第一篇：校園可視卡介紹

可視卡的卡面覆蓋了一種叫ThermoRewrite的材料，這是在傳統(tǒng)熱敏技術(shù)的基礎(chǔ)上開(kāi)發(fā)出來(lái)的，也是目前世界上最先進(jìn)熱能化學(xué)反應(yīng)材料。老式的熱敏材料只可以使用一次，而最新一代的熱化學(xué)反應(yīng)材料實(shí)現(xiàn)了多次反復(fù)使用。將卡面覆蓋這層材料后，插入可視卡打印機(jī)，受到特殊高溫刺激產(chǎn)生化學(xué)反應(yīng)，原材料分子聚合形成肉眼可見(jiàn)的文字和圖像，以實(shí)現(xiàn)信息的可視化，可視卡技術(shù)的核心是將三菱熱敏材料與ISO7816磁卡ISO14443AB智能卡的完美融合。ThermoRewrite的材料主要是黑和藍(lán)型的熱能化學(xué)反應(yīng)材料，即顯示為黑色、藍(lán)色文字和圖案。

可視卡卡面可以顯示持卡人的消費(fèi)日期，消費(fèi)金額，積分累計(jì)，儲(chǔ)值余額，商場(chǎng)促銷等信息，并隨消費(fèi)不斷更新，讓消費(fèi)者一目了然的獲知自己的情況，并可根據(jù)消費(fèi)狀況，進(jìn)行刷新涂改。把先前普通卡“ 看不到 ” 信息的缺憾徹底解決，讓消費(fèi)者有一種 “ 看得見(jiàn) ” 的權(quán)利體驗(yàn)。

下面我們來(lái)講講可視卡在校園的應(yīng)用

卡片類型：S50芯片/CPU芯片+可視復(fù)寫(xiě)膜（全膜/條膜）

制卡機(jī)器：證卡打印機(jī)+可視卡打印機(jī)

讀寫(xiě)設(shè)備：讀寫(xiě)器+消費(fèi)機(jī)+門(mén)禁控制器+門(mén)禁讀頭

系統(tǒng)：校園一卡通系統(tǒng)

可視校園卡制作使用過(guò)程可雙面高檔印刷，正面留出條膜（或覆蓋全膜）和1寸頭像的區(qū)域，學(xué)校可以通過(guò)證卡打印機(jī)把學(xué)生人像打印上去，可視膜覆蓋區(qū)域可以打印學(xué)生個(gè)人信息，由于可視卡的可擦寫(xiě)性，信息可以隨時(shí)根據(jù)需要做修改，反復(fù)擦寫(xiě)次數(shù)高達(dá)500次，對(duì)于臨時(shí)使用的校園卡也能很好達(dá)到出入管理的效果，學(xué)生個(gè)人信息修改，也可直接擦除打印，不需重新制作卡片，不僅減少卡支出成本，而且環(huán)保安全，這就是可視卡最大的優(yōu)勢(shì)，直觀顯示卡片信息，可以反復(fù)打印擦寫(xiě)。

可視校園卡封裝有S50芯片，大大的提高了卡本身的兼容性等特點(diǎn)，對(duì)校園管理起到了很大的優(yōu)化作用，實(shí)現(xiàn)了全校師生以及工作人員“一卡在手，走遍校園”的理念。也方便了校方對(duì)校園的管理。

第二篇：安全文化、可視文化、精細(xì)化內(nèi)容介紹(初稿)

安全文化、精細(xì)化內(nèi)容介紹

參觀路線：①一樓大廳 ③廠區(qū)效果圖展板 ④天然氣裝置區(qū)（脫丁烷塔、丙烷制冷機(jī)組、膨脹機(jī)組、脫乙烷塔、分子篩脫水單元）⑤原油處理單元一側(cè)親情文化牌⑦壓縮機(jī)廠房⑧高爾夫球場(chǎng)

安全文化：入站須知、疏散路線圖及指示標(biāo)識(shí)、電子顯示屏安全知識(shí)播放、自動(dòng)儲(chǔ)存柜、入站提示、安全標(biāo)語(yǔ)口號(hào)、親情文化牌、安全文化長(zhǎng)廊、安全警示牌、上罐須知、圍墻平臺(tái)橋架標(biāo)語(yǔ)、各類小提示（小心臺(tái)階、擔(dān)心墜落、高溫危險(xiǎn)、小心碰頭、請(qǐng)觸摸釋放靜電、辦公室衛(wèi)生間溫馨提示、機(jī)泵護(hù)罩及安全提示）。

可視文化：工作管理理念（日事日畢 日清日高）、行為管理理念（讓今天勝過(guò)昨天）、創(chuàng)新理念上墻（嚴(yán)對(duì)標(biāo)，永為先）、宣傳欄、目視板、風(fēng)景畫(huà)、區(qū)域簡(jiǎn)介導(dǎo)向牌、設(shè)備運(yùn)行狀態(tài)、設(shè)備承包牌、巡檢操作提示牌、施工現(xiàn)場(chǎng)管理、草坪文化、配電室掛牌、施工掛牌、入站登記提示、站前展示板、宣傳冊(cè)、辦公樓布置圖。

6S精細(xì)化：閥門(mén)標(biāo)識(shí)、絲桿、護(hù)套、法蘭螺絲、油嘴打亮、移動(dòng)物品定位定量標(biāo)識(shí)、消防器材編號(hào)、管線設(shè)備標(biāo)識(shí)、防腐、巡檢線、設(shè)備盤(pán)泵標(biāo)識(shí)、壓力表高限標(biāo)識(shí)、靜電接地線、配電室擋鼠板、草坪、停車場(chǎng)規(guī)劃、自行車位、加熱爐拉繩護(hù)套、門(mén)牌、資料規(guī)范

內(nèi)容介紹：

油氣集輸公司多年來(lái)，在企業(yè)文化建設(shè)方面積累了豐

富的經(jīng)驗(yàn)，南堡聯(lián)合站企業(yè)文化建設(shè)延續(xù)了集輸公司成功做法，再根據(jù)南堡聯(lián)合站自身特點(diǎn)，在有關(guān)領(lǐng)導(dǎo)指導(dǎo)下，制定出自己的企業(yè)文化建設(shè)方案，包括安全文化、可視化、精細(xì)化管理。

安全文化建設(shè)主要包括五個(gè)方面建設(shè)：

一、標(biāo)語(yǔ)文化，在站外圍墻、站內(nèi)裝置平臺(tái)、管線橋架等處安裝安全標(biāo)語(yǔ)、口號(hào)，渲染安全氛圍；

二、安全教育培訓(xùn)，充分利用電子顯示屏實(shí)現(xiàn)3大功能：

1、日常用于安全提示、通知、安全教育，播放各類安全flash，包括親情提示、滅火器的選擇與使用、特種作業(yè)作業(yè)事項(xiàng)等，通過(guò)生動(dòng)的動(dòng)畫(huà)效果，提高員工安全意識(shí)和安全知識(shí)水平。

2、迎接外部檢查時(shí)，播放站內(nèi)宣傳片，包括站簡(jiǎn)介、入站須知、區(qū)域介紹、亮點(diǎn)宣傳等。

3、將中控室生產(chǎn)畫(huà)面上傳至電子顯示屏。

三、建設(shè)安全文化長(zhǎng)廊，通過(guò)條理清晰的設(shè)計(jì)，使員工對(duì)HSE政策及工作內(nèi)容充分了解，另外還可以作為對(duì)外展現(xiàn)的窗口；

四、安全提示，由于本站屬于高風(fēng)險(xiǎn)油氣處理廠站，在站內(nèi)各區(qū)域及大罐樓梯口設(shè)立安全提示牌（當(dāng)心泄漏、當(dāng)心爆炸、必須穿防靜電服等）；另外在一些高溫設(shè)備、高速設(shè)備、下樓梯口、上臺(tái)階、直梯、草坪、疏散通道等處粘貼一下溫馨小提示，將HSE工作做實(shí)、做細(xì)。

五、親情文化，在巡檢路線安裝親情文化牌，包括親情篇、勵(lì)志篇、安全篇、警示篇四個(gè)方面，內(nèi)容貼近生活、貼近工作，語(yǔ)言精煉，給人耳目一新的感覺(jué)，促

進(jìn)員工樹(shù)立正確的人生價(jià)值觀，提高員工對(duì)自己、對(duì)家庭、對(duì)工作的責(zé)任心。

① 一樓大廳：

南堡聯(lián)合站日常行為管理理念：讓今天勝過(guò)昨天（右墻）；日常工作管理理念：日事日畢 日清日高（顯示屏背面墻）；創(chuàng)新理念:嚴(yán)對(duì)標(biāo) 永為先（安全文化長(zhǎng)廊）；節(jié)約理念：節(jié)儉養(yǎng)德。

充分利用電子顯示屏實(shí)現(xiàn)3大功能：

1、日常安全提示、通知、安全教育，播放各類安全flash，包括親情提示、滅火器的選擇與使用、特種作業(yè)作業(yè)事項(xiàng)等，通過(guò)生動(dòng)的動(dòng)畫(huà)效果，提高員工安全意識(shí)和安全知識(shí)水平。

2、迎接外部檢查時(shí)，播放站內(nèi)宣傳片，包括站簡(jiǎn)介、入站須知、區(qū)域介紹、亮點(diǎn)宣傳等。

3、將中控室生產(chǎn)畫(huà)面上傳至電子顯示屏。

②后門(mén)廳：

南堡聯(lián)合站屬于一級(jí)防火防爆單位，站內(nèi)生產(chǎn)介質(zhì)為天然氣、液化氣、輕烴、原油，易燃易爆，為保障安全生產(chǎn)，手機(jī)、火種、易燃物等易引起火災(zāi)物品禁止帶入廠區(qū)。因此專門(mén)設(shè)置一臺(tái)自動(dòng)存儲(chǔ)柜，方便外來(lái)人員存放此類物品，并在門(mén)頭及儲(chǔ)存柜安裝提示牌，日常由門(mén)衛(wèi)監(jiān)督管理。

此外還安裝了3塊展示板：黨員創(chuàng)先爭(zhēng)優(yōu)宣傳欄、站績(jī)效合同、員工HSE承諾書(shū)、公告欄。

② 站平面效果圖前

在參觀之前，先給各位領(lǐng)導(dǎo)介紹下站內(nèi)分布情況：南堡聯(lián)合站生產(chǎn)區(qū)域按區(qū)塊分，可分為9大區(qū)塊：天然氣處理區(qū)、原油處理區(qū)、原油儲(chǔ)存罐區(qū)、熱力及空氮站、液化氣球罐區(qū)、事故罐區(qū)、輕烴罐區(qū)、消防及水處理區(qū)、裝車場(chǎng)。

④天然氣裝置區(qū)（南側(cè)為安全文化長(zhǎng)廊）

在每個(gè)區(qū)域拐角都設(shè)有區(qū)域簡(jiǎn)介導(dǎo)向牌，這是將區(qū)域簡(jiǎn)介和方向指示一體的設(shè)計(jì)，方向指示采用平面圖形式，并將所在區(qū)域放大，所在方位及該區(qū)域設(shè)備位置一目了然。

安全文化建設(shè)五大項(xiàng)之一，安全標(biāo)語(yǔ)：在裝置平臺(tái)安裝安全標(biāo)語(yǔ)，渲染安全氛圍。

安全文化建設(shè)另一項(xiàng)安全提示：在每個(gè)區(qū)域還設(shè)有安全警示牌，在每個(gè)裝置區(qū)都設(shè)有安全小提示：如平臺(tái)上臺(tái)階目視前方位置和下臺(tái)階口粘貼有安全提示，高溫設(shè)備有高溫安全提示，靜電觸摸球有形象圖案和文字提示，管線跨越點(diǎn)有禁止踩踏提示等。

可視化管理方面：設(shè)備、管線粘貼詳細(xì)流程標(biāo)識(shí)，便于對(duì)流程的確認(rèn)和新員工的學(xué)習(xí)。設(shè)備承包牌、狀態(tài)牌，塑封的巡檢要點(diǎn)等

精細(xì)化：所有消防箱、滅火器進(jìn)行編號(hào)，由運(yùn)行部統(tǒng)一管理。（閥門(mén)、絲桿、靜電接地等時(shí)間不夠可以放在穩(wěn)前泵房介紹）。

在天然氣裝置區(qū)對(duì)面，參觀、巡檢必經(jīng)之處安裝安全文化長(zhǎng)廊：內(nèi)容包括四個(gè)方面：

1、從集團(tuán)公司到冀東油田再到集輸公司各項(xiàng)HSE政策；

2、HSE管理的主要內(nèi)容；

3、HSE具體做法；

4、親情文化，在安全文化長(zhǎng)廊設(shè)立2塊親情文化版，將員工親人的照片及親情寄語(yǔ)印刷出來(lái)，員工巡檢途中見(jiàn)到家人的笑容和溫馨的話語(yǔ)，必是內(nèi)心溫暖，家庭責(zé)任感便油然而生，安全是種責(zé)任，是家庭的最大幸福。

⑤原油處理區(qū)西側(cè)

施工管理與安全生產(chǎn)同等重要，對(duì)外來(lái)隊(duì)伍進(jìn)站施工進(jìn)行嚴(yán)格管理，按照冀東油田15項(xiàng)標(biāo)準(zhǔn)辦理各項(xiàng)施工手續(xù)、特種作業(yè)許可，詳細(xì)分析各類隱患，嚴(yán)格落實(shí)各項(xiàng)安全措施，加強(qiáng)現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)督，保障安全。自建站以來(lái)，未出現(xiàn)一例大、小事故。對(duì)施工規(guī)范化管理，辦理施工手續(xù)、進(jìn)行安全教育、領(lǐng)取入場(chǎng)證后方可進(jìn)站施工，施工現(xiàn)場(chǎng)采用警戒線隔離，并設(shè)立提示牌，提示牌分為2種：一是安全警示牌，內(nèi)容為五想五不干和南堡聯(lián)合站施工安全管理規(guī)定，另一個(gè)為施工信息牌，一面為正在施工、注意安全的提示，另一側(cè)為施工信息，內(nèi)容包括施工單位、作業(yè)內(nèi)容、作業(yè)票據(jù)的現(xiàn)場(chǎng)展示。

橋架標(biāo)語(yǔ)也是安全文化建設(shè)中標(biāo)語(yǔ)文化的一部分，我站在6處管線跨越處設(shè)有安全標(biāo)語(yǔ)、口號(hào)，用于渲染安全氛圍。

此外，還有安全文化建設(shè)非常重要的一項(xiàng)，親情文化牌：在巡檢路線安裝親情文化牌，包括親情篇、勵(lì)志篇、安全篇、警示篇四個(gè)方面，內(nèi)容貼近生活、貼近工作，語(yǔ)言精煉，給人耳目一新的感覺(jué)，促進(jìn)員工樹(shù)立正確的人生價(jià)值觀，提高員工對(duì)自己、對(duì)家庭、對(duì)工作的責(zé)任心。

⑥穩(wěn)前泵房

在集輸公司精細(xì)化方案基礎(chǔ)上，南堡聯(lián)合站在現(xiàn)場(chǎng)精細(xì)化方面做了大量的工作，提高了現(xiàn)場(chǎng)精細(xì)化管理水平：包括閥門(mén)標(biāo)識(shí)描紅、絲桿打亮涂抹黃油、室外法蘭及基礎(chǔ)螺絲除銹后包錫箔紙防止海邊濕潤(rùn)空氣造成嚴(yán)重腐蝕、室內(nèi)螺絲刷銀粉起到防腐作用、保溫盒及管線保溫鋁皮的封口整齊美觀、靜電接地刷黃綠道漆即起到防腐作用，亮麗的色彩又增加了美觀、壓力表貼限位標(biāo)識(shí)等。

室內(nèi)每個(gè)區(qū)域都有衛(wèi)生承包人，設(shè)備有設(shè)備承包人，負(fù)責(zé)室內(nèi)衛(wèi)生及設(shè)備一保工作，在室內(nèi)，我們?cè)O(shè)有墩布池及墩布架，墩布架物品擺放位置及數(shù)量都進(jìn)行了規(guī)范，并將這些標(biāo)準(zhǔn)制訂成塑封提示牌。對(duì)室內(nèi)移動(dòng)物品都進(jìn)行定位、定量，并做標(biāo)識(shí)。

設(shè)備上，首先做了一些可視化工作：地面粘貼巡檢線，現(xiàn)場(chǎng)制作了塑封提示牌，內(nèi)容包括巡檢要點(diǎn)、啟動(dòng)注意事項(xiàng)等；設(shè)備承包牌，包括設(shè)備型號(hào)、技術(shù)參數(shù)；設(shè)備狀態(tài)牌，進(jìn)行了小創(chuàng)新，將設(shè)備“運(yùn)行、備用、待修、停用”四種狀態(tài)做成翻轉(zhuǎn)形式，操作方便；設(shè)備本體上做有設(shè)備標(biāo)識(shí)、設(shè)備軸承護(hù)罩安全提示“高速運(yùn)轉(zhuǎn)”、盤(pán)泵位置標(biāo)識(shí)“ABCD”四個(gè)點(diǎn)，每次盤(pán)泵3到5圈，最終位置與上次盤(pán)泵位置成90°角；另外還做了精細(xì)化處理，防腐顏色統(tǒng)一：電機(jī)藍(lán)色、油泵體聚氨酯亮灰色、水泵體聚氨酯亮綠色，黃油嘴打亮、地腳螺栓、螺絲刷銀粉防銹蝕、操作柱下鋪絕緣膠皮等。

⑦壓縮機(jī)廠房

南堡聯(lián)合站共有原料氣壓縮機(jī)3臺(tái)，單臺(tái)壓縮機(jī)的噪聲聲壓級(jí)為105dB(A)，三臺(tái)疊加后的總聲壓級(jí)為110dB(A)，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范的要求，對(duì)廠區(qū)周邊環(huán)境將造成極大的污染。同時(shí)，對(duì)于廠區(qū)內(nèi)的工作人員來(lái)說(shuō)，如此高的噪聲環(huán)境，將影響工作效率，甚至對(duì)身心健康造成危害。

針對(duì)此種情況，為保護(hù)環(huán)境和員工身心健康，原料氣壓縮機(jī)廠房及低壓氣壓縮機(jī)廠房均采用了吸聲、隔聲等降噪措施，使南堡聯(lián)合站高噪聲壓縮機(jī)廠房?jī)?nèi)噪聲值達(dá)到國(guó)家勞動(dòng)保護(hù)標(biāo)準(zhǔn)要求，符合中石油領(lǐng)導(dǎo)提出的建設(shè)“科技、綠色、和諧”的南堡油田的指導(dǎo)方針，符合國(guó)家提出的“以人為本，構(gòu)建和諧社會(huì)”的治國(guó)方針。

廠房墻體采用重墻（混凝土砌塊）輕頂加隔聲門(mén)窗的結(jié)構(gòu)，室內(nèi)吊頂及墻面，采用強(qiáng)吸聲處理，安裝隔聲門(mén)窗，室外空冷器區(qū)設(shè)置吸隔聲屏障。廠房墻體采用重墻（混凝土砌塊）輕頂加隔聲門(mén)窗的結(jié)構(gòu)，在墻面做強(qiáng)吸聲處理。兩側(cè)山墻設(shè)計(jì)采用吸聲尖劈，增加對(duì)混響聲能的吸收，最大程度的降低室內(nèi)低頻聲，達(dá)到降低噪聲的要求，前后墻由于橋架、門(mén)窗、剪刀撐等結(jié)構(gòu)的存在，較難實(shí)現(xiàn)安裝吸聲尖劈，墻面吸聲處理構(gòu)造采用穿孔板后填多孔吸聲材料的吸聲構(gòu)造。為了降低室內(nèi)低頻聲能，特在吸聲材料與墻體間設(shè)計(jì)預(yù)留100mm厚的空氣腔體以最大程度地吸收低頻聲能。（可以在出廠房后介紹）

⑧綠化

此處為天然氣裝置預(yù)留區(qū)，鋪設(shè)草坪后，減少了生產(chǎn)區(qū)域灰塵，美化了工作環(huán)境，常年綠草如茵，視覺(jué)上的沖擊，也對(duì)緩解員工疲勞起到了極大作用。

第三篇：旅游卡介紹

中銀·好客山東旅游信用卡功能簡(jiǎn)介

① 存款有息，透支免息期

無(wú)需預(yù)存現(xiàn)金，即可使用長(zhǎng)城信用卡透支消費(fèi)，并可以享受最長(zhǎng)50天的免息還款期；如果卡內(nèi)存有現(xiàn)金，更可享有存款利息。輕松融資、輕松理財(cái)，讓您在享受免息透支消費(fèi)的便利之時(shí)實(shí)現(xiàn)資金的保值增值。

② 全省存取款和轉(zhuǎn)賬均免費(fèi)，多重收支結(jié)算功能

中銀·好客山東旅游卡信用卡在山東省內(nèi)中行柜臺(tái)存款、取現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬交易以及中行ATM交易均免收手續(xù)費(fèi)！同時(shí)，該卡還具有全國(guó)通存通兌、匯劃通（轉(zhuǎn)帳）、購(gòu)物消費(fèi)、自助終端存取款、網(wǎng)上銀行等多重功能。

③ 省內(nèi)旅游信息面面通 出行放心無(wú)憂

持卡人可以通過(guò)山東旅游資訊網(wǎng)（）、中國(guó)旅游服務(wù)熱線12301及隨卡發(fā)行的旅游手冊(cè)獲得全面的旅游信息資訊，讓您隨時(shí)隨地獲得旅游資訊，放心無(wú)憂暢游齊魯大地。

④ 衣食住行游優(yōu)惠盡享，樣樣實(shí)惠

中銀·好客山東旅游卡持卡人可享有全省1400余家餐飲、酒店、景點(diǎn)、旅游社類“好客山東”會(huì)員企業(yè)的優(yōu)惠折扣，優(yōu)惠幅度為4折--9.8折，讓您暢享旅途中衣、食、住、行、玩全方位優(yōu)惠。

⑤ 辦卡免年費(fèi)，刷五筆免次年年費(fèi)

中銀·好客山東旅游卡信用卡免首年年費(fèi)，刷卡消費(fèi)使用五筆即可免次年年費(fèi)。

⑥ 短信及時(shí)通，交易盡掌握

中國(guó)銀行特為您提供短信服務(wù)，實(shí)時(shí)交易通知、自動(dòng)轉(zhuǎn)賬還款結(jié)果提示，確保您隨時(shí)掌握您的長(zhǎng)城信用卡交易情況。

⑦ 輕松支付 輕松還款

自動(dòng)轉(zhuǎn)賬還款，輕松放心，還款無(wú)憂；ATM機(jī)、存取款一體機(jī)還款，隨到隨還；網(wǎng)銀還款，隨心自如；柜臺(tái)還款，專人服務(wù)。眾多還款渠道，輕松便捷，任您選擇

⑧ 積分筆筆送 禮品隨心領(lǐng)

您持中銀·好客山東旅游卡每消費(fèi)1元，可獲得1個(gè)積分獎(jiǎng)勵(lì)，多張卡片積分可合并使用，累計(jì)積分可以免費(fèi)兌換150多種積分禮品，在指定旅游企業(yè)刷卡消費(fèi)時(shí)還可享受旅游積分回饋禮品，豐富多彩的積分禮品等您來(lái)拿！

⑨ 代繳費(fèi)服務(wù)，省時(shí)省力

您可通過(guò)中銀·好客山東旅游卡代繳電話費(fèi)、手機(jī)費(fèi)等公共事業(yè)費(fèi)，免除您在網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)排隊(duì)等候的麻煩，省時(shí)省力！

發(fā)卡熱線：73***16709

第四篇：惠農(nóng)卡介紹

惠農(nóng)卡介紹

一、功能簡(jiǎn)介

（一）惠農(nóng)卡是中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行面向農(nóng)戶發(fā)行的銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)借記卡產(chǎn)品，它除具有金穗借記卡存取現(xiàn)金、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、消費(fèi)、理財(cái)?shù)雀黜?xiàng)金融功能外，還向持卡人提供農(nóng)戶小額貸款載體、財(cái)政補(bǔ)貼代理等特色服務(wù)功能，并提供一定的金融服務(wù)收費(fèi)減免優(yōu)惠。

（二）農(nóng)戶小額貸款是指中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行按照普惠制、廣覆蓋、商業(yè)化的要求，以惠農(nóng)卡為載體，對(duì)農(nóng)戶戶主或戶主書(shū)面指定的本家庭其他成員發(fā)放的貸款。每戶農(nóng)戶只能由一名家庭成員申請(qǐng)農(nóng)戶小額貸款。實(shí)現(xiàn)農(nóng)戶小額貸款一次授信、循環(huán)使用、隨借隨還。

（三）新型農(nóng)村合作醫(yī)療服務(wù)是農(nóng)業(yè)銀行與新型農(nóng)村合作醫(yī)療管理機(jī)構(gòu)簽訂合作協(xié)議，通過(guò)惠農(nóng)卡為持卡人提供合作醫(yī)療身份識(shí)別、合作醫(yī)療費(fèi)和就診款項(xiàng)繳納、醫(yī)療補(bǔ)償代發(fā)等服務(wù)功能。

（四）財(cái)政補(bǔ)貼代理服務(wù)是農(nóng)業(yè)銀行與財(cái)政部門(mén)簽訂代理協(xié)議，以享受政府財(cái)政補(bǔ)貼的持卡人為服務(wù)對(duì)象，通過(guò)惠農(nóng)卡直接將財(cái)政補(bǔ)貼款項(xiàng)發(fā)放到持卡人的服務(wù)功能。

二、發(fā)卡流程

（一）批量申請(qǐng)。對(duì)納入批量發(fā)卡的農(nóng)戶，應(yīng)由申請(qǐng)人（農(nóng)戶）填寫(xiě)金穗惠農(nóng)卡申請(qǐng)表，并將本人居民身份證、戶口簿和申請(qǐng)表一同提交給村委會(huì)等由發(fā)卡行認(rèn)定的政府組織或機(jī)構(gòu)（簡(jiǎn)稱合作機(jī)構(gòu)），合作機(jī)構(gòu)包括村委會(huì)、公司+（基地）+農(nóng)戶運(yùn)作模式中的公司企業(yè)、新型農(nóng)村合作醫(yī)療、農(nóng)村社保等公用事業(yè)組織等機(jī)構(gòu)。

（二）審核確認(rèn)。合作機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)申請(qǐng)人提交資料進(jìn)行認(rèn)真審核并在符合條件的申請(qǐng)表上加蓋公章確認(rèn)；對(duì)因新型農(nóng)村合作醫(yī)療、農(nóng)村社保等公用事業(yè)應(yīng)用需要批量申請(qǐng)時(shí)，應(yīng)由相關(guān)合作機(jī)構(gòu)根據(jù)合作協(xié)議對(duì)申請(qǐng)人提交資料進(jìn)行審核，并在申請(qǐng)資料匯總清單上加蓋公章；合作機(jī)構(gòu)審核確認(rèn)完畢后將相關(guān)資料一并交給農(nóng)行受理網(wǎng)點(diǎn)。

（三）網(wǎng)點(diǎn)受理。受理網(wǎng)點(diǎn)在受理申請(qǐng)業(yè)務(wù)時(shí)，首先應(yīng)對(duì)以下要素進(jìn)行審核：

1．申請(qǐng)資料和申請(qǐng)表填寫(xiě)要素是否齊全；

2．申請(qǐng)資料是否經(jīng)合作機(jī)構(gòu)審核蓋章；

3．主卡申請(qǐng)人是否為本戶戶主（或經(jīng)戶主指定）且是否申領(lǐng)過(guò)惠農(nóng)卡；

4．借記卡開(kāi)卡時(shí)需審核的其它內(nèi)容。

（四）開(kāi)卡處理。對(duì)審核合格的農(nóng)戶，農(nóng)業(yè)銀行受理網(wǎng)點(diǎn)應(yīng)按規(guī)定進(jìn)行發(fā)卡，并留存申請(qǐng)人的居民身份證、戶口簿復(fù)印件以及申請(qǐng)表、經(jīng)合作機(jī)構(gòu)批量審核的清單資料等。

（五）卡單簽收。受理網(wǎng)點(diǎn)批量開(kāi)卡后，將完成開(kāi)卡的卡片及卡號(hào)清單交合作機(jī)構(gòu)簽收，合作機(jī)構(gòu)接到卡片和卡號(hào)清單后將卡片發(fā)給申領(lǐng)人簽收，受理網(wǎng)點(diǎn)應(yīng)及時(shí)從合作機(jī)構(gòu)收回申領(lǐng)人簽收完畢的卡號(hào)清單并存檔。

（六）改密激活。持卡人領(lǐng)卡后應(yīng)由本人及時(shí)持惠農(nóng)卡和居民身份證到當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)營(yíng)業(yè)柜臺(tái)辦理卡片改密激活，惠農(nóng)卡激活后即可正常使用。

受理網(wǎng)點(diǎn)批量開(kāi)卡后也可通知申請(qǐng)人，由申請(qǐng)人持本人居民身份證到當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)的營(yíng)業(yè)柜臺(tái)直接領(lǐng)卡并改密激活。

三、農(nóng)戶授信及貸款流程

（一）在農(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)授信的農(nóng)戶應(yīng)滿足以下條件：

1．具有中華人民共和國(guó)國(guó)籍，年齡在18周歲以上(含18周歲)60周歲以下,在農(nóng)村區(qū)域有固定住所,身體健康,具有完全民事行為能力和勞動(dòng)能力,持有有效身份證件;

2．是農(nóng)村家庭的戶主或戶主書(shū)面指定的本家庭其他成員，且已經(jīng)申請(qǐng)獲得金穗惠農(nóng)卡;

3．所從事的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng),符合國(guó)家法律法規(guī)及產(chǎn)業(yè)政策;

4．家庭人均可支配收入不低于所在縣市農(nóng)村人均家庭可支配收入，具有穩(wěn)定的收入和按期償還貸款本息的能力;

5．依據(jù)《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行“三農(nóng)”客戶信用等級(jí)評(píng)定辦法（試行）》，信用評(píng)級(jí)在一般級(jí)及以上（僅辦理全額抵質(zhì)押授信業(yè)務(wù)的農(nóng)戶除外）;

6．品行良好,沒(méi)有連續(xù)逾期90天以上或累計(jì)逾期6期以上的信用記錄，申請(qǐng)貸款時(shí)無(wú)逾期未還貸款。

7．貸款人規(guī)定的其他條件。

（二）貸款流程：

農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)基本流程為：客戶申請(qǐng)、受理與調(diào)查、審查、（審議、）審批、簽訂合同、提供信用、貸后管理、收回。

1．貸款申請(qǐng)與受理。農(nóng)戶應(yīng)填寫(xiě)《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)申請(qǐng)表》，向經(jīng)營(yíng)行客戶部門(mén)（營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)）提出農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)申請(qǐng)。采用聯(lián)保小組方式的，還需填寫(xiě)《聯(lián)保借款申請(qǐng)書(shū)》。農(nóng)戶貸款需要提供基本資料同授信要求資料，若無(wú)資料更新或變化的可不需另行提供。同時(shí)，對(duì)以保證方式擔(dān)保的，需要提供保證方承擔(dān)連帶保證責(zé)任的承諾書(shū)（或聯(lián)保承諾書(shū)）；以抵（質(zhì)）押方式擔(dān)保的，需要提供有權(quán)處分人（包括財(cái)產(chǎn)共有人）的有效身份證明及同意抵（質(zhì)）押的證明材料；并提供書(shū)面的貸款用途證明材料。

客戶部門(mén)（營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)）收到申請(qǐng)資料后，初步認(rèn)定客戶是否具備辦理農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)的基本條件。對(duì)于不予受理的，經(jīng)客戶部門(mén)（營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)）負(fù)責(zé)人同意后，及時(shí)通知申請(qǐng)人。

2．簽訂合同。農(nóng)行客戶部門(mén)或營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)取得同意辦理貸款業(yè)務(wù)的批復(fù)后，根據(jù)有關(guān)規(guī)定與客戶簽訂《最高額擔(dān)保個(gè)人借款合同》。貸款采用保證擔(dān)保的，應(yīng)辦妥保證擔(dān)保手續(xù)（對(duì)采用聯(lián)保小組方式擔(dān)保的，必須簽定聯(lián)保協(xié)議書(shū)，作為保證合同的附件）；采用抵押或質(zhì)押擔(dān)保的，應(yīng)辦妥抵押登記、出質(zhì)止付等相關(guān)手續(xù)。

3．貸款利率。農(nóng)戶小額貸款定價(jià)堅(jiān)持收益覆蓋風(fēng)險(xiǎn)的原則。對(duì)抵押充足、變現(xiàn)能力強(qiáng)的貸款利率在當(dāng)期基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上上浮10%-15%；對(duì)采用農(nóng)戶聯(lián)保方式的上浮20%-25%；對(duì)采用公司+基地+農(nóng)戶方式擔(dān)保的上浮10%-15%；對(duì)采用信用方式的上浮30%-40%。

4．還款方式。農(nóng)戶小額貸款采取利隨本清或按季（月）結(jié)息到期還本的還款方式。貸款期限在一年以內(nèi)的，原則上要求采取利隨本清的還款方式。貸款到期后，農(nóng)行電腦系統(tǒng)自動(dòng)從借款人金穗惠農(nóng)卡扣收貸款。到期日之前，借款人也可按約定通過(guò)柜臺(tái)或自助渠道辦理提前還款。

5．農(nóng)戶小額貸款實(shí)行限時(shí)辦結(jié)制度。自貸款申請(qǐng)資料完備之日起，老客戶原則上在2個(gè)工作日內(nèi)辦結(jié)，新客戶原則上在5個(gè)工作日內(nèi)辦結(jié)。對(duì)于不在我行營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)覆蓋范圍的偏遠(yuǎn)地方，可以適當(dāng)延長(zhǎng)辦結(jié)時(shí)間，但最長(zhǎng)不得超過(guò)15個(gè)工作日。

四、農(nóng)業(yè)銀行對(duì)惠農(nóng)卡主卡的金融服務(wù)收費(fèi)實(shí)施以下優(yōu)惠：

（一）免收惠農(nóng)卡賬戶小額賬戶服務(wù)費(fèi)；

（二）免收惠農(nóng)卡和交易明細(xì)折的工本費(fèi)（包括換卡和補(bǔ)卡）；

（三）減半收取惠農(nóng)卡年費(fèi)。

發(fā)卡流程

（一）確定發(fā)卡對(duì)象?；蒉r(nóng)卡試點(diǎn)期間發(fā)卡對(duì)象確定為全縣煙農(nóng)、蠶農(nóng)及龔坊鎮(zhèn)、戴坊鎮(zhèn)符合條件的農(nóng)戶。

（二）發(fā)卡流程?；蒉r(nóng)卡主卡以農(nóng)戶為單位發(fā)放，一戶一主卡，主卡持卡人為家庭其他成員申請(qǐng)附屬卡時(shí)，可到農(nóng)行網(wǎng)點(diǎn)填寫(xiě)惠農(nóng)卡申請(qǐng)表，并提供本人和附屬卡申請(qǐng)人的居民身份證和戶口簿?；蒉r(nóng)卡的具體發(fā)行方式可分為批量申請(qǐng)發(fā)卡和單獨(dú)申請(qǐng)發(fā)卡兩種方式，按以下流程操作。

1、批量申請(qǐng)發(fā)卡

第一步：進(jìn)行批量發(fā)卡時(shí)，由農(nóng)行業(yè)務(wù)營(yíng)銷組負(fù)責(zé)收集試點(diǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)發(fā)卡對(duì)象相關(guān)信息。

第二步：業(yè)務(wù)營(yíng)銷組將資料送至公安部門(mén)（派出所）審核合格后，對(duì)合格的農(nóng)戶清單加蓋公章，以示確認(rèn)。

第三步：業(yè)務(wù)營(yíng)銷組根據(jù)經(jīng)公安部門(mén)（派出所）審核的農(nóng)戶清單進(jìn)行再審核，并移交至?xí)?jì)部門(mén)批量制卡。

第四步：會(huì)計(jì)部門(mén)批量開(kāi)卡后，根據(jù)清單以村委會(huì)為單位，進(jìn)行發(fā)放。

第五步：持卡人領(lǐng)卡后，可根據(jù)實(shí)際情況與當(dāng)?shù)氐暮献鳈C(jī)構(gòu)提前聯(lián)系，采用柜臺(tái)延伸（專用POS、專用支付通）等方式向持卡人提供上門(mén)辦理卡片激活服務(wù)。持卡人也可視實(shí)際便利情況，持惠農(nóng)卡和居民身份證到當(dāng)?shù)剞r(nóng)行網(wǎng)點(diǎn)或通過(guò)指定自助渠道辦理卡片改密激活。

激活流程：

①凡持有金穗惠農(nóng)卡的農(nóng)戶戶主應(yīng)提供有效身份證件及金穗惠農(nóng)卡，到指定的各鄉(xiāng)鎮(zhèn)轉(zhuǎn)賬電話服務(wù)或農(nóng)行柜面辦理登記及激活手續(xù)；

②客戶經(jīng)理或業(yè)務(wù)人員核對(duì)持卡人的惠農(nóng)卡與有效身份證件，并登記金穗惠農(nóng)卡激活登記簿；

③登記完成后，持惠農(nóng)卡及有效身份證交轉(zhuǎn)賬電話業(yè)務(wù)人辦理激活密碼。

2、單獨(dú)申請(qǐng)。單獨(dú)申請(qǐng)發(fā)卡時(shí)，申請(qǐng)人持本人居民身份證、戶口簿以及村委會(huì)等機(jī)構(gòu)對(duì)其身份證明的介紹信到當(dāng)?shù)鼐W(wǎng)點(diǎn)填寫(xiě)惠農(nóng)卡申請(qǐng)表，直接申請(qǐng)辦卡并激活密碼。

農(nóng)戶小額貸款授信與發(fā)放

（一）貸款授信

以特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈為突破口，創(chuàng)新農(nóng)戶貸款授信與發(fā)放模式。充分發(fā)揮樂(lè)安縣蠶桑、煙葉等種植特色資源優(yōu)勢(shì)，可采用以下?lián)７绞浇鉀Q“貸款難”瓶頸：

1、抵押擔(dān)保：

(1)鄉(xiāng)鎮(zhèn)所在地以上店面住房抵押；

(2)山林權(quán)抵押擔(dān)保；

(3)其他可用于抵押的擔(dān)保。

2、保證擔(dān)保：

(1)“公司+農(nóng)戶”結(jié)構(gòu)，公司可成為農(nóng)戶的擔(dān)保人，以簽訂定單農(nóng)業(yè)合同為前提；

(2)公務(wù)員或有固定工資收入的人員可為農(nóng)戶擔(dān)保；

(3)鄉(xiāng)鎮(zhèn)所在地以上有經(jīng)濟(jì)實(shí)力的人員可為農(nóng)戶擔(dān)保；

（二）申請(qǐng)與受理

客戶填寫(xiě)《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)申請(qǐng)表》，向經(jīng)營(yíng)行客戶部門(mén)提出農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)申請(qǐng)。填寫(xiě)《借款申請(qǐng)書(shū)》。借款人需提供以下基本資料：

（1）合法有效的身份證、戶口簿、金穗惠農(nóng)卡的原件和復(fù)印件。

（2）抵(質(zhì))押的或保證人相關(guān)資料，符合信用貸款條件的除外。

（3）貸款人要求的其他資料。

收到申請(qǐng)資料后，初步認(rèn)定客戶是否具備辦理貸款授信業(yè)務(wù)基本條件。對(duì)不予受理的要及時(shí)通知申請(qǐng)人。

第五篇：信用評(píng)分卡介紹

信用評(píng)分卡

信用評(píng)分是指根據(jù)銀行客戶的各種歷史信用資料，利用一定的信用評(píng)分模型，得到不同等級(jí)的信用分?jǐn)?shù)，根據(jù)客戶的信用分?jǐn)?shù)，授信者可以通過(guò)分析客戶按時(shí)還款的可能性，據(jù)此決定是否給予授信以及授信的額度和利率。

雖然授信者通過(guò)人工分析客戶的歷史信用資料，同樣可以得到這樣的分析結(jié)果，但利用信用評(píng)分卻更加快速、更加客觀、更具有一致性。

一、引進(jìn)信用評(píng)分卡的目的及意義

1、由于零售信貸業(yè)務(wù)具有筆數(shù)多、單筆金額小、數(shù)據(jù)豐富的特征，決定了需要對(duì)其進(jìn)行智能化、概率化的管理模式。信用評(píng)分模型運(yùn)用現(xiàn)代的數(shù)理統(tǒng)計(jì)模型技術(shù)，通過(guò)對(duì)借款人信用歷史記錄和業(yè)務(wù)活動(dòng)記錄的深度數(shù)據(jù)挖掘、分析和提煉，發(fā)現(xiàn)蘊(yùn)藏在紛繁復(fù)雜數(shù)據(jù)中、反映消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)特征和預(yù)期信貸表現(xiàn)的知識(shí)和規(guī)律，并通過(guò)評(píng)分的方式總結(jié)出來(lái)，作為管理決策的科學(xué)依據(jù)。

2、目前國(guó)內(nèi)大多數(shù)銀行信用卡部門(mén)采取人工審批作業(yè)形式，審批依據(jù)是審批政策、客戶提供的資料及審批人員的個(gè)人經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行審批判斷，存在以下問(wèn)題：

（1）信審人員對(duì)申請(qǐng)人所提交申請(qǐng)資料真實(shí)性的認(rèn)定基本依賴于受理申請(qǐng)資料的信貸業(yè)務(wù)員的職業(yè)操守和業(yè)務(wù)素質(zhì)，審批人員對(duì)申請(qǐng)人資料的核實(shí)手段基本依賴于電話核查，對(duì)申請(qǐng)核準(zhǔn)與否基本依賴于自己的信審業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)，授信審查成本高、效率低而又面臨很大的欺詐風(fēng)險(xiǎn)，這種狀況很難應(yīng)對(duì)年末所謂的“行業(yè) 旺季”中大規(guī)模集中的小額貸款業(yè)務(wù)需要。

（2）審批決策容易受主觀因素影響、審批結(jié)果不一致，審批政策調(diào)控能力相對(duì)薄弱。

（3）不利于量化風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別，無(wú)法進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分級(jí)管理，影響風(fēng)險(xiǎn)控制的能力及靈活度，難以在風(fēng)險(xiǎn)與市場(chǎng)之間尋求合適的平衡點(diǎn)。

（4）審批效率還有較大提升空間。

3、信用評(píng)分卡具有客觀性，它是根據(jù)從大量數(shù)據(jù)中提煉出來(lái)的預(yù)測(cè)信息和行為模式制定的，反映了借款人信用表現(xiàn)的普遍性規(guī)律，在實(shí)施過(guò)程中不會(huì)因?qū)徟藛T的主觀感受、個(gè)人偏見(jiàn)、個(gè)人好惡和情緒等改變，減少了審批員過(guò)去單憑人工經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行審批的隨意性和不合理性。

4、信用評(píng)分卡具有一致性，在實(shí)施過(guò)程中前后一致，無(wú)論是哪個(gè)審批員，只要用同一個(gè)評(píng)分卡，其評(píng)估和決策的標(biāo)準(zhǔn)都是一樣的。

5、信用評(píng)分卡具有準(zhǔn)確性，它是依據(jù)大數(shù)原理、運(yùn)用統(tǒng)計(jì)技術(shù)科學(xué)地發(fā)展出來(lái)的，預(yù)測(cè)了客戶各方面表現(xiàn)的概率，使銀行能比較準(zhǔn)確地衡量風(fēng)險(xiǎn)、收益等各方面的交換關(guān)系，找出適合自己的風(fēng)險(xiǎn)和收益的最佳平衡點(diǎn)。

6、運(yùn)用信用評(píng)分卡可以極大地提高審批效率。由于信用評(píng)分卡是在申請(qǐng)?zhí)幚硐到y(tǒng)中自動(dòng)實(shí)施，只要輸入相關(guān)信息，就可以在幾秒中內(nèi)自動(dòng)評(píng)估新客戶的信用風(fēng)險(xiǎn)程度，給出推薦意見(jiàn)，幫助審批部門(mén)更好地管理申請(qǐng)表的批核工作，對(duì)于業(yè)務(wù)批量巨大、單筆業(yè)務(wù)金額較小的產(chǎn)品特別適合。

二、信用評(píng)分模型的簡(jiǎn)介

信用評(píng)分模型的類型較多，比較使用的3個(gè)如下：

（1）在客戶獲取期，建立信用局風(fēng)險(xiǎn)評(píng)分，預(yù)測(cè)客戶帶來(lái)違約風(fēng)險(xiǎn)的概率大?。唬?）在客戶申請(qǐng)?zhí)幚砥?，建立申?qǐng)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)分模型，預(yù)測(cè)客戶開(kāi)戶后一定時(shí)期內(nèi)違約拖欠的風(fēng)險(xiǎn)概率，有效排除了信用不良客戶和非目標(biāo)客戶的申請(qǐng)；（3）在帳戶管理期，建立催收評(píng)分模型，對(duì)逾期帳戶預(yù)測(cè)催收策略反應(yīng)的概率，從而采取相應(yīng)的催收措施。

三、信用評(píng)分卡的開(kāi)發(fā)

信用評(píng)分模型開(kāi)發(fā)流程包括模型的設(shè)計(jì)與規(guī)劃、樣本的選擇、預(yù)測(cè)變量的選擇和確定、模型的制定、模型效果的評(píng)估和檢驗(yàn)、模型的實(shí)施、模型表現(xiàn)的跟蹤和監(jiān)控等。

（1）建立開(kāi)發(fā)目標(biāo)、方法及業(yè)務(wù)問(wèn)題的定義

開(kāi)發(fā)目標(biāo)：

1、確保決策的一致性，減少人工干預(yù)，提高信貸政策的執(zhí)行力；

2、準(zhǔn)確反映并量化客戶的風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別，用科學(xué)的方法管理風(fēng)險(xiǎn)以控制和減少信貸損失；

3、提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力，在控制可接受的風(fēng)險(xiǎn)水平的同時(shí)爭(zhēng)取更多優(yōu)質(zhì)客戶，有效地提高市場(chǎng)占有率；

4、實(shí)現(xiàn)審批流程自動(dòng)化，減少運(yùn)營(yíng)成本。

模型建立方法：建立模型可采用的方法很多，業(yè)內(nèi)通常使用邏輯回歸方法建立貸款申請(qǐng)?jiān)u分模型。

好、壞客戶定義：好、壞客戶的定義必須與銀行總體政策、管理目標(biāo)一致，綜合考慮風(fēng)控策略、催收策略、業(yè)務(wù)歷史、樣本數(shù)量的需要，如定義曾經(jīng)有90天以上逾期不良記錄的客戶為壞客戶；定義滿12個(gè)月，未出現(xiàn)90天以上逾期記錄的客戶為好客戶。

（2）確定數(shù)據(jù)源，選取樣本

數(shù)據(jù)來(lái)源：內(nèi)部信用卡核心系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫(kù)和其它相關(guān)業(yè)務(wù)系統(tǒng)；

樣本總數(shù)量：選取某地區(qū)從2004年1月開(kāi)始2006年6月的所有申請(qǐng)人，總數(shù)120，000人（包括好、壞客戶及拒絕的申請(qǐng)客戶）；

樣本空間：

1、壞客戶樣本空間：2004年8月至2006年2月之間開(kāi)戶的客戶；

2、好客戶樣本空間：2004年6月至2005年5月之間開(kāi)戶的客戶；

3、被拒絕客戶樣本空間：2005年7月至2006年6月之間申請(qǐng)被拒絕的客戶。

（3）數(shù)據(jù)抽取、清理和整理，建立數(shù)據(jù)集

這一步是開(kāi)發(fā)申請(qǐng)?jiān)u分模型中最重要、最耗時(shí)的步驟之一。數(shù)據(jù)質(zhì)量好壞是決定開(kāi)發(fā)的模型成功的關(guān)鍵因素。在確定數(shù)據(jù)來(lái)源后，由于需要采集的數(shù)據(jù)資料來(lái)源不一，數(shù)據(jù)量大，抽取時(shí)耗時(shí)較多，就需要在原始數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上，根據(jù)業(yè)務(wù)需求、數(shù)據(jù)性質(zhì)、結(jié)構(gòu)及內(nèi)在邏輯，對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行歸類、合并、分組，最終建立數(shù)據(jù)集（或數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)）。

（4）數(shù)據(jù)分析、變量選擇及轉(zhuǎn)換

數(shù)據(jù)經(jīng)過(guò)整理后下一步進(jìn)行數(shù)據(jù)資料的分析，找出其內(nèi)在關(guān)聯(lián)性，并經(jīng)過(guò)對(duì)樣本變量的分組、合并和轉(zhuǎn)換，選擇符合建模條件、具有較強(qiáng)預(yù)測(cè)能力的變量。

如果是連續(xù)變量，就是要尋找合適的切割點(diǎn)把變量分為幾個(gè)區(qū)間段以使其具有最強(qiáng)的預(yù)測(cè)能力。例如客戶年齡就是連續(xù)變量，在這一步就是要研究分成幾組、每組切割點(diǎn)在哪里預(yù)測(cè)能力是最強(qiáng)的。這一步是評(píng)分模型非常重要也是最耗費(fèi)時(shí)間的步驟。如果是離散變量，每個(gè)變量值都有一定的預(yù)測(cè)能力，但是考慮到可能幾個(gè)變量值有相近的預(yù)測(cè)能力，因此分組就是不可避免而且十分必要的。

通過(guò)對(duì)變量的分割、分組和合并轉(zhuǎn)換，最終剔除掉預(yù)測(cè)能力較弱的變量，篩選出符合小額貸款實(shí)際業(yè)務(wù)需求、具有較強(qiáng)預(yù)測(cè)能力的變量，使建立的模型更加有效。

（5）創(chuàng)建評(píng)分模型

利用上面分組后形成的最新數(shù)據(jù)集進(jìn)行邏輯回歸運(yùn)算得到初始回歸模型。在回歸模型的基礎(chǔ)上，通過(guò)概率與分?jǐn)?shù)之間的轉(zhuǎn)換算法把概率轉(zhuǎn)換成分?jǐn)?shù)進(jìn)而得到初始評(píng)分卡。下一步要將初始評(píng)分卡經(jīng)過(guò)拒絕推論，所謂拒絕推論，即申請(qǐng)被拒絕的客戶數(shù)據(jù)未納入評(píng)分系統(tǒng)，導(dǎo)致樣本選取的非隨機(jī)性，整體信用情況因此被扭曲，信用評(píng)分模型的有效性降低。

因?yàn)樯暾?qǐng)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)分模型是用來(lái)評(píng)估未來(lái)所有借款申請(qǐng)人的信用，其樣本必須代表所有的借款申請(qǐng)群體，而不僅代表信用質(zhì)量較好、被批準(zhǔn)的那部分客戶的信用狀況，所以樣本必須包括歷史上申請(qǐng)被拒絕的申請(qǐng)人，否則，樣本空間本身就會(huì)出現(xiàn)系統(tǒng)性偏差。因?yàn)闃颖九懦溯^高信用風(fēng)險(xiǎn)的申請(qǐng)人群體（即歷史上申請(qǐng)被拒絕的客戶）。如果僅僅依靠被批準(zhǔn)申請(qǐng)人群體的樣本開(kāi)發(fā)評(píng)分模型，并將其運(yùn)用到整個(gè)申請(qǐng)人群體中去，而被批準(zhǔn)和被拒絕群體的行為特征和“壞”的比例往往大相徑庭，那么這種以被批準(zhǔn)群體代表被拒絕群體的做法將必然在很大程度上弱化模型的預(yù)測(cè)精度。

進(jìn)行拒絕推論時(shí)，由于這部分被拒絕申請(qǐng)人的好壞表現(xiàn)是不可知的，必須以一定的統(tǒng)計(jì)手段來(lái)推測(cè)。推測(cè)的方法有很多，可以利用初始評(píng)分卡對(duì)這部分被拒絕客戶進(jìn)行評(píng)分，從而得出每個(gè)被拒絕客戶如果被審批成為好客戶的概率和壞客戶的概率，再按其權(quán)重放入模型樣本中，這樣會(huì)盡量減少樣本的偏差，同時(shí)兼顧拒絕樣本的不確定性。我們利用拒絕推論后形成的樣本（包括核準(zhǔn)和拒絕的）重新對(duì)每個(gè)變量進(jìn)行分組，其原理和方法與初始分組相同。然后對(duì)第二次分組形成的數(shù)據(jù)集建立邏輯回歸模型。最后在第二次回歸模型的基礎(chǔ)上，通過(guò)概率與分?jǐn)?shù)之間的轉(zhuǎn)換算法把概率轉(zhuǎn)換成分?jǐn)?shù)，進(jìn)而得到最終評(píng)分卡。

（6）模型檢驗(yàn)

模型建立后，需要對(duì)模型的預(yù)測(cè)能力、穩(wěn)定性進(jìn)行檢驗(yàn)后才能運(yùn)用到實(shí)際業(yè)務(wù)中去。申請(qǐng)?jiān)u分模型的檢驗(yàn)方法和標(biāo)準(zhǔn)通常有：交換曲線、K-S指標(biāo)、Gini數(shù)、AR值等。一般來(lái)說(shuō)，如果模型的K-S值達(dá)到30%，則該模型是有效的，超過(guò)30%以上則模型區(qū)分度越高，本例中模型的K-S值達(dá)到40%以上，已經(jīng)可以上線使用。

（7）建立MIS報(bào)表，模型的實(shí)施、監(jiān)控及調(diào)整

模型實(shí)施后，要建立多種報(bào)表對(duì)模型的有效性、穩(wěn)定性進(jìn)行監(jiān)測(cè)，如：穩(wěn)定性監(jiān)控報(bào)表，比較新申請(qǐng)客戶與開(kāi)發(fā)樣本客戶的分值分布，監(jiān)控模型有效性；特征分析報(bào)表，比較當(dāng)前和開(kāi)發(fā)期間的每個(gè)記分卡特征的分布，監(jiān)控模型有效性；不良貸款分析報(bào)表，評(píng)估不同分?jǐn)?shù)段的不良貸款，并且與開(kāi)發(fā)時(shí)的預(yù)測(cè)進(jìn)行比較，監(jiān)控客戶信貸質(zhì)量；最后分值分析報(bào)表，分析不同分?jǐn)?shù)段的申請(qǐng)人、批準(zhǔn)/拒絕以及分?jǐn)?shù)調(diào)整的客戶分布，監(jiān)控政策執(zhí)行情況等。

另外，隨著時(shí)間的推移，申請(qǐng)?jiān)u分卡的預(yù)測(cè)力會(huì)減弱，因?yàn)榻?jīng)濟(jì)環(huán)境、市場(chǎng)狀況和申請(qǐng)者、持卡者的構(gòu)成在不斷變化，同時(shí)，銀行整體策略和信貸政策的變化也要求評(píng)分模型適時(shí)調(diào)整，所以，申請(qǐng)?jiān)u分卡在建立后需要持續(xù)監(jiān)控，在應(yīng)用一段時(shí)間（一般2-3年）以后必須適當(dāng)重新調(diào)整或重建。

四、運(yùn)用信用評(píng)分卡需要注意的問(wèn)題

1、開(kāi)展貸款業(yè)務(wù)的歷史要長(zhǎng)。

評(píng)分卡的發(fā)展必須以歷史數(shù)據(jù)為依據(jù)，如果公司開(kāi)展小貸業(yè)務(wù)的歷史太短，數(shù)據(jù)不充分，則不具備開(kāi)發(fā)評(píng)分卡的條件。

2、發(fā)展信用評(píng)分卡需要大量的數(shù)據(jù)，而且數(shù)據(jù)的質(zhì)量要好。

如果數(shù)據(jù)很少，不具有代表性或數(shù)據(jù)質(zhì)量很差，有很多錯(cuò)誤，那么基于該數(shù)據(jù)的評(píng)分卡就不會(huì)準(zhǔn)確，那么申請(qǐng)?jiān)u分卡的發(fā)展就會(huì)受到制約。

3、數(shù)據(jù)的保存要完整

小貸公司必須把歷史上各個(gè)時(shí)期申請(qǐng)貸款的客戶申請(qǐng)表信息、當(dāng)時(shí)的信用報(bào)告記錄等數(shù)據(jù)保存起來(lái)，不僅所有被批準(zhǔn)的客戶的數(shù)據(jù)要保存，被拒絕的申請(qǐng)者數(shù)據(jù)也應(yīng)該保存，以進(jìn)行模型的表現(xiàn)推測(cè)。而且，保存的數(shù)據(jù)不僅要足以提煉出各種預(yù)測(cè)變量，還要能夠辨別其表現(xiàn)（好、壞等）。

4、信用評(píng)分卡只是提供了決策依據(jù)，不是決策本身。

信用評(píng)分卡并不能告訴審批人員某個(gè)客戶一定是好的或壞的，它只是告訴我們一定的概率，因此，對(duì)于有些客戶的申請(qǐng)審批決定就必須綜合信用報(bào)告等其它信息作出判斷。

5、一張申請(qǐng)?jiān)u分卡很難滿足整個(gè)人群，需要針對(duì)不同人群建立單獨(dú)的評(píng)分卡。

由于愛(ài)投在外地其他省份還有好幾家分公司，存在著較大的地域差別，各地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展也存在著較大差別，客戶消費(fèi)習(xí)慣有較大差異，如果使用一張申請(qǐng)?jiān)u分卡就會(huì)造成信用評(píng)分的不真實(shí)。

6、時(shí)間越久，信用評(píng)分卡的有效性會(huì)降低，因?yàn)榻?jīng)濟(jì)環(huán)境、市場(chǎng)狀況和申請(qǐng)者、借款人的構(gòu)成、業(yè)務(wù)的來(lái)源渠道在不斷變化，使得樣本人群的特質(zhì)和屬性發(fā)生改變，特別是在經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展的階段（或是股市大牛市階段），人群的生活方式、消費(fèi)習(xí)慣、經(jīng)濟(jì)狀況等變化很快，申請(qǐng)?jiān)u分模型在應(yīng)用一段時(shí)間后通常會(huì)與初期模型產(chǎn)生偏移，所以需要適當(dāng)重新調(diào)整，必要時(shí)還要重新開(kāi)發(fā)，以保證信用評(píng)分卡的有效性。