第一篇：日本財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)自由化考察報(bào)告

日本財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)自由化考察報(bào)告

日本于19世紀(jì)80年代后期引進(jìn)保險(xiǎn)制度，二戰(zhàn)之后保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展開(kāi)始加速。2003年，壽險(xiǎn)總保費(fèi)達(dá)407520.2億日元（約為29746億元人民幣），非壽險(xiǎn)總保費(fèi)91746億日元（約為6696.8億元人民幣），其中車險(xiǎn)（含三者責(zé)任強(qiáng)制險(xiǎn)）保費(fèi)48958億日元（約為3573.6億元人民幣），三項(xiàng)數(shù)據(jù)均列世界第2位，僅次于美國(guó)。保險(xiǎn)深度達(dá)到10.81%，列世界第6位。保險(xiǎn)密度達(dá)到42.62萬(wàn)日元（約為31106.51元人民幣），列世界第3位。日本保險(xiǎn)業(yè)比較發(fā)達(dá)的原因在于，作為災(zāi)難事故多發(fā)國(guó)家，地震與火災(zāi)引發(fā)損失巨大，其壽險(xiǎn)家庭普及率已達(dá)89.6％，2004年平均每個(gè)投保家庭的死亡保障金額達(dá)3697萬(wàn)日元（約為269.85萬(wàn)元人民幣），家庭年支出保費(fèi)53.1萬(wàn)日元（約為3.88萬(wàn)元人民幣），此外其家庭機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)普及率達(dá)到85.7％。在2000年之前，日本對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)管制非常嚴(yán)格，從20世紀(jì)90年代初開(kāi)始，日本產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)逐步發(fā)生一系列重大變革，其結(jié)果是市場(chǎng)管制逐步放寬，走上了自由化發(fā)展之路。

一、日本財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)自由化的背景

（一）日本泡沫經(jīng)濟(jì)的突然崩潰。自90年代初開(kāi)始，日本經(jīng)濟(jì)從高峰滑落，其在經(jīng)濟(jì)、金融領(lǐng)域的具體表現(xiàn)：一是房地產(chǎn)經(jīng)濟(jì)的泡沫崩潰，地產(chǎn)出現(xiàn)萎縮；二是銀行由此引起大量的不良債權(quán)；三是銀行利率的迅速走低，經(jīng)濟(jì)退縮的惡性循環(huán)導(dǎo)致整個(gè)經(jīng)濟(jì)嚴(yán)重萎縮與蕭條。在經(jīng)濟(jì)大蕭條環(huán)境下，銀行、保險(xiǎn)業(yè)為了緩解不良債權(quán)帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，極力尋求新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)。此為日本保險(xiǎn)市場(chǎng)自由化的主要經(jīng)濟(jì)背景。

（二）來(lái)自國(guó)際上的政治壓力。當(dāng)時(shí)，AIG牽頭主導(dǎo)了一場(chǎng)要求日本政府放松保險(xiǎn)市場(chǎng)管制的變革運(yùn)動(dòng)，美國(guó)政府對(duì)日本政府施加壓力，要求其遵守WTO有關(guān)保險(xiǎn)承諾，日本與美國(guó)政府于1994年10月簽訂了《日美保險(xiǎn)協(xié)議》，該協(xié)議對(duì)日本產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)自由化具有三方面的直接影響：一是廢除費(fèi)率管制，要求費(fèi)率自由化；二是保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)由認(rèn)可制改為申報(bào)制；三是改革日本保險(xiǎn)銷售制度，引進(jìn)經(jīng)紀(jì)人公司制度。其目的是使在日本經(jīng)營(yíng)的美國(guó)公司更加有利。

（三）保險(xiǎn)市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)環(huán)境的惡化。10年間，由于利差損原因，日本近7家壽險(xiǎn)公司倒閉，雖然產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)未出現(xiàn)壽險(xiǎn)業(yè)的情況，但由于整個(gè)經(jīng)濟(jì)環(huán)境的影響，產(chǎn)險(xiǎn)也面臨著前所未有的困難。特別是與銀行利率相關(guān)的房屋按揭業(yè)務(wù)和儲(chǔ)蓄型財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)由于利率走低，出現(xiàn)了一系列難題。這些都成為日本產(chǎn)險(xiǎn)自由化的契機(jī)和導(dǎo)火索。

二、日本財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)自由化進(jìn)程及政策變化

《日美保險(xiǎn)協(xié)議》的簽訂無(wú)疑成為日本產(chǎn)險(xiǎn)自由化的契機(jī)。然而，日本財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)自由化真正開(kāi)始的標(biāo)志是1996年新保險(xiǎn)業(yè)法的實(shí)施。其政策變化概括起來(lái)有以下幾個(gè)方面：

（一）認(rèn)可制的放寬，申報(bào)制的擴(kuò)大。從1996年4月開(kāi)始，日本產(chǎn)險(xiǎn)在許可制度方面開(kāi)始放寬，由許可制度向申報(bào)制度轉(zhuǎn)型，1997年1月、1999年8月、2001年7月申報(bào)制范圍逐步擴(kuò)大，到2002年3月，企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)已完全自由化，由許可制改為申報(bào)制，家財(cái)險(xiǎn)中絕大部分也由許可制轉(zhuǎn)為申報(bào)制。但這并不意味著許可制的消失，車險(xiǎn)業(yè)務(wù)中未滿10臺(tái)的車輛保險(xiǎn)仍必須實(shí)行許可制，醫(yī)療險(xiǎn)和海外旅行意外傷害險(xiǎn)仍為許可制。

（二）算定會(huì)費(fèi)率使用義務(wù)的停止。1998年算定會(huì)費(fèi)率使用義務(wù)的結(jié)束標(biāo)志著費(fèi)率自由化的開(kāi)始。在此之前，日本財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)費(fèi)率為保險(xiǎn)監(jiān)管重要內(nèi)容，由算定會(huì)統(tǒng)一制定，并嚴(yán)格執(zhí)行。

算定會(huì)制度自1948年起根據(jù)《損害保險(xiǎn)算出團(tuán)體法》實(shí)施，該法規(guī)定，會(huì)員公司達(dá)2家以上即可申請(qǐng)成立費(fèi)率算出團(tuán)體，該團(tuán)體是一種非盈利性機(jī)構(gòu)。到目前為止，日本只有一家費(fèi)率算出機(jī)構(gòu)。當(dāng)時(shí)成立費(fèi)率算出機(jī)構(gòu)基于三方面考慮：其一是因?yàn)閾p失金額是事故發(fā)生后確定的，所以賠付率的預(yù)測(cè)比較困難；其二是各個(gè)產(chǎn)險(xiǎn)公司單獨(dú)積累大量的數(shù)據(jù)比較困難；其三是財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)費(fèi)率由中立機(jī)構(gòu)根據(jù)賠付率等積累的數(shù)據(jù)計(jì)算后供各公司使用，這種做法比較理想。

《損害保險(xiǎn)費(fèi)率算出團(tuán)體法》于1999年12月22日作了最新修改，保險(xiǎn)公司強(qiáng)制使用算出機(jī)構(gòu)費(fèi)率的義務(wù)終止。從此，就有了算出機(jī)構(gòu)提供的純費(fèi)率和公司自訂的附加費(fèi)率之分，純費(fèi)率成為各公司的參考費(fèi)率，除機(jī)動(dòng)車法定賠償責(zé)任險(xiǎn)之外，各公司在參考費(fèi)率的基礎(chǔ)上，可根據(jù)自身的費(fèi)用率制定自己的費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)，但一般講來(lái)，上下浮動(dòng)幅度不超過(guò)12.5％。

按照《損害保險(xiǎn)費(fèi)率算出團(tuán)體法》第3條規(guī)定，費(fèi)率算出團(tuán)體可以計(jì)算的保險(xiǎn)種類有5種：火災(zāi)保險(xiǎn)、意外保險(xiǎn)、車輛保險(xiǎn)、醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)及護(hù)理費(fèi)用保險(xiǎn)。但到目前為止，在日本仍未有醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)參考費(fèi)率。

（三）銀行窗口銷售保險(xiǎn)的解禁。從2001年4月開(kāi)始，日本金融廳在銀行銷售保險(xiǎn)方面實(shí)行了第一次解禁。在此之前，金融廳由于擔(dān)心銀行會(huì)利用其融資的權(quán)力給客戶施加壓力，迫使他們購(gòu)買保險(xiǎn)，所以禁止銀行代理銷售保險(xiǎn)。但是，自泡沫經(jīng)濟(jì)崩潰之后，銀行出現(xiàn)了巨額不良債權(quán)。為緩解其不良債權(quán)帶來(lái)的困境，銀行尋求更多的收益源來(lái)改善其經(jīng)營(yíng)狀況，在金融廳主導(dǎo)下，第一次出現(xiàn)了銀行窗口銷售保險(xiǎn)。但其銷售險(xiǎn)種仍受很大限制，只允許銷售與其銀行融資業(yè)務(wù)有關(guān)的保險(xiǎn)，且規(guī)定在融資資格審查期間，禁止推銷保險(xiǎn)。第三次解禁于2002年實(shí)行。主要是在年金方面的銷售管制有所放寬，其理由是銀行存款戶有增加銀行存款收益的愿望。2005年12月實(shí)行了第三次解禁，即儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)的放開(kāi)。金融廳將對(duì)歷次解禁后的市場(chǎng)反應(yīng)做出評(píng)估，如無(wú)不良反應(yīng)，則計(jì)劃于2007年12月實(shí)行全面解禁。

（四）允許產(chǎn)、壽子公司相互進(jìn)入對(duì)方市場(chǎng)。新保險(xiǎn)業(yè)法明確規(guī)定，從1996年開(kāi)始，允許產(chǎn)、壽險(xiǎn)公司以子公司形式相互進(jìn)入對(duì)方市場(chǎng)，同年壽險(xiǎn)公司設(shè)立了6家產(chǎn)險(xiǎn)公司，產(chǎn)險(xiǎn)公司設(shè)立了11家壽險(xiǎn)公司。2000年8月，代理銷售其他保險(xiǎn)公司產(chǎn)品的認(rèn)可明確化。壽險(xiǎn)公司開(kāi)始重新評(píng)估其財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)戰(zhàn)略，認(rèn)為子公司模式將來(lái)沒(méi)有大發(fā)展，從而轉(zhuǎn)向與產(chǎn)險(xiǎn)公司合作，即代理產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)?？紤]到與人有關(guān)的保險(xiǎn)的可成長(zhǎng)性，產(chǎn)險(xiǎn)公司也積極響應(yīng)。因此，更多呈現(xiàn)的是產(chǎn)、壽險(xiǎn)公司的相互代理。

（五）銷售制度的放寬——經(jīng)紀(jì)人公司的引進(jìn)。在日本產(chǎn)險(xiǎn)自由化之前，法律規(guī)定的保險(xiǎn)銷售渠道只有兩種。即代理店和保險(xiǎn)公司直銷。代理店制度是日本保險(xiǎn)業(yè)最常用的銷售方式，其業(yè)務(wù)占原始承保業(yè)務(wù)的90％以上，在日本產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)占絕對(duì)支配地位。經(jīng)濟(jì)蕭條期間，保險(xiǎn)公司開(kāi)始重新評(píng)估代理店的經(jīng)濟(jì)績(jī)效。為了提高代理店的效率，產(chǎn)險(xiǎn)公司改變了以往的代理店手續(xù)費(fèi)制度，取消了一些經(jīng)濟(jì)效益不高的代理店，因此代理店數(shù)量開(kāi)始減少，2004年比2003年減少6％，但仍有286576個(gè)?！度彰辣ｋU(xiǎn)協(xié)議》的一項(xiàng)重要內(nèi)容就是要求日本保險(xiǎn)業(yè)引入經(jīng)紀(jì)人公司制度，自1996年4月引入經(jīng)紀(jì)人制度，到2005年4月1日止，日本已有38家保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司，其中有Marsh（馬什）和Willea（韋萊）這樣居國(guó)際性領(lǐng)頭地位的經(jīng)紀(jì)人。雖然迄今經(jīng)紀(jì)公司業(yè)務(wù)僅占市場(chǎng)份額的0.2％，但其作為一種新的銷售制度已獲法律許可。

（六）中介手續(xù)費(fèi)制度的引進(jìn)。中介手續(xù)費(fèi)制度雖于1996年4月引進(jìn)，但1998年之前，日本產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)執(zhí)行的是費(fèi)率算定機(jī)構(gòu)制定的統(tǒng)一的費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)，同時(shí)金融廳還規(guī)定了行業(yè)共同的代理類別、合同格式及手續(xù)費(fèi)執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)，且手續(xù)費(fèi)體系必須向金融廳申報(bào)，獲得許可后方可執(zhí)行。隨著產(chǎn)險(xiǎn)自由化的出現(xiàn)，費(fèi)率自由化導(dǎo)致保險(xiǎn)產(chǎn)品多樣化，原手續(xù)費(fèi)體系已無(wú)法執(zhí)行。從2001年3月開(kāi)始到2003年4月，代理店手續(xù)費(fèi)體系由需要金融廳許可變?yōu)椴恍璜@得，促進(jìn)了中介手續(xù)費(fèi)體系的多樣化。保險(xiǎn)公司開(kāi)始注重代理店的經(jīng)營(yíng)績(jī)效，對(duì)其進(jìn)行挑選、停業(yè)、合并，并根據(jù)其資質(zhì)、業(yè)務(wù)量大小，再區(qū)分不同的保險(xiǎn)類別，實(shí)行更細(xì)化的手續(xù)費(fèi)體系。

（七）投保人保護(hù)制度的引進(jìn)。1996年4月，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)投保人保護(hù)基金作為只有在需救濟(jì)保險(xiǎn)公司出現(xiàn)時(shí)才運(yùn)用的基金被引進(jìn)。后來(lái)由于發(fā)現(xiàn)僅設(shè)立救濟(jì)保險(xiǎn)公司的基金所起的作用不大，于1998年12月設(shè)立了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)投保人保護(hù)機(jī)構(gòu)，其作用一是對(duì)救濟(jì)保險(xiǎn)公司提供資金援助；二是對(duì)破產(chǎn)保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)合同繼續(xù)承保；三是成立繼承保險(xiǎn)公司，承接破產(chǎn)公司的業(yè)務(wù)；四是提供貸款支持，保護(hù)被保險(xiǎn)人。目前其會(huì)員除了所有在日本營(yíng)業(yè)的產(chǎn)險(xiǎn)公司外，還有勞合社協(xié)會(huì)，但不包括專業(yè)再保險(xiǎn)公司。

（八）個(gè)人信息保護(hù)制度的引進(jìn)。隨著日本保險(xiǎn)市場(chǎng)自由化的推進(jìn)，保險(xiǎn)銷售渠道得以拓寬，除了原有的代理店銷售、保險(xiǎn)公司直接銷售外，又引進(jìn)了經(jīng)紀(jì)人銷售制度，拓寬了銀行窗口銷售渠道，特別是還出現(xiàn)了電話銷售、網(wǎng)上銷售等多種銷售方式。為了適應(yīng)自由化發(fā)展的需要，穩(wěn)妥地推進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，金融廳引進(jìn)了個(gè)人信息保護(hù)制度。《個(gè)人信息保護(hù)法》于2003年頒布，并于2005年4月實(shí)施。其基本方針是明確各有關(guān)主體對(duì)個(gè)人信息保護(hù)的目標(biāo)，并要求具體付諸實(shí)踐。個(gè)人信息保護(hù)制度的引進(jìn)，更有利于確保日本產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)在自由化環(huán)境下的發(fā)展。

（九）國(guó)際保險(xiǎn)監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的遵從。作為IAIS的會(huì)員，日本金融廳已經(jīng)表明遵從IAIS的原則、基準(zhǔn)與指引，同時(shí)也積極參與金融行政的國(guó)際化和國(guó)際性規(guī)定的制訂。除了在許可制方面有非常大的放寬之外，更多地采用了國(guó)際會(huì)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)及償付能力監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，使本國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展與世界保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展同步。雖然日本產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)環(huán)境不景氣，但目前所有產(chǎn)險(xiǎn)公司的償付能力均在200％以上，產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)保持著較高的信用力。

三、日本財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)自由化帶來(lái)的影響

（一）競(jìng)爭(zhēng)激烈使公司效益大幅下降，影響產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)停滯不前。在保險(xiǎn)市場(chǎng)自由化之前，由于日本產(chǎn)險(xiǎn)執(zhí)行費(fèi)率算定機(jī)構(gòu)的統(tǒng)一基準(zhǔn)費(fèi)率，即使是一家小公司也有盈利；但在費(fèi)率自由化之后，由于費(fèi)率競(jìng)爭(zhēng)激烈，導(dǎo)致了產(chǎn)品及服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)日益激化，給公司的收益帶來(lái)重大影響。賠付率上升、收益減少使公司把降低經(jīng)營(yíng)成本作為主要的研究課題。各公司費(fèi)用削減的主要措施有：合并撤銷營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，或者取消效益差的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)；削減員工人數(shù)，一方面控制新增錄用人員，另一方面引進(jìn)提前退休制度；重新評(píng)估工資制度，由以前的年工序列工資制度改為與業(yè)績(jī)掛鉤的年薪制度；注重提高代理店的效率，重新評(píng)估以往的手續(xù)費(fèi)體系，建立以代理店效益及經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)種類、經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)量相聯(lián)系的手續(xù)費(fèi)管理體系。通過(guò)上述措施，行業(yè)平均費(fèi)用率得到了降低，但也更加導(dǎo)致保險(xiǎn)市場(chǎng)的萎縮或停滯。

（二）產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)出現(xiàn)合并浪潮，市場(chǎng)集中度大大提高。以1999年10月三井海上、日本火災(zāi)、興亞火災(zāi)3家公司發(fā)表事業(yè)合并書(shū)為契機(jī)，產(chǎn)險(xiǎn)界的重組進(jìn)展迅速。2001年4月，日本火災(zāi)與興亞火災(zāi)合并成為日本興亞損害保險(xiǎn)公司；同月，大東京保險(xiǎn)與千代田保險(xiǎn)合并成為愛(ài)和誼保險(xiǎn)公司；同年10月，三井海上與住友財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合并成為三井住友火災(zāi)保險(xiǎn)公司；2002年7月，安田火災(zāi)、日產(chǎn)保險(xiǎn)公司及大成保險(xiǎn)公司合并成為日本財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司；2004年10月，東京海上與日本火災(zāi)合并成為Willea控股的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司。至此，日本產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)形成了Millea、日本財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、三井住友、日本興亞、愛(ài)和誼五大集團(tuán)公司。五大集團(tuán)公司市場(chǎng)份額達(dá)85％以上，導(dǎo)致市場(chǎng)集中度大大提高。

（三）尋求拓展海外業(yè)務(wù)，亞太地區(qū)成為主要方向。費(fèi)率自由化之后，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，公司效益降低，拓展海外業(yè)務(wù)成為公司發(fā)展的主要渠道，一方面為本國(guó)企業(yè)的海外經(jīng)營(yíng)提供風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)，另一方面為擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模提高經(jīng)營(yíng)效率。但是歐美地區(qū)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)綜合成本很高，幾乎所有的日本公司都出現(xiàn)不同程度的虧損；而與此相反，在亞太地區(qū)的業(yè)務(wù)質(zhì)量、收益率均較好。因而，進(jìn)入亞太市場(chǎng)，特別是中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)是其重要目標(biāo)。

（秦士由左緒文江裕棠李翰輝陳風(fēng)）

第二篇：日本財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)自由化考察報(bào)告

日本財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)自由化考察報(bào)告

一、日本財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)自由化的背景

（一）日本泡沫經(jīng)濟(jì)的突然崩潰。自90年代初開(kāi)始，日本經(jīng)濟(jì)從高峰滑落，其在經(jīng)濟(jì)、金融領(lǐng)域的具體表現(xiàn)：一是房地產(chǎn)經(jīng)濟(jì)的泡沫崩潰，地產(chǎn)出現(xiàn)萎縮；二是銀行由此引起大量的不良債權(quán)；三是銀行利率的迅速走低，經(jīng)濟(jì)退縮的惡性循環(huán)導(dǎo)致整個(gè)經(jīng)濟(jì)嚴(yán)重萎縮與蕭條。在經(jīng)濟(jì)大蕭條環(huán)境下，銀行、保險(xiǎn)業(yè)為了緩解不良債權(quán)帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，極力尋求新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)。此為日本保險(xiǎn)市場(chǎng)自由化的主要經(jīng)濟(jì)背景。

（二）來(lái)自國(guó)際上的政治壓力。當(dāng)時(shí)，aig牽頭主導(dǎo)了一場(chǎng)要求日本政府放松保險(xiǎn)市場(chǎng)管制的變革運(yùn)動(dòng)，美國(guó)政府對(duì)日本政府施加壓力，要求其遵守wto有關(guān)保險(xiǎn)承諾，日本與美國(guó)政府于1994年10月簽訂了《日美保險(xiǎn)協(xié)議》，該協(xié)議對(duì)日本產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)自由化具有三方面的直接影響：一是廢除費(fèi)率管制，要求費(fèi)率自由化；二是保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)由認(rèn)可制改為申報(bào)制；三是改革日本保險(xiǎn)銷售制度，引進(jìn)經(jīng)紀(jì)人公司制度。其目的是使在日本經(jīng)營(yíng)的美國(guó)公司更加有利。

（三）保險(xiǎn)市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)環(huán)境的惡化。10年間，由于利差損原因，日本近7家壽險(xiǎn)公司倒閉，雖然產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)未出現(xiàn)壽險(xiǎn)業(yè)的情況，但由于整個(gè)經(jīng)濟(jì)環(huán)境的影響，產(chǎn)險(xiǎn)也面臨著前所未有的困難。特別是與銀行利率相關(guān)的房屋按揭業(yè)務(wù)和儲(chǔ)蓄型財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)由于利率走低，出現(xiàn)了一系列難題。這些都成為日本產(chǎn)險(xiǎn)自由化的契機(jī)和導(dǎo)火索。

二、日本財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)自由化進(jìn)程及政策變化

《日美保險(xiǎn)協(xié)議》的簽訂無(wú)疑成為日本產(chǎn)險(xiǎn)自由化的契機(jī)。然而，日本財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)自由化真正開(kāi)始的標(biāo)志是1996年新保險(xiǎn)業(yè)法的實(shí)施。其政策變化概括起來(lái)有以下幾個(gè)方面：

（二）算定會(huì)費(fèi)率使用義務(wù)的停止。1998年算定會(huì)費(fèi)率使用義務(wù)的結(jié)束標(biāo)志著費(fèi)率自由化的開(kāi)始。在此之前，日本財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)費(fèi)率為保險(xiǎn)監(jiān)管重要內(nèi)容，由算定會(huì)統(tǒng)一制定，并嚴(yán)格執(zhí)行。

《損害保險(xiǎn)費(fèi)率算出團(tuán)體法》于1999年12月22日作了最新修改，保險(xiǎn)公司強(qiáng)制使用算出機(jī)構(gòu)費(fèi)率的義務(wù)終止。從此，就有了算出機(jī)構(gòu)提供的純費(fèi)率和公司自訂的附加費(fèi)率之分，純費(fèi)率成為各公司的參考費(fèi)率，除機(jī)動(dòng)車法定賠償責(zé)任險(xiǎn)之外，各公司在參考費(fèi)率的基礎(chǔ)上，可根據(jù)自身的費(fèi)用率制定自己的費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)，但一般講來(lái)，上下浮動(dòng)幅度不超過(guò)12.5％。

按照《損害保險(xiǎn)費(fèi)率算出團(tuán)體法》第3條規(guī)定，費(fèi)率算出團(tuán)體可以計(jì)算的保險(xiǎn)種類有5種：火災(zāi)保險(xiǎn)、意外保險(xiǎn)、車輛保險(xiǎn)、醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)及護(hù)理費(fèi)用保險(xiǎn)。但到目前為止，在日本仍未有醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)參考費(fèi)率。

（四）允許產(chǎn)、壽子公司相互進(jìn)入對(duì)方市場(chǎng)。新保險(xiǎn)業(yè)法明確規(guī)定，從1996年開(kāi)始，允許產(chǎn)、壽險(xiǎn)公司以子公司形式相互進(jìn)入對(duì)方市場(chǎng)，同年壽險(xiǎn)公司設(shè)立了6家產(chǎn)險(xiǎn)公司，產(chǎn)險(xiǎn)公司設(shè)立了11家壽險(xiǎn)公司。2000年8月，代理銷售其他保險(xiǎn)公司產(chǎn)品的認(rèn)可明確化。壽險(xiǎn)公司開(kāi)始重新評(píng)估其財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)戰(zhàn)略，認(rèn)為子公司模式將來(lái)沒(méi)有大發(fā)展，從而轉(zhuǎn)向與產(chǎn)險(xiǎn)公司合作，即代理產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)?？紤]到與人有關(guān)的保險(xiǎn)的可成長(zhǎng)性，產(chǎn)險(xiǎn)公司也積極響應(yīng)。因此，更多呈現(xiàn)的是產(chǎn)、壽險(xiǎn)公司的相互代理。

（六）中介手續(xù)費(fèi)制度的引進(jìn)。中介手續(xù)費(fèi)制度雖于1996年4月引進(jìn)，但1998年之前，日本產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)執(zhí)行的是費(fèi)率算定機(jī)構(gòu)制定的統(tǒng)一的費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)，同時(shí)金融廳還規(guī)定了行業(yè)共同的代理類別、合同格式及手續(xù)費(fèi)執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)，且手續(xù)費(fèi)體系必須向金融廳申報(bào)，獲得許可后方可執(zhí)行。隨著產(chǎn)險(xiǎn)自由化的出現(xiàn)，費(fèi)率自由化導(dǎo)致保險(xiǎn)產(chǎn)品多樣化，原手續(xù)費(fèi)體系已無(wú)法執(zhí)行。從2001年3月開(kāi)始到2003年4月，代理店手續(xù)費(fèi)體系由需要金融廳許可變?yōu)椴恍璜@得，促進(jìn)了中介手續(xù)費(fèi)體系的多樣化。保險(xiǎn)公司開(kāi)始注重代理店的經(jīng)營(yíng)績(jī)效，對(duì)其進(jìn)行挑選、停業(yè)、合并，并根據(jù)其資質(zhì)、業(yè)務(wù)量大小，再區(qū)分不同的保險(xiǎn)類別，實(shí)行更細(xì)化的手續(xù)費(fèi)體系。

（八）個(gè)人信息保護(hù)制度的引進(jìn)。隨著日本保險(xiǎn)市場(chǎng)自由化的推進(jìn)，保險(xiǎn)銷售渠道得以拓寬，除了原有的代理店銷售、保險(xiǎn)公司直接銷售外，又引進(jìn)了經(jīng)紀(jì)人銷售制度，拓寬了銀行窗口銷售渠道，特別是還出現(xiàn)了電話銷售、網(wǎng)上銷售等多種銷售方式。為了適應(yīng)自由化發(fā)展的需要，穩(wěn)妥地推進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，金融廳引進(jìn)了個(gè)人信息保護(hù)制度。《個(gè)人信息保護(hù)法》于2003年頒布，并于2005年4月實(shí)施。其基本方針是明確各有關(guān)主體對(duì)個(gè)人信息保護(hù)的目標(biāo)，并要求具體付諸實(shí)踐。個(gè)人信息保護(hù)制度的引進(jìn)，更有利于確保日本產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)在自由化環(huán)境下的發(fā)展。

（九）國(guó)際保險(xiǎn)監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的遵從。作為iais的會(huì)員，日本金融廳已經(jīng)表明遵從iais的原則、基準(zhǔn)與指引，同時(shí)也積極參與金融行政的國(guó)際化和國(guó)際性規(guī)定的制訂。除了在許可制方面有非常大的放寬之外，更多地采用了國(guó)際會(huì)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)及償付能力監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，使本國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展與世界保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展同步。雖然日本產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)環(huán)境不景氣，但目前所有產(chǎn)險(xiǎn)公司的償付能力均在200％以上，產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)保持著較高的信用力。

三、日本財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)自由化帶來(lái)的影響

（一）競(jìng)爭(zhēng)激烈使公司效益大幅下降，影響產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)停滯不前。在保險(xiǎn)市場(chǎng)自由化之前，由于日本產(chǎn)險(xiǎn)執(zhí)行費(fèi)率算定機(jī)構(gòu)的統(tǒng)一基準(zhǔn)費(fèi)率，即使是一家小公司也有盈利；但在費(fèi)率自由化之后，由于費(fèi)率競(jìng)爭(zhēng)激烈，導(dǎo)致了產(chǎn)品及服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)日益激化，給公司的收益帶來(lái)重大影響。賠付率上升、收益減少使公司把降低經(jīng)營(yíng)成本作為主要的研究課題。各公司費(fèi)用削減的主要措施有：合并撤銷營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，或者取消效益差的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)；削減員工人數(shù)，一方面控制新增錄用人員，另一方面引進(jìn)提前退休制度；重新評(píng)估工資制度，由以前的年工序列工資制度改為與業(yè)績(jī)掛鉤的年薪制度；注重提高代理店的效率，重新評(píng)估以往的手續(xù)費(fèi)體系，建立以代理店效益及經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)種類、經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)量相聯(lián)系的手續(xù)費(fèi)管理體系。通過(guò)上述措施，行業(yè)平均費(fèi)用率得到了降低，但也更加導(dǎo)致保險(xiǎn)市場(chǎng)的萎縮或停滯。

（三）尋求拓展海外業(yè)務(wù)，亞太地區(qū)成為主要方向。費(fèi)率自由化之后，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，公司效益降低，拓展海外業(yè)務(wù)成為公司發(fā)展的主要渠道，一方面為本國(guó)企業(yè)的海外經(jīng)營(yíng)提供風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)，另一方面為擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模提高經(jīng)營(yíng)效率。但是歐美地區(qū)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)綜合成本很高，幾乎所有的日本公司都出現(xiàn)不同程度的虧損；而與此相反，在亞太地區(qū)的業(yè)務(wù)質(zhì)量、收益率均較好。因而，進(jìn)入亞太市場(chǎng)，特別是中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)是其重要目標(biāo)。

（秦士由

左緒文

江裕棠

李翰輝

陳風(fēng)）

第三篇：日本市場(chǎng)考察報(bào)告

日本考察報(bào)告

一、添加劑展會(huì)部分：

1、這次展會(huì)共有306家企業(yè)，80%來(lái)自日本，30家中國(guó)公司，歐美、東南亞企業(yè)占10%多，產(chǎn)品涉及主要三部分，一部分是食品素材包括：功能原料、果汁、大豆制品、蔬菜制品、海洋魚(yú)類制品、乳制品等，這部分占很大，尤其是功能產(chǎn)品占大部分；一部分是食品添加劑：色素、乳酸、香精、調(diào)味料、增稠劑、菌種等；還有一部分是檢測(cè)儀器、新聞出版社、認(rèn)證等機(jī)構(gòu)。

2、食品素材日本現(xiàn)在很發(fā)達(dá)主要產(chǎn)品：

a、乳品深加工類，乳鐵蛋白、降血壓產(chǎn)品、改善睡眠產(chǎn)品等；

b、果汁類，主要產(chǎn)品包括各種清汁、濁汁、果肉等；

c、大豆制品，各種大豆蛋白、短肽、多糖、纖維素（這一塊我和日本不二制油的劉博士建立聯(lián)系）、以及大豆飲料、發(fā)酵大豆飲料、果汁大豆飲料、豆腐、豆制品等非常豐富

d、茶類制品，日本的茶開(kāi)發(fā)的很充分，各種茶的提取物，延緩衰老、抗氧化、護(hù)肝等。

E、海洋魚(yú)類開(kāi)發(fā)各種不飽和脂肪酸、菑醇類能夠健腦、抗衰老、明目、降血壓等

F、植物類產(chǎn)品開(kāi)發(fā)，各種果實(shí)的種皮提取色素和功能成分，明目、健腦、護(hù)肝等

以上部分很多是以食品原料來(lái)添加，有些是以保健品功能成分來(lái)添加的。

3、食品添加劑包括香精、色素、調(diào)味料、乳化劑、增稠劑、品質(zhì)改良劑、乳酸等

A、香精香料類很多企業(yè)是天然和合成共同使用和銷售；

B、色素類，日本色素幾乎全部是天然色素，這次國(guó)內(nèi)外廠家很多，不下十家，各種最新的如：水溶性葉綠素、紫蘿卜皮色素、草莓色素等，各種原料的色素色差和穩(wěn)定性有很大的差異，日本色素企業(yè)很多也賣安定劑，主要是穩(wěn)定色素、保持色差。

C、調(diào)味料部分多為醬油、酵母發(fā)酵類、香辛料

D、乳酸、維生素、氨基酸部分，世界上幾大巨頭都到場(chǎng)，這部分市場(chǎng)份額較為明晰

E、菌種類，有兩家歐美公司推出益生乳酸菌，還有日本本土企業(yè)推出的植物發(fā)酵菌種，發(fā)酵濃縮物，目前只在日本銷售，沒(méi)有進(jìn)入中國(guó)。

4、檢測(cè)儀器、新聞出版社等

略

5、收獲：

A、日本的使用素材類開(kāi)發(fā)非常系統(tǒng)，主要靠進(jìn)功能性，能有效的利用國(guó)內(nèi)甚至是世界動(dòng)植物資源開(kāi)發(fā)高附加值產(chǎn)品，另外日本開(kāi)發(fā)出產(chǎn)品后推廣過(guò)程中技術(shù)應(yīng)用跟得非常好，新品推出是以應(yīng)用產(chǎn)品形式推出。

B、日本大豆飲料開(kāi)發(fā)正濃，中性的、調(diào)酸的、發(fā)酵的、和其他果汁蔬菜復(fù)合的等幾大類，大豆蛋白和多糖可做成各種油炸糕點(diǎn)類，大豆產(chǎn)品開(kāi)發(fā)進(jìn)行得非常系統(tǒng)深入，利用率幾乎是100%。

C、發(fā)酵菌種產(chǎn)品，日本出現(xiàn)植物發(fā)酵飲料、發(fā)酵型滅菌乳飲料，非常清爽，蛋

白沉淀很多，很多種功能益生菌產(chǎn)品涌現(xiàn)，例如果汁發(fā)酵、大麥發(fā)酵、大豆發(fā)酵、蔬菜發(fā)酵，還有作為食品的大米發(fā)酵、肉制品發(fā)酵、調(diào)味料等。

E、日本企業(yè)已經(jīng)從傳統(tǒng)加工食品企業(yè)轉(zhuǎn)化到現(xiàn)代技術(shù)(生物、提取、分析、改良)應(yīng)用企業(yè)，科技含量體現(xiàn)的非常明顯。

D、日本企業(yè)展臺(tái)設(shè)計(jì)很好，本公司的人一律占站臺(tái)外面，展臺(tái)墻壁上掛滿了各種報(bào)告圖表數(shù)據(jù)，方便觀眾觀看了解，展位保持非常整潔，時(shí)間觀念非常強(qiáng)，不到時(shí)間不撤展。

二、部分企業(yè)考察：

1、日本龜甲萬(wàn)企業(yè)，只要是醬油、調(diào)味料、果酒、色素、功能功能保健品等。按他們企業(yè)分為傳統(tǒng)發(fā)酵類和現(xiàn)代生物工程類，傳統(tǒng)發(fā)酵類指醬油、調(diào)味料等，現(xiàn)代生物工程包括色素、功能食品如西紅柿體取得功能成分，用微生物仿螢火蟲(chóng)產(chǎn)生的檢測(cè)指示劑等。他們目前企業(yè)的研發(fā)部門也是這樣劃分的2、不二制油企業(yè)，主要是大豆產(chǎn)品開(kāi)發(fā)，工廠總共1200多人，研發(fā)人員400多人，分為基礎(chǔ)研究、應(yīng)用研究、檢測(cè)研究三塊，大豆利用率幾乎100%，大豆多糖可作穩(wěn)定劑，穩(wěn)定蛋白不增稠，口感非常清爽，還可用于面制品，不粘不黏，產(chǎn)品口感非常潤(rùn)滑細(xì)膩。產(chǎn)品在飲料中可替代果膠產(chǎn)品。

三、產(chǎn)品考察

1、乳品：液體奶、奶酪、冰激淋、奶粉很少，液體奶中發(fā)酵酸奶普通酸奶很少見(jiàn)，主要是果肉酸牛奶、益生菌酸奶、美容酸奶等，乳酸菌飲料含奶量都在50%以上，都添加巧克力、果汁、益生素類。純牛奶按脂肪和固形物劃分，低脂、全脂等，牛奶風(fēng)味很柔很正，乳飲料多為中性，咖啡、奶茶、巧克力、大豆四大塊，配種非常豐富，可見(jiàn)照片，調(diào)酸乳飲料很少。產(chǎn)品包裝主要是塑杯、屋頂包，發(fā)酵、純牛奶和中性飲料用，利樂(lè)包、pet瓶、易拉罐，多為中性飲料和功能飲料。奶酪產(chǎn)品多為餐桌用，各種小塊涂抹奶酪，兒童包裝的奶酪產(chǎn)品占到1/3。冰激凌產(chǎn)品占很大柜臺(tái)，其中冷凍酸奶大的超市都有出售。街頭便利店和超市相近，日本很多自動(dòng)售貨機(jī)，大部分帶冷柜，所以低溫產(chǎn)品雜街頭隨時(shí)可買到，奶茶類包括紅茶、抹茶、書(shū)茶等種類。

2、功能飲料：日本功能飲料種類40種左右，助睡眠、抗疲勞、美容、降血壓、抗衰老、抗癌等多是金屬或塑料小瓶，添加功能的成分由厚生勞動(dòng)廳保健食品認(rèn)可，包裝規(guī)格很小。

3、時(shí)尚產(chǎn)品：日本時(shí)尚的飲料主要是茶飲料、包裝形式PET、屋頂包、利樂(lè)包等，另外纖維素水、乳清飲料、碳酸水、添加了某種功能成分的飲料等也較為流行。

4、收獲：

奶茶類產(chǎn)品要繼續(xù)開(kāi)發(fā)，開(kāi)發(fā)各種風(fēng)味和口感，包裝形式多樣化，奶含量減低，口感一定要清爽；

咖啡奶類一定要開(kāi)發(fā)，各種分為咖啡，奶含量設(shè)計(jì)不同階段，口感要清爽； 巧克力乃飲料要開(kāi)發(fā)，奶含量要偏高，50%左右，口感也要清爽。

奶酪產(chǎn)品一定要上，尤其是涂抹奶酪，兒童奶酪。

功能成分開(kāi)發(fā)作為較為長(zhǎng)期的項(xiàng)目開(kāi)發(fā)，將來(lái)國(guó)內(nèi)也必將流行。

天然色素類用量非常大，日本幾乎所有產(chǎn)品都添加天然色素，種類不同，市場(chǎng)潛力很大。

第四篇：日本金融自由化及啟示

案例七：日本金融自由化與啟示

二戰(zhàn)后至70年代中期以前,日本一直對(duì)金融業(yè)的市場(chǎng)準(zhǔn)入、各類金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)范圍、金融業(yè)的價(jià)格與非價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)、資本國(guó)際流動(dòng)等實(shí)行嚴(yán)格的管制。此后,日本金融自由化開(kāi)始逐步展開(kāi),具有高度穩(wěn)定性的日本金融體系逐漸演變成了存在諸多嚴(yán)重問(wèn)題、危機(jī)四伏的金融體系。目前,國(guó)內(nèi)外學(xué)術(shù)界認(rèn)為金融自由化是促成20世紀(jì)80年代后半期日本泡沫經(jīng)濟(jì)嚴(yán)重化和金融風(fēng)險(xiǎn)不斷加劇的一個(gè)重要原因。但問(wèn)題是,當(dāng)時(shí)日本能否通過(guò)拒絕金融自由化的方式進(jìn)行金融風(fēng)險(xiǎn)控制,為什么在泡沫經(jīng)濟(jì)破滅后的嚴(yán)重金融動(dòng)蕩中日本又進(jìn)一步推進(jìn)了金融自由化的進(jìn)程?對(duì)日本金融自由化的展開(kāi)過(guò)程進(jìn)行深入研究,不僅可以回答上述問(wèn)題,而且對(duì)分析經(jīng)濟(jì)全球化時(shí)代的制度變遷路徑也提供一個(gè)典型實(shí)例。

一、90年代以前日本金融自由化的逐步展開(kāi)

自70年代中期開(kāi)始,推動(dòng)日本政府放松對(duì)金融業(yè)管制的國(guó)內(nèi)與國(guó)際因素不斷涌現(xiàn),日本金融業(yè)逐步踏上了自由化之路。

(一)大企業(yè)資金需求減少對(duì)戰(zhàn)后日本傳統(tǒng)金融體制的影響

70年代中期以后,伴隨著日本經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)率降低而發(fā)生的企業(yè)資金需求減少,對(duì)戰(zhàn)后日本傳統(tǒng)的金融體制產(chǎn)生了深刻影響:

第一,促進(jìn)了證券回購(gòu)市場(chǎng)的發(fā)展,并由此引發(fā)了銀行業(yè)與證券業(yè)之間的競(jìng)爭(zhēng)。自70年中期開(kāi)始,日本證券回購(gòu)市場(chǎng)的交易規(guī)模迅速膨脹,1978年已經(jīng)超過(guò)4萬(wàn)億日元,從而成為當(dāng)時(shí)在日本具有重要影響的自由利率金融市場(chǎng)。其主要原因是一些企業(yè)出現(xiàn)了“余?！辟Y金,為提高這些資金的使用效率,企業(yè)把其大量投入到了自由利率的證券回購(gòu)市場(chǎng)。證券公司所進(jìn)行的具有資金借貸性質(zhì)的證券回購(gòu)業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展,“破壞”了戰(zhàn)后日本傳統(tǒng)金融體制之下證券業(yè)與銀行業(yè)之間的均衡關(guān)系,而這又招致以都市銀行為代表的大銀行的反擊行為。1979年5月由都市銀行所推出的可轉(zhuǎn)讓存單(ＣＤ)就是銀行業(yè)回?fù)糇C券業(yè)的一個(gè)重要舉措。盡管當(dāng)時(shí)發(fā)行的ＣＤ面額很大,時(shí)間期限規(guī)定也較嚴(yán)格(面額5億日元以上、期限為3～6個(gè)月),它還不是一種主流金融商品,但畢竟與證券回購(gòu)交易一起打開(kāi)了突破日本金融商品價(jià)格管制的缺口。

第二,加速了銀行同質(zhì)化的進(jìn)程,并從而引發(fā)了銀行業(yè)內(nèi)部的激烈競(jìng)爭(zhēng)。70年代中期以后,日本大企業(yè)由于采取了“減量經(jīng)營(yíng)”的經(jīng)營(yíng)方針,致使其對(duì)外部資金的需求不斷減少。并且隨著融資方式的日趨多元化,大企業(yè)對(duì)銀行借款的依賴程度不斷降低。這樣就造成了各種銀行在貸款對(duì)象選擇方面向中小企業(yè)加速集中的趨勢(shì)。另外,都市銀行、地方銀行這類傳統(tǒng)以短期周轉(zhuǎn)資金借貸為核心業(yè)務(wù)的銀行,也開(kāi)始逐步擴(kuò)大了設(shè)備投資貸款等長(zhǎng)期借貸業(yè)務(wù)。1970年都市銀行的對(duì)外貸款總額當(dāng)中,設(shè)備投資貸款所占的比例僅為12.0%,而1981年便上升到了21.4%,1991年則達(dá)到了40.1%。上述3個(gè)時(shí)期地方銀行的設(shè)備投資貸款占其對(duì)外貸款總額的比重分別為15.7%、27.0%和37.1%。上述情況表明,80年代日本銀行業(yè)日趨同質(zhì)化,戰(zhàn)后日本傳統(tǒng)金融體制之下所確定的銀行業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)原則已被新的經(jīng)濟(jì)環(huán)境逐步打破。

(二)赤字國(guó)債大量發(fā)行對(duì)戰(zhàn)后日本傳統(tǒng)金融體制的沖擊

以1975財(cái)政發(fā)行2.3萬(wàn)億日元的赤字國(guó)債為開(kāi)端,日本走上了大量發(fā)行赤字國(guó)債之路。國(guó)債的大量發(fā)行使日本傳統(tǒng)的國(guó)債定價(jià)、發(fā)行和消化方式已無(wú)法維持。在這種情況下,日本大藏省開(kāi)始實(shí)施國(guó)債的“流動(dòng)化”和利率“彈性化”政策,即允許銀行將持有的已發(fā)行1年以上的國(guó)債在市場(chǎng)上出售,并且自1978年開(kāi)始采用公募拍賣方式來(lái)發(fā)行國(guó)債。這樣,國(guó)債作為一種重要的自由利率金融商品開(kāi)始出現(xiàn)于日本金融市場(chǎng)。

國(guó)債大量發(fā)行的最重要影響,并不在于出現(xiàn)了一種規(guī)模巨大的自由利率金融商品,而在于由此而引發(fā)了銀行業(yè)與證券業(yè)的相互滲透以及銀行業(yè)與證券業(yè)在開(kāi)發(fā)以國(guó)債為基礎(chǔ)的新型金融商品等方面的激烈競(jìng)爭(zhēng)。由于自1975起發(fā)行的國(guó)債多為10年期國(guó)債,其償還期在80年代中期開(kāi)始,這意味著在80年代初日本金融市場(chǎng)上會(huì)出現(xiàn)規(guī)模巨大的“期近”國(guó)債(即在兩三年之內(nèi)就將到期的國(guó)債)。由于這些國(guó)債是一種自由利率金融商品,因而其收益率一般都高于被政府所管制的銀行存款利率。如果證券公司大量出售“期近”國(guó)債回收資金,勢(shì)必將極大地影響銀行業(yè)的吸收存款能力。面對(duì)這一嚴(yán)峻局面,日本銀行業(yè)強(qiáng)烈要求政府允許其從事國(guó)債交易業(yè)務(wù)。這種努力盡管遭到了證券業(yè)的激烈反對(duì),但1981年通過(guò)的新“銀行法”還是滿足了銀行業(yè)的要求,允許其從1983年4月開(kāi)始從事國(guó)債交易業(yè)務(wù)。

在“新銀行法”出臺(tái)前后,日本銀行業(yè)與證券業(yè)之間的競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈,相互滲透日趨加深。這最集中地反映在證券業(yè)以國(guó)債等公共債券為基礎(chǔ),陸續(xù)開(kāi)發(fā)出了具有存款性質(zhì)的中期國(guó)債基金、利息基金、零利債券、證券互換、長(zhǎng)期國(guó)債基金等金融商品,銀行業(yè)則相繼開(kāi)發(fā)出了指定日期存款、大額貸付信托、國(guó)債定期賬戶、國(guó)債信托賬戶等具有證券特點(diǎn)的金融商品。

(三)強(qiáng)大的國(guó)際壓力對(duì)日本金融自由化的推動(dòng)作用

70年代末以后,日本傳統(tǒng)的金融管制制度受到了前所未有的強(qiáng)大國(guó)際壓力。這種國(guó)際壓力極大地促進(jìn)了日本金融自由化的進(jìn)程。

第一,嚴(yán)峻的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)壓力與日本企業(yè)債券發(fā)行管制放松。70年代以前,由于大藏省及由8家主要銀行組成的企業(yè)債券發(fā)行協(xié)會(huì),對(duì)企業(yè)發(fā)行債券采取了種種抑制性的政策措施,致使日本企業(yè)很難通過(guò)發(fā)行債券的方式在國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)籌集到低成本的資金。另外,由于日本的外匯法禁止資本在國(guó)際間自由流動(dòng),這又使得日本企業(yè)無(wú)法自由地從國(guó)際資本市場(chǎng)融資。1980年日本對(duì)實(shí)施多年的外匯法進(jìn)行了重大修改,確定了外匯交易“原則自由”的政策原則。隨著日本對(duì)國(guó)際間資本流動(dòng)管制的放松,日本企業(yè)在海外資本市場(chǎng)通過(guò)發(fā)行企業(yè)債券所獲得的資金規(guī)模不斷擴(kuò)大,海外資本市場(chǎng)對(duì)日本國(guó)內(nèi)資本市場(chǎng)構(gòu)成了極大的競(jìng)爭(zhēng)壓力。在這種情況下,日本不得不放松了對(duì)企業(yè)債券市場(chǎng)的管制措施:一方面逐步調(diào)整了長(zhǎng)期實(shí)施的企業(yè)債券發(fā)行“有擔(dān)保原則”這一行業(yè)慣例,降低了債券發(fā)行企業(yè)的資格標(biāo)準(zhǔn);另一方面降低了銀行所收取的擔(dān)保物品管理手續(xù)費(fèi)。自80年代開(kāi)始,日本企業(yè)基本改變了擔(dān)保物品管理手續(xù)費(fèi)價(jià)格接受者的地位,其費(fèi)率一般都由銀行與企業(yè)協(xié)商來(lái)確定。

另外,在企業(yè)債券市場(chǎng)管制不斷放松之際,日本企業(yè)正在爭(zhēng)取實(shí)現(xiàn)ＣＰ(商業(yè)票據(jù))發(fā)行合法化。然而,由于銀行業(yè)及其后盾大藏省的阻撓,這一行動(dòng)遲遲未果,最后雙方的交涉過(guò)程演變成了具有政治色彩的斗爭(zhēng),企業(yè)界于1987年終于獲得了這場(chǎng)斗爭(zhēng)的勝利。此后,日本企業(yè)的ＣＰ發(fā)行規(guī)模迅速膨脹,到1990年末其余額達(dá)到了15.7萬(wàn)億日元。

第二,美國(guó)政府對(duì)日本政府施壓與日本的金融管制放松。70年代末80年代初,美國(guó)的高利率政策造成美元大幅度升值。隨著美元升值對(duì)美國(guó)出口產(chǎn)業(yè)及就業(yè)打擊不斷深刻化,美國(guó)政府逐漸矯正了美元升值是“強(qiáng)大美國(guó)”的象征這一膚淺認(rèn)識(shí),轉(zhuǎn)而要求有關(guān)國(guó)家采取措施抑制美元升值。在這種背景下美國(guó)政府出臺(tái)的“索羅門報(bào)告”認(rèn)為,造成日元貶值的最重要原因是日本實(shí)行“人為低利率”的金融管制政策,致使投資家不愿投資日元以及日元金融商品。所以,要求日本加速實(shí)行金融自由化。1984年5月末,剛剛成立不久的“美國(guó)—日本美元日元委員會(huì)”提出了“美國(guó)—日本美元日元委員會(huì)報(bào)告”,與此同時(shí)日本大藏省也發(fā)表了題為“金融自由化及日元國(guó)際化的現(xiàn)狀與展望”的報(bào)告。此二報(bào)告一般被合稱為日本的“金融自由化和國(guó)際化宣言”。在“宣言”發(fā)表以后,日本存款利率自由化的步伐開(kāi)始加快,在都市銀行、長(zhǎng)期信用銀行、信托銀行、地方銀行、相互銀行(1989年2月大部分轉(zhuǎn)化為普通銀行,被稱為“第二地方銀行”)、信用金庫(kù)等6類銀行型金融機(jī)構(gòu)的存款總額中,自由利率存款比率由1986年3月的11.8%上升到1988年3月的26.8%。其中都市銀行的存款利率自由化程度最高,從15.9%上升到了34.7%。

二、泡沫經(jīng)濟(jì)破滅后日本金融自由化的措施

泡沫經(jīng)濟(jì)破滅以后,日本的金融自由化進(jìn)程可以劃分為兩個(gè)階段:一是90年代前半期謹(jǐn)慎的金融自由化改革階段;二是90年代后半期金融自由化的最終完成階段。

(一)90年代前半期日本自由化的進(jìn)展

90年代前半期,盡管日本金融業(yè)已經(jīng)陷入到不良貸款嚴(yán)重、金融交易大幅度萎縮的困境之中,但日本政府并沒(méi)有打算從根本上改革傳統(tǒng)的金融管制體制,并以此實(shí)現(xiàn)金融結(jié)構(gòu)調(diào)整和金融秩序重建,而僅僅是按照80年代中期所規(guī)劃的金融自由化目標(biāo)實(shí)施了如下兩項(xiàng)措施:

第一,存款利率的完全自由化。90年代以前,日本在不足1000萬(wàn)日元的小額定期存款利率自由化方面所取得的唯一進(jìn)展,就是于1989年6月引入了限額為300萬(wàn)日元的ＭＭＣ(浮動(dòng)利率定期存款),活期存款的利率管制仍然沒(méi)有任何松動(dòng)。90年代上半期,日本存款利率自由化獲得了重大進(jìn)展。首先,逐步實(shí)現(xiàn)了小額定期存款利率自由化:1990年4月把ＭＭＣ的最低限額從300萬(wàn)日元調(diào)低到了100萬(wàn)日元,1991年4月把ＭＭＣ的最低限額進(jìn)一步降低到了50萬(wàn)日元,同年11月實(shí)現(xiàn)了300萬(wàn)日元以上的小額定期存款(3個(gè)月～3年)利率自由化,1992年6月廢除了關(guān)于ＭＭＣ最低限額的規(guī)定,1993年6月為期1個(gè)月至3年的小額定期存款利率實(shí)現(xiàn)了完全自由化,1993年10月,開(kāi)始引入最長(zhǎng)期限為3年的浮動(dòng)利率存款和最長(zhǎng)期限為4年的固定利率存款(中長(zhǎng)期存款),1994年10月實(shí)現(xiàn)了定期儲(chǔ)蓄存款利率的自由化,并引入了最長(zhǎng)期限為5年的固定利率存款。其次,短期內(nèi)迅速實(shí)現(xiàn)了活期存款利率自由化:1992年6月引入了新型儲(chǔ)蓄存款(金額為40萬(wàn)或20萬(wàn)日元,與大額定期存款的利率進(jìn)行聯(lián)動(dòng)),1993年10月出臺(tái)了新型儲(chǔ)蓄存款的進(jìn)一步自由化措施,1994年10月除了結(jié)算帳戶存款以外的所有活期存款利率都實(shí)現(xiàn)了自由化。這樣,經(jīng)過(guò)十幾年的改革歷程,日本對(duì)銀行業(yè)所進(jìn)行的價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)管制終于走到了歷史的盡頭。

第二,金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)兼營(yíng)化的初步發(fā)展。80年代,盡管銀行業(yè)已經(jīng)開(kāi)始涉足國(guó)債等公共債券的交易活動(dòng),銀行和證券公司相繼開(kāi)發(fā)出了大量的滲透到對(duì)方經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域的金融商品,但真正的金融業(yè)務(wù)兼營(yíng)化卻始于90年代初期。1992年日本通過(guò)了《金融制度改革法》,該法案的主要內(nèi)容就是確定了銀行、證券、信托3種業(yè)態(tài)的金融機(jī)構(gòu)可以通過(guò)設(shè)立子公司的形式實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的兼營(yíng)化。另外,生命保險(xiǎn)公司與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司也可以通過(guò)設(shè)立子公司的形式進(jìn)入到對(duì)方的經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域。

(二)90年代后半期日本金融自由化

90年代中后期,受不良債權(quán)等嚴(yán)重問(wèn)題困擾的日本金融業(yè)發(fā)生了空前的危機(jī),許多巨型金融機(jī)構(gòu)陷于經(jīng)營(yíng)危機(jī)狀態(tài),金融機(jī)構(gòu)的破產(chǎn)倒閉事件頻繁發(fā)生。金融危機(jī)及由此引發(fā)的經(jīng)濟(jì)危機(jī)使日本政府面臨著嚴(yán)峻的民眾信任危機(jī)。在這種大背景下上臺(tái)執(zhí)政的橋本內(nèi)閣于1996年發(fā)表了題為《金融體系改革———面向2001年?yáng)|京市場(chǎng)的新生》的報(bào)告,確定了日本金融體制改革的構(gòu)想。此后,日本政府陸續(xù)出臺(tái)了多部金融改革法令,對(duì)戰(zhàn)后傳統(tǒng)的金融體制進(jìn)行了多方面的重大改革。其中推進(jìn)金融自由化進(jìn)程的改革措施主要包括以下幾個(gè)方面:

第一,金融控股公司合法化。自1998年3月開(kāi)始實(shí)行的《金融控股公司法》規(guī)定,在日本可以組建金融控股公司。所謂金融控股公司就是指以某一金融業(yè)態(tài)的金融機(jī)構(gòu)為母體,通過(guò)50%以上控股的形式把銀行、證券公司、保險(xiǎn)公司等金融機(jī)構(gòu)子公司化的金融組織形態(tài)。戰(zhàn)后日本的禁止壟斷法一直禁止成立金融控股公司,此番對(duì)禁止壟斷法的修改,一方面是為了通過(guò)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)多元化來(lái)實(shí)現(xiàn)金融業(yè)的“范圍經(jīng)濟(jì)”,另一方面是為金融機(jī)構(gòu)的順利重組提供條件。

第二,金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)兼營(yíng)化的進(jìn)一步發(fā)展。1997年2月,日本銀行業(yè)被允許設(shè)立專供信托投資公司出售信托產(chǎn)品的柜臺(tái)。這一舉措表明,信托交易開(kāi)始進(jìn)入銀行。自1998年12月起,日本銀行業(yè)被允許在窗口出售信托投資產(chǎn)品。另外,在此期間日本開(kāi)始允許銀行系證券公司從事股票交易。在放寬對(duì)銀行及銀行系證券公司業(yè)務(wù)限制的同時(shí),日本也擴(kuò)大了證券公司的業(yè)務(wù)范圍。自1997年開(kāi)始日本的證券公司被允許開(kāi)設(shè)“證券綜合帳戶”。所謂“證券綜合帳戶”,即指在證券公司給客戶開(kāi)設(shè)的交易帳戶之上附加上支付與結(jié)算功能。這表明證券公司開(kāi)始涉足長(zhǎng)期以來(lái)一直被銀行業(yè)所壟斷的管理結(jié)算帳戶業(yè)務(wù)領(lǐng)域。

第三,對(duì)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)業(yè)及價(jià)格與非價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)管制的進(jìn)一步放松。首先,證券公司與信托投資公司的開(kāi)業(yè)管制由以前的許可制改為注冊(cè)制。在注冊(cè)制之下,有關(guān)機(jī)構(gòu)只要滿足一些必備的條件,就可以很容易地獲得營(yíng)業(yè)資格或退出某一經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域,從而降低了證券業(yè)與信托業(yè)的進(jìn)入與退出壁壘。其次,股票交易手續(xù)費(fèi)的自由化。泡沫經(jīng)濟(jì)破滅以后,隨著證券公司向客戶提供“損失補(bǔ)貼”事件的不斷被暴光,日本各界人士對(duì)股票交易手續(xù)費(fèi)管制的批判之聲日趨高漲。人們普遍認(rèn)為固定制的手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)是產(chǎn)生損失補(bǔ)貼問(wèn)題的溫床。1998年4月,日本政府終于決定對(duì)5000萬(wàn)日元以上的股票交易實(shí)行自由手續(xù)費(fèi)率。

第四,國(guó)際間金融交易的徹底自由化。于1998年4月起正式實(shí)施的日本新《外匯法》規(guī)定:實(shí)行內(nèi)外資本交易自由化,放開(kāi)資本項(xiàng)目下外匯業(yè)務(wù)的許可證制或事先申報(bào)制;外匯業(yè)務(wù)完全自由化,廢除外匯銀行制、指定證券公司制和兌換商制;放開(kāi)個(gè)人和企業(yè)在國(guó)外金融機(jī)構(gòu)開(kāi)戶存款;放開(kāi)企業(yè)間外匯債權(quán)與債務(wù)的軋差清算以及境內(nèi)居民外幣計(jì)價(jià)結(jié)算。另外,日本政府為使企業(yè)更容易地通過(guò)發(fā)行債券融資,還進(jìn)一步放松了對(duì)

企業(yè)債券發(fā)行的管制。1996年1月,日本大藏省廢除了此前長(zhǎng)期實(shí)行的企業(yè)“適合發(fā)債基準(zhǔn)”,規(guī)定無(wú)論何種企業(yè),只要獲得一家以上的信用等級(jí)評(píng)定公司的信用等級(jí)評(píng)定,就可以發(fā)行企業(yè)債券。

三、關(guān)于日本金融自由化展開(kāi)過(guò)程的幾點(diǎn)啟示

通過(guò)前文對(duì)日本金融自由化展開(kāi)過(guò)程的分析,我們可以得出如下結(jié)論:

第一,經(jīng)濟(jì)運(yùn)行環(huán)境的演變是推動(dòng)金融制度改革及金融自由化的最強(qiáng)大動(dòng)力。隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)入一個(gè)新階段,必然會(huì)產(chǎn)生諸多新的經(jīng)濟(jì)問(wèn)題,從而要求政府進(jìn)行金融體制改革以滿足金融機(jī)構(gòu)調(diào)整其業(yè)務(wù)內(nèi)容的需要。具體到90年代中期以前日本的實(shí)例來(lái)說(shuō),日本著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家堀內(nèi)義的總結(jié)是非常確切的,他認(rèn)為,日本“金融自由化并非是高速經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的一個(gè)原因,而是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一個(gè)結(jié)果?！痹趹?zhàn)后日本經(jīng)濟(jì)高速增長(zhǎng)時(shí)期,日本對(duì)金融業(yè)實(shí)行了極為嚴(yán)格的管制措施。甚至有人據(jù)此認(rèn)為,日本的經(jīng)濟(jì)高速增長(zhǎng)不是在市場(chǎng)機(jī)制占主導(dǎo)地位之下實(shí)現(xiàn)的。驕人的經(jīng)濟(jì)發(fā)展成績(jī)使日本政府對(duì)傳統(tǒng)的金融管制體系非常滿意,甚至從沒(méi)有考慮對(duì)其系統(tǒng)進(jìn)行改革。但自70年代中后期開(kāi)始,大企業(yè)資金需求減少與融資手段逐步多元化、赤字國(guó)債的大量發(fā)行等新現(xiàn)象的出現(xiàn),不斷迫使日本政府進(jìn)行金融制度改革,推進(jìn)金融自由化。90年代后半期日本進(jìn)行的金融自由化改革則是經(jīng)濟(jì)、金融危機(jī)的必然結(jié)果。隨著金融危機(jī)的不斷加深與金融機(jī)構(gòu)及金融主管當(dāng)局———大藏省丑聞的不斷曝光,人們?nèi)找鎽岩扇毡菊膱?zhí)政能力,公眾輿論對(duì)政府行動(dòng)和政策制約作用也日趨增強(qiáng)。面對(duì)嚴(yán)峻的危機(jī),不出臺(tái)符合公眾利益、贏得公眾信心的重大舉措,執(zhí)政集團(tuán)必將承擔(dān)巨大的政治成本。在其社會(huì)聲譽(yù)降到最低點(diǎn)的情況下,日本政府被迫對(duì)傳統(tǒng)的金融管制制度與組織結(jié)構(gòu)進(jìn)行徹底改革,以便獲得自身的政治利益。

第二,漸進(jìn)式的金融自由化并不能完全有效地規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)。90年代中期以前,日本的金融自由化一直是漸進(jìn)地展開(kāi)的。正是在這種漸進(jìn)的金融自由化過(guò)程中,日本的金融風(fēng)險(xiǎn)也在不斷加劇。以銀行業(yè)為例,在日本傳統(tǒng)的金融管制制度之下享受著多種巨額“經(jīng)濟(jì)租”的銀行業(yè),在管制放松過(guò)程中不僅“經(jīng)濟(jì)租”不斷減少,而且其原有的“勢(shì)力范圍”不斷受到迅速崛起的證券業(yè)和企業(yè)直接融資的侵蝕。這樣,銀行業(yè)不僅面臨著確保存款穩(wěn)定增長(zhǎng)的難題,甚至在尋求合理、可靠的貸款對(duì)象方面也面臨諸多困難。在此期間,日本銀行業(yè)的存貸期限結(jié)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)、融資對(duì)象風(fēng)險(xiǎn)、融資內(nèi)容風(fēng)險(xiǎn)不斷擴(kuò)大,違規(guī)、違法經(jīng)營(yíng)現(xiàn)象不斷滋生蔓延。這種現(xiàn)象的發(fā)生盡管有銀行內(nèi)部對(duì)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)控制弱化單方面的原因,但在吸收存款和尋求合理、可靠的貸款對(duì)象都面臨著嚴(yán)重困難的情況下,銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)就很難通過(guò)內(nèi)部控制來(lái)解決。在這種情況下,控制金融風(fēng)險(xiǎn)的最重要手段是出臺(tái)促進(jìn)金融結(jié)構(gòu)調(diào)整的政策體系,通過(guò)謹(jǐn)慎的監(jiān)管措施穩(wěn)固金融業(yè)的經(jīng)營(yíng)基礎(chǔ)和抗風(fēng)險(xiǎn)能力,加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)的信息披露,通過(guò)適當(dāng)?shù)耐緩綄?shí)現(xiàn)金融業(yè)的業(yè)務(wù)兼營(yíng)化,是促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)調(diào)整的一個(gè)重要途徑。因此,在泡沫經(jīng)濟(jì)破滅以后日本加快了金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)兼營(yíng)化步伐。第三,金融自由化作為一種管制制度改革的過(guò)程,必然存在利益格局重建問(wèn)題,所以,各種利益主體之間的斗爭(zhēng)不可避免。在這一過(guò)程中,政府必須避免被有關(guān)的利益主體所“俘獲”。在日本金融自由化的展開(kāi)過(guò)程中,證券業(yè)與銀行業(yè)之間圍繞國(guó)債業(yè)務(wù)問(wèn)題發(fā)生了尖銳的對(duì)立,一般產(chǎn)業(yè)企業(yè)則與銀行業(yè)圍繞ＣＰ發(fā)行合法化問(wèn)題展開(kāi)了激烈斗爭(zhēng)。在各方利益主體的斗爭(zhēng)中,日本政府在一定程度上表現(xiàn)出了被傳統(tǒng)金融管制制度的最大受益者———銀行業(yè)所俘獲,盡力維護(hù)銀行業(yè)利益的傾向。因?yàn)橐话阏f(shuō)來(lái)銀行業(yè)的要求,例如從事國(guó)債等公共債券交易業(yè)務(wù)等,基本上都能夠得到及時(shí)解決,而證券業(yè)與一般產(chǎn)業(yè)企業(yè)的要求,都需要費(fèi)盡周折才能夠得到滿足。在一定程度上照

顧既得利益獲得者的利益,對(duì)平穩(wěn)地推進(jìn)制度改革具有重要意義,但卻不能在方方面面都照顧既得利益獲得者的利益, 否則改革就會(huì)偏離正確方向.第四,在經(jīng)濟(jì)全球化的時(shí)代,國(guó)際因素是推動(dòng)經(jīng)濟(jì)體制變革不可忽視的重要力量。我們?cè)谟懻撝贫冗x擇問(wèn)題時(shí)經(jīng)常聽(tīng)到這樣一種說(shuō)法,即應(yīng)根據(jù)自己的情況進(jìn)行制度選擇和制度設(shè)計(jì)。但實(shí)際情況卻是我們?cè)谠S多情況下無(wú)法完全根據(jù)自身的意愿和情況來(lái)進(jìn)行制度選擇和制度設(shè)計(jì)。國(guó)際因素的影響是造成這種現(xiàn)象的一個(gè)最主要原因。日本金融自由化的展開(kāi)過(guò)程就為此提供了一個(gè)最充分的例證。國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)壓力迫使日本政府不得不改革其國(guó)內(nèi)企業(yè)債券市場(chǎng)的管制制度,而此項(xiàng)改革則進(jìn)一步加深了大企業(yè)“脫離銀行”的趨勢(shì)。美國(guó)政府的施壓則極大地加快了日本利率自由化進(jìn)程?？梢钥隙ǖ刂v,經(jīng)濟(jì)全球化時(shí)代是一個(gè)制度選擇空間被不斷縮小的時(shí)代。

第五篇：財(cái)險(xiǎn)公司簡(jiǎn)介

中華財(cái)險(xiǎn)邢臺(tái)中心支公司簡(jiǎn)介

中華財(cái)險(xiǎn)邢臺(tái)中心支公司成立于2005年9月14日。經(jīng)過(guò)十五年的創(chuàng)新與發(fā)展，公司經(jīng)營(yíng)實(shí)力穩(wěn)步提高，服務(wù)能力顯著增強(qiáng)，社會(huì)影響不斷擴(kuò)大。2019年，面對(duì)激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，中華財(cái)險(xiǎn)邢臺(tái)中心支公司認(rèn)真貫徹落實(shí)邢臺(tái)銀保監(jiān)分局、總分公司工作方針，主動(dòng)變革，轉(zhuǎn)型發(fā)展，公司實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入4.5億元，保費(fèi)增速12.8%，業(yè)務(wù)規(guī)模在邢臺(tái)市場(chǎng)排名第三，公司經(jīng)營(yíng)與管理取得較好成績(jī)。2019年，中華財(cái)險(xiǎn)邢臺(tái)中心支公司支付賠款2.07億元，承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)保障1423億元，繳納代繳稅費(fèi)3537萬(wàn)元。公司在在全市共有20家分支機(jī)構(gòu)，其中縣域分支機(jī)構(gòu)17家，市區(qū)分支機(jī)構(gòu)3家，服務(wù)網(wǎng)絡(luò)覆蓋邢臺(tái)全轄。擁有員工近260人，成為公司發(fā)展和服務(wù)的有力觸點(diǎn)。

自成立以來(lái)，中華財(cái)險(xiǎn)邢臺(tái)中心支公司始終不忘承擔(dān)責(zé)任，回饋社會(huì)，充分發(fā)揮服務(wù)網(wǎng)絡(luò)、人才隊(duì)伍優(yōu)勢(shì)，積極支持社會(huì)經(jīng)濟(jì)建設(shè)，為邢臺(tái)經(jīng)濟(jì)發(fā)展保駕護(hù)航。

在車輛保險(xiǎn)服務(wù)方面：公司秉承“好車險(xiǎn)、中華行”服務(wù)品牌，針對(duì)道路交通事故特點(diǎn)，公司推出了“千元以下車險(xiǎn)案件現(xiàn)場(chǎng)賠付”、“三者人傷直賠”、“與交警同步上崗”等特色服務(wù)，使公司在解決“理賠難”方面形成了特色和亮點(diǎn)。同時(shí)根據(jù)客戶反饋需求，加強(qiáng)增值服務(wù)，指引路線、更換輪胎、輪胎充氣、胎壓檢測(cè)、免費(fèi)拖車、酒后代駕等多項(xiàng)服務(wù)得到客戶認(rèn)可。

在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)方面:中華財(cái)險(xiǎn)邢臺(tái)中心支公司作為全市最早經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的公司之一，先后開(kāi)辦了玉米、小麥、育肥豬、能繁母豬、奶牛等農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，2019年共向全市提供農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障23.2億元，涉及農(nóng)戶40.6萬(wàn)戶，支付賠款近3900萬(wàn)元。公司將病死畜禽無(wú)害化處理與保險(xiǎn)聯(lián)動(dòng)工作有機(jī)融合，在提升養(yǎng)殖農(nóng)戶風(fēng)險(xiǎn)抵御能力的同時(shí)，為當(dāng)?shù)厥称钒踩龀隽素暙I(xiàn)。

在政策類保險(xiǎn)服務(wù)方面：中華財(cái)險(xiǎn)邢臺(tái)中心支公司先后為全市道路交通、金融信貸、工業(yè)生產(chǎn)、基礎(chǔ)建設(shè)相關(guān)的各類重點(diǎn)項(xiàng)目提供了全方位的保險(xiǎn)保障服務(wù)，先后承保了一批省、市重點(diǎn)項(xiàng)目。近年來(lái)，公司響應(yīng)號(hào)召，積極探索和參與各級(jí)政府部門主導(dǎo)的民生類、公共服務(wù)類保險(xiǎn)項(xiàng)目，涉及服務(wù)三農(nóng)、精準(zhǔn)防貧、環(huán)境保護(hù)、養(yǎng)老護(hù)理等與國(guó)民生活及經(jīng)濟(jì)發(fā)展相關(guān)的各個(gè)領(lǐng)域，積極承辦了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、防貧保險(xiǎn)、環(huán)境污染責(zé)任險(xiǎn)、養(yǎng)老機(jī)構(gòu)責(zé)任險(xiǎn)、環(huán)境污染責(zé)任險(xiǎn)、城鎮(zhèn)居民醫(yī)療補(bǔ)充保險(xiǎn)、新農(nóng)合補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)等一大批惠及民生的險(xiǎn)種，公司在承辦政策性保險(xiǎn)項(xiàng)目和協(xié)調(diào)政府和社會(huì)資源方面積累了寶貴經(jīng)驗(yàn)，為促進(jìn)邢臺(tái)社會(huì)穩(wěn)定貢獻(xiàn)了力量。

在提升服務(wù)承載能力方面：中華財(cái)險(xiǎn)邢臺(tái)中心支公司是河北省道路交通事故救助基金會(huì)指定的提供道路交通事故救助服務(wù)的兩家單位之一。自2014年以來(lái)出色的完成了道路交通事故救助服務(wù)，截止2019年底，累計(jì)墊付道路交通事故搶救費(fèi)429件，累積墊付金額1520.7萬(wàn)元。根據(jù)公安部與銀保監(jiān)會(huì)關(guān)于“警保聯(lián)動(dòng)”工作要求，目前中華財(cái)險(xiǎn)邢臺(tái)中心支公司已經(jīng)在部分營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)立交警便民服務(wù)窗口，針對(duì)6年內(nèi)免檢車輛，可以在中華保險(xiǎn)交警便民服務(wù)窗口申請(qǐng)檢驗(yàn)合格標(biāo)志。下一步，中華財(cái)險(xiǎn)邢臺(tái)中心支公司繼續(xù)拓寬“放管服”服務(wù)舉措，陸續(xù)實(shí)現(xiàn)事故進(jìn)度查詢、駕駛?cè)俗C件查詢、違章處理、駕駛證換證、證件補(bǔ)辦等服務(wù)項(xiàng)目。中華財(cái)險(xiǎn)邢臺(tái)中心支公司已經(jīng)發(fā)展成為服務(wù)網(wǎng)絡(luò)覆蓋全市，業(yè)務(wù)規(guī)模不斷增長(zhǎng)，客戶群體不斷擴(kuò)大的綜合性財(cái)險(xiǎn)公司。

中華財(cái)險(xiǎn)始終踐行“服務(wù)至上、信守承諾、回報(bào)社會(huì)”的服務(wù)宗旨，勇于承擔(dān)社會(huì)責(zé)任，得到了社會(huì)各界的廣泛認(rèn)可。公司曾連續(xù)多年入選“亞洲品牌500強(qiáng)”、“中國(guó)企業(yè)500強(qiáng)”、“中國(guó)金融機(jī)構(gòu)金牌榜最佳農(nóng)險(xiǎn)服務(wù)保險(xiǎn)公司”、“中國(guó)最具價(jià)值品牌”和“中國(guó)服務(wù)業(yè)企業(yè)500強(qiáng)”等。

展望未來(lái)，中華財(cái)險(xiǎn)邢臺(tái)中心支公司將在邢臺(tái)市政府、邢臺(tái)銀保監(jiān)分局、總分公司的正確領(lǐng)導(dǎo)下，以客戶為中心，以市場(chǎng)為導(dǎo)向，堅(jiān)守“效益優(yōu)先、合規(guī)經(jīng)營(yíng)”兩大原則，全面提升經(jīng)營(yíng)管理的專業(yè)化、精細(xì)化、數(shù)字化水平，提升可持續(xù)的業(yè)務(wù)發(fā)展能力與承保盈利能力,努力成為一家具有較強(qiáng)綜合競(jìng)爭(zhēng)力與鮮明經(jīng)營(yíng)特色的優(yōu)秀財(cái)險(xiǎn)公司，為建設(shè)“經(jīng)濟(jì)強(qiáng)市、美麗邢臺(tái)”貢獻(xiàn)力量。