第一篇：人力資源常見管理問題解決方案及風險防范

人力資源常見管理問題解決方案及風險防范

—輕松應對HR管理那些鬧心事（精華版）

【圖書簡介】

市面上第一本系統(tǒng)提煉本土企業(yè)HR常見管理鬧心事并給出專業(yè)化管理思路的專著，反復閱讀此書10遍勝讀10本書。

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本書是真正做過人力資源管理經(jīng)驗的高手，無需高深莫測的描述，而是用最精煉的語言直奔主題，為廣大讀者提供一本提煉人力資源管理問題解決的的精華讀本。本書作者經(jīng)過多年來的實戰(zhàn)經(jīng)驗的總結(jié)，第一次非常全面系統(tǒng)總結(jié)和提煉人力資源管理者經(jīng)常遇到的困惑和難題，這些管理經(jīng)典問題在很多企業(yè)具有很多相似性，在問題解決方面可以借鑒相對成熟的管理理念和管理思路。

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本書系統(tǒng)介紹了人力資源管理問題分析和自我診斷方法、人力資源管理風險分析和防范的思路以及人力資源管理關鍵制度設計制定原則以及制度實施管理思想。系統(tǒng)介紹了人力資源戰(zhàn)略規(guī)劃、招聘與配置、培訓與開發(fā)、績效與激勵、薪酬福利以及勞動關系管理問題分析及風險防范，結(jié)合最新《勞動合同法》和《社會保險法》國家法律法規(guī)，系統(tǒng)總結(jié)歸納了80多個人力資源管理常見疑難問題的解決思路和參考模式，可以這么說，如果本書提煉的這些經(jīng)典管理問題不會解決，您不可能成為HR真正的高手！

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【媒體評論】

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———暢銷書《職場那點事?從看穿HR開始》作者、智聯(lián)原人力資源總監(jiān)張勇

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———新浪微博人力資源總經(jīng)理申晨

實踐出真知，本書作者系統(tǒng)提煉了人力資源管理最常見問題、常見風險和解決思路，無論對于人力資源新人，還是人力資源高管，都值得認真學習和借鑒。

———北京立思辰人力資源副總裁王永賢

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———建誼集團人力資源副總裁劉立明

你不解決問題，就會被問題解決：人力資源面臨的問題和風險既有普遍性又有相當針對性，面對復雜多變的人力資源管理環(huán)境，作者非常系統(tǒng)提出一套有針對性的解決方案，非常具有借鑒價值。

———北京網(wǎng)秦移動人力資源總經(jīng)理 胡勁松

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———北京完美時空人力資源總經(jīng)理楊海

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———北京中科大洋人力資源總經(jīng)理/北京大學博士 李亮

【圖書目錄】

第一章人力資源管理問題分析和診斷

1.1人力資源管理問題的根源

1.2人力資源管理問題解決思路

1.3人力資源問題的自我診斷

第二章人力資源管理風險分析和防范

2.1人力資源管理風險根源

2.2人力資源管理風險層次

2.3人力資源管理風險規(guī)避

第三章人力資源管理關鍵制度設計

3.1人力管理制度制定原則

3.2人力管理制度制定和實施

3.3人力資源常見管理制度

第四章 人力資源戰(zhàn)略規(guī)劃問題分析及風險防范

4.1人力資源規(guī)劃究竟有什么管理價值？

4.2制定人力資源規(guī)劃應堅持哪些原則？

4.3人力資源戰(zhàn)略計劃需關注哪些要素？

4.4人力資源規(guī)劃實際工作有哪些內(nèi)容？

4.5制定人力資源規(guī)劃需注意哪些問題？

4.6人力資源供需預測需考慮哪些要素？

4.7人力資源管理戰(zhàn)術(shù)計劃主要有哪些？

4.8人力資源規(guī)劃制定后如何及時調(diào)整？

4.9中小企業(yè)做戰(zhàn)略規(guī)劃如何簡單有效？

第五章 招聘與配置問題分析及風險防范

5.1招聘廣告的設計如何避免就業(yè)歧視？

5.2招聘廣告如何設計錄用條件才有效？

5.3已發(fā)錄用offer又不要該如何處理？

5.4新員工入職之前體檢要求及合法性

5.5新員工入職企業(yè)要求擔保是否合理？

5.6上家企業(yè)無法開具離職證明怎么辦？

5.7員工入職后簡歷存在虛構(gòu)怎么處理？

5.8企業(yè)對員工試用期約定如何不違法？

5.9試用期間如何證明不符合錄用條件？

5.10試用期考核不合格如何延長試用期？

5.招聘境外人員應需要注意哪些問題？

5.12員工轉(zhuǎn)正審批流程如何設計才有效？

5.13員工嚴重違紀企業(yè)應如何及時處理？

5.14員工認為調(diào)崗不合理拒絕調(diào)崗咋辦？

5.15企業(yè)如何與員工簽署相關保密協(xié)議？

第六章 培訓與開發(fā)問題分析及風險防范

6.1如何建立科學有效培訓管理體系？

6.2如未約定服務期能否主張培訓費？

6.3簽訂培訓協(xié)議時要注意哪些事項？

6.4員工未通過培訓考試該如何處理？

6.5影響培訓方式選擇主要有何因素？

6.6人力資源開發(fā)中主要有哪些方式？

6.7激勵在人力資源開發(fā)中有何價值？

6.8人力資源開發(fā)需要堅持哪些理念？

6.9人力資源開發(fā)容易陷入哪些誤區(qū)？

第七章 績效與激勵問題分析及風險防范

7.1如何保證績效考核落地及有效性？

7.2 如何有效設置薪酬與績效的關聯(lián)？

7.3員工如對考核成績不認同該咋辦？

7.4如何充分發(fā)揮績效考核激勵作用？

7.5如何平衡績效的長期和短期導向？

7.6績效考核可否評定員工是否勝任？

7.7哪些因素會影響績效考核的效果？

7.8績效面談需要堅持哪些主要原則？

7.9員工激勵獎在年終還是獎在平時？

7.10 KPI指標如何制定才更合理有效？

7.11績效管理都有哪些常見管理誤區(qū)？

7.12績效考核如何實現(xiàn)從對抗到雙贏？

第八章 薪酬福利問題分析及風險防范

8.1勞動合同法對薪酬管理有哪些影響？

8.2試用期內(nèi)可否不給辦理社保公積金？

8.3企業(yè)對員工最低工資標準如何計算？

8.4新員工試用期工資如何約定才有效？

8.5員工請病假期間是否可只發(fā)生活費？

8.6員工從事志愿服務受傷算不算工傷？

8.7醫(yī)療期滿了還能再次享受醫(yī)療期嗎？

8.8未經(jīng)批準的加班是否支付加班工資？

8.9退休返聘人員需要繳納社會保險嗎？

8.10員工的績效工資企業(yè)年底發(fā)合法么？

8.11員工的績效工資企業(yè)可否隨意扣除？

8.12為什么漲工資員工不會帶來滿足感？

8.13怎樣解決剪不斷理還亂加班費問題？

8.14如何用好員工福利這把“雙刃劍”？

8.15企業(yè)給員工加薪應該遵循哪些原則？

8.16企業(yè)人力資源應如何做好薪酬調(diào)查？

8.17如何化解調(diào)崗和調(diào)職帶來調(diào)薪糾紛？

8.18臨時工和正式工薪酬是否可以不同？

第九章 勞動關系管理問題分析及風險防范

9.1實習生和正式員工的用工區(qū)別在哪里？

9.2新員工試用期內(nèi)勞動關系有何特殊性？

9.3企業(yè)和員工有雙重勞動關系如何處理？

9.4企業(yè)沒有和員工及時簽訂合同該咋辦？

9.5員工如續(xù)訂合同可否再次約定試用期？

9.6簽訂勞動合同過程中有哪些法律風險？

9.7企業(yè)勞動者如何協(xié)商解除以勞動合同？

9.8員工勞動合同到期不續(xù)簽是否有補償？

9.9勞動合同解除終止有哪些限制性規(guī)定？

9.10離職期間什么條件下員工有賠償責任？

9.11離職期間如發(fā)生勞動爭議該如何解決？

9.12員工離職企業(yè)需支付補償金有何條件？

9.13員工離職有欠款未歸還企業(yè)如何處理？

9.14員工離職后玩“消失”的該如何處理？

9.15企業(yè)如果計劃裁員應該注意哪些事項?

9.16無固定期限勞動合同何種條件可解除？

9.17企業(yè)與員工約定了脫密期該如何執(zhí)行？

9.18經(jīng)濟補償金和賠償金如何計算稅額的？

9.19競業(yè)限制補償金最低支付多少才有效？

【圖書試讀】

第一章：人力資源管理問題分析和診斷

人力資源管理過程中出現(xiàn)各種管理問題是無法避免的，我們能做好的就是要有系統(tǒng)的解決思路。企業(yè)人力資源要想不成為人力問題的救火隊，必須推動建立規(guī)范的人力資源管理制度。

要想建立規(guī)范的人力資源管理制度，首先必須認真學習和人力資源相關的國家法律法規(guī)，這些法律的深刻理解和掌握，是做好人力資源管理的關鍵，更是企業(yè)制定規(guī)章制度的基礎，因為任何違背國家法律的制度都是無效的。

俗話說“人心都是肉長的”，你如何對待員工，反過來員工就會怎么對待企業(yè)。例如在處理員工勞動糾紛過程中，比較剛性的處理方式是完全依照國家法律法規(guī)，那么我們能不能換一種角度，站在換位思考的角度，考慮一下員工的感受和真正關切點，采用平等友好協(xié)商的方式來處理，最終達到企業(yè)與員工的雙贏呢？

……

第二章：人力資源管理風險分析和防范

人力資源管理風險是企業(yè)經(jīng)營過程中經(jīng)常遇到的管理風險。人力資源管理風險的產(chǎn)生原因主要包括：人本身的復雜性 以及人力資源管理主觀能動性等很多原因。

俗話說“知人知面不知心”，在自然科學和社會科學日益發(fā)展的今天，迄今為止無論自然科學還是社會科學關于人的研究雖然非常深入，但是沒有任何一套理論能夠準確地揭示人的全部心理結(jié)構(gòu)及人性，研究人的問題可真是太復雜了……

第三章：人力資源管理關鍵制度設計

人力資源管理制度的設計，必須緊密結(jié)合企業(yè)的管理實踐，站在人力資源管理戰(zhàn)略的高度來展開。在實際工作中，通過人力資源的診斷確定人力資源管理制度設計架構(gòu)，確定優(yōu)先解決問題的總體思路，把這些思路的要點提煉成制度的設計關鍵點。制定人力資源管理制度的主要原則包括：

（1）在國家法律法規(guī)框架內(nèi)設計：企業(yè)作為一個具有法人資格的實體，在經(jīng)營過程中必須遵照國家各項法律、法規(guī)和規(guī)章，做一個守法的法人是對企業(yè)提出的最基本的要求。

（2）實現(xiàn)企業(yè)與員工雙贏：將員工與企業(yè)的利益緊密地結(jié)合在一起，促進員工與企業(yè)共同發(fā)展，這是企業(yè)人力資源管理制度規(guī)劃的首要的基本原則。任何顯失公平的制度，都會極大損害員工長遠利益，最終也會傷害企業(yè)的長期利益。

……

第七章：績效與激勵問題分析及風險防范

考核的光環(huán)效應：考核者在對員工的績效進行評估時，會不自覺地出現(xiàn)各種心理上和行為上的錯誤舉動。這類錯誤一般包括光環(huán)效應（暈輪效應）??也就是俗話說的“說你成你就成，不成也成；說你不成你就不成，成也不成”。這種情況下考核者對某員工的總體印象是以該員工某項具體的特點例如智商或某個典型事件作為有傾向的判斷基礎，得出的結(jié)論往往是一葉障目，而不是嚴格根據(jù)各項KPI考核指標來衡量結(jié)果。

第八章：薪酬福利問題分析及風險防范

【問題提出】員工主動向企業(yè)提出加薪，作為企業(yè)管理者必須明確考慮好加薪的原則，哪些該加，哪些不該加，企業(yè)必須在加薪方面確定好給員工加薪應該遵循哪些原則。

【問題分析】企業(yè)在員工加薪過程中應堅持的原則

（1）公平原則：要綜合考慮外部均衡、內(nèi)部相對公平、過程公平以及結(jié)果公平，最終要兼顧效率與公平；

（2）激勵原則：關鍵崗位的人員薪酬要有競爭性和激勵性，對于核心骨干人員的加薪，不能采用大鍋飯或者平均主義；

（3）競爭原則：薪酬的外部公平性或者外部競爭性，體現(xiàn)為員工將本人的薪酬與在其

他企業(yè)中從事同樣工作的員工所獲得的薪酬之間的比較，如果缺乏競爭則容易導致核心骨干員工持續(xù)流失；

（4）因人而異的原則：人的能力和對企業(yè)的貢獻都是有差別的，人的收入也應該有差別。加薪也應體現(xiàn)出員工之間的差別；

（5）績效評價結(jié)合原則：員工要加薪，必須有績效考核結(jié)果作為參考防止加薪隨意性。企業(yè)在員工加薪過程中相應的對策

【對策1】建立科學的加薪原則和標準：企業(yè)要建立科學《薪酬管理制度》，該項管理制度中要有相應的加薪原則和標準，才能對員工起到激勵作用，才能體現(xiàn)核心員工的價值。

【對策2】遵循人才市場價值規(guī)律：企業(yè)不要違背人力資本市場的價值規(guī)律。企業(yè)的收入分配還要實現(xiàn)與工作績效的有效掛鉤，加薪的作用才得以發(fā)揮，突出表現(xiàn)在一套完善的考核體系尤其是那些難以量化的工作，要有有效考核方法，這樣就可以根據(jù)績效確定加薪幅度。

【對策3】建立多層次激勵管理體系：人的需求是多層次的，物資需求只是最低層次的需求，因而僅靠加薪的作用是有限的，員工不斷提出加薪相反會持續(xù)增加企業(yè)運營成本。

企業(yè)要站在人性化管理管理，為員工建設寬松的和人性化的工作環(huán)境，通過企業(yè)的美譽度持續(xù)提升企業(yè)對人才的吸引力。此外對員工及時有效的認可讓員工有職業(yè)成就感，要讓員工從內(nèi)心深處感受到在您的企業(yè)里干的很爽。

第二篇：人力資源風險防范

一、人力資源外包涵義

1.定義

2.內(nèi)容

二、人力資源外包的產(chǎn)生動因

三、人力資源外包模式

四、中小企業(yè)與人力資源外包優(yōu)缺點

五、分析缺點

六、規(guī)避

七、建議

八、總結(jié)

一、人力資源管理外包含義

1、定義

2、內(nèi)容

3、我國中小企業(yè)應用現(xiàn)狀及重要性

二、人力資源產(chǎn)生的動因

1、內(nèi)因

2、外因

三、當下中小企業(yè)人力資源管理外包應用環(huán)境分析

三、人力資源外包模式---中小企業(yè)適合的模式分析（舉例說明）

四、中小企業(yè)實施人力資源管理外包的優(yōu)點

五、存在的風險分析

六、風險規(guī)避

七、中小企業(yè)實施人力資源管理外包的策略，流程及建議

八、淺談人力資源管理外包在我國中小企業(yè)的前景

九、總結(jié)

一、人力資源外包的涵義

（一）人力資源（人力資源是指一定時期內(nèi)組織中的人所擁有的能夠被企業(yè)所用，且對

價值創(chuàng)造起貢獻作用的教育、能力、技能、經(jīng)驗、體力等的總稱。簡稱HR）管理外包就是企業(yè)把一些重復的、事務性的、不涉及企業(yè)機密的人力資源管理工作外

包給從事該項業(yè)務的專業(yè)機構(gòu)并向?qū)Ψ街Ц断鄳獔蟪甑囊环N生產(chǎn)經(jīng)營戰(zhàn)略。

外包是由于企業(yè)組織中人力不足，為維持組織核心競爭能力，將組織的非核心業(yè)務委派給外部的專業(yè)公司，以降低人力成本，實現(xiàn)效率最大化。

其核心思想是：企業(yè)在內(nèi)部資源有限的情況下，為取得更大的競爭優(yōu)勢，僅保留其最具競爭優(yōu)勢的業(yè)務，而將其他業(yè)務委托給比自己更具成本優(yōu)勢和專業(yè)知識的企業(yè)。

（二）人力資源管理外包的內(nèi)容

國外的人力資源管理外包業(yè)務發(fā)展比較早，也形成了較為完善的業(yè)務范圍。流行的外包業(yè)務主要有以下幾種：員工招聘、員工培訓、人事代理、人員外包和人事相關咨詢等等。歐美國家的人力資源管理外包更進一步，不僅僅可以代理作業(yè)性的人事管理，而且還可以包攬企業(yè)人力資源管理工作的全部內(nèi)容。人力資源管理工作在我國開展是近十幾年的事情，人力資源管理外包業(yè)務的開展更晚，在我國業(yè)務范圍主要是檔案管理、勞動關系、社會保障代理，近年來人力資源管理外包業(yè)務擴展到員工招聘、培訓、薪資福利、績效考評等事務性工作的各個方面。

（三）我國中小貿(mào)易企業(yè)應用現(xiàn)狀

外包在90年代由國外傳入我國，并在大企業(yè)間風行起來。劉兵、郭彩云（2005）認為“人力資源外包是企業(yè)將一項或者某些項不涉及企業(yè)機密、人事方面的非核心人力資源管理工作，如制度設計、員工招聘、培訓與教育、薪酬、企業(yè)文化設計、福利等外包給從事該項業(yè)務的專業(yè)機構(gòu)，以降低人力成本，實現(xiàn)效率最大化?！?/p>

近年來，政策大力扶持，中小企業(yè)發(fā)展迅速，尤其在貿(mào)易行業(yè)，數(shù)量呈幾何遞增，解決了眾多的就業(yè)人口。為突破中小企業(yè)規(guī)模、經(jīng)營范圍的狹窄性，中小企業(yè)正待引進優(yōu)勢人才，發(fā)展其核心競爭力，所以其在人力資源管理方面更需要專業(yè)化且高效率的運作，但是我國人力資源管理專業(yè)人士稀缺，中小貿(mào)易企業(yè)高薪聘請人力資源管理人才預期報酬率較低。目前國內(nèi)的中小企業(yè)廣泛采用的人力資源管理方法是由本單位辦公室人員管理，專業(yè)化層次低，人事制度松散，中小企業(yè)人力資源管理效率有待提高。

1，外部服務商水平低、服務種類較少，提供的大多的基礎性服務。

在我國，人力資源管理外包項目設計領域較多，但都是以基礎性服務為主，而且專業(yè)的人力資源管理服務機構(gòu)較少。例如，針對人力資源管理外包內(nèi)容的調(diào)查中顯示：有45.9%的人力資源從業(yè)人員認為人力資源管理外包是人事社保，其次有26.7%的人力資源管理認為是員工檔案關系，只有6.3%的人力資源從業(yè)人員人為是工資發(fā)放，另有21.1%的人認為是其他。雖然我國人才服務機構(gòu)發(fā)展迅速，但由于人員素質(zhì)差、專業(yè)化服務程度低，再加上一些機構(gòu)違規(guī)經(jīng)營，使得人力資源管理外包這個行業(yè)面臨著誠信危機。除此之外，由于我國面積廣大，各地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展不平衡，從而導致不同地區(qū)的人力資源管理外包服務機構(gòu)水平存在一定差異。

2，企業(yè)對人力資源管理外包的評價存在差異。

人力資源管理外包提高了人力資源管理部門的辦事效率。達到了以低成本獲得高質(zhì)量的目標。但有些企業(yè)的管理人員則認為，如果把太多人力資源管理業(yè)務交由外部服務機構(gòu)，就有可能導致企業(yè)核心機密泄露，而且不利于企業(yè)人力資源管理人員的發(fā)展。

3，立法滯后。

人力資源管理外包作為一種新型的管理模式，國家相關部門還沒有指定相應的法律法規(guī)來約束專業(yè)服務機構(gòu)的行為，致使對服務商的違規(guī)經(jīng)營沒有懲治的依據(jù)。此外，沒有統(tǒng)一的人力資源外包服務收費標準，各服務商都是自行確定價格，進而使得人力資源管理外包服務的價格市場混亂。

4，外包實踐起步較晚，但發(fā)展迅速。

外包最早出現(xiàn)于20世紀60年代的美國，其在我國經(jīng)濟比較落后，使人力資源管理外包實踐起步較晚，但隨著改革開放和我國體制改革的深入，迫切需要靈活用人方式的中小貿(mào)易企業(yè)越來越需要人力資源外包服務。另外，人力資源管理外包使人力資源管理職能的方向發(fā)生了改變，從而得到迅速發(fā)展。

5，企業(yè)與外包商之間的合作沒有達到預期效果。

由于企業(yè)在做出將部分或全部人力資源管理職能外包給服務商的決定之前，他們對服務商不熟悉，這就會導致企業(yè)與外包商之間的合作不是很默契，從而沒有達到預期的效果。6，中小企業(yè)對人力資源外包的認知度還很低。

中國目前75%的國內(nèi)公司還沒有實施任何人力資源管理外包解決方案，這一理念還很新鮮，正處于起步階段。所以發(fā)展人力資源外包市場潛力很大。

7，中小企業(yè)進行人力資源外包的類型單一。

目前，開展人力資源外包服務的主要是一些人才中介機構(gòu)和人才市場，專業(yè)的人力資源外包服務機構(gòu)較少。中小企業(yè)人力資源外包的僅僅是事務性的經(jīng)常性工作，比如薪資發(fā)放、職員招聘、培訓等，企業(yè)本身沒有把人力資源外包和企業(yè)的發(fā)展規(guī)劃相結(jié)合，沒有在戰(zhàn)略高度權(quán)衡人力資源外包的收益和風險。

8，企業(yè)員工及公眾對人力資源管理外包理念的接受程度有限

隨著企業(yè)對人力資源管理工作認識的不斷加深，以及人力資源中介機構(gòu)的迅速發(fā)展，“人力資源外包”這一當前國際流行的思想已逐漸被越來越多的企業(yè)所接受。然而，將人力資源管理服務外包給其他專門機構(gòu)，需要經(jīng)過一個角色的轉(zhuǎn)變。而且僅僅完成了自身轉(zhuǎn)換還不夠，一些基本福利保障和保險金等得繳納，也是當前企業(yè)所避諱的問題。要想人力資源外包能真正扎根本土，企業(yè)家的素質(zhì)還有待于全面提高。

（四）人力資源外包對我國中小貿(mào)易企業(yè)的重要性。

1、有助于中小貿(mào)易企業(yè)留住優(yōu)秀員工。中小貿(mào)易企業(yè)的員工流動頻繁，想要留住優(yōu)秀的員工，而優(yōu)秀的專業(yè)的外包公司通常擁有人力資源管理各方面的專家，他們能夠建立起一整套可以適用于多家企業(yè)的綜合性專業(yè)知識、技能和經(jīng)驗、為客戶做更為一偶小的人力資源管理工作，提高員工的綜合待遇，從而增加員工滿意度，降低員工的流失率。

2、降低成本，節(jié)約時間，提高效率。由于人力資源的日常工作需要較長的時間，企業(yè)

要為此耗費大量的人力、物理和財力，中小貿(mào)易企業(yè)一般不具備太大的實力，而如果外包給專業(yè)的公司來做，企業(yè)就可以從這些繁瑣的事務中解脫出來，裁減不必要的人員，從而使企業(yè)關注與附加值高、對企業(yè)影響更大的專業(yè)工作。

3、集中資源聚焦核心能力。中小貿(mào)易企業(yè)受人、財、物等資源的限制，不可能對企業(yè)的各個方面給予同等關注，往往有所側(cè)重，注重尋求自身在特定環(huán)節(jié)上的得競爭優(yōu)勢。比如，對于貿(mào)易企業(yè)而言，組織銷售可能是它的強項，如果人力資源外包，企業(yè)就可以充分利用有限資源，集中力量于企業(yè)的戰(zhàn)略核心環(huán)節(jié)。

二、中小貿(mào)易企業(yè)人力資源管理外包的動因分析

企業(yè)要想再競爭激烈的市場中生存和發(fā)展都需要兩個基本的條件：一是自身具有一定的資源或?qū)嵙Γ欢窃谑袌錾夏軐ふ业胶线m的發(fā)展機遇或空間。因此企業(yè)的變革的推動力的來源有兩個方面：一是組織內(nèi)部的需求；二是來此外部市場的變化。人力資源管理業(yè)務通常都是屬于企業(yè)內(nèi)部管理的范疇，其選擇外包的方式交給外部專業(yè)服務商來處理，也屬于企業(yè)組織管理的一種變革，而推動這種動因的應該來自兩個方面：一時組織的內(nèi)部需求，二是市場的外部變化。

（一）中小貿(mào)易企業(yè)人力資源管理外包的內(nèi)部動因分析

從傳統(tǒng)來看，企業(yè)外部的一些因素，如企業(yè)間競爭得加劇以及現(xiàn)代現(xiàn)代企業(yè)管理制度的建立等因素都推動著企業(yè)進行外包，但事務發(fā)展的根本動力是由其內(nèi)因決定的，所以企業(yè)的內(nèi)部因素直接推動著人力資源管理外包的發(fā)展。

1，中小貿(mào)易企業(yè)業(yè)務面較狹窄，現(xiàn)金流有限，應將本單位優(yōu)勢資源用于對外貿(mào)易等核心

領域，拓展業(yè)務領域和范圍，提升核心競爭力。

2，中小貿(mào)易企業(yè)規(guī)模有限，職員不夠，通常設立一人多崗，人力資源管理部門未設置，原擔任人事專員的是辦公室人員，引入專業(yè)性外包機構(gòu)后，可引導負責人事的辦公室人員進一步學習專業(yè)管理知識，提升管理能力，制定適合自己的人力資源管理規(guī)劃。3，通常貿(mào)易企業(yè)同一般中小企業(yè)一樣多帶有家族氣息，管理模式隨意，引入外包可以規(guī)

范管理，統(tǒng)一照章辦事，遏制隨意的薪資、員工管理，促進管理工作的公正性。

4，由于中小企業(yè)規(guī)模小，資金少，外包不僅可以獲取專業(yè)服務，同時降低管理成本、舒

緩資金壓力，克服規(guī)模經(jīng)濟弱點。尤其目前人事費用增大，人力資源管理外包則可以降低日常管理費用，縮減管理成本，獲取更高的成本收益率。

5，中小企業(yè)的企業(yè)文化吸引力不足，加之工薪待遇不如大企業(yè)，在引進人才方面有所欠

缺，必然不利于長遠發(fā)展，人力資源管理外包機構(gòu)的加入，為企業(yè)吸引和留住人才添加一股新的活力，積極引導企業(yè)專業(yè)化經(jīng)營。

6，引入外包機構(gòu)可以利用外包，整合本企業(yè)優(yōu)勢資源，調(diào)整中小貿(mào)易企業(yè)人力資源管理

職能方向，為中小貿(mào)易企業(yè)提供更多戰(zhàn)略政策方向，為自身業(yè)務客戶提供更多優(yōu)質(zhì)服務。

7，隨著法律體系的健全以及民眾民主意識的提升，引入專業(yè)人事外包機構(gòu)，可以有效控

制違規(guī)風險，改進遵守法律法規(guī)的情況，提高員工滿意度。

（二）中小貿(mào)易企業(yè)人力資源管理外包的外部動因分析

1，理的專業(yè)化發(fā)展和管理職能的重新定位

人力資源管理學科經(jīng)過幾十年的發(fā)展，逐步形成了完整的學科體系，這就促使高效率的使用人力資源管理功能必須具備專業(yè)人員，還要有專業(yè)化的設備體系和信息平臺。如果企

業(yè)面臨成本的約束，人力資源管理的開展就面臨著較大的限制。人力資源管理的企業(yè)管理中發(fā)揮的作用也是越來越大，現(xiàn)代管理理念的深入發(fā)展使人力資源部門的管理智能已經(jīng)從一般性的行政管理轉(zhuǎn)變?yōu)閼?zhàn)略性的經(jīng)營規(guī)劃管理，更加注重人力資源的整體規(guī)劃和動態(tài)發(fā)展，具有相當?shù)那罢靶?。在這種形勢下，外包成為企業(yè)可以考慮的選擇。

（一）培養(yǎng)企業(yè)核心競爭力的要求

從經(jīng)濟學角度看，資源總是相對稀缺的，管理所追求的就是把有限的資源應用到最為需要的地方，企業(yè)所做的就是把有限的資源集中于核心競爭力的培養(yǎng)與發(fā)展，只有這樣企業(yè)才能在長久的競爭發(fā)展過程中永遠占據(jù)優(yōu)勢地位。在這種指導思想下，企業(yè)才把人力資源管理等非主營業(yè)務外包出去，與專業(yè)的人力資源管理企業(yè)合作，獲得高質(zhì)量的人力資源管理服務，而企業(yè)的有事資源仍然可以用于核心競爭力的培養(yǎng)。

（二）競爭的加劇

競爭的日益激烈化是企業(yè)選擇人力資源管理外包的重要因素。人力資源管理相對企業(yè)來說是一個管理成本因素，而企業(yè)的業(yè)務水平才是企業(yè)實現(xiàn)發(fā)展的決定因素，當然有效地管理是提高業(yè)務水平的先決因素，專業(yè)化是降低成本與提高效益的選擇，競爭的成功是靠降低成本和提高效益實現(xiàn)的，所以專業(yè)化的人力資源管理外包是在競爭日益加劇的情況下的必然選擇。

三、人力資源管理外包的模式

根據(jù)企業(yè)與人力資源管理外包服務商合作方式的不同，現(xiàn)在主要有以下幾種人力資源管理外包模式：

（一）PEO模式

PEO模式即是專業(yè)雇主組織，專業(yè)雇主組織出現(xiàn)于1984年，是由人才租賃公司發(fā)展而來，PEO的基本思想是雇傭客戶企業(yè)的員工，對這些員工進行管理并提供薪酬以有利于企業(yè)雇主的租金把員工出租給客戶。PEO是企業(yè)的合伙人，也可以說是“中小企業(yè)的外部人力資源部”。

（二）ASO模式

ASO模式即是行政服務模式，行政服務組織可以為那些對員工租賃或?qū)I(yè)雇主組織不敢興趣的組織提供薪酬、保險、福利和其他人力資源管理服務。ASO模式與PEO模式的區(qū)別在于ASO為企業(yè)提供服務但不為其租賃雇員不承擔雇傭的法律責任，只是作為企業(yè)的代理商，也不需要幫助企業(yè)遵守地方法律最主要的別是ASO沒有組織機構(gòu)費用和合同，實施全面服務定價。

（三）HR-BPO模式

HR-BPO模式即是人力資源業(yè)務外包，根據(jù)企業(yè)與外包服務商接觸深度的不同，HR-BPO行業(yè)可細分為三種服務實體：顧問、行政服務供應商和技術(shù)服務商。與其他類型的外包不同，BPO或者提供新的技術(shù)，或者以新的方式應用現(xiàn)有技術(shù)來提高業(yè)務處理效率。在人力資源管理領域，確保以最新的技術(shù)支持企業(yè)的人力資源系統(tǒng)，如自我評估體系和人力資源數(shù)據(jù)庫。

四、當下中小企業(yè)發(fā)展與人力資源管理外包的優(yōu)勢

中小企業(yè)是我國國民經(jīng)濟的重要組成部分，其能否健康發(fā)展引起社會的普遍關注，阻礙中小企業(yè)發(fā)展主要問題之一是人力資源管理問題，中小企業(yè)的人力資源管理急需改革。人力資源管理外包不僅能為中小企業(yè)節(jié)約成本，而且能提高效率，為企業(yè)提供專業(yè)化的人力資源管理服務，是一種解決中小企業(yè)人力資源管理問題的有效途徑。

（一）有助于企業(yè)留住優(yōu)秀員工

通常優(yōu)秀的人力資源管理專業(yè)公司擁有人力資源管理各方面的專家，他們具有豐富的可以普遍適用于多家企業(yè)的綜合性專業(yè)知識、技能和經(jīng)驗，為客戶公司提供更為有效的人力

資源管理服務。這些外部工作者了解員工的需求，能夠提高員工的綜合待遇，從而增加員工滿意度，員工流失率自然就會下降。

（二）降低成本，節(jié)約時間，提高效率

由于人員的物色、面試、招聘、培訓及考核等工作都需要較長的時間，企業(yè)要為此耗費大量的人力、物力、財力。

第三篇：當代人力資源問題及解決方案

當代人力資源問題及解決方案

人力資源管理是指根據(jù)企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略的要求，有計劃地對人力資源進行合理配置，通過對企業(yè)中員工的招聘、培訓、使用、考核、激勵、調(diào)整等一系列過程，調(diào)動員工的積極性，發(fā)揮員工的潛能，為企業(yè)創(chuàng)造價值，確保企業(yè)戰(zhàn)略目標的實現(xiàn)。人力資源管理是企業(yè)的一系列人力資源政策以及相應的管理活動。這些活動主要包括企業(yè)人力資源戰(zhàn)略的制定，員工的招募與選拔，培訓與開發(fā)，績效管理，薪酬管理，員工流動管理，員工關系管理，員工安全與健康管理等。即：企業(yè)運用現(xiàn)代管理方法，對人力資源的獲?。ㄟx人）、開發(fā)（育人）、保持（留人）和利用（用人）等方面所進行的計劃、組織、指揮、控制和協(xié)調(diào)等一系列活動，最終達到實現(xiàn)企業(yè)發(fā)展目標的一種管理行為。

而當今由于各種環(huán)境的變化，以及經(jīng)濟技術(shù)的進步，人力資源管理出現(xiàn)了一系列的問題。主要有以下幾個問題：

一、網(wǎng)絡經(jīng)濟對人力資源管理的挑戰(zhàn)

自從互聯(lián)網(wǎng)興起后，人們的生活方式、工作方式都發(fā)生了巨大變化，進而對人力資源管理也提出了很大挑戰(zhàn)。比如，現(xiàn)在網(wǎng)絡普及后，員工獲得資訊的通道被前所未有地打開，人力資源的政策、行業(yè)的薪酬待遇水平等信息，都很容易得到，這導致跳槽幾率大大提高、勞資糾紛大幅增加；再如，以前溝通不暢，現(xiàn)在電子郵件、MSN、視頻會議等等極大地方便了交流，招聘、培訓、考核、甚至連面試都可以在網(wǎng)上進行。這些都對人力資源管理及人力資源管理者自身的職業(yè)化提出了一個新的管理課題。人力資源管理的理念、工具、技術(shù)都需要改變。

二、專業(yè)知識的嚴重匱乏

作為人力資源管理者，一定要在自己的領域里表現(xiàn)的非常專業(yè)，人力資

源不是親和，耐心，漂亮就可以做好，有很多專業(yè)的問題，對于人力資源規(guī)劃、招聘與配置、培訓與開發(fā)、績效管理、薪酬福利管理、勞動關系管理這六大模塊展現(xiàn)自己與別人與眾不同無可替代的能力。現(xiàn)實生活中，人力資源管理者很多，但是優(yōu)秀的人力資源管理者少之又少，原因就在于，中國大部分人力資源管理者都比較浮躁，不能用自己的專業(yè)知識為企業(yè)解決實際的難題，其地位自然而然就下降了。另外一個，就是在實踐中，不能審時度勢，死抱著書本上的內(nèi)容去做，過于教條沒有變通。

三、用人機制不合理

大部分企業(yè)不是沒有人才，而是沒有好好利用人才。第一在選人機制上存在問題，一般的企業(yè)在選人問題上是領導先提出建議，然后由人事部門考察，最后再進行組織任命。在這種情況下，很難保證企業(yè)管理者不損公濟私，不透明的選人機制正好為這些行為提供了運作空間，因此在選擇人才上很難做到公平、公正，企業(yè)得不到優(yōu)秀人才。第二是權(quán)責不夠明確，職位缺乏具體的職責說明、確切的工作指標和獎懲制度標準。因此，有的任職人員患得患失，放不開手腳；有的得過且過，敷衍了事。

四、不完善的培訓機制

企業(yè)對員工的培訓是一種投資，非常多的企業(yè)的培訓機制極不規(guī)范，培訓目標不明確、課程設置不合理、資金投入不到位，這使得培訓只是表面功夫，留于形式，完全沒有起到它該有的作用。同時有些企業(yè)對員工只是短期的崗前培訓，導致對企業(yè)的文化，理念，背景都不了解，這樣會影響到企業(yè)未來的發(fā)展。

針對這些問題，也有一定的對策，主要有一下幾點：

1、人力資源管理適應網(wǎng)絡經(jīng)濟的發(fā)展

網(wǎng)絡經(jīng)濟是一種建立在計算機網(wǎng)絡(特別是Internet)基礎之上，以現(xiàn)代信息技術(shù)為核心的新的經(jīng)濟形態(tài)。它不僅是指以計算機為核心的信息技術(shù)產(chǎn)業(yè)的興起和快速增長，也包括以現(xiàn)代計算機技術(shù)為基礎的整個高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)的崛起和迅猛發(fā)展，更包括由于高新技術(shù)的推廣和運用所引起的傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)、傳統(tǒng)經(jīng)濟部門的深刻的革命性變化和飛躍性發(fā)展。分析當代網(wǎng)絡經(jīng)濟的特點，重新規(guī)劃企業(yè)人力資源目標，使得人力資源管理符合網(wǎng)絡經(jīng)濟的發(fā)展。樹立新觀念，建立新體制，運用新手段，實現(xiàn)人力資源管理的現(xiàn)代化。

2、進行員工培訓，提升員工的專業(yè)素質(zhì)。

多種多樣的培訓方式。主要表現(xiàn)在：(1)企業(yè)定期對員工進行管理、計算機、英語等方面知識進行培訓；(2)鼓勵企業(yè)職工半脫產(chǎn)攻讀MBA學位，或者進入研究生進修班學習；(3)目前正在爭取與南京周圍的高校聯(lián)合辦學，對企業(yè)員工進行針對性培訓。

大多數(shù)高素質(zhì)的員工在一個企業(yè)工作，并不僅僅是為了通過工作掙錢，而是更希望通過工作能得到發(fā)展、得到提高。而企業(yè)舉辦的各類培訓，則能在一定程度上滿足知識員工的這一需求。在信息經(jīng)濟時代，人才的競爭將更加激烈，企業(yè)必須吸引和留住優(yōu)秀人才，因此，在知識型員工更加注重個人成長的需要前提下，企業(yè)應該注重對員工的人力資本投入，健全人才培養(yǎng)機制，為知識型員工提供受教育和不斷提高自身技能的學習機會，從而具備終身就業(yè)的能力。

3、完善中小企業(yè)人力資源管理模式

中小企業(yè)人力資源管理要集中企業(yè)的各種資源，有針對性地將給企業(yè)創(chuàng)造80％財富的20％的核心員工作為重點，以核心員工為基礎構(gòu)建人力資源管理模式，開展人力資源管理活動，從而更有效地利用了中小企業(yè)的有限資源。首先，這樣有利于用關鍵環(huán)節(jié)帶動整個人力資源管理活動，從而提高人力資源管理的效率；其次，企業(yè)中20％的核心員工創(chuàng)造了企業(yè)80％的財富，將核心員工作為人力資源管理活動的重點，構(gòu)建人力資源管理模式，這樣更有針對性地集中了企業(yè)的各種資源，有利于提高中小企業(yè)資源的利用效率；再次，將核心員工作為人力資源管理活動的重點，有利于提高其工作積極性，從而發(fā)揮核心員工的帶頭作用，全體員工的工作效率全面提高無疑為中小企業(yè)效益的提高打下了堅實的基礎。

在經(jīng)濟生活中，很多企業(yè)因為無法突破人力資源困境，使其本就不穩(wěn)固的基礎遭受嚴重挫折，甚至是項目流產(chǎn)或企業(yè)夭折，成為企業(yè)壽命普遍較短的最重要原因之一。如何有效增強企業(yè)人力資源、改善提升其人力資源體系，已經(jīng)成為眾多中小型科技企業(yè)必須解決的難題之一。轉(zhuǎn)變?nèi)肆Y源管理理念。應立足公司現(xiàn)狀，明確人力資源戰(zhàn)略，樹立人資源是第一資源的觀念，通過每個員工的個人目標實現(xiàn)而達到企業(yè)的目標。

第四篇：集中度風險管理問題與防范

集中度風險管理問題與防范

所謂集中度風險就是指銀行對源于同一及相關風險敞口過大，如同一業(yè)務領域（市場環(huán)境、行業(yè)、區(qū)域、國家等）、同一客戶（借款人、存款人、交易對手、擔保人、債券等融資產(chǎn)品發(fā)行體等）、同一產(chǎn)品（融資來源、幣種、期限、避險或緩險工具等）的風險敞口過大，可能給銀行造成巨大損失，甚至直接威脅到銀行的信譽、銀行持續(xù)經(jīng)營的能力，乃至銀行的生存。集中度風險從總體上講，與銀行的風險偏好密切相關，屬于戰(zhàn)略層面的風險。它既是一個潛在的、一旦爆發(fā)損失巨大的風險；又是一種派生性風險，通常依附于其他風險之中。

一、銀行集中度風險主要表現(xiàn)

資產(chǎn)的集中度風險。如對單個客戶、交易對手的風險敞口過大形成的集中度風險；對同一行業(yè)具有較高風險敞口的風險，包括對同一行業(yè)貸款數(shù)額占全部貸款數(shù)額的比重等；對同一地區(qū)交易對手或借款人具有較高的風險敞口而產(chǎn)生的風險；由于采用單一的風險緩釋工具、避險工具，如抵質(zhì)押品或由單個擔保人提供擔保而產(chǎn)生的風險；高比例持有某特定資產(chǎn)的風險，如債券、衍生產(chǎn)品、結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品等；對外擔保、承諾所形成的風險敞口過于集中等。

與流動性風險密切相關的集中度風險。包括貸款期限的集中度風險，如貸款的平均期限，余期10年期以上長期貸款占全部貸款的比重；主要存款大戶的存款余額的占比；主要同業(yè)機構(gòu)存放或拆借余額的占比等。

收益的集中度風險。如信貸業(yè)務收益占總收益的比重、某高風險產(chǎn)品收益占總收益的比重等，以及其他可能帶來損失的單個風險敞口或風險敞口組合等等。

由于信貸業(yè)務是商業(yè)銀行最重要的資產(chǎn)業(yè)務，通常情況下，信貸集中度風險是其面臨的最大風險集中，它既與單筆大額信貸風險敞口有關，又與銀行其他業(yè)務密切相關，并對銀行的整個經(jīng)營風險以及資本占用產(chǎn)生重要的影響。

信貸集中度風險不僅表現(xiàn)為直接的集中度風險，即單一信貸產(chǎn)品、單個信貸客戶或集團客戶的信貸風險敞口問題，其風險特征是信貸數(shù)額多、所占份額大，比較直觀、易識別，對這類集中度風險的管理，通常采用信貸產(chǎn)品限額、客戶最高綜合授信等措施來控制；信貸集中度風險還表現(xiàn)為間接的集中度風險，它比較難識別，也比較難把控。如銀行給幾個表面看上去互不相干的、相互獨立的公司貸款，而實際上這些公司的持續(xù)發(fā)展有賴于某一個上游供應商，從而就形成了事實上的單個客戶的信貸風險敞口；或在某個行業(yè)占主導地位的地區(qū)，銀行在這個地區(qū)的經(jīng)營活動，就容易在不經(jīng)意間給同一行業(yè)的不同客戶融資，從而導致信貸風險在這個行業(yè)的集中。

從經(jīng)濟學的角度看，經(jīng)濟運行中的泡沫通常與銀行信貸的集中度有一定的相關性，只要出現(xiàn)有若干銀行信貸過度集中的行業(yè)，無論是單個的還是組合的、直接的還是間接的，就會有泡沫產(chǎn)生的可能，有泡沫就有潛在危機。問題在于當泡沫剛出現(xiàn)時，人們并不馬上就會意識到風險在集中，甚至只會看到盈利機會的增大。

集中度風險的一個重要特性是具有很大的隱蔽性。在風險逐步集聚的過程中，它不會像別的風險那樣，邊集聚、邊暴露，邊有損失。集中度風險在集聚過程中，不僅不會出現(xiàn)損失，而且還會帶來收益，往往是集中度風險越高收益也會越高。所以當集中度風險集聚時，銀行的收益是在逐漸增加的，而收益的增加通常會模糊人們的視線，會使人們感覺不到風險的增大、風險暴露可能帶來的損失。由于集中度風險的這個特性，會直接影響到對集中度風險管理的有效性，人們往往會為了短期收益而存有僥幸心理。即使在風險監(jiān)測中發(fā)現(xiàn)了也不會引起重視，因為它不像貸款出現(xiàn)逾期欠息等違約風險馬上就會反映為不良貸款，甚至出現(xiàn)損失，也不像市場風險即刻就表現(xiàn)為當期收益的減少。集中度風險在爆發(fā)導致銀行巨額損失之前，除了收益較高外，并沒有其他不良的表現(xiàn)，很容易被決策者所容忍，這是集中度風險最具危害性的一個特性。

集中度風險暴露通常是受某一或某些因素的影響，使風險敞口突然增大到超過自身的風險承受能力、資本覆蓋能力。此外，集中度風險暴露不僅表現(xiàn)為直接的資產(chǎn)損失，而且還表現(xiàn)為資產(chǎn)收益率的大幅度下降。如發(fā)放過多的固定利率貸款，就會使銀行的利率風險敞口顯著增大，雖然不會出現(xiàn)信用違約風險，但會出現(xiàn)利率風險。當利率處于上升預期時，銀行就會面臨巨大的利率風險，使銀行資產(chǎn)的預期收益率下降。

在很多情況下，集中度風險暴露帶來的損失，銀行是很難把握和控制的，只能做好事先的防范。集中度風險的事先防范措施主要就是分散風險，而要做到分散風險不僅會加大經(jīng)營成本，還要放棄一部分眼前利益。所以在銀行經(jīng)營中保持業(yè)務一定的集中度是必要的，既可降低經(jīng)營成本又可增加收益，但不能過度，超過一定的度就會形成集中度風險，對此我們不能存有一絲的僥幸心理，要在成本與收益之間尋找一個合理的平衡點。

二、當前國內(nèi)銀行業(yè)集中度風險分析

銀行經(jīng)營的是風險，分散風險是經(jīng)營和管理風險最基本的原則和措施。但是在實際的運作中，由于一些業(yè)務的集中可帶來誘人的短期效益而使人容易忽略這種集中可能帶來的風險。當前不論是大銀行還是中小銀行、老銀行還是新銀行，經(jīng)營戰(zhàn)略、信貸重點投放的行業(yè)或領域、信貸產(chǎn)品、表外業(yè)務等同質(zhì)化問題十分突出，風險集中度也很相同，一旦集中度風險暴露，那么整個銀行業(yè)就會遭受較大的損失，甚至引發(fā)金融**。當前國內(nèi)銀行業(yè)的集中度風險問題主要表現(xiàn)為：

對集中度風險的定義過于狹窄，管理分散。通常只是把集中度風險定義在貸款及其相關的借款人上，未能涵蓋所有業(yè)務及其交易對手的風險敞口。對跨部門的集中度風險，在識別、計量、監(jiān)測、報告、控制等管理上還不太統(tǒng)一，沒有實行集中管理，管理權(quán)大都分散在相關的業(yè)務部門，從而使集中度風險的問題通常被分散化了。如有些銀行對房地產(chǎn)相關的信貸業(yè)務如房地產(chǎn)中的住宅房開發(fā)貸款、個人住房按揭貸款、商用房的開發(fā)貸款、商用房的按揭貸款、土地儲備貸款、以房地產(chǎn)為抵押的貸款、房地產(chǎn)企業(yè)的債券投資等等與房地產(chǎn)有關的貸款管理通常是由幾個部門分別管理的，很難說清楚房地產(chǎn)市場發(fā)生變化會給本行帶來多大的影響以及本行的房地產(chǎn)貸款的集中度風險情況。

大額貸款戶迅速增加，戶均貸款大幅上升。幾乎所有的銀行都想把貸款貸給那些優(yōu)良的大客戶，目前中國內(nèi)地一些銀行10%甚至不到10％的客戶集中了其80%或更多的貸款，億元以上的大額貸款客戶快速增加。每年新增的貸款，大都又發(fā)放給了既有的貸款客戶，使得貸款的集中度越來越高。大型客戶的行業(yè)壟斷性特征以及國有化背景使得銀行忽略了對這些客戶貸款集中度風險的考慮，大量的貸款被不斷壘加到少數(shù)“優(yōu)質(zhì)”客戶身上。大額貸款客戶多，戶均貸款額大，會使銀行面臨兩方面的風險：一方面是其中的一個或幾個客戶出現(xiàn)風險，就會形成巨額不良貸款損失；另一方面，客戶沒有出現(xiàn)違約，銀行也沒有不良貸款損失，但如果這些大額貸款客戶改變商業(yè)模式或改變?nèi)谫Y方式，將間接融資改為直接融資，通過發(fā)債或其他直接融資方式來償還銀行貸款，就會使銀行在短期內(nèi)貸款總量大幅減少，直接影響當期的經(jīng)營收益。

貸款的行業(yè)集中度在快速提升。近年來，銀行貸款的投向主要集中在城建、交通運輸、電力、房地產(chǎn)、制造業(yè)等領域，從表面上看，這些行業(yè)的風險不大，但由于這些行業(yè)比較容易受宏觀政策影響，政策變化會引發(fā)銀行的信貸風險。行業(yè)信貸的集中度風險比單一客戶的集中度風險對銀行的威脅更大，如目前國內(nèi)銀行業(yè)的房地產(chǎn)貸款余額占各項貸款的比重在20%左右，少數(shù)股份制銀行已突破30%；要是加上以房地產(chǎn)為抵押的其他貸款，與房地產(chǎn)相關的貸款就差不多要占銀行貸款總量的一半；如再加上當前房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)發(fā)行的中期票據(jù)大部分由銀行持有，該比例還會更高。如果房地產(chǎn)市場價格出現(xiàn)下行，那么銀行就會受到影響，尤其是那些房地產(chǎn)貸款占比高的銀行。

行業(yè)信貸的集中度風險還會延伸到區(qū)域信貸集中度風險，如有些區(qū)域集中了紡織、有色、鋼鐵、水泥等某一行業(yè)及其相關的配套行業(yè)，銀行貸款的客戶主要集中在這些相關的行業(yè)。大量的銀行貸款生成了數(shù)額巨大的制造業(yè)產(chǎn)能，如中國的鋼鐵產(chǎn)能已達7億噸，有2億多噸過剩；水泥行業(yè)的過剩產(chǎn)能相當于美國、日本和印度全年消費量的總和。這些行業(yè)的市場變化、結(jié)構(gòu)調(diào)整對銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量的影響很大。一旦市場發(fā)生變化，或原材料供應價格出現(xiàn)波動，或銷售市場發(fā)生變化，或存在其他某種影響因素，立刻會引發(fā)區(qū)域信貸風險，使區(qū)域內(nèi)幾家銀行的不良貸款都出現(xiàn)大幅增加。對這種行業(yè)、區(qū)域的集中度風險是難以簡單地通過銀團貸款加以解決的。銀團貸款可以緩解單一客戶的集中度風險，但不能完全解決行業(yè)、區(qū)域貸款的集中度風險問題。需要強調(diào)的是，這種行業(yè)、區(qū)域的貸款集中度風險，在風險暴露前又往往不被重視，一些銀行關注的重點還是單一客戶的信貸風險。

貸款期限進一步失衡，中長期貸款占比不斷攀高。由于貸款行業(yè)的集中度，帶來了貸款期限的長期化，無論是大銀行還是中小銀行的貸款期限都越來越長，有的甚至超過30年；長期貸款的比重也越來越大，余期10年以上貸款超過本行貸款總額10％已經(jīng)很普遍了，超過15%也不是個別情況。在貸款轉(zhuǎn)讓出售市場很不活躍的情況下，通常這種長期貸款都是持有到期的。10年期以上的貸款利息收益并沒有因風險增大而相應增加，對客戶來說，也愿意申請期限長的貸款，因為對其貸款成本沒有影響，卻獲得了穩(wěn)定的貸款。這種貸款的長期化趨勢與存款等資金來源的短期化趨勢形成比較明顯的反差，使銀行的資產(chǎn)負債期限錯配問題日益突出。在適度的范圍內(nèi)，資產(chǎn)負債的期限錯配可以給銀行帶來好的收益，如果錯配的量過大，又沒有相應的對沖辦法和應急措施，就容易引發(fā)致命的流動性風險，尤其是中小銀行的風險更大。

交易對手和交易產(chǎn)品的風險集中也日益普遍。除了信貸外，在市場交易業(yè)務中也存在集中度風險，隨著金融市場的開放和活躍，國內(nèi)銀行的全球金融市場交易業(yè)務越來越多，交易量也越來越大，市場交易業(yè)務對銀行經(jīng)營收益的影響也越來越大。市場交易業(yè)務與信貸業(yè)務一樣，收益高的產(chǎn)品，風險相應也大。由于市場交易業(yè)務本身的特點，監(jiān)管部門對交易對手的集中度風險并沒有明確的規(guī)定，也沒有一個量的限制。從實際情況來看，銀行市場交易業(yè)務的集中度風險也在不斷集聚，如與某個交易對手的交易占比過高、持有過多的某類交易產(chǎn)品、單筆衍生品交易數(shù)額過大等。

交易對手的集中度風險，主要表現(xiàn)為大量的交易業(yè)務集中在少數(shù)幾個交易對手，一旦交易對手出現(xiàn)問題，就會立即在交易量上反映出來，使交易量迅速下降，收益也會出現(xiàn)大幅下降。市場交易對手的風險相對比較可控，一旦交易完成了，交易對手的風險也就釋放了。但對交易產(chǎn)品發(fā)行體的集中度風險、對金融衍生類交易產(chǎn)品的集中度風險、對單筆衍生品交易數(shù)額集中度風險以及對交易賬戶中的產(chǎn)品持有時間等則缺乏制度性的集中度風險防控規(guī)定，有的甚至連內(nèi)部的風險限額也沒有。再加上這種集中度風險真正威脅到銀行生存的事件實際又很少發(fā)生以及受到業(yè)績考核的激勵，銀行對高收益的產(chǎn)品就會盡可能多購買、多持有，使得市場交易業(yè)務的集中度風險日益凸顯。

表外業(yè)務、負債業(yè)務的風險也在集中。銀行是信用的中介，資產(chǎn)業(yè)務的集中會引發(fā)風險，表外業(yè)務、負債業(yè)務的集中也同樣會導致風險?，F(xiàn)在銀行的表外業(yè)務發(fā)展很快，使得大量的風險從表內(nèi)轉(zhuǎn)移到了表外，包括各種資產(chǎn)支持的融資、信托計劃、理財?shù)?，從表面看法律關系清楚，銀行承擔的風險可控，而實際的風險敞口并沒有真正得到控制，尤其是在道義上、聲譽上的風險。如把表外業(yè)務與表內(nèi)業(yè)務結(jié)合起來分析，風險的集中度問題就會顯現(xiàn)了。

負債業(yè)務方面，銀行的負債如果過于集中在少數(shù)幾個存款大戶或幾家同業(yè)機構(gòu)，也會引發(fā)負債業(yè)務的集中度風險。如存款大戶提前支取或到期取出大額存款轉(zhuǎn)作他用，或當流動性趨緊在同業(yè)市場上拆借不到價格合適的資金，而發(fā)放出去的貸款沒有到期無法收回時，銀行就將面臨由負債集中而引發(fā)的流動性風險。從實際來看，國內(nèi)一些中小銀行的負債業(yè)務集中度很高。隨著這些銀行貸款集中度的提高，貸款期限的延長，負債的集中度風險也在不斷加劇，流動性風險的敞口不斷擴大。由于受到經(jīng)營成本的約束和低成本負債模式的慣性，使得負債集中度風險要比資產(chǎn)集中度風險對銀行流動性的威脅更大。

集中度風險的監(jiān)管還不夠充分。目前具有法律約束性的監(jiān)管規(guī)定，只有單一客戶貸款不能超過資本金的10％、單一集團客戶授信不能超過資本金的15％。對金融機構(gòu)快速集聚的集中度風險缺乏一套完整的監(jiān)管制度和監(jiān)管指標，對某些業(yè)務集中度風險較高的銀行也很少進行有效的風險提示或窗口指導。同時一些化解銀行集中度風險的渠道、路徑、工具又沒有得到充分的應用。

三、防范集中度風險的幾點思考

要有效地防范和控制銀行集中度風險，政府有關部門、監(jiān)管部門、銀行、企業(yè)等都要從國家的金融安全、長遠的發(fā)展戰(zhàn)略、經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展考慮，進一步加快金融創(chuàng)新，豐富金融產(chǎn)品；進一步開放和活躍金融市場，積極引導和規(guī)范銀行的經(jīng)營行為；并使銀行能有更多更好的渠道、路徑、工具來防范和控制集中度風險。

要加快金融創(chuàng)新，進一步開放金融市場。積極地總結(jié)和汲取這次金融危機的教訓，積極鼓勵金融創(chuàng)新，也不因曾遭受過損失而把金融市場交易產(chǎn)品妖魔化。根據(jù)目前的實際，加大市場開放的力度，充分發(fā)揮市場的調(diào)節(jié)作用。要進一步完善一級市場，擴大企業(yè)直接融資的范圍和數(shù)量，使有能力在市場上直接融資的企業(yè)和重點項目，盡可能從市場直接融資。凡需超過100億元貸款的項目，原則上要通過發(fā)債來籌措，如可以發(fā)行定向的重點項目建設債券、地方公共建設債券、企業(yè)經(jīng)營債券等。尤其是一些大型企業(yè)，一些建設期、還款期較長的大型項目主要應通過發(fā)債來解決資金問題，少用或不用銀行貸款，減少對銀行貸款的依賴，使銀行貸款主要投向那些難以直接在市場進行融資的中小企業(yè)，這既可緩解當前中小企業(yè)融資難的問題，又可化解銀行貸款的集中度風險。在此基礎上要開放和發(fā)展二級市場，擴大市場交易主體的數(shù)量，使所有的金融機構(gòu)都可以自由地在市場上買賣金融產(chǎn)品，既有負債類產(chǎn)品，如大額可轉(zhuǎn)讓存單、各類債券包括各種短期的、長期的、專項的債券等，也有各種資產(chǎn)類產(chǎn)品，如資產(chǎn)的轉(zhuǎn)讓、貸款的買賣等。銀行發(fā)放貸款后可隨時在二級市場上轉(zhuǎn)讓出售，通過市場機制使風險得以充分暴露，如不能按正常價格賣出去的貸款就是有風險的貸款。加強集中度風險監(jiān)管，嚴格監(jiān)管執(zhí)法。銀行的集中度風險是最重要的監(jiān)管內(nèi)容之一，監(jiān)管部門要投入相應的監(jiān)管資源，嚴格監(jiān)管。要制訂一整套包括銀行所有集中度風險的監(jiān)管制度，形成一個完整的集中度風險監(jiān)管指標體系，如對單一客戶貸款、單一集團客戶融資、10個集團客戶授信額在監(jiān)管上除了法律規(guī)定外，還應有監(jiān)管的風險警戒線。法律規(guī)定是最后控制線，風險并不是到了突破法規(guī)控制線后才暴露的，而是在遠未到法規(guī)控制線就暴露了，所以在法規(guī)控制線之內(nèi)還應有一個監(jiān)管的風險警戒線。對銀行單筆超過100億元的貸款或超過凈資本1％的貸款、戶均貸款、10年期以上貸款占比、單筆市場風險敞口超過一定比例的交易、單一行業(yè)貸款超過本行貸款總額25%、超過10%資金來源的單一存款人或拆借人等設立監(jiān)管控制指標。對表外業(yè)務的集中度風險也要與表內(nèi)業(yè)務一樣進行監(jiān)管，要有量化的監(jiān)管指標，按制度、按指標進行監(jiān)測，發(fā)現(xiàn)問題及時發(fā)出監(jiān)管風險提示，并要求銀行進行整改。還要將銀行自身的集中度風險管控措施作為重要的監(jiān)管內(nèi)容，要嚴格評價這些措施是否可行有效、能否防范集中度風險，并進行必要的壓力測試。對集中度風險較大的銀行機構(gòu)，監(jiān)管部門不僅要提示風險，還要提出整改意見和責任追究建議；對集中度超過監(jiān)管指標的機構(gòu)及其負責人要有一定的處罰，要有監(jiān)管的嚴肅性，并一視同仁。對超過一定集中度限額指標的機構(gòu)，要根據(jù)超限額的程度相應增提風險撥備，把因集中度提高而增加的收益全部提作風險撥備。

銀行要根據(jù)自身特點，確定經(jīng)營戰(zhàn)略。董事會要在完善銀行公司治理結(jié)構(gòu)和治理機制的基礎上，結(jié)合自身的經(jīng)營特點和風險偏好，確定銀行經(jīng)營的戰(zhàn)略目標和市場定位，明確經(jīng)營戰(zhàn)略的布局，包括資產(chǎn)布局、負債布局、各種結(jié)構(gòu)布局。不僅要有業(yè)務發(fā)展的總量目標，還要有業(yè)務發(fā)展的結(jié)構(gòu)目標，總量目標的實現(xiàn)不一定等于結(jié)構(gòu)目標的完成，有時總量目標與結(jié)構(gòu)目標還會有沖突，不完全一致。對各種結(jié)構(gòu)不僅要設定限額，還要對限額有嚴格的控制措施，以確保結(jié)構(gòu)目標的完成，更不能以高風險的結(jié)構(gòu)為代價來實現(xiàn)總量目標。董事會要定期聽取管理層有關集中度風險的情況分析和壓力測試報告，要求管理層更謹慎的經(jīng)營，關注和把控集中度風險，不斷優(yōu)化經(jīng)營布局。

銀行管理層要根據(jù)董事會確定的經(jīng)營戰(zhàn)略，制訂出一套管理集中度風險的措施，建立統(tǒng)一的集中度風險管理制度，明確歸口牽頭部門集中統(tǒng)一管理，包括業(yè)務領域集中度、產(chǎn)品集中度、交易對手集中度、資產(chǎn)分布集中度、負債結(jié)構(gòu)集中度等。加強和健全集中度風險的識別、度量、監(jiān)測、報告制度，完善集中度風險壓力測試制度。所有的集中度風險都要有相應的壓力測試，模擬各種極端情況下的情景，根據(jù)壓力測試的結(jié)果，設定風險警戒線，對集中度風險進行提示、預警，要形成一套集中度風險防控的機制。對每類業(yè)務的集中度還要細化管理，如大中小各類信貸客戶結(jié)構(gòu)；行業(yè)、區(qū)域的信貸分布結(jié)構(gòu)；各類信貸產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)布局；各類貸款的期限結(jié)構(gòu)等。如對負債業(yè)務的集中度風險要把握來自主要客戶的余額占比，包括主要存款大戶的存款余額占比；主要同業(yè)機構(gòu)同業(yè)存放余額占比；總負債中主要的產(chǎn)品占比、幣種占比、期限占比等等。不僅對表內(nèi)業(yè)務要分散經(jīng)營，對表外業(yè)務也要充分考慮分散布局，要把表內(nèi)表外的集中度風險一并管理。要加強對其分支機構(gòu)集中度風險的監(jiān)測，雖然分支機構(gòu)的集中度不能代表整個法人機構(gòu)的集中度風險，有時某個或某一部分分支機構(gòu)的集中度可能會很高，但這并不影響銀行整體的集中度，可是如果就此而放松對分支機構(gòu)集中度的監(jiān)測管理，則會加劇集中度風險。要根據(jù)市場變化情況，實際的執(zhí)行情況，及時調(diào)整分支機構(gòu)或附屬機構(gòu)的限額占用和業(yè)務分布，使經(jīng)營布局更加合理有效。

擴大客戶的數(shù)量，控制大額貸款客戶。信貸集中度風險是銀行最主要的集中度風險，增加貸款客戶數(shù)量，降低單個客戶貸款總量和戶均貸款額是解決信貸集中度風險的一個重要措施。銀行既要控制單一客戶的信貸集中度，又要控制大額貸款戶數(shù)。戶均貸款額和大額貸款客戶數(shù)量的變化對銀行貸款集中度的影響很大，只考慮戶均貸款不考慮大額貸款戶，或只考慮了大額貸款戶而不關注戶均貸款都失之偏頗，必須要全面把控貸款集中度風險狀況和態(tài)勢。

一是要加強限額管理，不僅考慮表內(nèi)的風險集中度，還要考慮表外業(yè)務的風險集中度；不僅要考慮客戶本身的信貸風險集中度，還應把與其關聯(lián)密切的上下游客戶的風險包括進來，形成一個完整的最高綜合授信限額。同時要嚴格按限額執(zhí)行，銀行所有并表的附屬機構(gòu)都要按設定的限額執(zhí)行，再好的客戶沒有限額也不能增加貸款，這里特別要強調(diào)，附屬機構(gòu)也不能排除在外，也必須嚴格按既定的、統(tǒng)一的限額執(zhí)行。

二是要在新增貸款總量的同時不斷增加新的貸款客戶，尤其是要大力增加對中小企業(yè)、小微企業(yè)的貸款，提高中小企業(yè)、小微企業(yè)的貸款占比，防控貸款客戶的過度集中。銀行不僅要關注貸款總量的增加，也要關注客戶數(shù)量的增加，把當年戶均貸款額的增加還是降低，中小企業(yè)、小微企業(yè)貸款增幅，作為評價集中度風險的一個重要指標，以避免過度壘大戶。

三是大力倡導和強制實施銀團貸款，對大額貸款要倡導實施銀團貸款，對超過一定額度的貸款要強制組銀團。再好的客戶也要分散風險，僅靠協(xié)會的自律來要求是很難落實的。如果是小客戶則另當別論，因為小客戶融資總量小，即使出現(xiàn)風險銀行也可控、可承受，只有全額承貸，才能全面了解客戶的經(jīng)營情況及各種相關信息，才能有效控制風險。否則就會提高成本，降低效率，還會因信息不完整，而使得風險不可控。

嚴格規(guī)范交易業(yè)務，強化集中度風險控制。對交易或持有某一類、某一只金融衍生類產(chǎn)品，尤其是結(jié)構(gòu)復雜的衍生品要有量化的單筆、單個產(chǎn)品、單類業(yè)務控制線，在任何情況下都不能超過，對交易賬戶不僅要有明確的各類產(chǎn)品限額，而且還應對持有的期限要有嚴格的要求，逾期要強制出售。對高風險的結(jié)構(gòu)性衍生產(chǎn)品，關鍵是要把握兩條原則：一是要搞清楚交易的產(chǎn)品，不論多么復雜，只要搞清楚風險了，就可以選擇做還是不做。二是要有限額控制，不論這個衍生產(chǎn)品的風險是大是小，都要有限額控制，包括單筆交易額的限額控制、單只產(chǎn)品的交易總量限額控制、單類產(chǎn)品的交易總量限額控制。盈利再高的產(chǎn)品也不能做得太多，要適度，要有控制，杜絕賭徒心態(tài)，謹慎經(jīng)營。三是對交易的每個產(chǎn)品都要事先有壓力測試、情景分析，要考慮極端情況下的最大風險暴露和風險損失及其承受能力，嚴格把控一個產(chǎn)品、一筆交易最大的風險敞口可能給銀行帶來的損失。

第五篇：貸款常見法律風險防范

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貸款常見法律風險防范

一、合同文本常見問題

(一)合同文本的選用錯誤

(二)合同文本填寫常見錯誤

1、對借款用途描述不規(guī)范，重組貸款用途含混，可能導致?lián)Ｘ熑蚊獬?/p>

2、關于合同的生效條款

3、提前還款補償金條款填寫不明，客戶提前還款時，容易引起爭議

4、抵押物約定不明，可能導致抵押合同不成立

5、關于保證金質(zhì)押

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6、合同簽署不規(guī)范，直接導致合同不生效

(三)差別化服務合同履行過程中應注意的法律問題

二、擔保物的登記、管理常見的法律問題

(一)房地產(chǎn)抵押登記常見法律問題

1、以房產(chǎn)和土地進行抵押，僅辦理土地或房產(chǎn)其中一項抵押登記

2、抵押人僅以房產(chǎn)抵押，將增加抵押物的處置難度，進而影響債務的清償

3、以共有財產(chǎn)設定抵押應注意的事項

4、辦理抵(質(zhì))押登記手續(xù)時，應正確填寫抵(質(zhì))押權(quán)的存續(xù)期間和擔保范圍

(二)變更最高額抵押合同可能導致的法律問題

(三)謹慎對待作為貸款抵押物的房屋的出租問題

(四)賬戶質(zhì)押管理常見法律問題

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三、借款人與貸款人變更的法律問題(即債權(quán)轉(zhuǎn)讓與債務轉(zhuǎn)移問題)

四、貸款展期常見法律問題

(一)借款展期必須在貸款到期日之前由借款人提出申請，經(jīng)銀行同意后簽訂展期協(xié)議

(二)展期協(xié)議不能僅僅表達銀行準許展期的意向，還應由銀行與借款人明確約定展期期限

(三)展期協(xié)議簽訂后，除原還款期限條款外，原合同的其它條款仍然有效

(四)在簽訂展期合同時，應征得保證人的書面同意

五、借新還舊應注意的法律問題

(一)簽訂新的《借款合同》和《擔保合同》，并重新辦理抵(質(zhì))押登記

(二)在新簽訂的《借款合同》和《擔保合同》中明確約定新貸款的真實用途

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(三)注意擔保方式的變化

(四)注意帳務處理

(五)注意審查借新還舊的擔保物是否存在出租情況

(六)注意辦理抵押物財產(chǎn)保險手續(xù)

六、借款人違約后，可采取的常見救濟措施

(一)依法催收，中斷訴訟時效

1、直接送達催收(逾)到期貸款通知書

2、現(xiàn)場公證催收

3、郵寄催收

4、還款和扣款

5、債務人同意履行債務

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6、向法院起訴或向仲裁委申請仲裁

7、向有關部門主張債權(quán)和公示債權(quán)

(二)補救訴訟時效的幾種具體方法

1、繼續(xù)設法讓借款人和擔保人在催收到(逾)期貸款通知書上簽字或蓋章

2、向借款人和擔保人送發(fā)銀行貸款本息對帳單,并要求其簽字蓋章

3、簽訂還款協(xié)議

4、借款合同的更新

5、債務轉(zhuǎn)移

(三)依法行使抵銷權(quán)，直接回收債權(quán)資產(chǎn)

七、依法起訴或申請仲裁

(一)準備證據(jù)

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(二)調(diào)查財產(chǎn)

(三)委托訴訟代理人

(四)選擇向法院起訴或申請仲裁

八、申請強制執(zhí)行

(一)申請執(zhí)行的期限

(二)抵押物優(yōu)先受償權(quán)與查封優(yōu)先處置的沖突

(三)調(diào)查被執(zhí)行人財產(chǎn)情況

(四)變更或追加被執(zhí)行主體

(五)執(zhí)行中的各種優(yōu)先權(quán)

(六)執(zhí)行異議

(七)中止執(zhí)行和終結(jié)執(zhí)行

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以下按照貸后管理操作的先后順序，逐一進行風險提示并提出建議。總體原則要求銀行重點關注有無逾期記錄、他行授信退出、涉及訴訟、有民間借貸傳聞、高危行業(yè)以及零售貸款客戶,及時了解債務人的還款能力、家庭情況等,提前預判風險。

一、合同文本常見問題

(一)合同文本的選用錯誤

根據(jù)“物權(quán)法定原則”，我行在開展經(jīng)營管理活動過程中，應嚴格遵循該原則，避免因擔保物權(quán)存在瑕疵而危及自身債權(quán)的安全，對無明文規(guī)定可抵、質(zhì)押的財產(chǎn)或權(quán)利，銀行不得接受，同時在實際操作中要正確選擇合同文本：如賬戶質(zhì)押應選用《保證金質(zhì)押合同》，貸款業(yè)務采用最高額抵押或最高額保證方式的應選用《最高額抵押合同》、《最高額保證合同》等;如對個別主要條款進行修改需報總行合規(guī)部審查。

(二)合同文本填寫常見錯誤

1、對借款用途描述不規(guī)范，重組貸款用途含混，可能導致?lián)Ｘ熑蚊獬?/p>

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建議：

《最高人民法院關于適用<中華人民共和國擔保法>若干問題的解釋》(以下簡稱《擔保法司法解釋》)第三十九條規(guī)定：“主合同當事人雙方協(xié)議以新貸償還舊貸，除保證人知道或者應當知道的外，保證人不承擔民事責任。”因此，借新還舊時，應在“借款用途”欄明確填寫真實用途。借新還舊與新貸并存時，應分別列明借款用途。

同時根據(jù)銀監(jiān)會“三個辦法一個指引”的要求，在借款合同中應盡可能填寫借款的具體用途，并以此為依據(jù)認定借款人是否挪用貸款。

2、關于合同的生效條款。對公司類客戶，銀行借款合同、保證合同等合同中均約定為簽字并加蓋公章。實際操作中如果客戶提出不簽字加蓋有權(quán)簽字人的名章，我行能否接受?考慮到實踐有需求，方便有長期合作關系的客戶，在風險可控的前提下可采取此方式，前提是相應修改格式合同的簽署生效條件，與實際操作不留矛盾，同時取得客戶提交的名章印模和對上述事項的確認承諾書。

3、提前還款補償金條款填寫不明，客戶提前還款時，容易引起爭議。

建議：銀行對借款人提前還款補償金的收取標準化未進行明確約定，如果要收取補償金，必須在合同中明確約定補償金的計算公式和比

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例。提前還貸補償金金的計算公式為：提前還貸補償金金=提前還款金額×提前還款月數(shù)×補償金金率。為避免合同填寫不規(guī)范所導致的合同約定不明確，建議在填寫合同時,寫明上述公式并同時注明提前還款月數(shù)的計算方法以及補償金金率為多少。

4、抵押物約定不明，可能導致抵押合同不成立。

《擔保法》司法解釋第五十六條規(guī)定“抵押合同對被擔保的主債權(quán)種類、抵押財產(chǎn)沒有約定或約定不明的，根據(jù)主合同和抵押合同不能補正或無法推定的，抵押不成立?！保虼?，經(jīng)辦人員在簽訂抵押合同和辦理抵押登記時必須將抵押物具體化、特定化，在抵押合同的抵押物清單中明確約定每一個抵押物的名稱、質(zhì)量、狀況、所在地、所有權(quán)權(quán)屬或使用權(quán)權(quán)屬，并在抵押登記權(quán)證上一一注明，而不能僅僅在抵押合同或抵押登記權(quán)證上注明“整體資產(chǎn)”、“整廠”、“全部資產(chǎn)”、“全部設備”等概括性、指代不明確的詞語。填寫盡可能準確無誤，不遺漏核心要素、必載事項，確保標的物“特定化”。同時在填寫抵押財產(chǎn)價值時不要虛高，避免法院裁定抵債的后患。

5、關于保證金質(zhì)押。合同中填寫的保證金賬戶必需與實際一際，保證金要存入保證金賬戶，存入其他賬戶的，法院會否認其擔保功能。

6、合同簽署不規(guī)范，直接導致合同不生效。

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建議：首先弄清楚合同相對方的法定代表人或負責人是誰，例如：對于公司來講，法定代表人可能是董事長、執(zhí)行董事或經(jīng)理。其次，如法定代表人或負責人不能親自簽署，應當提供授權(quán)委托書，指明有權(quán)簽字人是誰。

(三)差別化服務合同履行過程中應注意的法律問題

以客戶為中心，為客戶提供差別化的服務從而鞏固吸引優(yōu)質(zhì)客戶、取得競爭主動權(quán)已成為各家商業(yè)銀行不爭的事實。但這種差別化的服務，往往使得實際的業(yè)務操作與我行固有的操作流程和后期管理流程存在一定差異。如果經(jīng)辦人員在實際操作中，仍按照一般的業(yè)務流程進行處理，忽視客戶所提出的且已經(jīng)為相關差別化服務合同所確定的個性化流程，勢必增大銀行承擔違約責任的風險，并且可能喪失很多的維權(quán)時機。試舉例予以說明：某大客戶在貸款時提出，在人民銀行調(diào)整利率時，銀行應告知其調(diào)息的相關情況，并把此項要求寫入借款合同。告知客戶調(diào)息情況的差別化服務流程，與以往的借款人默認人民銀行對外公布的利率的流程存在差異，一旦疏忽了該差別化細節(jié)，銀行將承擔違約責任。因此建議銀行在建立該筆貸款的檔案時，就應對該履約風險事項予以提示，并且適時根據(jù)客戶的反饋意見調(diào)整差別化服務內(nèi)容、完善風險提示事項。

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因此，建議對差別化服務客戶進行動態(tài)管理和控制，建立差別化業(yè)務重大風險事項提示制度，嚴格按照銀行與客戶簽訂的差別化服務合同的約定履行我行應盡義務，以減小履約風險、維護銀行權(quán)益。

1、在辦理差別化業(yè)務前，經(jīng)辦人員應確定該服務與以往業(yè)務不同的操作和管理環(huán)節(jié)，并書面列明這些不同的環(huán)節(jié)并將其作為重大風險提示事項，以便于后面接手的工作人員對客戶的后期服務和管理，建議在貸后管理的檔案卷宗中加入一頁專門提示“重大風險事項”;

2、在對客戶的動態(tài)管理過程中收集信息，不斷補充完善重大風險提示事項;

3、根據(jù)重大風險提示事項，對差別化服務工作進行定期的監(jiān)督、檢查。

4、妥善保管差別化服務合同和對重大風險提示事項的書面記錄。

二、擔保物的登記、管理常見的法律問題

(一)房地產(chǎn)抵押登記常見問題

1、以房產(chǎn)和土地進行抵押時，僅到房管部門辦理房產(chǎn)抵押登記，而忽視了到土地管理部門對房屋所占用土地辦理抵押登記手續(xù)。

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建議：《物權(quán)法》第182條明確了房、地合一的抵押原則，因此銀行在辦理房地產(chǎn)抵押貸款時，要以《物權(quán)法》為依據(jù)，不接受房、地分離抵押，確保房地產(chǎn)抵押物權(quán)的完整性。另《物權(quán)法》第10條確立了不動產(chǎn)統(tǒng)一登記制度。抵押人以房產(chǎn)和土地一并抵押時，應就房產(chǎn)和土地分別到房管和土地部門辦理抵押登記。

另《物權(quán)法》第16條和第17條明確不動產(chǎn)登記簿和不動產(chǎn)權(quán)屬證書的關系，明確了不動產(chǎn)登記簿的效力高于不動產(chǎn)權(quán)屬證書。這意味著銀行在貸前審查客戶的資產(chǎn)或辦理抵押時，必須到登記機關查詢登記簿，審查權(quán)屬證書的內(nèi)容是否與登記簿一致，銀行應在信貸檔案中增加查詢記錄，此外還應確保銀行抵押合同中記載的財產(chǎn)范圍與登記簿一致。

還應注意的是，《物權(quán)法》建立了不動產(chǎn)預告登記制度，按照《物權(quán)法》第20條規(guī)定，如果銀行接受了預告登記的不動產(chǎn)為抵押物，一旦抵押人沒有在能夠進行不動產(chǎn)登記之日起三個月內(nèi)及時辦理正式登記，則銀行的抵押權(quán)將因抵押人的所有權(quán)預告登記失效而面臨落空的風險。因此客戶經(jīng)理應對抵押人擬抵押的不動產(chǎn)進行詳細調(diào)查是相當重要的。

2、抵押人僅以房產(chǎn)抵押，將增加抵押物的處置難度，進而影響債務

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贏了網(wǎng)s.yingle.com 的清償。

建議：盡量說服客戶將房產(chǎn)連同土地一并抵押，并分別辦理抵押登記，否則，不宜接受此類抵押物。

土地是房產(chǎn)的基礎，也是土地上的附著物的本質(zhì)組成部分，如果對土地沒有使用的權(quán)利，就無權(quán)在該地上建房或使用房屋。因此，抵押房屋時，應當連同土地一并抵押，并分別辦理登記。在實踐中，可能因為房產(chǎn)和土地分屬不同的抵押人或者土地已抵押在先而房產(chǎn)建蓋在后且抵押在后，從而導致抵押人將房產(chǎn)和土地作為各自獨立的財產(chǎn)而分別抵押給不同銀行的情況，在此情況下，如土地和房產(chǎn)都辦理了抵押登記，法院也會認定抵押合同有效。但這樣造成的后果是，地價決定房價，房價中包含有地價，以至于各家銀行對抵押物的處置和利益分配難以達成一致意見。因此，在房產(chǎn)和土地分屬不同的產(chǎn)權(quán)人，抵押人僅能抵押土地或房產(chǎn)的情況下，或者在土地已先行抵押給他人而將后建蓋的房屋抵押給我行的情況下，經(jīng)辦行應謹慎分析具體情況。

3、以共有財產(chǎn)設定抵押應注意的事項。銀行接受共有財產(chǎn)設定抵質(zhì)押的，應根據(jù)《物權(quán)法》第97條的規(guī)定，區(qū)分按份共有和共同共有，分別取得占份額2/3以上的按份共有人或者全體共同共有有人同意，注意共同人之間另有約定的除外。

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4、辦理抵(質(zhì))押登記手續(xù)時，應正確填寫抵(質(zhì))押權(quán)的存續(xù)期間和擔保范圍，否則將會帶來“后患”。建議：

《物權(quán)法》第202條對《擔保法司法解釋》第十二條進行了修正，規(guī)定：“抵押權(quán)人應當在主債權(quán)訴訟時效期間行使抵押權(quán);未行使的，人民法院不予保護。由于登記部門要求填寫抵押期限的，銀行可與擔保人另行書面約定：擔保合同以及他項權(quán)證上記載具體擔保期間是登記機構(gòu)的要求，并非擔保雙方本意。擔保雙方約定，只要被擔保的債權(quán)未被完全清償，擔保權(quán)就一直有效存續(xù)。從最大謹慎起見，具體擔保期間屆滿前，盡量按照登記機構(gòu)要求辦理續(xù)期登記。

土地及房產(chǎn)管理部門要求抵押期間等同與貸款期間，并且要求每年續(xù)辦登記，因法律沒有特別要求，銀行只能按照登記部門的要求辦理。

擔保范圍應明確填寫為“債權(quán)本金及利息(包括復利和罰息)、違約金、賠償金、銀行墊付的有關費用以及銀行實現(xiàn)債權(quán)和抵押權(quán)的一切費用(包括但不限于訴訟費、仲裁費、財產(chǎn)保全費、差旅費、執(zhí)行費、評估費、拍賣費等)?！保駝t，銀行可能僅能在本金(或者本金加法定利息)的范圍內(nèi)就處分抵押物所得價款享有優(yōu)先受償權(quán)。

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(二)變更最高額抵押合同可能導致的問題

《物權(quán)法》相對《擔保法》及其司法解釋在最高額抵押權(quán)規(guī)定上有較大的突破，表現(xiàn)在：

(1)放寬了最高額抵押權(quán)擔保的債權(quán)范圍?！段餀?quán)法》第203條規(guī)定“最高額抵押權(quán)設立前已經(jīng)存在的債權(quán)，經(jīng)當事人同意，可以轉(zhuǎn)入最高額抵押擔保的債權(quán)范圍。

(2)最高額抵押擔保債權(quán)未確定情形，允許當事人約定抵押權(quán)的轉(zhuǎn)讓或協(xié)議變更債權(quán)確定的期間、債權(quán)范圍以及最高額債權(quán)額等，使最高額抵押權(quán)的靈活性和擔保作用得到更好的發(fā)揮。

(3)規(guī)定了抵押權(quán)人的債權(quán)確定事由?！段餀?quán)法》第206條明確列舉6類抵押權(quán)人的債權(quán)確定事由，便于銀行在法定情形出現(xiàn)時，靈活自由及時地行使債權(quán)及抵押權(quán)的轉(zhuǎn)讓，以最優(yōu)的方式來保護和實現(xiàn)債權(quán)。

(三)謹慎對待作為貸款抵押物的房屋的出租問題

根據(jù)《擔保法司法解釋》第六十六條“抵押人將已抵押的財產(chǎn)出租的，抵押權(quán)實現(xiàn)后，租賃合同對受讓人不具有約束力。抵押人將已抵押的法律咨詢s.yingle.com

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財產(chǎn)出租時，如果抵押人未書面告知承租人該財產(chǎn)已抵押的，抵押人對出租抵押物造成承租人的損失承擔賠償責任;如果抵押人已書面告知承租人該財產(chǎn)已抵押的，抵押權(quán)實現(xiàn)造成承租人的損失，由承租人自己承擔?！敝?guī)定，如銀行抵押權(quán)登記在先，即使抵押人在設定抵押后再將抵押物出租，該租賃合同對銀行不具有法律約束力，銀行仍對抵押房產(chǎn)依法享有完全的、充分的抵押優(yōu)先權(quán)。因此，建議注意兩方面的問題：

1、一般情況下，銀行不宜再出具同意抵押物出租的承諾，一旦出具則意味著我行主動放棄因抵押設定在先而獲得的抵押優(yōu)先權(quán)，轉(zhuǎn)而讓承租人獲得租賃優(yōu)先權(quán)，最終將嚴重影響銀行依法行使抵押權(quán)，最終由主動變?yōu)楸粍印?/p>

2、特殊情況下，不得不同意出租時，為了避免實際操作中發(fā)生糾紛，有必要要求抵押人(出租人)與承租人在租賃協(xié)議中對抵押有關事宜進行約定，并經(jīng)我行認可。具體意見如下：

①在租賃協(xié)議中增加如下內(nèi)容：a、出租人明確告知承租人出租房屋已設定抵押給銀行的事實;b、承租人不得使房屋價值減少;c、承租人明確同意：租賃期內(nèi)抵押權(quán)人有權(quán)按照法律規(guī)定實現(xiàn)抵押權(quán);

②租期不宜約定過長;

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③應要求出租人對銀行承諾：出租房屋所得租金優(yōu)先用于償還銀行貸款。

(四)賬戶質(zhì)押管理常見法律問題

賬戶本身僅僅是一個名稱，并沒有財產(chǎn)價值，以賬戶作質(zhì)押擔保，實質(zhì)上是以賬戶內(nèi)的資金作為擔保，因此賬戶質(zhì)押建議注意兩方面的問題：

1、根據(jù)《擔保法司法解釋》第八十五條“債務人或者第三人將其金錢以特戶、封金、保證金等形式特定化后，移交債權(quán)人占有作為債權(quán)的擔保，債務人不履行債務時，債權(quán)人可以以該金錢優(yōu)先受償?！钡囊?guī)定，賬戶質(zhì)押應符合以下兩個條件：一是賬戶上的資金必須特定化;二是資金被轉(zhuǎn)移占有，質(zhì)押人不得隨意劃撥賬戶上的資金。因此，不但應簽訂《賬戶質(zhì)押協(xié)議》，而且在貸后管理中，賬戶內(nèi)的資金不能處于浮動狀態(tài)或者沒有以保證金帳戶等專戶的形式存在。

2、在實際操作中，賬戶(如果不是保證金等專戶)內(nèi)的資金往來，銀行通常難以控制(如通過支票等結(jié)算方式轉(zhuǎn)出資金時，銀行須按照《票據(jù)法》及《支付結(jié)算辦法》等的規(guī)定支付)，因此必須嚴格監(jiān)控質(zhì)押賬戶，以便及時采取措施回收貸款。

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三、借款人與貸款人變更的法律問題(即債權(quán)轉(zhuǎn)讓與債務轉(zhuǎn)移問題)

根據(jù)《合同法》、《擔保法》、《物權(quán)法》等法律法規(guī)的規(guī)定，貸款人轉(zhuǎn)讓債權(quán)、借款人轉(zhuǎn)移債務需注意以下問題:

(一)債權(quán)轉(zhuǎn)讓，即貸款人發(fā)生變更，應當通知債務人，未經(jīng)通知，該轉(zhuǎn)讓對債務人(借款人)不發(fā)生法律效力，債務人可繼續(xù)向原債權(quán)人承擔義務。債權(quán)人轉(zhuǎn)讓權(quán)利的通知不得撤消，但經(jīng)受讓人同意的除外。

(二)債務轉(zhuǎn)移，即借款人發(fā)生變更，債務人將合同義務全部或部分轉(zhuǎn)移給第三人，應經(jīng)債權(quán)人(貸款人)同意。根據(jù)《物權(quán)法》規(guī)定，擔保期間內(nèi)，債權(quán)人(貸款人)許可債務人轉(zhuǎn)讓債務的，應當取得擔保人的書面同意，否則擔保人對未經(jīng)其同意轉(zhuǎn)讓的債務，不再承擔保證責任。

(三)法律、行政法規(guī)規(guī)定轉(zhuǎn)讓權(quán)利或者轉(zhuǎn)讓義務應當辦理批準、登記手續(xù)的，依照其規(guī)定。

(四)為落實債權(quán)債務關系必須簽訂《債權(quán)(債務)轉(zhuǎn)移協(xié)議書》。

(五)《物權(quán)法》第191條規(guī)定了抵押物轉(zhuǎn)讓和抵押權(quán)轉(zhuǎn)讓規(guī)則，該規(guī)定相比《擔保法》第49條抵押人轉(zhuǎn)讓抵押物應當通知抵押權(quán)人的規(guī)

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定有很大的變化，將轉(zhuǎn)讓抵押物履行通知義務改為必須取得抵押權(quán)人的同意，有利于銀行對抵押物的監(jiān)管。在實際操作中，如抵押物被抵押人擅自處置，抵押權(quán)人可以申請法院認定轉(zhuǎn)讓行為無效，并恢復抵押物轉(zhuǎn)讓前原狀。

四、貸款展期常見法律問題

(一)根據(jù)我國《合同法》、《貸款通則》等有關規(guī)定，借款展期必須在貸款到期日之前由借款人提出申請，經(jīng)銀行同意后簽訂展期協(xié)議。

(二)展期協(xié)議不能僅僅表達銀行準許展期的意向，還應由銀行與借款人明確約定展期期限。該展期期限應符合我國法律法規(guī)及人民銀行規(guī)章的規(guī)定。根據(jù)《貸款通則》的規(guī)定，短期貸款展期期限累計不得超過原貸款期限，中期貸款展期期限累計不得超過原貸款期限的一半，長期貸款展期期限累計不得超過3年。而且貸款只能展期一次。因此在簽訂展期協(xié)議時，應根據(jù)貸款期限的長短，再結(jié)合上述期限的限制，定出一個合理的展期期限。

(三)展期協(xié)議簽訂后，除原還款期限條款外，原合同的其它條款仍然有效。但由于貸款的展期期限加上原期限達到新的利率期限檔次時，從展期之日起，貸款利息將按新的期限檔次利率計收，所以，在展期時應與借款人明確約定，以免產(chǎn)生不必要的爭議。

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(四)在簽訂展期合同時，應征得保證人的書面同意。根據(jù)《擔保法司法解釋》第三十條規(guī)定，債權(quán)人與債務人協(xié)議對主合同履行期限作了變動的，未經(jīng)保證人書面同意的，保證期間為原合同約定的或者法律規(guī)定的期間。因此，原借款合同若有保證人的，我行在與借款人簽訂展期合同前應取得保證人的書面同意，否則，將減輕保證人的保證責任，增加我行的風險。如果原保證人不愿做出書面承諾或聲明不再承擔保證責任的，銀行應要求借款人重新提供符合銀行要求的擔保。

五、借新還舊應注意的法律問題

(一)簽訂新的《借款合同》和《擔保合同》，并重新辦理抵(質(zhì))押登記

辦理借新還舊后，貸款人與借款人原來建立的借款法律關系已經(jīng)解除，貸款人與擔保人原來建立的擔保法律關系也不存在，貸款人與借款人、擔保人建立了新的借款法律關系和擔保法律關系，因此，貸款人必須與借款人、擔保人簽訂新的借款合同和擔保合同，并且必須到登記管理部門重新辦理抵(質(zhì))押擔保的登記手續(xù)(注：登記時注明新的借款合同編號)，采用質(zhì)押擔保方式的，還應辦妥質(zhì)物交付手續(xù)。

(二)在新簽訂的《借款合同》和《擔保合同》中明確約定新貸款的真實用途

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為避免日后發(fā)生糾紛，在《借款合同》的“貸款用途”項下應明確約定為“用于償還XX合同項下借款人所欠債務”，不要填寫其他非真實用途，也不宜直接填寫為“貸新還舊”、“以貸還息”。辦理借新還舊后，原合同項下仍有欠息的，應在《借款合同中》約定“本合同借款用于償還XX合同項下借款人所欠借款本金，對原XX合同項下仍欠貸款人利息XXX元，借款人將遵守原合同約定的利息計算方法，并繼續(xù)履行清償義務”。

與此同時，在擔保合同的“雙方約定的其他條款”中也應明確約定：擔保人知道所擔保的貸款用途為以新貸還舊貸。以避免在產(chǎn)生糾紛時，擔保人以“不知道貸款用途，借貸雙方惡意串通欺騙第三人”為由提出抗辯，逃避擔保責任。

(三)注意擔保方式的變化

辦理借新還舊，實踐中經(jīng)常遇到擔保方式的變化的情況，通常情況下，貸款人應注意下列幾種情況：

1、將原貸款中的第三人保證變更為僅用借款人自身財產(chǎn)提供抵押時，貸款人應注意借款人主觀上是否有《擔保法司法解釋》第六十九條“債務人有多個普通債權(quán)人的，在清償債務時，債務人與其中一個債權(quán)人

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惡意竄通，將其全部或部分財產(chǎn)抵押給該債權(quán)人，因此喪失了其履行其他債務的能力，損害了其他債權(quán)人的合法權(quán)益，受損害的其他債權(quán)人可以請求人民法院撤銷該抵押行為?！币?guī)定的“惡意抵押”的情況，以免其他債權(quán)人向法院申請撤銷該抵押行為;

2、在原貸款擔保中的第三人保證的基礎上增加保證人的，貸款人要注意與新的保證人簽訂《保證合同》，并且要注意《擔保法司法解釋》第十九條、第二十條、第二十一條中規(guī)定的“連帶保證”與“按份保證”的區(qū)別。為維護我行債權(quán)，建議貸款人在保證合同中約定保證人之間的責任為“連帶保證責任”;

3、在原貸款中的第三人保證的基礎上又增加借款人的財產(chǎn)抵押的，即新貸款的擔保中既有第三人保證，又有借款人提供財產(chǎn)抵押時，貸款人除要注意借款人是否有“惡意抵押”的情況外，還應注意《擔保法》第二十八條的規(guī)定即“保證人僅對物的擔保以外的債權(quán)承擔保證責任，債權(quán)人放棄物的擔保的，保證人在債權(quán)人放棄權(quán)利的范圍內(nèi)免除保證責任”;

4、在原貸款中的第三人保證的基礎上又增加第三人的財產(chǎn)抵押的，即新貸款的擔保中既有第三人保證，又有第三人提供財產(chǎn)抵押時，貸款人要注意《擔保法司法解釋》第三十八條規(guī)定的同一債權(quán)上既有“人?！庇钟小拔锉！睍r，“人?！迸c“物保”的關系即債權(quán)人可以要求

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保證人承擔保證責任，也可以要求物的擔保人承擔擔保責任，但擔保合同中約定擔保范圍時，債權(quán)人只能要求保證人或物的擔保人在擔保的范圍內(nèi)承擔相應的擔保責任。

(四)注意賬務處理

在辦理借新還舊業(yè)務時必須制作資金進、出的劃款憑證，以避免發(fā)生糾紛時，因無法證明該筆貸款是否向借款人的賬戶劃出款項而導致敗訴。

(五)注意審查借新還舊的擔保物是否存在出租情況

在原借款合同關系中，借款人將抵押給貸款人的財產(chǎn)進行出租。此時根據(jù)《擔保法司法解釋》第六十六條的規(guī)定，貸款人享有的抵押權(quán)優(yōu)先于租賃權(quán)。但辦理借新還舊后，貸款人與借款人原來建立的借款法律關系已經(jīng)解除，貸款人與擔保人原來建立的擔保法律關系也不存在，貸款人享有的抵押權(quán)也隨之消滅，在借款人的財產(chǎn)上只存在租賃權(quán)。此時再以借款人已設定租賃權(quán)的財產(chǎn)為新貸款提供抵押擔保的，根據(jù)《擔保法》第48條“抵押人將已出租的財產(chǎn)抵押的，應當書面告知承租人，原租賃合同繼續(xù)有效。”以及最高人民法院《關于適用〈中華人民共和國擔保法〉若干問題的解釋》第65條“抵押人將已出租的財產(chǎn)抵押的，抵押權(quán)實現(xiàn)后，租賃合同在有效期內(nèi)對抵押物的法律咨詢s.yingle.com

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受讓人繼續(xù)有效。”的規(guī)定，銀行在借款人無法歸還我行貸款而需要處置抵押物時，將因為有“抵押權(quán)實現(xiàn)后，租賃合同在有效期內(nèi)對抵押物的受讓人繼續(xù)有效”的規(guī)定，影響到抵押物的變現(xiàn)率，而導致抵押物無人愿意購買，我行貸款將面臨難以通過處置抵押物獲得清償?shù)娘L險。因此，已經(jīng)出租的房產(chǎn)不宜接受作為抵押物，經(jīng)辦人員應認真調(diào)查抵押物的現(xiàn)狀。

(六)注意辦理抵押物財產(chǎn)保險手續(xù)

如原抵押合同項下的抵押物辦理過保險，經(jīng)辦人員在辦理借新還舊時還應當注意審查保險期限是否屆滿，如保險期限屆滿，應當辦理續(xù)保險手續(xù)。

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