第一篇：美國移民社會安全卡介紹

[導(dǎo)讀]社會安全卡的作用很多，不僅證明身份，而且應(yīng)征尋職、銀行開戶、貸款、申請入學(xué)、申請福利等等，都要出示社會全安卡或填寫社會安全卡號碼。但對一般入來說，其最主要的用途還是交稅，申請福利的作用只有當失業(yè)

美國移民社會安全卡了解多少社會安全卡，又稱工卡。是美國居民必不可少的證件。此卡由美國社會安全局發(fā)放.由申請者本人到社會安全局(全美共有1300余處，大多設(shè)在各州主要城市)填報一份詳表，并出示護照、出生證明等證件，經(jīng)核對無誤，在一兩個月內(nèi)便可收到社會安全卡。美國人每人一生只領(lǐng)取一個社會安全卡，如果遺失可以申領(lǐng)班一份遺失卡的副本。

社會安全卡的作用很多，不僅證明身份，而且應(yīng)征尋職、銀行開戶、貸款、申請入學(xué)、申請福利等等，都要出示社會全安卡或填寫社會安全卡號碼。但對一般入來說，其最主要的用途還是交稅，申請福利的作用只有當失業(yè)、傷殘或年老退休時才會顯現(xiàn)出來。社會安全卡上記載著持有人的收入及納稅的全部記錄。只有根據(jù)這個記錄，才有資格在日后領(lǐng)取福利金。美國的社會福利資金主要來自民間的兩項稅收，一項是聯(lián)邦安全保險稅，另一項是州傷殘保險稅。

聯(lián)邦安全保險稅的稅率是在個人所得薪水內(nèi)扣繳總額的6.56%，個人所屬的企業(yè)或機關(guān)也相應(yīng)地報繳6。56%，也就是說。聯(lián)邦政府將從每個人的薪金及其雇主方面按月收取相當于個人薪金 l3.12%的稅金，用于社會福利。

各州傷殘保險稅的稅率，是扣繳個人薪金總額的0，6%。以月收入1000元計，每月應(yīng)繳6元。如果州政府對傷殘者的補助不夠，聯(lián)邦政府再另行撥款。

由此可見，美國的福利制度完全是“羊毛出在羊身上”，每個人在有能力工作時繳納稅款，一旦喪失能力。便可享受這種福利。社會安全卡的主要用途——先納稅.后領(lǐng)福利金：——便是福利制度的證明。

第二篇：旅游卡介紹

中銀·好客山東旅游信用卡功能簡介

① 存款有息，透支免息期

無需預(yù)存現(xiàn)金，即可使用長城信用卡透支消費，并可以享受最長50天的免息還款期；如果卡內(nèi)存有現(xiàn)金，更可享有存款利息。輕松融資、輕松理財，讓您在享受免息透支消費的便利之時實現(xiàn)資金的保值增值。

② 全省存取款和轉(zhuǎn)賬均免費，多重收支結(jié)算功能

中銀·好客山東旅游卡信用卡在山東省內(nèi)中行柜臺存款、取現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬交易以及中行ATM交易均免收手續(xù)費！同時，該卡還具有全國通存通兌、匯劃通（轉(zhuǎn)帳）、購物消費、自助終端存取款、網(wǎng)上銀行等多重功能。

③ 省內(nèi)旅游信息面面通 出行放心無憂

持卡人可以通過山東旅游資訊網(wǎng)（）、中國旅游服務(wù)熱線12301及隨卡發(fā)行的旅游手冊獲得全面的旅游信息資訊，讓您隨時隨地獲得旅游資訊，放心無憂暢游齊魯大地。

④ 衣食住行游優(yōu)惠盡享，樣樣實惠

中銀·好客山東旅游卡持卡人可享有全省1400余家餐飲、酒店、景點、旅游社類“好客山東”會員企業(yè)的優(yōu)惠折扣，優(yōu)惠幅度為4折--9.8折，讓您暢享旅途中衣、食、住、行、玩全方位優(yōu)惠。

⑤ 辦卡免年費，刷五筆免次年年費

中銀·好客山東旅游卡信用卡免首年年費，刷卡消費使用五筆即可免次年年費。

⑥ 短信及時通，交易盡掌握

中國銀行特為您提供短信服務(wù)，實時交易通知、自動轉(zhuǎn)賬還款結(jié)果提示，確保您隨時掌握您的長城信用卡交易情況。

⑦ 輕松支付 輕松還款

自動轉(zhuǎn)賬還款，輕松放心，還款無憂；ATM機、存取款一體機還款，隨到隨還；網(wǎng)銀還款，隨心自如；柜臺還款，專人服務(wù)。眾多還款渠道，輕松便捷，任您選擇

⑧ 積分筆筆送 禮品隨心領(lǐng)

您持中銀·好客山東旅游卡每消費1元，可獲得1個積分獎勵，多張卡片積分可合并使用，累計積分可以免費兌換150多種積分禮品，在指定旅游企業(yè)刷卡消費時還可享受旅游積分回饋禮品，豐富多彩的積分禮品等您來拿！

⑨ 代繳費服務(wù)，省時省力

您可通過中銀·好客山東旅游卡代繳電話費、手機費等公共事業(yè)費，免除您在網(wǎng)點柜臺排隊等候的麻煩，省時省力！

發(fā)卡熱線：73***16709

第三篇：惠農(nóng)卡介紹

惠農(nóng)卡介紹

一、功能簡介

（一）惠農(nóng)卡是中國農(nóng)業(yè)銀行面向農(nóng)戶發(fā)行的銀聯(lián)標準借記卡產(chǎn)品，它除具有金穗借記卡存取現(xiàn)金、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、消費、理財?shù)雀黜椊鹑诠δ芡猓€向持卡人提供農(nóng)戶小額貸款載體、財政補貼代理等特色服務(wù)功能，并提供一定的金融服務(wù)收費減免優(yōu)惠。

（二）農(nóng)戶小額貸款是指中國農(nóng)業(yè)銀行按照普惠制、廣覆蓋、商業(yè)化的要求，以惠農(nóng)卡為載體，對農(nóng)戶戶主或戶主書面指定的本家庭其他成員發(fā)放的貸款。每戶農(nóng)戶只能由一名家庭成員申請農(nóng)戶小額貸款。實現(xiàn)農(nóng)戶小額貸款一次授信、循環(huán)使用、隨借隨還。

（三）新型農(nóng)村合作醫(yī)療服務(wù)是農(nóng)業(yè)銀行與新型農(nóng)村合作醫(yī)療管理機構(gòu)簽訂合作協(xié)議，通過惠農(nóng)卡為持卡人提供合作醫(yī)療身份識別、合作醫(yī)療費和就診款項繳納、醫(yī)療補償代發(fā)等服務(wù)功能。

（四）財政補貼代理服務(wù)是農(nóng)業(yè)銀行與財政部門簽訂代理協(xié)議，以享受政府財政補貼的持卡人為服務(wù)對象，通過惠農(nóng)卡直接將財政補貼款項發(fā)放到持卡人的服務(wù)功能。

二、發(fā)卡流程

（一）批量申請。對納入批量發(fā)卡的農(nóng)戶，應(yīng)由申請人（農(nóng)戶）填寫金穗惠農(nóng)卡申請表，并將本人居民身份證、戶口簿和申請表一同提交給村委會等由發(fā)卡行認定的政府組織或機構(gòu)（簡稱合作機構(gòu)），合作機構(gòu)包括村委會、公司+（基地）+農(nóng)戶運作模式中的公司企業(yè)、新型農(nóng)村合作醫(yī)療、農(nóng)村社保等公用事業(yè)組織等機構(gòu)。

（二）審核確認。合作機構(gòu)應(yīng)對申請人提交資料進行認真審核并在符合條件的申請表上加蓋公章確認；對因新型農(nóng)村合作醫(yī)療、農(nóng)村社保等公用事業(yè)應(yīng)用需要批量申請時，應(yīng)由相關(guān)合作機構(gòu)根據(jù)合作協(xié)議對申請人提交資料進行審核，并在申請資料匯總清單上加蓋公章；合作機構(gòu)審核確認完畢后將相關(guān)資料一并交給農(nóng)行受理網(wǎng)點。

（三）網(wǎng)點受理。受理網(wǎng)點在受理申請業(yè)務(wù)時，首先應(yīng)對以下要素進行審核：

1．申請資料和申請表填寫要素是否齊全；

2．申請資料是否經(jīng)合作機構(gòu)審核蓋章；

3．主卡申請人是否為本戶戶主（或經(jīng)戶主指定）且是否申領(lǐng)過惠農(nóng)卡；

4．借記卡開卡時需審核的其它內(nèi)容。

（四）開卡處理。對審核合格的農(nóng)戶，農(nóng)業(yè)銀行受理網(wǎng)點應(yīng)按規(guī)定進行發(fā)卡，并留存申請人的居民身份證、戶口簿復(fù)印件以及申請表、經(jīng)合作機構(gòu)批量審核的清單資料等。

（五）卡單簽收。受理網(wǎng)點批量開卡后，將完成開卡的卡片及卡號清單交合作機構(gòu)簽收，合作機構(gòu)接到卡片和卡號清單后將卡片發(fā)給申領(lǐng)人簽收，受理網(wǎng)點應(yīng)及時從合作機構(gòu)收回申領(lǐng)人簽收完畢的卡號清單并存檔。

（六）改密激活。持卡人領(lǐng)卡后應(yīng)由本人及時持惠農(nóng)卡和居民身份證到當?shù)剞r(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)點營業(yè)柜臺辦理卡片改密激活，惠農(nóng)卡激活后即可正常使用。

受理網(wǎng)點批量開卡后也可通知申請人，由申請人持本人居民身份證到當?shù)剞r(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)點的營業(yè)柜臺直接領(lǐng)卡并改密激活。

三、農(nóng)戶授信及貸款流程

（一）在農(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)點授信的農(nóng)戶應(yīng)滿足以下條件：

1．具有中華人民共和國國籍，年齡在18周歲以上(含18周歲)60周歲以下,在農(nóng)村區(qū)域有固定住所,身體健康,具有完全民事行為能力和勞動能力,持有有效身份證件;

2．是農(nóng)村家庭的戶主或戶主書面指定的本家庭其他成員，且已經(jīng)申請獲得金穗惠農(nóng)卡;

3．所從事的生產(chǎn)經(jīng)營活動,符合國家法律法規(guī)及產(chǎn)業(yè)政策;

4．家庭人均可支配收入不低于所在縣市農(nóng)村人均家庭可支配收入，具有穩(wěn)定的收入和按期償還貸款本息的能力;

5．依據(jù)《中國農(nóng)業(yè)銀行“三農(nóng)”客戶信用等級評定辦法（試行）》，信用評級在一般級及以上（僅辦理全額抵質(zhì)押授信業(yè)務(wù)的農(nóng)戶除外）;

6．品行良好,沒有連續(xù)逾期90天以上或累計逾期6期以上的信用記錄，申請貸款時無逾期未還貸款。

7．貸款人規(guī)定的其他條件。

（二）貸款流程：

農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)基本流程為：客戶申請、受理與調(diào)查、審查、（審議、）審批、簽訂合同、提供信用、貸后管理、收回。

1．貸款申請與受理。農(nóng)戶應(yīng)填寫《中國農(nóng)業(yè)銀行農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)申請表》，向經(jīng)營行客戶部門（營業(yè)網(wǎng)點）提出農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)申請。采用聯(lián)保小組方式的，還需填寫《聯(lián)保借款申請書》。農(nóng)戶貸款需要提供基本資料同授信要求資料，若無資料更新或變化的可不需另行提供。同時，對以保證方式擔(dān)保的，需要提供保證方承擔(dān)連帶保證責(zé)任的承諾書（或聯(lián)保承諾書）；以抵（質(zhì)）押方式擔(dān)保的，需要提供有權(quán)處分人（包括財產(chǎn)共有人）的有效身份證明及同意抵（質(zhì)）押的證明材料；并提供書面的貸款用途證明材料。

客戶部門（營業(yè)網(wǎng)點）收到申請資料后，初步認定客戶是否具備辦理農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)的基本條件。對于不予受理的，經(jīng)客戶部門（營業(yè)網(wǎng)點）負責(zé)人同意后，及時通知申請人。

2．簽訂合同。農(nóng)行客戶部門或營業(yè)網(wǎng)點取得同意辦理貸款業(yè)務(wù)的批復(fù)后，根據(jù)有關(guān)規(guī)定與客戶簽訂《最高額擔(dān)保個人借款合同》。貸款采用保證擔(dān)保的，應(yīng)辦妥保證擔(dān)保手續(xù)（對采用聯(lián)保小組方式擔(dān)保的，必須簽定聯(lián)保協(xié)議書，作為保證合同的附件）；采用抵押或質(zhì)押擔(dān)保的，應(yīng)辦妥抵押登記、出質(zhì)止付等相關(guān)手續(xù)。

3．貸款利率。農(nóng)戶小額貸款定價堅持收益覆蓋風(fēng)險的原則。對抵押充足、變現(xiàn)能力強的貸款利率在當期基準利率的基礎(chǔ)上上浮10%-15%；對采用農(nóng)戶聯(lián)保方式的上浮20%-25%；對采用公司+基地+農(nóng)戶方式擔(dān)保的上浮10%-15%；對采用信用方式的上浮30%-40%。

4．還款方式。農(nóng)戶小額貸款采取利隨本清或按季（月）結(jié)息到期還本的還款方式。貸款期限在一年以內(nèi)的，原則上要求采取利隨本清的還款方式。貸款到期后，農(nóng)行電腦系統(tǒng)自動從借款人金穗惠農(nóng)卡扣收貸款。到期日之前，借款人也可按約定通過柜臺或自助渠道辦理提前還款。

5．農(nóng)戶小額貸款實行限時辦結(jié)制度。自貸款申請資料完備之日起，老客戶原則上在2個工作日內(nèi)辦結(jié)，新客戶原則上在5個工作日內(nèi)辦結(jié)。對于不在我行營業(yè)機構(gòu)覆蓋范圍的偏遠地方，可以適當延長辦結(jié)時間，但最長不得超過15個工作日。

四、農(nóng)業(yè)銀行對惠農(nóng)卡主卡的金融服務(wù)收費實施以下優(yōu)惠：

（一）免收惠農(nóng)卡賬戶小額賬戶服務(wù)費；

（二）免收惠農(nóng)卡和交易明細折的工本費（包括換卡和補卡）；

（三）減半收取惠農(nóng)卡年費。

發(fā)卡流程

（一）確定發(fā)卡對象?；蒉r(nóng)卡試點期間發(fā)卡對象確定為全縣煙農(nóng)、蠶農(nóng)及龔坊鎮(zhèn)、戴坊鎮(zhèn)符合條件的農(nóng)戶。

（二）發(fā)卡流程?；蒉r(nóng)卡主卡以農(nóng)戶為單位發(fā)放，一戶一主卡，主卡持卡人為家庭其他成員申請附屬卡時，可到農(nóng)行網(wǎng)點填寫惠農(nóng)卡申請表，并提供本人和附屬卡申請人的居民身份證和戶口簿?；蒉r(nóng)卡的具體發(fā)行方式可分為批量申請發(fā)卡和單獨申請發(fā)卡兩種方式，按以下流程操作。

1、批量申請發(fā)卡

第一步：進行批量發(fā)卡時，由農(nóng)行業(yè)務(wù)營銷組負責(zé)收集試點鄉(xiāng)鎮(zhèn)發(fā)卡對象相關(guān)信息。

第二步：業(yè)務(wù)營銷組將資料送至公安部門（派出所）審核合格后，對合格的農(nóng)戶清單加蓋公章，以示確認。

第三步：業(yè)務(wù)營銷組根據(jù)經(jīng)公安部門（派出所）審核的農(nóng)戶清單進行再審核，并移交至?xí)嫴块T批量制卡。

第四步：會計部門批量開卡后，根據(jù)清單以村委會為單位，進行發(fā)放。

第五步：持卡人領(lǐng)卡后，可根據(jù)實際情況與當?shù)氐暮献鳈C構(gòu)提前聯(lián)系，采用柜臺延伸（專用POS、專用支付通）等方式向持卡人提供上門辦理卡片激活服務(wù)。持卡人也可視實際便利情況，持惠農(nóng)卡和居民身份證到當?shù)剞r(nóng)行網(wǎng)點或通過指定自助渠道辦理卡片改密激活。

激活流程：

①凡持有金穗惠農(nóng)卡的農(nóng)戶戶主應(yīng)提供有效身份證件及金穗惠農(nóng)卡，到指定的各鄉(xiāng)鎮(zhèn)轉(zhuǎn)賬電話服務(wù)或農(nóng)行柜面辦理登記及激活手續(xù)；

②客戶經(jīng)理或業(yè)務(wù)人員核對持卡人的惠農(nóng)卡與有效身份證件，并登記金穗惠農(nóng)卡激活登記簿；

③登記完成后，持惠農(nóng)卡及有效身份證交轉(zhuǎn)賬電話業(yè)務(wù)人辦理激活密碼。

2、單獨申請。單獨申請發(fā)卡時，申請人持本人居民身份證、戶口簿以及村委會等機構(gòu)對其身份證明的介紹信到當?shù)鼐W(wǎng)點填寫惠農(nóng)卡申請表，直接申請辦卡并激活密碼。

農(nóng)戶小額貸款授信與發(fā)放

（一）貸款授信

以特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈為突破口，創(chuàng)新農(nóng)戶貸款授信與發(fā)放模式。充分發(fā)揮樂安縣蠶桑、煙葉等種植特色資源優(yōu)勢，可采用以下?lián)７绞浇鉀Q“貸款難”瓶頸：

1、抵押擔(dān)保：

(1)鄉(xiāng)鎮(zhèn)所在地以上店面住房抵押；

(2)山林權(quán)抵押擔(dān)保；

(3)其他可用于抵押的擔(dān)保。

2、保證擔(dān)保：

(1)“公司+農(nóng)戶”結(jié)構(gòu)，公司可成為農(nóng)戶的擔(dān)保人，以簽訂定單農(nóng)業(yè)合同為前提；

(2)公務(wù)員或有固定工資收入的人員可為農(nóng)戶擔(dān)保；

(3)鄉(xiāng)鎮(zhèn)所在地以上有經(jīng)濟實力的人員可為農(nóng)戶擔(dān)保；

（二）申請與受理

客戶填寫《中國農(nóng)業(yè)銀行農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)申請表》，向經(jīng)營行客戶部門提出農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)申請。填寫《借款申請書》。借款人需提供以下基本資料：

（1）合法有效的身份證、戶口簿、金穗惠農(nóng)卡的原件和復(fù)印件。

（2）抵(質(zhì))押的或保證人相關(guān)資料，符合信用貸款條件的除外。

（3）貸款人要求的其他資料。

收到申請資料后，初步認定客戶是否具備辦理貸款授信業(yè)務(wù)基本條件。對不予受理的要及時通知申請人。

第四篇：美國移民簽證面試流程的介紹

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美國移民簽證面試流程的介紹美國是很多想要移民人們的首選之地，申請美國移民簽證是很多人頭疼的問題之一，可以美國移民簽證論壇或者其他地方了解有關(guān)知識，本文介紹一下美國移民簽證的面試流程。

1.在美國公民服務(wù)和移民局(USCIS)批準申請人的移民簽證后，申請會被轉(zhuǎn)交到美國國家簽證中心(NVC)。EB-5移民歸屬于職業(yè)移民范疇，美國職業(yè)移民類別每年是有名額限制的，因此，等待面簽的時間可能會很長。

2.申請美國移民簽證時，首先會收到美國國家簽證中心發(fā)來的申請移民簽證的指導(dǎo)，里面告訴申請人需要準備的材料及簽證申請費用等。移民申請費405美金。申請簽證的材料需要轉(zhuǎn)交給美國國家簽證中心直到得到大使館的面簽通知。

3.付費：美國國家簽證中心會提前把費用清單發(fā)給申請人或申請人的代理人。繳費方式可以選擇直接在網(wǎng)上提交，在洲政府交付支票或者郵政匯票。在NVC收到申請人的交費時，NVC會發(fā)給申請人下一步申請移民簽證的指導(dǎo)說明。

4.準備申請材料

有效護照;

DS-260和DS-261表格(網(wǎng)上提交)

六個月內(nèi)的兩張彩色照片22mm*35mm

包括出生證明，犯罪記錄等相關(guān)證明

資產(chǎn)證明

5.面試通知一個月之前，申請人會收到NVC寄來的信，上面包括面簽時間和體檢的說明。小孩需要：未結(jié)婚的;在登陸美國時未滿21周歲。如果小孩在60天內(nèi)即將滿21周歲，需要馬上聯(lián)系簽證中心，要求加急。

6.接到面簽通知之后

只需閱讀面簽指導(dǎo)，清楚的記住日期，時間和面簽地點;

完成體檢

確保所有的材料在面簽之前都準備完畢，申請人所有遞交給簽證中心的材料都會轉(zhuǎn)交到簽證官手中

按照要求提供照片

7.面試需要準備的材料：

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a)出生證明;

b)犯罪記錄;大于16歲申請人都要提交

c)遣返記錄;

d)結(jié)婚證，離婚證

e)軍官證;

f)護照復(fù)印件

g)照片;

h)子女撫養(yǎng)證明

8.面簽當日：一定要準時參加面談，千萬不要遲到。最好比面談通知上要求的時間提前45分鐘。移民辦公室的安全措施十分嚴密，因此還要注意嚴禁攜帶的物品，如：附有照相功能的手機、火柴、打火機、任何液體、鋒利物品及胡椒(pepper spray)等，申請人可以把它們交給在移民辦公室外等待的人保管。面簽在30分鐘以內(nèi)。整個過程排隊加上通過大約3-4個小時。

9.美國移民簽證面簽結(jié)果：根據(jù)個體信息的不同，面簽時間也有所不同。一般一戶面簽的時間在半個小時以內(nèi)。EB-5申請人申請有條件綠卡結(jié)果會當場批復(fù)，如果移民官對于某些材料或信息產(chǎn)生疑問，會要求再次遞交相關(guān)信息和預(yù)約第二次面簽。如果面簽通過會當場通知，之后申請人可以就近選擇自己所在城市的中信銀行領(lǐng)取簽證及相關(guān)資料。

申請人如果有以下情形是非?？赡軙痪芎灥模憾酒纷咚秸撸酝性谄渌麌矣馄诙毫舻臍v史記錄和提交欺騙性的申請材料。如果申請人有這些情景，需要告知當?shù)氐念I(lǐng)事官員進行說明。

2013年2月之后，申請人在拿到移民簽證之后，需要單獨給美國公民和移民局(USCIS)交納165美元的費用，否則申請人將不能登陸美國，USCIS也不能給申請人發(fā)臨時綠卡。

10.面簽通過之后，到就近的中信銀行取護照時會收到：護照+簡單的表格等在一個透明包裹里，可以拆開的，隨時帶著。

全套的申請材料密封在另一個紙質(zhì)包裹里，這個是不能打開的。這個包裹只有申請人登陸美國后，由海關(guān)開啟，申請人自己不能開啟。

以上是美國移民簽證面試過程的一些介紹，面簽時保持良好的心態(tài)對成功通過有所幫助。

原文地址：

資料參考：美國移民簽證http://us.tiandaoedu.com/vi/

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第五篇：信用評分卡介紹

信用評分卡

信用評分是指根據(jù)銀行客戶的各種歷史信用資料，利用一定的信用評分模型，得到不同等級的信用分數(shù)，根據(jù)客戶的信用分數(shù)，授信者可以通過分析客戶按時還款的可能性，據(jù)此決定是否給予授信以及授信的額度和利率。

雖然授信者通過人工分析客戶的歷史信用資料，同樣可以得到這樣的分析結(jié)果，但利用信用評分卻更加快速、更加客觀、更具有一致性。

一、引進信用評分卡的目的及意義

1、由于零售信貸業(yè)務(wù)具有筆數(shù)多、單筆金額小、數(shù)據(jù)豐富的特征，決定了需要對其進行智能化、概率化的管理模式。信用評分模型運用現(xiàn)代的數(shù)理統(tǒng)計模型技術(shù)，通過對借款人信用歷史記錄和業(yè)務(wù)活動記錄的深度數(shù)據(jù)挖掘、分析和提煉，發(fā)現(xiàn)蘊藏在紛繁復(fù)雜數(shù)據(jù)中、反映消費者風(fēng)險特征和預(yù)期信貸表現(xiàn)的知識和規(guī)律，并通過評分的方式總結(jié)出來，作為管理決策的科學(xué)依據(jù)。

2、目前國內(nèi)大多數(shù)銀行信用卡部門采取人工審批作業(yè)形式，審批依據(jù)是審批政策、客戶提供的資料及審批人員的個人經(jīng)驗進行審批判斷，存在以下問題：

（1）信審人員對申請人所提交申請資料真實性的認定基本依賴于受理申請資料的信貸業(yè)務(wù)員的職業(yè)操守和業(yè)務(wù)素質(zhì)，審批人員對申請人資料的核實手段基本依賴于電話核查，對申請核準與否基本依賴于自己的信審業(yè)務(wù)經(jīng)驗，授信審查成本高、效率低而又面臨很大的欺詐風(fēng)險，這種狀況很難應(yīng)對年末所謂的“行業(yè) 旺季”中大規(guī)模集中的小額貸款業(yè)務(wù)需要。

（2）審批決策容易受主觀因素影響、審批結(jié)果不一致，審批政策調(diào)控能力相對薄弱。

（3）不利于量化風(fēng)險級別，無法進行風(fēng)險分級管理，影響風(fēng)險控制的能力及靈活度，難以在風(fēng)險與市場之間尋求合適的平衡點。

（4）審批效率還有較大提升空間。

3、信用評分卡具有客觀性，它是根據(jù)從大量數(shù)據(jù)中提煉出來的預(yù)測信息和行為模式制定的，反映了借款人信用表現(xiàn)的普遍性規(guī)律，在實施過程中不會因?qū)徟藛T的主觀感受、個人偏見、個人好惡和情緒等改變，減少了審批員過去單憑人工經(jīng)驗進行審批的隨意性和不合理性。

4、信用評分卡具有一致性，在實施過程中前后一致，無論是哪個審批員，只要用同一個評分卡，其評估和決策的標準都是一樣的。

5、信用評分卡具有準確性，它是依據(jù)大數(shù)原理、運用統(tǒng)計技術(shù)科學(xué)地發(fā)展出來的，預(yù)測了客戶各方面表現(xiàn)的概率，使銀行能比較準確地衡量風(fēng)險、收益等各方面的交換關(guān)系，找出適合自己的風(fēng)險和收益的最佳平衡點。

6、運用信用評分卡可以極大地提高審批效率。由于信用評分卡是在申請?zhí)幚硐到y(tǒng)中自動實施，只要輸入相關(guān)信息，就可以在幾秒中內(nèi)自動評估新客戶的信用風(fēng)險程度，給出推薦意見，幫助審批部門更好地管理申請表的批核工作，對于業(yè)務(wù)批量巨大、單筆業(yè)務(wù)金額較小的產(chǎn)品特別適合。

二、信用評分模型的簡介

信用評分模型的類型較多，比較使用的3個如下：

（1）在客戶獲取期，建立信用局風(fēng)險評分，預(yù)測客戶帶來違約風(fēng)險的概率大小；（2）在客戶申請?zhí)幚砥?，建立申請風(fēng)險評分模型，預(yù)測客戶開戶后一定時期內(nèi)違約拖欠的風(fēng)險概率，有效排除了信用不良客戶和非目標客戶的申請；（3）在帳戶管理期，建立催收評分模型，對逾期帳戶預(yù)測催收策略反應(yīng)的概率，從而采取相應(yīng)的催收措施。

三、信用評分卡的開發(fā)

信用評分模型開發(fā)流程包括模型的設(shè)計與規(guī)劃、樣本的選擇、預(yù)測變量的選擇和確定、模型的制定、模型效果的評估和檢驗、模型的實施、模型表現(xiàn)的跟蹤和監(jiān)控等。

（1）建立開發(fā)目標、方法及業(yè)務(wù)問題的定義

開發(fā)目標：

1、確保決策的一致性，減少人工干預(yù)，提高信貸政策的執(zhí)行力；

2、準確反映并量化客戶的風(fēng)險級別，用科學(xué)的方法管理風(fēng)險以控制和減少信貸損失；

3、提高市場競爭能力，在控制可接受的風(fēng)險水平的同時爭取更多優(yōu)質(zhì)客戶，有效地提高市場占有率；

4、實現(xiàn)審批流程自動化，減少運營成本。

模型建立方法：建立模型可采用的方法很多，業(yè)內(nèi)通常使用邏輯回歸方法建立貸款申請評分模型。

好、壞客戶定義：好、壞客戶的定義必須與銀行總體政策、管理目標一致，綜合考慮風(fēng)控策略、催收策略、業(yè)務(wù)歷史、樣本數(shù)量的需要，如定義曾經(jīng)有90天以上逾期不良記錄的客戶為壞客戶；定義滿12個月，未出現(xiàn)90天以上逾期記錄的客戶為好客戶。

（2）確定數(shù)據(jù)源，選取樣本

數(shù)據(jù)來源：內(nèi)部信用卡核心系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫和其它相關(guān)業(yè)務(wù)系統(tǒng)；

樣本總數(shù)量：選取某地區(qū)從2004年1月開始2006年6月的所有申請人，總數(shù)120，000人（包括好、壞客戶及拒絕的申請客戶）；

樣本空間：

1、壞客戶樣本空間：2004年8月至2006年2月之間開戶的客戶；

2、好客戶樣本空間：2004年6月至2005年5月之間開戶的客戶；

3、被拒絕客戶樣本空間：2005年7月至2006年6月之間申請被拒絕的客戶。

（3）數(shù)據(jù)抽取、清理和整理，建立數(shù)據(jù)集

這一步是開發(fā)申請評分模型中最重要、最耗時的步驟之一。數(shù)據(jù)質(zhì)量好壞是決定開發(fā)的模型成功的關(guān)鍵因素。在確定數(shù)據(jù)來源后，由于需要采集的數(shù)據(jù)資料來源不一，數(shù)據(jù)量大，抽取時耗時較多，就需要在原始數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上，根據(jù)業(yè)務(wù)需求、數(shù)據(jù)性質(zhì)、結(jié)構(gòu)及內(nèi)在邏輯，對數(shù)據(jù)進行歸類、合并、分組，最終建立數(shù)據(jù)集（或數(shù)據(jù)倉庫）。

（4）數(shù)據(jù)分析、變量選擇及轉(zhuǎn)換

數(shù)據(jù)經(jīng)過整理后下一步進行數(shù)據(jù)資料的分析，找出其內(nèi)在關(guān)聯(lián)性，并經(jīng)過對樣本變量的分組、合并和轉(zhuǎn)換，選擇符合建模條件、具有較強預(yù)測能力的變量。

如果是連續(xù)變量，就是要尋找合適的切割點把變量分為幾個區(qū)間段以使其具有最強的預(yù)測能力。例如客戶年齡就是連續(xù)變量，在這一步就是要研究分成幾組、每組切割點在哪里預(yù)測能力是最強的。這一步是評分模型非常重要也是最耗費時間的步驟。如果是離散變量，每個變量值都有一定的預(yù)測能力，但是考慮到可能幾個變量值有相近的預(yù)測能力，因此分組就是不可避免而且十分必要的。

通過對變量的分割、分組和合并轉(zhuǎn)換，最終剔除掉預(yù)測能力較弱的變量，篩選出符合小額貸款實際業(yè)務(wù)需求、具有較強預(yù)測能力的變量，使建立的模型更加有效。

（5）創(chuàng)建評分模型

利用上面分組后形成的最新數(shù)據(jù)集進行邏輯回歸運算得到初始回歸模型。在回歸模型的基礎(chǔ)上，通過概率與分數(shù)之間的轉(zhuǎn)換算法把概率轉(zhuǎn)換成分數(shù)進而得到初始評分卡。下一步要將初始評分卡經(jīng)過拒絕推論，所謂拒絕推論，即申請被拒絕的客戶數(shù)據(jù)未納入評分系統(tǒng)，導(dǎo)致樣本選取的非隨機性，整體信用情況因此被扭曲，信用評分模型的有效性降低。

因為申請風(fēng)險評分模型是用來評估未來所有借款申請人的信用，其樣本必須代表所有的借款申請群體，而不僅代表信用質(zhì)量較好、被批準的那部分客戶的信用狀況，所以樣本必須包括歷史上申請被拒絕的申請人，否則，樣本空間本身就會出現(xiàn)系統(tǒng)性偏差。因為樣本排除了較高信用風(fēng)險的申請人群體（即歷史上申請被拒絕的客戶）。如果僅僅依靠被批準申請人群體的樣本開發(fā)評分模型，并將其運用到整個申請人群體中去，而被批準和被拒絕群體的行為特征和“壞”的比例往往大相徑庭，那么這種以被批準群體代表被拒絕群體的做法將必然在很大程度上弱化模型的預(yù)測精度。

進行拒絕推論時，由于這部分被拒絕申請人的好壞表現(xiàn)是不可知的，必須以一定的統(tǒng)計手段來推測。推測的方法有很多，可以利用初始評分卡對這部分被拒絕客戶進行評分，從而得出每個被拒絕客戶如果被審批成為好客戶的概率和壞客戶的概率，再按其權(quán)重放入模型樣本中，這樣會盡量減少樣本的偏差，同時兼顧拒絕樣本的不確定性。我們利用拒絕推論后形成的樣本（包括核準和拒絕的）重新對每個變量進行分組，其原理和方法與初始分組相同。然后對第二次分組形成的數(shù)據(jù)集建立邏輯回歸模型。最后在第二次回歸模型的基礎(chǔ)上，通過概率與分數(shù)之間的轉(zhuǎn)換算法把概率轉(zhuǎn)換成分數(shù)，進而得到最終評分卡。

（6）模型檢驗

模型建立后，需要對模型的預(yù)測能力、穩(wěn)定性進行檢驗后才能運用到實際業(yè)務(wù)中去。申請評分模型的檢驗方法和標準通常有：交換曲線、K-S指標、Gini數(shù)、AR值等。一般來說，如果模型的K-S值達到30%，則該模型是有效的，超過30%以上則模型區(qū)分度越高，本例中模型的K-S值達到40%以上，已經(jīng)可以上線使用。

（7）建立MIS報表，模型的實施、監(jiān)控及調(diào)整

模型實施后，要建立多種報表對模型的有效性、穩(wěn)定性進行監(jiān)測，如：穩(wěn)定性監(jiān)控報表，比較新申請客戶與開發(fā)樣本客戶的分值分布，監(jiān)控模型有效性；特征分析報表，比較當前和開發(fā)期間的每個記分卡特征的分布，監(jiān)控模型有效性；不良貸款分析報表，評估不同分數(shù)段的不良貸款，并且與開發(fā)時的預(yù)測進行比較，監(jiān)控客戶信貸質(zhì)量；最后分值分析報表，分析不同分數(shù)段的申請人、批準/拒絕以及分數(shù)調(diào)整的客戶分布，監(jiān)控政策執(zhí)行情況等。

另外，隨著時間的推移，申請評分卡的預(yù)測力會減弱，因為經(jīng)濟環(huán)境、市場狀況和申請者、持卡者的構(gòu)成在不斷變化，同時，銀行整體策略和信貸政策的變化也要求評分模型適時調(diào)整，所以，申請評分卡在建立后需要持續(xù)監(jiān)控，在應(yīng)用一段時間（一般2-3年）以后必須適當重新調(diào)整或重建。

四、運用信用評分卡需要注意的問題

1、開展貸款業(yè)務(wù)的歷史要長。

評分卡的發(fā)展必須以歷史數(shù)據(jù)為依據(jù)，如果公司開展小貸業(yè)務(wù)的歷史太短，數(shù)據(jù)不充分，則不具備開發(fā)評分卡的條件。

2、發(fā)展信用評分卡需要大量的數(shù)據(jù)，而且數(shù)據(jù)的質(zhì)量要好。

如果數(shù)據(jù)很少，不具有代表性或數(shù)據(jù)質(zhì)量很差，有很多錯誤，那么基于該數(shù)據(jù)的評分卡就不會準確，那么申請評分卡的發(fā)展就會受到制約。

3、數(shù)據(jù)的保存要完整

小貸公司必須把歷史上各個時期申請貸款的客戶申請表信息、當時的信用報告記錄等數(shù)據(jù)保存起來，不僅所有被批準的客戶的數(shù)據(jù)要保存，被拒絕的申請者數(shù)據(jù)也應(yīng)該保存，以進行模型的表現(xiàn)推測。而且，保存的數(shù)據(jù)不僅要足以提煉出各種預(yù)測變量，還要能夠辨別其表現(xiàn)（好、壞等）。

4、信用評分卡只是提供了決策依據(jù)，不是決策本身。

信用評分卡并不能告訴審批人員某個客戶一定是好的或壞的，它只是告訴我們一定的概率，因此，對于有些客戶的申請審批決定就必須綜合信用報告等其它信息作出判斷。

5、一張申請評分卡很難滿足整個人群，需要針對不同人群建立單獨的評分卡。

由于愛投在外地其他省份還有好幾家分公司，存在著較大的地域差別，各地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展也存在著較大差別，客戶消費習(xí)慣有較大差異，如果使用一張申請評分卡就會造成信用評分的不真實。

6、時間越久，信用評分卡的有效性會降低，因為經(jīng)濟環(huán)境、市場狀況和申請者、借款人的構(gòu)成、業(yè)務(wù)的來源渠道在不斷變化，使得樣本人群的特質(zhì)和屬性發(fā)生改變，特別是在經(jīng)濟高速發(fā)展的階段（或是股市大牛市階段），人群的生活方式、消費習(xí)慣、經(jīng)濟狀況等變化很快，申請評分模型在應(yīng)用一段時間后通常會與初期模型產(chǎn)生偏移，所以需要適當重新調(diào)整，必要時還要重新開發(fā)，以保證信用評分卡的有效性。