第一篇：村鎮(zhèn)銀行金融風險及管理研究開題報告

畢業(yè)論文開題報告

題目村鎮(zhèn)銀行金融風險及管理研究學院專業(yè)*******班級學生***學號**********指導教師*****

二〇一二年 四 月 十九 日

學院 管理學院專業(yè) *****學生 ***學號 *********

論文題目 村鎮(zhèn)銀行金融風險及管理研究

一、選題背景與意義

1.國內外研究狀況

村鎮(zhèn)銀行作為新興的農村金融機構，對農村金融市場的發(fā)展有著至關重要的作用，是農村金融市場的重要補充。自2007年在我國6個省市首次試點以來，村鎮(zhèn)銀行發(fā)展勢頭迅猛，據(jù)銀監(jiān)局的相關資料統(tǒng)計，截止到2011年5月，我國村鎮(zhèn)銀行已有536家之多。然而由于其成立時間短、規(guī)模小等原因，在其經營中面臨諸多金融風險問題，已經對村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展構成了嚴重制約和潛在威脅，也越來越引起國內外相關學者的重視。因此，當前研究和探討村鎮(zhèn)銀行的金融風險及管理問題具有重要的理論和現(xiàn)實意義。

由于國外的農村金融市場發(fā)展比較早，大量的學者都對此進行了相關研究，并形成了自己獨特的理論體系，在指導農村金融市場發(fā)展完善的過程中發(fā)揮了重要作用。

Yaron（1997）提出由信息不對稱和逆向選擇帶來的高風險和高交易成本是農村金融服務存在供求接口的根本原因，因此技術的創(chuàng)新和機構的創(chuàng)新應是減少金融中介成本和風險的關鍵。Hugh T.patrick(1995)提出具有代表性的兩種農村金融模式：一是“需求先于供給”模式,農村經濟主體的金融服務需求，導致農村金融組織及相關金融服務供給。而是“供給先于需求”模式，強調農村金融組織及相關金融服務供給先于農村經濟主體的需求。這兩種模式與農村經濟不同發(fā)展階段相適應，這兩種模式之間存在一個最優(yōu)順序。Zeller（2003）認為市場自由化倡導者提出的“一個不被壓抑的金融體制能夠自身最優(yōu)的發(fā)揮功能”命題并不正確，金融市場自由化僅僅是深化農村金融體制改革的必要條件但非充分條件。

由于我國農村金融市場發(fā)展比較晚，與此相關的研究也剛剛起步，隨著村鎮(zhèn)銀行的成功試點和發(fā)展壯大，對村鎮(zhèn)銀行金融風險的研究也進一步深化，越來越具有針對性。

薛林、衛(wèi)倩倩（2011）認為當前我國村鎮(zhèn)銀行面臨的主要金融風險主要有信用風險、流動性風險、操作風險、自身經營風險、五險集中的風險、聯(lián)保貸款的風險；村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管中存在諸多問題，如監(jiān)管難度大，監(jiān)管機制不健全，基層監(jiān)管基礎薄弱等。應該通過完善農村信用體系，加強農村自身風險管理，不斷創(chuàng)新服務方式，建立完善的聯(lián)保風險防范機制，建立存款保險制度，加大政府財稅支持，推動農業(yè)保險制度發(fā)展等方面進行應對。王亞敏（2009）認為應通過放寬村鎮(zhèn)銀行準入機制，開放更多融資途徑，明確村鎮(zhèn)銀行的經營目標和市場定位以及完善銀行內部風險控制機制來預防和控制金融風險，增強村鎮(zhèn)銀行的抗風險能力，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。武曉芬（2011）

濟南大學

認為應該進行銀行風險控制和化解方式的創(chuàng)新，正確識別風險，開展多途徑的風險化解方式，放寬銀行外監(jiān)管，加強內部監(jiān)管來有效化解村鎮(zhèn)銀行風險，實現(xiàn)又好又快發(fā)展。

盡管諸多學者專家都對此問題進行了研究，但村鎮(zhèn)銀行的金融風險管理問題仍需進行深層探討，并借鑒國外先進經驗，形成更加適合我國國情的可行性對策和建議，促進我國村鎮(zhèn)銀行的更好更快發(fā)展。

2.選題的目的、意義：

目的：村鎮(zhèn)銀行作為新興的銀行業(yè)金融機構，是農村金融市場的重要補充，對農村經濟的發(fā)展起著至關重要的作用，但由于其規(guī)模小，發(fā)展時間短，金融風險日益突出，嚴重制約了其發(fā)展壯大。因此，本文期望通過對村鎮(zhèn)銀行金融風險及管理問題的研究，提出有效防范村鎮(zhèn)銀行金融風險的可行性建議，促進我國村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展。

意義：村鎮(zhèn)銀行是農村金融市場的重要補充，對農村經濟的發(fā)展起著至關重要的作用，通過本次分析和探討村鎮(zhèn)銀行金融風險與管理問題，我們可以有效樹立村鎮(zhèn)銀行的風險意識，提高其預防和控制金融風險的能力。因此，我認為該研究課題具有重要的意義。

二、研究內容與目標

研究內容：

（一）前言

（二）我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀及面臨的金融風險

1.村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

2.村鎮(zhèn)銀行面臨的金融風險

（三）我國村鎮(zhèn)銀行金融風險產生的原因

1.村鎮(zhèn)銀行融資困難，融資流動性風險高

2.村鎮(zhèn)銀行內部監(jiān)管機構不夠健全

3.專業(yè)人才匱乏

4.農村金融政策法規(guī)不健全，外部監(jiān)管乏力

5.市場準入及退出制度不夠健全

6.農村信用信用制度建設滯后

（四）有效防范村鎮(zhèn)銀行金融風險和提高管理水平的對策建議

1.進行準確的市場定位，增強吸儲能力

2.建立健全內部監(jiān)管機構

3.吸引專業(yè)人才，加強人才培養(yǎng)

4.健全農村金融政策法規(guī)，加強外部監(jiān)管

5.健全市場準入及退出機制

6.加快農村信用體系建設

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7.加快建立存款保險制度

（五）結論

三、研究方法與手段

將以貨幣銀行學為指導，運用宏微觀經濟學的知識，對村鎮(zhèn)銀行的金融風險及其表現(xiàn)進行概述，通過對金融風險成因的深層探究，為村鎮(zhèn)銀行樹立風險意識和預防金融風險提出具體的建議和對策，以促進我國村鎮(zhèn)銀行更好更快發(fā)展。

主要的研究方法有：

1.調查研究法：針對這一項目，通過收集資料、數(shù)據(jù)、以及現(xiàn)場觀察，經過整理、歸納、統(tǒng)計分析，作出規(guī)劃。

2.文獻歸納法：收集社會上已經發(fā)表的文獻資料，包括自己親身體驗、相關研究成果、統(tǒng)計資料，加以分析、整理、歸納，從而找出有價值、可借鑒吸取的觀點。

3.個案研究法: 通過對幾個經典相關案例的研究，得出一些可借鑒的經驗及教訓，并提出更合理的對策和建議。

四、參考文獻

[1]劉玲玲，楊思群，趙冬青：中國農村金融發(fā)展研究[M].清華大學出版社,2008

[2]韓俊:中國農村金融調查[M].上海遠東出版社,2009(5)

[3]李樹生,何廣文:中國農村金融創(chuàng)新研究[M].中國金融出版社,2008(12)

[4]張琪:我國社區(qū)銀行發(fā)展模式研究[D].青島大學,2008(6)

[5]高思:中國村鎮(zhèn)銀行總體現(xiàn)狀與發(fā)展建議[J].商業(yè)現(xiàn)代化,2008（9）:12-1

3[6]石丹林：村鎮(zhèn)銀行：農村金融服務體系的重要補充與完善[J].湖北農村金融研究,2007（3）:7-8

[7]熊玉軍:從美國社區(qū)銀行看我國村鎮(zhèn)銀行的市場定位[J].金融電子化,2008(5):17-18

[8]李莉莉:關于村鎮(zhèn)銀行制度設計與思考[J].金融改革,2007(7):29-32.[9]張杰:中國從村金融制度:結構、變遷與政策[M].北京.中國人民大學出版社,2003.[10]高偉:對我國農村金融的風險分析[J].中國集體經濟,2009(7):17-19.[11]馬伯龍:我國村鎮(zhèn)銀行的現(xiàn)存問題及對策—基于孟加拉鄉(xiāng)村銀行的成功經驗[J].華商,2009(60):11-13.濟南大學

[12]郭素貞:關于村鎮(zhèn)銀行運行狀況的幾點思考[J].經濟縱橫,2008(6):13-15.[13]柳松，劉春桃:村鎮(zhèn)銀行研究文獻綜述[J].重慶工商大學學報,2009，(12).[14]王雙正:中國農村金融發(fā)展研究[M].北京：中國市場出版社,2008.[15]高凌云，劉鐘欽:對村鎮(zhèn)銀行信用風險防范的思考[J].農業(yè)經濟，2008，(5).[16]程凱，張慶亮:對我國村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管的思考[J].時代金融，2010,(6).[17]劉詩嬌，譚文雯:村鎮(zhèn)銀行信用風險防范創(chuàng)新模式分析[J].中國商貿，2009，(7).[18]張傳良:村鎮(zhèn)銀行金融風險控制及其防范[J].福建金融管理干部學院學報，2010，(2).[19] Berger AN, Udell G F.The economics of small business finance: The roles of private equity and debt markets in the financial growth cycle.[J].Journal of Banking andFinance 1998(8):22-25.[20]Keeton W, Harvey J, Willis P.The role of Community Banks in the US economy [R].Federal Reserve Bank of Kansas City Economic Review 2003.濟南大學

五、指導教師評語

六、審核意見

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第二篇：我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀,問題及對策研究[開題報告]

畢業(yè)論文開題報告

題 目： 我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀，問題及對策研究

一、選題的背景、意義

三農問題關系到我國改革、發(fā)展和穩(wěn)定的大計。為促進農村經濟發(fā)展 2007年3月首批村鎮(zhèn)銀行在國內6個首批試點省誕生。截至今年6月底，全 國正式營業(yè)的村鎮(zhèn)銀行達到214家。村鎮(zhèn)銀行在我國得到了迅速的發(fā)展。

村鎮(zhèn)銀行是指經中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會依據(jù)有關法律、法規(guī)批準，由境 內外金融機構、境內非金融機構企業(yè)法人、境內自然人出資，在農村地區(qū)設立的 主要為當?shù)剞r民、農業(yè)和農村經濟發(fā)展提供金融服務的銀行業(yè)金融機構。村鎮(zhèn)銀 行作為新型銀行業(yè)金融機構，擁有機制靈活、依托現(xiàn)有銀行金融機構等優(yōu)勢，對我國農村金融市場供給不足、競爭不充分的局面起到了很大的改善作用。同時也有利于解決農民融資問題，增加農民收入，促進農村經濟發(fā)展。

但是當前村鎮(zhèn)銀行得到快速發(fā)展的同時，由于其本身經營成本高，成立時間短,盈利空間小，籌集資金困難，風險控制難，還面臨同業(yè)競爭威脅 等問題,其發(fā)展前景不容樂觀。

村鎮(zhèn)銀行所面臨的問題將嚴重阻礙其發(fā)展，不利于改善我國農村金融市場結 構，緩解決農村資金供需問題，縮小城鄉(xiāng)差距。本文將著重其發(fā)展過程中所遇問 題進行深入探討研究并提出相應對策，從而更好的支持農村經濟建設，解決三農問題。

二、相關研究的最新成果及動態(tài)

（一）國外相關研究

1.農村金融市場及其供求關系

美國耶魯大學經濟學家 Hugh T.Patrick(1995)提出具有代表性的兩種農村金融模式：一是 “需求先于供給” 模式，農村經濟主體的金融服務需求，導致農村金 融組織及相關金融服務供給。二是 “供給先于需求” 模式，強調農村金融組織及相 關服務的供給先于農村經濟主體的需求。而這兩種模式與農村經濟發(fā)展的不同階 段適應，兩種模式之間存在一個最有順序問題。

此后的學者從各個不同的角度研究了農村金融市場及金融供給和需求。Mark Drabenstott 和 Larry Meeker（1997）指出資本在農業(yè)經濟中的重要作用，并 提出美國農村資本市場存在的缺陷，并從擴大社區(qū)銀行的可貸資金、發(fā)展農村二 級市場、開發(fā)農村股票資本市場等三方面提出如何發(fā)展農村資本市場來提高農村 金融產品和服務的供給。Junior R.Davis、Angela Gaburici 和 Paul G..Hare（1988）從定量與定性兩個方面對羅馬尼亞農村金融服務的可獲得性的決定因素進行了 分析，定量方面著眼于影響貸款和儲蓄的因素：農民收入、資源和貸款的使用； 定性方面著眼于金融服務供給者與農戶的關系，同時也考慮了農村金融市場發(fā)展 過程中農戶參與或者不參與的動機。

2.農村金融組織體系及供給主體

美國經濟學家麥金農(R.LMckinnon)和愛德華.肖(ES.Shaw)出版了《經濟發(fā) 展中的貨幣與資本》(1973)和《經濟發(fā)展中的金融深化》(1973)這兩本書，提出 了“金融抑制理論”，認為發(fā)展中國家普遍存在著金融抑制，集中表現(xiàn)為經濟中 實際利率過低甚至為負，主張放棄國家對金融體系和金融市場的過度行政干預，擴大金融體系的規(guī)模和容量。他們對非正規(guī)金融持不歡迎態(tài)度，認為非正規(guī)金融 的存在是對正規(guī)金融的抑制。

20世紀90年代以來，隨著合作金融體系的社會性質逐步消淡化，市場型合 作金融理論成為目前金融合作金融理論發(fā)展的趨勢。近年來，對農村金融組織體 系的研究已經突破了合作金融的范圍，學者們把更多的眼觀投向農村商業(yè)性金融 以及各種非正式金融組織。如Wyn Grant和Anne Mac Namara（1996）通過對農 村專門金融機構和銀行的訪問分析了英國和愛爾蘭農戶的外援資金提供者的情 況，討論了兩國農業(yè)貸款機構的發(fā)展及其隨后的商業(yè)化，同時指出，大農戶往往 能更好的利用借款機會及新的金融工具。Brian P.Cozzarin（1998）創(chuàng)立了農業(yè)部 門兩大契約關系的概念模型，從而得出最優(yōu)化契約和一體化組織形式是比合作金 融更重要而且更有效的農村金融組織形式的結論。Korotoumou Ouattara Douglas H.Graham（1988）研究了貧困國家農村金融互助組織在金融服務、存貸款方面 的優(yōu)點和不足。他肯定了鄉(xiāng)村銀行集體借貸的優(yōu)點，但也具有產權不明、規(guī)模過 小的缺點。在對農村非正式金融組織的研究方面，Hans Dieter Seibel（2001）指 出，隨著貨幣經濟的膨脹，非正式金融機構進入了農村金融市場，但在規(guī)模、延 伸和持續(xù)性上都受到了限制，他認為應該幫助非正式金融機構改進管理并整合到 更廣闊的金融市場，提出了使非真實金融正規(guī)化的觀點。Shahidur R.Khandker 和 Rashid R.Faruqee（2002）通過對巴基斯的農業(yè)信貸調查分析指出，正規(guī)貸款機構提供的用于生產的貸款遠高于非正規(guī)貸款。當給農業(yè)項目信貸予補貼時，和印度兩國農村金融組織的研究表明，政策制定者一定要明白這些項目是否值得支持。Kelless。Tsai(2004)通過對中國和印度兩國農村金融組織的研究表明，微觀金融的潛在客戶仍在很大程度上依賴于非正式金融組織，他將非正規(guī)金融組織存在的原因歸結為：正規(guī)貸款的有限供給、國家執(zhí)行貸款政策能力有限、地方政治經濟分隔趨勢嚴重、許多微觀金融組織存在制度缺陷。⒊社區(qū)銀行存在的合理性研究

在對小型銀行的研究方面，Hauswald和Marquez(2002)從信息成本的角度說明了社區(qū)銀行存在的合理性。認為大銀行一般座落在遠離中小企業(yè)借款人的位置，從而使得其難以獲得這些潛在客戶的關系型信息，并論證了關系型貸款將隨信息距離或生產關于借款人的特定信息的成本的提高而縮減，而上述成本一般與物理距離相關。

對于社區(qū)銀行在關系型貸款優(yōu)方面，Berger和Udeu(1998)認為，大銀行在向大企業(yè)發(fā)放貸款上擁有優(yōu)勢，而小規(guī)模的社區(qū)銀行由于其地域性和社區(qū)性特征，它們可通過長期與中小企業(yè)保持密切的近距離接觸來獲得各種信息，因而在向這些中小企業(yè)發(fā)放關系型貸款上擁有優(yōu)勢。而Berger、Udell(1995、2002)從銀行的組織結構和內部權利配置方面分析了小銀行對關系型借貸的適用性，認為大銀行喜歡硬數(shù)據(jù)且不大愿意向信息獲取困難的借款人放貸，而社區(qū)銀行由于具有處理軟數(shù)據(jù)的能力，在向信息不透明的中小企業(yè)發(fā)放關系型借貸上擁有比較優(yōu)勢。同時Berger，Klapper Udell(2001)以及Berger和Udell(2002)從關系型貸款獨特的處理程序及代理問題的存在入手論證了社區(qū)銀行存在的合理性。在盈利能力方面，Berger(1995)通過對銀行規(guī)模與銀行贏利之間關系的研究，認為規(guī)模并不能算作銀行盈利的充分條件。

Keeton、Harvey、Willis(2003)認為在過去10年中，相對于大銀行而言，社區(qū)銀行整體保持著自身良好的盈利能力，雖然他們的盈利水平在最近3年也有一些下滑趨勢，但是除極少數(shù)機構外，社區(qū)銀行依然獨立運作、盈利良好增長迅速，并且吸引大量的新進入者。

（二）國內相關研究

村鎮(zhèn)銀行的設立改變我國農村金融改革模式，其對解決農村地區(qū)金融網點覆蓋率低、金融供給不足，競爭不充分等問題具有重要意義，面對村鎮(zhèn)銀行的改革實踐，我國國內學者也進行了大量的研究，并取得了豐碩的成果，形成了一些較有代表性的觀點。

⒈村鎮(zhèn)銀行設立的意義

關于村鎮(zhèn)銀行設立的意義方面，大部分學者一致認為村鎮(zhèn)銀行的設立在體制上是一種探索和創(chuàng)新，完善了我國的金融體系結構。一是設立村鎮(zhèn)銀行屬于一種增量的改革，通過適當降低門檻，充分調動各類民間資本、城市金融資本甚至是外資到農村地區(qū)創(chuàng)業(yè)發(fā)展，可以有效解決農村地區(qū)資金不足的問題；二是設立村鎮(zhèn)銀行提高了農村地區(qū)金融機構覆蓋率；三是設立村鎮(zhèn)銀行可以激活農村金融市場，通過競爭來提升當?shù)卣w農村金融服務水平。而李莉莉（2007）認為村鎮(zhèn)銀行的設立是深化農村金融改革的創(chuàng)新之舉，為農村金融發(fā)展注入了“新鮮血液”,有利于競爭性農村金融機構的構建，能在一定程度上緩解農村金融供需的矛盾，并為民間資金提供良性發(fā)展渠道，但是仍然不能從根本上解決農村問題。而張鳴鳴（2007）則認為村鎮(zhèn)銀行的設立活躍了農村金融市場，有利于完善農村服務，加速推進了農村正規(guī)金融機構的制度改革、促進農村非正規(guī)金融組織逐步轉化為正規(guī)金融。何廣文（2008）則認為村鎮(zhèn)銀行的設立是中國農村金融史上的重大突破，農村金融將從增量角度改善農村金融的結構和布局，然而仍需多角度創(chuàng)新。

⒉村鎮(zhèn)銀行發(fā)展面臨的困難

村鎮(zhèn)銀行作為新型的農村金融機構，其面對著復雜的農村金融環(huán)境也還存在許多問題，國內的學者在這方面進行了大量的研究，從不同角度對其進行了闡述。徐希齡（2007）認為組建村鎮(zhèn)銀行最大的困難在于發(fā)起人制度，國家規(guī)定必須有一家銀行作為發(fā)起人，且必須占20%的股份，而我國大型銀行基本不管，中型銀行認識不清，小型銀行條件又不具備，因此嚴重阻礙了我國村鎮(zhèn)銀行的設立。

高凌云、劉鐘欽（2008）指出了由于農業(yè)生產易受自然條件影響、信用制度體系不完善、農戶信用意識淡薄以及銀行經營管理水平較低使村鎮(zhèn)銀行面臨較大的信用風險。并據(jù)此提出了靈活確定貸款期限、逐步完善信用制度體系、增強農戶信用意識以及提高銀行經營管理水平等防范信用風險的對策。

李長健、卞曉偉、張磊（2008）支付結算問題一直是困擾著村鎮(zhèn)銀行，支付結算不暢嚴重制約了其業(yè)務開展，部分村鎮(zhèn)銀行截至目前尚未加入人民銀行支付結算系統(tǒng)和征信系統(tǒng)，沒有在人民銀行開戶，致使銀行之間的清算、客戶資金的跨行匯劃只能通過當?shù)剞r信社才能實現(xiàn)。此外，由于沒有得到當?shù)厝嗣胥y行開戶允許，存款準備金無法上繳，結算不暢通，企業(yè)基本戶無法開立，難以發(fā)展大的客戶群體，存款增長緩慢，資金來源受限，各項業(yè)務發(fā)展缺乏可持續(xù)性。

徐瑜青僅009)通過實地調研得出村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展面臨吸收存款困難、存款之外的資金來源受限、對公業(yè)務受限以及政策支持不足等問題，并指出要實現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行商業(yè)可持續(xù)發(fā)展，必須因地制宜選址、審慎經營、立足縣域服務“三農”、吸引有實力的投資者注入資本以及完善市場退出機制和風險救助機制。

杜曉山(2008)認為:不少村鎮(zhèn)銀行在人才和管理上、股東之間的協(xié)調配合上、資金來源等方面都不同程度地存在問題;村鎮(zhèn)銀行當前面臨的最大挑戰(zhàn)是仍然按照傳統(tǒng)銀行的理念與業(yè)務實踐來經營;在產品設計和業(yè)務流程方面，一些村鎮(zhèn)銀行與普通銀行沒有太大區(qū)別，業(yè)務創(chuàng)新能力不足;村鎮(zhèn)銀行的貸款規(guī)模一般很小，許多農民、企業(yè)往往拿不出符合銀行要求的抵押擔?；驑I(yè)務與財務報表;村鎮(zhèn)銀行的主要定位是解決小企業(yè)、微小企業(yè)以及一般農戶的貸款問題，但在實際操作過程中大多傾向于種養(yǎng)業(yè)和專業(yè)大戶以及規(guī)模較大的企業(yè)，“放大不放小”現(xiàn)象普遍存在;農村信用環(huán)境和制度建設、農業(yè)保險等配套措施不完善，加大了金融機構的經營風險等。

秦曉晴(2008)則通過2008年7月在湖南湘鄉(xiāng)的實踐活動調研成果的分析總結，研究發(fā)現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行的誕生在其目標地位上與實際是有偏差。由于村鎮(zhèn)銀行經營和發(fā)展面臨的瓶頸，村鎮(zhèn)銀行的服務范圍難“一心為農”。村鎮(zhèn)銀行實行商業(yè)化經營，必須要滿足其自身實現(xiàn)盈利性、流動性、安全性的目標，因而就存在社會利益與商業(yè)利益的沖突。一些村鎮(zhèn)銀行在服務上就逐漸偏離三農的服務目標，主要為當?shù)氐拇笃髽I(yè)和對外出口企業(yè)服務，普通的農民需求更為旺盛但卻在金融服務中較為缺乏，疏漏的中小型企業(yè)以及更多的農業(yè)大戶的貸款需求無法得到滿足，因而在社會利益和商業(yè)利益上如何尋求平衡是其能夠真正發(fā)揮作用的關鍵。

而王學忠(2008)也認為金融資本遠離小農經濟，導致了農戶與村鎮(zhèn)銀行之間的資金供求矛盾，使村鎮(zhèn)銀行所承擔的社會責任存在內在沖突，危及村鎮(zhèn)銀行的生存與發(fā)展。這些沖突是市場機制不能解決的，政府應承擔相應責任。為此，政府應當采取措施，優(yōu)化村鎮(zhèn)銀行經營環(huán)境，降低村鎮(zhèn)銀行經營成本;幫助農民發(fā)展農業(yè)生產，增加農民收入，擴大資金需求;逐步改變農村小農經濟狀態(tài)，以達到緩和沖突，營造適合村鎮(zhèn)銀行生存發(fā)展環(huán)境之目的。

（三）評述

從目前國內外對村鎮(zhèn)銀行的已有研究來看，一方面村鎮(zhèn)銀行的研究己經越來越受到理論與實務界的關注和重視，認識也逐漸深入，各種研究為村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展提供了豐富而有價值的參考，但是另一方面，大多研究學者主要集中在農村金融結構組織體系大體框架的分析，缺乏經濟學方面的理論論證，或只強調對現(xiàn)有制度進行修正;對農村銀行業(yè)金融結構的進入方、投資主體或控股股東的性質、來源和控股程度缺乏深入的研究;在應對措施上往往只是泛泛地強調金融創(chuàng)新、發(fā)揮政府的主導作用、建立多元金融供給主體等，很少從政府和非正規(guī)金融如何聯(lián)動、如何具體進行農村金融市場的優(yōu)化配置、如何從農村內外資源的整合、如何研究市場化農戶的多元化金融需求等方面進行分析，以及對進一步放寬農村銀行業(yè)金融機構準入的條件缺乏深入的研究。

我國國內現(xiàn)在的研究中也還存在許多不足，巫待深入研究。如缺乏對村鎮(zhèn)銀行發(fā)展存在問題的背后深層次原因的分析，對村鎮(zhèn)銀行的運行機制、市場定位、以及核心競爭力培育方面的問題都有待深入研究。并且已有的研究大部分都是屬于定性研究，定量研究較少，缺乏系統(tǒng)性的研究。

因此為本文的研究指明了方向，本文將深入研究村鎮(zhèn)銀行發(fā)展面臨的問題。

參考文獻

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第三篇：我國村鎮(zhèn)銀行金融風險控制與防范措施

我國村鎮(zhèn)銀行金融風險控制與防范措施

摘 要：村鎮(zhèn)銀行是我國基層的金融機構，其主要服務人群是廣大的農民，對于發(fā)揮市場經濟和貨幣流通具有重要作用。近些年來，我國的村鎮(zhèn)銀行面臨著來自于市場、信用、管理等多方面金融風險的干擾，對其自身產生了嚴重影響。我們這篇論文側重分析了我國現(xiàn)階段村鎮(zhèn)銀行面臨的金融風險類型，并在此基礎上提出了必要的防范措施，希望能推動村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。

關鍵詞：村鎮(zhèn)銀行；金融風險；防范管控

對金融風險進行有效的防范與管控是村鎮(zhèn)銀行乃至整個金融系統(tǒng)所必需面對的問題，對于其自身的發(fā)展與完善具有重要意義。村鎮(zhèn)銀行是我國的基層金融機構，是服務于農民的基礎性行業(yè)。但近些年來，我國的村鎮(zhèn)銀行面臨著來自于市場、信用、管理等多方面金融風險的干擾，切實的完善金融風險的防范對于其發(fā)展大有裨益。我們這篇論文側重分析了我國現(xiàn)階段村鎮(zhèn)銀行面臨的金融風險類型，并在此基礎上提出了必要的防范措施，目的在于推動村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。

一、我國村鎮(zhèn)銀行面臨的金融風險

（一）信用風險

信用風險不單單是針對于村鎮(zhèn)銀行而言的，在其他的大型國用銀行內部信用風險也是重要的金融風險類型之一。村鎮(zhèn)銀行的主要服務人群是農民和社會上的微小企業(yè)，而發(fā)放貸款是銀行主要的經濟業(yè)務。這是由于缺少必要的信用記錄、信用評估等有效的信用管控措施才致使村鎮(zhèn)銀行在金融信貸問題上存在較大差異，出現(xiàn)了農民不認賬、拖欠貸款的惡劣現(xiàn)象。

（二）經營風險

村鎮(zhèn)銀行的主要服務對象是廣大農民，廣大農民的經濟收入在很大程度上受到了自認條件和市場經濟的影響。同時，村鎮(zhèn)銀行的經營狀況也受到了來自自然條件和市場經濟的影響。在我國的村鎮(zhèn)區(qū)域，農業(yè)還是作為主導的經濟產業(yè)，具有高風險、低收益的特點。以此同時，作為直接金融管理機構的村鎮(zhèn)銀行也在經營上反映出高風險、低收益的不利特征。在某一區(qū)域內新開業(yè)的村鎮(zhèn)銀行會受到各個方面的不影響，在很長一段時間內無法做到盈虧平衡。

（三）市場風險

我們這里講述的市場風險既包括了市場上的利率風險也包括了同等銀行間的市場競爭風險，要區(qū)別對待。其一，市場上的利率變化是國家調整經濟的一種常見手段，利率的變化直接影響到金融機構的盈利和業(yè)務開展情況。國家經常通過調整利率來控制市場上貨幣的流通數(shù)量，是村鎮(zhèn)銀行等金融機構恰好作為貨幣流通的中轉機構。村鎮(zhèn)銀行等金融機構的發(fā)展與市場上利率的變化息息相關，可以簡單的界定為一榮俱榮的關系。另一方面，市場上同類銀行的激烈競爭也會給村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展帶來影響。市場上流通的貨幣量是有限的，而市場上的金融機構確實遞增的。拿農村信用社來說，兩者的服務人群以及市場定位也大致相同。儲戶選擇銀行的關鍵就在于存儲風險和存儲利率，因此，同等類型之間的激烈競爭加劇了村鎮(zhèn)銀行的金融風險。

（四）內部管理風險

村鎮(zhèn)銀行存在明顯的季節(jié)特性，在春、秋季節(jié)是吸收資金和發(fā)放貸款的黃金時期。但在村鎮(zhèn)銀行內部存在管理等方面的風險。其一，工作人員專業(yè)素質不高，無法勝任崗位要求。其二，業(yè)務流程及限制形同虛設，缺少必要的管控制度與限制條件。其三，信用政策等必要環(huán)節(jié)的缺失進一步造成了內部管理制度的薄弱，直接提高了金融風險。

二、我國村鎮(zhèn)銀行金融風險的防范措施

（一）擴大資金規(guī)模，完善股東結構

為了更好的降低和防范金融風險，我們的村鎮(zhèn)銀行在注冊之初就要擴大資金規(guī)模。完善股東結構。具體來說，包括以下幾個方面：

1、由政府作為保障，帶頭進行股份投資。政府的積極參與既是一定政策和資金上的的保障和支持，同時也給其他的小股東帶來了一定的保障性作用，起到了定心丸的功效。

2、資本開放，積極吸引投資，廣泛的吸引當?shù)睾彤惖氐耐顿Y，注重資金的監(jiān)管與使用。同時，我們也可以將本地的村民和銀行中的工作人員作為微小股東，以投資理財?shù)姆绞轿溥M行資金注入。

3、將注入的資金與當?shù)禺a業(yè)緊密結合，做到一定的支持與保障。這樣做的好處是當?shù)氐漠a業(yè)發(fā)展會拉動村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展與重大。另外，明確各股東的責任，最大限度的使用資金。

（二）完善經營管理制度

村鎮(zhèn)銀行的市場定位是服務于農民，要想切實的發(fā)展與壯大，村鎮(zhèn)銀行必須要做到業(yè)務完善。具體的經營完善模式有以下幾點：

1、創(chuàng)新信貸模式，村鎮(zhèn)銀行要將銀行、貸款客戶以及擔保人三方利益結合在一起，通過三方協(xié)議來分解金融風險。另外，為需要貸款的種植戶提供專門的金融服務，將龍頭企業(yè)作為貸款客戶的擔保人。

2、村鎮(zhèn)銀行在內部管理上要遵循“股東參與、科學有效、精簡干練、制衡協(xié)調”的工作原則，明確董事會在企業(yè)管理方面的核心意義。處理好業(yè)務與風險之間的關系，建立健全各種監(jiān)管制度、完善工作環(huán)節(jié)與流程，在相關業(yè)務方面形成有效的制約與協(xié)調。

（三）加強金融風險監(jiān)管力度

村鎮(zhèn)銀行的金融風險防控措施要建立在自身資金規(guī)模和經營管理水平上，對各項經濟業(yè)務做好監(jiān)管。我們在實際的工作中要遵循“監(jiān)管一切風險與管理，真正實現(xiàn)透明與公開”的原則。對銀行內的各項經濟業(yè)務做好分類與審查，明確符合自身發(fā)展的風險管控的方式與方法。同時，為了更好的完成風險監(jiān)管，我們還要培養(yǎng)一批高素質人才，加大基層監(jiān)管力度，從根本上實現(xiàn)對金融風險的管控。

（四）建立健全市場準入與退出機制

為了實現(xiàn)對于村鎮(zhèn)銀行的金融風險防控，我們一定要格外注意市場注入與市場退出環(huán)節(jié)的完善。在市場準入環(huán)節(jié)將不符合條件以及會對正常經濟秩序產生不利影響的金融結構裁決。我們可以通過建立新型的村鎮(zhèn)金融機構準入標準來給村鎮(zhèn)銀行等金融機構的發(fā)展提供一個良好的環(huán)境。另一方面，我們要按照法律上的規(guī)定對資不抵債、宣告破產的村鎮(zhèn)銀行實行“剛性”退出機制管理，目的在于維護良好的經濟秩序。

（五）提升工作人員的綜合素質

提升工作人員的綜合素質是有利防范金融風險的輔助性措施，村鎮(zhèn)銀行要在自身實際情況的基礎上針對性的提升工作人員的綜合素質，主要內容是是業(yè)務規(guī)范化、操作精準化、環(huán)節(jié)緊密化和相互制約化。

三、結語

金融風險的有效管控有利于村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展與完善，我們通過上述內容簡單介紹了關于村鎮(zhèn)銀行所面臨的金融風險類型，并在此基礎上針對性的提出了相關防范措施。希望通過上述內容能切實的實現(xiàn)金融風險監(jiān)管，推動村鎮(zhèn)銀行發(fā)展。

（作者單位：中國建設銀行股份有限公司大連市分行）

參考文獻：

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第四篇：村鎮(zhèn)銀行金融風險控制的現(xiàn)狀及防范措施

村鎮(zhèn)銀行金融風險控制的現(xiàn)狀及防范措施

摘要：村鎮(zhèn)銀行擁有機制靈活、依托現(xiàn)有銀行金融機構等優(yōu)勢，很好的改善了我國農村金融市場供給不 足、競爭不充分的局面。但是村鎮(zhèn)銀行本身也有諸如成本高、成立時間短等弱點，其生存空間受到其他金融機構的擠壓。村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展前景還不是十分的光明。由于自身的注冊資本水平有限，經營管理模式較為落后，銀行內部控制體制不健全等各方面的原因，我國大部分村鎮(zhèn)銀行都面臨著較高的經營、信用等多方面的風險。如何降低和防范金融風險便成了村鎮(zhèn)銀行健康持續(xù)發(fā)展急需解決的問題。本文分析了我國村鎮(zhèn)銀行金融風險控制的現(xiàn)狀和問題，并提出了幾點金融風險防范措施，希望能夠對我國村鎮(zhèn)銀行的金融風險控制制度的完善起到一定的幫助作用。關鍵詞：村鎮(zhèn)銀行風險控制防范

一、我國村鎮(zhèn)銀行而臨的主要金融風險及其特征

1、我國村鎮(zhèn)銀行面臨道德主要金融風險

(1)信用風險

對于村鎮(zhèn)銀行而言，信用風險是一種在未來很長一段時間內都必須面臨的重要的風險。由于長期的歷史因素和我國目前的農村國情．我國農村的科學文化發(fā)展相對來說還足相當落后的，部分農民的信用意識很淡?。麄冊跓o力償還貸款的情況下會采用各種手段賴賬．甚至有一小部分人在有能力償還貸款的情形下也會出現(xiàn)類似情況。村鎮(zhèn)銀行面對的足缺乏信用記錄的農民散戶和農村小企業(yè)，這無疑使得村鎮(zhèn)銀行要面臨著巨大的信用風險。(2)經營風險

隨著對農民群體和農村經濟的重視程度的加強．我國農村經濟近年來取得了長足的進步。但是，這并有從根本上和實質上縮小與城市經濟之間的差距．甚至這種差距有著越拉越大的趨勢。剛剛興起的村鎮(zhèn)銀行要想在短期內實現(xiàn)盈虧平衡有著相當人的困難。農村經濟是高風險、低收益的經濟。嚴重受到自然條件和市場環(huán)境的制約和影響。缺乏經營風險分散機制，缺少政策支持，金融管理人員和企業(yè)員工素質普遍不高等都使得村鎮(zhèn)銀行必然的面臨嚴重的經營風險。(3)市場風險

村鎮(zhèn)銀行的主要業(yè)務為存貸款．這就使得村鎮(zhèn)銀行受利率波動的影響較大。隨著我國利率市場化改革的不斷推進，銀行業(yè)間的競爭愈演愈烈，從而使村鎮(zhèn)銀行面臨市場風險。(4)競爭風險

指村鎮(zhèn)銀行與農村信用社之間的競爭。(5)操作風險

由于村鎮(zhèn)銀行的操作人員基本上都是在村鎮(zhèn)當?shù)卣信?，文化素質普遍不高，容易導致操作失誤．給村鎮(zhèn)銀行帶來其他銀行中基本不存在的操作風險。

2、村鎮(zhèn)銀行金融風險的特征

(1)自然環(huán)境風險十分突出。農業(yè)經濟受自然環(huán)境影響嚴重，而我國廣大農村地區(qū)是自然災害的頻發(fā)Ⅸ，加卜農村相天的自然災害保險賠償機制的不完善．自然災害對農村和農村經濟的嚴重過損害得不到很好的補償。

(2)信用風險是村鎮(zhèn)金融風險中的首要風險。部分農民和村鎮(zhèn)企業(yè)把村鎮(zhèn)銀行看作足國家對農村經濟的扶持機構。加上部分農民和農村小企業(yè)的信用狀況不佳。村鎮(zhèn)銀行的貸款很難及時足額的收回，所以說信用風險是村鎮(zhèn)銀行面臨的最嚴重的風險。

(3)收益與風險不對稱。村鎮(zhèn)銀行的主要業(yè)務是為農民和農村小企業(yè)提供小額貸款．而農業(yè)經濟對自然災害的抵抗能力差，這使得村鎮(zhèn)企業(yè)的貸款在承擔高風險的間時只能得到較低的收益。

二、村鎮(zhèn)銀行金融風險的產生原因

1、注冊資金水平普遍不高

金融機構擁有一定數(shù)量的注冊資本會是其生存發(fā)展的基礎和前提，能夠提高金融機構的信用水平，能夠增強抵御風險的能力有限。但是，我國村鎮(zhèn)銀行的注冊資本普遍較低，抵御風險的能力有限。

另外，由于我國的村鎮(zhèn)銀行還處于發(fā)展的前期階段。部分投資者對村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展前景不甚明朗．加上我國的村鎮(zhèn)銀行一般都設立于經濟落后的地區(qū)，企業(yè)數(shù)量少、居民收入低，增資十分困難。

2、內部控制機制有待完善

由于村鎮(zhèn)銀行的規(guī)模普遍較?。J款給農村小企業(yè)的收益率低，為了減少成本支出，都沒有設立董事會、監(jiān)事會等監(jiān)管部門。容易導致村鎮(zhèn)銀行管理者把銀行作為自己的小金庫。從而改變村鎮(zhèn)銀行設立的最初宗旨，帶來大量的金融風險。

3、外部監(jiān)管力度不強

村鎮(zhèn)銀行一般都足設立在偏遠的山區(qū)．而層銀監(jiān)機構位于遠離村鎮(zhèn)銀行的城鎮(zhèn)。對村鎮(zhèn)銀行的實地監(jiān)管困難之大可想而知。其次．由于監(jiān)督體制的不完善和監(jiān)督方式的不足．也不利于對村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)督管理?！?/p>

三、村鎮(zhèn)銀行金融風險的防范措施

1、加大政策扶持力度。敦促村鎮(zhèn)銀行履行職能服務“三農”是村鎮(zhèn)銀行設證和存在的根本宗旨。村鎮(zhèn)銀行要在很好的服務“三農”的同時獲得自身的不斷發(fā)展壯大，就不得不需要政府給予村鎮(zhèn)銀行足夠的政策支持。一是給予村鎮(zhèn)銀行一定的支農再貸款支持，增強村鎮(zhèn)銀行的資金實力；二是允許村鎮(zhèn)銀行根據(jù)當?shù)氐木唧w經濟發(fā)展水平和借款人的償貸能力靈活的確定貸款利率；三是給予村鎮(zhèn)銀行經營前期一定的稅收優(yōu)惠政策，減免其一定的營業(yè)稅和所得稅：四是加快建立農業(yè)保險機構的步伐，保障村鎮(zhèn)銀行的資金安全：五是促進村鎮(zhèn)銀行和農村信用合作社之間的合理競爭。

2、完善股東結構。全面吸收各方面的資金投入村鎮(zhèn)銀行應該廣泛吸收民間資本．可以吸收部分熟悉當?shù)厍闆r的小股東，這樣可以有效地解決信息不對稱的問題，還能在一定程度上降低村鎮(zhèn)銀行的經營風險。允許并支持村鎮(zhèn)銀行管理人員和員工適當持股，以調動他們做大做強企業(yè)的積極性。

3、建立健全村鎮(zhèn)銀行的內部控制制度，加強金融風險監(jiān)管村鎮(zhèn)銀行要設口董事會監(jiān)事會的內部監(jiān)督機制．解決好業(yè)務發(fā)展與風險防范之間的關系。董事會要堅持在風險防范控制中的核心地位。不僅要對風險控制進行全面地有效地監(jiān)督，還要對大額貸款進行重點管控。應當加強監(jiān)管隊伍的建設。加大監(jiān)管設施的投入。

4、建立存款保險制度

建立存款保險制度，可以增進存款人對村鎮(zhèn)銀行的信任，對于保護存款人的利益、維護金融體系的穩(wěn)定有著重大的作用。由于村鎮(zhèn)銀行實力不強，抗風險能力差。為保證存款保險制度的順利建立，要對村鎮(zhèn)銀行進行差異化監(jiān)管。

◆

四、結語

隨著我國村鎮(zhèn)銀行的建設和發(fā)展，我國的農村金融體系在由政策性、商業(yè)性和合作性金融機構組成的框架中加人了新的內容。我國的村鎮(zhèn)銀行是在國家提出建設社會主義新農村的大背景下產生的，村鎮(zhèn)銀行的出現(xiàn)和蓬勃發(fā)展對于農村金融環(huán)境的改善和農村金融體系的完善有著不可替代的進步意義。作者：中信銀行重慶南坪支行張懷文

第五篇：村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定

村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定

第一章 總則

第一條 為保護村鎮(zhèn)銀行、存款人和其他客戶的合法權益，規(guī)范村鎮(zhèn)銀行的行為，加強監(jiān)督管理，保障村鎮(zhèn)銀行持續(xù)、穩(wěn)健發(fā)展，根據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》和《中華人民共和國公司法》等有關法律法規(guī)，制定本規(guī)定。

第二條 村鎮(zhèn)銀行是指經中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會依據(jù)有關法律、法規(guī)批準，由境內外金融機構、境內非金融機構企業(yè)法人、境內自然人出資，在農村地區(qū)設立的主要為當?shù)剞r民、農業(yè)和農村經濟發(fā)展提供金融服務的銀行業(yè)金融機構。

第三條 村鎮(zhèn)銀行是獨立的企業(yè)法人，享有由股東投資形成的全部法人財產權，依法享有民事權利，并以全部法人財產獨立承擔民事責任。

村鎮(zhèn)銀行股東依法享有資產收益、參與重大決策和選擇管理者等權利，并以其出資額或認購股份為限對村鎮(zhèn)銀行的債務承擔責任。

第四條 村鎮(zhèn)銀行以安全性、流動性、效益性為經營原則，自主經營，自擔風險，自負盈虧，自我約束。

村鎮(zhèn)銀行依法開展業(yè)務，不受任何單位和個人的干涉。 第五條 村鎮(zhèn)銀行不得向關系人發(fā)放信用貸款；向關系人發(fā)放擔保貸款的條件不得優(yōu)于其他借款人同類貸款的條件。

村鎮(zhèn)銀行不得發(fā)放異地貸款。

第六條 村鎮(zhèn)銀行應遵守國家法律、行政法規(guī)，執(zhí)行國家金融方針和政策，依法接受銀行業(yè)監(jiān)督管理機構的監(jiān)督管理。

第二章 機構的設立 

第七條 村鎮(zhèn)銀行的名稱由行政區(qū)劃、字號、行業(yè)、組織形式依次組成，其中行政區(qū)劃指縣級行政區(qū)劃的名稱或地名。

第八條 設立村鎮(zhèn)銀行應當具備下列條件：

（一）有符合規(guī)定的章程；

（二）發(fā)起人或出資人應符合規(guī)定的條件，且發(fā)起人或出資人中應至少有1家銀行業(yè)金融機構；

（三）在縣（市）設立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊資本不得低于300萬元人民幣；在鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）設立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊資本不得低于100萬元人民幣；

（四）注冊資本為實收貨幣資本，且由發(fā)起人或出資人一次性繳足；

（五）有符合任職資格條件的董事和高級管理人員；

（六）有具備相應專業(yè)知識和從業(yè)經驗的工作人員；

（七）有必需的組織機構和管理制度；

（八）有符合要求的營業(yè)場所、安全防范措施和與業(yè)務有關的其他設施；

（九）中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會規(guī)定的其他審慎性條件。 第九條 村鎮(zhèn)銀行應依照《中華人民共和國公司法》自主選擇組織形式。

第十條 設立村鎮(zhèn)銀行應當經過籌建和開業(yè)兩個階段。 第十一條 籌建村鎮(zhèn)銀行，申請人應提交下列文件、材料：

（一）籌建申請書；

（二）可行性研究報告；

（三）籌建工作方案；

（四）籌建人員名單及簡歷；

（五）發(fā)起人或出資人基本情況及除自然人以外的其他發(fā)起人或出資人最近2年經審計的會計報告；

（六）發(fā)起人或出資人為境內外金融機構的，應提交其注冊地監(jiān)管機構出具的書面意見；

（七）中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會規(guī)定的其他材料。 第十二條 村鎮(zhèn)銀行的籌建期最長為自批準之日起6個月。籌建期內達到開業(yè)條件的，申請人可提交開業(yè)申請。

村鎮(zhèn)銀行申請開業(yè)，申請人應提交以下文件和材料：

（一）開業(yè)申請書； 

（二）籌建工作報告；

（三）章程草案；

（四）擬任職董事、高級管理人員的任職資格申請書；

（五）法定驗資機構出具的驗資證明；

（六）營業(yè)場所所有權或使用權的證明材料；

（七）公安、消防部門對營業(yè)場所出具的安全、消防設施合格證明；

（八）中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會規(guī)定的其他材料。 第十三條 申請村鎮(zhèn)銀行董事和高級管理人員任職資格，擬任人除應符合銀行業(yè)監(jiān)督管理機構規(guī)定的基本條件外，還應符合下列條件：

（一）村鎮(zhèn)銀行董事應具備與其履行職責相適應的知識、經驗及能力；

（二）村鎮(zhèn)銀行董事長和高級管理人員應具備從事銀行業(yè)工作5年以上，或者從事相關經濟工作8年以上（其中從事銀行業(yè)工作2年以上）的工作經驗，具備大專以上（含大專）學歷。

第十四條 村鎮(zhèn)銀行董事和高級管理人員的任職資格需經銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局核準。銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局自受理之日起30日內作出核準或不予核準的書面決定。

第十五條 村鎮(zhèn)銀行的籌建由銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局受理，銀監(jiān)局審查并決定。銀監(jiān)局自收到完整申請材料或自受理之日起4個月內作出批準或不批準的書面決定。

村鎮(zhèn)銀行達到開業(yè)條件的，其開業(yè)申請由銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局受理、審查并決定。銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局自受理之日起2個月內做出核準或不予核準的決定。 第十六條 村鎮(zhèn)銀行可根據(jù)農村金融服務和業(yè)務發(fā)展需要，在縣域范圍內設立分支機構。設立分支機構不受撥付營運資金額度及比例的限制。

第十七條 村鎮(zhèn)銀行設立分支機構需經過籌建和開業(yè)兩個階段。

村鎮(zhèn)銀行分支機構的籌建方案，應事前報監(jiān)管辦事處備案。未設監(jiān)管辦事處的，向銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局備案。村鎮(zhèn)銀行在分支機構籌建方案備案后即可開展籌建工作。

村鎮(zhèn)銀行分支機構開業(yè)申請，由銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局受理、審查并決定，銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局自受理之日起2個月內作出核準或不予核準的決定。

第十八條 村鎮(zhèn)銀行分支機構的負責人應通過所在地銀監(jiān)局組織的從業(yè)資格考試，并在任職前報銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局備案。

第十九條 經核準開業(yè)的村鎮(zhèn)銀行及其分支機構，由決定機關頒發(fā)金融許可證，并憑金融許可證向工商行政管理部門辦理登記，領取營業(yè)執(zhí)照。

第三章 股權設置和股東資格 

第二十條 村鎮(zhèn)銀行的股權設置按照《中華人民共和國公司法》有關規(guī)定執(zhí)行。

第二十一條 境內金融機構投資入股村鎮(zhèn)銀行，應符合以下條件：

（一）商業(yè)銀行未并表和并表后的資本充足率均不低于8%，且主要審慎監(jiān)管指標符合監(jiān)管要求；其他金融機構的主要合規(guī)和審慎監(jiān)管指標符合監(jiān)管要求；

（二）財務狀況良好，最近2個會計連續(xù)盈利；

（三）入股資金來源真實合法；

（四）公司治理良好，內部控制健全有效； 

（五）中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會規(guī)定的其他審慎性條件。 境內金融機構出資設立或入股村鎮(zhèn)銀行須事先報經銀行業(yè)監(jiān)督管理機構及有關部門批準。

第二十二條 境外金融機構投資入股村鎮(zhèn)銀行，應符合以下條件：

（一）最近1年年末總資產原則上不少于10億美元； 

（二）財務穩(wěn)健，資信良好，最近2個會計連續(xù)盈利；

（三）銀行業(yè)金融機構資本充足率應達到其注冊地銀行業(yè)資本充足率平均水平且不低于8%，非銀行金融機構資本總額不低于加權風險資產總額的10%；

（四）入股資金來源真實合法；

（五）公司治理良好，內部控制健全有效;

（六）注冊地國家（地區(qū)）金融機構監(jiān)督管理制度完善；

（七）該項投資符合注冊地國家（地區(qū)）法律、法規(guī)的規(guī)定以及監(jiān)管要求；

（八）注冊地國家（地區(qū)）經濟狀況良好；

（九）中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會規(guī)定的其他審慎性條件。 第二十三條 境內非金融機構企業(yè)法人投資入股村鎮(zhèn)銀行，應符合以下條件：

（一）在工商行政管理部門登記注冊，具有法人資格；

（二）有良好的社會聲譽、誠信記錄和納稅記錄；

（三）財務狀況良好，入股前上一盈利；

（四）年終分配后，凈資產達到全部資產的10%以上（合并會計報表口徑）；

（五）入股資金來源合法，不得以借貸資金入股，不得以他人委托資金入股；

（六）有較強的經營管理能力和資金實力；

（七）中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會規(guī)定的其他審慎性條件。 擬入股的企業(yè)法人屬于原企業(yè)改制的，原企業(yè)經營業(yè)績及經營年限可以延續(xù)作為新企業(yè)的經營業(yè)績和經營年限計算。

第二十四條 境內自然人投資入股村鎮(zhèn)銀行的，應符合以下條件：

（一）有完全民事行為能力；

（二）有良好的社會聲譽和誠信記錄；

（三）入股資金來源合法，不得以借貸資金入股，不得以他人委托資金入股；

（四）中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會規(guī)定的其他審慎性條件。 第二十五條 村鎮(zhèn)銀行最大股東或惟一股東必須是銀行業(yè)金融機構。最大銀行業(yè)金融機構股東持股比例不得低于村鎮(zhèn)銀行股本總額的20%，單個自然人股東及關聯(lián)方持股比例不得超過村鎮(zhèn)銀行股本總額的10%，單一非銀行金融機構或單一非金融機構企業(yè)法人及其關聯(lián)方持股比例不得超過村鎮(zhèn)銀行股本總額的10%。

任何單位或個人持有村鎮(zhèn)銀行股本總額5%以上的，應當事前報經銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局審批。

第二十六條 村鎮(zhèn)銀行在向工商行政管理部門登記后，向認繳股本的股東簽發(fā)記名股權證，作為股東所持股份和分紅的憑證。

第二十七條 村鎮(zhèn)銀行股東不得虛假出資或者抽逃出資。 村鎮(zhèn)銀行不得接受本行股份作為質押權標的。

第二十八條 村鎮(zhèn)銀行的股份可依法轉讓、繼承和贈與。但發(fā)起人或出資人持有的股份自村鎮(zhèn)銀行成立之日起3年內不得轉讓或質押。村鎮(zhèn)銀行董事、行長和副行長持有的股份，在任職期間內不得轉讓或質押。

第二十九條 村鎮(zhèn)銀行的實收資本變更后，必須相應變更其注冊資本。

第四章 公司治理 

第三十條 村鎮(zhèn)銀行的組織機構及其職責應按照《中華人民共和國公司法》的相關規(guī)定執(zhí)行，并在其章程中明確。 第三十一條 村鎮(zhèn)銀行應根據(jù)其決策管理的復雜程度、業(yè)務規(guī)模和服務特點設置簡潔、靈活的組織機構。

村鎮(zhèn)銀行可只設立董事會，行使決策和監(jiān)督職能；也可不設董事會，由執(zhí)行董事行使董事會相關職責。

第三十二條 村鎮(zhèn)銀行應建立有效的監(jiān)督制衡機制。不設董事會的，應由利益相關者組成的監(jiān)督部門（崗位）或利益相關者派駐的專職人員行使監(jiān)督檢查職責。

第三十三條 村鎮(zhèn)銀行設行長1名，根據(jù)需要設副行長1至3名。規(guī)模較小的村鎮(zhèn)銀行，可由董事長或執(zhí)行董事兼任行長。 村鎮(zhèn)銀行董事會或監(jiān)督管理部門（崗位）應對行長實施專項審計。審計結果應向董事會、股東會或股東大會報告，并報銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局備案。行長、副行長離任時，須進行離任審計。

第三十四條 村鎮(zhèn)銀行可設立獨立董事。獨立董事與村鎮(zhèn)銀行及其主要股東之間不應存在影響其獨立判斷的關系。獨立董事履行職責時尤其要關注存款人和中小股東的利益。

第三十五條 村鎮(zhèn)銀行董事和高級管理人員對村鎮(zhèn)銀行負有忠實義務和勤勉義務。

董事違反法律、法規(guī)或村鎮(zhèn)銀行章程，致使村鎮(zhèn)銀行形成嚴重損失的，應當承擔賠償責任。 行長、副行長違反法律、法規(guī)或超出董事會或執(zhí)行董事授權范圍作出決策，致使村鎮(zhèn)銀行遭受嚴重損失的，應承擔相應賠償責任。

第三十六條 村鎮(zhèn)銀行董事會和經營管理層可根據(jù)需要設置不同的專業(yè)委員會，提高決策管理水平。

規(guī)模較小的村鎮(zhèn)銀行，可不設專業(yè)委員會，并視決策復雜程度和風險高低程度，由相關的專業(yè)人員共同研究決策或直接由股東會或股東大會做出決策。

第三十七條 村鎮(zhèn)銀行要建立適合自身業(yè)務特點和規(guī)模的薪酬分配制度、正向激勵約束機制，培育與當?shù)剞r村經濟發(fā)展相適應的企業(yè)文化。

第五章 經營管理 

第三十八條 經銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局批準，村鎮(zhèn)銀行可經營下列業(yè)務：

（一）吸收公眾存款；

（二）發(fā)放短期、中期和長期貸款；

（三）辦理國內結算；

（四）辦理票據(jù)承兌與貼現(xiàn)；

（五）從事同業(yè)拆借；

（六）從事銀行卡業(yè)務；

（七）代理發(fā)行、代理兌付、承銷政府債券；

（八）代理收付款項及代理保險業(yè)務；

（九）經銀行業(yè)監(jiān)督管理機構批準的其他業(yè)務。

村鎮(zhèn)銀行按照國家有關規(guī)定，可代理政策性銀行、商業(yè)銀行和保險公司、證券公司等金融機構的業(yè)務。

有條件的村鎮(zhèn)銀行要在農村地區(qū)設置ATM機，并根據(jù)農戶、農村經濟組織的信用狀況向其發(fā)行銀行卡。

對部分地域面積大、居住人口少的村、鎮(zhèn)，村鎮(zhèn)銀行可通過采取流動服務等形式提供服務。

第三十九條 村鎮(zhèn)銀行在繳足存款準備金后，其可用資金應全部用于當?shù)剞r村經濟建設。村鎮(zhèn)銀行發(fā)放貸款應首先充分滿足縣域內農戶、農業(yè)和農村經濟發(fā)展的需要。確已滿足當?shù)剞r村資金需求的，其富余資金可投放當?shù)仄渌a業(yè)、購買涉農債券或向其他金融機構融資。

第四十條 村鎮(zhèn)銀行應建立適合自身業(yè)務發(fā)展的授信工作機制，合理確定不同借款人的授信額度。在授信額度以內，村鎮(zhèn)銀行可以采取一次授信、分次使用、循環(huán)放貸的方式發(fā)放貸款。 第四十一條 村鎮(zhèn)銀行發(fā)放貸款應堅持小額、分散的原則，提高貸款覆蓋面，防止貸款過度集中。村鎮(zhèn)銀行對同一借款人的貸款余額不得超過資本凈額的5%；對單一集團企業(yè)客戶的授信余額不得超過資本凈額的10%。

第四十二條 村鎮(zhèn)銀行應按照國家有關規(guī)定，建立審慎、規(guī)范的資產分類制度和資本補充、約束機制，準確劃分資產質量，充分計提呆賬準備，及時沖銷壞賬，真實反映經營成果，確保資本充足率在任何時點不低于8%，資產損失準備充足率不低于100%。

第四十三條 村鎮(zhèn)銀行應建立健全內部控制制度和內部審計機制，提高風險識別和防范能力，對內部控制執(zhí)行情況進行檢查、評價，并對內部控制的薄弱環(huán)節(jié)進行糾正和完善，確保依法合規(guī)經營。

第四十四條 村鎮(zhèn)銀行執(zhí)行國家統(tǒng)一的金融企業(yè)財務會計制度以及銀行業(yè)監(jiān)督管理機構的有關規(guī)定，建立健全財務、會計制度。

村鎮(zhèn)銀行應真實記錄并全面反映其業(yè)務活動和財務狀況，編制財務會計報告，并提交其權力機構審議。

有條件的村鎮(zhèn)銀行，可引入外部審計制度。

第四十五條 村鎮(zhèn)銀行應按規(guī)定向銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局報送會計報告、統(tǒng)計報表及其他資料，并對報告、資料的真實性、準確性、完整性負責。

第四十六條 村鎮(zhèn)銀行應建立信息披露制度，及時披露經營情況、重大事項等信息。

第六章 監(jiān)督檢查 

第四十七條 村鎮(zhèn)銀行開展業(yè)務，依法接受銀行業(yè)監(jiān)督管理機構監(jiān)督管理。 第四十八條 銀行業(yè)監(jiān)督管理機構根據(jù)村鎮(zhèn)銀行業(yè)務發(fā)展和當?shù)乜蛻舻慕鹑诜招枨?，結合非現(xiàn)場監(jiān)管及現(xiàn)場檢查結果，依法審批村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務范圍和新增業(yè)務種類。

第四十九條 銀行業(yè)監(jiān)督管理機構依據(jù)國家有關法律、行政法規(guī)，制定村鎮(zhèn)銀行的審慎經營規(guī)則，并對村鎮(zhèn)銀行風險管理、內部控制、資本充足率、資產質量、資產損失準備充足率、風險集中、關聯(lián)交易等方面實施持續(xù)、動態(tài)監(jiān)管。

第五十條 銀行業(yè)監(jiān)督管理機構按照《商業(yè)銀行監(jiān)管內部評級指引》的有關規(guī)定，制定對村鎮(zhèn)銀行的評級辦法，并根據(jù)監(jiān)管評級結果，實施差別監(jiān)管。

第五十一條 銀行業(yè)監(jiān)督管理機構根據(jù)村鎮(zhèn)銀行的資本充足狀況和資產質量狀況，適時采取下列監(jiān)管措施：

（一）對資本充足率大于8%、不良資產率低于5%的，適當減少現(xiàn)場檢查的頻率和范圍，支持其穩(wěn)健發(fā)展；

（二）對資本充足率高于4%但低于8%的，要督促其制訂切實可行的資本補充計劃，限期提高資本充足率，并加大非現(xiàn)場監(jiān)管及現(xiàn)場檢查力度，適時采取限制其資產增長速度、固定資產購置、分配紅利和其他收入、增設分支機構、開辦新業(yè)務等措施

（三）對限期內資本充足率降至4%、不良資產率高于15%的，可適時采取責令調整董事或高級管理人員、停辦部分或所有業(yè)務、限期重組等措施進行糾正；

（四）對在規(guī)定期限內仍不能實現(xiàn)有效重組、資本充足率降至2%及2%以下的，應適時接管、撤銷或破產。

第五十二條 銀行業(yè)監(jiān)督管理機構應建立對村鎮(zhèn)銀行支農服務質量的考核體系和考核辦法，定期對村鎮(zhèn)銀行發(fā)放支農貸款情況進行考核評價，并可將考核評價結果作為對村鎮(zhèn)銀行綜合評價、行政許可以及高級管理人員履職評價的重要內容。

第五十三條 村鎮(zhèn)銀行違反本規(guī)定的，銀行業(yè)監(jiān)督管理機構有權采取風險提示、約見其董事或高級管理人員談話、監(jiān)管質詢、責令停辦業(yè)務等措施，督促其及時進行整改，防范風險。

第五十四條 村鎮(zhèn)銀行及其工作人員在業(yè)務經營和管理過程中，有違反國家法律、行政法規(guī)行為的，由銀行業(yè)監(jiān)督管理機構依照《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》等有關法律法規(guī)實施處罰；構成犯罪的，依法追究刑事責任。

第五十五條 村鎮(zhèn)銀行及其工作人員對銀行業(yè)監(jiān)督管理機構的處罰決定不服的，可依法提請行政復議或向人民法院提起行政訴訟。

第七章 機構變更與終止 

第五十六條 村鎮(zhèn)銀行有下列變更事項之一的，需經銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局批準：

（一）變更名稱；

（二）變更注冊資本；

（三）變更住所；

（四）調整業(yè)務范圍；

（五）變更持有資本總額或者股份總額5%以上的股東；

（六）修改章程；

（七）變更組織形式；

（八）中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會規(guī)定的其他變更事項。 更換董事、高級管理人員時，應報經銀行業(yè)監(jiān)督管理機構核準其任職資格。

第五十七條 村鎮(zhèn)銀行的接管、解散、撤銷和破產，執(zhí)行《中華人民共和國商業(yè)銀行法》及有關法律、行政法規(guī)的規(guī)定。 第五十八條 村鎮(zhèn)銀行因解散、被撤銷和被宣告破產而終止的，應向發(fā)證機關繳回金融許可證，及時到工商行政管理部門辦理注銷登記，并予以公告。

第八章 附 則 

第五十九條 本規(guī)定所稱農村地區(qū)，是指中西部、東北和海南省縣（市）及縣（市）以下地區(qū)，以及其他?。▍^(qū)、市）的國定貧困縣和省定貧困縣及縣以下地區(qū)。

第六十條 本規(guī)定所稱境內金融機構，是指《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第二條所列金融機構。

第六十一條 本規(guī)定未盡事宜，按照《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》和《中華人民共和國商業(yè)銀行法》等有關法律、法規(guī)和規(guī)章執(zhí)行。 第六十二條 本規(guī)定由中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會負責解釋。

第六十三條 本規(guī)定自發(fā)布之日起施行。