第一篇：論征信在信用、信息時(shí)代的重要性

作者：范微 09信管1班 0906010018 論征信在信用、信息時(shí)代的重要性

中文摘要：

個(gè)人信用征信制度是個(gè)人信用制度的核心和基礎(chǔ)，文章著重提出了個(gè)人信用征信制度的一些基本理論，介紹了國(guó)內(nèi)外在個(gè)人信用征信方面的實(shí)踐的模型。比如如何建立個(gè)人信用征信數(shù)據(jù)庫(kù)和個(gè)人信用報(bào)告，如何進(jìn)行個(gè)人信用分析，個(gè)人信用征信機(jī)構(gòu)及行業(yè)管理情況等。這些內(nèi)容對(duì)建立我國(guó)個(gè)人信用征信制度具有一定的借鑒意義，也提出了我國(guó)個(gè)人信用征信制度建設(shè)的一些思考。

關(guān)鍵詞：

征信制度、重要性、信用、信息時(shí)代、系統(tǒng)優(yōu)化

主體內(nèi)容：

一.“征信”在信用、信息時(shí)代的重要性：

在信息快速發(fā)展的時(shí)代，越來(lái)越多的傳媒、檔案產(chǎn)業(yè)正一步步走進(jìn)我們的生活，銀行信貸、信用卡應(yīng)用等技術(shù)已無(wú)可避免的成為銀行產(chǎn)業(yè)的主流。而此時(shí)，征信這一概念也隨著技術(shù)的進(jìn)步，成為與誠(chéng)實(shí)守信一般重要的品質(zhì)。

所謂征信，就是專(zhuān)業(yè)化的、獨(dú)立的第三方機(jī)構(gòu)為個(gè)人建立信用檔案，依法采集、客觀記錄其信用信息，并依法對(duì)外提供信用信息服務(wù)的一種活動(dòng)，它為專(zhuān)業(yè)化的授信機(jī)構(gòu)提供了一個(gè)信用信息共享的平臺(tái)。征信記錄了個(gè)人過(guò)去的信用行為，這些行為將影響個(gè)人未來(lái)的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，這些行為體現(xiàn)在個(gè)人信用報(bào)告中，就是人們常說(shuō)的“信用記錄”。征信體系是現(xiàn)代金融體系運(yùn)行的基石。有無(wú)健全的征信體系，是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是否走向成熟的重要標(biāo)志。

征信體系的主要功能是促進(jìn)企業(yè)和個(gè)人積累信用記錄，幫助防范信用風(fēng)險(xiǎn)、保持金融穩(wěn)定、推動(dòng)金融發(fā)展、提升金融競(jìng)爭(zhēng)力，并以此促進(jìn)經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展和社會(huì)文明、和諧、進(jìn)步。

征信在中國(guó)是個(gè)古老的詞匯，《左傳》中就有“君子之言，信而有征”的說(shuō)法，意思是說(shuō)一個(gè)人說(shuō)話(huà)是否算數(shù)，是可以得到驗(yàn)證的。隨著現(xiàn)代征信系統(tǒng)的發(fā)展，從事經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的個(gè)人有了除居民身份證外又一個(gè)“經(jīng)濟(jì)身份證”，也就是個(gè)人信用報(bào)告。

而征信所涉及到的信用記錄，以后更會(huì)成為我們的第二種身份證，就算現(xiàn)在離開(kāi)身份證我們都會(huì)覺(jué)得寸步難行，而在歐美等征信業(yè)發(fā)達(dá)的國(guó)家，沒(méi)有另一張“身份證”同樣也會(huì)覺(jué)得舉步維艱，這個(gè)“身份證”就是個(gè)人的“信用記錄”。

首先，關(guān)于我們生活中的一些大事情，離不開(kāi)信用報(bào)告，例如買(mǎi)房、買(mǎi)車(chē)、找工作，辦信用卡、租房、買(mǎi)保險(xiǎn)，“我能看您的信用報(bào)告嗎？”往往是您提出要求后，銀行、雇主、房東和保險(xiǎn)公司向您必問(wèn)的問(wèn)題之一。

其次，信用記錄的好壞決定我們是否能辦成我們想辦的事，以及花多大的成本辦成我們想辦的事。

例如，假設(shè)當(dāng)我們要申請(qǐng)一筆銀行貸款。不難想象，如果我們的信用報(bào)告中的記錄表明自己是一個(gè)按時(shí)還款、認(rèn)真履約的人，那么好借好還，再借不難，銀行不但能給我們貸款讓我們買(mǎi)房買(mǎi)車(chē)，還能給您較低的利率。因此，良好的信用記錄，這將是我們自己終身的財(cái)富。

相反，如果我們的信用記錄表明您拖欠以前的借款不還，或者是雖然還了但每次還款的時(shí)間都晚于銀行要求的時(shí)間，銀行可能就會(huì)據(jù)此判斷您可能是一個(gè)不太認(rèn)真履約的人，是一個(gè)信用風(fēng)險(xiǎn)較大的人。當(dāng)然，這并不意味著銀行就肯定不給我們貸款，但它可能會(huì)要求我們提供第三方擔(dān)保，或者要求您提供實(shí)物抵押，還會(huì)要求您支付較高的利率，如果這些仍然不能讓銀行相信它能收回貸款的話(huà)，它也可能就拒絕給您貸款了。因此，信用記錄不好，會(huì)大大減少您得到銀行貸款的機(jī)會(huì)，并提高我們的借款成本。再進(jìn)一步講，信用記錄不好，會(huì)影響您提高生活質(zhì)量或進(jìn)一步發(fā)展的機(jī)會(huì)。

所以，發(fā)達(dá)國(guó)家通常流傳著這樣的話(huà)：“要像珍惜自己的生命一樣維護(hù)個(gè)人的信用記錄”。

人們一旦喪失了征信，不僅是個(gè)人品格的缺陷，更給自己未來(lái)的發(fā)展造成了困擾。當(dāng)今社會(huì)，大家找工作就業(yè)最重要的一點(diǎn)就是誠(chéng)信與否，對(duì)工作行業(yè)的誠(chéng)信，對(duì)同事的誠(chéng)信，對(duì)業(yè)務(wù)的誠(chéng)信??無(wú)一不關(guān)系到前途與命運(yùn)。缺失征信，檔案里那跟著一個(gè)人一輩子的記錄，就想永遠(yuǎn)躲不掉的陰影，試問(wèn)，連對(duì)自己的曾經(jīng)起過(guò)幫助作用的機(jī)構(gòu)都做不到誠(chéng)信的人，如何能夠任用，又如何能在社會(huì)上立足。

建立征信制度可以通過(guò)提高信貸市場(chǎng)信息共享程度，降低貸款機(jī)構(gòu)收集信息的成本，緩解信貸市場(chǎng)信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題，提高信貸市場(chǎng)效率，防范金融風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和全社會(huì)誠(chéng)信水平的提高。通過(guò)征信系統(tǒng)，企業(yè)和個(gè)人過(guò)去的信用記錄被保存下來(lái)，守信記錄逐步累積成為信用財(cái)富，今后借款、求職等可以獲得多方面的優(yōu)惠，失信則會(huì)給自己未來(lái)的生活造成很大不便，人人都應(yīng)努力避免。

二.國(guó)外與國(guó)內(nèi)個(gè)人信用征信制度模型分析

美國(guó)個(gè)人信用征信制度模型

該模型主要的評(píng)估內(nèi)容是客戶(hù)以往發(fā)生的信用行為，其對(duì)近期行為的衡量權(quán)重要高于對(duì)遠(yuǎn)期行為的衡量權(quán)重。具體說(shuō)來(lái)，該模型包含以下5個(gè)方面的因素：

1．以往支付歷史。具體包括：各種賬戶(hù)(信用卡、零售商賬戶(hù)、分期付款、財(cái)務(wù)公司賬戶(hù)及抵押貸款)的支付信息；負(fù)面公共記錄以及諸如破產(chǎn)、抵押、訴訟、留置等報(bào)告事項(xiàng)，賬戶(hù)及應(yīng)付款的違約情況以及公共記錄的細(xì)節(jié)；支付賬戶(hù)未出現(xiàn)延期的天數(shù)。

2．信貸欠款數(shù)額。具體包括：各種不同類(lèi)型賬戶(hù)的欠款數(shù)額；特定類(lèi)型賬戶(hù)的信貸余額、有信貸余額的賬戶(hù)的數(shù)目；信用額度使用比例、分期付款余額與原始貸款數(shù)額比例。

3．立信時(shí)間長(zhǎng)短。具體包括：信用賬戶(hù)開(kāi)立的最早時(shí)間、平均時(shí)間；特定信用賬戶(hù)開(kāi)立的時(shí)間；該客戶(hù)使用某個(gè)賬戶(hù)的時(shí)間。

4．新開(kāi)信用賬戶(hù)。具體包括：該客戶(hù)擁有的新開(kāi)立賬戶(hù)的數(shù)目、開(kāi)立時(shí)間；最近貸款人向信用報(bào)告機(jī)構(gòu)查詢(xún)?cè)摽蛻?hù)信用狀況的次數(shù)、間隔時(shí)間；該客戶(hù)以往出現(xiàn)支付問(wèn)題后的情況，最近的信用記錄是否良好。

5．信用組合類(lèi)型。具體包括：該客戶(hù)擁有的信用賬戶(hù)類(lèi)型、數(shù)目，各種類(lèi)型的賬戶(hù)中新開(kāi)立賬戶(hù)的數(shù)目及比例；不同信用機(jī)構(gòu)的信用查詢(xún)次數(shù)、間隔時(shí)間；各種類(lèi)型賬戶(hù)開(kāi)立的時(shí)間；以往出現(xiàn)支付問(wèn)題后的信用重建狀況。

對(duì)于客戶(hù)總體而言，上述各大類(lèi)因素所占權(quán)重大致分配為：以往支付歷史占35％；信貸欠款數(shù)額占30％；立信時(shí)間長(zhǎng)短占15％；新開(kāi)信用賬戶(hù)占10％；信用組合類(lèi)型占10％。FICO評(píng)分的理論分值在300－900分之間，實(shí)際操作中分值主要集中在500－800分，過(guò)高或過(guò)低的情況都是極少發(fā)生的。評(píng)分越低，表明信用風(fēng)險(xiǎn)越大。FICO以其多年在個(gè)人信用信息市場(chǎng)的運(yùn)作實(shí)踐，收集了大量貸款信息，獲得了具有實(shí)踐指導(dǎo)意義的眾多實(shí)證結(jié)果。據(jù)一項(xiàng)統(tǒng)計(jì)顯示，信用分低于600分，借款人的違約比例是1／8；信用分介于700～800分，違約率為1／123；信用分高于800分，違約率為1／1292。

貸款人根據(jù)FICO評(píng)分，評(píng)估申請(qǐng)人的違約概率，進(jìn)而結(jié)合申請(qǐng)人提供的與申請(qǐng)人償付能力有關(guān)的其他信息，例如收入、負(fù)債比例等數(shù)據(jù)來(lái)確定是否貸款及所適用的貸款利率。

英國(guó)征信業(yè)的管理

其法規(guī)主要有八項(xiàng)基本原則：一是任何機(jī)構(gòu)和個(gè)人在取得個(gè)人信息時(shí)必須通過(guò)公正合法的方式取得；二是在征集個(gè)人信息前，必須依法進(jìn)行登記，只能是出于特定、合法的目的；

三是使用和披露信息不能和征集、持有這些信息時(shí)的目的相背離；四是信息必須準(zhǔn)確，且技術(shù)及時(shí)更新；五是依法征集的信息如果是附有期限的，在到期后不得持有、保存這些信息；六是任何人有權(quán)在支付合理費(fèi)用之后，向信息持有人了解有關(guān)自己個(gè)人的信息是否已經(jīng)被作為個(gè)人信息保存下來(lái)，有權(quán)查詢(xún)自己的信息，并可以要求對(duì)自己所認(rèn)為不實(shí)的信息進(jìn)行修改；七是信息存儲(chǔ)必須得到妥善的保護(hù)；八是信息不允許傳送、泄露到歐盟以外的地區(qū)。

在法律允許的范圍內(nèi)，金融機(jī)構(gòu)和零售商、個(gè)人都可以查詢(xún)，個(gè)人可以申請(qǐng)并在7個(gè)工作日之內(nèi)得到自己信用記錄的拷貝件，每次需要付2英鎊，付10英鎊在40天內(nèi)得到自己全部的個(gè)人信息；房東在出租住房時(shí)可以查詢(xún)要求租房者的個(gè)人歷史信用情況，以確定是否能夠向其出租住房；而警察局只有在立案情況下，才可以查詢(xún)個(gè)人的信用記錄；金融機(jī)構(gòu)只能出于信貸目的進(jìn)行查詢(xún)，不允許信貸機(jī)構(gòu)用于信貸發(fā)放以外的目的；政府機(jī)構(gòu)出于工作需要，在法律允許的范圍內(nèi)可以查詢(xún)到征信公司的個(gè)人信息，政府部門(mén)的這種權(quán)利沒(méi)有法律上的詳細(xì)規(guī)定，征信公司可以拒絕其查詢(xún)，政府部門(mén)被拒絕后經(jīng)法院判決可以查詢(xún)的才能查詢(xún)，但征信公司可按最高標(biāo)準(zhǔn)向其收費(fèi)。

歐洲國(guó)家和美國(guó)征信法律的不同側(cè)重點(diǎn)，對(duì)于征信行業(yè)的后續(xù)發(fā)展起著一定的影響作用。例如，歐洲對(duì)個(gè)人隱私權(quán)過(guò)分強(qiáng)調(diào)，使得其同一時(shí)期的征信業(yè)發(fā)展。相對(duì)于美國(guó)就顯得落后，從實(shí)際情況來(lái)看，這種傾向體現(xiàn)了一定程度的“市場(chǎng)公平”，因?yàn)樵诮?jīng)濟(jì)活動(dòng)中，從實(shí)際情況來(lái)看，這種趨向體現(xiàn)了一定程度的“市場(chǎng)公平”。因?yàn)樵诮?jīng)濟(jì)活動(dòng)中，從個(gè)人和企業(yè)所處的地位和擁有的信息，知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)看，企業(yè)都處于一個(gè)相對(duì)有失的地位，法律保護(hù)適當(dāng)?shù)钠騻€(gè)人，可以給予經(jīng)濟(jì)活動(dòng)一種平衡，以便兩方面都能夠公平交易。

歐盟對(duì)信用信息的保留期限沒(méi)有統(tǒng)一規(guī)定，因此各國(guó)要求征信機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人違約記錄的保存期限也各不相同，如英國(guó)個(gè)人違約或債務(wù)未被清償?shù)挠涗洷４?年，破產(chǎn)記錄保存15年；德國(guó)個(gè)人違約或債務(wù)未被清償?shù)挠涗洷４?年，破產(chǎn)記錄保存30 年；澳大利亞失信記錄保存5年，一旦消費(fèi)者清償了拖欠的貸款，在完全償還貸款的45日之內(nèi)，征信機(jī)構(gòu)要將消費(fèi)者的不良記錄徹底清除。拉美多數(shù)國(guó)家規(guī)定信用報(bào)告所含信用記錄只能保留較短時(shí)間，特別是當(dāng)債務(wù)償還后。如智利規(guī)定，從應(yīng)付之日起，有關(guān)經(jīng)濟(jì)、金融、銀行和商業(yè)債務(wù)的信息，征信公司只能保留7年，如果債務(wù)得到了償還，3年后將刪去負(fù)面信息；阿根廷的限制性更強(qiáng)，負(fù)面信息只能保留5年，而且如果債務(wù)得到償還，時(shí)間可縮短到2年；巴西對(duì)個(gè)人數(shù)據(jù)記錄的時(shí)間限制為5年，包括征信報(bào)告。

日本的消費(fèi)者信用信息并不完全公開(kāi)，只是在協(xié)會(huì)成員之間交換使用，以前并無(wú)明確的法律規(guī)定，但在銀行授信前，會(huì)要求借款人簽定關(guān)于允許將其個(gè)人信息披露給其他銀行的合

同。目前，日本正在制訂和完善有關(guān)保護(hù)個(gè)人隱私的基本法律，重點(diǎn)確定個(gè)人金融信用信息、醫(yī)療信息、通訊信息的開(kāi)放程度。

三．針對(duì)我國(guó)的征信制度

雖然征信業(yè)在歐美等國(guó)已經(jīng)有了上百年的歷史，但對(duì)中國(guó)等大部分新興市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)和發(fā)展中國(guó)家而言，還是近二十多年發(fā)展起來(lái)的新興行業(yè)。個(gè)人、企業(yè)、政府和整個(gè)社會(huì)對(duì)它的認(rèn)知度都有待提高。加強(qiáng)征信宣傳教育，培育征信用戶(hù)，不僅關(guān)系到征信行業(yè)的發(fā)展，更關(guān)系到金融機(jī)構(gòu)信用風(fēng)險(xiǎn)管理水平的提高，以及在日益全球化的環(huán)境下保持競(jìng)爭(zhēng)力的問(wèn)題。

我國(guó)個(gè)人征信理發(fā)嚴(yán)重落后于我國(guó)征信實(shí)踐。雖然我國(guó)個(gè)人征信業(yè)務(wù)發(fā)展較快，但卻是在相關(guān)法律制度缺少的狀況下進(jìn)行的，對(duì)于個(gè)人隱私權(quán)的保護(hù)還沒(méi)有一項(xiàng)專(zhuān)門(mén)的法律，對(duì)于網(wǎng)絡(luò)和數(shù)據(jù)庫(kù)中的個(gè)人隱私信息的保護(hù)更是從未涉及。

上世紀(jì)90年代，世界上許多國(guó)家都陸續(xù)頒布了類(lèi)似英國(guó)《數(shù)據(jù)保護(hù)法案》的法律。個(gè)人信息權(quán)利保護(hù)的國(guó)際共識(shí)已經(jīng)形成。

英國(guó)的個(gè)人征信機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)關(guān)系的處理上，既非嚴(yán)格的商業(yè)經(jīng)營(yíng)原則，也非完全的個(gè)人信息的完全有償征集、有償服務(wù)；也非完全的會(huì)員制形式，而是兩者兼而有之。這種做法有較大的靈活性，對(duì)我國(guó)征信收費(fèi)制度的初期設(shè)計(jì)具有參考價(jià)值。

建立個(gè)人破產(chǎn)制度。個(gè)人破產(chǎn)制度是個(gè)人信用制度體系中的重要組成部分，它與征信制度相互促進(jìn)和補(bǔ)充，這一制度的缺失直接影響市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下個(gè)人征信信息的完善。

個(gè)人征信機(jī)構(gòu)市場(chǎng)準(zhǔn)入條件要依法嚴(yán)格設(shè)定。征信機(jī)構(gòu)尤其是個(gè)人整形機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)具有較高的公眾利益傾向。對(duì)這類(lèi)主體進(jìn)入市場(chǎng)設(shè)立較高的門(mén)檻是非常必要的。眾多征信機(jī)構(gòu)在競(jìng)爭(zhēng)中形成少數(shù)幾家大型機(jī)構(gòu)的過(guò)程，不僅使征信公司自身實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)營(yíng)，避免社會(huì)資源浪費(fèi)，而且征信業(yè)作為一個(gè)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)必須具備從事征信活動(dòng)的硬件條件和高素質(zhì)的從業(yè)人員和管理水平。

在建立個(gè)人信用制度中廣泛運(yùn)用先進(jìn)的信息技術(shù)，高起點(diǎn)，高效率，降低運(yùn)行過(guò)程中的成本，確保信息安全。

加強(qiáng)政府對(duì)信用行業(yè)的有效監(jiān)管

從國(guó)際上看，對(duì)信用行業(yè)的監(jiān)管框架主要分為兩類(lèi)：一類(lèi)是以中央銀行為監(jiān)管主體，另一類(lèi)是以完善的法律法規(guī)為基礎(chǔ)。從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)看，政府對(duì)信用行業(yè)的管理方式與該國(guó)信用風(fēng)

險(xiǎn)管理法律體系的狀況密切相關(guān)。法律法規(guī)越完善，政府的直接管理職能就相對(duì)弱化，信用行業(yè)的發(fā)展也比較規(guī)范；法律法規(guī)不健全，政府或中央銀行的直接管理職能就更為重要，信用行業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r更容易受政府行為的影響。我國(guó)信用行業(yè)的發(fā)展只有十幾年的歷史，由于相關(guān)的法律法規(guī)缺乏，因此，在加快立法進(jìn)程的同時(shí)，還需要政府對(duì)該行業(yè)進(jìn)行相應(yīng)的管理和監(jiān)督。當(dāng)前，需要確立該行業(yè)的監(jiān)管主體，改變長(zhǎng)期以來(lái)我國(guó)的信用行業(yè)多頭監(jiān)管與無(wú)人監(jiān)管并存的狀況，而且單一監(jiān)管主體的確立有助于信用風(fēng)險(xiǎn)管理法律法規(guī)的推出。

此外，政府應(yīng)積極建立失信約束和懲罰機(jī)制并監(jiān)督信用行業(yè)的規(guī)范發(fā)展，而不參與主辦信用風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)機(jī)構(gòu)，否則就失去了信用風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)的中立、公正性質(zhì)。政府有必要大力扶植和監(jiān)督信用中介服務(wù)行業(yè)的發(fā)展，積極推動(dòng)這方面的立法，并保證政府各部門(mén)的公共信息向社會(huì)開(kāi)放，讓大家平等地取得和使用，同時(shí)監(jiān)督市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)主體間依法公平、公正地披露信息和取得使用信息的義務(wù)和權(quán)利得以實(shí)現(xiàn)，保護(hù)公平競(jìng)爭(zhēng)。對(duì)與信用活動(dòng)相關(guān)的注冊(cè)會(huì)計(jì)師、審計(jì)師和律師等專(zhuān)業(yè)服務(wù)領(lǐng)域的人員也必須加強(qiáng)監(jiān)督管理。從我國(guó)資本市場(chǎng)的發(fā)育來(lái)看，上市公司的經(jīng)營(yíng)和信用狀況的真實(shí)披露在很大程度上依賴(lài)于證券注冊(cè)會(huì)計(jì)師的審計(jì)報(bào)告。這些中介機(jī)構(gòu)的虛假信息會(huì)導(dǎo)致證券市場(chǎng)失信于廣大投資者。因此，必須加強(qiáng)管理，維護(hù)證券市場(chǎng)的公正、公平和公開(kāi)的原則。同時(shí)，政府必須有效地解決信用執(zhí)法過(guò)程中的地方保護(hù)主義的問(wèn)題，維護(hù)市場(chǎng)執(zhí)法的公正性。

參考文獻(xiàn)目錄：

《美國(guó)個(gè)人征信局對(duì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的有關(guān)規(guī)定》 《英國(guó)個(gè)人信用體系的管理及建設(shè)》

《我國(guó)信貸征信制度建立和發(fā)展的經(jīng)濟(jì)學(xué)分析》

對(duì)我國(guó)建立消費(fèi)者個(gè)人征信法律制度的思考（http://finance.sina.com.cn/roll/20030818/0851410101.shtml）馬榮偉

論我國(guó)個(gè)人信用征信制度的建設(shè)

（http://www.studa.net/jingji/090609/09100956.html）

《我國(guó)涉及征信行業(yè)的相關(guān)法律法規(guī)政策》

第二篇：個(gè)人征信信用報(bào)告

附件1

個(gè)人信用報(bào)告查詢(xún)授權(quán)書(shū)

大樹(shù)信用社：

本人授權(quán)貴行在辦理以下涉及到本人的業(yè)務(wù)時(shí)，可以向中國(guó)人民銀行個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)查詢(xún)本人的信用報(bào)告，并同意貴行向中國(guó)人民銀行個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)報(bào)送本人的個(gè)人基本信息和信貸業(yè)務(wù)交易等相關(guān)信用信息：

□審核本人貸款申請(qǐng)；

□審核本人貸記卡、準(zhǔn)貸記卡申請(qǐng)；

□審核本人作為擔(dān)保人；

□對(duì)已發(fā)放的個(gè)人信貸進(jìn)行貸后管理；

□受理法人、其他組織的貸款申請(qǐng)或其作為擔(dān)保人，需要查詢(xún)其法定代表人、出資人及關(guān)聯(lián)人信用狀況；

□對(duì)公業(yè)務(wù)貸后管理需查詢(xún)擔(dān)保人、法定代表人、出資人及關(guān)聯(lián)人信用狀況；

□審核特約商戶(hù)開(kāi)戶(hù)申請(qǐng)；

□處理本人異議；

□經(jīng)人民銀行同意的其他查詢(xún)事項(xiàng)。具體查詢(xún)事項(xiàng)為： 若信貸業(yè)務(wù)未獲批準(zhǔn)，同意貴行繼續(xù)保留此查詢(xún)授權(quán)書(shū)和身份證件復(fù)印件。

特此授權(quán)。

授權(quán)人（簽名）：

身份證件類(lèi)型：身份證

證件號(hào)碼：

授權(quán)日期：年月日

（為保護(hù)您的合法權(quán)益，請(qǐng)您完整填寫(xiě)空白項(xiàng)內(nèi)容，并正確選擇查詢(xún)授權(quán)原因。）/ 1

第三篇：信用與征信的區(qū)別？

信用與征信的區(qū)別？

信用，主要是指借錢(qián)還錢(qián)、先消費(fèi)后付款等經(jīng)濟(jì)活動(dòng)；征信指的是專(zhuān)業(yè)化的信用信息服務(wù)，為了讓大家更方便地借錢(qián)，通過(guò)第三方機(jī)構(gòu)將每個(gè)人的信用信息集中起來(lái)，在需要的時(shí)候供您和信貸機(jī)構(gòu)使用。

第四篇：征信新規(guī) 開(kāi)啟信用新時(shí)代

征信新規(guī) 開(kāi)啟信用新時(shí)代

如今，買(mǎi)房、購(gòu)車(chē)、創(chuàng)業(yè)、留學(xué)等貸款申請(qǐng)及信用卡申請(qǐng)等，都要先過(guò)“信用關(guān)”。隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展，信用與百姓的生活越來(lái)越密切，尤其是國(guó)內(nèi)首部《征信業(yè)管理?xiàng)l例》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《條例》）正式施行后，意味著我國(guó)征信市場(chǎng)步入規(guī)范發(fā)展階段。

那么，如今的信用報(bào)告到底都記錄了哪些內(nèi)容？花錢(qián)能消除不良記錄嗎？個(gè)人又是如何避免不良信用的產(chǎn)生呢……

針對(duì)上述讀者普遍關(guān)心的問(wèn)題，記者專(zhuān)訪(fǎng)了人行廊坊市中心支行相關(guān)負(fù)責(zé)人，對(duì)這一《條例》進(jìn)行了詳細(xì)解讀，并歸納出四大亮點(diǎn)：對(duì)個(gè)人征信業(yè)務(wù)規(guī)則進(jìn)行了嚴(yán)格規(guī)范，未經(jīng)本人同意不得采集個(gè)人信息；個(gè)人每年可免費(fèi)查詢(xún)自己的信用報(bào)告兩次；如要查詢(xún)征信，需經(jīng)本人同意；若個(gè)人信息存在錯(cuò)誤，個(gè)人可向征信機(jī)構(gòu)提出異議等。

■亮點(diǎn)解讀

個(gè)人信用報(bào)告包含3大部分

《條例》出臺(tái)后，市民查詢(xún)《個(gè)人信用報(bào)告》更加便捷，只需復(fù)印身份證、填寫(xiě)查詢(xún)申請(qǐng)表，即可獲得包含“信貸記錄”、“公共記錄”和 “查詢(xún)記錄”3大部分內(nèi)容在內(nèi)的《個(gè)人信用報(bào)告》。

這份報(bào)告包含了信用卡、住房貸款和其他貸款記錄。信息概要中，信用卡賬戶(hù)數(shù)和發(fā)生過(guò)逾期的賬戶(hù)一目了然，信用報(bào)告最近兩年內(nèi)被查詢(xún)的記錄等簡(jiǎn)略信息也有明確顯示。

在“信貸記錄”部分，以表格展示了信用卡、住房貸款和其他貸款信息，并列出了賬戶(hù)數(shù)、逾期賬戶(hù)數(shù)、逾期90天以上賬戶(hù)數(shù)、為他人擔(dān)保筆數(shù)等。表格下方以文字描述了信用卡賬戶(hù)明細(xì)信息，如在哪家銀行申領(lǐng)過(guò)何種信用卡、截至目前信用額度多少、已使用信用額度多少等。

同時(shí)，個(gè)人信用報(bào)告除涵蓋了個(gè)人基本信息和信用交易信息，如貸款、信用卡、為他人貸款擔(dān)保等主要來(lái)自于金融機(jī)構(gòu)的信息外，還有個(gè)人非銀行信息，如欠稅記錄、民事判決記錄、強(qiáng)制執(zhí)行記錄、行政處罰記錄集電信欠費(fèi)等其他信用信息。

據(jù)了解，該《條例》適用于在我國(guó)境內(nèi)從事個(gè)人或企業(yè)信用信息的采集、整理、保存、加工，并向信息使用者提供的征信業(yè)務(wù)及相關(guān)活動(dòng)。規(guī)范的對(duì)象主要是征信機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)活動(dòng)及對(duì)征信機(jī)構(gòu)的監(jiān)督管理。

個(gè)人存款信息不納入征信系統(tǒng)

目前征信系統(tǒng)中的個(gè)人和企業(yè)信息，基本是各商業(yè)銀行提供的，個(gè)人征信信息的管理比企業(yè)更嚴(yán)，新規(guī)嚴(yán)格規(guī)范了個(gè)人征信業(yè)務(wù)規(guī)則，包括除依法公開(kāi)的個(gè)人信息外，采集個(gè)人信息應(yīng)經(jīng)信息主體本人同意，未經(jīng)同意不得采集。新規(guī)明確規(guī)定禁止和限制征信機(jī)構(gòu)采集的個(gè)人信息，包括宗教信仰、基因、指紋、血型、疾病和病史信息以及法律、行政法規(guī)規(guī)定禁止采集的其他個(gè)人信息，同時(shí)規(guī)定征信機(jī)構(gòu)不得采集個(gè)人的收入、存款、有價(jià)證券、不動(dòng)產(chǎn)的信息和納稅數(shù)額信息。

征信查詢(xún)需經(jīng)本人同意

信用卡還款信息被泄露，個(gè)人征信信息被買(mǎi)賣(mài)。今后，這些征信業(yè)亂象有望杜絕。

查詢(xún)信用記錄必須經(jīng)過(guò)被查詢(xún)者本人同意。除公檢法人員辦案（需出示相關(guān)公函及證件等）外，向征信機(jī)構(gòu)提供個(gè)人不良信息的，都應(yīng)事先告知信息主體本人，取得被查詢(xún)者本人的書(shū)面同意并約定用途，征信機(jī)構(gòu)不能違反這些規(guī)定提供個(gè)人信息。而本人查詢(xún)自己的征信記錄，只要持本人身份證到人民銀行各地分支機(jī)構(gòu)現(xiàn)場(chǎng)查詢(xún)即可。

個(gè)人征信記錄每年可免費(fèi)查兩次

按照新規(guī)，每個(gè)人對(duì)自己的個(gè)人信用報(bào)告均享有查詢(xún)、異議和投訴等權(quán)利，對(duì)于侵犯自己合法權(quán)利的行為，可依法起訴。個(gè)人每年可向征信機(jī)構(gòu)免費(fèi)查詢(xún)自己的信用報(bào)告兩次，超出后可能收費(fèi)，但具體收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)尚未出臺(tái)。此前，信用報(bào)告的查詢(xún)都是不限次數(shù)且免費(fèi)的，因此部分消費(fèi)者查詢(xún)頻率較高。

按照新規(guī)，若消費(fèi)者認(rèn)為征信機(jī)構(gòu)采集、保存、提供的信息存在錯(cuò)誤、遺漏的，有權(quán)向征信機(jī)構(gòu)或信息提供者提出異議，要求更正。

■相關(guān)

勿信花錢(qián)即可消除不良記錄

根據(jù)新規(guī)，征信機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人不良信息的保存期限，自不良行為或事件終止之日起為5年，超過(guò)5年的應(yīng)予以刪除。這些信用“污點(diǎn)”將主要包含信用卡刷卡

透支的信息和貸款不良記錄，5年之后再申請(qǐng)貸款或申辦信用卡，也不會(huì)因?yàn)樵?jīng)的記錄受到影響。

盡管個(gè)人信用報(bào)告中留下的“污點(diǎn)”不會(huì)跟隨自己一輩子，但并不意味著花錢(qián)即可隨意消除不良記錄。

工作人員告訴記者，個(gè)人信用記錄是由中國(guó)人民銀行征信中心個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)生成的信用記錄，它會(huì)成為一種報(bào)告存在于中國(guó)人民銀行，并由銀行征信中心將把依法采集的信息進(jìn)行加工整理，最后向合法的信息查詢(xún)?nèi)颂峁┑膫€(gè)人信用歷史記錄。因此，絕對(duì)不存在“花錢(qián)即可消除不良記錄”一說(shuō)，這完全是不法分子利用貸款人急于提高信用的心理，以“消除不良記錄”的幌子，達(dá)到騙取錢(qián)財(cái)?shù)哪康摹?/p>

在此，提醒廣大市民，個(gè)人信用記錄是不能隨便更改的，如果不慎產(chǎn)生了不良信用，應(yīng)向金融部門(mén)咨詢(xún)，采取正當(dāng)合法的措施加以彌補(bǔ)，謹(jǐn)防上當(dāng)受騙 此外，為更好保有信用記錄，個(gè)人應(yīng)該注意養(yǎng)成良好的消費(fèi)習(xí)慣和還款習(xí)慣，對(duì)于日常消費(fèi)、貸款和各類(lèi)繳費(fèi)，要注意還款期限，避免出現(xiàn)逾期，以誠(chéng)為本，恪守信用，樹(shù)立良好的信用意識(shí)；妥善安排有關(guān)信貸活動(dòng)，并做好關(guān)聯(lián)預(yù)警提示。選擇合適的還款方式，采取有效的提醒措施，確保每筆貸款和信用卡按時(shí)還款；一旦不慎出現(xiàn)不良記錄，應(yīng)持續(xù)兩年不逾期，按時(shí)還款，以便新的、良好的信用記錄逐漸替代舊的不良記錄；對(duì)于使用信用卡的消費(fèi)者，有逾期記錄的也不要急著注銷(xiāo)信用卡，因不良記錄不因注銷(xiāo)而消失，而長(zhǎng)期不用的信用卡要及時(shí)注銷(xiāo)，以免產(chǎn)生年費(fèi)不知道而造成不良記錄。

第五篇：企業(yè)征信的重要性與必要性

企業(yè)征信的重要性與必要性

社會(huì)信用體系是社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制和社會(huì)治理體制的重要組成部分。為全面貫徹落實(shí)黨中央、國(guó)務(wù)院和省委、省政府工作部署，加快推進(jìn)我市社會(huì)信用體系建設(shè)，增強(qiáng)社會(huì)成員誠(chéng)信意識(shí)，建設(shè)法治化、國(guó)際化營(yíng)商環(huán)境，提升我市整體競(jìng)爭(zhēng)力，根據(jù)國(guó)務(wù)院發(fā)布的《社會(huì)信用體系建設(shè)規(guī)劃綱要(2014—2020年)》、2015年河北省政府第42次常委會(huì)議實(shí)施的《河北省社會(huì)信用體系建設(shè)規(guī)劃（2014-2020年）》，應(yīng)結(jié)合我市具體情況，積極落實(shí)社會(huì)信用體系的快速建設(shè)。

對(duì)于整個(gè)社會(huì)信用體系建設(shè)來(lái)說(shuō)，資質(zhì)和榮譽(yù)，始終是各個(gè)企業(yè)單位最有價(jià)值的無(wú)形資產(chǎn)，是在發(fā)展過(guò)程中承擔(dān)社會(huì)責(zé)任的重要見(jiàn)證。因而，為了確保企業(yè)相關(guān)信息的正確性，真實(shí)性和廣泛性。我們需要把資質(zhì)、榮譽(yù)記錄到各自企業(yè)的信用檔案中，并建立完善健全的信用檔案。這不僅可以為企業(yè)匯集信用力量，提升誠(chéng)信形象，促進(jìn)企業(yè)人才招聘、商務(wù)交易，贏得客戶(hù)信任和商機(jī)，還可以降低金融信貸門(mén)檻，幫助企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)建立信貸橋梁，以及為企業(yè)與消費(fèi)者搭建在線(xiàn)溝通的渠道，從征信角度幫助企業(yè)化解消費(fèi)糾紛、商業(yè)糾紛、勞務(wù)糾紛等信用危機(jī)。

另一方面，政府有關(guān)部門(mén)在各類(lèi)行政管理事項(xiàng)中，將會(huì)依法要求相關(guān)市場(chǎng)主體提供由第三方信用服務(wù)機(jī)構(gòu)出具的信用報(bào)告。并通過(guò)信用記錄和信用報(bào)告在行政管理事項(xiàng)中的聯(lián)合應(yīng)用，逐步建立健全全社會(huì)守信激勵(lì)和失信懲戒聯(lián)動(dòng)機(jī)制。從而充分發(fā)揮征信市場(chǎng)在提供信用記錄方面的重要作用。將其作為政府加強(qiáng)事中事后監(jiān)管，推進(jìn)簡(jiǎn)政放權(quán)、轉(zhuǎn)變政府職能的重要手段。同時(shí)結(jié)合由中央明辦、最高人民法院等八個(gè)政府相關(guān)部門(mén)簽署的《“構(gòu)建誠(chéng)信 懲戒失信”合作備忘錄》中關(guān)于失信被執(zhí)行人的懲戒規(guī)定，使得信用好的企業(yè)在好的發(fā)展中，一路綠燈。信用缺失的企業(yè)，寸步難行。而這份信用報(bào)告必將是針對(duì)相關(guān)企業(yè)單位的各類(lèi)信息，做出的最真實(shí)、最公正、最客觀的信用評(píng)價(jià)。

現(xiàn)如今，“立誠(chéng)立信”是每個(gè)企業(yè)單位刻不容緩的一件利國(guó)利民利己之舉。社會(huì)信用體系的建設(shè)與完善，也是一件備受重視的國(guó)家大事。整個(gè)保定市征信體系的發(fā)展將逐步走向多元化、系統(tǒng)化、專(zhuān)業(yè)化的規(guī)范發(fā)展道路。而各企業(yè)信用檔案的完善與管理，更是大勢(shì)所趨，社會(huì)所需。俗話(huà)說(shuō)得好，“早起的鳥(niǎo)兒有蟲(chóng)吃?！边@句話(huà)在企業(yè)的信用檔案完善工作中同樣受用。也就是說(shuō)只有率先完善自身信用檔案信息的企業(yè)單位，才能在整個(gè)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的激烈競(jìng)爭(zhēng)中收獲最優(yōu)先最巨大的利益成果。

企業(yè)相關(guān)信用檔案信息的完善，是推進(jìn)社會(huì)信用體系建設(shè)的基礎(chǔ)。只有在第三方信用服務(wù)機(jī)構(gòu)建立健全完善的企業(yè)信用檔案，才能更好的談發(fā)展，更長(zhǎng)久的獲取收益。進(jìn)一步說(shuō)，就是公開(kāi)透明的企業(yè)信息，誠(chéng)實(shí)守信的企業(yè)作風(fēng)，對(duì)整個(gè)企業(yè)不斷發(fā)展壯大，所起到的關(guān)鍵性作用是毋庸置疑的。現(xiàn)在社會(huì)上越來(lái)越多的企業(yè)已認(rèn)清了這個(gè)道理，及時(shí)的轉(zhuǎn)變了思想態(tài)度。聰明的企業(yè)老板甚至將11315全國(guó)企業(yè)征信系統(tǒng)變成自己企業(yè)“走秀的T臺(tái)”，欣然面向大眾的聚光燈。他們堅(jiān)守正道，內(nèi)外兼修，極力地完善自己的公司信息、信用信息，提高各項(xiàng)信用分值，步子邁得越來(lái)越陽(yáng)光，越來(lái)越自信。

關(guān)鍵性的作用，影響著企業(yè)的發(fā)展

信用檔案中的信息均為《政府信息公開(kāi)條例》、國(guó)務(wù)院《征信業(yè)管理?xiàng)l例》的規(guī)定可以采集的合法信息，不涉及企業(yè)的商業(yè)秘密；憲法規(guī)定任何單位和公民都有發(fā)布評(píng)價(jià)的權(quán)力，并對(duì)真實(shí)性負(fù)法律責(zé)任。

二、信用檔案幫助企業(yè)贏得客戶(hù)信任，提升銷(xiāo)售量

1、商務(wù)談判中

檔案優(yōu)良，使合作更加順利，良好信譽(yù)，使商務(wù)談判順利，考察時(shí)間縮短，降低成本，提高簽約率，提升客戶(hù)忠誠(chéng)度。

2、發(fā)展新客戶(hù)方面

檔案優(yōu)良幫助企業(yè)獲得信任，吸引更多新客戶(hù)慕名而至。

三、大中型企業(yè)：匯聚信用力量，提升誠(chéng)信形象，增強(qiáng)信用核心競(jìng)爭(zhēng)力

資質(zhì)和榮譽(yù)，是企業(yè)最有價(jià)值的無(wú)形資產(chǎn)，是在發(fā)展過(guò)程中承擔(dān)社會(huì)責(zé)任的重要見(jiàn)證。若陳列室內(nèi)，無(wú)法讓大眾和客戶(hù)知曉；掛于網(wǎng)站，因網(wǎng)上造假泛濫而易被懷疑、易被仿冒“搬遷”。把資質(zhì)、榮譽(yù)記錄到信用檔案，可匯聚信用力量，提升誠(chéng)信形象，贏得更多社會(huì)信任。

四、小微企業(yè)：贏得客戶(hù)信任，獲得合作商機(jī)，實(shí)現(xiàn)快速成長(zhǎng)

小微企業(yè)一定要有堅(jiān)定的決心和長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃，借助信用檔案將現(xiàn)有的資質(zhì)、許可和榮譽(yù)展示出來(lái)，提升信用價(jià)值，積累信用財(cái)富，奠定信用基礎(chǔ)，讓有限的無(wú)形資產(chǎn)得以彰顯，以贏得客戶(hù)信任和商機(jī)，這是小微企業(yè)快速成長(zhǎng)的捷徑，也是通向成功的必由之路。

五、外貿(mào)型企業(yè)：與國(guó)際接軌，開(kāi)拓更大市場(chǎng)

很多國(guó)家早已建有社會(huì)信用體系，格外重視信用。外商對(duì)中國(guó)商家的信用一直高度關(guān)注，他們通過(guò)“谷歌” 搜索國(guó)內(nèi)企業(yè)的信用狀況，每天都有大量的境外IP訪(fǎng)問(wèn)征信系統(tǒng)。外貿(mào)企業(yè)按照國(guó)際慣例完善信用檔案，能夠進(jìn)一步提升信用形象，夯實(shí)信用基礎(chǔ)，獲得更多國(guó)外商家的訂單；同時(shí)，因?yàn)樾庞脵n案不良而被莫名終止合作的商家已不在少數(shù)。

六、經(jīng)營(yíng)狀況不佳企業(yè)：規(guī)避信任風(fēng)險(xiǎn)，轉(zhuǎn)化信任危機(jī)，扭虧為盈

企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況不好時(shí)，更難贏得客戶(hù)的支持，要沉下心來(lái)究其原因，是缺少客戶(hù)？缺少員工？缺少好項(xiàng)目？還是缺少資金？這些問(wèn)題的存在都可以通過(guò)建立良好的信用來(lái)解決。完

善信用檔案，重建良好的信任關(guān)系，客戶(hù)、員工、資金、項(xiàng)目等都可以重新被吸引而來(lái)；如果沒(méi)有了信用，一切都不會(huì)再有。

七、讓“知道”變?yōu)椤靶湃巍?，是注重廣告宣傳企業(yè)高效之策

據(jù)統(tǒng)計(jì)，單純的廣告效應(yīng)，成交率普遍較低。完善信用檔案，讓“知道”變?yōu)椤靶湃巍?，才可以降低交易成本、提高成交率，使廣告發(fā)揮出更大的效益，達(dá)到事半功倍之效。

與此同時(shí)，11315全國(guó)企業(yè)征信系統(tǒng)還開(kāi)發(fā)出“銀企通”信貸工具，可以給互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)帶來(lái)兩方面的切實(shí)利益?！笆紫?，11315可以幫助互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)見(jiàn)證信用，樹(shù)立良好的信用形象，贏得社會(huì)更大信任，從而獲得更多的商機(jī)。其次，無(wú)論是貸前、貸中還是貸后，11315均可有效幫助互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)防控風(fēng)險(xiǎn)?！辟J前，幫助中小微企業(yè)建立起整體、動(dòng)態(tài)的信用檔案，幫助銀行篩選、培育、推薦優(yōu)質(zhì)的中小微企業(yè)客戶(hù)；貸中，幫助銀行及時(shí)監(jiān)控已經(jīng)放貸企業(yè)的信用狀況，將風(fēng)險(xiǎn)化解在萌芽狀態(tài)；貸后，利用11315的社會(huì)影響力，幫助金融機(jī)構(gòu)表彰守信的企業(yè)，懲處（利用社會(huì)監(jiān)督機(jī)制）失信的企業(yè)，追討逾期的欠貸。通過(guò)“銀企通”服務(wù)，11315為金融機(jī)構(gòu)增加了一道安全保障，為中小微企業(yè)增加了一個(gè)融資渠道。

通過(guò)“中央數(shù)據(jù)庫(kù)+區(qū)域業(yè)務(wù)代理”的聯(lián)合征信機(jī)制，11315全國(guó)企業(yè)征信系統(tǒng)在全國(guó)各區(qū)域設(shè)立代理服務(wù)機(jī)構(gòu)，選擇各地對(duì)征信事業(yè)有較深理解，擁有雄厚社會(huì)資源、經(jīng)濟(jì)實(shí)力和管理能力的社會(huì)精英強(qiáng)強(qiáng)合作，授權(quán)代理11315在該區(qū)域的征信業(yè)務(wù)。每個(gè)省、市、縣行政區(qū)域內(nèi)設(shè)立一家，為當(dāng)?shù)仄髽I(yè)建立和完善信用檔案，開(kāi)展征信業(yè)務(wù)，幫助企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、化解信用危機(jī)。通過(guò)11315征信系統(tǒng)結(jié)合線(xiàn)下調(diào)查，分析合作對(duì)方的信用狀況，幫助企業(yè)有效規(guī)避商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，向有需求的企業(yè)提供內(nèi)容全面的《企業(yè)信用評(píng)級(jí)報(bào)告》。