第一篇：法定監(jiān)護(hù)人能否處置未成年人財(cái)產(chǎn)

法定監(jiān)護(hù)人處分未成年人財(cái)產(chǎn)問(wèn)題初探

---以未成年人財(cái)產(chǎn)申請(qǐng)商業(yè)銀行抵押貸款為視角

所謂未成年人財(cái)產(chǎn)，是指未成年人以自己名義享有的財(cái)產(chǎn)。一般而言，分為兩類(lèi)，一類(lèi)是因繼承、贈(zèng)與或者其他無(wú)償方式取得的財(cái)產(chǎn)。另一類(lèi)是因勞動(dòng)、營(yíng)業(yè)或其他有償方式獲得的財(cái)產(chǎn)。近年來(lái)，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、家庭財(cái)產(chǎn)的日增，特別是父母出于規(guī)避遺產(chǎn)稅的考慮，設(shè)置在未成年人名下的財(cái)產(chǎn)較之以往有了大幅增長(zhǎng)。由于未成年人基本屬于我國(guó)民法范疇的無(wú)民事行為能力或限制行為能力人，沒(méi)有管理自身財(cái)產(chǎn)的能力，因此法律規(guī)定由未成年人的法定代理人（一般為父母）行使對(duì)這些財(cái)產(chǎn)的占有、使用、收益甚至處分權(quán)利。

對(duì)于商業(yè)銀行而言，其在資產(chǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展中，原本與未成年人財(cái)產(chǎn)交集甚少。但是目前，在以房地產(chǎn)作為抵押擔(dān)保向銀行申請(qǐng)貸款的實(shí)務(wù)中，未成年人作為房地產(chǎn)所有權(quán)人或者房地產(chǎn)所有權(quán)人之一的情形越來(lái)越普遍。也有出現(xiàn)持未成年人名下存單向商業(yè)銀行申請(qǐng)存單質(zhì)押貸款的情形。在上述情形中，這些抵押和質(zhì)押行為是否有效，未成年人房產(chǎn)抵押借款公證文書(shū)是否具有強(qiáng)制執(zhí)行力，如何權(quán)衡未成年人以及商業(yè)銀行的利益，已經(jīng)成為一個(gè)熱點(diǎn)法律問(wèn)題。為行文方便，本文僅以未成年人房地產(chǎn)作為抵押物向商業(yè)銀行申請(qǐng)貸款為視角，討論法定監(jiān)護(hù)人處分未成年人財(cái)產(chǎn)的效力，揭示相關(guān)法律風(fēng)險(xiǎn)。相關(guān)結(jié)論亦可推用于未成年人存單質(zhì)押貸款。

一、關(guān)于設(shè)定未成年人房地產(chǎn)抵押效力分析

從立法層面而言，我國(guó)對(duì)于未成年人財(cái)產(chǎn)權(quán)利的保護(hù)，已經(jīng)形成了以《憲法》為核心，其他部門(mén)法相呼應(yīng)的法律體系。憲法確立了保護(hù)公民私人財(cái)產(chǎn)的原則，《物權(quán)法》明確禁止任何單位和個(gè)人侵犯私人合法財(cái)產(chǎn)，均適用于保護(hù)未成年人?！段闯赡耆吮Ｗo(hù)法》和《民法 1

通則》也對(duì)保障未成年人合法權(quán)益作出了特別規(guī)定。

法學(xué)界普遍認(rèn)為房地產(chǎn)抵押作為一種復(fù)雜的民事法律行為，未成年人不能充分理解這一行為的法律后果，因此不能單獨(dú)實(shí)施抵押行為，只能由其法定代理人代為實(shí)施。那么法定代理人代為實(shí)施的房地產(chǎn)抵押行為的法律效力又該如何認(rèn)定呢？依據(jù)我國(guó)目前法律的規(guī)定，認(rèn)定效力的關(guān)鍵點(diǎn)在于是否從子女利益出發(fā)。

1、“為子女利益”設(shè)定未成年人房地產(chǎn)抵押?！睹穹ㄍ▌t》作為判斷處分未成年人財(cái)產(chǎn)行為有效與否的直接法律規(guī)范，其18條第一款明確規(guī)定：“監(jiān)護(hù)人應(yīng)當(dāng)履行監(jiān)護(hù)職責(zé)，保護(hù)被監(jiān)護(hù)人的人身、財(cái)產(chǎn)及其他合法權(quán)益，除為被監(jiān)護(hù)人的利益外，不得處理被監(jiān)護(hù)人的財(cái)產(chǎn)?！北M管這一規(guī)定確定了監(jiān)護(hù)人“為子女利益”可處分其財(cái)產(chǎn)的原則，但是這一規(guī)定較為籠統(tǒng)含糊。法律對(duì)何謂被監(jiān)護(hù)人的利益未作出列舉式的說(shuō)明，也未規(guī)定衡量處分行為是否適當(dāng)?shù)臋C(jī)構(gòu)，因此在實(shí)務(wù)中，往往由法官依據(jù)常識(shí)和常理自由裁量是否為“為子女利益”。如果是按揭貸款，則一般認(rèn)定該抵押確系為未成年人利益所為，抵押有效。如果是持證抵押，則會(huì)視不同情況判斷。目前已有法院生效判決，判定為未成年人籌措學(xué)費(fèi)而訂立的房地產(chǎn)抵押借款合同合法有效，債權(quán)人有權(quán)就登記在該未成年人名下的房地產(chǎn)拍賣(mài)款優(yōu)先受償。

2、“非為子女利益”設(shè)定未成年人房地產(chǎn)抵押。依照我國(guó)《民法通則》規(guī)定，該抵押行為應(yīng)為無(wú)效行為。但我國(guó)臺(tái)灣地區(qū)的民法專(zhuān)家王澤鑒先生則認(rèn)為，應(yīng)從兼顧未成年人之保護(hù)以及維護(hù)交易安全的角度出發(fā)，根據(jù)處分行為的性質(zhì)確定父母“非為未成年人利益”的財(cái)產(chǎn)處分行為的效力。這種觀點(diǎn)比較折中，以處分行為有償、無(wú)償區(qū)別其效力。也就是說(shuō)當(dāng)父母處分行為是無(wú)償?shù)?，那么法律就認(rèn)定它是無(wú)效行為；如果是有償性的，那么法律規(guī)定是有效行為。在這樣的情況下，商業(yè)銀行接受未成年人財(cái)產(chǎn)抵押而發(fā)放的貸款，無(wú)論貸款用途，均應(yīng)被認(rèn)定是一種有償行為；不論父母設(shè)置抵押行為是否為了未成年人的利益，該設(shè)置行為也是有效的。

二、關(guān)于房產(chǎn)抵押貸款公證執(zhí)行文書(shū)的法律效力

據(jù)筆者了解，有些城市的商業(yè)銀行出于規(guī)避法律出發(fā)，在以未成年人的房產(chǎn)設(shè)定抵押時(shí)，往往要求監(jiān)護(hù)人說(shuō)明理由，即的確是為未成年人的利益而設(shè)定的抵押，并要求對(duì)該事項(xiàng)及抵押借款合同進(jìn)行公證后，方予發(fā)放貸款。一旦貸款發(fā)生逾期之后，則向公證處申請(qǐng)出具《執(zhí)行文書(shū)》，并向法院申請(qǐng)強(qiáng)制執(zhí)行。但是這種做法并不能真正規(guī)避法律風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)商業(yè)銀行自身利益。

目前已有法院對(duì)于用未成年人財(cái)產(chǎn)抵押、用途為公司經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)的借款強(qiáng)制執(zhí)行公證文書(shū)，裁定不予執(zhí)行。在該案例中，商業(yè)銀行發(fā)放未成年人房地產(chǎn)持證抵押貸款時(shí)，要求監(jiān)護(hù)人出具了《公證聲明》，明確抵押擔(dān)保行為產(chǎn)生的債權(quán)債務(wù)、法律后果均由監(jiān)護(hù)人承擔(dān)，不會(huì)損害未成年子女合法權(quán)益。且對(duì)《個(gè)人額度借款合同》、《個(gè)人最高額抵押合同》均辦理了強(qiáng)制執(zhí)行公證。但當(dāng)貸款逾期后，商業(yè)銀行在向公證處申請(qǐng)出具《執(zhí)行文書(shū)》并向法院申請(qǐng)就抵押物予以強(qiáng)制執(zhí)行卻被法院裁定不予執(zhí)行。法院的理由是：《個(gè)人額度借款合同》、《個(gè)人最高額抵押合同》雖經(jīng)公證賦予強(qiáng)制執(zhí)行效力，但將未成年人的房產(chǎn)作為抵押物進(jìn)行擔(dān)保，監(jiān)護(hù)人作出的與未成年人權(quán)益有關(guān)的抵押決定，是否損害未成年人權(quán)益，執(zhí)行期間無(wú)法審查。當(dāng)實(shí)體權(quán)利上可能存在違法要素及權(quán)利阻卻事由的，法院不能在執(zhí)行程序中對(duì)此進(jìn)行確定性的裁判，故最終裁定不予執(zhí)行。

三、關(guān)于辦理未成年人房地產(chǎn)抵押貸款業(yè)務(wù)中的相關(guān)法律風(fēng)險(xiǎn)提示

綜上所述，商業(yè)銀行仍需慎重對(duì)待未成年人財(cái)產(chǎn)抵押貸款，并應(yīng)結(jié)合貸款發(fā)放用途綜合考慮。在上海市東方公證處舉行的“涉及未

成年人財(cái)產(chǎn)的抵押貸款”專(zhuān)題研討會(huì)上，上海高院的法官也認(rèn)為該業(yè)務(wù)存在一定風(fēng)險(xiǎn)，要求各家商業(yè)銀行謹(jǐn)慎對(duì)貸款涉及未成年人份額的房地產(chǎn)抵押貸款。建議各商業(yè)銀行盡量避免以未成年人財(cái)產(chǎn)設(shè)定抵押，若設(shè)定抵押，應(yīng)排除未成年人的份額（該處只適用于按份共有情形，而實(shí)際中較多為共同共有），減少借款金額。鑒于此，商業(yè)銀行在辦理未成年人財(cái)產(chǎn)抵押貸款時(shí)，應(yīng)注意以下幾方面：

一是在辦理未成年人作為買(mǎi)受人之一的房地產(chǎn)按揭抵押時(shí)，因?yàn)槲闯赡耆思儷@利益，故系有效的民事法律行為，該抵押應(yīng)為有效。

二是如果辦理持證抵押中涉及未成年人的，則應(yīng)根據(jù)借款目的是否“為子女利益”來(lái)判斷。對(duì)于商業(yè)助學(xué)貸款則基本可以認(rèn)定抵押有效。而對(duì)于房屋裝修、購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)、旅游、個(gè)人助業(yè)貸款等，則要具體判斷，是否是因父母為取得子女適當(dāng)?shù)谋Ｗo(hù)、提高子女生活質(zhì)量或?yàn)橹Ц都彝ラ_(kāi)銷(xiāo)而所需的貸款，因?yàn)橘J款用途是影響抵押效力的重要因素。至于用于父母或第三人持有公司、企業(yè)等流動(dòng)性資金周轉(zhuǎn)借款提供抵押擔(dān)保，則目前我國(guó)通說(shuō)及法院判例均認(rèn)定抵押為無(wú)效。

三是依法做好未成年人房地產(chǎn)抵押登記。依照上海市房地產(chǎn)交易中心的相關(guān)規(guī)定，在辦理未成年人房地產(chǎn)抵押登記時(shí)還需注意以下兩點(diǎn)：（1）房地產(chǎn)登記在未成年人名下，父母作為監(jiān)護(hù)人處分未成年人房地產(chǎn)申請(qǐng)抵押登記時(shí)，需由父母共同作為法定代理人申請(qǐng)登記。

（2）如果父母離婚，子女作為未成年人，其名下的房地產(chǎn)處分時(shí)，也應(yīng)有父母雙方共同作為法定代理人提出申請(qǐng)。如果僅由父、母中的一方提出登記申請(qǐng)的，則應(yīng)當(dāng)出具另一方被取消監(jiān)護(hù)權(quán)的證明文件或死亡證明文件。

四是正確了解公證債權(quán)文書(shū)的法律性質(zhì)和效力。盡管在未成年人房地產(chǎn)抵押貸款中，商業(yè)銀行辦理了相應(yīng)公證債權(quán)文書(shū)，約定了賦予強(qiáng)制執(zhí)行力的條款，同時(shí)公證處也出具了《執(zhí)行證書(shū)》。但該公證

債權(quán)文書(shū)不一定可以直接通過(guò)人民法院予以強(qiáng)制執(zhí)行，所以并不能真正解決法律風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。

自然，也有法學(xué)專(zhuān)家參照《德國(guó)民法典》的規(guī)定，建議我國(guó)在將來(lái)的未成年人財(cái)產(chǎn)保護(hù)立法中，設(shè)定或確定監(jiān)督機(jī)構(gòu)，對(duì)父母或監(jiān)護(hù)人履行監(jiān)護(hù)職責(zé)的狀況進(jìn)行監(jiān)督，并處理與未成年人人身、財(cái)產(chǎn)利益相關(guān)的一些事宜。比如說(shuō)，當(dāng)父母利用子女財(cái)產(chǎn)進(jìn)行投資或進(jìn)行銀行融資時(shí)，須經(jīng)監(jiān)督機(jī)構(gòu)的確定。如果出臺(tái)了類(lèi)似的立法，則將真正解決法定監(jiān)護(hù)人有效處分未成年人財(cái)產(chǎn)這一法律問(wèn)題，商業(yè)銀行亦能有效規(guī)避抵押無(wú)效的法律風(fēng)險(xiǎn)。

第二篇：預(yù)防未成年人溺水法定監(jiān)護(hù)人責(zé)任承諾書(shū)

預(yù)防未成年人溺水法定監(jiān)護(hù)人責(zé)任承諾書(shū)

學(xué)生是祖國(guó)的未來(lái)，是家庭的希望，讓每一個(gè)學(xué)生都健康成長(zhǎng)，是全社會(huì)共同的愿望。與學(xué)校共同教育好自己的孩子是每個(gè)家長(zhǎng)應(yīng)盡的責(zé)任和義務(wù)；作為孩子的法定監(jiān)護(hù)人——家長(zhǎng)，一定做好對(duì)孩子的預(yù)防溺水等安全防范和教育工作，并做出以下承諾：

1、通過(guò)學(xué)?！吨录议L(zhǎng)一封信》我已知曉學(xué)校開(kāi)展的防溺水專(zhuān)項(xiàng)教育，已清楚轄區(qū)內(nèi)河流水文特征及危險(xiǎn)性，充分認(rèn)識(shí)溺水事故的危害。我一定選擇正確的家庭教育方式，讓孩子切實(shí)認(rèn)識(shí)到溺水事故的危害，避免溺水事故的發(fā)生。

2、我一定做好預(yù)防溺水的家庭教育。堅(jiān)持每天提醒教育孩子，教育孩子切實(shí)做到“四不一會(huì)”，即不在無(wú)成年人帶領(lǐng)下私自下水游泳；不擅自與同學(xué)結(jié)伴游泳；不到無(wú)安全保障的水域游泳；上下學(xué)途中、節(jié)假日不到江河、水庫(kù)池塘等地戲水玩耍；學(xué)會(huì)基本的自護(hù)、自救方法。

3、我一定盡到監(jiān)護(hù)責(zé)任：在孩子上學(xué)、放學(xué)途中，雙休日、節(jié)假日這些時(shí)段做好孩子的安全教育、監(jiān)護(hù)工作，盡到監(jiān)護(hù)人責(zé)任，確保孩子的生命安全。

4、我一定加強(qiáng)與學(xué)校聯(lián)系，高度重視對(duì)孩子的安全教育與監(jiān)護(hù)，及時(shí)掌握孩子的活動(dòng)去向，消除安全隱患。

本承諾書(shū)由家長(zhǎng)或法定監(jiān)護(hù)人簽字后，發(fā)放單位留存。

家長(zhǎng)（監(jiān)護(hù)人）簽字：

黑水縣色爾古寄小

第三篇：精神病法定監(jiān)護(hù)人

案例：

我妻子去年夏天患精神分裂癥，時(shí)好時(shí)犯，生活難以自理。今年五月，我岳父岳母相繼去世，我代妻子前往處理遺產(chǎn)繼承，但兩個(gè)妻舅卻說(shuō)我是外姓人，不能插手他們兄妹的事。請(qǐng)問(wèn)：我不能過(guò)問(wèn)妻子的財(cái)產(chǎn)利益嗎？

評(píng)析：

你妻子患精神分裂癥，時(shí)好時(shí)犯，生活不能完全自理，是屬于不能完全辯認(rèn)自己行為的精神病人。我國(guó)《民法通則》第13條規(guī)定：“不能完全辨認(rèn)自己行為的精神病人是限制民事行為能力人，可以進(jìn)行與他的精神健康狀況相適應(yīng)的民事活動(dòng)；其他民事活動(dòng)由他的法定代理人代理，或者征得他的法定代理人的同意。”可見(jiàn)，你妻子作為限制民事行為能力人，對(duì)處理財(cái)產(chǎn)糾紛這類(lèi)較重大的民事活動(dòng)，是她的精神健康狀況所不能適應(yīng)的，應(yīng)由她的法定代理人代理。根據(jù)《民法通則》

第14條、第17條的規(guī)定，限制民事行為能力人是精神病人的，其法定監(jiān)護(hù)人首先是配偶。而限制民事行為能力人的監(jiān)護(hù)人是她的法定代理人。因此，你作為丈夫，就是患精神病妻子的法定監(jiān)護(hù)人，也是她的法定代理人?，F(xiàn)在，你岳父母去世，你妻子依法享有繼承遺產(chǎn)的權(quán)利，你完全有權(quán)代她取得這一合法利益。你兩個(gè)妻舅認(rèn)為你是外姓人不能插手他們兄妹間的財(cái)產(chǎn)糾紛，這是十分錯(cuò)誤的，你可以耐心對(duì)他們證明道理，必要時(shí)可訴請(qǐng)人民法院裁決。

法定監(jiān)護(hù)人是什么意思？

來(lái)源：中律網(wǎng)作者：日期：08-11-18

監(jiān)護(hù)是對(duì)未成年人和成年精神病人設(shè)定專(zhuān)人保護(hù)其利益，監(jiān)督其行為，并且管理其財(cái)產(chǎn)的法律制度。

法定監(jiān)護(hù)是由法律直接規(guī)定監(jiān)護(hù)人范圍和順序的監(jiān)護(hù)。法定監(jiān)護(hù)人可以由一人或多人擔(dān)任。民法通則第16條第1款規(guī)定，未成年人的父母是未成年人的監(jiān)護(hù)人。父母對(duì)子女享有親權(quán)，是當(dāng)然的第一順位監(jiān)護(hù)人。未成年人的父母死亡或沒(méi)有監(jiān)護(hù)能力的，依次由祖父母和外

祖父母、兄姐、關(guān)系密切的親屬或朋友、父母單位和未成年人住所地的居委會(huì)或村委會(huì)、民政部門(mén)擔(dān)任監(jiān)護(hù)人。成年精神病人的法定監(jiān)護(hù)人的范圍和順序是：配偶、父母、成年子女、其他近親屬、關(guān)系密切的親屬或朋友、精神病人所在單位或住所地的居委會(huì)、村委會(huì)、民政部門(mén)。

法定監(jiān)護(hù)人的順序有順序在前者優(yōu)先于在后者擔(dān)任監(jiān)護(hù)人的效力。但法定順序可以依監(jiān)護(hù)人的協(xié)議而改變，前一順序監(jiān)護(hù)人無(wú)監(jiān)護(hù)能力或?qū)Ρ槐O(jiān)護(hù)人明顯不利的，人民法院有權(quán)從后一順序中擇優(yōu)確定監(jiān)護(hù)人。

第四篇：法定監(jiān)護(hù)人的職責(zé)主要有

法定監(jiān)護(hù)人的職責(zé)主要有：

（l）保護(hù)被監(jiān)護(hù)的未成年人的人身。監(jiān)護(hù)人擔(dān)負(fù)有維護(hù)未成年人的人身健康和安全，保護(hù)他們的姓名權(quán)、榮譽(yù)權(quán)的責(zé)任，同時(shí)，還擔(dān)負(fù)有排除來(lái)自于各方面的對(duì)未成年人的人身權(quán)利實(shí)施侵害的義務(wù)。監(jiān)護(hù)人也負(fù)有對(duì)未成年人進(jìn)行德、智、體、美、勞等方面培養(yǎng)和教育的職責(zé)。

（2）管理被監(jiān)護(hù)的未成年人的財(cái)產(chǎn)。監(jiān)護(hù)人于監(jiān)護(hù)職責(zé)范圍內(nèi)管理好被監(jiān)護(hù)的未成年人的財(cái)產(chǎn)，維護(hù)未成年人的合法的財(cái)產(chǎn)權(quán)益。監(jiān)護(hù)人應(yīng)制止和排除他人侵犯未成年人財(cái)產(chǎn)權(quán)益的行為，并依法否定未成年人所為的與其行為能力不相適應(yīng)的處分財(cái)產(chǎn)的民事行為，并對(duì)不當(dāng)?shù)美诉M(jìn)行追索，以保護(hù)未成年人的財(cái)產(chǎn)權(quán)益。監(jiān)護(hù)人對(duì)未成年人的財(cái)產(chǎn)為處分行為時(shí)，必須遵循有利于未成年人的原則，否則，監(jiān)護(hù)人不得為未成年人的財(cái)產(chǎn)處理行為。

（3）未成年人的父母既是未成年人的法定監(jiān)護(hù)人，同時(shí)，也是未成年人的法定代理人。監(jiān)護(hù)人代理未成年人進(jìn)行民事活動(dòng)是其履行監(jiān)護(hù)職責(zé)的一個(gè)重要的內(nèi)容。根據(jù)法律規(guī)定，無(wú)民事行為能力的未成年人為民事行為由其法定代理人代理，限制民事行為能力的未成年人除從事與其

年齡、智力、精神健康狀況相適應(yīng)的民事活動(dòng)外，為其他民事行為須由法定代理人代理或者征得法定代理人的同意。此外，未成年人參加訴訟活動(dòng)，也應(yīng)由其監(jiān)護(hù)人代理。在家庭保護(hù)中，代理是必不可少的，監(jiān)護(hù)人除具備法定情事外，不得終止代理。

（4）代理未成年人行使索賠請(qǐng)求權(quán)。當(dāng)來(lái)成年人的合法權(quán)益遭致不法侵害時(shí)，監(jiān)護(hù)人有權(quán)也有責(zé)任代理未成年人行使損害賠償?shù)恼?qǐng)求權(quán)。未成年人獲得損害賠償，應(yīng)遵循下列原則：

第一，財(cái)產(chǎn)損失全部賠償原則。根據(jù)這一原則，加害行為人所承擔(dān)的賠償責(zé)任，應(yīng)相當(dāng)于未成年人因此所受到的損失。這里所說(shuō)的損失是指未成年人所受到的實(shí)際損失，包括財(cái)產(chǎn)的直接減少和失去的既得利益。

第二，對(duì)未成年人的人身?yè)p害只賠償由此而形成的財(cái)產(chǎn)損失的原則。人身?yè)p害是一種非財(cái)產(chǎn)損害，這些損害有時(shí)會(huì)造成財(cái)產(chǎn)的直接損失，有時(shí)則只造成純精神損害。加害行為人應(yīng)賠償未成年人人身?yè)p害所引起的全部財(cái)產(chǎn)損失，包括醫(yī)療費(fèi)、住院費(fèi)、住院期間的伙食補(bǔ)助費(fèi)、護(hù)理費(fèi)、治療期間的交通費(fèi)和未成年人的監(jiān)護(hù)人的誤工費(fèi)用等；凡致未成年人殘廢的，除賠償上述費(fèi)用

外，還應(yīng)賠償監(jiān)護(hù)人因照顧而誤工所減少的收入、繼續(xù)治療費(fèi)用以及殘廢生活補(bǔ)助費(fèi)；造成未成年人死亡的，除賠償死亡前因醫(yī)療或者搶救所花的醫(yī)藥治療費(fèi)用外，還應(yīng)賠償死亡所花的喪葬費(fèi)及一定數(shù)額的撫恤費(fèi)用。

第三，對(duì)造成未成年人精神損害的，實(shí)行財(cái)產(chǎn)責(zé)任和非財(cái)產(chǎn)責(zé)任并用的原則，對(duì)侵害未成年人的姓名權(quán)、肖像權(quán)、名譽(yù)權(quán)、榮譽(yù)權(quán)的，監(jiān)護(hù)人除有權(quán)要求行為人停止侵害、恢復(fù)名譽(yù)、消除影響、賠禮道歉外，還可同時(shí)要求行為人賠償損失。法定監(jiān)護(hù)人處分未成年人財(cái)產(chǎn)問(wèn)題初探---以未成年人財(cái)產(chǎn)申請(qǐng)商業(yè)銀行抵押貸款為視角

所謂未成年人財(cái)產(chǎn)，是指未成年人以自己名義享有的財(cái)產(chǎn)。一般而言，分為兩類(lèi)，一類(lèi)是因繼承、贈(zèng)與或者其他無(wú)償方式取得的財(cái)產(chǎn)。另一類(lèi)是因勞動(dòng)、營(yíng)業(yè)或其他有償方式獲得的財(cái)產(chǎn)。近年來(lái)，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、家庭財(cái)產(chǎn)的日增，特別是父母出于規(guī)避遺產(chǎn)稅的考慮，設(shè)置在未成年人名下的財(cái)產(chǎn)較之以往有了大幅增長(zhǎng)。由于未成年人基本屬于我國(guó)民法范疇的無(wú)民事行為能力或限制行為能力人，沒(méi)有管理自身財(cái)產(chǎn)的能力，因此法律規(guī)定由未成年人的法定代理人（一般為父母）行使對(duì)這些財(cái)產(chǎn)的占有、使用、收益甚至處分權(quán)利。

對(duì)于商業(yè)銀行而言，其在資產(chǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展中，原本與未成年人財(cái)產(chǎn)交集甚少。但是目前，在以房地產(chǎn)作為抵押擔(dān)保向銀行申請(qǐng)貸款的實(shí)務(wù)中，未成年人作為房地產(chǎn)所有權(quán)人或者房地產(chǎn)所有權(quán)人之一的情形越來(lái)越普遍。也有出現(xiàn)持未成年人名下存單向商業(yè)銀行申請(qǐng)存單質(zhì)押貸款的情形。雖然抵押和質(zhì)押擔(dān)保是銀行信貸業(yè)務(wù)中最為主要的擔(dān)保方式，但是上述情形中，這些抵押和質(zhì)押行為是否有效，未成年人房產(chǎn)抵押借款公證文書(shū)是否具有強(qiáng)制執(zhí)行力，如何權(quán)衡未成年人以及商業(yè)銀行的利益，已經(jīng)成為一個(gè)熱點(diǎn)法律問(wèn)題。為行文方便，本文僅以未成年人房地產(chǎn)作為抵押物向商業(yè)銀行申請(qǐng)貸款為視角，討論法定監(jiān)護(hù)人處分未成年人財(cái)產(chǎn)的效力，揭示相關(guān)法律風(fēng)險(xiǎn)。相關(guān)結(jié)論亦可推用于未成年人存單質(zhì)押貸款。

一、我國(guó)法律關(guān)于保護(hù)未成年人財(cái)產(chǎn)的相關(guān)規(guī)定

從立法層面而言，我國(guó)對(duì)于未成年人財(cái)產(chǎn)權(quán)利的保護(hù)，已經(jīng)形成了以《憲法》為核心，其他部門(mén)法相呼應(yīng)的法律體系。

1、《憲法》。憲法是我國(guó)的根本大法，是具有最高效力的最高規(guī)則和根本規(guī)范，任何法律法規(guī)均不能與其抵觸。憲法第13條明確規(guī)定，“國(guó)家保護(hù)公民的合法收入、儲(chǔ)蓄、房屋和其他合法財(cái)產(chǎn)的所有權(quán)?！睉椃ㄋ_立的保護(hù)公民私人財(cái)產(chǎn)的原則，自然也適用于保護(hù)未成年人。

2、《民法通則》。我國(guó)尚未制定一部完整的民法典，目前只有民法通則對(duì)我國(guó)民事活動(dòng)中一些共同性問(wèn)題作出了相應(yīng)法律規(guī)定。該法對(duì)于保護(hù)未成年人的財(cái)產(chǎn)也做出了直接規(guī)定。民法通則18條第一款和第三款分別規(guī)定：“監(jiān)護(hù)人應(yīng)當(dāng)履行監(jiān)護(hù)職責(zé)，保護(hù)被監(jiān)護(hù)人的人身、財(cái)產(chǎn)及其他合法權(quán)益，除為被監(jiān)護(hù)人的利益外，不得處理被監(jiān)護(hù)人的財(cái)產(chǎn)”；“監(jiān)護(hù)人不履行監(jiān)護(hù)職責(zé)或者侵害被監(jiān)護(hù)人的合法權(quán)益的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)責(zé)任；給被監(jiān)護(hù)人造成財(cái)產(chǎn)損失的，應(yīng)當(dāng)賠償損失。人民法院可以根據(jù)有關(guān)人員或單位的申請(qǐng)，撤銷(xiāo)監(jiān)護(hù)人的資格”。

3、最高人民法院關(guān)于貫徹執(zhí)行《民法通則》若干問(wèn)題的意見(jiàn)（試行）。民通意見(jiàn)

第10條中明確規(guī)定了監(jiān)護(hù)人的監(jiān)護(hù)，除了“代理被監(jiān)護(hù)人進(jìn)行民事活動(dòng)”外，還有一條重要的職責(zé)即為“管理和保護(hù)被監(jiān)護(hù)人的財(cái)產(chǎn)?！泵裢ㄒ庖?jiàn)20條還規(guī)定了如果監(jiān)護(hù)人不履行監(jiān)護(hù)職責(zé)，或者侵害了被監(jiān)護(hù)人的合法權(quán)益，則其他有監(jiān)護(hù)資格的人或者單位有權(quán)提起追究監(jiān)護(hù)人責(zé)任的普通程序之訴，或者是變更監(jiān)護(hù)人的特別程序之訴。

4、《物權(quán)法》。物權(quán)法是我國(guó)新頒布實(shí)施的關(guān)系民眾切身利益的民事基本大法。該法66條明確規(guī)定“私人的合法財(cái)產(chǎn)受法律保護(hù)，禁止任何單位和個(gè)人侵占、哄搶、破壞?！边@條是禁止任何單位和個(gè)人侵犯私人合法財(cái)產(chǎn)的規(guī)定，同樣包含了對(duì)未成年人財(cái)產(chǎn)的保護(hù)。

5、《未成年人保護(hù)法》。這是一部特別法，旨在保障未成年人的合法權(quán)益。該法46條規(guī)定：“國(guó)家依法保護(hù)未成年人的智力成果和榮譽(yù)權(quán)不受侵犯。”第60條又規(guī)定“違反本法規(guī)定，侵害未成年人的合法權(quán)益，其他法律、法規(guī)已規(guī)定行政處罰的，從其規(guī)定；造成人身財(cái)產(chǎn)損失或者其他損害的，依法承擔(dān)民事責(zé)任；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任?！?/p>

二、關(guān)于設(shè)定未成年人房地產(chǎn)抵押效力

依照我國(guó)未成年人保護(hù)法以及民法通則的相關(guān)規(guī)定，未滿(mǎn)十八周歲的公民為未成年人，父母是其監(jiān)護(hù)人，監(jiān)護(hù)人代理未成年人進(jìn)行相應(yīng)的民事活動(dòng)。在未成年人里，可以區(qū)分無(wú)民事行為能力人和限制民事行為能力人兩類(lèi)。

1、無(wú)民事行為能力的未成年人。根據(jù)民法通則的規(guī)定，不滿(mǎn)十周歲的未成年人是無(wú)民事行為能力人，沒(méi)有能力在自己的財(cái)產(chǎn)上設(shè)定抵押。因此，作為一種民事法律行為的抵押設(shè)定只能由其父母代為辦理。

2、限制民事行為能力的未成年人。已滿(mǎn)十周歲未滿(mǎn)十八周歲的未成年人（例外：已滿(mǎn)十六周歲不滿(mǎn)十八周歲的公民，能夠以自己勞動(dòng)收入為其主要生活來(lái)源的，可以視為完全民事行為能力人）是我國(guó)民法通則規(guī)定的限制民事行為能力人，可以進(jìn)行與其年齡、智力相適應(yīng)的民事活動(dòng)。一般而言，是指進(jìn)行滿(mǎn)足其日常生活需要的數(shù)額不大的民

事行為;或從事只取得利益而不承擔(dān)義務(wù)的行為，如接受贈(zèng)與獎(jiǎng)勵(lì);或接受以自己的行為獲得的人身權(quán)利和財(cái)產(chǎn)權(quán)利。而不動(dòng)產(chǎn)抵押，是一種復(fù)雜的民事法律行為，法學(xué)界普遍認(rèn)為限制民事行為的未成年人不能充分理解這一行為的法律后果，因此也不能單獨(dú)實(shí)施抵押行為。其財(cái)產(chǎn)抵押設(shè)定只能由法定代理人代為實(shí)施。

據(jù)此，如果出現(xiàn)未成年人房地產(chǎn)的抵押，則只能由其父母（法定代理人）代為辦理。但是未成年人房地產(chǎn)抵押的效力又該如何認(rèn)定呢？

1、“為子女利益”設(shè)定未成年人房地產(chǎn)抵押。盡管我國(guó)法律有明確規(guī)定，監(jiān)護(hù)人可以為了被監(jiān)護(hù)人的利益處理被監(jiān)護(hù)人的財(cái)產(chǎn)。但是這一規(guī)定較為籠統(tǒng)含糊。法律對(duì)何謂被監(jiān)護(hù)人的利益，未作出列舉式的說(shuō)明；也未規(guī)定衡量處分行為是否適當(dāng)?shù)臋C(jī)構(gòu)。在實(shí)務(wù)中，往往由法官依據(jù)常識(shí)和常理自由裁量是否為“為子女利益”。如果是按揭貸款，則一般認(rèn)定該抵押確系為未成年人利益所為，抵押有效。如果是持證抵押，則視不同情況而判斷。目前已有法院生效判決，判定為未成年人籌措學(xué)費(fèi)而訂立的房地產(chǎn)抵押借款合同合法有效，債權(quán)人有權(quán)就登記在該未成年人名下的房地產(chǎn)拍賣(mài)款優(yōu)先受償。

2、“非為子女利益”設(shè)定未成年人房地產(chǎn)抵押。依照我國(guó)法律規(guī)定，該抵押行為應(yīng)為無(wú)效行為。但在我國(guó)臺(tái)灣地區(qū)，民法專(zhuān)家王澤鑒先生認(rèn)為，應(yīng)從兼顧未成年人之保護(hù)以及維護(hù)交易安全的角度出發(fā)，根據(jù)處分行為的性質(zhì)確定父母“非為未成年人利益”的財(cái)產(chǎn)處分行為的效力。這種觀點(diǎn)比較折中，以處分行為有償、無(wú)償區(qū)別其效力。也就是說(shuō)當(dāng)父母處分行為是無(wú)償?shù)?，那么法律就認(rèn)定它是無(wú)效行為；如果是有償性的，那么法律規(guī)定是有效行為。在這樣的情況下，商業(yè)銀行接受未成年人財(cái)產(chǎn)抵押而發(fā)放的貸款，應(yīng)被認(rèn)定是一種有償行為，不論父母設(shè)置抵押行為是否為了未成年人的利益，該設(shè)置行為也是有效的。

三、關(guān)于辦理未成年人房地產(chǎn)抵押登記的注意事項(xiàng)

依照我國(guó)建設(shè)部頒布的《房屋登記辦法》第十四條規(guī)定：“未成年人的房屋，應(yīng)當(dāng)由其監(jiān)護(hù)人代為申請(qǐng)登記。監(jiān)護(hù)人代為申請(qǐng)未成年人房屋登記的，應(yīng)當(dāng)提交證明監(jiān)護(hù)人身份的材料；因處分未成年人房屋申請(qǐng)登記的，還應(yīng)當(dāng)提供為未成年人利益的書(shū)面保證?！睋?jù)此，監(jiān)護(hù)人在處分未成年人房屋，辦理未成年人房地產(chǎn)抵押登記時(shí)，應(yīng)當(dāng)提供證明監(jiān)護(hù)人身份的材料，以及確為未成年人利益的書(shū)面保證。

此外，依照上海市房地產(chǎn)交易中心的相關(guān)規(guī)定，在辦理未成年人房地產(chǎn)抵押登記時(shí)還需注意以下幾方面：一是房地產(chǎn)登記在未成年人名下，父母作為監(jiān)護(hù)人處分未成年人房地產(chǎn)申請(qǐng)抵押登記時(shí)，需由父母共同作為法定代理人申請(qǐng)登記。二是如果父母離婚，子女作為未成年人，其名下的房地產(chǎn)處分時(shí)，也應(yīng)有父母雙方共同作為法定代理人提出申請(qǐng)。如果僅由父、母中的一方提出登記申請(qǐng)的，則應(yīng)當(dāng)出具另一方被取消監(jiān)護(hù)權(quán)的證明文件或死亡證明文件。

四、關(guān)于房產(chǎn)抵押貸款公證執(zhí)行文書(shū)效力

據(jù)筆者了解，有些城市的商業(yè)銀行處于規(guī)避法律出發(fā)，在以未成年人的房產(chǎn)設(shè)定抵押時(shí)，往往要求監(jiān)護(hù)人說(shuō)明理由，即的確是為未成年人的利益而設(shè)定的抵押，并要求對(duì)該事項(xiàng)及抵押借款合同進(jìn)行公證后，方予發(fā)放貸款。一旦貸款發(fā)生逾期之后，則向公證處申請(qǐng)出具《執(zhí)行文書(shū)》，并向人民法院申請(qǐng)強(qiáng)制執(zhí)行。但是這種做法并不能真正規(guī)避法律風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)商業(yè)銀行自身利益。

目前已有法院判例，對(duì)于用未成年人財(cái)產(chǎn)抵押、用途為公司經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)的貸款，雖然辦理了強(qiáng)制執(zhí)行公證文書(shū)，但法院最終裁定對(duì)此不予執(zhí)行。在該案例中，商業(yè)銀行發(fā)放未成年人房地產(chǎn)持證抵押貸款時(shí)，要求監(jiān)護(hù)人出具了《公證聲明》，明確表示該抵押擔(dān)保行為產(chǎn)生的債權(quán)債務(wù)、法律后果均由監(jiān)護(hù)人承擔(dān)，不會(huì)損害未成年子女任何合法權(quán)益。且對(duì)《個(gè)人額度借款合同》、《個(gè)人最高額抵押合同》均辦理了強(qiáng)制執(zhí)行公證。當(dāng)貸款出現(xiàn)逾期時(shí)，商業(yè)銀行據(jù)此向公證處申請(qǐng)出具了《執(zhí)行文書(shū)》并向法院申請(qǐng)就抵押物予以強(qiáng)制執(zhí)行。但是法院經(jīng)審查后認(rèn)為，《個(gè)人額度借款合同》、《個(gè)人最高額抵押合同》雖經(jīng)公證賦予強(qiáng)制執(zhí)行效力，但將未成年人的房產(chǎn)作為抵押物進(jìn)行擔(dān)保，監(jiān)護(hù)人作出的與未成年人權(quán)益有關(guān)的抵押決定，是否損害未成年人權(quán)益，執(zhí)行期間無(wú)法審查。鑒于此，法院認(rèn)為如果在實(shí)體權(quán)利上可能存在違法要素及權(quán)利阻卻事由的，則不能在執(zhí)行程序中對(duì)此進(jìn)行確定性的裁判，而應(yīng)在審判程序中對(duì)此作出認(rèn)定，故最終裁定不予執(zhí)行。

五、法律風(fēng)險(xiǎn)提示

綜上所述，商業(yè)銀行仍需慎重對(duì)待成年人財(cái)產(chǎn)抵押貸款，并應(yīng)結(jié)合貸款發(fā)放用途綜合考慮。在上海市東方公證處舉行的“涉及未成年人財(cái)產(chǎn)的抵押貸款”專(zhuān)題研討會(huì)上，上海高院的法官也曾提出建議，認(rèn)為該業(yè)務(wù)存在一定風(fēng)險(xiǎn)，要求各家商業(yè)銀行謹(jǐn)慎對(duì)貸款涉及未成年人份額的房地產(chǎn)抵押貸款。同時(shí)建議各商業(yè)銀行盡量避免以未成年人財(cái)產(chǎn)設(shè)定抵押，若設(shè)定抵押，應(yīng)排除未成年人的份額，減少借款金額；未成年人父母簽署的承諾書(shū)以及合同上的借款用途并不能真正解決法律問(wèn)題。鑒于此，商業(yè)銀行在辦理未成年人財(cái)產(chǎn)抵押貸款時(shí)，應(yīng)注意以下幾方面：

一是在辦理未成年人作為買(mǎi)受人之一的房地產(chǎn)按揭抵押時(shí)，因?yàn)槲闯赡耆思儷@利益，故系有效的民事法律行為，該抵押應(yīng)為有效。

二是如果辦理作為消費(fèi)類(lèi)貸款的持證抵押中涉及未成年人的，則應(yīng)根據(jù)借款目的來(lái)判斷。對(duì)于商業(yè)助學(xué)貸款則基本可以認(rèn)定抵押有效。而對(duì)于房屋裝修、購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)、旅游、個(gè)人助業(yè)貸款等，則要具體判斷，是否是因父母為取得子女適當(dāng)?shù)谋Ｗo(hù)、提高子女生活質(zhì)量或?yàn)橹Ц都彝ラ_(kāi)銷(xiāo)而所需的貸款，因?yàn)橘J款用途是影響抵押效力的重要因素。至于用于父母或第三人持有公司、企業(yè)等流動(dòng)性資金周轉(zhuǎn)借款提供抵押擔(dān)保，則目前我國(guó)通說(shuō)及法院判例均認(rèn)定抵押為無(wú)效。

三是目前按照實(shí)踐操作來(lái)看，上海市各區(qū)房地產(chǎn)交易中心要求未成年人在辦理抵押登記時(shí)，父母雙方（不管離婚與否）必須同時(shí)到場(chǎng)代為辦理，除非一方持有另一方被取消監(jiān)護(hù)權(quán)的證明文件、另一方的死亡證明文件或公證委托書(shū)的原件（委托事項(xiàng)為另一方監(jiān)護(hù)人委托其抵押未成年人房地產(chǎn)）。

四是正確了解公證債權(quán)文書(shū)的法律性質(zhì)和效力。盡管在未成年人房地產(chǎn)抵押貸款中，商業(yè)銀行辦理了相應(yīng)公證債權(quán)文書(shū)，約定了賦予強(qiáng)制執(zhí)行力的條款，同時(shí)公證處也出具了《執(zhí)行證書(shū)》。但該公證債權(quán)文書(shū)不一定可以直接通過(guò)人民法院予以強(qiáng)制執(zhí)行。自然，也有法學(xué)專(zhuān)家參照《德國(guó)民法典》的規(guī)定，建議我國(guó)在將來(lái)的未成年人財(cái)產(chǎn)保護(hù)立法中，設(shè)定或確定監(jiān)督機(jī)構(gòu)，對(duì)父母或監(jiān)護(hù)人履行監(jiān)護(hù)職責(zé)的狀況進(jìn)行監(jiān)督，并處理與未成年人人身、財(cái)產(chǎn)利益相關(guān)的一些事宜。比如說(shuō)，當(dāng)父母利用子女財(cái)產(chǎn)進(jìn)行投資或進(jìn)行銀行融資時(shí)，須經(jīng)監(jiān)督機(jī)構(gòu)的確定。如果出臺(tái)了類(lèi)似的立法，則將真正解決法定監(jiān)護(hù)人有效處分未成年人財(cái)產(chǎn)這一法律問(wèn)題，商業(yè)銀行亦能有效規(guī)避抵（質(zhì)）押無(wú)效的法律風(fēng)險(xiǎn)。

第五篇：預(yù)防未成年人溺水法定監(jiān)護(hù)人責(zé)任承諾書(shū)

預(yù)防未成年人溺水法定監(jiān)護(hù)人責(zé)任承諾書(shū)

學(xué)生是祖國(guó)的未來(lái)，是家庭的希望；讓每一個(gè)學(xué)生都健康成長(zhǎng)，是全社會(huì)共同的愿望。與學(xué)校共同教育好自己的孩子是每個(gè)家長(zhǎng)應(yīng)盡的責(zé)任和義務(wù)；作為孩子的法定監(jiān)護(hù)人——家長(zhǎng)，一定做好對(duì)孩子的預(yù)防溺水等安全防范和教育工作，并做出以下承諾：

1、我已經(jīng)曉學(xué)校開(kāi)展的防溺水專(zhuān)項(xiàng)教育，已清楚轄區(qū)內(nèi)河流水 文特征及危險(xiǎn)性，充分認(rèn)識(shí)溺水事故的危害。我一定選擇正確的家庭

教育方式，讓孩子切實(shí)認(rèn)識(shí)到溺水事故的危害，避免溺水事故的發(fā)生。

2、我一定做好預(yù)防溺水的家庭教育。堅(jiān)持每天安全提醒教育，經(jīng)常教育孩子做到不私自下水游泳；不到無(wú)安全保障的水域游泳；不擅自與同學(xué)結(jié)伴游泳；上下學(xué)途中、節(jié)假日不到江(河)、水庫(kù)、池塘、建筑取土形成的水坑等地戲水玩耍。

3、我一定盡到監(jiān)護(hù)責(zé)任：在孩子上學(xué)、放學(xué)途中，雙休日、節(jié)假日這些時(shí)段做好孩子的安全教育、監(jiān)護(hù)工作，盡到監(jiān)護(hù)人責(zé)任，確保孩子的生命安全。

4、我一定加強(qiáng)與學(xué)校聯(lián)系，高度重視對(duì)孩子的安全教育與監(jiān)護(hù)，及時(shí)掌握孩子的活動(dòng)去向，消除安全隱患。

本承諾書(shū)一式二份，學(xué)校存一份，監(jiān)護(hù)人存一份。

【六（2）班學(xué)生：】

監(jiān)護(hù)人：

張公中心學(xué)校

二○一三年五月十六日