第一篇：個(gè)人理財(cái)

商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢(shì)

摘要： 商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)不僅僅是一門(mén)科學(xué)，更是一門(mén)藝術(shù) 它沒(méi)有一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)答案，有的僅僅是根據(jù)客戶(hù)的現(xiàn)狀客戶(hù)的需求 客戶(hù)的目標(biāo)所提供的一種長(zhǎng)期的 專(zhuān)業(yè)的 有針對(duì)性的服務(wù) 年我國(guó)銀行業(yè)全面開(kāi)放，以后中外資銀行在爭(zhēng)奪個(gè)人理財(cái)高端客戶(hù)這一戰(zhàn)場(chǎng)上難免會(huì)有一番拼搶為此，國(guó)內(nèi)銀行要奮起直追，采取一系列行之有效的措施，重裝出擊個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)

關(guān)鍵詞： 商業(yè)銀行；個(gè)人理財(cái)；現(xiàn)狀；趨勢(shì)

一 國(guó)內(nèi)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)與不足

中國(guó)工商銀行是國(guó)內(nèi)最早推出個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的銀行之一 早在1997 年，工商銀行上海分行就開(kāi)設(shè)了理財(cái)工作室，在社會(huì)和客戶(hù)中引起了強(qiáng)烈的反響近年來(lái)，國(guó)內(nèi)各家中外資銀行紛紛在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)大做文章 匯豐銀行在上海推出卓越理財(cái)中心，恒生銀行也把其經(jīng)營(yíng)多年的 優(yōu)越理財(cái)中心 品牌引進(jìn)上海 廣州等城市 這些理財(cái)中心目標(biāo)客戶(hù)是國(guó)內(nèi)的新富人群和境內(nèi)的外國(guó)人 港澳臺(tái)居民等 國(guó)內(nèi)銀行也紛紛效仿，如廣發(fā)行的真情理財(cái) 招行的金葵花理財(cái) 建行的如意理財(cái) 中行的中銀理財(cái)?shù)龋骷毅y行正逐漸形成自己的理財(cái)品牌：

（一）發(fā)展中存在的優(yōu)勢(shì)

1.良好的政策環(huán)境 我國(guó)已初步具備了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)全面快速發(fā)展的經(jīng)濟(jì)和金融基礎(chǔ)，中國(guó)的個(gè)人收入水平和個(gè)人金融資產(chǎn)有了顯著的提高，創(chuàng)造了巨大的個(gè)人金融市場(chǎng)需求 同時(shí)，國(guó)家鼓勵(lì)人們進(jìn)行多種理財(cái)投資，這為銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展創(chuàng)造了政策環(huán)境。

2.崛起的理財(cái)中心 國(guó)內(nèi)銀行具有遍及全國(guó)大小城市的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)和近幾年建成的最先進(jìn)的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng) 這種有形的網(wǎng)點(diǎn)和無(wú)形的網(wǎng)絡(luò)是銀行既具有大型銀行的顯著特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)，又完全具有社區(qū)小銀行的功能和優(yōu)勢(shì) 這是國(guó)內(nèi)和包括花旗銀行在內(nèi)的國(guó)際上任何一家銀行目前尚不可能同時(shí)具有的 同時(shí)，各式理財(cái)中心不斷崛起，理財(cái)業(yè)務(wù)已涵蓋了個(gè)人結(jié)算、代理、資信、委托、貸款、特殊服務(wù)等多個(gè)品種。

3.穩(wěn)定的客戶(hù)群體，國(guó)內(nèi)銀行多年來(lái)與國(guó)內(nèi)個(gè)人客戶(hù)打交道，形成了穩(wěn)定的客戶(hù)群體，具有良好的個(gè)人客戶(hù)資源，積累了豐富的服務(wù)經(jīng)驗(yàn)，對(duì)國(guó)內(nèi)市場(chǎng)需求有更為透徹的了解，有著更強(qiáng)的資金實(shí)力的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，其服務(wù)手段更大眾化，推出的理財(cái)產(chǎn)品貼近老百姓更容易被接受。

（二）發(fā)展中存在的不足：

1.將理財(cái)作為競(jìng)爭(zhēng)手段 目前，商業(yè)銀行推行理財(cái)業(yè)務(wù)目的并不完全是為了增加中間業(yè)務(wù)收入，而在于爭(zhēng)奪存款 提高市場(chǎng)份額 一些銀行采取盲目承諾高保本收益率，甚至采取搭售儲(chǔ)蓄存款的方式銷(xiāo)售理財(cái)產(chǎn)品，將個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品演變?yōu)樽兿喔呦垉?chǔ)的工具 不少股份制商業(yè)銀行甚至在虧損讓利的條件下推出理財(cái)產(chǎn)品，以理財(cái)產(chǎn)品為競(jìng)爭(zhēng)手段吸引中高端客戶(hù) 爭(zhēng)奪零售客戶(hù)資源 而國(guó)有商業(yè)銀行推出個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的主要目的是應(yīng)對(duì)股份制商業(yè)銀行的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，鞏固中高端客戶(hù)，減少客戶(hù)流失。

2.銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)化趨向嚴(yán)重 在投資領(lǐng)域里，幾乎都是證券 外匯 保險(xiǎn) 基金等投資產(chǎn)品的組合 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)范圍更多的是把現(xiàn)有的業(yè)務(wù)進(jìn)行一個(gè)重新的整合，而沒(méi)有針對(duì)客戶(hù)的需要進(jìn)行個(gè)性化的設(shè)計(jì) 事實(shí)上，個(gè)人理財(cái)?shù)木韬椭饕较蚴莻€(gè)性化的服務(wù) 人在生命的不同周期階段，對(duì)理財(cái)?shù)囊笫遣?/p>

一樣的；不同的人，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)的偏好程度也不一樣 所以，根據(jù)客戶(hù)的不同階段 不同偏好 不同投資需求，進(jìn)行個(gè)性化的服務(wù)，進(jìn)行產(chǎn)品的創(chuàng)新，才是未來(lái)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)發(fā)展的方向。

3.潛在的金融風(fēng)險(xiǎn)不容忽視 一是市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn) 推動(dòng)人民幣理財(cái)業(yè)務(wù)快速發(fā)展的基本前提是獲取股票 債券市場(chǎng)收益率與存款利率之間的套利利差，一旦股票 債券市場(chǎng)收益率大幅下降，這種套利的風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)自然產(chǎn)生，有可能會(huì)導(dǎo)致銀行無(wú)力支付理財(cái)產(chǎn)品的高收益率 二是操作風(fēng)險(xiǎn) 目前銀行大量推出創(chuàng)新理財(cái)產(chǎn)品，內(nèi)控建設(shè)和風(fēng)險(xiǎn)管理往往相對(duì)滯后，在一定程度上增加了因操作失誤或欺詐給商業(yè)銀行帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn) 三是流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn) 對(duì)可提前終止的理財(cái)產(chǎn)品，如果因?yàn)槭袌?chǎng)利率變化出現(xiàn)大規(guī)模贖回，可能影響銀行的流動(dòng)性，特別對(duì)資金頭寸比較緊張的股份制銀行影響較大。

4.缺乏較權(quán)威的培訓(xùn)認(rèn)證機(jī)構(gòu) 為了保證金融理財(cái)師的服務(wù)質(zhì)量 維護(hù)市場(chǎng)秩序，許多國(guó)家的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)是對(duì) 金融理財(cái)師 成立自律性 非營(yíng)利 非政府的專(zhuān)業(yè)資格認(rèn)證機(jī)構(gòu)，通過(guò)對(duì)達(dá)到一定專(zhuān)業(yè)水平和道德水準(zhǔn)的金融理財(cái)人員進(jìn)行認(rèn)證管理，提高行業(yè)公信力 國(guó)際注冊(cè)金融理財(cái)師標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)是在全球范圍內(nèi)受到廣泛認(rèn)可的金融理財(cái)師認(rèn)證機(jī)構(gòu) 目前，我國(guó)還沒(méi)有完善的類(lèi)似權(quán)威機(jī)構(gòu)，只是于 2004 年 9 月以中國(guó)金融教育發(fā)展基金會(huì)名義發(fā)起成立了金融理財(cái)標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)，并于 2005年 8月加入了國(guó)際 CFP組織，首次在國(guó)內(nèi)引進(jìn)國(guó)際CFP專(zhuān)業(yè)資格認(rèn)證制度。

5.理財(cái)人才匱乏 我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)從業(yè)人員大部分來(lái)源于原來(lái)的儲(chǔ)蓄隊(duì)伍，知識(shí)結(jié)構(gòu)單一，理財(cái)策劃能力薄弱 客戶(hù)經(jīng)理的素質(zhì)還不能完全達(dá)到理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的需求，各家金融機(jī)構(gòu)對(duì)理財(cái)人員的培養(yǎng)速度也已跟不上業(yè)務(wù)的發(fā)展 既熟悉高級(jí)會(huì)計(jì) 審計(jì) 財(cái)務(wù)管理與投資工作，又諳熟金融服務(wù)業(yè)務(wù)的復(fù)合型高端人才一直都非常稀缺 而個(gè)人理財(cái)服務(wù)領(lǐng)域，更是面臨著高端復(fù)合型人才嚴(yán)重匱乏的狀況 實(shí)際上，目前各家金融機(jī)構(gòu)都強(qiáng)烈地意識(shí)到理財(cái)策劃人員的缺憾。

6.金融產(chǎn)品創(chuàng)新嚴(yán)重不足 雖然目前各家銀行對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)的關(guān)注和重視程度越來(lái)越高，但仍處于 雷聲大 雨點(diǎn)小的階段，現(xiàn)在各大商業(yè)銀行力推的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，基本上還停留在咨詢(xún) 建議或者方案設(shè)計(jì)方面 銀行在業(yè)務(wù)品種 經(jīng)營(yíng)方式 產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)水平，特別是高質(zhì)量地為客戶(hù) 度身定做 的水平等方面都存在明顯的差距。

二 我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展策略

個(gè)人理財(cái)不僅受到國(guó)內(nèi)銀行業(yè)的追捧，外資銀行也已兵臨城下 花旗 匯豐等銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在業(yè)內(nèi)一直享有盛譽(yù) 2006 年我國(guó)銀行業(yè)已經(jīng)全面開(kāi)放，中外資銀行在爭(zhēng)奪高端客戶(hù)這一戰(zhàn)場(chǎng)上難免會(huì)有一番拼搶 為此，國(guó)內(nèi)銀行要奮起直追，采取一系列行之有效的措施，重拳出擊個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)：

（一）以提供綜合理財(cái)策劃服務(wù)為出發(fā)點(diǎn)，不斷豐富個(gè)人理財(cái)?shù)漠a(chǎn)品服務(wù)體系商業(yè)銀行應(yīng)圍繞如何建立綜合的理財(cái)策劃服務(wù)體系，結(jié)合個(gè)人客戶(hù)的理財(cái)目標(biāo)及風(fēng)險(xiǎn)偏好，為客戶(hù)從稅收籌劃 風(fēng)險(xiǎn)管理 保險(xiǎn)規(guī)劃 信貸管理 不動(dòng)產(chǎn)管理 投資管理 共同基金 養(yǎng)老金計(jì)劃等方面提供綜合金融服務(wù) 從建立綜合理財(cái)策劃服務(wù)體系的角度看，當(dāng)前商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新空間還很大 盡管受到分業(yè)經(jīng)營(yíng)的限制，商業(yè)銀行還無(wú)法直接提供全部的金融服務(wù)，但商業(yè)銀行可以通過(guò)交叉代理等合作形式，為客戶(hù)提供以下更為全面的服務(wù)：為個(gè)人客戶(hù)提供豐富全面的投資工具 包括基金、債券銀證通股票交易、外匯交易、外匯衍生產(chǎn)品、貴金屬交易、銀行儲(chǔ)蓄等投資增值保值的產(chǎn)品 國(guó)

外有的商業(yè)銀行代理的基金多達(dá)上千種，成熟的期權(quán)期貨等金融衍生工具與普通的投資品種相結(jié)合創(chuàng)新空間無(wú)限 因此，不斷豐富投資產(chǎn)品，是商業(yè)銀行近期完善個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品體系中最主要的工作之一。

2.為客戶(hù)量身定做住房貸款 汽車(chē)貸款 留學(xué)貸款 消費(fèi)貸款 授信貸款等融資服務(wù)，為客戶(hù)提供專(zhuān)業(yè)的不動(dòng)產(chǎn)管理和信貸管理服務(wù)。

3.為客戶(hù)進(jìn)行專(zhuān)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)控制和管理，并提供相應(yīng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品 幫助客戶(hù)分析其風(fēng)險(xiǎn)特征 評(píng)估其承受風(fēng)險(xiǎn)能力 提供專(zhuān)門(mén)的保險(xiǎn)產(chǎn)品規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)和分散風(fēng)險(xiǎn) 因此商業(yè)銀行要不斷深化保險(xiǎn)兼業(yè)代理業(yè)務(wù)，為客戶(hù)提供更為全面的保險(xiǎn)產(chǎn)品服務(wù)

4.稅收籌劃和安排 為幫助客戶(hù)合理減輕稅負(fù) 長(zhǎng)期資產(chǎn)保值，商業(yè)銀行應(yīng)為客戶(hù)提供稅務(wù)咨詢(xún) 合理安排金融資產(chǎn)以提高稅后綜合收益等一系列預(yù)先的 有目的的 合法的稅收籌劃和安排 稅收籌劃是當(dāng)前國(guó)外商業(yè)銀行提供理財(cái)服務(wù)的核心內(nèi)容之一，由于我國(guó)個(gè)人所得稅相對(duì)比較簡(jiǎn)單，因此當(dāng)前商業(yè)銀行在提供稅收籌劃方面的服務(wù)也相對(duì)比較單一，但此方面業(yè)務(wù)的發(fā)展?jié)摿薮蟆?/p>

5.為客戶(hù)提供養(yǎng)老金產(chǎn)品及相關(guān)服務(wù) 為客戶(hù)提供各類(lèi)養(yǎng)老籌劃服務(wù)，設(shè)計(jì)和提供中長(zhǎng)期投資及儲(chǔ)蓄方案等為部分客戶(hù)提供其去世后的遺產(chǎn)信托服務(wù)或委托資產(chǎn)管理服務(wù)等。

（二）加強(qiáng)客戶(hù)分析，了解不同客戶(hù)的需求差異：

隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，國(guó)內(nèi)銀行逐步引入了市場(chǎng)細(xì)分的理念和確立了以客戶(hù)為中心的經(jīng)營(yíng)理念，要給客戶(hù)提供有差別 有選擇的產(chǎn)品和服務(wù)，并根據(jù)客戶(hù)的需求開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品，就要加強(qiáng)對(duì)客戶(hù)需求與心理的研究，研究個(gè)人客戶(hù)不同需要不同心理 不同背景 根據(jù)客戶(hù)的年齡 性別 地域 偏好 職業(yè) 受教育程度 收入 資產(chǎn)等情況，細(xì)分市場(chǎng)，確立目標(biāo)客戶(hù)，針對(duì)不同層次的客戶(hù)提供適合他們需求的金融產(chǎn)品和服務(wù)，使銀行服務(wù)由統(tǒng)一化 大眾化向?qū)哟位?個(gè)性化轉(zhuǎn)變。

（三）注重細(xì)分市場(chǎng)和客戶(hù)市場(chǎng)定位，加強(qiáng)客戶(hù)關(guān)系管理按照20%客戶(hù)提供80%銀行利潤(rùn)的 二八法則，發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)時(shí)要準(zhǔn)確地抓住優(yōu)質(zhì)客戶(hù) 為此，商業(yè)銀行要高度重視客戶(hù)市場(chǎng)的細(xì)分，結(jié)合自身經(jīng)營(yíng)特色和優(yōu)勢(shì)，發(fā)現(xiàn)和選擇目標(biāo)客戶(hù)群，并采取不同的營(yíng)銷(xiāo)方案去爭(zhēng)取不同細(xì)分市場(chǎng)中的客戶(hù)，開(kāi)展系統(tǒng)化的客戶(hù)關(guān)系管理，從而更全面地記錄和深度分析客戶(hù)信息 發(fā)展和維護(hù)優(yōu)質(zhì)客戶(hù) 目前世界排名前 50 的大銀行，90%都使用了數(shù)據(jù)庫(kù)技術(shù)來(lái)進(jìn)行客戶(hù)關(guān)系管理 一般來(lái)說(shuō)，商業(yè)銀行發(fā)展一個(gè)新客戶(hù)的成本是維護(hù)。

老客戶(hù)的四倍多，因此深度挖掘現(xiàn)有優(yōu)質(zhì)客戶(hù)的意義重大，而這又離不開(kāi)先進(jìn)的客戶(hù)關(guān)系管理系統(tǒng) 通過(guò)客戶(hù)關(guān)系管理系統(tǒng)，商業(yè)銀行能更好地分析客戶(hù)的金融需要，找出為客戶(hù)提供其所需要服務(wù)的機(jī)會(huì)，采取針對(duì)性的營(yíng)銷(xiāo)策略，提高營(yíng)銷(xiāo)的成功率，提高優(yōu)質(zhì)客戶(hù)的滿(mǎn)意度和忠誠(chéng)度，從而與優(yōu)質(zhì)客戶(hù)建立長(zhǎng)期合作的伙伴關(guān)系

（四）重視客戶(hù)經(jīng)理隊(duì)伍建設(shè)，建立有效的考核激勵(lì)機(jī)制

商業(yè)銀行提供理財(cái)服務(wù)時(shí)，是由客戶(hù)經(jīng)理與客戶(hù)就理財(cái)需求進(jìn)行溝通，了解和記錄客戶(hù)信息，為客戶(hù)度身定做理財(cái)計(jì)劃，并跟蹤維護(hù)客戶(hù) 客戶(hù)經(jīng)理向優(yōu)質(zhì)客戶(hù)整合地提供了各種個(gè)人金融服務(wù)，從而滿(mǎn)足了客戶(hù)一站式的服務(wù)需求 因此，商業(yè)銀行提供個(gè)人理財(cái)服務(wù)的能力和其專(zhuān)業(yè)化水平，很大程度上取決于其理財(cái)客戶(hù)經(jīng)理隊(duì)伍的整體素質(zhì)，取決于其如何管理和激勵(lì)客戶(hù)經(jīng)理及其是否具備通過(guò)后臺(tái)為客戶(hù)經(jīng)理提供足夠信息支持的能力 缺乏高素質(zhì)理財(cái)人員是制約當(dāng)前商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的主要因素之一，因此，商業(yè)銀行應(yīng)通過(guò)多種培訓(xùn)方式實(shí)現(xiàn)理財(cái)

客戶(hù)經(jīng)理的考核上崗和認(rèn)證，鼓勵(lì)理財(cái)客戶(hù)經(jīng)理參加社會(huì)認(rèn)可的證券從業(yè)人員資格 保險(xiǎn)代理資格 注冊(cè)會(huì)計(jì)師等資格認(rèn)證，提升客戶(hù)經(jīng)理的專(zhuān)業(yè) 理財(cái)策劃師 職業(yè)形象商業(yè)銀行還應(yīng)針對(duì)客戶(hù)經(jīng)理建立和完善一套科學(xué)的考核激勵(lì)機(jī)制 要探索建立理財(cái)客戶(hù)經(jīng)理的工作職責(zé)和服務(wù)流程，以其營(yíng)銷(xiāo)業(yè)績(jī)?yōu)橹骶€建立和完善相應(yīng)的考核激勵(lì)體系，將業(yè)績(jī)與個(gè)人的利益直接掛鉤 要為客戶(hù)經(jīng)理提供多種專(zhuān)業(yè)職級(jí)晉升和培訓(xùn)的機(jī)會(huì)，為此，崗位設(shè)置可終生努力的職業(yè)發(fā)展空間和薪酬體系，培養(yǎng)和留住一批專(zhuān)業(yè) 專(zhuān)家型的客戶(hù)經(jīng)理。

（五）多渠道客戶(hù)實(shí)體接觸，分層次實(shí)施差異化服務(wù)

分銷(xiāo)渠道是指任何提供服務(wù)和方便客戶(hù)使用服務(wù)的一種手段，這種手段有助于保持現(xiàn)有客戶(hù)，也能促使用戶(hù)接受更多的服務(wù)和增加新用戶(hù) 銀行對(duì)分銷(xiāo)做出決策意味著以最低的成本提供最佳的服務(wù)和最大的市場(chǎng)占有率 據(jù)國(guó)外調(diào)查資料顯示，客戶(hù)開(kāi)戶(hù)和辦理個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的首選是理財(cái)網(wǎng)點(diǎn)；申請(qǐng)信用卡 付賬單和繳費(fèi) 轉(zhuǎn)賬與查詢(xún) 管理個(gè)人賬戶(hù)的首選渠道是網(wǎng)上銀行和電話銀行；辦理存取款首選渠道是自助銀行服務(wù) 因此，商業(yè)銀行應(yīng)通過(guò)提供多渠道 全方位個(gè)性化的服務(wù)及種種優(yōu)惠措施，打造差別化的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，緊緊地把優(yōu)質(zhì)客戶(hù)抓在手中 商業(yè)銀行正是通過(guò)設(shè)置較高的門(mén)檻，鎖定特定目標(biāo)客戶(hù)群，并提供各種優(yōu)惠優(yōu)先，吸引客戶(hù)在辦理更多的金融服務(wù)，從而更緊密地維系客戶(hù)，并獲得更高的經(jīng)營(yíng)效益。

參考文獻(xiàn)：

1、王江 國(guó)有商業(yè)銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型研究 北京：經(jīng)濟(jì)科學(xué)出版社，2009.2.2、E·博登海默 法理學(xué)：法律哲學(xué)與法律方法 鄧正來(lái)，譯北京：中國(guó)政法大學(xué)出版社，2004.3、黃憲 趙征開(kāi)放條件下中國(guó)銀行業(yè)的控制力與國(guó)家金融安全 北京：中國(guó)金融出版社，20094、徐孟洲，周宇知美國(guó)次貸危機(jī)的金融法分析 江西社會(huì)科學(xué)，2009.5、張煒 銀行業(yè)法治年度報(bào)告 北京：中國(guó)金融出版社，2010.6、羅培新美國(guó)金融監(jiān)管的法律與政策困局之反思 兼及對(duì)我國(guó)金融監(jiān)管之啟示 中國(guó)法學(xué)，2009.7、王紅一銀行公司治理研究 中國(guó)國(guó)有銀行改革的法律路徑 北京：法律出版社，2008.8、董保蕓，倪寧外資銀行參股我國(guó)銀行業(yè)的現(xiàn)狀及其正負(fù)效應(yīng)分析 甘肅社會(huì)科學(xué)，2006.

第二篇：個(gè)人理財(cái)

個(gè)人理財(cái)

1、根據(jù)理財(cái)?shù)亩x，理財(cái)?shù)哪康氖牵▽?shí)現(xiàn)家庭的財(cái)務(wù)安全和財(cái)務(wù)自由）。

2、適合保守型理財(cái)者，風(fēng)險(xiǎn)小，如有急用能最大限度的獲利的儲(chǔ)蓄方法是（階梯式儲(chǔ)蓄法）。

3、下列選項(xiàng)中，屬于貨幣資產(chǎn)投資的是（短期債券投資）。

4、個(gè)人理財(cái)定律中，不包括（房貸二一定律）

5、影響債券的因素不包括（債券類(lèi)型）

6、下列關(guān)于債券和股票的區(qū)別中，表述不正確的是（債券利息不固定，而股票的紅利股息固定）

7、下列選項(xiàng)中，屬于資本市場(chǎng)的是（證券市場(chǎng)）

8、某人將10000元存入銀行，設(shè)利率為8%，每三月復(fù)利一次，一年后能得本利和（10824.32元）

9、金融產(chǎn)品的短期價(jià)格趨勢(shì)決定因素是（供求關(guān)系）。

10、“現(xiàn)金為王，理財(cái)階梯化?！斌w現(xiàn)個(gè)人理財(cái)規(guī)劃原則中的（有現(xiàn)金保障原則）。

11、小嚴(yán)，工作三年，加班，亞健康，工程師，每月6000元，租房2000元，生活1500元，交通費(fèi)500元；剩余玩游戲；沒(méi)有儲(chǔ)蓄。針對(duì)這一案例，分析不正確的是（理財(cái)狀況良好）。

12、王先生是國(guó)企員工，30歲，年收入6萬(wàn)元；太太，28歲，年收入6萬(wàn)，資產(chǎn)活期5000元，定期2萬(wàn)元，貸款52萬(wàn)元（30年貸款），月支出4500（含2650貸款）。家庭目標(biāo)是2年內(nèi)要孩子，為孩子備10萬(wàn)元大學(xué)，3年內(nèi)買(mǎi)車(chē)。針對(duì)王先生的情況，診斷結(jié)果正確的是（家庭在形成期必須增值）。

13、廣義的無(wú)形資產(chǎn)不包括（人力資本）

14、根據(jù)人生五個(gè)階段理財(cái)定位，單身期適合的理財(cái)理念是（10%儲(chǔ)蓄，30%定期債券等，60%風(fēng)險(xiǎn)大回報(bào)較高的股票或外匯、基金等投資）。

15、企業(yè)債券劃分為信用債券和擔(dān)保債券的依據(jù)是（按債券有無(wú)擔(dān)保劃分）。

16、“消費(fèi)與投資匹配，消費(fèi)與現(xiàn)金流匹配?！斌w現(xiàn)個(gè)人理財(cái)規(guī)劃原則中的（消費(fèi)投資收入平衡的原則）。

17、關(guān)于個(gè)人理財(cái)規(guī)劃，下列內(nèi)容屬于消費(fèi)規(guī)劃的是（期房投資）。

18、下列對(duì)理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)中，不正確的是（高風(fēng)險(xiǎn)投資，收益一定就高）。

19、降低家庭生活支出的方法不包括（用個(gè)人資源）。

20、根據(jù)家庭保險(xiǎn)雙十定律，最好的家庭保險(xiǎn)額度是（家庭收入的10倍）。

21、適合保守型理財(cái)者，風(fēng)險(xiǎn)小，如有急用能最大限度的獲利的儲(chǔ)蓄方法是（階梯式儲(chǔ)蓄法）。

22、下列關(guān)于債券信用評(píng)級(jí)的表述中，錯(cuò)誤的是（債券評(píng)級(jí)分8級(jí)）。

23、下列選項(xiàng)中，不屬于貨幣市場(chǎng)的是（證券市場(chǎng)）。

24、楊35歲，孩子6歲，用10萬(wàn)投資教育，12年后獲利10萬(wàn)，實(shí)現(xiàn)目標(biāo)的最低收益率是（6%）。

25、人生處于養(yǎng)老期時(shí)，理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)是健康第一，投資第二，安全保值為目標(biāo)。（正確）

26、家庭期一般1—5年，處于結(jié)婚生子時(shí)期，這一期間收入增加，生活穩(wěn)定。（正確）

金融市場(chǎng)主要包括貨幣市場(chǎng)、資本市場(chǎng)、外匯市場(chǎng)和黃金市場(chǎng)。（）

正確

對(duì)沖基金是指采用賣(mài)空杠桿交易、程序交易、套利交易衍生品種等進(jìn)行對(duì)沖、換位、套頭、套期來(lái)賺取巨額利潤(rùn)。（）

正確

針對(duì)極其節(jié)儉型，從大學(xué)一入學(xué)到工作，能省則省的人，建議適度消費(fèi)，有益于提高生活品質(zhì)。（正確

B股是以人民幣標(biāo)明面值，以外幣認(rèn)購(gòu)和買(mǎi)賣(mài)，在境內(nèi)（上海、深圳）證券交易所上市交易的外資股。（）

正確

理財(cái)規(guī)劃是一個(gè)評(píng)估個(gè)人各方面理財(cái)需求的綜合過(guò)程，他是在明確個(gè)人理財(cái)目標(biāo)基礎(chǔ)上，分析個(gè)人生活、財(cái)務(wù)現(xiàn)狀，從而制定出可行的理財(cái)方案的一種綜合性的金融服務(wù)。（）

正確

黃金是財(cái)富保值增值的一種主要方式。（）

正確

高風(fēng)險(xiǎn)投資，收益也不一定就高，很多也是低風(fēng)險(xiǎn)。（）

正確

個(gè)人在設(shè)定月預(yù)算目標(biāo)時(shí)，投資、消費(fèi)和理財(cái)?shù)雀鞣N經(jīng)濟(jì)活動(dòng)應(yīng)當(dāng)貨幣化表示出來(lái)。（）

正確

人生處于養(yǎng)老期時(shí)，理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)是健康第一，投資第二，安全保值為目標(biāo)。（）

正確

個(gè)人理財(cái)規(guī)劃中，應(yīng)當(dāng)遵守消費(fèi)與投資匹配，消費(fèi)與現(xiàn)金流匹配的原則。（）

正確

投資和投機(jī)的尺度把握要由成功概率決定。（）

正確

金融產(chǎn)品的短期價(jià)格趨勢(shì)由價(jià)值決定，長(zhǎng)期價(jià)格趨勢(shì)由供求關(guān)系決定。（）

錯(cuò)誤

個(gè)人在實(shí)施記賬分析時(shí)，建議日記流水賬，月記收入支出賬，季度清算理財(cái)帳，年底算總賬并作財(cái)富分析和比較。（）

正確

復(fù)利的72法則就是以1%的復(fù)利來(lái)計(jì)算72年后本金是原來(lái)的一倍。（）

正確

金字塔儲(chǔ)蓄法適合保守型理財(cái)者，風(fēng)險(xiǎn)小，如有急用能最大限度的獲利。（）

錯(cuò)誤

公募基金主要包括一般和特殊開(kāi)放式基金。（）

錯(cuò)誤

紙黃金又稱(chēng)個(gè)人記賬式黃金，是按照銀行報(bào)價(jià)，在賬面上買(mǎi)賣(mài)虛擬的黃金以獲取差價(jià)的投資方式。（）正確

相對(duì)理性的姑娘，從大學(xué)到工作一貫理性消費(fèi)，合理用卡的，建議多關(guān)注理財(cái)市場(chǎng)的變化，然后根據(jù)市場(chǎng)的情況來(lái)調(diào)整理財(cái)產(chǎn)品的配置表。（）

正確

基金是匯集眾多投資者的資金，交給銀行托管，由專(zhuān)業(yè)人負(fù)責(zé)投資于股票和證券，以實(shí)現(xiàn)保值增值目的的投資工具。（）

正確

信用卡每年刷卡6次免年費(fèi)。（）

正確

“72定律”是指一般本金增值一倍所需要的時(shí)間=72÷年收益率。（）

正確

理財(cái)規(guī)劃是一個(gè)評(píng)估個(gè)人各方面理財(cái)需求的綜合過(guò)程，他是在明確個(gè)人理財(cái)目標(biāo)基礎(chǔ)上，分析個(gè)人生活、財(cái)務(wù)現(xiàn)狀，從而制定出可行的理財(cái)方案的一種綜合性的金融服務(wù)。（）

正確

1.根據(jù)生命周期和人生支付曲線圖，20——25歲的人處于（單身期）。

2.根據(jù)生命周期和人生支付曲線圖，30——50歲的人處于（教育期/成長(zhǎng)期）。

3.根據(jù)人生五個(gè)階段理財(cái)定位，教育期適合的理財(cái)理念是（10%備用金存款，10%保險(xiǎn)，40%股票成長(zhǎng)

基金，40%國(guó)債定期做教育儲(chǔ)備金）。

4.根據(jù)理財(cái)?shù)亩x，理財(cái)?shù)哪康氖牵▽?shí)現(xiàn)家庭的財(cái)務(wù)安全和財(cái)務(wù)自由）。

5.下列選項(xiàng)中，屬于貨幣資產(chǎn)投資的是（短期債券投資）。

6.個(gè)人理財(cái)定律中，不包括（房貸二一定律）。

7.下列關(guān)于投資和投機(jī)的說(shuō)法中，不正確的是（投資等同于投機(jī)）。

8.注冊(cè)地在內(nèi)地、上市地在香港的外資股是指（H股）。

9.適合保守型理財(cái)者，風(fēng)險(xiǎn)小，如有急用能最大限度的獲利的儲(chǔ)蓄方法是（階梯式儲(chǔ)蓄法）。

10.王先生是國(guó)企員工，30歲，年收入6萬(wàn)元；太太，年收入6萬(wàn)，資產(chǎn)活期5000元，定期2萬(wàn)元，貸

款52萬(wàn)元（30年貸款），月支出4500（含2650貸款）。家庭目標(biāo)是2年內(nèi)要孩子，為孩子備10萬(wàn)元大學(xué)，3年內(nèi)買(mǎi)車(chē)。針對(duì)王先生的情況，診斷結(jié)果正確的是（家庭在形成期必須增值）。

11.小嚴(yán)，工作三年，加班，亞健康，工程師，每月6000元，租房2000元，生活1500元，交通費(fèi)500

元；剩余玩游戲，沒(méi)有儲(chǔ)蓄。針對(duì)這一案例，分析不正確的是（理財(cái)狀況良好）。

12.根據(jù)理財(cái)?shù)亩x，理財(cái)?shù)哪康氖牵▽?shí)現(xiàn)家庭的財(cái)務(wù)安全和財(cái)務(wù)自由）。

13.下列對(duì)理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)中，不正確的是（高風(fēng)險(xiǎn)投資，收益一定就高）。

14.廣義的無(wú)形資產(chǎn)不包括（人力資本）。

15.降低家庭生活支出的方法不包括（用個(gè)人資源）。

16.根據(jù)家庭保險(xiǎn)雙十定律，最好的家庭保險(xiǎn)額度是（家庭收入的10倍）。

17.某人將10000元存入銀行，設(shè)利率為8%，每三月復(fù)利一次，一年后能得本利和（10824.32元）。

18.下列選項(xiàng)中，不屬于貨幣市場(chǎng)的是（證券市場(chǎng)）。

19.下列關(guān)于債券和股票的區(qū)別中，表述不正確的是（債券利息不固定，而股票的紅利股息固定）。

20.企業(yè)債券劃分為信用債券和擔(dān)保債券的依據(jù)是（按債券有無(wú)擔(dān)保劃分）。

21.下列選項(xiàng)中，屬于資本市場(chǎng)的是（證券市場(chǎng)）。

22.楊35歲，孩子6歲，用10萬(wàn)元投資教育，12年后獲利10萬(wàn)，實(shí)現(xiàn)目標(biāo)的最低收益率是（6%）。

23.關(guān)于個(gè)人理財(cái)規(guī)劃，下列內(nèi)容屬于消費(fèi)規(guī)劃的是（期房投資）。

24.下列關(guān)于債券信用評(píng)級(jí)的表述中，錯(cuò)誤的是（債券評(píng)級(jí)分8級(jí)）。

25.影響債券的因素不包括（債券類(lèi)型）。

26.人生處于成熟期時(shí)，理財(cái)方式可以采用10%備用金，40%定期、保險(xiǎn)債券，50%股票基金。（正確）

27.復(fù)利的72法則就是以1%的復(fù)利來(lái)計(jì)算72年后本金是原來(lái)的一倍。（正確）

28.人生處于養(yǎng)老期時(shí)，理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)是健康第一，投資第二，安全保值為目標(biāo)。（正確）

29.人生處于教育期時(shí)，理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)是安排支出。（錯(cuò)誤）

30.理財(cái)就是根據(jù)生命周期的理論，根據(jù)個(gè)人和家庭的財(cái)務(wù)和非財(cái)務(wù)狀況，運(yùn)用科學(xué)的方法和程序，制定

切合實(shí)際可操作的規(guī)劃最終實(shí)現(xiàn)個(gè)人和家庭的財(cái)務(wù)安全和自由。（正確）

31.金融衍生產(chǎn)品主要包括期貨、匯率、期權(quán)、遠(yuǎn)期合同、信用、利率和房地產(chǎn)投資。（錯(cuò)誤）

32.個(gè)人理財(cái)規(guī)劃應(yīng)當(dāng)早規(guī)劃，消費(fèi)列清單，理財(cái)規(guī)劃便于實(shí)施等原則。（正確）

33.家庭資產(chǎn)合理配置比例是10%保險(xiǎn)，20%家庭開(kāi)支，30%銀行理財(cái)，40%房供或投資。（錯(cuò)誤）

34.從價(jià)格隨即波動(dòng)中賺錢(qián)差價(jià)屬于投資行為。（錯(cuò)誤）

35.黃金是財(cái)富保值增值的一種主要方式（正確）

36.信用卡每年刷卡6次免年費(fèi)。（正確）

37.針對(duì)極其節(jié)儉型，從大學(xué)一入學(xué)到工作，能省則省的人，建議適度消費(fèi)，有益于提高生活品質(zhì)。（正

確）

38.相對(duì)理性的姑娘，從大學(xué)到工作一貫理性消費(fèi)，合理用卡，建議多關(guān)注理財(cái)市場(chǎng)的變化，然后根據(jù)市

場(chǎng)的情況來(lái)調(diào)整理財(cái)產(chǎn)品的配置表。（正確）

39.“72定律”是指一般本金增值一倍所需的時(shí)間=72÷年收益率。（正確）

40.紙黃金又稱(chēng)個(gè)人記賬式黃金，是按照銀行報(bào)價(jià)，在賬面上買(mǎi)賣(mài)虛擬的黃金以獲取差價(jià)的投資方式。（正

確）

41.個(gè)人理財(cái)規(guī)劃中，應(yīng)當(dāng)遵守消費(fèi)與投資匹配，消費(fèi)與現(xiàn)金流匹配的原則。（正確）

42.個(gè)人理財(cái)規(guī)劃應(yīng)當(dāng)早規(guī)劃，消費(fèi)列清單，理財(cái)規(guī)劃便于實(shí)施等原則。（正確）

43.高風(fēng)險(xiǎn)投資，收益也不一定就高，很多也是低風(fēng)險(xiǎn)。（正確）

44.個(gè)人在設(shè)定月預(yù)算目標(biāo)時(shí)，投資、消費(fèi)和理財(cái)?shù)雀鞣N經(jīng)濟(jì)活動(dòng)應(yīng)當(dāng)貨幣化表示出來(lái)。（正確）

45.投資和投機(jī)的尺度把握要由成功概率決定。（正確）

46.金融產(chǎn)品的短期價(jià)格趨勢(shì)由價(jià)值決定，長(zhǎng)期價(jià)格趨勢(shì)由供求關(guān)系決定。（錯(cuò)誤）

47.個(gè)人理財(cái)中的財(cái)務(wù)自由是指合理運(yùn)用理財(cái)知識(shí)和工具，進(jìn)行不同時(shí)期的規(guī)劃，完成既定的理財(cái)目標(biāo)。

（正確）

金字塔儲(chǔ)蓄法適合保守型理財(cái)者，風(fēng)險(xiǎn)小，如有急用能最大限度的獲利。（錯(cuò)誤）

一、單選題：

1.根據(jù)理財(cái)?shù)亩x，理財(cái)?shù)哪康氖牵▽?shí)現(xiàn)家庭的財(cái)務(wù)安全和財(cái)務(wù)自由）。

2.根據(jù)生命周期和人生支付曲線圖，0—20歲的人處于（學(xué)習(xí)成長(zhǎng)期）。

3.20—25歲的人處于（單身期）。

4.25—30歲的人處于（筑巢期）。

5.30—50歲的人處于（教育期/成長(zhǎng)期）。

6.50--70歲的人處于（退休養(yǎng)老期）。

7.根據(jù)人生五個(gè)階段理財(cái)定位，單身期適合的理財(cái)理念是（10%儲(chǔ)蓄，30%定期債券等，60%風(fēng)險(xiǎn)大回報(bào)較高的股

票或外匯、基金等投資）。

8.根據(jù)人生五個(gè)階段理財(cái)定位，教育期適合的理財(cái)理念是（10%備用金存款，10%保險(xiǎn)，40%股票成長(zhǎng)基金，40%

國(guó)債定期做教育儲(chǔ)備金）。

9.小嚴(yán)，工作三年，加班，亞健康，工程師，每月6000元，租房2000元，生活1500元，交通費(fèi)500元；剩余玩游

戲；沒(méi)有儲(chǔ)蓄。針對(duì)這一案例，分析不正確的是（理財(cái)狀況良好）。

10.下列選項(xiàng)中，屬于貨幣資產(chǎn)投資的是（短期債券投資）。

11.下列選項(xiàng)中，屬于資本市場(chǎng)的是（證券市場(chǎng)）。

12.“現(xiàn)金為王，理財(cái)階梯化?！斌w現(xiàn)個(gè)人理財(cái)規(guī)劃原則中的（有現(xiàn)金保障原則）。

13.“消費(fèi)與投資匹配，消費(fèi)與現(xiàn)金流匹配?！斌w現(xiàn)個(gè)人理財(cái)規(guī)劃原則中的（消費(fèi)投資收入平衡的原則）。

14.關(guān)于個(gè)人理財(cái)規(guī)劃，下列內(nèi)容屬于消費(fèi)規(guī)劃的是（期房投資）。

15.下列對(duì)理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)中，不正確的是（高風(fēng)險(xiǎn)投資，收益一定就高）。

16.根據(jù)家庭保險(xiǎn)雙十定律，最好的家庭保險(xiǎn)額度是（家庭收入的10倍）。

17.個(gè)人理財(cái)中，最基本的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)和理財(cái)管理是（現(xiàn)金管理）。

18.個(gè)人理財(cái)定律中，不包括（房貸二一定律）。

19.廣義的無(wú)形資產(chǎn)不包括（人力資本）。

20.降低家庭生活支出的方法不包括（用個(gè)人資源）。

21.楊35歲，孩子6歲，用10萬(wàn)投資教育，12年后獲利10萬(wàn)，實(shí)現(xiàn)目標(biāo)的最低收益率是（6%）。

22.下列關(guān)于投資和投機(jī)的說(shuō)法中，不正確的是（投資等同于投機(jī)）。

23.某人將10000元存入銀行，設(shè)利率為8%，每三月復(fù)利一次，一年后能得本利和（10824.32元）。

24.金融產(chǎn)品的短期價(jià)格趨勢(shì)決定因素是（供求關(guān)系）。

25.注冊(cè)地在內(nèi)地、上市地在香港的外資股是指（H股）。

26.影響債券的因素不包括（債券類(lèi)型）。

27.零存整取利息計(jì)算公式是（月存金額x累計(jì)月積數(shù)x月利率）。

28.下列關(guān)于基金的說(shuō)法中，表述不正確的是（利益共享，風(fēng)險(xiǎn)不共擔(dān)）。

29.適合保守型理財(cái)者，風(fēng)險(xiǎn)小，如有急用能最大限度的獲利的儲(chǔ)蓄方法是（階梯式儲(chǔ)蓄法）。

30.下列關(guān)于債券信用評(píng)級(jí)的表述中，錯(cuò)誤的是（債券評(píng)級(jí)分8級(jí)）。

31.下列關(guān)于債券和股票的區(qū)別中，表述不正確的是（債券利息不固定，而股票的紅利股息固定）。

32.企業(yè)債券劃分為信用債券和擔(dān)保債券的依據(jù)是（按債券有無(wú)擔(dān)保劃分）。

33.王先生是國(guó)企員工，30歲，年收入6萬(wàn)元；太太，28歲，年收入6萬(wàn)，資產(chǎn)活期5000元，定期2萬(wàn)元，貸款52

萬(wàn)元（30年貸款），月支出4500（含2650貸款）。家庭目標(biāo)是2年內(nèi)要孩子，為孩子備10萬(wàn)元大學(xué)，3年內(nèi)買(mǎi)車(chē)。

針對(duì)王先生的情況，診斷結(jié)果正確的是（家庭在形成期必須增值）。

34.二、判斷題

1.理財(cái)就是根據(jù)生命周期的理論，根據(jù)個(gè)人和家庭的財(cái)務(wù)和非財(cái)務(wù)狀況，運(yùn)用科學(xué)的方法和程序，制定切合實(shí)際

可操作的規(guī)劃最終實(shí)現(xiàn)個(gè)人和家庭的財(cái)務(wù)安全和自由。（正確）

2.理財(cái)規(guī)劃是一個(gè)評(píng)估個(gè)人各方面理財(cái)需求的綜合過(guò)程，他是在明確個(gè)人理財(cái)目標(biāo)基礎(chǔ)上，分析個(gè)人生活、財(cái)務(wù)

現(xiàn)狀，從而制定出可行的理財(cái)方案的一種綜合性的金融服務(wù)。（正確）

3.高風(fēng)險(xiǎn)投資，收益也不一定就高，很多也是低風(fēng)險(xiǎn)。（正確）

4.“房貸三一定律”是指每月還房貸總額度最好不超過(guò)家庭當(dāng)月收入的三分之一。（正確）

5.家庭資產(chǎn)合理配置比列是10%保險(xiǎn)，20%家庭開(kāi)支，30%銀行理財(cái)，40%房供或投資。（錯(cuò)誤）

6.10%保險(xiǎn)，20%銀行理財(cái)，30%家庭開(kāi)支，40%房供或投資。（正確）

7.“72定律”是指一般本金增值一倍所需要的時(shí)間=72÷年收益率。（正確）

8.復(fù)利的72法則就是以1%的復(fù)利來(lái)計(jì)算72年后本金是原來(lái)的一倍。（正確）

9.個(gè)人在實(shí)施記賬分析時(shí)，建議日記流水賬，月記收入支出賬，季度清算理財(cái)帳，年底算總賬并作財(cái)富分析和

比較。（正確）

10.個(gè)人在設(shè)定月預(yù)算目標(biāo)時(shí)，投資、消費(fèi)和理財(cái)?shù)雀鞣N經(jīng)濟(jì)活動(dòng)應(yīng)當(dāng)貨幣化表示出來(lái)。（正確）

11.個(gè)人理財(cái)規(guī)劃中，應(yīng)當(dāng)遵守消費(fèi)與投資匹配，消費(fèi)與現(xiàn)金流匹配的原則。（正確）

12.個(gè)人理財(cái)規(guī)劃應(yīng)當(dāng)早規(guī)劃，消費(fèi)列清單，理財(cái)規(guī)劃便于實(shí)施等原則。（正確）

13.個(gè)人理財(cái)中的財(cái)務(wù)自由是指合理運(yùn)用理財(cái)知識(shí)和工具，進(jìn)行不同時(shí)期的規(guī)劃，完成既定的理財(cái)目標(biāo)。（正確）

14.人生處于養(yǎng)老期時(shí)，理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)是健康第一，投資第二，安全保值為目標(biāo)。（正確）

15.人生處于教育期時(shí)，理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)是安排支出。（錯(cuò)誤）

15.金融產(chǎn)品的短期價(jià)格趨勢(shì)由價(jià)值決定，長(zhǎng)期價(jià)格趨勢(shì)由供求關(guān)系決定。（錯(cuò)誤）

16.投資是指放棄現(xiàn)在用于消費(fèi)的價(jià)值，以獲取未來(lái)更大價(jià)值的一種經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。（正確）

17.從價(jià)格隨機(jī)波動(dòng)中賺取差價(jià)屬于投資行為。（錯(cuò)誤）

18.投資和投機(jī)的尺度把握要由成功概率決定。（正確）

19.紙黃金又稱(chēng)個(gè)人記賬式黃金，是按照銀行報(bào)價(jià)，在賬面上買(mǎi)賣(mài)虛擬的黃金以獲取差價(jià)的投資方式。（正確）

20.黃金是財(cái)富保值增值的一種主要方式。（正確）

21.對(duì)沖基金是指采用賣(mài)空杠桿交易、程序交易、套利交易衍生品種等進(jìn)行對(duì)沖、換位、套頭、套期來(lái)賺取巨額

利潤(rùn)。（正確）

22.金字塔儲(chǔ)蓄法適合保守型理財(cái)者，風(fēng)險(xiǎn)小，如有急用能最大限度的獲利。（錯(cuò)誤）

23.基金是匯集眾多投資者的資金，交給銀行托管，由專(zhuān)業(yè)人負(fù)責(zé)投資于股票和證券，以實(shí)現(xiàn)保值增值目的的投

資工具。（正確）

24.信用卡每年刷卡6次免年費(fèi)。（正確）

25.公募基金主要包括一般和特殊開(kāi)放式基金。（錯(cuò)誤）

26.B股是以人民幣標(biāo)明面值，以外幣認(rèn)購(gòu)和買(mǎi)賣(mài)，在境內(nèi)（上海、深圳）證券交易所上市交易的外資股。（正確）

27.針對(duì)極其節(jié)儉型，從大學(xué)一入學(xué)到工作，能省則省的人，建議適度消費(fèi)，有益于提高生活品質(zhì)。（正確）

28.相對(duì)理性的姑娘，從大學(xué)到工作一貫理性消費(fèi)，合理用卡的，建議多關(guān)注理財(cái)市場(chǎng)的變化，然后根據(jù)市場(chǎng)的情況來(lái)調(diào)整理財(cái)產(chǎn)品的配置表。（正確）

29.家庭期一般1—5年，處于結(jié)婚生子時(shí)期，這一期間收入增加，生活穩(wěn)定。（正確）

30.金融衍生產(chǎn)品主要包括期貨、匯率、期權(quán)、遠(yuǎn)期合同、信用、利率和房地產(chǎn)投資。（錯(cuò)誤）31.高風(fēng)險(xiǎn)投資，收益也不一定就高，很多也是低收益的。（正確）

第三篇：個(gè)人理財(cái)

第一章 個(gè)人理財(cái)概述

考試大綱規(guī)定的考試要求

一、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的概念和分類(lèi)

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的概念

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的分類(lèi)

二、個(gè)人理財(cái)?shù)陌l(fā)展

個(gè)人理財(cái)在國(guó)外的發(fā)展

個(gè)人理財(cái)在國(guó)內(nèi)的發(fā)展

三、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的影響因素、重點(diǎn)、宏觀因素

1.政治、法律與政策環(huán)境

2.經(jīng)濟(jì)環(huán)境

3.社會(huì)環(huán)境

4.技術(shù)環(huán)境

微觀因素

1.金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)程度

2.金融市場(chǎng)的開(kāi)放程度

3.金融市場(chǎng)的價(jià)格機(jī)制

要點(diǎn)詳解

一、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的概念和分類(lèi)

一個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的概念

1.背景知識(shí)

二○○五年九月二十四日經(jīng)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)第三十三次主席會(huì)議通過(guò)并公布《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》、《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》。自2005年11月1日起施行。

2.概念

根據(jù)《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》規(guī)定，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的定義:是指商業(yè)銀行為個(gè)人客戶(hù)提供的財(cái)務(wù)分析、財(cái)務(wù)規(guī)劃、投資顧問(wèn)、資產(chǎn)管理等專(zhuān)業(yè)化服務(wù)活動(dòng)。

3.理解要點(diǎn)

對(duì)于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)概念的理解需要大家把握以下幾個(gè)要點(diǎn)

1服務(wù)對(duì)象個(gè)人客戶(hù)不是企業(yè)或其他法人

 2服務(wù)的性質(zhì):顧問(wèn)性質(zhì)受托性質(zhì)

3服務(wù)的個(gè)性化、綜合化

4服務(wù)的專(zhuān)業(yè)化

第四篇：個(gè)人理財(cái)學(xué)

《個(gè)人理財(cái)學(xué)》課程簡(jiǎn)介

一、課程名稱(chēng)：個(gè)人理財(cái)學(xué)

二、學(xué)時(shí)與學(xué)分：32學(xué)時(shí)1學(xué)分

三、課程類(lèi)別：經(jīng)濟(jì)管理類(lèi)（類(lèi)別編號(hào)：748）

四、內(nèi)容簡(jiǎn)介

介紹個(gè)人理財(cái)?shù)幕A(chǔ)知識(shí)，包括財(cái)務(wù)知識(shí)、保險(xiǎn)知識(shí)、投資知識(shí)、稅收知識(shí)和財(cái)產(chǎn)傳承相關(guān)知識(shí)等。介紹理財(cái)?shù)囊?guī)劃設(shè)計(jì)，包括住房規(guī)劃、教育規(guī)劃、保險(xiǎn)規(guī)劃、稅務(wù)規(guī)劃和退休規(guī)劃等。介紹股票、股票投資、債券投資、基金投資、房產(chǎn)投資和收藏品投資等。

五、課程教材：《個(gè)人理財(cái)學(xué)》

六、參考教材：

王在全編，《一生的理財(cái)計(jì)劃》，北京大學(xué)出版社，2007年5月

白燕琴編著，《家庭理財(cái)紅寶書(shū)》，中國(guó)紡織出版社，2007年7月 于俊艷編著，《理財(cái)一本通》，地震出版社，2007年6月

顧曉安編著，《個(gè)人理財(cái)—原理 應(yīng)用 案例》，上海財(cái)經(jīng)大學(xué)出版社社，2007年6月

七、考核方式：考試

第五篇：個(gè)人理財(cái)

個(gè)人理財(cái)

1．下列對(duì)貨幣市場(chǎng)特征的描述正確的是(D)。

A．風(fēng)險(xiǎn)性低，收益高B．收益高，安全性也高

C．流動(dòng)性低，安全性也低D．風(fēng)險(xiǎn)性低，流動(dòng)性高

2． 以下債券中風(fēng)險(xiǎn)最高的是(D)。

A．國(guó)債B．地方政府債券C．公司債D．垃圾債券

3．投資者之所以買(mǎi)入看漲期權(quán)，是因?yàn)樗A(yù)期這種金融資產(chǎn)的價(jià)格在近期內(nèi)將會(huì)(A)。

A．上漲B下跌C不變D都有

4．交易雙方在場(chǎng)外市場(chǎng)上通過(guò)協(xié)商，按約定價(jià)格在約定的未來(lái)日期買(mǎi)賣(mài)某種標(biāo)的金融資產(chǎn)的合約是(A)。

A．遠(yuǎn)期B期貨C期權(quán)D互換

5．下列理財(cái)產(chǎn)品不能用來(lái)保本的是(B)。

A．國(guó)債B股票市場(chǎng)基金C貨幣市場(chǎng)基金D央行票據(jù)

6．商業(yè)銀行應(yīng)按照(B)規(guī)定的存款利率的上下限，確定存款利率，并予以公告。

A．國(guó)務(wù)院B中國(guó)人民銀行C中國(guó)銀監(jiān)會(huì)D中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)

7．《證券法》的基本原則不包括(B)。

A．公開(kāi)、公平、公正原則B．混業(yè)經(jīng)營(yíng)、混業(yè)監(jiān)管原則

C．自愿、有償、誠(chéng)實(shí)信用原則D．保護(hù)投資者合法權(quán)益

8．在通貨膨脹預(yù)期很強(qiáng)時(shí)，下列的理財(cái)決策有誤的是(A)。

A．將資金購(gòu)買(mǎi)定期儲(chǔ)蓄存款B．賣(mài)出資產(chǎn)組合中的一部分

C．適當(dāng)增加資產(chǎn)組合中股票的比重D．購(gòu)置房地產(chǎn)

9．下列四種投資工具中，風(fēng)險(xiǎn)最低的是(B)。

A有擔(dān)保的公司債券B國(guó)庫(kù)券C期貨D平衡性基金

10．通常所說(shuō)的股市行情，即股票價(jià)格是指(B)。

A．股票的賬面價(jià)值B股票的市場(chǎng)價(jià)值

C．股票的票面價(jià)值D股票的內(nèi)在價(jià)值

11．以下對(duì)銀行承兌匯票的特征的描述錯(cuò)誤的是(D)。

A安全性高B信用度高C靈活性好D收益率高

12．下列對(duì)資本市場(chǎng)的特征的描述正確的是(A)。

A．風(fēng)險(xiǎn)性高，收益也高B收益高，安全性也高

C．流動(dòng)性低，風(fēng)險(xiǎn)性也低D風(fēng)險(xiǎn)性低，安全性也低

13．下列選項(xiàng)中，(C)不屬于銀行業(yè)從業(yè)人員應(yīng)遵守的準(zhǔn)則內(nèi)容。

A．勤勉盡責(zé)B誠(chéng)實(shí)守信C客戶(hù)至上D守法合規(guī)

14．銀行從業(yè)人員的下列行為中正確的是(D)。

A．打聽(tīng)同業(yè)人員所在機(jī)構(gòu)的人士薪酬

B．與其同事在閑暇時(shí)談?wù)搶?duì)客戶(hù)的評(píng)價(jià)

C．從銀行離職后與朋友交流以前的客戶(hù)信息

D．在有關(guān)國(guó)家機(jī)關(guān)依法調(diào)查時(shí)，透露客戶(hù)信息

15．下列不屬于人身保險(xiǎn)的是(D)。

A人壽保險(xiǎn)B意外傷害保險(xiǎn)C健康保險(xiǎn)D責(zé)任保險(xiǎn)