銀行農(nóng)信機(jī)構(gòu)在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中作用調(diào)研

一、鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)現(xiàn)狀

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，是經(jīng)濟(jì)運行的血脈，金融興，則經(jīng)濟(jì)興。在中央連續(xù)多年聚焦“三農(nóng)”，發(fā)布一號文件以來，金融在政策引導(dǎo)下對三農(nóng)經(jīng)濟(jì)進(jìn)行了有效支持，在三農(nóng)領(lǐng)域進(jìn)行了大膽創(chuàng)新，取得了良好效果，亦存在短板不足：

（一）銀行網(wǎng)點不斷增加，但尚未達(dá)到全覆蓋

目前，農(nóng)村地區(qū)銀行網(wǎng)點和助農(nóng)取款服務(wù)點數(shù)量分別達(dá)到12.66萬及86.49萬個（數(shù)據(jù)來自全球經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)網(wǎng)站），對行政村覆蓋率超過90%，金融全覆蓋進(jìn)度大幅提升。但整體來看，金融網(wǎng)點覆蓋密度不夠高，農(nóng)村交易結(jié)算仍以現(xiàn)金為主。近幾年，互聯(lián)網(wǎng)及移動支付等方式在農(nóng)村實現(xiàn)了快速發(fā)展，但適用對象主要集中在40歲以下人群，普及率不高，尤其是偏遠(yuǎn)地區(qū)的居民難以享受服務(wù)。

（二）涉農(nóng)信貸連續(xù)增長，但缺口依然不足

中國人民銀行發(fā)布的《中國農(nóng)村金融服務(wù)報告（2018）》現(xiàn)實，自2007年創(chuàng)立涉農(nóng)貸款統(tǒng)計以來，全部金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款余額累計增長361.7%，9年間平均年增速為18.8%，涉農(nóng)貸款余額從2007年末的6.1萬億增加至2016年末的28.2萬億（預(yù)計2017、2018年繼續(xù)增長）。但這一規(guī)模仍然無法滿足廣大農(nóng)村地區(qū)的需求，調(diào)查發(fā)現(xiàn)，至少30%有金融需求的農(nóng)戶仍難以獲得貸款，缺口較大。這一缺口的填補，需要的不僅僅是各金融機(jī)構(gòu)加大放款力度，更重要的在于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的改革。

（三）農(nóng)村金融供給主體多樣化，但風(fēng)險管控難度增大

近兩年互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在農(nóng)村地區(qū)大范圍布局，城市文化與農(nóng)村傳統(tǒng)思維不斷碰撞，以此為基礎(chǔ)突破傳統(tǒng)金融，興起了電商金融、農(nóng)村P2P、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融、農(nóng)村消費金融、公益理財助農(nóng)等眾多互聯(lián)網(wǎng)模式，成為傳統(tǒng)金融的有效補充，有效帶動了鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。但數(shù)字時代的信息交流超越了行業(yè)和領(lǐng)域界限，讓金融與非金融的邊界變得更加模糊，也讓金融知識匱乏、風(fēng)險識別能力不高的低收入群體特別是三農(nóng)群體面臨著很大的風(fēng)險。

二、鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中農(nóng)信機(jī)構(gòu)的優(yōu)勢與機(jī)遇

農(nóng)信機(jī)構(gòu)始終堅守立足“三農(nóng)”、服務(wù)中小的市場定位，熟悉農(nóng)村的現(xiàn)狀、農(nóng)業(yè)的特點、農(nóng)民的需求，是金融業(yè)服務(wù)鄉(xiāng)村振興的主力軍。農(nóng)信機(jī)構(gòu)持續(xù)做好服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略工作，具有先天優(yōu)勢，也面臨歷史發(fā)展機(jī)遇。

（一）國家頂層惠農(nóng)政策引領(lǐng)

十九大再次明確了國家對三農(nóng)基礎(chǔ)性地位的肯定和重視，從中央報告提出的“鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略”，核心落腳點是促進(jìn)城鄉(xiāng)資本流動、要素流動，最終實現(xiàn)全面小康。在頂層政策引領(lǐng)下，工商資本集群下鄉(xiāng)、土地規(guī)模流轉(zhuǎn)經(jīng)營、農(nóng)民財產(chǎn)收入增加、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體不斷壯大將成為新時代下“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新常態(tài)，并由此形成新的資金來源、實體來源，為農(nóng)信機(jī)構(gòu)回歸本源、持續(xù)服務(wù)三農(nóng)發(fā)展帶來源源不斷的目標(biāo)客源。

（二）多年根植農(nóng)村形成的客戶基礎(chǔ)

截至2018年末，全省農(nóng)信資產(chǎn)總額達(dá)到XX萬億元，占全省銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總額的XXX%，涉農(nóng)貸款余額XX萬億元，發(fā)放扶貧小額貸款XXX億元，涉農(nóng)貸款余額、扶貧小額貸款余額分別占全省銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的XX%和XX%，在貫徹落實鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略、金融服務(wù)三農(nóng)中發(fā)揮了重要作用，具有省機(jī)構(gòu)網(wǎng)點最多、業(yè)務(wù)規(guī)模最大、服務(wù)“三農(nóng)”和普惠金融領(lǐng)域貢獻(xiàn)最為突出等基礎(chǔ)優(yōu)勢。

（三）差別的監(jiān)管調(diào)控為農(nóng)信機(jī)構(gòu)服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略充實了資金支持

宏觀調(diào)控日漸精細(xì)和精準(zhǔn)，央行對金融機(jī)構(gòu)的差異化貨幣政策已邁出實質(zhì)性步伐，三農(nóng)金融債、支農(nóng)再貸款、農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)定向降準(zhǔn)、普惠金融定向降準(zhǔn)等差別監(jiān)管動作已全面落地，愈發(fā)強(qiáng)化且鮮明的監(jiān)管引導(dǎo)將為農(nóng)信機(jī)構(gòu)回歸本源、持續(xù)服務(wù)三農(nóng)發(fā)展注入更多支持。

（四）強(qiáng)力的產(chǎn)權(quán)改革為農(nóng)信機(jī)構(gòu)服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略開拓了創(chuàng)新路徑

十九大提出延長農(nóng)村土地承包期限三十年，至2058年。長期性和穩(wěn)定性使得農(nóng)村土地的含金量大幅提升，在“三權(quán)分置”（所有權(quán)、承包權(quán)、經(jīng)營權(quán)分置）改革引領(lǐng)下，農(nóng)村產(chǎn)權(quán)的交易、抵押、擔(dān)保功能將被有效激活，從而改變過去農(nóng)村地區(qū)缺乏抵押物的傳統(tǒng)格局，提升農(nóng)戶的財產(chǎn)性收入，大大豐富農(nóng)村地區(qū)融資方式、對象和渠道，為農(nóng)信機(jī)構(gòu)回歸本源、持續(xù)服務(wù)三農(nóng)發(fā)展提供創(chuàng)新抓手和途徑。

（五）日趨健全的財政支持機(jī)制為農(nóng)信機(jī)構(gòu)服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略強(qiáng)化了風(fēng)險保障

財政政策對三農(nóng)金融的支持力度逐年加大，直接資金投入和間接補貼引導(dǎo)雙軌并行。預(yù)期未來三農(nóng)業(yè)務(wù)的多方風(fēng)險分擔(dān)機(jī)制將更為健全，為農(nóng)信機(jī)構(gòu)回歸本源、持續(xù)服務(wù)三農(nóng)發(fā)展強(qiáng)化穩(wěn)健性。

三、農(nóng)信機(jī)構(gòu)服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的角色定位

農(nóng)信機(jī)構(gòu)因農(nóng)而生、因農(nóng)而長，努力為推動鄉(xiāng)村振興提供全面、有效的金融服務(wù)，既是強(qiáng)化“四個意識”、履行政治使命的重要要求，也是把握歷史機(jī)遇、迎合形勢發(fā)展的重要路徑，更是強(qiáng)化市場優(yōu)勢、助推改革轉(zhuǎn)型的重要選擇，要著力扮演好五個角色，突出主力軍作用。

（一）做銜接新政策的主力軍

十九大提出鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略后，從中央到省市，相關(guān)規(guī)劃政策密集出臺，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施路線圖逐步清晰。農(nóng)信機(jī)構(gòu)要切實發(fā)揮對三農(nóng)政策的研判、分析、解讀能力，強(qiáng)化政策銜接，既要清晰掌握國家的頂層戰(zhàn)略方向，又要充分了解服務(wù)區(qū)域內(nèi)實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的措施部署和重點領(lǐng)域，深度開展調(diào)研工作，掌握實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的新動向、新需求，結(jié)合實際形成自身的工作意見，找準(zhǔn)切入點和發(fā)力點。

(二)做服務(wù)新主體的主力軍

積極支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略引導(dǎo)下產(chǎn)生的多種形式的適度規(guī)模經(jīng)營。做好新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體金融服務(wù)，支持家庭農(nóng)場、農(nóng)民合作社、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體帶來的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)組織形式變革創(chuàng)新，推動訂單農(nóng)業(yè)、“龍頭企業(yè)+合作社+農(nóng)戶”等新模式發(fā)展，持續(xù)推進(jìn)金融服務(wù)主體由單一農(nóng)戶、農(nóng)企向各類新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的延伸，推進(jìn)客戶結(jié)構(gòu)提檔、升級。

（三)做引領(lǐng)新業(yè)態(tài)的主力軍

積極順應(yīng)鄉(xiāng)村振興的各類新興業(yè)態(tài)，不斷深化和豐富金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的工作內(nèi)涵，發(fā)揮農(nóng)信機(jī)構(gòu)地緣優(yōu)勢，按照統(tǒng)籌農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的工作思路，有效推進(jìn)對農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)深加工、科技農(nóng)業(yè)、農(nóng)村電商、物流倉儲、文化康養(yǎng)、生態(tài)旅游等延伸產(chǎn)業(yè)鏈和客戶群的服務(wù)滲透，積極支持鄉(xiāng)村旅游、綠色金融、田園綜合體、農(nóng)村電商等新業(yè)態(tài)發(fā)展，通過支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、科技農(nóng)業(yè)、產(chǎn)業(yè)農(nóng)業(yè)，推動傳統(tǒng)三農(nóng)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型提質(zhì)。

（四)做推動新動能的主力軍

根據(jù)農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革、農(nóng)村一二三產(chǎn)融合發(fā)展、新型城鎮(zhèn)化等發(fā)展機(jī)遇和動能，進(jìn)一步優(yōu)化服務(wù)渠道建設(shè)和網(wǎng)點布局調(diào)整，加大科技金融研發(fā)及推廣工作，打造全方位、立體式的縣域金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，在讓廣大農(nóng)民享受方便快捷金融服務(wù)的基礎(chǔ)上，積極對接鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，助力農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展動能轉(zhuǎn)換。

(五）做激活新要素的主力軍

密切跟進(jìn)國家農(nóng)村土地制度改革和農(nóng)村集體產(chǎn)權(quán)制度改革政策落地，及時研究農(nóng)村集體產(chǎn)權(quán)改革、農(nóng)村宅基地、農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)、林權(quán)、土地增減掛鉤等政策實施情況，以“三權(quán)分置”改革和延長農(nóng)村土地承包期限三十年為契機(jī)，加大金融產(chǎn)品的研究和創(chuàng)新，緩解三農(nóng)經(jīng)濟(jì)實體“貸款難、抵押難”問題，大力支持農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革實施推進(jìn)。

四、農(nóng)信機(jī)構(gòu)服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的重點領(lǐng)域和舉措

“產(chǎn)業(yè)興旺、生態(tài)宜居、鄉(xiāng)風(fēng)文明、治理有效、生活富?！笔青l(xiāng)村振興戰(zhàn)略的總要求，是金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的具體遵循，也明確了農(nóng)信機(jī)構(gòu)服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的重點領(lǐng)域。

（一）圍繞“產(chǎn)業(yè)興旺”總要求，推進(jìn)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)提質(zhì)增效

大力支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、科技農(nóng)業(yè)。支持高端農(nóng)機(jī)制造、良種培育、生物工程等農(nóng)業(yè)高新技術(shù)企業(yè)成果轉(zhuǎn)化運用。做好現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)園區(qū)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化聯(lián)合體等新園區(qū)新主體綜合服務(wù)。以設(shè)施農(nóng)業(yè)為重點，不斷提升種養(yǎng)業(yè)主要環(huán)節(jié)機(jī)械化生產(chǎn)水平。

大力支持質(zhì)量興農(nóng)、品牌強(qiáng)農(nóng)。以區(qū)域特色農(nóng)產(chǎn)品為重點，大力支持生產(chǎn)加工骨干企業(yè)做大做強(qiáng)。以品牌農(nóng)業(yè)為重點，大力支持“三品一標(biāo)”認(rèn)證企業(yè)。以特色資源為重點，支持水電、旅游、文化等特色資源開發(fā)項目，實施“一區(qū)（縣）一策”。

大力支持新主體新產(chǎn)業(yè)新業(yè)態(tài)。支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體創(chuàng)新發(fā)展，更好帶動小農(nóng)戶和現(xiàn)代農(nóng)業(yè)有機(jī)銜接。以農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展為重點，支持種養(yǎng)殖業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品加工流通業(yè)、農(nóng)業(yè)服務(wù)業(yè)轉(zhuǎn)型升級和融合發(fā)展，推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)+現(xiàn)代農(nóng)業(yè)”新業(yè)態(tài)，大力支持都市田園綜合體創(chuàng)建。

（二）圍繞“鄉(xiāng)風(fēng)文明”總要求，推進(jìn)城鄉(xiāng)融合一體發(fā)展

推動農(nóng)村醫(yī)療文化教育等事業(yè)發(fā)展。探索運用貸款、保理和產(chǎn)業(yè)基金等業(yè)務(wù)，支持大企業(yè)開展整村開發(fā)、農(nóng)房改造、環(huán)境治理、公共服務(wù)等項目建設(shè)。加大文化、教育、衛(wèi)生、體育等公建設(shè)施配套建設(shè)資金支持，推進(jìn)城鄉(xiāng)公共服務(wù)均等化。

推動縣域旅游產(chǎn)業(yè)發(fā)展。結(jié)合區(qū)域資源、文化、產(chǎn)業(yè)差異，做好知名景區(qū)和旅游大項目開發(fā)改造支持工作，大力支持休閑農(nóng)業(yè)、觀光農(nóng)業(yè)、農(nóng)家樂等優(yōu)秀鄉(xiāng)村旅游項目，推動鄉(xiāng)村旅游產(chǎn)業(yè)振興發(fā)展。

推動消費信貸和民生金融業(yè)務(wù)。把握農(nóng)民市民化和農(nóng)村消費升級發(fā)展機(jī)遇，大力拓展農(nóng)民進(jìn)城購房、自建房、汽車消費和生活消費信貸業(yè)務(wù)，提高廣大農(nóng)民的獲得感和幸福感。

（三）圍繞“生態(tài)宜居”總要求，推進(jìn)人與自然和諧共生

積極支持特色（生態(tài)）小鎮(zhèn)建設(shè)。認(rèn)真研究各地政府特色小鎮(zhèn)規(guī)劃，立足資源稟賦、產(chǎn)業(yè)積淀和地域特征，在特色小城鎮(zhèn)基礎(chǔ)設(shè)施、特色產(chǎn)業(yè)開發(fā)、公共服務(wù)體系、古鎮(zhèn)保護(hù)改造等方面加大金融支持力度，提升特色小鎮(zhèn)的承載能力和發(fā)展水平。

積極支持農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施和生態(tài)環(huán)境建設(shè)。打好污染防治攻堅戰(zhàn)，支持農(nóng)村水污染防治、“廁所革命”等農(nóng)村人居環(huán)境綜合治理項目。發(fā)展兩型農(nóng)業(yè)模式，加快清潔能源開發(fā)與利用，推廣生態(tài)養(yǎng)殖模式，服務(wù)縣域新型城鎮(zhèn)化工作進(jìn)度，建立發(fā)展新農(nóng)村。

積極支持美麗鄉(xiāng)村建設(shè)。以各地美麗鄉(xiāng)村示范村為重點，推動“水、電、路、氣、房、訊”等基礎(chǔ)設(shè)施向鄉(xiāng)鎮(zhèn)延伸。探索支持農(nóng)村自然生態(tài)、歷史文化和資源環(huán)境綜合開發(fā)項目，推動自然風(fēng)光、歷史人文、鄉(xiāng)土風(fēng)情與現(xiàn)代化生活方式有機(jī)融合。

（四）圍繞“生活富裕”總要求，推進(jìn)金融精準(zhǔn)脫貧攻堅

扎實推進(jìn)產(chǎn)業(yè)扶貧工作。以產(chǎn)業(yè)扶貧為重點，堅持扶貧與扶志、扶智相結(jié)合，大力培育新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，支持訂單幫扶、就業(yè)幫扶、技術(shù)幫扶、租賃幫扶等各類產(chǎn)業(yè)扶貧方式，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)扶貧信貸規(guī)模和帶動人數(shù)持續(xù)增長。

扎實推進(jìn)扶貧小額信貸工作。加大扶貧小額信貸政策入戶宣傳力度，開展對有勞動能力、有貸款需求的建檔立卡貧困戶信用評級全覆蓋。推動扶貧小額信貸依法合規(guī)發(fā)放，對符合信貸條件、有貸款需求的建檔立卡貧困戶，嚴(yán)格落實“應(yīng)貸盡貸”。

扎實推進(jìn)精準(zhǔn)扶貧模式創(chuàng)新。結(jié)合各縣各區(qū)實際，探索資本市場扶貧、金融電商扶貧、異地搬遷扶貧等新模式，發(fā)揮農(nóng)村地區(qū)金融扶貧工作站“最后一公里”的渠道優(yōu)勢，駐村入戶、摸底需求，精準(zhǔn)滿足扶貧開發(fā)差異化金融需求。

（五）圍繞“治理有效”總要求，推進(jìn)農(nóng)村金融生態(tài)建設(shè)

深化農(nóng)村普惠金融發(fā)展。加大對農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)具的布放和互聯(lián)網(wǎng)金融推廣，暢通線上線下聯(lián)動服務(wù)渠道。依托網(wǎng)點下沉、渠道廣泛的優(yōu)勢，在普惠金融服務(wù)渠道全覆蓋、消滅空白村的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步走村入戶、延伸服務(wù)，加大對普惠金融政策的宣傳力度，引導(dǎo)貧困戶、三農(nóng)實體等鄉(xiāng)村振興精確開展金融行為。

深化農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)。積極參與農(nóng)村征信體系建設(shè)工作，與政府共同構(gòu)建“守信受益、失信懲戒”的信用激勵約束機(jī)制。助力政府增信體系建設(shè)，配合政府建立多種形式的涉農(nóng)風(fēng)險補償基金，加大對鄉(xiāng)村振興領(lǐng)域信貸投放。

深化農(nóng)村改革配套服務(wù)。持續(xù)推進(jìn)全國“兩權(quán)”抵押貸款試點工作，協(xié)助各地政府建立健全農(nóng)村產(chǎn)權(quán)登記中心、評估中心和交易流轉(zhuǎn)平臺，不斷創(chuàng)新豐富農(nóng)村產(chǎn)權(quán)信貸產(chǎn)品，助力農(nóng)村集體資產(chǎn)保值增值，提高農(nóng)民的經(jīng)營性收入和財產(chǎn)性收入。