第一篇：全國商業(yè)性擔(dān)保公司可以合作的三種擔(dān)保模式

全國商業(yè)性擔(dān)保公司可以合作的三種擔(dān)保模式

前言

二00三年十一月，廈門信用擔(dān)保培訓(xùn)會議上，我倡議成立一個商業(yè)化擔(dān)保公司業(yè)務(wù)合作的信用共同體，得到與會56家擔(dān)保投資公司的響應(yīng)，并簽署了《廈門誠信宣言》，現(xiàn)在該信用共同體成員已經(jīng)發(fā)展到70余家。廈門宣言的一項重要內(nèi)容就是關(guān)于在全國擔(dān)保公司中開展業(yè)務(wù)合作的問題，后幾家擔(dān)保公司推選由我來執(zhí)筆寫出《擔(dān)保業(yè)務(wù)合作設(shè)計書》。會議結(jié)束后，我又考察了廣東等地的幾家運做良好的擔(dān)保公司，并將計劃書送交第三界律師論壇和幾家全國銷售的企業(yè)討論后，最終形成該文，希望能對大家有所啟發(fā)。也希望能像在廈門一樣，有更多的擔(dān)保公司加入近來。

全國商業(yè)性擔(dān)保公司可以合作的三種擔(dān)保模式。擔(dān)保公司現(xiàn)在在社會行業(yè)中整體處于弱式地位，要想變得強大，那就要團結(jié)起來。團結(jié)的前提就是要有共同的利益追求和一定期限的業(yè)務(wù)合作基礎(chǔ)。在各位擔(dān)保同仁的啟示下，我設(shè)計了三種擔(dān)保公司開展異地合作的擔(dān)保模式。這也是我們前面所倡議的成立全國信用共同體所要具體做的事情。

第一種模式是由應(yīng)收帳款擔(dān)保業(yè)務(wù)延伸而來，目的是用賒銷的方式使產(chǎn)品快速占領(lǐng)市場，取得競爭優(yōu)勢。賒銷是企業(yè)產(chǎn)品提高市場占有率的三大法寶。在品質(zhì)和價格相差無幾的情況下，賒銷就會成為產(chǎn)品占領(lǐng)市場、排擠競爭對手最有力的武器。某一新產(chǎn)品上市或者某產(chǎn)品銷售到一個新的區(qū)域中去，必須先進行鋪貨，而鋪貨本身就是賒銷?？梢哉f，任何企業(yè)，要想使自己資源利用最大化，都要采用賒銷的方式。可是賒銷也有去弊端，第一、貨款到期收不回來，第二、賒銷占用企業(yè)流動資金。采用賒銷的企業(yè)必須要有很強的融資能力和信用管理能力，而這兩種能力正是擔(dān)保公司所最擅長的，這就在雙方之間存在一個業(yè)務(wù)的結(jié)合點。
>我設(shè)計的模式是，由地方擔(dān)保公司在考察了某渠道商（批發(fā)商）的資信后，向意欲采用賒銷的生產(chǎn)商提供應(yīng)收帳款擔(dān)保，由生產(chǎn)商給渠道商一個較長的賒銷期。賒銷到期后，由地方擔(dān)保公司敦促渠道商付款。如果渠道商到期不付款，由地方擔(dān)保公司按一定比率墊款后取得原債權(quán)，采用擔(dān)保公司所擅長的討債方式追償。由生產(chǎn)商所在地的擔(dān)保公司，將地方擔(dān)保公司的應(yīng)收帳款擔(dān)保作為反擔(dān)保措施，幫助生產(chǎn)商從銀行得到流動資金貸款。等賒銷期到，貨款回收后還清銀行貸款，擔(dān)保責(zé)任解除，從而完成一個資金流動過程。
>以上模式的操作，還可以避免生產(chǎn)商業(yè)務(wù)人員的職務(wù)侵占行為。業(yè)務(wù)人員侵占、挪用貨款是企業(yè)的一個頑癥，有些行業(yè)15%的貨款損失在業(yè)務(wù)人員的不法行為上。采用以上模式后，就不再需要業(yè)務(wù)人員去收款，而是由擔(dān)保公司敦促渠道商將款項直接支付給生產(chǎn)商，避免了貨款回收過程中的損耗。節(jié)省了生產(chǎn)商的精力和人力，企業(yè)的業(yè)務(wù)人員不在需要分出很大的精力去回收貨款。該業(yè)務(wù)的實質(zhì)就是由生產(chǎn)商所在地?fù)?dān)保公司和個地方擔(dān)保公司構(gòu)成了生產(chǎn)商外掛的財務(wù)公司，保證了貨款的正?；厥蘸推髽I(yè)所需資金。該模式對渠道商的好處是可以在不占用資金的情況下先銷售貨物。對擔(dān)保公司的好處是，對地方擔(dān)保公司來說，該業(yè)務(wù)不需要銀行放大倍數(shù)，不受自有資金的限制，并且業(yè)務(wù)將是持續(xù)不斷的。

第二種模式是，由地方擔(dān)保公司為渠道商向銀行提供擔(dān)保，開具匯票或取得流動資金貸款，由渠道商用所購產(chǎn)品提供反擔(dān)保。由生產(chǎn)商提供回購承諾，在產(chǎn)品無法銷售的情況下，生產(chǎn)商負(fù)責(zé)按原價回購。由生產(chǎn)商所在地?fù)?dān)保公司為該回購提供擔(dān)保。該模式的好處是，對生產(chǎn)商來說可以使貨款迅速回收。對渠道商來說，可以建立銀行信用和自己的融資能力。對擔(dān)保公司來說，該擔(dān)保的的風(fēng)險很低。

第三種模式屬于產(chǎn)品品質(zhì)性能擔(dān)保。一個新產(chǎn)品上市，必須對產(chǎn)品進行宣傳，企業(yè)最常采用的宣傳方式是在媒體上進行廣告宣傳。由于我國的廣告法執(zhí)法不嚴(yán)，所以造成各種虛假廣告充斥各種媒體。社會公眾對廣告的信任感非常低，市場急切需要有機構(gòu)對廣告內(nèi)容的真實性進行保證。面對這種商機，正是擔(dān)保公司大有作為之時，擔(dān)保公司可以向社會公眾提供產(chǎn)品

品質(zhì)和性能擔(dān)保。即保證某種產(chǎn)品具備某種性能，對某種物質(zhì)的含量達(dá)到某種標(biāo)準(zhǔn)，使用產(chǎn)品能達(dá)到某種效果，產(chǎn)品或企業(yè)獲得過某種認(rèn)證或榮譽等。如果達(dá)不到，擔(dān)保公司承諾承擔(dān)一定額度的賠償。該業(yè)務(wù)的操作模式為，先由生產(chǎn)商所在地的擔(dān)保公司選擇考察企業(yè)，并檢測產(chǎn)品，然后向地方擔(dān)保公司提供反擔(dān)保。由地方擔(dān)保公司向社會不特定公眾提供產(chǎn)品品質(zhì)性能擔(dān)保，該保證與廣告同時發(fā)布。
>該業(yè)務(wù)的實質(zhì)是將擔(dān)保公司的信譽轉(zhuǎn)移到產(chǎn)品上，等產(chǎn)品具有一定的美譽度后，產(chǎn)品積累的信譽又會轉(zhuǎn)移到擔(dān)保公司身上，從而達(dá)到信譽的倍數(shù)增長。該業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)特點是，風(fēng)險低、不需要銀行放大倍數(shù)、業(yè)務(wù)操作簡單、可以擴大擔(dān)保公司的知名度和美譽度。該業(yè)務(wù)最大的好處是可以實現(xiàn)擔(dān)保投資。大家都知道，純粹的擔(dān)保業(yè)務(wù)不能獲取很高的利潤，只有利用擔(dān)保做平臺，進行實業(yè)投資才能實現(xiàn)利潤的翻倍增長。該業(yè)務(wù)的操作，使擔(dān)保公司很低的成本實現(xiàn)對產(chǎn)品的選擇，等產(chǎn)品一出現(xiàn)旺銷的趨勢，擔(dān)保公司即由擔(dān)保變?yōu)橥顿Y，從而實現(xiàn)利潤最大化。
>以上三種擔(dān)保業(yè)務(wù)模式，并不是孤立的，三種業(yè)務(wù)模式結(jié)合在一起的時候，其效果將更好。任何一個企業(yè)，其產(chǎn)品正常銷售都有三種狀態(tài)，第一是平穩(wěn)銷售的、第二是供不應(yīng)求的、第三種是剛上市還沒有市場的。以海爾為例，海爾洗衣機是平穩(wěn)銷售的、在夏季海爾空調(diào)是供不應(yīng)求的，海爾數(shù)字電視是剛上市的。針對海爾洗衣機可以采用第一種業(yè)務(wù)模式、擴大其產(chǎn)品市場占有率。針對海爾空調(diào)可以采用第二種業(yè)務(wù)模式，使渠道商盡快拿到貨，也使海爾資金盡快回籠，進入下一個資金使用周期。對于海爾數(shù)字電視，可以合并使用第一、三種業(yè)務(wù)模式，擴大了產(chǎn)品的市場競爭力，增強的渠道商的銷售能力。從而實現(xiàn)擔(dān)保公司和企業(yè)的共贏。

寫到這里，感謝大家不厭其煩得看完這篇文章，如果您有更好的建議，希望您留下寶貴的意見，我將不勝感激。三種模式的詳細(xì)操作模式，我在進一步的研究中，希望能和大家盡快交流。最后感謝青島聯(lián)眾擔(dān)保投資公司、山東天潤律師事務(wù)所給我的調(diào)研提供的物質(zhì)幫助，感謝廣東江門永誠信用擔(dān)保有限公司、濟南科技風(fēng)險投資有限公司、廊坊市中小企業(yè)局、青島市擔(dān)保中心、青島圣元乳業(yè)有限公司、青島市工商聯(lián)給我的寶貴建議。感謝聯(lián)想集團、中關(guān)村科技擔(dān)保公司、第三界中國律師論壇與會律師代表給我的啟示。

董秀生

二00四年三月十二日寫于青島

第二篇：商業(yè)性擔(dān)保公司

是一家經(jīng)政府批準(zhǔn)成立的商業(yè)性擔(dān)保公司，成立于2009年，是一家面向全國的股份制專業(yè)信用擔(dān)保企業(yè)。公司實行股東會領(lǐng)導(dǎo)下的總裁負(fù)責(zé)制，下設(shè)項目評審委員會，主要業(yè)務(wù)部門包括擔(dān)保業(yè)務(wù)部、風(fēng)險控制部、獨立審計部、法律事務(wù)部，決策機制科學(xué)、務(wù)實、高效，尤其注重風(fēng)險的管理和控制。公司匯集了一批金融、投資和企業(yè)管理領(lǐng)域的專業(yè)精英，核心管理層包括自主創(chuàng)業(yè)的成功企業(yè)家、資深金融業(yè)人士和經(jīng)驗豐富的擔(dān)保業(yè)界骨干； 75%以上為本科以上文憑，基本為金融、財務(wù)、法律等專業(yè)人士。

目前公司與建設(shè)銀行、北京銀行、工商銀行、華夏銀行等金融機構(gòu)建立了廣泛的合作關(guān)系。

公司專業(yè)從事為各類中小企業(yè)貸款提供信用擔(dān)保等業(yè)務(wù)，兼營租賃、投資、銀行不良資產(chǎn)管理和信用卡辦理等業(yè)務(wù)，并為企業(yè)提供全方位的咨詢、評估服務(wù)。

北京京誠信用擔(dān)保有限公司依托發(fā)起人成功的創(chuàng)業(yè)經(jīng)驗和深厚的實業(yè)經(jīng)營背景，憑借公司核心管理層多年來與銀行和工商界的密切合作和在中小企業(yè)發(fā)展壯大方面的豐富實踐經(jīng)驗、在海內(nèi)外廣泛的客戶資源基礎(chǔ)，以及對中國擔(dān)保行業(yè)的深入了解和積極探索，加上通力支持，輔之以多元化的股東結(jié)構(gòu)和人才優(yōu)勢，本著“貫通銀企、控制風(fēng)險、通贏共贏”的宗旨，以擔(dān)保、租賃和投資為紐帶，致力于公司與優(yōu)秀中小企業(yè)、銀行、投資商之間打造出良性的循環(huán)鏈條，使公司成為在國內(nèi)擔(dān)保投資領(lǐng)域具有核心競爭能力和創(chuàng)新能力的知名品牌公司。

公司致力于打造一流的市場開發(fā)能力；一站式服務(wù)客戶的能力；一流的客戶管理能力。歡迎相關(guān)企業(yè)、個人與我司開展業(yè)務(wù)合作！

分期房產(chǎn)循環(huán)借款

抵押物要求：北京市區(qū)域內(nèi) 已申請抵押的完全產(chǎn)權(quán)的商品房以及成本價、標(biāo)準(zhǔn)價、優(yōu)惠價購買的公房和公寓、別墅、底商，俗稱“按揭房”。

審批時間：由公司提供“一條龍”全程服務(wù)，借款人資料齊備，最快一天即可放款。

對應(yīng)人群：年滿18周歲以上，具有完全民事行為能力的中國公民。

貸款期限：借款期限最長12個月，到期可以續(xù)貸。

貸款金額：起點10萬元，上不封頂。

綜合費用：5%--7%。

★所需材料

1、產(chǎn)權(quán)人及其配偶的身份證原件、戶口簿原件(外地人提供有效居住證明)

2、產(chǎn)權(quán)人的婚姻證明原件(已婚的，提供結(jié)婚證；未婚的，提供本人戶口所在地派出所出具的未婚證明)

3、房屋所有權(quán)證原件

4、購房合同原件

5、購房發(fā)票原件

6、分期房還款紀(jì)錄原件

家樂福供貨商應(yīng)收賬款和庫存質(zhì)押借款

獨家推出家樂福供貨商應(yīng)收賬款和庫存質(zhì)押借款，只要你是家樂福的供貨商在家樂福有未結(jié)算貨款和庫存，只要在賬期內(nèi)我們可以為您提供未結(jié)算賬款庫存總和30%到80%的借款，手續(xù)簡單1到2個工作日放款，需要提供企業(yè)相關(guān)資質(zhì)、供貨合同、入庫單、近期流水、未結(jié)算部分清單。為你短期盤活資金提供方便。

費用：擔(dān)保費百分之三，月利息百分之4.7。

中小企業(yè)無抵押貸款（一般納稅人）--真正的企業(yè)信用貸款

攜手全球知名外資銀行，隆重推出創(chuàng)新產(chǎn)品-中小企業(yè)無抵押貸款

信用貸款 無需抵押 10天放款

中小企業(yè)的知音

為廣大中小企業(yè)精心打造的小額信用貸款產(chǎn)品，是目前市場上唯一一款無需抵押的創(chuàng)新型融資產(chǎn)品，針對年營業(yè)額RMB140萬至4000萬的中小企業(yè),以滿足其流動資金或一次性業(yè)務(wù)擴展的需要。

產(chǎn)品優(yōu)勢

無需抵押，真正信用——無需提供抵押品,省去產(chǎn)業(yè)估價、抵押登記費、公證費、評估費等。

金額高，年限長——貸款金額可達(dá)人民幣五十萬元，貸款年限可達(dá)24個月。

申請流程簡易，審批速度較快——只需5個工作日獲悉貸款審批結(jié)果。

建立銀行信用，拓寬融資渠道——把握商機，無需為短缺流動資金而采取民間融資、朋友借貸等方式,獲得安全、穩(wěn)定的金融服務(wù)。

申請需滿足條件：

1、申請企業(yè)為北京本地注冊的中資私營企業(yè),經(jīng)營三年以上。

2、申請企業(yè)財務(wù)制度健全，年營業(yè)額140萬元人民幣以上(企業(yè)需提供銀行對帳單及相應(yīng)稅務(wù)證明)。

3、持股15%以上的股東年齡在26—65周歲；持股15%以上的股東須提供個人擔(dān)保。

4、持股15%以上的股東一年內(nèi)不可有超過30天以上的逾期記錄。

5、暫不支持的行業(yè)：武器/國防/戰(zhàn)爭器械行業(yè)；賭博及不法生意；農(nóng)林牧副漁業(yè)；采礦及采石業(yè)；嚴(yán)重影響環(huán)境問題的行業(yè)，如水、電、煤氣等行業(yè)；建筑行業(yè)/房地產(chǎn)開發(fā)商；非營利組織；其他投機行業(yè)，如商品期貨，股票中間商。

提供文件 申請表格(銀行提供標(biāo)準(zhǔn)文本)2 公司營業(yè)執(zhí)照正副本稅務(wù)登記證正本組織機構(gòu)代碼證正本公司章程公司最近驗資報告 近六個月的銀行對帳單復(fù)印件 近三年財務(wù)報表及最近一個月的財務(wù)月報表 公司近六個月的稅務(wù)單(例如營業(yè)稅、增值稅、所得稅等)10 公司出具的有關(guān)開戶用途證明文件 公司每位擁有公司15%以上股份的股東身份證件/護照股東會決議(銀行提供標(biāo)準(zhǔn)文本)13 人民銀行核發(fā)的貸款卡(卡號、密碼)

提供訴訟保全擔(dān)保

隨著我國市場經(jīng)濟的發(fā)展以及人們法律意識的提高，訴訟已成為解決個人、企業(yè)之間經(jīng)濟糾紛的主要方式。但是惡意當(dāng)事人往往在訴訟期間轉(zhuǎn)移、藏匿、或以其他隱秘的方式處置財產(chǎn)，權(quán)利人勝訴后也難以實現(xiàn)其合法權(quán)益，法院的裁判成為一紙空文，因此申請訴訟財產(chǎn)保全已成為律師和當(dāng)事人的必然選擇。

訴訟財產(chǎn)保全應(yīng)當(dāng)具備以下條件：

1． 案件必須有給付內(nèi)容，屬給付之訴；

2． 必須是由于當(dāng)事人一方的行為可能使判決難以執(zhí)行的；

3． 必須在訴訟過程中提出申請。

4． 申請人提供擔(dān)保。

財產(chǎn)保全擔(dān)保

財產(chǎn)保全擔(dān)保是申請人在申請財產(chǎn)保全時，向人民法院提供的保證對因財產(chǎn)保全不當(dāng)給被申請人所造成的損失進行賠償?shù)膿?dān)保。財產(chǎn)保全的具體程序

1．申請。訴前財產(chǎn)保全，由利害關(guān)系人在起訴之前向受訴法院提出申請。人民法院接受申請并裁定保全后，申請人在15日以內(nèi)不起訴的即裁定解除保全。訴訟財產(chǎn)保全可以在起訴同時申請也可以在起訴以后申請。

2．擔(dān)保。申請人必須提供擔(dān)保，申請人不提供擔(dān)保的，駁回申請。（擔(dān)保主要采用財物擔(dān)保的形式，提供擔(dān)保的財物數(shù)額應(yīng)相當(dāng)于請求保全的金額，擔(dān)保能在審理過程中雙方的權(quán)利都能得到平衡。）

3．裁定。人民法院接受申請人的申請后，對訴前財產(chǎn)保全，須在48小時內(nèi)作出裁定；對訴訟財產(chǎn)保全，情況緊急，也須在48小時內(nèi)作出裁定。裁定一旦作出即發(fā)生法律效力。當(dāng)事人不服不得上訴，但可申請復(fù)議一次。復(fù)議期間不停止對裁定的執(zhí)行。

4．解除。財產(chǎn)保全措施解除的原因：

第一、訴前保全措施采取后，利害關(guān)系人在15日內(nèi)未起訴的；

第二、被申請人依有關(guān)規(guī)定向人民法院提供擔(dān)保的；

第三、申請人在財產(chǎn)保全期間撤回申請，人民法院同意其撤回申請的；

第四、人民法院確認(rèn)被申請人申請復(fù)議意見有理，而作出新裁定，撤消原財產(chǎn)保全裁定的；

第五、被申請人依法履行了人民法院判決的義務(wù)，財產(chǎn)保全已沒有存在意義的。

此外，對被申請人的銀行存款予以凍結(jié)，一次凍結(jié)的有效期為6個月，如果超過了6個月，而人民法院沒有裁定繼續(xù)采取保全措施的，原凍結(jié)措施自動解除。

5．賠償：如果當(dāng)事人申請財產(chǎn)保全有錯誤，被申請人因財產(chǎn)被保全而遭受損失的，申請人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任。

財產(chǎn)保全的范圍：

財產(chǎn)保全限于請求保全的財產(chǎn)價值與訴訟請求相當(dāng)。

與本案有關(guān)的標(biāo)的物，可供將來執(zhí)行法院判決的財物或利害關(guān)系人請求予以保全的財物。

擔(dān)保申請人申請訴前或訴訟財產(chǎn)保全擔(dān)保的應(yīng)向我公司提交書面申請，并提交下列文件、證明和資料：

1、申請人的起訴狀，財產(chǎn)保全申請書；

2、如法院已經(jīng)立案受理，根據(jù)不同情況應(yīng)提交立案通知書，立案

繳費收據(jù)、傳票等；

3、財產(chǎn)保全標(biāo)的物的權(quán)屬證明材料，具體情況明細(xì)清單；

4、申請人是法人或其他組織的，提供法人或其他組織的營業(yè)執(zhí)照，法人（或負(fù)責(zé)人）身份證明，組織機構(gòu)代碼證、法人代表資格證、財務(wù)報表等；申請人為自然人的提供自然人身份證明、戶籍證明、暫住證明、家庭資產(chǎn)證明材料。

5、財產(chǎn)共有人（含夫妻共有財產(chǎn)所有人）應(yīng)提供連帶責(zé)任反擔(dān)保，并提供相應(yīng)的反擔(dān)保證明材料。

6、案件的證據(jù)材料及法律依據(jù)材料。

7、我公司要求提供的其他文件、資料。

擔(dān)保的責(zé)任范圍

申請人申請財產(chǎn)保全有錯誤，由此給被申請人所造成的直接經(jīng)濟損失。

辦理財產(chǎn)保全擔(dān)保的程序

（一）申請人向我公司提出申請，并提供相關(guān)材料（包括當(dāng)事人向法院提供的起訴書、證據(jù)材料和《財產(chǎn)保全擔(dān)保申請書》等）。

（二）我公司對申請人提供的材料進行審查。審查通過后，我公司與申請人簽定《財產(chǎn)保全委托保證合同》。

（三）申請人按照《財產(chǎn)保全委托保證合同》的約定向我公司交納擔(dān)保費及結(jié)果反饋保證金。

（四）我公司為申請人向法院出具《財產(chǎn)保全擔(dān)保函》。

（五）我公司的擔(dān)保責(zé)任解除后，擔(dān)保程序結(jié)束。

代理銀行業(yè)務(wù)

★全款房抵押消費貸款流程：

①客戶咨詢提(同時訂制貸款方案)→②公司初審(簽訂協(xié)議、補齊資料)→③評估公司進行評估→④銀行面簽(簽訂各項合同)→⑤銀行報批(所有資料齊全)→⑥銀行批款(1-3個工作日)→⑦辦理抵押登記 →⑧銀行放款(并扣除客戶辦理的所有費用)→⑨貸后服務(wù)和管理

★分期房轉(zhuǎn)按揭貸款流程：

①客戶咨詢(同時訂制貸款方案)→②公司初審(簽訂協(xié)議、補齊資料)→③評估公司進行評估→④銀行面簽(簽訂各項合同)→⑤銀行報批(所有資料齊全)→⑥銀行放款(1-3個工作日)→⑦還原有銀行尾款 解抵押登記→⑧重做抵押登記(配合銀行收押“他項權(quán)證”)→⑨銀行放款(并扣除客戶辦理的所有費用)→⑩貸后服務(wù)和管理。

★二手房按揭貸款流程：

①客戶咨詢(同時訂制貸款方案)→②公司初審(簽訂協(xié)議、補齊資料)→③評估公司進行評估→④銀行面簽(簽訂各項合同)→⑤銀行報批(所有資料齊全)→做抵押登記→⑥銀行放款(并扣除客戶辦理的所 有費用)→⑦貸后服務(wù)和管理。

★要求事項

抵押物要求：北京市區(qū)域內(nèi)完全產(chǎn)權(quán)的商品房以及成本價、標(biāo)準(zhǔn)價、優(yōu)惠價購買的公房和公寓、別墅、底商。

對應(yīng)人群：年滿18周歲以上，具有完全民事行為能力的中國公民。

審批時間：由瑞林擔(dān)保公司提供“一條龍”全程服務(wù)，貸款所需資料準(zhǔn)備齊全后，報交銀行24個工作小時可批貸；

貸款額度：借款最高額度可申請評估值的80%(具體限制請看注意事項)貸款期限：5年以上 最長可申請30年

★ 所需材料

1、產(chǎn)權(quán)人及其配偶的身份證、戶口簿復(fù)印件(外地人提供有效居住證明)

2、產(chǎn)權(quán)人的婚姻證明復(fù)印件(已婚的，提供結(jié)婚證；未婚的，提供本人戶口所在地派出所或街道出具的未婚證明)

3、如是外地戶口需提供暫住證或長期居住證明復(fù)印件

4、大專以上學(xué)歷者需提供學(xué)歷證明復(fù)印件

5、夫妻雙方工資收入證明(單位公章)原件

6、有公司營業(yè)執(zhí)照副本(加蓋公章)原件(組織機構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證)

7、房屋所有權(quán)復(fù)印件

8、購房合同復(fù)印件

9、購房發(fā)票復(fù)印件

10、分期房還款紀(jì)錄原件

融易貸-全款房抵押貸款業(yè)務(wù)

抵押物要求：北京市區(qū)域內(nèi)完全產(chǎn)權(quán)的商品房以及成本價、標(biāo)準(zhǔn)價、優(yōu)惠價購買的公房和公寓、別墅、底商。

審批時間：由公司提供“一條龍”全程服務(wù)，借款人資料齊備，最快一天即可放款。

對應(yīng)人群：年滿18周歲以上，具有完全民事行為能力的中國公民。

貸款期限：借款期限最長12個月，到期可以續(xù)貸。貸款金額：起點10萬元，上不封頂。

貸款費用：3.5%--4%。

★所需材料

1、產(chǎn)權(quán)人及其配偶的身份證原件、戶口簿原件(外地人提供有效居住證明)

2、產(chǎn)權(quán)人的婚姻證明原件(已婚的，提供結(jié)婚證；未婚的，提供本人戶口所在地派出所出具的未婚證明)

3、房屋所有權(quán)證原件

4、購房合同原件

5、購房發(fā)票原件

第三篇：投資擔(dān)保公司現(xiàn)狀及戰(zhàn)略合作模式探析

投資擔(dān)保公司現(xiàn)狀及戰(zhàn)略合作模式探析

作者：新月格格614 提交日期：

2010-3-23 9:39:00| 分類: | 訪問量：1

社會誠信制約擔(dān)保業(yè)的發(fā)展

以信用擔(dān)保為中介的中小企業(yè)信用擔(dān)保機構(gòu)主要發(fā)展和成熟于歐美、日本等國家。1990年代以來，我國各地迅速涌現(xiàn)出各具特色的中小企業(yè)信用擔(dān)保機構(gòu)，它們與風(fēng)險投資和其他融資機構(gòu)一樣構(gòu)成了專門為中小企業(yè)服務(wù)的主力軍。這個行業(yè)的其成長速度是令人鼓舞的。但由于市場機制的不完善，其自身發(fā)展也受到多種因素的制約：

（1）中小企業(yè)信用觀念淡薄，誠信意識差。我國中小企業(yè)面廣量大，先天不足，發(fā)展極不平衡。雖然不乏誠信的企業(yè)，但從整體而言，改革開放30年來，整個社會信用問題沒有得到根本改善。單就擔(dān)保行業(yè)來說，存在著嚴(yán)重的“信息不對稱”，對借款人或被擔(dān)保人缺乏嚴(yán)格的監(jiān)督制約機制和懲罰制度，有的中小企業(yè)本身管理混亂，會計制度不規(guī)范，偷稅漏稅現(xiàn)象嚴(yán)重；有的缺乏償債意愿，采取非正當(dāng)手段“逃、廢、甩、賴”債務(wù)。社會誠信問題是如此嚴(yán)重，僅僅指望中小企業(yè)“約法三章”在短期內(nèi)是根本不可能的，行業(yè)協(xié)會所起的作用也微乎其微。

（2）銀行和中小企業(yè)信用擔(dān)保機構(gòu)的權(quán)利與義務(wù)不對等。在擔(dān)保風(fēng)險的分擔(dān)上，協(xié)作銀行往往只享受權(quán)利而不愿承擔(dān)義務(wù)或少承擔(dān)義務(wù)，普遍要求中小企業(yè)信用擔(dān)保機構(gòu)承擔(dān)100%的風(fēng)險；在保證方式選擇上，協(xié)作銀行則要求中小企業(yè)信用擔(dān)保機構(gòu)承擔(dān)連帶責(zé)任保證，中小企業(yè)信用擔(dān)保機構(gòu)處于被動地位；在稅賦的承擔(dān)上，中國人民銀行雖然先后下發(fā)了《關(guān)于進一步改善中小企業(yè)金融服務(wù)的意見》、《關(guān)于加強和改進中小企業(yè)金融服務(wù)的指導(dǎo)意見》，以及聯(lián)合國家稅務(wù)總局聯(lián)合下發(fā)了《關(guān)于中小企業(yè)信用擔(dān)保、再擔(dān)保機構(gòu)免征營業(yè)稅的通知》等一系列文件，但是中小企業(yè)信用擔(dān)保機構(gòu)擔(dān)保的收益只是銀行的10分之一，而風(fēng)險卻是銀行的10倍。因此我們提出一個問題，既然要鼓勵風(fēng)險投資和擔(dān)保，那么給這個行業(yè)提供免稅等優(yōu)惠政策也就勢在必行。因此我們必須認(rèn)識擔(dān)保公司存在的現(xiàn)實意義，它與風(fēng)險投資是一對“孿生兄弟”。

銀監(jiān)會主席劉明康曾經(jīng)在一次小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)培訓(xùn)會上表示，將在小企業(yè)貸款上做好四個“規(guī)定動作”，以大力破解中小企業(yè)融資難題。因此下一步我們應(yīng)該從企業(yè)戰(zhàn)略聯(lián)盟這個角度去尋找更有效的方法。擔(dān)保公司在國內(nèi)的發(fā)展?fàn)顩r

我國中小企業(yè)信用擔(dān)保實踐起步于1992年，商業(yè)性擔(dān)保公司的出現(xiàn)距今也已有十年時間。在各種擔(dān)?；顒又?，以商業(yè)擔(dān)保業(yè)務(wù)運作的市場化和商業(yè)化程度最高，但就整體而言，擔(dān)保公司仍然處于微利和發(fā)展?fàn)顟B(tài)，并沒有找到一致認(rèn)同的良好模式，因此我認(rèn)為它不僅有相當(dāng)?shù)穆芬?，而且可能“毀滅”這個行業(yè)，如果有關(guān)方面仍然聽之任之的話。

主要原因是擔(dān)保公司單一的擔(dān)保收入收益太低，按規(guī)定，擔(dān)保機構(gòu)收取的擔(dān)保費用，不得超過同期銀行貸款利率的50%。以年息5.31%，放大倍數(shù)5倍計算，擔(dān)保公司每年的擔(dān)保收入僅有資本金的13.3%，注冊資金5000萬的擔(dān)保公司每年保費收入僅有665萬，再扣除掉運營成本、稅費等開支，也就所剩無幾了?？紤]到風(fēng)險因素，諸多筆款項中有一項出現(xiàn)風(fēng)險，本也就基本上“顆粒無收”了。因此，以擔(dān)保費作為主要收入來源的擔(dān)保公司，基本注定了難以得到長足發(fā)展，而必須與銀行、投資公司、風(fēng)險投資公司和會計事務(wù)所合作，建立戰(zhàn)略聯(lián)盟關(guān)系，放大其投資擔(dān)保收益。我建議這個行業(yè)應(yīng)該向麥當(dāng)勞連鎖企業(yè)學(xué)習(xí)，這家公司的主要收益并不是快餐而是房地產(chǎn)開發(fā)。

擔(dān)保公司在國內(nèi)尚屬起步階段，運營思路、經(jīng)營手法、人才儲備等各方面都在摸索前進，大學(xué)一直沒有開辦創(chuàng)業(yè)、風(fēng)險投資和理財管理的課程。原國家經(jīng)貿(mào)委規(guī)定的放大倍數(shù)為5～10倍，但實際運營中，這個倍數(shù)彈性會很大。盡快形成行業(yè)研究核心優(yōu)勢、經(jīng)營業(yè)績良好的擔(dān)保公司資金可以交叉放大，倍數(shù)可能會達(dá)到數(shù)十倍。但在實踐中，如果經(jīng)營狀況較差、無業(yè)績記錄的擔(dān)保公司有可能根本無法獲得銀行授信，只能以自有資金運營，無法發(fā)揮擔(dān)保公司應(yīng)有的作用。這是目前一些比較小的、缺乏戰(zhàn)略思維的擔(dān)保公司的現(xiàn)實狀況。一些完全沒有政府財政背景和銀行背景的擔(dān)保公司其發(fā)展舉步為艱也就不足為奇了。最糟糕的還不是這些，有些企業(yè)家成立投資擔(dān)保公司是為了“放大”和“授信”這一特征，為自己的企業(yè)和關(guān)系進行貸款。

因此，商業(yè)性擔(dān)保公司就必須在經(jīng)營思路上有所發(fā)展、有所創(chuàng)造、有所突破。由于風(fēng)險投資公司和擔(dān)保公司是一對“孿生兄弟”的特點，所以許多投資公司的職能和要求會在擔(dān)保公司中體現(xiàn)，也就是說擔(dān)保公司會按照投資公司的方式運行。同時投資擔(dān)保公司應(yīng)該謀求一些創(chuàng)業(yè)公司初期的一些股權(quán)。投資公司與擔(dān)保公司戰(zhàn)略合作模式探析

投資公司與擔(dān)保公司如果要得到“雙贏”的局面，應(yīng)該采取如下合作模式：

擔(dān)保公司根據(jù)投資偏好，選擇合適的投資公司，或者說是風(fēng)險投資公司作為合作伙伴，雙方在投資領(lǐng)域及長遠(yuǎn)規(guī)劃方面達(dá)成共識；風(fēng)險投資公司組織人力對欲投資行業(yè)的行業(yè)背景、市場前景、技術(shù)現(xiàn)狀、管理能力、當(dāng)前發(fā)展?fàn)顩r和相應(yīng)政策法規(guī)等進行集中研究，并選擇合適的企業(yè)投資，切入該行業(yè)；投資公司對項目進行立項式的審查，然后提交擔(dān)保公司進行風(fēng)險評估，通過后依靠擔(dān)保公司在銀行的授信獲取款項，發(fā)放給企業(yè)。需要注意的是，發(fā)放款項前，由擔(dān)保公司、投資公司、企業(yè)達(dá)成三方協(xié)議，所獲款項應(yīng)該考慮是否以股份方式投入企業(yè)，同時要求企業(yè)以有限的固定資產(chǎn)以及無形資產(chǎn)（專利、著作權(quán)、非專利技術(shù)等知識產(chǎn)權(quán)）質(zhì)/抵押給銀行和風(fēng)險投資公司，由公司作為反擔(dān)保，必要時可同時要求企業(yè)法人代表承擔(dān)無限連帶責(zé)任作為反擔(dān)保。更關(guān)鍵的一點：投資公司必須深度介入企業(yè)的日常運營中去了解企業(yè)的營運情況。

判斷一個公司是否有投資價值、或者進行擔(dān)保的標(biāo)準(zhǔn)有：（1）是否有規(guī)范健全的財務(wù)制度；（2）是否有一支優(yōu)秀的管理團隊；（3）是否有切實可行的發(fā)展規(guī)劃、戰(zhàn)略和完整的商業(yè)計劃書；（4）是否有技術(shù)領(lǐng)先、市場前景廣闊的產(chǎn)品和技術(shù)深度開發(fā)的保障，現(xiàn)有產(chǎn)品的市場份額是多少或者潛在的份額？（5）以往的現(xiàn)金流向。

針對以上各點，首先，所投資企業(yè)的財務(wù)總監(jiān)一般由投資公司的財務(wù)人員擔(dān)任，以隨時監(jiān)控企業(yè)的經(jīng)營狀況，資金流向和日產(chǎn)收支；其次，在戰(zhàn)略規(guī)劃、人力資源、技術(shù)、管理等諸多方面，投資公司應(yīng)予以積極輔導(dǎo)，全力配合。雙方共同努力，迅速發(fā)展，達(dá)到雙贏的目的。而退出方式則是在企業(yè)運營達(dá)到穩(wěn)定階段后，采取股權(quán)回購或股權(quán)轉(zhuǎn)讓的方式收回投資；若認(rèn)為所投資企業(yè)符合戰(zhàn)略投資的標(biāo)準(zhǔn)，或可根據(jù)具體情況連續(xù)追加投資，打造完整產(chǎn)業(yè)鏈，最終達(dá)到上市的目的。此種情況下，擔(dān)保公司除擔(dān)保費用外，還可享受資金增殖帶來的額外收益；投資公司可獲取遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出自營的資金額度，根據(jù)自己對行業(yè)深刻的理解和精確的把握，按照自己的思路進行規(guī)模投資乃至產(chǎn)業(yè)投資；企業(yè)除得到急需的資金外，還可得到投資公司在人力資源、技術(shù)、管理等諸多方面的指導(dǎo)。

應(yīng)該說，擔(dān)保公司與投資公司、銀行的聯(lián)盟式的合作優(yōu)勢在于各自的職能發(fā)揮，一旦它們建立起聯(lián)盟合作關(guān)系，它們之間的合作將會相得益彰天衣無縫?？梢詷酚^地估計，一家中等規(guī)模的投資公司和一家中等規(guī)模的擔(dān)保公司，如果選擇方向正確的話，三年左右內(nèi)完全可以達(dá)到一定規(guī)模的盈利和掌控一個新興行業(yè)的戰(zhàn)略目標(biāo)。中小企業(yè)戰(zhàn)略聯(lián)盟的“青島模式”

為了推動解決中小企業(yè)發(fā)展中突出存在的融資難和信用體系建設(shè)問題，2006年青島市成立了中小企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略聯(lián)盟。聯(lián)盟的基本任務(wù)是：建立信息交流平臺，拓寬中小企業(yè)融資渠道，創(chuàng)新中小企業(yè)服務(wù)產(chǎn)品，優(yōu)先扶持誠信企業(yè)，打造聯(lián)盟信用體系。工作目標(biāo)是：在聯(lián)盟內(nèi)建立適合中小企業(yè)特點的信用評估機制，推進企業(yè)信用體系建設(shè)，逐步實現(xiàn)中小企業(yè)信

用貸款。青島市每年為中小企業(yè)新增融資總額100億元以上。聯(lián)盟堅持志愿加入、失信退出的原則。針對不同行業(yè)的業(yè)務(wù)特點，分門別類地設(shè)置了聯(lián)盟準(zhǔn)入條件。統(tǒng)計顯示，2006年，聯(lián)盟內(nèi)各融資服務(wù)機構(gòu)為12737家中小企業(yè)融資總額719.97億元，其中為267家聯(lián)盟成員企業(yè)融資39.51億元。

可以看出，“青島模式”在于創(chuàng)新思路搭平臺，力促建立融資機構(gòu)與中小企業(yè)之間的合作關(guān)系，即我們所說的聯(lián)盟關(guān)系。在這個聯(lián)盟內(nèi)有由11家銀行、1家創(chuàng)業(yè)投資公司、7家擔(dān)保公司、5家典當(dāng)行、1家拍賣行、5家民間借貸中介機構(gòu)、1家信用評級公司、1家律師事務(wù)所，與通過信用審查的345家中小企業(yè)聯(lián)手組建。

青島市中小企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略聯(lián)盟是由政府部門牽頭、銀行及其它融資服務(wù)機構(gòu)與中小企業(yè)合作的服務(wù)平臺，有三個鮮明特點：一是將銀行、擔(dān)保、典當(dāng)、拍賣、民間借貸、法律及評信中介機構(gòu)匯聚在一起，將過去單一的銀企合作拓展為眾多融資機構(gòu)共同為中小企業(yè)服務(wù)，不僅拓寬了融資渠道，而且推動了金融機構(gòu)創(chuàng)新金融產(chǎn)品，提高了中小企業(yè)融資成功率。二是創(chuàng)建了一個志愿加入、相互服務(wù)、誠信共贏、失信退出的服務(wù)機制。聯(lián)盟要求成員企業(yè)必須具有較高的信用度。任何成員有違法和失信行為，將退出聯(lián)盟，且公示其失信信息。三是由政府部門無償服務(wù)，不向會員收取會費。

值得關(guān)注的是，在中小企業(yè)戰(zhàn)略聯(lián)盟推動下，除了銀行和企業(yè)之間直接合作不斷增加外，還帶動了青島市擔(dān)保業(yè)的振興，工行、農(nóng)行、中行、建行、招商銀行、商業(yè)銀行分別與聯(lián)合創(chuàng)業(yè)、中元糴焜等多家擔(dān)保公司簽訂了合作協(xié)議。2006年，青島市擔(dān)保公司共為176家企業(yè)提供擔(dān)保額63143萬元，比2005年翻了兩番。結(jié) 論

從青島經(jīng)驗來看，目前各地沒有建立聯(lián)盟關(guān)系的擔(dān)保公司，大多處于經(jīng)營零散的狀況，正因為如此，我們介紹“青島模式”的用意在于佐證擔(dān)保、風(fēng)險投資、銀行、資信評估和中小企業(yè)需要在一個“適當(dāng)?shù)沫h(huán)境”中運行，只有在這種運行機制下，才能獲得良好的社會效益和經(jīng)濟效益。

我們認(rèn)為，單獨討論擔(dān)保公司意義不大，這是因為單純的擔(dān)保公司運行風(fēng)險大，效益低，信息混亂，而中小企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略聯(lián)盟是由一個地區(qū)內(nèi)各參與組織的銀行、投資、擔(dān)保、典當(dāng)、拍賣、民間借貸、信用評估、法律事務(wù)等機構(gòu)及部分中小企業(yè)聯(lián)合組建的戰(zhàn)略聯(lián)盟，它們實際上相當(dāng)于一個新型的行業(yè)“公會”組織，只不過這個組織是以互惠聯(lián)盟的方式存在和開展業(yè)務(wù)，這種“市場紐帶”被實踐證明是有效的。

在青島市中小企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略聯(lián)盟成立以后，通過政府、創(chuàng)業(yè)投資、擔(dān)保、典當(dāng)、律師事務(wù)所、銀行和風(fēng)險投資“聯(lián)合參與”的模式，較大改善了青島市中小企業(yè)融資環(huán)境，拓展了中小企業(yè)融資渠道，有力地促進了中小企業(yè)的健康發(fā)展。我們期望風(fēng)險投資、擔(dān)保公司、銀行和中小企業(yè)以戰(zhàn)略聯(lián)盟的方式開展業(yè)務(wù)，這既符合公司治理的要求，同時也保障了聯(lián)盟創(chuàng)造的業(yè)內(nèi)環(huán)境。

第四篇：農(nóng)村信用社擔(dān)保公司合作協(xié)議書

合作協(xié)議書

甲 方：xxx農(nóng)村信用合作聯(lián)社

乙 方：xxx擔(dān)保有限公司

根據(jù)《中華人民共和國合同法》、《中華人民共和國擔(dān)保法》、《貸款通則》等有關(guān)法律法規(guī)，就信貸業(yè)務(wù)擔(dān)保事宜，甲乙雙方本著誠實守信、平等自愿、風(fēng)散和控制風(fēng)險的原則，雙方在互惠共贏的基礎(chǔ)上，達(dá)成如下合作協(xié)議：

第一條擔(dān)保對象

在平?jīng)鍪蟹秶鷥?nèi)依法設(shè)立、合法經(jīng)營的小微企業(yè)、個體工商戶等經(jīng)濟組織及具有完全民事能力的自然人均屬于信貸擔(dān)保業(yè)務(wù)的對象。

第二條擔(dān)保的業(yè)務(wù)種類

甲乙雙方擔(dān)保合作業(yè)務(wù)種類包括但不限于：小微企業(yè)融資擔(dān)保、個體工商戶經(jīng)營貸款擔(dān)保、個人消費性貸款擔(dān)保、個人經(jīng)營性貸款擔(dān)保等；

所列的個人消費貸款不包括個人汽車消費貸款和汽車按揭貸款。

乙方提供保證擔(dān)保的中小企業(yè)融資項目，由甲方按照《合同法》及相關(guān)法律法規(guī)和農(nóng)村信用社的信貸等相關(guān)規(guī)定自主審批。

乙方根據(jù)《中華人民共和國擔(dān)保法》和《合同法》對符合乙方條件的企事業(yè)法人、自然人從甲方獲得的貸款融資及法人客戶簽發(fā)的銀行承兌匯票進行信用擔(dān)保，單筆或單戶擔(dān)

保總額原則上不能超過乙方注冊實收資本金的10%。

第四條擔(dān)保程序

甲乙雙方可以相互推薦信用等級好、符合國家貸款政策的客戶，可以各自獨立或聯(lián)合開展客戶評價及調(diào)查工作，貸款權(quán)在甲方，擔(dān)保決定權(quán)在乙方。

乙方可以根據(jù)被保證企業(yè)、人的經(jīng)營狀況、發(fā)展前景及企業(yè)類型、個人情況，貸款金額、貸款期限，要求被保證企業(yè)提供反擔(dān)保措施。

第五條擔(dān)保保證金放大倍數(shù)、最高擔(dān)保額度

乙方在甲方開立保證金專戶，并一次性存入擔(dān)保基金500萬元，用于以個體工商戶、小微企業(yè)為主的小額信貸擔(dān)保，在雙方合作期內(nèi)，按照國家規(guī)定的同檔次利率，由甲方按規(guī)定支付存款利息。甲方同意按照擔(dān)保基金5倍給予受保個體工商戶、小微企業(yè)授信支持，乙方在甲方的擔(dān)保貸款余額達(dá)到2500萬元后，乙方需另外增加保證金，未經(jīng)甲方同意不得支用保證金專戶資金，但乙方有權(quán)選擇高收益的存款種類。如果乙方向借款人收取保證金，其賬戶必須開在甲方，但乙方有權(quán)使用該賬戶上的資金，乙方最大一筆擔(dān)保金額不能超過200萬元。

乙方為甲方認(rèn)可的醫(yī)院、學(xué)校及其他自收自支的事業(yè)單位提供擔(dān)保，可以免交保證金。

乙方在甲方及其他銀行類金融機構(gòu)的信用擔(dān)保額度不得超過乙方實收資本的十倍；乙方增加注冊資本，則甲方相應(yīng)增加可擔(dān)保額度。

第六條擔(dān)保責(zé)任范圍

乙方承擔(dān)擔(dān)保貸款風(fēng)險責(zé)任的范圍包括債務(wù)的本金、利息、違約金、損害賠償金和甲方為實現(xiàn)債權(quán)所支付的訴訟費、仲裁費、律師代理費、差旅費、調(diào)查費、評估費、拍賣費等甲方為實現(xiàn)債權(quán)所產(chǎn)生一切的費用。

第七條利率費率

甲方對乙方擔(dān)保信貸業(yè)務(wù)的利率或費率，按照中國人民銀行的相關(guān)規(guī)定自主決定。乙方按照服務(wù)原則，按照有關(guān)規(guī)定向受保個體工商戶、小微企業(yè)收取一定的擔(dān)保費用，費率由乙方和被擔(dān)保貸款戶商議決定。

第八條擔(dān)保業(yè)務(wù)展期及代償

擔(dān)保業(yè)務(wù)到期，若借款人確因還款困難申請展期，須經(jīng)甲、乙雙方一致同意方可辦理展期手續(xù)，具體手續(xù)按甲方有關(guān)規(guī)定操作。

貸款到期，借款人未能足額按期還款，乙方按照甲方的書面通知，按第六條規(guī)定的擔(dān)保責(zé)任范圍承擔(dān)代償義務(wù)；甲方亦有權(quán)直接從乙方在甲方處開立的任何賬戶扣劃，扣劃不足部分繼續(xù)按合同約定履行保證責(zé)任。

乙方代償后，就代償部分自動取得原甲方對借款人的權(quán)利和對借款人的追索權(quán)，甲方應(yīng)積極配合乙方行使對借款的追索。雙方對追償情況享有同等的知情權(quán)。

第九條擔(dān)保免責(zé)。

在下列情形之一者，乙方不承擔(dān)保證責(zé)任：

（一）甲方同意借款人變更主合同未經(jīng)乙方書面同意的；

（二）甲方允許借款人轉(zhuǎn)讓債務(wù)未經(jīng)乙方書面同意的；

（三）甲方允許借款人延長貸款償還期并未經(jīng)乙方書面

同意；

（四）未經(jīng)乙方同意，甲方以“借新還舊”方式發(fā)放的貸款；

（五）相關(guān)法律法規(guī)規(guī)定的免責(zé)情形。

第十條乙方承諾

（一）每月10日前向甲方提供上一月度全部對外擔(dān)保明細(xì)、資產(chǎn)負(fù)債表、損益表及所有開戶銀行帳號等財務(wù)資料；

（二）接受甲方對其經(jīng)營、財務(wù)情況的檢查監(jiān)督；

（三）發(fā)生下列事項時，應(yīng)在三個工作日書面告知甲方

1.法定代表人、住所地、經(jīng)營場所的變更；

2.乙方自身在其他金融機構(gòu)增加或減少貸款；

3.乙方股份結(jié)構(gòu)或資產(chǎn)狀況發(fā)生變化，包括但不限于股份制改造、分立合并、股份轉(zhuǎn)讓、資產(chǎn)出售等；

4.對外投資；

5.乙方作為被告的仲裁、訴訟；

6.其他經(jīng)營、財務(wù)、管理中的重大事項。

第十一條其他約定

（一）甲乙雙方應(yīng)對受保借款人提供快捷、便利的信貸和承保服務(wù)。在乙方自主決定承保后，甲方應(yīng)在接到乙方承保通知后的7日內(nèi)向受保借款人發(fā)放貸款。

（二）合作期內(nèi)，在所有擔(dān)保貸款未還清之前，乙方不得抽去擔(dān)?；稹?/p>

（三）乙方對所擔(dān)保的所有債務(wù)人承擔(dān)連帶責(zé)任，擔(dān)保期限為債務(wù)到期日至貸款還清為止。

（四）本協(xié)議的合作期為三年，屆時再另行簽定新的合作協(xié)議，借款人歸還全部貸款后終止。

（五）本協(xié)議未盡事項，雙方協(xié)商解決。如發(fā)生協(xié)議糾紛，以有關(guān)法律規(guī)定辦理。

（六）本協(xié)議一式四份，甲方雙方各執(zhí)二份，本協(xié)議由甲乙雙方代表簽署后生效。

甲方：

法定代表人：

乙方：法定代表人：簽訂日期：年月日

第五篇：如何加強銀行與擔(dān)保公司合作

如何加強銀行與擔(dān)保公司合作,改善中小企業(yè)融資環(huán)境

中小企業(yè)作為我國國平易近經(jīng)濟的主要組成部門,在近2年邁吸納了約75%的城鎮(zhèn)進口和農(nóng)村轉(zhuǎn)移勞動力,對GDP進獻率跨越60%,對稅收進獻率跨越50%。然而持久以來因自身規(guī)模小,打點不規(guī)范,信用情形欠安,抗風(fēng)險能力衰等身分的制約,一向受到“貸款難”的困擾。銀擔(dān)合作增強發(fā)生積極效應(yīng)

(1)專業(yè)擔(dān)保機構(gòu)貫徹了政府調(diào)控意圖,首要針對中小企業(yè)融資擔(dān)保難問題,重點撐持科技型、就業(yè)型、資本綜合操作型、農(nóng)副產(chǎn)物加工型及出口創(chuàng)匯型等平易近營和合伙中小企業(yè)成長，和銀行一路有用敦促了處所經(jīng)濟成長。

(2)專業(yè)擔(dān)保機構(gòu)分管了銀行的信貸風(fēng)險,有助于金融市場的不變。曩昔,銀行在擔(dān)保貸款的選擇上除了傳統(tǒng)的典質(zhì)、質(zhì)押貸款外,過多地采用第三方企業(yè)監(jiān)犯保證形式,如聯(lián)保、互保等,因為企業(yè)信用缺失蹤而形成大量不良資產(chǎn)。

(3)斥地了中小企業(yè)綠色通道,對中小企業(yè)量身定做個性化的融資方案,對特定營業(yè)規(guī)模具有絕對優(yōu)勢。銀行經(jīng)營營業(yè)規(guī)模復(fù)雜、涉及的內(nèi)容多,與專業(yè)的擔(dān)保機構(gòu)對比,在對中小企業(yè)及小我的小額擔(dān)保方面,并不具有優(yōu)勢或高效率,而擔(dān)保機構(gòu)恰恰填補了銀行的這些不足。簡化審批軌范、縮短審批時刻、給以利率優(yōu)惠,為中小企業(yè)貸款供給了便利、快捷和優(yōu)質(zhì)的處事。

(4)專業(yè)擔(dān)保機構(gòu)的營業(yè)有助于銀行拓展中心營業(yè)收入路子。銀行受信貸規(guī)模限制,加上央行不竭的調(diào)息,傳統(tǒng)的存貸利差初步縮小,中心營業(yè)收入成為未來銀行收入的首要來歷。操作擔(dān)保機構(gòu)的資金打點委宛貸款或刊行信任產(chǎn)物,銀行可以在規(guī)模節(jié)制的約束下獲取可不美觀的中心營業(yè)收入。

銀擔(dān)合作存在的問題及原因

(1)擔(dān)保機構(gòu)經(jīng)營打點不善,普遍的不規(guī)范運作行為大大降低行頤魅整體信用水安然安祥持續(xù)成長能力。

一是注冊成本普遍不實。因為政府主管部門缺乏持續(xù)監(jiān)管,大都商業(yè)性擔(dān)保機構(gòu)存在成本抽逃或挪用現(xiàn)象,嚴(yán)重削弱其現(xiàn)實擔(dān)保能力。

二是公司治理基本虧弱。今朝商業(yè)性擔(dān)保公司大都股權(quán)結(jié)構(gòu)不合理,股東多為聯(lián)系關(guān)系人或家族企業(yè)。缺乏內(nèi)部有用制衡,指令性擔(dān)保、人情擔(dān)保現(xiàn)象時有發(fā)生。大都擔(dān)保機構(gòu)貧窶科學(xué)完整的風(fēng)險甄別與剖析評估系統(tǒng)。此外,作為新興行業(yè),擔(dān)保從業(yè)人員缺乏專業(yè)、系統(tǒng)的培訓(xùn),全行業(yè)金融、財政、評估、法令等人才需求矛盾凸起,人員素質(zhì)參差不齊。

三是“灰色營業(yè)”集聚信用和法令風(fēng)險。今朝不少擔(dān)保機構(gòu)以“委宛”為名義變相發(fā)放貸款,即擔(dān)保機構(gòu)委宛銀行為其客戶供給資金融通,銀行收取手續(xù)費,而擔(dān)保機構(gòu)同客戶暗里簽定高息和談。有的還直接與客戶簽定借貸合同,供給近似銀行流動資金貸款營業(yè),輕易激發(fā)信用風(fēng)險和法令風(fēng)險。

四長短險抵償機制沒有落到實處?！吨行∑髽I(yè)融資擔(dān)保機構(gòu)風(fēng)險打點暫行法子》中劃定“擔(dān)保機構(gòu)應(yīng)按照昔時擔(dān)保費的50%提取未到期責(zé)任籌備金；按不跨越昔時年尾擔(dān)保責(zé)任余額1%的比例以及稅后利潤的必然比例提取風(fēng)險籌備金,用于擔(dān)保賠付”,“風(fēng)險籌備金達(dá)到擔(dān)保責(zé)任余額的10%后,實施差額提取”。但現(xiàn)實操作中,大都擔(dān)保公司沒有遵守劃定,風(fēng)險撥備嚴(yán)重不足。

(2)銀行與擔(dān)保公司在中小企業(yè)信貸營業(yè)鏈條上的分工不明晰,風(fēng)險分管與收益共享的合作模式尚未成立。

一是在審批環(huán)節(jié)上,擔(dān)保機構(gòu)凡是采用與銀行同樣的準(zhǔn)入尺度、風(fēng)險評估和節(jié)制體例,反擔(dān)保要求也與銀行近似,擔(dān)保機構(gòu)的風(fēng)險緩釋浸染不能充實闡揚。良多中小企業(yè)是以面臨“如不美觀合適擔(dān)保公司擔(dān)保前提,也就合適銀行直接放貸前提；反之亦然”的困境。

二是在風(fēng)險分管上,權(quán)力與義務(wù)不合錯誤等。因為大大都協(xié)作銀行往往只要求權(quán)力而不愿承擔(dān)義務(wù),即只接管貸款利息收益而不愿意承擔(dān)貸款風(fēng)險。是以,擔(dān)保機構(gòu)一般采納連帶責(zé)任保證體例并全額擔(dān)保。而按照國際凡是做法,擔(dān)保機構(gòu)只承擔(dān)70%~80%的風(fēng)險責(zé)任。

三是在擔(dān)保模式上,保證金軌制執(zhí)行走樣。按照《中小企業(yè)融資擔(dān)保機構(gòu)風(fēng)險打點暫行法子》劃定,擔(dān)保機構(gòu)設(shè)立后理當(dāng)按照其注冊成本的10%提取保證金?，F(xiàn)實上銀行也凡是按照擔(dān)保公司的信用評級要求其存入10%~20%的資金作為擔(dān)保。可是,擔(dān)保機構(gòu)在操作時,卻凡是從擔(dān)保貸款中截留必然比例資金作為其保證金,其余部門才是企頤魅真正拿到的貸款。最終不單增添了企業(yè)的融資成本,而且銀行信用風(fēng)險也沒有降低。

四是在貸款追償時,銀行和擔(dān)保機構(gòu)之間缺乏合作。擔(dān)保機構(gòu)履行代償責(zé)任后,在債務(wù)追償和資產(chǎn)措置環(huán)節(jié)很難獲得銀行的撐持和配合。

(3)融資性擔(dān)保營業(yè)成長的外部情形亟待改善。

一是律例培植滯后。今朝沒有針對擔(dān)保機構(gòu)的法令地位、處事對象、監(jiān)管軌制、從業(yè)人員資格和運作軌則的專門法令律例。雖然原國家經(jīng)貿(mào)委和財政部出臺了一些有關(guān)中小企業(yè)信用擔(dān)保的打點法子,但部門規(guī)章立法條理較低、效力有限,難以對擔(dān)保業(yè)所涉及的社會關(guān)系進行周全規(guī)范和調(diào)整,面臨法令糾纏、責(zé)權(quán)界定難以找到有用的法令依據(jù)。

二是看管打點機制缺失蹤。在準(zhǔn)入方面,除國家明晰劃定設(shè)立注冊資金1億元人平易近幣以上的擔(dān)保機構(gòu)或跨省區(qū)經(jīng)營的擔(dān)保機構(gòu)須經(jīng)發(fā)改委審批外,各地準(zhǔn)入尺度紛歧,而且因為處所性部門劃定貧窶行政許可依據(jù),行政效力較低。企業(yè)提交的申請資料的真實性因為貧窶依據(jù)也難以核實。在市場退出方面,因為缺乏退出機制,擔(dān)保機構(gòu)存在只開業(yè)不封鎖的現(xiàn)象。據(jù)發(fā)芽拜訪顯示,某市近3年未開展?fàn)I業(yè)的“空殼”擔(dān)保機構(gòu)達(dá)13家,占全數(shù)擔(dān)保機構(gòu)的14%,這也為個體打著擔(dān)保機構(gòu)燈號從事犯警金融營業(yè)供給了可乘之機。

三長短險抵償和轉(zhuǎn)移機制不健全。擔(dān)保公司以成本金承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任后,只能依靠營業(yè)經(jīng)營收入來填補吃虧。今朝政府僅僅依靠減免稅來刺激擔(dān)保公司為中小企業(yè)和小我融資供給擔(dān)保,而擔(dān)保發(fā)生的風(fēng)險卻沒有完美的抵償和分?jǐn)偡ㄗ?。此?擔(dān)保機構(gòu)難以經(jīng)由過程再擔(dān)保或者保險的體例轉(zhuǎn)移或化解代償風(fēng)險,擔(dān)保營業(yè)規(guī)模是以受到很大制約。

政策建議

(1)劃清條理職責(zé),構(gòu)建擔(dān)保系統(tǒng)。建議成立搜羅全國性或區(qū)域性的再擔(dān)保公司、省市級政策性擔(dān)保公司、平易近營商業(yè)性擔(dān)保公司和鄉(xiāng)鎮(zhèn)級小型擔(dān)保公司配合成長的融資擔(dān)保系統(tǒng)。前者首要由財政出資,用于對擔(dān)保行頤魅整體風(fēng)險的再分配和轉(zhuǎn)移,提防擔(dān)保行業(yè)系統(tǒng)性風(fēng)險，后兩者形成彼此填補名目。政策性擔(dān)保機構(gòu)不以獲利為目的,重點撐持平易近生和就業(yè)項目,優(yōu)先扶持科技立異型和社區(qū)處事型企業(yè)。商業(yè)性擔(dān)保機構(gòu)重點知足成長較成熟、行業(yè)利潤率相對較高的商業(yè)通順類、制造加工類、房地財富等中小企業(yè)的信貸擔(dān)保需求,慢慢實現(xiàn)市場化可持續(xù)成長模式。同時,在農(nóng)村經(jīng)濟較為發(fā)家的鄉(xiāng)鎮(zhèn)可設(shè)立小型擔(dān)保公司,與村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機構(gòu)配合形成支農(nóng)金融處事系統(tǒng)。

(2)健全法令律例,將擔(dān)保納入打點軌道。建議對中小企業(yè)信用擔(dān)保問題立法,并擬定有關(guān)社會信用系統(tǒng)的法令律例,內(nèi)容應(yīng)涵蓋資信評估、信用品級評定、咨詢機構(gòu)和公共信息、數(shù)據(jù)的取得與使用軌范等。盡快擬定完美中小企業(yè)信用擔(dān)保打點法子。一是明晰準(zhǔn)入門檻。搜羅擔(dān)保公司最低注冊成本、從業(yè)人員資格、組織結(jié)構(gòu)和打點軌制、營業(yè)操作規(guī)程、資金打點和風(fēng)險提防軌制等內(nèi)容。重點審查股東天資等,并成立成本金集中托管軌制。二是明晰監(jiān)管要求。搜羅成立現(xiàn)代公司治理機制；成立和實施審、保、償分手機制；成立搜羅對在保債務(wù)余額及單筆擔(dān)保債務(wù)額節(jié)制的總量節(jié)制軌制；成立按期內(nèi)審軌制；成立高管人員天資打點軌制；成立強制擔(dān)保機構(gòu)加入再擔(dān)保軌制。三是成立市場退出機制。建議設(shè)置寬期限,對規(guī)按刻日內(nèi)達(dá)不到監(jiān)管要求的擔(dān)保公司或“空殼”公司,由相關(guān)部門清理整頓。四是充實闡揚信用擔(dān)保行業(yè)協(xié)會浸染,強化自律。防止擔(dān)保公司違規(guī)從事非擔(dān)保信用營業(yè)蝗嗽擔(dān)保營業(yè)為由違端方行各類資金運作。

(3)增強銀擔(dān)合作,立異擔(dān)保模式。一是打消保證金軌制。經(jīng)由過程成本金集中托管、把擔(dān)保機構(gòu)的授信納入統(tǒng)一打點、增強貸款打點等體例降低信貸風(fēng)險。銀行和擔(dān)保機構(gòu)應(yīng)將風(fēng)險和責(zé)任進行合理劃分,銀行要適度承擔(dān)必然比例的風(fēng)險責(zé)任。二是簡化授信審批流程。銀行對具有不變合作關(guān)系的擔(dān)保公司,可慢慢實施“見保即貸”和“見貸即?！薄Ｈ墙?jīng)由過程聯(lián)保、分保分手風(fēng)險。對于與銀行剛剛成立協(xié)作關(guān)系的擔(dān)保公司,可采納自愿聯(lián)保體例,“抱團取暖”,連鮮ё裒信,慢慢與銀行成立起不變協(xié)作關(guān)系。如不美觀擔(dān)保金額較大,可在擔(dān)保機構(gòu)間進行分保,以達(dá)到風(fēng)險分手的目的。四昵嗒動合作。銀行設(shè)立專業(yè)團隊,在對項目的發(fā)芽拜訪和審批上、對貸款使用監(jiān)控上和貸款追償上與擔(dān)保機構(gòu)慎密合作,配合開展?fàn)I業(yè)。

(4)增強內(nèi)部打點,培育人才隊伍。一是要指導(dǎo)擔(dān)保機構(gòu)按照市場機制成立現(xiàn)代企業(yè)軌制,完美董事會、監(jiān)事會和司理層運行機制,完美各類規(guī)章軌制,提高經(jīng)營水安然安祥防控風(fēng)險能力,督促其到有天資的評級機構(gòu)進行信用評級。二是指導(dǎo)擔(dān)保機構(gòu)引進精曉資產(chǎn)評估、財會、投融資等常識的專才,加大營業(yè)培訓(xùn)力度,提高擔(dān)保從業(yè)人員的營業(yè)素質(zhì)和處事水平,全力培育一支誠信、專業(yè)、精壯、高效的高素質(zhì)擔(dān)保隊伍。