第一篇：反洗錢簡(jiǎn)報(bào)

槐苑支行加強(qiáng)對(duì)反洗錢的學(xué)習(xí)和宣傳

為了進(jìn)一步推動(dòng)反洗錢工作有效開展，預(yù)防和打擊洗錢犯罪活動(dòng)，普及反洗錢知識(shí)，提高客戶及社會(huì)公眾反洗錢意識(shí)，我行加強(qiáng)了對(duì)反洗錢的學(xué)習(xí)和宣傳工作。

在支行內(nèi)部成立了反洗錢小組，通過對(duì)各類客戶在我行開立帳戶的審查，大額和可疑資金的及時(shí)報(bào)告，組織職工了解和掌握反洗錢的操作程序，掌握可疑資金的識(shí)別和分析，熟悉相關(guān)的法律、法規(guī)及人行的有關(guān)規(guī)定，提高了員工的遵紀(jì)守法意識(shí)和反洗錢工作的自覺性，防止了內(nèi)外部勾結(jié)開展洗錢犯罪活動(dòng)。組織學(xué)習(xí)反洗錢文件并進(jìn)行反洗錢知識(shí)測(cè)試。

在營業(yè)廳內(nèi)，大堂經(jīng)理向客戶發(fā)放反洗錢宣傳折頁，廣泛宣傳反洗錢知識(shí)，通過此次宣傳活動(dòng)，使不知道什么是“洗錢”的社會(huì)公眾對(duì)反洗錢有了進(jìn)一步的認(rèn)識(shí)，更使他們認(rèn)識(shí)了洗錢對(duì)社會(huì)的危害以及反洗錢的重要性和必要性。增強(qiáng)了公民的責(zé)任意識(shí)，使打擊洗錢犯罪成為社會(huì)公眾的共識(shí)。

反洗錢工作一項(xiàng)長期性、系統(tǒng)性的工作，在今后的工作中我們將嚴(yán)格按照總行的要求，切實(shí)履行好反洗錢的法定義務(wù)，維護(hù)國家的經(jīng)濟(jì)金融安全.

第二篇：反洗錢 簡(jiǎn)報(bào)

反洗錢，請(qǐng)您一起行動(dòng)

我行在2011年10月根據(jù)分行活動(dòng)安排，認(rèn)真學(xué)習(xí)反洗錢內(nèi)容并開展一系列相關(guān)的宣傳活動(dòng)。期間，在反洗錢領(lǐng)導(dǎo)小組的組織下，全行人員在晨會(huì)時(shí)間集中學(xué)習(xí)反洗錢知識(shí)，并根據(jù)分行印刷的《遠(yuǎn)離犯罪 警惕身邊的洗錢陷阱（大眾版）》宣傳冊(cè)的主要內(nèi)容，在附近寫字樓和社區(qū)組織反洗錢的知識(shí)普及等相關(guān)宣傳活動(dòng)。

根據(jù)分行下發(fā)的反洗錢宣傳活動(dòng)通知，我行于第一時(shí)間安排全行人員在晨會(huì)期間學(xué)習(xí)了反洗錢監(jiān)管法規(guī)及我行相關(guān)制度規(guī)定，并對(duì)不同崗位人員做了工作安排，尤其是營業(yè)廳里相關(guān)工作人員，要求營業(yè)室內(nèi)外共同配合，嚴(yán)格履行反洗錢義務(wù)。同時(shí)在營業(yè)大廳懸掛“嚴(yán)格防控，扎實(shí)工作，推動(dòng)反洗錢工作深入開展”宣傳條幅，并在電子屏幕上循環(huán)播放“提高認(rèn)識(shí)，全民參與，有效打擊洗錢犯罪活動(dòng)”等字樣的宣傳內(nèi)容。此外，還在營業(yè)廳內(nèi)設(shè)立“反洗錢法制咨詢臺(tái)”，并安排值班大堂經(jīng)理為來辦理業(yè)務(wù)的客戶做反洗錢相關(guān)內(nèi)容的簡(jiǎn)單宣傳。

現(xiàn)在社會(huì)中存在許多不法分子，以各種層出不窮的方式用電信匯、地下錢莊等手段進(jìn)行詐騙，基于這種情況，我行根據(jù)自身的地理位置深入附近寫字樓、居民區(qū)，在人流相對(duì)密集的地點(diǎn)設(shè)立相關(guān)宣傳網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行宣傳，為來往人群介紹洗錢行為，發(fā)放反洗錢宣傳冊(cè)，并結(jié)合相關(guān)實(shí)際案例，加深大眾對(duì)洗錢等不法活動(dòng)的認(rèn)識(shí)，得到廣大居民認(rèn)可及好評(píng)。

反洗錢宣傳活動(dòng)結(jié)束之后，我行將保留現(xiàn)有宣傳材料，把反洗錢宣傳作為日常工作之一，并切實(shí)加以落實(shí)。

第三篇：反洗錢宣傳簡(jiǎn)報(bào)

反洗錢宣傳簡(jiǎn)報(bào)

第一部分混淆黑白洗錢活動(dòng)就在身邊

1.《中華人民共和國反洗錢法》的頒布

為了預(yù)防洗錢活動(dòng)，維護(hù)金融秩序，遏制洗錢犯罪及相關(guān)犯罪，第十屆全國人大常委會(huì)第二十四次會(huì)議于2006年10月31日通過了《中華人民共和國反洗錢法》，自2007年1月1日起施行。

2.什么是反洗錢？

《反洗錢法》所稱反洗錢，是指為了預(yù)防通過各種方式掩飾、隱瞞毒品犯罪、黑社會(huì)性質(zhì)的組織犯罪、恐怖活動(dòng)犯罪、走私犯罪、貪污賄賂犯罪、破壞金融管理秩序犯罪、金融詐騙犯罪等犯罪所得及其收益的來源和性質(zhì)的洗錢活動(dòng)，依照《反洗錢法》規(guī)定采取相關(guān)措施的行為。

3.洗錢活動(dòng)主要有哪些途徑或方式？

a)通過境內(nèi)外銀行賬戶過渡，使非法資金進(jìn)入金融體系；

b)通過地下錢莊，實(shí)現(xiàn)犯罪所得的跨境轉(zhuǎn)移；

c)利用現(xiàn)金交易和發(fā)達(dá)的經(jīng)濟(jì)環(huán)境，掩蓋洗錢行為；

d)利用別人的賬戶提現(xiàn)，切斷洗錢線索；

e)利用網(wǎng)上銀行等各種金融服務(wù)，避免引起銀行關(guān)注；

f)設(shè)立空殼公司，作為非法資金的“中轉(zhuǎn)站”；

g)通過買賣股票、期貨、基金、保險(xiǎn)或設(shè)立企業(yè)等各種投資活動(dòng)，將非法資金合法化；

h)通過購買彩票進(jìn)行洗錢；

i)通過購買房產(chǎn)進(jìn)行洗錢；

j)通過珠寶古董交易和虛假拍賣進(jìn)行洗錢。

第二部分 正本清源 反洗錢工作旗幟鮮明

1.誰是我國反洗錢工作的監(jiān)管者？

根據(jù)我國《反洗錢法》和《中國人民銀行法》的規(guī)定，中國人民銀行是我國反洗錢工作的主要監(jiān)督管理者；同時(shí)，金融監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)以及其他有關(guān)部門根據(jù)自己的職責(zé)負(fù)責(zé)某一方面的反洗錢監(jiān)督管理工作。

2.金融機(jī)構(gòu)履行反洗錢義務(wù)是否會(huì)侵犯?jìng)€(gè)人隱私和商業(yè)秘密？

金融機(jī)構(gòu)開展反洗錢工作不會(huì)侵犯客戶的個(gè)人隱私和商業(yè)秘密。為

了在反洗錢工作中合理、有效地保護(hù)金融機(jī)構(gòu)客戶信息，我國《反洗錢法》做出了明確規(guī)定：一是要求對(duì)依法履行反洗錢職責(zé)或者義務(wù)獲得的客戶身份資料和交易信息，應(yīng)當(dāng)予以保密；非依法律規(guī)定，不得向任何組織和個(gè)人提供。二是對(duì)反洗錢信息的用途做出了嚴(yán)格限制，規(guī)定反洗錢行政主管部門和其他依法負(fù)有反洗錢監(jiān)督管理職責(zé)的部門、機(jī)構(gòu)履行反洗錢職責(zé)獲得的客戶身份資料和交易信息，只能用于反洗錢行政調(diào)查，同時(shí)規(guī)定司法機(jī)關(guān)依照《反洗錢法》獲得的客戶身份資料和交易信息，只能用于反洗錢刑事訴訟。三是規(guī)定中國人民銀行設(shè)立中國反洗錢監(jiān)測(cè)分析中心，作為我國統(tǒng)一的大額和可疑交易報(bào)告的接收、分析、保存機(jī)構(gòu)，避免因反洗錢信息分散而侵犯金融機(jī)構(gòu)客戶的隱私權(quán)和商業(yè)秘密。

3.期貨公司在為客戶辦理哪些業(yè)務(wù)時(shí)，需要核對(duì)客戶的有效身份證明文件，登記客戶身份基本信息，并留存有效身份證明文件的復(fù)印件或影印件，了解賬戶的實(shí)際受益人？

《金融機(jī)構(gòu)客戶身份識(shí)別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》第十一條規(guī)定，在辦理下列業(yè)務(wù)時(shí)期貨公司需完成以下工作：

（一）資金賬戶開戶、銷戶、變更、資金存取等

（二）代辦期貨賬戶的開戶、掛失、銷戶

（三）為客戶辦理授權(quán)或者取消代理授權(quán)

（四）轉(zhuǎn)托管，指定交易、撤銷指定交易

（五）交易密碼掛失

（六）修改客戶身份基本信息等資料

（七）開通網(wǎng)上交易、電話交易等非柜面交易方式

第三部分 天網(wǎng)恢恢 洗錢分子終嘗惡果

案例一：腰纏萬貫的海外親戚

2002年8月至2004年4月，蔡某將在菲律賓制造和販賣毒品所得的贓款陸續(xù)通過菲律賓的地下錢莊匯入我國境內(nèi)地下錢莊。在蔡某的指使下，其叔甲、其堂弟乙分別以各自名義在銀行開設(shè)個(gè)人賬戶，并將明知是毒品販毒所得的贓款存入上述賬戶。事后，甲和乙將大部分贓款轉(zhuǎn)出，用于購買汽車等。2005年5月9日，當(dāng)?shù)厝嗣穹ㄔ阂韵村X罪判處被告人甲有期徒刑3年，并處罰金33萬元；判處被告人乙有期徒刑2年零6個(gè)月，并處罰金17.5萬元

評(píng)析：洗錢分子往往通過地下錢莊實(shí)現(xiàn)犯罪收益的跨境轉(zhuǎn)移與清洗。

案例二：中緬邊境的暗流

2004年以來，緬甸毒販釧某一直在緬甸木姐等地販毒，并多次指使妻子楊某（中國公民）和手下劉某（中國公民）幫其在中國境內(nèi)銀行開立假名賬戶，存取、劃轉(zhuǎn)大量販毒所得資金，同時(shí)指使楊某和劉某以假名購買房產(chǎn)和汽車，涉及人民幣700萬元。2008年3月7日，當(dāng)?shù)厝嗣穹ㄔ簩?duì)楊某、劉某涉毒洗錢案一審宣判：認(rèn)定被告人楊某、劉某犯洗錢罪，依法判處楊某有期徒刑3年，緩刑4年；判處劉某有期徒刑2年，緩刑3年。

評(píng)析：金融機(jī)構(gòu)在為客戶辦理開戶等業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)當(dāng)核查客戶身份，防止被洗錢分子利用。

案例三：貪官夫人洗錢記

晏某在擔(dān)任重慶某縣交通局局長、縣長江公路大橋建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)小組成員兼建設(shè)辦公室主任期間，利用職務(wù)之便，在公路建設(shè)和長江大橋以及其他橋梁建設(shè)工程的承攬、工程款撥付等方面，為他人謀取利益，先后收受賄賂2226余萬元。其妻傅某明知此款系晏某受賄所得，仍將其中943萬元以本人或他人之名購置房產(chǎn)、存入銀行和購買理財(cái)產(chǎn)品等。2008年8月1日，當(dāng)?shù)厝嗣穹ㄔ簩?duì)此案公開宣判，認(rèn)定被告人晏某犯受賄罪，判處死刑，剝奪政治權(quán)利終身，并處沒收個(gè)人全部財(cái)產(chǎn)；認(rèn)定傅某犯洗錢罪，判處有期徒刑3年，緩刑5年，并處罰金50萬元。

評(píng)析：反洗錢能有效遏制貪污受賄人員清洗非法所得。

第四部分 保護(hù)自己、請(qǐng)您遠(yuǎn)離洗錢活動(dòng)

1.主動(dòng)配合金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行客戶身份識(shí)別

為了防止他人盜用您的名義從事非法活動(dòng)，為了防止不法分子渾水摸魚擾亂正常金融秩序，您到金融機(jī)構(gòu)辦理業(yè)務(wù)時(shí)需要配合完成以下工作：出示您的身份證件；如實(shí)填寫您的身份信息，如您的姓名、年齡、職業(yè)、聯(lián)系方式等；配合金融機(jī)構(gòu)以電話、信函、電子郵件等方式向您確認(rèn)身份信息；回答金融機(jī)構(gòu)工作人員合理的提問。

2.不要出租出借自己的身份證件

為成他人之美而出租出借自己的身份證件，可能產(chǎn)生以下后果：a)他人借用您的名義從事非法活動(dòng)；

b)可能協(xié)助他人完成洗錢和恐怖融資活動(dòng)；

c)可能成為他人金融詐騙活動(dòng)的替罪羊；

d)您的誠信狀況受到合理懷疑；

e)因他人的不正當(dāng)行為而致使自己聲譽(yù)受損。

3.不要出租出借自己的賬戶

金融賬戶不僅是您進(jìn)行金融交易的工具，也是國家進(jìn)行反洗錢資金監(jiān)測(cè)和經(jīng)濟(jì)犯罪案件調(diào)查的重要途徑。貪官、毒販、恐怖分子以及所有的罪犯都有可能利用您的賬戶，以您良好的聲譽(yù)做掩飾，通過您的賬戶進(jìn)行洗錢和恐怖融資活動(dòng)。因此不出租出借賬戶既是對(duì)您的權(quán)利的保護(hù)，又是守法公民應(yīng)盡的義務(wù)。

4.不要用自己的賬戶替他人提現(xiàn)

通過各種方式提現(xiàn)是犯罪分子最常采用的犯罪手法之一。有人受朋友之托或受利益誘惑，使用自己的個(gè)人賬戶（包括銀行卡賬戶）或公司的賬戶為他人提取現(xiàn)金，逃避監(jiān)管部門的監(jiān)測(cè)，為他人洗錢提供便利。也有人通過自己的賬戶為他人提現(xiàn)進(jìn)行詐騙或攜款潛逃。然而，法網(wǎng)恢恢，疏而不漏。請(qǐng)您切記，賬戶將忠實(shí)記錄每個(gè)人的金融交易活動(dòng)，請(qǐng)不要用自己的賬戶替他人提現(xiàn)。

5.為規(guī)避監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)拆分交易只會(huì)弄巧成拙

即使金融機(jī)構(gòu)將您的交易作為大額交易報(bào)告給有關(guān)部門，法律也確定了嚴(yán)格的保密制度，確保您的財(cái)富信息不會(huì)為第三方所知悉，同時(shí)被報(bào)告大額交易并不代表有關(guān)部門懷疑您資金的合法性或交易的正當(dāng)性，有關(guān)部門不會(huì)僅憑交易金額就斷定洗錢活動(dòng)的存在。如果您為避免大額交易報(bào)告而刻意拆分交易，既可能引起反洗錢資金監(jiān)測(cè)人員的合理懷疑，又可能增加您的交易費(fèi)用，降低您金融交易的效率。

6.選擇安全可靠的金融機(jī)構(gòu)

金融機(jī)構(gòu)為客戶提供融資、資產(chǎn)管理、財(cái)富增值和保值等服務(wù)。金融機(jī)構(gòu)接受監(jiān)管和履行反洗錢義務(wù)是對(duì)其客戶和自身負(fù)責(zé)。非法金融機(jī)構(gòu)逃避監(jiān)管，為犯罪分子和恐怖勢(shì)力提供資金支持、轉(zhuǎn)移資金、清洗“黑錢”，成為社會(huì)公害。一個(gè)為您頻繁“通融”、違規(guī)經(jīng)營的金融機(jī)構(gòu)也可能為毒販清洗毒資、為貪官轉(zhuǎn)移資產(chǎn)、為恐怖分子提供融資。這樣的金融機(jī)構(gòu)能為您提供誠信服務(wù)嗎？因此，一定要選擇安全可靠、嚴(yán)格履行反洗錢義務(wù)的金融機(jī)構(gòu)。

7.辦理業(yè)務(wù)時(shí)請(qǐng)按規(guī)定出示身份證件，及時(shí)更新身份證件

為避免他人盜用您的名義竊取您的財(cái)富，或是盜用您的名義進(jìn)行洗錢等犯罪活動(dòng)，當(dāng)您與證券公司建立業(yè)務(wù)關(guān)系時(shí)，需出示有效身份證明文件，如果您不能出示有效身份證明文件，工作人員將不能為您辦理相關(guān)業(yè)務(wù)。當(dāng)他人代您辦理業(yè)務(wù)時(shí)，需要對(duì)代理關(guān)系進(jìn)行合理的確認(rèn)。工作人員需要核對(duì)您和您代理人的身份證件。

如果您先前提交的身份證明文件已過有效期，請(qǐng)及時(shí)辦理更新手續(xù)。如果您沒有在合理期限內(nèi)更新且沒有提出合理理由的，工作人員可能會(huì)中止您的業(yè)務(wù)活動(dòng)。為了不影響您正常交易，請(qǐng)您配合工作人員及時(shí)更新身份證明文件。

支持反洗錢工作也是保護(hù)自己的利益

永安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司葫蘆島中心支公司2011-5-30

第四篇：保險(xiǎn)公司反洗錢簡(jiǎn)報(bào)一

抓好源頭防洗錢 把好進(jìn)出口關(guān)

——XX開展反洗錢側(cè)記

從2008年起，人民銀行將保險(xiǎn)業(yè)和證券業(yè)列為反洗錢工作的重點(diǎn)監(jiān)管單位，開展反洗錢工作不僅是法律規(guī)定的義務(wù)，更是依法合規(guī)經(jīng)營的要求。是必須認(rèn)真做好的一項(xiàng)十分重要的工作。為了使大伙認(rèn)識(shí)到反洗錢的重要性，在平時(shí)的工作中牢固樹立法律意識(shí)，客戶服務(wù)部抽出時(shí)間認(rèn)真策劃、精心準(zhǔn)備，在營銷部職場(chǎng)對(duì)全體人員開展“反洗錢培訓(xùn)會(huì)”。

培訓(xùn)人員從反洗錢的重要性和必要性、反洗錢法律法規(guī)和規(guī)章制度、公司在反洗錢工作中的主要義務(wù)、反洗錢法律責(zé)任等方面進(jìn)行了闡述。通過這次培訓(xùn)使大家掌握了反洗錢的基本知識(shí)，明白了從自身崗位出發(fā)如何履行反洗錢義務(wù)，強(qiáng)化了全體營銷伙伴的反洗錢意識(shí)，將我公司反洗錢工作推上了一個(gè)新的高度。

借此次反洗錢宣傳工作為契機(jī)，我公司還加大宣傳的力度，營造良好的銷售氛圍，確保穩(wěn)步推進(jìn)，促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展，將充分利用當(dāng)?shù)卣男姓牧α浚^續(xù)強(qiáng)化營銷服務(wù)部職能，加強(qiáng)營銷工作，全面提升服務(wù)水平，確保保險(xiǎn)推廣工作再上新臺(tái)階。

中國人壽XX縣支公司

2010年11月16日

第五篇：第9期反洗錢簡(jiǎn)報(bào)

一、商業(yè)銀行非面對(duì)面業(yè)務(wù)的概念、主要業(yè)務(wù)種類及發(fā)展趨勢(shì)

商業(yè)銀行非面對(duì)面業(yè)務(wù)，是指通過整合傳統(tǒng)拒面業(yè)務(wù)處理流程，弱化物理網(wǎng)點(diǎn)職能，以電子化網(wǎng)絡(luò)為依托，實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)務(wù)處理后臺(tái)化、服務(wù)虛擬化、客戶自助化的新型業(yè)務(wù)模式，是銀行柜面業(yè)務(wù)的延伸和發(fā)展，是商業(yè)銀行利用計(jì)算機(jī)和通訊技術(shù)創(chuàng)新的一種新的服務(wù)方式。非面對(duì)面業(yè)務(wù)與柜面業(yè)務(wù)相比具有高效率、低成本、易管理等特點(diǎn)，滿足了客戶自助服務(wù)、無時(shí)空約束、安全高效的需求。

（一）非面對(duì)面業(yè)務(wù)的主要種類。

目前，我國商業(yè)銀行的非面對(duì)面業(yè)務(wù)主要有兩大類，一是ATM 和POS機(jī)終端為代表的傳統(tǒng)非面對(duì)面業(yè)務(wù)；二是以網(wǎng)上銀行、電話銀行為代表的新興非面對(duì)面業(yè)務(wù)。

1、ATM系統(tǒng)。即CD/ATM系統(tǒng)，也叫自動(dòng)柜員機(jī)系統(tǒng)，是利用商業(yè)銀行發(fā)行的銀行卡，在自動(dòng)取款機(jī)CD或自動(dòng)柜員機(jī)ATM上，執(zhí)行存取款和轉(zhuǎn)賬等功能的一種自助銀行系統(tǒng)。一臺(tái)典型的ATM，可提供取現(xiàn)、存款、轉(zhuǎn)賬、支付、賬戶余額查詢、非現(xiàn)金交易功能以及各種管理性處理功能。它是一種無人管理的自動(dòng)、自助的出納裝臵，客戶可直接在CD或ATM上，以聯(lián)機(jī)或脫機(jī)的方式，自行完成存取款和轉(zhuǎn)賬等金融交易。ATM即可安裝于銀行內(nèi)，也可安裝于遠(yuǎn)離銀行的購物中心、機(jī)場(chǎng)、工廠或其他公共場(chǎng)所，通過ATM系統(tǒng)，銀行可把自己對(duì)客戶的服務(wù)擴(kuò)大到銀行柜臺(tái)以外的場(chǎng)所，ATM系統(tǒng)是銀行柜面服務(wù)的延伸。由于ATM系統(tǒng)可在廣泛的場(chǎng)所為客戶提供全天候的日常銀行業(yè)務(wù)服務(wù)，有效提高了銀行的效率，降低了銀行的運(yùn)用成本，是最早獲得成功的非面對(duì)面服務(wù)系統(tǒng)。

2、POS系統(tǒng)。即EFT/POS系統(tǒng)，也叫銷售點(diǎn)的電子轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)。商業(yè)銀行為了擴(kuò)大ATM 系統(tǒng)的功能，使持卡人享受更簡(jiǎn)便的服務(wù)，在零售商店、加油站、酒店等商業(yè)經(jīng)營場(chǎng)所開辦了POS系統(tǒng)。持卡人在消費(fèi)點(diǎn)消費(fèi)后，可通過POS系統(tǒng)直接進(jìn)行電子資金轉(zhuǎn)賬。POS包含兩方面的意思，一是可把POS系統(tǒng)理解為帶軟件的一種物理設(shè)備和通信系統(tǒng)；二是可把其理解為在商業(yè)網(wǎng)點(diǎn)利用POS設(shè)備進(jìn)行的一種交易活動(dòng)，包括商品交易和相關(guān)的金融支付服務(wù)。典型的POS系統(tǒng)可提供支票核實(shí)、信用卡核實(shí)授權(quán)、商品交易聯(lián)機(jī)電子轉(zhuǎn)賬等功能。

3、網(wǎng)上銀行。20世紀(jì)末，隨著信息時(shí)代的到來，計(jì)算機(jī)技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的加速發(fā)展、互聯(lián)網(wǎng)的普及、衛(wèi)星、有線電視的連接以及家庭計(jì)算機(jī)的廣泛使用，給傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營帶來極大的變革，充分利用現(xiàn)代科技成果，最大限度的滿足客戶的需要，為客戶提供方便、快捷、安全的金融服務(wù)，發(fā)展網(wǎng)上銀行成為商業(yè)銀行的必然選擇。網(wǎng)上銀行是目前國際上最新的銀行服務(wù)形式，也是國內(nèi)商業(yè)銀行開發(fā)的熱點(diǎn)。過去，銀行擴(kuò)展的模式主要是新建網(wǎng)點(diǎn)和增加設(shè)備和人員。而 互聯(lián)網(wǎng)使得銀行的發(fā)展可以通過發(fā)展網(wǎng)上用戶實(shí)現(xiàn)，無需單純依賴增加分支機(jī)構(gòu)來為客戶提供服務(wù)。網(wǎng)上銀行主要提供信息服務(wù)、個(gè)人銀行服務(wù)、企業(yè)銀行服務(wù)、轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上支付等服務(wù)功能。

4、電話銀行。它是最早為客戶提供服務(wù)的電子渠道。目前，國內(nèi)商業(yè)銀行推出了多種模式的電話銀行服務(wù)業(yè)務(wù)。由于接入方便、操作簡(jiǎn)單、費(fèi)用低廉，開辦以來，得到社會(huì)普遍認(rèn)可。電話銀行主要提供咨詢和查詢服務(wù)、轉(zhuǎn)賬、營銷、客戶關(guān)系管理等服務(wù)功能。

（二）非面對(duì)面業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢(shì)。

非面對(duì)面業(yè)務(wù)的出現(xiàn)打破了傳統(tǒng)的銀行經(jīng)營觀念和思維模式，帶來了銀行的重大變革，開辟了新的交易處理、產(chǎn)品營銷模式和客戶服務(wù)方式。從全球看，非面對(duì)面業(yè)務(wù)推動(dòng)了銀行業(yè)務(wù)流程再造，優(yōu)化了經(jīng)營方式，是商業(yè)銀行適應(yīng)市場(chǎng)變化、降低運(yùn)營成本、提高盈利能力和提高客戶忠誠度的重要途徑。從山東省6 家商業(yè)銀行的非面對(duì)面業(yè)務(wù)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)看，非面對(duì)面業(yè)務(wù)與面對(duì)面業(yè)務(wù)相比，無論從交易量還是交易金額都呈迅猛上升的趨勢(shì)，2006年一2009，非面對(duì)面交易量的增幅分別為104％、36.48％、52.98%，而交易金額的增幅分別為78.59％、54.76％、70.73％。

二、商業(yè)銀行非面對(duì)面業(yè)務(wù)洗錢風(fēng)險(xiǎn)控制現(xiàn)狀

按照《反洗錢法》的要求，商業(yè)銀行作為反洗錢義務(wù)主體，主要從客戶身份識(shí)別、大額和可疑交易報(bào)告、客戶身份和交易資料保存等三項(xiàng)核心職責(zé)的履行對(duì)非面對(duì)面業(yè)務(wù)的洗錢風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制。

（一）客戶身份識(shí)別方面。

目前，我國《反洗錢法》、《金融機(jī)構(gòu)客戶身份識(shí)別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》等法律規(guī)章僅對(duì)客戶身份識(shí)別提出普遍性的規(guī)定，即要求金融機(jī)構(gòu)在為客戶辦理業(yè)務(wù)時(shí)，要了解、核對(duì)、登記和留存客戶的相關(guān)身份信息。專門針對(duì)非面對(duì)面業(yè)務(wù)的特別要求是《金融機(jī)構(gòu)客戶身份識(shí)別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》第十七條，要求金融機(jī)構(gòu)利用電話、網(wǎng)絡(luò)、自動(dòng)柜員機(jī)以及其他方式為客戶提供非拒臺(tái)式服務(wù)時(shí)，應(yīng)實(shí)行嚴(yán)格的身份認(rèn)證措施，采取相應(yīng)的技術(shù)保障手段，強(qiáng)化內(nèi)部管理程序，識(shí)別客戶身份?，F(xiàn)階段，除部分非面對(duì)面業(yè)務(wù)功能（如ATM、POS）的開通是隨著客戶賬戶的開立而自動(dòng)生成外，網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、電話銀行等均須由商業(yè)銀行開展非面對(duì)面業(yè)務(wù)客戶身份識(shí)別，目前商業(yè)銀行在網(wǎng)上銀行非面對(duì)面業(yè)務(wù)的開通階段的客戶身份識(shí)別工作與其他業(yè)務(wù)相仿，而在業(yè)務(wù)持續(xù)期間的識(shí)別主要依靠書號(hào)和密碼來確認(rèn)客戶身份，若賬戶的實(shí)際控制人和登記賬戶使用人非同一人，則無法識(shí)別。由于現(xiàn)階段我國對(duì)非面對(duì)面客戶身份識(shí)別沒有統(tǒng)一規(guī)定，各家商業(yè)銀行結(jié)合 本單位業(yè)務(wù)特點(diǎn)，制定了的客戶身份識(shí)別做法，較為普遍的做法

（二）業(yè)務(wù)處理環(huán)節(jié)基本實(shí)現(xiàn)大額和可疑交易的自動(dòng)監(jiān)測(cè)和報(bào)告。

目前，商業(yè)銀行普遍建成了自身的核心業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)和反洗錢監(jiān)控系統(tǒng)。從商業(yè)銀行反洗錢業(yè)務(wù)流程看，雖有差異，但基本流程相似，基本流程是：銀行非面對(duì)面業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)和柜面業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)全部納入核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)進(jìn)行賬務(wù)處理和反映，反洗錢監(jiān)控系統(tǒng)每日日終對(duì)核心業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)交易數(shù)據(jù)進(jìn)行掃描，將所有數(shù)據(jù)中符合大額交易和可疑交易標(biāo)準(zhǔn)的交易記錄導(dǎo)入反洗錢監(jiān)控系統(tǒng)，反洗錢監(jiān)控系統(tǒng)分別生成大額交易和可疑交易報(bào)告。大額交易報(bào)告由商業(yè)銀行總部的數(shù)據(jù)中心按照人民銀行規(guī)定的數(shù)據(jù)傳送格式報(bào)送中國反洗錢監(jiān)測(cè)分析中心；可疑交易報(bào)告由交易營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的反洗錢崗位人員每日登錄反洗錢監(jiān)控系統(tǒng)，通過可疑報(bào)告甄別補(bǔ)錄模塊查詢本網(wǎng)點(diǎn)是否有相應(yīng)的可疑交易報(bào)告，進(jìn)行人工甄別或補(bǔ)錄。最后，將甄別和補(bǔ)錄后的可疑報(bào)告提交二級(jí)分行反洗錢操作人員復(fù)核后上報(bào)。商業(yè)銀行總部通過反洗錢監(jiān)控系統(tǒng)將可疑交易數(shù)據(jù)進(jìn)行匯總、整理，并將數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換為符合要求的報(bào)文格式報(bào)送中國反洗錢監(jiān)測(cè)分析中心。

三、商業(yè)銀行非面對(duì)面業(yè)務(wù)洗錢風(fēng)險(xiǎn)控制中存在的問題 雖然商業(yè)銀行對(duì)非面對(duì)面業(yè)務(wù)從客戶身份識(shí)別、大額和 可疑交易報(bào)告等方面加強(qiáng)了洗錢風(fēng)險(xiǎn)的控制，但從實(shí)施效果看，與反洗錢法律法規(guī)要求和業(yè)務(wù)實(shí)際發(fā)展還有一定差距，主要存在以下幾方面問題。

（一）針對(duì)非面對(duì)面業(yè)務(wù)的洗錢風(fēng)險(xiǎn)控制制度有待進(jìn)一步完善。

目前，《金融機(jī)構(gòu)客戶身份識(shí)別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》僅在第十七條對(duì)商業(yè)銀行非面對(duì)面業(yè)務(wù)的客戶身份識(shí)別做了原則性規(guī)定，并沒有針對(duì)非面對(duì)面業(yè)務(wù)提出詳細(xì)的識(shí)別步驟和流程，尤其是客戶交易目的、交易性質(zhì)及控制客戶的自然人和交易的實(shí)際受益人如何識(shí)別，尚無可操作性的規(guī)定。隨著非面對(duì)面業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展，商業(yè)銀行雖意識(shí)到非面對(duì)面業(yè)務(wù)面臨的洗錢風(fēng)險(xiǎn)，并從制度和操作層面加強(qiáng)了非面對(duì)面業(yè)務(wù)的洗錢控制，建立了非面對(duì)面業(yè)務(wù)或電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法和內(nèi)控制度，但仍存在不全面、不完善的問題，影響了非面對(duì)面業(yè)務(wù)反洗錢工作的有效性。如某行《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》中僅規(guī)定了“各級(jí)機(jī)構(gòu)須健全電子銀行風(fēng)險(xiǎn)管理體系和電子銀行內(nèi)部控制體系，做到事前嚴(yán)密防范、事中有效控制、事后及時(shí)處理。電子銀行渠道發(fā)生的所有交易納入全行反洗錢系統(tǒng)和會(huì)計(jì)監(jiān)控系統(tǒng)，統(tǒng)一監(jiān)測(cè)和處理”，缺乏行之有效的具體反洗錢職責(zé)規(guī)定和反洗錢風(fēng)險(xiǎn)防控措施，可操作性較差。

（二）客戶身份識(shí)別措施還不能完全實(shí)現(xiàn)了解你的客戶 要求。

一是目前商業(yè)銀行建立非面對(duì)面業(yè)務(wù)關(guān)系時(shí)的客戶身份識(shí)別一般由前臺(tái)柜員辦理，前臺(tái)柜員受時(shí)間、地點(diǎn)、業(yè)務(wù)所限，只是被動(dòng)接收客戶提供的資料信息。對(duì)私客戶，只是通過居民身份信息聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)進(jìn)行客戶身份真實(shí)性確認(rèn)；對(duì)公客戶，往往停留在資料的合規(guī)性審查。對(duì)客戶經(jīng)營規(guī)模、經(jīng)營范圍、經(jīng)營特點(diǎn)、企業(yè)性質(zhì)等一般不去全面了解和掌握。這種合規(guī)審查式的客戶身份識(shí)別措施只是從表面上了解客戶，而不能達(dá)到全面了解你的客戶的要求。二是商業(yè)銀行非面對(duì)面業(yè)務(wù)客戶的拓展一般由公司業(yè)務(wù)部、個(gè)人業(yè)務(wù)部、銀行卡部等多個(gè)業(yè)務(wù)部門承擔(dān)，而客戶身份識(shí)別的工作則只是由前臺(tái)柜員承擔(dān)，前臺(tái)柜員沒有能力掌握其他部門的客戶信息，信息不對(duì)稱性一定程度上制約了客戶身份識(shí)別規(guī)定的有效落實(shí)。如工商銀行非面對(duì)面業(yè)務(wù)系統(tǒng)分散在柜臺(tái)業(yè)務(wù)系統(tǒng)、網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)、電話銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)和手機(jī)銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)等諸多子系統(tǒng)中，不同電子渠道之間客戶信息分散，彼此之間的數(shù)據(jù)格式不統(tǒng)一，不能形成有機(jī)的信息關(guān)聯(lián)，加大了金融機(jī)構(gòu)對(duì)此類業(yè)務(wù)客戶的身份識(shí)別難度。三是商業(yè)銀行只能在開通、終止非面對(duì)面業(yè)務(wù)，如開通網(wǎng)上銀行、變更有關(guān)事項(xiàng)或注銷網(wǎng)上銀行時(shí)能夠?qū)蛻暨M(jìn)行身份識(shí)別，并留存有效身份證件復(fù)印件，而在業(yè)務(wù)辦理過程中，如通過網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬，或通過自助終端存取大額現(xiàn)金時(shí)，則無法識(shí)別客戶職業(yè)、經(jīng)營背景、交易目的、交易性質(zhì)及資金來源等信息，無法了解交易的實(shí)際控制人。如客戶申請(qǐng)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)時(shí)，商業(yè)銀行會(huì)提供電子銀行口令卡或U 盾供客戶選擇，電子銀行口令卡或U 盾事實(shí)上就作為客戶的身份認(rèn)證，而電話銀行、手機(jī)銀行更只是憑借設(shè)臵密碼作為客戶的身份認(rèn)證，而在實(shí)際交易中究竟誰是電子銀行口令卡、U盾或密碼真正的使用者，銀行根本無法知曉。

（三）非面對(duì)面業(yè)務(wù)交易的特殊性增加了可疑交易分析的難度。

一是商業(yè)銀行非面對(duì)面交易系統(tǒng)設(shè)計(jì)主要考慮銀行業(yè)務(wù)安全性、客戶資金安全性和操作便利性的要求，在提供自助服務(wù)時(shí)依靠客戶證書、動(dòng)態(tài)口令卡、靜態(tài)密碼等認(rèn)證措施來進(jìn)行，對(duì)實(shí)際業(yè)務(wù)客戶身份、資金來源、資金性質(zhì)、資金用途不作控制，客戶在業(yè)務(wù)辦理中對(duì)于上述內(nèi)容的填寫隨意性較大，導(dǎo)致對(duì)于通過非柜臺(tái)業(yè)務(wù)方式發(fā)生的可疑交易無法有效識(shí)別。二是目前各商業(yè)銀行會(huì)計(jì)核算普遍實(shí)現(xiàn)了大集中，非面對(duì)面業(yè)務(wù)客戶的交易數(shù)據(jù)信息一般以電子集中備份方式保存到上級(jí)行乃至總行，基層行一般不保留紙質(zhì)交易憑證，基層營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)工作人員難以對(duì)非面對(duì)面交易進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)并從中發(fā)現(xiàn)可疑交易線索，客觀上形成了資金監(jiān)測(cè)的盲區(qū)。如調(diào)研發(fā)現(xiàn)基層銀行網(wǎng)點(diǎn)的客戶交易流水對(duì)于網(wǎng)上銀行等業(yè)務(wù)只能簡(jiǎn)單的顯示交易金額，對(duì)交易對(duì)方的信息、交易 場(chǎng)所、用途等均不能重現(xiàn)，對(duì)可疑交易的判別只能依靠分析人員的主觀判斷或借助申請(qǐng)上級(jí)行了解具體的交易詳細(xì)信息進(jìn)行判斷，嚴(yán)重影響了資金監(jiān)測(cè)效率。三是某些銀行反洗錢監(jiān)測(cè)系統(tǒng)存在缺陷，未將非面對(duì)面業(yè)務(wù)納入監(jiān)測(cè)分析范圍．如農(nóng)行總對(duì)總反洗錢監(jiān)測(cè)分析系統(tǒng)中未將網(wǎng)上銀行、ATM 自動(dòng)存取款等業(yè)務(wù)納入監(jiān)測(cè)范圍。

（四）網(wǎng)上銀行、銀行卡等非面對(duì)面業(yè)務(wù)處理程序給資金監(jiān)測(cè)和調(diào)查帶來困難。

網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)、銀行卡取現(xiàn)具有瞬時(shí)性、無紙化的特征，突破了時(shí)間和空間的限制，犯罪分子利用網(wǎng)上銀行實(shí)現(xiàn)了資金的快速劃轉(zhuǎn)，給反洗錢資金監(jiān)測(cè)帶來困難。一是網(wǎng)上銀行交易不通過銀行柜臺(tái)，擁有密碼或密鑰即可控制資金流動(dòng)，可以匿名交易，銀行無法了解賬戶實(shí)際控制人的身份，進(jìn)而較難發(fā)現(xiàn)異?？梢少Y金交易。二是目前各銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)采用大機(jī)集中記賬，省級(jí)以下分支機(jī)構(gòu)只能取得當(dāng)天交易的匯總對(duì)賬單，無法查詢每筆交易明細(xì)、交易對(duì)手及歷史交易記錄，使得反洗錢調(diào)查工作、對(duì)涉案資金的分析、調(diào)查工作難以深入。

四、加強(qiáng)銀行非面對(duì)面業(yè)務(wù)洗錢風(fēng)險(xiǎn)的政策建議

（一）商業(yè)銀行應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)非面對(duì)面業(yè)務(wù)客戶盡職調(diào)查工作。

客戶盡職調(diào)查工作是正確識(shí)別可疑交易的基礎(chǔ)，是準(zhǔn)確 判斷可疑交易線索的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，是商業(yè)銀行履行反洗錢義務(wù)的基礎(chǔ)性工作。一是嚴(yán)把準(zhǔn)入關(guān)，在與客戶初次建立業(yè)務(wù)關(guān)系時(shí)，要采取有效措施加強(qiáng)對(duì)客戶身份驗(yàn)證，改變單純依賴身份證聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)的現(xiàn)狀，有效落實(shí)賬戶實(shí)名制。如國外某些銀行在開通網(wǎng)上銀行時(shí)，不在辦理業(yè)務(wù)的柜臺(tái)將密碼直接交給客戶，而是將密碼發(fā)送到客戶提供的手機(jī)號(hào)或信箱，從而驗(yàn)證了客戶留存通訊方式的真實(shí)性，實(shí)現(xiàn)了雙渠道識(shí)別客戶。二是要加強(qiáng)對(duì)非面對(duì)面業(yè)務(wù)客戶身份識(shí)別的流程再造，開展持續(xù)的客戶身份識(shí)別，有效預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)。不定期對(duì)客戶進(jìn)行回訪或?qū)嵉夭樵L，完善客戶后續(xù)調(diào)查制度，發(fā)揮內(nèi)部各業(yè)務(wù)部門客戶信息資源優(yōu)勢(shì)，建立內(nèi)部客戶信息共享機(jī)制，對(duì)可疑交易客戶建立信息會(huì)商制度，提高反洗錢工作的針對(duì)性和主動(dòng)性。三是積極利用各種科技手段，提高客戶身份識(shí)別的有效性。如采用生物特征技術(shù)判別客戶身份，建立生物特征信息庫，利用人體本身固有的生物特征（包括指紋或虹膜等特征）進(jìn)行身份驗(yàn)證。

（二）加快客戶風(fēng)險(xiǎn)分類，集中有效資源加強(qiáng)對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)客戶的監(jiān)測(cè)。

一是人民銀行應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)政策指導(dǎo)，制定商業(yè)銀行客戶風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)管理的具體指導(dǎo)意見，引導(dǎo)、規(guī)范商業(yè)銀行的客戶風(fēng)險(xiǎn)分類工作。二是加強(qiáng)反洗錢信息平臺(tái)建設(shè)，為客戶風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)工作提供保障。人民銀行應(yīng)規(guī)劃建設(shè)全國的反洗錢信 息系統(tǒng)，定期發(fā)布可疑交易客戶名單及商業(yè)銀行應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注的交易及客戶，為商業(yè)銀行客戶風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)工作提供參考。三是商業(yè)銀行應(yīng)增強(qiáng)洗錢風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，重視客戶盡職調(diào)查和數(shù)據(jù)積累工作，夯實(shí)洗錢風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，建立適合客戶特點(diǎn)的內(nèi)部分類機(jī)制。

（三）針對(duì)非面對(duì)面業(yè)務(wù)特點(diǎn)，借助計(jì)算機(jī)系統(tǒng)，提升人工識(shí)別可疑交易的能力。

非面對(duì)面業(yè)務(wù)通常是無紙化的業(yè)務(wù)，無需臨柜人員經(jīng)手，無法在第一時(shí)間查問資金的來源和去向。因此，對(duì)非面對(duì)面業(yè)務(wù)進(jìn)行事后的可疑交易識(shí)別變得非常重要。另外電子交易的數(shù)據(jù)龐大，要從那么繁多的交易記錄中篩選出犯罪的蹤跡難度很大，商業(yè)銀行應(yīng)加大現(xiàn)有反洗錢監(jiān)測(cè)分析系統(tǒng)的升級(jí)改造，充分利用數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)，建立有效的計(jì)算機(jī)可疑交易分析識(shí)別系統(tǒng)，發(fā)揮計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的輔助功能。加強(qiáng)對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)客戶的人工監(jiān)測(cè)分析力度，實(shí)現(xiàn)對(duì)符合可疑交易特征交易的挖掘、識(shí)別、報(bào)告。

（四）著重加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)上銀行和銀行卡自動(dòng)取款交易洗錢風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)普管理。

一是進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)商業(yè)銀行履行反洗錢義務(wù)情況的監(jiān)督管理，重點(diǎn)對(duì)網(wǎng)上銀行、銀行卡等創(chuàng)新業(yè)務(wù)反洗錢工作、異常可疑資金交易報(bào)告等情況的監(jiān)管，提高銀行一線柜員對(duì)異常資金交易的識(shí)別、分析技能，及時(shí)發(fā)現(xiàn)異常資金交易和 涉嫌犯罪案件線索，建立打擊此類犯罪及其他洗錢犯罪上游犯罪預(yù)警機(jī)制。二是加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)上銀行等銀行創(chuàng)新業(yè)務(wù)反洗錢理論和實(shí)踐的研究，督促商業(yè)銀行建立規(guī)范的、面向反洗錢資金監(jiān)測(cè)和調(diào)查的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)流程，在加強(qiáng)保密的同時(shí)，暢通網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)調(diào)查通道，從根本上改變網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)反洗錢調(diào)查難的現(xiàn)狀。三是盡快建立健全針對(duì)非面對(duì)面業(yè)務(wù)反洗錢的規(guī)章制度，制定發(fā)布《商業(yè)銀行非面對(duì)面業(yè)務(wù)客戶身份識(shí)別指引》，界定非面對(duì)面業(yè)務(wù)范圍，明確非面對(duì)面業(yè)務(wù)客戶身份的識(shí)別內(nèi)容、識(shí)別方式、識(shí)別原則、識(shí)別流程、識(shí)別措施，對(duì)商業(yè)銀行自助設(shè)備的安全穩(wěn)定性、交易證書的保密性、數(shù)據(jù)的網(wǎng)絡(luò)共享性以及組織機(jī)構(gòu)和人員配備等提出明確要求。四是進(jìn)一步加大對(duì)網(wǎng)上銀行和銀行卡自助取款異常資金交易的監(jiān)測(cè)分析，發(fā)現(xiàn)有價(jià)值的案件線索及時(shí)移交執(zhí)法部門，為發(fā)現(xiàn)和打擊此類涉眾犯罪提供有效的信息支持。