第一篇：保險(xiǎn)作業(yè)

漳州醫(yī)療保險(xiǎn)

利

弊

探

析

班級(jí)：

姓名：陳火云

學(xué)號(hào)：

統(tǒng)計(jì)208081107254

在漳州市委、市政府、薌城區(qū)委、區(qū)政府的重視下，根據(jù)《福建省城市社區(qū)建設(shè)綱要》和省委、省政府《關(guān)于貫徹（中國中央、國務(wù)院關(guān)于進(jìn)一步做好下崗失業(yè)人員再就業(yè)工作的通知）的若干意見》精神，解決社區(qū)居委會(huì)人員參加城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)問題，參照《漳州市城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度改革實(shí)施方案》和漳州市城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度改革領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室《關(guān)于合同工作、計(jì)劃內(nèi)臨時(shí)工、集體工參加基本醫(yī)療保險(xiǎn)有關(guān)問題的通知》，已制定了《薌城區(qū)社區(qū)居委會(huì)工作人員參加城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)方案》。

據(jù)了解，市區(qū)社區(qū)居委會(huì)工作人員對(duì)于《薌城區(qū)社區(qū)居委會(huì)工作人員參加城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)方案》所核定醫(yī)保繳交基數(shù)、補(bǔ)交年限、負(fù)擔(dān)比例，頗為不解，主要有以下三點(diǎn)：

一是《薌城區(qū)社區(qū)居委會(huì)工作人員參加城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)方案》核定社區(qū)居委會(huì)人員參加醫(yī)保的基數(shù)為990元/月。然而，社區(qū)居委會(huì)工作人員的工資卻不能適應(yīng)，因?yàn)椋簳?、主任、副主?25元/月，委員455元/月，與醫(yī)保核定的基數(shù)有較大的差距。

二是《薌城區(qū)社區(qū)居委會(huì)工作人員參加城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)方案》規(guī)定：符合辦理醫(yī)保的對(duì)象，截止法定退休年齡，繳納基本醫(yī)?；鹉晗薏蛔?5年的，由個(gè)人和單位按比例共同補(bǔ)交不足的年限的醫(yī)?；?，這方面許多社區(qū)居委會(huì)工作人員感到負(fù)擔(dān)過重。

《漳州市城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度改革實(shí)施方案》規(guī)定縣級(jí)以上集體企業(yè)人員在職年限為視同繳費(fèi)年限，社區(qū)居委會(huì)參加醫(yī)保套用《漳州市城鎮(zhèn)靈活就業(yè)人員參加基本醫(yī)療保險(xiǎn)暫行規(guī)定》居委會(huì)人員在職年限不列入視同繳費(fèi)年限。因此，在社區(qū)居委會(huì)這崗位上執(zhí)著辛勤工作了十年二十年三十年的工作人員對(duì)無法視同繳費(fèi)深為不解。況且，目前下崗失業(yè)人員參加基本醫(yī)療保險(xiǎn)只需補(bǔ)足15年。

三是《薌城區(qū)社區(qū)居委會(huì)工作人員參加城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)方案》規(guī)定：基本醫(yī)療保險(xiǎn)基金的繳交和補(bǔ)足25年醫(yī)?；鸬呢?fù)擔(dān)由區(qū)、街道、社區(qū)、個(gè)人按比例負(fù)擔(dān)。

薌城區(qū)所屬社區(qū)委員會(huì)服務(wù)對(duì)象是市、區(qū)所有居民和機(jī)關(guān)企事業(yè)單位，如果市財(cái)政給予社區(qū)居委會(huì)必要經(jīng)費(fèi)支持，按比例共同承擔(dān)社區(qū)居委會(huì)人員醫(yī)保基金，以確保社區(qū)居委會(huì)人員醫(yī)保方案的順利進(jìn)行。

為穩(wěn)定社區(qū)工作人員隊(duì)伍，創(chuàng)建和諧社會(huì)建議：

1、重新核定醫(yī)保繳交基數(shù)。

2、希望將社區(qū)居委會(huì)人員在居委會(huì)任職的年限視同繳費(fèi)年限。

3、期望基本醫(yī)療保險(xiǎn)基金的繳交由市、區(qū)、街道、社區(qū)、個(gè)人按比例分擔(dān)。

通過城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度改革后，漳州市就實(shí)際情況進(jìn)行了一項(xiàng)專題調(diào)查表明：醫(yī)療改革運(yùn)行中新舊制度轉(zhuǎn)換基本平穩(wěn)。但由于醫(yī)改處于起步階段，距“用比較低廉的費(fèi)用提供比較優(yōu)質(zhì)的醫(yī)療服務(wù)”的改革目標(biāo)還有一定差距，存在的問題亟待解決。

一、公費(fèi)醫(yī)療藥品報(bào)銷范圍不夠合理

現(xiàn)行的《福建省公費(fèi)醫(yī)療藥品報(bào)銷范圍》（以下簡稱《報(bào)銷范圍》）是醫(yī)保用藥報(bào)銷的依據(jù)很大程度上影響著個(gè)人參保后自負(fù)金額的多寡。

1、個(gè)人自負(fù)比例較低的甲類藥品范圍較窄報(bào)銷范圍將藥品劃分為不同報(bào)銷比例的甲、乙類，看門診，甲類能報(bào)銷70%，乙類要在扣除10%之后才能報(bào)銷70%，實(shí)際上只能報(bào)銷63%.列入《報(bào)銷范圍》的甲、乙類藥共個(gè)品種，其中甲類藥店436個(gè)，乙類藥1006個(gè)，甲類藥品比例僅占30%.如果把非常用藥和滋補(bǔ)保健藥剔除后，甲類藥所占比例還不到25%.2、甲、乙類藥品劃分不盡合理。比如安乃近、復(fù)方氨基比林、乙酰螺旋霉素等是醫(yī)生最常用的常規(guī)退熱、消炎藥，卻都劃為乙類藥品。

3、《報(bào)銷范圍》中少數(shù)品種偏離實(shí)際。如：青霉素甲類藥中的凱德林、舒氨新、凱蘭欣、優(yōu)普林并不是大多數(shù)醫(yī)生的常規(guī)用藥，有的醫(yī)生對(duì)此藥還聞所未聞。相反，醫(yī)生對(duì)劃入乙類的芐星青霉素、羧芐青霉素情有獨(dú)鐘，病人也樂用這類常規(guī)藥。價(jià)格便宜、純屬國產(chǎn)的麻醉藥也分出了甲、乙類，不利于醫(yī)生因人施藥，及時(shí)治療。

二、具體操作有諸多不便

1、報(bào)賬、轉(zhuǎn)院手續(xù)煩瑣。報(bào)賬要經(jīng)過初審、復(fù)審、核審、審批四關(guān)，有的是同一部門幾人分別審，有的是不同部門不同人員審。對(duì)因無法確診的患者要求轉(zhuǎn)院的，還要求本人提出申請(qǐng)后經(jīng)主治醫(yī)生、醫(yī)務(wù)科、醫(yī)?？?、醫(yī)保中心批準(zhǔn)后方可轉(zhuǎn)出。

2、結(jié)賬程序不便于快捷操作?，F(xiàn)有的醫(yī)保出院費(fèi)結(jié)算程序讓操作人員無法做到快捷方便。據(jù)調(diào)查，每個(gè)病人結(jié)賬最快的要40分種，復(fù)雜點(diǎn)的要半天時(shí)間。

3、對(duì)特殊病種病人的處理缺乏靈活性。一是要求申請(qǐng)者到醫(yī)保中心見面；二是要求提供近期切片檢查報(bào)告。第一點(diǎn)尚可理解。第二點(diǎn)對(duì)癌癥恢復(fù)期病人來說，則很難做到。因?yàn)椴豢赡転樘峁┮粋€(gè)報(bào)告又去開一刀，所以有的患者只好作罷。

4、對(duì)參加醫(yī)保的病人硬性規(guī)定診療地點(diǎn)，不利于患者及時(shí)治療。

三、醫(yī)療單位工作難度加大

醫(yī)療改革給患者提供了看病時(shí)“貨比三家”的條件，對(duì)醫(yī)療單位（醫(yī)院）來說，則面臨很大的挑戰(zhàn)。特別是在醫(yī)保配套服務(wù)方面，給醫(yī)療單位增加了一定的負(fù)擔(dān)與難度。

1、經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)增加。以岳陽市一醫(yī)院為例，該醫(yī)院實(shí)行醫(yī)保專門增設(shè)一個(gè)科室，新增5名工作人員，除新增人員經(jīng)費(fèi)外，每月還要增加與醫(yī)保中心的電腦聯(lián)網(wǎng)費(fèi)近2000元，雜項(xiàng)費(fèi)1000余元。

2、工作量增加。實(shí)行醫(yī)保后，從醫(yī)生到一般工作人員在加強(qiáng)業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)的同時(shí)，還需加強(qiáng)醫(yī)保知識(shí)的學(xué)習(xí)。藥品、特檢、特治、一次性醫(yī)用材料、腹腔鏡手術(shù)費(fèi)、服務(wù)設(shè)施等有1500多個(gè)品種或項(xiàng)目都需要不同人員掌握，最多的一個(gè)項(xiàng)

目需分類三次。這些都在一定程度上增加了醫(yī)療單位的工作量。

3、擴(kuò)大醫(yī)保就診網(wǎng)點(diǎn)難度較大。近3萬元一臺(tái)的刷卡機(jī)以及每月近千元的電腦聯(lián)網(wǎng)費(fèi)在很大程度上制約了就診網(wǎng)點(diǎn)的鋪開。

四、醫(yī)療單位、醫(yī)保機(jī)構(gòu)、患者之間產(chǎn)生摩擦

1、醫(yī)保機(jī)構(gòu)下達(dá)的費(fèi)用控制定額，醫(yī)療單位（醫(yī)院）執(zhí)行起來有難度。醫(yī)保機(jī)構(gòu)以收定支，對(duì)參保醫(yī)院分別下達(dá)了床位周轉(zhuǎn)率和住院金額兩個(gè)指標(biāo)。為確保完成任務(wù)，醫(yī)院將指標(biāo)分解到各科室，但從執(zhí)行情況看，難以達(dá)標(biāo)。其原因主要是近幾年住院的危重病人比例呈上升趨勢，費(fèi)用飚升，難以控制。僅以費(fèi)用中等的乙肝治療為例，如用效果比較好的干擾素，一個(gè)治療周期就需4500元左右。僅以岳陽市一醫(yī)院為例，60%的科室超定額。

2、醫(yī)院對(duì)醫(yī)保機(jī)構(gòu)扣結(jié)算預(yù)留金意見較大。醫(yī)院與醫(yī)保中心結(jié)賬，需扣10%的結(jié)算預(yù)留金，視該單位醫(yī)保工作業(yè)績好壞、年終評(píng)比結(jié)果再考慮返還。醫(yī)院普遍認(rèn)為，此種做法嚴(yán)重影響其流動(dòng)資金周轉(zhuǎn)和正常業(yè)務(wù)工作的開展，對(duì)此小醫(yī)院反應(yīng)最為強(qiáng)烈。

3、醫(yī)護(hù)人員與患者矛盾增加。由于醫(yī)保宣傳力度不夠，一些患者對(duì)醫(yī)保政策、醫(yī)保用藥不甚了解，加之對(duì)檢查項(xiàng)目公費(fèi)范圍減小、自負(fù)金額增加的情況不清楚，醫(yī)務(wù)人員的解釋工作不到位，醫(yī)護(hù)人員與患者之間的糾紛時(shí)有發(fā)生。

五、一些費(fèi)用收取欠科學(xué)

1、住院“門檻費(fèi)”的收取標(biāo)準(zhǔn)過高。岳陽市1999年城鎮(zhèn)居民人均年收入為6400元，按此標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算的住院“門檻費(fèi)”最高應(yīng)為640元。而現(xiàn)在該市市級(jí)醫(yī)院住院“門檻費(fèi)”最高的750元，最低的也要650元。近年來，除行政機(jī)關(guān)和少數(shù)事業(yè)單位略為加薪外，大多數(shù)單位收入減少，這實(shí)際增加了個(gè)人負(fù)擔(dān)比例。

2、退休人員和特殊病種中的癌癥患者在治療費(fèi)用上負(fù)擔(dān)較重。在醫(yī)保之前，退休職工的醫(yī)藥費(fèi)報(bào)95%，癌癥病人全報(bào)。實(shí)行新政策后，經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)增加。如岳陽市水運(yùn)公司一姓方退休女職工，患糖尿病，有兩個(gè)孩子下崗，老兩口退休工資只有600多元，每月需從生活費(fèi)中拿出100多元買藥治病。

六、參保單位對(duì)患者支持不夠

部分單位職工還反映，一些單位認(rèn)為參保了，就無承擔(dān)解決職工其他問題的義務(wù)，參保單位把責(zé)任推到了醫(yī)保部門。近年來不少單位經(jīng)濟(jì)效益較差，而醫(yī)保在原來公費(fèi)醫(yī)療的基礎(chǔ)上自負(fù)比例又作了較大的提升（據(jù)測算，大約增加了25%左右），收入減少和支出增加，使群眾的經(jīng)濟(jì)和心理承受能力受到?jīng)_擊。

經(jīng)過再次調(diào)整，漳州現(xiàn)行醫(yī)保制度逐步完善起來，據(jù)的調(diào)查數(shù)據(jù)顯示：

1、門、急診醫(yī)療費(fèi)用

在職職工年度內(nèi)（1月1日-12月31日）符合基本醫(yī)療保險(xiǎn)規(guī)定范圍的醫(yī)療費(fèi)累計(jì)超過2000元以上部分；

2、結(jié)算比例：

合同期內(nèi)派遣人員2000元以上部分報(bào)銷50%，個(gè)人自付50%；

在一個(gè)年度內(nèi)累計(jì)支付派遣人員門、急診報(bào)銷最高數(shù)額為2萬元。

3、參保人員要妥善保管好在定點(diǎn)醫(yī)院就診的門診醫(yī)療單據(jù)（含大額以下部分的收據(jù)、處方底方等），作為醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷憑證；

4、三種特殊病的門診就醫(yī)：參保人員患惡性腫瘤放射治療和化學(xué)治療、腎透析、腎移植后服抗排異藥需在門診就醫(yī)時(shí)，由參保人就醫(yī)的二、三級(jí)定點(diǎn)醫(yī)院開據(jù)“疾病診斷證明”，并填寫《漳州市醫(yī)療保險(xiǎn)特殊病種申報(bào)審批表》，報(bào)區(qū)醫(yī)保中心審批備案。這三種特殊病的門診就醫(yī)及取藥僅限在批準(zhǔn)就診的定點(diǎn)醫(yī)院，不能到定點(diǎn)零售藥店購買。發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)符合門診特殊病規(guī)定范圍的，參照住院進(jìn)行結(jié)算；

5、住院醫(yī)療

住院押金：符合住院條件的參保人員，在收入住院時(shí)，醫(yī)院收取參保人員部分押金，押金數(shù)額由醫(yī)院根據(jù)病情按比例確定。如被派遣人員單位和參保人員未能按時(shí)足額繳納醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)的，住院押金由派遣人員個(gè)人全額墊付；

結(jié)算周期：參保人員住院治療每90天為一個(gè)結(jié)算周期：不超過90天的，每次住院為一個(gè)結(jié)算周期；

惡性腫瘤患者門診放射治療和化學(xué)治療、腎透析、腎移植后服抗排異藥、患有精神病需常年住院的患者其發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用每360天為一個(gè)結(jié)算周期；

參保人員在定點(diǎn)的社區(qū)衛(wèi)生服務(wù)中心（站）的家庭病床治療發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用，每90天為一個(gè)結(jié)算周期；

參保人員出院或階段治療結(jié)束時(shí)，需由派遣人員個(gè)人先與醫(yī)院結(jié)清應(yīng)由派遣人員個(gè)人自費(fèi)和自付的費(fèi)用，應(yīng)由基本醫(yī)療保險(xiǎn)統(tǒng)籌基金和大額醫(yī)療互助資金支付的醫(yī)療費(fèi)用，由醫(yī)院向醫(yī)保中心申報(bào)審核、結(jié)算；

參保人員住院治療，符合基本醫(yī)療保險(xiǎn)規(guī)定范圍的醫(yī)療費(fèi)的結(jié)算，設(shè)定基本醫(yī)療統(tǒng)籌基金支付起付線和最高支付額；

起付線第一次住院為1300元，以后住院為650元，最高支付限額為5萬元；超過最高支付上限的（不含起付標(biāo)準(zhǔn)以下以及派遣人員個(gè)人負(fù)擔(dān)部分）大額醫(yī)療費(fèi)用互助資金支付70%，派遣人員個(gè)人負(fù)擔(dān)30%。在一個(gè)年度內(nèi)最高支付10萬元。住院費(fèi)用的結(jié)算標(biāo)準(zhǔn)，在一個(gè)結(jié)算周期內(nèi)按醫(yī)院等級(jí)和費(fèi)用數(shù)額采取分段計(jì)算、累加支付的辦法。

經(jīng)過漳州市城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度改革及其進(jìn)一步的調(diào)整，漳州市醫(yī)療保險(xiǎn)制度逐步走向完善，為漳州市民帶來了最大的福利。

第二篇：保險(xiǎn)作業(yè)（范文模版）

保險(xiǎn)四大基本原則：保險(xiǎn)利益原則、最大誠信原則、損失補(bǔ)償原則、近因原則。案例：

最大誠信原則是指保險(xiǎn)合同的雙方當(dāng)事人在簽訂和履行保險(xiǎn)合同時(shí)，必須保持最大限度的誠意，雙方都應(yīng)遵守信用，互不欺騙和隱瞞，投保人應(yīng)向保險(xiǎn)人如實(shí)申報(bào)保險(xiǎn)標(biāo)的的主要風(fēng)險(xiǎn)情況，否則保險(xiǎn)合同無效。

2000年12月，某保險(xiǎn)公司承保了某紡織品公司企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額10億元。保險(xiǎn)期限一年。2001年2月，紡織品公司告知保險(xiǎn)公司其存放成品的倉庫未安裝消防自動(dòng)噴淋設(shè)備，但紡織品公司強(qiáng)調(diào)，根據(jù)產(chǎn)品特性其倉庫不能安裝該設(shè)備，按照慣例也不需要安裝。同時(shí)聲稱，已經(jīng)采取了其他有效的消防措施，足以保證倉庫安全，請(qǐng)求保險(xiǎn)人按原保險(xiǎn)條件承保。保險(xiǎn)公司接到該申請(qǐng)后，隨即以批單的形式同意按原保單條件繼續(xù)承保。2001年9月，該紡織品公司發(fā)生火災(zāi)，其存放成品的倉庫損失嚴(yán)重。紡織品公司向保險(xiǎn)公司提出索賠請(qǐng)求，要求保險(xiǎn)公司賠償人民幣4000萬元。保險(xiǎn)公司經(jīng)調(diào)查發(fā)現(xiàn)：2001年，消防部門多次書面要求其整改，并特別指出其成品倉庫按照慣例應(yīng)該安裝消防自動(dòng)噴淋設(shè)施，其現(xiàn)有條件根本不具備保證成品倉庫安全的條件。經(jīng)火災(zāi)專家鑒定，如果安裝了消防自動(dòng)噴淋設(shè)施就足以及時(shí)撲滅大火。因此，保險(xiǎn)公司認(rèn)為，紡織品公司在簽訂合同時(shí)未履行如實(shí)告知義務(wù)。在保險(xiǎn)合同期間內(nèi)，雖然補(bǔ)充告知了未安裝消防自動(dòng)噴淋設(shè)施的情況，但其聲稱按照慣例不應(yīng)安裝，且有其他消防措施足以保證安全。這與消防部門整改通知中所認(rèn)定的情況不符。所以，保險(xiǎn)公司有權(quán)解除保險(xiǎn)合同、不承擔(dān)賠償責(zé)任。紡織品公司向法院起訴，請(qǐng)求法院判決保險(xiǎn)公司賠償其損失4000萬元。法院經(jīng)審理后作出判決：紡織品公司敗訴，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。

可保利益原則是指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的因具有各種利害關(guān)系而享有的法律上承認(rèn)的經(jīng)濟(jì)利益。投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有可保利益是保險(xiǎn)合同生效的依據(jù)。在壽險(xiǎn)中，一般以下幾種情況投保人有可保利益：（1）投保人對(duì)本人；（2）配偶、子女、父母等；（3）具有收養(yǎng)、贍養(yǎng)等法定義務(wù)；（4）對(duì)有合同關(guān)系或其他債務(wù)關(guān)系的人；（5）對(duì)其他與之有合法經(jīng)濟(jì)關(guān)系的人。另外我國《保險(xiǎn)法》還規(guī)定，被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立保險(xiǎn)合同的，視為投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有可保利益。

雷松與王麗在大學(xué)相識(shí)，因?yàn)橹救は嗤抖Y(jié)成好友，并且兩人的戀愛關(guān)系也得到了各自家長的首肯。畢業(yè)后，兩人雖然沒有分在同一個(gè)地方，但仍然書信往返，不改初衷。雷松的生日快到了，為了給他一個(gè)驚喜，王麗悄悄為他投保了一份人壽保險(xiǎn)，準(zhǔn)備作為生日禮物送給他。誰知當(dāng)雷松從外地匆匆趕到王麗所在的城市時(shí)，卻遇到了翻車事故，雷松當(dāng)即死亡。得知這個(gè)消息后，王麗傷心欲絕，隨后想到半個(gè)月前曾為雷松投保的人壽保險(xiǎn)，于是她便攜帶著有關(guān)的證明及資料，到了保險(xiǎn)公司要求支付約定的保險(xiǎn)金2萬元。保險(xiǎn)公司在核保時(shí)，得知雷松這份人壽保險(xiǎn)是在他本人不知情的情況下，由王麗擅自買的，于是便以王麗違反了保險(xiǎn)利益原則為由發(fā)出了拒賠通知書。王麗想不通了：保單簽了，保費(fèi)也交了，我該履行的義務(wù)都履行完畢，輪到保險(xiǎn)公司履行義務(wù)時(shí)，卻推三阻四找這么個(gè)違反保險(xiǎn)利益的理由來搪塞人。一氣之下，她走上了法院將保險(xiǎn)公司給告了，誰知判決結(jié)果卻讓她失望了，法院支持了保險(xiǎn)公司的主張。

補(bǔ)償原則是指保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，保險(xiǎn)人無論以何種方式賠償被保險(xiǎn)人的損失，也只能使被保險(xiǎn)人在經(jīng)濟(jì)上恢復(fù)到受損前的同等狀態(tài)，被保險(xiǎn)人不能獲得額外收益。因此，保險(xiǎn)人在理賠時(shí)一般按以下三個(gè)標(biāo)準(zhǔn)確定賠償額度：以實(shí)際損失為限，以保險(xiǎn)金額為限，以被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的可保利益為限。在這三個(gè)標(biāo)準(zhǔn)中，以最低的為限。

按照房子價(jià)值100萬投保，后遭受火災(zāi)全損，損失時(shí)房子的市場價(jià)值為80萬元，賠償多少元？賠償80萬元，以實(shí)際損失為限。

上例中，遭受火災(zāi)全損時(shí)，房子市場價(jià)值為120萬元，賠償多少元？賠償100萬元，以保險(xiǎn)金額為限。

某人貸款購房，以60萬元的房子抵押貸款40萬元，銀行將抵押品投保財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，房屋后遭受全損，銀行獲得賠償多少元？ 賠償40 萬元，以保險(xiǎn)利益為限。

近因原則是指造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失的最主要、最有效的原因。也就是說，保險(xiǎn)事故的發(fā)生與損失事實(shí)的形成有直接因果關(guān)系。按照這一原則，當(dāng)被保險(xiǎn)人的損失是直接由于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故造成的，保險(xiǎn)人才給予賠償。這是因?yàn)楝F(xiàn)實(shí)中保險(xiǎn)標(biāo)的的損失是由多種風(fēng)險(xiǎn)事故同時(shí)或者連續(xù)發(fā)生造成的，而這些風(fēng)險(xiǎn)事故往往同時(shí)有被保風(fēng)險(xiǎn)、非保風(fēng)險(xiǎn)或除外風(fēng)險(xiǎn)。近因原則是判斷保險(xiǎn)人是否需要賠償?shù)臉?biāo)準(zhǔn)。

被保險(xiǎn)人成明，1988年單位為其投保了一年期“團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)”，保險(xiǎn)金額5000元。1998年12月23號(hào)，成明下樓時(shí)不慎摔倒，致使右手上臂肌肉破裂。后由于傷口感染，導(dǎo)致右肩關(guān)節(jié)結(jié)核擴(kuò)散至顱內(nèi)及腎，送醫(yī)院治療二個(gè)月無效死亡。事后保險(xiǎn)人經(jīng)過調(diào)查發(fā)現(xiàn)，被保險(xiǎn)人成明有結(jié)核病史，且動(dòng)過手術(shù)，體內(nèi)存留有結(jié)核桿菌。被保險(xiǎn)人死亡后果與意外摔傷并無直接必然的因果聯(lián)系，是病死，是其體內(nèi)存留的結(jié)核桿菌感染傷口，擴(kuò)散至顱及腎而死亡的。疾病死亡不屬于“意外保險(xiǎn)”的保險(xiǎn)范圍，所以保險(xiǎn)人不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。

第三篇：保險(xiǎn)作業(yè)

行業(yè)要聞：

中國保監(jiān)會(huì)召開工作會(huì)議

部署東方之星號(hào)客輪翻沉事件保險(xiǎn)業(yè)理賠服務(wù)工作

發(fā)布時(shí)間：2015-06-10 6月10日，中國保監(jiān)會(huì)召開工作會(huì)議，部署“東方之星”號(hào)客輪翻沉事件保險(xiǎn)業(yè)理賠服務(wù)工作。會(huì)議通報(bào)了保險(xiǎn)業(yè)承保理賠情況，對(duì)下一步做好保險(xiǎn)理賠服務(wù)工作提出了明確要求。

經(jīng)排查統(tǒng)計(jì)，保險(xiǎn)業(yè)共承保失事客船船東、相關(guān)旅行社、乘客和船員投保的各類保險(xiǎn)340份，保險(xiǎn)金額共計(jì)9252.08萬元。其中，失事客船涉及保險(xiǎn)金額共計(jì)1570萬元，人保財(cái)險(xiǎn)重慶分公司已就船舶一切險(xiǎn)向重慶東方輪船公司支付了1000萬元保險(xiǎn)理賠資金；旅行社責(zé)任險(xiǎn)涉及保險(xiǎn)金額共計(jì)1200萬元；396名乘客投保各類人身保險(xiǎn)，身故保險(xiǎn)金額共計(jì)6169.35萬元；18名船上工作人員投保人身保險(xiǎn)，身故保險(xiǎn)金額共計(jì) 312.73萬元。

會(huì)議指出，保險(xiǎn)行業(yè)要在黨中央、國務(wù)院的領(lǐng)導(dǎo)下，切實(shí)做好保險(xiǎn)理賠服務(wù)工作，充分發(fā)揮保險(xiǎn)業(yè)的社會(huì)功能作用。各保監(jiān)局和各保險(xiǎn)公司要加強(qiáng)理賠服務(wù)工作的組織領(lǐng)導(dǎo)，進(jìn)一步做好保險(xiǎn)承保排查工作，積極配合政府做好善后安撫工作。

會(huì)議強(qiáng)調(diào)，保險(xiǎn)理賠服務(wù)要堅(jiān)持三個(gè)原則。一是堅(jiān)持以人為本，按照先人后物、先簡單后復(fù)雜、先個(gè)人后企業(yè)的原則開展賠付工作；二是堅(jiān)持契約精神，重合同、守信用，按照合同約定應(yīng)賠盡賠；三是保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益，從有利于消費(fèi)者的角度出發(fā)，通融賠付。各相關(guān)保險(xiǎn)公司要按照上述原則出臺(tái)便民理賠服務(wù)措施，各保監(jiān)局要加大理賠服務(wù)工作的協(xié)調(diào)和督導(dǎo)。

保監(jiān)會(huì)相關(guān)部門，上海等10個(gè)保監(jiān)局，以及中國人壽、中國人保等42家保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)人參加會(huì)議。

中國保監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于啟動(dòng)《中國保險(xiǎn)通志》編纂工作的通知

發(fā)布時(shí)間：2015-06-12

保監(jiān)廳發(fā)〔2015〕45號(hào)

機(jī)關(guān)各部門，各保監(jiān)局，培訓(xùn)中心，中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)、中國保險(xiǎn)學(xué)會(huì)、中國精算師協(xié)會(huì)、中國保險(xiǎn)資產(chǎn)管理業(yè)協(xié)會(huì)，中國保險(xiǎn)保障基金有限責(zé)任公司、中國保險(xiǎn)信息技術(shù)管理有限責(zé)任公司，各保險(xiǎn)集團(tuán)（控股）公司、保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司、保險(xiǎn)中介公司：

為做好保險(xiǎn)史料編輯整理工作，完整系統(tǒng)地保存史料，保監(jiān)會(huì)決定在編撰《中國保險(xiǎn)史》的基礎(chǔ)上啟動(dòng)《中國保險(xiǎn)通志》編纂工作，并委托中國保險(xiǎn)學(xué)會(huì)承擔(dān)具體工作，現(xiàn)將有關(guān)事項(xiàng)通知如下：

一、重要意義

史志同源，史是學(xué)術(shù)性論述，旨在縱向反映歷史連續(xù)性，注重通過對(duì)歷史現(xiàn)象的深入分析，研究探索歷史發(fā)展規(guī)律。志的特點(diǎn)是記而不議，是官方資料性記述，重在橫向展開，記錄歷史，是研究保險(xiǎn)史的基礎(chǔ)材料。通過志的記述，可以客觀反映歷史發(fā)展?fàn)顩r，解決對(duì)正在發(fā)生、尚無定論事件的評(píng)價(jià)難題。同時(shí)，志具有大型文獻(xiàn)庫功能，通過修志可以完成保險(xiǎn)歷史檔案重建工作。

編纂《中國保險(xiǎn)通志》是我國保險(xiǎn)業(yè)首次官方修志，旨在客觀、系統(tǒng)、全面、準(zhǔn)確地記錄中國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展歷程，增強(qiáng)行業(yè)自信心和自豪感，展示保險(xiǎn)在社會(huì)治理體系中的重要作用，推動(dòng)保險(xiǎn)強(qiáng)國建設(shè)。

二、組織實(shí)施

為保持史志編撰工作的銜接與連續(xù)性，《中國保險(xiǎn)通志》編纂工作的組織架構(gòu)、聯(lián)系機(jī)制與中國保險(xiǎn)史編撰工作保持一致，做到一項(xiàng)工作、兩項(xiàng)成果。

《中國保險(xiǎn)通志》總體規(guī)劃為總卷和分卷，分卷為地方保險(xiǎn)志。中國保險(xiǎn)學(xué)會(huì)負(fù)責(zé)擬定《中國保險(xiǎn)通志·總卷》和《中國保險(xiǎn)通志·分卷》編纂大綱，并完成總卷編纂工作；負(fù)責(zé)擬定編纂工作實(shí)施方案、志書編纂基礎(chǔ)知識(shí)培訓(xùn)、建立目標(biāo)責(zé)任考核督查制度；負(fù)責(zé)志書編纂、評(píng)審、出版與宣傳工作。鑒于《中國保險(xiǎn)通志·分卷》編纂工作艱巨，各地保監(jiān)局要高度重視，成立編委會(huì)分會(huì)，按照編纂要求，支持總卷編纂工作，組織完成當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)志編纂任務(wù)，各地保險(xiǎn)學(xué)會(huì)承擔(dān)具體編纂工作。

三、工作要求

中國保險(xiǎn)學(xué)會(huì)要認(rèn)真組織實(shí)施，高標(biāo)準(zhǔn)做好《中國保險(xiǎn)通志》編纂工作。要科學(xué)制定編纂規(guī)劃，嚴(yán)格落實(shí)任務(wù)進(jìn)度；要廣泛聽取各方意見，科學(xué)制定編纂大綱；要做好保險(xiǎn)史料搜集整理工作，確保記述準(zhǔn)確、嚴(yán)謹(jǐn)規(guī)范；要牢固樹立精品意識(shí)，確保編纂成果經(jīng)得住歷史檢驗(yàn)；要做好編纂組織協(xié)調(diào)，充分調(diào)動(dòng)業(yè)內(nèi)外力量，共同做好編纂工作。

各單位要高度重視，全力參與編纂工作。各保監(jiān)局要大力支持中國保險(xiǎn)學(xué)會(huì)推進(jìn)《中國保險(xiǎn)通志》編纂工作，指導(dǎo)地方保險(xiǎn)學(xué)會(huì)組建專職編纂隊(duì)伍、提供人力、物力保障；在分卷編纂、史料提供、資料查閱、專家訪談等方面給予地方保險(xiǎn)學(xué)會(huì)指導(dǎo)和支持，嚴(yán)格按照《中國保險(xiǎn)通志·分卷》編寫大綱的要求組織編纂。各公司要支持中國保險(xiǎn)學(xué)會(huì)的編纂工作，積極配合做好資料搜集工作，按照要求提供編纂材料。

中國保監(jiān)會(huì)辦公廳

2015年6月8日

償付能力監(jiān)管體系不斷完善 保險(xiǎn)行業(yè)償付能力穩(wěn)步提升

發(fā)布時(shí)間：2015-06-11

2014年，保監(jiān)會(huì)深入貫徹落實(shí)黨的十八屆三中、四中全會(huì)精神和《國務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見》，按照“放開前端、管住后端”的監(jiān)管思路，大力推進(jìn)償付能力監(jiān)管改革，完成了中國風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)向的償付能力體系（簡稱償二代）主干技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)的研發(fā)工作；同時(shí)，強(qiáng)化資本約束，拓寬資本補(bǔ)充渠道，嚴(yán)守不發(fā)生系統(tǒng)性、區(qū)域性風(fēng)險(xiǎn)的底線，有效防范和化解了各類償付能力風(fēng)險(xiǎn)，行業(yè)償付能力穩(wěn)步提升。

完成償二代建設(shè)，實(shí)現(xiàn)監(jiān)管制度換代升級(jí)。

償二代具有風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)向、行業(yè)實(shí)際和國際可比三個(gè)顯著特征。風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)向是償二代區(qū)別于現(xiàn)行償付能力監(jiān)管制度的本質(zhì)特征。償二代風(fēng)險(xiǎn)覆蓋更加全面、風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量更加科學(xué)、風(fēng)險(xiǎn)反應(yīng)更加敏感，能夠及時(shí)監(jiān)測市場行為和市場風(fēng)險(xiǎn)的變化，助力市場化改革。行業(yè)實(shí)際是償二代有別于美歐監(jiān)管制度的本質(zhì)區(qū)別。針對(duì)新興市場發(fā)展速度快、風(fēng)險(xiǎn)變化快、金融體系不健全、風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)弱等特點(diǎn)，償二代建立了可操作性強(qiáng)、實(shí)施成本低的風(fēng)險(xiǎn)和資本的計(jì)量標(biāo)準(zhǔn)，各項(xiàng)技術(shù)參數(shù)和標(biāo)準(zhǔn)，都是基于我國保險(xiǎn)業(yè)近20年的實(shí)際數(shù)據(jù)測算得出的，真實(shí)反映了我國保險(xiǎn)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)狀況，體現(xiàn)了新規(guī)則對(duì)中國市場的適用性。國際可比即償二代符合國際資本監(jiān)管的改革方向，與國際上其他的償付能力監(jiān)管模式可對(duì)話、可比較、可互認(rèn)。償二代以風(fēng)險(xiǎn)為導(dǎo)向的監(jiān)管理念，與國際上其他金融監(jiān)管體系完全一致；償二代采用的三支柱框架，符合國際資本監(jiān)管的改革趨勢；償二代在監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)制定中，采用的風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量方法、資本分級(jí)模式、信息披露要求等，充分吸收了國際監(jiān)管的成熟經(jīng)驗(yàn)，體現(xiàn)了發(fā)展趨勢。

償二代的建成，標(biāo)志著我國償付能力監(jiān)管步入新的歷史階段，是我國保險(xiǎn)監(jiān)管的重大改革和升級(jí)換代，有利于推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)和提質(zhì)增效，有利于引導(dǎo)保險(xiǎn)公司持續(xù)提升風(fēng)險(xiǎn)管理能力，有利于增強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)對(duì)資本的吸引力，有利于提升我國保險(xiǎn)業(yè)的國際影響力，將對(duì)保險(xiǎn)市場發(fā)展產(chǎn)生積極而深遠(yuǎn)影響。

加強(qiáng)償付能力監(jiān)管，強(qiáng)化資本約束紅線。目前，我國保險(xiǎn)業(yè)處于快速發(fā)展階段和市場化改革的關(guān)鍵時(shí)期，風(fēng)險(xiǎn)具有多樣化、復(fù)雜化和變化快的特點(diǎn)。保監(jiān)會(huì)根據(jù)行業(yè)發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)變化，及時(shí)調(diào)整監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，采取監(jiān)管措施，防范公司層面和行業(yè)層面的償付能力風(fēng)險(xiǎn)，提高償付能力監(jiān)管的剛性約束，維護(hù)廣大消費(fèi)者權(quán)益。

針對(duì)公司層面的償付能力風(fēng)險(xiǎn)，2014年，保監(jiān)會(huì)對(duì)外發(fā)出了13份償付能力監(jiān)管函，其中，責(zé)令公司提交償付能力不足預(yù)防計(jì)劃1家次，限制投資范圍5家次，暫停增設(shè)分支機(jī)構(gòu)3家次，停止開展新業(yè)務(wù)2家次，行業(yè)通報(bào)批評(píng)5家次。對(duì)償付能力充足率不達(dá)標(biāo)公司和分類監(jiān)管評(píng)級(jí)為C、D類的公司，采取了責(zé)令增資、停止增設(shè)分支機(jī)構(gòu)、停止新業(yè)務(wù)等嚴(yán)厲的監(jiān)管措施，及時(shí)防控行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。

針對(duì)行業(yè)層面的償付能力風(fēng)險(xiǎn)，保監(jiān)會(huì)及時(shí)出臺(tái)有關(guān)監(jiān)管規(guī)則，防范和化解風(fēng)險(xiǎn)。針對(duì)高現(xiàn)金價(jià)值產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)，保監(jiān)會(huì)于2014年1季度出臺(tái)了《保險(xiǎn)公司償付能力報(bào)告編報(bào)規(guī)則——問題解答第20號(hào)：高現(xiàn)金價(jià)值產(chǎn)品最低資本》，對(duì)超過一定規(guī)模的高現(xiàn)金價(jià)值產(chǎn)品提出更高的資本要求，遏制保險(xiǎn)公司過度銷售高現(xiàn)價(jià)產(chǎn)品的潛在風(fēng)險(xiǎn)。針對(duì)投資性房地產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，保監(jiān)會(huì)于2014年6月發(fā)文暫停投資性房地產(chǎn)評(píng)估增值政策，開展投資性房地產(chǎn)清理審核工作，有效控制了投資性房地產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)。針對(duì)高利率保單利差損風(fēng)險(xiǎn)，保監(jiān)會(huì)于2014年6月發(fā)布了《保險(xiǎn)公司償付能力報(bào)告編報(bào)規(guī)則——問題解答第23號(hào)：歷史存量高利率保單資金投資的藍(lán)籌股》，明確了高利率保單投資藍(lán)籌股的逆周期償付能力認(rèn)可標(biāo)準(zhǔn)，促進(jìn)高利率保單利差損風(fēng)險(xiǎn)化解。針對(duì)投資資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，保監(jiān)會(huì)于2014年4月和9月分別發(fā)布了《保險(xiǎn)公司償付能力報(bào)告編報(bào)規(guī)則——問題解答第22號(hào)：證券投資基金和資產(chǎn)管理產(chǎn)品》《保險(xiǎn)公司償付能力報(bào)告編報(bào)規(guī)則——問題解答第24號(hào)：信托計(jì)劃》，調(diào)整完善了基金、保險(xiǎn)資產(chǎn)管理產(chǎn)品和信托計(jì)劃的償付能力認(rèn)可標(biāo)準(zhǔn)，明確了監(jiān)管導(dǎo)向，有效防范了資金運(yùn)用的風(fēng)險(xiǎn)。

償付能力充足率數(shù)據(jù)和分類監(jiān)管評(píng)價(jià)結(jié)果顯示，在監(jiān)管力度不斷加強(qiáng)、監(jiān)管制度日臻完善、行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)逐步提高的情況下，2014年保險(xiǎn)公司償付能力總體上保持“穩(wěn)中有升”的態(tài)勢，主要表現(xiàn)在三個(gè)方面：一是償付能力不達(dá)標(biāo)公司數(shù)量下降。根據(jù)會(huì)計(jì)師事務(wù)所審計(jì)和保監(jiān)會(huì)審核后的償付能力報(bào)告，2014年末全行業(yè)有1家公司償付能力不達(dá)標(biāo)，較2013年末減少1家，達(dá)標(biāo)公司占公司總數(shù)的比例為99.3%，達(dá)標(biāo)公司總資產(chǎn)占行業(yè)總資產(chǎn)的比例為99.96%。產(chǎn)險(xiǎn)公司和再保險(xiǎn)公司連續(xù)4個(gè)季度償付能力全部達(dá)標(biāo)，且2014年末償付能力充足率均處于充足II類（即償付能力充足率大于150%）。壽險(xiǎn)公司（含健康險(xiǎn)公司、養(yǎng)老險(xiǎn)公司）中，除1家公司償付能力不達(dá)標(biāo)外，其他壽險(xiǎn)公司償付能力全部達(dá)標(biāo)，且均處于充足II類。二是行業(yè)資本溢額大幅增長。受保險(xiǎn)公司盈利能力提高、資本市場向好、公司外部融資等多重因素的影響，行業(yè)資本溢額大幅增長。2014年末全行業(yè)資本溢額為7207億元，較年初增加3199億元，增幅79.8%。三是高風(fēng)險(xiǎn)公司數(shù)量下降。保監(jiān)會(huì)對(duì)127家保險(xiǎn)公司基于2014年末的情況開展了分類監(jiān)管評(píng)價(jià)，按照公司的風(fēng)險(xiǎn)由低到高依次評(píng)定為A、B、C、D四類。評(píng)價(jià)結(jié)果顯示，A類公司有43家，B類公司有79家，C類公司有3家，D類公司有2家。其中，風(fēng)險(xiǎn)低的A類公司較年初增加了7家，風(fēng)險(xiǎn)嚴(yán)重的D類公司較年初減少了2家。保監(jiān)會(huì)已對(duì)C、D類公司采取了限制投資范圍、暫停增設(shè)分支機(jī)構(gòu)等針對(duì)性的監(jiān)管措施，督促問題公司盡快化解風(fēng)險(xiǎn)。

完善資本補(bǔ)充機(jī)制，拓寬資本補(bǔ)充渠道。按照“資本約束管住管好，資本補(bǔ)充放寬放活”的原則，2014年，保監(jiān)會(huì)在強(qiáng)化資本約束的同時(shí)，不斷完善行業(yè)資本補(bǔ)充機(jī)制，拓寬行業(yè)資本補(bǔ)充渠道，重點(diǎn)做了以下三項(xiàng)工作：

一是研究起草了《保險(xiǎn)公司資本補(bǔ)充管理辦法（征求意見稿）》，建立了由“資本分級(jí)、資本工具、公司資本管理、監(jiān)督檢查”組成的行業(yè)資本補(bǔ)充機(jī)制，規(guī)定了普通股、優(yōu)先股、資本公積、留存收益、債務(wù)性資本工具、應(yīng)急資本、保單責(zé)任證券化產(chǎn)品、財(cái)務(wù)再保險(xiǎn)八大類資本補(bǔ)充渠道，豐富了保險(xiǎn)公司的融資渠道，打開了保險(xiǎn)公司資本工具的創(chuàng)新空間。

二是建立資本分級(jí)制度。借鑒國際通行做法，償二代建立了保險(xiǎn)公司資本分級(jí)制度，將保險(xiǎn)公司資本分為核心一級(jí)資本、核心二級(jí)資本、附屬一級(jí)資本和附屬二級(jí)資本四類，明確各級(jí)資本的屬性、標(biāo)準(zhǔn)和額度，既優(yōu)化了資本結(jié)構(gòu)，又為保險(xiǎn)公司的資本工具創(chuàng)新打開了空間。

三是創(chuàng)新保險(xiǎn)公司資本補(bǔ)充工具。保監(jiān)會(huì)積極與有關(guān)部委溝通，開拓新的資本補(bǔ)充渠道。一是與中國人民銀行聯(lián)合發(fā)布了《中國人民銀行 中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)公告》（【2015】第3號(hào)），允許保險(xiǎn)公司在全國銀行間債券市場發(fā)行資本補(bǔ)充債券。二是研究保險(xiǎn)公司發(fā)行優(yōu)先股事宜，起草了《中國保監(jiān)會(huì)關(guān)于保險(xiǎn)公司發(fā)行優(yōu)先股有關(guān)事項(xiàng)的通知》，將于近期正式發(fā)布。三是積極鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司海外發(fā)行資本工具，并取得階段性進(jìn)展，進(jìn)一步打開資本補(bǔ)充的空間。

2015年，保險(xiǎn)行業(yè)已經(jīng)進(jìn)入償二代過渡期，保監(jiān)會(huì)將以償二代組織實(shí)施工作為核心，繼續(xù)加強(qiáng)償付能力監(jiān)管力度，防范行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。重點(diǎn)做好五項(xiàng)工作：

一是組織保險(xiǎn)公司做好償二代過渡期的試運(yùn)行工作和償二代全面切換的準(zhǔn)備工作，研究制定償二代相關(guān)配套制度，開展償二代下保險(xiǎn)公司償付能力風(fēng)險(xiǎn)管理能力的試評(píng)估工作。

二是根據(jù)償二代制度框架，改進(jìn)保險(xiǎn)監(jiān)管流程和機(jī)制，完成償二代監(jiān)管信息系統(tǒng)建設(shè)，提高監(jiān)管效率和監(jiān)管合力。

三是加強(qiáng)償二代的國際交流和合作，更加主動(dòng)、深入地參與國際監(jiān)管規(guī)則制定，進(jìn)一步提高我國保險(xiǎn)業(yè)的國際影響力和話語權(quán)。

四是密切監(jiān)測行業(yè)償付能力變化情況，及早發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)對(duì)償付能力不達(dá)標(biāo)公司及C、D類公司的監(jiān)管力度，提高監(jiān)管措施的針對(duì)性和及時(shí)性。

五是進(jìn)一步完善資本補(bǔ)充機(jī)制，發(fā)布《保險(xiǎn)公司資本補(bǔ)充管理辦法》，指導(dǎo)和規(guī)范行業(yè)融資行為，豐富資本工具，拓寬融資渠道，提高行業(yè)資本實(shí)力和抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。

保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)信息：

1、安徽省保險(xiǎn)學(xué)會(huì)信息。安徽省保險(xiǎn)學(xué)會(huì)成立于1987年10月，是經(jīng)安徽省社團(tuán)管理機(jī)關(guān)依法批準(zhǔn)設(shè)立的社團(tuán)法人，是研究保險(xiǎn)科學(xué)的學(xué)術(shù)性群眾團(tuán)體，現(xiàn)有省級(jí)團(tuán)體會(huì)員單位64 家，地市級(jí)會(huì)員單位422家，個(gè)人會(huì)員427名。其主要職責(zé)是：組織推動(dòng)會(huì)員開展保險(xiǎn)理論和實(shí)務(wù)研究及學(xué)術(shù)研究活動(dòng)，交流科研成果；密切國內(nèi)各相關(guān)學(xué)術(shù)界及各省保險(xiǎn)學(xué)會(huì)之間的聯(lián)系和合作；加強(qiáng)保險(xiǎn)理論建設(shè)，辦好會(huì)刊《安徽保險(xiǎn)》，收集、整理保險(xiǎn)資料；開展優(yōu)秀學(xué)術(shù)論文、科研成果的評(píng)選活動(dòng)，獎(jiǎng)勵(lì)在保險(xiǎn)理論和實(shí)務(wù)研究以及保險(xiǎn)教學(xué)方面有突出貢獻(xiàn)的單位和個(gè)人；承辦有關(guān)部門委托或交辦的其他工作。為實(shí)現(xiàn)協(xié)會(huì)與學(xué)會(huì)的資源共享，目前安徽省保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)與安徽省保險(xiǎn)學(xué)會(huì)秘書處實(shí)行合署辦公，下設(shè)綜合部、宣傳部、市場部、信息中心、法律事務(wù)部、營銷員管理部。地址：合肥市阜陽北路1號(hào)太平洋大廈15樓。

2、安徽省保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)。協(xié)會(huì)成立于2001年6月28日，是經(jīng)安徽省民政廳批準(zhǔn)的、由安徽省各商業(yè)保險(xiǎn)公司及保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)自愿組成的行業(yè)性自律組織，協(xié)會(huì)的主管單位為中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)安徽監(jiān)管局。會(huì)員單位有省級(jí)會(huì)員64家、地市會(huì)員公司422家。行業(yè)協(xié)會(huì)的基本職責(zé)是自律、維權(quán)、協(xié)調(diào)、交流、宣傳。為實(shí)現(xiàn)協(xié)會(huì)與學(xué)會(huì)的資源共享，目前安徽省保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)與安徽省保險(xiǎn)學(xué)會(huì)秘書處實(shí)行合署辦公，下設(shè)綜合部、宣傳部、市場部、信息中心、法律事務(wù)部、營銷員管理部。地址：合肥市阜陽北路1號(hào)太平洋大廈15樓

3、中國平安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司。中國平安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司于2002年成立。（1）業(yè)務(wù)范圍中國平安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司經(jīng)營業(yè)務(wù)范圍涵蓋車險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、工 程險(xiǎn)、貨運(yùn)險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)及意外健康險(xiǎn)等一切法定產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)及國際再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，近年又適時(shí)開發(fā)推出了電話營銷專用車險(xiǎn)、環(huán)境污染責(zé)任險(xiǎn)、董事及高級(jí)職員責(zé)任險(xiǎn)、國內(nèi)貿(mào)易信用保險(xiǎn)、理財(cái)寶家庭投資型保險(xiǎn)、境外旅行意外傷害保險(xiǎn)、全球醫(yī)療保險(xiǎn)、甲型H1N1流感保險(xiǎn)等符合市場需求的新險(xiǎn)種，目前經(jīng)營的險(xiǎn)種已達(dá)200 多個(gè)。

（2）經(jīng)營理念中國平安產(chǎn)險(xiǎn)遵循“專業(yè)·價(jià)值”的經(jīng)營理念，不斷改革創(chuàng)新，努力提升業(yè)務(wù)技能和經(jīng)營管理水平，在實(shí)現(xiàn)公司價(jià)值的同時(shí)為客戶創(chuàng)造價(jià)值，已連續(xù)9年按國際標(biāo)準(zhǔn)出具財(cái)務(wù)報(bào)告和精算報(bào)告；在國內(nèi)同業(yè)中率先實(shí)行核保核賠制度；率先引進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)控制體系；在行業(yè)內(nèi)首創(chuàng)分險(xiǎn)種核算管理；在全系統(tǒng)推行全預(yù)算管理；率先實(shí)現(xiàn)全國通賠車險(xiǎn)理賠服務(wù)；全面導(dǎo)入ISO9001：2000質(zhì)量體系，順利通過SGS認(rèn)證。

（3）承?？蛻糁袊桨伯a(chǎn)險(xiǎn)專業(yè)的技能、優(yōu)良的服務(wù)在社會(huì)上樹立了良好的形象，一大批國家重點(diǎn)建設(shè)項(xiàng)目成為中國平安產(chǎn)險(xiǎn)的客戶。中國平安產(chǎn)險(xiǎn)先后承保了嶺澳核電站、秦山二期核電站、上海浦東國際機(jī)場、三峽永久船閘工程及左岸電站、上海金茂大廈、中海殼牌石油化工、沙角C電廠等一大批國內(nèi)外著名標(biāo)的。蓋洛普對(duì)北京、上海、廣州進(jìn)行的調(diào)查分析表明，中國平安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司客戶滿意度在國內(nèi)產(chǎn)險(xiǎn)同業(yè)中居領(lǐng)先地位。

4、中國平安人壽保險(xiǎn)股份有限公司，公司成立于2002年，是中國平安保險(xiǎn)（集團(tuán)）股份有限公司旗下的重要成員。從規(guī)模保費(fèi)來衡量，是目前國內(nèi)第二大壽險(xiǎn)公司。

（1）服務(wù)內(nèi)容：中國平安人壽的服務(wù)內(nèi)容，具體包括各種保險(xiǎn)合同內(nèi)容變更、收取續(xù)期保費(fèi)服務(wù)、保單借款、保險(xiǎn)理賠、理賠申請(qǐng)免填單服務(wù)、壽險(xiǎn)全國異地理賠等方面。

（2）主要險(xiǎn)種：人壽保險(xiǎn)、少兒保險(xiǎn)、理財(cái)保險(xiǎn)。

5、中國人壽保險(xiǎn)公司。中國人壽保險(xiǎn)（集團(tuán)）公司屬國家特大型金融保險(xiǎn)企業(yè)，總部設(shè)在北京，世界500強(qiáng)企業(yè)。公司前身是成立于1949年的原中國人民保險(xiǎn)公司，1996年分設(shè)為中保人壽保險(xiǎn)有限公司，1999年更名為中國人壽保險(xiǎn)公司。

主要險(xiǎn)種包括：人壽保險(xiǎn)，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，養(yǎng)老保險(xiǎn)，資產(chǎn)管理，海外保險(xiǎn)等。

6、按照國務(wù)院部署，保監(jiān)會(huì)深入開展保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)“兩個(gè)加強(qiáng)、兩個(gè)遏制”專項(xiàng)檢查工作。在保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)做好自查工作的同時(shí)，加強(qiáng)外部監(jiān)管，有效部署監(jiān)管抽查工作，是確保專項(xiàng)檢查工作取得扎實(shí)成效的重要內(nèi)容。保監(jiān)會(huì)自3月20日開始組織力量部署第一輪監(jiān)管抽查工作，同時(shí)針對(duì)行業(yè)自查情況要求全行業(yè)進(jìn)一步開展自查“回頭看”。針對(duì)少數(shù)機(jī)構(gòu)自查避重就輕，甚至自查違規(guī)金額“零報(bào)告”的情況，保監(jiān)會(huì)迅速組織開展了第二輪監(jiān)管抽查。

目前，第二輪第一批監(jiān)管抽查已完成現(xiàn)場檢查工作并下發(fā)行政處罰事先告知書，江蘇、湖北、四川保監(jiān)局?jǐn)M對(duì)違規(guī)金額“零報(bào)告”的富德生命江蘇宿遷中支、安盛天平湖北分公司、國華人壽四川分公司，依法分別給予停止接受相關(guān)新業(yè)務(wù)6個(gè)月的行政處罰，同時(shí)對(duì)相關(guān)高管人員給予警告和罰款。通過嚴(yán)格監(jiān)管，使保險(xiǎn)業(yè)存在的問題得到充分暴露，潛在的風(fēng)險(xiǎn)得到充分揭示，守住不發(fā)生區(qū)域性系統(tǒng)性保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的底線。

保險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)： 2015年1-4月保險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)報(bào)告

一、原保險(xiǎn)保費(fèi)收入10025.15億元，同比增長19.90%

產(chǎn)險(xiǎn)公司原保險(xiǎn)保費(fèi)收入2814.79億元，同比增長12.79%；壽險(xiǎn)公司原保險(xiǎn)保費(fèi)收入7210.31億元[1]，同比增長22.92%。

產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入2653.78億元，同比增長12.02%；壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入6344.58億元，同比增長22.02%；健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入809.98億元，同比增長34.89%；意外險(xiǎn)業(yè)務(wù)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入216.80億元，同比增長12.78%。

產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，交強(qiáng)險(xiǎn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入521.27億元，同比增長11.00%；農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入為92.85億元，同比增長25.78%。另外，壽險(xiǎn)公司未計(jì)入保險(xiǎn)合同核算的保戶投資款和獨(dú)立賬戶本年新增交費(fèi)2461.6億元，同比增長45.44%。

二、賠款和給付支出2966.40億元，同比增長22.39%

產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)賠款1236.22億元，同比增長9.72%；壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)給付1460.37億元，同比增長35.28%；健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)賠款和給付225.49億元，同比增長27.50%；意外險(xiǎn)業(yè)務(wù)賠款44.31億元，同比增長8.59%。

三、資金運(yùn)用余額100400.51億元，較年初增長7.59%

銀行存款25435.04億元，占比25.33%；債券35518.1億元，占比35.38%；股票和證券投資基金14591.03億元，占比14.54%；其他投資24856.34億元，占比24.75%。

四、總資產(chǎn)110267.65億元，較年初增長8.54%

產(chǎn)險(xiǎn)公司總資產(chǎn)16093.61億元，較年初增長14.45%；壽險(xiǎn)公司總資產(chǎn)88591.61億元，較年初增長7.40%；再保險(xiǎn)公司總資產(chǎn)4331.08億元，較年初增長23.27%；資產(chǎn)管理公司總資產(chǎn)261.09億元，較年初增長8.50%。

五、凈資產(chǎn)15150.77億元，較年初增長14.30%。[1]不包括中華聯(lián)合控股壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)

保險(xiǎn)監(jiān)管：

中國保監(jiān)會(huì)的主要職責(zé)中的監(jiān)管職責(zé)涉及：

1、起草保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管的法律。

2、依法監(jiān)管保險(xiǎn)公司的償付能力和市場行為；負(fù)責(zé)保險(xiǎn)保障基金的管理，監(jiān)管保險(xiǎn)保證金；根據(jù)法律和國家對(duì)保險(xiǎn)資金的運(yùn)用政策，制定有關(guān)規(guī)章制度，依法對(duì)保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用進(jìn)行監(jiān)管。

3、對(duì)政策性保險(xiǎn)和強(qiáng)制保險(xiǎn)進(jìn)行業(yè)務(wù)監(jiān)管；對(duì)專屬自保、相互保險(xiǎn)等組織形式和業(yè)務(wù)活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)管。歸口管理保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)、保險(xiǎn)學(xué)會(huì)等行業(yè)社團(tuán)組織。

4、依法對(duì)境內(nèi)保險(xiǎn)及非保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在境外設(shè)立的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管。

5、制定保險(xiǎn)行業(yè)信息化標(biāo)準(zhǔn)；建立保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)、預(yù)警和監(jiān)控體系，跟蹤分析、監(jiān)測、預(yù)測保險(xiǎn)市場運(yùn)行狀況，負(fù)責(zé)統(tǒng)一編制全國保險(xiǎn)業(yè)的數(shù)據(jù)、報(bào)表，并按照國家有關(guān)規(guī)定予以發(fā)布。

其中政策法規(guī)包括：

1、法律，例如《中華人民共和國保險(xiǎn)法》、《中華人民共和國行政處罰法》等；

2、行政法規(guī)，如《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》；

3、部門規(guī)章，如《保險(xiǎn)違法行為舉報(bào)處理工作辦法》、《保險(xiǎn)自資金運(yùn)用管理暫行辦法》；

4、規(guī)范性文件：《相互保險(xiǎn)組織監(jiān)管暫行辦法》、《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保理賠管理暫行辦法》等；

5、其他法規(guī)：包括關(guān)于重大關(guān)聯(lián)交易認(rèn)定有關(guān)事宜的復(fù)函，關(guān)于產(chǎn)險(xiǎn)公司經(jīng)營再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有關(guān)問題的復(fù)函等等。同時(shí)保監(jiān)會(huì)還負(fù)責(zé)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開展業(yè)務(wù)的行政許可，以及違法違規(guī)行為的行政處罰。

保險(xiǎn)常識(shí)：

1、哪些情況下可以解除交強(qiáng)險(xiǎn)合同：《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》規(guī)定，投保人不得解除交強(qiáng)險(xiǎn)合同，但有下列情形之一的除外：

（一）被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車被依法注銷登記的；

（二）被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車辦理停駛的；

（三）被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車經(jīng)公安機(jī)關(guān)證實(shí)丟失的。

2、購買交強(qiáng)險(xiǎn)時(shí)應(yīng)注意什么事項(xiàng)？

（一）投保時(shí)，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)填寫投保單，向保險(xiǎn)公司如實(shí)告知重要事項(xiàng)，并提供被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的行駛證和駕駛證復(fù)印件。

（二）簽訂交強(qiáng)險(xiǎn)合同時(shí)，投保人應(yīng)當(dāng)一次支付全部保險(xiǎn)費(fèi)，不得在保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率之外，向保險(xiǎn)公司提出附加其他條件的要求。

（三）應(yīng)當(dāng)在被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車上放置保險(xiǎn)標(biāo)志。

（四）在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車因改裝、加裝、使用性質(zhì)改變等導(dǎo)致危險(xiǎn)程度增加的，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)公司，并辦理批改手續(xù)。

（五）交強(qiáng)險(xiǎn)合同期滿，投保人應(yīng)當(dāng)及時(shí)續(xù)保，并提供上一的保險(xiǎn)單。

（六）被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生交通事故，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)采取合理、必要的施救和保護(hù)措施，并在事故發(fā)生后及時(shí)通知保險(xiǎn)公司。同時(shí)，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)積極協(xié)助保險(xiǎn)公司進(jìn)行現(xiàn)場查勘和事故調(diào)查。發(fā)生與保險(xiǎn)賠償有關(guān)的仲裁或者訴訟時(shí)，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)書面通知保險(xiǎn)公司。

3、家庭財(cái)產(chǎn)那些可保？哪些又不可保？

一、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的一般可保財(cái)產(chǎn)

（一）普通家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的。普通家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是指被保險(xiǎn)人自有的、在保險(xiǎn)合同中所載明的地址內(nèi)的下列家庭財(cái)產(chǎn)：房屋及其室內(nèi)附屬設(shè)備（如固定裝置的水暖、氣暖、衛(wèi)生、供水、管道煤氣及供電設(shè)備、廚房配套的設(shè)備等）、室內(nèi)裝潢、室內(nèi)財(cái)產(chǎn)（包括家用電器和文體娛樂用品、衣物和床上用品、家具及其他生活用具）。

（二）投資保障型家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的。在投資保障型的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，其保險(xiǎn)標(biāo)的范圍除上述普通家庭財(cái)產(chǎn)之外，還包括現(xiàn)金、金銀、珠寶、玉器、鉆石及制品、首飾等貴重物品。

（三）個(gè)人貸款抵押房屋保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的。個(gè)人貸款抵押房屋保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的指被保險(xiǎn)人向商業(yè)銀行申請(qǐng)貸款時(shí)用以抵押的房屋。抵押房屋價(jià)值中包含的附屬設(shè)施和其他室內(nèi)財(cái)產(chǎn)，被保險(xiǎn)人購房后裝修、改造或因其他原因購置的、附屬于房屋的有關(guān)財(cái)產(chǎn)或其他室內(nèi)財(cái)產(chǎn)，不在該保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的范圍之內(nèi)。

二、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的特約可保財(cái)產(chǎn)

在家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的范圍中，還包括一些可以經(jīng)被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)人特別約定的家庭財(cái)產(chǎn)。包括被保險(xiǎn)人代他人保管，或者與他人共有而由被保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)的一般可保財(cái)產(chǎn)；存放于院內(nèi)、室內(nèi)的非機(jī)動(dòng)農(nóng)機(jī)具、農(nóng)用工具及存放于室內(nèi)的糧食及農(nóng)副產(chǎn)品；經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保的其他財(cái)產(chǎn)。

三、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的不可保財(cái)產(chǎn)

保險(xiǎn)人通常將損失發(fā)生后無法確定具體價(jià)值的財(cái)產(chǎn)，日常生活所必需的日用消費(fèi)品，法律規(guī)定不容許個(gè)人收藏、保管或擁有的財(cái)產(chǎn)，處于危險(xiǎn)狀態(tài)下的財(cái)產(chǎn)以及保險(xiǎn)人從風(fēng)險(xiǎn)管理的需要出發(fā)聲明不予承保的財(cái)產(chǎn)列為不可保財(cái)產(chǎn)。一般而言，普通家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)對(duì)以下家庭財(cái)產(chǎn)不予承保：

（一）金銀、珠寶、鉆石及制品，玉器，首飾，古幣，古玩，字畫，郵票，藝術(shù)品，稀有金屬等珍貴財(cái)物。

（二）貨幣，票證，有價(jià)證券，文件，書籍，賬冊(cè)，圖表，技術(shù)資料，電腦軟件及資料以及無法鑒定價(jià)值的財(cái)產(chǎn)。

（三）日用消耗品，各種交通工具，養(yǎng)殖及動(dòng)植物。

（四）用于從事工商業(yè)生產(chǎn)、經(jīng)營活動(dòng)的財(cái)產(chǎn)和出租用作工商業(yè)的房屋。

（五）無線通訊工具，筆，打火機(jī)，手表，各種磁帶、磁盤、影音激光盤。

（六）用蘆席、稻草、油毛氈、麥稈、蘆葦、竹竿、帆布、塑料布、紙板等為外墻、屋頂?shù)暮喡菖?，柴房、禽畜棚、與保險(xiǎn)房屋不成一體的廁所、圍墻、無人居住的房屋以及存放在里面的財(cái)產(chǎn)。

（七）政府有關(guān)部門征用、占用的房屋，違章建筑，危險(xiǎn)建筑，非法占用的財(cái)產(chǎn)，處于危險(xiǎn)狀態(tài)下的財(cái)產(chǎn)。

（八）其他不屬于普通家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和投資保障型的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)列明的家庭財(cái)產(chǎn)

4、投保重大疾病保險(xiǎn)時(shí)要注意什么？

首先，消費(fèi)者應(yīng)該根據(jù)需求認(rèn)真選擇合適的重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品，遇有不明白的地方可向業(yè)務(wù)員或保險(xiǎn)公司咨詢。

其次，決定投保重大疾病保險(xiǎn)后，需回答個(gè)人健康及家族病史等與投保有關(guān)的問題，投保人和被保險(xiǎn)人一定要仔細(xì)閱讀并如實(shí)填寫。如果相關(guān)情況沒有如實(shí)告知保險(xiǎn)公司，將來申請(qǐng)給付保險(xiǎn)金時(shí)可能無法得到保險(xiǎn)保障。

最后，投保人和被保險(xiǎn)人一定要在投保單相應(yīng)落款處簽上自己的名字，沒有投保人和被保險(xiǎn)人的親筆簽名，往往會(huì)引起糾紛。

5、保險(xiǎn)到期該如何領(lǐng)取生存金？

被保險(xiǎn)人本人憑身份證、保險(xiǎn)單、最后一次繳費(fèi)憑證到保險(xiǎn)公司填寫一份生存金給付申請(qǐng)書即可從保險(xiǎn)公司處領(lǐng)取保險(xiǎn)金。

第四篇：保險(xiǎn)作業(yè)

一、銀行保險(xiǎn)的再認(rèn)識(shí)

說到銀行保險(xiǎn)，顧名思義，很多人都會(huì)想這個(gè)東西必然和銀行又和保險(xiǎn)有一定的關(guān)系。事實(shí)確實(shí)如此。根據(jù)金融界對(duì)與銀行保險(xiǎn)的廣泛定義可知，銀行保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)公司和銀行采用一種相互滲透和融合的戰(zhàn)略，將銀行和保險(xiǎn)等多種金融服務(wù)聯(lián)系在一起，并通過客戶資源的整合與銷售渠道的共享，提供與保險(xiǎn)有關(guān)的金融產(chǎn)品服務(wù)，以一體化的經(jīng)營形式來滿足客戶多元化的金融服務(wù)需求。因此，歸納總結(jié)起來，銀行保險(xiǎn)定義的擴(kuò)充由其三種不同模式的演進(jìn)而來：代理渠道模式、分工合作模式和戰(zhàn)略融合模式。代理渠道模式可以說是銀行保險(xiǎn)最初級(jí)的表現(xiàn)形式，簡單說就是保險(xiǎn)公司通過銀行代理銷售保險(xiǎn)，他們的關(guān)系僅限于代理和銷售過程。分工合作模式是在代理銷售的基礎(chǔ)上發(fā)展而來，通過銀行保險(xiǎn)這條紐帶將銀行和保險(xiǎn)有機(jī)的聯(lián)系在一起，保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)保險(xiǎn)產(chǎn)品的制造環(huán)節(jié)，除此以外的銷售等非核心環(huán)節(jié)外包給銀行，由此所形成的一條完整的保險(xiǎn)產(chǎn)品生產(chǎn)線。從金融服務(wù)融合的角度來看，銀行不僅可以參與保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售，而且應(yīng)該參與保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)、承保和理賠等多種資金的運(yùn)用過程，進(jìn)而向消費(fèi)者提供多功能的金融產(chǎn)品。這樣，戰(zhàn)略融合模式便產(chǎn)生了。

銀行保險(xiǎn)的這種定義，無可厚非是屬于業(yè)界對(duì)于銀行保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)。但是，在我看來，這樣的定義也稍顯狹窄?？梢钥闯觯陨系拿枋龆际腔谝粋€(gè)傳統(tǒng)的視角——銀行和保險(xiǎn)，這兩種金融機(jī)構(gòu)來看待銀行保險(xiǎn)的。始終把銀行和保險(xiǎn)這兩個(gè)機(jī)構(gòu)看作是運(yùn)營銀行保險(xiǎn)的組織形式，無論是代理銷售還是分工合作，一切的過程也是建立在銀行跟保險(xiǎn)公司的基礎(chǔ)上。這樣的觀點(diǎn)只是單純的將銀行保險(xiǎn)看做是兩個(gè)機(jī)構(gòu)之間產(chǎn)品代銷、服務(wù)代銷的過程，缺乏金融一體化、金融服務(wù)全球化等現(xiàn)代金融的發(fā)展趨勢的要求。因此，再給銀行保險(xiǎn)下定義前，需要明白，銀行保險(xiǎn)產(chǎn)生的根本原因是金融功能的再配置。一般的金融體系普遍具有的功能是資金匯聚功能、信息提供功能、清算支付功能和風(fēng)險(xiǎn)管理功能。當(dāng)市場環(huán)境發(fā)生變化時(shí)，原有的金融機(jī)構(gòu)、金融體系不能保證金融功能的良好發(fā)揮，便會(huì)重新進(jìn)行金融功能的重組和配置，這樣的再配置可能就會(huì)打破原有的以金融機(jī)構(gòu)區(qū)分金融功能的格局，形成不同金融機(jī)構(gòu)按照市場的需求進(jìn)行重新組合的過程。銀行保險(xiǎn)也正是在這樣的格局下形成的。舉個(gè)例子，法國的住房貸款人壽保險(xiǎn)就是源于

銀行產(chǎn)品與保險(xiǎn)產(chǎn)品的無縫組合。該產(chǎn)品通過向銀行貸款申請(qǐng)人提供人壽保險(xiǎn)，保障了因貸款人的人身風(fēng)險(xiǎn)而造成銀行房貸無法收回的風(fēng)險(xiǎn)。這種組合就是一種典型的銀保合作的 “雙贏”，它也是由于市場對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)管理和資金匯集等的需要而衍生出來。說到這，可以看出銀行保險(xiǎn)不僅是銀行與保險(xiǎn)公司之間的一種合作，更重要的它是在金融一體化、金融集團(tuán)化格局下的一種發(fā)展模式?，F(xiàn)在是銀行保險(xiǎn)，說不定過幾十年，證券保險(xiǎn)，衍生品保險(xiǎn)等等都會(huì)應(yīng)運(yùn)而出，這種融合重組其實(shí)也是以市場需求為導(dǎo)向的。

二、我國銀行保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀

銀行保險(xiǎn)在我國發(fā)展的時(shí)間并不長，大概只有十幾年的時(shí)間，但它給我國的金融行業(yè)，特別是保險(xiǎn)業(yè)和銀行業(yè)注入了新鮮的血液。對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)來說，銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)已經(jīng)超過財(cái)團(tuán)業(yè)務(wù)，成為保險(xiǎn)業(yè)的第二大業(yè)務(wù)模塊。

我國銀行保險(xiǎn)的發(fā)展進(jìn)程大致可以分為以下幾個(gè)階段： 第一階段：萌芽階段（2000年以前）

1995年之前,銀行保險(xiǎn)籠統(tǒng)歸納在團(tuán)體業(yè)務(wù)中,實(shí)現(xiàn)的保費(fèi)收入很少。國內(nèi)銀行保險(xiǎn)真正的興起是在1996年。當(dāng)時(shí)，一些保險(xiǎn)公司如泰康、新華等，為擴(kuò)大業(yè)務(wù)開始與銀行簽訂代理協(xié)議，開展銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，以盡快占領(lǐng)這塊潛力無線的市場。其中有標(biāo)志意義的是中國工商銀行與中國平安保險(xiǎn)的合作。由此，銀行保險(xiǎn)才逐漸登上歷史的舞臺(tái)。這個(gè)階段，銀行保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)大部分是自發(fā)的、分散的狀態(tài)，代理銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品也比較簡單，主要是一些養(yǎng)老年金和定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品。第二階段：快速發(fā)展階段（2001年—2003年）

2000年以來,在入世壓力的推進(jìn)下,國內(nèi)銀行和保險(xiǎn)公司合作更為頻繁。進(jìn)入21世紀(jì),各家保險(xiǎn)公司為了有效抵御通貨膨脹和規(guī)避利差損的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn),紛紛開發(fā)出具有新型投資功能的銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品。隨著保險(xiǎn)市場主體的快速增長，開始出現(xiàn)“銀保合作”的熱潮，合作范圍逐步擴(kuò)大，產(chǎn)品逐漸增多，業(yè)務(wù)呈現(xiàn)跳躍式遞增，從2000年的不足50億元，迅猛增長到2003年末的795億元。這個(gè)階段，銀行保險(xiǎn)代理合作對(duì)象迅速增加；新型銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品開始出現(xiàn)；銀保合作范圍也不斷擴(kuò)大，逐步發(fā)展到包括固定資產(chǎn)投資、資金結(jié)算、銀行卡業(yè)務(wù)等。但是合作仍建立在業(yè)務(wù)發(fā)展基礎(chǔ)上，處于淺層次的階段。第三階段：深層合作階段(2004—至今)

2004年和2005年，銀行保險(xiǎn)經(jīng)歷了兩年的瓶頸期，這兩年銀行保險(xiǎn)收入增長率均低于10%，究其原因手續(xù)費(fèi)的無序競爭，再加上現(xiàn)行銀行保險(xiǎn)的模式已經(jīng)不能跟上發(fā)展的需求，因此銀行保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)行了全面的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整來尋求新的增長點(diǎn)。經(jīng)過兩年的整改，從2006年開始，銀行保險(xiǎn)一改頹勢，表現(xiàn)出了強(qiáng)勁的增長態(tài)勢。根據(jù)可靠數(shù)據(jù)，2008年前7個(gè)月銀行保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入2433.7億元，比2007年同期增長149.6%，占整個(gè)人身保險(xiǎn)保費(fèi)收入的50%左右，也成為2008年保險(xiǎn)行業(yè)一個(gè)重要的推動(dòng)力。另外，在國務(wù)院《關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見》的頒布以后，保險(xiǎn)公司和銀行通過股權(quán)結(jié)構(gòu)相互滲透，銀行保險(xiǎn)合作模式呈現(xiàn)出混業(yè)融合的趨勢，合作模式正在深化和發(fā)展，產(chǎn)品、服務(wù)進(jìn)一步整合，由簡單合作逐步轉(zhuǎn)變?yōu)楦?、更深層次資本合作上的合作。

總之，銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品在中國經(jīng)歷了一段由普通產(chǎn)品到專業(yè)產(chǎn)品、由單一到多元產(chǎn)品、由儲(chǔ)蓄到保障產(chǎn)品的演變過程。目前，銀行保險(xiǎn)主要采取銷售協(xié)議的模式。不過，合作內(nèi)容比較豐富,包括代收保險(xiǎn)費(fèi)、客戶信息共享、金融咨詢服務(wù)等。從合作內(nèi)容上講,已經(jīng)突破銷售協(xié)議模式，開始向共建銀保雙方的戰(zhàn)略聯(lián)盟的模式發(fā)展，可以說是一個(gè)過渡期。

三、我國銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)存在的問題

1.銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新、同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重

目前中國市面上銷售的銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品大概有幾百種，這些產(chǎn)品雖然銷售側(cè)重不同，但無論是期限結(jié)構(gòu)還是目標(biāo)群體上，都有著很強(qiáng)的相似性。有不少保險(xiǎn)公司的新銀保產(chǎn)品不是依靠市場調(diào)查與需求進(jìn)行設(shè)計(jì)，而是直接將市場上的類似產(chǎn)品進(jìn)行簡單修改和重組包裝。另外，大多數(shù)保險(xiǎn)公司僅僅是將既有的保險(xiǎn)產(chǎn)品，如投資連接保險(xiǎn)、分紅保險(xiǎn)、萬能壽險(xiǎn)等委托銀行代銷，卻沒有針對(duì)銀行客戶的特點(diǎn)開發(fā)出有特色的銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品，從而無法充分地發(fā)揮出銀行所擁有的獨(dú)特優(yōu)勢。這樣不顧市場及消費(fèi)者的需求，造成的結(jié)果就是產(chǎn)品單

一、市場動(dòng)力不足，這也客觀上為銀行保險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)惡性競爭提供了條件。2.缺乏長期的運(yùn)營模式，并沒有進(jìn)入真正的戰(zhàn)略合作階段

目前我國銀保的合作基本還處在協(xié)議代銷階段，離真正的金融服務(wù)一體化還有很長的距離。雖然這跟我國目前市場狀況、經(jīng)濟(jì)環(huán)境、法律環(huán)境、制度因素等有著密不可分的關(guān)系，但就這種模式來說也有很多弊端。協(xié)議合作均在不違背分

業(yè)經(jīng)營原則的前提下對(duì)現(xiàn)有業(yè)務(wù)品種的整合，但銀行尚未將銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)納入銀行發(fā)展的整體戰(zhàn)略框架，保險(xiǎn)公司也只是將銀行保險(xiǎn)作為一種銷售方式，在各公司產(chǎn)品差別不大的情況下，對(duì)銀行代理網(wǎng)點(diǎn)資源的爭奪就成為保險(xiǎn)公司發(fā)展銀行代理業(yè)務(wù)的重要手段，而這種爭奪又主要體現(xiàn)在代理手續(xù)費(fèi)的競爭上，手續(xù)費(fèi)逐年攀升提高了銷售成本，縮小了保險(xiǎn)公司的利潤空間，加大了經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，銀行處于合作的主導(dǎo)地位，雙方在承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)、銷售網(wǎng)點(diǎn)的劃分和節(jié)節(jié)攀升的代理費(fèi)等關(guān)系上不對(duì)等，合作不穩(wěn)定。另外，銀保真正的戰(zhàn)略合作的優(yōu)勢在于讓客戶享有“一站式”便利快捷的金融服務(wù)，但目前在我國，通常只是利用銀行收取保費(fèi)，而在保單售出后的后續(xù)服務(wù)功能的開發(fā)上遠(yuǎn)不能滿足客戶的需求。例如，在保單更改、理賠等。可見，銀保在合作機(jī)制上還處于比較低的水平。3.相關(guān)法律滯后不健全

眾所周知，我國現(xiàn)階段對(duì)銀行、證券和保險(xiǎn)三個(gè)行業(yè)實(shí)施分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理的金融制度，即由中國銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)分別負(fù)責(zé)對(duì)以上三個(gè)行業(yè)進(jìn)行監(jiān)督管理。目前我國有關(guān)銀行的《商業(yè)銀行法》以及保險(xiǎn)的《保險(xiǎn)法》明確規(guī)定銀行、保險(xiǎn)分業(yè)經(jīng)營，將銀行和保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)范圍限制在自身領(lǐng)域，不得交叉經(jīng)營，這就極大地限制了銀行與保險(xiǎn)的合作空間。我國現(xiàn)有的金融制度也給我國銀保合作帶來了很大障礙。雖然，銀保合作在我國已經(jīng)有了一定規(guī)模，但我國目前還沒有一個(gè)專門針對(duì)銀行代理保險(xiǎn)關(guān)系的成文的法令和政策出臺(tái)，某些方面甚至無章可循，這也會(huì)更加限制銀保合作未來的走向及趨勢，也注定了我國現(xiàn)階段銀保合作的最原始的代理銷售模式。正式由于操作性困難，沒有相關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定，因而出現(xiàn)監(jiān)管真空，難以有效地約束、查處銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展中的不規(guī)范行為等，這種不規(guī)范在很大程度上也制約著我國銀行保險(xiǎn)的發(fā)展。

四、發(fā)展我國銀行保險(xiǎn)的對(duì)策建議

1.建立更加緊密的合作模式是未來的發(fā)展方向

從國際發(fā)展銀行保險(xiǎn)的脈絡(luò)來看，真正的戰(zhàn)略融合以及金融集團(tuán)發(fā)展是銀行保險(xiǎn)的發(fā)展趨勢。我國目前主要是協(xié)議代銷為主，雖然也存在在局部層面的銷售聯(lián)盟、銀保資本合作等模式，但這只是一種局部淺層次的發(fā)展，銀保雙方融合度并不高。想要真正建立機(jī)密合作關(guān)系，需要銀保雙方高層管理人員提升認(rèn)識(shí)。從銀行方面來說，應(yīng)將保險(xiǎn)業(yè)務(wù)納入銀行整體的金融戰(zhàn)略，在考核與激勵(lì)機(jī)制的完

善、銷售理念、人員規(guī)劃與培訓(xùn)上下足功夫；從保險(xiǎn)公司講，應(yīng)該增加與銀行業(yè)務(wù)融合的產(chǎn)品，如理賠等一體化服務(wù)，加強(qiáng)銷售人員能力，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制。銀保雙方應(yīng)該建立在互惠互信的基礎(chǔ)上，建立以客戶為中心、市場為導(dǎo)向的運(yùn)行機(jī)制，從簡單的代理銷售發(fā)展成為緊密的戰(zhàn)略以致資源共享的合作機(jī)制。2.完善銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品是未來發(fā)展的必然要求

當(dāng)確定走銀保戰(zhàn)略機(jī)制后，如何進(jìn)一步完善當(dāng)前銀保合作模式是我們所面臨的主要問題。目前，在中國的金融大環(huán)境下怎樣有效的理解和滿足消費(fèi)者多元化的金融功能的需求也就成了當(dāng)務(wù)之急?？蛻粲行枨螅y保就要拿出相應(yīng)的產(chǎn)品。因此，在我國發(fā)展銀行保險(xiǎn)過程中，銀行和保險(xiǎn)雙方應(yīng)在發(fā)揮各自專業(yè)優(yōu)勢的基礎(chǔ)上，加強(qiáng)產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計(jì)方面的溝通與合作，根據(jù)消費(fèi)者的不同偏好和特點(diǎn)，研究開發(fā)出既能滿足客戶金融消費(fèi)需求，又適合銀行網(wǎng)絡(luò)銷售的新產(chǎn)品，提高銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品的吸引力和成功率。使以產(chǎn)品為驅(qū)動(dòng)真正的轉(zhuǎn)向以客戶為驅(qū)動(dòng)的經(jīng)營模式。

3.健全相關(guān)法律法規(guī)，加強(qiáng)對(duì)銀行保險(xiǎn)的監(jiān)管

目前，銀行保險(xiǎn)無法可依的狀況應(yīng)該得以改變。監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)根據(jù)銀保合作的既成事實(shí)制定一些有利的方案措施，爭取出臺(tái)更多的關(guān)于銀行保險(xiǎn)合作方面的成文政策。比如，我國現(xiàn)在雖然允許保險(xiǎn)公司投資商業(yè)銀行股權(quán)，但對(duì)于投資主體的資格要求很高，這些政策限制將很多有意投資商業(yè)銀行股權(quán)的保險(xiǎn)公司拒之門外，影響了他們與銀行的合作與共同發(fā)展。因此，可建立相關(guān)法律，適當(dāng)放松銀保雙方互相參股的門檻，有利于他們的協(xié)同發(fā)展。另外，盡快推動(dòng)金融監(jiān)管委員會(huì)的設(shè)立，實(shí)現(xiàn)金融聯(lián)席監(jiān)管的協(xié)調(diào)統(tǒng)一，來防止和解決新時(shí)期金融監(jiān)管的越位和缺位問題。

參考文獻(xiàn)

參考文獻(xiàn)

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報(bào),2007.9-13.

第五篇：保險(xiǎn)營銷平時(shí)作業(yè)

保險(xiǎn)營銷平時(shí)作業(yè)題目是1.怎樣做到綠色營銷2.根據(jù)企業(yè)價(jià)值鏈分析，保險(xiǎn)公司如何提高自身的競爭力3.從保險(xiǎn)營銷角度出發(fā)，談一下“高溫險(xiǎn)”。三次作為平時(shí)成績依據(jù)，沒有來得及寫的同學(xué)下節(jié)課交上