第一篇：郵儲銀行社會責任履行現(xiàn)狀與對策

郵儲銀行社會責任履行現(xiàn)狀與對策

一、前言

近幾年來，在西方發(fā)達國家，大型跨國銀行之間的競爭已經從硬件領域的競爭上升到軟件層面的競爭，從產品和技術領域的競爭上升到商業(yè)倫理道德以及企業(yè)社會責任層面的競爭。銀行的公眾性質決定其應發(fā)揮更多承擔社會責任的示范作用。然而，何為社會責任，如何承擔社會責任，國內商業(yè)銀行在理解和執(zhí)行上不盡相同。

密切關注國際上大型企業(yè)與跨國銀行發(fā)展的最新動向，切實加強我國銀行業(yè)的“軟實力”建設，把履行企業(yè)社會責任納入發(fā)展戰(zhàn)略，推進金融和諧發(fā)展，已經成為我國銀行業(yè)的當務之急。

二、商業(yè)銀行社會責任的內涵

根據(jù)《中國銀行業(yè)金融機構企業(yè)社會責任指引》，企業(yè)社會責任是指銀行業(yè)金融機構對其股東、員工、消費者、商業(yè)伙伴、政府和社區(qū)等利益相關者以及為促進社會與環(huán)境可持續(xù)發(fā)展所應承擔的經濟、法律、道德與慈善責任。

銀行業(yè)金融機構的企業(yè)社會責任至少應包括：

（一）經濟責任。在遵守法律條件下，營造公平、安全、穩(wěn)定的行業(yè)競爭秩序，以優(yōu)質的專業(yè)經營，持續(xù)為國家、股東、員工、客戶和社會公眾創(chuàng)造經濟價值。

（二）社會責任。以符合社會道德和公益要求的經營理念為指導，積極維護消費者、員工和社區(qū)大眾的社會公共利益；提倡慈善責任，積極投身社會公益活動，構建社會和諧，促進社會發(fā)展。

（三）環(huán)境責任。支持國家產業(yè)政策和環(huán)保政策，節(jié)約資源，保護和改善自然生態(tài)環(huán)境，支持社會可持續(xù)發(fā)展。

三、郵儲銀行的社會責任理念

郵儲銀行認真貫徹落實國家各項政策要求，堅持“普之城鄉(xiāng)、惠之于民”的服務理念，努力成為一家股東滿意、客戶認可、員工自豪、同業(yè)尊重的大型全功能零售商業(yè)銀行，塑造普惠銀行、價值銀行、和諧銀行和綠色銀行的社會形象。

四、郵儲銀行的社會責任履行現(xiàn)狀

（一）郵儲銀行是踐行普惠金融的先行者

1.郵儲銀行用心致力“三農”發(fā)展 農業(yè)是安天下、穩(wěn)民心的戰(zhàn)略產業(yè)，農業(yè)現(xiàn)代化是國家現(xiàn)代化的重要一環(huán)。郵儲銀行通過深化機構改革、創(chuàng)新涉農產品、開展第三方合作等多項舉措，不斷加大對“三農”金融的服務力度。截至2013年末，全行在農村地區(qū)投放的“兩小”貸款（小額貸款和小企業(yè)信貸）結余2,921.34億元，占全行信貸資產總規(guī)模的19.6%；涉農貸款結余3,881.55億元，其中2013年新增2004億元，增速106.71%，超額完成了銀監(jiān)會提出的涉農貸款“兩個不低于”目標，即涉農貸款增量不低于上年、增速不低于各項貸款平均增速。① 小貸款“貸”動大農業(yè)

自2007年6月22日郵儲銀行的第一筆小額貸款業(yè)務在河南新鄉(xiāng)長垣縣啟動試點以來，在短短的6年時間里，郵儲銀行創(chuàng)造性地將網絡優(yōu)勢與小額貸款有機結合，使近800多萬小額貸款者從中受益。

2013年，郵儲銀行重點圍繞煙草、茶葉、等特色行業(yè)，將融資范圍由單一種養(yǎng)殖環(huán)節(jié)穩(wěn)步向運銷流通、深加工、特色服務等環(huán)節(jié)拓展。同時按照“兩點一線”的思路開展產品創(chuàng)新，即農村新型經營主體、農產品交易市場和優(yōu)勢行業(yè)整體開發(fā)，大力推進公司+農戶及與第三方平臺合作的模式，提升“三農”綜合金融服務能力。

截至2013年末，全行累計發(fā)放小額貸款達8,000億元，其中涉農貸款累計達 6,119億元。② 引入非傳統(tǒng)抵質押物

缺乏有效擔保物是農戶貸款難的重要原因。郵儲銀行積極引入非傳統(tǒng)抵質押物，重點圍繞農村土地、農機具、林權及水域租賃權等不動產或權利進行抵質押物創(chuàng)新，擴大抵質押物范圍，努力克服因抵押物導致的貸款難問題。③ 帶動創(chuàng)業(yè)再就業(yè)

郵儲銀行以創(chuàng)業(yè)貸款和小額擔保貸款積極支持創(chuàng)業(yè)再就業(yè)，受到了青年創(chuàng)業(yè)者和再就業(yè)百姓的肯定。截至2013年末，全行再就業(yè)小額擔保貸款累計發(fā)放481.41億元，全年新增122.55億元。

郵儲銀行從2009年開始率先招聘轉崗大學生“村官”進入郵儲銀行系統(tǒng)工作，并摸索出了一套選、育、用、留大學生“村官”的人才培養(yǎng)新機制，受到了各級政府的肯定。截至2013年末，全行已累計招聘轉崗大學生“村官”3,290人。④ 優(yōu)化農村金融生態(tài)環(huán)境

優(yōu)化農村金融生態(tài)是有效發(fā)揮金融機構在解決“三農”問題中的作用、促進農村經濟社會健康發(fā)展的重要條件。

郵儲銀行以促進廣大農戶信用意識提高為出發(fā)點，通過“送貸下鄉(xiāng)”等主題活動以及信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)建設工作，持續(xù)推進農村信用環(huán)境建設。通過征集農戶信息，完善農戶、農村個體戶等農村經濟主體的信用記錄，建立信用檔案，探索建立適合地方特點的農戶評價體系，推動各地開展“信用戶”、“信用村”、“信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）”創(chuàng)建。

截至2013年末，信用村鎮(zhèn)建設在新疆、遼寧、黑龍江等農業(yè)大省成效顯著，已經評選信用村鎮(zhèn)3,000余個。結合信用村鎮(zhèn)建設，分行廣泛開展“送貸下鄉(xiāng)”、“送理財知識下鄉(xiāng)”等活動。部分分行還在有條件的鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村廣泛建設“三農”金融服務站，全國站點數(shù)量已達1,000余個。

2.郵儲銀行全力助推小微企業(yè)成長

① 強化組織架構調整，提供專業(yè)服務

小微企業(yè)融資的特殊性客觀上需要金融產品與服務的多元化。郵儲銀行應對這一需求在2013進行了總部及分行的機構改革，截至2013年底，全行一級分行全部完成機構調整，二級分行設立337家小企業(yè)金融服務機構，覆蓋全國超過98%的地級市，實現(xiàn)近6,000個網點覆蓋小微企業(yè)融資申請受理，擁有3萬人的專業(yè)信貸隊伍為小微企業(yè)提供專業(yè)金融服務。

同時，郵儲銀行針對地方特色產業(yè)發(fā)展，在機構調整基礎上著力推進特色支行建設。全行共建設總行級小企業(yè)特色支行10家、分行級特色支行61家，涵蓋石材、中藥、機械、家具、海洋漁業(yè)等54個特色產業(yè)。10家總行級小企業(yè)特色支行2013年小企業(yè)貸款平均凈增額達到1.39億元，不良率僅為0.02%。當前，特色支行已成為郵儲銀行為各地特色行業(yè)、產業(yè)聚集區(qū)提供專業(yè)化、綜合化金融服務的重要渠道。

② 搭建小微金融服務平臺

為幫助小微企業(yè)克服信息不對稱問題，郵儲銀行從搭建五大小微金融服務平臺入手，旨在通過整合政策和資源優(yōu)勢，為小微企業(yè)提供信息共享渠道，并積極加強與各地政府部門的合作，將當?shù)卣雠_的優(yōu)惠政策和拿出的補貼資金，通過銀行的網絡機構和信貸員隊伍，傳導給需要融資支持的小微企業(yè)。

截至 2013年末，郵儲總行已和商務部、工信部、團中央等政府機構開展對接與合作。③ 創(chuàng)富融資平臺

創(chuàng)富大賽活動是郵儲銀行自2010年開始啟動的為小微企業(yè)發(fā)展營造良好環(huán)境的創(chuàng)新性工作?；顒咏刂?2013年末基本覆蓋全國所有省（區(qū)、市）。

郵儲銀行創(chuàng)富大賽活動以小額貸款、個人商務貸款、小企業(yè)貸款三種產品為依托，并引入政府、專家、媒體多方參與，旨在為個人創(chuàng)業(yè)者和小微企業(yè)提供“產品展示、商業(yè)模式交流、融資支持和品牌推廣”四位一體的綜合平臺，在社會上營造鼓勵中小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)、創(chuàng)富的良好環(huán)境，在激發(fā)全民通過創(chuàng)富實現(xiàn)中國夢的同時，有效帶動和擴大社會就業(yè)，為推動國家經濟轉型升級和城鄉(xiāng)經濟統(tǒng)籌發(fā)展作出應有的貢獻。

2013年，郵儲銀行創(chuàng)富大賽活動在北京、天津、江西等12個一級分行開展。此次活動以“幸福創(chuàng)富路，郵儲伴您行”為主題，面向大眾和小微企業(yè)征集創(chuàng)富方案，通過比賽形式最終選拔出各項優(yōu)勝選手。大賽還邀請了一批知名專家、學者、企業(yè)家等組成“創(chuàng)富導師團”進行現(xiàn)場及場外指導，同時開展的“創(chuàng)富論壇”、“幸福創(chuàng)富下鄉(xiāng)行”、創(chuàng)富考察、創(chuàng)富培訓等活動,將“融資”與“融智”有效結合，不僅為小微企業(yè)提供融資支持，而且搭建銀企對接、管理咨詢和展示交流平臺。截至2013年末，郵儲銀行累計為小微企業(yè)提供貸款近萬億元，支持近1,000萬戶實現(xiàn)創(chuàng)業(yè)創(chuàng)富夢想，累計帶動就業(yè)近3,000多萬人。

3.郵儲銀行真誠服務社區(qū)居民

① 用心做好養(yǎng)老金服務

隨著我國社會老齡化的加劇，社保類客戶規(guī)模日益龐大。郵儲銀行針對老齡客戶的特點和需求，創(chuàng)新服務形式、增加服務內容，努力讓老齡客戶體驗到舒心、便捷的金融服務。② 積極代理公共繳費

為了盡可能減少社區(qū)居民因繳納生活相關公共事業(yè)費帶來的不便，郵儲銀行開辦了多項代繳公共事業(yè)費的業(yè)務和服務。截至2013年末，累計在全國提供195項公共繳費，覆蓋水費、電費、煤氣費、電話費、交通罰沒款、代收非稅收入等多個領域?？蛻艨梢酝ㄟ^除網點外的網上銀行、手機銀行、電視銀行等電子渠道及自助繳費終端進行繳費。

（二）郵儲銀行努力改善客戶服務

1.繼續(xù)擴大網點覆蓋范圍

郵儲銀行積極響應政府要求和社會需要，不斷擴大網點覆蓋面，持續(xù)發(fā)揮網絡優(yōu)勢，創(chuàng)新金融服務模式，大力填補農村偏遠地區(qū)的金融服務空白點，不斷鞏固和發(fā)展對偏遠地區(qū)和社會弱勢群體的金融服務。截至2013年末，全行網點總數(shù)達39,707個，縣域及以下地區(qū)網點占比達到 71.28％。

2.“線下 + 線上”，提升客戶服務體驗

2013年，郵儲銀行在進一步完善網點服務功能基礎上，創(chuàng)新推出“金融夜市”，延長業(yè)務辦理時間；深入推進電子銀行建設，加快科技創(chuàng)新和產品創(chuàng)新的步伐，著力打造線下網點智能化、線上服務先進化的互聯(lián)網金融平臺。

2013年，郵儲銀行在網上銀行基礎上，著力推進手機銀行及電視銀行建設，完善了一體化簽約、IC卡跨行圈存等364項功能，推出了微信、微博、易信銀行等17支新產品，為廣大客戶提供全方位多渠道的電子金融服務。截至2013年末，電子銀行客戶規(guī)模達8,520萬戶，同比增長60%，交易替代率達50%，比 2012年提高 11%。

3.加強信息化保障

2013年，郵儲銀行各業(yè)務系統(tǒng)日均交易量達7,300萬筆，交易金額1,700億元。運行質量繼續(xù)保持行業(yè)領先水平，2013年跨行交易成功率達99.80%，繼2011年、2012年之后，連續(xù)三年在全國性商業(yè)銀行中排名第一；跨省交易成功率為99.75%，省內網絡可用率達 99.96%，繼續(xù)保持行業(yè)較高水平，有力促進了各項業(yè)務的穩(wěn)健發(fā)展。

4.強化特殊群體金融服務

2013年，郵儲銀行深化特殊群體服務，通過設置“愛心窗口”、“愛心專席”，提供盲人密碼鍵盤、助盲卡等，為特殊群體提供人性化服務；在征得客戶同意的前提下，為腿腳不便的老年客戶、盲人和坐輪椅客戶提供攙扶和推輪椅服務。

5.保護消費者權益

郵儲銀行一直以來認真執(zhí)行監(jiān)管機構消費者權益保護相關政策要求，從強化各級員工金融消費者權益保護意識著手，規(guī)范客戶信息管理，依法制定銀行收費標準，切實履行風險提示義務，不斷提升金融消費權益保護工作水平。

（三）郵儲銀行關注員工成長

1.保障員工合法權益

2013年郵儲銀行著重優(yōu)化薪酬福利體系和管理制度，進一步完善福利保險體系，持續(xù)推進企業(yè)年金，逐步建立企業(yè)補充保險福利制度，為廣大員工及其家庭成員提供更多保障。

2.提升員工職業(yè)發(fā)展能力

提升員工的職業(yè)發(fā)展能力是實現(xiàn)員工與企業(yè)共同成長的重要基礎。2013年，全行針對管理、專業(yè)技術、銷售和營業(yè)四類人員共舉辦集中培訓班3萬余期，培訓人次達129萬，遠程培訓2,200余期，培訓人次達50萬，完成兩次全行性崗位資格考試工作。

3.完善激勵約束機制

2013年全行持續(xù)推進支行長績效考核試點，提高營業(yè)網點經營管理水平和綜合盈利能力；研究探索營銷績效管理，逐步搭建以客戶為中心、以綜合營銷為關鍵點的營銷考核體系；探索機關員工績效管理，加強對分支行績效管理工作的力度。

4.增進員工福祉

郵儲銀行關注員工的工作與生活幸福指數(shù)，努力創(chuàng)造輕松和諧的工作氛圍，定期組織員工進行健康檢查，為員工身心健康保駕護航，開展豐富多彩的文體活動，促進員工工作與生活的平衡。為女性員工提供主題培訓、健康講座等活動；逐步建立困難員工檔案，完善困難員工幫扶制度，持續(xù)開展困難員工慰問活動，為困難員工排憂解難。

（四）郵儲銀行推進綠色金融

1.綠色信貸

2013年，郵儲銀行將綠色信貸發(fā)展作為自身發(fā)展轉型的重要內容。按照國家的政策導向和監(jiān)管部門的有關要求，大力實施綠色信貸標準。

截至2013年末，郵儲銀行對環(huán)保及節(jié)能減排項目的貸款結余為426.09億元；對兩高一剩行業(yè)投放的貸款結余為168.15億元，占比1.53%。

2.綠色運營

郵儲銀行大力倡導綠色辦公理念，鼓勵通過創(chuàng)新節(jié)能減排，降低運營能耗。2013年，郵儲銀行大力開展視屏會議和培訓；利用辦公信息網絡，實現(xiàn)系統(tǒng)內無紙化辦公和信息發(fā)布；在辦公區(qū)域內安裝節(jié)能環(huán)保標示，設立廢舊耗材回收箱，鼓勵辦公用紙雙面打??；嚴格執(zhí)行空調運行管理規(guī)定，每晚18時至次日7時關閉空調系統(tǒng)，嚴格控制夜景照明和辦公照明用電；組織舊書共享活動，從身邊的點點滴滴推進綠色運營。

3.環(huán)保公益

郵儲銀行倡導員工踐行綠色環(huán)保理念，各級機構組織員工積極投身環(huán)保公益事業(yè)，廣泛參加義務植樹、騎行環(huán)保等公益活動，為身邊的青山綠水貢獻自己的力量。

（五）郵儲銀行熱心回饋社會

1.熱心社會公益

郵儲銀行熱心社會公益事業(yè)，積極開展扶貧濟困、捐贈助學、抗震救災等實踐。2013年，除員工個人捐贈外，全行公益性捐贈達到 1,271.36萬元。

2.反金融犯罪

2013年，郵儲銀行積極履行社會義務，認真開展反假幣工作，努力營造持續(xù)健康、綠色便民的人民幣流通和服務環(huán)境。截至2013年末，全行收繳假幣70,63萬張，共計6,299.81萬元。

郵儲銀行按照“標本兼治、綜合治理、懲防并舉、注重預防”的方針，扎實推進反腐倡廉各項工作。2013年總行紀委對2012年以來全行發(fā)生的違法違紀案件向全行一級支行以上機構進行通報，選取9個典型案件進行剖析。組織各級領導干部共計21,658人參加廉潔法規(guī)知識考試。先后舉辦紀委書記培訓班、紀檢監(jiān)察干部培訓班、黨政紀案件查辦培訓班，共培訓 936人次。

3.普及金融知識

2013年，郵儲銀行積極履行公眾教育義務，充分發(fā)揮網點覆蓋城鄉(xiāng)的優(yōu)勢，在全行范圍內組織“普及金融知識萬里行”活動，通過“金融服務普惠公眾服務月”、“防范金融風險知識宣傳服務月”、“消費者權益保護宣傳服務月”、“金融創(chuàng)新宣傳服務月”等四項專題宣傳活動，廣泛、深入、系統(tǒng)地開展公眾金融教育，在提升公眾金融知識水平、強化從業(yè)者的消費者保護意識、營造和諧的金融消費環(huán)境中發(fā)揮積極作用。

五、郵儲銀行履行社會責任的改進方式

（一）推進責任管理

1.加強責任管理研究，建立完善社會責任管理體系； 2.加強社會責任管理培訓，提升全行社會責任意識； 3.加強與利益相關方的溝通交流。

（二）打造價值銀行

1.進一步完善公司治理，提高科學管理水平； 2.進一步深化“三農”金融服務和小微企業(yè)金融服務； 3.加大對經濟結構調整和經濟社會發(fā)展薄弱領域的支持； 4.全面加強風險管理，進一步強化合規(guī)經營，健全風險管理體系。

（三）加強綠色運營

1.嚴格執(zhí)行綠色信貸政策，加大對環(huán)保產業(yè)支持力度； 2.加快電子銀行創(chuàng)新與推廣，拓展普及與應用范圍，減少碳排放； 3.開發(fā)綠色產品，提倡綠色辦公，節(jié)儉能源消耗； 4.積極組織開展環(huán)保公益活動。

（四）強化責任實踐

1.提高服務效率，暢通客戶反饋，改善客戶體驗，提高客戶滿意度；

2.加大員工素質能力提升投入，拓寬職業(yè)發(fā)展通道，保障員工權益，創(chuàng)造良好工作環(huán)境和發(fā)展空間；

3.加強與政府、企業(yè)和社會團體的合作，積極參與公益實踐，推進志愿者行動；

4.加大縣域地區(qū)金融知識普及力度，培育理性金融消費理念。

第二篇：淺談郵儲銀行現(xiàn)狀

淺談郵儲銀行現(xiàn)狀

中國郵政儲蓄銀行經過改制前后26年的不懈努力，已成為全國網點規(guī)模最大、網點覆蓋面最廣、客戶最多的金融服務機構。截至2012年底，中國郵政儲蓄銀行已擁有營業(yè)網點3.9萬多個，ATM4萬多臺，提供電話銀行、網上銀行、手機銀行、電視銀行等電子服務渠道，服務觸角遍及廣袤城鄉(xiāng)；擁有本外幣賬戶數(shù)逾12億戶，客戶總數(shù)近6億人，本外幣存款余額超過4.5萬億元，居全國銀行業(yè)第五位；資產總規(guī)模突破4.7萬億元，居全國銀行業(yè)第六位。

隨著股份制改革的深入進行和企業(yè)良好形象的穩(wěn)固樹立，郵儲銀行逐漸發(fā)展壯大為資產質量良好、資本回報率高的全功能商業(yè)銀行，成為我國金融行業(yè)一股不可忽視的重要力量。作為郵儲銀行的一名基層員工，我也深以為自豪，并試著去詳細了解這個優(yōu)秀企業(yè)的生存和發(fā)展狀況，跟著我們郵儲銀行改革的步伐，做出自己應有的貢獻。

從現(xiàn)在的經營狀況來看，我們郵儲銀行相較于其他商業(yè)銀行有著諸多優(yōu)勢，這也是我們賴以生存和快速發(fā)展的得益所在。一是渠道優(yōu)勢，商業(yè)銀行支付結算業(yè)務的開展是以結算網絡為基礎的，在我國銀行業(yè)競爭還不充分的情況下，結算網絡對于商業(yè)銀行的發(fā)展尤為重要，那么，郵儲銀行無論是網點數(shù)量、分布區(qū)域還是聯(lián)網規(guī)模都具有明顯的優(yōu)勢。二是資金優(yōu)勢，一方面，郵政

儲蓄銀行在資金來源的數(shù)量上具有優(yōu)勢。截至2012年底，全國郵政儲蓄存款余額已經達到4.5萬億元，規(guī)模居全國第5位；擁有本外幣賬戶數(shù)逾12億戶，客戶總數(shù)近6億人。此外，隨著股份制改革的進行，郵政儲蓄銀行也會進一步拓寬其融資渠道，提高其自有資本的數(shù)量，為將來的批發(fā)業(yè)務提供有利的條件。三是成本優(yōu)勢，和其他商業(yè)銀行相比，郵政儲蓄業(yè)務是在郵政業(yè)務的基礎上開辦的，基本上不需要特意為開辦儲蓄業(yè)務而另尋營業(yè)場所，因此經營成本相對較低。

然而，想要企業(yè)健康穩(wěn)定的前行，又要深刻認識我們的不足，正所謂“見賢思齊焉，見不賢而內自省也?！睂Ρ认冗M的金融企業(yè)，郵政儲蓄銀行的劣勢主要表現(xiàn)在以下幾個方面：一是產品劣勢，由于郵政儲蓄最初的定位導致郵儲銀行業(yè)務的發(fā)展受到制約，零售、公司、信貸等產品需要不斷完善。二是人才劣勢，郵政儲蓄銀行在相當長的一段時期內仍然是基于原有的郵政金融從業(yè)人員，人員素質參差不齊，缺乏系統(tǒng)的金融專業(yè)知識和全面的業(yè)務操作技能，很大程度上影響了現(xiàn)有業(yè)務的高效開展和業(yè)務的快速創(chuàng)新。三是技術設備劣勢，從某種程度上講，科技支撐是一家商業(yè)銀行確保持續(xù)經營和強大創(chuàng)新能力的前提，郵儲銀行在科技設備和系統(tǒng)工程上明顯落后，大大制約了企業(yè)的服務水平。

無論是二十多年郵政儲蓄打下的堅實基礎，還是國家蒸蒸日上的發(fā)展面貌，無不為郵儲銀行的闊步前行指明了方向、提供了

機遇。只要我們認清形勢、揚長避短，合理利用網絡、資金等優(yōu)勢，豐富產品、優(yōu)化人才結構、完善基礎設施，勇于承擔歷史交予我們的重擔，郵儲銀行躋身一流、鑄造金字招牌就不再只是夢想，它就在翹首可望、眾人劃槳可至的前方！

第三篇：郵儲銀行企業(yè)的社會責任研究

郵儲銀行企業(yè)的社會責任研究

從郵政儲蓄銀行的發(fā)展歷程我們就不難看出，郵儲銀行走到今天的每一步變化都是為更好的服務社會履行社會責任為目地的。從最初的匯通天下到辦理儲蓄相關業(yè)務，再到郵政儲金匯業(yè)局的開辦直到被郵政部門接收直到1950年為了響應國家政策需要被撤銷可相關業(yè)務還持續(xù)辦理了三年，再到1986年郵電系統(tǒng)再一次積極響應國家“吸收社會閑散資金，支援國家經濟建設”的號召，依托郵政網點和現(xiàn)有人員，恢復開辦郵政儲蓄業(yè)務，主要目的依然是響應和執(zhí)行國家政策調整社會資金的投放量。隨著國家社會主義的資本化市場的中國特色主義道路的不斷發(fā)展，各家商業(yè)銀行的只職責界限在不斷的模糊郵政儲蓄對社會資金調節(jié)作用不在明顯，郵政儲蓄只有通過再次的改革才能更好的發(fā)揮作用更好的執(zhí)行當前社會需求的社會責任，因此郵政儲蓄銀行在2007年成立由最初的單一以執(zhí)行貨幣政策為職責為目的發(fā)展，正式轉型為商業(yè)銀行承擔起更多更復雜的社會職責。

1.履行公眾教育的社會責任

近年來，我國銀行業(yè)高速發(fā)展，金融產品和服務創(chuàng)新日趨活躍，資產規(guī)模和盈利能力顯著提高，對于公眾生活的影響力不斷擴大。在金融市場仍處于培育成長階段，公眾金融知識基礎仍相對薄弱的條件下，銀行業(yè)金融機構責無旁貸，應主動承擔消費者教育的社會責任，利用自身的專業(yè)知識和豐富的資源多角度、多形式地向公眾普及相關金融知識，不斷提高公眾識別和防范金融風險的能力，進而提升自身

形象和聲譽，增強消費者對銀行產品和服務信心，為行業(yè)健康發(fā)展奠定良好的公眾客戶基礎。

金融產品高度復雜化與投資者專業(yè)知識能力欠缺形成信息不對稱，進而扭曲了市場價格，形成了金融市場風險-收益的嚴重錯配，成為此次全球金融危機爆發(fā)的重要原因之一。數(shù)量龐大的金融消費者是金融體系的重要組成部分之一，如果公眾不具備健全、充分的金融知識和風險意識，個體消費者的風險也有可能發(fā)展成為金融領域的系統(tǒng)性風險。

2.履行觀念和產品創(chuàng)新的社會責任

通過觀念創(chuàng)新、產品創(chuàng)新和服務創(chuàng)新，創(chuàng)立了一系列社會知名、百姓信賴的“三農”服務品牌。先后推出了專為農戶、個體商戶和中小企業(yè)設計的“好借好還”小額貸款、個人商務貸款、小企業(yè)貸款，以及為滿足城鄉(xiāng)百姓買房、購車、裝修等消費需求的“佳信家美”個人二手房按揭貸款、個人綜合消費貸款等系列產品，竭誠為每一位客戶提供便利、優(yōu)質的融資服務。

郵儲銀行網點眾多，且近70%的網點分布在縣及縣以下的廣大農村地區(qū)，這些地方大多處于偏遠地區(qū)，農民享受金融服務尤其是貸款服務困難。為此，郵儲銀行許多分支行均開展了“送貸下鄉(xiāng)”活動，為農村居民提供上門服務，成為廣大農戶口中廣為流傳的“背包銀行”。

3.履行社會保障發(fā)放的社會責任

郵儲主動承擔社會責任，充分利用郵政網點覆蓋優(yōu)勢進行代發(fā)離

退休人員養(yǎng)老金。目前郵儲銀行代發(fā)養(yǎng)老金戶已占全國代發(fā)額的50%，先后開辦了代發(fā)企業(yè)補充養(yǎng)老金、代發(fā)老年無保障人員福利養(yǎng)老金等多項社保業(yè)務。

4.履行響應公益活動的社會責任

我省綏化市青岡縣是處于偏遠窮困地區(qū)，郵儲銀行黑龍江分行于2009年12月份在該縣捐建了一所農村希望小學。并且，在捐建希望小學基礎上，郵儲銀行黑龍江分行還號召廣大干部職工積極捐款，幫助黑龍江省200名貧困農村學生實現(xiàn)了讀書夢。

郵儲銀行“送光明行動”自2008年12月27日正式啟動。郵儲銀行黑龍江省分行本著“回饋社會、服務社會”的宗旨，先期共出資54萬元，聯(lián)合哈醫(yī)大一院附屬眼科醫(yī)院眼科專家，歷時近8個月的時間，以流動的方式，先后為先期啟動的哈爾濱、齊齊哈爾、牡丹江、大慶、綏化等5個地市18個縣(市、區(qū))的540名受助貧困白內障患者實施了復明手術，使他們得以重見光明。

幫助青年創(chuàng)業(yè)成為近年來社會關注的焦點，而青年就業(yè)創(chuàng)業(yè)工作的關鍵點則是要解決青年創(chuàng)業(yè)資金瓶頸問題。對此，郵儲銀行積極承擔社會責任，圍繞大學畢業(yè)生、農民、城鎮(zhèn)失業(yè)青年等群體，整合資源，充分發(fā)揮資金優(yōu)勢和網絡優(yōu)勢，為符合貸款條件的城鄉(xiāng)青年提供便捷、高效的現(xiàn)代化融資服務，扶持廣大青年就業(yè)創(chuàng)業(yè)。

5.履行填補金融網點空白區(qū)域的社會責任

在城市金融機構遍地開花的同時，我國廣大農村地區(qū)卻還存在2000多個金融空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)，無法獲得便利的金融服務，這一問題已嚴

重影響和制約了當?shù)剞r民的生產和生活。對此，銀監(jiān)會劉明康主席就表示，在農村地區(qū)提供普遍的金融服務，是各銀行業(yè)金融機構的社會責任，并要求各金融機構力爭用三年左右時間，總體解決“零金融機構鄉(xiāng)鎮(zhèn)”的金融服務問題。

作為農村金融的主力軍，郵儲銀行積極響應號召，堅持社會效益至上，甚至不計經濟效益，積極填補金融空白點，創(chuàng)新服務方式，使所有民眾均能享有平等的金融服務的權利。

6.履行嚴格誠實守信的社會責任

銀行是信用單位，經營的就是信用。在建設誠信社會的今天，作為銀行要走在前列。銀行誠信經營的根本一點就是要保護存款人的利益，保證客戶資金的安全。除此之外，還要改進銀行服務方式，為誠實守信者提供穩(wěn)定、連續(xù)、快捷、優(yōu)惠的獲信渠道。凡是按期還本付息、經營狀況正常、符合有關條件的，都可以隨時提供所需的信貸資金，讓誠實守信者，真正能獲得“實惠”。為更好地服務社會公眾，做到對各個受信者的條件要求相互一致。

作為一家還處在轉型期的商業(yè)銀行我們肩負的責任還有很多這還是需要我們郵儲人不斷的思想、教育培訓、服務、產品成熟與試用度、工作態(tài)度與作風等，全面綜合發(fā)展讓農村和偏遠地區(qū)的居民同樣享受到完善的金融服務更合理的利用手中的資源提高生活質量，這也是郵儲銀行不斷努力的目標和應承擔的社會責任。

第四篇：郵儲銀行

郵儲銀行有望年內在港上市 小微企業(yè)不良率達4.17% 2016年07月09日11:17 中國經營報

張漫游

中國郵政儲蓄銀行（以下簡稱“郵儲銀行”）獲得在香港主板發(fā)行股份并上市的“準生證”不足半個月，7月4日晚間香港聯(lián)交所（以下簡稱“港交所”）就發(fā)布了該行的招股書草擬本。

從招股書披露的內容看，郵儲銀行的多數(shù)經營指標優(yōu)于行業(yè)平均水平。但也不容忽視，該行面臨小微型企業(yè)的資產質量風險。截至一季末，郵儲銀行小型企業(yè)和微型企業(yè)不良率分別為4.17%和1.08%。而受益于廣布網點的優(yōu)勢，深入服務“三農”和小微企業(yè)又是郵儲銀行的“賣點”，對此郵儲銀行也對該行小企業(yè)業(yè)務規(guī)模進行了調整。

某港股分析師告訴《中國經營報》記者，公司向港交所遞交上市申請后，一般3至4個月內可完成上市，預計郵儲銀行有望在10月前后實現(xiàn)上市。

小型企業(yè)不良率達4.17%

6月末，銀監(jiān)會公告了同意郵儲銀行在港交所發(fā)行股份并上市的消息，發(fā)行規(guī)模不超過139.23億股。7月4日晚間，郵儲銀行的招股書草擬本便已公布在了港交所的網站上。

根據(jù)郵儲銀行招股書草擬本披露的內容顯示，該行此次上市的聯(lián)席保薦人包括中金香港證券、摩根大通、摩根士丹利、高盛、美銀美林，獨家財務顧問為瑞銀。

根據(jù)數(shù)據(jù)顯示，截至2016年3月31日，郵儲銀行共有超過4萬個營業(yè)網點，包括8301個自營網點及3萬多個代理網點，覆蓋中國所有的城市和98.9%的縣域地區(qū)，并且該行的個人客戶數(shù)已經達到5.05億戶。

依托于網點和客戶優(yōu)勢，郵儲銀行的戰(zhàn)略定位于服務社區(qū)、服務中小企業(yè)、服務“三農”。然而，在目前經濟下行的背景下，小微企業(yè)和“三農”的經營情況并不樂觀。

郵儲銀行披露的數(shù)據(jù)顯示，該行不良貸款已經由2013年12月31日的77億元增長至2015年12月31日的199億元，截至2016年3月31日，郵儲銀行的不良貸款為215億元。不良貸款率由2013年12月31日的0.51%上升至2015年12月31日的0.80%，截至2016年3月31日，該行不良率達到0.81%。

對于不良貸款額和不良貸款率上升，郵儲銀行表示，主要是由于該行發(fā)放的小企業(yè)法人貸款中以及發(fā)放給小微企業(yè)主、個體工商戶以及農戶的個人貸款中不良貸款的增加，反映了這些借款人生產經營受到經濟增長放緩和部分地區(qū)自然災害的影響。

《中國經營報》記者注意到，2013年、2014年及2015年12月31日以及2016年3月31日，郵儲銀行小型企業(yè)不良貸款率分別為0.51%、1.57%、3.40%和4.17%，微型企業(yè)不良貸款率分別為0.12%、0.41%、0.95%和1.08%。

同時，小微企業(yè)和“三農”的經營情況也影響了郵儲銀行個人信貸業(yè)務的資產質量。郵儲銀行表示，部分小微企業(yè)主、個體工商戶借款人受經濟增長放緩的影響出現(xiàn)經營困難而使其財務和信用狀況惡化；部分地區(qū)發(fā)生自然災害，對郵儲銀行發(fā)放給農戶的個人小額貸款資產質量產生了不利影響。

在此影響下，郵儲銀行的個人不良貸款由2013年12月31日的67.81億元增長至2015年12月31日的127.36億元。截至2013年、2014年及2015年12月31日，郵儲銀行個人貸款的不良貸款率分別為0.92%、0.92%和1.04%。截至2016年3月31日，郵儲銀行的個人不良貸款為人民幣132.33億元，不良貸款率為1.02%。

當然，風險與利潤并存，個人貸款和個人銀行業(yè)務也為郵儲銀行創(chuàng)造出了較高比例的利潤。

郵儲銀行表示，截至2016年3月31日，該行的個人貸款占貸款總額的48.7%。2015年，該行稅前利潤中有46.0%來自個人銀行業(yè)務，顯著高于其他大型商業(yè)銀行30.1%的平均水平。

面對中國經濟增長放緩的環(huán)境以及利潤誘惑，郵儲銀行根據(jù)小型企業(yè)信用風險情況，審慎地對此類業(yè)務的貸款規(guī)模進行了調整，減少向高風險行業(yè)及高風險客戶發(fā)放貸款。郵儲銀行發(fā)放給小型企業(yè)的貸款由2015年12月31日的1661億元下降3.9%至2016年3月31日的1596億元。

首次披露戰(zhàn)投比例

某證券公司投行人士告訴記者，對于郵儲銀行存在的資產質量壓力，投資者會有一些顧慮，但考慮到這是目前中資銀行普遍面臨的情況，而且銀行股一直表現(xiàn)得較為穩(wěn)定，可能對郵儲銀行認購情況的影響不大，主要還是看最后的定價情況。

其實從經營業(yè)績上看，郵儲銀行的多項指標在行業(yè)中名列前茅。截至2016年一季度末，郵儲銀行0.81%的不良率，較中國銀監(jiān)會公布的我國同期商業(yè)銀行的1.75%的不良率低很多；在撥備覆蓋率方面，截至2016年一季度末，郵儲銀行為286.71%，同期我國商業(yè)銀行為175.03%。

截至2016年3月31日，郵儲銀行資產總額、存款總額和貸款總額分別達77076億元、67324億元和26658億元，資產總額在中國商業(yè)銀行中排名第五。2013年至2015年，郵儲銀行資產總額、存款總額、貸款總額和凈利潤的年均復合增長率分別為14.4%、10.0%、28.7%及8.4%。

2015年，郵儲銀行的凈利差為2.71%。而根據(jù)安永發(fā)布的《中國上市銀行2015年回顧及未來展望》數(shù)據(jù)顯示，受利率市場化改革和2015央行5次降息的影響，在上交所和港交所上市銀行的平均凈利差收窄至2.38%，比2014下降4個基點。

在資本充足率方面，截至2013年、2014年及2015年12月31日以及截至2016年3月31日，郵儲銀行的核心一級資本充足率分別為7.72%、8.44%、8.53%及8.35%，一級資本充足率分別為7.72%、8.44%、8.53%及8.35%，資本充足率分別為8.84%、9.56%、10.46%及10.26%，均符合中國銀監(jiān)會的規(guī)定。

由披露內容可以看出，在2015年，郵儲銀行的資本充足率有所上升，這可以部分歸功于該行在2015年12月以發(fā)行116.04億股新股的規(guī)模募集451.40億元，引入了10家戰(zhàn)略投資人，包括螞蟻金服、騰訊、中國人壽(21.670, 0.25, 1.17%)、中國電信、瑞銀、摩根大通、國際金融公司、星展銀行、淡馬錫等，郵儲銀行注冊資本自此增加至686.04億元人民幣。

郵儲銀行行長呂家進曾表示，郵儲銀行一直依靠內源性的資本補充。該次引入戰(zhàn)投首要解決資本的補充，這次境外投資人的投入，可以用于促進國際業(yè)務發(fā)展，支持中國企業(yè)走出去，發(fā)展“一帶一路”戰(zhàn)略等。

值得注意的是，在此次港交所公布的郵儲銀行招股書草擬本中，首次披露了郵儲銀行引入10家戰(zhàn)略投資者的股權占比情況。

數(shù)據(jù)顯示，在郵儲銀行的股權結構中，瑞銀占4.99%，中國人壽占4.87%，中國電信占1.66%，加拿大養(yǎng)老基金投資公司占1.20%，螞蟻金服占1.08%，摩根大通占0.94%，淡馬錫的全資子公司FMPL占0.72%，國際金融公司占0.69%，星展銀行占0.58%，深圳騰訊占0.19%。

同時，郵儲銀行還在持續(xù)補充資本。該行披露，郵儲銀行已經獲得中國銀監(jiān)會批準，允許該行發(fā)行本金總額不超過人民幣500億元的二級資本債券，募資款項凈額將用于補充資本金，以協(xié)助該行業(yè)務持續(xù)增長。

對于郵儲銀行的上市時間，上述港股分析師告訴記者，公司向港交所遞交上市申請后，一般3至4個月內可完成上市，不過依然要看港股擬排隊上市公司的情況。

大華繼顯的策略師李惠嫻告訴記者，公司在港股市場上市前，市場打新的熱情度與當時市場的投資氣氛和指數(shù)有一定關系，預計此次郵儲銀行可能需要引入較大比例的基礎投資者來認購新股。

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第五篇：郵儲銀行現(xiàn)狀和發(fā)展的探討

郵儲銀行現(xiàn)狀和發(fā)展的探討

【背景】有人說2007年是郵政金融系統(tǒng)改革年。的確，郵政儲蓄在2007年完成了一次里程碑式的質變過程。2007年3月20日，中國郵政儲蓄銀行在北京成立，郵儲銀行恩平支行亦于2007年12月20日揭牌開業(yè)。展望2008年，不難想象，這將是郵儲銀行發(fā)展步步為艱的一年，將是郵儲變革劇烈反應年。郵儲銀行成立后，業(yè)務拓展是否將困難重重；現(xiàn)有體制對郵儲銀行的發(fā)展有何不利之處？郵儲銀行的成立對發(fā)展縣域經濟金融有著何種意義？現(xiàn)在結合恩平實際，對郵儲銀行的現(xiàn)狀和發(fā)展進行探討。讓我們共同關注郵儲銀行的成長，促使其合規(guī)健康發(fā)展。

【主題詞】 現(xiàn)狀

發(fā)展

探討

一、郵儲銀行初成立

體制阻力困難大

俗語云：萬事開頭難，剛剛成立的郵儲銀行目前的發(fā)展困難重重。郵儲銀行在組織經營、業(yè)務發(fā)展中遇到困難和阻力，以及在現(xiàn)有體制下存在的經營風險，都值得我們關注和探討。

（一）困難是客觀存在的

中國郵政儲蓄銀行成立后，按照《商業(yè)銀行法》的要求，將可以全面辦理商業(yè)銀行業(yè)務。中國郵政儲蓄銀行有關負責人說，銀行將拓展業(yè)務范圍，向城鄉(xiāng)居民提供小額信貸、消費信貸、信用卡、投資理財、企業(yè)結算等更豐富的金融服務，銀行的長遠目標是建立一流的現(xiàn)代商業(yè)銀行。

然而，要想進入從未接觸的金融信貸領域，甚至要在國內外銀行“列強”的虎視眈眈下分一杯羹，郵儲銀行必然要花費難以想象的巨大代價。環(huán)顧目前，銀行業(yè)開辦信貸業(yè)務、對公業(yè)務、投資理財、中間業(yè)務等非儲蓄類業(yè)務的歷史悠久，業(yè)務發(fā)展水平已經相當成熟，四大商業(yè)銀行在業(yè)務分成、市場份額、忠實客戶群上可謂根深蒂固，在業(yè)務拓展、售前售后服務、代理跟蹤方面實力強勁、功力深厚；而

郵儲銀行雖然從上至下采取逐級分工，逐步完善各級配置，然而郵儲銀行的新業(yè)務系統(tǒng)有待最后完善，業(yè)務和行業(yè)條例的不斷修改更正，人員的培訓和二次培訓等等環(huán)節(jié)，都是亟需解決的重點問題。在地區(qū)資源不足，業(yè)務制度不明確、各種條件不成熟的情況下，更是增加了地方和縣域地區(qū)開展新興業(yè)務的困難。就恩平本地而言，目前郵儲銀行的信貸與對公業(yè)務系統(tǒng)遲遲不能上線，開辦日期一再后推，想必亦是這個道理。

（二）現(xiàn)有體制的經營風險

目前，郵政集團公司是郵儲銀行的大股東，應該決定著郵政銀行的人事，而且作為主要出資者，享有利潤分配權，也就是說，郵儲銀行必須拿出大部分利潤給郵政。郵政與郵儲銀行分家，決不會再成就一個移動。就具體到恩平而言，郵儲銀行恩平支行現(xiàn)有的體制是目前代理營業(yè)機構（二類網點）采取郵儲支行長(主持工作)和郵政支局長共同管理的模式，支行長與支局長為同一個人。

現(xiàn)狀就是，郵儲銀行除了要承擔新興業(yè)務風險外，還必須承擔經營體制的風險。據(jù)了解，目前郵儲銀行恩平支行除對外宣稱銀行，對上級行負責外，還屬于恩平市郵政局轄內，內部稱為儲匯局，銀行行長屬于郵政局副局長級別——這在全國郵政系統(tǒng)內應該還是一致的。郵儲銀行在成立后，必須進一步“政企分開”，但在未來幾年內，是很難做到的。這就產生了銀行經營中存在的風險因素，非銀行內部經營指標占去銀行經營的大部分；在人員分屬問題上，共同管理模式使網點負責人、員工在觀念上未能從“國企”的光環(huán)中走出的話，郵儲銀行的根本經營理念尚未轉變，這就產生了的巨大經營風險。

二、發(fā)展模式有不足

銀郵合作多優(yōu)勢

（一）郵儲銀行業(yè)務發(fā)展的瓶頸

據(jù)了解，郵儲銀行即將開辦結算、對公、信貸以及投資理財?shù)茹y行前沿業(yè)務。由于各項新興業(yè)務的“催生”，導致人員配置、業(yè)務制度和規(guī)程、業(yè)務培訓、系統(tǒng)配置、開業(yè)場地劃分等方面都成為郵儲銀

行發(fā)展的一個瓶頸。郵儲銀行必將花較大的力氣才能突破這個“瓶頸”的位置；至于瓶子里面還有多少發(fā)展的空間，則有待市場去考證了。

另外郵儲銀行的分支機構對銀行市場定位的適應性也是造成業(yè)務發(fā)展瓶頸的重要原因。目前，恩平支行對銀行市場定位的不適感逐漸顯露。郵政網點目前儲蓄存款發(fā)動情況雖然較為理想，但是如華商聯(lián)盟、銀信通、小額質押貸款、親情匯款、基金、保險等銀行業(yè)務，網點周邊大部分群眾尚未完全接受。這種情況在鄉(xiāng)鎮(zhèn)網點更為突出，這與地方經濟結構、辦理業(yè)務的群眾結構、群眾經濟管理和金融理財意識是分不開的；當然也離不開郵儲銀行網點的自身因素。網點營業(yè)員對新業(yè)務不夠熟悉，后臺指導缺乏力度和廣度、導致難以準確的向客戶宣傳和介紹新業(yè)務的各種特點，影響業(yè)務發(fā)展的步伐。另外缺少業(yè)務專屬窗口獨立辦理相關業(yè)務、部分業(yè)務系統(tǒng)的尚未成熟，客戶辦理業(yè)務時出現(xiàn)系統(tǒng)故障等情況時有發(fā)生，這些因素也導致了一些意向客戶流失。隨著個人理財、對公業(yè)務、信貸業(yè)務的銀行前沿業(yè)務的開辦和展開，銀行的市場定位將會逐步轉變成為完全意義上的銀行業(yè)競爭市場。國家對政策性變化后的郵儲銀行的種種優(yōu)惠將會減少，在一定程度上將增加了郵儲銀行的瓶頸效應。

郵政銀行的定位目前有些模糊不清，到底是政策性還是商業(yè)性？但不管怎樣，郵儲銀行都必須立足銀行市場定位，加快與各大銀行的業(yè)務接軌，加強新興業(yè)務的拓展力度，努力適應進入銀行市場的競爭性和政策性變化。

（二）正確處理銀郵關系

談到發(fā)展問題，就必須談到郵儲銀行和郵政企業(yè)關系這個不可避免的問題。郵銀本是一家，如今政企分開后，郵儲銀行在企業(yè)體制、處理機構分屬、人員構成、郵政代理儲蓄網點風險防范等問題上，亟需與郵政企業(yè)妥善協(xié)商。

目前，郵儲銀行恩平支行按照三級垂直管理模式運轉。恩平支行行長直接管理行屬部門經理，并直接對應管理各二級支行長和營業(yè)部

經理。支行行屬三部門將對支行行長負責，并對支行轄內各一類網點、二級支行長進行業(yè)務指導和監(jiān)督管理。各網點執(zhí)行力績效考核采用垂直層級考核方式為主，由中心班長對中心員工進行考核；各部門負責人對下屬的中心班長、管理人員進行考核；行領導分別對部門經理進行考核。

而郵儲銀行恩平支行轄內郵政代理銀行營業(yè)機構（二類網點）采取郵儲支行長(主持工作)和郵政支局長共同管理的模式，支行長與支局長為同一個人。這種模式要求支行負責人必須兼顧銀郵兩邊的發(fā)展，同時對銀行和郵政企業(yè)負責，并受銀行和郵政企業(yè)的主管部門監(jiān)督和考核。郵儲銀行目前接受郵政企業(yè)主管部門的監(jiān)督和考核，同時對上級行負責。

郵儲銀行與郵政企業(yè)在未來幾年里，難以實現(xiàn)資本分離、政企分開。郵儲銀行要踏上發(fā)展的正軌，當務之急，是正確處理好銀郵關系。矛盾是雙方的，政企未真正分開，雖然帶來負面效應，但只要郵儲銀行抓住發(fā)展這個重點，同時兼顧和平衡雙方的利益，就能在業(yè)務發(fā)展中邁開步伐。

（三）銀郵合作 加快發(fā)展

中國郵政儲蓄銀行行長陶禮明說過，中國郵政儲蓄銀行成立后，將充分依托和發(fā)揮郵政的網絡優(yōu)勢，完善城鄉(xiāng)金融服務功能，以零售業(yè)務和中間業(yè)務為主；經監(jiān)管部門批準，辦理零售類信貸業(yè)務和公司業(yè)務，與國內其他商業(yè)銀行形成良好的互補關系，有力地支持社會主義新農村建設。

事實上，郵政儲蓄自1986年恢復開辦以來，經過20多年的發(fā)展，現(xiàn)已建成覆蓋全國城鄉(xiāng)的個人金融服務網絡。到目前，已經建成了覆蓋城鄉(xiāng)網點面最廣、交易額最多的個人金融服務網絡。在郵政儲蓄的發(fā)展過程中，郵政企業(yè)在網絡資源、渠道資源、物流資源、技術支撐等等方面起了巨大的推動作用。郵儲銀行成立后，將繼續(xù)“依托和發(fā)揮郵政的網絡優(yōu)勢”，利用郵政企業(yè)多年來建立的網點營銷體系，進

一步實現(xiàn)客戶信息和營銷渠道的資源共享。

同時，銀郵合作必須轉變觀念。郵儲銀行在今后發(fā)展中，必須將“對郵政負責”的觀念轉變?yōu)椤芭c郵政合作”，充分結合，互惠互利，利用郵政企業(yè)的渠道和物流，大大減少資源的損耗；銀行對郵政的資源服務給予合理的匯報，真正實現(xiàn)平等互利，真誠合作。

（四）郵儲銀行發(fā)展和逐步完善對恩平縣域的銀行體制建設和發(fā)展的重要的意義。

目前，隨著恩平市金融誠信體系建設的不斷完善，恩平地方經濟水平不斷提高，城鄉(xiāng)居民、中小企業(yè)、企事業(yè)單位等對金融服務需求也不斷增加。然而，恩平市金融體系建設不夠健全，金融機構偏少，業(yè)務單一，很大程度上地影響了恩平的經濟發(fā)展。為此，恩平市委市政府向新成立的郵政儲蓄銀行恩平支行發(fā)出函件，表示迫切需要郵政儲蓄銀行的金融業(yè)務支持，希望郵政儲蓄銀行盡早開辦對公業(yè)務和信貸業(yè)務等商業(yè)銀行基礎業(yè)務。

近年來，在上級部門的正確領導下，恩平郵政儲蓄業(yè)務發(fā)展迅速，儲蓄余額已從2006年末的9.8億元發(fā)展到2008年6月中的13.6億元，市場占有率從年初的16.78%升到現(xiàn)在的18.84%，余額規(guī)模迅速壯大發(fā)展。郵儲銀行的發(fā)展和逐步完善，將打破恩平市目前銀行業(yè)“兩極”的局面，逐步形成“三足鼎立”的局面，使銀行業(yè)的競爭更趨向于合理、公平，進一步緩解人們對銀行服務的需求。而隨著郵儲銀行體制改革的不斷深入，這將進一步促進恩平金融行業(yè)的發(fā)展和金融體系建設的完善，有力地支持恩平市國民經濟建設和社會各項事業(yè)的發(fā)展。

據(jù)了解，中國儲蓄銀行將設立專門的農村金融服務部門，進一步加強與農發(fā)行、農信社等農村金融機構的合作，并積極完善條件，抓緊開辦針對農戶的小額信貸、微小企業(yè)貸款等業(yè)務，探索產業(yè)基金投資模式，全方位地向“三農”和國家基礎建設項目提供資金支持。

郵儲恩平支行應充分發(fā)揮服務網絡遍布恩平城鄉(xiāng)的優(yōu)勢，不斷提

高經營和管理水平，更有效地服務“三農”、服務社區(qū)、服務中小企業(yè)，與其他金融機構一道為促進地方經濟的發(fā)展積極貢獻力量，為恩平僑鄉(xiāng)金融行業(yè)的繁榮與發(fā)展注入新的活力。

三、郵儲成長齊關注

合規(guī)健康促發(fā)展

（一）郵儲銀行的定位問題

要把握郵儲銀行的發(fā)展路向，必須準備把握定位問題。從近期看，中國郵政儲蓄銀行應當側重于政策性而淡化其商業(yè)性。這是因為，首先這種近期定位與傳統(tǒng)儲蓄銀行的屬性相吻合，帶有明顯的政策性特征，具有經營目標的非營利性、經營方式的非競爭性和政策上的優(yōu)惠性。其次，它符合官方對郵儲銀行的期許，是希望郵儲銀行“充分依托和發(fā)揮網絡優(yōu)勢，完善城鄉(xiāng)金融服務功能，以零售業(yè)務和中間業(yè)務為主，為城市社區(qū)和廣大農村地區(qū)居民提供基礎金融服務，與其他商業(yè)銀行形成互補關系”。第三，它是我國農村經濟發(fā)展的必然要求。我國目前的農村金融體系很不健全：農業(yè)銀行業(yè)務范圍已與其他商業(yè)銀行無異；農村信用社的經營活動存在明顯的地域限制，加之歷史包袱沉重，導致其資金供給總量不足；農業(yè)發(fā)展銀行對農業(yè)基礎設施建設、扶貧開發(fā)等支農事業(yè)的力度也有限。第四，它符合郵政儲蓄銀行的實際。一定時期內，郵政儲蓄銀行的以下特點不會很快變化：機構網點多，且大部分在農村；缺乏優(yōu)質貸款客戶資源和商業(yè)銀行的業(yè)務運作經驗與專業(yè)人才。這種情況下，如果把其一開始就定位為商業(yè)銀行，則它必然是貸款市場的新參與者，不具備應有的競爭力。

雖然郵政儲蓄銀行的近期定位應側重其政策性，但從長期來看，其最終歸宿仍然是商業(yè)化。首先從國際經驗來看，商業(yè)化是儲蓄銀行發(fā)展的必然趨勢。隨著經濟環(huán)境的變化，西方儲蓄銀行的傳統(tǒng)性質也在逐漸演變，總的趨勢是商業(yè)化日益增強，政策性日趨淡化。商業(yè)化是所有金融機構的內在要求，郵政儲蓄銀行也存在著追求自身商業(yè)利益的內在沖動。這種內在沖動短期內可以通過讓其承擔政策性職能并給予其政策優(yōu)惠而得到遏制，但從長期看，如果國家不能對之給予與

這種政策性職責相匹配的政策優(yōu)惠的話，郵儲銀行就難以在成本與收益之間找到平衡，這時，其商業(yè)化傾向將成為不可遏制的必然趨勢。從長期看，只有商業(yè)化才能使郵儲銀行獲得與一般商業(yè)銀行平等的競爭地位。從目前官方對郵政儲蓄銀行的定位看，顯然是讓其充當支農生力軍。但如果優(yōu)惠政策不配套，這種定位必然會造成郵政儲蓄銀行與商業(yè)銀行的不平等競爭。因為，城鄉(xiāng)儲蓄并非郵儲銀行的壟斷業(yè)務，而其資金運用又限于風險較大、成本較高的“支持新農村建設”和為社區(qū)居民提供金融服務，這對郵儲銀行顯然非常不利。要改變這種狀況，從長期看就是推動郵儲銀行的商業(yè)化。

從郵儲銀行的實力看，它不可能永遠滿足于“社區(qū)”銀行和零售銀行的角色定位，全方位經營商業(yè)銀行業(yè)務將是必然的選擇。根據(jù)有關統(tǒng)計資料，一旦郵儲銀行成立，它將是緊隨工、農、中、建之后的我國第五大銀行。這樣一個巨型銀行如果僅僅安于做一個經營小額信貸的社區(qū)銀行，那才是不可思議的。因此，長期而言，郵政儲蓄銀行必將從社區(qū)走向全國，從小額信貸走向全方位提供金融服務，從零售銀行走向全能銀行。

（二）郵儲銀行應著重提高從業(yè)人員的專業(yè)素質

銀行業(yè)務決不是以前郵政所辦理的攬儲后再存入中央銀行或辦理協(xié)議存款，銀行業(yè)的業(yè)務拓展和經營特點要求有專業(yè)的人員，郵政現(xiàn)有人員的素質亟需提高，否則根本無法滿足銀行經營的需要。

郵儲銀行必須在原有人員的基礎上，加強對業(yè)務人員的專項業(yè)務和技能培訓，加強學習、注重實踐、提供窗口服務和禮儀方面的培訓，全面提高營業(yè)員的服務素質和營銷技巧。另外郵儲銀行開辦信貸、對公、投資理財?shù)葮I(yè)務，必須引進“專精尖”的金融人才，提升銀行隊伍的整體素質。

據(jù)調查，目前郵儲銀行恩平支行隊伍人員構成漸漸趨向專業(yè)化、年輕化，銀行對現(xiàn)行人員實行專業(yè)對口崗位輪換，實現(xiàn)崗位優(yōu)化配置，加強崗位專業(yè)化建設。

（三）郵儲銀行必須依法合規(guī)經營

隨著中國金融體制改革的不斷深化，郵儲銀行的現(xiàn)行管理體制已不能滿足銀行業(yè)監(jiān)管法制化、規(guī)范化的管理要求。郵儲銀行恩平支行成立后，必須與銀行業(yè)安全保障體系全面接軌，注重保障資金安全和生產安全的風險防范工作，加強營運的內控監(jiān)督和日常安全管理，真正做到依法經營、合規(guī)經營。

郵儲銀行必須逐步規(guī)范各項銀行規(guī)章制度，進一步完善銀行架構和人員配置，加強內控建設和日常管理，依法接受監(jiān)督指導，嚴控金融風險，確保營運安全。應針對當前儲匯資金安全管理中存在的較為突出的風險問題和薄弱環(huán)節(jié)，及時出臺有效的解決措施和方案。加大各級機構、案件高發(fā)崗位的內部稽核檢查和處理力度；加強對全體從業(yè)人員操守的教育和培訓，提高全員嚴格執(zhí)行制度的自覺性。加強制度建設，堵塞漏洞，嚴格執(zhí)行各項制度，杜絕案件發(fā)生；應實行嚴格的問責制，進行案件查處并提出處罰意見和整改措施。

郵儲銀行要嚴格按照《金融機構反洗錢規(guī)定》的要求，從構建反洗錢組織體系、健全反洗錢制度、強化監(jiān)督管理等方面入手，加強反洗錢工作，加大打擊洗錢犯罪活動的力度；同時應加強與各大銀行的聯(lián)系、加強與公檢法部門合作，全力配合人民銀行和銀監(jiān)的工作，全面構筑起反洗錢安全防線。

通過對郵儲銀行現(xiàn)狀和發(fā)展作的初步探討，使我們更加了解郵儲銀行發(fā)展的現(xiàn)狀和路向，作為銀監(jiān)部門，我們具有義不容辭的責任去關心郵儲銀行的成長和發(fā)展，讓我們共同關注郵儲銀行，促使其走上健康合規(guī)的發(fā)展道路。