第一篇：村鎮(zhèn)銀行發(fā)展存在的難點(diǎn)與對策

村鎮(zhèn)銀行發(fā)展存在的難點(diǎn)與對策

村鎮(zhèn)銀行作為新型銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，擁有機(jī)制靈活、依托現(xiàn)有銀行金融機(jī)構(gòu)等優(yōu)勢，從2007年試點(diǎn)工作開展以來，取得了快速的發(fā)展，今年，我國已建立村鎮(zhèn)銀行近百家。按照銀監(jiān)局的規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行可經(jīng)營吸收公眾存款，發(fā)放短期、中期和長期貸款，辦理國內(nèi)結(jié)算，辦理票據(jù)承兌與

貼現(xiàn)，從事同業(yè)拆借，從事銀行卡業(yè)務(wù)，代理發(fā)行、代理兌付、承銷政府債券，代理收付款項(xiàng)及代理保險業(yè)務(wù)以及經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。但從實(shí)際情況來看，村鎮(zhèn)銀行的很多業(yè)務(wù)無法開展，其生存和發(fā)展存在重重困難。

村鎮(zhèn)銀行發(fā)展存在的難點(diǎn)

——結(jié)算系統(tǒng)不暢。目前，村鎮(zhèn)銀行與人民銀行征信系統(tǒng)尚未連接，未設(shè)置金融機(jī)構(gòu)聯(lián)行行號，使清算、匯兌等業(yè)務(wù)無法辦理，這也限制了村鎮(zhèn)銀行存款的增長。此外，村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)是基于簡單聯(lián)結(jié)的內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)，與外界相關(guān)機(jī)構(gòu)和發(fā)起行沒有實(shí)現(xiàn)相應(yīng)的網(wǎng)絡(luò)連接，如代收代付、通存通兌、信用卡及網(wǎng)上銀行等業(yè)務(wù)難以開辦，在一定程度上影響業(yè)務(wù)正常開展。

——資金籌集難。村鎮(zhèn)銀行地處農(nóng)村貧困地區(qū)，由于這些地區(qū)受地域自然條件和開放程度等限制，居民收入水平不高，農(nóng)民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)閑置資金有限，客觀上制約了村鎮(zhèn)銀行儲蓄存款的增長。而且，村鎮(zhèn)銀行成立的時間較短，農(nóng)村居民對其缺乏了解，與國有商業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行、農(nóng)村信用社相比，農(nóng)村居民對村鎮(zhèn)銀行的認(rèn)可程度不高。加之村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點(diǎn)少，現(xiàn)代化手段缺乏，缺乏對絕大多數(shù)農(nóng)村居民的吸引力，由于結(jié)算系統(tǒng)不暢，同業(yè)拆借難以進(jìn)行，村鎮(zhèn)銀行不能發(fā)行、買賣金融債券，融資渠道受限。

——風(fēng)險控制難。一是服務(wù)對象風(fēng)險。銀監(jiān)會強(qiáng)調(diào)，村鎮(zhèn)銀行發(fā)放貸款應(yīng)首先充分滿足縣域內(nèi)農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。由于這些類型的貸款風(fēng)險高、數(shù)額小，村鎮(zhèn)銀行信貸支持的主要對象為農(nóng)民，農(nóng)民對自然條件的依賴性很強(qiáng)，抵御自然災(zāi)害的能力弱，在農(nóng)業(yè)保險體系不健全的情況下，村鎮(zhèn)銀行的信貸資金存在嚴(yán)重的風(fēng)險隱患。加之村鎮(zhèn)銀行發(fā)放的貸款多以信用貸款為主，極易形成信貸的道德風(fēng)險。二是自身經(jīng)營風(fēng)險。村鎮(zhèn)銀行尚處于萌芽階段，規(guī)模尚小，實(shí)踐證明：規(guī)模過小的金融機(jī)構(gòu)難以存活。作為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行會碰到所有在農(nóng)村地區(qū)開展業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行同樣的問題，如貸款風(fēng)險偏高、呆壞賬可能性比較高等。

——政策支持不足。一是貨幣政策支持不到位。人民銀行和銀監(jiān)會聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社、小額貸款公司有關(guān)政策》的通知，雖然解決了村鎮(zhèn)銀行開戶、資金清算、存款準(zhǔn)備金和征信、統(tǒng)計管理等方面的問題，但急需解決的央行再貸款、銀聯(lián)入網(wǎng)等問題仍未得到明確。二是缺乏地方政府的政策支持。村鎮(zhèn)銀行作為服務(wù)“三農(nóng)”的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，卻沒有享受到與農(nóng)村信用社一樣的待遇，相關(guān)行政性、事業(yè)性收費(fèi)項(xiàng)目減免和涉農(nóng)資金存款的支持都沒有體現(xiàn)。如政府沒有出臺與村鎮(zhèn)銀行相配套的存款保險、稅收減免、財政補(bǔ)貼、貸款利率及信用擔(dān)保、法律環(huán)境等政策，由于業(yè)務(wù)開展缺乏相應(yīng)的政策扶持，不同程度地影響了村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)開展。

村鎮(zhèn)銀行發(fā)展對策

——村鎮(zhèn)銀行應(yīng)加強(qiáng)自身建設(shè)。一是引導(dǎo)有實(shí)力的投資者注入資本，進(jìn)一步拓展籌資渠道。二是貼近“三農(nóng)”、服務(wù)“三農(nóng)”，這是村鎮(zhèn)銀行的活力和生命力所在。村鎮(zhèn)銀行要立足縣域，吸收城鎮(zhèn)閑散資金，重點(diǎn)支持農(nóng)戶、種養(yǎng)大戶、涉農(nóng)企業(yè)和農(nóng)村“龍頭企業(yè)”，在風(fēng)險可控的前提下，提供符合當(dāng)?shù)亍叭r(nóng)”實(shí)際需要的金融創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)。三是應(yīng)優(yōu)化選址，村鎮(zhèn)銀行要建在所在的縣（市）城區(qū)，以便在支農(nóng)貸款發(fā)放上實(shí)現(xiàn)中心輻射，由近及遠(yuǎn)，由點(diǎn)帶面，層層覆蓋。形成“將農(nóng)村資金留在農(nóng)村，將城市資金引入農(nóng)村”的新機(jī)制。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)持審慎經(jīng)營的原則，加快業(yè)務(wù)創(chuàng)新步伐，拓展農(nóng)村金融服務(wù)能力。四是不斷創(chuàng)新服務(wù)方式。村鎮(zhèn)銀行要加強(qiáng)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新，積極探索貸款方式，不斷拓寬業(yè)務(wù)空間，進(jìn)一步提高競爭力。五是加強(qiáng)風(fēng)險管理。與其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)相比，村鎮(zhèn)銀行資本額度低，抗風(fēng)險能力較弱，所以，審慎經(jīng)營才能確保村鎮(zhèn)銀行的穩(wěn)健發(fā)展。村鎮(zhèn)銀行從組建之日起就應(yīng)強(qiáng)化制度建設(shè)，建立健全內(nèi)部控制和風(fēng)險管理機(jī)制。并要推進(jìn)市場運(yùn)作，增強(qiáng)其可持續(xù)發(fā)展能力。六是加強(qiáng)人員管理，吸收優(yōu)秀的金融人才進(jìn)入村鎮(zhèn)銀行。

——相關(guān)部門應(yīng)努力營造村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的外部環(huán)境。政府、監(jiān)管部門及村鎮(zhèn)銀行自身應(yīng)加大宣傳力度，讓社會各界了解村鎮(zhèn)銀行的性質(zhì)、經(jīng)營原則和目的，提高社會特別是農(nóng)村地區(qū)廣大農(nóng)戶、中小企業(yè)對村鎮(zhèn)銀行的認(rèn)知度和信任度。同時，應(yīng)配套相關(guān)政策,優(yōu)化村鎮(zhèn)銀行發(fā)展環(huán)境。一是人民銀行應(yīng)給予一定的支農(nóng)再貸款支

持，擴(kuò)大這些地區(qū)村鎮(zhèn)銀行的資金實(shí)力，明確村鎮(zhèn)銀行在全國銀行間的同業(yè)拆借資格，增加資金補(bǔ)充渠道，加強(qiáng)支付結(jié)算系統(tǒng)建設(shè)，將村鎮(zhèn)銀行納入其中。二是通過建立存款保險制度，解決存款人的后顧之憂，使客戶在辦理業(yè)務(wù)選擇上不過分追求銀行的大小。三是加快利率市場化改革，使村鎮(zhèn)銀行可以依據(jù)市場變化，合理調(diào)整產(chǎn)品定價，有效提高業(yè)務(wù)競爭能力。四是建立必要的風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制，建立村鎮(zhèn)銀行服務(wù)“三農(nóng)”和支持新農(nóng)村建設(shè)的正向激勵機(jī)制，使村鎮(zhèn)銀行切實(shí)為“三農(nóng)”服務(wù)。五是對初創(chuàng)階段的村鎮(zhèn)銀行減免

村鎮(zhèn)銀行發(fā)展存在的難點(diǎn)與對策

第二篇：村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀存在問題及對策

村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀、問題及對策

摘要：村鎮(zhèn)銀行作為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)“橫空出世”已經(jīng)5年多了，在這樣短的時間內(nèi)大規(guī)模的發(fā)展村鎮(zhèn)銀行，勢必會面臨政策監(jiān)管、風(fēng)險防控、業(yè)務(wù)發(fā)展等一系列問題。村鎮(zhèn)銀行做為獨(dú)立法人的微型銀行，其先天不足造成的“頑疾”，如不在自身發(fā)展過程中加以完善、解決，勢必會阻礙村鎮(zhèn)銀行自身的持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展。如何在強(qiáng)手如林的行業(yè)競爭夾縫中求生存，早日穿越諸多先天不足的發(fā)展制約瓶頸駛向“高速路”，是擺在每一個村鎮(zhèn)銀行掌舵者面前亟待解決的重要課題。作為一名村鎮(zhèn)銀行基層管理者，現(xiàn)結(jié)合經(jīng)營實(shí)際，談一下目前村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀、問題以及相應(yīng)的對策，供大家商榷。

關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行；發(fā)展現(xiàn)狀；存在問題；發(fā)展對策。

村鎮(zhèn)銀行作為農(nóng)村金融市場的新興力量，自設(shè)立以來就倍受關(guān)注。村鎮(zhèn)銀行面臨著吸儲難、結(jié)算難等難題，并存在一定程度的離農(nóng)傾向。村鎮(zhèn)銀行優(yōu)勢不多，卻面臨巨大的競爭壓力，在毫無國內(nèi)業(yè)界成熟經(jīng)驗(yàn)可循的情況下，如何在強(qiáng)手如林的行業(yè)競爭夾縫中求生存，穿越諸多先天不足的發(fā)展制約瓶頸，是擺在每一個村鎮(zhèn)銀行掌舵者面前亟待解決的重要課題。

一、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展?fàn)顩r

（一）全國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展情況

為緩解農(nóng)村地區(qū)金融供給不足問題增強(qiáng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)活力，2006

年底銀監(jiān)會放寬了農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，允許境內(nèi)外銀行資本、產(chǎn)業(yè)資本和民間資本投資農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，并于2007年1月發(fā)布了《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，將設(shè)立村鎮(zhèn)銀行作為緩解農(nóng)村金融抑制、增加金融供給、增強(qiáng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)活力的重要措施。我國第一家村鎮(zhèn)銀行四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行于2007年3月1日開業(yè)掛牌以來，村鎮(zhèn)銀行在我國陸續(xù)出現(xiàn)，成為農(nóng)村金融市場的一支新生力量。村鎮(zhèn)銀行設(shè)立近幾年來，在機(jī)構(gòu)數(shù)量、資產(chǎn)規(guī)模、盈利能力等方面均有了較大突破。

村鎮(zhèn)銀行設(shè)立經(jīng)過幾年的預(yù)熱階段，目前正在經(jīng)歷一個加速的過程。根據(jù)規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行需要由符合條件的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)起設(shè)立。由于銀監(jiān)會將村鎮(zhèn)銀行限定于中西部及欠發(fā)達(dá)縣域農(nóng)村地區(qū)，發(fā)展前景不明朗，大中型金融機(jī)構(gòu)發(fā)起設(shè)立熱情不高，村鎮(zhèn)銀行數(shù)量增長緩慢。但從當(dāng)前情況看這種現(xiàn)狀正在發(fā)生改變。據(jù)了解，目前村鎮(zhèn)銀行牌照爭奪已日益激烈。截至2011年末，全國共組建新型金融機(jī)構(gòu)786家，其中村鎮(zhèn)銀行635家，比2010年增加286家。目前,有38家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)起設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行在5家以上，其發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行388家，占村鎮(zhèn)銀行總數(shù)的56.2%。其中有14家銀行發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行在10家以上。

截止2011年末，已開業(yè)的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)實(shí)收資本369億元，資產(chǎn)總額2473億元，負(fù)債總額2072億元，各項(xiàng)貸款余額1316億元，各項(xiàng)存款余額1706億元，分別比年初增長112%、122%、122%、120%和127%。資產(chǎn)規(guī)模在10億元以上的村鎮(zhèn)銀行已有9

家。監(jiān)管指標(biāo)總體達(dá)標(biāo)，加權(quán)平均資本充足率達(dá)到29.5%，杠桿率16.2%，撥備覆蓋率1150%。盈利能力不斷提升。截止2011年共實(shí)現(xiàn)利潤35.6億元，平均單家機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)利潤515萬元，比去年末增加278萬元。

村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立，為當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)村社區(qū)金融服務(wù)注入了新鮮血液，同時，由于各地經(jīng)濟(jì)、文化存在的巨大差異，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展也表現(xiàn)出了巨大的差異性，發(fā)展極不平衡。在經(jīng)濟(jì)發(fā)展較快的地區(qū)，客戶資源較好，村鎮(zhèn)銀行由于其靈活的運(yùn)作機(jī)制，對當(dāng)?shù)氐男刨J資金投入較大，得到了當(dāng)?shù)卣闹С郑l(fā)展速度也較快。而在經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱的地區(qū)，客戶資源較差，村鎮(zhèn)銀行的生存和發(fā)展空間也較小。

(二)青島地區(qū)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展?fàn)顩r

目前，青島已開業(yè)的五家村鎮(zhèn)銀行已覆蓋轄區(qū)五個縣級市，青島城陽珠江村鎮(zhèn)銀行、青島嶗山交銀村鎮(zhèn)銀行正在籌備期間，預(yù)計2012年底，青島轄區(qū)實(shí)現(xiàn)五縣、兩區(qū)全覆蓋。2011年末，青島轄區(qū)已開業(yè)村鎮(zhèn)銀行人員總數(shù)194人，較年初增加36人。

截止2011年末，五家村鎮(zhèn)銀行總資產(chǎn)19.16億元，較年初增加7.22億元，增幅60.55%，其中各項(xiàng)貸款10.82億元，較年初增加4.69億元，增幅76.65%；總負(fù)債14.91億元，較年初增加5.02億元，增幅50.72%；其中各項(xiàng)存款12.32億元，較年初增加4.52億元，增幅58%。即墨北農(nóng)商、膠南海匯、萊西元泰和平度惠民四家村鎮(zhèn)銀行實(shí)現(xiàn)撥備前利潤4306萬元，同比增加

2656萬元，增幅161%。

2011年末，青島轄區(qū)四家存量村鎮(zhèn)銀行資本充足率、核心資本充足率、流動性比率、撥備覆蓋率、單一客戶貸款集中度、單一集團(tuán)客戶授信集中度等主要審慎性監(jiān)管指標(biāo)總體達(dá)標(biāo)。涉農(nóng)貸款合計9.95億元，占各項(xiàng)貸款余額的92%，其中,農(nóng)戶貸款4.47億元，占各項(xiàng)貸款余額的41.38%。

二、村鎮(zhèn)銀行存在的問題

村鎮(zhèn)銀行作為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)“橫空出世”已經(jīng)5年多了，在這樣短的時間內(nèi)大規(guī)模的發(fā)展村鎮(zhèn)銀行，勢必會面臨政策監(jiān)管、風(fēng)險防控、業(yè)務(wù)發(fā)展等一系列問題。村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展過程中，除了存在吸儲難、社會認(rèn)可度低、現(xiàn)代化支付工具少、政府扶持政策不足等問題，還存在以下問題：

1、生存環(huán)境不容樂觀。村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展與當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)社會發(fā)展水平緊密相連。雖然我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)長期看好，但從目前情況看，農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)營環(huán)境與城市地區(qū)相比存在較大差距。主要表現(xiàn)在以下三個方面：一是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)環(huán)境仍然較差，農(nóng)戶人均收入水平低。2011年底。城鄉(xiāng)居民的收入比仍高達(dá)3.1：1。二是農(nóng)村信用環(huán)境較差。農(nóng)村居民收入不穩(wěn)定、抵質(zhì)押物缺乏，個人信息獲取難度大。鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)存在有效抵押資產(chǎn)缺乏、擔(dān)保單位無法落實(shí)、財務(wù)制度不健全等問題，造成鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)與村鎮(zhèn)銀行之間信息嚴(yán)重不對稱，農(nóng)村地區(qū)的征信體系建設(shè)剛處于起步階段。三是農(nóng)村金融市場不發(fā)達(dá)。在農(nóng)村地區(qū)開展保險、擔(dān)保等業(yè)務(wù)有利于增強(qiáng)農(nóng)

村居民的抗風(fēng)險能力，降低銀行信貸資金風(fēng)險。但目前農(nóng)村地區(qū)保險覆蓋面小，擔(dān)保公司及其他金融中介較少，不利于村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)開展。

2、競爭壓力不斷加大。國家對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融支持力度的加大農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境顯著改善，農(nóng)村金融市場重新被各金融機(jī)構(gòu)看好，各類商業(yè)銀行開始紛紛搶占縣域農(nóng)村金融市場。一是農(nóng)行重返“三農(nóng)”市場，并將深入實(shí)施縣域藍(lán)海市場戰(zhàn)略。二是郵儲銀行機(jī)構(gòu)日益完善，開始涉足農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)。三是其他國有商業(yè)銀行、股份制銀行加大對縣域市場的布局力度，紛紛在縣域開設(shè)分支機(jī)構(gòu)，農(nóng)村金融市場競爭將日益激烈。

當(dāng)前，村鎮(zhèn)銀行面臨的最主要和最直接競爭對手為郵政儲蓄銀行和農(nóng)村信用社。與郵政儲蓄銀行、農(nóng)村信用社相比，村鎮(zhèn)銀行除了決策鏈條短、操作機(jī)制靈活、貸款審批時間較短外，別無優(yōu)勢。并在資金實(shí)力、網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量、客戶基礎(chǔ)、存貸款市場占有率等方面處于絕對劣勢地位。在村鎮(zhèn)銀行與郵政儲蓄銀行、農(nóng)村信用社市場定位趨同的情況下，面臨巨大競爭壓力。

3、經(jīng)營風(fēng)險日益嚴(yán)峻。在巨大的競爭壓力下，村鎮(zhèn)銀行出現(xiàn)為爭取客戶而違規(guī)放貸、降低信貸標(biāo)準(zhǔn)等現(xiàn)象將不可避免，這將是是村鎮(zhèn)銀行發(fā)展所面臨的最大潛在風(fēng)險之一。隨著村鎮(zhèn)銀行的擴(kuò)張，村鎮(zhèn)一級的分支機(jī)構(gòu)將主要從事普通農(nóng)戶信貸業(yè)務(wù)。農(nóng)戶居住分散交通不便、貸款額度小、筆數(shù)多、工作量大，使得監(jiān)督農(nóng)戶資金使用情況顯得異常困難。農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)性行業(yè)，自然再生產(chǎn)過程可能帶來風(fēng)險。這種雙重風(fēng)險將使村鎮(zhèn)銀行的風(fēng)險倍

增，村鎮(zhèn)銀行案防工作任務(wù)艱巨。違規(guī)操作問題主要有四方面原因：一是內(nèi)控管理制度不完善或存在缺陷；二是人員整體太年輕，銀行從業(yè)經(jīng)驗(yàn)缺乏，合規(guī)意識淡?。蝗侨瞬艃洳蛔?，崗位未實(shí)現(xiàn)必要的精細(xì)化設(shè)置，內(nèi)部監(jiān)督力度不夠；四是開業(yè)初期重規(guī)模擴(kuò)張，激勵約束機(jī)制重業(yè)績、輕約束。

另外，隨著規(guī)模擴(kuò)張，村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營管理、組織架構(gòu)、業(yè)務(wù)流程都將發(fā)生改變，對風(fēng)險管理能力、管控水平提出了更高的要求，村鎮(zhèn)銀行面臨的風(fēng)險形勢也將更加嚴(yán)峻。

4、流動性管理亟需加強(qiáng)。一是存款增長乏力，存貸比整體偏高。二是存貸款結(jié)構(gòu)期限不匹配，短存長貸問題突出。三是對大戶存款依賴性較強(qiáng)，尤其是財政資金。四是各機(jī)構(gòu)對流動性的管理方法簡單，均未與其主發(fā)起行簽訂書面的流動性支持協(xié)議，以明確權(quán)責(zé)。

三、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展對策

村鎮(zhèn)銀行做為獨(dú)立法人的微型銀行，其先天不足造成的“頑疾”，如不在自身發(fā)展過程中加以完善、解決，勢必會阻礙村鎮(zhèn)銀行自身的持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展。筆者作為村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營者，結(jié)合經(jīng)營實(shí)際，談一下對目前村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的建議，供大家商榷。

（一）定位求準(zhǔn)

村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立和發(fā)展旨在為當(dāng)?shù)匦∥⑵髽I(yè)、農(nóng)戶縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)。目前，村鎮(zhèn)銀行普遍規(guī)模較小，現(xiàn)代化金融工具匱乏，缺少與其他銀行競爭的能力，如一味的追求中高端客戶，勢必會造成村鎮(zhèn)銀行力不從心，顧此失彼，即便是大額的存 6

款客戶，也會給村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營帶來流動性的壓力。而事實(shí)上，一些大中型客戶以其需求之高，也不屑與村鎮(zhèn)銀行合作。所以，村鎮(zhèn)銀行必須找準(zhǔn)自己的市場定位，以小微企業(yè)、個體工商戶、農(nóng)戶等小微客戶作為業(yè)務(wù)發(fā)展目標(biāo)，利用自身靈活、快捷的優(yōu)勢，在大銀行顧不到、看不上的地方來發(fā)展穩(wěn)定自己的市場和客戶群。以萊西元泰村鎮(zhèn)銀行為例，在創(chuàng)業(yè)初期，我們采用“掃街”的營銷方式，先從萊西城鄉(xiāng)結(jié)合部的幾個鄉(xiāng)鎮(zhèn)入手，在充分的市場調(diào)研的基礎(chǔ)上，以鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和農(nóng)戶大棚種植、畜牧養(yǎng)殖為突破口，大力發(fā)展小微和農(nóng)戶貸款，通過近兩年的發(fā)展，我行已擁有貸款客戶1431戶，涉農(nóng)貸款占比85%。并為40名信譽(yù)良好的忠誠客戶授信，逐步建立了穩(wěn)定的客戶群。而這些客戶不但是貸款客戶，不少客戶通過日常業(yè)務(wù)、感情的紐帶交流，角色不知不覺發(fā)生了轉(zhuǎn)換，由貸轉(zhuǎn)存，成為我行存款的主要來源之一，并且成為我行有說服力的義務(wù)宣傳員，時時“現(xiàn)身說法”，為我行立足萊西打下良好的口碑基礎(chǔ)。

（二）服務(wù)求特

村鎮(zhèn)銀行從“誕生”就注定先天不足，由于網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量少、產(chǎn)品單

一、服務(wù)手段落后，公信力低等問題決定其無法與其他銀行平等競爭。而其社會認(rèn)知度低又不被城鄉(xiāng)居民所接受，銀行業(yè)務(wù)的“同質(zhì)性”使村鎮(zhèn)銀行無優(yōu)勢可言。村鎮(zhèn)銀行要立足和發(fā)展只能在特色化上下功夫。村鎮(zhèn)銀行作為獨(dú)立法人的微型銀行，其特點(diǎn)是決策鏈短、服務(wù)靈活，村鎮(zhèn)銀行在依法合規(guī)的前提下，必須

充分發(fā)揮特有的優(yōu)勢，揚(yáng)長避短、因地制宜的研發(fā)適合當(dāng)?shù)貥I(yè)務(wù)需求的產(chǎn)品，針對性的拓展業(yè)務(wù)，以差異化的服務(wù)滿足不同客戶的需求。

其次，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展必須要“本土化”。銀行作為一種特殊的企業(yè)，其業(yè)務(wù)發(fā)展在一定程度上依賴的是人脈關(guān)系，由于大多村鎮(zhèn)銀行是“空降兵”，發(fā)展“人脈”尤為重要，所以，村鎮(zhèn)銀行必須迅速的融入當(dāng)?shù)厣鐣?，取得?dāng)?shù)厝说恼J(rèn)可，使自己由“空降兵”迅速轉(zhuǎn)化為“本土化”，這個時間越短，越有利于發(fā)展。

另外，在村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展過程中，宣傳造勢是必不可少的，公眾形象是銀行信譽(yù)的外在表現(xiàn)，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)當(dāng)多渠道、全方位、深層次地做好自身的形象宣傳工作，讓社會各階層、各部門了解設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的意義、目的與經(jīng)營特色，正面引導(dǎo)社會公眾認(rèn)可村鎮(zhèn)銀行。

（三）經(jīng)營求穩(wěn)

村鎮(zhèn)銀行在成立初期，不但規(guī)模小，機(jī)制也不健全，再加上管理不到位，人員年輕缺乏從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，對當(dāng)?shù)厍闆r了解不足，過分的強(qiáng)調(diào)業(yè)務(wù)擴(kuò)張是不理性的，也存在著極大的風(fēng)險。村鎮(zhèn)銀行的董事會、經(jīng)營層必須冷靜思考，制定符合本行發(fā)展的切實(shí)可行的發(fā)展規(guī)劃，合規(guī)經(jīng)營、穩(wěn)步發(fā)展。村鎮(zhèn)銀行自身要注重機(jī)制建設(shè)的規(guī)范化、科學(xué)化，提高管理水平和駕馭能力，逐步打造符合村鎮(zhèn)銀行特點(diǎn)管理模式和運(yùn)行機(jī)制，走支小、支農(nóng)“專業(yè)化”之路。也希望監(jiān)管部門和發(fā)起行能給予適時的指導(dǎo)和引導(dǎo)，使村鎮(zhèn)

銀行能夠確定合理的發(fā)展速度，以“穩(wěn)”字當(dāng)先，做到可持續(xù)發(fā)展。

青島萊西元泰村鎮(zhèn)銀行青島路39號 鄭磊

第三篇：村鎮(zhèn)銀行發(fā)展對策探討

當(dāng)前村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中的問題及對策研究

當(dāng)前村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中的制約因素

（一）控股模式單一，導(dǎo)致各方利益主體動力不足?！洞彐?zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》要求村鎮(zhèn)銀行最大股東或惟一股東必須是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，且持股比例不低于20%。而在河南被調(diào)研的22家村鎮(zhèn)銀行中，超過一半的發(fā)起行擁有51%及以上的絕對控股權(quán)，部分銀行持股比例達(dá)到80%。民營資本股東的話語權(quán)太小，對村鎮(zhèn)銀行采取觀望態(tài)度的居多，客觀上阻礙了民間資本和證券、保險等非銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)起成立村鎮(zhèn)銀行的積極性。國有商業(yè)銀行出于經(jīng)營效益，不愿發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行；農(nóng)信社也在農(nóng)村沒必要再成立村鎮(zhèn)銀行，現(xiàn)有村鎮(zhèn)銀行大部分是地方商業(yè)銀行設(shè)立。這種制度設(shè)計在一定意義上對繁榮發(fā)展村鎮(zhèn)銀行、促進(jìn)支農(nóng)機(jī)構(gòu)“廣覆蓋”不利。

（二）村鎮(zhèn)銀行有偏離目標(biāo)的現(xiàn)實(shí)外在條件。但“村鎮(zhèn)”一詞刻畫了其應(yīng)“在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立，主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)”。現(xiàn)實(shí)中，大多成立的村鎮(zhèn)銀行都將其支行設(shè)在行政中心所在地，多是縣城。村鎮(zhèn)銀行最終呈現(xiàn)“冠名村鎮(zhèn)，身處縣城”的格局。這并未完全符合在農(nóng)村這個金融服務(wù)空白地區(qū)布局的經(jīng)營思路。另外，長期身處縣城或發(fā)達(dá)地區(qū)城鎮(zhèn)，村鎮(zhèn)銀行成立之初，肯定會嚴(yán)格執(zhí)行有關(guān)政策和法規(guī)，以服務(wù)“三農(nóng)”為己任開展金融服務(wù)工作，但時間一長不可避免會“移情別戀”：偏離服務(wù)“三農(nóng)”和支持新農(nóng)村的辦行宗旨，尋求新的市場定位。不排除會青睞于大、中型企業(yè)上，在某種程度上偏離設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的政策初衷。

（三）先天不足，制約村鎮(zhèn)銀行發(fā)展。目前從現(xiàn)實(shí)看，一是結(jié)算系統(tǒng)孤立。部分村鎮(zhèn)銀行至今沒有單獨(dú)的行名行號，無法加入人民銀行的大小額實(shí)時支付系統(tǒng)，只能進(jìn)行資金的手工清算，匯劃到賬速度較慢，不能滿足客戶快速、便捷的服務(wù)要求，而且容易出現(xiàn)差錯事故。二是網(wǎng)點(diǎn)少，便民服務(wù)上不去。由于村鎮(zhèn)銀行目前多是在縣城的一個孤零零的網(wǎng)點(diǎn)，村民存款、取款都必須要到網(wǎng)點(diǎn)來，任何一筆從外地匯入的款項(xiàng)都是跨行跨區(qū)，匯費(fèi)昂貴，村鎮(zhèn)銀行在匯兌業(yè)務(wù)上競爭不過農(nóng)行、郵儲銀行、農(nóng)信社。此外，村鎮(zhèn)銀行的通存通兌沒有開通、銀行卡業(yè)務(wù)缺失，匯路不暢也是一個大問題。三是力量小制約發(fā)展。從目前看，絕大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行人員偏少，多為10來個人，加之都是新來人員、成分素質(zhì)不一，對本銀行的發(fā)展理念認(rèn)識不一，這些都勢必加劇“萬事開頭難”。

（四）客觀要求創(chuàng)新經(jīng)營與觀念陳舊化的矛盾。村鎮(zhèn)銀行要想在農(nóng)村市場實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，真正闖出一片新天地，必須創(chuàng)新方式、適應(yīng)農(nóng)村實(shí)際，如創(chuàng)新貸款風(fēng)險管理制度，創(chuàng)新貸款審批流程，創(chuàng)新具有農(nóng)村特色、真正符合農(nóng)村實(shí)際的金融產(chǎn)品等。但由于目前村鎮(zhèn)銀行的從業(yè)人員大都是其他金融機(jī)構(gòu)的人員或社會上的招聘人員，老觀念多，很容易把自己的業(yè)務(wù)模式照搬過來，但農(nóng)村市場具有自身的特點(diǎn)，照抄照搬很難開辟新天地、實(shí)現(xiàn)大發(fā)展。如何避免村鎮(zhèn)銀行走四大商業(yè)銀行的老路，如何使控股股東向村鎮(zhèn)銀行輸出經(jīng)驗(yàn)并使之適應(yīng)縣域市場的特點(diǎn)是一大難題。

（五）宣傳不夠，公信力低。一方面由于村鎮(zhèn)銀行成立的時間短，農(nóng)村居民對其缺乏了解，與國有商業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行、農(nóng)村信用社相比，農(nóng)村居民對村鎮(zhèn)銀行的認(rèn)可程度較低，擔(dān)心存款安全性。另一方面由于村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)少，大多數(shù)只在縣城有一個點(diǎn)，極少數(shù)能開設(shè)一兩個支行的，服務(wù)不夠方便，就很難爭得農(nóng)民市場。特別是河南省不少農(nóng)村地區(qū)是典型的“打工經(jīng)濟(jì)”，外出務(wù)工收入是當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)支柱，村鎮(zhèn)銀行失掉這筆業(yè)務(wù)，就失去了大部分存款來源。而且員工數(shù)量、網(wǎng)點(diǎn)覆蓋方面的“軟肋”也導(dǎo)致其自身運(yùn)營成本較高、盈利空間較小、競爭力不足。

推進(jìn)村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的建議

（一）加大對村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的政策扶持和支持力度。建議一是適當(dāng)?shù)胤潘衫使苤疲试S村鎮(zhèn)銀行根據(jù)當(dāng)?shù)貙?shí)際發(fā)展?fàn)顩r和資金供求狀況在一定范圍內(nèi)自主地確立貸款利率；二是在3至5年實(shí)行減免營業(yè)稅和所得稅的優(yōu)惠政策，支持其發(fā)展初期不斷壯大；三是由當(dāng)?shù)刎斦鲑Y建立獎勵基金，對發(fā)放涉農(nóng)小額貸款達(dá)到一定比例的村鎮(zhèn)銀行給予獎勵，鼓勵村鎮(zhèn)銀行加大對“三農(nóng)”的投入。四是央行要像支持農(nóng)村信用社一樣，支持村鎮(zhèn)銀行，給予其同等支農(nóng)再貸款的優(yōu)惠政策，監(jiān)管部門應(yīng)出臺促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行與郵政儲蓄、農(nóng)村信用社競爭和發(fā)展的有關(guān)政策，幫助村鎮(zhèn)銀行增強(qiáng)競爭力和發(fā)展活力。五是要盡快建立村鎮(zhèn)銀行與其他商業(yè)銀行相嫁接的支付清算和通存通兌體系，適應(yīng)科技網(wǎng)絡(luò)時代便捷高效的資金周轉(zhuǎn)需要。

（二）探索村鎮(zhèn)銀行子銀行管理模式，引導(dǎo)大中型商業(yè)銀行牽頭批量發(fā)起村鎮(zhèn)銀行。適應(yīng)新的農(nóng)村發(fā)展要求，就要大量設(shè)置村鎮(zhèn)銀行等新型機(jī)構(gòu)，以實(shí)現(xiàn)“增機(jī)構(gòu)，廣覆蓋”的要求。要進(jìn)一步鼓勵民間資本和企業(yè)等多種經(jīng)濟(jì)主體到村鎮(zhèn)銀行參股，適當(dāng)改進(jìn)股權(quán)設(shè)置規(guī)定，調(diào)動多方主體投資積極性。要探索村鎮(zhèn)銀行子銀行模式，讓國有大銀行或全國股份制商業(yè)銀行專業(yè)化、規(guī)?；匕l(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，避免母銀行直接單個投資設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的繁瑣程序。從實(shí)際經(jīng)營角度，鼓勵大銀行到縣域設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，以便利用其遍布全國的網(wǎng)絡(luò)，成熟的風(fēng)險管理制度與文化，推進(jìn)村鎮(zhèn)銀行規(guī)范發(fā)展。同時，要加快村鎮(zhèn)銀行“下鄉(xiāng)”步伐，多設(shè)基層網(wǎng)點(diǎn)，真正俯下身去，深入農(nóng)村，服務(wù)農(nóng)民。

（三）加強(qiáng)監(jiān)管，真正讓村鎮(zhèn)銀行走好走穩(wěn)。加強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行股東和高級管理人員任職資格的審查，要加強(qiáng)培訓(xùn)，提高他們的管理和運(yùn)營水平。要加強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行人員企業(yè)文化理念培訓(xùn)，增進(jìn)認(rèn)同感和歸屬感，將個人主人翁意識最大限度地發(fā)揮出來。銀行監(jiān)管部門加強(qiáng)對村鎮(zhèn)銀行的檢查考核，在風(fēng)險可控的前提下，突出村鎮(zhèn)銀行支農(nóng)指標(biāo)的考核，保證村鎮(zhèn)銀行對農(nóng)民適當(dāng)?shù)馁J款比例。要積極引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行逐步建立健全完善的治理結(jié)構(gòu)，建立健全完善的內(nèi)控和風(fēng)險管理制度，不斷提高村鎮(zhèn)銀行應(yīng)對風(fēng)險的抵御能力。

（四）加大務(wù)實(shí)性宣傳，讓百姓主動為村鎮(zhèn)銀行宣傳。創(chuàng)建初期，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)不斷地利用各種廣告和公關(guān)媒體，深入農(nóng)村基層，宣傳村鎮(zhèn)銀行性質(zhì)、服務(wù)宗旨和自身特點(diǎn)。還要堅持深入農(nóng)村經(jīng)常拜訪客戶，不斷提高影響力和美譽(yù)度。另外，還要以實(shí)績、以成效宣傳，真正扶持一些有能力、有前途、符合市場的農(nóng)村家庭企業(yè)，讓他們先富起來、帶動一片，以優(yōu)質(zhì)服務(wù)帶來的優(yōu)質(zhì)客戶獻(xiàn)身說法宣傳村鎮(zhèn)銀行，讓“先吃到螃蟹”的人成為村鎮(zhèn)銀行的義務(wù)宣傳員。時間長了，就會不斷增強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行的影響力和輻射力，增進(jìn)自身的發(fā)展和服務(wù)能力。

（五）完善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，奠定村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的信用基礎(chǔ)。大力推動當(dāng)?shù)匦庞脩簟⑿庞么迮c信用鎮(zhèn)的評價制度。對農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)的信用狀態(tài)進(jìn)行調(diào)查評級，建立信用登記咨詢系統(tǒng)。督促村鎮(zhèn)銀行盡快建立電子化的信用記錄和辦理銀行代碼，將客戶資料及時錄入人民銀行征信庫系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)與其他金融機(jī)構(gòu)的信息共享。政府要積極引導(dǎo)農(nóng)民參加農(nóng)業(yè)保險，引導(dǎo)農(nóng)民成立互相提供擔(dān)保的擔(dān)?；?，鼓勵農(nóng)民自由結(jié)對，相互提供擔(dān)保。要充分利用政策傾斜，鼓勵有實(shí)力的企業(yè)參與建立一批專業(yè)性的農(nóng)村信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)業(yè)提供擔(dān)保服務(wù)；還要積極探索實(shí)行大型農(nóng)機(jī)具、農(nóng)業(yè)機(jī)械等動產(chǎn)的抵押、質(zhì)押等多種擔(dān)保形式，從各個方面降低村鎮(zhèn)銀行發(fā)展面臨的外部市場風(fēng)險。我們相信，只要村鎮(zhèn)銀行真正俯下身去，“躬耕于“三農(nóng)”之中”，支農(nóng)發(fā)展天地才會越走越寬。

第四篇：銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的難點(diǎn)與對策

銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的難點(diǎn)與對策免費(fèi)文秘網(wǎng)免費(fèi)公文網(wǎng)

銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的難點(diǎn)與對策2010-06-29 18:23:49免費(fèi)文秘網(wǎng)免費(fèi)公文網(wǎng)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的難點(diǎn)與對策銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的難點(diǎn)與對策(2)

長期以來，中間業(yè)務(wù)因其低風(fēng)險、低成本、高利潤的優(yōu)勢，成為各金融機(jī)構(gòu)競爭的熱點(diǎn)。隨著我國市場經(jīng)濟(jì)和金融體制改革的深入發(fā)展，商業(yè)銀行以經(jīng)濟(jì)資本為核心的風(fēng)險與效益約束機(jī)制，以及以利潤為最佳實(shí)現(xiàn)目標(biāo)的綜合經(jīng)營發(fā)展模式正在逐步形成。

由于商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)成本高、風(fēng)險大，促使其業(yè)務(wù)發(fā)展需要不斷尋求多種經(jīng)營方式。因此，中間業(yè)務(wù)的諸多優(yōu)勢日益受到商業(yè)銀行青睞。同時，因?yàn)槿鐣鹑谛枨笕找鎮(zhèn)€性化、多樣化和層次化，所以，中間業(yè)務(wù)的開展必將成為商業(yè)銀行當(dāng)前甚至今后業(yè)務(wù)發(fā)展的重點(diǎn)和市場競爭的焦點(diǎn)。在市場經(jīng)濟(jì)條件下如何揚(yáng)長避短，科學(xué)、有序地拓展中間業(yè)務(wù)，已成為新形勢下值得剖析和探討的問題。

發(fā)展中間業(yè)務(wù)的制約因素

雖然商業(yè)銀行目前開辦的各類中間業(yè)務(wù)在社會經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域占據(jù)的地位日趨重要，但從銀行內(nèi)外部環(huán)境分析，仍面臨諸多制約中間業(yè)務(wù)發(fā)展的不利因素。

認(rèn)識問題由于我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展還處于初級階段，尤其在思想上，不少金融機(jī)構(gòu)對該業(yè)務(wù)能否成為資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)之外的第三大支柱尚存疑慮。僅將中間業(yè)務(wù)視為銀行附帶業(yè)務(wù)看待，缺乏中長期發(fā)展規(guī)劃，對經(jīng)營管理和發(fā)展趨勢認(rèn)識不足，直接影響了中間業(yè)務(wù)新產(chǎn)品的開發(fā)和發(fā)展。

收費(fèi)問題商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收費(fèi)管理不規(guī)范。主要表現(xiàn)在收費(fèi)管理缺乏

規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)，導(dǎo)致各金融機(jī)構(gòu)開辦中間業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)參差不齊，影響了業(yè)務(wù)發(fā)展，破壞了公平競爭原則，導(dǎo)致無序競爭。而且，部分中間業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)太低，形成實(shí)際成本與經(jīng)營效益倒掛，削弱了銀行盈利能力。

違規(guī)經(jīng)營問題目前部分銀行分支機(jī)構(gòu)以無償提供中間業(yè)務(wù)為手段，進(jìn)行不正當(dāng)競爭。為爭奪客戶，搶占市場，不計成本，免費(fèi)甚至代客戶支付費(fèi)用，提供結(jié)算、代收代付等無償服務(wù)，造成中間業(yè)務(wù)實(shí)際成為少數(shù)商業(yè)銀行違規(guī)經(jīng)營、無序競爭的新手段。

層次結(jié)構(gòu)問題目前各銀行開辦的中間業(yè)務(wù)層次結(jié)構(gòu)還處于較低水平，主要是結(jié)算類、管理類和少量擔(dān)保類無風(fēng)險或風(fēng)險小的業(yè)務(wù)。而一些高質(zhì)量、高收益、高層次的中間業(yè)務(wù)開展較少，與西方發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行比較，差距很大。特別從銀行長遠(yuǎn)發(fā)展利益看，很難適應(yīng)今后日益激烈的市場競爭需要。

技術(shù)和人才問題中間業(yè)務(wù)作為金

融創(chuàng)新的主要產(chǎn)品，需要先進(jìn)的科學(xué)技術(shù)和信息技術(shù)支持。而目前商業(yè)銀行雖擁有計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)，但與中間業(yè)務(wù)發(fā)展需要還有很大差距。如前臺設(shè)備投入不足，處于中間業(yè)務(wù)第一線的分理處、儲蓄所的終端和打印機(jī)數(shù)量有限，pos機(jī)、atm機(jī)配備數(shù)量不足；網(wǎng)絡(luò)、通訊設(shè)施故障多，客觀存在處理速度慢、授權(quán)等待時間長等服務(wù)不到位現(xiàn)象；應(yīng)用軟件開發(fā)程序不足，設(shè)備潛力沒有充分發(fā)揮。同時，中間業(yè)務(wù)是知識密集型業(yè)務(wù)，需懂技術(shù)、有經(jīng)驗(yàn)、善管理的復(fù)合型人才，尤其是具有執(zhí)業(yè)資格的注冊資產(chǎn)評估師、房地產(chǎn)估價師、會計師、造價工程師等中高級人才。而商業(yè)銀行目前這類人才所占比例較少，致使咨詢管理、投資銀行業(yè)務(wù)等風(fēng)險低、收益高、服務(wù)層次高的業(yè)務(wù)難以開發(fā)，直接制約了業(yè)務(wù)深層次發(fā)展。

發(fā)展中間業(yè)務(wù)的對策

提高認(rèn)識，轉(zhuǎn)變觀念首先要扭轉(zhuǎn)政府、銀行和社會公眾對中間業(yè)務(wù)的片面

認(rèn)識。商業(yè)銀行應(yīng)該認(rèn)識到中間業(yè)務(wù)開展的好壞不僅在于銀行自身，而且政府、社會公眾的認(rèn)可和支持也很重要。尤其在收取手續(xù)費(fèi)問題上，要善于運(yùn)用市場法則來規(guī)范金融機(jī)構(gòu)行為。

其次要加強(qiáng)社會宣傳力度，將發(fā)展銀行中間業(yè)務(wù)作為國內(nèi)商業(yè)銀行走向國際同業(yè)市場的關(guān)鍵戰(zhàn)略，要充分發(fā)揮好商業(yè)銀行的導(dǎo)向作用。同時充足配備人力、物力和財力，為社會提供快捷和高效的金融服務(wù)。

此外，要樹立正確的科學(xué)發(fā)展觀，進(jìn)一步完善中間業(yè)務(wù)定價機(jī)制。商業(yè)銀行要準(zhǔn)確依據(jù)成本效益原則，將監(jiān)管與自律相結(jié)合，按市場調(diào)節(jié)原則進(jìn)行調(diào)整。銀行開辦各類中間業(yè)務(wù)的直接收入和綜合治理收入，要高于開展此項(xiàng)業(yè)務(wù)所投入的技術(shù)成本、人力成本等，使收費(fèi)業(yè)務(wù)所承擔(dān)的風(fēng)險與收益相匹配。

轉(zhuǎn)換觀念，不斷創(chuàng)新堅持以經(jīng)營效益為中心，樹立效益觀念是發(fā)展中間業(yè)務(wù)的正確方向。面對我國加入世貿(mào)組織

后中間業(yè)務(wù)競爭的不斷加劇，商業(yè)銀行應(yīng)及時調(diào)整策略，盡快確定以發(fā)展新興業(yè)務(wù)、品牌業(yè)務(wù)和高科技含量為主，以市場為導(dǎo)向，以客戶為中心，以效益為目標(biāo)的經(jīng)營發(fā)展規(guī)劃，不斷推出中間業(yè)務(wù)新品種。

中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新還需注意以下幾方面的有機(jī)結(jié)合：一是堅持引進(jìn)與開發(fā)相結(jié)合，積極引進(jìn)國外商業(yè)銀行已開辦的，適合我國國情的，具推廣價值和市場前景的業(yè)務(wù)品種；二是堅持與科學(xué)技術(shù)發(fā)展相適應(yīng)，以科技進(jìn)步為依托，充分依靠和發(fā)揮銀行電子化優(yōu)勢，重視軟件開發(fā)運(yùn)用，實(shí)施服務(wù)手段創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)發(fā)展的自動化、網(wǎng)絡(luò)化；三是樹立現(xiàn)代化市場營銷觀念，積極引進(jìn)商業(yè)經(jīng)營機(jī)制，通過電視報紙等媒體加強(qiáng)宣傳營銷活動，向社會推介金融服務(wù)項(xiàng)目

第五篇：銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的難點(diǎn)與對策

長期以來，中間業(yè)務(wù)因其低風(fēng)險、低成本、高利潤的優(yōu)勢，成為各金融機(jī)構(gòu)競爭的熱點(diǎn)。隨著我國市場經(jīng)濟(jì)和金融體制改革的深入發(fā)展，商業(yè)銀行以經(jīng)濟(jì)資本為核心的風(fēng)險與效益約束機(jī)制，以及以利潤為最佳實(shí)現(xiàn)目標(biāo)的綜合經(jīng)營發(fā)展模式正在逐步形成。

由于商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)成本高、風(fēng)險大，促使其業(yè)務(wù)發(fā)展需要不斷尋求多種經(jīng)營方式

。因此，中間業(yè)務(wù)的諸多優(yōu)勢日益受到商業(yè)銀行青睞。同時，因?yàn)槿鐣鹑谛枨笕找鎮(zhèn)€性化、多樣化和層次化，所以，中間業(yè)務(wù)的開展必將成為商業(yè)銀行當(dāng)前甚至今后業(yè)務(wù)發(fā)展的重點(diǎn)和市場競爭的焦點(diǎn)。在市場經(jīng)濟(jì)條件下如何揚(yáng)長避短，科學(xué)、有序地拓展中間業(yè)務(wù)，已成為新形勢下值得剖析和探討的問題。

發(fā)展中間業(yè)務(wù)的制約因素

雖然商業(yè)銀行目前開辦的各類中間業(yè)務(wù)在社會經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域占據(jù)的地位日趨重要，但從銀行內(nèi)外部環(huán)境分析，仍面臨諸多制約中間業(yè)務(wù)發(fā)展的不利因素。

認(rèn)識問題由于我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展還處于初級階段，尤其在思想上，不少金融機(jī)構(gòu)對該業(yè)務(wù)能否成為資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)之外的第三大支柱尚存疑慮。僅將中間業(yè)務(wù)視為銀行附帶業(yè)務(wù)看待，缺乏中長期發(fā)展規(guī)劃，對經(jīng)營管理和發(fā)展趨勢認(rèn)識不足，直接影響了中間業(yè)務(wù)新產(chǎn)品的開發(fā)和發(fā)展。

收費(fèi)問題商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收費(fèi)管理不規(guī)范。主要表現(xiàn)在收費(fèi)管理缺乏規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)，導(dǎo)致各金融機(jī)構(gòu)開辦中間業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)參差不齊，影響了業(yè)務(wù)發(fā)展，破壞了公平競爭原則，導(dǎo)致無序競爭。而且，部分中間業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)太低，形成實(shí)際成本與經(jīng)營效益倒掛，削弱了銀行盈利能力。

違規(guī)經(jīng)營問題目前部分銀行分支機(jī)構(gòu)以無償提供中間業(yè)務(wù)為手段，進(jìn)行不正當(dāng)競爭。為爭奪客戶，搶占市場，不計成本，免費(fèi)甚至代客戶支付費(fèi)用，提供結(jié)算、代收代付等無償服務(wù)，造成中間業(yè)務(wù)實(shí)際成為少數(shù)商業(yè)銀行違規(guī)經(jīng)營、無序競爭的新手段。

層次結(jié)構(gòu)問題目前各銀行開辦的中間業(yè)務(wù)層次結(jié)構(gòu)還處于較低水平，主要是結(jié)算類、管理類和少量擔(dān)保類無風(fēng)險或風(fēng)險小的業(yè)務(wù)。而一些高質(zhì)量、高收益、高層次的中間業(yè)務(wù)開展較少，與西方發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行比較，差距很大。特別從銀行長遠(yuǎn)發(fā)展利益看，很難適應(yīng)今后日益激烈的市場競爭需要。

技術(shù)和人才問題中間業(yè)務(wù)作為金融創(chuàng)新的主要產(chǎn)品，需要先進(jìn)的科學(xué)技術(shù)和信息技術(shù)支持。而目前商業(yè)銀行雖擁有計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)，但與中間業(yè)務(wù)發(fā)展需要還有很大差距。如前臺設(shè)備投入不足，處于中間業(yè)務(wù)第一線的分理處、儲蓄所的終端和打印機(jī)數(shù)量有限，pos機(jī)、atm機(jī)配備數(shù)量不足；網(wǎng)絡(luò)、通訊設(shè)施故障多，客觀存在處理速度慢、授權(quán)等待時間長等服務(wù)不到位現(xiàn)象；應(yīng)用軟件開發(fā)程序不足，設(shè)備潛力沒有充分發(fā)揮。同時，中間業(yè)務(wù)是知識密集型業(yè)務(wù)，需懂技術(shù)、有經(jīng)驗(yàn)、善管理的復(fù)合型人才，尤其是具有執(zhí)業(yè)資格的注冊資產(chǎn)評估師、房地產(chǎn)估價師、會計師、造價工程師等中高級人才。而商業(yè)銀行目前這類人才所占比例較少，致使咨詢管理、投資銀行業(yè)務(wù)等風(fēng)險低、收益高、服務(wù)層次高的業(yè)務(wù)難以開發(fā)，直接制約了業(yè)務(wù)深層次發(fā)展。

發(fā)展中間業(yè)務(wù)的對策

提高認(rèn)識，轉(zhuǎn)變觀念首先要扭轉(zhuǎn)政府、銀行和社會公眾對中間業(yè)務(wù)的片面認(rèn)識。商業(yè)銀行應(yīng)該認(rèn)識到中間業(yè)務(wù)開展的好壞不僅在于銀行自身，而且政府、社會公眾的認(rèn)可和支持也很重要。尤其在收取手續(xù)費(fèi)問題上，要善于運(yùn)用市場法則來規(guī)范金融機(jī)構(gòu)行為。

其次要加強(qiáng)社會宣傳力度，將發(fā)展銀行中間業(yè)務(wù)作為國內(nèi)商業(yè)銀行走向國際同業(yè)市場的關(guān)鍵戰(zhàn)略，要充分發(fā)揮好商業(yè)銀行的導(dǎo)向作用。同時充足配備人力、物力和財力，為社會提供快捷和高效的金融服務(wù)。

此外，要樹立正確的科學(xué)發(fā)展觀，進(jìn)一步完善中間業(yè)務(wù)定價機(jī)制。商業(yè)銀行要準(zhǔn)確依據(jù)成本效益原則，將監(jiān)管與自律相結(jié)合，按市場調(diào)節(jié)原則進(jìn)行調(diào)整。銀行開辦各類中間業(yè)務(wù)的直接收入和綜合治理收入，要高于開展此項(xiàng)業(yè)務(wù)所投入的技術(shù)成本、人力成本等，使收費(fèi)業(yè)務(wù)所承擔(dān)的風(fēng)險與收益相匹配。

轉(zhuǎn)換觀念，不斷創(chuàng)新堅持以經(jīng)營效益為中心，樹立效益觀念是發(fā)展中間業(yè)務(wù)的正確方向。面對我國加入世貿(mào)組織后中間業(yè)務(wù)競爭的不斷加劇，商業(yè)銀行應(yīng)及時調(diào)整策略，盡快確定以發(fā)展新興業(yè)務(wù)、品牌業(yè)務(wù)和高科技含量為主，以市場為導(dǎo)向，以客戶為中心，以效益為目標(biāo)的經(jīng)營發(fā)展規(guī)劃，不斷推出中間業(yè)務(wù)新品種。

中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新還需注意以下幾方面的有機(jī)結(jié)合：一是堅持引進(jìn)與開發(fā)相結(jié)合，積極引進(jìn)國外商業(yè)銀行已開辦的，適合我國國情的，具推廣價值和市場前景的業(yè)務(wù)品種；二是堅持與科學(xué)技術(shù)發(fā)展相適應(yīng)，以科技進(jìn)步為依托，充分依靠和發(fā)揮銀行電子化優(yōu)勢，重視軟件開發(fā)運(yùn)用，實(shí)施服務(wù)手段創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)發(fā)展的自動化、網(wǎng)絡(luò)化；三是樹立現(xiàn)代化市場營銷觀念，積極引進(jìn)商業(yè)經(jīng)營機(jī)制，通過電視報紙等媒體加強(qiáng)宣傳營銷活動，向社會推介金融服務(wù)項(xiàng)目