第一篇：吉林銀行小企業(yè)授信客戶經(jīng)理培訓(xùn)考試試題

吉林銀行小企業(yè)授信客戶經(jīng)理培訓(xùn)考試試題

2011年10月

一、單項(xiàng)選擇題（每題只有一個正確答案，請將其代碼填寫在題后的括號內(nèi)。每題3分，共15分。）

1、個體工商戶甲將其現(xiàn)有的以及將有的生產(chǎn)設(shè)備、原材料、半成品、產(chǎn)品一并抵押給乙銀行，但未辦理抵押登記。抵押期間，甲未經(jīng)乙銀行同意，以市場價(jià)格將一臺生產(chǎn)設(shè)備出賣給丙。后甲不能向乙履行到期債務(wù)。對此，下列哪一選項(xiàng)是正確的？

（）

A 該抵押權(quán)雖已成立但不能對抗善意第三人 B 該抵押權(quán)因抵押物不特定而不能成立

C 該抵押權(quán)因未辦理抵押登記而不能成立 D 乙有權(quán)對丙從甲處購買的生產(chǎn)設(shè)備行使抵押權(quán)

2、以下說法不正確的是那一項(xiàng)（）

A 為債務(wù)人向債權(quán)人提供擔(dān)保的，可以要求債務(wù)人提供反擔(dān)保

B 擔(dān)保物權(quán)的擔(dān)保范圍包括主債權(quán)及其利息、違約金、損害賠償金、保管擔(dān)保財(cái)產(chǎn)和實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)的費(fèi)用。當(dāng)事人另有約定的，按照約定。

C 第三人提供擔(dān)保，未經(jīng)其書面同意，債權(quán)人允許債務(wù)

人轉(zhuǎn)移全部或者部分債務(wù)的，擔(dān)保人不再承擔(dān)相應(yīng)的擔(dān)保責(zé)任

D擔(dān)保合同是主債權(quán)債務(wù)合同的從合同。主債權(quán)債務(wù)合同無效，則擔(dān)保合同一定無效

3、《物權(quán)法》規(guī)定，以企業(yè)的設(shè)備和其他動產(chǎn)抵押的，應(yīng)到以下那個部門辦理抵押物登記手續(xù)？

（）

A 抵押物所在地公正部門

B 抵押人住所地的工商行政管理部門

C 抵押權(quán)人所在地人民政府 D 抵押物所在地的工商行政管理部門

4、辦理應(yīng)收賬款質(zhì)押業(yè)務(wù)應(yīng)在（）進(jìn)行登記。

A 當(dāng)?shù)劂y行業(yè)監(jiān)督管理部門 B 當(dāng)?shù)毓ど绦姓芾砭?C 人民銀行征信管理中心 D 不需登記

5、票據(jù)貼現(xiàn)的貼現(xiàn)期最長不得超過（）

A 3個月

B 6個月

C

12個月

D 2年

二、多項(xiàng)選擇題（下列各題所給選項(xiàng)中至少有2個是符合題意的正確答案，請選出。每題6分，共30分。）

1《擔(dān)保法》所規(guī)定的擔(dān)保方式有以下幾種：（）

A保證

B抵押

C質(zhì)押

D保險(xiǎn)

2、《吉林銀行貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理基本制度》規(guī)定，不得接受下列單位、組織或情形的保證擔(dān)保：

（）

A國家機(jī)關(guān)。但經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)為使用外國政府或者國際經(jīng)濟(jì)組織貸款進(jìn)行轉(zhuǎn)貸的除外；

B企業(yè)法人的職能部門；

C企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)。但有企業(yè)法人的書面授權(quán)，且不超出該書面授權(quán)范圍的除外；

D在我行有不良資產(chǎn)已剝離或核銷記錄的，但經(jīng)總行批準(zhǔn)的除外。

3、下列財(cái)產(chǎn)哪些不得抵押（）

A有地上建筑物的劃撥土地；

B 耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權(quán)，但法律規(guī)定可以抵押的除外；

C學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團(tuán)體的教育設(shè)施、醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施和其他社會公益設(shè)施；

D依法被查封、扣押、監(jiān)管的財(cái)產(chǎn)。

4、對融資性擔(dān)保公司的保證額度，應(yīng)當(dāng)根據(jù)該擔(dān)保機(jī)構(gòu)的

管理狀況，在防范風(fēng)險(xiǎn)的前提下，按下列原則予以核定：

（）

A對單個被擔(dān)保人提供的融資性擔(dān)保責(zé)任余額不得超過凈資產(chǎn)的10％；

B對單個被擔(dān)保人及其關(guān)聯(lián)方提供的融資性擔(dān)保責(zé)任余額不得超過凈資產(chǎn)的15％；

C融資性擔(dān)保公司的融資性擔(dān)保責(zé)任余額不得超過其凈資產(chǎn)的10倍；

D融資性擔(dān)保公司不得為其母公司或子公司提供融資性擔(dān)保。

5、《吉林銀行貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理基本制度》中規(guī)定，我行可以接受下列財(cái)產(chǎn)抵押：（）

A以租賃方式取得的國有土地使用權(quán)

B抵押人依法有權(quán)處分的國有土地使用權(quán)、房屋和其他地上定著物；

C抵押人所有的機(jī)器、交通運(yùn)輸工具和其他財(cái)產(chǎn)； D抵押人依法承包并經(jīng)發(fā)包方同意抵押的荒山、荒溝、荒丘、荒灘等荒地的土地使用權(quán)。

三、簡答題（共55分。）

1.經(jīng)營性物業(yè)的第一和第二還款來源分別是什么？（共6分）

以其所擁有的物業(yè)作為抵押物

主要以該物業(yè)的經(jīng)營收入但不限于該物業(yè)的經(jīng)營收入作為主要還款來源的貸款。

物業(yè)的經(jīng)營收入包括物業(yè)正常營運(yùn)收入和預(yù)期租金收入。

2.申請經(jīng)營性物業(yè)抵押貸款的借款主體可以包括哪些？（共6分）

依法成立的企業(yè)法人、其它經(jīng)濟(jì)組織或從事合法生產(chǎn)經(jīng)營的個體工商戶、自然人等

3.經(jīng)營性物業(yè)貸款可接受的抵押物形式除包括商鋪外，還包括哪些？（共6分）

4.借款人是否可以用第三人所擁有的物業(yè)做為抵押物申請經(jīng)營性物業(yè)貸款？(共6分)小企業(yè)經(jīng)營性物業(yè)貸款是指：我行向符合小企業(yè)貸款主體資格，擁有經(jīng)營性物業(yè)的所有權(quán)人發(fā)放的，以其所擁有的物業(yè)作為抵押物（并視情況要求借款人法定代表人或其實(shí)際控制

人提供連帶責(zé)任保證擔(dān)保），同時主要以該物業(yè)的經(jīng)營收入但不限于該物業(yè)的經(jīng)營收入作為主要還款來源的貸款。

5.關(guān)于經(jīng)營性物業(yè)貸款的用途是怎樣規(guī)定的？（共6分）

包括但不限于物業(yè)在經(jīng)營期間維護(hù)、改造、裝修、招商等資金需求以及置換該物業(yè)建設(shè)期的銀行貸款、股東借款等負(fù)債性資金和超過項(xiàng)目資本金規(guī)定比例以上的資金，不得用于國家明令禁止的投資領(lǐng)域和用途，不得用于償還銀行存量不良貸款或違規(guī)貸款。

6.關(guān)于經(jīng)營性物業(yè)貸款的額度、期限及還款方式是怎么規(guī)定的？（共6分）

其中以商業(yè)營業(yè)用房類（含酒店）經(jīng)營性物業(yè)抵押的貸款額度最高不得超過物業(yè)評估價(jià)值的60％，以辦公樓類及其他類經(jīng)營性物業(yè)抵押的貸款額度最高不得超過物業(yè)評估價(jià)值的50％。評估價(jià)值應(yīng)根據(jù)我行指定評估機(jī)構(gòu)出具的有效評估報(bào)告予以確認(rèn)。

貸款期間的還貸本息不超過抵押物業(yè)預(yù)測租金總額剔除物業(yè)管理等費(fèi)用后的85%。

小企業(yè)經(jīng)營性物業(yè)貸款期限原則上一般不超過五年，最

長不超過八年，且不得超過借款人法定經(jīng)營期限和經(jīng)營性物業(yè)使用年限。

原則上需按物業(yè)的經(jīng)營收入采取按月（季）等額本息的方式歸還貸款本息。

7.如果你為一位客戶介紹經(jīng)營性物業(yè)貸款，你會怎樣對這個產(chǎn)品進(jìn)行簡要描述？（共7分）

8.經(jīng)營性物業(yè)本身，即抵押物本身需滿足哪些條件？（共6分）

（一）已竣工驗(yàn)收合格，并取得房屋所有權(quán)證明；

（二）如租賃情況下，原則上應(yīng)在房地產(chǎn)管理部門辦理租賃登記手續(xù)（如確實(shí)由于客觀原因無法辦理登記備案手續(xù)的，請?zhí)貏e說明原因）。

（三）屬于成熟大型社區(qū)的底商或社區(qū)商鋪、位置較好的臨街商鋪；或已經(jīng)營多年并形成良好的商業(yè)氛圍的商業(yè)街商鋪；具有較強(qiáng)的變現(xiàn)能力；

（四）經(jīng)營性物業(yè)已投入商業(yè)運(yùn)營的時間原則上應(yīng)在二年（含）以上；

（五）商場、寫字樓和商鋪的出租率應(yīng)不低于70%，平均

入住率應(yīng)不低于60%；

（六）房產(chǎn)為獨(dú)立間隔式或獨(dú)棟商鋪；

（七）房齡不超過25年；

（八）優(yōu)先選擇銀行等金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)、國內(nèi)外大型知名連鎖品牌企業(yè)營業(yè)用房等經(jīng)營相對穩(wěn)定的，及其他經(jīng)營業(yè)態(tài)較為穩(wěn)定，未出現(xiàn)長期空置的商業(yè)用房。不得敘作洗浴、歌舞等娛樂性質(zhì)的商業(yè)用房抵押貸款；

（九）抵押物業(yè)須于我行經(jīng)辦網(wǎng)點(diǎn)在同一城市內(nèi)；

（十）市場定位準(zhǔn)確，目標(biāo)客戶穩(wěn)定，且預(yù)期的經(jīng)營性收入充裕；

(十一)投資方和經(jīng)營管理方擁有多年從事商業(yè)用房經(jīng)營管理的經(jīng)驗(yàn)。

9.對于公司注冊地為A市，所擁有的經(jīng)營性物業(yè)位于B市，可否在B市申請經(jīng)營性物業(yè)抵押貸款?（共6分）

第二篇：授信 高級客戶經(jīng)理培訓(xùn)試題

一、單選題：

1.各級信貸經(jīng)營單位應(yīng)在授信額度到期前至少（A）天，完成新一輪授信的上報(bào)工作。

A．60

B.30

C.10

D.90

2.統(tǒng)一授信的“統(tǒng)一”不包括（D）A.授信主體的統(tǒng)一B.授信形式的統(tǒng)一 C.授信幣種的統(tǒng)一D.授信額度的統(tǒng)一

3.授信總額是納入統(tǒng)一授信的所有（B）業(yè)務(wù)額度

A.表內(nèi)

B.表內(nèi)外

C.低風(fēng)險(xiǎn)

D.表外

4.采用貸款人受托支付的，貸款人應(yīng)在（A）審核借款人相關(guān)交易資料是否符合合同約定條件。

A.貸款資金發(fā)放前

B.貸款資金支付時

C.貸款資金支付后

5.固定資產(chǎn)貸款發(fā)放和支付過程中，貸款人應(yīng)確認(rèn)（B）的項(xiàng)目資本金足額到位，并與貸款配套使用。

A.高于擬發(fā)放貸款 B.與擬發(fā)放貸款同比例 C.略低于擬發(fā)放貸款 6.單筆金額超過項(xiàng)目總投資（C）或超過（C）萬元人民幣的貸款資金支付，應(yīng)采用貸款人受托支付方式 A.5%，300

B.10%，500 C.5%，500

7.流動資金貸款不得用于（A）

A.固定資產(chǎn)、股權(quán)

B.合理進(jìn)貨支付貨款

C.承付應(yīng)付票據(jù)

8.流動資金貸款需求量應(yīng)基于（C）來確定。A.借款人提出的請求

B.借款人日常經(jīng)營所需的營運(yùn)資金

C.借款人日常生產(chǎn)經(jīng)營所需營運(yùn)資金與現(xiàn)有流動資金的差額（即流動資金缺口）

9.貸款人應(yīng)完善（B），實(shí)行貸款全流程管理，全面了解客戶和項(xiàng)目信息，建立固定資產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理制度和有效的崗位制衡機(jī)制，將貸款管理各環(huán)節(jié)的責(zé)任落實(shí)到具體部門和崗位，并建立各崗位的考核和問責(zé)機(jī)制。A.公司治理結(jié)構(gòu)

B.內(nèi)部控制機(jī)制

C.企業(yè)文化

10.貸款人應(yīng)按照審貸分離、（A）的原則，規(guī)范固定資產(chǎn)貸款審批流程，明確貸款審批權(quán)限，確保審批人員按照授權(quán)獨(dú)立審批貸款。

A.分級審批

B.統(tǒng)一審批

C.集中審批

11.流動資金貸款對借款人確因暫時經(jīng)營困難不能按期歸還貸款本息的，貸款人可與其（C）。A.破產(chǎn)重組 B.并購重組 C.協(xié)商重組

12.流動資金貸款貸款人受托支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請和支付委托，將貸款（C）支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。

A.直接劃到借款人交易對象的賬戶

B.不經(jīng)過借款人賬戶 C.通過借款人賬戶

13.個人貸款借款人應(yīng)采?。ˋ）方式提出申請？(A)書面 B.口頭 C.書面或口頭

14.以下不屬于資產(chǎn)保全工作內(nèi)容的為：(D)A.不良貸款管理與清收

B.抵債資產(chǎn)管理與處置

C.呆賬貸款核銷

D.固定資產(chǎn)管理

15.以下關(guān)于不良資產(chǎn)范疇表述錯誤的為：(A)A.根據(jù)中國銀監(jiān)會《貸款風(fēng)險(xiǎn)分類指引》，屬于關(guān)注、次級、可疑的三類信貸資產(chǎn)；

B.信用證、銀行承兌匯票及保函等表外業(yè)務(wù)項(xiàng)下的墊付款項(xiàng)及信用卡發(fā)生的透支墊款；

C.我行在清收各類不良資產(chǎn)（含各類貸款、已核銷的債權(quán)、拆借、墊付融資債券款及其它債權(quán)）中形成的非貨幣形式的實(shí)物資產(chǎn)及財(cái)產(chǎn)權(quán)；

D.在我行業(yè)務(wù)活動中形成的到期應(yīng)收未收回的款項(xiàng)，如：投資及回購款、拆借、應(yīng)收款、因擔(dān)?；虼戆l(fā)行企業(yè)融資券產(chǎn)生的墊款等；

16.以下工作不屬于不良貸款管理工作內(nèi)容的為：(C)A.時效管理 B.貸款催收 C.貸前調(diào)查 D.法律訴訟

17.下列不屬于不良貸款清收方式的為：(D)A.訴訟仲裁 B.委托代理 C.債務(wù)重組 D.正常還款

18.以物抵債的方式不包括：(A)A.債務(wù)重組 B.法院裁決抵債 C.仲裁機(jī)構(gòu)裁決抵債 D.協(xié)議抵債

19.以下不屬于以物抵債條件的是：（D）

A.生產(chǎn)經(jīng)營已中止或建設(shè)項(xiàng)目處于停、緩建狀態(tài)； B.已宣告破產(chǎn)，銀行有破產(chǎn)分配受償權(quán)的；

C.經(jīng)對債務(wù)人強(qiáng)制執(zhí)行程序，無法執(zhí)行到現(xiàn)金資產(chǎn)，且執(zhí)行實(shí)物資產(chǎn)或財(cái)產(chǎn)權(quán)利按司法慣例降價(jià)處置仍無法成交的； D.債務(wù)人不愿意償還現(xiàn)金的；

20.抵債資產(chǎn)應(yīng)選擇符合下列特征的：（A）A.具有較好保值能力的；

B.法律禁止流通的； C.單獨(dú)的劃撥土地； D.不易于變現(xiàn)的； 21.凡符合呆賬認(rèn)定條件的呆賬貸款，在申報(bào)核銷時必須提供兩類材料為：（A）A.基礎(chǔ)資料，專項(xiàng)資料 B.法律資料，專項(xiàng)資料 C.專項(xiàng)資料，破產(chǎn)資料 D.破產(chǎn)資料，法律資料

22.以下關(guān)于抵債資產(chǎn)管理的說法正確的是：（D）A.抵債資產(chǎn)收取后為避免損失可立即對外出租； B.抵債資產(chǎn)收取后可自行使用；

C.抵債資產(chǎn)原則上采取協(xié)議轉(zhuǎn)讓的方式進(jìn)行處置； D.抵債資產(chǎn)原則上采取公開拍賣的方式進(jìn)行處置；

23.符合以下哪項(xiàng)條件的債權(quán)可以申請核銷：(A)A.借款人和擔(dān)保人依法宣告破產(chǎn)、關(guān)閉、解散或撤銷，并終止法人資格，經(jīng)對借款人和擔(dān)保人進(jìn)行追償后，未能收回的債權(quán)；

B.借款人躲避債務(wù)，經(jīng)依法對其財(cái)產(chǎn)或者遺產(chǎn)進(jìn)行清償，并對擔(dān)保人進(jìn)行追償后，未能收回的債權(quán)；

C.借款人遭受意外事故后，經(jīng)對其財(cái)產(chǎn)進(jìn)行清償和對擔(dān)保人進(jìn)行追償后，未能收回的債權(quán)；

D.借款人和擔(dān)保人但已完全停止經(jīng)營活動，經(jīng)對借款人和擔(dān)保人進(jìn)行追償后，未能收回的債權(quán)；

24.授信風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控原則不包括（B）。A.主動性原則

B.重點(diǎn)原則 C.持續(xù)性原則

D.層級管理原則

25.授信資產(chǎn)質(zhì)量監(jiān)控方面，屬于分行監(jiān)控范圍內(nèi)的大額客戶主要包括授信余額前（C）大集團(tuán)客戶、前（C）大單一法人客戶。

A.20，20

B.30，30

C.20，30

D.30，20

26.授信資產(chǎn)質(zhì)量監(jiān)控方面，屬于分行監(jiān)控范圍內(nèi)的非正常類客戶主要包括（B）萬元以上關(guān)注二檔客戶、（B）萬元以上的不良貸款客戶。

A.1000，500

B.1000，300 C.2000，500

D.2000，300

27.風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息監(jiān)控方面，單戶授信余額（D）萬元（含）以上的公司類客戶、（D）萬元（含）以上的零售類客戶出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息時，應(yīng)及時將有關(guān)情況上報(bào)總行。A.1000，500

B.2000，500 C.2000，200

D.1000，200

28.通過分析系統(tǒng)采集信息實(shí)施監(jiān)控，主要應(yīng)用于（A）。A.授信業(yè)務(wù)總體情況的監(jiān)控

B.大額授信、關(guān)注和不良客戶的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控 C.重點(diǎn)行業(yè)或業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控 D.以上全部

29.各分行應(yīng)按季向總行上報(bào)（C）萬元以上關(guān)注二檔客戶、（C）萬元以上不良貸款客戶情況。

A.1000，1000

B.2000，2000 C.2000，1000

D.1000，2000

30.通過匯總分析下級行及本級業(yè)務(wù)部門報(bào)送信息實(shí)施監(jiān)控，主要應(yīng)用于（B）。A.授信業(yè)務(wù)總體情況的監(jiān)控

B.大額授信、關(guān)注和不良客戶的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控 C.重點(diǎn)行業(yè)或業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控 D.以上全部

31.通過綜合分析內(nèi)外部信息實(shí)施監(jiān)控，主要應(yīng)用于（C）。A.授信業(yè)務(wù)總體情況的監(jiān)控

B.大額授信、關(guān)注和不良客戶的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控 C.重點(diǎn)行業(yè)或業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控 D.以上全部

二、簡答題：

1.請簡要回答我行授信額度的管控原則。答：（1）為提高額度管控的靈活性，便于系統(tǒng)控制，目前最新授信額度的管控原則為授信敞口單一控制，即受信主體使用各產(chǎn)品授信敞口余額之和不得超過批復(fù)的授信敞口金額。

（2）客戶經(jīng)理在辦理額度項(xiàng)下業(yè)務(wù)時，不得突破批復(fù)的授信敞口金額，但是可以超過授信總額，超過部分為超額保證金對應(yīng)的部分。

2.我行授信額度的調(diào)劑規(guī)則包括哪些？

答：（1）短期流動資金貸款、銀行承兌匯票和特定貿(mào)易融資產(chǎn)品按照低風(fēng)險(xiǎn)可以占用高風(fēng)險(xiǎn)額度的規(guī)則相互調(diào)劑。

（2）短貸可以占用銀票額度，銀票不可以占用短貸額度。

（3）短貸不可以占用銀票額度，銀票可以占用短貸額度。

（4）各產(chǎn)品之間均不得相互占用。

超出上述四種規(guī)則的調(diào)劑，需要在授信申報(bào)和授信批復(fù)中明確。集團(tuán)內(nèi)部成員間的額度串用需報(bào)原審批機(jī)構(gòu)審批。

3.發(fā)放固定資產(chǎn)貸款之前，貸款人應(yīng)落實(shí)具體的責(zé)任部門和崗位，履行盡職調(diào)查并形成書面報(bào)告。盡職調(diào)查包括哪些主要內(nèi)容？ 答：

（一）借款人及項(xiàng)目發(fā)起人等相關(guān)關(guān)系人的情況；

（二）貸款項(xiàng)目的情況；

（三）貸款擔(dān)保情況；

（四）需要調(diào)查的其他內(nèi)容。

4.貸款人從事項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)以償債能力分析為核心，在充分考慮政策變化、市場波動等不確定因素對項(xiàng)目的影響，審慎預(yù)測項(xiàng)目的未來收益和現(xiàn)金流，重點(diǎn)從哪幾個方面評估項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)？

答：項(xiàng)目技術(shù)可行性、財(cái)務(wù)可行性和還款來源可靠性等方面。

5.貸款人應(yīng)與借款人在流動資金借款合同中約定，出現(xiàn)哪些情形時，借款人應(yīng)承擔(dān)違約責(zé)任？

答：

（一）未按約定用途使用貸款的；

（二）未按約定方式進(jìn)行貸款資金支付的；

（三）未遵守承諾事項(xiàng)的；

（四）突破約定財(cái)務(wù)指標(biāo)的；

（五）發(fā)生重大交叉違約事件的；

（六）違反借款合同約定的其他情形的。

6.授信風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控方面，分行授信風(fēng)險(xiǎn)管理部門及南京地區(qū)業(yè)務(wù)管理部職責(zé)主要包括哪些？

答：按照總行統(tǒng)一管理要求，結(jié)合本行實(shí)際情況，牽頭組織開展轄內(nèi)授信風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控工作，并實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)信息的傳導(dǎo)。

7.授信資產(chǎn)質(zhì)量監(jiān)控工作中發(fā)現(xiàn)異常情況，分行應(yīng)如何進(jìn)行處理？

答：應(yīng)形成專項(xiàng)監(jiān)控情況簡報(bào)，提交行領(lǐng)導(dǎo)，并根據(jù)需要，對相關(guān)機(jī)構(gòu)下發(fā)《監(jiān)控情況通報(bào)》，提示監(jiān)控信息。8.簡述呆賬核銷的流程。

答：（1）申報(bào)材料的準(zhǔn)備。貸款核銷前申請單位的業(yè)務(wù)部門對認(rèn)定的呆賬，要及時準(zhǔn)備前述呆賬債權(quán)、股權(quán)證明材料、損失證明材料和相應(yīng)報(bào)告，一同送交上一級行呆賬審查部門審查。申請單位要對申報(bào)材料的真實(shí)性和完整性負(fù)責(zé)；（2）分行的審查。分行在接到申請單位的呆賬申報(bào)材料后，由風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)部門組織有關(guān)部門進(jìn)行審查，審查部門包括風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)部門、計(jì)劃財(cái)務(wù)部門、內(nèi)審部門，（個貸核銷還須經(jīng)零售部門審查，下同），各部門按照部門職責(zé)進(jìn)行審查；（3）分行審批。呆賬材料報(bào)至分行后，經(jīng)風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)部門、計(jì)劃財(cái)務(wù)部門和內(nèi)審部門等部門審查及分管行領(lǐng)導(dǎo)審定后，對符合核銷條件的權(quán)限內(nèi)項(xiàng)目由分行直接審批；

（4）總行審批。各分行應(yīng)按總行每年確定的呆賬上報(bào)時間，及時將超分行權(quán)限的呆賬上報(bào)總行，總行授信風(fēng)險(xiǎn)管理部組織有關(guān)部門按照《江蘇銀行呆賬貸款核銷會審工作小組工作制度》的有關(guān)要求進(jìn)行審查并報(bào)批。審查通過的，批復(fù)分行核銷，審查不通過的，退回有關(guān)分行；（5）執(zhí)行批復(fù)。呆賬核銷請示批復(fù)后，經(jīng)辦行要按照上級行下達(dá)的批復(fù)文件要求，對于同意進(jìn)行核銷的呆賬貸款應(yīng)及時安排轉(zhuǎn)賬；對于進(jìn)行稅前核銷的呆賬貸款，經(jīng)辦行需在獲得稅務(wù)部門認(rèn)可后方可安排轉(zhuǎn)賬。呆賬轉(zhuǎn)賬后要按照總行會計(jì)核算規(guī)定將相關(guān)呆賬轉(zhuǎn)入表外登記；

（6）報(bào)備制度。對于分行及總行審批通過的呆賬核銷貸款，分行在完成賬務(wù)處理后，應(yīng)根據(jù)實(shí)際情況填寫《江蘇銀行呆賬申報(bào)核銷匯總表（臺賬）》和《江蘇銀行呆賬申報(bào)核銷明細(xì)表》，連同分行審批文件及其他相關(guān)資料向總行授信風(fēng)險(xiǎn)管理部報(bào)備。

9.簡述抵債資產(chǎn)收取時的注意事項(xiàng)。

答：在收取抵債資產(chǎn)前，各經(jīng)營單位風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)部門應(yīng)會同業(yè)務(wù)單位共同派專人去現(xiàn)場查驗(yàn)抵債資產(chǎn)，并到有關(guān)主管部門核實(shí)，全面了解資產(chǎn)的產(chǎn)權(quán)及實(shí)際狀況，若發(fā)現(xiàn)抵債資產(chǎn)存在法律瑕疵或其他不利于我行后續(xù)處置的情況，應(yīng)另行選擇合格的抵債資產(chǎn)；若確無其他選擇，應(yīng)盡可能完善權(quán)利、排除妨害，并在確定抵債金額時充分考慮各項(xiàng)不利因素對我行后續(xù)變現(xiàn)的影響。

10.簡述抵債資產(chǎn)在保管過程中應(yīng)做好哪些工作。

答：（1）專人保管。各經(jīng)營單位應(yīng)由專人負(fù)責(zé)抵債資產(chǎn)的管理工作，確定抵債資產(chǎn)經(jīng)營管理主責(zé)任人，指定保管責(zé)任人，集中保管資產(chǎn)的保管責(zé)任人為經(jīng)營單位風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)部門不良資產(chǎn)管理崗位人員；

（2）定期檢查。每個季度應(yīng)至少組織一次抵債資產(chǎn)檢查，并做好檢查記錄。根據(jù)抵債資產(chǎn)的性質(zhì)和狀況定期或不定期進(jìn)行檢查和維護(hù)，及時掌握抵債資產(chǎn)實(shí)物形態(tài)及價(jià)值形態(tài)的變化情況，及時發(fā)現(xiàn)影響抵債資產(chǎn)價(jià)值的風(fēng)險(xiǎn)隱患，并提出有針對性的防范和補(bǔ)救措施

第三篇：小企業(yè)客戶經(jīng)理主調(diào)考試試題范文

小企業(yè)金融客戶經(jīng)理選優(yōu)大賽復(fù)習(xí)試題庫

一、不定項(xiàng)選擇題（共144道）

1．根據(jù)銀監(jiān)會支持小微企業(yè)融資的政策要求，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)小微企業(yè)貸款不良率高出自身各項(xiàng)貸款不良率目標(biāo)（）個百分點(diǎn)以內(nèi)的，該指標(biāo)不能成為具體業(yè)務(wù)部門各種評價(jià)的扣分因素。B A、1 B、2 C、3 D、4 2．根據(jù)銀監(jiān)會支持小微企業(yè)融資的政策要求，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要持續(xù)加大對小微企業(yè)信貸資源的傾斜力度，單列（）小微企業(yè)信貸計(jì)劃。D A、月度

B、季度 C、半年

D、

3．目前，我國（），解決好企業(yè)特別是小微企業(yè)融資成本高問題，對于穩(wěn)增長、促改革、調(diào)結(jié)構(gòu)、惠民生具有重要意義。ABCD A、經(jīng)濟(jì)形勢總體向好

B、仍存在不穩(wěn)定因素 C、下行壓力依然較大

D、結(jié)構(gòu)調(diào)整處于爬坡時期 4．根據(jù)《中國銀監(jiān)會關(guān)于進(jìn)一步做好小微企業(yè)金融服務(wù)工作的指導(dǎo)意見》（銀監(jiān)會[2013]37號），穩(wěn)步探索金融服務(wù)新產(chǎn)品、新服務(wù)、新模式應(yīng)當(dāng)遵循的指導(dǎo)思想（）A A、先試先行 B、先試后行 C、后試先行 D、其他

5．根據(jù)《商業(yè)銀行資本管理辦法》，對于符合商業(yè)銀行對單家企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)暴露不超過500萬，且占本行風(fēng)險(xiǎn)暴露比例不高于0.5%的小微企業(yè)適用的風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重為（）。C A、50% B、60% C、75% D、90% 6．下列各項(xiàng)屬于商業(yè)銀行可持續(xù)原則的“六項(xiàng)機(jī)制”的是（）。ABCD A、利率風(fēng)險(xiǎn)定價(jià) B、獨(dú)立核算 C、貸款審批 D、激勵約束 7．下列屬于對產(chǎn)能過剩行業(yè)的處理政策的為（）ABCD A、消化一批 B、轉(zhuǎn)移一批 C、整合一批 D、淘汰一批

8．為促進(jìn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級，國務(wù)院出臺政策要求加強(qiáng)對（）的小微企業(yè)的金融支持力度。ABC A、科技型

B、創(chuàng)新型 C、創(chuàng)業(yè)型

D、資本密集型

9．為支持小微企業(yè)發(fā)展，國務(wù)院要求監(jiān)管部門要推動金融機(jī)構(gòu)完善服務(wù)定價(jià)管理機(jī)制，嚴(yán)格規(guī)范收費(fèi)行為，嚴(yán)格執(zhí)行不得（）等規(guī)定，切實(shí)降低小微企業(yè)融資成本。ABCD A、以貸收費(fèi) B、浮利分費(fèi) C、惜貸搭售 D、一浮到頂 10．下列對待政府融資平臺貸款的原則正確的有（）AD A、總量控制 B、統(tǒng)籌管理 C、相同對待 D、逐步化解 11．下列屬于貸款全流程管理的項(xiàng)目是（）ABCD A、多渠道掌握小微企業(yè)信息

B、確保符合新發(fā)放貸款條件

C、加大貸后管理力度

D、動態(tài)關(guān)注借款人經(jīng)營、財(cái)務(wù)及資金流向狀況

12．下列屬于對小企業(yè)業(yè)務(wù)線管理的“四單原則”的是（）AB A、小企業(yè)專營機(jī)構(gòu)單列信貸計(jì)劃 B、單獨(dú)配置人力和財(cái)務(wù)資源

C、違約信息通報(bào)機(jī)制 D、專業(yè)化的人員培訓(xùn)機(jī)制

13．建立覆蓋全社會的征信系統(tǒng)的措施包括（）ABCD A、建立金融業(yè)統(tǒng)一征信平臺

B、健全適合小微企業(yè)特點(diǎn)的信用征集體系

C、建立信用制度

D、健設(shè)信息共享平臺 14．小微企業(yè)貸款對象包括（）ABCD A、小型企業(yè) B、微型企業(yè) C、小微企業(yè)主 D、個體工商戶 15.（）是風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)者，應(yīng)充分核實(shí)、分析授信業(yè)務(wù)資料，獨(dú)立、客觀、準(zhǔn)確的對業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)，提出風(fēng)險(xiǎn)控制措施。C A．前臺業(yè)務(wù)主管

B.客戶經(jīng)理

C.審查人 D.審批人

16.在審查個人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)時，審查崗收到完整貸款資料后，須在（）個工作日內(nèi)對信貸員提交資料的完整性和合規(guī)性進(jìn)行審查。審查過程中，審查崗認(rèn)為有必要的，可對借款申請人進(jìn)行電話核實(shí)。B A．1 B.2

C.3

D.4 17.在審查小企業(yè)法人授信業(yè)務(wù)時，審查崗收到報(bào)審材料后，應(yīng)進(jìn)行的工作包括（）。ABCD A．根據(jù)申請材料清單，及時、逐項(xiàng)清點(diǎn)材料，并對電子材料進(jìn)行歸并整理

B.對資料完整性、合規(guī)性、調(diào)查工作規(guī)范性等作出審查 C.復(fù)評小企業(yè)客戶的信用評級、擔(dān)保物價(jià)值和分項(xiàng)授信額度測算

D.對客戶的風(fēng)險(xiǎn)與收益進(jìn)行分析

18.建立審貸分離制度，對商業(yè)銀行信貸管理具有積極的作用，主要表現(xiàn)在（）。ABC A.有利于業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制

B.有利于提高信貸人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)和從業(yè)水平C.有利于商業(yè)銀行的整體協(xié)調(diào)發(fā)展 D.有利于快速擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模

19.個人商務(wù)貸款的審批要點(diǎn)包括（）。ABCD A.借款申請人主體資格 B.借款人還款意愿及還款能力 C.擔(dān)保措施

D.借款用途、授信要素的合理性判斷

20.我行以下產(chǎn)品系列中，風(fēng)險(xiǎn)等級相對居中的個人理財(cái)產(chǎn)品是（）。A 天富系列 B.財(cái)富系列 C.金蘋果系列 D.創(chuàng)富系列 21.投資者可于開放日申購財(cái)富鑫鑫向榮產(chǎn)品，申購資金將于（）開始計(jì)息。C A.次日 B.下一工作日 C.當(dāng)日 D.兩個工作日之內(nèi) 22.在拓展POS特約商戶時，目標(biāo)商戶應(yīng)符合（）、安全性、效益性原則。B A.集中性 B.合規(guī)性 C.高效性 D.成長性

23.針對POS業(yè)務(wù)商戶初審，對已確立的目標(biāo)商戶，根據(jù)商戶實(shí)際情況填寫（），簽訂并留存《企業(yè)信用信息查詢及留存授權(quán)書》或《個人信息查詢及留存授權(quán)書》，對商戶的基本狀況、資信狀況、經(jīng)營背景、財(cái)務(wù)狀況等進(jìn)行全面調(diào)查與審核，判斷其是否滿足成為特約商戶的基本條件。C A.《中國郵政儲蓄銀行POS收單業(yè)務(wù)協(xié)議書》 B.《特約商戶授權(quán)扣款協(xié)議書》

C.《中國郵政儲蓄銀行特約商戶申請表》 D.《商戶資料變更單》

24.我行用于開展助農(nóng)取款服務(wù)的渠道是（）。B POS B.商易通 C.手機(jī)銀行 D.柜面

25.在銀行承兌匯票已獲承兌的情況下，（）為第一序位債務(wù)人。C A.出票人 B.背書人 C.承兌人 D.保證人

26..資金歸集可以實(shí)現(xiàn)分賬戶的資金（）歸集到總賬戶。D A.實(shí)時 B.每日日終 C.每周三17:00 D.以上都可實(shí)現(xiàn) 27.我行企業(yè)網(wǎng)銀跨行轉(zhuǎn)賬不支持以下哪個渠道（）。C A.人行大小額渠道 B.同城票據(jù)交換渠道 C.銀聯(lián)渠道 D.人行實(shí)時清算系統(tǒng)渠道

28.客戶在電話上輸錯幾次密碼后當(dāng)日不能再登錄電話銀行？()。C A.3 B.4 C.5 D.6 29.哪種存期的公司外匯存款我行現(xiàn)在無法辦理（）？D A1個月 B.7天通知 C.3個月 D.1天通知

30.下列哪項(xiàng)是注冊企業(yè)網(wǎng)銀時需要提供的基本資料？()ABCD A經(jīng)年檢的營業(yè)執(zhí)照 B.組織機(jī)構(gòu)代碼證 C.法定代表人身份證件 D.網(wǎng)銀用戶身份證件

31.POS特約商戶初審時，要對商戶的（）、（）、（）、（）等進(jìn)行全面調(diào)查與審核，判斷其是否滿足成為特約商戶的基本條件。ABCD A基本狀況 B.資信狀況C.經(jīng)營背景D.財(cái)務(wù)狀況 32..現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)的特點(diǎn)（）。ABCD A具有科技含量 B.現(xiàn)代化C.綜合性D.個性化 33.對于申請開通“收外行賬戶款”功能的商戶，需要提供的資料是（）。ABD A稅務(wù)登記證 B.工商營業(yè)執(zhí)照C.組織機(jī)構(gòu)代碼證D.身份證 34..托收業(yè)務(wù)中有兩種交單方式，是（）？AC A承兌交單 B.見單即付C.付款交單D.見票即付 35..商業(yè)匯票包括（）。AB A.銀行承兌匯票 B.銀行匯票C.商業(yè)承兌匯票D.銀行本票 36..財(cái)富系列理財(cái)產(chǎn)品的最低認(rèn)購起點(diǎn)可以是（）。BCD A.3萬 B.5萬C.10萬D.20萬 37.商易通具備的業(yè)務(wù)功能有（）。ABC A.轉(zhuǎn)賬 B.消費(fèi)C.繳費(fèi)D.修改密碼

38.電話銀行注冊客戶可通過電話銀行系統(tǒng)辦理基金信息查詢、賬務(wù)查詢、（）等業(yè)務(wù)。ABCD A.基金認(rèn)購 B.基金申購C.基金贖回D.定額定期申購 39.機(jī)構(gòu)客戶認(rèn)購我行理財(cái)產(chǎn)品的銷售文件包括（）。AB A.《機(jī)構(gòu)客戶人民幣理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)申請書》 B.《中國郵政儲蓄銀行**人民幣理財(cái)計(jì)劃產(chǎn)品說明書》C.《風(fēng) 險(xiǎn) 揭 示 書》D.《中國郵政儲蓄銀行客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力調(diào)查問卷》

40.“借款人已資不抵債”屬于（）的特征。D A、正常類貸款 B、關(guān)注類貸款 C、次級類貸款 D、可疑類貸款 E、損失類貸款

41.根據(jù)我國《銀行貸款損失準(zhǔn)備計(jì)提指引》規(guī)定，關(guān)于計(jì)提專項(xiàng)準(zhǔn)備的說法正確的是？（）ABDE A、正常類貸款不計(jì)提專項(xiàng)準(zhǔn)備。B、關(guān)注類貸款計(jì)提2%專項(xiàng)準(zhǔn)備。C、次級類貸款計(jì)提20%專項(xiàng)準(zhǔn)備。D、可疑類貸款計(jì)提50%專項(xiàng)準(zhǔn)備。E、損失類貸款計(jì)提100%專項(xiàng)準(zhǔn)備。

42.向人民法院申請保護(hù)債權(quán)的訴訟時效期間通常為（）年。B A、1 B、2 C、3 D、5 E、10 43.不良貸款的處置方式主要有（）ABCD A、現(xiàn)金清收 B、重組 C、以資抵債 D、呆賬核銷 E、倒貸 44.銀行對不良資產(chǎn)進(jìn)行重組的時候，可以對以下內(nèi)容進(jìn)行重組（）ABCDE A、借款人 B、擔(dān)保條件 C、還款期限 D、本金 E、借款利率

45.我國商業(yè)銀行不良貸款產(chǎn)生的原因包括（）。ABCDE A.我國的信用環(huán)境還有待提高 B.對商業(yè)銀行的監(jiān)管工作不足

C.我國間接融資比重較大，企業(yè)普遍缺少自有資金 D.我國的經(jīng)濟(jì)增長主要是政府主導(dǎo)的粗放型經(jīng)營模式

E.商業(yè)銀行法人治理結(jié)構(gòu)未能建立起來、經(jīng)營機(jī)制不靈活、管理落后、人員素質(zhì)低 46.下列關(guān)于核銷說法不正確的是（）AB A、核銷后，我行將喪失債權(quán) B、貸款準(zhǔn)備核銷的應(yīng)告知借款人

C、核銷前應(yīng)完成責(zé)任認(rèn)定程序 D、只有損失類貸款才可申請核銷

E、核銷只對銀行內(nèi)部發(fā)生效力，不影響我行債權(quán)本身。47.下列關(guān)于不良貸款處置的說法正確的有（）ABE A、不良貸款的處置以清收回現(xiàn)金為首要目標(biāo)。

B、根據(jù)是否訴諸法律，現(xiàn)金清收可以劃分為依法收貸和常規(guī)清收。

C、重組貸款到期后如有特殊情況也可以展期。

D、小企業(yè)貸款有借款人提供抵押物，所以即使發(fā)生不良，也不用擔(dān)心我行債權(quán)損失。

E、不良貸款打包轉(zhuǎn)讓是處置不良貸款的一個有效手段。48.下列不屬于支付結(jié)算業(yè)務(wù)的是（）。D A.信用卡 B.票據(jù) C.匯款 D.托管

49.商業(yè)銀行不得向關(guān)系人提供信用貸款，向關(guān)系人發(fā)放擔(dān)保貸款的條件不得優(yōu)于其他借款人同類貸款的條件。這里“關(guān)系人”不包括（）。D A.商業(yè)銀行的監(jiān)事 B.商業(yè)銀行的管理人員 C.商業(yè)銀行董事投資的公司 D.保險(xiǎn)公司 50.禁止商業(yè)賄賂是《銀行業(yè)從業(yè)人員職業(yè)操守》中（）基本準(zhǔn)則的要求。D A.勤勉盡職 B.專業(yè)勝任 C.保護(hù)商業(yè)秘密與客戶隱私 D.公平競爭 51.下列不屬于商業(yè)銀行公司貸款中房地產(chǎn)貸款的是（）。B A.土地儲備貸款 B.個人住房貸款 C.房地產(chǎn)開發(fā)貸款 D.法人商業(yè)用房按揭貸款

52.抵押是擔(dān)保的一種方式，根據(jù)《物權(quán)法》，下列說法正確的是（）。A A.債權(quán)人不占有債務(wù)人或第三人用于抵押的財(cái)產(chǎn) B.債權(quán)人任何時候都無權(quán)就抵押財(cái)產(chǎn)優(yōu)先受償

C.抵押需將財(cái)產(chǎn)移交給債權(quán)人，一旦債務(wù)人不能履行到期債務(wù)，可直接用于清償

D.抵押財(cái)產(chǎn)的使用權(quán)歸債權(quán)人所有

53.銀行業(yè)從業(yè)人員應(yīng)當(dāng)具備崗位所需的專業(yè)知識、資格與能力屬于（）準(zhǔn)則的要求。C A.誠實(shí)信用 B.勤勉盡職 C.專業(yè)勝任 D.公平競爭 54.銀行工作人員為客戶服務(wù)時要做到風(fēng)險(xiǎn)提示，下列違規(guī)的是（）。C A.提醒客戶留意合約中的免責(zé)條款 B.分別從利弊兩個方面介紹產(chǎn)品

C.客戶提出問題時，為了達(dá)成業(yè)務(wù)提供虛假信息 D.根據(jù)客戶需要推薦合適的產(chǎn)品

55.銀行工作人員的下列行為沒有違反內(nèi)幕交易的是（）。C A.銀行工作人員在與家人聊天時，無意透露某機(jī)構(gòu)投資者近期面臨的重大訴訟信息

B.銀行工作人員匿名開設(shè)賬戶進(jìn)行股票投資

C.工作休息期間，銀行工作人員小李拒絕與同事談?wù)摴ぷ髟掝} D.因情況緊急，銀行工作人員小張將涉及內(nèi)幕信息的資料委托其他部門的同事暫為保管

56.承擔(dān)檢查失誤、清收不力責(zé)任的是（）。D A.貸款調(diào)查人員 B.貸款評估人員 C.貸款審查人員 D.貸款發(fā)放人員 57.關(guān)于抵押的說法，正確的有（）。A A.債務(wù)人或者第三人不轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)的占有 B.作為抵押的財(cái)產(chǎn)只能是不動產(chǎn)

C.債務(wù)人或者第三人是抵押權(quán)人，債權(quán)人是抵押人 D.土地所有權(quán)、荒地等土地承包經(jīng)營權(quán)可以抵押

58.在保證期間，債權(quán)人與債務(wù)人協(xié)議變更主合同的（）。A A.應(yīng)取得保證人書面同意 B.取得保證人口頭同意即可 C.無須取得保證人同意 D.通知保證人即可

59.當(dāng)銀行與客戶結(jié)束業(yè)務(wù)關(guān)系時，對于客戶此前的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)與交易記錄，銀行應(yīng)該（）。C A.退還給該客戶 B.立即銷毀 C.保存5年以上 D.賣給其他公司

60.衡量銀行資產(chǎn)質(zhì)量的最重要指標(biāo)的是（）。C A.資本利潤率 B.資本充足率 C.不良貸款率 D.資產(chǎn)負(fù)債率 61.存款是銀行最主要的（）。A A.資金來源 B.風(fēng)險(xiǎn)來源 C.資金用途 D.投資業(yè)務(wù) 62.下列屬于融資類保函的是（）。B A.投標(biāo)保函 B.經(jīng)營租賃保函

C.預(yù)付款保函 D.延期付款保函

63.銀行貸后管理的主要內(nèi)容包括（）。ABCD A.貸款行要監(jiān)控信貸資金的支付和使用情況

B.運(yùn)用貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制及時防范、控制和化解貸款風(fēng)險(xiǎn) C.對信貸資產(chǎn)要按照貸款分類標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行科學(xué)分類，加強(qiáng)不良貸款的監(jiān)測、分析，真實(shí)反映貸款質(zhì)量情況

D..明確貸后責(zé)任，避免重放輕管

64.銀行資產(chǎn)保全是銀行對已出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)或即將出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的資產(chǎn)，運(yùn)用或借助經(jīng)濟(jì)、法律、行政等手段，實(shí)施保護(hù)性措施或前瞻性防護(hù)措施，以（）。ABD A.化解資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn) B.規(guī)避資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)

C.化解和規(guī)避負(fù)債風(fēng)險(xiǎn) D.最大限度地減少損失

E.規(guī)避負(fù)債風(fēng)險(xiǎn)

65.銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在反洗錢方面應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)有（）。ABCDE A.建立內(nèi)部反洗錢機(jī)制及工作流程 B.及時報(bào)告大額和可疑交易 C.建立客戶身份資料和交易記錄 D.協(xié)助反洗錢調(diào)查 E.以上說法均正確

66.根據(jù)《擔(dān)保法》規(guī)定，可以作為權(quán)利質(zhì)押合同標(biāo)的的權(quán)利包括（）。ABD A.匯票、本票、支票 B.存款單、倉單、提單 C.土地所有權(quán)

D.依法可以轉(zhuǎn)讓的股份、股票 67.銀行債權(quán)應(yīng)首先考慮以（）形式受償，從嚴(yán)控制以（）抵債。A A.貨幣;物 B.物;貨幣 C.債權(quán);資產(chǎn) D.資產(chǎn);債權(quán)

68.抵債資產(chǎn)應(yīng)當(dāng)是債務(wù)人所有或債務(wù)人依法享有處分權(quán)并且具有較強(qiáng)變現(xiàn)能力的財(cái)產(chǎn)，不包括（）。B A.借款人的原材料

B.債務(wù)人公益性質(zhì)的職工住宅等生活設(shè)施 C.股票和債券 D.土地使用權(quán)

69.關(guān)于我國的貸款管理制度，錯誤的說法是（）。C A.貸款的審查人員負(fù)責(zé)貸款風(fēng)險(xiǎn)的審查 B.貸款的調(diào)查人員負(fù)責(zé)調(diào)查評估 C.貸款的調(diào)查人員負(fù)責(zé)貸款清收 D.貸款的發(fā)放人員負(fù)責(zé)貸款檢查和清收

70.以下不屬于小企業(yè)授信業(yè)務(wù)基本業(yè)務(wù)流程環(huán)節(jié)的是（）。D A、業(yè)務(wù)受理

B、授信調(diào)查 C、審查審批

D、責(zé)任認(rèn)定 71.小企業(yè)授信業(yè)務(wù)貸后管理說法正確的是（）ABD A.首次貸后應(yīng)在每筆信貸資金發(fā)放后1個月內(nèi)完成

B.單筆貸款期限在6個月以內(nèi)的業(yè)務(wù)，應(yīng)在資金發(fā)放后10日內(nèi)完成首次貸后 C.至少每三個月進(jìn)行一次客戶例行檢查（現(xiàn)場檢查）D.至少每半年進(jìn)行一次客戶全面檢查（現(xiàn)場檢查）

72.根據(jù)工信部《中小企業(yè)劃型標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定》，小微企業(yè)是在（）上符合一定標(biāo)準(zhǔn)的小型企業(yè)與微型企業(yè)的統(tǒng)稱。BCD A、凈利潤 B、營業(yè)收入 C、資產(chǎn)總額 D、從業(yè)人員

73.關(guān)于小企業(yè)法人授信業(yè)務(wù)的授信金額，以下說法正確的是（）。ACD A、風(fēng)險(xiǎn)額度測算值原則上不得超過風(fēng)險(xiǎn)額度測算的三種計(jì)算方法的最低值

B、在測算風(fēng)險(xiǎn)額度時，可處置財(cái)產(chǎn)凈值僅限于企業(yè)法人控制的可處置財(cái)產(chǎn)

C、對于要求借款申請人提供擔(dān)保方式的授信，授信金額不得超過不同擔(dān)保方式合計(jì)可擔(dān)保的金額范圍

D、"測算單筆授信金額時，應(yīng)綜合考慮企業(yè)獲利能力、資金周轉(zhuǎn)情況、貸款用途、貸款期限等因素進(jìn)行確定

74.以下屬于小企業(yè)授信業(yè)務(wù)審批模式的是（）。ABD A、單人審批 B、雙人審批 C、系統(tǒng)審批 D、會議審批 75.小企業(yè)授信業(yè)務(wù)貸后檢查包括（）。ABC A、貸后首次跟蹤檢查 B、貸后日常檢查 C、還款資金落實(shí)檢查 D、專項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)排查 76.對于小企業(yè)授信業(yè)務(wù)的首次跟蹤檢查，以下說法正確的是（）。ABC A、通過調(diào)查客戶賬戶資金劃付、調(diào)閱支付憑證、信貸資金流向分析及審核有關(guān)合同附件等方法重點(diǎn)檢查客戶是否按約定用途使用資金

B、貸款發(fā)放如采用貸款人受托支付方式，信息來源包括《受托支付申請書》、匯款憑證、賬戶流水、貸款購買標(biāo)的（如原材料、機(jī)器設(shè)備等）

C、對于借款人自主支付方式下，信貸資金劃轉(zhuǎn)至他行同名賬戶的，管戶客戶經(jīng)理應(yīng)要求客戶提供轉(zhuǎn)至他行后的銀行對賬單、資金轉(zhuǎn)出憑證等

D、輔調(diào)客戶經(jīng)理應(yīng)在檢查完成后填寫首次跟蹤檢查表或首次跟蹤檢查報(bào)告

77.對于小企業(yè)授信業(yè)務(wù)日常貸后檢查的范圍和方式，以下說法正確的是（）。BCD A、確認(rèn)借款人是否按照約定用途使用貸款資金 B、了解和分析抵（質(zhì)）押物來夯實(shí)第二還款來源

C、關(guān)注銀企關(guān)系以及第三方評價(jià)來了解客戶還款意愿和其他未識別風(fēng)險(xiǎn)

D、了解企業(yè)基本情況、經(jīng)營情況、財(cái)務(wù)情況、人事管理來完成對企業(yè)整體運(yùn)營的系統(tǒng)調(diào)查

78.對于還款資金落實(shí)檢查的工作內(nèi)容，以下說法正確的是（）。ACD A、重點(diǎn)了解、落實(shí)客戶的還款意愿、還款資金來源、預(yù)計(jì)還款時間等信息

B、僅需在貸款到期當(dāng)天進(jìn)行

C、對潛在風(fēng)險(xiǎn)客戶實(shí)施應(yīng)急預(yù)案，啟動客戶退出程序 D、對正常還款的客戶，維護(hù)好客我關(guān)系，做好續(xù)貸工作，防止客戶流失

79.個人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)的還款方式有（）。ABCD A、等額本息還款法

B、按月（季）還息、到期一次性還本還款法 C、固定周期結(jié)息、按還本計(jì)劃表還本 D、固定周期結(jié)息、任意還本

80.個人商務(wù)貸款的授信對象包括在城鄉(xiāng)地區(qū)從事生產(chǎn)經(jīng)營的（）。ABCD A、小微企業(yè)主 B、個體工商戶

C、其他符合條件的農(nóng)村及城鎮(zhèn)生產(chǎn)經(jīng)營者

D、獨(dú)資企業(yè)主、合伙企業(yè)合伙人、有限責(zé)任公司自然人股東 81.個人商務(wù)貸款授信額度主要采取基于（）的方法進(jìn)行確定。ABC A、收入 B、現(xiàn)金流 C、可處置財(cái)產(chǎn)凈值 D、純利潤

82.個人商務(wù)貸款的授信對象應(yīng)滿足的條件包括（）。ABCD A、年齡在18周歲（含）至65周歲（不含）之間

B、在貸款行所在地內(nèi)有固定住所、有常住戶口或居住一年（含一年）以上

C、具有良好的信用記錄和還款意愿，能提供我行認(rèn)可的合法、有效、可靠的擔(dān)保

D、擁有合法的、正常生產(chǎn)經(jīng)營一年（含）以上經(jīng)營實(shí)體 83.對于采用（）還款方式的貸款，原則上應(yīng)在單筆貸款本金首次到期前一個月、前三天、當(dāng)天分三個階段進(jìn)行還款資金落實(shí)情況檢查。ABCD A、按月（季）還息、到期一次性還本還款法 B、一次性還本付息法

C、固定周期結(jié)息、按還本計(jì)劃表還本 D、固定周期結(jié)息、任意還本

84.貸款行應(yīng)根據(jù)借款人生產(chǎn)經(jīng)營狀況、經(jīng)營結(jié)算方式以及交易對象情況，采?。ǎ┓绞剑瑢J款資金的支付進(jìn)行管理與控制，監(jiān)督其按約定用途使用貸款資金。AB A、借款人自主支付 B、貸款人受托支付 C、借款人轉(zhuǎn)賬支付 D、貸款人匯款支付

85.在小企業(yè)授信業(yè)務(wù)中，審查崗收到小企業(yè)授信申報(bào)材料后，應(yīng)進(jìn)行的工作主要包括（）。ABC A、對資料完整性、合規(guī)性、調(diào)查工作規(guī)范性等方面作出審查 B、審查客戶的信用評級和額度測算 C、對客戶風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析 D、給出明確調(diào)查建議

86.客戶經(jīng)理完成調(diào)查前相應(yīng)準(zhǔn)備工作后，必須對客戶的（）進(jìn)行現(xiàn)場調(diào)查，現(xiàn)場驗(yàn)證有關(guān)客戶資料，與借款申請人或企業(yè)主及其他相關(guān)人員進(jìn)行直接訪談。AB A、經(jīng)營場所 B、擔(dān)保物 C、戶籍所在地 D、企業(yè)主家庭 87.我行禁止接受以下哪些類型的房產(chǎn)用于抵押（）。ABCD A、已依法公告在國家建設(shè)征用拆遷范圍內(nèi)或存在明顯拆遷風(fēng)險(xiǎn)的房產(chǎn)

B、所有人或共有人為“低保戶”的房產(chǎn)

C、地方政府規(guī)定不能上市交易或辦理抵押登記的房產(chǎn) D、未經(jīng)總行或一級分行小企業(yè)金融部批準(zhǔn)，以同一處抵押物為3個以上（含3個）客戶提供擔(dān)保的房產(chǎn)

88.對于小企業(yè)法人授信業(yè)務(wù)，根據(jù)企業(yè)信用等級的不同，可對抵押物擔(dān)保價(jià)值進(jìn)行差別化調(diào)整。具體調(diào)整規(guī)則為（）。ABCD A、企業(yè)信用等級為AAA級的，調(diào)整系數(shù)上限為130% B、企業(yè)信用等級為AA級的，調(diào)整系數(shù)上限為120% C、企業(yè)信用等級為A級的，調(diào)整系數(shù)上限為110% D、企業(yè)信用等級為BBB級的，調(diào)整系數(shù)上限為100% 89.小企業(yè)授信業(yè)務(wù)可以采?。ǎ┑榷喾N擔(dān)保方式。ABCD A、房產(chǎn)所有權(quán)抵押 B、國有建設(shè)用地使用權(quán)抵押 C、質(zhì)押 D、保證

90.關(guān)于小企業(yè)法人授信業(yè)務(wù)的客戶準(zhǔn)入條件，以下說法正確的是（）。ABCD A、經(jīng)工商行政管理部門登記，要求具有合法經(jīng)營手續(xù) B、持有人民銀行核準(zhǔn)發(fā)放的貸款卡，稅務(wù)部門頒發(fā)的稅務(wù)登記證以及技術(shù)監(jiān)督部門頒發(fā)的組織機(jī)構(gòu)代碼證

C、有固定經(jīng)營場所，合法經(jīng)營，產(chǎn)品有市場、有效益，實(shí)際控制人在當(dāng)?shù)赜泄潭ㄗ∷?/p>

D、企業(yè)商業(yè)及銀行信用良好，企業(yè)主要投資人和管理人員遵紀(jì)守法

91.對于小企業(yè)法人授信業(yè)務(wù)的借款企業(yè)，其資產(chǎn)負(fù)債水平（包括企業(yè)實(shí)際控制人及其配偶名下的資產(chǎn)、負(fù)債）應(yīng)控制在合理范圍。關(guān)于資產(chǎn)負(fù)債率指標(biāo)的要求，以下說法正確的是（）。ABC A、加工制造業(yè)不超過70% B、批發(fā)零售業(yè)不超過80% C、其他企業(yè)不超過75% D、家族企業(yè)不超過50% 92.小企業(yè)法人授信業(yè)務(wù)的還款方式包括（）。ABCD A、等額本息還款法

B、按月（季）還息、到期一次性還本還款法 C、一次性還本付息法 D、階段性等額本息還款法

93.小企業(yè)法人客戶風(fēng)險(xiǎn)額度測算值主要采取基于（）的方法進(jìn)行確定。ACD A、收入 B、凈利潤

C、現(xiàn)金流 D、可處置財(cái)產(chǎn)凈值 94.小企業(yè)授信業(yè)務(wù)制度體系由三項(xiàng)基本制度及各項(xiàng)產(chǎn)品制度組成，三項(xiàng)基本制度為（）。BCD A、《中國郵政儲蓄銀行小企業(yè)金融業(yè)務(wù)管理辦法》 B、《中國郵政儲蓄銀行小企業(yè)授信業(yè)務(wù)管理辦法》 C、《中國郵政儲蓄銀行小企業(yè)法人授信業(yè)務(wù)基本操作規(guī)程》 D、《中國郵政儲蓄銀行個人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)基本操作規(guī)程》 95.我行對信貸從業(yè)人員存在下列（）情況時，可進(jìn)行責(zé)任認(rèn)定。ACD A、存在違法、違規(guī)、違章行為的 B、符合盡職免責(zé)情形的

C、明知他人有違法、違規(guī)、違章行為，但未堅(jiān)持原則進(jìn)行抵制、勸止、舉報(bào)，仍參與其間以至造成不良后果的

D、因個人過失導(dǎo)致信貸資產(chǎn)業(yè)務(wù)出現(xiàn)重大失誤或風(fēng)險(xiǎn)損失的 96.作為一名小企業(yè)信貸客戶經(jīng)理，以下行為屬于明顯違反職業(yè)操守的是（）。ABC A、不進(jìn)行必要的實(shí)地調(diào)查，在無可信材料的情況下，輕率地對授信工作提出意見和建議

B、在對客戶提供的資料存有疑問時，不采取相應(yīng)的措施進(jìn)行驗(yàn)證和調(diào)查，聽之任之

C、當(dāng)客戶發(fā)生根據(jù)合同約定的突發(fā)、重大事項(xiàng)之時，不及時調(diào)查、處理并上報(bào)，而采取不作為的態(tài)度，甚至掩蓋、歪曲

D、按照規(guī)定進(jìn)行有效的貸后監(jiān)控

97.對于客戶退出，以下說法正確的是（）。ACD A、客戶退出，是指我行對客戶的主動性退出，不包括客戶主動 B、退出的客戶均為事實(shí)風(fēng)險(xiǎn)客戶

C、小企業(yè)高風(fēng)險(xiǎn)客戶退出工作的重點(diǎn)是主動退出潛在風(fēng)險(xiǎn)客戶 D、與事后退出客戶相比，事前退出客戶的難度小、成功率高 98.根據(jù)小企業(yè)類型的不同，我行小企業(yè)授信客戶評級指標(biāo)體系具體分為三類，以下不屬于小企業(yè)授信客戶評級指標(biāo)體系的一項(xiàng)是（）。D A.工業(yè)類

B.批發(fā)零售類 C.其它類

D.商貿(mào)流通類

99.以下關(guān)于抵押物評估的說法不正確的是（）。D A.房產(chǎn)、土地評估采取自評和評估機(jī)構(gòu)評估兩種方式

B.當(dāng)?shù)胤慨a(chǎn)、土地抵押登記部門不以專業(yè)評估機(jī)構(gòu)出具的正式評估報(bào)告為辦理抵押登記要件的，經(jīng)辦機(jī)構(gòu)可采取自評方式

C.當(dāng)?shù)胤慨a(chǎn)、土地抵押登記部門要求辦理抵押登記前必須經(jīng)專業(yè)評估機(jī)構(gòu)評估并出具評估報(bào)告的，經(jīng)辦機(jī)構(gòu)應(yīng)采取評估機(jī)構(gòu)評估方式

D.采用評估機(jī)構(gòu)評估方式的，經(jīng)辦機(jī)構(gòu)信貸經(jīng)理、審查審批人員不可對評估價(jià)值進(jìn)行調(diào)整

100.某些民營小企業(yè)的負(fù)責(zé)人，個人名下的資金充裕，但投資所辦的企業(yè)卻常常出現(xiàn)資金拖欠，即使是小額債務(wù)也不按時履行。這主要反映了客戶哪方面的問題？（）A A.客戶信譽(yù)觀念

B.客戶的管理水平C.客戶的實(shí)力

D.客戶的領(lǐng)導(dǎo)能力 101.以下行業(yè)競爭結(jié)構(gòu)中，購買者議價(jià)能力最強(qiáng)的是（）。D A.大量購買者，少數(shù)供應(yīng)商

B.大量購買者，大量供應(yīng)商 C.少數(shù)購買者，少數(shù)供應(yīng)商

D.少數(shù)購買者，大量供應(yīng)商 102.商務(wù)貸款的業(yè)務(wù)流程順序包括（）ABCD A.貸款受理

B.貸款調(diào)查 C.審查審批

D.貸款發(fā)放

103.以下哪一項(xiàng)不是我行小企業(yè)流動資金貸款允許的貸款用途（）。D A.某企業(yè)生產(chǎn)旺季即將到來，需要資金購買原材料 B.某企業(yè)承接了一個大型工程，需要墊付大量資金

C.某企業(yè)剛購買了一套設(shè)備擴(kuò)大產(chǎn)能，急需資金支付上游的貨款 D.某企業(yè)產(chǎn)品供不應(yīng)求，準(zhǔn)備購買設(shè)備擴(kuò)大產(chǎn)能

104.關(guān)于小企業(yè)法人授信業(yè)務(wù)還款方式說法錯誤的為（）。A A.固定周期結(jié)息、任意還本法是指貸款按周期結(jié)計(jì)正常利息，到期一次性歸還本金

B.一次性還本付息法指到期一次性償還貸款本息。僅適用于貸款期限6個月以內(nèi)（含6個月）的貸款

C.階段性等額本息還款法，即在貸款寬限期內(nèi)只償還利息，超過寬限期后按月等額償還貸款本息，寬限期不超過6個月 D.等額本息還款法，即在貸款期限內(nèi)按月（季）等額償還貸款本息

105.以下哪類企業(yè)可以向我行申請小企業(yè)法人貸款（）。C A.房地產(chǎn)開發(fā)公司，在我行評級為AA級 B.三級甲等醫(yī)院

C.外商投資企業(yè)，注冊資本為100萬美元 D.某城投公司，為地方政府融資平臺

106.我行小企業(yè)法人授信業(yè)務(wù)的客戶資產(chǎn)負(fù)債率應(yīng)符合哪一條（）。B A.加工制造業(yè)不超過75%，批發(fā)零售業(yè)不超過80%，其他企業(yè)不超過70% B.加工制造業(yè)不超過70%，批發(fā)零售業(yè)不超過80%，其他企業(yè)不超過75% C.加工制造業(yè)不超過60%，批發(fā)零售業(yè)不超過70%，其他企業(yè)不超過75% D.加工制造業(yè)不超過70%，批發(fā)零售業(yè)不超過75%，其他企業(yè)不超過80% 107.對單一小企業(yè)客戶的擬授信金額與同業(yè)貸款余額合計(jì)金額應(yīng)符合：加工制造類及其他類不超過人民幣（），批發(fā)零售類不超過人民幣（）。C A.8000萬元；1.2億元

B.1億元；1.2億元

C.1億元；1.5億元

D.1.2億元；1.5億元 108.審核借款人主體資格是否符合我行小企業(yè)法人授信業(yè)務(wù)制度準(zhǔn)入要求，以下哪項(xiàng)資產(chǎn)負(fù)債率指標(biāo)錯誤（）。B A.加工制造業(yè)不超過70% B.商貿(mào)流通業(yè)不超過70% C.批發(fā)零售業(yè)不超過80% D.其他企業(yè)不超過75% 109.在審核小企業(yè)法人貸款擔(dān)保措施是，關(guān)于不同類型抵押物的最高抵押率錯誤的是（）C A.普通商品住房的抵押率基準(zhǔn)值不高于70％

B.符合上市交易條件的經(jīng)濟(jì)適用房、房改房、高檔住宅商用房、別墅等房產(chǎn)的抵押率基準(zhǔn)值不得超過60% C.標(biāo)準(zhǔn)化廠房抵押率基準(zhǔn)值不高于50% D.國有建設(shè)用地使用權(quán)抵押率基準(zhǔn)值不高于60% 110.關(guān)于小企業(yè)法人授信業(yè)務(wù)貸款期限說法錯誤的為（）。D A.風(fēng)險(xiǎn)額度有效期為1年 B.授信額度有效期為2年

C.單筆流動資金貸款最長期限不超過24個月；單筆固定資產(chǎn)貸款最長期限不超過5年

D.單筆流動資金貸款最長期限不超過18個月；單筆固定資產(chǎn)貸款最長期限不超過3年

111.以下用途中哪個是我行小企業(yè)法人授信業(yè)務(wù)認(rèn)可的用途（）。C A.某企業(yè)將貸款資金用于購買某A股上市公司的股票 B.某企業(yè)將貸款資金用于增加企業(yè)的注冊資本 C.某企業(yè)將貸款資金用于從國外進(jìn)口設(shè)備 D.某企業(yè)將貸款資金用于放高利貸

112.以下哪項(xiàng)不屬于企業(yè)營業(yè)執(zhí)照、組織機(jī)構(gòu)代碼證和稅務(wù)登記證的審核要求（）。A A.營業(yè)執(zhí)照在有效期內(nèi)，并通過最新年檢，并加蓋年檢戳記。B.在有效期內(nèi)，并通過最新年檢。

C.組織機(jī)構(gòu)代碼證在有效期內(nèi)。D.稅務(wù)登記證期限在有效期內(nèi)。

113.小企業(yè)法人貸款中，在基于收入的額度測算時，對應(yīng)比例中，生產(chǎn)制造業(yè)企業(yè)的取值為（），批發(fā)和零售業(yè)企業(yè)的取值為（），其他行業(yè)的取值為（）。B A.30%；35%；40% B.40%；30%；35% C.35%；20%；30% D.40%；20%；30% 114.下列關(guān)于小企業(yè)法人貸款不同額度測算方法的公式表達(dá)錯誤的是（）。A A.基于現(xiàn)金流的額度測算：經(jīng)營性現(xiàn)金流入*對應(yīng)比例-未來一年到期債務(wù)本金×對應(yīng)扣除比例

B.基于可處置財(cái)產(chǎn)凈值的額度測算：企業(yè)法人、企業(yè)實(shí)際控制人及配偶的可處置資產(chǎn)價(jià)值-銀行借款-私人借款

C.基于現(xiàn)金流的額度測算：經(jīng)營性現(xiàn)金流入 D.基于收入的額度測算：主營業(yè)務(wù)收入×對應(yīng)比例+其他收入 115.《小企業(yè)法人授信業(yè)務(wù)申請?zhí)峤徊牧锨鍐巍分幸筇峤坏牟牧弦韵抡f法錯誤的是（）。D A.經(jīng)年檢合格的營業(yè)執(zhí)照（副本）、組織機(jī)構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證（副本）、貸款卡、開戶許可證、特殊行業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營許可證或企業(yè)資質(zhì)等級證書（若有）

B.法定代表人、企業(yè)實(shí)際控制人的有效身份證件、婚姻狀況證明、財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人的有效身份證件

C.近兩年財(cái)務(wù)報(bào)告，最近三個月的財(cái)務(wù)報(bào)表 D.近兩年各季度的增值稅、所得稅納稅申報(bào)表 116.我行可接受的抵押物有（）。D A.房產(chǎn)土地使用權(quán)取得方式為劃撥，暫時沒有取得國有土地使用權(quán)證，但房主承諾1年內(nèi)可以取得土地使用權(quán)證

B.某省會城市、位于城市核心地段內(nèi)、經(jīng)一級分行同意的、房齡30年的住房

C.存在明顯拆遷風(fēng)險(xiǎn)，但房主表示可以用拆遷款優(yōu)先償還我行貸款的房產(chǎn)

D.房主離異后，房屋為已取得完全處置權(quán)利的住房

117.根據(jù)企業(yè)信用等級的不同，可在基準(zhǔn)值上對房產(chǎn)抵押率進(jìn)行差別化調(diào)整。以下調(diào)整規(guī)則正確的是（）。C A.企業(yè)信用等級為AAA級的，抵押率調(diào)整系數(shù)上限為140% B.企業(yè)信用等級為AA級的，抵押率調(diào)整系數(shù)上限為130% C.企業(yè)信用等級為A級的，抵押率調(diào)整系數(shù)上限為110% D.企業(yè)信用等級為BBB級的，抵押率調(diào)整系數(shù)上限為110% 118.關(guān)于小企業(yè)法人貸款的貸款用途的說法中，正確的是（）。D A.張某同時為A、B兩個企業(yè)的實(shí)際控制人，A企業(yè)只負(fù)責(zé)生產(chǎn)，B企業(yè)只負(fù)責(zé)銷售，現(xiàn)A企業(yè)向我行申請貸款100萬元，用于其關(guān)聯(lián)企業(yè)流動資金周轉(zhuǎn)，我行可以受理

B.某企業(yè)因需要購買130萬元生產(chǎn)設(shè)備，向我行申請支用130萬的固定資產(chǎn)貸款，我行可以受理

C.某企業(yè)抽取自身流動資金借款給第三方并收取利息，向我行申請支用100萬的貸款補(bǔ)充流動資金，我行可以受理

D.某企業(yè)在我行貸款資金100萬元，用于支付員工工資，我行可以受理

119.關(guān)于小企業(yè)授信業(yè)務(wù)有關(guān)交叉檢驗(yàn)的方法，下列說法錯誤的（）。D A.以成品入庫、出庫信息驗(yàn)證銷售情況 B.以電、水、氣費(fèi)用增長情況印證產(chǎn)值增長

C.以設(shè)備運(yùn)轉(zhuǎn)和開工數(shù)驗(yàn)證企業(yè)產(chǎn)能和機(jī)器設(shè)備利用率 D.必要時可向工商、稅務(wù)、海關(guān)、銀行、供電公司等機(jī)構(gòu)或單位核實(shí)

120.下列不屬于個人商務(wù)貸款對象的有（）B A.小超市老板

B.國稅局正式員工 C.城鎮(zhèn)從事農(nóng)業(yè)相關(guān)生產(chǎn)經(jīng)營的客戶

D.某保健食品經(jīng)銷商 121.個人商務(wù)貸款中，實(shí)際經(jīng)營者與營業(yè)執(zhí)照所有人非同一人時，以下說法錯誤的是（）D A.由實(shí)際經(jīng)營者申請貸款

B.實(shí)際經(jīng)營者對經(jīng)營實(shí)體主要購銷渠道具有控制力；對于該經(jīng)營實(shí)體人事安排具有決定權(quán)；對于該經(jīng)營實(shí)體的收益具有所有權(quán)與支配權(quán)

C.借款申請人（含配偶）及其相應(yīng)親屬占該經(jīng)營實(shí)體二分之一（含二分之一）以上股份或投資份額

D.如為有限責(zé)任公司，要求借款申請人或其配偶為該經(jīng)營實(shí)體最大股東的親屬（僅包括本人及配偶的父母、子女、兄弟姐妹）122.下列哪個選項(xiàng)所描述的情形不符合我行國有建設(shè)用地使用權(quán)抵押應(yīng)滿足的條件（）。D A.土地使用權(quán)為自然人通過出讓方式取得，已按土地出讓合同約定支付全部土地使用權(quán)出讓金，并取得土地使用權(quán)證書

B.土地使用符合土地出讓合同約定，已按合同約定履行了相關(guān)義務(wù)

C.對于土地上已存在建筑物，且該建筑物已取得房產(chǎn)證的國有建設(shè)用地使用權(quán)，不得單獨(dú)作為抵押物，須連同地上建筑物一并抵押

D.抵押權(quán)到期日早于國有土地使用權(quán)出讓終止日期2年以上 123.下列關(guān)于個人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)貸款擔(dān)保的說法中不正確的是（）。C A.保證擔(dān)保是指保證人承諾，當(dāng)授信客戶不履行我行債務(wù)時，依據(jù)約定履行債務(wù)或承擔(dān)責(zé)任的擔(dān)保方式

B.組合擔(dān)保是綜合利用抵押、質(zhì)押及保證等多種方式，為貸款提供共同擔(dān)保的擔(dān)保方式

C.動產(chǎn)質(zhì)押擔(dān)保方式是指借款申請人或第三人不轉(zhuǎn)移對動產(chǎn)的占有，作為擔(dān)保向我行申請個人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)的擔(dān)保方式

D.個人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)可受理的抵押物主要包括不動產(chǎn)類、動產(chǎn)類及其他類三類，質(zhì)押擔(dān)保主要包括動產(chǎn)質(zhì)押擔(dān)保與權(quán)利質(zhì)押擔(dān)保兩類 124.下列關(guān)于個人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)流程中影像信息的說法中不正確的是（）D A.應(yīng)留存主、輔調(diào)查人分別與借款申請人在調(diào)查現(xiàn)場的合影 B.留存抵押物的內(nèi)、外部影像資料

C.留存合同簽訂環(huán)節(jié)中合同關(guān)系人簽署合同的影像 D.留存與抵押人及共有人在辦理抵押登記現(xiàn)場的合影

125.下列關(guān)于處于出租期的房產(chǎn)設(shè)定抵押的說法中錯誤的是（）C A.租賃合同在抵押合同之前設(shè)立的，除非有特別約定的，租賃關(guān)系將在抵押權(quán)存續(xù)期間繼續(xù)有效，對抵押權(quán)的行使有抗辯權(quán)

B.依據(jù)我行個人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)制度規(guī)定，抵押房產(chǎn)正處于出租期且剩余租賃期限超過1年的，須要求承租人簽署《承租人承諾函》

C.抵押人將已抵押房產(chǎn)出租給承租人，在我行行使抵押權(quán)時對承租人造成損失的，承租人可以就相關(guān)損失向抵押人索賠，也可以對抵押權(quán)人依法行使抗辯權(quán) D.《承租人承諾函》與租賃合同上的字跡應(yīng)一致；如是承租人是法人的，應(yīng)是其法定代表人簽字認(rèn)可，并加蓋企業(yè)公章

126.客戶經(jīng)理通過貸前調(diào)查了解到：借款人小王在甲市經(jīng)營一家個體工商戶形式的服裝店，該服裝店為租賃的，已正常經(jīng)營3年。小王的妻子小李投資經(jīng)營一家個人獨(dú)資企業(yè)水產(chǎn)批發(fā)超市。兩人兒子剛剛高中畢業(yè)，其父親小王以其自己名義出資其兒子設(shè)立了一家小型超市，日常經(jīng)營管理由其兒子負(fù)責(zé)，下列業(yè)務(wù)中我行不能受理的是（）。B A.小王以服裝店為貸款投向經(jīng)營實(shí)體，向我行申請貸款用于支付現(xiàn)在服裝店經(jīng)營所用商鋪未來3年的租金

B.小王兒子以超市為貸款投向經(jīng)營實(shí)體，向我行申請貸款用于該超市裝修

C.小王以服裝店為貸款投向經(jīng)營實(shí)體，向我行申請貸款用于購買換季服裝

D.小李以水產(chǎn)批發(fā)超市為貸款投向經(jīng)營實(shí)體，向我行申請貸款用于進(jìn)貨

127.海河集團(tuán)公司以海河的專利權(quán)為擔(dān)保，向銀行貸款1000萬元。這種擔(dān)保屬于（）D A.動產(chǎn)質(zhì)押

B.權(quán)利抵押 C.不動產(chǎn)抵押

D.權(quán)利質(zhì)押

128.處于（）的行業(yè)銷售的波動性及不確定性都是最小的，而現(xiàn)金流為最大。C A.啟動階段

B.成長階段 C.成熟階段

D.衰退階段 129.下列關(guān)于抵押率的表述中錯誤的是（）B A.以符合上市交易條件的經(jīng)濟(jì)適用房、房改房等房產(chǎn)抵押的，抵押率不得超過房產(chǎn)評估價(jià)值的60% B.以非標(biāo)準(zhǔn)化廠房作抵押的，抵押率基準(zhǔn)值不得超過房產(chǎn)評估價(jià)值的60% C.以國有建設(shè)用地使用權(quán)抵押的，抵押率基準(zhǔn)值不得超過土地使用權(quán)評估價(jià)值的60% D.以商用房、別墅等房產(chǎn)抵押的，抵押率基準(zhǔn)值不得超過房產(chǎn)評估價(jià)值的60% 130.對于房產(chǎn)和土地一并抵押的擔(dān)保物說法正確的是（）A A.以房產(chǎn)作為抵押物，該房產(chǎn)的土地作為一并抵押擔(dān)保物的，在確定抵押物價(jià)值時，只計(jì)算房產(chǎn)的抵押價(jià)值且抵押率根據(jù)房屋具體性質(zhì)來判斷

B.以房產(chǎn)作為抵押物，該房產(chǎn)的土地作為一并抵押擔(dān)保物的，在確定抵押物價(jià)值時，應(yīng)合并計(jì)算，抵押率根據(jù)房屋性質(zhì)來判斷

C.以土地作為抵押物，該土地上的建筑物作為一并抵押擔(dān)保的，在確定抵押物價(jià)值時，應(yīng)合并計(jì)算，抵押率按照土地抵押的要求確定

D.以土地作為抵押物，該土地上的建筑物作為一并抵押擔(dān)保的，在確定抵押物價(jià)值時，只計(jì)算土地的抵押價(jià)值，抵押率按照地上建筑物的要求確定 131.借款人李某（1953年生人）以自己和配偶趙某（1951年生人）共同共有的住宅為抵押，以自己名下正在經(jīng)營的水產(chǎn)批發(fā)超市為貸款投向經(jīng)營實(shí)體向我行申請個人商務(wù)貸款。下列說法中正確的是（）。C A.李某可以申請非額度項(xiàng)下個人商務(wù)貸款，貸款期限5年 B.李某可以申請房地產(chǎn)抵押額度商務(wù)貸款，額度支用期2年，額度內(nèi)單筆貸款最長其先3年

C.李某可以申請房地產(chǎn)抵押額度商務(wù)貸款，額度支用期1年，額度內(nèi)單筆貸款最長期限2年

D.李某可以申請房地產(chǎn)抵押額度商務(wù)貸款，額度支用期3年，額度內(nèi)單筆貸款最長期限5年

132.下列關(guān)于資產(chǎn)負(fù)債表、利潤表和現(xiàn)金流量表的各項(xiàng)說法中，錯誤的是（）D A.企業(yè)現(xiàn)金流量表中的經(jīng)營活動現(xiàn)金流量凈額與利潤表中的凈利潤是兩個不同概念

B.資產(chǎn)負(fù)債表表明，當(dāng)投資需求增加時，企業(yè)應(yīng)擴(kuò)大籌資；當(dāng)投資需求萎縮時，若沒有可以增加股東財(cái)務(wù)的投資項(xiàng)目，企業(yè)應(yīng)將資金還給投資者

C.資產(chǎn)負(fù)債表提供了公司貨幣資金期末與期初的增減變化，但未揭示其變化的原因

D.利潤表按權(quán)責(zé)發(fā)生制列示了公司一定時期實(shí)現(xiàn)的凈利潤，揭示了其與現(xiàn)金流量的關(guān)系 133.下列選項(xiàng)能作為保證人的是（）。D A.學(xué)校

B.國家機(jī)關(guān) C.企業(yè)法人的職能部門 支機(jī)構(gòu)

134.借款人申請小企業(yè)貸款應(yīng)具備以下基本條件（）。ABCD A.經(jīng)工商行政管理部門核準(zhǔn)登記，并辦理年檢手續(xù)，從事特殊行業(yè)的須持有有權(quán)機(jī)關(guān)頒發(fā)的經(jīng)營許可證

B.持有人民銀行核準(zhǔn)發(fā)放并經(jīng)過年檢的貸款卡，以及技術(shù)監(jiān)督部門頒發(fā)的組織機(jī)構(gòu)代碼證

C.信用良好，無重大不良信用記錄

D.能夠提供符合規(guī)定條件的房產(chǎn)、國有建設(shè)用地使用權(quán)作為抵押物

135.下列哪些做法是錯誤的（）。AB A.受理客戶申請貸款時，告訴用戶貸款能批300萬，利率6厘 B.受理客戶申請貸款時，承諾5日內(nèi)放款

C.客戶簽約時，管戶信貸經(jīng)理接到授信執(zhí)行崗審核通過的通知后，應(yīng)及時與客戶、保證人、抵押人預(yù)約簽約時間，明確簽約對象，并將約定的簽約時間、簽約對象及時通知授信執(zhí)行崗

D.客戶簽約時，簽訂合同前，管戶信貸經(jīng)理應(yīng)向客戶、保證人、抵押人充分履行告知義務(wù)，告知合同中涉及的相關(guān)權(quán)利和義務(wù) 136.辦理小企業(yè)授信業(yè)務(wù)（低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)除外）時，若企業(yè)實(shí)際控制人與法定代表人非同一人，應(yīng)追加（）作為保證人，提供連帶責(zé)任

D.經(jīng)企業(yè)法人書面授權(quán)的企業(yè)法人分保證擔(dān)保。BD A.企業(yè)法定代表人 B.企業(yè)實(shí)際控制人 C.企業(yè)法定代表人配偶 D.企業(yè)實(shí)際控制人配偶

137.小企業(yè)授信調(diào)查要點(diǎn)主要包括（）、首筆貸款支用用途及還款規(guī)劃、擔(dān)保措施。ABCD A.企業(yè)基本情況

B.企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營情況

C.企業(yè)財(cái)務(wù)情況

D.企業(yè)主家庭情況

138.關(guān)于小企業(yè)客戶損益表的編制，以下說法錯誤的是（）ABD A.由于企業(yè)往往采取避稅政策，會少報(bào)納稅收入，按照謹(jǐn)慎性原則，主營業(yè)務(wù)收入應(yīng)按照企業(yè)提供給稅收機(jī)關(guān)的納稅申報(bào)表填制

B.主營業(yè)務(wù)成本應(yīng)按照企業(yè)所在行業(yè)的毛利率，計(jì)算出主營業(yè)務(wù)成本占主營業(yè)務(wù)收入的比率，根據(jù)主營業(yè)務(wù)收入和比率計(jì)算出主營業(yè)務(wù)成本

C.水電費(fèi)等能源耗用的費(fèi)用除了計(jì)入企業(yè)的費(fèi)用以外，還可以交叉驗(yàn)證主營業(yè)務(wù)收入

D.凈利潤顯示的就是企業(yè)的現(xiàn)金流，表明企業(yè)每月的現(xiàn)金流入 139.商務(wù)貸款利率實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)原則，由總行根據(jù)（）等因素，確定合理的利率下限。ABC A.資金成本

B.經(jīng)營成本 C.貸款風(fēng)險(xiǎn)

D.借款人資信 140.小企業(yè)授信業(yè)務(wù)的還款方式包括（）ABCD A.等額本息還款法

B.按月還息，到期一次還本還款法

C.階段性等額本息還款法，即在貸款寬限期內(nèi)只償還利息，寬限期不超過6個月

D.一次性還本付息法，僅適用于貸款期限6個月（不含）以內(nèi)的貸款

141.小企業(yè)授信業(yè)務(wù)中用于抵押的房產(chǎn)必須滿足（）ABCD A.住房包括商品住房、別墅、部分地段優(yōu)越、能上市交易的經(jīng)濟(jì)適用房、房改房等

B.工業(yè)廠房內(nèi)的土地使用權(quán)方式原則上為出讓

C.房產(chǎn)的土地使用權(quán)取得方式可為國有出讓、劃撥或租賃方式 D.抵押房產(chǎn)的房齡一般不得超過20年。成交量活躍的房產(chǎn)，經(jīng)一級分行同意的，可以放寬至25年

142.小企業(yè)授信業(yè)務(wù)抵押物說法正確的是（）ABD A.普通商品住房抵押的，抵押率基準(zhǔn)值不得超過70% B.經(jīng)濟(jì)適用房、商用房、別墅等房產(chǎn)抵押的，抵押率基準(zhǔn)值不得超過60% C.房改房、國有建設(shè)用地使用權(quán)抵押率基準(zhǔn)值不得超過50% D.標(biāo)準(zhǔn)化廠房抵押率基準(zhǔn)值不得超過50% 143.小企業(yè)授信業(yè)務(wù)抵押率調(diào)整說法正確的是（）AD A.AAA級的，抵押率調(diào)整系數(shù)上限為130% B.AA級的，抵押率調(diào)整系數(shù)上限為110% C.A級的，抵押率調(diào)整系數(shù)上限為105% D.BBB級的，抵押率調(diào)整系數(shù)上限為100% 144.非額度商務(wù)貸款單筆貸款金額的確定，須綜合考慮（）等因素。ABCD A.借款申請人經(jīng)營項(xiàng)目獲利能力 B.資金周轉(zhuǎn)情況 C.貸款期限 D.擔(dān)保方式

二、填空題（共73題）

1．小微企業(yè)貸款“兩個不低于”目標(biāo)為 小微企業(yè)平均增速不低于各項(xiàng)貸款平均增速 和增量不低于上年同期水平。

2．2014年我國將繼續(xù)推行 穩(wěn)健 型貨幣政策。3．獲準(zhǔn)發(fā)行小微企業(yè)專項(xiàng)金融債的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，該債項(xiàng)所對應(yīng)的小微企業(yè)貸款在計(jì)算“小型微型企業(yè)調(diào)整后存貸比”時，可在___分子_____項(xiàng)中予以扣除。

4．當(dāng)前我國最主要的貨幣政策中介目標(biāo)是 貨幣供給量。

5．根據(jù)《中國證監(jiān)會關(guān)于進(jìn)一步做好小微企業(yè)金融服務(wù)工作的指導(dǎo)意見》（銀監(jiān)會[2013]37號），小微企業(yè)綜合金融覆蓋率計(jì)算公式為 小微企業(yè)綜合金融覆蓋率=全轄小微企業(yè)綜合服務(wù)/全轄小微企業(yè)戶數(shù)。6．根據(jù)《中國證監(jiān)會關(guān)于進(jìn)一步做好小微企業(yè)金融服務(wù)工作的指導(dǎo)意見》（銀監(jiān)會[2013]37號），小微企業(yè)貸款獲得率的計(jì)算公式為 小微企業(yè)申貸獲得率=當(dāng)年發(fā)放小微企業(yè)信貸客戶數(shù)/當(dāng)年符合條件的申貸客戶總數(shù)

7．根據(jù)《中國銀監(jiān)會關(guān)于2014年小微企業(yè)金融服務(wù)工作的指導(dǎo)意見》（銀監(jiān)會[2014]7號）中新納入小微企業(yè)監(jiān)測指標(biāo)的3個指標(biāo)為 小微企業(yè)貸款覆蓋率、小微企業(yè)綜合金融覆蓋率 和 小微企業(yè)貸款獲得率。

8． 審批人 是風(fēng)險(xiǎn)決策者，應(yīng)在客觀、公正地分析業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)和收益的基礎(chǔ)上，結(jié)合我行信貸戰(zhàn)略和業(yè)務(wù)的經(jīng)濟(jì)、商業(yè)可行性，獨(dú)立做出審批決策。

9．小企業(yè)法人授信業(yè)務(wù)采用會議審批方式的，審批會議意見匯總實(shí)行 一票否決制。

10.高端華商聯(lián)盟經(jīng)過 1 個季度考核不達(dá)標(biāo)，將不再享受任何華商聯(lián)盟優(yōu)惠服務(wù)？

11.電子商業(yè)匯票為定日付款票據(jù)。電子商業(yè)匯票的付款期限自出票日起至到期日止，最長不得超過 一年。

12.金蘋果理財(cái)產(chǎn)品目前可以定制的最短期限為 40 天。13.現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)的定位是 中間 業(yè)務(wù)。

14.電話銀行客戶連續(xù)__5__次登錄密碼輸入錯誤，密碼自動鎖定。

15.我行定制型金蘋果人民幣理財(cái)產(chǎn)品的認(rèn)購起點(diǎn)為 5000 萬。

16.如果某機(jī)構(gòu)投資者2011年5月31日申購財(cái)富鑫鑫向榮20萬元，2011年6月9日全部贖回，則實(shí)際存續(xù)天數(shù)為 11 天。

17.個人客戶電話銀行人民幣轉(zhuǎn)賬、匯款交易的每日累計(jì)轉(zhuǎn)出（匯出）限額進(jìn)行調(diào)整，由5千元（含）調(diào)整為 5 萬元（含）。

18.個人網(wǎng)上銀行UK密碼遺忘，在柜面辦理完成后需在 14 天之內(nèi)進(jìn)行證書補(bǔ)發(fā)。

19.承兌保證金來源必須正當(dāng)合法，不得以 貸款 作為保證金。20.不良貸款移交前，由小企業(yè)金融部牽頭負(fù)責(zé)貸款重組工作，不良貸款移交后，由資產(chǎn)保全部牽頭負(fù)責(zé)貸款重組工作。

21.抵債資產(chǎn) 是指我行依法行使債權(quán)或擔(dān)保物權(quán)而受償于債務(wù)人、擔(dān)保人或第三人的實(shí)物資產(chǎn)或財(cái)產(chǎn)權(quán)利。（抵債資產(chǎn)）

22.小企業(yè)貸款采取抵押作為擔(dān)保方式的，逾期超過 90 天，則為次級類貸款。

23.呆賬核銷 是本行內(nèi)部對呆賬的處理程序，指對符合呆賬認(rèn)定條件的債權(quán)停止資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)核算，納入表外資產(chǎn)管理，本行繼續(xù)保留追索權(quán)的行為。

24.客戶開立用途為日常轉(zhuǎn)賬結(jié)算和現(xiàn)金收付的賬戶名稱是 基本存款賬戶

25.由政府部門、企事業(yè)單位及個人等委托人提供合法來源的資金，由貸款人根據(jù)委托人確定的貸款對象、用途、金額、期限、利率等代為發(fā)放、監(jiān)督使用并協(xié)助收回的業(yè)務(wù)是 貸款承諾業(yè)務(wù)。26.每筆貸款發(fā)放后，應(yīng)及時對該筆貸款進(jìn)行首次跟蹤檢查，首次跟蹤檢查應(yīng)在每筆信貸資金發(fā)放后 1個月 內(nèi)完成。

27.企事業(yè)單位支取工資、獎金等現(xiàn)金只能通過 基本存款賬戶 賬戶進(jìn)行。

28.借款人無法足額償還本息，即使執(zhí)行抵押或擔(dān)保，也肯定要造成較大損失，按照五級分類的方法屬于 可疑類貸款。29.個人教育貸款 是銀行向在讀學(xué)生或其直系親屬、法定監(jiān)護(hù)人發(fā)放的用于滿足其就學(xué)資金需求的貸款。

30.貸款人應(yīng)要求借款人以 書面 形式提出個人貸款申請，并要求借款人提供能夠證明其符合貸款條件的相關(guān)資料。

31.貸款人受托支付 是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請和支付委托，將貸款資金交付給符合合同約定用途的借款人交易對象。32.操作風(fēng)險(xiǎn) 是指由不完善或有問題的內(nèi)部程序、員工和信息科技系統(tǒng)，以及外部事件所造成損失的風(fēng)險(xiǎn)。

33.個人一手房貸款和二手房貸款的期限由銀行根據(jù)實(shí)際情況合理確定，最長期限為 30 年。

34.貸款支付采用 借款人自主支付 的，貸款人應(yīng)與借款人在借款合同中事先約定，要求借款人定期報(bào)告或告知貸款人貸款資金支付情況。

35.個人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)額度使用期與額度項(xiàng)下單筆貸款的最長期限之和為額度存續(xù)期，最長不得超過 10 年。

36.在辦理我行小企業(yè)授信業(yè)務(wù)時，未經(jīng)調(diào)整的國有建設(shè)用地使用權(quán)的抵押率最高為 60%。

37.我行小企業(yè)法人授信業(yè)務(wù)的借款企業(yè)須連續(xù)正常經(jīng)營時間達(dá)到 1 年以上，且上一營業(yè)利潤為正值。

38.我行小企業(yè)法人授信業(yè)務(wù)的借款企業(yè)應(yīng)為主業(yè)（或圍繞主業(yè)進(jìn)行相關(guān)業(yè)務(wù)）突出，主營業(yè)務(wù)收入在實(shí)際控制人控制的企業(yè)全部收入中占比高于 65%。

39.小企業(yè)法人授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)額度有效期為 1 年。

40.小企業(yè)法人授信業(yè)務(wù)單筆流動資金貸款最長期限為 2 年。41.小企業(yè)法人授信業(yè)務(wù)單筆固定資產(chǎn)貸款最長期限為 5 年。42.小企業(yè)授信業(yè)務(wù)用于抵押房產(chǎn)的房齡一般不得超過 20 年。43.小企業(yè)授信業(yè)務(wù)以普通商品住房抵押的，抵押率不得超過 70%。

44.在辦理小企業(yè)授信業(yè)務(wù)時，以符合上市交易條件的經(jīng)濟(jì)適用房（含按照經(jīng)濟(jì)適用房管理的房產(chǎn)）、房改房、高檔住宅（房價(jià)高于當(dāng)?shù)仄骄≌瑑r(jià)格三倍以上）、商用房、別墅等房產(chǎn)抵押的，抵押率不得超過 60%。

45.采用會議審批時，審批人員獨(dú)立出具審批意見，審批意見匯總采用最謹(jǐn)慎原則，實(shí)行 一票否決制。

46.抵質(zhì)押物登記證明原件取得后，應(yīng)提交分行 會計(jì)部門 負(fù)責(zé)專門保管。

答案：

47.對于需要辦理抵質(zhì)押登記的情況，作業(yè)監(jiān)督崗 應(yīng)及時辦理抵質(zhì)押登記手續(xù)，取得相應(yīng)的抵質(zhì)押物登記證明。

48.客戶提出支用申請后，客戶經(jīng)理應(yīng)對借款用途是否真實(shí)合理，客戶經(jīng)營（或借款人家庭）變動情況，還款能力變動情況、擔(dān)保變動情況進(jìn)行調(diào)查。調(diào)查方式可采取 現(xiàn)場調(diào)查或非現(xiàn)場調(diào)查。49.在小企業(yè)授信業(yè)務(wù)存續(xù)期內(nèi)，管戶客戶經(jīng)理要按規(guī)定要求和頻次，通過現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場檢查相結(jié)合的方式，重點(diǎn)對客戶經(jīng)營環(huán)境，履約合作情況，經(jīng)營、財(cái)務(wù)、對外擔(dān)保、投資、擔(dān)保物情況以及重大事項(xiàng)等進(jìn)行 貸后日常檢查。

50.我行信貸從業(yè)人員受理了一位從事白酒銷售的個體工商戶，在現(xiàn)場調(diào)查時發(fā)現(xiàn)客戶銷售的一款白酒的進(jìn)貨成本為80元/瓶，該客戶對外銷售價(jià)格100元/瓶，該客戶銷售此款白酒的毛利率是 20%。51.個人商務(wù)貸款非額度單筆業(yè)務(wù)授信期限一般為 1 年，最長為 3 年。

52.個人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)授信額度使用期為 5 年。53.個人商務(wù)貸款額度項(xiàng)下單筆業(yè)務(wù)最長期限為 5 年。54.個人商務(wù)貸款授信額度有效期為 年，到期后應(yīng)進(jìn)行額度重檢。

55.我行投向單一經(jīng)營實(shí)體的個人商務(wù)貸款授信金額（額度商務(wù)貸款授信額度金額與非額度商務(wù)貸款單筆授信金額合計(jì)值）不得超過人民幣 1000 萬。

56.個人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)“借款申請人年齡”與“額度存續(xù)期或貸款期限”（以年為單位）之和不得超過 65。57.個人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)是我行向自然人發(fā)放的用于本人或其經(jīng)營實(shí)體合法生產(chǎn)經(jīng)營活動所需資金的 個人經(jīng)營性貸款。

58.小企業(yè)授信業(yè)務(wù)是我行向小企業(yè)及小企業(yè)主提供的用于滿足其 自身生產(chǎn)經(jīng)營 資金需求的各類本外幣授信業(yè)務(wù)，或其為第三方授信提供擔(dān)保支持的業(yè)務(wù)。

59.我行小企業(yè)授信流程依次為 申請受理、授信調(diào)查、審查審批、合同簽署、貸款發(fā)放。

60.根據(jù)企業(yè)信用等級的不同，可在基準(zhǔn)值上對抵押率進(jìn)行差別化調(diào)整。企業(yè)信用等級為AA級的，抵押率調(diào)整系數(shù)上限為 120%。61.除低風(fēng)險(xiǎn)及其他另有規(guī)定的業(yè)務(wù)外，在我行申請小企業(yè)法人授信業(yè)務(wù)的客戶經(jīng)我行評定的信用等級應(yīng)為 BBB 級（含）以上。62.申請人為中外合資經(jīng)營企業(yè)、中外合作經(jīng)營企業(yè)或外商獨(dú)資企業(yè)的，且依法取得中國法人資格，注冊資本在首次業(yè)務(wù)申請時不得低于等值人民幣 300 萬元。

63.在我行申請小企業(yè)法人授信業(yè)務(wù)的客戶要求企業(yè)主業(yè)（或圍繞主業(yè)進(jìn)行相關(guān)業(yè)務(wù)）突出，主營業(yè)務(wù)收入在其控制人或關(guān)聯(lián)人控制的企業(yè)全部收入中占有的比重高于 0.65。

64.小企業(yè)法人貸款中，基于收入的風(fēng)險(xiǎn)額度測算，其他收入不得超過主營業(yè)務(wù)收入的 0.2。

65.為小企業(yè)法人客戶授信提供抵押擔(dān)保的第三方抵押人若為房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)，則其為我行小企業(yè)授信提供抵押擔(dān)保的戶數(shù)不得超過2 戶。66.對于合伙企業(yè)，《企業(yè)保證函》必須經(jīng) 全體 合伙人簽署.67.對于在我行貸款支用兩次以上（含兩次）且每次支用不少于12個月（含12個月）、三年內(nèi)無逾期征信記錄的客戶，根據(jù)客戶在我行授信及用信情況及對我行的綜合貢獻(xiàn)度，個人商務(wù)貸款客戶的授信額度可以在授信額度基準(zhǔn)值基礎(chǔ)上進(jìn)行一定比例的浮動調(diào)整，浮動比例為 100%至150%。

68.單筆貸款若采用浮動利率，貸款利率需要隨人民銀行的基準(zhǔn)利率調(diào)整而調(diào)整，調(diào)整日為 次年的1月1日。

69.根據(jù)《中國郵政儲蓄銀行小企業(yè)授信業(yè)務(wù)管理辦法》，部分位于城市核心地段內(nèi)，變現(xiàn)能力強(qiáng)、成交量活躍的房產(chǎn)，經(jīng)一級分行小企業(yè)金融部同意的，個人商務(wù)貸款抵押物的房齡可放寬至 25 年。70.小企業(yè)法人客戶風(fēng)險(xiǎn)額度測算值主要采取基于 收入、現(xiàn)金流、可處置財(cái)產(chǎn)凈值 確定。

71.小企業(yè)授信業(yè)務(wù)應(yīng)遵循 “安全性、流動性、效益性” 原則。

72.信貸人員在工作中必須維護(hù)我行的企業(yè)形象，嚴(yán)格遵守我行 “八不準(zhǔn)”規(guī)定。

73.小企業(yè)授信業(yè)務(wù)的貸后檢查包括 貸后首次跟蹤檢查、貸后日常檢查、還款資金落實(shí)檢查。

三、判斷題（共143道）

1．對于運(yùn)用內(nèi)部評級法計(jì)算資本充足率的商業(yè)銀行，允許將其單戶500萬以下的小企業(yè)貸款視同零售貸款處理。（正確）2．小微企業(yè)貸款包括向小微企業(yè)發(fā)放的貸款、個體工商戶貸款和小微企業(yè)主貸款。（錯誤）

3．小微企業(yè)覆蓋率和小微企業(yè)綜合金融服務(wù)覆蓋率主要考核小微企業(yè)從銀行獲得貸款及其他金融服務(wù)的比率。（正確）

4．除銀團(tuán)貸款外，對普通小微企業(yè)貸款可征收承諾費(fèi)、資金管理費(fèi)等。（錯誤）

5．為規(guī)范小微企業(yè)融資，國務(wù)院禁止地方人民政府建立小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金。（錯誤）

6．根據(jù)銀監(jiān)會的規(guī)定，對小微企業(yè)流動資金貸款到期后仍有融資需求，又臨時存在資金困難的小微企業(yè)，經(jīng)其主動申請，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)可直接提高其貸款額度，無須再次進(jìn)行貸款調(diào)查和評審。（錯誤）

7．根據(jù)銀監(jiān)會的政策指導(dǎo)，小微企業(yè)金融服務(wù)專營機(jī)構(gòu)只能為小微企業(yè)提供相關(guān)服務(wù)，嚴(yán)格遵循“四單原則”。（正確）

8．銀行類金融機(jī)構(gòu)應(yīng)科學(xué)運(yùn)用循環(huán)貸款、年審貸款等便利借款人的業(yè)務(wù)品種，減輕小微企業(yè)還款壓力。（正確）

9．申請發(fā)行小型微型企業(yè)貸款專項(xiàng)金融債的商業(yè)銀行應(yīng)出具書面承諾，承諾將籌集資金全部用于發(fā)放小型微型企業(yè)貸款。（正確）

10．各級監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)對商業(yè)銀行小型微型企業(yè)貸款執(zhí)行統(tǒng)一的考核標(biāo)準(zhǔn)。（錯誤）

11．對符合相關(guān)條件的小型微型企業(yè)貸款，在內(nèi)部評級法下比照零售貸款適用優(yōu)惠政策。（正確）

12．對于小微企業(yè)貸款，商業(yè)銀行可根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)水平、籌資成本、管理成本、授信目標(biāo)收益、資本回報(bào)要求以及當(dāng)?shù)厥袌隼仕降纫蛩?，突破國家利率政策允許的浮動范圍，自主確定貸款利率。（錯誤）

13．根據(jù)國務(wù)院政策要求，對屬于淘汰落后產(chǎn)能的企業(yè)，要通過保全資產(chǎn)和不良貸款轉(zhuǎn)讓、貸款損失核銷等方式支持壓產(chǎn)退市。（正確）

14．銀行應(yīng)當(dāng)完善信貸管理體制，根據(jù)小微企業(yè)經(jīng)營的特點(diǎn)，及時完善授權(quán)授信制度，合理確定縣級行貸款審批權(quán)限，減少貸款審批環(huán)節(jié)，提高工作效率。（正確）

15.我行對審查審批人實(shí)行統(tǒng)一的資格管理，具備審批資格的人員經(jīng)專業(yè)資格聘用和授權(quán)后可從事審批工作，并可根據(jù)各業(yè)務(wù)品種的具體要求兼職從事對應(yīng)級別審查人的審查工作，但對同一筆業(yè)務(wù)不可兼任審查人和審批人。（正確）

16.從事個人授信業(yè)務(wù)審查的審查人通?？赏瑫r從事公司（不包括小企業(yè)）授信業(yè)務(wù)審查。（錯誤）

17.授信業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行向客戶直接提供資金支持，或者對客戶在有關(guān)經(jīng)濟(jì)活動中可能產(chǎn)生的賠償、支付責(zé)任作出保證。（正確）18.在個人商務(wù)貸款的審查中，抵押物合規(guī)是申請貸款的首要條件，是第一還款來源的基礎(chǔ)保障，也是預(yù)防騙貸風(fēng)險(xiǎn)的首要關(guān)口。（錯誤）19.小企業(yè)法人授信業(yè)務(wù)的審批意見類型包括同意、續(xù)議、否決三種，如果審批意見為含附加前提條件同意的，歸屬于續(xù)議。（錯誤）20.在小企業(yè)法人授信業(yè)務(wù)辦理過程中，有權(quán)終審人終審意見為同意，審批人審批意見為續(xù)議，該筆信貸業(yè)務(wù)的審批結(jié)果為通過。（錯誤）

21.認(rèn)購財(cái)富系列理財(cái)產(chǎn)品時，在募集期內(nèi)按照活期存款利息計(jì)息。（正確）

22.現(xiàn)金管理客戶可以根據(jù)自己的需要對賬戶設(shè)定支付額度，也可以設(shè)定收付款對象。（正確）

23.企業(yè)網(wǎng)銀的管理模式分為企業(yè)自管和銀行代管。企業(yè)自管模式下，由客戶的管理經(jīng)辦員和管理復(fù)核員在網(wǎng)銀管理端設(shè)置操作人員權(quán)限和審核流程；銀行代管模式下，企業(yè)操作人員的權(quán)限和審核流程的設(shè)置均由銀行進(jìn)行操作。（正確）

24.客戶經(jīng)理不需要對商易通客戶進(jìn)行回訪。（錯誤）

25.國際貿(mào)易融資的目標(biāo)客戶是具有穩(wěn)定的進(jìn)出口渠道和良好的貿(mào)易記錄，或者具有穩(wěn)定、經(jīng)常性的人民幣或外匯收入來源，并且有融資需求的客戶。（正確）

26.中國郵政儲蓄銀行郵銀財(cái)富御享系列人民幣理財(cái)產(chǎn)品的產(chǎn)品類型是非保本固定收益型理財(cái)產(chǎn)品。（錯誤）

27.財(cái)富鑫鑫向榮產(chǎn)品無固定到期日，每個開放日開放申購和贖回。（正確）

28.根據(jù)POS商戶風(fēng)險(xiǎn)等級，定期或不定期對特約商戶進(jìn)行回訪檢查，并對風(fēng)險(xiǎn)商戶提高回訪頻率。（正確）

29.對于申請開通“收外行賬戶款”功能的客戶，客戶經(jīng)理需要對客戶進(jìn)行實(shí)地復(fù)核。（正確）

30.對AA+（含）級以上企業(yè)辦理銀行承兌匯票貼現(xiàn)業(yè)務(wù)時，可以進(jìn)行“光票”交易。（錯誤）

31.個人網(wǎng)上銀行批量商務(wù)匯款只能是UK+短信客戶才可以辦理。（正確）

32.理財(cái)類業(yè)務(wù)簽約可以代辦。（錯誤）

33.固話支付設(shè)備長期閑置不用，連續(xù)3個月未發(fā)生交易，應(yīng)停止對客戶撤銷商易通業(yè)務(wù)。（錯誤）

A.正確 B.錯誤

33.商業(yè)匯票承兌業(yè)務(wù)，若客戶的基礎(chǔ)資料處于有效期內(nèi)，也依然要求客戶重新提供。（錯誤）

A.正確 B.錯誤

34.公司外匯存款是指境內(nèi)企業(yè)、事業(yè)、機(jī)關(guān)、部隊(duì)、社會團(tuán)體及其它經(jīng)濟(jì)實(shí)體（包括同業(yè)金融機(jī)構(gòu)，包括保險(xiǎn)公司）在我行的外匯存款。（錯誤）

35.托收是指出口商根據(jù)買賣合同先行發(fā)貨，然后開立金融單據(jù)或商業(yè)單據(jù)或兩者兼有，委托銀行通過其海外聯(lián)行或代理行，向進(jìn)口商收取貨款的結(jié)算方式。我行可為客戶辦理出口托收和進(jìn)口代收業(yè)務(wù)。（正確）

36.表外國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)包括短期出口信用保險(xiǎn)融資。B（錯誤）37.電話銀行辦理需由客戶持本人有效身份證件和同身份證件開戶的個人活期或定期結(jié)算賬戶至我行任一營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦理。（錯誤）38.電話銀行分為柜臺注冊和自助注冊兩種，兩者所擁有的功能相同。（錯誤）

39.重置UK密碼，須去柜臺辦理。（錯誤）

40.在貸款五級分類中，不良貸款包括次級類，可疑類和損失類。（正確）

41.健全的呆賬核銷制度，是會計(jì)審慎性和真實(shí)性原則的要求，是客觀反映銀行經(jīng)營狀況和有效抵御金融風(fēng)險(xiǎn)的重要基礎(chǔ)。（正確）

42.貸款催收留痕臺賬能起到中斷訴訟時效的效果。（錯誤）43.小企業(yè)不良貸款重組應(yīng)遵循適當(dāng)寬讓的原則。（正確）44.不良貸款訴訟判決生效后，申請執(zhí)行的期限一般為2年。（錯誤）

45.借款人抵押至我行的抵押物，我行雖享有優(yōu)先受償權(quán)，但不能阻止他人查封我行抵押物。（正確）

46.只有抵押給我行的抵押物才可收取抵債資產(chǎn)。（錯誤）47.針對一筆不良貸款，可以采取清收，重組，核銷，以物抵債等多種處置方式。（正確）

48.健全反洗錢內(nèi)控制度不是金融機(jī)構(gòu)在反洗錢方面的義務(wù)。（錯誤）

49.我國貨幣政策的目標(biāo)是保持國內(nèi)物價(jià)穩(wěn)定、匯率穩(wěn)定，并以此促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長。（正確）

50.短期貸款一般不采用一次性還清貸款的還款方式。（錯誤）51醫(yī)院、學(xué)校等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團(tuán)體提供保證的保證合同無效。（正確）

52.企業(yè)的三類財(cái)務(wù)報(bào)表分別反映企業(yè)營運(yùn)情況的不同方面，故從不同角度反映了企業(yè)的經(jīng)營狀況。（正確）

53.貸款經(jīng)批準(zhǔn)后，業(yè)務(wù)人員應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格遵照批復(fù)意見，著手落實(shí)貸款批復(fù)條件，在落實(shí)貸款批復(fù)中提出的問題和各項(xiàng)附加條件后，即可簽署借款合同。（正確）

54.一個企事業(yè)單位可以選擇一家銀行的多個營業(yè)機(jī)構(gòu)開立一個基本存款賬戶。（錯誤）

55.貸款風(fēng)險(xiǎn)分類中貸款形態(tài)分為正常、關(guān)注、次級、瑕疵、損失五類。（錯誤）

56.信用風(fēng)險(xiǎn)是銀行面臨的最古老的風(fēng)險(xiǎn)之一，在全球范圍內(nèi)給許多金融機(jī)構(gòu)造成了嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)損失。（錯誤）

57.貸款發(fā)放要遵循審貸與放貸分離的原則，由獨(dú)立的放款管理部門或崗位負(fù)責(zé)落實(shí)放款條件、發(fā)放滿足約定條件的貸款。（正確）

58.商業(yè)銀行如果違反規(guī)定查詢個人的信用報(bào)告，或?qū)⒉樵兘Y(jié)果用于規(guī)定范圍之外的其他目的，將被責(zé)令整改，并處以1萬元以上3萬元以下的罰款。（正確）

59.對于提前支取的定期存款，因?yàn)椴⑽吹竭_(dá)定期期限日定期存款利息計(jì)算，而只能按照活期存款利息計(jì)算。（正確）

60.委托貸款是由獲準(zhǔn)經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)的一家或數(shù)家銀行牽頭，多家銀行與非銀行金融機(jī)構(gòu)參加而組成的銀行集團(tuán)采用同一貸款協(xié)議，按商定的期限和條件向同意借款人提供融資的貸款方式。（錯誤）

第四篇：銀行客戶經(jīng)理授信調(diào)查報(bào)告撰寫培訓(xùn)

銀行客戶經(jīng)理授信調(diào)查報(bào)告撰寫培訓(xùn)

小型生產(chǎn)企業(yè)授信審查要點(diǎn)

一、信審人員在審查小企業(yè)授信時應(yīng)遵循的基本原則

一般情況下，小型生產(chǎn)企業(yè)具有以下幾個特點(diǎn)：1.由家族控制，股東或?qū)嶋H控制人的行為對其生產(chǎn)經(jīng)營具有決定性影響。2.企業(yè)規(guī)模較小，對上下游客戶定價(jià)能力不強(qiáng)，經(jīng)營較易出現(xiàn)波動，抗風(fēng)險(xiǎn)能力差。3.由于管理不夠規(guī)范，財(cái)務(wù)報(bào)表往往不能真實(shí)反映其經(jīng)營與盈利狀況。因此對小型生產(chǎn)企業(yè)授信應(yīng)遵循以下不同于大中型企業(yè)授信的原則：

（一）現(xiàn)場考察與書面分析相結(jié)合的原則

鑒于小企業(yè)授信的特殊性，信審人員應(yīng)積極參與實(shí)地考察申請人的經(jīng)營、管理狀況、股東及主要管理者的管理能力，以便做出比較切合實(shí)際的評價(jià)。信審人員參與實(shí)際調(diào)查是貼近市場，提高小企業(yè)授信審查質(zhì)量的必要手段，但客戶經(jīng)理是授信調(diào)查的第一責(zé)任人。

（二）遵循定性分析和定量分析相結(jié)合，側(cè)重定性分析的原則

在小企業(yè)審查中要注重業(yè)務(wù)部門現(xiàn)場調(diào)查結(jié)果，不單純依賴正式的財(cái)務(wù)報(bào)表。要結(jié)合申請人的主要生產(chǎn)、經(jīng)營指標(biāo)對其財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)進(jìn)行必要的修正。要定量與定性分析相結(jié)合，側(cè)重定性分析結(jié)果。

（三）遵循第一還款來源與擔(dān)保并重的原則

對小企業(yè)授信首先強(qiáng)調(diào)第一還款來源是否充足，但擁有對授信申請人具有控制能力強(qiáng)、價(jià)值穩(wěn)定、變現(xiàn)能力強(qiáng)的抵押擔(dān)保條件同樣非常重要。

二、小企業(yè)授信審查要點(diǎn)

對小企業(yè)授信，除按我行大中型企業(yè)授信審查的基本要求進(jìn)行審查外，應(yīng)根據(jù)小企業(yè)授信審查的基本原則，結(jié)合小企業(yè)的特點(diǎn)，對申請人條件的合規(guī)性、調(diào)查要素的全面性、抵（質(zhì)）押物價(jià)值認(rèn)定及抵（質(zhì)）押率的合理性、授信方案在法律方面的合規(guī)性（非專業(yè)意見）等提出審查意見。要對以下內(nèi)容進(jìn)行重點(diǎn)審查：

（一）審查小企業(yè)股東及實(shí)際控制人的誠信情況

這部分審查主要以定性審查為主。要對股東及實(shí)際控制人的發(fā)展歷史、個人品行、信用狀況、個人資產(chǎn)、負(fù)債狀況、是否存在其他投資、從業(yè)經(jīng)驗(yàn)、經(jīng)營管理能力、有無對外擔(dān)保進(jìn)行審查。對家族背景進(jìn)行審查、對股東個人審查判斷主要基于定性判斷，要求信審人員在業(yè)務(wù)部門調(diào)查結(jié)論的基礎(chǔ)上，結(jié)合業(yè)務(wù)部們有關(guān)人員與小企業(yè)股東及實(shí)際控制人交往時間、結(jié)識過程、了解的深度、信審人員現(xiàn)場調(diào)查的感覺，做出審查評價(jià)。對于經(jīng)辦業(yè)務(wù)人員及相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)與授信申請人是否存在利益關(guān)系要進(jìn)行審查。

（二）審查分析授信申請人所在行業(yè)情況

申請人所處行業(yè)在當(dāng)?shù)鼐邆涿黠@產(chǎn)業(yè)集群特點(diǎn)的，首先要看小企業(yè)是否處于當(dāng)?shù)刂髁餍袠I(yè)，該行業(yè)是否為我行支持的行業(yè)，我行對該行業(yè)中企業(yè)授信質(zhì)量及授信總量是否在合理的范圍之內(nèi)。同時需要分析申請人在同類企業(yè)中在各項(xiàng)要素上的地位（盈利能力、負(fù)債水平、銷售渠道、上下游關(guān)系），原則上我行支持中流以上企業(yè)。

申請人所處行業(yè)在當(dāng)?shù)夭痪邆涿黠@集群特點(diǎn)的，重點(diǎn)分析銷售渠道和消費(fèi)市場的穩(wěn)定性、產(chǎn)品的特殊性、盈利能力的保障程度和保障方式。

對于為大型企業(yè)配套的小企業(yè)要分析大型企業(yè)所處行業(yè)的特點(diǎn)、競爭程度、發(fā)展趨勢、產(chǎn)品壽命周期等因素。

（三）審查分析授信申請人發(fā)展前景

根據(jù)申請人所處行業(yè)的背景情況，通過分析申請人近兩年來產(chǎn)品的產(chǎn)銷量、產(chǎn)成品及原材料、能源價(jià)格變化情況，產(chǎn)品的壽命周期，銷售渠道，分析申請人產(chǎn)品的銷售前景及盈利能力。對于給大企業(yè)提供配套產(chǎn)品的，尤其是大企業(yè)的經(jīng)營將直接影響其生存的小企業(yè)，要對大企業(yè)經(jīng)營狀況進(jìn)行分析和判斷。

由于小企業(yè)的實(shí)際控制人對小企業(yè)的發(fā)展前景具有重要影響，因此還要分析小企業(yè)實(shí)際控制人是否具備豐富的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)和技術(shù)背景。如果實(shí)際控制人具備特殊的個人或家庭背景，分析對企業(yè)銷售渠道、經(jīng)營狀況和盈利能力的影響，從而分析對企業(yè)最終還款能力的影響。

原則上我行應(yīng)選擇已經(jīng)完成資本原始積累、產(chǎn)品前景良好、主業(yè)突出，處于快速成長階段的企業(yè)作為授信對象。對已經(jīng)發(fā)展成為集團(tuán)性公司，尤其是搞多元化經(jīng)營，關(guān)聯(lián)交易頻繁的企業(yè)，應(yīng)選擇控制信貸比重與逐步退出的策略

（四）審查授信金額及用途是否合理

這部分主要是對授信用途的合法性、真實(shí)性，對授信資金監(jiān)控的有效性進(jìn)行審查。要注重定量分析。對于銷售小于3000萬元（含）且資產(chǎn)總額小于4000萬元（含）的小企業(yè)，單戶授信敞口最高不超過1000萬元，其他小企業(yè)一般掌握在授信申請人最近1年?duì)I業(yè)額的20%以內(nèi)。

做授信審查時，可通過對授信申請人近兩年銷售情況及增長率、原材料采購需求、購銷結(jié)算方式、資金占用時間、自有資金狀況、資金缺口情況等方面判斷授信需求是否真實(shí)、合理。信審人員可以要求業(yè)務(wù)部門查閱授信申請人納稅申報(bào)單、內(nèi)部原材料（商品）采購記錄（發(fā)票）、內(nèi)部銷售記錄（發(fā)票存根）等說明其生產(chǎn)經(jīng)營情況及資金需求的合理性。

充分分析企業(yè)的總體償債能力，主要通過測算銀行債務(wù)敞口與凈資產(chǎn)的比率、銀行債務(wù)敞口與銷售收入比率，并與行業(yè)內(nèi)參數(shù)進(jìn)行比較，考察企業(yè)是否存在短期銀行負(fù)債過度。由于明顯短貸長用而引起短期負(fù)債過度的企業(yè)，應(yīng)具體分析起源，并對新增固定資產(chǎn)投資進(jìn)行評價(jià)，對于能給企業(yè)帶來較大現(xiàn)金流和新增利潤的項(xiàng)目投資，可視實(shí)際情況予以適度支持。

通過審查申請人資金使用控制措施是否有利，判斷我行授信是否可能被挪用，是否存在潛在風(fēng)險(xiǎn)。

（五）審查還款來源是否充足、授信期限是否合理

這部分審查要注重現(xiàn)場調(diào)查結(jié)果，定性和定量分析相結(jié)合，以定量分析為主，注重分析申請人經(jīng)營的穩(wěn)定性，還款來源的可靠性。由于小企業(yè)再融資存在非常大的不確定性，因此再融資不能作為還款來源。

1.還款來源審查

一般來說，企業(yè)的流動資金貸款都應(yīng)以其正常經(jīng)營活動產(chǎn)生的現(xiàn)金流作為還款來源，因此應(yīng)重點(diǎn)審查申請人的生產(chǎn)經(jīng)營活動是否正常，銷售回款是否及時。信審員可以要求業(yè)務(wù)部們調(diào)查生產(chǎn)企業(yè)的電、水、汽使用量、企業(yè)的購銷合同及執(zhí)行、納稅情況，申請人的銀行現(xiàn)金往來、個人儲蓄以及申請人個人控制資產(chǎn)經(jīng)營的情況，以判斷申請人的經(jīng)營狀況是否正常，是否有穩(wěn)定、充足的還款來源。申請人的財(cái)務(wù)報(bào)表分析可以作為判斷還款能力的輔助手段。

對于有其他銀行債務(wù)的授信申請人，要審查其以往履約記錄，分析債務(wù)到期時間，判斷其在償還其他銀行債務(wù)之后是否會出現(xiàn)資金缺口，是否會影響生產(chǎn)經(jīng)營，是否有充足資金償還我行貸款。如果授信申請人有對外擔(dān)保，要分析被擔(dān)保企業(yè)的情況，判斷擔(dān)保履約的可能性及給授信申請人可能造成的影響。

2.授信期限審查

要結(jié)合申請人的生產(chǎn)周期，生產(chǎn)淡旺季及銷售回款時間，審查授信期限是否合理。對于貿(mào)易型企業(yè)，要結(jié)合申請人的購貨及銷售時間，收款方式，判斷還款來源是否充足及授信期限是否合理。

（六）審查授信擔(dān)保能力

原則上，決定是否對小企業(yè)進(jìn)行授信，應(yīng)首先判斷授信申請人第一還款來源是否充足。但是考慮到小企業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力相對較弱，因此對小企業(yè)授信必須重視擔(dān)保能力的審查。對于所有小企業(yè)授信原則上應(yīng)以對授信申請人控制能力強(qiáng)，價(jià)值穩(wěn)定，變現(xiàn)能力強(qiáng)的抵押擔(dān)保作為授信擔(dān)保的主要方式，并由其主要股東或?qū)嶋H控制人提供無限連帶責(zé)任保證擔(dān)保。

1.對于抵押擔(dān)保，要重點(diǎn)審查抵押物變現(xiàn)能力及變現(xiàn)價(jià)值。一般情況下不接受機(jī)器設(shè)備的抵押擔(dān)保。

以商品住宅、門市房、寫字樓（均含土地使用權(quán)）、土地使用權(quán)抵押的，要根據(jù)抵押物所處地段建筑物及土地的可比價(jià)格，變現(xiàn)能力確定抵押物的評估價(jià)值是否可以為我行接受。根據(jù)抵押物目前的使用情況，審查我行抵押是否可能存在瑕疵（如果抵押物在抵押給我行之前已經(jīng)出租，則根據(jù)抵押不破租賃的原則，在租期結(jié)束之前我行處置抵押物存在一定難度）。以土地使用權(quán)設(shè)定抵押的，原則上采用以出讓方式取得且權(quán)屬清晰、轉(zhuǎn)讓行為不受限的出讓土地設(shè)定抵押。

以廠房、機(jī)器設(shè)備抵押的要確認(rèn)抵押物的權(quán)屬關(guān)系，計(jì)算并判斷抵押價(jià)值是否合理。由于設(shè)備、廠房變現(xiàn)能力相對較差，所以我行接受這類抵押主要是作為約束申請人的還款行為的手段，不能以此作為還款來源。

2.如由專業(yè)擔(dān)保公司提供擔(dān)保，擔(dān)保人原則上應(yīng)該是有政府背景的擔(dān)保公司。要重點(diǎn)審查擔(dān)保公司選擇擔(dān)保單位的標(biāo)準(zhǔn)，以往賠付情況，對外擔(dān)?？傤~與凈資產(chǎn)相比是否適度（按國家規(guī)定，擔(dān)?？傤~不超過凈資產(chǎn)的10倍）。擔(dān)保公司應(yīng)該有我行核定的擔(dān)保額度。

3.如果代償能力較強(qiáng)的優(yōu)質(zhì)企業(yè)或大型生產(chǎn)廠商為配套企業(yè)提供連帶責(zé)任保證擔(dān)保，應(yīng)該審查大型生產(chǎn)廠商的經(jīng)營和財(cái)務(wù)狀況，以確定其擔(dān)保能力。由擔(dān)保單位董事會或股東會出具同意提供擔(dān)保的函（根據(jù)擔(dān)保單位公司章程決定）。

4.如果是出口信用保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)，要審查出口信用保險(xiǎn)公司給申請人核定的保險(xiǎn)額度，我行授信只能用于出口信用保險(xiǎn)公司核定的保險(xiǎn)范圍內(nèi)的產(chǎn)品出口，并且要審查申請人出口是否有違反出口信用保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)規(guī)定的行為。要對保單的免責(zé)條款進(jìn)行審查。

（七）對授信調(diào)查質(zhì)量進(jìn)行評估

對授信經(jīng)辦人員的授信調(diào)查過程、次數(shù)、基本方法，經(jīng)辦人員的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)、與授信申請人的關(guān)系及熟悉程度進(jìn)行評估。

（八）審查小企業(yè)授信定價(jià)是否合理

由于小企業(yè)發(fā)展過程中存在一定不確定性，因此其授信的風(fēng)險(xiǎn)成本和管理成本要高于大中型企業(yè)。為覆蓋我行授信風(fēng)險(xiǎn)，在定價(jià)時要充分考慮授信的風(fēng)險(xiǎn)成本與管理成本，確定高于大中型企業(yè)的合理的價(jià)格水平。

第五篇：中信銀行小企業(yè)聯(lián)保授信管理辦法

中信銀行小企業(yè)聯(lián)保授信管理辦法（試行）

第一章 總 則

第一條 為促進(jìn)我行小企業(yè)授信業(yè)務(wù)穩(wěn)步發(fā)展，進(jìn)一步滿足小企業(yè)客戶融資需 求，解決小企業(yè)擔(dān)保難問題，根據(jù)《中華人民共和國商業(yè)銀行法》《中華人民共、和國擔(dān)保法》《中華人民共和國中小企業(yè)促進(jìn)法》等法律法規(guī)和銀監(jiān)會《銀行開、展小企業(yè)授信工作指導(dǎo)意見》及我行有關(guān)規(guī)定，特制定本辦法。第二條 本辦法所稱小企業(yè)是指符合《中信銀行小企業(yè)授信業(yè)務(wù)管理辦法（修訂 稿）》小企業(yè)界定標(biāo)準(zhǔn)中的企業(yè)、法人組織和個體經(jīng)營戶，我行小企業(yè)界定標(biāo)準(zhǔn) 調(diào)整，本標(biāo)準(zhǔn)隨之調(diào)整。第三條 本辦法所稱聯(lián)保授信是指若干小企業(yè)自愿組成一個聯(lián)合擔(dān)保體（以下簡 稱“聯(lián)保小組”，聯(lián)保小組成員之間協(xié)商確定授信額度，向我行聯(lián)合申請授信，）每個借款人均為聯(lián)保小組其他所有借款人以多戶聯(lián)保形式向我行申請借款而產(chǎn) 生的全部債務(wù)提供連帶保證責(zé)任，我行給予一定額度的授信。第四條 本辦法所稱的授信泛指各類貸款、貿(mào)易融資、貼現(xiàn)、保理、貸款承諾、保函、信用證、票據(jù)承兌等表內(nèi)外授信和融資業(yè)務(wù)。第五條 小企業(yè)聯(lián)保授信實(shí)行企業(yè)申請、多戶聯(lián)保、按約還款、互相監(jiān)督、責(zé)任 連帶、周轉(zhuǎn)使用的管理原則。

第二章準(zhǔn)入條件

第六條在我行辦理聯(lián)保授信業(yè)務(wù)的企業(yè)和法人組織須同時達(dá)到以下標(biāo)準(zhǔn)：

（一）具有工商行政管理機(jī)關(guān)核發(fā)的營業(yè)執(zhí)照及其他有效證件，且在有效期內(nèi)，有固定的經(jīng)營場所。

（二）原則上連續(xù)正常經(jīng)營兩年以上，成長性較好，現(xiàn)金流及利潤穩(wěn)定增長。

（三）生產(chǎn)型企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債率原則上不超過 70%，流通型企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債率原則上 不超過 80%。

（四）企業(yè)在我行信用風(fēng)險(xiǎn)評級原則上在 C 級（含）以上。

（五）企業(yè)管理團(tuán)隊(duì)（或?qū)嶋H控制人）品行良好，無違法行為和不良信用記錄及 其他負(fù)面情況。

（六）有貸款卡，且在有效期內(nèi)。

（七）貸款用途符合國家法律、法規(guī)及有關(guān)政策規(guī)定。

（八）提供存單質(zhì)押或在我行存入保證金。

（九）在我行開立結(jié)算賬戶，主要結(jié)算業(yè)務(wù)須在我行辦理。

（十）我行規(guī)定的其他條件。第七條 在我行辦理聯(lián)保授信的個體經(jīng)營戶須同時達(dá)到以下標(biāo)準(zhǔn)：

（一）持有合法有效的身份證件，年齡在 20（含）至 60 周歲（含），有固定住 所，有當(dāng)?shù)爻Ｗ艨诨虺钟挟?dāng)?shù)毓矙C(jī)構(gòu)頒發(fā)的暫住證并在當(dāng)?shù)鼐幼∫荒暌陨希哂型耆袷滦袨槟芰Φ闹袊瘛?/p>

（二）持有工商行政管理機(jī)關(guān)核發(fā)的營業(yè)執(zhí)照及相關(guān)行業(yè)的經(jīng)營許可證，且在有 效期內(nèi)。

（三）有固定經(jīng)營場所，有明確的生產(chǎn)經(jīng)營計(jì)劃，貸款用途明確合法。

（四）信用良好，無違約行為和不良信用記錄，有穩(wěn)定收入和還本付息能力，并 愿意接受我行監(jiān)督。

（五）提供存單質(zhì)押或在我行存入保證金。

（六）在我行開立結(jié)算賬戶，主要業(yè)務(wù)在我行辦理。

（七）我行規(guī)定的其他條件。

第三章

聯(lián)保小組的設(shè)立、變更和解散

第八條 聯(lián)保小組的設(shè)立。聯(lián)保小組按照“自愿組合、遞交申請、資格審查、簽 訂合同”四個基本程序設(shè)立。

（一）自愿組合。聯(lián)保小組成員，在相互了解、相互信任的基礎(chǔ)上，通過自我尋 求合作者或通過有關(guān)部門牽線搭橋的方式，自愿達(dá)成設(shè)立聯(lián)保小組的意向，并簽

訂聯(lián)保小組合作協(xié)議（參見附件 1-1）。

（二）遞交申請。向我行遞交設(shè)立聯(lián)保小組的申請書。

（三）資格審查。我行對借款人遞交的設(shè)立聯(lián)保小組申請書及有關(guān)資料進(jìn)行審查，重點(diǎn)審查設(shè)立聯(lián)保小組及其成員的資格。1.借款人必須在自愿的基礎(chǔ)上組成聯(lián)保小組； 2.聯(lián)保小組成員最低不得少于 3 戶，最高不得超過 7 戶； 3.聯(lián)保小組成員一次只能參加一個聯(lián)保小組，不得同時參加兩個或兩個以上聯(lián)保 小組（含我行或其他銀行的聯(lián)保小組）； 4.聯(lián)保小組成員不得為同一實(shí)際控制人或同一集團(tuán)下的關(guān)聯(lián)企業(yè)； 5.聯(lián)保小組成員的法律主體資格原則上應(yīng)相同，盡量選擇經(jīng)營實(shí)力相當(dāng)?shù)某蓡T組 成聯(lián)保小組。

（四）簽訂合同。聯(lián)保小組成員憑我行對聯(lián)保小組及其成員資格審查、額度審批 的意見，共同簽訂相關(guān)聯(lián)保協(xié)議和合同后成立。第九條 聯(lián)保小組成員的變更。聯(lián)保小組成員在達(dá)到規(guī)定條件的前提下，可以退 出聯(lián)保小組，聯(lián)保小組也可以按規(guī)定的條件吸收新的成員。

（一）聯(lián)保小組成員的退出 1.聯(lián)保小組全體成員清償我行所有貸款本息后，成員可以在通知聯(lián)保小組其他成 員，并經(jīng)過我行同意后，自愿退出聯(lián)保小組； 2.對違反聯(lián)保合同的成員，應(yīng)在強(qiáng)制收回其所欠貸款本息和落實(shí)連帶保證責(zé)任 后，經(jīng)聯(lián)保小組其他成員一致同意和我行審查同意，責(zé)令其退出聯(lián)保小組； 3.聯(lián)保小組成員減少后，聯(lián)保小組必須與我行重新簽訂相關(guān)聯(lián)保協(xié)議和合同。

（二）聯(lián)保小組成員的補(bǔ)充。符合參加聯(lián)保小組條件的借款人，經(jīng)聯(lián)保小組全體 成員一致同意和我行審查同意后，可以補(bǔ)充到聯(lián)保小組，并重新簽訂聯(lián)保協(xié)議和 合同。第十條 聯(lián)保小組的解散。聯(lián)保小組成員全部清償授信額度項(xiàng)下貸款本息等相關(guān) 債務(wù)，經(jīng)聯(lián)保小組成員共同協(xié)商同意，向我行申請后可以解散。在聯(lián)保小組任一 成員未

還清貸款本息之前，聯(lián)保小組不得解散。

第四章

信用評估、擔(dān)保、授信額度及權(quán)限

第十一條 在我行辦理聯(lián)保授信業(yè)務(wù)的法人企業(yè)應(yīng)按我

行公司客戶信用風(fēng)險(xiǎn)評 級相關(guān)要求進(jìn)行信用風(fēng)險(xiǎn)評級。第十二條 業(yè)務(wù)營銷機(jī)構(gòu)除對小組成員進(jìn)行信用風(fēng)險(xiǎn)評級外，還應(yīng)對其組成的聯(lián) 保小組進(jìn)行信用風(fēng)險(xiǎn)評估。第十三條 聯(lián)保小組借款人采用連帶責(zé)任擔(dān)保和存單質(zhì)押相結(jié)合的擔(dān)保方式。

（一）聯(lián)保小組借款人須簽訂最高額聯(lián)合保證合同（參見附件 1-2）。對于年銷 售額在 1000 萬元（含）以下的企業(yè)和個體經(jīng)營戶，應(yīng)追加企業(yè)實(shí)際控制人對聯(lián) 保授信項(xiàng)下的所有貸款提供個人無限責(zé)任保證擔(dān)保。

（二）存單質(zhì)押具體要求： 1.業(yè)務(wù)營銷機(jī)構(gòu)應(yīng)結(jié)合聯(lián)保小組成員和聯(lián)保小組整體的資信狀況，要求借款人提 供一定比例的存款質(zhì)押，質(zhì)押的存款可以是單位存款和儲蓄存款，并簽訂最高額 聯(lián)合質(zhì)押合同（參見附 1-3），按照我行相關(guān)質(zhì)押貸款管理規(guī)定辦理； 2.聯(lián)保質(zhì)押金額為聯(lián)保小組各成員在我行全部貸款本息提供連帶責(zé)任擔(dān)保，任一 聯(lián)保企業(yè)貸款本息出現(xiàn)逾期時，我行有權(quán)按照《最高額聯(lián)合質(zhì)押合同》從聯(lián)保質(zhì) 押存款賬戶（含存續(xù)期間產(chǎn)生的利息）中扣劃逾期貸款本息的全額用以支付貸款 本息或以其他方式實(shí)現(xiàn)質(zhì)權(quán)，收回貸款本息。業(yè)務(wù)營銷機(jī)構(gòu)也可以保證金存款代替存單質(zhì)押，對于采用保證金質(zhì)押的，業(yè)務(wù)營 銷機(jī)構(gòu)應(yīng)詳細(xì)了解企業(yè)融資動機(jī)，確保資金來源合法合規(guī)。第十四條 業(yè)務(wù)營銷機(jī)構(gòu)應(yīng)對在我行申請聯(lián)保授信業(yè)務(wù)的借款人核定授信額度，在核定單戶聯(lián)保小組成員授信額度時，應(yīng)以聯(lián)保小組成員第一還款來源為重要依 據(jù)，同時應(yīng)參考其在我行質(zhì)押金額，我行核定的單戶授信額度（含敞口額度）不 高于其本戶質(zhì)押金額的 5 倍，最高不超過聯(lián)保小組成員質(zhì)押金額之和的 1.5 倍, 并按孰低原則確定。第十五條 聯(lián)保授信原則上應(yīng)集中在一級分行審批，對于經(jīng)濟(jì)環(huán)境好、歷史不良 率低、風(fēng)險(xiǎn)管理能力強(qiáng)的下屬分支行可以適當(dāng)轉(zhuǎn)授權(quán)。分行聯(lián)保小組授信總額的 審批權(quán)限不超過聯(lián)保小組組成戶數(shù)乘以 1500 萬元，超過的應(yīng)報(bào)總行審批。

第五章

授信用途、期限、利率 第十六條 授信只能用于小企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營中的流動資金需求，不得以任何形式 流入證券、期貨市場，或者用于股本權(quán)益性投資。第十七條 授信期限

授信期限最長不超過一年,到期后須重新申報(bào)審批。第十八條 貸款利率

根據(jù)企業(yè)信用等級和綜合貢獻(xiàn)度確定貸款利率上浮幅度。對我行綜合貢獻(xiàn)度較高 的借款人，業(yè)務(wù)營銷機(jī)構(gòu)可適當(dāng)調(diào)低上浮比例，但不得低于人民銀行規(guī)定的一年 期貸款的基準(zhǔn)利率。第十九條 第二十條 聯(lián)保授信原則上應(yīng)采取按月結(jié)息方式。聯(lián)保授信還款方式可采用一次性還本和分期還本方式。

第六章聯(lián)保授信操作流程

第二十一條 設(shè)立聯(lián)保小組。設(shè)立的聯(lián)保小組必須符合第八條相關(guān)規(guī)定，并簽訂 《聯(lián)保小組合作協(xié)議》。第二十二條 受理授信申請

客戶經(jīng)理應(yīng)根據(jù)聯(lián)保小組申請，向人民銀行個人征信系統(tǒng)、信貸登記咨詢系統(tǒng)等 外部信用數(shù)據(jù)庫查詢借款人及企業(yè)實(shí)際控制人信用記錄，并通過審閱聯(lián)保小組申 請資料，與聯(lián)保小組借款人進(jìn)行面談，對聯(lián)保小組借款人進(jìn)行初選，對于初選符 合我行準(zhǔn)入要求的客戶開展授信前調(diào)查。聯(lián)保小組成員向我行提出借款申請，填寫借款申請書，并提供下列資料：

（一）小型企業(yè) 1.年檢合格的法人營業(yè)執(zhí)照； 2.法人組織機(jī)構(gòu)代碼； 3.貸款證（卡）； 4.近期財(cái)務(wù)報(bào)表； 5.稅務(wù)登記證明； 6.公司章程； 7.驗(yàn)資報(bào)告； 8.信用等級證書或證明文件； 9.法定代表人或負(fù)責(zé)人身份證； 10.法定代表人或主要經(jīng)營者履歷； 11.能夠證明貸款合理用途的資料，如有明確的生產(chǎn)經(jīng)營計(jì)劃、納稅憑證、采購 合同； 12.我行要求提供的其他資料。

（二）個體經(jīng)營戶 1.借款人的合法身份證件（居民戶口簿、居民身份證或其他有效居留證件、婚姻 證明等）； 2.營業(yè)執(zhí)照副本； 3.借款人家庭財(cái)產(chǎn)和經(jīng)濟(jì)收入的證明（包括借款人及其配偶所在單位出具的個人 收入證明或納稅憑證、借款人及其配偶同意借款的證明、銀行存單、不動產(chǎn)證明、有價(jià)證券等）； 4.能夠證明授信合理用途的資料，如有明確的生產(chǎn)經(jīng)營計(jì)劃、納稅憑證、采購合 同； 5.我行要求提供的其他資料。第二十三條 授信前調(diào)查

對借款申請人提交的借款申請，客戶經(jīng)理應(yīng)雙人實(shí)地調(diào)查，除按照我行小企業(yè)授 信相關(guān)管理要求進(jìn)行調(diào)查外，還應(yīng)重點(diǎn)調(diào)查以下內(nèi)容。

（一）資格審查。聯(lián)保小組和聯(lián)保小組各借款人是否符合聯(lián)保小組設(shè)立條件和借 款人準(zhǔn)入條件。信審查

信用審查人員應(yīng)借助獨(dú)立于客戶及客戶經(jīng)理之外的第三方渠道，對借款企業(yè)、實(shí) 際控制人和授信意愿的真實(shí)性以及聯(lián)保小組成員關(guān)系進(jìn)行核查； 應(yīng)獨(dú)立地對聯(lián)保 小組和借款人的還款能力進(jìn)行評估，確定授信金額；應(yīng)將聯(lián)保小組借款人作為一 個整體，對其信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行審查，并出具明確的信審意見。第二十六條 授信審批

聯(lián)保授信不適用小企業(yè)授信審批流程，必須實(shí)行信用審批委員會集體審議，信用 審批委員會集體審議同意的，報(bào)有權(quán)審批人審批。第二十七條 合同簽訂

（一）有權(quán)審批人審批同意的，聯(lián)保小組成員與我行簽訂相關(guān)聯(lián)合保證合同，聯(lián) 保小組借款人單筆用款時需與我行簽訂借款合同。

（二）對于年銷售額在 1000 萬元（含）以下的企業(yè)和個體經(jīng)營戶，應(yīng)追加企業(yè) 實(shí)際控制人對聯(lián)保授信項(xiàng)下的所有授信提供個人無限責(zé)任保證擔(dān)保。

（三）借款人按照比例在我行存入定期存款，簽訂相關(guān)聯(lián)合質(zhì)押合同辦理質(zhì)押手 續(xù)。客戶經(jīng)理將完整的授信資料提交放款部門，放款審核人、核準(zhǔn)人對放款資料的齊 全性和一致性進(jìn)行審核和核準(zhǔn)。放款部門應(yīng)參與法律文本簽署的全過程，經(jīng)核準(zhǔn) 后，在合同上加蓋合同專用章。在合同有效期內(nèi)，借款人可在已核定的授信額度內(nèi)周轉(zhuǎn)使用。第二十八條 發(fā)放授信

放款部門審核借款憑證和合同無誤，擔(dān)保和質(zhì)押手續(xù)已辦妥后，辦理授信發(fā)放手 續(xù)。第二十九條 檔案管理

聯(lián)保授信檔案管理應(yīng)根據(jù)《中信銀行授信業(yè)務(wù)檔案管理辦法（試行）》及其他有 關(guān)規(guī)定執(zhí)行，并將聯(lián)保小組作為整體建立授信業(yè)務(wù)檔案，加強(qiáng)授信檔案資料和抵 押物權(quán)證的保管和交接管理工作。

第七章

貸后管理

第三十條 業(yè)務(wù)營銷機(jī)構(gòu)須按照我行小企業(yè)授信業(yè)務(wù)管理要求，將聯(lián)保小組作為 整體對聯(lián)保小組借款人和保證人進(jìn)行貸后管理。第三十一條 如果聯(lián)保授信項(xiàng)下任一借款人發(fā)生貸款逾期、欠息等違約行為時，分行貸后管理部門應(yīng)按照聯(lián)保合同約定直接扣劃聯(lián)保小組成員在我行質(zhì)押存款 或保證金存款。質(zhì)押存款或保證金存款扣劃之后，對于質(zhì)押存款或保證金存款可 完全覆蓋逾期貸款本息的，應(yīng)要求聯(lián)保小組成員在十五日之內(nèi)按成員現(xiàn)有貸款余 額補(bǔ)足相應(yīng)質(zhì)押存款或保證金存款，如果不能按時補(bǔ)足，則視聯(lián)保小組成員全體 違約；如果質(zhì)押存款或保證金存款不能完全覆蓋逾期貸款本息的，應(yīng)要求聯(lián)保小 組成員在十五日之內(nèi)將剩余逾期貸款本息償還并按現(xiàn)有貸款余額補(bǔ)足相應(yīng)質(zhì)押 存款或保證金存款，如果不能按期償還貸款本息并補(bǔ)足相應(yīng)質(zhì)押存款或保證金存 款，則視聯(lián)保小組成員全體違約。第三十二條 聯(lián)保小組成員按照聯(lián)保合同規(guī)定承擔(dān)償還貸款本息的連帶保證責(zé) 任，聯(lián)保合同至聯(lián)保小組全體成員付清所欠我行全部貸款本息后終止。第三十三條 聯(lián)保小組任一成員出現(xiàn)經(jīng)營狀況惡化，或影響借款人還款能力的其 他重大事項(xiàng)，或未按協(xié)議規(guī)定用途使用貸款，或有其它違反協(xié)議行為的，分行應(yīng) 全面重新逐一評估聯(lián)保小組成員的還款能力，并視情況采取重組、清收等措施。第三十四條 業(yè)務(wù)營銷機(jī)構(gòu)應(yīng)建立聯(lián)保授信的退出機(jī)制。聯(lián)保小組發(fā)生違約行為 的，要及時采取措施，防范風(fēng)險(xiǎn)。對存在以下行為的，應(yīng)立即停止發(fā)放聯(lián)保授信，并提前收回聯(lián)保授信。

（一）聯(lián)保小組成員大量出售資產(chǎn)；

（二）聯(lián)保小組成員關(guān)聯(lián)交易頻繁，存在轉(zhuǎn)移利潤的傾向；

（三）聯(lián)保小組成員利潤大幅下降；

（四）其他風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)。第三十五條 價(jià)工作。分行應(yīng)定期或不定期，通過現(xiàn)場或非現(xiàn)場方式，開展聯(lián)保授信后評

第三十六條 聯(lián)保授信本息收回后，我行應(yīng)將聯(lián)保授信的管理、使用及歸還情況 進(jìn)行整理歸檔，并將借款人貸款使用期間的信用紀(jì)錄通報(bào)給全體聯(lián)保小組成員。

第八章

風(fēng)險(xiǎn)控制及責(zé)任追究

第三十七條

防范道德風(fēng)險(xiǎn)

要充分警惕借款人以聯(lián)保形式向我行合伙詐騙，或惡意串通，騙取銀行借款。要 嚴(yán)把客戶準(zhǔn)入關(guān)，重點(diǎn)選擇信譽(yù)良好，成長性較好，現(xiàn)金流及利潤穩(wěn)定的企業(yè)為 合作對象。對存在歷史不良記錄的企業(yè)，不得提供聯(lián)保授信。第三十八條 系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)

應(yīng)盡量選擇聯(lián)保小組成員行業(yè)相對分散，同時應(yīng)實(shí)施貸款額度的動態(tài)調(diào)整和管 理，防范發(fā)生系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。第三十九條 信用評價(jià)風(fēng)險(xiǎn)

聯(lián)保授信信用風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)過程中，不僅要關(guān)注單個借款人的風(fēng)險(xiǎn)償債能力，也要關(guān) 注聯(lián)保小組整體的風(fēng)險(xiǎn)償債能力，要加強(qiáng)對貸款額度的把關(guān)，要根據(jù)企業(yè)所處的 行業(yè)、信用和實(shí)力給予合理的授信額度； 同時要通過對聯(lián)保小組信用風(fēng)險(xiǎn)的評估，核定聯(lián)保小組總額度。第四十條 應(yīng)加強(qiáng)對貸款資金用途的監(jiān)管，防止資金用于股市、房市及其他權(quán)益 性投資，爭取做到貸款封閉管理，?？顚Ｓ谩４送?，借款人在額度內(nèi)使用授信時，應(yīng)向我行提供資金使用證明材料，資金收款人應(yīng)與有關(guān)合同的賣方或服務(wù)提供方 一致，聯(lián)保小組成員之間不得用我行貸款進(jìn)行無真實(shí)貿(mào)易背景的支付。第四十一條 應(yīng)充分發(fā)揮聯(lián)保小組成員的相互監(jiān)督作用，通過多渠道了解企業(yè)的 經(jīng)營動態(tài)及財(cái)務(wù)狀況。第四十二條 我行對違規(guī)操作造成的聯(lián)保授信風(fēng)險(xiǎn)和損失進(jìn)行責(zé)任認(rèn)定，并按規(guī) 定對責(zé)任人進(jìn)行處罰。

第九章

附

則

第四十三條 第四十四條

本辦法由總行制定，并負(fù)責(zé)解釋和修訂。

本辦法自印發(fā)之日起執(zhí)行。

（二）聯(lián)保小組借款人經(jīng)營實(shí)力是否相當(dāng)。

（三）借款用途是否用于自身經(jīng)營。

（四）申請借款額是否適當(dāng)，貸款期限是否合理，還款來源是否穩(wěn)定、有保障，是否有足夠的現(xiàn)金流或經(jīng)營收入。

（五）借款人歷史經(jīng)營狀況如何，是否存在經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。

（六）借款人信用情況，在我行或他行是否有不良記錄，是否有欠繳稅款、拖欠 建筑工程款、拖欠員工工資等情況?？蛻艚?jīng)理應(yīng)結(jié)合上述內(nèi)容，對聯(lián)保小組成員逐一進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，進(jìn)行面談并留存 受訪人簽字的面談記錄。根據(jù)調(diào)查情況，結(jié)合我行小企業(yè)授信相關(guān)管理要求，撰 寫聯(lián)保小組借款人調(diào)查報(bào)告，并簽署明確意見后，報(bào)業(yè)務(wù)營銷機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人審核。第二十四條 授信審核

經(jīng)辦機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人審核客戶經(jīng)理調(diào)查材料及意見，并簽署明確意見。第二十五條 授