第一篇：20世紀(jì)90年代以來我國各商業(yè)銀行紛紛開展個人理財業(yè)務(wù)

20世紀(jì)90年代以來我國各商業(yè)銀行紛紛開展個人理財業(yè)務(wù)，外

資銀行也大舉搶占我國巨大的市場，個人理財市場競爭越來越激烈。

在這樣的環(huán)境下，如何有效開展個人理財業(yè)務(wù)，如何使自身處于更加

有利的地位，有利于提高我國商業(yè)銀行核心競爭力。

隨著我國社會條件的變化，個人理財業(yè)務(wù)也有了廣闊的發(fā)展前

景，對我國商業(yè)銀行發(fā)展具有重要意義。首先，個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展

擴(kuò)大了商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍，增加了商業(yè)銀行的利潤來源。其次，個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展有利于轉(zhuǎn)變銀行的經(jīng)濟(jì)增長方式。它迫使商業(yè)銀

行樹立以客戶為中心的經(jīng)營理念，通過目標(biāo)市場營銷活動，在細(xì)分客

戶的基礎(chǔ)上，向不同客戶特別是高端客戶提供不同價格、不同產(chǎn)品、不同渠道、不同促銷方式的個人理財業(yè)務(wù)，以爭取更多的客戶，提高

銀行的服務(wù)質(zhì)量和效率，實(shí)現(xiàn)集約式發(fā)展。還有，個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)

展有利于完善商業(yè)銀行的服務(wù)功能，可以成為完善銀行服務(wù)功能的突

破口。在目前分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管體制下，個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展可以

推動商業(yè)銀行向綜合化方向發(fā)展。最后，個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展有利于

改善商業(yè)銀行的資產(chǎn)、客戶和收益結(jié)構(gòu)。因此，如何開展個人理財，使之具有競爭力，在蛋糕做大的同時怎樣能得到更大的份額，對我國

商業(yè)銀行有著重要意義。

在研究方法上，本文首先闡述了個人理財?shù)睦碚撘罁?jù)及基礎(chǔ)，然

后全面闡述文章的重點(diǎn)內(nèi)容，實(shí)證與規(guī)范相結(jié)合、定量與定性相結(jié)合； 運(yùn)用了比較分析的方法，使文章更清晰明了。在論述本文的內(nèi)容時，遵循陳述現(xiàn)狀-發(fā)現(xiàn)問題-找出原因-提出措施的嚴(yán)密邏輯進(jìn)行，使文

章循序漸進(jìn)，逐步深入以至達(dá)到本文的研究目標(biāo)。

2007年至2008年第一季度，隨著我國資本市場的高漲，商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)取得了長足的發(fā)展

商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)如代理基

金銷售更是取得了異常出色的業(yè)

績。然而，隨著美國次貸危機(jī)演化

而來的全球型“大蕭條”的經(jīng)濟(jì)危

機(jī)，資本市場暴跌73%，從逐月的理

財產(chǎn)品銷售情況，不難看出商業(yè)銀

行的理財業(yè)務(wù)也隨著我國股市起伏

跌蕩，居民對投資的信心更是隨著

市場變化大起大落，這讓我們不得

不盡力去思考一個問題：我國商業(yè)

銀行個人理財業(yè)務(wù)路在何方？

隨著國內(nèi)居民收入水平的日益提高，理財意識的不斷增強(qiáng)，個人理財市場需

求日漸強(qiáng)烈，個人理財市場規(guī)模持續(xù)擴(kuò)大已成為不爭的現(xiàn)實(shí)。如何理好財，用好 自己的錢，使之能夠不斷保值、增值，發(fā)揮更大的作用已經(jīng)成為越來越多逐漸富 裕起來的國人所共同關(guān)注的話題。同時，利率市場化步伐的加快，加上同業(yè)的激 烈競爭，利差將越來越窄，迫使國內(nèi)商業(yè)銀行努力改變傳統(tǒng)的高度依賴存貸業(yè)務(wù)的盈利模式，擴(kuò)大中間業(yè)務(wù)收入中個人理財業(yè)務(wù)收入的比重，更加注重個人綜合 金融服務(wù)，特別是個人理財業(yè)務(wù)。社會上對個人理財業(yè)務(wù)的需求成為銀行開展個 人理財業(yè)務(wù)的主要動力，而對于銀行本身來說，獲取巨大利潤是其開展個人理財 業(yè)務(wù)的最直接的原因。鑒于此，我國商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)顯得優(yōu)為重要。同時，在我國加入世貿(mào)組織和存貸利差逐漸縮小的背景下，金融服務(wù)業(yè)全面開放 的步伐加速，來自外資銀行的挑戰(zhàn)將越發(fā)強(qiáng)烈，個人理財服務(wù)已成為中國銀行業(yè) 新的競爭焦點(diǎn)。國內(nèi)各家中外資銀行也紛紛在個人理財業(yè)務(wù)上大做文章。匯豐銀近年來，國內(nèi)居民收入不斷提高，個人收入分配的多元化格局逐步形成，對金融服務(wù)、資產(chǎn)增值的需求也逐漸增強(qiáng)，由于居民的金融知識、理財技能較為缺乏，客觀上需要專門的理財機(jī)構(gòu)和理財專家為其進(jìn)行投資理財，故商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)前景廣闊。目前，國內(nèi)各商業(yè)銀行推出的個人理財服務(wù)和專有品牌備受青睞，如建設(shè)銀行的“樂當(dāng)家”、招

商銀行的“金葵花”、工商銀行的“理財金賬戶”、農(nóng)業(yè)銀行的“金鑰匙理財”等。其中，部分

地區(qū)的商業(yè)銀行己經(jīng)在個人理財業(yè)務(wù)方面形成了一套比較完整的管理辦法、掌握了有效的市場營銷宣傳手段、并組建起了擁有相關(guān)業(yè)務(wù)技能的個人客戶經(jīng)理隊(duì)伍，也積累了一定的經(jīng)驗(yàn)。但是，與國外銀行相比，個人理財業(yè)務(wù)在我國還屬新生事物，國內(nèi)商業(yè)銀行和居民

對此業(yè)務(wù)還缺乏系統(tǒng)了解和正確認(rèn)識。盡管各家銀行的理財新品不斷推出，也只是局限于

對原有的傳統(tǒng)零售業(yè)務(wù)及資產(chǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行的一些改良，其產(chǎn)品的同質(zhì)化，還遠(yuǎn)不能滿足居民的理財需求。在這樣的背景下，如何發(fā)展我國商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)，不斷開發(fā)設(shè)計出

真正適應(yīng)市場需求的個性化產(chǎn)品，為客戶提供全方位的優(yōu)質(zhì)服務(wù)，成為我國銀行業(yè)函待研

究的問題。

2選題意義

當(dāng)前各商業(yè)銀行之所以把發(fā)展理財業(yè)務(wù)作為發(fā)展個人業(yè)務(wù)的重點(diǎn)，主要有以下幾方面的原因:一是公司業(yè)務(wù)的利潤越來越少，風(fēng)險越來越大，而個人業(yè)務(wù)的利潤空間越來越大，風(fēng)險相對要小得多;二是由于社會財富逐漸向個人集聚，而個人財富又逐漸向少數(shù)人集中，就是我們常說的“二八定律”;三是當(dāng)個人財富增長到一定程度時，理財?shù)男枨笠部焖僭?/p>

長。所以，銀行重視拓展理財業(yè)務(wù)，既是社會環(huán)境變化和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型的客觀要求，也是

銀行主動適應(yīng)金融市場變化和個人業(yè)務(wù)發(fā)展策略的必然選擇?？紤]到我國經(jīng)濟(jì)、金融和商

業(yè)銀行經(jīng)營管理的現(xiàn)實(shí)，把個人理財業(yè)務(wù)作為新的效益增長點(diǎn)和戰(zhàn)略發(fā)展重點(diǎn)，已成為我國商業(yè)銀行未來發(fā)展的必然選擇。隨著國內(nèi)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的加速轉(zhuǎn)型、資本市場的發(fā)展、投資

渠道的多元化和個人財富的迅速增長，為我國商業(yè)銀行帶來豐厚收益的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)正在收

縮，而能給商業(yè)銀行帶來豐厚收益的個人理財業(yè)務(wù)逐漸成為銀行的新的利潤增長點(diǎn)。但是

從我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展實(shí)際情況來看，還存在諸多不足。因此，對我國商業(yè)

銀行如何發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)還需要從理論和實(shí)踐中進(jìn)一步進(jìn)行分析和總結(jié)，以期提高該業(yè)

務(wù)的競爭力，這正是本文研究的意義之所在。

隨著中國金融體制改革的深化,商業(yè)銀行的競爭日益激烈。同時由于存貸 利差不斷縮小，國內(nèi)商業(yè)銀行傳統(tǒng)資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)的收益率持續(xù)下降，國內(nèi)銀 行必須不斷尋求非利息收入的新的利潤增長點(diǎn)。且針對客戶在不同生命周期 階段中對個人財產(chǎn)規(guī)劃、財產(chǎn)增值等方面的需要，為客戶提供個人理財服務(wù) 己成為商業(yè)銀行關(guān)注的中間業(yè)務(wù)的熱點(diǎn)。國外銀行的經(jīng)驗(yàn)也表明，個人理財 業(yè)務(wù)在中間業(yè)務(wù)中的利潤貢獻(xiàn)率比較高，而且個人理財業(yè)務(wù)能鞏固和擴(kuò)大客 戶。

而另外一方面，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，居民手中財富的增加，居民已不滿足

傳統(tǒng)的資產(chǎn)保值，對專業(yè)理財?shù)男枨笤鰪?qiáng)。2007年1月份，中國人民銀行發(fā) 布的金融統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，居民儲蓄存款已經(jīng)突破16萬億元。根據(jù)美林集團(tuán)和 凱捷咨詢近期發(fā)布的《2006年全球財富報告》，中國擁有100萬美元以上資產(chǎn) 的個人也已達(dá)到32萬。由此可見，隨著居民財富的迅速增加和個人投資意識 的增強(qiáng)，我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出巨大的發(fā)展?jié)摿Α?/p>

第二篇：我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)研究

我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)研究

篇一：我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展研究

摘要

我國在改革開放以后，生活水平得到了很大的改善，人們逐步走向小康生活，個人理財在我國當(dāng)前社會極度匱乏。面臨如此大的市場需求，我國商業(yè)銀行在開展個人理財業(yè)務(wù)過程中顯得異常乏力。然而，通過為客戶提供理財服務(wù)，為客戶指定財務(wù)管理的目標(biāo)和計劃，商業(yè)銀行在獲得相應(yīng)報酬的同時能夠有效的提高自己在市場中的地位，能夠進(jìn)一步促進(jìn)商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展。因此，對我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展進(jìn)行研究顯得尤為重要。本文對我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的概念及特點(diǎn)進(jìn)行了簡要說明，并對我國商業(yè)銀行當(dāng)前在個人理財業(yè)務(wù)方面存在的問題進(jìn)行分析，提出相關(guān)的對策，促進(jìn)我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展。

關(guān)鍵字：商業(yè)銀行；個人理財業(yè)務(wù)；發(fā)展；研究

AbstractAfter the reform and opening up in China, much progress has been living standards, people gradually towards a well-off life, personal finance in our country, there was a terrible shortage of the current society.Facing such a large market demand, our country commercial bank in the process of personal finance business is extremely weak.By providing financial services to customers, however, for the customer to specify the goal of financial management and planning, commercial Banks in get corresponding remuneration at the same time, can effectively improve yourself in the position in the market, to further promote the development of commercial bank personal financing business.Therefore, the study of our country commercial bank individual financing business development is particularly important.In this paper, the concept and characteristics of our country commercial bank individual financing business has carried on the brief description, and the current Chinese commercial Banks in terms of personal finance business analysis of existing problems, puts forward relevant countermeasures, promote the development of our country commercial bank individual financing business.Key words: commercial Banks;Personal financing business;Development;research

目錄

摘要..............................................................1

Abstract............................................................3

一、緒論............................................................5

（一）研究背景和意義............................................5

1、研究的背景................................................5

2、研究的意義................................................5

（二）主要研究內(nèi)容..............................................6

二、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)介紹及其特點(diǎn)分析............................6

（一）商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)概述..................................6

（二）商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的特點(diǎn)................................6

三、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)中面臨的問題分析........................7

（一）產(chǎn)權(quán)與結(jié)構(gòu)存在問題，戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的內(nèi)在要求持續(xù)加大............7

（二）商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)對個人顧問的依賴過度..................7

（三）對客戶需求了解不足，個人理財業(yè)務(wù)針對性不強(qiáng)................7

（四）營銷體系和定價機(jī)制不健全影響長遠(yuǎn)發(fā)展......................8

（五）服務(wù)體系不健全影響業(yè)務(wù)質(zhì)量................................9

四、完善我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的措施..............................9

（一）完善產(chǎn)權(quán)與治理結(jié)構(gòu)，建立社會誠信體系.....................10

（二）減輕對外界依賴度.........................................10

（三）創(chuàng)造寬泛的金融環(huán)境.......................................10

（四）完善業(yè)務(wù)營銷體系，加強(qiáng)風(fēng)險管理...........................10

（五）加強(qiáng)差異化激勵措施的運(yùn)用.................................11

五、總結(jié)...........................................................11

參考文獻(xiàn)：.........................................................12

附 錄..............................................................14 致

謝..............................................錯誤！未定義書簽。

一、緒論

（一）研究背景和意義

1、研究的背景

隨著時代的發(fā)展和人們生活水平的提高，商業(yè)銀行越來越注重個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展。從上世紀(jì)90年代開始，國際商業(yè)銀行開展的業(yè)務(wù)當(dāng)中個人理財業(yè)務(wù)所占的比重越來越大，并且從中獲得的收益相當(dāng)可觀，使得商業(yè)銀行中的個人理財業(yè)務(wù)得到了良好的發(fā)展。儲蓄卡的推出表面我國商業(yè)銀行個人業(yè)務(wù)的開始。伴隨著改革開放的腳步，結(jié)合了新興的各種高科技手段，我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展異常迅速。但是，我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度之快，使得人們對金融理財?shù)男枨蠛鸵笤絹碓礁?，個人理財產(chǎn)品已經(jīng)無法滿足社會的需求，商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展迎來了全新的機(jī)遇。

2、研究的意義

人們收入的快速增加促進(jìn)了商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展，而商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的開展給商業(yè)銀行帶來了豐厚的利潤。我國在改革開放以后，生活水平得到了很大的改善，人們逐步走向小康生活，個人理財在我國當(dāng)前社會極度匱乏。面臨如此大的市場需求，我國商業(yè)銀行在開展個人理財業(yè)務(wù)過程中顯得異常乏力。對我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展進(jìn)行研究，對于我國社會經(jīng)濟(jì)和商業(yè)銀行繼續(xù)高速穩(wěn)定發(fā)展具有非常重要的意義。我國商業(yè)銀行市場經(jīng)過多年的發(fā)展，它們發(fā)現(xiàn)可以從個人理財業(yè)務(wù)的開展中獲得巨大的經(jīng)濟(jì)利益，于是就出現(xiàn)了眾多

商業(yè)銀行引進(jìn)和創(chuàng)新個人理財業(yè)務(wù)的現(xiàn)象。通過對本課題的探討研究，找出商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)開展過程中存在的不足，分析緣由，給出了解決方案，為我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展提供一份參考。

（二）主要研究內(nèi)容

本文主要對商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)進(jìn)行概述，并對其特點(diǎn)進(jìn)行相關(guān)的研究。通過從不同的角度對我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)當(dāng)前存在的問題進(jìn)行分析，研究我國商業(yè)銀行當(dāng)前在開展個人理財業(yè)務(wù)當(dāng)中存在的問題和局限，并對產(chǎn)生這些問題的原因進(jìn)行相關(guān)的分析，找出能夠緩解或者解決這些問題的對策，從而促進(jìn)我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展。

二、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)介紹及其特點(diǎn)分析

（一）商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)概述

隨著我國經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，人們收入的迅速增加使得我國商業(yè)銀行所面臨的形式發(fā)生了非常大的變化。這些變化主要是加強(qiáng)了對資本充足率的看管、放寬了企業(yè)融資的界限，并且還加強(qiáng)了商業(yè)銀行市場化的腳步。在這樣的形勢下，商業(yè)銀行傳統(tǒng)的經(jīng)營模式和經(jīng)營理念無法為商業(yè)銀行在激烈的市場競爭中增加競爭力。從最基本的層面上來講，個人理財業(yè)務(wù)是當(dāng)前發(fā)達(dá)國家的巨額利潤的主要來源之一。簡單說來就是商業(yè)銀行為有需要理財?shù)膫€人提供相關(guān)理財服務(wù)，從而達(dá)到客戶和商業(yè)銀行共贏的結(jié)果。另外，商業(yè)銀行為客戶提供的各種理財服務(wù)能夠?yàn)榭蛻籼岢鐾顿Y的建議來最大限度的為客戶財產(chǎn)保值和增值。通過為客戶提供理財服務(wù)，為客戶指定財務(wù)管理的目標(biāo)和計劃，商業(yè)銀行在獲得相應(yīng)報酬的同時能夠有效的提高自己在市場中的地位，能夠進(jìn)一步促進(jìn)商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展。

篇二：商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展研究(1)(1)

目錄

一、引言

二、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)概述

（一）個人理財業(yè)務(wù)概念………………………………………………

1（二）個人理財業(yè)務(wù)分類………………………………………………1

（三）個人理財業(yè)務(wù)開展的必要性……………………………………

2三、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢

（一）國外關(guān)于商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的研究………………………

3（二）國內(nèi)關(guān)于商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的研究………………………

4四、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題

（一）缺乏健全的金融市場及完善的法律法規(guī)………………………

5（二）分業(yè)經(jīng)營的金融體制的制約……………………………………5

（三）產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重…………………………………………………5

（四）高素質(zhì)理財人員匱乏……………………………………………5

（五）銀行忽視理財風(fēng)險管理…………………………………………5

五、發(fā)展我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的對策建議

（一）加快金融市場發(fā)展及健全相關(guān)法律法規(guī)………………………6

（二）由分業(yè)經(jīng)營向混業(yè)經(jīng)營轉(zhuǎn)變……………………………………6

（三）加強(qiáng)個人理財產(chǎn)品創(chuàng)新…………………………………………6

（四）注重培養(yǎng)專業(yè)理財團(tuán)隊(duì)…………………………………………6

（五）加強(qiáng)銀行理財風(fēng)險管理…………………………………………6

六、結(jié)語

參考文獻(xiàn)……………………………………………………………………7

致謝…………………………………………………………………………7

商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展研究

一、引言

（一）選題背景和研究意義

從1970年開始，由于受到金融創(chuàng)新浪潮的劇烈沖擊，導(dǎo)致國際范圍內(nèi)開始迅速擴(kuò)大商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)，然而商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)在我國國內(nèi)的起步較晚，和國外相比，足足晚了將近二十年。個人理財業(yè)務(wù)在國際上發(fā)展速度如此之快，其主要原因有兩個：首先,個人理財業(yè)務(wù)和其它銀行業(yè)務(wù)相比，具有相對較強(qiáng)的保值與增值能力。由于我國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，導(dǎo)致目前大部分居民的生活水平都大幅度提升，同時所具有的資金也越來越多，而由于個人理財業(yè)務(wù)和其他銀行業(yè)務(wù)相比，具有相對較高的保值增值能力，因此，得到越來越多人的青睞，這是其快速發(fā)展的外部動力；前次，近幾年我國的金融業(yè)開放性越來越強(qiáng)，而同時由于銀行數(shù)量的驟增導(dǎo)致各大銀行之間競爭越來越激烈，因此促進(jìn)了個人理財業(yè)務(wù)的迅猛發(fā)展，這是其快速發(fā)展的內(nèi)部動力。

雖然個人理財業(yè)務(wù)傳入我國已經(jīng)有大約十年時間，并且目前來看各種各樣的個人理財產(chǎn)品大量涌入市場，每年的發(fā)行量巨大，但是根據(jù)相關(guān)報告可以看出，我國國內(nèi)理財產(chǎn)品的運(yùn)作模式存在著非常多的問題，例如，產(chǎn)品具有非常嚴(yán)重的同質(zhì)化現(xiàn)象，新推出的理財產(chǎn)品缺乏概念創(chuàng)新，大部分銀行做個人理財產(chǎn)品的目的就是為了獲得更多的利潤，然而卻忽視了其中存在的各種風(fēng)險。就目前形勢來看，我國國內(nèi)的商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)依舊屬于剛起步的時期，還有很大的發(fā)展?jié)摿?。本文首先對個人理財業(yè)務(wù)的概念、分類以及目前我國國內(nèi)推出個人理財業(yè)務(wù)的必要性進(jìn)行了簡練的闡述，然后進(jìn)一步剖析了我國當(dāng)前個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀和發(fā)展趨勢，最后按照現(xiàn)狀的分析結(jié)果，發(fā)現(xiàn)并找出了目前個人理財業(yè)務(wù)當(dāng)中存在的一些問題，并對每個問題提供了相應(yīng)的解決措施，對商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)未來的積極健康發(fā)展具有很大程度的借鑒意義。

(二)本文創(chuàng)新點(diǎn)

本文的創(chuàng)新點(diǎn)，主要有以下內(nèi)容。首先，針對國內(nèi)個人理財業(yè)務(wù)的實(shí)際現(xiàn)狀和發(fā)展情況出發(fā)，提出了自己的看法和有效的改進(jìn)建議。個人理財作為重要 的一種銀行業(yè)務(wù)，其理財行為將對整體經(jīng)濟(jì)發(fā)展產(chǎn)生越來越巨大的影響。商業(yè)銀行的個人理財位于經(jīng)濟(jì)體制中的關(guān)鍵位置，經(jīng)濟(jì)體制的深化和改革過程中慢慢發(fā)展壯大的規(guī)模市場，個人理財服務(wù)市場的健康蓬勃發(fā)展是帶領(lǐng)這個新興市場發(fā)展的主要驅(qū)動力之一。因此，由于對我國商業(yè)銀行個人理財市場發(fā)展的經(jīng)過和過程的研究，總結(jié)商業(yè)銀行個人理財服務(wù)市場發(fā)展過程中的客觀規(guī)律，把握其發(fā)展脈絡(luò)、存在問題和解決之道，對促進(jìn)其今后健康發(fā)展有著重要的現(xiàn)實(shí)意義。在全球經(jīng)濟(jì)環(huán)境趨于良好的大環(huán)境下，個人理財服務(wù)市場迎來了更為廣闊的發(fā)展空間。以選擇投資理性化、服務(wù)專業(yè)化為主要特征的個人理財活動，將在更多的國家獲得更普遍的發(fā)展并且逐步走向成熟。本課題研究，采用歷史與現(xiàn)實(shí)相結(jié)合，研究我國個人理財市場由萌芽到初步發(fā)展的歷史進(jìn)程，揭示其發(fā)展的歷史規(guī)律性：我們使用收集到的信息資料，直觀說明歷史發(fā)展進(jìn)程中的主要特征；深入研究商業(yè)銀行個人理財在我國市場存在的現(xiàn)實(shí)問題；綜合辯證的分析各種相關(guān)因素在國內(nèi)個人理財服務(wù)市場發(fā)展過程中所產(chǎn)生的影響。改革開放以來，商業(yè)銀行個人理財服務(wù)市場發(fā)展研究，從而促進(jìn)我國個人理財服務(wù)市場的健康發(fā)展。

二、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)概述

（一）個人理財業(yè)務(wù)概念

私人銀行服務(wù)提供給個人客戶專業(yè)財務(wù)分析，財務(wù)規(guī)劃，投資顧問，資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務(wù)活動，是指商業(yè)銀行。商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的商務(wù)人士，而不是一般的業(yè)務(wù)咨詢的工作人員，以及相關(guān)專家能夠給其他企業(yè)和商務(wù)人士的個人理財活動提供這些專業(yè)服務(wù)。另一種是投資人答應(yīng)后，按照商業(yè)銀行提前與客戶的投資程序和形式是在自然提供咨詢，財務(wù)顧問的作用是商業(yè)銀行：在專業(yè)服務(wù)活動是兩個屬性資產(chǎn)管理公司表現(xiàn)出商業(yè)活動的性質(zhì)和代銷。所有的金融交易都是可見的關(guān)系是建立在金融機(jī)構(gòu)的基礎(chǔ)上，這是個人的，綜合性的服務(wù)活動。

個人理財業(yè)務(wù)的性質(zhì)是確定其他海外私人銀行業(yè)務(wù)，外國法律并沒有禁止商業(yè)銀行從事證券業(yè)務(wù)。一般我們在這個過程中客戶提到的并不妨礙商業(yè)銀行 的金融服務(wù)活動的信任。中國的相關(guān)法律法規(guī)，明確商業(yè)銀行不得從事公司證券和信任它，而現(xiàn)在，中國還沒有完全市場化。

（二）個人理財業(yè)務(wù)分類

理財顧問服務(wù)，理財顧問服務(wù)是指商業(yè)銀行向客房提供財務(wù)分析與規(guī)劃，投資建議，個人投資產(chǎn)品推介等專業(yè)化服務(wù)。理財顧問服務(wù)是針對個人客戶的專業(yè)化服務(wù)，區(qū)別于為銷售儲蓄存款，信貸產(chǎn)品等進(jìn)行的產(chǎn)品介紹，宣傳和推介等一般性業(yè)務(wù)咨詢活動。客戶接受商業(yè)銀行和理財人員提供的理財顧問服務(wù)后，自行管理和運(yùn)用資金，并獲取和承擔(dān)由此產(chǎn)生的收益和風(fēng)險。

綜合理財服務(wù)，是指商業(yè)銀行在向客戶提供理財顧問服務(wù)的基礎(chǔ)上，接受客戶的委托和授權(quán)，按照與客戶事先約定的投資計劃和方式進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理的活動。

（三）個人理財業(yè)務(wù)開展的必要性

國內(nèi)市民對于商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)有相當(dāng)大的市場需求.從我國經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展和我國居民總體收入的增長情況來看，對個人理財業(yè)務(wù)有巨大的市場需求。依據(jù)資料顯示，2009年末我國城鄉(xiāng)居民的儲蓄存款額為260712億元，比1978年底的221億元增加1205.9倍；全國城鎮(zhèn)居民人均可支配收入從1978年的341元增加到2009年的15581元，增長45倍。居民收入增加的同時，代表食品支出占居民收入比例的恩格爾系數(shù)有了顯著的下降，從1978年到2009年，城鎮(zhèn)居民家庭恩格爾系數(shù)由56.5%下降到36%，這一方面說明中國居民的收入水平有了很大提高，使理財業(yè)務(wù)有了可理之財，另一方面，恩格爾系數(shù)的下降也說明了中國居民更大比例的收入可以更自由的支配、通過計劃和投資的手段來獲得收益，這也使得理財?shù)男枨蟾悠惹小?/p>

從中國居民的家庭財產(chǎn)，大多數(shù)家庭需要專業(yè)的金融服務(wù)分析：中國的家庭金融資產(chǎn)的總體發(fā)展特點(diǎn)是儲蓄為主的多元化的發(fā)展趨勢。首先，現(xiàn)金對居民手中的比重持續(xù)下降。其次，儲蓄存款的比重穩(wěn)定在60％左右。三是在保險準(zhǔn)備金的比例穩(wěn)步上升。四，外匯儲蓄的比重先升后降，這和人民幣匯率相關(guān)的變化。2007年火爆的中國股市，使中國的城鎮(zhèn)居民看到了資本市場的魔力，中國的城鎮(zhèn)居民的快速增長，使他們的財富的財富效應(yīng)也開始重新審視生活。

篇三：我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險研究

我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險研究

摘要

商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)是銀行使用客戶的各項(xiàng)財富資源，幫助其代理金融資 產(chǎn)管理、實(shí)現(xiàn)人生財富目標(biāo)的過程。具體來說，個人理財業(yè)務(wù)是基于客戶的收入、支出、資產(chǎn)、負(fù)債、保險等財務(wù)現(xiàn)狀和一定的財務(wù)假設(shè)，綜合考慮客戶的各種財 務(wù)目標(biāo)，進(jìn)行客戶風(fēng)險偏好的測試和投資組合的調(diào)整，基于現(xiàn)金流、資產(chǎn)價值、各項(xiàng)財務(wù)指標(biāo)的分析，幫助客戶制定個性化的理財規(guī)劃，推薦需要的金融產(chǎn)品，并出具理財報告。

隨著社會經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，人們收入水平與可支配資產(chǎn)的不斷增加，人們的 個人理財需求也日益旺盛，加上銀行自身經(jīng)營理念的轉(zhuǎn)變，中間業(yè)務(wù)尤其是個人 金融業(yè)務(wù)逐漸成為銀行經(jīng)營的重點(diǎn)業(yè)務(wù)，而個人金融業(yè)務(wù)中的個人理財業(yè)務(wù)更成 為銀行吸引優(yōu)質(zhì)高端客戶、擴(kuò)大市場份額和增加不必河的核心業(yè)務(wù)之一。但是，風(fēng) 險與收益相伴是金融業(yè)的基本規(guī)律。特別是在當(dāng)前國際金融市場動蕩時期。金融 危機(jī)愈演愈烈，全球悲觀情緒進(jìn)一步蔓延，金融危機(jī)的大面積“侵襲”，使得全 球企業(yè)和投資市場猶如面臨大災(zāi)難，我國各商業(yè)銀行推出的理財產(chǎn)品也開始遭遇 嚴(yán)重的信譽(yù)危機(jī)，不少理財產(chǎn)品爆出“零收益”、“大幅虧損”，消費(fèi)者投訴事件 數(shù)量日益上升。這種種現(xiàn)狀充分暴露出我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)在風(fēng)險控制方 面確實(shí)面臨著一些困難，存在許多問題。根據(jù)現(xiàn)有國內(nèi)外相關(guān)研究，目前我國個 人理財業(yè)務(wù)的問題主要反映在:產(chǎn)品定價和風(fēng)險對沖方面，缺乏科學(xué)的完善的風(fēng) 險管理措施;在業(yè)務(wù)運(yùn)作方式上，理財產(chǎn)品的銷售、管理、資金運(yùn)用等方面尚待 進(jìn)一步規(guī)范;就產(chǎn)品本身方面，理財產(chǎn)品還集中暴露了產(chǎn)品信譽(yù)危機(jī)、產(chǎn)品設(shè)計 瓶頸以及風(fēng)險測評過于籠統(tǒng)等問題。這些問題的存在，直接影響理財產(chǎn)品的健康 發(fā)展。因此，在開展個人理財業(yè)務(wù)過程中，如何防范風(fēng)險成為我國商業(yè)銀行面臨 的十分重要的問題。銀監(jiān)會出臺的《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》和《商 業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理指引》明確指出:“商業(yè)銀行應(yīng)按照符合客戶利益 和風(fēng)險承受能力的原則，審慎盡責(zé)地開展個人理財業(yè)務(wù)及商業(yè)銀行開展理財業(yè)務(wù) 必須針對理財業(yè)務(wù)的特點(diǎn)制定相應(yīng)的風(fēng)險管理制度和內(nèi)部控制制度”。

目前我國理財市場處于從無序競爭向規(guī)范化發(fā)展的轉(zhuǎn)折時期，本文從我國商 業(yè)銀行的角度出發(fā)，探討個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險問題，研究如何妥善地處理好理財業(yè) 務(wù)發(fā)展中的問題。完善商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理體系，提高商業(yè)銀行對理財業(yè) 務(wù)風(fēng)險的管理水平，加強(qiáng)對理財業(yè)務(wù)的監(jiān)管，是保證商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)健康、有 序、規(guī)范發(fā)展的基礎(chǔ)，對促進(jìn)理財業(yè)務(wù)在規(guī)范中快速發(fā)展具有極強(qiáng)的現(xiàn)實(shí)意義和 實(shí)用價值。

本文從商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)概述、發(fā)展背景及意義出發(fā)，分析了我國商業(yè) 銀行個人理財業(yè)務(wù)存在的主要風(fēng)險，在概括我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀 及存在的問題的基礎(chǔ)上，通過借鑒發(fā)達(dá)國家和地區(qū)商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的先進(jìn) 做法和經(jīng)驗(yàn)，從商業(yè)銀行視角提出改進(jìn)風(fēng)險管理的政策建議。文章從商業(yè)銀行個 人理財業(yè)務(wù)這個新視角，提出我國商業(yè)銀行加強(qiáng)個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理不僅需要 完善宏觀金融環(huán)境，最關(guān)鍵的是商業(yè)銀行自身要樹立正確的風(fēng)險管理理念、健全 理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理體系、提高理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理技術(shù)等，尤其應(yīng)該針對業(yè)務(wù)中可 能存在的操作風(fēng)險采取積極措施，這是商業(yè)銀行提高個人理財業(yè)務(wù)核心競爭力，降低個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險的重中之重。謹(jǐn)希望通過本文，引起對我國商業(yè)銀行個人 理財業(yè)務(wù)風(fēng)險防范的進(jìn)一步思考。

關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行;個人理財業(yè)務(wù);風(fēng)險;對策

Abstract

目錄

摘要

Abstract...........................................……

31緒論.............................................??8

1.1選題背景..............................................??8

1.2研究意義..............................................??9

1.3國內(nèi)外文獻(xiàn)綜述..............??‘.??，..........??10

1.3.1國外文獻(xiàn)綜述....................................??10

1.3.2國內(nèi)文獻(xiàn)綜述....................................??n

1.4研究方法及框架.......................................??14

1.4.1研究方法.......................................??14

1.4.2研究框架.......................................??14

2商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)及風(fēng)險分析..................??。巧

2.1商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù).................................??巧

2.1.1個人理財業(yè)務(wù)概念及特點(diǎn).........................??巧

2.1.2商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)理論基礎(chǔ)...................??18

2.1.3發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)的意義.........................??22

2.1.4我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀...............??23

2.2我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險分析.....................??29

2.2.1市場風(fēng)險.......................................??30

2.2.2信用風(fēng)險.......................................??32

2.2.3法律風(fēng)險.......................................??33

2.2.4操作風(fēng)險.......................................??36

3發(fā)達(dá)國家和地區(qū)個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險防范的啟示........??41

3.1發(fā)達(dá)國家和地區(qū)個人理財業(yè)務(wù)特點(diǎn).......................??41

3.1.1美國商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)特點(diǎn).......................??41

3.1.2加拿大商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)特點(diǎn)..?，...............??43

3.1.3荷蘭商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)特點(diǎn).......................??44

3.1.4瑞士商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)特點(diǎn).......................??45

3.1.5香港地區(qū)發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)特點(diǎn)...................??46

3.2發(fā)達(dá)國家和地區(qū)風(fēng)險防范對我國商業(yè)銀行的啟示...........??47

4我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險防范對策.............??50

八曰︸9口互d乃」口刁刁二尸口口04.1市場風(fēng)險防范對策

4.2信用風(fēng)險防范對策

4.3法律風(fēng)險防范對策

4.4操作風(fēng)險防范對策

我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險研究

5結(jié)論...........................................??62

5.1研究結(jié)論.?

5.2研究中的不足

參考文獻(xiàn):

1緒論

1.1選題背景

隨著我國經(jīng)濟(jì)的不斷高速發(fā)展，居民的私人財富不斷增加，一個穩(wěn)定并持續(xù) 增長的高收入富裕人群正在形成壯大。波士頓咨詢公司2009年10月30日發(fā)布 的全球財富報告顯示，中國內(nèi)地?fù)碛邪偃f美元金融資產(chǎn)的家庭數(shù)量已從2001年 的12.4萬上升到2008年底的51萬，躍居全球第五，僅次于美國、日本、英國 和德國。隨著金融市場的放開以及人們手中資產(chǎn)的增多，那些擁有存款卻沒有時 間或沒有專業(yè)理財知識的富裕人會樂于將資金交由銀行為其打理。國家經(jīng)濟(jì)景氣 監(jiān)測中心公布的一項(xiàng)調(diào)查結(jié)果也表明，就全國范圍而言，約有70y0的居民希望自 己的金融消費(fèi)有個好的理財顧問，銀行為個人客戶提供理財服務(wù)在我國無疑將成 為一種趨勢。縱覽國際銀行業(yè)的發(fā)展，資本市場的成熟和居民金融需求能力的提 高使得個人金融理財業(yè)務(wù)開始成為現(xiàn)代商業(yè)銀行發(fā)展利潤增長的重要來源。據(jù)有 關(guān)資料統(tǒng)計，花旗、德意志、匯豐等國際著名銀行的個人業(yè)務(wù)利潤率都在40?0以 上。

進(jìn)入21世紀(jì)以后，我國商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)開始蓬勃發(fā)展。僅僅在幾

年前，人們對銀行的理財產(chǎn)品還相當(dāng)陌生，但是今天在中國的大小城市里，它幾 乎是家喻戶曉。短短的幾年中，國內(nèi)商業(yè)銀行在國內(nèi)市場上推出的人民幣和外匯 理財產(chǎn)品已達(dá)上百個品種，個人金融理財資金己有千億元的規(guī)模。然而，2007 年，美國次貸危機(jī)爆發(fā)，從而引發(fā)了全球金融危機(jī)，并進(jìn)而逐漸演變成本世紀(jì)最 嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)危機(jī)。無數(shù)投資者資產(chǎn)急劇縮水，甚至連某些國家政府也走到了破產(chǎn) 的邊緣，世界深陷于焦慮和恐慌當(dāng)中。覆巢之下無完卵，中也經(jīng)受著嚴(yán)重的影響，銀行理財業(yè)務(wù)的投資者。

很多投資者蒙受了不小的損失，中國在在這次金融風(fēng)暴

這其中就包括大量參與

加強(qiáng)銀行在個人理財業(yè)務(wù)過程中對投資風(fēng)險的管理被提

高到空前的高度，對個人理財業(yè)務(wù)面臨的金融風(fēng)險進(jìn)行認(rèn)識、衡量、分析，并在 此基礎(chǔ)上采取各種措施進(jìn)行風(fēng)險管理成為我國銀行業(yè)巫待研究的問題。本人在銀 行相關(guān)部門工作多年，對此更是有切身的體會。

.2研究意義

風(fēng)險與收益相伴是金融業(yè)的基本規(guī)律，同時也是金融產(chǎn)品的基本特征。2007 年，美國的次貸危機(jī)不僅使美國陷入百年一遇的金融危機(jī)當(dāng)中，而且這場金融危 機(jī)迅速向全球擴(kuò)散蔓延，引發(fā)了一場全球性金融風(fēng)暴。房地產(chǎn)、股票、原油?? 一跌再跌，而且還是跌跌不休，虧損比比皆是。與此同時，商業(yè)銀行不少理財產(chǎn) 品爆出“零收益”、”大幅虧損”等情況，從而使理財產(chǎn)品蒙上了信譽(yù)危機(jī)，并暴露 出產(chǎn)品設(shè)計存在瓶頸、風(fēng)險測評過于籠統(tǒng)等問題，這些問題直接影響到理財產(chǎn)品 的健康發(fā)展。甚至到現(xiàn)在，誤導(dǎo)投資者購買與其風(fēng)險承受能力不匹配的營銷行為 依然存在。投資者們在經(jīng)歷了熊市和金融風(fēng)暴后，心態(tài)上比從前更加謹(jǐn)慎和成熟。去年的這個時候，人們想著怎樣賺錢，怎樣從理財產(chǎn)品中獲得高收益;而今天，更多的投資者想著怎樣才能使理財行為更安全。金融風(fēng)暴改變了投資者的理財心 態(tài)，使投資者的理財意愿開始從“收益”轉(zhuǎn)向“避險”。在這樣的背景下，研究 如何解決當(dāng)前國內(nèi)理財業(yè)務(wù)存在的風(fēng)險問題，怎樣完善商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管 理體系，加快促進(jìn)理財業(yè)務(wù)在規(guī)范中發(fā)展具有重大的現(xiàn)實(shí)意義。要保證商業(yè)銀行 理財業(yè)務(wù)健康、規(guī)范發(fā)展，不僅需要妥善處理好理財業(yè)務(wù)中存在的風(fēng)險問題，更 需要提高商業(yè)銀行自身對理財業(yè)務(wù)風(fēng)險的監(jiān)管水平。從現(xiàn)狀看來，積極發(fā)展理財

業(yè)務(wù)不僅符合我國社會經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展的要求，有利于我國商業(yè)銀行發(fā)展高端客戶 和改善銀行客戶結(jié)構(gòu)，有助于為金融消費(fèi)者提供更豐富的投資工具，而且也有助 于提高商業(yè)銀行的綜合競爭能力。從長遠(yuǎn)目標(biāo)來看，理財業(yè)務(wù)的發(fā)展還有利于改 善商業(yè)銀行較為單一的存貸款業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，有利于銀行業(yè)的風(fēng)險管理和監(jiān)管。為了 進(jìn)一步推進(jìn)我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)，在當(dāng)前特殊的背景下需要分析開展個人 理財業(yè)務(wù)存在的風(fēng)險，找出影響其發(fā)展的因素，揭示問題產(chǎn)生的原因，制定解決 問題的對策。本文從我國商業(yè)銀行的角度出發(fā)，探討個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險問題，具 有較強(qiáng)的現(xiàn)實(shí)意義和研究價值。

1.3國內(nèi)外文獻(xiàn)綜述

1.3.1國外文獻(xiàn)綜述

個人理財起源于金融創(chuàng)新，所以國外學(xué)者大多從金融創(chuàng)新的角度出發(fā)，對個 人理財業(yè)務(wù)產(chǎn)生的理論基礎(chǔ)加以概括。奧裔美籍經(jīng)濟(jì)學(xué)家熊彼特在1912年出版 的《經(jīng)濟(jì)發(fā)展理論》中首次提出“創(chuàng)新理論”一詞。熊彼特認(rèn)為，創(chuàng)新可以通過 模仿和推廣來促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，經(jīng)濟(jì)和社會的發(fā)展又會導(dǎo)致銀行信用和生產(chǎn)資料 需求擴(kuò)大。當(dāng)創(chuàng)新帶來的利潤趨于消失，銀行信用和生產(chǎn)資料的規(guī)模又會收縮，如此循環(huán)往復(fù)，社會經(jīng)濟(jì)便會不斷向前發(fā)展。同時，國外學(xué)者從傳統(tǒng)金融理論和 行為金融理論兩個方面，從個人投資者的理性和非理性、信息的充分和對稱角度，結(jié)合社會的特點(diǎn)、個人投資者的生命周期及投資喜好等方面因素，對個人理財業(yè) 務(wù)進(jìn)行了深入研究和分析。1952年馬可維茨(H:，rryMarkowitz)提出了投資組合 理論;1954年威廉·夏普(Williamshape)、1965年約翰·林特納(JohnLininer)

和簡莫辛(JanMOSSin)分別獨(dú)立提出了資本資產(chǎn)定價模型理論。此外，一些經(jīng)濟(jì) 學(xué)家對個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展進(jìn)行了介紹。美國經(jīng)濟(jì)學(xué)家瑪麗.安娜·佩蘇略在《銀 行家市場營銷》中，把商業(yè)銀行的管理和市場營銷學(xué)的原理有機(jī)結(jié)合，對商業(yè)銀 行營銷戰(zhàn)略、市場細(xì)分和市場定位、銀行理財工具的創(chuàng)新等方面進(jìn)行了研究;夸 克·霍、克里斯·羅賓遜編寫的《個人理財策劃》從理論到實(shí)踐，全面介紹了加 拿大商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的基本框架和主要產(chǎn)品。近些年來，西方國家對于個 人理財業(yè)務(wù)及產(chǎn)品的研究多集中在客戶關(guān)系問題研究，以及電子信息技術(shù)對產(chǎn)品 及客戶群體的影響方面。經(jīng)濟(jì)學(xué)泰斗薩繆爾森提出了科學(xué)理財，實(shí)現(xiàn)資源合理分 配。SoumitraDutta和YvesDoz(1995)，分析了葡萄牙發(fā)展最快盈利最多的銀行 之一BanCOColnmereia1PortuguS(BcP)利用新技術(shù)快速發(fā)展電子銀行、網(wǎng)上銀行 的發(fā)展模式及產(chǎn)生的成功影響。Hershshe，Meirstatman(1993)，認(rèn)為傳統(tǒng)研究 中，在設(shè)計金融產(chǎn)品時，考慮的因素主要是現(xiàn)金流，建議在金融產(chǎn)品設(shè)計時更多 地考慮引入客戶的行為因素。GloriaBarezak，pamsehOlderEllen，BrueeKPilling(1997)通過大量的數(shù)據(jù)實(shí)證分析了客戶選擇銀行創(chuàng)新產(chǎn)品(ATM，網(wǎng)上銀行，信用卡等)的原因和動機(jī)。w.SeottFrame，LawrenceJ·white(2004)考察了截至2004年關(guān)于金融創(chuàng)新方面的經(jīng)驗(yàn)研究，發(fā)現(xiàn)相關(guān)的研究非常缺乏，我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險研究

尤其是關(guān)于鼓勵金融創(chuàng)新的環(huán)境因素方面的研究僅有兩篇，他們認(rèn)為這是由于缺 乏相關(guān)數(shù)據(jù)造成的，建議金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)多從事這方面的研究，給研究者提供更多 可供參考的數(shù)據(jù)。Pave1A.Stoimenov和SasehawilkenS(2005)，研究了德國金融 市場掛鉤債券結(jié)構(gòu)型產(chǎn)品的定價問題，認(rèn)為歐洲市場每天交易的期權(quán)價格引起了 結(jié)構(gòu)型產(chǎn)品偏離理論價格的大幅波動，并指出對于大部分產(chǎn)品，發(fā)行銀行可在初 級市場獲得大量隱性收入。在初級市場，發(fā)行人定價機(jī)制的決定性因素是潛在或 隱含衍生品的種類;在二級市場，產(chǎn)品的生命周期是定價的關(guān)鍵因素。Dirk、randenPoel(2006)研究了銀行對于即將走到一起的年輕人提供金融產(chǎn)品的優(yōu)勢，指出這一階段，年輕人很容易變換銀行服務(wù)，便利性、價格等因素是吸引這些群 體的重要因素。MartinCrowder，David.Hand和w.tekKrzanowski(2005)研究了 客戶在使用銀行服務(wù)的期限里對銀行收入產(chǎn)生的貢獻(xiàn)，并在此基礎(chǔ)上建立了一個 銀行決定客戶試用期以及延長期長短的最優(yōu)化模型。Lau.anen.T(2007)研究了居 民對于銀行所提供的電話，網(wǎng)絡(luò)等電子產(chǎn)品的選擇傾向，認(rèn)為電話銀行選用者是 因?yàn)樗募磿r靈活性，網(wǎng)絡(luò)銀行的選用者是因?yàn)槠聊坏目梢曅浴?/p>

1.3.2國內(nèi)文獻(xiàn)綜述

目前，國內(nèi)對商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的研究大致有以下成果:

一、將個人理財業(yè)務(wù)定義為利用各種專業(yè)信息手段提供專業(yè)化服務(wù)的活動。劉嶸2005年3月在《福建金融》中發(fā)表《我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展 探析》的一文中認(rèn)為:商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)是銀行通過利用其網(wǎng)點(diǎn)、技術(shù)、人 才、信息、資金等方面的優(yōu)勢，為個體客戶提供專業(yè)化、全方位的綜合性金融服 務(wù)的活動。沈軍2004年5月在《商業(yè)銀行個人理財研究》一文指出:商業(yè)銀行 根據(jù)個人客戶的理財需求，利用各方面綜合資源和優(yōu)勢，為個別客戶指導(dǎo)理財目 標(biāo)、實(shí)施理財計劃、提供理財手段、優(yōu)化理財效益等一系列專業(yè)、綜合的服務(wù)活 動，統(tǒng)稱為商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)。

二、個人理財業(yè)務(wù)將向著多層次、多元化、品牌化的方向發(fā)展。

潘玲在《商業(yè)銀行個人理財服務(wù)的業(yè)務(wù)發(fā)展模式探究》一文中指出，商業(yè)銀 行個人理財業(yè)務(wù)具有如下特點(diǎn):(l)理財服務(wù)逐步成為標(biāo)準(zhǔn)服務(wù);(2)理財行為會 采取各不相同的定位和策略;(3)理財產(chǎn)品存在歸類整合的特點(diǎn);(4)個人理財 我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險研究

意識不斷增強(qiáng)，客戶群因而日益擴(kuò)大;(5)隨著越來越多的投資者選擇進(jìn)入個人 理財業(yè)務(wù)領(lǐng)域，同業(yè)競爭開始日趨激烈。文德明在2004年12月《新疆金融》上 發(fā)表文章《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)探析》指出:銀行個人理財呈現(xiàn)出三大趨勢: 服務(wù)追求層次性、理財更趨人性化、品牌凸顯差異化。

三、與西方商業(yè)銀行相比，我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)還存在諸多問題。蔣劍平2005年10月在《農(nóng)村金融研究》中發(fā)表的《個人理財一商業(yè)銀行新 寵兒》一文指出:與西方商業(yè)銀行的個人理財或者財富管理(WealthManagement)相比，我國個人理財業(yè)務(wù)還處于起步階段。主要表現(xiàn)在以下方面:一是真正意義 上的資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)還沒有正式啟動;二是由于嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營，人民幣理財產(chǎn)品 主要投資于國債、金融債票據(jù)等各種票據(jù)，還不能投資于股票、信托、保險等資 本市場，投資渠道過于狹小與單一;三是旨在服務(wù)于頂級客戶的私人銀行個人理 財業(yè)務(wù)尚處于萌芽階段，高端產(chǎn)品還有待于開發(fā)。王娟在2005年第九期《農(nóng)村 財政與金融》上發(fā)表的《試析商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)》中指出，國內(nèi)各家銀行 推出的個人理財業(yè)務(wù)，盡管其產(chǎn)品和服務(wù)在諸多方面存在差異，但卻都存在著進(jìn) 入門檻高、產(chǎn)品同質(zhì)化趨勢嚴(yán)重、受分業(yè)經(jīng)營制約等問題。

四、個人理財業(yè)務(wù)函待創(chuàng)新，同時風(fēng)險防范機(jī)制需要完善。

工行個人銀行部張劍宇在2004年第九期《現(xiàn)代商業(yè)銀行》上發(fā)表的《商業(yè) 銀行發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)策略》一文中指出:商業(yè)銀行在提供個人理財業(yè)務(wù)時，要 根據(jù)不同生命周期區(qū)分客戶的理財需求，了解客戶的理財偏好，不僅要考慮到客 戶財富的保值與增值，還要考慮到對理財風(fēng)險的控制與管理。夏超2006年10 月在《集團(tuán)經(jīng)濟(jì)研究》上發(fā)表《對商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)拓展的探討》中認(rèn)為: 個人理財業(yè)務(wù)要立足長遠(yuǎn)，健康發(fā)展，就需要重視以下問題:理財業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略定

第三篇：淺談我國商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)

淺談我國商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)

自1996年中信實(shí)業(yè)銀行廣州分行在國內(nèi)最早掛出“私人理財中心”的牌子至今,隨著國內(nèi)居民收入水平的日益提高,理財意識的不斷增強(qiáng),個人理財市場規(guī)模持續(xù)擴(kuò)大已成為不爭的現(xiàn)實(shí)。時至今日,國內(nèi)各家銀行拓展中高端個人理財業(yè)務(wù)的腳步一直未曾停滯。個人理財業(yè)務(wù)已經(jīng)成為銀行新的利潤增長點(diǎn),中外銀行紛紛推出各自的個人理財品牌,并在個人高端客戶市場和金融產(chǎn)品創(chuàng)新上展開了異常激烈的競爭。

一、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)存在的問題

(一)理財產(chǎn)品單一,存在同質(zhì)化

目前國內(nèi)各商業(yè)銀行盡管都有各自不同的理財品牌,如招商銀行“金葵花”理財品牌,中信實(shí)業(yè)銀行的“理財寶”品牌,工行的“理財金賬戶”等。但它們的業(yè)務(wù)范圍更多的只是把現(xiàn)有的業(yè)務(wù)進(jìn)行重新整合,大都集中在個人信貸、代收代付、信息服務(wù)等基礎(chǔ)性理財產(chǎn)品上,關(guān)于投資類理財產(chǎn)品相對較少,更談不上結(jié)合客戶的投資偏好和資金實(shí)力,為客戶提供個性化的理財計劃。同時,我國各家商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)趨同現(xiàn)象嚴(yán)重,一家能做的業(yè)務(wù),別人可以很快“復(fù)制”, 一家銀行剛剛開發(fā)出新產(chǎn)品,其他商業(yè)銀行立刻就能跟進(jìn),盡管名目互不雷同,但功能特點(diǎn)類似、投資收益相當(dāng), 各行間的差異就主要表現(xiàn)在代客理財?shù)闹攸c(diǎn)略有不同。

(二)專業(yè)理財人員的缺乏

銀行個人理財業(yè)務(wù),是一項(xiàng)知識性、技術(shù)性相當(dāng)強(qiáng)的綜合業(yè)務(wù),涉及市場、資本、金融、投資、貿(mào)易、法律等各個領(lǐng)域,對從業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)要求非常高。它要求理財人員不僅要全面了解銀行個人業(yè)務(wù)的各項(xiàng)產(chǎn)品和功能,還應(yīng)掌握資本、證券、保險、投資、期貨、房地產(chǎn)等相關(guān)金融知識,具有綜合性強(qiáng)、靈敏度高、涉及面廣等特點(diǎn)。但我國商業(yè)銀行現(xiàn)有的個人理財服務(wù)人員,多是原來從事傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的員工,對證券、保險等專業(yè)知識知之不多,文化素質(zhì)也普遍不高,理財建議還只是停留在為客戶提供儲種選擇、個人存單質(zhì)押等與傳統(tǒng)儲蓄業(yè)務(wù)相關(guān)的服務(wù)上,而未能真正為客戶提供適當(dāng)?shù)睦碡斀ㄗh,不能讓客戶了解理財?shù)暮诵暮秃x,只會讓客戶感到自己離理財服務(wù)越來越遠(yuǎn)。

(三)營銷宣傳渠道單一

國內(nèi)商業(yè)銀行目前在經(jīng)營管理上基本上都將對公業(yè)務(wù)和個人業(yè)務(wù)分開,在對外營銷中,還是個人歸個人的,公司歸公司的,沒有形成聯(lián)動營銷,資源未能得到充分的利用。對于個人理財產(chǎn)品的推介,僅限于柜臺、少數(shù)的個人理財中心、理財室,分銷渠道建設(shè)落后,未能將客戶經(jīng)理、物理網(wǎng)點(diǎn)、電話銀行、網(wǎng)上銀行等多種有形無形的營銷渠道有效地整合在一起,難以形成交互式、立體式的營銷網(wǎng)絡(luò)。在個人理財服務(wù)方面所做的宣傳,也極其有限,即使做了一些廣告,也是零打碎敲,沒有很好地策劃。

二、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展思路

由于我國目前尚不具備全面實(shí)施金融混業(yè)經(jīng)營的環(huán)境和條件,因此金融混業(yè)的政策設(shè)計只能漸進(jìn)進(jìn)行。商業(yè)銀行應(yīng)該積極爭取政府的支持,尋找機(jī)會繞開混業(yè)經(jīng)營的壁壘,完善內(nèi)部體系,更好地開展個人理財業(yè)務(wù),迎接將來環(huán)境的變化帶來的挑戰(zhàn)與機(jī)遇。

(一)實(shí)施客戶細(xì)分及改善客戶結(jié)構(gòu)

商業(yè)銀行要遵循以客戶為中心的理念,以目標(biāo)客戶為基礎(chǔ),為客戶“量身定做”個人理財產(chǎn)品,有差別地、選擇性地進(jìn)行金融產(chǎn)品的營銷和客戶服務(wù),把有限的資源用于能為自身業(yè)務(wù)帶來巨大發(fā)展空間和市場的重點(diǎn)優(yōu)質(zhì)客戶。我們不僅可以根據(jù)客戶收入高低進(jìn)行市場細(xì)分,還可通過客戶的年齡層次進(jìn)行市場細(xì)分。在市場細(xì)分中,抓住目標(biāo)客戶群,進(jìn)行更進(jìn)一步的細(xì)分,以便提供更好的服務(wù)。通過客戶細(xì)分,進(jìn)行品牌、產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新,以品牌吸引客戶,以產(chǎn)品和服務(wù)留住客戶。銀行應(yīng)以提高利潤為目標(biāo)細(xì)分客戶實(shí)行差異化管理;建立完整的客戶數(shù)據(jù)資料庫并加強(qiáng)客戶關(guān)系管理;以服務(wù)引領(lǐng)理財,通過財務(wù)咨詢、規(guī)劃引導(dǎo)客戶的理財行為,滿足其潛在的理財需求,不斷挖掘客戶價值,與客戶建立穩(wěn)定、持續(xù)的合作伙伴關(guān)系。

(二)加強(qiáng)商業(yè)銀行理財服務(wù)隊(duì)伍建設(shè)

個人理財服務(wù)是一項(xiàng)知識密集型產(chǎn)品,從業(yè)人員若沒有豐富的相關(guān)專業(yè)知識,是不能夠勝任這項(xiàng)工作的。因此,商業(yè)銀行應(yīng)培養(yǎng)一批高素質(zhì)的理財客戶經(jīng)理和熟悉多方面金融業(yè)務(wù)的理財專家,他們具有相關(guān)的金融理論知識和財務(wù)分析知識,具有市場分析能力和市場投資技巧,在個人理財業(yè)務(wù)中,能夠?yàn)轭櫩吞岢鲈敱M具體的規(guī)劃,并根據(jù)客戶的實(shí)際財務(wù)狀況、風(fēng)險偏好、個人目標(biāo)等因素,對投資工具的種類和投資的回報率做出詳盡的分析說明,使理財服務(wù)能真正立足于理財。為不同職業(yè)、不同消費(fèi)習(xí)慣、不同文化背景的各類人士提供個性化、差異化的理財服務(wù)。

(三)加強(qiáng)商業(yè)銀行理財產(chǎn)品管理

銀行必須運(yùn)用產(chǎn)品擴(kuò)張策略和產(chǎn)品差異策略加快個人理財產(chǎn)品的開發(fā)和創(chuàng)新,并優(yōu)化其產(chǎn)品結(jié)構(gòu)。要建立一套系統(tǒng)的客戶需求調(diào)查分析方法;建立產(chǎn)品開發(fā)工具和模型,以便對新產(chǎn)品進(jìn)行設(shè)計、估算風(fēng)險、定價和加工處理;努力實(shí)現(xiàn)綜合經(jīng)營以拓寬創(chuàng)新范圍;以制度和IT系統(tǒng)保障將創(chuàng)新產(chǎn)品快速投放市場。

(四)優(yōu)化理財服務(wù)渠道

以人工網(wǎng)點(diǎn)作為向中高端客戶提供一站式全方位服務(wù)的主渠道,并以虛擬化、網(wǎng)絡(luò)化、智能化的電子渠道提升整體服務(wù)功能,大力推廣自助理財。

總之,我國商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)正處于新興階段,需要在未來的一段時間內(nèi),實(shí)現(xiàn)從單一的銀行業(yè)務(wù)平臺向綜合理財業(yè)務(wù)平臺轉(zhuǎn)變,從單一網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)向立體化網(wǎng)絡(luò)服務(wù)轉(zhuǎn)變,通過一系列不斷的完善和發(fā)展為我國的銀行業(yè)帶來收益?！?編輯/李舶)

第四篇：我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展探析

我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)

務(wù)發(fā)展探析

一、國內(nèi)個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀個人理財是指個人資產(chǎn)通過銀行專家的理財服務(wù)實(shí)現(xiàn)保值增值的過程具體的講我國當(dāng)前個人理財業(yè)務(wù)就是專家根據(jù)客戶的資產(chǎn)狀況和對風(fēng)險的承受能力為客戶提供專業(yè)的個人投資建議幫助客戶合理而科學(xué)地將資產(chǎn)投資到股票、債券、保險和儲蓄等金融品種中以實(shí)現(xiàn)個人資產(chǎn)的保值增值從而滿足客戶對投資回報與風(fēng)險的不同需求從消費(fèi)者角度講個人理財服務(wù)就是確定自己的階段性生活與投資目標(biāo)審視自己的資產(chǎn)分配狀況及承受能力在專家建議下調(diào)整資產(chǎn)配臵與投資并及時了解自己的資產(chǎn)賬戶及相關(guān)信息以達(dá)到個人資產(chǎn)收益最大化個人理財業(yè)務(wù)在國外是一種十分流行的金融服務(wù)如美國商業(yè)銀行以超市的經(jīng)營理念經(jīng)營“方便銀行”取得了很大的成功；不少美國銀行的營業(yè)場所比以前變得更易于與顧客溝通人們對金融服務(wù)的要求也越來越多由于加強(qiáng)了溝通金融機(jī)構(gòu)與客戶的情感聯(lián)系由此帶來“雙贏”的結(jié)果2001年美國商業(yè)銀行的存款增長了40%達(dá)到了113億美元總收入上漲了34%凈收益增加了29%.以超市方式經(jīng)營銀行把金融服務(wù)當(dāng)作產(chǎn)品來經(jīng)營按照市場法則來推動經(jīng)營發(fā)展客觀上爭取了更多的客源當(dāng)前匯豐銀行、香港恒

生銀行在我國上海、廣州等地推出了個人理財中心引起了市場普遍反響在我國國內(nèi)個人理財規(guī)劃行業(yè)目前還處于新興階段但市場前景十分廣闊一項(xiàng)全國性調(diào)查顯示目前有74%的人對個人理財服務(wù)感興趣41%表示需要個人理財服務(wù)可見多數(shù)居民希望自己的金融消費(fèi)有個好的理財顧問另據(jù)麥肯錫的一項(xiàng)調(diào)查表明預(yù)計2002年我國個人金融服務(wù)的利潤將高達(dá)310億美元近兩年來國內(nèi)商業(yè)銀行和保險公司經(jīng)過對個人理財業(yè)務(wù)的研究和探索已普遍認(rèn)識到了開展個人理財業(yè)務(wù)的重要性和必要性各家銀行已經(jīng)把該項(xiàng)業(yè)務(wù)的開展作為競爭優(yōu)質(zhì)客戶的重要手段和新的經(jīng)濟(jì)效益增長點(diǎn)如中國銀行在上海的私人理財中心已在7月份正式開業(yè)；建設(shè)銀行今年也在北京、上海、廣東、深圳等地開展個人理財業(yè)務(wù)；在深圳地區(qū)中國平安保險公司個人理財規(guī)劃師們從現(xiàn)金流管理、資產(chǎn)分配比例、風(fēng)險管理等方面為深圳人提供全面財務(wù)分析和理財建議多方面的個性化服務(wù)

二、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的幾個問題雖然我國個人理財業(yè)務(wù)幾年來已有了長足的發(fā)展并引起了社會的普遍關(guān)注但是從各商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的運(yùn)作情況可以看出真正能與外資銀行相抗衡的理財業(yè)務(wù)內(nèi)容并未能開展目前個人理財業(yè)務(wù)主要還停留在形而上學(xué)階段個人理財理念及業(yè)務(wù)發(fā)展還存在著不少有待解決的問題主要存在以下幾個方面的問題1.金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營現(xiàn)狀明顯制約了個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的空間由于目前國內(nèi)金融業(yè)尚處于分業(yè)經(jīng)營階段

銀行、證券、保險三大市場相互割裂個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展空間受到制約導(dǎo)致個人理財業(yè)務(wù)過程中的個性化服務(wù)只能在較低的層面操作銀行無法利用證券和保險這兩個市場實(shí)現(xiàn)增值因而目前的銀行個人理財業(yè)務(wù)基本上還是停留在咨詢、建議或投資方案設(shè)計等層面上還不算是真正意義上的理財2.缺乏組織機(jī)構(gòu)及運(yùn)行機(jī)制保障個人理財業(yè)務(wù)是體現(xiàn)“以客戶為中心”理念、為客戶提供一站式服務(wù)的一種新型綜合性業(yè)務(wù)因此它的順利開展必須依賴于前后臺業(yè)務(wù)的整合而在目前國內(nèi)商業(yè)銀行的組織機(jī)構(gòu)設(shè)臵中個人理財業(yè)務(wù)工作通常都?xì)w口在個人銀行業(yè)務(wù)部但由于個人理財業(yè)務(wù)涉及的內(nèi)容非常廣泛幾乎涵蓋了銀行資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)而上述業(yè)務(wù)當(dāng)前又是分別由個人銀行部、中間業(yè)務(wù)部、房貸部等多個部門管理造成前臺業(yè)務(wù)條塊分割無法實(shí)現(xiàn)為客戶提供一站式服務(wù)3.缺少系統(tǒng)支持建立和運(yùn)用客戶資料庫分析系統(tǒng)是銀行個人理財?shù)幕A(chǔ)以客戶而不是以賬戶為基礎(chǔ)的客戶資料庫在個人理財業(yè)務(wù)中扮演著重要的角色銀行可以通過整理和分析客戶資料如客戶資金增減、資金流動趨勢、客戶對銀行服務(wù)的不同選擇等等及時了解客戶不斷變化的需求篩選優(yōu)質(zhì)客戶確定理財目標(biāo)群體并以此為基礎(chǔ)為客戶提供個性化的理財建議實(shí)施理財服務(wù)實(shí)現(xiàn)客戶資產(chǎn)的保值和增值但多數(shù)銀行的運(yùn)行系統(tǒng)是建立在賬戶的基礎(chǔ)上的且客戶信息極為有限因此無法有效地加以分析利用導(dǎo)致理財業(yè)務(wù)的開展猶如“瞎子摸象”始終無

法確定目標(biāo)群體商業(yè)銀行之間、商業(yè)銀行與保險、證券公司之間的有關(guān)客戶信息資料庫還不能相互間形成共享有時甚至還產(chǎn)生相互封鎖客觀上造成了客戶信息資源的浪費(fèi)不利于個人理財業(yè)務(wù)向縱深發(fā)展4.缺乏高素質(zhì)的理財人員由于理財業(yè)務(wù)是一項(xiàng)綜合性的業(yè)務(wù)它要求理財人員不僅必須全面了解個人銀行業(yè)務(wù)的各項(xiàng)產(chǎn)品和功能還應(yīng)掌握證券、保險、房地產(chǎn)等相關(guān)知識并具有良好的人際交往能力和組織協(xié)調(diào)能力因此對從事理財業(yè)務(wù)的客戶經(jīng)理要求極高目前培養(yǎng)和選拔高素質(zhì)的理財客戶經(jīng)理已成為開展理財業(yè)務(wù)亟待解決的困難之一5.缺乏正確的市場定位一是提供的個人理財規(guī)劃建議比較單一據(jù)了解目前各家金融機(jī)構(gòu)個人理財服務(wù)基本上是轉(zhuǎn)賬、代理、代收代付、通存通兌等日常業(yè)務(wù)理財師難以給客戶提供包括證券、保險在內(nèi)的綜合性理財服務(wù)二是提供的個人理財差別化服務(wù)不足嚴(yán)格講個人理財包括了投資理財與生活理財兩個方面由于資金水平不一樣不同的人關(guān)心的層面也不一樣但實(shí)際上目前個人理財普遍傾向于對客戶資產(chǎn)提供有關(guān)儲蓄和國債方面的靜態(tài)的理財建議至于向客戶資產(chǎn)提供的有關(guān)投資方面的動態(tài)理財建議當(dāng)前尚未納入銀行理財業(yè)務(wù)范疇三是個人理財門檻偏高大眾化的個人理財服務(wù)菜單相對不足目前個人理財業(yè)務(wù)都設(shè)臵了一定的“門檻”客戶在銀行的賬戶余額超過一定的金額可獲得該項(xiàng)服務(wù)外資銀行一般“門檻”在5萬美元到10萬美元不等國內(nèi)銀行一般“門檻”在50萬元到100

萬元不等6.個人理財業(yè)務(wù)層次偏低人們理財?shù)淖罱K目標(biāo)是在合理而安全的資產(chǎn)管理基礎(chǔ)上有足夠的資金去做自己想做的事情但從了解的情況看客戶普遍關(guān)心資產(chǎn)的增值問題關(guān)心資產(chǎn)的投資收益而忽略了財務(wù)安全和財務(wù)自由但后者又是個人理財?shù)淖罨緦哟魏妥罡叩膶哟卧鲋祮栴}只是個人理財業(yè)務(wù)的一個中間層面由于整個社會金融投資環(huán)境在時時發(fā)生著變化客戶提出的個人資產(chǎn)增值的愿望雖然是可以理解的但由于市場原因有時又是難以達(dá)到的因此客戶要選擇適合自己的理財品種改變傳統(tǒng)的理財觀念根據(jù)自己的實(shí)際情況來選擇適合自己風(fēng)格的服務(wù)

三、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險控制

（一）充分認(rèn)識和化解個人理財風(fēng)險在我國充分認(rèn)識和化解個人理財風(fēng)險對于確保客戶資產(chǎn)保值和增值具有重大的現(xiàn)實(shí)意義銀行個人理財人員在提供科學(xué)理財方案中要認(rèn)識并學(xué)會化解實(shí)際存在著的各個風(fēng)險隱患指導(dǎo)客戶正確的、清醒的認(rèn)識到收益與風(fēng)險同在的投資的規(guī)律性一是市場風(fēng)險任何市場在運(yùn)行中都存在著風(fēng)險但不同的市場風(fēng)險具有很大的差異性特點(diǎn)以股票市場為例一、二級市場的股票價格波動往往會使持有的股票價格隨著起伏造成損失有時這種損失是巨大的除了股票以外房地產(chǎn)、公司債券和其他投機(jī)性較高的投資受這種風(fēng)險影響很大二是財務(wù)風(fēng)險財務(wù)風(fēng)險無時不在無處不在持有一個公司的股票或債券會因?yàn)樵摴窘?jīng)營不善使股票價格下跌或無法分配股利、或使債券持有人無法收回本金和利息

又或是業(yè)主收不到租金總之就是投資無法帶來預(yù)期的收益

三是利率風(fēng)險當(dāng)前我國實(shí)行的是低利率政策對部分依賴?yán)⑹杖氲娜藗兌缘屠收邥故杖胂鄬p少但一旦儲蓄利率上升會打擊股票、債券、物業(yè)的價值對債券投資人的影響最大因?yàn)槔噬仙龝箓瘍r格下跌造成損失但如果有儲蓄存款、外匯存款等可在一定程度上降低利率上升帶來的風(fēng)險對債務(wù)人而言利率上升會使利息負(fù)擔(dān)增加四是流動性風(fēng)險指投資無法在需要時適時變換為現(xiàn)金銀行存款、債券和多數(shù)股票一般都可以很快變現(xiàn)所以流動性風(fēng)險較低但是房地產(chǎn)和一般私人收藏品就不易變現(xiàn)流動性風(fēng)險較高五是經(jīng)濟(jì)大勢變化風(fēng)險經(jīng)濟(jì)有盛有衰循環(huán)不息經(jīng)濟(jì)景氣的時候投資處于搏傻階段物業(yè)、股票、收藏品、部分期貨、甚至貴重金屬都會升值不過經(jīng)濟(jì)不景氣的時候現(xiàn)金為最寶貴的資產(chǎn)所以一個完善的理財組合應(yīng)該包括不同的投資項(xiàng)目分散投資可以減低經(jīng)濟(jì)循環(huán)風(fēng)險此外還存在著管理風(fēng)險、通脹風(fēng)險、行業(yè)風(fēng)險等

（二）加強(qiáng)和完善個人理財業(yè)務(wù)的風(fēng)險控制授權(quán)制度特別是對于涉及到有關(guān)個貸方面的操作要充分考慮其從審批、發(fā)放、跟蹤管理等一系列操作過程中的遵循性要求努力實(shí)現(xiàn)全程電腦規(guī)范化管理操作要求

（三）針對我國缺乏個人信用登記體系以及個人破產(chǎn)等法律的現(xiàn)實(shí)情況籌組和完善行內(nèi)個人征信系統(tǒng)適當(dāng)降低個人信用的借款標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行補(bǔ)充或匹配

（四）研究個人理財業(yè)務(wù)各類風(fēng)險的關(guān)鍵點(diǎn)科學(xué)制定并執(zhí)行與之相配套的

評估標(biāo)準(zhǔn)及控制措施銀行在制定指標(biāo)體系時可以選擇以下的一項(xiàng)或多項(xiàng)如個人資產(chǎn)總量指標(biāo)、個人資產(chǎn)結(jié)構(gòu)指標(biāo)（如住房按揭在個人貸款中占比等）、個人資產(chǎn)增量指標(biāo)、個人資產(chǎn)增量結(jié)構(gòu)指標(biāo)（如個人貸款增量占全部貸款增量比例等）、個人資產(chǎn)質(zhì)量指標(biāo)（如欠息率、逾期率、呆滯率等）、個人資產(chǎn)規(guī)范管理指標(biāo)（如違規(guī)次數(shù)等）等據(jù)以分析和評價自身工作

四、我國商業(yè)銀業(yè)個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的對策

（一）積極進(jìn)行個人理財業(yè)務(wù)環(huán)境建設(shè)和培育個人理財業(yè)務(wù)環(huán)境建設(shè)和培育既包括政策環(huán)境的建設(shè)與培育也包括市場環(huán)境的建設(shè)與培育當(dāng)前由于政策、法律的限制我國金融機(jī)構(gòu)只能分業(yè)經(jīng)營銀行不能涉及證券、保險業(yè)務(wù)也就不能給客戶提供綜合理財業(yè)務(wù)另外我國法律明確規(guī)定金融機(jī)構(gòu)不得代客戶理財只能給客戶提供理財建議從總體的情況看同國外相比我國的個人理財概念相對比較窄小在當(dāng)前我國商業(yè)銀行分業(yè)經(jīng)營格局還未發(fā)生大的變化的時候我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)應(yīng)能較好地融入現(xiàn)行體制推動個人理財業(yè)務(wù)市場發(fā)展銀行在組織架構(gòu)上和業(yè)務(wù)分工的重組中要充分研究個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的特殊性要求銀行應(yīng)根據(jù)個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的需要和要求專門指定一個職權(quán)相對獨(dú)立的、職責(zé)比較明晰的、專業(yè)結(jié)構(gòu)比較綜合的業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)個人理財業(yè)務(wù)的管理、規(guī)劃和發(fā)展

（二）做好個人理財業(yè)務(wù)技術(shù)性研究從有關(guān)調(diào)查顯示由于主要存在著以下四方面的原因?qū)е挛唇?jīng)專家理財?shù)募彝ビ?0%以上存在財務(wù)不

合理因而普遍希望有專業(yè)機(jī)構(gòu)提供關(guān)于存款、股票、債券、基金、保險等金融資產(chǎn)的最佳組合方案這些原因包括一是出于自身缺乏必要的金融知識難以制定適合自身特點(diǎn)的理財方案；二是按照自身的水平很難獲得更大的投資收益必須借助專業(yè)金融人士的幫助；三是專業(yè)的金融機(jī)構(gòu)在信息、設(shè)備方面有優(yōu)勢能為自己提供便利；四是由專業(yè)的機(jī)構(gòu)指導(dǎo)個人理財符合現(xiàn)代社會的要求因此根據(jù)上述客戶普遍存在的個人理財業(yè)務(wù)需求做好個人理財業(yè)務(wù)技術(shù)性研究包括一要做好個人理財業(yè)務(wù)服務(wù)內(nèi)容的研究及客戶個人理財業(yè)務(wù)產(chǎn)品個性化需求的研究一般講由于在人生的不同理財階段表現(xiàn)出明顯的各自特點(diǎn)并在人生理財規(guī)劃中起著相當(dāng)重要的作用因此有針對性的提供個人理財業(yè)務(wù)方案具有十分現(xiàn)實(shí)的可操作性換言之在單身期、家庭形成期、家庭成長期、子女教育期、家庭成熟期、退休期等不同階段中客戶對個人理財業(yè)務(wù)產(chǎn)品的需求表現(xiàn)了較大的差異性因此根據(jù)不同的客戶需求提供適合其資產(chǎn)增值或保值的愿望這是拓展個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展空間的十分關(guān)鍵的環(huán)節(jié)二要確保個人理財業(yè)務(wù)內(nèi)容充實(shí)提供更為科學(xué)的理財理念隨著我國加入WTO后金融業(yè)開放進(jìn)程的加快我國個人理財將呈現(xiàn)出以下的發(fā)展趨勢；首先投資品種將真正多元化家庭將面臨更多的投資選擇；其次信用消費(fèi)將大大普及我們的生活將因個人信用的建立而發(fā)生巨大的改變通過信用將長長一生的消費(fèi)均衡安排；再次個人理財顧問服務(wù)將得到推

廣和普及人們將會逐漸普遍認(rèn)同并接受個人理財服務(wù)因此個人理財業(yè)務(wù)將不再是簡單的為客戶提供單一的儲蓄或者國債咨詢而是真正的使客戶資產(chǎn)得到科學(xué)理財最大化的客戶資產(chǎn)得到保值和增值對于客戶而言科學(xué)理財不僅僅是安排好柴米油鹽而是把錢財及相關(guān)事務(wù)納入有計劃、有系統(tǒng)的管理一般而言科學(xué)理財理念意味著給客戶帶來如下觀念上變化1.在考慮投資風(fēng)險的前提下如何增加收入即通過存款、股票、基金、債券、保險等金融資產(chǎn)的優(yōu)化組合在最短的時間內(nèi)獲得最大的投資回報；2.在有計劃提高生活品質(zhì)的前提下怎樣減少不必要的支出；3.可以提高個人或家庭的生活水平；4.可以儲備未來的養(yǎng)老所需而所有這些都將在銀行為不同群體客戶提供差別化理財方案中得以充分體現(xiàn)

（三）做好客戶經(jīng)理的培訓(xùn)工作當(dāng)前由于市場上普遍缺乏既熟悉銀行業(yè)務(wù)又精通證券交易、保險等多項(xiàng)金融業(yè)務(wù)的全能型人才因此商業(yè)銀行培養(yǎng)熟悉多方面金融業(yè)務(wù)的理財專家方面顯得尤其迫切

（四）分步驟、分階段發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)提升我國銀行在個人理財業(yè)務(wù)領(lǐng)域的競爭力一是我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)還是為那些賬戶余額在規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)之內(nèi)的重點(diǎn)客戶提供的一種個人理財咨詢和投資建議從當(dāng)前可操作性方面考慮銀行還無法從個人理財咨詢和投資建議中得到回報因此目前個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展應(yīng)采取由點(diǎn)到面、由大到小、由重點(diǎn)客戶到一般客戶思路真正使個人理財業(yè)務(wù)在滿足客戶資產(chǎn)保值和增值的同時為銀行

創(chuàng)造出更大的經(jīng)濟(jì)效益；二是由于各種主客觀原因當(dāng)前我國銀行個人理財業(yè)務(wù)還處于一種不成熟的初始階段與國外成熟的個人理財業(yè)務(wù)相比我國個人理財業(yè)務(wù)還是簡單的、表面的因此從為客戶提供以差別化服務(wù)為手段的理財建議到成為一種相對獨(dú)立的投資咨詢業(yè)務(wù)到成為代客投資理財需要得到政策上、技術(shù)上、環(huán)境上、人材上多方面支持和配合特別重要的是當(dāng)前個人理財客戶經(jīng)理的培養(yǎng)已成為銀行發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)的重中之重

第五篇：我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)分析論文

我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)分析

學(xué) 號 學(xué)生姓名

摘要：理財業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行推進(jìn)綜合化經(jīng)營戰(zhàn)略的重要載體和提高中間業(yè)務(wù)收入的重要手段。我國商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)尚處于起步階段，當(dāng)前具有以信托貸款產(chǎn)品為主導(dǎo)，產(chǎn)品預(yù)期收益趨向合理。但產(chǎn)品風(fēng)險揭示不足，品種結(jié)構(gòu)不合理以及粗放式發(fā)展等問題仍然存在。我國商業(yè)銀行需要重新考察和研判市場方向，發(fā)揮理財業(yè)務(wù)對經(jīng)營轉(zhuǎn)型的重要作用；打造卓越品牌形象與特色服務(wù)，獲取客戶的持久信任與忠誠；加大創(chuàng)新力度，探尋理財市場發(fā)展新空間；同時，由單一產(chǎn)品向綜合平臺轉(zhuǎn)變，由大眾化產(chǎn)品向分層次服務(wù)轉(zhuǎn)變；建立健全理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理體系。

隨著我國居民收入的不斷提高，個人理財市場需求不斷增長，個人理財業(yè)務(wù)已經(jīng)成為商業(yè)銀行之間相互競爭的焦點(diǎn)之一，是商業(yè)銀行新的、重要的利潤增長點(diǎn)。各商業(yè)銀行紛紛推出形式多樣的個人理財業(yè)務(wù)。但與此同時，我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)還存在一些急待解決的問題。本文著重探討個人理財?shù)母拍顔栴}，分析商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)存在的問題，提出進(jìn)一步發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)的合理化建議。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；個人理財；業(yè)務(wù)發(fā)展

一、個人理財?shù)幕靖拍?/p>

（一）個人理財?shù)膬?nèi)涵

個人理財業(yè)務(wù)，概括而言，就是將個人資產(chǎn)委托銀行打理，實(shí)現(xiàn)保值增值的過程。具體而言，就是銀行理財專家根據(jù)客戶的資產(chǎn)狀況、預(yù)期目標(biāo)和風(fēng)險偏好程度，為客戶提供專業(yè)的個人投資建議，幫助客戶合理而科學(xué)地安排投資方式，以實(shí)現(xiàn)個人資產(chǎn)的保值增值，從而滿足客戶對投資回報于風(fēng)險的不同要求。

（二）個人理財業(yè)務(wù)的分類

按方式不同，商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)可分為理財顧問服務(wù)和綜合理財服務(wù)。理財顧問服務(wù)業(yè)銀行向客戶提供的財務(wù)分析與規(guī)劃、投資建議、個人投資產(chǎn)品推薦等專業(yè)化服務(wù)。理財服務(wù)——銀行在向客戶提供理財顧問服務(wù)的基礎(chǔ)上，介紹客戶的委托和授權(quán)，按照與客戶事先約定的投資計劃和方式進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理的業(yè)務(wù)活動。分為是人銀行業(yè)務(wù)——人及其家庭提供的理財業(yè)務(wù)和理財規(guī)劃——商業(yè)銀行在對潛在目標(biāo)客戶群分析研究的基礎(chǔ)上，針對特定目標(biāo)客戶開發(fā)設(shè)計并銷售的資金投資和管理計劃。

（三）個人理財業(yè)務(wù)的對象

個人理財業(yè)務(wù)的服務(wù)對象是“特定的個人”，即包括具有金融理財需求的自然人、有自然人組成的家庭和以家庭財產(chǎn)承擔(dān)無限責(zé)任的個體工商戶、私人企業(yè)或個人獨(dú)資公司。在國外，零售銀行除了發(fā)展個人金融，也紛紛把小企業(yè)作為自己的服務(wù)對象，甚至是主要服務(wù)對象。按照服務(wù)對象的資產(chǎn)條件也可分為低端服務(wù)對象、中斷服務(wù)對象和高端服務(wù)對象。

二、國內(nèi)個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)顩r及其趨勢

（一）我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)顩r 1.個人理財業(yè)務(wù)在我國還處于新興階段

近年來，隨著我國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和居民財富的日益積累，越來越多的人希望自己的資產(chǎn)能夠保值增值，希望得到專業(yè)的理財服務(wù)。而個人理財業(yè)務(wù)在我國還處于新興階段。與經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國家相比，我國銀行個人理財業(yè)務(wù)剛剛起步。1995年，招商銀行推出集本外幣、定活期存款集中管理及代理收付功能為一體的“一卡通”，國內(nèi)首度出現(xiàn)以客戶為中心的個人理財產(chǎn)品。1996年，中信實(shí)業(yè)銀行廣州分行率先在國內(nèi)銀行界成立了私人銀行部，其后各家銀行競相推出自己的特色產(chǎn)品。近年來，個人理財業(yè)務(wù)受到各家商業(yè)銀行的推崇，各金融機(jī)構(gòu)都把個人理財業(yè)務(wù)的開展作為競爭優(yōu)質(zhì)客戶的重要手段和新的經(jīng)濟(jì)利益增長點(diǎn)。中國銀行在上海的私人理財中心已在2006年7月份正式開業(yè)；建設(shè)銀行今年在北京、上海、廣州、深圳等地開展個人理財服務(wù)；其他各大商業(yè)銀行和保險公司紛紛推出自己各自的理財服務(wù)，為個人提供全面的財務(wù)分析和理財建議等多面的個性化服務(wù)。

2.個人理財產(chǎn)品不斷豐富

2009年是銀行理財業(yè)務(wù)高速發(fā)展的一年，作為銀行理財業(yè)務(wù)主要載體之一的個人理財產(chǎn)品，其規(guī)模也迅猛增加。2006年包括民生、招行在內(nèi)的13家商業(yè)銀行發(fā)行了76款個人理財產(chǎn)品；2007年包括中信、興業(yè)在內(nèi)的26家商業(yè)銀行發(fā)行了593款個人理財產(chǎn)品；2008年包括北京銀行、中國銀行在內(nèi)的26家商業(yè)銀行發(fā)行了1158款個人理財產(chǎn)品。2009年發(fā)行個人理財產(chǎn)品的商業(yè)銀行迅速增加到39家，理財產(chǎn)品發(fā)行總數(shù)也達(dá)到了2404款。

(二)國內(nèi)個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢

1.從單一銀行業(yè)務(wù)向綜合理財業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)變

長期以來，國內(nèi)銀行個人理財業(yè)務(wù)的范疇單一，僅包括儲蓄業(yè)務(wù)和十分有限的托收代理業(yè)務(wù)。隨著國內(nèi)金融市場的發(fā)展和個人金融需求的多樣化，銀行個人理財業(yè)務(wù)的范圍逐步拓寬，品種逐步豐富，由單一的儲蓄業(yè)務(wù)向多元化的銀行資產(chǎn)、負(fù)債、中間業(yè)務(wù)一體化發(fā)展，并隨著政策的逐步放寬，除向客戶提供傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)外，通過與券商、保險公司、基金管理公司、信托公司等非銀行金融機(jī)構(gòu)合作，國內(nèi)銀行已經(jīng)逐步向著為客戶提供證券、保險、信托、基金，甚至黃金買賣等金融服務(wù)、各類支付結(jié)算業(yè)務(wù)以及理財規(guī)劃服務(wù)等金融產(chǎn)品綜合服務(wù)平臺的方向轉(zhuǎn)變，客戶可以從銀行獲得一攬子金融服務(wù)。

2.銀行理財服務(wù)開始向網(wǎng)絡(luò)化轉(zhuǎn)變

網(wǎng)上銀行的出現(xiàn)，使傳統(tǒng)銀行經(jīng)歷了一場技術(shù)革命，也給銀行的個人理財業(yè)務(wù)開拓了一個全新的市場。商業(yè)銀行可以利用網(wǎng)上銀行大力開展網(wǎng)上交易，網(wǎng)上支付和清單業(yè)務(wù)，為企業(yè)和居民提供資金余額查詢、賬戶轉(zhuǎn)移等基本服務(wù)，同時還將互聯(lián)網(wǎng)作為有效的營銷渠道，交叉出售理財產(chǎn)品和理財咨詢等服務(wù)，如存款產(chǎn)品、消費(fèi)信貸、保險、股票交易、資金托管等高級業(yè)務(wù)。

3.銀行由傳統(tǒng)的利差收入為主轉(zhuǎn)變?yōu)榉?wù)收入為主

當(dāng)前世界級銀行的非利息收入可占到總收入的40%左右，成為銀行業(yè)的支柱業(yè)務(wù)。21世紀(jì)，我國商業(yè)銀行已轉(zhuǎn)移經(jīng)營戰(zhàn)略，從經(jīng)營單一金融產(chǎn)品到經(jīng)營眾多金融產(chǎn)品，從管理貨幣為主到管理信息為主，從賺取存貸利差收入為主到賺取服務(wù)收入為主，我國商業(yè)銀行已經(jīng)開始更多地發(fā)揮中介服務(wù)的作用。例如建設(shè)銀行2009年手續(xù)費(fèi)及傭金凈入較2008年增長22.8%至384.5億元，占經(jīng)營收入比重上升至14.3%。

三、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)存在的問題

（一）理財法制環(huán)境不完善

在市場經(jīng)濟(jì)下，我國出現(xiàn)了大量關(guān)于金融、銀行、保險、證券的相關(guān)法律法規(guī)，但涉及個人理財業(yè)務(wù)的相關(guān)法律卻至今才列上記事日程。當(dāng)前銀監(jiān)會所出臺的三部規(guī)章，即《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》、《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理指引》和《商業(yè)銀行開辦代客境外理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》，其只是行政規(guī)章，也叫部門規(guī)章，是行政主管部門出臺的用以約束規(guī)范所屬單位開展具體業(yè)務(wù)時一種行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和操作規(guī)范，都不是法律，更不是民商法，它不可以用來調(diào)整兩個平等的民事法律主體之間的民事權(quán)利義務(wù)關(guān)系。

（二）專業(yè)人才的匱乏

隨著過去近30年中國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，中產(chǎn)階級和豪富階層正在迅速形成，并有相當(dāng)一部分從激進(jìn)投資和財富快速積累階段逐步向穩(wěn)健保守投資、財務(wù)安全

和綜合理財方向發(fā)展，因而對能夠提供客觀、全面理財服務(wù)的理財師的要求迅猛增長。一項(xiàng)調(diào)查資料表明，2009年中國的個人理財市場將增長到570億美元，專業(yè)理財將成為我國最具發(fā)展?jié)摿Φ慕鹑跇I(yè)務(wù)之一。與理財服務(wù)需求不斷看漲形成反差，我國理財規(guī)劃師數(shù)量明顯不足。我國國內(nèi)理財市場規(guī)模遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過1000億元人民幣，一個成熟的理財市場，至少要達(dá)到每三個家庭中就擁有一個專業(yè)的理財師，這么計算，中國理財規(guī)劃師職業(yè)有20萬人的缺口，僅北京市就有3萬人以上的缺口。在中國，只有不到10%的消費(fèi)者的財富得到了專業(yè)管理，而在美國這一比例為58%。由于理財業(yè)務(wù)是一項(xiàng)知識性、技術(shù)性相當(dāng)強(qiáng)的綜合性業(yè)務(wù)，它對從業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)要求很高，從業(yè)者除應(yīng)具有淵博的專業(yè)知識、嫻熟的投資技能、豐富的理財經(jīng)驗(yàn)外，還應(yīng)掌握房地產(chǎn)、法律、市場營銷等相關(guān)知識，并具有良好的人際交往能力、組織協(xié)調(diào)能力和公關(guān)能力。目前，國內(nèi)銀行符合以上標(biāo)準(zhǔn)的專業(yè)人才嚴(yán)重匱乏，具備國際職業(yè)資格的理財“高手”更屬鳳毛麟角。

（三）客觀技術(shù)備件的落后

商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展要以先進(jìn)的電子信息技術(shù)、發(fā)達(dá)的金融網(wǎng)絡(luò)為依托，尤其是個人理財?shù)雀郊又当容^高的中間業(yè)務(wù)，更需要一系列技術(shù)的支持，且附加值越高，對技術(shù)的要求就越高。而我國金融電子化、網(wǎng)絡(luò)化、信息化水平比較低，相應(yīng)的硬件設(shè)備比較落后、陳舊，在計算機(jī)聯(lián)網(wǎng)、軟件的開發(fā)與應(yīng)用上有很大的局限性。因而像國外發(fā)達(dá)國家銀行開展得紅紅火火的自助銀行、電話銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行、手機(jī)銀行、家庭銀行等業(yè)務(wù)在我國目前都難順利開展，個人理財業(yè)務(wù)的方便、快捷、效率自然大打折扣。

（四）鼓勵產(chǎn)品創(chuàng)新的機(jī)制不健全

我國商業(yè)銀行普遍缺乏鼓勵創(chuàng)新的內(nèi)在激勵機(jī)制，如創(chuàng)新的設(shè)計、實(shí)施、監(jiān)控和考核機(jī)制。目前銀行以吸存、放貸、中間業(yè)務(wù)收入、利潤和經(jīng)濟(jì)增加值等為主要指標(biāo)的考核機(jī)制，導(dǎo)致產(chǎn)品、服務(wù)、營銷等的開發(fā)與創(chuàng)新朝著沉淀存款的方向發(fā)展。在考核指標(biāo)的壓力下，銀行在設(shè)計產(chǎn)品時更多的還是傾向于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的開發(fā)，而營銷人員面對客戶時也首先想到的是推銷自己的產(chǎn)品，而不是在充分了解客戶需求的基礎(chǔ)上為客戶提供全面的理財規(guī)劃。

（五）缺乏正確的理財意識

盡管近年來金融改革力度加大，金融服務(wù)和產(chǎn)品推陳出新的步伐加快，但很多金融市場的參與者素質(zhì)卻跟不上改革的步伐，尤其表現(xiàn)在風(fēng)險意識淡薄，跟風(fēng)從眾，缺乏主見，只見收益，不見風(fēng)險。

四、進(jìn)一步發(fā)展我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的對策

(一)進(jìn)一步加強(qiáng)法制建設(shè)

當(dāng)前沒有為個人理財業(yè)務(wù)單獨(dú)立法也將為法院日后處理銀行與客戶因理財業(yè)務(wù)產(chǎn)生的民事糾紛案件埋下隱患，因?yàn)闊o法可依。最高人民法院迄今為止也沒有發(fā)布過在處理銀行個人理財業(yè)務(wù)糾紛適用法律的司法解釋，所以當(dāng)務(wù)之急我們要未雨綢繆、先挖渠后放水，而不是先放水后挖渠。同時為了適應(yīng)當(dāng)前金融改革的形勢，我們一定要加大制度建設(shè)的力度，早日完善銀行理財業(yè)務(wù)的法律環(huán)境，使得銀行在開展業(yè)務(wù)時、客戶在接受服務(wù)時有章可循，執(zhí)法部門在處理案件糾紛時也有法可依。

(二）加強(qiáng)專業(yè)人才的建設(shè)

理財師隊(duì)伍素質(zhì)的高低直接決定個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展，所以加強(qiáng)專業(yè)理財師隊(duì)伍的建設(shè)，提高理財人員的綜合素質(zhì)應(yīng)作為商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的重中之重來抓。專業(yè)理財師隊(duì)伍的建設(shè)應(yīng)重點(diǎn)從以下兩個方面逐步推進(jìn)

1.要加強(qiáng)對現(xiàn)有客戶經(jīng)理的培

培訓(xùn)課程應(yīng)根據(jù)復(fù)合型金融人才的要求來安排，可借鑒國際注冊理財規(guī)劃師課程體系的設(shè)置，主要開設(shè)投資工具運(yùn)用和理財規(guī)劃兩大類課程，同時還要適當(dāng)學(xué)習(xí)市場營銷學(xué)、公共關(guān)系學(xué)、心理學(xué)等知識，通過培訓(xùn)，使我們的客戶經(jīng)理變成既有金融專業(yè)知識、理財知識，又懂得營銷技巧、通曉客戶心理的“通才”。而且這種培訓(xùn)要形成制度，定期進(jìn)行，以不斷更新客戶經(jīng)理的知識，更好地適應(yīng)個人理財?shù)男枰?/p>

2.建立我國的個人理財師資格認(rèn)證制度

按照國際慣例，做理財專家需先取證，所以我國需要借鑒國外特別是美國的

注冊理財規(guī)劃師CFP（CertifiedFinancialPlanner），CFP證書由“國際財務(wù)策劃人員協(xié)會”推出，是目前世界上最權(quán)威的理財顧問認(rèn)證資質(zhì)。建立符合中國國情的個人理財師資格認(rèn)證、職業(yè)道德規(guī)范和繼續(xù)教育體系，以規(guī)范個人理財師的職業(yè)道德、執(zhí)業(yè)行為及提高其專業(yè)理財水平，打造真正的理財專家。

（三）改善技術(shù)條件

為了應(yīng)對外資銀行的挑戰(zhàn)，更好地拓展商業(yè)銀行人理財業(yè)務(wù)，我們必須加快金融電子化、網(wǎng)絡(luò)化、信息化建設(shè)。建設(shè)重點(diǎn)放在以下3方面：一是完善網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。我國銀行業(yè)一方面應(yīng)加快全國性金融網(wǎng)絡(luò)的建設(shè)，協(xié)調(diào)各銀行之間的沖突；另一方面應(yīng)著手興建銀行內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)；同時應(yīng)積極建立國際間金融互聯(lián)網(wǎng)；二是應(yīng)加快金融電子化系統(tǒng)的集成。金融電子化系統(tǒng)集成，是指金融企業(yè)根據(jù)市場和客戶的需求，把各種金融產(chǎn)品和服務(wù)及其相關(guān)的業(yè)務(wù)操作、處理、管理、控制等環(huán)節(jié)有機(jī)結(jié)合起來，形成一個統(tǒng)一的有機(jī)系統(tǒng)，使金融企業(yè)能籍此靈活地適應(yīng)市場需求，實(shí)施企業(yè)的發(fā)展戰(zhàn)略，形成經(jīng)營管理上的優(yōu)勢；三是要建立和完善銀行內(nèi)部數(shù)據(jù)信息管理系統(tǒng)，借助這個系統(tǒng)，銀行可有效地管理已有的信息，并對信息進(jìn)行加工，特別是對客戶信息進(jìn)行有效加工，以便進(jìn)一步將經(jīng)營模式轉(zhuǎn)變?yōu)榭蛻糁鲗?dǎo)型，通過個性化服務(wù)，特別是定制的服務(wù)滿足客戶的需求。

(四)加快創(chuàng)新

進(jìn)行理財產(chǎn)品的創(chuàng)新要注重以下幾點(diǎn)：一是要新，商業(yè)銀行設(shè)計產(chǎn)品或服務(wù)時，不要一味地模仿別人，要充分體現(xiàn)本行的智慧，優(yōu)勢，要做好市場的調(diào)研，做到他無我有、他有我新、他新我優(yōu)；二是要適用，產(chǎn)品適用才有客戶、有市場，也才能給銀行帶來利潤，如何才能適用，關(guān)鍵是產(chǎn)品要有準(zhǔn)確的市場定位，而準(zhǔn)確的市場定位又來自于對客戶進(jìn)行細(xì)分，即按一定的標(biāo)準(zhǔn)例如按收入、年齡、風(fēng)險偏好等標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行分類，然后量身定做理財產(chǎn)品，突出產(chǎn)品的個性、差異，這樣的產(chǎn)品才適用，才可以滿足不同客戶群投資理財?shù)男枰?；三是產(chǎn)品要有一定的含金量，即能給客戶帶來增值收益。商業(yè)銀行設(shè)計的理財產(chǎn)品或提供的服務(wù)不能僅停留在方便、快捷或微笑服務(wù)階段，更重要的是要能給客戶帶來增值收益，這才是客戶委托理財?shù)闹饕康摹?/p>

（五）培養(yǎng)投資者正確的理財觀念

銀行要通過多種形式加大對市場投資者的風(fēng)險教育，培養(yǎng)正確的風(fēng)險意識，認(rèn)識到風(fēng)險與收益的關(guān)系，不能只見收益不見風(fēng)險。更要讓投資者充分認(rèn)識到個人理財產(chǎn)品是金融企業(yè)與投資者之間的信托法律契約，銀行開展理財業(yè)務(wù)只是為投資者提供顧問服務(wù)或接受客戶的委托和授權(quán)，按照與客戶事先約定的投資計劃和方式進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理，投資收益與風(fēng)險由客戶或按雙方約定的方式承擔(dān)，銀行收取的只是提供中間業(yè)務(wù)服務(wù)的傭金，并不對投資損失負(fù)有責(zé)任，除保證收益理財計劃外，投資收益由客戶享有，投資風(fēng)險與虧損由投資者承擔(dān)。

五、結(jié)論

綜上所述，我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)要在不斷變化發(fā)展的環(huán)境中占據(jù)積極有利的地位，必須在新環(huán)境中加速創(chuàng)新機(jī)制、完善體制，在宏觀政策上，應(yīng)加完善銀行理財業(yè)務(wù)的法律環(huán)境，支持個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展，努力培育業(yè)務(wù)環(huán)境，在微觀上，銀行等金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部應(yīng)加強(qiáng)從業(yè)人員的培訓(xùn)等相關(guān)工作，提升我國銀行在個人理財業(yè)務(wù)領(lǐng)域中的競爭力，從而使我國商業(yè)銀行發(fā)展更趨合理、完善。

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