第一篇：銀行與擔(dān)保公司合作

銀行與擔(dān)保公司合作現(xiàn)存問(wèn)題及解決之道

日期：2010-6-4 14:20:39

從擔(dān)保公司的角度，是否具有較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)管理能力成為市場(chǎng)生存的關(guān)鍵。尤其作為中小企業(yè)融資擔(dān)保公司，必須通過(guò)謹(jǐn)慎選擇擔(dān)?？蛻?hù)和項(xiàng)目、妥善安排風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)措施以及分散風(fēng)險(xiǎn)組合等多種手段對(duì)整體風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行嚴(yán)格管理，只有這樣才能不斷擴(kuò)大擔(dān)保業(yè)務(wù)，找到更多合作伙伴國(guó)家統(tǒng)計(jì)局公布的數(shù)據(jù)顯示，一季度，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款余額３４９５５５億元，比年初增加４５８１２億元，同比多增３２４８５億元。但據(jù)監(jiān)管部門(mén)有關(guān)負(fù)責(zé)人披露，自去年１０月底放松貸款規(guī)模以來(lái)，中小企業(yè)受惠并不明顯，對(duì)它們的貸款增速大大低于大企業(yè)。中小企業(yè)融資難是當(dāng)前我國(guó)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中的突出問(wèn)題之一。從政府層面來(lái)講，量大面廣、占全國(guó)企業(yè)總數(shù)逾９９％的中小企業(yè)是我國(guó)社會(huì)就業(yè)和國(guó)民經(jīng)濟(jì)的主體，是抵御金融危機(jī)沖擊的重要支柱，改善中小企業(yè)融資環(huán)境刻不容緩。

但另一方面，由于中小企業(yè)規(guī)模偏小、自有資金不足、信譽(yù)不高，信用等級(jí)普遍較低，某些中小企業(yè)出現(xiàn)資不抵債后，一些企業(yè)主一走了之，逃廢銀行債務(wù)的現(xiàn)象屢禁不止，嚴(yán)重破壞了銀行與企業(yè)之間的信用關(guān)系，導(dǎo)致作為國(guó)內(nèi)融資主要渠道的銀行對(duì)中小企業(yè)融資出現(xiàn)“惜貸”、“慎貸”，甚至“恐貸”的現(xiàn)象。

在向中小企業(yè)借貸需要承受較高風(fēng)險(xiǎn)的情況下，由專(zhuān)業(yè)擔(dān)保公司提供貸款擔(dān)保就很自然地被引入中小企業(yè)貸款融資。專(zhuān)業(yè)擔(dān)保公司的介入一方面為被擔(dān)保中小企業(yè)提供增信服務(wù)，提高銀行對(duì)中小企業(yè)貸款的信心，一方面分散了銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)，成為解決中小企業(yè)融資難和銀行發(fā)展中小企業(yè)信貸的重要途徑之一。

銀行與擔(dān)保公司合作現(xiàn)存問(wèn)題需要解決：

１．銀行選擇合作擔(dān)保機(jī)構(gòu)非常謹(jǐn)慎。

目前，國(guó)內(nèi)擔(dān)保業(yè)的發(fā)展依然存在一些亟待解決的問(wèn)題，如擔(dān)保行業(yè)準(zhǔn)入和退出

機(jī)制尚未建立，擔(dān)保監(jiān)管體系不夠健全，有效的風(fēng)險(xiǎn)分散和補(bǔ)償機(jī)制有待加強(qiáng)，擔(dān)保機(jī)構(gòu)運(yùn)作存在不規(guī)范行為等等。尤其２００８年以來(lái)，擔(dān)保行業(yè)的發(fā)展呈現(xiàn)明顯特點(diǎn)。那些經(jīng)營(yíng)方向正確、風(fēng)險(xiǎn)控制能力強(qiáng)、從業(yè)人員素質(zhì)高的優(yōu)秀擔(dān)保機(jī)構(gòu)將贏來(lái)更多機(jī)遇。反之，一些資本金被挪用、管理不規(guī)范、缺乏有效風(fēng)險(xiǎn)控制手段和能力的擔(dān)保機(jī)構(gòu)容易在金融環(huán)境變化后受到較大沖擊。

因此，根據(jù)我們的調(diào)查，成立時(shí)間較長(zhǎng)、具有一定規(guī)模，擁有政府背景的政策性擔(dān)保公司在銀行中小企業(yè)融資擔(dān)保業(yè)務(wù)合作中受到青睞，成為銀行合作的首選。鑒于中小企業(yè)在增加稅收、實(shí)現(xiàn)就業(yè)等方面的作用越來(lái)越重要，每年中央及地方政府都要拿出相應(yīng)比例財(cái)政資金支持中小企業(yè)發(fā)展，這些資金首先會(huì)注入政策性擔(dān)保公司，委托擔(dān)保公司具體運(yùn)作管理或以代償補(bǔ)償?shù)男问焦膭?lì)擔(dān)保公司開(kāi)展中小企業(yè)擔(dān)保業(yè)務(wù)。以北京中關(guān)村科技擔(dān)保有限公司為例，為支持中關(guān)村科技園區(qū)特殊的企業(yè)群體，自２００２年起中關(guān)村管委會(huì)指定北京中關(guān)村科技擔(dān)保有限公司具體實(shí)施“園區(qū)高成長(zhǎng)企業(yè)擔(dān)保貸款綠色通道”（或稱(chēng)“瞪羚計(jì)劃”）等４個(gè)專(zhuān)項(xiàng)擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)，并規(guī)定這４個(gè)專(zhuān)項(xiàng)擔(dān)保貸款出現(xiàn)的代償，管委會(huì)給予中關(guān)村擔(dān)保公司５０％的代償補(bǔ)償。隨著未來(lái)政府出資設(shè)立的再擔(dān)保公司的介入，政策性擔(dān)保公司擔(dān)保額度會(huì)得到放大，擔(dān)保能力會(huì)進(jìn)一步加強(qiáng)。

再以北京一家大型銀行準(zhǔn)入的３家中小企業(yè)融資擔(dān)保公司為例，其３家公司都是有政府背景的政策性擔(dān)保公司，而對(duì)一些民營(yíng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)，銀行普遍認(rèn)為由于缺乏行業(yè)的監(jiān)督與約束，民營(yíng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)運(yùn)作不規(guī)范，合作風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較大，介入謹(jǐn)慎。２．擔(dān)保公司與銀行權(quán)利義務(wù)不對(duì)等。

由于銀行在與擔(dān)保公司合作中往往處于強(qiáng)勢(shì)地位，導(dǎo)致?lián)９九c銀行權(quán)利義務(wù)不對(duì)等。大多數(shù)銀行過(guò)分重視自身利益，不愿承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，銀行與擔(dān)保公司很難形成“風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、利益共享”機(jī)制。一旦擔(dān)保貸款出現(xiàn)逾期，多數(shù)銀行都要求擔(dān)保公司提供全額代償。與此相比，擔(dān)保企業(yè)承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)太大，擔(dān)保企業(yè)在與銀行合作中除交納一定

比例的保證金外，還要承擔(dān)１００％的擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)。

風(fēng)險(xiǎn)管理和控制能力需要提升。

不難看出，銀行與中小企業(yè)擔(dān)保公司合作，是建立在雙方有共同的風(fēng)險(xiǎn)理念，雙方均有嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)防范措施，可相互信任、分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上的。

因此，從擔(dān)保公司的角度，是否具有較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)管理能力成為市場(chǎng)生存的關(guān)鍵。尤其作為中小企業(yè)融資擔(dān)保公司，必須通過(guò)謹(jǐn)慎選擇擔(dān)保客戶(hù)和項(xiàng)目、妥善安排風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)措施以及分散風(fēng)險(xiǎn)組合等多種手段對(duì)整體風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行嚴(yán)格管理，只有這樣才能不斷擴(kuò)大擔(dān)保業(yè)務(wù)，找到更多合作伙伴。提升風(fēng)險(xiǎn)管理和控制能力，首先應(yīng)做到以下幾個(gè)方面：

１、擁有一套較為完整的，結(jié)合實(shí)際并不斷完善的企業(yè)評(píng)估評(píng)價(jià)體系。這個(gè)體系不僅要對(duì)企業(yè)財(cái)務(wù)狀況、非財(cái)務(wù)狀況、企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)人能力即信用記錄、反擔(dān)保措施等基本方面做出評(píng)價(jià)并得出結(jié)論，更應(yīng)在工作實(shí)踐中不斷摸索，總結(jié)經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，通過(guò)及時(shí)修正、調(diào)整使其評(píng)價(jià)結(jié)論盡可能接近企業(yè)現(xiàn)實(shí)狀況。

２、建立風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制。主要包括：增加擔(dān)保品種，優(yōu)化擔(dān)保品種組合；控制單一客戶(hù)擔(dān)保債務(wù)比例，控制單一行業(yè)擔(dān)保債務(wù)比例；最大１０家客戶(hù)擔(dān)保余額不能超過(guò)擔(dān)保公司資本凈額的一定比例，存續(xù)期一年以上的擔(dān)保余額不應(yīng)超過(guò)全部擔(dān)保余額的一定百分比等。規(guī)范的擔(dān)保公司應(yīng)主動(dòng)通過(guò)控制擔(dān)保項(xiàng)目間相關(guān)性和對(duì)總擔(dān)保額進(jìn)行適當(dāng)分散來(lái)降低公司整體擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)。

３、嚴(yán)格落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金制度。擔(dān)保公司從擔(dān)保收入和稅后利潤(rùn)中提取一定比例的準(zhǔn)備金，主要用于代償和壞賬處理。為了防患于未然，擔(dān)保公司可按照當(dāng)年擔(dān)保費(fèi)的５０％提取未到期責(zé)任準(zhǔn)備金，按不超過(guò)當(dāng)年年末擔(dān)保責(zé)任余額１％的比例以及所得稅后利潤(rùn)的一定比例提取風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金。擔(dān)保公司自身應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)行準(zhǔn)備金提取標(biāo)準(zhǔn)并通過(guò)擴(kuò)大風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金數(shù)量，增加自身抵御風(fēng)險(xiǎn)能力。

４、建立嚴(yán)格的內(nèi)控制度。擔(dān)保公司內(nèi)部應(yīng)建立完善的內(nèi)控制度，比如應(yīng)建立審、保、償分離制度，即調(diào)查人員負(fù)責(zé)對(duì)申請(qǐng)擔(dān)保企業(yè)的資信調(diào)查與評(píng)估，對(duì)資信調(diào)查和評(píng)估結(jié)果準(zhǔn)確性承擔(dān)責(zé)任；審批人員負(fù)責(zé)擔(dān)保項(xiàng)目的審批，對(duì)審核、審批結(jié)果負(fù)責(zé)；檢查人員負(fù)責(zé)擔(dān)保項(xiàng)目的后期監(jiān)測(cè)、代償、追償，對(duì)監(jiān)測(cè)、代償失誤、追償不力負(fù)責(zé)等等，不同崗位業(yè)務(wù)人員相互制約又責(zé)任分明。對(duì)具體業(yè)務(wù)應(yīng)實(shí)行雙人復(fù)核、分級(jí)審批、專(zhuān)業(yè)決策等，避免內(nèi)部人員操作失誤或發(fā)生道德風(fēng)險(xiǎn)。

其次，擔(dān)保公司與銀行之間應(yīng)加強(qiáng)相互溝通和了解，銀行應(yīng)主動(dòng)擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍，有魄力與更多管理規(guī)范的擔(dān)保機(jī)構(gòu)開(kāi)展合作；擔(dān)保公司也應(yīng)勇于介紹自己，主動(dòng)向銀行提供包括年度審計(jì)報(bào)告、資本擔(dān)保實(shí)力、準(zhǔn)備金提取比例等關(guān)鍵數(shù)據(jù)，讓銀行了解公司風(fēng)險(xiǎn)管理能力。

最后，銀行業(yè)主管部門(mén)應(yīng)與擔(dān)保行業(yè)主管部門(mén)加緊研究，對(duì)目前存在爭(zhēng)議的風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、放大倍數(shù)、擔(dān)保（反擔(dān)保）認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)等達(dá)成共識(shí)，形成操作標(biāo)準(zhǔn)，使小企業(yè)融資擔(dān)保得以健康發(fā)展。

來(lái)源：中華工商時(shí)報(bào)作者：朱鋼

第二篇：如何加強(qiáng)銀行與擔(dān)保公司合作

如何加強(qiáng)銀行與擔(dān)保公司合作,改善中小企業(yè)融資環(huán)境

中小企業(yè)作為我國(guó)國(guó)平易近經(jīng)濟(jì)的主要組成部門(mén),在近2年邁吸納了約75%的城鎮(zhèn)進(jìn)口和農(nóng)村轉(zhuǎn)移勞動(dòng)力,對(duì)GDP進(jìn)獻(xiàn)率跨越60%,對(duì)稅收進(jìn)獻(xiàn)率跨越50%。然而持久以來(lái)因自身規(guī)模小,打點(diǎn)不規(guī)范,信用情形欠安,抗風(fēng)險(xiǎn)能力衰等身分的制約,一向受到“貸款難”的困擾。銀擔(dān)合作增強(qiáng)發(fā)生積極效應(yīng)

(1)專(zhuān)業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)貫徹了政府調(diào)控意圖,首要針對(duì)中小企業(yè)融資擔(dān)保難問(wèn)題,重點(diǎn)撐持科技型、就業(yè)型、資本綜合操作型、農(nóng)副產(chǎn)物加工型及出口創(chuàng)匯型等平易近營(yíng)和合伙中小企業(yè)成長(zhǎng)，和銀行一路有用敦促了處所經(jīng)濟(jì)成長(zhǎng)。

(2)專(zhuān)業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)分管了銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn),有助于金融市場(chǎng)的不變。曩昔,銀行在擔(dān)保貸款的選擇上除了傳統(tǒng)的典質(zhì)、質(zhì)押貸款外,過(guò)多地采用第三方企業(yè)監(jiān)犯保證形式,如聯(lián)保、互保等,因?yàn)槠髽I(yè)信用缺失蹤而形成大量不良資產(chǎn)。

(3)斥地了中小企業(yè)綠色通道,對(duì)中小企業(yè)量身定做個(gè)性化的融資方案,對(duì)特定營(yíng)業(yè)規(guī)模具有絕對(duì)優(yōu)勢(shì)。銀行經(jīng)營(yíng)營(yíng)業(yè)規(guī)模復(fù)雜、涉及的內(nèi)容多,與專(zhuān)業(yè)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)對(duì)比,在對(duì)中小企業(yè)及小我的小額擔(dān)保方面,并不具有優(yōu)勢(shì)或高效率,而擔(dān)保機(jī)構(gòu)恰恰填補(bǔ)了銀行的這些不足。簡(jiǎn)化審批軌范、縮短審批時(shí)刻、給以利率優(yōu)惠,為中小企業(yè)貸款供給了便利、快捷和優(yōu)質(zhì)的處事。

(4)專(zhuān)業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的營(yíng)業(yè)有助于銀行拓展中心營(yíng)業(yè)收入路子。銀行受信貸規(guī)模限制,加上央行不竭的調(diào)息,傳統(tǒng)的存貸利差初步縮小,中心營(yíng)業(yè)收入成為未來(lái)銀行收入的首要來(lái)歷。操作擔(dān)保機(jī)構(gòu)的資金打點(diǎn)委宛貸款或刊行信任產(chǎn)物,銀行可以在規(guī)模節(jié)制的約束下獲取可不美觀的中心營(yíng)業(yè)收入。

銀擔(dān)合作存在的問(wèn)題及原因

(1)擔(dān)保機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)打點(diǎn)不善,普遍的不規(guī)范運(yùn)作行為大大降低行頤魅整體信用水安然安祥持續(xù)成長(zhǎng)能力。

一是注冊(cè)成本普遍不實(shí)。因?yàn)檎鞴懿块T(mén)缺乏持續(xù)監(jiān)管,大都商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)存在成本抽逃或挪用現(xiàn)象,嚴(yán)重削弱其現(xiàn)實(shí)擔(dān)保能力。

二是公司治理基本虧弱。今朝商業(yè)性擔(dān)保公司大都股權(quán)結(jié)構(gòu)不合理,股東多為聯(lián)系關(guān)系人或家族企業(yè)。缺乏內(nèi)部有用制衡,指令性擔(dān)保、人情擔(dān)?，F(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。大都擔(dān)保機(jī)構(gòu)貧窶科學(xué)完整的風(fēng)險(xiǎn)甄別與剖析評(píng)估系統(tǒng)。此外,作為新興行業(yè),擔(dān)保從業(yè)人員缺乏專(zhuān)業(yè)、系統(tǒng)的培訓(xùn),全行業(yè)金融、財(cái)政、評(píng)估、法令等人才需求矛盾凸起,人員素質(zhì)參差不齊。

三是“灰色營(yíng)業(yè)”集聚信用和法令風(fēng)險(xiǎn)。今朝不少擔(dān)保機(jī)構(gòu)以“委宛”為名義變相發(fā)放貸款,即擔(dān)保機(jī)構(gòu)委宛銀行為其客戶(hù)供給資金融通,銀行收取手續(xù)費(fèi),而擔(dān)保機(jī)構(gòu)同客戶(hù)暗里簽定高息和談。有的還直接與客戶(hù)簽定借貸合同,供給近似銀行流動(dòng)資金貸款營(yíng)業(yè),輕易激發(fā)信用風(fēng)險(xiǎn)和法令風(fēng)險(xiǎn)。

四長(zhǎng)短險(xiǎn)抵償機(jī)制沒(méi)有落到實(shí)處。《中小企業(yè)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)打點(diǎn)暫行法子》中劃定“擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)按照昔時(shí)擔(dān)保費(fèi)的50%提取未到期責(zé)任籌備金；按不跨越昔時(shí)年尾擔(dān)保責(zé)任余額1%的比例以及稅后利潤(rùn)的必然比例提取風(fēng)險(xiǎn)籌備金,用于擔(dān)保賠付”,“風(fēng)險(xiǎn)籌備金達(dá)到擔(dān)保責(zé)任余額的10%后,實(shí)施差額提取”。但現(xiàn)實(shí)操作中,大都擔(dān)保公司沒(méi)有遵守劃定,風(fēng)險(xiǎn)撥備嚴(yán)重不足。

(2)銀行與擔(dān)保公司在中小企業(yè)信貸營(yíng)業(yè)鏈條上的分工不明晰,風(fēng)險(xiǎn)分管與收益共享的合作模式尚未成立。

一是在審批環(huán)節(jié)上,擔(dān)保機(jī)構(gòu)凡是采用與銀行同樣的準(zhǔn)入尺度、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和節(jié)制體例,反擔(dān)保要求也與銀行近似,擔(dān)保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)緩釋浸染不能充實(shí)闡揚(yáng)。良多中小企業(yè)是以面臨“如不美觀合適擔(dān)保公司擔(dān)保前提,也就合適銀行直接放貸前提；反之亦然”的困境。

二是在風(fēng)險(xiǎn)分管上,權(quán)力與義務(wù)不合錯(cuò)誤等。因?yàn)榇蟠蠖紖f(xié)作銀行往往只要求權(quán)力而不愿承擔(dān)義務(wù),即只接管貸款利息收益而不愿意承擔(dān)貸款風(fēng)險(xiǎn)。是以,擔(dān)保機(jī)構(gòu)一般采納連帶責(zé)任保證體例并全額擔(dān)保。而按照國(guó)際凡是做法,擔(dān)保機(jī)構(gòu)只承擔(dān)70%~80%的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任。

三是在擔(dān)保模式上,保證金軌制執(zhí)行走樣。按照《中小企業(yè)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)打點(diǎn)暫行法子》劃定,擔(dān)保機(jī)構(gòu)設(shè)立后理當(dāng)按照其注冊(cè)成本的10%提取保證金?，F(xiàn)實(shí)上銀行也凡是按照擔(dān)保公司的信用評(píng)級(jí)要求其存入10%~20%的資金作為擔(dān)保?？墒?擔(dān)保機(jī)構(gòu)在操作時(shí),卻凡是從擔(dān)保貸款中截留必然比例資金作為其保證金,其余部門(mén)才是企頤魅真正拿到的貸款。最終不單增添了企業(yè)的融資成本,而且銀行信用風(fēng)險(xiǎn)也沒(méi)有降低。

四是在貸款追償時(shí),銀行和擔(dān)保機(jī)構(gòu)之間缺乏合作。擔(dān)保機(jī)構(gòu)履行代償責(zé)任后,在債務(wù)追償和資產(chǎn)措置環(huán)節(jié)很難獲得銀行的撐持和配合。

(3)融資性擔(dān)保營(yíng)業(yè)成長(zhǎng)的外部情形亟待改善。

一是律例培植滯后。今朝沒(méi)有針對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的法令地位、處事對(duì)象、監(jiān)管軌制、從業(yè)人員資格和運(yùn)作軌則的專(zhuān)門(mén)法令律例。雖然原國(guó)家經(jīng)貿(mào)委和財(cái)政部出臺(tái)了一些有關(guān)中小企業(yè)信用擔(dān)保的打點(diǎn)法子,但部門(mén)規(guī)章立法條理較低、效力有限,難以對(duì)擔(dān)保業(yè)所涉及的社會(huì)關(guān)系進(jìn)行周全規(guī)范和調(diào)整,面臨法令糾纏、責(zé)權(quán)界定難以找到有用的法令依據(jù)。

二是看管打點(diǎn)機(jī)制缺失蹤。在準(zhǔn)入方面,除國(guó)家明晰劃定設(shè)立注冊(cè)資金1億元人平易近幣以上的擔(dān)保機(jī)構(gòu)或跨省區(qū)經(jīng)營(yíng)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)須經(jīng)發(fā)改委審批外,各地準(zhǔn)入尺度紛歧,而且因?yàn)樘幩圆块T(mén)劃定貧窶行政許可依據(jù),行政效力較低。企業(yè)提交的申請(qǐng)資料的真實(shí)性因?yàn)樨毟M依據(jù)也難以核實(shí)。在市場(chǎng)退出方面,因?yàn)槿狈ν顺鰴C(jī)制,擔(dān)保機(jī)構(gòu)存在只開(kāi)業(yè)不封鎖的現(xiàn)象。據(jù)發(fā)芽拜訪(fǎng)顯示,某市近3年未開(kāi)展?fàn)I業(yè)的“空殼”擔(dān)保機(jī)構(gòu)達(dá)13家,占全數(shù)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的14%,這也為個(gè)體打著擔(dān)保機(jī)構(gòu)燈號(hào)從事犯警金融營(yíng)業(yè)供給了可乘之機(jī)。

三長(zhǎng)短險(xiǎn)抵償和轉(zhuǎn)移機(jī)制不健全。擔(dān)保公司以成本金承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任后,只能依靠營(yíng)業(yè)經(jīng)營(yíng)收入來(lái)填補(bǔ)吃虧。今朝政府僅僅依靠減免稅來(lái)刺激擔(dān)保公司為中小企業(yè)和小我融資供給擔(dān)保,而擔(dān)保發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)卻沒(méi)有完美的抵償和分?jǐn)偡ㄗ印４送?擔(dān)保機(jī)構(gòu)難以經(jīng)由過(guò)程再擔(dān)?；蛘弑ｋU(xiǎn)的體例轉(zhuǎn)移或化解代償風(fēng)險(xiǎn),擔(dān)保營(yíng)業(yè)規(guī)模是以受到很大制約。

政策建議

(1)劃清條理職責(zé),構(gòu)建擔(dān)保系統(tǒng)。建議成立搜羅全國(guó)性或區(qū)域性的再擔(dān)保公司、省市級(jí)政策性擔(dān)保公司、平易近營(yíng)商業(yè)性擔(dān)保公司和鄉(xiāng)鎮(zhèn)級(jí)小型擔(dān)保公司配合成長(zhǎng)的融資擔(dān)保系統(tǒng)。前者首要由財(cái)政出資,用于對(duì)擔(dān)保行頤魅整體風(fēng)險(xiǎn)的再分配和轉(zhuǎn)移,提防擔(dān)保行業(yè)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，后兩者形成彼此填補(bǔ)名目。政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)不以獲利為目的,重點(diǎn)撐持平易近生和就業(yè)項(xiàng)目,優(yōu)先扶持科技立異型和社區(qū)處事型企業(yè)。商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)重點(diǎn)知足成長(zhǎng)較成熟、行業(yè)利潤(rùn)率相對(duì)較高的商業(yè)通順類(lèi)、制造加工類(lèi)、房地財(cái)富等中小企業(yè)的信貸擔(dān)保需求,慢慢實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)化可持續(xù)成長(zhǎng)模式。同時(shí),在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)較為發(fā)家的鄉(xiāng)鎮(zhèn)可設(shè)立小型擔(dān)保公司,與村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)配合形成支農(nóng)金融處事系統(tǒng)。

(2)健全法令律例,將擔(dān)保納入打點(diǎn)軌道。建議對(duì)中小企業(yè)信用擔(dān)保問(wèn)題立法,并擬定有關(guān)社會(huì)信用系統(tǒng)的法令律例,內(nèi)容應(yīng)涵蓋資信評(píng)估、信用品級(jí)評(píng)定、咨詢(xún)機(jī)構(gòu)和公共信息、數(shù)據(jù)的取得與使用軌范等。盡快擬定完美中小企業(yè)信用擔(dān)保打點(diǎn)法子。一是明晰準(zhǔn)入門(mén)檻。搜羅擔(dān)保公司最低注冊(cè)成本、從業(yè)人員資格、組織結(jié)構(gòu)和打點(diǎn)軌制、營(yíng)業(yè)操作規(guī)程、資金打點(diǎn)和風(fēng)險(xiǎn)提防軌制等內(nèi)容。重點(diǎn)審查股東天資等,并成立成本金集中托管軌制。二是明晰監(jiān)管要求。搜羅成立現(xiàn)代公司治理機(jī)制；成立和實(shí)施審、保、償分手機(jī)制；成立搜羅對(duì)在保債務(wù)余額及單筆擔(dān)保債務(wù)額節(jié)制的總量節(jié)制軌制；成立按期內(nèi)審軌制；成立高管人員天資打點(diǎn)軌制；成立強(qiáng)制擔(dān)保機(jī)構(gòu)加入再擔(dān)保軌制。三是成立市場(chǎng)退出機(jī)制。建議設(shè)置寬期限,對(duì)規(guī)按刻日內(nèi)達(dá)不到監(jiān)管要求的擔(dān)保公司或“空殼”公司,由相關(guān)部門(mén)清理整頓。四是充實(shí)闡揚(yáng)信用擔(dān)保行業(yè)協(xié)會(huì)浸染,強(qiáng)化自律。防止擔(dān)保公司違規(guī)從事非擔(dān)保信用營(yíng)業(yè)蝗嗽擔(dān)保營(yíng)業(yè)為由違端方行各類(lèi)資金運(yùn)作。

(3)增強(qiáng)銀擔(dān)合作,立異擔(dān)保模式。一是打消保證金軌制。經(jīng)由過(guò)程成本金集中托管、把擔(dān)保機(jī)構(gòu)的授信納入統(tǒng)一打點(diǎn)、增強(qiáng)貸款打點(diǎn)等體例降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。銀行和擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)將風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任進(jìn)行合理劃分,銀行要適度承擔(dān)必然比例的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任。二是簡(jiǎn)化授信審批流程。銀行對(duì)具有不變合作關(guān)系的擔(dān)保公司,可慢慢實(shí)施“見(jiàn)保即貸”和“見(jiàn)貸即保”。三是經(jīng)由過(guò)程聯(lián)保、分保分手風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于與銀行剛剛成立協(xié)作關(guān)系的擔(dān)保公司,可采納自愿聯(lián)保體例,“抱團(tuán)取暖”,連鮮ё裒信,慢慢與銀行成立起不變協(xié)作關(guān)系。如不美觀擔(dān)保金額較大,可在擔(dān)保機(jī)構(gòu)間進(jìn)行分保,以達(dá)到風(fēng)險(xiǎn)分手的目的。四昵嗒?jiǎng)雍献鳌ｃy行設(shè)立專(zhuān)業(yè)團(tuán)隊(duì),在對(duì)項(xiàng)目的發(fā)芽拜訪(fǎng)和審批上、對(duì)貸款使用監(jiān)控上和貸款追償上與擔(dān)保機(jī)構(gòu)慎密合作,配合開(kāi)展?fàn)I業(yè)。

(4)增強(qiáng)內(nèi)部打點(diǎn),培育人才隊(duì)伍。一是要指導(dǎo)擔(dān)保機(jī)構(gòu)按照市場(chǎng)機(jī)制成立現(xiàn)代企業(yè)軌制,完美董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)和司理層運(yùn)行機(jī)制,完美各類(lèi)規(guī)章軌制,提高經(jīng)營(yíng)水安然安祥防控風(fēng)險(xiǎn)能力,督促其到有天資的評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)進(jìn)行信用評(píng)級(jí)。二是指導(dǎo)擔(dān)保機(jī)構(gòu)引進(jìn)精曉資產(chǎn)評(píng)估、財(cái)會(huì)、投融資等常識(shí)的專(zhuān)才,加大營(yíng)業(yè)培訓(xùn)力度,提高擔(dān)保從業(yè)人員的營(yíng)業(yè)素質(zhì)和處事水平,全力培育一支誠(chéng)信、專(zhuān)業(yè)、精壯、高效的高素質(zhì)擔(dān)保隊(duì)伍。

第三篇：銀行與擔(dān)保公司合作協(xié)議

**縣金財(cái)擔(dān)保有限責(zé)任公司與

**縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社開(kāi)展信用擔(dān)保

業(yè)務(wù)的合作協(xié)議

甲方：（以下簡(jiǎn)稱(chēng)甲方）

乙方：（以下簡(jiǎn)稱(chēng)乙方）

為切實(shí)支持中小企業(yè)發(fā)展，緩解中小企業(yè)和個(gè)體工商戶(hù)貸款難、擔(dān)保難問(wèn)題，根據(jù)《中華人民共和國(guó)合同法》、《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》等法律法規(guī)，甲乙雙方本著誠(chéng)實(shí)守信、互惠互利的原則，經(jīng)友好協(xié)商，特簽訂本協(xié)議。

第一條本協(xié)議中的信貸擔(dān)保業(yè)務(wù)是指：乙方與甲方提供擔(dān)保的借款人（企業(yè)或企業(yè)主）開(kāi)展信貸業(yè)務(wù)，當(dāng)被擔(dān)保的借款人不能如約償還債務(wù)時(shí)，由甲方按照本協(xié)議的約定進(jìn)行代償?shù)幕顒?dòng)。

第二條甲方提供擔(dān)保業(yè)務(wù)的范圍。凡在***登記注冊(cè)并依法納稅的、符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策、產(chǎn)品有市場(chǎng)、有發(fā)展前景、有利于技術(shù)創(chuàng)新、能擴(kuò)大就業(yè)的企業(yè)或企業(yè)主（以下簡(jiǎn)稱(chēng)借款人）均可向甲方申請(qǐng)擔(dān)保業(yè)務(wù)，為其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中所需的貸款提供擔(dān)保。

第三條向甲方提出申請(qǐng)為其貸款進(jìn)行擔(dān)保的借款人應(yīng)具備-1-

并符合以下條件：

（一）經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)批準(zhǔn)登記注冊(cè)，獨(dú)立核算，自負(fù)盈虧，具有法人資格，年檢合格；依法進(jìn)行稅務(wù)登記，依法納稅，年檢合格。

（二）在國(guó)家批準(zhǔn)設(shè)立的商業(yè)銀行或其他金融機(jī)構(gòu)開(kāi)立的賬戶(hù)；持有貸款卡，且年檢合格，信用狀況良好。

（三）具有必須的自有資金，管理制度健全，合法經(jīng)營(yíng)。

（四）財(cái)務(wù)核算規(guī)范，資產(chǎn)負(fù)債比例合理，有連續(xù)的盈利能力和按期還本付息的能力；

（五）能按照規(guī)定提供有效可靠的反擔(dān)保措施；

（六）法律、法規(guī)規(guī)定的其他條件。

（七）借款人為企業(yè)主的，其企業(yè)應(yīng)滿(mǎn)足上述條件。

第四條甲方提供擔(dān)保業(yè)務(wù)的種類(lèi)。主要指短期流動(dòng)資金借款（含銀行承兌）擔(dān)保，也可對(duì)固定資產(chǎn)類(lèi)貸款作短期擔(dān)保。條件成熟后可逐步開(kāi)展中長(zhǎng)期貸款、技改貸款、技術(shù)創(chuàng)新貸款擔(dān)保。

第五條擔(dān)保業(yè)務(wù)的倍數(shù)。甲方的擔(dān)保額度實(shí)行總量控制，即甲方對(duì)乙方提供的擔(dān)保額度一般控制在乙方設(shè)定擔(dān)保資金的3倍以?xún)?nèi)，隨著合作經(jīng)驗(yàn)的日趨成熟，甲、乙雙方可協(xié)商逐步擴(kuò)大放大倍數(shù)，最高可放大到5倍。乙方對(duì)甲方累計(jì)擔(dān)保余額授信額度為保證金余額的5倍以?xún)?nèi)。

第六條甲方向乙方承諾的保證為連帶責(zé)任保證。甲方的保證責(zé)任為連帶清償責(zé)任。

第七條融資性擔(dān)保公司額度及擔(dān)保貸款期限，對(duì)單個(gè)被擔(dān)保人提供的擔(dān)保余額不得超過(guò)擔(dān)保公司注冊(cè)資本金的10%。

第八條擔(dān)保業(yè)務(wù)實(shí)施程序

（1）借款人申請(qǐng)貸款時(shí)應(yīng)向乙方提供書(shū)面申請(qǐng)。

（2）甲方同意擔(dān)保的，甲方向乙方出具同意擔(dān)保意向書(shū)。

（3）乙方同意貸款后，借款人與乙方簽訂借款合同，甲方與乙方簽訂保證合同。借款人同時(shí)與甲方簽訂反擔(dān)保抵押合同并按照有關(guān)規(guī)定辦理抵押物或質(zhì)押物登記手續(xù)。

（4）貸款發(fā)放后，甲、乙雙方共同配合監(jiān)督資金使用，做好貸后跟蹤檢查。

第九條甲、乙雙方的合作方式：甲方按照本協(xié)議的規(guī)定在乙方指定的信用社開(kāi)設(shè)賬戶(hù)并存入擔(dān)保資金，擔(dān)保資金可按不等金額分別開(kāi)立定期存款賬戶(hù)，乙方依照本協(xié)議對(duì)擔(dān)保資金賬戶(hù)辦理止付手續(xù)。在借款人未結(jié)清貸款本息前，甲方不得將擔(dān)保資金轉(zhuǎn)出。確需轉(zhuǎn)出資金時(shí)由甲乙雙方協(xié)商解決。

甲方補(bǔ)充擔(dān)保資金時(shí)比照本條辦理。

第十條對(duì)經(jīng)營(yíng)形勢(shì)好、有效益的企業(yè)，在貸款到期后因資金周轉(zhuǎn)緊張而需要展期的，須提前征得甲、乙雙方同意并辦理相關(guān)手續(xù)。

第十一條為降低擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)貸款額度較大的擔(dān)保業(yè)務(wù)，在征得乙方同意后，甲方可向市擔(dān)保中心或其他擔(dān)保機(jī)構(gòu)申請(qǐng)?jiān)贀?dān)?；蚵?lián)保。

第十二條甲、乙雙方的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任。甲、乙雙方的合作遵守“風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、利益共享”的原則，甲、乙雙方對(duì)貸款按7：3的比例承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任；當(dāng)受保借款人在貸款到期后，未履行償債義務(wù)的，乙方應(yīng)于逾期之日起10日內(nèi)書(shū)面通知甲方，并由甲、乙雙方共同組織催收、追償。經(jīng)催收、追償仍無(wú)法收回或無(wú)法全部收回的的，由乙方在30日內(nèi)向甲方提出履行擔(dān)保責(zé)任通知書(shū)，甲方在不超過(guò)貸款逾期的90日內(nèi)按照約定7：3（即甲方承擔(dān)被擔(dān)保人拖欠乙方貸款本息余額的70%，乙方承擔(dān)貸款本息余額的30%）的賠付比例償還保證責(zé)任范圍內(nèi)的債務(wù)（甲、乙雙方另有約定的除外）。

第十三條甲方履行代償義務(wù)后，甲乙雙方應(yīng)共同繼續(xù)追償債務(wù)。其中在處理抵押物或質(zhì)押物時(shí)，甲、乙雙方受益比例依據(jù)各自承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)比例進(jìn)行劃分，即甲乙雙方為7：3。

第十四條甲方為借款人提供全額擔(dān)保或未按本協(xié)議第十二條風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任比例提供擔(dān)保的，應(yīng)在抵押反擔(dān)保合同中另行約定。

第十五條乙方在被擔(dān)保人貸款到期前發(fā)生下列情形之一的，應(yīng)于知悉之日起15日內(nèi)書(shū)面通知甲方，甲方應(yīng)積極協(xié)助乙方采取補(bǔ)救措施，盡可能減少損失。

（1）被擔(dān)保人未按時(shí)付息；

（2）被擔(dān)保人未按借款合同規(guī)定使用貸款；

（3）被擔(dān)保人客觀上存在危及貸款安全的情況

（4）乙方認(rèn)為被擔(dān)保人信用惡化，主張貸款提前收回貸款。

第十六條對(duì)于甲方擔(dān)保貸款的客戶(hù)，乙方在政策許可范圍內(nèi)給予優(yōu)先支持，并享受利率等政策優(yōu)惠。

第十七條

1、本協(xié)議有效期為一年。期間未盡事宜及條款的修訂由雙方協(xié)商解決。如國(guó)家或上級(jí)部門(mén)政策調(diào)整，本協(xié)議不適用部分經(jīng)由甲、乙雙方協(xié)商后可進(jìn)行調(diào)整。

2、本協(xié)議到期后，甲方應(yīng)繼續(xù)履行尚未到期的擔(dān)保義務(wù)，不因本協(xié)議的有效期滿(mǎn)而應(yīng)履行協(xié)議失效。

第十八條本協(xié)議由甲、乙雙方法定代表人或法定代表授權(quán)人簽字和加蓋公章后生效。本協(xié)議一式四份，甲、乙雙方各執(zhí)二份。

第十九條發(fā)生爭(zhēng)議由雙方協(xié)商解決，協(xié)商不成由信陽(yáng)仲裁委員會(huì)解決或起訴到所在地人民法院解決。

甲方（單位蓋章）：乙方（單位蓋章）：

法人代表（簽名）：法人代表（簽名）（或授權(quán)代表人）：（或授權(quán)代表人）：

年月日年月日

第四篇：銀行與擔(dān)保公司合作協(xié)議

貸款擔(dān)保合作協(xié)議

甲方：XXX擔(dān)保有限公司

乙方：XXX銀行

為充分發(fā)揮信貸擔(dān)保的政策導(dǎo)向、橋梁紐帶和風(fēng)險(xiǎn)分散功能，拓寬中小企業(yè)融資渠道，加快六盤(pán)水中小企業(yè)、民營(yíng)企業(yè)、高新技術(shù)企業(yè)和勞動(dòng)密集型企業(yè)的發(fā)展，切實(shí)解決企業(yè)融資難的問(wèn)題，XXX擔(dān)保有限公司與XXX銀行，根據(jù)《中華人民共和國(guó)中小企業(yè)促進(jìn)法》、《中華人民共和國(guó)合同法》、《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》、國(guó)家經(jīng)貿(mào)委《關(guān)于建立中小企業(yè)信用擔(dān)保體系的指導(dǎo)意見(jiàn)》和中國(guó)人民銀行《貸款通則》以及其他有關(guān)法律、法規(guī)的規(guī)定，本著平等互利的原則，經(jīng)過(guò)友好協(xié)商，就為中小企業(yè)、自然人提供貸款擔(dān)保事宜，達(dá)成如下協(xié)議：

第一章 各方角色

第1條協(xié)作關(guān)系

鑒于甲乙雙方擁有雄厚的資金實(shí)力和管理方面的優(yōu)良業(yè)績(jī)，甲方選擇乙方作為開(kāi)辦中小企業(yè)、自然人信用擔(dān)保業(yè)務(wù)的協(xié)作銀行，乙方選擇甲方作為其發(fā)放貸款的協(xié)作擔(dān)保單位。在相同條件下、甲乙雙方應(yīng)優(yōu)先向?qū)Ψ酵扑]貸款或擔(dān)保業(yè)務(wù)，雙方建立貸款擔(dān)保合作關(guān)系。

第2條 甲方角色

甲方按本協(xié)議條件，為甲乙雙方最終確定的借款人提供信用擔(dān)保。

第3條 乙方角色

乙方按本協(xié)議條件，為甲乙雙方最終確定的借款人發(fā)放貸款。

第二章借款人范圍和條件

第4條 借款人范圍

符合各產(chǎn)業(yè)政策的服務(wù)區(qū)內(nèi)所有中小企業(yè)及信用良好的自然人。

第5條 借款人條件

雙方一致同意，向乙方申請(qǐng)貸款并向甲方申請(qǐng)為該筆貸款提供信用擔(dān)保的借款人應(yīng)當(dāng)符合下列條件：

5.1 嚴(yán)格執(zhí)行國(guó)家宏觀調(diào)控政策；

5.2 在有關(guān)國(guó)家工商行政管理部門(mén)登記注冊(cè)，持有企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照；

5.3 實(shí)行獨(dú)立經(jīng)濟(jì)核算，自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧；

5.3.1 有獨(dú)立從事生產(chǎn)、商品流通和其他經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的權(quán)利能力；

5.3.2 有獨(dú)立的經(jīng)營(yíng)資金；

5.3.3 獨(dú)立的財(cái)務(wù)計(jì)劃與會(huì)計(jì)報(bào)表；

5.3.4 依靠本身的收入來(lái)補(bǔ)償支出，獨(dú)立地計(jì)劃盈虧；

5.3.5 獨(dú)立對(duì)外簽訂協(xié)議。

5.4 遵守政策法令和銀行信貸、結(jié)算管理制度，并按規(guī)定在我行開(kāi)立基本賬

戶(hù)和一般存款賬戶(hù)；

5.5 產(chǎn)品有市場(chǎng)、前景看好；

5.6 有生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)效益；

5.7 不擠占、挪用信貸資金；

5.8 有良好的信用記錄；

5.9 有按期還本付息的能力、原應(yīng)付貸款本金及利息已償還、沒(méi)有償還的已

經(jīng)做了銀行認(rèn)可的償還計(jì)劃；

5.10經(jīng)工商行政管理部門(mén)辦理了年檢手續(xù)；

5.11資產(chǎn)負(fù)債率符合乙方的要求；

5.12申請(qǐng)中期、長(zhǎng)期貸款的，新建項(xiàng)目的企業(yè)法人所有者權(quán)益與項(xiàng)目所需總

投資的比例不低于國(guó)家規(guī)定的投資項(xiàng)目的資本金比例。

第6條 禁止條件

借款人有下列情形之一，不得對(duì)其發(fā)放貸款和提供信用擔(dān)保：

6.1 不具備本協(xié)議第5條所規(guī)定的資格和條件的；

6.2 生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)或投資國(guó)家明文禁止的產(chǎn)品、項(xiàng)目的；

6.3 違反國(guó)家外匯管理規(guī)定的；

6.4 建設(shè)項(xiàng)目按國(guó)家規(guī)定應(yīng)當(dāng)報(bào)有關(guān)部門(mén)批準(zhǔn)而未取得批準(zhǔn)文件的；

6.5 生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)或投資項(xiàng)目未取得環(huán)境保護(hù)部門(mén)許可的；

6.6 在實(shí)行承包、租賃、聯(lián)營(yíng)、合并（兼并）、合作、分立、產(chǎn)權(quán)有償轉(zhuǎn)讓、股份制改造等體制變更過(guò)程中，未清償原有貸款債務(wù)、落實(shí)原有貸款債

務(wù)或提供相應(yīng)擔(dān)保的；

6.7 有其他嚴(yán)重違法經(jīng)營(yíng)行為的。

第三章?lián)ＹJ款種類(lèi)及期限

第7條擔(dān)保貸款種類(lèi)

甲方擔(dān)保的貸款種類(lèi)主要有：流動(dòng)資金貸款、項(xiàng)目貸款、個(gè)人消費(fèi)貸款、個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款。

第8條擔(dān)保貸款的期限及展期

8.1 貸款期限根據(jù)借款人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周期、還款能力和貸款人的資金供給

能力由甲方、乙方和借款人三方共同商議后確定。

8.2 不能按期歸還貸款的，借款人應(yīng)當(dāng)在貸款到期日之前20日內(nèi)，向甲乙

雙方申請(qǐng)貸款展期。

8.3 短期貸款展期期限累計(jì)不得超過(guò)原貸款期限；中期貸款展期期限累計(jì)

不得超過(guò)原貸款期限的一半；長(zhǎng)期貸款展期期限累計(jì)不超過(guò)3年。國(guó)

家另有規(guī)定者除外。

第四章貸款擔(dān)保程序

第9條獨(dú)立審查和推薦

甲乙雙方均有權(quán)采取科學(xué)、切實(shí)可行的資信評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)對(duì)擬擔(dān)保的借款人信用和貸款項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行審驗(yàn)和評(píng)估，甲方獨(dú)立進(jìn)行貸前調(diào)查項(xiàng)目并確實(shí)認(rèn)為項(xiàng)目可行，可向乙方進(jìn)行推薦。對(duì)借款申請(qǐng)人貸款與否，由乙方?jīng)Q定；對(duì)借款申請(qǐng)人

是否提供擔(dān)保由甲方?jīng)Q定，借款申請(qǐng)人要符合甲方受保條件和乙方貸款條件。

甲方保證的范圍為借款本金、利息和因借款人的違約或逾期還款所計(jì)收的復(fù)利和加收的利息及借款的違約金。

第10條 貸款擔(dān)保程序

10.1 借款人分別向甲、乙方提出申請(qǐng)，明確所需借款額度、借款用途、還

款期限、還款來(lái)源等，并提供相關(guān)材料。甲方審查認(rèn)為可擔(dān)保后向乙

方出具擔(dān)保承諾書(shū)。

10.2 借款人提供抵押擔(dān)保抵押物不足時(shí)，也可準(zhǔn)備資料申請(qǐng)甲方為其提供

差額部分擔(dān)保。

10.3 甲方就擔(dān)保項(xiàng)目的真實(shí)性、有效性、合法性、安全性、盈利等情況進(jìn)

行審查、核實(shí)，并經(jīng)乙方審查同意后，甲、乙、借款人三方簽訂《借

款合同》、《保證合同》后，乙方給借款人正式辦理貸款手續(xù)。

10.4 貸款到期，借款人償還貸款后，甲乙雙方之間相應(yīng)的保證協(xié)議即行終

止。

第五章保證金額度及放大倍數(shù)

第11條保證金額度

甲方委托乙方管理的單位保證金存款賬戶(hù)余額，甲方在乙方存入保證金原則上最低不得低于 1000 萬(wàn)元。

第12條 保證金余額及放大倍數(shù)相關(guān)規(guī)定

甲方在乙方的保證金存款不得低于 1000 萬(wàn)元，若出現(xiàn)代償，應(yīng)在補(bǔ)足1000萬(wàn)元后才能繼續(xù)開(kāi)展業(yè)務(wù)；保證金放大倍數(shù)為 7倍，即甲方僅能在保證金放大 7 倍的額度內(nèi)，為服務(wù)區(qū)內(nèi)中小企業(yè)和自然人在乙方申請(qǐng)的貸款提供擔(dān)保。

第13條保證金存款利息

甲方存入乙方的保證金，存款種類(lèi)由雙方另行商定。

第六章 貸款利率、額度

第14條利率、額度確定原則

乙方在向借款人發(fā)放貸款時(shí)，其貸款利率按乙方的相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

借款人貸款額度控制原則為單戶(hù)企業(yè)貸款總額不得高于 500萬(wàn)元。

甲方若對(duì)甲方關(guān)聯(lián)企業(yè)正常的信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行擔(dān)保。擔(dān)保總額不得超過(guò)甲方在乙方的保證金余額的50％，不足部分應(yīng)提供符合乙方要求的其他擔(dān)保。

甲方向借款人收取的擔(dān)保費(fèi)用應(yīng)符合國(guó)家收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，同時(shí)應(yīng)兼顧借款企業(yè)的財(cái)務(wù)效益，在企業(yè)能夠承受的合理范圍內(nèi)收取擔(dān)保費(fèi)用，甲方因收費(fèi)問(wèn)題產(chǎn)生的任何糾紛與乙方無(wú)關(guān)。

第七章代償責(zé)任

第15條乙方催收

當(dāng)借款人不能按約定期限歸還貸款時(shí)，乙方應(yīng)及時(shí)通知甲方，并由甲、乙雙方共同向借款人催收。

第16條 代償

若貸款出現(xiàn)逾期30日或借款人不能履約按月付息，甲方應(yīng)在10日內(nèi)履行代償責(zé)任，乙方要求甲方承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任時(shí)，該擔(dān)保責(zé)任應(yīng)首先對(duì)甲方委托乙方管理的保證金進(jìn)行代償，不足清償?shù)牟糠钟杉追匠袚?dān)。

第17條 責(zé)任承擔(dān)

17.1 按照雙方約定，甲方應(yīng)對(duì)貸款本金和利息的100％承擔(dān)擔(dān)保證責(zé)任。

第18條 甲方免責(zé)

18.1 若借款人或者第三人就甲方提供擔(dān)保的貸款向乙方另行提供抵押擔(dān)

保、質(zhì)押擔(dān)保，則甲方在該抵押或質(zhì)押擔(dān)保的范圍內(nèi)不承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任；

18.2 未經(jīng)甲方同意，乙方與借款人變更協(xié)議的；

18.3 未經(jīng)甲方同意，乙方允許借款人轉(zhuǎn)讓債務(wù)的；

18.4 未經(jīng)甲方同意，乙方允許借款人延長(zhǎng)償還貸款期限的；

18.5 未經(jīng)甲方同意，以甲方貸款保證金償還甲方為提供擔(dān)保的借款人的其

他貸款；

18.6 乙方與借款人雙方串通，采取欺詐手段騙取甲方提供擔(dān)保的。

第八章雙方義務(wù)

除本協(xié)議另有約定外，甲乙雙方還應(yīng)該承擔(dān)下列義務(wù)：

第19條 甲方義務(wù)

19.1甲方應(yīng)對(duì)借款人的財(cái)務(wù)、經(jīng)營(yíng)狀況、資產(chǎn)現(xiàn)狀、債權(quán)債務(wù)和貸款使用情況等基本信息進(jìn)行調(diào)查，建立相應(yīng)檔案；

19.2甲方應(yīng)對(duì)前款規(guī)定的信息的變更進(jìn)行跟蹤調(diào)查，借款人的前款信息一旦發(fā)生不利變化，甲方應(yīng)立即通知乙方；

19.3如發(fā)現(xiàn)借款人未按協(xié)議約定使用貸款，致使貸款流失、損失或財(cái)務(wù)狀況嚴(yán)重惡化，甲方應(yīng)立即與乙方協(xié)商采取預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)的措施。

第20條 乙方義務(wù)

20.1 乙方應(yīng)對(duì)借款人的財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營(yíng)狀況、資產(chǎn)現(xiàn)狀、債權(quán)債務(wù)、貸款

使用等基本信息進(jìn)行調(diào)查，建立相應(yīng)檔案；

20.2 乙方應(yīng)按規(guī)定履行作為主債權(quán)人的貸款管理責(zé)任，嚴(yán)格按照貸前調(diào)

查、貸時(shí)審查、貸后檢查的“三查”制度執(zhí)行；

20.2.1定期了解并監(jiān)督借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)和財(cái)務(wù)活動(dòng)；

20.2.2對(duì)未能履行貸款協(xié)議規(guī)定義務(wù)的借款人，乙方應(yīng)依據(jù)貸款協(xié)議的約

定：

（1）要求借款人提前歸還貸款；

（2）停止支付借款人尚未使用的貸款；

（3）采取使貸款免受損失的其他措施；

20.2.3乙方在決定采取提前收回貸款措施之前，應(yīng)將該決定告知甲方并說(shuō)

明事實(shí)和理由

20.3 借款人的貸款信息一旦發(fā)生下列不利變化，乙方應(yīng)積極通知甲方：

20.3.1借款人有影響借款安全的行為；

20.3.2借款人滯納應(yīng)付乙方利息達(dá)1個(gè)月；

20.3.3借款人未按貸款協(xié)議規(guī)定使用貸款；

20.3.4借款人客觀上出現(xiàn)危及貸款安全的情況；

20.3.5借款人信用惡化。

20.4 如發(fā)現(xiàn)借款人未按協(xié)議約定使用貸款，致使貸款流失、損失或財(cái)務(wù)狀況嚴(yán)重惡化，乙方應(yīng)立即與甲方協(xié)商采取預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)的措施。

20.5

第九章協(xié)議期限

第21條協(xié)議期限

本協(xié)議的期限為1年。自本協(xié)議生效之日起計(jì)算。一年后若甲、乙雙方無(wú)異議，協(xié)議自動(dòng)展期，展期期限1年。

第十章協(xié)議的變更與解除

第22條協(xié)議的變更

對(duì)本協(xié)議及其附件的修改變更必須經(jīng)甲、乙雙方簽署書(shū)面協(xié)議。

第23條 協(xié)議的解除

由于一方不履行協(xié)議所約定的義務(wù)，或嚴(yán)重違反協(xié)議約定，造成對(duì)方無(wú)法實(shí)現(xiàn)協(xié)議目的，視為違約方單方面終止協(xié)議。他方除有權(quán)向違約一方索賠外，還有權(quán)終止本協(xié)議。

第十一章違約責(zé)任

第24條 甲方的違約責(zé)任

甲方逾期承擔(dān)代償責(zé)任，若保證金不足代償，對(duì)不足代償部分每天向乙方支付0.1％的違約金；且乙方可立即終止與甲方的所有業(yè)務(wù)合作。

第十二章 不良率控制

第25條 甲方在乙方當(dāng)年擔(dān)保新增貸款不良率達(dá)到2%或歷年累計(jì)擔(dān)保貸款不良率達(dá)到5%,乙方有權(quán)自行降低擔(dān)保放大系數(shù)；甲方在乙方當(dāng)年擔(dān)保新增貸款不良率達(dá)到5%或歷年累計(jì)不良率達(dá)到10%，乙方有權(quán)自行終止與甲方的所有業(yè)務(wù)合作。

第十三章 爭(zhēng)議的解決

第26條 爭(zhēng)議范圍

凡因本協(xié)議引起的或與本協(xié)議有關(guān)的任何爭(zhēng)議均適用本協(xié)議約定的爭(zhēng)議解決辦法。

第27條 爭(zhēng)議解決方式

雙方須嘗試通過(guò)協(xié)商解決糾紛；若協(xié)商不成，雙方一致同意，將糾紛通過(guò)雙方選定的下列第（2）種方式解決：

（1）提交六盤(pán)水市仲裁委員會(huì)，按照申請(qǐng)仲裁時(shí)該仲裁委員會(huì)實(shí)施的仲裁規(guī)則進(jìn)行仲裁；

（2）訴訟解決。

第十四章 協(xié)議生效

第28條 協(xié)議生效

本協(xié)議經(jīng)雙方法定代表人（或授權(quán)代理人）簽字并加蓋公章后，即產(chǎn)生法律效力。

第29條 本協(xié)議除適用乙方總行外，適用范圍覆蓋乙方所有支行。

第十五章 附則

第30條 其他未定事宜，雙方應(yīng)本著真誠(chéng)合作的精神，友好協(xié)商解決。

第31條 甲、乙雙方如用傳真、電子郵件發(fā)送通知，凡涉及各方權(quán)利、義務(wù)的，應(yīng)隨之以書(shū)面信件通知。協(xié)議中所列甲、乙雙方的法定住所即為甲、乙雙方收件地址。

第32條 本協(xié)議條款與今后國(guó)家公布的有關(guān)貸款擔(dān)保方面的法律、法規(guī)不一致的，本協(xié)議應(yīng)做相應(yīng)修改和調(diào)整。

第33條 本協(xié)議一式兩份，甲、乙雙方各持一份。

甲方：（公章）乙方：（公章）

法定代表人或授權(quán)人（簽字）：法定代表人或授權(quán)人（簽字）：

年月日年月日

第五篇：擔(dān)保公司與銀行合作協(xié)議書(shū)

合作協(xié)議書(shū)

甲方：銀行

負(fù)責(zé)人：職務(wù)：地址：

聯(lián)系人：聯(lián)系電話(huà)：

乙方：

法定代表人：職務(wù)：

地址：

聯(lián)系人：聯(lián)系電話(huà)：

為加強(qiáng)雙方業(yè)務(wù)合作，為借款人提供優(yōu)質(zhì)的融資服務(wù)，根據(jù)

《合同法》、《擔(dān)保法》等法律法規(guī)，經(jīng)甲、乙雙方協(xié)商一致，就

雙方合作事宜達(dá)成如下協(xié)議：

一、定 義

除本協(xié)議另有約定外，本協(xié)議所用術(shù)語(yǔ)具有以下含義：

1.1 借款人：是指向甲方申請(qǐng)辦理表內(nèi)外信貸業(yè)務(wù)的自然人

和其他法人、經(jīng)濟(jì)組織。

1.2 擔(dān)保保證金：是指乙方按照對(duì)甲方擔(dān)保責(zé)任余額的一定

比例向甲方繳存的資金，用于保障乙方的代償能力。

二、合作內(nèi)容

2.1 借款人向甲方申請(qǐng)辦理表內(nèi)外信貸業(yè)務(wù)，乙方為借款人

提供連帶責(zé)任保證。

2.2 擔(dān)保的主債權(quán)具體情況根據(jù)雙方在具體辦理業(yè)務(wù)時(shí)簽訂的保證合同確定。

三、擔(dān)保保證金

3.1 乙方向甲方提供擔(dān)保，應(yīng)當(dāng)按照下列標(biāo)準(zhǔn)繳存擔(dān)保保證金：

為自然人提供擔(dān)保，擔(dān)保保證金不低于擔(dān)保責(zé)任余額的5％。為法人、企、事業(yè)單位提供擔(dān)保，擔(dān)保保證金不低于擔(dān)保責(zé)任余額的10％。

3.2 乙方應(yīng)在甲方指定的分支機(jī)構(gòu)開(kāi)立擔(dān)保保證金賬戶(hù)，專(zhuān)項(xiàng)用于存放擔(dān)保保證金。

3.3 甲方有權(quán)要求乙方補(bǔ)充、追加擔(dān)保保證金。擔(dān)保保證金適用于乙方在甲方所有分支機(jī)構(gòu)的所有擔(dān)保業(yè)務(wù)。在乙方擔(dān)保的信貸客戶(hù)發(fā)生違約時(shí)，甲方有權(quán)選擇以擔(dān)保保證金及/或執(zhí)行其他擔(dān)保用于清償貸款本息、墊款本息及其他相關(guān)費(fèi)用。

3.4 乙方需動(dòng)用擔(dān)保保證金時(shí)，應(yīng)通知甲方。擔(dān)保保證金余額不足時(shí)，乙方應(yīng)當(dāng)及時(shí)補(bǔ)足。

四、擔(dān)保費(fèi)

擔(dān)保費(fèi)由借款人承擔(dān)，并直接支付給乙方。具體擔(dān)保費(fèi)率由乙方與借款人協(xié)商確定。

五、擔(dān)保責(zé)任的承擔(dān)

5.1 借款人沒(méi)有按照法律規(guī)定或合同約定按時(shí)、足額履行還款義務(wù)時(shí)，在借款到期之日起30日內(nèi)代為履行還款義務(wù)（擔(dān)保銀行承兌的代償，需到期日墊付）。乙方不足額履行代償義務(wù)的，甲方可以從擔(dān)保保證金或乙方在甲方任何機(jī)構(gòu)開(kāi)立的賬戶(hù)中扣收款項(xiàng)。

5.2 乙方履行代償義務(wù)后，有權(quán)向借款人追償。

六、甲方的權(quán)利義務(wù)

6.1 在辦理具體信貸業(yè)務(wù)時(shí)，有權(quán)獨(dú)立決定是否對(duì)借款人辦理信貸業(yè)務(wù)、是否接受乙方提供的擔(dān)保；

6.2 有權(quán)調(diào)查了解乙方的經(jīng)營(yíng)情況和風(fēng)險(xiǎn)控制情況；

6.3 有權(quán)根據(jù)本協(xié)議第五條和相關(guān)合同約定要求乙方履行擔(dān)保責(zé)任；

6.4 借款人出現(xiàn)貸款逾期、欠息等違約信息及其他重大風(fēng)險(xiǎn)信息時(shí)，應(yīng)及時(shí)通知乙方。

6.5對(duì)乙方所擔(dān)保的每筆貸款，甲方應(yīng)收到乙方關(guān)于每筆貸款的放款通知書(shū)后方可放款，否則乙方不承擔(dān)保證責(zé)任。

七、乙方的權(quán)利義務(wù)

7.1 對(duì)擔(dān)保業(yè)務(wù)進(jìn)行獨(dú)立調(diào)查，并自行決定是否為借款人提供擔(dān)保；

7.2 按甲方要求及時(shí)提供經(jīng)營(yíng)信息和有關(guān)資料，包括財(cái)務(wù)報(bào)表、擔(dān)保情況等，配合甲方的調(diào)查和貸后檢查；

7.3 自身或者借款人出現(xiàn)可能對(duì)甲方債權(quán)產(chǎn)生不利影響的事件時(shí)，應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知甲方。

八、風(fēng)險(xiǎn)控制

8.1 乙方出現(xiàn)以下情形時(shí)，應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知甲方并盡快采取措施予以糾正，甲方在風(fēng)險(xiǎn)因素消除前有權(quán)暫停接受乙方提供新的擔(dān)保：

（一）擔(dān)保保證金不足：

（二）對(duì)外擔(dān)保余額超過(guò)自身實(shí)收資本的10倍?；蛘邔?duì)單個(gè)

被保證人（關(guān)聯(lián)企業(yè)視為單個(gè)被保證人）擔(dān)保余額超過(guò)自身實(shí)收資本的10％；

（三）其他可能對(duì)乙方審慎經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生不利影響的情形。

8.2 乙方出現(xiàn)以下情形時(shí)，應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知甲方，甲方有權(quán)終止本協(xié)議：

（一）股東、管理層出現(xiàn)重大糾紛，嚴(yán)重影響正常經(jīng)營(yíng)；

（二）公司及高級(jí)管理人員涉及違法、犯罪行為；

（三）公司涉及重大行政處罰、經(jīng)濟(jì)糾紛、大額代償?shù)?，?yán)重影響正常經(jīng)營(yíng)；

（四）不履行代償責(zé)任或者其他到期債務(wù)；

（五）連續(xù)兩年虧損，或者發(fā)生重大經(jīng)營(yíng)性虧損、投資虧損，或者其他重大損失；

（六）進(jìn)入停業(yè)、整頓、清算、破產(chǎn)等非正常狀態(tài)；

（七）出現(xiàn)本協(xié)議第8.1條規(guī)定的情形，拒絕采取糾正措施，或者在甲方要求的合理期限內(nèi)沒(méi)有糾正；

（八）其他嚴(yán)重?cái)U(kuò)大乙方經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的情形。

九、違約責(zé)任

甲乙雙方應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格按照本協(xié)議和相關(guān)保證合同約定履行各項(xiàng)義務(wù)，如因違反約定給對(duì)方造成損失，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任。

十、協(xié)議的生效與終止

10.1 本協(xié)議有效期一年，自雙方簽章之日起生效。

10.2甲乙雙方經(jīng)協(xié)商同意后可提前終止本協(xié)議。

10.3甲乙雙方在本協(xié)議框架下訂立的保證合同不受本協(xié)

議不成立、不生效、無(wú)效或終止的影響，乙方均應(yīng)忠實(shí)履行擔(dān)保義務(wù)。

十一、爭(zhēng)議的解決

本協(xié)議履行中產(chǎn)生的爭(zhēng)議，由雙方協(xié)商解決。協(xié)商不成的，按以下第2種方式處理：

1、由仲裁委員會(huì)仲裁；

2、訴訟解決。

十二、雙方約定的其他事項(xiàng)

十三、附則

本協(xié)議一式兩份，由甲乙雙方各持一份，自雙方簽章之日起有效。

甲方：（公章）乙方：（公章）

負(fù)責(zé)人：（簽字）法定代表人：（簽字）

簽約時(shí)間：年月日

簽約地點(diǎn)：