第一篇：對當(dāng)前農(nóng)村信用社組建農(nóng)村商業(yè)銀行的思考（范文模版）

對當(dāng)前農(nóng)村信用社組建農(nóng)村商業(yè)銀行的思考

一、當(dāng)前農(nóng)村信用社組建農(nóng)村商業(yè)銀行的現(xiàn)實意義

農(nóng)村信用社組建農(nóng)村商業(yè)銀行，不是簡單的改變，而是從體制上、機制上的全面徹底改革。改革的關(guān)鍵和核心是明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系，改革管理體制。完成改革發(fā)展目標(biāo)，不管是對農(nóng)村信用社，還是對地方經(jīng)濟發(fā)展，都具有極其重要而深遠的意義。

（一）可促使農(nóng)村信用社實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。農(nóng)村信用社源于農(nóng)村，發(fā)展于農(nóng)村，在促進農(nóng)村經(jīng)濟建設(shè)中發(fā)展壯大自身。組建農(nóng)村商業(yè)銀行可以有效提升農(nóng)村信用社的品牌，增強社會形象和信譽度，進而提高競爭力。從農(nóng)村信用社長遠發(fā)展的戰(zhàn)略高度考慮，只有農(nóng)村信用社發(fā)展壯大了，才能更好地滿足農(nóng)村多元化、多層次的金融需求，從而適應(yīng)社會主義市場經(jīng)濟建設(shè)發(fā)展的要求。

（二）可提高金融創(chuàng)新能力，更好地為支持地方中小企業(yè)和“三農(nóng)”服務(wù)。農(nóng)村信用社由于信譽度不高，生存空間狹窄，難以與其它金融企業(yè)開展交流與合作。組建農(nóng)村商業(yè)銀行會極大地提高農(nóng)村合作金融機構(gòu)的信譽度，加快資金結(jié)算速度，提高資金使用效益，從而更好地支持地方企業(yè)提高市場競爭力。

（三）可將支農(nóng)資金主渠道和服務(wù)農(nóng)民的橋梁紐帶作用得到更加充分的發(fā)揮。近年來，由于國有商業(yè)銀行加快向城市發(fā)展，在農(nóng)村的機構(gòu)網(wǎng)點減少，加之農(nóng)村政策性金融機構(gòu)及其金融業(yè)務(wù)也在不斷進行改革和調(diào)整，郵政儲蓄吸收了部分農(nóng)村資金，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)保險相對短缺，農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)滯后，農(nóng)村金融體系比較脆弱，信貸資金供求矛盾突出。組建農(nóng)村商業(yè)銀行便于其在資金拆借市場擁有與其他商業(yè)銀行平等的席位，從而拓寬融資渠道和規(guī)模，加大對地方經(jīng)濟的支持力度。

（四）可推進農(nóng)村金融產(chǎn)權(quán)制度改革進程。過去，由于信用社的產(chǎn)權(quán)不明晰、法人治理結(jié)構(gòu)不完善、經(jīng)營機制不活，出現(xiàn)了諸多不適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟體制問題。

組建農(nóng)村商業(yè)銀行，堅持以縣（市）為統(tǒng)一法人地位不變的前提下，重點解決產(chǎn)權(quán)分散、內(nèi)部人控制、內(nèi)控管理薄弱、公司治理不夠好等問題，從而真正形成“自主經(jīng)營、自擔(dān)風(fēng)險、自負盈虧、自我約束”的良性運行機制。

二、組建過程中存在的難點分析

按照國家銀監(jiān)會關(guān)于組建農(nóng)村商業(yè)銀行的政策標(biāo)準(zhǔn)，當(dāng)前制約農(nóng)村合作金融機構(gòu)改革發(fā)展的突出問題主要表現(xiàn)在四個方面：

（一）股金結(jié)構(gòu)不合理，投資股占比偏低。組建農(nóng)村商業(yè)銀行的條件之一是投資股比例標(biāo)準(zhǔn)值不低于90%?？墒谴蠖鄶?shù)農(nóng)村信用社資產(chǎn)質(zhì)量偏低、歷史包袱沉重、經(jīng)營效益不佳，難以吸引投資者的青睞。尤其是個別地方農(nóng)村信用社對老股金已多年不分紅，致使一些資金充裕的個體工商戶和中小企業(yè)對信用社不看好，對信用社的發(fā)展前景失去信心，不愿意承擔(dān)風(fēng)險，導(dǎo)致投資股占比上不去。同時，少數(shù)農(nóng)村信用社在增資擴股過程中還存在存款化股金、貸款入股以及不惜以高成本來增擴股金等不合規(guī)現(xiàn)象，造成股本金結(jié)構(gòu)先天不足，產(chǎn)權(quán)分散且流動性大，為農(nóng)村信用社未來發(fā)展留下風(fēng)險隱患。

（二）不良貸款清收盤活難度大。不良貸款余額大、占比高，一直是困擾農(nóng)村信用社改革發(fā)展的主要因素。近年來，各家信用社千方百計加大清收力度，相繼出臺了很多清收盤活的政策措施，但在具體實施過程中收效甚微。主要成因為：一是貸款責(zé)任落實不到位。過去農(nóng)村信用社的授權(quán)授信和內(nèi)控制度不健全，信貸管理松散，漏洞較多，既有信貸審查不嚴、資信條件不符合要求的企業(yè)貸款，也有未辦理任何抵押、質(zhì)押、擔(dān)保手續(xù)的信用貸款。在最初形成不良貸款時，信貸管理沒有及時跟上，本息積欠如滾雪球一樣越滾越大，致使信貸資產(chǎn)質(zhì)量越來越差。近年來雖然通過各種手段進行清收盤活，由于缺乏有效可行的責(zé)任追究辦法，造成不良貸款清收盤活工作難度加大。二是貸款客戶信用觀念差。受社會信用環(huán)境中不良因素影響，有些貸款客戶不講信譽，產(chǎn)生逃廢信用社債務(wù)行為；有的惡意破壞和信用社之間的信用關(guān)系，轉(zhuǎn)移其有效資產(chǎn)，懸空債務(wù)。也有相當(dāng)部分貸款客戶在還貸無望情況下，人為拖欠或拒絕歸還信用社貸款本息。同時，在依法保全信貸資產(chǎn)執(zhí)行過程中，法律部門執(zhí)法力度較弱，多數(shù)不良貸款在收回的執(zhí)法過程中半途而廢。三是抵債資產(chǎn)變現(xiàn)難。信用社抵債資產(chǎn)絕大部分是在萬般無奈的情況下才接收的，存在有接收手續(xù)不合法、抵債資產(chǎn)實際價值與接收價值背離現(xiàn)象。例如有的抵債房產(chǎn)以前沒有實行屋隨地走，只有房產(chǎn)證，沒有土地使用證。還有些抵債物品由于管理不善，內(nèi)在價值大大降低，甚至存在抵債物多頭抵債現(xiàn)象，變現(xiàn)困難重重。四是清收盤活手段單一。近年來，農(nóng)村信用社清收盤活不良貸款的主要手段就是對員工考核時進行績效掛鉤。這種辦法對金額小、清收較易的不良貸款效果明顯，而對那些清收難度大、金額高的不良貸款，卻很難奏效。

（三）撥備提取嚴重不足。農(nóng)村信用社實行資產(chǎn)五級分類后，不斷加大了撥備的提取力度，但因欠帳太多，大多數(shù)信用社目前所提取的撥備金額與應(yīng)提取金額相比，差距較大，撥備提取任重而道遠。

（四）法人治理結(jié)構(gòu)不完善，內(nèi)部機制僵化。農(nóng)村信用社在向現(xiàn)代金融企業(yè)制度過程中，現(xiàn)有的法人治理結(jié)構(gòu)不符合或不完全符合現(xiàn)代企業(yè)制度的要求，還沒有建立起決策、執(zhí)行、監(jiān)督之間的相互制衡機制，激勵和約束也沒有得到很好的匹配。具體表現(xiàn)為：一是“三會”組織形同虛設(shè)，難以發(fā)揮應(yīng)有職能。信用社職工代表大會代替了社員代表大會，信用社領(lǐng)導(dǎo)班子會議代替了理事會，監(jiān)事會也未能履行章程賦予的職責(zé)。二是民主管理流于形式。多數(shù)農(nóng)村信用社很少召開或根本沒有召開社員（股東）大會，很多社員（股東）不熟悉自己的權(quán)利和義務(wù)。特別是農(nóng)村信用社信息披露制度不健全，社員（股東）不知道自己享有知情權(quán)，無從參與監(jiān)管。三是激勵機制缺乏動力?？冃Э己恕⑿匠攴峙渲贫炔煌晟?，很難體現(xiàn)責(zé)、權(quán)、利的結(jié)合和貢獻大小的區(qū)別。四是監(jiān)督制約難以發(fā)揮應(yīng)有的作用。由于農(nóng)村信用社管理權(quán)、經(jīng)營權(quán)、監(jiān)督權(quán)都存在于一個領(lǐng)導(dǎo)集體之中，沒有真正做到“三權(quán)”分離、“三權(quán)”制約，自我約束難以奏效。

三、相關(guān)對策建議

組建農(nóng)村商業(yè)銀行是一項艱巨的復(fù)雜工程，標(biāo)準(zhǔn)高、要求嚴。農(nóng)村信用社在改革發(fā)展過程中，必須緊緊抓住定量指標(biāo)、高度關(guān)注定性指標(biāo)，有的放矢，嚴

密梳理，審慎經(jīng)營，確保各項指標(biāo)足額到位，建立起符合現(xiàn)代金融制度要求的農(nóng)村商業(yè)銀行。

（一）重新設(shè)置股權(quán)結(jié)構(gòu)，明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系。按照積極、穩(wěn)妥、合規(guī)的原則，對現(xiàn)有股權(quán)結(jié)構(gòu)進行調(diào)整，通過增資擴股來重組產(chǎn)權(quán)、明晰產(chǎn)權(quán)。在股權(quán)投資方面，要最大限度地放寬條件限制，允許符合條件的各類資本投資入股，實現(xiàn)股權(quán)結(jié)構(gòu)多元化，以壯大信用社資金實力，提高抵御風(fēng)險和發(fā)展能力。同時，對擁有投資股的社員，不僅要享受農(nóng)村信用社的優(yōu)惠服務(wù)，而且還可以按照“一人一票”原則擁有參加信用社業(yè)務(wù)經(jīng)營管理權(quán)、重大項目決策權(quán)、選舉權(quán)和被選舉權(quán)，與信用社風(fēng)險共擔(dān)、利益共享，使農(nóng)村合作金融機構(gòu)真正成為“自主經(jīng)營、自我約束、自負盈虧、自擔(dān)風(fēng)險”的市場主體。

（二）大力清收盤活不良貸款，有效降低不良貸款占比。一是優(yōu)化增量。要準(zhǔn)確把握國家產(chǎn)業(yè)政策，按照“有保有壓、區(qū)別對待”原則，積極調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)。要認真落實貸款“三查”制度，切實做到審貸分離。要加強對新增貸款質(zhì)量的考核，確保新增貸款不良率控制在較低比例內(nèi)。二是活化存量。要積極采取經(jīng)濟、法律等方式，加大清收盤活不良貸款力度，努力提高有效清收比例；要加強對非信貸資產(chǎn)尤其是抵債資產(chǎn)的管理，加快處置進度；要充分利用新出臺的貸款核銷政策，加大不良貸款的核銷力度；要積極探索委托清收、風(fēng)險管理、打包處置、包裝推介、債權(quán)拍賣等不良貸款清收和處置新方式，確保不良貸款真實雙降。三是爭取政府支持。信用社要根據(jù)組建農(nóng)村商業(yè)銀行的政策標(biāo)準(zhǔn)，結(jié)合實際列出需要政府解決的問題，爭取地方政府用股權(quán)置換或用優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)置換等措施化解不良貸款，使信用社不良資產(chǎn)置換剝離工作盡快得到推動，為組建農(nóng)村商業(yè)銀行創(chuàng)造良好條件。

（三）加強成本核算。要把成本核算工作做深做細，真正做到能夠分客戶、分產(chǎn)品核算成本，合理定價，合理讓利，理性參與競爭，避免盲目擴大規(guī)模，出現(xiàn)“增產(chǎn)不增收”的情況。對內(nèi)部利潤的考核，不僅要考核絕對數(shù)，還要考核相對數(shù)。要加大對人均指標(biāo)的核算，并要與先進銀行的標(biāo)準(zhǔn)進行對照，找出自身差距，明確改進方向，切實提高精細化管理水平，提高風(fēng)險管控能力。

（四）完善法人治理結(jié)構(gòu)，轉(zhuǎn)換內(nèi)部經(jīng)營機制。完善法人治理結(jié)構(gòu)是深化農(nóng)村信用社改革的重要環(huán)節(jié)，也是建立現(xiàn)代企業(yè)制度的基礎(chǔ)。一是要建立和完善“三會”制度。嚴格實行決策權(quán)、經(jīng)營權(quán)、監(jiān)督權(quán)分離，形成各司其職、分工協(xié)作、相互制約、真正發(fā)揮作用的新型法人治理結(jié)構(gòu)。二是規(guī)范操作機制。積極探索建立理事會經(jīng)營決策機制，充分發(fā)揮高級管理層和內(nèi)設(shè)專業(yè)委員會在經(jīng)營管理中的作用，把經(jīng)營班子深化為經(jīng)營執(zhí)行機構(gòu)，把監(jiān)事會深化為經(jīng)營監(jiān)督機構(gòu)，有效探索在高級管理層下設(shè)置專職合規(guī)部門，對遵守法律法規(guī)、監(jiān)管規(guī)章、行業(yè)管理準(zhǔn)則和內(nèi)部管理制度的情況進行監(jiān)督和評價。三是建立科學(xué)的組織管理體系。堅決摒棄按行政管理機關(guān)設(shè)置內(nèi)部科室和按行政級別設(shè)置縱向管理機構(gòu)的問題，要按照銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，遵循效益最大化的基本原則，對現(xiàn)有的內(nèi)設(shè)機構(gòu)和營業(yè)網(wǎng)點進行整合，構(gòu)建全新的組織管理體系。對每個營業(yè)網(wǎng)點，要充分考慮其經(jīng)濟合理性，要在經(jīng)濟性與集約性的基礎(chǔ)上，測算出每個網(wǎng)點的盈虧平衡點，對于業(yè)務(wù)量小、長期虧損、缺乏可持續(xù)發(fā)展能力的網(wǎng)點，要限期妥善予以解決。同時，建立科學(xué)的人力資源評價考核和激勵約束機制，使各個崗位人員的潛在能量充分發(fā)揮出來，實現(xiàn)農(nóng)村合作金融機構(gòu)向現(xiàn)代商業(yè)銀行的跨越。

（五）加強溝通匯報，落實政府扶持政策。農(nóng)村信用社在組建農(nóng)村商業(yè)銀行過程中，完善原農(nóng)村信用社房屋權(quán)證、減免稅收、優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)置換不良貸款、相關(guān)費用減免等方面，都主要依靠當(dāng)?shù)卣畞斫M織實施。因此，信用社要向地方政府多溝通、勤匯報、求理解。要向政府匯報信用社的經(jīng)營情況、支持地方經(jīng)濟發(fā)展情況以及組建農(nóng)村商業(yè)銀行的重要意義，使當(dāng)?shù)卣畯母旧险J識到支持信用社體制改革就是支持發(fā)展地方經(jīng)濟，從而采取積極有效的措施，幫助農(nóng)村信用社盡快成功組建農(nóng)村商業(yè)銀行。

第二篇：農(nóng)村信用社組建農(nóng)村商業(yè)銀行的可行性分析

附件一：

XXX農(nóng)村信用社組建農(nóng)村商業(yè)銀行的可行性分析

根據(jù)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會印發(fā)的《農(nóng)村商業(yè)銀行管理暫行規(guī)定》，XXX農(nóng)村信用社對轄內(nèi)經(jīng)濟、金融、社會環(huán)境以及農(nóng)村信用社基本情況進行了可行性分析后認為，XXX農(nóng)村信用社符合組建農(nóng)村商業(yè)銀行的條件，在XXX組建一家農(nóng)村商業(yè)銀行是必要的，也是可行的。

一、組建XXX農(nóng)村商業(yè)銀行的必要性

隨著近年來自身業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，XX聯(lián)社各項業(yè)務(wù)指標(biāo)在XXX各金融機構(gòu)中均處于領(lǐng)先地位，經(jīng)營管理水平不斷提高，比較江華農(nóng)商行組建之前各項經(jīng)濟指標(biāo)，XX聯(lián)社相差不大，部分指標(biāo)具有較大的優(yōu)勢。由于體制的局限和歷史的原因，制約了XX聯(lián)社又好又快地發(fā)展，影響了服務(wù)“三農(nóng)”潛能的發(fā)揮，弱化了支持地方經(jīng)濟發(fā)展的能力。從江華的成功實踐來看，可以通過對現(xiàn)有體制的根本性變革，組建農(nóng)村商業(yè)銀行，將現(xiàn)有機構(gòu)做大做強，可以進一步提升服務(wù)“三農(nóng)”質(zhì)量和增強抗風(fēng)險能力，組建農(nóng)村商業(yè)銀行：

一是深化農(nóng)村合作金融機構(gòu)改革的需要。目前全國農(nóng)村信用社的改革發(fā)展方向基本確定，銀監(jiān)會提出“爭取用5－10年時間將農(nóng)村信用社分期分批過渡到符合現(xiàn)代金融企業(yè)要求的有特色的社區(qū)性農(nóng)村銀行機構(gòu)”，監(jiān)管將與商業(yè)銀行的標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一，使農(nóng)村信用社成為真正的市場主體。最近湖南省農(nóng)村信用社聯(lián)合社也要求已經(jīng)過渡到統(tǒng)一法人的農(nóng)村信用聯(lián)社要積極創(chuàng)造條件，逐步改制組成農(nóng)村商業(yè)銀行。因此組建XX農(nóng)村商業(yè)銀行符合中央關(guān)于農(nóng)村合作金融機構(gòu)改革方向，也是進一步深化農(nóng)村信用社改革的必然選擇。二是完善法人治理結(jié)構(gòu)的需要。目前, XXX信用聯(lián)社實行了統(tǒng)一法人體制,逐步完善了法人治理結(jié)構(gòu),設(shè)立了社員代表大會、理事會、審計委員會，運作規(guī)范，成效顯著。但在管理體制、產(chǎn)權(quán)制度和法人治理等方面仍然存在諸多問題，難以適應(yīng)社會主義新農(nóng)村建設(shè)的需要。XX農(nóng)村商業(yè)銀行可以在XX聯(lián)社基礎(chǔ)上，通過股份制改造，構(gòu)建架構(gòu)規(guī)范、運作科學(xué)、治理有效、適應(yīng)社區(qū)性特點的公司治理模式，切實增強股東的權(quán)力和責(zé)任意識，使股東真正關(guān)心農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)營活動。同時，將進一步健全股東大會、董事會、監(jiān)事會制度，完善董事會決策、管理層經(jīng)營、監(jiān)事會監(jiān)督的法人治理模式，最終建立合理、有效的營運和管理機制，真正實現(xiàn)“自主經(jīng)營，自擔(dān)風(fēng)險，自負盈虧，自我約束”。

三是增進市場信心的需要。從當(dāng)前金融服務(wù)體系現(xiàn)狀來看，政策性銀行業(yè)務(wù)狹窄，國有商業(yè)銀行調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略，大量撤并在農(nóng)村的機構(gòu)網(wǎng)點。農(nóng)村信用社已成為農(nóng)村區(qū)域主要的金融機構(gòu)，市場占有、服務(wù)對象的份額均占有重要位置，承擔(dān)了支持“三農(nóng)”發(fā)展的重任，已成為社會主義新農(nóng)村建設(shè)的主力軍。農(nóng)村信用社雖然在經(jīng)營中同樣依照《中國人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》的規(guī)定運作，同時接受銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)的監(jiān)管，但由于沒有銀行的牌子，許多經(jīng)營活動受到政策性歧視，如一些涉農(nóng)財政性存款，因自上而下的文件規(guī)定要求開戶結(jié)算在商業(yè)銀行，把農(nóng)村信用社排斥在外，造成農(nóng)村資金外流，不能反哺農(nóng)村，一些企事業(yè)單位也紛紛仿效，導(dǎo)致農(nóng)村信用社不能享受銀行業(yè)的“國民待遇”。另外，部分社會公眾對農(nóng)村信用社存有偏見，認為信用社沒有銀行可靠，客觀上加大了農(nóng)村信用社吸收存款的難度。農(nóng)村商業(yè)銀行成立后，將會使牌子更加響亮，業(yè)務(wù)渠道也將進一步拓寬，2 自身經(jīng)營環(huán)境會明顯改善，可以充分發(fā)揮“銀行”無形資產(chǎn)的品牌作用，增強城鄉(xiāng)客戶對農(nóng)村商業(yè)銀行的信賴感，有利于增加并長期穩(wěn)定可用資金來源，促進農(nóng)村商業(yè)銀行盈利能力不斷提高，實力不斷壯大。

四是提升經(jīng)營管理水平的需要。近年來，XX聯(lián)社雖然得到了長足發(fā)展，法人治理結(jié)構(gòu)逐步完善，經(jīng)營管理水平不斷提高，但由于受自身發(fā)展過程中諸多因素的影響，在管理體制、產(chǎn)權(quán)制度和公司治理等方面較之商業(yè)銀行仍有較大差距。而農(nóng)村商業(yè)銀行的組建，需要在諸多方面必須達到商業(yè)銀行的標(biāo)準(zhǔn)，客觀上促使農(nóng)村商業(yè)銀行進一步優(yōu)化經(jīng)營機制和管理體制，同時以現(xiàn)代金融理念指導(dǎo)具體經(jīng)營工作，修訂和完善信貸、財務(wù)、人力資源等各項規(guī)章制度，促進經(jīng)營管理水平的全面提高。

五是發(fā)揮支農(nóng)資金主渠道和服務(wù)農(nóng)民的橋梁紐帶作用的需要。近年來，由于國有商業(yè)銀行加快向城市發(fā)展，在農(nóng)村的機構(gòu)網(wǎng)點減少，國有銀行、郵政儲蓄等銀行機構(gòu)吸收的存款大部分上存外調(diào)，縣域經(jīng)濟發(fā)展嚴重“失血”是不爭的事實。農(nóng)村金融體系比較脆弱，信貸資金供求矛盾突出。組建農(nóng)村商業(yè)銀行便于其在資金拆借市場擁有與其他商業(yè)銀行平等的席位，從而拓寬融資渠道和規(guī)模，更好的發(fā)揮支農(nóng)資金主渠道和服務(wù)農(nóng)民的橋梁紐帶作用。

六是增強市場競爭能力的需要。當(dāng)前，銀行業(yè)競爭日趨激烈，農(nóng)村信用社的支農(nóng)壓力和業(yè)務(wù)競爭能力呈現(xiàn)出明顯的不對稱，農(nóng)村信用社如果安于現(xiàn)狀，不思進取，就有被其他金融機構(gòu)重組的可能。農(nóng)村商業(yè)銀行組建后，實行股份制的形式，完全以商業(yè)銀行的模式運作信貸資產(chǎn)，既能適應(yīng)地方經(jīng)濟發(fā)展現(xiàn)狀，又符合農(nóng)村信用社改革的要求，有利于提高農(nóng)村信用社的社會整體知名度。組建農(nóng)村商業(yè)銀行，以商 3 業(yè)銀行的品牌深入到客戶意識中，擴大農(nóng)村商業(yè)銀行的資金來源，提高農(nóng)村商業(yè)銀行的資金實力，為地方經(jīng)濟發(fā)展提供更多的金融服務(wù)。鑒于農(nóng)村商業(yè)銀行的股東在農(nóng)村、客戶在農(nóng)村、前途也在農(nóng)村。立足縣域經(jīng)濟、服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展，乃是農(nóng)村商業(yè)銀行的生存之本、發(fā)展之源，其更能專心致力于縣域經(jīng)濟的發(fā)展，能為本地提供具有可持續(xù)性的金融支撐。在貸款審批權(quán)限上的提高，可以更好的支持縣域中小企業(yè)的做大做強，加大對地方經(jīng)濟的支持力度。

七是擴大財稅收入來源，實現(xiàn)地方經(jīng)濟發(fā)展的需要。農(nóng)村信用社作為金融企業(yè)，其營業(yè)及經(jīng)營所得必須納稅，同時通過發(fā)放貸款等資金投放手段，可以使稅收來源放大，實現(xiàn)下游稅源。如果在現(xiàn)階段不進行改革，做大做強，在未來可能被其他周邊縣區(qū)金融機構(gòu)兼并，成為其他地區(qū)商業(yè)銀行的子公司，稅源可能外流。如果組建成功，在機構(gòu)設(shè)置上，可以打破區(qū)域界限，到外地設(shè)立分支機構(gòu)，實現(xiàn)跨區(qū)域發(fā)展，吸收外地資金用于當(dāng)?shù)匕l(fā)展；也可以兼并和收購本市一些規(guī)模小、效益差的信用聯(lián)社，迅速擴大資產(chǎn)規(guī)模。另外，通過努力，做好引進境內(nèi)外戰(zhàn)略投資者的準(zhǔn)備工作，爭取達到銀行上市的條件。農(nóng)商行一旦上市，全國資金回流，資金有可能幾十億或成百億增長，對當(dāng)?shù)亟?jīng)濟發(fā)展支持更大。

二、組建XX農(nóng)村商業(yè)銀行的可行性

按照國務(wù)院關(guān)于深化農(nóng)村信用社改革試點方案的精神，對照中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會相關(guān)文件要求，根據(jù)XX地方經(jīng)濟和信用社自身發(fā)展現(xiàn)狀，通過各方努力，XX聯(lián)社可以達到組建農(nóng)村商業(yè)銀行的條件。

截止2011年6月末，XX聯(lián)社資產(chǎn)總額為99981萬元，其中各項貸款余額53350萬元；負債總額97624萬元，其中各項存款余額 96609萬元；所有者權(quán)益2357萬元；全縣農(nóng)村信用社五級分類不良貸款8270萬元，占比15.5%，其中：次級類貸款106萬元，可疑類貸款7992萬元，損失類貸款172萬元，分別占各項貸款余額的0.2%、14.98%和0.32%；股本金余額1955萬元，核心資本充足率、資本充足率分別為3.27%和3.27%，撥備余額3786萬元，撥備覆蓋率47.78%；實現(xiàn)經(jīng)營利潤217萬元，資本凈額1707萬元。全縣農(nóng)村信用社有營業(yè)機構(gòu)15家，其中信用社（部）12家、信用分社、儲蓄所3家，有在冊正式職工132人。

1．經(jīng)營實力不斷壯大，具備組建條件

一是科學(xué)實施市場定位戰(zhàn)略。XX聯(lián)社面對產(chǎn)業(yè)化結(jié)構(gòu)調(diào)整與經(jīng)營環(huán)境變化帶來的機遇和挑戰(zhàn)，明確發(fā)展思路，明確市場定位，立足于“三農(nóng)”，以完善的法人治理結(jié)構(gòu)為保障和支撐，以組建農(nóng)村商業(yè)銀行為近期目標(biāo)和努力方向，強勢拓展各項業(yè)務(wù)、凸顯個性化經(jīng)營特色，打造出特色鮮明的農(nóng)村商業(yè)銀行品牌。

二是不斷增強營運資金實力。實施“鞏固陣地、擴大輻射、總量擴張、結(jié)構(gòu)優(yōu)化”的戰(zhàn)略決策，通過擴大盤子、提高占比、優(yōu)化結(jié)構(gòu)、集約化經(jīng)營，加速電子化建設(shè)步伐，注重量、本、利結(jié)合，實現(xiàn)降低成本和提高效益兩手并重，達到資金總量攀升、結(jié)構(gòu)協(xié)調(diào)和規(guī)模擴大。截至2011年6月末，XXX銀行業(yè)金融機構(gòu)各項存款余額30.75億元，其中XX聯(lián)社為9.66億元，占比31.41%。

三是合理擴張服務(wù)“三農(nóng)”規(guī)模。堅持以“XX人民自己的銀行”為第一定位，樹立“大農(nóng)業(yè)”觀念，優(yōu)先安排資金支持特色農(nóng)業(yè)、高效農(nóng)業(yè)，運用信貸杠桿引導(dǎo)農(nóng)民大力發(fā)展綠色、生態(tài)農(nóng)業(yè)。積極抓住推進全民創(chuàng)業(yè)契機，加大對微小企業(yè)的信貸投入，全縣已有23個“龍頭”企業(yè)、5近100戶民營企業(yè)、580戶個體工商戶與信用社建立了信貸關(guān)系，為信用社創(chuàng)造了良好的金融環(huán)境和發(fā)展的機遇。截至2011年6月末，XXX銀行業(yè)金融機構(gòu)各項貸款余額8.6億元，其中XX聯(lián)社為5.33億元，占比為61.98%，優(yōu)質(zhì)客戶群體的覆蓋面占據(jù)了全縣金融機構(gòu)的大“半壁”江山。

四是全面提升經(jīng)營收益水平。加強經(jīng)營核算，加大收息力度，開辦中間業(yè)務(wù)，提高增收水平，合理控制成本支出，推動效益水平不斷提高，2011年6月末實際經(jīng)營利潤217萬元。

2.風(fēng)險管理和法人治理水平已符合組建農(nóng)村商業(yè)銀行要求

⑴風(fēng)險管理指標(biāo)可以達到農(nóng)村商業(yè)銀行市場準(zhǔn)入條件。截止2011年6月末,XX聯(lián)社資本充足3.27%，核心資本充足率達3.27%，通過募股，可以使注冊資本金、核心資本充足率、資本充足率超過《中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會農(nóng)村中小金融機構(gòu)行政許可事項實施辦法》（銀監(jiān)會2008年第3號令）確定的5000萬元和4%、8%的標(biāo)準(zhǔn)；五級分類不良貸款率為15.5%，離規(guī)定的5%標(biāo)準(zhǔn)差10.5個百分點，可以通過多種措施壓縮到5%以內(nèi)；按照《金融企業(yè)呆賬準(zhǔn)備提取管理辦法》規(guī)定，按五級分類口徑計算，XX聯(lián)社貸款損失準(zhǔn)備金余額應(yīng)達到4209萬元，實際余額3786萬元，撥備缺口為423萬元，通過壓降不良余額和增提貸款損失準(zhǔn)備金，可以使貸款損失準(zhǔn)備準(zhǔn)備金充足率保持在150%以上。

⑵具備了一定的法人治理基礎(chǔ)。統(tǒng)一法人后，XX聯(lián)社按照有關(guān)要求進一步完善了法人治理結(jié)構(gòu)，實行“三會”分設(shè)，“三權(quán)”分離，“三長”分開，相互制約作用明顯增強。① 理事會發(fā)揮決策中心作用，致力于大局決策。理事會嚴格執(zhí)行法人治理的工作制度和議事規(guī)則，對經(jīng)營戰(zhàn)略、經(jīng)營方向、經(jīng)營目標(biāo)、風(fēng)險防范和信貸投向投量等重要事項進行討論決策，授權(quán)經(jīng)營管理層實施。同時，建立了季度工作匯報制度，按季聽取經(jīng)營管理情況匯報，充分體現(xiàn)了理事會決策的導(dǎo)向作用和權(quán)威性。

② 經(jīng)營管理層發(fā)揮經(jīng)營中心作用,致力于業(yè)務(wù)經(jīng)營。經(jīng)營管理層對基層社實施授權(quán)，分級管理。一是在人事管理上推行“全員競聘，雙向選擇”的用工制度，并通過業(yè)務(wù)量計酬，建立起績效掛鉤考核體系，充分調(diào)動了廣大員工的工作積極性；二是在信貸管理上，根據(jù)區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展水平、產(chǎn)業(yè)特點和基層信用社主任綜合管理能力分別授予不同的信貸審批權(quán)限；三是在財務(wù)管理上，實行“限額管理、包干使用、節(jié)約獎勵、超額不補、違規(guī)必究”的管理辦法，保證了財務(wù)核算的規(guī)范嚴肅；四是在經(jīng)營運作上，以發(fā)展為動力，以安全為核心、以效益為中心，堅持服務(wù)“三農(nóng)”的市場定位，不斷改進管理手段，完善服務(wù)方法，促進了各項業(yè)務(wù)又好又快地發(fā)展。

③ 審計委員會發(fā)揮監(jiān)督中心作用,致力全方位監(jiān)督（受業(yè)務(wù)規(guī)模限制，未設(shè)置監(jiān)事會）。一是對理事會執(zhí)行社員代表大會決議進行有效監(jiān)督，二是對經(jīng)營管理層執(zhí)行理事會決議情況進行跟蹤督查，三是對社風(fēng)建設(shè)和監(jiān)察審計效果實施跟蹤監(jiān)督，及時發(fā)現(xiàn)和解決問題，四是對XX聯(lián)社的經(jīng)營成果真實性進行督查。

3.其他條件亦可以達到組建農(nóng)村商業(yè)銀行的要求

⑴可以制定出符合要求的《章程》。根據(jù)《商業(yè)銀行法》、《中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會農(nóng)村中小金融機構(gòu)行政許可事項實施辦法》（銀監(jiān)會2008年第3號令）等法律法規(guī)的要求，結(jié)合實際，可以制定出符 7 合規(guī)定的《章程》。

⑵發(fā)起人符合規(guī)定。近年來，XX聯(lián)社通過外樹形象，內(nèi)抓管理，不斷加大支持“三農(nóng)”力度，農(nóng)村信用社形象和社會地位不斷提高。如XX農(nóng)村商業(yè)銀行組建募股，可以確保新募股金如期足額募集到位。

⑶員工素質(zhì)符合要求。XX聯(lián)社近年來加大了職工教育培訓(xùn)力度，實施“以人為本”戰(zhàn)略，施行“素質(zhì)工程”，通過集體辦班和鼓勵職工自覺參加各種學(xué)習(xí)和學(xué)歷教育，培養(yǎng)“知識型”員工，提升員工學(xué)歷層次和業(yè)務(wù)水平，全社132名員工中，本科學(xué)歷29人，大專學(xué)歷58人。同時，通過創(chuàng)建“文明單位”和“業(yè)務(wù)技術(shù)比賽”等活動，培養(yǎng)了一批素質(zhì)高、業(yè)務(wù)精、作風(fēng)硬的業(yè)務(wù)骨干，為組建農(nóng)村商業(yè)銀行提供了必要的人才儲備。

⑷營業(yè)條件已經(jīng)全面改善。近年來，XX聯(lián)社開展了辦公條件改善工程，加大基礎(chǔ)設(shè)施和案防設(shè)施投入，目前全縣15家營業(yè)網(wǎng)點大部分都進行了重新裝修，面貌全面更新，統(tǒng)一門面設(shè)計，統(tǒng)一形象宣傳，統(tǒng)一行業(yè)標(biāo)識；并按公安部門要求配備防火裝置，安全設(shè)施全部達標(biāo)；實現(xiàn)全省綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)、信息共享。規(guī)范、安全的營業(yè)條件為組建農(nóng)村商業(yè)銀行提供了可靠的硬件保證。

三、XX聯(lián)社組建農(nóng)商行存在的困難。

農(nóng)商行組建的基本條件通過各方努力可以達到，但是還存在較大的困難。一是不良貸款占比較高。按照貸款五級分類，2011年6月末XX聯(lián)社不良貸款8270萬元，占比15.5%，離規(guī)定的5%標(biāo)準(zhǔn)差10.5個百分點。另據(jù)2011年6月末信貸管理系統(tǒng)動態(tài)管理統(tǒng)計，XX聯(lián)社不良貸款余額為13860萬元，不良貸款占比達25.98%，離5%標(biāo)準(zhǔn)差20.98個百分點。由于不良貸款實行動態(tài)管理，要掌握不良貸 8 款壓縮的主動權(quán)，必須使用倒算的方法，將不良貸款占比控制在4%以內(nèi)，要達到該指標(biāo)的要求還存在較大困難，必須下大力氣清收不良貸款，全年可以壓縮4000萬元，另外需要政府用土地置換不良貸款8000萬元左右；二是盈利能力有待增強。受規(guī)模相對較小、金融產(chǎn)品單

一、技術(shù)創(chuàng)新不強、中間業(yè)務(wù)面窄等因素的影響，業(yè)務(wù)拓展進度較慢，收入增長渠道有限，發(fā)展后勁不足。

四、啟示及結(jié)論

通過對XXX組建農(nóng)村商業(yè)銀行成功經(jīng)驗的分析，結(jié)合XX聯(lián)社目前的經(jīng)營狀況和XXX的經(jīng)濟發(fā)展現(xiàn)狀和趨勢，從全國地方金融改革大局和農(nóng)村信用社的發(fā)展前景來看，XX聯(lián)社組建XX農(nóng)村商業(yè)銀行顯得非常必要和迫切，也是非?？尚械摹Ｍ瑫r根據(jù)銀監(jiān)會的要求，在3年的時間內(nèi)農(nóng)村中小金融機構(gòu)改革方向為組建農(nóng)村商業(yè)銀行，不符合條件的兼并重組。組建農(nóng)商行不是一家二家的事，而是要在縣委縣政府的統(tǒng)一部署下，團結(jié)協(xié)作，共同努力，克服困難，打造屬于“XX人民自己銀行”的金字招牌，牢固樹立立足縣域，服務(wù)“三農(nóng)”，服務(wù)社區(qū)的市場定位，加大對地方經(jīng)濟的支持力度，更好地發(fā)揮農(nóng)村金融主力軍和聯(lián)系農(nóng)民的紐帶作用。

第三篇：海南省農(nóng)村信用社擬組建農(nóng)村商業(yè)銀行之法律程序

?摘要:

一、組建工作及申報程序

（一）申請籌建的各項工作 1.符和組建農(nóng)村商業(yè)銀行條件，經(jīng)銀監(jiān)局同意后即可著手籌建前的各項準(zhǔn)備工作； 2.加強組建工作的組織領(lǐng)導(dǎo)。成立農(nóng)村商業(yè)銀行籌備工作小組； 3....??

一、組建工作及申報程序

（一）申請籌建的各項工作

1.符和組建農(nóng)村商業(yè)銀行條件，經(jīng)銀監(jiān)局同意后即可著手籌建前的各項準(zhǔn)備工作；

2.加強組建工作的組織領(lǐng)導(dǎo)。成立農(nóng)村商業(yè)銀行籌備工作小組；

3.履行組建農(nóng)村商業(yè)銀行的法律程序。召開縣級聯(lián)社及農(nóng)村信用社社員待表大會，按照規(guī)定程序?qū)徸h通過農(nóng)村信用社和并改制為農(nóng)村商業(yè)銀行決議，以及通過必要的授權(quán)決議。

4.開展清產(chǎn)核資及凈資產(chǎn)分配工作?？h聯(lián)社或籌備工作小組（受農(nóng)村信用杜社員待表大會委托）聘請有審計評估資質(zhì)的中介機構(gòu)對農(nóng)村信用社進行清產(chǎn)核資和整體資產(chǎn)評估?；I備工作小組對清產(chǎn)核資工作進行復(fù)查。籌備工作小組、縣聯(lián)社、中介機構(gòu)三方按整體資產(chǎn)評估結(jié)果確認凈資產(chǎn)。在此基礎(chǔ)上，籌備工作小組提出凈資產(chǎn)分配方策；

5.驗收整改。經(jīng)銀監(jiān)會授權(quán)，銀監(jiān)局組織對組建階段各項工作，重點是法律程序、清產(chǎn)核資、凈資產(chǎn)分配工作進行驗收，向籌備工作小組出具《驗收意見書》?；I備工作小組針對驗收發(fā)現(xiàn)的問題予以整改，出具整改報告，銀監(jiān)局復(fù)查。銀監(jiān)局跟據(jù)對組建工作檢查驗收和復(fù)查結(jié)果，出具《組建工作驗收報告》，對組建工作法律程序有效性、清產(chǎn)核資結(jié)果真實公允性負責(zé)；

6.中介機構(gòu)按整改后的情況出具最終清產(chǎn)核資報告及凈資產(chǎn)確認書；籌備工作小組出具凈資產(chǎn)分配意見；

7.確定新發(fā)起人。籌備工作小組制定增資擴股方案，設(shè)置和理的股權(quán)結(jié)構(gòu)，制定募股說明書，按公正透明的原則征集新發(fā)起人，簽訂發(fā)起人協(xié)議。農(nóng)村信用社原股東自愿作為發(fā)起人的，應(yīng)有優(yōu)仙認購農(nóng)村商業(yè)銀行股份的權(quán)利；

8.在各項籌備工作完成，符和申請籌建標(biāo)準(zhǔn)后，籌備工作小組準(zhǔn)備申請文件，向中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會提出籌建申請。銀監(jiān)局受理后，在二十個工作日內(nèi)將初步審核意見（內(nèi)容主要包括受理情況、申請材料完整性、組建期間各主要工作完成情況、驗收整改落實情況、是否符和設(shè)立條件等）、《組建工作驗收報告》和《申請材料》上報銀監(jiān)會審批。

（二）申請開業(yè)的各項工作

1.增資擴股和驗資。發(fā)起人認繳全部股金后，籌備工作小組聘請中介機構(gòu)進行驗資，出具驗資報告。增資擴股和驗資應(yīng)區(qū)分原農(nóng)村信用社股金轉(zhuǎn)增銀行股本與新股東投資入股；

2.籌備工作小組就高級管理人員與獨立董事人選資格與銀監(jiān)部門溝通；

3.召開創(chuàng)立大會、股東大會（農(nóng)村和作銀行為股東待表大會。下同）、職工待表大會、創(chuàng)立大會暨股東大會審議通過籌建工作報告、章程、選舉董事（含獨立董事）和股東監(jiān)事。職工待表大會選舉職工監(jiān)事。發(fā)起人、股東人數(shù)較多、不能全部參加會議的，可委托待理人出席會議。股東大會實施律師見證制度；

4.召開董事會、監(jiān)事會。選舉和聘任高級管理人員，通過基本管理制度辦法等；

5.向工商行政管理部門申請擬設(shè)銀行名稱預(yù)仙核準(zhǔn)；

6.籌備工作小組準(zhǔn)備申請文件。向中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會提出開業(yè)申請，銀監(jiān)局受理后，在二十個工作日內(nèi)將初步審查意見和申請材料上報銀監(jiān)會審批。

二、審核要點

（一）申請籌建材料審核

1.申報材料完整，附件齊全；

2.組建對象符和規(guī)定條件；

3.縣級聯(lián)社和農(nóng)村信用在社員（待表）大會通過的有關(guān)決議齊全，會議程序及決議內(nèi)容和法和規(guī)；

4.《發(fā)起人協(xié)議書》內(nèi)容和法和規(guī)，程序和法有效；發(fā)起人具備投資入股金融機構(gòu)的資格；

5.清產(chǎn)核資工作過程深入完備，評估結(jié)果真實公允；凈資產(chǎn)分配法律依據(jù)充分；報告內(nèi)容細致翔實；

6.中介機構(gòu)資質(zhì)及參與審計評估人員具備和法資格；

7.清產(chǎn)核資工作的驗收整改完全落實；

8.地方承諾的各項扶持措施基本落實到位；

9.籌建方案中關(guān)于明晰產(chǎn)權(quán)增資擴股、完善法人治理、健全內(nèi)部控制、轉(zhuǎn)換經(jīng)營機制等方面的措施符和監(jiān)管要求，切實可行。

（二）申請開業(yè)材料審核

1.申請材料完整，附件齊全；

2.創(chuàng)立大會、股東（待表）大會、董事會、監(jiān)事會、職工待表大會審議通過各項決議程序完備、決議內(nèi)容和法和規(guī)；

3.《章程》和法和規(guī)，內(nèi)容完備可行；

4.董事和高級管理人員符和晌職資格；

5.股本結(jié)構(gòu)以及股權(quán)設(shè)置符和監(jiān)管規(guī)定，并滿足資本充足率監(jiān)管要求；

6.股東具備投資入股金融機構(gòu)的資格；

7.《驗資報告》符和法律規(guī)定，約定的審計內(nèi)容完備；驗資機構(gòu)資質(zhì)和法；

8.法人治理、機構(gòu)設(shè)置、職責(zé)分工、主要管理制度及業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃符和監(jiān)管要求；

9.業(yè)務(wù)范圍已批準(zhǔn)開辦與擬開辦部分予以區(qū)別；

10.從業(yè)人員基本情況明晰；

11.法人總部營業(yè)場所和安全防范設(shè)施證明文件齊備。

三、有關(guān)事項說明

（一）機構(gòu)名稱

1.以縣（或縣級市，以下統(tǒng)稱縣）為單位組建農(nóng)村商業(yè)銀行。其命名規(guī)則為“?。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市）名十縣名十農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司”簡稱為：“縣名十農(nóng)村商業(yè)銀行”。

2.以地級市轄區(qū)為單位組建農(nóng)村商業(yè)銀行的，命名規(guī)則為“地級市名十市轄區(qū)名十農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司。

3.地級市以“市區(qū)、郊區(qū)、開發(fā)區(qū)聯(lián)社”等為單位組建農(nóng)村商業(yè)銀行可能出現(xiàn)重名的特殊情況，另設(shè)字號，不單獨以地級市名稱作為字號，命名規(guī)則為：“?。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市）名十字號十農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司”。如江蘇省蘇州市區(qū)農(nóng)村信用聯(lián)社申請組建農(nóng)村商業(yè)銀行。

（二）籌備工作小組組成農(nóng)村商業(yè)銀行籌備工作小組由地方政府負責(zé)人，縣（市 區(qū)）農(nóng)村信用社聯(lián)和社、銀行監(jiān)管負責(zé)人以及稅務(wù)、工商、土地等相關(guān)部門人員組成?；I備工作小組下設(shè)辦公室，設(shè)在農(nóng)村信用社縣級聯(lián)社。

（三）設(shè)立方式

農(nóng)村商業(yè)銀行采娶發(fā)起方式設(shè)立，一般采娶平價發(fā)行的方式。農(nóng)村商業(yè)銀行籌備工作小組制定的募股說明書須在轄區(qū)內(nèi)進行公告，時間不少于七日，征集發(fā)起人應(yīng)貫徹公正透明的原則。

（四）股權(quán)設(shè)置、股東資格與持股比例規(guī)定

1.股權(quán)設(shè)置

農(nóng)村商業(yè)銀行股本結(jié)構(gòu)應(yīng)充分考慮股東來源的待表性。在股權(quán)設(shè)置中應(yīng)處理好自然人股與法人股比例的關(guān)系、高管人員持股與普通員工持股比例的關(guān)系，既要防止大股東控權(quán)，又要避免股權(quán)過于分散形成內(nèi)部控制。擬定的注冊資本總額應(yīng)適當(dāng)超前，至少滿足開業(yè)兩年內(nèi)資本充足率監(jiān)管要求。

2.股東資格

農(nóng)村商業(yè)銀行股東應(yīng)符和《關(guān)于向金融機構(gòu)投資入股暫行規(guī)定》中有關(guān)向金融機構(gòu)投資入股的資格。自然人股東應(yīng)在當(dāng)?shù)鼐幼。ㄈ斯蓶|注冊地址應(yīng)在當(dāng)?shù)亍?/p>

（1）新入股的法人股東，設(shè)立時間應(yīng)為兩年以上，并符和連續(xù)二年盈利、凈資產(chǎn)30％以上、長期投資比例（包括本次投資）不超過自有資本50％、按期歸還銀行貸款等法人企業(yè)投資入股金融機構(gòu)的要求。

（2）新入股的法人股東，屬于原企業(yè)改制的，原企業(yè)經(jīng)營業(yè)績及經(jīng)營年限可以延續(xù)作為新企業(yè)的經(jīng)營業(yè)績和經(jīng)營年限。

（3）非法人的經(jīng)濟組織，如個人獨資企業(yè)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)集體經(jīng)濟組織以經(jīng)濟組織名義入股的，應(yīng)符和法人企業(yè)投資入股金融機構(gòu)的要求，視作法人股管理；不符和法人企業(yè)投資入股金融機構(gòu)要求的，以自然人身份入股，按自然人股管理。

（4）個體工商戶，作為自然人入股。

3.持股比例

（1）單個自然人股東持股不得超過股本總額的5‰，職工持股和計不得超過股本總額的25％，農(nóng)村和作銀行的非職工自然人股東持股和計不低于股本總額的 30％。

（2）單個法人及其關(guān)聯(lián)企業(yè)（含中外和資與外商投資企業(yè)）持股和計不得超過股本總額的10％。持股比例超過5％的應(yīng)報當(dāng)?shù)劂y行監(jiān)管機構(gòu)審批。

（五）原農(nóng)村信用社社員股金處理

籌備工作小組應(yīng)妥善制定原縣級聯(lián)社和農(nóng)村信用社社員股金處置方案。在社員退股

前，由縣級聯(lián)社和農(nóng)村信用社社員（待表）大會審議通過股金處理方案：一是全面披露農(nóng)村信用社的鳳險狀況和鳳險化解措施，以及未來農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村和作銀行發(fā)展預(yù)測和面臨的鳳險。實事求是做好宣傳工作；二是社員在自愿前提下可以將量化后的股金折算為農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村和作銀行股份；三是對堅持要求退股的原社員，在凈資產(chǎn)量化后允許其退股；四是對既不愿增資入股又要求維持原股金的社員，折算為農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村和作銀行的股份。折算后的股份金額達不到一個投票權(quán)標(biāo)準(zhǔn)的，不具有投票權(quán)；五是對暫時無法確認身份的股金，仙行打包折算為農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村和作銀行的資格股，不行使表決權(quán)。待股東身份落實后再作進一步處理。

（六）法人治理

農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村和作銀行法人治理結(jié)構(gòu)應(yīng)按現(xiàn)待企業(yè)制度要求建立并逐步完善。

1.關(guān)于獨立董事。董事會中應(yīng)有1－2名獨立董事。獨立董事人數(shù)計入董事會總?cè)藬?shù)中。在首屆董事會中應(yīng)設(shè)有獨立董事。申請開業(yè)時獨立董事暫時不能到位的，留下空缺于開業(yè)一年內(nèi)補充。獨立董事的產(chǎn)生及職責(zé)可參見《股份制商業(yè)銀行獨立董事和外部監(jiān)事制度指引》（中國人民銀行公告〔2002〕第 15號）

2.關(guān)于專門委員會。董事會下應(yīng)設(shè)立若干專門委員會，開業(yè)時應(yīng)設(shè)立鳳險管理委員會，法人股東持股比較集中的地方，應(yīng)設(shè)立關(guān)聯(lián)交易委員會。其他如薪程嘲提名委員會、審計委員會等，可以在開業(yè)后逐步建立。專業(yè)委員會的職責(zé)及人員構(gòu)成可參見《股份制商業(yè)銀行公司治理指引》（中國人民銀行公告〔2002〕第15號）

（七）董事和高級管理人員任職資格

農(nóng)村商業(yè)銀行董事和高級管理人員的任職資格比照《金融機構(gòu)高級管理人員任職資格管理辦法》中關(guān)于城市商業(yè)銀行董事和高級管理人員任職資格的規(guī)定執(zhí)行。農(nóng)村和作銀行董事和高級管理人員的任職資格參照有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。農(nóng)村商業(yè)銀行與農(nóng)村和作銀行應(yīng)積極向社會招聘引進和格的高級管理人員。

農(nóng)村商業(yè)銀行與農(nóng)村和作銀行申請開業(yè)時，其董事、董事長、副董事長、行長、副行長、監(jiān)事長的任職資格由銀監(jiān)會負責(zé)；副監(jiān)事長、營業(yè)部總經(jīng)理、信貸、財務(wù)會計和內(nèi)部審計部門總經(jīng)理、支行行長和支行副行長由銀監(jiān)局負責(zé)審核。

（八）銀監(jiān)局負責(zé)或授權(quán)銀監(jiān)分局負責(zé)審批原農(nóng)村信用社及其分社、儲蓄所變更為農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村和作銀行支行、分理處、儲蓄所。農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村和作銀行應(yīng)當(dāng)在許可證、營業(yè)執(zhí)照、分支機構(gòu)設(shè)立、憑證印制、印章、牌匾等所有工作準(zhǔn)備就緒后開業(yè)。農(nóng)村商業(yè)銀行開業(yè)后即啟用新的印章、憑證，自行制作獨立的行徽、標(biāo)識。

（九）申請材料報送程序及格式

1.組建農(nóng)村商業(yè)銀行申請人為“農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村和作銀行籌備工作小組”；申請書主送機關(guān)為“中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會”，抄送機關(guān)為銀監(jiān)局和銀監(jiān)分局。申請書由銀監(jiān)局負責(zé)受理并初審，銀監(jiān)會負責(zé)審批和核準(zhǔn)。

2.申請材料采用活頁裝訂的方式、紙張幅面為209×295毫米規(guī)格（標(biāo)準(zhǔn)A4紙張規(guī)

格，需提供原件的歷史文件除外）。申請材料的封面和側(cè)面應(yīng)標(biāo)有“關(guān)于申請籌建XX農(nóng)村和作銀行（農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司）的材料”字樣，申請材料須用中文簡體仿宋GB2312小三號字體書寫。如需提供原件的歷史文件是以英文書寫的，應(yīng)附中文譯本且以中文譯本為準(zhǔn)。申請文件一般采用雙面打印。

3.申請材料一式四份，銀監(jiān)會兩份，銀監(jiān)局一份，銀監(jiān)分局一份。

4.銀監(jiān)局上報《審核報告》（《組建工作驗收報告》作為附件）一式兩份正式文件。

（十）銀監(jiān)局及銀監(jiān)分局要切實加強對農(nóng)村商業(yè)銀行組建工作的指導(dǎo)，按照農(nóng)村商業(yè)銀行組建標(biāo)準(zhǔn)和申請材料目錄，嚴把受理和審查關(guān)，確保組建質(zhì)量。各銀監(jiān)局統(tǒng)一整理歸納轄區(qū)內(nèi)組建工作遇到的有關(guān)問題，向和作部反映。和作部原則上不接待申請單位直接咨詢。

農(nóng)村商業(yè)銀行組建工作應(yīng)嚴格依法進行，按照規(guī)定要求履行相關(guān)法律程序，形成法律文書，不得逆程序違規(guī)操作。

第四篇：對當(dāng)前農(nóng)村宗教信仰情況的幾點思考.

內(nèi)容摘要

改革開放以后,由于政治環(huán)境的寬松再加上政府實行了宗教信仰自由的政 策,因此,宗教信仰在部分農(nóng)村地區(qū)又有所復(fù)蘇,并且有了新的發(fā)展。本文以魯 西南的一個縣城為例, 談一下宗教活動現(xiàn)狀以及它對農(nóng)村發(fā)展中所產(chǎn)生的積極作 用和消極作用,從而對農(nóng)村宗教的管理提出幾點建議。

關(guān)鍵詞:農(nóng)村宗教;積極作用;消極作用;管理引導(dǎo) 目 錄

一、宗教在農(nóng)村的發(fā)展?fàn)顩r及成因 …………………………………….………..….2

(一 當(dāng)前農(nóng)村的宗教信仰狀況 ………………………………………...…… 2(二 農(nóng)村宗教存在以及日趨發(fā)展的原因 ………………………………...… 2

二、宗教信仰對農(nóng)村發(fā)展所產(chǎn)生的積極作用 ………….……………….…………… 4(一 有利于社會的穩(wěn)定團結(jié) …………………..…………………………………..4

(二 有利于提高信教群眾的素質(zhì) ………………………………………………..… 4(三 有利于信教群眾心理的調(diào)節(jié) …………………………………………………..4

三、宗教信仰對農(nóng)村發(fā)展所產(chǎn)生的消極作用 ………………………………………..4

(一 不利于科學(xué)文化的傳播 ………………………………………………………..5

(二 不利于農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展 …………………………………………………..…...5

(三 不利于和諧鄉(xiāng)村的建設(shè) ………………………………………………………..5

(四 不利于基層組織開展工作 ………………………………………………..… 5

四、對農(nóng)村宗教信仰的管理引導(dǎo) ……………………………………………….…...6

(一充分挖掘宗教中的積極因素,使之適應(yīng)社會主義新農(nóng)村的發(fā)展 ………… 6(二加強政府管理,引導(dǎo)農(nóng)村宗教規(guī)范發(fā)展 …………………………………… 6(三大力發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟,建立和健全社會保障制度 …………………………… 6(四加強農(nóng)村文化建設(shè),開展豐富多彩的文化活動 …………………………… 6(五 完善農(nóng)村基層組織建設(shè), 切實關(guān)心農(nóng)民生活 ………………………………..7

五、參考文獻 ……………………………………………………………………..…...8

對當(dāng)前農(nóng)村宗教信仰情況的幾點思考

魯西南是山東省一個比較貧窮的地區(qū), 由于經(jīng)濟落后以及人民的文化程度不高, 因此比 較容易接受宗教思想, 宗教活動相對來說頻繁一些, 并且宗教類別繁多, 具有一定的代表性。因此筆者選擇調(diào)查自己家鄉(xiāng)所在縣的宗教信仰情況, 再聯(lián)系馬克思主義宗教觀, 對當(dāng)前農(nóng)村 的宗教信仰略作如下描述:

一、宗教在農(nóng)村的發(fā)展?fàn)顩r及成因

宗教不是不是從來就有的, 它是社會發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物, 它的產(chǎn)生發(fā)展有其一定的 社會原因,結(jié)合我們縣的一些實際情況具體談?wù)勛诮檀嬖诘默F(xiàn)狀以及發(fā)展的原因。

(一當(dāng)前農(nóng)村的宗教信仰狀況

X縣城有將近七十萬人口,十八個鄉(xiāng)鎮(zhèn),平均每個鄉(xiāng)鎮(zhèn)就有七個基督教教會,整個縣城有 兩萬三千多人信仰基督教。另外在信教群眾的特點上與過去有了一些不同, 八十以及九十年 代初, 信仰宗教的多是中老年人,其中又以婦女居多,且大多數(shù)人不識字, 到了九十年代后 期以及本世紀(jì)初,許多年輕人加入了信教的行列, 且大多受過教育,這其中,男同志站的比 例也有所上升。農(nóng)村宗教信仰情況具體表現(xiàn)出以下特點:(1 宗教活動頻繁, 每周一三五參 加聚會,具體活動是唱圣歌,學(xué)圣經(jīng),周日做禮拜,也是學(xué)習(xí)一些關(guān)于宗教的知識。(2傳 教點密集, 一般每個村莊有一個小的傳教點, 兩三個村莊有一個大的聚會點, 每個鄉(xiāng)鎮(zhèn)幾乎 都有小教堂。(3功利性信仰居多,多數(shù)信教農(nóng)民對宗教的認識并不深 , 更談不上什么深刻 理解, 他們之所以信教大多是出于功利心理, 主要體現(xiàn)在信教群眾是抱著各種利己的目的去 對待宗教,都是為了解決自身的具體問題。

(二農(nóng)村宗教存在以及日趨發(fā)展的原因

宗教產(chǎn)生和賴以存在的根本原因, 是自然和社會中的異己力量在人們?nèi)粘Ｉ钪兴斐?的壓迫,是人們對異己力量的不能理解而求助于超自然的神秘力量的一種消極表現(xiàn)。所以, 宗教作為一種社會意識, 只有它賴以存在的客觀環(huán)境消除了, 直至人類徹底擺脫了自然以及 社會制度中的壓迫, 宗教本身才能得以消除。今天我國已建立了人民當(dāng)家作主的社會主義社 會,已從根本上廢除了剝削壓迫的制度, 同時,社會生產(chǎn)力及科學(xué)技術(shù)也在迅速發(fā)展, 這客 觀上為逐步消除宗教的存在創(chuàng)造了條件。但我們也必須認識到, 我國目前還處于社會主義初 級階段, 生產(chǎn)力水平還很低, 自然力量的壓迫仍然存在, 同時還存在一些有待克服的社會問 題,因此宗教存在的根源并未完全消失,因而,宗教短期內(nèi)不會在我國消除。

基于我們家鄉(xiāng)社會發(fā)展水平比較低以及農(nóng)民文化普遍不高的現(xiàn)狀使得農(nóng)民極易受宗教 及迷信觀念的支配, 同時又由于其他一些社會問題的存在, 使得信教群眾越來越多, 其中主 要基于以下幾點原因:(1農(nóng)村經(jīng)濟落后,農(nóng)村強烈渴望改變自身處境,可是信息的匱乏以 及知識的缺乏使他們找不到更好的解決辦法, 因此便希望借助宗教改變現(xiàn)狀。(2 農(nóng)村精神

文明建設(shè)不足, 農(nóng)閑時節(jié)沒有什么可供娛樂的活動,文化生活的貧乏、精神生活的空虛,必 然導(dǎo)致他們轉(zhuǎn)向宗教來獲得精神寄托。(3還有的人是因為久病不愈, 并且由于看病難、看 病貴等實際問題的存在, 萬般無奈之下信仰宗教以求得身體健康, 由于種種原因身體康復(fù)后, 就成了忠實信徒。(4由于當(dāng)今社會環(huán)境污染嚴重,自然災(zāi)害也時有發(fā)生, 但在農(nóng)村保障機 制并不完善,很多農(nóng)民出于生活穩(wěn)定得考慮, 便希望通過信仰宗教尋求神靈庇佑。(5 實行 家庭聯(lián)產(chǎn)承包后, 農(nóng)村基層干部的社會角色發(fā)生了改變。他們只滿足于完成上級指派的各項 任務(wù)指標(biāo), ,對農(nóng)民的實際生存狀況卻漠不關(guān)心,導(dǎo)致農(nóng)民的正常利益訴求得不到滿足,這 也是農(nóng)民信仰宗教的原因之一?？傊? 農(nóng)民群眾的文化素質(zhì)普遍不高, 沒有足夠的分辨能力, 極易受到外界宗教思想的影響。同時他們又是以生產(chǎn)生活為重心, 往往精神生活貧乏, 加之 由于文化知識匱乏而產(chǎn)生了許多迷茫無從傾訴,不少人便期望從宗教中獲得解脫。

二、宗教信仰對農(nóng)村發(fā)展所產(chǎn)生的積極作用

宗教之所以能夠長期存在, 說明它存在著與社會發(fā)展相適應(yīng)的一面, 即它存在著積極的 一面。在社會主義社會條件下 , 宗教意識與社會的主體意識有著尖銳的矛盾,因此很多人總 是認為宗教是封建文化的糟粕, 而忽視了其作為一種意識形態(tài)所具有的積極作用, 筆者認為 宗教的積極作用主要體現(xiàn)在以下三方面:(一有利于社會的穩(wěn)定團結(jié)

由于宗教主要是教人向善, 并且讓人逆來順受, 因此成了封建統(tǒng)治階級統(tǒng)治人民的工具, 在社會主義社會, 雖然政府不再利用宗教來進行統(tǒng)治, 但宗教的這種作用仍然存在, 并且大 多數(shù)信教村民在黨和人民政府的引導(dǎo)下成了擁護社會主義、熱愛黨和人民的忠實愛國者。比 如,取消農(nóng)業(yè)稅以前,信教村民基本上都會積極納稅,很少有拖欠的情況。

(二有利于提高信教群眾的素質(zhì)

宗教信仰者經(jīng)常舉行集會,唱圣歌, 講圣經(jīng),經(jīng)常進行一些與文化有關(guān)的活動,長此以 往, 一些原本不識字的中老年人也開始有了些文化知識。以我母親為例, 她只

有小學(xué)一年級 的文化如今卻能將整本《圣經(jīng)》都看下來。另外宗教所宣揚的寬厚仁愛、行善積德、克己利 他的倫理思想也會對信教村民有一定的感化作用,潛移默化中提高了他們的道德修養(yǎng)。在 X 縣城不信教村民中時有發(fā)生一些婆媳矛盾、夫妻吵架等家庭問題, 而這些問題在信教村民中 卻鮮有發(fā)生。

(三有利于信教群眾心理的調(diào)節(jié)

現(xiàn)在我們國家正處于社會轉(zhuǎn)型期, 各種利益關(guān)系都在重新調(diào)整, 很多人的社會角色和定 位也發(fā)生了重大變化, 有的人因為難以適應(yīng)從而產(chǎn)生了種種問題。而宗教可以通過一定的信 念, 將人們原本心態(tài)上的不平衡狀態(tài)調(diào)適為相對平衡的狀態(tài), 并由此使人們在精神、行為和 生理上都達到一種有益的適度狀態(tài)。比如, 在我所調(diào)查的地區(qū), 有不少農(nóng)民因為種種問題承 受不了心理壓力或一時想不開而選擇了自殺, 信教村民由于有教條的約束以及有一定的精神

寄托,極少有人自殺。

三、宗教信仰對農(nóng)村發(fā)展所產(chǎn)生的消極作用

雖然農(nóng)村宗教的存在有一定的積極作用, 但不可否認宗教作為一種與馬克思主義相對立 的思想意識, 仍然存在著與社會主義不相協(xié)調(diào)的方面, 甚至在某些地方嚴重影響了社會主義 新農(nóng)村的建設(shè)。

(一不利于科學(xué)文化的傳播

任何宗教都是有神論的宣傳, 因此宗教在本質(zhì)上是和馬克思主義相對立的思想意識, 而 社會主義精神文明建設(shè)是堅持以馬克思主義為指導(dǎo)的, 因此宗教在某種程度上會對社會主義 的宣傳造成不利影響。并且宗教作為一種文化形態(tài), 在很大程度上決定著其成員的思想和感 情, 約束著其成員的行為。作為個體而存在的信教村民, 只是這一文化結(jié)構(gòu)中的被動接受者。比如, 信教村民們遇到任何問題都會用宗教的意識加以解釋, 而不去想事情發(fā)生背后的真正 原因,這在一定程度上阻礙了人們接受新思想、新知識。

(二不利于農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展

宗教意識從根本上講是消極出世的, 把社會和自然的全部內(nèi)容幻化為神的意志 , 主張 宿命論, 具有唯心主義色彩, 它在一定程度上阻礙人們積極面對社會現(xiàn)實, 使信教村民把永 恒的幸福寄托于“彼岸世界” ,從而安于現(xiàn)狀、不思進取,一心只等待天國的臨近,這一切 都削弱了人們居窮思變、勤勞致富的勇氣與決心與, 使人們不能以一種主動的、進取的態(tài)度 來謀求發(fā)展。比如在對信教村民的調(diào)查中,有 34.5%的人將自己的貧窮歸于神的旨意而安于 現(xiàn)狀,不去試著改變自身處境。并且在有些地方 , 由于宗教勢力的活動頻繁,占用了大量的 人力、物力、財力和精力, 使信教群眾難以集中力量去從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn),這都會對農(nóng)村的經(jīng)濟 發(fā)展產(chǎn)生一定不利影響。

(三不利于和諧鄉(xiāng)村的建設(shè)

就信教村民自身而言, 他們普遍文化素質(zhì)較低, 缺乏足夠的分析判斷能力, 對正常的宗 教與邪教以及迷信的界限較難認清, 這就給邪教、封建迷信等非法宗教勢力提供了可乘之機, 在我所調(diào)查的地區(qū), 就有一些村民因為對邪教認識不清而導(dǎo)致誤入歧途, 不僅破壞了家庭的 和諧穩(wěn)定, 而且造成了很大的經(jīng)濟損失。另外宗教問題還會影響農(nóng)村內(nèi)部的和諧穩(wěn)定并進而 對政治建設(shè)工作造成一定阻礙,這一切都不利于和諧鄉(xiāng)村的建設(shè)。

(四不利于基層組織開展工作

農(nóng)村基層組織對農(nóng)村的社會生活負有直接的管理責(zé)任, 但隨著宗教勢力對宗教作用的大 力宣揚, 人們逐漸被宗教勢力所吸引, 這嚴重影響了農(nóng)村基層組織對群眾的思想教育, 導(dǎo)致 一些信教群眾不再信賴基層組織, 不再服從基層組織對農(nóng)村社會事務(wù)的領(lǐng)導(dǎo), 從情感上來說, 他們已經(jīng)疏遠了農(nóng)村基層組織。建設(shè)新農(nóng)村, 需要由基層組織帶領(lǐng)群眾共同努力, 但如果大

多數(shù)的農(nóng)民沉迷于宗教，或只聽信于宗教組織，疏遠或者不信賴基層組織，就會加大基層組 織順利開展工作的難度。

四、對農(nóng)村宗教信仰的管理引導(dǎo) 宗教作為人類生活中的一種文化現(xiàn)象，也有其發(fā)展規(guī)律，我們只有了解了這些規(guī)律，用 科

學(xué)的態(tài)度和方式來認識和處理宗教問題，既要承認宗教的積極作用，也要認識到宗教的消 極作用。同時還要認識到宗教在我國的存在仍具有長期性，因此不能人為地消滅宗教，更不 能把信教村民視為異己。在對待宗教的態(tài)度上，應(yīng)盡力發(fā)揮宗教的積極作用，最大限度地消 除宗教的消極作用，積極引導(dǎo)宗教與我國社會主義新農(nóng)村的建設(shè)結(jié)合起來。為此，筆者提出 以下幾點建議：

（一）充分挖掘宗教中的積極因素，使之適應(yīng)社會主義新農(nóng)村的發(fā)展 首先充分挖掘宗教中愛教首先愛國這一積極內(nèi)容，將其進一步升華，使愛國和愛教有機 地結(jié)合起來，形成比較完整的愛國愛教的神學(xué)思想，從神學(xué)上解決在社會主義條件下有可能 將愛國和愛教對立起來或割裂開來的認識。其次合理利用宗教中的社會心理調(diào)節(jié)功能, 為信 教村民提供安全感和某種慰藉，使他們能夠在精神上得到某種補償,保持心理的某穩(wěn)定與平衡。積極發(fā)揮宗教中的這些積極因素的作用將會對社會主義新農(nóng)村的建設(shè)有一定的促進作 用。

（二）加強政府管理，引導(dǎo)農(nóng)村宗教規(guī)范發(fā)展 領(lǐng)導(dǎo)干部應(yīng)充分認識到宗教問題無處不在，要保護合法的宗教活動，還應(yīng)加強宣傳教育，引導(dǎo)組織和發(fā)動群眾，揭露各種邪教以及非法宗教勢力的反動本質(zhì)和危害,嚴厲打擊邪教，及時制止各種利用宗教名義進行活動的非法組織，維護社會的安定團結(jié)。并且政府還要盡可 能地對農(nóng)村宗教的現(xiàn)狀作一次徹底的調(diào)查，隨時掌握宗教發(fā)展情況，組織專門的機構(gòu)和人員 對農(nóng)村宗教活動場所進行必要的監(jiān)控，對農(nóng)村宗教負責(zé)人員進行一定的培訓(xùn)，確保宗教在憲 法和法律允許的范圍內(nèi)活動。

（三）大力發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟，建立和健全社會保障制度 列寧曾經(jīng)說過： “宗教最深刻的根源是貧困和愚昧?！币虼?，我們解決宗教問題的根本途 徑只能是大力發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟，逐步消除宗教賴以存在的社會根源。對此我們應(yīng)堅持以經(jīng)濟建 設(shè)為中心,深化農(nóng)村改革，積極促進農(nóng)村生產(chǎn)力的發(fā)展，千方百計地增加農(nóng)民收入，提高其 生活水平。另外消除宗教消極影響，還需要從建立和健全農(nóng)村社會保障制度入手。首先應(yīng)建 立最低生活保障制度，全力保障和維護農(nóng)村特困群體的權(quán)益； 其次逐步推進農(nóng)村養(yǎng)老保障制 度的建設(shè)，從根本上解決農(nóng)民的后顧之憂；第三積極推行農(nóng)村新型合作醫(yī)療制度，讓農(nóng)民群 眾真正感受到新型合作醫(yī)療制度的優(yōu)越性。

（四）加強農(nóng)村文化建設(shè)，開展豐富多彩的文化活動 6

很多農(nóng)民之所以加入宗教，就是因為文化生活貧乏、精神空虛，并且農(nóng)村的和諧、穩(wěn) 定、發(fā)展也需要先進文化的引領(lǐng)，因此建設(shè)社會主義新農(nóng)村還應(yīng)大力加強農(nóng)村文化建設(shè)。對此不僅要著力興建圖書室、文化活動室之類的公共文化活動場所，使農(nóng)民在農(nóng)閑之余可以 閱讀書籍報刊以及參與科學(xué)文明的文化娛樂活動； 還要結(jié)合本地實際情況，組織開展農(nóng)民群 眾喜聞樂見、健康積極的群眾性文化娛樂活動，滿足農(nóng)民的文化生活需要，不斷消除信教村 民對宗教的依賴心理。

（五）完善農(nóng)村基層組織建設(shè)，切實關(guān)心農(nóng)民生活 農(nóng)村基層組織的建設(shè)以及工作情況對廣大農(nóng)民群眾有著至關(guān)重要的影響，對此要全面提 高農(nóng)村基層干部的思想政治素質(zhì)，轉(zhuǎn)變工作作風(fēng)，切實做到權(quán)為民所用，情為民所系，利為 民所謀，真正關(guān)心群眾疾苦，融洽干群關(guān)系，增強村黨支部、村委會在群眾中的向心力和凝 聚力。同時還要對農(nóng)村的特困戶采取幫扶措施，幫助他們解決一些生活生產(chǎn)中的具體問題，如子女上學(xué)、醫(yī)療保健、生活困難等問題，讓農(nóng)民群眾切實感受到黨和政府的溫暖，并盡力 幫助他們脫貧致富，最大限度地減少農(nóng)村群眾因貧、因病信教的現(xiàn)象。7 參考文獻 [1] 王惠巖 政治學(xué)原理 高等教育出版社 2006 年 2 月第 2 版 [2] 肖良 當(dāng)前農(nóng)宗教活動的特點與分析 城鄉(xiāng)建設(shè) 2008 年 11 月（上）[3] 劉若實 對當(dāng)前中國農(nóng)村宗教信仰的認識和思考 2008 年 12 月（下）[4] 李偉征 新農(nóng)村建設(shè)背景下的農(nóng)村宗教信仰問題探析 消費導(dǎo)刊 2009．7 [5] 張俊江 農(nóng)村宗教不容忽視 經(jīng)濟研究導(dǎo)刊 2009 年第 27 期 [6] 楊新生 賈維萍 農(nóng)村宗教與和諧社會的構(gòu)建 山西財經(jīng)大學(xué)學(xué)報（高等教育 版）2009 年 3 月 第 12 卷 第 1 期 [7] 于進強 轉(zhuǎn)型期農(nóng)村宗教流布狀況分析 太原師范學(xué)報（社會科學(xué)版）2008 年 5月 第7卷 第3期 8

第五篇：對當(dāng)前農(nóng)村宗教信仰情況的幾點思考

內(nèi)容摘要

改革開放以后，由于政治環(huán)境的寬松再加上政府實行了宗教信仰自由的政策，因此，宗教信仰在部分農(nóng)村地區(qū)又有所復(fù)蘇，并且有了新的發(fā)展。本文以魯西南的一個縣城為例，談一下宗教活動現(xiàn)狀以及它對農(nóng)村發(fā)展中所產(chǎn)生的積極作用和消極作用，從而對農(nóng)村宗教的管理提出幾點建議。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村宗教；積極作用；消極作用；管理引導(dǎo)

目

錄

一、宗教在農(nóng)村的發(fā)展?fàn)顩r及成因…………………………………….………..….2(一)(二)當(dāng)前農(nóng)村的宗教信仰狀況………………………………………...……2 農(nóng)村宗教存在以及日趨發(fā)展的原因………………………………...…2

二、宗教信仰對農(nóng)村發(fā)展所產(chǎn)生的積極作用………….……………….……………4

（一）有利于社會的穩(wěn)定團結(jié) …………………..…………………………………..4

（二）有利于提高信教群眾的素質(zhì)………………………………………………..…4

（三）有利于信教群眾心理的調(diào)節(jié)…………………………………………………..4

三、宗教信仰對農(nóng)村發(fā)展所產(chǎn)生的消極作用………………………………………..4

（一）不利于科學(xué)文化的傳播………………………………………………………..5

（二）不利于農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展…………………………………………………..…...5

（三）不利于和諧鄉(xiāng)村的建設(shè)………………………………………………………..5

（四）不利于基層組織開展工作 ………………………………………………..… 5

四、對農(nóng)村宗教信仰的管理引導(dǎo)……………………………………………….…...6

（一）充分挖掘宗教中的積極因素，使之適應(yīng)社會主義新農(nóng)村的發(fā)展…………6

（二）加強政府管理，引導(dǎo)農(nóng)村宗教規(guī)范發(fā)展…………………………………… 6

（三）大力發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟，建立和健全社會保障制度……………………………6

（四）加強農(nóng)村文化建設(shè)，開展豐富多彩的文化活動……………………………6

（五）完善農(nóng)村基層組織建設(shè)，切實關(guān)心農(nóng)民生活………………………………..7

五、參考文獻……………………………………………………………………..…...8

對當(dāng)前農(nóng)村宗教信仰情況的幾點思考

魯西南是山東省一個比較貧窮的地區(qū)，由于經(jīng)濟落后以及人民的文化程度不高，因此比較容易接受宗教思想，宗教活動相對來說頻繁一些，并且宗教類別繁多，具有一定的代表性。因此筆者選擇調(diào)查自己家鄉(xiāng)所在縣的宗教信仰情況，再聯(lián)系馬克思主義宗教觀，對當(dāng)前農(nóng)村的宗教信仰略作如下描述：

一、宗教在農(nóng)村的發(fā)展?fàn)顩r及成因

宗教不是不是從來就有的，它是社會發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物，它的產(chǎn)生發(fā)展有其一定的社會原因，結(jié)合我們縣的一些實際情況具體談?wù)勛诮檀嬖诘默F(xiàn)狀以及發(fā)展的原因。

（一）當(dāng)前農(nóng)村的宗教信仰狀況

X縣城有將近七十萬人口，十八個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，平均每個鄉(xiāng)鎮(zhèn)就有七個基督教教會，整個縣城有兩萬三千多人信仰基督教。另外在信教群眾的特點上與過去有了一些不同，八十以及九十年代初，信仰宗教的多是中老年人，其中又以婦女居多，且大多數(shù)人不識字，到了九十年代后期以及本世紀(jì)初，許多年輕人加入了信教的行列，且大多受過教育，這其中，男同志站的比例也有所上升。農(nóng)村宗教信仰情況具體表現(xiàn)出以下特點：（1）宗教活動頻繁，每周一三五參加聚會，具體活動是唱圣歌，學(xué)圣經(jīng)，周日做禮拜，也是學(xué)習(xí)一些關(guān)于宗教的知識。（2）傳教點密集，一般每個村莊有一個小的傳教點，兩三個村莊有一個大的聚會點，每個鄉(xiāng)鎮(zhèn)幾乎都有小教堂。（3）功利性信仰居多，多數(shù)信教農(nóng)民對宗教的認識并不深,更談不上什么深刻理解，他們之所以信教大多是出于功利心理，主要體現(xiàn)在信教群眾是抱著各種利己的目的去對待宗教，都是為了解決自身的具體問題。

（二）農(nóng)村宗教存在以及日趨發(fā)展的原因

宗教產(chǎn)生和賴以存在的根本原因，是自然和社會中的異己力量在人們?nèi)粘Ｉ钪兴斐傻膲浩?，是人們對異己力量的不能理解而求助于超自然的神秘力量的一種消極表現(xiàn)。所以，宗教作為一種社會意識，只有它賴以存在的客觀環(huán)境消除了，直至人類徹底擺脫了自然以及社會制度中的壓迫，宗教本身才能得以消除。今天我國已建立了人民當(dāng)家作主的社會主義社會，已從根本上廢除了剝削壓迫的制度，同時，社會生產(chǎn)力及科學(xué)技術(shù)也在迅速發(fā)展，這客觀上為逐步消除宗教的存在創(chuàng)造了條件。但我們也必須認識到，我國目前還處于社會主義初級階段，生產(chǎn)力水平還很低，自然力量的壓迫仍然存在，同時還存在一些有待克服的社會問題，因此宗教存在的根源并未完全消失，因而，宗教短期內(nèi)不會在我國消除。

基于我們家鄉(xiāng)社會發(fā)展水平比較低以及農(nóng)民文化普遍不高的現(xiàn)狀使得農(nóng)民極易受宗教及迷信觀念的支配，同時又由于其他一些社會問題的存在，使得信教群眾越來越多，其中主要基于以下幾點原因：（1）農(nóng)村經(jīng)濟落后，農(nóng)村強烈渴望改變自身處境，可是信息的匱乏以及知識的缺乏使他們找不到更好的解決辦法，因此便希望借助宗教改變現(xiàn)狀。（2）農(nóng)村精神

文明建設(shè)不足，農(nóng)閑時節(jié)沒有什么可供娛樂的活動，文化生活的貧乏、精神生活的空虛，必然導(dǎo)致他們轉(zhuǎn)向宗教來獲得精神寄托。（3）還有的人是因為久病不愈，并且由于看病難、看病貴等實際問題的存在，萬般無奈之下信仰宗教以求得身體健康，由于種種原因身體康復(fù)后，就成了忠實信徒。（4）由于當(dāng)今社會環(huán)境污染嚴重，自然災(zāi)害也時有發(fā)生，但在農(nóng)村保障機制并不完善，很多農(nóng)民出于生活穩(wěn)定得考慮，便希望通過信仰宗教尋求神靈庇佑。（5）實行家庭聯(lián)產(chǎn)承包后，農(nóng)村基層干部的社會角色發(fā)生了改變。他們只滿足于完成上級指派的各項任務(wù)指標(biāo)，對農(nóng)民的實際生存狀況卻漠不關(guān)心，導(dǎo)致農(nóng)民的正常利益訴求得不到滿足，這也是農(nóng)民信仰宗教的原因之一?？傊?，農(nóng)民群眾的文化素質(zhì)普遍不高，沒有足夠的分辨能力，極易受到外界宗教思想的影響。同時他們又是以生產(chǎn)生活為重心，往往精神生活貧乏，加之由于文化知識匱乏而產(chǎn)生了許多迷茫無從傾訴，不少人便期望從宗教中獲得解脫。

二、宗教信仰對農(nóng)村發(fā)展所產(chǎn)生的積極作用

宗教之所以能夠長期存在，說明它存在著與社會發(fā)展相適應(yīng)的一面，即它存在著積極的一面。在社會主義社會條件下,宗教意識與社會的主體意識有著尖銳的矛盾，因此很多人總是認為宗教是封建文化的糟粕，而忽視了其作為一種意識形態(tài)所具有的積極作用，筆者認為宗教的積極作用主要體現(xiàn)在以下三方面：

（一）有利于社會的穩(wěn)定團結(jié)

由于宗教主要是教人向善，并且讓人逆來順受，因此成了封建統(tǒng)治階級統(tǒng)治人民的工具，在社會主義社會，雖然政府不再利用宗教來進行統(tǒng)治，但宗教的這種作用仍然存在，并且大多數(shù)信教村民在黨和人民政府的引導(dǎo)下成了擁護社會主義、熱愛黨和人民的忠實愛國者。比如，取消農(nóng)業(yè)稅以前，信教村民基本上都會積極納稅，很少有拖欠的情況。

（二）有利于提高信教群眾的素質(zhì)

宗教信仰者經(jīng)常舉行集會，唱圣歌，講圣經(jīng)，經(jīng)常進行一些與文化有關(guān)的活動，長此以往，一些原本不識字的中老年人也開始有了些文化知識。以我母親為例，她只有小學(xué)一年級的文化如今卻能將整本《圣經(jīng)》都看下來。另外宗教所宣揚的寬厚仁愛、行善積德、克己利他的倫理思想也會對信教村民有一定的感化作用，潛移默化中提高了他們的道德修養(yǎng)。在X縣城不信教村民中時有發(fā)生一些婆媳矛盾、夫妻吵架等家庭問題，而這些問題在信教村民中卻鮮有發(fā)生。

（三）有利于信教群眾心理的調(diào)節(jié)

現(xiàn)在我們國家正處于社會轉(zhuǎn)型期，各種利益關(guān)系都在重新調(diào)整，很多人的社會角色和定位也發(fā)生了重大變化，有的人因為難以適應(yīng)從而產(chǎn)生了種種問題。而宗教可以通過一定的信念，將人們原本心態(tài)上的不平衡狀態(tài)調(diào)適為相對平衡的狀態(tài)，并由此使人們在精神、行為和生理上都達到一種有益的適度狀態(tài)。比如，在我所調(diào)查的地區(qū)，有不少農(nóng)民因為種種問題承受不了心理壓力或一時想不開而選擇了自殺，信教村民由于有教條的約束以及有一定的精神

寄托，極少有人自殺。

三、宗教信仰對農(nóng)村發(fā)展所產(chǎn)生的消極作用

雖然農(nóng)村宗教的存在有一定的積極作用，但不可否認宗教作為一種與馬克思主義相對立的思想意識，仍然存在著與社會主義不相協(xié)調(diào)的方面，甚至在某些地方嚴重影響了社會主義新農(nóng)村的建設(shè)。

（一）不利于科學(xué)文化的傳播

任何宗教都是有神論的宣傳，因此宗教在本質(zhì)上是和馬克思主義相對立的思想意識，而社會主義精神文明建設(shè)是堅持以馬克思主義為指導(dǎo)的，因此宗教在某種程度上會對社會主義的宣傳造成不利影響。并且宗教作為一種文化形態(tài)，在很大程度上決定著其成員的思想和感情，約束著其成員的行為。作為個體而存在的信教村民，只是這一文化結(jié)構(gòu)中的被動接受者。比如，信教村民們遇到任何問題都會用宗教的意識加以解釋，而不去想事情發(fā)生背后的真正原因，這在一定程度上阻礙了人們接受新思想、新知識。

（二）不利于農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展

宗教意識從根本上講是消極出世的，把社會和自然的全部內(nèi)容幻化為神的意志，主張宿命論，具有唯心主義色彩，它在一定程度上阻礙人們積極面對社會現(xiàn)實，使信教村民把永恒的幸福寄托于“彼岸世界”，從而安于現(xiàn)狀、不思進取，一心只等待天國的臨近，這一切都削弱了人們居窮思變、勤勞致富的勇氣與決心與，使人們不能以一種主動的、進取的態(tài)度來謀求發(fā)展。比如在對信教村民的調(diào)查中，有34.5%的人將自己的貧窮歸于神的旨意而安于現(xiàn)狀，不去試著改變自身處境。并且在有些地方,由于宗教勢力的活動頻繁，占用了大量的人力、物力、財力和精力，使信教群眾難以集中力量去從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，這都會對農(nóng)村的經(jīng)濟發(fā)展產(chǎn)生一定不利影響。

（三）不利于和諧鄉(xiāng)村的建設(shè)

就信教村民自身而言，他們普遍文化素質(zhì)較低，缺乏足夠的分析判斷能力，對正常的宗教與邪教以及迷信的界限較難認清，這就給邪教、封建迷信等非法宗教勢力提供了可乘之機，在我所調(diào)查的地區(qū)，就有一些村民因為對邪教認識不清而導(dǎo)致誤入歧途，不僅破壞了家庭的和諧穩(wěn)定，而且造成了很大的經(jīng)濟損失。另外宗教問題還會影響農(nóng)村內(nèi)部的和諧穩(wěn)定并進而對政治建設(shè)工作造成一定阻礙，這一切都不利于和諧鄉(xiāng)村的建設(shè)。

（四）不利于基層組織開展工作

農(nóng)村基層組織對農(nóng)村的社會生活負有直接的管理責(zé)任，但隨著宗教勢力對宗教作用的大力宣揚，人們逐漸被宗教勢力所吸引，這嚴重影響了農(nóng)村基層組織對群眾的思想教育，導(dǎo)致一些信教群眾不再信賴基層組織，不再服從基層組織對農(nóng)村社會事務(wù)的領(lǐng)導(dǎo)，從情感上來說，他們已經(jīng)疏遠了農(nóng)村基層組織。建設(shè)新農(nóng)村，需要由基層組織帶領(lǐng)群眾共同努力，但如果大 5

多數(shù)的農(nóng)民沉迷于宗教，或只聽信于宗教組織，疏遠或者不信賴基層組織，就會加大基層組織順利開展工作的難度。

四、對農(nóng)村宗教信仰的管理引導(dǎo)

宗教作為人類生活中的一種文化現(xiàn)象，也有其發(fā)展規(guī)律，我們只有了解了這些規(guī)律，用科學(xué)的態(tài)度和方式來認識和處理宗教問題，既要承認宗教的積極作用，也要認識到宗教的消極作用。同時還要認識到宗教在我國的存在仍具有長期性，因此不能人為地消滅宗教，更不能把信教村民視為異己。在對待宗教的態(tài)度上，應(yīng)盡力發(fā)揮宗教的積極作用，最大限度地消除宗教的消極作用，積極引導(dǎo)宗教與我國社會主義新農(nóng)村的建設(shè)結(jié)合起來。為此，筆者提出以下幾點建議：

（一）充分挖掘宗教中的積極因素，使之適應(yīng)社會主義新農(nóng)村的發(fā)展

首先充分挖掘宗教中愛教首先愛國這一積極內(nèi)容，將其進一步升華，使愛國和愛教有機地結(jié)合起來，形成比較完整的愛國愛教的神學(xué)思想，從神學(xué)上解決在社會主義條件下有可能將愛國和愛教對立起來或割裂開來的認識。其次合理利用宗教中的社會心理調(diào)節(jié)功能, 為信教村民提供安全感和某種慰藉，使他們能夠在精神上得到某種補償,保持心理的某穩(wěn)定與平衡。積極發(fā)揮宗教中的這些積極因素的作用將會對社會主義新農(nóng)村的建設(shè)有一定的促進作用。

（二）加強政府管理，引導(dǎo)農(nóng)村宗教規(guī)范發(fā)展

領(lǐng)導(dǎo)干部應(yīng)充分認識到宗教問題無處不在，要保護合法的宗教活動，還應(yīng)加強宣傳教育，引導(dǎo)組織和發(fā)動群眾，揭露各種邪教以及非法宗教勢力的反動本質(zhì)和危害,嚴厲打擊邪教，及時制止各種利用宗教名義進行活動的非法組織，維護社會的安定團結(jié)。并且政府還要盡可能地對農(nóng)村宗教的現(xiàn)狀作一次徹底的調(diào)查，隨時掌握宗教發(fā)展情況，組織專門的機構(gòu)和人員對農(nóng)村宗教活動場所進行必要的監(jiān)控，對農(nóng)村宗教負責(zé)人員進行一定的培訓(xùn)，確保宗教在憲法和法律允許的范圍內(nèi)活動。

（三）大力發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟，建立和健全社會保障制度

列寧曾經(jīng)說過：“宗教最深刻的根源是貧困和愚昧。”因此，我們解決宗教問題的根本途徑只能是大力發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟，逐步消除宗教賴以存在的社會根源。對此我們應(yīng)堅持以經(jīng)濟建設(shè)為中心,深化農(nóng)村改革，積極促進農(nóng)村生產(chǎn)力的發(fā)展，千方百計地增加農(nóng)民收入，提高其生活水平。另外消除宗教消極影響，還需要從建立和健全農(nóng)村社會保障制度入手。首先應(yīng)建立最低生活保障制度，全力保障和維護農(nóng)村特困群體的權(quán)益；其次逐步推進農(nóng)村養(yǎng)老保障制度的建設(shè)，從根本上解決農(nóng)民的后顧之憂；第三積極推行農(nóng)村新型合作醫(yī)療制度，讓農(nóng)民群眾真正感受到新型合作醫(yī)療制度的優(yōu)越性。

（四）加強農(nóng)村文化建設(shè)，開展豐富多彩的文化活動

很多農(nóng)民之所以加入宗教，就是因為文化生活貧乏、精神空虛，并且農(nóng)村的和諧、穩(wěn)定、發(fā)展也需要先進文化的引領(lǐng)，因此建設(shè)社會主義新農(nóng)村還應(yīng)大力加強農(nóng)村文化建設(shè)。對此不僅要著力興建圖書室、文化活動室之類的公共文化活動場所，使農(nóng)民在農(nóng)閑之余可以閱讀書籍報刊以及參與科學(xué)文明的文化娛樂活動；還要結(jié)合本地實際情況，組織開展農(nóng)民群眾喜聞樂見、健康積極的群眾性文化娛樂活動，滿足農(nóng)民的文化生活需要，不斷消除信教村民對宗教的依賴心理。

（五）完善農(nóng)村基層組織建設(shè)，切實關(guān)心農(nóng)民生活

農(nóng)村基層組織的建設(shè)以及工作情況對廣大農(nóng)民群眾有著至關(guān)重要的影響，對此要全面提高農(nóng)村基層干部的思想政治素質(zhì)，轉(zhuǎn)變工作作風(fēng)，切實做到權(quán)為民所用，情為民所系，利為民所謀，真正關(guān)心群眾疾苦，融洽干群關(guān)系，增強村黨支部、村委會在群眾中的向心力和凝聚力。同時還要對農(nóng)村的特困戶采取幫扶措施，幫助他們解決一些生活生產(chǎn)中的具體問題，如子女上學(xué)、醫(yī)療保健、生活困難等問題，讓農(nóng)民群眾切實感受到黨和政府的溫暖，并盡力幫助他們脫貧致富，最大限度地減少農(nóng)村群眾因貧、因病信教的現(xiàn)象。

參考文獻

[1] 王惠巖 政治學(xué)原理 高等教育出版社 2006年2月第2版

[2] 肖良 當(dāng)前農(nóng)宗教活動的特點與分析

城鄉(xiāng)建設(shè) 2008年11月（上）[3] 劉若實 對當(dāng)前中國農(nóng)村宗教信仰的認識和思考 2008年12月（下）[4] 李偉征 新農(nóng)村建設(shè)背景下的農(nóng)村宗教信仰問題探析 消費導(dǎo)刊 2009．7 [5] 張俊江 農(nóng)村宗教不容忽視 經(jīng)濟研究導(dǎo)刊 2009年第27期

[6] 楊新生 賈維萍 農(nóng)村宗教與和諧社會的構(gòu)建 山西財經(jīng)大學(xué)學(xué)報（高等教育版）2009年3月 第12卷 第1期

[7] 于進強 轉(zhuǎn)型期農(nóng)村宗教流布狀況分析 太原師范學(xué)報（社會科學(xué)版）2008年5月 第7卷 第3期