第一篇：意外險類合同集萃

意外險類合同集萃

中國人壽保險股份有限公司北京市分公司

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具體條款費率表

第二篇：意外險定義[定稿]

意外險是指被保人在保險有效期間內(nèi)，遭受沒有預(yù)見到或違背被保人意愿的外來突發(fā)且劇烈的意外傷害事故。并以此意外傷害事故為單獨且直接原因，導(dǎo)致的傷殘及死亡由保險公司給付保險金的保險。

1.意外是相對于被保人的主觀狀態(tài)而言，指傷害的發(fā)生是被保人事先沒有預(yù)見到的或違背被保人主觀意愿的。

沒有預(yù)見包括：(1）被保人事先無法預(yù)見或不能預(yù)見。例如：臺風(fēng)吹倒房屋，致使被保人在屋內(nèi)被壓身亡，因臺風(fēng)是自然災(zāi)害，被保人無法預(yù)見，所以傷害屬于意外。(2）被保人事先能夠預(yù)見，但由于疏忽而沒有預(yù)見。例如：某人吃飯時吃得太快，以致被食物哽噎死。吃飯和被噎是生活中常發(fā)生的事，但導(dǎo)致死亡卻是意外的。

違背被保人的主觀意愿包括：(1）預(yù)見到傷害即將發(fā)生，在技術(shù)上已不能采取措施避免。例如：在海上從事捕撈作業(yè)的漁船遇到暴風(fēng)襲擊，隨時有傾覆的可能，但附近沒有避風(fēng)港，不能采用有效措施使自己免遭淹溺。(2)預(yù)見到傷害即將發(fā)生，但由于法律或職責(zé)上的規(guī)定，不能躲避。例如：民警負有保護人民生命財產(chǎn)的責(zé)任，當(dāng)看到行兇的歹徒時，挺身而出與之搏斗遭受傷害，屬于意外傷害。

凡是被保險人的故意行為使自己身體所受的傷害，都不屬于意外傷害。故意行為是指，被保險人明知自己的行為會使自己受到傷害，并且希望遭受傷害而積極采取措施促成傷害的發(fā)生，或者是被保險人已經(jīng)預(yù)見到傷害即將發(fā)生，而且也能夠采取措施避免，但由于被保險人主觀上希望自己遭受傷害而不采取措施避免任其發(fā)生。在實務(wù)中，如果能夠證實被保險人的傷害是由于自己的故意行為造成的，就等于排除了傷害屬于意外。

２、外來、突發(fā)且劇烈的事故：有許多案例，其爭執(zhí)之點在于雙方對意外事故的定義各執(zhí)不同之解釋。舉一例說明：有被保險人甲，年齡66歲，于外出旅游時，因擁擠被撞而跌倒在地，送醫(yī)治療入院后，當(dāng)晚施救無效，醫(yī)院記載其因腦血管意外腦溢血死亡。

這案例保險公司認為非意外，而被保險人家屬則認為是意外。究竟是否構(gòu)成意外事故，不是輕易能圓滿解決的，其中涉及意外事故定義的構(gòu)成要件。

以下按意外事故的構(gòu)成，可能發(fā)生的疑義，做進一步的說明：

①外來：自身以外的有效原因。它是指傷害發(fā)生之前，致害物已存在于被保險人的身體之外，而不是在被保險人身體內(nèi)部形成的，如結(jié)石、血栓等。通常外來的原因要大于內(nèi)在身體的病因。本案例之外來的碰撞是輕微的外因而導(dǎo)致腦溢血，通常之人受此輕微碰撞均不致于死亡，主要原因是自身原有之疾病導(dǎo)致死亡，故非意外死亡。

②突發(fā)：在很短時間內(nèi)突然發(fā)生，而不是較長時間內(nèi)緩慢發(fā)生。只有并非出于被保險人的故意且不能預(yù)期的突發(fā)事故，才是意外。所以，鉛中毒、汞中毒等均不被認為是意外傷害。

③劇烈：慢性、反復(fù)性的原因所引致之事故，并非意外原因、如職業(yè)病中塵肺、空氣污染所引起的氣喘等均非意外事故。

④單獨且直接之原因：本案例主要、直接之原因是腦溢血，而非輕微的碰撞倒地。許多事故究竟是死于傷害抑系死于疾病，不易區(qū)別，必須基于因果關(guān)系學(xué)說。但具疾病或體質(zhì)性因素，經(jīng)由輕微外因而發(fā)生病癥或使其癥狀惡化時，其外因不視為外來、突發(fā)且劇烈的事故。

意外傷害由致害物、侵害對象、侵害事實三個要素構(gòu)成。

人身意外傷害保險責(zé)任的構(gòu)成要件：(1)被保險人在保險期限內(nèi)遭受了意外傷害①被保險人遭受意外傷害必然是一個客觀事實，而不是僅憑推斷和臆想。有時候被保險人突然死亡的原因不明，出于人們意料之外。但由于不能證實被保險人是由于遭受意外傷害造成死亡，保險人不負保險責(zé)任。②意外傷害必須發(fā)生在保險期限之內(nèi)。在意外傷害保險中，要求造成死亡、傷殘的原因發(fā)生在保險期限之內(nèi)，而并不要求死亡、傷殘的后果一定發(fā)生在保險期限之內(nèi)。因此，被保險人在保險期限之內(nèi)遭受意外傷害，在保險期限結(jié)束后造成死亡或傷殘，保險人可以承擔(dān)保險責(zé)任；被保險人在保險期限開始之前遭受意外傷害，在保險期限內(nèi)才發(fā)生死亡、傷殘的后果，保險人不予給付保險金。

(2)被保險人造成死亡或傷殘的后果

被保險人遭受意外傷害之后，如果經(jīng)過治療恢復(fù)了身體機能或勞動能力，并未造成死亡或傷殘的后果，那么就不構(gòu)成保險責(zé)任。只有當(dāng)被保險人造成死亡或傷殘的后果時，保險人才承擔(dān)保險責(zé)任。

死亡，即機體生命活動和新陳代謝的終止。在法律上發(fā)生效力的死亡包括兩種情況：①生理死亡，即已被證實的生理上的死亡；②宣告死亡，即按照法律程序推定的死亡。

傷殘，即永久喪失全部或部分勞動能力和身體器官機能。暫時喪失全部或部分勞動能力和身體器官機能，不被認為是傷殘。傷殘包括兩種情況：①身體器官、組織的永久性殘缺，如肢體斷離又不能再植等；②身體器官機能的永久喪失，如運動障礙、喪失視覺、聽覺等。

(3)意外傷害與死亡或傷殘之間存在因果關(guān)系：只有當(dāng)意外傷害是造成被保險人死亡或傷殘的直接原因時，保險人才承擔(dān)保險責(zé)任。如果意外傷害沒有直接造成被保險人死亡或傷殘，但它引起另一個或一連串事故直接造成被保險人死亡或傷殘，而其中又沒有其它獨立因素介入，這時，意外傷害是造成被保險人死亡或傷殘的近因。在人身險理賠實務(wù)中，近因視為直接原因，保險人要承擔(dān)保險責(zé)任。為了便于判斷意外傷害與死亡、傷殘之間的因果關(guān)系，在意外傷害保險中還規(guī)定一個責(zé)任期限，一般是自意外傷害發(fā)生之日起180天。責(zé)任期限可以延伸到保險期限結(jié)束之后。被保險人的傷殘程度應(yīng)該在責(zé)任期限之內(nèi)確定。即使被保險人尚未治療完畢，也要按責(zé)任期限結(jié)束時的情況確定傷殘程度，給付保險金，保險責(zé)任由此終止。

意外險是最純粹的保險，是消費型險種，運營良好的保險公司價格更能符合精算的要求；價格低廉，故能夠滿足不同層次的客戶需求。

保險學(xué)上的“意外傷害”與大眾理解的“意外”也是不一樣的，大眾認為“意想不到的”或者是“出乎想象”的就是意外，比如大眾對“意外妊娠”感到“意外”，但這不是意外險的責(zé)任，保險學(xué)上的“意外傷害”是指外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的使身體受到傷害的客觀事件，如地震、颶風(fēng)、火災(zāi)等

第三篇：養(yǎng)老院可享受意外險

養(yǎng)老院可享受意外險

昨從下關(guān)區(qū)民政局獲悉，該區(qū)為民辦養(yǎng)老機構(gòu)購買了綜合保險，老人在養(yǎng)老院出了意外，將獲得最高2萬元的賠付。據(jù)了解，這一做法將逐步在全市范圍內(nèi)推廣，并擴大到居家養(yǎng)老范疇。今年，下關(guān)區(qū)將掏錢為1400名居家老人購買意外傷害保險。

當(dāng)前，民辦養(yǎng)老機構(gòu)，讓許多無法得到子女照顧的老人得以頤養(yǎng)天年。然而，這些入住的多為高齡老人，屬于意外傷害事件的高發(fā)群體，特別是高齡老人普遍骨質(zhì)疏松，給護理帶來了難度?！耙坏├先嗽陴B(yǎng)老院中發(fā)生傷害，誰來負責(zé)，是院方和家屬永遠爭執(zhí)的話題?！毕玛P(guān)區(qū)民政局有關(guān)人士告訴記者，家屬往往將責(zé)任歸咎于養(yǎng)老院護理不到位。但是，老人年紀(jì)大，骨骼脆弱，意外傷害在所難免，責(zé)任往往難以判斷。

西安平安保險專家介紹:老年人口比例全市最高的下關(guān)區(qū)，近年來開始探索鼓勵、扶持民辦養(yǎng)老機構(gòu)的辦法，在政策上予以傾斜，在全市率先為民辦養(yǎng)老機構(gòu)辦理老人意外傷害險、員工意外傷害險以及公共責(zé)任險等綜合保險?！皩γ课焕先嗣磕?5元，每位員工每年30元、每個床位10元的標(biāo)準(zhǔn)投保，那么，老人和員工在養(yǎng)老院發(fā)生意外傷害或者養(yǎng)老院失火等，拿著相關(guān)證明就可以到保險公司理賠了。老人因傷害住院，還能領(lǐng)到每天20元、最多90天的住院補貼?！毕玛P(guān)區(qū)民政局老齡辦科員張保平說，2009年，一位獨居老人因意外傷害去世，家屬獲得了2萬元的賠付，是此保險的第一例死亡賠付。

第四篇：理賠委托書(意外險通用)

意外險專用理賠委托書

理賠委托書

中國人民保險公司：

本人系你公司保單號： 項下的□受益人 □受益人的監(jiān)護人 □被保險人

□投保人□被保險人的繼承人，現(xiàn)同意就該保險單授權(quán) 同志/單位，持其本人身份證及其他必備證明資料前往你公司代為辦理以下指定事項：□理賠申請□簽訂理賠協(xié)議□領(lǐng)取給付款項。

委托人鄭重聲明：凡由本理賠委托書引發(fā)的法律糾紛與你公司無關(guān)。本委托書自委托人簽名授權(quán)之日起生效。

委托人簽名：（傷者簽章）

委托人身份證號： 粘委托人身份證復(fù)印件 日期：

受托人簽名：（單位或個人簽名）

受托人身份證號：

粘受托人身份證復(fù)印件 日期： 年

月 日 年

月 日

受托人通訊地址： 郵編：

公司提示：委托人授權(quán)代辦理賠事項時，請在授權(quán)理賠事項前?內(nèi)打√，在未授權(quán)理賠事項前□內(nèi)打×。

電話：

第五篇：關(guān)于意外險的問題

關(guān)于意外險的問題

案件事實 ：

2017年2月5日，無錫市泓歷皇朝酒店員工章燕妮下班途中倒地死亡，經(jīng)路人發(fā)現(xiàn)送無錫市中醫(yī)院搶救無效判斷窒息死亡。受害人章燕妮1971年8月生，有智障殘聯(lián)曾為其購買意外險，但保險公司拒絕理賠，理由是：

1、沒有相關(guān)司法鑒定（保險公司認為死者家族應(yīng)自理7000多元申請公安部門開膛剖臚取五臟六腑和腦漿死檢化驗）；

2、不屬于意外傷害（保險公司認為如果不是被車撞傷內(nèi)出血死亡，或是高空跤落摔死，或遭搶劫被暴徒用刀捅死的，都不屬于意外死亡，任何急性病發(fā)作都不屬于意外死亡），故死者生前殘聯(lián)所買10萬元意外死亡保險中止交費并作廢，歷年所交保險費退還。

一、人身意外險中意外傷害的含義

意外傷害保險中所稱意外傷害是指，在被保險人沒有預(yù)見到或違背被保險人意愿的情況下，突然發(fā)生的外來致害物對被保險人的身體明顯、劇烈地侵害的客觀事實。這里所指的突然發(fā)生的外來致害物應(yīng)具備外來的、突發(fā)的、非本意的和非疾病的四大要素。外來

所謂外來的，指傷害的原因為被保險人自身之外的因素作用所致。比如機械性的碰撞、摔砸、打壓以及咬傷、燙傷、燒傷、凍傷、電擊、光輻射等因素所致的物理性損傷，及酸、堿、煤氣毒劑等因素所引致的化學(xué)性損傷。這些外來的因素，需致使人體外表或內(nèi)在留有損害跡象。突發(fā)

所謂突發(fā)的，是指人體受到猛烈而突然的侵襲所形成的傷害。傷害的原因與結(jié)果之間具有直接瞬間的關(guān)系。如交通事故中的撞車、天空墜落物體的砸壓等引起的傷害、死亡則是突發(fā)的，瞬間完成的。長期在某種環(huán)境條件下工作造成身體的傷害，不屬于意外傷害，如長期在惡劣環(huán)境下工作造成的職業(yè)病，與突發(fā)偶然形成身體的傷害是有區(qū)別的，前者不屬于傷害保險的范圍。非本意

所謂非本意的，是指非當(dāng)事人所能預(yù)見，非本人意愿的不可抗力事故所致的傷害，對于傷害的結(jié)果是意外，而原因非意外的傷害不能認定為意外傷害，如在高速公路上以超過限速標(biāo)準(zhǔn)的速度駕駛導(dǎo)致的身體傷害。對于這種完全可以預(yù)料的，也是完全可以防止的傷害，不屬于意外傷害。非疾病

所謂非疾病的，是指損害的造成不是由被保人身體本身的因素或疾病引起的。如骨質(zhì)疏松導(dǎo)致的病理性骨折，或肝炎病毒引起的爆發(fā)性肝炎均為疾病所致的傷害。

以上四要素對構(gòu)成意外傷害缺一不可，對認定傷害保險事故時必須同時滿足要求。

二、意外傷害的認定

若要判定為意外傷害，需要向司法鑒定中心或者其他相關(guān)機構(gòu)申請鑒定，鑒定費用一般由所在單位或者由受害者本人先行墊付，后期可憑相應(yīng)票據(jù)要求保險公司賠付。在保險公司認為不屬于意外傷害的情況下，當(dāng)事人可以直接向法院起訴。

三、本案中關(guān)于意外傷害認定

在本案中，保險公司將非疾病的意外解釋為被車撞傷內(nèi)出血死亡，或是高空跤落摔死，或遭搶劫被暴徒用刀捅死，而窒息死亡被認為不屬于意外傷害。但是，我們亦可以認為，保險公司提交的《團體人身意外傷害保險條款》屬格式條款，保險人與投保人、被保險人以及受益人對保險合同的格式條款存在爭議時，應(yīng)從保險合同的用詞、相關(guān)條款的文義、合同目的、交易習(xí)慣以及誠實信用原則，認定條款的真實意思；按照上述方法仍有兩種以上解釋的，應(yīng)作出有利于被保險人和受益人的解釋。因此，可以認為是意外傷害。

參考案例：

1、天安財產(chǎn)保險股份有限公司陽江中心支公司與賀培德等意外傷害保險合同糾紛上訴案

2、泰康人壽保險股份有限公司扎蘭屯支公司與李艷意外傷害保險合同糾紛上訴案

相關(guān)法律法規(guī)：

《中華人民共和國保險法》 《團體人身意外傷害保險條款 》

《最高人民法院關(guān)于民事訴訟證據(jù)的若干規(guī)定 》