第一篇：審判實務(wù)134：機動車保險合同糾紛典型案例 1-10｜大全

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審判實務(wù)134：機動車保險合同糾紛典型案例 1－10｜

來源：審判研究

閱讀提示：近日，上海二中院從近年來審理的 500 余件已生效的車險合同糾紛案件中，挑選了10個典型案例向社會發(fā)布，告知司法機關(guān)對此類糾紛的立場態(tài)度，增強法律法規(guī)的可預測性，引導消費者和保險公司依法誠信維護權(quán)益、承擔責任，預防和減少糾紛產(chǎn)生。（遇到法律問題？廣州律師為你免費解惑！訪問004km.cn）

1.蘇某訴甲保險公司財產(chǎn)保險合同糾紛案 要旨

保險公司無法證明其在訂立保險合同時對一般免責條款履行了明確說明義務(wù)，該免責條款不產(chǎn)生效力。

案情（遇到法律問題？廣州律師為你免費解惑！訪問004km.cn）

2012年12月27日，蘇某就其所有的機動車向甲保險公司投保了交強險和商業(yè)險，保險期限自2012年12月28日起至2013年12月27日止。保險條款約定，“發(fā)生意外事故時，駕駛?cè)擞幸韵虑樾沃坏?，保險人不負賠償責任：

（九）依照法律法規(guī)或公安機關(guān)交通管理部門有關(guān)規(guī)定不允許駕駛保險車輛的其他情況下駕車?！碧K某初次申領(lǐng)駕駛證的時間為2013年5月13日。2013年6月22日，蘇某獨自駕駛保險車輛于沈海高速公路上發(fā)生追尾的交通事故，造成保險車輛及第三者車輛受損，蘇某對事故負全部責任。后蘇某向甲保險公司申請理賠，因甲保險公司拒絕賠付，蘇某起訴至法院，請求判令甲保險公司賠償車輛維修費及拖車費等32萬余元。

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審判（遇到法律問題？廣州律師為你免費解惑！訪問004km.cn）

法院認為，駕駛?cè)颂K某實習期間獨自駕駛機動車上高速公路行駛的行為，違反了《機動車駕駛證申領(lǐng)和使用規(guī)定》中駕駛?cè)嗽趯嵙暺陂g駕車上高速公路應(yīng)當有人陪同的規(guī)定，屬于保險合同免責條款中依照規(guī)定不允許駕駛保險車輛的情形，但并不屬于法律、行政法規(guī)中的禁止性規(guī)定情形。對于該免責條款，甲保險公司雖在保險單明示告知欄中提示投保人閱讀，但無證據(jù)證明其履行了明確說明義務(wù)，故該條款不產(chǎn)生效力，甲保險公司理應(yīng)承擔保險責任。遂判決支持了蘇某的訴請。提示

對于保險合同中所有免除保險人責任的條款，包括保險合同中“責任免除”或“除外責任”的部分條款，以及散落在保險合同其他部分的免賠額、免賠率、比例賠付等免責條款，保險人均應(yīng)當在訂立合同時對投保人進行提示。對于不屬于法律、行政法規(guī)中禁止性規(guī)定情形的一般免責條款，保險人還應(yīng)當證明其在訂立合同時履行了明確說明義務(wù)，否則該條款不發(fā)生效力。投保人或被保險人也可以在訂立合同時要求保險人對免責條款進行提示和說明，知曉并充分理解免責條款，避免在保險事故發(fā)生時對其是否屬于理賠范圍發(fā)生分歧和糾紛。2.鄭某訴甲保險公司財產(chǎn)保險合同糾紛案 要旨（遇到法律問題？廣州律師為你免費解惑！訪問004km.cn）

被保險人出借機動車給合法駕駛?cè)税l(fā)生交通事故，保險公司仍應(yīng)承擔保險責任。案情

2010年9月8日，鄭某為其機動車向甲保險公司投保了交強險、商業(yè)三責險以及三責險不計免賠。三責險保險條款約定：“保險機動車在被保險人或其允許的合法駕駛?cè)耸褂眠^程中發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財產(chǎn)的直接損失，對被保險人依法應(yīng)支付的賠償金額，保險人依照本保險合同的約定，對于超過機動車交通事故責任強制保險各分項賠償限額的部分給予賠償?！?010年11遇到法律問題？廣州律師為你免費解惑！訪問004km.cn

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月8日，鄭某將保險車輛出借給同鄉(xiāng)潘某，潘某駕駛保險車輛與案外人強某車輛相撞，致兩車損壞，潘某負事故全部責任。2011年9月9日，交通事故賠償案判決認定鄭某出借車輛并無過錯，不承擔賠償責任；潘某賠償強某車輛損失13萬余元。潘某全額履行了交通事故賠償案確定的義務(wù)后，被保險人鄭某起訴至法院，請求判令甲保險公司賠償保險金13萬余元。審判（遇到法律問題？廣州律師為你免費解惑！訪問004km.cn）

法院認為，系爭保險條款是甲保險公司于2010年7月《侵權(quán)責任法》 實施前適用至今的格式條款?！肚謾?quán)責任法》 實施以前，在本案情況下，被保險人與其允許的合法駕駛?cè)藢ν獬袚B帶清償責任。《侵權(quán)責任法》實施以后，被保險人及其允許的合法駕駛員對外承擔責任的方式已發(fā)生變化，被保險人僅對損害發(fā)生有過錯時承擔賠償責任。保險人若仍依據(jù)原有保險格式條款對被保險人的侵權(quán)責任承擔保險責任，則保險人的責任范圍和賠償金額將大幅縮減?；谡\實信用原則，保險人對責任范圍發(fā)生的限縮(即免除相應(yīng)責任)負有提示和特別說明義務(wù)，并應(yīng)在保費核算上作相應(yīng)調(diào)整。合同當事人對前述格式條款產(chǎn)生了兩種解釋，依照法律規(guī)定應(yīng)當作出有利于被保險人的解釋。本案潘某認可鄭某的起訴行為，并提供案外人強某的收條，證明已全額履行交通事故賠償案的賠償責任，甲保險公司應(yīng)承擔給付商業(yè)三責險保險金的責任。故判決支持了鄭某的訴請。提示（遇到法律問題？廣州律師為你免費解惑！訪問004km.cn）

在現(xiàn)實生活中，出借車輛給他人駕駛的情況非常普遍。而在目前我國車輛保險體系中，主要根據(jù)車輛的情況確定保費費率，而與駕駛?cè)吮旧淼哪挲g、駕齡、駕駛習慣、婚姻狀況等關(guān)聯(lián)性不大。因此，我國車險體現(xiàn)的是“隨車主義”，而非“隨人主義”。隨車主義所承保的是車輛產(chǎn)生的責任，而非某個具體駕駛?cè)藢ν獾呢熑?。此種情形下如發(fā)生交通事故，被保險人允許的合法駕駛?cè)藢ν獬袚馁r償責任，也應(yīng)受到第三者責任險的保障，保險公司不能因此拒賠。3.仲某訴甲保險公司財產(chǎn)保險合同糾紛案

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要旨

暴雨造成道路積水而導致正常行駛的車輛損壞，符合保險合同約定的，保險公司不能免責。案情（遇到法律問題？廣州律師為你免費解惑！訪問004km.cn）

2012年11月8日，仲某就其所有的機動車向甲保險公司投保了機動車輛保險，保險期限為一年。保險條款約定，在保險期間內(nèi)，被保險人或其允許的合法駕駛?cè)嗽谑褂帽ｋU車輛過程中，因暴雨造成保險車輛的損失，保險人按照保險合同的規(guī)定負責賠償；保險車輛因遭水淹或因涉水行駛致使發(fā)動機損壞，保險人不負責賠償。2013年10月8日，仲某正常駕駛機動車遭遇暴雨，導致發(fā)動機熄火車輛受損。車輛維修后，仲某向甲保險公司申請理賠，甲保險公司對發(fā)動機部分損失拒賠。仲某遂起訴至法院，請求判令甲保險公司賠償車輛維修費9萬余元。審判（遇到法律問題？廣州律師為你免費解惑！訪問004km.cn）

法院認為，保險車輛的發(fā)動機毀損系因駛?cè)敕e水地導致，而道路積水的形成原因則在于當天的連續(xù)暴雨，故仲某的損失符合保險條款中約定的暴雨保險責任范圍。保險事故發(fā)生時的道路屬于正常路況，甲保險公司無證據(jù)證明仲某系故意駛?cè)敕e水地，故仲某并不存在涉水行駛的主觀故意。盡管保險條款又約定保險車輛因涉水行駛致使發(fā)動機損壞不屬于保險責任范圍，依據(jù)法律規(guī)定，對格式條款有兩種以上解釋的，應(yīng)當作出不利于提供格式條款一方的解釋。因此，在保險條款已經(jīng)約定暴雨屬于保險責任范圍的情況下，對甲保險公司依據(jù)涉水行駛致發(fā)動機損壞免責之條款主張免賠，不予支持。故判決支持了仲某的訴請。提示

因暴雨導致道路積水，駕駛?cè)苏ｑ{駛保險車輛駛?cè)敕e水地導致發(fā)動機損毀，如駕駛?cè)瞬淮嬖谥饔^故意，應(yīng)當認為屬于暴雨造成保險車輛損失，被保險人有權(quán)依遇到法律問題？廣州律師為你免費解惑！訪問004km.cn

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據(jù)保險條款約定，要求保險公司承擔保險責任。但如果駕駛?cè)斯室怦側(cè)牒恿?、溝渠、水塘等致使發(fā)動機損壞，保險公司當然可援引免責條款拒賠。4.范某訴甲保險公司財產(chǎn)保險合同糾紛案 要旨（遇到法律問題？廣州律師為你免費解惑！訪問004km.cn）

保險事故發(fā)生后，被保險人怠于申請理賠，事故受害人可直接要求保險公司賠償。案情

某運輸公司為其重型牽引半掛車向甲保險公司投保商業(yè)三責險。保險期間內(nèi)，閆某駕駛保險車輛撞傷范某，閆某負事故全部責任。后范某起訴閆某、某運輸公司及甲保險公司要求賠償，法院判決甲保險公司賠付交強險24萬余元，閆某賠付范某損失28萬余元，某運輸公司承擔補充賠償責任。判決生效后，閆某及某運輸公司均未履行義務(wù)，甲保險公司亦未協(xié)助執(zhí)行。范某遂起訴至法院，請求判令甲保險公司賠償三責險保險金22萬余元。審判

法院認為，根據(jù)法律規(guī)定，責任保險的被保險人給第三者造成損害，被保險人未向該第三者賠償?shù)?，保險人不得向被保險人賠償保險金。責任保險的被保險人給第三者造成損害，被保險人對第三者應(yīng)負的賠償責任確定的，被保險人怠于請求的，第三者有權(quán)就其應(yīng)獲賠償部分直接向保險人請求賠償保險金。現(xiàn)生效判決已就被保險人對第三者即范某應(yīng)負的賠償責任進行確定，且被保險人怠于請求，故范某有權(quán)直接向甲保險公司請求賠償保險金。故判決支持了范某的訴請。提示（遇到法律問題？廣州律師為你免費解惑！訪問004km.cn）

發(fā)生道路交通事故致第三者損害后，被保險人作為侵權(quán)人應(yīng)積極與保險公司進行磋商，向保險公司申請交強險及商業(yè)險理賠，以及時賠償事故受害人。如被保險人既不向保險公司申請理賠，又不主動賠償事故受害人，或者隱匿逃逸逃避事故遇到法律問題？廣州律師為你免費解惑！訪問004km.cn

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賠償責任的，事故受害人可直接要求保險公司給付第三者責任險保險金，以維護自身權(quán)益。

5.許某訴甲保險公司財產(chǎn)保險合同糾紛案 要旨（遇到法律問題？廣州律師為你免費解惑！訪問004km.cn）

發(fā)生車損事故，保險公司或被保險人單方委托定損的，易引發(fā)爭議。案情

2014年6月，許某就陳某所有的機動車向甲保險公司投保了交強險和機動車輛保險，保險期限為一年。2014年7月20日，許某允許的駕駛?cè)松蚰绸{駛保險車輛發(fā)生單車事故，交警部門認定沈某對交通事故負全責。事故發(fā)生后，許某及時向甲保險公司報案，并與保險公司就車損修復問題進行了多次協(xié)商。因磋商未果，許某于2014年8月1日委托某評估公司對保險車輛車損修復費用進行了評估。許某支付了評估費，并按照評估價格對保險車輛進行了維修。隨后許某向甲保險公司申請理賠，甲保險公司以評估價格與其定損價格差距太大為由拒賠。許某遂起訴至法院，請求判令甲保險公司賠償車輛修理費等5萬余元。審判（遇到法律問題？廣州律師為你免費解惑！訪問004km.cn）

法院認為，許某提供的價格評估報告書系有資質(zhì)的評估機構(gòu)依法做出，而甲保險公司在訴訟中才提供保險車輛定損報告，該定損報告既無定損日期及定損依據(jù)，又無保險公司、查勘定損人及被保險人簽章，且未附車損照片等材料。從證據(jù)證明效力而言，許某提供的價格評估報告書高于甲保險公司的定損報告。甲保險公司未能提供證據(jù)證明價格評估報告書在程序上或?qū)嶓w上存在錯誤，法院對該車損評估結(jié)論予以采納。故判決支持許某的訴請。提示

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發(fā)生車損事故，保險公司接到報案后應(yīng)及時到達事故現(xiàn)場并定損。保險公司與被保險人對定損價格有爭議的，應(yīng)盡量爭取協(xié)商解決，不應(yīng)相互推諉。若協(xié)商不成的，保險公司或被保險人單方委托評估時，應(yīng)自覺恪守誠信，通知對方到場及時查看車輛情況、獲取原始資料，使雙方在評估過程中相應(yīng)的權(quán)利得到保障，提高評估報告的客觀性和雙方對評估報告的認可度。6.甲公司訴乙保險公司財產(chǎn)保險合同糾紛案 要旨

交通事故發(fā)生后，事故傷者、被保險人應(yīng)審慎對待職業(yè)索賠代理人（俗稱“人傷黃?！保r償事項的介入。

案情（遇到法律問題？廣州律師為你免費解惑！訪問004km.cn）

2011年11月，甲公司為其機動車向乙保險公司投保了交強險和商業(yè)三責險。保險期間內(nèi)，甲公司駕駛?cè)笋{車與沈某摩托車相撞，造成沈某及摩托車乘客孫某受傷、車輛受損，甲公司駕駛?cè)藢κ鹿守摯我熑巍?012年8月28日，甲公司與沈某、孫某在交警部門主持下達成調(diào)解協(xié)議，甲公司賠償沈某10萬余元、孫某5000余元。甲公司向乙保險公司申請理賠，乙保險公司以沈某未實際收到賠償款為由拒賠。甲公司遂起訴至法院，請求判令乙保險公司支付甲公司已償付給沈某的賠償款10萬余元。審判

法院經(jīng)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，賠償款已由沈某委托的代理人董某具領(lǐng)。董某到法院聲稱已向沈某給付9萬元賠償款，并提供9萬元收條一份。經(jīng)查證，沈某僅收到董某給付的賠償款2.4萬元并出具了收條，而董某自行篡改了該收條。由于董某虛假陳述并偽造證據(jù)，法院根據(jù)《民事訴訟法》的相關(guān)規(guī)定，對董某作出司法拘留十天的處罰。本案在董某退賠6萬元給沈某的基礎(chǔ)上，甲公司與乙保險公司達成了調(diào)解協(xié)議。

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提示

在道路交通事故賠償處理中，出現(xiàn)了為數(shù)不少的俗稱“人傷黃牛”的職業(yè)索賠代理人，“人傷黃?！崩檬鹿适芎θ巳狈I(yè)法律知識等弱點，提供一條龍代理索賠服務(wù)，從中牟取不正當利益。如本案中偽造收條、侵吞事故傷者理賠款，極大地損害了當事人的合法權(quán)益，應(yīng)受到法律懲戒。因此，在交通事故賠償處理中，事故傷者、被保險人應(yīng)審慎對待“人傷黃?！睂r償事項的介入，合法維護自身權(quán)益。

7.陳某訴甲保險公司財產(chǎn)保險合同糾紛案 要旨（遇到法律問題？廣州律師為你免費解惑！訪問004km.cn）

交通事故發(fā)生后，駕駛?cè)藷o正當理由離開事故現(xiàn)場，保險公司免責。案情

2011年，陳某為其私家車向甲保險公司投保了車輛損失險，保險期限自2011年2月14日至2012年2月13日。保險條款約定，事故發(fā)生后，被保險人或其允許的駕駛?cè)嗽谖匆婪ú扇〈胧┑那闆r下駕駛被保險機動車或者遺棄被保險機動車逃離事故現(xiàn)場，保險人均不負責賠償。2011年9月2日凌晨4時31分5秒，上海市公安局指揮中心110接警處接到報案，稱G50（往西）A30（往金山衛(wèi)方向）處有一輛轎車側(cè)翻，未看到司機，交通影響不大。5時54分，事故駕駛?cè)岁惸持右鄨缶Q翻車，無人傷，其自行至醫(yī)院就診。后陳某向甲保險公司申請理賠，甲保險公司以本起事故符合保險合同免責條款之情形而拒賠。陳某遂起訴至法院，請求判令甲保險公司賠償車輛損失費等50萬余元。審判

法院認為，陳某之子駕車側(cè)翻后，時隔近三個小時，在路人報警后方才報警，并以就醫(yī)為由自行離開現(xiàn)場。陳某之子自稱報警前昏迷兩小時，但經(jīng)查明，其在此期間撥打了十四個電話，故其陳述存在漏洞有違誠信。另外，事故僅導致陳某之遇到法律問題？廣州律師為你免費解惑！訪問004km.cn

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子受輕微傷，在生命安全未受影響的情況下，其離開現(xiàn)場去就醫(yī)的理由并不充分。故陳某之子離開事故現(xiàn)場缺乏合理性與必要性，屬逃離現(xiàn)場，保險公司免責事由成立。遂判決對陳某全部訴請不予支持。提示（遇到法律問題？廣州律師為你免費解惑！訪問004km.cn）

交通事故發(fā)生后，造成人員傷亡或財產(chǎn)損失的，駕駛?cè)藨?yīng)當保護現(xiàn)場并立即報警，不得離開事故現(xiàn)場。但發(fā)生生命垂?；蛘咂渌o急情況需要及時救治時，離開現(xiàn)場就有了合理性和必要性，因為生命權(quán)高于財產(chǎn)權(quán)，如果不及時救助有可能危及生命，保險公司在此種情況下也不應(yīng)苛求駕駛?cè)恕５?，這并不等于一旦駕駛?cè)嗽馐苋魏蝹蛘吒杏X遭受傷害，就可以自行離開現(xiàn)場。因未經(jīng)警察現(xiàn)場處理，無法確認駕駛?cè)水敃r是否有酒駕或吸毒等情形，故如駕駛?cè)藷o正當理由自行離開現(xiàn)場，在免責條款生效的情況下，將發(fā)生保險責任免除的法律后果。8.甲保險公司訴乙公司財產(chǎn)保險合同糾紛案 要旨

保險公司在交強險責任范圍內(nèi)墊付搶救費用后，可向醉酒駕駛?cè)嘶蚱鋯挝蛔穬?。案情（遇到法律問題？廣州律師為你免費解惑！訪問004km.cn）

乙公司就其名下機動車向甲保險公司投保了交強險。保險期內(nèi)，乙公司員工許某醉酒后駕駛涉案車輛外出辦理公司事務(wù)時撞傷付某，許某負事故全部責任，并承擔刑事責任。事故發(fā)生后，付某提起訴訟，要求就其損失由甲保險公司在交強險限額內(nèi)承擔賠償責任，不足部分由乙公司承擔賠償責任。法院經(jīng)審理后作出判決，甲保險公司在交強險限額內(nèi)賠償付某10萬余元，乙公司賠償付某8,600元。甲保險公司向付某支付了保險金后，起訴至法院，請求判令乙公司支付賠償款10萬余元及利息。審判

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法院認為，許某醉酒駕駛機動車造成第三人人身損害，甲保險公司在第三人提起的另案訴訟中就交強險部分承擔賠償責任，依法可向造成事故的侵權(quán)人追償。涉案車輛系乙公司所有，許某系乙公司員工，乙公司應(yīng)當為其員工許某在履行職務(wù)行為過程中因交通事故造成第三人損害承擔賠償責任。故判決對甲保險公司要求乙公司賠償相關(guān)費用并支付利息損失的訴請予以支持。提示（遇到法律問題？廣州律師為你免費解惑！訪問004km.cn）

對于醉酒駕駛?cè)耍粌H會因醉酒駕駛行為定罪入刑，而且保險公司對于交強險及商業(yè)險均免除賠償責任，由醉酒駕駛?cè)俗约簩κ鹿适芎θ说娜松頁p害或財產(chǎn)損失承擔民事賠償責任。在醉酒駕駛造成第三人人身損害的情況下，保險公司先行承擔賠償責任墊付搶救費用后，有權(quán)向醉酒駕駛的致害人追償。如醉酒駕駛?cè)说男袨閷儆诼男新殑?wù)行為，保險公司可向其所在單位追償。因此，車輛單位及駕駛?cè)司鶓?yīng)遵守交通法規(guī)，嚴禁酒后駕車，維護正常交通秩序。9.王某訴甲保險公司財產(chǎn)保險合同糾紛案 要旨

駕駛證被扣12分后駕駛機動車發(fā)生交通事故，保險公司免責。案情（遇到法律問題？廣州律師為你免費解惑！訪問004km.cn）

2011年5月，王某就其所有的機動車向甲保險公司投保了交強險和電話營銷專用機動車輛保險，保險期限自2011年5月28日至2012年5月27日。保險條款約定，發(fā)生意外事故時，駕駛?cè)嗽隈{駛證丟失、損毀、超過有效期或被依法扣留、暫扣期間或記分達到12分，仍駕駛機動車的，保險人不負賠償責任。2012年5月11日，王某允許的駕駛?cè)藢幠绸{車與案外人左某所駕車輛相撞，造成兩車車損，寧某對事故負全責。王某向左某賠償后，向甲保險公司申請理賠。甲保險公司認為，寧某的駕駛證扣分已達12分，符合保險合同免責條款之情形，因此拒賠。王某遂起訴至法院，請求判令甲保險公司本車及第三者車損等費用11萬余遇到法律問題？廣州律師為你免費解惑！訪問004km.cn

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元。另經(jīng)查明，自2011年1月30日起至2012年1月29日止的記分周期內(nèi)，事故駕駛?cè)藢幠车鸟{駛證扣分累計達到12分，但在2012年5月11日事故發(fā)生前，寧某并未重新取得駕駛證。

審判（遇到法律問題？廣州律師為你免費解惑！訪問004km.cn）

法院認為，《道路交通安全法實施條例》規(guī)定，機動車駕駛?cè)嗽跈C動車駕駛證丟失、損毀、超過有效期或被依法扣留、暫扣期間或記分達到12分的，不得駕駛機動車。故系爭免責條款中的該項免責事由屬于行政法規(guī)中的禁止性規(guī)定情形，理應(yīng)被知曉并遵循，且保險公司已對該條款用黑色字體并在保險單正面提示投保人閱讀，王某以甲保險公司未盡明確說明義務(wù)為由主張免責條款無效，不予支持。寧某在駕駛證扣分已達到12分后仍駕駛機動車，既違反法律、行政法規(guī)中禁止性規(guī)定，又符合保險合同約定的免責事由，故甲保險公司無需承擔保險責任。提示

駕駛?cè)嗽隈{駛證記分達到12分的情況下，應(yīng)當接受交警部門組織的相關(guān)培訓和考試，重新取得駕駛證，在此期間不得駕駛機動車。如駕駛?cè)诉`規(guī)駕駛機動車發(fā)生交通事故，只要保險公司將這種“法律、行政法規(guī)中禁止性規(guī)定情形”作為保險合同的免責事由，并進行了提示，該免責條款即為有效。一旦駕駛?cè)诉`反了以法律、行政法規(guī)中禁止性規(guī)定情形為免責事由的保險條款，被保險人以保險公司僅盡提示而未盡明確說明義務(wù)為由提出理賠，其要求將不能得到支持。10.朱某訴甲保險公司財產(chǎn)保險合同糾紛案 要旨（遇到法律問題？廣州律師為你免費解惑！訪問004km.cn）

駕駛未登記上牌且臨牌過期的機動車發(fā)生交通事故，保險公司免責。案情

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2012年4月，朱某為其寶馬轎車向甲保險公司投保了交強險和車輛保險，保險期限為一年。保險條款約定，“發(fā)生意外事故時，保險車輛有以下情形之一的，保險人不負責賠償：

（一）除非另有約定，發(fā)生保險事故時無公安機關(guān)交通管理部門核發(fā)的合法有效的行駛證、號牌，或臨時號牌或臨時移動證?！?012年5月13日，朱某駕駛寶馬轎車發(fā)生單車交通事故，造成本車車損和路產(chǎn)損失并發(fā)生施救費用，朱某對事故負全責?！兜缆方煌ㄊ鹿收J定書》記載的車輛牌號為“滬HG8537（臨）05月09日止”。事故發(fā)生后，朱某向甲保險公司申請理賠，甲保險公司作出書面拒賠通知，朱某遂起訴至法院，請求判令甲保險公司賠償車輛修理費及路產(chǎn)損失等41萬余元。審判

法院認為，朱某駕駛的保險車輛在事故發(fā)生時尚未登記上牌，所持的臨時號牌亦已過期，故甲保險公司有權(quán)依約在商業(yè)險范圍內(nèi)拒賠。關(guān)于該免責條款，甲保險公司在保單明示告知欄中特別提示投保人仔細閱讀保險條款，特別是免責條款。且機動車未經(jīng)公安機關(guān)交通管理部門登記不可上路行駛屬于法律禁止性規(guī)定，該法律規(guī)定已經(jīng)公示且無理解上異議，任何人都須遵守。故朱某以甲保險公司未盡提示和明確說明義務(wù)致使上述免責條款不產(chǎn)生效力的主張不能成立，其訴請應(yīng)予駁回。

提示（遇到法律問題？廣州律師為你免費解惑！訪問004km.cn）

在購置新車未取得正式牌照前，車主往往會靠臨時行駛號牌開車，但有些車主卻忽視了臨時牌照使用的期限。若駕駛超過期限臨時牌照上路，一旦發(fā)生交通事故致人傷車損，根據(jù)保險條款的約定，保險公司對商業(yè)保險部分是不予理賠的。因此，車主應(yīng)注意臨時牌照使用期限，及時更換臨時號牌、申請正式牌照，避免利益得不到保險保障。

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第二篇：三起保險合同糾紛典型案例

準確理解適用《解釋

（二）》 促進保險業(yè)健康穩(wěn)定發(fā)展

最高人民法院公布三起保險合同糾紛典型案例

人民法院報北京6月7日訊（記者 張先明）最高人民法院7日出臺《關(guān)于適用〈中華人民共和國保險法〉若干問題的解釋

（二）》（以下簡稱《解釋

（二）》），同時公布王某訴某人壽保險股份有限公司人身保險合同糾紛案（保險合同代簽名的法律后果），田某、冉某訴某保險公司人身保險合同糾紛案（保險合同解除與保險人拒賠），吳某訴某保險公司財產(chǎn)保險合同糾紛案（“免除保險人責任的條款”的范圍）等三起典型案例，以案說法，幫助審判人員和社會各界群眾準確理解適用《解釋

（二）》，以公平保護市場主體合法權(quán)益，促進保險業(yè)健康穩(wěn)定發(fā)展。

案例1：

王某訴某人壽保險股份有限公司人身保險合同糾紛案

——保險合同代簽名的法律后果

【要點提示】

投保人在訂立保險合同時應(yīng)當親自簽章。保險業(yè)務(wù)員代為簽字，但投保人已經(jīng)交納保險費的，視為其對代簽字行為的追認。

《解釋

（二）》涉及條款：第三條第一款 投保人或者投保人的代理人訂立保險合同時沒有親自簽字或者蓋章，而由保險人或者保險人的代理人代為簽字或者蓋章的，對投保人不生效。但投保人已經(jīng)交納保險費的，視為其對代簽字或者蓋章行為的追認。

【簡要案情】 保險公司的業(yè)務(wù)員張某與投保人王某是同學關(guān)系。在張某向王某推銷保險產(chǎn)品時，王某在外地出差，于是王某讓張某到自己家中找自己的妻子收取保險費。張某遂到王某家中找到王某的妻子取得了保險費，并代替王某在投保書上簽字。投保書所記載的投保人與被保險人均為王某，投保的險種為重大疾病保險，保險期限為終生，交納保險費期限為20年，每年應(yīng)交納保險費金額為2000元。王某出差回到北京以后，張某將保險合同及保險費發(fā)票交給了王某。此后，王某每年正常交納保險費，累計交費12000元。直到2006年，王某、張某關(guān)系惡化，王某遂起訴保險公司，以投保書不是自己親筆簽字為由要求退還全部保險費。

【法院判決】

法院認為：王某在張某代其簽署投保書后，取得了張某轉(zhuǎn)交的保險合同文本及保險費發(fā)票，應(yīng)視為其對張某所實施的代簽約行為已經(jīng)明知。在此后長達五年的時間里，王某按照保險合同的約定及時足額交納各保險費的行為，即屬于以積極參與合同履行的方式表達了其對于張某代其簽約行為的追認。據(jù)此，法院認定王某追認了張某代其訂立保險合同的行為，判決駁回王某的訴訟請求。

案例2：

田某、冉某訴某保險公司人身保險合同糾紛案

——保險合同解除與保險人拒賠

【要點提示】

保險人未在法定期間內(nèi)解除合同，喪失保險合同解除權(quán)。保險人以投保人違反如實告知義務(wù)為由拒絕賠償?shù)?，人民法院不予支持?/p>

《解釋

（二）》涉及條款：第八條 保險人未行使合同解除權(quán)，直接以存在保險法第十六條第四款、第五款規(guī)定的情形為由拒絕賠償?shù)?，人民法院不予支持。但當事人就拒絕賠償事宜及保險合同存續(xù)另行達成一致的情況除外。

【簡要案情】

小田系田某、冉某之子。2007年6月21日，田某與某保險公司簽訂保險合同，合同約定：投保人為田某，被保險人為小田，保險受益人為田某、冉某，投保險種為終身保險，保險期間為終身，保險金額為2萬元，如被保險人身故，保險公司將按基本保額的三倍給付身故保險金。合同簽訂后，田某按前述保險合同約定按期向保險公司繳納了2007年至2009年的保險費共計4500元。2009年11月23日，被保險人小田因患肺結(jié)核死亡。田某認為屬于保險責任事故，向保險公司提出理賠申請。保險公司于2009年12月25日向田某出具《拒絕給付保險金通知書》，該通知書載明的主要內(nèi)容為“……經(jīng)調(diào)查核實我公司發(fā)現(xiàn)投保前已患疾病，根據(jù)相關(guān)法律規(guī)定和保險合同條款，……本次事故我公司不承擔保險責任。……該合同效力終止，……退還保單現(xiàn)金價值2116.74元……”。田某、冉某遂訴至該院，要求保險公司共同賠付保險金60000元。另查明，小田于2001年和2008年接受過肺結(jié)核診治。2007年6月19日，田某在申請投保時，在填寫個人保險投保單告知事項第7條C項：“被保險人是否曾患有或接受治療過哮喘、肺結(jié)核、肺氣腫……等疾病”時，投保人田某及被保險人小田均填寫為“否”。

【法院判決】

法院認為，田某在投保時就被保險人小田曾患“肺結(jié)核”的事實未向保險公司盡到如實告知義務(wù)，保險公司有權(quán)解除合同。根據(jù)在案事實，保險公司于2009年12月25日作出《拒絕給付保險金通知》，該載明的內(nèi)容可以確認，從2009年12月25日起保險公司就應(yīng)當知道有解除事由，但保險公司在知道有解除事由 之日起30日內(nèi)未行使該解除權(quán)，其解除權(quán)已消滅。本案所涉保險合同未被解除的情況下，對雙方仍具有約束力，保險公司應(yīng)當按照本案所涉保險合同的約定承擔給付田某等人保險金的責任。判決撤銷原審民事判決，保險公司承擔保險責任。

案例3：

吳某訴某保險公司財產(chǎn)保險合同糾紛案

——“免除保險人責任的條款”的范圍

【要點提示】

保險人提供的格式合同文本中的責任免除條款、免賠率條款、比例賠付條款，可以認定為《保險法》第十七條第二款規(guī)定的“免除保險人責任的條款”，保險人應(yīng)當盡到提示和明確說明義務(wù)。

《解釋

（二）》涉及條款：第九條 保險人提供的格式合同文本中的責任免除條款、免賠額、免賠率、比例賠付或者給付等免除或者減輕保險人責任的條款，可以認定為保險法第十七條第二款規(guī)定的“免除保險人責任的條款”。

保險人因投保人、被保險人違反法定或者約定義務(wù)，享有解除合同權(quán)利的條款，不屬于保險法第十七條第二款規(guī)定的“免除保險人責任的條款”。

【簡要案情】

2004年11月17日，吳某就其所有的汽車向某保險公司投保了車損險、主險不計免賠特約險、車上人員責任險等。保險合同載明：1.家庭自用汽車損失保險條款。其中第十二條第（八）項中載明，保險車輛用于營運收費性商業(yè)行為期 4 間的任何損失和費用，保險公司不負責賠償；2.機動車輛第三者責任保險條款。第三十二條載明，保險公司根據(jù)保險車輛駕駛?cè)藛T在事故中所負責任比例，承擔相應(yīng)的賠償責任，并在保險單載明的責任限額內(nèi)按約定的免賠率免賠。其中，保險車輛同一保險內(nèi)發(fā)生多次賠款，其免賠率從第二次開始每次增加5%，非營運車輛從事營業(yè)運輸活動時發(fā)生保險事故，造成第三者損失，按本保險保費與相應(yīng)的營業(yè)車輛保費的比例計算賠償。3.附加險條款及解釋。其中載明，車上人員責任險系第三者責任險的附加險。在車上人員責任險條款第四條第（三）項載明，每次賠償均實行20%絕對免賠率。2005年5月31日，吳某駕駛被保險車輛與案外人胡某駕駛的拖拉機相碰，致車輛受損及吳某和同乘人員于某、呂某受傷。交警大隊做出交通事故認定書，認定吳某、胡某負事故同等責任。經(jīng)法院判決，于某各項損失為28887元，呂某各項損失為955.30元，并胡某與吳某連帶賠償上述損失。吳某向保險公司申請理賠，保險公司認為，吳某將其車用于營業(yè)收費，根據(jù)保險條款約定屬于保險公司無需賠償；對于于某、呂某的損失，同意根據(jù)保險條款約定的比例進行賠償。吳某認為保險公司在簽訂保險合同時，未向其交付保險條款，亦未就保險條款中關(guān)于保險公司不予理賠和按比例理賠所依據(jù)的免責條款進行必要的解釋和說明。吳某訴至法院，要求保險公司賠償全部損失。

【法院判決】

法院認為，本案的爭議焦點為保險公司提供的保險條款中所約定的免賠事由及免賠率是否屬于免責條款，以及該約定是否生效。本案中，保險公司提供的保險條款中關(guān)于免除保險人責任的約定，應(yīng)當屬于《保險法》規(guī)定的“免除保險人責任的條款”，保險人應(yīng)就這些條款履行明確說明義務(wù)。

第三篇：機動車車輛保險典型事故案例分析

目 錄

前 言.................................................................1 1 機動車車輛保險......................................................2 1.1保險的定義.....................................................2 1.2保險的重要性...................................................2 1.3機動車車輛保險險種.............................................2 1.4機動車車輛保險理賠.............................................2 2 機動車事故分析......................................................3 2.1第一現(xiàn)場查勘...................................................3 2.1.1第一現(xiàn)場查勘常用的方法....................................3 2.1.2第一現(xiàn)場查勘的重點........................................3 2.2機動車損傷分析.................................................4 2.3其他調(diào)查.......................................................4 3 機動車事故損失鑒定..................................................4 3.1機動車損傷鑒定一般步驟.........................................4 3.2機動車損傷的診斷...............................................5 3.3機動車事故定損.................................................5 3.3.1機動車事故定損原則........................................5 3.3.2機動車事故定損的一般步驟..................................6 4 機動車車輛保險工作中面臨的挑戰(zhàn)......................................6 5 機動車車輛保險典型事故案例分析......................................7 5.1造假現(xiàn)場案例...................................................7 5.2先險后保案例...................................................9 5.3醉駕掉包案例..................................................11 結(jié) 語................................................................14 致 謝................................................................15

I

前 言

汽車給人類以舒適和便捷等正面效應(yīng)，同時它也給人類帶來交通事故等負面效應(yīng)。由于汽車工業(yè)和交通運輸業(yè)的高速發(fā)展，車輛保有量急劇增加，交通流量增大，車輛與道路比例的嚴重失調(diào)，加之交通管理不善等原因，造成交通事故頻繁發(fā)生，機動車事故發(fā)生率居高不下，已成為交通事故的主要形式。機動車事故涉及社會的千家萬戶，己成為全世界廣為關(guān)注嚴重的社會問題。無論是在發(fā)展中國家還是在發(fā)達國家，保證汽車行駛安全性一直是人們追求的根本目標。汽車事故是瞬間發(fā)生的災難事件，邊界條件千差萬變，很少有完全相同和重復的事故發(fā)生。正確地處理汽車事故，分析典型事故案例及事故產(chǎn)生的原因，可以合理判定當事各方的責任，以致分析事故的真實性，減少汽車保險詐騙案件，減少保險公司的經(jīng)濟損失。

因此，本文的重點是機動車車輛保險典型事故分析，就在于通過理論分析，分析事故原因，提出相應(yīng)對策，找出事故的真正原因，減少機動車輛保險詐騙案件，為保險公司挽回經(jīng)濟損失。機動車車輛保險

1.1保險的定義

保險是以保障經(jīng)濟安定為目的的補償機制，以經(jīng)濟損失為前提。經(jīng)濟損失時符合客觀事實的，而不是人們準管臆斷的。在現(xiàn)在社會中，經(jīng)濟損失即發(fā)生貨幣收支不平衡，一般是由人身或財產(chǎn)方面發(fā)生種種危害而使經(jīng)濟上收入減少，支出增多，破壞收支平衡的局面，而其責任和后果完全由經(jīng)濟單位或個人承擔，使經(jīng)濟穩(wěn)定。此時保險就是適應(yīng)這種需要而產(chǎn)生的，對約定事故的損失給予補償或給付以維持經(jīng)濟單位或個人的貨幣收支平衡。它本質(zhì)上是一種損失補償機制。其作用是保障經(jīng)濟生活的安定。保險又是一種合同行為，即通過簽訂保險合同，明確雙方當事人的權(quán)利與義務(wù)，被保險人以繳納保費獲取保險合同規(guī)定范圍內(nèi)的賠償，保險人則有收受保費的權(quán)利和提供賠償?shù)牧x務(wù)。1.2保險的重要性

汽車保險產(chǎn)生的前提是自然災害和意外事故。自然災害和意外事故的客觀存在,使人們尋找設(shè)法對付各種自然災害和意外事故的措施,但是,對于預防和控制顯然是有限的,于是人們想到了經(jīng)濟補償,而保險業(yè)就作為一種有效的經(jīng)濟補償措施走進了人們的生活。可以說,沒有自然災害和意外事故就不會產(chǎn)生保險,并且人類社會越發(fā)展,創(chuàng)造的財富越集中,遇到自然災害和意外事故所造成的損失程度也就越大,就越需要通過保險的方式提供經(jīng)濟補償。我國自1980年國內(nèi)保險業(yè)務(wù)恢復以來,汽車保險業(yè)務(wù)已經(jīng)取得了長足的進步,尤其是伴隨著汽車進入百姓的日常生活,汽車保險正逐步成為與人們生活密切相關(guān)的經(jīng)濟活動,其重要性和社會性也正逐步突現(xiàn),作用越加明顯。

1.3機動車車輛保險險種

⑴機動車交通事故責任強制保險

⑵基本險：車輛損失險、商業(yè)第三方責任保險、車上人責任險、全車盜搶險

⑶附加險：玻璃單獨破碎險、車身劃痕損失險、自燃損失險、車燈及倒車鏡單獨損壞險、附加險不計免賠險等等 1.4機動車車輛保險理賠

理賠是機動車輛保險的價值體現(xiàn)而查勘定損是整個事故理賠最重要的環(huán)節(jié)，查勘定損是對一次事故的定性與定量。

理賠流程：

⑴報案：出險后，客戶向保險公司報案，及時報案很重要

⑵查勘定損：分析碰撞痕跡，定性定量

⑶收集客戶有關(guān)單證并指導客戶填寫索賠單證

⑷案件審核：允許范圍內(nèi)換修及合理的工時費

⑸提交理算：輸入單證信息

⑹賠付結(jié)案：通過銀行卡支付 機動車事故分析

已應(yīng)用于實踐并為保險公司挽回了一定的經(jīng)濟損失。2.1第一現(xiàn)場查勘

第一現(xiàn)場查勘法對事故分析尤為重要。通過第一現(xiàn)場查勘可以獲得第一手的車輛損失情況及損失原因，對于保險責任的確定起到?jīng)Q定性的作用，也大大降低了假案出現(xiàn)。

2.1.1第一現(xiàn)場查勘常用的方法

(1)沿著車輛行駛的路線查勘法。這種方法用于事故發(fā)生的地點痕跡清楚的現(xiàn)場，這樣能順利取證、攝影、丈量與繪制現(xiàn)場圖，進而能準確確定事故原因。(2)從中心（接觸點）向外查勘法。這種方法適用于現(xiàn)場范圍不大，痕跡、物體集中而且中心明確的現(xiàn)場，此時，可以從事故中心點開始，按照由內(nèi)向外的順序取證、攝影、丈量與繪制現(xiàn)場圖，進而能準確確定事故原因。

(3)從外向中心查勘法。這種方法適用于范圍大、痕跡分散的現(xiàn)場，此時，按照由外圍向中心的順序取證、攝影、丈量與繪制現(xiàn)場圖，進而能準確確定事故原因。(4)分片、分段查勘法。這種方法適用于現(xiàn)場范圍大和偽造的現(xiàn)場，此時，先將事故現(xiàn)場按照現(xiàn)場痕跡、散落物等特征分成若干的片或斷，分別取證、攝影、丈量與繪制現(xiàn)場圖，進而能準確確定事故原因。2.1.2第一現(xiàn)場查勘的重點

(1)確定車輛的停止位置和狀態(tài)、車輛之間的位置關(guān)系，用以判斷沖突角度；(2)檢查路面上的輪胎痕跡和印記突變的位置、形態(tài)、印記和車輛的關(guān)系，以判斷形式路線和接觸點；

(3)檢查事故散落物及其位置，分別丈量散落物掉落處的高度，拋出距離和散落

物之間的距離，用以判斷碰撞接觸點和速度；

(4)觀察確定車體第一次碰撞破損痕跡所在位置，破損程度，著力方向，痕跡，表面異物或顏色；并分別丈量痕跡的面積、離地高度和與前、后端角的水平距離，用以判斷接觸部位、碰撞角度和碰撞前后車輛運行的趨勢。2.2機動車損傷分析

車輛損傷分析主要是依據(jù)交通事故現(xiàn)場勘查的數(shù)據(jù)、事故車輛受損狀況和當事人問詢筆錄等信息，確定事故車輛的碰撞形式，判斷第一碰撞點，進而確定事故車輛在碰撞過程中的對應(yīng)受力點和受損點。該方法結(jié)合車型參數(shù)來分析對照受損部位，判斷損傷部位能否吻合以及能否造成車輛或護欄、柱狀物等的損傷。并根據(jù)碰撞形式和車輛運動方向，分析受損部件的受力方向、變形方向或刮擦方向是否吻合，以及駕駛員的操作措施是否符合邏輯等。另外，碰撞車輛表面上留下的油漆等附著物、車身散落物以及安全氣囊也是損傷分析的重點。2.3其他調(diào)查

(1)有關(guān)車輛方面的調(diào)查。包括車輛外廓尺寸、軸距、最小轉(zhuǎn)彎半徑、最小 通過寬度以及車輛的燈光折本是否齊全有效等；

(2)有關(guān)道路方面的調(diào)查。包括路面寬度及路況、岔路口形式，彎道及縱坡道的幾何線型，視線及標志設(shè)施等。機動車事故損失鑒定

機動車發(fā)生事故后，對損失的定損涉及到事故車輛造成損失的鑒定、維修方案的制定、零部件維修還是更換的界定、所更換零部件的價格、整體維修工時費、更換零部件殘值等項內(nèi)容。3.1機動車損傷鑒定一般步驟：(1)了解車身結(jié)構(gòu)的類型。(2)以目測確定碰撞部位。

(3)以目測確定碰撞的方問及碰撞力大小，并檢查可能造成的損傷。

(4)確定損傷是否限制在車身范圍內(nèi)，是否還包含功能件或零配件(如車輪、懸架、發(fā)動機及附件等)。

(5)沿碰撞路線系統(tǒng)檢查部件的損傷，一直檢查到?jīng)]有任何損傷痕的位置。例如立柱的損傷可以通過檢查門的配合狀況來確定。

(6)測量汽車的主要零部件，通過比較維修手冊上車身尺寸圖表的標定尺寸 和實際尺寸來檢查車身是否產(chǎn)生變形量。

(7)用適當?shù)墓ぞ呋騼x器檢查懸架和整個車身的損傷情況。3.2機動車損傷的診斷

進行事故車輛的定損時，定損人員應(yīng)該掌握一套科學的損傷診斷檢查方法，這對于受損嚴重的事故車來說尤為重要。定損時如果不遵循規(guī)范的檢查程序，很容易遺漏一些受損件或維修項目，或者對同一項目重復計算，制作出的定損單就會錯誤百出，不是損害保險公司利益，就是產(chǎn)生不必要的定損糾紛。因此在事故車輛的定損中常按碰撞損壞規(guī)律把汽車分為五個區(qū)位：

一區(qū)：車輛直接受到碰撞損傷部位；

二區(qū)：受到間接損傷的車身其它部位；

三區(qū)：受到損傷的機械零部件；

四區(qū)：乘員艙，包括艙內(nèi)受損的內(nèi)飾、燈、附件、控制裝置等；

五區(qū)：車身外部件和裝飾件。

在對事故車定損時，應(yīng)從一個區(qū)位到另一個區(qū)位逐處檢查，同時按順序記錄損傷情況，所應(yīng)該遵循的基本順序是：

①從前到后：對于前部碰撞，從車前往后依次檢查；對于后端碰撞，則從后到前檢查。

②從外到內(nèi)：先查外部零部件是否損壞，再檢查內(nèi)部結(jié)構(gòu)件和連接件的損壞情況。

③從主到次：先看主要總成損壞情況，再看小的器件、附件的損壞情況。3.3機動車事故定損 3.3.1機動車事故定損原則

對于出險車輛的定損，既要考慮保險公司的經(jīng)濟效益，也要考慮事故車輛修復后能基本恢復其原有性能。對事故車輛的定損，需要遵循以下基本原則：(1)維修僅限于本次事故造成的損失；(2)能修理的零部件，不更換；(3)能局部維修的，不擴大到整體修理；

(4)更換個別零部件可以恢復性能的，不更換總成；

(5)根據(jù)更換項目及維修難易，參照當?shù)夭少弮r格和工時費水平，確定維修 費用。

3.3.2機動車事故定損的一般步驟

(1)弄清事故起源點，確定因肇事部位的撞擊、震動可能引起哪些部位損傷。

(2)確定維修方案，并據(jù)此對損壞的零部件由表及里進行登記，且依據(jù)修復、更換的類別分別分類。

(3)根據(jù)所確定的更換零件目錄及所掌握的配件價格確定更換的材料費。(4)根據(jù)已確定的維修方案及修復工藝難易程度確定工時費用。(5)先簽定“事故車輛估損單”協(xié)議，后讓事故車進廠修理。機動車車輛保險工作中面臨的挑戰(zhàn)

近年來我國汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展迅速，汽車消費的增長必將帶動汽車保險業(yè)迅速發(fā)展。但是由于國外汽車保險的沖擊，中國汽車保險業(yè)將面臨嚴峻的挑戰(zhàn)。如何應(yīng)對這一挑戰(zhàn)，成為我國汽車保險業(yè)不容忽視的問題。國私人購車比例不斷增加,汽車保險這一概念逐漸進入百姓視野。如何面對車險市場的變化和外資保險公司迅速涌入的挑戰(zhàn)，是當前各保險公司必須清醒認識的首要問題。在我國，汽車保險是財產(chǎn)保險中份額最重的一項,隨著汽車工業(yè)的迅猛發(fā)展,我國的汽車保險業(yè)將迎來一個黃金期。

隨著機動車輛的不斷增多，汽車保險也得到了一定程度上的發(fā)展，但是根據(jù)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前車險市場還存在不完善的地方，一些公司的運營還不夠規(guī)范，制度還不夠嚴密，給有些心存僥幸的車友提供了可乘之機，并出現(xiàn)了多起車險騙保案例。

據(jù)了解，在保險理賠上，車險騙保案例層出不窮，而且形式多樣，甚至對某些公司造成很大的損失。長期發(fā)生車險騙保事件，對保險業(yè)的發(fā)展是很不利的。通過業(yè)內(nèi)人士介紹，在車險騙保案例中，騙子是精心安排，特別是假案情的策劃也是相當嚴密，很難找到什么疑點。據(jù)相關(guān)人員介紹說，車險騙保甚至成部分車友的生財之道。多行不義必自斃，其實，投保人應(yīng)增強法律意識，這種對車險騙保的危害性的認識不足，對當事人是很有害的。騙保應(yīng)負刑事法律責任，甚至會構(gòu)成保險詐騙罪。詐騙案件的涉案金額只要達到2000元就將會受到追訴，我國《刑法》有明確規(guī)定“數(shù)額較大的，處三年以下有期徒刑、拘役或者管制，并處或者單處罰金；數(shù)額巨大或者有其他嚴重情節(jié)的，處三年以上十年以下有期徒刑，并處罰金；數(shù)額特別巨大或者有其他特別嚴重情節(jié)的，處十年以上有期徒刑或者無期徒刑，并處罰金或

者沒收財產(chǎn)?！币簿锤娓鎻V大朋友，千萬不能貪一時小利，而讓自己有更大的損失。機動車車輛保險典型事故案例分析

車險騙保案例的出現(xiàn)，直接影響著保險業(yè)市場的健康發(fā)展，甚至影響保險的經(jīng)營與發(fā)展。目前車險騙保案例多種多樣，有造假現(xiàn)場的、先出險后投保的、醉駕調(diào)包的等等。各大保險公司和消費者應(yīng)提高警惕，堅決打擊車險騙保案件。作為一名保險行業(yè)的沖鋒者，為了保險行業(yè)的健康發(fā)展義不容辭，為了維護著一片凈土而努力工作。下來舉幾個例子進行分析： 5.1造假現(xiàn)場案例 5.1.1事故描述

據(jù)當事人講述：2013年10月20日20時左右，李某駕駛一輛吉利美日行駛至在周至縣境內(nèi)時，不慎追尾一輛桑塔納，致使桑塔納撞倒路邊的樹，兩車受損。5.2.2事故分析過程

(1)吉利車受損情況：

①前保險杠、前照明燈光組件、風扇、水箱等件損壞，其中前保險杠外皮局部漆面完全脫落。如圖5-1所示。

②水箱框架下橫梁(離地高度約為300mm)碰撞變形，上橫梁碰撞斷裂。如圖5-2所示。

③前機蓋前沿離地高度約為600mm，后尾燈離地高度約為830mm，后保險杠下沿離地高度約為400mm。

桑塔納受損情況：

①前風擋玻璃、前照燈光組件破損，后杠防撞條出現(xiàn)裂紋，前保險杠骨架、水箱框架呈一定角度的彎曲變形。如圖5-3所示。

圖5-1吉利車前杠漆面脫落 圖5-2吉利車水箱框架及水箱受損

圖5-3桑塔納前部受損 圖5-4桑塔納前杠內(nèi)骨架受損情況

圖5-5桑塔納尾燈受損情況（后杠無損）圖5-6事故現(xiàn)場樹木無碰撞痕跡

②前機蓋漆面脫落，左后尾燈呈孔洞，水箱及空調(diào)壓縮機管路均未連接到位。如圖5-4所示。

③現(xiàn)場道路平坦，被碰撞的樹（500mm處）周長約為1140mm，直徑約為363mm，并未發(fā)現(xiàn)明顯的碰撞痕跡。如圖5-6所示。

碰撞分析：

①經(jīng)對碰撞樹木測量其周長約為1140mm（500mm處），直徑約為363mm，與桑塔納前機蓋、前保險杠骨架、水箱框架等件所呈現(xiàn)的碰撞痕跡不符。

②吉利車前機蓋前沿離地高度約為600mm，而桑塔納后尾燈離地高度約為830mm，尾燈寬（高）約為120mm，不可能發(fā)生碰撞接觸，僅可能與桑塔納后保險杠裝飾條處相吻合。

③吉利車水箱框架下橫梁離地高度約為300mm，而與之相對應(yīng)的桑塔納后杠下沿離地高度約為400mm，在平坦道路上不可能發(fā)生碰撞接觸。

(2)碰撞程度分析

兩車在追尾碰撞過程中，首先發(fā)生接觸的是雙方車輛保險杠，在保險杠發(fā)生嚴重變形的情況下，保險杠后方其他部件才開始發(fā)生破壞。吉利美日的水箱框架嚴重變形、斷裂，其后邊的水箱和風扇也已受損。而被追尾的桑塔納后杠受損卻很輕微，這一點即不符合碰撞規(guī)律，更不符合碰撞能量守恒規(guī)律。5.1.3處理結(jié)果

由以上綜合分析可得出：桑塔納車受損非碰撞當事人所述的大樹所致；兩車車損不是兩車追尾碰撞造成的。被保險人同意放棄本次事故索賠并簽署放棄索賠聲明。此案性質(zhì)惡劣，保險公司最終選擇了向刑偵部門報案，當事人也受到了法律的懲罰。5.2先險后保案例 5.2.1事故描述

據(jù)標的車駕駛員稱2014年02月13日，行駛在在陜西省西安市灞橋區(qū)村莊旁邊的小路上轉(zhuǎn)彎避讓三者車撞到樹上，然后又掉進溝里，造成標的車前擋玻璃，車頭，大燈等部位受損，無人傷，于次日向太平保險公司報案 5.2.2事故分析過程

在接到客戶報案后，該案由查勘員錄入系統(tǒng)后系統(tǒng)自動發(fā)起重大賠案。在處理重大賠案時，發(fā)現(xiàn)該案存在疑點：① 初登日期與承保日期存在疑點;②起保日期與出險日期存在疑點。并及時與業(yè)務(wù)承保上聯(lián)系，調(diào)取該標的車當時的驗車照片，進行對比核實。疑點解釋：

（1）標的車初登日期為：2004-12-29 交強險、商業(yè)險保單起保日期為：2014-2-10至2015-2-09 存在疑點:該車初登月份為12月份，承保月份也應(yīng)為12月份。而該車今年承保月份為2月份，說明該車在以前承保期間有過脫保情況，具體是哪一年的，就不清楚了。也有可能是今年脫保，存在先險后保的可能。

（2）標的車交強險、商業(yè)險保單起保日期為：2014-2-10至2015-2-09 出險時間為起保后三天：2014-2-13存在疑點:標的車起保日期為2014-2-10，而其出險時間為2014-2-13，說明該車先險后保的可能性極大。

（3）標的車驗車照片

①該標的車車損照片與驗車照片不符：標的車驗車照片左右兩邊明顯有踏板，而現(xiàn)場照片沒有。如圖5-

7、圖5-8所示（考慮客戶隱私，圖片中將車倆信息隱去）

圖5-7 標的車承保照片 圖5-8 現(xiàn)場照片

②標的車驗車照片顯示日期為2012-2-3，標的車起保日期為2012-2-10，中間存在一周的時間差，有可能在此期間出險，這種可能性也不是說不會出現(xiàn)的。

圖5-9 承保外觀照片

③該車驗車照片車架號與標的車承保信息的車架號不符。承保信息車架號為：LVHRD5840****4759。驗標車架號為：LVHRD7771****0076.如圖5-

10、圖5-

11、圖5-12所示

圖5-10 驗車時車架號 圖5-11 出險車時車架號

圖5-12承保信息中的車架號 調(diào)查取證經(jīng)過:

核實案件真實性，調(diào)查人員經(jīng)過調(diào)取現(xiàn)場照片，車損照片、驗車照片，發(fā)現(xiàn)該案疑點重重，為后續(xù)我司順利拒賠該案及時收取第一手資料。調(diào)查人員前去出險地，對當事人做了詳細的詢問筆錄。取得了確鑿的證據(jù)。5.2.3處理結(jié)果

該案被保險人同意放棄賠付并簽署放棄索賠聲明，此案為保險公司挽回3.5萬元經(jīng)濟損失。這是一起業(yè)務(wù)員和被保險人合伙騙保的案件，兩名當事人的違法行為得到了法律的懲罰，業(yè)務(wù)員也最終被公司辭退并處罰金。5.3醉駕掉包案例 5.3.1事故描述

當事人于2013年12月29日深夜零時許，駕駛標的車在西安市未央?yún)^(qū)北二環(huán)城北客運站附近，由于操作不慎，穿過路邊隔離帶駛過人行道后碰撞路邊花壇，造成標的車前部損失嚴重，氣囊爆裂，隨后向太平保險公司報案。

5.3.2事故分析過程

處理事故時查勘員現(xiàn)場錄音并向當事人做了詳細的詢問筆錄，現(xiàn)場照片如圖5-

13、圖5-

14、圖5-15所示

圖5-13 現(xiàn)場照片（1）圖5-13現(xiàn)場照片（2）

圖5-13 現(xiàn)場照片（3）

圖5-14 主駕駛氣囊（有血跡）圖5-15 副駕駛氣囊（無血跡）

該案出險時間在晚上十二點左右，從現(xiàn)場照片看，標的車沒有剎車痕跡，損失

嚴重，駕駛員氣囊有大片血跡，副駕駛氣囊并無明顯血跡，這與筆錄中所述駕駛員沒有受傷，副駕駛客戶自己臉部受傷相矛盾，存在很大疑點。

調(diào)查人員隨即展開調(diào)查，對標的車駕駛員李某與副駕駛乘員柯某分別又一次做了詢問筆錄，柯某租住在李某家中。李某稱發(fā)生事故時車是自己開的，沒有受到任何傷害，氣囊上又有大量血跡，調(diào)查人員向李某指出不符合常理，再問其氣囊爆開后有沒有聞到啥氣味，他也說沒有。次日調(diào)查人員電話邀約車上兩名當事人前往西安市刑偵局做氣囊上血跡鑒定。后二人遲遲沒有到來，調(diào)查人員隨即約見被保險人本人，向其宣導相關(guān)保險法律法規(guī)及騙保后的后果，5.3.3處理結(jié)果

被保險人聽取調(diào)查人員勸導，同意放棄本次事故索賠并簽署放棄索賠聲明。但駕駛員酒后駕車行為已違反了《中華人民共和國道路交通安全法》第九十一條規(guī)定，后被公安機關(guān)暫扣一個月駕駛證并處三百元罰款。

結(jié) 語

總之，我們要認清目前我國機動車保險的發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問題，同時借鑒機動車保險發(fā)達國家的成功經(jīng)驗，并結(jié)合我國保險市場的實際情況，找出解決汽車保險產(chǎn)業(yè)存在的問題的有效途徑。要將整個汽車保險產(chǎn)業(yè)鏈整合起來，通過建立一個溝通和交流的平臺來共同解決汽車保險發(fā)展中存在的問題，實現(xiàn)整個產(chǎn)業(yè)鏈上各個主體的協(xié)同發(fā)展。同時，發(fā)達的汽車服務(wù)業(yè)是成熟的汽車市場的重要標志。作為汽車服務(wù)業(yè)的重要內(nèi)容，汽車保險的健康發(fā)展是做大做好汽車行業(yè)的有效助推器。但是，要做好汽車保險，僅靠保險公司的力量是不夠的，這也需要保險公司、保險中介機構(gòu)、汽車生產(chǎn)廠家、零配件商、服務(wù)提供商、汽車金融公司等相關(guān)行業(yè)協(xié)同發(fā)展，形成一個有機整體，實現(xiàn)分工制的規(guī)模經(jīng)濟，這樣我國的汽車保險行業(yè)才能更好更快地成熟并發(fā)展起來.致 謝

本報告是在導師許肇理老師的精心指導下完成的。從選題開展直至實訓報告的撰寫以及最后的定稿都凝聚著導師的大量心血。導師嚴謹求實的治學風范、淵博的學識、誨人不倦的態(tài)度和學術(shù)上精益求精的精神，使我獲益匪淺，并將終身難忘，謹此向我的導師許肇理老師表示深深的謝意！

同時還要感謝我的實習單位——太平財產(chǎn)保險有限公司陜西分公司，給了我鍛煉和知識積累的機會。

實訓報告的編寫和數(shù)據(jù)的收集得到徐磊、孟豪、張圖圖等同學的無私支持和幫助，對此表示由衷的感謝。

最后，感謝我的家人，感謝家人對我的關(guān)懷和支持。

（全文共7635字）

第四篇：車輛保險合同糾紛案例

馮XX訴XX財產(chǎn)保險股份有限公司XX中心支公司保險合同案

（保險人未履行明確說明義務(wù)擔責）

案情：

2007年8月1日，原告馮XX通過被告XX財產(chǎn)保險股份有限公司XX中心支公司保險代理人李XX與被告簽訂機動車輛保險合同，對其所有的魯XXXX “時代”XXXX中型自卸貨車一輛投保了盜搶險、車輛損失險、第三者責任險等險種，雙方約定：新車購置價70000元，盜搶險保險金額6.153萬元，車輛損失險7萬元，保險期限自2007年8月1日起至2008年7月31日止，發(fā)生全車損失的，免賠率為20％。保險單和機動車盜搶險條款第五條第（九）項規(guī)定，除另有約定外，發(fā)生保險事故時被保險機動車無公安機關(guān)交通管理部門核發(fā)的行駛證或號牌，或未按規(guī)定檢驗或檢驗不合格，保險人不負責賠償。合同簽訂后，2007年9月20日車輛年檢期限到期，原告未再報請檢驗。

2008年7月4日下午，原告停放在XXX院內(nèi)的魯XXX車輛被盜。原告于次日和7月8日向XX縣公安局報案，該車至今尚未追回。同年7月24日原告告知被告車輛被盜。2009年1月14日被告以出險車輛未年檢為由拒絕賠付。原告遂向XX縣人民法院提起訴訟。

XX縣人民法院經(jīng)審理認為：原告馮XX與被告簽訂的機動車輛保險合同，依法訂立，具有法律效力。被告作為保險

人，當保險合同約定的保險事故發(fā)生時，有義務(wù)依照合同約定賠付保險金。本案原、被告雙方當事人爭執(zhí)的焦點在于被告是否就本案所涉機動車盜搶險免責條款向原告進行了明確說明。根據(jù)我國保險法的規(guī)定，訂立保險合同時，保險人應(yīng)當就保險合同中關(guān)于保險人責任免除條款向投保人明確說明，未明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。明確說明是保險人的告知義務(wù)，而非權(quán)利，不履行明確說明義務(wù)，自然不能享有免除責任的權(quán)利。

XX縣人民法院依照《中華人民共和國保險法》第十條、第十八條、第二十四條、第三十三條的規(guī)定，判決被告XX財產(chǎn)保險股份有限公司XX中心支公司賠付原告馮XX保險金

4.9224萬元。

一審判決后，雙方均未提起上訴，一審判決已發(fā)生法律效力。

解說：

生活中，保險人為增加保險業(yè)務(wù)量，普遍存在不向投保人說明免責條款內(nèi)容和含義的現(xiàn)象，因此被判決承擔保險責任的案件并不鮮見。本案就是一件典型的保險人未履行明確說明義務(wù)引發(fā)糾紛的保險合同案件。保險法（２００２年１０月２８日第九屆全國人民代表大會常務(wù)委員會第三十次會議修訂）第十八條規(guī)定，保險合同中規(guī)定有關(guān)于保險人責任免除條款的，保險人在訂立保險合同時應(yīng)當向投保人明確說明，未明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。明確說明是保險人的告知義務(wù)，而非權(quán)利。該條雖然規(guī)定了保險人的明確說

明義務(wù)，但對說明的范圍和方式?jīng)]有作出規(guī)定。最高人民法院研究室的一個批復（非正式司法解釋）中提到：“明確說明”是指保險人對于免責條款，除了在保險單上提示投保人注意外，還應(yīng)當對有關(guān)免責條款的概念、內(nèi)容及其法律后果等，以書面或者口頭形式向投保人作出解釋，以使投保人明了該條款的真實含義和法律后果。本案原、被告通過保險代理人李XX簽訂的保險合同，簽訂合同時，是否將未按規(guī)定檢驗或檢驗不合格的車輛發(fā)生保險事故的，保險人不承擔賠償責任條款，明確告知原告，保險代理人李XX最為了解。李XX為被告的保險代理人，被告能夠提供其證言予以證實，但被告拒不提供，被告主張履行了明確說明義務(wù)，證據(jù)不足，應(yīng)當判決被告承擔保險責任。判決后，雙方均沒有上訴，被告履行了給付保險金義務(wù)。

附有關(guān)法律條款：

第十條 保險合同是投保人與保險人約定保險權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。

投保人是指與保險人訂立保險合同，并按照保險合同負有支付保險費義務(wù)的人。

保險人是指與投保人訂立保險合同，并承擔賠償或者給付保險金責任的保險公司。

第十八條 保險合同中規(guī)定有關(guān)于保險人責任免除條款的，保險人在訂立保險合同時應(yīng)當向投保人明確說明，未明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。

第二十四條 保險人收到被保險人或者受益人的賠償或者給付保險金的請求后，應(yīng)當及時作出核定，并將核定結(jié)果通知被保險人或者受益人；對屬于保險責任的，在與被保險人或者受益人達成有關(guān)賠償或者給付保險金額的協(xié)議后十日內(nèi)，履行賠償或者給付保險金義務(wù)。保險合同對保險金額及賠償或者給付期限有約定的，保險人應(yīng)當依照保險合同的約定，履行賠償或者給付保險金義務(wù)。

保險人未及時履行前款規(guī)定義務(wù)的，除支付保險金外，應(yīng)當賠償被保險人或者受益人因此受到的損失。

任何單位或者個人都不得非法干預保險人履行賠償或者給付保險金的義務(wù)，也不得限制被保險人或者受益人取得保險金的權(quán)利。

保險金額是指保險人承擔賠償或者給付保險金責任的最高限額。

第三十三條 財產(chǎn)保險合同是以財產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險標的的保險合同。

第五篇：保險典型案例

泰康人壽妥善處理一起高額壽險理賠案

[案情]

一位剛?cè)ナ赖母赣H于1997年為自己的兩個兒子分別投保了泰康人壽的“小博士計劃保險”，保險金額10萬元，這一保險能夠同時為孩子和父母提供保障；父親本人則擁有另一份全面的保障，包括保額10萬元的“永相伴終身保險”，附加保額1萬元的意外傷害保險，保額10萬元的重大疾病保險和保額3萬元的住院醫(yī)療保險。

1998年5月，被保險人不幸患腦部惡性腫瘤住院手術(shù)。泰康人壽保險公司得知消息后，迅速派理賠服務(wù)人員前往探望，并多次到醫(yī)院慰問患者和家屬，在患者手術(shù)后向其支付了第一筆重大疾病和住院醫(yī)療保險金。1999年患者不幸去世，泰康安慰家屬并做認真調(diào)查，妥善處理理賠工作。

[分析]

根據(jù)小博士計劃保險條款規(guī)定，如果投保人高度殘疾或身故，其子女每年可以從保險公司領(lǐng)取保險金額的60％作為養(yǎng)育年金直到22歲；根據(jù)永相伴終身保險條款規(guī)定，被保險人因疾病身故可獲得兩倍于保險金額的賠付。此次理賠，除被保險人未遭受意外傷害而免賠意外傷害保險金外，其他全部保險均已履行。

[處理]

北京一對10歲的雙胞胎男孩收到了泰康人壽保險送來的首筆12萬元養(yǎng)育年金，這兩個男孩成為迄今為止國內(nèi)賠付金額最高的個人壽險理賠案的受益人。他們因病去世的父親生前所投保的泰康人壽“小博士計劃保險”為他們今后13年間的生活、教育提供了充分的經(jīng)濟支持——兩個男孩每人每年可以得到泰康人壽保險公司支付的6萬元養(yǎng)育年金，直至二十周歲；被保險人滿15周歲以后，每人每年可以領(lǐng)取2萬元的教育年金；22歲時，每人可領(lǐng)取10萬元的滿期保險金。

泰康人壽除向這兩個男孩支付首筆12萬元養(yǎng)育年金外，還在他們的父親生前向其本人支付了10萬元重大疾病保險金和6萬元住院醫(yī)療保險金，在身故后向其它受益人支付了20萬元身故保險金。據(jù)統(tǒng)計，在這起國內(nèi)賠付金額最高的個人壽險理賠案中，泰康人壽將在13年中累計支付保險賠款240萬元。

[啟示]

泰康人壽作為一家成立近三年的新型全國性人壽保險公司，注重信譽和服務(wù)，已經(jīng)妥善處理多起高額理賠案，得到社會的廣泛認同，至今在保險行業(yè)協(xié)會的記錄中，仍保持無投訴記錄。公司董事長陳東升表示：“作為經(jīng)營長期業(yè)務(wù)的壽險公司，首先要講信譽，用良好的資產(chǎn)和償付能力對客戶負責；同時更要守信譽，履行對客戶的承諾。盡管泰康人壽成立時間不長，規(guī)模不夠大，但我們視信譽為公司發(fā)展的根本?！边@種服務(wù)理念應(yīng)該值得各家保險公司思考。

兇手能成為受益人嗎

［案例］：1999年2月長春市某廠職工鄭某因其子考試不及格而對兒子進行毆打。毆打中，其子頭部正中一棒當即昏迷不醒，經(jīng)搶救無效死亡。法醫(yī)鑒定為外力致顱傷而死。不久，鄭某被刑事拘留。鄭子，14歲，生前由所在學校投保了學生健康平安保險。案發(fā)后，鄭之妻向保險公司申請給付保險金。

［分析］：保險公司接案后發(fā)現(xiàn)保單上載明受益人為死者的父親鄭某。而被保險人是由身兼父親、受益人的鄭某毆打致死的，作為受益人的鄭某是否有權(quán)領(lǐng)取保險金呢？對于這個問題，公司內(nèi)部產(chǎn)生了兩種不同意見：第一種意見認為兇手不能成為受益人。理由：

一、《刑法》第11、12條對故意犯罪、過失犯罪均作了明確規(guī)定。用故意犯罪來對鄭某量刑，似乎過重；但用過失犯罪量行則恰如其分。問題的關(guān)鍵在于，鄭某應(yīng)當預見自己的暴力可能使兒子致傷、致殘、甚至致死而沒有預見，結(jié)果造成了慘劇的發(fā)生，由此可以明確，其子的死亡不是意外事故；

二、《刑法》第60條規(guī)定：“犯罪分子違法所得的財物，應(yīng)當予以追繳或者責令退賠”。這明確了：即使犯罪分子違法得到的財物，國家都應(yīng)予以追繳，更何況本案的保險金是鄭某因為違法而未到手的“財物”呢？

三、受益人加害被保險人仍可獲得保險金，將會引發(fā)嚴重的道德風險，產(chǎn)生極大的負面影響。因此無論是從法律因素，還是情理上，鄭某不能獲得保險金。第二種意見認為鄭某有權(quán)享受保險金。鄭的行為已被認定是“過失”而非“故意”。雖然鄭某的行為已觸犯了《刑法》，但違法與受益是兩回事，因而鄭可以領(lǐng)取保

險金。

本案爭議的焦點在于：兇手能否成為受益人。《保險法》第27、64條分別對保險公司解除保險合同或不承擔賠償或給付責任，受益人喪失受益權(quán)的條款適用范圍作了明確界定。作為投保人、被保險人和受益人，只有在“故意制造保險事故”的情況下，才喪失索賠權(quán)和受益權(quán)。鄭某的行為已認定是“過失”而非“故意”，所以鄭某未喪失索賠權(quán)和受益權(quán)。第二種意見正是以這一點為主要依據(jù)得出結(jié)論的。因此，筆者贊同第二種意見：鄭某完全有權(quán)成為受益人。

［結(jié)論］：本案涉及到所謂不良社會影響和錯誤導向?qū)ΡｋU公司理賠造成影響的問題。理賠時，保險公司較多地考慮情理因素，不僅是對被保險人的權(quán)益，也是對保險公司權(quán)益的損害。因此辦案時，保險公司應(yīng)撇開情理因素，嚴格依法辦理，維護法律尊嚴，保護被保險人合法權(quán)益。

棄嬰死亡引出30萬元保險索賠案

蘭州市公安局城關(guān)分局民警何麗霞于1995年結(jié)婚，1999年8月29日，夫妻二人從草場街派出所抱回一個不滿周歲的棄嬰。9月8日，他們依照有關(guān)文件規(guī)定，為孩子申辦了“藍印戶口”，取名“高興”。隨后，又拿著市公安局開具的棄嬰戶口準予登記通知單，先后在中國人壽、太保、平保等保險公司的甘肅、蘭州分公司，為高興投下了包含死亡責任的少兒樂兩全、長泰安康、長順安全等險種的1萬余元保險，總保額30萬元。誰知在1999年10月10日的一次游玩中，高興不慎溺水身亡……

隨后，何麗霞根據(jù)保險單向3家保險公司提出索賠申請，結(jié)果被一致拒賠。今年4月20日，何麗霞依法向蘭州市城關(guān)區(qū)法院提出訴訟，要求判令賠償30萬元的保險金額。

保險公司以什么樣的理由拒賠呢？三家保險公司的有關(guān)負責人提供的拒賠理由是：他們接到報案后，都依照理賠程序?qū)Υ税高M行了調(diào)查，并分別依據(jù)《中華人民共和國保險法》和《中華人民共和國收養(yǎng)法》及投保條款合同作出了拒賠的決定。理由是，何麗霞不是高興的養(yǎng)父母，依法不得為他人的未成年子女投保以死亡為給付保險金條件的保險，何麗霞既沒有投保資格，也不具備保險利益。并且，在調(diào)查中，還發(fā)現(xiàn)了很多疑點：

一、何麗霞等收養(yǎng)棄嬰的行為不符合法律規(guī)定；

二、被保險人高興死因不明，死亡通知單未反映真實情況。有關(guān)醫(yī)院和公安部門出具的“死亡通知單”和“非正常死亡尸體火化通知單”均認為是溺水死亡，但高興死亡時并沒有溺水死亡的特殊癥狀。

三、受益人對被保險人搶救不力，一系列反常行為有悖道德倫理，不符合邏輯。

四、投保動機可疑，何麗霞等采取分散、高額、超額投保的方式，共為收撫養(yǎng)的棄嬰購買保單6份，還為愛人購買了20萬元的保險，為親生女購買了保險，累計需年繳1.6萬多元，約占其家庭收入的三分之二。這種投保行為導致投保人的支付能力不足，其繳費行為也不可持久。這種現(xiàn)象在國內(nèi)外保險市場均罕見，并被認為是保險詐騙的前奏。

五、受益人處置高興尸體異常迅速，致使高興的死因無法核實。

保險公司認為，根據(jù)《中華人民共和國收養(yǎng)法》規(guī)定，收養(yǎng)棄嬰是要通過國家民政部門登記、公告后才能正式承認相應(yīng)關(guān)系的。而何麗霞抱回棄嬰后，并沒有按《中華人民共和國收養(yǎng)法》和《中華人民共和國收養(yǎng)登記辦法》辦理收養(yǎng)登記，只是在9天之內(nèi)為棄嬰花7500元錢在公安局購買了“藍印戶口”，并在落戶起的一個月內(nèi)，在3家保險公司6次重復投保了以死亡責任為主的人身保險，其首年死亡保險金額累計達到30萬元。就在何麗霞拿到最后一張保險單時隔3日后，被保險人棄嬰高興被大人帶著坐船游玩時落入水中，第二天死亡，因此完全有理由拒賠。

目前，此案仍在蘭州市城關(guān)區(qū)法院審理未果，何麗霞認為，由于她在幾家公司投保時，均當場說清了自己和高興的關(guān)系，并且是在保險公司營銷員的兩級審核后，憑棄嬰戶口準予登記通知單才辦理的投保手續(xù)，因而應(yīng)該得到賠償。而保險公司要求立案偵察高興的死因也因法院無權(quán)偵察而停止辦理。法院透露，如此性質(zhì)的案件，在全國也沒有案例，案中所涉及到的一些問題，在法律上找不到依據(jù)。