第一篇：41-金融風(fēng)險在銀行與民間借貸的資金暗流中累積

金融風(fēng)險在銀行與民間借貸的資金暗流中累積

陳業(yè) 2011-7-19

去年底，中國正式宣布實行穩(wěn)健的貨幣政策。在實際執(zhí)行中，市場的感受傾向于穩(wěn)中偏緊。一個很大的原因，在于市場利率上升的速度大大快于官方利率。從官方利率看，在央行啟動加息之前，一年期貸款利率為5.31%，目前則為6.56%，不過上升了1.25個百分點。而根據(jù)新華社的調(diào)查，目前在民間借貸市場，想月息5分（年利率60%）借到錢還得靠關(guān)系，月息6分、7分很正常。民間利率比官方利率高出了10余倍。

民間利率一路飆升的同時，銀行信貸增長正在放緩。根據(jù)央行的數(shù)據(jù)，2011年上半年，我國社會融資規(guī)模7.76萬億元，比上年同期少3847億元。其中，人民幣貸款增加4.17萬億元，同比少增4497億元，其占社會融資規(guī)模的比例為53.7%，同比低3.2個百分點。即便銀行信貸的獲取難度較之去年已大大增加，但在10倍左右利率差異的吸引下，還是會有無數(shù)的“資金搬運(yùn)工”，試圖游走于銀行和民間借貸市場之間，獲取高額利潤。而銀行對民間市場上高企的資金價格也難以無動于衷，因此，對某些資金流向睜只眼閉只眼，甚至積極展開“合作”，是完全有可能的。

事實上，一部分資金可能通過理財產(chǎn)品、委托貸款、信托等渠道，進(jìn)入民間拆借市場。比如，央行數(shù)據(jù)顯示，今年上半年委托貸款增加7028億元，同比多增3829億元。委托貸款占融資規(guī)模的比例為9.1%，同比高5.1個百分點，在社會融資規(guī)模各構(gòu)成項目中增長最高。委托貸款的迅速增長，就頗為可疑。更有甚者，某些擔(dān)保公司在利潤的驅(qū)使下，將擔(dān)保業(yè)務(wù)扔到一邊，把主要精力放在了高息借貸之上。北京一家大中型擔(dān)保公司業(yè)務(wù)人員坦言，“今年初，我們公司已經(jīng)開會宣布，在擔(dān)保業(yè)務(wù)上要控制規(guī)模，只做百分之百有償還能力的企業(yè)。公司最主要的精力要放在資金拆借這類高收益項目上?！倍^資金拆借，“就是俗稱的高利貸”。作為擔(dān)保公司主營業(yè)務(wù)收入的擔(dān)保費(fèi)，年利率為2.2%。而通過拆借業(yè)務(wù)，擔(dān)保公司卻可獲得30%－50%的凈利息收入。

這一過程是如何實現(xiàn)的呢？一種常見的做法，是擔(dān)保公司與一些有實力、資信好的企業(yè)合作，這些企業(yè)是銀行的長期客戶，讓他們?nèi)ャy行借款，銀行利率最多上浮到年息8%左右。擔(dān)保公司給這些企業(yè)每月2分利，年息24%，除去還給銀行的利息，企業(yè)坐收16%的凈利。這種方式必須有銀行內(nèi)部的配合，因為銀行放貸后會對資金流向有監(jiān)控。其他的“合作”方式也層出不窮。根據(jù)上?！稏|方早報》的報道，知情人士透露，在民間借貸高峰地區(qū)的江浙，少數(shù)銀行克扣已批下來的短期貸款，急于獲得中轉(zhuǎn)資金的企業(yè)只得去擔(dān)保公司簽訂高利息的貸款合同。該人士說，由于銀行貸款利率不能過高，因此從擔(dān)保公司出去的高利息貸款，銀行也能從中抽成獲利。“而且為了規(guī)避監(jiān)管，他們在合同中不會出現(xiàn)高息條款?！彼赋?，通常先扣除利息部分來放款，但按照原額來計算利息。

在官方利率與民間利率巨大的差異之間，并不存在無法逾越的鴻溝。在資金的“搬運(yùn)”過程中，商業(yè)銀行、信托公司、擔(dān)保公司等機(jī)構(gòu)各顯神通，而最后高企的民間利率，恰是各家分成的結(jié)果。對某些借款方而言，在一層層的轉(zhuǎn)手之后，敢以如此的高息借入，要么是飲鴆止渴，要么是用于“非凡”的生意，金融風(fēng)險由此累積。

和訊網(wǎng)：

第二篇：溫州在民間借貸**中的機(jī)遇

溫州在“民間借貸**”中的機(jī)遇

引自：http://blog.sina.com.cn/u/2534212154

今年十月初，國務(wù)院總理溫家寶率中央財經(jīng)高官南下督辦溫州民間借貸問題。一個多月過去了，在各方的努力下，企業(yè)大規(guī)模倒閉、企業(yè)主“跑路”的狀況逐步得到了控制，一場由民間借貸引發(fā)的**逐漸平息。

**的平息不代表危機(jī)已經(jīng)過去，各新聞媒體的偃旗息鼓中卻可能預(yù)示著更大規(guī)模危機(jī)的到來。隨著年底的臨近，溫州當(dāng)?shù)貙懈嗟拿耖g借貸到期，那時各企業(yè)承擔(dān)的資金壓力遠(yuǎn)非現(xiàn)在能比，這幾個月的**就可能僅僅是個預(yù)熱了。

悲觀情緒籠罩在當(dāng)?shù)馗骼娣街?，但是我認(rèn)為，這絕不是一次單純的威脅，而是一次深層次改革的機(jī)遇。如果抓住這次機(jī)遇改革得當(dāng)，溫州將會完成一次由原始金融體系向現(xiàn)代金融體系的華麗轉(zhuǎn)身。溫州的機(jī)遇體現(xiàn)在以下幾個方面：

溫州地方政府進(jìn)行金融綜合改革試驗之機(jī)遇

民間借貸對于地方政府就像“情人”一樣，讓人既愛又怕。愛之是因為它孵化了數(shù)以萬計的中小企業(yè)，創(chuàng)造了數(shù)以億計的財政收入，為當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展立下了汗馬功勞，也為當(dāng)?shù)卣畼淞⒘俗吭降恼?。這也就是為什么當(dāng)?shù)卣畬τ诿耖g借貸現(xiàn)象睜一只眼閉一只眼的最本質(zhì)原因。怕之呢，是因為“情人”畢竟是游離于體制之外的，哄好了還則罷了，哄不好，就風(fēng)險極大，最壞的結(jié)果將是妻離子散身敗名裂，再想升官就難如登天了。

此次的民間借貸**，給地方政府一個讓民間借貸“名正言順”的絕佳機(jī)會。關(guān)于民間借貸問題，學(xué)術(shù)界討論已久，基本觀點是要將民間資本通過適當(dāng)?shù)耐緩揭赃m合的利率輸送給合適的企業(yè)，究竟什么是“合適”的，雖沒有一致的意見，但是這至少肯定了民間資本的作用，以及指出了民間借貸規(guī)范化的方向。借貸**爆發(fā)后，關(guān)于民間資本陽光化的論戰(zhàn)更是被媒體炒得火熱，當(dāng)?shù)卣卜e極尋求機(jī)會進(jìn)行改革。

10月4日溫總理率財政部長、央行行長、銀監(jiān)會主席等財經(jīng)高官赴溫州考察期間表示，要加強(qiáng)對民間借貸的監(jiān)管，引導(dǎo)其陽光化、規(guī)范化發(fā)展，發(fā)揮其積極作用，關(guān)于溫州金融改革綜合試驗區(qū)，“可以再研究一下”，如果溫州作為金融綜合改革試驗區(qū)，那在哪幾個方面試驗，試驗的步驟、方法、要求是什么，都要明確。至此，重啟金融綜合改革試驗區(qū)的東風(fēng)已至，溫州地方政府各部門工作也緊鑼密鼓開展起來。

事實上，溫州市早在2002年就已成為全國唯一的金融綜合改革試驗區(qū)，但因種種原因，改革并未深入實施。此次，地方政府迅速反應(yīng)，起草《溫州國家金融改革綜合試驗區(qū)總體方案》上報國家有關(guān)部門，可謂是在危難之中抓住了機(jī)遇。

溫州此次金融改革主要考慮解決三個方面的問題。一是民間資本投資難和中小企業(yè)融資難的兩難問題；二是補(bǔ)充在正規(guī)金融和民間金融之間缺一個斷層，即“小金融”的問題，能不能在溫州做一些民營性質(zhì)的小金融機(jī)構(gòu)試點；第三就是規(guī)范民間借貸，發(fā)展民間金融，如建立民間資本管理公司、在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)設(shè)立民間借貸登記中心等，讓民間借貸“陽光化”。如果溫州當(dāng)?shù)卣C合改革試驗?zāi)軌蛞徊揭徊阶呦氯?，將民間資本規(guī)范化、陽光化的引導(dǎo)至當(dāng)?shù)貙嶓w經(jīng)濟(jì)或新興產(chǎn)業(yè)，解決兩多兩難問題，并最終建立創(chuàng)新型的民間金融市場，那么這不僅能解決當(dāng)?shù)赜蓙硪丫玫拿耖g借貸問題，而且將開地方突破中央一體化金融體制之先河，為全國金融改革起到良好的示范作用。此次的借貸**，或?qū)⒊蔀橹袊鹑诟母镏飞系闹匾锍瘫录?/p>

溫州民間金融發(fā)展壯大之機(jī)遇（民間借貸的必然性但是歷來受限，如今可發(fā)展）溫州是中國金融最為活躍的地方，擁有全國最為密集的商業(yè)銀行網(wǎng)點，但是還不足以支

撐溫州當(dāng)?shù)財?shù)萬中小企業(yè)的發(fā)展。民間借貸作為正規(guī)金融的有益補(bǔ)充，是經(jīng)濟(jì)發(fā)展與金融改革不相匹配的矛盾產(chǎn)物，是企業(yè)和個人財富逐步積累、產(chǎn)業(yè)資本向金融資本轉(zhuǎn)化、正規(guī)金融尚不能百分之百滿足社會需求等多種因素綜合作用的結(jié)果，帶有一定的必然性。

據(jù)溫州市金融辦的數(shù)據(jù)，溫州的民間資本大約為1200億元。這1200多億資金就像一顆定時炸彈，讓當(dāng)?shù)卣畬嬍畴y安，然而這些民間資本又何嘗不想擺脫諸如高利貸、非法集資、集資詐騙等負(fù)面的字眼，正大光明的為當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)發(fā)展加油助威，只不過苦于沒有門路或者門路不暢罷了。

古人云，窮則思變，變則通，通則久?，F(xiàn)在正是民間資本尋求改革的最佳時機(jī)。既然溫州小微企業(yè)有巨大的資金需求缺口，而民間投資在出現(xiàn)跑路事件后變得謹(jǐn)小慎微，那么民間金融大可以挺身而出，打通需求與供給之間的通道，解決困擾當(dāng)?shù)囟嗄甑膬呻y問題，同時將自己的規(guī)模發(fā)展壯大。

民間金融機(jī)構(gòu)貸款具有交易成本低、審批流程快、風(fēng)險監(jiān)控成本低的特點，特別適合溫州當(dāng)?shù)氐钠髽I(yè)需求。但是，民間金融相較于國有大型銀行在政策上占有絕對劣勢，國家也一而再再而三的嚴(yán)控民間金融，特別是民間借貸公司。溫州早在2002年就開始了金融試點改革，到目前，溫州民間借貸公司總資產(chǎn)規(guī)模也沒有超過100億。其原因是多方面的，監(jiān)管機(jī)構(gòu)擔(dān)心民間資本沒有從業(yè)經(jīng)驗，并有關(guān)聯(lián)交易和攜款潛逃的風(fēng)險，因而不愿放手；地方政府則擔(dān)心民間資本占主導(dǎo)后，“唯利是圖”，出于政治考量而禁止其插手銀行；中央政府則擔(dān)心民間借貸機(jī)構(gòu)與國有大型銀行競爭，并打破全國金融體系一致化，造成混亂。

總之，此次**是民間金融發(fā)展壯大的機(jī)遇，就看政府能否“網(wǎng)開一面”了。

溫州中小企業(yè)改革重生之機(jī)遇

溫州中小企業(yè)貸款難，無法從銀行等正規(guī)金融融資，就只能轉(zhuǎn)向民間資本了。這里面，一方面有中國現(xiàn)行金融體制中對中小企業(yè)制度性歧視的原因，另一方面，中小企業(yè)自身也有問題。溫州中小企業(yè)自身存在的問題有兩個方面，其一，溫州實業(yè)基本上沒利潤，產(chǎn)業(yè)升級沒有完成，大多是夕陽產(chǎn)業(yè)，是銀行和國家政策不看好的，這樣的一個產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)已經(jīng)是窮途末路了，“夕陽企業(yè)”在這次**中倒下也未嘗不是一件好事；其二，溫州中小企業(yè)的貸款資金并未打算用于實業(yè)投資和產(chǎn)業(yè)升級，投向何處？房地產(chǎn)、煤礦是也！前幾年房地產(chǎn)業(yè)和能源行業(yè)的高速發(fā)展足以讓企業(yè)支撐起每年超過50%的民間借貸利息，但是今年以來，隨著商品房限購、煤礦限產(chǎn)等國家政策的調(diào)整，溫州許多企業(yè)賴以生存的利潤來源被“瞬間”掐斷，生命垂危！

置之死地而后生！溫州立人集團(tuán)的解決辦法可以說是此次危機(jī)中中小企業(yè)改革的一個范本。

溫州立人集團(tuán)10月31日對外宣布，不再承兌到期的22億元巨額債務(wù)，引起各界一片嘩然。溫州立人集團(tuán)董事長董順生為此曾兩次自殺未遂。董順生如果撒手而去，不僅對立人集團(tuán)的債權(quán)人是個災(zāi)難，對整個溫州的金融形勢以及救市的信心都是一個巨大的打擊。好在董順生沒有死，而且還提出讓債權(quán)人可以接受的方案來解決此次危機(jī)。溫州立人集團(tuán)拿出手中優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)——意邦置業(yè)和鄂爾多斯煤礦股權(quán)，給債權(quán)人提供“債轉(zhuǎn)股”的選擇；集團(tuán)債務(wù)分期償還，資金來源未列入股權(quán)轉(zhuǎn)讓的其他項目；房產(chǎn)認(rèn)購，樓盤為盱眙小太湖國際新城。經(jīng)過各方協(xié)調(diào)以及當(dāng)?shù)卣闹С?，超過一半的債權(quán)人已經(jīng)簽署協(xié)議。此次**告一段落。從溫州立人的解決方案以及最終效果來看，這是溫州“高利貸企業(yè)”進(jìn)行資產(chǎn)重組的表率。誠意拿出優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，并提供多種方案供債權(quán)人選擇。此舉不僅使企業(yè)免于破產(chǎn)，而且還解決了債務(wù)問題，保障了債權(quán)人的利益。

當(dāng)然，立人集團(tuán)的資產(chǎn)重組只是完成了重生的第一步，暫時的擺脫了債務(wù)危機(jī)。如果立人集團(tuán)，或者說溫州其他所有中小企業(yè)要完成由小變大、健康發(fā)展的目標(biāo)，產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型勢在必

行！

結(jié)語

危與機(jī)總是并存的，把握得好，溫州當(dāng)?shù)亟鹑隗w系、產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)形態(tài)將脫胎換骨，迸發(fā)出新的活力。但是如果政府、中小金融機(jī)構(gòu)、中小企業(yè)對此危機(jī)沒有實質(zhì)性作為，那么民間借貸引發(fā)的一系列癥狀將持續(xù)下去，甚至病入骨髓。

第三篇：淺議銀行員工參與民間借貸的危害與防治

淺議銀行員工參與民間借貸的危害與防治

自2010年以來，隨著國家宏觀調(diào)控政策的改變，貨幣政策的收緊，銀行信貸資金投放大幅減少，導(dǎo)致了民間融資的迅猛發(fā)展，但由于監(jiān)管的缺失，部分不法分子的操控使得當(dāng)前的民間借貸完全背離了其產(chǎn)生的初衷，不斷以高息吸引投資人，儼然成為了高利貸和非法集資，因而也引發(fā)了很多糾紛和案件。由于利益驅(qū)動，不少銀行員工也直接或間接地參與到了非法的民間借貸活動中。從《國有控股商業(yè)銀行違規(guī)違紀(jì)案例與分析》一書中多個相關(guān)案例披露的情況分析來看，銀行員工參與社會非法高息借貸主要有幾種情形：1.員工個人發(fā)起或參加外部企業(yè)或個人的高息借貸、融資或集資。一是銀行員工利用自己的資金、個人貸款資金或通過非法手段截留、挪用和詐騙客戶資金用于高利貸和非法集資活動。二是員工個人參加外部的非法高息借貸、融資或集資活動。2.員工歸集客戶資金參加企業(yè)或個人的高息借貸、融資或集資。3.員工充當(dāng)資金掮客，介紹客戶參加外部企業(yè)或個人的高息借貸、融資或集資。一是員工利用職業(yè)便利介紹客戶參加高利貸與非法集資。二是內(nèi)外勾結(jié)以銀行作為媒介進(jìn)行高息資金借貸。三是利用銀行信譽(yù)，偽造銀行信用擔(dān)保函，或者違規(guī)直接使用銀行印章違規(guī)對外簽署資金證明、擔(dān)保、存款等協(xié)議。4.員工與投資公司、小額貸款公司、典當(dāng)行、擔(dān)保公司、寄售公司等融資中介公司發(fā)生借貸資金往來。

金融從業(yè)人員的非法集資案件主要特點一是身份特殊。犯罪嫌疑人多為基層金融機(jī)構(gòu)具有一定職權(quán)的人員，在當(dāng)?shù)赜幸欢ǖ纳鐣?/p>

地位和信任度。二是欺騙性強(qiáng)。犯罪嫌疑人利用銀行工作人員身份，假借為銀行攬儲、代客投資理財?shù)让x非法資金或充當(dāng)“資金掮客”，以高額回報為誘餌，極具欺騙性和誘惑性。三是影響惡劣。此類案件中，群眾一般是出于對金融機(jī)構(gòu)工作人員的信任，或者誤以為是將資金投資給銀行而參與集資，一旦所投資金無法收回，便會把矛頭指向金融機(jī)構(gòu)，易造成惡劣的社會影響，存在較大的涉穩(wěn)隱患。因此，銀行員工參與民間借貸，容易出現(xiàn)利用銀行信譽(yù)或銀行資源，牟取高額利息回報，可能滋生職務(wù)犯罪和職業(yè)道德風(fēng)險，并將風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給銀行。同時，金融從業(yè)人員參與民間借貸是國家政策和行業(yè)所禁止的行為。

那么要怎樣防范員工才能與非法民間借貸呢？

（一）強(qiáng)化教育，做到源頭防范。一是要加強(qiáng)對員工的法律、法規(guī)以及相關(guān)業(yè)務(wù)操作制度的不斷學(xué)習(xí)，進(jìn)一步規(guī)范員工的從業(yè)行為。通過學(xué)習(xí)幫助員工熟悉和掌握廉潔合規(guī)的基礎(chǔ)知識和提高員工的風(fēng)險識別水平，從而提升員工廉潔合規(guī)意識和風(fēng)險防范能力，確保不觸犯從業(yè)底線和禁區(qū)。二是要組織開展員工職業(yè)道德的教育，引導(dǎo)員工樹立正確的人生觀、價值觀和金錢觀，自覺抵制拜金主義和享樂主義的侵蝕，儉以養(yǎng)廉淡泊明志，清晰界定是非和榮辱，堅守住職業(yè)道德和操守的底線，爭當(dāng)知法、懂法和守法公民。和“珍惜崗位、遠(yuǎn)離風(fēng)險”教育和培訓(xùn)。三是通過組織員工學(xué)習(xí)典型的案例，剖析參與高利貸的危害性，使員工認(rèn)識到參與高利貸害人、害己、害單位，參與者不但要受到單位制度的懲處，后果嚴(yán)重的還將

面臨法律的制裁，以此促使員工自覺抵制民間借貸高息的誘惑。時刻保持高度的警惕性和敏感性，提高自己的鑒別力和自控力。

（二）強(qiáng)化管理，化解風(fēng)險隱患。一是要加強(qiáng)員工的日常動態(tài)管理，特別是關(guān)注和清楚員工八小時以外的生活狀態(tài)。管理者要多關(guān)注和了解員工的工作、生活、投資、交友、婚姻、家庭關(guān)系和個人愛好等多方面的情況，通過家訪、談心、約談、考試、檢查、排查、審計、稽核和督促等辦法，及時發(fā)現(xiàn)問題或苗頭，未雨綢繆，化解風(fēng)險和避免案件的發(fā)生。在工作中要重點開展客戶經(jīng)理管理和排查，進(jìn)一步前移排查關(guān)口。一是提高員工職業(yè)道德認(rèn)識水平，防止員工利用熟悉業(yè)務(wù)制度和流程參與社會融非法集資、挪用銀行貸款案件發(fā)生；二是定期實行崗位輪換，防范員工道德風(fēng)險、違規(guī)操作的發(fā)生；三是強(qiáng)化監(jiān)督管理，重點做到“三個關(guān)注”，關(guān)注細(xì)節(jié)、關(guān)注異常、關(guān)注個人品德，及時發(fā)現(xiàn)隱患，消除風(fēng)險。四是充分發(fā)揮先進(jìn)的信息科技手段實行監(jiān)控，依托領(lǐng)先信息科技優(yōu)勢，充分運(yùn)用業(yè)務(wù)運(yùn)營風(fēng)險管理等風(fēng)險監(jiān)測系統(tǒng)，加強(qiáng)對員工帳戶資金變化進(jìn)行監(jiān)測，及時發(fā)現(xiàn)和分析風(fēng)險事件，進(jìn)一步提升風(fēng)險預(yù)警和防控能力。

（三）強(qiáng)化制度，建立長效機(jī)制。一是建立有效的溝通渠道，要建立起員工信息管理檔案，加強(qiáng)與員工家庭成員的溝通，一起做好教育工作，一旦他們出現(xiàn)家庭變故或參與非法集資和民間借貸等可能引起經(jīng)濟(jì)犯罪因素時，及時溝通，防范風(fēng)險于未然。二是建立員工經(jīng)濟(jì)互助的求救渠道，并非所有的銀行員工參與這些活動都是

因為貪念，有可能是因為家庭所逼，所以對生活困難的員工家庭要多些慰問和關(guān)心，當(dāng)員工家庭遭遇不幸時，多一個渠道能讓他們得到幫助，不失為一種有效防止的手段。

（四）強(qiáng)化追究，加大警示作用。一經(jīng)發(fā)現(xiàn)有參與或者為民間借貸提供方便的，要堅決地、毫不留情地依規(guī)依紀(jì)進(jìn)行嚴(yán)肅處理。

第四篇：對貿(mào)易中民間借貸情況的原因與對策

**口岸作為我國與**國接壤的邊境線上對**國開放的最大口岸，其邊境貿(mào)易、對蒙結(jié)算、具有一定的代表性。隨著，中蒙兩國貿(mào)易活動日趨活躍,購物、經(jīng)商人員陸續(xù)增多，這些人員因貿(mào)易資金的需要,在邊境口岸地區(qū)民間借貸已經(jīng)逐漸成為了一種民間主要的借貸方式。而且隨著個體私營企業(yè)貸款難、銀行難貸款的現(xiàn)象普遍存在,更加促進(jìn)了民間借貸這一形式的發(fā)展.這

對地區(qū)的金融的業(yè)務(wù)發(fā)展已形成了一定的影響,經(jīng)過調(diào)查分析如下 :

一、形成的原因

1、因地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不斷提高，個體私營企業(yè)要獲得信貸支持的要求不斷增大，而對于金融機(jī)構(gòu)來說，因其繁雜的管理操作規(guī)程，造成個體私營中小企業(yè)貸款難度的增加。個體私營企業(yè)融資“需求旺、時間急、頻率高、額度小”特點，與金融機(jī)構(gòu)，特別是國有商業(yè)銀行的信貸審批程序存在沖突。企業(yè)急需資金的時候，銀行解決不了其燃眉之急，貽誤了企業(yè)生產(chǎn)的大好時機(jī)。導(dǎo)致地區(qū)個體中小企業(yè)不得不另尋出路，這無形中促進(jìn)了民間借貸的發(fā)展。

2、民間借貸對借款方來說有以下幾種優(yōu)勢：一是手續(xù)簡單、二是利率低、三是費(fèi)用省。而民間借貸的收益遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于儲蓄存款的幾倍，每萬元年可以獲得800-1000元的收益，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于金融機(jī)構(gòu)的儲蓄存款收益。而且現(xiàn)在民間貸款人為了控制貸款風(fēng)險從法律手續(xù)上都逐步健全，大部分借貸都采取公正和抵押方式，借款人用借款兩倍以上的房產(chǎn)做抵押擔(dān)保，在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展、資金需求旺盛的情況下，民間借貸作為一種直接的、靈活的、自由的融資形式，從一定程度上，滿足了社會農(nóng)民生產(chǎn)、生活的資金需要。

二、民間借貸對金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)經(jīng)營的影響

1、增加了金融機(jī)構(gòu)組織資金的難度，如果此情況得不到有效控制，新一輪的高息攬儲、實物補(bǔ)貼等不正當(dāng)競爭將不可避免，嚴(yán)重時還可造成地域性的金融秩序混亂。

2、間借貸轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險給金融機(jī)構(gòu)。一方面，民間借貸的一個顯著特點是利率高，當(dāng)借貸雙方發(fā)生關(guān)系時，借貸利率多由放款人說了算，當(dāng)借款到期時，借款人往往因利息過高，無力支付，當(dāng)被逼無奈時，借款人就要千方百計套取銀行貸款，就注定成為金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險貸款。

3、農(nóng)村資金在資金配置上、投放上的無政府狀態(tài)，容易導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)管理秩序上的混亂，不利于區(qū)域經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展，特別是不利于政府對農(nóng)村資金的統(tǒng)籌運(yùn)用與把握，不利于農(nóng)村信貸、經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整。

三、應(yīng)采取的應(yīng)對策略

1、切實提高金融服務(wù)水平。農(nóng)村信用社要不斷加強(qiáng)和改善農(nóng)村金融服務(wù)，特別是加大農(nóng)村金融服務(wù)的力量，盡量滿足農(nóng)民對資金的需要。

2、要適當(dāng)簡化貸款手續(xù)，縮短貸款審批時間，全面提高工作效率，靠優(yōu)質(zhì)、高效的信貸服務(wù)留住客戶，為農(nóng)民致富的小額貸款業(yè)務(wù)，以方便、快捷、優(yōu)惠的服務(wù)走進(jìn)千家萬戶。

3、要加強(qiáng)硬件建設(shè)，靠自身勢力贏得客戶，目前的關(guān)鍵是加快電子化建設(shè)，做好與貸款相配套的結(jié)算服務(wù)等工作，使服務(wù)條件、服務(wù)工具、服務(wù)方法等都優(yōu)于其他行。

4、作為地區(qū)重要金融部門信用社要抓住“地利”、“人和”的優(yōu)勢加快信用村（鎮(zhèn)）的建設(shè)。根據(jù)信用等級，授予農(nóng)戶適當(dāng)?shù)男庞妙~度，額度以內(nèi)，隨貸隨取，避免筆筆調(diào)查，這樣能切實降低成本，簡化貸款手續(xù)，展開與民間借貸的有效競爭。

5、增強(qiáng)貸款營銷理念。爭取民間借貸領(lǐng)域的優(yōu)質(zhì)客戶，利用農(nóng)村信用社服務(wù)優(yōu)勢、資金雄厚、安全快捷來比對民間借貸的資金不安全、風(fēng)險高、信譽(yù)質(zhì)量差的業(yè)務(wù)理念，讓農(nóng)村信用社的業(yè)務(wù)占領(lǐng)金融市場，讓更多的客戶增加金融合法借貸觀念，進(jìn)而增加儲蓄存款，穩(wěn)定金融秩序。

第五篇：在民間借貸中,保證人合法證明

在民間借貸中，保證人如果在借款合同或者借條上保證人大名的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保證責(zé)任。除此之外保證合同還可以有以下的方式訂立，沈潔律師例舉以下一種保證合同：第一種，就是簽訂獨(dú)立的保證合同，就債權(quán)人和債務(wù)人之間的債權(quán)債務(wù)關(guān)系進(jìn)行書面擔(dān)保，保證合同生效后，保證人依據(jù)保證合同承擔(dān)法律責(zé)任。常見的是向銀行等金融機(jī)構(gòu)貸款，提供保證人或者擔(dān)保公司的；或者是比較大額的借款，往往需要提供單獨(dú)簽訂一份保證合同。第二種，簽訂三方協(xié)議，即借款合同和保證合同在一份合同中體現(xiàn)。合同內(nèi)明確三方的權(quán)利義務(wù)。第三種，出具保函，即債權(quán)人沒有在保證文件上簽字，保證人單方面出具的文書，保證債務(wù)人如果不履行債務(wù)時，由其承擔(dān)保證責(zé)任，債權(quán)人只要表示接受的，保證合同成立。第四種，借款主合同中有保證條款，第三方以保證人的身份簽署的，保證合同成立。第四種和第二種其實是同一類型，只不過第二種的權(quán)利義務(wù)可能約定的更加明確些。第五種，借款主合同沒有保證條款，第三方以保證人的身份，或者在保證人欄內(nèi)簽名或者蓋章的，保證合同成立。