第一篇：2012年個(gè)人貸款先進(jìn)材料doc

2012年個(gè)人貸款先進(jìn)材料

1、統(tǒng)一思想，提高認(rèn)識(shí)，積極拓展資產(chǎn)業(yè)務(wù)。在改制前，我行曾經(jīng)是貸款管理高風(fēng)險(xiǎn)區(qū)，受到責(zé)任追究的人很多，所以存在懼貸、畏貸現(xiàn)象，為此，支行及時(shí)召了全行資產(chǎn)業(yè)務(wù)營(yíng)銷動(dòng)員會(huì)議，從農(nóng)行服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)、自身發(fā)展和提高員工待遇等方面強(qiáng)調(diào)發(fā)展資產(chǎn)業(yè)務(wù)的重要性。

2、及早動(dòng)員。根據(jù)省市分行零售業(yè)務(wù)及個(gè)人信貸業(yè)務(wù)發(fā)展會(huì)議精神，提早在全行開展個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)營(yíng)銷的動(dòng)員會(huì)議，要求全行每人都要積極向符合條件的客戶推介我行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)品，并要求每個(gè)員工都要營(yíng)銷和推介一筆個(gè)人貸款業(yè)務(wù)，營(yíng)造出了個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)“全員營(yíng)銷”的積極氛圍。

3、自我加壓，突破任務(wù)計(jì)劃觀念。年初市分行下達(dá)我行個(gè)人貸款營(yíng)銷的初步計(jì)劃為萬元，支行黨委根據(jù)我行個(gè)人貸款發(fā)展不足的實(shí)際情況，提出了摒棄任務(wù)計(jì)劃觀念，一切為了業(yè)務(wù)發(fā)展的營(yíng)銷思路，主動(dòng)調(diào)整加大年度個(gè)人貸款營(yíng)銷計(jì)劃，提出了2012年凈增個(gè)貸萬元，力爭(zhēng)底全行個(gè)貸余額達(dá)到億元的目標(biāo)。通過觀念的轉(zhuǎn)換，全行員工個(gè)人貸款的營(yíng)銷意識(shí)得到增強(qiáng)，為個(gè)貸業(yè)務(wù)的較快發(fā)展奠定了一定的基礎(chǔ)。

4、明確個(gè)貸營(yíng)銷重點(diǎn)及對(duì)象。我行主要以縣域各行業(yè)中的“龍頭老大”為重點(diǎn)營(yíng)銷對(duì)象，挖掘和發(fā)展一批優(yōu)質(zhì)客戶，促進(jìn)我行個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展：隨著我縣縣域經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，在各行業(yè)出現(xiàn)了一批在本行業(yè)處于壟斷地位的民營(yíng)業(yè)主，他們一般具備較好的素質(zhì)，財(cái)務(wù)管理規(guī)范，在當(dāng)?shù)鼐哂幸欢ǖ挠绊?，基本完成了資本的原始積累，比較符合我行現(xiàn)行的貸款準(zhǔn)入條件。支行要求以這些民營(yíng)業(yè)主為重點(diǎn)營(yíng)銷對(duì)象，發(fā)揮各方面的關(guān)系，積極向他們推介我行的個(gè)貸產(chǎn)品，一切以客戶為中心，為他們提供最優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。通過努力，我行現(xiàn)已成功爭(zhēng)取如藥品零售、塑編、批發(fā)、零售、家電銷售、摩托車銷售、綠松石銷售、建材銷售、鋼材銷售等行業(yè)處于領(lǐng)先地位的民營(yíng)業(yè)主20余戶以上。

第二篇：銀行個(gè)人貸款營(yíng)銷的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)總結(jié)

銀行個(gè)人貸款營(yíng)銷的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)總結(jié)

一直以來，我行秉承了總省分行、營(yíng)業(yè)部求真務(wù)實(shí)的工作作風(fēng)，始終高度重視個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展和可持續(xù)性發(fā)展。堅(jiān)持在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下大力發(fā)展個(gè)人信貸業(yè)務(wù)，在強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)控制、嚴(yán)格內(nèi)控制度的同時(shí)，不斷開拓創(chuàng)新、銳意進(jìn)取，深入探索和創(chuàng)新各類個(gè)貸產(chǎn)品的營(yíng)銷策略，取得了較好成績(jī)，支行個(gè)人客戶科連續(xù)兩年被營(yíng)業(yè)部評(píng)選為營(yíng)銷先進(jìn)集體，截止ⅩⅩ年6月末，ⅩⅩ年我行共新增個(gè)人住房貸款12479萬元、個(gè)人綜合消費(fèi)貸款2813萬元。現(xiàn)就我行在開展個(gè)人信貸業(yè)務(wù)方面的一些日常工作情況和體會(huì)介紹如下：

一、領(lǐng)導(dǎo)重視、上下齊心

人心齊、泰山移。個(gè)人信貸產(chǎn)品的營(yíng)銷和個(gè)貸業(yè)務(wù)的發(fā)展要取得實(shí)效，離不開一個(gè)同心協(xié)力的合作團(tuán)隊(duì)。在行領(lǐng)導(dǎo)的高度重視下，我行首先是建立了一支思想統(tǒng)一、紀(jì)律嚴(yán)明、團(tuán)結(jié)向上的業(yè)務(wù)合作團(tuán)隊(duì)。這支團(tuán)隊(duì)不僅包括了支行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)專職科室和人員還涵蓋了各類業(yè)務(wù)支援部門。為此支行領(lǐng)導(dǎo)班子多次在支行各類業(yè)務(wù)會(huì)議上要求各部門都要將個(gè)貸業(yè)務(wù)發(fā)展作為支行重點(diǎn)業(yè)務(wù)對(duì)待、樹立精品業(yè)務(wù)觀，并深入一線調(diào)查研究，協(xié)調(diào)各網(wǎng)點(diǎn)、科室、部門的日常工作開展情況，親力親為統(tǒng)一各部門對(duì)個(gè)貸業(yè)務(wù)發(fā)展的思想認(rèn)識(shí)，及時(shí)排除業(yè)務(wù)發(fā)展中的各類困難，為個(gè)貸業(yè)務(wù)得以順利發(fā)展暢通道路。

二、重視業(yè)務(wù)培訓(xùn)，強(qiáng)化網(wǎng)點(diǎn)渠道營(yíng)銷作用

自營(yíng)業(yè)部ⅩⅩ年始全力打造網(wǎng)點(diǎn)信貸業(yè)務(wù)營(yíng)銷渠道以來，我行十分重視對(duì)網(wǎng)點(diǎn)客戶經(jīng)理的管理和業(yè)務(wù)培訓(xùn)。由支行個(gè)人客戶業(yè)務(wù)科牽頭，多次集中的對(duì)網(wǎng)點(diǎn)客戶經(jīng)理進(jìn)行業(yè)務(wù)技能培訓(xùn)，并制定相關(guān)制度和指導(dǎo)意見，按月對(duì)轄內(nèi)各網(wǎng)點(diǎn)營(yíng)銷情況進(jìn)行通報(bào)，全方位調(diào)動(dòng)網(wǎng)點(diǎn)對(duì)個(gè)貸業(yè)務(wù)產(chǎn)品營(yíng)銷的積極性，形成了支行到網(wǎng)點(diǎn)上下聯(lián)動(dòng)的良好業(yè)務(wù)營(yíng)銷氛圍。

三、細(xì)分目標(biāo)客戶，分層次組合營(yíng)銷

在個(gè)人信貸業(yè)務(wù)營(yíng)銷中，我行實(shí)行了對(duì)客戶的分層次管理營(yíng)銷，即“差異化”服務(wù)。將現(xiàn)有客戶群按照對(duì)支行的貢獻(xiàn)度、忠實(shí)度以及客戶個(gè)人經(jīng)濟(jì)情況、融資需求種類分為了高端客戶、潛在高端客戶和一般客戶。并按照客戶的不同層次，有針對(duì)性的向其組合營(yíng)銷我行其他金融產(chǎn)品。如對(duì)高端客戶（主要是貸款單筆金額在50萬元以上的經(jīng)營(yíng)性貸款客戶），我行將由專人全程協(xié)助其辦理貸款業(yè)務(wù)，并在辦理過程中向其營(yíng)銷我行個(gè)人理財(cái)金賬戶、個(gè)人網(wǎng)上銀行、u盾，以及針對(duì)其所經(jīng)營(yíng)的企業(yè)營(yíng)銷我行投資銀行顧問咨詢業(yè)務(wù)以及中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)。同時(shí)，貸后我行將對(duì)該類客戶建立高端客戶檔案實(shí)施定期回訪，對(duì)其后續(xù)融資需求進(jìn)行跟蹤，派發(fā)我行有關(guān)金融業(yè)務(wù)宣傳資料。

四、各部門聯(lián)動(dòng)，組合交叉營(yíng)銷

按照總行“大個(gè)金”經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略的指導(dǎo)思想，個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展要樹立以客戶為中心的經(jīng)營(yíng)管理理念，并在此基礎(chǔ)上不斷加強(qiáng)整合營(yíng)銷和交叉營(yíng)銷，以實(shí)現(xiàn)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的聯(lián)動(dòng)發(fā)展。為此，我行在如何實(shí)現(xiàn)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)客戶信息、資源、服務(wù)的充分共享和真正整合方面做了不懈努力。

其一、支行、網(wǎng)點(diǎn)上下聯(lián)動(dòng)，分層次多渠道營(yíng)銷。在機(jī)構(gòu)和人員上，我行設(shè)置了以支行個(gè)人客戶業(yè)務(wù)科為支行個(gè)貸業(yè)務(wù)發(fā)展中心，轄內(nèi)各網(wǎng)點(diǎn)為業(yè)務(wù)發(fā)展前沿主陣地的營(yíng)銷結(jié)構(gòu)模式。并按照客戶資源獲取渠道的不同，對(duì)個(gè)人客戶業(yè)務(wù)科和轄內(nèi)網(wǎng)點(diǎn)擬定了業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略的主要方向，即：個(gè)人業(yè)務(wù)科負(fù)責(zé)支行個(gè)貸業(yè)務(wù)發(fā)展的牽頭工作，主要集中的向從各合作機(jī)構(gòu)獲取的批發(fā)客戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)；轄內(nèi)各網(wǎng)點(diǎn)，重點(diǎn)營(yíng)銷各類零售客戶，同時(shí)利用地理優(yōu)勢(shì)發(fā)展和營(yíng)銷轄內(nèi)合作機(jī)構(gòu)，向個(gè)人客戶業(yè)務(wù)科提供最前沿的市場(chǎng)信息。

其二、公司業(yè)務(wù)部門和個(gè)人業(yè)務(wù)部門緊密協(xié)作，確保房地產(chǎn)項(xiàng)目的封閉管理。

一直以來我行十分重視房地產(chǎn)開發(fā)貸款和個(gè)人住房按揭貸款的經(jīng)營(yíng)聯(lián)動(dòng)，切實(shí)做到對(duì)房地產(chǎn)項(xiàng)目客戶營(yíng)銷的共同拓展、風(fēng)險(xiǎn)防控的信息共享，以及關(guān)系維護(hù)的優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，努力將總行對(duì)房地產(chǎn)項(xiàng)目封閉經(jīng)營(yíng)的營(yíng)銷管理理念落實(shí)到實(shí)處，以確保我行開發(fā)貸款的資金專項(xiàng)專用和房屋銷售收入的有效歸集、監(jiān)控，力求最大程度的降低貸款風(fēng)險(xiǎn)和實(shí)現(xiàn)銀行經(jīng)營(yíng)利益。具體做法如下：

1、嚴(yán)格項(xiàng)目審查評(píng)估、妥善貸前協(xié)議

支行嚴(yán)格按照總行有關(guān)規(guī)定，根據(jù)房地產(chǎn)企業(yè)的貸款申請(qǐng)，協(xié)同省分行、營(yíng)業(yè)部通過對(duì)開發(fā)商經(jīng)營(yíng)資質(zhì)、以往業(yè)績(jī)、項(xiàng)目開發(fā)有關(guān)證明和項(xiàng)目基本情況（包括總投資及資金來源等）、開發(fā)條件、市場(chǎng)前景、經(jīng)濟(jì)效益以及貸款風(fēng)險(xiǎn)等方面的綜合審查與評(píng)估，來確定項(xiàng)目實(shí)施的可行性和開發(fā)貸款的投放金額并就個(gè)人住房貸款投放量和進(jìn)入時(shí)機(jī)作出預(yù)計(jì)。同時(shí)根據(jù)審查評(píng)估結(jié)論與開發(fā)商協(xié)商改進(jìn)意見和貸款前提條件，簽訂貸前協(xié)議，并在貸前協(xié)議中明確項(xiàng)目封閉式管理的具體事項(xiàng)和商品房銷售、個(gè)人住房貸款合作的具體內(nèi)容，從而保證我行開發(fā)貸款和個(gè)人住房貸款的有機(jī)結(jié)合、上下聯(lián)動(dòng)，確保個(gè)人信貸資源的不流失。ⅩⅩ年至今，我行新增項(xiàng)目貸款9筆，金額合計(jì)分別用于“千居朝陽”和“花樣年花郡一、二期”兩處樓盤的項(xiàng)目開發(fā)，所有貸款全部實(shí)施了封閉管理，并通過貸前協(xié)議，排除他行進(jìn)入的可能性，確保了項(xiàng)目個(gè)人住房貸款的全部吸收，截至目前共發(fā)放個(gè)人住房貸款實(shí)現(xiàn)了項(xiàng)目貸款和個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的雙贏。

2、信息共享，嚴(yán)格專戶監(jiān)管、跟蹤制度，把好資金資付關(guān) 封閉管理的實(shí)施關(guān)鍵在于建立企業(yè)專項(xiàng)賬戶并對(duì)專項(xiàng)賬戶的資金使用進(jìn)行監(jiān)控和跟蹤，確保專戶資金的專項(xiàng)使用。但在實(shí)際操作中，因?yàn)樾畔@取渠道的限制，常常會(huì)導(dǎo)致銀行不能及時(shí)掌握企業(yè)項(xiàng)目進(jìn)展情況、房屋銷售情況和資金使用需求的準(zhǔn)確信息，難以有效的實(shí)施監(jiān)控和管理。為此，我行除嚴(yán)格按照總行有關(guān)文件精神建立了項(xiàng)目專項(xiàng)賬戶的監(jiān)控、跟蹤制度外，還要求在實(shí)際工作中個(gè)人業(yè)務(wù)部門和法人業(yè)務(wù)部門要加強(qiáng)信息溝通，利用個(gè)人業(yè)務(wù)部門每日深入項(xiàng)目施工、銷售現(xiàn)場(chǎng)開展工作的便利，向支行提供有關(guān)項(xiàng)目進(jìn)度、銷售情況的第一手資料，協(xié)助法人部門和會(huì)計(jì)部門對(duì)專戶資金進(jìn)行有效的監(jiān)控和管理。主要包括以下幾個(gè)要點(diǎn)：

(1)個(gè)人業(yè)務(wù)部門現(xiàn)場(chǎng)辦理個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)。個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)的現(xiàn)場(chǎng)辦理，一方面方便了企業(yè)的集中銷售和客戶的集中辦理，建立了我行優(yōu)質(zhì)服務(wù)的良好口碑，另一方面有助于我行獲取現(xiàn)場(chǎng)銷售，工程進(jìn)度以及市場(chǎng)前景的第一手資料。

（2）根據(jù)企業(yè)用款計(jì)劃、結(jié)合實(shí)際調(diào)查分期撥付資金。支行按照企業(yè)每月編制的資金使用計(jì)劃、工程進(jìn)度表，結(jié)合支行法人業(yè)務(wù)和個(gè)人業(yè)務(wù)客戶經(jīng)理從不同渠道了解到的情況綜合考慮，作為撥付的確認(rèn)依據(jù)；

（3）嚴(yán)格銷售資金監(jiān)管。個(gè)人業(yè)務(wù)部門通過個(gè)人住房貸款的辦理情況，公積金貸款的審查審批落實(shí)、監(jiān)控項(xiàng)目房屋買賣在房管局的備案情況，按月與法人業(yè)務(wù)部門通氣匯總，確認(rèn)項(xiàng)目施工的實(shí)際進(jìn)度和銷售情況，確保已有銷售收入全部進(jìn)入銀行監(jiān)管賬戶。

（4）大額資金支用審查。對(duì)于超過限額的大額資金支用，要求提供工程承包合同或其他書面材料等資金用途證明，經(jīng)法人業(yè)務(wù)部門審查，個(gè)人業(yè)務(wù)部門確實(shí)后支付；

（5）建立項(xiàng)目資金監(jiān)管臺(tái)賬，針對(duì)不同項(xiàng)目采取差別化管理。確保個(gè)人住房貸款企業(yè)保證金的及時(shí)注入。

3、部門聯(lián)動(dòng)、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、提升整體營(yíng)銷實(shí)力。

個(gè)人業(yè)務(wù)部門和法人業(yè)務(wù)部門是支行業(yè)務(wù)營(yíng)銷的兩大主要陣營(yíng)。在房地產(chǎn)項(xiàng)目的實(shí)際營(yíng)銷工作中，我行高度重視兩個(gè)部門的組合營(yíng)銷、整體聯(lián)動(dòng)。通過部門業(yè)務(wù)特點(diǎn)、客戶群體的不同，達(dá)到營(yíng)銷資源、營(yíng)銷方式上的優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，即：（1）、法人業(yè)務(wù)拉動(dòng)個(gè)人業(yè)務(wù)。法人業(yè)務(wù)部門從源頭上掌握樓盤資源，通過吸納企業(yè)土地抵押儲(chǔ)備，進(jìn)行項(xiàng)目跟蹤，從項(xiàng)目開發(fā)貸款做起，對(duì)企業(yè)高層進(jìn)行直接營(yíng)銷，強(qiáng)力拉動(dòng)個(gè)人住房貸款的后續(xù)跟進(jìn)。（2）個(gè)人業(yè)務(wù)穩(wěn)定和促進(jìn)法人業(yè)務(wù)。個(gè)人業(yè)務(wù)部門通過提供高質(zhì)、高效的個(gè)人住房貸款服務(wù)，幫助企業(yè)推動(dòng)提高銷售率、縮短資金回籠時(shí)間、加速企業(yè)資金周轉(zhuǎn)，增強(qiáng)企業(yè)對(duì)銀行的合作依賴，促進(jìn)法人業(yè)務(wù)的關(guān)系維護(hù)。并且個(gè)人業(yè)務(wù)部門利用自身個(gè)人金融產(chǎn)品豐富多樣的特點(diǎn)，可以更廣泛的對(duì)樓盤客戶提供各類金融服務(wù)，實(shí)現(xiàn)支行的組合營(yíng)銷。

五、嚴(yán)格貸后管理，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范

銀行獲取利潤(rùn)來源于經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，信貸業(yè)務(wù)更處處都有風(fēng)險(xiǎn)，但只有切實(shí)做好了風(fēng)險(xiǎn)防控才能實(shí)現(xiàn)銀行經(jīng)營(yíng)利益的最大化。為此我行始終將如何規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、提高風(fēng)險(xiǎn)管理，作為支行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)健康持續(xù)發(fā)展的重要工作來開展。

1、做好檔案移交，規(guī)范貸后管理

一直以來我行嚴(yán)格按照營(yíng)業(yè)部對(duì)檔案歸集的管理辦法，指派專人負(fù)責(zé)檔案裝訂和移交工作，采取日常整理和集中突擊的方式，務(wù)必在指定時(shí)間內(nèi)將檔案及時(shí)移交檔案中心。截至目前，我行已將ⅩⅩ年上半年以前的所有個(gè)人信貸檔案全部移交完畢。

2、實(shí)施信息監(jiān)控，注重風(fēng)險(xiǎn)防范

風(fēng)險(xiǎn)防范，要防范于未然，因此對(duì)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息的監(jiān)控尤為重要。對(duì)此，我行堅(jiān)持指定專人每日監(jiān)控個(gè)人信貸逾期情況，并在第一時(shí)間將信息反饋給分管客戶經(jīng)理，要求客戶經(jīng)理迅速采取催收措施，力求將風(fēng)險(xiǎn)扼殺在苗頭，確保信貸資金的安全運(yùn)營(yíng)和回籠。

3、強(qiáng)化逾期催收，提高風(fēng)險(xiǎn)管理

為實(shí)現(xiàn)支行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展，我行制定了明確的逾期催收責(zé)任制度，明確貸款責(zé)任，將逾期催收納入客戶經(jīng)理考核機(jī)制。其中除嚴(yán)格按照總行催收辦法開展催收工作外，對(duì)于網(wǎng)點(diǎn)自主營(yíng)銷的信貸業(yè)務(wù)責(zé)令網(wǎng)點(diǎn)必須全程跟進(jìn)，將逾期催收工作落實(shí)到人。

第三篇：銀行個(gè)人貸款營(yíng)銷的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)總結(jié)

銀行個(gè)人貸款營(yíng)銷的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)總結(jié)

一直以來，我行秉承了總省分行、營(yíng)業(yè)部求真務(wù)實(shí)的工作作風(fēng)，始終高度重視個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展和可持續(xù)性發(fā)展。堅(jiān)持在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下大力發(fā)展個(gè)人信貸業(yè)務(wù)，在強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)控制、嚴(yán)格內(nèi)控制度的同時(shí)，不斷開拓創(chuàng)新、銳意進(jìn)取，深入探索和創(chuàng)新各類個(gè)貸產(chǎn)品的營(yíng)銷策略，取得了較好成績(jī)，支行個(gè)人客戶科連續(xù)兩年被營(yíng)業(yè)部評(píng)選為營(yíng)銷先進(jìn)集體，截止ⅩⅩ年6月末，ⅩⅩ年我行共新增個(gè)人住房貸款12479萬元、個(gè)人綜合消費(fèi)貸款2813萬元?，F(xiàn)就我行在開展個(gè)人信貸業(yè)務(wù)方面的一些日常工作情況和體會(huì)介紹如下：

一、領(lǐng)導(dǎo)重視、上下齊心

人心齊、泰山移。個(gè)人信貸產(chǎn)品的營(yíng)銷和個(gè)貸業(yè)務(wù)的發(fā)展要取得實(shí)效，離不開一個(gè)同心協(xié)力的合作團(tuán)隊(duì)。在行領(lǐng)導(dǎo)的高度重視下，我行首先是建立了一支思想統(tǒng)一、紀(jì)律嚴(yán)明、團(tuán)結(jié)向上的業(yè)務(wù)合作團(tuán)隊(duì)。這支團(tuán)隊(duì)不僅包括了支行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)專職科室和人員還涵蓋了各類業(yè)務(wù)支援部門。為此支行領(lǐng)導(dǎo)班子多次在支行各類業(yè)務(wù)會(huì)議上要求各部門都要將個(gè)貸業(yè)務(wù)發(fā)展作為支行重點(diǎn)業(yè)務(wù)對(duì)待、樹立精品業(yè)務(wù)觀，并深入一線調(diào)查研究，協(xié)調(diào)各網(wǎng)點(diǎn)、科室、部門的日常工作開展情況，親力親為統(tǒng)一各部門對(duì)個(gè)貸業(yè)務(wù)發(fā)展的思想認(rèn)識(shí)，及時(shí)排除業(yè)務(wù)發(fā)展中的各類困難，為個(gè)貸業(yè)務(wù)得以順利發(fā)展暢通道路。

二、重視業(yè)務(wù)培訓(xùn)，強(qiáng)化網(wǎng)點(diǎn)渠道營(yíng)銷作用

自營(yíng)業(yè)部ⅩⅩ年始全力打造網(wǎng)點(diǎn)信貸業(yè)務(wù)營(yíng)銷渠道以來，我行十分重視對(duì)網(wǎng)點(diǎn)客戶經(jīng)理的管理和業(yè)務(wù)培訓(xùn)。由支行個(gè)人客戶業(yè)務(wù)科牽頭，多次集中的對(duì)網(wǎng)點(diǎn)客戶經(jīng)理進(jìn)行業(yè)務(wù)技能培訓(xùn)，并制定相關(guān)制度和指導(dǎo)意見，按月對(duì)轄內(nèi)各網(wǎng)點(diǎn)營(yíng)銷情況進(jìn)行通報(bào)，全方位調(diào)動(dòng)網(wǎng)點(diǎn)對(duì)個(gè)貸業(yè)務(wù)產(chǎn)品營(yíng)銷的積極性，形成了支行到網(wǎng)點(diǎn)上下聯(lián)動(dòng)的良好業(yè)務(wù)營(yíng)銷氛圍。

三、細(xì)分目標(biāo)客戶，分層次組合營(yíng)銷

在個(gè)人信貸業(yè)務(wù)營(yíng)銷中，我行實(shí)行了對(duì)客戶的分層次管理營(yíng)銷，即“差異化”服務(wù)。將現(xiàn)有客戶群按照對(duì)支行的貢獻(xiàn)度、忠實(shí)度以及客戶個(gè)人經(jīng)濟(jì)情況、融資需求種類分為了高端客戶、潛在高端客戶和一般客戶。并按照客戶的不同層次，有針對(duì)性的向其組合營(yíng)銷我行其他金融產(chǎn)品。如對(duì)高端客戶（主要是貸款單筆金額在50萬元以上的經(jīng)營(yíng)性貸款客戶），我行將由專人全程協(xié)助其辦理貸款業(yè)務(wù)，并在辦理過程中向其營(yíng)銷我行個(gè)人理財(cái)金賬戶、個(gè)人網(wǎng)上銀行、u盾，以及針對(duì)其所經(jīng)營(yíng)的企業(yè)營(yíng)銷我行投資銀行顧問咨詢業(yè)務(wù)以及中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)。同時(shí)，貸后我行將對(duì)該類客戶建立高端客戶檔案實(shí)施定期回訪，對(duì)其后續(xù)融資需求進(jìn)行跟蹤，派發(fā)我行有關(guān)金融業(yè)務(wù)宣傳資料。

四、各部門聯(lián)動(dòng)，組合交叉營(yíng)銷

按照總行“大個(gè)金”經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略的指導(dǎo)思想，個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展要樹立以客戶為中心的經(jīng)營(yíng)管理理念，并在此基礎(chǔ)上不斷加強(qiáng)整合營(yíng)銷和交叉營(yíng)銷，以實(shí)現(xiàn)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的聯(lián)動(dòng)發(fā)展。為此，我行在如何實(shí)現(xiàn)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)客戶信息、資源、服務(wù)的充分共享和真正整合方面做了不懈努力。

其一、支行、網(wǎng)點(diǎn)上下聯(lián)動(dòng)，分層次多渠道營(yíng)銷。在機(jī)構(gòu)和人員上，我行設(shè)置了以支行個(gè)人客戶業(yè)務(wù)科為支行個(gè)貸業(yè)務(wù)發(fā)展中心，轄內(nèi)各網(wǎng)點(diǎn)為業(yè)務(wù)發(fā)展前沿主陣地的營(yíng)銷結(jié)構(gòu)模式。并按照客戶資源獲取渠道的不同，對(duì)個(gè)人客戶業(yè)務(wù)科和轄內(nèi)網(wǎng)點(diǎn)擬定了業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略的主要方向，即：個(gè)人業(yè)務(wù)科負(fù)責(zé)支行個(gè)貸業(yè)務(wù)發(fā)展的牽頭工作，主要集中的向從各合作機(jī)構(gòu)獲取的批發(fā)客戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)；轄內(nèi)各網(wǎng)點(diǎn)，重點(diǎn)營(yíng)銷各類零售客戶，同時(shí)利用地理優(yōu)勢(shì)發(fā)展和營(yíng)銷轄內(nèi)合作機(jī)構(gòu)，向個(gè)人客戶業(yè)務(wù)科提供最前沿的市場(chǎng)信息。

其二、公司業(yè)務(wù)部門和個(gè)人業(yè)務(wù)部門緊密協(xié)作，確保房地產(chǎn)項(xiàng)目的封閉管理。

一直以來我行十分重視房地產(chǎn)開發(fā)貸款和個(gè)人住房按揭貸款的經(jīng)營(yíng)聯(lián)動(dòng)，切實(shí)做到對(duì)房地產(chǎn)項(xiàng)目客戶營(yíng)銷的共同拓展、風(fēng)險(xiǎn)防控的信息共享，以及關(guān)系維護(hù)的優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，努力將總行對(duì)房地產(chǎn)項(xiàng)目封閉經(jīng)營(yíng)的營(yíng)銷管理理念落實(shí)到實(shí)處，以確保我行開發(fā)貸款的資金專項(xiàng)專用和房屋銷售收入的有效歸集、監(jiān)控，力求最大程度的降低貸款風(fēng)險(xiǎn)和實(shí)現(xiàn)銀行經(jīng)營(yíng)利益。具體做法如下：

1、嚴(yán)格項(xiàng)目審查評(píng)估、妥善貸前協(xié)議

支行嚴(yán)格按照總行有關(guān)規(guī)定，根據(jù)房地產(chǎn)企業(yè)的貸款申請(qǐng)，協(xié)同省分行、營(yíng)業(yè)部通過對(duì)開發(fā)商經(jīng)營(yíng)資質(zhì)、以往業(yè)績(jī)、項(xiàng)目開發(fā)有關(guān)證明和項(xiàng)目基本情況（包括總投資及資金來源等）、開發(fā)條件、市場(chǎng)前景、經(jīng)濟(jì)效益以及貸款風(fēng)險(xiǎn)等方面的綜合審查與評(píng)估，來確定項(xiàng)目實(shí)施的可行性和開發(fā)貸款的投放金額并就個(gè)人住房貸款投放量和進(jìn)入時(shí)機(jī)作出預(yù)計(jì)。同時(shí)根據(jù)審查評(píng)估結(jié)論與開發(fā)商協(xié)商改進(jìn)意見和貸款前提條件，簽訂貸前協(xié)議，并在貸前協(xié)議中明確項(xiàng)目封閉式管理的具體事項(xiàng)和商品房銷售、個(gè)人住房貸款合作的具體內(nèi)容，從而保證我行開發(fā)貸款和個(gè)人住房貸款的有機(jī)結(jié)合、上下聯(lián)動(dòng)，確保個(gè)人信貸資源的不流失。ⅩⅩ年至今，我行新增項(xiàng)目貸款9筆，金額合計(jì)分別用于“千居朝陽”和“花樣年花郡一、二期”兩處樓盤的項(xiàng)目開發(fā)，所有貸款全部實(shí)施了封閉管理，并通過貸前協(xié)議，排除他行進(jìn)入的可能性，確保了項(xiàng)目個(gè)人住房貸款的全部吸收，截至目前共發(fā)放個(gè)人住房貸款實(shí)現(xiàn)了項(xiàng)目貸款和個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的雙贏。

2、信息共享，嚴(yán)格專戶監(jiān)管、跟蹤制度，把好資金資付關(guān) 封閉管理的實(shí)施關(guān)鍵在于建立企業(yè)專項(xiàng)賬戶并對(duì)專項(xiàng)賬戶的資金使用進(jìn)行監(jiān)控和跟蹤，確保專戶資金的專項(xiàng)使用。但在實(shí)際操作中，因?yàn)樾畔@取渠道的限制，常常會(huì)導(dǎo)致銀行不能及時(shí)掌握企業(yè)項(xiàng)目進(jìn)展情況、房屋銷售情況和資金使用需求的準(zhǔn)確信息，難以有效的實(shí)施監(jiān)控和管理。為此，我行除嚴(yán)格按照總行有關(guān)文件精神建立了項(xiàng)目專項(xiàng)賬戶的監(jiān)控、跟蹤制度外，還要求在實(shí)際工作中個(gè)人業(yè)務(wù)部門和法人業(yè)務(wù)部門要加強(qiáng)信息溝通，利用個(gè)人業(yè)務(wù)部門每日深入項(xiàng)目施工、銷售現(xiàn)場(chǎng)開展工作的便利，向支行提供有關(guān)項(xiàng)目進(jìn)度、銷售情況的第一手資料，協(xié)助法人部門和會(huì)計(jì)部門對(duì)專戶資金進(jìn)行有效的監(jiān)控和管理。主要包括以下幾個(gè)要點(diǎn)：

(1)個(gè)人業(yè)務(wù)部門現(xiàn)場(chǎng)辦理個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)。個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)的現(xiàn)場(chǎng)辦理，一方面方便了企業(yè)的集中銷售和客戶的集中辦理，建立了我行優(yōu)質(zhì)服務(wù)的良好口碑，另一方面有助于我行獲取現(xiàn)場(chǎng)銷售，工程進(jìn)度以及市場(chǎng)前景的第一手資料。

（2）根據(jù)企業(yè)用款計(jì)劃、結(jié)合實(shí)際調(diào)查分期撥付資金。支行按照企業(yè)每月編制的資金使用計(jì)劃、工程進(jìn)度表，結(jié)合支行法人業(yè)務(wù)和個(gè)人業(yè)務(wù)客戶經(jīng)理從不同渠道了解到的情況綜合考慮，作為撥付的確認(rèn)依據(jù)；

（3）嚴(yán)格銷售資金監(jiān)管。個(gè)人業(yè)務(wù)部門通過個(gè)人住房貸款的辦理情況，公積金貸款的審查審批落實(shí)、監(jiān)控項(xiàng)目房屋買賣在房管局的備案情況，按月與法人業(yè)務(wù)部門通氣匯總，確認(rèn)項(xiàng)目施工的實(shí)際進(jìn)度和銷售情況，確保已有銷售收入全部進(jìn)入銀行監(jiān)管賬戶。

（4）大額資金支用審查。對(duì)于超過限額的大額資金支用，要求提供工程承包合同或其他書面材料等資金用途證明，經(jīng)法人業(yè)務(wù)部門審查，個(gè)人業(yè)務(wù)部門確實(shí)后支付；

（5）建立項(xiàng)目資金監(jiān)管臺(tái)賬，針對(duì)不同項(xiàng)目采取差別化管理。確保個(gè)人住房貸款企業(yè)保證金的及時(shí)注入。

3、部門聯(lián)動(dòng)、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、提升整體營(yíng)銷實(shí)力。

個(gè)人業(yè)務(wù)部門和法人業(yè)務(wù)部門是支行業(yè)務(wù)營(yíng)銷的兩大主要陣營(yíng)。在房地產(chǎn)項(xiàng)目的實(shí)際營(yíng)銷工作中，我行高度重視兩個(gè)部門的組合營(yíng)銷、整體聯(lián)動(dòng)。通過部門業(yè)務(wù)特點(diǎn)、客戶群體的不同，達(dá)到營(yíng)銷資源、營(yíng)銷方式上的優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，即：（1）、法人業(yè)務(wù)拉動(dòng)個(gè)人業(yè)務(wù)。法人業(yè)務(wù)部門從源頭上掌握樓盤資源，通過吸納企業(yè)土地抵押儲(chǔ)備，進(jìn)行項(xiàng)目跟蹤，從項(xiàng)目開發(fā)貸款做起，對(duì)企業(yè)高層進(jìn)行直接營(yíng)銷，強(qiáng)力拉動(dòng)個(gè)人住房貸款的后續(xù)跟進(jìn)。（2）個(gè)人業(yè)務(wù)穩(wěn)定和促進(jìn)法人業(yè)務(wù)。個(gè)人業(yè)務(wù)部門通過提供高質(zhì)、高效的個(gè)人住房貸款服務(wù)，幫助企業(yè)推動(dòng)提高銷售率、縮短資金回籠時(shí)間、加速企業(yè)資金周轉(zhuǎn)，增強(qiáng)企業(yè)對(duì)銀行的合作依賴，促進(jìn)法人業(yè)務(wù)的關(guān)系維護(hù)。并且個(gè)人業(yè)務(wù)部門利用自身個(gè)人金融產(chǎn)品豐富多樣的特點(diǎn)，可以更廣泛的對(duì)樓盤客戶提供各類金融服務(wù)，實(shí)現(xiàn)支行的組合營(yíng)銷。

五、嚴(yán)格貸后管理，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范

銀行獲取利潤(rùn)來源于經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，信貸業(yè)務(wù)更處處都有風(fēng)險(xiǎn)，但只有切實(shí)做好了風(fēng)險(xiǎn)防控才能實(shí)現(xiàn)銀行經(jīng)營(yíng)利益的最大化。為此我行始終將如何規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、提高風(fēng)險(xiǎn)管理，作為支行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)健康持續(xù)發(fā)展的重要工作來開展。

1、做好檔案移交，規(guī)范貸后管理

一直以來我行嚴(yán)格按照營(yíng)業(yè)部對(duì)檔案歸集的管理辦法，指派專人負(fù)責(zé)檔案裝訂和移交工作，采取日常整理和集中突擊的方式，務(wù)必在指定時(shí)間內(nèi)將檔案及時(shí)移交檔案中心。截至目前，我行已將ⅩⅩ年上半年以前的所有個(gè)人信貸檔案全部移交完畢。

2、實(shí)施信息監(jiān)控，注重風(fēng)險(xiǎn)防范

風(fēng)險(xiǎn)防范，要防范于未然，因此對(duì)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息的監(jiān)控尤為重要。對(duì)此，我行堅(jiān)持指定專人每日監(jiān)控個(gè)人信貸逾期情況，并在第一時(shí)間將信息反饋給分管客戶經(jīng)理，要求客戶經(jīng)理迅速采取催收措施，力求將風(fēng)險(xiǎn)扼殺在苗頭，確保信貸資金的安全運(yùn)營(yíng)和回籠。

3、強(qiáng)化逾期催收，提高風(fēng)險(xiǎn)管理

為實(shí)現(xiàn)支行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展，我行制定了明確的逾期催收責(zé)任制度，明確貸款責(zé)任，將逾期催收納入客戶經(jīng)理考核機(jī)制。其中除嚴(yán)格按照總行催收辦法開展催收工作外，對(duì)于網(wǎng)點(diǎn)自主營(yíng)銷的信貸業(yè)務(wù)責(zé)令網(wǎng)點(diǎn)必須全程跟進(jìn)，將逾期催收工作落實(shí)到人。

第四篇：銀行個(gè)人貸款營(yíng)銷的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)總結(jié)

銀行個(gè)人貸款營(yíng)銷的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)總結(jié)

一直以來，我行秉承了總省分行、營(yíng)業(yè)部求真務(wù)實(shí)的工作作風(fēng)，始終高度重視個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展和可持續(xù)性發(fā)展。堅(jiān)持在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下大力發(fā)展個(gè)人信貸業(yè)務(wù)，在強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)控制、嚴(yán)格內(nèi)控制度的同時(shí)，不斷開拓創(chuàng)新、銳意進(jìn)取，深入探索和創(chuàng)新各類個(gè)貸產(chǎn)品的營(yíng)銷策略，取得了較好成績(jī)，支行個(gè)人客戶科連續(xù)兩年被營(yíng)業(yè)部評(píng)選為營(yíng)銷先進(jìn)集體，截止ⅩⅩ年6月末，ⅩⅩ年我行共新增個(gè)人住房貸款12479萬元、個(gè)人綜合消費(fèi)貸款2813萬元。現(xiàn)就我行在開展個(gè)人信貸業(yè)務(wù)方面的一些日常工作情況和體會(huì)介紹如下：

一、領(lǐng)導(dǎo)重視、上下齊心

人心齊、泰山移。個(gè)人信貸產(chǎn)品的營(yíng)銷和個(gè)貸業(yè)務(wù)的發(fā)展要取得實(shí)效，離不開一個(gè)同心協(xié)力的合作團(tuán)隊(duì)。在行領(lǐng)導(dǎo)的高度重視下，我行首先是建立了一支思想統(tǒng)一、紀(jì)律嚴(yán)明、團(tuán)結(jié)向上的業(yè)務(wù)合作團(tuán)隊(duì)。這支團(tuán)隊(duì)不僅包括了支行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)專職科室和人員還涵蓋了各類業(yè)務(wù)支援部門。為此支行領(lǐng)導(dǎo)班子多次在支行各類業(yè)務(wù)會(huì)議上要求各部門都要將個(gè)貸業(yè)務(wù)發(fā)展作為支行重點(diǎn)業(yè)務(wù)對(duì)待、樹立精品業(yè)務(wù)觀，并深入一線調(diào)查研究，協(xié)調(diào)各網(wǎng)點(diǎn)、科室、部門的日常工作開展情況，親力親為統(tǒng)一各部門對(duì)個(gè)貸業(yè)務(wù)發(fā)展的思想認(rèn)識(shí)，及時(shí)排除業(yè)務(wù)發(fā)展中的各類困難，為個(gè)貸業(yè)務(wù)得以順利發(fā)展暢通道路。

二、重視業(yè)務(wù)培訓(xùn)，強(qiáng)化網(wǎng)點(diǎn)渠道營(yíng)銷作用

自營(yíng)業(yè)部ⅩⅩ年始全力打造網(wǎng)點(diǎn)信貸業(yè)務(wù)營(yíng)銷渠道以來，我行十分重視對(duì)網(wǎng)點(diǎn)客戶經(jīng)理的管理和業(yè)務(wù)培訓(xùn)。由支行個(gè)人客戶業(yè)務(wù)科牽頭，多次集中的對(duì)網(wǎng)點(diǎn)客戶經(jīng)理進(jìn)行業(yè)務(wù)技能培訓(xùn)，并制定相關(guān)制度和指導(dǎo)意見，按月對(duì)轄內(nèi)各網(wǎng)點(diǎn)營(yíng)銷情況進(jìn)行通報(bào)，全方位調(diào)動(dòng)網(wǎng)點(diǎn)對(duì)個(gè)貸業(yè)務(wù)產(chǎn)品營(yíng)銷的積極性，形成了支行到網(wǎng)點(diǎn)上下聯(lián)動(dòng)的良好業(yè)務(wù)營(yíng)銷氛圍。

三、細(xì)分目標(biāo)客戶，分層次組合營(yíng)銷

在個(gè)人信貸業(yè)務(wù)營(yíng)銷中，我行實(shí)行了對(duì)客戶的分層次管理營(yíng)銷，即“差異化”服務(wù)。將現(xiàn)有客戶群按照對(duì)支行的貢獻(xiàn)度、忠實(shí)度以及客戶個(gè)人經(jīng)濟(jì)情況、融資需求種類分為了高端客戶、潛在高端客戶和一般客戶。并按照客戶的不同層次，有針對(duì)性的向其組合營(yíng)銷我行其他金融產(chǎn)品。如對(duì)高端客戶（主要是貸款單筆金額在50萬元以上的經(jīng)營(yíng)性貸款客戶），我行將由專人全程協(xié)助其辦理貸款業(yè)務(wù)，并在辦理過程中向其營(yíng)銷我行個(gè)人理財(cái)金賬戶、個(gè)人網(wǎng)上銀行、u盾，以及針對(duì)其所經(jīng)營(yíng)的企業(yè)營(yíng)銷我行投資銀行顧問咨詢業(yè)務(wù)以及中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)。同時(shí)，貸后我行將對(duì)該類客戶建立高端客戶檔案實(shí)施定期回訪，對(duì)其后續(xù)融資需求進(jìn)行跟蹤，派發(fā)我行有關(guān)金融業(yè)務(wù)宣傳資料。

四、各部門聯(lián)動(dòng)，組合交叉營(yíng)銷

按照總行“大個(gè)金”經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略的指導(dǎo)思想，個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展要樹立以客戶為中心的經(jīng)營(yíng)管理理念，并在此基礎(chǔ)上不斷加強(qiáng)整合營(yíng)銷和交叉營(yíng)銷，以實(shí)現(xiàn)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的聯(lián)動(dòng)發(fā)展。為此，我行在如何實(shí)現(xiàn)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)客戶信息、資源、服務(wù)的充分共享和真正整合方面做了不懈努力。

其一、支行、網(wǎng)點(diǎn)上下聯(lián)動(dòng)，分層次多渠道營(yíng)銷。在機(jī)構(gòu)和人員上，我行設(shè)置了以支行個(gè)人客戶業(yè)務(wù)科為支行個(gè)貸業(yè)務(wù)發(fā)展中心，轄內(nèi)各網(wǎng)點(diǎn)為業(yè)務(wù)發(fā)展前沿主陣地的營(yíng)銷結(jié)構(gòu)模式。并按照客戶資源獲取渠道的不同，對(duì)個(gè)人客戶業(yè)務(wù)科和轄內(nèi)網(wǎng)點(diǎn)擬定了業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略的主要方向，即：個(gè)人業(yè)務(wù)科負(fù)責(zé)支行個(gè)貸業(yè)務(wù)發(fā)展的牽頭工作，主要集中的向從各合作機(jī)構(gòu)獲取的批發(fā)客戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)；轄內(nèi)各網(wǎng)點(diǎn)，重點(diǎn)營(yíng)銷各類零售客戶，同時(shí)利用地理優(yōu)勢(shì)發(fā)展和營(yíng)銷轄內(nèi)合作機(jī)構(gòu)，向個(gè)人客戶業(yè)務(wù)科提供最前沿的市場(chǎng)信息。

其二、公司業(yè)務(wù)部門和個(gè)人業(yè)務(wù)部門緊密協(xié)作，確保房地產(chǎn)項(xiàng)目的封閉管理。

一直以來我行十分重視房地產(chǎn)開發(fā)貸款和個(gè)人住房按揭貸款的經(jīng)營(yíng)聯(lián)動(dòng)，切實(shí)做到對(duì)房地產(chǎn)項(xiàng)目客戶營(yíng)銷的共同拓展、風(fēng)險(xiǎn)防控的信息共享，以及關(guān)系維護(hù)的優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，努力將總行對(duì)房地產(chǎn)項(xiàng)目封閉經(jīng)營(yíng)的營(yíng)銷管理理念落實(shí)到實(shí)處，以確保我行開發(fā)貸款的資金專項(xiàng)專用和房屋銷售收入的有效歸集、監(jiān)控，力求最大程度的降低貸款風(fēng)險(xiǎn)和實(shí)現(xiàn)銀行經(jīng)營(yíng)利益。具體做法如下：

1、嚴(yán)格項(xiàng)目審查評(píng)估、妥善貸前協(xié)議

支行嚴(yán)格按照總行有關(guān)規(guī)定，根據(jù)房地產(chǎn)企業(yè)的貸款申請(qǐng)，協(xié)同省分行、營(yíng)業(yè)部通過對(duì)開發(fā)商經(jīng)營(yíng)資質(zhì)、以往業(yè)績(jī)、項(xiàng)目開發(fā)有關(guān)證明和項(xiàng)目基本情況（包括總投資及資金來源等）、開發(fā)條件、市場(chǎng)前景、經(jīng)濟(jì)效益以及貸款風(fēng)險(xiǎn)等方面的綜合審查與評(píng)估，來確定項(xiàng)目實(shí)施的可行性和開發(fā)貸款的投放金額并就個(gè)人住房貸款投放量和進(jìn)入時(shí)機(jī)作出預(yù)計(jì)。同時(shí)根據(jù)審查評(píng)估結(jié)論與開發(fā)商協(xié)商改進(jìn)意見和貸款前提條件，簽訂貸前協(xié)議，并在貸前協(xié)議中明確項(xiàng)目封閉式管理的具體事項(xiàng)和商品房銷售、個(gè)人住房貸款合作的具體內(nèi)容，從而保證我行開發(fā)貸款和個(gè)人住房貸款的有機(jī)結(jié)合、上下聯(lián)動(dòng)，確保個(gè)人信貸資源的不流失。ⅩⅩ年至今，我行新增項(xiàng)目貸款9筆，金額合計(jì)分別用于“千居朝陽”和“花樣年花郡一、二期”兩處樓盤的項(xiàng)目開發(fā)，所有貸款全部實(shí)施了封閉管理，并通過貸前協(xié)議，排除他行進(jìn)入的可能性，確保了項(xiàng)目個(gè)人住房貸款的全部吸收，截至目前共發(fā)放個(gè)人住房貸款實(shí)現(xiàn)了項(xiàng)目貸款和個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的雙贏。

2、信息共享，嚴(yán)格專戶監(jiān)管、跟蹤制度，把好資金資付關(guān) 封閉管理的實(shí)施關(guān)鍵在于建立企業(yè)專項(xiàng)賬戶并對(duì)專項(xiàng)賬戶的資金使用進(jìn)行監(jiān)控和跟蹤，確保專戶資金的專項(xiàng)使用。但在實(shí)際操作中，因?yàn)樾畔@取渠道的限制，常常會(huì)導(dǎo)致銀行不能及時(shí)掌握企業(yè)項(xiàng)目進(jìn)展情況、房屋銷售情況和資金使用需求的準(zhǔn)確信息，難以有效的實(shí)施監(jiān)控和管理。為此，我行除嚴(yán)格按照總行有關(guān)文件精神建立了項(xiàng)目專項(xiàng)賬戶的監(jiān)控、跟蹤制度外，還要求在實(shí)際工作中個(gè)人業(yè)務(wù)部門和法人業(yè)務(wù)部門要加強(qiáng)信息溝通，利用個(gè)人業(yè)務(wù)部門每日深入項(xiàng)目施工、銷售現(xiàn)場(chǎng)開展工作的便利，向支行提供有關(guān)項(xiàng)目進(jìn)度、銷售情況的第一手資料，協(xié)助法人部門和會(huì)計(jì)部門對(duì)專戶資金進(jìn)行有效的監(jiān)控和管理。主要包括以下幾個(gè)要點(diǎn)：

(1)個(gè)人業(yè)務(wù)部門現(xiàn)場(chǎng)辦理個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)。個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)的現(xiàn)場(chǎng)辦理，一方面方便了企業(yè)的集中銷售和客戶的集中辦理，建立了我行優(yōu)質(zhì)服務(wù)的良好口碑，另一方面有助于我行獲取現(xiàn)場(chǎng)銷售，工程進(jìn)度以及市場(chǎng)前景的第一手資料。

（2）根據(jù)企業(yè)用款計(jì)劃、結(jié)合實(shí)際調(diào)查分期撥付資金。支行按照企業(yè)每月編制的資金使用計(jì)劃、工程進(jìn)度表，結(jié)合支行法人業(yè)務(wù)和個(gè)人業(yè)務(wù)客戶經(jīng)理從不同渠道了解到的情況綜合考慮，作為撥付的確認(rèn)依據(jù)；

（3）嚴(yán)格銷售資金監(jiān)管。個(gè)人業(yè)務(wù)部門通過個(gè)人住房貸款的辦理情況，公積金貸款的審查審批落實(shí)、監(jiān)控項(xiàng)目房屋買賣在房管局的備案情況，按月與法人業(yè)務(wù)部門通氣匯總，確認(rèn)項(xiàng)目施工的實(shí)際進(jìn)度和銷售情況，確保已有銷售收入全部進(jìn)入銀行監(jiān)管賬戶。

（4）大額資金支用審查。對(duì)于超過限額的大額資金支用，要求提供工程承包合同或其他書面材料等資金用途證明，經(jīng)法人業(yè)務(wù)部門審查，個(gè)人業(yè)務(wù)部門確實(shí)后支付；

（5）建立項(xiàng)目資金監(jiān)管臺(tái)賬，針對(duì)不同項(xiàng)目采取差別化管理。確保個(gè)人住房貸款企業(yè)保證金的及時(shí)注入。

3、部門聯(lián)動(dòng)、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、提升整體營(yíng)銷實(shí)力。

個(gè)人業(yè)務(wù)部門和法人業(yè)務(wù)部門是支行業(yè)務(wù)營(yíng)銷的兩大主要陣營(yíng)。在房地產(chǎn)項(xiàng)目的實(shí)際營(yíng)銷工作中，我行高度重視兩個(gè)部門的組合營(yíng)銷、整體聯(lián)動(dòng)。通過部門業(yè)務(wù)特點(diǎn)、客戶群體的不同，達(dá)到營(yíng)銷資源、營(yíng)銷方式上的優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，即：（1）、法人業(yè)務(wù)拉動(dòng)個(gè)人業(yè)務(wù)。法人業(yè)務(wù)部門從源頭上掌握樓盤資源，通過吸納企業(yè)土地抵押儲(chǔ)備，進(jìn)行項(xiàng)目跟蹤，從項(xiàng)目開發(fā)貸款做起，對(duì)企業(yè)高層進(jìn)行直接營(yíng)銷，強(qiáng)力拉動(dòng)個(gè)人住房貸款的后續(xù)跟進(jìn)。（2）個(gè)人業(yè)務(wù)穩(wěn)定和促進(jìn)法人業(yè)務(wù)。個(gè)人業(yè)務(wù)部門通過提供高質(zhì)、高效的個(gè)人住房貸款服務(wù)，幫助企業(yè)推動(dòng)提高銷售率、縮短資金回籠時(shí)間、加速企業(yè)資金周轉(zhuǎn)，增強(qiáng)企業(yè)對(duì)銀行的合作依賴，促進(jìn)法人業(yè)務(wù)的關(guān)系維護(hù)。并且個(gè)人業(yè)務(wù)部門利用自身個(gè)人金融產(chǎn)品豐富多樣的特點(diǎn)，可以更廣泛的對(duì)樓盤客戶提供各類金融服務(wù)，實(shí)現(xiàn)支行的組合營(yíng)銷。

五、嚴(yán)格貸后管理，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范

銀行獲取利潤(rùn)來源于經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，信貸業(yè)務(wù)更處處都有風(fēng)險(xiǎn)，但只有切實(shí)做好了風(fēng)險(xiǎn)防控才能實(shí)現(xiàn)銀行經(jīng)營(yíng)利益的最大化。為此我行始終將如何規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、提高風(fēng)險(xiǎn)管理，作為支行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)健康持續(xù)發(fā)展的重要工作來開展。

1、做好檔案移交，規(guī)范貸后管理

一直以來我行嚴(yán)格按照營(yíng)業(yè)部對(duì)檔案歸集的管理辦法，指派專人負(fù)責(zé)檔案裝訂和移交工作，采取日常整理和集中突擊的方式，務(wù)必在指定時(shí)間內(nèi)將檔案及時(shí)移交檔案中心。截至目前，我行已將ⅩⅩ年上半年以前的所有個(gè)人信貸檔案全部移交完畢。

2、實(shí)施信息監(jiān)控，注重風(fēng)險(xiǎn)防范

風(fēng)險(xiǎn)防范，要防范于未然，因此對(duì)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息的監(jiān)控尤為重要。對(duì)此，我行堅(jiān)持指定專人每日監(jiān)控個(gè)人信貸逾期情況，并在第一時(shí)間將信息反饋給分管客戶經(jīng)理，要求客戶經(jīng)理迅速采取催收措施，力求將風(fēng)險(xiǎn)扼殺在苗頭，確保信貸資金的安全運(yùn)營(yíng)和回籠。

3、強(qiáng)化逾期催收，提高風(fēng)險(xiǎn)管理

為實(shí)現(xiàn)支行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展，我行制定了明確的逾期催收責(zé)任制度，明確貸款責(zé)任，將逾期催收納入客戶經(jīng)理考核機(jī)制。其中除嚴(yán)格按照總行催收辦法開展催收工作外，對(duì)于網(wǎng)點(diǎn)自主營(yíng)銷的信貸業(yè)務(wù)責(zé)令網(wǎng)點(diǎn)必須全程跟進(jìn)，將逾期催收工作落實(shí)到人。

第五篇：個(gè)人貸款

公積金個(gè)人住房貸款的概念

公積金個(gè)人住房貸款也稱委托性住房公積金貸款，是各地住房公積金管理中心運(yùn)用個(gè)人機(jī)器所在單位所繳納的住房公積金，委托商業(yè)銀行想購買、建造、翻建、大修自住房的住房公積金繳存人以及在職期間繳存住房公積金的離退休職工發(fā)放的專項(xiàng)住房消費(fèi)貸款。

公積金個(gè)人住房貸款是住房公積金使用的中心內(nèi)容。公積金個(gè)人住房貸款實(shí)行“存貸結(jié)合、先存后貸、整借零還和貸款擔(dān)?！钡脑瓌t。

公積金個(gè)人住房貸款的特點(diǎn)

(1)互助性

公積金個(gè)人住房貸款其資金來源為單位和個(gè)人共同繳存的住房公積金。

(2)普遍性

只要是具有完全民事行為能力、正常繳存住房公積金的職工，都可申請(qǐng)公積金個(gè)人住房貸款。

(3)利率低

相對(duì)商業(yè)貸款，公積金個(gè)人住房貸款的利率相對(duì)較低。

(4)期限長(zhǎng)

目前，公積金個(gè)人住房貸款最長(zhǎng)期限為30年(貸款期限不得超過法定離退休年齡后5年)。

(1)貸款對(duì)象

公積金個(gè)人住房貸款是繳存公積金的職工才享有的一種貸款權(quán)利，只要是公積金繳存的職工，均可申請(qǐng)公積金個(gè)人住房貸款。申請(qǐng)公積金個(gè)人住房貸款必須符合住房公積金管理部門有關(guān)公積金個(gè)人住房貸款的規(guī)定。

(2)貸款利率

公積金個(gè)人住房貸款的利率按人民銀行規(guī)定的公積金個(gè)人住房貸款利率執(zhí)行，中國(guó)人民銀行于2008年10月27日宣布下調(diào)公積金個(gè)人住房貸款利率。其中，5年期以下(含5年)調(diào)整為4.05%，5年期以上調(diào)整為4.59%。

(3)貸款期限

公積金個(gè)人住房貸款的期限最長(zhǎng)為30年，如當(dāng)?shù)毓e金管理中心有特殊規(guī)定，按當(dāng)?shù)?/p>

住房公積金信貸政策執(zhí)行。

(4)還款方式

公積金個(gè)人住房貸款的還款方式包括等額本息還款法、等額本金還款法和一次還本付息法。貸款期限在1年以內(nèi)(含1年)的實(shí)行到期一次還本付息;貸款期限在1年以上的，借款人從發(fā)放貸款的次月起償還貸款本息，一般采取等額本息還款法或等額本金還款法。

(5)擔(dān)保方式

目前，公積金個(gè)人住房貸款擔(dān)保方式一般有抵押、質(zhì)押和保證三種方式。實(shí)踐中，住房置業(yè)擔(dān)保公司所提供的連帶責(zé)任擔(dān)保是常見的保證方式。

(6)貸款額度

公積金個(gè)人住房貸款的最高額度按當(dāng)?shù)刈》抗e金管理部門的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行，單筆貸款額度不能超過當(dāng)?shù)刈》抗e金管理中心規(guī)定的最高貸款額度。一般購買普通商品住房、經(jīng)濟(jì)適用房的，貸款額度最高不超過所購買住房總價(jià)款的80%;購買集資建造住房(房改房)的，貸款額度最高不超過所購買住房總價(jià)款的90%;購買二手房的，貸款額度最高不超過所購買住房總價(jià)款的70%;用有價(jià)證券質(zhì)押貸款的，貸款額度最高不超過有價(jià)證券票面額度的90%;建造、翻建大修住房的，貸款額度不超過所需費(fèi)用的60%。

公積金貸款流程

1、貸款的受理和調(diào)查

銀行要先和公積金管理中心簽訂“住房公積金貸款業(yè)務(wù)委托協(xié)議書”，聯(lián)得公積金個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)的承辦權(quán)之后才能接受委托辦理公積金個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)。

2.貸款的審查和審批

(1)貸前審查

管理中心收到申請(qǐng)材料后，先由業(yè)務(wù)部門經(jīng)辦人員對(duì)借款人的資信狀況.進(jìn)行考察、測(cè)算、核實(shí)，簽署意見，經(jīng)業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)人審查后，報(bào)管理中心分管負(fù)責(zé)人批準(zhǔn)。

(2)貸款審批

①登記臺(tái)賬。

②貸款審批。

③核對(duì)或登記臺(tái)賬。

第二節(jié) 貸款流程

1.貸款的受理和調(diào)查

(1)國(guó)家助學(xué)貸款的受理和調(diào)查

學(xué)生(申請(qǐng)人)在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)向所在學(xué)校國(guó)家助學(xué)貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)(簡(jiǎn)稱學(xué)校機(jī)構(gòu))提出申請(qǐng)，領(lǐng)取國(guó)家助學(xué)貸款申請(qǐng)審批表等材料，并將有關(guān)證明材料一并交回學(xué)校機(jī)構(gòu)。申請(qǐng)人需提交：有效身份證件的原件和復(fù)印件;學(xué)生證或入學(xué)通知書的原件和復(fù)印件;鄉(xiāng)、鎮(zhèn)、街道、民政部門和縣級(jí)教育行政部門關(guān)于其家庭經(jīng)濟(jì)困難的證明材料;同班同學(xué)或老師共兩名見證人的身份證復(fù)印件及學(xué)生證或工作證復(fù)印件;貸款銀行要求的其他材料。

(2)商業(yè)助學(xué)貸款的受理和調(diào)查

①貸款的受理。貸款受理人應(yīng)要求申請(qǐng)人填寫申請(qǐng)表，并提交：合法身份證件(身份證、戶口簿或其他有效居留證件)及復(fù)印件;借款人與其法定代理人的關(guān)系證明;借款人或其家庭成員的經(jīng)濟(jì)收入證明;借款人為新生的提供就讀學(xué)校的錄取通知書或接收函，借款人已在校的提供學(xué)生證或其他學(xué)籍證明;借款人就讀學(xué)校開出的學(xué)生學(xué)習(xí)期內(nèi)所需學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)和生活費(fèi)總額的有關(guān)材料;以財(cái)產(chǎn)作抵(質(zhì))押的，應(yīng)提供抵(質(zhì))押物權(quán)證和有處分權(quán)人簽署的同意抵(質(zhì))押的承諾，銀行認(rèn)可的機(jī)構(gòu)出具的價(jià)值評(píng)估報(bào)告，對(duì)質(zhì)物須提供權(quán)利憑證，保證擔(dān)保的出具保證人同意承擔(dān)不可撤銷連帶責(zé)任擔(dān)保的書面文件及有關(guān)資信證明材料;借款人和擔(dān)保人應(yīng)當(dāng)面出具并簽署書面授權(quán)，同意貸款銀行查詢其個(gè)人征信信息;銀行要求的其他材料。

借款人辦理校源地貸款的，貸款銀行應(yīng)聯(lián)系借款人就讀學(xué)校作為介紹人做好以下工作：推薦借款人，對(duì)借款人資格及申請(qǐng)資料初審;協(xié)助監(jiān)督貸款的使用;將借款人在校期間失蹤、死亡或喪失完全民事行為能力或勞動(dòng)能力，及發(fā)生休學(xué)、轉(zhuǎn)學(xué)、出國(guó)留學(xué)或定居、自行離校、開除等情況及時(shí)通知貸款銀行，并協(xié)助采取相應(yīng)的債權(quán)保護(hù)措施;借款人畢業(yè)前，向貸款銀行提供其畢業(yè)去向、就業(yè)單位名稱、居住地址、聯(lián)系電話等信息;協(xié)助開展信用教育和還貸宣傳工作，講解還貸程序和方法;協(xié)助做好還款確認(rèn)和貸款催收工作。

初審，主要審查借款人的主體資格及所提交材料的完整性與規(guī)范性。

②貸前調(diào)查。

調(diào)查方式：面談、電話訪談、實(shí)地考察、通過行內(nèi)外有關(guān)信息系統(tǒng)查詢等。

調(diào)查內(nèi)容：材料一致性;借款人身份、資信、經(jīng)濟(jì)狀況和借款用途;擔(dān)保情況。

2.貸款的審查和審批

(1)國(guó)家助學(xué)貸款的審查和審批

①貸款的審查。審查學(xué)校提交的信息表和申請(qǐng)材料的合規(guī)性、真實(shí)性和完整性。

②貸款的審批。核對(duì)貸款申請(qǐng)審批表和貧困證明等內(nèi)容;審查每個(gè)申請(qǐng)學(xué)生每學(xué)年貸款

金額是否超過6000元;學(xué)校當(dāng)年貸款總金額和人數(shù)不超過全國(guó)學(xué)生貸款管理中心與銀行總行下達(dá)的該校貸款計(jì)劃額度;其他。

(2)商業(yè)助學(xué)貸款的審查和審批

①貸款的審查。審查借款人提交材料的合規(guī)性和真實(shí)性，審查貸前調(diào)查人提交的申請(qǐng)材料、面談?dòng)涗浖百J前調(diào)查內(nèi)容的完整性。

②貸款的審批。審查：借款人資格和條件是否具備;借款用途是否真實(shí)、合規(guī);借款人提供材料的完整性、有效性及合規(guī)性;申請(qǐng)借款的額度、期限等是否符合有關(guān)規(guī)定;貸前調(diào)查人的調(diào)查意見、對(duì)借款人資信評(píng)價(jià)、貸款建議是否準(zhǔn)確、合理;主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及其風(fēng)險(xiǎn)防范措施是否合規(guī)有效;其他。

3.貸款的簽約和發(fā)放

(1)國(guó)家助學(xué)貸款的簽約和發(fā)放

①貸款的簽約。高校收到經(jīng)辦銀行的“國(guó)家助學(xué)貸款學(xué)生審查合格名冊(cè)”后，在一定時(shí)間內(nèi)組織學(xué)生填寫、簽訂“國(guó)家助學(xué)貸款借款合同”并提交經(jīng)辦銀行。

②貸款發(fā)放。實(shí)行一次申請(qǐng)、一次審批、單戶核算、分次發(fā)放的方式。學(xué)費(fèi)和住宿費(fèi)貸款按學(xué)年(期)劃入借款人所在學(xué)校的賬戶上;生活費(fèi)貸款定期劃入借款人的活期儲(chǔ)蓄賬戶。

(2)商業(yè)助學(xué)貸款的簽約和發(fā)放

①貸款的簽約。流程如下：

填寫合同：貸款發(fā)放人根據(jù)審批意見確定應(yīng)使用的合同文本并填寫合同，對(duì)采取抵押擔(dān)保方式的，應(yīng)要求抵押物共有人當(dāng)面簽署抵押合同。

審核合同：合同復(fù)核人員根據(jù)審批意見復(fù)核合同文本及附件填寫的完整性、準(zhǔn)確性和合規(guī)性，就復(fù)核中發(fā)現(xiàn)的問題及時(shí)與合同填寫人員溝通，并建立復(fù)核記錄，交由合同填寫人員簽字確認(rèn)。

簽訂合同：貸款發(fā)放人負(fù)責(zé)與借款人、擔(dān)保人簽訂合同。

發(fā)生下列情況之一，均構(gòu)成違約行為：借款人未能或拒絕按“商業(yè)助學(xué)貸款借款合同”的條款規(guī)定，及時(shí)足額償還貸款本息和應(yīng)支付的其他費(fèi)用;借款人和擔(dān)保人未能履行有關(guān)合同所規(guī)定的義務(wù)，包括未按規(guī)定用途使用貸款;借款人拒絕或阻撓貸款銀行監(jiān)督檢查貸款使用情況的;借款人和擔(dān)保人在有關(guān)合同中的陳述與擔(dān)保發(fā)生重大失實(shí)，或提供虛假文件資料，或隱瞞重要事實(shí)，已經(jīng)或可能造成貸款損失的;抵押物受毀損導(dǎo)致其價(jià)值明顯減少或貶值，以致全部或部分失去抵押價(jià)值，足以危害貸款銀行利益，而借款人未按要求重新落實(shí)擔(dān)保的;抵押人、出質(zhì)人未經(jīng)貸款銀行書面同意擅自變賣、贈(zèng)與、出租、拆遷、轉(zhuǎn)讓、重復(fù)抵(質(zhì))押或以其他方式處置抵(質(zhì))押物的;其他違約行為。

在貸款期間發(fā)生違約事件，貸款銀行可采取以下一項(xiàng)或全部措施：要求限期糾正違約行為;要求增加所減少的相應(yīng)價(jià)值的抵(質(zhì))押物或更換擔(dān)保人;停止發(fā)放尚未使用的貸款;在原貸款利率基礎(chǔ)上加收利息;提前收回部分或全部貸款本息;定期在公開報(bào)刊及有關(guān)媒體上公布違約人姓名、身份證號(hào)碼及違約行為;向保證人追償;依法處分抵(質(zhì))押物;申請(qǐng)仲裁或起訴。

借款人、擔(dān)保人因發(fā)生下列特殊事件而不能正常履行償還貸款本息時(shí)，貸款銀行有權(quán)采取停止發(fā)放尚未使用的貸款和提前收回貸款本息等措施：借款人、擔(dān)保人(自然人)死亡或宣告死亡而無繼承人或遺贈(zèng)人或宣告失蹤而無財(cái)產(chǎn)代管人;借款人、擔(dān)保人(自然人)破產(chǎn)、受刑事拘留、監(jiān)禁，以致影響債務(wù)清償?shù)?擔(dān)保人(非自然人)經(jīng)營(yíng)和財(cái)務(wù)狀況發(fā)生重大的不利變化或已宣告破產(chǎn)，影響債務(wù)清償或喪失了代為清償能力;借款人、擔(dān)保人對(duì)其他債務(wù)有違約行為或因其他債務(wù)的履行，影響貸款銀行權(quán)利實(shí)現(xiàn)的。

②貸款的發(fā)放

落實(shí)貸款發(fā)放條件。主要包括擔(dān)保措施是否真實(shí)、有效等。

貸款發(fā)放。按合同約定將貸款發(fā)放、劃付到約定賬戶。按合同要求借款人需到場(chǎng)的，應(yīng)通知借款人持本人身份證件到場(chǎng)協(xié)助辦理。流程：

出賬前審核。審核放款通知的真實(shí)性、合法性和完整性。

開戶放款。包括一次性開戶放款和分次放款兩種。

放款通知。將放款通知書、“個(gè)人貸款信息卡”等一并交借款人作回單。

建立“貸款臺(tái)賬”并隨時(shí)更新。

4.貸后與檔案管理

(1)國(guó)家助學(xué)貸款的貸后與檔案管理

①貸后貼息管理。經(jīng)辦銀行發(fā)放貸款后，于每季度結(jié)束后的10個(gè)工作日內(nèi)，匯總已發(fā)放的國(guó)家助學(xué)貸款學(xué)生名單、貸款金額、利率、利息，經(jīng)合作高校確認(rèn)后上報(bào)總行;全國(guó)學(xué)生貸款管理中心收到總行提供的貼息申請(qǐng)資料后的10個(gè)工作日內(nèi)，將貸款貼息劃入總行國(guó)家助學(xué)貸款貼息專戶，由總行直接劃入各經(jīng)辦行貼息專戶;各經(jīng)辦行收到后即時(shí)入賬。

②風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金管理。經(jīng)辦行于每年9月底前，統(tǒng)計(jì)匯總上一實(shí)際發(fā)放的國(guó)家助學(xué)貸款金額和違約率，經(jīng)合作高校確認(rèn)后上報(bào)分行，分行匯總后在5個(gè)工作日內(nèi)上報(bào)總行，總行提交全國(guó)學(xué)生貸款管理中心。管理中心收到總行提交的“風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金申請(qǐng)書”、“中央部門所屬高校國(guó)家助學(xué)貸款實(shí)際發(fā)放匯總表”、“中央部門所屬高校國(guó)家助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金確認(rèn)書”后20個(gè)工作日內(nèi)將對(duì)應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金支付給總行，總行劃撥至各分行，各分行收到當(dāng)日劃入對(duì)應(yīng)賬戶。

③貸款的償還。借款學(xué)生自取得畢業(yè)證書之日(以簽發(fā)日期為準(zhǔn))起，下月1日(含)開始?xì)w還貸款利息，并可選擇在畢業(yè)后24個(gè)月內(nèi)任何一個(gè)月開始償還貸款本息，但原則上不得延長(zhǎng)貸款期限。提前離校的，辦理離校手續(xù)之日的下月1日起自付貸款利息。休學(xué)的，復(fù)學(xué)當(dāng)月恢復(fù)財(cái)政貼息。畢業(yè)后申請(qǐng)出國(guó)留學(xué)的，應(yīng)主動(dòng)通知經(jīng)辦行并一次性還清貸款本息。

④貸后檔案管理。簽訂還款協(xié)議后，需將相關(guān)信息補(bǔ)錄入零售信貸系統(tǒng)。

⑤貸款的催收。各經(jīng)辦銀行應(yīng)建立詳細(xì)的還貸檢測(cè)系統(tǒng);加強(qiáng)日常還貸催收工作;按季將已到還款期的借款學(xué)生還款情況反饋給學(xué)校，學(xué)校協(xié)助聯(lián)系拖欠還款者及時(shí)還款。

(2)商業(yè)助學(xué)貸款的貸后與檔案管理

①貸款的償還。償還原則：先收息、后收本，全部到期、利隨本清。借款人提前還款的，應(yīng)提前30個(gè)工作日提出申請(qǐng);拖欠本息的，應(yīng)先歸還貸款本息;每筆貸款只可展期一次。

②貸后檢查。

借款人情況：檢查是否按期足額還貸;住所、聯(lián)系電話有無變動(dòng);有無發(fā)生可能影響借款人還款能力或還款意愿的突發(fā)事件。

擔(dān)保情況：對(duì)抵押物的檢查;有無使抵(質(zhì))押物價(jià)值減少的行為，了解抵(質(zhì))押物市場(chǎng)價(jià)格的變化，必要時(shí)重新估價(jià);抵押物的權(quán)屬，有無擅自轉(zhuǎn)讓、出租、重復(fù)抵押或其他處分行為;抵押物的保險(xiǎn)單是否按合同約定續(xù)保;抵(質(zhì))押物的保管是否存在漏洞;其他可能影響擔(dān)保有效性的因素。

③不良貸款管理。認(rèn)定不良貸款，適時(shí)分析并建立不良貸款臺(tái)賬，落實(shí)清收負(fù)責(zé)人，實(shí)時(shí)檢測(cè)回收情況。對(duì)未按期還款的應(yīng)催收，有擔(dān)保人的要向擔(dān)保人通知催收。

④貸后檔案管理。貸款發(fā)放后根據(jù)貸款種類分別建立貸款臺(tái)賬(電子臺(tái)賬或手工臺(tái)賬)，記錄借款人的基本信息和貸款信息。