第一篇：檢查標(biāo)書

投標(biāo)程序

（1）報(bào)名

（2）下載標(biāo)書

（3）查看招投標(biāo)文件及控制價(jià)并列出需帶的原件

（4）制作技術(shù)標(biāo)、投標(biāo)文件制作人情況說明、技術(shù)標(biāo)刻錄光盤制作

（5）查看變更

（6）制作商務(wù)標(biāo)

（7）與招標(biāo)文件和控制價(jià)核對商務(wù)標(biāo)

（8）核對無誤打印標(biāo)書

（9）檢查標(biāo)書

（10）刻錄光盤

（11）打印封套

（12）蓋章密封另打印授權(quán)委托書及授權(quán)人身份證、法定代表人身份證明及法人身份證、交保證金的銀行回單及退保證金單

檢查標(biāo)書

一、封套：招入地址-招標(biāo)人名稱-工程名稱-開標(biāo)時(shí)間-投標(biāo)人名稱-投標(biāo)人地址

二、封面：工程名稱-投標(biāo)人名稱-簽字-日期

三、目錄：是否和招標(biāo)文件上技術(shù)標(biāo)制作各式一致

四、內(nèi)容：法定代表人身份證明、授權(quán)委托書及需附內(nèi)容、投標(biāo)函、1、投標(biāo)函附錄（投標(biāo)人全稱-日期-工程名稱-項(xiàng)目編號-招標(biāo)人全稱-項(xiàng)目經(jīng)理及其等級-法人及委托代理人的身份證號-質(zhì)量要求-工期要求-保證金數(shù)額-所有落款）

2、施工組織設(shè)計(jì)（工程名稱-工程概況-工期-質(zhì)量要求-根據(jù)清單要求編制）

3、項(xiàng)目管理機(jī)構(gòu)（主要人員姓名-職務(wù)-職稱-證書名稱、級別、證號、專業(yè)|養(yǎng)老保險(xiǎn)號）

4、主要人員簡歷表（姓名、年齡、學(xué)歷、職稱、職務(wù)、擬在本合同任職、畢業(yè)證書、主要工作經(jīng)歷-項(xiàng)目經(jīng)歷附：注冊建造師證、身份證、照片、職稱證、學(xué)歷證、管理過的項(xiàng)目業(yè)績須附證明其所任技術(shù)職務(wù)的企業(yè)文件或用戶證明；其他主要人員附職稱證（職業(yè)證或上崗證書）、身份證、照片：社保繳納證明）

5、資格審查（投標(biāo)人簡介、企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照副本復(fù)印件、企業(yè)資質(zhì)證書副本復(fù)印件、注冊建造師資質(zhì)證書復(fù)印件、在馬鞍山市招標(biāo)采購監(jiān)督管理局辦理的投標(biāo)企業(yè)登記表復(fù)印件（外地進(jìn)馬園林綠化施工企業(yè)已在馬鞍山市住建委領(lǐng)取外地進(jìn)馬備案證書、法定代表人或其委托代理人的有效身份證復(fù)印件、注冊建造師、項(xiàng)目技術(shù)負(fù)責(zé)人經(jīng)當(dāng)?shù)厣绫２块T蓋章的社會(huì)保險(xiǎn)交納證明復(fù)印件）

6、財(cái)務(wù)狀況（近兩年）

7、業(yè)績（近兩年附：中標(biāo)通知書和（或）合同協(xié)議書復(fù)印件、工程接收證書復(fù)印件、工程竣工驗(yàn)收書），具體年份要求見投標(biāo)人須知前附表、每張表格只填寫一個(gè)項(xiàng)目，并標(biāo)明序號。）

8、退保證金單（投標(biāo)人全稱-工程名稱-開戶行-銀行賬號-金額-聯(lián)系人及聯(lián)系方式）

五、制作人情況說明（編制人身份證、職稱證書（含造價(jià)員證或注冊資格證書）、社保費(fèi)繳納證明復(fù)印件）

商務(wù)標(biāo)：封套-封面-內(nèi)容（與控制價(jià)及招標(biāo)文件核對、工程名稱、日期）開標(biāo)時(shí)需要帶的原件

（1）企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照副本原件

（2）企業(yè)資質(zhì)證書副本原件

（3）注冊建造師資質(zhì)證書原件

（4）法定代表人身份證明或法定代表人授權(quán)委托書原件

（5）注冊建造師和項(xiàng)目技術(shù)負(fù)責(zé)人經(jīng)當(dāng)?shù)厣绫２块T蓋章的社會(huì)保障交納證明（社會(huì)保險(xiǎn)交納證明的時(shí)間為自開標(biāo)之日追溯3個(gè)月內(nèi)）

（6）投標(biāo)文件制作人的情況說明（見附件）（投標(biāo)文件制作人情況說明材料單獨(dú)密封裝訂，在提交投標(biāo)文件時(shí)一并提交）

資格審查資料

1、“投標(biāo)人基本情況表”（應(yīng)附投標(biāo)人簡介，投標(biāo)人企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照副本及其年檢合格的證明材料，企業(yè)資質(zhì)證書副本、注冊建造師資質(zhì)證書、法定代表人或其委托代理人的有效身份證、注冊建造師和項(xiàng)目技術(shù)負(fù)責(zé)人經(jīng)當(dāng)?shù)厣绫２块T蓋章的社會(huì)保障交納證明（社會(huì)保險(xiǎn)交納證明的時(shí)間為自開標(biāo)之日追溯3個(gè)月內(nèi)）等材料）

2、“近年財(cái)務(wù)狀況表”（應(yīng)附經(jīng)會(huì)計(jì)師事務(wù)所或?qū)徲?jì)機(jī)構(gòu)審計(jì)的財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)表，包括資產(chǎn)負(fù)債表、現(xiàn)金流量表、利潤表和財(cái)務(wù)情況說明書；具體年份要求見投標(biāo)人須知前附表）

3、“近年完成的類似項(xiàng)目情況表”（應(yīng)附中標(biāo)通知書和（或）合同協(xié)議書，工程接收證書（工程竣工驗(yàn)收書，具體年份要求見投標(biāo)人須知前附表，每張表格只填寫一個(gè)項(xiàng)目，并標(biāo)明序號）。

4、“正在施工和新承接的項(xiàng)目情況表”（應(yīng)附中標(biāo)通知書和（或）合同協(xié)議書，每張表格只填寫一個(gè)項(xiàng)目，并標(biāo)明序號）。

第二篇：J檢查標(biāo)書注意事項(xiàng)

SHENZHEN JINGPIN SCIENCE TEACHING EQUIPMENT CO.,LTD 檢查標(biāo)書注意事項(xiàng)

投標(biāo)無小事，招標(biāo)文件謹(jǐn)慎看，為了避免再次發(fā)生可避免的常見性問題，我們做完標(biāo)書后一定要自我檢查一遍，或交給有時(shí)間的同事檢查一遍，在檢查標(biāo)書時(shí)，一定要檢查以下問題是否存在。1.頁眉頁腳

頁眉頁腳因設(shè)置問題，會(huì)出現(xiàn)中間斷碼或后面斷碼的情況； 2.項(xiàng)目名稱、項(xiàng)目編號

做標(biāo)書時(shí)，項(xiàng)目名稱及編號最好直接復(fù)制招標(biāo)文件名稱，這樣不易出錯(cuò)； 3.每張紙是否有頁碼

主要針對紙質(zhì)標(biāo)書及電子標(biāo)書中標(biāo)后打印的紙質(zhì)標(biāo)書； 4.圖片插入

當(dāng)圖片插入標(biāo)書時(shí)一定要預(yù)覽下，圖片是否遮住頁眉或頁腳； 5.投標(biāo)保證金賬號核實(shí)

投標(biāo)前投標(biāo)保證金底單拿回來以后一定要核實(shí)保證金的賬號是否正確。包括合作公司保證金的賬號是否正確； 6.投標(biāo)保證金

投標(biāo)保證金是否按要求時(shí)間之前交納，憑證是否插入； 7.投標(biāo)報(bào)價(jià)

1）投標(biāo)總價(jià)：大小寫金額是否一致；

2）投標(biāo)單價(jià)：同一招標(biāo)單位，同種產(chǎn)品，同一時(shí)期，投標(biāo)單價(jià)要一致； 3）產(chǎn)品項(xiàng)數(shù)：是否缺少或增加；

4）多個(gè)功能室報(bào)價(jià)：是否整合一個(gè)功能室小計(jì)分項(xiàng)報(bào)價(jià)一覽表； 8.投標(biāo)產(chǎn)品參數(shù)

1）投標(biāo)報(bào)價(jià)中的參數(shù)與技術(shù)規(guī)格偏離表中的參數(shù)及產(chǎn)品彩頁中的參數(shù)品牌型號是否一致；

2）投標(biāo)報(bào)價(jià)中的參數(shù)有關(guān)招標(biāo)文件的描述字樣是否更改； 9.實(shí)施方案和售后服務(wù)方案的檢查

檢查是否存在與本次標(biāo)書有沖突的地方。

例如：是否出現(xiàn)非本次標(biāo)書的單位及描述，項(xiàng)目概況特別要注意；

深圳市精頻科教設(shè)備有限公司 地址（Add）：深圳市寶安區(qū)民治街道民治大道牛欄前大廈B1515 電話（Tel）：0755-23127766

傳真（Fax）：0755-23128566 SHENZHEN JINGPIN SCIENCE TEACHING EQUIPMENT CO.,LTD 10.業(yè)績的檢查

檢查業(yè)績是否更新，同類業(yè)績是否放在最前面，相關(guān)業(yè)績資料是否按順序插放； 11.目錄是否更新

目錄最好設(shè)置三級標(biāo)題，在修改完標(biāo)書后，檢查下目錄是否更新； 12.打印

是否按照招標(biāo)文件標(biāo)書制作要求打??； 13.資料的檢查

按照招標(biāo)文件廢標(biāo)要求檢查資料是否齊全（特別是授權(quán)相關(guān)資料,紙質(zhì)投標(biāo)，授權(quán)資料不能插入）； 14.客戶資質(zhì)文件

客戶資質(zhì)文件有效期是否過期； 15.商務(wù)條款

是否對應(yīng)招標(biāo)文件的重要條款響應(yīng)，例如:飄紅或加深字體的文字內(nèi)容； 16.投標(biāo)文件大小

在制作電子標(biāo)書時(shí)，在確定價(jià)格前需提前將標(biāo)書導(dǎo)成BID格式確定大小是否可以上傳，避免時(shí)間倉促上傳不了標(biāo)書； 17.投標(biāo)文件的遞交

每個(gè)投標(biāo)文件一定要看招標(biāo)文件要求，忌常規(guī)性思維； 18.樣品

是否按照招標(biāo)文件要求提供樣品，且樣品貼條的招標(biāo)編號、名稱、投標(biāo)代表人、投標(biāo)日期是否正確,是否通知送樣人； 19.竄標(biāo)

1)紙質(zhì)標(biāo)書是否出現(xiàn)兩個(gè)公司的字樣及資質(zhì)文件；

2)電子標(biāo)書謹(jǐn)防在填寫開標(biāo)一覽表時(shí)使用默認(rèn)的公司名稱，生成投標(biāo)文件再看下投標(biāo)人名稱是否正確；

3）電子標(biāo)書頁眉頁腳是否會(huì)出現(xiàn)其他公司的名稱；

深圳市精頻科教設(shè)備有限公司

二〇一二年四月十八日

深圳市精頻科教設(shè)備有限公司 地址（Add）：深圳市寶安區(qū)民治街道民治大道牛欄前大廈B1515 電話（Tel）：0755-23127766

傳真（Fax）：0755-23128566

第三篇：標(biāo)書檢查流程

標(biāo)書檢查流程

標(biāo)書檢查流說明

一、閱讀、熟悉招標(biāo)文件

進(jìn)行檢查前，首先熟悉招標(biāo)文件，購畫重點(diǎn)，審核主編的注意事項(xiàng)，重點(diǎn)：1．投標(biāo)人須知前附表

項(xiàng)目名稱、計(jì)劃工期、質(zhì)量要求、投標(biāo)保證金金額、業(yè)主帳號、保證金匯款備注、開標(biāo)時(shí)間（第一次、第二次）、補(bǔ)遺書截止時(shí)間、投標(biāo)有效期、簽字蓋章要求、投標(biāo)文件正副本要求、文件包裝要求。

2．投標(biāo)人須知

資格審查最低性條件、評分辦法（加分條件）、專用合同條款等等。

二、商務(wù)文件檢查

一）附合性檢查 1．封面、目錄

1．1封面格式與招標(biāo)文件要求的格式一致，項(xiàng)目名稱、標(biāo)段號與招標(biāo)文件要求一致，無錯(cuò)字。

1．2目錄內(nèi)容從順序到文字表述是否與招標(biāo)文件要求一致 1．3目錄頁碼、標(biāo)題是否與文件中內(nèi)容對應(yīng) 1．4各標(biāo)段成套文件的分冊順序符合要求 2．投標(biāo)書及附錄、委托授權(quán)書、保證金

2．1投標(biāo)函中招標(biāo)人名稱、標(biāo)段號、項(xiàng)目名稱是否準(zhǔn)確，與封面一致； 補(bǔ)遺書編號與業(yè)主編號一致； 工期準(zhǔn)確；

質(zhì)量目標(biāo)完全按招標(biāo)文件投標(biāo)人須知表中明確的一字不漏的填寫； 保證金大小寫填寫規(guī)范，金額一致；

中標(biāo)標(biāo)段優(yōu)先順序與報(bào)價(jià)函（另一標(biāo)段投標(biāo)函）中的優(yōu)先順序一致；

企業(yè)法人（委托代理人）是否按照規(guī)定簽字和蓋章，投標(biāo)單位的信息準(zhǔn)確無誤。日期為開標(biāo)當(dāng)日。

2．2投標(biāo)函附錄中的數(shù)據(jù)與招標(biāo)文件一致，逐條核對。投標(biāo)函下方投標(biāo)人全稱填寫準(zhǔn)確，蓋章、簽字。

2．3保證金掃描件清晰可變，備注填寫項(xiàng)目名稱和標(biāo)段號 3．施工組織設(shè)計(jì)和項(xiàng)目管理機(jī)構(gòu)

3．1施工組織設(shè)計(jì)目錄按招標(biāo)人要求突出題目，施組中的內(nèi)容按招標(biāo)文件要求逐條條陳述清晰。著重檢查文字?jǐn)⑹鲋?，是否有與本項(xiàng)目無關(guān)的工程內(nèi)容。

3．2項(xiàng)目管理機(jī)構(gòu)，按招標(biāo)文件要求設(shè)立相關(guān)部門。4．投標(biāo)人基本情況表

附企業(yè)簡介、公司組織機(jī)構(gòu)、企業(yè)成立文件，公司章程； 公司證件應(yīng)附上全本（封面、封底、變更頁、空白頁）；應(yīng)年檢在有效期內(nèi)。5．人員、業(yè)績、儀器、財(cái)務(wù) 5．1人員：

項(xiàng)目經(jīng)理：身份證、畢業(yè)證、職稱證、一建證（含變更頁）、安全證、社保證明齊全，清晰；職稱高工、職稱專業(yè)、一建專業(yè)符合要求，身份證、安全證有效期內(nèi)；從業(yè)經(jīng)歷大于招標(biāo)要求并提供經(jīng)歷證明。

項(xiàng)目總工：身份證、畢業(yè)證、職稱證、安全證、社保證明齊全，清晰；職稱高工、職稱專業(yè)符合要求，身份證、安全證有效期內(nèi)；從業(yè)經(jīng)歷大于招標(biāo)要求并提供經(jīng)歷證明。

其它人員：人數(shù)和專業(yè)工程師完全附合要求，身份證、畢業(yè)證、職稱證齊全，有效期內(nèi)。職稱全用高工。個(gè)人先進(jìn)的獎(jiǎng)狀中時(shí)間應(yīng)與從業(yè)經(jīng)歷和業(yè)績證明材料相對應(yīng)，時(shí)間符合邏輯性。5．2業(yè)績：

業(yè)績證明材料：中標(biāo)通知書、合同協(xié)議書、交（竣）工報(bào)告或完工證書或質(zhì)量鑒定證書齊全、清晰。

所提供的業(yè)績應(yīng)符合本標(biāo)段工程內(nèi)容，詳細(xì)敘述了工程里程、工程內(nèi)容；應(yīng)有可證明工程內(nèi)容和里程的證明材料掃描件。5．3儀器

擬投入本項(xiàng)目的施工儀器儀表，證明材料上的設(shè)備名稱應(yīng)與招標(biāo)文件相符，數(shù)量應(yīng)大于招標(biāo)文件要求；證明材料（發(fā)票）清晰。5．4財(cái)務(wù)

近三年的財(cái)務(wù)審計(jì)報(bào)表掃描件和近三年?duì)顩r據(jù)表應(yīng)相對應(yīng)，提請財(cái)務(wù)再次核算。如不有滿足要求，提請財(cái)務(wù)重新制作財(cái)務(wù)審計(jì)報(bào)表，6．信譽(yù)

是否為：招標(biāo)文件規(guī)定時(shí)間內(nèi)的公司獲獎(jiǎng)

需要注意是：工程項(xiàng)目獲獎(jiǎng)證明材料應(yīng)與前“業(yè)績表”、“人員表”對應(yīng)。

7．承諾函、補(bǔ)遺書確認(rèn)函

承諾函中的標(biāo)段號與投標(biāo)函的標(biāo)段號一致、落款時(shí)間一致、填入投標(biāo)單位名稱、蓋章、委托代理人簽字。

補(bǔ)遺書確認(rèn)函中的標(biāo)段號、補(bǔ)遺編號與投標(biāo)函一致、填入投標(biāo)單位名稱、蓋章、委托代理人簽字。

8．蓋章、簽字、確認(rèn)電子版

由投標(biāo)單位委托代理人逐字簽字、蓋章，確認(rèn)電子版與書面文件一致。目錄的連續(xù)性，無斷碼、漏頁

二）強(qiáng)制性檢查 1．人員：

1．1人員職稱應(yīng)大于等于招標(biāo)文件要求的職稱級別，盡量全部用高級工程師。1．2從業(yè)經(jīng)歷和業(yè)績表中的時(shí)間及中標(biāo)通知書、合同協(xié)議書的時(shí)間符合邏輯性。1．3個(gè)人獲獎(jiǎng)證明中時(shí)間應(yīng)與從業(yè)經(jīng)歷和業(yè)績表中的時(shí)間及合同協(xié)議書的時(shí)間相對應(yīng)。

1．4加分條件：從業(yè)經(jīng)歷和業(yè)績證明材料加分封頂、個(gè)人獲獎(jiǎng)證明材料加分封頂。2．業(yè)績：

2．1注意中標(biāo)通知書、合同協(xié)議書的時(shí)間與人員的的從業(yè)經(jīng)歷、業(yè)績證明、個(gè)人獲獎(jiǎng)證明的時(shí)間對應(yīng)，符合邏輯性。

2．2加分條件：所投入的業(yè)績證明加分封頂，公司所有業(yè)績都附上。注意加分條件：例如：合同中，工程里程應(yīng)大于50公里、合同額應(yīng)大于1500萬元。3．施工組織設(shè)計(jì)、項(xiàng)目管理機(jī)構(gòu)

3．1施工組織設(shè)計(jì)：在“其它應(yīng)說明的事項(xiàng)”增加施組目錄中未要求的條款，加分條件：按以往項(xiàng)目的加分點(diǎn)增加內(nèi)容。例如：施工界面協(xié)調(diào)措施、初步聯(lián)合設(shè)計(jì)、優(yōu)化建議、工程創(chuàng)優(yōu)計(jì)劃等。

3.2項(xiàng)目管理機(jī)構(gòu)：按施組中的一些關(guān)鍵要點(diǎn)設(shè)立環(huán)保部、合同計(jì)劃部、質(zhì)量檢測部等

4．信譽(yù)

4．1公司的參建項(xiàng)目的先進(jìn)單位紅頭文、獎(jiǎng)牌，關(guān)鍵是項(xiàng)目經(jīng)理和總工的名字體現(xiàn)在紅頭文和獎(jiǎng)狀中，時(shí)間的時(shí)間的邏輯關(guān)系前后對應(yīng)。

4．2省級政府頒發(fā)的獎(jiǎng)狀等。以上都按加分條件封頂投入。

三、技術(shù)文件、報(bào)價(jià)文件 一）技術(shù)文件 1．封面、目錄

1．1封面格式與招標(biāo)文件要求的格式一致，項(xiàng)目名稱、標(biāo)段號與招標(biāo)文件要求一致，無錯(cuò)字。

1．2目錄內(nèi)容從順序到文字表述是否與招標(biāo)文件要求一致 1．3目錄頁碼、標(biāo)題是否與文件中內(nèi)容對應(yīng) 2．設(shè)備選型、響應(yīng)表

2．1按業(yè)主要求的推薦品牌選擇了第一品牌。

2．2設(shè)備響應(yīng)表，技術(shù)參數(shù)不低于招標(biāo)文件要求，除填寫招標(biāo)文件要求的參數(shù)外，填寫了優(yōu)于招標(biāo)文件要求的參數(shù)。響應(yīng)內(nèi)容填寫“優(yōu)于”“符合”、“無偏差”，具體填寫內(nèi)容看表下備注。

2．3設(shè)備選型、響應(yīng)表的標(biāo)段號與封面一致。3．設(shè)備證明材料

3．1證明材料齊全，含有業(yè)主規(guī)定的“資格證明”、營業(yè)執(zhí)照、檢測報(bào)告、生產(chǎn)許可證、代理商代理證書、產(chǎn)品彩頁、技術(shù)承諾書等。3．2以上材料設(shè)備供應(yīng)商逐頁蓋章。4．技術(shù)承諾書

4．1承諾內(nèi)容應(yīng)含有技術(shù)指標(biāo)或承諾技術(shù)滿足或優(yōu)于招標(biāo)文件要求 4．2雙方簽字、蓋章。

5、蓋章、簽字、確認(rèn)電子版

由投標(biāo)單位委托代理人逐字簽字、蓋章，確認(rèn)電子版與書面文件一致。目錄的連續(xù)性，無斷碼、漏頁

二）報(bào)價(jià)文件 1．封面、目錄

1．1封面格式與招標(biāo)文件要求的格式一致，項(xiàng)目名稱、標(biāo)段號與招標(biāo)文件要求一致，無錯(cuò)字。

1．2目錄內(nèi)容從順序到文字表述是否與招標(biāo)文件要求一致 1．3目錄頁碼、標(biāo)題是否與文件中內(nèi)容對應(yīng)

2．報(bào)價(jià)函

2．1報(bào)價(jià)函中招標(biāo)人名稱、標(biāo)段號、項(xiàng)目名稱是否準(zhǔn)確，與封面一致； 補(bǔ)遺書編號與業(yè)主編號一致； 工期準(zhǔn)確；

質(zhì)量目標(biāo)完全按招標(biāo)文件投標(biāo)人須知表中明確的一字不漏的填寫； 保證金大小寫填寫規(guī)范，金額一致；

中標(biāo)標(biāo)段優(yōu)先順序與投標(biāo)函（另一標(biāo)段投標(biāo)函）中的優(yōu)先順序一致；

企業(yè)法人（委托代理人）是否按照規(guī)定簽字和蓋章，投標(biāo)單位的信息準(zhǔn)確無誤。日期為開標(biāo)當(dāng)日。3．工程量清單

工程量清單匯總表：總報(bào)價(jià)與報(bào)價(jià)函小寫一致； 清單中的價(jià)格：小數(shù)點(diǎn)后位數(shù)最多兩位； 暫定金和安全費(fèi)與招標(biāo)文件一致；

每頁要求有“投標(biāo)人名稱”和“委托代理人”填寫、蓋章、簽字 各細(xì)目填入了品牌和參數(shù)；

4、蓋章、簽字、確認(rèn)電子版

由投標(biāo)單位委托代理人逐字簽字、蓋章，確認(rèn)電子版與書面文件一致。目錄的連續(xù)性，無斷碼、漏頁

報(bào)價(jià)與修改報(bào)價(jià)

1、修改報(bào)價(jià)后是否與投標(biāo)書相同

2、價(jià)格是否要求單獨(dú)封裝

3、報(bào)價(jià)表格式是否滿足招標(biāo)要求

4、報(bào)價(jià)是否每頁蓋章，需要每頁簽字不

5、所有報(bào)價(jià)匯總表、唱標(biāo)表、分項(xiàng)價(jià)合計(jì)表是否相同，大小寫是否一樣

6、報(bào)價(jià)單位是否正確表述

7、報(bào)價(jià)小數(shù)點(diǎn)是否正確表述

一、授權(quán)書、投標(biāo)保證金

1、授權(quán)書、廠家授權(quán)書是否按招標(biāo)要求格式制作或填寫與簽字、蓋章

2、委托內(nèi)容與簽字是否滿足招標(biāo)要求

3、是否正確裝定投標(biāo)保證金銀行回單

4、投標(biāo)保證金回單復(fù)印件是否單獨(dú)裝訂，原件是否帶上

5、其它要求的原件是否帶上

二、對招標(biāo)合同要求或商務(wù)要求的承諾

1、投標(biāo)書承諾與招標(biāo)是否一致或滿足

2、承諾函是否蓋章

3、商務(wù)是否需要逐條響應(yīng)

4、售后服務(wù)方案是否滿足招標(biāo)書要求，是否有加分

三、企業(yè)有關(guān)資質(zhì)

1、營業(yè)執(zhí)照、資質(zhì)證書、組織機(jī)構(gòu)代碼證、法人代表證明、安全資格、ISO9000是否目錄明確與齊全，并滿足招標(biāo)書要求。

2、主要工程業(yè)績是否滿足招標(biāo)書要求，提供范圍是否合適，數(shù)量是否齊備

3、工程業(yè)績年限是否滿足招標(biāo)書要求

4、工程業(yè)績是否與招標(biāo)工程相符合，且有影響性

5、財(cái)務(wù)狀況表、審計(jì)報(bào)告是否齊全。

四、其它核查

1、投標(biāo)文件格式、內(nèi)容是否與招標(biāo)文件一致

2、投標(biāo)文件是否有缺頁、重頁、裝倒、手寫涂改等

3、有手寫涂改處的，法人或授權(quán)代表是否簽字，是否加蓋公章（招標(biāo)書是否允許）

4、復(fù)印完成后的投標(biāo)文件，是否上下頁連續(xù)

5、引用與目錄是否一致正確

6、需要承諾的內(nèi)容是否承諾

7、是否需要逐頁小簽

8、投標(biāo)文件的電子檔是否完善、齊備

9、投標(biāo)文件的密封、加蓋正副本章、公章等是否完善

10、投標(biāo)文件頁面設(shè)置、邊距、頁眉、頁腳、字體、字號、字型是否統(tǒng)一，以及字號、字體是否滿足招標(biāo)書

11、各項(xiàng)圖表，是否簽字

不能犯的低級錯(cuò)誤

投標(biāo)價(jià)格千萬要正確，單位千萬要正確 投標(biāo)書中避免錯(cuò)別字 交標(biāo)書一定不能遲到 交標(biāo)書前一定交保證金 投標(biāo)書一定要按規(guī)定密封

第四篇：標(biāo)書檢查流程1（模版）

標(biāo)書檢查流程

一、封面

1、封面格式是否與招標(biāo)文件要求格式一致，文字打印是否有錯(cuò)字。技術(shù)標(biāo)、商務(wù)標(biāo)、開標(biāo)文件封面是否一樣

2、封面標(biāo)段、招標(biāo)編號、包號是否與招標(biāo)書上一致

3、企業(yè)法人或委托代理人是否按照規(guī)定簽字或蓋章，是否按規(guī)定加蓋公章。

4、投標(biāo)日期是否正確

二、目錄

1、目錄內(nèi)容從順序到文字表述是否與招標(biāo)文件要求一致

2、目錄編號、頁碼、標(biāo)題是否與投標(biāo)書中內(nèi)容一致

三、投標(biāo)書及附錄

1、投標(biāo)書格式、標(biāo)段、招標(biāo)號是否與招標(biāo)相符

2、報(bào)價(jià)金額是否與投標(biāo)函、開標(biāo)一覽表、投標(biāo)報(bào)價(jià)匯總表一致？大小寫是否一致？報(bào)價(jià)單位是否有錯(cuò)？

3、投標(biāo)書的工期是否滿足招標(biāo)文件要求。

4、投標(biāo)書是否加蓋公章

5、法人代表或代理人是否按要求簽字或蓋章

6、投標(biāo)書日期是否正確

7、投標(biāo)書裝訂順序是否與招標(biāo)相符

8、電子版是否是正本完全一致

四、報(bào)價(jià)與修改報(bào)價(jià)

1、修改報(bào)價(jià)后是否與投標(biāo)書相同

2、報(bào)價(jià)表格式是否滿足招標(biāo)要求，項(xiàng)目單位是否跟招標(biāo)書上一樣，與每個(gè)項(xiàng)目所對應(yīng)。

3、所有報(bào)價(jià)的大小寫是否一致，數(shù)量是否與招標(biāo)書一樣。

4、明細(xì)表、分析表中產(chǎn)品型號、規(guī)格、參數(shù)、單位、是否與貨物說明一覽表、產(chǎn)品樣本冊保持一致

5、報(bào)價(jià)單位是否正確表述（*以元為單位還是以萬元為單位）

6、報(bào)價(jià)小數(shù)點(diǎn)是否正確表述

五、企業(yè)有關(guān)資質(zhì)

1、營業(yè)執(zhí)照、資質(zhì)證書、組織機(jī)構(gòu)代碼證、法人代表證明、ISO9000是否

目錄明確與齊全，并滿足招標(biāo)書要求，檢查資質(zhì)證書上的日期是否過期。

2、財(cái)務(wù)狀況表、審計(jì)報(bào)告是否齊全。

六、其它核查

1、投標(biāo)文件格式、內(nèi)容是否與招標(biāo)文件一致

2、每一頁下面的頁碼跟簽字章是否完整

3、目錄跟投標(biāo)書內(nèi)容是否一致正確，目錄頁碼是否有錯(cuò)亂

4、如果投標(biāo)項(xiàng)目有澄清函，是否有加在投標(biāo)書里

5、投標(biāo)文件的電子檔是否完善、齊備

6、投標(biāo)文件的密封、加蓋正副本章、公章等是否完善

不能犯的低級錯(cuò)誤

投標(biāo)價(jià)格千萬要正確，單位千萬要正確

投標(biāo)書中避免錯(cuò)別字

交標(biāo)書一定不能遲到

交標(biāo)書前一定交保證金

投標(biāo)書一定要按規(guī)定密封

大家共同學(xué)習(xí)共同進(jìn)步～～～～共勉之

2014年1月11日

第五篇：標(biāo)書范本

試論我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)

內(nèi)容摘要；我國商業(yè)銀行信貸存在的風(fēng)險(xiǎn)主要有借款方面的風(fēng)險(xiǎn)，內(nèi)部監(jiān)管不嚴(yán)，并且需要完善信貸體系，最后對存量貸款進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控，及時(shí)發(fā)現(xiàn)問題貸款和回收不

良貸款。通過管制有效地促進(jìn)信貸業(yè)務(wù)安全、健康發(fā)展。

關(guān)鍵詞：銀行信貸風(fēng)險(xiǎn) 監(jiān)管 體系

隨著中小股份制商業(yè)銀行的興起，民營銀行的建立，非銀行金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，外資銀行的涌入，作為市場主體的銀行數(shù)量大幅度增加，市場主體的增加必然引起競爭程度的提高。競爭在調(diào)動(dòng)競爭者的積極性和提高市場效率的同時(shí)，也容易造成無序競爭，增加同業(yè)內(nèi)耗，加大交易費(fèi)用，降低整體效率。特別是20世紀(jì)90年代以來，由于中國經(jīng)濟(jì)的主體和增長點(diǎn)在不斷向非國有部門和居民部門轉(zhuǎn)移，中國銀行業(yè)也發(fā)生了重大的變化：中國大大小小的銀行在以存貸款為主的銀行市場上展開了全方位的競爭。在這樣的競爭中，銀行存貸款的利差面臨逐漸縮小的趨勢，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的競爭優(yōu)勢逐步降低，銀行不得不重新開發(fā)高風(fēng)險(xiǎn)高盈利的業(yè)務(wù)，加大了風(fēng)險(xiǎn)暴露。

一、商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)成因分析

當(dāng)前商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)主要來自借款人造成的風(fēng)險(xiǎn)和銀行管理不善造成的風(fēng)險(xiǎn)兩個(gè)方面。

(一)借款人方面的信貸風(fēng)險(xiǎn)

1．借款人的收入波動(dòng)和道德風(fēng)險(xiǎn) 貸款發(fā)放后，一些借款人由于收入大幅下降或暫時(shí)失業(yè)等市場原因，無法按期還款，有的雖然具備還款能力，但遲遲拖延還款，使銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)大大增加。而中國目前尚未建立起一套完備的個(gè)人信用體系，銀行缺乏征詢和調(diào)查借款人資信的有效手段，加之個(gè)人收入的不透明和個(gè)人征稅機(jī)制的不完善，銀行難以對借款人的財(cái)產(chǎn)、個(gè)人收入的完整性、穩(wěn)定性和還款意愿等資信狀況作出正確判斷。

2．借款人蓄意詐騙貸款 借款人以非法占有為目的，編造引進(jìn)資金、項(xiàng)目等虛假理由、使用虛假的經(jīng)濟(jì)合同、使用虛假的證明文件、使用虛假的產(chǎn)權(quán)證明作擔(dān)保、超出抵押物價(jià)值重復(fù)擔(dān)?；蛘咭云渌椒ǎp騙銀行貸款。他們得手后大多攜款潛逃、揮霍或改變貸款用途，將貸款用于高風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，造成重大經(jīng)濟(jì)損失，致使貸款無法償還。

3．借款人多頭貸款或透支，導(dǎo)致信貸風(fēng)險(xiǎn)上升

目前，國內(nèi)許多銀行管理不規(guī)范，各部門之間缺乏整體協(xié)調(diào)和互通機(jī)制?！┙杩钊俗プ∵@一可乘之機(jī)，報(bào) 送不完整的個(gè)人信息資料，在同一銀行各個(gè)部門里多頭借款或進(jìn)行透支，增加了銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)。

4．抵押物難以變現(xiàn)，貸款擔(dān)保形同虛設(shè)

一旦貸款發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，銀行通常會(huì)把貸款的抵押物作為第二還款來源，而抵押物能否順利、足額、合法地變現(xiàn)，就成為銀行化解信貸風(fēng)險(xiǎn)的重要環(huán)節(jié)。由于中國消費(fèi)品二級市場尚處于起步階段，交易秩序尚不規(guī)范，交易法規(guī)也不完善，各種手續(xù)十分繁瑣，交易費(fèi)用偏高，導(dǎo)致銀行難以將抵押物變現(xiàn)，貸款抵押形同虛設(shè)。

(二)銀行經(jīng)營管理方面的信貸風(fēng)險(xiǎn)

1.基礎(chǔ)工作薄弱，信貸檔案資料缺漏嚴(yán)重

信貸檔案是銀行發(fā)放、管理、收回貸款這一完整過程的文字記錄，而目前有些商業(yè)銀行管理工作混亂，大量存在借款人和保證人的財(cái)務(wù)資料、貸款抵押憑證、貸后檢查報(bào)告、催收通知書等資料的缺漏。這些重要文件的漏缺，不僅對貸款的風(fēng)險(xiǎn)分析造成困難，同時(shí)也構(gòu)成了依法收貸的障礙。

2．貸款“三查”制度執(zhí)行不力 “三查”工作做得不深不細(xì)，這是信貸風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的主要原因。一是貸前調(diào)查往往流于形式。貸前調(diào)查作為風(fēng)險(xiǎn)控制的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，需要調(diào)查人員深入企業(yè)查賬，核實(shí)相關(guān)數(shù)據(jù)，了解企業(yè)的產(chǎn)品、生產(chǎn)經(jīng)營及管理等各種情況，通過大量的數(shù)據(jù)資料進(jìn)行綜合的分析研究，形成客觀、公正、有決策價(jià)值的結(jié)論，但有些信貸人員只是根據(jù)企業(yè)提供的相關(guān)文字材料進(jìn)行摘錄、整合，做表面文章，根據(jù)這樣的貸前調(diào)查報(bào)告做出的結(jié)論已經(jīng)使貸款失去了安全性。二是貸中審查不嚴(yán)。在貸款發(fā)放過程中，信貸人員對借款人、擔(dān)保人、抵押物、質(zhì)押物等審查不嚴(yán)，造成潛在的信貸風(fēng)險(xiǎn)。如信貸人員未發(fā)現(xiàn)擔(dān)保人主體資格不符合法律規(guī)定的要求；一些商業(yè)銀行未對抵押物、質(zhì)押物的合法性、有效性進(jìn)行認(rèn)真審查；按照《擔(dān)保法》規(guī)定必須辦理抵押登記的，未按法律規(guī)定辦理抵押登記等等。三是貸后檢查表面化。貸后檢查作為風(fēng)險(xiǎn)控制的重點(diǎn)環(huán)節(jié)，需要信貸人員深入企業(yè)監(jiān)控其經(jīng)濟(jì)活動(dòng)和資金流向、認(rèn)真分析其貸款風(fēng)險(xiǎn)變化情況?？墒牵刨J人員對不少貸款企業(yè)的后續(xù)管理卻放松了，這是造成貸款預(yù)警機(jī)制失靈的主要原因。

3．銀行管理缺乏系統(tǒng)性，致使?jié)撛陲L(fēng)險(xiǎn)增大

現(xiàn)在，國內(nèi)商業(yè)銀行管理水平不高，各部門之間缺乏系統(tǒng)性的信息互通機(jī)制，對同一個(gè)借款人的信用信息資料分散在各個(gè)業(yè)務(wù)部門，而且相當(dāng)一部分資料尚未上機(jī)進(jìn)行聯(lián)網(wǎng)管理，從而難以實(shí)現(xiàn)資源共享。通常，僅憑借款人身份證明、個(gè)人收入證明等比較原始的征詢材料進(jìn)行判斷和決策，對個(gè)人的信用調(diào)查基本上依賴于借款人的自報(bào)及其就職單位的證明，對借款人的資產(chǎn)負(fù)債狀況、社會(huì)活動(dòng)及表現(xiàn)，有無違法紀(jì)錄、有無失信情況等缺乏正常程序和有效渠道進(jìn)行了解征詢，導(dǎo)致銀行和借款人之間的信息不對稱。

4．內(nèi)部監(jiān)督機(jī)制不健全，忽視對管理者的管理

主要表現(xiàn)在：(1)。一些基層行長權(quán)力過大，監(jiān)督約束機(jī)制沒有真正起到作用，造成一些基層行長亂批貸款、亂投資、亂擔(dān)保等；(2)。貸款責(zé)任無法落實(shí)，最終導(dǎo)致無人負(fù)責(zé)，不了了之；(3)。行長經(jīng)營目標(biāo)考核辦法不科學(xué)，助長了行長經(jīng)營上的短期行為，為了完成指標(biāo)任務(wù)，不得不采取違規(guī)的做法。

5.違規(guī)賬外經(jīng)營嚴(yán)重。違規(guī)賬外經(jīng)營是目前商業(yè)銀行信貸管理中的一個(gè)重要問題

其違規(guī)經(jīng)營主要采取私設(shè)外賬、亂用科目、調(diào)整賬表和繞規(guī)模貸款等形式，并主要投向房地產(chǎn)公司或其他高風(fēng)險(xiǎn)收益領(lǐng)域。由于賬外經(jīng)營是在隱蔽情況下進(jìn)行的，這部分資產(chǎn)沒有處于有效的監(jiān)督之下，甚至參與了違法犯罪活動(dòng)，因而這部分信貸資產(chǎn)處于巨大的風(fēng)險(xiǎn)之中。

二、商業(yè)銀行防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的對策

綜合上述風(fēng)險(xiǎn)的來源，造成商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)問題的根本原因在于：信貸管理機(jī)制不健全。健全的信貸管理機(jī)制應(yīng)包括三個(gè)方面：信貸管理制度、信貸管理機(jī)構(gòu)以及激勵(lì)和約束系統(tǒng)。信貸管理制度主要包括授權(quán)授信規(guī)定、信貸工作程序、信貸工作每一程序的內(nèi)容和目標(biāo)；信貸管理機(jī)構(gòu)主要解決信貸工作中的權(quán)力分工，從機(jī)構(gòu)這個(gè)角度確保信貸工作中的權(quán)力受到其他部門的制約，分清信貸工作各個(gè)部門的職責(zé)，并保證各部門之間相互監(jiān)督和制約；激勵(lì)和約束系統(tǒng)致力于發(fā)揮每一位信貸工作人員的主觀能動(dòng)性，同時(shí)，通過明確信貸工作人員的職責(zé)分工，加大對信貸工作人員的紀(jì)律約束。因此，商業(yè)銀行要建立起一套防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的綜合管理體系，具體應(yīng)從以下幾方面人手：

(一)充實(shí)完善各項(xiàng)信貸管理制度

首先，要制定完善的信貸檔案管理制度，明確規(guī)定信貸檔案的收集、保管、交接、檢查等工作程序，并指派專人負(fù)責(zé)，定期檢查、考核執(zhí)行情況。其次，進(jìn)一步完善以貸款風(fēng)險(xiǎn)管理為核心的授權(quán)授信、審貸分離、分級審批、集體審批、貸款“三查”等風(fēng)險(xiǎn)控制制度，同時(shí)，上級行要加強(qiáng)對下級行各項(xiàng)制度執(zhí)行情況的檢查，確保各項(xiàng)制度落到實(shí)處。

(二)建立健全信貸專門管理機(jī)構(gòu)

首先要真正落實(shí)審貸分離制度，將貸款的審查權(quán)和批準(zhǔn)權(quán)分別落實(shí)到不同的職能部門，明確貸款審查部門的工作范圍、工作職責(zé)和工作目標(biāo)，規(guī)范貸款審批部門的工作制度、審批內(nèi)容、審批權(quán)限、審批程序和審批責(zé)任。其次，建立專門的貸款管理委員會(huì)，針對大額貸款和疑難問題貸款進(jìn)行審批決策。第三，由一個(gè)獨(dú)立部門承擔(dān)貸款風(fēng)險(xiǎn)評估職責(zé)。貸款風(fēng)險(xiǎn)定期評估需要獨(dú)立、科學(xué)、客觀地對每一筆貸款存續(xù)期間的風(fēng)險(xiǎn)狀況作出量化評估，為了保證貸款風(fēng)險(xiǎn)評估的客觀性、科學(xué)性、時(shí)效性，這項(xiàng)工作需要一個(gè)獨(dú)立于信貸業(yè)務(wù)部門的其他部門來獨(dú)立完成?？傊?，建立健全信貸專門管理機(jī)構(gòu)，是為了防止信貸權(quán)力的過分集中，實(shí)行信貸決策民主化、科學(xué)化。

(三)建立科學(xué)的個(gè)人信用評價(jià)體系

隨著社會(huì)個(gè)人信用制度和信用檔案的建立，各銀行還應(yīng)根據(jù)自身業(yè)務(wù)特點(diǎn)和發(fā)展戰(zhàn)略制定具體的個(gè)人信用評價(jià)體系，以此作為發(fā)放貸款的基本標(biāo)準(zhǔn)，使之從源頭上發(fā)揮防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的作用。信用評價(jià)體系可采用積分制，根據(jù)積分多少評定個(gè)人信用等級。商業(yè)銀行可以通過在系統(tǒng)內(nèi)交流“不良借款人黑名單”的形式，禁止其分支機(jī)構(gòu)向不良借款人發(fā)放新的貸款，并采取有效措施及時(shí)收回舊貸款。

(四)建立可靠的貸款風(fēng)險(xiǎn)信息系統(tǒng)

該系統(tǒng)是一個(gè)綜合信息系統(tǒng)，至少應(yīng)包括三個(gè)部分：一是環(huán)境監(jiān)測信息系統(tǒng)，主要包括宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境信息、區(qū)域經(jīng)濟(jì)環(huán)境信息、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)現(xiàn)狀及未來預(yù)測信息、同業(yè)競爭市場信息。二是客戶信息系統(tǒng)，主要包括客戶財(cái)務(wù)信息、賬戶信息、與客戶相關(guān)的其他非財(cái)務(wù)信息。三是信貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控信息系統(tǒng)，可與個(gè)人信用評價(jià)體系相結(jié)合，主要包括信貸違規(guī)性信息、財(cái)務(wù)指標(biāo)異常變化信息、不良貸款信息、客戶監(jiān)管信息。

(五)進(jìn)一步完善貸款擔(dān)保制度

在現(xiàn)有的《擔(dān)保法》基礎(chǔ)上，要盡快健全抵押擔(dān)保制度，具體應(yīng)注意以下幾個(gè)方面：首先，要培育規(guī)范的抵押品二級市場，使各種貸款抵押物能夠及時(shí)、順利地變現(xiàn)。其次，可考慮由政府出面組建信貸擔(dān)保公司，為長期、大額信貸提供擔(dān)保，這也是一些西方國家發(fā)展銀行信貸的成功經(jīng)驗(yàn)。第三，國家應(yīng)規(guī)定一定金額以上的貸款必須設(shè)定擔(dān)保，銀行可視各個(gè)貸款品種的不同及申請人資信狀況，要求提供合適的擔(dān)保方式，并對擔(dān)保程序進(jìn)行嚴(yán)格審查。

(六)把貸款與保險(xiǎn)結(jié)合起來

借款者的個(gè)人健康狀況和償還能力的變化，往往是貸款無法償還的一個(gè)重要因素。因此，我們可以將貸款與保險(xiǎn)公司的有關(guān)險(xiǎn)種、產(chǎn)品組合起來運(yùn)作。如銀行在發(fā)放某些貸款時(shí)，可以要求借款人必須購買某種特定保險(xiǎn)。一旦借款人發(fā)生意外，不能償還貸款時(shí)，保險(xiǎn)公司即要向保險(xiǎn)受益人支付一定金額的保險(xiǎn)賠償金，而這筆賠償金又足以償還銀行貸款本息。這樣，一方面可化解銀行的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)信貸風(fēng)險(xiǎn)的合理有效轉(zhuǎn)換，另一方面也有助于保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。

(七)改善信貸風(fēng)險(xiǎn)控制考核激勵(lì)機(jī)制

在傳統(tǒng)的信貸風(fēng)險(xiǎn)考核激勵(lì)機(jī)制下，發(fā)放貸款給予一定獎(jiǎng)勵(lì)，清收不良貸款也給予重獎(jiǎng)，造成了貸款發(fā)放數(shù)量越大、質(zhì)量越差則獎(jiǎng)勵(lì)越多，而質(zhì)量越好卻獎(jiǎng) 勵(lì)越少的異常機(jī)制。因此，要優(yōu)化信貸風(fēng)險(xiǎn)控制獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制，在貸款營銷考核時(shí)，要重點(diǎn)考核貸款投向和投量的合理性、合規(guī)性、潛在風(fēng)險(xiǎn)性，淡出對貸款發(fā)放量的考核獎(jiǎng)勵(lì)；對信貸風(fēng)險(xiǎn)控制的考核獎(jiǎng)勵(lì)，應(yīng)當(dāng)改為質(zhì)量優(yōu)良的給予重獎(jiǎng)，對完成清收不良貸款目標(biāo)的不獎(jiǎng)不罰，超額完成清收目標(biāo)的給予適當(dāng)獎(jiǎng)勵(lì)，完不成清收目標(biāo)的給予重罰，從而更有效地促進(jìn)信貸業(yè)務(wù)安全、健康發(fā)展。

三、商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控管理體系

目前，商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控體系總體上實(shí)現(xiàn)了對各類風(fēng)險(xiǎn)、各業(yè)務(wù)流程的有效覆蓋，為業(yè)務(wù)發(fā)展提供了有效的支持和保障。但是，從全球爆發(fā)的金融危機(jī)反思，這種體制還存在一些不足，主要反映在以下幾個(gè)層面：首先，由于缺乏全面的績效評估制度，員工自覺參與風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控建設(shè)的認(rèn)知不深，還沒有真正將風(fēng)險(xiǎn)與收益、質(zhì)量與速度、風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控與業(yè)務(wù)發(fā)展有機(jī)統(tǒng)一起來，崗位制衡達(dá)不到應(yīng)有的效果；風(fēng)險(xiǎn)文化尚未真正形成，崗位制衡監(jiān)督機(jī)制受傳統(tǒng)思想影響而未真正履行到位，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控機(jī)制低效。

其次，在風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管方面，風(fēng)險(xiǎn)識別、計(jì)量、評估的手段落后，同時(shí)忽視風(fēng)險(xiǎn)緩釋工具的利用，系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)研究的前瞻性不足，風(fēng)險(xiǎn)管理體制存在缺陷；管理部門對基層機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)條線的檢查不充分，整改的長效機(jī)制未建立，以致全面風(fēng)險(xiǎn)控制不足。

第三，商業(yè)銀行審計(jì)條線已基本實(shí)行垂直管理，但內(nèi)部審計(jì)人員數(shù)量和素質(zhì)與監(jiān)督的范圍和領(lǐng)域還不相適應(yīng)。審計(jì)的手段、工具、方法還不能滿足業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，還不能適時(shí)發(fā)現(xiàn)問題和在事前預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)。

目前，商業(yè)銀行大多已經(jīng)按照監(jiān)管要求建立了以內(nèi)部控制環(huán)境等五要素為基礎(chǔ)的內(nèi)部控制體系。然而，上述薄弱環(huán)節(jié)不僅體現(xiàn)不了風(fēng)險(xiǎn)與內(nèi)控的包容性、動(dòng)態(tài)性，而且還可能削弱風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控體系的有效性。因此，筆者認(rèn)為，要構(gòu)建堅(jiān)強(qiáng)有力的風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控管理體系，必須要做到以下幾個(gè)方面：

形式上應(yīng)建立載體。銀行應(yīng)利用自身網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢構(gòu)建內(nèi)部控制及其自我評估手冊體系，初步搭建以風(fēng)險(xiǎn)管理為核心的內(nèi)部控制基礎(chǔ)平臺，建立重要管理制度的自動(dòng)更新和查閱系統(tǒng)。

精神上應(yīng)構(gòu)建文化。商業(yè)銀行應(yīng)建立包括董事會(huì)、高管層及各級員工在內(nèi)的全員參與的風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控環(huán)境，大力培育合規(guī)文化，樹立以客戶為中心、可持續(xù)發(fā)展理念，不斷豐富和發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)文化內(nèi)涵，形成人人參與內(nèi)控建設(shè)，個(gè)個(gè)注重風(fēng)險(xiǎn)防范的文化氛圍，使風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控理念根植于每位員工的思想意識深處，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控理念與具體經(jīng)營管理行為的和諧統(tǒng)一，從而實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)與收益、質(zhì)量與速度、風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控與業(yè)務(wù)發(fā)展的有機(jī)結(jié)合。

內(nèi)容上應(yīng)體現(xiàn)變化。商業(yè)銀行應(yīng)結(jié)合新資本協(xié)議和內(nèi)部控制基本規(guī)范的實(shí)行，適時(shí)更新和補(bǔ)充完善風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控管理的內(nèi)容，構(gòu)建以COSO2為基礎(chǔ)的八要素管理體 系，將風(fēng)險(xiǎn)識別與評估進(jìn)一步細(xì)分，完善風(fēng)險(xiǎn)識別、計(jì)量與評估的工具和手段，積極探索風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控新模式；在內(nèi)審監(jiān)督方面，應(yīng)積極開展風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)向?qū)徲?jì)和動(dòng)態(tài)審計(jì)，適當(dāng)前移內(nèi)部審計(jì)對風(fēng)險(xiǎn)控制的切入點(diǎn)。積極研發(fā)審計(jì)工具，大力推進(jìn)非現(xiàn)場審計(jì)，以實(shí)現(xiàn)審計(jì)方式及手段的創(chuàng)新。

四、商業(yè)銀行不良貸款率偏高的原因分析

商業(yè)銀行不良貸款率偏高一直是困擾我國銀行業(yè)發(fā)展的絆腳石，從原因上講有多方面的因素。本文主要從操作流程入手，細(xì)細(xì)把握每一個(gè)環(huán)節(jié)，結(jié)合平時(shí)的工作經(jīng)驗(yàn)和實(shí)際操作，從貸款的申請到發(fā)放再到收回，在每一環(huán)節(jié)上設(shè)置評判標(biāo)準(zhǔn)，凡是達(dá)不到評判標(biāo)準(zhǔn)就中止貸款程序或采取措施。具有較強(qiáng)的可操作性和實(shí)用性。最后，采用了我在工作中遇到比較典型的兩個(gè)案例作為輔證和檢驗(yàn)。

信貸風(fēng)險(xiǎn)是伴隨銀行產(chǎn)生而產(chǎn)生的，是銀行業(yè)的天然產(chǎn)物，是客觀存在和不可避免的。信貸流程管理就好比一個(gè)凈化器，充分發(fā)揮人的主觀能動(dòng)性，一層一層的對企業(yè)進(jìn)行篩選，優(yōu)選朝陽行業(yè)，從中選擇出發(fā)展前景良好的企業(yè)，作為潛在貸款客戶。再進(jìn)行自身優(yōu)化，優(yōu)化商業(yè)銀行信貸管理體系，提高銀行的工作效率和決策的有效性。最后對存量貸款進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控，及時(shí)發(fā)現(xiàn)問題貸款和回收不良貸款。我們相信通過對三個(gè)信貸流程進(jìn)行從始到終的風(fēng)險(xiǎn)控制，建立商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)流程化管理；最終達(dá)到預(yù)防、規(guī)避、轉(zhuǎn)移、化解商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)，從而減少不良貸款引起的損失，增強(qiáng)商業(yè)銀行的核心競爭能力。

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