第一篇：萊蕪市利民住房置業(yè)擔保公司住房擔保流程

? 萊蕪市利民住房置業(yè)擔保公司

貸款擔保業(yè)務指南

1住房抵押擔保貸款業(yè)務

1.1辦理流程

① 借款人持相關資料到住房公積金管理中心申請住房貸款；

② 公積金中心同意后，借款人到擔保公司申請擔保，擔保公司出具《擔保承諾書》；

③ 公積金中心依據申請貸款資料和《擔保承諾書》審批貸款；

④ 借款人與銀行簽訂借款合同，借款人與擔保公司簽訂房產抵押合同，繳納擔保費，辦理房產抵押手續(xù)，擔保公司辦理擔保手續(xù)；

⑤ 銀行發(fā)放貸款。

1.2借款人需提供的材料

① 依法簽訂的購房合同原件及復印件、付款發(fā)票原件及復印件；

② 借款人及配偶身份原件及復印件；

③ 房屋所有權證、國有土地使用權證原件及復印件。

※辦理抵押手續(xù)房屋所有權人應提交婚姻狀況證明，其中已婚的提交夫妻雙方身份證明，結婚證或并戶的戶口簿；屬未婚、離異、喪偶情形的提交有關證件及戶口所在地民政部門出具的“無婚姻登記證明”。信用擔保貸款業(yè)務

2.1辦理流程

① 借款人持相關資料到住房公積金管理中心申請住房貸款；

② 公積金中心同意后，借款人到擔保公司申請擔保，借款人、保證人與擔保公司簽訂反擔保合同，借款人繳納擔保費，擔保公司出具《擔保承諾書》； ③ 公積金中心依據貸款資料和《擔保承諾書》審批貸款；

④ 借款人與銀行簽訂借款合同，擔保公司辦理擔保手續(xù)；

⑤ 銀行發(fā)放貸款。

2.2借款人需提供的材料

① 依法簽訂的購房合同原件及復印件、付款發(fā)票原件及復印件；

② 借款人及配偶身份證原件及復印件；

③ 借款人結婚證原件及復印件；

④ 借款人及配偶單位正式職工證明和月收入證明原件；

⑤ 借款人及配偶代發(fā)工資存折原件及復印件。

2.3保證人需提供的材料

① 保證人及配偶身份證原件及復印件；

② 保證人結婚證原件及復印件；

③ 保證人及配偶單位正式職工證明和月收入證明原件；

④ 保證人及配偶代發(fā)工資存折原件及復印件。

2.4保證人數量

貸款額在10萬（含）以下的，需提供1個家庭作為保證人；貸款額在10萬元以上或30萬以下的，需提供2個家庭作為保證人。多人集體購房者可以選擇聯保方式。

3收費標準

收費標準按貸款金額×貸款年限×收費標準分段定率累加計收，收費額不足1000元的按1000元計算。具體分段定率:

1—10年（含10年）：貸款金額×貸款年限×1‰；11-20年（含20年）：貸款金額×（貸款年限-10）×0.5‰；21-30年（含30年）：貸款金額×（貸款年限-20）×0.25‰。

※辦理住房抵押擔保貸款業(yè)務的：

① 擔保公司代辦房屋抵押登記手續(xù)，并承擔房屋抵押登記費和手續(xù)費； ② 不再需要房產評估（劃撥土地除外）；

③ 擔保費減半收取。

擔保公司地址：市房管局三樓交易大廳27號窗口 聯 系電話：88996698898077

第二篇：住房置業(yè)擔保操作流程貸款擔保1（模版）

張掖市濱河住房置業(yè)擔保有限責任公司

貸款擔保操作規(guī)程

組合貸款擔保

客戶可向銀行同時提出申請公積金貸款和商業(yè)性貸款，同時簽署借款合同，同時辦理抵押，同時發(fā)放貸款。本市組合貸款中住房公積金貸款部分，由張掖市濱河住房置業(yè)擔保公司承擔連帶責任的保證貸款方式，擔保公司將按收費標準在銀行放款后在客戶還款卡中扣收擔保費。組合貸款中商業(yè)性貸款部分客戶可自主選擇采用保險方式或擔保方式。如商業(yè)性貸款也采用擔保方式，擔保公司將同時扣收公積金貸款擔保費和商業(yè)性貸款擔費。借款人資格

（一）符合申請住房公積金貸款的條件

（二）申請住房商業(yè)性貸款的條件（各家銀行略有不同，需服從銀行的相關規(guī)定）：

1、年滿18周歲至60周歲，具有完全民事行為能力

2、有穩(wěn)定的職業(yè)和收入，信用良好。

3、組合貸款月還款額占提供證明的總月收入比低于50％。借款額度和期限

1、組合貸款金額占房價的比例：不超過70％。

2、貸款的最長期限：15年，且貸款的期限加借款人實際年齡不超過60周歲。借款人提供資料 ：一手房：

1、借款人、配偶、共同借款人的公積金帳號；

2、借款人、配偶、共同借款人，產權共有人的身份證原件及復印件；

3、借款人、配偶、共同借款人、產權共有人戶口簿原件及復印件

4、借款人、配偶、共同借款人婚姻證明

5、夫妻雙方收入證明

6、購房合同

7、房價20％以上首付款發(fā)票原件及復印件

8、房產商或代理商收款帳號

9、預售證/大產證復印件

10、房產商營業(yè)執(zhí)照復印件

11、代理商營業(yè)執(zhí)照復印件及代理商委托書原件 二手房：

1、主貸人、配偶、共同借款人的公積金帳號

2、主貸人、配偶、共同借款人，產權共有人的身份證原件及復印件

3、主貸人、配偶、共同借款人、產權共有人戶口簿原件及復印件

4、主貸人、配偶、共同借款人婚姻證明

5、夫妻雙方收入證明

6、購房合同

7、房價30％以上首付款發(fā)票原件及復印件

8、上下家收款賬號

9、上家房產證復印件

個人住房公積金貸款擔保業(yè)務

住房公積金貸款擔保

根據《住房置業(yè)擔保管理試行辦法》，張掖市濱河住房置業(yè)擔保有限公司向個人住房公積金貸款借款人提供全程的、不可撤銷的連帶責任保證擔保。業(yè)務簡介

購買自住住房時，符合條件的借款人以所購房屋作為抵押，并由擔保公司提供擔保的購房貸款。申請受理 貸款申請條件

只要滿足以下條件，皆可申請住房公積金貸款： ①具有完全民事行為能力的自然人； ②具有城鎮(zhèn)常住戶口

③在申請貸款前六個月正常連續(xù)繳存本市住房公積金； ④至少首付房款的30%；

⑤具有穩(wěn)定的經濟收入和償還貸款能力；

⑥沒有尚未還清的數額較大且可能影響貸款償還能力的債務。辦理流程

1、純公積金貸款流程：在擔保公司各網點申請受理—>簽約—>審批—>交易中心辦理抵押登記手續(xù)—>銀行放款—>資料辦結

2、組合貸款流程：在擔保公司各網點預受理—>設計貸款方案—>簽約—>受理審批—>交易中心辦理抵押登記手續(xù)—>銀行放款—>資料辦結

貸款額度與貸款期限

住房公積金貸款最高額度：25萬 貸款人正常繳納補充公積金- 貸款年限：一手房15年 申請貸款所需資料：

1、一手房公積金貸款申請需攜帶資料：

①貸款申請人、配偶、共同借款人、產權共有人的身份證和戶口簿原件及復印件、公積金帳號；

②貸款申請人和共同借款人的婚姻證明：結婚證或離婚證原件及復印件；

③不少于房價30%的首付款收款憑證；

④組合貸款需提供借款申請人及共同借款人的收入證明； ⑤支持通存通兌功能的扣款存折原件及復印件； ⑥期房的預售許可證或現房的大產證復印件； ⑦期房的預售合同或現房的出售合同原件；

⑧房產開發(fā)商營業(yè)執(zhí)照、資質證書、法人代表身份證的復印件及房產開發(fā)商或代理商的收款帳號。

2、二手房公積金貸款申請需攜帶資料： ①貸款申請人、配偶、共同借款人、產權共有人的身份證和戶口簿原件及復印件、公積金帳號；

②貸款申請人和共同借款人的婚姻證明：結婚證或離婚證原件及復印件；

③不少于房價30%的首付款收款憑證；

④組合貸款需提供借款申請人及共同借款人的收入證明； ⑤支持通存通兌功能的扣款存折原件及復印件； ⑥二手房買賣合同原件；

⑦上家身份證原件及復印件、房產證原件及復印件；

⑧房產評估報告。1990年（含）之前的二手房貸款額度超過房產總價30%及1990年以后的二手房超過

房屋總價50%的需要由辦理機構認可的評估公司進行房屋評估； ⑨如貸款放款至上家，提供放款存折復印件

個人住房商業(yè)性貸款擔保

借款人資格

各家銀行略有不同，需服從銀行的相關規(guī)定：

1、年滿18周歲至60周歲，具有完全民事行為能力

2、有穩(wěn)定的職業(yè)和收入，信用良好。

3、月還款額占提供證明的總月收入比低于50％。借款額度和期限

1、貸款金額占房價的比例：不超過70％。最高25萬元。

2、貸款的最長期限：15年。且貸款的期限加借款人實際年齡不超過60周歲。借款人提供的資料 一手房

1、借款人、配偶、共同借款人的公積金帳號

2、借款人、配偶、共同借款人，產權共有人的身份證原件及復印件

3、借款人、配偶、共同借款人、產權共有人戶口簿原件及復印件

4、借款人、配偶、共同借款人婚姻證明

5、夫妻雙方收入證明

6、購房合同

7、房價20％以上首付款發(fā)票原件及復印件

8、房產商或代理商收款帳號

9、預售證/大產證復印件

10、房產商營業(yè)執(zhí)照復印件

11、代理商營業(yè)執(zhí)照復印件及代理商委托書原件 二手房

1、借款人、配偶、共同借款人的公積金帳號

2、借款人、配偶、共同借款人，產權共有人的身份證原件及復印件

3、借款人、配偶、共同借款人、產權共有人戶口簿原件及復印件

4、借款人、配偶、共同借款人婚姻證明

5、夫妻雙方收入證明

6、購房合同

7、房價30％以上首付款發(fā)票及復印件

8、上下家收款賬號

9、上家房產證復印件

10、評估報告

有交易轉按揭擔保業(yè)務

收費標準：按擔保金額的6‰且不低于2000元/筆收取。原借款人所需資料：

① 借款人和產權共有人身份證原件及復印件； ② 借款人和產權共有人戶口簿原件及復印件； ③ 借款人婚姻情況證明原件及復印件； ④ 房地產權證原件；

⑤ 借款合同（抵押合同）原件及復印件； ⑥ 最近一期銀行還款對帳單原件及復印件； ⑦ 還款卡或還款存折原件及復印件； ⑧ 房屋買賣合同原件。

新借款人所需資料：

① 借款人和產權共有人身份證原件及復印件； ② 借款人和產權共有人戶口簿原件及復印件； ③ 借款人婚姻情況證明原件及復印件； ④首付款收據原件及復印件； ⑤借款人銀行申請書原件及復印件； ⑥借款人新借款合同、抵押資料原件。

無交易轉按揭擔保業(yè)務

收費標準：按擔保金額的6‰且不低于2000元/筆收取。提供基本資料

① 借款人和產權共有人身份證明原件及復印件； ② 借款人和產權共有人戶口簿原件及復印件;③ 借款人婚姻情況證明原件及復印件;④ 房地產權證原件及復印件;⑤ 原借款合同（抵押合同）原件及復印件;⑥ 最近一期銀行還款對賬單原件及復印件;⑦ 還款卡復印件;⑧ 新的借款合同原件及新借款銀行提供的辦理抵押登記的資料原件;⑨ 委托擔保公司員工辦理抵押注銷、抵押登記等事宜公證書原件。

住房貸款階段性擔保業(yè)務

提供基本資料:

①原產權共有人（含原借款人）及配偶的身份證、結婚證或未婚承諾；

②原產權人（含原借款人）及配偶的信用報告；

③新產權共有人（含借款人）及配偶的身份證、借款合同（或借款申請書）、買賣合同、收件收據等； ④其他，如委托公證書等。

第三篇：對住房置業(yè)擔保可持續(xù)發(fā)展的幾點認識

對住房置業(yè)擔?？沙掷m(xù)發(fā)展的幾點認識

汪為民

? 2013-01-07 09:06:57

來源：《住宅產業(yè)》2012年第12期

住房置業(yè)擔保發(fā)展至今，目前面臨的形勢可以說最嚴峻。房地產調控帶來的住房個貸業(yè)務量萎縮，社會包括政府主管部門對住房置業(yè)擔保功能作用的質疑，以及監(jiān)管部門規(guī)范化管理工作的加強，住房置業(yè)擔保按現有模式繼續(xù)運作下去困難重重。

可持續(xù)發(fā)展是發(fā)展與可持續(xù)的統(tǒng)一，只顧發(fā)展而不考慮可持續(xù)，長遠發(fā)展將喪失根基。住房置業(yè)擔保要保持可持續(xù)發(fā)展，必須做到以下三點：一是要有頂層設計；二是堅持“相關多元化”經營；三是以創(chuàng)新驅動實施轉型發(fā)展。

1、確立住房置業(yè)擔保的政策目標。

行業(yè)自身定位不清，擔保功能作用不充分，是我國住房置業(yè)擔保行業(yè)出現發(fā)展瓶頸的根本原因。住房置業(yè)擔保產生于上世紀90年代末，當時主要是解決二手房貸款階段性擔保以及銀行對抵押物處置難的擔心等問題。之后住房置業(yè)擔保與住房公積金貸款業(yè)務結合，主要起因是替代當時不合理的貸款保險業(yè)務。雖然住房公積金貸款擔保業(yè)務一定程度促進了住房公積金貸款的發(fā)放，提高了住房公積金使用率，并且通過承擔擔保責任和專業(yè)化風險管理，有效地降低住房公積金貸款風險，優(yōu)化了住房公積金貸款資產質量，但是目前擔保模式既不能提升借款人的信用，也不能分散貸款的系統(tǒng)風險。國外擔保機制主要與降低首付款以及低利率政策相結合，但在我國沒有制定這方面的政策，特別是住房公積金繳存人具有使用住房公積金的權利，在購房時我們不能強制要求其選擇保證擔保方式，在沒有給借款人帶來任何好處的情況下，反而增加借款人的負擔，不利于住房公積金繳存人權益的維護。另外，住房置業(yè)擔保機構由于其實際上既不具備政府的信用，又未建立區(qū)域性及規(guī)模經營的業(yè)務體系，除了以自身擁有的微不足道的資金作擔保之外，也難以發(fā)揮分散風險功能。

住房置業(yè)擔保的頂層設計，就是要通過確定政策目標和功能定位將其與多層次住房保障體系構建以及住房公積金制度完善結合起來。國外經驗表明，以擔保為方式提升信用，可以提高居民尤其是中低收入者的購房能力，使更多人進入抵押貸款融資領域，同時，住房貸款擔保制度還有利于在違約救濟上體現政策性，在借款人將來一旦出現無力還貸的情況下，可以借助擔保機構的運作，保證其基本的居住需求，保持社會的和諧穩(wěn)定。政府部門這些年來一直在探討如何發(fā)揮住房置業(yè)擔保在住房政策體系中的作用。早在2003，年國務院18號文《國務院關于促進房地產市場持續(xù)健康發(fā)展的通知》就專門有一段內容對住房置業(yè)擔保提出了較全面的要求，“要加強對住房置業(yè)擔保機構的監(jiān)管，建立健全風險準備金制度，鼓勵其為中低收入家庭住房貸款提供擔保。對無擔保能力和擔保行為不規(guī)范的擔保機構，要加快清理，限期整改。加快完善住房置業(yè)擔保管理辦法，研究建立全國個人住房貸款擔保體系”?？上н@些要求在后來的實踐中沒有很好地得到落實。國務院今年6月印發(fā)《國家基本公共服務體系“十二五”規(guī)劃》，根據《規(guī)劃》，“十二五”期間我國將鼓勵各地依法建立保障性住房投資機構。研究建立全國性和區(qū)域性個人住房貸款擔保體系，支持中低收入家庭改善住房條件。住建部起草的《基本住房保障條例》（征求意見稿）第二十二條為[保障性住房建設、運營的金融支持]，國家鼓勵金融機構為保障性住房的建設、運營發(fā)放長期貸款，引導擔保機構為保障性住房建設、運營機構融資提供擔保。第三十條，為[購買保障性住房的財稅、金融政策]，國家鼓勵金融機構對保障性住房購房貸款，在首付款比例、利率和貸款期限等方面給予優(yōu)惠；扶持、引導擔保機構為保障性住房購房貸款提供擔保。目前，《住房公積金管理條例》正在修訂，其中，兩大問題有待解決，一是如何解決住房公積金制度存在的風險管理體系不健全的問題，二是如何實施差別化信貸政策，以體現住房公積金的政策傾斜和對困難群體的接濟和扶助。在這兩方面，住房置業(yè)擔保能夠發(fā)揮重要作用。

應該說住房置業(yè)擔保的發(fā)展方向是明確的，現在的關鍵是如何在實踐中尋找合適的介入路徑，并從行業(yè)體系建設、業(yè)務創(chuàng)新能力、資本實力、風控技術等方面提升自身作為信用增級服務和風險管理專業(yè)機構的優(yōu)勢，增強與政府決策機構的溝通，推動業(yè)務推進與相關政策安排上的良性互動，從行業(yè)角度把握住房政策改革和發(fā)展帶來的機遇。

2、堅持“相關多元化”經營，構建多樣化盈利模式

多元化經營必須堅守在圍繞住房擔保主業(yè)的“相關”領域，不贊成跨行業(yè)經營。開展多種經營，是住房置業(yè)擔保機構這些年得以生存發(fā)展的重要保障，這在以后的發(fā)展中也必須堅持下去。面對目前的嚴峻形勢，從去年底開始，不少擔保企業(yè)開始轉向其他領域，如投資入股新興產業(yè)，開展企業(yè)融資擔保業(yè)務，試圖利用產業(yè)多元化來擺脫困境。這種遠離本行、涉足不熟悉領域的行為風險很大。無論是新興產業(yè)投資，還是企業(yè)融資擔保業(yè)務，都需要大量資金投入和真正懂行的人才，住房置業(yè)擔保沒有太大優(yōu)勢，遠離主業(yè)的多元化并不能解決住房置業(yè)擔保的危機。

多元化經營應充分發(fā)揮相關業(yè)務的協同效力。在這方面，部分城市擔保機構已做了一些有益的探索。如北京貸款擔保中心目前已形成信用調查征信、貸款擔保、貸款資產管理三大業(yè)務，將業(yè)務體系覆蓋到住房信貸全過程管理；常州房屋擔保置換有限公司圍繞建立以住房置業(yè)擔保為主業(yè)，整合優(yōu)勢資源，促成綜合業(yè)務的聯動，形成房屋置換、資產吞吐、房產銷售成為置業(yè)擔保“業(yè)務源”，房產代理、房產咨詢、房產評估成為置業(yè)擔?！霸鲋翟础?，資產包銷、資產管理、不良資產處置成為置業(yè)擔保風險“消化源”等聯動產業(yè)鏈格局；上海貸款擔保公司還突破傳統(tǒng)的住房貸款擔保業(yè)務，將業(yè)務延伸到個人消費貸款擔保和小微企業(yè)貸款擔保領域，并以組建集團經營的方式，設立了科技網絡公司、小額貸款公司。另外，公共租賃住房建設和運營管理，為住房置業(yè)擔保機構介入住房保障提供了一個很好的平臺。公共租賃住房將在一定長的時期內成為我國住房保障的主要方式。研究將部分擔?；鸪钟泄夥浚葷M足了擔保機構資產配置多元化的訴求，又增強了擔保機構違約處置能力。

3、以創(chuàng)新為驅動，實施轉型發(fā)展

體系創(chuàng)新，著力構建區(qū)域性和全國性擔保體系。住房貸款擔保風險分散原理就是通過空間、時間和擔保客戶來分散大量的個體的借貸風險，要求有規(guī)模效應，這就決定了住房貸款擔保機構建設必須是全國性的或區(qū)域性的。國務院2003年18號文以及今年6月印發(fā)的《國家基本公共服務體系“十二五”規(guī)劃》，都要求研究建立全國性和區(qū)域性個人住房貸款擔保體系。體系建設需要充分發(fā)揮目前成立的長三角擔保聯盟、環(huán)渤海聯系會議的作用，不斷完善治理結構，實施業(yè)務標準化、加強包括風險共擔在內的業(yè)務合作交流，同時，需要政策的引導，對少數擔保規(guī)模較大、業(yè)務較規(guī)范的機構納入政策性住房貸款擔保體系，利用市場規(guī)則，采用鼓勵現有地方擔保機構兼并、重組等方式，重點培育幾家大規(guī)模的跨地域經營的擔保機構。

產品創(chuàng)新，著力開發(fā)穩(wěn)定的適應不同需求的產品體系。一是規(guī)范現行擔保業(yè)務，區(qū)分風險分散的擔保功能與業(yè)務代理的中介功能，將擔保機構承擔的貸前、貸后服務納入住房公積金貸款委托業(yè)務合規(guī)性管理范圍；二是與住房公積金政策調整互動，探索建立政策性擔保。配合實施差別化信貸政策，如降低首付款比例、利率下浮等，以及為中低收入家庭購買保障性住房提供政策性擔保；三是因地制宜開展多樣化的階段性擔保，包括針對期房風險、登記風險的購買預售商品房的階段性擔保，針對資金監(jiān)管、登記風險的購買二手房階段性擔保，針對促銷方式的直客式購房階段性擔保，針對商業(yè)個貸轉公積金個貸的階段性擔保等。

技術創(chuàng)新，著力提高擔保機構風控管理水平。擔保機構要比貸款機構更加有效的管理信用風險。一是要加強以動態(tài)數據庫為主要內容的信息化建設，掌握貸款余額變動、抵押資產價值及借款人狀況變化等信息，提高動態(tài)監(jiān)測能力；二是創(chuàng)新逾期催收和違約處置手段，及時采取積極措施監(jiān)控和化解信用風險；三是逐步推進信用風險的計量化，定期進行風險指標的測算和分析工作，有針對性地采取綜合、有效的風險管理措施。

（作者單位：北京市住房貸款擔保中心）

第四篇：上海住房置業(yè)擔保高峰論壇發(fā)言稿ppt詳解

住房置業(yè)擔保高峰論壇(2005上海)交流材料：

聯合發(fā)展、創(chuàng)新經營,開拓住房擔保新局面

——山東銀聯擔保有限公司總經理

李長征

尊敬的各位嘉賓、女士們，先生們：

上午好！

很高興能與大家同聚上海，回顧和總結住房置業(yè)擔保機構五年來的發(fā)展歷程及經驗，共同探討中國住房置業(yè)擔保業(yè)未來發(fā)展方向。

山東銀聯擔保有限公司是山東省內首家專業(yè)個人住房擔保機構，致力于承接住房金融外包業(yè)務，公司現在山東省內各地市設有分支機構。

我公司成立以來，堅持“經營品牌化、管理科學化、市場全省化、業(yè)務信息化”的企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略，實現了企業(yè)的健康、持續(xù)、快速發(fā)展，逐漸走出了一條富有自身特色的發(fā)展之路。公司現主要開展住房置業(yè)貸款擔保業(yè)務。公司在省內各地與建行、農行、工行、交行、中行等建立了戰(zhàn)略合作伙伴關系，接受金融機構業(yè)務外包，在齊魯大地逐步打造出“銀聯擔保，貸款專家”服務品牌。

銀聯擔保作為一個年輕的企業(yè)，在實踐中積極總結，在成長中努力創(chuàng)新。結合公司近幾年的發(fā)展，對于住房置業(yè)擔保的現實問題以及未來發(fā)展設想，我們提出以下觀點和看法，希望能與國內同行交流探討。

一、實事求是，科學評估住房置業(yè)擔保機構五年來的發(fā)展

（1）五年來，政府相關部門為了對住房置業(yè)擔保規(guī)范管理，規(guī)避風險，及時科學的制定了許多政策法規(guī)，建立和完善了住房置業(yè)擔保機制。

從2000年的《住房置業(yè)擔保管理試行辦法》的出臺，到近兩年來行業(yè)主管部門、金融機構對住房置業(yè)擔保機構的調查、逐步清理和整頓，無不體現出國家和政府對住房置業(yè)擔保機構的高度重視和密切關注。住房置業(yè)擔保機制已初步建立，并正逐步完善。

（2）五年來，住房置業(yè)擔保作用日益顯著，逐步得到了金融機構和消費者的廣泛認可。

住房擔保是中國房地產業(yè)健康發(fā)展的服務保證，住房擔保是分散住房金融風險的有效方法。近幾年來在，在國家有關政策的大力扶持下，在政府相關部門的關心支持下，住房置業(yè)擔保機構發(fā)展迅猛，為我國房地產業(yè)、住房金融業(yè)的健康發(fā)展做出了突出貢獻，其顯著作用已逐步顯現，并逐步得到了金融機構和廣大消費者地認可。

（3）五年來，住房置業(yè)擔保機構面臨諸多困難和挑戰(zhàn)，在多方努力下，問題正逐步解決。

實際的運營中，我們不難發(fā)現，住房擔保機構在發(fā)展中也遇到了諸多的困難和挑戰(zhàn)，如擔保放大倍數的限制、收益低、盈利模式單

一、與金融機構合作不平等、擔保機構良莠不齊、市場混亂等問題。解決這些問題、克服當前的困難，必須在行業(yè)主管部門、金融機構、住房置業(yè)擔保機構等多方地共同努力下去完成。對住房置業(yè)擔保的健康發(fā)展，我們有堅定的信心，我們相信在多方共同努力下，困難一定能克服。

二、與時俱進，通過創(chuàng)新來解決發(fā)展中的主要困難

我們認為，積極的觀念創(chuàng)新和機制創(chuàng)新是促進住房置業(yè)擔保機構發(fā)展的必由之路。在實踐中，我們應不斷歸納總結新的理論，在理論指導下去解決發(fā)展中的難題。

我們認為：

1、住房擔保機構是風險管理機構。科學確定擔保公司的擔保能力應從擔保公司的風險管理能力角度來衡量，金融機構采取住房置業(yè)擔保模式來防范住房信貸風險，是對信貸風險的一種轉移，住房擔保公司是名副其實的風險管理機構。風險管理能力主要包括管理技術和管理手段兩個方面。衡量一個擔保公司控制和管理風險的能力，也應該從這兩個方面來考核：

1、管理技術

個人貸款業(yè)務風險大小主要取決于風險控制三要素：（1）借款人資信真實性評定；（2）業(yè)務流程的規(guī)范化操作；（3）貸后的催收管理力度，只要有效解決這三個環(huán)節(jié)，貸款風險就能較好控制?，F行銀行風險管理技術從理論上講是比較成熟的，但是在實踐中貫徹落實并不到位。個貸業(yè)務煩瑣、工作量大、銀行人力資源不足等客觀原因導致在實際的業(yè)務開展過程中，這些控制風險因素未能有效落實，為后期風險的發(fā)生造成了隱患。

而住房置業(yè)擔保機構因體制靈活，人力資源可隨業(yè)務量變化適度增加、催收力度和手段也催收的難易程度合理調節(jié)等，住房置業(yè)擔保公司這些特點，正好反映出擔保公司的管理能力。

2、管理手段 銀行不良資產的出現，表明借款人不能正常償還銀行貸款，而銀行一般通過法律訴訟的方式來進行催收，但這是一種最不經濟、最漫長的解決方式。而且常常在勝訴的情況下也很難執(zhí)行，不易回收貸款。而住房置業(yè)擔保機構可以通過人工催收、房產置換、提供周轉房等多種形式實現債務回收，這些手段是金融機構所不具備的。

擔保公司是專業(yè)風險管理機構，對其擔保能力的認定，其實就是對擔保公司風險管理能力的認定。衡量一個擔保公司控制和管理風險的能力，也應該從這風險管理技術和風險管理手段兩個方面來考核，從擔保余額、實有資本等方面進行限制過多，過死，會阻礙擔保公司的正常發(fā)展。

2、住房擔保機構是資產管理機構，實際上是對抵押房產進行管理，故不應受到擔保放大倍數的限制。

金融機構個人業(yè)務具有數量大、成本高、風險低、后期管理復雜的特性。這些特性決定了金融機構實施抵押資產管理外包是大力發(fā)展住房信貸業(yè)務的最佳選擇之一。

現行的住房置業(yè)擔保都是在借款人提供抵押物作為反擔保條件的基礎上發(fā)生的，金融機構采取住房置業(yè)擔保模式其實就是將抵押資產轉移給住房置業(yè)擔保機構管理，擔保機構對銀行貸后資產承擔管理責任。

擔保公司所提供的擔保服務實際上是資產管理業(yè)務，擔保公司故不應受到擔保放大倍數的限制。

3、住房擔保機構是專業(yè)的金融增值延伸服務提供機構。擔保公司與金融機構是一種平等合作。而不是金融機構轉移風險。

機構擔保公司介入個人貸款業(yè)務實際上是對金融服務體系的完善和補充，雙方合作并非單純只承擔保證責任，而更多的是為銀行、借款人營造一個優(yōu)質高效的借貸環(huán)境，主要表現在：

（1）協助銀行拓展業(yè)務，營銷市場。

（2）為借款人提供一站式、一條龍服務，彌補銀行信貸過程中的服務缺陷。（3）協助銀行進行存量資產和增量資產的管理。

從以上不難看出，擔保公司應該是個人貸款服務機構，為銀行服務、為借款人服務，擔保只是服務職能之一。故無論是完善服務的角度，還是防范風險的角度，住房擔保公司是專業(yè)的個人貸款服務機構。

4、住房擔保業(yè)務具有金融產品特性，住房擔保機構應學習和借鑒金融機構管理和運營模式，提高業(yè)務風險控制能力和盈利能力。

住房擔保業(yè)應堅持的“安全性、流動性、效益性”的原則，學習金融機構的管理和運營模式，提高風險控制能力和盈利能力。

1、注重業(yè)務安全性，對業(yè)務風險嚴格控制，提高風險控制能力，保障債權安全。

2、加快擔保收益資金流動，使收益資金保值增值。最大限度發(fā)揮收益資金作用，增加擔保公司盈利渠道，提高擔保公司經濟收益。

3、擔保公司作為企業(yè)，應合理追求經濟效益，提高擔保能力。

現行的住房置業(yè)擔保公司的工作人員機構，大多數人員前期主要充實房地產管理、開發(fā)的專業(yè)人士，而從事金融業(yè)的專業(yè)人士相對較少。今后，擔保公司應加大對金融從業(yè)人員的引進力度，加強對工作人員的金融知識的培訓力度，從金融業(yè)的角度對公司進行管理和運營。

三、展望未來，多種發(fā)展模式為住房置業(yè)擔保機構創(chuàng)造更廣闊空間

近幾年各地紛紛成立了大批的擔保公司，這些擔保公司良莠不齊，對市場沖擊嚴重，對擔保公司的形象和聲譽也造成影響。如何提高住房置業(yè)擔保機構的競爭力成為大家關注的焦點問題。我們認為聯合發(fā)展、創(chuàng)新經營將是提高住房置業(yè)擔保機構的競爭力手段最有效方法。

（一）發(fā)展投資體系，防范風險，建立科學盈利模式。

1、擔保公司選擇安全性高、效益性好的項目進行投資，使擔保收益資金保增增值，實現擔保公司盈利模式。

2、實力雄厚的住房置業(yè)擔保公司可投資參股其它擔保機構，以及設立分支機構，擴大市場領域，實現跨地域經營，通過投資創(chuàng)造效益，提高風險防范能力。

(二）發(fā)展公寓經濟，完善風險化解手段。

住房置業(yè)擔保公司可以采取建設公寓，公寓可向社會進行出租，也可與提供給無法按期還款的借款人作為周轉房使用。

通過出租公寓，即可以增加企業(yè)盈利點，提高經濟收益，又完善了對住房貸款擔保的風險化解手段，通過周轉房形式解決了抵押房產難于處置的難題。

（三）加強聯盟協作，提高企業(yè)競爭能力。不同區(qū)域的住房置業(yè)擔保公司應加強合作，通過資金、人才、技術相互支持等形式共贏發(fā)展、聯盟協作，提高競爭力。

1、擔保公司之間通過參股或其它形式，形成資金、人才的相互支持。住房擔保業(yè)專業(yè)人才的缺乏，對住房擔保業(yè)的發(fā)展有較大影響，實力雄厚、經驗豐富的住房置業(yè)擔保公司可利用投資參股的形式，向其他擔保公司輸送專業(yè)人才、傳輸管理經驗。

2、擔保公司之間加強日常交流，技術資源上實現共享。如國內很多擔保公司都在自行開發(fā)擔保業(yè)務計算機管理系統(tǒng)，都花費了很多資金。是否可探討在一個聯盟內，大家共同開發(fā)、共同利用技術資源的模式。

（四）發(fā)展再擔保體系。

再擔保體系的建立一直是住房置業(yè)擔保機構共同關注的話題，在當前形式下，依靠一方的力量成立再擔保公司可能還比較困難。我們住房擔保機構，是否可以探討采取部分住房置業(yè)擔保機構聯合的形式，來成立再擔保公司，發(fā)展再擔保體系。

朋友們，我們都為中國住房置業(yè)擔保業(yè)的發(fā)展傾注了辛勤的汗水，貢獻了自己的力量。今后，希望我們大家能進一步交流、溝通、協作，通過聯合發(fā)展、創(chuàng)新經營，開拓中國住房置業(yè)擔保業(yè)新的局面。

預祝本次論壇取得圓滿成功！

最后，感謝上海住房置業(yè)擔保有限公司為本次住房置業(yè)擔保論壇的成功舉行所做的大量工作。同時也歡迎各位到山東考察觀光。

謝謝大家。

2005年9月5日

第五篇：住房公積金借款擔保承諾書

住房公積金借款擔保承諾書

長春市住房公積金管理中心鐵路分中心（以下簡稱分中心）已與我公司就小區(qū)簽訂了《xx市住房公積金貸款合作協議》，為了明確開發(fā)商、分中心、借款人三者之間責權關系，以保證住房公積金資金安全，我公司自愿就合作事宜做如下承諾：

階段性連帶責任保證，保證范圍為借款人貸款本金、利息（包括罰息），及分中心為實現債權而發(fā)生的有關費用（包括處分抵押物費用），并隨著借款人逐期還款而相應遞減，如在抵押房屋“他項權利證”未正式辦理完畢之前，即在我公司保證期間，借款人連續(xù)三個月或累計六個月未償還銀行的貸款本息，我公司自愿接受強制執(zhí)行，承擔階段性連帶責任保證，代為借款人償還所欠銀行貸款本息，并對房產進行回購。保證期限從建行鐵路支行與借款人簽訂的借款合同生效之日起，至借款人《房屋他項權利證》辦妥并交由建行鐵路支行止。屆時，我公司階段性擔保責任自然解除。同時，我公司承諾在《房屋他項權利證》辦妥并交由建行鐵路支行期限內，同意按貸款金額10%向分中心繳存保證金。

承諾單位（公章）：

法人（名章 簽字）：

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