第一篇：I-829被否決后該如何處理

I-829被否決后該如何處理

投資人在遞交I-526表格后，會(huì)面臨兩種選擇，一種是遞交新的I-526表格，重新申請(qǐng)EB-5投資移民。還有一種情況就是投資人繼續(xù)遞交I-829申請(qǐng)，并試圖證明其投資的項(xiàng)目沒(méi)有發(fā)生本質(zhì)性變化，并且在合理時(shí)間內(nèi)創(chuàng)造了足夠的工作機(jī)會(huì)。但是，假如I-829申請(qǐng)被拒絕了，那申請(qǐng)人還有什么選擇呢？

那么投資人及其配偶，子女在I-829申請(qǐng)被拒絕以后，他們?cè)诿绹?guó)是什么身份呢？盡管法律規(guī)定非常不清楚，但是結(jié)果還是相當(dāng)清楚的。USCIS規(guī)定說(shuō)如果I-829被否決，直到最后的遣返命令打出，外國(guó)人必須申請(qǐng)暫時(shí)延長(zhǎng)他們的條件性永久居民身份。要證明其條件性居民身份，應(yīng)該在護(hù)照上蓋上I-551章。

那投資人該如何反駁I-829申請(qǐng)被否決的決定呢？ 首先，I-829申請(qǐng)的否決是沒(méi)有上訴的。然而，申請(qǐng)人可以在遣返過(guò)程中要求重新審閱I-829。在這種情況下，USCIS有舉證責(zé)任要證明投資人應(yīng)該被遣返并且依法否決了投資人的I-829申請(qǐng)。這就要求移民法官要指出法律問(wèn)題，比如工作計(jì)算是以合適的方式進(jìn)行，是否對(duì)原始的I-526有本質(zhì)性改變，投資人是否創(chuàng)造了足夠的就業(yè)機(jī)會(huì)或者會(huì)在合理的時(shí)間內(nèi)創(chuàng)造出足夠的就業(yè)機(jī)會(huì)。

如果投資人要求對(duì)移民法官做出的I-829否決的決定進(jìn)行司法審查時(shí)，投資人必須要向BIA進(jìn)行上訴。在這樣的上訴過(guò)程中，投資人有責(zé)任要證明他們有資格繼續(xù)他的條件性居民身份。如果BIA也否決了，那么還可以在上訴法庭尋求上訴。然而，一旦最終行政命令發(fā)出，投資人就沒(méi)有資格繼續(xù)提供證明其條件性居民身份。如果，不管投資人自己的努力，假如沒(méi)有發(fā)出notice of appear（從而投資人沒(méi)有辦法在移民法官面前重新申請(qǐng)），那么可能還要去聯(lián)邦地方法院。

第二篇：虛報(bào)材料申請(qǐng)貸款被否決

虛報(bào)材料申請(qǐng)貸款被否決

[案例經(jīng)過(guò)] 某塑鋼門(mén)窗生產(chǎn)小企業(yè)向銀行申請(qǐng)短期流動(dòng)資金貸款，采用抵押方式，并向銀行提供了全套的財(cái)務(wù)報(bào)表、水電費(fèi)數(shù)據(jù)等資料。信貸審查人在審查中發(fā)現(xiàn)，該企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表數(shù)據(jù)與塑鋼門(mén)窗生產(chǎn)行業(yè)整體情況存在較大反差，水電費(fèi)數(shù)據(jù)與報(bào)表反映的經(jīng)營(yíng)情況明顯偏離。通過(guò)實(shí)地走訪與調(diào)研，審查人發(fā)現(xiàn)該企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理不規(guī)范，用于生產(chǎn)的固定資產(chǎn)、存貨等相對(duì)較少，實(shí)際產(chǎn)能、產(chǎn)量與企業(yè)提供的數(shù)據(jù)明顯不符，且經(jīng)核實(shí)水電費(fèi)、工資表、生產(chǎn)人數(shù)及納稅申報(bào)情況所反映實(shí)際生產(chǎn)情況與行業(yè)特性、報(bào)表數(shù)據(jù)不相匹配，存在較大的瞞報(bào)虛報(bào)成分。同時(shí)，經(jīng)過(guò)深入調(diào)查發(fā)現(xiàn)該企業(yè)在本筆貸款申請(qǐng)前剛對(duì)外借款，且存在復(fù)雜的外在投資及較大的潛在投資意向，存在依托該企業(yè)融資用于對(duì)外投資的可能，基于以上幾點(diǎn)，審查人果斷拒絕了該企業(yè)的貸款申請(qǐng)。

[案例分析]

一、恪盡職守，穩(wěn)健合規(guī)。本例中，審查人嚴(yán)格貫徹總行《小企業(yè)信貸政策與制度》、《小企業(yè)信貸審查指導(dǎo)意見(jiàn)》及銀監(jiān)會(huì)《流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法》的相關(guān)規(guī)定，切實(shí)踐行嚴(yán)謹(jǐn)審慎的審批工作要求，對(duì)企業(yè)人品、產(chǎn)品、押品等三品、財(cái)務(wù)報(bào)表、納稅申報(bào)表、水電費(fèi)表等三表的嚴(yán)格細(xì)致審查，及時(shí)發(fā)現(xiàn)借款申請(qǐng)人瞞報(bào)、虛報(bào)數(shù)據(jù)騙貸的情況，做到防患于未然，有效規(guī)避了風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

二、洞察秋毫，防范風(fēng)險(xiǎn)。憑借長(zhǎng)期審查工作的經(jīng)驗(yàn)積累，從企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表數(shù)據(jù)與行業(yè)普遍情況不符的情況入手，順藤摸瓜、深入分析發(fā)現(xiàn)疑點(diǎn)，并通過(guò)實(shí)地走訪，對(duì)企業(yè)生產(chǎn)現(xiàn)狀、存貨流轉(zhuǎn)、經(jīng)營(yíng)周期等情況進(jìn)行實(shí)地核實(shí)，進(jìn)一步確認(rèn)企業(yè)真實(shí)經(jīng)營(yíng)狀況，找出數(shù)據(jù)失實(shí)依據(jù)，進(jìn)一步發(fā)現(xiàn)騙貸依據(jù)與騙貸動(dòng)機(jī)，并據(jù)此拒絕了企業(yè)的貸款申請(qǐng)，有效防范風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

[案例啟示]近年來(lái)，銀行不斷加大對(duì)中小企業(yè)的金融支持力度，不斷出臺(tái)相關(guān)政策推動(dòng)中小企業(yè)金融業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，取得良好的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)效益。與此同時(shí)也鍛煉了一批具有較高專(zhuān)業(yè)素養(yǎng)、德才兼?zhèn)涞膶彶槿岁?duì)伍，為銀行小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的快速、健康發(fā)展提供了較好的風(fēng)險(xiǎn)保障，做到了促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)防范的良好平衡。本案中，審查人恪盡職守的職業(yè)道德、嚴(yán)謹(jǐn)審慎的工作作風(fēng)及良好的業(yè)務(wù)素養(yǎng)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和化解了風(fēng)險(xiǎn)隱患。

第三篇：中國(guó)信用卡滯納金被否決第一案

信用卡滯納金被否決第一案 2016-02-11 19:49 21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道

摘要: 法院依據(jù)憲法及相關(guān)法律條文，對(duì)滯納金予以否定判決。

21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者獲得的一份判決書(shū)顯示，法院依據(jù)憲法及相關(guān)法律條文，對(duì)銀行信用卡滯納金予以否定判決。具體事件及法理邏輯，見(jiàn)判決書(shū)全文。這份由四川成都高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)開(kāi)發(fā)區(qū)人民法院出具的判決書(shū)編號(hào)為“（2015）高新民初字第6730號(hào)”判決書(shū)，多名法律界人士認(rèn)為，這是他們首次看到法院依據(jù)憲法條文，否定銀行業(yè)關(guān)于“滯納金”的紅頭文件規(guī)定。

判決書(shū)顯示，此案原告為中國(guó)銀行成都高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)開(kāi)發(fā)區(qū)支行。

銀行訴稱(chēng)，2013年9月4日，被告沙某某向其申請(qǐng)長(zhǎng)城環(huán)球通白金信用卡，按照該信用卡申請(qǐng)合約第三條第二款約定：“信用卡透支按月計(jì)收復(fù)利，日利率為萬(wàn)分之五”，另按照第三條第一款約定：“乙方在到期還款日之前未能償付最低還款額或未能完全還款的，乙方除按照甲方規(guī)定支付透支利息外，還需按照最低還款額未償還部分的5%支付滯納金?！?/p>

截止2015年6月8日，沙某某欠付銀行信用卡欠款共計(jì)375 079.3元。故銀行起訴至法院，請(qǐng)求人民法院依法判令被告歸還原告信用卡欠款 375 079.3元（截至2015年6月8日的本金、利息及滯納金），及至欠款付清之日止的利息（以375 079.3元為本金，信用卡透支按月計(jì)收復(fù)利，日利率為萬(wàn)分之五）、滯納金（按照375 079.3元未償還部分的5%每月支付滯納金）。

被告沙某某辯稱(chēng)，對(duì)于銀行訴稱(chēng)的事實(shí)予以同意，但請(qǐng)求能夠?qū){金予以減免。成都高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)開(kāi)發(fā)區(qū)人民法院依據(jù)原被告呈堂事實(shí)，及相關(guān)憲法與法律條文依據(jù)，做出判決：沙某某于判決生效之日起十五日內(nèi)，向原告中國(guó)銀行股份有限公司成都高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)開(kāi)發(fā)區(qū)支行支付截止至2015年6月8日的本息375 079.3元及從2015年6月9日起的利息（利息計(jì)算方式為：以339 659.66元為本金，按照年利率24%計(jì)算至本息付清之日）。

其中，銀行要求的滯納金被否決。該案民事判決書(shū)對(duì)于否決理由，分五大部分詳述近6000字。這五個(gè)部分分別為： 貸款利率有法律限制；如何確定銀行貸款利率上限；如何正確理解相關(guān)職能部門(mén)制定的關(guān)于信用卡滯納金和利息的規(guī)定；輔助理由：違約金調(diào)整對(duì)信用卡高利、高息的分析；信用卡業(yè)務(wù)的特殊性能否支持其高額利率等。

其中在第三部分，判決書(shū)表示，銀行不同意見(jiàn)會(huì)認(rèn)為，信用卡的利率收取并未違反國(guó)家有關(guān)限制借款利率的規(guī)定，本案中原告提出依照中國(guó)人民銀行《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》第二十二條規(guī)定：“發(fā)卡銀行對(duì)貸記卡持卡人未償還最低還款額和超信用額度用卡的行為，應(yīng)當(dāng)分別按最低還款額未還部分、超過(guò)信用額度部分的5%收取滯納金和超限費(fèi)?！钡诙龡l規(guī)定：“貸記卡透支按月記收復(fù)利，準(zhǔn)貸記卡透支按月計(jì)收單利，透支利率為日利率萬(wàn)分之五，并根據(jù)中國(guó)人民銀行的此項(xiàng)利率調(diào)整而調(diào)整?！?/p>

“顯然，如果機(jī)械理解前述規(guī)定，原告在本案中提出的訴訟請(qǐng)求確實(shí)合情合理而且符合雙方合約規(guī)定（在合約中，被告已經(jīng)表示對(duì)格式條款已經(jīng)充分閱讀、理解，故該合約雖為格式條款，產(chǎn)生約束力）。但是，法律條文絕不是孤立的存在，而要進(jìn)行系統(tǒng)的理解和解讀。本案中值得反思之處就在于，中國(guó)人民銀行的該規(guī)定是否是沒(méi)有前提和范圍的適用，據(jù)此認(rèn)為原告主張的利息合理。這是商業(yè)銀行對(duì)中國(guó)人民銀行規(guī)則有意或者習(xí)慣性地誤讀?！迸袥Q書(shū)如此寫(xiě)道。

判決書(shū)繼續(xù)對(duì)這一觀點(diǎn)進(jìn)行正反兩方面地論證： “從正向角度，我國(guó)是統(tǒng)一的法律體系，任何法律并不孤立存在，而是系統(tǒng)性地存在。既然國(guó)家法律已經(jīng)確定利率具有上限，無(wú)法想象國(guó)家法律執(zhí)行者中國(guó)人民銀行可以容忍或者放縱商業(yè)銀行無(wú)上限的利率計(jì)算方式，當(dāng)然反對(duì)意見(jiàn)可以認(rèn)為利率高也是高得有章可循的。在判決第一部分，已經(jīng)表明了原告的利息主張并非呈算術(shù)增長(zhǎng)，而呈比例數(shù)增長(zhǎng)，滯納金每月計(jì)算更是增長(zhǎng)驚人。面對(duì)這樣的增長(zhǎng)，仍然判斷利息存在上限，這種判斷顯然脫離社會(huì)的一般常識(shí)和常理?！?/p>

而“從反向角度，如果認(rèn)可信用借款超高額利率將導(dǎo)致為法律及社會(huì)民眾不可容忍之悖論?！吨腥A人民共和國(guó)憲法》第三十二條第二款昭示：“中華人民共和國(guó)公民在法律面前一律平等?！保ù颂幰脩椃ú⒎亲鳛椴门幸罁?jù)而僅用于判決說(shuō)理論證）平等，也是社會(huì)主義核心價(jià)值理念的基本內(nèi)容與內(nèi)涵。平等意味著對(duì)等待遇，除非存在差別對(duì)待的理由和依據(jù)。一方面，國(guó)家以貸款政策限制民間借款形成高利；另一方面，在信用卡借貸領(lǐng)域又形成超越民間借貸限制一倍或者幾倍的利息。這顯然極可能形成一種“只準(zhǔn)州官放火，不許百姓點(diǎn)燈”的外在不良觀感……”

判決書(shū)在第三部分最后小結(jié)稱(chēng)：相關(guān)職能部門(mén)規(guī)定了信用卡收取滯納金及逾期利息，這些規(guī)定不能任由商業(yè)銀行脫離法律體系進(jìn)行解讀。商業(yè)銀行錯(cuò)誤將相關(guān)職能部門(mén)的規(guī)定作為自身高利、高息的依據(jù)，這有違于合同法及商業(yè)銀行法的規(guī)定，也有違于社會(huì)公眾對(duì)正義與公平的基本理解。這種解讀是違背相關(guān)職能部門(mén)制定規(guī)定的良好出發(fā)點(diǎn)和立法宗旨的。

不過(guò)，這一判決尚為初審，銀行之后是否上訴，截止記者發(fā)稿時(shí)，尚不得而知。

以下為判決書(shū)全文，人名及其它關(guān)鍵信息隱匿：

書(shū)（2015）高新民初字第6730號(hào)

原告：中國(guó)銀行股份有限公司成都高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)開(kāi)發(fā)區(qū)支行，住所地：成都市高新區(qū)。

負(fù)責(zé)人：周某某，該行行長(zhǎng)。委托代理人：尚靖元，泰和泰律師事務(wù)所律師。一般授權(quán)代理人。

委托代理人：華德高，泰和泰律師事務(wù)所律師。一般授權(quán)代理人。

被告：沙某某，女，198*年*月*日出生，彝族，住四川省**縣。原告中國(guó)銀行股份有限公司成都高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)開(kāi)發(fā)區(qū)支行（以下簡(jiǎn)稱(chēng)：中行成都高新支行）訴被告沙某某信用卡糾紛一案，本院于2015年8月12日收到原告起訴狀后，因被告沙某某未積極參與，先行調(diào)解未果，依法適用簡(jiǎn)易程序，由本院代理審判員周寓先公開(kāi)開(kāi)庭進(jìn)行了審理。原告中行成都高新支行的委托代理人尚婧元、被告沙某某到庭參加訴訟。本案現(xiàn)已審理終結(jié)。

原告中行成都高新支行訴稱(chēng)，2013年9月4日，被告向原告申請(qǐng)長(zhǎng)城環(huán)球通白金信用卡，按照該信用卡申請(qǐng)合約第三條第二款約定：“信用卡透支按月計(jì)收復(fù)利，日利率為萬(wàn)分之五”，另按照第三條第一款約定：“乙方在到期還款日之前未能償付最低還款額或未能完全還款的，乙方除按照甲方規(guī)定支付透支利息外，還需按照最低還款額未償還部分的5%支付滯納金?！苯刂?015年6月8日，被告欠付原告信用卡欠款共計(jì)375 079.3元。故原告起訴至院，請(qǐng)求人民法院依法判令被告歸還原告信用卡欠款 375 079.3元（截至2015年6月8日的本金、利息及滯納金），及至欠款付清之日止的利息（以375 079.3元為本金，信用卡透支按月計(jì)收復(fù)利，日利率為萬(wàn)分之五）、滯納金（按照375 079.3元未償還部分的5%每月支付滯納金）。

被告沙某某辯稱(chēng)，對(duì)于原告訴稱(chēng)的事實(shí)予以同意，請(qǐng)求能夠?qū){金予以減免。經(jīng)審理查明，2013年9月4日，被告向原告申請(qǐng)辦理長(zhǎng)城環(huán)球通白金信用卡，該卡領(lǐng)用合約第三條第一款規(guī)定：“除本合約另有規(guī)定，甲方（即信用卡持有人）非現(xiàn)金透支交易從交易記賬日至乙方規(guī)定的到期還款日（含，遇節(jié)假日不順延，下同）止為免息還款期。信用卡的免息還款期一般為20-50天，具體到期還款日和免息還款期等以甲方申請(qǐng)的信用卡產(chǎn)品為準(zhǔn)。甲方在到期還款日前償還信用卡賬戶(hù)內(nèi)全部欠款的，無(wú)需支付透支利息；在到期還款日前未全數(shù)償還信用卡賬戶(hù)內(nèi)全部欠款的，甲方應(yīng)按本合約以及乙方相關(guān)規(guī)定支付透支利息及相關(guān)費(fèi)用，利息由交易記賬日起以實(shí)際欠款金額及實(shí)際欠付天數(shù)正常計(jì)息，甲方在到期還款日之前未能償還當(dāng)期對(duì)賬單列明的最低還款額（最低還款額=信用卡額度內(nèi)消費(fèi)金額×10%+預(yù)借現(xiàn)金交易金額×100%+前期最低還款額未還部分×100%+超過(guò)信用額度消費(fèi)金額×100%+所有費(fèi)用和利息×100%），甲方除按照規(guī)定利率支付透支利息外，還應(yīng)按最低還款額未還款部分的5%支付滯納金（滯納金=（最低還款額-您已還款金額）×5%）。”（前述標(biāo)點(diǎn)符號(hào)應(yīng)用系原文摘抄）。該條第二款規(guī)定：“甲方使用信用卡所發(fā)生的各種收付款項(xiàng)由乙方計(jì)入甲方信用卡賬戶(hù)。該賬戶(hù)存款不足發(fā)生透支時(shí)，乙方對(duì)透支額適用上一條款關(guān)于免息和計(jì)收透支利息的規(guī)定。信用卡透支利息按月計(jì)收復(fù)利，日利率為萬(wàn)分之五，如有變動(dòng)按中國(guó)人民銀行的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行；起息日以透支交易記賬日為準(zhǔn)?！痹摵霞s還約定了其他事宜。雙方當(dāng)事人一致確認(rèn)，截止2015年6月8日透支本金為 339 659.66元；同時(shí)雙方一致確認(rèn)截止2015年6月8日，被告因信用卡透支本金、利息及滯納金共計(jì)375 079.3元。以上事實(shí)有本案證據(jù)在卷支持，本院予以確認(rèn)。本院認(rèn)為，首先原、被告關(guān)于截止2015年6月8日雙方之間因涉案信用卡交易產(chǎn)生的權(quán)利義務(wù)并無(wú)爭(zhēng)議，故對(duì)原告主張的相應(yīng)訴訟請(qǐng)求，本院予以支持。關(guān)于本案中原告主張的從2015年6月9日起的利息。通過(guò)庭審可以得知，原告的具體計(jì)算方式是將前期本息作為本金，該本金每個(gè)月產(chǎn)生5%的滯納金并且產(chǎn)生每日萬(wàn)分之五的利息；進(jìn)入下一個(gè)月后上個(gè)月的滯納金、利息計(jì)入本金，該本金再產(chǎn)生每個(gè)月5%的滯納金并且產(chǎn)生每日萬(wàn)分之五的利息；依此循環(huán)往復(fù)。在這個(gè)過(guò)程中且無(wú)論滯納金、利息計(jì)入本金，單滯納金每年已經(jīng)達(dá)到60%，利率也達(dá)到18%，兩者相加已經(jīng)達(dá)到年利率78%。如果考慮到滯納金、利息計(jì)入本金：以欠款10 000元為例，第一個(gè)月（每月以30天計(jì)算）被告應(yīng)還款項(xiàng)為10 650元；第二個(gè)月被告應(yīng)還款項(xiàng)為11 342.25元；第三個(gè)月被告應(yīng)還款項(xiàng)為12 079.5元；第四個(gè)月被告應(yīng)還款項(xiàng)為12 864.67元；第五個(gè)月被告應(yīng)還款項(xiàng)為13 700.87元；第六個(gè)月被告應(yīng)還款項(xiàng)為14 591.43元（不及半年被告應(yīng)還利息已經(jīng)達(dá)到年利率90%），而且14 591.43元已經(jīng)成為本金進(jìn)行計(jì)算，銀行在溝通中表示滿(mǎn)了半年就不再計(jì)算滯納金，但在正式訴訟請(qǐng)求中原告并未放棄欠款6個(gè)月后對(duì)滯納金的主張。即使從此起不再計(jì)算滯納金，僅計(jì)算每日萬(wàn)分之五的利率，此時(shí)繼續(xù)觀察銀行的利息（仍以每月30日計(jì)算，月利率為1.5%）：第七個(gè)月被告應(yīng)還款項(xiàng)為14 809.87元；第八個(gè)月被告應(yīng)還款項(xiàng)為15 032.02元；第九個(gè)月被告應(yīng)還款項(xiàng)為15 257.5元；第十個(gè)月被告應(yīng)還款項(xiàng)為15 486.36元；第十一個(gè)月被告應(yīng)還款項(xiàng)為15 718.66元；第十二個(gè)月被告應(yīng)還款項(xiàng)為15 954.44元。經(jīng)過(guò)初計(jì)算年利率已經(jīng)達(dá)到59%。進(jìn)入第二，因?yàn)閼?yīng)還款項(xiàng)呈每月按1.015倍增長(zhǎng)，1.015的12次方約為1.195，到第二十四個(gè)月被告應(yīng)還款項(xiàng)約為19 065.56元，平均年利率約為45.32%。如果加上每個(gè)月計(jì)入本金的5%滯納金，每月以1.065倍呈等比增長(zhǎng)，第十二個(gè)月應(yīng)還款項(xiàng)約為21 237.8元，年利率達(dá)到122.37%。當(dāng)然，我們可以聲稱(chēng)如果被告誠(chéng)實(shí)信用、依照合約及時(shí)還款可以避免后面利息的比例增長(zhǎng)，事實(shí)上被告一旦超出免息期還款，哪怕在第一個(gè)月還款，其年利率也已經(jīng)達(dá)到78%。這種利率約定是否符合法律規(guī)定，值得探討。第一部分 貸款利率有法律限制。依照通常理解及法律專(zhuān)業(yè)理解，尤其依據(jù)《全國(guó)人民代表大會(huì)常務(wù)委員會(huì)關(guān)于〈中華人民共和國(guó)刑法〉有關(guān)信用卡規(guī)定的解釋》，其指出：“刑法規(guī)定的‘信用卡’，是指由商業(yè)銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)發(fā)行的具有消費(fèi)支付、信用貸款、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等全部功能或者部分功能的電子支付卡。”信用卡透支在本質(zhì)上屬于信用貸款業(yè)務(wù)。依照我國(guó)法律對(duì)貸款法律關(guān)系的理解，貸款利率應(yīng)當(dāng)受到限制?！吨腥A人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》第三十八條規(guī)定：“商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)按照中國(guó)人民銀行規(guī)定的貸款利率的上下限，確定貸款利率?！薄吨腥A人民共和國(guó)合同法》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)：《合同法》）第二百零四條規(guī)定：“辦理貸款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)貸款的利率，應(yīng)當(dāng)按照中國(guó)人民銀行規(guī)定的貸款利率的上下限確定?！庇纱丝梢?jiàn)，對(duì)貸款利率進(jìn)行限制是我國(guó)法律體系的基本要求和精神。第二部分 如何確定銀行貸款利率上限？ 銀行貸款利率上限如何確定，對(duì)此法律沒(méi)有針對(duì)銀行貸款利率的直接規(guī)定?！逗贤ā返诙僖皇粭l規(guī)定：“自然人之間的借款合同對(duì)支付利息沒(méi)有約定或者約定不明確的，視為不支付利息。自然人之間的借款合同約定支付利息的，借款的利率不得違反國(guó)家有關(guān)限制借款利率的規(guī)定?！笨梢?jiàn)，自然人之間的借款上限即是國(guó)家有關(guān)限制借款利率的規(guī)定。質(zhì)言之，法律對(duì)于自然人借貸利率的限制并非因?yàn)榻栀J關(guān)系發(fā)生在非經(jīng)批準(zhǔn)的主體之間，而是將國(guó)家有關(guān)限制借款利率的普遍規(guī)定擴(kuò)展到民間借貸范疇?！蹲罡呷嗣穹ㄔ宏P(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》第二十六條第一款規(guī)定：“借貸雙方約定的利率未超過(guò)年利率24%，出借人請(qǐng)求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應(yīng)予支持。”該司法解釋第二十八條規(guī)定：“借貸雙方對(duì)前期借款本息結(jié)算后將利息計(jì)入后期借款本金并重新出具債權(quán)憑證，如果前期利率沒(méi)有超過(guò)年利率24%，重新出具的債權(quán)憑證載明的金額可認(rèn)定為后期借款本金；超過(guò)部分的利息不能計(jì)入后期借款本金。約定的利率超過(guò)年利率24%，當(dāng)事人主張超過(guò)部分的利息不能計(jì)入后期借款本金的，人民法院應(yīng)予支持。按前款計(jì)算，借款人在借款期間屆滿(mǎn)后應(yīng)當(dāng)支付的本息之和，不能超過(guò)最初借款本金與以最初借款本金為基數(shù)，以年利率24%計(jì)算的整個(gè)借款期間的利息之和。出借人請(qǐng)求借款人支付超過(guò)部分的，人民法院不予支持。”該司法解釋第二十九條第一款規(guī)定：“借貸雙方對(duì)逾期利率有約定的，從其約定，但以不超過(guò)年利率24%為限?！痹撍痉ń忉尩谌畻l規(guī)定：“出借人與借款人既約定了逾期利率，又約定了違約金或者其他費(fèi)用，出借人可以選擇主張逾期利息、違約金或者其他費(fèi)用，也可以一并主張，但總計(jì)超過(guò)年利率24%的部分，人民法院不予支持。”從一系列規(guī)定中，能夠看到自然人、法人、其他組織之間及其相互之間進(jìn)行資金融通的借貸利率、相關(guān)違約處罰受到上限的嚴(yán)格限制。當(dāng)然《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》是排除在經(jīng)金融監(jiān)管部門(mén)批準(zhǔn)設(shè)立的從事貸款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)及其分支機(jī)構(gòu)，因發(fā)放貸款等相關(guān)金融業(yè)務(wù)引發(fā)的糾紛中的適用的。不過(guò)從合同法的體系中可以甄別民間借款利率之所以被限定為年利率24%，是因?yàn)樽匀蝗酥g的借款合同約定的利率不得違反國(guó)家有關(guān)限制借款利率的規(guī)定。并非因?yàn)榻栀J形式為民間借貸其年利率被限制在24%范圍之內(nèi)，而是因?yàn)閲?guó)家有關(guān)限制借款利率規(guī)定的存在，民間借貸的利率才被限制在24%之內(nèi)。故而，超出24%年利率的借款（無(wú)論自然人抑或金融借款）均違反了國(guó)家有關(guān)限制借款利率的規(guī)定。本案中，信用卡合約中設(shè)定了每月計(jì)利為本的利率計(jì)算及滯納金，從法律上看其中既包含利率也包含違約金及其他費(fèi)用，不過(guò)從前述體系可以看出，這些約定均具有法律效力，但其總額不得超出24%。當(dāng)進(jìn)一步解讀我國(guó)法律設(shè)定的利率體系時(shí)，會(huì)發(fā)現(xiàn)一個(gè)有意思的現(xiàn)象：國(guó)家一方面宣稱(chēng)對(duì)于借款利率上下額度進(jìn)行限制；另一方面對(duì)于商業(yè)銀行借款利率卻從來(lái)沒(méi)有明確規(guī)定。事實(shí)上，形成這一現(xiàn)象有其社會(huì)背景，長(zhǎng)期以來(lái)，商業(yè)銀行作為國(guó)有企業(yè)或者國(guó)有控股企業(yè)，國(guó)家相信這些經(jīng)營(yíng)主體會(huì)模范地遵守相應(yīng)規(guī)定，不會(huì)對(duì)其他經(jīng)營(yíng)主體或個(gè)人形成高利盤(pán)剝，會(huì)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)和國(guó)計(jì)民生當(dāng)中發(fā)揮積極的作用，這種信任的存在，商業(yè)銀行自然會(huì)模范遵守國(guó)家關(guān)于利率限制的規(guī)定，是否規(guī)定貸款利率上限并無(wú)實(shí)質(zhì)差異。這種理解不僅可以解釋對(duì)于商業(yè)銀行貸款利率上限規(guī)定的缺失，也有充分的事實(shí)與法理依據(jù)。最高人民法院于1991年8月13日印發(fā)了《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見(jiàn)》，該意見(jiàn)雖然因2015年9月1日《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》生效實(shí)施而被替代廢止，但是其中依照國(guó)家有關(guān)限制借款利率的規(guī)定制定的相關(guān)條文的邏輯也是清晰可見(jiàn)的?！蛾P(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見(jiàn)》第6條規(guī)定：“民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率，各地人民法院可根據(jù)本地區(qū)的實(shí)際情況具體掌握，但最高不得超過(guò)銀行同類(lèi)貸款利率的四倍（包含利率本數(shù)）。超出此限度的，超出部分的利息不予保護(hù)?！笨梢?jiàn)，在有權(quán)解釋機(jī)關(guān)看來(lái)商業(yè)銀行利率不待特別規(guī)制，也不會(huì)形成高利、高息問(wèn)題。從而信心滿(mǎn)滿(mǎn)地認(rèn)為民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率，而同時(shí)僅對(duì)民間借貸利率設(shè)定明確上限。第三部分 如何正確理解相關(guān)職能部門(mén)制定的關(guān)于信用卡滯納金和利息的規(guī)定。銀行不同意見(jiàn)會(huì)認(rèn)為，信用卡的利率收取并未違反國(guó)家有關(guān)限制借款利率的規(guī)定，本案中原告提出依照中國(guó)人民銀行《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》第二十二條規(guī)定：“發(fā)卡銀行對(duì)貸記卡持卡人未償還最低還款額和超信用額度用卡的行為，應(yīng)當(dāng)分別按最低還款額未還部分、超過(guò)信用額度部分的5%收取滯納金和超限費(fèi)?！钡诙龡l規(guī)定：“貸記卡透支按月記收復(fù)利，準(zhǔn)貸記卡透支按月計(jì)收單利，透支利率為日利率萬(wàn)分之五，并根據(jù)中國(guó)人民銀行的此項(xiàng)利率調(diào)整而調(diào)整。”顯然，如果機(jī)械理解前述規(guī)定，原告在本案中提出的訴訟請(qǐng)求確實(shí)合情合理而且符合雙方合約規(guī)定（在合約中，被告已經(jīng)表示對(duì)格式條款已經(jīng)充分閱讀、理解，故該合約雖為格式條款，產(chǎn)生約束力）。但是，法律條文絕不是孤立的存在，而要進(jìn)行系統(tǒng)的理解和解讀。本案中值得反思之處就在于，中國(guó)人民銀行的該規(guī)定是否是沒(méi)有前提和范圍的適用，據(jù)此認(rèn)為原告主張的利息合理。這是商業(yè)銀行對(duì)中國(guó)人民銀行規(guī)則有意或者習(xí)慣性地誤讀。這有正反兩方面地論證： 從正向角度，我國(guó)是統(tǒng)一的法律體系，任何法律并不孤立存在，而是系統(tǒng)性地存在。既然國(guó)家法律已經(jīng)確定利率具有上限，無(wú)法想象國(guó)家法律執(zhí)行者中國(guó)人民銀行可以容忍或者放縱商業(yè)銀行無(wú)上限的利率計(jì)算方式，當(dāng)然反對(duì)意見(jiàn)可以認(rèn)為利率高也是高得有章可循的。在判決第一部分，已經(jīng)表明了原告的利息主張并非呈算術(shù)增長(zhǎng)，而呈比例數(shù)增長(zhǎng)，滯納金每月計(jì)算更是增長(zhǎng)驚人。面對(duì)這樣的增長(zhǎng)，仍然判斷利息存在上限，這種判斷顯然脫離社會(huì)的一般常識(shí)和常理。類(lèi)似規(guī)定的正確解讀應(yīng)當(dāng)是：規(guī)章允許在法律規(guī)定的利率限度之內(nèi)，采取萬(wàn)分之五或者5%滯納金的方式。法律文本之間的相通性、法制的統(tǒng)一性，我們能夠確信，相關(guān)職責(zé)部門(mén)一定是在法律規(guī)定的利率限度之內(nèi)制定、執(zhí)行相關(guān)規(guī)定?！吨腥A人民共和國(guó)中國(guó)人民銀行法》第二條第二款界定了中國(guó)人民銀行的職責(zé)：“中國(guó)人民銀行在國(guó)務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)下，制定和執(zhí)行貨幣政策，防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)金融穩(wěn)定?！本S護(hù)金融穩(wěn)定系中國(guó)人民銀行職責(zé)所在，如果允許信用借款事實(shí)上不受限制的超高額利息，必將產(chǎn)生不利示范，在增加借款利息的同時(shí)，增加金融風(fēng)險(xiǎn)。利益和風(fēng)險(xiǎn)，在社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)本身是一對(duì)天生的矛盾，相關(guān)職能就是通過(guò)監(jiān)督管理使金融系統(tǒng)利益和風(fēng)險(xiǎn)處于合理限度范圍之內(nèi)，從而發(fā)揮金融最大經(jīng)濟(jì)和社會(huì)價(jià)值。因而，片面、孤立理解相關(guān)規(guī)章，將違背規(guī)章和規(guī)章制定者、執(zhí)行者的初衷，良好的規(guī)定也會(huì)走模變形。從反向角度，如果認(rèn)可信用借款超高額利率將導(dǎo)致為法律及社會(huì)民眾不可容忍之悖論。《中華人民共和國(guó)憲．法》第三十二條第二款昭示：“中華人民共和國(guó)公民在法律面前一律平等?！保ù颂幰脩椃ú⒎亲鳛椴门幸罁?jù)而僅用于判決說(shuō)理論證）平等，也是社會(huì)主義核心價(jià)值理念的基本內(nèi)容與內(nèi)涵。平等意味著對(duì)等待遇，除非存在差別對(duì)待的理由和依據(jù)。一方面，國(guó)家以貸款政策限制民間借款形成高利；另一方面，在信用卡借貸領(lǐng)域又形成超越民間借貸限制一倍或者幾倍的利息。這顯然極可能形成一種“只準(zhǔn)州官放火，不許百姓點(diǎn)燈”的外在不良觀感?！蹲罡呷嗣穹ㄔ宏P(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》將經(jīng)金融監(jiān)管部門(mén)批準(zhǔn)設(shè)立的從事貸款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)及其分支機(jī)構(gòu)發(fā)生的借貸行為排除在民間借貸范圍?？梢?jiàn)，民間借貸與金融借貸的法律實(shí)質(zhì)特征區(qū)別在于是否經(jīng)金融監(jiān)管部門(mén)批準(zhǔn)從事貸款。國(guó)家對(duì)特定實(shí)體予以批準(zhǔn)從事金融活動(dòng)，是期待其通過(guò)金融活動(dòng)在擴(kuò)大投資和促進(jìn)消費(fèi)兩方面對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展作出特有貢獻(xiàn)，而并非特許銀行可以形成高利、高息，形成特權(quán)。對(duì)于中國(guó)人民銀行及其他銀行監(jiān)管部門(mén)從維護(hù)金融穩(wěn)定、促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)進(jìn)步良好目的和愿景出發(fā)執(zhí)行的相關(guān)規(guī)定進(jìn)行解讀與適用，不能僅僅局限于某個(gè)實(shí)體和行業(yè)利益。

小結(jié)：相關(guān)職能部門(mén)規(guī)定了信用卡收取滯納金及逾期利息，這些規(guī)定不能任由商業(yè)銀行脫離法律體系進(jìn)行解讀。商業(yè)銀行錯(cuò)誤將相關(guān)職能部門(mén)的規(guī)定作為自身高利、高息的依據(jù)，這有違于合同法及商業(yè)銀行法的規(guī)定，也有違于社會(huì)公眾對(duì)正義與公平的基本理解。這種解讀是違背相關(guān)職能部門(mén)制定規(guī)定的良好出發(fā)點(diǎn)和立法宗旨的。第四部分輔助理由 違約金調(diào)整對(duì)信用卡高利、高息的分析。從原告提交的合約來(lái)看，合約依照相關(guān)職能部門(mén)規(guī)定在合約中約定滯納金及利息，這一規(guī)定本質(zhì)上屬于違背合約義務(wù)的違約責(zé)任，《合同法》第一百一十四條第一款規(guī)定：“當(dāng)事人可以約定一方違約時(shí)應(yīng)當(dāng)根據(jù)違約情況向?qū)Ψ街Ц兑欢〝?shù)額的違約金，也可以約定因違約產(chǎn)生的損失賠償額的計(jì)算方法。”滯納金、利息、復(fù)利，尤其是滯納金及復(fù)利在法律屬性上為違約金性質(zhì)。《合同法》第一百一十四條第一款規(guī)定：“約定的違約金低于造成的損失的，當(dāng)事人可以請(qǐng)求人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)予以增加；約定的違約金過(guò)分高于造成的損失的，當(dāng)事人可以請(qǐng)求人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)予以適當(dāng)減少?！狈ㄍビ^察到，近期法學(xué)理論界對(duì)司法實(shí)踐對(duì)違約金調(diào)整降低的普遍性已經(jīng)提出質(zhì)疑，理論界呼吁重新認(rèn)識(shí)違約金促使債務(wù)實(shí)現(xiàn)的擔(dān)保功能。事實(shí)上，如果觀察學(xué)理發(fā)展脈絡(luò)，上個(gè)世紀(jì)八十年代初期學(xué)術(shù)界普遍認(rèn)同違約金擔(dān)保債權(quán)實(shí)現(xiàn)功能，繼而學(xué)術(shù)界反思違約金與擔(dān)保條款的區(qū)別差異和不同，司法實(shí)踐形成 “以補(bǔ)償性為主、以懲罰性為輔的違約金性質(zhì)”（引自最高人民法院《關(guān)于當(dāng)前形勢(shì)下審理民商事合同糾紛案件若干問(wèn)題的指導(dǎo)意見(jiàn)》第6條）的認(rèn)識(shí)也是理論與實(shí)踐互動(dòng)形成之結(jié)果。法庭常常懷疑這些理論討論是否具有實(shí)用價(jià)值，因?yàn)槠溆懻撏杏谶`約金的意思自治過(guò)程，然而，違約金調(diào)整并非法律對(duì)意思自治過(guò)程的矯正，而是對(duì)意思自治結(jié)果（即違約造成的損失與約定違約金的比較）的依法干預(yù)。

進(jìn)行這種干預(yù)的一個(gè)重要依據(jù)在于：如果有極強(qiáng)的懲罰條款，那么，權(quán)利方將通過(guò)從義務(wù)方不履約中獲益。權(quán)利方就有去擾亂義務(wù)方的動(dòng)力并造成履約困難，這種干擾會(huì)（無(wú)效率地）浪費(fèi)資源；而且義務(wù)方被迫使用資源去監(jiān)管權(quán)利方以停止這樣的干擾行為。這樣，懲罰條款將導(dǎo)致當(dāng)事人雙方浪費(fèi)型使用資源和無(wú)效率，從而背離合同目的。信用卡使用者確實(shí)比其他消費(fèi)者更加注意透支、還款計(jì)劃，因?yàn)槟呐潞苄〉氖杪┮矔?huì)形成很高代價(jià)的賠付。法庭沒(méi)有資料可以判斷否定了銀行對(duì)于信用卡透支借款的高利、高息是否會(huì)對(duì)銀行信用卡業(yè)務(wù)造成影響及多大影響。但如果一個(gè)業(yè)務(wù)的盈利要取決于自身交易對(duì)象的違約和不誠(chéng)信，建立在這種不誠(chéng)信期待上的交易體系又為什么值得法律保護(hù)呢？

信用卡透支貸款，滯納金、利息、每月的復(fù)利，縱使只是具有基本常識(shí)也斷然不能否定其極強(qiáng)的懲罰性質(zhì)，違約金約定在約定違約金遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)實(shí)際損失的情況下，可以依當(dāng)事人申請(qǐng)進(jìn)行調(diào)整，故而由人民法院進(jìn)行調(diào)整、限制高額、高息也為正當(dāng)。第五部分 信用卡業(yè)務(wù)的特殊性能否支持其高額利率？

銀行反對(duì)意見(jiàn)會(huì)認(rèn)為，信用卡業(yè)務(wù)尤其是透支貸款業(yè)務(wù)與一般貸款業(yè)務(wù)存在巨大差別，銀行在這個(gè)業(yè)務(wù)中也存在更大和更廣泛的風(fēng)險(xiǎn)，所以，通過(guò)極具懲罰性的條款約束信用卡持卡人也屬正當(dāng)。

第一，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中存在的各種商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)本是正常，市場(chǎng)主體規(guī)制風(fēng)險(xiǎn)的方法和手段不是沒(méi)有限制的，而應(yīng)當(dāng)遵循法律準(zhǔn)則； 第二，當(dāng)中國(guó)商業(yè)銀行開(kāi)展信用卡的業(yè)務(wù)之時(shí)，商業(yè)銀行是否評(píng)估過(guò)其可能遭遇的法律風(fēng)險(xiǎn)。如果這種風(fēng)險(xiǎn)沒(méi)有被提前評(píng)估，那么，商業(yè)銀行自身理解的信用卡業(yè)務(wù)的規(guī)則可能被法律所否定也是理所當(dāng)然； 第三，現(xiàn)行社會(huì)信用及法律體系已經(jīng)對(duì)信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了較高保護(hù)。首先，信用卡透支超期不還，銀行可直接申請(qǐng)記錄借款人征信系統(tǒng)，而一般債權(quán)人不通過(guò)司法程序根本無(wú)法以此督促債務(wù)人履行義務(wù)；再次，信用卡惡意透支還有刑法專(zhuān)門(mén)保護(hù)。征信體系已經(jīng)賦予銀行高于一般債權(quán)人的債權(quán)救濟(jì)手段；法律也對(duì)信用卡現(xiàn)金透支業(yè)務(wù)進(jìn)行了刑法上的特別保護(hù)。

法庭特別提醒：法庭注意到以往生效的判決從形式邏輯而非體系解讀出發(fā)進(jìn)行推導(dǎo)，年利率24%或者四倍同類(lèi)同期貸款基準(zhǔn)利率適用于民間借貸，并無(wú)對(duì)銀行貸款利率的特別規(guī)定，從而支持銀行主張。法庭認(rèn)為這些判斷在特定歷史發(fā)展中也是正確的，因?yàn)樗狭宋覈?guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的特殊時(shí)期，我國(guó)經(jīng)濟(jì)從弱到強(qiáng)在體量上快速發(fā)展，在這種背景下對(duì)法律進(jìn)行過(guò)于精細(xì)的解讀，將導(dǎo)致主體認(rèn)識(shí)上的沖突，而社會(huì)發(fā)展程度又尚不足以承受這些不同造成的張力。這一過(guò)程中依照法律外在邏輯理解法律更容易形成共識(shí)從而集中力量發(fā)展壯大?，F(xiàn)在，我國(guó)經(jīng)濟(jì)總量已經(jīng)壯大，而且經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)也在進(jìn)行創(chuàng)新升級(jí)，這時(shí)自然需要對(duì)法律更為精細(xì)化地理解，因?yàn)閷?duì)法律理解這一上層建筑的反思體現(xiàn)的是經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)的反思，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整需要做的第一步就是反思，在一個(gè)強(qiáng)調(diào)創(chuàng)新的社會(huì)中，仍然籠統(tǒng)地理解法律并不利于解放思想，甚至可能會(huì)窒息創(chuàng)新。司法對(duì)于社會(huì)的另一個(gè)獨(dú)特作用就在于，它并不廣泛地對(duì)社會(huì)產(chǎn)生影響，其效力僅僅被局限在爭(zhēng)議的個(gè)案當(dāng)中，這就創(chuàng)造了一個(gè)條件：過(guò)去適宜而正確的做法，隨著歷史條件的改變可以在新的案件中被重新審視，如果這種重新審視對(duì)于現(xiàn)行社會(huì)更為適宜和正確，也并不需要長(zhǎng)期準(zhǔn)備以便迎接這種變化，因?yàn)槿魏伟讣男ЯΧ急还潭ㄔ诰唧w個(gè)案當(dāng)中，改善可以慢慢來(lái)、慢慢變。

綜上所述，前述論證已經(jīng)充分表明信用卡透支作為信用貸款業(yè)務(wù)之一種，貸款需接受利率上限，民間借貸利率因國(guó)家貸款政策被限制在年利率24%限度之內(nèi)，相關(guān)職能部門(mén)的規(guī)定被原告不加前提條件的誤讀。輔助理由也表明滯納金、復(fù)利作為合約違約金條款，人民法院有權(quán)進(jìn)行調(diào)整，而信用卡業(yè)務(wù)的特殊性也不足以支持其超越年利率24%的利率。故，本院對(duì)原告從2015年6月9日之后的訴訟請(qǐng)求，僅在本金339 659.66元、年利率24%的限度內(nèi)予以支持。故此，依照《中華人民共和國(guó)合同法》第八條第一款、第六十條第一款、第一百零七條、第一百一十四條第一款、第二款、第二百零四條、第二百一十一條，《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》第三十八條之規(guī)定，判決如下：

一、被告沙某某于本判決生效之日起十五日內(nèi)向原告中國(guó)銀行股份有限公司成都高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)開(kāi)發(fā)區(qū)支行支付截止至2015年6月8日的本息375 079.3元及從2015年6月9日起的利息（利息計(jì)算方式為：以339 659.66元為本金，按照年利率24%計(jì)算至本息付清之日）；

二、駁回原告中國(guó)銀行股份有限公司成都高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)開(kāi)發(fā)區(qū)支行的其他訴訟請(qǐng)求。如果未按本判決指定的期間履行給付金錢(qián)義務(wù)，應(yīng)當(dāng)按照《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》第二百五十三條之規(guī)定，加倍支付遲延履行期間的債務(wù)利息。

案件受理費(fèi)用減半收取3 463元，由被告沙某某負(fù)擔(dān)（此款原告已預(yù)交，被告于履行前述判決義務(wù)時(shí)一并支付給原告）。

如不服本判決，可在判決書(shū)送達(dá)之日起十五日內(nèi)，向本院遞交上訴狀，并按對(duì)方當(dāng)事人的人數(shù)提出副本，上訴于四川省成都市中級(jí)人民法院。

根據(jù)《最高人民法院關(guān)于適用簡(jiǎn)易程序?qū)徖砻袷掳讣娜舾梢?guī)定》第二十八條第二款之規(guī)定：“人民法院已經(jīng)告知當(dāng)事人領(lǐng)取裁判文書(shū)的期間和地點(diǎn)的，當(dāng)事人在指定期間內(nèi)領(lǐng)取裁判文書(shū)之日即為送達(dá)之日；當(dāng)事人在指定期間內(nèi)未領(lǐng)取的，指定領(lǐng)取裁判文書(shū)期間屆滿(mǎn)之日即為送達(dá)之日，當(dāng)事人的上訴期從人民法院指定領(lǐng)取裁判文書(shū)期間屆滿(mǎn)之日的次日起開(kāi)始計(jì)算?！?/p>

代理審判員 周某某

二O一五年十一月十二日

書(shū) 記 員 陳某某

（編輯：韓瑞蕓）

第四篇：2018年商標(biāo)駁回是什么？商標(biāo)注冊(cè)被駁回的該如何處理？

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商標(biāo)駁回是什么？商標(biāo)注冊(cè)被駁回的該如何處

理？

關(guān)于商標(biāo)駁回是什么？商標(biāo)注冊(cè)被駁回的該如何處理？這一問(wèn)題，呱呱知道網(wǎng)小編就整理一些信息為大家解答：

商標(biāo)駁回是什么？

商標(biāo)駁回是指申請(qǐng)注冊(cè)的商標(biāo)經(jīng)商標(biāo)局審查有違商標(biāo)法不予注冊(cè)，申請(qǐng)人對(duì)國(guó)家工商行政管理總局商標(biāo)局商標(biāo)局的駁回理由和法律依據(jù)不服，可向商標(biāo)評(píng)審委員會(huì)申請(qǐng)對(duì)原案的復(fù)查審議。商標(biāo)注冊(cè)被駁回的該如何處理

根據(jù)《商標(biāo)法》第三十二條，對(duì)駁回申請(qǐng)、不予公告的商標(biāo)，商標(biāo)局應(yīng)當(dāng)書(shū)面通知商標(biāo)注冊(cè)申請(qǐng)人。商標(biāo)注冊(cè)申請(qǐng)人不服的，可以自收到通知之日起十五日內(nèi)向商標(biāo)評(píng)審委員會(huì)申請(qǐng)復(fù)審，由商標(biāo)評(píng)審委員會(huì)作出決定，并書(shū)面通知申請(qǐng)人。當(dāng)事人對(duì)商標(biāo)評(píng)審委員會(huì)的決定不服的，可以自收到通知之日起三十日內(nèi)向人民法院起訴。商標(biāo)被駁回的原因有很多，通常包括如下幾種：

1、由于商標(biāo)查詢(xún)不利導(dǎo)致的。從目前的商標(biāo)注冊(cè)情況來(lái)看，大多數(shù)商標(biāo)是通過(guò)代理組織報(bào)送的。有委托代理組織的，查詢(xún)工作一般是代理組織完成。所以商標(biāo)被駁回大多數(shù)是由于商標(biāo)代理公司

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查詢(xún)不利產(chǎn)生。所以筆者也曾說(shuō)過(guò)，商標(biāo)注冊(cè)中，申請(qǐng)人能僅僅比較價(jià)格，在服務(wù)質(zhì)量上也應(yīng)當(dāng)多做比較。雖然代理組織不是萬(wàn)能的，但好的代理組織避免被駁回的經(jīng)驗(yàn)更豐富，相對(duì)而言，會(huì)利于商標(biāo)的順利申請(qǐng)。

2、由于盲查期導(dǎo)致的。上面說(shuō)的代理組織查詢(xún)不利，指的是盲查期以外的查詢(xún)。之前筆者在許多文章里提到過(guò)盲查期。商標(biāo)統(tǒng)一在北京審查，商標(biāo)總局不可能當(dāng)天將所有商標(biāo)錄入系統(tǒng)，查詢(xún)的數(shù)據(jù)都是3個(gè)月以前的數(shù)據(jù)。假如申請(qǐng)人要查詢(xún)的商標(biāo)，在一周以前有人申請(qǐng)了，那這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)是無(wú)法避免的，這個(gè)結(jié)果也是無(wú)法查詢(xún)的。此種原因被駁回的，責(zé)任也不在代理組織，通常是申請(qǐng)人自行承擔(dān)。

3、由于違反強(qiáng)制規(guī)定。違反強(qiáng)制規(guī)定的商標(biāo)包括：沒(méi)有顯著性、帶有夸張性宣傳、有不良影響等許多原因。如：29類(lèi)辣翻天商標(biāo)被駁回，理由是沒(méi)有顯著性。30類(lèi)下火商標(biāo)也是這種原因。33類(lèi)蓯蓉商標(biāo)被駁回，理由是通用名稱(chēng)。11類(lèi)曾有人注冊(cè)“成吉思汗”在馬桶上，被撤銷(xiāo)了，認(rèn)為是有不良影響的商標(biāo)。

二、商標(biāo)注冊(cè)后需要備案嗎

商標(biāo)注冊(cè)，就是依據(jù)商標(biāo)法向國(guó)家商標(biāo)局提出商標(biāo)的在案登記，以明確的得到商標(biāo)法等相關(guān)法律法規(guī)的保護(hù)。

商標(biāo)備案，一般是指到海關(guān)登記備案，保護(hù)權(quán)利人注冊(cè)商標(biāo)權(quán)益的一種保護(hù)措施。即有侵犯權(quán)利人注冊(cè)商標(biāo)專(zhuān)用權(quán)的貨物進(jìn)出口報(bào)關(guān)時(shí)，海關(guān)可以根據(jù)商標(biāo)備案的情況扣押相關(guān)貨物，這個(gè)也是國(guó)際貿(mào)易發(fā)展中的一種知識(shí)產(chǎn)權(quán)貿(mào)易技術(shù)壁壘。

商標(biāo)注冊(cè)后，可以不經(jīng)過(guò)備案直接使用，但是如果貨物要進(jìn)出口報(bào)關(guān)時(shí)，則可備案，以便更好地維護(hù)自身權(quán)益。

第五篇：虛報(bào)材料申請(qǐng)貸款被否決的案例

虛報(bào)材料申請(qǐng)貸款被否決的案例

[案例經(jīng)過(guò)] **企業(yè)向銀行申請(qǐng)短期流動(dòng)資金貸款，采用抵押方式，并向銀行提供了全套的財(cái)務(wù)報(bào)表、水電費(fèi)數(shù)據(jù)等資料。信貸審查人在審查中發(fā)現(xiàn)，該企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表數(shù)據(jù)與產(chǎn)行業(yè)整體情況存在較大反差，水電費(fèi)數(shù)據(jù)與報(bào)表反映的經(jīng)營(yíng)情況明顯偏離。通過(guò)實(shí)地走訪與調(diào)研，審查人發(fā)現(xiàn)該企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理不規(guī)范，用于生產(chǎn)的固定資產(chǎn)、存貨等相對(duì)較少，實(shí)際產(chǎn)能、產(chǎn)量與企業(yè)提供的數(shù)據(jù)明顯不符，且經(jīng)核實(shí)水電費(fèi)、工資表、生產(chǎn)人數(shù)及納稅申報(bào)情況所反映實(shí)際生產(chǎn)情況與行業(yè)特性、報(bào)表數(shù)據(jù)不相匹配，存在較大的瞞報(bào)虛報(bào)成分。同時(shí)，經(jīng)過(guò)深入調(diào)查發(fā)現(xiàn)該企業(yè)在本筆貸款申請(qǐng)前剛已對(duì)外借款，且存在復(fù)雜的外在投資及較大的潛在投資意向，存在依托該企業(yè)融資用于對(duì)外投資的可能，基于以上幾點(diǎn)，審查人果斷拒絕了該企業(yè)的貸款申請(qǐng)。

[案例分析]

一、恪盡職守，穩(wěn)健合規(guī)。本例中，審查人嚴(yán)格貫徹銀行《小企業(yè)信貸政策與制度》、《小企業(yè)信貸審查指導(dǎo)意見(jiàn)》及銀監(jiān)會(huì)《流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法》的相關(guān)規(guī)定，切實(shí)踐行嚴(yán)謹(jǐn)審慎的審批工作要求，對(duì)企業(yè)人品、產(chǎn)品、抵押品等三品、財(cái)務(wù)報(bào)表、納稅申報(bào)表、水電費(fèi)表等三表的嚴(yán)格細(xì)致審查，及時(shí)發(fā)現(xiàn)借款申請(qǐng)人瞞報(bào)、虛報(bào)數(shù)據(jù)騙貸的情況，做到防患于未然，有效規(guī)避了風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

二、洞察秋毫，防范風(fēng)險(xiǎn)。憑借長(zhǎng)期審查工作的經(jīng)驗(yàn)積累，從企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表數(shù)據(jù)與行業(yè)普遍情況不符的情況入手，順藤摸瓜、深入分析發(fā)現(xiàn)疑點(diǎn)，并通過(guò)實(shí)地走訪，對(duì)企業(yè)生產(chǎn)現(xiàn)狀、存貨流轉(zhuǎn)、經(jīng)營(yíng)周期等情況進(jìn)行實(shí)地核實(shí)，進(jìn)一步確認(rèn)企業(yè)真實(shí)經(jīng)營(yíng)狀況，找出數(shù)據(jù)失實(shí)依據(jù)，進(jìn)一步發(fā)現(xiàn)騙貸依據(jù)與騙貸動(dòng)機(jī)，并據(jù)此拒絕了企業(yè)的貸款申請(qǐng)，有效防范風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

[案例啟示]近年來(lái)，銀行不斷加大對(duì)中小企業(yè)的金融支持力度，不斷出臺(tái)相關(guān)政策推動(dòng)中小企業(yè)金融業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，取得良好的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)效益。與此同時(shí)也鍛煉了一批具有較高專(zhuān)業(yè)素養(yǎng)、德才兼?zhèn)涞膶彶槿岁?duì)伍，為銀行小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的快速、健康發(fā)展提供了較好的風(fēng)險(xiǎn)保障，做到了促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)防范的良好平衡。本案中，審查人恪盡職守的職業(yè)道德、嚴(yán)謹(jǐn)審慎的工作作風(fēng)及良好的業(yè)務(wù)素養(yǎng)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和化解了風(fēng)險(xiǎn)隱患。