第一篇：存款保險機構(gòu)設(shè)立論文

摘 要：分析了我國實行存款保險制度在運行框架方面需要解決的問題，探討了存款保險制度的實行對銀行業(yè)可能造成的影響。

關(guān)鍵詞：存款保險;銀行業(yè);金融監(jiān)管  我國要實行存款保險制度亟需解決的具體問題

1.1 存款保險機構(gòu)的設(shè)立

各國存款保險機構(gòu)的設(shè)立大致分為三種類型：一是政府出資；二是政府與銀行共同出資；三是銀行業(yè)自組存款保險機構(gòu)。三種方式各有利弊。由政府出資創(chuàng)辦并管理的存款保險機構(gòu)，其優(yōu)點是便于政府領(lǐng)導(dǎo)，有很大的權(quán)威性，但會加重國家財政的壓力，也不利于調(diào)動各銀行的積極性。如由銀行業(yè)自組存款保險機構(gòu)，則在保險機構(gòu)的權(quán)威性方面有所欠缺，也不利于政府的介入及利用其進(jìn)行宏觀調(diào)控，但有助于減輕國家財政負(fù)擔(dān)。第二種方式則兼具另兩種方式的優(yōu)點，可以提高存款保險機構(gòu)的信譽和實力，也有利于完善央行的金融監(jiān)管工具，健全其宏觀調(diào)控手段，是一種可能選擇的設(shè)立方式。

1.2 存款保險機構(gòu)的職能是單一職能或是復(fù)合職能

存款保險機構(gòu)的單一職能是指該機構(gòu)主要履行出險時的保險賠付職能，不履行其它職能。復(fù)合職能是指該機構(gòu)除承擔(dān)出險時的保險賠付職能外，還承擔(dān)日常檢查等監(jiān)管職能以及對有問題金融機構(gòu)進(jìn)行接管等更為全面的職能履行。采取單一職能或是復(fù)合職能決定了存款保險機構(gòu)的功能定位以及它與央行、銀監(jiān)會之間的關(guān)系。

1.3 存款保險的范圍

從目前的情況看，基本上，居民存款和企業(yè)存款應(yīng)納入存款保險的主要范圍。但政府存款（財政性存款）、同業(yè)存款、金融機構(gòu)股東存款和高管存款是否納入保險范圍仍有待商榷。另一方面從參保機構(gòu)的范圍看，各類存款類金融機構(gòu)包括郵儲銀行都應(yīng)該納入保險范圍，但外資銀行在華的分支機構(gòu)是否也應(yīng)納入保險范圍也未有定論。

1.4 存款保險的賠付上限

一種標(biāo)準(zhǔn)是按照人均GDp（2005年我國人均GDp約1700美元）的3倍金額進(jìn)行賠付，第二種標(biāo)準(zhǔn)是使90%的存款人得到全額賠償?shù)臉?biāo)準(zhǔn)賠付。按這兩種標(biāo)準(zhǔn)，大約每位存款人的獲賠上限為4-5萬元，這樣的賠付金額顯然較低。而根據(jù)央行近幾年來對關(guān)閉的證券公司收購個人債權(quán)及客戶證券交易結(jié)算資金的一系列措施來看，還有一種賠付可能是將賠付標(biāo)準(zhǔn)定為10萬元人民幣，即10萬元以下全額賠付，10萬元以上9折收購。事實上，賠付上限要根據(jù)存款的具體結(jié)構(gòu)來進(jìn)行詳細(xì)測算，比如存款在50萬、20萬、10萬、5萬以上分別占比多少，金融機構(gòu)要繳納多少保費，才能確保破產(chǎn)時能夠支付存款人的損失，這些都需要相當(dāng)多的數(shù)據(jù)支持和統(tǒng)計分析。

1.5 存款保險的方式

是選擇強制加入或是金融機構(gòu)志愿加入，又或是強制與志愿加入相結(jié)合的方式。如以強制加入的方式則需制訂法律法規(guī)要求金融機構(gòu)必須向存款保險機構(gòu)投保。如以志愿加入的方式則可能有些風(fēng)險隱患較大的中小金融機構(gòu)為降低經(jīng)營成本會選擇不參加存款保險，那么存款保險體系存在的基礎(chǔ)就過于薄弱，達(dá)不到預(yù)期目的，也不利于存款保險體系的順利運轉(zhuǎn)。

1.6 保險費率的確定

即實行固定費率制或風(fēng)險調(diào)整的差別費率制。保險費率的確定涉及到存款保險基金的目標(biāo)水平、被保險銀行的承受力等問題。實行固定費率制簡便易行，尤其是建立存款保險制度之初，固定費率制易于推廣操作和接受。但固定費率制下保險金額取決于存款總額，與銀行自身的經(jīng)營與資產(chǎn)風(fēng)險無關(guān)，在風(fēng)險控制方面存在天然缺陷。實行風(fēng)險調(diào)整的差別費率制可以促進(jìn)銀行加強自身業(yè)務(wù)和風(fēng)險控制，提高資本充足率，增強資產(chǎn)流動性，但是需要建立起一套完善的銀行信用風(fēng)險評估制度以及監(jiān)管部門的配合。否則，沒有完整準(zhǔn)確的銀行風(fēng)險評級，沒有配套監(jiān)管措施，實行風(fēng)險調(diào)整的差別費率制就沒有操作的基礎(chǔ)。 實行存款保險制度對銀行業(yè)的影響?yīng)?/p>

2.1 實行存款保險制度對宏觀金融環(huán)境的影響?yīng)?/p>

首先，建立存款保險制度有利于實現(xiàn)市場化的風(fēng)險分擔(dān)機制，促進(jìn)銀行業(yè)金融機構(gòu)形成自我發(fā)展能力，構(gòu)建更加合理的存款金融機構(gòu)體系。長期以來，我國一直實行的是一種隱形的存款保險制度，即由國家政府向國有銀行提供國家信用，國家在事實上承擔(dān)存款保險責(zé)任，對市場退出金融機構(gòu)的儲蓄存款實行優(yōu)先償付和全額收購政策。這對保護居民存款人的利益，維護金融體系穩(wěn)定發(fā)揮了重要和積極的作用。但是在這種制度下，中央銀行承擔(dān)的無條件全額償付責(zé)任最終實際上轉(zhuǎn)移給了納稅人和公眾，并以基礎(chǔ)貨幣的形式進(jìn)入金融體系，這將不利于金融市場的發(fā)育成熟以及金融體系的長遠(yuǎn)發(fā)展。隨著市場化改革的推進(jìn)，目前銀行股權(quán)結(jié)構(gòu)改變了過去單一的國家股權(quán)形式，呈現(xiàn)出日益多元化的趨勢，在這種形勢下，如果仍由國家來承擔(dān)銀行經(jīng)營的損失和風(fēng)險，顯然是不合理的。因此，需要通過建立存款保險制度，形成一種市場化的風(fēng)險分擔(dān)機制和風(fēng)險補償體系，由各利益相關(guān)者共同承擔(dān)銀行的經(jīng)營風(fēng)險，從而增強市場主體的風(fēng)險意識，發(fā)揮市場約束作用，形成正向激勵機制。另外，在確保金融體系安全的情況下，引入存款保險制度還將改變存款人對國家信用的依賴，進(jìn)一步促進(jìn)銀行業(yè)的市場化改革，同時增強公眾對中小銀行的認(rèn)識和信心，解決國有銀行與其他中小商業(yè)銀行事實上不平等競爭的問題，有力地促進(jìn)中小商業(yè)銀行健康發(fā)展，形成更加合理的存款金融體系。

其次，建立存款保險制度有利于進(jìn)一步規(guī)范我國金融機構(gòu)的市場退出機制，促進(jìn)金融機構(gòu)的優(yōu)勝劣汰。目前，我國金融機構(gòu)退出多采取行政接管或關(guān)閉的方式。由于沒有完善配套的法律法規(guī)和規(guī)范化的退出機制，導(dǎo)致處置過程漫長，每一案例均為個案處理，賠付方案也無一定之規(guī)，應(yīng)退出的機構(gòu)還往往退而不出，在很大程度上影響金融穩(wěn)定和社會穩(wěn)定。存款保險制度的建立，一方面將使問題金融機構(gòu)的風(fēng)險暴露于市場之中，另一方面也可以使用存款保險基金提供賠付，促使問題金融機構(gòu)的順利退出，并將其對金融體系的負(fù)面影響減少到最低程度。在差別費率制下，不論保費最終是否轉(zhuǎn)嫁到存款人身上，都將有利于以市場化方式對金融市場的“優(yōu)等生”“差等生”實行鑒別、分類和選擇。風(fēng)險程度高的金融機構(gòu)由于必須繳納較高的保費，將可能陷入經(jīng)營不善——高比例繳納保費——成本上升（存款來源減少）——經(jīng)營業(yè)績惡化的惡性循環(huán)之中。而風(fēng)險程度低、市場聲譽好、經(jīng)營穩(wěn)健的金融機構(gòu)則可能進(jìn)入經(jīng)營良好——低比例繳納保費——經(jīng)營業(yè)績表現(xiàn)更出色的良性循環(huán)之中。這樣，就拉大了不同風(fēng)險程度銀行經(jīng)營業(yè)績的差距，由市場來選擇“好”銀行與“壞”銀行，實現(xiàn)自然優(yōu)選，促進(jìn)銀行業(yè)努力降低風(fēng)險，減少成本，提高利潤，增加效益，有利于銀行業(yè)整體經(jīng)營管理水平的提高。

2.2 實行存款保險制度對存款人的影響?yīng)?/p>

從存款人的角度看，以存款類金融機構(gòu)繳納的保費限額補償市場退出機構(gòu)的所有存款人，在確保存款人利益的同時還可以有效減輕國家負(fù)擔(dān)，增強市場主體尤其是大額存款人的風(fēng)險意識，使其慎重選擇存款機構(gòu)和產(chǎn)品，從而發(fā)揮市場的約束作用，穩(wěn)定銀行業(yè)發(fā)展的預(yù)期。金融活動往往有著信息不對稱的特性，數(shù)量眾多的普通金融活動參與者可能缺乏足夠的自我保護意識和能力，有必要通過一定的制度設(shè)計予以特別安排。建立存款保險制度后，通過制定合理的存款保險賠付上限，可以保證中小存款者在金融機構(gòu)關(guān)閉時能夠得到及時的全額補償，顯著增強存款人信心，有效避免因個別金融機構(gòu)倒閉或突發(fā)事件而引發(fā)的存款擠提和存款流動，穩(wěn)定金融業(yè)發(fā)展的預(yù)期，防范系統(tǒng)性風(fēng)險，維護金融穩(wěn)定。2.3 實行存款保險制度對微觀金融主體的影響?yīng)?/p>

首先，建立存款保險制度后，必須對各家存款類金融機構(gòu)征收保費，無論是實行固定費率制或差別費率制，都將在事實上增加銀行的經(jīng)營成本，從而影響銀行經(jīng)營業(yè)績及股東回報，影響的程度取決于保費比例和其它相關(guān)規(guī)定。這里，我們可以區(qū)分兩種情況來分析，一種情況是銀行將這部分保費轉(zhuǎn)嫁給存款人，從表面上看不會增加銀行的現(xiàn)金成本，但在實行固定費率的存款保險制度下，將不利于中小銀行存款業(yè)務(wù)的發(fā)展，因為在繳納保費金額同等的條件，顯然存款人將更為樂意選擇機構(gòu)網(wǎng)點多的大銀行。而在實行差別費率的存款保險制度下，則相對不利于風(fēng)險程度高的銀行業(yè)務(wù)發(fā)展，如前文所述，風(fēng)險程度高的銀行由于必須繳納相對高比例的保費，轉(zhuǎn)嫁給存款人將使存款人的收益大受影響，而其經(jīng)營不善的狀況也暴露于市場選擇之下，影響其業(yè)務(wù)的開展。另一種情況是銀行不將這部分保費轉(zhuǎn)移給存款人，自身消化這部分增加的成本，在這種情況下仍要保持原有的收益水平，無疑對銀行的經(jīng)營管理提出了更大的挑戰(zhàn)。當(dāng)然銀行也有種種規(guī)避保費繳納的方法，比如一家銀行的資金來源包括對公存款、居民個人存款、同業(yè)存款以及各種主動負(fù)債等，倘若繳納的保費基數(shù)范圍僅限于公司與個人存款，那么適當(dāng)增加同業(yè)存款和各項主動負(fù)債，就可以有效規(guī)避同樣金額下公司與個人存款類資金來源應(yīng)繳納的保費，從而減少支出，降低成本，在一定程度上減弱保費支出對銀行整體績效的影響。此外，存款保險制度還可能造成存款轉(zhuǎn)移、集中或分流，影響銀行資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)變化進(jìn)而影響風(fēng)險控制。目前，由于具體相關(guān)規(guī)定尚未明確出臺，這些間接影響的程度和范圍還難以分析和判斷。

其次，建立存款保險制度后，對商業(yè)銀行經(jīng)營管理的監(jiān)管將更加嚴(yán)格。一方面，實行差別費率制，保險費率的確定與繳納和投保銀行的風(fēng)險狀況密切相關(guān)，客觀上要求監(jiān)管機構(gòu)進(jìn)一步強化對各商業(yè)銀行的監(jiān)管，變靜態(tài)監(jiān)管為動態(tài)監(jiān)管，必然增強各種現(xiàn)場與非現(xiàn)場稽核的約束，監(jiān)管手段將更為豐富與多元，包括定期報送各項業(yè)務(wù)報表與不定期檢查等，都將成為監(jiān)管常態(tài)，以利于更加全面及時準(zhǔn)確地掌握和了解各家銀行的情況。另一方面，建立存款保險體系，成立存款保險機構(gòu)，有可能在人行、銀監(jiān)會之外又增加一個監(jiān)管機關(guān)。存款保險機構(gòu)有可能被賦予一定的監(jiān)管職能和權(quán)利，對投保銀行實行強有力的監(jiān)管，在監(jiān)管手段上也比原有的監(jiān)管機構(gòu)更為豐富，如可能采取警告、提高保險費率、停止為其新增存款提供保險等各項措施以引起被監(jiān)管者的注意，配合人行、銀監(jiān)會實施更為有效的監(jiān)管，有力地防范道德風(fēng)險。但是，考慮到這項制度對各方面的影響較大，預(yù)計相關(guān)法規(guī)制訂部門會綜合各方面情況，盡量在保險制度實施的同時平緩對銀行經(jīng)營層面的沖擊。

參考文獻(xiàn)

［1］黃德釗．淺議我國建立存款保險制度應(yīng)具備的基本條件［J］．廣西金融研究，2005，(02).

［2］陳飛．我國存款保險制度的建立和完善［J］．財會月刊, 2006，(23).

［3］龔秀國．我國銀行業(yè)風(fēng)險與存款保險制度的完善［J］．四川大學(xué)學(xué)報(哲學(xué)社會科學(xué)版)，2005，(01).

第二篇：存款保險機構(gòu)設(shè)立論文

摘 要：分析了我國實行存款保險制度在運行框架方面需要解決的問題，探討了存款保險制度的實行對銀行業(yè)可能造成的影響。

關(guān)鍵詞：存款保險;銀行業(yè);金融監(jiān)管 

我國要實行存款保險制度亟需解決的具體問題

1.1 存款保險機構(gòu)的設(shè)立 各國存款保險機構(gòu)的設(shè)立大致分為三種類型：一是政府出資；二是政府與銀行共同出資；三是銀行業(yè)自組存款保險機構(gòu)。三種方式各有利弊。由政府出資創(chuàng)辦并管理的存款保險機構(gòu)，其優(yōu)點是便于政府領(lǐng)導(dǎo)，有很大的權(quán)威性，但會加重國家財政的壓力，也不利于調(diào)動各銀行的積極性。如由銀行業(yè)自組存款保險機構(gòu)，則在保險機構(gòu)的權(quán)威性方面有所欠缺，也不利于政府的介入及利用其進(jìn)行宏觀調(diào)控，但有助于減輕國家財政負(fù)擔(dān)。第二種方式則兼具另兩種方式的優(yōu)點，可以提高存款保險機構(gòu)的信譽和實力，也有利于完善央行的金融監(jiān)管工具，健全其宏觀調(diào)控手段，是一種可能選擇的設(shè)立方式。

1.2 存款保險機構(gòu)的職能是單一職能或是復(fù)合職能

存款保險機構(gòu)的單一職能是指該機構(gòu)主要履行出險時的保險賠付職能，不履行其它職能。復(fù)合職能是指該機構(gòu)除承擔(dān)出險時的保險賠付職能外，還承擔(dān)日常檢查等監(jiān)管職能以及對有問題金融機構(gòu)進(jìn)行接管等更為全面的職能履行。采取單一職能或是復(fù)合職能決定了存款保險機構(gòu)的功能定位以及它與央行、銀監(jiān)會之間的關(guān)系。

1.3 存款保險的范圍

從目前的情況看，基本上，居民存款和企業(yè)存款應(yīng)納入存款保險的主要范圍。但政府存款（財政性存款）、同業(yè)存款、金融機構(gòu)股東存款和高管存款是否納入保險范圍仍有待商榷。另一方面從參保機構(gòu)的范圍看，各類存款類金融機構(gòu)包括郵儲銀行都應(yīng)該納入保險范圍，但外資銀行在華的分支機構(gòu)是否也應(yīng)納入保險范圍也未有定論。

1.4 存款保險的賠付上限

一種標(biāo)準(zhǔn)是按照人均gdp（2005年我國人均gdp約1700美元）的3倍金額進(jìn)行賠付，第二種標(biāo)準(zhǔn)是使90%的存款人得到全額賠償?shù)臉?biāo)準(zhǔn)賠付。按這兩種標(biāo)準(zhǔn)，大約每位存款人的獲賠上限為4-5萬元，這樣的賠付金額顯然較低。而根據(jù)央行近幾年來對關(guān)閉的證券公司收購個人債權(quán)及客戶證券交易結(jié)算資金的一系列措施來看，還有一種賠付可能是將賠付標(biāo)準(zhǔn)定為10萬元人民幣，即10萬元以下全額賠付，10萬元以上9折收購。事實上，賠付上限要根據(jù)存款的具體結(jié)構(gòu)來進(jìn)行詳細(xì)測算，比如存款在50萬、20萬、10萬、5萬以上分別占比多少，金融機構(gòu)要繳納多少保費，才能確保破產(chǎn)時能夠支付存款人的損失，這些都需要相當(dāng)多的數(shù)據(jù)支持和統(tǒng)計分析。

1.5 存款保險的方式

是選擇強制加入或是金融機構(gòu)志愿加入，又或是強制與志愿加入相結(jié)合的方式。如以強制加入的方式則需制訂法律法規(guī)要求金融機構(gòu)必須向存款保險機構(gòu)投保。如以志愿加入的方式則可能有些風(fēng)險隱患較大的中小金融機構(gòu)為降低經(jīng)營成本會選擇不參加存款保險，那么存款保險體系存在的基礎(chǔ)就過于薄弱，達(dá)不到預(yù)期目的，也不利于存款保險體系的順利運轉(zhuǎn)。

1.6 保險費率的確定

即實行固定費率制或風(fēng)險調(diào)整的差別費率制。保險費率的確定涉及到存款保險基金的目標(biāo)水平、被保險銀行的承受力等問題。實行固定費率制簡便易行，尤其是建立存款保險制度之初，固定費率制易于推廣操作和接受。但固定費率制下保險金額取決于存款總額，與銀行自身的經(jīng)營與資產(chǎn)風(fēng)險無關(guān)，在風(fēng)險控制方面存在天然缺陷。實行風(fēng)險調(diào)整的差別費率制可以促進(jìn)銀行加強自身業(yè)務(wù)和風(fēng)險控制，提高資本充足率，增強資產(chǎn)流動性，但是需要建立起一套完善的銀行信用風(fēng)險評估制度以及監(jiān)管部門的配合。否則，沒有完整準(zhǔn)確的銀行風(fēng)險評級，沒有配套監(jiān)管措施，實行風(fēng)險調(diào)整的差別費率制就沒有操作的基礎(chǔ)。實行存款保險制度對銀行業(yè)的影響?yīng)?/p>

2.1 實行存款保險制度對宏觀金融環(huán)境的影響?yīng)?/p>

首先，建立存款保險制度有利于實現(xiàn)市場化的風(fēng)險分擔(dān)機制，促進(jìn)銀行業(yè)金融機構(gòu)形成自我發(fā)展能力，構(gòu)建更加合理的存款金融機構(gòu)體系。長期以來，我國一直實行的是一種隱形的存款保險制度，即由國家政府向國有銀行提供國家信用，國家在事實上承擔(dān)存款保險責(zé)任，對市場退出金融機構(gòu)的儲蓄存款實行優(yōu)先償付和全額收購政策。這對保護居民存款人的利益，維護金融體系穩(wěn)定發(fā)揮了重要和積極的作用。但是在這種制度下，中央銀行承擔(dān)的無條件全額償付責(zé)任最終實際上轉(zhuǎn)移給了納稅人和公眾，并以基礎(chǔ)貨幣的形式進(jìn)入金融體系，這將不利于金融市場的發(fā)育成熟以及金融體系的長遠(yuǎn)發(fā)展。隨著市場化改革的推進(jìn)，目前銀行股權(quán)結(jié)構(gòu)改變了過去單一的國家股權(quán)形式，呈現(xiàn)出日益多元化的趨勢，在這種形勢下，如果仍由國家來承擔(dān)銀行經(jīng)營的損失和風(fēng)險，顯然是不合理的。因此，需要通過建立存款保險制度，形成一種市場化的風(fēng)險分擔(dān)機制和風(fēng)險補償體系，由各利益相關(guān)者共同承擔(dān)銀行的經(jīng)營風(fēng)險，從而增強市場主體的風(fēng)險意識，發(fā)揮市場約束作用，形成正向激勵機制。另外，在確保金融體系安全的情況下，引入存款保險制度還將改變存款人對國家信用的依賴，進(jìn)一步促進(jìn)銀行業(yè)的市場化改革，同時增強公眾對中小銀行的認(rèn)識和信心，解決國有銀行與其他中小商業(yè)銀行事實上不平等競爭的問題，有力地促進(jìn)中小商業(yè)銀行健康發(fā)展，形成更加合理的存款金融體系。

其次，建立存款保險制度有利于進(jìn)一步規(guī)范我國金融機構(gòu)的市場退出機制，促進(jìn)金融機構(gòu)的優(yōu)勝劣汰。目前，我國金融機構(gòu)退出多采取行政接管或關(guān)閉的方式。由于沒有完善配套的法律法規(guī)和規(guī)范化的退出機制，導(dǎo)致處置過程漫長，每一案例均為個案處理，賠付方案也無一定之規(guī)，應(yīng)退出的機構(gòu)還往往退而不出，在很大程度上影響金融穩(wěn)定和社會穩(wěn)定。存款保險制度的建立，一方面將使問題金融機構(gòu)的風(fēng)險暴露于市場之中，另一方面也可以使用存款保險基金提供賠付，促使問題金融機構(gòu)的順利退出，并將其對金融體系的負(fù)面影響減少到最低程度。在差別費率制下，不論保費最終是否轉(zhuǎn)嫁到存款人身上，都將有利于以市場化方式對金融市場的“優(yōu)等生”“差等生”實行鑒別、分類和選擇。風(fēng)險程度高的金融機構(gòu)由于必須繳納較高的保費，將可能陷入經(jīng)營不善——高比例繳納保費——成本上升（存款來源減少）——經(jīng)營業(yè)績惡化的惡性循環(huán)之中。而風(fēng)險程度低、市場聲譽好、經(jīng)營穩(wěn)健的金融機構(gòu)則可能進(jìn)入經(jīng)營良好——低比例繳納保費——經(jīng)營業(yè)績表現(xiàn)更出色的良性循環(huán)之中。這樣，就拉大了不同風(fēng)險程度銀行經(jīng)營業(yè)績的差距，由市場來選擇“好”銀行與“壞”銀行，實現(xiàn)自然優(yōu)選，促進(jìn)銀行業(yè)努力降低風(fēng)險，減少成本，提高利潤，增加效益，有利于銀行業(yè)整體經(jīng)營管理水平的提高。 2.2 實行存款保險制度對存款人的影響?yīng)? 從存款人的角度看，以存款類金融機構(gòu)繳納的保費限額補償市場退出機構(gòu)的所有存款人，在確保存款人利益的同時還可以有效減輕國家負(fù)擔(dān)，增強市場主體尤其是大額存款人的風(fēng)險意識，使其慎重選擇存款機構(gòu)和產(chǎn)品，從而發(fā)揮市場的約束作用，穩(wěn)定銀行業(yè)發(fā)展的預(yù)期。金融活動往往有著信息不對稱的特性，數(shù)量眾多的普通金融活動參與者可能缺乏足夠的自我保護意識和能力，有必要通過一定的制度設(shè)計予以特別安排。建立存款保險制度后，通過制定合理的存款保險賠付上限，可以保證中小存款者在金融機構(gòu)關(guān)閉時能夠得到及時的全額補償，顯著增強存款人信心，有效避免因個別金融機構(gòu)倒閉或突發(fā)事件而引發(fā)的存款擠提和存款流動，穩(wěn)定金融業(yè)發(fā)展的預(yù)期，防范系統(tǒng)性風(fēng)險，維護金融穩(wěn)定。2.3 實行存款保險制度對微觀金融主體的影響?yīng)?/p>

首先，建立存款保險制度后，必須對各家存款類金融機構(gòu)征收保費，無論是實行固定費率制或差別費率制，都將在事實上增加銀行的經(jīng)營成本，從而影響銀行經(jīng)營業(yè)績及股東回報，影響的程度取決于保費比例和其它相關(guān)規(guī)定。這里，我們可以區(qū)分兩種情況來分析，一種情況是銀行將這部分保費轉(zhuǎn)嫁給存款人，從表面上看不會增加銀行的現(xiàn)金成本，但在實行固定費率的存款保險制度下，將不利于中小銀行存款業(yè)務(wù)的發(fā)展，因為在繳納保費金額同等的條件，顯然存款人將更為樂意選擇機構(gòu)網(wǎng)點多的大銀行。而在實行差別費率的存款保險制度下，則相對不利于風(fēng)險程度高的銀行業(yè)務(wù)發(fā)展，如前文所述，風(fēng)險程度高的銀行由于必須繳納相對高比例的保費，轉(zhuǎn)嫁給存款人將使存款人的收益大受影響，而其經(jīng)營不善的狀況也暴露于市場選擇之下，影響其業(yè)務(wù)的開展。另一種情況是銀行不將這部分保費轉(zhuǎn)移給存款人，自身消化這部分增加的成本，在這種情況下仍要保持原有的收益水平，無疑對銀行的經(jīng)營管理提出了更大的挑戰(zhàn)。當(dāng)然銀行也有種種規(guī)避保費繳納的方法，比如一家銀行的資金來源包括對公存款、居民個人存款、同業(yè)存款以及各種主動負(fù)債等，倘若繳納的保費基數(shù)范圍僅限于公司與個人存款，那么適當(dāng)增加同業(yè)存款和各項主動負(fù)債，就可以有效規(guī)避同樣金額下公司與個人存款類資金來源應(yīng)繳納的保費，從而減少支出，降低成本，在一定程度上減弱保費支出對銀行整體績效的影響。此外，存款保險制度還可能造成存款轉(zhuǎn)移、集中或分流，影響銀行資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)變化進(jìn)而影響風(fēng)險控制。目前，由于具體相關(guān)規(guī)定尚未明確出臺，這些間接影響的程度和范圍還難以分析和判斷。

其次，建立存款保險制度后，對商業(yè)銀行經(jīng)營管理的監(jiān)管將更加嚴(yán)格。一方面，實行差別費率制，保險費率的確定與繳納和投保銀行的風(fēng)險狀況密切相關(guān)，客觀上要求監(jiān)管機構(gòu)進(jìn)一步強化對各商業(yè)銀行的監(jiān)管，變靜態(tài)監(jiān)管為動態(tài)監(jiān)管，必然增強各種現(xiàn)場與非現(xiàn)場稽核的約束，監(jiān)管手段將更為豐富與多元，包括定期報送各項業(yè)務(wù)報表與不定期檢查等，都將成為監(jiān)管常態(tài)，以利于更加全面及時準(zhǔn)確地掌握和了解各家銀行的情況。另一方面，建立存款保險體系，成立存款保險機構(gòu)，有可能在人行、銀監(jiān)會之外又增加一個監(jiān)管機關(guān)。存款保險機構(gòu)有可能被賦予一定的監(jiān)管職能和權(quán)利，對投保銀行實行強有力的監(jiān)管，在監(jiān)管手段上也比原有的監(jiān)管機構(gòu)更為豐富，如可能采取警告、提高保險費率、停止為其新增存款提供保險等各項措施以引起被監(jiān)管者的注意，配合人行、銀監(jiān)會實施更為有效的監(jiān)管，有力地防范道德風(fēng)險。但是，考慮到這項制度對各方面的影響較大，預(yù)計相關(guān)法規(guī)制訂部門會綜合各方面情況，盡量在保險制度實施的同時平緩對銀行經(jīng)營層面的沖擊。

第三篇：港澳臺保險機構(gòu)設(shè)立代表機構(gòu)申請表

港、澳、臺保險機構(gòu)設(shè)立代表機構(gòu)

申請表

中國保險監(jiān)督管理委員會

填寫說明

一、本表為港、澳、臺保險機構(gòu)設(shè)立代表機構(gòu)正式申請表。

二、表內(nèi)所列內(nèi)容（簽字除外）需用中英文填寫，中文在前，英文在后。

三、本表需雙面打印。

四、本表由中國保險監(jiān)督管理委員會負(fù)責(zé)解釋。

一、申請單位的情況

1、名

稱：

2、地

區(qū)：

3、地

址：

4、資產(chǎn)總額：

（美元）

5、實收資本：

（美元）

6、注冊時間和地點：

7、董事長或總經(jīng)理姓名：

第1頁

二、代表機構(gòu)的情況

1、代表機構(gòu)全稱：

2、地址：

郵編：

電話：

傳真：

3、擬任首席代表（總代表）姓名：

4、代表機構(gòu)其他成員：

第2頁

三、提供下列資料

1、由董事長或總經(jīng)理簽署的擬任首席代表（總代表）授權(quán)書；

2、擬任首席代表（總代表）簡歷；

3、擬任首席代表（總代表）的身份證明；

4、擬任首席代表（總代表）的學(xué)歷證明；

5、要求提供的其他材料。

擬任首席代表（總代表）（簽字）

填寫日期：

第3頁

第四篇：行政法院設(shè)立論文[模版]

如果行政案件需要行政法學(xué)的專業(yè)素質(zhì)，一般法官不能勝任的話，那么民刑事案件中的很多案件，都會涉及到醫(yī)學(xué)、科技等方面的專業(yè)知識。難道因為是特殊性質(zhì)的案件，就要一類類的去設(shè)立專門法院嗎？

設(shè)立專門法院，勢必要為這些行政法官們的工資福利、行政法院的設(shè)施、法院管理的運轉(zhuǎn)撥付大量的經(jīng)費，必然會造成國家財政上的巨大負(fù)擔(dān)，而是否能有相對應(yīng)的成效回報給納稅的人民，卻無法預(yù)測。而在作者看來，設(shè)立行政法院會帶來諸多的弊端，而且在現(xiàn)有體制的前提下，其功能也未必能改觀多少。

首先，我國幅員遼闊，地區(qū)發(fā)展不平衡，在農(nóng)村和邊遠(yuǎn)地區(qū)所設(shè)立許多基層法院，其條件和環(huán)境可以說是捉襟見肘，如果還要另外設(shè)立一套行政法院系統(tǒng)，其結(jié)果必然是只在一些中心城市設(shè)立。其結(jié)果，必然會使行政案件中民告官的一方，不能在像現(xiàn)在這樣直接在一般的法院起訴，而必須得長途跋涉去少數(shù)的行政法院，這必然會增加民告官的訴訟成本，忽視對農(nóng)村和邊遠(yuǎn)地區(qū)的貧者弱者的權(quán)益保障，不但違背了司法便民的原則，而且會在人權(quán)保障上造成地區(qū)之間的不平衡，違背平等保障的社會主義理想。

并且，現(xiàn)在已經(jīng)是21世紀(jì)，由于科技的發(fā)達(dá)、政府職能的強化、新類型權(quán)利的出現(xiàn)，在一個案件中，所涉及的規(guī)定究竟是公權(quán)規(guī)定還是私權(quán)規(guī)定，當(dāng)事人是公權(quán)受侵害還是私權(quán)受侵害，案件是行政案件還是民刑事案件，經(jīng)常會很難區(qū)分。而在這種情況下，如果導(dǎo)入行政法院這一18世紀(jì)法國大革命時代的產(chǎn)物，被公權(quán)力侵害的老百姓往往會不易辨別案件性質(zhì)，難免出現(xiàn)找錯衙門的情況。而這時，行政法院和一般法院的管轄，就有可能會出現(xiàn)互爭或者互推，使告官的當(dāng)事人被推來推去。即使沒有出現(xiàn)推諉的情況下，移送案件的程序，也必然會給當(dāng)事人造成訴訟時間和費用上的損失。

司法權(quán)，不能審查監(jiān)督行政，這是對于司法權(quán)的極大限制。司法監(jiān)督行政，形成對權(quán)力的有效制約的希望就會落空。國外歷史上，行政裁判所屬于行政機關(guān)的一部分，很大程度上，是維護行政機關(guān)利益的。官官相護，行政機關(guān)的內(nèi)部監(jiān)督。再看似完善的制度，也是通過人來運作的，忽視對于人背后的控制因素做出的良好預(yù)期，將會證明是片面的。更何況，設(shè)立行政法院的主張，與我國的地理、經(jīng)濟、人文、政治基礎(chǔ)并不適合。

我們不能把民告官的難題，歸罪于現(xiàn)行制度本身，認(rèn)為只要改革了制度，就能解決了問題。其實，毋庸諱言的是，沒有進(jìn)一步的政治體制改革，就沒有法官獨立的實現(xiàn)。從這一點可以說，沒有改革的深化，即使多搞一個行政法院系統(tǒng)，也不可能擺脫掉一般法院法官所面對的問題。

實際上，法官的獨立在法院行政化體制下難以充分確保，才為行政干預(yù)司法提供了管道。但是，為了解決行政干預(yù)司法，就提出模仿大陸法系的某些國家，單設(shè)行政法院（英國不存在實質(zhì)意義上的行政法院）。如果這樣，就能夠使行政法院擺脫行政化的法院體制的話，何不讓所有的法院都改革這種體制，使所有類型的案件審理都實現(xiàn)獨立公正呢？而如果行政法院也不得不接受這種行政化法院體制的話，又如何能夠期待，行政法院中的法官會比一般法院的法官更獨立、更能發(fā)揮人權(quán)保障功能呢？

例如，日本在戰(zhàn)前曾經(jīng)有過行政裁判所，其在君主立憲體制下，所擔(dān)當(dāng)?shù)木S護天皇專制的功能取向，自不待言。戰(zhàn)后，隨著民主憲法的實施，行政法院終于被廢止掉，基于權(quán)利平等原則，行政訴訟歸類于民事訴訟。在最近的司法改革審議會中，個別的行政法學(xué)者提出恢復(fù)行政法院，但并沒有被采納。理由很簡單，右翼政黨主宰下的日本式政治結(jié)構(gòu)，才是造成司法判決整體趨向保守的根源。即使是行政法院，也同樣逃避不了制約司法發(fā)揮保障人權(quán)功能的政、經(jīng)、文、社方面的大環(huán)境。

綜上所述，我國司法體制改革的方向，應(yīng)當(dāng)以是否有利于為人民方便而又及時地提供救濟，是否有利于保障裁判的獨立和公正，是否有利于鞏固和加強司法權(quán)對公權(quán)力的行使進(jìn)行控制、為人權(quán)提供保障的功能為出發(fā)點。而如果像個別行政法學(xué)者所主張的，單獨設(shè)立一套行政法院系統(tǒng)的話，會在訴訟救濟的管道上，增加人民的訴訟障礙和負(fù)擔(dān)，而另一方面，又未必能回避和解決法官獨立的根本問題，而其結(jié)果，只會使WTO對于中國要求的法院對行政機關(guān)進(jìn)行司法審查的制度，變形變質(zhì)為行政機關(guān)內(nèi)部的自我監(jiān)督，使司法機關(guān)的護憲功能萎縮。這樣的結(jié)果，值得所有關(guān)注中國司法的學(xué)者反思。

第五篇：論文：淺談發(fā)展對公存款業(yè)務(wù)（范文模版）

論文：淺談發(fā)展對公存款業(yè)務(wù)

對公存款又叫單位存款，是機關(guān)、團體、部隊、企事業(yè)單位和其他組織以及個體工商戶將貨幣資金存入銀行，并可以隨時或按約定時間支取款項的一種信用行為，是商業(yè)銀行低成本負(fù)債的主要來源，也是商業(yè)銀行的主要利潤來源。加快對公存款業(yè)務(wù)發(fā)展，對進(jìn)一步做大郵儲銀行規(guī)模，提高郵儲銀行盈利水平，加快郵儲銀行向全功能商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型，具有十分重要的戰(zhàn)略意義。

然而，在郵儲銀行開辦對公存款業(yè)務(wù)的今天，對公存款市場已基本上被各商業(yè)銀行及其他銀行業(yè)金融機構(gòu)瓜分，郵儲銀行開展對公存款業(yè)務(wù)處在“開頭難”的狀態(tài)。那么，如何破解“開頭難”、繼而做大做強這項業(yè)務(wù)呢？

我認(rèn)為，首先要找到資金源頭，這是發(fā)展的前提。應(yīng)加大市場調(diào)研力度，系統(tǒng)地收集資金信息；找到了資金，也就找到了客戶。一旦客戶在郵儲銀行開立基本賬戶，只要維護得好，一般不會輕易變動，最終會成為郵儲銀行的忠實客戶。對于原來已有的單位客戶，可以詳細(xì)地了解他們的情況，并分析競爭對手的長處與不足，揚長避短，找出一部分可以爭取[：http://004km.cn]過來的客戶，進(jìn)而制定相應(yīng)的營銷方案。從法律的角度看，資金掌握在所有者手中或使用者手中，前者如企業(yè)、個體工商戶等，信息的收集可從當(dāng)?shù)毓ど绦姓块T獲得；后者如機關(guān)、團體、部隊、事業(yè)單位等，典型如財政、社保、醫(yī)保、教育、住房公積金等。如果找到了對公存款的資金來源，就如同渴者找到了甘泉。

其次，對客戶進(jìn)行分級管理，將收集到的客戶信息進(jìn)行分類分級整理。可根據(jù)客戶資金量的大小及客戶發(fā)展前景，將客戶劃分為一般客戶、中端客戶、高端客戶；要注意，分類不是靜止的，可根據(jù)客戶情況的變化而變化。要對不同層級的客戶采用不同的營銷策略，尤其在對公存款業(yè)務(wù)的發(fā)展上，服務(wù)營銷和關(guān)系營銷極為重要。

對于一般客戶，可由網(wǎng)點進(jìn)行公關(guān)、維護，這類客戶因其自身價值不大，同業(yè)競爭較小，所以，應(yīng)側(cè)重于服務(wù)營銷，輔以關(guān)系營銷，只要服務(wù)得好，一般來說是不會流失的。但這類客戶也是對公存款業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)客戶，因此，也不能忽視，在對網(wǎng)點績效考核中應(yīng)以發(fā)展戶數(shù)多少作為量的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行考核。

對于中端客戶，應(yīng)由專門的營銷部門或營銷人員進(jìn)行客戶管理，因其自身具有一定的價值，會引起同業(yè)者的競爭，因此，應(yīng)在服務(wù)營銷與關(guān)系營銷上并重。很多網(wǎng)絡(luò)型企業(yè)也屬于這一類客戶，省、市、縣聯(lián)動也很重要。

對于高端客戶，因其含金量大，地位重要，因此同業(yè)競爭最為激烈，而且絕大多數(shù)這類客戶是資金的使用者，他們在郵儲銀行開辦對公存款業(yè)務(wù)之前，已經(jīng)與各商業(yè)銀行、農(nóng)信社有著千絲萬縷的關(guān)系。因此，對此類客戶的有效營銷是目前對公業(yè)務(wù)發(fā)展的瓶頸。

我認(rèn)為，要突破這個瓶頸，實現(xiàn)對高端客戶的有效關(guān)系營銷，是發(fā)展對公存款業(yè)務(wù)的關(guān)鍵?？刹扇∫韵聨讉€步驟：

一是要善于發(fā)現(xiàn)關(guān)系。生活處處皆關(guān)系。在人際交往中，很多人只與類我者（指那些在經(jīng)歷、教育、經(jīng)濟等方面與自己相近的人）相交，或同鄰近者（指上班族的社交網(wǎng)絡(luò)中多是和自己待在一起時間最長的人，如部門同事）相交，關(guān)系不夠廣泛，這樣，在做業(yè)務(wù)尤其是對公存款業(yè)務(wù)中，是有局限性的。我認(rèn)為，要以一種開放的理念，通過各種會議、各種活動來有意識地擴大單位及個人的交往范圍，積累人脈，并從中發(fā)現(xiàn)各種有用關(guān)系。

二是要建立關(guān)系。一旦鎖定目標(biāo)客戶，找到有用關(guān)系，尤其是找到關(guān)鍵的人，就應(yīng)該加強溝通，逐步建立一個良好的關(guān)系。在這方面，主動性及溝通技巧尤為重要。

三是要使用關(guān)系。在業(yè)務(wù)發(fā)展的過程中，發(fā)現(xiàn)關(guān)系、建立關(guān)系，目的是為了使用這些關(guān)系，以期達(dá)到業(yè)務(wù)發(fā)展的目的。在使用這些關(guān)系中，要本著真誠以待、互利互惠的原則，實現(xiàn)雙贏。我們郵儲銀行霍邱縣支行在這方面做了有益的探索，并取得實效。在爭取財政存款過程中，一直進(jìn)展不利。一次偶然的機會，與當(dāng)?shù)厝嗣胥y行的領(lǐng)導(dǎo)聊天時訴說苦衷，他們主動提出幫忙，牽線搭橋，使我們和財政坐到了一起，讓財政在郵儲銀行開設(shè)了專戶，目前合作良好，一季度存款日均2000萬元。

四是要維護關(guān)系。對公存款業(yè)務(wù)的做大做強，關(guān)鍵在于有一批穩(wěn)定的高端客戶，并逐步提高客戶的回報率。這些高端客戶是同業(yè)競爭中最為激烈的爭奪對象，因此，需要有耐心的、勤而不懈的維護。在長期維護中，銀行自身練好內(nèi)功，鍛造一支精干高效的營銷隊伍，并做好服務(wù)營銷、個性化營銷尤為重要。