各方的利益，體現(xiàn)公平、合理、合法。

（2）加強客戶風險防范意識。

首先，由于網(wǎng)上銀行操作的復雜性，有可能出現(xiàn)因客戶的疏忽或錯誤操作而引起風險，因此，應當強化對客戶的教育。比如，現(xiàn)在商業(yè)銀行都對網(wǎng)上銀行的業(yè)務流程進行演示，這樣可以使客戶了解網(wǎng)上銀行業(yè)務的運行流程和具體操作等，減少錯誤的發(fā)生率；其次，客戶密碼是商業(yè)銀行識別客戶身份的重要憑據(jù)。中國人民銀行《銀行卡業(yè)務管理辦法〉第39條規(guī)定：“發(fā)卡銀行依據(jù)密碼等電子信息為持卡人辦理的存取款、轉(zhuǎn)賬結(jié)算等各類交易所產(chǎn)生的電子信息記錄，均為該交易的有效憑證。發(fā)卡銀行可憑交易明細記錄或清單作為記賬憑證?！睋?jù)此，客戶只要提供正確的密碼，銀行就視其為該賬戶的合法客戶，由此引起的法律后果由客戶本人承擔。所以在實踐中，為避免客戶密碼被盜，商業(yè)銀行應加大對網(wǎng)上銀行客戶支付密碼的重要性的宣傳，告知客戶密碼設置應避免簡單化，注意保管好密碼，以免密碼被泄露，使客戶具備風險防范意識。

（3）加強國際協(xié)調(diào)與合作。

網(wǎng)上銀行的開放性，無邊界性，也強化了國際金融風險的傳染性。因此，對網(wǎng)上銀行的監(jiān)管不僅屬于一國金融監(jiān)管的范疇，而且需要不同國家金融監(jiān)管當局的相互配合，形成嚴密的全球監(jiān)管系統(tǒng)。比如，對利用網(wǎng)上銀行交易方式進行非法避稅、洗錢等行為的監(jiān)管；對利用網(wǎng)上銀行進行跨國走私、販毒、色情等犯罪活動的監(jiān)管；對利用網(wǎng)上銀行方式非法侵襲他國客戶資料的電腦黑客進行監(jiān)管等等。

（4）加強對網(wǎng)上銀行犯罪的打擊力度。

目前，利用互聯(lián)網(wǎng)犯罪的案件不斷增多，作案方式也更加隱蔽和復雜，網(wǎng)上銀行因其交易對象金融貨幣的特殊性，成為網(wǎng)絡犯罪分子的重點攻擊目標。電腦黑客不斷侵襲網(wǎng)上銀行系統(tǒng)，網(wǎng)上銀行的支付安全面臨著嚴峻的挑戰(zhàn)。如果一家銀行出現(xiàn)重大的網(wǎng)上銀行安全事故，如黑客入侵造成系統(tǒng)故障和客戶資料丟失等，那么客戶對網(wǎng)上銀行支付方式就會產(chǎn)生懷疑，從而影響銀行的聲譽。因此要使網(wǎng)上銀行業(yè)務能夠順利開展，就必須加強對網(wǎng)上銀行犯罪的打擊力度。我國1997年修正的《刑法》新增加了對計算機犯罪的規(guī)定，比如：“非法侵入計算機信息系統(tǒng)罪”、“破壞計算機信息系統(tǒng)罪”、“利用計算機實施金融詐騙、盜竊、貪污、挪用公款、竊取國家秘密或者其他犯罪等”。但是隨著社會信息化程度的不斷提高，計算機犯罪日益滲透，危害的程度也越來越高，而刑法對計算機犯罪的規(guī)定較為粗疏、原則，量刑也較輕，對網(wǎng)上銀行犯罪的威懾力較弱。因此，目前迫切需要順應網(wǎng)上銀行業(yè)務的開展，針對新的網(wǎng)上銀行犯罪問題進一步制定出更加具體細化、操作強的法律規(guī)定，加大對網(wǎng)上銀行犯罪的打擊力度，以確保網(wǎng)上銀行業(yè)務的穩(wěn)健發(fā)展。

參考文獻

［1］周慧.商業(yè)銀行電子化的風險控制［J］.金融與保險，2003，（9）.

［2］劉昊.論我國網(wǎng)絡銀行的風險及其控制［J］.新金融，2003，（1）.

［3］蘇濤.網(wǎng)絡銀行的風險［N］.金融時報，2005-04-20．

第三篇：影響網(wǎng)上銀行的安全因素和風險防范對策（定稿）

影響網(wǎng)上銀行的安全因素和風險防范對策

影響網(wǎng)上銀行的安全因素和風險防范對策

網(wǎng)絡時代為大家提供了便捷、有效的手段。在這個追求效率的社會，（略）

一、網(wǎng)上銀行的發(fā)展現(xiàn)狀及其優(yōu)勢

正當傳統(tǒng)銀行仍陶醉在開設眾多分行以擴張版圖之際，看不見摸不著的網(wǎng)上銀行正悄悄攻占市場。沖擊著整個金融業(yè)的網(wǎng)上銀行革命已經(jīng)展開，網(wǎng)上銀行的產(chǎn)生把傳統(tǒng)銀行業(yè)帶入一個全新的時代，是時代的要求，也將是時代的結(jié)果。

（一）網(wǎng)上銀行的產(chǎn)生發(fā)展及其現(xiàn)狀

1995年10月，美國三家銀行聯(lián)合在互聯(lián)網(wǎng)上成立了全球第一家真正意義上的網(wǎng)上銀行—安全第一網(wǎng)絡銀行（Securty First Network Bank）,它通過互聯(lián)網(wǎng)提供全球范圍的金融服務，客戶足不出戶便可以辦理存款、取款、轉(zhuǎn)賬、付款等業(yè)務，網(wǎng)上銀行由此誕生。

網(wǎng)上銀行就是信息技術、互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)銀行等三要素融為一體，為客戶提供綜合、統(tǒng)一、安全、實時金融服務的銀行形態(tài)。

網(wǎng)上銀行實際上是銀行業(yè)務在網(wǎng)絡上的延伸，是信息革命在世紀之交貢獻給金融電子化領域的最新創(chuàng)意。網(wǎng)上銀行（略）

（二）網(wǎng)上銀行與傳統(tǒng)銀行相比存在的顯著優(yōu)勢

網(wǎng)上銀行從一誕生，便顯示了強大的生命力，美國和歐洲是網(wǎng)上銀行發(fā)展最為迅速的國家和地區(qū)，其網(wǎng)上銀行業(yè)務量之和約占整個市場的90%以上。網(wǎng)上銀行之所以飛速發(fā)展，是因為與傳統(tǒng)銀行相比，具有以下顯著的優(yōu)勢：

第一、網(wǎng)上銀行具有“3A”式服務的特點，即任何時間(Anytime)、任何地點(Anywhere)、任何方式(Any way)都可以非常方便使用。網(wǎng)上銀行交易通過互聯(lián)網(wǎng)進行，不受時間、空間限制，只要能上網(wǎng)，用戶幾乎可以隨時隨地對自己的銀行賬戶進行查詢、轉(zhuǎn)賬。（CNNIC）中國互聯(lián)網(wǎng)絡信息中心在第15次中國互聯(lián)網(wǎng)絡發(fā)展狀況統(tǒng)計報告中的調(diào)查數(shù)據(jù)顯示：用戶充分肯定了網(wǎng)上銀行在便捷（75.7%）、節(jié)約時間（60.1%）、不受地域約束（39.8%）等方面的顯著優(yōu)勢。

第二、無論從開辦成本還是從運營成本考慮，網(wǎng)上銀行都可以大幅度地降低銀行業(yè)務成本。同時，（略）

二、安全問題是制約網(wǎng)上銀行發(fā)展的最主要因素

如上所述，網(wǎng)上銀行具有傳統(tǒng)銀行無法比擬的優(yōu)勢，但是現(xiàn)實中確是沒有更多的人選擇網(wǎng)上銀行交易。相關調(diào)查顯示，（略）

三、影響網(wǎng)上銀行安全的因素與原因分析

影響網(wǎng)上銀行安全的因素及原因很多，主要從以下三個方面來分析：

首先是銀行的相關技術不夠完善，導致網(wǎng)上銀行系統(tǒng)存在漏洞，主要表現(xiàn)在以下幾個方面：

1、（略）

四、如何減少網(wǎng)銀安全隱患

由上面的分析得出，網(wǎng)上銀行的安全問題主要來自三個方面：第一，銀行的相關技術不夠完善，導致網(wǎng)上銀行系統(tǒng)存在漏洞；第二，客戶在使用網(wǎng)上銀行時缺乏安全意識；第三，很多犯罪分子想方設法通過各種途徑竊取網(wǎng)上銀行客戶的帳戶資金。由此，筆者認為可以從以下三個方面提出一些相關的解決措施：

首先，銀行方面應該采取必要的措施來減少安全隱患，可以從以下幾個方面著手：第一、（略）

再次，國家應該制定相應的法律對網(wǎng)上行為進行規(guī)范，同時國家的相關的監(jiān)管部門也應加強監(jiān)管的力度。

從我國來看，目前（略）

同時，可借鑒發(fā)達國家打擊網(wǎng)上金融犯罪的經(jīng)驗，不斷補充我國《刑法》上金融計算機犯罪的種類或制定單獨的《中國因特網(wǎng)金融犯罪條例》，有力地打擊網(wǎng)上金融犯罪。

綜上所述，要確保網(wǎng)上銀行的安全，一方面銀行要建立嚴密的安全防護措施體系，另一方面，消費者也要掌握正確安全地使用網(wǎng)絡銀行的方法，同時，國家也應建立起相關法律法規(guī)規(guī)范網(wǎng)上行為的，有關監(jiān)管部門也要加強自身的監(jiān)管力度。多方合作才能有效地解決網(wǎng)上銀行安全問題。

參考文獻

[1]田嵐：“構(gòu)筑網(wǎng)上銀行安全的三道防線”，《中國農(nóng)業(yè)銀行武漢管理

干部學院學報》，2001年第2期。

[2]馬翔、李海靖：“網(wǎng)上銀行的安全威脅和風險防范”，《金融論壇》，2001.4。

（略）

[8]中國人民銀行，http://存限額的一年一定規(guī)則，按季、按客觀需要核定庫存現(xiàn)金，減少累贅占款，降低庫款管理風險，提高資金使用效率。

（三）增設sc6000系統(tǒng)庫存現(xiàn)金申報交易。隨著全省各地sc6000綜合業(yè)務系統(tǒng)的陸續(xù)成功上線，信用社的現(xiàn)代化、科技化、信息化建設不日而語，但現(xiàn)金調(diào)送申報交易在此系統(tǒng)中卻未有涉及。試想，如在sc6000系統(tǒng)具備現(xiàn)

金申報功能，利用網(wǎng)絡進行調(diào)送申報。如此以來，文前所述的易出錯、責任追究難、信息易泄露等現(xiàn)金調(diào)送風險就游刃而解，人力資源也將大大節(jié)省。

（四）降低現(xiàn)金使用量，提倡現(xiàn)代化支付。農(nóng)信社以農(nóng)村為主要業(yè)務市場，以“三農(nóng)”為主要服務對象，客戶多是金融知識相對匱乏 的 本文來自文秘114 http://

農(nóng)村信用社如何提高安防意識 消除不安全隱患

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2008年12月20日 13:54:41 來源：中國金融界網(wǎng)

當前，我國經(jīng)濟發(fā)展、社會穩(wěn)定，金融業(yè)繁榮，但是，國際形勢錯綜復雜，國內(nèi)不和諧、不穩(wěn)定因素依然存在，社會上各種矛盾縱橫交錯，治安形勢日趨嚴峻，惡性案件時有發(fā)生，我們信合金融更應居安思危，不斷強化員工安全意識，加強防范措施建設，不斷提高防范風險的能力。為農(nóng)村信用社的發(fā)展保駕護航，為創(chuàng)造良好的業(yè)務經(jīng)營提供有力保障。但是這些都離不開安全，沒有安全何談效益，沒有安全何談發(fā)展，下面就如何提高員工的安防意識，消除不安全隱患更快、更好的促進業(yè)務發(fā)展，談幾點認識。

一、提高安保工作認識，思想要高度重視

做好安全保衛(wèi)工作，不僅是創(chuàng)建“安全單位”的基本要求，也是為確保社會穩(wěn)定與和諧的一項重要基礎，因此，安全保衛(wèi)工作要與業(yè)務工作同部署、同安排、同檢查，做到兩不誤、兩促進、兩提高。從對外形象和大局利益上講，信用社安全保衛(wèi)工作的質(zhì)量和水平，將成為同業(yè)競爭力和客戶選擇的一個重要因素，安全保衛(wèi)工作的好壞，不但會影響到信用社的經(jīng)營狀況，更重要的是將影響到信用社的聲譽，影響到客戶對信用社的信賴度；從業(yè)務經(jīng)營和風險管理角度上講，安全保衛(wèi)工作也是確保信用社各項業(yè)務健康穩(wěn)定發(fā)展的前提和保障。一個健康、安全、穩(wěn)定的經(jīng)營環(huán)境，有利于我們集中精力發(fā)展業(yè)務，增強

競爭實力，從而爭取更大的經(jīng)營業(yè)績。因此，強化安全防范意識、提高風險管理認識是做好安全保衛(wèi)工作的重要保證，我們必須站在科學發(fā)展觀的高度，牢固樹立“安全責任重大”的思想，始終保持清醒的認識，增強大局意識、政治意識、憂患意識、責任意識，毫不松懈地抓好安全保衛(wèi)工作，為信用社業(yè)務經(jīng)營和有效發(fā)展保駕護航。

二、明確安保工作責任，管理要突出重點

從一個案件、一起事故所造成的資金、名譽損失來看，總是得不償失的。無數(shù)慘痛的案例教育我們搞好安全保衛(wèi)工作要抓住重點，從源頭治理，才能扼住風險的咽喉，掌控工作的主動權(quán)。從內(nèi)部看，各類案件時有發(fā)生，說明信用社的風險防范水平還有待進一步提高，對風險的監(jiān)控能力還有待進一步加強，由不得有絲毫馬虎和松懈；從外部看，金融系統(tǒng)頻頻發(fā)案，轉(zhuǎn)移庫款、違規(guī)放貸、票據(jù)詐騙等等，案件形態(tài)多種多樣，作案手段千奇百怪，一旦放松安全保衛(wèi)意識、淡薄安全保衛(wèi)責任無異于是將信用社置于火山口上。只有進一步完善制度、細化措施，狠抓防范金融風險最大化、落實崗位工作責任最大化、發(fā)揮安全保衛(wèi)作用最大化，加強重點部室、重點崗位、重點人員、重點環(huán)節(jié)的責任落實情況，重在預防為主、化解隱患，堅持抓早、抓小、抓苗頭，努力把各項工作做在前面，把各種不穩(wěn)定因素解決在萌芽狀態(tài)、初始階段，防范于未然，確保本單位的人、財、物的安全。

三、建立安保工作機制，措施要落實到位

安全保衛(wèi)工作必須要“防患于未然”，而不是充當“事后諸葛”，始終貫徹“安全第一、預防為主”的原則，建立預防各類案件和災害事故的長效防御機制，做到“人防、物防、技防”相結(jié)合，使防范工作走在各項工作的前面，真正做到未雨綢繆。對信用社的各類風險點和薄弱環(huán)節(jié)要做到心中有數(shù)，對外部治安環(huán)境形勢要有敏銳的嗅覺和準確的判斷，以便于指導信用社的安全工作及布署。要結(jié)合工作實際，根據(jù)不同情形制定突發(fā)事件應急預案，同時要組織好相關預案的演練工作，使員工真正掌握預案的流程、要點和防范手段，確保應急預案真正發(fā)揮作用。要嚴格落實上崗、值班、守庫制度，確保堅守崗位、盡職盡責；要嚴格落實內(nèi)部管理的各項規(guī)定，切實防止發(fā)生各類案件和責任事故，確保單位內(nèi)部的安全問定；要嚴格落實督促檢查和獎懲制度，對于在安全保衛(wèi)工作中做出重要成績、突出貢獻的，要予以表彰獎勵，對于工作不深入不細致、失職、瀆職以及由于責任落實不到位而導致發(fā)生重大問題的，要嚴肅追究有關領導和人員的責任。

四、完善安保工作制度，責任要明確到人

安全保衛(wèi)工作不是哪個人或者哪個部門的任務，而是每一位員工的任務。任何一名員工，對本崗位和本單位的安全負有不可推卸的責任，對落實單位制訂的各項安全責任制度、風險防范措施都具有非執(zhí)

行不可的義務。再完善的制度、再有力的措施，如果不能得到落實，那么安全隱患就會不可預見地發(fā)生在任何角落、任何時間，只有上下每一名員工一如既往地長抓不懈，才能構(gòu)建起防范安全事故、案件的堅強堡壘。同時，在抓好各項工作的基礎上，要認真分析當前社會穩(wěn)定形勢，深入排查單位存在的不穩(wěn)定問題，結(jié)合當?shù)睾蛦挝粚嶋H情況，制訂切實可行的工作制度，進一步細化、實化、強化安全保衛(wèi)工作措施，修改和完善各崗位工作制度，真正在落實上下功夫、求實效。深入開展好營業(yè)安全、消防安全、交通安全等教育活動，從領導到職工，都要強化紀律觀念，增強責任心，嚴格落實領導責任制和崗位責任制，真正做到職責明確、任務落實，在信用社形成人人講安全、個個懂危害、處處防風險的“大安全”局面。

五、加強安保工作考核，監(jiān)督要持久有力

加強監(jiān)督檢查是促進各項規(guī)章制度貫徹落實的最直接、有效的手段，信用社負責人要對本單位安全保衛(wèi)工作采取不定期抽查和突擊檢查等辦法進行經(jīng)常性的督促檢查。在檢查中，要堅持原則，不講人情，不搞下不為例，一律從嚴檢查，對每次檢查結(jié)束后，公開通報檢查結(jié)果。要經(jīng)常對員工進行職業(yè)道德和安全防范教育，引導員工樹立愛崗敬業(yè)、樂于奉獻的道德情操，提高員工的法紀觀念和安全防范意識；提高員工識別不法行為和處理突發(fā)事件的能力，加強各崗位、各信用社的安全保衛(wèi)考核工作，努力提升全聯(lián)社安全防范整體水平和綜合防

范能力。要把注意力集中到做好安全保衛(wèi)工作這一中心任務上來，不要分心、分神，不要觀望、等待，真正以奮發(fā)有為的精神狀態(tài)和工作狀態(tài)，全身心投入到安全保衛(wèi)工作中去，進一步加強和改進隊伍建設，特別要加強對金融案件信息的分析，加強對各種預案的不斷完善，加強對各項措施的檢查落實，加強公安部門和友鄰單位的協(xié)調(diào)配合，切實履行好考核和監(jiān)督職責。

在新的歷史時期和經(jīng)濟快速發(fā)展的復雜形勢下，更應保持清醒的頭腦，面對嚴峻的社會治安形勢，認真分析信用社干部職工的思想狀況，做好思想政治工作；加大安保人力、物力投入，落實專項經(jīng)費，配齊先進的硬件設施；建立有效的激勵機制，形成獎懲結(jié)合、賞罰分明的制約機制等等，進一步強化內(nèi)部安全防范措施，做好金融風險防范工作，為實現(xiàn)信用社業(yè)務健康、快速的有效發(fā)展奠定堅實的基礎。

融是現(xiàn)代經(jīng)濟的命脈，金融安全事關社會的穩(wěn)定，金融單位的安全事關金融運行的穩(wěn)定。金融單位的安全保衛(wèi)工作不但是一項十分重要的工作，而且這項工作只有起點、站點，卻永遠沒有終點。

當前要想切實做好農(nóng)村信用社安全保衛(wèi)工作，首先，要明確總體工作思路即：必須堅持以人為本的工作方略，突出抓好責任、落實、源頭和整治四項工作，層層建立安全工作網(wǎng)絡，完善安全督查機制，夯實安全防范基礎，筑牢安全保障防線，進一步增強全員的安全防范意識，提高人防、物防和技防水平，切實有效地防止各類案件、事故的發(fā)生，為農(nóng)村信用社各項工作再登新臺階，提供強有力的安全保障。其次，應著重抓好以下三方面工作：

一、狠抓責任，層層建立安全工作網(wǎng)絡

安全工作始終是一項長期而又艱巨的工作，我們必須從健全組織入手，全面落實安全防范責任制。一是強化領導，確保安全工作時時有人抓。聯(lián)社和各基層信用社都必須成立由“一把手”任組長的綜合治理“三防一保”工作領導小組，明確兼職安全員及其職責、獎懲等考核措施，做到安全工作時時有人抓，時時有人管。二是強化責任，確保安全工作層層有壓力。建立“誰主管，誰負責”和“一把手”負總責的安全工作責任機制，層層簽訂綜合治理“三防一?！必熑螤?、消防安全責任狀。制定防搶劫、防詐騙、防火災等各種應急處置預案，將責任明確到人，分工細化到崗，防止各類突發(fā)事件的發(fā)生。三是強化聯(lián)防，確保安全工作外援有保障。在與110進行聯(lián)網(wǎng)的同時，要求各營業(yè)網(wǎng)點都與周邊的單位、居民簽訂聯(lián)防協(xié)議書，動員社會力量，參與并支持信用社共同做好安全保障工作，確保遇到突發(fā)事件時，能夠及時爭取外援，從而保障信用社的安全。四是強化考核，確保安全工作獎懲有依據(jù)。嚴格執(zhí)行安全保衛(wèi)工作“一票否決制”，發(fā)生重、特大安全責任事故、案件造成損失的，取消該單位和安全保衛(wèi)工作責任人當年評先資格，并全額扣發(fā)該單位當年工作質(zhì)量掛鉤工資。對發(fā)生安全事故、案件但未造成直接損失的或被省級點名通報的，全年工作質(zhì)量掛鉤工資減半發(fā)給，瀆職、失職的還要追究法律責任。對安全保衛(wèi)工作較好的單位聯(lián)社應給予表彰和獎勵。

二、狠抓落實，層層完善安全督查機制

一是加大常規(guī)檢查力度。每位基層信用社主任在高度重視、積極支持和參與各項安全活動的同時，每月必須堅持做到“七個一”，即：代一次班、核對一次賬、查一次庫、查一次有價單證或重要空白憑證、組織一次柜組互審、召開一次民主生活會、對全員的思想動態(tài)進行一次分析。各信用社的兼職安全員每日必須對班前、班中和班后進行檢查，每周必須對內(nèi)部賬務進行一次檢查核對，對各項安全工作活動都有詳細的資料，并按月向縣聯(lián)社報送“守庫值班表”、“安全保衛(wèi)工作月報表”。聯(lián)社專職保衛(wèi)人員，對聯(lián)系片網(wǎng)點每月不少于一次以上的正常檢查，主要對主任“七個一”的執(zhí)行、兼職安全員的職責履行、安全設施及器材保管使用、內(nèi)部管理制度執(zhí)行等情況進行檢查。二是加大結(jié)合檢查力度。采用定期檢查和不定期檢查，常規(guī)檢查和突擊檢查相結(jié)合的辦法，加強對各營業(yè)網(wǎng)點的安全檢查力度。聯(lián)社對各個網(wǎng)點每月組織一次以上的突擊檢查，主要對值班守庫、三人當班兩人臨柜和復核等內(nèi)控制度執(zhí)行、責任書和聯(lián)防協(xié)議的簽訂、安全設施、監(jiān)

控和110報警設備的管理及使用等情況進行檢查。晚間還要通過遠程監(jiān)控對各網(wǎng)點值班人員到位情況、110 布、撤防情況進行檢查。三是加大節(jié)日檢查力度。堅持重大節(jié)日前后安全重點檢查制度，在各大節(jié)日前后一定要加大安全檢查力度，確保節(jié)日期間安全工作正常開展。四是加大處罰追究力度。檢查中力求達到“五不放手”即：應查未查的人和事不放手，責任不清的不放手，原因不明的不放手，責任人得不到處理的不放手，干部職工得不到教育的不放手，通過立體式、全方位的安全檢查體系，努力使縣級農(nóng)村信用合作聯(lián)社的安全保衛(wèi)工作逐步走上制度化、經(jīng)常化、規(guī)范化的軌道。對檢查中存在的問題，嚴格按照內(nèi)部規(guī)章制度，對相關單位和相關責任人嚴肅處理，決不能姑息遷就，對待安全工作沒有“小事”、沒有“好人”、沒有“商量”、沒有“退路”。對檢查出的問題、隱患整改不及時，或整改不力的，要從重處罰。真正形成農(nóng)村信用社上下人人重視安全，逢會必講安全，事事考慮安全，下基層必查安全的良好氛圍。

三、狠抓源頭，層層夯實安全防范基礎

一切好的工作必須要有好的制度作保證，好的制度必須規(guī)范執(zhí)行才能發(fā)揮出最大的效益。嚴格按照好的程序運行，才能避免失誤與風險。

一是強化“制防”開展整章建制。縣級聯(lián)社過這么一兩年，就應

該認真對照公安部、人總行、銀監(jiān)部門以及省級聯(lián)社近期新出臺的規(guī)章制度和相關文件，對過時的制度和辦法進行清理，并結(jié)合縣級聯(lián)社自身實際，及時進行修改、補充和完善，形成自己的安全保衛(wèi)規(guī)章制度和考核細則，真正做到有“法”可依，違“法”必究。

二是強化“人防”開展教育培訓。一直以來“人防”總是排在“物防”和“技防”的前面，俗話說以人為本、事在人為??安全防范意識，應是金融單位員工的本能意識，也是職業(yè)素養(yǎng)和崗位的要求，金融單位特別是一線員工一進入工作崗位就應立即警覺起來，意識到隨時都有可能遭遇搶劫、盜竊、詐騙，甚至人身傷害，這是職業(yè)性質(zhì)所決定 的，警惕性時時刻刻都不得有絲毫放松。要想提高員工的安全防范意識，必然要通過對員工的安全防范教育培訓這一最根本的途徑來解決，這絕不是“無病呻吟”，而是增加員工安全防范意識，提高安全防范能力所必須的措施。如果沒有必要的安全防范教育培訓，員工缺乏應有的安全防范意識以及自我防衛(wèi)常識、技能，很容易遭到犯罪分子的傷害。結(jié)合實際，強化員工必要的安全防范教育培訓，就顯得尤為重要。第一，要搞好專業(yè)培訓?？h級聯(lián)社每年必須組織一到兩期的安全員培訓班，加強對兼職安全員的技能培訓，重點是數(shù)字網(wǎng)絡監(jiān)控、CK110報警設備和系統(tǒng)的正常維護，以及110聯(lián)網(wǎng)報警系統(tǒng)操作步驟及處警流程，使他們都能掌握正確的操作方法；還要加強規(guī)章制度培訓，重點對省級《農(nóng)村信用社安全保衛(wèi)工作規(guī)定》、《農(nóng)村信用社工作人員違反安全保衛(wèi)規(guī)章制度處理的規(guī)定》、《農(nóng)村信用合作社系

統(tǒng)經(jīng)濟違法犯罪案件中涉及工作人員行政處分的暫行規(guī)定》和本單位《安全保衛(wèi)工作基本制度》等有關內(nèi)容進行培訓。第二，要搞好專題教育。開展一些發(fā)生在農(nóng)信社的大案、要案“安全警示日”、“案件分析通報會”等系列活動。同時要求各基層信用社每月必須安排一次以上的安全教育活動，重點加強對職工進行職業(yè)道德教育、形勢教育、法紀教育和安全防范意識教育，進一步增強愛崗敬業(yè)、遵紀守法意識和敵情觀念。第三，要搞好重點教育?？衫酶鲗I(yè)部門業(yè)務培訓的機會，安排專項操作規(guī)程安全防范教育，突出對會計、出納及信貸等重點崗位人員進行經(jīng)常性教育和培訓，增強其安全防范能力，安全操作規(guī)程，往往都是實踐經(jīng)驗的總結(jié)，甚至來自血的教訓，只有嚴格執(zhí)行才能保障安全。對重點崗位的重點人要做好政治思想工作，通過群眾座談和家訪等形式，了解職工的家庭情況、生活情況和經(jīng)濟收入等情況，幫助職工解決一些實際困難，掌握職工的思想動態(tài)，及時化解職工日常工作和生活中的矛盾。

當然，我們大家應該清醒地知道，隨著犯罪分子侵襲金融機構(gòu)的手段不斷變化，金融安全防范工作的要求和標準也越來越高，金融安全形勢依然十分嚴峻，金融安全防范工作一項長期而又艱巨的系統(tǒng)工程，只靠個別人或少數(shù)人的力量和努力是遠遠不夠的，必須依靠全體信合人的合力扎扎實實地去做好這項工作。我們堅信在人總行、銀監(jiān)部門的關心下、省聯(lián)社的正確領導下和公安部門的精心指導下，廣大信合人一定能夠為農(nóng)村信用社各項工作再上新臺階，筑起一道堅實的

安全屏障。

農(nóng)村信用社作為農(nóng)村金融的主力軍，以服務三農(nóng)為己任，已經(jīng)成為聯(lián)系農(nóng)民的橋梁和紐帶，在經(jīng)濟建設、社會發(fā)展和維護社會穩(wěn)定中具有十分重要的作用，是建設社會主義新農(nóng)村強有力的后盾。

如何做好安全保衛(wèi)工作，我認為應該從以下幾方面做起：

一、認識到位，是強化安全保衛(wèi)責任意識的思想基礎

安全保衛(wèi)工作是農(nóng)村信用社經(jīng)營管理不可缺少的重要環(huán)節(jié)，貫串于整個經(jīng)營管理的各個環(huán)節(jié)，信用社的經(jīng)營管理好與否，安全保衛(wèi)很重要；安全保衛(wèi)好不好，取決于全員安全防范意識高不高。員工安全意識的提高，是一個循序漸進的過程，非一日之工。提高員工生產(chǎn)安全意識，是安全生產(chǎn)的根本，是健全安全文化的基礎，是真正能夠?qū)崿F(xiàn)安全生產(chǎn)投入最少，效果最好的一項工作。這分幾個步驟。首先要加強安全法律法規(guī)的宣傳教育工作，讓員工知道違反安全規(guī)章制度和安全操縱規(guī)程可能就是違法行為；其次，員工法律意識提高了，就會迫切需要一些安全知識，這個時候我們就應該滿足員工愿望，通過張貼安全宣傳畫、開辦講座，把一些常用的貼近實際貼近生活的安全知識傳授給他們，由于貼近實際貼近生活，容易被接受，效果好；再其

次，從提高員工自我保護意識著手，人都有求生的本能，安全，歸根到底，就是每個員工不要受到傷害。要告訴全體員工，安全工作的目的就是要保護每個員工身心健康。因為事關自身利益，員工容易理解和接受，也就能夠達到提高安全意識的目的；最后，以身邊耳熟能詳?shù)纳a(chǎn)安全事故案例為教材。提高安全意識，事故案例的教育效果非常明顯，因為那都是活的血的教訓。要以在社會上影響巨大或者是發(fā)生在身邊的生產(chǎn)安全事故為案例，要分析事故發(fā)生的原因和過程，結(jié)合自身實際情況，如何防范，舉一反三。要把事故責任依據(jù)法律法規(guī)劃分清楚，要把安全生產(chǎn)事故帶來的危害闡述完整，一定要讓員工心靈受到震撼，切實知道生產(chǎn)安全事故的危害是終身的，是家庭的悲劇所在，是社會安定最大的敵人。作為一個安全管理人員必須有對企業(yè)對員工有高度的責任心，必須認識到員工把他們的身心健康、生命安全全部都交付給了我們，我們的工作質(zhì)量直接關系到員工家庭的幸福，社會的穩(wěn)定以及企業(yè)的興衰，可以說責任重大，重如泰山。只有強化安全保衛(wèi)的責任意識，才能牢固樹立“安全保效益、安全出效益”的經(jīng)營理念。通過實行“分級管理、逐級負責、層層落實、責任到人”的管理辦法，逐級簽訂《安全保衛(wèi)責任書》，層層落實安全保衛(wèi)責任制，形成領導與員工共同參與、相互監(jiān)督、相互制約的管理格局。

二、教育到位，是提高安全保衛(wèi)工作的有效途徑

在提高認識的基礎上，強化思想教育和法制教育，抓好安全制度、安全常識的學習，抓各項規(guī)章制度的貫徹落實和各種案例的警示教育，是勢在必行的，因此，握們還必須加強對安全法律法規(guī)知識、安全管理知識和安全技術知識的學習。只有這樣，我們的工作才有了依據(jù)，才有了準繩，才能知道難在哪里。那么怎么樣解決這個問題呢？每月至少進行兩次，重要節(jié)假日和重要活動隨時教育，做到學習有記錄、有內(nèi)容、有效果；形成多形式、多內(nèi)容、多層次的教育布局，才能達到預期的效果。

三、設施到位，是抵御暴力侵襲的物質(zhì)屏障

物防和技防手段，是農(nóng)村信用社抵御暴力侵襲的物質(zhì)屏障。只有建立有效完善的人防、物防、技防體系，才能使信用社的安全保衛(wèi)工作得到完善和提高。強化基礎設施建設，把有限的資金用在刀刃上，樹立“寧可花錢買平安，也不花錢買教訓”的思想。對營業(yè)室、金庫、技術設備及運鈔車輛等設施，在嚴格按照上級聯(lián)社達標規(guī)劃和**部門的達標要求進行設計、裝修、配備；所需的防盜、防火及報警器械置備齊全，特別對值班守庫室，應根據(jù)安全防范的要求結(jié)合人們生活起居的特點進行改造，加強防范，使值班守庫人員增強安全感進而增強責任心。

四、檢查到位，是落實安全保衛(wèi)工作責任的重要方法

安全保衛(wèi)檢查是管理工作不可缺少的一項措施，更是安全保衛(wèi)工作經(jīng)常使用的一個重要方法；首先應配備專職的保衛(wèi)干事，其次配齊檢查必須的攝錄器材。通過檢查抓制度落實，通過檢查及時了解掌握安全保衛(wèi)執(zhí)行情況，通過檢查及時發(fā)現(xiàn)問題并整改安全隱患、堵塞漏洞。檢查要做到經(jīng)常性檢查和突擊性檢查相結(jié)合，全面檢查和重點檢查相結(jié)合，特別是重大節(jié)假日和國家重大活動期間，安全保衛(wèi)要有周密安排和嚴格要求，值班守庫不能有絲毫松懈，“三飯”期間是安全保衛(wèi)的“節(jié)骨眼”，要進行突擊檢查和反復檢查，形成緊張氛圍，以敦促各單位切實抓好安全制度落實，提醒單位負責人和行為人嚴格照章辦事，時刻不忘安全保衛(wèi)工作，事事牽掛信用社員工人身生命和財產(chǎn)安全。

五、獎懲到位，是加大安全保衛(wèi)責任力度的必然要求

獎懲應該以檢查考核為前提?？陀^公正、有理有據(jù)、是非分明獎懲到位，達到激勵先進、鞭策后進的目的；對認真落實安全防范措施，嚴格執(zhí)行安全保衛(wèi)工作制度，在單位安全保衛(wèi)工作中取得顯著成績的應及時給予表彰獎勵；凡因領導監(jiān)督檢查不利，導致案件事故發(fā)生，造成員工重大傷亡或資金重大損失的，按照規(guī)定追究有關責任人責任，情節(jié)嚴重構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責任。做到信用社處處有經(jīng)營，時時有安全。堅持秉公辦理業(yè)務，不殉私情，隨時隨地捍衛(wèi)信用社資金安全。

近幾年來，農(nóng)村信用社尤其是基層信用社經(jīng)濟案件發(fā)生比較頻繁，有存貸款體外循環(huán)，有監(jiān)守自盜攜款外逃，有挪用公款及貪污公款等，給農(nóng)村信用社造成了經(jīng)濟損失及不良影響。從這些案件上看，雖然誘發(fā)案件的因素很多，但主要還是由于金融系統(tǒng)管理中的薄弱環(huán)節(jié)所引起的，比如：內(nèi)部管理松懈，崗位責任不明確，對違規(guī)行為處置不力，從業(yè)人員逆向操作等。同時，除作案人自身的犯罪動機外，部分農(nóng)村信用社制度流于形式，對操作風險的識別與控制能力難以適應業(yè)務發(fā)展需要，也是案件和事故產(chǎn)生的重要原因。

一、農(nóng)村信用社案件發(fā)生的原因分析

1、有章不循，內(nèi)控制度執(zhí)行不力

主要表現(xiàn)在：一是由于農(nóng)村信用社點多面廣，人員自1996年與農(nóng)行脫離行政隸屬以后一直是零增長或者負增長，導致3人社較多。這部分網(wǎng)點大多只有2人留社辦理臨柜業(yè)務，1人下村負責收貸、收息，導致很多會出基本制度無法執(zhí)行，更談不上實行平行交接，互相制約等。特別是在信用分社一級，由于人員較少，基本制度得不到嚴格執(zhí)行，使部分人員失去了有效制約。二是內(nèi)控制度堅持不嚴，特別是在信貸上，貸款“三查”制度不落實，審貸小組形同虛設等。三是農(nóng)村信用社內(nèi)部沒有形成良好的內(nèi)控文化，部分職工害怕與違規(guī)違紀行為做斗爭，對違規(guī)行為不加以制止，或者及時向上級反映，為引發(fā)

經(jīng)濟案件提供了溫床。四是基本制度不落實，“十案九違規(guī)”的現(xiàn)象仍然存在。五是體制不順?，F(xiàn)有農(nóng)村信用社實行縣、鄉(xiāng)兩級法人管理模式，縣聯(lián)社配備了稽核監(jiān)察部門，每年開展各項檢查也不少，但有些檢查走過場的多，真正沉下來扎扎實實動真格的檢查少，使一些問題沒有及早暴露，問題越積越多、越積越大。

2、重業(yè)務經(jīng)營，輕思想政治工作

一是受社會不良風氣影響，一些農(nóng)村信用社職工在拜金主義、享樂主義的驅(qū)使下，淡忘了工作責任感和服務宗旨，成了拜金主義、享樂主義的俘虜。當前，有的職工自身道德約束差，貪圖吃喝玩樂，“三圈”表現(xiàn)截然不同，還有的職工作風飄浮，不注重業(yè)務技能和規(guī)章制度的學習提高，對不規(guī)范的賬務和他人的違規(guī)行為不但不加以抵制，反而還加以效仿和“創(chuàng)新”，直至釀成案件和事故，甚至鋌而走險，走上了犯罪道路。二是有的農(nóng)村信用社對信用分社的管理在一定程度上存在著只顧給職工定指標、壓任務，卻忽視了對人員的管理，缺乏對職工政治思想、法規(guī)法紀、職業(yè)道德的正確引導和教育，造成一些職工的思想覺悟和警惕性不高，使一些意志薄弱者心態(tài)扭曲，在社會物欲和虛榮心的誘惑下，把工作當成謀取私利的資本，致使各種違規(guī)和違法行為得以長期潛伏，并逐漸暴露產(chǎn)生。三是是人員素質(zhì)低，思想政治工作不到位。以前，農(nóng)村信用社由于進人渠道不合理，存在“關系戶”、“家族化”的現(xiàn)象，使一些文化素質(zhì)不高、思想品德不好的人

員流入了信用社，加上信用社整天忙于業(yè)務工作，組織員工學習的時間相對較少，很少做員工的思想政治工作，使一些不健康的東西逐步在一些思想意志薄弱的員工腦海中生根。

3、內(nèi)部管理不規(guī)范，權(quán)力缺乏制約監(jiān)督

一是重空憑證管理不嚴，部分信用分社出納對開出的現(xiàn)金支票這一重空憑證管理不嚴。按照內(nèi)部管理規(guī)定，開出的現(xiàn)金支票到主社提現(xiàn)，出納應及時與分社主任銜接，保證雙人當日提現(xiàn)，并做好相應登記，對于提回的現(xiàn)金應當面點清并入帳，做到帳實、帳款相符。有的信用社重要空白憑證不按規(guī)定登記、領用、銷號，致使印章管理失控，賬務管理不嚴等。二是農(nóng)村信用社本身內(nèi)控制度還不健全，加上現(xiàn)有的制度執(zhí)行、落實不到位，又缺乏嚴格的管理，權(quán)力缺乏制約監(jiān)督。比如，有的信用分社主任既是領導又是信貸員，貸款發(fā)放、財務開支審批等一個人說了算；有的包片信貸員在開展背包下鄉(xiāng)、送款上門服務中，集存款、貸款、出納、記賬業(yè)務于一身，極易誘發(fā)經(jīng)濟案件。

二、防范農(nóng)村信用社案件的對策建議

對于上述案件，教訓是非常深刻的，農(nóng)村信用社必須采取有效措施，認真加以解決，切實遏制目前的案件高發(fā)態(tài)勢。同時，狠抓教育，加強管理，強化監(jiān)督，嚴肅紀律，打防結(jié)合，標本兼治，做好事前防

范，事中防范，事后對策，有效提高農(nóng)村信用社經(jīng)營風險和案件防范水平。

1、加強思想政治教育，提高員工隊伍素質(zhì)

在工作中，一是要結(jié)合今年開展的案件專項治理和“內(nèi)控管理年”活動，組織職工進行全面的學習教育，增強全體員工的內(nèi)控意識。二是強化思想道德建設。通過有效開展警示教育，把案件防范工作內(nèi)容納入員工培訓計劃之中，以典型案例為素材，提高員工拒腐防變能力。三是以人為本，加強企業(yè)文化構(gòu)建，建立科學、有效的激勵約束機制，培育良好的企業(yè)文化和內(nèi)部控制環(huán)境。四是把打擊經(jīng)濟犯罪，保證資金安全，防范各類案件提高到重要議事日程，充分認識到金融案件的危害性、嚴重性，牢固樹立風險防范意識，保持警惕性，認真分析經(jīng)濟犯罪的趨勢，制定措施，實行防范案件責任到人。五是全面開展基本制度大學習、大教育活動，并以此為契機，編織一張防范風險、長足發(fā)展的思想道德建設網(wǎng)，進一步提高職工的思想素質(zhì)，從而有效的管控風險，杜絕經(jīng)濟案件發(fā)生。

2、加強業(yè)務培訓，努力提高員工的綜合素質(zhì)

以上案件，充分暴露出農(nóng)村信用社職工業(yè)務素質(zhì)不高、行為失范的客觀現(xiàn)實。為此，痛定思痛，要針對一線崗位工作人員不同程度地

存在著會計、出納、信貸、微機業(yè)務知識學習不夠，基本制度執(zhí)行不力、操作不規(guī)范等現(xiàn)象，加大業(yè)務培訓力度，通過激勵、培訓、培養(yǎng)、自學，做思想工作及各種教育，努力提高信用社員工尤其是管理人員的政治業(yè)務和文化素質(zhì)。

3、強化稽核檢查，提高制度執(zhí)行力

在日常工作中，一是要把規(guī)章制度的檢查落實重點放在聯(lián)行、信貸、計劃、會計、儲蓄、現(xiàn)金保管及押運等重要崗位、薄弱環(huán)節(jié)和案件多發(fā)部位。堅持定期查庫和核對印簽，認真審查憑證。對重要崗位人員在權(quán)力上給予制約，明確限定操作人員的權(quán)限，規(guī)定辦理業(yè)務程序，確保各種權(quán)力都受到監(jiān)督制約，防止不正當運用權(quán)力的行為發(fā)生。二是不定期開展規(guī)章制度執(zhí)行情況檢查，加強監(jiān)督，堅持內(nèi)外結(jié)合檢查、全面和重點結(jié)合檢查、專業(yè)檢查和自查相結(jié)合的原則，確保各項規(guī)章制度真正落到實處。三是對各農(nóng)村信用社特別是信用分社一級的機構(gòu)，要組織得力人員，花費一定時間，沉下心來，扎扎實實檢查，不放過任何可疑點和蛛絲馬跡。檢查后對存在的問題要下達限期整改通知書，并督促整改落實。對于違規(guī)、違紀、違法的責任人要追究責任，決不搞下不為例。

農(nóng)村信用社安全事故發(fā)生的原因分析

㈠有章不循，內(nèi)控制度執(zhí)行不力。主要表現(xiàn)在：一是由于農(nóng)村信用社點多面廣，人員相對不足，部分網(wǎng)點平時只有2人留社辦理臨柜業(yè)務，導致很多會出基本制度無法執(zhí)行，更談不上實行平行交接，互相制約等，基本制度得不到嚴格執(zhí)行，使部分人員失去了有效制約，特別是3人社；二是內(nèi)控制度堅持不嚴，特別是在信貸上，貸款“三查”制度不落實，審貸小組流于形式等；三是農(nóng)村信用社內(nèi)部還沒有形成良好的內(nèi)控文化，部分職工害怕與違規(guī)違紀行為做斗爭，對違規(guī)

行為不加以制止，或者及時向上級反映，為引發(fā)經(jīng)濟案件提供了溫床；四是基本制度不落實，導致“十案九違規(guī)”的現(xiàn)象仍然存在。縣（區(qū)）聯(lián)社雖配備了稽核監(jiān)察部門，每年開展各項檢查也不少，但有些檢查走過場的多，真正沉下來扎扎實實動真格的檢查少，習慣代替制度、人情代替制度仍在一定程度上存在，使一些問題沒有及早暴露，問題越積越多、越積越大。

如：2010年8月，綿陽商業(yè)銀行發(fā)生的一起解款員兼尾箱管理員盜竊鈔箱現(xiàn)金72.86萬元的案件，就是典型的有章不循、內(nèi)控執(zhí)行不力的案例。雖然該行《金庫管理規(guī)定》明確規(guī)定“解款員不得進入金庫現(xiàn)金保管區(qū)”，但實際操作中又安排解款員兼尾箱庫管員，使其在兩個不相容的崗位混崗工作，造成崗位之間不能互相制約，為其作案提供了機會，而另一名解款員途中擅自下車回家，未執(zhí)行“上門收款實行雙人點收、雙人封箱、上雙鎖條、雙人押運、雙人交款”的規(guī)定，是導致該案發(fā)生的另一主要原因；當然，解款員和庫管員及駕駛員均未認真履行職責，聯(lián)社檢查履職不到位，人員排查工作不深不透等也為該案的發(fā)生提供了機會。

㈡重業(yè)務經(jīng)營，輕思想政治工作。一是受社會不良風氣影響，一些農(nóng)村信用社職工在拜金主義、享樂主義的驅(qū)使下，淡忘了工作責任感和服務宗旨，成了拜金主義、享樂主義的俘虜。當前，有的職工自身道德約束差，貪圖吃喝玩樂，還有的職工作風飄浮，不注重業(yè)務技能和規(guī)章制度的學習提高，對不規(guī)范的賬務和他人的違規(guī)行為不但不加以抵制，反而還加以效仿和“創(chuàng)新”，直至釀成案件和事故，甚至

鋌而走險，走上了犯罪道路；二是部分農(nóng)村信用社的管理在一定程度上存在著只顧給職工定指標、壓任務，卻忽視了對人員的管理，缺乏對職工政治思想、法規(guī)法紀、職業(yè)道德的正確引導和教育，造成一些職工的思想覺悟和警惕性不高，使一些意志薄弱者心態(tài)扭曲，在社會物欲和虛榮心的誘惑下，把工作當成謀取私利的資本，致使各種違規(guī)和違法行為得以長期潛伏，并逐漸暴露產(chǎn)生；三是是人員素質(zhì)參差不齊，思想政治工作不到位。以前，農(nóng)村信用社由于進人渠道不合理，存在“關系戶”、“家族化”的現(xiàn)象，使一些文化素質(zhì)不高、思想品德不好的人員流入了信用社，加上信用社整天忙于業(yè)務工作，組織員工學習的時間相對較少，很少做員工的思想政治工作，使一些不健康的東西逐步在一些思想意志薄弱的員工腦海中生根。

3、內(nèi)部管理不規(guī)范，權(quán)力缺乏制約監(jiān)督

一是重空憑證管理不嚴，部分信用分社出納對開出的現(xiàn)金支票這一重空憑證管理不嚴。按照內(nèi)部管理規(guī)定，開出的現(xiàn)金支票到主社提現(xiàn)，出納應及時與分社主任銜接，保證雙人當日提現(xiàn)，并做好相應登記，對于提回的現(xiàn)金應當面點清并入帳，做到帳實、帳款相符。有的信用社重要空白憑證不按規(guī)定登記、領用、銷號，致使印章管理失控，賬務管理不嚴等。二是農(nóng)村信用社本身內(nèi)控制度還不健全，加上現(xiàn)有的制度執(zhí)行、落實不到位，又缺乏嚴格的管理，權(quán)力缺乏制約監(jiān)督。比如，有的信用分社主任既是領導又是信貸員，貸款發(fā)放、財務開支審批等一個人說了算；有的包片信貸員在開展背包下鄉(xiāng)、送款上門服務中，集存款、貸款、出納、記賬業(yè)務于一身，極易誘發(fā)經(jīng)濟案件。

第四篇：淺論網(wǎng)上銀行的欺詐及防范

淺論網(wǎng)上銀行的欺詐及防范 07會計學4班

朱春燕

0704022428 國家計算機網(wǎng)絡應急技術處理協(xié)調(diào)中心運行部主任杜躍進博士說，網(wǎng)上銀行欺詐事件在國際上是增長最快的安全事件之一。在各種金融詐騙面前，網(wǎng)上銀行詐騙是目前應重點防范的領域之一。中國網(wǎng)上銀行業(yè)務拓展迅猛，從1996年中國銀行首次將傳統(tǒng)銀行業(yè)務延伸到Internet上，截至2008年初，國內(nèi)幾乎所有大中型商業(yè)銀行都推出了自己的網(wǎng)上銀行或在互聯(lián)網(wǎng)上建立了主頁和網(wǎng)站。盡管網(wǎng)上銀行業(yè)務的發(fā)展進一步滿足了公眾消費和理財?shù)男枰?，并提高了效率，便利了客戶，但同時也帶來了一些風險隱患。中國銀監(jiān)會曾特別提醒廣大公眾，個人消費投資應謹防各類風險，重點提到了要謹防網(wǎng)上銀行欺詐風險?？蛻粼谙硎芫W(wǎng)上銀行提供的便利的同時，也要防范網(wǎng)上銀行帶來的風險問題。

目前，網(wǎng)上銀行客戶資金欺詐案件發(fā)生的具體形式包括使用弱密碼、將網(wǎng)銀密碼設為與其他網(wǎng)站密碼相同的密碼、登錄假網(wǎng)站上當受騙、被木馬病毒盜取密碼等。

一、目前發(fā)現(xiàn)，利用網(wǎng)上銀行實施犯罪案件的類型主要有以下幾種：

1、使用冒牌網(wǎng)上銀行進行詐騙、盜竊活動。犯罪分子利用在購物網(wǎng)站上設置虛假的在線支付的鏈接，制作一個與真實的網(wǎng)上銀行基本相同的網(wǎng)上支付頁面，使網(wǎng)上購物的顧客造成錯誤認識，在假冒的網(wǎng)頁上進行轉(zhuǎn)賬等業(yè)務操作，結(jié)果銀行賬號、密碼信息等均被犯罪分子所設置的程序所套取。

2、冒充國家公職人員或銀行專業(yè)人士進行詐騙。犯罪分子通過冒充公職人員或銀行專業(yè)人士，告知你的銀行卡被異地盜用，或者你的賬戶涉嫌洗錢等，需要通過簽約網(wǎng)上銀行，設置網(wǎng)上報警系統(tǒng)、開展反洗錢監(jiān)控等措施，通過騙取你的賬戶信息、身份信息、密碼信息等，通過網(wǎng)上銀行盜走你賬戶的資金；

3、利用手機短信、媒體廣告等傳媒手段拋出如“低息貸款”、項目投資等誘餌來進行詐騙。犯罪分子通過發(fā)布代辦辦理銀行無抵押、無擔?；虻拖①J款需要簽約網(wǎng)上銀行進行驗資，或者是拋出優(yōu)惠條件與你合作做生意、拋出利潤豐厚的投資項目籌集資金，需要通過網(wǎng)上銀行預存保證金等手段，以利益作為誘惑，騙取賬戶、身份等信息，利用網(wǎng)上銀行騙走賬戶資金。

4、使用高科技手段來實施犯罪。如通過使用制作虛假網(wǎng)頁、使用一些“木馬程序”盜取賬號信息等手段，都需要一定的科技手段才能夠?qū)嵤＿@類犯罪案件的受害人一般都是在網(wǎng)絡上曾經(jīng)使用過網(wǎng)上支付手段，對網(wǎng)上銀行的功能有一定的了解，因使用不當或者“中毒”而造成被動式的帳號信息泄露才造成資金被騙。

5、利用人們對網(wǎng)上銀行這一新興事物不了解來實施詐騙犯罪。雖然這幾年我國的上網(wǎng)人數(shù)急劇增長，但使用過網(wǎng)上支付手段的網(wǎng)民數(shù)量目前還只占到總數(shù)的20%左右。網(wǎng)上銀行業(yè)務雖然在這幾年在快速的發(fā)展，但對于大部分的社會大眾來講，網(wǎng)上銀行還是一個新興的事物，大部分人對于網(wǎng)上銀行的業(yè)務功能還不了解，還不知道通過開通網(wǎng)上銀行業(yè)務之后，可以不到銀行柜臺就可以隨時將資金轉(zhuǎn)賬。因此，在受到利益的誘惑或者是在相信了所謂的“專業(yè)人士”的謊話之后，往往會輕易地、主動地將自己的帳戶信息、身份信息等告知對方，造成受騙上當。

二、防范欺詐的措施

目前，假銀行網(wǎng)站是網(wǎng)銀詐騙的一個重要途徑。不法分子通過電子郵件冒充銀行，以系統(tǒng)升級等名義誘騙不知情的用戶單擊進行這些假網(wǎng)站，或者利用網(wǎng)絡聊天，以網(wǎng)友的身份低價兜售網(wǎng)絡游戲裝備、數(shù)字卡等商品，詐騙用戶登錄犯罪嫌疑人提供的假網(wǎng)站地址，并要求他們同時輸入自己的賬號、網(wǎng)上銀行登錄密碼、支付密碼等敏感信息。此外，還有人通過網(wǎng)絡上的木馬病毒來盜取銀行密碼等信息。因此，采取有效的防范措施是必需的。

（1）在任何情況下不能將密碼和身份資料透露給他人，包括不要將密碼告訴銀行工作人員，在任何情況下，銀行工作人員也不會要求客戶口頭或者書面提供密碼，也絕對不要回復要求你確認密碼的電子郵件，因為這可能是個圈套。（2）在轉(zhuǎn)賬支付過程中，增加確認程序。也就是說，在客戶在網(wǎng)上銀行完成了相關的轉(zhuǎn)賬支付手續(xù)之后，在銀行將資金從該客戶賬戶轉(zhuǎn)出之前，由銀行再次通過短信提示，發(fā)送驗證碼，由客戶確認。這樣，一定程度上可以防止群眾在不知情的情況下賬戶資金被人盜走。

（3）客戶不要隨便開啟來歷不明并載有附件的電郵，而進入可疑網(wǎng)站前也應三思。當需要瀏覽銀行的網(wǎng)站時，客戶應在瀏覽器的網(wǎng)址輸入有關銀行的網(wǎng)址，或?qū)⒄嬲木W(wǎng)址記錄在電腦書簽內(nèi)，借此接駁至其網(wǎng)上銀行帳戶。

（4）密碼不要設置為簡單密碼。有些客戶在設置密碼時，為了便于記憶和操作，將密碼設得過于簡單，簡單密碼具有較為明顯的規(guī)律性和客戶信息的針對性，極易被他人猜測、被黑客破解。還有，在進行網(wǎng)上交易后，注意關閉電腦，不要讓電腦處于休眠狀態(tài)。

同時，我們也注意到，由于網(wǎng)上銀行所具備的隨時轉(zhuǎn)賬、無紙化交易的功能，也給犯罪分子洗錢提供了一個“便捷”的途徑。由于目前反洗錢法以及人民銀行相關的反洗錢法規(guī)所規(guī)定的反洗錢監(jiān)測手段仍無法對網(wǎng)上銀行業(yè)務實施高效、全面、實時的監(jiān)控。因此建議金融監(jiān)管部門，要盡快制定具有針對性的管理辦法，加快對利用網(wǎng)上銀行洗錢開展電子監(jiān)測的研究與應用，實施非現(xiàn)場監(jiān)測，防止網(wǎng)上銀行成為被犯罪分子所利用的洗錢樂園。

第五篇：物業(yè)管理風險與防范

物業(yè)管理風險與防范

物業(yè)管理風險是指物業(yè)管理企業(yè)在服務過程中，由于企業(yè)或企業(yè)以外的自然、社會因素所導致的應由物業(yè)管理企業(yè)承擔的意外損失。風險的種類很多，按照物業(yè)管理服務的各個環(huán)節(jié)，在物業(yè)管理中的風險可劃分為以下四個階段的風險： 早期介入的風險、前期物業(yè)管理的風險、承接過程中的風險和日常管理的風險。

一、早期介入的風險

早期介入的風險主要包括項目接管的不確定性帶來的風險和專業(yè)服務咨詢的風險。

1、項目接管的不確定性帶來的風險

有的物業(yè)管理企業(yè)在還沒有確定取得項目接管權(quán)的時候，就投入了較多的人力、物力和財力。但因為種種原因，最終未被建設單位選聘，物業(yè)管理企業(yè)不僅蒙受人、財、物的損失，企業(yè)的品牌形象也受到了損害。

2、專業(yè)服務咨詢的風險

早期介入涉及面廣、時間長、技術性強、難度高，當物業(yè)管理企業(yè)不具備足夠的具有相當專業(yè)技術能力和物業(yè)管理操作經(jīng)驗的人員全過程參與時，難以發(fā)現(xiàn)在項目規(guī)劃設計和施工等方面存在的隱患和問題，其提供的專業(yè)咨詢意見和建議也可能出現(xiàn)不足和偏差。此外，如果不能與建設、施工和監(jiān)理單位有良好的溝通和配合，早期介入提出的合理化建議將得不到重視和采納。以上兩個方面都有可能導致物業(yè)建成后管理運作中的一定風險。

二、前期物業(yè)管理的風險

前期物業(yè)管理的風險有許多方面，但最主要的是合同風險。合同風險具體包括三個方面：

1、合同期限

根據(jù)《合同法》第四十五條規(guī)定：“當事人對合同的效力可以約定附條件。附生效條件的合同，自條件成就時生效。附解除條件的合同，自條件成就時失效”，前期物業(yè)服務合同是附解除條件的合同；《物業(yè)管理條例》26條規(guī)定：“期限未滿、業(yè)主委員會與物業(yè)管理企業(yè)簽訂的物業(yè)服務合同生效的，前期物業(yè)服務合同終止”。因此，前期物業(yè)管理合同的期限具有不確定性，物業(yè)管理企業(yè)隨時有可能被業(yè)主大會解聘。一旦被提前解約，企業(yè)對物業(yè)管理項目的長期規(guī)劃和各種投入將付諸東流，企業(yè)將蒙受損失。但如果企業(yè)過多局限于這一因素，致使前期的規(guī)劃和投入不到位，可能會帶來操作上的短期行為，也會引發(fā)業(yè)主（或物業(yè)使用人）與物業(yè)管理企業(yè)的矛盾和沖突。

2、合同訂立的風險

在訂立前期物業(yè)服務合同時，物業(yè)建設單位居于主導方面。而且物業(yè)相關資料的移交，物業(yè)管理用房、商業(yè)經(jīng)營用房的移交，空臵房管理費繳納等均需要物業(yè)建設單位的支持與配合。因此，建設單位在與物業(yè)管理企業(yè)訂立前期物業(yè)服務合同時，可能會將本不該由物業(yè)管理企業(yè)承擔的風險轉(zhuǎn)嫁給物業(yè)管理企業(yè)。此外，一些物業(yè)管理企業(yè)為了取得項目管理權(quán)，在簽訂合同時盲目壓低管理費用，這將影響到接管項目后正常經(jīng)營的維持；一些物業(yè)管理企業(yè)在簽訂合同時沒有清晰約定有關責任，或忽視免責條款，甚至作出一些難以實現(xiàn)的承諾，致使在接管后發(fā)生不測事件（家中財產(chǎn)被盜、人員傷亡等）時，處于被動局面，在合同內(nèi)容上的疏忽都有可能成為業(yè)主向物業(yè)管理企業(yè)索賠的理由。

3、合同執(zhí)行的風險

前期物業(yè)服務合同是具有委托性質(zhì)的集體合同，由建設單位代表全體業(yè)主與物業(yè)管理企業(yè)簽訂。雖然這種合同訂立行為是法規(guī)規(guī)制的結(jié)果，但在業(yè)主入住和合同執(zhí)行的過程中，由于缺乏相應法規(guī)知識或其他原因，可能會發(fā)生對前期物業(yè)服務合同的訂立方式、合同部分條款和內(nèi)容不認同、不執(zhí)行，從而引發(fā)業(yè)主與物業(yè)管理企業(yè)之間的糾紛。

前期物業(yè)服務階段處于各種矛盾交織的特殊時期，工程遺留的質(zhì)量問題、設施設備調(diào)試中未妥善解決等問題，都會影響業(yè)主正常生活。由此引發(fā)的對前期合同的爭議和糾紛，若處理不當，將會誘發(fā)管理風險。

三、承接過程中的風險

1、物業(yè)共有部位、共有設施設備有明顯或者暗藏的質(zhì)量問題。

按照《物業(yè)管理條例》第二十八條的規(guī)定，物業(yè)管理企業(yè)承接物業(yè)時，應當對物業(yè)共有部位、共有設施設備進行查驗。但是在實踐中，物業(yè)管理企業(yè)往往對此不夠重視，有些企業(yè)認為物業(yè)在工程竣工時，已經(jīng)經(jīng)過了建設單位及相關政府管理部門組織的竣工驗收，有相關的合驗收合格的證件，查驗也只是一種形式而已。殊不知這些驗收與物業(yè)管理企業(yè)組織的驗收，是兩種性質(zhì)完全不同的驗收，從法律角度來看，其后果有著不同的責任承擔主體。建設單位及相關政府管理部門的竣工驗收，如果驗收不合格，承擔責任的主體是施工單位和建設單位，而通過了此類的驗收，承擔責任的主體就會轉(zhuǎn)為物業(yè)管理企業(yè)。實際上，通過建設單位和相關政府管理部門的竣工驗收的物業(yè)，并不必然就是物業(yè)管理意義上完全合格的物業(yè)。如果物業(yè)管理企業(yè)不以認真的態(tài)度對待查驗工作，對該驗收的項目不驗收，對不合格的項目按照合格驗收等等，那么，本該由建設單位或者施工單位承擔的責任，轉(zhuǎn)由物業(yè)管理企業(yè)承擔，這就增大了企業(yè)的經(jīng)營風險。

2、開發(fā)商或者前物業(yè)管理企業(yè)與業(yè)主之間的遺留問題沒有得以處理和解決。這對于結(jié)束了前期物業(yè)管理，以應聘者的身份進入物業(yè)的新物業(yè)管理企業(yè)來說，是特別應當注意的問題。在開發(fā)商或者前物業(yè)管理企業(yè)與業(yè)主之間，往往有一些關于建筑質(zhì)量或者物業(yè)管理服務質(zhì)量的遺留問題，需要在承接時得以明確責任，及時予以解決。這些遺留的問題，應由開發(fā)商或者前物業(yè)管理企業(yè)承擔責任，而且往往引發(fā)的原因是比較復雜的，解決起來困難很多。所以這些問題如果不在承接時得以解決 ,對開發(fā)商及前物業(yè)管理企業(yè)的工作不滿的部分業(yè)主，不僅不會配合新的物業(yè)管理企業(yè)開展工作，甚至有部分業(yè)主直接拒交物業(yè)管理費，這些無疑加大了物業(yè)管理企業(yè)的經(jīng)營風險。

四、日常物業(yè)管理的風險

日常物業(yè)管理的風險包括兩個方面：

1、業(yè)主（或物業(yè)使用人）在使用物業(yè)和接受物業(yè)服務過程中存在的風險； 1.1業(yè)主使用物業(yè)、接受服務中發(fā)生的風險 1.1.1物業(yè)違規(guī)裝飾裝修帶來的風險

業(yè)主(或物業(yè)使用人)違規(guī)裝飾裝修，患和鄰里糾紛等，增加物業(yè)管理的運行、承擔一定的物業(yè)裝飾裝修管理責任。

1.1.2物業(yè)使用帶來的風險

不僅會造成物業(yè)共用部位損壞、安全隱維修和維護成本，還會使物業(yè)管理企業(yè)在物業(yè)日常使用過程中，業(yè)主(或物業(yè)使用人)對物業(yè)使用出現(xiàn)不當行為和不當使用的情況，如高空拋物、改變物業(yè)使用功能、堵塞消防通道、損毀共用設施設備和場地等，是難以確定責任人的；或業(yè)主(或物業(yè)使用人)因物業(yè)的“瑕疵或當事人的疏忽”而發(fā)生意外事故，造成他人人身傷害或財產(chǎn)損失的情況下，物業(yè)管理企業(yè)就要承擔一定的法律責任風險。

1.1.3法律概念不清導致的風險

在公共安全、人身財產(chǎn)的保險和財產(chǎn)保管方面，業(yè)主（或物業(yè)使用人）往往對物業(yè)管理安全防范主體的責任認識不清，誤將本應由公安機關或業(yè)主自身承擔的安全防范責任強加給物業(yè)管理企業(yè)，導致物業(yè)管理企業(yè)與業(yè)主（或物業(yè)使用人）糾紛增加，物業(yè)管理企業(yè)為此投入大量的人力、財力和物力造成不必要的消耗，承擔額外責任。

2．物業(yè)管理日常運作過程中存在的風險 2.1管理費收繳風險

業(yè)主（或物業(yè)使用人）由于各種原因緩交、少交或拒交管理費，是物業(yè)服務活動中比較突出的問題。由于物業(yè)管理企業(yè)普遍缺乏有效的追繳手段，收費風險是物業(yè)日常管理服務常見的風險之一。

2.2替公用事業(yè)費用代收代繳存在的風險

在公用事業(yè)費用（如水電費等）的代收代繳以及公共水電費分攤中，物業(yè)管理單位居于收取和繳納的中間環(huán)節(jié)，如業(yè)主（或物業(yè)使用人）不及時、不足額繳納相應費用，勢必導致物業(yè)管理企業(yè)蒙受經(jīng)濟損失，承擔其不應有的風險。

2.3管理項目外包存在的風險

物業(yè)管理服務項目外包是物業(yè)管理運作中常見的現(xiàn)象。在對項目外包單位的選擇，以及合同訂立、實施管理的諸多環(huán)節(jié)中，物業(yè)管理企業(yè)雖然可采取多種手段加以控制，但潛在和不確定的因素依然存在。如選擇的專業(yè)公司履約時，專業(yè)服務行為不符合物業(yè)管理服務要求，雖然物業(yè)管理企業(yè)可通過要求整改予以解決，但其后果往往是業(yè)主(或物業(yè)使用人)仍將責任歸咎于物業(yè)管理企業(yè)。

2.4物業(yè)管理員工服務存在的風險

物業(yè)管理企業(yè)未能履行物業(yè)服務合同的約定，物業(yè)管理工作人員的工作違章違紀等失職行為所承擔的風險。近年來，屢見保安與業(yè)主發(fā)生沖突，甚至保安毆打業(yè)主的惡劣事件，這類事件，雖然直接責任人是相關工作人員，但是往往后果承擔上，物業(yè)管理企業(yè)招致了極大的風險。因為從法律責任的角度來說，由員工的職務行為所導致的侵權(quán)責任，是由企業(yè)來承擔其法律后果的。導致業(yè)主人身、財產(chǎn)安全受到損害的，要承擔相應的法律責任。由于員工違規(guī)操作引發(fā)的問題，按照法律上稱為的“雇主責任”，物業(yè)管理企業(yè)也將承擔其屬下員工不當行為的賠償責任。

2.5對業(yè)主或者第三人在物業(yè)管理區(qū)域內(nèi)所遭受的財產(chǎn)損失和人身傷害所承擔的風險。

2.6對物業(yè)管理區(qū)域內(nèi)的消防事故和安全隱患所承擔的風險。2.7承諾的服務內(nèi)容和水平過高于與物業(yè)管理收費標準所對等的服務內(nèi)容和水平。2.8公共媒體在宣傳報道中的輿論風險

在物業(yè)管理操作中，由于物業(yè)管理服務不到位、矛盾化解不及時、投訴處理不當和與各方溝通不及時等，均有可能導致物業(yè)管理的輿論風險。輿論風險不僅會影響物業(yè)管理企業(yè)的品牌形象，而且會給物業(yè)管理企業(yè)帶來經(jīng)濟上的損失。

物業(yè)管理風險處理對策

1、風險控制。采用風險控制可降低預期損失或使損失更具有可測性，從而改變風險。主要的方法有：風險回避、風險預防、風險分離、風險分散、風險避免、風險組合等六種方法。

1.1風險回避主要是中斷風險來源，使其不發(fā)生或遏制其發(fā)展?；乇茱L險有兩種基本途徑，一是拒絕承擔風險，如了解到某工程項目風險較大，則不參與該工程的投標或拒絕業(yè)主的投標邀請；二是放棄以前所承擔的風險，如了解到某一研究計劃有許多新的過去未發(fā)現(xiàn)的風險，決定放棄研究以避免風險。

回避風險雖然是一種風險防范措施，但是一種消極的防范手段。因為，在現(xiàn)代社會經(jīng)營中廣泛存在著各種風險，要想完全回避是不可能的。再者，回避風險固然能避免損失，但同時也失去了獲利的機會。

1.2風險預防

風險預防是指減少風險發(fā)生的機會或降低風險的嚴重性，設法使風險最小化。通常有兩種途徑：

1.2.1風險預防。指采用各種預防措施以杜絕風險發(fā)生的可能。例如，供應商通過擴大供應渠道以避免貨物滯銷；承包商通過提高質(zhì)量控制標準以防止因質(zhì)量不合格而返工或罰款；工程現(xiàn)場管理人員通過加強安全教育和強化安全措施，減少事故的發(fā)生等等。業(yè)主要求承包商出具各種保函就是為了防止承包商不履約或履約不力，而承包商要求在合同中賦予其索賠權(quán)利也是為了防止業(yè)主違約或發(fā)生種種不測事件。

1.2.2減少風險。指在風險損失已經(jīng)不可避免的情況下，通過種種措施遏制風險勢頭繼續(xù)惡化或局限其擴展范圍使其不再蔓延。例如，承包商在業(yè)主付款誤期超過合同規(guī)定期限情況下采取停工或撤出施工隊伍并提出索賠要求，甚至提起訴訟；業(yè)主在確信承包商無力繼續(xù)實施其委托的工程時立即撤換承包商；施工事故發(fā)生后采取緊急救護等都是為了達到減少風險的目的。

1.3風險分離

風險分離是指將各風險單位間隔開，以避免發(fā)生連鎖反應或互相牽連。這種處理可以將風險局限在一定范圍內(nèi)，從而達到減少損失的目的。風險分離常用于工程中的設備采購。為了盡量減少因匯率波動而遭致的匯率風險，可在若干不同的國家采購設備，付款采用多種貨幣。在施工過程中，承包商對材料進行分隔存放也是風險分離手段。這樣可以避免材料集中于一處時可能遭受的損失。

1.4風險分散

風險分散是通過增加風險單位以減輕總體風險的壓力，達到共同分攤集體風險的目的。工程項目總的風險有一定的范圍，這些風險必須在項目參加者之間進行分配。每個參與者都必須承擔一定的風險責任，這樣他才有管理和控制風險的積極性。風險分配通常在任務書、責任書、合同、招標文件等文件中規(guī)定。在起草這些文件時都應對風險作出估計、定義和分配。

2、風險自留。風險自留是將風險留給自己承擔，不予轉(zhuǎn)移。這種手段有時是無意識的，即當并不曾預測到，不曾有意識地采取種種有效措施，以致最后只好由自己承受；但有時也可以是主動的，即有意識、有計劃地將若干風險主動留給自己。這種情況下，風險承受人通常已做好了處理風險的準備。

主動的或有計劃的風險自留是否合理明智，取決于風險自留決策的有關環(huán)境。風險自留在—些情況下是惟一可能的決策。有時企業(yè)不能預防損失，回避又不可能，且沒有轉(zhuǎn)移的可能性，企業(yè)別無選擇，只能自留風險。但是，如果風險自留并非惟一可能的對策時，風險管理人員應認真分析研究，通盤考慮，制定最佳決策。決定風險自留須符合以下條件之一：

2.1自留費用低于保險公司所收取的費用； 2.2企業(yè)的期望損失低于保險人的估計； 2.3企業(yè)有較多的風險單位；

2.4企業(yè)的最大潛在損失或最大期望損失較?。?/p>

2.5短期內(nèi)企業(yè)有承受最大潛在損失或最大期望損失的經(jīng)濟能力； 2.6風險管理的目標可以承受損失的重大差異；

2.7費用和損失支付分布于很長時間里，因而導致很大的機會成本； 2.8投資機會很好；

2.9內(nèi)部服務或非保險人服務優(yōu)良。

如實際情況與上述條件相反，無疑應放棄自留風險的決策。

3、風險轉(zhuǎn)移。

有些風險無法通過上述手段進行有效控制，經(jīng)營者只好采取轉(zhuǎn)移手段以保護自己。風險轉(zhuǎn)移并非損失轉(zhuǎn)嫁，也不能認為是損人利己有損商業(yè)道德。因為有許多風險對一些人的確可能造成損失，但轉(zhuǎn)移后并不一定給他人造成損失。其原因是各人的優(yōu)勢不一樣，因而對風險的承受能力也不一樣風險轉(zhuǎn)移通常用于建設工程承包的分包、出租財產(chǎn)或轉(zhuǎn)讓技術等，將自己承擔的風險全部或部分轉(zhuǎn)移給他人，以減輕自身風險。

4、風險避免：對一些靜態(tài)的風險，如公司內(nèi)部車輛管理、員工醫(yī)療等以購買保險的形式進行風險規(guī)避。對一些把握不太，公司又不善長的工作規(guī)劃或業(yè)務，可盡量回避。比較典型的如現(xiàn)在許物業(yè)管理企業(yè)提倡多種經(jīng)營,在以物業(yè)管理為主的同時,設立清潔、家政、電梯等分公司，但并不是每一個企業(yè)都具備這個條件和實力。那么，每一個企業(yè)便應該對公司實力、市場行情、市場風險進行有效的預測，努力避免因此而衍生的企業(yè)風險。

5、風險組合：物業(yè)管理企業(yè)可以對一些相關業(yè)務進行組合，或通過與其他企業(yè)合作，進行優(yōu)勢互補，達到降低風險的目的。還是以企業(yè)的對外拓展為例，在對外物業(yè)項目的拓展上，尤其是外地物業(yè)項目的拓展，在企業(yè)自身條件不完全具備，可以通過與項目所在的物業(yè)管理企業(yè)合作的方式進行物業(yè)承接。還如在小區(qū)的管理中，對小區(qū)內(nèi)一些有聲望的業(yè)主、住戶，可以聘其為物業(yè)管理公司的顧問，這樣在處理小區(qū)業(yè)主的相關問題，尤其出現(xiàn)業(yè)主投訴或維權(quán)行動時，充分利用這些業(yè)主在小區(qū)內(nèi)的影響力，能有效降低企業(yè)風險。

6、完善應對風險的預防體系

物業(yè)管理中的風險應對能造成損失是不可避免的，但物業(yè)管理企業(yè)可利用風險的可測量性，識別出物業(yè)及物業(yè)管理企業(yè)運營過程中各環(huán)節(jié)的風險通過對風險的分析，及時采取應對措施，實施全面的監(jiān)控來防范風險，使損失降到最低。物業(yè)管理企業(yè)主要可以采用兩個方面措施來應對風險： 一方面可以通過購買保險來應對風險，另一方面根據(jù)具體情況采取恰當?shù)拇胧﹣矸婪讹L險。

6.1投購物業(yè)管理相關保險。物業(yè)保險是指物業(yè)管理中有關的保險事務，物業(yè)保險是一種合同行為，雙方簽訂保險合同后，物業(yè)管理企業(yè)按照合同規(guī)定正常交付保險費。將來一旦發(fā)生風險損失，將由保險人按合同規(guī)定的責任范圍，對物業(yè)管理企業(yè)承擔補償或給付責任。在日常工作中物業(yè)管理中涉及的險種主要有： 財產(chǎn)保險、火災保險、住戶保險、機動車保險、公共場所責任險、雇主責任保險。了解并購買相關保險，可在一定程度上分散轉(zhuǎn)移物業(yè)管理在工作所面臨的風險。

6.2物業(yè)管理風險防范措施。物業(yè)管理中風險防范的具體措施應根據(jù)物業(yè)管理活動的時間、地點和情況的不同區(qū)別處理：

6.2.1加強隊伍建設，把企業(yè)風險降至最低。物業(yè)管理人員在具有較高的客戶關系意識和服務意識的同時，還要能夠承擔較大的風險壓力。所以物業(yè)管理企業(yè)要建立健全并嚴格執(zhí)行各項規(guī)章制度和崗位責任制。系統(tǒng)地對廣大員工進行法律法規(guī)、消防安全等方面的培訓，幫助員工樹立風險意識，建立風險快速處理機制，從內(nèi)部增強企業(yè)自身的市場競爭能力和抵御風險的能力。

6.2.2加強法律法規(guī)的學習，提高法律意識。物業(yè)管理企業(yè)要熟悉物業(yè)管理及其他相關法律法規(guī)，認真貫徹和學習《物業(yè)管理條例》。重視物業(yè)服務合同主體的合法性，合同的約定盡可能詳盡，要認真履行合同，達到客戶滿意。此外，還要了解房屋結(jié)構(gòu)、設備設施、園林綠化等修繕的基本知識；了解房地產(chǎn)開發(fā)、經(jīng)營、管理、估價等基本知識； 熟悉房屋完損等級標準和安全管理。具有一定的觀察能力及較強的溝通能力、經(jīng)營決策能力、以及綜合組織及協(xié)調(diào)能力，處理突發(fā)事件的能力，從而達到防范法律風險的目的。

6.2.3物業(yè)管理服務防范

6.2.3.1提高物業(yè)管理水平，做好公共部位、公共和共用設施和設備日常和例行的檢查、維修、保養(yǎng)工作。

6.2.3.2對于容易發(fā)生損害的設施設備的區(qū)域，應建有相應的監(jiān)控設備，對現(xiàn)場進行監(jiān)控和錄像，定期存儲。

6.2.3.3維修、養(yǎng)護等應進行書面和現(xiàn)場施工記錄。6.2.3.4管理要到位，同時積極面對突發(fā)事件和損害問題。6.2.3.5消防安全工作方面的防范措施：

6.2.3.6承接物業(yè)時，一定要檢查物業(yè)的消防驗收情況。6.2.3.7監(jiān)督業(yè)主二次裝修過程。

6.2.3.8做好消防設施的日常維修和養(yǎng)護。

6.2.3.9發(fā)生消防事故時，物業(yè)管理單位應在第一時間報警,并協(xié)助消防部門進行事故處理。

6.2.4員工管理防范措施

6.2.4.1明確員工招聘工作的重要性。

6.2.4.2加強員工培訓，建設一支盡職盡責、服務優(yōu)良的員工隊伍。

6.2.4.3勞務合同中要明確員工對違反規(guī)章制度的行為要承擔相應責任，加強員工的責任感。

6.2.5承接過程防范

6.2.5.1交接雙方應當嚴格按照標準進行驗收，驗收不合格的，雙方協(xié)商處理，由責任單位返修，再約定時間復檢，直至驗收合格。

6.2.5.2對于遺留問題或者發(fā)生的爭議不能解決的,向當?shù)卣康禺a(chǎn)行政主管部門進行協(xié)調(diào)解決。

6.2.5.3注意保存驗收資料的完整性及真實性。對于驗收資料，建議要有交接雙方的簽字認可，以明確相關責任。

7、完善企業(yè)內(nèi)部管理體系 7.1加強內(nèi)部控制

從風險管理的角度而言，內(nèi)部控制包括控制環(huán)境、風險評價、信息溝通三個方面的內(nèi)容。

控制環(huán)境指的是營造企業(yè)氛圍和對企業(yè)員工進行有效的管理，這是內(nèi)部控制的核心因素。營造良好企業(yè)氛圍現(xiàn)已成為許多企業(yè)的共識，萬科提出的“氛圍管理”便是一個很好的范例。在深圳，很多物業(yè)管理企業(yè)通過企業(yè)文化的建設來營造優(yōu)良的企業(yè)環(huán)境，這一點也值得推廣。在對員工進行有效的管理方面，筆者建議通過加強員工的培訓學習來實現(xiàn)這一目的，物業(yè)管理人員除在實際工作中，通過多種形式的學習，或通過企業(yè)內(nèi)部的各項培訓，不斷提升員工個人質(zhì)素外，同時公司還將一些政府部門舉辦的相關專業(yè)培訓，如職業(yè)資格考核等，以福利的形式獎勵給一些優(yōu)秀的員工或中高層管理人員，在提升員工素質(zhì)的同時，也使員工對企業(yè)產(chǎn)生了歸屬感、認同感，減少這些人員的流動性，也降低了企業(yè)的風險。當然，對員工進行有效的管理的措施遠不止這些，完善的規(guī)章制度等因素也是不可或缺的。

風險評價是指公司建立風險評價機制，相關人員能夠隨時對可能會遇到風險進行有效的評估和預測，為企業(yè)作出決策時提供有價值的參考。對風險可能給企業(yè)造成的損失也能作出評價，以便企業(yè)能及時作出應對措施。

信息的溝通是指對相關的信息，如企業(yè)可能遇到風險、風險對企業(yè)的影響程度，以及風險的防范措施等等，都必須讓企業(yè)的員工了解和熟悉，增強其風險意識，并認真履行其工作職責，提高抵御風險的能力。

7.2制定風險管理計劃

物業(yè)管理企業(yè)可以根據(jù)本公司實際情況制定比較完善的中、長期風險管理計劃；中期計劃以一年為限，可結(jié)合公司工作計劃，對照工作計劃的相關項目和內(nèi)容進行風險評估并提出相關的應對措施；長期計劃以五年或十年為期，可結(jié)合公司長期發(fā)展規(guī)劃進行制定。這份計劃主要包含以下內(nèi)容：

7.2.1建立組織架構(gòu)：在公司內(nèi)部建立專門的風險管理機構(gòu)；根據(jù)物業(yè)管理公司組織架構(gòu)的實際情況，可以物業(yè)部或市場策劃部門兼任此項職業(yè)。如能設立專門的風險管理部門更是最好的選擇。

7.2.2建立專項經(jīng)算：建立風險管理的相關經(jīng)費預算，物業(yè)管理公司可從上年收益中拔出一筆專項資金，象物業(yè)管理的本體維修基金一樣，設立專門帳戶，進行專項的管理和使用。

7.2.3風險因素識別：了解企業(yè)客觀存在的各類種風險，并仔細分析引起風險的各種因素。

7.2.4進行綜合評定：對風險管理中的各種情況進行定性定量分析，對可能遇到的各種風險進行綜合評價。并以此制定相應的防范措施。

7.2.5分析承受能力：綜合測評本企業(yè)對各類風險的承受能力。

7.2.6完善的風險管理計劃是企業(yè)進行風險管理的前提和基礎，也使企業(yè)面對各類風險時能及時推出有效的防范措施。

7.3進行風險控制

風險控制是風險管理最后的步驟，也是整個風險管理的成敗關鍵。

物業(yè)管理中的風險應對的主要目標就是以最低人力、財力、時間等成本，控制物業(yè)管理中的各種風險或降低其損失，使物業(yè)獲得最佳的安全保障和保值升值能力，使物業(yè)管理企業(yè)增加更強的生存競爭力，進而提供更令顧客滿意的物業(yè)管理服務。