第一篇：農(nóng)信社不良貸款清收難的思考

農(nóng)信社不良貸款清收難的思考

隨著農(nóng)信社向農(nóng)村銀行改制步伐加快,不良貸款作為改革成功的一個關(guān)鍵因素,化解不良貸款包袱已刻不容緩。農(nóng)信社除了爭取政府用土地置換不良貸款外,自身更要加大清收力度,才能有效降低不良貸款占比。由于不良貸款多屬長期積累沉淀形成,要想在短期內(nèi)收回難度很大,因?yàn)楹檬盏脑缇褪栈亓?剩下的基本上是難啃的“硬骨頭”。但不管清收多么難,不良貸款必須還要收,這關(guān)系到改革成敗和農(nóng)信社健康發(fā)展。筆者認(rèn)為,剖析農(nóng)信社清收不良貸款的難點(diǎn),對癥下藥采取措施,對破解不良貸款清收難題具有重要意義。

不良貸款清收的難點(diǎn)

(一)作為清收的主體農(nóng)信社而言,從主觀上講,信貸人員對不良貸款清收存在畏難情緒。一是難得找到人,有的借款人搬走、調(diào)離或外出務(wù)工經(jīng)商,地址和聯(lián)系方式都發(fā)生了變化,清收信息中斷。二是找到人難得做工作,有的借款人有錢不還賴賬,有的以前多次轉(zhuǎn)據(jù)或增貸收息嫌債務(wù)過大不愿償還,有的確實(shí)廠垮人散或經(jīng)營不善借款人無力償還。三是怕秋后算賬被追究責(zé)任,有些不良貸款信貸人員好不容易找到借款人,做工作可以一次還清或辦理借新還舊,采取靈活減免利息措施能收回,信貸人員不敢當(dāng)家擔(dān)心手續(xù)不齊或按文件規(guī)定難落實(shí)到位,今后可能受處分,思想上存在顧慮不敢大膽搞錯失良機(jī),影響清收效果。

(二)借款戶缺乏還貸意識。作為清收的對象借款戶而言,有的相互攀比跟著不還,有的認(rèn)為信用社長期未找可以不還,有的認(rèn)為要錢投資還了不好再貸,有的只愿還原貸本金對轉(zhuǎn)據(jù)后息轉(zhuǎn)本部分不愿償還,有的以私借公用為由推拖不還,有的認(rèn)為不還信用社拿自己沒辦法,而不良貸款絕大多數(shù)是信用方式發(fā)放,對借款人約束乏力,甚至有的借款人轉(zhuǎn)移資產(chǎn)到他人名下,導(dǎo)致法院難以查封其財產(chǎn)。由于城鄉(xiāng)流動性增大,借款人夫妻雙方同時在家的較少,而要借款還舊有的借款人外出務(wù)工經(jīng)商不能當(dāng)面辦理貸款手續(xù),導(dǎo)致清收盤活擱淺。

(三)作為清收的外因,借助行政和司法力量缺乏長效動力機(jī)制,導(dǎo)致外力清收難以持久。表現(xiàn)為依靠地方黨政和村級干部支持清收忽冷忽熱,以會議為主要形式推動往往起到一時作用,但要想長期堅(jiān)持下去必須利益驅(qū)動才能保障,明確收回不良貸款的好處予以激勵,用物質(zhì)刺激或信貸投放進(jìn)行反哺,從而調(diào)動政府或村級干部的積極性,但目前缺乏相應(yīng)的長效激勵機(jī)制。另外,依法清收存在執(zhí)行難問題仍未得到根本解決,有的不良貸款起訴后借款人逃債不見面,有的找關(guān)系影響法院執(zhí)行,特別是借款人作為本地人在貸款起訴后通過多種手段干擾當(dāng)?shù)胤ㄔ簣?zhí)行,有的借款人有能力償還不還,有的確實(shí)沒有執(zhí)行能力,諸多因素導(dǎo)致依法清收起到一定效果但不明顯,而且費(fèi)用大成本高。

對策建議 農(nóng)信社不良貸款清收工作是一項(xiàng)系統(tǒng)工程,不可能一蹴而就達(dá)到預(yù)期效果,必須借助內(nèi)外多方面力量形成合力,而且要苦干加巧干,堅(jiān)持不懈才能收到實(shí)效。

(一)從清收的方式上要放活。由于不良貸款形成原因復(fù)雜,借款對象千差萬別,收回難度較大,要想盤活不良貸款,必須因人而異,因戶施策,打破只收現(xiàn)金的單一模式,采取多種方式靈活清收,為了搶救信貸資產(chǎn),只要能降低風(fēng)險,賬務(wù)不搞亂,真實(shí)合法有效盤活的,可以借新還舊,可以先還后貸,可以適當(dāng)減免利息,可以接收抵債資產(chǎn),可以收回部分現(xiàn)金,可以將信用變成擔(dān)保方式,可以分期還款,還可以風(fēng)險代理,只要有利于盤活的方法在合法的前提下都可以采用,同時聯(lián)社要給予基層信用社一定的自主權(quán),明確只要合規(guī)操作可以免除信貸人員的責(zé)任,可以即收即審解決信貸人員的后顧之憂,讓基層信用社放手放心清收盤活不良貸款。

(二)從清收的獎勵上要多予。重賞之下必有勇夫。要調(diào)動清收人員的積極性,必須在獎勵政策上解放思想。一是對直接清收人員收回不良貸款的按貸款清收難度給予獎勵,實(shí)行多勞多得。二是對清收盤活不良貸款完成好的單位要給予相應(yīng)的獎勵,調(diào)動團(tuán)隊(duì)清收積極性。三是對間接支持信用社收回不良貸款的,包括政府和村級干部,按貸款收回的多少給予一定的獎勵,體現(xiàn)有付出就會有回報,而且對完成任務(wù)越好,獎勵力度越大。四是對依法收回不良貸款除了按規(guī)定向法院應(yīng)繳納費(fèi)用外,對得力的法官要給予一定的報酬進(jìn)行獎勵,讓做事的人不吃虧。

(三)從清收的運(yùn)作上要聯(lián)動。不良貸款要盤活成正常或收回,不是一朝一夕能立竿見影的,有的需要反復(fù)多方面做工作,經(jīng)過多年清收才能取得成功。為此,必須運(yùn)用好各方面的力量,堅(jiān)持打持久戰(zhàn)。從信用社內(nèi)部講要上下整體聯(lián)動,聯(lián)社和信用社要一盤棋,信用社是清收的主體,聯(lián)社要作堅(jiān)強(qiáng)后盾,特別是大額不良貸款,聯(lián)社領(lǐng)導(dǎo)和職能部室要大員上陣,親自攻堅(jiān),并給予基層社財力、人力和智力支持,為基層社壯膽撐腰。從外部講一方面要爭取政府的支持,信用社要多匯報勤請示,借助政府力量營造良好的清收氛圍,依靠村組干部提供清收不良貸款信息,發(fā)揮其人熟、地熟、情況熟的優(yōu)勢,為信用社清收當(dāng)好聯(lián)絡(luò)員。另一方面農(nóng)信社要聯(lián)合法院開展集中執(zhí)行活動,加大不良貸款快審快結(jié)力度,提高執(zhí)結(jié)率,打擊逃廢債行為,最大限度挽回資產(chǎn),維護(hù)農(nóng)信社債權(quán)利益。

第二篇：淺析農(nóng)信社清收不良貸款

當(dāng)前，降低不良貸款已成為防范化解農(nóng)村信用社風(fēng)險，提高農(nóng)村信用社經(jīng)營效益的重點(diǎn)，更是當(dāng)前深化農(nóng)村信用社改革的關(guān)鍵和重點(diǎn)工作。因此，必須采取政策、行政、法律、經(jīng)濟(jì)等多種措施，加大力度清收和轉(zhuǎn)化不良貸款，營造農(nóng)村信用社經(jīng)營和發(fā)展的育好環(huán)境，充分發(fā)揮農(nóng)村信用社在支持“三農(nóng)”中的重要作用。筆者結(jié)合具體實(shí)踐和有關(guān)政策、法律、法規(guī)，談一些粗淺的想法和思考。

一、統(tǒng)一思想，提高認(rèn)識

信貸資產(chǎn)質(zhì)量管理是農(nóng)村信用社的生存之本、發(fā)展之基、效益之源。因此，各級信管部門要充分認(rèn)識到清收盤活工作的重要性，要把此項(xiàng)工作放在戰(zhàn)略的高度來認(rèn)識，教育全體員工，克服畏難情緒，樹立必勝信心，吃大苦，耐大勞，千方百計保全信貸資產(chǎn)，最大限度地減少信用社資金損失，降低風(fēng)險，確保信用社真正認(rèn)識到，不良貸款和應(yīng)收未收利息，將嚴(yán)重制約信用社健康快速發(fā)展，清收盤活工作的好壞，直接關(guān)系到信用社自身的生存和發(fā)展。

二、成立組織，加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)

要想實(shí)現(xiàn)不良資產(chǎn)的盤活清收，必須做到機(jī)構(gòu)、人員、措施三到位，組建專門的機(jī)構(gòu)，落實(shí)專職人員，實(shí)行專業(yè)管理，實(shí)施專項(xiàng)考核，要明確清收計劃，考核任務(wù)完成情況，落實(shí)獎罰措施，協(xié)調(diào)各方關(guān)系，積極協(xié)助依法清收不良貸款，專業(yè)處置化解資產(chǎn)風(fēng)險。

三、摸清底子，完善手續(xù)

資產(chǎn)部要對分賬資產(chǎn)拉網(wǎng)排查，逐戶見面，摸清底子，建立貸戶檔案。本著先易后難、先近后遠(yuǎn)、先小后大的原則，能清收的清收，能保全的保全，下大力氣開展完善手續(xù)工作，采取適當(dāng)?shù)难a(bǔ)救措施，盡可能使每一筆每一戶貸款都具備完善的法定手續(xù)，保障信貸資金安全。

四、依法起訴，強(qiáng)制收貸

要經(jīng)過排查摸底，對有錢或有物欠貸不還的“賴債戶”、“釘子戶”，通過簽發(fā)催收通知書等手段，先保全后起訴。在依法起訴收回不良貸款時，從農(nóng)村信用社整體效益出發(fā)，應(yīng)切實(shí)注意三點(diǎn)：一是對起訴的每筆貸款要斟酌是否有價值，防止出現(xiàn)訴訟等費(fèi)用高于收回貸款的現(xiàn)象。二是要對欠貸戶做深入細(xì)致的調(diào)查，防止打贏官司收不到錢或物。三是對依法收貸判決的抵貸物資要科學(xué)評估其真實(shí)價值，防止出一低值甚至不能變現(xiàn)的物資抵頂高額貸款現(xiàn)象，從而解決不良貸款表面降低無實(shí)際效益問題。

五、政府支持，借力清收

農(nóng)村信用社特別是縣級聯(lián)社，要向地方政府多匯報、多請示，爭取理解和支持，憑借經(jīng)檢、監(jiān)察等行政執(zhí)法部門的力量，幫助農(nóng)村信用社打贏情收不良貸款攻堅(jiān)戰(zhàn)。要通過不斷地向各級政府領(lǐng)導(dǎo)匯報清收農(nóng)村信用社不良貸款對化解金融風(fēng)險的重要性，以及對加大新的貸款投放促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用，爭取政府成立清收不良貸款領(lǐng)導(dǎo)小組，組織人行、信用社等有關(guān)部門參加，建立專門的班子專司清收之職，列出清收名單，制訂清收政策，層層部署清收任務(wù)，定期考核與督促。在清收不良貸款活動中，采取行政、經(jīng)濟(jì)、法律相結(jié)合的手段，重點(diǎn)抓好有影響的貸款的清收，起到打擊一個、震動一片、教育一方的作用，既達(dá)到清不良貸款，又促進(jìn)規(guī)范和整頓農(nóng)村信用秩序的目的。

六、落實(shí)責(zé)任，連帶清收

對農(nóng)村信用社貸款發(fā)放中的審批、擔(dān)保、介紹等責(zé)任人，采取“解鈴還需系鈴人”的辦法，追究責(zé)任，負(fù)責(zé)清收已形成的不良貸款。對近幾年來形成的不良貸款，采取領(lǐng)導(dǎo)帶頭、主管部室督促、落實(shí)獎罰措施等辦法，促使不良貸款發(fā)放責(zé)任人予發(fā)清收。對每個貸款責(zé)任夫制訂出按月清收的計劃、次月即進(jìn)行考核的辦法，視其完成清收效果不佳者，要限期予以清收，對清收效果不佳者，要給予黨紀(jì)、政紀(jì)處分，軟硬措施結(jié)合，促進(jìn)貸款責(zé)任人收回不良貸款。

七、跟蹤改制，盤活貸款

對企業(yè)被租賃、出售、拍賣等改制過程中“懸空”的貸款，采取跟蹤做工作的措施，予以盤活，達(dá)到降低不良貸款的目的。采取這種措施的對象主要是原鄉(xiāng)鎮(zhèn)村辦企業(yè)，通過縣、政府宣傳企業(yè) 甩掉貸款包袱的害處，爭取政府部門的支持，使改制后的企業(yè) 接收原企業(yè)簽訂協(xié)議，一方面農(nóng)村信用社在資產(chǎn)上給新企業(yè)大力支持；另一方面，改制后的企業(yè)承擔(dān)原企業(yè)債務(wù)，實(shí)現(xiàn)互惠互利、共同發(fā)展。這樣，農(nóng)村信用社通過艱苦細(xì)致的工作，跟蹤盤活不良貸款，按時收利息，既降低不良貸款，又增加利息收入。

八、雪中送炭，激活貸款

有的貸戶或企業(yè)欠信用社逾期等不良貸款，企業(yè)處于停滯狀態(tài)，但如果有了啟動資金，即可搞活生產(chǎn)經(jīng)營，否則，企業(yè)由于缺乏資金仍處癱瘓，甚至倒閉破產(chǎn)。農(nóng)村信用社根據(jù)這一實(shí)際，雪中送炭，再注入新貸款，拉企業(yè)一把，使企業(yè)再啟起來“爬上坡”，等銷售了產(chǎn)品，產(chǎn)生了效益，再歸還新舊貸款，達(dá)到促進(jìn)搞活企業(yè)與降低不良貸款的“雙贏”目的。采取這種策略，農(nóng)村信用社要切實(shí)了解企業(yè) 運(yùn)行狀況，并且要具膽識。

第三篇：匯小貸關(guān)于農(nóng)信社不良貸款清收難的討論

一、不良貸款清收的難點(diǎn)

(一)作為清收的主體農(nóng)信社而言，從主觀上講，信貸人員對不良貸款清收存在畏難情緒

一是難得找到人，有的借款人搬走、調(diào)離或外出務(wù)工經(jīng)商，地址和聯(lián)系方式都發(fā)生了變化，清收信息中斷。二是找到人難得做工作，有的借款人有錢不還賴賬，有的以前多次轉(zhuǎn)據(jù)或增貸收息嫌債務(wù)過大不愿償還，有的確實(shí)廠垮人散或經(jīng)營不善借款人無力償還。三是怕秋后算賬被追究責(zé)任，有些不良貸款信貸人員好不容易找到借款人，做工作可以一次還清或辦理借新還舊，采取靈活減免利息措施能收回，信貸人員不敢當(dāng)家擔(dān)心手續(xù)不齊或按文件規(guī)定難落實(shí)到位，今后可能受處分，思想上存在顧慮不敢大膽搞錯失良機(jī)，影響清收效果。

(二)借款戶缺乏還貸意識

作為清收的對象借款戶而言，有的相互攀比跟著不還，有的認(rèn)為信用社長期未找可以不還，有的認(rèn)為要錢投資還了不好再貸，有的只愿還原貸本金對轉(zhuǎn)據(jù)后息轉(zhuǎn)本部分不愿償還，有的以私借公用為由推拖不還，有的認(rèn)為不還信用社拿自己沒辦法，而不良貸款絕大多數(shù)是信用方式發(fā)放，對借款人約束乏力，甚至有的借款人轉(zhuǎn)移資產(chǎn)到他人名下，導(dǎo)致法院難以查封其財產(chǎn)。由于城鄉(xiāng)流動性增大，借款人夫妻雙方同時在家的較少，而要借款還舊有的借款人外出務(wù)工經(jīng)商不能當(dāng)面辦理貸款手續(xù)，導(dǎo)致清收盤活擱淺。

(三)作為清收的外因，借助行政和司法力量缺乏長效動力機(jī)制，導(dǎo)致外力清收難以持久

表現(xiàn)為依靠地方黨政和村級干部支持清收忽冷忽熱，以會議為主要形式推動往往起到一時作用，但要想長期堅(jiān)持下去必須利益驅(qū)動才能保障，明確收回不良貸款的好處予以激勵，用物質(zhì)刺激或信貸投放進(jìn)行反哺，從而調(diào)動政府或村級干部的積極性，但目前缺乏相應(yīng)的長效激勵機(jī)制。另外，依法清收存在執(zhí)行難問題仍未得到根本解決，有的不良貸款起訴后借款人逃債不見面，有的找關(guān)系影響法院執(zhí)行，特別是借款人作為本地人在貸款起訴后通過多種手段干擾當(dāng)?shù)胤ㄔ簣?zhí)行，有的借款人有能力償還不還，有的確實(shí)沒有執(zhí)行能力，諸多因素導(dǎo)致依法清收起到一定效果但不明顯，而且費(fèi)用大成本高。

二、對策建議

農(nóng)信社不良貸款清收工作是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，不可能一蹴而就達(dá)到預(yù)期效果，必須借助內(nèi)外多方面力量形成合力，而且要苦干加巧干，堅(jiān)持不懈才能收到實(shí)效。

(一)從清收的方式上要放活

由于不良貸款形成原因復(fù)雜，借款對象千差萬別，收回難度較大，要想盤活不良貸款，必須因人而異，因戶施策，打破只收現(xiàn)金的單一模式，采取多種方式靈活清收，為了搶救信貸資產(chǎn)，只要能降低風(fēng)險，賬務(wù)不搞亂，真實(shí)合法有效盤活的，可以借新還舊，可以先還后貸，可以適當(dāng)減免利息，可以接收抵債資產(chǎn)，可以收回部分現(xiàn)金，可以將信用變成擔(dān)保方式，可以分期還款，還可以風(fēng)險代理，只要有利于盤活的方法在合法的前提下都可以采用，同時聯(lián)社要給予基層信用社一定的自主權(quán)，明確只要合規(guī)操作可以免除信貸人員的責(zé)任，可以即收即審解決信貸人員的后顧之憂，讓基層信用社放手放心清收盤活不良貸款。

(二)從清收的獎勵上要多予

重賞之下必有勇夫。要調(diào)動清收人員的積極性，必須在獎勵政策上解放思想。一是對直接清收人員收回不良貸款的按貸款清收難度給予獎勵，實(shí)行多勞多得。二是對清收盤活不良貸款完成好的單位要給予相應(yīng)的獎勵，調(diào)動團(tuán)隊(duì)清收積極性。三是對間接支持信用社收回不良貸款的，包括政府和村級干部，按貸款收回的多少給予一定的獎勵，體現(xiàn)有付出就會有回報，而且對完成任務(wù)越好，獎勵力度越大。四是對依法收回不良貸款除了按規(guī)定向法院應(yīng)繳納費(fèi)用外，對得力的法官要給予一定的報酬進(jìn)行獎勵，讓做事的人不吃虧。

(三)從清收的運(yùn)作上要聯(lián)動

不良貸款要盤活成正?；蚴栈?，不是一朝一夕能立竿見影的，有的需要反復(fù)多方面做工作，經(jīng)過多年清收才能取得成功。為此，必須運(yùn)用好各方面的力量，堅(jiān)持打持久戰(zhàn)。從信用社內(nèi)部講要上下整體聯(lián)動，聯(lián)社和信用社要一盤棋，信用社是清收的主體，聯(lián)社要作堅(jiān)強(qiáng)后盾，特別是大額不良貸款，聯(lián)社領(lǐng)導(dǎo)和職能部室要大員上陣，親自攻堅(jiān)，并給予基層社財力、人力和智力支持，為基層社壯膽撐腰。從外部講一方面要爭取政府的支持，信用社要多匯報勤請示，借助政府力量營造良好的清收氛圍，依靠村組干部提供清收不良貸款信息，發(fā)揮其人熟、地熟、情況熟的優(yōu)勢，為信用社清收當(dāng)好聯(lián)絡(luò)員。另一方面農(nóng)信社要聯(lián)合法院開展集中執(zhí)行活動，加大不良貸款快審快結(jié)力度，提高執(zhí)結(jié)率，打擊逃廢債行為，最大限度挽回資產(chǎn)，維護(hù)農(nóng)信社債權(quán)利益。

第四篇：淺談清收不良貸款

淺談清收不良貸款

長期以來，農(nóng)村信用社受多種因素制約，信貸資產(chǎn)質(zhì)量低劣、不良貸款占比高，始終是農(nóng)村信用社面臨的一大難題，已成為制約農(nóng)村信用社快速健康發(fā)展的根本因素，也是農(nóng)村信用社扭虧增盈的最大障礙。如何有效解決農(nóng)村信用社不良貸款下降問題，切實(shí)提高經(jīng)營管理水平，直接關(guān)系到農(nóng)村信用社能否健康生存和可持續(xù)發(fā)展。為此區(qū)聯(lián)社開展了全員清收不良貸款活動，通過近一個月的清收，收到了良好的效果，現(xiàn)就清收不良貸款談?wù)劚救说囊恍┛捶ǎ?/p>

清收不良貸款是一場維護(hù)信用社合法利益的捍衛(wèi)戰(zhàn)，清收人員要有勇氣有魄力，要雷厲風(fēng)行，聞風(fēng)而動，看準(zhǔn)了就動手，攻不下不放手；有一種拿不下不收兵的勁頭；清收不良貸款又是一場雙方智慧的較量戰(zhàn)，清收人員要有謀有略，要有“兩千”精神，即想盡“千方百計”，不怕“千辛萬苦”，創(chuàng)造性開展工作，提高清收不良貸款的成效。

首先，嚴(yán)格實(shí)行不良貸款終身責(zé)任制，科學(xué)合理落實(shí)不良貸款清收責(zé)任人。根據(jù)不同的貸款對象情況采取：

1、委托清收。將適合于非系統(tǒng)外人員清收的貸款進(jìn)行委托清收，按清收本息比例并給予適當(dāng)?shù)膱蟪辍?/p>

2、清收擔(dān)保、抵押貸款。對有擔(dān)保的不良貸款，要做好擔(dān)保單位的工作，由其予以償還。對抵押貸款要通過法律程序予以執(zhí)行。

3、專項(xiàng)清收。對那些問題嚴(yán)重，欠款時間較長，收回難度大的大額不良貸款，可組織專門人員進(jìn)行專項(xiàng)清收。

4、通過“拍賣”方式，盤活清收采取公平競爭，出榜公布，公開拍賣，就高不就低的原則進(jìn)行拍賣清收。

5、發(fā)揮地方政府部門的行政作用，借助行政力量清收。農(nóng)村信用社以“服務(wù)三農(nóng)”的宗旨，為地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展做出了卓越的貢獻(xiàn)，地方黨政領(lǐng)導(dǎo)都是有目共睹的，是關(guān)心我們農(nóng)村信用社長遠(yuǎn)發(fā)展的，所以我們要經(jīng)常主動協(xié)調(diào)地方黨政關(guān)系，及時匯報在清收不良貸款工作中存在的問題，取得黨政部門的關(guān)心、理解和支持。

6、適量注入信貸資金，以“放水養(yǎng)魚”來盤活清收不良貸款。對一些暫無還款能力，但信譽(yù)較好的客戶，在考慮其還款計劃的基礎(chǔ)上，適量投入一些貸款，幫助其培植還款源，經(jīng)營重新走上正軌，盡早歸還貸款本息。

7、積極參于企業(yè)改制，跟蹤落實(shí)陳欠舊貸。信用社要加強(qiáng)與有結(jié)欠貸款企業(yè)的聯(lián)系，及時了解企業(yè)改制信息，落實(shí)債權(quán)債務(wù)關(guān)系。

8、依法提起訴訟，強(qiáng)制清收。對少數(shù)有償還能力，而拒不歸還貸款的“賴賬戶”、“釘子戶”、“地痞戶”，選準(zhǔn)突破口，嚴(yán)厲進(jìn)行打擊，通過依法提起訴訟或向人民法院申請支付令等法律手段，強(qiáng)制收回貸款本息。

再者，區(qū)聯(lián)社領(lǐng)導(dǎo)積極作為，以身作則，在清收不良貸款過程中起到了“火車頭”的帶頭作用，領(lǐng)導(dǎo)們冒著嚴(yán)寒，在黑夜中和員工們一起下村串門清收不良貸款，這大大鼓舞了廣大員工的工作熱情，無論老員工還是剛工作不久的新進(jìn)員工都全心投入到清收工作當(dāng)中，清收工作取得良好進(jìn)展。

最后，相信在區(qū)聯(lián)社正確的領(lǐng)導(dǎo)下，群體員工的共同努力下我們一定會取得清收不良貸款活動的成功。

第五篇：清收不良貸款材料

清收不怕山高路陡 盤活何懼風(fēng)餐露宿

——安化縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社不良貸款清收工作紀(jì)實(shí)

近年來，安化縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社全面落實(shí)益陽市清收不良貸款工作會議精神，不斷探索方法、創(chuàng)新舉措，狠抓工作落實(shí)，特別是今年提出競標(biāo)清收、委托清收、轉(zhuǎn)據(jù)清收、打包清收、抵貸清收、集中清收、行政清收、強(qiáng)制清收、上劃清收、責(zé)任清收、獎勵清收等清收盤活不良貸款11條重要措施后，經(jīng)過不懈努力，取得重大突破。截止2011年8月底，全縣農(nóng)村信用社共清收不良貸款6009萬元,其中現(xiàn)金清收5681萬元，接收抵債資產(chǎn)328萬元，處臵變現(xiàn)抵債資產(chǎn)34萬余元，不良貸款占比17.6%，較年初下降4.7個百分點(diǎn)。

一、科學(xué)布局，營造清收氛圍

安化縣聯(lián)社黨委清醒地認(rèn)識到，盤活不良貸款是一項(xiàng)關(guān)系到信用社的“生命工程”，是組建農(nóng)村商業(yè)銀行的一大障礙，對于一個欠發(fā)達(dá)的山區(qū)大縣，背負(fù)較多不良貸款的農(nóng)村信用社來說，只有挖掘內(nèi)部潛力，才能把沉積多年的“死水”變成“噴泉”。為此，縣聯(lián)社堅(jiān)持實(shí)事求是的原則，制訂了實(shí)施方案，明確了清收目標(biāo)與措施。一是宣傳到位。縣聯(lián)社黨委爭取縣政府重視，召開了全縣金融工作會議，進(jìn)一步明確了目標(biāo)與任務(wù)。各鄉(xiāng)鎮(zhèn)相繼召開不良貸款清收動員大會、座談會，將清收不良貸款精神一貫到底?？h聯(lián)社出動宣傳車2臺，對全縣鄉(xiāng)鎮(zhèn)進(jìn)行了為期40天的流動廣播宣傳，印制70條大型宣傳橫幅、懸掛在全縣各地，在各要道上張貼3000張標(biāo)語，印發(fā)40000份宣

傳資料發(fā)放給村民，將清收不良貸款政策傳到每家每戶。二是組織到位。縣聯(lián)社成立了以理事長為組長、分管領(lǐng)導(dǎo)為常務(wù)副組長、其他黨委領(lǐng)導(dǎo)、縣聯(lián)社機(jī)關(guān)部室主任和各信用社主任為成員的不良貸款清收工作領(lǐng)導(dǎo)小組，負(fù)責(zé)全轄區(qū)不良貸款清收工作的指導(dǎo)、督辦，在縣聯(lián)社形成“一把手親自抓，分管領(lǐng)導(dǎo)具體抓，全員共同抓”的清收工作體系。三是力量到位。為增強(qiáng)清收工作的針對性，縣聯(lián)社率先在全市農(nóng)村信用社系統(tǒng)成立了資產(chǎn)管理中心，從機(jī)關(guān)和信用社先后抽調(diào)7名有清收管理經(jīng)驗(yàn)的同志組成；與法院協(xié)商在設(shè)立了金融專項(xiàng)審判服務(wù)合議庭，將縣公安局金融中隊(duì)、法院金融專項(xiàng)審判服務(wù)合議庭與縣聯(lián)社資產(chǎn)管理中心合署辦公，為依法清收不良貸款、打擊經(jīng)濟(jì)犯罪行為提供有力支持。四是管理到位。為精心指導(dǎo)全縣信用社搞好不良貸款臺賬建立，保質(zhì)保量并按時完成任務(wù)。資產(chǎn)管理中心根據(jù)省聯(lián)社要求，對省聯(lián)社新開發(fā)不良貸款臺賬管理系統(tǒng)組織了認(rèn)真學(xué)習(xí)，明確專人負(fù)責(zé)指導(dǎo)信用社開展此項(xiàng)工作。還多次下到信用社進(jìn)行專項(xiàng)調(diào)研，對信用社遇到困難一時難以解決的，親自下基層現(xiàn)場輔導(dǎo)，從而克服了難點(diǎn)多、時間緊、任務(wù)重諸多困難，按時完成了不良貸款臺賬建立工作，受到了省聯(lián)社益陽辦事處的肯定。

二、創(chuàng)新手段，找準(zhǔn)清收重點(diǎn)

為向不良貸款要效益，縣聯(lián)社創(chuàng)新手段，千方百計清收盤活不良貸款。一是行政清收。縣聯(lián)社資產(chǎn)管理中心以《安化縣人民政府關(guān)于協(xié)助金融機(jī)構(gòu)清收不良貸款的通告》為指針，出動了宣傳車，并將通告在本地電視臺長時間播放；派精干人員參加縣人民銀行牽頭組織的清收辦公室，一方面對公職人員不

良貸款進(jìn)行上門清收，另一方面主動與各單位、各部門協(xié)調(diào)，充分利用各單位內(nèi)部優(yōu)勢進(jìn)行宣傳、催收，在全縣大造清收不良貸款的宣傳聲勢，將清收不良貸款精神第一時間傳達(dá)到每一位有不良貸款的公職人員。同時，對未按文件要求償還到逾期貸款的172公職人員采取媒體曝光，并從7月份開始對200多名公職人員按月實(shí)行強(qiáng)制性財政代扣代償。目前共計收回涉政不良貸款本息 889 萬元，累計收回不良貸款1650萬元，占涉政不良貸款總額3938萬元的42 %，全縣共有2個縣直單位、7 個村委會、316名國家公職人員結(jié)清了拖欠多年的不良貸款本息。二是依法清收。對有一定還貸資金來源、認(rèn)賬不認(rèn)還的賴皮戶，不配合落實(shí)債務(wù)、多次催收無動于衷的釘子戶，堅(jiān)決予以起訴；對有一定還貸資金來源、認(rèn)賬不認(rèn)還的賴皮戶，不配合落實(shí)債務(wù)、多次催收無動于衷的釘子戶，堅(jiān)決予以依法清收。三是強(qiáng)制清收。隨著信貸系統(tǒng)的上線，科技手段越來越先進(jìn)，給農(nóng)村信用社識破和發(fā)現(xiàn)假冒名貸款工作提供了諸多便利，特別是近年來不良貸款的清收工作實(shí)踐，對過去尚未暴露的假冒名貸款有進(jìn)一步的發(fā)現(xiàn)。為使此次清查取得突破性、徹底性效果，縣聯(lián)社資產(chǎn)管理中心對各信用社假冒名貸款再次清查，主要包括信貸系統(tǒng)上線以前發(fā)放至今尚未注冊貸款、自借款后一直沒有清息還款記錄的不良貸款、原代辦站發(fā)放至今函證不到位貸款、信用社在貸款清收中已發(fā)現(xiàn)但在以前清理中尚未上報的假冒名貸款。四是委托清收。針對2006年前原信用代辦站形成的不良貸款筆數(shù)多、金額小、分布廣的特點(diǎn)，縣聯(lián)社積極探索委托清收辦法，委托村委干部協(xié)助信用社客戶經(jīng)理清收，對收回的貸款給予適當(dāng)費(fèi)用。目前有大福、洞市、仙溪、田莊

等信用社有意向開展選擇性的試點(diǎn)小額農(nóng)貸委托清收，正在進(jìn)行中。五是責(zé)任清收。為扎實(shí)開展不良貸款追責(zé)制，實(shí)行責(zé)任清收，縣聯(lián)社專門行文規(guī)定今年清理問責(zé)2010年形成的不良貸款；明年清理問責(zé)2008年、2009年、2011年形成的不良貸款；后年清理問責(zé)2006年、2007年、2012年形成的不良貸款。目前，該項(xiàng)工作已完成造冊登記工作，正在向原包收人、審批人下發(fā)責(zé)任清收貸款名冊。五是獎勵清收。為下狠心、下大力搞好全縣農(nóng)村信用社不良貸款清收工作，開創(chuàng)全縣農(nóng)村信用社系統(tǒng)“無人不搞盤活，無時不搞盤活，無事不搞盤活，無處不搞盤活”工作局面，把每位員工逼向盤活工作第一線?？h聯(lián)社專門將任務(wù)進(jìn)行分解，縣聯(lián)社黨委成員100萬元/人，機(jī)關(guān)部室主任80萬元/人，機(jī)關(guān)部室副主任70萬元/人，機(jī)關(guān)一般員工10萬元/人，信用社員工按信用社分配的任務(wù)到人。對于完成得好的，給予獎勵；沒有完成任務(wù)的不能調(diào)動、不能晉升、不能評先。通過一系列舉措，重點(diǎn)清收不良貸款。

三、能征善戰(zhàn)，清收成績斐然

在清收過程中，縣聯(lián)社采取“一戶一策”、“一廠一方”的思路，因地制宜，多策并舉，取得了良好的工作業(yè)績。

羊角塘鎮(zhèn)社會誠信差，主要是極個別在當(dāng)?shù)赜杏绊懥Φ慕杩钊擞绣X不還，而且煽動一些不明真相的借款人惡意拖欠農(nóng)村信用社貸款。有一名姓楊的借款人欠信用社貸款15筆8.5萬元，最長的一筆已拖欠19年，是一個典型的有錢不還的借款人。當(dāng)信用社催收貸款的同志到他家時，他抱著 “死豬不怕開水燙”的心理，不僅不見面，還揚(yáng)言誰找他收貸款就找誰的麻紗。他的貸款不收清，這個村的工作將很難開展。該社主任

梁國強(qiáng)決心以硬對硬，來一個殺一儆百。當(dāng)信用社收貸組通過法律途徑凍結(jié)其在外地的存款后，他反打一耙，煽動一些不明真相的親友到信用社鬧事。梁主任主動站出來義正辭嚴(yán)殺歪風(fēng)，在信用社職工和家屬的大力支持下打響了第一炮，成功收回了這個借款人貸款本息。有一名企業(yè)主，辦了6家竹木膠板廠，且辦廠6年來生產(chǎn)經(jīng)營正常，就是不還貸款。任憑信用社收貸同志催收就是不予理睬，純粹是現(xiàn)實(shí)版的“楊白勞”。且他還有多個三角債，有15個借款人幫他在信用社借了貸款，貸款超過100萬元。不趁他辦廠經(jīng)營效益好收回貸款本息，假如他辦的企業(yè)經(jīng)營出現(xiàn)問題，這些貸款永遠(yuǎn)將會石沉大海。通過連續(xù)7次上門硬碰硬，他終于認(rèn)識到自己拖欠貸款不還是最糊涂的認(rèn)識，將所有貸款利息全部還清了，還償還了部分本金，其余的作出了分期還款計劃。從今年5月開始，該社專門借助縣法院巡回辦案契機(jī)，運(yùn)用法律途徑清收不良貸款。第一批起訴的借款人31戶，起訴本金309.6萬元、利息148萬元，結(jié)案率達(dá)100%，清收率達(dá)90%，目前已有28戶償還不良貸款296.6 萬元、利息110.2萬元，余下的3戶正在籌款償還中。大巖村一名村干部2008年借款20萬元，雖說貸款未到期，但該借款人不按合同約定按季償還貸款利息，在第一批起訴中將他列入了對象，起訴的當(dāng)天他就主動把貸款利息全部結(jié)清。當(dāng)清收工作進(jìn)入攻堅(jiān)階段時，該社人手嚴(yán)重不夠，向縣聯(lián)社遞交了增派力量協(xié)助清收不良貸款的請示?？h聯(lián)社黨委書記、理事長陳建福同志隨即組織班子成員商議并當(dāng)即承諾：“在羊角塘信用社清收不良貸款人手極其緊張的時候，只要梁國強(qiáng)同志看得起的人，縣聯(lián)社機(jī)關(guān)部室和東坪信用社、南區(qū)信用社的同志都可以

借用?！睎|坪信用社吳坤明、南區(qū)信用社諶利勛同志會同縣聯(lián)社資產(chǎn)管理中心同志在羊角塘信用社一蹲就是一個月，為該社清收不良貸款做出了積極貢獻(xiàn)。有了第一批起訴不良貸款工作經(jīng)驗(yàn)，該社第二批已起訴71戶，本金239萬元，利息196萬元。當(dāng)聽到起訴的信息，第二批起訴的借款人中已有4戶主動償還不良貸款本息20萬元、利息6萬元。金雞村4組一個姓盧的借款人拖欠貸款2筆4萬元，就是一心想少點(diǎn)貸款利息才還。2011年6月14日，當(dāng)信用社收貸組會同縣法院巡回辦案同志動真的時，他的妻子幫他東借西湊還清了貸款本息。今年年初理事長陳建福了解到借款人諶小峰的一些情況后，指示楊林信用社和資產(chǎn)管理中心通力合作清收諶小峰在90年代初辦廠欠下的170多萬元貸款，資產(chǎn)管理中心與楊林信用社接受任務(wù)后，反復(fù)深入到諶小峰家，做耐心細(xì)致的工作，8月25日最終達(dá)成協(xié)議，諶小峰愿意用2009年產(chǎn)297支“晉”千兩茶和2600多塊1985年產(chǎn)黑磚茶折價220萬元抵償全部貸款本息，成功地收回近20年前發(fā)放的老貸款，挽回200多萬元損失。

（李爭榮）