第一篇：擔(dān)保公司合作說明

關(guān)于與****合作成立擔(dān)保公司的情況說明

一、擔(dān)保公司的利潤不能分紅

根據(jù)財政部、工信部的要求，擔(dān)保公司必須提取未到期責(zé)任準(zhǔn)備金，為擔(dān)保費收入的50%；同時提取擔(dān)保賠償準(zhǔn)備金，為不低于擔(dān)保余額的1%，而擔(dān)保費一般為擔(dān)保金額的2%左右。

兩筆費用提取后，再加上擔(dān)保公司各種稅收、經(jīng)營費用，會造成擔(dān)保公司可分配利潤很少，很可能為負(fù)數(shù)，導(dǎo)致?lián)９疚⒗蛱潛p，擔(dān)保公司利潤大量資金凍結(jié)在賬面上，股東無分紅，合作的相關(guān)人員如持有干股股份，會幾年下來無錢可賺。

二、注冊資本不適合給相關(guān)人干股

由于注冊資本最低為1億元人民幣，金額較大，同時上海市金融辦，區(qū)金融辦對未來的擔(dān)保公司監(jiān)管會十分嚴(yán)格，股東為自然人股東，股東人數(shù)5人，大家不一定會愿意為持有干股的人提供注冊資本。

三、鑒于以上兩點最恰當(dāng)?shù)暮献鞣绞綖椋赫埾嚓P(guān)合作人員幫助

*****融資擔(dān)保公司注冊成功，由***擔(dān)保公司股東提供一筆費用，作為勞務(wù)費獎勵給相關(guān)人員。

四、另外在新的擔(dān)保公司成立后，對協(xié)助擔(dān)保公司成功獲得上海銀

行準(zhǔn)入授信的人員，可根據(jù)準(zhǔn)入授信額度給予一定金額的勞務(wù)費作為獎勵。

20**年*9月

第二篇：農(nóng)村信用社擔(dān)保公司合作協(xié)議書

合作協(xié)議書

甲 方：xxx農(nóng)村信用合作聯(lián)社

乙 方：xxx擔(dān)保有限公司

根據(jù)《中華人民共和國合同法》、《中華人民共和國擔(dān)保法》、《貸款通則》等有關(guān)法律法規(guī)，就信貸業(yè)務(wù)擔(dān)保事宜，甲乙雙方本著誠實守信、平等自愿、風(fēng)散和控制風(fēng)險的原則，雙方在互惠共贏的基礎(chǔ)上，達成如下合作協(xié)議：

第一條擔(dān)保對象

在平?jīng)鍪蟹秶鷥?nèi)依法設(shè)立、合法經(jīng)營的小微企業(yè)、個體工商戶等經(jīng)濟組織及具有完全民事能力的自然人均屬于信貸擔(dān)保業(yè)務(wù)的對象。

第二條擔(dān)保的業(yè)務(wù)種類

甲乙雙方擔(dān)保合作業(yè)務(wù)種類包括但不限于：小微企業(yè)融資擔(dān)保、個體工商戶經(jīng)營貸款擔(dān)保、個人消費性貸款擔(dān)保、個人經(jīng)營性貸款擔(dān)保等；

所列的個人消費貸款不包括個人汽車消費貸款和汽車按揭貸款。

乙方提供保證擔(dān)保的中小企業(yè)融資項目，由甲方按照《合同法》及相關(guān)法律法規(guī)和農(nóng)村信用社的信貸等相關(guān)規(guī)定自主審批。

乙方根據(jù)《中華人民共和國擔(dān)保法》和《合同法》對符合乙方條件的企事業(yè)法人、自然人從甲方獲得的貸款融資及法人客戶簽發(fā)的銀行承兌匯票進行信用擔(dān)保，單筆或單戶擔(dān)

保總額原則上不能超過乙方注冊實收資本金的10%。

第四條擔(dān)保程序

甲乙雙方可以相互推薦信用等級好、符合國家貸款政策的客戶，可以各自獨立或聯(lián)合開展客戶評價及調(diào)查工作，貸款權(quán)在甲方，擔(dān)保決定權(quán)在乙方。

乙方可以根據(jù)被保證企業(yè)、人的經(jīng)營狀況、發(fā)展前景及企業(yè)類型、個人情況，貸款金額、貸款期限，要求被保證企業(yè)提供反擔(dān)保措施。

第五條擔(dān)保保證金放大倍數(shù)、最高擔(dān)保額度

乙方在甲方開立保證金專戶，并一次性存入擔(dān)保基金500萬元，用于以個體工商戶、小微企業(yè)為主的小額信貸擔(dān)保，在雙方合作期內(nèi)，按照國家規(guī)定的同檔次利率，由甲方按規(guī)定支付存款利息。甲方同意按照擔(dān)?；?倍給予受保個體工商戶、小微企業(yè)授信支持，乙方在甲方的擔(dān)保貸款余額達到2500萬元后，乙方需另外增加保證金，未經(jīng)甲方同意不得支用保證金專戶資金，但乙方有權(quán)選擇高收益的存款種類。如果乙方向借款人收取保證金，其賬戶必須開在甲方，但乙方有權(quán)使用該賬戶上的資金，乙方最大一筆擔(dān)保金額不能超過200萬元。

乙方為甲方認(rèn)可的醫(yī)院、學(xué)校及其他自收自支的事業(yè)單位提供擔(dān)保，可以免交保證金。

乙方在甲方及其他銀行類金融機構(gòu)的信用擔(dān)保額度不得超過乙方實收資本的十倍；乙方增加注冊資本，則甲方相應(yīng)增加可擔(dān)保額度。

第六條擔(dān)保責(zé)任范圍

乙方承擔(dān)擔(dān)保貸款風(fēng)險責(zé)任的范圍包括債務(wù)的本金、利息、違約金、損害賠償金和甲方為實現(xiàn)債權(quán)所支付的訴訟費、仲裁費、律師代理費、差旅費、調(diào)查費、評估費、拍賣費等甲方為實現(xiàn)債權(quán)所產(chǎn)生一切的費用。

第七條利率費率

甲方對乙方擔(dān)保信貸業(yè)務(wù)的利率或費率，按照中國人民銀行的相關(guān)規(guī)定自主決定。乙方按照服務(wù)原則，按照有關(guān)規(guī)定向受保個體工商戶、小微企業(yè)收取一定的擔(dān)保費用，費率由乙方和被擔(dān)保貸款戶商議決定。

第八條擔(dān)保業(yè)務(wù)展期及代償

擔(dān)保業(yè)務(wù)到期，若借款人確因還款困難申請展期，須經(jīng)甲、乙雙方一致同意方可辦理展期手續(xù)，具體手續(xù)按甲方有關(guān)規(guī)定操作。

貸款到期，借款人未能足額按期還款，乙方按照甲方的書面通知，按第六條規(guī)定的擔(dān)保責(zé)任范圍承擔(dān)代償義務(wù)；甲方亦有權(quán)直接從乙方在甲方處開立的任何賬戶扣劃，扣劃不足部分繼續(xù)按合同約定履行保證責(zé)任。

乙方代償后，就代償部分自動取得原甲方對借款人的權(quán)利和對借款人的追索權(quán)，甲方應(yīng)積極配合乙方行使對借款的追索。雙方對追償情況享有同等的知情權(quán)。

第九條擔(dān)保免責(zé)。

在下列情形之一者，乙方不承擔(dān)保證責(zé)任：

（一）甲方同意借款人變更主合同未經(jīng)乙方書面同意的；

（二）甲方允許借款人轉(zhuǎn)讓債務(wù)未經(jīng)乙方書面同意的；

（三）甲方允許借款人延長貸款償還期并未經(jīng)乙方書面

同意；

（四）未經(jīng)乙方同意，甲方以“借新還舊”方式發(fā)放的貸款；

（五）相關(guān)法律法規(guī)規(guī)定的免責(zé)情形。

第十條乙方承諾

（一）每月10日前向甲方提供上一月度全部對外擔(dān)保明細、資產(chǎn)負(fù)債表、損益表及所有開戶銀行帳號等財務(wù)資料；

（二）接受甲方對其經(jīng)營、財務(wù)情況的檢查監(jiān)督；

（三）發(fā)生下列事項時，應(yīng)在三個工作日書面告知甲方

1.法定代表人、住所地、經(jīng)營場所的變更；

2.乙方自身在其他金融機構(gòu)增加或減少貸款；

3.乙方股份結(jié)構(gòu)或資產(chǎn)狀況發(fā)生變化，包括但不限于股份制改造、分立合并、股份轉(zhuǎn)讓、資產(chǎn)出售等；

4.對外投資；

5.乙方作為被告的仲裁、訴訟；

6.其他經(jīng)營、財務(wù)、管理中的重大事項。

第十一條其他約定

（一）甲乙雙方應(yīng)對受保借款人提供快捷、便利的信貸和承保服務(wù)。在乙方自主決定承保后，甲方應(yīng)在接到乙方承保通知后的7日內(nèi)向受保借款人發(fā)放貸款。

（二）合作期內(nèi)，在所有擔(dān)保貸款未還清之前，乙方不得抽去擔(dān)?；稹?/p>

（三）乙方對所擔(dān)保的所有債務(wù)人承擔(dān)連帶責(zé)任，擔(dān)保期限為債務(wù)到期日至貸款還清為止。

（四）本協(xié)議的合作期為三年，屆時再另行簽定新的合作協(xié)議，借款人歸還全部貸款后終止。

（五）本協(xié)議未盡事項，雙方協(xié)商解決。如發(fā)生協(xié)議糾紛，以有關(guān)法律規(guī)定辦理。

（六）本協(xié)議一式四份，甲方雙方各執(zhí)二份，本協(xié)議由甲乙雙方代表簽署后生效。

甲方：

法定代表人：

乙方：法定代表人：簽訂日期：年月日

第三篇：如何加強銀行與擔(dān)保公司合作

如何加強銀行與擔(dān)保公司合作,改善中小企業(yè)融資環(huán)境

中小企業(yè)作為我國國平易近經(jīng)濟的主要組成部門,在近2年邁吸納了約75%的城鎮(zhèn)進口和農(nóng)村轉(zhuǎn)移勞動力,對GDP進獻率跨越60%,對稅收進獻率跨越50%。然而持久以來因自身規(guī)模小,打點不規(guī)范,信用情形欠安,抗風(fēng)險能力衰等身分的制約,一向受到“貸款難”的困擾。銀擔(dān)合作增強發(fā)生積極效應(yīng)

(1)專業(yè)擔(dān)保機構(gòu)貫徹了政府調(diào)控意圖,首要針對中小企業(yè)融資擔(dān)保難問題,重點撐持科技型、就業(yè)型、資本綜合操作型、農(nóng)副產(chǎn)物加工型及出口創(chuàng)匯型等平易近營和合伙中小企業(yè)成長，和銀行一路有用敦促了處所經(jīng)濟成長。

(2)專業(yè)擔(dān)保機構(gòu)分管了銀行的信貸風(fēng)險,有助于金融市場的不變。曩昔,銀行在擔(dān)保貸款的選擇上除了傳統(tǒng)的典質(zhì)、質(zhì)押貸款外,過多地采用第三方企業(yè)監(jiān)犯保證形式,如聯(lián)保、互保等,因為企業(yè)信用缺失蹤而形成大量不良資產(chǎn)。

(3)斥地了中小企業(yè)綠色通道,對中小企業(yè)量身定做個性化的融資方案,對特定營業(yè)規(guī)模具有絕對優(yōu)勢。銀行經(jīng)營營業(yè)規(guī)模復(fù)雜、涉及的內(nèi)容多,與專業(yè)的擔(dān)保機構(gòu)對比,在對中小企業(yè)及小我的小額擔(dān)保方面,并不具有優(yōu)勢或高效率,而擔(dān)保機構(gòu)恰恰填補了銀行的這些不足。簡化審批軌范、縮短審批時刻、給以利率優(yōu)惠,為中小企業(yè)貸款供給了便利、快捷和優(yōu)質(zhì)的處事。

(4)專業(yè)擔(dān)保機構(gòu)的營業(yè)有助于銀行拓展中心營業(yè)收入路子。銀行受信貸規(guī)模限制,加上央行不竭的調(diào)息,傳統(tǒng)的存貸利差初步縮小,中心營業(yè)收入成為未來銀行收入的首要來歷。操作擔(dān)保機構(gòu)的資金打點委宛貸款或刊行信任產(chǎn)物,銀行可以在規(guī)模節(jié)制的約束下獲取可不美觀的中心營業(yè)收入。

銀擔(dān)合作存在的問題及原因

(1)擔(dān)保機構(gòu)經(jīng)營打點不善,普遍的不規(guī)范運作行為大大降低行頤魅整體信用水安然安祥持續(xù)成長能力。

一是注冊成本普遍不實。因為政府主管部門缺乏持續(xù)監(jiān)管,大都商業(yè)性擔(dān)保機構(gòu)存在成本抽逃或挪用現(xiàn)象,嚴(yán)重削弱其現(xiàn)實擔(dān)保能力。

二是公司治理基本虧弱。今朝商業(yè)性擔(dān)保公司大都股權(quán)結(jié)構(gòu)不合理,股東多為聯(lián)系關(guān)系人或家族企業(yè)。缺乏內(nèi)部有用制衡,指令性擔(dān)保、人情擔(dān)?，F(xiàn)象時有發(fā)生。大都擔(dān)保機構(gòu)貧窶科學(xué)完整的風(fēng)險甄別與剖析評估系統(tǒng)。此外,作為新興行業(yè),擔(dān)保從業(yè)人員缺乏專業(yè)、系統(tǒng)的培訓(xùn),全行業(yè)金融、財政、評估、法令等人才需求矛盾凸起,人員素質(zhì)參差不齊。

三是“灰色營業(yè)”集聚信用和法令風(fēng)險。今朝不少擔(dān)保機構(gòu)以“委宛”為名義變相發(fā)放貸款,即擔(dān)保機構(gòu)委宛銀行為其客戶供給資金融通,銀行收取手續(xù)費,而擔(dān)保機構(gòu)同客戶暗里簽定高息和談。有的還直接與客戶簽定借貸合同,供給近似銀行流動資金貸款營業(yè),輕易激發(fā)信用風(fēng)險和法令風(fēng)險。

四長短險抵償機制沒有落到實處。《中小企業(yè)融資擔(dān)保機構(gòu)風(fēng)險打點暫行法子》中劃定“擔(dān)保機構(gòu)應(yīng)按照昔時擔(dān)保費的50%提取未到期責(zé)任籌備金；按不跨越昔時年尾擔(dān)保責(zé)任余額1%的比例以及稅后利潤的必然比例提取風(fēng)險籌備金,用于擔(dān)保賠付”,“風(fēng)險籌備金達到擔(dān)保責(zé)任余額的10%后,實施差額提取”。但現(xiàn)實操作中,大都擔(dān)保公司沒有遵守劃定,風(fēng)險撥備嚴(yán)重不足。

(2)銀行與擔(dān)保公司在中小企業(yè)信貸營業(yè)鏈條上的分工不明晰,風(fēng)險分管與收益共享的合作模式尚未成立。

一是在審批環(huán)節(jié)上,擔(dān)保機構(gòu)凡是采用與銀行同樣的準(zhǔn)入尺度、風(fēng)險評估和節(jié)制體例,反擔(dān)保要求也與銀行近似,擔(dān)保機構(gòu)的風(fēng)險緩釋浸染不能充實闡揚。良多中小企業(yè)是以面臨“如不美觀合適擔(dān)保公司擔(dān)保前提,也就合適銀行直接放貸前提；反之亦然”的困境。

二是在風(fēng)險分管上,權(quán)力與義務(wù)不合錯誤等。因為大大都協(xié)作銀行往往只要求權(quán)力而不愿承擔(dān)義務(wù),即只接管貸款利息收益而不愿意承擔(dān)貸款風(fēng)險。是以,擔(dān)保機構(gòu)一般采納連帶責(zé)任保證體例并全額擔(dān)保。而按照國際凡是做法,擔(dān)保機構(gòu)只承擔(dān)70%~80%的風(fēng)險責(zé)任。

三是在擔(dān)保模式上,保證金軌制執(zhí)行走樣。按照《中小企業(yè)融資擔(dān)保機構(gòu)風(fēng)險打點暫行法子》劃定,擔(dān)保機構(gòu)設(shè)立后理當(dāng)按照其注冊成本的10%提取保證金。現(xiàn)實上銀行也凡是按照擔(dān)保公司的信用評級要求其存入10%~20%的資金作為擔(dān)保?？墒?擔(dān)保機構(gòu)在操作時,卻凡是從擔(dān)保貸款中截留必然比例資金作為其保證金,其余部門才是企頤魅真正拿到的貸款。最終不單增添了企業(yè)的融資成本,而且銀行信用風(fēng)險也沒有降低。

四是在貸款追償時,銀行和擔(dān)保機構(gòu)之間缺乏合作。擔(dān)保機構(gòu)履行代償責(zé)任后,在債務(wù)追償和資產(chǎn)措置環(huán)節(jié)很難獲得銀行的撐持和配合。

(3)融資性擔(dān)保營業(yè)成長的外部情形亟待改善。

一是律例培植滯后。今朝沒有針對擔(dān)保機構(gòu)的法令地位、處事對象、監(jiān)管軌制、從業(yè)人員資格和運作軌則的專門法令律例。雖然原國家經(jīng)貿(mào)委和財政部出臺了一些有關(guān)中小企業(yè)信用擔(dān)保的打點法子,但部門規(guī)章立法條理較低、效力有限,難以對擔(dān)保業(yè)所涉及的社會關(guān)系進行周全規(guī)范和調(diào)整,面臨法令糾纏、責(zé)權(quán)界定難以找到有用的法令依據(jù)。

二是看管打點機制缺失蹤。在準(zhǔn)入方面,除國家明晰劃定設(shè)立注冊資金1億元人平易近幣以上的擔(dān)保機構(gòu)或跨省區(qū)經(jīng)營的擔(dān)保機構(gòu)須經(jīng)發(fā)改委審批外,各地準(zhǔn)入尺度紛歧,而且因為處所性部門劃定貧窶行政許可依據(jù),行政效力較低。企業(yè)提交的申請資料的真實性因為貧窶依據(jù)也難以核實。在市場退出方面,因為缺乏退出機制,擔(dān)保機構(gòu)存在只開業(yè)不封鎖的現(xiàn)象。據(jù)發(fā)芽拜訪顯示,某市近3年未開展?fàn)I業(yè)的“空殼”擔(dān)保機構(gòu)達13家,占全數(shù)擔(dān)保機構(gòu)的14%,這也為個體打著擔(dān)保機構(gòu)燈號從事犯警金融營業(yè)供給了可乘之機。

三長短險抵償和轉(zhuǎn)移機制不健全。擔(dān)保公司以成本金承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任后,只能依靠營業(yè)經(jīng)營收入來填補吃虧。今朝政府僅僅依靠減免稅來刺激擔(dān)保公司為中小企業(yè)和小我融資供給擔(dān)保,而擔(dān)保發(fā)生的風(fēng)險卻沒有完美的抵償和分?jǐn)偡ㄗ?。此?擔(dān)保機構(gòu)難以經(jīng)由過程再擔(dān)?；蛘弑ｋU的體例轉(zhuǎn)移或化解代償風(fēng)險,擔(dān)保營業(yè)規(guī)模是以受到很大制約。

政策建議

(1)劃清條理職責(zé),構(gòu)建擔(dān)保系統(tǒng)。建議成立搜羅全國性或區(qū)域性的再擔(dān)保公司、省市級政策性擔(dān)保公司、平易近營商業(yè)性擔(dān)保公司和鄉(xiāng)鎮(zhèn)級小型擔(dān)保公司配合成長的融資擔(dān)保系統(tǒng)。前者首要由財政出資,用于對擔(dān)保行頤魅整體風(fēng)險的再分配和轉(zhuǎn)移,提防擔(dān)保行業(yè)系統(tǒng)性風(fēng)險，后兩者形成彼此填補名目。政策性擔(dān)保機構(gòu)不以獲利為目的,重點撐持平易近生和就業(yè)項目,優(yōu)先扶持科技立異型和社區(qū)處事型企業(yè)。商業(yè)性擔(dān)保機構(gòu)重點知足成長較成熟、行業(yè)利潤率相對較高的商業(yè)通順類、制造加工類、房地財富等中小企業(yè)的信貸擔(dān)保需求,慢慢實現(xiàn)市場化可持續(xù)成長模式。同時,在農(nóng)村經(jīng)濟較為發(fā)家的鄉(xiāng)鎮(zhèn)可設(shè)立小型擔(dān)保公司,與村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機構(gòu)配合形成支農(nóng)金融處事系統(tǒng)。

(2)健全法令律例,將擔(dān)保納入打點軌道。建議對中小企業(yè)信用擔(dān)保問題立法,并擬定有關(guān)社會信用系統(tǒng)的法令律例,內(nèi)容應(yīng)涵蓋資信評估、信用品級評定、咨詢機構(gòu)和公共信息、數(shù)據(jù)的取得與使用軌范等。盡快擬定完美中小企業(yè)信用擔(dān)保打點法子。一是明晰準(zhǔn)入門檻。搜羅擔(dān)保公司最低注冊成本、從業(yè)人員資格、組織結(jié)構(gòu)和打點軌制、營業(yè)操作規(guī)程、資金打點和風(fēng)險提防軌制等內(nèi)容。重點審查股東天資等,并成立成本金集中托管軌制。二是明晰監(jiān)管要求。搜羅成立現(xiàn)代公司治理機制；成立和實施審、保、償分手機制；成立搜羅對在保債務(wù)余額及單筆擔(dān)保債務(wù)額節(jié)制的總量節(jié)制軌制；成立按期內(nèi)審軌制；成立高管人員天資打點軌制；成立強制擔(dān)保機構(gòu)加入再擔(dān)保軌制。三是成立市場退出機制。建議設(shè)置寬期限,對規(guī)按刻日內(nèi)達不到監(jiān)管要求的擔(dān)保公司或“空殼”公司,由相關(guān)部門清理整頓。四是充實闡揚信用擔(dān)保行業(yè)協(xié)會浸染,強化自律。防止擔(dān)保公司違規(guī)從事非擔(dān)保信用營業(yè)蝗嗽擔(dān)保營業(yè)為由違端方行各類資金運作。

(3)增強銀擔(dān)合作,立異擔(dān)保模式。一是打消保證金軌制。經(jīng)由過程成本金集中托管、把擔(dān)保機構(gòu)的授信納入統(tǒng)一打點、增強貸款打點等體例降低信貸風(fēng)險。銀行和擔(dān)保機構(gòu)應(yīng)將風(fēng)險和責(zé)任進行合理劃分,銀行要適度承擔(dān)必然比例的風(fēng)險責(zé)任。二是簡化授信審批流程。銀行對具有不變合作關(guān)系的擔(dān)保公司,可慢慢實施“見保即貸”和“見貸即?！?。三是經(jīng)由過程聯(lián)保、分保分手風(fēng)險。對于與銀行剛剛成立協(xié)作關(guān)系的擔(dān)保公司,可采納自愿聯(lián)保體例,“抱團取暖”,連鮮ё裒信,慢慢與銀行成立起不變協(xié)作關(guān)系。如不美觀擔(dān)保金額較大,可在擔(dān)保機構(gòu)間進行分保,以達到風(fēng)險分手的目的。四昵嗒動合作。銀行設(shè)立專業(yè)團隊,在對項目的發(fā)芽拜訪和審批上、對貸款使用監(jiān)控上和貸款追償上與擔(dān)保機構(gòu)慎密合作,配合開展?fàn)I業(yè)。

(4)增強內(nèi)部打點,培育人才隊伍。一是要指導(dǎo)擔(dān)保機構(gòu)按照市場機制成立現(xiàn)代企業(yè)軌制,完美董事會、監(jiān)事會和司理層運行機制,完美各類規(guī)章軌制,提高經(jīng)營水安然安祥防控風(fēng)險能力,督促其到有天資的評級機構(gòu)進行信用評級。二是指導(dǎo)擔(dān)保機構(gòu)引進精曉資產(chǎn)評估、財會、投融資等常識的專才,加大營業(yè)培訓(xùn)力度,提高擔(dān)保從業(yè)人員的營業(yè)素質(zhì)和處事水平,全力培育一支誠信、專業(yè)、精壯、高效的高素質(zhì)擔(dān)保隊伍。

第四篇：銀行與擔(dān)保公司合作

銀行與擔(dān)保公司合作現(xiàn)存問題及解決之道

日期：2010-6-4 14:20:39

從擔(dān)保公司的角度，是否具有較強的風(fēng)險管理能力成為市場生存的關(guān)鍵。尤其作為中小企業(yè)融資擔(dān)保公司，必須通過謹(jǐn)慎選擇擔(dān)?？蛻艉晚椖?、妥善安排風(fēng)險分擔(dān)措施以及分散風(fēng)險組合等多種手段對整體風(fēng)險進行嚴(yán)格管理，只有這樣才能不斷擴大擔(dān)保業(yè)務(wù)，找到更多合作伙伴國家統(tǒng)計局公布的數(shù)據(jù)顯示，一季度，我國金融機構(gòu)各項貸款余額３４９５５５億元，比年初增加４５８１２億元，同比多增３２４８５億元。但據(jù)監(jiān)管部門有關(guān)負(fù)責(zé)人披露，自去年１０月底放松貸款規(guī)模以來，中小企業(yè)受惠并不明顯，對它們的貸款增速大大低于大企業(yè)。中小企業(yè)融資難是當(dāng)前我國經(jīng)濟運行中的突出問題之一。從政府層面來講，量大面廣、占全國企業(yè)總數(shù)逾９９％的中小企業(yè)是我國社會就業(yè)和國民經(jīng)濟的主體，是抵御金融危機沖擊的重要支柱，改善中小企業(yè)融資環(huán)境刻不容緩。

但另一方面，由于中小企業(yè)規(guī)模偏小、自有資金不足、信譽不高，信用等級普遍較低，某些中小企業(yè)出現(xiàn)資不抵債后，一些企業(yè)主一走了之，逃廢銀行債務(wù)的現(xiàn)象屢禁不止，嚴(yán)重破壞了銀行與企業(yè)之間的信用關(guān)系，導(dǎo)致作為國內(nèi)融資主要渠道的銀行對中小企業(yè)融資出現(xiàn)“惜貸”、“慎貸”，甚至“恐貸”的現(xiàn)象。

在向中小企業(yè)借貸需要承受較高風(fēng)險的情況下，由專業(yè)擔(dān)保公司提供貸款擔(dān)保就很自然地被引入中小企業(yè)貸款融資。專業(yè)擔(dān)保公司的介入一方面為被擔(dān)保中小企業(yè)提供增信服務(wù)，提高銀行對中小企業(yè)貸款的信心，一方面分散了銀行信貸風(fēng)險，成為解決中小企業(yè)融資難和銀行發(fā)展中小企業(yè)信貸的重要途徑之一。

銀行與擔(dān)保公司合作現(xiàn)存問題需要解決：

１．銀行選擇合作擔(dān)保機構(gòu)非常謹(jǐn)慎。

目前，國內(nèi)擔(dān)保業(yè)的發(fā)展依然存在一些亟待解決的問題，如擔(dān)保行業(yè)準(zhǔn)入和退出

機制尚未建立，擔(dān)保監(jiān)管體系不夠健全，有效的風(fēng)險分散和補償機制有待加強，擔(dān)保機構(gòu)運作存在不規(guī)范行為等等。尤其２００８年以來，擔(dān)保行業(yè)的發(fā)展呈現(xiàn)明顯特點。那些經(jīng)營方向正確、風(fēng)險控制能力強、從業(yè)人員素質(zhì)高的優(yōu)秀擔(dān)保機構(gòu)將贏來更多機遇。反之，一些資本金被挪用、管理不規(guī)范、缺乏有效風(fēng)險控制手段和能力的擔(dān)保機構(gòu)容易在金融環(huán)境變化后受到較大沖擊。

因此，根據(jù)我們的調(diào)查，成立時間較長、具有一定規(guī)模，擁有政府背景的政策性擔(dān)保公司在銀行中小企業(yè)融資擔(dān)保業(yè)務(wù)合作中受到青睞，成為銀行合作的首選。鑒于中小企業(yè)在增加稅收、實現(xiàn)就業(yè)等方面的作用越來越重要，每年中央及地方政府都要拿出相應(yīng)比例財政資金支持中小企業(yè)發(fā)展，這些資金首先會注入政策性擔(dān)保公司，委托擔(dān)保公司具體運作管理或以代償補償?shù)男问焦膭顡?dān)保公司開展中小企業(yè)擔(dān)保業(yè)務(wù)。以北京中關(guān)村科技擔(dān)保有限公司為例，為支持中關(guān)村科技園區(qū)特殊的企業(yè)群體，自２００２年起中關(guān)村管委會指定北京中關(guān)村科技擔(dān)保有限公司具體實施“園區(qū)高成長企業(yè)擔(dān)保貸款綠色通道”（或稱“瞪羚計劃”）等４個專項擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)，并規(guī)定這４個專項擔(dān)保貸款出現(xiàn)的代償，管委會給予中關(guān)村擔(dān)保公司５０％的代償補償。隨著未來政府出資設(shè)立的再擔(dān)保公司的介入，政策性擔(dān)保公司擔(dān)保額度會得到放大，擔(dān)保能力會進一步加強。

再以北京一家大型銀行準(zhǔn)入的３家中小企業(yè)融資擔(dān)保公司為例，其３家公司都是有政府背景的政策性擔(dān)保公司，而對一些民營擔(dān)保機構(gòu)，銀行普遍認(rèn)為由于缺乏行業(yè)的監(jiān)督與約束，民營擔(dān)保機構(gòu)運作不規(guī)范，合作風(fēng)險相對較大，介入謹(jǐn)慎。２．擔(dān)保公司與銀行權(quán)利義務(wù)不對等。

由于銀行在與擔(dān)保公司合作中往往處于強勢地位，導(dǎo)致?lián)９九c銀行權(quán)利義務(wù)不對等。大多數(shù)銀行過分重視自身利益，不愿承擔(dān)風(fēng)險，銀行與擔(dān)保公司很難形成“風(fēng)險共擔(dān)、利益共享”機制。一旦擔(dān)保貸款出現(xiàn)逾期，多數(shù)銀行都要求擔(dān)保公司提供全額代償。與此相比，擔(dān)保企業(yè)承擔(dān)的風(fēng)險太大，擔(dān)保企業(yè)在與銀行合作中除交納一定

比例的保證金外，還要承擔(dān)１００％的擔(dān)保風(fēng)險。

風(fēng)險管理和控制能力需要提升。

不難看出，銀行與中小企業(yè)擔(dān)保公司合作，是建立在雙方有共同的風(fēng)險理念，雙方均有嚴(yán)格的風(fēng)險防范措施，可相互信任、分擔(dān)風(fēng)險的基礎(chǔ)上的。

因此，從擔(dān)保公司的角度，是否具有較強的風(fēng)險管理能力成為市場生存的關(guān)鍵。尤其作為中小企業(yè)融資擔(dān)保公司，必須通過謹(jǐn)慎選擇擔(dān)保客戶和項目、妥善安排風(fēng)險分擔(dān)措施以及分散風(fēng)險組合等多種手段對整體風(fēng)險進行嚴(yán)格管理，只有這樣才能不斷擴大擔(dān)保業(yè)務(wù)，找到更多合作伙伴。提升風(fēng)險管理和控制能力，首先應(yīng)做到以下幾個方面：

１、擁有一套較為完整的，結(jié)合實際并不斷完善的企業(yè)評估評價體系。這個體系不僅要對企業(yè)財務(wù)狀況、非財務(wù)狀況、企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)人能力即信用記錄、反擔(dān)保措施等基本方面做出評價并得出結(jié)論，更應(yīng)在工作實踐中不斷摸索，總結(jié)經(jīng)驗教訓(xùn)，通過及時修正、調(diào)整使其評價結(jié)論盡可能接近企業(yè)現(xiàn)實狀況。

２、建立風(fēng)險分散機制。主要包括：增加擔(dān)保品種，優(yōu)化擔(dān)保品種組合；控制單一客戶擔(dān)保債務(wù)比例，控制單一行業(yè)擔(dān)保債務(wù)比例；最大１０家客戶擔(dān)保余額不能超過擔(dān)保公司資本凈額的一定比例，存續(xù)期一年以上的擔(dān)保余額不應(yīng)超過全部擔(dān)保余額的一定百分比等。規(guī)范的擔(dān)保公司應(yīng)主動通過控制擔(dān)保項目間相關(guān)性和對總擔(dān)保額進行適當(dāng)分散來降低公司整體擔(dān)保風(fēng)險。

３、嚴(yán)格落實風(fēng)險準(zhǔn)備金制度。擔(dān)保公司從擔(dān)保收入和稅后利潤中提取一定比例的準(zhǔn)備金，主要用于代償和壞賬處理。為了防患于未然，擔(dān)保公司可按照當(dāng)年擔(dān)保費的５０％提取未到期責(zé)任準(zhǔn)備金，按不超過當(dāng)年年末擔(dān)保責(zé)任余額１％的比例以及所得稅后利潤的一定比例提取風(fēng)險準(zhǔn)備金。擔(dān)保公司自身應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)行準(zhǔn)備金提取標(biāo)準(zhǔn)并通過擴大風(fēng)險準(zhǔn)備金數(shù)量，增加自身抵御風(fēng)險能力。

４、建立嚴(yán)格的內(nèi)控制度。擔(dān)保公司內(nèi)部應(yīng)建立完善的內(nèi)控制度，比如應(yīng)建立審、保、償分離制度，即調(diào)查人員負(fù)責(zé)對申請擔(dān)保企業(yè)的資信調(diào)查與評估，對資信調(diào)查和評估結(jié)果準(zhǔn)確性承擔(dān)責(zé)任；審批人員負(fù)責(zé)擔(dān)保項目的審批，對審核、審批結(jié)果負(fù)責(zé)；檢查人員負(fù)責(zé)擔(dān)保項目的后期監(jiān)測、代償、追償，對監(jiān)測、代償失誤、追償不力負(fù)責(zé)等等，不同崗位業(yè)務(wù)人員相互制約又責(zé)任分明。對具體業(yè)務(wù)應(yīng)實行雙人復(fù)核、分級審批、專業(yè)決策等，避免內(nèi)部人員操作失誤或發(fā)生道德風(fēng)險。

其次，擔(dān)保公司與銀行之間應(yīng)加強相互溝通和了解，銀行應(yīng)主動擴大業(yè)務(wù)范圍，有魄力與更多管理規(guī)范的擔(dān)保機構(gòu)開展合作；擔(dān)保公司也應(yīng)勇于介紹自己，主動向銀行提供包括審計報告、資本擔(dān)保實力、準(zhǔn)備金提取比例等關(guān)鍵數(shù)據(jù)，讓銀行了解公司風(fēng)險管理能力。

最后，銀行業(yè)主管部門應(yīng)與擔(dān)保行業(yè)主管部門加緊研究，對目前存在爭議的風(fēng)險共擔(dān)、放大倍數(shù)、擔(dān)保（反擔(dān)保）認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)等達成共識，形成操作標(biāo)準(zhǔn)，使小企業(yè)融資擔(dān)保得以健康發(fā)展。

來源：中華工商時報作者：朱鋼

第五篇：擔(dān)保公司合作協(xié)議

合作協(xié)議

甲方：XX擔(dān)保有限公司

乙方：XX銀行股份有限公司上饒分行

為順應(yīng)市場經(jīng)濟潮流，支持中小企業(yè)的發(fā)展，更好的分散和控制風(fēng)險。本著“平等自愿、互惠互利”的原則，依照《中華人民共和國合同法》、《中華人民共和國擔(dān)保法》等有關(guān)法律法規(guī)和國家政策的規(guī)定，經(jīng)雙方充分協(xié)商，就中小企業(yè)貸款擔(dān)保合作事宜達成如下協(xié)議，并承諾嚴(yán)格遵守本協(xié)議中的各項條款，履行各自的義務(wù)。

第一條：擔(dān)保資金管理

(一)甲方在乙方所屬營業(yè)機構(gòu)開立一般存款賬戶（在乙方所屬機構(gòu)中任選一家開立）和保證金專用賬戶（以方便辦理業(yè)務(wù)為原則選擇開立機構(gòu)）；

(二)甲方因按當(dāng)年（累積的？新增的？）擔(dān)保費的50%提取未到期責(zé)任準(zhǔn)備金；按不超過當(dāng)年年末擔(dān)保責(zé)任余額1%的比例以及所得稅后利潤的一定比例提取風(fēng)險準(zhǔn)備金（風(fēng)險準(zhǔn)備金累計達到擔(dān)保責(zé)任余額10%后，實行差額提?。?，用于擔(dān)保賠付；

(三)非貨幣形態(tài)的被擔(dān)保資金按國家規(guī)定進行管理。

第二條：擔(dān)保資金的放大倍數(shù)

甲方向乙方承諾：甲方對外的擔(dān)保責(zé)任實行合并計算、總量控制。甲方為中小企業(yè)提供的所有擔(dān)保責(zé)任余額不超過甲方上一所有者權(quán)益的1.4倍。且甲方有義務(wù)向乙方通報所有對外擔(dān)保的真實情況并提供相關(guān)的財務(wù)報表。

第三條：保證責(zé)任的形式

本協(xié)議項下的擔(dān)保方式為連帶責(zé)任保證。

第四條：業(yè)務(wù)合作范圍

(一)甲方擔(dān)保的貸款種類主要為流動資金貸款及相應(yīng)的表外業(yè)務(wù)。流動資金貸款的期限一般為六到十二個月，最長不超過三年（含三年）。擔(dān)保的范圍包括：借款本金、利息（含逾期罰息）、違約金、賠償金和乙方實現(xiàn)債權(quán)而發(fā)生的一切費用（包括但不限于訴訟費、仲裁費、財產(chǎn)保全費、差旅費、執(zhí)行費、評估費、拍賣費、律師費等）

(二)自本協(xié)議生效之日起，由甲方提供擔(dān)保的貸款，貸款利率按國家規(guī)定的有關(guān)利率政策及乙方所制定的貸款政策執(zhí)行。

第五條：雙方的權(quán)利義務(wù)

(一)為控制風(fēng)險，凡甲方提供擔(dān)保的貸款，由甲方及乙方所屬機構(gòu)共同把關(guān)審查，雙方密切協(xié)作，及時交換和通報被擔(dān)保企業(yè)的有關(guān)信息，加強對被擔(dān)保企業(yè)的監(jiān)督，共同維護雙方的權(quán)益，乙方所屬機構(gòu)向甲方提供被擔(dān)保企業(yè)（在取得被擔(dān)保企業(yè)許可之后）在XX銀行的資信等級、貸款余額、還本付息等情況，以協(xié)助甲方做好擔(dān)保前各項準(zhǔn)備工作；

(二)乙方承諾在甲方對具體企業(yè)的擔(dān)保期間，如發(fā)現(xiàn)被擔(dān)保企業(yè)不履行或不完全履行還款義務(wù)，或出現(xiàn)有重大問題時，及時告知甲方。雙方及時采取補救措施，以減少損失。

(三)乙方有權(quán)不接受甲方為其關(guān)聯(lián)方提供的擔(dān)保。

第六條：保證金

(一)甲方為中小企業(yè)在乙方貸款進行擔(dān)保時應(yīng)提供不低于擔(dān)保本金12.5%的擔(dān)保保證金，納入保證金賬戶專戶管理。乙方對甲方存入乙方保證金賬戶的保證金，應(yīng)向甲方計付保證金利息，但如發(fā)生提前收貸或提前要求被擔(dān)保人補足票款的情況，甲方未履行保證擔(dān)保責(zé)任導(dǎo)致乙方扣劃相應(yīng)的保證金的，保證金按活期利率計算利息。甲方應(yīng)確保保證金存款不低于擔(dān)保金額的12.5%，若低于上述比例，乙方可以根據(jù)本協(xié)議要求甲方補足保證金，并拒絕甲方支用該保證金，同時停止向甲方擔(dān)保的借款人辦理新貸款，直至甲方在乙方保證金存款達到或大于12.5%。

(二)甲方在向乙方申請入圍時存入50萬元入圍保證金，該筆保證金不計利息，待甲方入圍資格到期且其擔(dān)保的業(yè)務(wù)全部清償以后，甲方明確表示不再與乙方合作，則乙方在三個工作日內(nèi)向甲方返還50萬元保證金。

(三)上述兩種保證金均用于為甲方擔(dān)保業(yè)務(wù)進行擔(dān)保，當(dāng)甲方所擔(dān)保業(yè)務(wù)發(fā)生逾期不能清償時，乙方在要求甲方替其償還后仍未償還的，乙方有權(quán)依次扣收上述的擔(dān)保保證金、入圍保證金。一旦扣收入圍保證金后，其在乙方入圍資格將被取消，乙方將停止受理甲方所擔(dān)保的業(yè)務(wù)。

第七條：在被擔(dān)保人貸款到期前三十個工作日，甲方與乙方所屬機構(gòu)應(yīng)共同與被擔(dān)保人聯(lián)系，以決定續(xù)貸或還款，并及時辦理相關(guān)手續(xù)，以防止出現(xiàn)貸款逾期。

如被擔(dān)保人未能按期歸還貸款本息時，乙方所屬機構(gòu)應(yīng)于逾期之日起向被擔(dān)保人發(fā)送催收貸款通知書，并同時書面通知甲方，甲方不得以任何理由拒簽催收通知回執(zhí)，同時甲方有責(zé)任協(xié)助乙方所屬機構(gòu)組織催收與追償，催收期（即從貸款逾期之日起算）為三個月，經(jīng)催收后仍無法收回的貸款本息，乙方所屬機構(gòu)可在逾期三個月時，從甲方保證金賬戶中直接扣收被擔(dān)保人所欠乙方全部貸款本息（含罰息），此時甲方有責(zé)任和義務(wù)保證其在乙方所屬機構(gòu)賬戶上有足夠的用于償還乙方貸款本息的資金。甲方履行保證責(zé)任后，乙方所屬機構(gòu)將被擔(dān)保人全部的借款資料副本移交給甲方，便于甲方依據(jù)《擔(dān)保法》第31條向被擔(dān)保人進行追償，乙方所屬機構(gòu)有責(zé)任予以協(xié)助。

第八條：甲方提供擔(dān)保的貸款不良率達到3%時，乙方所屬機構(gòu)有權(quán)立即停止發(fā)放新的由甲方提供擔(dān)保的貸款，待甲方所擔(dān)保的貸款不良率降低后，乙方可恢復(fù)受理乙方提供擔(dān)保的貸款業(yè)務(wù)。

第九條：為進一步加強對申請企業(yè)生產(chǎn)、經(jīng)營及資金運用情況的了解，甲、乙雙方均應(yīng)優(yōu)先支持在乙方所屬機構(gòu)開立基本賬戶的企業(yè)，甲方應(yīng)積極推薦企業(yè)在乙方所屬機構(gòu)開立基本賬戶，乙方所屬機構(gòu)也應(yīng)積極向甲方推薦優(yōu)質(zhì)貸款客戶，以便促進該項工作健康有序發(fā)展。

第十條：甲方應(yīng)定期向乙方所屬機構(gòu)提供甲方經(jīng)營狀況、財務(wù)報表、對外擔(dān)保等相關(guān)情況，并對所提供的資料真實性、完整性負(fù)責(zé)，以便乙方所屬機構(gòu)了解和掌握甲方擔(dān)保能力的變化情況。

第十一條：對于甲方提供擔(dān)保的貸款，甲方與乙方所屬機構(gòu)逐筆 另行簽訂擔(dān)保合同。甲方自行與本協(xié)議所提及的借款人簽訂反擔(dān)保合同一份交乙方留在。被擔(dān)保人用款計劃經(jīng)甲方審核蓋章后提交乙方，乙方所屬機構(gòu)在甲方與被擔(dān)保人簽訂的反擔(dān)保合同生效后，按照用款計劃發(fā)放貸款。

第十二條：表外業(yè)務(wù)擔(dān)保參照本協(xié)議執(zhí)行。

第十三條：本協(xié)議不作為乙方是否發(fā)放貸款的依據(jù)。乙方根據(jù)國家宏觀經(jīng)濟政策、產(chǎn)業(yè)政策、區(qū)域發(fā)展政策和信貸政策，在符合國家相關(guān)法律、法規(guī)及乙方的信貸規(guī)章制度和信貸審批條件的前提下，向甲方擔(dān)保的借款人提供貸款。對于甲方所擔(dān)保的貸款發(fā)放與否的最終決定權(quán)在乙方，甲方不得干預(yù)乙方的貸款審批流程。

第十四條：本協(xié)議適用于乙方及乙方各所屬機構(gòu)。

第十五條：本協(xié)議未盡事宜，甲乙雙方應(yīng)友好協(xié)商。如協(xié)商不成，可向乙方所在地人民法院提起訴訟。

第十六條：本協(xié)議經(jīng)雙方法定代表人（負(fù)責(zé)人）或授權(quán)代理人簽字并加蓋雙方公章后生效，有效期為壹年。本合作協(xié)議屆滿，不影響甲方依據(jù)本協(xié)議及本協(xié)議項下因具體授信業(yè)務(wù)而應(yīng)承擔(dān)的擔(dān)保責(zé)任。

第十七條：本協(xié)議一式貳份。甲乙雙方各持壹份。

以下無正文

甲方：乙方：

法定代表人（授權(quán)代理人）：

年月日法定代表人（授權(quán)代理人）：年月日