第一篇：農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)報(bào)備咨詢辦法

農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)報(bào)備咨詢辦法

第一條 為加強(qiáng)信貸管理，規(guī)范報(bào)備咨詢工作程序，防范和控制信貸風(fēng)險(xiǎn)，有效監(jiān)督農(nóng)村合作銀行、縣（市、區(qū)）聯(lián)社（以下簡(jiǎn)稱法人機(jī)構(gòu)）重點(diǎn)信貸業(yè)務(wù)的決策和經(jīng)營(yíng)管理，依據(jù)《××省農(nóng)村信用社信貸管理基本制度（試行）》等有關(guān)規(guī)定，制定本辦法。

第二條 信貸業(yè)務(wù)報(bào)備咨詢是指法人機(jī)構(gòu)超權(quán)限信貸業(yè)務(wù)在貸款審查委員會(huì)（以下簡(jiǎn)稱貸審會(huì)）審議后有權(quán)審批人審批實(shí)施前向省聯(lián)社信貸咨詢委員會(huì)報(bào)備咨詢的工作制度。

第三條 信貸業(yè)務(wù)報(bào)備咨詢不改變法人機(jī)構(gòu)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理責(zé)任。

第四條 信貸業(yè)務(wù)報(bào)備咨詢適用于法人機(jī)構(gòu)轄內(nèi)的貸款、承兌、貼現(xiàn)、信用證等業(yè)務(wù)。

第五條 報(bào)備咨詢的程序。

1．法人機(jī)構(gòu)提請(qǐng)報(bào)備咨詢；

2．信貸管理部受理、審查；

3．信貸咨詢委員會(huì)辦公室提請(qǐng)審議；

4．信貸咨詢委員會(huì)審議；

5．審議結(jié)果回復(fù)。

第六條 法人機(jī)構(gòu)提請(qǐng)報(bào)備咨詢。

報(bào)備咨詢應(yīng)報(bào)送以下資料：

（一）法人機(jī)構(gòu)提請(qǐng)報(bào)備咨詢的報(bào)告。報(bào)備咨詢報(bào)告必須以法人機(jī)構(gòu)的正式文件行文，主要內(nèi)容包括信貸業(yè)務(wù)申請(qǐng)人的基本情況，對(duì)報(bào)備咨詢信貸業(yè)務(wù)的可行性評(píng)估情況，申請(qǐng)信貸業(yè)務(wù)金額、期限、用途、擔(dān)保方式，法人機(jī)構(gòu)貸審會(huì)對(duì)信貸業(yè)務(wù)的決策意見等；

（二）省農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)報(bào)備咨詢表；

（三）客戶資料：

1．客戶貸款申請(qǐng)書；

2．客戶法定代表人和授權(quán)委托人的身份證明；

3．客戶營(yíng)業(yè)執(zhí)照，特殊行業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)許可證、企業(yè)資質(zhì)等級(jí)證書；

4．合資、合作的合同和驗(yàn)資證明；

5．人民銀行頒發(fā)的貸款卡，技術(shù)監(jiān)督部門頒發(fā)的組織機(jī)構(gòu)代碼證；

6．公司制企業(yè)法人的公司章程，符合公司章程的授權(quán)書；

7．經(jīng)有權(quán)部門審計(jì)或認(rèn)可的上年度財(cái)務(wù)報(bào)表和申請(qǐng)貸款前一期的財(cái)務(wù)報(bào)表；

8．中長(zhǎng)期貸款的項(xiàng)目立項(xiàng)、環(huán)保等批復(fù)文件，固定資產(chǎn)項(xiàng)目可行性報(bào)告。

（四）擔(dān)保人資料：

1．保證人提供的資料：身份證明，營(yíng)業(yè)執(zhí)照，特殊行業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)許可證、企業(yè)資質(zhì)等級(jí)證書，有限公司或股份有限公司的《同意保證意見書》、財(cái)務(wù)報(bào)表。

2．抵押人提供的資料：身份證明，抵押物權(quán)利證書，有限公司或股份有限公司的《同意抵押意見書》，國(guó)有資產(chǎn)管理部門同意的抵押函。

3．質(zhì)押人提供的資料：身份證明，質(zhì)物鑒定和價(jià)值評(píng)估報(bào)告，有限公司或股份有限公司的《同意質(zhì)押意見書》。

（五）法人機(jī)構(gòu)的審查報(bào)告。報(bào)告內(nèi)容主要包括法人機(jī)構(gòu)對(duì)客戶申請(qǐng)貸款的調(diào)查評(píng)估情況，對(duì)客戶資料和信貸資料的審查情況，貸審會(huì)審議意見等。

第七條 信貸管理部受理、審查。

信貸管理部收到法人機(jī)構(gòu)信貸業(yè)務(wù)報(bào)備咨詢報(bào)告后，由初審人員負(fù)責(zé)登記，并按照本辦法第六條的內(nèi)容認(rèn)真核對(duì)。

審查人員應(yīng)嚴(yán)格逐項(xiàng)審查，審查的主要內(nèi)容：

（一）基本要素的審查。主要審查客戶及擔(dān)保人有關(guān)資料是否真實(shí)、有效、齊全。

（二）主體資格的審查。主要審查客戶及擔(dān)保人主體資格、法定代表人有關(guān)證明材料是否符合規(guī)定；客戶及擔(dān)保人組織機(jī)構(gòu)是否合理，產(chǎn)權(quán)關(guān)系是否明晰；客戶及擔(dān)保人的法定代表人、主要部門負(fù)責(zé)人有無不良記錄等。

（三）信貸文件的合規(guī)性審查。主要審查信貸合同是否規(guī)范，是否有利于維護(hù)農(nóng)村信用社的資本權(quán)益。

（四）執(zhí)行信貸制度的審查。主要審查法人機(jī)構(gòu)是否嚴(yán)格執(zhí)行貸款“三查”制度和審貸分離制度。

（五）信貸政策的審查。主要信貸投向是否符合國(guó)家和本省的有關(guān)政策、規(guī)定，是否符合農(nóng)村信用社的信貸政策。

（六）信貸風(fēng)險(xiǎn)的審查。主要審查客戶是否有財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)管理風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等；抵押、質(zhì)押物情況或保證人的保證能力；法人機(jī)構(gòu)提出的風(fēng)險(xiǎn)防范措施是否得當(dāng)?shù)取?/p>

（七）審查法人機(jī)構(gòu)的貸審會(huì)意見。主要審查法人機(jī)構(gòu)貸審會(huì)對(duì)信貸業(yè)務(wù)的安全性、流動(dòng)性和效益性的評(píng)價(jià)意見是否得當(dāng)。

第八條 信貸咨詢委員會(huì)辦公室提請(qǐng)審議。

信貸咨詢委員會(huì)辦公室應(yīng)將信貸管理部和咨詢專家委員會(huì)的意見形成綜合報(bào)告，呈送信貸咨詢委員會(huì)成員，提請(qǐng)信貸咨詢委員會(huì)召開會(huì)議審議。

第九條 信貸咨詢委員會(huì)審議。

信貸咨詢委員會(huì)定期召開會(huì)議，對(duì)提請(qǐng)報(bào)備咨詢的信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行審議。審議由主任委員主持，與會(huì)人員討論、發(fā)表意見，最后由主持人綜合與會(huì)人員的初步意見，組織投票表決。

第十條 審議結(jié)果的回復(fù)。

對(duì)信貸咨詢委員會(huì)審議有疑議的，及時(shí)向法人機(jī)構(gòu)提出質(zhì)詢和有關(guān)要求。法人機(jī)構(gòu)在完善有關(guān)資料、落實(shí)相應(yīng)要求后，可再報(bào)備咨詢一次。

審議有異議的，由信貸咨詢委員會(huì)辦公室辦理回復(fù)手續(xù)，法人機(jī)構(gòu)不得提請(qǐng)復(fù)議。對(duì)信貸咨詢委員會(huì)審議無異議的信貸業(yè)務(wù)，信貸咨詢委員會(huì)主任委員簽署意見，報(bào)請(qǐng)理事長(zhǎng)審定后，由信貸咨詢委員會(huì)辦公室辦理回復(fù)手續(xù)，通知法人機(jī)構(gòu)審批實(shí)施。

第十一條 報(bào)備咨詢時(shí)間規(guī)定。信貸管理部門受理報(bào)備信貸業(yè)務(wù)后，應(yīng)本著快速、高效原則嚴(yán)格審查，盡快提請(qǐng)信貸咨詢委員會(huì)審議，及時(shí)將審議結(jié)果回復(fù)法人機(jī)構(gòu)。原則上從受理到回復(fù)的時(shí)間：短期信貸業(yè)務(wù)不超過15個(gè)工作日，中長(zhǎng)期信貸業(yè)務(wù)不超過60個(gè)工作日。第十二條 信貸管理部應(yīng)建立報(bào)備咨詢信貸業(yè)務(wù)跟蹤監(jiān)測(cè)制度。

信貸業(yè)務(wù)發(fā)放的同時(shí)，法人機(jī)構(gòu)應(yīng)將信貸合同、他項(xiàng)權(quán)證、質(zhì)物交接清單、借款憑證等資料復(fù)印件報(bào)信貸管理部。信貸管理部應(yīng)對(duì)合同文本的使用、抵（質(zhì)）押登記、借款憑證要素等進(jìn)行審查，發(fā)現(xiàn)問題及時(shí)反饋法人機(jī)構(gòu)。

第十三條 嚴(yán)肅信貸業(yè)務(wù)報(bào)備咨詢紀(jì)律。法人機(jī)構(gòu)不得采取化整為零、多頭放貸等形式規(guī)避報(bào)備咨詢。報(bào)備咨詢的信貸業(yè)務(wù)未得到無異議的回復(fù)前，法人機(jī)構(gòu)不得審批實(shí)施。對(duì)違反規(guī)定的，按照省聯(lián)社有關(guān)處罰規(guī)定嚴(yán)肅處理。

第十四條 本辦法由省聯(lián)社制定、解釋，修改亦同。

第十五條 本辦法自二○○四年七月一日起執(zhí)行。

第二篇：中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)報(bào)備辦法

中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)報(bào)備辦法（試行）

第一條 為加強(qiáng)信貸管理，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，依據(jù)《中國(guó)農(nóng)

業(yè)銀行關(guān)于規(guī)范信貸決策行為的若干規(guī)定》及其它有關(guān)信貸管 理規(guī)定，制定本辦法。

第二條 信貸業(yè)務(wù)報(bào)備是指本級(jí)行審批權(quán)限內(nèi)的信貸事

項(xiàng)，在項(xiàng)目審批后實(shí)施前向上一級(jí)行進(jìn)行備案的工作制度，是 上一級(jí)行了解掌握信貸業(yè)務(wù)開展情況，把握信貸資金投向，對(duì) 信貸業(yè)務(wù)實(shí)施縱向監(jiān)督的重要環(huán)節(jié)。

第三條 信貸業(yè)務(wù)報(bào)備不改變信貸管理授權(quán)和轉(zhuǎn)授權(quán)制 度，不改變信貸管理責(zé)任制度。

第四條 信貸業(yè)務(wù)報(bào)備范圍適用于農(nóng)業(yè)銀行辦理的企事業(yè)

法人、其它經(jīng)濟(jì)組織等客戶的首筆信貸業(yè)務(wù)，中長(zhǎng)期項(xiàng)目貸款，A 級(jí)（含）以下客戶的增量信貸業(yè)務(wù)。

第五條 本級(jí)行審批權(quán)限內(nèi)的信貸業(yè)務(wù)，在本行貸款審查

委員會(huì)審議通過，有權(quán)審批人簽字后執(zhí)行前，必須及時(shí)向上一 級(jí)行履行報(bào)備程序。上一級(jí)行信貸管理部門必須對(duì)報(bào)備業(yè)務(wù)進(jìn) 行審查，提出審查結(jié)果，經(jīng)審查主責(zé)任人簽字后，由信貸管理 部門存檔。

第六條 報(bào)備方式。本級(jí)行的報(bào)備業(yè)務(wù)在經(jīng)過行長(zhǎng)或行長(zhǎng)

授權(quán)的主管行長(zhǎng)、信貸管理部門負(fù)責(zé)人簽字后，由信貸管理部 門以文件形式，通過電子郵件或其它方式上報(bào)上一級(jí)行相關(guān)信 貸管理部門。報(bào)備業(yè)務(wù)受理日自收文之日起。

第七條 報(bào)備內(nèi)容。本級(jí)行信貸管理部門要根據(jù)報(bào)備業(yè)務(wù)

類別分別填制《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行短期信用業(yè)務(wù)報(bào)備表》（附表一）和《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行項(xiàng)目貸款報(bào)備表》（附表二），主要內(nèi)容包括

286 貸款企業(yè)基本情況，財(cái)務(wù)狀況，授信情況，中長(zhǎng)期貸款項(xiàng)目情 況，貸款金額及用途，擔(dān)保情況等，有關(guān)責(zé)任人簽署意見后上 報(bào)上一級(jí)行。對(duì)重要信貸報(bào)備事項(xiàng)可附簡(jiǎn)要說明。

第八條 報(bào)備審查。上一級(jí)行信貸管理部門接到項(xiàng)目報(bào)備

文件后，要由專人負(fù)責(zé)報(bào)備業(yè)務(wù)的受理、登記、歸類，并及時(shí) 組織貸款審查人員對(duì)報(bào)備項(xiàng)目進(jìn)行審查。審查重點(diǎn)為：產(chǎn)業(yè)、行業(yè)政策，借款人是否有不良記錄，法人代表簡(jiǎn)歷，貸款用途 和方式，擔(dān)保情況等。

第九條 報(bào)備反饋。上一級(jí)行信貸管理部門要在信貸報(bào)備

業(yè)務(wù)受理日起五個(gè)工作日內(nèi)將審查意見反饋下一級(jí)行。在規(guī)定 時(shí)間內(nèi)，上一級(jí)行未對(duì)報(bào)備的信貸業(yè)務(wù)給予答復(fù)的，下級(jí)行即 可視為同意，并按信貸運(yùn)作程序?qū)嵤唤?jīng)審查對(duì)報(bào)備業(yè)務(wù)及資 料有疑議的，上一級(jí)行信貸管理部門要及時(shí)向下級(jí)行提出質(zhì)詢 和有關(guān)要求，下級(jí)行在完善有關(guān)資料，落實(shí)相應(yīng)要求后方可進(jìn) 入發(fā)放程序；對(duì)明確不能實(shí)施的信貸業(yè)務(wù)，上一級(jí)行信貸管理 部門提出審查意見報(bào)主管行長(zhǎng)同意后，以信貸管理部門文件答 復(fù)下一級(jí)行。對(duì)上一級(jí)行審查不同意的信貸事項(xiàng)，下一級(jí)行不 能進(jìn)入實(shí)施程序。

第十條 各級(jí)行信貸管理部門要及時(shí)對(duì)報(bào)備業(yè)務(wù)進(jìn)行匯總

和分析，從中掌握信貸業(yè)務(wù)發(fā)放情況和規(guī)律，每半年撰寫一次 信貸業(yè)務(wù)報(bào)備工作總結(jié)，供決策部門參考。第十一條 各級(jí)行要把報(bào)備業(yè)務(wù)的檢查列入信貸管理部的

重要內(nèi)容，定期進(jìn)行抽查，重點(diǎn)對(duì)信貸業(yè)務(wù)報(bào)備制落實(shí)情況進(jìn) 行檢查。

第十二條 堅(jiān)持信貸業(yè)務(wù)報(bào)備的嚴(yán)肅性。各級(jí)行信貸管理

部門要把信貸業(yè)務(wù)的報(bào)備工作落實(shí)到崗位、個(gè)人，明確責(zé)任，確保報(bào)備制度落到實(shí)處。從辦法執(zhí)行之日起，凡未按規(guī)定履行 報(bào)備制度發(fā)生的有關(guān)信貸業(yè)務(wù)，均按違規(guī)行為嚴(yán)肅處理。

287 第十三條 本辦法解釋權(quán)屬中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行總行。各省、自

治區(qū)、直轄市分行，新疆兵團(tuán)分行，各直屬分行可根據(jù)本辦法 制定實(shí)施細(xì)則，并報(bào)總行備案。農(nóng)業(yè)銀行海外分行的信貸業(yè)務(wù) 報(bào)備辦法另行制定。

第十四條 本辦法自2000 年10 月1 日起執(zhí)行。附表：

1、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行短期信用業(yè)務(wù)報(bào)備表(略)

2、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行項(xiàng)目貸款報(bào)備表(略)288

第三篇：農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)必備常識(shí)[范文模版]

考點(diǎn)自測(cè)

第三章農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)必備常識(shí)

一、判斷題

1.農(nóng)村信用社的貸款主要針對(duì)于農(nóng)民或者農(nóng)村企業(yè)、事業(yè)單位在生活、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中的資金需

求。（）

2.所謂信用貸款，是指金融機(jī)構(gòu)基于擔(dān)保人的信譽(yù)而發(fā)放給借款人的貸款。（3.規(guī)定最高上

浮系數(shù)為貸款基準(zhǔn)利率的0.9倍，貸款利率下浮幅度2.3倍。（4.對(duì)于貸款的展期，我國(guó)中央銀行規(guī)定，（）

5.呆滯貸款是指逾期（含展期后到期）5年（含5期或逾期不到5。（）

二、單項(xiàng)選擇題

1.所謂短期貸款是指（）。

A.貸款期限在5年以上（含5B.貸款期限在1年以內(nèi)（含1C.貸款期限在1年）5年以內(nèi)的貸款

D.貸款期限在5

2.）。

A.6個(gè)月個(gè)月D.2年

3.除（）

A.B.銀監(jiān)會(huì)

C.國(guó)家發(fā)展改革委員會(huì)

4.對(duì)本行貸款的發(fā)放和收回負(fù)全部責(zé)任的是（）。

A.信貸員B.本行行長(zhǎng)

C.本行貸款管理部門D.本行的上級(jí)銀行

5.貸款業(yè)務(wù)人員的下列行為中，附合信貸工作崗位責(zé)任制度的是（）。

A.嚴(yán)某從信貸員李某處貸到2萬元貸款，送給李某1千元“辛苦費(fèi)”，李某欣然收受

B.嚴(yán)某從信貸員李某處貸到2萬元貸款，從中拿出5萬元借給李某暫時(shí)使用

C.信貸員李某向無擔(dān)保能力的舅舅馬某發(fā)放1000元短期貸款

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考點(diǎn)自測(cè)

D.信貸員李某向其大學(xué)同學(xué)王某發(fā)放5000元貸款，并為其擔(dān)保

6.要申請(qǐng)小額信用貸款，農(nóng)戶應(yīng)首先向當(dāng)?shù)剞r(nóng)村信用社申請(qǐng)辦理（）。

A.社員卡B.股份卡

C.會(huì)員證D.貸款證

7.法定貸款利率的公布、實(shí)施均由負(fù)責(zé)。（）

A.國(guó)務(wù)院B.銀監(jiān)會(huì)

C.中國(guó)銀行D.中國(guó)人民銀行

8.以下不屬于對(duì)借款人的限制性規(guī)定的是（）。

A.借款人不得是機(jī)關(guān)法人及其分支機(jī)構(gòu)

B.C.不得向多個(gè)獨(dú)立的貸款人申請(qǐng)貸款

D.不得用貸款炒買炒賣有價(jià)證券、期貨和房地產(chǎn)

三、多項(xiàng)選擇題

1.下列選項(xiàng)中，對(duì)貸款展期的敘述正確的有（）。

A.B.1/2

C.3年

D.1/

22.）。

A.B.C.D.3.）。

A.B.C.D.4.不良貸款的種類包括（）。

A.信用貸款B.逾期貸款

C.呆滯貸款D.呆賬貸款

5.我國(guó)金融機(jī)構(gòu)貸款管理責(zé)任制主要包含（）。

A.行長(zhǎng)（經(jīng)理、主任）負(fù)責(zé)制

B.審貸分離制度

考點(diǎn)自測(cè)

C.分級(jí)審批制

D.信貸工作崗位責(zé)任制

四、簡(jiǎn)答題

1.簡(jiǎn)述貸款利息管理的主要內(nèi)容。

2.簡(jiǎn)述借款人的條件。

3.五、論述題

1.試述在信貸業(yè)務(wù)中，對(duì)貸款人的限制性規(guī)定。

考點(diǎn)自測(cè)

2.試述呆賬貸款認(rèn)定的依據(jù)是什么?

一、判斷題

1.√

2.而非“基于擔(dān)保人的信譽(yù)而發(fā)放給借款人的貸款”。

3.×【解析】2.3倍，貸款利率下浮幅度0.9倍。

4.√

5.2年（含2

年）2年但生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)已停止、項(xiàng)目已停建

。本題題干錯(cuò)在把年數(shù)表述錯(cuò)了。

1.B本題選項(xiàng)A所述是長(zhǎng)期貸款；選項(xiàng)C所述是中期貸款；只有選項(xiàng)B是短期貸款的準(zhǔn)

確含義。

2.A【解析】中央銀行限制最長(zhǎng)的貸款期限是：自營(yíng)貸款期限一般最長(zhǎng)不得超過10年，超過

10年應(yīng)當(dāng)報(bào)中國(guó)人民銀行備案；票據(jù)貼現(xiàn)的貼現(xiàn)期期最長(zhǎng)不得超過6個(gè)月，貼現(xiàn)期限計(jì)算

從貼現(xiàn)之日起到票據(jù)到期日止。

3.C【解析】除國(guó)務(wù)院外，任何單位和個(gè)人無權(quán)決定停息、減息、緩息和免息。

4.B【解析】貸款實(shí)行分級(jí)經(jīng)營(yíng)管理，各級(jí)行長(zhǎng)應(yīng)當(dāng)對(duì)本級(jí)行貸款的發(fā)放和收回負(fù)全部責(zé)任。

5.B【解析】貸款人的貸款業(yè)務(wù)人員，不得有下列行為：（1）索取、收受賄賂或者違反國(guó)家

規(guī)定收受各種名義的回扣、手續(xù)費(fèi)；（2）貪污、挪用、侵占貸款資金；（3）違反規(guī)定向親屬、考點(diǎn)自測(cè)

朋友發(fā)放貸款或者提供擔(dān)保；（4）在其他經(jīng)濟(jì)組織兼職；（5）違反法律、行政法規(guī)和業(yè)務(wù)管

理規(guī)定的其他行為。

6.D【解析】要申請(qǐng)小額信用貸款，農(nóng)戶應(yīng)首先向當(dāng)?shù)剞r(nóng)村信用社申請(qǐng)辦理貸款證。農(nóng)村信

用社接到申請(qǐng)后會(huì)對(duì)申請(qǐng)者的信用等級(jí)進(jìn)行評(píng)定，并根據(jù)評(píng)定的信用等級(jí)，核定相應(yīng)等級(jí)的信用貸款限額，并頒發(fā)貸款證。

7.D【解析】法定貨幣利率一經(jīng)確定，任何單位和個(gè)人均無權(quán)變動(dòng)。法定貸款利率的公布、實(shí)施均由中國(guó)人民銀行負(fù)責(zé)。

8.C【解析】貸款人可以向多個(gè)多個(gè)獨(dú)立的貸款人申請(qǐng)貸款并依條件取得貸款。

三、多項(xiàng)選擇題

1.ABC【解析】對(duì)于貸款展期，中央銀行作出了一定的限制性規(guī)定，具體為：展期期限累計(jì)不得超過原貸款期限；（2）1/2；

（3）長(zhǎng)期貸款展期期限累計(jì)不得超過3年。法律另有規(guī)定的除外。2.AD

3.ABCD【解析】本題考查借款人的權(quán)利，屬識(shí)記內(nèi)容。

4.BCD

5.ABCD【解析】我國(guó)金融機(jī)構(gòu)貸款管理責(zé)任制主要包

四、簡(jiǎn)答題

1.簡(jiǎn)述貸款利息管理的主要內(nèi)容。

答：（1確定每筆貸款利率，并在（2

（3）

（4

（5給借款人。

（6

2.答：應(yīng)具備以下基本條件：（1）具有合法身份證件或境內(nèi)有效居住證明；

（2）具有完全民事行為能力；（3）信用良好，有穩(wěn)定的收入或資產(chǎn)，具備按期還本付息能

力；（4）管理機(jī)關(guān)另有規(guī)定的除外。

借款人為法人或其他組織的，應(yīng)具備以下基本條件：（1）有按期還本付息的能力；（2）原

應(yīng)付貸款利息和到期貸款已按期清償；（3）經(jīng)過工商部門辦理年檢手續(xù)；（4）已開立基本

帳戶或一般存款帳戶；（5）企業(yè)法人對(duì)外的股本權(quán)益性投資總額不得超過其資產(chǎn)凈值的50％；（6）申請(qǐng)中、長(zhǎng)期貸款，新建項(xiàng)目企業(yè)法人的所有者權(quán)益一般不得低于項(xiàng)目所需總

投資的25％。在具體執(zhí)行時(shí)，加工業(yè)應(yīng)高一些，商業(yè)可以低一些；盈利水平低的應(yīng)高一些，盈利水平高的可以低一些；（7）申請(qǐng)短期貸款，企業(yè)法人的新增流動(dòng)資產(chǎn)一般不得小于新

考點(diǎn)自測(cè)

增流動(dòng)負(fù)債。

3.簡(jiǎn)述借款合同簽字的基本要求。

答：借款合同簽字要做到：（1）借款與擔(dān)保雙方當(dāng)事人本人簽名蓋章加指??；（2）借款人和

擔(dān)保人如果是法人，則合同簽字人應(yīng)是法人代表本人簽字；（3）如果合同中發(fā)生文字修改，必須經(jīng)借款當(dāng)事人簽章認(rèn)可；（4）合同應(yīng)加蓋各方面當(dāng)事人的法人公章。

五、論述題

1.試述在信貸業(yè)務(wù)中，對(duì)貸款人的限制性規(guī)定。

答：（1債風(fēng)險(xiǎn)管理指標(biāo)）。

（2）不得發(fā)放貸款用于收取利息。

（3產(chǎn)品、項(xiàng)目；②嚴(yán)重違反國(guó)家有關(guān)外匯管理規(guī)定；未取得建筑、投資、開工許可證或有關(guān)批文；⑤其他嚴(yán)重違法

經(jīng)營(yíng)行為。

（4

（5）不得在借款合同之外收取任何費(fèi)用。

（6

（7近親屬；

2.?

宣告失蹤或死亡，以其財(cái)產(chǎn)或

確實(shí)無力償還的部分或全

貸款人向法院申請(qǐng)?jiān)V訟，經(jīng)法院裁判后仍不能收回的貸款，或不符合解散在三

⑹其他經(jīng)國(guó)家稅務(wù)總局批準(zhǔn)核銷的貸款。

第四篇：農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)品種

農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)品種

截至2008年末，全市農(nóng)村信用社各項(xiàng)存款220.68億元，較年初增加36.81億元。各項(xiàng)貸款余額170.47億元，較年初增長(zhǎng)13.25億元。

多年來，全市農(nóng)村信用社始終堅(jiān)持“四個(gè)面向”的市場(chǎng)定位，優(yōu)先扶持“三農(nóng)”產(chǎn)業(yè)發(fā)展。重點(diǎn)支持當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶種植養(yǎng)殖、農(nóng)產(chǎn)品規(guī)模生產(chǎn)、深度加工、倉(cāng)儲(chǔ)銷售，支持農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作組織等。截至2008年底，農(nóng)業(yè)貸款余額133.27億元，占各項(xiàng)貸款的78.18%，較年初增長(zhǎng)18.88億元。不斷加大對(duì)中小企業(yè)的扶持力度，累計(jì)支持中小企業(yè)1100多家，累計(jì)發(fā)放信貸資金50多億元，有效地緩解了中小企業(yè)的融資困難。

為全面滿足“三農(nóng)”和中小企業(yè)金融服務(wù)需求，全市農(nóng)村信用社大膽創(chuàng)新，相繼推出農(nóng)戶小額信用貸款、聯(lián)戶聯(lián)保貸款、企業(yè)聯(lián)盟貸款、住房按揭貸款等22個(gè)信貸產(chǎn)品。

1.農(nóng)戶小額信用貸款

產(chǎn)品概述

農(nóng)戶小額信用貸款，是指經(jīng)信用評(píng)定符合借款條件的農(nóng)戶僅憑借自身信譽(yù)而不提供任何擔(dān)保向信用社申請(qǐng)辦理的貸款。

? 特點(diǎn)：

無需擔(dān)保、方便靈活； 貸款額度一般不超過5000元； 貸款期限不超過1年。? 申請(qǐng)條件：

資信良好的農(nóng)戶均可在其居住地農(nóng)村信用社網(wǎng)點(diǎn)辦理。? 貸款利率：執(zhí)行中國(guó)人民銀行同期同檔次利率并適當(dāng)上浮。

? 還款方式：利隨本清 操作流程

農(nóng)戶直接向農(nóng)村信用社提出貸款申請(qǐng)，經(jīng)審查符合貸款條件，審批后簽訂貸款合同，發(fā)放貸款。

2.一戶多保貸款

產(chǎn)品概述

一戶多保貸款，是指經(jīng)信用評(píng)定符合借款條件的客戶申請(qǐng)辦理，并由經(jīng)信用評(píng)定資信良好的保證人為其提供保證擔(dān)保的貸款，保證人不少于兩人。

? 特點(diǎn)：

一人貸款，多人擔(dān)保；

貸款額度根據(jù)借款人資信狀況和擔(dān)保情況靈活確定，農(nóng)戶貸款一般不超過10萬元，個(gè)體工商戶貸款一般不超過30 萬元貸款一般采用《貸款證》貸款的方式辦理；

貸款期限一般不超過1年。

廣泛適用于農(nóng)戶、個(gè)體工商戶、城區(qū)居民、企業(yè)等各類客戶。

? 申請(qǐng)條件：

資信良好、能提供多戶的客戶擔(dān)保均可在其居住地農(nóng)村信用社網(wǎng)點(diǎn)辦理。

? 貸款利率：執(zhí)行中國(guó)人民銀行同期同檔次利率并適當(dāng)上浮。

? 還款方式：小額貸款一般采用利隨本清的方式，5萬元以上的貸款一般采用定期結(jié)息、到期還款的方式。

操作流程

經(jīng)評(píng)級(jí)，資信良好的自然人客戶均可向農(nóng)村信用社提出貸款申請(qǐng)，并有多名保證人提供擔(dān)保，經(jīng)審查符合貸款條件，核發(fā)貸款證，憑貸款證到柜臺(tái)直接辦理貸款。

經(jīng)評(píng)級(jí)，資信良好的法人客戶向聯(lián)社公司業(yè)務(wù)部提出貸款申請(qǐng)，或委托當(dāng)?shù)剞r(nóng)村信用社向聯(lián)社公司業(yè)務(wù)部轉(zhuǎn)交申請(qǐng)，并有多名保證人提供擔(dān)保，經(jīng)審查符合貸款條件，簽訂借款合同和擔(dān)保合同，辦理貸款。

3.聯(lián)戶聯(lián)保貸款

產(chǎn)品概述 聯(lián)戶聯(lián)保貸款，是指經(jīng)信用評(píng)定符合借款條件的農(nóng)戶自愿組成聯(lián)保小組，相互承擔(dān)連帶保證責(zé)任，共同向信用社申請(qǐng)辦理的貸款。

? 特點(diǎn)：

聯(lián)戶聯(lián)保，風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)；

聯(lián)保小組成員一般有3至5戶組成，成員貸款額度可不相同；

貸款額度根據(jù)借款人資信狀況和擔(dān)保情況靈活確定，農(nóng)戶貸款一般不超過10萬元，個(gè)體工商戶貸款一般不超過30萬元；

貸款一般采用《貸款證》貸款的方式辦理； 貸款期限一般不超過1年。? 申請(qǐng)條件：

資信良好的客戶自愿組成聯(lián)保小組，相互承擔(dān)保證責(zé)任均可共同在其居住地農(nóng)村信用社網(wǎng)點(diǎn)辦理。

? 貸款利率：執(zhí)行中國(guó)人民銀行同期同檔次利率并適當(dāng)上浮。

? 還款方式：小額貸款一般采用利隨本清的方式，5萬元以上的貸款一般采用定期結(jié)息、到期還款的方式。

操作流程

經(jīng)評(píng)級(jí)，資信良好的多名客戶均可組成聯(lián)保小組共同向農(nóng)村信用社提出貸款申請(qǐng)，經(jīng)審查符合貸款條件，核發(fā)貸款 證，借款人憑貸款證到柜臺(tái)直接辦理貸款。

4.大聯(lián)保體貸款

產(chǎn)品概述

大聯(lián)保體貸款，是指經(jīng)信用評(píng)定符合借款條件的農(nóng)戶，在村委的組織下，共同組成村級(jí)大聯(lián)保體，聯(lián)保體成員按其借款額度繳納一定比例的保證金（或由村集體統(tǒng)一繳納保證金），共同向信用社申請(qǐng)辦理的貸款。

或：經(jīng)信用評(píng)定符合借款條件的農(nóng)民專業(yè)合作社社員，在合作社的組織下，共同組成農(nóng)民專業(yè)合作社大聯(lián)保體，聯(lián)保體成員按其借款額度繳納一定比例的保證金（或由合作社統(tǒng)一繳納保證金），共同向信用社申請(qǐng)辦理的貸款。

? 特點(diǎn)：

村級(jí)聯(lián)保，風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)；

大聯(lián)保體成員貸款額度一般不相同；

貸款額度根據(jù)借款人資信狀況和擔(dān)保情況靈活確定，農(nóng)戶貸款額度一般不超過10萬元，個(gè)體工商戶貸款額度一般不超過30萬元；

貸款一般采用《貸款證》貸款的方式辦理； 貸款期限一般不超過1年。? 申請(qǐng)條件：

信用村組織信用戶組成大聯(lián)保體，相互承擔(dān)保證責(zé)任均 可共同在其居住地農(nóng)村信用社網(wǎng)點(diǎn)辦理。

? 貸款利率：執(zhí)行中國(guó)人民銀行同期同檔次利率并適當(dāng)上浮。

? 還款方式：小額貸款一般采用利隨本清的方式，5萬元以上的貸款一般采用定期結(jié)息、到期還款的方式。

操作流程

經(jīng)評(píng)級(jí)，信用村組織本村信用戶組成大聯(lián)保體共同向農(nóng)村信用社提出貸款申請(qǐng)，經(jīng)審查符合貸款條件，逐戶核發(fā)貸款證，借款人憑貸款證到柜臺(tái)直接辦理貸款。

5.農(nóng)民住房貸款

產(chǎn)品概述

農(nóng)民住房貸款，是指農(nóng)村信用社向轄內(nèi)農(nóng)村村民發(fā)放的用于建設(shè)、購(gòu)買居住用房所需的人民幣貸款，主要包括自建房貸款（含危房改造貸款）、村民公寓貸款、商品房貸款和二手房貸款。

? 特點(diǎn)：

單獨(dú)授信、?？顚Ｓ茫?一次借款，分期還款；

貸款額度不超過房屋總價(jià)的60%； 貸款期限較長(zhǎng)一般在2～10年之間。? 申請(qǐng)條件： 年齡不小于18周歲，不超過55周歲（加貸款期限）； 借款人的戶口或所建、所購(gòu)住房在縣（市、區(qū)）聯(lián)社服務(wù)轄區(qū)內(nèi)；

有合法的經(jīng)濟(jì)來源，收入高于當(dāng)?shù)剞r(nóng)民平均水平，具備按期償還貸款本息的能力；

建房或購(gòu)房的自有資金（包括已投入的建房資金）在總價(jià)款的40%（含）以上，并將自有資金存入在信用社開立的個(gè)人結(jié)算賬戶。

? 貸款利率：利率優(yōu)惠，低于生產(chǎn)性貸款。? 還款方式：可采用等本息還款、等本還款法。操作流程

經(jīng)評(píng)級(jí)，資信良好的農(nóng)民均可向所在地農(nóng)村信用社提出貸款申請(qǐng)，并提供農(nóng)村信用社認(rèn)可的擔(dān)保，經(jīng)審查符合貸款條件，直接辦理貸款。

6.農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款

產(chǎn)品概述

農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款是指農(nóng)村信用社向借款人發(fā)放的用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的農(nóng)村電力通信、道路交通、農(nóng)田水利（包括飲水工程）、農(nóng)產(chǎn)品流通、農(nóng)業(yè)科研文化、能源和環(huán)境等設(shè)施的基本建設(shè)和改造貸款。

? 特點(diǎn)： 遵循“統(tǒng)一授信、集中管理、?？顚Ｓ?、封閉運(yùn)行”的原則；

? 貸款對(duì)象

農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款的對(duì)象是經(jīng)工商行政管理或其他有權(quán)部門核準(zhǔn)登記，依法可以從事農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和經(jīng)營(yíng)的企（事）業(yè)法人、個(gè)人獨(dú)資企業(yè)、合伙企業(yè)和其他經(jīng)濟(jì)組織。

? 申請(qǐng)條件：

借款人在工商行政管理登記并辦理年檢手續(xù)，依法從事農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和經(jīng)營(yíng)；

借款人具有健全的組織機(jī)構(gòu)和財(cái)務(wù)管理制度，信用等級(jí)評(píng)定在BBB級(jí)（含）以上；

資產(chǎn)負(fù)債率不超過70%，有按期償還貸款本息的能力；

在農(nóng)村信用社開立賬戶；

具有中國(guó)人民銀行頒發(fā)并經(jīng)過年檢的貸款卡； 建設(shè)項(xiàng)目必須符合國(guó)家宏觀政策、區(qū)域發(fā)展規(guī)劃和相關(guān)產(chǎn)業(yè)政策；取得立項(xiàng)、規(guī)劃、土地、環(huán)保、安檢等有權(quán)審核審批部門的正式批準(zhǔn)文件等；

建設(shè)項(xiàng)目須進(jìn)行債項(xiàng)評(píng)級(jí)或項(xiàng)目評(píng)估，評(píng)級(jí)結(jié)果良好或項(xiàng)目評(píng)估可行；

流動(dòng)資金貸款自有資金比例不得低于30%，項(xiàng)目貸款自有資金比例不得低于40%； 能夠提供農(nóng)村信用社認(rèn)可的有效擔(dān)保； 農(nóng)村信用社規(guī)定的其他條件。操作流程

符合條件的借款人向所在地聯(lián)社公司業(yè)務(wù)部提出申請(qǐng)，經(jīng)評(píng)估，貸款項(xiàng)目合規(guī)、具有可行性和效益性；經(jīng)審查，資信良好，符合借款條件，能提供農(nóng)村信用社認(rèn)可的擔(dān)保，可辦理。

7.專業(yè)市場(chǎng)（商戶）聯(lián)盟貸款

產(chǎn)品概述

專業(yè)市場(chǎng)（商戶）聯(lián)盟貸款，是指某一市場(chǎng)內(nèi)經(jīng)信用評(píng)定符合借款條件的個(gè)體工商戶，自愿組成商戶聯(lián)盟，聯(lián)盟成員按其借款額度繳納一定比例的保證金，共同向信用社申請(qǐng)辦理的貸款。

? 特點(diǎn)：

盟員聯(lián)保，風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)； 成員貸款額度一般不相同；

貸款額度根據(jù)借款人資信狀況和擔(dān)保情況靈活確定，貸款額度一般不超過30萬元；

貸款一般采用《貸款證》貸款的方式辦理； 貸款期限一般不超過1年。? 申請(qǐng)條件： 專業(yè)市場(chǎng)內(nèi)資信良好的商戶自愿組成信用聯(lián)盟，相互承擔(dān)保證責(zé)任均可共同在其經(jīng)營(yíng)地農(nóng)村信用社網(wǎng)點(diǎn)辦理。

? 貸款利率：執(zhí)行中國(guó)人民銀行同期同檔次利率并適當(dāng)上浮。

? 還款方式：小額貸款一般采用利隨本清的方式，5萬元以上的貸款一般采用定期結(jié)息、到期還款的方式。

操作流程

經(jīng)評(píng)級(jí)，專業(yè)市場(chǎng)內(nèi)資信良好的商戶自愿組成信用聯(lián)盟共同向農(nóng)村信用社提出貸款申請(qǐng)，經(jīng)審查符合貸款條件，逐戶核發(fā)貸款證，借款人憑貸款證到柜臺(tái)直接辦理貸款。

8.一抵通貸款

產(chǎn)品概述

一抵通貸款，是指經(jīng)信用評(píng)定符合借款條件的客戶向信用社申請(qǐng)?zhí)峁┓康禺a(chǎn)等有效資產(chǎn)抵押，一次性簽訂最高額抵押合同，在一定額度和期限內(nèi)周轉(zhuǎn)使用的貸款。

? 特點(diǎn)：

一次抵押，周轉(zhuǎn)使用，靈活方便；

貸款額度根據(jù)借款人資信狀況和抵押物保值增值情況靈活確定，貸款額度一般不超過100萬元；

貸款期限一般不超過1年。

廣泛適用于農(nóng)戶、個(gè)體工商戶、城區(qū)居民、企業(yè)等各類 客戶。

? 申請(qǐng)條件：

資信良好可提供有效資產(chǎn)抵押的個(gè)體工商戶、中小企業(yè)可共同在其經(jīng)營(yíng)地農(nóng)村信用社網(wǎng)點(diǎn)辦理。

? 貸款利率：執(zhí)行中國(guó)人民銀行同期同檔次利率并適當(dāng)上浮。

? 還款方式：一般采用定期結(jié)息、到期還款的方式。操作流程

經(jīng)評(píng)級(jí)，資信良好可提供有效資產(chǎn)抵押的自然人客戶向經(jīng)營(yíng)地農(nóng)村信用社提出貸款申請(qǐng)（法人客戶向聯(lián)社公司業(yè)務(wù)部提出貸款申請(qǐng)，或委托當(dāng)?shù)剞r(nóng)村信用社向聯(lián)社公司業(yè)務(wù)部轉(zhuǎn)交申請(qǐng)），經(jīng)審查符合貸款條件，簽訂最高額借款合同，借款人根據(jù)需要隨時(shí)到柜臺(tái)直接辦理貸款。

9.住房消費(fèi)貸款

產(chǎn)品概述

住房消費(fèi)貸款，是指農(nóng)村信用社向個(gè)人發(fā)放的用于購(gòu)買商品房（含經(jīng)濟(jì)適用房、普通商品住房、別墅和商業(yè)用房）的貸款，一般以所購(gòu)住房辦理抵押。包括“一手房”住房貸款和“二手房”住房貸款。

“一手房”住房貸款：指向在住房一級(jí)市場(chǎng)購(gòu)買由房地產(chǎn)開發(fā)商或售房單位直接出售的住房的自然人發(fā)放的貸款，又 稱首次交易住房貸款。

“二手房”住房貸款：指向在住房二級(jí)市場(chǎng)購(gòu)買再次交易住房的自然人發(fā)放的貸款，又稱再交易住房貸款。

? 特點(diǎn)：

一般采用按揭貸款方式辦理； 一次借款，分期還款。

貸款額度不超過房屋總價(jià)的70%，貸款額度一般不超過100萬元；

貸款期限較長(zhǎng)一般在5～20年之間。? 申請(qǐng)條件：

資信良好可提供有效資產(chǎn)抵押的個(gè)體工商戶、中小企業(yè)可共同在其經(jīng)營(yíng)地農(nóng)村信用社網(wǎng)點(diǎn)辦理。

? 貸款利率：執(zhí)行中國(guó)人民銀行個(gè)人住房貸款有關(guān)規(guī)定。

? 還款方式：一般采用等本還款或等本息還款的方式。操作流程

經(jīng)評(píng)級(jí)，資信良好、有穩(wěn)定收入來源的客戶均可向農(nóng)村信用社提出貸款申請(qǐng)，經(jīng)審查符合貸款條件，簽訂住借款合同，辦理貸款。

10.中小企業(yè)信用聯(lián)盟貸款

產(chǎn)品概述 中小企業(yè)信用聯(lián)盟貸款，是指經(jīng)信用評(píng)定符合借款條件的企業(yè)，自愿組成、依法核準(zhǔn)登記的企業(yè)信用聯(lián)盟，聯(lián)盟成員按其借款額度繳納一定比例的保證金，共同向信用社申請(qǐng)辦理的貸款。

? 特點(diǎn)：

盟員聯(lián)保，風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)；

貸款優(yōu)先、貸款額度大、利率優(yōu)惠； 成員貸款額度一般不相同； 貸款期限一般為流動(dòng)資金貸款。? 申請(qǐng)條件：

資信良好的中小企業(yè)自愿組成信用聯(lián)盟，相互承擔(dān)保證責(zé)任均可共同向聯(lián)社公司業(yè)務(wù)部提出貸款申請(qǐng)。

? 貸款利率：執(zhí)行中國(guó)人民銀行同期同檔次利率并適當(dāng)上浮。

還款方式：一般采用定期結(jié)息、到期還款的方式。操作流程

經(jīng)信用評(píng)定符合借款條件的企業(yè)，自愿組成信用互助聯(lián)盟，聯(lián)盟成員按其借款額度繳納一定比例的保證金，共同向聯(lián)社公司業(yè)務(wù)部申請(qǐng)辦理的貸款。

11.第三方監(jiān)管動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押貸款

產(chǎn)品概述 第三方監(jiān)管動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押貸款，是企業(yè)以符合條件的動(dòng)產(chǎn)向農(nóng)村信用社質(zhì)押，農(nóng)村信用社、借款人與第三方共同簽訂三方協(xié)議，委托第三方對(duì)質(zhì)押的動(dòng)產(chǎn)在質(zhì)押期內(nèi)進(jìn)行日常監(jiān)管，并且保證質(zhì)物安全，農(nóng)村信用社為借款人提供貸款、票據(jù)承兌、貼現(xiàn)等本外幣授信支持的一種融資方式。

? 適用對(duì)象：

各類具備一定經(jīng)營(yíng)規(guī)模、管理水平較高、經(jīng)營(yíng)效益良好的商貿(mào)流通企業(yè)；原材料來源穩(wěn)定、半成品及產(chǎn)成品附加價(jià)值較高、市場(chǎng)銷售情況良好的制造類企業(yè)等。

? 貸款利率：執(zhí)行中國(guó)人民銀行同期同檔次利率并適當(dāng)上浮。

? 還款方式：一般采用定期結(jié)息、到期還款的方式。? 借款額度：最高不能超過質(zhì)押物凈值的60%。操作流程

借款人向聯(lián)社公司業(yè)務(wù)部提出借款申請(qǐng)，并與信用社、具備資產(chǎn)監(jiān)管資質(zhì)的第三方共同簽訂三方協(xié)議，委托第三方對(duì)質(zhì)押的動(dòng)產(chǎn)在質(zhì)押期內(nèi)進(jìn)行日常監(jiān)管，經(jīng)審核同意后，簽訂借款合同、質(zhì)押合同，辦理貸款。

12.社團(tuán)貸款

產(chǎn)品概述

社團(tuán)貸款，是指由兩家以上聯(lián)社采用同一貸款協(xié)議，按 相同的貸款條件向借款人提供的本外幣貸款或授信業(yè)務(wù)。對(duì)于貸款需求額度較大的優(yōu)質(zhì)客戶，可以委托所在地信用社為其組織社團(tuán)貸款。

? 特點(diǎn)

多家農(nóng)信社采用同一貸款合同，向同一借款人提供貸款；

一般采用房地等有效資產(chǎn)抵押方式； 借款期限一般不超過3年。? 適用對(duì)象：

經(jīng)營(yíng)規(guī)模大、管理水平高、經(jīng)營(yíng)效益良好、資金需求額度大的借款單位。

? 貸款利率：執(zhí)行中國(guó)人民銀行同期同檔次利率并適當(dāng)上浮。

? 還款方式：一般采用定期結(jié)息、分期還款的方式。操作流程

借款人向所在地聯(lián)社公司業(yè)務(wù)部提出申請(qǐng)，委托作為牽頭社其代為組織社團(tuán)貸款，牽頭社有社團(tuán)貸款意向的聯(lián)社發(fā)出邀請(qǐng)，并組織其公司業(yè)務(wù)部門集體調(diào)查，并向牽頭社反饋意見，參與社均同意辦理，則簽訂合作協(xié)議，經(jīng)審批同意，各參與社與借款人共同簽訂借款合同和抵押合同，辦理貸款。13.出國(guó)勞務(wù)個(gè)人貸款

產(chǎn)品概述

出國(guó)勞務(wù)個(gè)人貸款是農(nóng)村信用社向出國(guó)勞務(wù)人員發(fā)放的用于出國(guó)前期繳納各種費(fèi)用的貸款。

? 特點(diǎn)：

具有申請(qǐng)門檻低、手續(xù)方便快捷、貸款利率優(yōu)惠等諸多優(yōu)點(diǎn)。

適用于有出國(guó)打工愿望人員的貸款。操作流程

借款人直接向所在地信用社提出貸款申請(qǐng)，經(jīng)審核符合借款條件，簽訂合同，辦理貸款。

14.保兌倉(cāng)業(yè)務(wù)

產(chǎn)品概述

保兌倉(cāng)業(yè)務(wù)指（承兌銀行、信用社）與經(jīng)銷商（承兌申請(qǐng)人）、供貨商通過三方合作協(xié)議參照保全倉(cāng)庫(kù)方式，即以貿(mào)易中的物權(quán)控制包括貨物監(jiān)管、回購(gòu)擔(dān)保等作為保證措施，而開展的特定票據(jù)業(yè)務(wù)服務(wù)模式。

? 特點(diǎn)：

保兌倉(cāng)業(yè)務(wù)可以有效扶持經(jīng)銷商（賣方），同時(shí)保證賣方對(duì)貨物的控制；

賣方提前獲得生產(chǎn)資金，保證賣方的正常生產(chǎn)，鎖定市 場(chǎng)銷售終端，擴(kuò)大市場(chǎng)份額；

賣方將應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)化為應(yīng)收票據(jù)或現(xiàn)金，應(yīng)收賬款大幅減少，改善企業(yè)的資產(chǎn)質(zhì)量；

能夠保證買方商品供應(yīng)通暢，避免了銷售旺季商品的斷檔；

買方獲得批發(fā)購(gòu)買優(yōu)惠，使其享受到大宗訂貨和淡季打折的優(yōu)惠政策，避免購(gòu)貨成本增加。

主要適用于知名品牌產(chǎn)品生產(chǎn)廠家（包括其直屬銷售部門、銷售公司）與其下游主要經(jīng)銷商的批量供貨所形成的商品交易關(guān)系或債權(quán)債務(wù)關(guān)系。

操作流程

買方直接向聯(lián)社公司業(yè)務(wù)部提出申請(qǐng)，并提供有關(guān)資料，經(jīng)審核同意，簽訂協(xié)議，直接辦理。

15.銀行承兌匯票業(yè)務(wù)

產(chǎn)品概述

銀行承兌匯票業(yè)務(wù)指由出票人簽發(fā)，并由出票人向開戶信用社申請(qǐng)，經(jīng)縣（市、區(qū)）聯(lián)社、農(nóng)村合作銀行（以下統(tǒng)稱縣級(jí)聯(lián)社）審批同意承兌的票據(jù)。

? 特點(diǎn)：

具有無金額起點(diǎn)限制、有效期內(nèi)可以貼現(xiàn)、背書轉(zhuǎn)讓等優(yōu)點(diǎn)。

? 辦理?xiàng)l件： 在農(nóng)村信用社開立基本賬戶或一般賬戶，依法從事經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的法人或其他經(jīng)濟(jì)組織；

有合法真實(shí)的商品或勞務(wù)交易背景；與開戶信用社有真實(shí)的委托付款關(guān)系。

操作流程

申請(qǐng)簽發(fā)單位直接向聯(lián)社公司業(yè)務(wù)部提出申請(qǐng)，并提供有關(guān)資料，經(jīng)審核同意，簽訂協(xié)議，直接辦理。

16.銀行承兌匯票貼現(xiàn)

產(chǎn)品概述

銀行承兌匯票貼現(xiàn)是指銀行承兌匯票的持票人在匯票到期前，為了取得資金而貼付一定的利息將票據(jù)權(quán)利轉(zhuǎn)讓給農(nóng)村信用社的票據(jù)行為。

? 特點(diǎn)：

銀行承兌匯票具有快速變現(xiàn)、手續(xù)方便、融資成本低等。? 辦理?xiàng)l件：

依法從事經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的企業(yè)法人或其他經(jīng)濟(jì)組織； 與出票人或其直接前手之間具有真實(shí)的商品交易關(guān)系；在申請(qǐng)貼現(xiàn)社開立賬戶。

操作流程

貼現(xiàn)申請(qǐng)人直接向聯(lián)社公司業(yè)務(wù)部提出申請(qǐng)，并提供有關(guān)資料，經(jīng)審核同意，簽訂協(xié)議，直接辦理。

17.“一保通”貸款

產(chǎn)品概述

“一保通”貸款是指農(nóng)村信用社向小微企業(yè)發(fā)放的由擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供保證的貸款。

? 特點(diǎn)：

手續(xù)簡(jiǎn)便，一次性簽訂最高額借款合同，在核定的貸款額度和期限內(nèi)周轉(zhuǎn)使用。

適用于小微企業(yè)及專業(yè)市場(chǎng)商戶信用聯(lián)盟、中小企業(yè)信用聯(lián)盟會(huì)員。

操作流程

經(jīng)評(píng)級(jí)，資信良好可提供有效資產(chǎn)抵押的個(gè)體工商戶向經(jīng)營(yíng)地農(nóng)村信用社提出貸款申請(qǐng)（法人客戶向聯(lián)社公司業(yè)務(wù)部提出貸款申請(qǐng)，或委托當(dāng)?shù)剞r(nóng)村信用社向聯(lián)社公司業(yè)務(wù)部轉(zhuǎn)交申請(qǐng)），經(jīng)審查符合貸款條件，簽訂最高額借款合同，借款人根據(jù)需要隨時(shí)到柜臺(tái)直接辦理貸款。

18.個(gè)人消費(fèi)“一抵通”

產(chǎn)品概述

個(gè)人消費(fèi)“一抵通”貸款是指借款申請(qǐng)人以個(gè)人住房或商用房作抵押，向農(nóng)村信用社（合行）申請(qǐng)用于個(gè)人消費(fèi)的貸款。? 特點(diǎn)：

貸款額度大、利率低、手續(xù)簡(jiǎn)便等優(yōu)點(diǎn)。

適合于個(gè)人購(gòu)買住房、汽車、大型家電或房屋裝修等消費(fèi)性支出。

操作流程

經(jīng)評(píng)級(jí)，資信良好、有穩(wěn)定收入來源的客戶均可向農(nóng)村信用社提出貸款申請(qǐng)，經(jīng)審查符合貸款條件，簽訂合同，辦理貸款。

19.白領(lǐng)通貸款

產(chǎn)品概述

白領(lǐng)通貸款是指農(nóng)村信用社根據(jù)借款人（白領(lǐng)階層）的信譽(yù)度、經(jīng)濟(jì)收入以及貢獻(xiàn)狀況，向借款人提供一定的授信額度。在授信有效期限和授信額度內(nèi)，借款人可根據(jù)需要，方便快捷地辦理貸款業(yè)務(wù)。

? 特點(diǎn)：

采取“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用”的辦法，使用貸款證辦理。

操作流程

經(jīng)評(píng)級(jí)，資信良好、有穩(wěn)定收入來源的白領(lǐng)階層客戶均可向農(nóng)村信用社提出貸款申請(qǐng)，經(jīng)審查符合貸款條件，簽訂合同，辦理貸款。

20.循環(huán)信貸

產(chǎn)品概述

循環(huán)信貸是指信用社與借款人一次性簽訂一個(gè)總的借款合同，在合同規(guī)定的額度、期限內(nèi)，借款人可以多次用信、逐筆歸還、循環(huán)使用的信貸業(yè)務(wù)。

? 特點(diǎn)：

在確定的最高綜合授信額度和在規(guī)定期限內(nèi)可循環(huán)使用信貸額度。

適用于循環(huán)信貸只適用于經(jīng)國(guó)家工商行政管理機(jī)關(guān)（或主管機(jī)關(guān)）核準(zhǔn)登記的企事業(yè)法人和其他經(jīng)濟(jì)組織的流動(dòng)資金貸款。

操作流程

經(jīng)評(píng)級(jí)，資信良好的企業(yè)向聯(lián)社公司業(yè)務(wù)部提出借款申請(qǐng)，經(jīng)審核符合借款條件，直接簽訂合同，辦理貸款。

21.個(gè)人創(chuàng)業(yè)貸款

產(chǎn)品概述

個(gè)人創(chuàng)業(yè)貸款是指農(nóng)村信用社向有一定經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)和創(chuàng)業(yè)技能的客戶發(fā)放的小額創(chuàng)業(yè)貸款。

? 特點(diǎn)：

生產(chǎn)性貸款，不能用于消費(fèi)。適用于大學(xué)畢業(yè)生、農(nóng)村青年、農(nóng)村婦女、下崗職工、返鄉(xiāng)農(nóng)民工等立志創(chuàng)業(yè)的群體。

貸款額度一般為10萬元。

貸款期限根據(jù)從事項(xiàng)目的周期靈活確定。操作流程

經(jīng)團(tuán)委、婦聯(lián)等部門推薦，向所在地農(nóng)村信用社提出貸款申請(qǐng)，并經(jīng)審核同意，簽訂合同，辦理貸款。

22.倉(cāng)單質(zhì)押貸款

產(chǎn)品概述

倉(cāng)單質(zhì)押貸款是指農(nóng)村信用社與出質(zhì)人、保管人簽訂合作協(xié)議，以保管人簽發(fā)的出質(zhì)人的貨物倉(cāng)單為質(zhì)押，為借款人辦理的短期信貸業(yè)務(wù)。

? 特點(diǎn)：

該業(yè)務(wù)使廠家、經(jīng)銷商、下游用戶和信用社之間的資金流、物流與信息流在封閉流程中運(yùn)作，迅速提高銷售效率，降低經(jīng)營(yíng)成本。同時(shí)還可以有效解決貸款擔(dān)保難，緩解企業(yè)因庫(kù)存商品而造成的短期流動(dòng)資金不足的問題。

適用于 家電、手機(jī)、汽車、機(jī)械設(shè)備、醫(yī)療器械、金屬材料、化工原料等大件耐用商品的生產(chǎn)商、經(jīng)銷商。

操作流程

借款人向聯(lián)社公司業(yè)務(wù)部提出借款申請(qǐng)，并與信用社、保管人合作協(xié)議，以保管人簽發(fā)的出質(zhì)人的貨物倉(cāng)單為質(zhì)押，經(jīng)審核同意后，簽訂借款合同、質(zhì)押合同，辦理貸款。

詳情請(qǐng)垂詢當(dāng)?shù)剞r(nóng)村信用社！

第五篇：甘肅省農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)責(zé)任追究辦法

甘肅省農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)責(zé)任追究辦法

第一章 總 則

第一條 為了規(guī)范信貸行為，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，確保全省農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)健康發(fā)展，根據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)和甘肅省農(nóng)村信用社有關(guān)信貸業(yè)務(wù)制度、《甘肅省農(nóng)村信用社員工違規(guī)行為處理暫行辦法》，制定本辦法。

第二條 本辦法所稱信貸業(yè)務(wù)責(zé)任追究，是指農(nóng)村信用社各級(jí)管理機(jī)構(gòu)對(duì)違反信貸管理規(guī)定和相關(guān)法律法規(guī)、失職等原因造成不 良貸款的責(zé)任人進(jìn)行處罰的管理行為。

第三條 信貸業(yè)務(wù)責(zé)任追究堅(jiān)持下列原則：

（一）制度面前人人平等原則；

（二）客觀、公正原則；

（三）違規(guī)程度與處罰力度相適應(yīng)原則；

（四）道德風(fēng)險(xiǎn)從重處罰原則；

（五）權(quán)利與責(zé)任對(duì)等原則。

第四條 本辦法適用于全省各縣（區(qū)、市）農(nóng)村信用聯(lián)社、合作銀行。

第二章 不 良貸款責(zé)任追究

第五條 不 良貸款的界定。農(nóng)村信用社不 良貸款按《甘肅省農(nóng)村信用社貸款五級(jí)分類實(shí)施細(xì)則》的規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)劃分，包括次級(jí)、可疑、損失三類。

第六條 責(zé)任界定。不 良貸款責(zé)任界定按責(zé)任人在調(diào)查、審查、審批、發(fā)放前審核、貸后管理等環(huán)節(jié)所承擔(dān)的責(zé)任及其行為對(duì)貸款安全性的影響程度界定。

（一）信貸員（含客戶經(jīng)理，下同）辦理權(quán)限內(nèi)小額貸款業(yè)務(wù)形成不 良的，信貸人員為第一責(zé)任人。貸款發(fā)放前審核人員（付款經(jīng)辦柜員）為第二責(zé)任人。第一責(zé)任人承擔(dān)責(zé)任比例為80%，第二責(zé)任人承擔(dān)責(zé)任比例為20%。

（二）分支機(jī)構(gòu)辦理權(quán)限內(nèi)貸款業(yè)務(wù)形成不 良的，審查、審批人為第一責(zé)任人，貸款調(diào)查人員為第二責(zé)任人，貸款發(fā)放前審核人員（付款經(jīng)辦柜員）為第三責(zé)任人。第一責(zé)任人承擔(dān)責(zé)任比例為50%，第二責(zé)任人承擔(dān)責(zé)任比例為40%，第三責(zé)任人承擔(dān)責(zé)任比例為10%。

（三）分支機(jī)構(gòu)辦理分級(jí)審批貸款業(yè)務(wù)形成不 良的，分支機(jī)構(gòu)貸款審查人為第一責(zé)任人、縣級(jí)行社審查審批人為第二責(zé)任人，貸款調(diào)查人及貸款發(fā)放前審核人（付款經(jīng)辦柜員）為第三責(zé)任人。第一責(zé)任人承擔(dān)責(zé)任比例為40%，第二責(zé)任人承擔(dān)責(zé)任比例為40%，第三責(zé)任人承擔(dān)責(zé)任比例為20%。

（四）縣級(jí)行社風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)和貸審會(huì)書面推薦分支機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款形成不 良的，縣級(jí)行社風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)和貸審會(huì)主任委員（理、董事長(zhǎng)，主任、行長(zhǎng)）為第一責(zé)任人，縣級(jí)行社審查人員為第二責(zé)任人，分支機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人為第三責(zé)任人。第一責(zé)任人承擔(dān)責(zé)任比例為60%，第二責(zé)任人承擔(dān)責(zé)任比例為20%，第三責(zé)任人承擔(dān)責(zé)任比例為20%。

第七條 農(nóng)村信用社不 良貸款形成風(fēng)險(xiǎn)或造成損失的，視其風(fēng)險(xiǎn)和損失程度分別給予限期清收、扣薪清收、離崗清收、經(jīng)濟(jì)賠償?shù)忍幚?、處罰措施，要求經(jīng)濟(jì)賠償?shù)模韶?zé)任人按照相應(yīng)比例賠償貸款本息，賠償損失不足以抵補(bǔ)貸款損失的，應(yīng)視其情節(jié)采取以下處理和處罰方式。

（一）取消責(zé)任人貸款調(diào)查權(quán)、審查權(quán)、審批權(quán)；

（二）工資降級(jí)或解聘職稱、職務(wù)；

（三）給予警告、記過、記大過、降職、撤職、留用察看、開除等行政處分。

（四）移交司法機(jī)關(guān)處理。

第八條 農(nóng)村信用社不 良貸款責(zé)任追究實(shí)行“盡職免責(zé)，失職問責(zé)”的原則，有下列情況之一的，可免于承擔(dān)責(zé)任。

（一）有證據(jù)表明信貸人員已勤勉盡責(zé)，采取得力措施保全信貸資產(chǎn)，但因不可抗力（如市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等）形成信貸資產(chǎn)損失的；

（二）借款人受重大自然災(zāi)害、政策因素影響或意外事故造成損失且無法獲得補(bǔ)償，確實(shí)無力償還的部分或全部貸款，或者以保險(xiǎn)賠償和財(cái)產(chǎn)清償及擔(dān)保人承擔(dān)經(jīng)濟(jì)責(zé)任后，仍未還清的；

（三）借款人觸犯法律，受到制裁，所屬的財(cái)產(chǎn)不足以償還所欠貸款，又無法落實(shí)其他債務(wù)承擔(dān)者，貸款確實(shí)無法收回的；

（四）借款人死亡或依照《中華人民共和國(guó)民法通則》的規(guī)定宣告失蹤或死亡，無法確定債務(wù)繼承人，且其財(cái)產(chǎn)或遺產(chǎn)清償后，貸款仍未還清的；

（五）抵債資產(chǎn)遭受重大自然災(zāi)害、政策因素或意外事故導(dǎo)致抵債資產(chǎn)滅失等造成損失貸款，無法獲得補(bǔ)償?shù)模?/p>

（六）法律法規(guī)規(guī)定的其他情形。

第三章 貸款業(yè)務(wù)違規(guī)操作責(zé)任追究 第一節(jié) 評(píng)級(jí)授信

第九條 在評(píng)級(jí)授信業(yè)務(wù)中，有下列行為之一的，處以責(zé)任人不低于500元的罰款：

（一）信用等級(jí)評(píng)定和授信程序不規(guī)范的；

（二）客戶信用等級(jí)評(píng)定或調(diào)整不合理的；

（三）對(duì)評(píng)定對(duì)象未建立相關(guān)資信檔案的；

（四）對(duì)信用等級(jí)和授信額度未按規(guī)定進(jìn)行動(dòng)態(tài)調(diào)整的；

（五）對(duì)農(nóng)戶貸款證未建立登記制度或登記不及時(shí)的。

第十條 在評(píng)級(jí)授信中有下列行為之一的，扣發(fā)責(zé)任人1至3個(gè)月的等級(jí)工資，并予以警告處分。

（一）對(duì)符合小額信貸條件的農(nóng)戶未辦理貸款證發(fā)放貸款的；

（二）違反農(nóng)戶小額信用貸款“余額控制”原則，超授信額度發(fā)放信用貸款的；

（三）評(píng)級(jí)授信與貸款發(fā)放環(huán)節(jié)未分離的。

第十一條 在評(píng)級(jí)授信中有下列行為之一的，給予責(zé)任人記過至留用察看處分。給予記過至撤職處分的，扣發(fā)4至12個(gè)月的等級(jí)工資，給予留用察看處分的，按當(dāng)?shù)卣?府規(guī)定的最低工資標(biāo)準(zhǔn)發(fā)放生活費(fèi)。貸款形成不 良的，實(shí)行離崗清收，離崗清收期間，按當(dāng)?shù)卣?府規(guī)定的最低工資標(biāo)準(zhǔn)發(fā)放生活費(fèi)，造成損失的，責(zé)令責(zé)任人限期賠償，不能承擔(dān)賠償責(zé)任的，予以開除處分；觸犯法律的，移交司法機(jī)關(guān)處理。

（一）對(duì)不符合條件的農(nóng)戶予以發(fā)證貸款的；

（二）未經(jīng)調(diào)查和信用等級(jí)評(píng)定對(duì)客戶核定授信額度的；

（三）采取弄虛作假等手段提高客戶信用等級(jí)和授信額度的；

（四）對(duì)轄內(nèi)同一客戶多頭授信或?qū)ν晦r(nóng)戶發(fā)放多個(gè)貸款證的；

（五）違反“周轉(zhuǎn)使用”原則，壘大戶發(fā)放小額信用貸款的。第二節(jié) 貸款調(diào)查

第十二條 由于調(diào)查人的行為，造成下列資料之一缺失，限期內(nèi)可以補(bǔ)充完整的，處以責(zé)任人300元以上的罰款；限期內(nèi)無法補(bǔ)充完整，情節(jié)較輕的，扣發(fā)責(zé)任人1至3個(gè)月的等級(jí)工資，并予以警告處分；情節(jié)較重的，扣發(fā)責(zé)任人4至12個(gè)月的等級(jí)工資，并予以記過至記大過處分；情節(jié)嚴(yán)重的，給予責(zé)任人留用察看處分，留用察看期間，按當(dāng)?shù)卣?府規(guī)定的最低生活保障標(biāo)準(zhǔn)發(fā)放生活費(fèi)。貸款形成不 良的，對(duì)責(zé)任人實(shí)行離崗清收，離崗清收期間按當(dāng)?shù)卣?府規(guī)定的最低生活保障標(biāo)準(zhǔn)發(fā)放生活費(fèi)；造成損失的，責(zé)令責(zé)任人限期賠償，不能承擔(dān)賠償責(zé)任的，給予開除處分；觸犯法律的，移交司法機(jī)關(guān)處理。

（一）法人客戶貸款業(yè)務(wù)缺少下列資料之一的。

1、無企業(yè)營(yíng)業(yè)登記執(zhí)照或特殊行業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)許可證、企業(yè)資質(zhì)等級(jí)證及其年檢證明的；

2、無企業(yè)組織機(jī)構(gòu)代碼證的；

3、無稅務(wù)部門年檢合格的稅務(wù)登記證明和近兩年納稅證明資料復(fù)印件的；

4、無符合環(huán)境保護(hù)相關(guān)資料復(fù)印件的；

5、無企業(yè)開戶許可證、貸款卡、信用信息記錄及信用等級(jí)證明材料的；

6、無企業(yè)法定代表人或授權(quán)委托人身份證明復(fù)印件的；

7、公司制企業(yè)法人無公司章程及董事會(huì)成員和主要負(fù)責(zé)人、財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人名單、簽字樣本和符合公司章程規(guī)定的借款決定文書或企業(yè)董事會(huì)借款授權(quán)或決議的；

8、無企業(yè)資質(zhì)證明、購(gòu)銷合同(加工、承建、承包、委托等項(xiàng)目、協(xié)議)、驗(yàn)資報(bào)告、公司成立批文、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)許可證、進(jìn)出口批文、進(jìn)出口許可證的；

9、近三年資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、現(xiàn)金流量表等財(cái)務(wù)報(bào)表及對(duì)外擔(dān)保資料缺失的（其中中小企業(yè)財(cái)務(wù)無相關(guān)財(cái)務(wù)狀況調(diào)查說明的）；

10、擔(dān)保貸款無符合公司章程規(guī)定的擔(dān)保決定文書或企業(yè)董事會(huì)擔(dān)保授權(quán)或決議的；國(guó)有企業(yè)或集體企業(yè)貸款無相關(guān)部門出具同意擔(dān)保意見的；

11、項(xiàng)目貸款缺乏相關(guān)部門批準(zhǔn)的項(xiàng)目建議書及可行性研究報(bào)告、項(xiàng)目實(shí)施相關(guān)部門有效批文、開工前期準(zhǔn)備工作完成情況說明和開戶社（行）存入規(guī)定比例資本金證明的;

12、項(xiàng)目貸款無項(xiàng)目投資來源及資本金到位情況和項(xiàng)目論證結(jié)論、環(huán)境評(píng)估報(bào)告、用電許可證、土地使用權(quán)證的；

13、缺少甘肅省農(nóng)村信用社信貸制度規(guī)定其他資料的。

（二）自然人客戶缺少下列資料之一的。

1、無個(gè)人身份合法證明的；

2、借款人屬于單位職工無個(gè)人及家庭收入、資產(chǎn)證明或農(nóng)戶貸款無其個(gè)人及家庭收入、資產(chǎn)調(diào)查說明的；

3、擔(dān)保貸款無擔(dān)保人同意擔(dān)保資料的；

4、甘肅省農(nóng)村信用社信貸制度規(guī)定的其他資料。

（三）申請(qǐng)書內(nèi)容填寫不完整的。

第十三條 貸款調(diào)查中有下列行為之一的，扣發(fā)責(zé)任人1至3個(gè)月的等級(jí)工資，并予以警告處分，限期整改。

（一）未按規(guī)定要求撰寫調(diào)查報(bào)告或填寫調(diào)查表的；

（二）未按規(guī)定要求進(jìn)行評(píng)估論證的；

（三）調(diào)查報(bào)告無結(jié)論性意見的。

第十四條 貸前調(diào)查中未對(duì)客戶提供資料的完整性、真實(shí)性、有效性進(jìn)行調(diào)查核實(shí)或?qū)ζ涮峁┵Y料的復(fù)印件未與原件核對(duì)，致使貸款資料出現(xiàn)以下問題，情節(jié)較輕的，扣發(fā)責(zé)任人1至3個(gè)月的等級(jí)工資，并予以警告至記過的處分；情節(jié)較重的，扣發(fā)責(zé)任人4至12個(gè)月的等級(jí)工資，并予以記大過處分；情節(jié)嚴(yán)重的，給予責(zé)任人留用察看處分，留用察看期間，按當(dāng)?shù)卣?府規(guī)定的最低生活保障標(biāo)準(zhǔn)發(fā)放生活費(fèi)。貸款形成不 良的，對(duì)責(zé)任人實(shí)行離崗清收，離崗清收期間，按當(dāng)?shù)卣?府規(guī)定的最低生活保障標(biāo)準(zhǔn)發(fā)放生活費(fèi)；形成損失的，責(zé)令責(zé)任人限期賠償，不能承擔(dān)賠償責(zé)任的，給予開除處分；觸犯法律的，移交司法機(jī)關(guān)處理。

（一）法人客戶提供的企(事)業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照（其他經(jīng)濟(jì)組織應(yīng)有當(dāng)?shù)卣?府或行業(yè)主管部門的批準(zhǔn)文件）不真實(shí)或無效的；

（二）法人客戶營(yíng)業(yè)執(zhí)照未按規(guī)定辦理年檢手續(xù)的；

（三）法人客戶營(yíng)業(yè)執(zhí)照被吊銷、注銷、申明作廢，內(nèi)容發(fā)生變更未發(fā)現(xiàn)的；

（四）法定代表人或授權(quán)委托人的身份證明、簽章、貸款卡無效的；

（五）自然人客戶不具備完全民事行為能力或無民事行為能力的。

第十五條 貸前調(diào)查中出現(xiàn)以下問題的，扣發(fā)責(zé)任人1至6個(gè)月等級(jí)工資，并予以警告至記過處分；因工作過失造成的，扣發(fā)責(zé)任人1至3個(gè)月等級(jí)工資，并予以警告處分。

（一）客戶在金融同業(yè)中有不 良信用記錄或其提供的擔(dān)保超出其承受能力的；

（二）客戶法定代表人、董事長(zhǎng)、總經(jīng)理及財(cái)務(wù)部、銷售部等主要部門負(fù)責(zé)人存在重大違法違規(guī)行為的；

（三）未對(duì)借款人和擔(dān)保人組織機(jī)構(gòu)、股東構(gòu)成、經(jīng)營(yíng)管理情況及法定代表人進(jìn)行調(diào)查的；

（四）未對(duì)法人客戶資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、現(xiàn)金流量及產(chǎn)品銷售和經(jīng)營(yíng)收入情況、產(chǎn)品的市場(chǎng)銷售發(fā)展前景及預(yù)測(cè)盈利能力等情況進(jìn)行調(diào)查分析的。

第十六條 貸款調(diào)查中，未按規(guī)定核查抵（質(zhì)）押物和抵（質(zhì)）押人及保證人情況，造成保證人、抵(質(zhì))押人不符合擔(dān)保條件或擔(dān)保合同無效，情節(jié)較輕的，扣發(fā)責(zé)任人3至6個(gè)月的等級(jí)工資，并予以警告至記過處分；情節(jié)較重的，扣發(fā)責(zé)任人7至12個(gè)月的等級(jí)工資，并予以記大過處分；情節(jié)嚴(yán)重的，給予責(zé)任人留用察看處分，留用察看期間，按當(dāng)?shù)卣?府規(guī)定的最低生活保障標(biāo)準(zhǔn)發(fā)放生活費(fèi)。貸款形成不 良的，對(duì)責(zé)任人實(shí)行離崗清收，離崗清收期間，按當(dāng)?shù)卣?府規(guī)定的最低生活保障標(biāo)準(zhǔn)發(fā)放生活費(fèi)；造成損失的，責(zé)令責(zé)任人限期賠償；不能承擔(dān)賠償責(zé)任的，予以開除處分。

第十七條 貸款調(diào)查中有下列行為之一的，給予責(zé)任人開除處分，觸犯法律的，移交司法機(jī)關(guān)處理。

（一）幫助客戶編造虛假材料套取銀行信用的；

（二）對(duì)發(fā)現(xiàn)的重大問題故意隱瞞，誤導(dǎo)貸款審查的；

（三）偽造、變?cè)熨J款資料套取信貸資金的。

第三節(jié) 貸款審查

第十八條 在貸款審查中有下列情形之一的，處以責(zé)任人300元以上的罰款。

（一）對(duì)審查情況未形成書面意見的；

（二）審查結(jié)果無結(jié)論性意見的或?qū)彶槿宋春炞值模?/p>

（三）對(duì)不同意的項(xiàng)目未按規(guī)定反饋審查意見的；

（四）未按規(guī)定復(fù)測(cè)借款人、擔(dān)保人信用等級(jí)的。

第十九條 審查通過貸款下列資料不全貸款的，責(zé)令審查責(zé)任人限期補(bǔ)充，并處以審查責(zé)任人300元以上的罰款；貸款形成損失的，審查責(zé)任人與調(diào)查責(zé)任人承擔(dān)連帶賠償責(zé)任。

（一）法人客戶貸款業(yè)務(wù)無下列資料之一的。

1、無企業(yè)營(yíng)業(yè)登記執(zhí)照或特殊行業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)許可證、企業(yè)資質(zhì)等級(jí)證及其年檢證明的；

2、無企業(yè)組織機(jī)構(gòu)代碼證的；

3、無稅務(wù)部門年檢合格的稅務(wù)登記證明和近兩年納稅證明資料復(fù)印件的；

4、無符合環(huán)境保護(hù)的相關(guān)資料復(fù)印件的；

5、無企業(yè)開戶許可證、貸款卡、信用信息記錄及信用等級(jí)證明材料的；

6、無企業(yè)法定代表人或授權(quán)委托人身份證明復(fù)印件的；

7、公司制企業(yè)法人無公司章程和董事會(huì)成員和主要負(fù)責(zé)人、財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人名單及簽字樣本的；無符合公司章程規(guī)定的借款決定文書或企業(yè)董事會(huì)借款授權(quán)或決議的；

8、無企業(yè)資質(zhì)證明、購(gòu)銷合同(加工、承建、承包、委托等項(xiàng)目、協(xié)議)、驗(yàn)資報(bào)告、公司成立批文、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)許可證、進(jìn)出口批文、進(jìn)出口許可證的；

9、近三年經(jīng)審計(jì)的資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、現(xiàn)金流量表等財(cái)務(wù)報(bào)表及對(duì)外擔(dān)保情況缺失的（其中中小企業(yè)財(cái)務(wù)無相關(guān)財(cái)務(wù)狀況調(diào)查說明的）；

10、擔(dān)保貸款無符合公司章程規(guī)定的擔(dān)保決定文書或企業(yè)董事會(huì)擔(dān)保授權(quán)或決議；國(guó)有企業(yè)或集體企業(yè)貸款無相關(guān)部門出具同意擔(dān)保意見的；

11、項(xiàng)目貸款缺乏相關(guān)部門批準(zhǔn)的項(xiàng)目建議書及可行性研究報(bào)告、項(xiàng)目實(shí)施相關(guān)部門有效批文、開工前期準(zhǔn)備工作完成情況、開戶社（行）存入規(guī)定比例資本金證明的；

12、項(xiàng)目貸款無項(xiàng)目投資來源及資本金到位情況和項(xiàng)目論證結(jié)論、環(huán)境評(píng)估報(bào)告、用電許可證、土地使用權(quán)證的；

13、缺少甘肅省農(nóng)村信用社信貸制度規(guī)定其他資料的。

（二）自然人客戶無下列資料之一的。

1、無個(gè)人合法有效身份證明的；

2、借款人屬于單位職工無個(gè)人及家庭收入、資產(chǎn)證明的，屬于農(nóng)戶無其個(gè)人及家庭收入和資產(chǎn)調(diào)查說明的；

3、無擔(dān)保人同意擔(dān)保資料的；

4、甘肅省農(nóng)村信用社信貸制度規(guī)定的其他資料。

（三）申請(qǐng)書內(nèi)容填寫不完整的。

第二十條 貸款審查中有下列行為之一的，扣發(fā)責(zé)任人1至3個(gè)月的等級(jí)工資，并予以警告處分。

（一）審查通過無調(diào)查報(bào)告貸款的；

（二）審查通過未進(jìn)行項(xiàng)目評(píng)估論證貸款的；

（三）審查通過調(diào)查報(bào)告無結(jié)論性意見貸款的。

第二十一條 審查通過下列貸款之一，情節(jié)較輕的，給予責(zé)任人警告至記過處分，并扣發(fā)1至6個(gè)月的等級(jí)工資；情節(jié)較重的，給予責(zé)任人記大過至撤職處分，并扣發(fā)6至12個(gè)月的等級(jí)工資；情節(jié)嚴(yán)重的，給予責(zé)任人留用察看處分，留用察看期間，按當(dāng)?shù)卣?府規(guī)定的最低生活保障標(biāo)準(zhǔn)發(fā)放生活費(fèi)。造成貸款損失的，審查責(zé)任人與調(diào)查責(zé)任人共同承擔(dān)連帶賠償責(zé)任。

（一）法人客戶提供的企(事)業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照（其他經(jīng)濟(jì)組織應(yīng)有當(dāng)?shù)卣?府或行業(yè)主管部門的批準(zhǔn)文件）不真實(shí)或無效的；

（二）法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照未按規(guī)定辦理年檢手續(xù)的；

（三）法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照被吊銷、注銷、申明作廢，內(nèi)容發(fā)生變更未發(fā)現(xiàn)的；

（四）法定代表人或授權(quán)委托人的身份證明、簽章、貸款卡無效的；

（五）自然人客戶不具備完全民事行為能力或無民事行為能力的。

第二十二條 信貸審查過程中，有下列情形之一，情節(jié)較輕的，給予責(zé)任人記大過至撤職處分，并扣發(fā)6至12個(gè)月的等級(jí)工資；情節(jié)較重的，給予責(zé)任人留用察看處分，留用察看期間，按當(dāng)?shù)卣?府規(guī)定的最低生活保障標(biāo)準(zhǔn)發(fā)放生活費(fèi)；情節(jié)嚴(yán)重（造成貸款損失）的，責(zé)令審查責(zé)任人限期賠償或與其他相關(guān)責(zé)任人連帶賠償，不能承擔(dān)賠償責(zé)任的，予以開除處分。

（一）隱瞞審查中發(fā)現(xiàn)重大問題的；

（二）未經(jīng)調(diào)查程序進(jìn)行審查的；

（三）不堅(jiān)持獨(dú)立審查原則，按照他人授意進(jìn)行審查的；

（四）審查通過不符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)（行業(yè)）政策、信貸政策、信貸投向貸款的。

第四節(jié) 貸款審議

第二十三條 信貸審議有下列情況之一，情節(jié)較輕的，給予責(zé)任人警告至記過處分，并扣發(fā)1至6個(gè)月的等級(jí)工資；情節(jié)較重的，給予責(zé)任人記大過至撤職處分，并扣發(fā)7至12個(gè)月的等級(jí)工資；情節(jié)嚴(yán)重的，給予責(zé)任人留用察看處分，留用察看期間，按當(dāng)?shù)卣?府規(guī)定的最低生活保障標(biāo)準(zhǔn)發(fā)放生活費(fèi)。

（一）未達(dá)規(guī)定人數(shù)召開審議貸款的；

（二）分支機(jī)構(gòu)貸審會(huì)對(duì)貸款審議未實(shí)行簽字審核制度的和縣級(jí)行社貸審會(huì)未按要求實(shí)行投票表決的；

（三）縣級(jí)行社未按規(guī)定設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)、貸審會(huì)等貸款審議機(jī)構(gòu)和轄屬機(jī)構(gòu)未按規(guī)定設(shè)立貸款審議組織的；

（四）貸款審查委員會(huì)或風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)成員審議貸款未按規(guī)定在審議表簽名或在記錄上簽署意見，或?qū)徸h貸款未形成記錄的；

（五）干預(yù)審議人員獨(dú)立發(fā)表意見的；

（六）強(qiáng)令審議人員審議不符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)（行業(yè)）政策、信貸政策、信貸投向貸款的；

（七）主要領(lǐng)導(dǎo)強(qiáng)令審議人員審議違規(guī)貸款的；

（八）違反貸審會(huì)復(fù)議制度規(guī)定，對(duì)信貸事項(xiàng)進(jìn)行2次（含）以上復(fù)議的。第五節(jié) 貸款審批

第二十四條 信貸審批過程中有下列行為之一的，給予有關(guān)責(zé)任人員警告處分，并扣發(fā)1至3個(gè)月的等級(jí)工資。

（一）違反規(guī)定泄露貸審會(huì)、風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)審議的事項(xiàng)及結(jié)果的；

（二）審批發(fā)放沒有調(diào)查、審查主責(zé)任人貸款業(yè)務(wù)的。

第二十五條 信貸審批過程中有下列行為之一的，給予有關(guān)責(zé)任人予以撤職至開除處分。給予撤職處分的，扣發(fā)12個(gè)月的等級(jí)工資，給予留用察看處分的，留用察看期間，按當(dāng)?shù)卣?府規(guī)定的最低生活保障標(biāo)準(zhǔn)發(fā)放生活費(fèi)。貸款形成不 良的，對(duì)責(zé)任人實(shí)行離崗清收，離崗清收期間，按當(dāng)?shù)卣?府規(guī)定的最低生活保障標(biāo)準(zhǔn)發(fā)放生活費(fèi)；造成損失的，責(zé)令責(zé)任人限期賠償，不能承擔(dān)賠償責(zé)任的，予以開除處分；觸犯法律的，移交司法機(jī)關(guān)處理。

（一）越權(quán)或變相越權(quán)審批信貸業(yè)務(wù)的；

（二）逆程序或變相逆程序?qū)徟刨J業(yè)務(wù)的；

（三）審批發(fā)放專業(yè)審查人員、貸審會(huì)和風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)審查審議未通過的信貸業(yè)務(wù)的；

（四）審批發(fā)放需經(jīng)貸審會(huì)審議而未審議的信貸業(yè)務(wù)的；

（五）審批發(fā)放不符合信貸政策和貸款條件的信貸業(yè)務(wù)的；

（六）違規(guī)審批發(fā)放所在縣（區(qū)）以外貸款、壘大戶貸款、不符合貸款條件貸款的；

（七）向關(guān)系人審批發(fā)放信用貸款或以優(yōu)于其他借款人的條件向關(guān)系人發(fā)放擔(dān)保貸款的。第六節(jié) 合同簽訂

第二十六條 有下列情形之一的，處以責(zé)任人200元以上的罰款，并責(zé)令其限期整改。

（一）合同要素不全，但不危及貸款安全的；

（二）合同文本使用不正確，但不影響貸款安全的；

（三）簽訂合同未加蓋信貸合同專用章的；

（四）未正確填寫合同編號(hào)，造成合同編號(hào)重復(fù)或混亂，主從合同及相關(guān)附件不能有效銜接的。

第二十七條 有下列情形之一的，扣發(fā)責(zé)任人1至9個(gè)月的等級(jí)工資，并予以警告至記大過處分，責(zé)令其限期整改。

（一）違反審批規(guī)定，簽訂與審批額度、用途、利率、擔(dān)保方式等要求不符的借款合同的；

（二）簽訂的合同文本存在損害本行（社）合法權(quán)益的內(nèi)容和條款的；

（三）未按管理權(quán)限履行審批程序，逆程序簽訂合同的；

（四）合同要素填寫不全或錯(cuò)誤，影響貸款安全，但可在限期內(nèi)整改的；

（五）未按規(guī)定填寫合同主體名稱，或填寫合同主體全稱與合同落款簽章不一致的；

（六）借款人、擔(dān)保人未在合同上簽字蓋章或簽字蓋章與其預(yù)留樣本不符，可在限期內(nèi)糾正的；

（七）與無權(quán)代理人或超出法人授權(quán)范圍的委托代理人簽訂借款合同，導(dǎo)致借款合同部分或全部無效，可在限期內(nèi)糾正的。

第二十八條 有下列情形之一，情節(jié)較輕的，扣發(fā)責(zé)任人4至12個(gè)月的等級(jí)工資，并予以記過至記大過處分；情節(jié)較重的，給予責(zé)任人留用察看處分，留用察看期間，按當(dāng)?shù)卣?府規(guī)定的最低生活保障標(biāo)準(zhǔn)發(fā)放生活費(fèi)。貸款形成不 良的，實(shí)行離崗清收，離崗清收期間，按當(dāng)?shù)卣?府規(guī)定的最低生活保障標(biāo)準(zhǔn)發(fā)放生活費(fèi)；造成損失的，責(zé)令責(zé)任人限期賠償，不能承擔(dān)賠償責(zé)任的，予以開除處分。

（一）合同要素填寫不全，影響貸款安全，無法整改的；

（二）違反審批規(guī)定，簽訂與批準(zhǔn)額度、擔(dān)保方式等要求不符的借款合同，影響貸款安全的；

（三）借款人、擔(dān)保人未在合同上簽字蓋章或簽字蓋章與其預(yù)留樣本不符，無法糾正，影響貸款安全的；

（四）與無權(quán)代理人或超出法人授權(quán)范圍的委托代理人簽訂借款合同，導(dǎo)致借款合同部分或全部無效，無法整改的。

第七節(jié) 貸款擔(dān)保

第二十九條 有下列行為之一的，處以責(zé)任人300元以上的罰款，并責(zé)令其限期整改。

（一）無抵（質(zhì)）押物價(jià)值評(píng)估、鑒定或內(nèi)部協(xié)議書面證明；

（二）對(duì)抵（質(zhì)）押物未納入表外會(huì)計(jì)科目核算的；

（三）未建立抵（質(zhì)）押物登記簿或已建立未按規(guī)定登記的；

（四）對(duì)抵（質(zhì)）押物他項(xiàng)權(quán)利憑證未移交重要空白憑證或有價(jià)單證保管人員入庫(kù)保管的。

第三十條 辦理?yè)?dān)保貸款有下列行為之一的，扣發(fā)責(zé)任人3至12個(gè)月等級(jí)工資，并予以記過至記大過處分。貸款形成不 良的，對(duì)責(zé)任人實(shí)行離崗清收，離崗清收期間，按當(dāng)?shù)卣?府規(guī)定的最低生活保障標(biāo)準(zhǔn)發(fā)放生活費(fèi)；造成損失的，責(zé)令責(zé)任人限期賠償，不能承擔(dān)賠償責(zé)任的，予以開除處分。

（一）對(duì)貸款抵(質(zhì))押物未辦理核保登記的；

（二）抵（質(zhì)）押比例超過甘肅省農(nóng)村信用社規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)的；

（三）辦理共有財(cái)產(chǎn)抵（質(zhì)）押貸款，共有人未在合同或抵（質(zhì)）押清單上簽字確認(rèn)的。

第三十一條 辦理?yè)?dān)保貸款有下列行為之一的，給予責(zé)任人開除處分；觸犯法律的，移交司法機(jī)關(guān)處理。

（一）以國(guó)家禁止財(cái)物作為抵（質(zhì)）押的；

（二）伙同抵（質(zhì)）押人虛估抵（質(zhì)）押物價(jià)值的；

（三）與抵（質(zhì)）押人串通提供虛假抵（質(zhì)）押手續(xù)的；

（四）以產(chǎn)權(quán)不明晰或有爭(zhēng)議的財(cái)產(chǎn)辦理貸款抵（質(zhì)）押的。

第三十二條 有下列情形之一的，視其情節(jié)，對(duì)責(zé)任人采取相應(yīng)處理措施。

（一）對(duì)抵（質(zhì)）押物解付時(shí)，登記手續(xù)不完善，形成錯(cuò)付，引起經(jīng)濟(jì)糾紛的，給予責(zé)任人記過處分，并處以1000元以上的罰款，給出質(zhì)人造成損失的，由責(zé)任人賠償；

（二）貸款未還清，抵（質(zhì)）押物提前解付或因保管不善流失的，未造成貸款損失的，給予責(zé)任人警告至記大過處分，同時(shí)，扣發(fā)1至6個(gè)月等級(jí)工資，造成貸款損失的，責(zé)令責(zé)任人承擔(dān)賠償責(zé)任，不能承擔(dān)賠償責(zé)任的，予以開除處分。