第一篇：商業(yè)銀行信用管理

論文摘要：現(xiàn)如今，信用已經(jīng)成為了現(xiàn)代經(jīng)濟生活的新“瓶頸”。誠信原則是每個金融行業(yè)都應(yīng)該遵守的基本原則。而伴隨隨著金融改革和金融市場的不斷發(fā)展，商業(yè)銀行的市場風(fēng)險無疑也在不斷的增長?？偟膩碚f，風(fēng)險之最還屬信用風(fēng)險。由此，如何管理信用風(fēng)險是擺在各國商業(yè)銀行面前的最大難題。隨著全球化趨勢的加強，各國銀行的監(jiān)管措施等不斷強化，對于負重前行的我國商業(yè)銀行來說，提升信用風(fēng)險管理是勢在必行的。在本文中，就以我國商業(yè)銀行信用風(fēng)險形成的原因、發(fā)展現(xiàn)狀、等展開分析，并結(jié)合問題給出了解決問題的相關(guān)措施及對策。

論文關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 信用風(fēng)險 風(fēng)險管理 措施及對策

2007年，百年一遇的金融海嘯席卷全球。許多頗具實力的歐美金融機構(gòu)或多或少都受到了嚴重打擊。有著158年歷史的華爾街老店雷曼兄弟也不例外。其破壞力之大、影響面之廣遠遠超出了當(dāng)初的預(yù)期。各國都在極力扭轉(zhuǎn)乾坤，其效果卻是戚微。危機仍在不斷蔓延著，一波未平一波又起，人們的驚呼中迎來了“第二波金融風(fēng)暴”。在世界經(jīng)濟高度一體化的今天，我國想要置身其外是不可能的事。而事實上我國也采取各種措施來緩解金融危機帶來的影響，如擴大內(nèi)需等。由此場全球金融風(fēng)暴我們不得不去思考一些問題。最基本的便是金融市場上的最基本、最古老、最危險的金融風(fēng)險——信用風(fēng)險。信用帶來的危害可大可小但卻也是至關(guān)重要的。因為經(jīng)濟運行的風(fēng)險最終都會集中反應(yīng)或表現(xiàn)在信用體系上，一定程度上信用風(fēng)險決定了金融體系能否穩(wěn)定、健康、持續(xù)的發(fā)展。商業(yè)銀行作為金融體系一員，信用風(fēng)險對其的影響自然不能被忽視。

一、商業(yè)銀行信用風(fēng)險的內(nèi)涵及其主要形式

信用風(fēng)險。信用風(fēng)險又稱違約風(fēng)險，指借款人不能按契約規(guī)定償還本息，而使債權(quán)人受損失的風(fēng)險。這種風(fēng)險一般與貸款和投資相關(guān)，但也與衍生品和其他銀行信用形式相關(guān)。雖然銀行倒閉的原因很多，但最重要的和最主要的原因還是信用違約。信用風(fēng)險是今年來銀行倒閉的主要原因，也是管理者面臨的最大風(fēng)險。

二、我國商業(yè)銀行信用風(fēng)險管理現(xiàn)狀和問題分析

我國商業(yè)銀行信用風(fēng)險具體的表現(xiàn)可以歸結(jié)起來在個人或企業(yè)、中介機構(gòu)、地方政府和司法失信。下文就從這四個方面描述現(xiàn)行商業(yè)銀行信用風(fēng)險的現(xiàn)狀。

1．企業(yè)失信總的來說可以從三個方面著手：第一，在注冊資金上作假。第二，在財務(wù)會計上作假。第三，利用各種手段逃菲銀行債務(wù)，造成銀行的損失。

2．中介機構(gòu)失信。有些會計事務(wù)所為謀一舉私利幫助企業(yè)出具假驗資，作假帳、發(fā)布一些虛假財務(wù)信息迷惑銀行管理者而錯將款項貸出；有些資產(chǎn)評估機構(gòu)故意高估借款企業(yè)的資產(chǎn)或抵押物的價值，給銀行錯誤信息，在信息不對稱的前提下商業(yè)銀行作出錯誤判斷，造成最后信用風(fēng)險提高。

3．地方政府的失信。地方失信包括以下幾個方面：第一，“新官不管舊賬”的現(xiàn)象，上一任領(lǐng)導(dǎo)欠下的銀行債務(wù)，新任負責(zé)人不承認以致擱置一旁不予治理，使得銀行貸款成為壞賬；第二，地方政府為了當(dāng)?shù)氐陌l(fā)展，出面給企業(yè)連線從銀行獲得貸款，在貸款下來后就不再管理企業(yè)或個人是否已還銀行貸款，不從中協(xié)調(diào)雙方的事物進展。

4．司法失信。在受理銀行訴訟案上相關(guān)司法部門以立案條件不符合、政府干預(yù)大等理由不立案，不出面處理。

從上述這些現(xiàn)象來看，我國的商業(yè)銀行的信用風(fēng)險在不斷地提高，而信用風(fēng)險又是所有風(fēng)險中的最為基礎(chǔ)、最為重要的風(fēng)險。從銀行的長久發(fā)展來看，找出信用風(fēng)險問題的所在是很有必要的。

三、化解信用風(fēng)險的對策措施

1培養(yǎng)信用風(fēng)險的管理文化。對于各個企業(yè)文化都是很重要的，商業(yè)銀行作為特殊企業(yè)也不在例外。商業(yè)銀行風(fēng)險管理文化在經(jīng)營過程中就逐步形成了一種管理理念和銀行工作人員的價值觀。形成了一種對信用風(fēng)險的統(tǒng)一認識，那么在處理信用風(fēng)險問題上自然會得到更好的效果。銀行高層管理人員提高對信用風(fēng)險的認識，做好風(fēng)險管理的基礎(chǔ)工作和核心內(nèi)容，銀行工作人員都樹立起信用風(fēng)險的防范意識，經(jīng)信用風(fēng)險意識落實到每個員工身上，保證各項制度的落實和信用風(fēng)險管理體系發(fā)揮其應(yīng)有的作用。這樣就在商業(yè)銀行內(nèi)部建立起了一支高素質(zhì)的信用風(fēng)險管理隊伍。

2．完善貸款風(fēng)險測量體系。加快商業(yè)銀行內(nèi)部企業(yè)信用評級體系建設(shè)。針對我國現(xiàn)行的貸款體系風(fēng)險系數(shù)的確定，其很大程度上是主觀上的確定，很大依賴認為因素。我國應(yīng)該研究出適合中國國情的一些風(fēng)險指標，然后對各項指標進行客觀的分析，運用數(shù)學(xué)模型、金融工程技術(shù)對這些指標系數(shù)得出科學(xué)的計算公式，根據(jù)實際情況，對不同的貸款進行相應(yīng)的調(diào)整。對缺乏專業(yè)評級機構(gòu)，商業(yè)銀行自身要設(shè)立內(nèi)部的信用評級體系，不管對外對內(nèi)企業(yè)，都要用自身的內(nèi)部評級體系去評定。我國現(xiàn)行的評級體系不全面，可以借鑒國外的先進經(jīng)驗來完善。

3.提高信息披露的質(zhì)量水平，確保數(shù)據(jù)資料的真實性。在信用風(fēng)險現(xiàn)狀中，有的企業(yè)就制造一些假的資料來蒙蔽銀行而造成信用風(fēng)險提高。信用評級主要就是根據(jù)企業(yè)公開的信息資料來評定的。企業(yè)制造的一些假賬、假會計憑證等必然會影響大到評級的結(jié)果。所以提高信息披露的質(zhì)量水平是很必要的。制定制度保證銀行能得到企業(yè)的全部真實信息，銀行自身也要培養(yǎng)人才去辨別真?zhèn)?、取精棄粕，提高評級水平。

4.借鑒國際現(xiàn)金銀行的現(xiàn)金風(fēng)險管理方法理念。雖然在金融風(fēng)暴過后，某些國外先活躍銀行也受到了或重或輕的影響，但是他們的先進管理思想是值得我國學(xué)習(xí)和借鑒的。首先，我們要承認信用風(fēng)險具有普遍性。一般情況下，風(fēng)險與回報是成正比的，風(fēng)險越大，回報自然也越大，銀行要經(jīng)營日常業(yè)務(wù)就必須要全面認識這點，而認識風(fēng)險不是說去竭盡全力去杜絕所有的風(fēng)險，而是通過認識風(fēng)險來如何經(jīng)營控制風(fēng)險，通過風(fēng)險管理機制和技術(shù)，將潛在的信用風(fēng)險轉(zhuǎn)化為未來的收益。其次，學(xué)習(xí)國外活躍銀行的靈活高效的信貸執(zhí)行機制。人不是萬能的，在工作過程中總會出錯的，在銀行工作者，一時的疏忽可能造成對銀行的巨大損失，就要對工作人員的業(yè)務(wù)水平進行提高，在審核材料作出準確判斷是基本技能，不是主觀意識錯誤時可以不受到懲罰。綜合考慮，一般權(quán)責(zé)制內(nèi)人員不超過三人。實行“三簽制”因為連帶責(zé)任，每個人都會認真做好本分工作。降低因認為原因造成的信用風(fēng)險。

四、總結(jié)

通過分析?？梢钥吹侥壳?，我國商業(yè)銀行面臨的風(fēng)險管理難度和復(fù)雜性在不斷擴大，商業(yè)銀行信用風(fēng)險方面仍處于不完善的階段，許多政策制度沒有實質(zhì)性的為信用風(fēng)險服務(wù)。雖然采取一定措施候我國商業(yè)銀行信用風(fēng)險管理得到了一定的提高，但與之國外活躍銀行相比差距仍是很大，所以我國要全面提高各部門的信用風(fēng)險意識、建立科學(xué)的內(nèi)部管理制度等，形成一種銀行信用風(fēng)險管理文化。落實每個工作人員的實際行動上。只要共同、充分認識到信用風(fēng)險的存在及其產(chǎn)生原因，才能采取合理、實用的政策解決信用風(fēng)險管理問題，這樣，相信我國的商業(yè)銀行的發(fā)展一定能邁上一個新的臺階，并為我國金融產(chǎn)業(yè)打下一堅實的基礎(chǔ)。

第二篇：《建立健全商業(yè)銀行信用體系的探討》

經(jīng)濟10Q1班 耿旭亮

建立健全商業(yè)銀行信用體系的探討

各國商業(yè)銀行信用風(fēng)險現(xiàn)狀

銀行作為經(jīng)營信用的金融機構(gòu)主要面臨兩方面的信用風(fēng)險：一是企業(yè)的不良貸款，二是個人信用的不良貸款。但歸根結(jié)蒂最終銀行的信用風(fēng)險還是在與銀行發(fā)生業(yè)務(wù)往來的形形色色的人們。因此全社會范圍內(nèi)廣泛建立健全信用制度才是根本行之有效.對我國信用風(fēng)險防范方法的啟示

國外銀行從事銀行信用卡業(yè)務(wù)歷史悠久，從法律環(huán)境到具體操作都積累了不少經(jīng)驗。我國信用卡市場正在發(fā)展階段，對如何防范信用卡信用風(fēng)險，我們可通過上述對美國的信用風(fēng)險防范立法介紹，從中得到不少的啟示：

防范信用卡信用風(fēng)險須有完備的法律保障。這就需要有人民銀行牽頭，國家法律部門支持。建立嚴格的信用風(fēng)險管理機制。

應(yīng)學(xué)習(xí)國外的做法，建立完善的銀行內(nèi)部風(fēng)險管理機制。對建立健全信用風(fēng)險管理機制，應(yīng)采取的具體措施主要有以下兩方面：

1、應(yīng)制定相關(guān)法規(guī)和契約，依法約束信用卡借款人的行為。政府為了協(xié)助金融機構(gòu)更好地控制風(fēng)險，應(yīng)制定與信用相關(guān)的一系列法律法規(guī)金融機構(gòu)憑該契約對信用貸款的使用人的各類消費、經(jīng)營活動都可以進行監(jiān)督，一旦發(fā)生違約現(xiàn)象可以及時止付及追索欠款，必要時可以訴諸法律。

2、銀行應(yīng)完善自身信用風(fēng)險管理措施。各銀行都應(yīng)對信用貸款的審批標準、審批過程以及各級部門授信權(quán)限有著明確的規(guī)定，并通過各管理委員會對銀行信用卡進行科學(xué)動態(tài)管理來化解風(fēng)險，保證銀行資金的安全。銀行對自身信用風(fēng)險實行系統(tǒng)管理，并可以經(jīng)常做一些非正常事件的調(diào)查，時刻注意信用安全。

第三篇：商業(yè)信用與銀行信用優(yōu)缺點比較

商業(yè)信用與銀行信用優(yōu)缺點比較

商業(yè)信用的優(yōu)點：

1．對經(jīng)濟有潤滑和增長作用。

2．調(diào)劑企業(yè)之間資金短缺，提高資金使用效率，節(jié)約交易費用。

3．商業(yè)信用的合同化，使自發(fā)的分散的商業(yè)信用有序可循，有利于銀

行信用參與和支持商業(yè)信用，強化經(jīng)濟市場秩序。

4．商業(yè)信用的優(yōu)點在于方便和及時。

商業(yè)信用的局限：

1．商業(yè)信用規(guī)模的局限性。受個別企業(yè)商品數(shù)量和規(guī)模的影響。

2．商業(yè)信用方向的局限性。一般是由賣方提供給買方，受商品流轉(zhuǎn)方

向的限制。

3．商業(yè)信用期限的局限性。受生產(chǎn)和商品流轉(zhuǎn)周期的限制，一般只能

是短期信用。

4．商業(yè)信用授信對象的局限性。一般局限在企業(yè)之間。

5.它還具有分散性和不穩(wěn)定性等缺點。銀行信用優(yōu)點：

1.克服商業(yè)信用局限性。

上游企業(yè)貸給下游企業(yè)，也可下游貸給上游?？尚☆~聚成大額，也

可大額分散成小額。滿足長、中、短貸款的不同需要。

2.規(guī)模大、成本低、風(fēng)險小。

3.能夠創(chuàng)造信用。

發(fā)放貸款給企業(yè)，企業(yè)根據(jù)需要，可再次貸款給其他企業(yè)。銀行信用缺點：

1、資金成本較高

2、限制較多

2011-9-10

第四篇：商業(yè)銀行信用管理現(xiàn)狀與相關(guān)體系建設(shè)論文

信用，是市場經(jīng)濟規(guī)范健康發(fā)展的有力保障。關(guān)于商業(yè)銀行信用管理的問題的討論已經(jīng)持續(xù)了十多年，通過大量收集資料發(fā)現(xiàn)，商業(yè)銀行只有充分意識到信用管理體系的重要性，才能有效適應(yīng)經(jīng)濟市場，低于市場風(fēng)險。國外的商業(yè)銀行，已建立各種信用管理系統(tǒng)并投入使用，如瑞士銀行基于“風(fēng)險價值法”和信用風(fēng)險度量制建立起來的信用管理體系就取得很好的效果。我國的信用管理體系建設(shè)較晚，管理相對落后。

一、商業(yè)銀行信用概況

信用是一種基本的道德要求，同時也是一種能力，是建立在共事雙方或產(chǎn)生交易行為的雙方在相互信任的基礎(chǔ)上。這種信用體現(xiàn)在，買方即付款的那一方可以在當(dāng)時沒有付清全款或沒有付款的情況下也可以享受到同等的服務(wù)，用到同樣的商品或籌集到同等的資金。交易雙方可以協(xié)商擬定一個合適的時間范圍，付款方將按照事先約定全額為所享用到的服務(wù)等付清全款。

銀行的信用作為信用的基本形式，是信用制度的主體。銀行的信用具體可以理解為金融機構(gòu)向普通個人、企業(yè)法人等授信客體提供信用，以貸款發(fā)放和吸收存款等形式表現(xiàn)出來。銀行的信用具有綜合性的特點，同時廣泛、間接等都可以是其具有的特性。國內(nèi)陳勇陽教授在《商業(yè)銀行信用管理功能缺位的成因與補救》中總結(jié)出商業(yè)銀行信用管理具有五大基本功能：“第一，風(fēng)險管理政策督導(dǎo)。第二，客戶統(tǒng)一授信。第三，授信業(yè)務(wù)授權(quán)管理。第四，盡職調(diào)查和風(fēng)險評審機制。第五，資產(chǎn)質(zhì)量監(jiān)控和后評價?！鄙虡I(yè)銀行的主要活動是貨幣資金的經(jīng)營，在其運轉(zhuǎn)過程中必然要遇到金融風(fēng)險等問題，企業(yè)信用水平的高低將直接影響到商業(yè)銀行面對金融風(fēng)險的可能。

二、商業(yè)銀行信用管理現(xiàn)狀

1.傳統(tǒng)的信用管理理論占主流。我國的商業(yè)銀行信用管理理論與國外的管理理論著差不多的發(fā)展過程。從管理資產(chǎn)的流動性到管理負債的流動性，再到管理資產(chǎn)負債綜合比例。目前在我國的商業(yè)銀行中主要是分開單獨控制和管理各類風(fēng)險。有一些銀行試著實行比例管理銀行資金的政策，受各方面原因的影響，并未取得預(yù)想的效果。

2.傳統(tǒng)的信用評級方法。信用評級最早出現(xiàn)于美國，按照評估方式的不同，可以分為內(nèi)部評估和評估結(jié)果公布于全社會的公開評估，這些在一般情況下都是由專業(yè)的評估公司進行。我國商業(yè)銀行已經(jīng)形成了自己的信用評級系統(tǒng)，供銀行內(nèi)部的使用。大多數(shù)銀行也會根據(jù)自己的具體情況，有不同的側(cè)重點，但大都以傳統(tǒng)的評級方法為主。

3.銀行推行五級貸款分類。五級貸款分類是根據(jù)貸款者的償還貸款的能力來確定一個違約的可能度，將貸款分為良好貸款和不良貸款，實現(xiàn)了更有效地與世界接軌。不良貸款包括“損失貸款”、“可疑貸款”和“次級貸款”三類，良好的貸款則是“正常貸款”和“關(guān)注貸款”.這樣的分類方式更加注重貸款人還款的能力，使信貸風(fēng)險這方面的監(jiān)控得以加強。這些都是商業(yè)銀行信用管理系統(tǒng)建設(shè)的前提，有利于建設(shè)現(xiàn)代化的金融制度，有效應(yīng)對信用風(fēng)險，乃至金融風(fēng)險。

三、我國商業(yè)銀行信用管理體系建設(shè)中存在的問題

受到經(jīng)濟迅猛發(fā)展、社會信用轉(zhuǎn)變以及過去計劃經(jīng)濟等各方面因素的影響，使得我國商業(yè)銀行信用管理體系中存在著一些亟待解決的問題。因此我國商業(yè)銀行必須使信用管理體系不斷完善建設(shè)，根據(jù)我國具體情況，制定相應(yīng)的發(fā)展策略進而促進整個金融環(huán)境金融體制的逐步完善。以下將對商業(yè)銀行面臨的信用管理體系建設(shè)中的一些問題作闡述。

1.落后的內(nèi)部信用評級方法

國外的商業(yè)銀行信用管理體系比較先進，但是國外的管理經(jīng)驗和模型照搬過來并不能在我國很好的適用，因此我國的信用管理系統(tǒng)建設(shè)是比較落后的，尤其是評級的方法，依然停留在的人為的進行定性分析，缺少對信用風(fēng)險等的測量進行有理有據(jù)的定量分析。其次，內(nèi)部的信用評級方法在評級指標的選取和指標權(quán)重的決定方面有明顯的不足之處。專家評級法是目前我國商業(yè)銀行主要的內(nèi)部評級方法，因此有很大的人為因素摻雜在里面，自然增加了主觀因素對各種判斷的影響力度，這些主觀性意見主要來自商業(yè)銀行內(nèi)部高級管理人員或信貸專員的意見。除此之外，評級結(jié)果具有一定的滯后性，評級指標及評級權(quán)重不能及時的根據(jù)實際經(jīng)營情況和緊急發(fā)展環(huán)境的改變而進行修正改進。因為已經(jīng)形成的專家系統(tǒng)在一定時間內(nèi)很少發(fā)生改變且接收到的數(shù)據(jù)都是歷史數(shù)據(jù)。故目前的內(nèi)部評級方法得出的結(jié)論對未來的預(yù)測情況并無多大效力，甚至作用很小。

2.商業(yè)銀行工作人員缺乏責(zé)任意識

僅僅依靠加強金融制度建設(shè)實現(xiàn)防范信用風(fēng)險是遠遠不夠的，只有商業(yè)銀行的每一名工作人員加強責(zé)任意識，尤其是商業(yè)銀行的高級管理者和專業(yè)的技術(shù)人才，才能有效保障商業(yè)銀行信用管理系統(tǒng)建設(shè)的進行。但是我國商業(yè)銀行在銀行人員組織及員工素質(zhì)方面的重視程度遠遠不夠，對通過銀行工作人員公正客觀地工作來提高商業(yè)銀行信用管理能力的意識還很薄弱。

在研究我國商業(yè)銀行防范金融風(fēng)險化解金融風(fēng)險的問題時，把重點都放在了評級管理的各種情況，忽略了信貸專員的責(zé)任意識在工作過程中帶來的主觀因素對信用風(fēng)險的影響。加強商業(yè)銀行信貸專員就等工作人員的責(zé)任意識和提高他們的業(yè)務(wù)工作能力可以在完美的制度上錦上添花，進而有效避免信用風(fēng)險的發(fā)生。

3.商業(yè)銀行未建立恰當(dāng)?shù)钠髽I(yè)信用數(shù)據(jù)庫

商業(yè)銀行由于在信息系統(tǒng)上沒有足夠的預(yù)見性使得在信息發(fā)展迅速的當(dāng)今時代雖取得了很大發(fā)展但卻迷失了方向。冗亂繁雜的數(shù)據(jù)連續(xù)性差，一致性差。大多數(shù)的商業(yè)銀行沒有建立完備的信用管理信息系統(tǒng)導(dǎo)致不能采集最新最可靠的信息、綜合查詢受阻、統(tǒng)計報表困難及沒有信息詳盡更新及時的數(shù)據(jù)庫。所以不能夠迅速的到最新消息，不能得以反饋和分析，及時解決風(fēng)險隱患成了一種愿望。另一方面，我國各商業(yè)銀行處于單打獨斗的局面，不能共享數(shù)據(jù)庫，沒有充分發(fā)揮規(guī)模優(yōu)勢，因此至今沒有出現(xiàn)數(shù)據(jù)庫共享、共同繁榮的信用體系建設(shè)局面。目前的信息情況，很大程度上造成了資源浪費，不利于資源節(jié)約型友好社會的建設(shè)。

4.全面推進商業(yè)銀行、企業(yè)信用管理體系建設(shè)尚未提上日程

全面推進商業(yè)銀行信用管理體系建設(shè)直接影響到商業(yè)銀行未來的發(fā)展。同時企業(yè)的信用管理體系也直接影響到商業(yè)銀行的正常運轉(zhuǎn)。向銀行貸款的主要是各大公司或企業(yè)，公司企業(yè)的經(jīng)營情況及償還能力直接影響到商業(yè)銀行的貸款能夠及時準額進行收回。因此，在加強商業(yè)銀行信用管理體系的同時提高督促同步提高各公司企業(yè)的信用管理水平是非常必要的。商業(yè)銀行沒有權(quán)利直接影響企業(yè)公司的發(fā)展策略，但可以在借款同時跟蹤款項的去處及使用情況，進而對企業(yè)公司提供反饋和信用管理的建設(shè)性意見，從而提高商業(yè)銀行和公司企業(yè)的互動，同時提高了商業(yè)銀行和企業(yè)的信用管理水平，實現(xiàn)了共同發(fā)展的雙贏局面。

四、商業(yè)銀行信用管理體制建設(shè)的建議

1.建立商業(yè)銀行的風(fēng)險管理信息系統(tǒng)

全面提高商業(yè)銀行的信息管理系統(tǒng)的建設(shè)，就要進一步完善商業(yè)銀行的風(fēng)險信息管理系統(tǒng)，把風(fēng)險信息管理作為重中之重，并加以實施，落到實處。

商業(yè)銀行所面臨的信用風(fēng)險一般可以理解為產(chǎn)生交易的付款方或者說是債務(wù)方?jīng)]有按照事先約定的合同中的內(nèi)容履行承諾，信用質(zhì)量下降，使得金融產(chǎn)品的所有人、銀行和債權(quán)人都因為金融產(chǎn)品價值受到影響而造成一定的經(jīng)濟損失的風(fēng)險。我國信用風(fēng)險因素主要有政府、商業(yè)銀行自身及所涉及的企業(yè)三個方面：政府對于地方企業(yè)的偏袒和干預(yù)導(dǎo)致壞賬率提高，信用有償特征遭到破壞；國有企業(yè)的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)缺陷使得無法實現(xiàn)責(zé)任到人，造成商業(yè)銀行信用管理的動力不足；一些企業(yè)運營低效、管理不到位、產(chǎn)品不具競爭力，不斷虧損，不能及時歸還貸款，甚至故意拖欠賬款、賴賬，破壞了商業(yè)銀行信用管理體系的建設(shè)。因此，商業(yè)銀行不僅要完善各項風(fēng)險管理制度，還要做好內(nèi)部的評級制度的改革，并以此為切入點結(jié)合我國實際情況制定一套有效的風(fēng)險檢測系統(tǒng)，通過數(shù)據(jù)統(tǒng)計分析和建立數(shù)學(xué)模型，對各企業(yè)的貸款依據(jù)歷史信用進行評級來判定，從根源上遏制信用風(fēng)險。同時加強資料的收集管理，并學(xué)會分享信息，開發(fā)有效的信息管理系統(tǒng)。

2.建立并完善內(nèi)部評級系統(tǒng)

國外的商業(yè)銀行信用管理體系比較先進，但是國外的管理經(jīng)驗和模型照搬過來并不能在我國很好的適用，因此我國的信用管理系統(tǒng)建設(shè)是比較落后的，尤其是評級系統(tǒng)，不應(yīng)停留在的人為的進行定性分析，加強對信用風(fēng)險等的測量進行有理有據(jù)的定量分析。其次，要改善內(nèi)部的信用評級方法在評級指標的選取和指標權(quán)重的決定。要改善專家評級法，專家評級法是目前我國商業(yè)銀行主要的內(nèi)部評級方法，因此有很大的人為因素摻雜在里面，自然增加了主觀因素對各種判斷的影響力度，這些主觀性意見主要來自商業(yè)銀行內(nèi)部高級管理人員或信貸專員的意見。除此之外，應(yīng)改善評級結(jié)果的滯后性，評級指標及評級權(quán)重要及時的根據(jù)實際經(jīng)營情況和緊急發(fā)展環(huán)境的改變而進行修正改進。同時要保證專家系統(tǒng)在一定時間內(nèi)很少發(fā)生改變且接收到的數(shù)據(jù)都是最新數(shù)據(jù)。加強內(nèi)部評級方法得出的結(jié)論對未來的預(yù)測情況的效力。

3.提高銀行員工素質(zhì)及責(zé)任意識

僅僅依靠加強金融制度建設(shè)實現(xiàn)防范信用風(fēng)險是遠遠不夠的，只有商業(yè)銀行的每一名工作人員加強責(zé)任意識，尤其是商業(yè)銀行的高級管理者和專業(yè)的技術(shù)人才，才能有效保障商業(yè)銀行信用管理系統(tǒng)建設(shè)的進行。因此要充分提高我國商業(yè)銀行在銀行人員組織及員工素質(zhì)方面的重視程度，成立專門的機構(gòu)對員工進行培訓(xùn)，培養(yǎng)高素質(zhì)高能力的高級信用管理人才。提高銀行工作人員公正客觀地工作來提高商業(yè)銀行信用管理能力的意識還很薄弱。加強商業(yè)銀行信貸專員就等工作人員的責(zé)任意識和提高他們的業(yè)務(wù)工作能力可以在完美的制度上錦上添花，進而有效避免信用風(fēng)險的發(fā)生。

4.提高企業(yè)信用管理意識，建立銀行信用管理企業(yè)文化

企業(yè)的信用管理體系也直接影響到商業(yè)銀行的正常運轉(zhuǎn)。向銀行貸款的主要是各大公司或企業(yè)，所以，在加強商業(yè)銀行信用管理體系的同時應(yīng)該引導(dǎo)商業(yè)銀行信用體系的所有參與企業(yè)充分認識信用風(fēng)險的危害性，提高各公司企業(yè)的信用管理的意識，推進企業(yè)自身建立信用管理文化氛圍，已到達提高企業(yè)信用度、保證銀行貸款回款的目的。商業(yè)銀行應(yīng)該及時跟蹤款項的去處及使用情況，并將得到的情況及時反饋給相應(yīng)的企業(yè)，提出信用管理的建設(shè)性意見，增強商業(yè)銀行與企業(yè)的之間的互動，同時提高了商業(yè)銀行和企業(yè)的信用管理水平，實現(xiàn)了共同發(fā)展的雙贏局面。

五、結(jié)論

總之，商業(yè)化銀行信用管理體系建設(shè)是必須提上日程的重大基礎(chǔ)性工作，任重道遠。需要我們及時將相關(guān)的研究成果投入實踐應(yīng)用當(dāng)中，改變我國商業(yè)化銀行信用管理系統(tǒng)落后的局面，減少對信用風(fēng)險認為的定性的分析，增加以數(shù)據(jù)模型為依據(jù)的定量分析，以使商業(yè)銀行信用管理體系建設(shè)更加完善和健全。

參考文獻：

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第五篇：商業(yè)銀行信用管理體系建設(shè)問題論析

論文關(guān)鍵詞：信用風(fēng)險管理 內(nèi)部評級體系 管理戰(zhàn)略

論文摘要：文章概括了商業(yè)銀行信用風(fēng)險管理體系的影響因素以及體系內(nèi)容，同時就商業(yè)銀行信用風(fēng)險管理普遍存在的問題，從它的度量模型、體系內(nèi)容方面、內(nèi)部管理文化等進行分析，并根據(jù)體系建設(shè)的指導(dǎo)思想提出了相應(yīng)的解決措施。研究表明，商業(yè)銀行信用風(fēng)險管理體系還不完善，銀行自身應(yīng)該從多方面努力才能完善信用風(fēng)險管理體系以保證銀行生存和發(fā)展上的安全。

一、商業(yè)銀行信用風(fēng)險管理體系的概述

1．商業(yè)銀行信用風(fēng)險。商業(yè)銀行信用風(fēng)險一般定義為銀行的借款人或交易對象不能按事先達成的協(xié)議履行義務(wù)的潛在可能性。它由兩部分組成，一部分是違約風(fēng)險(default risk)，指交易一方不愿或無力支付約定款項而致使交易另一方遭受損失的可能性；另一部分是信用價差風(fēng)險(credit spread risk)，指由于信用品質(zhì)的變化引起信用價差的變化而導(dǎo)致的損失。以銀行實際的風(fēng)險資本配置為參考，信用風(fēng)險占銀行總體風(fēng)險暴露的60％，而市場風(fēng)險和操作風(fēng)險則僅各占20％。狹義的信用風(fēng)險通常指信貸風(fēng)險。由于商業(yè)銀行本身以經(jīng)營信用為基礎(chǔ)，作為經(jīng)營貨幣的特殊企業(yè)，其信貸風(fēng)險與生俱來。隨著市場經(jīng)濟的發(fā)展，商業(yè)銀行需要管理的風(fēng)險也逐步增多，其信用風(fēng)險依然是最大風(fēng)險，以我國為例，據(jù)了解在剝離大量不良資產(chǎn)的前提下，2005年末，全國商業(yè)銀行不良貸款13133．6億元，不良貸款率為8．6l％，其中國有銀行不良貸款高達10274億元，不良貸款率高達10．49％。并且，在開放的市場中，新增的各種經(jīng)營風(fēng)險都將最終表現(xiàn)為信用風(fēng)險。

2．商業(yè)銀行信用風(fēng)險管理體系的產(chǎn)生與發(fā)展趨勢。

(1)商業(yè)銀行信用風(fēng)險管理體系的產(chǎn)生。縱觀商業(yè)銀行風(fēng)險管理的發(fā)展，風(fēng)險管理從產(chǎn)生到發(fā)展已經(jīng)完成了從傳統(tǒng)風(fēng)險管理至現(xiàn)代風(fēng)險管理的重大轉(zhuǎn)折。傳統(tǒng)的風(fēng)險管理可以追溯到20世紀50年代前期，主要經(jīng)歷了負債管理、資產(chǎn)管理和資產(chǎn)負債的綜合管理三個階段?，F(xiàn)代風(fēng)險管理源于2O世紀80年代初期，國際上多家銀行受信用風(fēng)險的影響而紛紛倒閉，商業(yè)銀行由此開始普遍重視對信用風(fēng)險的防范和管理的研究，我國尤其在1997年的亞洲金融危機爆發(fā)后，更深刻意識到：商業(yè)銀行的風(fēng)險管理理念、體系已經(jīng)到了必須重新研究的階段，于是商業(yè)銀行的全面風(fēng)險管理體系建設(shè)在這樣的背景應(yīng)運而生。

(2)商業(yè)銀行信用風(fēng)險管理體系的發(fā)展趨勢。商業(yè)銀行信用風(fēng)險管理體系在當(dāng)前又有了新的發(fā)展趨勢，如管理理念由保守型向進取型轉(zhuǎn)變，由單純控制信用風(fēng)險轉(zhuǎn)變?yōu)殪`活運用信用風(fēng)險。銀行業(yè)越來越傾向于積極地、富有進取地管理信用風(fēng)險，以在可接受的信用風(fēng)險暴露下，實現(xiàn)風(fēng)險調(diào)整收益率最大化；管理方式由人工管理發(fā)展到運用計算機系統(tǒng)進行管理，而且信息透明度越來越高，銀行業(yè)可充分共享包括銀行在內(nèi)的借貸信息和政府有關(guān)機構(gòu)的公開記錄等；管理工具由內(nèi)部控制工具發(fā)展到外部交易工具；管理手段由靜態(tài)向動態(tài)方向發(fā)展；管理內(nèi)容由單一資產(chǎn)的信用風(fēng)險管理向資產(chǎn)組合的信用風(fēng)險管理發(fā)展，并更加注重全面風(fēng)險管理。銀行更注重將信用風(fēng)險、市場風(fēng)險和其他多種風(fēng)險納入到統(tǒng)一的體系中，進行全面的風(fēng)險管理；由各自為政向市場化、法制化方向發(fā)展；建立了完善的信用管理機構(gòu)和有效的個人、企業(yè)信用評估體系。

3．商業(yè)銀行信用風(fēng)險管理體系的影響因素。信用風(fēng)險管理體系是外部因素和內(nèi)部因素

共同作用的結(jié)果。外部因素指由外界決定、商業(yè)銀行無法控制的因素，如國家經(jīng)濟狀況改變、社會政治因素變動以及自然災(zāi)害等不可抗拒因素。內(nèi)部因素是指商業(yè)銀行對待信貸風(fēng)險的態(tài)度，它直接決定了信貸資產(chǎn)質(zhì)量高低和信貸風(fēng)險大小，這種因素滲透到商業(yè)銀行的貸款政策、信用分析和貸款監(jiān)督等信貸管理的各個方面。

4．商業(yè)銀行信用風(fēng)險管理體系的內(nèi)容。風(fēng)險管理是一項系統(tǒng)工程滲透在所有業(yè)務(wù)中和銀行管理的所有層次。目前，國際活躍銀行普遍采用金字塔式的風(fēng)險管理體系，如圖1：

該體系可以涵蓋信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、操作風(fēng)險、戰(zhàn)略風(fēng)險、聲譽風(fēng)險及業(yè)務(wù)風(fēng)險等各種風(fēng)險；此外，風(fēng)險管理體系還引入了風(fēng)險偏好、風(fēng)險容忍度、風(fēng)險對策、壓力測試、情景分析等概念和方法。隨著改革開放的進一步深入和中國加入WTO，外資金融機構(gòu)開始進入國內(nèi)，國外先進的風(fēng)險管理理念和管理方法逐漸傳人我國，一些對銀行風(fēng)險管理比較重視、觀念比較先進的國內(nèi)銀行開始認識到對全行風(fēng)險管理進行統(tǒng)籌規(guī)劃的重要性，開始慢慢嘗試建立自己的風(fēng)險管理模式。例如，中國銀行率先在總行成立全球風(fēng)險統(tǒng)一管理部，對中國銀行的全球業(yè)務(wù)進行統(tǒng)一的風(fēng)險管理。

二、商業(yè)銀行信用風(fēng)險管理體系建設(shè)中存在的問題

信用風(fēng)險的發(fā)生通常具有突發(fā)性、不可逆性和傳遞性特點，而銀行信用風(fēng)險管理體系存在的較多問題，使信用風(fēng)險的控制能力是有限的。商業(yè)銀行信用風(fēng)險管理存在較大問題，主要還是由于銀行自身風(fēng)險管理缺乏系統(tǒng)性和實效性所致。

1．運用現(xiàn)代風(fēng)險度量模型計量信用風(fēng)險時存在著主客觀因素的制約。主觀上。商業(yè)銀行信用風(fēng)險度量的主觀評價色彩濃厚，長期以來采取的是由信貸主管人員在分析借款對象財務(wù)報表和近期往來結(jié)算記錄后進行信貸決策的主觀評價色彩濃厚的傳統(tǒng)方法，是靜態(tài)和被動的管理方式?？陀^上。缺乏有效的征信渠道和信息披露制度。以我國商業(yè)銀行為例，目前我國大部分的征信公司經(jīng)營規(guī)模小、收入低、效益差，業(yè)務(wù)開展上也不盡如人意：個人征信剛剛起步，征信的數(shù)據(jù)量很小，限制了其使用范圍；企業(yè)之間信息不互通，透明度差，很多企業(yè)的財務(wù)數(shù)據(jù)無從搜集，已公開的一些大企業(yè)的財務(wù)數(shù)據(jù)也存在著失真現(xiàn)象。

2．商業(yè)銀行信用風(fēng)險評級體系尚不成熟。商業(yè)銀行缺乏一套完善的信用風(fēng)險內(nèi)部評估體系，尚未建立起有效的預(yù)警、監(jiān)測、轉(zhuǎn)移和防范機制。商業(yè)銀行信用風(fēng)險評估整體水平較低，缺乏對個體信用風(fēng)險基本要素及其損失的度量問題的定量研究，先進的信用風(fēng)險模型的使用幾乎沒有開展，難以準確地識別和度量經(jīng)營風(fēng)險。國際上比較活躍的定量技術(shù)方法是VAR度量，目前國內(nèi)對VAR方法的使用還主要限于交易或部門層次，在銀行層次的運用還很少。商業(yè)銀行普遍沒有建立起以科學(xué)有效的信用風(fēng)險識別、度量機制為基礎(chǔ)的事前風(fēng)險控制機制——風(fēng)險預(yù)警機制。由此導(dǎo)致了商業(yè)銀行的借款管理偏重于抵押貸款，而幾乎沒有建立具有高效的風(fēng)險防范和轉(zhuǎn)移功能的衍生產(chǎn)品以及證券化技術(shù)轉(zhuǎn)移和分散管理機制。以中圈工商銀行信用風(fēng)險管理體系為例，如表1。

表1中國工商銀行信用風(fēng)險管理體系

3．商、世銀行未建立起有關(guān)信用資產(chǎn)的歷史數(shù)據(jù)庫。隨著信息時代的到來．信息科學(xué)在銀行業(yè)的應(yīng)用取得了長足的進展。但是由于商業(yè)銀行在信息系統(tǒng)開發(fā)上缺乏前瞻性和不連續(xù)性，造成信息之間冗余，數(shù)據(jù)之間的一致性較差。目前商業(yè)銀行已經(jīng)或正在建立的信用管理信息系統(tǒng)主要是信息采集系統(tǒng)，以收集客戶信息，提供綜合查詢和統(tǒng)計報表等功能為主，大部分商業(yè)銀行缺少企業(yè)詳盡完整的信息數(shù)據(jù)庫，缺乏模型分析，銀行無法迅速傳遞、反饋和分析信息，以便及時解決商業(yè)銀行經(jīng)營中的風(fēng)險隱患。

4．尚未形成正確的信用風(fēng)險管理文化。由于長期受漠視風(fēng)險的思維定式以及行為慣性的影響，目前商業(yè)銀行依法合規(guī)經(jīng)營意識比較薄弱，多數(shù)工作人員對信用風(fēng)險管坪的認識不

夠充分，信用風(fēng)險管理理念陳舊，已不能適應(yīng)新時期業(yè)務(wù)的高速發(fā)展及風(fēng)險環(huán)境復(fù)雜的需要。從我國商業(yè)銀行來看，信用風(fēng)險管理文化的缺失最突出的表現(xiàn)為：對銀行業(yè)發(fā)展與信用風(fēng)險管理的關(guān)系認識不夠充分和對銀行發(fā)展的眼前利益與長遠目標的協(xié)調(diào)認識不夠充分。

5．金融市場中介服務(wù)機構(gòu)不健全，信用風(fēng)險管理人才嚴重匱乏。現(xiàn)代信用風(fēng)險管理是一門技術(shù)性非常強、非常復(fù)雜的新興的管理科學(xué)，要求銀行風(fēng)險管理的人員必須具備很高的素質(zhì)，經(jīng)過嚴格的專業(yè)訓(xùn)練，否則很難理解業(yè)務(wù)和產(chǎn)品的風(fēng)險性質(zhì)，更難以采取適當(dāng)?shù)娘L(fēng)險防范措施。因此，商業(yè)銀行信用風(fēng)險管理人才與風(fēng)險管理現(xiàn)代化的要求相比顯得十分匱乏。商業(yè)銀行還缺乏一批復(fù)合型加專家型的金融風(fēng)險管理人才和先進的信用風(fēng)險管理技術(shù)人才。

三、進一步完善商業(yè)銀行信用風(fēng)險管理體系建設(shè)

1．建立風(fēng)險管理信息系統(tǒng)。要盡可能地提高信用風(fēng)險管理水平，就需要建立一套完善的信用風(fēng)險管理信息系統(tǒng)，并在日常業(yè)務(wù)運營中得到良好的執(zhí)行。商業(yè)銀行應(yīng)該把下一步信息化建設(shè)焦點放在信用風(fēng)險管理之上。首先要加快風(fēng)險管理的信息化建設(shè)。其次，在風(fēng)險管理信息系統(tǒng)的基礎(chǔ)上，做好商業(yè)銀行的內(nèi)部評級。商業(yè)銀行應(yīng)以改造和完善資產(chǎn)評級制度，特別是改造和完善貸款風(fēng)險分類制度為切人點，逐步建立起以市場為導(dǎo)向和客戶為中心的風(fēng)險識別管理體系。最后，針對目前國內(nèi)信用環(huán)境較差的實際，研究、開發(fā)一套具有反欺詐功能的風(fēng)險監(jiān)測系統(tǒng)。通過量化和建模的方法，甄刖虛假財務(wù)數(shù)據(jù)，從源頭扼制風(fēng)險的發(fā)生。運用適當(dāng)模型計量信用風(fēng)險，并建立健全數(shù)據(jù)庫，致力于開發(fā)新的度量模型。注意信貸資料的收集。完善信貸檔案管理，做到專人負責(zé)、資料完整。組織科技人員統(tǒng)一開發(fā)適合本行的數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)。商業(yè)銀行還應(yīng)與有關(guān)政府部門和科研機構(gòu)一起，對信用風(fēng)險度量模型進行改進?；蛄矿w裁衣式地開發(fā)新的信用風(fēng)險度量模型，使之更好適應(yīng)我國的信用風(fēng)險管理的需要。

2．逐步建立健全內(nèi)部評級體系。內(nèi)部評級法在銀行風(fēng)險管理中的應(yīng)用應(yīng)按照實施階段和條件，分為在制定貸款審批權(quán)限結(jié)構(gòu)、貸后管理、貸款組合報告與分析等三個方面的應(yīng)用和在設(shè)定信用風(fēng)險限額、確定貸款損失準備金、風(fēng)險定價、資本分配與績效評估的應(yīng)用這樣兩個層次。前一個層次在近期可以實現(xiàn)，后一個層次在較長的時間內(nèi)才能夠?qū)崿F(xiàn)。

3．建立獨立體系，完善管理流程。在完善的公司治理結(jié)構(gòu)的基礎(chǔ)上，建立相互獨立的、垂直的風(fēng)險管理組織體系。應(yīng)先明確董事會是銀行管理的最高權(quán)力和決策機構(gòu)，下設(shè)戰(zhàn)略規(guī)劃委員會負責(zé)起草風(fēng)險管理戰(zhàn)略，負責(zé)戰(zhàn)略風(fēng)險的管理。監(jiān)事會下設(shè)風(fēng)險審計委員會，對董事會成員進行監(jiān)測。風(fēng)險管理戰(zhàn)略必須強調(diào)的是只能自上而下，不能自下而上。風(fēng)險管理戰(zhàn)略應(yīng)在系統(tǒng)內(nèi)得到充分的認識，其制定、審批、分解執(zhí)行和監(jiān)督流程必須得到相應(yīng)的組織制度保障。完善全方位的風(fēng)險管理流程，則要逐步做到按產(chǎn)品、地區(qū)、業(yè)務(wù)、主線來識別風(fēng)險；全面收集銀行的業(yè)務(wù)管理數(shù)據(jù)。特別是要嚴格實行貸款授權(quán)審批機制。由總行依據(jù)分行的資產(chǎn)負債情況，授權(quán)分行信貸委員會一個最高審批限額，分行依據(jù)最高限額向分行信貸委員會成員轉(zhuǎn)授權(quán)，核定每個委員的集體審批權(quán)限，當(dāng)發(fā)生貸款時，先由信貸人員對企業(yè)資信全面評估，再交由信貸委員會委員批準生效，若貸款超過一定數(shù)額，則需報上級行信貸委員會核準，從而形成分層次的貸款授權(quán)審批制度。對那些不使用的流程應(yīng)及時廢除。

4．樹立重視風(fēng)險、對風(fēng)險進行科學(xué)管理的企業(yè)文化。市場經(jīng)濟是信用經(jīng)濟，培育良好的社會信用意識和法律意識，既是金融健康發(fā)展的必要條件，也是創(chuàng)建金融安全的～項基礎(chǔ)工作，因此商業(yè)銀行要會同有關(guān)方面，在全社會廣泛開展教育和風(fēng)險教育，引導(dǎo)教育所有金融市場參與者充分認識到信用風(fēng)險的危害性。在銀行內(nèi)部建立風(fēng)險管理文化，倡導(dǎo)和強化風(fēng)險意識，樹立囊括各個部門、各項業(yè)務(wù)、各種產(chǎn)品的全方位風(fēng)險管理理念，推行涵蓋事前預(yù)測、事中管理、事后處置的全過程風(fēng)險管理行為，引導(dǎo)和推進風(fēng)險管理業(yè)務(wù)的發(fā)展。信用風(fēng)險管理文化是一種融現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營思想、管理理念、風(fēng)險控制行為、風(fēng)險道德標準環(huán)境等要素于一體的企業(yè)文化。商業(yè)銀行應(yīng)倡導(dǎo)和強化全員風(fēng)險意識，樹立全方位風(fēng)險管理理念，要將個人行為與企業(yè)發(fā)展、風(fēng)險管理與業(yè)務(wù)拓展有機結(jié)合起來。通過建立這一風(fēng)險管理文化，使員工以誠實守信、審慎務(wù)實的態(tài)度來對待每一次信貸調(diào)查，以對客戶負責(zé)、對全行負責(zé)、對自己負責(zé)的態(tài)度，正確審批每一筆業(yè)務(wù)，建立一支品行端正、作風(fēng)嚴謹、技術(shù)精湛的風(fēng)險管理隊伍。

5．成立專門的機構(gòu)、培養(yǎng)高素質(zhì)的風(fēng)險管理人才。商業(yè)銀行的正常運營與其機構(gòu)的合理設(shè)置是分不開的，商業(yè)銀行的機構(gòu)設(shè)置大都要遵循合理分工相互協(xié)調(diào)的原則，統(tǒng)一指揮、權(quán)責(zé)一致、提高效率的原則，加快內(nèi)部稽核機構(gòu)建設(shè)，建立完善的風(fēng)險管理部門。風(fēng)險管理部門直接獨立于最高管理者。同時有相當(dāng)權(quán)威的某個人或某個小規(guī)模的委員會負責(zé)，以確保最高管理者關(guān)注實踐中發(fā)現(xiàn)的問題風(fēng)險管理是現(xiàn)代商業(yè)銀行的核心技術(shù)，要提高信用風(fēng)險管理水平，必須培養(yǎng)高素質(zhì)的人才隊伍?，F(xiàn)代風(fēng)險管理需要精通金融學(xué)、經(jīng)濟學(xué)、數(shù)學(xué)、計算機的復(fù)合型人才。而我國銀行風(fēng)險管理人員的知識結(jié)構(gòu)、年齡結(jié)構(gòu)、能力結(jié)構(gòu)都還很難適應(yīng)現(xiàn)代風(fēng)險管理的需要，因此必須培養(yǎng)高素質(zhì)的風(fēng)險管理人才。

四、結(jié)論

總之，信用體系建沒是社會主義市場經(jīng)濟體制建立過程中的一項重大的基礎(chǔ)性系統(tǒng)工作，任重而道遠。信用風(fēng)險已經(jīng)越來越被人們所重視，對信用風(fēng)險的研究也越來越深入，同時這些研究成果在其實際應(yīng)用中也取得了較好的效果。但是，作為一種比其他風(fēng)險更加復(fù)雜更加難以定量化的風(fēng)險，目前對信用風(fēng)險的研究還只是停留在一個比較初級的階段，信用風(fēng)險的定量化工具、技術(shù)及模型等理論研究都還沒有形成一個比較完善的體系?；诖?，對信用風(fēng)險以及信用風(fēng)險管理的研究顯得尤為重要。