第一篇：某銀行個(gè)人業(yè)務(wù)運(yùn)行管理指導(dǎo)意見(討論稿)

某農(nóng)商銀行個(gè)人業(yè)務(wù)運(yùn)行管理

指導(dǎo)意見（討論稿）

為加強(qiáng)業(yè)務(wù)管理水平，規(guī)范業(yè)務(wù)發(fā)展模式，理順業(yè)務(wù)運(yùn)行流程，提高業(yè)務(wù)發(fā)展速度，強(qiáng)化激勵(lì)制約機(jī)制，建立一個(gè)適應(yīng)現(xiàn)代化商業(yè)銀行運(yùn)作管理體系，充分調(diào)動全行員工的工作積極性、主動性和創(chuàng)造性，努力提高經(jīng)營管理水平和綜合發(fā)展能力，促進(jìn)我行個(gè)人業(yè)務(wù)安全、穩(wěn)定、快速、健康發(fā)展，結(jié)合本行實(shí)際，制定本指導(dǎo)意見。

一、指導(dǎo)思想

通過建立合理的管理模式和規(guī)范的運(yùn)行流程，在全轄形成公平統(tǒng)一的競爭環(huán)境和發(fā)展空間，充分調(diào)動全行上下主動開展個(gè)人業(yè)務(wù)營銷的積極性，做到公平競爭、合理分配，充分體現(xiàn)勞酬結(jié)合、風(fēng)險(xiǎn)與利益共享；確保我行個(gè)人業(yè)務(wù)快速、可持續(xù)發(fā)展。

二、基本原則

按照“差別授權(quán)、分級管理、定期檢查、嚴(yán)格問責(zé)”的原則。結(jié)合我行實(shí)際對各支行的業(yè)務(wù)發(fā)展，根據(jù)各支行的管理水平、風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行差別授權(quán)、分級進(jìn)行管理；保證我行個(gè)人業(yè)務(wù)安全、穩(wěn)健運(yùn)行。

三、相關(guān)職責(zé)

（一）個(gè)人業(yè)務(wù)部職責(zé)。根據(jù)流程銀行及合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理要求，個(gè)人業(yè)務(wù)部門職責(zé)主要是對各支行個(gè)人類業(yè)務(wù)管理及個(gè)人類客戶的產(chǎn)品營銷工作。根據(jù)各支行建議負(fù)責(zé)提出產(chǎn)品

開發(fā)需求，協(xié)同各支行對個(gè)人新產(chǎn)品的營銷和推廣；協(xié)同各支行對個(gè)人業(yè)務(wù)市場的拓展、客戶關(guān)系維護(hù)；協(xié)同各支行對個(gè)人類客戶市場細(xì)分及信息的管理；協(xié)助做好個(gè)人類客戶信貸責(zé)任認(rèn)定的調(diào)查核實(shí)；負(fù)責(zé)受理中介公司的合作申請和草擬合作協(xié)議；負(fù)責(zé)本業(yè)務(wù)條線數(shù)據(jù)收集分析，各項(xiàng)任務(wù)指標(biāo)的推動組織落實(shí)；協(xié)同各支行對本條線客戶經(jīng)理的管理，協(xié)助人力資源部及各支行做好客戶經(jīng)理的準(zhǔn)入、培訓(xùn)、考核和退出工作，為營銷人員提供業(yè)務(wù)指導(dǎo)和技術(shù)支持工作。

（二）各支行職責(zé)

負(fù)責(zé)個(gè)人類客戶營銷；提出產(chǎn)品開發(fā)需求，負(fù)責(zé)個(gè)人新產(chǎn)品的營銷和推廣；負(fù)責(zé)個(gè)人業(yè)務(wù)市場的拓展、客戶關(guān)系維護(hù)；個(gè)人類客戶市場細(xì)分及信息的管理；負(fù)責(zé)個(gè)人類客戶信用評級、授信資料的收集和調(diào)查，貸后檢查及風(fēng)險(xiǎn)分類；負(fù)責(zé)授（用）信審批條件的落實(shí)，監(jiān)督客戶辦理抵（質(zhì)）押登記等擔(dān)保手續(xù)；負(fù)責(zé)個(gè)人類客戶面談及合同的面簽；負(fù)責(zé)對個(gè)人類信貸業(yè)務(wù)發(fā)生前的信貸檔案收集和整理，及信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后的檔案移交工作；負(fù)責(zé)對個(gè)人業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的統(tǒng)計(jì)和上報(bào)工作。

四、業(yè)務(wù)發(fā)展目標(biāo)及措施

（一）存款（儲蓄存款）

1.發(fā)展目標(biāo)：三年增加40億元，達(dá)成100億元。其中2015年增加12億元，達(dá)成72億元，增幅20%。2016年增加13億元，達(dá)成85億元，增幅18%。2017年增加15億元，達(dá)成100億元，增幅17.6%。

2.工作措施：一是以農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)為基礎(chǔ)，充分發(fā)揮網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢，加強(qiáng)文明優(yōu)質(zhì)服務(wù)，力促定期儲蓄存款增長。二是以城區(qū)網(wǎng)點(diǎn)為主，帶動農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)，以易貸卡、手機(jī)銀行、社?？槭侄?，帶動活期儲蓄存款增長。

（二）貸款（個(gè)人貸款）

1.發(fā)展目標(biāo)：三年增加21億元，達(dá)成45億元。其中2015年增加6億元，達(dá)成30億元，增幅26%。2016年增加7億元，達(dá)成37億元，增幅23%。2017年增加8億元，達(dá)成45億元，增幅21.6%。

2.發(fā)展措施：立足“三農(nóng)”，做活小微（個(gè)體工商戶）。本著做實(shí)農(nóng)戶貸款、工資本貸款，做強(qiáng)做優(yōu)易貸卡、商家樂貸款，做活小微（個(gè)體工商戶）貸款；大力發(fā)展個(gè)人綜合消費(fèi)貸款、個(gè)人住房抵押貸款和個(gè)人經(jīng)營貸款；繼續(xù)做強(qiáng)個(gè)人住房按揭貸款、汽車按揭貸款。

五、運(yùn)行管理模式

（一）架構(gòu)設(shè)置

分級管理，分別營銷。對各支行的個(gè)人業(yè)務(wù)由個(gè)人業(yè)務(wù)部分級管理，對個(gè)人類客戶及客戶經(jīng)理由各支行自主管理，各支行按區(qū)域及資源優(yōu)勢分別營銷個(gè)人類客戶。對于高端客戶（傳統(tǒng)意義上大客戶）及按揭貸款類客戶由個(gè)人業(yè)務(wù)部協(xié)同各支行共同營銷管理。

（二）人員配備

個(gè)人業(yè)務(wù)部配備總經(jīng)理1人、副總經(jīng)理1人、員工1-2人，不設(shè)置客戶經(jīng)理。各支行根據(jù)個(gè)人業(yè)務(wù)規(guī)模配備營銷客

戶經(jīng)理，原則上由各支行行長在本支行現(xiàn)有客戶經(jīng)理的基礎(chǔ)上選擇使用，本行客戶經(jīng)理人員不足的，從其他支行多余人員或其他崗位人員中選擇使用。對于客戶經(jīng)理的使用，實(shí)行各支行行長與客戶經(jīng)理“雙項(xiàng)擇優(yōu)選擇”使用，對于現(xiàn)有客戶經(jīng)理原則上不作太大調(diào)整。

（三）工作流程

1.業(yè)務(wù)營銷流程。逐級分配，層層落實(shí)。

（1）目標(biāo)分解。對于總行下達(dá)的個(gè)人業(yè)務(wù)指標(biāo)，包括儲蓄存款、個(gè)人貸款、個(gè)人類電子銀行業(yè)務(wù)及其他代理中間業(yè)務(wù)等；由個(gè)人業(yè)務(wù)部以支行（包括一、二級支行）為單位進(jìn)行分配，通過組織推動、業(yè)務(wù)培訓(xùn)、考核評比、獎(jiǎng)懲通報(bào)等措施，實(shí)現(xiàn)完成全行個(gè)人業(yè)務(wù)營銷任務(wù)的目的。

（2）營銷管理。對于一般客戶的營銷由各支行進(jìn)行自主管理；對于高端客戶的營銷，由各支行提出業(yè)務(wù)營銷需求、目標(biāo)客戶情況、預(yù)測業(yè)務(wù)規(guī)模及未來收益等，協(xié)同個(gè)人業(yè)務(wù)部擬定具體營銷方案報(bào)總行審批后實(shí)施。

2.貸款審批流程。分級授權(quán)、分級審批。

（1）辦理個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的農(nóng)村支行。對于金額在10（含）萬元以下的貸款，由本行客戶經(jīng)理調(diào)查、委派信貸會計(jì)審查、支行行長審批發(fā)放；對金額在10（不含）萬元以上、50（含）萬元以下的貸款，由本行客戶經(jīng)理調(diào)查、委派信貸會計(jì)審查、支行行長審核、授信管理部審批發(fā)放。

（2）辦理個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的城區(qū)支行及營業(yè)部。對于30（含）萬元以下的貸款，由本行客戶經(jīng)理調(diào)查、委派信貸會

計(jì)審查、支行行長審批發(fā)放。對金額在30（不含）萬元以上、50（含）萬元以下的貸款，由本行客戶經(jīng)理調(diào)查、委派信貸會計(jì)審查、支行行長審核、授信管理部審批發(fā)放。

（3）辦理個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的全行機(jī)構(gòu)。對金額在50（不含）萬元以上、100（含）萬元以下的貸款，由本行客戶經(jīng)理調(diào)查、委派信貸會計(jì)審查、支行行長審核、授信管理部復(fù)審、分管行長審批發(fā)放；對金額在100（不含）萬元以上、200（含）萬元以下的貸款，由本行客戶經(jīng)理調(diào)查、委派信貸會計(jì)審查、支行行長審核、授信管理部復(fù)審、行長審批發(fā)放；對金額在200（不含）萬元以上的貸款，由本行客戶經(jīng)理調(diào)查、委派信貸會計(jì)審查、支行行長審核、授信管理部復(fù)審、授信會授信、貸審組審批發(fā)放。

（四）建立考核機(jī)制

分級考核，按勞分配。按照總行《績效工資考核指導(dǎo)意見》，由各部門對各支行業(yè)務(wù)指標(biāo)完成情況、內(nèi)控管理、業(yè)務(wù)貢獻(xiàn)度等進(jìn)行綜合考核，按支行分配績效；充分體現(xiàn)按勞取酬，按業(yè)務(wù)貢獻(xiàn)度拉開差距，真正實(shí)現(xiàn)多勞多得、少勞少得、不勞不得。各支行在分配績效過程中，要充分考慮業(yè)務(wù)貢獻(xiàn)人員，在本支行內(nèi)堅(jiān)決打破平均主義、吃大鍋的現(xiàn)象；切實(shí)體現(xiàn)現(xiàn)代商業(yè)銀行的經(jīng)營理念。對各行不良貸款考核及電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展考核按照《2015年不良貸款考核辦法》及《2015年電子銀行業(yè)務(wù)考核辦法》執(zhí)行。

六、加強(qiáng)業(yè)務(wù)培訓(xùn)

1.加強(qiáng)業(yè)務(wù)知識培訓(xùn)。根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展需要個(gè)人業(yè)務(wù)部門

要加強(qiáng)對客戶經(jīng)理的培訓(xùn)，原則上每季不少于一次，培訓(xùn)方式可以采取多種形式，請進(jìn)來、走出去，充分讓營銷人員開闊視野，了解業(yè)務(wù)知識。培訓(xùn)內(nèi)容不限于信貸基礎(chǔ)、內(nèi)控制度、風(fēng)險(xiǎn)防控、合規(guī)操作等。

2.加強(qiáng)營銷技能培訓(xùn)。通過對我行現(xiàn)有個(gè)人業(yè)務(wù)產(chǎn)品的整合，結(jié)合新產(chǎn)品的推廣及營銷，加強(qiáng)對客戶經(jīng)理及柜面人員營銷技能的培訓(xùn)，增強(qiáng)營銷意識，提高營銷管理水平；同時(shí)加大對客戶的培訓(xùn)與指導(dǎo)，讓廣大客戶熟知我行個(gè)人業(yè)務(wù)產(chǎn)品功能、使用方法及產(chǎn)品優(yōu)勢等；真正實(shí)現(xiàn)營銷的效果。

七、明確工作責(zé)任

個(gè)人業(yè)務(wù)部門作為我行個(gè)人業(yè)務(wù)營銷管理的責(zé)任主體，負(fù)責(zé)指導(dǎo)、推動全行個(gè)人業(yè)務(wù)健康發(fā)展；對全行個(gè)人業(yè)務(wù)發(fā)展較慢、任務(wù)不能完成、營銷管理不力承擔(dān)指導(dǎo)、推動責(zé)任；各一、二級支行是個(gè)人業(yè)務(wù)營銷的主辦單位，各支行行長為個(gè)人業(yè)務(wù)營銷管理的第一責(zé)任人，對本支行產(chǎn)品營銷、業(yè)務(wù)管理、風(fēng)險(xiǎn)防控、違規(guī)責(zé)任承擔(dān)領(lǐng)導(dǎo)責(zé)任；對本行業(yè)務(wù)發(fā)展不力、風(fēng)險(xiǎn)防控不強(qiáng)、違規(guī)問題較多承擔(dān)主要責(zé)任。對各支行個(gè)人業(yè)務(wù)完成較差的處理由個(gè)人業(yè)務(wù)提出初步建議，總行將根據(jù)情況依據(jù)省聯(lián)社《違規(guī)行為處理辦法》進(jìn)行追究。

八、本指導(dǎo)意見從2015年1月1日起實(shí)施，各支行在執(zhí)行過程中遇到問題，及時(shí)與個(gè)人業(yè)務(wù)部聯(lián)系。

第二篇：調(diào)度工作運(yùn)行管理指導(dǎo)意見

調(diào)度工作運(yùn)行管理指導(dǎo)意見

一、調(diào)度工作程序

二、調(diào)度工作運(yùn)行程序

三、交集班程序

調(diào)度工作安全管理指導(dǎo)意見

一、生產(chǎn)環(huán)節(jié)的安全管理

二、急時(shí)處理安全緊急情況

三、做好安全督察工作

調(diào)度工作季節(jié)性管理

一、雨季三防調(diào)度

二、夏季防暑降溫調(diào)度

三、冬季防寒防凍調(diào)度

調(diào)度重大事故組織搶救管理工作指導(dǎo)意見

一、各級調(diào)度在指揮搶救重大事故時(shí)的職責(zé)

二、調(diào)度在指揮搶救事故的工作方法

三、重大事故匯報(bào)程序

調(diào)度工作制度

一、領(lǐng)導(dǎo)干部值班制度

二、逐級匯報(bào)制度

三、、調(diào)度中心交接班制度

四、調(diào)度保密制度

五、調(diào)度資料保管制度

調(diào)度基礎(chǔ)業(yè)務(wù)管理制度意見

調(diào)度考核制度

調(diào)度會議管理制度

調(diào)度通訊制度

調(diào)度指揮管理制度

調(diào)度中心內(nèi)部信息處理程序

調(diào)度管理人員崗位責(zé)任制

第三篇：規(guī)范資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見解讀

規(guī)范資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見解讀

一、禁止資金池操作，要求產(chǎn)品期限與所投資產(chǎn)存續(xù)期相匹配。銀行理財(cái)不得開展?jié)L動發(fā)售、混合運(yùn)作、期限錯(cuò)配、分離定價(jià)的資金池理財(cái)業(yè)務(wù)，加強(qiáng)流動性管控、防范流動性風(fēng)險(xiǎn)是監(jiān)管始終的重點(diǎn)之一。實(shí)際操作中，銀行理財(cái)產(chǎn)品具有明顯的資金池性質(zhì)，產(chǎn)品本身賺的是資產(chǎn)和負(fù)債錯(cuò)配的錢，如果嚴(yán)格執(zhí)行將可能明顯降低產(chǎn)品吸引力。

二、禁止表內(nèi)資管和打破剛兌。要求“金融機(jī)構(gòu)不得開展表內(nèi)資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)，不得承諾保本收益”。目前表內(nèi)資管主要是銀行的保本理財(cái)，不得開展表內(nèi)資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)對保本理財(cái)壓力較大。政策的目的是打破剛兌，回歸資產(chǎn)管理本質(zhì)，但在實(shí)際落地難度可能比較大，銀行理財(cái)為了維持自身聲譽(yù)和客戶，即使面臨虧損也可能借用其他資金彌補(bǔ)虧損缺口。銀行的零售和對公保本理財(cái)將受到影響，逐步壓縮。

三、限制投資非標(biāo)準(zhǔn)化債權(quán)類資產(chǎn)。該規(guī)定明確資管產(chǎn)品禁止投資于非標(biāo)資產(chǎn)，但可發(fā)行專門投資于非標(biāo)資產(chǎn)的產(chǎn)品，且對這一系列產(chǎn)品加以限額管理、期限錯(cuò)配等監(jiān)管。這樣銀行借道理財(cái)通道投資非標(biāo)產(chǎn)品或者為他行提供通道投資非標(biāo)產(chǎn)品將受到限制。

第四篇：銀行開展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見

【發(fā)布單位】中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會 【發(fā)布文號】

【發(fā)布日期】2005-07-28 【生效日期】2005-07-28 【失效日期】 【所屬類別】政策參考

【文件來源】中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會

銀行開展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見

第一條第一條 為促進(jìn)和指導(dǎo)各銀行不斷改善對小企業(yè)的金融服務(wù)，逐步調(diào)整和優(yōu)化信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，根據(jù)《 中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《 中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》，以及《 國務(wù)院關(guān)于鼓勵(lì)支持和引導(dǎo)個(gè)體私營等非公有制經(jīng)濟(jì)發(fā)展的若干意見》（國發(fā)〔2005〕3號）等法規(guī)和有關(guān)規(guī)定，制定本指導(dǎo)意見。

第二條第二條 本指導(dǎo)意見中的小企業(yè)泛指各類所有制和組織形式的小型企業(yè)及個(gè)體經(jīng)營戶。小型企業(yè)的劃分標(biāo)準(zhǔn)參照《 中小企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)暫行規(guī)定》（國經(jīng)貿(mào)中小企〔2003〕143號）、《統(tǒng)計(jì)上大中小型企業(yè)劃分辦法（暫行）》（國統(tǒng)字〔2003〕17號）和《部分非工企業(yè)大中小型劃分補(bǔ)充標(biāo)準(zhǔn)（草案）》（國資廳評價(jià)函〔2003〕327號）的規(guī)定。

本指導(dǎo)意見中的貸款泛指各類貸款、貿(mào)易融資、貼現(xiàn)、保理、貸款承諾、保證、信用證、票據(jù)承兌等表內(nèi)外授信和融資業(yè)務(wù)。

本指導(dǎo)意見中的銀行包括政策性銀行、商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行。城市信用社開展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)可參照本指導(dǎo)意見。

第三條第三條 商業(yè)銀行開展小企業(yè)貸款應(yīng)遵循自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)和市場運(yùn)作的原則，應(yīng)以實(shí)現(xiàn)小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的商業(yè)性可持續(xù)發(fā)展為目標(biāo)。

第四條第四條 政策性銀行因受機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)限制，可依托中小商業(yè)銀行和擔(dān)保機(jī)構(gòu)，開展以小企業(yè)為服務(wù)對象的轉(zhuǎn)貸款、擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)。政策性銀行開展此項(xiàng)業(yè)務(wù)應(yīng)遵循市場原則和有效控制風(fēng)險(xiǎn)原則，著重從資金和技術(shù)兩個(gè)方面支持中小商業(yè)銀行改善面向小企業(yè)的金融服務(wù)，貸款風(fēng)險(xiǎn)由具體參貸銀行自負(fù)。

第五條第五條 各銀行應(yīng)有專門部門負(fù)責(zé)小企業(yè)貸款工作，對小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)加強(qiáng)專項(xiàng)指導(dǎo)和分賬考核。

開展小企業(yè)貸款的基層行應(yīng)設(shè)立獨(dú)立的小企業(yè)貸款科室或小組，并運(yùn)用管理會計(jì)和內(nèi)部核算，單獨(dú)考核小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的成本和收益。

銀行開展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)實(shí)行客戶經(jīng)理制，在具體管理中，實(shí)行“四只眼睛”原則，每兩位客戶經(jīng)理共管一批客戶。

第六條第六條 銀行應(yīng)根據(jù)小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的特點(diǎn)，積極開展制度創(chuàng)新，建立符合小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)特點(diǎn)的信用評級、業(yè)務(wù)流程、風(fēng)險(xiǎn)控制、人力資源管理和內(nèi)部控制等制度。

第七條第七條 銀行應(yīng)針對小企業(yè)業(yè)務(wù)特點(diǎn)，重新構(gòu)建激勵(lì)約束機(jī)制，制定專門的業(yè)績考核和獎(jiǎng)懲機(jī)制，建立與小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)相適應(yīng)的信貸文化。

在收入分配上應(yīng)強(qiáng)調(diào)小企業(yè)信貸人員收入與其業(yè)務(wù)量、效益和貸款質(zhì)量等綜合績效指標(biāo)掛鉤，上不封頂。信貸員績效指標(biāo)應(yīng)包括當(dāng)月發(fā)放貸款的筆數(shù)與金額；當(dāng)月新發(fā)展的客戶數(shù)和新客戶貸款金額；逾期率和損失率；貸款余額和發(fā)放筆數(shù)等內(nèi)容。貸款質(zhì)量和當(dāng)月新發(fā)放貸款應(yīng)占主要比重。

第八條第八條 銀行應(yīng)對小企業(yè)市場進(jìn)行必要的細(xì)分，制定符合小企業(yè)客戶特點(diǎn)的市場策略，積極開展產(chǎn)品創(chuàng)新，推出符合小企業(yè)不同需求的貸款產(chǎn)品和金融服務(wù)，包括固定資產(chǎn)貸款和周轉(zhuǎn)資金貸款。

固定資產(chǎn)貸款包括購建廠房貸款和購買設(shè)備貸款。對購建廠房貸款可根據(jù)小企業(yè)具體情況酌情給予一定的寬限期（期內(nèi)只還息不還本）支持。周轉(zhuǎn)資金貸款包括信用證外銷貸款、購買原材料貸款和一般營運(yùn)周轉(zhuǎn)貸款。信用證外銷貸款依據(jù)不可撤銷信用證辦理，貸款支持度視風(fēng)險(xiǎn)程度而定，最高可支持到信用證金額的80%；購買原材料貸款依據(jù)出口遠(yuǎn)期信用證或銀行承兌保證辦理，貸款支持度視風(fēng)險(xiǎn)程度而定，最高可支持到信用證或銀行承兌金額的80%；一般營運(yùn)周轉(zhuǎn)貸款的貸款金額原則上可支持到企業(yè)最近一年報(bào)稅營業(yè)額的20%。周轉(zhuǎn)資金貸款期限最長為360天，期滿須清本清息。

小企業(yè)貸款產(chǎn)品應(yīng)體現(xiàn)起點(diǎn)金額、利率浮動水平、擔(dān)保要求、貸款期限和還款方式等方面的差異，以供小企業(yè)根據(jù)各自情況進(jìn)行選擇。

第九條第九條 銀行應(yīng)盡量實(shí)現(xiàn)貸款產(chǎn)品和運(yùn)作流程的標(biāo)準(zhǔn)化，簡化貸款手續(xù)，減少審批環(huán)節(jié)，縮短審批時(shí)間，以提高效率，降低成本，改善服務(wù)。

第十條第十條 銀行審核小企業(yè)貸款申請，可根據(jù)小企業(yè)的實(shí)際情況，不單純依賴正式的財(cái)務(wù)報(bào)表、商業(yè)計(jì)劃或各類書面文件。但須注重現(xiàn)場調(diào)查，注意收集非財(cái)務(wù)信息和軟信息。應(yīng)深入小企業(yè)生產(chǎn)、經(jīng)營和銷售現(xiàn)場，通過實(shí)地調(diào)查和與借款企業(yè)管理人員交流等方式，了解借款人經(jīng)營動態(tài)和資信情況。應(yīng)從多方面、多渠道收集有關(guān)借款企業(yè)及其經(jīng)營者家庭收支和信用情況的第一手信息，盡量減少借貸雙方的信息不對稱。

第十一條第十一條 信貸人員對借款人信息進(jìn)行匯總和分析后，應(yīng)編制反映借款企業(yè)關(guān)鍵財(cái)務(wù)信息的財(cái)務(wù)簡表，并著重對借款企業(yè)的借款原因、現(xiàn)金流量、還款能力和經(jīng)營者個(gè)人信用情況作出專業(yè)的分析和判斷。必要時(shí)，應(yīng)把借款企業(yè)與企業(yè)經(jīng)營者家庭合并為一個(gè)社會經(jīng)濟(jì)單位進(jìn)行信用分析，全面分析其還款能力和信用情況。

信貸人員經(jīng)調(diào)查分析后，向?qū)徍瞬块T或有權(quán)審批人提交書面的貸款建議。

第十二條第十二條 信貸人員應(yīng)對貸款建議中所含信息的真實(shí)性、全面性和可靠性負(fù)責(zé)。如有失職行為，應(yīng)按有關(guān)規(guī)定處理。

信貸人員必須在貸款建議中披露貸款申請人是否為自己的關(guān)系人。

信貸人員的貸款建議除對借款人借款原因、還款能力和經(jīng)營者個(gè)人信用情況及還款可能性進(jìn)行分析外，還應(yīng)在貸款金額、擔(dān)保條件、貸款利率、期限和還款方式等方面提出建議。

第十三條第十三條 貸款應(yīng)主要以借款人經(jīng)營活動所形成的現(xiàn)金流量和個(gè)人信用為基礎(chǔ)，并可以其已有可抵押資產(chǎn)和未來融資項(xiàng)下形成的資產(chǎn)和權(quán)益進(jìn)行抵、質(zhì)押；只有在確認(rèn)第一還款來源不足時(shí)，方可要求借款人提供有效擔(dān)保。

第十四條第十四條 銀行在法律法規(guī)允許的范圍內(nèi)，應(yīng)探索在動產(chǎn)和權(quán)利上設(shè)置抵押或質(zhì)押，靈活采用擔(dān)保方式，增加擔(dān)保物品種，在方便小企業(yè)取得貸款的同時(shí)，增強(qiáng)對借款人的還款約束，提高貸款償還的可靠性。

第十五條第十五條 銀行應(yīng)充分利用貸款利率放開的市場環(huán)境，在小企業(yè)貸款上必須引入貸款利率的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制。

可在法規(guī)和政策允許的范圍內(nèi)，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)水平、籌資成本、管理成本、貸款目標(biāo)收益、資本回報(bào)要求以及當(dāng)?shù)厥袌隼仕降纫蛩刈灾鞔_定貸款利率，對不同借款人實(shí)行差別利率，并在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生變化時(shí)，隨時(shí)自主調(diào)整。

第十六條第十六條 貸款期限和償還方式應(yīng)符合小企業(yè)借款人現(xiàn)金流量的特點(diǎn)。視需要，可采取分期定額、分期利隨本清、靈活地附加必要寬限期（期內(nèi)只付息不還本）等還款方式，靈活地滿足小企業(yè)借款人需求。同時(shí)加強(qiáng)還款約束和貸后監(jiān)督，降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。

第十七條第十七條 銀行應(yīng)在控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下合理下放對小企業(yè)貸款的審批權(quán)限，優(yōu)化簡化審批流程，提高貸款審批效率，為小企業(yè)客戶提供快捷的服務(wù)。

第十八條第十八條 銀行應(yīng)采取符合小企業(yè)貸款流程特點(diǎn)的信貸風(fēng)險(xiǎn)控制措施。除適當(dāng)?shù)膶徺J分離及嚴(yán)密的貸前調(diào)查和貸后監(jiān)督以外，應(yīng)通過強(qiáng)化激勵(lì)和約束機(jī)制，充分調(diào)動信貸人員的積極性，確保作為貸款決策基礎(chǔ)的借款人信息及貸款建議真實(shí)、可靠。

第十九條第十九條 信貸人員應(yīng)承擔(dān)貸后監(jiān)督的主要責(zé)任，應(yīng)加強(qiáng)貸后跟蹤，與借款企業(yè)保持密切的工作聯(lián)系，隨時(shí)掌握借款企業(yè)的動態(tài)。對于可能影響借款企業(yè)還款能力的重大事件，應(yīng)及時(shí)書面具實(shí)報(bào)告并采取必要措施。

到期未償還貸款的催收工作應(yīng)由信貸人員負(fù)責(zé)。但在需要運(yùn)用法律手段進(jìn)行催收時(shí)，可由有關(guān)部門或人員接管。

第二十條第二十條 經(jīng)營正常、按期還本付息的小企業(yè)如需辦理貸款展期或重組，應(yīng)事先提出申請。信貸人員須對此申請進(jìn)行評估后，提出書面建議報(bào)有權(quán)部門審核，批準(zhǔn)后方得辦理。

信貸人員建議縮減額度或不予展期的小企業(yè)貸款，應(yīng)書面具實(shí)報(bào)告，經(jīng)有權(quán)部門審核后，以專案方式辦理，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，但必須在兩周內(nèi)向借款企業(yè)告知審核結(jié)果和相應(yīng)要求。

第二十一條第二十一條 銀行應(yīng)對借款人還款行為提供足夠激勵(lì)和約束，強(qiáng)化客戶信用觀念。借款人還款記錄良好，可在貸款金額、期限、利率和擔(dān)保條件上給予優(yōu)惠；還款情況不好，除據(jù)合同規(guī)定停止放款、加緊催收欠款以及加收高額罰息外，還應(yīng)對其采取社會曝光和業(yè)界信用警示通報(bào)等措施。

第二十二條第二十二條 銀行應(yīng)建立適應(yīng)小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)需求的統(tǒng)計(jì)制度和信息管理系統(tǒng)。信息管理系統(tǒng)應(yīng)記錄和匯總以往所有貸款申請情況和相應(yīng)的貸款償還情況；應(yīng)使信貸人員能及時(shí)監(jiān)測貸款逾期情況，包括逾期借款類別（分固定資產(chǎn)和周轉(zhuǎn)金兩種）、逾期天數(shù)、逾期貸款還款情況及貸款余額；應(yīng)使信貸人員了解正常還款客戶的情況。

第二十三條第二十三條 小企業(yè)信貸人員應(yīng)具備良好品德操守，無不良記錄。

銀行應(yīng)對小企業(yè)貸款相關(guān)人員事先進(jìn)行嚴(yán)格和專門的培訓(xùn)，使之掌握小企業(yè)貸款理念、方法和特點(diǎn)，并通過經(jīng)常的訓(xùn)練，使之具備一定的專業(yè)技能和行業(yè)知識，善于總結(jié)工作經(jīng)驗(yàn)，確保有關(guān)政策和程序得到有效執(zhí)行。

第二十四條第二十四條 銀行應(yīng)建立小企業(yè)貸款工作的盡職調(diào)查制度及相應(yīng)的問責(zé)與免責(zé)制度，對小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的各項(xiàng)活動進(jìn)行合規(guī)性檢查和稽核，并根據(jù)實(shí)際情況和有關(guān)規(guī)定追究或免除有關(guān)責(zé)任人的相應(yīng)責(zé)任。

第二十五條第二十五條 各銀行可根據(jù)本指導(dǎo)意見，并結(jié)合本行實(shí)際，制定具體的實(shí)施辦法和工作規(guī)程。

第二十六條第二十六條 貸款損失準(zhǔn)備金的提取和呆賬核銷應(yīng)依據(jù)《金融企業(yè)呆賬準(zhǔn)備提取管理辦法》（財(cái)金〔2005〕49號）、《金融企業(yè)呆賬核銷管理辦法》（財(cái)金〔2005〕50號）和人民銀行《銀行貸款損失準(zhǔn)備計(jì)提指引》（銀發(fā)〔2002〕98號）執(zhí)行。

銀監(jiān)會將抓緊商有關(guān)部門，制訂小企業(yè)貸款在貸款風(fēng)險(xiǎn)分類、損失準(zhǔn)備金計(jì)提、損失類貸款核銷及資本充足率計(jì)算等方面的差別政策，為銀行開展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)創(chuàng)造良好的監(jiān)管環(huán)境；同時(shí)加強(qiáng)對銀行貸款集中度的考核，引導(dǎo)和督促中小商業(yè)銀行調(diào)整經(jīng)營策略和資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，積極面向小企業(yè)貸款市場；另外，將充分調(diào)動和利用國內(nèi)外各種資源，為各銀行改善面對小企業(yè)的金融服務(wù)提供必要的技術(shù)支持和培訓(xùn)服務(wù)。

第二十七條第二十七條 銀行應(yīng)按要求向銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)報(bào)送小企業(yè)貸款有關(guān)信息，包括小企業(yè)貸款金額、逾期率、損失率和貸款展期或重組率等。

第二十八條第二十八條 本指導(dǎo)意見由中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會負(fù)責(zé)解釋。

第二十九條第二十九條 本指導(dǎo)意見自發(fā)布之日起施行。

本內(nèi)容來源于政府官方網(wǎng)站，如需引用，請以正式文件為準(zhǔn)。

第五篇：信用社(銀行)信貸員等級管理指導(dǎo)意見

信用社(銀行)信貸員等級管理指導(dǎo)意見

第一章

總則

第一條

為加大創(chuàng)新機(jī)制，增強(qiáng)農(nóng)村信用社的經(jīng)營活力，建立面向市場、面向客戶的業(yè)務(wù)拓展和營銷機(jī)制，確立“以市場為導(dǎo)向，以客戶為中心、以效益為目標(biāo)”的經(jīng)營理念，建立高素質(zhì)的信貸員隊(duì)伍，進(jìn)一步貫徹落實(shí)“陽光操作、服務(wù)承諾”，規(guī)范信貸員的經(jīng)營行為，結(jié)合《★★省農(nóng)村信用社信貸管理基本制度》，特制定本指導(dǎo)意見。第二條

指導(dǎo)意見所指的信貸員是指直接面向市場，營銷農(nóng)村信用社資產(chǎn)、負(fù)債等業(yè)務(wù)，參與業(yè)務(wù)開拓、產(chǎn)品開發(fā)、推廣、維護(hù)和管理客戶、為客戶提供結(jié)算、咨詢等金融服務(wù)的市場營銷人員。第二章

信貸員的競聘方式、任職條件和等級劃分

第三條

信貸員的競聘，按照“公開、公平、公正”的原則，以競聘上崗的方式擇優(yōu)錄用。第四條

信貸員的任職條件：

（一）具有較高的思想政治素質(zhì)和良好的職業(yè)道德，遵紀(jì)守法、廉潔自律、愛崗敬業(yè)、勇于創(chuàng)新，注重自身形象與修養(yǎng)，維護(hù)信用社的整體利益和社會形象；

（二）具有一定的工作經(jīng)驗(yàn)和較好的業(yè)務(wù)素質(zhì)，熟悉農(nóng)村信用社主要業(yè)務(wù)的基本運(yùn)作方式和操作流程，能夠獨(dú)立操作計(jì)算機(jī)處理有關(guān)業(yè)務(wù)；

（三）具有較高的政策水平，熟悉國家經(jīng)濟(jì)、金融法律法規(guī)和信用社的規(guī)章制度；熟悉和掌握信用社的信貸政策和經(jīng)營方針，能夠熟練運(yùn)用五級分類方法對信貸資產(chǎn)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)。

（四）從事金融會計(jì)、信貸等業(yè)務(wù)工作經(jīng)歷不少于3年；

（五）具有高中（或相當(dāng)于高中）以上文化程度，或具有初級技術(shù)職稱；

（六）身體健康，遵紀(jì)守法，無不良行為記錄；

（七）通過信貸人員（客戶經(jīng)理）資格考試，取得從業(yè)資格；

（八）取得從業(yè)資格證，并經(jīng)所在縣級聯(lián)社考核同意，方可從事信貸業(yè)務(wù)工作。

第五條

縣級聯(lián)社根據(jù)地域經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況，結(jié)合發(fā)放（收回）貸款量、收息總量、信貸資產(chǎn)質(zhì)量、工作效率、風(fēng)險(xiǎn)控制程度、工作能力等方面，對信貸人員進(jìn)行等級管理，分為一級信貸員、二級信貸員、**信貸員?？h級聯(lián)社對三個(gè)等級的信貸員可以分別給予一定的授信額度或其他業(yè)務(wù)權(quán)限。

第三章

信貸員的業(yè)務(wù)范圍和工作職責(zé)

第六條

信貸員的業(yè)務(wù)范圍包括資金組織、客戶服務(wù)、貸款營銷、新業(yè)務(wù)拓展等。

第七條

信貸員工作職責(zé)：

信貸員在市場開拓和客戶服務(wù)過程中必須嚴(yán)格執(zhí)行國家的金融方針、政策、法律法規(guī)以及信用社的各項(xiàng)規(guī)章制度，恪守職業(yè)道德。(一)市場開發(fā)。信貸員必須深入進(jìn)行市場調(diào)研，了解客戶需求，細(xì)分客戶市場，競爭、挖掘和培養(yǎng)優(yōu)質(zhì)客戶。

(二)產(chǎn)品開發(fā)、營銷和業(yè)務(wù)受理。信貸員應(yīng)研究市場變化和客戶需求，提出新產(chǎn)品開發(fā)方案，并報(bào)管理部門研討。信貸員應(yīng)積極營銷信用社的金融產(chǎn)品，并按照有關(guān)規(guī)定在業(yè)務(wù)權(quán)限之內(nèi)受理客戶業(yè)務(wù)，在拓展業(yè)務(wù)的同時(shí)，切實(shí)防范和控制經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。

(三)客戶監(jiān)測。信貸員應(yīng)定期或不定期探訪客戶，接觸客戶決策層，掌握客戶的經(jīng)營狀況、財(cái)務(wù)狀況、項(xiàng)目建設(shè)、產(chǎn)品市場供需變化等情況，尤其要關(guān)注客戶的收購、兼并、重組、法人代表變更、資本金較大幅度變動等重大事項(xiàng)，并根據(jù)客戶所處行業(yè)的市場變化、同業(yè)競爭和發(fā)展趨勢，對客戶的風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行評估并形成書面報(bào)告，客戶發(fā)生重要變化情況的要及時(shí)向信用社領(lǐng)導(dǎo)報(bào)告。

(四)客戶服務(wù)。信貸員要根據(jù)《★★省農(nóng)村信用社信貸管理基本制度》、《★★省農(nóng)村信用社財(cái)務(wù)管理辦法》等農(nóng)村信用社財(cái)務(wù)、業(yè)務(wù)制度，積極向客戶推介金融服務(wù)，通過訪問客戶，掌握客戶需求，完善服務(wù)，做好客戶維護(hù)和管理工作，不斷增強(qiáng)農(nóng)村信用社資金的安全*、流動*、效益*。

(五)信貸員要根據(jù)《★★省農(nóng)村信用社信貸檔案管理辦法》要求對所管轄的客戶建立詳實(shí)的檔案，并保證檔案的連續(xù)*。信貸員必須對其提交的各種信息資料和報(bào)告的真實(shí)*、有效*負(fù)責(zé)。

(六)信貸員必須嚴(yán)格保守客戶的商業(yè)秘密和信用社的內(nèi)部信息。(七)信貸員要積極清收管轄的存量不良貸款，優(yōu)化農(nóng)村信用社信貸資產(chǎn)。

第四章

信貸員考核

第八條

對信貸員實(shí)行“明確權(quán)限、落實(shí)責(zé)任、績效掛鉤、按年兌現(xiàn)”的考核原則。

第九條

縣級聯(lián)社每年應(yīng)制定信貸員考核方案，并報(bào)市農(nóng)信辦備案。第十條

信貸員的考核內(nèi)容應(yīng)包括定量考核和定*考核，各聯(lián)社可根據(jù)實(shí)際情況確定考核指標(biāo)、考核重點(diǎn)和考核權(quán)重。

(一)定量考核。主要考核對現(xiàn)有存量客戶的維持和管理業(yè)績，收息、盤活資金計(jì)劃完成率、新客戶的拓展等業(yè)績。

(二)定*考核主要包括信貸基礎(chǔ)工作、工作態(tài)度、工作能力、團(tuán)隊(duì)協(xié)作精神等。

(三)對有重大價(jià)值的信息反饋、重大項(xiàng)目開發(fā)的酌情增加分值；對違反規(guī)章制度或因工作失職造成損失的，經(jīng)查證屬實(shí)應(yīng)扣減分值。第十一條

信貸員的薪酬原則上由基本工資和績效工資組成，縣級聯(lián)社應(yīng)根據(jù)地域情況制定考核細(xì)則。第五章

信貸員的管理

第十二條

信貸員的管理采取“誰聘任誰管理”的原則，縣級聯(lián)社承擔(dān)對信貸員的管理、監(jiān)督、考核、獎(jiǎng)懲的職責(zé)。第十三條

信貸員按以下程序聘用：

(一)凡取得信貸員任職資格的本單位員工，均可報(bào)名申請參加競聘。(二)對參加競聘的員工，由聯(lián)社進(jìn)行考核，公開競聘，擇優(yōu)錄用。信貸員的聘任期一般為二年。

第十四條

信用社主任是信貸員管理的第一責(zé)任人，要經(jīng)常對信貸員的業(yè)務(wù)情況和職務(wù)行為進(jìn)行檢查，并做好下列日常管理工作：(一)做好信貸員的思想政治工作。(二)加強(qiáng)對信貸員日常業(yè)務(wù)的檢查監(jiān)督工作, 發(fā)現(xiàn)問題及時(shí)處理。第十五條

各聯(lián)社要明確專人或部門負(fù)責(zé)對信貸員的業(yè)績進(jìn)行考核。

第十六條

信貸員有下列行為的，縣聯(lián)社有權(quán)降低信貸員等級或者提前取消該信貸員的任職資格，并給予必要的處罰，造成損失的，還應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任或法律責(zé)任。

(一)辦理未經(jīng)農(nóng)村農(nóng)村信用社委托（授權(quán)）的業(yè)務(wù)；(二)賬外經(jīng)營或挪用資金；

(三)違反規(guī)章制度或有弄虛作假現(xiàn)象的；

(四)為其他單位或個(gè)人扣收或墊付款項(xiàng)的；信貸員有以權(quán)謀私、以貸謀私及嚴(yán)重失職行為的,除賠償損失外，情節(jié)嚴(yán)重的，將追究法律責(zé)任。

第十七條

信貸員因自身責(zé)任造成信貸基礎(chǔ)資料缺失、抵質(zhì)押合同無效、擔(dān)保不足、信貸合同無效、喪失訴訟時(shí)效、抵質(zhì)押物品損失等事實(shí)，導(dǎo)致信貸資金出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的，應(yīng)依據(jù)《★★省農(nóng)村信用社資金信貸管理責(zé)任追究辦法》進(jìn)行責(zé)任追究。

第十八條

信貸員在調(diào)離原工作崗位時(shí)，應(yīng)當(dāng)對其在任職期間所發(fā)放的貸款的風(fēng)險(xiǎn)情況進(jìn)行稽核審計(jì)。第六章

附則

第十九條

鼓勵(lì)各縣級聯(lián)社實(shí)施（試行）客戶經(jīng)理制管理。第二十條

本指導(dǎo)意見由★★省農(nóng)村信用社聯(lián)合社★★市辦公室負(fù)責(zé)解釋和修訂。