第一篇：流動資金貸前調查百問

流動資金貸前調查百問

一、行業(yè)

1、什么行業(yè)？

2、行業(yè)所處階段？（新興、成熟、衰退）

3、行業(yè)是否受以經(jīng)濟周期影響？

4、行業(yè)的整體盈利情況？與企業(yè)盈利狀況比較。

5、企業(yè)規(guī)模及市場占有率狀況，是否為龍頭企業(yè)？

6、行業(yè)產能是否過剩？

7、行業(yè)經(jīng)營資質是否需有關部門審批？是否受法律政策限制或影響？

二、股東和經(jīng)營者

8、企業(yè)性質是什么？（民營、國有、股份、合資、獨資、合伙、個體）

9、股權結構是什么？誰控股？企業(yè)實際控制人是誰？

10、股東以什么方式投資？是否到位？是否抽逃？

11、是否有經(jīng)營團隊？經(jīng)營團隊是否有足夠的經(jīng)驗？

12、企業(yè)的組織構架是什么？管理是否有深度和廣度？管理是否規(guī)范？企業(yè)的激勵機制和用人機制是什么？企業(yè)文化是什么？

13、是否有董事會？是否有獨立董事？董事會是否在行使職權？董事會對管理層是否有

足夠的制約？

14、企業(yè)的歷史沿革，近三年經(jīng)營班子的目標是什么？是否完成？（年終總結）

15、企業(yè)的母公司、子公司、兄弟公司及其他關聯(lián)企業(yè)有多少？股東的關聯(lián)企業(yè)有多少？

關聯(lián)企業(yè)在社會的信譽如何？在我行和他行的融資情況如何？

16、企業(yè)的關聯(lián)企業(yè)與企業(yè)采購合同和購銷合同的價格、數(shù)量、結算是否真實？是否符合市場行情？

三、生產經(jīng)營

17、生產什么產品或提供什么服務？

18、產品或服務的特點是什么？競爭力是什么？（差異優(yōu)勢、技術優(yōu)勢、成本優(yōu)勢、關系優(yōu)勢）

19、是否有替代品將影響企業(yè)經(jīng)營？

20、產品的市場供求狀況分析，是供大于求，還是供不應求？

21、客戶對企業(yè)產品的依賴度如何？（單一產品）

22、原材料價格波動趨勢和供給情況如何，對公司產品銷售的影響是什么？

23、原材料質量、保存有什么特殊要求？

24、生產是否符合環(huán)保要求？（環(huán)保批文）

25、生產技術是否落后？是否具有自主知識產權？與同行業(yè)比較？

26、產品的銷售渠道是什么？

27、是否有銷售團隊？銷售手段是什么？

28、產品的銷售政策是什么？是否賒銷？是否有現(xiàn)金折扣？

四、財務

29、企業(yè)近三年的銷售收入是多少？是增長、下降還是波動？原因是什么？

30、企業(yè)近三年的利潤總額和銷售利潤率是多少？是增長、下降還是波動？原因是什么？

31、企業(yè)近三年的資產、負債、所有者權益是多少？資產負負債率是否符合行業(yè)特征？

32、企業(yè)近三年的經(jīng)營性現(xiàn)金凈流量是多少？現(xiàn)金凈流量與利潤總額之間的差額是多少？現(xiàn)金凈流量小于利潤總額的原因是什么？

33、企業(yè)流動資產和流動負債是多少？流動負債與流動資產的差額是多少？流動負債過高是否有短貸長用的現(xiàn)象？

34、貨幣資金中保證金存款和已凍結的定期存單存款有多少？貨幣資金與抽查的現(xiàn)金日記賬、銀行日記賬、銀行對賬單是否相符？

35、應收賬款明細是什么？一年以上賬齡的應收賬款有多少？應收賬款壞賬有多少？是否按財務制度規(guī)定計提準備？

36、應收賬款客戶是否集中、單一？單一客戶是否可能違約或取消合作？

37、應收賬款周轉速度是否符合同業(yè)標準？

38、應收賬款增長額是多少？應收賬款增長額與銷售收入增長額之間的關系？與利潤總

額之間的關系？

39、存貨明細是什么？存貨結構是什么？

40、一年以上產成品、半成品有多少？

41、原材料的采購成本與市場價格之間的差額是多少？是否計提存貨跌價損失？

42、存貨周轉速度是否符合同業(yè)標準？

43、存貨增長額是多少？存貨增長額與銷售收入增長額之間的關系？與固定資產增長額之間的關系？與利潤總額之間的關系？

44、存貨的結轉方法是什么？對當期成本和利潤的影響是什么？

45、存貨存放在場內還是場外？存貨是否已在他行或第三人質押？

46、預付賬款明細？采購價格與市場價格比較？是否符合采購合同約定？

47、其他應收款明細是什么？在同業(yè)中占比是否過高？有無與實收資本金額相近的大額

其他應收賬款？有無注冊資本抽逃現(xiàn)象？有無大額資產轉移現(xiàn)象？

48、固定資產明細是什么？產權是否明晰？

49、固定資產入賬依據(jù)是什么？固定資產賬面價值與實際購買價值是否相符？固定資產評估入賬的依據(jù)是否充分？評估價值是否過高？

50、固定資產是否已在他行或第三人抵押？

51、固定資產折舊方法是否符合財務制度規(guī)定？對當期的利潤影響是什么？

52、設備是否為專業(yè)設備？是否已被淘汰？變現(xiàn)能力如何？

53、在建工程的總投資多少？已投資多少？竣工驗收還需投資多少？在建工程投入使用

對未來銷售收入、利潤、融資需求的影響？在建工程是否已抵押？

54、土地性質是什么？是否已繳納全額土地出讓金？是否先征后返？地方是否有禁止轉

讓或補交土地出讓金后轉讓的要求？土地是否已抵押？

55、固定資產是否已出租？出租合同的期限和付款方式是什么？出租價格是否合理？承

租人是否同意租賃人違約時解除租賃合同或將租金繳納給銀行？

56、短期借款、長期借款、應付票據(jù)明細？各銀行授信金額多少？授信余額多少？到期

日？利率水平？是否逾期？五級分類？擔保方式？是否有短貸長用現(xiàn)象？

57、應付賬款明細？應付賬款期限是多少？一年以上應付賬款有多少？是否已違約？是

否有糾紛？

58、應付賬款增長額是多少？是否高于往年增長額？是否高于平時增長額？是否有調整

經(jīng)營性現(xiàn)金凈流量的嫌疑？

59、預收賬款明細？預收賬款金額與合同約定生產進度是否相符？是否已開出預收賬款

保函？

60、企業(yè)營業(yè)稅繳納多少？企業(yè)進項增值稅多少？銷項增值稅多少？是否與稅單相符？

與報表銷售收入是否匹配？

61、企業(yè)是否享受各種稅費減免政策？是否享受各種補貼？

62、企業(yè)實收資本多少？注資方式是什么？是否抽逃？

63、企業(yè)資本公積計賬是否合理？固定資產評估增值是否符合市場價格？

64、企業(yè)經(jīng)營性現(xiàn)金流入量占銷售收入比是多少？

65、銷售成本占比是否異常？是否存在少結轉成本增加利潤現(xiàn)象？

66、投資收益率是否符合同業(yè)水平？投資收益中獲得現(xiàn)金的比率是否正常？長期投資是

否存在不良資產？

五、用途、期限和還款來源

67、企業(yè)的貸款用途是什么？

68、是否有訂單？

69、項目貸款是否符合手續(xù)？如立項、可研、環(huán)評？

70、自有資金有多少？占資金需求比例是多少？是否已到位？

71、貸款的還款來源是什么？測算還款來源是否扣除鋪底流動資金？

72、何時還款？流動資金貸款測算企業(yè)經(jīng)營周期，項目貸款測算企業(yè)的每年凈現(xiàn)金流量。

六、風險控制手段

73、如何控制企業(yè)信貸資金流出和銷售資金回籠？

74、如何監(jiān)管企業(yè)生產或項目進度？

75、擔保方式是什么？

76、抵押物評估價值是否偏高？抵押物是否有瑕疵？

77、保證人還款能力如何？

78、倉單如何監(jiān)管？

79、是否同意簽訂個人無限責任擔保和遠期拍賣協(xié)議？

七、收益測算

80、授信產品如何設計？

81、是否在我行開立基本賬戶？

82、貸款利率是否符合企業(yè)信用等級標準？

83、是否有中間業(yè)務收入？

84、企業(yè)是否在我行代發(fā)工資？

85、法定代表人是否辦理貴賓卡？

86、員工是否辦理信用卡？

87、關聯(lián)企業(yè)是否辦理網(wǎng)銀？

88、關聯(lián)企業(yè)和上下游企業(yè)是否在我行開戶？下游企業(yè)是否辦理保理？上游企業(yè)可否辦

理保兌倉業(yè)務？

89、授信余額是否超我行集中度要求？

90、信用等級是否在AA級以上？

91、抵押率是否在50%以下？

92、授信業(yè)務種類和行業(yè)收取的資本占用費率是否最低？

八、企業(yè)的社會信譽

93、是否到工商局查詢企業(yè)年檢狀況、公司章程和股東變更記錄？

94、是否到房交所查詢企業(yè)固定資產是否已抵押或查封？

95、是否到房交所查詢企業(yè)法定代表人個人財產狀況？

96、是否到其他融資銀行了解企業(yè)的信譽狀況？

97、是否到同業(yè)或行業(yè)協(xié)會了解企業(yè)在同業(yè)間的口碑？

九、法律要件

98、是否有董事會決議？

99、借款合同、擔保合同是否當面簽章？

100、個人無限責任夫妻雙方是否當面簽字？

第二篇：貸前調查

1.信貸管理

1．客戶經(jīng)理要對自己所做的工作要有了解，以便使自己在信貸工作中能有得放矢的開展，提高日常工作的效率。如：

當?shù)氐慕?jīng)濟支柱產業(yè)是哪些；

本公司的貸款業(yè)務在本地區(qū)、本行業(yè)占比； 本公司的貸款業(yè)務以哪類業(yè)務為主；

在日常業(yè)務辦理中，您遇到哪些情況會感到困惑需尋找解決的辦法和及時處理的。

1)2)評判信貸管理好壞的標準，在很大程度上就是貸前調查、貸時審查和貸后檢查這三項核心工作的質量，即業(yè)內所統(tǒng)稱的貸款“三查”。

必須牢牢把握貸款管理的九個環(huán)節(jié)：①受理；②調查；③風評；④審批；⑤簽約；⑥發(fā)放；⑦支付；⑧后管；⑨處置。

認真對待貸款管理出現(xiàn)的四種結果：①收回本息；②轉賣貸款；③重組貸款；④依法核銷。

2.信息收集

1.實地調查是獲取借款人真實情況的最有效的手段。在目前，企業(yè)（個人）信用基礎較為薄弱，特別是我們

面對的是小微企業(yè)，其“硬信息”的失真度偏高，為彌補“硬信息”的失真，我們只有依靠“軟信息”的收集和掌握，來避免風險的發(fā)生。

2.硬信息：能用準確的硬指標來表示的信息，是正式的、精準的、符合邏輯的、可追溯的。如：業(yè)績報告、任務指標、財務報表等；

軟信息：不能用準確的硬指標來表示的信息，是非正式的、模糊的、推斷的、知覺的。如：分析報告、業(yè)績評估、前景預測等。

3.發(fā)揮本公司在區(qū)域內 “人熟、地熟、情況熟”的“三熟”優(yōu)勢，采取走出去，多調查、多走訪的方法，收集各類軟、硬信息，借此對現(xiàn)有和原有的客戶群進行審核、梳理和調整，逐步理清和淘汰B類以下等級的風險客戶，從市場中捕捉和爭搶新的黃金客戶。使信貸結構不斷得到優(yōu)化和提高，確保市場份額。

4.對調查對象的生產、經(jīng)營和財務情況必須要掌握清楚，才能發(fā)現(xiàn)其中存在的問題，在實地調查中對客戶的任何細微的表象都應有所警惕，以防備和懷疑的思維去追查和分析其真實原因。.5.①要注意關注媒體的消息，經(jīng)常結合大環(huán)境的變化（如政策、形勢、氣候等），隨時調整信貸計劃和措施。②注意從相關的行業(yè)、企業(yè)、人員，客戶鄰居以及競爭對手等側面了解客戶的生產、經(jīng)營和財務狀況，從中掌握第一手資料。

③從工商、稅務、法院等行政部門和社區(qū)組織等了解客戶的情況。如從工商、稅務部門調取客戶的財務報表進行比對，從中發(fā)現(xiàn)問題。

④從同行業(yè)中了解和捕捉客戶不正常的變化。

⑤不告知的上門檢查，防止客戶的作假行為。

⑥關鍵是作為我們從事信貸工作的人員，要增強盡職觀念，時刻做個有心人：備個小本子，把隨時了解的情況記下來備個案（俗語說：好腦子不如爛筆頭），有空時經(jīng)常翻閱看看，匯總，從中發(fā)現(xiàn)蛛絲馬跡，把風險隱患全部暴露出來，以變被動為主動。

3.客戶選擇

①客戶向銀行申請授信業(yè)務或銀行向客戶營銷授信業(yè)務時，授信經(jīng)營部門應根據(jù)國家產業(yè)政策、地區(qū)重點產業(yè)政策和銀行的貸款政策，通過對市場的調查，信息的收集，盡量爭取選擇當?shù)氐膬?yōu)勢企業(yè)、以及得到得到政策護持的企業(yè)作為營銷對象。②在接洽客戶申請或主動營銷中，客戶經(jīng)理應認真了解客戶需求，有針對性的準確介紹銀行授信業(yè)務產品和授信業(yè)務的有關規(guī)定。

4.調查主體的職責與權限和獨立性

職責：

① 授信經(jīng)營部門客戶經(jīng)理是授信調查的第一責任人，對被調查客戶情況及印鑒、簽字等相關要素的真實性和申報資料的合法性、有效性、完整性負責，參與調查人員應負參與調查過程中的相應責任。

② 授信經(jīng)營部門客戶經(jīng)理對在授信調查基礎上所撰寫的授信分析報告相關部分的真實性、完整性、風險披露的充分性負責，簽署同意意見的部門負責人負核實責任。

③ 客戶經(jīng)理受理客戶申請并進行初選、對擬授信客戶進行調查，按要求撰寫“授信分析報告”，對客戶情況及風險進行真實、全面的披露。

④ 授信經(jīng)營部門負責人應對客戶經(jīng)理提出的申報材料進行審查，提出需要補充、重新調查的要求，提出授信經(jīng)營部門的結論性意見。權限：

① 任何個人或部門不得干擾他人（客戶經(jīng)理、科長等）獨立行使職權。

② 客戶經(jīng)理擁有授信業(yè)務的受理、初選和調查權，如實反映調查的實際情況，根據(jù)經(jīng)驗獨立進行判斷，提出初步授信方案(包括風險評級的建議)或提出否決建議。

③ 授信經(jīng)營部門負責人擁有對授信業(yè)務的參與調查權、核實權，授信方案決定權及否決權。獨立性：

① 客戶經(jīng)理在貸前調查時所做的工作應該是弄清借款人的真實情況。除非自己眼見或有證實，其余都不可信。② 對其他金融機構，特別是曾提供較大額度授信、合作歷史較長的國有獨資金融機構突然退出，應保持警惕，審慎對待！避免做替人抬轎的蠢事。

5.個人貸款中注重事項與業(yè)務要素

① ② ③ ④ 對借款人提供的收入證明，要通過各種渠道進行真?zhèn)舞b別；

嚴格執(zhí)行個貸中有關借款人的家庭月收入和月供之比，以確保借款人的按時還貸；

在以住房作抵押的個人貸款中，從嚴掌握抵押率，避免因房價的大幅波動使銀行處于被動局面。在個貸中，嚴格掌握貸與不貸的原則，堅決避免為完成指標而違規(guī)操作。

A.個人信貸業(yè)務營銷時要注意以下要素：

1)具有完全民事行為能力的自然人 2)借款人有合法的身份證明 3)有穩(wěn)定的職業(yè)或收入

4)具有良好的信用記錄和還款意愿 5)提供貸款人認可的有效擔保和保證 注:還款能力;判斷客戶還款能力最基本的條件是滿足收入還貸比的要求，各類貸款具體要求如下：

1)個人住房、消費貸款：本筆貸款月還貸支出與收入比須在50%（含）以下，且月所有債務支出與收入比須在55%（含）以下；

2)個人經(jīng)營貸款：貸款月所有債務支出與收入比須在60%（含）以下 3)還款能力的測算還需要涉及收入證明（含視同收入）及債務折算。

B．基本申請資料

1、借款申請書（制式）

2、借款人及共同還款人身份證復印件

3、借款人戶口本復印件（借款人夫妻雙方未并戶的提供結婚證復印件，未婚的提供未婚證明）

4、借款人及共同還款人收入證明（制式）

5、借款人家庭財產證明（房產證、行車證等）復印件

6、借款人從事個人經(jīng)營的提供營業(yè)執(zhí)照副本、稅務登記證、組織機構代碼證復印件

7、借款人及共同還款人共有財產還款聲明（制式）

8、借款人簡歷

C．貸款用途

1)借款人的貸款用途，應針對性的選擇相對應的貸款品種，在營銷時應注意區(qū)別對待，各產品的貸款用途詳見銀行的產品說明。

2)個人貸款不得流入證券市場、期貨市場，或用于股本權益性投資、房地產項目開發(fā)，或用于其他國家法律法規(guī)明令禁止的用途。

D．貸款額度

貸款額度：是指向客戶發(fā)放的貸款金額應根據(jù)客戶的實際需求，并與抵押或質押物的價值之比相匹配，一般用成數(shù)或百分比表示。貸款品種、抵（質）押物種類、借款人具體情況，還貸的承受力等，均會導致實際貸款額度的不同。只有客戶資質及抵押物條件等完全符合貸款要求，才能貸足最高額度。（不能把抵質押物作為還款來源）

E.擔保方式

對采取何種擔保方式，則需視借款對象和業(yè)務品種確定，在信貸實務中盡可能采用保險系數(shù)高的擔保方式進行操作。

附：擔保人為自然人的應提供資料

1、擔保人及財產共有人身份證復印件

2、擔保人戶口本復印件（擔保人夫妻雙方未并戶的提供結婚證復印件，未婚的提供未婚證明）

3、擔保人及財產共有人收入證明（制式）

5、擔保人家庭財產證明（房產證、行車證等）復印件

6、擔保人從事個人經(jīng)營的提供營業(yè)執(zhí)照副本、稅務登記證、組織機構代碼證復印件

7、擔保人簡歷

擔保人為企業(yè)法人的應提供資料

1、年檢有效的法人營業(yè)執(zhí)照副本復印件

2、年檢有效的稅務登記證副本復印件

3、年檢有效的法人組織機構代碼證副本復印件

4、開戶許可證復印件

5、年檢有效的貸款卡復印件

6、經(jīng)營許可證復印件

7、企業(yè)法定代表人證復印件

8、企業(yè)法定代表人身份證復印件

9、公司章程（包括章程修正案）復印件

10、驗資報告復印件

11、企業(yè)最近二年及本年最近一個月的財務報表復印件

12、同意擔保的股東會（或董事會）決議

13、企業(yè)簡介、法定代表人簡歷

14、征信報告

15、企業(yè)最近二年及本年最近一個月的水、電費發(fā)票，稅務發(fā)票

F.其他注重事項

1、時刻把風險防范放在第一位

2、注重借款的目的、用途；

3、客觀測定融資安全線；

4、不要一味追求貸款回報；

5、注意力放在本地客戶身上；

6、關注環(huán)境保護、勞資糾紛；

6.法律提示

根據(jù)《中華人民共和國擔保法》中相關條例規(guī)定： 第二章 保 證

第八條 國家機關不得為保證人，但經(jīng)國務院批準為使用外國政府或者國際經(jīng)濟組織貸款進行轉貸的除外。第九條 學校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團體不得為保證人。

第十條 企業(yè)法人的分支機構、職能部門不得為保證人。企業(yè)法人的分支機構有法人書面授權的，可以在授權范圍內提供保證。

第十一條 任何單位和個人不得強令銀行等金融機構或者企業(yè)為他人提供保證；銀行等金融機構或者企業(yè)對強令其為他人提供保證的行為，有權拒絕。

第十二條 同一債務有兩個以上保證人的，沒有約定保證份額的，債權人可以要求任何一個保證人承擔全部保證責任。

第三章 抵 押

第一節(jié) 抵押和抵押物

第三十七條 下列財產不得抵押：

（二）耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權，但本法第三十四條第（五）項、第三十六條第三款規(guī)定的除外；（即發(fā)包者同意的除外）

（三）學校、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團體的教育設施、醫(yī)療衛(wèi)生設施和其他社會公益設施；

（四）所有權、使用權不明或者有爭議的財產；

（五）依法被查封、扣押、監(jiān)管的財產；

最高人民法院出臺的《關于人民法院執(zhí)行設定抵押的房屋的規(guī)定》規(guī)定：

在判決后給借款人六個月的寬限期，讓借款人騰空抵押房；僅對屬低保戶的，人民法院不應強制遷出。

7.財產抵(質押)管理

優(yōu)質擔保(抵押)物四大要素：①權屬明確②價格合理③可以變現(xiàn)（有效對抗善意第三方）④容易變現(xiàn)

質物應能移交銀行保管，在評估其價值和確定質押率時應考慮該質物的市場行情、轉讓的難易程度等風險因素；動產質押應是易封存、易保管、易變現(xiàn)的動產；權利質押應認真辨別權利憑證的真?zhèn)危治銎渥儸F(xiàn)能力。

8.資料審核

① 資料初審：

客戶申請的貸款業(yè)務品種、金額、幣種、期限、擔保方式與協(xié)商的內容應相符，如不符，應要求客戶作出解釋或與客戶重新協(xié)商；

申請原因及用途應詳細說明貸款業(yè)務的具體用途； 申請資料中申請單位的公章應清晰，與營業(yè)執(zhí)照和貸款卡上的單位名稱一致； 年審合格且在有效期內的營業(yè)執(zhí)照、稅務登記證和貸款卡；

財務報表上加蓋的公章清晰，與營業(yè)執(zhí)照和貸款卡上的單位名稱必須一致； 法定代表人身份證明上姓名應與營業(yè)執(zhí)照上法定代表人一致；

董事會決議。包括：申請貸款業(yè)務的用途、期限、金額、擔保方式及委托代理人；決議的簽字人數(shù)應達到公司合同或章程規(guī)定的有效簽字人數(shù)；

根據(jù)各授信品種的規(guī)定，對客戶提供的相應資料進行初步審查； 根據(jù)“擔保管理政策”的要求審查擔保方的資料。法律文件：

1、貸款合同

2、借款借據(jù)

3、抵押合同

4、擔保書

5、董事會決議

6、合同附加條款

7、關系人放款合同

8、股權證明

9、保險合同

10、按揭或信托的復印件

11、租賃轉讓協(xié)議

12、其他 信貸文件：

1、貸款申請書

2、貸款審批報告

3、承諾函

4、個人財務報告

5、公司財務報表

6、保險單據(jù)

7、關鍵人的保險單據(jù)

8、貸款年審報告

9、備忘錄

10、往來信函

11、納稅證明

12、其他

經(jīng)過審核合格，客戶經(jīng)理應向授信經(jīng)營部門的負責人報告，若授信經(jīng)營部門負責人同意客戶經(jīng)理意見的，則準備安排授信調查；若客戶經(jīng)理審核不同意或授信經(jīng)營部門負責人不同意的，客戶經(jīng)理應將申請材料退還客戶，并對客戶做好解釋工作。② 交叉審核：

交叉審核是通過不同途徑確認信息正確性的方法。貸款調查交叉審核技術就是在貸款調查前、調查中和調查報告制作和貸后檢查管理過程中，通過不同信息來源途徑、同一信息來源途徑的勾稽關系，對客戶信息進行真實性、準確性、完整性確定的過程。

交叉審核有兩個簡單的邏輯關系，當二個或二個以上信息來源途徑，或同一信息來源途徑通過勾稽關系推導得到基本一致的結果時，這個結果的真實性和準確性就高； 簡單舉個例子，比如我們手中有客戶的征信記錄，但我們可以以開方式的提問方式問客戶：“你在銀行有貸款嗎？貸了多少？”如客戶隱瞞實情，就證明他不太老實。

不同信息來源途徑包括： 1）保證人； 2）鄰里； 3）夫妻及其它家庭成員； 4）合伙人；5）經(jīng)營管理者或雇員； 6）同行或行業(yè)協(xié)會；7）政府或其它信息來源，如經(jīng)貿、財稅、工商、司法、海關、電力等； 8）申請信息與調查信息； 9）上一次調查信息與本次調查信息等等。

同一信息來源交叉審核是指：僅憑借對借款人的正面調查，通過對借款人基本情況、財務情況和非財務情況、貸款用途和還款來源等相關聯(lián)內容項的交叉比較和審核，驗證調查結果的真實性、準確性和完整性的過程。它是交叉審核的核心內容。

③ 應避免建立信貸關系的 有下列情形之一者，不對其發(fā)放貸款： 1.不具備貸款主體資格和基本條件；

2.生產、經(jīng)營或投資國家明文禁止的產品、項目；

3.違反國家外匯管理規(guī)定；

4.建設項目按國家規(guī)定應當報有關部門批準而未取得批準文件； 5.生產經(jīng)營或投資項目未取得環(huán)境保護部門許可； 6.在實行承包、租賃、聯(lián)營、合并（兼并）、合作、分立、產權有償轉讓、股份制改造等體制變更過程中，未清償原有貸款債務、落實原有貸款債務或提供相應擔保；7 7.有其他嚴重違法經(jīng)營行為。

9.貸款調查

行業(yè)情況調查：

調查客戶所在行業(yè)的發(fā)展趨勢和客戶在行業(yè)中所處的位置，客戶主要產品及其市場份額，面對的主要競爭對手和主要競爭方式，及客戶的產品創(chuàng)新能力等；

調查客戶其所在行業(yè)的成本結構、行業(yè)成熟度、行業(yè)周期性、行業(yè)盈利能力、行業(yè)依賴性、行業(yè)替代品及政策對行業(yè)的監(jiān)管等各類情況。對新進入的行業(yè)尤為警惕?？蛻綦p人調查：

對新授信客戶的調查必須實行有簽字權的雙人會同調查，雙人中除一人為經(jīng)辦客戶經(jīng)理外，另一人應為信貸業(yè)務部門負責人（或業(yè)務骨干）或授信經(jīng)營單位（支行）負責人；授信經(jīng)營部門認為風險敞口金額較大或潛在風險較大的，授信經(jīng)營部門上級負責人應參與雙人調查。間接調查：

目的：搜集公司和主要負責人的經(jīng)營狀況、行業(yè)信息、信用狀況。對象：人行征信系統(tǒng)、供應商、銷售商（客戶），及相關人員（如企業(yè)管理人員、會計人員、員工等）等，了解他們的觀點和評論。如有條件還可從同行間交換信息（競爭對手也是合作伙伴）。通過非實地調查的方式，如借助報刊、網(wǎng)絡、咨詢機構等了解客戶及其所在行業(yè)的情況等，也可通過向稅務、工商、海關等政府有關部門及房地產交易中心、產權交易中心等社會中介機構索取相關資料，了解客戶情況等。面談：

1、目的：初步確定貸款申請人是否具備資格，為實地調查、財務分析作準備。

2、對調查無法確認的信息，在面談中加以明確和約定。

關注的5個基本信息：需要多少貸款？如何使用貸款？何時歸還貸款？何種方式償還貸款？何種擔保方式？（數(shù)額、用途、期限、還款方式、擔保方式）實地調查的目地和方式：

目的：核實企業(yè)家底，了解企業(yè)生產、銷售等經(jīng)營管理狀況、測定融資安全線、評估抵押物價值等。

方式：通過查賬、盤庫進行賬實核對；巡視廠房、設備；與公司負責人、財務與銷售主管等面談；如需要也可會見公司其他相關人員（如員工）。去看看企業(yè)的水電費單子和水、電表，由此判斷企業(yè)的經(jīng)營情況和判別客戶的誠信度。

調查人員應對擬授信主體和擔保人主要生產經(jīng)營場所或項目建設場所進行實地考察。

在現(xiàn)場驗證有關客戶資料，調查客戶生產經(jīng)營情況和財務狀況，與客戶負責人或授權人就客戶生產經(jīng)營情況和擬授信業(yè)務進行面對面的直接溝通。通過對生產、銷售、財務等部門的調查，從多方面了解公司經(jīng)營管理、生產銷售、資產狀況、設備利用情況、原輔材料和成品存貨情況、項目建設情況，以及公司內控制度、財務管理的規(guī)范性等，實地查看抵（質）押物狀況，取得第一手調查資料，并對客戶有一個感性和直觀的判斷。

在實地調查前，調查人員應做好充分準備，詳細研究已有的客戶資料，并根據(jù)客戶的情況準備問題清單。

調查中應使用“授信客戶查訪報告”對貸前調查的過程和結果進行客觀記載，包括調查的時間、地點、客戶方參與會談人員、會談內容、客戶提供的資料、考察的部門、車間、倉庫、對財務資料的核實情況等，調查人員應在調查報告上簽名并對報告內容的真實性負責，雙人調查的雙人均應簽名。客戶資格審查：

對新授信客戶，客戶經(jīng)理應主要審查其主體資格是否符合規(guī)定，查驗客戶的營業(yè)執(zhí)照、貸款卡和近期財務報表，初步了解客戶的背景、經(jīng)營情況、財務狀況、借款用途、還款來源、擔保方式等；如客戶與我行曾發(fā)生過授信業(yè)務關系，客戶經(jīng)理應了解以往客戶與我行合作的情況，并重點了解客戶目前經(jīng)營管理情況，有無影響客戶資信的重大事項等。

對現(xiàn)有授信客戶，客戶經(jīng)理應了解客戶與我們銀行合作情況，分析有無影響客戶資信的重大事項，如:重大的投資項目、重大的體制變化、重大的人事調整、重大的事故和賠償、重大的法律訴訟和對外擔保等等，并判斷其是否仍符合我行授信客戶資格要求。對符合資格要求的客戶，應了解本次申請授信業(yè)務的原因、用途、還款來源、擔保方式等。

調查人員須對借款人、擔保人提供的營業(yè)執(zhí)照、法人機構代碼證、稅務登記證、貸款卡(號)、授信主體資格證明的有效性、真實性進行核實。要求客戶提供以上資料原件并進行核對，在復印件上注明“與原件核對無誤”并簽名以示負責；必要時應到發(fā)證機構進行核查，或到相關機構官方網(wǎng)站核查；必須使用貸款卡通過中國人民銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)查詢并打印出借款人/擔保人的貸款和擔保信息。

應取得借款人、擔保人主要負責人、財務負責人名單、印鑒和簽字樣本；若公司章程規(guī)定申請授信業(yè)務或提供擔保須董事會決議或授權的，需取得董事會成員的名單和簽字樣本；調查人員應將印鑒和簽字樣本與公司章程、董事會有關決議等材料上的簽字驗對，必要時應到工商行政管理機關或稅務機關核對；對投資者和主要管理者背景不夠清楚的企業(yè)，調查人員一般應要求以當場簽字的方式取得簽字樣本。參考案例：

一、被告已注銷，銀行訴訟請求被駁回。

二、代理人未經(jīng)授權，抵押無效。

三、偽造法定代表人簽名，使用變造公章簽署《擔保書》，保證人不承擔保證責任。

四、約定擔保的主債權不明確，擔保人免責。

五、土地使用權抵押未辦理登記，銀行沒有抵押權。

六、借貸雙方串通騙取擔保，保證人免責。

10.客戶財務狀況的審核

財務報表真假辯：

財務報表造假成風的今天，我們從事資金工作的客戶經(jīng)理首當其沖成為報表造假的受害者。

道高一尺，魔高一丈。面對市場上的造假之風，我們需掌握足夠的專業(yè)知識，以行業(yè)明銳的目光，練就一手隨時能識破其真?zhèn)蔚募寄埽_保信貸業(yè)務在我們的努力下健康發(fā)展。辨別企業(yè)財務報表的真?zhèn)?，主要可從三方面著手核實?/p>

在資產負債表、現(xiàn)金流量表和利潤表三者之間進行比較、核對，分析三表間是否有互相矛盾之處；從歷史報表的分析比較中核對有否與實際有較大出入的； 從對企業(yè)的實地調查中核對報表的真?zhèn)危?從行業(yè)的比較中核實財務報表的真實性?？蛻糌攧諣顩r的審核：

① 調查人員應收集掌握借款人/擔保人經(jīng)審計的近三年年報和近期財務報表，成立不足三年的應收集成立以來的報表及近期財務報表，并對財務報表的真實性進行核查。對未經(jīng)審計的報表，調查人員應注明報表來源，注意審查報表要素是否齊全、有效，是否已加蓋公章，不接受制表人、負責人欄目空缺的報表。

② 應調閱公司財務報表和銀行對賬單，著重關注其他應收、其他應付等非經(jīng)營性往來科目和應收應付票據(jù)科目的變化，并著重關注以下三種情況：

A.其他應收款在流動資產中占比較高，或其他應付款在流動負債中占比較高（特別關注比例超過30％的客戶）；B.銀行存款余額長期保持較高水平（如：在流動資產中占比超過1/3）；

C.銀行存款的增長與會計期間收入的增長不匹配。

對以上三種情況，應調查其原因，判斷是否存在關聯(lián)企業(yè)資金占用、貸款資金挪用的情況。不能被授信客戶表面的高現(xiàn)金現(xiàn)象所蒙蔽，應剔除客戶銀行存款中的保證金存款部分（因該部分資金流動性受到限制），準確衡量客戶實際承受債務能力。

③ 在審核客戶財務報表和分析報表各科目比例合理性的基礎上，應對金額較大的科目和異常變化的科目逐一核實，核查有關科目報表數(shù)與相應的總賬余額是否相符，是否符合財務制度規(guī)定，并根據(jù)明細賬的記錄抽查部分原始單據(jù)，分析其形成原因是否正常。重點核查以下內容：對資產負債表，應調查貨幣資金情況，核實銀行存款總賬及明細賬，貨幣資產中多少屬于開證、承兌等保證金；存貨金額較大的，應實地查看其真實狀況，分析其結構是否合理，賬面價值與市場價值是否有重大不符；應收賬款金額過大的，要審核其原始憑據(jù)；對待攤費用和預提費用金額較大的，應查看明細科目，分析其是否符合財務制度規(guī)定；對長期投資占總資產比例超過10%的，要核查明細賬，了解分析投資效益；

④ 對長、短期負債，應核查報表數(shù)與貸款卡查詢記錄是否一致，金額較大的，要查看借款合同，了解他行貸款條件和貸款償還期；要核對實收資本的明細賬，并了解投資方的實力和信譽，核查應收賬款、預付賬款和其他應收明細賬戶中是否有公司股東或股東控股企業(yè)，若有金額較大的往來款，應核查形成原因，有無變相抽逃注冊資本的情況；對資本公積、盈余公積金額較大或增長較快的，應核查其形成過程和原因，分析其是否屬實。

⑤ 對損益表，應查看銷售明細賬累計金額與報表金額是否一致，審核大宗商品銷售的正本合同及貨款回籠情況，分析報表銷售收入是否真實，有否提前確認收入；審核成本明細賬，了解成本核算方法，分析成本是否正常、及時結轉；審核銷售費用、管理費用、財務費用是否全部計入當期損益，借款利息支付是否正常，待攤費用和其他應收款明細賬中是否有上述費用項目；對投資收益金額較大的，應審查被投資企業(yè)股東大會或董事會關于利潤分配的決議，核實投資收益的真實性，是否收到貨幣資金；對金額較大的營業(yè)外收入或支出，通過查驗明細賬和抽查大額營業(yè)外收入或支出的原始單據(jù)，驗證其真實性。

⑥ 應全面了解公司對外擔保、有回購義務的應收賬款轉讓、商業(yè)票據(jù)貼現(xiàn)等或有負債情況，以及在銀行開立信用證等表外負債情況，分析其對公司財務狀況的影響。

⑦ 通過查看稅務登記證明文件、納稅申報資料和納稅證明，分析其與損益表的銷售收入、利潤、成本等是否一致，納稅情況是否正常；查看生產經(jīng)營計劃、財務收支計劃及執(zhí)行情況，有較大差異的，要分析原因。警惕信號：

財務報表中應重視的信號：

債務的增加遠高于行業(yè)平均水平的快速增長；營運資金的突然增加；審計被推遲或最后一次審計超出一年；財務信息滯后或不完整；經(jīng)常更換審計師；會計政策不合邏輯的改變；連續(xù)兩年的財務虧損；報表附注中有不利因素的披露；財務狀況不附合貸款協(xié)議中的規(guī)定；貨幣資金余額低于正常值；應收賬款回收速度顯著減慢；大量的存貨；應付賬款付款期的顯著增加；借款的非預期增長或借款方式的非預期變化；借短期貸款來分期償還長期負債； 以借款來支付通常可有收入承擔的經(jīng)營費用。非財務方面的一些應引起警惕的信號： 關鍵人物在計劃好的交往中不露面；涉及新的、不熟悉的業(yè)務不良的經(jīng)營和財務記錄保管；關鍵人物習慣的改變；管理層、所有者或關鍵人物的不利變化生產條件與（或）組織業(yè)績的惡化；員工士氣不佳，人手不足；積壓而未及時交貨的訂貨記錄；內部斗爭增強且客戶減弱的跡象；其他金融機構對信貸提問突然增加；與客戶進行訴訟；勞工動蕩；影響客戶行業(yè)的不利消息。其他應引起警惕的信號：

環(huán)境破壞；工廠、公司外表破落，設備骯臟；員工態(tài)度差和士氣低落；員工不能溝通或不能回答基本問題；工人明顯的不忙；工人對其工作明顯無知；存貨損壞、污損、過時；設備閑置；關鍵設備過度修理的證據(jù)；大量的空地；大量的空車；明顯未使用的昂貴的辦公室；奢侈的辦公室，公司的業(yè)績和形象不相符；昂貴的汽車等等明顯反常的情況都應該引起我們的注意和重視。估算借款人營運資金量：

在調查基礎上，預測各項資金周轉時間變化，合理估算借款人營運資金量。① 在實際測算中，借款人營運資金需求可參考如下公式：

營運資金量＝上銷售收入×(1－上銷售利潤率)×(1＋預計銷售收入年增長率)/營運資金周轉次數(shù) ② 對小企業(yè)融資、訂單融資、預付租金或者臨時大額債項融資等情況，可在交易真實性的基礎上，確保有效控制用途和回款情況下，根據(jù)實際交易需求確定流動資金額度。

③ 對季節(jié)性生產借款人，可按每年的連續(xù)生產時段作為計算周期估算流動資金需求，貸款期限應根據(jù)回款周期合理確定。

貸款方案和額度的設定：

① 適用產品、貸款額度的多少、期限的長短、利率的高低、擔保方式、提款方式、還款方式以及限制條件等的約定。② 不要先定方案后調查。

③ 貸款方案的設定的重要性。關鍵是方案的設定與客戶借款的目的相匹配，不能過于苛刻，也不能過于寬松。放款前應再次確認無以下重大事項發(fā)生：

交易雙方對交易行為存在疑問；放款賬戶是否更改；抵押物滅失；貸款政策未發(fā)生重大變故。

11.貸款報告撰寫

貸款調查報告是貸款調查人員（客戶經(jīng)理），綜合經(jīng)本人所收集的資料，經(jīng)過調查和分析，按照貸款調查報告的要求撰寫。在報告中,客戶經(jīng)理應明確表述自己對該客戶是否需要授信的意見，如果需要授信，應明確列示授信安排方案。并以對各種情況的分析及評級，闡述自己的判斷和理由，為后續(xù)的審批和決策提供依據(jù)。貸款調查報告內容：

(一)授信基本情況：授信對象名稱；集團名稱（若適用）；授信對象地址；授信對象風險等級；借款人附表：借款人財務分析表、營運金工作表、借款原因分析表、還款能力預測表、借款需求增長預測表、借款人風險評級表、授信業(yè)務風險評級表等。保證人附表：財務分析表、風險評級表等。(二)授信分析報告： 1)授信客戶背景狀況

主要交待授信客戶的基本情況，如：名稱、成立時間、投資人、投資比例、股權結構變化情況、所屬行業(yè)、生產（經(jīng)營）產品（商品）、市場占比，以及與本行的業(yè)務關系、授信記錄等。

在這部分的敘述中，客戶經(jīng)理最容易犯的錯誤是：在目前有互聯(lián)網(wǎng)，信息渠道容易獲取的情況下，就直接從企業(yè)的網(wǎng)頁上下載粘貼，好似企業(yè)的代言人。2)授信業(yè)務背景狀況

這部分報告主要交待授信客戶的授信情況，包括在他行的短期、中長期貸款的余額、結構、負債比例、貸款方式，以及風險等級。

從這部分情況的分析中，可初步了解授信客戶的資金需求和其在市場中對資金的運用狀況。3)行業(yè)風險分析

這部分的報告中，要表述的是授信客戶在該行業(yè)中所處的位置，以分析判斷其存在的行業(yè)風險。在這部分分析中，必須要有較為全面的市場信息和第一手的行業(yè)資料，由此才能客觀和全面的對授信客戶做出較為公正的評價。

4)經(jīng)營（管理）風險分析

在這部分的分析報告中主要從以下幾方面著手：一般特點、目標和戰(zhàn)略、產品與市場的匹配、供應分析、生產分析、分銷渠道分析、銷售分析以及對授信客戶管理層的評價，并由此小結借款人經(jīng)營活動中存在的主要風險。在這部分分析中，應避免遺漏或掩蓋借款人存在的風險隱患。5)財務風險分析

從借款人的①財務報表質量、②銷售和盈利能力、③償債和利息保障能力、④資產管理效率、⑤流動性、⑥長期償債能力和再融資能力、⑦現(xiàn)金流量分析等財務情況所存在的風險和優(yōu)勢進行綜合、詳細和細致的分析。因為我們所從事的是高風險的資金業(yè)務，借款人財務上所反映的問題，對我們是至關重要。6)授信額度確定

1、借款原因分析：1）季節(jié)性銷售循環(huán)、2）長期銷售增長、3）營運資金資產效率的變化、4）盈利能力、5）固定資產替換和擴張、6）其他原因、7）小結；

2、還款能力分析、3、授信客戶申請額、4、其他原因、5、小結。7)借款人評級

從上述的借款人的背景狀況、授信業(yè)務背景狀況、行業(yè)風險分析、經(jīng)營（管理）風險分析以及財務風險分析等結論和數(shù)據(jù)，根據(jù)授信評級標準，對借款人做出綜合和公正的評級，為信貸決定提供依據(jù)。8)擔保（抵押）分析 分別以貸款方式進行分析：

抵押貸款：對抵押物價值的評估、抵押物的存儲和保管、以及抵押物的變現(xiàn)難易程度進行分析；

擔保貸款：對保證人的評級、保證能力分析、保證意愿分析等進行全面的分析，使貸款多一份安全屏障。9)授信對象評級和授信業(yè)務評級

結合以上分析，對照評級定義，分別得出授信對象和授信業(yè)務的評級 10)結論

通過對借款人存在的1）行業(yè)風險、2）經(jīng)營風險、3）財務風險及其對各類風險的化解能力、4）授信額度確定、5）擔保分析和6）借款人評級及授信業(yè)務評級，得到綜合結論和授信安排。

第三篇：貸前調查學習心得

《貸前調查與貸款用途分析》學習心得

近期閱讀學習了文章《最全貸前調查與貸款用途分析》，其精煉而全面的概括讓我受益匪淺。作為公司的一名基層業(yè)務人員，最重要的就是深入到企業(yè)第一線進行調查，獲得企業(yè)情況準確的第一手數(shù)據(jù)，這是一項業(yè)務能否順利開展的基石，也是日后不出現(xiàn)代償、逾期等不良狀況的重要防護堡壘。學習了文章后，我結合了日常業(yè)務實踐積累的經(jīng)驗，對貸前調查的注意事項也做了一下梳理和總結，力圖將文章中學習到的新思維，應用到日后的業(yè)務工作中去，避免不良業(yè)務的發(fā)生。

一、調查態(tài)度要認真

貸前調查是一項意義重大的工作，務必需要業(yè)務人員認真嚴謹?shù)膶Υ?，不能隨便問問聊聊天就當完成工作，更不能收取公司一點好處就掩蓋事實。總結起來就是：“多看、多聽、多問、實事求是?！倍嗫?，既包括查閱資料，也包括觀察企業(yè)，查看資料時要留意細節(jié)與矛盾漏洞，及時記錄標記；觀察企業(yè)時，不僅要核對與其提供資料是否相符，還要觀察企業(yè)的員工、設備的面貌，企業(yè)的管理經(jīng)營情況等；多聽，就是認真聽取相關負責人的介紹，一方面可以了解企業(yè)經(jīng)營管理情況的細節(jié)，另一方面，也可以通過察言觀色來觀察企業(yè)工作人員的精神面貌，是否自信等來對企業(yè)進行輔助判斷。多問，就是要針對資料及觀察了解過程中產生的不解和疑問多多詢問釋疑，對于企業(yè)為主動提及的有關信息進行詢問補充，爭取對企業(yè)有一個全面的了解。實事求是，則是要對調查了解的情況實話實說，不粉飾也不隱瞞，這不論對我公司、業(yè)務員自身還是貸款企業(yè)都是一種負責任的表現(xiàn)。

二、客戶資料要掌握齊全

客戶資料不僅包括要求客戶提供的資料也包括調查過程中記錄整理的資料。提供的資料一定要真實全面，包括背景資質、資金信用、業(yè)務往來等的資料證明，行業(yè)中市場份額、競爭實力、產品結構可轉換能力等的調查資料，經(jīng)營方面的應收應付賬款、在建工程固定資產等賬務資料以及管理方面的員工年齡學歷構成、企業(yè)管理費用構成、經(jīng)營者家庭狀況等都要有所掌握。不僅要將資料與實物相核對，更要通過政府機關、審計銀行等多方相關機構獲得資料準確性的有力證實。

三、跨領域知識要了解掌握

對于業(yè)務人員來說，所面對的企業(yè)可能涉及許多不同的領域，這就要求我們業(yè)務人員，不僅要熟悉掌握自身擔保貸款等相關的知識，還要對其他領域的知識有所學習了解。首先，是財務領域的知識，調查企業(yè)時查看財務報表憑證、進行財務分析是必須的，這需要我們對基本的財務知識也熟練掌握；第二，對于各行各業(yè)的經(jīng)濟情況以及宏觀的經(jīng)濟走向也要有所了解，才能準確分析判斷企業(yè)的經(jīng)營發(fā)展狀況，所以平時還應多學習一下經(jīng)濟學的知識；最后，對于企業(yè)的所涉及的相關政策也要時時關注新聞動態(tài)，及時掌握，分析影響?？傊?，企業(yè)調查不能只關注企業(yè)自身的情況，還要關注行業(yè)環(huán)境、經(jīng)濟環(huán)境和政治環(huán)境，這是我們業(yè)務人員需要不斷學習的。

四、借款的來龍去脈要搞明

借款的原因分析和還款來源說明是很重要的一環(huán)，同時還要做好相應的反擔保能力調查。要了解清楚客戶的經(jīng)營計劃和財務計劃。借款的使用若是用在采購和有效投資上自然是于發(fā)展有益，要是用來炒股或者不合時宜的擴張就要加倍小心了，所以一定要查清借款的真正意圖，與其運營周轉情況相對應，不被蒙蔽。對于還款來源也要認真確認，未來收入要查訂單或者以往交易記錄，應收賬款也要確認真實性，確認還款來源充足穩(wěn)定。反擔保物一定要充足可變現(xiàn)能力強，才能保證業(yè)務的安全性。

綜上所述，業(yè)務人員做好了貸前調查就等于完成了整個業(yè)務流程的一大步，一定要調查詳實、認真，善于觀察，掌握多方面知識，才能保證業(yè)務的優(yōu)質優(yōu)量。

2016.3.15

第四篇：貸前調查制度

貸前調查制度

第一章總則

第一條信貸管理制度是公司在貸款發(fā)放、收回過程中對貸前調查、貸時審查、貸后檢查、貸款收回、不良資產管理、損失貸款核銷、信貸檔案管理及信貸工作總結等內容進行規(guī)范的制度。為加強信貸管理，規(guī)范公司貸款行為，根據(jù)《擔保法》、《合同法》、《重慶市小額貸款公司試點管理暫行管理辦法》等法律、法規(guī)以及有關規(guī)章制度，制定本貸前調查制度。

第二章貸前調查

第二條公司受理借款人申請后，應當對借款人的主體資格、資信等級、償債能力、經(jīng)營效益，以及貸款的安全性、流動性、合法性、效益性等情況進行調查分析，核實抵押物、質物及保證人等情況，預測貸款的風險程度等。

第三條信貸人員接到借款人貸款申請后，應在1-3個工作日內完成對借款人的貸前調查工作，調查內容至少應包括以下幾個方面：

（一）企業(yè)或其他經(jīng)濟組織

1．借款人主體是否合法（工商企業(yè)、私營企業(yè)、外資企業(yè)及個體戶應持有有效的工商營業(yè)執(zhí)照；其他經(jīng)濟組織應有當?shù)卣蛐袠I(yè)主管部門的批準文件），借款人經(jīng)營的內容是否符合國家法律、法規(guī)和政策所規(guī)定的范圍；

2．借款人有無合法有效的貸款卡，有無不良信用記錄，法定代表人的品行、素質及管理能力情況；

3．借款人有無完整的財務制度，能否按時報送資產負債表、損益表等有關財務數(shù)據(jù)資料，并對財務報表明細中的大額賬款進行票據(jù)核實，確保報表的真實性，確定其正常經(jīng)營能力；

4．針對借款用途，借款人是否已經(jīng)投入有相應比例的自有資金，企業(yè)已經(jīng)投入自有資金一般不少于該項目借款金額的300%，企業(yè)總負債一般不高于70%；

5．借款人申請的貸款用途是否符合當前國家產業(yè)政策和小額貸款公司的支持服務范圍；

6、核實借款人的工程合同、供銷合同、計量單、等文件真實性與合法性，結合實地調查結果，初判其償債能力；

7、核實借款人所提供抵質押物的相關文件真實性與合法性，結合實地調查結果對抵質押物進行評價。

（二）自然人

1．自然人是否具有完全民事行為能力；

2．有一定的自有資金，消費貸款應有符合規(guī)定的自有首付資金；

3．借款人申請的貸款用途是否符合當前國家產業(yè)政策和本公司的支持范圍。

信貸人員根據(jù)初步調查情況，提出是否同借款人建立信貸關系的意見。凡借款人不符合貸款條件的，應及時告知借款人；基本符合借款條件，經(jīng)初步審查同意建立信貸關系的，再進行實地

調查。

第四條實地調查主要了解借款人經(jīng)營管理狀況、資產與負債構成、產品盈利能力、企業(yè)發(fā)展前景及對保證人或抵（質）押人、抵（質）押物進行調查，具體內容至少應包括以下幾個方面：

（一）企業(yè)或其他經(jīng)濟組織

1．借款人的組織機構和管理情況，主要是企事業(yè)單位的股東構成，法定代表人或實際經(jīng)營者的品質、經(jīng)營管理能力、工作經(jīng)驗及員工的綜合素質情況；企業(yè)法定代表人與主要經(jīng)營者是否為同一自然人，如不是需確定企業(yè)實際控制經(jīng)營人。

2．借款人生產的產品、經(jīng)營的范圍是否合法，近幾年產品銷售和經(jīng)營收入情況，產品的市場銷售發(fā)展前景及預測盈利能力。

3．借款人固定資產、流動資產、負債情況及經(jīng)營環(huán)境（土地、用水、用電、道路、環(huán)保等）配套情況。

4．借款人資金需求額度與實際所需資金是否合理，還款計劃和資金來源是否合理。

5．借款人的法定代表人或實際經(jīng)營者其家庭主要成員情況。

6．保證人的主體是否合法，保證意愿是否真實，是否具有代為清償債務的能力，是否能獨立承擔民事責任；保證人是否有合法有效的貸款卡；保證人為合伙企業(yè)的應該核實是否能取得全體合伙人的書面同意保證意見書。

7．抵（質）押人所提供的抵（質）押是否已經(jīng)征得抵（質）押物所有權人的書面同意，有共有權人的還應征得共有權人的書

面同意。

8．抵押物是否屬國家法律規(guī)定所允許，抵押物是否屬抵押人所有，產權是否明晰，抵押物能否依法登記。

9．對抵押物近期的市場變現(xiàn)估價，并按規(guī)定抵押率測算抵押限額。

10．有價證券質押，必須是可轉讓且具有良好流動性的有價證券，并查明質押物是否屬質押人所有。

（二）自然人

1．借款人的家庭主要成員有無不良行為，借款人的生產經(jīng)營項目和借款用途是否得到家庭主要成員的支持；

2．借款人的家庭資產及負債情況；

3．借款人申請的貸款額度、還款計劃和資金來源是否合理；

4．根據(jù)國家有關法律規(guī)定，擔保人的主體是否合法，擔保意愿是否真實，是否具有代為清償債務的能力。

第五條信貸人員在完成上述貸前調查工作的基礎上，寫出完整的調查報告。貸款調查報告應該是調查人對借款人進行調查后所獲情況和信息的完整總結，調查人必須對調查報告的真實性負責，書面報告至少應包括以下內容：

（一）企業(yè)或其他經(jīng)濟組織

1．基本情況。主要闡述貸款客戶的基本情況，主要有以下幾方面內容：

（1）企業(yè)主要股東和實際經(jīng)營者情況，包括其品行、信譽情況、不良嗜好以及其他可能影響貸款安全的因素；

（2）關聯(lián)企業(yè)基本情況；

（3）企業(yè)所從事行業(yè)的特點及景氣程度；

（4）目前是否存在訴訟及合同糾紛等足以影響貸款安全的重大事項。

2．企業(yè)經(jīng)營情況。主要分析評價企業(yè)目前的經(jīng)營情況，運作中的項目企業(yè)已投入自有資金情況，了解和說明企業(yè)貸款后的第一還款來源強弱。

（1）基本財務狀況分析，主要對企業(yè)目前的資產、負債結構進行分析；

（2）銷售情況分析，查實工程合同、供銷合同、計量單等相關文件，對企業(yè)現(xiàn)有產品的市場前景進行分析；

（3）對企業(yè)總體盈利能力情況及產品盈利能力情況分析，核實企業(yè)經(jīng)營成本，確定企業(yè)營業(yè)收入來源的真實性，并測算出真實凈現(xiàn)金流量；

（4）對企業(yè)總體及產品前景進行分析。

3．貸款項目情況：

（1）闡明企業(yè)要求新增貸款的實際理由；

（2）貸款投入后對企業(yè)的促進作用；

（3）貸款的抵押、保證等擔保情況，評價貸款第二還款來源強弱；

（4）可能存在的影響貸款安全的因素；

（5）企業(yè)下階段資金需求情況分析，貸款需進入或可退出的情況分析。

4．貸款綜合效益分析，主要分析貸款后對借款人及本公司帶來的總體效益，以及貸款的安全性。

5．調查部門意見：明確表達是否同意貸款的意見（含貸款條件）及簡要理由。

（二）自然人

1．借款人家庭的基本情況，主要闡述借款人家庭的成員結構、資產情況、對外負債情況、家庭成員的行為情況等；

2．借款人經(jīng)營情況，結合五級分類有關要求闡述借款人目前的經(jīng)營情況、貸款項目情況、貸款后的第一還款來源情況；

3．擔保情況，主要闡述擔保人及擔保物的基本情況，是否具有代為清償貸款的能力；

4．其他需要說明的事項，主要闡述可能會對貸款的安全性產生影響的特殊事項；

5．調查部門意見：明確表達是否同意貸款的意見（含貸款條件）及簡要理由。

第五篇：貸前調查重點

貸款公司貸前調查重點

1.職業(yè)、年齡（應在20-55歲之間）、家庭成員情況，供養(yǎng)人數(shù)，家庭詳細住址（需實地考察確認以便上門收貸及判斷客戶家庭情況）。

2.貸款用途—務必調查了解客戶的真實用途；避免出現(xiàn)貸款還

債、賭博等。不辦理創(chuàng)業(yè)貸款。

3.還款來源，第一、二還款來源。

4.抵質押物。

5.從事行業(yè)的時間，在當?shù)厥袌銮闆r。詢問其經(jīng)營情況、核對

有關經(jīng)營數(shù)據(jù)。

6.第二聯(lián)系人。

7.銀行和其他公司貸款情況。

8.家庭收入/月；支出/月。

9.經(jīng)營場所情況（詳細地址、權屬）

10.客戶健康狀況、社會交往、嗜好。

注意事項：

1.與借款人面談時，觀察借款人言談舉止是否自然，回答問題

是否有意回避或刻意隱瞞現(xiàn)象。分析客戶所述是否真實（借款用途）很重要！

2.確認借款人身份。身份證、戶口、婚姻證明要相互驗證。在房產登記時也要進行必要核對。

3.借款人、擔保人、抵質押人相關簽字必須要在業(yè)務人員監(jiān)督

下進行。

4.按照實際位置記載借款人詳細的地址、聯(lián)系電話及抵質押物

詳細位置（小區(qū)、樓號、樓層、門牌號等）以便催收及處置

抵質押物時能夠準確找到實際地點。

5.對有疑問的問題必須通過反復溝通調查了解，查明原由，否

則拒貸。

6.及時對不能按時還本付息的客戶及時進行面談了解掌握相關

情況，采取有針對性的催收措施。

7.建立黑名單檔案，發(fā)生逾期、欠息的客戶不再發(fā)放貸款。

8.使用文明用語，時刻注意樹立公司的良好形象，對于不符合貸款條件的客戶詳細說明原因，最大限度爭得客戶的理解；

對認為不能放款的客戶，要提高貸款門檻，以不符合貸款條

件為進行婉拒。

9.保護客戶商業(yè)秘密和隱私。

10.對于申請展期的客戶，理由要合理（分析）、非惡意討債或已

經(jīng)出現(xiàn)確定風險，而且主合同項下?lián)Ｈ客?、抵質押全

部有效的前提下，要求客戶償還原貸款金額的20%。不辦理

貸新還舊。

11.手續(xù)費放款日直接從貸款本金中扣除，貸款利息通過與客戶

協(xié)商確定，原則是按月等額還息。

12.貸款期限原則上3個月以內，最長不超過6個月。

13.建立客戶信息臺賬—很重要、要詳細。

14.“3”+“1”方法：

“3”

人行不行—為人、主要經(jīng)歷、從業(yè)年限、業(yè)績、信用記錄、嗜好；

事行不行---經(jīng)營項目前景、原材料供需狀況、變化趨勢、近三年

價格走勢、符合政策、產品、競爭、盈利能力、償債能力；

現(xiàn)金流行不行—主要看經(jīng)營性現(xiàn)金流、籌資能力。

“1”合適的擔?！獩Q定貸款品種。