第一篇：15村鎮(zhèn)銀行員工離行管理辦法

村鎮(zhèn)銀行員工離行管理辦法

第一章 總則

第一條目的意義

為完善員工離行管理機(jī)制，規(guī)范員工離職流程，提高員工管理質(zhì)量，根據(jù)國(guó)家和地方政府有關(guān)法律法規(guī)，結(jié)合本行實(shí)際情況，特制定本辦法。

第二條適用范圍

本辦法適用于全行勞動(dòng)合同制員工的離行管理。

第二章 離行類(lèi)型

第三條員工辭職

員工因個(gè)人原因要求離職的，須提前三十日以書(shū)面形式通知本行，按規(guī)定程序解除勞動(dòng)合同。

第四條本行辭退

（一）員工有以下情形之一的，本行可以隨時(shí)解除勞動(dòng)合同：

1、在試用期內(nèi)經(jīng)考核不符合錄用條件的；

2、嚴(yán)重違紀(jì)或嚴(yán)重違反本行規(guī)章制度的；

3、因失職給本行造成嚴(yán)重?fù)p害的；

4、被依法追究刑事責(zé)任、勞動(dòng)教養(yǎng)或治安拘留的；

5、法律、法規(guī)和規(guī)章規(guī)定的其他情形。

（二）員工有以下情形之一的，本行提前三十日書(shū)面通 1

知員工或額外支付員工一個(gè)月工資，可以解除勞動(dòng)合同：

1、患病或非因工負(fù)傷，醫(yī)療期滿(mǎn)后不能從事原工作，也不能從事由本行另行安排的工作；

2、不勝任工作，經(jīng)培訓(xùn)或者調(diào)動(dòng)工作崗位，仍不能勝任工作；

3、法律、法規(guī)和規(guī)章規(guī)定的其他情形。

第五條協(xié)商解除勞動(dòng)合同

經(jīng)本行與員工協(xié)商一致，勞動(dòng)合同可以解除。協(xié)商解除應(yīng)當(dāng)簽定書(shū)面協(xié)議。

第六條勞動(dòng)合同終止

勞動(dòng)合同期滿(mǎn)前三十日，本行應(yīng)告知員工勞動(dòng)合同到期時(shí)間，協(xié)商是否續(xù)簽的事宜。勞動(dòng)合同期滿(mǎn)不續(xù)簽的，合同期滿(mǎn)之日勞動(dòng)合同終止。

第三章 離行程序

第七條員工辭職程序

（一）員工提前三十日以書(shū)面形式通知綜合管理部，試用期內(nèi)提前三日通知綜合管理部。

（二）員工遞交辭職報(bào)告，經(jīng)所在單位同意后，由綜合管理部填寫(xiě)《村鎮(zhèn)銀行員工離行審批表》，員工本人在該表上簽字。

（三）員工所在單位負(fù)責(zé)辦理有關(guān)手續(xù)，并將辦理記錄作為附件報(bào)送綜合管理部，由綜合管理部負(fù)責(zé)核查確認(rèn)：

1、員工工作移交，完成業(yè)務(wù)審計(jì)或離崗檢查；

2、收回員工門(mén)卡、權(quán)限卡、工號(hào)牌、工作證、辦公用品等；

3、注銷(xiāo)內(nèi)、外網(wǎng)及與工作崗位相關(guān)的業(yè)務(wù)系統(tǒng)權(quán)限；

4、完成工資清算；

5、集體宿舍遷出；

6、其他由所在單位負(fù)責(zé)辦理的手續(xù)。

（四）綜合管理部在十個(gè)工作日內(nèi)將《村鎮(zhèn)銀行員工離行審批表》、員工辭職報(bào)告、審計(jì)報(bào)告或離崗檢查報(bào)告報(bào)送綜合管理部。

（五）綜合管理部對(duì)上報(bào)材料進(jìn)行審核，辦理有關(guān)手續(xù)：

1、薪酬福利清算；

2、教育培訓(xùn)經(jīng)費(fèi)賠償；

3、招聘費(fèi)用賠償；

4、特定身份人員信息注銷(xiāo)；

5、其他離行手續(xù)。

（六）村鎮(zhèn)銀行領(lǐng)導(dǎo)班子成員離行根據(jù)干部管理權(quán)限審批，其他員工由綜合管理部審批。

（七）綜合管理部辦理退工手續(xù)：

1、開(kāi)具退工單，辦理退工手續(xù)；

2、更新人力資源管理信息系統(tǒng)；

3、按照員工管理權(quán)限，退還勞動(dòng)手冊(cè)、護(hù)照、通行證

等；

4、按照本行人事檔案管理規(guī)定，辦理人事檔案轉(zhuǎn)出。

第八條本行辭退程序

（一）綜合管理部將解除員工勞動(dòng)合同的事由通知同級(jí)工會(huì)，由工會(huì)出具意見(jiàn)，綜合管理部在研究工會(huì)的意見(jiàn)后作出處理決定；

（二）綜合管理部發(fā)出書(shū)面解除勞動(dòng)合同通知，員工本人簽收通知；

（三）綜合管理部填寫(xiě)《村鎮(zhèn)銀行員工離行審批表》，員工本人在該表上簽字。

（四）其余程序按照本辦法第七條第三款至第七款規(guī)定執(zhí)行；員工因違規(guī)違紀(jì)被本行辭退的，還應(yīng)遵守本行違規(guī)違紀(jì)行為處理相關(guān)規(guī)定。

第九條協(xié)商解除勞動(dòng)合同或勞動(dòng)合同終止程序

（一）所在單位人力資源管理部門(mén)與員工簽訂協(xié)商解除協(xié)議或提前三十日出具勞動(dòng)合同終止不續(xù)簽的證明；

（二）村鎮(zhèn)銀行管理部填寫(xiě)《村鎮(zhèn)銀行員工離行審批表》，員工本人在該表上簽字。

（三）其余程序按照本辦法第七條第三款至第七款規(guī)定執(zhí)行。

第十條執(zhí)行脫密期

本行員工離行涉及脫密期的，按照《村鎮(zhèn)銀行勞動(dòng)合同

制實(shí)施管理辦法》執(zhí)行。

第四章 清算與賠償

第十一條離行員工薪酬福利

離行員工的薪酬福利按照本行薪酬管理辦法及福利制度的相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

第十二條脫密期薪酬

（一）員工脫密期內(nèi)薪酬等級(jí)和薪酬檔次不變；

（二）員工脫密期內(nèi)停止享受月基本工資中的崗位津貼部分以及其他所有獎(jiǎng)金、津補(bǔ)貼等；

（三）員工脫密期內(nèi)繼續(xù)享受社會(huì)保險(xiǎn)金、住房公積金等法定福利，停止享受企業(yè)年金、住房補(bǔ)貼等其它補(bǔ)充福利；

（四）如脫密期協(xié)議有約定的，按照脫密期協(xié)議執(zhí)行。第十三條離行員工賠償

（一）教育費(fèi)用賠償。

1、享受過(guò)本行教育培訓(xùn)獎(jiǎng)勵(lì)的員工，未滿(mǎn)服務(wù)年限辭職或本行辭退的，應(yīng)賠償教育培訓(xùn)獎(jiǎng)勵(lì)費(fèi)用；

2、與本行簽定公派學(xué)習(xí)（培訓(xùn)）協(xié)議的員工，應(yīng)按照協(xié)議規(guī)定賠償公派學(xué)習(xí)（培訓(xùn)）費(fèi)用；

（二）招聘費(fèi)用賠償。本行通過(guò)獵頭公司引進(jìn)的高端人才，未滿(mǎn)服務(wù)年限，員工辭職的，應(yīng)賠償相應(yīng)的招聘費(fèi)用；被本行辭退的，應(yīng)根據(jù)人才引進(jìn)協(xié)議處理。

（三）員工違反本行規(guī)定解除或終止勞動(dòng)合同，對(duì)本行造成經(jīng)濟(jì)損失的，應(yīng)賠償本行相關(guān)損失。

（四）本行規(guī)定的其他費(fèi)用賠償。

第五章 離行責(zé)任

第十四條本行延長(zhǎng)辦理時(shí)間

員工自提交《村鎮(zhèn)銀行員工離行審批表》之日起三十日后，可以向綜合管理部提出辦理離職手續(xù)，本行應(yīng)予辦理，但員工有下列情形之一的，本行可延長(zhǎng)辦理員工離行的時(shí)間：

（一）根據(jù)本行規(guī)定，執(zhí)行脫密期的；

（二）經(jīng)司法、行政機(jī)關(guān)決定和批準(zhǔn)，正在接受審查的；

（三）與本行存在約定的；

（四）法律、法規(guī)、規(guī)章規(guī)定的其他情形。

第十五條員工延長(zhǎng)辦理時(shí)間

員工離行材料不符合本行規(guī)定、員工拒絕配合本行辦理離行手續(xù)或者因員工個(gè)人原因而延長(zhǎng)離行辦理時(shí)間，造成的后果由員工本人承擔(dān)。

第十六條 離職聲明

員工離行前應(yīng)簽收離行告知書(shū)，明確離行后不得再以本行員工的身份或原有職務(wù)身份對(duì)外從事任何活動(dòng)；不得利用在本行工作期間獲得的全部信息資料以及其他資源從事?lián)p害本行利益的任何活動(dòng)，本行對(duì)由此所造成的損害，保留向離行員工追訴的權(quán)利。員工離行后，本行將按照監(jiān)管機(jī)構(gòu)要求，在有關(guān)報(bào)紙或網(wǎng)站上發(fā)布員工離職聲明、披露人員信息。

第十七條 離行信息登記

綜合管理部應(yīng)開(kāi)展離職談話(huà)，做好離行人員臺(tái)帳，記錄離行原因及離行后去向等信息。

第十八條 離行關(guān)系轉(zhuǎn)移

員工離行后，其勞動(dòng)人事關(guān)系、檔案關(guān)系、社保關(guān)系等由綜合管理部按有關(guān)規(guī)定轉(zhuǎn)出。由于離行員工原因造成以上關(guān)系不能轉(zhuǎn)移的，其后果由離行員工本人承擔(dān)。

第六章 附則

第十九條 離行檔案

離行人員材料由綜合管理部妥善保管并建檔備查。第二十條 解釋

本辦法由綜合管理部負(fù)責(zé)解釋。

第二十一條 施行

本辦法自頒發(fā)之日起施行。

第二篇：銀監(jiān)會(huì)村鎮(zhèn)銀行管理辦法

中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)

關(guān)于印發(fā)《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》的通知 銀監(jiān)發(fā)〔2007〕5號(hào)

各銀監(jiān)局，各政策性銀行、國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、金融資產(chǎn)管理公司，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行，各省（自治區(qū)、直轄市）農(nóng)村信用社聯(lián)合社，北京、上海農(nóng)村商業(yè)銀行，天津農(nóng)村合作銀行，銀監(jiān)會(huì)直接監(jiān)管的信托投資公司、財(cái)務(wù)公司、金融租賃公司：

為做好調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策的試點(diǎn)工作，中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)制定了《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，現(xiàn)印發(fā)給你們，請(qǐng)遵照?qǐng)?zhí)行。

請(qǐng)各銀監(jiān)局速將本通知轉(zhuǎn)發(fā)至轄內(nèi)各銀監(jiān)分局、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行。

二○○七年一月二十二日 村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定

第一章 總則

第一條

為保護(hù)村鎮(zhèn)銀行、存款人和其他客戶(hù)的合法權(quán)益，規(guī)范村鎮(zhèn)銀行的行為，加強(qiáng)監(jiān)督管理，保障村鎮(zhèn)銀行持續(xù)、穩(wěn)健發(fā)展，根據(jù)《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》和《中華人民共和國(guó)公司法》等有關(guān)法律法規(guī)，制定本規(guī)定。第二條

村鎮(zhèn)銀行是指經(jīng)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準(zhǔn)，由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。

第三條

村鎮(zhèn)銀行是獨(dú)立的企業(yè)法人，享有由股東投資形成的全部法人財(cái)產(chǎn)權(quán)，依法享有民事權(quán)利，并以全部法人財(cái)產(chǎn)獨(dú)立承擔(dān)民事責(zé)任。村鎮(zhèn)銀行股東依法享有資產(chǎn)收益、參與重大決策和選擇管理者等權(quán)利，并以其出資額或認(rèn)購(gòu)股份為限對(duì)村鎮(zhèn)銀行的債務(wù)承擔(dān)責(zé)任。

第四條

村鎮(zhèn)銀行以安全性、流動(dòng)性、效益性為經(jīng)營(yíng)原則，自主經(jīng)營(yíng)，自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，自負(fù)盈虧，自我約束。

村鎮(zhèn)銀行依法開(kāi)展業(yè)務(wù)，不受任何單位和個(gè)人的干涉。

第五條

村鎮(zhèn)銀行不得向關(guān)系人發(fā)放信用貸款；向關(guān)系人發(fā)放擔(dān)保貸款的條件不得優(yōu)于其他借款人同類(lèi)貸款的條件。村鎮(zhèn)銀行不得發(fā)放異地貸款。

第六條

村鎮(zhèn)銀行應(yīng)遵守國(guó)家法律、行政法規(guī)，執(zhí)行國(guó)家金融方針和政策，依法接受銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的監(jiān)督管理。第二章

機(jī)構(gòu)的設(shè)立

第七條

村鎮(zhèn)銀行的名稱(chēng)由行政區(qū)劃、字號(hào)、行業(yè)、組織形式依次組成，其中行政區(qū)劃指縣級(jí)行政區(qū)劃的名稱(chēng)或地名。第八條

設(shè)立村鎮(zhèn)銀行應(yīng)當(dāng)具備下列條件：

（一）有符合規(guī)定的章程；

（二）發(fā)起人或出資人應(yīng)符合規(guī)定的條件，且發(fā)起人或出資人中應(yīng)至少有1家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)；

（三）在縣（市）設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊(cè)資本不得低于300萬(wàn)元人民幣；在鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊(cè)資本不得低于100萬(wàn)元人民幣；

（四）注冊(cè)資本為實(shí)收貨幣資本，且由發(fā)起人或出資人一次性繳足；

（五）有符合任職資格條件的董事和高級(jí)管理人員；

（六）有具備相應(yīng)專(zhuān)業(yè)知識(shí)和從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的工作人員；

（七）有必需的組織機(jī)構(gòu)和管理制度；

（八）有符合要求的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所、安全防范措施和與業(yè)務(wù)有關(guān)的其他設(shè)施；

（九）中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)規(guī)定的其他審慎性條件。

第九條

村鎮(zhèn)銀行應(yīng)依照《中華人民共和國(guó)公司法》自主選擇組織形式。第十條

設(shè)立村鎮(zhèn)銀行應(yīng)當(dāng)經(jīng)過(guò)籌建和開(kāi)業(yè)兩個(gè)階段。第十一條

籌建村鎮(zhèn)銀行，申請(qǐng)人應(yīng)提交下列文件、材料：

（一）籌建申請(qǐng)書(shū)；

（二）可行性研究報(bào)告；

（三）籌建工作方案；

（四）籌建人員名單及簡(jiǎn)歷；

（五）發(fā)起人或出資人基本情況及除自然人以外的其他發(fā)起人或出資人最近2年經(jīng)審計(jì)的會(huì)計(jì)報(bào)告；

（六）發(fā)起人或出資人為境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)的，應(yīng)提交其注冊(cè)地監(jiān)管機(jī)構(gòu)出具的書(shū)面意見(jiàn)；

（七）中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)規(guī)定的其他材料。

第十二條

村鎮(zhèn)銀行的籌建期最長(zhǎng)為自批準(zhǔn)之日起6個(gè)月?；I建期內(nèi)達(dá)到開(kāi)業(yè)條件的，申請(qǐng)人可提交開(kāi)業(yè)申請(qǐng)。

村鎮(zhèn)銀行申請(qǐng)開(kāi)業(yè)，申請(qǐng)人應(yīng)提交以下文件和材料：

（一）開(kāi)業(yè)申請(qǐng)書(shū)；

（二）籌建工作報(bào)告；

（三）章程草案；

（四）擬任職董事、高級(jí)管理人員的任職資格申請(qǐng)書(shū)；

（五）法定驗(yàn)資機(jī)構(gòu)出具的驗(yàn)資證明；

（六）營(yíng)業(yè)場(chǎng)所所有權(quán)或使用權(quán)的證明材料；

（七）公安、消防部門(mén)對(duì)營(yíng)業(yè)場(chǎng)所出具的安全、消防設(shè)施合格證明；

（八）中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)規(guī)定的其他材料。

第十三條

申請(qǐng)村鎮(zhèn)銀行董事和高級(jí)管理人員任職資格，擬任人除應(yīng)符合銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的基本條件外，還應(yīng)符合下列條件：

（一）村鎮(zhèn)銀行董事應(yīng)具備與其履行職責(zé)相適應(yīng)的知識(shí)、經(jīng)驗(yàn)及能力；

（二）村鎮(zhèn)銀行董事長(zhǎng)和高級(jí)管理人員應(yīng)具備從事銀行業(yè)工作5年以上，或者從事相關(guān)經(jīng)濟(jì)工作8年以上（其中從事銀行業(yè)工作2年以上）的工作經(jīng)驗(yàn)，具備大專(zhuān)以上（含大專(zhuān)）學(xué)歷。

第十四條

村鎮(zhèn)銀行董事和高級(jí)管理人員的任職資格需經(jīng)銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局核準(zhǔn)。銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局自受理之日起30日內(nèi)作出核準(zhǔn)或不予核準(zhǔn)的書(shū)面決定。第十五條

村鎮(zhèn)銀行的籌建由銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局受理，銀監(jiān)局審查并決定。銀監(jiān)局自收到完整申請(qǐng)材料或自受理之日起4個(gè)月內(nèi)作出批準(zhǔn)或不批準(zhǔn)的書(shū)面決定。

村鎮(zhèn)銀行達(dá)到開(kāi)業(yè)條件的，其開(kāi)業(yè)申請(qǐng)由銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局受理、審查并決定。銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局自受理之日起2個(gè)月內(nèi)做出核準(zhǔn)或不予核準(zhǔn)的決定。第十六條

村鎮(zhèn)銀行可根據(jù)農(nóng)村金融服務(wù)和業(yè)務(wù)發(fā)展需要，在縣域范圍內(nèi)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。設(shè)立分支機(jī)構(gòu)不受撥付營(yíng)運(yùn)資金額度及比例的限制。

第十七條

村鎮(zhèn)銀行設(shè)立分支機(jī)構(gòu)需經(jīng)過(guò)籌建和開(kāi)業(yè)兩個(gè)階段。村鎮(zhèn)銀行分支機(jī)構(gòu)的籌建方案，應(yīng)事前報(bào)監(jiān)管辦事處備案。未設(shè)監(jiān)管辦事處的，向銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局備案。村鎮(zhèn)銀行在分支機(jī)構(gòu)籌建方案?jìng)浒负蠹纯砷_(kāi)展籌建工作。

村鎮(zhèn)銀行分支機(jī)構(gòu)開(kāi)業(yè)申請(qǐng)，由銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局受理、審查并決定，銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局自受理之日起2個(gè)月內(nèi)作出核準(zhǔn)或不予核準(zhǔn)的決定。

第十八條

村鎮(zhèn)銀行分支機(jī)構(gòu)的負(fù)責(zé)人應(yīng)通過(guò)所在地銀監(jiān)局組織的從業(yè)資格考試，并在任職前報(bào)銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局備案。

第十九條

經(jīng)核準(zhǔn)開(kāi)業(yè)的村鎮(zhèn)銀行及其分支機(jī)構(gòu)，由決定機(jī)關(guān)頒發(fā)金融許可證，并憑金融許可證向工商行政管理部門(mén)辦理登記，領(lǐng)取營(yíng)業(yè)執(zhí)照。第三章

股權(quán)設(shè)置和股東資格

第二十條

村鎮(zhèn)銀行的股權(quán)設(shè)置按照《中華人民共和國(guó)公司法》有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

第二十一條

境內(nèi)金融機(jī)構(gòu)投資入股村鎮(zhèn)銀行，應(yīng)符合以下條件：

（一）商業(yè)銀行未并表和并表后的資本充足率均不低于8%，且主要審慎監(jiān)管指標(biāo)符合監(jiān)管要求；其他金融機(jī)構(gòu)的主要合規(guī)和審慎監(jiān)管指標(biāo)符合監(jiān)管要求；

（二）財(cái)務(wù)狀況良好，最近2個(gè)會(huì)計(jì)連續(xù)盈利；

（三）入股資金來(lái)源真實(shí)合法；

（四）公司治理良好，內(nèi)部控制健全有效；

（五）中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)規(guī)定的其他審慎性條件。

境內(nèi)金融機(jī)構(gòu)出資設(shè)立或入股村鎮(zhèn)銀行須事先報(bào)經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)及有關(guān)部門(mén)批準(zhǔn)。

第二十二條

境外金融機(jī)構(gòu)投資入股村鎮(zhèn)銀行，應(yīng)符合以下條件：

（一）最近1年年末總資產(chǎn)原則上不少于10億美元；

（二）財(cái)務(wù)穩(wěn)健，資信良好，最近2個(gè)會(huì)計(jì)連續(xù)盈利；

（三）銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)資本充足率應(yīng)達(dá)到其注冊(cè)地銀行業(yè)資本充足率平均水平且不低于8%，非銀行金融機(jī)構(gòu)資本總額不低于加權(quán)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)總額的10%；

（四）入股資金來(lái)源真實(shí)合法；

（五）公司治理良好，內(nèi)部控制健全有效;

（六）注冊(cè)地國(guó)家（地區(qū)）金融機(jī)構(gòu)監(jiān)督管理制度完善；

（七）該項(xiàng)投資符合注冊(cè)地國(guó)家（地區(qū)）法律、法規(guī)的規(guī)定以及監(jiān)管要求；

（八）注冊(cè)地國(guó)家（地區(qū)）經(jīng)濟(jì)狀況良好；

（九）中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)規(guī)定的其他審慎性條件。

第二十三條

境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人投資入股村鎮(zhèn)銀行，應(yīng)符合以下條件：

（一）在工商行政管理部門(mén)登記注冊(cè)，具有法人資格；

（二）有良好的社會(huì)聲譽(yù)、誠(chéng)信記錄和納稅記錄；

（三）財(cái)務(wù)狀況良好，入股前上一盈利；

（四）年終分配后，凈資產(chǎn)達(dá)到全部資產(chǎn)的10%以上（合并會(huì)計(jì)報(bào)表口徑）；

（五）入股資金來(lái)源合法，不得以借貸資金入股，不得以他人委托資金入股；

（六）有較強(qiáng)的經(jīng)營(yíng)管理能力和資金實(shí)力；

（七）中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)規(guī)定的其他審慎性條件。

擬入股的企業(yè)法人屬于原企業(yè)改制的，原企業(yè)經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)及經(jīng)營(yíng)年限可以延續(xù)作為新企業(yè)的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)和經(jīng)營(yíng)年限計(jì)算。

第二十四條

境內(nèi)自然人投資入股村鎮(zhèn)銀行的，應(yīng)符合以下條件：

（一）有完全民事行為能力；

（二）有良好的社會(huì)聲譽(yù)和誠(chéng)信記錄；

（三）入股資金來(lái)源合法，不得以借貸資金入股，不得以他人委托資金入股；

（四）中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)規(guī)定的其他審慎性條件。第二十五條

村鎮(zhèn)銀行最大股東或惟一股東必須是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。最大銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)股東持股比例不得低于村鎮(zhèn)銀行股本總額的20%，單個(gè)自然人股東及關(guān)聯(lián)方持股比例不得超過(guò)村鎮(zhèn)銀行股本總額的10%，單一非銀行金融機(jī)構(gòu)或單一非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人及其關(guān)聯(lián)方持股比例不得超過(guò)村鎮(zhèn)銀行股本總額的10%。

任何單位或個(gè)人持有村鎮(zhèn)銀行股本總額5%以上的，應(yīng)當(dāng)事前報(bào)經(jīng)銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局審批。

第二十六條

村鎮(zhèn)銀行在向工商行政管理部門(mén)登記后，向認(rèn)繳股本的股東簽發(fā)記名股權(quán)證，作為股東所持股份和分紅的憑證。第二十七條

村鎮(zhèn)銀行股東不得虛假出資或者抽逃出資。村鎮(zhèn)銀行不得接受本行股份作為質(zhì)押權(quán)標(biāo)的。

第二十八條

村鎮(zhèn)銀行的股份可依法轉(zhuǎn)讓、繼承和贈(zèng)與。但發(fā)起人或出資人持有的股份自村鎮(zhèn)銀行成立之日起3年內(nèi)不得轉(zhuǎn)讓或質(zhì)押。村鎮(zhèn)銀行董事、行長(zhǎng)和副行長(zhǎng)持有的股份，在任職期間內(nèi)不得轉(zhuǎn)讓或質(zhì)押。第二十九條

村鎮(zhèn)銀行的實(shí)收資本變更后，必須相應(yīng)變更其注冊(cè)資本。第四章

公司治理

第三十條

村鎮(zhèn)銀行的組織機(jī)構(gòu)及其職責(zé)應(yīng)按照《中華人民共和國(guó)公司法》的相關(guān)規(guī)定執(zhí)行，并在其章程中明確。

第三十一條

村鎮(zhèn)銀行應(yīng)根據(jù)其決策管理的復(fù)雜程度、業(yè)務(wù)規(guī)模和服務(wù)特點(diǎn)設(shè)置簡(jiǎn)潔、靈活的組織機(jī)構(gòu)。村鎮(zhèn)銀行可只設(shè)立董事會(huì)，行使決策和監(jiān)督職能；也可不設(shè)董事會(huì)，由執(zhí)行董事行使董事會(huì)相關(guān)職責(zé)。

第三十二條

村鎮(zhèn)銀行應(yīng)建立有效的監(jiān)督制衡機(jī)制。不設(shè)董事會(huì)的，應(yīng)由利益相關(guān)者組成的監(jiān)督部門(mén)（崗位）或利益相關(guān)者派駐的專(zhuān)職人員行使監(jiān)督檢查職責(zé)。

第三十三條

村鎮(zhèn)銀行設(shè)行長(zhǎng)1名，根據(jù)需要設(shè)副行長(zhǎng)1至3名。規(guī)模較小的村鎮(zhèn)銀行，可由董事長(zhǎng)或執(zhí)行董事兼任行長(zhǎng)。

村鎮(zhèn)銀行董事會(huì)或監(jiān)督管理部門(mén)（崗位）應(yīng)對(duì)行長(zhǎng)實(shí)施專(zhuān)項(xiàng)審計(jì)。審計(jì)結(jié)果應(yīng)向董事會(huì)、股東會(huì)或股東大會(huì)報(bào)告，并報(bào)銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局備案。行長(zhǎng)、副行長(zhǎng)離任時(shí)，須進(jìn)行離任審計(jì)。

第三十四條

村鎮(zhèn)銀行可設(shè)立獨(dú)立董事。獨(dú)立董事與村鎮(zhèn)銀行及其主要股東之間不應(yīng)存在影響其獨(dú)立判斷的關(guān)系。獨(dú)立董事履行職責(zé)時(shí)尤其要關(guān)注存款人和中小股東的利益。

第三十五條

村鎮(zhèn)銀行董事和高級(jí)管理人員對(duì)村鎮(zhèn)銀行負(fù)有忠實(shí)義務(wù)和勤勉義務(wù)。

董事違反法律、法規(guī)或村鎮(zhèn)銀行章程，致使村鎮(zhèn)銀行形成嚴(yán)重?fù)p失的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任。

行長(zhǎng)、副行長(zhǎng)違反法律、法規(guī)或超出董事會(huì)或執(zhí)行董事授權(quán)范圍作出決策，致使村鎮(zhèn)銀行遭受?chē)?yán)重?fù)p失的，應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)賠償責(zé)任。

第三十六條

村鎮(zhèn)銀行董事會(huì)和經(jīng)營(yíng)管理層可根據(jù)需要設(shè)置不同的專(zhuān)業(yè)委員會(huì)，提高決策管理水平。規(guī)模較小的村鎮(zhèn)銀行，可不設(shè)專(zhuān)業(yè)委員會(huì)，并視決策復(fù)雜程度和風(fēng)險(xiǎn)高低程度，由相關(guān)的專(zhuān)業(yè)人員共同研究決策或直接由股東會(huì)或股東大會(huì)做出決策。

第三十七條

村鎮(zhèn)銀行要建立適合自身業(yè)務(wù)特點(diǎn)和規(guī)模的薪酬分配制度、正向激勵(lì)約束機(jī)制，培育與當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展相適應(yīng)的企業(yè)文化。

第五章

經(jīng)營(yíng)管理

第三十八條

經(jīng)銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局批準(zhǔn)，村鎮(zhèn)銀行可經(jīng)營(yíng)下列業(yè)務(wù)：

（一）吸收公眾存款；

（二）發(fā)放短期、中期和長(zhǎng)期貸款；

（三）辦理國(guó)內(nèi)結(jié)算；

（四）辦理票據(jù)承兌與貼現(xiàn)；

（五）從事同業(yè)拆借；

（六）從事銀行卡業(yè)務(wù)；

（七）代理發(fā)行、代理兌付、承銷(xiāo)政府債券；

（八）代理收付款項(xiàng)及代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；

（九）經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。

村鎮(zhèn)銀行按照國(guó)家有關(guān)規(guī)定，可代理政策性銀行、商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司、證券公司等金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)。有條件的村鎮(zhèn)銀行要在農(nóng)村地區(qū)設(shè)置ATM機(jī)，并根據(jù)農(nóng)戶(hù)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織的信用狀況向其發(fā)行銀行卡。

對(duì)部分地域面積大、居住人口少的村、鎮(zhèn)，村鎮(zhèn)銀行可通過(guò)采取流動(dòng)服務(wù)等形式提供服務(wù)。

第三十九條

村鎮(zhèn)銀行在繳足存款準(zhǔn)備金后，其可用資金應(yīng)全部用于當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)。村鎮(zhèn)銀行發(fā)放貸款應(yīng)首先充分滿(mǎn)足縣域內(nèi)農(nóng)戶(hù)、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。確已滿(mǎn)足當(dāng)?shù)剞r(nóng)村資金需求的，其富余資金可投放當(dāng)?shù)仄渌a(chǎn)業(yè)、購(gòu)買(mǎi)涉農(nóng)債券或向其他金融機(jī)構(gòu)融資。

第四十條

村鎮(zhèn)銀行應(yīng)建立適合自身業(yè)務(wù)發(fā)展的授信工作機(jī)制，合理確定不同借款人的授信額度。在授信額度以?xún)?nèi)，村鎮(zhèn)銀行可以采取一次授信、分次使用、循環(huán)放貸的方式發(fā)放貸款。

第四十一條

村鎮(zhèn)銀行發(fā)放貸款應(yīng)堅(jiān)持小額、分散的原則，提高貸款覆蓋面，防止貸款過(guò)度集中。村鎮(zhèn)銀行對(duì)同一借款人的貸款余額不得超過(guò)資本凈額的5%；對(duì)單一集團(tuán)企業(yè)客戶(hù)的授信余額不得超過(guò)資本凈額的10%。第四十二條

村鎮(zhèn)銀行應(yīng)按照國(guó)家有關(guān)規(guī)定，建立審慎、規(guī)范的資產(chǎn)分類(lèi)制度和資本補(bǔ)充、約束機(jī)制，準(zhǔn)確劃分資產(chǎn)質(zhì)量，充分計(jì)提呆賬準(zhǔn)備，及時(shí)沖銷(xiāo)壞賬，真實(shí)反映經(jīng)營(yíng)成果，確保資本充足率在任何時(shí)點(diǎn)不低于8%，資產(chǎn)損失準(zhǔn)備充足率不低于100%。

第四十三條

村鎮(zhèn)銀行應(yīng)建立健全內(nèi)部控制制度和內(nèi)部審計(jì)機(jī)制，提高風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和防范能力，對(duì)內(nèi)部控制執(zhí)行情況進(jìn)行檢查、評(píng)價(jià)，并對(duì)內(nèi)部控制的薄弱環(huán)節(jié)進(jìn)行糾正和完善，確保依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)。第四十四條

村鎮(zhèn)銀行執(zhí)行國(guó)家統(tǒng)一的金融企業(yè)財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)制度以及銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的有關(guān)規(guī)定，建立健全財(cái)務(wù)、會(huì)計(jì)制度。

村鎮(zhèn)銀行應(yīng)真實(shí)記錄并全面反映其業(yè)務(wù)活動(dòng)和財(cái)務(wù)狀況，編制財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)告，并提交其權(quán)力機(jī)構(gòu)審議。

有條件的村鎮(zhèn)銀行，可引入外部審計(jì)制度。

第四十五條

村鎮(zhèn)銀行應(yīng)按規(guī)定向銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局報(bào)送會(huì)計(jì)報(bào)告、統(tǒng)計(jì)報(bào)表及其他資料，并對(duì)報(bào)告、資料的真實(shí)性、準(zhǔn)確性、完整性負(fù)責(zé)。

第四十六條

村鎮(zhèn)銀行應(yīng)建立信息披露制度，及時(shí)披露經(jīng)營(yíng)情況、重大事項(xiàng)等信息。第六章

監(jiān)督檢查

第四十七條

村鎮(zhèn)銀行開(kāi)展業(yè)務(wù)，依法接受銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)監(jiān)督管理。第四十八條

銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)根據(jù)村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展和當(dāng)?shù)乜蛻?hù)的金融服務(wù)需求，結(jié)合非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管及現(xiàn)場(chǎng)檢查結(jié)果，依法審批村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)范圍和新增業(yè)務(wù)種類(lèi)。

第四十九條

銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)依據(jù)國(guó)家有關(guān)法律、行政法規(guī)，制定村鎮(zhèn)銀行的審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則，并對(duì)村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理、內(nèi)部控制、資本充足率、資產(chǎn)質(zhì)量、資產(chǎn)損失準(zhǔn)備充足率、風(fēng)險(xiǎn)集中、關(guān)聯(lián)交易等方面實(shí)施持續(xù)、動(dòng)態(tài)監(jiān)管。第五十條

銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)按照《商業(yè)銀行監(jiān)管內(nèi)部評(píng)級(jí)指引》的有關(guān)規(guī)定，制定對(duì)村鎮(zhèn)銀行的評(píng)級(jí)辦法，并根據(jù)監(jiān)管評(píng)級(jí)結(jié)果，實(shí)施差別監(jiān)管。

第五十一條

銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)根據(jù)村鎮(zhèn)銀行的資本充足狀況和資產(chǎn)質(zhì)量狀況，適時(shí)采取下列監(jiān)管措施：

（一）對(duì)資本充足率大于8%、不良資產(chǎn)率低于5%的，適當(dāng)減少現(xiàn)場(chǎng)檢查的頻率和范圍，支持其穩(wěn)健發(fā)展；

（二）對(duì)資本充足率高于4%但低于8%的，要督促其制訂切實(shí)可行的資本補(bǔ)充計(jì)劃，限期提高資本充足率，并加大非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管及現(xiàn)場(chǎng)檢查力度，適時(shí)采取限制其資產(chǎn)增長(zhǎng)速度、固定資產(chǎn)購(gòu)置、分配紅利和其他收入、增設(shè)分支機(jī)構(gòu)、開(kāi)辦新業(yè)務(wù)等措施；

（三）對(duì)限期內(nèi)資本充足率降至4%、不良資產(chǎn)率高于15%的，可適時(shí)采取責(zé)令調(diào)整董事或高級(jí)管理人員、停辦部分或所有業(yè)務(wù)、限期重組等措施進(jìn)行糾正；

（四）對(duì)在規(guī)定期限內(nèi)仍不能實(shí)現(xiàn)有效重組、資本充足率降至2%及2%以下的，應(yīng)適時(shí)接管、撤銷(xiāo)或破產(chǎn)。

第五十二條

銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)應(yīng)建立對(duì)村鎮(zhèn)銀行支農(nóng)服務(wù)質(zhì)量的考核體系和考核辦法，定期對(duì)村鎮(zhèn)銀行發(fā)放支農(nóng)貸款情況進(jìn)行考核評(píng)價(jià)，并可將考核評(píng)價(jià)結(jié)果作為對(duì)村鎮(zhèn)銀行綜合評(píng)價(jià)、行政許可以及高級(jí)管理人員履職評(píng)價(jià)的重要內(nèi)容。第五十三條

村鎮(zhèn)銀行違反本規(guī)定的，銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)有權(quán)采取風(fēng)險(xiǎn)提示、約見(jiàn)其董事或高級(jí)管理人員談話(huà)、監(jiān)管質(zhì)詢(xún)、責(zé)令停辦業(yè)務(wù)等措施，督促其及時(shí)進(jìn)行整改，防范風(fēng)險(xiǎn)。

第五十四條

村鎮(zhèn)銀行及其工作人員在業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)和管理過(guò)程中，有違反國(guó)家法律、行政法規(guī)行為的，由銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)依照《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》等有關(guān)法律法規(guī)實(shí)施處罰；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。

第五十五條

村鎮(zhèn)銀行及其工作人員對(duì)銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的處罰決定不服的，可依法提請(qǐng)行政復(fù)議或向人民法院提起行政訴訟。第七章

機(jī)構(gòu)變更與終止

第五十六條

村鎮(zhèn)銀行有下列變更事項(xiàng)之一的，需經(jīng)銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局批準(zhǔn)：

（一）變更名稱(chēng)；

（二）變更注冊(cè)資本；

（三）變更住所；

（四）調(diào)整業(yè)務(wù)范圍；

（五）變更持有資本總額或者股份總額5%以上的股東；

（六）修改章程；

（七）變更組織形式；

（八）中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)規(guī)定的其他變更事項(xiàng)。

更換董事、高級(jí)管理人員時(shí)，應(yīng)報(bào)經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)核準(zhǔn)其任職資格。第五十七條

村鎮(zhèn)銀行的接管、解散、撤銷(xiāo)和破產(chǎn)，執(zhí)行《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》及有關(guān)法律、行政法規(guī)的規(guī)定。

第五十八條

村鎮(zhèn)銀行因解散、被撤銷(xiāo)和被宣告破產(chǎn)而終止的，應(yīng)向發(fā)證機(jī)關(guān)繳回金融許可證，及時(shí)到工商行政管理部門(mén)辦理注銷(xiāo)登記，并予以公告。

第八章

附

則

第五十九條

本規(guī)定所稱(chēng)農(nóng)村地區(qū)，是指中西部、東北和海南省縣（市）及縣（市）以下地區(qū)，以及其他?。▍^(qū)、市）的國(guó)定貧困縣和省定貧困縣及縣以下地區(qū)。

第六十條

本規(guī)定所稱(chēng)境內(nèi)金融機(jī)構(gòu)，是指《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第二條所列金融機(jī)構(gòu)。

第六十一條

本規(guī)定未盡事宜，按照《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》和《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》等有關(guān)法律、法規(guī)和規(guī)章執(zhí)行。第六十二條

本規(guī)定由中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)負(fù)責(zé)解釋。第六十三條

本規(guī)定自發(fā)布之日起施行。

第三篇：村鎮(zhèn)銀行授權(quán)管理辦法

村鎮(zhèn)銀行授權(quán)管理辦法

第一章 總 則

第一條 為規(guī)范**村鎮(zhèn)銀行（以下簡(jiǎn)稱(chēng)本行）的授權(quán)管理，提高風(fēng)險(xiǎn)管理和控制的能力，依據(jù)《中華人民共和國(guó)公司法》、《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》、《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》、《商業(yè)銀行授權(quán)、授信管理暫行辦法》和《**村鎮(zhèn)銀行股份有限公司章程》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)本行章程）的規(guī)定，制定本辦法。

第二條 授權(quán)工作遵循“統(tǒng)一授權(quán)、區(qū)別對(duì)待、權(quán)責(zé)結(jié)合、適時(shí)調(diào)整”的原則，根據(jù)客戶(hù)類(lèi)型、業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)狀況、經(jīng)營(yíng)管理水平、風(fēng)險(xiǎn)控制能力等因素確定授權(quán)限額。

第三條 授信工作納入授權(quán)管理的范圍，不得因?qū)嵭惺谛殴芾矶趸跈?quán)管理。

第四條 本行授權(quán)書(shū)以及授權(quán)文件，應(yīng)及時(shí)報(bào)送國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)備案。

第五條 本辦法適用于董事會(huì)對(duì)董事長(zhǎng)辦公會(huì)、行長(zhǎng)的授權(quán)，以及行長(zhǎng)對(duì)副行長(zhǎng)、各職能部門(mén)負(fù)責(zé)人的授權(quán)。本行法定代表人授權(quán)事項(xiàng)按照本行章程規(guī)定辦理。

本行監(jiān)事長(zhǎng)履行工作職責(zé)需授權(quán)時(shí)按照本行章程規(guī)定辦理。

第二章 授權(quán)的范圍

第六條 本行授權(quán)分為基本授權(quán)和特別授權(quán)。

基本授權(quán)是指對(duì)法定經(jīng)營(yíng)范圍內(nèi)的常規(guī)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)所規(guī)定的權(quán)限。

特別授權(quán)是指對(duì)法定經(jīng)營(yíng)范圍內(nèi)的特殊業(yè)務(wù)，包括創(chuàng)新業(yè)務(wù)、特殊融資項(xiàng)目以及超過(guò)基本授權(quán)范圍的業(yè)務(wù)所規(guī)定的權(quán)限。

第七條 基本授權(quán)的范圍是：

（一）營(yíng)運(yùn)資金的經(jīng)營(yíng)權(quán)限；

（二）同業(yè)資金融通權(quán)限；

（三）單筆貸款（貼現(xiàn)）及貸款總額審批權(quán)限；

（四）對(duì)單個(gè)客戶(hù)的貸款（貼現(xiàn)）額度審批權(quán)限；

（五）現(xiàn)金支付審批權(quán)限；

（六）行內(nèi)資金調(diào)度權(quán)限；

（七）利率浮動(dòng)權(quán)限；

（八）經(jīng)濟(jì)糾紛處理權(quán)限；

（九）其它業(yè)務(wù)權(quán)限。

第八條 特別授權(quán)的范圍：

（一）業(yè)務(wù)創(chuàng)新權(quán)限；

（二）特殊項(xiàng)目融資權(quán)限；

（三）超出基本授權(quán)的權(quán)限。

第三章 基本授權(quán)

第九條 本辦法所稱(chēng)基本授權(quán)，是指根據(jù)本行章程和經(jīng)營(yíng)管理的需要，授予本行行長(zhǎng)、副行長(zhǎng)、各職能部門(mén)負(fù)責(zé)人常規(guī)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)管理權(quán)限。

第十條 基本授權(quán)在每年年初進(jìn)行，有效期至下一新的授權(quán)生效時(shí)終止。

基本授權(quán)采用授權(quán)書(shū)或者文件形式。授權(quán)書(shū)應(yīng)當(dāng)包括授權(quán)人、受權(quán)人、授權(quán)范圍、授權(quán)額度、授權(quán)期限及相關(guān)的授權(quán)要求等內(nèi)容。

第十一條 對(duì)各職能部門(mén)負(fù)責(zé)人的基本授權(quán)限額，應(yīng)當(dāng)按照分工負(fù)責(zé)的原則，根據(jù)本行經(jīng)營(yíng)管理的實(shí)際需要制定。

第十二條 本行的基本授權(quán)管理按照下列程序進(jìn)行：

（一）董事會(huì)對(duì)行長(zhǎng)的授權(quán)

每年年初，由辦公室擬訂授權(quán)書(shū)或授權(quán)文件，由董事長(zhǎng)代表董事會(huì)對(duì)本行行長(zhǎng)進(jìn)行授權(quán)，并以書(shū)面形式簽發(fā)授權(quán)書(shū)或下發(fā)授權(quán)文件。

（二）行長(zhǎng)對(duì)其他人員的轉(zhuǎn)授權(quán)

辦公室在董事會(huì)對(duì)本行行長(zhǎng)授權(quán)的范圍內(nèi)擬定授權(quán)書(shū)或授權(quán)文件，由本行行長(zhǎng)分別向副行長(zhǎng)、各職能部門(mén)負(fù)責(zé)人進(jìn)行轉(zhuǎn)授權(quán)，并以書(shū)面形式簽發(fā)轉(zhuǎn)授權(quán)書(shū)或轉(zhuǎn)授權(quán)文件。

第四章 轉(zhuǎn)授權(quán)

第十三條 本辦法所稱(chēng)轉(zhuǎn)授權(quán)，是指行長(zhǎng)向副行長(zhǎng)、各職能部門(mén)負(fù)責(zé)人轉(zhuǎn)授常規(guī)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)管理權(quán)限。

第十四條 轉(zhuǎn)授權(quán)不得超越董事會(huì)授權(quán)的權(quán)限范圍、種類(lèi)和額度。

第十五條 轉(zhuǎn)授權(quán)應(yīng)當(dāng)在收到董事會(huì)授權(quán)書(shū)或授權(quán)文件后30日內(nèi)完成，并報(bào)本行辦公室備案。

第十六條 轉(zhuǎn)授權(quán)的形式和程序按照基本授權(quán)的規(guī)定辦理。

第五章 特別授權(quán)

第十七條 本辦法所稱(chēng)特別授權(quán)，是指對(duì)超過(guò)基本授權(quán)或轉(zhuǎn)授權(quán)范圍、種類(lèi)和額度事項(xiàng)所授予的權(quán)限。

董事會(huì)對(duì)董事長(zhǎng)辦公會(huì)的授權(quán)，按照特別授權(quán)的規(guī)定辦理。第十八條 特別授權(quán)應(yīng)當(dāng)按照有利于業(yè)務(wù)發(fā)展、防范風(fēng)險(xiǎn)和提高效率的原則辦理。

第十九條 本行各職能部門(mén)擬定規(guī)章制度，涉及變更授權(quán)書(shū)或授權(quán)文件內(nèi)容的，應(yīng)當(dāng)事先征求辦公室的意見(jiàn)，單獨(dú)簽發(fā)授權(quán)書(shū)或下發(fā)授權(quán)文件予以明確。

第二十條 根據(jù)經(jīng)營(yíng)管理的需要，本行各職能部門(mén)負(fù)責(zé)人在業(yè)務(wù)發(fā)展中需要辦理超過(guò)基本授權(quán)或轉(zhuǎn)授權(quán)的事項(xiàng)，可以向授權(quán)管理部門(mén)申請(qǐng)?zhí)貏e授權(quán)。

第二十一條 特別授權(quán)，按照以下程序辦理：

（一）需要特別授權(quán)的職能部門(mén)和營(yíng)業(yè)部向辦公室提出特別授權(quán)申請(qǐng)；

（二）辦公室擬訂特別授權(quán)書(shū)，報(bào)請(qǐng)主管領(lǐng)導(dǎo)審核；

（三）辦公室3日內(nèi)擬定正式授權(quán)書(shū)或者授權(quán)文件，報(bào)請(qǐng)董事長(zhǎng)或者行長(zhǎng)簽批。

第二十二條 特別授權(quán)的生效及終止期限根據(jù)授權(quán)事項(xiàng)的實(shí)際情況確定。

第六章 授權(quán)管理與監(jiān)督

第二十三條 辦公室為本行的授權(quán)管理部門(mén)，負(fù)責(zé)對(duì)本行行長(zhǎng)授權(quán)的相關(guān)工作。

本行行長(zhǎng)可根據(jù)董事會(huì)的授權(quán)，結(jié)合本行實(shí)際，向副行長(zhǎng)、各職能部門(mén)負(fù)責(zé)人進(jìn)行轉(zhuǎn)授權(quán)。

第二十四條 本行監(jiān)事會(huì)應(yīng)根據(jù)法律、法規(guī)和本行章程規(guī)定，對(duì)本行的授權(quán)和轉(zhuǎn)授權(quán)管理進(jìn)行監(jiān)督。

第二十五條 辦公室根據(jù)對(duì)本行經(jīng)營(yíng)管理的需要，提請(qǐng)董事會(huì)適時(shí)調(diào)整對(duì)行長(zhǎng)的授權(quán)，行長(zhǎng)可根據(jù)經(jīng)營(yíng)管理的需要，適時(shí)調(diào)整對(duì)副行長(zhǎng)、各職能部門(mén)負(fù)責(zé)人的轉(zhuǎn)授權(quán)。

第二十六條 在授權(quán)和轉(zhuǎn)授權(quán)的有效期限內(nèi)，各職能部門(mén)有下列情形之一的，可以暫停、上收或調(diào)減部分授權(quán)：

（一）受權(quán)人發(fā)生越權(quán)經(jīng)營(yíng)行為；

（二）受權(quán)人失職造成某項(xiàng)業(yè)務(wù)出現(xiàn)明顯或嚴(yán)重的風(fēng)險(xiǎn)；

（三）經(jīng)營(yíng)狀況或市場(chǎng)環(huán)境發(fā)生重大不利變化；

（四）內(nèi)部機(jī)構(gòu)和管理制度發(fā)生重大調(diào)整；

（五）辦公室認(rèn)為應(yīng)當(dāng)調(diào)整權(quán)限的其它情況。

第二十七條 被暫停、上收或調(diào)減授權(quán)的各職能部門(mén)和營(yíng)業(yè)部，應(yīng)當(dāng)按照辦公室的要求進(jìn)行整改，達(dá)到整改要求的，可以重新恢復(fù)或調(diào)整其經(jīng)營(yíng)管理權(quán)限。

第二十八條 出現(xiàn)下列情形之一，授權(quán)書(shū)、轉(zhuǎn)授權(quán)書(shū)、特別授權(quán)書(shū)或文件的效力終止：

（一）載明的有效期屆滿(mǎn)；

（二）特別授權(quán)的事項(xiàng)結(jié)束；

（三）辦公室明確表示收回或撤銷(xiāo)授權(quán)；

（四）受權(quán)的各職能部門(mén)及各支行被分立、合并或者撤銷(xiāo)；

（五）其它應(yīng)當(dāng)終止的情況。

第七章 授權(quán)的控制

第二十九條 本行行長(zhǎng)、副行長(zhǎng)、各職能部門(mén)負(fù)責(zé)人必須嚴(yán)格按照授權(quán)書(shū)或授權(quán)文件，在授權(quán)范圍內(nèi)從事經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)，不得擅自擴(kuò)大適用范圍或違反規(guī)定擅自超越權(quán)限從事各項(xiàng)業(yè)務(wù)活動(dòng)。

第三十條 本行辦公室對(duì)受權(quán)人超越授權(quán)范圍從事業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的行為實(shí)行問(wèn)責(zé)，視越權(quán)行為的性質(zhì)和造成的經(jīng)濟(jì)損失，按照法律、法規(guī)和本行規(guī)定追究其主要負(fù)責(zé)人和直接責(zé)任人的責(zé)任，觸犯刑法涉嫌構(gòu)成犯罪的，移交司法機(jī)關(guān)處理。

第八章 附 則

第三十一條 本辦法由本行董事會(huì)負(fù)責(zé)解釋。

第三十二條 本辦法自本行董事會(huì)通過(guò)之日起實(shí)行。

第四篇：XX村鎮(zhèn)銀行不良貸款管理辦法

XX村鎮(zhèn)銀行 不良貸款管理辦法

第一章 總 則

第一條 為適應(yīng)現(xiàn)代商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的需要，規(guī)范不良貸款管理行為，提高不良貸款處置效率，確保不良貸款價(jià)值回收最大化，保持信貸業(yè)務(wù)持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展，特制定本辦法。

第二條 本辦法所稱(chēng)不良貸款系指按照貸款五級(jí)分類(lèi)標(biāo)準(zhǔn)劃分為次級(jí)類(lèi)、可疑類(lèi)和損失類(lèi)的貸款。

第三條 不良貸款管理是根據(jù)不良貸款的內(nèi)在特性，通過(guò)科學(xué)的管理方法與流程，對(duì)不良貸款實(shí)行全面管理與最佳處置，包括對(duì)不良貸款進(jìn)行分類(lèi)認(rèn)定、調(diào)查估價(jià)、預(yù)案管理、方案實(shí)施和監(jiān)測(cè)檢查的全過(guò)程管理。

第四條 不良貸款管理應(yīng)遵循以下原則：

（一）真實(shí)反映原則。要真實(shí)、準(zhǔn)確、客觀(guān)地統(tǒng)計(jì)和反映不良貸款分類(lèi)、認(rèn)定、調(diào)查、估價(jià)、問(wèn)責(zé)等工作情況。

（二）處置減損原則。不良貸款形成后，應(yīng)通過(guò)調(diào)查和完善手續(xù)等手段，防止不良貸款價(jià)值貶損，并及時(shí)清收、轉(zhuǎn)化和處置，實(shí)現(xiàn)不良貸款價(jià)值回收最大化。

（三）依法合規(guī)原則。不良貸款管理與處置必須嚴(yán)格遵守國(guó)家有關(guān)法律、法規(guī)、政策及總行有關(guān)規(guī)定，規(guī)范操作。

（四）損失補(bǔ)償原則。要按照損失程度對(duì)不良貸款提取風(fēng)險(xiǎn)撥備，并及時(shí)處理與消化處置損失。

第五條 本辦法適用于我行的所有客戶(hù)不良貸款。

第二章 不良貸款分類(lèi)認(rèn)定

第六條 各行要根據(jù)貸款風(fēng)險(xiǎn)的變化情況對(duì)不良貸款分類(lèi)情況進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控和調(diào)整，并按月統(tǒng)計(jì)和匯總。按照貸款五級(jí)分類(lèi)，將不良貸款劃分為次級(jí)、可疑、損失三類(lèi)，進(jìn)行監(jiān)測(cè)報(bào)告。

第七條 按照風(fēng)險(xiǎn)撥備制度的要求，對(duì)不良貸款提取貸款損失準(zhǔn)備，真實(shí)反映貸款質(zhì)量對(duì)財(cái)務(wù)狀況的影響。對(duì)次級(jí)類(lèi)、可疑類(lèi)、損失類(lèi)貸款，要按規(guī)定、按季足額計(jì)提專(zhuān)項(xiàng)準(zhǔn)備。

第八條 不良貸款由市場(chǎng)部負(fù)責(zé)風(fēng)險(xiǎn)控制的人員進(jìn)行認(rèn)定、管理

與處置。

對(duì)新發(fā)生的不良貸款，實(shí)行責(zé)任認(rèn)定和追究制度。由相關(guān)部門(mén)或負(fù)責(zé)人在15個(gè)工作日內(nèi)提出責(zé)任認(rèn)定意見(jiàn)，經(jīng)行長(zhǎng)審定后建立不良貸款責(zé)任檔案，對(duì)責(zé)任人進(jìn)行責(zé)任認(rèn)定，同時(shí)報(bào)市場(chǎng)部風(fēng)險(xiǎn)控制人員備案。

第九條 經(jīng)認(rèn)定后的不良貸款，市場(chǎng)部負(fù)責(zé)人員應(yīng)及時(shí)對(duì)不良貸款的訴訟時(shí)效、保證合同訴訟時(shí)效、抵（質(zhì)）押時(shí)效、執(zhí)行時(shí)效等進(jìn)行審查，對(duì)有瑕疵的，應(yīng)立即采取補(bǔ)救措施。

第三章 不良貸款管理

第十條 對(duì)次級(jí)類(lèi)貸款要重點(diǎn)監(jiān)控企業(yè)各類(lèi)資產(chǎn)和現(xiàn)金流量，關(guān)注客戶(hù)重大經(jīng)營(yíng)情況變化，防范關(guān)聯(lián)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，積極對(duì)借款人第二還款來(lái)源進(jìn)行跟蹤，加強(qiáng)貸款抵質(zhì)押管理和對(duì)貸款保證人的跟蹤，確保抵押擔(dān)保的足值與有效。

第十一條 對(duì)可疑類(lèi)貸款要密切關(guān)注客戶(hù)、保證人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，加強(qiáng)有效資產(chǎn)的監(jiān)控和保全，積極運(yùn)用各種手段清收處置。

第十二條 對(duì)損失類(lèi)貸款要邊清收邊完善核銷(xiāo)手續(xù)。對(duì)確實(shí)無(wú)法收回且符合核銷(xiāo)條件的損失類(lèi)貸款，按有關(guān)規(guī)定和業(yè)務(wù)流程組織申報(bào)呆賬核銷(xiāo)；對(duì)不符合核銷(xiāo)條件的應(yīng)盡量清收，最大限度減少損失；損失核銷(xiāo)后要按規(guī)定進(jìn)行賬銷(xiāo)案存管理，加強(qiáng)已核銷(xiāo)貸款的追索、管理。

第四章 不良貸款調(diào)查與估價(jià)

第十三條 依據(jù)不良貸款認(rèn)定結(jié)果，市場(chǎng)部負(fù)責(zé)人應(yīng)牽頭組織對(duì)不良貸款進(jìn)行調(diào)查。從客戶(hù)基本情況、客戶(hù)負(fù)債及我行貸款情況、資產(chǎn)抵（質(zhì)）押情況、貸款保證情況、影響貸款受償?shù)钠渌蛩睾筒涣假J款處置等情況，掌握借款人的有效資產(chǎn)、償債能力和償債意愿。

第十四條 不良貸款全面調(diào)查原則上總行每半年組織一次。調(diào)查可采取調(diào)閱信貸檔案、查詢(xún)信貸管理臺(tái)賬、走訪(fǎng)客戶(hù)和有關(guān)部門(mén)、現(xiàn)場(chǎng)檢查、核實(shí)資產(chǎn)負(fù)債、了解市場(chǎng)行情、委托中介機(jī)構(gòu)等方式進(jìn)行。

第十五條 在調(diào)查基礎(chǔ)上對(duì)不良貸款進(jìn)行估價(jià)。即依據(jù)不良貸款形成的原因、期限、形態(tài)、風(fēng)險(xiǎn)程度和擔(dān)保情況，綜合考慮不良貸款客戶(hù)屬地的社會(huì)經(jīng)濟(jì)狀況、市場(chǎng)環(huán)境等因素，采用委托中介機(jī)構(gòu)、市場(chǎng)價(jià)值估算等方法對(duì)不良貸款進(jìn)行損失預(yù)估，測(cè)算不良貸款預(yù)計(jì)回收

金額和受償比率。

第五章 不良貸款處置

第十六條 不良貸款處置是指在對(duì)不良貸款規(guī)范管理的基礎(chǔ)上，運(yùn)用各種方式進(jìn)行清收、轉(zhuǎn)化和處置，最終實(shí)現(xiàn)不良貸款回收和減損。

第十七條 要按照依法合規(guī)、集體決策、規(guī)范操作的原則，根據(jù)預(yù)計(jì)損失率大小、處置時(shí)效性高低、處置難易程度，有步驟地組織開(kāi)展不良貸款處置工作，爭(zhēng)取不良貸款價(jià)值回收最大化。

第十八條 不良貸款處置方式包括現(xiàn)金清收、重組轉(zhuǎn)化、以物抵債和呆賬核銷(xiāo)等。

第十九條 現(xiàn)金清收?，F(xiàn)金清收是不良貸款處置最直接和最有效的方式，是對(duì)不良貸款本息進(jìn)行追償、處置并最終收回現(xiàn)金的行為。

第二十條 重組轉(zhuǎn)化。即對(duì)重組價(jià)值大于清算價(jià)值的不良貸款，以債務(wù)人資產(chǎn)重組為基礎(chǔ)，采取兼并、收購(gòu)、分立、合并、股份制等方式，由債權(quán)人通過(guò)與債務(wù)人簽定還款協(xié)議、調(diào)整貸款條件等手段，對(duì)不良貸款實(shí)施重組，以控制、轉(zhuǎn)化或降低債權(quán)風(fēng)險(xiǎn)。

第二十一條 以物抵債。即債權(quán)到期、債務(wù)人無(wú)法用貨幣資金償還債務(wù)，或債權(quán)雖未到期、但債務(wù)人已出現(xiàn)嚴(yán)重經(jīng)營(yíng)問(wèn)題或其他足以嚴(yán)重影響債務(wù)人按時(shí)足額用貨幣資金償還債務(wù)，或當(dāng)債務(wù)人完全喪失清償能力時(shí)，擔(dān)保人也無(wú)力以貨幣資金代為償還債務(wù)，經(jīng)我行與債務(wù)人、擔(dān)保人或第三人協(xié)商同意，或經(jīng)人民法院、仲裁機(jī)構(gòu)依法裁決，債務(wù)人、擔(dān)保人或第三人以實(shí)物資產(chǎn)作價(jià)抵償我行債權(quán)的行為。實(shí)施以物抵債應(yīng)優(yōu)先選擇易保值、易變現(xiàn)的資產(chǎn)，盡快實(shí)現(xiàn)處置回收入賬，并建立抵債資產(chǎn)減值準(zhǔn)備制度。

第二十二條 呆賬核銷(xiāo)。即對(duì)經(jīng)采取所有可能的措施均無(wú)法收回的不良貸款，按照規(guī)定履行必要程序后，利用呆賬準(zhǔn)備金予以沖銷(xiāo)。呆賬核銷(xiāo)必須逐戶(hù)、逐級(jí)上報(bào)、審核和審批，報(bào)批時(shí)應(yīng)確定不良貸款符合核銷(xiāo)認(rèn)定條件，核銷(xiāo)后必須對(duì)外保密，堅(jiān)持賬銷(xiāo)案存、繼續(xù)追索原則。

第二十三條 不良貸款處置可綜合運(yùn)用各種方式，加快處置進(jìn)度，降低處置損失。

第二十四條 不良貸款處置實(shí)行預(yù)案管理制度。即根據(jù)不良貸款

調(diào)查、估價(jià)和細(xì)分結(jié)果，按照不同區(qū)域、行業(yè)、形態(tài)等，對(duì)不良貸款制定全盤(pán)處置策略和分戶(hù)處置預(yù)案。

第二十五條 處置預(yù)案制定。依照調(diào)查和資產(chǎn)估價(jià)信息，一戶(hù)一策，制定不良貸款重組轉(zhuǎn)化或清收處置預(yù)案；按照對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的趨勢(shì)預(yù)測(cè)，確定處置的緩急程度和先后次序；根據(jù)不良貸款細(xì)分結(jié)果，有針對(duì)性地制定清收處置措施。

第二十六條 處置預(yù)案審批。按照處置損失金額大小和損失率的高低，對(duì)處置預(yù)案實(shí)行授權(quán)管理；要嚴(yán)格按照規(guī)定的審查要件、程序和權(quán)限，對(duì)處置預(yù)案進(jìn)行審批，不良貸款損失在50萬(wàn)以?xún)?nèi)的，由分行審批，超過(guò)50萬(wàn)的報(bào)總行審批。各分行不得越權(quán)審批。

第二十七條 處置方案實(shí)施。要嚴(yán)格按照審批后的處置方案和處置時(shí)限實(shí)施不良貸款處置；要形成領(lǐng)導(dǎo)參與、層層督導(dǎo)、責(zé)任落實(shí)的預(yù)案執(zhí)行工作機(jī)制；處置完畢后要對(duì)處置效果和進(jìn)度進(jìn)行評(píng)價(jià)。

不良貸款處置回收的款項(xiàng)應(yīng)嚴(yán)格按照墊付費(fèi)用、本金、表內(nèi)利息和表外利息的順序，據(jù)實(shí)入賬并進(jìn)行會(huì)計(jì)核算。

第二十八條 風(fēng)險(xiǎn)防范。各項(xiàng)處置業(yè)務(wù)必須嚴(yán)格遵守國(guó)家有關(guān)法律、法規(guī)、政策及總行有關(guān)規(guī)章制度，建立責(zé)任追究制度，防止出現(xiàn)失職、瀆職行為，嚴(yán)禁違法、違規(guī)處置行為。完善內(nèi)控管理，規(guī)范操作流程，防范處置過(guò)程中可能出現(xiàn)的操作風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)。

第六章 不良貸款監(jiān)測(cè)與考核

第二十九條 不良貸款統(tǒng)計(jì)監(jiān)測(cè)

（一）風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)或市場(chǎng)部相關(guān)負(fù)責(zé)人員按照及時(shí)、準(zhǔn)確、全面的原則，統(tǒng)計(jì)和報(bào)送不良貸款分類(lèi)數(shù)據(jù)，對(duì)全行不良貸款余額增減和不良貸款率變化的總體情況進(jìn)行監(jiān)測(cè)，全面監(jiān)測(cè)資產(chǎn)質(zhì)量狀況及其變化趨勢(shì)。

（二）風(fēng)險(xiǎn)管理部或市場(chǎng)部負(fù)責(zé)人員負(fù)責(zé)匯總不良貸款數(shù)據(jù)，并統(tǒng)一對(duì)外信息披露。

第三十條 不良貸款分析報(bào)告

風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)或市場(chǎng)部負(fù)責(zé)人員負(fù)責(zé)按月提供不良貸款分析報(bào)告，分析報(bào)告內(nèi)容包括：不良貸款基本情況、地區(qū)和客戶(hù)結(jié)構(gòu)情況、不良貸款清收轉(zhuǎn)化情況、新發(fā)放貸款質(zhì)量情況、新發(fā)生不良貸款的內(nèi)

外部原因分析及典型案例，對(duì)不良貸款的變化趨勢(shì)的預(yù)測(cè)，貸款損失變動(dòng)情況，加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的措施和意見(jiàn)等。

第三十一條 不良貸款考核

按照經(jīng)營(yíng)績(jī)效考評(píng)辦法，對(duì)各項(xiàng)不良貸款管理與處置工作進(jìn)行考核?？己酥攸c(diǎn)為整體不良貸款水平的控制和不良貸款的回收情況，即以不良貸款率指標(biāo)考核總體資產(chǎn)質(zhì)量，以不良貸款清收率指標(biāo)考核不良貸款的回收水平，以不良貸款遷徙率指標(biāo)考核風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)狀況等。

第三十二條 不良貸款檔案管理。市場(chǎng)部要及時(shí)將不良貸款管理檔案進(jìn)行歸檔，做到一戶(hù)一檔，統(tǒng)一管理（信貸檔案管理辦法另行制定）。不良貸款管理檔案除全部原始信貸檔案外，還包括不良貸款交接、調(diào)查、評(píng)估、處置、損失核銷(xiāo)過(guò)程中形成的所有資料及責(zé)任人認(rèn)定與處理材料。不良貸款檔案管理的重點(diǎn)為各類(lèi)權(quán)證和重要合同、協(xié)議等文件資料。

第三十三條 檢查監(jiān)督。風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)或市場(chǎng)部負(fù)責(zé)人員負(fù)責(zé)不良貸款管理與處置的日常監(jiān)督檢查；內(nèi)審人員負(fù)責(zé)對(duì)不良貸款管理與處置進(jìn)行監(jiān)督評(píng)價(jià)；事后監(jiān)察人員協(xié)同市場(chǎng)部負(fù)責(zé)對(duì)不良貸款形成過(guò)程中的相關(guān)責(zé)任人進(jìn)行責(zé)任認(rèn)定與處理。

第七章 附 則

第三十四條 對(duì)票據(jù)融資業(yè)務(wù)的不良資產(chǎn)管理，可比照本辦法執(zhí)行。

第三十五條 本辦法自印發(fā)之日起執(zhí)行。由XX村鎮(zhèn)銀行負(fù)責(zé)修訂與解釋。

第五篇：村鎮(zhèn)銀行農(nóng)戶(hù)小額貸款管理辦法

平輿玉川村鎮(zhèn)銀行農(nóng)戶(hù)小額

貸款管理辦法

第一章 總 則

第一條 為促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，為廣大農(nóng)戶(hù)提供普惠、優(yōu)質(zhì)、高效的金融服務(wù)，根據(jù)國(guó)家有關(guān)法律法規(guī)、《平輿玉川村鎮(zhèn)銀行村個(gè)人信貸業(yè)務(wù)基本規(guī)程》等信貸管理制度制定本辦法。

第二條 本辦法所稱(chēng)的農(nóng)戶(hù)小額貸款是指我行按照普惠制、廣覆蓋、商業(yè)化的要求，對(duì)農(nóng)戶(hù)家庭內(nèi)單個(gè)成員發(fā)放的小額自然人貸款。每戶(hù)農(nóng)戶(hù)只能由一名家庭成員申請(qǐng)農(nóng)戶(hù)小額貸款。

農(nóng)戶(hù)是指長(zhǎng)期（一年以上）居住在鄉(xiāng)鎮(zhèn)（含城關(guān)鎮(zhèn)）行政管理區(qū)域內(nèi)的住戶(hù)，包括從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的住戶(hù)、國(guó)有農(nóng)（林）場(chǎng)職工、農(nóng)民工、農(nóng)村個(gè)體工商戶(hù)等，但不包括居住在城關(guān)鎮(zhèn)從事非農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的住戶(hù)。

第三條 農(nóng)戶(hù)小額貸款業(yè)務(wù)堅(jiān)持控制風(fēng)險(xiǎn)、有效發(fā)展、循序漸進(jìn)、適度盈利的原則，努力解決農(nóng)戶(hù)貸款難問(wèn)題。

第四條 農(nóng)戶(hù)小額貸款原則上由客戶(hù)部門(mén)根據(jù)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r、管理水平、貸款不良率、貸款定價(jià)等因素對(duì)農(nóng)戶(hù)小額貸款審批實(shí)行差異管理、動(dòng)態(tài)調(diào)整。

第五條 農(nóng)戶(hù)小額貸款的調(diào)查、發(fā)放、管理、收回等環(huán)節(jié)應(yīng)該依靠客戶(hù)部門(mén)完成，可以借助但不得委托村委會(huì)、專(zhuān)業(yè)合作社等其他外部組織機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)戶(hù)進(jìn)行貸款的調(diào)查、發(fā)放、管理、收回工作。

第二章 貸款用途和準(zhǔn)入條件

第六條 農(nóng)戶(hù)小額貸款用于農(nóng)戶(hù)生產(chǎn)、生活的融資需求，主要包括：

（一）從事農(nóng)、林、牧、漁等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。

（二）從事工業(yè)、商業(yè)、建筑業(yè)、運(yùn)輸業(yè)、服務(wù)業(yè)等非農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。

（三）職業(yè)技術(shù)培訓(xùn)、子女教育、醫(yī)療、購(gòu)買(mǎi)耐用消費(fèi)品、修繕?lè)课莸壬钕M(fèi)。

第七條 申請(qǐng)農(nóng)戶(hù)小額貸款的借款人必須同時(shí)具備以下條件：

（一）年齡在18周歲以上（含18周歲），且申請(qǐng)借款時(shí)年齡和借款期限之和不得超過(guò)60（含60）；在農(nóng)村區(qū)域有固定住所，身體健康，具有完全民事行為能力和勞動(dòng)能力，持有有效身份證件。

（二）根據(jù)平輿玉川村鎮(zhèn)銀行客戶(hù)信用等級(jí)評(píng)定管理辦法，客戶(hù)的信用等級(jí)評(píng)級(jí)結(jié)果為達(dá)到60分以上；

（三）應(yīng)具有穩(wěn)定的收入及按期償還貸款本息的能力。

（四）所從事的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，符合國(guó)家法律法規(guī)及產(chǎn)業(yè)政策。

（五）品行良好，申請(qǐng)貸款時(shí)無(wú)逾期未還貸款。

（六）貸款人規(guī)定的其他條件。

第八條 根據(jù)平輿玉川村鎮(zhèn)銀行客戶(hù)信用等級(jí)評(píng)定管理辦法，滿(mǎn)足下列情況之一的農(nóng)戶(hù)，可視風(fēng)險(xiǎn)程度和經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀直接歸為良好級(jí)：

（一）采用合法、足值房地產(chǎn)抵押，且所抵押房地產(chǎn)位臵處于市縣城區(qū)或重點(diǎn)鎮(zhèn)、不易貶值、變現(xiàn)能力強(qiáng)的客戶(hù)；

（二）信用等級(jí)A級(jí)（含）以上的大中型客戶(hù)提供保證擔(dān)保的，或從事訂單農(nóng)業(yè)，由信用等級(jí)在A級(jí)（含）以上的大中型農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)提供保證擔(dān)保的客戶(hù)；

（三）由我行認(rèn)可的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供擔(dān)保的客戶(hù)。第九條 嚴(yán)禁對(duì)以下客戶(hù)辦理農(nóng)戶(hù)小額貸款業(yè)務(wù)：

（一）有騙（套）取銀行信用、惡意逃廢銀行債務(wù)或信用卡惡意透支行為或記錄的；

（二）有刑事犯罪記錄的，但過(guò)失犯罪除外；

（三）有嗜賭、吸毒等不良行為的；

（四）從事國(guó)家明令禁止業(yè)務(wù)的。

第三章 貸款額度、期限、利率與還款方式

第十條 農(nóng)戶(hù)小額貸款單戶(hù)授信額度起點(diǎn)為3000元，最高不超過(guò)10萬(wàn)元（含）。我行應(yīng)根據(jù)客戶(hù)的信貸需求、信用等級(jí)評(píng)定結(jié)果、擔(dān)保情況、還款能力等因素確定具體貸款額度，但單戶(hù)最高授信額度應(yīng)控制在貸款期間該農(nóng)戶(hù)家庭總收入的50％以?xún)?nèi)。

第十一條 農(nóng)戶(hù)小額貸款主要用于滿(mǎn)足農(nóng)戶(hù)臨時(shí)性、短期周轉(zhuǎn)資金需要，具體用款方式由貸款人與借款人協(xié)商決定。

第十二條 農(nóng)戶(hù)小額貸款期限應(yīng)根據(jù)農(nóng)戶(hù)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周期和綜合收入情況確定。貸款期限一般不超過(guò)3年，但對(duì)從事林果業(yè)等回收周期較長(zhǎng)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的，可延至5年。第十三條 因遭受自然災(zāi)害、重大疾病、意外事故或市場(chǎng)出現(xiàn)重大變化等原因?qū)е虏荒馨雌跉w還貸款的，經(jīng)批準(zhǔn)同意，可以辦理展期。展期后貸款形態(tài)要相應(yīng)調(diào)整為關(guān)注類(lèi)。短期貸款展期累計(jì)不得超過(guò)原貸款期限；中期貸款展期累計(jì)不得超過(guò)原貸款期限的一半。

第十四條 農(nóng)戶(hù)小額貸款定價(jià)堅(jiān)持收益覆蓋資金成本、信貸成本、管理成本、稅負(fù)成本、資本成本、目標(biāo)利潤(rùn)的原則。根據(jù)人民銀行規(guī)定的利率標(biāo)準(zhǔn)，我行可根據(jù)當(dāng)?shù)刭Y金供求和同業(yè)情況合理確定貸款利率。

第十五條 期限在1年以?xún)?nèi)（含）的農(nóng)戶(hù)小額貸款，可采取固定利率（貸款執(zhí)行約定的利率直至貸款到期日）或浮動(dòng)利率方式（如遇中國(guó)人民銀行人民幣貸款基準(zhǔn)利率調(diào)整，自基準(zhǔn)利率調(diào)整之日起，按調(diào)整后相應(yīng)期限檔次的基準(zhǔn)利率和約定的利率浮動(dòng)幅度確定新的貸款執(zhí)行利率）；期限在1年以上的貸款，采取浮動(dòng)利率方式。

第十六條 還款方式。

（一）期限在1年以?xún)?nèi)（含）的貸款，采取按月結(jié)息到期還本還款方式。

（二）期限在1年以上的貸款，采取等額本息、等本遞減等分期還款方式。分期還款的批次應(yīng)根據(jù)客戶(hù)現(xiàn)金流量特點(diǎn)確定，最長(zhǎng)可按每6個(gè)月進(jìn)行分期還款。

第十七條 對(duì)誠(chéng)信守約客戶(hù)，可以采取貸款優(yōu)先、利率優(yōu)惠、擔(dān)保放寬等激勵(lì)政策；對(duì)違約失信客戶(hù)，在內(nèi)部建立黑名單，進(jìn)行信息通報(bào)；對(duì)于信用環(huán)境惡化的地區(qū)，實(shí)施區(qū)域禁入政策。

第四章 擔(dān)保方式

第十八條 農(nóng)戶(hù)小額貸款分為信用貸款和擔(dān)保貸款兩類(lèi)。擔(dān)保貸款采取平輿玉川村鎮(zhèn)銀行客戶(hù)信用等級(jí)評(píng)定管理辦法中規(guī)定的擔(dān)保方式，具體包括：

（一）保證擔(dān)保方式。包括法人客戶(hù)、信用擔(dān)保公司、農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社、自然人、多戶(hù)聯(lián)保等保證擔(dān)保。

（二）抵押擔(dān)保方式。包括房地產(chǎn)、交通運(yùn)輸工具、大中型農(nóng)機(jī)具、荒地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、林權(quán)等抵押擔(dān)保。

（三）質(zhì)押擔(dān)保方式。包括貴金屬、存單、債券、倉(cāng)單等質(zhì)押擔(dān)保。

第十九條 借款人可遵循“自愿組合、誠(chéng)實(shí)守信、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)”的原則組成聯(lián)保小組申請(qǐng)貸款，聯(lián)保小組成員之間共同承擔(dān)連帶責(zé)任保證。采用多戶(hù)聯(lián)保擔(dān)保方式必須同時(shí)符合下列條件：

（一）聯(lián)保小組成員不低于3戶(hù)。

（二）聯(lián)保小組成員間不存在直系親屬關(guān)系，或雖為直系親屬但成員間已單獨(dú)建立家庭且家庭財(cái)產(chǎn)能夠有效區(qū)分；

（三）聯(lián)保小組成員的居所應(yīng)相對(duì)集中。

第二十條 采用多戶(hù)聯(lián)保擔(dān)保方式的，每個(gè)借款人只能參加一個(gè)聯(lián)保小組。聯(lián)保小組成員出現(xiàn)逾期貸款的，在逾期貸款清償前停止對(duì)該聯(lián)保小組所有成員發(fā)放新的貸款。

第二十一條 對(duì)自然人保證人，在重點(diǎn)審查其擔(dān)保能力基礎(chǔ)上，同時(shí)進(jìn)行信用等級(jí)測(cè)評(píng)。

第二十二條 對(duì)符合下列條件之一的客戶(hù)，可辦理總額不超過(guò)1萬(wàn)元的信用貸款：

（一）根據(jù)平輿玉川村鎮(zhèn)銀行客戶(hù)信用等級(jí)評(píng)定管理辦法，信用等級(jí)評(píng)定結(jié)果為A級(jí)。

（二）在金融機(jī)構(gòu)有2次以上完整還清貸款的歷史記錄，且信用等級(jí)評(píng)定結(jié)果為A級(jí)（含）以上。

（三）建立了風(fēng)險(xiǎn)基金等增信機(jī)制的農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社和我行確定的信用村內(nèi)社員、村民，且根據(jù)平輿玉川村鎮(zhèn)銀行客戶(hù)信用等級(jí)評(píng)定管理辦法，信用等級(jí)評(píng)定結(jié)果為A級(jí)（含）以上。

（四）與信用等級(jí)A級(jí)（含）以上的大中型企業(yè)或信用等級(jí)A級(jí)（含）以上的大中型農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)簽訂了收購(gòu)協(xié)議，從事訂單農(nóng)業(yè)的農(nóng)戶(hù)。

首次信用貸款后，誠(chéng)信守約、按時(shí)償還貸款本息的客戶(hù)再次申請(qǐng)貸款時(shí)，可將其信用貸款額度最高提至3萬(wàn)元。

第二十三條 積極引導(dǎo)借款人投保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、人身意外傷害險(xiǎn)等保險(xiǎn)。鼓勵(lì)有條件的地區(qū)，推行貸款和保險(xiǎn)“雙單作業(yè)”。

第五章 貸款程序和貸后管理

第一節(jié) 基本流程

第二十四條 農(nóng)戶(hù)小額貸款業(yè)務(wù)基本流程為：客戶(hù)申請(qǐng)、受理與調(diào)查、審查、審批、簽訂合同、提供信用、貸后管理、信用收回。第二十五條 信貸業(yè)務(wù)審批流程

農(nóng)戶(hù)小額貸款業(yè)務(wù)審批流程為：客戶(hù)申請(qǐng)，客戶(hù)經(jīng)理調(diào)查，客戶(hù)部門(mén)負(fù)責(zé)人（或網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人，下同）簽字同意后，審查崗審查，交有權(quán)審批人審批。

第二十六條 農(nóng)戶(hù)小額貸款實(shí)行限時(shí)辦結(jié)制度。自貸款申請(qǐng)資料完備之日起，老客戶(hù)原則上在2個(gè)工作日內(nèi)辦結(jié)，新客戶(hù)原則上在3個(gè)工作日內(nèi)辦結(jié)。對(duì)于不在我行營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)覆蓋范圍的鄉(xiāng)鎮(zhèn)、邊遠(yuǎn)地區(qū)等，可以適當(dāng)延長(zhǎng)辦結(jié)時(shí)間。

第二節(jié) 貸款申請(qǐng)與受理

第二十七條 客戶(hù)應(yīng)填寫(xiě)平輿玉川村鎮(zhèn)銀行貸款業(yè)務(wù)申請(qǐng)表，向客戶(hù)部門(mén)（營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)）提出農(nóng)戶(hù)小額貸款業(yè)務(wù)申請(qǐng)?？蛻?hù)需要提供以下資料：

（一）借款人合法有效的身份證明。

（二）擔(dān)保人合法有效的身份證明、抵押物的權(quán)屬證明，符合信用貸款條件的除外。

（三）貸款人認(rèn)為有必要提供的其他材料。

客戶(hù)部門(mén)（營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)）收到申請(qǐng)資料后，初步認(rèn)定客戶(hù)是否具備辦理農(nóng)戶(hù)小額貸款業(yè)務(wù)的基本條件。對(duì)于不符合貸款條件的，應(yīng)及時(shí)通知申請(qǐng)人。

第三節(jié) 貸款調(diào)查 第二十八條 農(nóng)戶(hù)小額貸款業(yè)務(wù)須采取雙人實(shí)地調(diào)查方式?？蛻?hù)經(jīng)理要與客戶(hù)進(jìn)行面談，并通過(guò)查詢(xún)個(gè)人征信系統(tǒng)等有關(guān)途徑，認(rèn)真核實(shí)客戶(hù)信用記錄以及提供資料的真實(shí)、有效性。有條件的，還可借助村委會(huì)、農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社、“五老”誠(chéng)信評(píng)議小組（老支書(shū)、老村長(zhǎng)、老黨員、老干部、老組長(zhǎng)）等組織對(duì)農(nóng)戶(hù)進(jìn)行貸前調(diào)查。對(duì)于農(nóng)戶(hù)小額貸款業(yè)務(wù)，主要調(diào)查以下內(nèi)容：

（一）客戶(hù)提供的資料是否真實(shí)、有效。

（二）客戶(hù)基本情況，包括家庭基本情況、財(cái)產(chǎn)狀況、信用記錄（必要時(shí)可延伸查詢(xún)配偶的信用記錄）。

（三）客戶(hù)經(jīng)營(yíng)管理能力、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況、借款期內(nèi)現(xiàn)金流。

（四）借款用途是否合法。

（五）客戶(hù)還款能力和意愿。

（六）核實(shí)擔(dān)保人的擔(dān)保能力和意愿、實(shí)地調(diào)查抵押物的產(chǎn)權(quán)歸屬、地理位臵、變現(xiàn)能力等情況，質(zhì)押財(cái)產(chǎn)的權(quán)屬和真實(shí)性。

第二十九條 客戶(hù)經(jīng)理根據(jù)調(diào)查情況，依據(jù)平輿玉川村鎮(zhèn)銀行客戶(hù)信用等級(jí)評(píng)定管理辦法對(duì)客戶(hù)進(jìn)行信用等級(jí)評(píng)定，并提出調(diào)查結(jié)論，明確擬提供貸款的金額、期限、利率、還款方式、擔(dān)保方式等要素。

第三十條 我行客戶(hù)部門(mén)審批權(quán)限內(nèi)的農(nóng)戶(hù)小額貸款業(yè)務(wù)，客戶(hù)經(jīng)理簽字后將有關(guān)信貸資料移送客戶(hù)部門(mén)（營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)）負(fù)責(zé)人簽字認(rèn)可，再將有關(guān)信貸資料移送審查崗審查。

第三十一條 調(diào)查認(rèn)為不符合貸款條件的，經(jīng)客戶(hù)部門(mén)（營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)）負(fù)責(zé)人同意可終止信貸程序，并及時(shí)通知申請(qǐng)人。

第四節(jié) 貸款審查、審批

第三十二條 審查崗負(fù)責(zé)農(nóng)戶(hù)小額貸款業(yè)務(wù)的審查，在對(duì)信貸基本要素、借款人和擔(dān)保人主體資格、信貸政策、信貸風(fēng)險(xiǎn)等方面內(nèi)容進(jìn)行認(rèn)真審查后，就是否同意貸款以及貸款的額度、期限、利率、還款方式、擔(dān)保方式等提出明確意見(jiàn)，并移送有權(quán)審批人審批。

第三十三條 審查崗對(duì)客戶(hù)部門(mén)（營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)）移交的信貸資料不全、調(diào)查內(nèi)容不完整、不清晰的農(nóng)戶(hù)小額貸款業(yè)務(wù)，可要求補(bǔ)充完善；對(duì)不符合國(guó)家政策、銀行信貸政策的，可終止信貸業(yè)務(wù)辦理程序，將有關(guān)材料及時(shí)退客戶(hù)部門(mén)（營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)）。

第三十四條 有權(quán)審批人在授權(quán)范圍內(nèi)，根據(jù)調(diào)查、審查結(jié)論等因素審批農(nóng)戶(hù)小額貸款業(yè)務(wù)事項(xiàng)。對(duì)審批不同意貸款的，簽署意見(jiàn)后退回審查部門(mén)，由調(diào)查部門(mén)及時(shí)通知借款人。

第五節(jié) 用信管理

第三十五條 經(jīng)審批同意后，客戶(hù)部門(mén)或營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)根據(jù)有關(guān)規(guī)定與客戶(hù)簽訂平輿玉川村鎮(zhèn)銀行農(nóng)戶(hù)小額貸款借款合同。

第三十六條 抵質(zhì)押登記。采用抵押、質(zhì)押貸款方式的，在貸款發(fā)放前，應(yīng)辦妥抵押登記、出質(zhì)止付等相關(guān)手續(xù)。

第三十七條 貸款發(fā)放?？蛻?hù)部門(mén)或網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人審核擔(dān)保落實(shí)等情況后，客戶(hù)經(jīng)理填制借據(jù)。放款審核崗審核無(wú)誤，簽發(fā)放款通知單，提交有權(quán)審批人審核簽字后，送交柜面人員辦理貸款發(fā)放。

第六節(jié) 貸后管理

第三十八條 積極發(fā)揮村委會(huì)、專(zhuān)業(yè)合作社、龍頭企業(yè)等組織以及協(xié)貸員在組織農(nóng)民生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、貸款資金監(jiān)管、引導(dǎo)農(nóng)民按時(shí)還款等方面的作用，提高貸后管理組織化程度，盡可能降低成本。

第三十九條 貸后管理應(yīng)堅(jiān)持有效性原則，綜合考慮還款方式、檢查成本確定檢查頻率。管戶(hù)客戶(hù)經(jīng)理要積極利用信息科技手段，采取實(shí)地檢查、電話(huà)訪(fǎng)談、檢查還款交易記錄等多種方式對(duì)貸款進(jìn)行檢查。

第四十條 農(nóng)戶(hù)小額貸款實(shí)行首次跟蹤檢查，管戶(hù)客戶(hù)經(jīng)理可按還款方式不同采用不同的檢查方式：

對(duì)采取利隨本清、按季（月）結(jié)息到期還本還款方式的，每季度至少進(jìn)行一次實(shí)地檢查。

第四十一條 管戶(hù)客戶(hù)經(jīng)理貸后檢查（回訪(fǎng)）主要檢查以下內(nèi)容：

（一）重點(diǎn)檢查借款人是否按照合同約定用途使用信貸資金，是否存在私貸公用、冒名貸款、多人承貸一人使用等違規(guī)問(wèn)題。

（二）借款人的家庭情況、健康狀況、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、財(cái)產(chǎn)狀況是否正常，主要產(chǎn)品的市場(chǎng)變化情況；

（三）借款人是否有違法經(jīng)營(yíng)行為，是否卷入經(jīng)濟(jì)糾紛，與其他債權(quán)人的合作關(guān)系；

（四）擔(dān)保人保證能力，抵（質(zhì)）押物的完整性和安全性。抵押物的價(jià)值是否受到損失，抵押權(quán)是否受到侵害，質(zhì)押物的保管是否符合規(guī)定。

貸后檢查（回訪(fǎng)）發(fā)現(xiàn)有可能影響客戶(hù)還款能力事項(xiàng)的、應(yīng)及時(shí)補(bǔ)充擔(dān)保物或增加擔(dān)保人、提前收回貸款、終止用信等經(jīng)濟(jì)及法律措施控制風(fēng)險(xiǎn)。

第四十二條 客戶(hù)部門(mén)要根據(jù)當(dāng)?shù)貙?shí)際情況，對(duì)轄內(nèi)農(nóng)戶(hù)小額貸款每年至少組織一次交叉檢查，交叉檢查方式和檢查面由本行自行確定。

第四十三條 風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理通過(guò)定期檢查客戶(hù)部門(mén)貸后管理情況，與客戶(hù)部門(mén)緊密合作，共同控制轄內(nèi)農(nóng)戶(hù)小額貸款風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)監(jiān)測(cè)、檢查中發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)或違規(guī)線(xiàn)索的，風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理可以延伸至客戶(hù)進(jìn)行實(shí)地檢查。

第四十四條 風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理監(jiān)測(cè)和監(jiān)管的主要內(nèi)容包括：

（一）信貸制度執(zhí)行情況。如信貸業(yè)務(wù)合規(guī)合法性，客戶(hù)經(jīng)理貸后管理情況，信貸檔案資料管理情況，違規(guī)責(zé)任人落實(shí)和處理情況等。

（二）業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)狀況。如經(jīng)營(yíng)單位信貸業(yè)務(wù)運(yùn)行情況、客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)變化情況，新發(fā)生不良貸款情況及處臵情況等。

第四十五條 貸款到期前，客戶(hù)經(jīng)理應(yīng)采取各種有效方式及時(shí)通知借款人按時(shí)歸還貸款。對(duì)到期尚未歸還的農(nóng)戶(hù)小額貸款，客戶(hù)經(jīng)理應(yīng)按規(guī)定及時(shí)報(bào)告客戶(hù)部門(mén)負(fù)責(zé)人及有關(guān)部門(mén)，列入逾期催收管理，及時(shí)發(fā)送逾期貸款催收通知書(shū)。在地方政府、專(zhuān)業(yè)合作社、信用村等機(jī)構(gòu)協(xié)助清收貸款仍無(wú)效后，應(yīng)按規(guī)定及時(shí)提起訴訟。

第六章 經(jīng)辦機(jī)構(gòu)、客戶(hù)經(jīng)理管理

第四十六條 從事農(nóng)戶(hù)小額貸款的信貸人員應(yīng)熱愛(ài)農(nóng)村金融工作，具有良好的職業(yè)道德和一定的專(zhuān)業(yè)素質(zhì)。客戶(hù)經(jīng)理的崗位應(yīng)相對(duì)穩(wěn)定，對(duì)特殊原因確需調(diào)整崗位或離崗的，要在明確接管雙方責(zé)權(quán)利的前提下，落實(shí)專(zhuān)人接管其管理的貸款。

第四十七條 我行必須結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際，對(duì)從事農(nóng)戶(hù)小額貸款業(yè)務(wù)的客戶(hù)經(jīng)理，建立授權(quán)營(yíng)銷(xiāo)和等級(jí)管理制度。要按照客戶(hù)經(jīng)理的個(gè)人品德、業(yè)務(wù)素質(zhì)、風(fēng)險(xiǎn)控制能力、所管理貸款質(zhì)量等情況，確定每名客戶(hù)經(jīng)理所管理的貸款戶(hù)數(shù)和金額，授予客戶(hù)經(jīng)理不同級(jí)別，并根據(jù)客戶(hù)經(jīng)理經(jīng)手的農(nóng)戶(hù)小額貸款業(yè)務(wù)量、貸款質(zhì)量、風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整后收益指標(biāo)，實(shí)時(shí)動(dòng)態(tài)調(diào)整。

第四十八條 客戶(hù)經(jīng)理應(yīng)把向借款農(nóng)戶(hù)進(jìn)行信用觀(guān)念、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、貸款申請(qǐng)條件、程序、理財(cái)基本知識(shí)等教育作為經(jīng)常性的工作，強(qiáng)化借款人的誠(chéng)信意識(shí)，引導(dǎo)借款人形成誠(chéng)信光榮、失信可恥、重視個(gè)人信用記錄的良好風(fēng)尚。有條件的，還可以爭(zhēng)取政府相關(guān)部門(mén)支持，派出技術(shù)人員對(duì)農(nóng)戶(hù)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)進(jìn)行指導(dǎo)。

第七章 激勵(lì)約束機(jī)制

第四十九條 農(nóng)戶(hù)小額貸款的調(diào)查、審查、審批和貸后管理各環(huán)節(jié)具體承辦人為相應(yīng)環(huán)節(jié)的責(zé)任人。

第五十條 農(nóng)戶(hù)小額貸款必須結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際，按照權(quán)、責(zé)、利相結(jié)合的原則，實(shí)行“包發(fā)放、包管理、包收回、績(jī)效工資與貸款數(shù)量、質(zhì)量掛鉤”、“包鄉(xiāng)鎮(zhèn)、包村、包片”的“三包一掛”制度，績(jī)效工資按照平輿玉川村鎮(zhèn)銀行薪酬管理辦法執(zhí)行。

第五十一條 農(nóng)戶(hù)小額貸款業(yè)務(wù)責(zé)任追究實(shí)行違規(guī)責(zé)任和風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任雙重責(zé)任追究管理。

第五十二條 違規(guī)責(zé)任是指信貸人員在信貸經(jīng)營(yíng)管理過(guò)程中，違反國(guó)家法律法規(guī)、金融規(guī)章和我行各項(xiàng)規(guī)章制度應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任。違規(guī)貸款主要包括頂名、冒名貸款、虛假貸款、私貸公用、以貸謀私、多人承貸一人使用、不符合國(guó)家政策法規(guī)以及我行貸款條件的貸款。違規(guī)責(zé)任追究執(zhí)行平輿玉川村鎮(zhèn)銀行員工違反規(guī)章制度處理辦法等相關(guān)文件規(guī)定。

第五十三條 風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任是指信貸人員對(duì)經(jīng)手（指調(diào)查、審查、審批、經(jīng)營(yíng)或貸后管理，下同）信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)狀況超過(guò)風(fēng)險(xiǎn)控制目標(biāo)時(shí)應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任。經(jīng)手信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)狀況保持在風(fēng)險(xiǎn)控制目標(biāo)以?xún)?nèi)的，不追究信貸人員的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任；對(duì)超出風(fēng)險(xiǎn)控制目標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任進(jìn)行追究。農(nóng)戶(hù)小額貸款的風(fēng)險(xiǎn)控制目標(biāo)為到期貸款收回率不低于95％，當(dāng)年新發(fā)放貸款不良率（按余額計(jì)算）控制在2％以?xún)?nèi)。

第五十四條 因下列原因造成農(nóng)戶(hù)小額貸款風(fēng)險(xiǎn)的，該筆貸款不納入信貸人員的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任管理：

（一）因重大自然災(zāi)害等不可抗拒因素，對(duì)借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)造成重大不利影響。

（二）客戶(hù)因重大疾病、意外事故死亡，或因此而喪失收入來(lái)源或收入不足清償貸款。

（三）經(jīng)我行審查認(rèn)定的其他情況。

第八章 其他管理

第五十五條 農(nóng)戶(hù)小額貸款要按我行相關(guān)規(guī)定足額提取損失準(zhǔn)備金、及時(shí)核銷(xiāo)呆賬。

第五十六條 農(nóng)戶(hù)小額貸款在相應(yīng)會(huì)計(jì)科目中核算。

第五十七條 農(nóng)戶(hù)小額貸款的信貸檔案資料至少包括以下內(nèi)容：《平輿玉川村鎮(zhèn)銀行農(nóng)戶(hù)小額貸款業(yè)務(wù)申請(qǐng)表》、《平輿玉川村鎮(zhèn)銀行農(nóng)戶(hù)小額貸款業(yè)務(wù)調(diào)查審批表》、《平輿玉川村鎮(zhèn)銀行農(nóng)戶(hù)信用等級(jí)評(píng)定測(cè)分表》、借款人身份證明復(fù)印件、保證人身份證明復(fù)印件、借款憑證、借款合同。聯(lián)保小組貸款方式的信貸檔案資料，應(yīng)以小組為單位裝訂。

第九章 附 則

第五十八條 本辦法由平輿玉川村鎮(zhèn)銀行解釋、修訂。第五十九條 本辦法自發(fā)布之日起施行。