第一篇：中國郵政儲蓄銀行個(gè)人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)基本操作規(guī)程(2014年版)

中國郵政儲蓄銀行

個(gè)人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)基本操作規(guī)程

（2014年版）

目 錄

第一章 總 則........................................1 第二章 貸款申請受理、調(diào)查、授信建議及風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)........1 第三章 審查審批.....................................12 第四章 合同簽訂及貸款發(fā)放...........................15 第五章 貸后管理.....................................24 第一節(jié) 貸后檢查...............................24 第二節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警...............................27 第三節(jié) 信貸條件及要素變更.....................28 第四節(jié) 貸款回收...............................37 第六章 附 則.......................................40

第一章 總 則

第一條 為加強(qiáng)我行個(gè)人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)管理，促進(jìn)業(yè)務(wù)健康發(fā)展，依據(jù)《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《商業(yè)銀行小企業(yè)授信工作盡職指引（試行）》、《個(gè)人貸款管理暫行辦法》及《中國郵政儲蓄銀行小企業(yè)授信業(yè)務(wù)管理辦法》等相關(guān)法律、法規(guī)、規(guī)范性文件和規(guī)章制度，制定本操作規(guī)程。

第二條 本操作規(guī)程所稱個(gè)人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)（以下簡稱商務(wù)貸款）是指中國郵政儲蓄銀行向自然人發(fā)放的用于本人或其經(jīng)營實(shí)體合法生產(chǎn)經(jīng)營活動所需資金的個(gè)人經(jīng)營性貸款。貸款對象包括在城鄉(xiāng)地區(qū)從事生產(chǎn)經(jīng)營的企業(yè)主（包括個(gè)體工商戶、個(gè)人獨(dú)資企業(yè)主、合伙企業(yè)合伙人、有限責(zé)任公司自然人股東等，下同）及其他符合條件的農(nóng)村及城鎮(zhèn)生產(chǎn)經(jīng)營者。

第三條 商務(wù)貸款業(yè)務(wù)可采取額度授信方式與單筆授信方式，其中額度授信可分為循環(huán)授信和不可循環(huán)授信。

第四條 本操作規(guī)程適用于辦理商務(wù)貸款業(yè)務(wù)的中國郵政儲蓄銀行各級分支機(jī)構(gòu)。

第五條 商務(wù)貸款業(yè)務(wù)流程包括貸款申請受理、授信調(diào)查、授信建議及風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)、貸款審查審批、合同簽訂及貸款發(fā)放、貸后管理、貸款回收與處臵等環(huán)節(jié)。

第二章 貸款申請受理、調(diào)查、授信建議及風(fēng)險(xiǎn)評價(jià) 第六條 申請受理

貸款受理崗負(fù)責(zé)商務(wù)貸款的日常申請受理工作，須對借款申請人基本情況進(jìn)行預(yù)審核。對預(yù)審核不符合規(guī)定的，受理人員應(yīng)委婉拒絕借款申請人的申請，向其說明拒絕原因；對于滿足基本條件的借款申請人，應(yīng)指導(dǎo)其如實(shí)填寫《個(gè)人商務(wù)貸款額度/借款申請表》（以下簡稱“申請表”），并提交《個(gè)人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)申請?zhí)峤徊牧锨鍐巍分辛忻鞯纳暾埐牧?。受理時(shí)，借款申請人資料不齊備的，可在客戶經(jīng)理現(xiàn)場調(diào)查時(shí)補(bǔ)齊。

第七條 受理審核

(一)受理崗應(yīng)對借款申請人提交的申請資料進(jìn)行初審，主要驗(yàn)證接收材料的真實(shí)性，審核借款申請人、經(jīng)營實(shí)體等方面的合規(guī)性和真實(shí)性，以及提交資料的完整性和規(guī)范性。審核要點(diǎn)如下：

1.借款申請人主體資格。借款申請人年齡、常住地、有效身份證明材料是否符合相關(guān)規(guī)定，非本地居民是否提供在本地居住滿一年證明材料，受理崗須對借款申請人公民身份證進(jìn)行聯(lián)網(wǎng)核查。

2.經(jīng)營實(shí)體主體資格。經(jīng)營實(shí)體是否在貸款行所在地市行政區(qū)域內(nèi)、經(jīng)營期限是否滿足要求、是否擁有合法有效的經(jīng)營手續(xù)。

(二)如果發(fā)現(xiàn)借款申請人具有下列情形之一，受理人員應(yīng)拒絕其申請：

1.年齡不符合我行準(zhǔn)入要求。

2.公民身份證聯(lián)網(wǎng)核查結(jié)果與借款申請人提供的身份證明

材料不符，且未能提供貸款行接受的由戶籍主管部門出具的證明兩者不一致的材料。

3.不能提供合法有效身份證明和固定住所證明。4.無固定經(jīng)營項(xiàng)目或從事非法經(jīng)營生產(chǎn)活動。5.提供虛假證明材料。

6.受理崗認(rèn)為存在其他重大潛在風(fēng)險(xiǎn)的。

若提交的貸款申請不滿足我行的相關(guān)規(guī)定，應(yīng)要求借款申請人重新提交或拒絕申請。原則上所有申請資料提交后不退還，若申請人要求退還的，則保留申請表等我行內(nèi)部資料，可退還借款申請人私人資料。

(三)采用非現(xiàn)場申請，即通過電話、網(wǎng)絡(luò)等方式申請的借款申請人，受理人員需通過電話向借款申請人核實(shí)上述信息，判斷其是否符合申請條件。對于符合申請條件的，應(yīng)當(dāng)告知借款申請人需要準(zhǔn)備的各項(xiàng)申請資料，客戶經(jīng)理在調(diào)查過程對提交的各項(xiàng)材料進(jìn)行查驗(yàn)，不符合條件的，予以拒絕。

第八條 征信查詢。

(一)按照我行個(gè)人征信管理辦法，在取得借款申請人、配偶（若有）的《個(gè)人信息查詢及留存授權(quán)書》后，由經(jīng)辦支行（或貸款行）有權(quán)查詢?nèi)藛T在行內(nèi)征信系統(tǒng)中查詢借款申請人、配偶（若有）的個(gè)人信用報(bào)告，受理人員判斷借款人及配偶信用狀況是否符合我行準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。

個(gè)人信用報(bào)告等級準(zhǔn)入制度具體按照《中國郵政儲蓄銀行個(gè)人征信管理辦法（2013版）》（見郵銀發(fā)?2013 ?1062號）的規(guī)

定執(zhí)行。

（二）如果借款申請人經(jīng)營實(shí)體擁有貸款卡，須由有權(quán)查詢?nèi)藛T查詢企業(yè)征信系統(tǒng)，受理人員對企業(yè)征信情況進(jìn)行判斷。查詢企業(yè)征信前，需獲得經(jīng)營實(shí)體的授權(quán)，要求被查詢企業(yè)出具《企業(yè)信用信息查詢及留存授權(quán)書》。

第九條 受理審核通過的，應(yīng)將所有申請材料提交經(jīng)辦支行小企業(yè)主管崗（或營業(yè)主管）進(jìn)行復(fù)核。

第十條 調(diào)查安排

小企業(yè)主管崗（或營業(yè)主管）復(fù)核通過的，應(yīng)根據(jù)借款申請人所在位臵和經(jīng)營業(yè)務(wù)所屬行業(yè)特點(diǎn)、客戶經(jīng)理對不同行業(yè)熟悉程度和工作量等因素，及時(shí)合理安排客戶經(jīng)理對借款申請人的經(jīng)營場所和抵押物進(jìn)行現(xiàn)場調(diào)查。

第十一條 商務(wù)貸款必須實(shí)行雙人調(diào)查，由經(jīng)辦支行小企業(yè)主管崗（或營業(yè)主管）指定一人為管戶客戶經(jīng)理（主調(diào)查人），另一人作為非管戶客戶經(jīng)理協(xié)助完成調(diào)查等相關(guān)工作。管戶客戶經(jīng)理作為該筆貸款的主要調(diào)查人，負(fù)責(zé)主要調(diào)查信息的收集、調(diào)查報(bào)告整理與編寫等工作。

第十二條 調(diào)查準(zhǔn)備

客戶經(jīng)理在接到調(diào)查任務(wù)后，應(yīng)仔細(xì)閱讀借款申請人提交的申請表、申請材料，對借款申請人個(gè)人及家庭、經(jīng)營實(shí)體、抵押物等情況進(jìn)行初步分析,并確定現(xiàn)場調(diào)查過程中需進(jìn)一步調(diào)查和核實(shí)的關(guān)鍵信息。

第十三條 非現(xiàn)場調(diào)查內(nèi)容

對借款申請人進(jìn)行現(xiàn)場調(diào)查前，可充分利用工商部門紅盾信息網(wǎng)、全國法院被執(zhí)行人信息查詢平臺（http://zhixing.court.gov.cn/search/）、全國法院失信被執(zhí)行人信息查詢平臺（http: //shixin.court.gov.cn/）、地方稅務(wù)局網(wǎng)站、銀行國土信息查詢系統(tǒng)以及地方企業(yè)信用信息查詢網(wǎng)站等信息查詢平臺，調(diào)查了解借款申請人及其經(jīng)營實(shí)體信用狀況、生產(chǎn)經(jīng)營狀況等信息，并注意做好上述信息與現(xiàn)場調(diào)查獲取信息的交叉驗(yàn)證工作。

第十四條 現(xiàn)場調(diào)查內(nèi)容

客戶經(jīng)理必須對借款申請人的經(jīng)營場所和抵押物（以房地產(chǎn)抵押擔(dān)保為例，對于采取其他擔(dān)保方式，應(yīng)按照相關(guān)產(chǎn)品操作規(guī)程的要求進(jìn)行）進(jìn)行現(xiàn)場調(diào)查，了解借款申請人及家庭基本情況、經(jīng)營實(shí)體情況、貸款用途信息、抵押物信息、借款申請人及配偶的信用狀況等信息，并對受理環(huán)節(jié)收集的材料復(fù)印件與原件進(jìn)行核對。現(xiàn)場調(diào)查要點(diǎn)包括：

(一)借款申請人及家庭基本情況

1.借款申請人個(gè)人身份證明、個(gè)人職業(yè)經(jīng)歷、受教育背景、品行、健康狀況，以及經(jīng)營能力等。

2.主要家庭成員基本情況、居住情況、婚姻狀況、健康狀況、收入支出等情況。

3.家庭主要財(cái)產(chǎn)和負(fù)債情況。財(cái)產(chǎn)包括房產(chǎn)、交通工具、金融資產(chǎn)等；負(fù)債包括住房貸款、汽車貸款等銀行借款，私人借款以及對外擔(dān)保情況。

(二)經(jīng)營實(shí)體情況

1.營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證年檢（或年報(bào)）情況；最近一年納稅情況；屬于有限責(zé)任公司或合伙企業(yè)的，需要查閱公司章程或合伙經(jīng)營協(xié)議、驗(yàn)資報(bào)告或出資協(xié)議等。

2.生產(chǎn)經(jīng)營場所的地理位臵、面積、產(chǎn)權(quán)證明或租賃合同（協(xié)議）證明。

3.經(jīng)營實(shí)體主要資產(chǎn)與負(fù)債，資產(chǎn)包括固定資產(chǎn)，如房產(chǎn)、汽車、辦公設(shè)備等；負(fù)債包括對銀行的短期、長期銀行借款，私人借款，應(yīng)付賬款、工資或其他應(yīng)付款。

4.經(jīng)營實(shí)體對外擔(dān)保情況。

5.經(jīng)營實(shí)體業(yè)務(wù)收入情況，如主要銷售渠道、年或月銷售金額、結(jié)算方式、銷售記錄和能夠反應(yīng)其經(jīng)營狀況的銀行流水賬單，以及主要競爭對手、潛在競爭對手等。

6.生產(chǎn)或經(jīng)營費(fèi)用，如采購或生產(chǎn)成本、雇員人數(shù)及工資、日常營業(yè)費(fèi)用、稅費(fèi)等其他的費(fèi)用。

7.對于公司制企業(yè)，還應(yīng)查閱企業(yè)最近季度及近二個(gè)年度的財(cái)務(wù)報(bào)表以及企業(yè)結(jié)算賬戶交易明細(xì)情況。

(三)貸款用途信息。應(yīng)根據(jù)經(jīng)營實(shí)體的現(xiàn)有經(jīng)營規(guī)模、應(yīng)收應(yīng)付狀況、以往的資金進(jìn)出狀況，以及經(jīng)營周期特點(diǎn)等，了解借款申請人的真實(shí)借款資金用途。

(四)抵押物信息?？蛻艚?jīng)理應(yīng)當(dāng)對抵押物的真實(shí)性進(jìn)行現(xiàn)場調(diào)查，并與抵押人及其共有人面談，同時(shí)通過其他渠道了解抵押物相關(guān)信息，具體內(nèi)容如下：

1.抵押物存在的真實(shí)性，產(chǎn)權(quán)是否明晰，抵押人主體資格

是否合規(guī)、是否對抵押物享有所有權(quán)或者依法處分權(quán)，共有人是否同意抵押。

2.抵押物是否屬于不能強(qiáng)制執(zhí)行或處理的財(cái)產(chǎn)，是否屬于被依法查封、扣押、監(jiān)管、采取其他保全措施或強(qiáng)制措施的財(cái)產(chǎn)、依法不得抵押的財(cái)產(chǎn)。

3.抵押物當(dāng)前狀況。了解抵押物當(dāng)前是否用于自住、閑臵或出租。若已經(jīng)出租，則須由抵押人出具租賃合同，剩余租賃期限超過1年的，需取得承租人書面形式的《承租人承諾函》。

4.抵押物現(xiàn)狀是否與產(chǎn)權(quán)證書注明的要素相符一致，不一致的，應(yīng)了解不一致的原因及核實(shí)是否能辦理抵押登記。

5.若抵押物的評估報(bào)告為評估機(jī)構(gòu)出具，則核實(shí)出具機(jī)構(gòu)是否為我行認(rèn)可的評估機(jī)構(gòu)，客戶經(jīng)理通過當(dāng)?shù)氐盅何飪r(jià)格水平判斷估價(jià)的合理性，對抵押物評估價(jià)過高或過低的情況都要予以特別說明。

(五)借款申請人及配偶的信用狀況。

根據(jù)借款申請人的征信報(bào)告對借款申請人及配偶的信用狀況進(jìn)行詳細(xì)調(diào)查：

1.對于征信報(bào)告中，借款申請人及其配偶的違約情況進(jìn)行詳細(xì)的調(diào)查詢問，特別是對于多次連續(xù)逾期或逾期時(shí)間超過兩個(gè)月的逾期貸款應(yīng)引起重點(diǎn)關(guān)注，視情況要求借款人提供相應(yīng)詳細(xì)材料，如他行還款存折原件或打印的還款明細(xì)，核對借款申請人逾期原因解釋是否合理。

2.對于征信報(bào)告中顯示的對外擔(dān)保信息，則需要了解擔(dān)保 的具體情況，包括擔(dān)保對象、金額、期限以及原因等，并應(yīng)當(dāng)分析其代償?shù)目赡苄浴?/p>

對于征信報(bào)告中顯示的其他重要信息，如工作單位、收入、繳納的社會保險(xiǎn)和車船使用稅、查詢記錄和個(gè)人聲明等，對還款意愿或還款能力造成重大影響的，應(yīng)當(dāng)予以調(diào)查詢問，并要求借款申請人給予合理解釋。

(六)其他重要信息

1.若借款申請人為非本地戶口或在本地沒有房產(chǎn)，則需要重點(diǎn)關(guān)注其在本地的經(jīng)營歷史，以及家庭成員是否在本地長期居住，了解其在本地經(jīng)營的穩(wěn)定性。

2.在了解借款申請人實(shí)際信用狀況過程中，應(yīng)當(dāng)注意從多渠道收集相關(guān)信息，包括商業(yè)伙伴、雇員以及相關(guān)的管理部門，考察借款申請人有無不良商業(yè)信用記錄或其他不良記錄。

3.如在調(diào)查過程中了解到借款申請人經(jīng)營實(shí)體其他股東、合伙人等相關(guān)人存在不良信用記錄或逃廢債記錄的，在經(jīng)過相關(guān)人授權(quán)的情況下，需查詢相關(guān)人人行征信記錄，以便進(jìn)一步核實(shí)。查詢相關(guān)人信息前，應(yīng)要求其簽署《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫授權(quán)書》。

4.現(xiàn)場調(diào)查通常須取得以下影像資料：經(jīng)營實(shí)體大門、借款申請人、經(jīng)營場地或生產(chǎn)車間、重要生產(chǎn)工序、重要生產(chǎn)設(shè)備、存貨（原材料、產(chǎn)成品）、擔(dān)保物實(shí)景（若有）、調(diào)查人員現(xiàn)場調(diào)查的影像等，并及時(shí)做好整理歸檔。

第十五條 調(diào)查過程注意事項(xiàng)

(一)現(xiàn)場調(diào)查過程中，客戶經(jīng)理必須到借款申請人的主要經(jīng)營場所和抵押物所在地進(jìn)行實(shí)地調(diào)查。若借款申請人的住所與經(jīng)營場所或抵押物非同一地址的，可視情況決定是否對其住所進(jìn)行實(shí)地調(diào)查。

(二)對于因當(dāng)?shù)靥厥馇闆r無法提供營業(yè)執(zhí)照的借款申請人，客戶經(jīng)理在調(diào)查過程中，應(yīng)客觀評估借款申請人經(jīng)營實(shí)體可能面臨的不合法、不可持續(xù)經(jīng)營的風(fēng)險(xiǎn)。

(三)在調(diào)查過程中要注意觀察細(xì)節(jié)，包括借款申請人如何處理業(yè)務(wù)經(jīng)營當(dāng)中的一些細(xì)節(jié)問題，對待客戶、雇員、供貨商的態(tài)度，以及家庭責(zé)任感等方面。

第十六條 在調(diào)查過程中出現(xiàn)借款申請人不滿足我行規(guī)定的基本申請條件、屬于我行嚴(yán)禁發(fā)放貸款的對象、提供虛假申請信息或存在騙貸嫌疑等情況時(shí)，客戶經(jīng)理應(yīng)立即停止調(diào)查，對于調(diào)查拒絕的借款申請人，客戶經(jīng)理應(yīng)在結(jié)束調(diào)查后3個(gè)工作日內(nèi)給予回復(fù)。

第十七條 調(diào)查結(jié)果應(yīng)以借款申請人提供的各類可采信的經(jīng)營記錄作為判斷其經(jīng)營情況的主要依據(jù)，如：銀行賬單流水、銷售記錄或合同、進(jìn)貨或生產(chǎn)記錄、企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表、納稅及各類繳費(fèi)憑證等。

第十八條 風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)

現(xiàn)場調(diào)查完成后，客戶經(jīng)理應(yīng)根據(jù)現(xiàn)場調(diào)查所獲取的申請人及家庭基本情況、經(jīng)營實(shí)體情況、貸款用途信息、抵押物信息、借款申請人及配偶的信用狀況等信息進(jìn)行整理與分析，判斷業(yè)務(wù)

風(fēng)險(xiǎn)并提出授信建議。風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)過程中，應(yīng)根據(jù)申請主體的不同，選擇編寫《個(gè)人商務(wù)貸款客戶及家庭經(jīng)濟(jì)情況調(diào)查報(bào)告（適用于個(gè)體工商戶/企業(yè)客戶)》（以下統(tǒng)稱“調(diào)查報(bào)告”），并按照《關(guān)于啟用個(gè)人住房貸款和個(gè)人商務(wù)貸款專家評分卡的通知》（信貸函?2013?44號）的要求，對借款申請人進(jìn)行信用評級。具體要求如下：

(一)對基本經(jīng)營情況、財(cái)務(wù)情況、信用記錄瑕疵等影響借款申請人還款能力與還款意愿的重要信息的描述應(yīng)當(dāng)詳實(shí)，并附加相關(guān)憑證予以佐證。

(二)對于有限責(zé)任公司與合伙企業(yè)，只能由一個(gè)符合制度要求的，對該企業(yè)具有實(shí)際控制力的股東（合伙人）或?qū)嶋H控制人向我行申請貸款。

1.對于有限責(zé)任公司與合伙企業(yè)的股東或合伙人作為借款申請人，如果該經(jīng)營實(shí)體出具《企業(yè)保證函》，可以將該企業(yè)整體考慮計(jì)算企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債、損益、現(xiàn)金流；如果該企業(yè)不出具《企業(yè)保證函》，則按照借款申請人及配偶在該企業(yè)的持股比例計(jì)算企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債、損益、現(xiàn)金流，同時(shí)仍要求該企業(yè)出具法定代表人簽訂的《擔(dān)保函（適用于有限責(zé)任公司與合伙企業(yè)）》。

其中：對于有限責(zé)任公司，《企業(yè)保證函》必須經(jīng)其他股東（不含借款人股東）簽署，且簽署《企業(yè)保證函》的其他股東持股份額合計(jì)應(yīng)超過公司剩余股份（即剔除掉借款申請人份額的股份部分）的50%；對于合伙企業(yè)，《企業(yè)保證函》必須經(jīng)全體合伙人簽署。

2.對于有限責(zé)任公司、合伙企業(yè)由經(jīng)營實(shí)體實(shí)際控制人申請貸款的，必須出具全體股東或合伙人簽署的《企業(yè)保證函》，按企業(yè)整體考慮計(jì)算企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債、損益、現(xiàn)金流。

(三)對于個(gè)體工商戶、個(gè)人獨(dú)資企業(yè)由經(jīng)營實(shí)體實(shí)際控制人申請貸款的，必須出具個(gè)體工商戶營業(yè)執(zhí)照所列示的經(jīng)營者（個(gè)人獨(dú)資企業(yè)投資人）簽署的《擔(dān)保函（適用于個(gè)體工商戶或個(gè)人獨(dú)資企業(yè)）》，按經(jīng)營實(shí)體整體考慮計(jì)算資產(chǎn)負(fù)債、損益、現(xiàn)金流。

(四)調(diào)查報(bào)告的結(jié)論中應(yīng)就是否同意授信、授信額度金額、期限、利率、還款方式、擔(dān)保等情況給出明確調(diào)查建議，并對潛在的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)進(jìn)行分析，給出結(jié)論性建議。

(五)調(diào)查報(bào)告應(yīng)由管戶客戶經(jīng)理（主調(diào)查人）撰寫，非管戶客戶經(jīng)理對報(bào)告內(nèi)容進(jìn)行補(bǔ)充與核實(shí)，雙方在紙質(zhì)調(diào)查報(bào)告簽字確認(rèn)。

第十九條 調(diào)查復(fù)核

現(xiàn)場調(diào)查后符合條件的申請，客戶經(jīng)理應(yīng)將申請資料和調(diào)查報(bào)告提交經(jīng)辦支行小企業(yè)主管崗（或營業(yè)主管），由小企業(yè)主管崗（或營業(yè)主管）對貸款申請的合規(guī)性、資料完整性和調(diào)查的準(zhǔn)確性進(jìn)行復(fù)核。調(diào)查復(fù)核要點(diǎn)如下：

(一)申請資料是否完整，資料填寫是否符合規(guī)范。(二)借款申請人及所經(jīng)營實(shí)體申請資料是否符合我行業(yè)務(wù)制度規(guī)定。

(三)借款申請人個(gè)人及經(jīng)營實(shí)體信用情況是否符合業(yè)務(wù)制

度規(guī)定。

(四)抵押物是否符合業(yè)務(wù)制度規(guī)定，評估價(jià)值是否合理。(五)客戶經(jīng)理調(diào)查過程、調(diào)查報(bào)告內(nèi)容是否符合業(yè)務(wù)制度規(guī)定，授信建議是否合理。

第二十條 復(fù)核無誤后小企業(yè)主管崗（或營業(yè)主管）須在《個(gè)人商務(wù)貸款上報(bào)審批申請表》（以下簡稱“審批申請表”）上出具復(fù)核意見，并簽字確認(rèn)。小企業(yè)主管崗（或營業(yè)主管）對申請資料和調(diào)查建議的合規(guī)性及貸款調(diào)查過程的真實(shí)性負(fù)責(zé)。

第二十一條 審批資料上報(bào)

經(jīng)復(fù)核滿足條件的貸款申請，經(jīng)辦支行須按照《個(gè)人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)申報(bào)材料清單》的要求，將申請資料整理歸類后上報(bào)有權(quán)審查審批機(jī)構(gòu)。

第三章 審查審批

第二十二條 審查受理

審查審批中心綜合崗在收到貸款行提交資料后，應(yīng)及時(shí)做好交接登記，填寫《審查資料交接登記簿》。登記完畢后，應(yīng)按照審查審批中心內(nèi)部規(guī)定提交相關(guān)的審查人員進(jìn)行審查。

第二十三條 貸款審查

審查崗須在2個(gè)工作日內(nèi)對客戶經(jīng)理提交資料的完整性和合規(guī)性進(jìn)行審查，審查要點(diǎn)如下：

(一)核對各種上報(bào)資料，判斷申請資料是否完整、齊全，資料信息是否合理、一致。

(二)審核借款申請人身份資料，判斷借款申請人是否符合貸款條件、資信是否良好。

(三)判斷借款申請人經(jīng)營實(shí)體是否合法、持續(xù)、穩(wěn)定，判斷借款申請人是否實(shí)際經(jīng)營該經(jīng)營實(shí)體，還款來源是否足額可信。

(四)判斷抵押物是否符合規(guī)定，抵押物產(chǎn)權(quán)歸屬是否明確，是否可以辦理抵押登記，抵押物的評估價(jià)值是否合理。

(五)復(fù)核調(diào)查報(bào)告中相應(yīng)數(shù)據(jù)，判斷客戶經(jīng)理的授信建議方案是否合理，授信金額、期限等是否符合我行業(yè)務(wù)規(guī)定。

(六)審核影像資料，判斷客戶經(jīng)理是否按規(guī)定進(jìn)行了現(xiàn)場調(diào)查。

(七)判斷是否存在影響借款申請人還款的重大潛在風(fēng)險(xiǎn)。(八)審查崗認(rèn)為其他需要審查的要點(diǎn)。第二十四條 電話核實(shí)

審查過程中，審查崗認(rèn)為有必要的，可對借款申請人進(jìn)行電話核實(shí)，核實(shí)要點(diǎn)包括但不限于借款申請人的真實(shí)性、借款用途的真實(shí)性、借款申請人及其經(jīng)營實(shí)體資產(chǎn)負(fù)債信息、收入支出、現(xiàn)金流、還款意愿等情況。

第二十五條 審查完成后，審查崗應(yīng)填寫《個(gè)人商務(wù)貸款審查意見表》（以下簡稱“審查意見表”），明確簽署審查意見及建議。審查人員應(yīng)對申請資料的合規(guī)性、完整性及授信建議的合理性進(jìn)行審查。

對于資料不完整，填寫不規(guī)范或申請資格不符合業(yè)務(wù)規(guī)定的

額度（或貸款）申請，須退回貸款行或要求貸款行補(bǔ)齊，貸款行應(yīng)根據(jù)審查意見，做出拒貸處理或補(bǔ)充相應(yīng)的材料。

第二十六條 對于審查通過的申請，審查崗須將申請資料及審查意見表提交審批人進(jìn)行審批。

第二十七條 貸款審批

審批人在對貸款申請進(jìn)行審批時(shí)，須關(guān)注的審批要點(diǎn)如下：

（一）核對各種上報(bào)資料，判斷申請資料信息是否合理、一致。

（二）借款申請人主體資格是否符合我行準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，是否符合國家產(chǎn)業(yè)政策及相關(guān)法律法規(guī)。

（三）借款申請人的還款意愿是否良好，是否存在不良信用記錄。

（四）借款申請人是否有良好、穩(wěn)定的收入來源，收入能力是否匹配申請額度。

（五）提供擔(dān)保的抵押物是否符合規(guī)定，評估價(jià)值是否合理。

（六）借款用途、授信額度金額、期限等是否合理。

（七）調(diào)查人、審查人是否履行相應(yīng)職責(zé)，給出的授信建議是否合理。

（八）是否存在影響借款申請人還款的重大潛在風(fēng)險(xiǎn)。第二十八條 審批完成后，審批人員須在審批意見表上就是否授信、授信額度金額、額度支用期（或貸款期限）以及需要落實(shí)的擔(dān)保條件等內(nèi)容形成明確審批意見。

第二十九條 對于超越本級機(jī)構(gòu)審批權(quán)限的，由審查審批中心審核資料完整、合規(guī)后提交有權(quán)審批行審查審批中心審查，有權(quán)審批機(jī)構(gòu)審批（無需逐級審批后轉(zhuǎn)報(bào)）。

第三十條 分行審查審批中心須在收到貸款行上報(bào)審批資料后的4個(gè)工作日內(nèi)完成相應(yīng)的審查審批工作。對審查審批中心退回或拒絕的貸款申請，須向貸款行遞交或傳真審批退回通知，明確退回或拒絕原因。對退回或拒絕的貸款，貸款行可重新組織材料后再次提交審查審批，但針對同一借款申請人在90天內(nèi)最多可以重新提交一次，若仍沒通過，則半年內(nèi)不得再次提交審批。

對于審查審批通過的貸款，則應(yīng)向貸款行發(fā)送書面審批決策意見通知單，明確審批金額、期限、貸款利率浮動比例和需要落實(shí)的條件等。貸款行應(yīng)根據(jù)審查審批中心意見，進(jìn)行相應(yīng)的處理。

對于終審意見為續(xù)議的，貸款行應(yīng)盡快補(bǔ)齊審批決策需要的材料，調(diào)查清楚有關(guān)問題，認(rèn)真完善授信建議后重新組織報(bào)批材料申請復(fù)議（如無特殊情況，一筆業(yè)務(wù)只能復(fù)議一次），復(fù)議申報(bào)審批流程與新業(yè)務(wù)相同，同時(shí)應(yīng)針對新補(bǔ)充的授信材料、新了解的有關(guān)事實(shí)、完善后的授信建議進(jìn)行詳細(xì)說明。

第四章 合同簽訂及貸款發(fā)放

第三十一條 簽約條件落實(shí)

貸款行收到審批決策意見通知單后，管戶客戶經(jīng)理應(yīng)及時(shí)將審批結(jié)果告知客戶。對于審批通過的，若無簽約前提條件，則直接進(jìn)入合同準(zhǔn)備環(huán)節(jié)；若有簽約前提條件，管戶客戶經(jīng)理應(yīng)及時(shí)

要求客戶落實(shí)簽約前提條件，落實(shí)后提交小企業(yè)主管崗審核，由小企業(yè)主管崗填寫《個(gè)人商務(wù)貸款簽約條件落實(shí)情況審核表》。

對于未在我行開立個(gè)人結(jié)算賬戶的待簽約借款申請人，應(yīng)告知其在合同簽署前，在我行網(wǎng)點(diǎn)開立用于放款和還款的個(gè)人結(jié)算賬戶。

第三十二條 合同準(zhǔn)備

貸款行客戶經(jīng)理在合同簽訂前應(yīng)準(zhǔn)備好相關(guān)合同，并填寫合同中除簽字部分外的其他關(guān)鍵要素。合同要求填寫規(guī)范、標(biāo)準(zhǔn)、字跡清晰。在簽訂相關(guān)合同文本前，客戶經(jīng)理應(yīng)充分履行告知義務(wù)，應(yīng)向借款申請人及抵押人告知合同中涉及的相關(guān)權(quán)利和義務(wù)。

第三十三條 合同審核

小企業(yè)主管崗應(yīng)對合同的關(guān)鍵要素進(jìn)行審核，審核要點(diǎn)包括：

（一）審核合同內(nèi)容填寫是否完整、規(guī)范、清晰。

（二）審核合同相關(guān)內(nèi)容是否與最終審批意見相符。

（三）合同一式多份的，應(yīng)仔細(xì)審核多份合同填寫內(nèi)容是否一致。

第三十四條 客戶簽約

各類合同文本須經(jīng)合同相對人，包括借款申請人、抵押人及共有人當(dāng)場簽字（是否加按手印由各一級分行小企業(yè)金融部酌情考慮后自行規(guī)定，下同）后，管戶客戶經(jīng)理、受理人員（管戶客戶經(jīng)理之外的其他人員）應(yīng)共同見證合同簽署環(huán)節(jié)，留存合同相

對人合同簽署過程影像，并將面簽影像資料整理至專用U盤。合同相對人簽署完畢后移交貸款行合同簽批人（小企業(yè)主管崗或行長。

對于抵押物共有人（含隱性共有人）不能當(dāng)場簽署抵押合同的，我行可以接受其在公證部門的見證下，委托抵押人簽署抵押合同。

第三十五條 我行簽約

合同相對人簽署完畢后，由貸款行合同簽批人簽字或簽章。貸款合同簽訂完成后，即可將相應(yīng)合同直接交給合同相對人。

第三十六條 貸款行對審批通過至合同簽署期間，借款人資信情況、經(jīng)營及擔(dān)保情況等方面的變化負(fù)有監(jiān)督義務(wù)。如發(fā)現(xiàn)重大異常，貸款行合同有權(quán)簽批人對審批通過的貸款，有權(quán)提出否決意見并終止貸款流程。

第三十七條 擔(dān)保條件落實(shí)

貸款行作業(yè)監(jiān)督崗應(yīng)根據(jù)當(dāng)?shù)貒粱蚍抗懿块T要求準(zhǔn)備相應(yīng)的抵押材料。

在辦理抵押登記前，貸款行作業(yè)監(jiān)督崗應(yīng)建立《個(gè)人商務(wù)貸款抵（質(zhì)）押登記臺賬》，用于登記借款人及抵押人、授信額度金額、期限、抵押權(quán)價(jià)值、抵押權(quán)類型、申請登記日期、他項(xiàng)權(quán)證領(lǐng)證日期、抵押權(quán)利到期日（若有）等相關(guān)信息。

辦理抵押登記時(shí)，應(yīng)由貸款行作業(yè)監(jiān)督崗與抵押人（采用委托辦理的除外）持相應(yīng)材料親自到當(dāng)?shù)貒粱蚍抗懿块T辦理抵押登記手續(xù)。對于不能當(dāng)場出具抵押物他項(xiàng)權(quán)證的，應(yīng)由國土或房

管部門出具“抵押登記申請回執(zhí)”或“領(lǐng)證通知”，客戶經(jīng)理必須對回執(zhí)的真實(shí)性進(jìn)行復(fù)核。在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)，由作業(yè)監(jiān)督崗憑“抵押登記申請回執(zhí)”或“領(lǐng)證通知”親自到國土或房管部門領(lǐng)取他項(xiàng)權(quán)證。

辦理抵押登記前，貸款行作業(yè)監(jiān)督崗可先在國土或房管部門查詢抵押物的真實(shí)性和產(chǎn)權(quán)情況（查冊），經(jīng)查實(shí)無誤后，再辦理抵押登記。

對于其他擔(dān)保條件的落實(shí)，應(yīng)由管戶客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)進(jìn)行。第三十八條 授信額度生效

貸款行作業(yè)監(jiān)督崗在領(lǐng)取抵押物他項(xiàng)權(quán)證后，應(yīng)仔細(xì)核對他項(xiàng)權(quán)證的各項(xiàng)要素是否與抵押合同相符，包括抵押權(quán)人、抵押權(quán)價(jià)值、抵押權(quán)類型以及抵押權(quán)利到期日等。確認(rèn)無誤后，貸款行作業(yè)監(jiān)督崗將他項(xiàng)權(quán)證提交客戶經(jīng)理復(fù)核。復(fù)核無誤后，貸款行作業(yè)監(jiān)督崗與客戶經(jīng)理一同在他項(xiàng)權(quán)證復(fù)印件上簽字確認(rèn)，并填寫日期。他項(xiàng)權(quán)證原件由作業(yè)監(jiān)督崗提交會計(jì)部門保管，他項(xiàng)權(quán)證復(fù)印件由作業(yè)監(jiān)督崗提交管戶客戶經(jīng)理進(jìn)行他項(xiàng)權(quán)證系統(tǒng)信息錄入操作，系統(tǒng)錄入完成后該復(fù)印件由客戶經(jīng)理放入貸款業(yè)務(wù)檔案保管。貸款行小企業(yè)主管崗須對擔(dān)保條件落實(shí)情況進(jìn)行復(fù)核，經(jīng)確認(rèn)無誤后，額度正式生效。

未經(jīng)總行許可，任何分支機(jī)構(gòu)不得在取得抵押物他項(xiàng)權(quán)證前預(yù)先生效授信額度。

第三十九條 抵押憑證保管

抵押物他項(xiàng)權(quán)利證書原件，須與業(yè)務(wù)檔案分開，專門單獨(dú)保

管，他項(xiàng)權(quán)證的入庫、保管、出庫、查閱依照個(gè)人貸款檔案管理辦法及擔(dān)保管理文件的相關(guān)要求執(zhí)行。

對于房產(chǎn)證、土地使用權(quán)證原件是否收回貸款行保管，由貸款行視當(dāng)?shù)劂y行通行做法，確定是否有必要收回。若收回我行保管，貸款行應(yīng)向抵押人出具《個(gè)人商務(wù)貸款抵（質(zhì)）押物權(quán)證收單證明》。

第四十條 借款支用申請與受理

對于已生效的授信額度，借款人可根據(jù)自身資金周轉(zhuǎn)需要，在額度支用期內(nèi)，申請支用。

（一）對于單次支用金額100萬元以上（含100萬元）的，應(yīng)由借款人持本人身份證和借款合同到經(jīng)辦支行（或貸款行）申請支用貸款，除管戶客戶經(jīng)理外，經(jīng)辦支行（或貸款行）應(yīng)指定受理崗（非管戶客戶經(jīng)理之外的其他人員，可非專職）雙人進(jìn)行支用受理、面簽，并指導(dǎo)借款人填寫《個(gè)人額度借款支用單》（以下簡稱“借款支用單”）和《個(gè)人貸款借據(jù)》（以下簡稱“借據(jù)”），管戶客戶經(jīng)理與受理崗應(yīng)分別在支用單與借據(jù)上簽字。

（二）對于單次支用金額100萬元以下（不含100萬元）的，可不強(qiáng)制客戶到經(jīng)辦支行（或貸款行）申請支用，可由管戶客戶經(jīng)理、受理崗到客戶所在地雙人受理（可與支用調(diào)查環(huán)節(jié)合并進(jìn)行）、進(jìn)行面簽，并指導(dǎo)借款申請人填寫借款支用單，不得在借款人處預(yù)留空白借款支用單、借據(jù)，不得接受借款人預(yù)簽借款支用單、借據(jù)。

經(jīng)辦支行受理崗應(yīng)留存本人、借款人、管戶客戶經(jīng)理在合同簽署及支用環(huán)節(jié)的影像資料，并將面簽影像資料整理至專用U盤。

第四十一條 借款支用申請材料審核

受理崗或管戶客戶經(jīng)理，應(yīng)確保支用單上的合同編號、授信額度金額、額度期限、本次支用金額、貸款期限、貸款用途、還款賬戶等信息填寫準(zhǔn)確，確保本次申請金額和貸款期限均在已簽訂的額度合同范圍內(nèi)。

第四十二條 借款支用調(diào)查

調(diào)查方式可采取現(xiàn)場調(diào)查或非現(xiàn)場調(diào)查。調(diào)查結(jié)束后，管戶客戶經(jīng)理應(yīng)填寫《個(gè)人商務(wù)貸款額度內(nèi)支用調(diào)查表》（以下簡稱“支用調(diào)查表”），并提交貸款行小企業(yè)主管崗復(fù)核。

借款支用調(diào)查要點(diǎn)主要包括：

(一)根據(jù)借款人貸款支用歷史與還款歷史判斷借款人貸款支用與還款是否異常。

(二)根據(jù)借款人本筆貸款資金的貸款用途，了解借款人投資項(xiàng)目的總體資金需求與自有資金比例，合理確定借款人本筆貸款的支用金額、支付方式、還款方式和期限。

(三)了解借款人家庭變化情況，重點(diǎn)關(guān)注影響借款人還款能力和還款意愿的情況。

(四)了解借款人生產(chǎn)經(jīng)營變化情況，如經(jīng)營場所、經(jīng)營主業(yè)、股權(quán)結(jié)構(gòu)等。

(五)了解抵押物變化情況，如抵押物是否被法院查封、面

臨拆遷等。

存在以下情況之一的必須采取現(xiàn)場調(diào)查方式： 1.1年以內(nèi)借款人累計(jì)逾期超過3次以上（含3次）。2.借款人額度內(nèi)貸款最后一次還款日距離本次支用日超過6個(gè)月。

3.額度生效后6個(gè)月未支用貸款。

4.距上次額度年檢或貸后檢查超過6個(gè)月。5.借款人存在其他影響我行貸款安全不利情況。上述情況管戶客戶經(jīng)理必須對借款人進(jìn)行現(xiàn)場調(diào)查并查詢借款人個(gè)人征信，對于借款人到經(jīng)辦支行申請支用的，現(xiàn)場調(diào)查可由管戶客戶經(jīng)理單人進(jìn)行。

第四十三條 借款支用審批

支用調(diào)查完成后，應(yīng)將支用調(diào)查表連同借款支用單一并提交審批崗審批。一級分行可根據(jù)二級分行風(fēng)險(xiǎn)管理能力、人員配備情況、貸款支用效率需求制定支用審批流程，可采取報(bào)二級分行審批中心集中審批、二級分行派駐審批人審批方式。

審批人應(yīng)對借款支用單關(guān)鍵信息進(jìn)行審核，查看借款支用單相關(guān)要素信息是否填寫規(guī)范、整齊；還應(yīng)根據(jù)借款人還款記錄、資金用途、經(jīng)營周轉(zhuǎn)特點(diǎn)及支用調(diào)查表中的相關(guān)信息，對本次借款支用的金額、期限、利率、還款方式和支付方式等，給出明確審批意見，并在借款支用單上簽字確認(rèn)。

第四十四條 支付方式

貸款行應(yīng)根據(jù)借款人生產(chǎn)經(jīng)營狀況、經(jīng)營結(jié)算方式以及交易

對象情況，采取借款人自主支付或貸款人受托支付方式，對貸款資金的支付進(jìn)行管理與控制，監(jiān)督其按約定用途使用貸款資金。

第四十五條 借款人自主支付

借款人自主支付是指貸款行在確認(rèn)借款人滿足借款合同約定的提款條件后，根據(jù)借款人的貸款支用申請將貸款資金發(fā)放至借款人賬戶后，由借款人自主支付給符合合同約定用途的交易對象。

符合下列情形之一的，經(jīng)貸款行同意后可采取借款人自主支付方式：

(一)金額不超過50萬元的貸款。

(二)借款人交易對象不具備有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式的貸款。

第四十六條 貸款人受托支付

貸款人受托支付是指貸款行在確認(rèn)借款人滿足借款合同約定的提款條件后，根據(jù)借款人的貸款支用申請和支付委托，將貸款資金通過借款人賬戶支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。

(一)對于金額超過50萬元，且借款人交易對象具備有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式條件的貸款，借款人須委托我行采取受托支付方式。對于符合借款人自主支付方式條件的，也應(yīng)盡量采用貸款人受托支付方式。

(二)貸款采取受托支付方式的，貸款行應(yīng)在貸款資金發(fā)放前，審核借款人相關(guān)交易資料和憑證是否符合借款合同約定條

件，對于受托支付交易對象的賬戶為借款人他行同名賬戶的，應(yīng)拒絕借款人的支用申請。

第四十七條 貸款發(fā)放審核

（一）貸款行放款審核崗收到貸款發(fā)放材料后，最遲應(yīng)在下一個(gè)工作日完成貸款發(fā)放材料完整性、規(guī)范性審核工作。

（二）審核材料包括：借款支用單或單筆借款合同、支用調(diào)查表、借據(jù)。

（三）審核要點(diǎn)包括：

1.確認(rèn)貸款發(fā)放材料是否填寫完整，需要借款人簽字蓋章的單據(jù)在借款人填寫信息部分（除日期信息外）是否有空白，貸款行審查崗是否已簽署明確支用審查意見。

2.確認(rèn)貸款發(fā)放材料是否有涂改； 3.確認(rèn)貸款發(fā)放條件是否已落實(shí)（若有）；

4.確認(rèn)貸款發(fā)放是否符合我行審批通過的貸款用途； 5.確認(rèn)貸款發(fā)放材料中借款人的借款幣種及金額、借款用途、借款期限、借款利率、放款賬戶、受托支付賬戶及金額（若有）、還款方式等重要信息是否一致；

上述信息中，如有一條不符合規(guī)定，則退回該筆業(yè)務(wù)，結(jié)束放款審核。

（四）貸款發(fā)放審核通過后，借據(jù)上簽字確認(rèn)。

第四十八條 放款審核崗應(yīng)在個(gè)人信貸系統(tǒng)中打印《放款通知書》，并將《放款通知書》、《個(gè)人額度借款支用單》（若有）、《個(gè)人貸款借據(jù)》提交會計(jì)部門放款崗進(jìn)行放款操作。

第五章 貸后管理 第一節(jié) 貸后檢查

第四十九條 貸后檢查

貸款發(fā)放后，客戶經(jīng)理必須對其管戶的借款人進(jìn)行貸后檢查，客戶經(jīng)理在貸后檢查過程中要做好檢查記錄，形成貸后檢查報(bào)告，并將貸后檢查報(bào)告提交小企業(yè)主管崗審核。對于授信（或貸款，下同）余額在300萬元以上的非低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)客戶，應(yīng)報(bào)上級行貸后管理崗審核。

直轄市、計(jì)劃單列市分行和二級分行小企業(yè)金融部貸后管理崗應(yīng)對貸后檢查工作定期抽查。貸后管理崗審核后應(yīng)提交業(yè)務(wù)主管崗復(fù)核。其中，授信余額在50萬元以下（含50萬元）的非低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)客戶，每年抽查率不得低于年初存量客戶數(shù)的5%；授信余額在50萬元至100萬元之間（含100萬元）的非低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)客戶，每年抽查率不得低于年初存量客戶數(shù)的10%；授信余額在100萬元至300萬元之間（含300萬元）的非低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)客戶，每年抽查率不得低于年初存量客戶數(shù)的30%。

審核或復(fù)核后，認(rèn)為檢查不全面的，應(yīng)退回管戶客戶經(jīng)理要求重新檢查。審核或復(fù)核同意的，應(yīng)簽署同意意見并結(jié)束流程。

貸后檢查包括貸后首次跟蹤檢查、貸后日常檢查、還款資金落實(shí)檢查。

第五十條 貸后首次跟蹤檢查

管戶客戶經(jīng)理應(yīng)在貸款發(fā)放后1個(gè)月內(nèi)完成首次跟蹤檢查。

管戶客戶經(jīng)理應(yīng)通過現(xiàn)場檢查與非現(xiàn)場檢查相結(jié)合的方式（對于第一次支用借款的新客戶，應(yīng)采取現(xiàn)場檢查形式），發(fā)起首次跟蹤檢查，通過調(diào)查客戶賬戶資金劃付、調(diào)閱支付憑證、信貸資金流向分析及審核有關(guān)合同附件等方法重點(diǎn)檢查客戶是否按約定用途使用資金。對于借款人自主支付方式下，信貸資金劃轉(zhuǎn)至他行同名賬戶的，管戶客戶經(jīng)理應(yīng)要求客戶提供轉(zhuǎn)至他行后的銀行對賬單、資金轉(zhuǎn)出憑證等。管戶客戶經(jīng)理應(yīng)在檢查完成后填寫《個(gè)人商務(wù)貸款首次跟蹤檢查報(bào)告》。

第五十一條 貸后日常檢查

貸后日常檢查是指授信發(fā)放后，管戶客戶經(jīng)理按規(guī)定要求和頻次，通過現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場檢查相結(jié)合的方式對客戶進(jìn)行日常檢查。管戶客戶經(jīng)理應(yīng)在檢查完成后填寫《個(gè)人商務(wù)貸款日常檢查報(bào)告》，并將檢查中收集的相關(guān)資料作為檢查報(bào)告的附件。

貸后日常檢查重點(diǎn)包括：客戶經(jīng)營環(huán)境的檢查，履約合作情況的檢查，經(jīng)營、財(cái)務(wù)、對外擔(dān)保、投資、擔(dān)保物情況檢查，重大事項(xiàng)檢查等，貸后日常檢查均以自然年為基礎(chǔ)確定檢查頻次。

（一）對于風(fēng)險(xiǎn)分類為關(guān)注類或關(guān)注類以下或在已開展的貸后檢查、業(yè)務(wù)檢查中發(fā)現(xiàn)存在風(fēng)險(xiǎn)隱患的客戶，至少每月進(jìn)行一次現(xiàn)場檢查，檢查完成后填寫《個(gè)人商務(wù)貸款日常檢查報(bào)告》。

（二）對于授信余額超過300萬元的客戶，至少每月進(jìn)行一次非現(xiàn)場檢查，檢查完成后填寫《個(gè)人商務(wù)貸款日常檢查報(bào)告》；對于授信余額在300萬元以下（含300萬元）的客戶，至少每季

度進(jìn)行一次非現(xiàn)場檢查，檢查完成后填寫《個(gè)人商務(wù)貸款日常檢查報(bào)告》。

（三）對于授信余額超過100萬元的客戶，至少每半年進(jìn)行一次現(xiàn)場檢查，檢查完成后填寫《個(gè)人商務(wù)貸款日常檢查報(bào)告》；對于授信余額在100萬元以下（含100萬元）的客戶，至少每年進(jìn)行一次現(xiàn)場檢查，檢查完成后填寫《個(gè)人商務(wù)貸款日常檢查報(bào)告》

第五十二條 還款資金落實(shí)情況檢查

對于采用“按月（季）還息、到期一次性還本還款法，一次性還本付息法，固定周期結(jié)息、按還本計(jì)劃表還本，固定周期結(jié)息、任意還本”還款方式的貸款，需進(jìn)行還款資金落實(shí)情況檢查。還款資金落實(shí)情況檢查由管戶客戶經(jīng)理通過現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場檢查相結(jié)合的形式開展的方式開展，依據(jù)檢查結(jié)果填寫《個(gè)人商務(wù)貸款客戶還款資金落實(shí)情況檢查表》。

檢查重點(diǎn)包括：了解、落實(shí)客戶的還款意愿、還款資金來源、預(yù)計(jì)還款時(shí)間等信息，并對潛在風(fēng)險(xiǎn)客戶實(shí)施應(yīng)急預(yù)案，啟動客戶退出程序；對正常還款的客戶，維護(hù)好客我關(guān)系，做好續(xù)貸工作，防止客戶流失。

（一）貸款本金到期前一個(gè)月

對于貸款余額在200萬以下（含200萬元）的非低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)客戶，應(yīng)電話提示客戶，強(qiáng)調(diào)到期正常還款對其征信信息的影響；對于貸款余額在200萬以上的非低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)客戶，應(yīng)上門拜訪客戶，強(qiáng)調(diào)到期正常還款對其征信信息的影響，檢查企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營

情況，結(jié)合前期貸后檢查情況、客戶還款記錄等，確定其還款資金能否到位。

（二）貸款本金到期前三天

電話通知客戶，進(jìn)行還款提示，要求客戶在貸款到期前及時(shí)存入還款資金，并根據(jù)還款資金到位情況，確定潛在逾期、不良客戶，準(zhǔn)備實(shí)施應(yīng)急預(yù)案。

（三）貸款本金到期當(dāng)天

及時(shí)查詢客戶賬戶，根據(jù)還款資金到位情況，最終認(rèn)定潛在期、不良客戶，開始實(shí)施應(yīng)急預(yù)案，及時(shí)采取風(fēng)險(xiǎn)處臵措施。

第二節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警

第五十三條 風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警工作分為系統(tǒng)自動預(yù)警、人工風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和解除預(yù)警三部分。其中，系統(tǒng)自動預(yù)警為信貸系統(tǒng)根據(jù)業(yè)務(wù)逾期情況或其他預(yù)警信號自動發(fā)出的預(yù)警提示。

第五十四條 人工風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號發(fā)起

小企業(yè)授信業(yè)務(wù)相關(guān)人員通過貸后檢查、日常管理、公開信息等渠道，發(fā)現(xiàn)已經(jīng)或可能對我行小企業(yè)信貸資產(chǎn)安全帶來風(fēng)險(xiǎn)的信號后，應(yīng)立即將所掌握的預(yù)警信號詳細(xì)內(nèi)容提交小企業(yè)主管崗進(jìn)行初步核實(shí)，發(fā)起風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，并第一時(shí)間上報(bào)上級行小企業(yè)金融部。

直轄市、計(jì)劃單列市分行和二級分行小企業(yè)金融部應(yīng)及時(shí)向本級行風(fēng)險(xiǎn)管理部報(bào)送該預(yù)警信號。

第五十五條 人工預(yù)警解除發(fā)起

管戶客戶經(jīng)理經(jīng)過實(shí)地調(diào)查發(fā)現(xiàn)預(yù)警信號不存在，或經(jīng)過風(fēng)險(xiǎn)處臵，預(yù)警客戶情況好轉(zhuǎn)、按標(biāo)準(zhǔn)不屬于預(yù)警范圍時(shí)，管戶客戶經(jīng)理應(yīng)填制《個(gè)人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)客戶預(yù)警解除申請審批表》（以下簡稱“預(yù)警解除申請審批表”），寫明預(yù)警歷史情況和解除預(yù)警的原因，同時(shí)附上相關(guān)證明材料，提交小企業(yè)主管崗，發(fā)起解除預(yù)警申請并第一時(shí)間上報(bào)上級行小企業(yè)金融部。

直轄市、計(jì)劃單列市分行和二級分行小企業(yè)金融部應(yīng)向本級行風(fēng)險(xiǎn)管理部報(bào)送該預(yù)警信號解除申請。

第三節(jié) 信貸條件及要素變更

第五十六條 信貸條件及要素變更是指由客戶提出申請或我行主動要求，經(jīng)我行內(nèi)部流程審批，對原信貸條件或信貸要素進(jìn)行變更的行為。變更旨在實(shí)現(xiàn)對于已無法退回、撤銷的業(yè)務(wù)階段性結(jié)果進(jìn)行的更改，包括審批決議、合同、借據(jù)等。

信貸條件及要素變更包括額度調(diào)整、金額調(diào)整、利率調(diào)整、還款方式調(diào)整、期限調(diào)整、擔(dān)保調(diào)整、還款方式變更、賬戶變更等。

第五十七條 信貸條件及要素變更的分類

（一）根據(jù)變更發(fā)起的時(shí)間階段和針對的對象不同，可分為以下三類：

1.審批決議變更：審批通過后，合同簽約前，需要變更的審批決議相應(yīng)內(nèi)容，包括簽約條件、放款條件、貸款產(chǎn)品要素等。

2.合同要素變更：針對合同簽約后，沒有結(jié)清前，對合同要素的變更，包括貸款產(chǎn)品要素、擔(dān)保信息等。

3.借據(jù)要素變更：針對貸款發(fā)放后，對單個(gè)借據(jù)信息的變更，包括利率信息、還款方式等。

（二）根據(jù)變更的風(fēng)險(xiǎn)程度及內(nèi)部管理需要，可分為以下三類： 1.一類變更：指信貸條件或要素發(fā)生重大變化或業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)增加，其中，“變化”是指能夠使業(yè)務(wù)預(yù)期資產(chǎn)質(zhì)量等級下降的變化，主要包括：簽約條件更改、放款條件更改、增加額度（貸款）金額、額度凍結(jié)、解凍結(jié)、終止、延長授信期限、變更還款方式、還款計(jì)劃變更、擔(dān)保修改或減少、展期等；

2.二類變更：指信貸條件或要素發(fā)生較大變化或業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)增加較小，主要包括：放款方式變更、利率調(diào)減、利率調(diào)整方式變更、縮期、放款賬戶變更等；

3.三類變更：指信貸條件或要素發(fā)生較小變化或業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)不增加，主要包括簽約條件新增、放款條件新增、、額度注銷、減少額度金額、利率調(diào)增、擔(dān)保新增等。

第五十八條 審批流程

（一）一類變更。一類變更的由管戶客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)發(fā)起，填寫《個(gè)人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)信貸條件及要素變更申請審批表》，按照原業(yè)務(wù)申報(bào)流程辦理，并上報(bào)至原審批行進(jìn)行審批，審批方式等級不得低于原審批方式。

（二）二類變更。二類變更由管戶客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)發(fā)起，填寫《個(gè)人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)信貸條件及要素變更申請審批表》，按照原業(yè)務(wù)申報(bào)流程辦理，并報(bào)二級分行業(yè)務(wù)主管崗審核。

（三）三類變更。三類變更由管戶客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)發(fā)起，填寫《個(gè)人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)信貸條件及要素變更申請審批表》提出申請，報(bào)送一級支行小企業(yè)主管崗審核。

第五十九條 關(guān)于額度調(diào)整的相關(guān)要求

額度調(diào)整包括授信額度調(diào)增、額度調(diào)減、額度凍結(jié)、額度解凍結(jié)、額度終止、額度注銷、額度年檢。

（一）額度調(diào)增

當(dāng)借款人出現(xiàn)有利于提高其償債能力的情況時(shí)，可考慮對借款人原先核定的授信額度進(jìn)行調(diào)增（應(yīng)由客戶提出申請并存在實(shí)際需求）。

（二）額度調(diào)減

在額度合同支用期內(nèi)，若發(fā)現(xiàn)借款人的還款能力明顯惡化、抵押物價(jià)值下降等情況時(shí)，須在個(gè)人信貸管理系統(tǒng)中對借款人的授信額度金額進(jìn)行調(diào)低。如影響貸款安全的情況消失后，可恢復(fù)原有額度。

（三）額度凍結(jié)

當(dāng)發(fā)生以下情形之一時(shí)，須對借款人的額度進(jìn)行凍結(jié)，暫停額度內(nèi)的貸款發(fā)放：

1.借款人不按合同約定按時(shí)償還我行借款本息。2.借款人在各商業(yè)銀行辦理的信用卡出現(xiàn)了透支并惡意拖欠。

3.通過人民銀行征信系統(tǒng)查出借款人在其他金融機(jī)構(gòu)辦理的貸款出現(xiàn)三期或90天以上（含90天）逾期且未歸還，或信用

卡逾期三期以上（含三期）且未歸還。

4.違反國家有關(guān)法律法規(guī)使用貸款或不按合同約定使用貸款。

5.拒絕或不配合我行對其經(jīng)營情況或信用情況進(jìn)行檢查。6.抵押物出現(xiàn)損毀、權(quán)屬爭議等情況，影響我行信貸資產(chǎn)安全。

7.借款人或經(jīng)營實(shí)體卷入或即將卷入重大的訴訟或其他法律糾紛，足以影響其償債能力的情況。

8.貸款行認(rèn)定的其他情況。

（四）額度解凍結(jié)

與額度凍結(jié)相對應(yīng)，如果借款人具備下列條件的，可以對已凍結(jié)的額度進(jìn)行解凍結(jié)：

1.借款人歸還我行逾期借款本息并正常還款。

2.借款人歸還其他金融機(jī)構(gòu)信用卡逾期欠款或逾期貸款，當(dāng)前人行征信記錄為正常狀態(tài)。

3.貸款挪用貸款行為得到糾正。

4.借款人改變態(tài)度，接受我行對其經(jīng)營、信用狀況進(jìn)行檢查。5.抵押物得到修復(fù)、恢復(fù)其原值或權(quán)屬爭議已經(jīng)解決，貸款行的抵押物權(quán)益可以得到有效保障。

6.借款人及其所經(jīng)營實(shí)體的法律糾紛解除,還款能力及意愿得以恢復(fù)。

7.貸款行認(rèn)定的其他情況。

（五）額度終止

若在額度支用期內(nèi)，如借款人發(fā)生下列情況之一，對已經(jīng)發(fā)放的貸款，應(yīng)及時(shí)收回，并終止其額度。

1.額度內(nèi)任意一筆借款的最長逾期超過90天（含90天）或累計(jì)逾期次數(shù)超過6次的情形。

2.借款人在人行征信報(bào)告顯示有嚴(yán)重違約記錄，被我行認(rèn)定為禁入類客戶，且未能提供符合我行要求的相關(guān)證明材料。

3.借款人不配合我行對其經(jīng)營或信用狀況進(jìn)行檢查，并經(jīng)多次勸說無效的情形。

4.借款人有隱匿、轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)，企圖逃避銀行債務(wù)等行為。5.經(jīng)調(diào)查核實(shí)，借款人申請貸款時(shí)存在重大隱瞞或欺騙，提供虛假信息來獲取銀行貸款的情況。

6.抵押物損毀且借款人不能提供價(jià)值同等抵押物，或抵押物權(quán)屬發(fā)生對貸款行的重大不利變化，且未能在乙方要求的期限內(nèi)得到改善。

7.額度凍結(jié)后，借款人的違規(guī)行為得不到糾正。8.額度生效后兩年未支用貸款。

9.貸款行認(rèn)為其他可以終止額度的情形。

（六）額度注銷

借款人額度支用期自然到期且結(jié)清額度內(nèi)所有貸款，或提前結(jié)清額度內(nèi)所有貸款后，可向貸款行申請解除額度合同手續(xù)。借款人須向貸款行提出解除合同申請，經(jīng)貸款行小企業(yè)主管崗審核同意后，雙方簽訂《中國郵政儲蓄銀行個(gè)人商務(wù)貸款合同解除協(xié)議》。

額度注銷后，貸款行應(yīng)將抵押物退還抵押人。辦理抵押物釋放手續(xù)時(shí)，客戶經(jīng)理應(yīng)在個(gè)人信貸管理系統(tǒng)中查詢借款人所有貸款是否已全部結(jié)清，報(bào)小企業(yè)主管崗批準(zhǔn)，小企業(yè)主管崗審批同意的，管戶客戶經(jīng)理在個(gè)人信貸管理系統(tǒng)內(nèi)完成抵押物釋放操作，并通知借款人向有關(guān)登記機(jī)構(gòu)辦理解抵押手續(xù)，恢復(fù)抵押物的正常狀況。

若借款人額度內(nèi)有已發(fā)放、但尚未還清的貸款，不得注銷額度，直至所有貸款已歸還。

（七）額度年檢 1.年檢要求

額度年檢查主要內(nèi)容為借款人資信狀況和抵押物狀況，額度年檢后形成《個(gè)人商務(wù)貸款額度年檢報(bào)告》，提交貸款行小企業(yè)主管崗審核。額度年檢應(yīng)具體檢查借款人是否滿足額度凍結(jié)、額度終止的條件，并重估抵押物。

抵押物重估原則上采取內(nèi)部評估，重點(diǎn)關(guān)注抵押人情況、押品實(shí)物狀態(tài)、權(quán)屬關(guān)系、市場環(huán)境等影響押品價(jià)值的因素變化。若抵押物價(jià)值明顯下降，高于我行規(guī)定的最高適用抵押率時(shí)，而借款人又無法增加我行認(rèn)可的抵押物，需要將授信額度金額調(diào)整至符合我行業(yè)務(wù)規(guī)定的抵押率水平。若抵押物發(fā)生毀損，應(yīng)凍結(jié)或終止額度，同時(shí)要求借款人增加抵押物或提前歸還部分或全部已發(fā)放貸款。

2.額度年檢時(shí)間

年檢頻率為一年一次，年檢可每年定期集中開展，也可根據(jù)

授信額度生效時(shí)間分散開展，分散年檢須在授信額度生效后一年內(nèi)及時(shí)開展。各一級分行可根據(jù)本行實(shí)際情況統(tǒng)一要求。如規(guī)定每年固定日集中開展，生效時(shí)間不足半年的可免于年檢。額度年檢過程中，最近一次人行征信查詢時(shí)間距離年檢時(shí)間短于半年的，可以免于查詢?nèi)诵姓餍拧?/p>

第六十條 額度內(nèi)各貸款適用交叉違約制度，借款人在我行任何一筆貸款出現(xiàn)不良時(shí)，視為該借款人在該額度內(nèi)所有貸款發(fā)生違約，貸款行有權(quán)立即采用保全措施；如果該額度同時(shí)對應(yīng)多個(gè)抵押物的，貸款行可根據(jù)具體情況選擇處理任一項(xiàng)抵押物。

第六十一條 關(guān)于貸款展期的相關(guān)要求

貸款展期是指借款人因故不能按期償還貸款時(shí)，經(jīng)借貸雙方協(xié)商同意，延長原借款合同約定的貸款期限的行為。

（一）借款人申請辦理貸款展期應(yīng)同時(shí)符合下列基本條件： 1.借款人經(jīng)營實(shí)體能夠正常經(jīng)營，具有償還貸款本息的能力。

2.借款人還款意愿好，積極配合貸款行收回貸款本息，無逃廢債或惡意欠息等不良信用記錄。

3.借款人能及時(shí)向貸款行提供準(zhǔn)確、完整的經(jīng)營記錄，配合貸款行的支用調(diào)查和貸后檢查工作。

4.能提供符合貸款行要求的足值、有效的貸款擔(dān)保。5.沒有違反借款合同約定的行為。6.貸款行要求的其他條件。

（二）符合貸款展期基本條件的借款人，由于下列原因之一，34

不能按期償還貸款，貸款行可以根據(jù)借款人的申請辦理貸款展期：

1.原定貸款期限與借款人經(jīng)營實(shí)體生產(chǎn)周期不匹配，早于借款人資金回流日期。

2.因歸還貸款計(jì)劃過于集中導(dǎo)致借款人還款困難。3.因自然條件變化、國家政策調(diào)整等客觀原因?qū)е沦J款項(xiàng)目建設(shè)期延長、投資增加，未能達(dá)到預(yù)期經(jīng)濟(jì)效益，按合同約定歸還貸款暫時(shí)有困難。

4.經(jīng)貸款行確認(rèn)借款人已落實(shí)還款資金來源，但不能按借款合同約定期限即期到位。

5.由于發(fā)生不可抗力或者意外事件等原因，致使借款人不能按期償還貸款。

6.由于季節(jié)性因素或市場價(jià)格變化等原因使產(chǎn)品推遲收獲、出售，致使借款人不能按期償還貸款。

7.其他符合總行制度規(guī)定需要辦理展期的情形。

（三）以下貸款不得展期：

1.借款人本次貸款已累計(jì)逾期十天以上。2.借款人還款意愿較差的貸款。

3.預(yù)計(jì)展期后借款人仍然不能歸還的貸款。4.貸款行規(guī)定的其他不得展期的貸款。

（四）確定貸款展期期限要結(jié)合借款人還款能力以及貸款擔(dān)保條件等因素綜合考慮。同一筆貸款只能展期一次。貸款期限在1年以內(nèi)（含1年）的，貸款展期期限不得超過原貸款期限，35

貸款期限在1-5年（含5年）以內(nèi)的，貸款展期期限累計(jì)不得超過原貸款期限的一半，且展期期限最長不得超過1年。

（五）貸款展期需要借款人提出書面申請，經(jīng)原貸款審批機(jī)構(gòu)審批同意后方可辦理貸款展期手續(xù)。額度商務(wù)貸款展期到期日不得超過原額度存續(xù)期；非額度商務(wù)貸款為抵（質(zhì)）押擔(dān)保方式的，須重新辦理抵（質(zhì)）押登記手續(xù)，展期后貸款期限不得超過重新登記的抵（質(zhì)）押期限；保證擔(dān)保方式的須經(jīng)得保證人同意，并重新簽訂保證合同或補(bǔ)充協(xié)議。

第六十二條 關(guān)于貸款貸款縮期的相關(guān)要求

由于借款人還款能力提高，可以提前30天提出縮期申請，貸款行經(jīng)確認(rèn)借款人還款能力符合規(guī)定后，予以執(zhí)行縮期。

第六十三條 信貸條件及要素變更根據(jù)變更類別的不同，采取不同的處理流程。多個(gè)信貸條件或要素同時(shí)變化時(shí)，可一并處理，并按照類別較高的變更的流程執(zhí)行。

對于審批決議變更，審批通過后，應(yīng)按正常的合同簽署流程進(jìn)行簽約，并進(jìn)行后續(xù)的發(fā)放。

對于合同要素變更，審批通過后，應(yīng)簽署相應(yīng)的變更或補(bǔ)充協(xié)議，合同簽署后，后續(xù)的發(fā)放將以新簽署的合同為準(zhǔn)。對于借據(jù)要素變更，審批通過后，應(yīng)簽署相應(yīng)的變更或補(bǔ)充協(xié)議。

第六十四條 對于借款人申請的信貸條件及要素變更，借款人應(yīng)當(dāng)在貸款到期前10天向貸款行申請?？蛻艚?jīng)理需指導(dǎo)借款人填寫相關(guān)申請表。

第四節(jié) 貸款回收

第六十五條 貸款回收分為正?；厥?、提前回收、逾期催收等。

第六十六條 正?；厥?/p>

對于借款人貸款正常到期回收的，管戶客戶經(jīng)理應(yīng)根據(jù)貸款回收情況填制《信貸業(yè)務(wù)結(jié)清憑證》（一式三聯(lián)，客戶聯(lián)、業(yè)務(wù)聯(lián)、會計(jì)聯(lián)）或通過系統(tǒng)打印結(jié)清證明，客戶聯(lián)轉(zhuǎn)交客戶，業(yè)務(wù)聯(lián)歸入信貸檔案，會計(jì)聯(lián)交放款崗。

第六十七條 提前回收

貸款提前回收分為客戶提前還款和我行提前收回兩種。

（一）客戶提前還款

若借款人需要提前歸還部分或全部貸款本息，借款人應(yīng)提前3個(gè)工作日到貸款行提出提前還款申請，并填寫《個(gè)人（額度）借款提前還款/結(jié)清申請表》，經(jīng)管戶客戶經(jīng)理復(fù)核后，由放款崗?fù)瓿商崆斑€款操作。對于提前歸還部分本金的，客戶經(jīng)理應(yīng)按剩余期限、還款方式不變的方式，重新打印還款計(jì)劃表。

（二）我行提前收回

對于借款人出現(xiàn)我行需要提前收回的情形時(shí)，管戶客戶經(jīng)理應(yīng)及時(shí)發(fā)起提前收回貸款申請，填制《提前收回貸款申請審批表》，寫明提前收回貸款的具體原因后，連同相關(guān)業(yè)務(wù)合同、憑證和說明材料提交小企業(yè)主管崗（或營業(yè)主管）復(fù)核，最后提交本級行行長（或其受權(quán)人）審批。審批通過后，客戶經(jīng)理應(yīng)將相

關(guān)資料提交放款崗進(jìn)行審核并操作；放款崗操作完成后，應(yīng)將信息反饋經(jīng)辦客戶經(jīng)理，客戶經(jīng)理應(yīng)及時(shí)填寫《提前收回貸款通知書》，提交借款人及擔(dān)保人，做好提前收回準(zhǔn)備工作。

第六十八條 抵（質(zhì)）押物出庫

對于以抵（質(zhì)）押為擔(dān)保方式的貸款，在貸款結(jié)清（包括正常結(jié)清、提前結(jié)清、逾期結(jié)清和部分結(jié)清）后，管戶客戶經(jīng)理應(yīng)填寫《抵（質(zhì)）押物憑證出庫申請審批表》，說明申請出庫原因，明確責(zé)任人，注明歸還時(shí)間，連同信貸業(yè)務(wù)結(jié)清憑證交由小企業(yè)主管崗（或營業(yè)主管）審批。

小企業(yè)主管崗（或營業(yè)主管）確認(rèn)擬出庫抵（質(zhì)）押品是否與已結(jié)清的信貸業(yè)務(wù)相對應(yīng)。審批通過的，在《抵（質(zhì)）押物憑證出庫申請審批表》上簽署同意意見；審批不通過的，在出庫申請審批表上簽署不同意意見，將申請返回給客戶經(jīng)理。

作業(yè)監(jiān)督崗依據(jù)出庫審查審批表，從暫存庫取出抵（質(zhì)）押品憑證或憑證包，交申請人、申請部門或機(jī)構(gòu)。

第六十九條 貸款行貸后管理崗與管戶客戶經(jīng)理應(yīng)每日查看貸款臺賬，了解當(dāng)前貸款逾期情況，并對逾期貸款進(jìn)行催收。整個(gè)催收流程必須形成“一戶一冊”的《個(gè)人貸款逾期催收記錄》臺賬，記錄催收的全過程，每采取一次催收行動就應(yīng)記錄一次，內(nèi)容包括貸款現(xiàn)狀、逾期原因、查詢了解的信息、催收措施和效果、下一步行動方案等。

催收臺賬至少每周向貸款行小企業(yè)主管崗報(bào)送一次，催收臺賬和相關(guān)材料，應(yīng)當(dāng)定期歸入個(gè)人貸款檔案統(tǒng)一管理。

第七十條 根據(jù)逾期期限不同，采用不同的催收方式，對于逾期7天內(nèi)（含7天）的貸款，由管戶客戶經(jīng)理進(jìn)行催收；超過7天的貸款，由貸款行小企業(yè)主管崗協(xié)助管戶客戶經(jīng)理一起催收。逾期催收流程規(guī)定如下：

(一)30天（含30天）以內(nèi)逾期催收

1.貸款逾期1－7天（含7天）內(nèi)，至少每天進(jìn)行1次電話催收，提醒借款人還款，且必須進(jìn)行至少一次的上門實(shí)地催收。

2.貸款逾期8-30天（含30天）內(nèi)，繼續(xù)進(jìn)行實(shí)地催收，頻率為至少每周一次，了解逾期原因，判斷貸款風(fēng)險(xiǎn)，督促其按時(shí)還款。

(二)31天至90天（含90天）的逾期催收

1.貸款逾期31天至60天（含60天），增加電話催收的頻度和密度，反復(fù)催收，并提醒抵押人或借款人家庭成員。除正常的催收措施外，催收人員還應(yīng)上門向借款人送達(dá)《中國郵政儲蓄銀行逾期貸款催收通知書》；對于無法聯(lián)系到借款人的，應(yīng)采用掛號信發(fā)出書面催收通知或公告催收。

2.貸款逾期61天至90天（含90天），可發(fā)出催收律師函，同時(shí)將催收函（催收律師函即履行擔(dān)保責(zé)任通知書）抄送抵押人，要求借款人、抵押人或其他收函人簽收。催收人員應(yīng)通過談話觀察借款人的還款意愿、還款能力、抵押物狀況等，提出處理意見。

(三)90天以上的逾期催收

超過90天的逾期貸款或雖未超過90天，但已發(fā)現(xiàn)重大風(fēng)險(xiǎn)的貸款，應(yīng)及時(shí)開展資產(chǎn)保全工作。

第七十一條 對于借款人已出現(xiàn)違約或其他重大風(fēng)險(xiǎn)，但尚未移交至資產(chǎn)保全部的業(yè)務(wù)，資產(chǎn)保全部認(rèn)為有必要的，可主動要求提前介入，提供專業(yè)支撐。對于滿足以下條件之一的貸款，小企業(yè)金融部也可以主動要求保全部門提前介入：

1.借款人已明顯喪失還款意愿與還款能力的貸款； 2.借款人或擔(dān)保人已被公安機(jī)關(guān)立案等涉及刑事訴訟的貸款；

3.借款人存在惡意騙貸行為等可能形成風(fēng)險(xiǎn)案件的貸款； 4.有明顯證據(jù)表明借款人涉及民間借貸、可能嚴(yán)重影響其還款能力的貸款。

小企業(yè)金融部與資產(chǎn)保全部可針對不同情況, 對借款人采取包括提前扣款、要求提前還款、提前執(zhí)行擔(dān)保物、要求提供其他擔(dān)保方式、發(fā)送律師函，預(yù)先采取證據(jù)保全、財(cái)產(chǎn)保全等措施。

對于符合相關(guān)移交標(biāo)準(zhǔn)的個(gè)人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)，相關(guān)部門和人員在采取了正常催收手段仍無法收回的，可以移交給資產(chǎn)保全人員進(jìn)行專人管理，并由其采取法律清收（訴訟、仲裁、申請支付令、抵押物拍賣、破產(chǎn)清算等）、協(xié)議清收、以資抵債等手段繼續(xù)清收。

第六章 附 則

第七十二條 本規(guī)程由中國郵政儲蓄銀行總行負(fù)責(zé)制定、解釋和修訂。未來可能涉及的通過網(wǎng)絡(luò)方式進(jìn)行流程操作調(diào)整的，將另行規(guī)定；商業(yè)模式開發(fā)、綜合金融服務(wù)、特色支行等項(xiàng)目進(jìn)

行流程操作調(diào)整的，將另行規(guī)定的。

第七十三條 各一級分行可以根據(jù)本規(guī)程，結(jié)合實(shí)際制定實(shí)施細(xì)則，并報(bào)總行備案后實(shí)施。

第七十四條 本規(guī)程自2014年3月1日起施行，本規(guī)程下發(fā)后，《中國郵政儲蓄銀行個(gè)人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)操作規(guī)程》（見郵銀發(fā)?2011?1607號）同時(shí)廢止。

第二篇：中國郵政儲蓄銀行個(gè)人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)管理辦法

附件1：

中國郵政儲蓄銀行個(gè)人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)

管理辦法

目錄

第一章 總則.......................................1 第二章 貸款機(jī)構(gòu)與人員設(shè)臵.........................4 第三章 貸款對象及用途.............................7 第四章 授信金額、期限、利率及還款方式...........10 第五章 貸款擔(dān)保..................................13 第六章 貸款業(yè)務(wù)流程..............................21 第七章 附則......................................30

第一章 總則

第一條 為規(guī)范中國郵政儲蓄銀行個(gè)人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營與管理，根據(jù)《中華人民共和國擔(dān)保法》、《中華人民共和國物權(quán)法》《貸款通則》、《銀行開展小企業(yè)授信工作指導(dǎo)意見》、《商業(yè)銀行小企業(yè)授信工作盡職指引（試行）》、《個(gè)人貸款管理暫行辦法》，參考《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》、《流動資金貸款管理暫行辦法》等有關(guān)法律法規(guī)和規(guī)章制度，制定本辦法。

第二條 本辦法所稱的個(gè)人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)是指中國郵政儲蓄銀行向自然人發(fā)放的，用于其合法生產(chǎn)經(jīng)營活動的有擔(dān)保個(gè)人經(jīng)營性貸款。

第三條 個(gè)人商務(wù)貸款可采取額度授信方式（即額度項(xiàng)下個(gè)人商務(wù)貸款，以下簡稱“額度商務(wù)貸款”），也可采取單筆授信方式（即非額度項(xiàng)下個(gè)人商務(wù)貸款，以下簡稱“非額度商務(wù)貸款”）。

額度商務(wù)貸款分成可循環(huán)授信額度與不可循環(huán)授信額度兩類。

第四條 個(gè)人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)實(shí)行“授權(quán)開辦、審慎經(jīng)營、有效擔(dān)保、按期償還”的原則，各種類個(gè)人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)均需在總行授權(quán)或批復(fù)后方能開辦。各級中國郵政儲蓄銀行分支機(jī)構(gòu)辦理個(gè)人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)必須嚴(yán)格遵循國家有關(guān)法律法規(guī)，執(zhí)行國家產(chǎn)業(yè)政策，并遵循“安全性、流動性、效益性”的經(jīng)營原則。

第五條 本辦法中相關(guān)用語的含義：

(一)借款申請人：指向中國郵政儲蓄銀行申請個(gè)人商務(wù)貸款的自然人，即在城鄉(xiāng)地區(qū)從事生產(chǎn)、貿(mào)易、服務(wù)等行業(yè)的微型或

小型私營企業(yè)主（如個(gè)體工商戶、個(gè)人獨(dú)資企業(yè)主、合伙企業(yè)個(gè)人合伙人、有限責(zé)任公司自然人股東等，下同）及其他符合條件的農(nóng)村、城鎮(zhèn)生產(chǎn)經(jīng)營者。

(二)貸款行：指經(jīng)總行授權(quán)開辦個(gè)人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)的中國郵政儲蓄銀行分支機(jī)構(gòu)。

(三)額度商務(wù)貸款：是指綜合考慮借款人資信狀況及擔(dān)保方式，授予借款人一定期限內(nèi)一定金額的授信額度，在額度范圍內(nèi)滿足一定的條件，借款人可多次申請貸款支用的授信業(yè)務(wù)。

(四)非額度商務(wù)貸款：是指綜合考慮借款人資信狀況及擔(dān)保方式，向借款人發(fā)放的非循環(huán)使用的單筆授信業(yè)務(wù)。

(五)可循環(huán)授信額度：是指在額度商務(wù)貸款的支用期內(nèi)，若借款人未償還額度內(nèi)的借款本金余額低于授信額度金額，符合一定條件，借款人可多次申請貸款支用，但在任何時(shí)點(diǎn)借款人所申請的借款本金金額與借款人未償還的額度內(nèi)的借款本金余額之和不得超過授信額度金額。

(六)不可循環(huán)授信額度：是指在額度商務(wù)貸款的支用期內(nèi)，符合一定條件，借款人可以多次申請貸款支用，但借款人可支用的借款本金金額與累計(jì)已經(jīng)支用的借款本金金額之和不得超過授信額度金額。

(七)額度支用期：是指額度商務(wù)貸款借款人可以循環(huán)使用額度的期限，該期限最長為5年。

(八)額度內(nèi)貸款最長期限：是指在額度商務(wù)貸款額度支用期內(nèi)，借款人可以申請借款的最長期限，該期限最長為5年。

(九)額度存續(xù)期：是指額度商務(wù)貸款從額度生效日起至額度內(nèi)貸款最后到期日止的最長期限，即額度存續(xù)期等于“額度支用期”與“額度內(nèi)貸款最長期限”之和，該期限最長為10年，額度內(nèi)貸款的到期日必須在額度存續(xù)期內(nèi)，但可以超過額度支用期。

(十)額度年檢：是指在額度商務(wù)貸款的額度存續(xù)期內(nèi)，貸款行每年定期對借款人已生效的授信業(yè)務(wù)開展檢查，并根據(jù)檢查結(jié)果對借款人的可用額度余額進(jìn)行相應(yīng)調(diào)整或提前收回貸款，以確保借款人的授信額度金額與其資信狀況和擔(dān)保狀況相匹配。

(十一)額度調(diào)整：是指在額度商務(wù)貸款的額度支用期內(nèi)，因借款人資信狀況、擔(dān)保狀況等發(fā)生變化，且該變化已對或?qū)ξ倚袀鶛?quán)產(chǎn)生較大影響，對借款人可用額度余額進(jìn)行下調(diào)、凍結(jié)、解凍結(jié)及終止等措施。

(十二)額度凍結(jié)：是指在額度商務(wù)貸款的額度支用期內(nèi)，因借款人資信狀況、擔(dān)保狀況等發(fā)生不利我行債權(quán)的變化，而對借款人可用額度余額進(jìn)行的凍結(jié)處理，凍結(jié)后暫停額度內(nèi)貸款發(fā)放。

(十三)額度解凍結(jié)：是指對于已經(jīng)被凍結(jié)的額度商務(wù)貸款業(yè)務(wù)，被凍結(jié)的風(fēng)險(xiǎn)因素解除后，而對借款人可用額度余額進(jìn)行的解凍結(jié)處理，解凍結(jié)后則重新允許額度內(nèi)貸款發(fā)放。

(十四)額度終止：是指額度商務(wù)貸款的額度支用期內(nèi)，因借款人資信狀況、擔(dān)保狀況等發(fā)生不利我行債權(quán)的變化，而對借款人可用額度余額進(jìn)行的終止處理。

(十五)額度注銷：是指額度商務(wù)貸款額度存續(xù)期自然到期，且借款人結(jié)清額度內(nèi)所有貸款或借款人在額度存續(xù)期內(nèi)提前結(jié)清

額度內(nèi)所有貸款時(shí)，對借款人的授信額度進(jìn)行的注銷處理。

第六條 個(gè)人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)嚴(yán)格執(zhí)行“八不準(zhǔn)”規(guī)定，同時(shí)實(shí)行關(guān)系人回避制度，業(yè)務(wù)處理流程中與借款申請人為關(guān)系人（包括有親屬關(guān)系或相互之間存在利益關(guān)系）的員工，應(yīng)主動提出回避，回避人所在單位應(yīng)安排其他業(yè)務(wù)人員履行相應(yīng)的職責(zé)。

須回避的親屬關(guān)系是指參與信貸流程的員工與借款人之間為父母、配偶、子女，兄弟姐妹（含表/堂兄弟姐妹）及其父母、配偶、子女，配偶的父母及兄弟姐妹等關(guān)系。

須回避的利益關(guān)系是指參與信貸流程的員工及其須回避的親屬，在借款申請人經(jīng)營實(shí)體中存在投資關(guān)系或與借款申請人存在債權(quán)、債務(wù)關(guān)系。

第七條 本辦法適用于所有開辦個(gè)人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)的中國郵政儲蓄銀行各級分支機(jī)構(gòu)。

第二章 貸款機(jī)構(gòu)與人員設(shè)置

第八條 個(gè)人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)中相關(guān)部門及主要職責(zé)。個(gè)人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)管理和經(jīng)營機(jī)構(gòu)層級分為五級，即小額貸款營業(yè)機(jī)構(gòu)（或個(gè)人貸款中心，下同）、一級支行、二級分行、一級分行及總行。

(一)對于已成立小額貸款營業(yè)機(jī)構(gòu)的一級支行，可將個(gè)人商務(wù)貸款的貸款申請受理、貸前調(diào)查和部分日常貸后管理職責(zé)由小額貸款營業(yè)機(jī)構(gòu)承擔(dān)。

(二)一級支行信貸業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)組織轄區(qū)個(gè)人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)的推廣工作及具體授信流程工作（審查審批工作除外）。

一級支行會計(jì)部門或一級支行上級機(jī)構(gòu)會計(jì)部門指定人員負(fù)

責(zé)貸款出賬復(fù)核及貸款出賬等工作。

(三)一級分行、二級分行信貸業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)貫徹、執(zhí)行、細(xì)化上級規(guī)章制度，負(fù)責(zé)轄區(qū)個(gè)人商務(wù)貸款的推廣、監(jiān)督管理及授信審查審批工作，在授權(quán)范圍內(nèi)負(fù)責(zé)區(qū)域信貸產(chǎn)品的開發(fā)。一級分行、二級分行須在信貸業(yè)務(wù)部內(nèi)設(shè)相對獨(dú)立的審批中心，專職負(fù)責(zé)貸款的審查、審批工作。

(四)總行信貸業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)個(gè)人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)的產(chǎn)品研發(fā)、推廣及業(yè)務(wù)準(zhǔn)入等總體性事務(wù)，并按照“下管一級、監(jiān)控到底”的原則履行監(jiān)管職責(zé)。

第九條 個(gè)人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)主要崗位設(shè)臵。

(一)對于已成立小額貸款營業(yè)機(jī)構(gòu)的一級支行，可在小額貸款營業(yè)機(jī)構(gòu)設(shè)臵受理崗、信貸員崗。

(二)一級支行設(shè)臵信貸業(yè)務(wù)主管崗、受理崗、信貸員崗、合作崗、記賬崗、貸后管理崗、檔案管理崗等崗位。

(三)一級分行及二級分行設(shè)臵審批中心主任崗、審查崗、審批崗、綜合崗、檔案管理崗、風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理崗、產(chǎn)品經(jīng)理崗等崗位。

(四)總行設(shè)立個(gè)人商務(wù)貸款管理團(tuán)隊(duì)及相應(yīng)管理崗位。第十條 個(gè)人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)各崗位主要職責(zé)。(一)一級支行。

1.信貸業(yè)務(wù)主管崗：負(fù)責(zé)貸款行日常信貸工作的管理，包括組織個(gè)人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)營銷，履行對貸款調(diào)查、擔(dān)保條件落實(shí)及日常貸后管理等工作的監(jiān)督職責(zé)；承擔(dān)個(gè)人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)流程中的相應(yīng)工作，包括業(yè)務(wù)上報(bào)審批前復(fù)核、貸款發(fā)放（支用）的審

核等工作，可根據(jù)授權(quán)與借款人簽署相關(guān)合同。人員隸屬于一級支行信貸業(yè)務(wù)部。

2.受理崗：負(fù)責(zé)受理貸款的咨詢與申請，對借款申請人的資格和提交材料進(jìn)行初步審核，對接收資料的真實(shí)性、完整性負(fù)責(zé)。該崗位可由信貸員兼任。人員隸屬于一級支行信貸業(yè)務(wù)部。

3.信貸員崗：負(fù)責(zé)對借款申請人綜合資信及擔(dān)保情況進(jìn)行調(diào)查，對調(diào)查流程、內(nèi)容及相關(guān)資料的真實(shí)性、可靠性負(fù)責(zé)；負(fù)責(zé)對貸款發(fā)放后借款人信息變動情況和貸款的使用及還本付息情況進(jìn)行日常監(jiān)督檢查，對尚未移交資產(chǎn)保全部門的貸款進(jìn)行貸后管理。人員隸屬于一級支行信貸業(yè)務(wù)部。

4.合作崗：負(fù)責(zé)落實(shí)貸款發(fā)放條件，如辦理擔(dān)保物抵押登記手續(xù)等，對貸款發(fā)放條件落實(shí)的真實(shí)性、有效性、合法性負(fù)責(zé)。合作崗可由其他崗位合理兼職，但信貸員不得兼任合作崗。人員隸屬于一級支行信貸業(yè)務(wù)部。

5.貸后管理崗：負(fù)責(zé)個(gè)人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)的貸款質(zhì)量抽查，日常監(jiān)控，逾期提醒及協(xié)助信貸員催收等工作。人員隸屬于一級支行信貸業(yè)務(wù)部。

6.檔案管理崗：負(fù)責(zé)個(gè)人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)的檔案管理工作。檔案管理崗不得由信貸員兼職。

7.記賬崗：負(fù)責(zé)核對放款信息，發(fā)放貸款。人員隸屬一級支行會計(jì)部或?yàn)橐患壷猩霞墮C(jī)構(gòu)會計(jì)部門指定人員。

(二)二級分行、一級分行。

1.審批中心主任崗：對審批中心工作負(fù)全面管理責(zé)任，負(fù)責(zé)

制定、落實(shí)審批中心各項(xiàng)規(guī)章制度，并對各崗位職責(zé)落實(shí)情況進(jìn)行督導(dǎo)與檢查，根據(jù)審批人員（審批崗）風(fēng)險(xiǎn)鑒別能力、審批經(jīng)驗(yàn)等因素，對審批人員的審批權(quán)限進(jìn)行差別化轉(zhuǎn)授權(quán)，對審批中心負(fù)管理責(zé)任。審批中心主任崗在授權(quán)范圍內(nèi)對超審批崗權(quán)限的貸款進(jìn)行審批，對貸款決策負(fù)審批責(zé)任。人員隸屬于審批中心。

2.審查崗：負(fù)責(zé)個(gè)人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)的審查工作，對貸款資料的完整性、合規(guī)性以及信貸員授信建議的合理性負(fù)審查責(zé)任。人員隸屬于審批中心。

3.審批崗：負(fù)責(zé)受權(quán)范圍內(nèi)的個(gè)人商務(wù)貸款審批工作，對貸款決策負(fù)審批責(zé)任。人員隸屬于審批中心。

4.綜合崗：負(fù)責(zé)審批中心內(nèi)部及一級支行業(yè)務(wù)資料交接與溝通。人員隸屬于審批中心。

5.檔案管理崗：負(fù)責(zé)本級分行信貸業(yè)務(wù)部檔案及本級分行信貸部審批中心檔案的保管工作。

6.風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理崗：負(fù)責(zé)個(gè)人商務(wù)貸款的日常監(jiān)測、檢查，作業(yè)質(zhì)量監(jiān)督，風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。人員隸屬于本級分行信貸業(yè)務(wù)部。

7.產(chǎn)品經(jīng)理崗：負(fù)責(zé)個(gè)人商務(wù)貸款新產(chǎn)品研發(fā)，對當(dāng)?shù)刂攸c(diǎn)行業(yè)進(jìn)行分析；負(fù)責(zé)個(gè)人商務(wù)貸款制度本級范圍內(nèi)完善、修訂、補(bǔ)充；負(fù)責(zé)轄內(nèi)個(gè)人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)的推廣、人員培訓(xùn)、業(yè)務(wù)指導(dǎo)等工作。人員隸屬于本級分行信貸業(yè)務(wù)部。

第三章 貸款對象及用途

第十一條 借款申請人應(yīng)同時(shí)滿足以下基本條件：

(一)年齡在18周歲（含）至65周歲（不含）之間（以業(yè)務(wù)

申請時(shí)，申請材料簽署日期為準(zhǔn)），在貸款行所在地（指二級分行所在行政區(qū)域內(nèi)，直轄市、計(jì)劃單列市為一級分行所在行政區(qū)域,下同）內(nèi)有固定住所、有常住戶口或居住一年（含）以上，具有完全民事行為能力的中國公民。

(二)在貸款行所在地內(nèi)擁有合法的經(jīng)營實(shí)體（本人及配偶出資比例占30%或以上，或借款申請人實(shí)際控制該經(jīng)營實(shí)體，下同）；經(jīng)營實(shí)體原則上須正常生產(chǎn)經(jīng)營一年（含）以上（以實(shí)際經(jīng)營年限為準(zhǔn)，下同）；借款申請人在設(shè)立本經(jīng)營實(shí)體前有本行業(yè)從業(yè)經(jīng)驗(yàn)、生產(chǎn)經(jīng)營情況良好，貸款擔(dān)保足值可靠的，經(jīng)營實(shí)體經(jīng)營期限可放寬至6個(gè)月（含）以上。

借款申請人為用款經(jīng)營實(shí)體實(shí)際控制人（指本人及配偶出資比例占30%以下或非企業(yè)股東、合伙人、個(gè)體工商戶營業(yè)執(zhí)照所列示的經(jīng)營者、個(gè)人獨(dú)資企業(yè)的投資人）的，需同時(shí)滿足以下條件：

1.借款申請人或其配偶為該經(jīng)營實(shí)體最大股東（合伙企業(yè)應(yīng)為普通合伙人，個(gè)體工商戶為營業(yè)執(zhí)照所列示的經(jīng)營者、個(gè)人獨(dú)資企業(yè)的投資人）的親屬（僅包括本人及配偶的父母、子女、兄弟姐妹）；

2.借款申請人的相應(yīng)直系親屬占該經(jīng)營實(shí)體二分之一（含）以上股份或投資份額；

3.借款申請人實(shí)際經(jīng)營該經(jīng)營實(shí)體，且對經(jīng)營實(shí)體全部資產(chǎn)和收入有絕對控制權(quán)和支配權(quán)。絕對控制權(quán)與支配權(quán)主要表現(xiàn)為：對經(jīng)營實(shí)體的資產(chǎn)具有使用、支配、處臵的權(quán)力；對經(jīng)營實(shí)體主要購銷渠道具有控制力；對于該經(jīng)營實(shí)體人事安排具有決定權(quán)；

對于該經(jīng)營實(shí)體的收益具有所有權(quán)與支配權(quán)。

(三)借款申請人生產(chǎn)經(jīng)營穩(wěn)定、持續(xù)，具有穩(wěn)定的經(jīng)營收入來源和按時(shí)足額償還貸款本息的能力。

(四)具有合法有效的生產(chǎn)經(jīng)營手續(xù)，如：營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證，組織機(jī)構(gòu)代碼證，特殊行業(yè)的需取得特殊行業(yè)經(jīng)營許可憑證等。

(五)具有良好的信用記錄和還款意愿，無賭博、吸毒、酗酒等不良行為和不良社會記錄，借款申請人及其配偶、所經(jīng)營的經(jīng)營實(shí)體在我行、人民銀行的個(gè)人/企業(yè)征信系統(tǒng)、其他相關(guān)信用系統(tǒng)的信用記錄符合我行的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。

(六)能提供我行認(rèn)可的合法、有效、可靠的擔(dān)保；(七)在我行開立個(gè)人結(jié)算賬戶（該賬戶在貸款發(fā)放前開立即可，下同）；

(八)我行規(guī)定的其他條件。

第十二條 借款申請人及其經(jīng)營實(shí)體有下列情況之一者，不得對其進(jìn)行授信：

(一)借款申請人及其經(jīng)營實(shí)體的法定代表人、實(shí)際控制人或出資額在30%以上的主要出資人、其他重要關(guān)系人有惡意不良記錄，或足以影響我行資產(chǎn)安全的債務(wù)糾紛或訴訟糾紛；

(二)生產(chǎn)、經(jīng)營國家明令禁止或不符合環(huán)保標(biāo)準(zhǔn)的產(chǎn)品；(三)貸款用途為國家或我行明確規(guī)定的禁止用途。第十三條 貸款用途。

個(gè)人商務(wù)貸款主要解決借款人生產(chǎn)經(jīng)營過程中，正常流動資

金及固定資產(chǎn)投資的資金需求。貸款用途須符合國家和地方政策法規(guī)。

貸款不得用于以下項(xiàng)目：軍事武器或軍事設(shè)備的制造或貿(mào)易；有關(guān)瀕危物種的產(chǎn)業(yè)或貿(mào)易；賭博或其他賭博設(shè)施；房地產(chǎn)項(xiàng)目開發(fā)；民間借貸及博彩；期貨、股票、基金等任何形式的證券投資；對環(huán)境有嚴(yán)重污染的生產(chǎn)項(xiàng)目；其他法律法規(guī)禁止貸款投向的領(lǐng)域。

嚴(yán)禁以任何形式向郵政企業(yè)或郵政企業(yè)實(shí)際控制的企業(yè)及股東發(fā)放貸款。

第四章 授信金額、期限、利率及還款方式 第十四條 授信金額。

對于額度商務(wù)貸款，授信金額為授信額度金額；對于非額度商務(wù)貸款，授信金額為單筆貸款金額。貸款行應(yīng)根據(jù)借款申請人的經(jīng)營收入狀況、實(shí)際資金需求、資產(chǎn)負(fù)債及擔(dān)保等情況，確定單一借款申請人的授信金額上限。

一個(gè)家庭只能由夫妻雙方一方申請一個(gè)授信額度，以下情況除外：借款人及其配偶分別擁有不同經(jīng)營實(shí)體或?yàn)椴煌?jīng)營實(shí)體的實(shí)際控制人，兩個(gè)經(jīng)營實(shí)體各自存在資金需求，且借款人、配偶及各自的經(jīng)營實(shí)體均符合我行貸款條件。

借款申請人及配偶授信金額上限合計(jì)不得超過人民幣500萬元，且不得超過上級行轉(zhuǎn)授權(quán)或批復(fù)的授信金額上限。

(一)額度商務(wù)貸款授信額度金額應(yīng)同時(shí)滿足以下條件： 1.不得超過借款申請人（本人、配偶及經(jīng)營實(shí)體，下同）有

效凈資產(chǎn)值的50%。

2.不得超過借款申請人年均有效凈收入的2.5倍。3.對于申請金額超過30萬元（含）的貸款，借款申請人必須提供半年（含）以上的企業(yè)賬戶或個(gè)人（含配偶）賬戶現(xiàn)金流水，且授信額度金額不得超過近一年現(xiàn)金流入合計(jì)。

4.授信額度金額不得超過總行規(guī)定的擔(dān)保方式計(jì)算的擔(dān)保物（人）的擔(dān)保上限。

(二)非額度商務(wù)貸款單筆貸款金額的確定，須綜合考慮借款申請人經(jīng)營項(xiàng)目獲利能力、資金周轉(zhuǎn)情況、貸款期限、擔(dān)保方式等因素進(jìn)行確定。具體授信方法見相關(guān)產(chǎn)品的操作規(guī)程。

(三)我行投向單一經(jīng)營實(shí)體的個(gè)人商務(wù)貸款授信金額（授信額度金額與單筆貸款金額合計(jì)值）不得超過人民幣500萬元，原則上一個(gè)經(jīng)營實(shí)體只能由一個(gè)對該經(jīng)營實(shí)體具有絕對控制權(quán)的股東（或合伙人）或?qū)嶋H控制人申請一個(gè)授信額度（非額度商務(wù)貸款為一筆貸款）。

第十五條 授信期限。

對個(gè)人商務(wù)貸款授信期限的確定應(yīng)綜合考慮借款申請人所處行業(yè)平均資金周轉(zhuǎn)速度、借款申請人的借款用途、還款能力和擔(dān)保方式等因素，在規(guī)定范圍內(nèi)可允許借款申請人自主選擇貸款期限。

(一)額度商務(wù)貸款

額度商務(wù)貸款額度支用期最長為5年，且“借款申請人年齡”與“額度存續(xù)期”（以年為單位）之和最長不超過65（含）。

額度內(nèi)貸款最長期限為5年。(二)非額度商務(wù)貸款

非額度商務(wù)貸款授信期限一般為1年，最長不得超過3年（總行特批除外），且“借款申請人年齡”與“貸款期限”（以年為單位）之和不得超過65（含）。

第十六條 利率。個(gè)人商務(wù)貸款利率實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)原則，由總行根據(jù)資金成本、經(jīng)營成本和貸款風(fēng)險(xiǎn)等因素，確定合理的利率下限。各貸款行可依據(jù)同業(yè)競爭、借款申請人資質(zhì)等情況，在總行規(guī)定的利率下限基礎(chǔ)上適當(dāng)上浮。

第十七條 利率調(diào)整。新支用或新申請貸款適用的利率為對應(yīng)同期同檔次人民銀行貸款基準(zhǔn)利率，并按照規(guī)定比率浮動確定貸款利率。對已發(fā)放的貸款，期限一年以內(nèi)（含）的貸款采用固定利率，即合同期限內(nèi)，利率保持不變；期限超過一年的貸款，則采用浮動利率，隨人民銀行的基準(zhǔn)利率調(diào)整而調(diào)整，調(diào)整日為次年的1月1日。

第十八條 還款方式。個(gè)人商務(wù)貸款可采用以下幾種還款方式：

(一)一次性還本付息法，即到期一次性償還貸款本息，僅適用于貸款期限12個(gè)月（含）以內(nèi)的貸款。貸款期限超過6個(gè)月（不含）的一次性還本付息還款方式，借款人須同時(shí)滿足以下條件：借款人為在我行貸款（所有貸款）超過1年以上老客戶，且各單筆貸款最長逾期天數(shù)不超過5天。

(二)等額本息還款法，即如貸款期內(nèi)利率不發(fā)生變化，每月/

每季度以相等的金額償還貸款本息。

(三)階段性等額本息還款法，即貸款寬限期內(nèi)只償還貸款利息，超過寬限期后按照等額本息還款法償還貸款，寬限期最長不超過12個(gè)月。經(jīng)總行批準(zhǔn)，特殊行業(yè)寬限期最長可為24個(gè)月。

(四)按月（季）付息、到期一次性還本法，即在貸款期限內(nèi)按月（季）償還貸款利息，貸款到期時(shí)一次性償還貸款本金，僅適用于貸款期限12個(gè)月（含）以內(nèi)的貸款。

其他還款方式以總行規(guī)定為準(zhǔn)。

第十九條 借款人可根據(jù)自身資金周轉(zhuǎn)狀況，選擇提前償還部分或全部貸款本息，原則上每次提前還本額不低于1萬元。對于借款人提前還款情形，可以收取一定金額的違約金，具體標(biāo)準(zhǔn)由一級分行自行制定，并在合同中明確約定。

第五章 貸款擔(dān)保

第二十條 個(gè)人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)可以采取抵押、質(zhì)押、保證等多種擔(dān)保方式，也可將多種擔(dān)保方式進(jìn)行組合。

(一)抵押擔(dān)保

抵押擔(dān)保是指借款申請人或第三人不轉(zhuǎn)移對財(cái)產(chǎn)的占有，將該財(cái)產(chǎn)作為擔(dān)保向我行申請個(gè)人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)的擔(dān)保方式。個(gè)人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)可受理的抵押物主要包括以下三類：不動產(chǎn)類、動產(chǎn)類及其他類。

1.不動產(chǎn)類主要包括房產(chǎn)所有權(quán)、國有建設(shè)用地使用權(quán)等； 2.動產(chǎn)類主要包括船舶、車輛、機(jī)械設(shè)備等； 3.其他類主要包括林權(quán)、商鋪經(jīng)營權(quán)、海域使用權(quán)等。

(二)質(zhì)押擔(dān)保

質(zhì)押擔(dān)保大體分為兩類：動產(chǎn)質(zhì)押擔(dān)保與權(quán)利質(zhì)押擔(dān)保。動產(chǎn)質(zhì)押和權(quán)利質(zhì)押可以受理的質(zhì)押物范圍以總行相關(guān)產(chǎn)品操作規(guī)程規(guī)定為準(zhǔn)。

1.動產(chǎn)質(zhì)押擔(dān)保方式是指借款申請人或第三人將其動產(chǎn)移交貸款行占有，作為擔(dān)保向我行申請個(gè)人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)的擔(dān)保方式。

2.權(quán)利質(zhì)押是指借款申請人或第三人將其擁有的倉單、提單、可以轉(zhuǎn)讓的注冊商標(biāo)專用權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)等知識產(chǎn)權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)等質(zhì)押作為擔(dān)保向我行申請個(gè)人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)的擔(dān)保方式。

(三)保證擔(dān)保

保證擔(dān)保是指保證人承諾，當(dāng)借款人不履行我行債務(wù)時(shí)，依據(jù)約定履行債務(wù)或承擔(dān)責(zé)任的擔(dān)保方式。

(四)組合擔(dān)保

組合擔(dān)保是綜合利用抵押、質(zhì)押及保證等多種方式，為貸款提供共同擔(dān)保的擔(dān)保方式。

第二十一條 抵押人、抵押物共有人為自然人的，抵押人及抵押物共有人年齡應(yīng)為18周歲（含）至65周歲（含）之間，額度存續(xù)期（額度商務(wù)貸款）到期日或貸款（非額度商務(wù)貸款）到期日，抵押人及抵押共有人（若有）年齡不得超過70周歲（含）。

第二十二條 用于抵押的房產(chǎn)必須滿足以下條件：

(一)用于抵押的房產(chǎn)為自然人或企業(yè)（在已開辦小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的分行取消個(gè)人商務(wù)貸款企業(yè)名下房產(chǎn)業(yè)務(wù)，未開辦小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的分行經(jīng)一級分行授權(quán)可辦理企業(yè)名下房產(chǎn)業(yè)務(wù)）名下，且已取得完全處臵權(quán)利（在額度生效或貸款發(fā)放前取得即可）的住房和商用房，其中住房包括商品住房、別墅、能上市交易的經(jīng)濟(jì)適用房、房改房等；商用房包括商住兩用房、寫字樓、臨街商鋪、住宅配套底商、經(jīng)一級分行批準(zhǔn)的具備單獨(dú)經(jīng)營及單獨(dú)變現(xiàn)能力的非臨街商鋪、商品住房配套的擁有獨(dú)立產(chǎn)權(quán)的車庫及擁有獨(dú)立產(chǎn)權(quán)與住房一并抵押的車位。

房產(chǎn)的土地使用權(quán)取得方式可為國有出讓、劃撥或租賃方式。1.房產(chǎn)的土地使用權(quán)取得方式為劃撥的，須當(dāng)?shù)乜h級或縣級以上政府明確規(guī)定允許劃撥用地房產(chǎn)可以抵押，或抵押行為經(jīng)過縣級或縣級以上政府批準(zhǔn)同意，抵押人須領(lǐng)取了國有土地使用權(quán)證。

2.房產(chǎn)的土地使用權(quán)取得方式為租賃的，須當(dāng)?shù)乜h級或縣級以上政府明確規(guī)定允許抵押，或土地租賃合同中明確規(guī)定允許抵押，且額度存續(xù)期不得超過租賃合同到期日。

3.劃撥和租賃方式取得國有土地使用權(quán)的房產(chǎn)，價(jià)格評估時(shí)須剔除未來處臵相關(guān)的費(fèi)用。

(二)用于抵押房產(chǎn)的房齡原則上不得超過15年，且要求產(chǎn)權(quán)清晰，有較好的保值、變現(xiàn)能力；對于區(qū)域位臵良好、房屋結(jié)構(gòu)優(yōu)良、變現(xiàn)能力穩(wěn)定的房產(chǎn)，經(jīng)一級分行認(rèn)可批復(fù)可放寬到20年（含）。

(三)借款申請人為用款經(jīng)營實(shí)體實(shí)際控制人的，則抵押房產(chǎn)必須為借款申請人本人（配偶）所有或共有。

(四)禁止接受以下類型的房產(chǎn)用于抵押：

1.已存在拆遷風(fēng)險(xiǎn)的房產(chǎn)；

2.所有人或共有人為“低保戶”的房產(chǎn)；

3.地方政府規(guī)定不能上市交易或辦理抵押登記的房產(chǎn)； 4.所有人或共有人為未成年人或年齡超過65周歲的房產(chǎn)； 5.未經(jīng)總行書面授權(quán)，以同一處抵押物為多筆貸款提供擔(dān)保的房產(chǎn)；

6.未經(jīng)總行授權(quán)批準(zhǔn)的房屋實(shí)際用途與設(shè)計(jì)用途為工業(yè)廠房、工廠配套辦公用房及配套宿舍的房產(chǎn)；

7.未經(jīng)總行授權(quán)批準(zhǔn)的物業(yè)管理方統(tǒng)一經(jīng)營、承諾給付投資收益的房產(chǎn)（例如：酒店式公寓、市場方統(tǒng)一經(jīng)營的產(chǎn)權(quán)式商鋪）；

8.未經(jīng)一級分行批準(zhǔn)的具備單獨(dú)經(jīng)營、單獨(dú)變現(xiàn)能力的非臨街商鋪；

9.未經(jīng)總行批復(fù)，我行抵押權(quán)順位為第二順位的房產(chǎn)； 10.其他價(jià)格波動較大、受法律、法規(guī)、市場環(huán)境影響轉(zhuǎn)讓交易受到限制的房產(chǎn)。

第二十三條 房產(chǎn)抵押率：

(一)以普通商品住房抵押的，授信金額不得超過房產(chǎn)評估價(jià)值的70%。

(二)以符合上市交易條件的經(jīng)濟(jì)適用房（含按照經(jīng)濟(jì)適用房管理的房產(chǎn)）、房改房、商用房、別墅等房產(chǎn)抵押的，授信金額不得超過房產(chǎn)評估價(jià)值的60%。

一級分行可以視當(dāng)?shù)厍闆r，調(diào)低上述抵押率?？傂刑貏e授權(quán)的，以總行在授權(quán)中明確的最高抵押率為準(zhǔn)。

第二十四條 用于抵押的國有建設(shè)用地使用權(quán)應(yīng)滿足以下條件：

(一)用于抵押的國有建設(shè)用地使用權(quán)須為自然人通過出讓方式取得，且已按土地出讓合同約定支付全部土地使用權(quán)出讓金，并取得土地使用權(quán)證書。

(二)土地使用符合土地出讓合同約定，已經(jīng)按合同約定履行了相關(guān)義務(wù)，不存在土地因閑臵被收回的風(fēng)險(xiǎn)。

(三)對于土地上已存在建筑物，且該建筑物已取得房產(chǎn)證的國有建設(shè)用地使用權(quán)，不得單獨(dú)作為抵押物，須連同地上建筑物一并抵押；對土地上存在尚未建造完畢的廠房、辦公樓或雖建造完畢但未取得房產(chǎn)證的，應(yīng)要求抵押人書面承諾建造完成或取得房產(chǎn)證后將其一并抵押給我行。

(四)國有土地使用權(quán)出讓終止日期須晚于抵押權(quán)到期日三年（含）以上。

(五)禁止接受以下類型的國有建設(shè)用地使用權(quán)用于抵押： 1.存在國家收回風(fēng)險(xiǎn)或閑臵滿2年未開發(fā)的國有建設(shè)用地使用權(quán)。

2.使用權(quán)不明或有爭議的國有建設(shè)用地使用權(quán)。

3.實(shí)際用途用于房地產(chǎn)項(xiàng)目開發(fā)的國有建設(shè)用地使用權(quán)。4.用于抵押的國有建設(shè)用地使用權(quán)人（或共有人）為未成年人或年齡超過65周歲。

5.未經(jīng)總行書面授權(quán)，以同一處抵押物為多筆貸款提供擔(dān)保的。

6.地方政府規(guī)定轉(zhuǎn)讓受到限制的國有建設(shè)用地使用權(quán)。第二十五條 國有建設(shè)用地使用權(quán)抵押率不得超過土地使用權(quán)評估價(jià)值的60%。

第二十六條 用于抵押的漁船須滿足以下條件：

(一)抵押漁船為自然人所有，具有合法生產(chǎn)經(jīng)營手續(xù)，船舶所有權(quán)證書、船舶登記證書、船舶捕撈證書、船舶安全檢驗(yàn)證書等相關(guān)手續(xù)合法有效齊備，船舶不存在出租出借情況，不存在“套牌”行為，享受國家燃油補(bǔ)貼相關(guān)政策。抵押船舶為遠(yuǎn)洋漁船還須具備公海捕撈許可證等相關(guān)手續(xù)。

(二)抵押漁船設(shè)備先進(jìn)，應(yīng)裝備導(dǎo)航、避碰、海事衛(wèi)星電話等設(shè)備，船舶功率原則上應(yīng)不低于183千瓦（總行特批的除外）或該功率對應(yīng)的同等噸位，船齡原則上不得超過10年。

(三)抵押漁船須購買商業(yè)保險(xiǎn)或政策性保險(xiǎn)，且保險(xiǎn)金額高于授信金額，船上作業(yè)人員須購買人身意外保險(xiǎn)，貸款期限超過一年的須預(yù)收貸款期限內(nèi)保險(xiǎn)費(fèi)或安排其他控制手段。

(四)漁船所有人海洋捕撈經(jīng)驗(yàn)豐富，且不存在賭博等不良嗜好，漁船不存在修理費(fèi)、救援費(fèi)等欠費(fèi)糾紛。

第二十七條 用于抵押的運(yùn)輸船舶須滿足以下條件：(一)抵押運(yùn)輸船具有合法營運(yùn)手續(xù)，船舶所有權(quán)證書、船舶國籍證書、船舶營運(yùn)證書、船舶檢驗(yàn)證書、船舶最低安全配員證書等相關(guān)手續(xù)合法有效齊備，船舶不存在出租出借情況，不存在“套牌”行為。

(二)抵押運(yùn)輸船建造工藝先進(jìn)，優(yōu)先選擇具有自航動力的單

機(jī)干貨船、審慎選擇舶船、拖船等。

(三)抵押運(yùn)輸船須購買商業(yè)保險(xiǎn)，船上作業(yè)人員須購買人身意外保險(xiǎn)，貸款期限超過一年的須預(yù)收貸款期限內(nèi)保險(xiǎn)費(fèi)或安排其他控制手段。

(四)抵押運(yùn)輸船船籍港及附近區(qū)域存在大宗產(chǎn)品市場或集散地，水運(yùn)物流前景穩(wěn)定向好。

第二十八條 漁船、運(yùn)輸船舶抵押率不得超過船舶評估價(jià)值的60%。

第二十九條 用于抵押的林權(quán)須滿足以下條件：

(一)抵押林地地區(qū)集體林權(quán)改革到位，林權(quán)分割到戶到人、林地四至清晰、未存在產(chǎn)權(quán)糾紛。

(二)抵押林木為用材林的，林齡原則上應(yīng)為中齡林至過熟林；抵押林木為經(jīng)濟(jì)林，林齡原則上應(yīng)為初產(chǎn)期至盛產(chǎn)期。

(三)抵押林地價(jià)值穩(wěn)定、林木抗自然風(fēng)險(xiǎn)能力強(qiáng)，林地流轉(zhuǎn)規(guī)范。

第三十條 林權(quán)抵押率不得超過林權(quán)評估價(jià)值的60%。第三十一條

用于抵押的商鋪?zhàn)赓U權(quán)（或稱商位租賃權(quán)、使用權(quán)等）須滿足以下條件：

(一)商鋪所在市場須經(jīng)營前景良好，具有跨地市范圍的輻射能力，未來一段時(shí)間具有擁有較強(qiáng)競爭優(yōu)勢，商鋪?zhàn)赓U權(quán)具有較強(qiáng)流通能力。

(二)市場管理方須擁有市場內(nèi)商鋪的所有權(quán)或長期租賃權(quán)。(三)市場管理方管理規(guī)范，對商戶具有較強(qiáng)的約束與管理能

力。

(四)授信金額不得超過我行認(rèn)可商鋪?zhàn)赓U權(quán)價(jià)值的50%，貸款到期后剩余租賃權(quán)價(jià)值要高于貸款本息及處臵成本。

(五)與貸款行開展合作的市場管理方須經(jīng)總行或總行授權(quán)的一級分行準(zhǔn)入。

第三十二條 市場管理方提供保證擔(dān)保的須滿足以下條件：(一)市場管理方須擁有市場內(nèi)商鋪的所有權(quán)或長期租賃權(quán)。(二)市場經(jīng)營前景良好，具有跨地市范圍的輻射能力，未來一段時(shí)間具有擁有較強(qiáng)競爭優(yōu)勢，商鋪具有較強(qiáng)流通能力。

(三)市場管理方經(jīng)營穩(wěn)定，現(xiàn)金流充裕，市場管理方上資產(chǎn)總額不低于5000萬元，凈資產(chǎn)不低于2000萬元，且對外擔(dān)保責(zé)任余額不超過凈資產(chǎn)5倍。

(四)承擔(dān)保證職責(zé)的市場管理方須經(jīng)總行或總行授權(quán)的一級分行準(zhǔn)入。

第三十三條 對于非自然人提供保證擔(dān)保，貸款行須每年開展一次核保工作，以確保擔(dān)保持續(xù)、有效。

第三十四條 其他未做特殊說明的擔(dān)保方式，如抵（質(zhì)）押物或權(quán)利為出租車經(jīng)營權(quán)、車輛、生產(chǎn)設(shè)備、海域使用權(quán)等，應(yīng)選擇價(jià)值變現(xiàn)能力強(qiáng)、市場價(jià)格相對穩(wěn)定、易處臵且能有效設(shè)定抵（質(zhì)）押手續(xù)的作為抵（質(zhì)）押對象，且授信金額原則上不超過我行認(rèn)可的抵（質(zhì)）押物或權(quán)利價(jià)值的50%。

第三十五條 抵質(zhì)押物與借款人經(jīng)營場所處于不同二級分行所在行政區(qū)域的,應(yīng)由一級分行批復(fù)后方可受理。抵質(zhì)押物與借款

人經(jīng)營場所處于不同一級分行所在行政區(qū)域的,應(yīng)由總行批復(fù)后方可受理。

第六章 貸款業(yè)務(wù)流程

第三十六條 貸款申請受理。借款申請人向貸款行提出申請，根據(jù)貸款行要求提供相關(guān)資料，并承諾所提供的材料真實(shí)、完整、有效。在受理過程中，受理人員應(yīng)指導(dǎo)借款申請人填寫貸款申請表，并提交以下幾類申請資料：

(一)借款申請人及相關(guān)人身份證明材料。如借款申請人、配偶（若有）、保證人身份證、戶口本、婚姻證明（結(jié)婚證、離婚證或能反映婚姻關(guān)系狀況的戶口簿）、居住證明材料等。

(二)借款申請人資產(chǎn)證明及家庭收入支出材料。

(三)經(jīng)營項(xiàng)目證明材料。如年檢有效的營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、組織機(jī)構(gòu)代碼證、特殊行業(yè)許可證明、公司章程等。

(四)經(jīng)營狀況材料。如經(jīng)營實(shí)體資產(chǎn)證明材料、銷售合同、出入庫單據(jù)、運(yùn)輸物流憑證、納稅憑證、水電費(fèi)單據(jù)、職工工資表、最近季度及近三財(cái)務(wù)報(bào)表、企業(yè)賬戶個(gè)人賬戶銀行流水等。

(五)擔(dān)保相關(guān)材料。如抵押人及共有人身份證明材料、抵押物權(quán)屬證書、提供擔(dān)保的企業(yè)的公司章程、提供擔(dān)保的企業(yè)同意抵押的股東會決議等。

(六)其他貸款材料。如在我行開立的結(jié)算賬戶、受托支付賬戶、貸款用途材料等。

第三十七條 受理審核。受理人員在接到借款申請人貸款申請

后，應(yīng)根據(jù)借款申請人提供的申請資料，對借款申請人的基本申請條件進(jìn)行審核，應(yīng)關(guān)注借款申請人主體資格的合規(guī)性、申請資料的真實(shí)性等。受理人員對借款申請資料的真實(shí)性負(fù)責(zé)。

第三十八條 授信調(diào)查。經(jīng)受理人員審核符合條件的貸款申請，信貸業(yè)務(wù)主管復(fù)核確認(rèn)后，應(yīng)指派兩名信貸員對借款申請人、抵押物（若有）及經(jīng)營實(shí)體進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，同時(shí)指定其中一人為該借款申請人的主調(diào)查人（管戶信貸員），另一人為輔助調(diào)查人，主調(diào)查人與輔助調(diào)查人對貸款資料及調(diào)查的真實(shí)性負(fù)同等責(zé)任。

授信調(diào)查方式包括現(xiàn)場調(diào)查及非現(xiàn)場調(diào)查。

現(xiàn)場調(diào)查包括：實(shí)地調(diào)查借款申請人生產(chǎn)經(jīng)營場地，了解核實(shí)借款申請人從業(yè)經(jīng)歷、經(jīng)營業(yè)務(wù)內(nèi)容、行業(yè)狀況、經(jīng)營前景、內(nèi)部管理、經(jīng)營收入與支出、近期的現(xiàn)金流狀況等生產(chǎn)經(jīng)營信息，并留存影像資料；實(shí)地調(diào)查擔(dān)保信息，重點(diǎn)關(guān)注擔(dān)保的合法性、有效、足值性。如采取抵押擔(dān)保方式，須留存抵押物影像信息。

非現(xiàn)場調(diào)查包括：綜合利用網(wǎng)絡(luò)及查詢工具，調(diào)查了解借款申請人信用信息、法律訴訟信息，經(jīng)營實(shí)體生產(chǎn)經(jīng)營等信息。

信貸員可利用現(xiàn)場調(diào)查及非現(xiàn)場調(diào)查核驗(yàn)借款申請人家庭相關(guān)信息。

第三十九條 授信建議及風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)

管戶信貸員應(yīng)根據(jù)調(diào)查搜集的各類信息，編制調(diào)查報(bào)告并進(jìn)行信用評級。調(diào)查報(bào)告應(yīng)對借款申請人的基本情況、經(jīng)營實(shí)體的財(cái)務(wù)狀況、信用狀況，保證人的擔(dān)保能力和抵（質(zhì)）押物的合法性、足值性、有效性等進(jìn)行重點(diǎn)闡述。信貸員在調(diào)查報(bào)告中應(yīng)就

是否授信，授信金額、期限、當(dāng)前執(zhí)行利率和適合的還款方式等給出明確的調(diào)查建議。信貸員應(yīng)對調(diào)查情況的真實(shí)性、完整性和準(zhǔn)確性負(fù)責(zé)。

第四十條 授信建議復(fù)核。經(jīng)調(diào)查滿足相應(yīng)條件的貸款申請，管戶信貸員應(yīng)當(dāng)將收集的申請資料及調(diào)查報(bào)告提交貸款行信貸業(yè)務(wù)主管進(jìn)行復(fù)核。信貸業(yè)務(wù)主管應(yīng)對申請的合規(guī)性、資料完整性和調(diào)查的準(zhǔn)確性進(jìn)行復(fù)核，并出具復(fù)核意見。信貸業(yè)務(wù)主管應(yīng)對申請資料和調(diào)查建議的合規(guī)性及貸款調(diào)查的真實(shí)性負(fù)責(zé)。

經(jīng)復(fù)核符合條件的，由貸款行合作崗將申請資料上報(bào)上級分行審批中心進(jìn)行審查審批。

第四十一條 貸款審查。審批中心綜合崗在收到貸款行上報(bào)的資料后，對于申請資料完整的，應(yīng)提交相關(guān)的審查人員進(jìn)行審查，資料不完整視情況應(yīng)暫收并要求貸款行補(bǔ)齊或退還貸款行。

審查人員應(yīng)對借款申請人提交資料的完整性、合規(guī)性以及信貸員調(diào)查建議的準(zhǔn)確性進(jìn)行審查，并通過電話逐筆向借款申請人核實(shí)貸款的真實(shí)性。審查人員在完成相應(yīng)的審查工作后，填寫貸款審查意見表，并就是否授信、授信金額、期限以及需要落實(shí)的擔(dān)保條件等給出審查意見。審查人員應(yīng)對申請資料的合規(guī)性、完整性、授信建議的合理性負(fù)審查責(zé)任。

第四十二條 貸款審批。經(jīng)審查符合條件的，應(yīng)提交專職審批崗進(jìn)行審批。審批人員應(yīng)在各自權(quán)限內(nèi)進(jìn)行獨(dú)立審批，個(gè)人商務(wù)貸款采用單人審批方式。審批人要對是否同意授信、授信金額、期限、適合還款的方式等內(nèi)容形成明確的審批意見，并將審批結(jié)

果及時(shí)反饋給貸款申報(bào)支行。審批人員應(yīng)對申請資料的合規(guī)性、完整性、授信建議的合理性負(fù)審批責(zé)任。

第四十三條 個(gè)人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)采取審批授權(quán)及逐級審批的方式。審查人、審批人在授權(quán)范圍內(nèi)獨(dú)立開展貸款審查、審批工作，如借款申請人授信金額（對于借款申請人配偶也在貸款行獲得授信的，則為借款申請人及其配偶的授信金額合計(jì)）超出終審權(quán)限，應(yīng)完成相應(yīng)流程，出具審查、審批意見后，轉(zhuǎn)交上級有權(quán)審查審批人完成終審。

第四十四條 合同簽訂。符合簽約條件的授信業(yè)務(wù)，貸款行應(yīng)及時(shí)通知借款申請人，并要求借款申請人、擔(dān)保人在接到通知后規(guī)定時(shí)間內(nèi)，與貸款行簽定相應(yīng)合同，借款申請人、擔(dān)保人未按照規(guī)定時(shí)間完成簽約的，貸款流程終止。

貸款行有權(quán)簽批人對審批通過至貸款發(fā)放期間借款申請人資信、經(jīng)營及擔(dān)保等方面的變化負(fù)有監(jiān)督義務(wù)。貸款行合同有權(quán)簽批人對審批通過的貸款，有權(quán)提出否決意見并終止貸款流程。

第四十五條 擔(dān)保條件落實(shí)。貸款行與借款人、擔(dān)保人簽訂借款和擔(dān)保合同后，應(yīng)由合作崗落實(shí)擔(dān)保條件后方可生效授信。如采取房產(chǎn)抵押擔(dān)保方式的，應(yīng)在辦理抵押登記手續(xù)，取得房屋抵押他項(xiàng)權(quán)證后，方可生效額度。合作崗對貸款擔(dān)保條件落實(shí)的真實(shí)性、合法性、合規(guī)性負(fù)責(zé)。

第四十六條 貸款支用調(diào)查。額度商務(wù)貸款額度支用期內(nèi)，借款人可持有與貸款行簽訂的借款合同以及有效證件，向貸款行提出借款支用申請。管戶信貸員應(yīng)對借款用途是否真實(shí)合理，借款

人經(jīng)營、家庭變動情況，還款能力變動情況、擔(dān)保變動情況進(jìn)行核實(shí)，同時(shí)重點(diǎn)對貸款支付方式進(jìn)行詳細(xì)調(diào)查，確保支付方式真實(shí)、合理，必要時(shí)可采取現(xiàn)場調(diào)查。非額度商務(wù)貸款的貸款支用調(diào)查環(huán)節(jié)可與授信調(diào)查環(huán)節(jié)合并開展，可不再進(jìn)行單獨(dú)調(diào)查。

第四十七條 放款（支用）審核。貸款行信貸業(yè)務(wù)主管承擔(dān)放款審核職責(zé)，確保貸款發(fā)放流程合法、合規(guī)、完整、有效。對于符合條件的支用申請，經(jīng)貸款行信貸業(yè)務(wù)主管審核通過后，與借款人簽訂相應(yīng)借據(jù)及支用單（額度商務(wù)貸款，下同）。

第四十八條 貸款發(fā)放。

貸款行會計(jì)部門設(shè)臵專職的記賬崗或上級機(jī)構(gòu)會計(jì)人員指定專職人員作為記賬崗。貸款發(fā)放前，記賬崗應(yīng)認(rèn)真核對借據(jù)及支用單是否填寫正確、完整，與會計(jì)系統(tǒng)中的信息是否一致，確保無誤后發(fā)放貸款。

第四十九條 額度管理。額度管理包括額度年檢，額度調(diào)整、凍結(jié)及終止等工作，具體規(guī)定以相關(guān)產(chǎn)品操作規(guī)程為準(zhǔn)。

第五十條 貸后檢查。(一)一級支行。

貸款發(fā)放后，貸款行應(yīng)盡職做好貸后管理工作，對借款合同執(zhí)行情況以及借款人經(jīng)營管理情況進(jìn)行檢查或監(jiān)控。信貸員應(yīng)定期回訪借款人，了解和監(jiān)督貸款資金使用和日常經(jīng)營狀況情況，如有必要可根據(jù)借款人還款能力和還款記錄對貸款實(shí)時(shí)進(jìn)行手工風(fēng)險(xiǎn)分類調(diào)整。同時(shí)，還應(yīng)加強(qiáng)對擔(dān)保方、抵（質(zhì)）押物的管理，確保第二還款來源的合法性、足值性和有效性。

每次貸后檢查過程中，信貸員應(yīng)根據(jù)實(shí)際檢查情況，形成貸后檢查報(bào)告，并在報(bào)告中對是否調(diào)整授信金額或采取其他措施給出明確意見，提交貸款行信貸主管復(fù)核。

(二)二級分行、一級分行、總行。

貸款發(fā)放后，二級分行、一級分行及總行貸后管理人員，對相關(guān)業(yè)務(wù)進(jìn)行定期的檢查與監(jiān)督。

第五十一條 風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測與預(yù)警

(一)貸款行需對如下風(fēng)險(xiǎn)信號給予重點(diǎn)關(guān)注： 1.借款人出現(xiàn)違法或違反社會公德的行為； 2.借款人逾期超過1個(gè)月或多次出現(xiàn)逾期； 3.借款人生產(chǎn)經(jīng)營狀況惡化或家庭發(fā)生重大變故； 4.借款人所屬行業(yè)或經(jīng)營實(shí)體受到國家或當(dāng)?shù)卣卟焕绊懀?/p>

5.借款人有隱匿、轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)逃避債務(wù)的行為；

6.當(dāng)?shù)鼗蛱囟▍^(qū)域內(nèi)的抵押物價(jià)值發(fā)生較大幅度波動的，或保證人擔(dān)保能力明顯下降；

7.借款人死亡、被宣告失蹤；

8.借款人喪失民事行為能力，而其監(jiān)護(hù)人拒絕履行借款合同； 9.借款人或其經(jīng)營實(shí)體卷入或即將卷入重大的訴訟或仲裁程序及其他法律糾紛，足以影響其償債能力；

10.其他影響貸款安全的情況出現(xiàn)。

(二)出現(xiàn)上述風(fēng)險(xiǎn)信號，貸款行應(yīng)采取包括調(diào)整、凍結(jié)、終止額度或提前收回貸款等手段確保我行貸款資產(chǎn)安全。風(fēng)險(xiǎn)信號

消失后，額度商務(wù)貸款經(jīng)有權(quán)審批人審批可將額度恢復(fù)正常狀態(tài)。

第五十二條 貸款展期。貸款展期是指借款人因故不能按期償還貸款時(shí)，經(jīng)借貸雙方協(xié)商同意，延長原借款合同約定的貸款期限的行為。

(一)借款人申請辦理貸款展期應(yīng)同時(shí)符合下列基本條件： 1.借款人經(jīng)營實(shí)體能夠正常經(jīng)營，具有償還貸款本息的能力。2.借款人還款意愿好，積極配合貸款行收回貸款本息，無逃廢債或惡意欠息等不良信用記錄。

3.借款人能及時(shí)向貸款行提供準(zhǔn)確、完整的經(jīng)營記錄，配合貸款行的支用調(diào)查和貸后檢查工作。

4.能提供符合貸款行要求的足值、有效的貸款擔(dān)保； 5.沒有違反借款合同約定的行為。6.貸款行要求的其他條件。

(二)符合貸款展期基本條件的借款人，由于下列原因之一，不能按期償還貸款，貸款行可以根據(jù)借款人的申請辦理貸款展期：

1.原定貸款期限與借款人經(jīng)營實(shí)體生產(chǎn)周期不匹配，早于借款人資金回流日期。

2.因歸還貸款計(jì)劃過于集中導(dǎo)致借款人還款困難。3.因自然條件變化、國家政策調(diào)整等客觀原因?qū)е沦J款項(xiàng)目建設(shè)期延長、投資增加，未能達(dá)到預(yù)期經(jīng)濟(jì)效益，按合同約定歸還貸款暫時(shí)有困難。

4.經(jīng)貸款行確認(rèn)借款人已落實(shí)還款資金來源，但不能按借款合同約定期限即期到位。

5.由于發(fā)生不可抗力或者意外事件等原因，致使借款人不能按期償還貸款。

6.由于季節(jié)性因素或市場價(jià)格變化等原因使產(chǎn)品推遲收獲、出售，致使借款人不能按期償還貸款。

7.其他符合總行制度規(guī)定需要辦理展期的情形。(三)以下貸款不得展期：

1.借款人本次貸款已累計(jì)逾期十天以上； 2.借款人還款意愿較差的貸款；

3.預(yù)計(jì)展期后借款人仍然不能歸還的貸款； 4.貸款行規(guī)定的其他不得展期的貸款。

(四)確定貸款展期期限要結(jié)合借款人還款能力以及貸款擔(dān)保條件等因素綜合考慮。同一筆貸款只能展期一次。貸款期限在1年（含）以內(nèi)的，貸款展期期限不得超過原貸款期限，貸款期限在1-5年（含）以內(nèi)的，貸款展期期限累計(jì)不得超過原貸款期限的一半，且展期期限最長不得超過1年。

(五)貸款展期需要借款人提出書面申請，經(jīng)原貸款審批機(jī)構(gòu)審批同意后方可辦理貸款展期手續(xù)。額度商務(wù)貸款展期到期日不得超過原額度存續(xù)期；非額度商務(wù)貸款為抵（質(zhì)）押擔(dān)保方式的，須重新辦理抵（質(zhì)）押登記手續(xù)，展期后貸款期限不得超過重新登記的抵（質(zhì)）押期限；保證擔(dān)保方式的須經(jīng)得保證人同意，并重新簽定保證合同或補(bǔ)充協(xié)議。

第五十三條 貸款縮期。由于借款人還款能力提高，可以提前30天提出縮期申請，貸款行經(jīng)確認(rèn)借款人還款能力符合規(guī)定后，予以執(zhí)行縮期。

第五十四條 合同變更或解除。借款人要求變更合同內(nèi)容或提前解除合同，應(yīng)當(dāng)以書面形式提前一個(gè)月通知貸款行，須征得貸款行同意。

借款人出現(xiàn)死亡、喪失民事行為能力或經(jīng)人民法院宣告失蹤、死亡等情況的，根據(jù)法律規(guī)定，應(yīng)由其財(cái)產(chǎn)合法繼承人在繼承財(cái)產(chǎn)范圍內(nèi)，或其財(cái)產(chǎn)代管人在借款人財(cái)產(chǎn)范圍內(nèi)，繼續(xù)履行借款合同。

第五十五條 貸款回收。借款人應(yīng)根據(jù)合同相關(guān)約定，按期將應(yīng)當(dāng)償還的本息存入還款賬戶中，由系統(tǒng)自動扣收。信貸員應(yīng)向借款人做好還款提示工作。

若借款人要求提前償還部分或全部貸款本息時(shí)，須向貸款行提出提前還款書面申請，經(jīng)信貸業(yè)務(wù)主管復(fù)核后，由記賬崗?fù)瓿商崆斑€款操作。

第五十六條 個(gè)人商務(wù)貸款的風(fēng)險(xiǎn)分類按照《中國郵政儲蓄銀行信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類實(shí)施辦法》等相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

第五十七條 資產(chǎn)保全。個(gè)人商務(wù)貸款的資產(chǎn)保全工作按照《中國郵政儲蓄銀行不良貸款資產(chǎn)保全工作實(shí)施方案》（郵銀發(fā)?2010?577號）相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

第五十八條 貸款的核銷。個(gè)人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)的核銷工作按照《中國郵政儲蓄銀行呆賬核銷管理暫行辦法（試行）》（郵銀發(fā)?2010?978號）中的相關(guān)要求執(zhí)行。

第五十九條 個(gè)人商務(wù)貸款檔案管理按照總行另行下發(fā)的個(gè)

人貸款檔案管理相關(guān)制度執(zhí)行。

第七章 附則

第六十條 本辦法由中國郵政儲蓄銀行總行負(fù)責(zé)解釋和修訂。第六十一條 各一級分行可依據(jù)本辦法制訂實(shí)施細(xì)則，并報(bào)總行信貸業(yè)務(wù)部備案。如有超出總行規(guī)定的須報(bào)總行批準(zhǔn)后方可實(shí)施。

第六十二條 本辦法施行日期總行另行通知。自施行之日起《中國郵政儲蓄銀行個(gè)人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)管理辦法（試行）》（郵銀發(fā)?2008?440號）同時(shí)廢止，其他有關(guān)個(gè)人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)的規(guī)定和要求與本辦法不一致的，以本辦法為準(zhǔn)。

第三篇：中國郵政儲蓄銀行個(gè)人商務(wù)貸款

中國郵政儲蓄銀行個(gè)人商務(wù)貸款

產(chǎn)品定義

是指中國郵政儲蓄銀行向自然人發(fā)放的，用于其合法生產(chǎn)經(jīng)營活動的有擔(dān)保個(gè)人經(jīng)營性貸款。

適用對象

18（含18）-65（不含65）周歲，具備完全民事行為能力的自然人。

貸款額度

1、貸款金額最高可達(dá)到人民幣500萬元，具體以當(dāng)?shù)剜]儲分支機(jī)構(gòu)規(guī)定為準(zhǔn)。

2、可實(shí)行額度授信方式或單筆授信方式，額度授信方式的在額度范圍內(nèi)可隨借隨還、反復(fù)支用。

貸款期限

額度支用期最長為5年，額度支用期限內(nèi)符合條件的可多次申請貸款支用；單筆貸款的期限最長為5年。

貸款利率

中國人民銀行商業(yè)貸款基準(zhǔn)利率適當(dāng)浮動。

還款方式

1、等額本息還款法：貸款期限內(nèi)每月以相等的金額償還貸款本息；

2、階段性等額本息還款法：貸款在一定的寬限期內(nèi)，只償還貸款利息不歸還本金，超過寬限期后按照等額本息還款法償還貸款；

3、一次性還本付息法：到期一次性償還貸款本息；

4、按月（季）付息、到期一次性還本：貸款期限內(nèi)按月（季）償還貸款利息，貸款到期時(shí)一次性償還貸款本金。貸款擔(dān)保

可以采取抵押、質(zhì)押、保證等多種擔(dān)保方式，也可將多種擔(dān)保方式進(jìn)行組合。

辦理渠道

客戶可在當(dāng)?shù)靥峁﹤€(gè)人商務(wù)貸款服務(wù)的郵儲銀行辦理或登錄網(wǎng)上銀行在線申請。

辦理流程

提出申請→實(shí)地調(diào)查→審查審批→簽訂合同→擔(dān)保條件落實(shí)→貸款發(fā)放。

申請材料

1、借款申請人身份證明材料，如借款申請人、配偶（若有）的身份證、戶口本等；

2、借款申請人資產(chǎn)證明及家庭收入支出材料，如房屋所有權(quán)證等；

3、經(jīng)營項(xiàng)目證明材料，如營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證等；

4、經(jīng)營狀況材料，如財(cái)務(wù)報(bào)表、銀行賬戶流水等；

5、擔(dān)保相關(guān)材料，如房屋所有權(quán)證等；

6、其他貸款材料。

溫馨提示

1、客戶是否能通過郵儲貸款申請，以及能獲得的貸款額度、期限、利率和還款方式，由郵儲根據(jù)客戶的資信狀況綜合決定。

2、以上內(nèi)容如有變動，請咨詢當(dāng)?shù)剜]儲分支機(jī)構(gòu)或者撥打中國郵政儲蓄銀行客服熱線95580。

第四篇：中國郵政儲蓄銀行代收付業(yè)務(wù)操作規(guī)程

中國郵政儲蓄銀行代收付業(yè)務(wù)操作規(guī)程

（試行）

目 錄

第一章 總

則...................................................................................1 第二章 機(jī)構(gòu)和人員管理.....................................................................1

第一節(jié) 機(jī)構(gòu)管理........................................................................1 第二節(jié) 人員管理........................................................................2 第三章 委托單位管理........................................................................6 第四章 預(yù)付資金管理......................................................................11 第五章 簽約管理.............................................................................15

第一節(jié) 個(gè)人用戶簽約管理........................................................15 第二節(jié) 公司用戶簽約管理........................................................18 第六章 繳費(fèi)類業(yè)務(wù)..........................................................................20 第七章 批量業(yè)務(wù).............................................................................29 第八章 營業(yè)前準(zhǔn)備/日終處理..........................................................48 第九章 憑證管理.............................................................................48

第一節(jié) 憑證操作流程...............................................................48 第二節(jié) 重要空白憑證表外科目核算..........................................52 第十章 會計(jì)核算.............................................................................53 第十一章 清算報(bào)表..........................................................................74 第十二章 資金結(jié)算..........................................................................78 第十三章 差錯(cuò)調(diào)整..........................................................................82 第十四章 附

則.............................................................................87

第一章 總 則

第一條 為規(guī)范中國郵政儲蓄銀行代收付業(yè)務(wù)的管理及操作，促進(jìn)業(yè)務(wù)健康發(fā)展，有效防范操作風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)《中國郵政儲蓄銀行代收付業(yè)務(wù)管理辦法（試行）》及相關(guān)法律、規(guī)定，特制定本規(guī)程。

第二條 本規(guī)程適用于中國郵政儲蓄銀行各級分支機(jī)構(gòu)及代理營業(yè)機(jī)構(gòu)。

第二章 機(jī)構(gòu)和人員管理

第一節(jié) 機(jī)構(gòu)管理

第三條 機(jī)構(gòu)設(shè)置

中國郵政儲蓄銀行代收付業(yè)務(wù)操作通過郵政金融中間業(yè)務(wù)平臺完成。中間業(yè)務(wù)平臺機(jī)構(gòu)為五級機(jī)構(gòu)設(shè)置，即總行、一級分行、二級分行、一級支行、網(wǎng)點(diǎn)。

總行、一級分行、二級分行、一級支行為管理機(jī)構(gòu)，網(wǎng)點(diǎn)為營業(yè)機(jī)構(gòu)。

第四條 一般規(guī)定

（一）中間業(yè)務(wù)平臺管理機(jī)構(gòu)從公司系統(tǒng)內(nèi)同步各級管理機(jī)構(gòu)，中間業(yè)務(wù)平臺不維護(hù)管理機(jī)構(gòu)名稱等信息。公司系統(tǒng)新增、修改、刪除管理機(jī)構(gòu)，在日終時(shí)同步更新中間業(yè)務(wù)平臺管理機(jī)構(gòu)。

（二）中間業(yè)務(wù)平臺營業(yè)機(jī)構(gòu)從儲蓄系統(tǒng)、公司系統(tǒng)分別同步各營業(yè)機(jī)構(gòu)。中間業(yè)務(wù)平臺不維護(hù)營業(yè)機(jī)構(gòu)名稱等信息。儲蓄系統(tǒng)、公司系統(tǒng)新增、修改、刪除營業(yè)機(jī)構(gòu)，在日終時(shí)同步更新中間業(yè)務(wù)平臺營業(yè)機(jī)構(gòu)。

（三）各級管理機(jī)構(gòu)可對本機(jī)構(gòu)及轄內(nèi)下級機(jī)構(gòu)信息進(jìn)行查詢。

（四）各級管理機(jī)構(gòu)可根據(jù)機(jī)構(gòu)自身?xiàng)l件、業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r、風(fēng)險(xiǎn)評估等級等因素，控制指定轄內(nèi)下級管理機(jī)構(gòu)或營業(yè)機(jī)構(gòu)允許或禁止辦理的交易。

第五條 機(jī)構(gòu)信息維護(hù)流程

（一）機(jī)構(gòu)信息維護(hù) 1.功能說明

使用本交易可對機(jī)構(gòu)基本信息進(jìn)行查詢，可對機(jī)構(gòu)可辦理的交易權(quán)限進(jìn)行維護(hù)。

2.操作流程

（1）總行、一級分行綜合管理員使用“公共管理-機(jī)構(gòu)信息維護(hù)”對本級及轄內(nèi)機(jī)構(gòu)進(jìn)行交易集控制。本交易須經(jīng)綜合主管授權(quán)。

（2）交易成功后，打印“機(jī)構(gòu)維護(hù)信息表”，定期裝訂存檔。

第二節(jié) 人員管理

第六條 人員設(shè)置

中間業(yè)務(wù)平臺人員包括管理機(jī)構(gòu)操作員和網(wǎng)點(diǎn)柜員。管理機(jī)構(gòu)操作員由中間業(yè)務(wù)平臺管理，網(wǎng)點(diǎn)柜員由儲蓄系統(tǒng)和公司系統(tǒng)分別管

理。

中間業(yè)務(wù)管理機(jī)構(gòu)操作員在總行、一級分行、二級分行、一級支行分別設(shè)置，分為綜合類、業(yè)務(wù)類、會計(jì)類、技術(shù)類。

綜合類人員包括綜合主管、綜合管理員。

業(yè)務(wù)類人員包括業(yè)務(wù)主管、信用卡主管、業(yè)務(wù)管理員、信用卡管理員、文件管理員、業(yè)務(wù)查詢員。

會計(jì)類人員包括會計(jì)主管、清算主管、憑證主管、會計(jì)管理員、清算管理員、憑證管理員。

技術(shù)類人員包括系統(tǒng)主管、系統(tǒng)管理員、技術(shù)主管、技術(shù)管理員。系統(tǒng)主管、系統(tǒng)管理員只在總行設(shè)置。清算主管、清算管理員只在總行、一級分行設(shè)置。文件管理員在一級支行設(shè)置。

綜合管理員負(fù)責(zé)各級人員與機(jī)構(gòu)的管理，綜合主管負(fù)責(zé)對綜合管理員的操作授權(quán)。

業(yè)務(wù)管理員負(fù)責(zé)委托單位基本信息、業(yè)務(wù)參數(shù)的管理，業(yè)務(wù)主管負(fù)責(zé)對業(yè)務(wù)管理員的操作授權(quán)。

信用卡管理員負(fù)責(zé)對信用卡類代收業(yè)務(wù)的管理，信用卡主管負(fù)責(zé)對信用卡管理員授權(quán)。

會計(jì)管理員負(fù)責(zé)委托單位結(jié)算參數(shù)的管理，負(fù)責(zé)日常的會計(jì)核算與資金結(jié)算，負(fù)責(zé)管理機(jī)構(gòu)發(fā)起的批量業(yè)務(wù)的各項(xiàng)操作,會計(jì)主管負(fù)責(zé)對會計(jì)管理員的操作授權(quán)。

清算管理員負(fù)責(zé)調(diào)整差錯(cuò)，清算主管負(fù)責(zé)對清算管理員的操作授權(quán)。

憑證管理員負(fù)責(zé)憑證的入庫、請領(lǐng)、下發(fā)、收回等，憑證主管負(fù)

責(zé)對憑證管理員的操作授權(quán)。

技術(shù)管理員負(fù)責(zé)技術(shù)類標(biāo)準(zhǔn)數(shù)據(jù)的管理，技術(shù)主管負(fù)責(zé)對技術(shù)管理員的操作授權(quán)。

文件管理員負(fù)責(zé)代網(wǎng)點(diǎn)上傳批量文件及下載回盤文件。業(yè)務(wù)查詢員可查詢各類代收付交易的統(tǒng)計(jì)報(bào)表。

不相容崗位及有權(quán)限制約關(guān)系的人員不得相互兼職。同級主管與非主管人員不得兼任，會計(jì)類人員、業(yè)務(wù)類人員、技術(shù)類人員不得兼任。

第七條 一般規(guī)定

（一）管理機(jī)構(gòu)操作員在中間業(yè)務(wù)平臺內(nèi)維護(hù)?？傂芯C合類人員由系統(tǒng)管理員在系統(tǒng)主管授權(quán)下維護(hù)。其余各級綜合類人員由上級綜合管理員在上級綜合主管授權(quán)下維護(hù)。各級會計(jì)類人員、業(yè)務(wù)類人員、技術(shù)類人員由本級綜合管理員在本級綜合主管授權(quán)下維護(hù)。

（二）網(wǎng)點(diǎn)柜員基本信息分別從儲蓄系統(tǒng)、公司系統(tǒng)同步至中間業(yè)務(wù)平臺，柜員基本信息維護(hù)均在儲蓄系統(tǒng)、公司系統(tǒng)進(jìn)行，新增柜員時(shí)自動分配默認(rèn)交易權(quán)限。

（三）中間業(yè)務(wù)平臺可對管理機(jī)構(gòu)操作員或網(wǎng)點(diǎn)柜員進(jìn)行交易集控制。

第八條 人員信息維護(hù)流程

（一）管理機(jī)構(gòu)操作員維護(hù) 1.功能說明

使用本交易可對中間業(yè)務(wù)平臺管理機(jī)構(gòu)操作員信息進(jìn)行新增、修改、注銷、重新注冊、密碼重置等操作。

2.操作流程

（1）申請機(jī)構(gòu)或部門填制“中間業(yè)務(wù)平臺柜員維護(hù)申請表”（下簡稱“柜員維護(hù)申請表”），內(nèi)容應(yīng)齊全、真實(shí)、完整，并由經(jīng)辦人、相關(guān)部門負(fù)責(zé)人或領(lǐng)導(dǎo)簽字確認(rèn)，加蓋公章后，提交維護(hù)機(jī)構(gòu)。

（2）綜合管理員登陸中間業(yè)務(wù)平臺，使用“公共管理-人員管理-管理機(jī)構(gòu)操作員維護(hù)”交易，依據(jù)“柜員維護(hù)申請表”對管理機(jī)構(gòu)操作員的相關(guān)信息進(jìn)行注冊、修改、注銷、重新注冊、密碼重置等操作，該交易須經(jīng)綜合主管授權(quán)。

（3）交易成功后，打印“柜員維護(hù)信息表”，與“柜員維護(hù)申請表”一并留存，定期裝訂存檔。

3.注意事項(xiàng)

（1）新建操作員初始密碼和重置后密碼都為000000，需修改后方可辦理業(yè)務(wù)。

（2）操作員密碼輸入錯(cuò)誤次數(shù)達(dá)到3次即被鎖定，鎖定后需綜合管理員重置密碼。

（二）網(wǎng)點(diǎn)操作員維護(hù)流程 1.功能說明

使用本交易可對網(wǎng)點(diǎn)柜員基本信息進(jìn)行查詢，可對網(wǎng)點(diǎn)柜員交易權(quán)限進(jìn)行維護(hù)。

2.操作流程

（1）申請機(jī)構(gòu)或部門填寫“柜員維護(hù)申請表”，內(nèi)容應(yīng)齊全、真實(shí)、完整，并由經(jīng)辦人、相關(guān)部門負(fù)責(zé)人或領(lǐng)導(dǎo)簽字確認(rèn)，加蓋公章后，提交維護(hù)機(jī)構(gòu)。

（2）一級支行綜合管理員登陸中間業(yè)務(wù)平臺，使用“公共管理-人員管理-網(wǎng)點(diǎn)操作員維護(hù)”交易，依據(jù)“柜員維護(hù)申請表”對網(wǎng)點(diǎn)柜員的交易集進(jìn)行修改，該交易須經(jīng)綜合主管授權(quán)。

（3）交易成功后，打印“柜員維護(hù)信息表”，與“柜員維護(hù)申請表”一并留存，定期裝訂存檔。

3.注意事項(xiàng)

網(wǎng)點(diǎn)柜員交易集權(quán)限不得大于該柜員身份的默認(rèn)交易集。

第三章 委托單位管理

第九條 銀行受委托單位委托，開辦某項(xiàng)代收付業(yè)務(wù)過程中，應(yīng)根據(jù)代收付業(yè)務(wù)合作協(xié)議，在中間業(yè)務(wù)平臺內(nèi)對委托單位基本信息、業(yè)務(wù)參數(shù)、結(jié)算參數(shù)等信息進(jìn)行維護(hù)管理。

第十條 一般規(guī)定

（一）委托單位信息原則上由該項(xiàng)代收付業(yè)務(wù)主辦行負(fù)責(zé)維護(hù)。如業(yè)務(wù)超出主辦行所轄范圍內(nèi)機(jī)構(gòu)辦理的，須提交上級機(jī)構(gòu)維護(hù)。

（二）委托單位注冊后其所屬地區(qū)不能更改，如確需變更其所屬地區(qū)，只能注冊新的委托單位。

（三）為防控信用卡代收類業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，由信用卡中心對是否允許使用信用卡辦理某項(xiàng)代收類業(yè)務(wù)進(jìn)行控制。

第十一條 委托單位信息維護(hù)流程

（一）委托單位基本信息維護(hù) 1.功能說明

委托單位與我行簽訂代收付業(yè)務(wù)合作協(xié)議，開辦代收付業(yè)務(wù)，使用本交易對委托單位名稱、行業(yè)代碼、單位性質(zhì)、員工規(guī)模、注冊資金、營銷屬性等基本信息進(jìn)行維護(hù)（包括注冊、修改等），生成委托單位代碼。

2.操作流程

（1）委托單位基本信息首次維護(hù)時(shí)，業(yè)務(wù)管理員使用“公共管理-委托單位管理-委托單位基本信息維護(hù)”交易，根據(jù)代收付業(yè)務(wù)合作協(xié)議內(nèi)容，注冊委托單位基本信息。本交易須經(jīng)業(yè)務(wù)主管授權(quán)。

（2）因代收付業(yè)務(wù)合作協(xié)議變更，需修改委托單位基本信息時(shí)，業(yè)務(wù)管理員使用“公共管理-委托單位管理-委托單位基本信息維護(hù)”交易，根據(jù)變更后的協(xié)議內(nèi)容維護(hù)委托單位基本信息。本交易須經(jīng)業(yè)務(wù)主管授權(quán)。

（3）維護(hù)完成后，打印“委托單位基本信息表”，和協(xié)議一并裝訂存檔。

3.注意事項(xiàng)

（1）委托單位代碼是委托單位的唯一標(biāo)識。同一委托單位辦理多種代收付業(yè)務(wù)時(shí)，如平臺中已有該委托單位代碼，無需新增。

（2）委托單位簡稱用于憑證打印、報(bào)表統(tǒng)計(jì)等顯示。當(dāng)委托單位名稱大于10個(gè)漢字時(shí)，簡稱需要手工輸入。

（3）修改委托單位基本信息時(shí)，除委托單位代碼、行業(yè)代碼外，其他信息均可修改。

（二）委托單位業(yè)務(wù)參數(shù)維護(hù) 1.功能說明

本交易對委托單位的業(yè)務(wù)代碼、儲蓄/對公系統(tǒng)摘要、業(yè)務(wù)開辦范圍、交易渠道、是否檢查用戶簽約關(guān)系等業(yè)務(wù)參數(shù)進(jìn)行維護(hù)（包括新增、修改等）。

2.操作流程

（1）首次開辦業(yè)務(wù)時(shí)，業(yè)務(wù)管理員使用“公共管理-委托單位管理-委托單位業(yè)務(wù)參數(shù)維護(hù)”交易，按照代收付業(yè)務(wù)合作協(xié)議內(nèi)容錄入，選擇相應(yīng)業(yè)務(wù)代碼。本交易須經(jīng)業(yè)務(wù)主管授權(quán)。

（2）因代收付業(yè)務(wù)合作協(xié)議變更，需修改委托單位業(yè)務(wù)參數(shù)時(shí)，業(yè)務(wù)管理員使用“公共管理-委托單位管理-委托單位業(yè)務(wù)參數(shù)維護(hù)”交易，根據(jù)變更后的協(xié)議內(nèi)容維護(hù)委托單位業(yè)務(wù)參數(shù)。本交易須經(jīng)業(yè)務(wù)主管授權(quán)。

（3）維護(hù)完成后，打印“委托單位業(yè)務(wù)參數(shù)表”兩份，一份定期裝訂存檔，一份交會計(jì)部門后續(xù)處理。

3.注意事項(xiàng)

（1）委托單位業(yè)務(wù)參數(shù)只能由注冊該委托單位的機(jī)構(gòu)進(jìn)行維護(hù)。（2）業(yè)務(wù)開辦范圍是指允許辦理該項(xiàng)業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，可選擇全轄或指定機(jī)構(gòu)，包括儲蓄系統(tǒng)、公司系統(tǒng)機(jī)構(gòu)。

（3）辦理起始時(shí)間、截止時(shí)間用于控制該業(yè)務(wù)的辦理時(shí)間，默認(rèn)為24小時(shí)。

（4）當(dāng)委托單位停辦某項(xiàng)業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)將該業(yè)務(wù)開關(guān)修改為“停用”狀態(tài)。

（5）如交易提交失敗，提示“委托單位業(yè)務(wù)分發(fā)配置不存在”，應(yīng)在確認(rèn)業(yè)務(wù)代碼選擇無誤情況下，聯(lián)系一級分行或總行技術(shù)管理員對

該項(xiàng)業(yè)務(wù)進(jìn)行分發(fā)配置。

（三）委托單位結(jié)算參數(shù)維護(hù) 1.功能說明

本交易對委托單位的本金結(jié)算方式、本金結(jié)算周期、本金公司結(jié)算賬戶、對賬標(biāo)準(zhǔn)等結(jié)算參數(shù)進(jìn)行維護(hù)（包括新增、修改等）。

2.操作流程

（1）會計(jì)管理員收到業(yè)務(wù)部門提供的“委托單位業(yè)務(wù)參數(shù)表”及協(xié)議，使用“公共管理-委托單位管理-委托單位結(jié)算參數(shù)維護(hù)”交易，選擇相應(yīng)業(yè)務(wù)代碼，按照代收付業(yè)務(wù)合作協(xié)議內(nèi)容錄入。本交易須經(jīng)會計(jì)主管授權(quán)。

（2）交易成功后，打印“委托單位結(jié)算參數(shù)表”，定期裝訂存檔。3.注意事項(xiàng)

如委托單位需要T+0結(jié)算代收資金，除進(jìn)行該交易外，還需技術(shù)人員增加配置。

（四）委托單位內(nèi)部分戶關(guān)聯(lián) 1.功能說明

本交易用于維護(hù)某項(xiàng)代收付業(yè)務(wù)辦理過程中使用的儲蓄系統(tǒng)代收付委托分戶與公司系統(tǒng)內(nèi)部賬戶。

2.操作流程

（1）會計(jì)管理員使用“清算管理-委托單位分戶管理-內(nèi)部賬戶關(guān)聯(lián)”交易，選擇業(yè)務(wù)代碼及委托單位代碼，將儲蓄系統(tǒng)內(nèi)部分戶、公司系統(tǒng)內(nèi)部分戶與委托單位的業(yè)務(wù)建立對應(yīng)關(guān)系。該交易須經(jīng)會計(jì)主管授權(quán)。

（2）交易成功后，打印“委托單位內(nèi)部分戶表”，定期裝訂存檔。3.注意事項(xiàng)

（1）儲蓄內(nèi)部委托分戶只在省行開立，分別開立代收、代付兩個(gè)分戶，全省共用。

（2）此交易可維護(hù)公司內(nèi)部7位短賬號，轉(zhuǎn)入資金時(shí)可直接使用短賬號。

（五）委托單位業(yè)務(wù)交易維護(hù) 1.功能說明

本交易用于控制某項(xiàng)業(yè)務(wù)指定交易是否開通，定義交易摘要，設(shè)置單筆交易限額。

2.操作流程

業(yè)務(wù)管理員使用“公共管理-委托單位管理-委托單位業(yè)務(wù)交易維護(hù)”交易進(jìn)行維護(hù)。本交易須經(jīng)業(yè)務(wù)主管授權(quán)。

3.注意事項(xiàng)

新增某項(xiàng)業(yè)務(wù)參數(shù)后，系統(tǒng)默認(rèn)與該業(yè)務(wù)相關(guān)交易全部開通，一般情況下無需使用本交易進(jìn)行維護(hù)。

（六）信用卡代收類業(yè)務(wù)控制 1.功能說明

本交易用于信用卡中心對是否允許使用信用卡辦理某項(xiàng)代收類業(yè)務(wù)進(jìn)行控制。

2.操作流程

（1）各分支行如需使用信用卡辦理某項(xiàng)代收類業(yè)務(wù)，由所屬一級分行向總行信用卡中心遞交“開通/停辦信用卡代收類業(yè)務(wù)申請表”。

（2）信用卡中心對風(fēng)險(xiǎn)、收益等進(jìn)行評估后進(jìn)行審批并簽署意見，同時(shí)將意見書面返回一級分行。

（3）允許開辦以后，總行信用卡管理員在中間業(yè)務(wù)平臺使用“公共管理-委托單位管理-信用卡代收類業(yè)務(wù)控制”交易對開辦信用卡代收類業(yè)務(wù)的委托單位、業(yè)務(wù)類型、單筆交易限額等進(jìn)行維護(hù)。本交易須經(jīng)信用卡主管授權(quán)。

（4）各分支行如需要停辦信用卡代收類業(yè)務(wù)，由所屬一級分行向信用卡中心遞交“開通/停辦信用卡代收類業(yè)務(wù)申請表”，信用卡中心審批后，對其業(yè)務(wù)進(jìn)行關(guān)閉。

第十二條 委托單位代收付業(yè)務(wù)停辦

（一）委托單位與我行解除代收付業(yè)務(wù)合作協(xié)議,或依照合作協(xié)議約定自動終止。業(yè)務(wù)部門填寫“業(yè)務(wù)開辦/停辦通知單”，加蓋部門公章，提交會計(jì)部門處理。

（二）會計(jì)部門收到業(yè)務(wù)開辦/停辦通知單后，對委托單位未結(jié)算的代收付資金核對正確后進(jìn)行結(jié)算，結(jié)算完畢后，經(jīng)辦人員在“業(yè)務(wù)開辦/停辦通知單”上簽字確認(rèn)歸檔，并將復(fù)印件反饋至業(yè)務(wù)部門進(jìn)行后續(xù)處理。

（三）業(yè)務(wù)部門收到會計(jì)部門反饋的業(yè)務(wù)開辦/停辦通知單后，業(yè)務(wù)管理員使用“公共管理-委托單位管理-委托單位業(yè)務(wù)參數(shù)維護(hù)”交易，將該業(yè)務(wù)開關(guān)修改為“停用”狀態(tài)。本交易須經(jīng)業(yè)務(wù)主管授權(quán)。

第四章 預(yù)付資金管理

第十三條 當(dāng)委托單位或客戶要求辦理代收付業(yè)務(wù)時(shí)，必須保證資金已轉(zhuǎn)入我行公司系統(tǒng)內(nèi)部賬戶，由網(wǎng)點(diǎn)柜員或管理機(jī)構(gòu)會計(jì)管理員通過中間業(yè)務(wù)平臺進(jìn)行預(yù)付資金入賬確認(rèn)后，才可使用該資金為客戶辦理代收付業(yè)務(wù)。

第十四條 按照某項(xiàng)業(yè)務(wù)對預(yù)付資金管理要求的不同，可使用按資金管理或按分戶管理的方式。按資金管理是對轉(zhuǎn)入的每筆資金分別進(jìn)行管理，不可將多筆資金混合使用，一般適用于代收類業(yè)務(wù)。按分戶管理是對用于辦理某項(xiàng)業(yè)務(wù)的所有資金統(tǒng)一管理，可將多筆資金混合使用，一般適用于代付類業(yè)務(wù)。

第十五條 一般規(guī)定

（一）客戶持票據(jù)辦理代收付業(yè)務(wù)時(shí)，辦理機(jī)構(gòu)應(yīng)按照票據(jù)類型做相應(yīng)的入賬處理，確保資金轉(zhuǎn)入后，由網(wǎng)點(diǎn)或一級支行進(jìn)行預(yù)付資金入賬確認(rèn)。

（二）客戶如采用網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬、同城跨行轉(zhuǎn)賬、大小額支付系統(tǒng)跨行轉(zhuǎn)賬等形式將資金直接轉(zhuǎn)入，確認(rèn)資金轉(zhuǎn)入后，由網(wǎng)點(diǎn)或一級支行進(jìn)行預(yù)付資金入賬確認(rèn)。

第十六條 預(yù)付資金入賬確認(rèn)流程

（一）預(yù)付資金入賬確認(rèn) 1.功能說明

使用本交易可對客戶轉(zhuǎn)入我行公司系統(tǒng)委托單位內(nèi)部賬戶的資金進(jìn)行確認(rèn)。預(yù)付資金入賬確認(rèn)后，產(chǎn)生支付流水號，可使用該支付流水號辦理代付或繳費(fèi)業(yè)務(wù)。

2.網(wǎng)點(diǎn)操作流程

（1）普通柜員使用“預(yù)付資金管理-預(yù)付資金入賬確認(rèn)”交易，轉(zhuǎn)入方式選擇來賬入賬，按照資金轉(zhuǎn)出方的賬號和入賬金額進(jìn)行入賬確認(rèn)。本交易須經(jīng)綜合柜員授權(quán)。

（2）交易成功后打印“預(yù)付資金入賬確認(rèn)單”，網(wǎng)點(diǎn)交易由綜合柜員簽章確認(rèn)?！邦A(yù)付資金入賬確認(rèn)單”日終上繳事后監(jiān)督。

3.管理機(jī)構(gòu)操作流程

（1）會計(jì)管理員使用“預(yù)付資金管理-預(yù)付資金入賬確認(rèn)”交易，轉(zhuǎn)入方式選擇來賬入賬，按照資金轉(zhuǎn)出方的賬號和入賬金額進(jìn)行入賬確認(rèn)。

（2）交易成功后打印“預(yù)付資金入賬確認(rèn)單”，日終上繳事后監(jiān)督。第十七條 預(yù)付資金退款流程

（一）預(yù)付資金退款 1.功能說明

使用本交易可將客戶辦理代收付業(yè)務(wù)后的剩余資金進(jìn)行退款申請。代付類業(yè)務(wù)可退款至原賬戶或約定賬戶，代收類業(yè)務(wù)只可退款至原賬戶。

2.操作流程

（1）普通柜員或會計(jì)管理員辦理代收付業(yè)務(wù)后，如資金仍有剩余，應(yīng)及時(shí)告知客戶。如客戶要求辦理退款，會計(jì)部門應(yīng)填寫《結(jié)余資金返還確認(rèn)單》（見附件1）提交業(yè)務(wù)人員。

（2）業(yè)務(wù)部門聯(lián)系委托單位確認(rèn)退款金額、收款賬號、收款戶名等信息后返還會計(jì)部門。業(yè)務(wù)部門聯(lián)系委托單位確認(rèn)余額、收款賬號、收款戶名等信息后，填寫《結(jié)余資金返還確認(rèn)單》返還會計(jì)人員。

（3）會計(jì)管理員收到《結(jié)余資金返還確認(rèn)單》后，使用“清算管理-預(yù)付資金管理-預(yù)付資金退款”交易進(jìn)行退款申請。本交易須經(jīng)會計(jì)主管授權(quán)。

（4）交易成功后，打印“預(yù)付資金退款通知單”，會計(jì)人員核對退款單位、退款賬戶、退款金額、公司系統(tǒng)委托單位內(nèi)部賬戶余額等信息，確認(rèn)無誤后分級審批簽字，將“預(yù)付資金退款通知單”（一式三聯(lián)）交指定對公網(wǎng)點(diǎn)辦理退款。

3.注意事項(xiàng)

（1）如預(yù)付資金按資金管理，預(yù)付資金退款金額不得大于該支付流水號余額。

（2）如預(yù)付資金按分戶管理，預(yù)付資金退款金額不得大于該預(yù)付資金分戶余額，且不能大于該筆支付流水入賬時(shí)金額。

（3）如按約定賬戶退款，應(yīng)在委托單位結(jié)算參數(shù)內(nèi)維護(hù)相應(yīng)的結(jié)算賬戶。

（二）預(yù)付資金退款取消 1.功能說明

當(dāng)預(yù)付資金退款有誤時(shí)，使用本交易可取消預(yù)付資金退款申請。2.操作流程

（1）會計(jì)管理員使用“預(yù)付資金退款取消”交易進(jìn)行退款取消，本交易須經(jīng)會計(jì)主管授權(quán)。

（2）交易成功后打印“預(yù)付資金退款取消單”?！邦A(yù)付資金退款取消單”隨“預(yù)付資金退款通知單”歸檔，上繳事后監(jiān)督。

3.注意事項(xiàng)

不能對已發(fā)生實(shí)際退款的退款申請進(jìn)行取消。

第五章 簽約管理

第一節(jié) 個(gè)人用戶簽約管理

第十八條 一般規(guī)定

（一）個(gè)人用戶在辦理代收付業(yè)務(wù)時(shí)，如需與我行簽訂委托代收付業(yè)務(wù)協(xié)議，可在該業(yè)務(wù)開辦范圍內(nèi)的任意網(wǎng)點(diǎn)辦理簽約。

（二）個(gè)人用戶辦理簽約的賬戶為個(gè)人活期結(jié)算賬戶和信用卡，其中，個(gè)人活期結(jié)算賬戶包括活期存折和借記卡。

第十九條 個(gè)人用戶簽約管理流程

（一）個(gè)人用戶簽約 1.功能說明

本交易主要用于個(gè)人用戶在網(wǎng)點(diǎn)辦理代收付業(yè)務(wù)簽約。2.操作流程

（1）用戶填寫《中國郵政儲蓄銀行委托代收付業(yè)務(wù)申請表》，或某項(xiàng)代收付業(yè)務(wù)專用申請表（以下簡稱《申請表》）。

（2）用戶提供簽約賬戶和賬戶本人有效實(shí)名證件，代理人辦理時(shí)，應(yīng)同時(shí)提供代理人有效實(shí)名證件。

（3）普通柜員審核客戶提供的相關(guān)資料是否正確、完整后，使用“個(gè)人用戶簽約”交易，根據(jù)《申請表》用戶所填寫相關(guān)信息錄入系統(tǒng)。

（4）交易成功后，打印《申請表》，經(jīng)辦柜員將《申請表》交與用戶確認(rèn)簽字，加蓋個(gè)人名章和業(yè)務(wù)專用章，客戶聯(lián)交還用戶，銀行聯(lián)日終上繳事后監(jiān)督。

3.注意事項(xiàng)

個(gè)人活期結(jié)算賬戶簽約時(shí)需輸入密碼確認(rèn)。

（二）個(gè)人用戶簽約修改 1.功能說明

本交易主要對個(gè)人用戶簽約信息中手機(jī)號碼、郵寄地址和郵政編碼等進(jìn)行修改。

2.操作流程

（1）用戶填寫《申請表》，提供簽約賬戶和賬戶本人有效實(shí)名證件，代理人辦理時(shí)，應(yīng)同時(shí)提供代理人有效實(shí)名證件。

（2）普通柜員審核用戶提供的相關(guān)資料是否正確、完整后，使用“個(gè)人用戶簽約修改”交易，選擇查詢方式，查詢用戶相關(guān)簽約信息，對變更信息進(jìn)行修改，本交易須經(jīng)綜合柜員授權(quán)。

（3）交易成功后，打印《申請表》，經(jīng)辦柜員將《申請表》交與用戶確認(rèn)簽字，加蓋經(jīng)辦人名章和業(yè)務(wù)專用章，客戶聯(lián)交還用戶，銀行聯(lián)日終上繳事后監(jiān)督。

3.注意事項(xiàng)

用戶原簽約的業(yè)務(wù)代碼、委托單位代碼、用戶號、用戶姓名、卡號/賬號不可修改，如要變更，須先辦理解約后重新簽約。

（三）個(gè)人用戶解約 1.功能說明

本交易主要用于解除個(gè)人用戶代收付業(yè)務(wù)簽約關(guān)系。2.操作流程

（1）用戶填寫《申請表》，提供簽約賬戶和賬戶本人有效實(shí)名證件，代理人辦理時(shí)，應(yīng)同時(shí)提供代理人有效的實(shí)名證件。

（2）普通柜員審核客戶提供的相關(guān)資料是否正確、完整后，使用“個(gè)人用戶解約”交易，根據(jù)《申請表》用戶所填寫相關(guān)信息錄入系統(tǒng)。

（3）交易成功后，打印《申請表》，經(jīng)辦柜員將《申請表》交與用戶確認(rèn)簽字，加蓋個(gè)人名章和業(yè)務(wù)專用章，客戶聯(lián)交還用戶，銀行聯(lián)日終上繳事后監(jiān)督。

3.注意事項(xiàng)

個(gè)人活期結(jié)算賬戶解約時(shí)需輸入密碼確認(rèn)。

（四）個(gè)人用戶簽約查詢 1.功能說明

本交易主要用于個(gè)人用戶簽約關(guān)系的查詢，查詢方式支持卡號/賬號、用戶號和證件號碼。

2.操作流程

（1）用戶提供簽約賬戶、用戶號、本人有效實(shí)名證件任意一項(xiàng)，申請查詢簽約關(guān)系。

（2）普通柜員使用“個(gè)人用戶簽約查詢”交易，根據(jù)用戶提供材料，選擇查詢方式，顯示簽約記錄，選擇對應(yīng)簽約記錄可查看詳細(xì)信息。

（3）經(jīng)辦柜員將查詢結(jié)果口頭告知用戶，如用戶需要紙質(zhì)查詢

結(jié)果，可打印查詢結(jié)果提供給用戶。

3.注意事項(xiàng)

（1）根據(jù)用戶號或證件號碼查詢時(shí)，需要指定業(yè)務(wù)代碼與委托單位代碼。

（2）根據(jù)用戶號或證件號碼查詢時(shí)交易須經(jīng)綜合柜員授權(quán)。

第二節(jié) 公司用戶簽約管理

第二十條 一般規(guī)定

公司用戶在辦理代收付業(yè)務(wù)時(shí)，與我行簽訂委托代收付業(yè)務(wù)協(xié)議，在開戶行辦理簽約。

第二十一條

公司用戶簽約管理流程

（一）公司用戶簽約 1.功能說明

本交易主要用于公司用戶在網(wǎng)點(diǎn)辦理代收付業(yè)務(wù)簽約。2.操作流程

（1）公司用戶與我行簽訂代收付業(yè)務(wù)委托授權(quán)協(xié)議書，提供公司用戶的單位結(jié)算賬號、預(yù)留印鑒等信息，以及公司法人的有效實(shí)名證件，代理人辦理時(shí)，應(yīng)同時(shí)提供代理人有效實(shí)名證件和委托授權(quán)書。

（2）公司網(wǎng)點(diǎn)B柜審核用戶提供的相關(guān)資料是否正確、完整后，調(diào)用行內(nèi)電子驗(yàn)印系統(tǒng)對用戶預(yù)留印鑒進(jìn)行校驗(yàn)后，使用“公司用戶簽約”交易，根據(jù)代收付業(yè)務(wù)委托授權(quán)協(xié)議書所填寫相關(guān)信息錄入系統(tǒng)。

（3）交易成功后，打印內(nèi)部通用憑證，經(jīng)辦柜員加蓋個(gè)人名章，日終與代收付業(yè)務(wù)委托授權(quán)協(xié)議書一并上繳事后監(jiān)督。

3.注意事項(xiàng)

公司用戶辦理代收業(yè)務(wù)簽約時(shí)，需輸入單位結(jié)算賬戶委托扣款協(xié)議號。

（二）公司用戶簽約修改 1.功能說明

本交易主要用于公司用戶簽約信息中手機(jī)號碼、郵寄地址和郵政編碼進(jìn)行修改。

2.操作流程

（1）用戶填寫代收付業(yè)務(wù)委托授權(quán)協(xié)議書，提供公司簽約賬戶、預(yù)留印鑒等信息，以及授權(quán)經(jīng)辦人員有效實(shí)名證件和委托授權(quán)書。

（2）公司網(wǎng)點(diǎn)B柜審核用戶提供的相關(guān)資料是否正確、完整后，使用“公司用戶簽約修改”交易，選擇查詢方式，查詢用戶相關(guān)簽約信息，對變更信息進(jìn)行修改，本交易須經(jīng)網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)主管授權(quán)。

（3）交易成功后，打印內(nèi)部通用憑證，經(jīng)辦柜員加蓋個(gè)人名章，日終與代收付業(yè)務(wù)委托授權(quán)協(xié)議書一并上繳事后監(jiān)督。

3.注意事項(xiàng)

用戶原簽約的業(yè)務(wù)代碼、委托單位代碼、用戶號、用戶名稱、單位結(jié)算賬號不可修改，如要變更，必須先解約。

（三）公司用戶解約 1.功能說明

本交易主要用于公司用戶與委托單位解除簽約關(guān)系。

2.操作流程

（1）用戶填寫代收付業(yè)務(wù)委托授權(quán)協(xié)議書，提供公司簽約賬戶、預(yù)留印鑒等信息，以及授權(quán)經(jīng)辦人員有效實(shí)名證件和委托授權(quán)書。

（2）公司網(wǎng)點(diǎn)B柜審核用戶提供的相關(guān)資料是否正確、完整后，使用“公司用戶解約”交易，校驗(yàn)預(yù)留印鑒后，根據(jù)代收付業(yè)務(wù)委托授權(quán)協(xié)議書相關(guān)信息錄入系統(tǒng)辦理解約，本交易須網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)主管授權(quán)。

（3）交易成功后，打印內(nèi)部通用憑證，經(jīng)辦柜員加蓋個(gè)人名章，日終與代收付業(yè)務(wù)委托授權(quán)協(xié)議書一并上繳事后監(jiān)督。

（四）公司用戶簽約查詢 1.功能說明

本交易主要用于用戶查詢本公司簽約信息。2.操作流程

（1）用戶出具公函和授權(quán)經(jīng)辦人有效身份證件，公函內(nèi)容包括簽約用戶的單位結(jié)算賬號、預(yù)留印鑒、授權(quán)經(jīng)辦人等相關(guān)信息。

（2）公司網(wǎng)點(diǎn)B柜審核用戶提供的相關(guān)資料正確無誤后，使用“公司用戶簽約查詢”交易，根據(jù)用戶提供材料，選擇查詢方式，顯示簽約記錄，選擇對應(yīng)簽約記錄可查看詳細(xì)信息。

（3）經(jīng)辦柜員將查詢結(jié)果口頭告知用戶，如用戶需要紙質(zhì)查詢結(jié)果，可打印查詢結(jié)果提供給用戶。

第六章 繳費(fèi)類業(yè)務(wù)

第二十二條 客戶在辦理繳費(fèi)類業(yè)務(wù)時(shí)，可在該業(yè)務(wù)開辦范圍內(nèi) 的任意網(wǎng)點(diǎn)辦理。客戶提供所要繳費(fèi)的業(yè)務(wù)種類、委托單位和用戶號碼或編碼，普通柜員按照客戶選擇的支付方式，為客戶辦理繳費(fèi)。

第二十三條

網(wǎng)絡(luò)連鎖型企事業(yè)單位下屬商戶繳納營收款、預(yù)交款等款項(xiàng)時(shí)，可辦理商戶繳款業(yè)務(wù)。商戶辦理繳款前需在管理機(jī)構(gòu)維護(hù)繳款商戶信息。繳款商戶信息維護(hù)成功后，網(wǎng)點(diǎn)使用商戶繳款交易進(jìn)行繳款。

第二十四條

一般規(guī)定

（一）繳費(fèi)用戶持借記卡、存折、信用卡繳費(fèi)時(shí)必須刷卡/刷折，校驗(yàn)磁道信息。

（二）不支持存折無密戶的繳費(fèi)。信用卡無密戶繳費(fèi)時(shí)無需輸入密碼，只需用戶按下密碼鍵盤確認(rèn)鍵即可。

（三）現(xiàn)金繳費(fèi)時(shí)，柜員須先收取現(xiàn)金再辦理業(yè)務(wù)。第二十五條

普通繳費(fèi)流程

（一）繳費(fèi) 1.功能說明

普通柜員根據(jù)客戶要求，按照客戶提供的業(yè)務(wù)種類、委托單位和用戶號碼或編碼進(jìn)行繳費(fèi)。支持現(xiàn)金、卡/折等多種繳費(fèi)方式。

2.操作流程

（1）當(dāng)客戶以現(xiàn)金方式繳費(fèi)時(shí)，普通柜員應(yīng)先收取現(xiàn)金，清點(diǎn)無誤后辦理。

（2）當(dāng)客戶以卡/折方式繳費(fèi)時(shí)，必須刷卡或刷折，客戶輸入密碼確認(rèn)。

（3）當(dāng)客戶以票據(jù)或來賬類方式繳費(fèi)時(shí)，普通柜員應(yīng)先確認(rèn)預(yù)

付資金入賬，使用預(yù)付資金支付流水號進(jìn)行繳費(fèi)。

（4）繳費(fèi)完成后選擇打印發(fā)票、收據(jù)或通用憑證（一式兩聯(lián)），加蓋經(jīng)辦人名章和業(yè)務(wù)專用章，一聯(lián)交客戶，一聯(lián)日終上繳事后監(jiān)督。

3.注意事項(xiàng)

（1）繳費(fèi)交易發(fā)送前應(yīng)認(rèn)真核對系統(tǒng)回顯的客戶信息。（2）繳費(fèi)金額大于等于5000元，需綜合柜員授權(quán)辦理。

（二）預(yù)繳費(fèi) 1.功能說明

普通柜員根據(jù)客戶要求，按照客戶提供的業(yè)務(wù)種類、委托單位和用戶號碼或編碼進(jìn)行預(yù)繳費(fèi)。支持現(xiàn)金、卡/折等多種繳費(fèi)方式。進(jìn)行預(yù)繳費(fèi)時(shí)不查詢欠費(fèi)信息，不限制交易金額。

2.操作流程

（1）當(dāng)客戶以現(xiàn)金方式預(yù)繳費(fèi)時(shí)，普通柜員應(yīng)先收取現(xiàn)金，清點(diǎn)無誤后辦理。

（2）當(dāng)客戶以卡/折方式預(yù)繳費(fèi)時(shí)，必須刷卡或刷折，客戶輸入密碼確認(rèn)。

（3）當(dāng)客戶以票據(jù)或來賬類方式預(yù)繳費(fèi)時(shí)，普通柜員應(yīng)先確認(rèn)預(yù)付資金入賬，使用預(yù)付資金支付流水號進(jìn)行預(yù)繳費(fèi)。

（4）預(yù)繳費(fèi)完成后選擇打印發(fā)票、收據(jù)或通用憑證（一式兩聯(lián)），加蓋經(jīng)辦人名章和業(yè)務(wù)專用章，一聯(lián)交客戶，一聯(lián)日終上繳事后監(jiān)督。

3.注意事項(xiàng)

（1）預(yù)繳費(fèi)交易發(fā)送前應(yīng)認(rèn)真核對系統(tǒng)回顯的客戶信息。（2）預(yù)繳費(fèi)金額大于等于5000元，需綜合柜員授權(quán)辦理。

（三）繳費(fèi)取消 1.功能說明

因客戶或經(jīng)辦柜員造成繳費(fèi)或預(yù)繳費(fèi)有誤，征得客戶同意，普通柜員可以憑原繳費(fèi)發(fā)票、收據(jù)或通用憑證（客戶聯(lián)），使用“繳費(fèi)取消”交易進(jìn)行取消。

2.操作流程

（1）當(dāng)客戶以現(xiàn)金方式繳費(fèi)時(shí)，普通柜員應(yīng)先確認(rèn)取消交易成功，再將現(xiàn)金清點(diǎn)無誤后退還客戶。

（2）當(dāng)客戶以卡/折方式繳費(fèi)時(shí)，取消時(shí)必須刷卡或刷折，客戶輸入密碼確認(rèn)。

（3）當(dāng)客戶以票據(jù)或來賬類方式繳費(fèi)時(shí)，取消后自動恢復(fù)原支付流水可用余額，可按客戶要求使用原支付流水號重新進(jìn)行繳費(fèi)或辦理預(yù)付資金退款。

（4）取消交易完成后，在原繳費(fèi)發(fā)票、收據(jù)或通用憑證（客戶聯(lián)）上打印“作廢”字樣，并打印取消交易的“通用憑證”，客戶在取消交易的“通用憑證”上簽字確認(rèn)，日終上繳事后監(jiān)督。

3.注意事項(xiàng)

（1）某項(xiàng)代收付業(yè)務(wù)是否提供取消交易由委托方及核心系統(tǒng)決定。

（2）取消交易僅限于當(dāng)日在原繳費(fèi)交易機(jī)構(gòu)辦理，取消交易須輸入取消原因。

（3）原支付方式為卡/折或信用卡時(shí)需要刷卡/刷折，驗(yàn)證用戶密碼，折/卡繳費(fèi)取消僅限賬戶末筆交易。

（4）現(xiàn)金業(yè)務(wù)的取消交易及柜員誤操作引起的內(nèi)部差錯(cuò)，需要綜柜授權(quán)辦理。

（四）收據(jù)/發(fā)票補(bǔ)打 1.功能說明

對于柜面、ATM、網(wǎng)銀、電話銀行、批量扣款等渠道發(fā)起的繳費(fèi)，營業(yè)前臺使用本交易補(bǔ)打收據(jù)/發(fā)票。

2.操作流程

（1）客戶補(bǔ)打收據(jù)/發(fā)票，需提供繳費(fèi)/代扣號碼相對應(yīng)的存折/卡。

（2）收據(jù)/發(fā)票補(bǔ)打可選擇單月或連續(xù)月補(bǔ)打，已打印的收據(jù)/發(fā)票不允許補(bǔ)打。

（3）補(bǔ)打收據(jù)/發(fā)票不得超過該業(yè)務(wù)規(guī)定的時(shí)限，最長不超過六個(gè)月。

（4）普通柜員使用“收據(jù)/發(fā)票補(bǔ)打”打印發(fā)票或收據(jù)，加蓋經(jīng)辦人名章和業(yè)務(wù)專用章，一聯(lián)交客戶，一聯(lián)日終上繳事后監(jiān)督。

3.注意事項(xiàng)

（1）已打印的發(fā)票不可以進(jìn)行補(bǔ)打，只能補(bǔ)打一次，不可多次打印。

（2）超過與委托方約定的發(fā)票打印期限不允許補(bǔ)打。

（五）收據(jù)/發(fā)票重打 1.功能說明

因打印設(shè)備故障或人為原因造成的收據(jù)/發(fā)票打印失敗，可以進(jìn)行收據(jù)/發(fā)票重打交易。

2.操作流程

（1）普通柜員使用“交易日志查詢”查詢原打印交易流水號。（2）使用“收據(jù)/發(fā)票重打”交易打印發(fā)票或收據(jù)，加蓋經(jīng)辦人名章和業(yè)務(wù)專用章，一聯(lián)交客戶，一聯(lián)日終上繳事后監(jiān)督。

3.注意事項(xiàng)

（1）原交易打印多張收據(jù)或發(fā)票，必須重打全部，不允許單獨(dú)重打其中某張。重打不限次數(shù)。

（2）重打交易僅限當(dāng)日在原機(jī)構(gòu)辦理。普通柜員不得在打印成功情況下重打。

（3）重打交易輸入的流水號為原打印交易的流水號，非原繳費(fèi)交易流水號。

（六）繳費(fèi)歷史查詢 1.功能說明

如需查詢繳費(fèi)歷史記錄時(shí)，普通柜員使用“繳費(fèi)/商戶繳款歷史查詢”交易，可查詢指定日期范圍內(nèi)的全部繳費(fèi)歷史記錄。

2.操作流程

（1）可根據(jù)業(yè)務(wù)代碼、委托單位代碼及用戶號進(jìn)行查詢。（2）查詢結(jié)果支持打印。3.注意事項(xiàng)

繳費(fèi)歷史查詢僅限半年以內(nèi)在本網(wǎng)點(diǎn)發(fā)起的交易記錄。第二十六條 商戶繳款流程

（一）繳款商戶信息維護(hù) 1.功能說明

當(dāng)委托單位需要新增、修改、刪除下屬商戶時(shí)，由業(yè)務(wù)管理員使用該交易對繳款商戶進(jìn)行新增、查詢、修改、注銷、啟用。

2.操作流程

（1）繳款商戶信息維護(hù)和委托單位注冊應(yīng)為同一機(jī)構(gòu)。繳款商戶代碼、繳款商戶名稱由委托單位提供。

（2）繳款商戶信息發(fā)生變更需要修改時(shí)，可對繳款商戶所屬區(qū)域、繳款商戶狀態(tài)、聯(lián)系人、聯(lián)系電話、地址進(jìn)行修改。

（3）商戶代碼注冊機(jī)構(gòu)可對該商戶站點(diǎn)進(jìn)行啟用/注銷處理。

（二）繳款商戶所屬區(qū)域維護(hù) 1.功能說明

按照委托單位對下屬商戶區(qū)域管理的具體要求，由委托單位提供相應(yīng)的區(qū)域劃分，由業(yè)務(wù)管理員使用該交易進(jìn)行繳款商戶所屬區(qū)域的增加、查詢、修改、刪除。

2.操作流程

（1）繳款商戶所屬區(qū)域維護(hù)和委托單位注冊應(yīng)為同一機(jī)構(gòu)。繳款商戶所屬區(qū)域代碼不得重復(fù)。

（2）由于委托單位區(qū)域劃分變動，需要修改繳款商戶所屬區(qū)域時(shí)，只能對所屬區(qū)域名稱進(jìn)行修改。

（3）由于委托單位區(qū)域劃分變動，需要?jiǎng)h除繳款商戶所屬區(qū)域時(shí)，應(yīng)先對需要?jiǎng)h除的區(qū)域下的商戶進(jìn)行調(diào)整，確保該區(qū)域下無商戶后可進(jìn)行區(qū)域刪除。

（三）商戶繳款 1.功能說明

普通柜員根據(jù)客戶要求，按照客戶提供的業(yè)務(wù)種類、委托單位和商戶代碼進(jìn)行繳款。支持現(xiàn)金、卡/折等多種繳款方式。

2.操作流程

（1）當(dāng)客戶以現(xiàn)金方式繳款時(shí)，普通柜員應(yīng)先收取現(xiàn)金，清點(diǎn)無誤后辦理。

（2）當(dāng)客戶以卡/折方式繳款時(shí)，必須刷卡/折，客戶輸入密碼確認(rèn)。

（3）當(dāng)客戶以票據(jù)或來賬類方式繳款時(shí)，普通柜員應(yīng)先確認(rèn)預(yù)付資金入賬，使用預(yù)付資金支付流水號進(jìn)行繳款。

（4）繳款完成后打印通用憑證（一式兩聯(lián)），加蓋經(jīng)辦人名章和業(yè)務(wù)專用章，一聯(lián)交客戶，一聯(lián)日終上繳事后監(jiān)督。

3.注意事項(xiàng)

（1）憑商戶代碼進(jìn)行商戶繳款。商戶代碼及編碼規(guī)則由委托方提供，若委托方未提供，則由中間業(yè)務(wù)平臺制定規(guī)則維護(hù)商戶代碼。

（2）中間業(yè)務(wù)平臺與委托方實(shí)時(shí)連接的，繳款信息由委托方校驗(yàn)。中間業(yè)務(wù)平臺不與委托方實(shí)時(shí)連接的，由中間業(yè)務(wù)平臺維護(hù)商戶信息庫，用于校驗(yàn)繳款信息。

（3）用戶持票據(jù)繳款時(shí)需在中間業(yè)務(wù)平臺進(jìn)行票據(jù)登記，確認(rèn)對公系統(tǒng)入賬后，方可辦理繳款業(yè)務(wù)。

（4）中間業(yè)務(wù)平臺能夠根據(jù)委托方要求，提供指定時(shí)間段內(nèi)商戶繳款明細(xì)清單和分類匯總報(bào)表。

（5）中間業(yè)務(wù)平臺能夠根據(jù)繳款商戶歸屬的省、市、縣自動清分繳款資金。

（四）商戶繳款取消 1.功能說明

因客戶或經(jīng)辦柜員造成繳款有誤，征得客戶同意，普通柜員可以憑原繳款通用憑證（客戶聯(lián)），使用“商戶繳款取消”交易進(jìn)行取消。

2.操作流程

（1）當(dāng)客戶以現(xiàn)金方式繳款時(shí)，普通柜員應(yīng)先確認(rèn)取消交易成功，再將現(xiàn)金清點(diǎn)無誤后退還客戶。

（2）當(dāng)客戶以卡/折方式繳款時(shí)，取消時(shí)必須刷卡或刷折，客戶輸入密碼確認(rèn)。

（3）當(dāng)客戶以票據(jù)或來賬類方式繳款時(shí)，取消后自動恢復(fù)原支付流水可用余額，可按客戶要求使用原支付流水號重新進(jìn)行繳款或辦理預(yù)付資金退款。

（4）取消交易完成后，在原繳款通用憑證（客戶聯(lián)）上打印“作廢”字樣，并打印取消交易的“通用憑證”，客戶在取消交易的“通用憑證”上簽字確認(rèn)，日終上繳事后監(jiān)督。

3.注意事項(xiàng)

（1）某項(xiàng)代收付業(yè)務(wù)是否提供取消交易由委托方及核心系統(tǒng)決定。

（2）取消交易僅限于當(dāng)日在原繳款交易機(jī)構(gòu)辦理，取消交易須輸入取消原因。

（3）原支付方式為卡/折或信用卡時(shí)需要刷卡/刷折，驗(yàn)證用戶密碼，折/卡繳款取消僅限賬戶末筆交易。

（4）現(xiàn)金業(yè)務(wù)的取消交易及柜員誤操作引起的內(nèi)部差錯(cuò)，需要

綜合柜員授權(quán)辦理。

（五）商戶繳款歷史查詢 1.功能說明

如需查詢商戶繳款歷史記錄時(shí)，普通柜員使用“繳費(fèi)/商戶繳款歷史查詢”交易，可查詢指定日期范圍內(nèi)的全部商戶繳款歷史記錄。

2.操作流程

（1）可根據(jù)業(yè)務(wù)代碼、委托單位代碼及商戶代碼進(jìn)行查詢。（2）查詢結(jié)果支持打印。3.注意事項(xiàng)

繳費(fèi)歷史查詢僅限半年以內(nèi)在本網(wǎng)點(diǎn)發(fā)起的交易記錄。

第七章 批量業(yè)務(wù)

第二十七條

批量業(yè)務(wù)是指我行按照協(xié)議規(guī)定，根據(jù)委托單位提供的批量文件，從指定的郵政儲蓄銀行結(jié)算賬戶上進(jìn)行批量扣款，或?qū)⑽袉挝坏拇犊铐?xiàng)存入指定的收款人賬戶的代收付業(yè)務(wù)。

第二十八條

批量業(yè)務(wù)的主要交易包括批量簽約、批量解約、批量代收、批量代付、批量止付、批量解止付、批量解止付扣款。

第二十九條

一般規(guī)定

（一）各級機(jī)構(gòu)辦理批量業(yè)務(wù)，需收到委托單位交予的批量文件，同時(shí)附有紙質(zhì)的明細(xì)清單或匯總清單，由委托單位經(jīng)辦人員簽字并蓋有該委托單位相關(guān)印章。

（二）業(yè)務(wù)受理人員需將委托單位提供的批量文件及紙質(zhì)清單，按照委托單位妥善保管，電子檔文件需做好備份。

（三）各級機(jī)構(gòu)辦理批量業(yè)務(wù)前，應(yīng)根據(jù)委托單位提供的批量文件，制作或直接轉(zhuǎn)換為中間業(yè)務(wù)平臺可處理的標(biāo)準(zhǔn)格式批量文件。

（四）各級機(jī)構(gòu)任何人員必須保證數(shù)據(jù)安全完整，不得擅自對委托單位提供的批量文件內(nèi)容進(jìn)行修改。

（五）批量交易完成后，應(yīng)及時(shí)向委托單位提供批量交易的結(jié)果，由委托單位確認(rèn)。

（六）委托單位可使用我行提供的加密工具對批量文件進(jìn)行加密，密碼須在網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行設(shè)置。

第三十條 管理機(jī)構(gòu)批量業(yè)務(wù)辦理流程

（一）批量文件上傳 1.功能說明

管理機(jī)構(gòu)可使用本交易上傳批量簽約、批量解約、批量代收、批量代付、批量止付、批量解止付、批量解止付扣款文件，生成批處理號，由系統(tǒng)進(jìn)行格式檢查。

2.操作流程

（1）管理機(jī)構(gòu)會計(jì)管理員使用“業(yè)務(wù)管理-批量業(yè)務(wù)-批量文件上傳”交易，選擇入賬實(shí)時(shí)標(biāo)志和執(zhí)行入賬日期，錄入批量文件的總筆數(shù)、總金額，從管理機(jī)構(gòu)操作終端的硬盤中選擇文件進(jìn)行上傳。

（2）交易成功后，回顯該文件對應(yīng)的批處理號。3.注意事項(xiàng)

（1）同一管理機(jī)構(gòu)同日不得上傳同名文件。

（2）錄入的批量文件總筆數(shù)、總金額必須和批量文件中文件頭

內(nèi)填寫的總筆數(shù)、總金額保持一致，否則不能進(jìn)行上傳。

（3）批量文件明細(xì)的金額、筆數(shù)合計(jì)必須與文件頭內(nèi)填寫總筆數(shù)、總金額保持一致，否則不能進(jìn)行下一步操作。

（4）上傳的批量文件中不得有空行，金額不能為負(fù)數(shù)或其他非法字符，否則不能進(jìn)行下一步操作。

（5）入賬可分為實(shí)時(shí)入賬、日終入賬、預(yù)約入賬三種，如使用預(yù)約入賬，系統(tǒng)按照填寫的入賬日期日終入賬。

（二）批量確認(rèn)提交 1.功能說明

管理機(jī)構(gòu)上傳批量文件后，如系統(tǒng)檢查無重大錯(cuò)誤，可使用本交易將批量文件提交核心處理。

2.操作流程

（1）管理機(jī)構(gòu)會計(jì)管理員使用“業(yè)務(wù)管理-批量業(yè)務(wù)-批量確認(rèn)提交”交易，輸入批處理號或上傳文件日期進(jìn)行查詢。

（2）查詢出待提交確認(rèn)的批量文件，選擇相應(yīng)的批量文件，如為批量代付文件，應(yīng)選擇對應(yīng)的支付方式，進(jìn)行確認(rèn)提交。本交易須經(jīng)會計(jì)主管授權(quán)。

3.注意事項(xiàng)

（1）批量確認(rèn)提交不得晚于文件上傳時(shí)的入賬日期。（2）批量代付文件確認(rèn)提交前，如委托方采用轉(zhuǎn)賬形式劃撥代付資金，應(yīng)先保證預(yù)付資金足額。

（3）如該業(yè)務(wù)預(yù)付資金管理方式按照分戶管理，支付方式應(yīng)選擇預(yù)付款分戶。

（4）如該業(yè)務(wù)預(yù)付資金管理方式按照資金管理，支付方式應(yīng)選擇預(yù)付款支付流水，并輸入支付流水號。

（5）如委托方使用現(xiàn)金支付代付資金，支付方式應(yīng)選擇現(xiàn)金，并輸入現(xiàn)金流水號。

（三）批量交易撤銷 1.功能說明

管理機(jī)構(gòu)如發(fā)現(xiàn)批量文件有誤，可使用本交易撤銷該文件。已撤銷的文件不得進(jìn)行提交確認(rèn)。

2.操作流程

（1）管理機(jī)構(gòu)會計(jì)管理員使用“業(yè)務(wù)管理-批量業(yè)務(wù)-批量交易撤銷”交易，輸入批處理號或上傳文件日期進(jìn)行查詢。

（2）查詢出待提交確認(rèn)的批量文件，選擇相應(yīng)的批量文件進(jìn)行撤銷。本交易須經(jīng)會計(jì)主管授權(quán)。

3.注意事項(xiàng)

批量交易撤銷必須在該批量文件上傳的機(jī)構(gòu)進(jìn)行。

（四）批量總控資料查詢 1.功能說明

管理機(jī)構(gòu)可使用本交易查詢批量文件的總控資料，包括交易總筆數(shù)、交易總金額、失敗總筆數(shù)、失敗總金額、處理結(jié)果等。

2.操作流程

（1）管理機(jī)構(gòu)會計(jì)管理員使用“業(yè)務(wù)管理-批量業(yè)務(wù)-批量總控資料查詢”交易，輸入起止日期、文件類型等查詢條件進(jìn)行查詢。

（2）查詢出符合條件的批量文件總控信息列表，可選擇相應(yīng)記

錄查看詳細(xì)的批量總控信息。

3.注意事項(xiàng)

（1）管理機(jī)構(gòu)可查詢本機(jī)構(gòu)及下轄機(jī)構(gòu)上傳的批量文件。（2）本交易僅可按查詢條件顯示前兩千條記錄。

（3）如狀態(tài)為批量處理成功，表示文件處理過程無誤，與實(shí)際的成功筆數(shù)無關(guān)。

（4）如狀態(tài)為批量處理失敗，表示文件格式或內(nèi)容有重大錯(cuò)誤，不能提交核心系統(tǒng)處理。

（五）批量明細(xì)資料查詢 1.功能說明

管理機(jī)構(gòu)可使用本交易查詢批量文件中明細(xì)記錄的處理狀態(tài)，包括用戶號、用戶名、賬號、戶名、交易金額、批量處理信息、交易機(jī)構(gòu)等。

2.操作流程

（1）管理機(jī)構(gòu)會計(jì)管理員使用“業(yè)務(wù)管理-批量業(yè)務(wù)-批量明細(xì)資料查詢”交易，輸入日期或批處理號等查詢條件進(jìn)行查詢。

（2）查詢出符合條件的批量文件明細(xì)記錄列表，可選擇相應(yīng)記錄查看詳細(xì)的明細(xì)信息。

（3）批量文件處理成功后，必須下載明細(xì)結(jié)果文件存檔。3.注意事項(xiàng)

（1）管理機(jī)構(gòu)可查詢本機(jī)構(gòu)及下轄機(jī)構(gòu)上傳的批量文件。（2）本交易僅可按查詢條件顯示兩千條記錄。大于兩千條記錄的需下載查看。

（六）回盤文件下載 1.功能說明

批量文件處理成功后，如委托單位需要批量結(jié)果文件，管理機(jī)構(gòu)可使用本交易下載批量結(jié)果文件。

2.操作流程

（1）管理機(jī)構(gòu)會計(jì)管理員使用“業(yè)務(wù)管理-批量業(yè)務(wù)-回盤文件下載”交易，輸入日期或批處理號等查詢條件進(jìn)行查詢。

（2）查詢出符合條件的批量文件列表，選擇相應(yīng)的記錄進(jìn)行下載。

第三十一條 管理機(jī)構(gòu)批量沖正處理流程

（一）批量整批沖正 1.功能說明

對于核心系統(tǒng)已處理成功的批量扣款、批量存款或批量解止付扣款文件，該交易可根據(jù)批處理號進(jìn)行整批沖正。

2.操作流程

（1）會計(jì)管理員使用“業(yè)務(wù)管理-批量業(yè)務(wù)-批量整批沖正”交易，輸入業(yè)務(wù)代碼、委托單位代碼、原批量文件類型、原批處理號，提交生成新的批處理號。

（2）提交成功之后，會計(jì)管理員使用“業(yè)務(wù)管理-批量業(yè)務(wù)-批量確認(rèn)提交”交易，輸入業(yè)務(wù)代碼、委托單位代碼、批處理號提交沖正文件。本交易須經(jīng)會計(jì)主管授權(quán)。

3.注意事項(xiàng)

（1）本交易為原批量交易的反向交易，不需重新制作批處理文

件。

（2）交易機(jī)構(gòu)為原批量交易的確認(rèn)機(jī)構(gòu)。

（3）批量沖正只針對原文件中交易成功的記錄進(jìn)行沖正。（4）批量沖正為全額沖正，如原交易中含有手續(xù)費(fèi)，手續(xù)費(fèi)一并沖正。

（5）對一條成功的交易記錄只能完成一次成功的沖正。沖正交易不能再次沖正。

（二）批量部分沖正 1.功能說明

對于核心系統(tǒng)已處理成功的批量扣款、批量存款或批量解止付扣款文件，該交易可根據(jù)批處理號進(jìn)行部分記錄的沖正。

2.操作流程

（1）會計(jì)管理員使用“業(yè)務(wù)管理-批量業(yè)務(wù)-批量部分沖正文件上傳”交易，輸入業(yè)務(wù)代碼、委托單位代碼、原批量文件類型、原批處理號、沖正總筆數(shù)、沖正總金額、文件名，提交生成新的批處理號。

（2）提交成功之后，會計(jì)管理員使用“業(yè)務(wù)管理-批量業(yè)務(wù)-批量確認(rèn)提交”交易，輸入業(yè)務(wù)代碼、委托單位代碼、批處理號提交沖正文件。本交易須經(jīng)會計(jì)主管授權(quán)。

3.注意事項(xiàng)

（1）批量部分沖正有單獨(dú)的上傳交易，與簽約等其他七種交易的文件上傳不同。

（2）交易機(jī)構(gòu)為原批量交易的確認(rèn)機(jī)構(gòu)。

（3）批量沖正只針對原文件中交易成功的記錄進(jìn)行沖正。

（4）批量沖正為全額沖正，如原交易中含有手續(xù)費(fèi)，手續(xù)費(fèi)一并沖正。

（5）對一條成功的交易記錄只能完成一次成功的沖正。沖正交易不能再次沖正。

（6）批量部分沖正文件只有文件體，無文件頭。

（7）批量部分沖正文件格式中原序號必須為8位，可通過“批量明細(xì)交易查詢”交易獲取。

第三十二條 管理機(jī)構(gòu)上傳文件，營業(yè)機(jī)構(gòu)辦理批量業(yè)務(wù)流程

（一）文件上傳 1.功能說明

管理機(jī)構(gòu)可使用本交易將批量文件上傳至文件臨時(shí)存放位置，由營業(yè)機(jī)構(gòu)進(jìn)行批量業(yè)務(wù)的后續(xù)處理。

2.操作流程

文件管理員使用“業(yè)務(wù)管理-批量業(yè)務(wù)-文件上傳”交易，選擇進(jìn)行批量業(yè)務(wù)處理的營業(yè)機(jī)構(gòu)，上傳待處理的批量文件。

3.注意事項(xiàng)

文件管理員僅可代文件管理范圍內(nèi)的機(jī)構(gòu)上傳的批量文件。

（二）批量文件上傳 1.功能說明

營業(yè)機(jī)構(gòu)柜員可使用本交易，將文件管理員上傳的待處理批量文件進(jìn)行格式檢查，生成批處理號。

2.操作流程

（1）普通柜員使用“業(yè)務(wù)管理-批量業(yè)務(wù)-批量文件上傳”交易，選

擇入賬實(shí)時(shí)標(biāo)志和執(zhí)行入賬日期，錄入批量文件的總筆數(shù)、總金額、文件名。

（2）交易成功后，回顯該文件對應(yīng)的批處理號。3.注意事項(xiàng)

（1）同一營業(yè)機(jī)構(gòu)同日不得上傳同名文件。

（2）錄入的批量文件總筆數(shù)、總金額必須和批量文件中文件頭內(nèi)填寫的總筆數(shù)、總金額保持一致，否則不能進(jìn)行上傳。

（3）批量文件明細(xì)的金額、筆數(shù)合計(jì)必須與文件頭內(nèi)填寫總筆數(shù)、總金額保持一致，否則不能進(jìn)行下一步操作。

（4）上傳的批量文件中不得有空行，金額不能為負(fù)數(shù)或其他非法字符，否則不能進(jìn)行下一步操作。

（5）入賬可分為實(shí)時(shí)入賬、日終入賬、預(yù)約入賬三種，如使用預(yù)約入賬，系統(tǒng)按照填寫的入賬日期日終入賬。

（三）批量確認(rèn)提交 1.功能說明

營業(yè)機(jī)構(gòu)上傳批量文件后，如系統(tǒng)檢查無重大錯(cuò)誤，可使用本交易將批量文件提交核心系統(tǒng)處理。

2.操作流程

（1）普通柜員使用“業(yè)務(wù)管理-批量業(yè)務(wù)-批量確認(rèn)提交”交易，輸入批處理號或上傳文件日期進(jìn)行查詢。

（2）查詢出待提交確認(rèn)的批量文件，選擇相應(yīng)的批量文件，如為批量代付文件，應(yīng)選擇對應(yīng)的支付方式，進(jìn)行確認(rèn)提交。本交易需綜合柜員授權(quán)。

3.注意事項(xiàng)

（1）批量確認(rèn)提交不得晚于文件上傳時(shí)的入賬日期。（2）批量代付文件確認(rèn)提交前，如委托方采用轉(zhuǎn)賬形式劃撥代付資金，應(yīng)先保證預(yù)付資金足額。

（3）如該業(yè)務(wù)預(yù)付資金管理方式按照分戶管理，支付方式應(yīng)選擇預(yù)付款分戶。

（4）如該業(yè)務(wù)預(yù)付資金管理方式按照資金管理，支付方式應(yīng)選擇預(yù)付款支付流水，并輸入支付流水號。

（5）如委托方使用現(xiàn)金支付代付資金，支付方式應(yīng)選擇現(xiàn)金，并輸入現(xiàn)金流水號。

（四）批量交易撤銷 1.功能說明

營業(yè)機(jī)構(gòu)如發(fā)現(xiàn)批量文件有誤，可使用本交易撤銷該文件。已撤銷的文件不得進(jìn)行提交確認(rèn)。

2.操作流程

（1）普通柜員使用“業(yè)務(wù)管理-批量業(yè)務(wù)-批量交易撤銷”交易，輸入批處理號或上傳文件日期進(jìn)行查詢。

（2）查詢出待提交確認(rèn)的批量文件，選擇相應(yīng)的批量文件進(jìn)行撤銷。本交易需綜合主管授權(quán)。

3.注意事項(xiàng)

批量交易撤銷必須在批量文件上傳的機(jī)構(gòu)進(jìn)行。

（五）批量總控資料查詢 1.功能說明

營業(yè)機(jī)構(gòu)可使用本交易查詢批量文件的總控資料，包括交易總筆數(shù)、交易總金額、失敗總筆數(shù)、失敗總金額、處理結(jié)果等。

2.操作流程

（1）普通柜員使用“業(yè)務(wù)管理-批量業(yè)務(wù)-批量總控資料查詢”交易，輸入起止日期、文件類型等查詢條件進(jìn)行查詢。

（2）查詢出符合條件的批量文件總控信息列表，可選擇相應(yīng)記錄查看詳細(xì)的批量總控信息。

3.注意事項(xiàng)

（1）營業(yè)機(jī)構(gòu)可查詢本機(jī)構(gòu)上傳的批量文件。（2）本交易僅可按查詢條件顯示前兩千條記錄。

（3）如狀態(tài)為批量處理成功，表示文件處理過程無誤，與實(shí)際的成功筆數(shù)無關(guān)。

（4）如狀態(tài)為批量處理失敗，表示文件格式或內(nèi)容有重大錯(cuò)誤，不能提交核心系統(tǒng)處理。

（六）批量明細(xì)資料查詢 1.功能說明

營業(yè)機(jī)構(gòu)可使用本交易查詢批量文件中明細(xì)記錄的處理狀態(tài)，包括用戶號、用戶名、賬號、戶名、交易金額、批量處理信息、交易機(jī)構(gòu)等。

2.操作流程

（1）普通柜員使用“業(yè)務(wù)管理-批量業(yè)務(wù)-批量明細(xì)資料查詢”交易，輸入日期、批處理號等查詢條件進(jìn)行查詢。

（2）查詢出符合條件的批量文件明細(xì)記錄列表，可選擇相應(yīng)記

錄查看詳細(xì)的明細(xì)信息。

3.注意事項(xiàng)

（1）營業(yè)機(jī)構(gòu)可查詢本機(jī)構(gòu)上傳的批量文件。（2）本交易僅可按查詢條件顯示前兩千條記錄。

（七）回盤文件下載 1.功能說明

批量文件處理成功后，如委托單位需要批量結(jié)果文件，由管理機(jī)構(gòu)文件管理員使用本交易下載批量結(jié)果文件。

2.操作流程

（1）管理機(jī)構(gòu)文件管理員使用“業(yè)務(wù)管理-批量業(yè)務(wù)-回盤文件下載”交易，輸入日期、批處理號等查詢條件進(jìn)行查詢。

（2）查詢出符合條件的批量文件列表，選擇相應(yīng)的記錄進(jìn)行下載。

3.注意事項(xiàng)

文件管理員僅可下載文件管理范圍內(nèi)的機(jī)構(gòu)提交處理的批量文件。

第三十三條 營業(yè)機(jī)構(gòu)手工錄入批量文件，辦理批量業(yè)務(wù)流程

（一）批量手工錄入 1.功能說明

如委托單位辦理批量業(yè)務(wù)時(shí)僅提供紙質(zhì)明細(xì)清單，且明細(xì)記錄數(shù)較少，可由營業(yè)機(jī)構(gòu)直接使用手工錄入的方式進(jìn)行錄入后執(zhí)行。

2.操作流程

普通柜員使用“批量手工錄入”交易，輸入錄入文件的段號，根據(jù)

委托單位提供的紙質(zhì)明細(xì)清單，逐筆錄入批量文件明細(xì)。

3.注意事項(xiàng)

批量文件可分段，由同一柜員多次錄入或不同柜員分段錄入，每次錄入時(shí)應(yīng)輸入段號，同一文件的段號不得重復(fù)，必須為1-9。

（二）批量文件生成 1.功能說明

營業(yè)機(jī)構(gòu)手工錄入批量文件明細(xì)完成后，使用本交易將錄入的明細(xì)記錄生成文件提交系統(tǒng)進(jìn)行格式檢查，生成批處理號。

2.操作流程

（1）普通柜員使用“批量文件生成”交易，選擇入賬實(shí)時(shí)標(biāo)志和執(zhí)行入賬日期，錄入批量文件的總筆數(shù)、總金額、文件段號。該交易須經(jīng)綜合柜員授權(quán)。

（2）交易成功后，回顯該文件對應(yīng)的批處理號。3.注意事項(xiàng)

生成文件時(shí)，如需使用多段文件生成，文件連續(xù)段號可使用“-”表示，跳號可使用“，”隔開表示。

（三）批量確認(rèn)提交 1.功能說明

營業(yè)機(jī)構(gòu)手工錄入批量文件后，如系統(tǒng)檢查無重大錯(cuò)誤，可使用本交易將批量文件提交核心處理。

2.操作流程

（1）普通柜員使用“業(yè)務(wù)管理-批量業(yè)務(wù)-批量確認(rèn)提交”交易，輸入批處理號或上傳文件日期進(jìn)行查詢。

（2）查詢出待提交確認(rèn)的批量文件，選擇相應(yīng)的批量文件，如為批量代付文件，應(yīng)選擇對應(yīng)的支付方式，進(jìn)行確認(rèn)提交。本交易須經(jīng)綜合柜員授權(quán)。

3.注意事項(xiàng)

（1）批量確認(rèn)提交不得晚于文件生成時(shí)的入賬日期。（2）批量代付文件確認(rèn)提交前，如委托方采用轉(zhuǎn)賬形式劃撥代付資金，應(yīng)先保證預(yù)付資金足額。

（3）如該業(yè)務(wù)預(yù)付資金管理方式按照分戶管理，支付方式應(yīng)選擇預(yù)付款分戶。

（4）如該業(yè)務(wù)預(yù)付資金管理方式按照資金管理，支付方式應(yīng)選擇預(yù)付款支付流水，并輸入支付流水號。

（5）如委托方使用現(xiàn)金支付代付資金，支付方式應(yīng)選擇現(xiàn)金，并輸入現(xiàn)金流水號。

（四）批量交易撤銷 1.功能說明

營業(yè)機(jī)構(gòu)如發(fā)現(xiàn)批量文件有誤，可使用本交易撤銷該文件。已撤銷的文件不得進(jìn)行提交確認(rèn)。

2.操作流程

（1）普通柜員使用“業(yè)務(wù)管理-批量業(yè)務(wù)-批量交易撤銷”交易，輸入批處理號或上傳文件日期進(jìn)行查詢。

（2）查詢出待提交確認(rèn)的批量文件，選擇相應(yīng)的批量文件進(jìn)行撤銷。本交易須經(jīng)綜合柜員授權(quán)。

3.注意事項(xiàng)

批量交易撤銷必須在批量文件上傳的機(jī)構(gòu)進(jìn)行。

（五）批量總控資料查詢 1.功能說明

營業(yè)機(jī)構(gòu)可使用本交易查詢批量文件的總控資料，包括交易總筆數(shù)、交易總金額、失敗總筆數(shù)、失敗總金額、處理結(jié)果等。

2.操作流程

（1）普通柜員使用“業(yè)務(wù)管理-批量業(yè)務(wù)-批量總控資料查詢”交易，輸入起止日期、文件類型等查詢條件進(jìn)行查詢。

（2）查詢出符合條件的批量文件總控信息列表，可選擇相應(yīng)記錄查看詳細(xì)的批量總控信息。

3.注意事項(xiàng)

（1）普通機(jī)構(gòu)可查詢本機(jī)構(gòu)上傳的批量文件。（2）本交易僅可按查詢條件顯示前兩千條記錄。

（3）如狀態(tài)為批量處理成功，表示文件處理過程無誤，與實(shí)際的成功筆數(shù)無關(guān)。

（4）如狀態(tài)為批量處理失敗，表示文件格式或內(nèi)容有重大錯(cuò)誤，不能提交核心系統(tǒng)處理。

（六）批量明細(xì)資料查詢 1.功能說明

營業(yè)機(jī)構(gòu)可使用本交易查詢批量文件中明細(xì)記錄的處理狀態(tài)，包括用戶號、用戶名、賬號、戶名、交易金額、批量處理信息、交易機(jī)構(gòu)等。

2.操作流程

（1）普通柜員使用“業(yè)務(wù)管理-批量業(yè)務(wù)-批量明細(xì)資料查詢”交易，輸入日期、批處理號等查詢條件進(jìn)行查詢。

（2）查詢出符合條件的批量文件明細(xì)記錄列表，可選擇相應(yīng)記錄查看詳細(xì)的明細(xì)信息。

3.注意事項(xiàng)

（1）營業(yè)機(jī)構(gòu)可查詢本機(jī)構(gòu)上傳的批量文件。（2）本交易僅可按查詢條件顯示前兩千條記錄。

（七）回盤文件下載 1.功能說明

批量文件處理成功后，如委托單位需要批量結(jié)果文件，由管理機(jī)構(gòu)可使用本交易下載批量結(jié)果文件。

2.操作流程

（1）管理機(jī)構(gòu)文件管理員使用“業(yè)務(wù)管理-批量業(yè)務(wù)-回盤文件下載”交易，輸入日期、批處理號等查詢條件進(jìn)行查詢。

（2）查詢出符合條件的批量文件列表，選擇相應(yīng)的記錄進(jìn)行下載。

3.注意事項(xiàng)

文件管理員僅可下載文件管理范圍內(nèi)的機(jī)構(gòu)提交的批量文件。第三十四條 營業(yè)機(jī)構(gòu)批量沖正處理流程

（一）批量整批沖正 1.功能說明

對于核心系統(tǒng)已處理成功的批量扣款、批量存款或批量解止付扣款文件，該交易可根據(jù)批處理號進(jìn)行整批沖正。

2.操作流程

（1）普通柜員使用“業(yè)務(wù)管理-批量業(yè)務(wù)-批量整批沖正”交易，輸入業(yè)務(wù)代碼、委托單位代碼、原批量文件類型、原批處理號，提交生成新的批處理號。

（2）提交成功之后，普通柜員使用“業(yè)務(wù)管理-批量業(yè)務(wù)-批量確認(rèn)提交”交易，輸入業(yè)務(wù)代碼、委托單位代碼、批處理號提交沖正文件。本交易須經(jīng)綜合柜員授權(quán)。

3.注意事項(xiàng)

（1）本交易為原批量交易的反向交易，不需重新制作批處理文件。

（2）交易機(jī)構(gòu)為原批量交易的確認(rèn)機(jī)構(gòu)。

（3）批量沖正只針對原文件中交易成功的記錄進(jìn)行沖正。（4）批量沖正為全額沖正，如原交易中含有手續(xù)費(fèi)，手續(xù)費(fèi)一并沖正。

（5）對一條成功的交易記錄只能完成一次成功的沖正。沖正交易不能再次沖正。

（二）批量部分沖正 1.功能說明

對于核心系統(tǒng)已處理成功的批量扣款、批量存款或批量解止付扣款文件，該交易可根據(jù)批處理號進(jìn)行部分記錄的沖正。

2.操作流程

（1）普通柜員使用“批量部分沖正錄入”交易，輸入業(yè)務(wù)代碼、委托單位代碼、原批處理號、原批量文件類型。逐筆錄入沖正記錄，45

包括原序號、原帳號卡號、原交易金額，提交生成批處理號。本交易須經(jīng)綜合柜員授權(quán)。

（2）提交成功之后，普通柜員使用“業(yè)務(wù)管理-批量業(yè)務(wù)-批量確認(rèn)提交”交易，輸入業(yè)務(wù)代碼、委托單位代碼、批處理號提交沖正文件。本交易須經(jīng)綜合柜員授權(quán)。

3.注意事項(xiàng)

（1）批量部分沖正有單獨(dú)的錄入交易，與簽約等交易的文件錄入不同。部分沖正文件錄入后，無需使用“批量文件生成”交易，直接使用“批量確認(rèn)提交”交易提交。

（2）交易機(jī)構(gòu)為原批量交易的確認(rèn)機(jī)構(gòu)。

（3）批量沖正只針對原文件中交易成功的記錄進(jìn)行沖正。（4）批量沖正為全額沖正，如原交易中含有手續(xù)費(fèi)，手續(xù)費(fèi)一并沖正。

（5）對一條成功的交易記錄只能完成一次成功的沖正。沖正交易不能再次沖正。

（6）批量部分沖正文件格式中原序號必須為8位，可通過“批量明細(xì)交易查詢”交易獲取。

第三十五條 批量文件加密密碼設(shè)置流程

（一）批量文件加密密碼申請 1.功能說明

當(dāng)委托單位對批量文件有加密需求時(shí)，可使用該交易設(shè)置密碼。2.操作流程

（1）設(shè)置密碼前，由業(yè)務(wù)管理員使用“公共管理-委托單位管理-

委托單位業(yè)務(wù)參數(shù)維護(hù)”交易，將“上傳文件是否加密”的開關(guān)選為“是”。

（2）首次設(shè)置密碼時(shí)，委托單位出具公函和授權(quán)經(jīng)辦人有效身份證件，公函內(nèi)容包括授權(quán)事項(xiàng)、授權(quán)經(jīng)辦人姓名、身份證號，并加蓋公章。

（3）普通柜員使用“批量文件加密密碼申請”交易，輸入業(yè)務(wù)代碼、委托單位代碼、申請人姓名、申請人證件類型、申請人證件號碼，委托單位授權(quán)經(jīng)辦人使用密碼鍵盤輸入密碼并確認(rèn)。

（4）交易成功后打印通用憑證（一式兩聯(lián)），一聯(lián)交客戶，一聯(lián)隨公函上繳事后監(jiān)督。

3.注意事項(xiàng)

在網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置的密碼要與離線轉(zhuǎn)換工具所設(shè)置的密碼保持一致。

（二）批量文件加密密碼重置 1.功能說明

當(dāng)委托單位需要修改批量文件的加密密碼時(shí)，可使用該交易重置密碼。

2.操作流程

（1）重置密碼時(shí)，委托單位出具公函和授權(quán)經(jīng)辦人有效身份證件，公函內(nèi)容包括授權(quán)事項(xiàng)、授權(quán)經(jīng)辦人姓名、身份證號，并加蓋公章。

（2）普通柜員使用“批量文件加密密碼重置”交易，輸入業(yè)務(wù)代碼、委托單位代碼、申請人姓名、申請人證件類型、申請人證件號碼，委托單位授權(quán)經(jīng)辦人使用密碼鍵盤輸入新密碼并確認(rèn)。

（3）交易成功后打印通用憑證（一式兩聯(lián)），一聯(lián)交客戶，一聯(lián)

隨公函上繳事后監(jiān)督。

3.注意事項(xiàng)

在網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置的密碼要與離線轉(zhuǎn)換工具所設(shè)置的密碼保持一致。

第八章 營業(yè)前準(zhǔn)備/日終處理

第三十六條

網(wǎng)點(diǎn)營業(yè)前準(zhǔn)備

（一）普通柜員營業(yè)前必須領(lǐng)用尾箱，方可受理代收付業(yè)務(wù)賬務(wù)性交易。

（二）綜合柜員打印本機(jī)構(gòu)前日“日間交易匯總表”，一式兩份，一份上繳事后監(jiān)督，一份網(wǎng)點(diǎn)留存。

第三十七條

日終處理規(guī)定

（一）普通柜員將各類業(yè)務(wù)憑單進(jìn)行整理，打印本柜員“日間交易匯總表”，核對交易筆數(shù)無誤后，將各類業(yè)務(wù)憑單和“日間交易匯總表”交由綜合柜員審核，并上繳事后監(jiān)督歸檔。

（二）如有剩余重要空白憑證，普通柜員須全數(shù)上繳綜合柜員。

（三）普通柜員退出中間業(yè)務(wù)平臺，使用儲蓄系統(tǒng)（或?qū)到y(tǒng)）軋賬交易進(jìn)行軋賬。使用儲蓄系統(tǒng)軋賬時(shí)，如提示有不一致無法軋賬，應(yīng)使用“現(xiàn)金收付異常批量處理”交易進(jìn)行調(diào)整，之后進(jìn)行軋賬。

第九章 憑證管理

第一節(jié) 憑證操作流程

第五篇：中國郵政儲蓄銀行個(gè)人二手房貸款操作規(guī)程

中國郵政儲蓄銀行

個(gè)人二手房貸款操作規(guī)程（試行）

第一章 總則

第一條 為了規(guī)范中國郵政儲蓄銀行（以下簡稱我行）個(gè)人二手房貸款的業(yè)務(wù)操作，根據(jù)《中國郵政儲蓄銀行個(gè)人房屋按揭貸款管理辦法》，制訂本規(guī)程。

第二條 本規(guī)程所稱的二手房，是指產(chǎn)權(quán)人具有完全處置權(quán)利、在房屋二級市場流通的房屋。

第三條 本規(guī)程所稱的個(gè)人二手房貸款是指個(gè)人為了購買二手房，支付一定比例首期購房款，并向我行擔(dān)保借款以支付剩余購房款，按期向我行還本付息的商業(yè)性貸款。

第四條 本規(guī)程所稱的貸款行是指經(jīng)總行授權(quán)開辦個(gè)人二手房貸款業(yè)務(wù)的郵政儲蓄銀行一級支行、各級分行的直屬支行（營業(yè)部）。

第五條 本規(guī)程所稱的合作機(jī)構(gòu)是指按照我行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)合作機(jī)構(gòu)相關(guān)制度規(guī)定實(shí)施準(zhǔn)入，與我行建立個(gè)人房屋按揭貸款業(yè)務(wù)合作關(guān)系的房地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)、專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)、房地產(chǎn)評估機(jī)構(gòu)等外部機(jī)構(gòu)。

第六條 本規(guī)程所稱的個(gè)人信用記錄分類是指根據(jù)我行個(gè)人征信相關(guān)制度規(guī)定，對單個(gè)自然人的個(gè)人信用記錄劃分為禁入類、次級類、瑕疵類或正常類，但對于具有準(zhǔn)貸記卡交易記錄的，準(zhǔn)貸記卡透支下限天數(shù)相應(yīng)調(diào)高60天，即透支60天以內(nèi)不屬于信用違約，透支61-90天視同信用違約30天以內(nèi)，依此類推。

第七條 本規(guī)程適用于我行辦理個(gè)人二手房貸款業(yè)務(wù)的各級機(jī)構(gòu)。

第二章 業(yè)務(wù)約定和標(biāo)準(zhǔn)

第八條 本規(guī)程業(yè)務(wù)約定

（一）除非特別說明，本規(guī)程所稱借款人包括共同借款人，對于借款人的各項(xiàng)規(guī)定，均適用于共同借款人。

（二）年齡是指從自然人出生日期至借款申請日期的周年數(shù)。

（三）房產(chǎn)是指房屋及所依附的建設(shè)用地使用權(quán)。房產(chǎn)以套為計(jì)量單位。

（四）房齡是房屋建成年份至借款年份的年數(shù)。房屋所有權(quán)證沒有標(biāo)注的，可參考同一區(qū)域其他房屋判斷建成年代。

（五）當(dāng)?shù)厥侵纲J款行所在地歸屬的地市級或市縣級行政區(qū)域：對于直轄市、計(jì)劃單列市，是指市轄行政區(qū)域；對于省、自治區(qū)通過地級市管理的市縣，是指地市級行政區(qū)域；對于省不通過地級市、直接管理的市縣，是指市縣級行政區(qū)域。外地是指當(dāng)?shù)刂獾男姓^(qū)域。

第九條 借款人條件。借款人必須同時(shí)滿足以下條件：

（一）年齡在18周歲（含）至60周歲（含）之間、具備完全民事行為能力的自然人。

（二）具有收入來源穩(wěn)定的固定職業(yè)，包括單位職工，擁有或參股于經(jīng)營實(shí)體的自謀職業(yè)者。

（三）經(jīng)相關(guān)金融機(jī)構(gòu)和客戶提供的書面資料證明，借款人、借款人配偶的個(gè)人信用記錄均不屬于禁入類。

（四）支付不低于實(shí)際購房價(jià)20%的首期購房款。

（五）借款人應(yīng)具備償還能力，即同時(shí)符合以下條件：

1、借款人及其配偶的所有剩余期限超過1年的貸款（包括本次貸款）的月均還款額加所購房屋月均物業(yè)支出之和，不超過月均收入總額的55%。

2、借款人及其配偶對外擔(dān)保的貸款余額不超過年均收入總額的10倍。第十條 優(yōu)質(zhì)單位職工條件。優(yōu)質(zhì)單位職工是指教育背景、從業(yè)經(jīng)歷、信用記錄較為優(yōu)質(zhì)的單位職工。優(yōu)質(zhì)單位職工應(yīng)同時(shí)具備如下條件：

（一）年齡在18周歲（含）至60周歲（含）之間、具備完全民事行為能力的自然人。

（二）無任何違法違紀(jì)行為，個(gè)人信用記錄屬于正常類或瑕疵類。

（三）為當(dāng)?shù)貒倚姓聵I(yè)單位、國有大中型企業(yè)、知名外資或合資企業(yè)的正式職工，并具有以下資歷之一：

1、在現(xiàn)服務(wù)單位工作5年（含）以上。

2、本科（含）以上學(xué)歷，在現(xiàn)服務(wù)單位工作2年（含）以上。

3、研究生（含）以上學(xué)歷。

4、部門經(jīng)理（含）以上或同等職位。第十一條 保證人條件

（一）機(jī)構(gòu)作為保證人，應(yīng)按我行合作機(jī)構(gòu)制度規(guī)定實(shí)施準(zhǔn)入和授信管理，并且該機(jī)構(gòu)處于擔(dān)保有效期內(nèi)的我行貸款余額不得超過其授信額度。

（二）個(gè)人作為保證人，應(yīng)屬于優(yōu)質(zhì)單位職工，并且同時(shí)符合以下條件：

1、保證人不屬于借款人的家庭成員。

2、所有剩余期限超過1年的貸款的月均還款總額不超過月均收入的50%。

3、為他人擔(dān)保的貸款余額（含本次擔(dān)保貸款）不超過年均收入的10倍。第十二條 抵押房產(chǎn)條件

（一）抵押人可以是借款人，和（或）借款人之外的第三人（以下簡稱第三方抵押人）。第三方抵押人必須是年齡在18歲（含）至60歲（含）之間、具備完全民事行為能力的非低保居民。

（二）抵押房產(chǎn)限于抵押人依法有權(quán)處分的一套房屋和該房屋所依附的建設(shè)用地使用權(quán)。下列房產(chǎn)不得用于我行借款抵押：

1、工業(yè)用地上修建的房產(chǎn)，工廠配套的住宅，列入拆遷計(jì)劃的房產(chǎn)。

2、集體所有的土地使用權(quán)上修建的房屋，但法律規(guī)定可以抵押的除外。

3、學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團(tuán)體用于教育、醫(yī)療衛(wèi)生和其他社會公益的房屋。

4、所有權(quán)、使用權(quán)不明或者有爭議的房屋。

5、依法被查封、扣押、監(jiān)管的房屋。

6、法律、行政法規(guī)及房產(chǎn)管理部門規(guī)定不得公開上市或抵押的其他房產(chǎn)。

（三）抵押房產(chǎn)房齡上限：

1、住宅的房齡一般不超過15年，借款人為優(yōu)質(zhì)單位職工，或房屋建筑質(zhì)量、區(qū)域位置優(yōu)良的，可放寬至20年；商業(yè)用房（含商住兩用房）的房齡不超過10年。總行對個(gè)別經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的房齡有特別授權(quán)的，以總行的授權(quán)為準(zhǔn)。

2、剩余土地使用權(quán)年限應(yīng)高于貸款期限3年（含）以上。

（四）各類房產(chǎn)最高抵押率：

1、以商品住宅抵押的，套型建筑面積90平方米（含）以內(nèi)最高抵押率為80%，套型建筑面積90平方米以上最高抵押率為70%。

2、以別墅抵押的，最高抵押率為60%。

3、以商業(yè)用房（不含商住兩用房）抵押的，最高抵押率為50%。

4、以商住兩用房抵押的，最高抵押率為55%。

前臺業(yè)務(wù)部門（貸款行）后臺業(yè)務(wù)部門（個(gè)人信貸審批中心）客戶經(jīng)理營銷受理貸款審查審查人有權(quán)審批機(jī)構(gòu)管戶信貸員貸款調(diào)查貸款審批審批人信貸業(yè)務(wù)主管調(diào)查復(fù)核審批通過后臺業(yè)務(wù)部門（貸后監(jiān)督監(jiān)測/資產(chǎn)保全）信貸業(yè)務(wù)主管貸款審批通知正?；蜿P(guān)注合同填寫/擔(dān)保條件落實(shí)貸后監(jiān)督風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測貸后監(jiān)督監(jiān)測貸后管理人員管戶信貸員信貸業(yè)務(wù)主管合同簽署/擔(dān)保條件落實(shí)復(fù)核不良資產(chǎn)處置次級、可疑和損失會計(jì)人員貸款發(fā)放/使用資產(chǎn)保全人員管戶信貸員貸后日常管理不良資產(chǎn)移交不良資產(chǎn)處置不良資產(chǎn)核銷

第三章 總體業(yè)務(wù)流程

第十三條 貸款總體業(yè)務(wù)流程如上圖所示。前臺業(yè)務(wù)部門主要承擔(dān)業(yè)務(wù)營銷、受理、調(diào)查、合同簽署、擔(dān)保條件落實(shí)、貸款發(fā)放與使用、貸后日常管理等職責(zé)；后臺業(yè)務(wù)部門主要承擔(dān)審查、審批、貸后監(jiān)督監(jiān)測和資產(chǎn)保全等職責(zé)。

第十四條 為了加強(qiáng)業(yè)務(wù)經(jīng)辦的標(biāo)準(zhǔn)化，應(yīng)以《個(gè)人二手房貸款資料檢查清 4 單》（以下簡稱《資料檢查清單》）和《客戶資料檢查要點(diǎn)》作為整個(gè)業(yè)務(wù)流程的文檔審核依據(jù)。

第十五條 常用的避險(xiǎn)措施。

（一）首付款不足額。一經(jīng)發(fā)現(xiàn)，信貸人員應(yīng)要求借款人提供真實(shí)的房屋買賣合同；如果借款人拒絕配合，信貸人員應(yīng)拒絕受理申請，將其納入黑名單管理，同時(shí)向合作機(jī)構(gòu)提出警示，對該合作機(jī)構(gòu)引薦的業(yè)務(wù)實(shí)施重點(diǎn)監(jiān)控。

（二）追加全程保證擔(dān)保。對特定借款人（例如自謀職業(yè)者），可以（但非強(qiáng)制要求）在原有的抵押擔(dān)保之外追加一名優(yōu)質(zhì)單位職工作為保證人，在整個(gè)貸款期間，保證人提供全額連帶責(zé)任保證擔(dān)保。

（三）強(qiáng)制執(zhí)行公證。港澳臺人士作為抵押物共有人時(shí)，可以（但非強(qiáng)制要求）對借款合同進(jìn)行強(qiáng)制執(zhí)行公證。

（四）公證事項(xiàng)的核實(shí)。需要公證的委托書、外地單位收入證明等文件，必須通過公證機(jī)關(guān)固定電話核實(shí)公證的真實(shí)性和有效性。

第四章 貸款產(chǎn)品

第十六條 貸款需求的真實(shí)性控制。一筆貸款僅用于購買一套房產(chǎn)，抵押房產(chǎn)限于過戶至借款人名下的所購房產(chǎn)。

第十七條 貸款資金的用途控制。貸款發(fā)放前，首期購房款應(yīng)先行支付給售房人或者實(shí)施第三方監(jiān)管；貸款發(fā)放的資金統(tǒng)一由我行向售房人指定的收款賬戶劃轉(zhuǎn)，不得由借款人自行提款，不得向合作機(jī)構(gòu)及其經(jīng)辦人員的賬戶劃轉(zhuǎn)。

第十八條 產(chǎn)品要素

（一）貸款金額

1、貸款金額占實(shí)際購房價(jià)與抵押房產(chǎn)認(rèn)可評估價(jià)孰低的比例（即貸款成數(shù)），不得超過抵押房產(chǎn)適用的最高抵押率。

2、單筆貸款最高限額為500萬元。

（二）貸款期限

1、購買住宅的，貸款期限不得超過30年；購買商業(yè)用房（含商住兩用房）的，貸款期限不得超過10年。

2、貸款期限與借款人年齡之和不超過65年。

（三）貸款利率

1、貸款期限一年（含）以內(nèi)的，采用固定利率；貸款期限超過一年的，采用浮動利率，利率調(diào)整方式為年初調(diào)整。

2、貸款購買住宅，利率下限為人民銀行同期同檔次商業(yè)貸款利率的0.7倍；貸款購買商業(yè)用房（含商住兩用房），利率下限為人民銀行同期同檔次商業(yè)貸款利率的1.1倍。

（四）還款方式。可采取我行小額信貸系統(tǒng)提供的所有還款方式之一。其中，一次性還本付息僅限于一年期（含）以內(nèi)的貸款，只還利息、不還本金的寬限期不得超過36個(gè)月。

（五）擔(dān)保方式

1、抵押擔(dān)保。借款人以所購房產(chǎn)作為抵押，我行抵押權(quán)設(shè)立登記完成之后，貸款才能發(fā)放。

2、抵押加保證組合擔(dān)保。借款人以所購房產(chǎn)作為抵押，我行抵押權(quán)設(shè)立登記完成之前，貸款可以（但非強(qiáng)制要求）提前發(fā)放；從貸款發(fā)放日至我行抵押權(quán)設(shè)立登記完成之日（針對階段性保證擔(dān)保）或貸款結(jié)清之日（針對全程保證擔(dān)保）止，由符合我行準(zhǔn)入條件的一個(gè)保證人提供全額連帶責(zé)任保證擔(dān)保。

（六）對于風(fēng)險(xiǎn)客戶、投資性住房需求的限制政策。

1、對于借款人、借款人配偶的信用記錄為次級類的住房貸款，利率下限為基準(zhǔn)利率的0.80倍、貸款成數(shù)不得高于65%。

2、對于住房用于對外出租、經(jīng)營等投資性用途的貸款，利率下限為基準(zhǔn)利率的0.85倍、貸款成數(shù)不得高于60%。

3、對于次級類客戶用于投資性的住房貸款，利率下限為基準(zhǔn)利率的0.90倍、貸款成數(shù)不得高于55%。

第五章 客戶營銷與受理

第十九條 各地分支行應(yīng)充分利用各種渠道進(jìn)行業(yè)務(wù)宣傳，吸引客戶主動向我行申請貸款。同時(shí)，加強(qiáng)與合作機(jī)構(gòu)的溝通，及時(shí)傳達(dá)我行的政策變化，通過合作共贏、同時(shí)有效控制風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)制，促使合作機(jī)構(gòu)向我行推薦優(yōu)質(zhì)客戶；合作期間，不得將信貸人員按我行制度規(guī)定應(yīng)當(dāng)履行的職責(zé)，交由合作機(jī)構(gòu)代辦。客 戶受理的要點(diǎn)為：

（一）通過了解借款人的基本條件、購房行為、資金需求進(jìn)行客戶篩選，特別注意詢問借款人的學(xué)歷、職業(yè)、經(jīng)濟(jì)收入和信用記錄，了解抵押房產(chǎn)是否符合我行在當(dāng)?shù)氐臉?biāo)準(zhǔn)。

（二）對于符合基本條件的客戶，可以在解答客戶咨詢的同時(shí)，適當(dāng)介紹我行貸款產(chǎn)品的特色。

（三）對于意向客戶，應(yīng)針對客戶實(shí)際情況，一次性告知所需的資料、辦理流程、費(fèi)用項(xiàng)目、以及工作時(shí)間和地點(diǎn)，最后記錄客戶的聯(lián)系方式。對于優(yōu)質(zhì)單位職工和合作方推薦客戶，可以根據(jù)客戶的意愿，實(shí)施上門服務(wù)。

第二十條 客戶經(jīng)理受理客戶申請時(shí)，必須與借款人及其配偶、售房人、保證人面談，判斷房屋交易、借款申請、抵押行為和保證行為是否自愿屬實(shí)，告知各方須承擔(dān)的義務(wù)與違約后果?？蛻艚?jīng)理代表貸款人，與客戶簽訂相關(guān)文件：

（一）借款人及其配偶、保證人共同填寫《個(gè)人房屋按揭貸款申請審批資料》（以下簡稱《申請審批資料》）“第一部分 個(gè)人購房借款申請表”（以下簡稱《借款申請表》）一份，由各人當(dāng)面簽字，客戶經(jīng)理見證簽字后收取。

（二）借款人配偶（或非配偶的共有人）未能到當(dāng)?shù)睾炞值?，?yīng)在外地簽署《借款人配偶聲明》（非配偶的共有人采用《抵押物共有人聲明》格式），并向貸款行提交聲明和個(gè)人資料的傳真件，不必在《借款申請表》簽字。

（三）售房人、售房人配偶及其他共有人填寫《售房人聲明》一份并簽字，客戶經(jīng)理見證簽字后收取。

（四）客戶經(jīng)理應(yīng)爭取說服買賣雙方委托我行管理首付款。若借款人與售房人同意在我行進(jìn)行資金托管，則由貸款行與借款人、售房人簽訂《個(gè)人二手房首付款委托管理協(xié)議》，簽章后簽訂各方各持一份。

（五）在客戶同意的情況下，可以預(yù)先在相關(guān)合同、協(xié)議和借據(jù)上簽署客戶的姓名，但不得向客戶承諾貸款審批通過和貸款金額、期限、利率，不得預(yù)先填寫合同、協(xié)議和借據(jù)的各項(xiàng)內(nèi)容和各項(xiàng)日期，不得預(yù)先簽署信貸人員的名章或業(yè)務(wù)專用章。

第二十一條 客戶經(jīng)理根據(jù)客戶的實(shí)際情況，要求客戶提供如下申請資料：

（一）借款人、借款人配偶

1、必須提供有效身份證件。

2、必須提供借款人的婚姻狀況證明（未婚者除外）。

3、必須提供戶籍證明。

4、必須提供借款人的經(jīng)濟(jì)收入與個(gè)人資產(chǎn)證明。借款人收入能力不足額時(shí)，必須提供配偶的經(jīng)濟(jì)收入與個(gè)人資產(chǎn)證明。

5、必須提供借款人的職業(yè)證明。借款人收入能力不足額時(shí)，必須提供配偶的職業(yè)證明。

6、具備大專及以上學(xué)歷的，必須提供最高學(xué)歷證明。

7、必須提供夫妻一方在我行開立的個(gè)人結(jié)算賬戶，作為還款賬戶。

8、房屋買賣合同。

9、必須提供首付款備足的證明。

10、合作機(jī)構(gòu)推薦的，必須提供我行認(rèn)可評估機(jī)構(gòu)出具的評估報(bào)告。

（二）保證人（個(gè)人提供保證擔(dān)保的情況）

1、必須提供有效身份證件。

2、必須提供足額的經(jīng)濟(jì)收入與個(gè)人資產(chǎn)證明。

3、必須提供職業(yè)證明。對于單位職工，可與《職業(yè)及收入證明》合并。

4、具備大專及以上學(xué)歷的，必須提供最高學(xué)歷證明。

（三）保證人（機(jī)構(gòu)提供保證擔(dān)保的情況）必須提供擔(dān)保函、保證金入賬憑證（保證金一次性或階段性入賬時(shí)，可不必對每筆借款單獨(dú)提供入賬憑證）或合作協(xié)議約定的其他憑證。

（四）售房人

1、個(gè)人作為售房人，必須提供有效身份證件、婚姻狀況證明（未婚者除外）和戶籍證明、配偶（僅針對已婚者）及其他共有人的有效身份證件；單位作為售房人，必須提供營業(yè)執(zhí)照、法定代表人（或負(fù)責(zé)人）的有效身份證件和單位決策機(jī)構(gòu)（如股東大會）出具的同意出售房屋的決議。

2、委托他人代售房屋的，提供受托人身份證件和經(jīng)公證的《售房委托書》原件，售房款由受托人代為收取的，應(yīng)同時(shí)委托書中明示收款賬戶。

3、必須提供售房人或受托人在我行開立的結(jié)算賬戶，作為收款賬戶。

4、若交易房屋未在他行收押（即：不存在未解注銷的抵押權(quán)或雖已設(shè)立他 8 行抵押權(quán)、但他行未留存權(quán)屬證書），必須提供售房人名下的權(quán)屬證書。

5、交易房屋需要售房人提供有權(quán)出售證明的，必須提供。

第二十二條 客戶經(jīng)理根據(jù)《資料檢查清單》審核申請資料，對以復(fù)印件留存的，需核驗(yàn)與原件的一致性，并在核對申請資料與《借款申請表》的填寫項(xiàng)目一致之后，作為見證人員在《借款申請表》上簽字確認(rèn)。

第二十三條 客戶經(jīng)理應(yīng)根據(jù)申請資料，對借款人是否符合我行的基本申請條件進(jìn)行初審，重點(diǎn)對房屋交易、首付款和收入證明進(jìn)行審核。

（一）房屋交易的合規(guī)性初審。

1、售房人是否取得出售房屋的完整證明文件，包括：售房審批表（如房改房、經(jīng)濟(jì)適用房的公開上市），或?qū)Ψ课莓a(chǎn)權(quán)界定文件（如離婚、繼承財(cái)產(chǎn)）。

2、售房人實(shí)際已婚或有財(cái)產(chǎn)共有人的，應(yīng)確認(rèn)其配偶和（或）其他共有人已出具同意出售房屋的書面意見。

3、通過買賣雙方的戶籍證明，審查購房人是否為的售房人的直接利益相關(guān)者（如家庭成員、企業(yè)實(shí)際控制人），以避免通過虛假交易騙取按揭貸款。

4、如果交易房屋與現(xiàn)場勘查不一致（主要體現(xiàn)為建筑面積、坐落地址），應(yīng)要求售房人進(jìn)行房屋產(chǎn)權(quán)變更登記后，再進(jìn)行房屋買賣，以避免借款人在購房后提出產(chǎn)權(quán)變更、加大貸后管理工作量。

（二）首付款的初審。首付款的初審，一方面通過首付款證明判斷借款人是否準(zhǔn)備足額的首期購房款（但僅限于初審，貸款發(fā)放前必須提供足額首付款交割證明）；另一方面，結(jié)合房屋買賣合同的初審，辨別以虛假買賣合同騙取首付不足額貸款的行為。虛假買賣合同的特征包括但不限于如下情形之一：

1、房屋買賣合同未按當(dāng)?shù)胤康禺a(chǎn)管理部門要求出具、未經(jīng)售房人認(rèn)可簽字或者售房人隱瞞房屋真實(shí)成交價(jià)格。

2、房屋買賣合同標(biāo)明成交價(jià)明顯高于同等地段、相似建筑質(zhì)量的市場價(jià)格水平，并且評估價(jià)值接近或高于成交價(jià)的。

（三）《職業(yè)及經(jīng)濟(jì)收入證明》的初審。單位出具的《職業(yè)及經(jīng)濟(jì)收入證明》為復(fù)印件、或預(yù)留電話并非固定電話、或單位未蓋章、或未列明單位聯(lián)系人的，應(yīng)要求客戶提供符合我行要求的收入證明。

第二十四條 客戶經(jīng)理根據(jù)初審結(jié)果決定是否安排貸款調(diào)查：

（一）對資料齊備、基本條件符合的申請，客戶經(jīng)理交由貸款行信貸業(yè)務(wù)主管分派調(diào)查任務(wù)。

（二）對資料不全的申請，客戶經(jīng)理應(yīng)向客戶說明所缺資料。若所欠缺資料不影響房屋交易（包括所購房產(chǎn)未注銷原有抵押權(quán)的情況）和借款人資信審核的，貸款行信貸業(yè)務(wù)主管可以安排進(jìn)一步調(diào)查，并申請有條件的貸款審批。

（三）對基本條件不符合的申請，客戶經(jīng)理應(yīng)及時(shí)通知客戶。

第二十五條 完成客戶面簽后，客戶經(jīng)理填寫《個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)受理臺賬》，作為客戶備查使用。

第六章 貸款調(diào)查及復(fù)核

第二十六條 初審?fù)ㄟ^的貸款，由貸款行信貸業(yè)務(wù)主管安排信貸員作為調(diào)查人進(jìn)行調(diào)查。不論批量受理或單筆受理，均對借款人申請的每筆貸款進(jìn)行單獨(dú)調(diào)查，調(diào)查應(yīng)以非現(xiàn)場調(diào)查為主，結(jié)合現(xiàn)場調(diào)查進(jìn)行。調(diào)查步驟如下：

（一）對于借款人及其配偶、保證人（個(gè)人），通過公安部身份證核查系統(tǒng)，打印居民身份證核查結(jié)果，信貸員在核查結(jié)果打印件上簽字并注明核查日期。對于第一代身份證的核查，若通過系統(tǒng)查無結(jié)果，執(zhí)行手工核查。

1、身份證核查不實(shí)、本人有異議的客戶，必須補(bǔ)充公安機(jī)關(guān)核實(shí)證明。

2、預(yù)計(jì)的合同簽訂日期不在身份證件有效期間內(nèi)，必須補(bǔ)充新辦理的身份證件或臨時(shí)身份證。

（二）對于借款人及其配偶、保證人（個(gè)人），通過我行個(gè)人信貸管理系統(tǒng)，確定在我行有無黑名單記錄、現(xiàn)有貸款余額、擔(dān)保余額和貸款違約記錄；通過人行個(gè)人征信系統(tǒng)，查詢并打印個(gè)人信用報(bào)告，確定在其他金融機(jī)構(gòu)的現(xiàn)有貸款余額、擔(dān)保余額和信用違約記錄。個(gè)人信用報(bào)告出現(xiàn)違約記錄的，按如下方式處理：

1、屬于禁入類、客戶有異議的，須補(bǔ)充相關(guān)金融機(jī)構(gòu)出具的非客戶本人過錯(cuò)的書面證明。

2、屬于次級類的，須補(bǔ)充相關(guān)還款記錄打印件，并附本人簽字的書面說明原件，以及最近12個(gè)月工資賬戶流水、完稅證明、正式工資查詢單、公積金繳存查詢單或養(yǎng)老金繳存查詢單原件之一（以下簡稱保守收入證明）

3、屬于瑕疵類、并且近2年內(nèi)產(chǎn)生跨期的逾期記錄（準(zhǔn)貸記卡透支超過90 天、貸記卡連續(xù)未還最低還款額達(dá)到2次、或貸款逾期超過30天。下同）的，須補(bǔ)充相關(guān)還款記錄打印件，并附本人簽字的書面說明原件。

（三）核實(shí)借款人及其配偶、保證人（個(gè)人）提供的經(jīng)濟(jì)收入能力，判斷借款人是否具備償還能力。經(jīng)濟(jì)收入能力的核實(shí)，應(yīng)結(jié)合非現(xiàn)場的書面憑證、電子信息和現(xiàn)場調(diào)查進(jìn)行交叉校驗(yàn)。

1、對于單位職工提供的《職業(yè)及經(jīng)濟(jì)收入證明》，應(yīng)通過當(dāng)?shù)攸S頁、114電話及互聯(lián)網(wǎng)等手段查詢預(yù)留單位固定電話的真實(shí)性，再通過特定的話術(shù)向其服務(wù)單位核實(shí)借款人職業(yè)信息和收入水平。個(gè)人信用報(bào)告及其他保守收入證明原件可作為校驗(yàn)。在《職業(yè)及經(jīng)濟(jì)收入證明》經(jīng)核查不予以采納時(shí)，可直接采取保守收入證明作為審核經(jīng)濟(jì)收入能力的主要依據(jù)。

2、對于自謀職業(yè)者，應(yīng)通過實(shí)地調(diào)查，核實(shí)經(jīng)營實(shí)體的凈利潤，再按入股比例核定歸屬于本人的稅后收入。經(jīng)營實(shí)體的對賬單、個(gè)人賬戶流水打印件等現(xiàn)金收支可作為收入能力的佐證信息。

3、個(gè)人資產(chǎn)證明，包括房產(chǎn)證、駕駛證、定期存單、債券、保單、股票、基金等大額資產(chǎn)憑證，可作為判斷客戶經(jīng)濟(jì)實(shí)力的輔助文件。

（四）房屋交易的調(diào)查主要是通過與買賣雙方談話和買賣合同條款，核實(shí)房屋交易行為的真實(shí)性和有效性，判斷交易價(jià)格的合理性。

（五）抵押房產(chǎn)的調(diào)查。

1、客戶為合作機(jī)構(gòu)引薦的，或者抵押房產(chǎn)不是住宅的，原則上以借款人委托評估公司評估的方式進(jìn)行評估（可事先出具預(yù)評估報(bào)告用于審批）。調(diào)查人通過評估報(bào)告的實(shí)物圖片，判斷房屋權(quán)屬證書的坐落地址、建筑面積、建成年代和實(shí)際用途是否與現(xiàn)場勘查一致。貸款行應(yīng)對委托評估價(jià)值的合理性進(jìn)行判斷，在評估價(jià)格虛高時(shí)可將認(rèn)可評估價(jià)格調(diào)低，但不得調(diào)高認(rèn)可評估價(jià)格。

2、客戶為貸款行自行營銷、并且抵押房產(chǎn)為住宅的，原則上由貸款行自行評估。貸款行自行評估時(shí)，須委派調(diào)查人及其他信貸人員雙人實(shí)地勘察，判斷房屋權(quán)屬證書的坐落地址、建筑面積、建成年代和實(shí)際用途是否與實(shí)地一致。對于抵押房產(chǎn)房齡在2年以內(nèi)、從購房初始登記年份至今當(dāng)?shù)胤康禺a(chǎn)平均價(jià)格上升或下降幅度不超過10%的，可以參考初始購房價(jià)格進(jìn)行評估。調(diào)查人出具內(nèi)部評估報(bào)告一份供審批使用；并與抵押人達(dá)成《房地產(chǎn)價(jià)格協(xié)議》一式兩份，分別供抵 11 押登記和貸款行留存使用。

3、抵押房產(chǎn)的建設(shè)用地使用權(quán)為劃撥性質(zhì)的，必須符合抵押登記條件，抵押時(shí)應(yīng)扣除建設(shè)用地使用權(quán)部分的價(jià)值。

4、對于房齡超過15年（最高房齡允許超過20年的地區(qū)，僅針對房齡超過20年）、或評估單價(jià)高于同等地段平均水平20%的抵押物，調(diào)查人應(yīng)赴抵押物實(shí)地查看，確認(rèn)抵押物有無重大質(zhì)量缺陷、評估價(jià)值有無虛高，并在調(diào)查審批表的“風(fēng)險(xiǎn)揭示”處進(jìn)行特別解釋。

（六）對保證人提供連帶責(zé)任擔(dān)保的，應(yīng)確認(rèn)符合我行準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。對于保證人為法人的，可用擔(dān)保額度應(yīng)不小于貸款金額；對于保證人為個(gè)人的，應(yīng)確認(rèn)是否符合保證人的條件，并判斷是否具備代償能力。

第二十七條 調(diào)查人員依據(jù)《資料檢查清單》，核對并記錄調(diào)查過程中所需的文件。核實(shí)過程中需要客戶補(bǔ)充證明材料的，信貸員應(yīng)一次性告知客戶。若客戶未能在30天之內(nèi)補(bǔ)齊材料，或者補(bǔ)齊材料后仍不符合我行規(guī)定的條件，則信貸員可以出具不建議貸款的意見。

第二十八條 調(diào)查結(jié)果及貸款建議

信貸員將調(diào)查結(jié)果記錄在《申請審批資料》“第二部分 調(diào)查審批表”（以下簡稱《貸款調(diào)查審批表》）的“調(diào)查信息”。其中，對于借款人及其配偶、共同借款人及其配偶，合并記錄信用違約記錄、個(gè)人資產(chǎn)、個(gè)人負(fù)債、對外擔(dān)保和經(jīng)濟(jì)收入能力核查結(jié)果。對于借款人和保證人的月均還款額，僅針對剩余期限超過1年的貸款，逐筆按當(dāng)前余額、剩余期限和等額本息還款法測算（個(gè)人信用報(bào)告顯示的當(dāng)月應(yīng)還款額可作為校驗(yàn)）后加和，作為月還款總金額。

信貸員對調(diào)查結(jié)果進(jìn)行綜合分析，出具調(diào)查意見：建議貸款的，應(yīng)明確貸款金額、期限、利率和還款方式；不建議貸款的，應(yīng)說明原因。

第二十九條 調(diào)查復(fù)核

調(diào)查人出具調(diào)查意見的30天之內(nèi)，必須上報(bào)業(yè)務(wù)主管復(fù)核。貸款行信貸業(yè)務(wù)主管應(yīng)對貸款資料和調(diào)查意見進(jìn)行復(fù)核。復(fù)核要點(diǎn)包括：

（一）客戶資料是否真實(shí)、完整、合法、有效；

（二）調(diào)查人是否按規(guī)定履行客戶資信狀況調(diào)查的職責(zé)；

（三）調(diào)查人是否已對買賣雙方的交易行為進(jìn)行了調(diào)查核實(shí)；

（四）調(diào)查人是否已對借款人擬提供的抵押物進(jìn)行了調(diào)查核實(shí)；

（五）調(diào)查人是否已對保證人擔(dān)保能力進(jìn)行了調(diào)查核實(shí)；

（六）調(diào)查人意見是否客觀、屬實(shí)。

復(fù)核完成后，信貸業(yè)務(wù)主管在《貸款調(diào)查審批表》的“調(diào)查信息”部分出具復(fù)核意見：同意貸款的，若申請有條件審批，應(yīng)特別注明；退回貸款的，應(yīng)明確補(bǔ)充的材料；否決貸款的，應(yīng)說明原因。

第三十條 貸款申請經(jīng)復(fù)核同意后，由貸款行專人接收客戶申請資料和調(diào)查材料，上報(bào)有權(quán)機(jī)構(gòu)審批。有權(quán)審批機(jī)構(gòu)專人按《中國郵政儲蓄銀行個(gè)人信貸審批中心管理辦法》的規(guī)范要求，接收貸款報(bào)批資料，并分派審查和審批任務(wù)。

第七章 貸款審查審批

第三十一條 貸款執(zhí)行一次報(bào)批、單人終審的制度。貸款行報(bào)批的單筆貸款金額超過其直接上級審批機(jī)構(gòu)的最高終審額度的，不實(shí)行逐級報(bào)批，而直接上報(bào)有權(quán)審批機(jī)構(gòu)審批；報(bào)批貸款經(jīng)審查通過后，由審批人員單人完成終審。

試行期間，各級分支行的最高終審額度分別為：各?。▍^(qū)、市）分行、計(jì)劃單列市分行為本分行單筆借款最高限額，下轄二級分行為100萬（含）、一級支行為0。各級分行審批中心可根據(jù)本行實(shí)際情況，對審批人實(shí)施分級授權(quán)。

第三十二條 貸款審查

有權(quán)審批機(jī)構(gòu)審查人負(fù)責(zé)對貸款報(bào)批資料的完整性和合規(guī)性進(jìn)行審查。審查要點(diǎn)包括：

（一）審查借款人的主體資格、售房人的主體資格。按三筆貸款申請抽查一筆的比例，通過電話向借款人和售房人詢問是否就所交易的房屋向我行申請貸款，并確認(rèn)房屋交易價(jià)、定金、首付款和貸款申請金額，判斷有無虛假按揭貸款。

（二）審查貸款報(bào)批資料是否完整，是否符合我行規(guī)定。

（三）審查借款人償債能力是否充足、是否具有持續(xù)性。

（四）審查貸款擔(dān)保是否符合我行規(guī)定。

（五）調(diào)查人建議的貸款金額、期限、利率和還款方式是否符合我行規(guī)定。

（六）調(diào)查人、調(diào)查復(fù)核人意見是否客觀。

審查完成后，審查人在《貸款調(diào)查審批表》的“審批信息”部分出具審查意 見：同意貸款的，若有條件審批，應(yīng)特別說明所缺資料或條件；退回貸款的，應(yīng)明確補(bǔ)充的材料；否決貸款的，應(yīng)說明原因。做出退回或否決意見的貸款，不再上報(bào)審批人員，直接交由審批機(jī)構(gòu)專人處理。

第三十三條 貸款審批

貸款申請經(jīng)審查同意后，由審批人負(fù)責(zé)對貸款報(bào)批資料進(jìn)行全面審定。審批工作要點(diǎn)包括：

（一）審定貸款是否符合國家有關(guān)政策、法規(guī)和我行規(guī)定；

（二）審定抵押價(jià)值是否合理；

（三）審定貸款風(fēng)險(xiǎn)是否可控；

（四）審定調(diào)查人、復(fù)核人、審查人和前一環(huán)節(jié)審批人的意見是否客觀。第三十四條 終審意見的出具。一般情況下，有權(quán)審批機(jī)構(gòu)的審批人可直接完成終審。但在以下任何一種情況下，在審批人審批同意后，必須再提交同級審批主管（或信貸業(yè)務(wù)主管）出具終審意見：

1、借款人、借款人配偶之一屬于禁入類，審批人經(jīng)審核認(rèn)定非本人過錯(cuò)。

2、借款人、借款人配偶之一屬于次級類，審批人經(jīng)審核認(rèn)定其沒有惡意的信用交易記錄或不良還款習(xí)慣、具備較高的收入水平、并且已采取得當(dāng)?shù)谋茈U(xiǎn)措施（例如調(diào)高利率、降低貸款成數(shù)）。

3、符合審批機(jī)構(gòu)內(nèi)部規(guī)定由同級審批主管（或信貸業(yè)務(wù)主管）審批的其他業(yè)務(wù)，例如：審批機(jī)構(gòu)內(nèi)部安排了不同級別的審批權(quán)限，每一個(gè)級別對應(yīng)于不同的最高終審額度。

4、審批機(jī)構(gòu)內(nèi)部認(rèn)定的其他風(fēng)險(xiǎn)偏高的業(yè)務(wù)。

有權(quán)終審人在《貸款調(diào)查審批表》的“審批信息”部分出具終審意見：同意貸款的，可對信貸員的貸款建議提出調(diào)整意見或做出其他說明；退回貸款的，應(yīng)明確補(bǔ)充的材料；否決貸款的，應(yīng)說明原因。

第三十五條 貸款終審后，審批機(jī)構(gòu)專人將《申請審批資料》復(fù)印件作為審批檔案留存審批機(jī)構(gòu)，于審批當(dāng)日向貸款行反饋審批意見并返還貸款報(bào)批資料。

第三十六條 審批機(jī)構(gòu)出具終審意見90天之后，貸款行未確認(rèn)購房行為完成并發(fā)放貸款的，則原有的審批意見失效，貸款行必須要求客戶提供新的經(jīng)濟(jì)收入證明相關(guān)資料，并重新調(diào)查和上報(bào)審批。

終審意見錄入系統(tǒng)時(shí)，應(yīng)綜合考慮當(dāng)?shù)胤慨a(chǎn)權(quán)證登記周期和借款人實(shí)際情況，給予相應(yīng)的審批有效期（系統(tǒng)默認(rèn)30天，最長不超過90天）。對于已經(jīng)審批通過、貸款行未予以發(fā)放的貸款，在審批有效止期系統(tǒng)自動終止授信。

第八章 借款合同簽署

第三十七條 經(jīng)審批同意的貸款申請，由貸款行信貸業(yè)務(wù)主管依據(jù)審批意見和自身經(jīng)營情況，最終決定是否發(fā)放貸款。對于同意發(fā)放的貸款，由貸款行信貸業(yè)務(wù)主管在《個(gè)人購房借款審批通知書》（以下簡稱《審批通知書》）簽字，并加蓋業(yè)務(wù)專用章，通知相關(guān)人員到貸款行簽署借款合同。若借款人對首付款實(shí)施交易資金監(jiān)管的，貸款行應(yīng)在開具《審批通知書》之前確認(rèn)監(jiān)管手續(xù)已經(jīng)完成。

第三十八條 在交易房屋產(chǎn)權(quán)過戶之前，信貸員在核對發(fā)放信息與貸款審批意見一致后，根據(jù)交易資金監(jiān)管形式的不同，在系統(tǒng)填寫相關(guān)賬戶信息，生成借款合同號，并手工填寫《個(gè)人購房借款及擔(dān)保合同》（以下簡稱《借款及擔(dān)保合同》），由相關(guān)人員本人簽字/蓋章。合同簽署應(yīng)注意以下事項(xiàng)：

（一）賬戶的填寫：

1、還款賬戶為借款人在我行開立的個(gè)人結(jié)算賬戶。

2、貸款資金直接劃入售房人提供的收款賬戶（不論有無交易資金監(jiān)管）。

（二）貸款行應(yīng)根據(jù)客戶營銷成本，確定借款人首次申請?zhí)崆斑€款的月數(shù)，并在提前還款的合同條款上進(jìn)行明確約定。

（三）貸款行未在得到總行或一級分行正式通知的情況下，不得在合同項(xiàng)目標(biāo)明“其他”和“補(bǔ)充條款”處增加條款。

（四）合同所有項(xiàng)目空白處，應(yīng)以斜線“／”填充，不得留空。

（五）根據(jù)有無共同借款人、保證人，合同份數(shù)有所不同：

1、貸款行在各份合同的貸款人處簽字并蓋章，持一份合同；

2、借款人在各份合同簽字，持一份合同；

3、共同借款人在各份合同簽字，持一份合同；

4、抵押登記機(jī)構(gòu)在各份合同列明，持一份合同；

5、抵押房產(chǎn)所有權(quán)證上列示的產(chǎn)權(quán)人作為抵押人、抵押物共有人（若房產(chǎn)為共有）分別在各份合同簽字，不另持合同；

6、有保證擔(dān)保的，保證人在各份合同簽字（機(jī)構(gòu)保證人須加蓋公章），持一份合同。

（六）在借款合同簽署之時(shí)，貸款行必須與借款人、抵押人、保證人簽訂《房產(chǎn)收押協(xié)議》，簽章后簽訂各方各持一份。

第三十九條 信貸業(yè)務(wù)主管在核對簽字人員身份信息與留存身份證件一致，同時(shí)手工合同要素與貸款審批意見一致后，在合同上簽字并加蓋業(yè)務(wù)專用章。

第四十條 合同簽署后，購房人、售房人憑貸款行出具的《審批通知書》，在貸款行、合作機(jī)構(gòu)的指導(dǎo)下，辦理過戶手續(xù)。

第九章 擔(dān)保條件落實(shí)

第四十一條 抵押擔(dān)保落實(shí)。抵押擔(dān)保責(zé)任于抵押人在《借款及擔(dān)保合同》簽字（蓋章）、并且貸款行取得他項(xiàng)權(quán)證時(shí)生效。抵押登記注意事項(xiàng)：

（一）房屋和建設(shè)用地使用權(quán)分別出具權(quán)屬證書時(shí)，必須一并作為借款抵押，允許在房屋完成抵押登記（或完成保證擔(dān)保手續(xù)）、建設(shè)用地使用權(quán)完成過戶手續(xù)時(shí)，先行發(fā)放貸款，再補(bǔ)辦土地抵押登記。

（二）僅以抵押方式擔(dān)保的貸款，原則上貸款必須在取得他項(xiàng)權(quán)證原件之后放款，但以下情況之一除外：

1、當(dāng)?shù)胤慨a(chǎn)登記部門不允許撤銷抵押登記申請的地區(qū)，貸款行在遞交抵押登記申請后，可以先行發(fā)放貸款，再取得他項(xiàng)權(quán)證原件。

2、當(dāng)?shù)胤慨a(chǎn)登記部門允許委托代理產(chǎn)權(quán)登記手續(xù)的地區(qū)，貸款行見證所購房產(chǎn)過戶、并從房產(chǎn)登記部門直接取得交易契稅票和過戶領(lǐng)證通知書（過戶當(dāng)日出具房產(chǎn)權(quán)證的，應(yīng)以房產(chǎn)權(quán)證原件代替）后，由抵押人提供經(jīng)公證的《抵押委托書》原件、委托貸款行認(rèn)可的第三人代辦抵押登記。貸款行審核委托公證書真實(shí)有效后，可以先行發(fā)放貸款，待取得抵押房產(chǎn)權(quán)證后補(bǔ)辦抵押登記。

第四十二條 保證擔(dān)保落實(shí)。保證擔(dān)保責(zé)任于保證人在《借款及擔(dān)保合同》簽字（蓋章）當(dāng)天生效。所購房產(chǎn)過戶后，借款人應(yīng)將交易契稅票和過戶領(lǐng)證通知書（過戶當(dāng)日出具房產(chǎn)權(quán)證的，應(yīng)以房產(chǎn)權(quán)證原件代替）交由貸款行或承擔(dān)保證責(zé)任的合作機(jī)構(gòu)收押，以確認(rèn)房產(chǎn)過戶。

第十章 貸款發(fā)放與使用

第四十三條 擔(dān)保條件落實(shí)之后，貸款行應(yīng)根據(jù)擔(dān)保方式和資金監(jiān)管模式，決定貸款發(fā)放的程序。特別的，貸款資金在當(dāng)?shù)胤康禺a(chǎn)管理部門指定的專用賬戶監(jiān)管的，應(yīng)按照監(jiān)管約定，執(zhí)行首付款和貸款資金的資金劃轉(zhuǎn)和支付。

（一）抵押擔(dān)保方式。允許抵押登記之前放款的地區(qū)，貸款行應(yīng)先行審核公證委托手續(xù)合法有效，才能發(fā)放貸款。

1、首付款委托我行管理。首付款和貸款發(fā)放程序：（1）貸款行在確認(rèn)房產(chǎn)過戶后，向收款賬戶支付首付款。

（2）貸款行取得抵押房產(chǎn)的他項(xiàng)權(quán)證原件后，向收款賬戶發(fā)放貸款。

2、首付款未委托我行管理。貸款行取得抵押房產(chǎn)的他項(xiàng)權(quán)證原件，首付款交割證明后，向收款賬戶發(fā)放貸款。

（二）抵押加保證組合擔(dān)保方式。

1、首付款委托我行管理。貸款行在確認(rèn)房產(chǎn)過戶后，向收款賬戶支付首付款，并向收款賬戶發(fā)放貸款。

2、首付款未委托我行管理。貸款行在確認(rèn)房產(chǎn)過戶、并取得首付款交割證明后，向收款賬戶發(fā)放貸款。

第四十四條 貸款發(fā)放時(shí)，信貸員根據(jù)系統(tǒng)生成的借據(jù)信息，手工填寫《個(gè)人貸款（手工）借據(jù)》。信貸業(yè)務(wù)主管在核對簽字人員身份信息與留存身份證件一致、同時(shí)手工借據(jù)要素與系統(tǒng)記錄借據(jù)一致后，在手工借據(jù)上簽字。手工借據(jù)填寫的放款戶名和賬戶不論是否選擇首付款監(jiān)管，均為售房人指定的收款賬戶。系統(tǒng)錄入的放款賬戶與還款賬戶依據(jù)首付款監(jiān)管情況決定。

第十一章 貸后管理

第四十五條 正常貸款的日常監(jiān)督管理。

（一）貸款發(fā)放成功后，貸款行應(yīng)在7個(gè)工作日內(nèi)通知借款人每期還款日及首期還款金額，并通知借款人領(lǐng)取借款合同、借據(jù)和還款計(jì)劃表。

（二）貸款發(fā)放后，二級分行及其以上管理機(jī)構(gòu)應(yīng)定期或不定期執(zhí)行業(yè)務(wù)合規(guī)性檢查。特別的，加強(qiáng)貸款行房屋抵押的辦結(jié)率考核，避免貸款長期處于保 證擔(dān)保狀態(tài)；對合作機(jī)構(gòu)推薦的貸款客戶和出具的房屋評估報(bào)告，應(yīng)進(jìn)行不定期抽查，杜絕合作機(jī)構(gòu)的假首付、假按揭和假房價(jià)行為。

（三）貸款歸還。貸款正常本金、利息、罰息及其他費(fèi)用，由借款人授權(quán)我行以系統(tǒng)日終自動扣劃的方式歸還。

（四）借款人出現(xiàn)重大變故、可能影響還款能力時(shí)，貸款行應(yīng)如實(shí)記錄，并積極配合借款人解決由此產(chǎn)生的不利影響。特別的，在房地產(chǎn)價(jià)格下行和社會就業(yè)率下降期間，應(yīng)有選擇的對客戶的進(jìn)行必要的回訪，提早發(fā)現(xiàn)問題，并采取有效的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避措施。

第四十六條 逾期貸款的催收管理。各級行應(yīng)每日監(jiān)測貸款逾期情況，加強(qiáng)關(guān)注類貸款的管理工作，避免其轉(zhuǎn)化為不良貸款。貸款行信貸業(yè)務(wù)主管對催收工作進(jìn)行總體安排和日常監(jiān)督，信貸員負(fù)責(zé)日常催收工作。信貸員將每次催收反饋登記于《個(gè)人貸款逾期催收記錄》，由信貸業(yè)務(wù)主管定期對催收情況進(jìn)行復(fù)查。

（一）對逾期10天內(nèi)的客戶，應(yīng)通過電話催收，并確認(rèn)客戶能否接收到期還款短信提醒，不能成功接收的應(yīng)要求客戶配合解決；

（二）對逾期超過10天的，應(yīng)寄送《個(gè)人貸款逾期催收函》；

（三）對逾期超過15天的，應(yīng)進(jìn)行上門催收；

（四）對逾期超過30天的，應(yīng)發(fā)送律師函；

（五）對逾期超過90天的貸款，由資產(chǎn)保全人員應(yīng)通過法律訴訟或委托第三方機(jī)構(gòu)進(jìn)行追索。

第四十七條 普通業(yè)務(wù)變更。借款人申請辦理低風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)變更時(shí)，填寫《個(gè)人貸款普通變更申請審批表》提出申請，貸款行信貸員填寫簡要的調(diào)查意見，經(jīng)貸款行信貸業(yè)務(wù)主管審核通過后，由信貸員和（或）會計(jì)人員執(zhí)行相應(yīng)操作，不另行簽署書面協(xié)議。相應(yīng)的辦理流程為：

（一）提前部分還款?？蛻暨€滿約定的期數(shù)之后，可以提交提前還款申請。提前還款申請經(jīng)貸款行審核通過后，若客戶已經(jīng)提前在還款賬戶存入足額的還款資金，應(yīng)當(dāng)即予以手工扣款。手工扣款時(shí)，應(yīng)先歸還當(dāng)期應(yīng)還款，再將剩余的還款資金用于提前歸還貸款本金。單獨(dú)的提前部分還款將維持剩余貸款期限不變，可配合使用貸款縮期，以保持客戶每月還款額大致不變。

（二）貸款縮期。借款人由于還款能力提高，可以提前30天提出縮期申請。18 貸款行經(jīng)確認(rèn)收入還貸比符合規(guī)定后，予以執(zhí)行縮期?？s期可以與提前部分還款合并申請，貸款行在完成扣款后，對剩余貸款執(zhí)行縮期，并及時(shí)通知客戶下一期應(yīng)還款金額。

（三）提前結(jié)清?？蛻暨€滿約定的期數(shù)之后，可以提出結(jié)清貸款申請。提前還款申請經(jīng)貸款行審核通過后，若客戶已經(jīng)提前在還款賬戶存入足額的還款資金，會計(jì)人員應(yīng)當(dāng)即予以扣款。

（四）還款方式變更?？蛻艚Y(jié)清當(dāng)前期應(yīng)還貸款本息后，可以在不同的分期還款方式之間進(jìn)行變更。

（五）還款賬戶變更。客戶可以在工作時(shí)間申請使用本人及配偶的不同結(jié)算賬戶，作為新的還款賬戶。貸款行審核通過后，在信貸會計(jì)系統(tǒng)執(zhí)行批量還款扣款之前，由信貸員在信貸管理系統(tǒng)完成在還款賬戶變更。

（六）借款人的個(gè)人信息（包括聯(lián)系地址/郵編，移動電話和固定電話）變更。通過信貸管理系統(tǒng)變更借款人移動電話，同步更新接收短信提醒的號碼。

（七）抵押權(quán)普通變更。抵押物因抵押人姓名或者名稱發(fā)生變更，或者抵押房產(chǎn)坐落的街道、門牌號發(fā)生變更，導(dǎo)致抵押權(quán)發(fā)生變更時(shí)，由貸款行直接向登記機(jī)構(gòu)申請抵押權(quán)變更登記。

第四十八條 特殊變更業(yè)務(wù)。特殊變更業(yè)務(wù)是指導(dǎo)致原借款合同發(fā)生重大變更、加重?fù)?dān)保人（包括抵押人和保證人）責(zé)任的合同變更業(yè)務(wù)。申請人辦理特殊變更業(yè)務(wù)，必須填寫《個(gè)人貸款特殊變更申請審批表》；貸款仍處于保證非免責(zé)期（在貸款行取得抵押登記證明后，階段性保證人免于承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。下同）的，合同變更還應(yīng)征得保證人書面同意，并由保證人在相應(yīng)的書面協(xié)議上簽章。貸款行信貸員根據(jù)申請事項(xiàng)，填寫簡要的調(diào)查意見，經(jīng)貸款行信貸業(yè)務(wù)主管復(fù)核通過后，上報(bào)原審批機(jī)構(gòu)審批。審批同意執(zhí)行合同變更的，貸款行應(yīng)與相關(guān)人員簽署書面協(xié)議。在書面協(xié)議生效之前，原借款合同繼續(xù)有效。相應(yīng)的辦理流程為：

（一）貸款延期。借款人還款能力不足時(shí)，可提出延長貸款期限申請，經(jīng)我行調(diào)查審批通過后，借款人、抵押人、處于保證非免責(zé)期的保證人必須與貸款行簽訂《個(gè)人貸款延期協(xié)議》。貸款延期后到期日期超過抵押物抵押有效止期的，應(yīng)追加抵押期限，并重新辦理抵押登記手續(xù)。

（二）借款人變更。借款人由于離異、死亡、被宣告死亡、被宣告失蹤、19 喪失民事行為能力等原因，其財(cái)產(chǎn)分割人、繼承人、受遺贈人、財(cái)產(chǎn)代管人、監(jiān)護(hù)人在受讓抵押房產(chǎn)時(shí)，應(yīng)與貸款行簽訂《個(gè)人貸款借款人變更協(xié)議》并重新辦理抵押登記手續(xù)，繼續(xù)履行借款人原有義務(wù)。借款人變更注意事項(xiàng)：

1、對于變更后的借款人是否符合我行借款人條件，原則上應(yīng)符合我行借款人條件，但在實(shí)際情況無法符合時(shí)，可以不做強(qiáng)制要求。

2、變更后的借款人同時(shí)作為抵押人的，僅需要變更后的抵押人簽署《個(gè)人貸款借款人變更協(xié)議》，不另行簽署《個(gè)人貸款擔(dān)保人變更協(xié)議》。同樣，對變更后的抵押人是否符合我行抵押人條件，也不作強(qiáng)制要求。

3、處于保證非免責(zé)期的保證人，應(yīng)同時(shí)簽署《個(gè)人貸款擔(dān)保人變更協(xié)議》。

（三）擔(dān)保人變更。

1、抵押人由于死亡、被宣告死亡、被宣告失蹤、喪失民事行為能力等原因，其繼承人、受遺贈人、財(cái)產(chǎn)代管人、監(jiān)護(hù)人在受讓抵押房產(chǎn)時(shí)，貸款行必須與借款人、新抵押人、處于保證非免責(zé)期的保證人簽署《個(gè)人貸款擔(dān)保人變更協(xié)議》，并重新辦理相應(yīng)的抵押登記手續(xù)。

2、處于保證非免責(zé)期的保證人失去擔(dān)保資格和能力、或發(fā)生合并、分立或破產(chǎn)時(shí)，貸款行必須與借款人、符合我行準(zhǔn)入條件的新保證人簽署《個(gè)人貸款擔(dān)保人變更協(xié)議》，并重新辦理相應(yīng)的保證手續(xù)。

第四十九條 抵押物的登記。

（一）貸款行對抵押他項(xiàng)權(quán)證的真實(shí)性負(fù)有核實(shí)責(zé)任。他項(xiàng)權(quán)證原則上必須由我行信貸人員親自從抵押登記機(jī)構(gòu)領(lǐng)取，不得由其他人員代為領(lǐng)取。但貸款行能借助相關(guān)信息系統(tǒng)實(shí)時(shí)核實(shí)他項(xiàng)權(quán)證的真?zhèn)涡缘?，可由合作機(jī)構(gòu)經(jīng)辦人員代為領(lǐng)取他項(xiàng)權(quán)證；貸款行應(yīng)在接到他項(xiàng)權(quán)證之時(shí)，實(shí)時(shí)核實(shí)后，才能在系統(tǒng)登記他項(xiàng)權(quán)證事項(xiàng)，完成抵押擔(dān)保條件的落實(shí)。

（二）對于先行發(fā)放貸款、再取得他項(xiàng)權(quán)證的貸款，貸款行應(yīng)及時(shí)辦理抵押物的登記手續(xù)，并補(bǔ)錄抵押他項(xiàng)權(quán)證的信息，以落實(shí)抵押擔(dān)保、釋放占用的保證人擔(dān)保額度。

（三）對于涉及抵押物地址和產(chǎn)權(quán)人變更的貸款，需要按房地產(chǎn)管理部門要求提前解注銷抵押登記、落實(shí)新的抵押登記。

第五十條 擔(dān)保債權(quán)、擔(dān)保物權(quán)的管理。

（一）保證金扣收。借款人或保證人違約的，由貸款行信貸業(yè)務(wù)主管提請與合作機(jī)構(gòu)簽約的管理機(jī)構(gòu)扣劃保證金賬戶內(nèi)的資金，用于歸還借款人的貸款。保證金扣收具體操作按合作協(xié)議約定執(zhí)行。

（二）對符合以下情況之一的貸款，資產(chǎn)保全人員應(yīng)及時(shí)行使抵押權(quán)：

1、借款人死亡、被宣告死亡、被宣告失蹤、喪失民事行為能力又無代其履行債務(wù)的人或者其繼承人、受遺贈人、財(cái)產(chǎn)代管人、監(jiān)護(hù)人拒絕履行借款合同的。

2、貸款逾期超過90天。

3、已形成不良貸款。

（三）借款合同正常終止。借款人在清償全部貸款本息及相關(guān)費(fèi)用后，借款合同自行終止。在合同終止30日內(nèi)，貸款行應(yīng)配合有關(guān)當(dāng)事人前往有關(guān)部門辦理注銷抵押登記（備案）手續(xù)，返還權(quán)利憑證，并通知處于保證非免責(zé)期的保證人，借貸關(guān)系、抵押擔(dān)保、連帶責(zé)任保證關(guān)系即告終止。

（四）貸款激勵(lì)。對于還款習(xí)慣良好的客戶，可在貸款結(jié)清后申請消費(fèi)類貸款中享受優(yōu)先受理、簡化手續(xù)、加快放款等政策，并享受我行提供的其他便利服務(wù)。

第五十一條 貸款檔案管理。除審批機(jī)構(gòu)內(nèi)部留存的審批貸檔之外，貸款檔案原則上由貸款行設(shè)立專人管理。檔案管理人員按借款人設(shè)立分戶卷宗的形式保管，每一戶檔案貸內(nèi)應(yīng)按照《資料檢查清單》所列分類、次序進(jìn)行歸類和排放。對于重要檔案，可不按戶設(shè)立分戶卷宗，采取集中入庫管理。對于他項(xiàng)權(quán)證和根據(jù)當(dāng)?shù)赝瑯I(yè)慣例留存銀行的房屋所有權(quán)證和土地使用權(quán)證，貸款行應(yīng)視同現(xiàn)金管理，做好與客戶、與內(nèi)部工作人員的交接登記記錄，避免權(quán)證丟失或損毀。

第十二章 附

則

第五十二條 本規(guī)程未盡事宜，按總行相應(yīng)辦法及其規(guī)程執(zhí)行。第五十三條 本規(guī)程自頒布之日起施行。

第五十四條 本規(guī)程解釋和修訂權(quán)歸中國郵政儲蓄銀行總行。

附件：

一、貸前貸中類

1、個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)受理臺賬

2、職業(yè)及收入證明

3、個(gè)人房屋按揭貸款申請審批資料

4、個(gè)人二手房貸款資料檢查清單

5、客戶資料檢查要點(diǎn)

6、個(gè)人購房借款審批通知書

二、合同/協(xié)議類

7、個(gè)人二手房首付款委托管理協(xié)議

8、個(gè)人購房借款及擔(dān)保合同(貸3004)

9、房產(chǎn)收押協(xié)議

10、房地產(chǎn)價(jià)格協(xié)議

三、貸后管理類

11、個(gè)人貸款逾期催收函

12、個(gè)人貸款逾期催收記錄

13、個(gè)人貸款普通變更申請審批表

14、個(gè)人貸款特殊變更申請審批表

15、個(gè)人貸款延期合同

16、個(gè)人貸款借款人變更協(xié)議

17、個(gè)人貸款擔(dān)保人變更協(xié)議

四、聲明與委托書格式

18、售房人聲明

19、借款人配偶聲明 20、抵押物共有人聲明

21、售房委托書

22、抵押委托書