金融助推鄉(xiāng)村振興探索與實(shí)踐

課題背景：實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，是黨的十九大作出的重大決策部署，是全面建成小康社會、全面建設(shè)社會主義現(xiàn)代化國家的重大歷史任務(wù)，是新時代做好“三農(nóng)”工作的總抓手。2018年中共中央國務(wù)院發(fā)布《關(guān)于實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的意見》，明確提出“健全投入保障制度，創(chuàng)新投融資機(jī)制，加快形成財政優(yōu)先保障、金融重點(diǎn)傾斜、社會積極參與的多元投入格局，確保投入力度不斷增強(qiáng)、總量持續(xù)增加”予以明確。其中提出“提高金融服務(wù)水平，堅持農(nóng)村金融改革發(fā)展的正確方向，健全適合農(nóng)業(yè)農(nóng)村特點(diǎn)的農(nóng)村金融體系，推動農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)回歸本源，把更多金融資源配置到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)，更好滿足鄉(xiāng)村振興多樣化金融需求”作為金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的主抓手。

2022年是全面開啟社會主義現(xiàn)代化新征程的關(guān)鍵之年，是全面建成小康社會與全面開啟鄉(xiāng)村振興的有效銜接之年，謀劃好、落實(shí)好2022年鄉(xiāng)村振興工作顯得格外重要，十分必要。對此，XX課題組結(jié)合我市金融發(fā)展實(shí)際，以金融助推全市鄉(xiāng)村振興為視角確立本課題，旨在推動金融更好服務(wù)全市三農(nóng)發(fā)展，著力破解農(nóng)村金融服務(wù)體系不健全、農(nóng)業(yè)發(fā)展支撐要素不足、渠道不暢、農(nóng)民金融服務(wù)獲得性不高等制約性問題，進(jìn)而助力全市鄉(xiāng)村振興高質(zhì)量發(fā)展。

一、全市金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興現(xiàn)狀

（一）大力實(shí)施“引金入泉”工程，地方金融服務(wù)體系不斷發(fā)展完善。

近年來，我中心積極配合市委市政府實(shí)施“引銀入泉”工程，以合理布局和明確定位為目標(biāo)，發(fā)展多元化金融機(jī)構(gòu)，努力完善與加快推進(jìn)XX市現(xiàn)代化步伐相適應(yīng)的金融業(yè)組織體系，逐步建立了由人民銀行宏觀調(diào)控，銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)實(shí)施金融監(jiān)管，以國有商業(yè)銀行為主體，政策性銀行、農(nóng)商行以及村鎮(zhèn)銀行等為補(bǔ)充的銀行組織體系。目前XX市銀行類金融機(jī)構(gòu)已達(dá)XX家，融資性擔(dān)保公司XX家，小額貸款公司XX家，保險公司XX家，證券公司XX家，股權(quán)交易中心XX家，金融服務(wù)體系進(jìn)一步完善。

（二）鼓勵金融機(jī)構(gòu)適時調(diào)整信貸產(chǎn)品投向，圍繞鞏固脫貧攻堅和鄉(xiāng)村振興提供金融支持。

一是全面落實(shí)“摘帽不摘政策”。鼓勵金融機(jī)構(gòu)在原有信貸產(chǎn)品的特色優(yōu)勢基礎(chǔ)上，充分整合人民銀行再貸款資源創(chuàng)新推出信貸產(chǎn)品，加大對資源優(yōu)勢明顯、市場競爭力強(qiáng)、扶貧帶動效果好的優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)的金融支持，截至2021年12末，人民銀行XX市支行扶貧再貸款發(fā)放金額XX萬元。二是圍繞鞏固脫貧攻堅成果開發(fā)金融產(chǎn)品。截至2021年12月末，脫貧人口小額信貸累計發(fā)放貸款XX萬元。農(nóng)業(yè)銀行圍繞產(chǎn)業(yè)興旺和生態(tài)宜居推出“鄉(xiāng)村振興e貸”信用貸款產(chǎn)品，共發(fā)放“鄉(xiāng)村振興e貸”XX萬元；為支持已脫貧農(nóng)戶積極參與農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定脫貧，推出“脫貧成效鞏固提升e貸”貸款產(chǎn)品，共計發(fā)放“脫貧成效鞏固提升e貸”XX萬元。

（三）全力推進(jìn)金融支持農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織。

為進(jìn)一步支持全市“村社合一”集體經(jīng)濟(jì)組織發(fā)展壯大，提升基層組織力和發(fā)展帶富能力，從農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織登記賦碼、賬戶開立、經(jīng)營管理、金融服務(wù)等工作順利開展，出臺《XX市關(guān)于金融支持“村社合一”集體經(jīng)濟(jì)組織發(fā)展壯大有關(guān)事宜的通知》《XX市金融支持“村社合一”農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織發(fā)展壯大工作實(shí)施方案》《XX市市直單位支持“村社合一”“組社合一”集體經(jīng)濟(jì)組織發(fā)展壯大資產(chǎn)劃轉(zhuǎn)流程圖》等政策支持。目前，全市農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織開戶率達(dá)95％以上，市農(nóng)商行評級建檔、產(chǎn)品開發(fā)正在有序推進(jìn)、針對“村社合一”金融產(chǎn)品“村社通”已啟動實(shí)施。

（四）深入開展農(nóng)村信用工程“提質(zhì)達(dá)標(biāo)”。

為加大涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)對“三農(nóng)”的信貸投放力度，增強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)能力，提高農(nóng)戶信貸便捷度和準(zhǔn)入門檻，支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)持續(xù)、健康、快速發(fā)展，推進(jìn)鄉(xiāng)村治理體系建設(shè)和鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，出臺《XX市全面推進(jìn)農(nóng)村信用工程創(chuàng)建工作實(shí)施方案》。截至2021年12月末，已建檔農(nóng)戶XX戶，信用授信XX戶，授信金額XX億元，信用農(nóng)戶用信戶數(shù)達(dá)XX戶，用信余額達(dá)XX億元；創(chuàng)建信用組XX個，創(chuàng)建信用村XX個，創(chuàng)建信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)XX個，信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)占比XX％。

（五）全力推進(jìn)全市農(nóng)業(yè)保險工作。

為做好全市農(nóng)業(yè)保險工作，發(fā)揮保險“穩(wěn)定器”作用，制定印發(fā)《XX市2021年特色農(nóng)業(yè)保險工作實(shí)施方案》、《XX市2021－2024年農(nóng)業(yè)保險實(shí)施方案》對相關(guān)農(nóng)業(yè)保險政策作了調(diào)整，調(diào)整后，我市農(nóng)業(yè)保險涵蓋面更廣，機(jī)制保障要素更全，將從績效評價、資金使用、責(zé)任落實(shí)等方面打下堅實(shí)的基礎(chǔ)。截至2021年12月，全市農(nóng)業(yè)保險已提供保險保障XX億元，已開展保費(fèi)規(guī)模XX萬元（其中：中央補(bǔ)貼XX萬元、省級補(bǔ)貼XX萬元、州級補(bǔ)貼XX元、縣級補(bǔ)貼XX萬元、投保人自繳XX萬元、免除脫貧戶保費(fèi)XX萬元）。

（六）著力補(bǔ)齊金融服務(wù)設(shè)施短板。

認(rèn)真貫徹落實(shí)易地扶貧搬遷工作“搬得出、穩(wěn)得住、逐步能致富”的根本要求，全力提高搬遷群眾的幸福港和獲得感，按照市委市政府易地扶貧搬遷系列工作部署，狠抓易地扶貧搬遷安置區(qū)配套金融服務(wù)設(shè)施，鼓勵和引導(dǎo)全市金融機(jī)構(gòu)力量下沉、服務(wù)下沉，建立以金融流動服務(wù)站、ATM便民取款機(jī)、助農(nóng)服務(wù)站為載體，實(shí)現(xiàn)規(guī)模適宜、功能齊備、布局合理的金融基礎(chǔ)設(shè)施配套全覆蓋。截至目前，我市XX家銀行在市內(nèi)安置區(qū)共設(shè)立金融服務(wù)設(shè)施XX個，其中金融流動服務(wù)站XX個、ATM機(jī)XX個、助農(nóng)服務(wù)站XX個，全面實(shí)現(xiàn)我市安置區(qū)各類配套金融服務(wù)設(shè)施全覆蓋。

二、存在的問題

（一）農(nóng)村金融信貸支持力度有待增強(qiáng)。

一是由于農(nóng)戶貸款主要是應(yīng)用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，貸款面廣、額度小、數(shù)量大，投入成本高，回收周期長，收入回報有限，自然風(fēng)險較大，從而導(dǎo)致了多數(shù)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對支持農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的意識不夠強(qiáng)、積極性不高。二是農(nóng)村資源要素仍未有效激活。農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資單一，農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營戶評信難、抵押物少、估值低、難以變現(xiàn)，如何進(jìn)行農(nóng)村抵押物市場化處置、實(shí)現(xiàn)流轉(zhuǎn)變現(xiàn)，是農(nóng)村金融能否取得實(shí)效的關(guān)鍵。三是廣大農(nóng)村地區(qū)金融知曉率、參與率不足。如在推進(jìn)全市農(nóng)業(yè)保險工作中，風(fēng)險意識不夠，參保意識不強(qiáng)成為農(nóng)業(yè)保險風(fēng)險保障的制約因素。

（二）農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新能力、服務(wù)能力有待提升。

一是農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)少，因轄內(nèi)農(nóng)村區(qū)域廣且分散，農(nóng)村地區(qū)資金交易量少、交易不活躍，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)基礎(chǔ)設(shè)施投入收益低，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)布點(diǎn)和基礎(chǔ)設(shè)施投入的積極性不高。二是融資擔(dān)保體系不完善。全市共有融資擔(dān)保有限公司XX家，但正常開展新增擔(dān)保業(yè)務(wù)的只有XX市惠民政策性融資擔(dān)保有限公司XX家，難以有效滿足融資擔(dān)保需要。三是農(nóng)業(yè)抵御自然災(zāi)害的能力較弱，抵押貸款大多用于種植及收購農(nóng)產(chǎn)品，一旦遇到較大的自然災(zāi)害或市場價格波動，借款人的經(jīng)營風(fēng)險將迅速轉(zhuǎn)化為銀行的信貸風(fēng)險。

（三）政銀政聯(lián)動配合有待提高。

一是金融信用信息服務(wù)平臺搭建還不完善。以實(shí)現(xiàn)資源共享、信息互通為目標(biāo)，為金融機(jī)構(gòu)篩選目標(biāo)客戶、貸款審批、推薦誠信企業(yè)提供信用評價參考，為各類市場主體增加金融供給、拓寬融資渠道提供服務(wù)平臺和快捷通道，積極推動地方政府、金融系統(tǒng)和企業(yè)同頻共振、形成合力，著力緩解融資難、融資貴問題，由政府主導(dǎo)，各部門聯(lián)動，推動全州金融信用信息服務(wù)平臺建設(shè)，促進(jìn)信息共享應(yīng)用。但目前該平臺還未正式投入使用。二是按照“政府主導(dǎo)、農(nóng)商行主抓、各部門推動、全社會參與”的創(chuàng)建工作機(jī)制，金融信用市創(chuàng)建工作已得到了地方各級黨委政府的高度重視和支持，但由于參與職能部門過多，協(xié)調(diào)聯(lián)動涉及面廣，從創(chuàng)建過程到后期管理，各基層網(wǎng)點(diǎn)與地方政府職能部門之間的協(xié)調(diào)配合和聯(lián)動機(jī)制仍需磨合完善。

三、對策和建議

一是深化政銀企合作共建共融機(jī)制。

繼續(xù)推進(jìn)政府、銀行、企業(yè)三方合作，完善政銀企三方合作機(jī)制，采取洽談會、交流會等形式推動銀企合作，加大農(nóng)業(yè)農(nóng)村信貸支持，不斷擴(kuò)大信貸規(guī)模，向金融機(jī)構(gòu)推薦生產(chǎn)經(jīng)營好、發(fā)展?jié)摿Υ?、貸款風(fēng)險小的優(yōu)秀涉農(nóng)企業(yè)，全力為轄區(qū)涉農(nóng)企業(yè)提供快速、便捷、高效的金融服務(wù)，盡力打造金融服務(wù)更優(yōu)、信貸獲得更易的金融生態(tài)環(huán)境。同時完善現(xiàn)有風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制，在保護(hù)銀行債權(quán)，防止逃廢銀行債務(wù)、處置抵貸資產(chǎn)、合法有序進(jìn)行破產(chǎn)清算等方面給予積極支持。對金融機(jī)構(gòu)出臺激勵措施并及時兌現(xiàn)，鼓勵各金融機(jī)構(gòu)積極實(shí)施惠民金融政策。如支持中小微企業(yè)貸款較多的金融機(jī)構(gòu)，給予財政存款的傾斜，及時兌現(xiàn)給金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險補(bǔ)償及優(yōu)惠獎勵等，共同形成風(fēng)險共擔(dān)、互惠互利的雙贏局面。

二是深化全市農(nóng)村信用工程創(chuàng)建“提質(zhì)達(dá)標(biāo)”。

加快信用市創(chuàng)建步伐。加大不良貸款清收，凈化金融信用環(huán)境，樹立失信違約負(fù)面典型，對“老賴”實(shí)行公開曝光和行政“制裁”，讓廣大群眾及干部職工看到不守信用的負(fù)面影響，進(jìn)而促進(jìn)信用環(huán)境的優(yōu)化。加大信用工程將宣傳工作與信用工程建設(shè)相結(jié)合，全面增強(qiáng)社會公眾的信用觀念，優(yōu)化誠信環(huán)境。強(qiáng)化政銀合作支持，共助群眾發(fā)家致富。建立農(nóng)戶產(chǎn)業(yè)貸款、小微企業(yè)貸款等風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制，為農(nóng)戶及中小微企業(yè)貸款發(fā)展提供更有力的貸款保證，進(jìn)一步提升涉農(nóng)信貸資金的可得性。

三是深化普惠金融服務(wù)體系。

進(jìn)一步創(chuàng)新金融產(chǎn)品，打造健康、有序的全市鄉(xiāng)村金融環(huán)境。用好“脫貧e貸”等特色金融產(chǎn)品，從金融供給加大對全市農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的支持力度。用好用足脫貧攻堅與鄉(xiāng)村振興金融扶持政策的有效銜接。按照“四個不摘”要求，繼續(xù)推進(jìn)實(shí)施“防貧?！薄懊撠毿☆~信貸”等金融政策，推動農(nóng)商行、富民村鎮(zhèn)銀行等地方法人金融機(jī)構(gòu)將服務(wù)重心下移，確保金融政策實(shí)施的穩(wěn)定性和連續(xù)性。

四是深化金融支持鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展體系。

在十四五期間，構(gòu)建以新型農(nóng)村經(jīng)濟(jì)合作組織、龍頭農(nóng)業(yè)企業(yè)等為載體，產(chǎn)業(yè)發(fā)展為抓手的形勢任務(wù)下，探索建立金融支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展新模式，繼續(xù)推動金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)變發(fā)展方式、經(jīng)營理念，將廣大農(nóng)村地區(qū)作為突破口，為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展、涉農(nóng)經(jīng)濟(jì)組織量身打造專屬金融產(chǎn)品，進(jìn)一步拓寬涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)的信貸獲得途徑。

五是深化創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險風(fēng)險保障體系。

進(jìn)一步提高農(nóng)業(yè)保險的宣傳力度，深化農(nóng)業(yè)保險“四雙模式”，提高種養(yǎng)殖戶的參保積極性，通過加大對承保公司的考核力度，促使保險公司將農(nóng)業(yè)保險知曉率、普及率再進(jìn)行提升。在現(xiàn)有險種的基礎(chǔ)上進(jìn)一步提高農(nóng)業(yè)保險的覆蓋面，進(jìn)一步健全完善農(nóng)業(yè)保險政策，在現(xiàn)有的基礎(chǔ)上進(jìn)一步完善具體實(shí)施細(xì)則，發(fā)揮“雙保險”有災(zāi)保成本，無災(zāi)保收益的作用。

六是深化銀擔(dān)合作構(gòu)建體系。

積極推動擔(dān)保和融資體系的構(gòu)建，出臺相關(guān)的政策和優(yōu)惠條件，鼓勵和支持中小民營企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的設(shè)立，充分發(fā)揮其作用，尋找合適的市場切入點(diǎn)，積極有效地開展業(yè)務(wù)，加快推動我市信貸擔(dān)保機(jī)制的構(gòu)建和發(fā)展。積極發(fā)展以銀行為主體的，村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等為補(bǔ)充的多層次融資體系，擴(kuò)寬企業(yè)融資渠道。對授信、貸款、貿(mào)易融資、票據(jù)承兌、貼現(xiàn)等融資業(yè)務(wù)實(shí)行“一站式”辦理，縮短受理時間。