第一篇：農(nóng)村信用社小額信貸業(yè)務(wù)中的不足

農(nóng)村信用社小額信貸業(yè)務(wù)中的不足

———小額農(nóng)貸方面

摘要：農(nóng)村金融體制和農(nóng)村信用社改革事關(guān)農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的大局。農(nóng)村信用社是我國(guó)金融體系的重要組成部分，是農(nóng)村金融的主力軍和聯(lián)系廣大農(nóng)民群眾的金融紐帶，在促進(jìn)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，幫助農(nóng)民發(fā)展生產(chǎn)、增加收入等方面，發(fā)揮著重要的作用。我國(guó)金融體制改革的一件大事就是深化農(nóng)村信用社改革。小額農(nóng)貸作為農(nóng)村信用社的品牌信貸業(yè)務(wù)之一，在支持“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展，提高農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)效益中發(fā)揮了重要作用，成為了當(dāng)前推進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)、加快農(nóng)民致富步伐不可缺少的信貸資源。

關(guān)鍵詞：小額農(nóng)貸 貸款難的原因分析 建議及對(duì)策

一、小額農(nóng)貸的定義

農(nóng)村小額貸款是農(nóng)村信用社等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)向農(nóng)戶、農(nóng)村工商戶以及農(nóng)村小企業(yè)提供的額度較小的貸款。實(shí)踐證明，農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)是農(nóng)村信用社等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)滿足農(nóng)村金融需求，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的有效方式。根據(jù)中央農(nóng)村工作會(huì)議和全國(guó)金融工作會(huì)議有關(guān)支農(nóng)惠農(nóng)精神，為更好地發(fā)揮農(nóng)村小額貸款在支持新農(nóng)村建設(shè)中的作用，農(nóng)村信用社應(yīng)結(jié)合當(dāng)前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)，大力發(fā)展農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)。

二、開展小額農(nóng)貸款取得的成效

小額農(nóng)貸由于具有靈活、方便、快捷的特點(diǎn)，自推出后，受到了農(nóng)戶、村組和政府的高度重視和稱贊，也得到了各方的滿意，取得了多贏的效果，主要取得了以下兩點(diǎn)成效。

(一)滿足了較大部分農(nóng)民合理的貸款需求。小額農(nóng)貸款的推出，使農(nóng)村信用社信貸門檻降低，為很多信譽(yù)良好但無擔(dān)保抵押措施的農(nóng)戶打開了融資的大門，有效地緩解了農(nóng)民貸款難的情況，成為農(nóng)民調(diào)整結(jié)構(gòu)、發(fā)展生產(chǎn)、開拓市場(chǎng)、增加收入的助推器，有力地推動(dòng)了農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。為廣大農(nóng)戶脫貧致富創(chuàng)造了最基本的原始資本積累。

(二)小額農(nóng)貸的發(fā)放密切了社群、社政關(guān)系。小額農(nóng)貸的投放，要求信貸人員走村到戶，了解農(nóng)戶的信用狀況、資產(chǎn)情況和種養(yǎng)情況，掌握農(nóng)戶靠什么生存，吃什么飯，增加了與農(nóng)戶的接觸，拉近了與農(nóng)戶的距離，密切了與群眾的血肉聯(lián)系，極大提高了農(nóng)民的信用意識(shí)，“守信光榮、失信可恥”的觀念逐步強(qiáng)化，良好的農(nóng)村信用氛圍正在形成。與此同時(shí)，基層村組干部的參與，給了他們充分的信任，使他們感覺到農(nóng)村信用社對(duì)他們的重視，從而對(duì)農(nóng)村信用社的形象、作用有了更清楚的認(rèn)識(shí)，構(gòu)筑了一種信任、平等、互助、合作的社群、社政關(guān)系。

調(diào)查情況表明，目前農(nóng)村信用社的貸款對(duì)象比較寬廣，額度適合，程序簡(jiǎn)便，貸款證發(fā)放率達(dá)到80%以上，基本上能夠滿足農(nóng)戶生產(chǎn)發(fā)展需要。但是也有些農(nóng)戶反映到信用社貸款難度大的問題。

三、小額農(nóng)貸存在的問題

（一）隨著國(guó)有商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的逐步城鎮(zhèn)化，農(nóng)村信用社責(zé)無旁貸地?fù)?dān)負(fù)起信貸支農(nóng)重任。但是，由于認(rèn)識(shí)程度不同，部分地方黨政部門一味要求信用社大量投放貸款，忽視了對(duì)農(nóng)村信用環(huán)境的創(chuàng)建，導(dǎo)致部分地區(qū)信用環(huán)境惡化，出現(xiàn) “小戶看大戶”、“群眾看干部”的現(xiàn)象，且部分干部的失信使得信用環(huán)境的進(jìn)一步惡化。

（二）滿足率低。據(jù)調(diào)查，至少有30%的企業(yè)因達(dá)不到準(zhǔn)入條件而難以獲得信用社的支持，而得到支持的企業(yè)并非完全能足額得到滿足，受種種因素制約，資金滿足率平均在60%—70%。

(三)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制不足。

農(nóng)戶貸款面臨來自自然界和市場(chǎng)的雙重風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)對(duì)自然條件的依賴性強(qiáng)，傳統(tǒng)的種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)抵御自然災(zāi)害的能力弱，不可抗拒的自然災(zāi)害是造成小額信貸呆、壞賬的主要原因。同時(shí)，社會(huì)對(duì)農(nóng)產(chǎn)品需求的信息與農(nóng)戶生產(chǎn)信息的非對(duì)稱性，使得小額信貸存在著市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。

（四）小額信貸期限短，制約了貧困戶的經(jīng)濟(jì)行為

小額信貸實(shí)行的是整貸零還的方式，其期限一般為一年左右。而貧困戶用于投資的種養(yǎng)項(xiàng)目一般生產(chǎn)周期較長(zhǎng)，為了遵守還款制度，樹立良好的信用聲譽(yù)，農(nóng)戶不得不留出相當(dāng)部分貸款用于首期或二期還款。由于貸款數(shù)額本來就小，再扣取首還款，最后真正能用于生產(chǎn)上的錢所剩無幾，只能用來發(fā)展一些周期短、規(guī)模小的項(xiàng)目。因此，這種小額信貸只能暫時(shí)緩解農(nóng)戶的貧困，而不能從根本上解決問題。

(五)小額農(nóng)貸利率偏高，降低了信貸支農(nóng)的實(shí)效。小額農(nóng)貸金額小、筆數(shù)多、涵蓋面廣、管理分散、“三信”評(píng)定費(fèi)用高，這些都增加了信用戶的單位交易成本，如果執(zhí)行利率不上浮，必然會(huì)導(dǎo)致信用社費(fèi)、利倒掛，經(jīng)營(yíng)虧損；而農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)作為一個(gè)弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)，本身收益相對(duì)低下，如果在收益較差的年份，甚至出現(xiàn)收入與利息倒掛的現(xiàn)象，降低了信貸支農(nóng)的實(shí)效。

(六)流動(dòng)性比較差, 逾期率高。一是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)周期長(zhǎng)、見效慢，貸款形成逾期的可能性大；二是農(nóng)民無固定收入來源，經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱，還款預(yù)期難以把握；三是受支農(nóng)再貸款期限、存款結(jié)構(gòu)、資產(chǎn)流動(dòng)性等因素的影響，少數(shù)信用社在貸款投放時(shí)，沒有根據(jù)農(nóng)作物的生長(zhǎng)周期合理確定貸款期限，存在人為縮短的現(xiàn)象；四是宣傳不夠深入，致使少數(shù)農(nóng)戶認(rèn)識(shí)模糊，把小額農(nóng)貸視同國(guó)家扶貧貸款，還款意識(shí)較為淡薄，甚至惡意逃廢債；五是管理跟不上，工作難到位。機(jī)構(gòu)整合后面對(duì)分散的農(nóng)戶貸款，信貸人員工作量急劇增長(zhǎng)，工作常常心有余而力不足；六是部分農(nóng)民長(zhǎng)期外出打工，致使貸款到期難以及時(shí)收回。

(七)小額農(nóng)貸在程序掌握上還不夠嚴(yán)謹(jǐn)。小額農(nóng)貸是在基于農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)狀況調(diào)查、信用等級(jí)評(píng)定并發(fā)證、憑證直接辦理貸款等基礎(chǔ)上發(fā)放的貸款，雖說是信用貸款，但其中聯(lián)結(jié)的每一個(gè)過程都對(duì)貸款的按期回流產(chǎn)生影響，一旦對(duì)程序中的每一個(gè)過程處置不嚴(yán)、不實(shí)，就會(huì)造成貸款的不良并將誘發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生，這是一個(gè)

實(shí)際問題。部分農(nóng)村信用社存在著對(duì)農(nóng)戶資信狀況調(diào)查不實(shí)的情況；部分農(nóng)戶的信用等級(jí)評(píng)定存在著失真現(xiàn)象，出現(xiàn)了有一部分農(nóng)戶的信用等級(jí)基本是由農(nóng)村信用社發(fā)放貸款的外勤人員確定、有一部分農(nóng)戶的信用等級(jí)基本是由村委干部確定的兩個(gè)極端現(xiàn)象，使得農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)定帶有較大的隨意性和片面性，致使一些信譽(yù)差的人混入了優(yōu)秀等級(jí)，使一些不符合條件的農(nóng)戶獲得了小額農(nóng)貸；還有少數(shù)的農(nóng)村信用社發(fā)放小額農(nóng)貸走“捷徑”，程序照虛走，但貸款發(fā)放要有人擔(dān)保，違背了小額農(nóng)貸的基本原則等。同時(shí)也因小額農(nóng)貸管理工作不到位，一些農(nóng)村信用社人員在業(yè)務(wù)操作上存在著一定的道德風(fēng)險(xiǎn)因素，使不該形成風(fēng)險(xiǎn)的貸款出現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)。

四、貸款難的原因分析

1、社會(huì)信用環(huán)境不佳，誠信度不高。一些農(nóng)戶受欠貸大戶的影響，還貸時(shí)相互看齊的跟風(fēng)心理也是信譽(yù)下降的重要原因。加之部分地方政府欠債較多積重難返，無法給轄內(nèi)農(nóng)戶以正確的信用引導(dǎo)，起到表率作用。近年來，信用社對(duì)小額農(nóng)戶信用貸款簡(jiǎn)化了手續(xù)，憑農(nóng)戶貸款證發(fā)放貸款，得到了廣大農(nóng)戶的擁護(hù)。但是，個(gè)別農(nóng)戶對(duì)小額農(nóng)戶信用貸款產(chǎn)生了一種錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)，認(rèn)為這些貸款是國(guó)家撥下來的，不要白不要，有的借去之后，就不再償還，把小額農(nóng)戶貸款作為國(guó)家民政資金對(duì)待。

2、自借他用，私借公用借款多，債務(wù)難以落實(shí)，影響信用社放貸的積極性。近年來，幫助他人貸款的現(xiàn)象比較多，有的貸款戶借用他人貸款證套取貸款，特別嚴(yán)重的是私借公用的貸款多，造成債務(wù)不落實(shí)。有的鄉(xiāng)村干部為繳納稅費(fèi)，為了完成各項(xiàng)工作任務(wù)，以本人或家人的名義貸款，歸公家使用。

3、擔(dān)保抵押跟不上貸款需求，造成貸款困難。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的迅猛發(fā)展，除個(gè)別農(nóng)戶外，絕大部分戶維持普通的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)所需的資金越來越少，凡沒有老欠貸款，信用社都完全能夠滿足農(nóng)戶普通生產(chǎn)的資金需求，主要是從事規(guī)模種養(yǎng)大戶，他們無有效的擔(dān)保抵押物。同時(shí)規(guī)模項(xiàng)目貸款的高風(fēng)險(xiǎn)也制約放款的積極性。根據(jù)貸款政策要求，除農(nóng)戶小額信用貸款外，所有貸款都必須辦理有效的擔(dān)保抵押手續(xù)，否則要追究經(jīng)辦人責(zé)任，而農(nóng)戶一般均難以提供可抵押的有效物品，資金需求與信貸政策之間的矛盾難以解決。

4、貸款抵押物評(píng)估手續(xù)繁瑣，評(píng)估登記費(fèi)用過高。如房產(chǎn)抵押貸款必須在縣級(jí)房地局辦理評(píng)估登記手續(xù)，而縣房地局目前沒有房產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)，要通過市評(píng)估公司評(píng)估，手續(xù)繁瑣。同時(shí)評(píng)估登記費(fèi)用過高，目前，各項(xiàng)費(fèi)用加起來達(dá)到了7.5‰，貸款戶負(fù)擔(dān)加重，影響到還款的積極性，信用社的收貸難度大，只有拒絕發(fā)放，以致形成一種惡性循環(huán)，影響縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

五、建議及對(duì)策

1、對(duì)農(nóng)戶信用等級(jí)實(shí)行動(dòng)態(tài)管理和合理限額。一是在堅(jiān)持科學(xué)評(píng)定農(nóng)戶信用等級(jí)和核定貸款額度的基礎(chǔ)上，評(píng)定信用戶之后要定期年檢，考慮到工作量的問題，可以邊調(diào)查、邊發(fā)放、邊年檢，減少信用社的工作壓力。二是要合理利用抵押、質(zhì)押、擔(dān)保等方式發(fā)放貸款。要根據(jù)貸款戶的經(jīng)濟(jì)狀況、信用程度核定貸款額度，發(fā)達(dá)地區(qū)小額信用貸款額度可提高到10-30萬元，欠發(fā)達(dá)地區(qū)可提高到1-5萬元1，超過限額的貸款必須實(shí)行擔(dān)保抵押，并且要完善手續(xù)。

關(guān)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)大力發(fā)展農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見》 銀監(jiān)會(huì)，2007

2、糾正認(rèn)識(shí)偏差，防止短期行為。在貸款到期后盡量做工作收本收息，除特殊情況辦理延期、換據(jù)外，原則上不予辦理，以維護(hù)貸款期限的嚴(yán)肅性，防止換據(jù)手續(xù)缺失，造成貸款失去法律效力。同時(shí)必須堅(jiān)持原則，利息不能隨意少收，對(duì)家庭確有困難的，可以有多少錢還多少本金和利息，通過連本帶利的方式逐漸收回，對(duì)無故扯皮的，必須通過法律等手段強(qiáng)制清收，讓其得不償失。

3、加強(qiáng)貸款管理，落實(shí)好“三查”制度。一是貸前調(diào)查要重點(diǎn)放在對(duì)貸戶品行、道德、經(jīng)營(yíng)能力等方面，對(duì)平時(shí)喜好打牌賭博、用錢大手大腳、家中資產(chǎn)不足的農(nóng)戶必須從嚴(yán)控制。二是對(duì)親戚成員突然群體性貸款的異常現(xiàn)象，要及時(shí)到農(nóng)戶家中調(diào)查，征求家庭成員意見，闡明政策，了解清楚后再發(fā)放，防止貸款壘大戶。

4、動(dòng)員廣大群眾，營(yíng)造良好信用環(huán)境。一是宣傳上要加大“有借有還，按期歸還，誰借誰還，不得拖欠”的宣傳，同時(shí)還要注重對(duì)頂名、幫忙貸款危害性的宣傳，積極消除一些社會(huì)負(fù)面影響。二是地方政府和涉農(nóng)部門要切實(shí)負(fù)起責(zé)任，不能隨便干預(yù)信用社的貸款發(fā)放，在制定經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)劃時(shí)立足當(dāng)?shù)貙?shí)際，不能一轟而起，要根據(jù)農(nóng)民的承受能力，市場(chǎng)前景，科學(xué)地規(guī)劃項(xiàng)目和確定投資渠道。同時(shí)政府要在群眾中樹立信用形象，幫助信用社清收不良貸款，防止信貸風(fēng)險(xiǎn)，以誠信推動(dòng)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。

5、.放寬小額貸款對(duì)象。進(jìn)一步拓寬小額貸款投放的廣度，在支持家庭傳統(tǒng)耕作農(nóng)戶和養(yǎng)殖戶的基礎(chǔ)上，將服務(wù)對(duì)象擴(kuò)大到農(nóng)村多種經(jīng)營(yíng)戶、個(gè)體工商戶以及農(nóng)村各類微小企業(yè)，具體包括種養(yǎng)大戶、訂單農(nóng)業(yè)戶、進(jìn)城務(wù)工經(jīng)商戶、小型加工戶、運(yùn)輸戶、農(nóng)產(chǎn)品流通戶和其他與“三農(nóng)”有關(guān)的城鄉(xiāng)個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶。

6，拓展小額貸款用途。根據(jù)當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況，拓寬農(nóng)村小額貸款用途，既要支持傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)，也要支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)；既要支持單一農(nóng)業(yè)，也要支持有利于提高農(nóng)民收入的各產(chǎn)業(yè)；既要滿足農(nóng)業(yè)生產(chǎn)費(fèi)用融資需求，也要滿足農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)、加工、運(yùn)輸、流通等各個(gè)環(huán)節(jié)融資需求；既要滿足農(nóng)民簡(jiǎn)單日常消費(fèi)需求，也要滿足農(nóng)民購置高檔耐用消費(fèi)品、建房或購房、治病、子女上學(xué)等各種合理消費(fèi)需求；既要滿足農(nóng)民在本土的生產(chǎn)貸款需求，也要滿足農(nóng)民外出務(wù)工、自主創(chuàng)業(yè)、職業(yè)技術(shù)培訓(xùn)等創(chuàng)業(yè)貸款需求。7，提高小額貸款額度。根據(jù)當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平以及借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況、償債能力、收入水平和信用狀況，因地制宜地確定農(nóng)村小額貸款額度。比如說，對(duì)農(nóng)村小額信用貸款額度，發(fā)達(dá)地區(qū)可提高到10萬-30萬元，欠發(fā)達(dá)地區(qū)可提高到1萬-5萬元，其他地區(qū)在此范圍內(nèi)視情況而定；農(nóng)戶聯(lián)保貸款額度視借款人實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)狀況，可在信用貸款額度基礎(chǔ)上適度提高。對(duì)個(gè)別生產(chǎn)規(guī)模大、經(jīng)營(yíng)效益佳、信用記錄好、資金需求量大的農(nóng)戶和農(nóng)村小企業(yè)，在報(bào)經(jīng)上級(jí)管理部門備案后可再適當(dāng)調(diào)高貸款額度。

8，合理確定小額貸款期限。根據(jù)當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)生產(chǎn)的季節(jié)特點(diǎn)、貸款項(xiàng)目生產(chǎn)周期和綜合還款能力等，靈活確定小額貸款期限。禁止人為縮短貸款期限，堅(jiān)決打破“春放秋收冬不貸”和不科學(xué)的“貸款不跨年”的傳統(tǒng)做法。應(yīng)允許傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的小額貸款跨年度使用，要充分考慮借款人的實(shí)際需要和災(zāi)害等帶來的客觀影響，個(gè)別貸款期限可視情況延長(zhǎng)。對(duì)用于溫室種養(yǎng)、林果種植、茶園改造、特種水產(chǎn)（畜）養(yǎng)殖等生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周期較長(zhǎng)或?yàn)?zāi)害修復(fù)期較長(zhǎng)的貸款，期限可延長(zhǎng)至3年。消費(fèi)貸款的期限可根據(jù)消費(fèi)種類、借款人綜合還款能力、貸款風(fēng)險(xiǎn)等因素由借貸雙方協(xié)商確定。對(duì)確因自然災(zāi)害和疫病等不可抗力導(dǎo)致貸款到期無法償還的，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下可予以合理展期。

9，改進(jìn)小額貸款服務(wù)方式。進(jìn)一步轉(zhuǎn)變工作作風(fēng)，加強(qiáng)貸款營(yíng)銷，及時(shí)了解和滿足農(nóng)民資金需求，堅(jiān)決改變等客上門的做法。要細(xì)分客戶群體，對(duì)重點(diǎn)客戶和優(yōu)質(zhì)客戶，推行“一站式”服務(wù)，并在信貸審批、利率標(biāo)準(zhǔn)、信用額度、信貸種類等方面提供方便和優(yōu)惠。盡量縮短貸款辦理時(shí)間，原則上農(nóng)戶老客戶小額貸款應(yīng)在一天內(nèi)辦結(jié)，新客戶小額貸款應(yīng)在一周內(nèi)辦結(jié)，農(nóng)村小企業(yè)貸款應(yīng)在一周內(nèi)辦結(jié)，個(gè)別新企業(yè)也應(yīng)在二周內(nèi)告具結(jié)果。靈活還款方式，根據(jù)客戶還款能力可采取按周、按月、按季等額或不等額分期還本付息等方式。對(duì)個(gè)別地域面積大、居住人口少的村鎮(zhèn)，可通過流動(dòng)服務(wù)等方式由客戶經(jīng)理上門服務(wù)。提高農(nóng)村小額貸款透明度，公開授信標(biāo)準(zhǔn)、貸款條件和貸款發(fā)放程序，定期公布農(nóng)村小額貸款授信和履約還款等情況。

10，.簡(jiǎn)化小額貸款手續(xù)。在確保法律要素齊全的前提下，堅(jiān)持“便民、利民”原則，盡量簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，縮短貸款審查時(shí)間。全面推廣使用《貸款證》，對(duì)已獲得《貸款證》的農(nóng)戶和農(nóng)村小企業(yè)，憑《貸款證》和有效身份證件即可辦理貸款手續(xù)。增加貸款申請(qǐng)受理的渠道，在營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)立農(nóng)村小額貸款辦理專柜或兼柜，開辟農(nóng)村小額貸款綠色通道，方便農(nóng)戶和農(nóng)村小企業(yè)申請(qǐng)貸款。協(xié)調(diào)有關(guān)部門，把農(nóng)戶貸款與銀行卡功能有機(jī)結(jié)合起來，根據(jù)條件逐步把借記卡升級(jí)為貸記卡，在授信額度內(nèi)采取“一次授信、分次使用、循環(huán)放貸”的方式，進(jìn)一步提高貸款便利程度。

11，加強(qiáng)小額農(nóng)貸的資金管理，盡可能減少農(nóng)戶不還貸的風(fēng)險(xiǎn)。

第一，建立農(nóng)戶小額信貸的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。①建立國(guó)家補(bǔ)償機(jī)制。國(guó)家應(yīng)對(duì)農(nóng)戶小額信用貸款主要承辦機(jī)構(gòu)施以風(fēng)險(xiǎn)保護(hù)和優(yōu)惠政策，作為支農(nóng)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償。②建立地方財(cái)政補(bǔ)償機(jī)制。建立地方財(cái)政對(duì)農(nóng)戶小額信用貸款的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。其中包括建立地方扶貧基金、建立農(nóng)民培訓(xùn)基地以及建立地方財(cái)政對(duì)農(nóng)戶小額信用貸款業(yè)務(wù)的直補(bǔ)制度，對(duì)達(dá)到一定比例的銀行機(jī)構(gòu)按年度進(jìn)行財(cái)政補(bǔ)貼。③盡力農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為一項(xiàng)國(guó)家政策性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，在目前縣域金融架構(gòu)下，可由政策性銀行經(jīng)營(yíng)，分備耕、種植、管理、銷售四個(gè)階段擔(dān)保，險(xiǎn)種以“全額保險(xiǎn)”、“分段保險(xiǎn)”為主，保險(xiǎn)范圍以生產(chǎn)成本為上限。

第二，強(qiáng)化內(nèi)部控制落實(shí)的督察力度。農(nóng)村信用社要落實(shí)信貸人員對(duì)貸款的發(fā)放、管理和收回的責(zé)任目標(biāo)，確保農(nóng)戶小額信貸既要有足夠的貸款總量和發(fā)放面，又要有較高的質(zhì)量和收回率。要建立完善的貸后監(jiān)督機(jī)制，加強(qiáng)貸后跟蹤調(diào)查，對(duì)貸款資金的投向、效果等要及時(shí)記錄。建立責(zé)任追究制度，進(jìn)行定期和不定期的檢查、通報(bào)和經(jīng)濟(jì)處罰。

12，豐富小額信貸的種類，同時(shí)對(duì)小額信貸實(shí)行靈活的貸款期限。目前小額信貸的對(duì)象僅限于生產(chǎn)性貸款。可以按照消費(fèi)信貸模式，拓寬小額信貸的種類和領(lǐng)域。比如，可以結(jié)合當(dāng)前農(nóng)村的稅費(fèi)改革和對(duì)農(nóng)民的直接補(bǔ)貼，給農(nóng)民提供農(nóng)機(jī)補(bǔ)貼等，在促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展的同時(shí)，使得農(nóng)民的收入提高。同時(shí)，在總結(jié)農(nóng)戶小額信貸和推行農(nóng)戶資信評(píng)價(jià)系統(tǒng)的基礎(chǔ)上，嘗試對(duì)有一定經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，發(fā)展高效農(nóng)業(yè)，農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)、流通和畜牧養(yǎng)殖業(yè)的農(nóng)戶提供額度較大的“中額”農(nóng)戶信用貸款。在擴(kuò)大小額信貸種類和額度的同時(shí)，也要對(duì)小額信貸實(shí)行靈活的貸款期限。根據(jù)農(nóng)戶的不同貸款需求，合理確定貸款期限，力求在貸款期限方面進(jìn)一步貼近生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的實(shí)際。

結(jié)論：實(shí)踐證明，農(nóng)村信用社開展農(nóng)戶小額信用貸款，是我國(guó)農(nóng)村信貸管理制度的重大改革，是農(nóng)村金融部門實(shí)踐“三個(gè)代表”重要思想，為農(nóng)民辦好事、辦

實(shí)事的具體體現(xiàn)。(一)農(nóng)戶小額信用貸款是我國(guó)農(nóng)村信貸管理制度的重大改革 農(nóng)戶小額信用貸款方式既借鑒了國(guó)外小額信貸合理的部分，又緊密結(jié)合了我國(guó)農(nóng)村和農(nóng)村信用社的實(shí)際，是我國(guó)農(nóng)村信貸管理方式的重大改革。(二)開展農(nóng)戶小額信貸是實(shí)踐“三個(gè)代表”重要思想的很好體現(xiàn) 一是通過簡(jiǎn)化農(nóng)民貸款手續(xù)，促進(jìn)農(nóng)民增收，有效維護(hù)了農(nóng)民群眾的根本利益。盡管信用社的小額貸款業(yè)務(wù)已取得了初步的成效，但要達(dá)到理想的目標(biāo)，還需作長(zhǎng)期性的制度安排和改革實(shí)踐。

簡(jiǎn)而言之，農(nóng)村信用社小額信用貸款從產(chǎn)生到發(fā)展的整個(gè)實(shí)踐過程中，既有成功的經(jīng)驗(yàn)，也有待于進(jìn)一步完善的地方，這也是符合事物發(fā)展規(guī)律的，關(guān)鍵在于要按科學(xué)發(fā)展的要求，不斷完善小額信用貸款的管理機(jī)制，保持其旺盛的生命力，充分發(fā)揮其促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，農(nóng)村和諧中的作用。

參考文獻(xiàn)：

1，對(duì)農(nóng)村信用社開展農(nóng)戶小額信用貸款業(yè)務(wù)的研究[N].2，關(guān)于農(nóng)村金融體制改革中農(nóng)村信用社改革的思考 3，農(nóng)村信用社小額信用貸款的實(shí)踐與思考

4，農(nóng)村信用社小額貸款發(fā)放難度大原因探究 中國(guó)金融界網(wǎng) 5，對(duì)農(nóng)村信用社開展農(nóng)戶小額信用貸款業(yè)務(wù)的研究 王寶貴 6，破解農(nóng)村信用社小額貸款執(zhí)行難的對(duì)策 7，對(duì)農(nóng)戶小額信用貸款現(xiàn)狀的分析 8，農(nóng)村信用社小額貸款調(diào)查報(bào)告

9，農(nóng)村信用社的農(nóng)戶小額信用貸款風(fēng)險(xiǎn)不容忽視 張春喜/中國(guó)經(jīng)濟(jì)時(shí)報(bào)

10，農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款報(bào)告 本文出自：004km.cn)詳細(xì)出處參考：http://004km.cn/bbs/b85i402002.h

14，《農(nóng)村金融學(xué)》 陳雪飛主編 中國(guó)金融出版社 15，《農(nóng)村金融學(xué)》王曙光 喬郁 等著 北京大學(xué)出版社 16，應(yīng)重視小額農(nóng)貸的六大問題 17，對(duì)當(dāng)前農(nóng)村信用社推行小額農(nóng)貸情況的調(diào)查分析與對(duì)策建議 作者：張曉斌 文章來源：中國(guó)合作金融聯(lián)合網(wǎng)

18，我國(guó)農(nóng)村小額信貸發(fā)展亟待解決的問題及對(duì)策 中華碩博網(wǎng) WWW.CHINA-B.C0M 19，《農(nóng)戶信用貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制初探》[J] 信用合作2005.9總198期

第二篇：海南省農(nóng)村信用社小額信貸業(yè)務(wù)考核辦法

海南省農(nóng)村信用社小額信貸業(yè)務(wù)考核辦法

為了又好又快的促進(jìn)小額信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，打造一支優(yōu)質(zhì)高效的小額信貸團(tuán)隊(duì)，根據(jù)省聯(lián)社和小額信貸總部的有關(guān)文件和會(huì)議精神，特制定本考核辦法。

一、考核類型

考核類型分月度考核、季度考核兩種。

二、考核范圍、考核對(duì)象及考核內(nèi)容

（一）考核范圍

1、小額信貸總部（劃分各市縣片區(qū)）；

2、各市縣小額信貸部；

（二）考核對(duì)象

1、小額信貸技術(shù)員（以下簡(jiǎn)稱“信貸員”）

2、小額信貸部副隊(duì)長(zhǎng)（以下簡(jiǎn)稱“副隊(duì)長(zhǎng)”）

3、小額信貸部隊(duì)長(zhǎng)（以下簡(jiǎn)稱“隊(duì)長(zhǎng)”）

4、小額信貸總部市縣片區(qū)負(fù)責(zé)人（以下簡(jiǎn)稱“市縣片區(qū)負(fù)責(zé)人”）

（三）考核內(nèi)容

1、客戶（婦女）發(fā)展數(shù)量

2、農(nóng)戶信息采集數(shù)量

3、利息回收率

4、本金回收率

5、出勤

三、考核標(biāo)準(zhǔn)

1、客戶（婦女）發(fā)展數(shù)量

（1）信貸員每月15戶，每季度45戶；

（2）副隊(duì)長(zhǎng)（個(gè)人）每月10戶，每季度30戶；所管轄片區(qū)信貸員每月每人平均10戶，每季度每人平均30戶；

（3）隊(duì)長(zhǎng)為每月5戶、每季度15戶；所管轄片區(qū)信貸員每月每人平均10戶，每季度每人平均30戶；

（4）市縣片區(qū)負(fù)責(zé)人個(gè)人不做此項(xiàng)考核；

2、農(nóng)戶信息采集系統(tǒng)

信貸員和副隊(duì)長(zhǎng)每人每月22戶，每季度66戶；隊(duì)長(zhǎng)和市縣片區(qū)負(fù)責(zé)人個(gè)人不做此項(xiàng)考核。

3、利息回收率

利息回收率月度和季度考核為99%（含）以上；

4、本金回收率

本金回收率季度考核為98%（含）以上，不做月度考核；

5、出勤

（1）、副隊(duì)長(zhǎng)對(duì)所轄信貸員進(jìn)行考勤，考勤時(shí)間為上午7：45，并將當(dāng)日出勤報(bào)告在8：30之前短信發(fā)送給隊(duì)長(zhǎng)，每天負(fù)責(zé)收集和整理所轄信貸員用手機(jī)匯報(bào)的當(dāng)天工作內(nèi)容，每周六發(fā)送至市縣小額信貸部郵箱；

（2）、隊(duì)長(zhǎng)根據(jù)出勤報(bào)告進(jìn)行抽查和檢查。（3）各市縣小額信貸部周例會(huì)、小額信貸總部視頻會(huì)議以及市縣聯(lián)社會(huì)議等要求：周例會(huì)要求在15分鐘前簽到并按要求坐好；其他會(huì)議要求在20分鐘前簽到并按要求坐好。

（4）市縣聯(lián)社人事部門和基層社網(wǎng)點(diǎn)主任對(duì)各市縣聯(lián)社和基層社網(wǎng)點(diǎn)的信貸員的出勤進(jìn)行監(jiān)督。

四、考核組織領(lǐng)導(dǎo)

考核由總部業(yè)務(wù)發(fā)展部、綜合部和稽核部聯(lián)合進(jìn)行考核，陳奎明主任任組長(zhǎng)，小組成員為各市縣小額信貸部隊(duì)長(zhǎng)。

五、考核方法和程序

采用定量考核的方法，分綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)的數(shù)據(jù)和出勤率兩部分。

每月月底由總部辦公室將本月和本季度的綜合業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)（客戶發(fā)展數(shù)量、農(nóng)戶信息采集、利息回收率和本金回收率）和出勤率進(jìn)行統(tǒng)計(jì)匯總；

六、考核獎(jiǎng)罰

（一）客戶（婦女）發(fā)展數(shù)量

1、信貸員

每季度超過60戶且每月超過20戶的，超過60戶的部分按照每戶100元給予獎(jiǎng)勵(lì)；連續(xù)三個(gè)季度超額完成表現(xiàn)優(yōu)秀信貸員進(jìn)入副隊(duì)長(zhǎng)的后備人選；

每季度未達(dá)到45戶，不足45戶的部分按照每戶50元進(jìn)行處罰； 連續(xù)三個(gè)月（一季度）不足30戶且平均每月不足10戶的，給予留職查看三個(gè)月的處分；

留職查看三個(gè)月的處分期間客戶（婦女）發(fā)展數(shù)量不足30戶且平均每月不足10戶的，解除勞動(dòng)關(guān)系；

連續(xù)六個(gè)月（兩季度）不足60戶且平均每月不足10戶的，解除勞動(dòng)關(guān)系；

2、副隊(duì)長(zhǎng)

副隊(duì)長(zhǎng)每季度超過45戶且每月超過15戶的，超過45戶的部分按照每戶100元給予獎(jiǎng)勵(lì)；連續(xù)三個(gè)季度超額完成表現(xiàn)優(yōu)秀的副隊(duì)長(zhǎng)進(jìn)入各市縣隊(duì)長(zhǎng)的后備人選；

所管轄片區(qū)信貸員平均每人每月15戶以上的，每人獎(jiǎng)勵(lì)100元；平均每人每月10戶以上的，每人扣罰100元；

副隊(duì)長(zhǎng)（個(gè)人）每季度未達(dá)到30戶，不足30戶的部分按照每戶50元進(jìn)行處罰；

連續(xù)三個(gè)月（一季度）不足30戶且平均每月不足10戶的，留職查看三個(gè)月，副隊(duì)長(zhǎng)職務(wù)撤換為代副隊(duì)長(zhǎng)職務(wù)；

留職查看三個(gè)月的處分期間不足30戶且平均每月不足10戶的，解除勞動(dòng)關(guān)系；

3、隊(duì)長(zhǎng)

所轄信貸員平均每人每月15戶以上的，每人獎(jiǎng)勵(lì)50元；平均每人每月不足10戶的，每人扣罰50元；

每季度未達(dá)到15戶，不足15戶的部分按照每戶50元進(jìn)行 處罰；

連續(xù)三個(gè)月（一季度）不足15戶且平均每月不足5戶的；所轄市縣小額信貸部信貸員平均每季度每人每月不足10戶的，建議撤銷隊(duì)長(zhǎng)職務(wù)；

4、市縣片區(qū)負(fù)責(zé)人

所轄信貸員平均每人每月15戶以上的，每人獎(jiǎng)勵(lì)30元；平均每人每月不足10戶的，每人扣罰30元；

所轄小額信貸部信貸員平均每季度每人每月不足10戶的，由總部負(fù)責(zé)另行考核。

（二）農(nóng)戶信息采集

信貸員和副隊(duì)長(zhǎng)每人每月不足22戶，每戶扣罰10元；每季度不足66戶，每戶扣罰10元；

副隊(duì)長(zhǎng)所轄信貸員平均不足每人每月22戶，每戶扣罰10元；

（三）利息回收率

每月對(duì)隊(duì)長(zhǎng)進(jìn)行考核，回收率低于99%，每月扣罰隊(duì)長(zhǎng)1000元，市縣片區(qū)負(fù)責(zé)人500元；連續(xù)三個(gè)月（一季度）回收率低于99%，撤銷隊(duì)長(zhǎng)。

（四）本金回收率

每季度對(duì)隊(duì)長(zhǎng)進(jìn)行考核，回收率低于98%，撤銷隊(duì)長(zhǎng)職務(wù)；

（五）出勤率

1、遲到、早退者（含會(huì)議）每人每次50元；

2、礦工每半天100元，每天200元；

3、市縣聯(lián)社人事部門和基層社網(wǎng)點(diǎn)主任對(duì)信貸員監(jiān)督舉報(bào)經(jīng)查核實(shí)的，扣罰該片區(qū)副隊(duì)長(zhǎng)，遲到、早退者，每人每次50元；礦工每半天100元，每天200元。

本辦法由其中小額信貸總部負(fù)責(zé)解釋。

第三篇：農(nóng)村信用社小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展困境分析

農(nóng)村信用社小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展困境分析

摘要：近年來，我國(guó)的經(jīng)濟(jì)水平取得了巨大的進(jìn)步，但是我國(guó)目前還是屬于發(fā)展中國(guó)家，還存在著大量的貧困人口，而這些貧困人口大多來自于我國(guó)的農(nóng)村地區(qū)。但是農(nóng)村信用社小額信貸業(yè)務(wù)的出現(xiàn)，可以對(duì)這一局面進(jìn)行很大的改變?，F(xiàn)對(duì)農(nóng)村信用社小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展困境進(jìn)行分析，并對(duì)此提出了提高農(nóng)村信用社的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力；政府相關(guān)部門應(yīng)該減少干預(yù)行為；完善農(nóng)村地區(qū)的信用機(jī)制等應(yīng)對(duì)措施。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村信用社；小額信貸；發(fā)展困境

中圖分類號(hào)：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1005-913X（2017）06-0081-02

雖然現(xiàn)如今我國(guó)的經(jīng)濟(jì)水平取得了世界矚目的成就，但是我國(guó)還存在著大量的貧困人口這一事實(shí)也是不能被忽略的，所以國(guó)家必須對(duì)農(nóng)村信用社小額信貸業(yè)務(wù)重視起來。農(nóng)村信用社小額信貸業(yè)務(wù)已經(jīng)在我國(guó)發(fā)展了多年，幫助了很多貧困人口摘掉了貧困的帽子，可是農(nóng)村信用社小額信貸業(yè)務(wù)也存在著一定的發(fā)展困境，這些發(fā)展困境阻礙著農(nóng)村信用社小額信貸業(yè)務(wù)在農(nóng)村的開展，所以必須得到解決。

一、農(nóng)村信用社小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展困境分析

（一）產(chǎn)權(quán)困境

對(duì)于農(nóng)村地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行和提供小額貸款的一些公司來說，這些機(jī)構(gòu)都存在著獨(dú)立的法人資格，換句話說這些機(jī)構(gòu)的法人擁有股東對(duì)其使用投資權(quán)力，而且具有一定的民事權(quán)力和民事責(zé)任。而對(duì)其進(jìn)行投資的股東來說，這些股東是可以獲得收益的，而且具有巨大的決定權(quán)，所以?@些股東也會(huì)更加積極的對(duì)這些機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管，從而使這些機(jī)構(gòu)順利的運(yùn)行。這些股東的管理是非常有效的，因?yàn)檫@些機(jī)構(gòu)是靠著資金進(jìn)行相互制約的，這種監(jiān)督和管理的方法是完全優(yōu)于農(nóng)村信用社管理方式的，所以這些機(jī)構(gòu)的工作效率明顯要高于農(nóng)村信用社的工作效率。提高農(nóng)村信用社管理水平的根本，就在于解決農(nóng)村信用社的產(chǎn)權(quán)困境。雖然我國(guó)的農(nóng)村信用社在管理方面也進(jìn)行過一定的改革，但是都收效甚微，因?yàn)槎紱]有解決根本的產(chǎn)權(quán)問題，只有解決了產(chǎn)權(quán)問題，才能提高農(nóng)村信用社的管理水平。農(nóng)村信用社體現(xiàn)的應(yīng)該是其合作性的本質(zhì)，其社員理應(yīng)擁有一定的權(quán)利，但是目前許多農(nóng)村信用社連最基本的社員代表大會(huì)、理事會(huì)和監(jiān)事會(huì)都不存在，或者是存在這些會(huì)，但是卻沒有任何權(quán)利。這樣就造成了農(nóng)村信用社內(nèi)部，人員工作崗位混亂，管理效率低下的問題。

（二）資產(chǎn)困境

與農(nóng)村信用社相比，村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司由于是一種全新的金融機(jī)構(gòu)，所以沒有壞賬的問題困擾和其他的歷史遺留問題，這些機(jī)構(gòu)進(jìn)行信貸業(yè)務(wù)過程中幾乎不會(huì)出現(xiàn)其他的問題，工作質(zhì)量和工作效率較高。但是，農(nóng)村信用社因?yàn)榉N種因素的影響，壞賬問題和歷史遺留問題都對(duì)農(nóng)村信用社開展小額信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)生了極其不利的影響。這些問題產(chǎn)生的原因就是，由于農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展緩慢，造成了一些農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)了問題，開展小額信貸業(yè)務(wù)的過程中對(duì)貸款的審批不嚴(yán)格，導(dǎo)致了大量的不良貸款的產(chǎn)生，這些不良貸款大量存在沒有得到及時(shí)的解決，積累的過多就造成了如今大量壞賬的問題和歷史遺留的問題。這些農(nóng)村信用社的資產(chǎn)困境，嚴(yán)重阻礙了農(nóng)村信用社小額信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（三）人員困境

小額信貸業(yè)務(wù)在我國(guó)起步較晚，所以這是一種全新的業(yè)務(wù)，因此對(duì)于從事小額信貸業(yè)務(wù)的工作人員來說必須具有較高的素質(zhì)，并且應(yīng)該有較高的專業(yè)知識(shí)。把農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行和小額信貸公司作比較，村鎮(zhèn)銀行和小額信貸公司從業(yè)人員是進(jìn)行專門挑選的，這些被挑選出來的工作人員大多經(jīng)驗(yàn)豐富，工作能力強(qiáng)，而且人員與人員之間還存在著一定的競(jìng)爭(zhēng)壓力，這種競(jìng)爭(zhēng)也淘汰了那些能力不足的人員，留下的都是工作人員中的精英分子。但是，農(nóng)村信用社的工作人員與其相比則存在著巨大的差距，一些農(nóng)村信用社的工作人員的素質(zhì)還比較低。而且不光是人員素質(zhì)方面存在著差距，工作人員的數(shù)量方面也有很大的差距，一個(gè)農(nóng)村信用社的工作人員僅有幾個(gè)，但是這幾個(gè)工作人員的工作量卻是巨大的。由于工作量巨大而且人員的工作能力不強(qiáng)，這就更加造成了農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)無法順利開展。另一方面，農(nóng)村信用社對(duì)于人員的選拔方式也存在一定的問題，村鎮(zhèn)銀行和民間小額貸款公司對(duì)于人才選拔是非常嚴(yán)格的，而農(nóng)村信用社對(duì)于工作人員大多不進(jìn)行嚴(yán)格的挑選，更多的是通過其他人的關(guān)系推薦而來的，通過這種方式挑選的工作人員，大多工作能力低下，缺少相關(guān)專業(yè)知識(shí)，這些都嚴(yán)重阻礙了農(nóng)村信用社小額信貸業(yè)務(wù)的順利開展。

（四）高成本困境

對(duì)于農(nóng)村信用社的小額信貸業(yè)務(wù)而言，其最鮮明的特點(diǎn)就是不需要貸款人員提供任何的擔(dān)保或者抵押，所以農(nóng)村信用社必須對(duì)貸款人員的個(gè)人信息進(jìn)行一定的了解和掌握，但是，掌握這些農(nóng)村地區(qū)貸款人員的個(gè)人信息對(duì)于農(nóng)村信用社而言并不是一件容易的事情。因?yàn)椋覈?guó)廣大的農(nóng)村地區(qū)大多條件比較落后，征信體系非常的不完善，這就造成了農(nóng)村信用社掌握貸款人員信用信息的難度急劇增大，如果農(nóng)村信用社機(jī)構(gòu)想要掌握這些信息，就必須派出一定的工作人員去進(jìn)行挨家挨戶的調(diào)查，這樣更加造成了農(nóng)村信用社運(yùn)行成本的上升。還有一點(diǎn)必須要重視的是，農(nóng)村貸款人員所投資的產(chǎn)業(yè)，大多具有一定的風(fēng)險(xiǎn)性，而且這些貸款人員的文化水平不高，缺少一定的信貸意識(shí)，所以就可能對(duì)于所貸款項(xiàng)的償還方面，存在著一定的拖欠行為。農(nóng)村信用社為了保證正常運(yùn)作，必須采取一定的措施，其中一項(xiàng)重要的措施就是需要提前準(zhǔn)備大量的周轉(zhuǎn)資金，這種資金的名稱就是預(yù)期違約成本。這種高成本困境也是農(nóng)村信用社小額信貸業(yè)務(wù)的重要發(fā)展困境之一。

（五）低收益困境

對(duì)于我國(guó)目前的大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)而言，其主要的利潤(rùn)還是來源于存款和貸款的利差，農(nóng)村信用社也不例外，其主要收益也是來源于存貸款的利差，但是雖然農(nóng)村信用社的存款利率和國(guó)家其他的金融機(jī)構(gòu)是相同的，都是以中國(guó)人民銀行發(fā)行的標(biāo)準(zhǔn)來進(jìn)行規(guī)定的，而在貸款的利率方面，農(nóng)村信用社與其他的金融機(jī)構(gòu)相比卻有著極大的差別。根據(jù)相關(guān)的資料顯示，我國(guó)農(nóng)村信用社的貸款利率太低，相比較于其他的發(fā)展中國(guó)家的小額信貸貸款利率而言，我國(guó)農(nóng)村信用社的小額信貸貸款利率要比其他發(fā)展中國(guó)家低出十幾個(gè)百分點(diǎn)，貸款利率如此之低，也就造成了現(xiàn)如今的農(nóng)村信用社小額信貸業(yè)務(wù)的低收益困境，長(zhǎng)此以往，就會(huì)對(duì)農(nóng)村信用社小額信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展產(chǎn)生消極的影響。

二、應(yīng)對(duì)措施

（一）提高農(nóng)村信用社的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力

對(duì)于我國(guó)的農(nóng)村信用社來說，是在廣大農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)中處于壟斷地位的，這是其他金融機(jī)構(gòu)無法比擬的優(yōu)勢(shì)，但是這種優(yōu)勢(shì)對(duì)于農(nóng)村信用社開展小額信貸業(yè)務(wù)既有好處，又有壞處。好處就表現(xiàn)在農(nóng)村信用社具有一定的安全性和可靠性，而壞處就是這種壟斷的地位不利于農(nóng)村信用社小額信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。由于處于壟斷的地位，農(nóng)村信用社的小額信貸業(yè)務(wù)就會(huì)缺乏一定的創(chuàng)新能力和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。根據(jù)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的要求，有競(jìng)爭(zhēng)才會(huì)有發(fā)展的動(dòng)力，所以不光要對(duì)農(nóng)村信用社的小額信貸業(yè)務(wù)提供支持，還要對(duì)其他的金融機(jī)構(gòu)予以支持，使各種金融?C構(gòu)的小額信貸業(yè)務(wù)呈現(xiàn)多樣性，促成市場(chǎng)良性競(jìng)爭(zhēng)的局面，只有這樣才能提高小額信貸業(yè)務(wù)的總體水平。

（二）政府相關(guān)部門應(yīng)該減少干預(yù)行為

隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，我國(guó)已經(jīng)取得了令世界刮目相看的經(jīng)濟(jì)大發(fā)展，對(duì)于農(nóng)村信用社小額信用業(yè)務(wù)而言也應(yīng)該遵從市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的規(guī)律去運(yùn)行，政府的相關(guān)部門應(yīng)該減少對(duì)其主動(dòng)干預(yù)。因?yàn)槲覈?guó)的小額信貸業(yè)務(wù)起步較晚，而且還具有許多不完善的地方，所以政府對(duì)其進(jìn)行干預(yù)也是一種必要的行為，但是政府相關(guān)部門一定要掌握好尺度，過度的干預(yù)只會(huì)阻礙小額信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（三）完善農(nóng)村地區(qū)的信用機(jī)制

對(duì)于所有的信貸業(yè)務(wù)而言，其中有一項(xiàng)最重要的因素就是貸款人員的信用問題，只有貸款人員具有良好的信用，那么農(nóng)村信用社才會(huì)獲得收益，只有獲得了收益才能夠推動(dòng)農(nóng)村信用社小額信貸業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展，所以必須重視農(nóng)村地區(qū)信用機(jī)制的建設(shè)。首先要做的就是提高對(duì)于農(nóng)村人口的教育，相關(guān)宣傳部門一定要加大宣傳，培養(yǎng)信用的意識(shí)，而且必須建立健全農(nóng)村地區(qū)的信用機(jī)制，對(duì)每一個(gè)貸款人員的信用水平都要有一定的掌握，建立信用檔案并進(jìn)行聯(lián)網(wǎng)?；鶎拥拇甯刹恳欢ㄒ?fù)起責(zé)任，做好這些信用信息的收集工作，幫助農(nóng)村信用社的相關(guān)工作人員做好建立健全信用機(jī)制的工作。

農(nóng)村信用社小額信貸業(yè)務(wù)的開展，可以幫助許多貧困人口脫離貧困，對(duì)于國(guó)家的發(fā)展而言具有極其重要的意義。我國(guó)農(nóng)村信用社的小額信貸業(yè)務(wù)雖然起步較晚，但是也取得了一定的成就，在取得成就的同時(shí)還面臨著較多的發(fā)展困境，相關(guān)從業(yè)人員要做出努力消除困境，讓農(nóng)村信用社的小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展邁向新的一步。

參考文獻(xiàn)：

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第四篇：海南省農(nóng)村信用社小額信貸業(yè)務(wù)考核辦法(最新修改)

海南省農(nóng)村信用社 小額信貸總部業(yè)務(wù)考核辦法

為了促進(jìn)小額信貸業(yè)務(wù)又好又快的發(fā)展，打造一支優(yōu)質(zhì)高效的小額信貸團(tuán)隊(duì)，根據(jù)省聯(lián)社和小額信貸總部的有關(guān)文件和會(huì)議精神，特制定本考核辦法。

一、考核類型

考核類型分月度考核、季度、考核三種。

二、考核范圍及對(duì)象

1、小額信貸總部（劃分各市縣片區(qū)）

小額信貸總部市縣片區(qū)負(fù)責(zé)人（以下簡(jiǎn)稱“市縣片區(qū)負(fù)責(zé)人”）

2、各市縣小額信貸部（1）小額信貸技術(shù)員

（2）小額信貸部分支經(jīng)理

（3）小額信貸部經(jīng)理、主持工作的副經(jīng)理

三、考核內(nèi)容及標(biāo)準(zhǔn)

（一）客戶（婦女）發(fā)展數(shù)量

1、信貸員

存量貸款300戶（含）以下的，每月15戶，每季度45戶； 存量貸款300戶以上的，信貸員每月8戶，每季度24戶。

2、分支經(jīng)理

分支經(jīng)理的客戶（婦女）發(fā)展數(shù)量由兩部分組成，一部分為個(gè)人客戶（婦女）發(fā)展數(shù)量，另一部分為所轄信貸員客戶（婦女）發(fā)展數(shù)量的10%（取整數(shù)）；

存量貸款200戶（含）以下的，每月10戶，每季度30戶； 存量貸款200戶以上的，每月5戶，每季度15戶； 所轄信貸員每人平均每月10戶，每季度30戶。

3、經(jīng)理、主持工作的副經(jīng)理

經(jīng)理、主持工作的副經(jīng)理的客戶（婦女）發(fā)展數(shù)量由兩部分組成，一部分為個(gè)人客戶（婦女）發(fā)展數(shù)量，另一部分為所轄信貸員客戶（婦女）發(fā)展數(shù)量的5%（取整數(shù)）；

存量貸款100戶（含）以下的，為每月5戶、每季度15戶； 存量貸款100戶以上的，不做此項(xiàng)考核；

所轄小額信貸部每人平均每月10戶，每季度30戶。

4、市縣片區(qū)副主任

市縣片區(qū)副主任的客戶（婦女）發(fā)展數(shù)量由兩部分組成，一部分為個(gè)人客戶（婦女）發(fā)展數(shù)量，另一部分為所轄信貸員客戶（婦女）發(fā)展數(shù)量的10%（取整數(shù)）。

（二）農(nóng)戶信息采集系統(tǒng)

1、信貸員

每月22戶，每季度66戶。

2、分支經(jīng)理

每月22戶，每季度66戶。

所轄信貸員每人每月22戶，每季度66戶。

3、經(jīng)理、主持工作的副經(jīng)理 每月10戶，每季度30戶。

所轄信貸員、分支經(jīng)理每人每季度66戶。

4、市縣片區(qū)副主任

每月5戶，每季度15戶。

所轄信貸員、分支經(jīng)理每人每季度66戶；經(jīng)理、主持工作的副經(jīng)理每人每月30戶。

（三）利息回收率

1、信貸員

利息回收率月度和季度考核為99%（含）以上；

每月20日結(jié)息日，利息回收98%（含）以上，金額2000元以下；

2、副隊(duì)長(zhǎng)

貸款（個(gè)人）利息回收參照信貸員；

所轄信貸員利息平均回收率月度和季度考核為99%（含）以上；

3、隊(duì)長(zhǎng)

貸款（個(gè)人）利息回收參照信貸員；

所轄小額信貸部利息回收率月度和季度考核為99%（含）以上；

4、市縣片區(qū)負(fù)責(zé)人

貸款（個(gè)人）利息回收參照信貸員；（2）每季度未達(dá)到30戶，不足30戶的部分按照每戶30元進(jìn)行處罰；

（3）連續(xù)三個(gè)月（一季度）不足30戶且平均每月不足10戶的，給予留職查看三個(gè)月的處分；

（4）留職查看三個(gè)月的處分期間客戶（婦女）發(fā)展數(shù)量不足30戶且平均每月不足10戶的，解除勞動(dòng)關(guān)系；

（5）連續(xù)六個(gè)月（兩季度）不足60戶且平均每月不足10戶的，解除勞動(dòng)關(guān)系；

（6）存量貸款300戶以上且收息率99%以上的信貸員，每季度超過24戶且每月超過8戶的，超過24戶的部分按照每戶30元給予獎(jiǎng)勵(lì)；連續(xù)三個(gè)季度超額完成且表現(xiàn)優(yōu)秀的信貸員進(jìn)入副隊(duì)長(zhǎng)的后備人選；不適用（2）（3）（4）（5）的規(guī)定；

2、副隊(duì)長(zhǎng) 個(gè)人業(yè)務(wù)：

（1）副隊(duì)長(zhǎng)（個(gè)人）每季度超過30戶且每月超過10戶的，超過30戶的部分按照每戶30元給予獎(jiǎng)勵(lì)；

（2）每季度未達(dá)到30戶，不足30戶的部分按照每戶30元進(jìn)行處罰；

（3）存量貸款200戶以上的，副隊(duì)長(zhǎng)（個(gè)人）每月5戶，每季度15戶；超過15戶的部分按照每戶30元給予獎(jiǎng)勵(lì)；

團(tuán)隊(duì)業(yè)務(wù)：

（1）所轄信貸員平均每人每月15戶以上的，每人獎(jiǎng)勵(lì)30元；平均每人每月10戶以下的，每人扣罰30元；

（2）連續(xù)三個(gè)月（一季度）平均每人不足30戶且平均每月每人不足10戶的，留職查看三個(gè)月，副隊(duì)長(zhǎng)職務(wù)撤換為代副隊(duì)長(zhǎng)職務(wù)；

（3）留職查看三個(gè)月（一季度）的處分期間平均每人不足30戶且平均每月不足10戶的，撤銷副隊(duì)長(zhǎng)；

（4）所轄信貸員平均每人每月15戶以上的，連續(xù)三個(gè)季度超額完成且表現(xiàn)優(yōu)秀的副隊(duì)長(zhǎng)進(jìn)入各市縣隊(duì)長(zhǎng)的后備人選；

3、隊(duì)長(zhǎng) 個(gè)人業(yè)務(wù)

每季度未達(dá)到15戶，不足15戶的部分按照每戶30元進(jìn)行處罰； 團(tuán)隊(duì)業(yè)務(wù)

（1）所轄小額信貸部平均每人每月15戶以上的，每人獎(jiǎng)勵(lì)30元；平均每人每月不足10戶的，每人扣罰30元；

（2）連續(xù)三個(gè)月（一季度）平均每人每季度不足30戶且每人每月不足10戶的，留職查看三個(gè)月，隊(duì)長(zhǎng)職務(wù)撤換為代隊(duì)長(zhǎng)職務(wù)；

（3）留職查看三個(gè)月（一季度）的處分期間平均每人不足30戶且平均每月不足10戶的，建議撤銷隊(duì)長(zhǎng)職務(wù)；

4、市縣片區(qū)負(fù)責(zé)人

所轄市縣小額信貸部平均每人每月15戶以上的，每人獎(jiǎng)勵(lì)30元；平均每人每月不足10戶的，每人扣罰30元；

（二）農(nóng)戶信息采集

1、信貸員

信貸員每人每月不足22戶，每戶扣罰10元；每季度不足66戶，每戶扣罰10元；

2、副隊(duì)長(zhǎng)

所轄信貸員平均每人每月不足22戶，每戶扣罰10元；

（三）利息回收率

1、信貸員

每月20號(hào)利率回收率低于95%，利息拖欠2000元以上的，扣罰拖欠利息的50%；

每月月底利息回收率低于99%，利息拖欠1000元以上的，扣罰拖欠利息的50%；

2、副隊(duì)長(zhǎng)、隊(duì)長(zhǎng)及市縣片區(qū)負(fù)責(zé)人個(gè)人利息回收參照信貸員管理；

每月1日對(duì)各市縣小額信貸部上月利息回收率進(jìn)行考核，利息回收率低于99%，扣罰市縣小額信貸部1000元，其中隊(duì)長(zhǎng)500元，副隊(duì)長(zhǎng)根據(jù)所轄片區(qū)的利息拖欠所占比重進(jìn)行總額為500元的扣罰，每人最低100元；市縣小額信貸部所對(duì)應(yīng)的市縣片區(qū)負(fù)責(zé)人扣罰300元；

連續(xù)三個(gè)月（一季度）回收率低于99%，撤銷隊(duì)長(zhǎng)職務(wù)，每撤銷一個(gè)隊(duì)長(zhǎng)扣罰市縣片區(qū)負(fù)責(zé)人1000元；

（四）本金不良率

本金不良率只做季度考核，不做月度考核；

1、個(gè)人本金回收

本金逾期10萬元以上或不良率超過2%的信貸員，停止發(fā)放貸款；副隊(duì)長(zhǎng)、隊(duì)長(zhǎng)及市縣片區(qū)負(fù)責(zé)人個(gè)人本金回收參照信貸員管理；

2、團(tuán)隊(duì)本金回收

每季度對(duì)各市縣小額信貸部進(jìn)行考核，不良率超過2%，扣罰市縣小額信貸部1000元，其中隊(duì)長(zhǎng)500元，副隊(duì)長(zhǎng)根據(jù)所轄片區(qū)的利息拖欠所占比重進(jìn)行總額為500元的扣罰，每人最低100元；市縣小額信貸部所對(duì)應(yīng)的市縣片區(qū)負(fù)責(zé)人扣罰300元；

連續(xù)三個(gè)季度超過2%，撤銷隊(duì)長(zhǎng)職務(wù)，每撤銷一個(gè)隊(duì)長(zhǎng)扣罰市縣片區(qū)負(fù)責(zé)人1000元；

（五）出勤

1、遲到、早退者（含會(huì)議）每人每次50元；

2、礦工每半天100元，每天200元；

3、市縣聯(lián)社人事部門和基層社網(wǎng)點(diǎn)主任對(duì)信貸員監(jiān)督舉報(bào)經(jīng)查核實(shí)的，扣罰該片區(qū)副隊(duì)長(zhǎng)，遲到、早退者，每人每次50元；礦工每半天100元，每天200元；并將該扣罰獎(jiǎng)勵(lì)給舉報(bào)人；

4、隊(duì)長(zhǎng)及以上信用社管理人員抽查或檢查核實(shí)信貸員遲到、早退和礦工的，一次做三次，一天做三天處罰；副隊(duì)長(zhǎng)及同一網(wǎng)點(diǎn)信貸員知情不報(bào)的，扣罰每人每次50元；

5、每月累計(jì)遲到5次（不含）或礦工2天（不含）以上者，不得參評(píng)掛職和評(píng)優(yōu)；

四、考核組織領(lǐng)導(dǎo)

本考核由總部業(yè)務(wù)發(fā)展部、綜合部和稽核部聯(lián)合進(jìn)行考核，陳奎明主任任組長(zhǎng)。

五、考核方法和程序

采用定量考核的方法，分綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)的數(shù)據(jù)和出勤兩部分。

每月21日和下月初由總部辦公室將本月和本季度的綜合業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)（客戶發(fā)展數(shù)量、農(nóng)戶信息采集、利息回收率和本金不良率）和出勤進(jìn)行統(tǒng)計(jì)匯總；

六、考核結(jié)果管理

1、作為員工檔案資料放進(jìn)檔案中；

2、作為每年年終總結(jié)及評(píng)優(yōu)的重要參考資料 本辦法由其中小額信貸總部負(fù)責(zé)解釋。

第五篇：小額信貸業(yè)務(wù)習(xí)題

小額信貸業(yè)務(wù)習(xí)題

一、單選題

1、小額貸款公司的股東需符合法定人數(shù)規(guī)定。有限責(zé)任公司應(yīng)由50個(gè)以下股東出資設(shè)立；股份有限公司應(yīng)有（D）名發(fā)起人，其中須有半數(shù)以上的發(fā)起人在中國(guó)境內(nèi)有住所。

A、2-10B、2-100C、2-1000D、2--2002、小額貸款公司以股份有限公司形式的注冊(cè)的，注冊(cè)資本不得低于（A）萬元。

A、1000B、3000C、5000D、無具體要求

3、申請(qǐng)?jiān)O(shè)立小額貸款公司，應(yīng)向（C）主管部門提出正式申請(qǐng)，經(jīng)批準(zhǔn)后，到當(dāng)?shù)毓ど绦姓芾聿块T申請(qǐng)辦理注冊(cè)登記手續(xù)并領(lǐng)取營(yíng)業(yè)執(zhí)照。

A、鎮(zhèn)、街道政府B、市級(jí)政府C、省級(jí)政府D、國(guó)務(wù)院

二、判斷題

（×）

1、小額貸款公司的主要資金來源為股東繳納的資本金、捐贈(zèng)資金，以及來自不超過三個(gè)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的融入資金。

（√）

2、小額貸款公司按照市場(chǎng)化原則進(jìn)行經(jīng)營(yíng)，貸款利率上限放開，但不得超過司法部門規(guī)定的上限，下限為人民銀行公布的貸款基準(zhǔn)利率的0.9倍。

（√）

3、小額貸款公司發(fā)放貸款，應(yīng)堅(jiān)持“小額、分散”的原則，鼓勵(lì)小額貸款公司面向農(nóng)戶和微型企業(yè)提供信貸服務(wù)，著力擴(kuò)大客戶數(shù)量和服務(wù)覆蓋面。

（×）

4、小額貸款公司屬于金融機(jī)構(gòu)。

（√）

5、商業(yè)銀行的小額貸款業(yè)務(wù)與小額貸款公司的業(yè)務(wù)存在一定的重疊。