第一篇：天水市中小企業(yè)融資難調(diào)查與思考

天水市中小企業(yè)融資難調(diào)查與思考

本文作者：李棟

一、天水市中小企業(yè)發(fā)展基本狀況

中小企業(yè)是我國(guó)經(jīng)濟(jì)的十分主要組成相當(dāng)一部分，在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的地位一舉一動(dòng)都足以影響全局，現(xiàn)已成為推動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)快速增長(zhǎng)的十分主要生力軍和維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定的一支十分主要力量。在欠發(fā)達(dá)地區(qū)，中小企業(yè)的作用則顯得更為突出。

截止現(xiàn)在，天水市共有中小企業(yè)1.53萬(wàn)戶，占全市企業(yè)總數(shù)的99.6％；注冊(cè)資本39.7億元，占全市注冊(cè)資本的96.9％。2008年全市中小企業(yè)實(shí)現(xiàn)生產(chǎn)總值211.5億元，占全市87.1％；就業(yè)工作人員22.19萬(wàn)人，占全市85.6％。中小企業(yè)已經(jīng)成為天水市最活躍的經(jīng)濟(jì)主體，中小企業(yè)的發(fā)展不但促進(jìn)了全市國(guó)民經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定增長(zhǎng)，并且為全市創(chuàng)造了就業(yè)機(jī)會(huì)，緩解了全市經(jīng)濟(jì)和社會(huì)壓力，增加了城市與鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民的收入。

與中小企業(yè)十分主要地位不對(duì)稱的是，中小企業(yè)經(jīng)常面臨融資難難題。這些年以來(lái)，天水市做了大量相關(guān)促進(jìn)中小企業(yè)融資的工作，假設(shè)，制訂和制訂了相關(guān)系列完善中小企業(yè)融資環(huán)境的政策性文件；創(chuàng)建資本市場(chǎng)發(fā)展基金，積極開(kāi)展“招行引資”工作；開(kāi)展“金融活動(dòng)周”活動(dòng)，為銀行和企業(yè)提供交流平臺(tái)；大力扶持發(fā)展中介有關(guān)服務(wù)企業(yè)，為中小企業(yè)提供投融資平臺(tái)等?？墒翘焖兄行∑髽I(yè)融資難的難題依然對(duì)比突出。天水市的中小企業(yè)主要分布在電子、機(jī)械、電器、水泥、建材、食品、木材和農(nóng)產(chǎn)品加工等行業(yè)，以曾經(jīng)的粗放加工和制造業(yè)為主，缺乏高新技術(shù)等朝陽(yáng)產(chǎn)業(yè)，經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱，使得天水市中小企業(yè)融資難難題顯得十分突出。并且現(xiàn)在為控制通貨膨脹而落實(shí)的穩(wěn)健的貨幣政策繼續(xù)加大了中小企業(yè)融資的困度?，F(xiàn)在，融資難、貸款難已經(jīng)成為制約天水市中小企業(yè)發(fā)展的瓶頸。

二、天水市中小企業(yè)融資難的主要理由

（一）融資結(jié)構(gòu)不是很合理，間接融資困度大

天水市中小企業(yè)的融資方法一般有兩種，即內(nèi)源融資（企業(yè)保存盈余）和外源融資（股權(quán)性融資、債券性融資、項(xiàng)目融資、政府基金等）。中小企業(yè)出于維持控制權(quán)考慮，會(huì)優(yōu)先挑選內(nèi)源融資，其次是所有者的繼續(xù)注資，最后才會(huì)挑選外源債務(wù)融資。中小企業(yè)外源性債務(wù)融資原因是經(jīng)過(guò)銀行貸款融資。天水市中小企業(yè)缺少 對(duì)比完善的財(cái)務(wù)方面的管理體制，出于對(duì)經(jīng)營(yíng)情形的保密考慮，常常不肯意對(duì)外頒布企業(yè)的真實(shí)財(cái)務(wù)情形，大概是多套財(cái)務(wù)報(bào)表以應(yīng)對(duì)不一樣的機(jī)構(gòu)檢查。其他方面，因?yàn)橹行∑髽I(yè)信用缺失，相當(dāng)一部分中小企業(yè)資信十分差，還貸意識(shí)薄弱，逃債現(xiàn)象經(jīng)常會(huì)發(fā)生。這就使得中小企業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)本領(lǐng)差，還貸風(fēng)險(xiǎn)大等，銀行自然不肯意向中小企業(yè)發(fā)放貸款。再者，因?yàn)樘焖邪荏w系不夠完善，中小企業(yè)缺少 可行的抵押資產(chǎn)，其向銀行申請(qǐng)的貸款很難經(jīng)過(guò)審批。

（二）穩(wěn)健貨幣政策對(duì)中小企業(yè)融資影響較大

去年到現(xiàn)在以來(lái)，適度寬松的貨幣政策開(kāi)始轉(zhuǎn)向穩(wěn)健，央行5次上調(diào)人民幣存貸款基準(zhǔn)利率和14次上調(diào)了金融機(jī)構(gòu)存款準(zhǔn)備金率。伴隨著####災(zāi)后重建工作的完成，天水市地方式人金融機(jī)構(gòu)（農(nóng)村信用社，農(nóng)村合作銀行）存款準(zhǔn)備金率優(yōu)惠政策于本年6月底到期，將分4次每次上調(diào)1.5個(gè)百分點(diǎn)的速度恢復(fù)常態(tài)，在可以預(yù)見(jiàn)一個(gè)時(shí)期內(nèi)資金偏緊的趨勢(shì)仍將加劇。第一個(gè)方面，穩(wěn)健貨幣政策使得銀行信貸規(guī)模相對(duì)

緊縮、貸款利率上升。因?yàn)樘焖兄行∑髽I(yè)自已本身?xiàng)l件允許薄弱，不能達(dá)到銀行的信貸要求。其他方面，銀行資金面存在著結(jié)構(gòu)性偏緊難題。貨幣政策的調(diào)整增加了基層銀行經(jīng)營(yíng)方面的管理的壓力，伴隨著金融改革的深化，銀行業(yè)內(nèi)部激發(fā)和鼓勵(lì)機(jī)制由單調(diào)的業(yè)務(wù)考核逐漸向以績(jī)效考核為主變化，基層銀行為有經(jīng)過(guò)信貸類資產(chǎn)擴(kuò)張才氣提升資金收益，才可以獲取最理想的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)。因?yàn)樘焖薪?jīng)濟(jì)發(fā)展相對(duì)落后，缺少 優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目，信貸可行需求明知不足，使得金融機(jī)構(gòu)存貸比相對(duì)較低。截止本年6月末，全市金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)的貸款余額32.57，比年伊始增加4.81億元，增長(zhǎng)17.35％，而全市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)余額存貸比例僅為49.73％。

（三）融資渠道單調(diào)，缺少 直接融資渠道

第一，現(xiàn)在，我國(guó)證券市場(chǎng)還是以主板市場(chǎng)為主，一般向大型企業(yè)傾斜，既然在主板市場(chǎng)上開(kāi)設(shè)了中小企業(yè)板和創(chuàng)業(yè)板來(lái)支持中小企業(yè)的發(fā)展，但中小企業(yè)上市標(biāo)準(zhǔn)并未減少，上市門(mén)檻高使得十分多有發(fā)展?jié)摿Φ闹行∑髽I(yè)沒(méi)有辦法上市融資。天水市到現(xiàn)在為止為有一家上市企業(yè)，缺乏任何一家企業(yè)在中小板和創(chuàng)業(yè)板上市。所以，天水市中小企業(yè)沒(méi)有辦法在資本市場(chǎng)進(jìn)行融資。第二，因?yàn)橹行∑髽I(yè)多數(shù)是個(gè)####概家族企業(yè)，企業(yè)主思想保守，缺少 相關(guān)金融知識(shí)（知識(shí)是人類生產(chǎn)和生活經(jīng)驗(yàn)的總結(jié)），融資形式創(chuàng)新較少，并且出于對(duì)控制權(quán)的考慮不肯進(jìn)行內(nèi)部股權(quán)融資。并且，地方性股權(quán)交易市場(chǎng)紛紛被取締，非正規(guī)融資缺少 法律支持，中小企業(yè)直接融資困難加劇。第三，因?yàn)檎呔窒藓腿鄙?體制保障，天水市中小企業(yè)集合債券缺乏得到發(fā)展。

三、辦理天水市中小企業(yè)融資難的措施建議

（一）繼續(xù)落實(shí)“招行引資”戰(zhàn)略，完善金融機(jī)構(gòu)體系

積極激發(fā)勉勵(lì)各類金融機(jī)構(gòu)落戶天水，適當(dāng)放寬市場(chǎng)準(zhǔn)入條件允許。積極爭(zhēng)取全國(guó)性、區(qū)域性股份制商業(yè)銀行在天水設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。積極發(fā)展村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等信貸機(jī)構(gòu)，創(chuàng)建多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的金融有關(guān)服務(wù)體系。

（二）加速推進(jìn)中小企業(yè)有關(guān)服務(wù)體系建設(shè)

因?yàn)橹行∑髽I(yè)信息透明度對(duì)比低，信息表露體制不完善，金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)的信用情形很難做出準(zhǔn)確評(píng)估并進(jìn)行可行地信貸決策。所以，必要?jiǎng)?chuàng)建中小企業(yè)投融資包管公司和中小企業(yè)互相融資包管體制，依靠市國(guó)有資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)公司發(fā)展多層次的中小企業(yè)信用包管體系。另外，還必要?jiǎng)?chuàng)建和完善中小企業(yè)信用征集體系、評(píng)級(jí)發(fā)布體制、失信懲戒機(jī)制，為貸款發(fā)放和方面的管理提供按照；創(chuàng)建新型政、銀、企之間穩(wěn)定協(xié)調(diào)的合作關(guān)系，實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)信息共享，相當(dāng)好辦理金融機(jī)構(gòu)與中小企業(yè)與企業(yè)之間的信息不對(duì)稱難題。

（三）大力拓展中小企業(yè)融資渠道，不斷擴(kuò)大直接融資

以改革上市為突破（意為打開(kāi)缺口突破難關(guān)）口，積極支持有條件允許的企業(yè)上市，不斷擴(kuò)大直接融資本領(lǐng)，減輕對(duì)信貸資金的過(guò)度依賴，積極培育有成長(zhǎng)本領(lǐng)的中小企業(yè)上市經(jīng)過(guò)中小板、創(chuàng)業(yè)板融資。激發(fā)勉勵(lì)和引進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)投資，為創(chuàng)新型企業(yè)尤其是高新技術(shù)企業(yè)發(fā)展提供融資渠道。加大對(duì)短期融資債券、中期票據(jù)和中小企業(yè)集合債券等新業(yè)務(wù)宣傳宣傳力度；大力推動(dòng)應(yīng)收賬款質(zhì)押融資業(yè)務(wù)，而這些年以來(lái)，天水市中小企業(yè)應(yīng)收賬款增長(zhǎng)較快，對(duì)企業(yè)流動(dòng)資金使得一定壓力，天水市可以以此為重要環(huán)節(jié)，推進(jìn)應(yīng)收賬款質(zhì)押融資業(yè)務(wù)的發(fā)展，緩解中小企業(yè)融資難的難題；正確帶領(lǐng)民間資本借貸活動(dòng)，適當(dāng)發(fā)展貸款中介

業(yè)務(wù)，假設(shè)“個(gè)人對(duì)個(gè)人”模式的提供貸款有關(guān)服務(wù)平臺(tái)。經(jīng)過(guò)多種方法拓寬中小企業(yè)融資渠道。

（四）完善商業(yè)銀行信貸方面的管理機(jī)制

各金融機(jī)構(gòu)要積極實(shí)行彈性信貸授權(quán)授信體制，在貸款額度權(quán)限配置上放寬基層行審批權(quán)限，科學(xué)合理確定授權(quán)授信范圍。完善信貸風(fēng)險(xiǎn)方面的管理機(jī)制，不提倡信貸發(fā)放零風(fēng)險(xiǎn)體制，正視信貸風(fēng)險(xiǎn)地客觀存在性，為基層信貸工作人員松綁，提升基層信貸工作人員放貸的積極性。繼續(xù)改革有關(guān)服務(wù)本領(lǐng)，增強(qiáng)信貸創(chuàng)新，研究適合中小企業(yè)資金需求特征信貸操縱程序，創(chuàng)建適合中小企業(yè)特征的信用評(píng)估體系，繼續(xù)加大對(duì)中小企業(yè)的信貸支持。

參考文獻(xiàn)：

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第二篇：關(guān)于破解縣域中小企業(yè)融資難問(wèn)題的調(diào)查與思考1

關(guān)于破解縣域中小企業(yè)融資難問(wèn)題的調(diào)查與思考

資金是企業(yè)的血液。融資問(wèn)題是任何一個(gè)企業(yè)在發(fā)展過(guò)程中必然會(huì)遇到的重大問(wèn)題，特別是中小企業(yè)。中小企業(yè)是推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、構(gòu)造市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)主體、促進(jìn)社會(huì)穩(wěn)定的基礎(chǔ)力量。當(dāng)前，中小企業(yè)融資難的問(wèn)題日益凸顯。近幾年來(lái)，隨著“工業(yè)強(qiáng)縣”戰(zhàn)略的大力實(shí)施和縣域經(jīng)濟(jì)民營(yíng)化的深入推進(jìn)，臨武縣中小企業(yè)取得了較大發(fā)展。但是，融資問(wèn)題仍然嚴(yán)重制約著中小企業(yè)的正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和發(fā)展壯大。為此，筆者結(jié)合臨武實(shí)際，就如何破解縣域中小企業(yè)融資難的問(wèn)題作一些探討。

一、中小企業(yè)融資難的主要原因

1.從中小企業(yè)自身情況來(lái)看，融資難的主要原因有：一是資信度不高。部分中小企業(yè)內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)不完善，企業(yè)管理機(jī)制、財(cái)務(wù)制度不健全，財(cái)務(wù)帳表管理不規(guī)范甚至混亂，信息透明度差。有個(gè)別企業(yè)在數(shù)字上更是報(bào)主管部門(mén)一套，報(bào)稅務(wù)部門(mén)一套，報(bào)銀行的又是一套，致使銀行對(duì)企業(yè)的資信狀況難辨真?zhèn)?，“一朝被蛇咬，十年怕草繩”，迫使銀行從緊掌握貸款。為此，也使得部分管理較規(guī)范、財(cái)務(wù)制度較健全、成長(zhǎng)性較強(qiáng)的企業(yè)，也受到牽連，被打入“冷宮”。二是信用觀念差。少數(shù)企業(yè)經(jīng)營(yíng)者素質(zhì)不高，管理水平較低，信用觀念不強(qiáng)，誠(chéng)信度不高。而且，由于民

營(yíng)企業(yè)法人資產(chǎn)與自然人資產(chǎn)缺乏嚴(yán)格區(qū)分的現(xiàn)象比較普遍，使得不少企業(yè)在正常經(jīng)營(yíng)時(shí)還比較守信，但企業(yè)一旦經(jīng)營(yíng)困難時(shí)，業(yè)主往往抽逃企業(yè)資產(chǎn)且難以控制，使得貸款保證難以落實(shí)。有個(gè)別企業(yè)更是一開(kāi)始動(dòng)機(jī)就不純，借時(shí)就沒(méi)準(zhǔn)備還，想方設(shè)法懸空和逃廢債務(wù)，使得銀行對(duì)中小企業(yè)的放貸信心嚴(yán)重受損。三是貸款擔(dān)保難。中小企業(yè)由于規(guī)模小，自有資金不足，相當(dāng)部分企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)主要依靠高負(fù)債方式，且貸款的風(fēng)險(xiǎn)化解和補(bǔ)償能力較弱，使得銀行對(duì)中小企業(yè)貸款始終有后顧之憂，對(duì)中小企業(yè)發(fā)放貸款積極性不高。目前，擔(dān)保難、抵押難的主要問(wèn)題是中小企業(yè)不能提供銀行貸款所需的抵押擔(dān)保條件，可抵押物少，除了土地和房地產(chǎn)外，銀行很少接受其他形式的抵押物。中小企業(yè)也難以找到合適的擔(dān)保人，一些效益好的企業(yè)普遍不愿意為其它中小企業(yè)作擔(dān)保。

2.從金融機(jī)構(gòu)方面來(lái)看，融資難的主要原因有：一是商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)“惜貸”。近年來(lái)由于經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，臨武縣的信貸總量持續(xù)上升，但是信貸集中流入了一些資金需求量極高的大企業(yè)、大項(xiàng)目中，而急需扶持、有發(fā)展?jié)摿Χ壳盃顩r并不十分好的中小企業(yè)仍然受到銀行冷落。以臨武縣為例，據(jù)有關(guān)部門(mén)統(tǒng)計(jì)，2009年末全縣金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)存款余額為446250萬(wàn)元，比年初增加56738萬(wàn)元，銀行放貸8.6億元，工業(yè)放貸只有2.3億元，僅占銀行放貸的26.7%，留給中小企業(yè)的貸款份額那更是杯水車

薪。二是貸款手續(xù)繁瑣。由于上級(jí)銀行對(duì)基層銀行的授權(quán)、授信嚴(yán)重不足，而且審批嚴(yán)格、手續(xù)繁瑣、考察評(píng)估時(shí)間長(zhǎng)，為了辦妥一筆權(quán)限以上的貸款經(jīng)常要往返上級(jí)行數(shù)次，在客觀上造成了貸款效率的低下，難以滿足中小企業(yè)季節(jié)性和及時(shí)性的貸款需求，且一些中小企業(yè)的貸款申請(qǐng)往往因?yàn)殂y行資金緊張、審批機(jī)構(gòu)對(duì)企業(yè)不熟悉等原因難以得到批準(zhǔn)，有時(shí)候即使費(fèi)盡周折貸上款，但已錯(cuò)過(guò)了最佳商機(jī)。三是信貸責(zé)任制的負(fù)面效應(yīng)。穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)已成為銀行商業(yè)化經(jīng)營(yíng)的根本信條。實(shí)行信貸審批責(zé)任制有利于進(jìn)一步加強(qiáng)信貸管理，更好地防范金融風(fēng)險(xiǎn)，但是，在客觀上也加劇了中小企業(yè)融資的難度。當(dāng)前，銀行在貸款責(zé)任的管理考核上重約束、輕激勵(lì)，其自身利益與信貸責(zé)任極為不對(duì)稱，產(chǎn)生了“多貸不如少貸、少貸不如不貸”的懼貸心理，從而導(dǎo)致業(yè)務(wù)工作被動(dòng)，普遍存在慎貸、惜貸的現(xiàn)象。同時(shí)，銀行對(duì)中小企業(yè)貸款的管理成本，與對(duì)大企業(yè)的基本相當(dāng)，而國(guó)有大中型企業(yè)的利率（貼息）水平、呆壞帳處理渠道都優(yōu)于一般中小企業(yè)，中小企業(yè)貸款一般又具有貸款次數(shù)多、額度小、風(fēng)險(xiǎn)大的特征，所以銀行對(duì)中小企業(yè)信貸的積極性自然難以提高。

二、破解中小企業(yè)融資難問(wèn)題的對(duì)策和建議

當(dāng)前，中小企業(yè)融資難仍然是制約其發(fā)展步伐的一個(gè)“瓶頸”。筆者以為，中小企業(yè)融資難問(wèn)題成因復(fù)雜，解決中小企業(yè)

融資問(wèn)題是一項(xiàng)系統(tǒng)的社會(huì)工程，需要全社會(huì)努力，全方位動(dòng)作，實(shí)施綜合治理。

一要建立銀企信息溝通和聯(lián)系機(jī)制。

各級(jí)政府要高度重視中小企業(yè)融資工作，組織有關(guān)部門(mén)，與金融機(jī)構(gòu)建立定期聯(lián)絡(luò)和信息交流制度，及時(shí)了解中小企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)和資信狀況；要充分利用政府的公信力，定期組織召開(kāi)銀企座談會(huì)，經(jīng)常性地組織銀行部門(mén)參觀考察重點(diǎn)中小企業(yè)，加深銀行部門(mén)對(duì)企業(yè)的感性認(rèn)識(shí)，增進(jìn)銀行與企業(yè)之間的聯(lián)系和溝通，積極探索銀企合作新路子，在銀行與企業(yè)之間架起合作的橋梁，以實(shí)現(xiàn)良性互動(dòng)、雙贏發(fā)展。

二要打造良好的中小企業(yè)信貸平臺(tái)。

要充分認(rèn)識(shí)中小企業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的重要作用，從宏觀政策上，特別是金融政策上，將中小企業(yè)與大型企業(yè)同等對(duì)待，為中小企業(yè)構(gòu)建堅(jiān)實(shí)、公平的信貸平臺(tái)。國(guó)有商業(yè)銀行、信用社要樹(shù)立貸款營(yíng)銷意識(shí)，主動(dòng)支持中小企業(yè)發(fā)展。要改善信貸管理機(jī)制，改進(jìn)貸款授權(quán)授信制度，下放貸款權(quán)限，減少對(duì)中小企業(yè)申請(qǐng)貸款的管理層次，簡(jiǎn)化審批程序；要在落實(shí)信貸風(fēng)險(xiǎn)防范措施的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步完善信貸激勵(lì)機(jī)制，增強(qiáng)對(duì)中小企業(yè)的信貸服務(wù)。此外，要重視集體土地所有權(quán)制度問(wèn)題，建立集體土地有償使用和抵押制度，方便中小企業(yè)使用房地產(chǎn)抵押融資。三要增強(qiáng)中小企業(yè)內(nèi)在融資能力。

一方面，中小企業(yè)要切實(shí)加強(qiáng)內(nèi)部管理，特別是要規(guī)范財(cái)務(wù)

帳表管理，努力增強(qiáng)企業(yè)自身素質(zhì)和信用意識(shí)，改善財(cái)務(wù)指標(biāo)和盈利能力，切實(shí)提高資信度，以此來(lái)滿足金融機(jī)構(gòu)的融資條件。另一方面，中小企業(yè)要更新融資理念，積極拓寬融資渠道，逐步降低對(duì)間接融資的依賴，除向銀行借貸外，要大力實(shí)施招商引資，采取合作、參股、聯(lián)營(yíng)等多種形式，千方百計(jì)吸納外來(lái)資本，努力提高直接融資的比重。同時(shí)，政府要建立和完善中小企業(yè)產(chǎn)權(quán)交易市場(chǎng)，為中小企業(yè)直接融資搭建良好的平臺(tái)。

四要加快中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)建設(shè)。

許多發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)的實(shí)踐表明，建立和實(shí)施中小企業(yè)信用擔(dān)保體系是扶持中小企業(yè)發(fā)展的有效舉措。當(dāng)前，我們要切實(shí)加快由政府、企業(yè)、銀行及社會(huì)中介組織等多方共同參與的中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)建設(shè)，切實(shí)緩解本地中小企業(yè)貸款難、擔(dān)保難的矛盾。具體操作中，可由政府提供部分資金設(shè)立擔(dān)保基金；社會(huì)中介組織（商會(huì)）承擔(dān)基金的發(fā)起、組織和協(xié)調(diào)等工作；中小企業(yè)作為會(huì)員向基金自愿出資，會(huì)員的擔(dān)保信貸在同等條件下優(yōu)先批準(zhǔn)；銀行負(fù)責(zé)加強(qiáng)對(duì)基金的運(yùn)作管理。

五要加強(qiáng)中小企業(yè)誠(chéng)信體系建設(shè)。

一方面，政府要高度重視信用環(huán)境建設(shè)。地方政府要把信用環(huán)境建設(shè)作為優(yōu)化投資環(huán)境、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展的重要工作來(lái)抓，創(chuàng)造良好的社會(huì)信用環(huán)境，為金融支持經(jīng)濟(jì)搭好平臺(tái)。另一方面，要加強(qiáng)中小企業(yè)信用平臺(tái)建設(shè)。工商、銀行、稅務(wù)、質(zhì)監(jiān)和司法等部門(mén)要通力配合，按照整合資源、信息共享、通報(bào)及時(shí)、監(jiān)管有力的要求，加強(qiáng)企業(yè)信用平臺(tái)建設(shè)。要建立企業(yè)信用公示制度，健全企業(yè)信息資料的記錄、更新和查詢系統(tǒng)，并及時(shí)向社會(huì)公布企業(yè)信用狀況。嚴(yán)格實(shí)行企業(yè)信用等級(jí)制度，完善企業(yè)失信懲罰機(jī)制。

六要完善中小企業(yè)社會(huì)服務(wù)體系。

一方面，政府要采取得力措施，整治和規(guī)范妨礙金融支持中小企業(yè)發(fā)展的部門(mén)行為和中介機(jī)構(gòu)亂收費(fèi)的問(wèn)題，有效減輕中小企業(yè)融資的負(fù)擔(dān)。另一方面，要完善民間借貸的相關(guān)政策法規(guī)，把大量的民間沉淀資金激活起來(lái)。要加強(qiáng)正面宣傳和疏導(dǎo)，充分肯定民間融資的特定作用，將一般的借貸融資與“高利貸”區(qū)別開(kāi)來(lái)，解除融資者心中的顧慮，積極引導(dǎo)民間融資走向規(guī)范，使之成為解決中小企業(yè)融資難問(wèn)題的重要途徑。此外，政府還可積極引導(dǎo)發(fā)展民間擔(dān)保，使之成為一種有益的、可行的融資方式。

第三篇：中小企業(yè)融資難[模版]

中小企業(yè)融資難 是困擾各國(guó)經(jīng)濟(jì)理論界、實(shí)業(yè)界和政府相關(guān)部門(mén)的世界性難題。我國(guó)正處在體制性轉(zhuǎn)型時(shí)期，特殊的歷史背景影響，問(wèn)題更為突出。因此，加強(qiáng)中小企業(yè)融資問(wèn)題研究，幫助中小企業(yè)拓寬融資渠道，破解中小企業(yè)融資難，滿足中小企業(yè)融資需要，是促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展的當(dāng)務(wù)之急。對(duì)于實(shí)現(xiàn)中小企業(yè)乃至整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展有著舉足輕重的意義。企業(yè)融資是一個(gè)動(dòng)態(tài)的過(guò)程，融資結(jié)構(gòu)是企業(yè)融資行為的結(jié)果。不同的行為形成不同的融資結(jié)構(gòu)。企業(yè)的融資行為，是企業(yè)在既定的約束條件和金融制度安排下，基于對(duì)融資風(fēng)險(xiǎn)、融資成本與融資收益的比較所作出的。企...

第四篇：中小企業(yè)融資難問(wèn)題的思考與對(duì)策

中小企業(yè)融資難問(wèn)題的思考與對(duì)策

一個(gè)國(guó)家的經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定持續(xù)增長(zhǎng)離不開(kāi)數(shù)量眾多的中小企業(yè)，特別是在穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)、吸納就業(yè)、出口創(chuàng)匯和提供社會(huì)服務(wù)等方面，中小企業(yè)的作用是不可或缺的。在我國(guó)，中小企業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中占有絕對(duì)的數(shù)量比重優(yōu)勢(shì)。中小企業(yè)是就業(yè)機(jī)會(huì)的主要提供者。中小企業(yè)能吸納眾多勞動(dòng)力就業(yè)，是緩解就業(yè)壓力的“減震器”。另外，中小企業(yè)在科技創(chuàng)新和出口創(chuàng)匯方面也占有十分重要的地位。但是，由于各種因素的作用，目前中小企業(yè)的發(fā)展還存在不少問(wèn) 題，既嚴(yán)重制約了企業(yè)的發(fā)展，又影響了國(guó)民經(jīng)濟(jì)的更快的增長(zhǎng)。但是中小企業(yè)普遍存在融資困難。隨著國(guó)際經(jīng)濟(jì)形的惡化，“民間借貸**”、“資金鏈斷裂”、“老板跑路”這些詞匯不斷各大報(bào)紙出現(xiàn)，金融改革勢(shì)在必行。

中小企業(yè)的融資問(wèn)題一直以來(lái)是我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的問(wèn)題。通過(guò)分析其制約因素,可以歸結(jié)為外部環(huán)境因素及中小企業(yè)自身因素,對(duì)制約因素的分析是解決問(wèn)題的先決途徑。中小企業(yè)自身因素 ：

1.自身實(shí)力不足，信用狀況有待改善

2.財(cái)務(wù)制度不健全

3.中小企業(yè)人才匱乏

1.自身實(shí)力不足，信用狀況較差。許多中小企業(yè)設(shè)備落后,技術(shù)創(chuàng)新能力低.相當(dāng)多的中小企業(yè)技術(shù)裝備超期超負(fù)荷運(yùn)轉(zhuǎn),嚴(yán)重影響產(chǎn)品質(zhì)量.沒(méi)有建立起現(xiàn)代企業(yè)制度，產(chǎn)權(quán)單一，企業(yè)規(guī)模小，科技含量低；經(jīng)營(yíng)行為短期化以及負(fù)債多、積累少，投資規(guī)模與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力不足，抗風(fēng)險(xiǎn)能力低，容易遭到市場(chǎng)的淘汰；財(cái)務(wù)管理和經(jīng)營(yíng)管理不規(guī)范。中小企業(yè)改制發(fā)展很快,大量中小企業(yè)改制流于形式,短期行為傾向嚴(yán)重,借改制之機(jī)逃廢銀行債務(wù)則成為一個(gè)普遍性的問(wèn)題.其次，中小企業(yè)缺乏一定擔(dān)保物，在遭遇經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，信貸得不到必要的保障。

2.財(cái)務(wù)制度不健全，內(nèi)控制度不完善。會(huì)計(jì)信息失真，造成銀行與企業(yè)信息不對(duì)稱，為中小企業(yè)融資增加了難度。同時(shí)，企業(yè)為了應(yīng)付監(jiān)督部門(mén)的檢查，還要準(zhǔn)備兩套帳，甚至多套帳，這樣，企業(yè)很難提供準(zhǔn)確的會(huì)計(jì)信息資料，銀行也無(wú)法摸清企業(yè)的真實(shí)面目，增加銀行對(duì)企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)。

3..大部分中小企業(yè)為私營(yíng)企業(yè),企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)者的素質(zhì)不高,缺乏現(xiàn)代的管理理念和領(lǐng)導(dǎo)力,而企業(yè)的發(fā)展需要管理者能表現(xiàn)出一定的遠(yuǎn)見(jiàn)卓識(shí),具有先進(jìn)的融資理念,為企業(yè)規(guī)劃出合理的融資方式,以較低的融資成本來(lái)籌集資金滿足企業(yè)發(fā)展的需要。同時(shí)中小企業(yè)員工的整體素質(zhì)較低,留住人才的能力弱,使得企業(yè)新鮮血液注入少,先進(jìn)理念和技術(shù)難以運(yùn)用于企業(yè),制約企業(yè)的發(fā)展。

外部環(huán)境因素

1.政府因素

2.金融機(jī)構(gòu)因素

3.信用擔(dān)保體系因素

4.直接融資因素

5.法律體系因素

1.政府因素，長(zhǎng)期以來(lái),國(guó)家扶持政策一直實(shí)行向大企業(yè)傾斜,而對(duì)中小企業(yè)的扶持力度不夠,這是造成中小企業(yè)融資難的歷史原因。大型企業(yè)能夠容易地在資本市場(chǎng)和貨幣市場(chǎng)上得到資金,而針對(duì)中小企業(yè)的融資門(mén)檻卻相應(yīng)被提高了許多,中小企業(yè)要取得貸款必須付出更大的成本。

2.金融機(jī)構(gòu)因素，(1)銀行金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)作機(jī)制約束中小企業(yè)融資。在金融危機(jī)的沖擊下,各國(guó)政府為有效地避免金融危機(jī)帶來(lái)更深層次的危害,都采取了謹(jǐn)慎性原則。銀行收縮信貸規(guī)模, 使得中小企業(yè)貸款首先受到傷害。(2)缺乏與中小企業(yè)相適應(yīng)的金融機(jī)構(gòu)。在國(guó)有商業(yè)銀行中,中小企業(yè)的規(guī)模歧視依然存在,大銀行從節(jié)約成本費(fèi)用角度出發(fā),不愿向中小企業(yè)投放資金。

3.信用擔(dān)保體系因素，我國(guó)中小企業(yè)信用擔(dān)保體系還不完善,為中小企業(yè)提供貸款擔(dān)保的機(jī)構(gòu)少,并且擔(dān)?；鸬姆N類和數(shù)量遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足需求。民營(yíng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)受到所有制歧視,只能獨(dú)自承擔(dān)擔(dān)保貸款風(fēng)險(xiǎn),而無(wú)法與協(xié)作銀行形成共擔(dān)機(jī)制。由于擔(dān)保的風(fēng)險(xiǎn)分散與損失分擔(dān)及補(bǔ)償制度尚未形成,使得擔(dān)保資金的放大功能和擔(dān)保機(jī)構(gòu)的信用能力受到較大制約。

4.直接融資因素，企業(yè)的直接外源融資主要是通過(guò)發(fā)行股票的股權(quán)融資和發(fā)行企業(yè)債券的債券融資。從股權(quán)融資來(lái)說(shuō),上市的門(mén)檻太高,使得大多數(shù)中小企業(yè)無(wú)法通過(guò)這種方式解決急需的資金。雖然創(chuàng)業(yè)板的推出,低門(mén)檻進(jìn)入、嚴(yán)要求運(yùn)作的特點(diǎn)將有助于有潛力的中小企業(yè)獲得融資機(jī)會(huì),但創(chuàng)業(yè)板在我國(guó)還處于初級(jí)階段,還存在著不足,或許能相對(duì)緩解融資問(wèn)題。從債券融資來(lái)說(shuō),我國(guó)企業(yè)債券市場(chǎng)的發(fā)展遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于股票市場(chǎng)和銀行信貸市場(chǎng)的發(fā)展,而且中小企業(yè)往往達(dá)不到債券發(fā)行額度的要求,因此,中小企業(yè)要通過(guò)債券融資幾乎沒(méi)有可能。

5.法律體系因素，中小企業(yè)的生存與發(fā)展一直缺乏比較有效的法律保護(hù),盡管我國(guó)的《公司法》、《合伙企業(yè)法》等少數(shù)法律對(duì)中小企業(yè)有一定的規(guī)范,但是對(duì)中小企業(yè)的貸款、擔(dān)保、上市等融資方面的保護(hù)甚少。2003年我國(guó)出臺(tái)的《中小企業(yè)促進(jìn)法》在我國(guó)經(jīng)濟(jì)法制史上具有里程碑式的意義,是我國(guó)真正走向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的標(biāo)志之一,也是我國(guó)實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)民主化的重要一步。但是,《中小企業(yè)促進(jìn)法》也存在著局限性,中小企業(yè)的法律保障體系還有待完善。

中小企業(yè)融資難的解決措施

政府要加強(qiáng)對(duì)中小企業(yè)的扶持力度

1.政府層面對(duì)中小企業(yè)的資金提供支持,可以通過(guò)出臺(tái)一系列的稅收優(yōu)惠政策,來(lái)降低企業(yè)的稅收負(fù)擔(dān);通過(guò)向中小企業(yè)實(shí)行財(cái)政補(bǔ)貼,鼓勵(lì)中小企業(yè)出口和技術(shù)創(chuàng)新,提高中小企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)能力;對(duì)中小企業(yè)進(jìn)行貸款援助,來(lái)幫助企業(yè)解決中小企業(yè)初創(chuàng)、技改和出口資金的需求。

2.需要政府建立和完善中小企業(yè)扶持政策體系，規(guī)范市場(chǎng)秩序,對(duì)各種擾亂市場(chǎng)環(huán)境的行為嚴(yán)厲懲治,切實(shí)保障中小企業(yè)的利益,設(shè)立專門(mén)機(jī)構(gòu),為中小企業(yè)提供服務(wù)。

3.建立健全信用評(píng)審和授信制度，中小企業(yè)的信用問(wèn)題一直是制約融資的關(guān)鍵,通過(guò)對(duì)信用評(píng)審和授信制度的建立,可以由政府、中介等機(jī)構(gòu)來(lái)出具公正的信用評(píng)價(jià),解決中小企業(yè)信用難鑒定的問(wèn)題。

建立完善融資體系,強(qiáng)化金融支持

1.完善銀行金融機(jī)構(gòu)的中小企業(yè)信貸機(jī)制。根據(jù)中小企業(yè)信貸需求規(guī)模小、頻率高、時(shí)間急、風(fēng)險(xiǎn)高的特點(diǎn),制定特定的信貸機(jī)制。銀行要積極響應(yīng)銀監(jiān)會(huì)的政策,完善各項(xiàng)機(jī)制,為中小企業(yè)信貸提供良好環(huán)境。同時(shí),根據(jù)經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化,不斷更新完善機(jī)制,盡可能地滿足中小企業(yè)資金需求。

2.大力發(fā)展中小企業(yè)金融機(jī)構(gòu)。銀行金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加大對(duì)中小企業(yè)的信貸支持,適當(dāng)放寬貸款期限。除了各大商業(yè)銀行自行設(shè)立貸款的信貸部門(mén),還應(yīng)該大力發(fā)展與中小企業(yè)相適應(yīng)的中小融資機(jī)構(gòu),鼓勵(lì)和支持股份制銀行、城鄉(xiāng)合作金融機(jī)構(gòu),并盡量消除地區(qū)差異,提高中小企業(yè)的貸款比例,支持符合國(guó)家政策的中小企業(yè)的發(fā)展。

3.大膽嘗試股權(quán)和債券融資。為保證我國(guó)證券市場(chǎng)的健康發(fā)展,國(guó)家應(yīng)該盡快完善我國(guó)證券市場(chǎng)體系,為中小企業(yè)直接融資提供可能。創(chuàng)業(yè)板的推出是我國(guó)中小企業(yè)融資發(fā)展的一個(gè)大膽嘗試,各中小企業(yè)應(yīng)該抓住機(jī)會(huì),積極準(zhǔn)備,爭(zhēng)取通過(guò)在資本市場(chǎng)上獲得更多資金來(lái)加快企業(yè)發(fā)展,提高技術(shù)創(chuàng)新。債券融資與股權(quán)融資相比具有風(fēng)險(xiǎn)小的優(yōu)點(diǎn),這對(duì)于實(shí)力較弱的小企業(yè)來(lái)說(shuō),是其融資的有利方式?？赊D(zhuǎn)換債券更是一種集股票和債券優(yōu)點(diǎn)于一身的融資工具,國(guó)家可以采取相應(yīng)措施來(lái)鼓勵(lì)和支持其發(fā)展。

4.規(guī)范民間資本融資。在銀行貸款困難的情況下,民間借款成為一種解決資金缺口的補(bǔ)充機(jī)制,尤其是沿海等東部地區(qū)民間資金相對(duì)富裕、手續(xù)簡(jiǎn)便、利率相對(duì)較低,因此民間借貸市場(chǎng)十分活躍,在一定程度也取代了銀行的功能。但是,民間借貸體系的不規(guī)范,要求相關(guān)部門(mén)

制定法律法規(guī)使民間借貸行為規(guī)范化和透明化,同時(shí),有組織地將現(xiàn)有社會(huì)中的大量民間閑置資金加以運(yùn)用,提高資金利用率,達(dá)到雙贏的效果。

5.建立中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)投資公司和風(fēng)險(xiǎn)投資基金。我國(guó)一直以來(lái)靠國(guó)內(nèi)資金支持企業(yè)對(duì)資金的需求,而國(guó)外的風(fēng)險(xiǎn)投資發(fā)展有一定的基礎(chǔ),我國(guó)應(yīng)該鼓勵(lì)境外風(fēng)險(xiǎn)投資公司落戶中國(guó),為他們創(chuàng)造寬松、健康的運(yùn)營(yíng)環(huán)境,從而為我國(guó)中小企業(yè)尤其是科技型中小企業(yè)提供資金,還可從政府部門(mén)通過(guò)投資機(jī)構(gòu)設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)投資基金,聚集社會(huì)閑散資金,形成一定的規(guī)模,解決中小企業(yè)融資困難的問(wèn)題。

加快建立信用擔(dān)保體系

信用保證是解決中小企業(yè)貸款擔(dān)保抵押難的有效方式,因此要建立中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu),從組織形式上保證信用制度的落實(shí),建立信用擔(dān)?；鸷蜑橹行∑髽I(yè)提供信用登記、信用征集、信用評(píng)估和信用公布為主要內(nèi)容的信用評(píng)級(jí)制度,建立跨地區(qū)、全國(guó)性的中小企業(yè)信用體系,為中小企業(yè)融資提供信用擔(dān)保。

完善法律體系

建立健全扶持我國(guó)中小企業(yè)融資的法律、法規(guī)?！吨行∑髽I(yè)促進(jìn)法》以法律的形式為廣大中小企業(yè)的發(fā)展、融資提供有力的保護(hù)和支持,但是,由于《中小企業(yè)促進(jìn)法》的條文過(guò)于原則性,所以應(yīng)建立與之相配套的具體的法律、法規(guī),如《中小企業(yè)信用擔(dān)保法》、《中小企業(yè)融資法》、《中小金融機(jī)構(gòu)法》等法規(guī)體系,以便規(guī)范中小企業(yè)融資主體的責(zé)任范圍、融資辦法和保障措施。

整頓和提高中小企業(yè)整體素質(zhì)

1.改善中小企業(yè)的管理制度。建立現(xiàn)代企業(yè)制度,提高中小企業(yè)自身素質(zhì)是解決中小企業(yè)貸款困難的有效途徑。我國(guó)的大多中小企業(yè)是采用家族式的管理模式,產(chǎn)權(quán)不明晰,責(zé)任不明確,存在著弊端,需要幫助中小企業(yè)培養(yǎng)現(xiàn)代企業(yè)管理制度的理念,按照現(xiàn)代企業(yè)的運(yùn)作要求,完善各項(xiàng)制度,提高企業(yè)的整體素質(zhì),增強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

2.健全中小企業(yè)財(cái)務(wù)制度。按照國(guó)家相關(guān)法律法規(guī)的要求,建立健全企業(yè)的財(cái)務(wù)制度,不做假賬,真實(shí)反映公司財(cái)務(wù)狀況,提高企業(yè)財(cái)務(wù)的透明度和可信度。中小企業(yè)通過(guò)提供及時(shí)、可靠的財(cái)務(wù)信息,使投資人相信投資能夠得到回報(bào),從而獲得企業(yè)所需的資本;建立企業(yè)自身信用制度,獲得社會(huì)的認(rèn)同和信任。

3.樹(shù)立誠(chéng)信的觀念,杜絕商業(yè)欺詐行為。按期還貸,做到無(wú)不良信貸記錄。只有建立中小企業(yè)信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu),增加中小企業(yè)的信息透明度,獲得金融機(jī)構(gòu)的認(rèn)可和信賴,才能增加金融機(jī)構(gòu)融資的可能性。

4.樹(shù)立品牌意識(shí),提高市場(chǎng)認(rèn)知度。中小企業(yè)多為民營(yíng)企業(yè),企業(yè)管理思想相對(duì)落后。中小企業(yè)需要樹(shù)立品牌意識(shí),建立市場(chǎng)認(rèn)知度,確立市場(chǎng)的地位,提高企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力。品牌不僅能給企業(yè)帶來(lái)財(cái)富,還能使企業(yè)獲得投資者的信任度,在提高自身地位的同時(shí)吸引投資者的資金滿足自身發(fā)展的需要。

總之，中小企業(yè)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展的重要支持力量。我們應(yīng)從戰(zhàn)略上給中小企業(yè)的發(fā)展以優(yōu)勢(shì)定位，針對(duì)存在融資困難問(wèn)題上采取相應(yīng)的對(duì)策必將使小企業(yè)健康快速地發(fā)展。

第五篇：中小企業(yè)融資難問(wèn)題分析與對(duì)策思考

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“>中小企業(yè)融資難問(wèn)題分析與對(duì)策思考2010-06-29 18:46:37免費(fèi)文秘網(wǎng)免費(fèi)公文網(wǎng)中小企業(yè)融資難問(wèn)題分析與對(duì)策思考中小企業(yè)融資難問(wèn)題分析與對(duì)策思考(2)

中小企業(yè)融資問(wèn)題是世界級(jí)的經(jīng)濟(jì)難題，也是我國(guó)現(xiàn)行金融體制的一大短板，更是后發(fā)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中的一大難題。

一、正確認(rèn)識(shí)我市中小企業(yè)融資難問(wèn)題。

我市中小企業(yè)存在融資難現(xiàn)象，但形勢(shì)正在好轉(zhuǎn)。以2008年為例，小企業(yè)額貸款余額為億，當(dāng)年新增億，增長(zhǎng)62%，增幅居全省第一。原因分析如下：

1、宏觀經(jīng)濟(jì)政策效應(yīng)。財(cái)政政策

由“穩(wěn)健”轉(zhuǎn)為“積極”，去年底省財(cái)政安排25億元，支持擔(dān)保體系建設(shè)，幫助中小企業(yè)融資。貨幣政策從緊縮向適度寬松轉(zhuǎn)變，取消銀行信貸規(guī)模，加大對(duì)重點(diǎn)工程、節(jié)能減排、環(huán)境保護(hù)、自主創(chuàng)新、三農(nóng)、中小企業(yè)等的支持力度。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)出臺(tái)一系列鼓勵(lì)和促進(jìn)中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的相關(guān)政策。

2、金融工作環(huán)境效應(yīng)。市委市政府把金融工作當(dāng)做經(jīng)濟(jì)工作的核心扭住不放，主要領(lǐng)導(dǎo)經(jīng)常深入金融部門(mén)開(kāi)展調(diào)研，提出要求，解決問(wèn)題。市政府成立了金融工作領(lǐng)導(dǎo)小組，組建了市政府金融工作辦公室。成立了中小企業(yè)貸款推進(jìn)工作領(lǐng)導(dǎo)小組。出臺(tái)了《池州促進(jìn)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展考核獎(jiǎng)勵(lì)辦法》和《池州市小企業(yè)貨款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金管理辦法》，從政策層面引導(dǎo)小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)開(kāi)展。池州市于2008年榮獲“全國(guó)金融生態(tài)城市”稱號(hào)。

3、銀行業(yè)上下高度重視中小企業(yè)貸款，正視問(wèn)題，盡力改進(jìn)。銀行業(yè)認(rèn)

真落實(shí)《銀行開(kāi)展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見(jiàn)》和《銀行開(kāi)展小企業(yè)授信業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見(jiàn)》，召開(kāi)例會(huì)，加大對(duì)中小企業(yè)貨款調(diào)度力度，到去年底全市銀行業(yè)機(jī)構(gòu)小企業(yè)貸款除工行、農(nóng)行和農(nóng)發(fā)行有所下降，其余七家銀行均呈增長(zhǎng)趨勢(shì)，其中建行、徽商銀行、九華農(nóng)商行和青陽(yáng)農(nóng)合行增加較多，達(dá)億，占全部增量的%。

4、擔(dān)保業(yè)務(wù)開(kāi)展規(guī)模擴(kuò)大。去年通過(guò)整合和充實(shí)，全市五家擔(dān)保機(jī)構(gòu)注冊(cè)資本規(guī)模達(dá)到億，較年初凈增億，擔(dān)保業(yè)務(wù)規(guī)模達(dá)到3億，較年初凈增2億。

5、中介機(jī)構(gòu)服務(wù)環(huán)境也有所改善。房產(chǎn)、地產(chǎn)物權(quán)評(píng)估已全面放開(kāi)，其中房產(chǎn)評(píng)估中介達(dá)到3家，市房管局下屬中介評(píng)估機(jī)構(gòu)嚴(yán)格執(zhí)行相關(guān)文件要求，評(píng)估費(fèi)在標(biāo)準(zhǔn)基礎(chǔ)上下調(diào)50%。土地評(píng)估市內(nèi)已達(dá)10多家，評(píng)估費(fèi)依據(jù)市場(chǎng)法則收取，客觀上降低了中介費(fèi)用。

但從實(shí)際情況看，仍然存在中小企業(yè)貸款投放與中小企業(yè)資金需求差距，據(jù)測(cè)算，貸款投放只能滿足需求的60%左右。

二、中小企業(yè)融資難原因分析

在貨幣流動(dòng)性充足前提下，中小企業(yè)融資難從實(shí)質(zhì)上看，是貨幣供給的制度性過(guò)剩和貨幣需求的技術(shù)性制約。一方面銀行有錢貸不出，另一方面企業(yè)有強(qiáng)烈需求但借貸的技術(shù)條件不符合要求。具體表現(xiàn)如下：

1、從銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)看。一是銀行業(yè)是經(jīng)營(yíng)貨幣的企業(yè)，按市場(chǎng)化運(yùn)作，追求利潤(rùn)、控制風(fēng)險(xiǎn)是企業(yè)經(jīng)營(yíng)的基本宗旨，金融機(jī)構(gòu)重視國(guó)家、省、市的重大項(xiàng)目的信貸投放，而對(duì)中小企業(yè)投放僅僅青睞于贏利能力強(qiáng)、信用記錄好、財(cái)務(wù)報(bào)表透明的中小企業(yè)或者對(duì)產(chǎn)權(quán)明晰的動(dòng)產(chǎn)和不動(dòng)產(chǎn)為抵（質(zhì)）押物作為擔(dān)保的中小企業(yè)，這是無(wú)可厚非和天經(jīng)地義的。二是我市金融市場(chǎng)發(fā)展不充分，貨幣的投放市場(chǎng)比較單一。三是由于受體制因素影響，金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新和服務(wù)能力不強(qiáng)，增加了中小企業(yè)貸款難度。

在目前這種體制下，中小企業(yè)貸款人始終是弱勢(shì)，貸款手續(xù)繁多，程序繁瑣，服務(wù)水平不高，等等，在客觀上和心理上造成了貸款難，難貸款的現(xiàn)象。

2、從中小企業(yè)自身情況看。一是中小企業(yè)可抵押的資產(chǎn)有限。目前銀行對(duì)中小企業(yè)貸款方式主要是抵押貸款和擔(dān)保貸款，貸款抵押物必須是土地、房產(chǎn)、設(shè)備或其它不動(dòng)產(chǎn)，而實(shí)際上一部分企業(yè)采取的是承包或租賃經(jīng)營(yíng)，沒(méi)有獨(dú)立自主的產(chǎn)權(quán)可辦抵押，一部分企業(yè)土地、房產(chǎn)、設(shè)備等作為物權(quán)，往往證照不全，抵押不成。二是很多中小企業(yè)財(cái)務(wù)管理不規(guī)范甚或混亂，對(duì)銀行貸款要求中小企業(yè)有健全完善的財(cái)務(wù)報(bào)表體系就難以保證。三是中小企業(yè)普遍對(duì)信用等級(jí)評(píng)定不熱心，導(dǎo)致企業(yè)綜合授信額度低，新增貸款難度大，個(gè)別企業(yè)信用意識(shí)淡薄，還款意識(shí)差，信用較差。

3、從擔(dān)保機(jī)構(gòu)情況看。一是我市及縣區(qū)擔(dān)保機(jī)構(gòu)共有5家，注冊(cè)資本金不到億元，無(wú)論從擔(dān)保機(jī)構(gòu)數(shù)量和擔(dān)保

資金看，都難以滿足中小企業(yè)融資擔(dān)保需求。二是擔(dān)保機(jī)構(gòu)所有制形式單一，機(jī)制不活，缺少積極開(kāi)展擔(dān)保業(yè)務(wù)的內(nèi)生動(dòng)力。據(jù)了解，蕪湖市擔(dān)保機(jī)構(gòu)達(dá)100多家，各種所有制形式并存。三是擔(dān)保實(shí)力有限。擔(dān)保公司注冊(cè)資本金有很大一部分是非貨幣資產(chǎn)，直接影響了銀行對(duì)擔(dān)保公司的授信，導(dǎo)致?lián)?shí)力受限。如市銀通擔(dān)保股份公司注冊(cè)資本金2億元，但貨幣出資不到5000萬(wàn)元。其中對(duì)外投資和代償代墊占用了2000萬(wàn)元，能夠用于抵押的貨幣資金不足3000萬(wàn)元，導(dǎo)致銀行對(duì)銀通擔(dān)保股份公司授信不足，目前僅與九華農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)發(fā)行開(kāi)展合作。

4、從政策引導(dǎo)上看。目前政府出臺(tái)了《池州市促進(jìn)銀行業(yè)支