第一篇：農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社的區(qū)別有哪些

從容網(wǎng)—— 從者

惠濟天下

容者

海納百川

004km.cn

農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社的區(qū)別有哪

農(nóng)村商業(yè)銀和農(nóng)村信用社，在這兩者之間有沒有弄混呢，還以為這是一樣的嗎？答案是不一樣，農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社是有區(qū)別的，那這些區(qū)別在哪呢？

【農(nóng)村商業(yè)銀行】

在經(jīng)濟比較發(fā)達(dá)、城鄉(xiāng)一體化程度較高的地區(qū)，“三農(nóng)”的概念已經(jīng)發(fā)生很大的變化，農(nóng)業(yè)比重很低，有些只占5%以下，作為信用社服務(wù)對象的農(nóng)民，雖然身份沒有變化，但大都已不再從事以傳統(tǒng)種養(yǎng)耕作為主的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和勞動，對支農(nóng)服務(wù)的要求較少，信用社實際也已經(jīng)實行商業(yè)化經(jīng)營。對這些地區(qū)的信用社，可以實行股份制改造，組建農(nóng)村商業(yè)銀行。

【農(nóng)村信用社】

農(nóng)村信用合作社中國人民銀行批準(zhǔn)設(shè)立、由社員入股組成、實行民主管理、主要為社員提供金融服務(wù)的農(nóng)村合作金融機構(gòu)。農(nóng)村信用合作社是銀行類金融機構(gòu)，所謂銀行類金融機構(gòu)又叫做存款機構(gòu)和存款貨幣銀行，其共同特征是以吸收存款為主要負(fù)債，以發(fā)放貸款為主

從容網(wǎng)—— 從者

惠濟天下

容者

海納百川

004km.cn 要資產(chǎn)，以辦理轉(zhuǎn)帳結(jié)算為主要中間業(yè)務(wù)，直接參與存款貨幣的創(chuàng)造過程。

【農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社的區(qū)別】

在設(shè)立條件上

注冊資本金、資本充足率、資產(chǎn)規(guī)模、資產(chǎn)質(zhì)量等方面均有不同要求。

在股權(quán)設(shè)置上

農(nóng)村商業(yè)銀行的股本劃分為等額股份，同股同權(quán)、同股同利。

在法人治理上

股東大會是農(nóng)村商業(yè)銀行的權(quán)力機構(gòu)，同時設(shè)置董事會、監(jiān)事會和經(jīng)營管理層，農(nóng)村信用社為入股社員服務(wù)，實行民主管理。法人治理上，社員代表大會是權(quán)力機構(gòu)，社員代表由社員選舉產(chǎn)生，同時設(shè)置董事會、監(jiān)事會和經(jīng)營管理層。

在服務(wù)重點方面

從容網(wǎng)—— 從者

惠濟天下

容者

海納百川

004km.cn

雖然兩者都是主要為轄區(qū)內(nèi)農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展服務(wù)，但由于農(nóng)村商業(yè)銀行是在經(jīng)濟相對發(fā)達(dá)地區(qū)組建，農(nóng)業(yè)比重較低，因此，在滿足“三農(nóng)”需要的前提下，還需要兼顧城鄉(xiāng)經(jīng)濟協(xié)調(diào)發(fā)展的目標(biāo)。農(nóng)村信用社的服務(wù)對象則更多地側(cè)重于農(nóng)戶。

第二篇：廣東省農(nóng)村信用社、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行的區(qū)別

廣東省農(nóng)村信用社、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行的區(qū)別

農(nóng)村信用合作社(Rural Credit Cooperatives，農(nóng)村信用社、農(nóng)信社)指經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)設(shè)立、由社員入股組成、實行民主管理、主要為社員提供金融服務(wù)的農(nóng)村合作金融機構(gòu)。農(nóng)村信用社是獨立的企業(yè)法人，以其全部資產(chǎn)對農(nóng)村信用社債務(wù)承擔(dān)責(zé)任，依法享有民事權(quán)利。其財產(chǎn)、合法權(quán)益和依法開展的業(yè)務(wù)活動受國家法律保護。其主要任務(wù)是籌集農(nóng)村閑散資金，為農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務(wù)。依照國家法律和金融政策規(guī)定，組織和調(diào)節(jié)農(nóng)村基金，支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)村綜合發(fā)展，支持各種形式的合作經(jīng)濟和社員家庭經(jīng)濟，限制和打擊高利貸。農(nóng)信社分為以下部門，農(nóng)信社合作社，農(nóng)信社國際金融部門，政通農(nóng)信社培訓(xùn)學(xué)校，農(nóng)信社信貸部門等，是目前有銀監(jiān)會和國務(wù)院雙重領(lǐng)導(dǎo)的部門。

村鎮(zhèn)銀行是指經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準(zhǔn)，由境內(nèi)外金融機構(gòu)、境內(nèi)非金融機構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機構(gòu)。村鎮(zhèn)銀行不同于銀行的分支機構(gòu)，屬一級法人機構(gòu)

農(nóng)村合作銀行是由轄內(nèi)農(nóng)民、農(nóng)村工商戶、企業(yè)法人和其它經(jīng)濟組織入股組成的股份合作制社區(qū)性地方金融機構(gòu)。從性質(zhì)上來說，是介于合作金融與商業(yè)金融之間的一個過渡層次。

PS：農(nóng)村合作銀行，主要以農(nóng)村信用社和農(nóng)村信用社縣(市)聯(lián)社為基礎(chǔ)組建而成的合作金融組織，以小城鎮(zhèn)及農(nóng)村為業(yè)務(wù)活動區(qū)域。

農(nóng)合行VS農(nóng)信社優(yōu)勢所在：

農(nóng)信社在改革為農(nóng)合行之前，普遍存在產(chǎn)權(quán)不清、約束機制失效、行政不當(dāng)干預(yù)等問題。而在改制為農(nóng)合行之后進(jìn)行清產(chǎn)核資、增資擴股，股東身份一一得到確認(rèn)，實現(xiàn)了產(chǎn)權(quán)明晰的改革目標(biāo)。

什么是農(nóng)村商業(yè)銀行?

農(nóng)村商業(yè)銀行(Rural commercial bank)常簡稱農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)商行。

它是由轄內(nèi)農(nóng)民、農(nóng)村工商戶、企業(yè)法人和其他經(jīng)濟組織共同入股組成的股份制的地方性金融機構(gòu)。

PS：農(nóng)商銀行，是由農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社改制組建而來。

第三篇：淺析我國農(nóng)村信用社改制農(nóng)村商業(yè)銀行

淺析我國農(nóng)村信用社改制農(nóng)村商業(yè)銀行

淺析我國農(nóng)村信用社改制農(nóng)村商業(yè)銀行

一、前言及背景介紹

近年來，我國的農(nóng)村信用社正朝著股份化、商業(yè)化、規(guī)?；笆袌龌姆较虬l(fā)展、隨著金融業(yè)的快速發(fā)展以及生產(chǎn)力水平的不斷提高，我國的農(nóng)村信用社為適應(yīng)其發(fā)展，應(yīng)改革其制度，將合作制演變?yōu)楣煞葜?，?gòu)建農(nóng)村商業(yè)銀行。農(nóng)村商業(yè)銀行的建設(shè)構(gòu)架是縣省兩級的法人體質(zhì)結(jié)構(gòu)。創(chuàng)造利于公平競爭的政策環(huán)境是農(nóng)村信用社發(fā)展商業(yè)化的基礎(chǔ)，其實質(zhì)在于減免稅收，增加財政的補貼。

我國的農(nóng)村信用社作為目前農(nóng)村的重要金融機構(gòu)，對我國農(nóng)村經(jīng)濟的快速發(fā)展發(fā)揮重要作用。近年來，隨著人們對“三農(nóng)”問題的廣泛關(guān)注，以及農(nóng)村金融體制的深化改革，我國的農(nóng)村信用社將改制為農(nóng)村商業(yè)銀行。我國的農(nóng)村商業(yè)銀行作為農(nóng)村中的金融合作機構(gòu)，是在合作者共擔(dān)風(fēng)險、自愿合作以及共享利益的條件下形成，并在法律范圍內(nèi)為指定的地區(qū)提供金融服務(wù)。我國的農(nóng)村信用社自改革開放以來取得很大成效，但基于農(nóng)村經(jīng)濟的快速發(fā)展，其合作組織的屬性逐漸失效，無法適應(yīng)農(nóng)村金融的需要，農(nóng)村合作金融流于形式。

隨著我國經(jīng)濟的不斷發(fā)展，新農(nóng)村建設(shè)的不斷推進(jìn)，“三農(nóng)”問題越來越受到國家領(lǐng)導(dǎo)的重視。解決“三農(nóng)”問題，也是構(gòu)建和諧社會的關(guān)鍵，是推進(jìn)城鄉(xiāng)一體化的前提條件。自 2004 年以來，中央連續(xù)出臺八個“一號文件”，分別從“ 促進(jìn)農(nóng)民增收”、“提高農(nóng)業(yè)綜合生產(chǎn)能力”、“推進(jìn)社會主義新農(nóng)村建設(shè)”、“發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)”、“糧食增產(chǎn)、農(nóng)民收入”、“推進(jìn)城鄉(xiāng)一體化”“ 推進(jìn)農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新”等方面關(guān)注“三農(nóng)”。

國家連續(xù)多年出臺有關(guān)“三農(nóng)”的政策，足以可見對“三農(nóng)”的重視。而解決三農(nóng)問題需要大量的資金支持，這就要求各地農(nóng)村形成完善的，能切實服務(wù)于三農(nóng)的金融體系。2008 年 10 月，黨的十七屆三中全會《中共中央關(guān)于推動農(nóng)村改革發(fā)展若干重大問題的決定》中也明確指出，要建立現(xiàn)代農(nóng)村金融制度，把農(nóng)村金融提到“現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟核心”的高度來認(rèn)識。并為農(nóng)村金融改革和發(fā)展提出了如下任務(wù)：創(chuàng)新農(nóng)村金融體制，放寬農(nóng)村金融準(zhǔn)入政策，加快建立商業(yè)性金融、合作性金融、政策性金融相結(jié)合，資本充足、功能健全、服務(wù)完善、運行安全的農(nóng)村金融體系。改善農(nóng)村信用社法人治理結(jié)構(gòu)，保持縣(市)社法人地位穩(wěn)定，發(fā)揮為“三農(nóng)”服務(wù)主力軍作用。

目前我國農(nóng)村金融體系中既存在正規(guī)的金融機構(gòu)，如農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，農(nóng)業(yè)銀行，農(nóng)村信用社，郵政儲蓄，還存在各種形式的民間非正規(guī)金融。但是近年來，農(nóng)業(yè)銀行基層營業(yè)網(wǎng)點

淺析我國農(nóng)村信用社改制農(nóng)村商業(yè)銀行

不斷收縮，經(jīng)營目標(biāo)也逐漸轉(zhuǎn)向非農(nóng)產(chǎn)業(yè)。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為政策性銀行，在功能上只是一個糧食收購資金供應(yīng)銀行，郵政儲蓄過去多年的“只存不貸”導(dǎo)致農(nóng)村資金大量流失。所以農(nóng)村信用社已逐漸成為農(nóng)村金融體系的支柱，在整個農(nóng)村金融市場中起著主導(dǎo)作用。

我國的農(nóng)村信用社最早成立于建國初期，經(jīng)歷了初步發(fā)展、曲折反復(fù)、快速發(fā)展等不同的階段，1996年8月，國務(wù)院發(fā)布《關(guān)于農(nóng)村金融體制改革的決定》，農(nóng)村信用社正式脫離與農(nóng)業(yè)銀行的行政隸屬關(guān)系，逐步改變?yōu)椤稗r(nóng)民自愿入股，社員民主管理，主要為社員服務(wù)”的合作金融組織，并在全國各地開始進(jìn)行多種形式的改革試點。

二、我國農(nóng)村信用社的現(xiàn)狀分析和當(dāng)前問題

1.產(chǎn)權(quán)制度和發(fā)展模式

目前我國農(nóng)村信用社在產(chǎn)權(quán)制度方面采取多樣化方針，各地區(qū)根據(jù)自身發(fā)展水平以及信用社自身狀況來選擇不同的產(chǎn)權(quán)模式:經(jīng)濟比較發(fā)達(dá)、城鄉(xiāng)一體化程度較高、信用社資產(chǎn)規(guī)模較大且已商業(yè)化經(jīng)營的少數(shù)地區(qū)實行股份制商業(yè)銀行。不具備商業(yè)銀行模式改造條件的信用社可以選擇合作銀行模式在人口相對比較稠密或糧棉商品基地縣(市)，可以縣(市)為單位將信用社和縣(市)聯(lián)社各為法人改為統(tǒng)一法人。對其他還達(dá)不到條件的地區(qū)，可繼續(xù)實行原先的體制，同時通過降格、合并等手段，對高風(fēng)險信用社進(jìn)行兼并和重組，并對嚴(yán)重資不抵債、機構(gòu)設(shè)置在城區(qū)或城郊、支農(nóng)服務(wù)較少的信用社，可考慮按照《金融機構(gòu)撤銷條例》予以撤銷。

這樣，我國農(nóng)村信用社出現(xiàn)了三種新型的基本發(fā)展模式：農(nóng)村信用社制度框架內(nèi)重組模式、股份制農(nóng)村商業(yè)銀行模式和農(nóng)村合作銀行模式，各地都有不同選擇。但在管理模式上，除北京、天津、上海外，各地基本上都選擇組建了省級聯(lián)社。

當(dāng)前問題：首先，當(dāng)前的農(nóng)村信用社在產(chǎn)權(quán)制度方面是一種混合產(chǎn)權(quán)模式，出資方主要是各級政府，監(jiān)管方面還是以政府指導(dǎo)為主，產(chǎn)權(quán)沒有明確的界定，信用社的性質(zhì)還存有“官辦”金融機構(gòu)的跡象。

其次，在管理模式上，各省級地方政府都無一例外的選擇了易于行政管理的聯(lián)社模式，這造成了信用社不是對股東和社員負(fù)責(zé)，而是對上一級的聯(lián)社負(fù)責(zé)，同時也傷害了農(nóng)民參股入社的積極性。

最后，在股權(quán)設(shè)置方面，農(nóng)村信用社的“非農(nóng)”問題日益突出，出現(xiàn)了排擠小股民和農(nóng)民股民的現(xiàn)象，改變了信用社“支農(nóng)惠農(nóng)”的核心目標(biāo)。

淺析我國農(nóng)村信用社改制農(nóng)村商業(yè)銀行

2.資金運營情況

(1)資產(chǎn)情況。2000年以后，農(nóng)村信用社增資擴股規(guī)模開始迅速加大，但信用社的資本充足率并沒有完全達(dá)到國家8%的標(biāo)準(zhǔn)要求。從2004年以來，農(nóng)村信用社再次出現(xiàn)增資擴股高峰，資本充足率有明顯提高趨勢，可以預(yù)見資本不足的問題不久將會得到解決。不良貸款近年來也有所好轉(zhuǎn)，但由于大多數(shù)是屬于歷史積累，在短期內(nèi)很難收回，這就使得各個信用社的不良貸款率居高不下，甚至有的地方超過了50%，成為信用社經(jīng)營困難的主要原因。

(2)負(fù)債情況。從目前信用社的負(fù)債總體來看，農(nóng)民仍然是最主要的儲蓄者，其存款額大約占到信用社總存款的70%。從存款流動性和結(jié)構(gòu)來看，信用社保持較高的流動性水平，但流動性較高的同時也削弱了信用社的盈利能力，尤其是上存制度限制占用了大量資金限制了放貸規(guī)模。

(3)盈利情況。農(nóng)村信用社從農(nóng)業(yè)銀行脫離出來后，一方面被轉(zhuǎn)嫁了許多沉重歷史包袱，制約了其進(jìn)一步發(fā)展：另一方面行業(yè)競爭加大，擠壓了信用社的盈利空間，而其服務(wù)“三農(nóng)”的宗旨使得社盈利水平長期處于低位。

3.內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)

(1)1996年中國農(nóng)村信用社從中國農(nóng)業(yè)銀行脫鉤后，農(nóng)村信用社按照《國務(wù)院關(guān)于農(nóng)村金融體系改革的決定》要求，建立了農(nóng)村信用社社員代表大會、理事會、監(jiān)事會三權(quán)分立的核心治理制度。理事會負(fù)責(zé)日常事務(wù)的決策并向信用社經(jīng)營層提出經(jīng)營目標(biāo)和戰(zhàn)略方針：監(jiān)事會負(fù)責(zé)對經(jīng)營層的監(jiān)督管理。代表大會負(fù)責(zé)理事會和監(jiān)事會的選舉，理事會和監(jiān)事會對代表大會負(fù)責(zé)。三會之間權(quán)責(zé)分明、各司其職、相互制約。

農(nóng)村信用社體系上自上而下分為四個層級，分別是國家級、省級、縣級、鄉(xiāng)鎮(zhèn)級，該體系的采用自下而上的所有權(quán)控股方式。

(2)當(dāng)前問題。首先，農(nóng)村信用社“三會”制度形同虛設(shè)。社員代表大會沒有成為真正的最高權(quán)力機構(gòu)，自身受到信用社的控制和操縱。理事會和監(jiān)事會的規(guī)范制度還沒有建立，理事會受到上級的控制，監(jiān)事會流于形式，無法發(fā)揮有效的內(nèi)部監(jiān)管，信用社的經(jīng)營活動更多依靠行政命令的方式開展。

其次，省級聯(lián)社控制制度與法人產(chǎn)權(quán)治理機制相互矛盾。農(nóng)村信用合作社的三權(quán)分立模式，解決了農(nóng)村信用社、信用社股東和政府之間的所有權(quán)和經(jīng)營權(quán)的分配問題。但改革中將信用社的管理權(quán)下放給省級政府，造成了各省都毫無例外的建立了農(nóng)村信用社省級聯(lián)社，這為地方政府控制農(nóng)村信用合作社和地方金融提供了機遇，制約了不同產(chǎn)權(quán)主體共同參與決策

淺析我國農(nóng)村信用社改制農(nóng)村商業(yè)銀行 的權(quán)力。

最后，管理水平有限，管理效率不高。農(nóng)村信用社職工的文化水平不高，在放貸時不能準(zhǔn)確有效的向農(nóng)戶傳達(dá)信貸信息，同時存在機構(gòu)冗余、人員龐雜的現(xiàn)象，行政成本高而經(jīng)營效率低下。

4.監(jiān)管狀況

(1)建國之初，農(nóng)村信用合作社工作主要由中國人民銀行和供銷社共同監(jiān)管，監(jiān)管的內(nèi)容多是對一些基本的規(guī)章制度的規(guī)范。80年代后，農(nóng)村信用社成為農(nóng)業(yè)銀行的基層機構(gòu)，由中國農(nóng)業(yè)銀行負(fù)責(zé)監(jiān)管，監(jiān)管手段多是強制性的行政式命令。1996年，國務(wù)院出臺了《關(guān)于農(nóng)村金融體制改革的決定》，農(nóng)村信用社開始逐步脫離農(nóng)業(yè)銀行的附屬地位。

(2)2003年6月，國務(wù)院出臺《深化農(nóng)村信用社改革試點方案》，確定了監(jiān)管的總體原則。2004年銀監(jiān)會經(jīng)國務(wù)院審批下發(fā)的《關(guān)于明確農(nóng)村信用社監(jiān)督管理權(quán)責(zé)分工的通知》經(jīng)一步將監(jiān)管體制中各級政府、省級管理機構(gòu)、中國人民銀行以及銀監(jiān)會的權(quán)責(zé)明確。

(3)當(dāng)前問題。首先，沒有有效的執(zhí)行對省級聯(lián)社的監(jiān)管工作。隨著國家將農(nóng)村信用社的權(quán)力逐步下放給省級政府，省級聯(lián)社的特殊地位就必須要有更高層的國家機構(gòu)嚴(yán)格管理，這方面銀監(jiān)會監(jiān)管不完善，管理基本還是流于形式。目前是否應(yīng)當(dāng)建立專門的全國性信用社監(jiān)管機構(gòu)還需討論。

其次，信用社與監(jiān)管部門關(guān)系不暢，沒有建立適當(dāng)?shù)臏贤C制。當(dāng)前信用社還處于改革發(fā)展初期，很多業(yè)務(wù)還不規(guī)范，因此對監(jiān)管機構(gòu)存有戒心。而監(jiān)管者也沒有主動建立與各級信用社的有效溝通機制。

三、改制為農(nóng)村商業(yè)銀行的原因

農(nóng)村信用社是為農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務(wù)的社區(qū)性地方金融機構(gòu)，是我國金融體系的重要組成部分。1997年以來，按照黨中央、國務(wù)院的統(tǒng)一部署，在人民銀行監(jiān)督管理和有關(guān)部門的大力支持下，各地農(nóng)村信用社改革體制、改善管理、改進(jìn)服務(wù)，各項工作取得明顯成效，在支持農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中發(fā)揮了重要作用，已逐步成為農(nóng)村金融的主力軍和聯(lián)系廣大農(nóng)民群眾的金融紐帶。但是，也應(yīng)看到，當(dāng)前農(nóng)村信用社在產(chǎn)權(quán)制度、管理體制、風(fēng)險防范等方面還存在諸多急需解決的問題，嚴(yán)重制約了農(nóng)村信用社服務(wù)“三農(nóng)”作用的發(fā)揮，需要通過不斷地深化改革，在發(fā)展中逐步予以解決。

1、少數(shù)農(nóng)村信用社的入股管理不當(dāng)

在我國農(nóng)村信用社的改革過程中，其自身的發(fā)展與國家資金密切聯(lián)系，其改革目標(biāo)與政

淺析我國農(nóng)村信用社改制農(nóng)村商業(yè)銀行

府的資金扶持相結(jié)合，政府激勵農(nóng)村信用社通過各種途徑，以減少其貸款，增加資本。但由于我國農(nóng)村信用社的不足，如資產(chǎn)質(zhì)量不高、虧損掛賬多及資本的補充率低等，這些均使我國的農(nóng)村信用社難以適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展需求，難以實現(xiàn)資本充足的目的。基于這種因素的影響，少數(shù)農(nóng)村信用社通過人為的方式，在短期內(nèi)加大資本的充足，提高其資產(chǎn)的質(zhì)量。也就是將準(zhǔn)備到期或期限已到但無法實時收回的賬款，采用展期或借新還舊的方法，將這些貸款轉(zhuǎn)變?yōu)檎ＹJ款，以減少不良的貸款。再者，有些農(nóng)村信用社在實施入股管理時，操作過于簡單，并且在發(fā)放貸款時通常將入股作為基本條件，甚至某些信用社為獲取政府的政策支持，收集很多名為股金，但實為存款的假股金。

2、農(nóng)村信用社的產(chǎn)權(quán)歸屬不明確

農(nóng)村信用社順利發(fā)展的基本條件在于制定歸屬清晰的產(chǎn)權(quán)制度，目的是為了在合作金融中的所有成員間構(gòu)建一項密切聯(lián)系的產(chǎn)權(quán)制度。然而，我國農(nóng)村合作金融的產(chǎn)權(quán)制度至今尚未得到正確落實，造成我國的農(nóng)村信用社還存在很多問題。自1996 年起，我國的農(nóng)信社脫離于農(nóng)業(yè)銀行，恢復(fù)合作金融組織的地位，農(nóng)民可通過入股的形式成為社員，擁有其產(chǎn)權(quán)，信用社的產(chǎn)權(quán)關(guān)系本應(yīng)明確。然而我國多數(shù)的農(nóng)信社并非新建，而是由多次變化的原有信用社發(fā)展而成，其所有者的權(quán)益歸屬不清晰。加上多數(shù)地區(qū)的農(nóng)村信用社在實際操作時，規(guī)定社員入股的金額一致，享有保息分紅并可隨時退股等，這些與原本的存款差距不大，造成社員未能形成單獨的產(chǎn)權(quán)，難以和農(nóng)村信用社建立固定的利益約束制度。

3、農(nóng)村商業(yè)銀行的優(yōu)勢

首先，農(nóng)商行的資金來源廣于農(nóng)信社?；谖覈r(nóng)商行的制度為股份制，因此，隨著股份制的改革，其為我國的金融產(chǎn)業(yè)提供良好機遇，我國農(nóng)商行的資金來源將更加廣泛，不再僅限于農(nóng)信社的成員資金。若農(nóng)信社的發(fā)展迅速，符合上市的要求，我國的農(nóng)商行將申請上市，以收集更多的資金，擴大資金來源，利于資本結(jié)構(gòu)的優(yōu)化，降低風(fēng)險，從而滿足“三農(nóng)”的需要。其次，我國農(nóng)商行的服務(wù)質(zhì)量高于農(nóng)信社。由于我國的農(nóng)村商業(yè)銀行實施當(dāng)代企業(yè)的管理方式，要求提高員工的素質(zhì)，改善服務(wù)質(zhì)量。重視客戶服務(wù)，為客戶提供更多的創(chuàng)新產(chǎn)品，以滿足客戶的需求。如，北京農(nóng)商行為滿足客戶購買國債的需要，銷售一定數(shù)量的國債，為農(nóng)民提供良好的投資渠道。因此，基于上述因素，我國的農(nóng)信社改制為農(nóng)商行是必然趨勢。

四、農(nóng)村信用社改制農(nóng)村商業(yè)銀行的過程

我國農(nóng)村信用社的改革主要包括以下幾個方面：首先，優(yōu)化信用社的管理階層，信用社 5

淺析我國農(nóng)村信用社改制農(nóng)村商業(yè)銀行 的內(nèi)部管理階層應(yīng)盡量減少，以確保管理層的高效管理。努力適應(yīng)于行政體制及行政區(qū)域，加快發(fā)展，以提前反映行政體制的變化趨勢。其次，我國的農(nóng)村信用社在改革過程中，應(yīng)不斷加快生產(chǎn)經(jīng)營，以擴大信用社的發(fā)展規(guī)模，從而提高防御市場風(fēng)險的能力。最后，按照農(nóng)村商業(yè)銀行組織結(jié)構(gòu)的發(fā)展規(guī)律，促進(jìn)農(nóng)村信用社的體制改革進(jìn)程。依照農(nóng)村信用社的基本原則，將我國的農(nóng)信社改制為農(nóng)村商業(yè)銀行，建立省縣兩級的法人結(jié)構(gòu)。

1、農(nóng)村信用社改制的結(jié)構(gòu)

目前，我國農(nóng)村信用社的組織結(jié)構(gòu)多為縣級的法人結(jié)構(gòu)，消除鄉(xiāng)級的法人結(jié)構(gòu)，有助于機構(gòu)的精簡，擴大個體結(jié)構(gòu)的規(guī)模，提高其生產(chǎn)效率?；跇I(yè)務(wù)考慮，城市市區(qū)內(nèi)未設(shè)有經(jīng)營網(wǎng)點，因此，部分地級市未存有法人機構(gòu)。此外，現(xiàn)有的行政體制為省管縣的體制，將有利于效率的最大化。目前，縣級行政體制的成立，標(biāo)志著我國對農(nóng)村區(qū)域?qū)嵤┳钔暾暮暧^調(diào)控。建立縣級法人機構(gòu)，有助于我國農(nóng)村區(qū)域經(jīng)濟的發(fā)展，促進(jìn)社會主義新農(nóng)村的建設(shè)過程。而建立省級法人機構(gòu)將我國的省級信用社改制為省級農(nóng)商行，利于擴大發(fā)展規(guī)模。我國農(nóng)商行的組織結(jié)構(gòu)為總行、省級分行、縣支行。

2、解決好農(nóng)信社的人員短缺問題

基于各種原因，我國農(nóng)村信用社的用人及分配制度已難以適應(yīng)農(nóng)村商業(yè)銀行的建設(shè)要求。因此，應(yīng)加以完善我國農(nóng)信社的用人制度，以促進(jìn)農(nóng)商行的改制過程。首先，提高農(nóng)信社的人員素質(zhì)，按照工作要求，積極培訓(xùn)現(xiàn)有人員?？己宿r(nóng)村信用社的人員技能，使其憑自身實力，找準(zhǔn)自身的位置，進(jìn)行精確的定位。其次，建立健全的人員管理制度，采用當(dāng)代的人員管理方法，在各管理階層中實施經(jīng)理制度，設(shè)立更多等級的人才機構(gòu)。最后，積極建設(shè)金融企業(yè)的文化，認(rèn)真建設(shè)學(xué)習(xí)型的企業(yè)，使任何一位職員在工作中學(xué)有所成。樹立員工愛崗敬業(yè)、勇于拼搏、大膽創(chuàng)新、吃苦耐勞的精神，為我國農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展作為應(yīng)有貢獻(xiàn)。

3、完善農(nóng)村商業(yè)銀行的法律邊緣化問題

根據(jù)我國《商業(yè)銀行法》的相關(guān)規(guī)定，我國農(nóng)村的商業(yè)銀行應(yīng)依法開辦發(fā)放貸款、公眾存款及辦理結(jié)算等業(yè)務(wù)，明確農(nóng)商行中各機構(gòu)的設(shè)立條件，以及明確農(nóng)商行的法律主體地位。但在我國人民銀行的相關(guān)文件中，農(nóng)村商業(yè)銀行的這些法律義務(wù)并未得到體現(xiàn)，因此，如何解決我國我國農(nóng)村商業(yè)銀行的法律邊緣化問題？首先，明確農(nóng)村商業(yè)銀行的法律主體地位，保障其法律權(quán)益。重新修改我國現(xiàn)行的《公司法》及《商業(yè)銀行法》，明確我國農(nóng)商行建設(shè)股份制商業(yè)銀行的法律地位，結(jié)合農(nóng)商行的實際情況，有效規(guī)定農(nóng)商行中組織結(jié)構(gòu)的設(shè)立。其次，依照我國《公司法》與《商業(yè)銀行法》的相關(guān)規(guī)定，制定有效可行的《農(nóng)村商業(yè)銀行法》，防止我國農(nóng)村商業(yè)銀行具體政策的隨意調(diào)整，保證其的可靠性。

淺析我國農(nóng)村信用社改制農(nóng)村商業(yè)銀行

4、堅持商業(yè)化經(jīng)營原則。

考慮到一些地區(qū)的農(nóng)村信用社雖然已經(jīng)商業(yè)化經(jīng)營，但與其他商業(yè)銀行相比，其服務(wù)區(qū)域、對象以及其發(fā)展基礎(chǔ)仍有較大差異，特別是它們主要還是以服務(wù)農(nóng)民為主。因此，將農(nóng)村信用社改制為商業(yè)銀行，要妥善處理好商業(yè)化經(jīng)營與服務(wù)“三農(nóng)”的關(guān)系，不能因農(nóng)村信用社改制而造成對農(nóng)村金融服務(wù)的沖擊。改制為商業(yè)銀行的農(nóng)村信用社僅限于大中城市和其他經(jīng)濟比較發(fā)達(dá)、商業(yè)化程度較高、對支農(nóng)服務(wù)要求較少的少數(shù)地區(qū)。具體條件是：（1）有較強的管理能力；（2）全轄農(nóng)村信用社資產(chǎn)總規(guī)模10億元以上；（3）不良貸款比例15%以下；（4）組建后資本金不低于5000萬元，資本充足率達(dá)到8%。

五、農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展中存在的問題

1．產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)與法人治理結(jié)構(gòu)不健全

由于農(nóng)村信用社舊體制的慣性影響，改制后的農(nóng)村商業(yè)銀行，其法人治理結(jié)構(gòu)無法有效運行。農(nóng)村商業(yè)銀行的產(chǎn)權(quán)歸全體股東所有，但在實際操作過程中，作為農(nóng)村商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)所有者的小股東往往缺乏行使權(quán)利的動力和能力。股東的決策權(quán)大小取決于出資額占總股本的比例，農(nóng)村商業(yè)銀行的所有權(quán)歸眾多小股東所有，股東數(shù)量過多，股權(quán)過于分散，多數(shù)股東因為其產(chǎn)權(quán)微小，自身利益與銀行利益相關(guān)性不大，無意識去行使對農(nóng)村商業(yè)銀行財產(chǎn)的占有、使用、收益、和處分權(quán)，導(dǎo)致“內(nèi)部人控制”和“外部人干預(yù)”現(xiàn)象突出。

2．政策意圖與商業(yè)本質(zhì)不統(tǒng)一

作為農(nóng)村信用合作社改革的產(chǎn)物，農(nóng)村商業(yè)銀行成立之初便被無形地賦予了更好地承擔(dān)起支持“三農(nóng)”的使命。國家長期依靠行政權(quán)利干預(yù)信用社的正常經(jīng)營，政府對農(nóng)村信用社資金的來源與運用都具有壟斷性的支配權(quán)，更注重改制后的農(nóng)村商業(yè)銀行對地方的貢獻(xiàn)；而改制后的農(nóng)村商業(yè)銀行作為一個企業(yè)主體，卻以自身利潤最大化為經(jīng)營目標(biāo)，目標(biāo)的差異和沖突容易導(dǎo)致農(nóng)村商業(yè)銀行對農(nóng)業(yè)和農(nóng)村中小型企業(yè)的金融支持不足。

3.信貸質(zhì)量不高，缺乏風(fēng)險管理方法與手段

農(nóng)村商業(yè)銀行在利益動機驅(qū)使下，有信貸擴張動力，但缺乏對自身行為的約束，導(dǎo)致信貸資產(chǎn)質(zhì)量下降，信貸風(fēng)險增大。其經(jīng)營方式和手段落后，員工整體素質(zhì)不高，對于利率市場化不能適應(yīng)。利率風(fēng)險管理方法和手段的滯后，導(dǎo)致現(xiàn)在的農(nóng)村商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債管理方面有關(guān)利率風(fēng)險管理的欠缺。由于農(nóng)村商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收人欠缺，資產(chǎn)結(jié)構(gòu)單一，投資渠道少，承受利率變化能力弱，應(yīng)對措施缺乏。在利率變動情況下，往往出現(xiàn)經(jīng)營風(fēng)險，導(dǎo)致業(yè)務(wù)經(jīng)營虧損。

淺析我國農(nóng)村信用社改制農(nóng)村商業(yè)銀行

六、對改制后的農(nóng)村商業(yè)銀行風(fēng)險的控制措施

針對農(nóng)村信用社轉(zhuǎn)型為農(nóng)村商業(yè)銀行后存在的風(fēng)險，建議從以下幾個方面加以防范： 1．對經(jīng)營風(fēng)險的防范。

首先，組建后的農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)該對資金的來源和運用進(jìn)行合理科學(xué)的安排，統(tǒng)籌規(guī)劃，對負(fù)債結(jié)構(gòu)的變化進(jìn)行密切關(guān)注，及時的調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，按照人民銀行的規(guī)定提取法定存款準(zhǔn)備和一般存款準(zhǔn)備，按照相關(guān)的財務(wù)管理規(guī)定計提風(fēng)險準(zhǔn)備。其次，農(nóng)村商業(yè)銀行的貸款投向應(yīng)該定位于“三農(nóng)”以及中小企業(yè)的短期融資，提高資產(chǎn)的流動線，根據(jù)外部經(jīng)濟環(huán)境的變化，及時的調(diào)整和優(yōu)化銀行的信貸結(jié)構(gòu)，分散信貸風(fēng)險，強化對大額貸款的監(jiān)督控制，對相關(guān)的授權(quán)授信行為進(jìn)行規(guī)范，嚴(yán)格的執(zhí)行相關(guān)的操作規(guī)程，采取多種方式對不良貸款進(jìn)行化解。再次，農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)該募股充實自身的資本金，達(dá)到相關(guān)資本和風(fēng)險資產(chǎn)的比例要求，在今后的經(jīng)營管理中形成有效的資本補充機制，把風(fēng)險控制和內(nèi)部管理放在重點的位置上，建立健全監(jiān)督機制，建立有效規(guī)范的法人治理結(jié)構(gòu)，設(shè)置相關(guān)的內(nèi)部監(jiān)督崗位和機構(gòu)，加強對相關(guān)業(yè)務(wù)經(jīng)營管理的監(jiān)督檢查，嚴(yán)格處罰機制，準(zhǔn)確的掌握處罰力度，及時的做出處罰處理。

2．對行業(yè)風(fēng)險的防范。

一方面，對于行業(yè)競爭風(fēng)險，組建后的農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)該努力的開拓新業(yè)務(wù)，推進(jìn)在工具、技術(shù)和市場等個方面的創(chuàng)新，在較為完善的產(chǎn)品服務(wù)的基礎(chǔ)上，發(fā)揮自身的服務(wù)特色，建立自己的產(chǎn)品品牌和服務(wù)品牌，推進(jìn)管理、制度和組織創(chuàng)新，不斷提高自身的服務(wù)質(zhì)量和經(jīng)營效率，擴大市場，爭取客戶。另一方面，對于行業(yè)的自身風(fēng)險，改制后的農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)該遵循審慎的原則，把風(fēng)險管理作為內(nèi)部管理的重點和核心，自覺的接受相關(guān)部門的監(jiān)督檢查，做到強化管理、穩(wěn)健經(jīng)營，盡量防范各種風(fēng)險。

3．對政策性風(fēng)險的防范。

農(nóng)村商業(yè)銀行面臨的政策性風(fēng)險和其他各種的不可抗力，例如：自然災(zāi)害、戰(zhàn)爭等具有很強的不可控性，農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)通過相關(guān)渠道密切的關(guān)注外部經(jīng)濟環(huán)境的影響，掌握國民經(jīng)濟的發(fā)展情況，加強與當(dāng)?shù)厝嗣胥y行及銀監(jiān)局等相關(guān)部門的及時溝通，努力做好對貨幣政策和利率政策的走向及趨勢分析，及時的調(diào)整自身的資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)和經(jīng)營策略，盡可能的提前對風(fēng)險進(jìn)行規(guī)避。

4．對其他風(fēng)險的防范。

一方面，組建后的農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)該立足中小銀行的地位，通過科學(xué)的競爭策略來化解 8

淺析我國農(nóng)村信用社改制農(nóng)村商業(yè)銀行

風(fēng)險。建立健全對資本的管理，完善有效的資本金的補充機制，不斷增強農(nóng)村商業(yè)銀行的實力和規(guī)模，根據(jù)環(huán)境的變化不斷的改善經(jīng)營機制，使農(nóng)村商業(yè)銀行能夠有效的適應(yīng)競爭和經(jīng)濟發(fā)展的需要；強化業(yè)務(wù)創(chuàng)新，重視對特定客戶群體的營銷，突出自身的服務(wù)特色，建立自己的產(chǎn)品和品牌；積極的與國內(nèi)的大銀行以及外資銀行等大的金融機構(gòu)開展合作，通過合作實現(xiàn)優(yōu)勢互補，進(jìn)而實現(xiàn)“雙贏”；通過對人事制度進(jìn)行改革并進(jìn)行系統(tǒng)的人才發(fā)展規(guī)劃，培養(yǎng)并吸納優(yōu)秀的金融人才。另一方面，改制后的農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)該從工作環(huán)境、薪酬福利以及思想道德等方面加強對員工的管理，改善激勵機制，通過實施合理科學(xué)的激勵和績效考評辦法，使農(nóng)村商業(yè)銀行的員工在晉級提升、收入分配以及安全保障等方面都能得到公正合理的待遇，調(diào)動他們維護銀行利益的積極性；加強思想教育，開展對員工的職業(yè)紀(jì)律、職業(yè)理想以及職業(yè)作風(fēng)的教育，使其樹立正確科學(xué)的世界觀、人生觀和價值觀，給農(nóng)村商業(yè)銀行提供精神保障。

七、促進(jìn)農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展的對策建議

1.健全內(nèi)控機制，強化統(tǒng)一法人治理結(jié)構(gòu)

農(nóng)村商業(yè)銀行要嚴(yán)格按照現(xiàn)代金融企業(yè)的要求來構(gòu)建公司治理結(jié)構(gòu)，更多地關(guān)注利益相關(guān)者的利益，不僅要考慮公司價值的最大化，更要注重銀行本身的安全和穩(wěn)健運行。要強化內(nèi)部治理機制的完善，通過內(nèi)部管理控制機制優(yōu)化銀行的治理行為。要完善公司治理結(jié)構(gòu)，真正形成以董事會為核心，由監(jiān)事會、經(jīng)理人等共同構(gòu)成，各司其職，相互制約的銀行公司治理架構(gòu)。同時，要建立健全各項內(nèi)部控制制度，明確每一項業(yè)務(wù)的規(guī)定程序和手續(xù)，使業(yè)務(wù)有章可循，有據(jù)可依，通過制度的有效運作提高業(yè)務(wù)開展的透明度，切實防范可能產(chǎn)生的各種風(fēng)險。

2.協(xié)調(diào)商業(yè)化經(jīng)營與政策性支農(nóng)，積極服務(wù)新農(nóng)村建設(shè)

“改制不改向”是農(nóng)信社改革的基本原則，這就要求改革后的農(nóng)村商業(yè)銀行在走商業(yè)化道路的同時，也要承擔(dān)政策性支農(nóng)的職能。作為以盈利為主要經(jīng)營目標(biāo)的企業(yè)，農(nóng)村商業(yè)銀行一定要確立正確的經(jīng)營目標(biāo)，其經(jīng)營業(yè)務(wù)要與農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展相結(jié)合，積極尋求政策和市場的最佳結(jié)合點，通過支農(nóng)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新與發(fā)展來促進(jìn)其經(jīng)營管理水平的提高，更進(jìn)一步地促進(jìn)支農(nóng)業(yè)務(wù)的發(fā)展壯大，最終建立一種自身經(jīng)營管理和支農(nóng)業(yè)務(wù)相互依存、相互促進(jìn)、協(xié)調(diào)發(fā)展的良性循環(huán)機制，從而實現(xiàn)支農(nóng)的社會效益與自身經(jīng)濟效益的“雙贏”。

3.優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量

農(nóng)村商業(yè)銀行貸款的決策要由經(jīng)驗決策向科學(xué)化、民主化轉(zhuǎn)變，力求做到定性、定量分析，為貸款項目提供必要性、安全性、效益性的科學(xué)依據(jù)；要抓住由原來的多級法人轉(zhuǎn)化為

淺析我國農(nóng)村信用社改制農(nóng)村商業(yè)銀行

一級法人的有利時機，實現(xiàn)貸款管理由粗放式管理轉(zhuǎn)向集約式管理，同時貸款監(jiān)督由單項靜態(tài)監(jiān)測轉(zhuǎn)向動態(tài)全方位監(jiān)測；要實施審貸分離，發(fā)揮制約機制；借貸方式要由信用擔(dān)保轉(zhuǎn)向質(zhì)押、抵押擔(dān)保，用以減少或轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險；要委派業(yè)務(wù)素質(zhì)高的人員擔(dān)任信貸工作，實行量化考核，信貸質(zhì)量高低與信貸人員經(jīng)濟利益掛鉤，獎罰分明。

4.引進(jìn)高層次人才，提高員工綜合素質(zhì)

在內(nèi)部基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)方面，農(nóng)村商業(yè)銀行的當(dāng)務(wù)之急是大力進(jìn)行人力資本投資，不僅要對現(xiàn)有員工進(jìn)行專業(yè)知識和業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提高他們的綜合素質(zhì)，更為重要的是應(yīng)制定高層次人才引進(jìn)戰(zhàn)略，通過靈活多樣的激勵措施，大力從外部引進(jìn)高層次人才，調(diào)整員工素質(zhì)結(jié)構(gòu)，努力營造管好、用好人才和吸引人才的良好機制。這是增強農(nóng)村商業(yè)銀行競爭力，提高其科技水平、研究開發(fā)能力和經(jīng)營管理水平的重要舉措。

六、總結(jié)語

總而言之，隨著我國市場經(jīng)濟體制的不斷發(fā)展，我國的農(nóng)村信用社已無法適應(yīng)其發(fā)展要求，因此，農(nóng)村信用社改制農(nóng)村商業(yè)銀行的過程已成為一種必然的趨勢。雖當(dāng)前我國的農(nóng)村信用社在改制過程中還存在一定問題，信用社的產(chǎn)權(quán)尚未明確，以及資產(chǎn)充足率不高，但只有對我國農(nóng)村信用社改制進(jìn)程的問題進(jìn)行全面分析，并對此提出相應(yīng)的措施，包括改善農(nóng)村信用社的人員問題、解決農(nóng)村商業(yè)銀行的法律邊緣化問題等，方可促進(jìn)我國商業(yè)銀行的建設(shè)過程。

第四篇：農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行有什么異同？

http://jx.jinrongren.net/ncxys/

江西農(nóng)商行招聘|農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀

行有什么異同？

版權(quán)所有 翻印必究

中公金融人出品

目前，全國各省的農(nóng)村信用合作聯(lián)社在陸續(xù)招聘，許多有意報考農(nóng)村信用社的畢業(yè)生在選擇地市招聘單位時總會遇到“xx農(nóng)村信用社”、“xx農(nóng)村商業(yè)銀行”、“xx農(nóng)村合作銀行”的字眼而感到疑惑。對于三者之間的區(qū)別，小編用簡單易懂的非專業(yè)文字為您解釋一下!大同：

農(nóng)村信用社、農(nóng)村合作銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行是我國農(nóng)村金融機構(gòu)的三種形態(tài)，可以說是向銀行轉(zhuǎn)化的三個階段的形態(tài)。農(nóng)村信用社為最初服務(wù)于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)村發(fā)展的農(nóng)村金融機構(gòu)，農(nóng)村合作銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行為農(nóng)村金融體制改革的產(chǎn)物，為適應(yīng)于經(jīng)濟發(fā)達(dá)的農(nóng)村地區(qū)的金融需求而生。其中，農(nóng)村商業(yè)銀行實現(xiàn)商業(yè)化經(jīng)營，性質(zhì)已接近于商業(yè)銀行。

小異：

農(nóng)村信用社為入股社員服務(wù)，實行民主管理，社員一人一票的農(nóng)村金融合作機構(gòu)。農(nóng)村合作銀行是在遵循合作制原則基礎(chǔ)上，吸收股份制的原則和做法而構(gòu)建的一種新的銀行組織形式，是實行股份合作制的社區(qū)性地方金融機構(gòu)。

農(nóng)村商業(yè)銀行的股本劃分為等額股份，同股同權(quán)、同股同利的股份制地方性金融機構(gòu)。在服務(wù)重點方面，雖然三者都是主要為轄區(qū)內(nèi)農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展服務(wù)，但由于農(nóng)村商業(yè)銀行是在經(jīng)濟相對發(fā)達(dá)地區(qū)組建，農(nóng)業(yè)比重較低，因此，在滿足“三農(nóng)”需要的前提下，還需要兼顧城鄉(xiāng)經(jīng)濟協(xié)調(diào)發(fā)展的目標(biāo)。農(nóng)村信用社的服務(wù)對象則更多地側(cè)重于農(nóng)戶。

現(xiàn)今，農(nóng)村信用社仍是農(nóng)村金融系統(tǒng)的主體機構(gòu)，經(jīng)過金融體制改革后，一些省份已經(jīng)完全轉(zhuǎn)化(例江蘇、安徽)或部分轉(zhuǎn)化(例浙江、廣東等)為農(nóng)村商業(yè)銀行，農(nóng)村合作銀行的數(shù)量相對較少。

在招聘考試方面，基本都是由省聯(lián)社統(tǒng)一組織的，同一省內(nèi)考試內(nèi)容大致相同。

http://jx.jinrongren.net/ncxys/

病句這個考點對很多考生而言是非常難的，因為平時的表述并不十分規(guī)范以至于用語感去讀的時候會覺得什么都對，很難做抉擇。其實病句并不難，這建立在學(xué)好相關(guān)理論的基礎(chǔ)上，接下來我們就好好看看病句的知識點及解題技巧。

常規(guī)的句子結(jié)構(gòu)應(yīng)該是：(定語)主語+[狀語]謂語<補語>+(定語)賓語。應(yīng)按照這樣的規(guī)版權(quán)所有 翻印必究

則進(jìn)行表述，但是做題時往往會遇到更加復(fù)雜的句子，因此我們歸納了在語序這塊的易錯點，幫助大家解題。

(一)多重定語語序不當(dāng)

多層定語排列順序一般是：①表示領(lǐng)屬或時間處所的，②指名稱或數(shù)量的短語，③動詞或動詞短語，④形容詞或形容詞短語，⑤名詞或名詞短語(帶“的”的定語要放在不帶“的”的定語之前)

重點：表領(lǐng)屬(誰的)+表數(shù)量(多少)+動詞短語+形容詞+名詞

【例】一位優(yōu)秀的有30多年教齡的北京大學(xué)中文系教授

正確：北京大學(xué)中文系的(領(lǐng)屬)一位(數(shù)量)有30多年教齡的(動詞短語)優(yōu)秀的(形容詞)教授

(二)多重狀語語序不當(dāng)

多層狀語排列順序一般是：①表目的或原因的介賓短語，②表時間的名詞或介賓短語，③表處所的名詞或介賓短語，④副詞(表范圍或頻率)，⑤形容詞或動詞(表情態(tài))，⑥表對象的介賓短語。

重點在于：時間狀語在處所狀語之前

在閱覽室里，許多同學(xué)近些天如饑似渴地閱讀著。

正確：近些天(時間狀語)，許多同學(xué)在閱覽室(地點狀語)如饑似渴地閱讀著。

(三)定語狀語混淆，語序不當(dāng)

1.把定語誤放在狀語的位置上。例如：

【例】這個問題在群眾中廣泛引起了議論。

正確：廣泛”應(yīng)移至“議論”前作定語：“引起了廣泛的議論?！?/p>

2.把狀語誤放在定語的位置上

【例】這是一個無疑的英明決策。

正確：這無疑是個英明的決策。

http://jx.jinrongren.net/ncxys/

【小試牛刀】下列句子沒有語病的是()

A.我國一座年產(chǎn)300萬噸鋼的大型煉鋼廠昨日開始上市。

B.漁民們滿懷豐收的喜悅，一筐一筐地抬著鮮魚，走回村子。

C.這次會議，對提高教學(xué)質(zhì)量的問題，大家交換了廣泛的意見。

版權(quán)所有 翻印必究

D.他為了記住這篇演講稿，在寢室里今天早晨還仔細(xì)地把它看了一遍。

【答案】A。解析：B把定語誤放在狀語的位置上，應(yīng)改為：“抬著一筐一筐的鮮魚，走回村子。”C把狀語誤放在定語的位置上，應(yīng)改為：“這次會議，對提高教學(xué)質(zhì)量的問題，大家廣泛地交換了意見?！盌多重狀語語序不當(dāng)，時間狀語應(yīng)在地點狀語之前，應(yīng)改為：他為了記住這篇演講稿，今天早晨在寢室里還仔細(xì)地把它看了一遍。

農(nóng)信社招聘考試，農(nóng)信社招聘筆試，農(nóng)信社招聘面試，我選中公金融人

第五篇：農(nóng)村信用社組建農(nóng)村商業(yè)銀行的可行性分析

附件一：

XXX農(nóng)村信用社組建農(nóng)村商業(yè)銀行的可行性分析

根據(jù)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會印發(fā)的《農(nóng)村商業(yè)銀行管理暫行規(guī)定》，XXX農(nóng)村信用社對轄內(nèi)經(jīng)濟、金融、社會環(huán)境以及農(nóng)村信用社基本情況進(jìn)行了可行性分析后認(rèn)為，XXX農(nóng)村信用社符合組建農(nóng)村商業(yè)銀行的條件，在XXX組建一家農(nóng)村商業(yè)銀行是必要的，也是可行的。

一、組建XXX農(nóng)村商業(yè)銀行的必要性

隨著近年來自身業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，XX聯(lián)社各項業(yè)務(wù)指標(biāo)在XXX各金融機構(gòu)中均處于領(lǐng)先地位，經(jīng)營管理水平不斷提高，比較江華農(nóng)商行組建之前各項經(jīng)濟指標(biāo)，XX聯(lián)社相差不大，部分指標(biāo)具有較大的優(yōu)勢。由于體制的局限和歷史的原因，制約了XX聯(lián)社又好又快地發(fā)展，影響了服務(wù)“三農(nóng)”潛能的發(fā)揮，弱化了支持地方經(jīng)濟發(fā)展的能力。從江華的成功實踐來看，可以通過對現(xiàn)有體制的根本性變革，組建農(nóng)村商業(yè)銀行，將現(xiàn)有機構(gòu)做大做強，可以進(jìn)一步提升服務(wù)“三農(nóng)”質(zhì)量和增強抗風(fēng)險能力，組建農(nóng)村商業(yè)銀行：

一是深化農(nóng)村合作金融機構(gòu)改革的需要。目前全國農(nóng)村信用社的改革發(fā)展方向基本確定，銀監(jiān)會提出“爭取用5－10年時間將農(nóng)村信用社分期分批過渡到符合現(xiàn)代金融企業(yè)要求的有特色的社區(qū)性農(nóng)村銀行機構(gòu)”，監(jiān)管將與商業(yè)銀行的標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一，使農(nóng)村信用社成為真正的市場主體。最近湖南省農(nóng)村信用社聯(lián)合社也要求已經(jīng)過渡到統(tǒng)一法人的農(nóng)村信用聯(lián)社要積極創(chuàng)造條件，逐步改制組成農(nóng)村商業(yè)銀行。因此組建XX農(nóng)村商業(yè)銀行符合中央關(guān)于農(nóng)村合作金融機構(gòu)改革方向，也是進(jìn)一步深化農(nóng)村信用社改革的必然選擇。二是完善法人治理結(jié)構(gòu)的需要。目前, XXX信用聯(lián)社實行了統(tǒng)一法人體制,逐步完善了法人治理結(jié)構(gòu),設(shè)立了社員代表大會、理事會、審計委員會，運作規(guī)范，成效顯著。但在管理體制、產(chǎn)權(quán)制度和法人治理等方面仍然存在諸多問題，難以適應(yīng)社會主義新農(nóng)村建設(shè)的需要。XX農(nóng)村商業(yè)銀行可以在XX聯(lián)社基礎(chǔ)上，通過股份制改造，構(gòu)建架構(gòu)規(guī)范、運作科學(xué)、治理有效、適應(yīng)社區(qū)性特點的公司治理模式，切實增強股東的權(quán)力和責(zé)任意識，使股東真正關(guān)心農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)營活動。同時，將進(jìn)一步健全股東大會、董事會、監(jiān)事會制度，完善董事會決策、管理層經(jīng)營、監(jiān)事會監(jiān)督的法人治理模式，最終建立合理、有效的營運和管理機制，真正實現(xiàn)“自主經(jīng)營，自擔(dān)風(fēng)險，自負(fù)盈虧，自我約束”。

三是增進(jìn)市場信心的需要。從當(dāng)前金融服務(wù)體系現(xiàn)狀來看，政策性銀行業(yè)務(wù)狹窄，國有商業(yè)銀行調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略，大量撤并在農(nóng)村的機構(gòu)網(wǎng)點。農(nóng)村信用社已成為農(nóng)村區(qū)域主要的金融機構(gòu)，市場占有、服務(wù)對象的份額均占有重要位置，承擔(dān)了支持“三農(nóng)”發(fā)展的重任，已成為社會主義新農(nóng)村建設(shè)的主力軍。農(nóng)村信用社雖然在經(jīng)營中同樣依照《中國人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》的規(guī)定運作，同時接受銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)的監(jiān)管，但由于沒有銀行的牌子，許多經(jīng)營活動受到政策性歧視，如一些涉農(nóng)財政性存款，因自上而下的文件規(guī)定要求開戶結(jié)算在商業(yè)銀行，把農(nóng)村信用社排斥在外，造成農(nóng)村資金外流，不能反哺農(nóng)村，一些企事業(yè)單位也紛紛仿效，導(dǎo)致農(nóng)村信用社不能享受銀行業(yè)的“國民待遇”。另外，部分社會公眾對農(nóng)村信用社存有偏見，認(rèn)為信用社沒有銀行可靠，客觀上加大了農(nóng)村信用社吸收存款的難度。農(nóng)村商業(yè)銀行成立后，將會使牌子更加響亮，業(yè)務(wù)渠道也將進(jìn)一步拓寬，2 自身經(jīng)營環(huán)境會明顯改善，可以充分發(fā)揮“銀行”無形資產(chǎn)的品牌作用，增強城鄉(xiāng)客戶對農(nóng)村商業(yè)銀行的信賴感，有利于增加并長期穩(wěn)定可用資金來源，促進(jìn)農(nóng)村商業(yè)銀行盈利能力不斷提高，實力不斷壯大。

四是提升經(jīng)營管理水平的需要。近年來，XX聯(lián)社雖然得到了長足發(fā)展，法人治理結(jié)構(gòu)逐步完善，經(jīng)營管理水平不斷提高，但由于受自身發(fā)展過程中諸多因素的影響，在管理體制、產(chǎn)權(quán)制度和公司治理等方面較之商業(yè)銀行仍有較大差距。而農(nóng)村商業(yè)銀行的組建，需要在諸多方面必須達(dá)到商業(yè)銀行的標(biāo)準(zhǔn)，客觀上促使農(nóng)村商業(yè)銀行進(jìn)一步優(yōu)化經(jīng)營機制和管理體制，同時以現(xiàn)代金融理念指導(dǎo)具體經(jīng)營工作，修訂和完善信貸、財務(wù)、人力資源等各項規(guī)章制度，促進(jìn)經(jīng)營管理水平的全面提高。

五是發(fā)揮支農(nóng)資金主渠道和服務(wù)農(nóng)民的橋梁紐帶作用的需要。近年來，由于國有商業(yè)銀行加快向城市發(fā)展，在農(nóng)村的機構(gòu)網(wǎng)點減少，國有銀行、郵政儲蓄等銀行機構(gòu)吸收的存款大部分上存外調(diào)，縣域經(jīng)濟發(fā)展嚴(yán)重“失血”是不爭的事實。農(nóng)村金融體系比較脆弱，信貸資金供求矛盾突出。組建農(nóng)村商業(yè)銀行便于其在資金拆借市場擁有與其他商業(yè)銀行平等的席位，從而拓寬融資渠道和規(guī)模，更好的發(fā)揮支農(nóng)資金主渠道和服務(wù)農(nóng)民的橋梁紐帶作用。

六是增強市場競爭能力的需要。當(dāng)前，銀行業(yè)競爭日趨激烈，農(nóng)村信用社的支農(nóng)壓力和業(yè)務(wù)競爭能力呈現(xiàn)出明顯的不對稱，農(nóng)村信用社如果安于現(xiàn)狀，不思進(jìn)取，就有被其他金融機構(gòu)重組的可能。農(nóng)村商業(yè)銀行組建后，實行股份制的形式，完全以商業(yè)銀行的模式運作信貸資產(chǎn)，既能適應(yīng)地方經(jīng)濟發(fā)展現(xiàn)狀，又符合農(nóng)村信用社改革的要求，有利于提高農(nóng)村信用社的社會整體知名度。組建農(nóng)村商業(yè)銀行，以商 3 業(yè)銀行的品牌深入到客戶意識中，擴大農(nóng)村商業(yè)銀行的資金來源，提高農(nóng)村商業(yè)銀行的資金實力，為地方經(jīng)濟發(fā)展提供更多的金融服務(wù)。鑒于農(nóng)村商業(yè)銀行的股東在農(nóng)村、客戶在農(nóng)村、前途也在農(nóng)村。立足縣域經(jīng)濟、服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展，乃是農(nóng)村商業(yè)銀行的生存之本、發(fā)展之源，其更能專心致力于縣域經(jīng)濟的發(fā)展，能為本地提供具有可持續(xù)性的金融支撐。在貸款審批權(quán)限上的提高，可以更好的支持縣域中小企業(yè)的做大做強，加大對地方經(jīng)濟的支持力度。

七是擴大財稅收入來源，實現(xiàn)地方經(jīng)濟發(fā)展的需要。農(nóng)村信用社作為金融企業(yè)，其營業(yè)及經(jīng)營所得必須納稅，同時通過發(fā)放貸款等資金投放手段，可以使稅收來源放大，實現(xiàn)下游稅源。如果在現(xiàn)階段不進(jìn)行改革，做大做強，在未來可能被其他周邊縣區(qū)金融機構(gòu)兼并，成為其他地區(qū)商業(yè)銀行的子公司，稅源可能外流。如果組建成功，在機構(gòu)設(shè)置上，可以打破區(qū)域界限，到外地設(shè)立分支機構(gòu)，實現(xiàn)跨區(qū)域發(fā)展，吸收外地資金用于當(dāng)?shù)匕l(fā)展；也可以兼并和收購本市一些規(guī)模小、效益差的信用聯(lián)社，迅速擴大資產(chǎn)規(guī)模。另外，通過努力，做好引進(jìn)境內(nèi)外戰(zhàn)略投資者的準(zhǔn)備工作，爭取達(dá)到銀行上市的條件。農(nóng)商行一旦上市，全國資金回流，資金有可能幾十億或成百億增長，對當(dāng)?shù)亟?jīng)濟發(fā)展支持更大。

二、組建XX農(nóng)村商業(yè)銀行的可行性

按照國務(wù)院關(guān)于深化農(nóng)村信用社改革試點方案的精神，對照中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會相關(guān)文件要求，根據(jù)XX地方經(jīng)濟和信用社自身發(fā)展現(xiàn)狀，通過各方努力，XX聯(lián)社可以達(dá)到組建農(nóng)村商業(yè)銀行的條件。

截止2011年6月末，XX聯(lián)社資產(chǎn)總額為99981萬元，其中各項貸款余額53350萬元；負(fù)債總額97624萬元，其中各項存款余額 96609萬元；所有者權(quán)益2357萬元；全縣農(nóng)村信用社五級分類不良貸款8270萬元，占比15.5%，其中：次級類貸款106萬元，可疑類貸款7992萬元，損失類貸款172萬元，分別占各項貸款余額的0.2%、14.98%和0.32%；股本金余額1955萬元，核心資本充足率、資本充足率分別為3.27%和3.27%，撥備余額3786萬元，撥備覆蓋率47.78%；實現(xiàn)經(jīng)營利潤217萬元，資本凈額1707萬元。全縣農(nóng)村信用社有營業(yè)機構(gòu)15家，其中信用社（部）12家、信用分社、儲蓄所3家，有在冊正式職工132人。

1．經(jīng)營實力不斷壯大，具備組建條件

一是科學(xué)實施市場定位戰(zhàn)略。XX聯(lián)社面對產(chǎn)業(yè)化結(jié)構(gòu)調(diào)整與經(jīng)營環(huán)境變化帶來的機遇和挑戰(zhàn)，明確發(fā)展思路，明確市場定位，立足于“三農(nóng)”，以完善的法人治理結(jié)構(gòu)為保障和支撐，以組建農(nóng)村商業(yè)銀行為近期目標(biāo)和努力方向，強勢拓展各項業(yè)務(wù)、凸顯個性化經(jīng)營特色，打造出特色鮮明的農(nóng)村商業(yè)銀行品牌。

二是不斷增強營運資金實力。實施“鞏固陣地、擴大輻射、總量擴張、結(jié)構(gòu)優(yōu)化”的戰(zhàn)略決策，通過擴大盤子、提高占比、優(yōu)化結(jié)構(gòu)、集約化經(jīng)營，加速電子化建設(shè)步伐，注重量、本、利結(jié)合，實現(xiàn)降低成本和提高效益兩手并重，達(dá)到資金總量攀升、結(jié)構(gòu)協(xié)調(diào)和規(guī)模擴大。截至2011年6月末，XXX銀行業(yè)金融機構(gòu)各項存款余額30.75億元，其中XX聯(lián)社為9.66億元，占比31.41%。

三是合理擴張服務(wù)“三農(nóng)”規(guī)模。堅持以“XX人民自己的銀行”為第一定位，樹立“大農(nóng)業(yè)”觀念，優(yōu)先安排資金支持特色農(nóng)業(yè)、高效農(nóng)業(yè)，運用信貸杠桿引導(dǎo)農(nóng)民大力發(fā)展綠色、生態(tài)農(nóng)業(yè)。積極抓住推進(jìn)全民創(chuàng)業(yè)契機，加大對微小企業(yè)的信貸投入，全縣已有23個“龍頭”企業(yè)、5近100戶民營企業(yè)、580戶個體工商戶與信用社建立了信貸關(guān)系，為信用社創(chuàng)造了良好的金融環(huán)境和發(fā)展的機遇。截至2011年6月末，XXX銀行業(yè)金融機構(gòu)各項貸款余額8.6億元，其中XX聯(lián)社為5.33億元，占比為61.98%，優(yōu)質(zhì)客戶群體的覆蓋面占據(jù)了全縣金融機構(gòu)的大“半壁”江山。

四是全面提升經(jīng)營收益水平。加強經(jīng)營核算，加大收息力度，開辦中間業(yè)務(wù)，提高增收水平，合理控制成本支出，推動效益水平不斷提高，2011年6月末實際經(jīng)營利潤217萬元。

2.風(fēng)險管理和法人治理水平已符合組建農(nóng)村商業(yè)銀行要求

⑴風(fēng)險管理指標(biāo)可以達(dá)到農(nóng)村商業(yè)銀行市場準(zhǔn)入條件。截止2011年6月末,XX聯(lián)社資本充足3.27%，核心資本充足率達(dá)3.27%，通過募股，可以使注冊資本金、核心資本充足率、資本充足率超過《中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會農(nóng)村中小金融機構(gòu)行政許可事項實施辦法》（銀監(jiān)會2008年第3號令）確定的5000萬元和4%、8%的標(biāo)準(zhǔn)；五級分類不良貸款率為15.5%，離規(guī)定的5%標(biāo)準(zhǔn)差10.5個百分點，可以通過多種措施壓縮到5%以內(nèi)；按照《金融企業(yè)呆賬準(zhǔn)備提取管理辦法》規(guī)定，按五級分類口徑計算，XX聯(lián)社貸款損失準(zhǔn)備金余額應(yīng)達(dá)到4209萬元，實際余額3786萬元，撥備缺口為423萬元，通過壓降不良余額和增提貸款損失準(zhǔn)備金，可以使貸款損失準(zhǔn)備準(zhǔn)備金充足率保持在150%以上。

⑵具備了一定的法人治理基礎(chǔ)。統(tǒng)一法人后，XX聯(lián)社按照有關(guān)要求進(jìn)一步完善了法人治理結(jié)構(gòu)，實行“三會”分設(shè)，“三權(quán)”分離，“三長”分開，相互制約作用明顯增強。① 理事會發(fā)揮決策中心作用，致力于大局決策。理事會嚴(yán)格執(zhí)行法人治理的工作制度和議事規(guī)則，對經(jīng)營戰(zhàn)略、經(jīng)營方向、經(jīng)營目標(biāo)、風(fēng)險防范和信貸投向投量等重要事項進(jìn)行討論決策，授權(quán)經(jīng)營管理層實施。同時，建立了季度工作匯報制度，按季聽取經(jīng)營管理情況匯報，充分體現(xiàn)了理事會決策的導(dǎo)向作用和權(quán)威性。

② 經(jīng)營管理層發(fā)揮經(jīng)營中心作用,致力于業(yè)務(wù)經(jīng)營。經(jīng)營管理層對基層社實施授權(quán)，分級管理。一是在人事管理上推行“全員競聘，雙向選擇”的用工制度，并通過業(yè)務(wù)量計酬，建立起績效掛鉤考核體系，充分調(diào)動了廣大員工的工作積極性；二是在信貸管理上，根據(jù)區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展水平、產(chǎn)業(yè)特點和基層信用社主任綜合管理能力分別授予不同的信貸審批權(quán)限；三是在財務(wù)管理上，實行“限額管理、包干使用、節(jié)約獎勵、超額不補、違規(guī)必究”的管理辦法，保證了財務(wù)核算的規(guī)范嚴(yán)肅；四是在經(jīng)營運作上，以發(fā)展為動力，以安全為核心、以效益為中心，堅持服務(wù)“三農(nóng)”的市場定位，不斷改進(jìn)管理手段，完善服務(wù)方法，促進(jìn)了各項業(yè)務(wù)又好又快地發(fā)展。

③ 審計委員會發(fā)揮監(jiān)督中心作用,致力全方位監(jiān)督（受業(yè)務(wù)規(guī)模限制，未設(shè)置監(jiān)事會）。一是對理事會執(zhí)行社員代表大會決議進(jìn)行有效監(jiān)督，二是對經(jīng)營管理層執(zhí)行理事會決議情況進(jìn)行跟蹤督查，三是對社風(fēng)建設(shè)和監(jiān)察審計效果實施跟蹤監(jiān)督，及時發(fā)現(xiàn)和解決問題，四是對XX聯(lián)社的經(jīng)營成果真實性進(jìn)行督查。

3.其他條件亦可以達(dá)到組建農(nóng)村商業(yè)銀行的要求

⑴可以制定出符合要求的《章程》。根據(jù)《商業(yè)銀行法》、《中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會農(nóng)村中小金融機構(gòu)行政許可事項實施辦法》（銀監(jiān)會2008年第3號令）等法律法規(guī)的要求，結(jié)合實際，可以制定出符 7 合規(guī)定的《章程》。

⑵發(fā)起人符合規(guī)定。近年來，XX聯(lián)社通過外樹形象，內(nèi)抓管理，不斷加大支持“三農(nóng)”力度，農(nóng)村信用社形象和社會地位不斷提高。如XX農(nóng)村商業(yè)銀行組建募股，可以確保新募股金如期足額募集到位。

⑶員工素質(zhì)符合要求。XX聯(lián)社近年來加大了職工教育培訓(xùn)力度，實施“以人為本”戰(zhàn)略，施行“素質(zhì)工程”，通過集體辦班和鼓勵職工自覺參加各種學(xué)習(xí)和學(xué)歷教育，培養(yǎng)“知識型”員工，提升員工學(xué)歷層次和業(yè)務(wù)水平，全社132名員工中，本科學(xué)歷29人，大專學(xué)歷58人。同時，通過創(chuàng)建“文明單位”和“業(yè)務(wù)技術(shù)比賽”等活動，培養(yǎng)了一批素質(zhì)高、業(yè)務(wù)精、作風(fēng)硬的業(yè)務(wù)骨干，為組建農(nóng)村商業(yè)銀行提供了必要的人才儲備。

⑷營業(yè)條件已經(jīng)全面改善。近年來，XX聯(lián)社開展了辦公條件改善工程，加大基礎(chǔ)設(shè)施和案防設(shè)施投入，目前全縣15家營業(yè)網(wǎng)點大部分都進(jìn)行了重新裝修，面貌全面更新，統(tǒng)一門面設(shè)計，統(tǒng)一形象宣傳，統(tǒng)一行業(yè)標(biāo)識；并按公安部門要求配備防火裝置，安全設(shè)施全部達(dá)標(biāo)；實現(xiàn)全省綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)、信息共享。規(guī)范、安全的營業(yè)條件為組建農(nóng)村商業(yè)銀行提供了可靠的硬件保證。

三、XX聯(lián)社組建農(nóng)商行存在的困難。

農(nóng)商行組建的基本條件通過各方努力可以達(dá)到，但是還存在較大的困難。一是不良貸款占比較高。按照貸款五級分類，2011年6月末XX聯(lián)社不良貸款8270萬元，占比15.5%，離規(guī)定的5%標(biāo)準(zhǔn)差10.5個百分點。另據(jù)2011年6月末信貸管理系統(tǒng)動態(tài)管理統(tǒng)計，XX聯(lián)社不良貸款余額為13860萬元，不良貸款占比達(dá)25.98%，離5%標(biāo)準(zhǔn)差20.98個百分點。由于不良貸款實行動態(tài)管理，要掌握不良貸 8 款壓縮的主動權(quán)，必須使用倒算的方法，將不良貸款占比控制在4%以內(nèi)，要達(dá)到該指標(biāo)的要求還存在較大困難，必須下大力氣清收不良貸款，全年可以壓縮4000萬元，另外需要政府用土地置換不良貸款8000萬元左右；二是盈利能力有待增強。受規(guī)模相對較小、金融產(chǎn)品單

一、技術(shù)創(chuàng)新不強、中間業(yè)務(wù)面窄等因素的影響，業(yè)務(wù)拓展進(jìn)度較慢，收入增長渠道有限，發(fā)展后勁不足。

四、啟示及結(jié)論

通過對XXX組建農(nóng)村商業(yè)銀行成功經(jīng)驗的分析，結(jié)合XX聯(lián)社目前的經(jīng)營狀況和XXX的經(jīng)濟發(fā)展現(xiàn)狀和趨勢，從全國地方金融改革大局和農(nóng)村信用社的發(fā)展前景來看，XX聯(lián)社組建XX農(nóng)村商業(yè)銀行顯得非常必要和迫切，也是非?？尚械?。同時根據(jù)銀監(jiān)會的要求，在3年的時間內(nèi)農(nóng)村中小金融機構(gòu)改革方向為組建農(nóng)村商業(yè)銀行，不符合條件的兼并重組。組建農(nóng)商行不是一家二家的事，而是要在縣委縣政府的統(tǒng)一部署下，團結(jié)協(xié)作，共同努力，克服困難，打造屬于“XX人民自己銀行”的金字招牌，牢固樹立立足縣域，服務(wù)“三農(nóng)”，服務(wù)社區(qū)的市場定位，加大對地方經(jīng)濟的支持力度，更好地發(fā)揮農(nóng)村金融主力軍和聯(lián)系農(nóng)民的紐帶作用。