第一篇：加強(qiáng)合規(guī)文化建設(shè) 提升風(fēng)險(xiǎn)防范水平

加強(qiáng)合規(guī)文化建設(shè) 提升風(fēng)險(xiǎn)防范水平

摘要：合規(guī)文化是企業(yè)文化的有機(jī)組成部分，是指導(dǎo)企業(yè)行為和員工行為的哲學(xué)，它是以風(fēng)險(xiǎn)控制為指導(dǎo)思想，依靠先進(jìn)的管理手段實(shí)現(xiàn)有效的組織形式，確保各項(xiàng)活動(dòng)合乎內(nèi)外部規(guī)定的行為準(zhǔn)則，旨在最大限度的防范經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，提高綜合競(jìng)爭(zhēng)能力。關(guān)鍵詞：合規(guī) 風(fēng)險(xiǎn)防范 新常態(tài)

服務(wù)質(zhì)效

引言

隨著經(jīng)濟(jì)全球化發(fā)展，企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)大大增加。具有百年歷史、實(shí)力雄厚的美國(guó)雷曼兄弟公司、英國(guó)巴林銀行宣布破產(chǎn)的消息使人們?cè)谡痼@之余，陷入深思。在分析上述國(guó)際金融大鱷倒閉原因時(shí)，內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)失控、違規(guī)操作、人性貪婪、誠(chéng)信缺失等成為大家首選的主要根源。作為農(nóng)村金融的主力軍，提升企業(yè)內(nèi)部控制、防范風(fēng)險(xiǎn)水平，成為迫切需要解決的重要課題。下面就加強(qiáng)合規(guī)文化建設(shè)，主動(dòng)適應(yīng)新常態(tài)，全面提升金融服務(wù)質(zhì)效，全面提升風(fēng)險(xiǎn)防控水平，提升企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防范水平談一些自己的粗淺看法。合規(guī)文化的含義

合規(guī)，簡(jiǎn)而言之就是“合乎規(guī)范”，是指企業(yè)及企業(yè)員工行為應(yīng)符合法律法規(guī)、監(jiān)管規(guī)定、行業(yè)自律規(guī)則、市場(chǎng)慣例、企業(yè)內(nèi)部規(guī)章制度及誠(chéng)實(shí)、守信、正直等職業(yè)道德和行為操守。合規(guī)是一種責(zé)任，由許多點(diǎn)點(diǎn)滴滴的環(huán)節(jié)和規(guī)定組成的，合規(guī)更是一種習(xí)慣，需要慢慢養(yǎng)成、無(wú)條件遵循。

合規(guī)文化是企業(yè)文化的有機(jī)組成部分，是指導(dǎo)企業(yè)行為和員工行為的哲學(xué)，它是以風(fēng)險(xiǎn)控制為指導(dǎo)思想，依靠先進(jìn)的管理手段實(shí)現(xiàn)有效的組織形式，確保各項(xiàng)活動(dòng)合乎內(nèi)外部規(guī)定的行為準(zhǔn)則，旨在最大限度的防范經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，提高綜合競(jìng)爭(zhēng)能力。

先進(jìn)的合規(guī)文化理念具有強(qiáng)烈的價(jià)值導(dǎo)向引領(lǐng)性，它不僅決定著合規(guī)文化的發(fā)展趨勢(shì)，而且也是合規(guī)文化建設(shè)的最終目標(biāo)。

加強(qiáng)合規(guī)文化建設(shè)的重要意義

2.1 加強(qiáng)合規(guī)文化建設(shè)是提高經(jīng)營(yíng)管理水平的需要 通過(guò)開展合規(guī)文化建設(shè)活動(dòng)，一方面統(tǒng)一高層領(lǐng)導(dǎo)對(duì)合規(guī)文化建設(shè)的認(rèn)識(shí)，使之成為企業(yè)合規(guī)文化建設(shè)的倡導(dǎo)者、策劃者、推動(dòng)者，另一方面使全體員工準(zhǔn)確把握合規(guī)文化建設(shè)的科學(xué)內(nèi)涵，自覺的融入到企業(yè)合規(guī)文化建設(shè)中去，增強(qiáng)內(nèi)控管理意識(shí)，狠抓基礎(chǔ)管理，有效提高制度執(zhí)行力，實(shí)現(xiàn)外部監(jiān)管的有效互動(dòng)，提高經(jīng)營(yíng)管理水平。

2.2 加強(qiáng)合規(guī)文化建設(shè)是建立企業(yè)長(zhǎng)效發(fā)展機(jī)制的需要 企業(yè)合規(guī)文化建設(shè)是一項(xiàng)工程浩大的系統(tǒng)工程，不是一朝一夕就能建成的，它和建立企業(yè)的長(zhǎng)效發(fā)展機(jī)制是統(tǒng)一的、相輔相成的，深入開展合規(guī)文化建設(shè)才能確保企業(yè)長(zhǎng)期穩(wěn)健運(yùn)行，才能落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀和履行社會(huì)責(zé)任。

2.3 加強(qiáng)合規(guī)文化建設(shè)是風(fēng)險(xiǎn)管理的必然要求 合規(guī)文化是一面抵擋風(fēng)險(xiǎn)，化解危機(jī)的盾牌。通過(guò)合規(guī)文化建設(shè)，加強(qiáng)企業(yè)的凝聚力和向心力，規(guī)范操作行為，遏制違法違紀(jì)現(xiàn)象的發(fā)生，降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，提高企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力。

2.4 加強(qiáng)合規(guī)文化建設(shè)是提高企業(yè)經(jīng)濟(jì)效益的需要 安全就是效益，良好的合規(guī)文化不僅能夠規(guī)避潛在的風(fēng)險(xiǎn)，又能夠提高服務(wù)質(zhì)量，抓住優(yōu)質(zhì)客戶，為企業(yè)降低成本、提高經(jīng)濟(jì)效益打下堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。加強(qiáng)合規(guī)文化建設(shè)，提升風(fēng)險(xiǎn)防范水平的思路

合規(guī)文化建設(shè)是一個(gè)漸進(jìn)的漫長(zhǎng)過(guò)程，只有起點(diǎn)，沒有終點(diǎn)。它需要經(jīng)營(yíng)管理者長(zhǎng)期地、持之以恒地倡導(dǎo)和培育。

3.1 以制度建設(shè)為切入點(diǎn)，夯實(shí)風(fēng)險(xiǎn)防范的內(nèi)部基礎(chǔ)。建立健全合理有效的規(guī)章制度是內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)防范的基礎(chǔ)。應(yīng)該重點(diǎn)針對(duì)系統(tǒng)管理模式、操作流程以及業(yè)務(wù)創(chuàng)新的變化，及時(shí)梳理、修訂和完善相關(guān)規(guī)章制度，確保規(guī)章制度能覆蓋各項(xiàng)業(yè)務(wù)控制的關(guān)鍵點(diǎn)和風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。要規(guī)范基礎(chǔ)管理，細(xì)化操作流程，強(qiáng)化監(jiān)督和問責(zé)，有效化解各種風(fēng)險(xiǎn)和危機(jī)。

3.2 以合規(guī)管理為重點(diǎn)，筑牢風(fēng)險(xiǎn)防線 要大力培養(yǎng)合規(guī)操作意識(shí)，規(guī)范日常操作行為。堅(jiān)決杜絕“以信任代替管理，以習(xí)慣代替制度，以情面代替紀(jì)律”的不良習(xí)慣，形成一種“指示服從制度、信任不忘制度、習(xí)慣讓位制度”的合規(guī)文化理念，切實(shí)把合規(guī)管理理念滲透到日常業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理和決策的每一環(huán)節(jié)，形成對(duì)違規(guī)的高度敏感，使合規(guī)意識(shí)成為一種自覺和必需的行為準(zhǔn)則。

3.3 以內(nèi)部控制為保證，實(shí)行全程風(fēng)險(xiǎn)管控 對(duì)內(nèi)部控制工作必須堅(jiān)持“一把手”負(fù)責(zé)制，實(shí)行“一級(jí)管一級(jí)，一級(jí)對(duì)一級(jí)負(fù)責(zé)”的管理方式；管理者應(yīng)以身作則，堅(jiān)持帶頭按章辦事，各級(jí)管理部門按照職責(zé)分工和制度規(guī)定，將內(nèi)控管理工作常規(guī)化，時(shí)刻關(guān)注工作中每一個(gè)重控環(huán)節(jié)和風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，把握內(nèi)控每一環(huán)節(jié)和細(xì)節(jié)，并對(duì)本崗位、本級(jí)部門內(nèi)控工作的有效性負(fù)責(zé)，對(duì)因違規(guī)操作造成的重大損失承擔(dān)責(zé)任。同時(shí)，建立起覆蓋每個(gè)管理人員和員工的責(zé)任追究體系，強(qiáng)調(diào)“合規(guī)管理與操作”是每個(gè)員工義不容辭的責(zé)任。將內(nèi)控管理成效與考評(píng)機(jī)制相結(jié)合，把內(nèi)控管理成效納入管理人員考核和離任、責(zé)任審計(jì)中，并與干部使用、薪酬分配相掛鉤。

3.4 以“三種教育”為核心，大力培育合規(guī)文化 強(qiáng)烈的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和良好的合規(guī)文化是公司依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)的基礎(chǔ)?！叭N教育”分別是“基礎(chǔ)教育”、“責(zé)任教育”和“警示教育”。針對(duì)員工突出“基礎(chǔ)教育”，主要是入職上崗前合規(guī)教育、業(yè)務(wù)合規(guī)管理培訓(xùn)等；對(duì)高級(jí)管理人員則突出“責(zé)任教育”，開展提升經(jīng)營(yíng)管理水平和內(nèi)控合規(guī)能力建設(shè)培訓(xùn)；同時(shí)，通過(guò)及時(shí)通報(bào)系統(tǒng)內(nèi)外各種違規(guī)違紀(jì)處罰案件、發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)提示等方法對(duì)全體干部員工進(jìn)行“警示教育”，通過(guò)在電網(wǎng)員工中舉辦廣泛參與的征文、攝影、漫畫比賽等引導(dǎo)員工加深對(duì)合規(guī)文化的認(rèn)知與理解，提高員工合規(guī)意識(shí)，讓意識(shí)變?yōu)樾袨椋屝袨樽優(yōu)榱?xí)慣。

企業(yè)高層對(duì)大力培育合規(guī)文化起著舉足輕重的作用。

“其身正，不令而行，其身不正，有令不從”。高層的行為將成為無(wú)聲的榜樣，對(duì)員工的行為模式產(chǎn)生潛移默化的重要作用。高層只有嚴(yán)格執(zhí)行制度，明確并倡導(dǎo)合規(guī)文化價(jià)值觀，積極主動(dòng)的踐行合規(guī)有著義不容辭的責(zé)任。

無(wú)數(shù)的教訓(xùn)表明，企業(yè)的違法違規(guī)，多數(shù)由于企業(yè)的管理層戰(zhàn)略失當(dāng)、決策有誤、內(nèi)控不力，甚至直接發(fā)端于管理層和管理人員。只有高層率先垂范、帶頭合規(guī)，成為合規(guī)文化建設(shè)的倡導(dǎo)者、策劃者和推動(dòng)者，企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防范才能真正落到實(shí)處。

加強(qiáng)合規(guī)文化，統(tǒng)籌推進(jìn)企業(yè)文化建設(shè)取得成效

近年來(lái)，農(nóng)村信用社認(rèn)真貫徹落實(shí)國(guó)家銀監(jiān)局關(guān)于建設(shè)和弘揚(yáng)統(tǒng)一的企業(yè)文化工作部署，堅(jiān)持以人為本、科學(xué)發(fā)展、統(tǒng)籌兼顧、注重實(shí)效的原則，組織開展學(xué)習(xí)宣傳、主題實(shí)踐、專題培訓(xùn)、品牌傳播等活動(dòng)，使信合核心價(jià)值體系、基本價(jià)值理念深入人心，為信合晉級(jí)發(fā)展提供了強(qiáng)大的思想保證，精神動(dòng)力和文化支撐。

一是深入宣貫核心價(jià)值體系，鞏固了全體干部員工團(tuán)結(jié)奮斗的思想基礎(chǔ)。利用各種形式學(xué)習(xí)、宣傳企業(yè)使命、企業(yè)宗旨、企業(yè)愿景、企業(yè)精神、企業(yè)理念和核心價(jià)值觀，用信合一系列戰(zhàn)略創(chuàng)新、管理創(chuàng)新、文化創(chuàng)新成果教育和引導(dǎo)全體干部員工統(tǒng)一思想，凝聚力量，形成了共同的價(jià)值追求。

二是全面推行基本行為規(guī)范，提升了全體干部員工的責(zé)任感和執(zhí)行力。加強(qiáng)理論學(xué)習(xí)和思想政治建設(shè)，創(chuàng)建學(xué)習(xí)型組織，提升全員學(xué)習(xí)力；加強(qiáng)四好班子建設(shè)和干部隊(duì)伍建設(shè)，堅(jiān)持文化引領(lǐng)，把建設(shè)和弘揚(yáng)統(tǒng)一的信合文化與信合制度建設(shè)、安全生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)管理、優(yōu)質(zhì)服務(wù)等各項(xiàng)工作深度融合，促進(jìn)公司內(nèi)質(zhì)外形建設(shè)。廣大干部員工貫徹執(zhí)行公司決策部署的責(zé)任感和執(zhí)行力明顯增強(qiáng)。立足崗位創(chuàng)先進(jìn)、履職盡責(zé)爭(zhēng)優(yōu)秀蔚然成風(fēng)。

三是大力實(shí)施品牌傳播工程，加強(qiáng)企業(yè)文化宣傳，構(gòu)建統(tǒng)一的企業(yè)文化傳播平臺(tái)。組織開展企業(yè)文化培訓(xùn)，我是信合人演講、征文、宣誓等主題實(shí)踐活動(dòng)，規(guī)范辦公、會(huì)議、營(yíng)業(yè)窗口、一線等場(chǎng)所的品牌標(biāo)識(shí)，引導(dǎo)廣大員工認(rèn)知、認(rèn)同、踐行基本價(jià)值理念，增強(qiáng)“我是信合人”意識(shí)。

加強(qiáng)合規(guī)文化建設(shè)，統(tǒng)籌推進(jìn)企業(yè)文化全面提升企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防范水平，有利于保障企業(yè)長(zhǎng)遠(yuǎn)健康的發(fā)展，是一個(gè)大型現(xiàn)代化企業(yè)整體素質(zhì)的體現(xiàn)，也是其綜合實(shí)力的標(biāo)志。

第二篇：合規(guī)防范風(fēng)險(xiǎn) 合規(guī)從我做起

合規(guī)防范風(fēng)險(xiǎn) 合規(guī)從我做起

通過(guò)學(xué)習(xí)李國(guó)華董事長(zhǎng)、呂家進(jìn)行長(zhǎng)、陳躍軍監(jiān)事長(zhǎng)對(duì)“陽(yáng)泉3.20案件”的批示，深刻領(lǐng)會(huì)到合規(guī)操作、合規(guī)守法、合規(guī)經(jīng)營(yíng)和合規(guī)管理是銀行內(nèi)部的一項(xiàng)核心風(fēng)險(xiǎn)管理活動(dòng)。下面我就“合規(guī)防范風(fēng)險(xiǎn)，合規(guī)從我做起”談幾點(diǎn)認(rèn)識(shí)：

一、合規(guī)經(jīng)營(yíng)，防范風(fēng)險(xiǎn)。合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)與信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)等有著非常緊密的聯(lián)系，甚至合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)在其中基本處于核心位臵，它是導(dǎo)致或影響其他各類風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生、發(fā)展、擴(kuò)散的一個(gè)重要誘因。從一定意義上說(shuō)，控制住了合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)，雖不能完全杜絕其他各類風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，但絕對(duì)可以大幅度地減少其他各類風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率和造成損失的程度。銀監(jiān)會(huì)頒發(fā)的《商業(yè)銀行合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》中指出：合規(guī)是可以創(chuàng)造價(jià)值的，也是可以度量和考核的。首先，合規(guī)不是機(jī)械地執(zhí)行規(guī)章制度，被動(dòng)地接受監(jiān)管處罰，而是要主動(dòng)合規(guī)、有效合規(guī)、科學(xué)合規(guī)，實(shí)現(xiàn)合規(guī)與監(jiān)管的良性互動(dòng)。其次，合規(guī)是違規(guī)的對(duì)立面和制衡手段。違規(guī)必然會(huì)損害銀行的價(jià)值和效益，則合規(guī)肯定將減少或避免違規(guī)的風(fēng)險(xiǎn)或損失，而這種被減少或避免的風(fēng)險(xiǎn)或損失就是合規(guī)創(chuàng)造的價(jià)值。第三，銀行堅(jiān)持合規(guī)經(jīng)營(yíng)的宗旨和原則，能夠提升銀行在客戶中的信譽(yù)和社會(huì)地位，合規(guī)銀行將增強(qiáng)持續(xù) 1 競(jìng)爭(zhēng)力，帶來(lái)財(cái)富收入和聲譽(yù)價(jià)值。第四，堅(jiān)持合規(guī)經(jīng)營(yíng)，能夠避免銀行管理者和其員工最大限度地減少工作失誤或?yàn)^職等違紀(jì)、違規(guī)、違法、違德行為，合規(guī)能夠保護(hù)銀行管理者和廣大員工健康成長(zhǎng)，以激發(fā)和成就其奉獻(xiàn)社會(huì)、報(bào)效祖國(guó)、服務(wù)單位、提升自我的人生價(jià)值。

二、合規(guī)操作，人人有責(zé)。合規(guī)是商業(yè)銀行減少案件的必要前提透過(guò)對(duì)各類案件的分析，一個(gè)明顯的事實(shí)說(shuō)明，盡管案件的表現(xiàn)形式有不同特征，但其內(nèi)在原因都有一個(gè)共同的特點(diǎn)：違章操作，可以說(shuō)每一個(gè)案件背后，都有一個(gè)違章操作的典型事例。在一些基層機(jī)構(gòu)，出于經(jīng)辦人員業(yè)務(wù)不熟練、工作責(zé)任心不強(qiáng)或者對(duì)同事的盲目信任等原因，一些基本的甚至重要的規(guī)章制度得不到落實(shí)?！笆甘`章”的警示，并不是危言聳聽。如果說(shuō)違章違法必然萌發(fā)或誘發(fā)案件，那么可以反證：只要合規(guī)守法，一定可以減少案件頻發(fā)。違章違紀(jì)違法即是害人害己害行。目前，大案要案頻發(fā)已到了岌岌可危的地步，不能再有絲毫的麻痹松懈。為此，堅(jiān)持對(duì)每一級(jí)領(lǐng)導(dǎo)、每一個(gè)機(jī)構(gòu)、每一個(gè)員工進(jìn)行合規(guī)守法、遵章守紀(jì)的教育，使人人養(yǎng)成自覺的合規(guī)守法職業(yè)習(xí)慣，事事都有明確的合規(guī)守法的工作標(biāo)準(zhǔn)，處處都有嚴(yán)格的合規(guī)經(jīng)營(yíng)紀(jì)律約束，每個(gè)產(chǎn)品都有科學(xué)適用的流程控制。如果做到了這幾點(diǎn)，相信我們的商業(yè)銀行將不再是案件叢生、令人擔(dān)驚受怕的高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域。郵儲(chǔ)銀行合規(guī)文化理念的表述為誠(chéng)信、正直、2 守法、合規(guī)。郵儲(chǔ)銀行把合規(guī)文化作為本行合規(guī)政策和企業(yè)文化的一個(gè)重要組成部分來(lái)進(jìn)行規(guī)范和培育。加強(qiáng)合規(guī)管理體系建設(shè)，努力構(gòu)建合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)防范長(zhǎng)效機(jī)制，培育健康的合規(guī)文化是一項(xiàng)百年大計(jì)和系統(tǒng)工程。

三、合規(guī)守法，從我做起。各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)帶頭做培育良好合規(guī)文化的先行者和領(lǐng)頭羊，要身體力行，做誠(chéng)信、正直、守法、合規(guī)的表率，做合規(guī)工作的堅(jiān)定組織者和強(qiáng)力推進(jìn)者。在經(jīng)營(yíng)與管理過(guò)程中，從各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)到具體操作人員，都必須提高執(zhí)行力，嚴(yán)格執(zhí)行制度，不能有例外，不能隨便搞變通，講制度不講情面，對(duì)不按制度辦事的，無(wú)論是否造成不良后果都要嚴(yán)肅處理。大力培養(yǎng)合規(guī)意識(shí)，強(qiáng)調(diào)人人遵從合規(guī)作為郵儲(chǔ)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的一個(gè)基本前提和重要組成部分，與銀行的各個(gè)流程、各個(gè)工作環(huán)節(jié)和每個(gè)銀行員工都息息相關(guān)。讓合規(guī)的觀念和意識(shí)滲透到每個(gè)員工的血液中，形成大眾性的合規(guī)文化，要經(jīng)過(guò)“被動(dòng)接受－－理解消化－－主動(dòng)合規(guī)”的過(guò)程，通過(guò)“學(xué)規(guī)章、重規(guī)范、守法紀(jì)”為主線的合規(guī)經(jīng)營(yíng)教育活動(dòng)，通過(guò)金融犯罪案例的剖析，以活生生的事例和對(duì)社會(huì)、家庭造成的極大危害，警示全行員工，使員工在思想道德上筑牢“不能為、不愿為、不敢為”的合規(guī)經(jīng)營(yíng)意識(shí)。根據(jù)崗位特點(diǎn)和業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)進(jìn)行有針對(duì)性的系統(tǒng)培訓(xùn)，充分利用網(wǎng)頁(yè)、宣傳欄等載體，交流學(xué)習(xí)體會(huì)，提高各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)和所轄員工的合規(guī)意識(shí)和合規(guī)工作技能。變“要我合規(guī)”為“我 3 要合規(guī)”，讓合規(guī)人人有責(zé)、合規(guī)有利和諧、合規(guī)創(chuàng)造價(jià)值等理念成為廣大員工的自覺行動(dòng)，使每個(gè)員工都具有合規(guī)意識(shí)，使郵儲(chǔ)銀行的經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)都能依法合規(guī)。

四、合規(guī)管理，增強(qiáng)執(zhí)行力。在經(jīng)營(yíng)與管理過(guò)程中，從各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)到具體操作人員，都必須提高執(zhí)行力，嚴(yán)格執(zhí)行制度，不能有例外，不能隨便搞變通，講制度不講情面，對(duì)不按制度辦事的，無(wú)論是否造成不良后果都要嚴(yán)肅處理。加大檢查頻率，采取現(xiàn)場(chǎng)檢查與非現(xiàn)場(chǎng)檢查、重點(diǎn)檢查與隨機(jī)抽樣、跟班檢查與突擊抽查等方式。嚴(yán)格執(zhí)行發(fā)現(xiàn)問題不放過(guò)、問題不整改不放過(guò)、原因不查清不放過(guò)、責(zé)任人不處理不放過(guò)的“四不放過(guò)”原則，從經(jīng)辦層、管理層及時(shí)查處違規(guī)行為。提高輪崗工作的制度化、規(guī)范化。對(duì)于那種“最不能交流”和“最不愿交流”的人員，一定要及時(shí)進(jìn)行交流輪換，全面改善內(nèi)控管理，提升案件防控水平。

合規(guī)問責(zé)制度和誠(chéng)信舉報(bào)制度是對(duì)我國(guó)傳統(tǒng)文化中過(guò)份講究人情世故、得過(guò)且過(guò)、老好人主義的一種挑戰(zhàn)。由于對(duì)違規(guī)的行為和后果過(guò)去很少有人被問責(zé)或究責(zé)，很多人明知他人有違規(guī)行為也“事不關(guān)己高高掛起”，既不勸阻制止，也不檢舉報(bào)告，使得一些人的違規(guī)行為可以通行無(wú)阻，或者逍遙法外，這是造成銀行內(nèi)部始終不能有效遏制內(nèi)部人員作案和減少嚴(yán)重不良貸款損失的一個(gè)重要原因。在重點(diǎn)時(shí)段、重點(diǎn)區(qū)域開展風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)和員工不良行為“雙排查”活動(dòng)，是合 4 規(guī)風(fēng)險(xiǎn)防范行之有效的措施。經(jīng)常與員工交流思想，增強(qiáng)員工的穩(wěn)定感、歸宿感，培養(yǎng)員工的敬業(yè)精神、進(jìn)取精神，提升員工對(duì)銀行的忠誠(chéng)度和貢獻(xiàn)度。定期進(jìn)行員工排查，及時(shí)掌握員工的思想和行為動(dòng)態(tài)，將案件隱患消滅在萌芽狀態(tài)?！昂弦?guī)是榮，違規(guī)是恥，違法是罪”，我們要進(jìn)一步增強(qiáng)全行員工的誠(chéng)實(shí)守信、遵紀(jì)守法意識(shí)，有效防止和減少各類合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生，杜絕各類案件的發(fā)生，為全行依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)，持續(xù)健康發(fā)展奠定堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

第三篇：風(fēng)險(xiǎn)防范在心中--合規(guī)提升年稿件

風(fēng)險(xiǎn)防范在心中

在總行相關(guān)部門的宣傳、組織和動(dòng)員下，全行開展了一系列依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)專題教育活動(dòng)，作為基層網(wǎng)點(diǎn)主管內(nèi)控建設(shè)、安全保衛(wèi)和優(yōu)質(zhì)文明服務(wù)工作的辦公室綜合崗，我深入地參與了這次學(xué)習(xí)活動(dòng)。通過(guò)此次活動(dòng)，我進(jìn)一步提高了風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，強(qiáng)化了合規(guī)操作理念，更加明確了作為辦公室綜合崗的責(zé)任所在。

通過(guò)學(xué)習(xí)總行下發(fā)的合規(guī)經(jīng)營(yíng)文件，我認(rèn)識(shí)到違規(guī)經(jīng)營(yíng)、案件高發(fā)的危害性和依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)對(duì)我行經(jīng)營(yíng)管理的重要性、緊迫性，也清醒地看到當(dāng)前金融業(yè)內(nèi)控管理工作所面臨的嚴(yán)峻形勢(shì)。作為一名基層綜合崗工作人員，我深知依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)是現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理的基本原則和正確發(fā)展方向的保證，也是金融企業(yè)自我發(fā)展、自我保護(hù)和防范金融風(fēng)險(xiǎn)的根本所在。以下是我在學(xué)習(xí)相關(guān)內(nèi)控制度和管理辦法后的幾點(diǎn)心得體會(huì)：

一、提高個(gè)人思想素質(zhì)，增強(qiáng)合規(guī)經(jīng)營(yíng)理念。為了貫徹落實(shí)總行關(guān)于合規(guī)經(jīng)營(yíng)的各項(xiàng)規(guī)定，從源頭上杜絕違規(guī)行為的發(fā)生，我認(rèn)真學(xué)習(xí)了總行下發(fā)的文件和相關(guān)法律規(guī)章制度，深刻認(rèn)識(shí)到社會(huì)的復(fù)雜性和銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的普遍性，并增強(qiáng)了風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)和自我保護(hù)意識(shí)。

二、增強(qiáng)制度執(zhí)行力，提高員工安全防范意識(shí)。執(zhí)行力的形成不是一朝一夕的事，我們只有養(yǎng)成誠(chéng)實(shí)、守信、正直、審慎的經(jīng)營(yíng)理念，樹立基層主動(dòng)報(bào)告合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)的作風(fēng)，及時(shí)排查合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)隱患，通過(guò)評(píng)價(jià)糾正機(jī)制對(duì)存在事務(wù)問題進(jìn)行改進(jìn)，才能形成全員尊重規(guī)則、嚴(yán)守規(guī)則并恪盡職守的合規(guī)氛圍。信基路支行每周四組織員工學(xué)習(xí)法律法規(guī)、規(guī)章制度，加強(qiáng)思想教育，并定期進(jìn)行安全保衛(wèi)演練，做到防患于未然。

三、加強(qiáng)內(nèi)部控制。從近幾年來(lái)金融系統(tǒng)發(fā)生的經(jīng)濟(jì)案件來(lái)看，“十個(gè)案件九違章”，有章不循，違規(guī)操作，檢查不細(xì)，監(jiān)督不力，實(shí)屬重要根源，無(wú)數(shù)案件、事故、教訓(xùn)，都反映出內(nèi)控管理存在的漏洞。正是制度的不完善才導(dǎo)致一些人有機(jī)會(huì)鉆空子，從而給國(guó)家的資金造成損失。我們每個(gè)工作崗位都應(yīng)該吸取教訓(xùn)，不斷完善各項(xiàng)規(guī)章制度，并將內(nèi)控管理作為風(fēng)險(xiǎn)防范的前提條件，認(rèn)真扎實(shí)地貫徹執(zhí)行案件防范責(zé)任制規(guī)定，促進(jìn)內(nèi)部防范機(jī)制的強(qiáng)化與完善，努力做到在規(guī)范的前提下發(fā)展業(yè)務(wù)，在發(fā)展業(yè)務(wù)的同時(shí)，保證各項(xiàng)業(yè)務(wù)開展在規(guī)章制度的約束之內(nèi)進(jìn)行。

作為辦公室綜合崗，肩負(fù)著配合各個(gè)崗位工作順利進(jìn)行的重要責(zé)任，我始終堅(jiān)持落實(shí)總行制度在這個(gè)崗位上設(shè)置的內(nèi)控環(huán)節(jié)，根據(jù)上級(jí)要求及業(yè)務(wù)發(fā)展需要，制定和實(shí)施本支行的工作計(jì)劃，嚴(yán)格執(zhí)行內(nèi)審工作的具體操作辦法和實(shí)施細(xì)則，在規(guī)章制度內(nèi)完成領(lǐng)導(dǎo)交辦的各項(xiàng)事務(wù)。

第四篇：加強(qiáng)合規(guī)意識(shí),防范突出風(fēng)險(xiǎn)

加強(qiáng)合規(guī)意識(shí)，防范突出風(fēng)險(xiǎn)

為全面貫徹落實(shí)總分行活動(dòng)要求，切實(shí)控制和防范案件風(fēng)險(xiǎn)，保障業(yè)務(wù)安全運(yùn)營(yíng)，XXXX支行結(jié)合實(shí)際情況，及時(shí)進(jìn)行安排部署，加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)，抓好貫徹落實(shí)，取得治理實(shí)效。

XXXX支行高度重視，組織召開專題會(huì)議，支行主要負(fù)責(zé)人在會(huì)上提出三點(diǎn)要求：一是加大培訓(xùn)力度，樹立合規(guī)經(jīng)營(yíng)意識(shí)。要求各部門利用班后時(shí)間組織員工開展多形式、多角度的培訓(xùn)活動(dòng)，重點(diǎn)學(xué)習(xí)涉及部門業(yè)務(wù)所涉及的各項(xiàng)重要規(guī)章制度和規(guī)范性文件，使員工充分掌握業(yè)務(wù)操作的主要流程、重要環(huán)節(jié)和關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，保障業(yè)務(wù)合規(guī)操作。二是加強(qiáng)組織部署，落實(shí)責(zé)任，構(gòu)建案件防范的長(zhǎng)效機(jī)制。各部門負(fù)責(zé)人從思想上樹立依法管理、合規(guī)經(jīng)營(yíng)意識(shí)，按制度辦事議事、規(guī)范領(lǐng)導(dǎo)行為，用自己的一言一行影響員工。三是自查自糾，總結(jié)提高。各部門重點(diǎn)圍繞信貸業(yè)務(wù)、跨業(yè)合作等業(yè)務(wù)領(lǐng)域的案件風(fēng)險(xiǎn)以及業(yè)務(wù)用公章違規(guī)保管使用、非法集資和違規(guī)代客交易行為等進(jìn)行自查，提高全員風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。依照自查情況，做好整改和總結(jié)工作。

通過(guò)此次活動(dòng)的開展，以期使各崗位員工對(duì)內(nèi)控和案防相關(guān)制度進(jìn)行一次全面系統(tǒng)的學(xué)習(xí)和梳理，增強(qiáng)員工學(xué)制度、抓內(nèi)控、防案件的意識(shí)，筑牢案件防范的思想防線，促進(jìn)支行風(fēng)險(xiǎn)防范能力的提升。

第五篇：信貸合規(guī)與風(fēng)險(xiǎn)防范

信貸合規(guī)與風(fēng)險(xiǎn)防范

近幾年，農(nóng)信社信貸業(yè)務(wù)得到迅猛發(fā)展,有力地支持了中小企業(yè)、“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)和縣域經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。但是,伴隨著業(yè)務(wù)的快速增長(zhǎng)，信貸風(fēng)險(xiǎn)也日漸顯現(xiàn),非應(yīng)計(jì)貸款和不良貸款額有反彈趨勢(shì)。如何加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理,合規(guī)有效進(jìn)行信貸風(fēng)險(xiǎn)防控,已經(jīng)成為農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)管理的重心。

信貸風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀：隨著農(nóng)村信用社改革的不斷深入，農(nóng)村信用社風(fēng)險(xiǎn)管理有了質(zhì)的改變，信貸風(fēng)險(xiǎn)得到有效遏制，風(fēng)險(xiǎn)狀況明顯好轉(zhuǎn)。合規(guī)建設(shè)活動(dòng)以來(lái)，合規(guī)理念逐步增強(qiáng)，合規(guī)意識(shí)明顯提高，風(fēng)險(xiǎn)管理水平大幅提升，有章不循、有規(guī)不依的現(xiàn)象基本得到遏制。但從目前情況看，信貸風(fēng)險(xiǎn)狀況還不容樂觀：部分員工合規(guī)意識(shí)淡薄，信貸違規(guī)現(xiàn)象還時(shí)有發(fā)生，道德風(fēng)險(xiǎn)難以控制，風(fēng)險(xiǎn)隱患較為突出；不良貸款占比較高，壓降難度增大，新增不良貸款控制不力，不良貸款有反彈趨勢(shì)；不確定因素導(dǎo)致潛在的信用風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)逐步顯現(xiàn)，并有加大的趨勢(shì)。

信貸風(fēng)險(xiǎn)成因：風(fēng)險(xiǎn)防控意識(shí)淡薄，“三查”制度落實(shí)不夠。長(zhǎng)期以來(lái)，農(nóng)信社一直存在“重經(jīng)營(yíng)、輕管理”思想，沒有風(fēng)險(xiǎn)防控意識(shí)，自從省銀監(jiān)局、省聯(lián)社加大對(duì)農(nóng)信社的監(jiān)管力度加大，施行了規(guī)模最大，時(shí)間最長(zhǎng)的大型檢查后，合規(guī)經(jīng)營(yíng)深深的在員工中扎了根。貸款“三查”制度未能有效落實(shí)，貸前調(diào)查走過(guò)場(chǎng)，貸款雙人調(diào)查未落到實(shí)處，資產(chǎn)盤點(diǎn)無(wú)序。貸時(shí)審查形同虛設(shè)，信貸專管形同虛設(shè)還是和以前沒兩樣。貸后檢查流于形式，不能深層次揭示借款人資信、經(jīng)營(yíng)管理等情況，往往是貸款發(fā)放后、甚至貸款逾期后風(fēng)險(xiǎn)才被暴露。貸后檢查未盡職，建議是否在基層由信貸主管和專職人員進(jìn)行貸后檢查，或2-3個(gè)信用社成立一組，貸后檢查是貸款風(fēng)險(xiǎn)防控重要一環(huán)，能有效控制頂名貸款肆虐，做到貸款風(fēng)險(xiǎn)提前防控；道德風(fēng)險(xiǎn)難以把控，違規(guī)貸款屢禁不止。雖然加大了違規(guī)貸款的整治力度，違規(guī)行為明顯減少。理事長(zhǎng)熱線，近期違規(guī)人員處理，起到震懾作用。但員工個(gè)人素質(zhì)、職業(yè)道德等參差不齊，頂名貸款，壘大戶、跨區(qū)域等違規(guī)貸款還不同程度的存在。受利益驅(qū)使，吃、拿、卡、要現(xiàn)象依然存在，導(dǎo)致“問題貸款”難以清收。從處理人員來(lái)看，缺乏監(jiān)督監(jiān)控，形成事實(shí)處理晚矣。起到震懾作用，但無(wú)法挽回?fù)p失；風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任界定不明，存量貸款管理不力。不良貸款一直是農(nóng)信社較為沉重的包袱，經(jīng)過(guò)央行票據(jù)置換及不良貸款清收攻堅(jiān)戰(zhàn)苦苦清收，目前才漸有起色。但由于人員調(diào)整、崗位交流等因素影響，往往出現(xiàn)對(duì)新增貸款管理較為嚴(yán)格，對(duì)存量貸款管理薄弱，存量貸款責(zé)任界定不明，特別是一些有問題貸款和個(gè)人的責(zé)任貸款，人員調(diào)離后，這些貸款在管理上就形成了“真空”，成為“燙手山芋”，人為造成貸款逾期，甚至喪失訴訟時(shí)效；切實(shí)實(shí)施崗位輪換提高貸款質(zhì)量?？蛻艚?jīng)理實(shí)行跨鄉(xiāng)鎮(zhèn)交流能夠有效防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，弊是組織存款弱化，出現(xiàn)貸款營(yíng)銷及責(zé)任扯皮現(xiàn)象。建議在本鄉(xiāng)鎮(zhèn)或低比例跨鄉(xiāng)鎮(zhèn)交流，駐地片，貸款管理3000萬(wàn)元以上，有不良苗頭的客戶經(jīng)理重點(diǎn)輪換，客戶經(jīng)理交流勢(shì)在必行。

信貸風(fēng)險(xiǎn)防控對(duì)策：加強(qiáng)內(nèi)部控制管理，構(gòu)建完善內(nèi)控體系。一是實(shí)行統(tǒng)一授權(quán)管理。建立有效的授權(quán)決策機(jī)制，建立統(tǒng)一的授權(quán)操作規(guī)范，適度上收貸款權(quán)，（現(xiàn)在貸款權(quán)限上收是個(gè)不錯(cuò)的措施）明確貸前調(diào)查、貸時(shí)審查、貸后檢查各個(gè)環(huán)節(jié)的工作標(biāo)準(zhǔn)和操作規(guī)程，建立內(nèi)部控制監(jiān)控防線，業(yè)務(wù)辦理實(shí)行雙人、雙責(zé)，實(shí)行交叉控制；充分發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)管理與合規(guī)部門職能。作為信貸風(fēng)險(xiǎn)防控的中臺(tái)，要充分發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)管理部門的管理職能，強(qiáng)化中臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)控制，制定和完善相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)控制及責(zé)任追究規(guī)章制度，構(gòu)建完善的內(nèi)部控制體系，進(jìn)行有效制度約束；同時(shí)，要有效發(fā)揮合規(guī)部門的作用，完善操作流程，規(guī)范操作行為，將違規(guī)現(xiàn)象扼殺在萌芽狀態(tài)；強(qiáng)化內(nèi)部稽核和審計(jì)。進(jìn)一步強(qiáng)化內(nèi)部稽核監(jiān)督職能，充分發(fā)揮稽核部門作用，不斷改進(jìn)稽核方法，有效增強(qiáng)稽核部門獨(dú)立查處權(quán)，切實(shí)提高內(nèi)部稽核的獨(dú)立性和權(quán)威性，讓稽核部門敢于查處，敢說(shuō)真話；培育合規(guī)企業(yè)文化，全面提升貸款質(zhì)量。首先培育合規(guī)企業(yè)文化，有效防范道德風(fēng)險(xiǎn)。首先要強(qiáng)化營(yíng)銷人員培訓(xùn)，切實(shí)提高營(yíng)銷人員風(fēng)險(xiǎn)防控意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力，從思想上重視風(fēng)險(xiǎn)防控，從操作上提高風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力，提高客戶經(jīng)理的營(yíng)銷水平，打造一支過(guò)硬的客戶經(jīng)理隊(duì)伍。其次要培育合規(guī)企業(yè)文化。培育合規(guī)文化，要從總部高層做起，高層、特別是信用社負(fù)責(zé)人要主動(dòng)合規(guī)、帶頭合規(guī)。強(qiáng)化職業(yè)道德教育，努力培育員工合規(guī)意識(shí)，從“要我合規(guī)”向“我要合規(guī)”轉(zhuǎn)變，杜絕違規(guī)現(xiàn)象發(fā)生，有效防范道德風(fēng)險(xiǎn)；進(jìn)一步推進(jìn)貸款核查制度。重點(diǎn)是核查貸前調(diào)查的真實(shí)性，特別是貸款用途的真實(shí)性。貸款用途真實(shí)性是控制跨地區(qū)、壘大戶、借名等違規(guī)貸款的第一道防線，也是防范和控制道德風(fēng)險(xiǎn)的重要措施。通過(guò)貸款核查，可以有效防范違規(guī)貸款，也可以對(duì)信貸人員形成威懾，從而有效提高新增貸款質(zhì)量；堅(jiān)持柜面辦理，增強(qiáng)貸款透明度。信貸業(yè)務(wù)必須堅(jiān)持柜面辦理，要充分發(fā)揮信貸專管的作用，在資料審查、借款人身份核對(duì)、貸款資金去向等方面嚴(yán)格把關(guān)，有效增強(qiáng)貸款辦理透明度，把違規(guī)貸款扼殺在柜面。

創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，分散信貸風(fēng)險(xiǎn)。不斷推出新的貸款品種，改變以往單一的農(nóng)戶小額信用貸款局面。結(jié)合當(dāng)前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和縣域經(jīng)濟(jì)的實(shí)際情況，營(yíng)業(yè)部推出汽車消費(fèi)貸款，商用房按揭貸款，是不錯(cuò)的嘗試。逐步提高抵（質(zhì)）押貸款比例，縮小信用、擔(dān)保貸款比例，分散信貸風(fēng)險(xiǎn)，全面提升信貸質(zhì)量。加大責(zé)任追究力度。要合理界定貸前、貸中、貸后各個(gè)環(huán)節(jié)的責(zé)任。對(duì)違規(guī)貸款，發(fā)現(xiàn)一個(gè)重處一個(gè)，增加違規(guī)成本，要讓違規(guī)人員付出慘重代價(jià)；對(duì)責(zé)任貸款，按照“盡職免責(zé)、失職追究”原則嚴(yán)格責(zé)任追究；對(duì)因催收不力、保全不及時(shí)等失職行為造成損失的，由責(zé)任人承擔(dān)責(zé)任，并按賠償標(biāo)準(zhǔn)賠償貸款損失；觸犯法律的，堅(jiān)決移送司法機(jī)關(guān)。

嚴(yán)控頂名貸款切實(shí)提高警惕防范化解信貸風(fēng)險(xiǎn)。注意公司的股東頂名貸款給公司使用或他人頂名貸款實(shí)為公司使用和別人頂名貸款給個(gè)體工商大戶使用的情況。這類貸款應(yīng)該說(shuō)即有先前明知的，也有通過(guò)貸后檢查發(fā)現(xiàn)的，同樣也有貸后檢查難以發(fā)現(xiàn)的。這些貸款存在著信貸人員主觀上早已知曉而發(fā)放的，也有其根本不知曉而發(fā)放的。從主觀上知曉而發(fā)放的這類頂名貸款來(lái)分析，大部分辦貸人員感覺其頂名的貸款風(fēng)險(xiǎn)較小，認(rèn)為不會(huì)造成損失，缺乏應(yīng)有的制度觀念和風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，并存在監(jiān)督制約環(huán)節(jié)乏力的現(xiàn)象，甚至是不以為然，而另一類是信貸人員其主觀上根本不知曉發(fā)放的頂名貸款，往往是借款人和實(shí)際用款人在采取頂名過(guò)程中策劃的較為慎密，從表面上很難發(fā)現(xiàn)借款人在貸款后給他人使用，并且真正察覺到系頂名貸款后，往往在核實(shí)過(guò)程中頂名者也會(huì)自圓其說(shuō)其是自愿貸款給他人使用的。進(jìn)一步防范和化解頂名貸款的幾點(diǎn)建議：加強(qiáng)學(xué)習(xí)教育，引導(dǎo)信貸從業(yè)人員認(rèn)真學(xué)習(xí)和領(lǐng)會(huì)信貸操作規(guī)程和法律、法規(guī)，提高對(duì)發(fā)放頂名貸款的危害性認(rèn)識(shí)，讓信貸從業(yè)人員明白發(fā)放頂名貸款不僅僅是違規(guī)的問題，而可能違法這樣一個(gè)高度來(lái)嚴(yán)肅對(duì)待；適當(dāng)提高經(jīng)營(yíng)較好、規(guī)模較大、資產(chǎn)較多、效益較高農(nóng)戶、個(gè)體工商戶貸款的額度，從而有效避免頂名貸款的現(xiàn)象；對(duì)已發(fā)現(xiàn)和已暴露的頂名貸款采取循序漸進(jìn)的清收戰(zhàn)略，能收回的逐步收回，能夠落實(shí)到實(shí)際使用者名下的，只要條件允許并符合規(guī)定的可予以落實(shí)；下大氣力從嚴(yán)控制新增頂名貸款，堵塞各環(huán)節(jié)上存在的漏洞；加大“三查”力度，對(duì)新增貸款從貸前的調(diào)查、貸時(shí)審查到貸后的檢查，及時(shí)準(zhǔn)確的了解和掌握借款人貸款的申請(qǐng)和使用情況，并著重在調(diào)查時(shí)把好關(guān)，做到關(guān)口前移，從而有效避免調(diào)查不實(shí)、審查失真和貸后檢查流于形式出現(xiàn)頂名貸款的現(xiàn)象；加大檢查、監(jiān)督力度，通過(guò)各種檢查及各環(huán)節(jié)的有效監(jiān)督制約，堵塞貸款管理中出現(xiàn)發(fā)放頂名貸款的漏洞；加大責(zé)任追究和處罰的力度。對(duì)頂名貸款實(shí)行新老劃段，對(duì)原有的存量頂名貸款實(shí)行限期整改，限期清收，從輕處罰或免于處罰。對(duì)新出現(xiàn)的頂名貸款已經(jīng)查實(shí)加大對(duì)相關(guān)責(zé)任人員的追究力度，實(shí)行從重處罰，從而有效避免頂名貸款前清后增的現(xiàn)象。