第一篇：廣西村鎮(zhèn)銀行發(fā)展問題研究

廣西村鎮(zhèn)銀行發(fā)展問題研究

村鎮(zhèn)銀行是指經(jīng)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準(zhǔn)，由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。它是我國(guó)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的重要組成部分，遵循盈利性、安全性、流動(dòng)性的原則進(jìn)行經(jīng)營(yíng)，自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、自負(fù)盈虧，具有商業(yè)銀行的職能和特征。

為解決農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、金融供給不足、競(jìng)爭(zhēng)不充分等問題，推動(dòng)農(nóng)村地區(qū)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，國(guó)家先后出臺(tái)多項(xiàng)政策鼓勵(lì)和引導(dǎo)社會(huì)資金進(jìn)入農(nóng)村地區(qū)。2006年12月20日，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融準(zhǔn)入政策更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》，并以四川、青海、甘肅、內(nèi)蒙古、吉林、湖北六省為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)試點(diǎn)。2007年1月22日，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)進(jìn)一步出臺(tái)了《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，規(guī)范了試點(diǎn)地區(qū)村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立、公司治理及經(jīng)營(yíng)管理等問題。2007年10月12日，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)把農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)試點(diǎn)范圍擴(kuò)大到全國(guó)31個(gè)省市區(qū)。為了促進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)體系的建設(shè)，2010年5月18日，財(cái)政部頒發(fā)了《中央財(cái)政農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)定向費(fèi)用補(bǔ)貼資金管理暫行辦法》，該辦法規(guī)定：當(dāng)年貸款平均余額同比增長(zhǎng)、年末存貸比高于50%且達(dá)到銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管指標(biāo)要求的村鎮(zhèn)銀行，按其當(dāng)年貸款平均余額的2%給予補(bǔ)貼。2010年9月25日，財(cái)政部又頒發(fā)了《財(cái)政縣域金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款增量獎(jiǎng)勵(lì)資金管理辦法》，該辦法規(guī)定：財(cái)政部門對(duì)縣域金融機(jī)構(gòu)當(dāng)年涉農(nóng)貸款平均余額同比增長(zhǎng)超過15%的部分，按2%的比例給

予獎(jiǎng)勵(lì)。對(duì)年末不良貸款率高于3%且同比上升的縣域金融機(jī)構(gòu)，不予獎(jiǎng)勵(lì)。2011年7月25日，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)發(fā)布了《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于調(diào)整村鎮(zhèn)銀行組建核準(zhǔn)有關(guān)事項(xiàng)的通知》，進(jìn)一步完善村鎮(zhèn)銀行組建的相關(guān)規(guī)定。在國(guó)家政策的引導(dǎo)下，各地都開始積極設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，截止2011年第一節(jié)度末，全國(guó)開業(yè)的村鎮(zhèn)銀行已達(dá)400家，在一定程度上緩解了農(nóng)村地區(qū)金融供給不足的問題。

目前，國(guó)內(nèi)已有學(xué)者分別對(duì)我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)體系中存在的問題[1]，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀[2]和村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展[3]等方面的內(nèi)容進(jìn)行研究。李曉健根據(jù)廣西農(nóng)業(yè)特征、從拓展東盟市場(chǎng)的視角，提出要加快村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，從而支持廣西特色農(nóng)業(yè)的發(fā)展，增強(qiáng)廣西農(nóng)產(chǎn)品的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。[4]同時(shí)，他還對(duì)廣西村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展問題進(jìn)行了研究，給出了促進(jìn)廣西村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的建議。[5]

一、廣西村鎮(zhèn)銀行發(fā)展概況

隨著全國(guó)農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)的快速發(fā)展，廣西也積極地進(jìn)行村鎮(zhèn)銀行的組建，滿足農(nóng)村地區(qū)發(fā)展對(duì)金融服務(wù)的需求。2008年6月30日，廣西首家村鎮(zhèn)銀行——平果國(guó)民村鎮(zhèn)銀行的開業(yè)拉開了廣西農(nóng)村金融體制改革的序幕。平果國(guó)民村鎮(zhèn)銀行注冊(cè)資本為2000萬元，是由寧波鄞州農(nóng)村合作銀行發(fā)起組建的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，它的成立為廣西農(nóng)村金融市場(chǎng)帶來了挑戰(zhàn)、競(jìng)爭(zhēng)和活力，并對(duì)廣西農(nóng)村金融改革產(chǎn)生了良好的示范效應(yīng)，具有重大的意義。同年，注冊(cè)資本為5000萬元，由桂林銀行作為發(fā)起人成立的興安民興村鎮(zhèn)銀行于11月26日開業(yè)。

截止2011年第二季度末，廣西已有13家村鎮(zhèn)銀行，分別為：平果國(guó)民村鎮(zhèn)銀行、興安民興村鎮(zhèn)銀行、田東北部灣村鎮(zhèn)銀行、柳江興柳村鎮(zhèn)銀行、東興國(guó)民村鎮(zhèn)銀行、臨桂國(guó)民村鎮(zhèn)銀行、欽州靈山泰業(yè)村鎮(zhèn)銀行、田陽(yáng)興陽(yáng)村鎮(zhèn)銀行、桂林國(guó)民村鎮(zhèn)銀行、橫縣桂商村鎮(zhèn)銀行、南寧江南國(guó)民村鎮(zhèn)銀行、容縣桂銀村鎮(zhèn)銀行、賓陽(yáng)北部灣村鎮(zhèn)銀行。其中，寧波鄞州農(nóng)村合作銀行發(fā)起成立的有5家，桂林銀行發(fā)起成立的有3家，廣西北部灣銀行發(fā)起成立的有2家，柳州銀行發(fā)起成立的有1家，廣西興安農(nóng)村合作銀行發(fā)起成立的有1家，東莞銀行發(fā)起成立的有1家，如圖1。

圖 1 截止2011年第二季度末，各銀行在廣西發(fā)起成立村鎮(zhèn)銀行的數(shù)量（略）

至今，廣西村鎮(zhèn)銀行取得了良好的發(fā)展，拓寬了農(nóng)村地區(qū)的融資渠道，為三農(nóng)、個(gè)體工商戶、中小企業(yè)的發(fā)展提供了便捷的金融服務(wù)。比如，平果國(guó)民村鎮(zhèn)銀行始終堅(jiān)持村鎮(zhèn)銀行“小額、分散、流動(dòng)”的原則，根據(jù)該縣的經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)來開發(fā)貸款產(chǎn)品，先后開發(fā)了農(nóng)戶聯(lián)戶擔(dān)保貸款、農(nóng)戶小額信用貸款、農(nóng)業(yè)企業(yè)擔(dān)保貸款、林權(quán)證質(zhì)押貸款、個(gè)體工商戶抵押貸款、小企業(yè)流動(dòng)資金貸款、可循環(huán)流動(dòng)資金貸款等產(chǎn)品，并根據(jù)產(chǎn)品特點(diǎn)采用不同的擔(dān)保方式，有效解決平果縣域的“三農(nóng)”、個(gè)體工商戶和小企業(yè)資金需求，增加了企業(yè)和農(nóng)戶的經(jīng)濟(jì)收入。2011年，平果國(guó)民村鎮(zhèn)銀行獲得全國(guó)首屆“十佳村鎮(zhèn)銀行”稱號(hào)。截止2010年12月末，平果國(guó)民村鎮(zhèn)銀行各項(xiàng)存款余額20611萬元，貸款余額22935萬元，實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)856萬元。戶均貸款余額為34.82萬元，其中貸款余額在50萬元以下的有462戶，占全部貸款余額的

73%；個(gè)體工商戶貸款、農(nóng)戶貸款、小企業(yè)貸款占總額比例分別為44.23%、16.08%、14.26%，如圖2。[6]廣西興安民興村鎮(zhèn)銀行截止2010年12月31日各項(xiàng)存款余額6.41億元，較年初增加3.31億元，增幅106.96%；各項(xiàng)貸款累計(jì)發(fā)放742筆，貸款余額4.2億元，較年初增加2.19億元，增幅108.95%；其中涉農(nóng)貸款余額2.98億元，占貸款總額70.84%，貸款市場(chǎng)占比躍居全縣第四位。[7]據(jù)《2010年廣西壯族自治區(qū)金融穩(wěn)定報(bào)告》中公布的數(shù)據(jù)，截至 2010 年末，廣西村鎮(zhèn)銀行各項(xiàng)存、貸款余額分別為17.86 億和 13.37 億元，同比分別增長(zhǎng) 186.18%、和 135.47%，存貸比為 74.86%，同比下降16.17 %。

圖 2 2010年末，平果國(guó)民村鎮(zhèn)銀行貸款余額構(gòu)成情況

二、廣西村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中存在的問題(一)社會(huì)信譽(yù)低，吸存能力差

村鎮(zhèn)銀行是新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，公眾對(duì)其了解還不夠，部分人認(rèn)為村鎮(zhèn)銀行是“私人銀行”，缺乏信譽(yù)，不愿到村鎮(zhèn)銀行存款，而更愿把錢存到國(guó)有商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、郵政儲(chǔ)蓄銀行等。這導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行在吸收存款的業(yè)務(wù)上處于劣勢(shì)，競(jìng)爭(zhēng)力不如其他農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。

廣西村鎮(zhèn)銀行的社會(huì)信譽(yù)低究其因，主要有三個(gè)原因：一是，廣西村鎮(zhèn)銀行2008年才成立，成立時(shí)間較短，還未形成足夠的影響力，實(shí)力有待進(jìn)一步的提高；二是，宣傳力度不夠，公眾對(duì)村鎮(zhèn)銀行的定位、意義及其金融產(chǎn)品缺乏足夠的認(rèn)識(shí)；三是，村鎮(zhèn)銀行的注冊(cè)資本比較低，各出資人均以其出資額為限承擔(dān)責(zé)任，這與以國(guó)家信用為后

盾的商業(yè)銀行相比缺乏“安全感”。另外，村鎮(zhèn)銀行主要設(shè)立于農(nóng)村地區(qū)，居民收入水平不高，農(nóng)戶和中小企業(yè)的閑置資金有限，客觀上造成了村鎮(zhèn)銀行籌資困難。目前，村鎮(zhèn)銀行還存在支付清算渠道不暢通，網(wǎng)點(diǎn)少等問題，這導(dǎo)致其便利性不足，對(duì)潛在存款客戶的吸引力下降。

(二)經(jīng)營(yíng)成本高，盈利水平低

廣西村鎮(zhèn)銀行的客戶主要是農(nóng)民，個(gè)體工商戶和小企業(yè)較多，利潤(rùn)率本身較低，而風(fēng)險(xiǎn)較高。農(nóng)民居住比較偏、散，客戶貸款具有頻繁、額度小等特征，導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)成本高，影響村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)濟(jì)效益。村鎮(zhèn)銀行機(jī)構(gòu)的小型化、分散化，在應(yīng)對(duì)儲(chǔ)戶提現(xiàn)和其他日常運(yùn)營(yíng)問題上，所需的高流動(dòng)性資產(chǎn)與總資產(chǎn)的比例相對(duì)較高，形成活期存款、各種匯兌頭寸較少，資金成本相對(duì)較高。與國(guó)有商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社等金融機(jī)構(gòu)相比，廣西村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)規(guī)模偏小，缺乏規(guī)模效應(yīng)，盈利水平比較低。

(三)面臨情況復(fù)雜，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)較大

廣西村鎮(zhèn)銀行所面臨的風(fēng)險(xiǎn)主要有信用風(fēng)險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)自身的風(fēng)險(xiǎn)政策風(fēng)險(xiǎn)和政策風(fēng)險(xiǎn)農(nóng)業(yè)自身的風(fēng)險(xiǎn)。信用風(fēng)險(xiǎn)是由信息不對(duì)稱造成的，村鎮(zhèn)銀行的主要客戶是農(nóng)戶、個(gè)體工商戶和中小企業(yè)，這些對(duì)象的信用記錄不完善，大多未納入征信系統(tǒng)，因此無法運(yùn)用傳統(tǒng)的評(píng)估方法對(duì)客戶的信用狀況進(jìn)行評(píng)估，這使村鎮(zhèn)銀行面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)高于一般商業(yè)銀行。政策風(fēng)險(xiǎn)主要是由于村鎮(zhèn)銀行的成長(zhǎng)時(shí)間比較短，相關(guān)的政策具有不穩(wěn)定性和不確定性。比如，人民銀行對(duì)村鎮(zhèn)銀行的存貸款利率浮動(dòng)區(qū)間是否放寬這一問題并未給出明確的規(guī)定。2010年5

月，財(cái)政部在《關(guān)于農(nóng)村金融有關(guān)稅收政策的通知》中規(guī)定“農(nóng)戶小額貸款的利息收入，免征營(yíng)業(yè)稅，計(jì)算應(yīng)納稅所得額時(shí)，按90%計(jì)入收入總額”，然而其有效期為2009年1月1日至2013年12月31日，不具有可持續(xù)性。在組建村鎮(zhèn)銀行的掛鉤政策方面，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)在2011年7月25日下發(fā)的《關(guān)于調(diào)整村鎮(zhèn)銀行組建核準(zhǔn)有關(guān)事項(xiàng)的通知》中規(guī)定“在地點(diǎn)上，由全國(guó)范圍內(nèi)的點(diǎn)與點(diǎn)掛鉤，調(diào)整為省份與省份掛鉤”，也是政策不確定性的表現(xiàn)。農(nóng)業(yè)對(duì)自然環(huán)境依賴程度比較高，抵御自然災(zāi)害的能力比較低，具有較大的風(fēng)險(xiǎn)。另外，廣西在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方面還缺乏科學(xué)的規(guī)劃，未能按市場(chǎng)的需求進(jìn)行規(guī)?；a(chǎn)，農(nóng)業(yè)發(fā)展存在盲目性趨同性，而且農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有很強(qiáng)的季節(jié)性。這些特定因素都將會(huì)對(duì)農(nóng)民按時(shí)還款的能力產(chǎn)生影響，給村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展帶來風(fēng)險(xiǎn)。

(四)貸款投向難以保證，偏離目標(biāo)定位

在《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》的第三十九條中指出：“村鎮(zhèn)銀行在繳足存款準(zhǔn)備金后，其可用資金應(yīng)全部用于當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)。村鎮(zhèn)銀行發(fā)放貸款應(yīng)首先充分滿足縣域內(nèi)農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。確已滿足當(dāng)?shù)剞r(nóng)村資金需求的，其富余資金可投放當(dāng)?shù)仄渌a(chǎn)業(yè)、購(gòu)買涉農(nóng)債券或向其他金融機(jī)構(gòu)融資?！边@并未對(duì)村鎮(zhèn)銀行的資金投向給出強(qiáng)制性的規(guī)定，很難保證村鎮(zhèn)銀行的資金流向。村鎮(zhèn)銀行的目標(biāo)定位是為“三農(nóng)”服務(wù)，緩解農(nóng)村地區(qū)金融供給不足等問題，但同時(shí)它也是以盈利為其經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，由于農(nóng)業(yè)具有收益低、風(fēng)險(xiǎn)大的特點(diǎn)，因而這兩個(gè)目標(biāo)是存在一定矛盾的。作為村鎮(zhèn)銀行的股東，他們的目標(biāo)就是賺錢，為了實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)最大化，村鎮(zhèn)銀行他們將會(huì)把貸款

投向悄悄轉(zhuǎn)向城市地區(qū)，從而背離了村鎮(zhèn)銀行設(shè)立時(shí)的目標(biāo)定位，支農(nóng)效應(yīng)被削弱。因此，必須制定相應(yīng)的政策、制度以使村鎮(zhèn)銀行有足夠的內(nèi)在動(dòng)力為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)，保障實(shí)現(xiàn)其目標(biāo)定位。

(五)業(yè)務(wù)種類單一，缺乏吸引力

根據(jù)銀監(jiān)會(huì)的規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行擁有許多與普通商業(yè)銀行基本相似的功能。但在實(shí)際中，與一般商業(yè)銀行相比，村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)種類還比較單一，其業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)還是基于簡(jiǎn)單的內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)。目前，廣西的村鎮(zhèn)銀行還沒有接入中國(guó)人民銀行的清算系統(tǒng)，現(xiàn)代銀行的結(jié)算方式還沒有形成，信用卡及電子銀行等業(yè)務(wù)都很難開展。另外，村鎮(zhèn)銀行的網(wǎng)點(diǎn)也比較缺乏，無法給客戶帶來便捷的服務(wù)，這些都使村鎮(zhèn)銀行的吸引力減弱，無法跟普通商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)。

(六)管理水平不高、人員素質(zhì)較差

廣西村鎮(zhèn)銀行從業(yè)人員管理水平與業(yè)務(wù)素質(zhì)是制約村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的一個(gè)重要因素。目前，村鎮(zhèn)銀行在管理水平和從業(yè)人員素質(zhì)方面與一般商業(yè)銀行有一定的差距。以廣西柳江興柳村鎮(zhèn)銀行為例，今年8月12日其在網(wǎng)上發(fā)布的招聘信息中對(duì)學(xué)歷的要求為大學(xué)專科（含）以上學(xué)歷，而一般商業(yè)銀行大多要求要本科（含）以上學(xué)歷。然而，農(nóng)村金融問題比較復(fù)雜，這對(duì)從業(yè)人員的管理水平與業(yè)務(wù)素質(zhì)提出了更高要求。這兩者之間的矛盾使村鎮(zhèn)銀行無法根據(jù)其市場(chǎng)定位和農(nóng)村金融需求的特點(diǎn)進(jìn)行金融創(chuàng)新和提供有效的金融服務(wù)。

三、促進(jìn)廣西村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的建議

(一)結(jié)合廣西特色農(nóng)業(yè)，加強(qiáng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新

自2010年中國(guó)-東盟自由貿(mào)易區(qū)建成后，當(dāng)年廣西與東盟貿(mào)易雙邊額達(dá)到65．3億美元，比上年同期增長(zhǎng)31．9％，這將給廣西帶來巨大的商機(jī)。廣西擁有豐富的農(nóng)產(chǎn)品，具有發(fā)展特色農(nóng)業(yè)的優(yōu)越條件，這也為村鎮(zhèn)銀行在廣西農(nóng)業(yè)發(fā)展中發(fā)揮重要作用提供了基礎(chǔ)。因而，廣西村鎮(zhèn)銀行應(yīng)努力結(jié)合東盟市場(chǎng)、結(jié)合特色農(nóng)業(yè)進(jìn)行金融產(chǎn)品創(chuàng)新，支持特色農(nóng)業(yè)的發(fā)展，增強(qiáng)廣西農(nóng)產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)力，從而形成金融、經(jīng)濟(jì)之間相互促進(jìn)式的發(fā)展。在日常經(jīng)營(yíng)管理中，村鎮(zhèn)銀行要“以市場(chǎng)為主導(dǎo)，以客戶為中心”，結(jié)合特色農(nóng)業(yè)進(jìn)行金融產(chǎn)品創(chuàng)新，以靈活的方式提供更能滿足客戶需求的金融服務(wù)。

(二)提高吸存能力、擴(kuò)展資金來源渠道

政府和村鎮(zhèn)銀行要利用各種媒體和平臺(tái)向公眾加大宣傳力度，介紹村鎮(zhèn)銀行的性質(zhì)及其開展的相關(guān)業(yè)務(wù)，增進(jìn)社會(huì)公眾對(duì)村鎮(zhèn)銀行的了解。建立存款保險(xiǎn)制度，從而使客戶能放心的把錢存到村鎮(zhèn)銀行。存款保險(xiǎn)制度是一種保護(hù)存款人的利益、維護(hù)銀行的信用、穩(wěn)定金融秩序的制度。它指的是由各類存款機(jī)構(gòu)按一定存款比例向存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)繳納保險(xiǎn)費(fèi)，建立保險(xiǎn)準(zhǔn)備金，一旦成員機(jī)構(gòu)發(fā)生經(jīng)營(yíng)困難或倒閉時(shí)，即可受到存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的救助，從而起到保護(hù)存款人利益的作用。該制度對(duì)不同規(guī)模、性質(zhì)、背景的存款機(jī)構(gòu)的保護(hù)程度都是相同的，因此提供服務(wù)的優(yōu)劣，將成為客戶選擇存款銀行的主要因素，這更加有利于促進(jìn)存款銀行的良性競(jìng)爭(zhēng)和健康發(fā)展。另外，為進(jìn)一步擴(kuò)大村鎮(zhèn)銀行的資金來源渠道，人民銀行可給予村鎮(zhèn)銀行一定的支農(nóng)再貸款，擴(kuò)大村鎮(zhèn)銀行的資金實(shí)力。在資產(chǎn)業(yè)務(wù)方面，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)加強(qiáng)自身的業(yè)務(wù)水平，積極與農(nóng)村信用社和郵政儲(chǔ)蓄銀行等金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行競(jìng)

爭(zhēng)，爭(zhēng)奪市場(chǎng)份額。同時(shí)，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)當(dāng)培養(yǎng)自身優(yōu)勢(shì)，重視其他銀行所不擅長(zhǎng)的小額貸款業(yè)務(wù)，填補(bǔ)市場(chǎng)空白。

(三)加大政策扶持力度

由于村鎮(zhèn)銀行起步晚，實(shí)力有限，盈利水平低，因而政策支持在村鎮(zhèn)銀行發(fā)展過程中是必不可少的。在稅收政策方面，國(guó)家應(yīng)給予村鎮(zhèn)銀行的營(yíng)業(yè)稅率與農(nóng)村信用社的優(yōu)惠稅率相同，即3%，從而減少村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)成本。同時(shí)，政府還應(yīng)提供一定的財(cái)政補(bǔ)貼政策來提高村鎮(zhèn)銀行開展農(nóng)村業(yè)務(wù)的積極性。一方面要對(duì)完成目標(biāo)的銀行給予獎(jiǎng)勵(lì)和補(bǔ)貼，另一方面對(duì)有違規(guī)行為的銀行進(jìn)行處罰，建立一套完整的獎(jiǎng)、罰激勵(lì)機(jī)制。中央銀行可放寬村鎮(zhèn)銀行的利率政策，使其定價(jià)更加靈活，幫助其拓展市場(chǎng)。針對(duì)農(nóng)村金融高風(fēng)險(xiǎn)、低收益的特征，政府通過建立這種風(fēng)險(xiǎn)和收益相稱的激勵(lì)機(jī)制，在很大程度上可以激勵(lì)村鎮(zhèn)銀行農(nóng)村金融服務(wù)的開展。

(四)健全風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控機(jī)制

借鑒平果國(guó)民村鎮(zhèn)銀行的成功經(jīng)驗(yàn)，村鎮(zhèn)銀行可以用農(nóng)戶聯(lián)戶擔(dān)保貸款、農(nóng)業(yè)企業(yè)擔(dān)保貸款、林權(quán)證質(zhì)押貸款、個(gè)體工商戶抵押貸款等多種方式控制農(nóng)村信貸風(fēng)險(xiǎn)。在具體的實(shí)踐當(dāng)中，應(yīng)結(jié)合本地區(qū)的實(shí)踐情況，建立符合實(shí)際的擔(dān)保機(jī)制，進(jìn)一步擴(kuò)大農(nóng)村抵押擔(dān)保品范圍。根據(jù)制度經(jīng)濟(jì)學(xué)的觀點(diǎn)，明晰產(chǎn)權(quán)，建立公開透明的農(nóng)村土地使用權(quán)、牧場(chǎng)及其他不動(dòng)產(chǎn)的抵押登記、交易制度，擴(kuò)大抵押品的范圍，從而使農(nóng)村的金融需求更容易得到滿足，進(jìn)一步優(yōu)化資源配置。另外，為了分散農(nóng)村地區(qū)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中的風(fēng)險(xiǎn)，可以引入保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)，為農(nóng)業(yè)提供保險(xiǎn)服務(wù)，降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)。最后，要完善

農(nóng)村地區(qū)信用記錄，加快農(nóng)村信用體系建設(shè)，為資金需求者的信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、監(jiān)控奠定基礎(chǔ)。

(五)切實(shí)加強(qiáng)金融監(jiān)管

金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)按照2007年銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)的《關(guān)于加強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管的意見》中提出的“寬進(jìn)入、嚴(yán)監(jiān)管”的標(biāo)準(zhǔn)，嚴(yán)格根據(jù)其中規(guī)定的監(jiān)管內(nèi)容對(duì)村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行監(jiān)管。村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營(yíng)具有高風(fēng)險(xiǎn)性和較低抵御風(fēng)險(xiǎn)能力的特征，監(jiān)管部門應(yīng)要求村鎮(zhèn)銀行建立起合理的法人治理結(jié)構(gòu)，建立健全風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制。對(duì)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中出現(xiàn)的偏離“三農(nóng)”目標(biāo)的問題加強(qiáng)監(jiān)管，保證村鎮(zhèn)銀行將絕大部分的資金用于農(nóng)村建設(shè)，保障轄區(qū)內(nèi)的農(nóng)戶、個(gè)體工商及小企業(yè)對(duì)資金的需求。

(六)加強(qiáng)員工培訓(xùn)

金融業(yè)是知識(shí)密集型的服務(wù)性行業(yè)，員工職業(yè)素質(zhì)和服務(wù)水平的高低對(duì)村鎮(zhèn)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力有重大的影響。因而，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)重視對(duì)員工的理論知識(shí)、業(yè)務(wù)技能、服務(wù)態(tài)度進(jìn)行全方位的培訓(xùn)。理論知識(shí)是從事金融行業(yè)所必備的基礎(chǔ)，對(duì)員工的工作質(zhì)量及其自身發(fā)展有重大的作用，同時(shí)也是村鎮(zhèn)銀行培養(yǎng)中高層經(jīng)營(yíng)管理人才必不可少的內(nèi)容。在為顧客提供服務(wù)的過程中，員工的業(yè)務(wù)技能和服務(wù)態(tài)度綜合反映了村鎮(zhèn)銀行的整體實(shí)力和形象，是員工培訓(xùn)中的重要內(nèi)容。（作者單位：武鳴縣財(cái)政局，廣西大學(xué)）

第二篇：浙江村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀,存在問題及對(duì)策研究

浙江村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀，存在問題及對(duì)策研究

嘉興學(xué)院 朱美丹

摘要：農(nóng)村村鎮(zhèn)銀行作為農(nóng)村金融體系中一個(gè)較為新興的事物，其的作用正日益的體現(xiàn)出來。可以說村鎮(zhèn)銀行的出現(xiàn)較好的解決了我國(guó)農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)覆蓋率低、競(jìng)爭(zhēng)不充分、金融供給不足、金融服務(wù)缺位等金融抑制問題并對(duì)建設(shè)農(nóng)村金融環(huán)境具有重要里程碑意義。但與此同時(shí)我們也可以清楚的看到村鎮(zhèn)銀行發(fā)展到現(xiàn)在,發(fā)展速度有所減緩,并暴露出了很多問題。本文通過對(duì)影響村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的內(nèi)外部原因的分析,列舉了當(dāng)前阻礙村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的因素,探討了村鎮(zhèn)銀行在應(yīng)對(duì)這些難題時(shí)可采取的建議以及政府應(yīng)當(dāng)發(fā)揮的作用。關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行 現(xiàn)狀 問題 對(duì)策

一、引言

村鎮(zhèn)銀行是經(jīng)有關(guān)法律、法規(guī)批準(zhǔn)，由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)。中國(guó)村鎮(zhèn)銀行的出現(xiàn)與中國(guó)特有的國(guó)情緊緊相連，密不可分。我們知道中國(guó)經(jīng)濟(jì)最大的問題是城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)二元化，在金融領(lǐng)域，則突出地表現(xiàn)為城鄉(xiāng)金融的二元化，農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)的匱乏對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到一種抑制作用，農(nóng)村金融發(fā)展不僅是中國(guó)發(fā)展的難題更是世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展難題，金融支持新農(nóng)村建設(shè)，必須要有一個(gè)開放、有序、競(jìng)爭(zhēng)的多元化農(nóng)村金融體系來支撐。村鎮(zhèn)銀行的出現(xiàn)，對(duì)激活農(nóng)村金融市場(chǎng)、完善農(nóng)村金融組織體系、搭建農(nóng)村金融供給新渠道和改進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)生積極影響 通過設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，改革農(nóng)村金融市場(chǎng)的思路，被人稱為“增量改革”，村鎮(zhèn)銀行給農(nóng)村金融市場(chǎng)帶來了競(jìng)爭(zhēng)，有效增加了農(nóng)村的金融供給，對(duì)農(nóng)村金融發(fā)展具有里程碑的意義。

可以說村鎮(zhèn)銀行的成立是實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融組織多元化的一種有效途徑。村鎮(zhèn)銀行的成立對(duì)于農(nóng)村金融的改革將會(huì)起到一定的推動(dòng)作用,但由于農(nóng)村市場(chǎng)存在局限性以及村鎮(zhèn)銀行的自身缺陷,村鎮(zhèn)銀行能在多大程度上促進(jìn)農(nóng)村金融深化還需要實(shí)踐證明。作為新生事物,村鎮(zhèn)銀行在建立及發(fā)展中還存在一些新的問題,需要得到有關(guān)部門的關(guān)注和解決,以促進(jìn)其健康發(fā)展,進(jìn)而發(fā)揮應(yīng)有的功能。本文正是在這樣的背景上展開相關(guān)的研究并著重從我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的內(nèi)涵與特征入手,分析其在發(fā)展中存在的問題,進(jìn)而提出解決對(duì)策建議。二 浙江村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

在銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》中對(duì)村鎮(zhèn)銀行概念作了如下闡述即村鎮(zhèn)銀行是指經(jīng)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準(zhǔn)，由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。自2006年底銀監(jiān)會(huì)調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策以來，村鎮(zhèn)銀行作為我國(guó)深化農(nóng)村金融改革的一項(xiàng)創(chuàng)新之舉，開始逐步在農(nóng)村地區(qū)生根發(fā)芽，成長(zhǎng)壯大。浙江作為沿海經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)的幾個(gè)省份之一以及其特有的民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的特點(diǎn)使得其在農(nóng)村村鎮(zhèn)銀行的試點(diǎn)過程中走在了全國(guó)其他省份的前列。

村鎮(zhèn)銀行作為農(nóng)村金融市場(chǎng)的新興力量，自設(shè)立以來就倍受關(guān)注。近階段，在一系列政策的引導(dǎo)和推動(dòng)下，國(guó)內(nèi)外商業(yè)銀行紛紛加快在國(guó)內(nèi)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的步伐。從宏觀上看浙江村鎮(zhèn)銀行發(fā)展良好，但增速太慢。經(jīng)過一系列政策的引導(dǎo)和推動(dòng)，浙江村鎮(zhèn)銀行設(shè)立步伐逐步加快。但總的來說浙江村鎮(zhèn)銀行目前仍處于發(fā)展的初級(jí)階段，在浙江如今其農(nóng)村金融組織體系主要包括三方面：由主要銀行金融機(jī)構(gòu)和非銀行金融機(jī)構(gòu)構(gòu)成的正規(guī)部門；非正規(guī)部門，包括農(nóng)村扶貧社、農(nóng)民互助儲(chǔ)金會(huì)、民間私人借貸組織、國(guó)內(nèi)非政府組織、國(guó)外NGOS和國(guó)際組織等以及新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，包括小額貸款公司，村鎮(zhèn)銀行，農(nóng)村資金互助合作組織。浙江經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)，但城鄉(xiāng)金融二元化明顯，2004年末還存在 194個(gè)金融空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)，組建村鎮(zhèn)銀行是浙江培育多層次、廣覆蓋和可持續(xù)的農(nóng)村金融體系，構(gòu)建投資多元、種類多樣、貼近三農(nóng)和服務(wù)高效的新型農(nóng)村金融組織是破解難題的一個(gè)重要措施截止2010年5月，浙江設(shè)立村鎮(zhèn)銀行16家，其中，主發(fā)起人為國(guó)有大型商業(yè)銀行、股份制銀行的共有7家.其余的主發(fā)起人為城商行農(nóng)合行等地方中小金融機(jī)構(gòu)。傳統(tǒng)的大型金融機(jī)構(gòu)只有建行設(shè)立3家，工行設(shè)立5家，對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)最熟悉的農(nóng)行對(duì)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的積極性不高，截至目前還沒有開設(shè)村鎮(zhèn)銀行。

可以說村鎮(zhèn)銀行的興起旨在從根本上緩解農(nóng)村金融供需矛盾，有效增強(qiáng)對(duì)農(nóng)戶和中小企業(yè)的金融服務(wù)，完善農(nóng)村金融體系，而村鎮(zhèn)銀行能否在以后的經(jīng)濟(jì)生活中勇往直前，正確處理面臨的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，我們拭目以待。

三、浙江村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中存在問題

我國(guó)村鎮(zhèn)銀行作為三類新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中重要的組成部分，資本金較為充裕，資金來源廣泛，依托發(fā)起行的產(chǎn)品和技術(shù)優(yōu)勢(shì)，在小額信貸投放方面作用較為突出，但由于各方面的原因，村鎮(zhèn)銀行在自身建設(shè)和業(yè)務(wù)發(fā)展方面還存在諸多制約因素，一定程度上影響了其作用的發(fā)揮。浙江村鎮(zhèn)銀行作為一樣新事物，其發(fā)展并不是一帆風(fēng)順，存在著一些問題。目前浙江省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中存在的問題主要有一下五類：

1、金融生態(tài)環(huán)境惡劣

不同于銀行所熟悉的城市金融生態(tài)，農(nóng)村雖然存在巨大的資金需求，但其沒有適合資金暢通融通的環(huán)境。申請(qǐng)貸款對(duì)象經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域大致相同，靠天吃飯，貸款缺乏抵押品，信用意識(shí)淡薄，對(duì)其放貸存在著巨大的風(fēng)險(xiǎn)。且大都為小額貸款，管理成本高昂。同時(shí)在發(fā)放小額農(nóng)貸中很難對(duì)農(nóng)戶的信用狀況作出一個(gè)系統(tǒng)的評(píng)估，加之村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中存在的法規(guī)不健全，政策扶持力度不足；吸收存款難等問題使得村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展困難重重；隱含風(fēng)險(xiǎn)大，御險(xiǎn)能力較弱；村鎮(zhèn)銀行服務(wù)“三農(nóng)”的辦行宗旨易被動(dòng)搖。

2、政策扶持力度不足

眾所周知當(dāng)前國(guó)民經(jīng)濟(jì)運(yùn)行具有極強(qiáng)的政府主導(dǎo)色彩,地方政府的行為對(duì)于防范和化解地區(qū)金融風(fēng)險(xiǎn),構(gòu)建良好的地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境,具有較大的影響;另一方面,金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)既需對(duì)宏觀層面的制度進(jìn)行創(chuàng)新,又要對(duì)微觀層面的機(jī)制進(jìn)行再造,從而需要政府各部門甚至全社會(huì)的共同努力。因此,必須要構(gòu)建政府主導(dǎo)的部門聯(lián)動(dòng)機(jī)制,形成工作合力。

國(guó)務(wù)院也多次強(qiáng)調(diào)了金融生態(tài)建設(shè)中政府的責(zé)任。地方人民政府應(yīng)在保護(hù)銀行債權(quán)、防止逃廢銀行債務(wù)、處置抵貸資產(chǎn)、合法有序進(jìn)行破產(chǎn)清算等方面營(yíng)造有利環(huán)境。繼續(xù)推進(jìn)地方金融機(jī)構(gòu)改革,維護(hù)地方金融穩(wěn)定,推動(dòng)地方信用體系建設(shè),培育誠(chéng)實(shí)守信的社會(huì)信用文化,促進(jìn)地方金融生態(tài)環(huán)境改善，可以說政府在金融體系監(jiān)管中起到了先導(dǎo)和主心骨的作用。但與之相對(duì)的農(nóng)村村鎮(zhèn)銀行無法獲得與農(nóng)村信用社一樣的支農(nóng)再貸款優(yōu)惠，尚未獲得穩(wěn)定性較好的農(nóng)田水利等涉農(nóng)財(cái)政資金對(duì)其支持。國(guó)家并未為其制定統(tǒng)一的稅收優(yōu)惠政策。地方政府也只有少數(shù)尊重村鎮(zhèn)銀行：依法應(yīng)當(dāng)享受的稅收優(yōu)惠，甚至有的地方政府并不接受村鎮(zhèn)，在各個(gè)方面對(duì)其進(jìn)行歧視，致使本來孱弱的村鎮(zhèn)銀行發(fā)展平添許多負(fù)擔(dān)。具體表現(xiàn)為村鎮(zhèn)銀行設(shè)立以來,相關(guān)的財(cái)政支持、稅收優(yōu)惠、業(yè)務(wù)管理等具體規(guī)定還沒有出臺(tái),各地區(qū)的政策也不一樣。具體表現(xiàn)為:一是和農(nóng)村信用社相比,國(guó)家稅收政策扶持不明確,能減多少稅、免稅多少年沒有規(guī)定,有些地區(qū)政府許諾的營(yíng)業(yè)稅、所得稅、開辦費(fèi)用減免等政策也沒有完全兌現(xiàn)。二是國(guó)家還未建立支農(nóng)獎(jiǎng)懲機(jī)制,對(duì)支農(nóng)有突出貢獻(xiàn)的單位,尚未建立激勵(lì)機(jī)制。

3、高素質(zhì)人才缺乏

由于村鎮(zhèn)銀行地理位置偏僻，經(jīng)濟(jì)環(huán)境較差，難以招到高素質(zhì)的金融人才，當(dāng)前農(nóng)村金融環(huán)境與生活條件不如城市，很多高素質(zhì)人才會(huì)選擇遠(yuǎn)離農(nóng)村在城市發(fā)展，這直接導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行一直面臨人才短缺、專業(yè)人才招攬困難的狀況。這樣，除了銀行高管是從發(fā)起行抽調(diào)，具有豐富的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)和專業(yè)知識(shí)外，其他員工從業(yè)經(jīng)驗(yàn)不足，專業(yè)知識(shí)、業(yè)務(wù)技能都亟待提高。可以說當(dāng)前浙江村鎮(zhèn)銀行絕大部分員工是新招聘員工，或者是非金融相關(guān)專業(yè)員工，雖然經(jīng)過上崗培訓(xùn)，但是由于從業(yè)時(shí)間太短、缺乏農(nóng)村金融服務(wù)經(jīng)驗(yàn)、實(shí)際工作經(jīng)驗(yàn)不足，一些重要崗位人員如信貸、財(cái)務(wù)、會(huì)計(jì)等人員的金融業(yè)務(wù)知識(shí)和專業(yè)技能還有待于熟練掌握和提高。同時(shí)，部分村鎮(zhèn)銀行還存在人員配備不足，兼崗現(xiàn)象嚴(yán)重的問題。這種缺乏人才的局面嚴(yán)重制約了村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展。

我們知道村鎮(zhèn)銀行的人員一部分來自作為其發(fā)起人的商業(yè)銀行，一部分則來自社會(huì)招聘。原商業(yè)銀行員工熟悉銀行業(yè)務(wù)，但不熟悉新的工作環(huán)境，需要進(jìn)行新的學(xué)習(xí)以適用新的挑戰(zhàn)。社會(huì)招聘的員工大多來自村鎮(zhèn)銀行所在地，對(duì)當(dāng)?shù)厍樾斡休^清楚的認(rèn)識(shí)，但畢竟業(yè)務(wù)知識(shí)、能力不過關(guān)，不利于銀行業(yè)務(wù)的開展。這兩部分員-工的相處也是個(gè)問題，讓兩部分員工平等交流、真正培養(yǎng)以后的村鎮(zhèn)銀行發(fā)展所需人才還需要很大的努力。

4、村鎮(zhèn)銀行缺乏社會(huì)公信力，吸收存款難 村鎮(zhèn)銀行在廣大農(nóng)民心中并未樹立起良好形象，據(jù)我們的調(diào)查結(jié)果顯示，73.5％的農(nóng)民聽說過村鎮(zhèn)銀行，但是不了解。問及媒介幾乎所有人表示他們均是從電視上廣告里面到的信息，有17％的農(nóng)民表示他們沒有聽說過村鎮(zhèn)銀行，比較了解的占了7.5％，只有2％的人表示對(duì)村鎮(zhèn)銀行非常了解。因此可看出，農(nóng)民對(duì)于村鎮(zhèn)銀行的了解和認(rèn)同度并不高，很多農(nóng)民雖然知道村鎮(zhèn)銀行，但是對(duì)于村鎮(zhèn)銀行到底和傳統(tǒng)銀行有何不同，村鎮(zhèn)銀行在存貸款方面有何優(yōu)惠，基本上一無所知。

農(nóng)民對(duì)村鎮(zhèn)銀行的品牌認(rèn)知程度偏低，導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行吸儲(chǔ)難度較大。另一方面，按照規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行發(fā)放貸款的金額不得超過存款余額的75％，如果沒有資金來源，村鎮(zhèn)銀行的貸款業(yè)務(wù)也無從做起。村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點(diǎn)少，缺少離行ATM機(jī)等設(shè)備，競(jìng)爭(zhēng)力不足，在數(shù)量上不能滿足居民的需要；部分村鎮(zhèn)銀行未及時(shí)加入人民銀行大小額支付清算體系，異地結(jié)算、同城跨行轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)無法滿足多數(shù)客戶服務(wù)需求，對(duì)于在外務(wù)工或求學(xué)人群，無論是向家里匯錢還是將臨時(shí)閑置的資金儲(chǔ)存以便不時(shí)之需，村鎮(zhèn)銀行都不是一個(gè)好的選擇，使村鎮(zhèn)銀行運(yùn)行呈“孤島”狀。同時(shí)，銀聯(lián)的入網(wǎng)費(fèi)高達(dá)300萬元，對(duì)村鎮(zhèn)銀行這類小銀行機(jī)構(gòu)缺乏差別性支持政策。

5、政府對(duì)村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管措施不到位

村鎮(zhèn)銀行監(jiān)督主要有以下難點(diǎn)：(1)村鎮(zhèn)銀行位于農(nóng)村地區(qū)，監(jiān)管需越過縣鄉(xiāng)兩級(jí)，監(jiān)管半徑過大。(2)村鎮(zhèn)銀行本身的特殊性增加監(jiān)管難度，村鎮(zhèn)銀行既不是完全的政策銀行，也與商業(yè)銀行有所區(qū)別，再與當(dāng)?shù)貜?fù)雜的情況結(jié)合，形成了各式各樣的經(jīng)營(yíng)模式，這要求監(jiān)管者深入了解各個(gè)村鎮(zhèn)銀行情況后才能有效監(jiān)管，大大增加了監(jiān)管的難度。截止目前地方政府、人民銀行、銀監(jiān)部門等就關(guān)于村鎮(zhèn)銀行的相關(guān)事宜尚未建立良好的多方溝通協(xié)調(diào)機(jī)制，同時(shí)各方職責(zé)也尚未明確，政出多門、相互推諉的現(xiàn)象依然較為嚴(yán)重。按國(guó)家銀監(jiān)部門要求，現(xiàn)階段對(duì)村鎮(zhèn)銀行采取的是“低門檻、嚴(yán)監(jiān)管”的模式。目的是適當(dāng)降低村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)的市場(chǎng)準(zhǔn)入條件，增加金融機(jī)構(gòu)的覆蓋面，進(jìn)一步強(qiáng)化監(jiān)管措施，實(shí)行剛性市場(chǎng)退出約束。但是事實(shí)上很難將“嚴(yán)監(jiān)管”這一目標(biāo)落實(shí)到位。主要足監(jiān)管力量不夠，若采用通常的銀行內(nèi)部關(guān)系人控制的模式，對(duì)村鎮(zhèn)銀行實(shí)行嚴(yán)厲的監(jiān)管，那么會(huì)造成村鎮(zhèn)銀行失去應(yīng)有的生機(jī)和活力。這就存在一個(gè)金融穩(wěn)定政策的問題。村鎮(zhèn)銀行為是一個(gè)新生事物，雖然銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)了有關(guān)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的相應(yīng)監(jiān)管措施，以防范可能出現(xiàn)的金融風(fēng)險(xiǎn)，但由于央行履行金融穩(wěn)定職能，承擔(dān)著最后貸款人的角色。因此，在我國(guó)存款保險(xiǎn)制度尚未建立的情況下，這些新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)一旦出現(xiàn)支付危機(jī)，基層央行將以何種方式介入并化解，需盡快出臺(tái)相應(yīng)的政策。若不這樣，村鎮(zhèn)銀行一旦出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，就啟動(dòng)剛性市場(chǎng)退出機(jī)制，其負(fù)面效應(yīng)是很難預(yù)料的。而且，由于金融風(fēng)險(xiǎn)有著強(qiáng)烈的傳導(dǎo)效應(yīng)，因某一家金融機(jī)構(gòu)非正常退出，則有可能引發(fā)區(qū)域性的金融**。

四、浙江村鎮(zhèn)銀行持續(xù)發(fā)展的對(duì)策

1．強(qiáng)化監(jiān)管措施，創(chuàng)新監(jiān)管方式

(1)監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)建立科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制，綜合考慮村鎮(zhèn)銀行面臨風(fēng)險(xiǎn)，并根據(jù)不同的風(fēng)險(xiǎn)采取不同的措施，合理配置監(jiān)管資源，提高監(jiān)管效率。創(chuàng)新監(jiān)管手段、方式，做到嚴(yán)監(jiān)管的同時(shí)并不壓縮村鎮(zhèn)發(fā)展所需空間。

(2)監(jiān)管部門戍加強(qiáng)與村鎮(zhèn)銀行所在地政府、機(jī)構(gòu)溝通，從各個(gè)方面了解村鎮(zhèn)銀行狀況。力爭(zhēng)做到全方位監(jiān)管。

(3)監(jiān)管部門要加強(qiáng)監(jiān)督，確保村鎮(zhèn)銀行服務(wù)“三農(nóng)”，服務(wù)中小，支持新農(nóng)村建設(shè)。村鎮(zhèn)銀行是我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物，總體來說它是適應(yīng)我國(guó)農(nóng)村發(fā)展需求的，相信通過其努力，克服目前存在的問題后，它能偉我國(guó)廣闊的農(nóng)村市場(chǎng)獲得更大發(fā)展，也將有力的推動(dòng)我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。2.優(yōu)化經(jīng)營(yíng)機(jī)制，加強(qiáng)自身建設(shè)

(1)是規(guī)范法人治理結(jié)構(gòu)，明確股東的權(quán)利和義務(wù)，實(shí)行民主管理、集體決策，建立內(nèi)部信用評(píng)級(jí)系統(tǒng)和信用風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，用完善的制度規(guī)避道德風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)。

(2)是建立責(zé)權(quán)明晰的激勵(lì)約束用人機(jī)制，推行績(jī)效管理，將員工工資與其工作業(yè)績(jī)掛鉤，實(shí)行“基本工資+ 效益工資”的模式，能者多勞，論功取酬。(3)是引進(jìn)責(zé)任心強(qiáng)的金融人才，借鑒商業(yè)銀行的服務(wù)經(jīng)驗(yàn)，進(jìn)行專門的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提高村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)能力。3.注重金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，提供特色服務(wù)

村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵在于打造特色產(chǎn)品從而培育核心競(jìng)爭(zhēng)力。村鎮(zhèn)銀行可以在尋求合作的道路上積極探索，主動(dòng)加強(qiáng)與政府各部的聯(lián)系，了解當(dāng)?shù)刂攸c(diǎn)發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的相關(guān)政策和規(guī)定，同時(shí)與當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)合作組織接洽，把握本地農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展特征和農(nóng)戶金融需求特點(diǎn)，針對(duì)不同需求的農(nóng)戶和農(nóng)村小企業(yè)。探索并開發(fā)相應(yīng)的金融產(chǎn)品。另外，除有貸款的需求外，部分農(nóng)民也有理財(cái)需要，村鎮(zhèn)銀行可借鑒城市銀行的理財(cái)經(jīng)驗(yàn)，設(shè)計(jì)適合農(nóng)民的理財(cái)產(chǎn)品。根據(jù)客戶最本質(zhì)的需要，推出恰當(dāng)適宜的金融產(chǎn)品，以達(dá)到滿足農(nóng)村市場(chǎng)需求，實(shí)現(xiàn)切實(shí)服務(wù)“三農(nóng)”的既定目標(biāo)。

4.縱深形象宣傳，提升村鎮(zhèn)銀行社會(huì)認(rèn)知度和信任度，創(chuàng)造村鎮(zhèn)銀行的良好環(huán)境

(1)多渠道、多方位、持續(xù)性地做好自身形象宣傳工作。通過營(yíng)業(yè)廳設(shè)計(jì)、企業(yè)標(biāo)志、宣傳品和廣告等方面進(jìn)行企業(yè)形象設(shè)計(jì)，讓公眾了解設(shè)立新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的意義、目的與經(jīng)營(yíng)特色，提高公眾對(duì)村鎮(zhèn)銀行的認(rèn)可度。

(2)積極參與擴(kuò)大農(nóng)村金融改革試點(diǎn)工作，通過“便民金融服務(wù)”、“送金融知識(shí)下鄉(xiāng)”等活動(dòng)形式，向群眾宣傳村鎮(zhèn)銀行服務(wù)“三農(nóng)”的宗旨。鼓勵(lì)村鎮(zhèn)銀行結(jié)合地方經(jīng)濟(jì)特色，推出特色金融服務(wù)和金融產(chǎn)品，努力擴(kuò)大金融服務(wù)的范圍和深度。(3)穩(wěn)步推進(jìn)網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)擴(kuò)張，擴(kuò)大服務(wù)半徑，提升村鎮(zhèn)銀行的社會(huì)形象、品牌形象。

5.加強(qiáng)政策支持力度，支持村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)良性發(fā)展

建議各級(jí)有關(guān)部門優(yōu)先支持培育發(fā)展村鎮(zhèn)銀行，積極鼓勵(lì)我區(qū)本地優(yōu)質(zhì)資本投資村鎮(zhèn)銀行、積極引進(jìn)區(qū)外優(yōu)質(zhì)銀行資本籌建村鎮(zhèn)銀行；鼓勵(lì)全區(qū)現(xiàn)有村鎮(zhèn)銀行適時(shí)增資擴(kuò)股，各有關(guān)部門要積極支持引導(dǎo)優(yōu)質(zhì)涉農(nóng)企業(yè)入股，探索優(yōu)質(zhì)小額貸款公司入股村鎮(zhèn)銀行的政策，提升村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)能力，贏得信任，擴(kuò)大知名度，增加抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。

各級(jí)部門要幫助指導(dǎo)全區(qū)村鎮(zhèn)銀行建設(shè)完善金融服務(wù)，在村鎮(zhèn)銀行申請(qǐng)加入大小額支付系統(tǒng)、銀聯(lián)網(wǎng)或者征信系統(tǒng)時(shí)給予支持，提供優(yōu)惠政策，鼓勵(lì)其積極探索、健康發(fā)展。政策扶持上要充分發(fā)揮中央和地方的兩個(gè)積極性。在積極爭(zhēng)取中央財(cái)稅、貨幣等方面的支持政策的同時(shí)，地方政府應(yīng)長(zhǎng)期規(guī)劃，合理引導(dǎo)，在農(nóng)村金融環(huán)境建設(shè)、農(nóng)村信用體系建設(shè)、資金獎(jiǎng)勵(lì)、辦公用房等多方面提供支持，建立村鎮(zhèn)銀行小額貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，加強(qiáng)農(nóng)村擔(dān)保體現(xiàn)建設(shè)，加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)體系建設(shè)，促進(jìn)全區(qū)村鎮(zhèn)銀行科學(xué)發(fā)展，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的良性互動(dòng)和循環(huán)。

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第三篇：我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀、問題及對(duì)策研究1

淺談我國(guó)村鎮(zhèn)銀行實(shí)踐效應(yīng)及發(fā)展障礙

摘要：

所謂村鎮(zhèn)銀行就是指為當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶或企業(yè)提供服務(wù)的銀行機(jī)構(gòu)。區(qū)別于銀行的分支機(jī)構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行屬一級(jí)法人機(jī)構(gòu)。目前農(nóng)村只有兩種金融主體，一是信用社，二是只存不貸的郵政儲(chǔ)蓄，農(nóng)村的金融市場(chǎng)還處于壟斷狀態(tài)，沒有競(jìng)爭(zhēng)，服務(wù)水平就無法提高，農(nóng)民的貸款需求也無法得到滿足。改革的出路，就是引進(jìn)新的金融機(jī)構(gòu)。建立村鎮(zhèn)銀行是為了解決我國(guó)現(xiàn)有農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)覆蓋率低、競(jìng)爭(zhēng)不充分、金融供給不足、金融服務(wù)缺位等“金融抑制”問題，更好的建設(shè)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。但作為新生事物，研究發(fā)現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行在建立及發(fā)展中還存在一些新的問題，本文從村鎮(zhèn)銀行存在的問題入手，提出現(xiàn)階段促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的一系列措施，希望能在商業(yè)性金融如何發(fā)揮政策性支農(nóng)作用這一本質(zhì)問題上提出一些有益的建議。

一、引言

中國(guó)經(jīng)濟(jì)最大的問題是城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)二元化，在金融領(lǐng)域，則突出地表現(xiàn)為城鄉(xiāng)金融的二元化，農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)的匱乏對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到一種抑制作用，但農(nóng)村金融發(fā)展是世界性的難題，20世紀(jì)80年代以來，世界金融理論界形成了“農(nóng)業(yè)信貸補(bǔ)貼論”、“農(nóng)村金融市場(chǎng)論”和“不完全競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)論”等多種理論流派。前者實(shí)質(zhì)是一種政府主導(dǎo)的思想，中者是市場(chǎng)驅(qū)動(dòng)理論，后者則是對(duì)前二者的折衷。其中“不完全競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)論”認(rèn)為發(fā)展中國(guó)家的金融市場(chǎng)是一個(gè)不完全競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)，貸款方對(duì)借款人的情況無法充分掌握，完全依靠市場(chǎng)機(jī)制無法培育出社會(huì)所需的金融市場(chǎng)，這一理論更適合我國(guó)國(guó)情，是我們發(fā)展農(nóng)村金融的理論基礎(chǔ)，有學(xué)者研究表明，要以農(nóng)村金融需求為導(dǎo)向，從整體角度調(diào)整農(nóng)村金融組織的區(qū)域布局，構(gòu)建需求型為導(dǎo)向的農(nóng)村金融組織結(jié)構(gòu)體系，發(fā)展農(nóng)村中小型金融機(jī)構(gòu)和社會(huì)公共投資機(jī)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)金融組織的多元化是促進(jìn)農(nóng)村金融深化的有效途徑（何廣文，2005）。

村鎮(zhèn)銀行的成立正是實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融組織多元化的一種有效途徑，村鎮(zhèn)銀行的成立對(duì)于農(nóng)村金融的改革將會(huì)起到一定的推動(dòng)作用，但由于農(nóng)村市場(chǎng)存在局限性以及村鎮(zhèn)銀行的自身缺陷，村鎮(zhèn)銀行能在多大程度上促進(jìn)農(nóng)村金融深化還需要實(shí)踐證明，但作為農(nóng)村金融組織多元化的一種進(jìn)步是需要我們呵護(hù)和鼓勵(lì)的，二、我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展基本現(xiàn)狀

2006年l2月20日，為解決部分農(nóng)村地區(qū)“金融真空”和農(nóng)村金融服務(wù)不足等問題，銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》[1](以下簡(jiǎn)稱《意見》)，調(diào)整和放寬了農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入門檻。2007年1月22日，銀監(jiān)會(huì)制定并發(fā)布《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》(以下簡(jiǎn)稱《暫行規(guī)定》)，為村鎮(zhèn)銀行進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)以及合法地位提供了法律依據(jù)，通過設(shè)立村鎮(zhèn)銀行改革農(nóng)村金融市場(chǎng)的思路，被稱為“增量改革”，村鎮(zhèn)銀行給農(nóng)村金融市場(chǎng)帶來了競(jìng)爭(zhēng)，有效增加了農(nóng)村的金融供給，對(duì)農(nóng)村金融發(fā)展具有里程碑的意義。

我國(guó)村鎮(zhèn)銀行從2007年3月1號(hào)開始試點(diǎn)，全國(guó)首家村鎮(zhèn)銀行——惠民村鎮(zhèn)銀行成立，截至2009年末，共有148家為村鎮(zhèn)銀行成立。2012年，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)量持續(xù)增加，資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模穩(wěn)步增長(zhǎng)，支農(nóng)力度不斷加大，在彌補(bǔ)農(nóng)村金融服務(wù)不足、支持“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展等方面發(fā)揮了日益顯著的積極作用，逐漸成為支持“三農(nóng)”和小微企業(yè)發(fā)展的生力軍。截止2012年末，全國(guó)共組建新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)939家（開業(yè)863家，籌建76家）已開業(yè)的機(jī)構(gòu)中，村鎮(zhèn)銀行800家，占比92.7%，農(nóng)村資金互助社49家，占比5.7%；貸款公司14家，占比1.6%，村鎮(zhèn)銀行占比較大，規(guī)模顯著。村鎮(zhèn)銀行擴(kuò)張速度較快，距離銀監(jiān)會(huì)《新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)2009年-2011年工作安排》設(shè)立1027家村鎮(zhèn)銀行的目標(biāo)已不遠(yuǎn)。

三、我國(guó)村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展動(dòng)態(tài)分析

3.1 服務(wù)三農(nóng)，永遠(yuǎn)是村鎮(zhèn)銀行市場(chǎng)定位。

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)事關(guān)“三農(nóng)”發(fā)展全局，村鎮(zhèn)銀行作為“三農(nóng)”金融服務(wù)的主力軍，必須

落實(shí)好金融服務(wù)尸體經(jīng)濟(jì)要求，加大對(duì)當(dāng)?shù)亍叭r(nóng)”發(fā)展的金融支持。根據(jù)《暫行規(guī)定》，“村鎮(zhèn)銀行”本質(zhì)上屬于“銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)”，因此它與其他銀行類機(jī)構(gòu)從本質(zhì)上是沒有區(qū)別的，其是獨(dú)立的企業(yè)法人；以安全性、流動(dòng)性、效益性為經(jīng)營(yíng)原則，自主經(jīng)營(yíng)，自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，自負(fù)盈虧，自我約束。但“村鎮(zhèn)”一詞同時(shí)也刻畫了其設(shè)立區(qū)域、服務(wù)對(duì)象，即“在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立，主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)”，由于農(nóng)戶具有一些“天然弱點(diǎn)”：抵押物不足、農(nóng)業(yè)弱質(zhì)性隱含的還貸風(fēng)險(xiǎn)和非生產(chǎn)性借貸等，而且農(nóng)業(yè)具有投資回報(bào)周期長(zhǎng)、盈利能力有限、抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱等缺點(diǎn)，所以歷來各種金融機(jī)構(gòu)都不愿意與農(nóng)民打交道，村鎮(zhèn)銀行成立之初，肯定會(huì)嚴(yán)格執(zhí)行有關(guān)政策和法規(guī)，以服務(wù)“三農(nóng)”為己任開展金融服務(wù)工作，但村鎮(zhèn)銀行在利益的驅(qū)使下很難實(shí)現(xiàn)“從一而終”的經(jīng)營(yíng)理念，它們會(huì)逐漸偏離服務(wù)“三農(nóng)”和支持新農(nóng)村建設(shè)的辦行宗旨，尋求新的市場(chǎng)定位。針對(duì)此問題，銀監(jiān)在2012年2月9日監(jiān)管工作會(huì)議上指出：今后一個(gè)時(shí)期，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管改革服務(wù)工作必須以“三農(nóng)”科學(xué)發(fā)展為主題，全面提升農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量和水平。具體工作中要強(qiáng)化“三農(nóng)市場(chǎng)”定位，貫穿各項(xiàng)工作始終，努力做到“四個(gè)牢固堅(jiān)持 ”堅(jiān)決不把農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)辦成農(nóng)村資金的抽水機(jī)。一是，牢固堅(jiān)持在審慎性原則下強(qiáng)化“三農(nóng)”市場(chǎng)定位。狠抓風(fēng)險(xiǎn)化解，醋精面向“三農(nóng)”喬征業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)。狠抓內(nèi)部控制建設(shè)，打掃審慎經(jīng)營(yíng)和規(guī)范發(fā)展的基礎(chǔ)，不斷提高涉農(nóng)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管控水平。二是牢固堅(jiān)持在結(jié)構(gòu)性改革中強(qiáng)化“三農(nóng)”市場(chǎng)定位。堅(jiān)持股份制改革方向，支持綜合采取市場(chǎng)化和地方政府支持等手段處置歷史包袱，全面實(shí)施支持優(yōu)先服務(wù)三農(nóng)的股東承諾制，著力打造定位“三農(nóng)”的產(chǎn)權(quán)基礎(chǔ)。三是牢固牢固堅(jiān)持特色化轉(zhuǎn)型中強(qiáng)化“三農(nóng)”市場(chǎng)定位。大力推進(jìn)抵押擔(dān)保創(chuàng)新，在現(xiàn)行法律框架內(nèi)探索擴(kuò)大農(nóng)村抵押擔(dān)保物范圍，督促規(guī)范業(yè)務(wù)收費(fèi)，確實(shí)保障金融消費(fèi)者權(quán)益，有效降低農(nóng)村借款人財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)。知道推行陽(yáng)光信貸，實(shí)現(xiàn)農(nóng)夫貸款標(biāo)準(zhǔn)化、流程化，并逐步推廣至農(nóng)村小微企業(yè)領(lǐng)域。四是牢固堅(jiān)持在共享式法杖中強(qiáng)化“三農(nóng)”市場(chǎng)定位。著力加大對(duì)“三農(nóng)”法杖薄弱環(huán)節(jié)和重點(diǎn)領(lǐng)域的支持力度，有限支持小規(guī)模農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、優(yōu)先支持糧食生產(chǎn)發(fā)展、有限支持農(nóng)業(yè)結(jié)

構(gòu)調(diào)整、有限支持?jǐn)U大農(nóng)村消費(fèi)，在強(qiáng)農(nóng)惠農(nóng)中持續(xù)發(fā)展壯大，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的共生共榮。

近年來，銀監(jiān)會(huì)著力加強(qiáng)和改進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)，強(qiáng)化監(jiān)管、深化改革、優(yōu)化服務(wù)，推動(dòng)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)規(guī)模穩(wěn)步擴(kuò)大，整體風(fēng)險(xiǎn)大幅降低，經(jīng)營(yíng)效益明顯改善，服務(wù)能力顯著增強(qiáng)，為農(nóng)業(yè)增產(chǎn)、農(nóng)民增收和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出了巨大貢獻(xiàn)。特別是2011年面對(duì)復(fù)雜嚴(yán)峻的經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)，村鎮(zhèn)銀行堅(jiān)持優(yōu)化服務(wù)，堅(jiān)持推動(dòng)科學(xué)發(fā)展，繼續(xù)保持良好發(fā)展勢(shì)頭，取得了來之不易的工作成績(jī)。

3.2 存貸比高位運(yùn)行，警防流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生

由于村鎮(zhèn)銀行是新開業(yè)的銀行，社會(huì)公信力比國(guó)字號(hào)銀行差，社會(huì)認(rèn)知度比較低，所以村鎮(zhèn)銀行的吸儲(chǔ)能力很低，加之農(nóng)村資金外流嚴(yán)重和本來就不富裕的農(nóng)民，進(jìn)一步限制了村鎮(zhèn)銀行資金的來源，而且村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點(diǎn)少，現(xiàn)代化手段缺乏，缺乏對(duì)農(nóng)民存款的吸引力，村鎮(zhèn)銀行面臨可貸資金不足的問題，在很大程度上限制了其服務(wù)“三農(nóng)”的規(guī)模擴(kuò)張；與吸存難形成鮮明對(duì)比的是，村鎮(zhèn)銀行在貸款上卻頗具優(yōu)勢(shì)，村鎮(zhèn)銀行是縣域內(nèi)獨(dú)立的法人機(jī)構(gòu)，決策流程短，從接受客戶申請(qǐng)到最終決定，至多只需三天左右。如果擔(dān)保抵押措施到位（如村鎮(zhèn)銀行認(rèn)可的客戶提供保證擔(dān)保），客戶當(dāng)天申請(qǐng)，當(dāng)天就可貸款。這對(duì)縣域內(nèi)資金需求具有明顯的短、小、急特點(diǎn)的小型企業(yè)、個(gè)體工商戶具有較強(qiáng)的吸引力。

這一問題導(dǎo)致了村鎮(zhèn)銀行的存貸比持續(xù)高位運(yùn)行，銀監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至2009年末，已開業(yè)的172家新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)（其中148家為村鎮(zhèn)銀行）吸收存款269億元，貸款余額181億元，存貸比為67%，低于75%的監(jiān)管高限。但事實(shí)上，村鎮(zhèn)銀行的存貸比普遍高于75%。以吉林誠(chéng)信村鎮(zhèn)銀行為例，該行2007年3月1日獲準(zhǔn)開業(yè)后，截至2007年8月末貸款余額為1416萬元，存款余額617萬元，存貸比高達(dá)228.54%，而且存款多數(shù)來源于縣域企業(yè)[3]。存貸比過高，一方面反映了縣域貸款需求旺盛，村鎮(zhèn)銀行就地媒介資金能力很強(qiáng)，另一方面也反映了村鎮(zhèn)銀行資金來源渠道有限。按照監(jiān)管層的要求，銀行類金融機(jī)

構(gòu)存貸比不得突破75%的紅線。但出于對(duì)“三農(nóng)”的支持，監(jiān)管層對(duì)村鎮(zhèn)銀行有所放寬，要求其5年內(nèi)逐步達(dá)標(biāo)。持續(xù)的存貸比高位運(yùn)行，村鎮(zhèn)銀行要特別注意流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，一些村鎮(zhèn)銀行遠(yuǎn)離母行（特別是城商行發(fā)起設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行），而人民銀行在很多縣域沒有分支機(jī)構(gòu)和金庫(kù)，緊急情況下外部支援能力有限。村鎮(zhèn)銀行總的存款規(guī)模小，要防范存款異動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)，一旦出現(xiàn)流動(dòng)性危機(jī)，將對(duì)其聲譽(yù)帶來毀滅性打擊，使其吸收存款將更加困難。

3.3 控股模式單一，導(dǎo)致各方利益主體動(dòng)力不足

《暫行規(guī)定》對(duì)產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)的安排是：“村鎮(zhèn)銀行最大股東或惟一股東必須是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，且持股不低于20%”，但大銀行在發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行時(shí)，一般都要求持股50%以上，要處于絕對(duì)控股股東地位。大中型銀行對(duì)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行不積極主要源于兩個(gè)原因，一方面村鎮(zhèn)銀行投資回報(bào)周期長(zhǎng)、盈利能力有限，不如擴(kuò)張分支行、網(wǎng)點(diǎn)效益高；另一方面，村鎮(zhèn)銀行如果經(jīng)營(yíng)不善，出現(xiàn)問題，將對(duì)母銀行的聲譽(yù)和品牌造成傷害。此外，民營(yíng)資本認(rèn)為現(xiàn)有的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)安排下，民營(yíng)資本股東的話語權(quán)太小，因而民營(yíng)資本在短暫的熱情之后，對(duì)村鎮(zhèn)銀行漸漸采取觀望的態(tài)度，這對(duì)于鼓勵(lì)民間資本參與農(nóng)村金融改革也不利。

截止到2009年末，我國(guó)已有1300多家小額貸款公司[4]，這些貸款公司經(jīng)過幾年的發(fā)展已經(jīng)達(dá)到了銀監(jiān)會(huì)規(guī)定的最大貸款量，業(yè)務(wù)擴(kuò)張能力受到限制，因此轉(zhuǎn)型愿望比較強(qiáng)烈，但是銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的《小額貸款公司改制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行暫行規(guī)定》里面明確規(guī)定：“小額貸款公司改制為村鎮(zhèn)銀行必須有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為主發(fā)起人?！边@一規(guī)定意味著小額貸款公司要把自己的控制權(quán)轉(zhuǎn)讓給銀行，挫傷了小額貸款公司改制的積極性。當(dāng)然銀監(jiān)會(huì)堅(jiān)持村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起人、最大股東必須是符合條件的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，主要基于三方面的考慮：一是縣域及農(nóng)村信用體系的現(xiàn)狀?，F(xiàn)階段我國(guó)征信體系建設(shè)尚不完善，特別是在縣城以下廣大農(nóng)村，征信體系建設(shè)尚處于起步階段，二是保護(hù)存款人利益的需要，三是確保村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展。本文認(rèn)為村鎮(zhèn)銀行能不能采用一種更加靈活的控股權(quán)結(jié)構(gòu)將是能否在短時(shí)間內(nèi)大量增

加村鎮(zhèn)銀行的關(guān)鍵措施。

3.4 村鎮(zhèn)銀行結(jié)算系統(tǒng)孤立，成為網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的“信息孤島”

部分村鎮(zhèn)銀行至今沒有單獨(dú)的行名行號(hào)，無法加入人民銀行的大小額實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)，只能進(jìn)行資金的手工清算，匯劃到賬速度較慢，不能滿足客戶快速、便捷的服務(wù)要求，而且容易出現(xiàn)差錯(cuò)事故。由于村鎮(zhèn)銀行只是在縣城的一個(gè)孤零零的點(diǎn)（極少數(shù)開設(shè)了一兩個(gè)支行），村民存款、取款都必須要到網(wǎng)點(diǎn)來，讓客戶感到不便，缺乏對(duì)絕大多數(shù)農(nóng)村居民的吸引力，任何一筆從外地匯入的款項(xiàng)都是跨行跨區(qū)，匯費(fèi)昂貴，加之在鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有網(wǎng)點(diǎn)，取款不方便，外出務(wù)工的農(nóng)民工一般不會(huì)選擇村鎮(zhèn)銀行作為匯入行，村鎮(zhèn)銀行在匯兌業(yè)務(wù)上競(jìng)爭(zhēng)不過農(nóng)行、郵儲(chǔ)銀行、農(nóng)信社。很多農(nóng)村地區(qū)是典型的“打工經(jīng)濟(jì)”，外出務(wù)工收入是當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的支柱，村鎮(zhèn)銀行失掉這筆業(yè)務(wù)，也就失去了大部分存款來源。此外，村鎮(zhèn)銀行的通存通兌沒有開通、銀行卡業(yè)務(wù)缺失，匯路不暢也是一個(gè)大問題。

3.5 經(jīng)營(yíng)方式創(chuàng)新化與經(jīng)營(yíng)觀念陳舊化的矛盾

傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)方式在農(nóng)村金融市場(chǎng)是沒有出路的，歷史表明村鎮(zhèn)銀行要想在農(nóng)村市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，必須創(chuàng)新自己的經(jīng)營(yíng)方式，如創(chuàng)新貸款風(fēng)險(xiǎn)管理制度，創(chuàng)新貸款審批流程，創(chuàng)新具有農(nóng)村特色、真正符合農(nóng)村實(shí)際的金融產(chǎn)品等，但由于目前村鎮(zhèn)銀行的從業(yè)人員大都是農(nóng)信社的老員工，在經(jīng)營(yíng)觀念上比較傳統(tǒng)；而且由于《暫行規(guī)定》中規(guī)定銀行金融機(jī)構(gòu)必須是村鎮(zhèn)銀行的最大股東，這一點(diǎn)雖然保證了村鎮(zhèn)銀行在經(jīng)營(yíng)過程中的安全性，減少監(jiān)管部門的監(jiān)管成本，但同時(shí)要防止大中型銀行的管理輸出，把村鎮(zhèn)銀行辦成母行的一個(gè)支行，使村鎮(zhèn)銀行失去決策流程短、經(jīng)營(yíng)機(jī)制靈活的先天優(yōu)勢(shì)。

大中型銀行有成熟的風(fēng)險(xiǎn)管理制度、業(yè)務(wù)流程和企業(yè)文化，作為村鎮(zhèn)銀行的控股股東，很容易把自己的業(yè)務(wù)模式照搬過來，初期可能會(huì)減少成本費(fèi)用，但國(guó)有銀行在農(nóng)村的實(shí)踐表

明，農(nóng)村市場(chǎng)具有自身的特點(diǎn)，照搬成熟的商業(yè)銀行的客戶定位對(duì)象，業(yè)務(wù)決策流程，貸款還款方式在農(nóng)村市場(chǎng)是沒有生存空間的，如何避免村鎮(zhèn)銀行走四大商業(yè)銀行的老路，如何使控股股東向村鎮(zhèn)銀行輸出經(jīng)驗(yàn)并使之適應(yīng)縣域市場(chǎng)的特點(diǎn)是一大難題。

四、政策建議

農(nóng)村金融問題是世界性的難題，四大國(guó)有銀行和農(nóng)信社沒有能夠解決的問題我們也不能奢望村鎮(zhèn)銀行一下子全部解決，但作為農(nóng)村金融組織多元化的一種創(chuàng)新是需要不斷探索和完善的，針對(duì)村鎮(zhèn)銀行在經(jīng)營(yíng)過程中出現(xiàn)的一些問題，本文提出以下對(duì)策：

4.1 明確客戶群體，加強(qiáng)政策扶持，增強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行的盈利能力

村鎮(zhèn)銀行的成立初衷就是為了深化農(nóng)村金融發(fā)展，帶動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，首先要確定自己的目標(biāo)客戶群，有些學(xué)者認(rèn)為根據(jù)農(nóng)民當(dāng)前的收入狀況大致上有三類: 一類是文化水平落后、無一技之長(zhǎng)、生產(chǎn)要素欠缺、勉強(qiáng)維持生計(jì)的農(nóng)民，處于溫飽水平以下。二類是正在脫貧致富的農(nóng)民，已經(jīng)實(shí)現(xiàn)溫飽，從事簡(jiǎn)單的個(gè)體經(jīng)營(yíng)、種植業(yè)、漁業(yè)等。三類是已經(jīng)富裕起來的農(nóng)民，實(shí)現(xiàn)小康，從事規(guī)?；慕?jīng)營(yíng)活動(dòng)（章芳芳，2008）。村鎮(zhèn)銀行扶持的主要對(duì)象應(yīng)該是第一類和第二類農(nóng)民。由于對(duì)象的特殊性，如何保持村鎮(zhèn)銀行的盈利能力是實(shí)現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)經(jīng)營(yíng)的前提，筆者認(rèn)為國(guó)家在政策上應(yīng)該給予一定的優(yōu)惠，首先可以適當(dāng)放松利率管制，允許村鎮(zhèn)銀行根據(jù)當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展水平，貸款人的資信情況在央行基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上更大幅度的調(diào)整利率，放松村鎮(zhèn)銀行的貸款利率的浮動(dòng)規(guī)模，一方面可以改善村鎮(zhèn)銀行盈利不佳的現(xiàn)狀，增加村鎮(zhèn)銀行的利息收入，改善村鎮(zhèn)銀行服務(wù)于“三農(nóng)”的積極性，另一方面也是對(duì)我國(guó)利率市場(chǎng)化一次非常有意義的試點(diǎn)；其次加大對(duì)村鎮(zhèn)銀行的稅收優(yōu)惠和財(cái)政扶持力度，可以考慮以“先征后返”形式對(duì)村鎮(zhèn)銀行實(shí)施稅收優(yōu)惠，使其享受與農(nóng)村信用社同樣的稅率和扶持政策，同時(shí)建議適當(dāng)降低村鎮(zhèn)銀行銀聯(lián)入網(wǎng)門檻，促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行加快發(fā)展銀

行卡業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)資金周轉(zhuǎn)的良性循環(huán)。

針對(duì)村鎮(zhèn)銀行不“村鎮(zhèn)”的格局，銀監(jiān)會(huì)的思路是實(shí)行“東西掛鉤、城鄉(xiāng)掛鉤”的雙掛鉤政策，即如果在全國(guó)百?gòu)?qiáng)縣（或大中城市轄內(nèi)）設(shè)立1家村鎮(zhèn)銀行，必須在中西部地區(qū)設(shè)立2家村鎮(zhèn)銀行；在國(guó)定貧困縣設(shè)立1家村鎮(zhèn)銀行，可以在全國(guó)百?gòu)?qiáng)縣（或大中城市轄內(nèi)）設(shè)立1家村鎮(zhèn)銀行。另外要保證村鎮(zhèn)銀行服務(wù)“三農(nóng)”的方向，應(yīng)該主要向國(guó)定貧困縣、老少邊窮地區(qū)投放牌照。

4.2 擴(kuò)大村鎮(zhèn)銀行資金的來源，合理分配貸款去向

村鎮(zhèn)銀行資金來源匱乏是制約其發(fā)展的關(guān)鍵因素之一，如何提高村鎮(zhèn)銀行的信譽(yù)度，提高村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)質(zhì)量是吸引存款的有效手段，但由于農(nóng)村地區(qū)本來資金就很匱乏，而且農(nóng)信社、郵政儲(chǔ)蓄等金融機(jī)構(gòu)導(dǎo)致大量農(nóng)村資金外流，不利于農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展，因此我們可以考慮從城市抽水到農(nóng)村，使“城市反哺農(nóng)村”，解決村鎮(zhèn)銀行的吸存難，方案一是允許村鎮(zhèn)銀行總行設(shè)在地市級(jí)城市，但只能吸收存款，不能發(fā)放貸款，同時(shí)在縣域設(shè)立若干分支行，既吸收存款又發(fā)放貸款。當(dāng)然村鎮(zhèn)銀行在城市里面能不能吸收到存款還需要進(jìn)一步論證；方案二是推動(dòng)大中型銀行設(shè)立“村鎮(zhèn)銀行事業(yè)部”，這一思路與銀監(jiān)會(huì)破解中小企業(yè)融資難的思路一脈相承，即在機(jī)構(gòu)、人員、激勵(lì)機(jī)制上與銀行的其他業(yè)務(wù)分開，能夠把“三農(nóng)”業(yè)務(wù)和城市業(yè)務(wù)適當(dāng)區(qū)分開來，從而方便在內(nèi)部管理上做出特殊的安排。其次，人民銀行可以考慮對(duì)村鎮(zhèn)銀行實(shí)行相對(duì)較低的差別法定存款準(zhǔn)備金率，給予村鎮(zhèn)銀行一定再貸款的支持，建立村鎮(zhèn)銀行與商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)之間的合作機(jī)制，允許村鎮(zhèn)銀行進(jìn)入現(xiàn)有的銀行之間的支付清算系統(tǒng)，堅(jiān)持現(xiàn)有的商業(yè)銀行向經(jīng)營(yíng)狀況良好的村鎮(zhèn)銀行發(fā)放貸款的政策，引導(dǎo)資金像農(nóng)村市場(chǎng)回流，擴(kuò)大村鎮(zhèn)銀行的資金來源途徑。

在貸款去向方面，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該努力堅(jiān)持小額、分散的原則，提高貸款覆蓋面，防止貸

款過度集中，減少村鎮(zhèn)銀行的風(fēng)險(xiǎn)，以吉林磐石融豐村鎮(zhèn)銀行為例[5]，截止到2008年9月已發(fā)放貸款782筆，貸款余額為2389萬元，其中單筆貸款最大金額為200萬元，貸款利率為6.27%，發(fā)放對(duì)象為非農(nóng)民；單筆貸款最小金額為1000元，貸款利率為9.159%，發(fā)放對(duì)象為農(nóng)民，數(shù)據(jù)顯示信貸資金過度集中，風(fēng)險(xiǎn)較大；而對(duì)農(nóng)民發(fā)放的貸款金額較小，利率較高，[6]00萬元即使對(duì)一個(gè)國(guó)有商業(yè)銀行來說也是一筆數(shù)額不小的貸款，更何況對(duì)村鎮(zhèn)銀行這樣旨在為“三農(nóng)”服務(wù)主要以小額貸款為主的小銀行了。

4.3 完善村鎮(zhèn)銀行的股權(quán)結(jié)構(gòu)

允許村鎮(zhèn)銀行的股權(quán)結(jié)構(gòu)多元化，如果銀行股權(quán)起到控股權(quán)作用，容易把村鎮(zhèn)銀行建成支行，因此深化村鎮(zhèn)銀行股權(quán)結(jié)構(gòu)改革是提高村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)效率的有效途徑，其中一種理想的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)是發(fā)起銀行持股三分之一以上，吸收當(dāng)?shù)卣?dāng)二股東，兩者相加超過50%，然后再審慎地吸收分散的若干民營(yíng)企業(yè)股東(鄧春宏，2010)。這種股權(quán)機(jī)構(gòu)，發(fā)起銀行能以較少的出資金額實(shí)現(xiàn)對(duì)對(duì)村鎮(zhèn)銀行的控制，地方政府也有動(dòng)力給予村鎮(zhèn)銀行更多實(shí)質(zhì)性的扶持，并推動(dòng)其切實(shí)為“三農(nóng)”服務(wù)。同時(shí)，地方政府入股將有助于提高村鎮(zhèn)銀行的信譽(yù)度，部分解決吸收存款難的問題，民營(yíng)股東則能幫助村鎮(zhèn)銀行迅速適應(yīng)當(dāng)?shù)氐慕?jīng)營(yíng)環(huán)境，但是地方政府參與容易引起“尋租”行為和腐敗行為，導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)效率低下，如何提高地方政府參與的積極性同時(shí)降低地方政府的權(quán)利是以后可以探討的問題。

另外一種方式是建立村鎮(zhèn)銀行控股公司，目前中國(guó)銀行正與淡馬錫控股公司合作準(zhǔn)備成立村鎮(zhèn)銀行控股公司，村鎮(zhèn)銀行控股公司一旦成行，將以專業(yè)化、規(guī)?；姆绞酵七M(jìn)村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立，并有望引進(jìn)國(guó)際先進(jìn)的微型金融運(yùn)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)。由村鎮(zhèn)銀行控股公司發(fā)起設(shè)立數(shù)十至上百家村鎮(zhèn)銀行，可以實(shí)現(xiàn)規(guī)模效應(yīng)，控股公司整體盈利能力可觀；其次，通過村鎮(zhèn)銀行控股公司的專業(yè)化經(jīng)營(yíng)和管理，適當(dāng)引進(jìn)國(guó)外先進(jìn)的微型金融技術(shù)，可以提高村鎮(zhèn)銀行的管理水平；

同時(shí)，在村鎮(zhèn)銀行控股公司模式下，村鎮(zhèn)銀行成為母銀行的“孫公司”，與直接發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行相比，即便個(gè)別村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)不善，對(duì)母銀行的品牌傷害也較小。

4.4 借鑒國(guó)內(nèi)外的成功經(jīng)驗(yàn)

諾貝爾獎(jiǎng)獲得者穆罕默德·尤努斯為解決窮人的生活問題，解決窮人的貸款難問題萌生了創(chuàng)建村鎮(zhèn)銀行的想法和信念，而且在孟加拉國(guó)嚴(yán)峻的外部條件下頑強(qiáng)的生存了下來，并發(fā)展成為孟加拉國(guó)乃至全世界金融界的驕傲，可見金融機(jī)構(gòu)是可以在農(nóng)村地區(qū)生存并發(fā)展的，孟加拉國(guó)鄉(xiāng)村銀行在經(jīng)營(yíng)上主要有以下幾個(gè)特點(diǎn)：貸款對(duì)象的準(zhǔn)確定位，主要是農(nóng)村地區(qū)的貧困婦女，完整的層級(jí)組織結(jié)構(gòu)，其中5個(gè)人自愿組成一個(gè)借款小組，以6個(gè)小組為單位組成一個(gè)鄉(xiāng)村中心是鄉(xiāng)村銀行運(yùn)行的基礎(chǔ)，獨(dú)特的小組擔(dān)保機(jī)制減少了信息不對(duì)稱，降低了違約概率，另外市場(chǎng)化的利率和寬松的還款期限也是他們成功的重要原因。

其中借款小組和鄉(xiāng)村中心是可以在我們村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行試驗(yàn)的，一些農(nóng)村地區(qū)，民間金融機(jī)構(gòu)存在一種只在“熟人圈”（通常親眷除外）私人放貸的現(xiàn)象。在“熟人圈”內(nèi)，有足夠的了解和信任，且雙方的行為結(jié)果是可預(yù)期的，而且違約的后果是非常嚴(yán)重的，這樣能很好地控制放貸風(fēng)險(xiǎn)。這種現(xiàn)象可稱之為“信用島”現(xiàn)象，因此農(nóng)村地區(qū)信息不對(duì)稱問題其實(shí)是可以解決的，可以將將社區(qū)農(nóng)民分成若干小組，由小組成員對(duì)其他人的借款承擔(dān)連帶責(zé)任，有時(shí)還有小組成員對(duì)某人的借款進(jìn)行審議，對(duì)于及時(shí)還款者的下一筆借款給予利率等方面的優(yōu)惠，從而形成了有效的監(jiān)督和激勵(lì)機(jī)制。在借款小組的基礎(chǔ)上，可以由村里的干部或者威望比較高的人成立鄉(xiāng)村中心，由于他們對(duì)自己本村的情況比較熟悉，可以控制村鎮(zhèn)銀行的貸款風(fēng)險(xiǎn)。其中惠民村鎮(zhèn)銀行歷時(shí)三年探索出的“農(nóng)村金融合作代理組織”制度就是對(duì)這一方法的實(shí)踐。因此，在大量、分散的“信用島”存在的情況下，如果村鎮(zhèn)銀行合理利用“農(nóng)村族間”信息相對(duì)對(duì)稱這一特點(diǎn)，可以減低貸款違約概率。

五、結(jié)語

村鎮(zhèn)銀行主體明確，產(chǎn)權(quán)清晰，貸款審批機(jī)制靈活，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和農(nóng)戶提供了有效的金融產(chǎn)品和金融支持；其較低和靈活的利率定價(jià)抑制了民間高利貸發(fā)展；而在許多現(xiàn)有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)無法延伸的地區(qū)，更為農(nóng)村提供了必需的基本金融服務(wù)。但村鎮(zhèn)銀行業(yè)有它自身的局限性和存在的問題，靠村鎮(zhèn)銀行完全解決農(nóng)村地區(qū)的“金融抑制”是不現(xiàn)實(shí)的，同時(shí)農(nóng)村的金融需求是多維度多層次的，在發(fā)展村鎮(zhèn)銀行的同時(shí)也要兼顧其他農(nóng)村金融組織形式的發(fā)展，如：農(nóng)村資金互助社、NGO小額信貸組織等。

參考文獻(xiàn)：

銀監(jiān)合（2013）8號(hào)

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第四篇：我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀、問題及對(duì)策研究

我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀、問題及對(duì)策研究

作者：萬解秋 謝金樓

摘要：

建立村鎮(zhèn)銀行是為了解決我國(guó)現(xiàn)有農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)覆蓋率低、競(jìng)爭(zhēng)不充分、金融供給不足、金融服務(wù)缺位等“金融抑制”問題，更好的建設(shè)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。但作為新生事物，研究發(fā)現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行在建立及發(fā)展中還存在一些新的問題，本文從村鎮(zhèn)銀行存在的問題入手，提出現(xiàn)階段促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的一系列措施，希望能在商業(yè)性金融如何發(fā)揮政策性支農(nóng)作用這一本質(zhì)問題上提出一些有益的建議。

關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行

問題

可持續(xù)發(fā)展 政策建議

一、引言

中國(guó)經(jīng)濟(jì)最大的問題是城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)二元化，在金融領(lǐng)域，則突出地表現(xiàn)為城鄉(xiāng)金融的二元化，農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)的匱乏對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到一種抑制作用，但農(nóng)村金融發(fā)展是世界性的難題，20世紀(jì)80年代以來，世界金融理論界形成了“農(nóng)業(yè)信貸補(bǔ)貼論”、“農(nóng)村金融市場(chǎng)論”和“不完全競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)論”等多種理論流派。前者實(shí)質(zhì)是一種政府主導(dǎo)的思想，中者是市場(chǎng)驅(qū)動(dòng)理論，后者則是對(duì)前二者的折衷。其中“不完全競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)論”認(rèn)為發(fā)展中國(guó)家的金融市場(chǎng)是一個(gè)不完全競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)，貸款方對(duì)借款人的情況無法充分掌握，完全依靠市場(chǎng)機(jī)制無法培育出社會(huì)所需的金融市場(chǎng)，這一理論更適合我國(guó)國(guó)情，是我們發(fā)展農(nóng)村金融的理論基礎(chǔ)，有學(xué)者研究表明，要以農(nóng)村金融需求為導(dǎo)向，從整體角度調(diào)整農(nóng)村金融組織的區(qū)域布局，構(gòu)建需求型為導(dǎo)向的農(nóng)村金融組織結(jié)構(gòu)體系，發(fā)展農(nóng)村中小型金融機(jī)構(gòu)和社會(huì)公共投資機(jī)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)金融組織的多元化是促進(jìn)農(nóng)村金融深化的有效途徑（何廣文，2005）。

村鎮(zhèn)銀行的成立正是實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融組織多元化的一種有效途徑，村鎮(zhèn)銀行的成立對(duì)于農(nóng)村金融的改革將會(huì)起到一定的推動(dòng)作用，但由于農(nóng)村市場(chǎng)存在局限性以及村鎮(zhèn)銀行的自身缺陷，村鎮(zhèn)銀行能在多大程度上促進(jìn)農(nóng)村金融深化還需要實(shí)踐證明，但作為農(nóng)村金融組織多元化的一種進(jìn)步是需要我們呵護(hù)和鼓勵(lì)的，本文正是在這一背景下進(jìn)行研究的。本文一共分為5部分，第一部分是引言，介紹本文研究的背景；第二部分介紹我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展歷程和現(xiàn)狀；第三部分提出我國(guó)村鎮(zhèn)銀行在運(yùn)營(yíng)過程中出現(xiàn)的一系列問題和不足；第四部分針對(duì)村鎮(zhèn)銀行的問題提出了一些具體措施；最后第五部分是結(jié)語

二、我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展歷程及現(xiàn)狀

2006年l2月20日，為解決部分農(nóng)村地區(qū)“金融真空”和農(nóng)村金融服務(wù)不足等問題，銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》[1](以下簡(jiǎn)稱《意見》)，調(diào)整和放寬了農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入門檻。2007年1月22日，銀監(jiān)會(huì)制定并發(fā)布《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》(以下簡(jiǎn)稱《暫行規(guī)定》)，為村鎮(zhèn)銀行進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)以及合法地位提供了法律依據(jù)，通過設(shè)立村鎮(zhèn)銀行改革農(nóng)村金融市場(chǎng)的思路，被稱為“增量改革”，村鎮(zhèn)銀行給農(nóng)村金融市場(chǎng)帶來了競(jìng)爭(zhēng)，有效增加了農(nóng)村的金融供給，對(duì)農(nóng)村金融發(fā)展具有里程碑的意義。

我國(guó)村鎮(zhèn)銀行從2007年3月1號(hào)開始試點(diǎn)，全國(guó)首家村鎮(zhèn)銀行——惠民村鎮(zhèn)銀行成立，截至2009年末，共有148家為村鎮(zhèn)銀行成立，雖然村鎮(zhèn)銀行擴(kuò)張速度較快，但距離銀監(jiān)會(huì)《新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)2009年-2011年工作安排》設(shè)立1027家村鎮(zhèn)銀行的目前相距甚遠(yuǎn)，更嚴(yán)峻的是村鎮(zhèn)銀行的增速在放緩，2007年村鎮(zhèn)銀行開始試點(diǎn)，當(dāng)年開業(yè)19家，2008年末攀升至91家，增量為72家，2009年57家的增量遠(yuǎn)低于上年。另外，截至2009年末已開業(yè)的148家村鎮(zhèn)銀行中，主發(fā)起人為政策性銀行、國(guó)有大型商業(yè)銀行、股份制銀行和外資銀行的，總共僅有30家，其余80%以上的主發(fā)起人為城商行、農(nóng)商行、農(nóng)合行、農(nóng)信社等地方中小金融機(jī)構(gòu)，其中又以城商行為主，傳統(tǒng)的大型金融機(jī)構(gòu)對(duì)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的積極性不高，截至目前，五大行僅發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行9家，其中，工、建、交行分別發(fā)起設(shè)立2家、2家、2家，對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)較熟悉的農(nóng)行發(fā)起設(shè)立3家，中行則尚未涉足村鎮(zhèn)銀行。缺乏基層網(wǎng)點(diǎn)的政策性銀行國(guó)開行較為積極，現(xiàn)有7家村鎮(zhèn)銀行。外資銀行中香港上海匯豐銀行（HSBC)，發(fā)起設(shè)立了7家村鎮(zhèn)銀行，匯豐的積極可能更多是出于布局中國(guó)大陸的戰(zhàn)略考慮，而非看重村鎮(zhèn)銀行本身的盈利性。另外，匯豐系村鎮(zhèn)銀行無一例外都由匯豐獨(dú)資所有。城商行等區(qū)域性金融機(jī)構(gòu)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的動(dòng)機(jī)更多的是想實(shí)現(xiàn)跨區(qū)經(jīng)營(yíng)，擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍，而且相當(dāng)一部分機(jī)構(gòu)和個(gè)人是看中了金融牌照這一稀缺資源?？傮w來看我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展良好，但增速太慢。

三、我國(guó)村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展過程中出現(xiàn)的問題分析

村鎮(zhèn)銀行由于身處農(nóng)村發(fā)展面臨著很多制約因素，如經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)很大，抵押物不足，結(jié)算系統(tǒng)較為落后等，村鎮(zhèn)銀行在短短的發(fā)展過程中已經(jīng)出現(xiàn)了一些特定的問題，筆者經(jīng)過歸納總結(jié)為以下幾個(gè)方面：

3.1 村鎮(zhèn)銀行并沒有真正深入農(nóng)村金融市場(chǎng)，服務(wù)“三農(nóng)”

根據(jù)《暫行規(guī)定》，“村鎮(zhèn)銀行”本質(zhì)上屬于“銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)”，因此它與其他銀行類機(jī)構(gòu)從本質(zhì)上是沒有區(qū)別的，其是獨(dú)立的企業(yè)法人；以安全性、流動(dòng)性、效益性為經(jīng)營(yíng)原則，自主經(jīng)營(yíng)，自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，自負(fù)盈虧，自我約束。但“村鎮(zhèn)”一詞同時(shí)也刻畫了其設(shè)立區(qū)域、服務(wù)對(duì)象，即“在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立，主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)”，由于農(nóng)戶具有一些“天然弱點(diǎn)”：抵押物不足、農(nóng)業(yè)弱質(zhì)性隱含的還貸風(fēng)險(xiǎn)和非生產(chǎn)性借貸等，而且農(nóng)業(yè)具有投資回報(bào)周期長(zhǎng)、盈利能力有限、抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱等缺點(diǎn)，所以歷來各種金融機(jī)構(gòu)都不愿意與農(nóng)民打交道，村鎮(zhèn)銀行成立之初，肯定會(huì)嚴(yán)格執(zhí)行有關(guān)政策和法規(guī)，以服務(wù)“三農(nóng)”為己任開展金融服務(wù)工作，但村鎮(zhèn)銀行在利益的驅(qū)使下很難實(shí)現(xiàn)“從一而終”的經(jīng)營(yíng)理念，它們會(huì)逐漸偏離服務(wù)“三農(nóng)”和支持新農(nóng)村建設(shè)的辦行宗旨，尋求新的市場(chǎng)定位。

從已經(jīng)成立的村鎮(zhèn)銀行來看，大多將其總部設(shè)在各試點(diǎn)地區(qū)的行政中心所在地，周邊的金融和經(jīng)濟(jì)環(huán)境理想，商貿(mào)較為發(fā)達(dá)。從客觀來看，其并未完全符合在金融服務(wù)空白地區(qū)布局的經(jīng)營(yíng)思路，村鎮(zhèn)銀行最終呈現(xiàn)“冠名村鎮(zhèn)，身處縣城”的格局。更有甚者，部分村鎮(zhèn)銀行沒有專注“高風(fēng)險(xiǎn)，高成本，低收益”的小額農(nóng)貸業(yè)務(wù)，而將目光放在貸款金額比較大的小企業(yè)主及出口企業(yè)上，在某種程度上偏離了設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的政策初衷，如何在服務(wù)三農(nóng)的政策目標(biāo)的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)盈利是村鎮(zhèn)銀行持續(xù)發(fā)展必須要解決的問題。

3.2 存貸比高位運(yùn)行，警防流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生

由于村鎮(zhèn)銀行是新開業(yè)的銀行，社會(huì)公信力比國(guó)字號(hào)銀行差，社會(huì)認(rèn)知度比較低，所以村鎮(zhèn)銀行的吸儲(chǔ)能力很低，加之農(nóng)村資金外流嚴(yán)重和本來就不富裕的農(nóng)民，進(jìn)一步限制了村鎮(zhèn)銀行資金的來源，而且村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點(diǎn)少，現(xiàn)代化手段缺乏，缺乏對(duì)農(nóng)民存款的吸引力，村鎮(zhèn)銀行面臨可貸資金不足的問題，在很大程度上限制了其服務(wù)“三農(nóng)”的規(guī)模擴(kuò)張；與吸存難形成鮮明對(duì)比的是，村鎮(zhèn)銀行在貸款上卻頗具優(yōu)勢(shì)，村鎮(zhèn)銀行是縣域內(nèi)獨(dú)立的法人機(jī)構(gòu)，決策流程短，從接受客戶申請(qǐng)到最終決定，至多只需三天左右。如果擔(dān)保抵押措施到位（如村鎮(zhèn)銀行認(rèn)可的客戶提供保證擔(dān)保），客戶當(dāng)天申請(qǐng)，當(dāng)天就可貸款。這對(duì)縣域內(nèi)資金需求具有明顯的短、小、急特點(diǎn)的小型企業(yè)、個(gè)體工商戶具有較強(qiáng)的吸引力。

這一問題導(dǎo)致了村鎮(zhèn)銀行的存貸比持續(xù)高位運(yùn)行，銀監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至2009年末，已開業(yè)的172家新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)（其中148家為村鎮(zhèn)銀行）吸收存款269億元，貸款余額181億元，存貸比為67%，低于75%的監(jiān)管高限。但事實(shí)上，村鎮(zhèn)銀行的存貸比普遍高于75%。以吉林誠(chéng)信村鎮(zhèn)銀行為例，該行2007年3月1日獲準(zhǔn)開業(yè)后，截至2007年8月末貸款余額為1416萬元，存款余額617萬元，存貸比高達(dá)228.54%，而且存款多數(shù)來源于縣域企業(yè)[3]。存貸比過高，一方面反映了縣域貸款需求旺盛，村鎮(zhèn)銀行就地媒介資金能力很強(qiáng)，另一方面也反映了村鎮(zhèn)銀行資金來源渠道有限。按照監(jiān)管層的要求，銀行類金融機(jī)構(gòu)存貸比不得突破75%的紅線。但出于對(duì)“三農(nóng)”的支持，監(jiān)管層對(duì)村鎮(zhèn)銀行有所放寬，要求其5年內(nèi)逐步達(dá)標(biāo)。持續(xù)的存貸比高位運(yùn)行，村鎮(zhèn)銀行要特別注意流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，一些村鎮(zhèn)銀行遠(yuǎn)離母行（特別是城商行發(fā)起設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行），而人民銀行在很多縣域沒有分支機(jī)構(gòu)和金庫(kù)，緊急情況下外部支援能力有限。村鎮(zhèn)銀行總的存款規(guī)模小，要防范存款異動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)，一旦出現(xiàn)流動(dòng)性危機(jī)，將對(duì)其聲譽(yù)帶來毀滅性打擊，使其吸收存款將更加困難。

3.3 控股模式單一，導(dǎo)致各方利益主體動(dòng)力不足

《暫行規(guī)定》對(duì)產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)的安排是：“村鎮(zhèn)銀行最大股東或惟一股東必須是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，且持股不低于20%”，但大銀行在發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行時(shí)，一般都要求持股50%以上，要處于絕對(duì)控股股東地位。大中型銀行對(duì)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行不積極主要源于兩個(gè)原因，一方面村鎮(zhèn)銀行投資回報(bào)周期長(zhǎng)、盈利能力有限，不如擴(kuò)張分支行、網(wǎng)點(diǎn)效益高；另一方面，村鎮(zhèn)銀行如果經(jīng)營(yíng)不善，出現(xiàn)問題，將對(duì)母銀行的聲譽(yù)和品牌造成傷害。此外，民營(yíng)資本認(rèn)為現(xiàn)有的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)安排下，民營(yíng)資本股東的話語權(quán)太小，因而民營(yíng)資本在短暫的熱情之后，對(duì)村鎮(zhèn)銀行漸漸采取觀望的態(tài)度，這對(duì)于鼓勵(lì)民間資本參與農(nóng)村金融改革也不利。

截止到2009年末，我國(guó)已有1300多家小額貸款公司[4]，這些貸款公司經(jīng)過幾年的發(fā)展已經(jīng)達(dá)到了銀監(jiān)會(huì)規(guī)定的最大貸款量，業(yè)務(wù)擴(kuò)張能力受到限制，因此轉(zhuǎn)型愿望比較強(qiáng)烈，但是銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的《小額貸款公司改制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行暫行規(guī)定》里面明確規(guī)定：“小額貸款公司改制為村鎮(zhèn)銀行必須有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為主發(fā)起人。”這一規(guī)定意味著小額貸款公司要把自己的控制權(quán)轉(zhuǎn)讓給銀行，挫傷了小額貸款公司改制的積極性。當(dāng)然銀監(jiān)會(huì)堅(jiān)持村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起人、最大股東必須是符合條件的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，主要基于三方面的考慮：一是縣域及農(nóng)村信用體系的現(xiàn)狀?，F(xiàn)階段我國(guó)征信體系建設(shè)尚不完善，特別是在縣城以下廣大農(nóng)村，征信體系建設(shè)尚處于起步階段，二是保護(hù)存款人利益的需要，三是確保村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展。本文認(rèn)為村鎮(zhèn)銀行能不能采用一種更加靈活的控股權(quán)結(jié)構(gòu)將是能否在短時(shí)間內(nèi)大量增加村鎮(zhèn)銀行的關(guān)鍵措施。

3.4 村鎮(zhèn)銀行結(jié)算系統(tǒng)孤立，成為網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的“信息孤島”

部分村鎮(zhèn)銀行至今沒有單獨(dú)的行名行號(hào)，無法加入人民銀行的大小額實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)，只能進(jìn)行資金的手工清算，匯劃到賬速度較慢，不能滿足客戶快速、便捷的服務(wù)要求，而且容易出現(xiàn)差錯(cuò)事故。由于村鎮(zhèn)銀行只是在縣城的一個(gè)孤零零的點(diǎn)（極少數(shù)開設(shè)了一兩個(gè)支行），村民存款、取款都必須要到網(wǎng)點(diǎn)來，讓客戶感到不便，缺乏對(duì)絕大多數(shù)農(nóng)村居民的吸引力，任何一筆從外地匯入的款項(xiàng)都是跨行跨區(qū)，匯費(fèi)昂貴，加之在鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有網(wǎng)點(diǎn)，取款不方便，外出務(wù)工的農(nóng)民工一般不會(huì)選擇村鎮(zhèn)銀行作為匯入行，村鎮(zhèn)銀行在匯兌業(yè)務(wù)上競(jìng)爭(zhēng)不過農(nóng)行、郵儲(chǔ)銀行、農(nóng)信社。很多農(nóng)村地區(qū)是典型的“打工經(jīng)濟(jì)”，外出務(wù)工收入是當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的支柱，村鎮(zhèn)銀行失掉這筆業(yè)務(wù)，也就失去了大部分存款來源。此外，村鎮(zhèn)銀行的通存通兌沒有開通、銀行卡業(yè)務(wù)缺失，匯路不暢也是一個(gè)大問題。

3.5 經(jīng)營(yíng)方式創(chuàng)新化與經(jīng)營(yíng)觀念陳舊化的矛盾

傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)方式在農(nóng)村金融市場(chǎng)是沒有出路的，歷史表明村鎮(zhèn)銀行要想在農(nóng)村市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，必須創(chuàng)新自己的經(jīng)營(yíng)方式，如創(chuàng)新貸款風(fēng)險(xiǎn)管理制度，創(chuàng)新貸款審批流程，創(chuàng)新具有農(nóng)村特色、真正符合農(nóng)村實(shí)際的金融產(chǎn)品等，但由于目前村鎮(zhèn)銀行的從業(yè)人員大都是農(nóng)信社的老員工，在經(jīng)營(yíng)觀念上比較傳統(tǒng)；而且由于《暫行規(guī)定》中規(guī)定銀行金融機(jī)構(gòu)必須是村鎮(zhèn)銀行的最大股東，這一點(diǎn)雖然保證了村鎮(zhèn)銀行在經(jīng)營(yíng)過程中的安全性，減少監(jiān)管部門的監(jiān)管成本，但同時(shí)要防止大中型銀行的管理輸出，把村鎮(zhèn)銀行辦成母行的一個(gè)支行，使村鎮(zhèn)銀行失去決策流程短、經(jīng)營(yíng)機(jī)制靈活的先天優(yōu)勢(shì)。

大中型銀行有成熟的風(fēng)險(xiǎn)管理制度、業(yè)務(wù)流程和企業(yè)文化，作為村鎮(zhèn)銀行的控股股東，很容易把自己的業(yè)務(wù)模式照搬過來，初期可能會(huì)減少成本費(fèi)用，但國(guó)有銀行在農(nóng)村的實(shí)踐表明，農(nóng)村市場(chǎng)具有自身的特點(diǎn)，照搬成熟的商業(yè)銀行的客戶定位對(duì)象，業(yè)務(wù)決策流程，貸款還款方式在農(nóng)村市場(chǎng)是沒有生存空間的，如何避免村鎮(zhèn)銀行走四大商業(yè)銀行的老路，如何使控股股東向村鎮(zhèn)銀行輸出經(jīng)驗(yàn)并使之適應(yīng)縣域市場(chǎng)的特點(diǎn)是一大難題。

四、政策建議

農(nóng)村金融問題是世界性的難題，四大國(guó)有銀行和農(nóng)信社沒有能夠解決的問題我們也不能奢望村鎮(zhèn)銀行一下子全部解決，但作為農(nóng)村金融組織多元化的一種創(chuàng)新是需要不斷探索和完善的，針對(duì)村鎮(zhèn)銀行在經(jīng)營(yíng)過程中出現(xiàn)的一些問題，本文提出以下對(duì)策：

4.1 明確客戶群體，加強(qiáng)政策扶持，增強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行的盈利能力

村鎮(zhèn)銀行的成立初衷就是為了深化農(nóng)村金融發(fā)展，帶動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，首先要確定自己的目標(biāo)客戶群，有些學(xué)者認(rèn)為根據(jù)農(nóng)民當(dāng)前的收入狀況大致上有三類: 一類是文化水平落后、無一技之長(zhǎng)、生產(chǎn)要素欠缺、勉強(qiáng)維持生計(jì)的農(nóng)民，處于溫飽水平以下。二類是正在脫貧致富的農(nóng)民，已經(jīng)實(shí)現(xiàn)溫飽，從事簡(jiǎn)單的個(gè)體經(jīng)營(yíng)、種植業(yè)、漁業(yè)等。三類是已經(jīng)富裕起來的農(nóng)民，實(shí)現(xiàn)小康，從事規(guī)?；慕?jīng)營(yíng)活動(dòng)（章芳芳，2008）。村鎮(zhèn)銀行扶持的主要對(duì)象應(yīng)該是第一類和第二類農(nóng)民。由于對(duì)象的特殊性，如何保持村鎮(zhèn)銀行的盈利能力是實(shí)現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)經(jīng)營(yíng)的前提，筆者認(rèn)為國(guó)家在政策上應(yīng)該給予一定的優(yōu)惠，首先可以適當(dāng)放松利率管制，允許村鎮(zhèn)銀行根據(jù)當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展水平，貸款人的資信情況在央行基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上更大幅度的調(diào)整利率，放松村鎮(zhèn)銀行的貸款利率的浮動(dòng)規(guī)模，一方面可以改善村鎮(zhèn)銀行盈利不佳的現(xiàn)狀，增加村鎮(zhèn)銀行的利息收入，改善村鎮(zhèn)銀行服務(wù)于“三農(nóng)”的積極性，另一方面也是對(duì)我國(guó)利率市場(chǎng)化一次非常有意義的試點(diǎn)；其次加大對(duì)村鎮(zhèn)銀行的稅收優(yōu)惠和財(cái)政扶持力度，可以考慮以“先征后返”形式對(duì)村鎮(zhèn)銀行實(shí)施稅收優(yōu)惠，使其享受與農(nóng)村信用社同樣的稅率和扶持政策，同時(shí)建議適當(dāng)降低村鎮(zhèn)銀行銀聯(lián)入網(wǎng)門檻，促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行加快發(fā)展銀行卡業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)資金周轉(zhuǎn)的良性循環(huán)。

針對(duì)村鎮(zhèn)銀行不“村鎮(zhèn)”的格局，銀監(jiān)會(huì)的思路是實(shí)行“東西掛鉤、城鄉(xiāng)掛鉤”的雙掛鉤政策，即如果在全國(guó)百?gòu)?qiáng)縣（或大中城市轄內(nèi)）設(shè)立1家村鎮(zhèn)銀行，必須在中西部地區(qū)設(shè)立2家村鎮(zhèn)銀行；在國(guó)定貧困縣設(shè)立1家村鎮(zhèn)銀行，可以在全國(guó)百?gòu)?qiáng)縣（或大中城市轄內(nèi)）設(shè)立1家村鎮(zhèn)銀行。另外要保證村鎮(zhèn)銀行服務(wù)“三農(nóng)”的方向，應(yīng)該主要向國(guó)定貧困縣、老少邊窮地區(qū)投放牌照。

4.2 擴(kuò)大村鎮(zhèn)銀行資金的來源，合理分配貸款去向 村鎮(zhèn)銀行資金來源匱乏是制約其發(fā)展的關(guān)鍵因素之一，如何提高村鎮(zhèn)銀行的信譽(yù)度，提高村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)質(zhì)量是吸引存款的有效手段，但由于農(nóng)村地區(qū)本來資金就很匱乏，而且農(nóng)信社、郵政儲(chǔ)蓄等金融機(jī)構(gòu)導(dǎo)致大量農(nóng)村資金外流，不利于農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展，因此我們可以考慮從城市抽水到農(nóng)村，使“城市反哺農(nóng)村”，解決村鎮(zhèn)銀行的吸存難，方案一是允許村鎮(zhèn)銀行總行設(shè)在地市級(jí)城市，但只能吸收存款，不能發(fā)放貸款，同時(shí)在縣域設(shè)立若干分支行，既吸收存款又發(fā)放貸款。當(dāng)然村鎮(zhèn)銀行在城市里面能不能吸收到存款還需要進(jìn)一步論證；方案二是推動(dòng)大中型銀行設(shè)立“村鎮(zhèn)銀行事業(yè)部”，這一思路與銀監(jiān)會(huì)破解中小企業(yè)融資難的思路一脈相承，即在機(jī)構(gòu)、人員、激勵(lì)機(jī)制上與銀行的其他業(yè)務(wù)分開，能夠把“三農(nóng)”業(yè)務(wù)和城市業(yè)務(wù)適當(dāng)區(qū)分開來，從而方便在內(nèi)部管理上做出特殊的安排。其次，人民銀行可以考慮對(duì)村鎮(zhèn)銀行實(shí)行相對(duì)較低的差別法定存款準(zhǔn)備金率，給予村鎮(zhèn)銀行一定再貸款的支持，建立村鎮(zhèn)銀行與商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)之間的合作機(jī)制，允許村鎮(zhèn)銀行進(jìn)入現(xiàn)有的銀行之間的支付清算系統(tǒng)，堅(jiān)持現(xiàn)有的商業(yè)銀行向經(jīng)營(yíng)狀況良好的村鎮(zhèn)銀行發(fā)放貸款的政策，引導(dǎo)資金像農(nóng)村市場(chǎng)回流，擴(kuò)大村鎮(zhèn)銀行的資金來源途徑。

在貸款去向方面，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該努力堅(jiān)持小額、分散的原則，提高貸款覆蓋面，防止貸款過度集中，減少村鎮(zhèn)銀行的風(fēng)險(xiǎn)，以吉林磐石融豐村鎮(zhèn)銀行為例[5]，截止到2008年9月已發(fā)放貸款782筆，貸款余額為2389萬元，其中單筆貸款最大金額為200萬元，貸款利率為6.27%，發(fā)放對(duì)象為非農(nóng)民；單筆貸款最小金額為1000元，貸款利率為9.159%，發(fā)放對(duì)象為農(nóng)民，數(shù)據(jù)顯示信貸資金過度集中，風(fēng)險(xiǎn)較大；而對(duì)農(nóng)民發(fā)放的貸款金額較小，利率較高，[6]00萬元即使對(duì)一個(gè)國(guó)有商業(yè)銀行來說也是一筆數(shù)額不小的貸款，更何況對(duì)村鎮(zhèn)銀行這樣旨在為“三農(nóng)”服務(wù)主要以小額貸款為主的小銀行了。

4.3 完善村鎮(zhèn)銀行的股權(quán)結(jié)構(gòu)

允許村鎮(zhèn)銀行的股權(quán)結(jié)構(gòu)多元化，如果銀行股權(quán)起到控股權(quán)作用，容易把村鎮(zhèn)銀行建成支行，因此深化村鎮(zhèn)銀行股權(quán)結(jié)構(gòu)改革是提高村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)效率的有效途徑，其中一種理想的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)是發(fā)起銀行持股三分之一以上，吸收當(dāng)?shù)卣?dāng)二股東，兩者相加超過50%，然后再審慎地吸收分散的若干民營(yíng)企業(yè)股東(鄧春宏，2010)。這種股權(quán)機(jī)構(gòu)，發(fā)起銀行能以較少的出資金額實(shí)現(xiàn)對(duì)對(duì)村鎮(zhèn)銀行的控制，地方政府也有動(dòng)力給予村鎮(zhèn)銀行更多實(shí)質(zhì)性的扶持，并推動(dòng)其切實(shí)為“三農(nóng)”服務(wù)。同時(shí)，地方政府入股將有助于提高村鎮(zhèn)銀行的信譽(yù)度，部分解決吸收存款難的問題，民營(yíng)股東則能幫助村鎮(zhèn)銀行迅速適應(yīng)當(dāng)?shù)氐慕?jīng)營(yíng)環(huán)境，但是地方政府參與容易引起“尋租”行為和腐敗行為，導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)效率低下，如何提高地方政府參與的積極性同時(shí)降低地方政府的權(quán)利是以后可以探討的問題。

另外一種方式是建立村鎮(zhèn)銀行控股公司，目前中國(guó)銀行正與淡馬錫控股公司合作準(zhǔn)備成立村鎮(zhèn)銀行控股公司，村鎮(zhèn)銀行控股公司一旦成行，將以專業(yè)化、規(guī)?；姆绞酵七M(jìn)村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立，并有望引進(jìn)國(guó)際先進(jìn)的微型金融運(yùn)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)。由村鎮(zhèn)銀行控股公司發(fā)起設(shè)立數(shù)十至上百家村鎮(zhèn)銀行，可以實(shí)現(xiàn)規(guī)模效應(yīng)，控股公司整體盈利能力可觀；其次，通過村鎮(zhèn)銀行控股公司的專業(yè)化經(jīng)營(yíng)和管理，適當(dāng)引進(jìn)國(guó)外先進(jìn)的微型金融技術(shù)，可以提高村鎮(zhèn)銀行的管理水平；同時(shí)，在村鎮(zhèn)銀行控股公司模式下，村鎮(zhèn)銀行成為母銀行的“孫公司”，與直接發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行相比，即便個(gè)別村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)不善，對(duì)母銀行的品牌傷害也較小。

4.4 借鑒國(guó)內(nèi)外的成功經(jīng)驗(yàn)

諾貝爾獎(jiǎng)獲得者穆罕默德·尤努斯為解決窮人的生活問題，解決窮人的貸款難問題萌生了創(chuàng)建村鎮(zhèn)銀行的想法和信念，而且在孟加拉國(guó)嚴(yán)峻的外部條件下頑強(qiáng)的生存了下來，并發(fā)展成為孟加拉國(guó)乃至全世界金融界的驕傲，可見金融機(jī)構(gòu)是可以在農(nóng)村地區(qū)生存并發(fā)展的，孟加拉國(guó)鄉(xiāng)村銀行在經(jīng)營(yíng)上主要有以下幾個(gè)特點(diǎn)：貸款對(duì)象的準(zhǔn)確定位，主要是農(nóng)村地區(qū)的貧困婦女，完整的層級(jí)組織結(jié)構(gòu)，其中5個(gè)人自愿組成一個(gè)借款小組，以6個(gè)小組為單位組成一個(gè)鄉(xiāng)村中心是鄉(xiāng)村銀行運(yùn)行的基礎(chǔ)，獨(dú)特的小組擔(dān)保機(jī)制減少了信息不對(duì)稱，降低了違約概率，另外市場(chǎng)化的利率和寬松的還款期限也是他們成功的重要原因。

其中借款小組和鄉(xiāng)村中心是可以在我們村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行試驗(yàn)的，一些農(nóng)村地區(qū)，民間金融機(jī)構(gòu)存在一種只在“熟人圈”（通常親眷除外）私人放貸的現(xiàn)象。在“熟人圈”內(nèi)，有足夠的了解和信任，且雙方的行為結(jié)果是可預(yù)期的，而且違約的后果是非常嚴(yán)重的，這樣能很好地控制放貸風(fēng)險(xiǎn)。這種現(xiàn)象可稱之為“信用島”現(xiàn)象，因此農(nóng)村地區(qū)信息不對(duì)稱問題其實(shí)是可以解決的，可以將將社區(qū)農(nóng)民分成若干小組，由小組成員對(duì)其他人的借款承擔(dān)連帶責(zé)任，有時(shí)還有小組成員對(duì)某人的借款進(jìn)行審議，對(duì)于及時(shí)還款者的下一筆借款給予利率等方面的優(yōu)惠，從而形成了有效的監(jiān)督和激勵(lì)機(jī)制。在借款小組的基礎(chǔ)上，可以由村里的干部或者威望比較高的人成立鄉(xiāng)村中心，由于他們對(duì)自己本村的情況比較熟悉，可以控制村鎮(zhèn)銀行的貸款風(fēng)險(xiǎn)。其中惠民村鎮(zhèn)銀行歷時(shí)三年探索出的“農(nóng)村金融合作代理組織”制度就是對(duì)這一方法的實(shí)踐。因此，在大量、分散的“信用島”存在的情況下，如果村鎮(zhèn)銀行合理利用“農(nóng)村族間”信息相對(duì)對(duì)稱這一特點(diǎn)，可以減低貸款違約概率。

五、結(jié)語

村鎮(zhèn)銀行主體明確，產(chǎn)權(quán)清晰，貸款審批機(jī)制靈活，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和農(nóng)戶提供了有效的金融產(chǎn)品和金融支持；其較低和靈活的利率定價(jià)抑制了民間高利貸發(fā)展；而在許多現(xiàn)有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)無法延伸的地區(qū)，更為農(nóng)村提供了必需的基本金融服務(wù)。但村鎮(zhèn)銀行業(yè)有它自身的局限性和存在的問題，靠村鎮(zhèn)銀行完全解決農(nóng)村地區(qū)的“金融抑制”是不現(xiàn)實(shí)的，同時(shí)農(nóng)村的金融需求是多維度多層次的，在發(fā)展村鎮(zhèn)銀行的同時(shí)也要兼顧其他農(nóng)村金融組織形式的發(fā)展，如：農(nóng)村資金互助社、NGO小額信貸組織等。

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第五篇：村鎮(zhèn)銀行發(fā)展亟需解決三個(gè)問題

村鎮(zhèn)銀行發(fā)展亟需解決三個(gè)問題

一、服務(wù)“三農(nóng)”的目標(biāo)設(shè)定與商業(yè)銀行行為的管理方式?jīng)_突

國(guó)家設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的目的主要是為“農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)”。而各地銀監(jiān)局對(duì)村鎮(zhèn)銀行的管理完全依照對(duì)商業(yè)銀行的管理方式進(jìn)行，對(duì)注冊(cè)資本金、存貸比等指標(biāo)實(shí)行嚴(yán)格管制。這樣目標(biāo)設(shè)定和管理方式之間就發(fā)生了沖突和矛盾。農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)、農(nóng)民是弱勢(shì)群體和分散的個(gè)體、農(nóng)村地區(qū)是欠發(fā)達(dá)地區(qū)，它們使對(duì)“三農(nóng)”的貸款風(fēng)險(xiǎn)要大于對(duì)工商業(yè)的。利用對(duì)以非農(nóng)存貸為主的商業(yè)銀行管理方式，讓村鎮(zhèn)銀行去經(jīng)營(yíng)比非農(nóng)存貸為主的商業(yè)銀行所經(jīng)營(yíng)產(chǎn)品——工商業(yè)存貸風(fēng)險(xiǎn)都大的產(chǎn)品——涉農(nóng)存貸，即使利率高一點(diǎn)的前提下，這也是不公平的而且也很難做到。所有村鎮(zhèn)銀行對(duì)此都有反映。因此讓村鎮(zhèn)銀行今后能夠生存下去，或是國(guó)家主動(dòng)改變當(dāng)初對(duì)村鎮(zhèn)銀行的目標(biāo)設(shè)定，但這是不可能的。如果改為服務(wù)非農(nóng)，就違背了國(guó)家設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的初衷，村鎮(zhèn)銀行也就沒有存在的必要了?；蚴谴彐?zhèn)銀行被動(dòng)改變國(guó)家對(duì)其的目標(biāo)設(shè)定，主要服務(wù)工商業(yè)及城市。當(dāng)前一些村鎮(zhèn)銀行已開始有這種趨向。但這與國(guó)家設(shè)立其的目標(biāo)是相悖的，國(guó)家也決不會(huì)讓其長(zhǎng)期、大規(guī)模進(jìn)行甚至?xí)哑涑废簟?/p>

在目標(biāo)設(shè)定和管理方式發(fā)生沖突的情況，從上述分析可以看出，改變管理方式對(duì)管理方——國(guó)家和被管理者——村鎮(zhèn)銀行來講，都是最好的選擇。在管理方式改變方面，村鎮(zhèn)銀行希望在現(xiàn)有管理方式的基礎(chǔ)上，政府能夠給予有別于其他商業(yè)銀行的政策，在注冊(cè)資本金使用和存貸比方面對(duì)它們放寬點(diǎn)、稅收優(yōu)惠的年限能夠長(zhǎng)點(diǎn)等，使其能夠在和其他發(fā)展已久、實(shí)力雄厚的商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)中先生存下來。其實(shí)最好的解決方法是建立涉農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，降低對(duì)涉農(nóng)貸款的風(fēng)險(xiǎn)。由于涉農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)比較大，保險(xiǎn)公司不愿意對(duì)涉農(nóng)物質(zhì)保險(xiǎn)，因此這種風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制應(yīng)該在政府的主導(dǎo)下，由政府、村鎮(zhèn)銀行和保險(xiǎn)公司參加。

二、“三農(nóng)”概念的擴(kuò)大與否

“三農(nóng)”是村鎮(zhèn)銀行的主要服務(wù)對(duì)象，各地銀監(jiān)會(huì)對(duì)與此相關(guān)的貸款有明確的指標(biāo)要求。據(jù)調(diào)研情況來看，涉農(nóng)貸款額占總貸款額的比例最低要求也在55%以上。涉農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)比較大，村鎮(zhèn)銀行為這種躲避風(fēng)險(xiǎn)，就隨意擴(kuò)大“三農(nóng)”尤其是“農(nóng)民”和“農(nóng)村”的概念。農(nóng)民以戶籍上的農(nóng)業(yè)人口為準(zhǔn)，農(nóng)業(yè)人口進(jìn)城創(chuàng)業(yè)和從事非農(nóng)產(chǎn)業(yè)也計(jì)算在涉農(nóng)貸款之內(nèi)；農(nóng)業(yè)，包括在城鎮(zhèn)里進(jìn)行的農(nóng)產(chǎn)品加工；農(nóng)村就直接定位在縣域之內(nèi)。村鎮(zhèn)銀行這種擴(kuò)大“三農(nóng)”概念的行為，使吸儲(chǔ)的農(nóng)村地區(qū)存款再回到城鎮(zhèn)特別是縣城所在鎮(zhèn)、所發(fā)放的貸款再多為工商業(yè)服務(wù)，不能真正起到服務(wù)“三農(nóng)”的作用?！叭r(nóng)”概念的大小成為當(dāng)前村鎮(zhèn)銀

行和國(guó)家相博弈的焦點(diǎn)，也成為村鎮(zhèn)銀行的國(guó)家設(shè)定目標(biāo)能否達(dá)到的關(guān)鍵。如果不能及時(shí)對(duì)“三農(nóng)”概念做一個(gè)妥切的界定，就會(huì)重蹈當(dāng)年中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社逐漸從農(nóng)村地區(qū)撤出來的覆轍，背離國(guó)家設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的國(guó)家目標(biāo)。目前這是一個(gè)非常值得擔(dān)憂的問題。

政府對(duì)此應(yīng)該早點(diǎn)對(duì)“三農(nóng)”概念做清晰界定，阻止村鎮(zhèn)銀行隨意擴(kuò)大“三農(nóng)”概念的行為。我們建議：對(duì)于農(nóng)民的界定，應(yīng)該以職業(yè)為準(zhǔn)，限定為從事農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者；農(nóng)村的地域范圍，因?yàn)榭h城所在鎮(zhèn)比較發(fā)達(dá)而且其發(fā)展所需資金也比較容易從國(guó)有商業(yè)銀行獲得，所以限定在此之外的區(qū)域比較好；相應(yīng)地，農(nóng)業(yè)指在縣域范圍內(nèi)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和在縣城所在鎮(zhèn)外進(jìn)行的加工。

三、認(rèn)知度低造成吸儲(chǔ)難

吸儲(chǔ)難是所有村鎮(zhèn)銀行當(dāng)前遇到的最大問題，這也是關(guān)系其能否生存的另一個(gè)關(guān)鍵問題。沒有存款自然就無法貸款，村鎮(zhèn)銀行也就無法運(yùn)轉(zhuǎn)。從調(diào)查統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)看，目前幾乎所有村鎮(zhèn)銀行的存款都依賴于地方政府給予支持的對(duì)公存款，占其存款總額的90%左右。而對(duì)銀行發(fā)展至關(guān)重要的個(gè)人、企業(yè)存款很少，占其存款總額超過10%的很少。究其原因，村鎮(zhèn)銀行認(rèn)為除網(wǎng)點(diǎn)少、有折無卡、農(nóng)村剩余資金有限等因素外，重要的是存款者對(duì)它們的認(rèn)知度低。國(guó)有商業(yè)銀行經(jīng)過多年經(jīng)營(yíng)，在人們心中已留下根深蒂固的良好印象，而村鎮(zhèn)銀行剛開始創(chuàng)辦，人們對(duì)這一新生事物不熟悉，在心理上還不十分愿意接受。同時(shí)他們認(rèn)為村鎮(zhèn)銀行是民辦銀行，在其處存款沒有在國(guó)有商業(yè)銀行處存款保險(xiǎn)?；谶@些因素考慮，人們往村鎮(zhèn)銀行存款的愿望不是很強(qiáng)，行為也不是很積極。吸儲(chǔ)的多少?zèng)Q定著放貸能力的大小，因此吸儲(chǔ)難成為制約村鎮(zhèn)銀行進(jìn)一步發(fā)展的主要因素。

要打破這種困境，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該在建立一年后趕緊在鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，方便人們辦理存貸款業(yè)務(wù)；選擇合適的媒體（包括電視、廣播、網(wǎng)絡(luò)、報(bào)紙等），積極宣傳自身具有的優(yōu)勢(shì)，讓人們盡快認(rèn)識(shí)、了解村鎮(zhèn)銀行的性質(zhì)和服務(wù)內(nèi)容；建立行業(yè)協(xié)會(huì)，聯(lián)合起來和人民銀行協(xié)調(diào)，早日建立銀行支付結(jié)算系統(tǒng)、加入人民銀行企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)和個(gè)人信用報(bào)告查詢系統(tǒng)，提高存貸款的辦理速度。這些措施可以提高村鎮(zhèn)銀行的知名度，促進(jìn)人們對(duì)其的信任度，進(jìn)而提高人民到村鎮(zhèn)銀行存款的意愿。另外，政府也可允許村鎮(zhèn)銀行在地級(jí)市設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，用于專門吸儲(chǔ)，把吸儲(chǔ)來的存款投放到“三農(nóng)”上來。