第一篇：個(gè)人汽車信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分析及防范措施

個(gè)人汽車信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分析及防范措施

一、個(gè)人汽車消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)分析

2005年以前,全國各家商業(yè)銀行在個(gè)人車貸市場上競爭相當(dāng)激烈,中國個(gè)人汽車消費(fèi)貸款不良激增。近年,各行放慢了個(gè)人汽車貸款市場的爭奪,車貸發(fā)展相對(duì)放緩,車貸資產(chǎn)質(zhì)量也有明顯好轉(zhuǎn),但是個(gè)人汽車貸款風(fēng)險(xiǎn)潛伏性、漸進(jìn)性的特點(diǎn),還應(yīng)引起重視,歷史的教訓(xùn)不能忘記,下面就車貸不良貸款產(chǎn)生根源簡單分析如下:

一是來自社會(huì)的信用風(fēng)險(xiǎn)居高不下。由于我國個(gè)人征信體系還不健全,個(gè)人收入證明可信度較低,銀行了解核實(shí)借款人負(fù)債情況難度較大,無法充分掌握借款人真實(shí)信用狀況,這是不良貸款的外部成因。

二是銀行抵御信用風(fēng)險(xiǎn)能力較低,工作人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)良莠不齊,控制風(fēng)險(xiǎn)的手段不多,對(duì)借款人信用狀況普遍沒有落實(shí)追蹤評(píng)價(jià),不能有效防范貸款風(fēng)險(xiǎn),這是形成不良貸款的基礎(chǔ)因素。

三是部分經(jīng)辦銀行和中介機(jī)構(gòu)違規(guī)操作行為增加了貸款風(fēng)險(xiǎn),貸前調(diào)查不真實(shí),對(duì)借款人的還款能力和資信調(diào)查流于形式,貸中審查環(huán)節(jié)缺乏有效制約機(jī)制,貸后管理薄弱,重貸輕管現(xiàn)象較為普遍,這是造成不良貸款的根本原因。

具體研究產(chǎn)生不良貸款的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)主要反映在以下五個(gè)方面:

第一,抵押汽車的監(jiān)控及處置風(fēng)險(xiǎn)。目前個(gè)人汽車消費(fèi)貸款大部分是以所購車輛作抵押,由于車輛流動(dòng)性強(qiáng),一旦出現(xiàn)貸款逾期,銀行追索處置抵押物十分困難。從已發(fā)放的個(gè)人汽車消費(fèi)貸款來看,本地購車、異地上牌的貸款在處理抵押資產(chǎn)時(shí)更為困難。此外,汽車價(jià)格在競爭中連續(xù)走低,特別是某些轎車車價(jià)下降幅度較大,抵押物存在貶值風(fēng)險(xiǎn)。一旦抵押物價(jià)值低于所貸款金額,還貸風(fēng)險(xiǎn)便顯著增加。

第二,借款人還款能力的波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)。主要表現(xiàn)為部分私營企業(yè)業(yè)主、個(gè)體戶以經(jīng)營收入來償還銀行貸款本息,其還貸能力具有不確定性。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì),造成個(gè)人汽車消費(fèi)不良貸款的借款主體約一半以上是私營企業(yè)主和個(gè)體工商戶。此外,借款人所在單位不景氣、工作變動(dòng)后收入狀況發(fā)生變化,將導(dǎo)致借款人償還能力下降,造成貸款拖欠。

第三,個(gè)人資信信息缺失風(fēng)險(xiǎn)。目前對(duì)借款人資信和還款能力的判斷主要來自兩個(gè)方面,一是借款人工作單位的穩(wěn)定性及其所提供收入證明真實(shí)性;二是個(gè)人征信系統(tǒng)所提供個(gè)人資信狀況。但目前,收入證明和人行個(gè)人征信系統(tǒng)兩方面的信息都不夠完善、不夠及時(shí)更新數(shù)據(jù),從而使銀行對(duì)借款人還款能力的判斷出現(xiàn)偏差。一些個(gè)體經(jīng)營戶和私營企業(yè)主無法開具收入證明,有的單位出具職工個(gè)人收入證明帶有隨意性,銀行缺乏有效的調(diào)查核實(shí)手段。

第四,汽車經(jīng)銷商道德風(fēng)險(xiǎn)。汽車經(jīng)銷商在貸款發(fā)放過程中負(fù)責(zé)推薦客戶并協(xié)助銀行收集客戶有關(guān)資料,目前全國各地汽車經(jīng)銷商較多,但是規(guī)模較大、管理較好的4S店占比較低。有的汽車經(jīng)銷商信用度不高,為了招攬客戶,與客戶聯(lián)手故意抬高車價(jià),騙取高額貸款;對(duì)于不符合貸款條件的個(gè)人,個(gè)別汽車經(jīng)銷商幫助其捏造虛假身份、虛假的收入證明及聯(lián)系地址,甚至偽造房產(chǎn)證等進(jìn)行騙貸。

第五,銀行的內(nèi)控管理風(fēng)險(xiǎn)。部分銀行對(duì)汽車消費(fèi)貸款的內(nèi)控管理較為薄弱,前臺(tái)、中臺(tái)、后臺(tái)缺乏相互制約,貸后管理工作滯后,工作人員業(yè)務(wù)管理水平低下,在操作中存在風(fēng)險(xiǎn)漏洞。如對(duì)借款主體還款能力的審查把關(guān)不嚴(yán),對(duì)各種還款能力的證明缺乏有效識(shí)別,貸款成數(shù)控制違反規(guī)定,首付比例過低甚至貸款金額超過凈車價(jià),造成變相零首付的事實(shí)等。

以上這五大風(fēng)險(xiǎn),毫無疑問對(duì)我們個(gè)人汽車貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展帶來嚴(yán)重的風(fēng)險(xiǎn)。

二、個(gè)人汽車消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)防范與控制對(duì)策

要有效防范和控制汽車消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn),必須建立嚴(yán)格的貸前、貸中、貸后風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控機(jī)制,關(guān)鍵要以個(gè)人信用為基礎(chǔ),要以個(gè)人抵質(zhì)押為手段,控制和降低車貸風(fēng)險(xiǎn)。主要抓好以下幾方面工作:

1.加強(qiáng)對(duì)借款人申請(qǐng)材料真實(shí)性的調(diào)查。對(duì)借款人提交材料的真實(shí)性、合法性和有效性要嚴(yán)格審核。包括借款人的身份證戶口簿、收入狀況的證明、婚姻證明、房產(chǎn)證、房屋他項(xiàng)權(quán)證、房地產(chǎn)抵押合同和抵押房屋的狀況等材料。可通過身份證鑒別儀器或公安部門的信息來鑒定身份證的真?zhèn)?可通過民政部門核對(duì)借款人的婚姻信息;也可通過電話或上門等方法,核實(shí)客戶提供資料的真實(shí)性;通過房地產(chǎn)管理部門對(duì)房產(chǎn)所有權(quán)證的真實(shí)性、合法性予以驗(yàn)證。

2.加強(qiáng)對(duì)借款人信用狀況的調(diào)查。要充分利用人行征信系統(tǒng)、銀行內(nèi)部個(gè)人客戶征信系統(tǒng)和公安部門的個(gè)人信息系統(tǒng),準(zhǔn)確評(píng)價(jià)客戶的信用狀況和還款能力,保證第一還款來源的充足性。要以個(gè)人信用為基礎(chǔ),根據(jù)客戶職業(yè)、收入水平、資信狀況和所提供的抵(質(zhì))押物價(jià)值,合理確定貸款額度。在對(duì)借款人的信用評(píng)價(jià)中,要重視借款人有無不良信用記錄和貸款違約、拖欠記錄。

3.加強(qiáng)對(duì)借款人抵(質(zhì))物真實(shí)性和安全性的調(diào)查。要嚴(yán)格執(zhí)行對(duì)抵(質(zhì))押類擔(dān)保貸款操作流程的有關(guān)規(guī)定,保證抵(質(zhì))物價(jià)值認(rèn)定的準(zhǔn)確性。對(duì)個(gè)人質(zhì)押貸款,要確保個(gè)人權(quán)利憑證的真實(shí)、合法和有效性,在質(zhì)權(quán)設(shè)定后才能發(fā)放貸款。對(duì)以住房為抵押的貸款,要保證抵押物價(jià)值穩(wěn)定且權(quán)屬完整清晰。抵押物的真實(shí)性須經(jīng)房產(chǎn)交易中心確認(rèn),抵押登記手續(xù)必須做到真實(shí)、完整規(guī)范。

4.加強(qiáng)對(duì)合作中介機(jī)構(gòu)及汽車經(jīng)銷商準(zhǔn)入和退出的管理。中介機(jī)構(gòu)的選擇,應(yīng)著重于其企業(yè)(公司)的資質(zhì)、業(yè)內(nèi)聲譽(yù)、內(nèi)部管理和業(yè)務(wù)操作程序等方面的考慮,并簽訂有關(guān)協(xié)議。采取由汽車經(jīng)銷商、專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保的貸款,應(yīng)要?jiǎng)討B(tài)監(jiān)控合作擔(dān)保機(jī)構(gòu)的經(jīng)營管理情況,在擔(dān)保的借款客戶出現(xiàn)違約時(shí),及時(shí)從擔(dān)保方扣收欠款,并通知擔(dān)保方補(bǔ)足保證金。與保險(xiǎn)公司的履約保證保險(xiǎn)合作,應(yīng)約定履約保證保險(xiǎn)的辦理、出險(xiǎn)理賠、免賠條款等事項(xiàng),避免事后因合作協(xié)議的無效或漏洞無法理賠,造成銀行貸款損失。

5.加強(qiáng)貸后管理,提高資產(chǎn)質(zhì)量。積極推進(jìn)以個(gè)人信用為基礎(chǔ),以抵(質(zhì))押為主要擔(dān)保方式的擔(dān)保貸款業(yè)務(wù),嚴(yán)格控制保證擔(dān)保及信用貸款?？蛻艚?jīng)理要克服“重貸輕收”的思想,充分利用業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)切實(shí)做好貸后管理工作,實(shí)時(shí)監(jiān)控借款人還款情況。同時(shí)信貸管理部門也要積極配合,通過定期不定期檢查和抽查的方式,多渠道地加強(qiáng)信貸管理。業(yè)務(wù)經(jīng)營部門要做好不良貸款催收工作,可采取短信提醒、電話催收、上門催討、公證送達(dá)、申請(qǐng)支付令、法律訴訟等方式及時(shí)催收。

6.積極開展業(yè)務(wù)創(chuàng)新,推出公務(wù)車團(tuán)購業(yè)務(wù)。樹立“整體營銷汽車金融產(chǎn)品,綜合治理汽車信貸風(fēng)險(xiǎn)”的理念,與汽車產(chǎn)業(yè)鏈上的制造商、經(jīng)銷商、維修商等建立汽車金融戰(zhàn)略聯(lián)盟。對(duì)此國內(nèi)中資銀行已開始積極開展業(yè)務(wù)創(chuàng)新,著手調(diào)整對(duì)汽車信貸的經(jīng)營方式,如中國建設(shè)銀行把發(fā)展汽車金融服務(wù)作為一項(xiàng)長期的經(jīng)營戰(zhàn)略與上海大眾汽車有限公司、中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限公司三家聯(lián)手,在上海宣布成立“金色聯(lián)盟”,為公務(wù)車改革集團(tuán)客戶購車提供全程貴賓式服務(wù)。

隨著國內(nèi)汽車消費(fèi)貸款的規(guī)范化,業(yè)務(wù)發(fā)展初期不顧風(fēng)險(xiǎn)的狀況已被比較規(guī)范的市場所取代。隨著人民銀行《汽車消費(fèi)貸款管理辦法》修訂版的出臺(tái),對(duì)借、貸雙方的責(zé)、權(quán)、利有了一個(gè)更加明確的界定,這會(huì)促進(jìn)汽車貸款風(fēng)險(xiǎn)的防范,有效地保護(hù)銀行債權(quán)。總之,中國個(gè)人汽車消費(fèi)貸款正面臨著無限的發(fā)展空間,市場潛力巨大。

(編輯/李舶)`

第二篇：中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范措施分析

中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范措施分析

摘要：

由于目前國家政策的鼓勵(lì)和支持，中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)日趨成為商業(yè)銀行經(jīng)營發(fā)展的一個(gè)主要方向，但由于中小企業(yè)客戶群體存在信息不對(duì)稱、周期短、風(fēng)險(xiǎn)高等特點(diǎn)，因此在大力開拓中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的同時(shí)，還應(yīng)高度重視其信貸風(fēng)險(xiǎn)，從而確保銀行信貸資金的安全。本文分析了中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)的存在原因，對(duì)中小企業(yè)貸款工作中的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了研究，并提出了中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)的相關(guān)防范措施及相應(yīng)的方案制定，以促進(jìn)中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的持續(xù)健康發(fā)展。關(guān)鍵詞: 中小企業(yè)；信貸業(yè)務(wù)；風(fēng)險(xiǎn)；防范措施

中小企業(yè)在我國的社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活中占有很重要的地位，并在國家給予優(yōu)惠政策的支持和鼓勵(lì)下，在現(xiàn)階段取得了極大的進(jìn)步，而且中小企業(yè)在帶動(dòng)就業(yè)、活躍經(jīng)濟(jì)、社會(huì)穩(wěn)定等方面也發(fā)揮了不可替代的作用。據(jù)統(tǒng)計(jì)，現(xiàn)在我國經(jīng)工商注冊(cè)登記的中小企業(yè)已占到全國注冊(cè)企業(yè)總量的99％，約75％的城鎮(zhèn)就業(yè)機(jī)會(huì)都是由中小企業(yè)來提供的。因此，近年來我國各家商業(yè)銀行都開始成立專門的機(jī)構(gòu)，并創(chuàng)新產(chǎn)品、流程和機(jī)制，對(duì)中小企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)制定發(fā)展規(guī)劃和計(jì)劃，加大對(duì)中小企業(yè)信貸投放的力度。然而，由于中小企業(yè)自身經(jīng)營以及金融危機(jī)的影響等因素的存在，中小企業(yè)的信貸風(fēng)險(xiǎn)也在不斷地增加，由此可見，研究中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)的存在原因以及如何防范并化解風(fēng)險(xiǎn)，在現(xiàn)階段商業(yè)銀行大力開拓中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的今天，有著十分重要的現(xiàn)實(shí)意義。

一、中小企業(yè)的信貸風(fēng)險(xiǎn)因素分析

近年來，由于金融危機(jī)的出現(xiàn)，全球經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)了較大的滑坡，并在總體上呈現(xiàn)出下滑的姿態(tài)。因此根據(jù)現(xiàn)實(shí)情況的發(fā)展，中小企業(yè)信貸在一定程度上存在著一些不容忽視的隱患和風(fēng)險(xiǎn)，其主要表現(xiàn)在以下幾方面：

1、因同行業(yè)激烈競爭而放寬信貸準(zhǔn)入條件帶來的風(fēng)險(xiǎn)

近幾年來，商業(yè)銀行的競爭十分激烈，特別是在爭奪企業(yè)信貸客戶的方面，表現(xiàn)得非常明顯。一些機(jī)構(gòu)為了爭奪客戶卻往往忽視了風(fēng)險(xiǎn)，放寬批準(zhǔn)貸款的條件，雖然明知企業(yè)客戶的信譽(yù)不高，卻還許諾給其發(fā)放貸款；或明知有些企業(yè)在貸款條件中達(dá)不到準(zhǔn)入的要求，例如經(jīng)營效益虧損、市場不夠穩(wěn)定、產(chǎn)品比較單一等情況，還是給其發(fā)放貸款，所以就容易造成信貸風(fēng)險(xiǎn)。

2、因企業(yè)客戶超負(fù)荷經(jīng)營而導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)

根據(jù)中小企業(yè)的經(jīng)營期進(jìn)行分析，一些經(jīng)營期超過了十年的中小企業(yè)客戶經(jīng)過長期經(jīng)營，已經(jīng)有了一定的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，成為了優(yōu)良的企業(yè)客戶。而一些剛起步的中小企業(yè)客戶，由于經(jīng)濟(jì)實(shí)力不強(qiáng)，注冊(cè)資本較少，需要銀行貸款的支持。這些企業(yè)由于缺乏經(jīng)營經(jīng)驗(yàn)，往往會(huì)超負(fù)荷經(jīng)營，甚至把借貸的生產(chǎn)流動(dòng)資金用于固定資產(chǎn)的投入上，從而使資金周轉(zhuǎn)出現(xiàn)困難，造成銀行貸款不能按期歸還。有的中小企業(yè)客戶甚至要先得到銀行繼續(xù)貸款的承諾后，才肯借款來歸還銀行的貸款，然后又將貸款資金用來堵住臨時(shí)借款的缺口；若銀行一旦將貸款收回之后推遲發(fā)放，或是不再發(fā)放，都有可能導(dǎo)致企業(yè)的資金鏈斷裂，從而影響生產(chǎn)甚至倒閉。因此，企業(yè)客戶資金實(shí)力不強(qiáng)，超負(fù)荷經(jīng)營也會(huì)造成信貸風(fēng)險(xiǎn)。

3、因抵押擔(dān)保條件不足而導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)

一直以來，抵押擔(dān)保難是制約中小企業(yè)的瓶頸，然而因?yàn)榈盅簱?dān)保不到位造成的信貸風(fēng)險(xiǎn)，也是困擾銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的一個(gè)大難題。絕大部分中小企業(yè)都需要銀行貸款的支持，但是應(yīng)擔(dān)保抵押落實(shí)后才能得到銀行貸款的支持。而受到地方政策等各種因素的影響，有的中小企業(yè)在起步時(shí)由于經(jīng)濟(jì)實(shí)力的不足，或者租賃和自有的廠房權(quán)證不齊，或者無力繳付國有土地的出讓金而無法取得土地的使用權(quán)，或者難以獲得信用擔(dān)保，因此不能如愿跨過銀行抵押擔(dān)保貸款的門檻。而一些獲得銀行貸款的企業(yè)也存在超額抵押、權(quán)證過期、權(quán)證不齊等抵押擔(dān)保有效性欠缺的現(xiàn)象，毫無疑問會(huì)使銀行的信貸資金產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)。

4、因貸款用途轉(zhuǎn)移而導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)

銀行貸款應(yīng)?？顚Ｓ茫@是信貸管理中非常明確的規(guī)定，但是由于目前中小企業(yè)經(jīng)營的靈活性，再加上大部分中小企業(yè)其實(shí)是個(gè)體企業(yè)，因此銀行對(duì)信貸資金?？顚Ｓ玫谋O(jiān)督非常困難。一些中小企業(yè)或?qū)①J款資金投入房地產(chǎn)的開發(fā)經(jīng)營，或?qū)①J款資金進(jìn)行股本的權(quán)益性投資，或?qū)⒘鲃?dòng)貸款資金投入到固定資產(chǎn)的建設(shè)等。貸款用途的轉(zhuǎn)移，一是違反國家的金融法律法規(guī)；二是導(dǎo)致企業(yè)資金緊張而影響正常生產(chǎn)；三是一旦國家政策改變或投資失敗，銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)將進(jìn)一步增大。因此，貸款用途轉(zhuǎn)移而導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)已成為銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的一項(xiàng)重要內(nèi)容。

5、因員工職業(yè)道德而導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)

銀行信貸管理是一項(xiàng)非常復(fù)雜的工程，既要嚴(yán)格地執(zhí)行信貸管理的規(guī)定，也要遵守市場的法則，同時(shí)還不能忽視職業(yè)道德引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)。職業(yè)道德風(fēng)險(xiǎn)包含兩個(gè)方面：一是銀行內(nèi)部員工職業(yè)道德的問題而導(dǎo)致的信貸風(fēng)險(xiǎn)。如少數(shù)銀行信貸人員暗中和企業(yè)勾結(jié)，對(duì)銀行貸款進(jìn)行詐騙。二是企業(yè)客戶的信用道德意識(shí)差而導(dǎo)致的信貸風(fēng)險(xiǎn)。目前一些中小企業(yè)的信用意識(shí)淡薄，隨意拖欠貸款本息，重貸輕還，有的企業(yè)甚至存在惡意逃廢銀行債務(wù)、抽逃資金的行為，嚴(yán)重危害了銀行信貸資金的安全，這類信用道德意識(shí)問題而導(dǎo)致的信貸風(fēng)險(xiǎn)也值得銀行關(guān)注。

二、防范中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)的措施

從2009年以來，國家宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)轉(zhuǎn)好，實(shí)體經(jīng)濟(jì)經(jīng)營狀況開始進(jìn)入相對(duì)穩(wěn)定的時(shí)期，企業(yè)家信心指數(shù)不斷攀升，中小企業(yè)客戶貸款需求指數(shù)現(xiàn)在開始穩(wěn)定攀升。然而，在各商業(yè)銀行響應(yīng)國家號(hào)召，不斷發(fā)展中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的同時(shí)，一定不可以急躁盲從，從而忽略了風(fēng)險(xiǎn)防控。

1、規(guī)范競爭市場，嚴(yán)格把關(guān)信貸準(zhǔn)入的條件

隨著經(jīng)濟(jì)的趨熱，銀行業(yè)間的競爭也會(huì)更激烈，但這種競爭應(yīng)建立在規(guī)范之上，杜絕各類不正當(dāng)競爭。各金融機(jī)構(gòu)應(yīng)在加強(qiáng)自身建設(shè)上下功夫：一是加強(qiáng)優(yōu)質(zhì)服務(wù)，更新金融產(chǎn)品，開展正當(dāng)?shù)臓I銷競爭，確保業(yè)務(wù)發(fā)展的規(guī)模和質(zhì)量。二是改革和完善現(xiàn)有的信貸管理方式，面對(duì)新行業(yè)和新科技產(chǎn)業(yè)，要提高反應(yīng)能力和決策能力，對(duì)看得準(zhǔn)的項(xiàng)目及時(shí)給予信貸支持。要搶先機(jī)，搶抓市場中優(yōu)質(zhì)龍頭客戶，搶占發(fā)展先機(jī)，保證業(yè)務(wù)質(zhì)量；要從最基礎(chǔ)的階段培養(yǎng)客戶忠誠度，減少存量優(yōu)質(zhì)客戶流失風(fēng)險(xiǎn)。三是嚴(yán)格貸款準(zhǔn)入條件，嚴(yán)格貫徹相關(guān)行業(yè)、客戶準(zhǔn)入和退出的政策及標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)盈利能力較差、市場反應(yīng)敏感的中小企業(yè)，在審查企業(yè)的貸款條件時(shí)，應(yīng)把第一還款來源的現(xiàn)金流量和企業(yè)發(fā)展前景作為主要考察對(duì)象。四是央行和銀監(jiān)會(huì)對(duì)不正當(dāng)競爭要嚴(yán)肅查處，以維持正常的金融秩序。

2、加強(qiáng)調(diào)查的力度，規(guī)范調(diào)整信貸企業(yè)結(jié)構(gòu)

金融機(jī)構(gòu)對(duì)現(xiàn)有的中小企業(yè)貸款客戶要區(qū)分不同情況，做到重點(diǎn)支持、參與改制、幫扶解困，逐步提高企業(yè)的經(jīng)營效益和貸款質(zhì)量。要用好當(dāng)前行業(yè)限額管理方面對(duì)小企業(yè)的優(yōu)惠政策，一方面在發(fā)放貸款時(shí)，要合理篩選，加強(qiáng)對(duì)貸款企業(yè)的經(jīng)濟(jì)實(shí)力調(diào)查，選擇那些產(chǎn)品銷路好、經(jīng)濟(jì)實(shí)力強(qiáng)、經(jīng)營管理規(guī)范的企業(yè)作為貸款對(duì)象。另一方面在貸款發(fā)放后，要及時(shí)對(duì)貸款用途進(jìn)行全程監(jiān)督，幫助企

業(yè)當(dāng)好資金用途的參謀，促使企業(yè)正常合理使用資金，要盡可能阻止企業(yè)盲目投入，為企業(yè)把好資金使用關(guān)。要堅(jiān)持按照客戶、產(chǎn)品、區(qū)域、行業(yè)有效匹配資源，以有效規(guī)避行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)和市場風(fēng)險(xiǎn)，形成中小企業(yè)信貸對(duì)銀行利潤增長的有力支持。

3、加強(qiáng)規(guī)范，確保抵押擔(dān)保手續(xù)到位

一方面銀行要通過各種途徑，著力解決好中小企業(yè)抵押擔(dān)保難的問題，幫助中小企業(yè)破解貸款抵押的瓶頸。如：完善和健全中小企業(yè)擔(dān)保體系，充分發(fā)揮擔(dān)保機(jī)構(gòu)作用；通過同當(dāng)?shù)卣陀嘘P(guān)部門協(xié)商，妥善解決在土地、房產(chǎn)所有權(quán)方面存在的問題，幫助中小企業(yè)落實(shí)權(quán)證問題。另一方面銀行要嚴(yán)格規(guī)范，把好抵押擔(dān)保手續(xù)關(guān)，對(duì)那些權(quán)證不齊、所有權(quán)有爭議、不能辦理抵款的企業(yè)要抓緊落實(shí)權(quán)證問題，及時(shí)辦妥抵押登記手續(xù)，確保銀行貸款的安全，減少風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生。

4、跟蹤管理，加強(qiáng)貸款用途的監(jiān)督。

銀行要認(rèn)真做好貸后檢查工作，加大對(duì)貸款的跟蹤檢查力度；要切實(shí)加押登記的貸款企業(yè)，要嚴(yán)格遵守制度，不得隨意發(fā)放貸款；對(duì)已發(fā)放貸強(qiáng)貸后管理，堅(jiān)持做到檢查制度化，操作標(biāo)準(zhǔn)化。要密切關(guān)注貸款企業(yè)資金動(dòng)向，對(duì)那些將貸款資金挪作他用的行為要及時(shí)阻止和警告，確保銀行信貸資金的安全。

5、加強(qiáng)教育投資力度，增強(qiáng)遵守職業(yè)道德意識(shí)

一是要加強(qiáng)銀行內(nèi)部員工的職業(yè)道德教育和警示教育，嚴(yán)禁發(fā)放人情貸款、關(guān)系貸款；二是要努力培育社會(huì)信用環(huán)境，增強(qiáng)中小企業(yè)信用觀念，增強(qiáng)企業(yè)重合同、守信用的自我約束意識(shí)。銀行應(yīng)通過各種途徑，向客戶宣傳合法經(jīng)營、誠實(shí)守信的道理；同時(shí)對(duì)于那些不守信用，逃廢銀行債務(wù)的客戶要依法起訴收貸，維護(hù)銀行的權(quán)益。

三、小結(jié)

現(xiàn)階段中小企業(yè)要重視自身的風(fēng)險(xiǎn)所在，要認(rèn)真分析風(fēng)險(xiǎn)存在的原因，具體問題具體分析，根據(jù)自身的實(shí)際情況采取有效的措施，把風(fēng)險(xiǎn)帶來的經(jīng)濟(jì)損失降低到最小化，承擔(dān)起在國家經(jīng)濟(jì)當(dāng)中發(fā)揮的作用，認(rèn)真履行好職能，為國家為人民發(fā)揮出更大的作用。參考文獻(xiàn)：

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第三篇：淺析個(gè)人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制

淺析個(gè)人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制

[摘要] 大約從20年前開始，我國的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)市場的發(fā)展速度越來越快。城鎮(zhèn)居民的消費(fèi)熱情也在隨著我國的經(jīng)濟(jì)改革的深入而逐漸的上漲。在商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)中，個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)在其業(yè)務(wù)中占有一個(gè)非常大的比重。雖然信貸業(yè)務(wù)的不斷擴(kuò)展讓人們對(duì)這個(gè)行業(yè)前景看好，但是其中所存在的眾多風(fēng)險(xiǎn)和隱患也不得不防。此外，由于全球?qū)用娴慕鹑谖C(jī)的影響持續(xù)不斷，所以對(duì)此我國采取的是增大內(nèi)需作為相應(yīng)的處理措施，而眾多商業(yè)銀行也都大力促進(jìn)貸款，針對(duì)種情況，需要加強(qiáng)對(duì)于信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制。

[關(guān)鍵詞] 個(gè)人信貸 風(fēng)險(xiǎn)控制 信貸風(fēng)險(xiǎn)

自從七年前由于美國爆發(fā)了次貸危機(jī)，其形成的金融海嘯就在全球范圍內(nèi)持續(xù)的對(duì)全球的經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生影響，其中中國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展也受到了很嚴(yán)重的干擾。宏觀層面我國的經(jīng)濟(jì)壓力山大。所以我國的中央銀行針對(duì)這種情形采取了一系列的宏觀調(diào)控政策，出臺(tái)了中國擴(kuò)大內(nèi)需的政策，所以我國的眾多商業(yè)銀行也都在緊跟央行的腳步。短短幾年，我國的新增貸款的金額就飛速上漲。面對(duì)信貸金額井噴的情況，需要加強(qiáng)對(duì)于信貸風(fēng)險(xiǎn)控制。并且，從整體的角度而言，中國銀行在尚未經(jīng)歷完整的經(jīng)濟(jì)周期檢驗(yàn)的情況下就進(jìn)行了個(gè)人信貸的發(fā)放，很容易發(fā)生低估信貸風(fēng)險(xiǎn)的情形。所以對(duì)于個(gè)人信貸的風(fēng)險(xiǎn)需要時(shí)刻保持著高度的重視，并且思考如何將個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)降至最低。

我國的個(gè)人信貸金額由于國家的宏觀經(jīng)濟(jì)政策的改變，在擴(kuò)大內(nèi)需的帶動(dòng)下，金額在飛速上升，并且，主要的信貸業(yè)務(wù)都集中在工商、農(nóng)業(yè)、建設(shè)、中國四大國有的銀行，并且信貸金額的分布也是東部經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地帶占據(jù)較大的部分。

此外，與個(gè)人信貸相關(guān)的產(chǎn)品也越來越多，這也間接的導(dǎo)致個(gè)人信貸的管理難度越來越高。當(dāng)前我國的商業(yè)銀行基本存在諸如個(gè)人住房貸款、個(gè)人綜合消費(fèi)貸款、個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營貸款、個(gè)人綜合授信貸款、個(gè)人助學(xué)貸款、個(gè)人質(zhì)押貸款等等，眾多貸款加起來大約百余種，并且每種貸款產(chǎn)品的管理辦法、針對(duì)客戶、功能設(shè)計(jì)和操作方式都不盡相同。所以讓信貸的管理難度在的不斷地加大。

在個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的辦理過程中存在著個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，由于借款人的違約、央行對(duì)于利率的調(diào)整、宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化和銀行中個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的操作人員的錯(cuò)誤操作所導(dǎo)致的個(gè)人信貸資產(chǎn)收益的不確定性或者發(fā)生損失的可能性。本文中我們主要研究的是對(duì)于銀行而言破壞性最強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)。

一、個(gè)人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的來源

（一）來自借款人信用的風(fēng)險(xiǎn)

對(duì)于信用風(fēng)險(xiǎn)而言，實(shí)質(zhì)上就是一個(gè)無法對(duì)沖的小概率但是可以產(chǎn)生很大影響的時(shí)間。個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)主要集中在借款人本身，借款人自己的個(gè)人收入、就業(yè)前景的穩(wěn)定性、經(jīng)營情況的發(fā)展好壞、個(gè)人身體狀況以及個(gè)人道德的變化都會(huì)對(duì)銀行的信貸資金能否安全和及時(shí)的收入產(chǎn)生明顯的影響。倘若借款人的收入、經(jīng)營等發(fā)生了變化，那么銀行就面臨著資金無法收回的風(fēng)險(xiǎn)，作為風(fēng)險(xiǎn)之源，信用風(fēng)險(xiǎn)是個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)中最為基本的一種風(fēng)險(xiǎn)。

（二）借款用途方面存在的風(fēng)險(xiǎn)

貸款安全是與借款用途的真實(shí)與否和前景密切相關(guān)的。借款人在借款之前，需要保證借款用合法、前景要足夠客觀、預(yù)期的收益良好、并且個(gè)人借款的貨款使用方向要不能夠違背國家的法律法規(guī)，放貸的前提是明確貸款的用途是和合法和真實(shí)的。此外，銀行還需要深入分析貸款的投資方向和用途，對(duì)市場風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全面的衡量。

此外，我國很多地方都還存在著“私貸公款”的情況，也就是組織或企業(yè)憑借其個(gè)人的名義在金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行貸款，然后所貸款的資金交由企業(yè)或者組織使用。我國目前對(duì)該類問題的處理方式是，無論金融機(jī)構(gòu)之情與否，都要求實(shí)際的用款單位負(fù)責(zé)全額的還款；另外一種是借款人和用款單位共同進(jìn)行借款的還貸；還有一種是，對(duì)金融機(jī)構(gòu)對(duì)借款的實(shí)際用途是否知情，倘若不知情則要求借款人承擔(dān)借款責(zé)任，而實(shí)際用款人則不承認(rèn)還款責(zé)任，如果金融機(jī)構(gòu)在借款時(shí)候就很清楚這筆資金真正的使用用途，那么就判決用款人還款針對(duì)以上的情形，商業(yè)銀行需要對(duì)此類貸款進(jìn)行特別的處理。

（三）市場經(jīng)營所存在的風(fēng)險(xiǎn)

市場經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)主要存在兩個(gè)時(shí)間段，第一個(gè)時(shí)間段是在市場營銷拓展的時(shí)期，需要慎重選擇目標(biāo)市場。如果將目標(biāo)市場定位為低收入的人員，那么入門需求就會(huì)很低，就會(huì)很難控制相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)；如果將目標(biāo)市場定位在了高收入群體，而忽略了市場細(xì)分，那么就會(huì)對(duì)業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展產(chǎn)生很嚴(yán)重的影響；第二個(gè)時(shí)間段是經(jīng)濟(jì)下行周期階段，尤其是房地產(chǎn)市場在進(jìn)行深幅調(diào)整的時(shí)候，貸款金額高于所抵押的房產(chǎn)的市價(jià)，依照利益最大化的標(biāo)準(zhǔn)，借款人會(huì)自動(dòng)的進(jìn)行理性的違約，這無疑就提高了個(gè)人住房貸款的風(fēng)險(xiǎn)。

（四）來自內(nèi)部人的風(fēng)險(xiǎn)

來自內(nèi)部人的風(fēng)險(xiǎn)主要有三類。第一類是由于銀行的從業(yè)人員自身存在道德問題，與外部人員進(jìn)行勾結(jié)采取填寫虛假資料以及違規(guī)操作、跳過相關(guān)規(guī)定等方式來進(jìn)行貸款，導(dǎo)致信貸資產(chǎn)沒有足夠的信用保證，從而形成了信貸風(fēng)險(xiǎn)，造成了信貸損失；另外就是銀行的從業(yè)人員自身并不存在道德問題，但是其在進(jìn)行貸款的處理過程中沒有做到每個(gè)環(huán)節(jié)都細(xì)致、認(rèn)真、仔細(xì)的操作，從而造成了調(diào)查情況不夠完整、關(guān)鍵環(huán)節(jié)處理不夠徹底等情況，例如借款合同中的內(nèi)容不夠詳細(xì)、相關(guān)的調(diào)查工作不夠完整，造成銀行未能及時(shí)落實(shí)其債權(quán)；第三類是在款項(xiàng)貸出之后，相關(guān)的管理人員對(duì)于借款人耳朵經(jīng)濟(jì)狀況不聞不問，讓貸后管理無法做到真正落實(shí)，未能及時(shí)發(fā)現(xiàn)貸款所存在的重大風(fēng)險(xiǎn)問題，造成貸款損失。

（五）政策和法律方面的風(fēng)險(xiǎn)

我國在個(gè)人信用貸款方面的法律依然是空白，盡管我國已經(jīng)為信貸編寫了諸多法律《擔(dān)保法》、《票據(jù)法》、《貸款通則》等等，但是這些法律適用對(duì)象都是生產(chǎn)型的企業(yè)，而不是個(gè)人信貸?，F(xiàn)有的《商業(yè)銀行自營住房貸款管理暫行辦法》、《信用卡業(yè)務(wù)管理辦法》等等都沒有達(dá)到全國人民及其常務(wù)委員會(huì)的立法層次。倘若個(gè)人信貸的貨款本息收回發(fā)生了困難，相關(guān)保證的履行、抵押物的處理以及質(zhì)押物的變現(xiàn)都會(huì)因?yàn)闆]有足夠的法律支持而很難進(jìn)行司法操作。

二、個(gè)人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制的措施

次貸危機(jī)之所以會(huì)誕生，就是因?yàn)閷徤髟瓌t未能在美國的所有銀行的經(jīng)營管理中得到應(yīng)用。面對(duì)央行擴(kuò)大內(nèi)需的政策，需要借助審慎原則對(duì)個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的控制，幫助我國的銀行管理人員尋找出一個(gè)真正適合我國目前銀行個(gè)人信貸的風(fēng)險(xiǎn)控制的方法。

（一）構(gòu)架一個(gè)完善和科學(xué)的個(gè)人信用評(píng)級(jí)體系

根據(jù)商業(yè)銀行自身的業(yè)務(wù)特點(diǎn)和發(fā)展戰(zhàn)略，商業(yè)銀行應(yīng)該構(gòu)建自己的個(gè)人信用評(píng)價(jià)體系。具體評(píng)價(jià)體系可以由四部分構(gòu)成，第一部分是基本情況的評(píng)分，這個(gè)評(píng)分主要是個(gè)人的工作經(jīng)歷、工作單位以及家庭狀況等；第二部分則是業(yè)務(wù)狀況的評(píng)分，也就是在存在信用記錄的情況下，所進(jìn)行的每一筆業(yè)務(wù)對(duì)應(yīng)的相應(yīng)的信用積分；第三部分是有關(guān)特殊業(yè)務(wù)獎(jiǎng)懲的積分，例如，在使用信用卡進(jìn)行透支消費(fèi)之后，如果在一定期限內(nèi)可以將透支金額全部還回的，可得進(jìn)行額外的信用分?jǐn)?shù)的獎(jiǎng)勵(lì)，如果有惡意透支拒不還款的行為，可以進(jìn)行信用分?jǐn)?shù)的扣分，有情節(jié)較為惡劣的人，可以將其加入黑名單；第四部分是綜合上述三部分進(jìn)行個(gè)人信用評(píng)價(jià)的整體匯總。

（二）針對(duì)貸款環(huán)節(jié)進(jìn)行嚴(yán)格把關(guān)

（三）加強(qiáng)對(duì)于貸款控制

1、加強(qiáng)準(zhǔn)入控制

準(zhǔn)入控制分為三類，第一類是產(chǎn)品的準(zhǔn)入控制，商業(yè)銀行的產(chǎn)品需要結(jié)合當(dāng)前的市場需求、客戶群體以及風(fēng)險(xiǎn)特征等特點(diǎn)進(jìn)行研究開發(fā)，保證產(chǎn)品的功能完整和抗風(fēng)險(xiǎn)能力強(qiáng)。第二類是客戶準(zhǔn)入，商業(yè)銀行需要制定一個(gè)主要客戶群體，包含優(yōu)質(zhì)客戶、高信用客戶、高學(xué)歷客戶、高質(zhì)及客戶和高成長客戶等等。并且針對(duì)這些不同的客戶制定不同的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。第三種則是機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入，針對(duì)那些風(fēng)險(xiǎn)管理能力強(qiáng)和經(jīng)營規(guī)范的機(jī)構(gòu)，可以為其授予優(yōu)先貸款的權(quán)限，并且要對(duì)這些具備優(yōu)先貸款權(quán)限的機(jī)構(gòu)進(jìn)行定期的審查，同時(shí)對(duì)于管理混亂、人員配備不齊的機(jī)構(gòu)貸款進(jìn)行嚴(yán)格控制。

2、控制貸款額度

額度控制主要有兩種情況，第一種是針對(duì)個(gè)人的總體額度的控制，如果某個(gè)個(gè)人貸款的總結(jié)達(dá)到了一定的額度，那么將停止對(duì)其的貸款，這樣可以有效的抑制多頭貸款的風(fēng)險(xiǎn)；第二種是針對(duì)單筆貸款額度的控制，在貸款之前，對(duì)客戶的自身經(jīng)營規(guī)模、承受能力和綜合還款能力以及客戶的擔(dān)保能力進(jìn)行測算，深入評(píng)估客戶的資產(chǎn)總成本，另外還需要綜合控制客戶的其他方式耳朵融資能力。

3、進(jìn)行擔(dān)保控制

將客戶的核心資產(chǎn)作為擔(dān)保，采用實(shí)地調(diào)查、間接調(diào)查的方式，將客戶的核心資產(chǎn)作為抵押物，這些抵押物可以是客戶的房產(chǎn)或者貴重物品等。

針對(duì)擔(dān)?？刂?，需要嚴(yán)格對(duì)抵押物的選擇進(jìn)行把關(guān)。商業(yè)銀行在進(jìn)行貸款之前，需要將抵押物進(jìn)行嚴(yán)格的分類。優(yōu)先選擇高價(jià)值的房產(chǎn)，或者借助優(yōu)質(zhì)評(píng)估機(jī)構(gòu)的幫助，對(duì)抵押物的價(jià)值進(jìn)行公允，此外，在確定抵押物的時(shí)候，需要注意某些法律上明令禁止作為抵押物的資產(chǎn)。

4、通過現(xiàn)代的金融工具和政府力量來減少風(fēng)險(xiǎn)對(duì)于銀行的影響

采用購買商業(yè)保險(xiǎn)的方式來對(duì)借款人個(gè)人財(cái)產(chǎn)量和收入水平的有限而造成的風(fēng)險(xiǎn)吸收能力的不足進(jìn)行彌補(bǔ)，這樣也可以很好的彌補(bǔ)因?yàn)閭€(gè)人行為的不確定性所造成的風(fēng)險(xiǎn)。

采用擔(dān)保的方式也可以很好的削弱風(fēng)險(xiǎn)的影響，以政府和中介機(jī)構(gòu)作為擔(dān)保，從而讓很多原本處于中低收入的居民也有了個(gè)人信用貸款的資格，倘若這些貸款無法按期進(jìn)行償還，那么政府和中介機(jī)構(gòu)就會(huì)代替這些借款者進(jìn)行還貸，從而讓個(gè)人信貸的風(fēng)險(xiǎn)得到降低。

三、總結(jié)

只有健全、完善銀行內(nèi)部的信用貸款的管理機(jī)制，并且加強(qiáng)對(duì)于從業(yè)人員的專業(yè)技術(shù)的培養(yǎng)，構(gòu)建科學(xué)的個(gè)人信用等級(jí)評(píng)價(jià)體系，才可以讓銀行的利益得到更好的保障，才可以更好的規(guī)避因?yàn)閭€(gè)人信貸業(yè)務(wù)所產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。

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第四篇：環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)及及防范措施分析

加快建立我國環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度，是一次市場手段運(yùn)用到環(huán)保領(lǐng)域的重要嘗試。環(huán)境保護(hù)部決定在江蘇、湖南、湖北、河南、重慶、深圳、寧波和沈陽開展環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)試點(diǎn)，為全國的大面積推行提供經(jīng)驗(yàn)。

環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)試點(diǎn)要以易發(fā)生污染事故的企業(yè)、儲(chǔ)存運(yùn)輸危險(xiǎn)化學(xué)品的企業(yè)、危險(xiǎn)廢物處置的企業(yè)、垃圾填埋場、污水處理廠、各類工業(yè)園區(qū)為重點(diǎn)，探索環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)工作的基本方法，建立基礎(chǔ)資料庫，逐步摸索環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系、企業(yè)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)管理體系、環(huán)境污染損害的評(píng)估與賠償體系、保險(xiǎn)制度的監(jiān)管體系和賠償責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)體系等。本著“成熟一個(gè)、示范一個(gè)、推出一個(gè)”的原則，及時(shí)發(fā)現(xiàn)實(shí)際運(yùn)作中出現(xiàn)的問題，在實(shí)踐中完善配套政策，爭取2012年后在全國推廣環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)。

建立環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)要處理好幾個(gè)關(guān)系，環(huán)境污染者責(zé)任分擔(dān)要與環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)相結(jié)合；市場手段要與政府監(jiān)管相結(jié)合；強(qiáng)制保險(xiǎn)要與自愿投保相結(jié)合；統(tǒng)一環(huán)境責(zé)任制度、法規(guī)要與實(shí)行不同環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)、制定差別流動(dòng)費(fèi)率相結(jié)合；企業(yè)負(fù)擔(dān)要與政策扶持相結(jié)合；自愿試點(diǎn)要與政策引導(dǎo)相結(jié)合。

環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)推動(dòng)的過程中還要把握好4個(gè)問題。

一是保險(xiǎn)機(jī)制是一種市場手段，政府和環(huán)保部門在推動(dòng)這項(xiàng)制度中要充分利用市場機(jī)制的作用，減少行政干預(yù)。環(huán)保部門要做好指導(dǎo)和服務(wù)工作，重點(diǎn)是提供環(huán)境污染事故、風(fēng)險(xiǎn)程度等基礎(chǔ)情況，為保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)提供依據(jù)。同時(shí)，在發(fā)生污染事故時(shí)要加強(qiáng)與保險(xiǎn)公司的溝通，加強(qiáng)現(xiàn)場監(jiān)測和監(jiān)督，為企業(yè)減輕污染事故影響，協(xié)助保險(xiǎn)公司確定責(zé)任和理賠。

二是加強(qiáng)法規(guī)和政策的配套工作。地方立法工作中可以率先突破，將環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的要求在地方法規(guī)中體現(xiàn)出來，為環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)提供法律依據(jù)。同時(shí)，要出臺(tái)優(yōu)惠政策，鼓勵(lì)企業(yè)投保。比如將企業(yè)投保費(fèi)用在稅前列支，或者將企業(yè)繳納的排污費(fèi)按一定比例補(bǔ)貼企業(yè)作為投保費(fèi)用，調(diào)動(dòng)企業(yè)的積極性。還可以考慮建立環(huán)境污染損害賠償專項(xiàng)基金，解決超過保險(xiǎn)限額以上的賠償問題。在今后開征環(huán)境稅籌集的收入中，要安排一定資金用于鼓勵(lì)企業(yè)上環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)。

三是加強(qiáng)試點(diǎn)工作的領(lǐng)導(dǎo)和協(xié)調(diào)，精心謀劃、大膽探索、穩(wěn)步推進(jìn)。建議成立領(lǐng)導(dǎo)小組顧問組和技術(shù)指導(dǎo)顧問組，環(huán)保部門和保監(jiān)部門相關(guān)負(fù)責(zé)同志作為地方領(lǐng)導(dǎo)小組的顧問，中國環(huán)保產(chǎn)業(yè)協(xié)會(huì)、環(huán)境保護(hù)部政策研究中心等單位的專家作為技術(shù)指導(dǎo)組的顧問，為地方試點(diǎn)提供指導(dǎo)。

四是及時(shí)溝通信息。組織地方的培訓(xùn)和交流，為各地交流經(jīng)驗(yàn)、發(fā)現(xiàn)和解決問題提供有效支持。

總之，環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)是一個(gè)新生事物，是環(huán)境保護(hù)部門落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀的具體實(shí)踐。要勇于探索，以此作為轉(zhuǎn)變以行政手段為主的管理方式的突破口。

環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)一個(gè)最重要的功能就是污染損害賠償。制定污染損害賠償標(biāo)準(zhǔn)是開展環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)工作、維護(hù)受害者權(quán)益的基礎(chǔ)。

環(huán)境污染損害賠償是因環(huán)境污染造成的財(cái)產(chǎn)損害賠償額、環(huán)境修復(fù)成本賠償額、人體健康損害賠償額、舒適度損害賠償額和存在價(jià)值損害賠償額的總和。前3項(xiàng)是重點(diǎn)工作，后兩項(xiàng)在核算方法上不成熟，而且不是當(dāng)前環(huán)境管理的重點(diǎn)，可視實(shí)際情況由相關(guān)部門決定是否納入賠償范圍內(nèi)。

財(cái)產(chǎn)損害可分為生產(chǎn)損害和個(gè)人資產(chǎn)損害兩個(gè)類別。

環(huán)境修復(fù)成本賠償標(biāo)準(zhǔn)是環(huán)境應(yīng)急處理費(fèi)用、環(huán)境污染清理費(fèi)用和生態(tài)環(huán)境恢復(fù)費(fèi)用的總和，可考慮應(yīng)急處理費(fèi)用、環(huán)境污染清理費(fèi)用和生態(tài)環(huán)境恢復(fù)費(fèi)用。

應(yīng)急處理費(fèi)用主要包括應(yīng)急監(jiān)測費(fèi)用、檢測費(fèi)用、應(yīng)急處理設(shè)備和物品使用費(fèi)、應(yīng)急人員費(fèi)等。環(huán)境污染清理費(fèi)用包括污染清理設(shè)備及工具的單價(jià)和數(shù)量，污染清理人員的工資標(biāo)準(zhǔn)和工作時(shí)間，污染物的處理成本和清理量。生態(tài)環(huán)境恢復(fù)費(fèi)用包括土壤(水底污泥)更換、水體修復(fù)、污染處理設(shè)施(物品)購置和使用、人員開支等費(fèi)用。

就人體健康損害賠償標(biāo)準(zhǔn)而言，在現(xiàn)有法律框架下，環(huán)境污染造成的人體健康損害賠償標(biāo)準(zhǔn)，應(yīng)根據(jù)《民法通則》、《最高人民法院關(guān)于審理人身損害賠償案件適用法律若干問題的解釋》的有關(guān)規(guī)定進(jìn)行核算，主要?jiǎng)澐譃橐话阈再r償項(xiàng)目、致殘賠償項(xiàng)目及受害人死亡賠償。

環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)制度是環(huán)境經(jīng)濟(jì)政策體系的重要一環(huán)，能夠有效地集中社會(huì)環(huán)境監(jiān)管力量，使政府在解決環(huán)境問題方面有更多的選擇余地，充分發(fā)揮保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償和社會(huì)管理功能。

近年來，江蘇省深入探索和開展環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的試點(diǎn)工作，確定“先行試點(diǎn)，逐步完善，建章立制，全面推行”的原則，按照“集中投保、保本微利”的要求，設(shè)計(jì)了規(guī)范、嚴(yán)謹(jǐn)、合理的保險(xiǎn)產(chǎn)品，從今年11月1日起在江蘇全省內(nèi)河實(shí)施船舶污染責(zé)任保險(xiǎn)。

在工作思路上，我們認(rèn)為，全面推進(jìn)環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持“三個(gè)結(jié)合”。

一是堅(jiān)持政府推動(dòng)與市場運(yùn)作相結(jié)合。環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)是環(huán)境管理和社會(huì)管理的制度創(chuàng)新，是利用市場機(jī)制防范環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)的有效手段，要尊重市場規(guī)則，運(yùn)用保險(xiǎn)技術(shù)分散環(huán)境污染風(fēng)險(xiǎn)。但是，由于目前企業(yè)環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)意識(shí)普遍比較薄弱，加上這一險(xiǎn)種的特殊性，僅僅依靠市場手段發(fā)展動(dòng)力有限。因此，應(yīng)該發(fā)揮各級(jí)政府和有關(guān)職能部門的主導(dǎo)推動(dòng)作用，積極推動(dòng)相關(guān)領(lǐng)域的立法工作，對(duì)高污染、高環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)及處于環(huán)境敏感地區(qū)的企業(yè)應(yīng)實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)，并作為這部分企業(yè)進(jìn)行環(huán)評(píng)審批、“三同時(shí)”驗(yàn)收等環(huán)保程序以及銀行信貸的必要條件。

要研究制定有關(guān)優(yōu)惠政策。建議允許安排一部分資金用于企業(yè)環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)保費(fèi)的配套補(bǔ)貼，設(shè)立環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)專項(xiàng)補(bǔ)助或獎(jiǎng)勵(lì)資金，用于補(bǔ)助或獎(jiǎng)勵(lì)自愿投保、主動(dòng)承擔(dān)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)的企業(yè)。

二是堅(jiān)持推行保險(xiǎn)與建立污染風(fēng)險(xiǎn)防范體系相結(jié)合。環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)涉及到風(fēng)險(xiǎn)源的評(píng)估和日常管理，以及發(fā)生事故后的應(yīng)急處置、定損、賠償?shù)裙ぷ?，與環(huán)境污染應(yīng)急處置相輔相成、互相促進(jìn)。

應(yīng)急部門要積極為保險(xiǎn)公司提供投保企業(yè)范圍和風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，保險(xiǎn)公司要利用現(xiàn)有應(yīng)急工作體系的數(shù)據(jù)評(píng)估企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，確定合理的保險(xiǎn)費(fèi)率。

保險(xiǎn)公司的介入會(huì)提高污染事故調(diào)查和損失評(píng)估能力，一旦發(fā)生突發(fā)環(huán)境事件，應(yīng)急部門的響應(yīng)與保險(xiǎn)公司的定損、理賠處理相結(jié)合，可以提高事故處理效率，降低政府處理環(huán)境事故的成本。

三是堅(jiān)持先行試點(diǎn)與穩(wěn)步推進(jìn)相結(jié)合。環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)是一項(xiàng)綜合性的系統(tǒng)工程和創(chuàng)新工程，需要各方面的支持和配合，可采取先易后難、逐步完善的辦法推進(jìn)。盡快規(guī)范保險(xiǎn)業(yè)市場秩序，加強(qiáng)相關(guān)從業(yè)人員和研究人員的培訓(xùn)，建立第三方承擔(dān)的環(huán)境污染損失評(píng)估和責(zé)任認(rèn)定體系。

寧波是一個(gè)港口城市，也是重化工基地，防范環(huán)境污染風(fēng)險(xiǎn)的任務(wù)很重。環(huán)保部門對(duì)建立環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)這項(xiàng)工作非常重視，而且循序漸進(jìn)，取得了很大進(jìn)展。

環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)非常需要配套相關(guān)的法律環(huán)境，在當(dāng)前法律不完善的情況下，政府的強(qiáng)制力是非常有必要的。

前段時(shí)間，寧波市推出了醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)。一開始，醫(yī)院都很抵觸，不愿意參保，最后，通過寧波市政府以政府令的形式強(qiáng)制推行，醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)才逐漸推開。

醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)是一個(gè)長期虧損的險(xiǎn)種，寧波市設(shè)立了專門的基金以保障賠償能力，而且設(shè)定了賠償封頂?shù)南拗?。為了讓醫(yī)患雙方都能對(duì)賠償數(shù)額感到公平公正，寧波市在推行醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)時(shí)引入第三方機(jī)制，在市司法局下設(shè)立有關(guān)認(rèn)定中心。這些經(jīng)驗(yàn)在推廣環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)時(shí)都可以借鑒。

目前，寧波市開展環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司有4家。這是一個(gè)新的險(xiǎn)種，很多企業(yè)還不能接受，所以市場非常有限。因此，我認(rèn)為要給參保企業(yè)制定各種優(yōu)惠政策，利用經(jīng)濟(jì)杠桿鼓勵(lì)企業(yè)參加保險(xiǎn)。

當(dāng)前，我國正處于環(huán)境污染事故的高發(fā)期，環(huán)境保護(hù)問題日益凸現(xiàn)，特別是一些污染事故受害者得不到及時(shí)賠償，引發(fā)了一定的社會(huì)矛盾。因此，創(chuàng)新環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)管理方式，采取綜合手段加強(qiáng)污染事故防范和處置工作，已是當(dāng)務(wù)之急。

隨著市場規(guī)模的擴(kuò)大，保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障和社會(huì)服務(wù)功能不斷加強(qiáng)，其中，責(zé)任保險(xiǎn)是最能體現(xiàn)社會(huì)管理和公共服務(wù)職能的一類保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。近年來，保監(jiān)會(huì)一直在積極推動(dòng)相關(guān)領(lǐng)域責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展，與環(huán)保部門聯(lián)合推動(dòng)的環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)工作就是其中重要內(nèi)容之一。

第一，保險(xiǎn)公司要本著開發(fā)好、維護(hù)好的原則，做好環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品的開發(fā)工作。不同地區(qū)、不同行業(yè)面對(duì)的環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)不同，盡管各保險(xiǎn)公司都有相關(guān)產(chǎn)品，但是在保障水平、范圍、程度等方面，與企業(yè)和政府的需求都還有一定差距。下一步，保險(xiǎn)企業(yè)要根據(jù)環(huán)保部門和企業(yè)的要求，調(diào)整產(chǎn)品種類。同時(shí)，不斷規(guī)范理賠程序，確保受害人能夠及時(shí)獲取有關(guān)賠償信息，及時(shí)取得保險(xiǎn)賠償。

第二，要充分發(fā)揮好環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的杠桿機(jī)制。對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理狀況較差，或者拒絕對(duì)風(fēng)險(xiǎn)隱患做出整改的企業(yè)，保險(xiǎn)公司要通過提高其保險(xiǎn)費(fèi)率等經(jīng)濟(jì)杠桿調(diào)節(jié)措施，督促企業(yè)做好風(fēng)險(xiǎn)管理工作，最大可能地將事故隱患消滅在萌芽狀態(tài)。

第三，保險(xiǎn)公司要杜絕惡性競爭。環(huán)境污染是高位風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)行業(yè)在推進(jìn)環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的過程中，要充分認(rèn)識(shí)到這一點(diǎn)，不能按短期眼光開發(fā)產(chǎn)品，保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)行業(yè)都要為某次大的風(fēng)險(xiǎn)隱患進(jìn)行日常積累。要保障市場公平有序地競爭，確保保險(xiǎn)公司的償付能力，以保障投保人的利益。

第四，要科學(xué)對(duì)待風(fēng)險(xiǎn)。在推進(jìn)環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)時(shí)，既要看到這項(xiàng)工作對(duì)社會(huì)、環(huán)保、經(jīng)濟(jì)發(fā)展的促進(jìn)作用，同時(shí)又要注意防范風(fēng)險(xiǎn)。要科學(xué)擬定保險(xiǎn)費(fèi)率，合理設(shè)置保險(xiǎn)公司的理賠責(zé)任。如果保險(xiǎn)公司理賠責(zé)任設(shè)置過低，就會(huì)造成保費(fèi)過低，保險(xiǎn)公司不敢承擔(dān)責(zé)任，就不能得到企業(yè)的信任和認(rèn)可，市場就會(huì)萎縮。但是又要充分考慮到環(huán)境污染事故的巨大風(fēng)險(xiǎn)，利用國際和國內(nèi)市場妥善安排好再保險(xiǎn)。

第五，要做好宣傳工作。保險(xiǎn)公司要積極配合保險(xiǎn)監(jiān)管部門和環(huán)保部門以及有關(guān)地方政府，編寫環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的知識(shí)宣傳手冊(cè)，并認(rèn)真總結(jié)現(xiàn)實(shí)案例，通過事實(shí)來提高企業(yè)的環(huán)境責(zé)任意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，推動(dòng)環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的逐步普及和發(fā)展。

近幾年，環(huán)境污染事故發(fā)生的次數(shù)逐年下降，但是所造成的直接經(jīng)濟(jì)損失呈上升趨勢(shì)，事故處理的罰款與賠償額不足以彌補(bǔ)各地環(huán)境污染事故造成的直接經(jīng)濟(jì)損失。

生產(chǎn)企業(yè)的勞動(dòng)安全事故一般能及時(shí)控制在企業(yè)內(nèi)部，而生產(chǎn)安全責(zé)任事故往往會(huì)造成化學(xué)品較大泄漏，其中一部分事故會(huì)引發(fā)環(huán)境污染事故，給第三方造成環(huán)境侵害。化工石化行業(yè)事故最多，其次是食品加工、醫(yī)藥行業(yè)。而交通運(yùn)輸事故幾乎都會(huì)造成化學(xué)品泄漏，引發(fā)環(huán)境污染事故。

為了加強(qiáng)對(duì)環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的研究，我們選擇了部分企業(yè)進(jìn)行調(diào)研，包括一個(gè)工業(yè)園污水集中處理公司。在工業(yè)園區(qū)中有多個(gè)污染點(diǎn)，環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)是1加1大于2，而且，污水集中到污水處理廠，投保主體與一般的企業(yè)有所不同。

今后一段時(shí)間，我們準(zhǔn)備開展的工作包括:研究企業(yè)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方法，提出風(fēng)險(xiǎn)類型和等級(jí)；研究企業(yè)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)管理辦法，推行規(guī)避、轉(zhuǎn)移、自擔(dān)相結(jié)合；研究環(huán)境污染損害的核算方法，包括人身、財(cái)產(chǎn)、環(huán)境3部分；研究環(huán)境污染保險(xiǎn)的責(zé)任認(rèn)定與監(jiān)管機(jī)制；研究保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)原則，包括范圍、時(shí)效、限額和費(fèi)率；研究保險(xiǎn)賠償責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)分散體系；提出立法建議。

我們首先建議，在試點(diǎn)工作的中后期要提出保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)原則。從前期的研究成果看，安全生產(chǎn)責(zé)任事故是造成突發(fā)環(huán)境污染事故的最重要原因，因此應(yīng)該將安全生產(chǎn)引發(fā)的次生環(huán)境污染突發(fā)事故給第三方造成的環(huán)境損害，納入綠色保險(xiǎn)的范疇。

我們希望能夠形成保險(xiǎn)保障機(jī)制。我們要界定行業(yè)邊界、企業(yè)邊界，確定風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，考慮企業(yè)安全評(píng)價(jià)、環(huán)境評(píng)價(jià)情況，技術(shù)工藝情況、管理水平(I S O 14000認(rèn)證)，環(huán)境敏感性等。

湖南省環(huán)保局與中國平安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司湖南省分公司(以下簡稱“湖南平安保險(xiǎn)”)針對(duì)湖南省環(huán)境污染及風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)，聯(lián)合制定了《湖南省開展環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的試行方案》，確定環(huán)境污染風(fēng)險(xiǎn)較大的化工、有色、鋼鐵等行業(yè)18家企業(yè)作為第一批試點(diǎn)的重點(diǎn)企業(yè)。截至今年10月底，已有3家企業(yè)投保環(huán)境污染責(zé)任險(xiǎn)，6家已有明確投保意向。

今年9月底，已投保的一家農(nóng)藥生產(chǎn)企業(yè)發(fā)生了氯氣泄漏事故，受損農(nóng)民聚集到廠里要求賠償，雙方關(guān)系一度十分緊張。湖南平安保險(xiǎn)聞?dòng)嵑蠓e極介入，使企業(yè)減輕了理賠協(xié)商工作量和經(jīng)濟(jì)壓力，也使農(nóng)民對(duì)理賠感到滿意，妥善地化解了糾紛。而另一家列入試點(diǎn)的有色冶煉企業(yè)今年9月也發(fā)生了有害廢渣意外流失污染地下水，導(dǎo)致群眾中毒的污染事故。由于投保金尚未繳付，無法獲得保險(xiǎn)公司的賠付，企業(yè)蒙受了巨大的經(jīng)濟(jì)損失。

通過近一年的實(shí)踐，我們也遇到了一些困難和問題。

一是推行環(huán)境污染責(zé)任險(xiǎn)缺乏強(qiáng)制力，主要依靠環(huán)保部門的通知和要求，缺乏長期、有效的機(jī)制。

二是環(huán)境污染責(zé)任險(xiǎn)具有明顯特殊性，主要表現(xiàn)在風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別和量化的技術(shù)難度大，污染造成的損失巨大，有些污染損失會(huì)隨著時(shí)間積累，逐步顯現(xiàn)出來。

三是投保企業(yè)太少，使保險(xiǎn)公司承擔(dān)了巨大風(fēng)險(xiǎn)。沒有一定規(guī)模，要實(shí)現(xiàn)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)的分散和分擔(dān)就會(huì)很難。

環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)在我國還是一項(xiàng)新生事物，需要我們以改革創(chuàng)新的態(tài)度去探索和解決遇到的困難。下一步，我們將重點(diǎn)在以下幾方面力爭有所突破。

一是在相關(guān)法律法規(guī)中明確環(huán)境污染責(zé)任險(xiǎn)的地位和適用范圍，建立長效機(jī)制。

二是建議我國可采取強(qiáng)制與自愿相結(jié)合的環(huán)境污染責(zé)任險(xiǎn)制度，在環(huán)境污染嚴(yán)重、環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)大的行業(yè)，實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)；對(duì)污染較輕的行業(yè)，政府給予積極引導(dǎo)，促使企業(yè)自愿投保。

三是建議保險(xiǎn)公司加強(qiáng)環(huán)境污染風(fēng)險(xiǎn)防范方面的人才培養(yǎng)，從第三者角度來幫助企業(yè)加強(qiáng)對(duì)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)的防控。

四是建立國家或省級(jí)風(fēng)險(xiǎn)調(diào)節(jié)基金，在以省為單位對(duì)環(huán)境污染責(zé)任險(xiǎn)實(shí)施統(tǒng)保的前提下，每年從企業(yè)的排污費(fèi)核環(huán)境污染責(zé)任險(xiǎn)保費(fèi)中提取一定比例，作為“風(fēng)險(xiǎn)管理調(diào)節(jié)基金”，解決突發(fā)重大事故的超限賠償問題。

環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的核心問題是環(huán)境成本分?jǐn)偟膯栴}，這是一個(gè)世界性的難題。

環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的困難主要是由環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)的特殊性決定的。保險(xiǎn)一定要有數(shù)的飽和，才有量的分散。環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)很大，可以分散的幅度卻很小。而且，由于風(fēng)險(xiǎn)較大，國際市場對(duì)環(huán)境保險(xiǎn)再保險(xiǎn)的貢獻(xiàn)力量也有限。

環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)有5個(gè)突出問題。一是保險(xiǎn)賠償基金的歸集和歸集效率問題。通過強(qiáng)制手段歸集資金的效率最高，但是現(xiàn)在是市場經(jīng)濟(jì)，又涉及政府定位的問題，所以難度很大。

二是償付能力問題，要讓保險(xiǎn)公司保得起還能賠得起。保險(xiǎn)公司可以微利經(jīng)營，但是最后的賠償，國外也有政府兜底。普通的污染事故由商業(yè)模式解決，超過商業(yè)模式賠付能力的部分通過專項(xiàng)基金解決?？梢栽谏虡I(yè)好的年份積累基金，由全行業(yè)或者社會(huì)共管。否則，保險(xiǎn)公司賠不起，也無法真正解決問題。

三是定價(jià)問題，定價(jià)合理才能持續(xù)健康地發(fā)展下去。確定價(jià)格要進(jìn)行數(shù)據(jù)積累，形成環(huán)境成本的合理分?jǐn)偂１ｋU(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)有一套精算技術(shù)，核心是根據(jù)歷史上的損失數(shù)據(jù)，對(duì)未來損失做一個(gè)假設(shè)。環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)定價(jià)難，就是因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)概率無法確定。定量也是個(gè)問題，損失怎么衡定，要有技術(shù)、標(biāo)準(zhǔn)和法律作基礎(chǔ)。

四是保險(xiǎn)公司的責(zé)任與限額問題，保什么、保多少、訴訟時(shí)間都要明確。

五是保險(xiǎn)公司的經(jīng)營模式問題。

要解決這些問題，我認(rèn)為有兩個(gè)關(guān)鍵。

一是如何解決公平合理和有效可行的關(guān)系。

現(xiàn)在，污染者并不承擔(dān)環(huán)境成本，而是由政府和百姓承擔(dān)。保險(xiǎn)是市場條件下分配成本的好方式，社會(huì)有總的環(huán)境成本，必須按照市場化的方式分配下去。

二是如何通過環(huán)境成本分配產(chǎn)生正外部性，改善環(huán)境狀況。

這個(gè)分配不是靜態(tài)存量的分配，而是動(dòng)態(tài)減量的分配。要通過導(dǎo)入綠色保險(xiǎn)制度降低社會(huì)環(huán)境成本，這是綠色保險(xiǎn)的優(yōu)越性和應(yīng)有的貢獻(xiàn)。要充分發(fā)揮保險(xiǎn)制度社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理的職能，在承保上實(shí)行參與化的事前導(dǎo)入，把環(huán)保和保險(xiǎn)協(xié)同起來，實(shí)現(xiàn)共贏。

第五篇：上汽財(cái)務(wù)公司汽車信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制現(xiàn)狀及問題分析

上汽財(cái)務(wù)公司汽車信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制現(xiàn)狀及問題分析

范月洋11工商實(shí)驗(yàn)201100270127

摘要：近30年來我國汽車工業(yè)飛速發(fā)展，2011年中國更是趕超美國成為了世界汽車產(chǎn)銷第一大國，隨之產(chǎn)生的汽車金融市場也具有很大的發(fā)展?jié)摿?。隨著經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)健發(fā)展，汽車信貸業(yè)務(wù)迅速發(fā)展，由此帶來信貸風(fēng)險(xiǎn)問題不容忽視。上汽財(cái)務(wù)將汽車金融業(yè)務(wù)作為其主要業(yè)務(wù)，研究汽車金融的信貸風(fēng)險(xiǎn)問題，找出產(chǎn)生信貸風(fēng)險(xiǎn)的原因和控制信貸風(fēng)險(xiǎn)的措施顯得尤為重要。本文將針對(duì)上汽財(cái)務(wù)的信貸風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)狀以及控制信貸風(fēng)險(xiǎn)的建議展開分析。關(guān)鍵詞：上汽財(cái)務(wù)汽車金融業(yè)務(wù)信貸風(fēng)險(xiǎn) 風(fēng)險(xiǎn)控制

Abstract: In the past 30 years, the auto industry developed rapidly.China replaced America became number one in auto production and sales in the world in 2011.As the result, auto financial market has great potential in development.With the stable development of the economy, auto financing business develops rapidly.So we should pay attention to the credit risk.Shanghai auto finance company takes auto financing business as the main part of the businesses and it’s very important to seek reasons for it.So we can find outeffective methods to control the risk of the auto financing business.In the following part, we will analyze how to control the credit risk of SATC Motor financial company.Key words:Shanghai auto financial companyAuto financing business credit riskRisk control1、引言

近年來隨著我國經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，我國居民人均收入水平不斷提高，人們的消費(fèi)水平隨之提升。我國汽車工業(yè)已經(jīng)進(jìn)入了一個(gè)新的發(fā)展階段，成為繼房地產(chǎn)行業(yè)之后推動(dòng)我國經(jīng)濟(jì)增長的支柱產(chǎn)業(yè)之一。從相關(guān)分析與預(yù)測來看，2012年上半年，中國汽車市場首次領(lǐng)跑全球汽車業(yè)，其市場潛力已毋庸置疑。隨著汽車行業(yè)的不斷發(fā)展，汽車信貸消費(fèi)出現(xiàn)，實(shí)現(xiàn)了消費(fèi)者支付方式由全款支付向分期付款方式的轉(zhuǎn)變。上汽財(cái)務(wù)的財(cái)務(wù)公司背景，在發(fā)展汽車金融業(yè)務(wù)方面相對(duì)于汽車金融公司來說更具優(yōu)勢(shì)。隨著汽車金融業(yè)務(wù)的迅速增長，在信貸風(fēng)險(xiǎn)控制方面，原有的流程和信用評(píng)估方法已經(jīng)不能滿足需求。由于汽車行業(yè)的專業(yè)性，要求上汽財(cái)務(wù)建立起完整有效的風(fēng)險(xiǎn)控制體系。

2、上汽財(cái)務(wù)的汽車金融業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

2.1財(cái)務(wù)公司與汽車金融業(yè)務(wù)

財(cái)務(wù)公司是生產(chǎn)資本和金融資本有機(jī)結(jié)合的新型非銀行金融機(jī)構(gòu)，是銀行功能的補(bǔ)充，它的宗旨和任務(wù)是:既要為企業(yè)集團(tuán)的發(fā)展和改造籌措資金，又要為企業(yè)集團(tuán)實(shí)力的壯大而

1積極開拓業(yè)務(wù)。汽車金融（Motor Vehicle Financing）指的是在汽車的生產(chǎn)、流通、購買

和消費(fèi)環(huán)節(jié)中融通資金的金融活動(dòng)，包括資金籌集、信貸運(yùn)用、抵押貼現(xiàn)、證券發(fā)行與交易以及相關(guān)保險(xiǎn)、投資活動(dòng)。汽車金融業(yè)務(wù)與信貸業(yè)務(wù)不同，汽車金融業(yè)務(wù)的范圍更廣，汽車信貸業(yè)務(wù)只是汽車金融業(yè)務(wù)的一個(gè)方面。

2.2上汽財(cái)務(wù)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

上海汽車集團(tuán)財(cái)務(wù)有限責(zé)任公司（以下簡稱上汽財(cái)務(wù)），一個(gè)不同于銀行、汽車金融公司的金融機(jī)構(gòu)，2004年與通用汽車金融服務(wù)公司合資成立了中國第一家合資汽車金融公司——上汽通用汽車金融有限責(zé)任公司；2007年年底開始自己嘗試汽車金融業(yè)務(wù)；2008年全面啟動(dòng)汽車金融業(yè)務(wù)。至2011年底，已開通批發(fā)融資渠道的經(jīng)銷商達(dá)500多家。上汽財(cái)務(wù)以前的業(yè)務(wù)主要包括存款、貸款、結(jié)算、投資（發(fā)行股票）等等。除了上述業(yè)務(wù)，上汽財(cái)務(wù)現(xiàn)在開展了一項(xiàng)新的業(yè)務(wù)就是向購買集團(tuán)產(chǎn)品的個(gè)人和公司提供貸款，包括經(jīng)銷商融資貸款1百度百科

和個(gè)人消費(fèi)貸款。這項(xiàng)新的業(yè)務(wù)就是汽車金融業(yè)務(wù)。2011年個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)共放款10萬余單,2010年是4萬單，增長了150%左右，在整個(gè)汽車金融行業(yè)里名列前茅。2011年上汽財(cái)務(wù)已開通批發(fā)融資渠道的經(jīng)銷商達(dá)500多家，合作經(jīng)銷商融資業(yè)務(wù)在汽車金融公司里面名列第二2?？傮w來說，上汽財(cái)務(wù)的汽車金融業(yè)務(wù)規(guī)模在不斷擴(kuò)大，營業(yè)利潤在不斷增加，但是隨著汽車金融業(yè)務(wù)的不斷壯大，信貸風(fēng)險(xiǎn)成了需要慎重考慮的問題。

3.汽車金融業(yè)務(wù)存在信貸風(fēng)險(xiǎn)

3.1信貸風(fēng)險(xiǎn)的來源

3.1.1來自消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)

消費(fèi)者作為汽車消費(fèi)信貸的最根本的風(fēng)險(xiǎn)來源，造成其無法還款的有多方面原因，包括主觀和客觀的因素：

(1)有很大部分消費(fèi)者高估了自己的還款能力。消費(fèi)者購車時(shí)候未充分考慮到購車后的其他費(fèi)用，如保險(xiǎn)、保養(yǎng)、汽油費(fèi)、維修費(fèi)等開支，造成其付了首付款后，每月汽車使用費(fèi)過高，使其沒有多余的錢款來償付分期還款。

(2)收入和財(cái)產(chǎn)狀況發(fā)生變化也是常見的原因。由于現(xiàn)在的大多汽車信貸產(chǎn)品都大多為3年或5年期的還款年限。消費(fèi)者在這段時(shí)間內(nèi)失業(yè)或者個(gè)人財(cái)產(chǎn)狀況惡化造成從而無法還款。此外由于消費(fèi)者收入和財(cái)產(chǎn)狀況變好而提前還款同樣也會(huì)造成銀行和金融機(jī)構(gòu)的利息損失。

(3)消費(fèi)者主觀原因造成的不愿意還款。如車輛造成了嚴(yán)重?fù)p壞后消費(fèi)者支付了高額的維修費(fèi)用；汽車市場價(jià)格不穩(wěn)定使得所購車輛價(jià)格大縮水都會(huì)造成消費(fèi)者心理失衡而不愿意還款，也有部分消費(fèi)者就是以假證件和個(gè)人信息騙貸。

無論是過失信用保險(xiǎn)還是過錯(cuò)信用保險(xiǎn)，對(duì)于其發(fā)生原因，主要信息不對(duì)稱導(dǎo)致的，信息不對(duì)稱將會(huì)導(dǎo)致逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)。

逆向選擇在貸款之前產(chǎn)生，由于信貸雙方的信息不對(duì)稱進(jìn)而導(dǎo)致信貸成本上升，其結(jié)果是優(yōu)質(zhì)受信者（低風(fēng)險(xiǎn)者）被驅(qū)逐出信貸市場，這是因?yàn)閷?duì)于個(gè)人汽車信貸，開展汽車金融業(yè)務(wù)的公司（授信者）往往會(huì)要求貸款人（受信者）辦理全額車輛保險(xiǎn)以轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于受信者而言提高了信貸成本，其中優(yōu)質(zhì)信貸者會(huì)在權(quán)衡之后選擇全額付款購車，從而退出信貸市場，使得信貸市場只剩下了劣質(zhì)信貸者（高風(fēng)險(xiǎn)者）。

道德風(fēng)險(xiǎn)則是發(fā)生在簽訂貸款合同之后，雖然在簽訂貸款合同時(shí)，信貸雙方的信息是對(duì)稱的，但簽訂合同以后，授信者（擁有較少信息的人）就只能預(yù)測到受信者（擁有信息較多的人）的行為結(jié)果，但是卻無法預(yù)測到受信者行動(dòng)本身或是無法預(yù)測到受信者行動(dòng)，進(jìn)而使得受信者有機(jī)會(huì)運(yùn)用信息方面的優(yōu)勢(shì)使得授信者遭受損失。道德風(fēng)險(xiǎn)在汽車消費(fèi)上反映的尤為突出，汽車作為易消耗品，其價(jià)值隨著車輛的使用和磨損而不斷降低，即使是新車零公里過戶也會(huì)發(fā)生貶值。汽車市場新產(chǎn)品層出不窮，產(chǎn)品的更新?lián)Q代極為迅速，老款車型被新款車型淘汰而價(jià)格下跌也是自然現(xiàn)象，這就會(huì)出現(xiàn)受信者在根據(jù)貸款合同的要求按期還款一段時(shí)間后，發(fā)現(xiàn)其貸款余額甚至高于市面上新車的價(jià)格，從而使得受信者拒絕繼續(xù)還款，而這正是信貸雙方簽訂貸款合同時(shí)無法預(yù)計(jì)，且在貸款合同執(zhí)行的過程中授信者無法及時(shí)掌握的信息。

3.1.2來自經(jīng)銷商的風(fēng)險(xiǎn)

汽車經(jīng)銷商的主要目標(biāo)是完成廠家任務(wù)，提升銷量，盡可能多地產(chǎn)生利潤。而對(duì)于信貸風(fēng)險(xiǎn)則并不是經(jīng)銷商所重視的，他們重視的是如何使消費(fèi)者達(dá)成最終購買。

(1)由于一些本身的銷售壓力或者廠家給予指標(biāo)壓力，經(jīng)銷商有時(shí)候會(huì)在消費(fèi)者資信狀況等各方面情況都不清楚的情況下，或者不符合標(biāo)準(zhǔn)的情況下為消費(fèi)者提供信貸購車，甚至協(xié)助消費(fèi)者偽造個(gè)人信息來獲得信貸購車資格，嚴(yán)重影響了汽車消費(fèi)信貸的有序發(fā)展。2上汽財(cái)務(wù)沈根偉《理財(cái)周報(bào)》

(2)從運(yùn)作模式上，目前的信貸擔(dān)保方式是由汽車經(jīng)銷商來向公司擔(dān)保，但是汽車經(jīng)銷商往往沒有足夠的固定資產(chǎn)作為擔(dān)保抵押，而長期貸款累積總額過高超過了經(jīng)銷商資產(chǎn)總額，一旦經(jīng)銷商資產(chǎn)有所波動(dòng)，經(jīng)驗(yàn)狀況不佳，就會(huì)產(chǎn)生還貸風(fēng)險(xiǎn)。

(3)經(jīng)銷商的不正當(dāng)營銷、伙同消費(fèi)者騙貸等行為也時(shí)常發(fā)生。其主要問題在于目前經(jīng)銷商在汽車信貸環(huán)節(jié)上承擔(dān)的責(zé)任過小，其道德風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)過高，會(huì)給汽車金融公司造成損失。

3.1.3來自金融公司的操作風(fēng)險(xiǎn)

汽車金融公司的操作風(fēng)險(xiǎn)也是信貸風(fēng)險(xiǎn)的主要來源之一。操作風(fēng)險(xiǎn)是指由于內(nèi)部系統(tǒng)不完善、內(nèi)部工作人員以及外部偶發(fā)事件所導(dǎo)致的資金損失的可能性。操作風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)為7 類：內(nèi)部欺詐、外部欺詐、工作場所安全性、產(chǎn)品及業(yè)務(wù)做法、業(yè)務(wù)中斷和系統(tǒng)失靈、交割

3及流程管理以及實(shí)物資產(chǎn)損壞等。

3.2上汽財(cái)務(wù)目前的風(fēng)險(xiǎn)控制手段

3.2.1運(yùn)用科技手段進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制。上汽財(cái)務(wù)開發(fā)了一個(gè)“合格證遠(yuǎn)程監(jiān)控系統(tǒng)”，發(fā)明了配套設(shè)備合格證保管箱。經(jīng)銷商必須把合格證放在合格證保管箱內(nèi)，而上汽財(cái)務(wù)在公司本部通過這個(gè)系統(tǒng)可以知道經(jīng)銷商的合格證是否按規(guī)定保存在保管箱內(nèi)，這個(gè)技術(shù)采用了RFID互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)。目前這個(gè)管理系統(tǒng)已經(jīng)在榮威和MG品牌的經(jīng)銷商上線，接下來，還要在大眾和斯柯達(dá)品牌的經(jīng)銷商上線。合格證遠(yuǎn)程控制系統(tǒng)的運(yùn)用，可以避免個(gè)別經(jīng)銷商把合格證拿去做抵押融資。這樣便在一定程度上降低了經(jīng)銷商還貸的風(fēng)險(xiǎn)。在此基礎(chǔ)上，上汽財(cái)務(wù)還開發(fā)了一個(gè)“車輛遠(yuǎn)程監(jiān)控系統(tǒng)”，通過在車輛上安裝電子芯片，可以實(shí)時(shí)監(jiān)控經(jīng)銷商是否把融資車輛按規(guī)定停放在了車庫里。借助以上兩個(gè)管理系統(tǒng)，減少了人工點(diǎn)庫的次數(shù)，降低了成本，更重要的是提高了風(fēng)險(xiǎn)控制的能力和水平。

3.2.2上汽財(cái)務(wù)對(duì)部分經(jīng)銷商采取了駐點(diǎn)客戶經(jīng)理管理模式，他們對(duì)經(jīng)銷商處實(shí)行駐點(diǎn)管理，既管理合格證，又管理車輛鑰匙。同時(shí)他們也參與零售管理，人員培訓(xùn)和營銷推廣。這個(gè)模式的好處在于既控制了風(fēng)險(xiǎn)，又推動(dòng)了個(gè)貸的銷售。

3.2.3為了保證個(gè)人信貸簽約的真實(shí)性，上汽財(cái)務(wù)還開發(fā)了一個(gè)“視頻簽約系統(tǒng)”，防止個(gè)別人員用假身份證貸款、非借款人本人簽約等情況的發(fā)生。通過視頻監(jiān)控核對(duì)了本人及其證件，確保合同的真實(shí)性，借款的真實(shí)性。

3.3我國汽車信貸消費(fèi)的主要問題

首先，發(fā)達(dá)國家擁有完善的個(gè)人信用體系以及適合汽車消費(fèi)信貸發(fā)展的政策環(huán)境。尤其是個(gè)人信用體系對(duì)于規(guī)范汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)防范風(fēng)險(xiǎn)起到了重要的作用，然而中國目前的個(gè)人信用體系并不完善。個(gè)人信用體系的缺乏，導(dǎo)致了企業(yè)在評(píng)估消費(fèi)者信用狀況時(shí)，容易產(chǎn)生偏差，從而對(duì)企業(yè)的利益造成損失。對(duì)于我國個(gè)人信用體系的完善，我們需要借助政府的力量。

再次，發(fā)達(dá)國家信貸消費(fèi)的觀念較為超前，而中國信貸消費(fèi)觀念尚未成熟，主要汽車消費(fèi)群體的消費(fèi)觀念較為傳統(tǒng)。我國居民信貸消費(fèi)的意識(shí)淡薄，消費(fèi)者趨向于一次性付款購買汽車。這主要受到了中國傳統(tǒng)保守的消費(fèi)觀念的影響，中國消費(fèi)者的消費(fèi)觀念沒有達(dá)到一定的開放程度。

最后，發(fā)達(dá)國家的汽車消費(fèi)信貸起步較早，其產(chǎn)品成熟，且內(nèi)容豐富，個(gè)性化服務(wù)水平高，而我國汽車消費(fèi)信貸僅有15年的發(fā)展歷史，處于發(fā)展初期，汽車信貸產(chǎn)品的品種相對(duì)單一。因此，我們要豐富完善我們的信貸消費(fèi)產(chǎn)品。對(duì)于上汽財(cái)務(wù)來說，從長遠(yuǎn)看來，多元化是一條必走之路，只有實(shí)行多元化戰(zhàn)略，企業(yè)才會(huì)有更大的發(fā)展空間，才會(huì)將風(fēng)險(xiǎn)分散，最終取得利益的最大化。

4.針對(duì)上汽財(cái)務(wù)信貸風(fēng)險(xiǎn)所提出的建議 3《巴塞爾新資本》協(xié)議

4.1個(gè)人信貸控制風(fēng)險(xiǎn)的建議

（1）建立消費(fèi)者自身的個(gè)人信用等級(jí)制度，通過申請(qǐng)汽車金融產(chǎn)品客戶的購車貸款申請(qǐng)表等一系列申請(qǐng)文件，可以掌握申請(qǐng)客戶的基本情況和一些簡單的信用資料，然后據(jù)此初步建立起汽車金融客戶信用評(píng)價(jià)檔案，在后續(xù)管理過程中可實(shí)時(shí)對(duì)該檔案進(jìn)行查詢和信息更新。

（2）信用評(píng)估，只對(duì)不同客戶群體設(shè)立不同類別的客戶信用評(píng)級(jí)模型，通過有效地評(píng)估方法對(duì)汽車金融客戶檔案中的每一個(gè)客戶的授信額度進(jìn)行評(píng)級(jí)，為相關(guān)信用業(yè)務(wù)提供參考，并為后續(xù)系統(tǒng)的信用風(fēng)險(xiǎn)管理提供依據(jù)。

（3）建立汽車金融公司的風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)，建立個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)警和管理，對(duì)放貸后的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行監(jiān)測，包括借款人資金和車輛的異常變動(dòng)，可借助相關(guān)法律和協(xié)議規(guī)定對(duì)其借款行為進(jìn)行約束。

（4）完善風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁制度，利用抵押貸款擔(dān)保、信貸保險(xiǎn)和個(gè)人信用保險(xiǎn)來轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)。

（5）在個(gè)人征信系統(tǒng)相對(duì)完善的大中城市，申請(qǐng)借助政府統(tǒng)一的個(gè)人征信系統(tǒng)完善汽車金融的信用風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控體系。汽車金融信用管理體系由貸前個(gè)人資信水平調(diào)查與評(píng)價(jià)、貸中個(gè)人信用狀況監(jiān)控和貸后個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)處置三個(gè)部分組成。

4.1.1貸前的個(gè)人資信水平調(diào)查與評(píng)價(jià)系統(tǒng)

建立個(gè)人資信檔案登記制度和個(gè)人資信調(diào)查制度。

(1)個(gè)人資信檔案登記制度，主要應(yīng)包含個(gè)人基本信息、個(gè)人收入信息和個(gè)人信用記錄。個(gè)人基本信息應(yīng)包括:個(gè)人身份證明、家庭成員情況、工作證明、社會(huì)關(guān)系等。這些信息是個(gè)人資信檔案的基本信息，有助于上汽財(cái)務(wù)掌握借款人的真實(shí)身份、工作經(jīng)歷和社會(huì)關(guān)系等基本情況，為后續(xù)管理提供依據(jù)。個(gè)人收入信息應(yīng)包括:將客戶在銀行和稅務(wù)部門各項(xiàng)繳費(fèi)、納稅信息統(tǒng)一到咨詢查詢系統(tǒng)，并以此為基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，逐步建立個(gè)人基本戶管理制度。個(gè)人信用記錄，因此，一個(gè)全國統(tǒng)一的、健全的個(gè)人信用制度還沒有建立起來，基于這種狀況，上海財(cái)務(wù)公司應(yīng)在個(gè)人資信檔案中建立反映個(gè)人經(jīng)濟(jì)、生活和銀行等各方面的綜合信用狀況記錄。

(2)個(gè)人信用調(diào)查制度，我國目前還沒有建立起全國統(tǒng)一的完備的個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，因此上汽財(cái)務(wù)公司應(yīng)積極尋求第三方社會(huì)信用服務(wù)機(jī)構(gòu)的幫助，進(jìn)行相關(guān)合作。上海財(cái)務(wù)公司的個(gè)人信用調(diào)查制度應(yīng)充分體現(xiàn)“量化分析、經(jīng)驗(yàn)與實(shí)地調(diào)查”三者結(jié)合的原則。首先，量化分析是基于計(jì)算機(jī)管理系統(tǒng)的個(gè)人信用管理評(píng)分模型。其次，經(jīng)驗(yàn)是來自于專業(yè)管理人員的大量業(yè)務(wù)實(shí)踐。最后，實(shí)地調(diào)查是評(píng)價(jià)借款人還款意愿的有效手段。

4.1.2貸中的個(gè)人信用狀況監(jiān)控系統(tǒng)一是，上汽財(cái)務(wù)經(jīng)銷商在對(duì)客戶進(jìn)行售后回訪、車輛保養(yǎng)服務(wù)、保險(xiǎn)理賠服務(wù)、事故維修服務(wù)、車輛年檢等相關(guān)服務(wù)的同時(shí)，可以有效完成個(gè)人信用狀況監(jiān)控。二是，加強(qiáng)個(gè)人信用記錄的及時(shí)更新，上汽財(cái)務(wù)的個(gè)人信用狀況監(jiān)控系統(tǒng)可以對(duì)借款人每一次還款行為進(jìn)行記錄，在對(duì)客戶進(jìn)行回訪和服務(wù)中掌握有關(guān)借款人在居住、收入、職業(yè)、家庭等方面的變化，并與貸前獲取的借款人資信評(píng)價(jià)結(jié)果相結(jié)合，為每一位借款人生成并隨時(shí)修正其信用評(píng)價(jià)等級(jí)記錄。

4.1.3貸后的個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)處置系統(tǒng)一是上汽財(cái)務(wù)金融業(yè)務(wù)有效依托上海汽車的客戶資源優(yōu)勢(shì)。由于我國個(gè)人征信系統(tǒng)還不完備，因此，汽車金融公司進(jìn)行信用風(fēng)險(xiǎn)處置是一項(xiàng)非常復(fù)雜的業(yè)務(wù)，需要耗費(fèi)大量的人力、物力和財(cái)力，由此而產(chǎn)生的大量運(yùn)營成本增加，必須依靠規(guī)?；\(yùn)作來解決。二是具備汽車金融服務(wù)的專業(yè)化優(yōu)勢(shì)，在個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)處置方面可表現(xiàn)出很強(qiáng)的靈活性。

4.1.4制定更加嚴(yán)謹(jǐn)規(guī)范的信用管理系統(tǒng)

(1)個(gè)人信用資質(zhì)與擔(dān)保條件綜合評(píng)價(jià)制度。按照這一制度，信用等級(jí)較低的客戶將會(huì)

被要求提供更加有效的擔(dān)保條件，反之信用等級(jí)較高的客戶所需的擔(dān)保條件將會(huì)放寬。

(2)流水線管理制度。整個(gè)汽車消費(fèi)信貸萬元流程被分解為十幾個(gè)萬元環(huán)節(jié)，按照順序流水作業(yè)，各個(gè)環(huán)節(jié)既獨(dú)立又相互制約。

(3)1:3的人員構(gòu)成模式。前臺(tái)銷售與后臺(tái)信用管理在人員數(shù)量上按照1:3的比例配置，在人力、物力的投入上確保信用管理工作的需求。

(4)信用管理部門獨(dú)立運(yùn)作制度。落實(shí)審、貸分離，在業(yè)績?cè)u(píng)定、獎(jiǎng)金分配等方面，考核信用管理部門的唯一指標(biāo)為出險(xiǎn)率，與銷售業(yè)績徹底脫鉤。

(5)上門審查制定與材料審查制度相結(jié)合。必須保證每一筆業(yè)務(wù)均實(shí)行上門審核。

(6)售后回訪調(diào)查制度。及時(shí)發(fā)現(xiàn)和處理各業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)中暴露出來的問題。

(7)售后服務(wù)保障制度。通過提高售后服務(wù)水平，在車輛售后服務(wù)、保險(xiǎn)售后服務(wù)等方面，更好地滿足考核需求，杜絕各種因售后服務(wù)質(zhì)量所造成的風(fēng)險(xiǎn)隱患。

(8)個(gè)人信用等級(jí)評(píng)定及制度。

(9)黑名單制度。對(duì)于違約重點(diǎn)客戶納入黑名單管理，對(duì)其職業(yè)變化、收入變化、住址變化、家庭成員變化、個(gè)人健康變化、車輛狀態(tài)變化等因素進(jìn)行重點(diǎn)監(jiān)控，做到及時(shí)了解借款人的各種情況并及時(shí)應(yīng)對(duì)。

(10)五級(jí)催款制度。對(duì)于逾期客戶，主要采取以下方式開展催款工作。電話通知方式、法律事務(wù)函通知方式、上門催討、收回抵押車輛和司法途徑解決。

4.2操作風(fēng)險(xiǎn)控制建議

控制操作風(fēng)險(xiǎn)所希望達(dá)到的目的，是使得企業(yè)能夠正常運(yùn)作，不會(huì)被操作風(fēng)險(xiǎn)引起的巨額損失威脅到企業(yè)正常的生存和發(fā)展。作為一個(gè)從事汽車金融業(yè)的公司，上汽財(cái)務(wù)公司理應(yīng)充分意識(shí)到自己的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，積極采取風(fēng)險(xiǎn)控制措施。通常而言，風(fēng)險(xiǎn)控制有四種最基本的方法依次為:風(fēng)險(xiǎn)回避、損失控制、風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和風(fēng)險(xiǎn)保留。

4.2.1風(fēng)險(xiǎn)回避實(shí)質(zhì)是消極的辦法，指金融企業(yè)發(fā)覺業(yè)務(wù)有風(fēng)險(xiǎn)之后，不做甄別和篩選，直接放棄業(yè)務(wù)，同時(shí)也被迫放棄了業(yè)務(wù)可能帶來的收益。采取這樣風(fēng)險(xiǎn)回避措施的金融企業(yè)通常沒有消除風(fēng)險(xiǎn)的能力，或者潛在收益不足以彌補(bǔ)風(fēng)險(xiǎn)代價(jià)。消極的風(fēng)險(xiǎn)回避不是我們所提倡的手段，出于做大做強(qiáng)汽車金融業(yè)務(wù)的考慮，只要存在著積極的風(fēng)險(xiǎn)控制手段，就不應(yīng)該回避風(fēng)險(xiǎn)。

4.2.2損失控制是比較常見的方式，指金融企業(yè)采取措施降低風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能和減少風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生所能產(chǎn)生的損失。將貸前風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和貸后風(fēng)險(xiǎn)管理并重。貸款放出后，積極有序的進(jìn)行催收、緊急情況下實(shí)行扣車甚至訴諸法律，都是為了能夠在不放棄風(fēng)險(xiǎn)的前提下，將損失降至最低。

4.2.3風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的主要形式是合同和保險(xiǎn)。對(duì)于個(gè)人汽車消費(fèi)信貸而言，主要的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移對(duì)象是經(jīng)銷商和保險(xiǎn)公司。在簽署協(xié)議中，要求經(jīng)銷商為貸款做出保證或者承擔(dān)連帶責(zé)任，都是為了在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)保護(hù)汽車金融公司少受損失。

4.2.4風(fēng)險(xiǎn)保留是指金融企業(yè)在可能的損失發(fā)生前做出各種資金安排以確保損失出現(xiàn)后能及時(shí)獲得資金以補(bǔ)償損失，也是一種被動(dòng)但是非常常用的方式。我國目前通用汽車金融公司個(gè)人汽車消費(fèi)信貸的操作風(fēng)險(xiǎn)研究的貸款五級(jí)分類制度(銀監(jiān)會(huì)從2004年起推行)就是一種。它根據(jù)內(nèi)在風(fēng)險(xiǎn)程度將商業(yè)貸款劃分為正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑、損失五類。這種分類方法是金融機(jī)構(gòu)主要依據(jù)借款人的還款能力，也就是最終償還貸款本金和利息的實(shí)際能力，確定貸款遭受損失的風(fēng)險(xiǎn)程度，其中后三類稱為不良貸款。而公司財(cái)務(wù)部門則根據(jù)五級(jí)分類來計(jì)提貸款損失準(zhǔn)備，這樣在一定程度上使得風(fēng)險(xiǎn)在發(fā)生之前公司已經(jīng)準(zhǔn)備好了財(cái)務(wù)上的應(yīng)對(duì)，預(yù)計(jì)內(nèi)損失不會(huì)對(duì)利潤表產(chǎn)生明顯影響。

4.3 減少經(jīng)營性風(fēng)險(xiǎn)的建議

4.3.1 建立專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)系統(tǒng)

首先，應(yīng)該把信用評(píng)級(jí)軟件引入到上汽財(cái)務(wù)公司，把對(duì)受信者的風(fēng)險(xiǎn)從以前的定性分析轉(zhuǎn)移到現(xiàn)在的定量分析。采用具有汽車貸款特征的參數(shù)，把參數(shù)設(shè)定不同的權(quán)重，進(jìn)行自動(dòng)的系統(tǒng)評(píng)級(jí)。其次，研發(fā)上汽財(cái)務(wù)公司能夠操作的軟件，把上汽財(cái)務(wù)公司、經(jīng)銷商、受信者、銀行以及制造商聯(lián)系在一個(gè)系統(tǒng)平臺(tái)上，實(shí)時(shí)監(jiān)控各種貸款數(shù)據(jù)。有可操作性的崗位責(zé)任制，加強(qiáng)貸款管理部門的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，制定風(fēng)險(xiǎn)管理的對(duì)策與目標(biāo)，強(qiáng)化第一責(zé)任人制度，層層分解，并落實(shí)到個(gè)人。

4.3.2 開發(fā)風(fēng)險(xiǎn)分散與轉(zhuǎn)移方式

上汽財(cái)務(wù)公司的客戶特點(diǎn)、業(yè)務(wù)以及運(yùn)作流程都很容易形成較大的風(fēng)險(xiǎn)，為此，要對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的分散和轉(zhuǎn)移的方法做充分的準(zhǔn)備，使上汽財(cái)務(wù)公司的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)得到最大限度的降低。在風(fēng)險(xiǎn)分散方面，首先要增加上汽財(cái)務(wù)公司金融業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)品種，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移，上汽財(cái)務(wù)公司首先要規(guī)范現(xiàn)有的汽車保險(xiǎn)市場，建立自己的保險(xiǎn)部門，和保險(xiǎn)公司進(jìn)行長期規(guī)范的合作，以便使所有車輛的保險(xiǎn)公司、險(xiǎn)種、期限具有統(tǒng)一性。其次要建立個(gè)人貸款保險(xiǎn)，個(gè)人貸款保險(xiǎn)能夠幫助上汽財(cái)務(wù)公司最大程度降低償債能力風(fēng)險(xiǎn)，在很多發(fā)達(dá)國家，對(duì)個(gè)人貸款保險(xiǎn)已經(jīng)成為汽車金融公司分散風(fēng)險(xiǎn)的重要手段，值得我們予以借鑒使用。

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