第一篇：招商銀行資產(chǎn)負(fù)債表

招商銀行資產(chǎn)負(fù)債表

（2012年半年報(bào)）

未經(jīng)審計(jì)合并資產(chǎn)負(fù)債表

（除特別注明外，貨幣單位均以人民幣百萬元列示）

資產(chǎn)

現(xiàn)金

存放中央銀行款項(xiàng)

存放同業(yè)和其它金融機(jī)構(gòu)款項(xiàng) 拆出資金

買入返售金融資產(chǎn) 貸款和墊款 應(yīng)收利息

以公允價(jià)值計(jì)量且其變動(dòng)計(jì)入當(dāng)期 損益的金融資產(chǎn) 衍生金融資產(chǎn) 可供出售金融資產(chǎn) 長(zhǎng)期股權(quán)投資 持有至到期投資 應(yīng)收投資款項(xiàng) 固定資產(chǎn) 投資性房地產(chǎn) 無形資產(chǎn) 商譽(yù)

遞延所得稅資產(chǎn) 其他資產(chǎn)

資產(chǎn)合計(jì)

2012年 6月30日

10,697406,949234,134121,264223,5391,743,89214,239

19,227 1,948286,8431,168167,76342,80916,3551,7112,7489,5984,193

13,624

2011年 12月31日

10,725 397,579 63,046 131,381 73,975 1,604,371 10,852 15,530 1,887 275,173 1,143 145,586 22,085 16,242 1,710 2,605 9,598 4,337 7,146

第二篇：完整英文版資產(chǎn)負(fù)債表

完整英文版資產(chǎn)負(fù)債表、利潤(rùn)表及現(xiàn)金流量表

資產(chǎn)負(fù)債表 Balance Sheet

項(xiàng) 目ITEM

貨幣資金Cash

短期投資Short term investments

應(yīng)收票據(jù)Notes receivable

應(yīng)收股利Dividend receivable

應(yīng)收利息Interest receivable

應(yīng)收賬款A(yù)ccounts receivable

其他應(yīng)收款 Other receivables

預(yù)付賬款 Accounts prepaid

期貨保證金 Future guarantee

應(yīng)收補(bǔ)貼款 Allowance receivable

應(yīng)收出口退稅 Export drawback receivable

存貨Inventories

原材料 Raw materials

產(chǎn)成品(庫(kù)存商品)Finished goods

待攤費(fèi)用Prepaid and deferred expenses

待處理流動(dòng)資產(chǎn)凈損失Unsettled G/L on current assets

一年內(nèi)到期的長(zhǎng)期債權(quán)投資 Long-term debenture investment falling due in ayear

其他流動(dòng)資產(chǎn)Other current assets

流動(dòng)資產(chǎn)合計(jì)Total current assets

長(zhǎng)期投資： Long-term investment：

其中:長(zhǎng)期股權(quán)投資 Including long term equity investment

長(zhǎng)期債權(quán)投資 Long term securities investment

*合并價(jià)差 Incorporating price difference

長(zhǎng)期投資合計(jì)Total long-term investment

固定資產(chǎn)原價(jià) Fixed assets-cost

減：累計(jì)折舊 Less: Accumulated Depreciation

固定資產(chǎn)凈值 Fixed assets-net value

減：固定資產(chǎn)減值準(zhǔn)備Less: Impairment of fixed assets

固定資產(chǎn)凈額Net value of fixed assets

固定資產(chǎn)清理Disposal of fixed assets

工程物資Project material

在建工程Construction in Progress

待處理固定資產(chǎn)凈損失Unsettled G/L on fixed assets

固定資產(chǎn)合計(jì) Total tangible assets

無形資產(chǎn)Intangible assets

土地使用權(quán)use rights

遞延資產(chǎn)（長(zhǎng)期待攤費(fèi)用）Deferred assets

固定資產(chǎn)修理Fixed assets repair

固定資產(chǎn)改良支出 Improvement expenditure of fixed assets

其他長(zhǎng)期資產(chǎn) Other long term assets

特準(zhǔn)儲(chǔ)備物資Specially approved reserving materials

無形及其他資產(chǎn)合計(jì)Total intangible assets and other assets

遞延稅款借項(xiàng) Deferred assets debits

資 產(chǎn) 總 計(jì)Total Assets

資產(chǎn)負(fù)債表(續(xù)表)Balance Sheet

項(xiàng) 目ITEM

短期借款Short-term loans

應(yīng)付票款Notes payable

應(yīng)付賬款A(yù)ccounts payab1e

預(yù)收賬款A(yù)dvances from customers

應(yīng)付工資Accrued payroll

應(yīng)付福利費(fèi) Welfare payable

應(yīng)付利潤(rùn)(股利)Profits payab1e

應(yīng)交稅金Taxes payable

其他應(yīng)交款 Other payable to government

其他應(yīng)付款 Other creditors

預(yù)提費(fèi)用Provision for expenses

預(yù)計(jì)負(fù)債Accrued liabilities

一年內(nèi)到期的長(zhǎng)期負(fù)債Long term liabilities due within one year

其他流動(dòng)負(fù)債Other current liabilities

流動(dòng)負(fù)債合計(jì) Total current liabilities

長(zhǎng)期借款Long-term loans payable

應(yīng)付債券Bonds payable

長(zhǎng)期應(yīng)付款 long-term accounts payable

專項(xiàng)應(yīng)付款 Special accounts payable

其他長(zhǎng)期負(fù)債Other long-term liabilities

特準(zhǔn)儲(chǔ)備資金 Special reserve fund

長(zhǎng)期負(fù)債合計(jì)Total long term liabilities

遞延稅款貸項(xiàng)Deferred taxation credit

負(fù) 債 合 計(jì)Total liabilities

* 少數(shù)股東權(quán)益Minority interests

實(shí)收資本(股本)Subscribed Capital

國(guó)家資本National capital

集體資本Collective capital

法人資本Legal person’s capital

國(guó)有法人資本State-owned legal person’s capital

集體法人資本Collective legal person’s capital

個(gè)人資本Personal capital

外商資本Foreign businessmen’s capital

資本公積Capital surplus

盈余公積surplus reserve

法定盈余公積statutory surplus reserve

公益金public welfare fund

補(bǔ)充流動(dòng)資本Supplementary current capital

* 未確認(rèn)的投資損失（以“-”號(hào)填列）Unaffirmed investment loss

未分配利潤(rùn) Retained earnings

外幣報(bào)表折算差額 Converted difference in Foreign Currency Statements所有者權(quán)益合計(jì)Total shareholder’s equity

負(fù)債及所有者權(quán)益總計(jì)Total Liabilities & Equity

利潤(rùn)表 INCOME STATEMENT

項(xiàng) 目 ITEMS

產(chǎn)品銷售收入Sales of products

其中：出口產(chǎn)品銷

售收入Including：Export sales

減：銷售折扣與折讓Less：Sales discount and allowances

產(chǎn)品銷售凈額 Net sales of products

減：產(chǎn)品銷售稅金 Less：Sales tax

產(chǎn)品銷售成本Cost of sales

其中：出口產(chǎn)品銷售成本 Including：Cost of export sales

產(chǎn)品銷售毛利Gross profit on sales

減：銷售費(fèi)用Less：Selling expenses

管理費(fèi)用 General and administrative expenses

財(cái)務(wù)費(fèi)用 Financial expenses

利息支出(減利息收入)Interest expenses(minus interest income)

匯兌損失(減匯兌收益)Exchange losses(minus exchange gains)

產(chǎn)品銷售利潤(rùn) Profit on sales

加：其他業(yè)務(wù)利潤(rùn) Add：profit from other operations

營(yíng)業(yè)利潤(rùn) Operating profit

加：投資收益 Add：Income on investment

加：營(yíng)業(yè)外收入 Add：Non-operating income

減：營(yíng)業(yè)外支出 Less：Non-operating expenses

加：以前損益調(diào)整 Add：adjustment of loss and gain for previous years利潤(rùn)總額Total profit

減：所得稅Less：Income tax

凈利潤(rùn)Net profit

現(xiàn)金流量表Cash Flows Statement

1.Cash Flows from Operating Activities: cash流量從經(jīng)營(yíng)活動(dòng)

01)Cash received from sales of goods or rendering of services所收到的現(xiàn)金從銷售貨物或提供勞務(wù)

02)Rental received收到的租金

Value added tax on sales received and refunds of value增值稅銷售額收到退款的價(jià)值

03)added tax paid增值稅繳納

04)Refund of other taxes and levy other than value added tax退回的其他稅收和征費(fèi)以外的增值稅

07)Other cash received relating to operating activities其他現(xiàn)金收到有關(guān)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)

08)Sub-total of cash inflows分，總現(xiàn)金流入量

09)Cash paid for goods and services用現(xiàn)金支付的商品和服務(wù)

10)Cash paid for operating leases用現(xiàn)金支付經(jīng)營(yíng)租賃

11)Cash paid to and on behalf of employees用現(xiàn)金支付，并代表員工

12)Value added tax on purchases paid增值稅購(gòu)貨支付

13)Income tax paid所得稅的繳納

14)Taxes paid other than value added tax and income tax支付的稅款以外的增值稅和所得稅

17)Other cash paid relating to operating activities其他現(xiàn)金支付有關(guān)的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)

18)Sub-total of cash outflows分，總的現(xiàn)金流出

19)Net cash flows from operating activities凈經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的現(xiàn)金流量

2.Cash Flows from Investing Activities: cash流向與投資活動(dòng)

20)Cash received from return of investments所收到的現(xiàn)金收回投資

21)Cash received from distribution of dividends or profits所收到的現(xiàn)金從分配股利，利潤(rùn)

22)Cash received from bond interest income所收到的現(xiàn)金從國(guó)債利息收入Net cash received from disposal of fixed assets, intangible現(xiàn)金凈額收到的處置固定資產(chǎn)，無形資產(chǎn)

23)assets and other long-term assets資產(chǎn)和其他長(zhǎng)期資產(chǎn)

26)Other cash received relating to investing activities其他收到的現(xiàn)金與投資活動(dòng)

27)Sub-total of cash inflows小計(jì)的現(xiàn)金流入量

Cash paid to acquire fixed assets, intangible assets用現(xiàn)金支付購(gòu)建固定資產(chǎn)，無形資產(chǎn)

28)and other long-term assets和其他長(zhǎng)期資產(chǎn)

29)Cash paid to acquire equity investments用現(xiàn)金支付，以獲取股權(quán)投資

30)Cash paid to acquire debt investments用現(xiàn)金支付收購(gòu)債權(quán)投資

33)Other cash paid relating to investing activities其他現(xiàn)金支付的有關(guān)投資活動(dòng)

34)Sub-total of cash outflows分，總的現(xiàn)金流出

35)Net cash flows from investing activities 凈現(xiàn)金流量，投資活動(dòng)產(chǎn)生

3.Cash Flows from Financing Activities:流量籌資活動(dòng)

36)Proceeds from issuing shares 的收益，從發(fā)行股票

37)Proceeds from issuing bonds的收益，由發(fā)行債券

38)Proceeds from borrowings的收益，由借款

41)Other proceeds relating to financing activities其他收益有關(guān)的融資活動(dòng)

42)Sub-total of cash inflows小計(jì)的現(xiàn)金流入量

43)Cash repayments of amounts borrowed的現(xiàn)金償還債務(wù)所支付的44)Cash payments of expenses on any financing activities現(xiàn)金支付的費(fèi)用，對(duì)任何融資活動(dòng)

45)Cash payments for distribution of dividends or profits支付現(xiàn)金，分配股利或利潤(rùn)

46)Cash payments of interest expenses以現(xiàn)金支付的利息費(fèi)用

47)Cash payments for finance leases以現(xiàn)金支付，融資租賃

48)Cash payments for reduction of registered capital以現(xiàn)金支付，減少注冊(cè)資本

51)Other cash payments relating to financing activities其他現(xiàn)金收支有關(guān)的融資活動(dòng)

52)Sub-total of cash outflows分，總的現(xiàn)金流出

53)Net cash flows from financing activities的凈現(xiàn)金流量從融資活動(dòng)

4.Foreign Exchange Rate Changes on Cash 外匯匯率變動(dòng)對(duì)現(xiàn)金

5.Net Increase in Cash and Cash Equivalents 凈現(xiàn)金和現(xiàn)金等價(jià)物

1.Investing and Financing Activities that do not Involve in投資活動(dòng)和籌資活動(dòng)，不參與

Cash Receipts and Payments現(xiàn)金收款和付款

56)Repayment of debts by the transfer of fixed assets償還債務(wù)的轉(zhuǎn)讓固定資產(chǎn)

57)Repayment of debts by the transfer of investments償還債務(wù)的轉(zhuǎn)移投資

58)Investments in the form of fixed assets投資在形成固定資產(chǎn)

59)Repayments of debts by the transfer of investories償還債務(wù)的轉(zhuǎn)移庫(kù)存量

2.Reconciliation of Net Profit to Cash Flows from Operating

Activities凈利潤(rùn)現(xiàn)金流量從經(jīng)營(yíng)活動(dòng)

62)Net profit凈利潤(rùn)

63)Add provision for bad debt or bad debt written off 補(bǔ)充規(guī)定的壞帳或不良債務(wù)注銷

64)Depreciation of fixed assets固定資產(chǎn)折舊

65)Amortization of intangible assets無形資產(chǎn)攤銷

Losses on disposal of fixed assets, intangible assets損失處置固定資產(chǎn)，無形資產(chǎn)

66)and other long-term assets(or deduct: gains)和其他長(zhǎng)期資產(chǎn)（或減：收益）

67)Losses on scrapping of fixed assets損失固定資產(chǎn)報(bào)廢

68)Financial expenses財(cái)務(wù)費(fèi)用

69)Losses arising from investments(or deduct: gains)引起的損失由投資管理（或減：收益）

70)Deferred tax credit(or deduct: debit)稅收抵免（或減：借記卡）

71)Decrease in inventories(or deduct：increase)減少存貨（或減：增加）

72)Decrease in operating receivables(or deduct: increase)減少經(jīng)營(yíng)性應(yīng)收（或減：增加）

73)Increase in operating payables(or deduct: decrease)增加的經(jīng)營(yíng)應(yīng)付賬

款（或減：減少）

74)Net payment on value added tax(or deduct: net receipts凈支付的增值稅（或減：收益凈額）

75)Net cash flows from operating activities凈經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的現(xiàn)金流量

76)cash at the end of the period現(xiàn)金，在此期限結(jié)束

77)Less: cash at the beginning of the period減：現(xiàn)金期開始

78)Plus: cash equivalents at the end of the period加：現(xiàn)金等價(jià)物在此期限結(jié)束

79)Less: cash equivalents at the beginning of the period減：現(xiàn)金等價(jià)物期開始

第三篇：利潤(rùn)表和資產(chǎn)負(fù)債表格式

利潤(rùn)表的編制方法

（一）利潤(rùn)表各項(xiàng)目的填列方法

利潤(rùn)表主要根據(jù)損益類科目的發(fā)生額進(jìn)行分析、計(jì)算填列，具體填制方法如下：

1、“營(yíng)業(yè)收入”項(xiàng)目，一般應(yīng)以“主營(yíng)業(yè)務(wù)收入”和“其他業(yè)務(wù)收入”兩個(gè)總賬科目的貸方發(fā)生額之和填列，當(dāng)年如有發(fā)生銷售退回的，應(yīng)以沖減銷售退回收入后的金額填列。

2、營(yíng)業(yè)成本”項(xiàng)目，一般應(yīng)以“主營(yíng)業(yè)務(wù)成本”和“其他業(yè)務(wù)成本”兩個(gè)總賬科目的借方發(fā)生額之和填列，當(dāng)年如有發(fā)生銷售退回的，應(yīng)以沖減銷售退回成本后的金額填列。

利潤(rùn)表中有些項(xiàng)目，應(yīng)通過表中有關(guān)項(xiàng)目自然計(jì)算后的金額填列。如“營(yíng)業(yè)利潤(rùn)”、“利潤(rùn)總額”、“凈利潤(rùn)”等項(xiàng)目,具體計(jì)算見上面所述。

利潤(rùn)表中其他項(xiàng)目，一般按該科目的的發(fā)生額分析填列。

（二）月度利潤(rùn)表有關(guān)欄目的填列方法

月度利潤(rùn)表的“本期金額”欄，反映各項(xiàng)目的本月實(shí)際發(fā)生數(shù)?！吧掀诮痤~”欄的數(shù)字，可根據(jù)上月利潤(rùn)表的“本期金額”欄的數(shù)字，填入相應(yīng)的項(xiàng)目?jī)?nèi)。

（三）利潤(rùn)表有關(guān)欄目的填列方法

在編報(bào)利潤(rùn)表時(shí)，“本期金額”欄，反映各項(xiàng)目自年初起至本月末止的累計(jì)發(fā)生數(shù)?！吧掀诮痤~”填列上年全年累計(jì)實(shí)際發(fā)生數(shù)，從而與“本期金額”各項(xiàng)目進(jìn)行比較。如果上的利潤(rùn)表的項(xiàng)目名稱和內(nèi)容與本年不一致，應(yīng)對(duì)上的報(bào)表項(xiàng)目的名稱和數(shù)字按本的規(guī)定進(jìn)行調(diào)整，填入“上期金額”欄內(nèi)。

資產(chǎn)負(fù)債表的編制方法

資產(chǎn)負(fù)債表各項(xiàng)目均需填列“年初余額”和“期末余額”兩欄。

“年初余額”欄內(nèi)各項(xiàng)數(shù)字，應(yīng)根據(jù)上年末資產(chǎn)負(fù)債表的“期末余額”欄內(nèi)所列數(shù)字填列。如果本資產(chǎn)負(fù)債表規(guī)定的各個(gè)項(xiàng)目的名稱和內(nèi)容與上不相一致，應(yīng)對(duì)上年年末資產(chǎn)負(fù)債表各項(xiàng)目的名稱和數(shù)字按本的規(guī)定進(jìn)行調(diào)整，填入本表的“年初余額”欄內(nèi)。

“期末余額”欄內(nèi)各項(xiàng)數(shù)字，則可為月末、季末或年末的數(shù)字，應(yīng)根據(jù)會(huì)計(jì)賬簿記錄填列。其中大多數(shù)項(xiàng)目可以直接根據(jù)科目余額填列，少數(shù)項(xiàng)目則要根據(jù)科目余額進(jìn)行分析，計(jì)算后才能填列。具體填列方法主要有以下幾種：

（一）根據(jù)總賬科目余額直接填列。

根據(jù)總賬科目余額直接填列的項(xiàng)目主要有“交易性金融資產(chǎn)”、“固定資產(chǎn)清理”、“長(zhǎng)期待攤費(fèi)用”、“遞延所得稅資產(chǎn)”、“短期借款”、“交易性金融負(fù)債”、“應(yīng)付票據(jù)”、“應(yīng)付利息”、“應(yīng)付股利”、“應(yīng)交稅費(fèi)”、“應(yīng)付職工薪酬”、“其他應(yīng)付款”、“遞延所得稅負(fù)債”、“實(shí)收資本（股本）”、“資本公積”、“盈余公積”等項(xiàng)目。

一般情況下，資產(chǎn)類項(xiàng)目直接根據(jù)其總賬科目的借方余額填列，負(fù)債類及所有者權(quán)益類項(xiàng)目直接根據(jù)其總賬科目的貸方余額填列。需要注意的是，有些項(xiàng)目，如“應(yīng)交稅費(fèi)”等項(xiàng)目，是根據(jù)其總賬的貸方期末余額直接填列的，但如果這些賬戶期末余額在借方，則以“-”號(hào)填列。

(二)根據(jù)幾個(gè)總賬科目的期末余額分析計(jì)算填列

有些項(xiàng)目需根據(jù)幾個(gè)總賬科目的期末余額分析計(jì)算填列，如“貨幣資金”、“存貨”、“未分配利潤(rùn)”等項(xiàng)目。

（1）“貨幣資金”項(xiàng)目，應(yīng)根據(jù)“庫(kù)存現(xiàn)金”、“銀行存款”、“其他貨幣資金”等總賬科目的期末余額合計(jì)數(shù)填列。

（2）“存貨”項(xiàng)目，應(yīng)根據(jù)“材料采購(gòu)”（在途物資）、“原材料”、“庫(kù)存商品”、“生產(chǎn)成本”、“周轉(zhuǎn)材料”（包裝物、低值易耗品）、“委托加工物資”、“材料成本差異”、“發(fā)出商品”等總賬科目期末余額合計(jì)減去 “存貨跌價(jià)準(zhǔn)備”科目期末余額后的金額填列。

（3）“未分配利潤(rùn)”項(xiàng)目,平時(shí)本項(xiàng)目應(yīng)根據(jù)“本年利潤(rùn)”和“利潤(rùn)分配”科目的余額計(jì)算填列，未彌補(bǔ)的虧損，在本項(xiàng)目?jī)?nèi)以“-”號(hào)填列。“本年利潤(rùn)”和“未分配利潤(rùn)”的余額均在貸方的，用二者余額之和填列；余額均在借方的，將二者余額之和在本項(xiàng)目?jī)?nèi)以“-”號(hào)填列；二者余額一個(gè)在借方一個(gè)在貸方的，用二者余額互相抵減后的差額填列，如為借差則在本項(xiàng)目?jī)?nèi)以“-”號(hào)填列。

終了，該項(xiàng)目可以只根據(jù)“利潤(rùn)分配”科目的期末余額填列。余額在貸方的直接填列，余額在借方的在本項(xiàng)目?jī)?nèi)以“-”號(hào)填列。

（三）根據(jù)明細(xì)賬科目余額分析計(jì)算填列。

根據(jù)有關(guān)總賬科目所屬的明細(xì)科目的期末余額分析計(jì)算填列的項(xiàng)目主要有“應(yīng)收賬款”、“預(yù)付賬款”、“應(yīng)付賬款”、“預(yù)收賬款”等項(xiàng)目。

（1）“應(yīng)收賬款”項(xiàng)目，應(yīng)根據(jù)“應(yīng)收賬款”和“預(yù)收賬款”兩個(gè)科目所屬的相關(guān)明細(xì)科目的期末借方余額合計(jì)數(shù)，減去“壞賬準(zhǔn)備”科目中有關(guān)應(yīng)收賬款計(jì)提的壞賬準(zhǔn)備期末余額后的金額填列。

（2）“預(yù)付款項(xiàng)”項(xiàng)目，應(yīng)根據(jù)“預(yù)付賬款”和“應(yīng)付賬款”兩個(gè)科目所屬的相關(guān)明細(xì)科目的期末借方余額合計(jì)填列。

（3）“應(yīng)付賬款”項(xiàng)目，應(yīng)根據(jù)“應(yīng)付賬款”和“預(yù)付賬款”兩個(gè)科目所屬的相關(guān)明細(xì)科目的期末貸方余額合計(jì)填列。

（4）“預(yù)收款項(xiàng)”項(xiàng)目，應(yīng)根據(jù)“預(yù)收賬款”和“應(yīng)收賬款”兩個(gè)科目所屬的相關(guān)明細(xì)科目的期末貸方余額合計(jì)填列。

(四)根據(jù)總賬科目和明細(xì)賬科目余額分析計(jì)算填列。

根據(jù)總賬科目和明細(xì)賬科目余額分析計(jì)算填列的項(xiàng)目主要有 “長(zhǎng)期應(yīng)收款”、“長(zhǎng)期待攤費(fèi)用”、“長(zhǎng)期借款”、“應(yīng)付債券”、“長(zhǎng)期應(yīng)付款”等項(xiàng)目。

如“長(zhǎng)期借款”項(xiàng)目，需要根據(jù)“長(zhǎng)期借款”總賬科目余額扣除“長(zhǎng)期借款”科目所屬的明細(xì)科目中將在一年內(nèi)（含一年）到期的部分計(jì)算填列。

“應(yīng)付債券”項(xiàng)目，應(yīng)根據(jù)“應(yīng)付債券”總賬科目余額扣除“應(yīng)付債券”科目所屬明細(xì)科目中的將于一年內(nèi)（含一年）到期的部分計(jì)算填列。

（五）根據(jù)有關(guān)科目余額減去其備抵科目余額后的凈額填列。

根據(jù)有關(guān)科目余額減去其備抵科目余額后的凈額填列的主要有“應(yīng)收票據(jù)”、“應(yīng)收賬款”、“長(zhǎng)期股權(quán)投資”、“在建工程”、“存貨”、“固定資產(chǎn)”、“無形資產(chǎn)”等項(xiàng)目。如“應(yīng)收票據(jù)”、“應(yīng)收賬款”、“長(zhǎng)期股權(quán)投資”、“在建工程”等項(xiàng)目應(yīng)當(dāng)根據(jù)“應(yīng)收票據(jù)”、“應(yīng)收賬款”、“長(zhǎng)期股權(quán)投資”、“在建工程”等科目的期末余額減去“壞賬準(zhǔn)備”、“長(zhǎng)期股權(quán)投資減值準(zhǔn)備”、“在建工程減值準(zhǔn)備”等科目余額后的凈額填列；“固定資產(chǎn)”項(xiàng)目，應(yīng)當(dāng)根據(jù)“固定資產(chǎn)”科目的期末余額減去“累計(jì)折舊”、“固定資產(chǎn)減值準(zhǔn)備”備抵科目余額后的凈額填列；“無形資產(chǎn)”項(xiàng)目，應(yīng)當(dāng)根據(jù)“無形資產(chǎn)”科目的期末余額，減去“累計(jì)攤銷”、“無形資產(chǎn)減值準(zhǔn)備”備抵科目余額后的凈額填列。

第四篇：招商銀行

招行信用卡的現(xiàn)狀與發(fā)展規(guī)劃

二，招商銀行信用卡 1.行業(yè)領(lǐng)跑，不斷進(jìn)取

2002年，招商銀行實(shí)現(xiàn)了信用卡的一體化、專業(yè)化服務(wù)，是中國(guó)信用卡市場(chǎng)的先行者。自同年12月發(fā)行國(guó)內(nèi)首張符合國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)的“一卡雙幣”信用卡至今，取得了一系列令人矚目的成績(jī)。

招商銀行信用卡中心采取全國(guó)集中化運(yùn)作，是國(guó)內(nèi)首家真正意義上完全按照國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)獨(dú)立運(yùn)作的信用卡中心，真正實(shí)現(xiàn)了信用卡的一體化、專業(yè)化服務(wù)。在刷新一個(gè)個(gè)信用卡記錄的同時(shí)，招商銀行信用卡秉承“因您而變”的服務(wù)理念和創(chuàng)新精神，積極開拓市場(chǎng)，擴(kuò)大市場(chǎng)聯(lián)盟，深化市場(chǎng)細(xì)分，信用卡功能和服務(wù)日益豐富和完善，是中國(guó)最具創(chuàng)新力的股份制商業(yè)銀行之一。自2002年底信用卡業(yè)務(wù)開辦以來，率先推出“刷卡買機(jī)票，送百萬航意險(xiǎn)”，首家推出“境外消費(fèi)，人民幣還款”業(yè)務(wù)，領(lǐng)先同業(yè)開展了信用卡免息分期付款業(yè)務(wù)，并在業(yè)內(nèi)率先推出“短信交易提醒”和“失卡萬全保障”等等功能創(chuàng)新措施。此外，全國(guó)首創(chuàng)的積分永久有效制、國(guó)際24小時(shí)道路救援服務(wù)等已逐漸成為國(guó)內(nèi)信用卡行業(yè)的服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)。在產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新上，招商銀行信用卡打造了百余項(xiàng)新的產(chǎn)品和服務(wù)，堅(jiān)持推進(jìn)異業(yè)合作模式，陸續(xù)與[1]百貨業(yè)、旅游業(yè)和體育消費(fèi)業(yè)等不同生活領(lǐng)域的翹楚企業(yè)開展合作，為持卡人提供雙重意義上的產(chǎn)品和功能服務(wù)。2006年4月，招商銀行在發(fā)卡量上占據(jù)行業(yè)的最大市場(chǎng)份額，并正式宣布以實(shí)際行動(dòng)打造“五星級(jí)信用卡”；2007年9月，招商銀行又率先提出了“五重安全”的信用卡服務(wù)理念，鞏固了在業(yè)內(nèi)的領(lǐng)導(dǎo)品牌地位。

2.攜眾行業(yè)翹楚

招商銀行信用卡搭建的覆蓋全國(guó)的365天、24小時(shí)不間斷的客戶服務(wù)中心，早在2004中國(guó)呼叫中心運(yùn)營(yíng)與客戶關(guān)系管理大會(huì)上就被評(píng)為“中國(guó)最佳呼叫中心”，是國(guó)內(nèi)金融行業(yè)的唯一獲獎(jiǎng)單位。2005年2月，招商銀行信用卡中心正式通過《全國(guó)呼叫中心運(yùn)營(yíng)績(jī)效標(biāo)準(zhǔn)》認(rèn)證，成為國(guó)內(nèi)第一家“五星級(jí)客戶服務(wù)中心”。2007年9月11日，招商銀行信用卡客戶服務(wù)中心在美國(guó)加利弗尼亞州舉辦的全球最大規(guī)模的“2007呼叫中心展會(huì)（ACCE）”上，代表中國(guó)企業(yè)的呼叫中心獲得“2007年全球最佳呼叫中心”的全球大獎(jiǎng)。2007年10月19日，在云南省麗江市舉辦的“中國(guó)呼叫中心產(chǎn)業(yè)十年回顧與展望高峰論壇”上，招商銀行信用卡客戶服務(wù)中心又獲得了CCCS客戶聯(lián)絡(luò)中心標(biāo)準(zhǔn)五星鉆石級(jí)認(rèn)證，成為國(guó)內(nèi)首批獲得CCCS標(biāo)準(zhǔn)最高級(jí)別認(rèn)證的企業(yè)。招商銀行信用卡得到業(yè)內(nèi)肯定的同時(shí)也深受廣大用戶喜愛，連年獲得眾多民眾廣泛參與評(píng)選的獎(jiǎng)項(xiàng)。2004年和2005年連獲《人民日?qǐng)?bào)》授予的“中國(guó)呼叫中心第一品牌”和 “中國(guó)呼叫中心行業(yè)最具影響力品牌”。依據(jù)胡潤(rùn)財(cái)富調(diào)查機(jī)構(gòu)對(duì)中國(guó)千萬富翁品牌傾向調(diào)查，招商銀行信用卡榮獲2004“最受青睞的銀行信用卡”，以及2005、2006、2007和2008最受青睞的“人民幣理財(cái)銀行”和“銀行信用卡”。在由和訊網(wǎng)主辦的大型網(wǎng)絡(luò)評(píng)選——“財(cái)經(jīng)風(fēng)云榜”中，招商銀行獲得2005“優(yōu)質(zhì)服務(wù)銀行”、“最受歡迎信用卡”、“最佳信用卡營(yíng)銷案例”及“最佳網(wǎng)上銀行”四項(xiàng)大獎(jiǎng)，并榮獲“2006及2007中國(guó)信用卡最佳用戶體驗(yàn)獎(jiǎng)”。

3.“和”的品牌精神

在招商銀行信用卡的成長(zhǎng)歷程中，逐漸提煉出「和」的品牌精神，這是一個(gè)可以長(zhǎng)期發(fā)展不斷延伸的理念?！负汀故呛椭C社會(huì)，政通人和；「和」意味著在一起；「和」是共贏，是分享。招商銀行和眾多的合作伙伴一起打造中國(guó)信用卡的領(lǐng)先品牌，攜手贏得千萬用戶的信任和喜愛，讓持卡人第一時(shí)間分享全新的金融產(chǎn)品和服務(wù)?！负汀故菂⑴c。VISA奧運(yùn)信用卡發(fā)行讓更多人一同參與2008的全球盛宴，有機(jī)會(huì)分享喜悅與榮耀，實(shí)現(xiàn)“世界一家”的夢(mèng)想?！负汀故腔ブ⑹呛椭C一家，是倡導(dǎo)回饋社會(huì)。

4.慈善舉動(dòng)

作為中國(guó)最具創(chuàng)新力的股份制商業(yè)銀行之一，招商銀行在不斷推出創(chuàng)新產(chǎn)品的同時(shí)，更是以積極的企業(yè)責(zé)任感和社會(huì)使命感投身慈善事業(yè)。面對(duì)2008年5月12日汶川大地震，招商銀行信用卡中心第一時(shí)間與中國(guó)青基會(huì)發(fā)起“希望工程緊急救災(zāi)勸募行動(dòng)”，集合千萬持卡人的力量共已捐建四所向陽抗震希望小學(xué)，第一所向陽抗震希望小學(xué)于6月10日在四川綿竹啟用，另外三所也于7月1日在四川廣元落成。招商銀行于2007年3月和中國(guó)青少年發(fā)展基金會(huì)成立了“希望工程-招商銀行專項(xiàng)體育慈善基金”，并向公眾承諾“每發(fā)行一張信用卡，招商銀行將向慈善基金捐款1元錢；每成功完成一筆信用卡消費(fèi)交易，招商銀行將向慈善基金捐款1分錢。”截至2008年6月1日，歷時(shí)15個(gè)月的“希望工程-招商銀行專項(xiàng)體育慈善基金”共募集善款人民幣18,668,265.38元。其中1500萬元已為超過1000所希望小學(xué)構(gòu)建快樂體育園地，并有過千人次前往希望小學(xué)進(jìn)行體育支教，還和中國(guó)青少年發(fā)展基金會(huì)共同主辦全國(guó)希望小學(xué)運(yùn)動(dòng)會(huì)。北京奧運(yùn)即將開幕，招行還將帶著孩子們的夢(mèng)想組建“希望小學(xué)2008加油團(tuán)”親赴奧運(yùn)場(chǎng)館，為中國(guó)加油，為體育夢(mèng)想加油。招商銀行偕同持卡人從募集資金到捐贈(zèng)體育器材，從組織支教到主辦運(yùn)動(dòng)會(huì)、實(shí)地觀看奧運(yùn)會(huì)，一步步地實(shí)現(xiàn)著希望小學(xué)孩子們的體育夢(mèng)想。

5.突出成就

截至2008年9月，招商銀行信用卡發(fā)卡已突破2500萬，在國(guó)內(nèi)國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)信用卡市場(chǎng)上居領(lǐng)先地位，且消費(fèi)金額自2008年來，累計(jì)已突破1400億元，市場(chǎng)占有率領(lǐng)先同業(yè)。招商銀行信用卡被業(yè)內(nèi)專家譽(yù)為國(guó)際信用卡發(fā)展史上的一個(gè)奇跡，日前已被哈佛大學(xué)商學(xué)院編寫成MBA教學(xué)案例。

一． 招商銀行信用卡發(fā)展及現(xiàn)狀

今天，招商銀行發(fā)布的信用卡業(yè)務(wù)最新統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，憑借科學(xué)的系統(tǒng)支持和優(yōu)質(zhì)的服務(wù)平臺(tái)，招商銀行信用卡的呆賬率保持在低于1%的良好狀況，大大低于國(guó)際同業(yè)4%—6%的平均水平。據(jù)了解，2002年12月，招行在國(guó)內(nèi)率先推出一卡雙幣國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)信用卡，目前累計(jì)發(fā)卡1000多萬張，占據(jù)國(guó)內(nèi)雙幣種信用卡市場(chǎng)超過三分之一的份額，成為國(guó)內(nèi)最大的國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)信用卡發(fā)卡行。

在卡量增長(zhǎng)的同時(shí)，招商銀行信用卡盈利水平保持一路領(lǐng)先，目前，招行信用卡40%的收入都來自持卡人的循環(huán)透支息，這不僅打破了5—8年開始盈利的國(guó)際慣例，更在發(fā)卡第三年末實(shí)現(xiàn)了當(dāng)年盈虧兩平。在消費(fèi)方面，招商銀行信用卡的卡均消費(fèi)相當(dāng)活躍，每卡平均月消費(fèi)金額近1200元人民幣，不僅領(lǐng)先于國(guó)內(nèi)同業(yè)，而且達(dá)到了國(guó)外成熟市場(chǎng)的平均水平。

2，招商銀行信用卡發(fā)展策略及未來趨勢(shì)

（一）信用卡市場(chǎng)調(diào)研

市場(chǎng)營(yíng)銷的核心是滿足客戶需求。這要求銀行不僅要了解目標(biāo)客戶現(xiàn)時(shí)需求 ,更需要通

過市場(chǎng)調(diào)研去掌握客戶的潛在需求和市場(chǎng)發(fā)展趨勢(shì) ,利用自身的優(yōu)勢(shì) ,不斷推出創(chuàng)新產(chǎn)品去引導(dǎo)市場(chǎng)。招商銀行非常注重信用卡市場(chǎng)調(diào)研工作。自 2001 年 12月招商銀行信用卡中心在上?；I備開始 ,就在臺(tái)灣顧問公司和第三方市場(chǎng)調(diào)查公司的幫助下 ,對(duì)國(guó)內(nèi)的信用卡市場(chǎng)和消費(fèi)者的需求做了詳細(xì)調(diào)查。六年多來 ,招商銀行累計(jì)發(fā)行了二十余種信用卡產(chǎn)品 ,每種產(chǎn)品開發(fā)之前 ,都進(jìn)行詳盡的市場(chǎng)調(diào)查。不僅如此 ,招商銀行的市場(chǎng)調(diào)查形成制度化 ,每年都要對(duì)品牌、客戶滿意度等一系列指標(biāo)進(jìn)行市場(chǎng)調(diào)查 ,為經(jīng)營(yíng)決策提供依據(jù)。

比如 ,針對(duì)信用卡年費(fèi)定價(jià)問題 ,招商銀行開展了大規(guī)模的市場(chǎng)調(diào)查與專家論證?？紤]到信用卡產(chǎn)品的特殊性 ,定價(jià)范疇除了年費(fèi)以外 ,還包括預(yù)借現(xiàn)金手續(xù)費(fèi)、滯納金、掛失費(fèi)等方面 ,而其中最重要的是年費(fèi)和預(yù)借現(xiàn)金手續(xù)費(fèi)。根據(jù)市場(chǎng)調(diào)查結(jié)果 ,同時(shí)結(jié)合競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的定價(jià)情況 ,招商銀行信用卡金卡年費(fèi)最終定格為 300 元/ 年 ,普卡定格為 150 元/ 年 ,預(yù)借現(xiàn)金手續(xù)費(fèi)是交易金額的 3 %(2004 年推出刷卡 6 次免次年年費(fèi))。這些價(jià)格水平較當(dāng)時(shí)的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手略高 ,因?yàn)槭袌?chǎng)調(diào)查表明 ,招行信用卡產(chǎn)品功能與服務(wù)品質(zhì)優(yōu)于競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手 ,目標(biāo)客戶當(dāng)時(shí)能夠接受這樣的定價(jià)。從市場(chǎng)反映看 ,招行信用卡定價(jià)策略是較為成功的。二，信用卡的營(yíng)銷策略組合

市場(chǎng)調(diào)查顯示，安全，服務(wù)和創(chuàng)新是消費(fèi)者最關(guān)心的要素，因此招行的信用卡營(yíng)銷基本策略分別是：以年費(fèi)優(yōu)惠，消費(fèi)積分，現(xiàn)金回饋為主的價(jià)格策略；向持卡人提供附加增值值服務(wù)為主的服務(wù)策略;以關(guān)注客戶差異性需求、準(zhǔn)確市場(chǎng)定位為主的市場(chǎng)細(xì)分策略;以品牌、廣告、促銷活動(dòng)為主的推廣策略。這些策略無處不體現(xiàn)安全、服務(wù)和創(chuàng)新這些最基本的元素。(一)價(jià)格策略

價(jià)格策略是國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行開展信用卡營(yíng)銷最基本的策略。客戶用于購(gòu)買信用卡服務(wù)的價(jià)格構(gòu)成包括年費(fèi)、轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)、透支利息、資金沉淀及掛失補(bǔ)卡費(fèi)等。由于競(jìng)爭(zhēng)激烈 ,國(guó)內(nèi)發(fā)卡行紛紛以降低甚至免除各種手續(xù)費(fèi)來爭(zhēng)奪客源 ,最典型的是免費(fèi)辦卡、豁免年費(fèi)、免費(fèi)轉(zhuǎn)賬等。為鼓勵(lì)消費(fèi)者的長(zhǎng)期消費(fèi)行為 ,各銀行又推出低透支息和優(yōu)惠積分計(jì)劃 ,以此增加持卡消費(fèi)量和消費(fèi)額 ,提高傭金收入。與此不同的是 ,招商銀行綜合捆綁運(yùn)用了抵免年費(fèi)、禮品饋贈(zèng)、刷卡抽獎(jiǎng)、消費(fèi)積分獎(jiǎng)勵(lì)、特別推廣期優(yōu)惠和現(xiàn)金回饋等五、六種營(yíng)銷手段。捆綁營(yíng)銷策略效果表明 ,開卡送年費(fèi)、消費(fèi)抵年費(fèi)加快了發(fā)卡進(jìn)度;消費(fèi)積分能夠鼓勵(lì)客戶的長(zhǎng)期消費(fèi)行為 ,發(fā)卡行借此提升持卡消費(fèi)量和消費(fèi)額 ,從而增加商戶手續(xù)費(fèi)收入;現(xiàn)金回饋對(duì)持卡人來說效果直接、吸引力大 ,有力地提高了消費(fèi)者剩余水平。(二)服務(wù)策略

完善銀行卡基本服務(wù)和提供高附加值的服務(wù)是發(fā)卡行吸引和穩(wěn)定客戶的重要手段?；镜姆?wù)手段包括附帶購(gòu)物折扣、免費(fèi)購(gòu)物及旅游保障、飛行里程積分、長(zhǎng)途電話費(fèi)折扣、全球緊急支援服務(wù)、道路救援等。2005 年 3 月 , 招商銀行推出國(guó)內(nèi)最高端的信用卡產(chǎn)品———招商銀行白金信用卡。該卡提供國(guó)際航線商務(wù)艙買一贈(zèng)

一、亞太地區(qū)及國(guó)內(nèi)主要機(jī)場(chǎng)貴賓服務(wù)、全球高爾夫假期、五星級(jí)酒店特惠驚喜、名店名品優(yōu)惠、24 小時(shí)道路救援等多項(xiàng)服務(wù)功能。招商銀行信用卡服務(wù)的完善使持卡人體會(huì)到方便快捷的消費(fèi)感受 ,獲得諸多優(yōu)惠和安全保障 ,體現(xiàn)了銀行對(duì)持卡人的全面關(guān)懷。這種人性化服務(wù)創(chuàng)新策略較之價(jià)格策略 ,更能引起客戶的好感 ,受到市場(chǎng)青睞。同年 ,招商銀行信用卡中心正式通過《全國(guó)呼叫中心運(yùn)營(yíng)績(jī)效標(biāo)準(zhǔn)》認(rèn)證 ,成為國(guó)內(nèi)第一家“五星級(jí)客戶服務(wù)中心”。這種金融服務(wù)策略會(huì)給客戶帶來高附加值的期望 ,提高顧客的心理成本。

(三)市場(chǎng)細(xì)分策略

市場(chǎng)差異化戰(zhàn)略包括市場(chǎng)細(xì)分和目標(biāo)市場(chǎng)選擇 ,即市場(chǎng)目標(biāo)化。市場(chǎng)細(xì)分的目的是確定目標(biāo)族群 ,企業(yè)通過對(duì)不同顧客群體需求間差異的辨別和描述來確定自己提供產(chǎn)品或服務(wù)的目標(biāo)市場(chǎng)。個(gè)性化在消費(fèi)市場(chǎng)已是大勢(shì)所趨 ,信用卡必須高度關(guān)注不同消費(fèi)群體的個(gè)性化需求 ,準(zhǔn)確把握目標(biāo)客戶的消費(fèi)特征進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分。招行信用卡實(shí)行差異化政策。即根據(jù)不同

地區(qū)、不同的經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r、消費(fèi)水準(zhǔn)及市場(chǎng)征信情況等制訂不同的經(jīng)營(yíng)策略。根據(jù)市場(chǎng)調(diào)查及綜合考慮經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度、人口數(shù)量、受理環(huán)境、在當(dāng)?shù)氐木W(wǎng)點(diǎn)與競(jìng)爭(zhēng)力等各種因素 ,招商銀行把信用卡市場(chǎng)細(xì)分為四個(gè)層次(見表一)。

信用卡市場(chǎng)細(xì)分層次

市場(chǎng)劃分 第一類市場(chǎng) 第二類市場(chǎng) 第三類市場(chǎng) 第四類市場(chǎng) 市場(chǎng)成熟度 非常高 相對(duì)較高 經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá) 經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)

城市類型 中心城市 重點(diǎn)城市 省會(huì)城市 城鎮(zhèn)，農(nóng)村

舉例

北京，上海，深圳，廣州

南京，杭州，天津，蘇州

成都，長(zhǎng)沙等 西安，蘭州等

細(xì)分市場(chǎng)之后 ,招行對(duì)目標(biāo)市場(chǎng)采取了分別對(duì)待、逐步進(jìn)入的方針。對(duì)于一類市場(chǎng) ,在發(fā)卡當(dāng)年立即進(jìn)入 ,爭(zhēng)取市場(chǎng)份額;對(duì)于二類市場(chǎng) ,在發(fā)卡一到兩年后介入;對(duì)于三類市場(chǎng) ,在發(fā)卡三年后進(jìn)入。待用卡環(huán)境改善后進(jìn)入第四類市場(chǎng)。除了按地域進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分以外 ,招商銀行根據(jù)客戶的年齡、性別、收入、消費(fèi)行為等特征 ,進(jìn)行了再次市場(chǎng)細(xì)分 ,如白金信用卡、學(xué)生、時(shí)尚活躍年輕人群、公務(wù)/ 商旅人士、有車族和女性客群等。

(四)推廣策略

市場(chǎng)細(xì)分策略的實(shí)施決定銀行卡營(yíng)銷推廣方式必須進(jìn)行個(gè)性化創(chuàng)新。招商銀行在銀行卡推廣中有別于嚴(yán)謹(jǐn)、刻板的卡面形象設(shè)計(jì) ,追求時(shí)尚的審美情趣 ,關(guān)注消費(fèi)者的情感體驗(yàn) ,如招商銀行在 2004 年第一季度推出的 VISA MINI 信用卡 ,卡面設(shè)計(jì)定位美觀、獨(dú)特;2006 年 2 月推出的 MSN 珍藏版迷你信用卡 ,品牌形象追求新穎、出眾。全行充分利用一切可以利用的資源 ,盡可能多地進(jìn)行活動(dòng)推廣;利用廣告迅速傳遞活動(dòng)信息 ,加深品牌認(rèn)知度;利用網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行大規(guī)模、低成本的活動(dòng)宣傳;利用活動(dòng)形式 ,通過與媒體及客戶的溝通和互動(dòng) ,加深目標(biāo)族群對(duì)信用卡產(chǎn)品的印象;通過內(nèi)部溝通管道 ,緊扣目標(biāo)群(既有持卡人及新戶),直效溝通活動(dòng)信息。市場(chǎng)調(diào)查表明 ,招商銀行信用卡已經(jīng)成為“消費(fèi)者最經(jīng)常使用的信用卡”、“最喜愛的信用卡”,在消費(fèi)者心目中初步形成了年輕、時(shí)尚、有活力、創(chuàng)新、優(yōu)惠多、服務(wù)好、親切的品牌印象。

（三）產(chǎn)品設(shè)計(jì)創(chuàng)新

創(chuàng)新是招商銀行發(fā)展的核心競(jìng)爭(zhēng)力之所在。招商銀行信用卡市場(chǎng)定位“以創(chuàng)新和服務(wù)著稱的市場(chǎng)領(lǐng)導(dǎo)者” 這個(gè)定位延續(xù)了母品牌“因您而變”的核心思想?！耙蚰?即以消費(fèi)者為中心 ,了解消費(fèi)者 ,服務(wù)消費(fèi)者的品牌態(tài)度“變”;,即在洞察消費(fèi)者的基礎(chǔ)上 ,為適應(yīng)和滿足消費(fèi)者的需求進(jìn)行不斷創(chuàng)新。招商銀行的信用卡業(yè)務(wù) ,創(chuàng)造了諸多第一 : 2002 年 12月 ,招商銀行在國(guó)內(nèi)率先推出了第一張符合國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)的國(guó)際信用卡;與中國(guó)國(guó)際航空公司、攜程旅行網(wǎng)、百盛集團(tuán)和貝塔斯曼集團(tuán)合作 ,分別推出了國(guó)內(nèi)第一張符合國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)的航空聯(lián)名信用卡 ,第一張旅行聯(lián)名信用卡 ,第一張購(gòu)物聯(lián)名信用卡和第一張書友聯(lián)名信用卡;2004 年 3月 ,針對(duì)年輕客戶合設(shè)計(jì)群體講求個(gè)性、追求時(shí)尚的特點(diǎn) ,在國(guó)內(nèi)率先發(fā)行了比普通信用卡小 43 % 的 VISA MINI 信用卡;2004 年 4月 ,為滿足企事業(yè)單位加強(qiáng)差旅費(fèi)支出管理的需要 ,推出了招商銀行公務(wù)卡;2005 年 3 月 ,為更好地服務(wù)高端人士 ,針對(duì)超高端客戶于推出了白金信用卡;2005 年 ,繼續(xù)以聯(lián)名卡推廣為產(chǎn)品擴(kuò)張方式 ,圍繞奧運(yùn)主題概念 ,聯(lián)手全球奧運(yùn)伙伴發(fā)行了三星 VISA 奧運(yùn)聯(lián)名卡;為培育未來的信用卡族群 ,發(fā)行了大學(xué)生信用卡;為更好地經(jīng)營(yíng)女性客戶 ,與著名的《瑞麗》雜志合作推出了瑞麗女性卡等。

(五)加強(qiáng)對(duì)打折的操作管理

西方一家百貨商店經(jīng)理曾言道 :“準(zhǔn)備一次大減價(jià) ,就象準(zhǔn)備一次戰(zhàn)役。”首先 ,要提前做好廣告 ,將大減價(jià)信息廣泛地傳播;其次 ,要提前將充足的商品陳列在柜臺(tái)上;其三 ,聘用足

夠的職工進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)服務(wù);其四 ,為了避免過于擁擠 ,可將促銷活動(dòng)的期限提前通知廣大消費(fèi)者 ,并在活動(dòng)期間加強(qiáng)人流量的控制;其五 ,要協(xié)同好與廠商的關(guān)系 ,一些零售店打折的成功在于與廠商各負(fù)擔(dān)一部分折扣;其六 ,減少失竊。不少商家在大減價(jià)中都發(fā)生了混亂 ,偷竊時(shí)常發(fā)生。

(六)進(jìn)行打折的效果評(píng)估

在決定進(jìn)行打折活動(dòng)時(shí) ,必須事先分析能否達(dá)到目標(biāo)。預(yù)測(cè)打幾折 ,銷售多少商品 ,這些商品的利潤(rùn)是多少 ,是否會(huì)對(duì)商店形象造成傷害。打折完成后 ,應(yīng)及時(shí)進(jìn)行總結(jié)與評(píng)估 ,為以后的打折活動(dòng)提供經(jīng)驗(yàn)與教訓(xùn)。

五、品牌參與問題如何設(shè)計(jì)

首先我們應(yīng)該清楚一點(diǎn) ,所有的大型賣場(chǎng)在進(jìn)行打折返卷促銷活動(dòng)時(shí) ,折扣部分一般是由參與滿額返卷活動(dòng)的廠商來承擔(dān) ,當(dāng)然也有少數(shù)商家會(huì)幫助廠商承擔(dān)部分折扣。品牌參與和商家打折返卷的定位是密切相關(guān)的 ,假設(shè)某商場(chǎng)在春節(jié)前告知消費(fèi)者在本商場(chǎng)“買滿 200 送 200 購(gòu)物卷”,那么送購(gòu)物卷的起點(diǎn)就是 200 元 ,顯然我們?cè)诳紤]品牌參與時(shí)就不能考慮商品價(jià)格在 200 元左右的品牌 ,原因很簡(jiǎn)單 :這類商品本身價(jià)格就很低 ,還要承擔(dān)商場(chǎng)的高額場(chǎng)地租用費(fèi) ,如果此時(shí)還要它們承擔(dān)折扣(代購(gòu)卷 200 元)的全部或者部分的話 ,勢(shì)必會(huì)將這類低利潤(rùn)的品牌嚇跑。因此一般參與打折返卷的品牌其商品價(jià)格都超出 300 元 ,這樣才會(huì)有足夠的利潤(rùn)空間。另外 ,參加促銷活動(dòng)的品牌的價(jià)格需求彈性應(yīng)大于 1 ,該信息可以從日常經(jīng)營(yíng)的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)中提取。滿足上述條件后 ,那些在本有較多產(chǎn)品積壓或急需資金周轉(zhuǎn)的廠商是上場(chǎng)的首要選擇 ,因?yàn)榇祟惼放票容^樂于參加促銷活動(dòng) ,能夠承擔(dān)較多的折扣。而對(duì)于本銷售業(yè)績(jī)較好的品牌商場(chǎng)與廠商合作時(shí)可能會(huì)考慮給廠商一定的渠道除了分行、網(wǎng)絡(luò)及直銷通路以外 ,招商銀行以現(xiàn)有客戶、其他合作單位客戶數(shù)據(jù)庫(kù)為基礎(chǔ) ,采取數(shù)據(jù)庫(kù)營(yíng)銷、加辦聯(lián)名卡、附屬卡、客戶推薦客戶、普卡升金卡、委托合作單位協(xié)助銷售等多種方式 ,探索多種發(fā)卡渠道。與此同時(shí) ,招商銀行圍繞市場(chǎng)熱點(diǎn) ,結(jié)合信用卡增長(zhǎng)情況 ,按照分階段營(yíng)銷重點(diǎn) ,開展了多種形式的促銷宣傳活動(dòng)。持之以恒的營(yíng)銷渠道創(chuàng)新 ,不僅推動(dòng)了招商銀行信用卡發(fā)卡規(guī)模高速增長(zhǎng) ,也促使招商銀行信用卡卡均交易量一直保持市場(chǎng)領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)。相比較而言 ,國(guó)內(nèi)部分銀行信用卡產(chǎn)品的營(yíng)銷策略就凸現(xiàn)了明顯的不足。首先 ,市場(chǎng)調(diào)研薄弱 ,缺乏對(duì)目標(biāo)客戶深入的綜合性分析。這使其無法充分把握客戶需求的發(fā)展趨勢(shì) ,一些細(xì)分產(chǎn)品的吸引力無法長(zhǎng)期保持;其次 ,市場(chǎng)細(xì)分不足 ,市場(chǎng)營(yíng)銷拘泥于傳統(tǒng)手段 ,營(yíng)銷的渠道單一 ,媒介選擇不盡合理 ,這無法樹立良好品牌形象、形成強(qiáng)大品牌競(jìng)爭(zhēng)力 ,不利于在未來更高層次的競(jìng)爭(zhēng)中生存、發(fā)展;再次 ,市場(chǎng)推廣策略存在缺陷 ,仍由內(nèi)而外、主觀的、實(shí)力宣揚(yáng)式的宣傳方式 ,這種方式已不適應(yīng)現(xiàn)在的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境 ,客戶對(duì)信用卡產(chǎn)品缺乏基本認(rèn)知 ,激活率低;此外 ,信用卡市場(chǎng)定位模糊 ,與市場(chǎng)容量、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)總量不相匹配 ,導(dǎo)致低投入產(chǎn)出比。我國(guó)其他商業(yè)銀行應(yīng)向招商銀行學(xué)習(xí),結(jié)合自身特點(diǎn) ,建立切實(shí)符合自身發(fā)展的信用卡營(yíng)銷戰(zhàn)略。在產(chǎn)品開發(fā)上 ,信用卡產(chǎn)品先天的同質(zhì)化特點(diǎn)決定了發(fā)卡行必須在市場(chǎng)細(xì)分、營(yíng)銷手段等方面不斷創(chuàng)新 ,以此創(chuàng)造和凸現(xiàn)產(chǎn)品的特色優(yōu)勢(shì);在推廣策略上 ,不僅要發(fā)掘高價(jià)值客戶 ,更要把重點(diǎn)放在提高現(xiàn)有客戶的品牌忠誠(chéng)度上;在信用卡品牌策略上 ,要有明確而準(zhǔn)確的市場(chǎng)定位 ,以便于消費(fèi)者對(duì)信用卡產(chǎn)品的快速識(shí)別、選擇和使用;在硬件設(shè)施上 ,信用卡業(yè)務(wù)要成為銀行業(yè)務(wù)的核心業(yè)務(wù) ,需要加大網(wǎng)絡(luò)建設(shè)力度 ,增加 POS、ATM、COM等終端設(shè)備的投放量 ,大力開發(fā)特約商戶 ,加快軟件開發(fā)、更新速度 ,不斷擴(kuò)充信用卡業(yè)務(wù)功能。

招商銀行信用卡發(fā)展中瓶頸及分析 1.招行信用卡盈利存疑

《證券市場(chǎng)周刊》調(diào)查發(fā)現(xiàn)：招行信用卡1/3為睡眠卡，流通卡卡均收入約137元，如果以全部發(fā)卡量計(jì)算，將攤薄到約88元。而粗略估算，招行每張卡初始成本在120元以上。

截至2008年6月30日，招行信用卡已累計(jì)發(fā)行2382萬張，業(yè)內(nèi)一般認(rèn)為300萬張可實(shí)現(xiàn)盈利，國(guó)際上有發(fā)行100萬張即實(shí)現(xiàn)盈利的例子。但招行信用卡真的盈利了嗎? 招行模式

信用卡的收入主要有三個(gè)：年費(fèi)、商戶傭金及其它手續(xù)費(fèi)和利息收入。國(guó)外信用卡發(fā)展初期年費(fèi)收入達(dá)到總收入40%甚至50%，而招行采取了大量減免年費(fèi)的方式，創(chuàng)造了獨(dú)特的“招行模式”。

其實(shí)，所謂的“招行模式”是典型的MBNA(美信銀行)和臺(tái)灣模式的混種，其主要做法就是放棄收取固定的年費(fèi)收入，而通過與商業(yè)機(jī)構(gòu)聯(lián)合開展聯(lián)名卡業(yè)務(wù)，借助商業(yè)聯(lián)名卡企業(yè)做好服務(wù)，所以更多表現(xiàn)為追求發(fā)卡數(shù)量。因此，招行模式也被稱為“MBNA模式”。

招行2007年年報(bào)顯示，截至2007年底累計(jì)發(fā)卡量為2068萬張，但流通卡只有1441萬張，流通率為70%，有近1/3的卡處于休眠或無效狀態(tài)。根據(jù)資料，2004年，招行信用卡發(fā)卡量約222萬張，其后逐年成倍遞增，2005至2007年，分別達(dá)到500萬張、1000萬張、2068萬張，年均增速超過100%。

而2008年中報(bào)顯示，招行在發(fā)卡速度上明顯減慢。截止到2008年6月底，招行累計(jì)發(fā)卡2382萬張，半年僅新增了314萬張。這表明招行為了達(dá)到市場(chǎng)占有率采取不惜一切代價(jià)的“跑馬圈地”的發(fā)展模式宣告終結(jié)。

但中報(bào)數(shù)據(jù)同時(shí)表明，模式轉(zhuǎn)變似乎對(duì)于提高收益并無幫助。這突出表現(xiàn)在活卡率(或稱流通率)的顯著減少。2007年底，招行的流通卡數(shù)為1441萬張，活卡率為70%，而到上半年為止，它的流通卡數(shù)為1543萬張，活卡率降為65%，僅半年時(shí)間，在發(fā)卡量增加了15%的基礎(chǔ)上，招行的活卡率卻下降了7.14%，由于活卡是銀行獲取收入和盈利的基礎(chǔ)，活卡率下降會(huì)直接帶來招行信用卡業(yè)務(wù)收入下降。

分析招行2006年、2007年年報(bào)和2008年中報(bào)，招行年費(fèi)收入與信用卡非利息收入的比值一直呈下降趨勢(shì)，分別為8%、6.8%和3.7%。尤其是2007年年費(fèi)收入在達(dá)到了高點(diǎn)1.03億元后，在發(fā)卡量增加314萬張的情況下，年費(fèi)收入不增反降——年費(fèi)收入在2008年中期為4000萬元，即使乘以2，全年也不過8000萬。不健康的收入結(jié)構(gòu)

招行的商戶回傭近三年來也是呈現(xiàn)了一降再降的局面。為了讓所發(fā)行的信用卡“激活”使用，銀行指望從特約商戶得到較的高回傭比例，但是多年來由于銀行與銀行之間、銀行與銀聯(lián)之間、銀聯(lián)和銀行與商家在進(jìn)行著某種價(jià)格博弈，從2005年起，酒店和餐飲業(yè)的回傭從3%下降至2.2%，零售業(yè)則從0.8%下降至0.5%。據(jù)麥肯錫的調(diào)查顯示：中國(guó)目前的商戶回傭率與歐美相比整整低了30％~50％。

以招行信用卡近三年的商戶傭金收入變化及卡均傭金收入狀況為例，從2006年到2008年中期，招行的傭金收入分別為3.76億元、6.55億元、4.36億元，傭金收入與全部非利息收入的比值分別為50%、43%和39%，卡均傭金收入為52.8元、45.45元和28.25元(簡(jiǎn)單估算2008年全年為56元)。

如果進(jìn)一步分析招行信用卡非利息收入的結(jié)構(gòu)，2008年中期招行信用卡的非利息收入共10.95億元，其中商戶回傭手續(xù)費(fèi)數(shù)額最大，為4.36億元，占比接近40%。其次是分期手續(xù)費(fèi)收入2.04億元，這也是增長(zhǎng)最快的業(yè)務(wù)；逾期手續(xù)費(fèi)收入1.54億元，而信用卡年費(fèi)收入僅為人民幣0.4億元，預(yù)借現(xiàn)金手續(xù)費(fèi)收入也僅為0.89億元，其它增值業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)收入為1.72億元。

招行信用中心總經(jīng)理仲躋偉也對(duì)傭金收入并不滿意，“國(guó)際市場(chǎng)上信用卡的商戶傭金收入一般占到信用卡總收入的55%-60%，平均手續(xù)費(fèi)的費(fèi)率達(dá)到1.5%，但國(guó)內(nèi)平均手續(xù)費(fèi)率卻只有0.5%?！卑凑丈虘粝M(fèi)手續(xù)費(fèi)現(xiàn)在的分配比例，發(fā)卡行、收單行、銀聯(lián)按照7：2：1的比例進(jìn)行分配，費(fèi)率下降損失最大的還是發(fā)卡行，而招行是國(guó)內(nèi)發(fā)行信用卡最多的銀行。據(jù)了解，因?yàn)橘M(fèi)率低，目前招行信用卡在商戶POS機(jī)上的每筆消費(fèi)都會(huì)令招行虧千分之四。

招行循環(huán)利息收入也是杯水車薪。盡管信用卡循環(huán)利息年利率高達(dá)18%，但從麥肯錫統(tǒng)計(jì)的數(shù)據(jù)表明，在中國(guó)大約僅有14%的持卡者使用循環(huán)信用，雖然招行公布的數(shù)字略高為25%，但仍屬于較低的比例，屈指可數(shù)的循環(huán)信用使用者和在免息期前定時(shí)還錢的貸款者，自然直接決定了信用卡靠循環(huán)利息盈利的模式雖然存在，卻因?yàn)橐?guī)模過小無力支撐盈利。因?yàn)槟壳鞍ㄕ行性趦?nèi)的各家發(fā)卡銀行對(duì)于信用卡業(yè)務(wù)的利息收入部分都不予以公開，在此無法做更細(xì)致的分析。

根據(jù)中報(bào)，截至2008年6月30日，招行信用卡應(yīng)收賬款總額251億元，而信用卡計(jì)息余額占比由上年末的37%提高至39%，按此計(jì)算，招行上半年信用卡循環(huán)信用余額為98億元，以日息萬分之

五、平均透支期一個(gè)月計(jì)算，招行月透支利率可達(dá)1.5%，則獲取的透支利息收入為1.47億元，與招行上半年241億元的凈利息收入相比，基本可以忽略。

2006年，招行信用卡的收入構(gòu)成中，1/3是利息收入，1/3是POS機(jī)消費(fèi)手續(xù)費(fèi)收入，1/3是中間收入，而到了2008年年中，收入結(jié)構(gòu)發(fā)生了根本變化，先前被寄予厚望的利息收入占比下滑到12%，已不能成為支撐信用卡收入的一角。雖然傭金收入占比為35%，但與國(guó)際水平50%以上比例相去甚遠(yuǎn)。

“這個(gè)收入結(jié)構(gòu)是不健康的，它無法支撐招行信用卡業(yè)務(wù)的持續(xù)盈利?！敝佘Q偉坦言。從上面招行的數(shù)據(jù)中不難算出，在非利息收入中，每張流通卡為招行帶來的收入是71元，商戶傭金收入以56元計(jì)算，即使再算上微乎其微的利息收入(活卡卡均9.5元)，招行活卡卡均收入約為137元，尚處于一個(gè)很低的水平。

業(yè)內(nèi)人士分析指出：招行在2005年宣布實(shí)現(xiàn)信用卡盈利，但未提供相應(yīng)的財(cái)務(wù)材料，也未說明按照國(guó)際通用會(huì)計(jì)方法是否也達(dá)到了盈虧平衡。成本風(fēng)險(xiǎn)核算

“MBNA模式在中國(guó)很難成功盈利，主要原因是中國(guó)沒有信用卡文化，很多企業(yè)對(duì)信用卡服務(wù)也不了解所致?！币晃粯I(yè)內(nèi)人士指出。

招行在2005年公布發(fā)卡量突破500萬張并形成盈利，目前這一數(shù)量已經(jīng)突破2000多萬張，而招行卻仍未公開其信用卡中心獨(dú)立的財(cái)務(wù)核算。

一位股份制銀行信用卡中心資深人士表示：“在中國(guó)，如果一家銀行的卡戶不能超過300萬、活卡率低于70%、年單卡平均消費(fèi)額少于5000元，那么根本不可能盈虧平衡。目前

國(guó)內(nèi)應(yīng)該沒有一個(gè)銀行能達(dá)到盈利的水平。不過不同銀行有不同的算法，如果很多成本不記入信用卡中心成本，那是有可能持平或盈利的。”

信用卡業(yè)務(wù)是靠規(guī)模效應(yīng)來實(shí)現(xiàn)盈利的金融產(chǎn)品，在其發(fā)展之初，需要投入巨大的資金來建設(shè)和維持一個(gè)信用卡中心的正常運(yùn)作，按投入排列依次是系統(tǒng)成本、人力成本、廣告宣傳、營(yíng)銷投入、催收成本等，還有信貸資金及風(fēng)險(xiǎn)資金成本，建設(shè)和維持一個(gè)信用卡獨(dú)立處理系統(tǒng)動(dòng)輒就是上億元甚至幾億元，如果根據(jù)所投入的人力、物力、財(cái)力成本按發(fā)卡量平攤到每張卡，其成本有多少?

從招行內(nèi)部了解到，在兩三年前，招行的信用卡成本大概為“發(fā)100萬張卡，要投入1億元”，相當(dāng)于每發(fā)行一張卡，招行所耗費(fèi)的成本在100元左右。不過，隨著信用卡領(lǐng)域競(jìng)爭(zhēng)的白熱化，信用卡的的進(jìn)入門檻也被抬高。一些信用卡領(lǐng)域的后來者，最高的成本可達(dá)150元—180元。招行由于進(jìn)入較早，保守估算它的卡均成本至少在120元以上。

“跑馬圈地”式發(fā)展給招行留下了不能帶來收入的睡眠卡，它們同樣需要招行付出和活卡幾乎一樣的成本，這成為招行一個(gè)巨大的負(fù)擔(dān)。根據(jù)中報(bào)，招行目前的睡眠卡約為839萬張，即使以目前銀行普通信用卡每張卡成本100元計(jì)算，招行為此付出的成本就達(dá)到8億元，約占到招行上半年信用卡非利息收入的77%，也就是說，招行在活卡上每收入10塊錢，就要拿出7塊多去維持不能產(chǎn)生任何收入的信用卡的費(fèi)用。

另一方面，在收入下降、成本趨高的同時(shí)，信用卡的還款風(fēng)險(xiǎn)也陡然升高。據(jù)深圳當(dāng)?shù)氐囊徽餍殴菊{(diào)查統(tǒng)計(jì)，2008年二季度信用卡壞賬率高達(dá)15.7%，而一季度這一數(shù)據(jù)為11.3%，環(huán)比上升了約40%，上半年平均壞賬率高達(dá)13.5%；而在去年一季度，這個(gè)數(shù)字還為個(gè)位數(shù)4.98%，今年同比去年增長(zhǎng)了一倍多，表明深圳地區(qū)信用卡還款狀況已明顯惡化。

據(jù)了解，目前招行的信用卡發(fā)卡量40%左右集中在深圳、上海、北京地區(qū)，其中深圳約占20%左右，因此，深圳地區(qū)信用卡壞賬率的升高必然會(huì)對(duì)招行信用卡業(yè)務(wù)整體不良率產(chǎn)生極大的負(fù)面影響。

這在招行2008年中報(bào)中已經(jīng)初露端倪。據(jù)中報(bào)數(shù)據(jù)顯示，信用卡應(yīng)收賬款不良率為2.74%，同比上升了0.82個(gè)百分點(diǎn)，增幅高達(dá)42.7%，且不良貸款余額增加了2.8億元，目前已超過6億元，占招行不良貸款總額約7%。

第五篇：招商銀行

簡(jiǎn)介

招商銀行（以下簡(jiǎn)稱“招行”）于1987 年在中國(guó)改革開放的最前沿----深圳經(jīng)濟(jì)特區(qū)成立，是中國(guó)境內(nèi)第一家完全由企業(yè)法人持股的股份制商業(yè)銀行，也是國(guó)家從體制外推動(dòng)銀行業(yè)改革的第一家試點(diǎn)銀行。

成立24年來，招行伴隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速增長(zhǎng)，在廣大客戶和社會(huì)各界的支持下，從當(dāng)初只有1億元資本金、1家營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、30余名員工的小銀行，發(fā)展成為了資本凈額超過1400億、資產(chǎn)總額突破2.6萬億、機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)超過800家、員工近5萬人的全國(guó)性股份制商業(yè)銀行，并躋身全球前100家大銀行之列。憑借持續(xù)的金融創(chuàng)新、優(yōu)質(zhì)的客戶服務(wù)、穩(wěn)健的經(jīng)營(yíng)風(fēng)格和良好的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)，招行現(xiàn)已發(fā)展成為中國(guó)境內(nèi)最具品牌影響力的商業(yè)銀行之一。在銀監(jiān)會(huì)對(duì)商業(yè)銀行的綜合評(píng)級(jí)中，招行多年來一直名列前茅。同時(shí)榮膺英國(guó)《金融時(shí)報(bào)》、《歐洲貨幣》、《財(cái)資》（The Asset）等權(quán)威媒體授予的“最佳商業(yè)銀行”、“最佳零售銀行”“中國(guó)區(qū)最佳私人銀行”、“中國(guó)最佳托管專業(yè)銀行”多項(xiàng)殊榮。在英國(guó)《金融時(shí)報(bào)》發(fā)布的全球銀行市凈率排行榜中，招行在全球市值最大的50家銀行中，市凈率排名第一。在英國(guó)《銀行家》（The Banker）雜志發(fā)布的2011年“全球1000家大銀行”排名中，位居第60位。

2011年1-9月，本集團(tuán)實(shí)現(xiàn)歸屬于本行股東的凈利潤(rùn)283.88億元，比去年同期增長(zhǎng)37.91%；實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入702.90億元，其中，凈利息收入556.24億元，同比增長(zhǎng)36.10%，主要原因是生息資產(chǎn)規(guī)模增加，凈利差和凈利息收益率穩(wěn)步提升。目前，招行在中國(guó)大陸的96 個(gè)城市設(shè)有82 家分行及763 家支行，2 家分行級(jí)專營(yíng)機(jī)構(gòu)（信用卡中心和小企業(yè)信貸中心），1家代表處，1,917 家自助銀行，1 家全資子公司——招銀金融租賃有限公司；在香港擁有永隆銀行有限公司和招銀國(guó)際金融有限公司2 家全資子公司，及1 家分行（香港分行）；在美國(guó)設(shè)有紐約分行和美國(guó)代表處；在倫敦和臺(tái)北設(shè)有代表處。

招行將“服務(wù)、創(chuàng)新、穩(wěn)健”作為核心價(jià)值觀，堅(jiān)持效益、質(zhì)量、規(guī)模、結(jié)構(gòu)協(xié)調(diào)發(fā)展，在國(guó)內(nèi)同業(yè)中逐漸脫穎而出。在公司治理上，一開始就將所有權(quán)和經(jīng)營(yíng)權(quán)分離，較早地建立了董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)和經(jīng)營(yíng)班子分工明確、相互制衡的現(xiàn)代企業(yè)治理結(jié)構(gòu)。在人員管理上，率先打破當(dāng)時(shí)國(guó)內(nèi)企業(yè)普遍存在的“鐵飯碗、鐵交椅、鐵工資”的“三鐵”制度，實(shí)行“人員能進(jìn)能出、干部能上能下、待遇能高能低”的了“六能”機(jī)制。在信息化上，領(lǐng)先同業(yè)構(gòu)建了全行統(tǒng)一的IT平臺(tái)，創(chuàng)建了國(guó)內(nèi)第一個(gè)電話銀行，較早實(shí)現(xiàn)了客戶資金的通存通兌和零在途匯劃。在產(chǎn)品開發(fā)上，招行不少創(chuàng)新業(yè)務(wù)產(chǎn)品具有比較明顯的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。一卡通是是國(guó)內(nèi)第一張基于客戶號(hào)管理的銀行借記卡，目前累計(jì)發(fā)卡超過5988萬張，卡均存款超過9800元，遠(yuǎn)超全國(guó)平均水平，被譽(yù)為客戶最喜愛的銀行卡之一；一網(wǎng)通是國(guó)內(nèi)第一家網(wǎng)上銀行，網(wǎng)上銀行和電話銀行等電子銀行渠道的持續(xù)完善有效分流了營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)壓力，2011 年上半年零售電子渠道綜合柜面替代率達(dá)到85.38%，公司電子渠道綜合柜面替代率達(dá)到47.85%。截至2011年11月末，招商銀行手機(jī)銀行簽約用戶已突破400萬，形成以iPhone 版、Android 版、網(wǎng)頁版為主的三大手機(jī)銀行平臺(tái)，全面覆蓋中高端智能手機(jī)用戶；信用卡是國(guó)內(nèi)第一張符合國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)的雙幣信用卡，目前發(fā)卡量超過3600萬張，被哈佛大學(xué)編寫成MBA教學(xué)案例；金葵花理財(cái)是國(guó)內(nèi)首個(gè)面向高端客戶的理財(cái)產(chǎn)品，在高端客戶中享有很高的美譽(yù)度，目前擁有金葵花及以上客戶超過75萬戶；私人銀行服務(wù)在國(guó)內(nèi)股份制銀行中率先推出，被國(guó)內(nèi)外權(quán)威媒體多次評(píng)為“中國(guó)最佳私人銀行”；

跨銀行現(xiàn)金管理在國(guó)內(nèi)同業(yè)首開先河，成為大型企業(yè)集團(tuán)資金管理的首選。此外，個(gè)人儲(chǔ)蓄存款、個(gè)人消費(fèi)貸款、資產(chǎn)托管、企業(yè)年金、離岸金融等業(yè)務(wù)，在股份制銀行中居于領(lǐng)先地位。招行的風(fēng)險(xiǎn)管理也一直為業(yè)界稱道，資產(chǎn)質(zhì)量始終保持良好水平。截至2011年9月末，本公司不良貸款率0.61%，不良貸款撥備覆蓋率達(dá)到370.97% 步入世紀(jì)之交，招商銀行在行長(zhǎng)兼首席執(zhí)行官馬蔚華博士的率領(lǐng)下，在妥善處理了離岸資產(chǎn)業(yè)務(wù)被叫停、個(gè)別分行發(fā)生擠提的嚴(yán)重流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，以及前期快速發(fā)展中累計(jì)的不良資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，抓住信息化、全球化的機(jī)遇，前瞻性地制定并成功地實(shí)施了科學(xué)的戰(zhàn)略。首先是利用在互聯(lián)網(wǎng)面前大小、新老銀行都處于同一起跑線的有利時(shí)機(jī)，大力發(fā)展網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行、自助銀行等電子渠道，有效地彌補(bǔ)了物理網(wǎng)點(diǎn)不及大型銀行的明顯劣勢(shì)，并鎖定了大量高素質(zhì)、高價(jià)值客戶。其次是分別于2002年和2006年在上海、香港上市，不僅滿足了快速發(fā)展的資本需求，而且推動(dòng)了內(nèi)部管理脫胎換骨式的轉(zhuǎn)變。再次是積極穩(wěn)妥地推進(jìn)國(guó)際化發(fā)展，在我國(guó)政府的有力促進(jìn)下，經(jīng)過艱苦努力，打破了美國(guó)17年來對(duì)中資銀行市場(chǎng)準(zhǔn)入的封鎖，率先在紐約設(shè)立了分行并在此次金融危機(jī)最嚴(yán)重的2008年10月正式開業(yè)，被紐約市長(zhǎng)彭博先生比喻為“華爾街冬天里的春風(fēng)”；同年，還斥資300余億港幣收購(gòu)了具有75年歷史的香港本土第四大銀行永隆銀行，整合后開始取得良好的協(xié)同效應(yīng)，被英國(guó)《金融時(shí)報(bào)》評(píng)述為“不可復(fù)制的案例”。

2004年，招行在國(guó)內(nèi)同業(yè)中率先實(shí)施經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略調(diào)整，加快發(fā)展零售業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)和中小企業(yè)業(yè)務(wù)，逐步形成了有別于國(guó)內(nèi)同業(yè)的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)與經(jīng)營(yíng)特色。當(dāng)前，招行正邁入新的戰(zhàn)略發(fā)展階段。為有效應(yīng)對(duì)來自內(nèi)外部經(jīng)營(yíng)環(huán)境的各種變化，持續(xù)增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，招行將在深入推進(jìn)經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略調(diào)整的基礎(chǔ)上，全面實(shí)施以降低資本消耗、提高貸款定價(jià)、控制財(cái)務(wù)成本、增加價(jià)值客戶、確保風(fēng)險(xiǎn)可控為主要目標(biāo)的二次轉(zhuǎn)型，著力推進(jìn)經(jīng)營(yíng)方式向內(nèi)涵集約型轉(zhuǎn)變，真正走上集約化經(jīng)營(yíng)的道路。

招商銀行，因您而變。在未來的歲月里，我們?cè)笧閺V大客戶和各界朋友提供更新更好的金融服務(wù)，為將招行打造成為具有國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力、中國(guó)最好的商業(yè)銀行而不懈努力。

企業(yè)文化

招商銀行始終堅(jiān)持以客戶為中心，朝著“力創(chuàng)股市藍(lán)籌、打造百年招銀”的目標(biāo)不斷前進(jìn)。

招商銀行的企業(yè)文化體系分為九大內(nèi)容、四個(gè)層次。九大內(nèi)容包括：力創(chuàng)股市藍(lán)籌，打造百年招銀的招銀愿景；為客戶提供最新最好的金融服務(wù)的招銀使命；服務(wù)、創(chuàng)新、穩(wěn)健的招銀核心價(jià)值觀；挑戰(zhàn)、自省、奉獻(xiàn)的招銀精神；嚴(yán)格、扎實(shí)、高效的招銀作風(fēng)；因您而變，因勢(shì)而變的招銀經(jīng)營(yíng)理念；尊重、關(guān)愛、分享的招銀人本理念；效益、質(zhì)量、規(guī)模協(xié)調(diào)發(fā)展的招銀發(fā)展理念；全局至上，和諧為美的全局觀念。四個(gè)層次包括：精神層(核心層)、制度層(中間層)、行為層(表層)、社會(huì)層(企業(yè)文化的對(duì)外傳播)。

招商銀行企業(yè)文化的特點(diǎn)是：

一、是重理想、講追求的文化；

二、是重實(shí)干、講業(yè)績(jī)的文化；

三、是重客戶、講服務(wù)的文化；

四、是重市場(chǎng)、講品牌的文化；

五、是重人本、講奉獻(xiàn)的文化；

六、是重創(chuàng)新、講一流的文化；

七、是重執(zhí)行、講效率的文化；

八、是重團(tuán)隊(duì)、講和諧的文化；

九、是重長(zhǎng)遠(yuǎn)、講理性的文化；

十、是重反思、講學(xué)習(xí)的文化。

社會(huì)責(zé)任

招商銀行歷來十分重視企業(yè)社會(huì)責(zé)任建設(shè)，秉承源于社會(huì)，回報(bào)社會(huì)的宗旨，有意識(shí)地將履行社會(huì)責(zé)任與拓展市場(chǎng)業(yè)務(wù)、提升品牌價(jià)值以及與建設(shè)企業(yè)文化緊密結(jié)合起來，實(shí)現(xiàn)了招商銀行自身商業(yè)利益與社會(huì)道德訴求的相互融合，成功地將社會(huì)責(zé)任內(nèi)化整合為招商銀行長(zhǎng)期發(fā)展戰(zhàn)略的有機(jī)組成部分，進(jìn)而為招商銀行帶來了源源不斷的精神財(cái)富與發(fā)展動(dòng)力。具體而言，招商銀行履行社會(huì)責(zé)任主要體現(xiàn)在以下方面：以良好業(yè)績(jī)回報(bào)股東、以優(yōu)質(zhì)服務(wù)回報(bào)客戶、以有效激勵(lì)回報(bào)員工、以關(guān)注民生回報(bào)社會(huì)。在歷年的實(shí)踐中，形成了一些富有特色且廣為人知的項(xiàng)目，如綠色金融、理財(cái)教育公益行、定點(diǎn)扶貧、金葵花兒童成長(zhǎng)基金、愛心操場(chǎng)專項(xiàng)體育慈善基金等，獲得了社會(huì)各界一致好評(píng)。

招商銀行的經(jīng)營(yíng)宗旨是為股東創(chuàng)造最大的價(jià)值回報(bào)，切實(shí)保護(hù)存款人和其它債權(quán)人的利益。招商銀行相信，良好的公司治理對(duì)維持及提高股東價(jià)值及投資者信心至關(guān)重要，并致力于不斷提高公司治理水平。招商銀行自2002年于中國(guó)境內(nèi)發(fā)行A股并上市以來，按照國(guó)內(nèi)監(jiān)管要求和公司實(shí)際情況，建立了較為完善的以股東大會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)、管理層相互制約、相互制衡的公司治理結(jié)構(gòu)和治理機(jī)制。

產(chǎn)品與服務(wù)

一卡通

“一卡通”是招商銀行向社會(huì)大眾提供的、以真實(shí)姓名開戶的個(gè)人理財(cái)基本賬戶，它集定活期、多儲(chǔ)種、多幣種、多功能于一卡，具有 “安全、快捷、方便、靈活”的特點(diǎn)，是國(guó)內(nèi)銀行卡中獨(dú)具特色的知名銀行卡品牌。招商銀行從1995年7月發(fā)行“一卡通”以來，憑借高科技優(yōu)勢(shì)，不斷改進(jìn)其功能，不斷完善綜合服務(wù)體系，創(chuàng)造了個(gè)人理財(cái)?shù)男赂拍睿啻伪辉u(píng)為消費(fèi)者喜愛的銀行卡品牌。

一網(wǎng)通

招商銀行“一網(wǎng)通”是招商銀行互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)產(chǎn)品的總品牌，包括了網(wǎng)上銀行全部系統(tǒng)。具體如下：

o網(wǎng)上個(gè)人銀行，包括專業(yè)版、大眾版、網(wǎng)上支付等產(chǎn)品，開通互聯(lián)網(wǎng)、手機(jī)、PDA等渠道。

o網(wǎng)上企業(yè)銀行，包括銀關(guān)通、票據(jù)通、集團(tuán)通、E證通、集團(tuán)資金管理等產(chǎn)品。

o系列網(wǎng)站，包括門戶網(wǎng)站、信用卡、證券網(wǎng)站、外匯網(wǎng)站、網(wǎng)上商城、網(wǎng)上房城、社區(qū)等。

“一網(wǎng)通”因領(lǐng)先而被市場(chǎng)追捧，因創(chuàng)新與服務(wù)品質(zhì)而被市場(chǎng)認(rèn)可，“一網(wǎng)通”自1997年以來一直成為國(guó)內(nèi)銀行網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)，創(chuàng)建了國(guó)內(nèi)網(wǎng)上銀行諸多標(biāo)準(zhǔn)：

o網(wǎng)上個(gè)人銀行產(chǎn)品劃分標(biāo)準(zhǔn)—大眾版、專業(yè)版。

o網(wǎng)上支付模式標(biāo)準(zhǔn)—直接發(fā)送指令到銀行再轉(zhuǎn)商戶。o數(shù)字證書標(biāo)準(zhǔn)—率先自主開發(fā)數(shù)字證書系統(tǒng)，同時(shí)支持文件證書和移動(dòng)證書。

o防木馬監(jiān)聽鍵盤輸入標(biāo)準(zhǔn)—采用控件方式，國(guó)內(nèi)各銀行及主流電子商務(wù)網(wǎng)站的必備手段。信用卡

繼2002年率先在國(guó)內(nèi)發(fā)行國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)信用卡之后，招商銀行先后推出了粉絲卡、航空卡、百貨卡、商務(wù)卡、白金卡、無限卡等創(chuàng)新特色產(chǎn)品，廣受市場(chǎng)好評(píng)。招商銀行在重點(diǎn)打造的銀行卡業(yè)務(wù)上，充分詮釋了“和諧”的理念。沒有一個(gè)產(chǎn)業(yè)能像信用卡一樣，因集聚近3000萬信用卡用戶而自然構(gòu)筑成為一個(gè)“和”的平臺(tái)，招商銀行信用卡在這個(gè)平臺(tái)上，凝聚社會(huì)資源，實(shí)現(xiàn)共贏回饋客戶；凝聚千萬客戶，全力承擔(dān)社會(huì)責(zé)任。

自信用卡推出以來，招商銀行信用卡獲獎(jiǎng)無數(shù)，包括連續(xù)五年上榜胡潤(rùn)財(cái)富成為中國(guó)千萬富豪“最青睞的銀行信用卡”、榮獲亞洲銀行家“2008最佳中國(guó)零售銀行之最佳信用卡業(yè)務(wù)獎(jiǎng)”、以及在各類評(píng)選中屢屢獲得像“最佳用戶體驗(yàn)獎(jiǎng)”、“最受持卡人喜愛的信用卡”等獎(jiǎng)項(xiàng)，并多次被國(guó)內(nèi)國(guó)際權(quán)威行業(yè)機(jī)構(gòu)授予“國(guó)內(nèi)首家五星級(jí)客戶服務(wù)中心”、“亞太最佳客戶服務(wù)”、“全球最佳服務(wù)中心”等榮譽(yù)，同時(shí)憑借卓越的信用卡拓展和經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略成功入選“哈佛大學(xué)商學(xué)院MBA教學(xué)案例”。

今天，招商銀行信用卡品牌以五星級(jí)的產(chǎn)品和服務(wù)奠定了在國(guó)內(nèi)信用卡市場(chǎng)的領(lǐng)先者形象，并依靠不斷提供更符合客戶需求的創(chuàng)新產(chǎn)品以及服

務(wù)水平，獲得越來越多客戶的認(rèn)可。招商銀行信用卡感謝您的支持，希望能和您一起，共同打造屬于中國(guó)的世界級(jí)信用卡品牌。金葵花理財(cái)

“金葵花”理財(cái)是招商銀行面向個(gè)人高端客戶提供的高品質(zhì)、個(gè)性化綜合理財(cái)服務(wù)體系，涵蓋負(fù)債、資產(chǎn)、中間業(yè)務(wù)及理財(cái)顧問等全方位金融服務(wù)。其核心價(jià)值在于對(duì)銀行的產(chǎn)品、服務(wù)、渠道等各種資源進(jìn)行有效整合，通過貴賓理財(cái)經(jīng)理為高端客戶提供一對(duì)一的個(gè)性化服務(wù)。

個(gè)人客戶在招商銀行同一分行的所有賬戶資產(chǎn)總額達(dá)到人民幣50萬元，即可申請(qǐng)“金葵花”卡，享有“金葵花”貴賓理財(cái)服務(wù)。個(gè)人客戶在招商銀行同一分行的所有賬戶資產(chǎn)總額達(dá)到人民幣500萬元，即可申請(qǐng)“金葵花”鉆石卡，成為“金葵花”鉆石貴賓客戶，體驗(yàn)包括綠色就醫(yī)通道與體檢套餐、免息授信等在內(nèi)的專享服務(wù)，更可在各地招商銀行鉆石財(cái)富管理中心感受優(yōu)越專屬的貴賓理財(cái)之旅。

§ “一對(duì)一”理財(cái)顧問服務(wù)

招商銀行的每一位高端客戶都能得到專職貴賓理財(cái)經(jīng)理的服務(wù)。招商銀行貴賓理財(cái)經(jīng)理及其背后強(qiáng)大的投資顧問團(tuán)隊(duì)，薈萃專業(yè)智慧，提供專職服務(wù)，為貴賓客戶量身定做財(cái)務(wù)規(guī)劃與資產(chǎn)組合方案，及時(shí)檢視客戶投資組合，優(yōu)先供應(yīng)理財(cái)產(chǎn)品，精選債市、匯市、股市、貨幣、商品等領(lǐng)域優(yōu)質(zhì)投資品種，為客戶的投資、消費(fèi)、度假、教育和退休養(yǎng)老做出精心安排。

§ 優(yōu)越專屬的理財(cái)空間

招商銀行在全國(guó)各網(wǎng)點(diǎn)設(shè)有“金葵花”理財(cái)中心和貴賓室，作為貴賓客戶的專屬理財(cái)空間，由貴賓理財(cái)經(jīng)理提供各類咨詢和資訊服務(wù)。貴賓客戶可以現(xiàn)場(chǎng)辦理柜臺(tái)業(yè)務(wù)以及股票、外匯、基金、國(guó)債等投資業(yè)務(wù)，不但省卻了排隊(duì)等候的麻煩，個(gè)人隱私也得到良好保障。

§ 精彩紛呈的理財(cái)套餐

招商銀行“金葵花”尊享理財(cái)產(chǎn)品體系健全，配合專業(yè)的投資顧問服務(wù)與個(gè)人貸款服務(wù)，針對(duì)客戶的各種需求，均能提供適合的產(chǎn)品組合。

§ 豐富及時(shí)的理財(cái)資訊

招商銀行為“金葵花”貴賓客戶提供專業(yè)理財(cái)資訊服務(wù)與專業(yè)的理財(cái)建議，由資深專家每日策劃股市、匯市、基金等各類投資資訊，每月編寫相關(guān)市場(chǎng)投資分析報(bào)告，并適時(shí)提供會(huì)員?？汀敖鹂ā辟F賓客戶理財(cái)手冊(cè)，提供市場(chǎng)突發(fā)事件短信通知服務(wù)等等。

§ 便捷周到的服務(wù)渠道

招商銀行功能強(qiáng)大的網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行、掌上銀行、短信通知、ATM柜員機(jī)等電子或自助銀行提供7×24小時(shí)無間斷服務(wù)，讓客戶的理財(cái)更為快捷方便，倍感從容。

§ 尊享優(yōu)惠增值服務(wù)

招商銀行為“金葵花”貴賓客戶提供各種專屬的優(yōu)惠增值服務(wù)，包括本地匯款免手續(xù)費(fèi)、異地匯款取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)減半、投資者報(bào)告會(huì)等貴賓客戶專場(chǎng)活動(dòng)，以及高爾夫暢打和預(yù)約服務(wù)、貴賓登機(jī)服務(wù)，更有遍布全國(guó)各大城市，涉及賓館、酒店、百貨、娛樂、餐飲、美容、健身、旅行、休閑等各個(gè)領(lǐng)域的特惠商戶為貴賓客戶提供實(shí)實(shí)在在的超值消費(fèi)體驗(yàn)。

§ 一路相伴的全國(guó)漫游

招商銀行“金葵花”貴賓客戶在異地網(wǎng)點(diǎn)同樣可以享受到當(dāng)?shù)貎?yōu)惠服務(wù)，以及異地應(yīng)急取款、緊急掛失等緊急救援服務(wù)，實(shí)現(xiàn)“一卡在手，全國(guó)漫游”。點(diǎn)金公司金融

2003年，招商銀行在國(guó)內(nèi)銀行業(yè)首家推出公司銀行業(yè)務(wù)點(diǎn)金品牌，2006年，招商銀行以客戶為中心，重新梳理點(diǎn)金品牌，全面整合批發(fā)銀行業(yè)務(wù)，再造代表招商銀行批發(fā)銀行業(yè)務(wù)整體形象的品牌——“點(diǎn)金|公司金融”。招商銀行“點(diǎn)金|公司金融”基于對(duì)公司客戶金融服務(wù)需求的深刻理解，強(qiáng)調(diào)“善用金融，進(jìn)步有道”的核心理念，針對(duì)客戶結(jié)算服務(wù)、現(xiàn)金管理、貸款融資、國(guó)際業(yè)務(wù)、資產(chǎn)管理、投資銀行六類服務(wù)需求，致力于打造網(wǎng)上企業(yè)銀行、現(xiàn)金管理、公司融資、中小企業(yè)融資、貿(mào)易融資、國(guó)際結(jié)算、離岸業(yè)務(wù)、同業(yè)金融、資產(chǎn)托管、企業(yè)年金、公司理財(cái)、投資銀行等12條產(chǎn)品線，為客戶提供精細(xì)化的產(chǎn)品和綜合化的金融解決方案，與客戶一道善用金融，探索成長(zhǎng)之道。生意貸

“生意貸”是招商銀行為廣大客戶提供的個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款產(chǎn)品及貸款服務(wù)，在個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款產(chǎn)品中首創(chuàng)了貸款授信額度長(zhǎng)期使用、主動(dòng)續(xù)期，同時(shí)支持“隨借隨還”以及最長(zhǎng)達(dá)50天的延后結(jié)算期等創(chuàng)新領(lǐng)先功能，為中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)者提供融資幫助。

產(chǎn)品特點(diǎn)：

1、一次辦理就可獲得“永續(xù)額度”。申請(qǐng)“生意貸”后，即可獲得單次長(zhǎng)達(dá)10年的授信額度，到期還可以獲得主動(dòng)續(xù)期，保障經(jīng)營(yíng)企業(yè)的融資持續(xù)性。

2、網(wǎng)上辦理借款、還款，不用跑銀行。配套使用招商銀行“隨借隨還”功能，你可以通過招商銀行網(wǎng)上銀行、電話銀行等渠道進(jìn)行24小時(shí)免審批借款、還款，不用跑銀行。

3、可選擇彈性還款方式，降低月供支出。如果你前期還款壓力較大，可選擇特殊還款方式，在貸款初期僅償還小部分貸款本息，剩余金額在最后一個(gè)月一次還清。

4、可享受最長(zhǎng)50天的貸款“免息”延后結(jié)算期。如果你通過網(wǎng)上或刷卡支付貨款，在最長(zhǎng)50天的免息期內(nèi)，不用支付任何利息。

適用人群：

中小企業(yè)主、個(gè)體工商戶、各種需要經(jīng)營(yíng)貸款的人士。周轉(zhuǎn)易

“周轉(zhuǎn)易”是招商銀行銀行提供的一項(xiàng)個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款“免息”定向支付功能，是目前國(guó)內(nèi)唯一為個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款提供“免息”延后結(jié)算期的貸款產(chǎn)品。客戶通過“周轉(zhuǎn)易”業(yè)務(wù)審批后，在“一卡通”內(nèi)即可獲得一個(gè)循環(huán)額度用于定向支付。客戶可通過定向轉(zhuǎn)賬、POS刷卡、網(wǎng)上支付等快捷方式，隨時(shí)隨地用它支付貨款，并可享受最長(zhǎng)50天的延后結(jié)算期。還款日，招商銀行提供自動(dòng)還款服務(wù)，當(dāng)客戶活期賬戶資金不足時(shí)，自動(dòng)發(fā)放一筆貸款用于歸還定向支付款項(xiàng)。

產(chǎn)品特點(diǎn)：

1、節(jié)省利息。通過POS刷卡和網(wǎng)上支付完成得定向支付，可享受最長(zhǎng)50天的貸款“免息”延后結(jié)算期，在免息期內(nèi)不用支付任何利息。

2、用款方便。你可以通過POS刷卡或網(wǎng)上支付等多種途徑進(jìn)行貨款支付。

適用人群：

中小企業(yè)主、個(gè)體工商戶、各種需要經(jīng)營(yíng)貸款的人士。出國(guó)金融自由行

招商銀行精心準(zhǔn)備的出國(guó)金融服務(wù)及產(chǎn)品套餐，不論出國(guó)留學(xué)、旅游、商務(wù)、移民，都可享受到全方位、專業(yè)、貼心的出國(guó)金融服務(wù)，包括：存款證明、理財(cái)產(chǎn)品持有證明、留學(xué)貸款、購(gòu)匯、結(jié)匯、外幣攜帶證、外匯買賣、電話預(yù)訂機(jī)票酒店、境外電匯、國(guó)際信用卡、國(guó)際借記卡等多種產(chǎn)品。更全新推出網(wǎng)上自助辦理一條龍服務(wù)，不用到銀行網(wǎng)點(diǎn)，只要登陸網(wǎng)上銀行，即可輕松辦理網(wǎng)上購(gòu)匯、網(wǎng)上結(jié)匯、網(wǎng)上境外匯款、網(wǎng)上國(guó)際收支申報(bào)業(yè)務(wù)，操作便捷、省心省時(shí)。

財(cái)富立方

2006年，招商銀行在同業(yè)中率先試水公司理財(cái)領(lǐng)域，開創(chuàng)了國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行作為理財(cái)計(jì)劃的發(fā)行人和管理人為機(jī)構(gòu)客戶提供資產(chǎn)管理類服務(wù)的先河，至今一直保持該領(lǐng)域的領(lǐng)跑者地位。2008年，招商銀行再次領(lǐng)先同業(yè)，以客戶為中心，隆重推出代表招商銀行點(diǎn)金公司理財(cái)業(yè)務(wù)的整體品牌形象“財(cái)富立方”，不僅全面開啟公司財(cái)富管理的品牌經(jīng)營(yíng)時(shí)代，同時(shí)宣告著招商銀行公司財(cái)富管理由簡(jiǎn)單的產(chǎn)品服務(wù)向顧問式的綜合服務(wù)全面邁進(jìn)。招商銀行“財(cái)富立方”以全方位、立體式的全局財(cái)富觀，從資金規(guī)模、風(fēng)險(xiǎn)、投資回報(bào)率、周期、投資對(duì)象、幣種等多維度進(jìn)行財(cái)富思考，為企業(yè)設(shè)計(jì)真正適合的個(gè)性理財(cái)計(jì)劃，并由專業(yè)理財(cái)團(tuán)隊(duì)嚴(yán)格執(zhí)行，助力企業(yè)實(shí)現(xiàn)財(cái)富立方式增值。C+

“C+”是招商銀行現(xiàn)金管理品牌的標(biāo)識(shí)。招商銀行是我國(guó)商業(yè)銀行現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)的先行者。2007年，招商銀行正式推出以“C+”為標(biāo)識(shí)的現(xiàn)金管理品牌體系，并提出了“C+：為伙伴增加價(jià)值”的服務(wù)理念。該品牌體系包括賬戶及交易管理、流動(dòng)性管理、投資管理、融資管理和風(fēng)險(xiǎn)管理共五大類解決方案，全面涵蓋了賬戶管理、代發(fā)代扣、公司卡、票據(jù)托管、電子票據(jù)、電子商務(wù)、網(wǎng)上信用證、資金歸集、集中支付、現(xiàn)金池等三十多項(xiàng)現(xiàn)金管理產(chǎn)品和服務(wù)。

C+之道：招商銀行（CMB）個(gè)性化、綜合化的專業(yè)現(xiàn)金管理服務(wù)，將增加企業(yè)CEO、CFO對(duì)現(xiàn)金流良性循環(huán)（CIRCLE）的滿意度，增加企業(yè)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理、成本控制（CONTROL）的信心，更增加企業(yè)對(duì)下一財(cái)年內(nèi)現(xiàn)金收益（CASH）的期許。

其他

招行首創(chuàng)跨境人民幣銀銀平臺(tái)

如果順利，招商銀行跨境貿(mào)易人民幣結(jié)算業(yè)務(wù)試點(diǎn)將于6月啟動(dòng)。日前從招行獲悉，其為境外銀行同業(yè)客戶設(shè)計(jì)的“跨境人民幣銀銀平臺(tái)”[3]合作模式，經(jīng)過一年多的發(fā)展，市場(chǎng)份額保持同業(yè)領(lǐng)先地位，有望為試點(diǎn)放開后的客戶提供更便捷的服務(wù)。

2010年招行為境外銀行同業(yè)客戶設(shè)計(jì)打造了“跨境人民幣銀銀平臺(tái)”。該平臺(tái)以跨境人民幣同業(yè)清算服務(wù)為基礎(chǔ)，涵蓋了跨境人民幣賬戶同業(yè)清算等七大產(chǎn)品類型，在國(guó)內(nèi)同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中尚屬首創(chuàng)。在該平臺(tái)中，跨境人民幣同業(yè)清算服務(wù)是基礎(chǔ)業(yè)務(wù)，其他產(chǎn)品均需要在跨境同業(yè)清算的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)，可滿足境外銀行客戶對(duì)人民幣業(yè)務(wù)全方位的需求。

截至2011年第一季度末，招商銀行（600036）跨境人民幣同業(yè)往來賬戶清算匯入?yún)R出合計(jì)人民幣210.6億元，跨境人民幣同業(yè)合作共實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)2722萬元。2010年全年跨境人民幣同業(yè)往來賬戶清算匯入?yún)R出合計(jì)達(dá)725億元。目前，招行已成為香港地區(qū)銀行同業(yè)清算賬戶覆蓋率最高的中資銀行，也是跨境同業(yè)往來賬戶存款最多和利潤(rùn)貢獻(xiàn)最高的銀行之一。

招商銀行服務(wù)發(fā)展

“中國(guó)最佳呼叫中心”

招商銀行信用卡搭建起覆蓋全國(guó)的365天、24小時(shí)不間斷的客戶服務(wù)中心，早在2004年4月就被“中國(guó)信息化推進(jìn)聯(lián)盟CRM專業(yè)委員會(huì)”授予 “2004年中國(guó)最佳呼叫中心”稱號(hào)，并蟬聯(lián)2005、2006和2008中國(guó)最佳呼叫中心。

國(guó)內(nèi)首家“五星級(jí)客戶服務(wù)中心”

2007年10月19日，在“中國(guó)呼叫中心產(chǎn)業(yè)十年回顧與展望高峰論壇”上，招商銀行信用卡客戶服務(wù)中心獲得了CCCS客戶聯(lián)絡(luò)中心標(biāo)準(zhǔn)五星鉆石級(jí)認(rèn)證，成為國(guó)內(nèi)首批獲得CCCS標(biāo)準(zhǔn)最高級(jí)別認(rèn)證的企業(yè)。

中國(guó)信息化推進(jìn)聯(lián)盟客戶關(guān)系管理專業(yè)委員會(huì)經(jīng)過長(zhǎng)達(dá)8個(gè)月時(shí)間的準(zhǔn)備和嚴(yán)格的認(rèn)證審核，最終審核確認(rèn)招商銀行信用卡客戶服務(wù)中心完全符合并部分超越《全國(guó)呼叫中心運(yùn)營(yíng)績(jī)效標(biāo)準(zhǔn)》（CCCS-OP-2003）的各項(xiàng)標(biāo)準(zhǔn)指標(biāo)和要求，于2005年1月31日正式批準(zhǔn)招商銀行信用卡中心通過該標(biāo)準(zhǔn)的五星級(jí)認(rèn)證，授予“五星級(jí)客戶服務(wù)中心”稱號(hào)，成為國(guó)內(nèi)首家獲得該稱號(hào)的客戶服務(wù)中心?！叭蜃罴押艚兄行摹?/p>

2007年9月11日，在美國(guó)加利弗尼亞州圣迭戈市舉辦的全球最大規(guī)模的“2007呼叫中心展會(huì)（ACCE）”上，招商銀行信用卡客戶服務(wù)中心代表中國(guó)企業(yè)的呼叫中心，首次榮獲“2007年全球最佳呼叫中心”這一全球大獎(jiǎng)。產(chǎn)品創(chuàng)新

上世紀(jì)90年代以來，以個(gè)人理財(cái)為重點(diǎn)的零售銀行業(yè)務(wù)在國(guó)內(nèi)迅速崛起、蓬勃發(fā)展。招商銀行瞅準(zhǔn)時(shí)機(jī)，大力拓展零售銀行業(yè)務(wù)，并于1995年在國(guó)內(nèi)銀行業(yè)首家推出集定活期、多儲(chǔ)種、多幣種于一卡的全國(guó)通存通兌的銀行借記卡——“一卡通”。“一卡通”解決了當(dāng)時(shí)中國(guó)人依靠多個(gè)賬戶進(jìn)行現(xiàn)金管理的難題，適應(yīng)了人們對(duì)銀行服務(wù)更高要求，改變了人們傳

統(tǒng)的理財(cái)方式和消費(fèi)觀念，截至今年3月底，“一卡通”累計(jì)發(fā)卡近5000萬張，卡均余額超過4500元，在國(guó)內(nèi)同業(yè)中遙遙領(lǐng)先。

為了應(yīng)對(duì)零售銀行業(yè)務(wù)市場(chǎng)復(fù)雜、客戶分散、需求多樣的特點(diǎn)，招商銀行又對(duì)零售銀行業(yè)務(wù)進(jìn)一步細(xì)分，并借鑒國(guó)內(nèi)外銀行業(yè)發(fā)展零售銀行業(yè)務(wù)的成功經(jīng)驗(yàn)，形成和采取了招商銀行特有的“矩陣式市場(chǎng)細(xì)分的經(jīng)營(yíng)策略”。把零售銀行業(yè)務(wù)市場(chǎng)劃分為“一卡通”普卡客戶群、“一卡通”金卡客戶群、“金葵花”理財(cái)客戶群三個(gè)橫向客戶群體，分別面向低端、中端和高端用戶群體輔以相應(yīng)的服務(wù)內(nèi)容，鼎立構(gòu)筑個(gè)人銀行分層服務(wù)體系框架。這種細(xì)分思想在國(guó)內(nèi)很多銀行中都產(chǎn)生了積極影響。

1999年，招商銀行在國(guó)內(nèi)第一家啟動(dòng)了包括網(wǎng)上個(gè)人銀行、網(wǎng)上企業(yè)銀行等在內(nèi)的網(wǎng)上個(gè)人銀行理財(cái)軟件——“一網(wǎng)通”，“一網(wǎng)通”分為大眾版和專業(yè)版。兩種“一網(wǎng)通”在國(guó)內(nèi)率先將網(wǎng)絡(luò)技術(shù)與傳統(tǒng)金融服務(wù)相結(jié)合，滿足了客戶中足不出戶就能享受銀行服務(wù)的需求。

2003年，招商銀行推出了我國(guó)與國(guó)際接軌的一卡雙幣VISA信用卡，在短短一年多的時(shí)間發(fā)行突破百萬大關(guān)，招商銀行因此成為大陸地區(qū)首家VISA雙幣種信用卡發(fā)行超百萬的會(huì)員銀行，創(chuàng)造了業(yè)內(nèi)發(fā)卡速度的新記錄。

2004年，招商銀行又推出了新型的個(gè)人資產(chǎn)的管理型產(chǎn)品——“財(cái)富賬戶”，成為其繼一卡通、一網(wǎng)通、一卡雙幣VISA信用卡、金葵花等個(gè)人理財(cái)知名品牌之后的又一創(chuàng)新性產(chǎn)品。

“財(cái)富賬戶”是依托現(xiàn)有銀行卡，通過對(duì)網(wǎng)絡(luò)資源的整合，實(shí)現(xiàn)對(duì)個(gè)人財(cái)富的管理，不再是一種實(shí)現(xiàn)現(xiàn)金管理或?qū)χ虚g業(yè)務(wù)（如繳費(fèi)、按揭、銀證通、銀基通、銀保通等進(jìn)行管理功能性產(chǎn)品），而是一種新型的個(gè)人理財(cái)?shù)膶?shí)現(xiàn)方法。

招商銀行以賬戶形式來提供個(gè)人理財(cái)服務(wù)在國(guó)內(nèi)銀行中尚屬首例，而且這種網(wǎng)絡(luò)、電話中心和營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)相結(jié)合的三位一體的個(gè)人理財(cái)服務(wù)方式也是國(guó)際首創(chuàng)。

而自2007年8月，招商銀行有一次率先在國(guó)內(nèi)推出私人銀行業(yè)務(wù)，經(jīng)歷了近兩年的業(yè)務(wù)開展，全國(guó)已開業(yè)的招行私人銀行中心達(dá)到8家，2009年底將達(dá)到15家，布局已基本覆蓋了全國(guó)主要經(jīng)濟(jì)區(qū)域。在金融危機(jī)沖擊的影響下，招商銀行私人銀行依然保持了客戶數(shù)和管理總資產(chǎn)雙雙增長(zhǎng)10%以上的良好業(yè)績(jī)。思路創(chuàng)新

2009年4月，在上海召開的“2009中國(guó)廣告與品牌大會(huì)”上，招商銀行獲得“2008中國(guó)廣告品牌營(yíng)銷創(chuàng)新大獎(jiǎng)”，成為獲此殊榮的兩家企業(yè)之一和唯一一家金融機(jī)構(gòu)。該獎(jiǎng)項(xiàng)旨在表彰中國(guó)2008年品牌傳播與營(yíng)銷領(lǐng)域具有創(chuàng)新表現(xiàn)并獲得優(yōu)異成績(jī)的企業(yè)。

2008年，招商銀行“紅動(dòng)中國(guó)”，品牌代言人郎朗、“和”信用卡的提早推廣等系列活動(dòng)，隨著北京奧運(yùn)會(huì)的閃亮登場(chǎng)深入人心，贏得了世人的矚目。評(píng)審委員對(duì)招商銀行的品牌、營(yíng)銷創(chuàng)新給予了充分肯定；對(duì)招商銀行先人一籌的品牌戰(zhàn)略給予了高度贊賞。

事實(shí)上，奧運(yùn)營(yíng)銷僅僅是招商銀行創(chuàng)新的一個(gè)點(diǎn)滴。招商銀行高速成長(zhǎng)的22年間，也是“招商文化”逐步形成的過程。早在成立之初，招商銀行具有明確的愿景——“做真正的銀行”，并且有強(qiáng)烈的歷史使命感——“在中國(guó)這塊土地上走出一條改革的路子，辦成具有中國(guó)特色的社會(huì)主義新型銀行”。在這個(gè)時(shí)期，招商文化中創(chuàng)新的因子就集中體現(xiàn)在“拼搏、奉獻(xiàn)、創(chuàng)新”、“敢為天下先”等口號(hào)中。反映了招商銀行文化萌芽期的企業(yè)價(jià)值取向，是在圍繞客戶的基礎(chǔ)上，提倡不斷創(chuàng)新。

上世紀(jì)90年代，招商銀行進(jìn)入了高速發(fā)展期；而受到那一時(shí)期全國(guó)金融行業(yè)高熱的感染，不可避免的具有強(qiáng)烈的規(guī)模擴(kuò)張的沖動(dòng)，而在以“規(guī)?！薄ⅰ皹I(yè)績(jī)”為導(dǎo)向的成長(zhǎng)過程中。招商銀行的服務(wù)意識(shí)并沒有丟失，恰恰相反在各種創(chuàng)新層出不窮成為這一時(shí)期支撐招商銀行壯大發(fā)展的關(guān)鍵。

在2002年登錄A股市場(chǎng)之前，招商銀行開始在價(jià)值取向上，強(qiáng)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)管理，把風(fēng)險(xiǎn)控制作為企業(yè)文化的重要組成部分。效益重于規(guī)模，長(zhǎng)期重于短期的企業(yè)文化開始企業(yè)中生根，而企業(yè)偏向于零售業(yè)務(wù)、以服務(wù)見長(zhǎng)的特質(zhì)在這段時(shí)間也建立了起來。

而從登陸資本市場(chǎng)至今，招商銀行提出銀行“因勢(shì)而變”的理念，各種創(chuàng)新理念，無論是市場(chǎng)營(yíng)銷、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、服務(wù)方式都成為國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行業(yè)的標(biāo)桿。招商銀行真正“享受”到有益的創(chuàng)新模式給企業(yè)帶來的生生不息的力量。

2009年6月，福布斯網(wǎng)站公布了2009年“最具聲望的大企業(yè)600強(qiáng)”，招商銀行以首次上榜就以78.7分取得了第24名，比23名單Google僅落后0.08分。招商銀行不斷嘗到創(chuàng)新帶來的褒賞。招商銀行i理財(cái)業(yè)務(wù)

整體介紹：

“i理財(cái)”革命性創(chuàng)新的網(wǎng)絡(luò)互動(dòng)銀行。無論您是否是招商銀行客戶，無論您身邊是否有招商銀行網(wǎng)點(diǎn)，在“i理財(cái)”，都可以享受到招商銀行高品質(zhì)金融服務(wù)，在線體驗(yàn)網(wǎng)絡(luò)理財(cái)社區(qū)給您帶來的全新體驗(yàn)！

3分鐘網(wǎng)上開戶

——i= internet 在線理財(cái)

“i理財(cái)”賬戶是招商銀行推出的，國(guó)內(nèi)首創(chuàng)網(wǎng)上直接開戶，主要依托網(wǎng)上銀行、電話銀行進(jìn)行業(yè)務(wù)辦理的全新概念的個(gè)人綜合理財(cái)賬戶。您只

要擁有國(guó)內(nèi)任意一家銀行的借記卡、存折等結(jié)算帳戶，即可在招商銀行“i理財(cái)”網(wǎng)站申請(qǐng)。

金融Mall 淘時(shí)代

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i = information 信息理財(cái)

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我的i理財(cái)

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