第一篇：外國民營銀行的研究及概況

外國民營銀行的研究及概況

在2014年剛剛閉幕的兩會上，中國銀監(jiān)會批出了五家民營銀行的牌照，開啟了中國民間資本進(jìn)入金融市場的大門。然而相對于國外尤其是資本運(yùn)作成熟的美國來說，在民營銀行的市場定位、產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)、政策扶持與金融監(jiān)管方面，有很多方法值得我們?nèi)ソ梃b。

美國本土有7000多家銀行，大部分都是社區(qū)銀行，也就是我們說的民營銀行，分散在美國各個(gè)州。盡管資產(chǎn)不足10億美元的社區(qū)銀行，占銀行業(yè)總資產(chǎn)的比例低于11%，但其向小企業(yè)發(fā)放的貸款卻占到全行業(yè)的近40%，這使得社區(qū)銀行在創(chuàng)造就業(yè)方面發(fā)揮著核心作用。

從這里我們就能看出民營銀行最突出的特點(diǎn)就是按市場機(jī)制自主運(yùn)作，不受政府干預(yù)，這也是其相比國營銀行的優(yōu)勢所在。然而市場準(zhǔn)入的規(guī)范性、監(jiān)管機(jī)制是否健全、特權(quán)集團(tuán)、關(guān)聯(lián)企業(yè)以及內(nèi)部人員的問題恰恰是制約民營銀行發(fā)展的重要因素。

讓我們來看一下印度尼西亞的情況。在20世紀(jì)80年代以前，印尼的銀行業(yè)是由國有銀行壟斷的，效率非常低下。80年代初印尼開始放開民營銀行，但由于特權(quán)集團(tuán)的介入，許多民營銀行大規(guī)模舉債擴(kuò)張，在股市和房地產(chǎn)市場上大發(fā)橫財(cái)。他們成為印尼泡沫經(jīng)濟(jì)的罪魁禍?zhǔn)住Ｓ纱丝梢?，特?quán)集團(tuán)介入民營銀行所引發(fā)的問題不僅僅是尋租腐敗這么簡單，更為嚴(yán)重的問題是金融系統(tǒng)的崩潰。

同樣是國有銀行的壟斷，同樣是吸收民間資本，中國能否避免這樣的危機(jī)，能否在金融市場的轉(zhuǎn)型中取得優(yōu)勢，能否從國外民營銀行發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)中吸取教訓(xùn)，能否結(jié)合自身特點(diǎn)制定出完美的改革方案，值得我們思考。對于我們的民營企業(yè)來說，面對民營銀行這塊香餑餑是否真的有把握、有信心、有良心做大做好，也值得我們關(guān)注。

民營銀行的水平和發(fā)展展觀

剛剛起步的中國民營銀行很明顯在于大型國有商業(yè)銀行的競爭中處于劣勢，并且監(jiān)管層的初衷更多地想讓民營銀行支持中小企業(yè)，特別是改善小微企業(yè)的融資狀況。而國內(nèi)征信系統(tǒng)不完善的前提下，宏觀經(jīng)濟(jì)走勢不明朗，中小企業(yè)生存艱難，因此信用質(zhì)量不高，違約風(fēng)險(xiǎn)較大。這塊商業(yè)銀行不愿觸碰的業(yè)務(wù)，在配套條件不完善的情況下丟給民營銀行，很容易讓初生牛犢營養(yǎng)不良，加上不怕虎的風(fēng)險(xiǎn)偏好，資本逐利的本性給民營銀行的成長添了幾分不確定然而國有銀行所暴露出來的弊端日益嚴(yán)重，然而隨著市場經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，市場機(jī)制的完善，在經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展的推動(dòng)下，民營銀行顯示出他的鮮明活力，并在市場經(jīng)濟(jì)中越來越發(fā)揮著重要的作用，因而在未來的五到十年，民營銀行將會迎來一個(gè)發(fā)展的黃金期，民營銀行將會在以后經(jīng)濟(jì)發(fā)展中起到舉足輕重的作用。

第二篇：廣西銀行概況 2014

廣西銀行業(yè)概況

截至20XX年末，廣西轄內(nèi)共有1家中央銀行、2家政策性銀行、5家大型國有商業(yè)銀行、7家全國性股份制商業(yè)銀行、3家外資銀行、3家城市商業(yè)銀行、90家農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)、36家村鎮(zhèn)銀行、2家財(cái)務(wù)公司、1家金融租賃公司、3家農(nóng)村資金互助社。下面是廣西銀行類型的概況。

一、中央銀行

中國人民銀行廣西壯族自治區(qū)分行于1949年12月1日在桂林成立，1954年10月遷南寧。省分行機(jī)關(guān)設(shè)辦公室（下設(shè)人事科、秘書科、總務(wù)科）、業(yè)務(wù)室（下設(shè)業(yè)務(wù)科、計(jì)劃科、資料科、會計(jì)科）、營業(yè)部、發(fā)行庫。

1954年，省分行機(jī)關(guān)改設(shè)辦公室、綜合處、農(nóng)村金融處、業(yè)務(wù)處、政治處（下設(shè)宣傳科、人事科、保衛(wèi)科）和監(jiān)察室、計(jì)劃室、會計(jì)室等8個(gè)處室。1958年3月，省分行改稱廣西壯族自治區(qū)分行。1960年9月該行與自治區(qū)財(cái)政廳合署辦公，1962年10月復(fù)分開辦公。1969年12月，該行與自治區(qū)財(cái)政廳、稅務(wù)局合并，改稱自治區(qū)銀行財(cái)政稅務(wù)局。1970年，恢復(fù)中國人民銀行廣西壯族自治區(qū)分行名稱。

中國人民銀行廣西壯族自治區(qū)分行是金融事業(yè)行政領(lǐng)導(dǎo)機(jī)關(guān)，其職能是領(lǐng)導(dǎo)和管理廣西的金融事業(yè)。

二、政策性銀行

（一）國家開發(fā)銀行廣西分行

國家開發(fā)銀行廣西分行成立于1999 年，自成立以來圍繞廣西自治區(qū)黨委、政府戰(zhàn)略部署，全力組織和引領(lǐng)社會資金支持廣西重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)發(fā)展：保障重點(diǎn)項(xiàng)目融資需求，推動(dòng)了廣西高速公路、鐵路、軌道交通等國家和地方重大項(xiàng)目建設(shè)；持續(xù)加大對民生事業(yè)的支持力度，助推棚戶區(qū)改造、扶貧開發(fā)、中小企業(yè)、生源地助學(xué)貸款等民生領(lǐng)域加速發(fā)展；深入推進(jìn)國際合作業(yè)務(wù)，為廣西龍頭企業(yè)“走出去”和廣西對外開放合作提供金融支撐，是廣西最大的中長期投融資銀行和外匯銀行。

截至20XX年12月末，開發(fā)銀行廣西分行表內(nèi)外貸款余額2501億元，20XX年全年實(shí)現(xiàn)社會融資總量627億元，在廣西金融同業(yè)市場實(shí)現(xiàn)了社會融資總量、債券承銷市場份額、人民幣非個(gè)人中長期貸款市場份額、外匯貸款余額及新增、重大項(xiàng)目市場份額、節(jié)能減排貸款市場份額、保障性住房市場份額、助學(xué)貸款市場份額等“八項(xiàng)第一”。

開發(fā)銀行廣西分行的工作得到了各界認(rèn)可，近年來先后榮獲“全國金融系統(tǒng)建功立業(yè)先進(jìn)服務(wù)集體”、“廣西金融機(jī)構(gòu)支持廣西經(jīng)濟(jì)發(fā)展突出貢獻(xiàn)獎(jiǎng)”、“國家開發(fā)銀行民生工作先進(jìn)單位”等多項(xiàng)榮譽(yù)，20XX年5月，被中華全國總工會授予“全國五一勞動(dòng)獎(jiǎng)狀”。

（二）中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行廣西區(qū)分行 中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行廣西分行系中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行總行的直屬分行，自1994年成立以來，廣西分行業(yè)務(wù)規(guī)模與經(jīng)營效益實(shí)現(xiàn)了持續(xù)快速發(fā)展，特別是 以來，隨著行業(yè)務(wù)范圍的不斷擴(kuò)大，服務(wù)“三農(nóng)”的領(lǐng)域不斷延伸，業(yè)務(wù)發(fā)展更是高歌猛進(jìn)。20XX年資產(chǎn)總額473.25億元，其中貸款余額468.3億元；各項(xiàng)存款余額185億元。現(xiàn)轄內(nèi)有11個(gè)二級分行，50個(gè)縣級支行。

三、大型國有商業(yè)銀行

（一）中國工商銀行廣西區(qū)分行

廣西壯族自治區(qū)沿海、沿江、沿邊，是我國唯一與東盟既有陸地接壤又有海上通道的省區(qū)，首府南寧是中國—東盟博覽會永久會址，區(qū)位優(yōu)勢明顯。尤其是近幾年來，隨著廣西北部灣經(jīng)濟(jì)區(qū)、中國東盟自由貿(mào)易區(qū)的建立，以及新一輪西部大開發(fā)、海上絲綢之路、滇桂沿邊金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)等政策的落地實(shí)施，廣西已成為全國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的熱土，在擁有5.3億人口的東盟和5.4億人口的泛珠三角經(jīng)濟(jì)圈兩個(gè)大市場中，發(fā)揮著結(jié)合部的重要戰(zhàn)略作用。

工行廣西分行是中國工商銀行轄屬的一級分行，資金實(shí)力雄厚、服務(wù)渠道多樣、業(yè)務(wù)種類齊全、科技手段領(lǐng)先、服務(wù)優(yōu)質(zhì)快捷、社會信譽(yù)優(yōu)良。截至20XX年末，廣西分行管轄1個(gè)營業(yè)部、13個(gè)二級分行，460多個(gè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，730家自助銀行，2000臺自動(dòng)柜員機(jī)，1萬多名員工，各項(xiàng)存款余額2200多億元，各項(xiàng)貸款余額1800多億元，資產(chǎn)質(zhì)量在全國工行系統(tǒng)位于先進(jìn)行之列。繼續(xù)保持廣西第一信貸銀行、第一個(gè)人貸款銀行、第一信用卡銀行、第一電子銀行等市場地位。連續(xù)九年獲得廣西壯族自治區(qū)人民政府授予的“金融機(jī)構(gòu)支持廣西經(jīng)濟(jì)發(fā)展突出貢獻(xiàn)獎(jiǎng)”稱號。

（二）中國農(nóng)業(yè)銀行廣西區(qū)分行

中國農(nóng)業(yè)銀行廣西壯族自治區(qū)分行是中國農(nóng)業(yè)銀行在廣西壯族自治區(qū)設(shè)立的一級分行。近幾年，農(nóng)行廣西分行不斷以現(xiàn)代先進(jìn)商業(yè)銀行的理念改進(jìn)經(jīng)營方式和營銷手段，緊緊圍繞有效發(fā)展這一主題，著力提高經(jīng)營管理效率和資產(chǎn)盈利能力，完善風(fēng)險(xiǎn)管理體系，增強(qiáng)科技支撐，加快優(yōu)秀人才的培養(yǎng)和使用，堅(jiān)持與時(shí)俱進(jìn)，奮發(fā)有為，走有效的可持續(xù)發(fā)展之路，各項(xiàng)工作繼續(xù)保持穩(wěn)步、快速、協(xié)調(diào)的發(fā)展，成為正在崛起的廣西的一支重要建設(shè)力量。

目前，農(nóng)行廣西分行全轄有14個(gè)二級分行，106個(gè)一級支行，849個(gè)對外營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，遍布城鄉(xiāng)，機(jī)構(gòu)總數(shù)居全區(qū)四大國有商業(yè)銀行之首，同時(shí)農(nóng)行廣西分行充分依托科技支撐，發(fā)揮虛擬網(wǎng)點(diǎn)的作用，設(shè)置24小時(shí)自助銀行近911個(gè)、ATM機(jī)1606臺，并借助電子網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和全國農(nóng)行系統(tǒng)的服務(wù)資源，構(gòu)建了一個(gè)龐大的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，努力為廣西城鄉(xiāng)廣大客戶提供高效、優(yōu)質(zhì)、便捷的金融服務(wù)。

（三）中國銀行廣西壯族自治區(qū)分行

中國銀行廣西壯族自治區(qū)分行共有機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)252家，遍布全區(qū)各地市，員工總數(shù)5000余名。多年來，廣西分行不斷改革創(chuàng)新，積極支持廣西經(jīng)濟(jì)發(fā)展和對外開放，連續(xù)十屆作為中國東盟博覽會的主辦銀行?！按蛟飚?dāng)?shù)刈詈蒙虡I(yè)銀行”是業(yè)務(wù)高速發(fā)展中的廣西分行的戰(zhàn)略目標(biāo)。

（四）中國建設(shè)銀行廣西區(qū)分行

建設(shè)銀行廣西分行是建設(shè)銀行轄屬的一級分行。目前，建設(shè)銀行廣西分行經(jīng)營著人民銀行批準(zhǔn)開辦的各項(xiàng)金融業(yè)務(wù)，資金實(shí)力雄厚、業(yè)務(wù)品種齊全，服務(wù)功能完善，業(yè)務(wù)規(guī)模和經(jīng)營利潤均居區(qū)內(nèi)商業(yè)銀行前列。

建設(shè)銀行廣西分行秉承“中國建設(shè)銀行，建設(shè)現(xiàn)代生活”的服務(wù)理念，以滿足客戶需求為己任，切實(shí)履行服務(wù)國家、服務(wù)社會、服務(wù)客戶的真摯承諾。同時(shí)注重金融創(chuàng)新，為客戶提供多功能、全方位的金融服務(wù)，并根據(jù)市場和客戶需求不斷推出新的業(yè)務(wù)品種。目前開辦的業(yè)務(wù)品種有：存款業(yè)務(wù)、貸款業(yè)務(wù)、結(jié)算業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)、外匯業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)、房地產(chǎn)金融業(yè)務(wù)等。

建設(shè)銀行廣西分行共有員工6000人，下轄20多個(gè)二級分行及直屬行部，300多個(gè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)遍布廣西各地，并擁有一支高素質(zhì)、年輕化的專業(yè)人員隊(duì)伍，一批懂經(jīng)營、善管理的高級金融專家，為客戶提供著高科技、多元化的一流金融服務(wù)。

（五）交通銀行廣西區(qū)分行

交通銀行廣西壯族自治區(qū)分行于1988年8月18日對外營業(yè)。一直以來, 廣西區(qū)分行扎根廣西、服務(wù)廣西, 并伴隨著廣西經(jīng)濟(jì)騰飛, 不斷拓展業(yè)務(wù)和壯大自身規(guī)模，為廣大企業(yè)客戶和個(gè)人客戶提供各類銀行服務(wù),主要有:存款、貸款、匯兌、清算、企業(yè)融資、貿(mào)易融資、銀團(tuán)貸款、樓宇按揭、信用卡、保管箱、外匯買賣、衍生工具買賣等, 并提供證券、保險(xiǎn)和信托等相關(guān)金融服務(wù)。近年來，根據(jù)廣西市場形勢發(fā)展，廣西區(qū)分行推出了IPO綜合銀行服務(wù)、展業(yè)通、易貸通等一系列頗具特色的金融服務(wù)。

四、全國性股份制商業(yè)銀行

（一）中信銀行南寧分行

中信銀行南寧分行是中信銀行轄屬一級分行,自 7月22日正式開業(yè)以來，依托中信集團(tuán)優(yōu)勢和品牌優(yōu)勢，在總行發(fā)展戰(zhàn)略的指引下，嚴(yán)格按照監(jiān)管部門合規(guī)要求，堅(jiān)持特色化和創(chuàng)新型發(fā)展道路，以人為本，合規(guī)經(jīng)營，科學(xué)發(fā)展，致力于打造百年老店，各項(xiàng)業(yè)務(wù)快速健康發(fā)展，經(jīng)營業(yè)績連年跨躍新臺階，資產(chǎn)質(zhì)量優(yōu)良，保持了較好的發(fā)展態(tài)勢，連續(xù)五年被廣西壯族自治區(qū)人民政府授予“突出貢獻(xiàn)獎(jiǎng)”或“貢獻(xiàn)獎(jiǎng)”，兩家網(wǎng)點(diǎn)分別被中國銀行業(yè)協(xié)會、廣西銀行業(yè)協(xié)會評為“千佳示范單位”、“百佳示范單位”。

目前，南寧分行已建立涵蓋柳州及欽州兩家二級分行、12家營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、64臺自助設(shè)備的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。

（二）華夏銀行南寧分行

華夏銀行南寧分行成立于 9月26日，是華夏銀行在廣西壯族自治區(qū)設(shè)立的省一級分行。目前，華夏銀行南寧分行在桂林、柳州、欽州已設(shè)立了7家營業(yè)機(jī)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)了以南寧為核心，以柳州、桂林和欽州北部灣為中心區(qū)域，輻射全廣西的整體網(wǎng)絡(luò)布局。

展望未來，華夏銀行南寧分行將牢固樹立科學(xué)的發(fā)展觀，堅(jiān)持“立足南寧，服務(wù)全區(qū)”，不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，積極融入地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展主流，與全區(qū)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展同呼吸、共命運(yùn)，努力建設(shè)隊(duì)伍一流、質(zhì)量一流、效益一流的現(xiàn)代商業(yè)銀行，努力在助推北部灣經(jīng)濟(jì)區(qū)開放開發(fā)、東盟自有貿(mào)易區(qū)蓬勃發(fā)展、廣西“富民強(qiáng)桂”中實(shí)現(xiàn)新的騰飛。

（三）中國光大銀行南寧分行

中國光大銀行南寧分行成立于1999年3月，是中國光大銀行下屬的省級分行，轄屬11個(gè)分(支)行，分布南寧、柳州、桂林等中心城市。中國光大銀行南寧分行自成立以來，充分運(yùn)用科學(xué)務(wù)實(shí)的管理機(jī)制、競爭向上的企業(yè)文化、開拓創(chuàng)新的金融產(chǎn)品、優(yōu)質(zhì)高效的服務(wù)理念，竭誠為廣大客戶提供全方位的綜合金融服務(wù)。

（四）中國民生銀行南寧分行

中國民生銀行南寧分行于20XX年3月開業(yè)，是服務(wù)于廣西市場的省級金融機(jī)構(gòu)。入桂一年時(shí)間，走出了“低風(fēng)險(xiǎn)、快增長、高效益”的發(fā)展之路?！懊裆俣取焙汀懊裆F(xiàn)象”受到公眾和業(yè)界高度關(guān)注和認(rèn)同。截至20XX年6月30日，南寧分行總資產(chǎn)79.84億元、各項(xiàng)存款73.21億元，實(shí)現(xiàn)稅前利潤1.43億元。在業(yè)務(wù)急劇擴(kuò)張的同時(shí)，機(jī)構(gòu)建設(shè)亦穩(wěn)步推進(jìn)，南寧分行已經(jīng)為客戶搭建了一個(gè)日臻完善的金融整合服務(wù)平臺。

（五）招商銀行南寧分行

2月26日，招商銀行南寧分行正式開業(yè)。自治區(qū)副主席高雄、招商銀行行長馬蔚華出席當(dāng)天開業(yè)儀式并致辭。招商銀行于1987年4月在深圳蛇口成立，是中國境內(nèi)第一家完全由企業(yè)法人持股的股份制商業(yè)銀行，也是國家從體制外推動(dòng)中國銀行業(yè)改革的第一家試點(diǎn)銀行。以創(chuàng)新著稱的招商銀行經(jīng)過20多年的發(fā)展，已成為資本凈額超過1000億、資產(chǎn)總額近1.50萬億元、機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)超過620家、在上海和香港兩地上市的全國性股份制商業(yè)銀行。招商銀行南寧分行是招商銀行第35家一級分行。

（六）興業(yè)銀行南寧分行

為支持國家西部開發(fā)和泛北部灣經(jīng)濟(jì)建設(shè)，響應(yīng)廣西壯族自治區(qū)黨委、區(qū)政府“引金入桂”的戰(zhàn)略號召，經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會批準(zhǔn)，興業(yè)銀行股份有限公司南寧分行于 12月正式成立。作為興業(yè)銀行股份有限公司直屬的省級金融機(jī)構(gòu)，依據(jù)廣西區(qū)政府的相關(guān)文件精神，興業(yè)銀行股份有限公司南寧分行在廣西享有與工、農(nóng)、中、建、交等其他國有商業(yè)銀行省級分行同等的政策和待遇。興業(yè)銀行股份有限公司南寧分行現(xiàn)有員工103人，其中男55人，女48人；博士2人，研究生7人，大學(xué)本科86人，大專8人；高級職稱2人，中級職稱41人；中共黨員40人。目前，興業(yè)銀行南寧分行全面辦理單位和個(gè)人本外幣存款、貸款、結(jié)算、票據(jù)貼現(xiàn)、信用卡、提供信用證服務(wù)及擔(dān)保、代理發(fā)行各類金融債券、代理收付款項(xiàng)及代理保險(xiǎn)等金融業(yè)務(wù)。重點(diǎn)支持電力、鋼材、糖業(yè)、有色金屬、煤炭、水泥、煙草等區(qū)內(nèi)大型支柱性行業(yè)。同時(shí)，兼顧中小企業(yè)客戶的發(fā)展，推出能效貸款、倉單質(zhì)押、商票保貼、金芝麻等各類特色業(yè)務(wù)，為中小企業(yè)的持續(xù)發(fā)展，提供了更為廣闊的空間。

（七）上海浦東發(fā)展銀行南寧分行

南寧分行是上海浦東發(fā)展銀行設(shè)立的第26家省級分行，也是上海浦東發(fā)展銀行在少數(shù)民族自治區(qū)設(shè)立的第一家分行。10月20日由中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會廣西監(jiān)管局批準(zhǔn)開業(yè)。按照“立足南寧、面向全區(qū)”的網(wǎng)點(diǎn)規(guī)劃，目前在南寧市設(shè)立了分行營業(yè)部、桃源支行、東葛支行、民主支行、江南支行、東盟區(qū)支行等6家營業(yè)機(jī)構(gòu)，在區(qū)內(nèi)還設(shè)立了兩家異地支行——柳州分行、桂林支行。

五、城市商業(yè)銀行

（一）廣西北部灣銀行

10月10日，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會銀監(jiān)復(fù)【2008】405號文件批復(fù)，南寧市商業(yè)銀行股份有限公司更名為廣西北部灣銀行股份有限公司，簡稱廣西北部灣銀行。自掛牌成立以來，廣西北部灣銀行先后在自治區(qū)內(nèi)的南寧、欽州、崇左、北海、防城港、貴港、玉林等城市設(shè)立分支行，并在田東、賓陽等地設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，形成廣西北部灣銀行的初步框架。下一步爭取實(shí)現(xiàn)在資本市場上市，并在中國其他地區(qū)、東南亞國家和地區(qū)增設(shè)分支機(jī)構(gòu)、業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，逐步發(fā)展成為具有較強(qiáng)競爭力和在中國—東盟自由貿(mào)易區(qū)具有國際水平的現(xiàn)代商業(yè)銀行。

據(jù)世界銀行業(yè)權(quán)威雜志英國《銀行家》公布的世界1000強(qiáng)銀行排行榜顯示，廣西北部灣銀行再次榮登20XX年世界1000強(qiáng)銀行排行榜，名列697位，比上升了108位；在全世界資產(chǎn)增長率前25名銀行中，廣西北部灣銀行排名第四位，實(shí)現(xiàn)了跨越式的大發(fā)展。

（二）桂林銀行

桂林銀行成立于1997年，原為桂林市商業(yè)銀行銀行，20XX年11月改為現(xiàn)名，是一家國有相對控股的股份制企業(yè)。

近年來，桂林銀行以“走出去發(fā)展為有力推動(dòng)，以“中小企業(yè)伙伴銀行、市民銀行”為市場定位，走特色化、差異化經(jīng)營之路，努力打造“廣西先進(jìn)的小額貸款銀行、廣西優(yōu)秀的社區(qū)銀行、桂林旅游服務(wù)特色銀行和全國知名的‘三農(nóng)’金融服務(wù)平臺”四大特色，為地方經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展做出了積極貢獻(xiàn)。目前，桂林銀行已在廣西設(shè)立了48家分支機(jī)構(gòu)，業(yè)務(wù)覆蓋南寧、柳州、桂林、梧州、賀州等區(qū)域，同時(shí)在廣西區(qū)內(nèi)和廣東深圳控股設(shè)立了7家村鎮(zhèn)銀行。截至20XX年末，桂林銀行及控股村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)總額1040.51億元；存款總額679.76億元；實(shí)現(xiàn)利潤12.9億元；上繳各類稅金5.76億元。各項(xiàng)監(jiān)管指標(biāo)均達(dá)到良好銀行標(biāo)志。桂林銀行總資產(chǎn)、存款在廣西3家城市銀行中位列第一；納稅在廣西國稅部分分列第16位、在桂林列第二位。

桂林銀行的發(fā)展得到了社會各界的肯定，聯(lián)系兩年獲得“廣西優(yōu)秀企業(yè)”稱號，20XX年位列“廣西企業(yè)100強(qiáng)”第50位；獲得“20XX最佳中小銀行——最佳市場影響力獎(jiǎng)”；被評為“20XX年全國服務(wù)三農(nóng)及實(shí)體經(jīng)濟(jì)先進(jìn)單位”；在20XX年全球權(quán)威金融媒體英國《銀行家》雜志發(fā)布的“全球銀行1000強(qiáng)”榜單中列第192位；在《亞洲銀行家》雜志發(fā)布的“亞洲銀行家500強(qiáng)”（2013-20XX）競爭力排名中列亞洲區(qū)第12位、中國區(qū)第4位。

（三）柳州銀行

柳州銀行前身為柳州市商業(yè)銀行，是一家由地方財(cái)政、地方優(yōu)勢骨干發(fā)起組建、眾多企業(yè)和個(gè)人投資入股成立的城市商業(yè)銀行。20XX年6月經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會批準(zhǔn)于20XX年9月1日正式更名為柳州銀行股份有限公司，簡稱“柳州銀行”。

按“立足柳州，服務(wù)廣西，面向全國”的戰(zhàn)略定位，柳州銀行現(xiàn)有機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)61家，其中柳州市區(qū)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)43個(gè)，柳州各轄縣營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)6個(gè)；在南寧、來賓、河池、桂林、梧州五市設(shè)立分行，營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)12個(gè)；同時(shí)發(fā)起設(shè)立了7家村鎮(zhèn)銀行，其中包括首家跨省村鎮(zhèn)銀行——廣州從化柳銀村鎮(zhèn)銀行。

六、村鎮(zhèn)銀行

截至20XX年末，廣西已有36家村鎮(zhèn)銀行，分別為：平果國民村鎮(zhèn)銀行、興安民興村鎮(zhèn)、田東北部灣村鎮(zhèn)銀行、柳州興柳村鎮(zhèn)銀行、東興國民村鎮(zhèn)銀行、臨桂國民村鎮(zhèn)銀行、欽州靈山泰業(yè)村鎮(zhèn)銀行、田陽興陽村鎮(zhèn)銀行、桂林國民村鎮(zhèn)銀行、橫縣桂商村鎮(zhèn)銀行、南寧江南國民村鎮(zhèn)銀行、容縣桂銀村鎮(zhèn)銀行、賓陽北部灣村鎮(zhèn)銀行等。

七、廣西農(nóng)村信用聯(lián)社

廣西壯族自治區(qū)農(nóng)村信用社聯(lián)合社 9月28日掛牌成立，受自治區(qū)人民政府的委托，對全區(qū)90家農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行（統(tǒng)稱農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)，簡稱農(nóng)合機(jī)構(gòu)）行使管理、指導(dǎo)、協(xié)調(diào)和服務(wù)職能，在南寧、柳州、桂林、梧州、玉林、百色、河池、北海8個(gè)市設(shè)立辦事處。目前共有機(jī)構(gòu)、網(wǎng)點(diǎn)2278個(gè)，從業(yè)人員22500人，分別占全區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的42%、37%，是廣西資產(chǎn)規(guī)模最大、資金實(shí)力最強(qiáng)、服務(wù)網(wǎng)絡(luò)最廣的金融機(jī)構(gòu)。

在自治區(qū)黨委、政府的正確領(lǐng)導(dǎo)下，自治區(qū)農(nóng)村信用聯(lián)社黨委深入貫徹落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀，抓改革、促發(fā)展、強(qiáng)管理、帶隊(duì)伍、保平安，有力地促進(jìn)了全區(qū)農(nóng)村合作金融事業(yè)又好又快發(fā)展。20XX年3月末，廣西農(nóng)合系統(tǒng)存款余額、貸款余額分別在全區(qū)率先突破3000億元、2000億元大關(guān)，穩(wěn)居全區(qū)同業(yè)第一位。20XX年6月末，廣西農(nóng)合系統(tǒng)存款余額、貸款余額分別達(dá)到3084億元、2103億元，繼續(xù)保持全區(qū)同業(yè)領(lǐng)先。連續(xù)七年榮獲自治區(qū)人民政府授予“金融機(jī)構(gòu)支持廣西經(jīng)濟(jì)發(fā)展突出貢獻(xiàn)獎(jiǎng)”,進(jìn)入廣西百強(qiáng)企業(yè)（列第13位）、中國服務(wù)業(yè)500強(qiáng)（列第157位）、中國企業(yè)效益200佳（列第154位）行列。

八、郵政儲蓄單獨(dú)持股的商業(yè)銀行

郵政儲蓄銀行廣西區(qū)分行

中國郵政儲蓄銀行廣西區(qū)分行成立于 12月18日，下轄14個(gè)二級分行、45個(gè)一級支行和641個(gè)二級支行。支持個(gè)人儲蓄、結(jié)算類業(yè)務(wù)，代收付、代銷基金、代理保險(xiǎn)，對公存款結(jié)算、小額貸款、銀團(tuán)貸款、個(gè)人商務(wù)貸款、網(wǎng)上銀行、信用卡等業(yè)務(wù)。

經(jīng)中國銀監(jiān)會同意，廣西銀監(jiān)局正式核準(zhǔn)，以“完善城鄉(xiāng)金融服務(wù)體系，為城市社區(qū)和廣大農(nóng)村地區(qū)居民提供基礎(chǔ)金融服務(wù)”為發(fā)展戰(zhàn)略，以“服務(wù)城鄉(xiāng)大眾，支持‘三農(nóng)’。

中國郵政儲蓄銀行廣西區(qū)分行同時(shí)擁有遍布城鄉(xiāng)的900多個(gè)郵政儲蓄網(wǎng)點(diǎn)、1500余個(gè)匯兌網(wǎng)點(diǎn)，近600臺自動(dòng)柜員機(jī)。截至8月，全區(qū)郵政儲蓄存款余額494.96億元，儲蓄存款余額位居全區(qū)銀行機(jī)構(gòu)第5位。在廣西金融同業(yè)中占據(jù)重要地位，已成為廣西銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的生力軍，連結(jié)城鄉(xiāng)金融服務(wù)的主渠道。

九、外資銀行

香港上海匯豐銀行南寧分行 2013 年1月23日 匯豐南寧分行正式開業(yè)，成為入駐廣西的首家全 球性銀行，也是匯豐在內(nèi)地設(shè)立的第 28 家分行。通過將分行網(wǎng)絡(luò)擴(kuò)展至與東盟經(jīng)貿(mào)往來密切的廣西壯族自治區(qū)，匯豐將發(fā)揮其跨境優(yōu)勢和海外專長，協(xié)助廣西企業(yè)進(jìn)一步把握區(qū)域經(jīng)貿(mào)互動(dòng)的商機(jī)，并拓展更為廣闊的國際市場。南洋商業(yè)銀行南寧分行

南洋商業(yè)銀行（中國）有限公司（簡稱「南商（中國）」）是中國銀行（香港）有限公司（簡稱「中銀香港」）透過其全資附屬機(jī)構(gòu)南洋商業(yè)銀行有限公司全資擁有的外商獨(dú)資商業(yè)銀行，于 12月24日正式對外開業(yè)。南商（中國）總部設(shè)在上海，目前在北京、上海、廣州、深圳、?？凇⒋筮B、南寧、杭州、成都、青島、汕頭、無錫等地設(shè)有分支行，是中銀香港集團(tuán)在內(nèi)地的業(yè)務(wù)發(fā)展平臺，為客戶提供全面優(yōu)質(zhì)的銀行服務(wù)。

南商（中國）南寧分行于 10月20日正式對外營業(yè)，是南商（中國）于廣西省設(shè)立的首家分行，也是首家入駐廣西省的外資銀行,立足服務(wù)于潛力巨大的廣西及泛北部灣經(jīng)濟(jì)區(qū)。新加坡發(fā)展銀行南寧分行

星展銀行集團(tuán)是亞洲區(qū)內(nèi)最具規(guī)模的金融服務(wù)集團(tuán)之一。以資產(chǎn)值計(jì)算，星展銀行是新加坡最大的銀行，于零售銀行、財(cái)資市場、證券、股票及債券融資市場均占領(lǐng)導(dǎo)地位。星展銀行（中國）有限公司（星展中國）業(yè)已成立為法人銀行，將為中國市場的客戶提供更廣泛的金融產(chǎn)品和更優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。星展中國的分行分布于上海、北京、深圳、廣州、蘇州、天津和南寧，另有代表處分布于杭州、福州及東莞。

截至20XX年6月，東亞銀行南寧分行已拿到南寧市政府批文，目前正在籌備。

十、其他

2家財(cái)務(wù)公司分別是：交通投資集團(tuán)財(cái)務(wù)公司、南方電網(wǎng)財(cái)務(wù)公司南寧分公司，1家金融租賃公司是北部灣金融租賃公司。

第三篇：包商銀行概況

包商銀行概況

2010-01-01

包商銀行于1998年12月成立，是內(nèi)蒙古自治區(qū)最早成立的股份制商業(yè)銀行。自成立以來，在各級黨委、政府和監(jiān)管部門的大力支持下，包商銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)快速發(fā)展，資產(chǎn)規(guī)模和經(jīng)營效益連年大幅度增長。目前，全行下轄赤峰、巴彥淖爾、通遼、鄂爾多斯、錫林郭勒、呼倫貝爾、呼和浩特和寧波、深圳、成都10家異地分支機(jī)構(gòu)和達(dá)茂旗包商惠農(nóng)貸款公司，共88個(gè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，擁有員工3120人。

到2009年末，全行總資產(chǎn)812.38億元，是成立初（7.12億元）的114倍；各項(xiàng)存款余額669.70億元，是成立初（4.6億元）的146倍；各項(xiàng)貸款余額276.86億元，五級分類不良貸款余額1.44億元，不良率為0.52%；實(shí)現(xiàn)利潤10.68億元，資產(chǎn)利潤率1.25％，資本利潤率27.16％，撥備覆蓋率達(dá)到226.93%。監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)評級為二級，各項(xiàng)經(jīng)營指標(biāo)跨入全國大型城商行先進(jìn)行列。

成立十一年來，包商銀行堅(jiān)持“學(xué)習(xí)、創(chuàng)新、誠信、發(fā)展”的企業(yè)精神，按照“廣大居民是基本客戶、中小企業(yè)是核心客戶、大型企業(yè)是高端客戶、政府項(xiàng)目是重點(diǎn)客戶”的市場定位和客戶細(xì)分，通過建立“賽車機(jī)制”，推行“無障礙管理、無障礙服務(wù)、無指標(biāo)考核”的“三無”管理，不斷提升管理水平，促進(jìn)各項(xiàng)業(yè)務(wù)快速發(fā)展，取得了資產(chǎn)規(guī)模和經(jīng)營效益連續(xù)十一年大幅度增長，一舉成為包頭市納稅大戶的優(yōu)良業(yè)績。

近年來，包商銀行堅(jiān)持“市場化運(yùn)營，精細(xì)化管理，高效益、高效率、高質(zhì)量，建設(shè)現(xiàn)代化國際化好銀行”的工作方針，按照“一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)、三個(gè)文明、五個(gè)方面”，即以“國際化”為標(biāo)準(zhǔn)，從“經(jīng)營、管理、創(chuàng)新、企業(yè)文化、金融生態(tài)”五個(gè)方面，建設(shè)包商銀行的“物質(zhì)文明、制度文明和精神文明”，重視并不斷完善公司治理，主動(dòng)學(xué)習(xí)國內(nèi)外先進(jìn)理念和技術(shù)，推進(jìn)目標(biāo)管理，設(shè)立首席官，推行事業(yè)部制，打造流程銀行，創(chuàng)造性地開展小企業(yè)貸款工作，努力培育市場誠信和居民金融理念文化，不斷完善具有自身特色的企業(yè)文化，為繁榮地方經(jīng)濟(jì)做出了積極貢獻(xiàn)。人民日報(bào)、中央電視臺、金融時(shí)報(bào)、香港鳳凰衛(wèi)視等各大媒體對包商銀行小企業(yè)貸款和農(nóng)村金融工作以及“建設(shè)國際化的好銀行”的做法給予了充分報(bào)道和高度評價(jià)，引起了積極反響。

2007年——2009年，包商銀行實(shí)現(xiàn)了經(jīng)營管理的重大突破，先后實(shí)現(xiàn)了十家區(qū)內(nèi)外分行的順利開業(yè)。此外，為落實(shí)銀監(jiān)會建設(shè)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，支持“三農(nóng)”政策，包商銀行發(fā)起設(shè)立了內(nèi)蒙古固陽包商惠農(nóng)村鎮(zhèn)銀行、四川廣元包商貴民村鎮(zhèn)銀行、貴州畢節(jié)發(fā)展村鎮(zhèn)銀行、內(nèi)蒙古呼倫貝爾鄂溫克村鎮(zhèn)銀行、貴陽花溪建設(shè)村鎮(zhèn)銀行和寧夏賀蘭回商村鎮(zhèn)銀行六家村鎮(zhèn)銀行和達(dá)茂旗包商惠農(nóng)貸款公司。這些機(jī)構(gòu)為地區(qū)農(nóng)牧民提供了快捷、便利的正規(guī)金融服務(wù)支持，對支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展和廣大居民致富，為社會主義新農(nóng)村建設(shè)作出積極的貢獻(xiàn)。包商銀行經(jīng)營管理水平的不斷提高和各項(xiàng)業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，極大地提高了自身的核心競爭力，得到了社會各界的一致肯定和好評。被內(nèi)蒙古自治區(qū)人民政府授予“2005年全區(qū)金融工作最佳業(yè)績獎(jiǎng)”和2006年、2007年“全區(qū)金融發(fā)展突出貢獻(xiàn)獎(jiǎng)”；被中國銀監(jiān)會授予“全國小企業(yè)貸款工作先進(jìn)單位”和“全國小企業(yè)金融服務(wù)先進(jìn)單位”；是目前全國城市商業(yè)銀行僅有的7家監(jiān)管評級二級行之一；被《金融時(shí)報(bào)》評為“中國中小企業(yè)金融服務(wù)十佳機(jī)構(gòu)”、“最佳小企業(yè)貸款銀行獎(jiǎng)”，入圍“最佳城市商業(yè)銀行”；獲中國銀行業(yè)協(xié)會“第二屆服務(wù)中小企業(yè)及三農(nóng)十佳特優(yōu)產(chǎn)品獎(jiǎng)”和“中國銀行業(yè)協(xié)會（花旗）微型創(chuàng)業(yè)獎(jiǎng)城市信貸員二等獎(jiǎng)”，以及全國企業(yè)黨建文化試點(diǎn)先進(jìn)單位、全國精神文明建設(shè)工作先進(jìn)單位。在中國《銀行家》雜志發(fā)布的“2010中國商業(yè)銀行競爭力評價(jià)報(bào)告”中，包商銀行位居“2009全國大型城市商業(yè)銀行競爭力第一名”，并被中國《銀行家》雜志評選為“2009最佳城市商業(yè)銀行”。

第四篇：發(fā)展民營銀行[范文模版]

摘 要：發(fā)展民營銀行是我國金融體制改革深入發(fā)展的重要方向。本文通過對當(dāng)今世界各國銀行業(yè)的發(fā)展過程中都共同面臨的經(jīng)營失敗成本外化、公平與效率的矛盾、如何動(dòng)態(tài)監(jiān)管及時(shí)化解潛在風(fēng)險(xiǎn)等三個(gè)問題的分析，提出我國民營銀行的發(fā)展必須正確處理好的三個(gè)關(guān)系，包括現(xiàn)有銀行體系的改造與民營銀行的新建、存款保險(xiǎn)制度與市場約束硬化和公平與效率問題。

什么是民營銀行，我們需要什么樣的民營銀行，如何發(fā)展我國的民營銀行是近年來全社會比較關(guān)注的焦點(diǎn)問題。由于分析問題的角度不同、出發(fā)點(diǎn)不同，不同的學(xué)者在有關(guān)民營銀行的一些關(guān)鍵問題上依然存在較大分歧。對這些分歧如果不能形成大致統(tǒng)一的看法，尤其是政策當(dāng)局如果對一些關(guān)鍵性的問題不能形成正確認(rèn)識的話，中國民營銀行的發(fā)展就有可能走彎路。為此，本文也想就民營銀行的有關(guān)問題談點(diǎn)看法。

一、民營銀行的界定

究竟什么是民營銀行，這是民營銀行爭論的首要問題。目前學(xué)術(shù)界對民營銀行定義大致可分為產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)論、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)論和治理結(jié)構(gòu)論三類。產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)論認(rèn)為由民間資本控股的就是民營銀行；資產(chǎn)結(jié)構(gòu)論認(rèn)為民營銀行是主要為民營企業(yè)提供資金支持和服務(wù)的銀行；治理結(jié)構(gòu)論則認(rèn)為凡是采用市場化運(yùn)作的銀行就是民營銀行。這三個(gè)定義都是從一個(gè)側(cè)面羅列了民營銀行的特征，但未能對民營銀行的本質(zhì)特征形成全面的認(rèn)識。產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)、治理結(jié)構(gòu)和資產(chǎn)結(jié)構(gòu)是相互作用、彼此具有內(nèi)在聯(lián)系的統(tǒng)一體。有什么樣的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)，就會有與之相適應(yīng)的治理結(jié)構(gòu)，有什么樣的治理結(jié)構(gòu)，就有由此決定的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)。對民營銀行我們不能強(qiáng)調(diào)三者中的一個(gè)方面而忽視其內(nèi)在聯(lián)系。我認(rèn)為，民營銀行是由民有、民治、民責(zé)、民益四者構(gòu)成的統(tǒng)一體。對這四者的任一偏離都將是不完善的。所謂民有，就是指銀行的產(chǎn)權(quán)屬于民間投資者；所謂民治，就是指由民間投資者決定公司的治理；所謂民責(zé)，就是指民間投資者對銀行的經(jīng)營成敗負(fù)全責(zé)；所謂民益，就是指導(dǎo)銀行經(jīng)營的利益按誰投資誰受益的原則分配。因此，我認(rèn)為所謂民營銀行就是由民間資本所控制與經(jīng)營的，權(quán)、責(zé)、利統(tǒng)一的現(xiàn)代金融企業(yè)。

在這里，我們要特別強(qiáng)調(diào)：1．民營銀行是金融企業(yè)，而不是一般的企業(yè)。金融企業(yè)區(qū)別于一般企業(yè)的最大特征就是它是一個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)的、公共性的企業(yè)。所謂高風(fēng)險(xiǎn)是因?yàn)樗苯由婕敖疱X的借貸，而借貸的基礎(chǔ)是信用，而信用具有天然的脆弱性。信用關(guān)系的中斷會給銀行帶來巨大的損失。所謂公共性是指金融業(yè)的影響是外溢性的，會波及全社會。因此，對待金融企業(yè)要有特別的管制措施，這些措施較之一般企業(yè)更嚴(yán)更苛刻。2．民營銀行又是一般企業(yè)。把銀行理解為特殊行業(yè)的同時(shí)不能忽視了銀行的企業(yè)屬性。企業(yè)屬性就是指從事銀行業(yè)務(wù)也是一種商業(yè)行為，追求的是盈利，但也面臨著失敗的風(fēng)險(xiǎn)。3．當(dāng)今世界各國都沒有找到有效處理好銀行業(yè)既是特殊企業(yè)又是一般企業(yè)的辦法。在強(qiáng)調(diào)“特殊性”時(shí)，容易采取銀行國有的辦法；在強(qiáng)調(diào)一般性時(shí)，又對銀行進(jìn)行私有化改造。有的國家雖然堅(jiān)持銀行私有化的道路，但采取的各種相關(guān)政策措施又無形中將私有銀行的經(jīng)營約束條件軟化了，變成利益上、治理上、產(chǎn)權(quán)上是民有，但實(shí)質(zhì)上的經(jīng)營成本又透過政府救助而外化給了社會，致使銀行體系始終逃脫不了“周期性失敗”的困擾。如美國，每隔十來年時(shí)間就要來一次銀行危機(jī)。

中國的銀行業(yè)走的是一條國有化的道路?，F(xiàn)在這條道路已經(jīng)走到了盡頭，對現(xiàn)有銀行體系進(jìn)行民營化改造的呼聲也隨之而起。在這個(gè)時(shí)候，我們要特別冷靜地回顧和反思各國銀行業(yè)的發(fā)展歷程，深刻認(rèn)識民營銀行在發(fā)展過程中所存在的問題，找出原因，尋求對策，真正走出一條既符合世界銀行業(yè)發(fā)展大勢，又符合中國國情的民營銀行發(fā)展之路。

二、中國民營銀行業(yè)的發(fā)展必須認(rèn)真考慮如何避免世界各國銀行業(yè)發(fā)展過程中所面臨的三大共同問題

當(dāng)今世界各國銀行業(yè)的發(fā)展過程中都面臨著三個(gè)共同的問題：

一是銀行無論私有、公有，都存在一個(gè)經(jīng)營失敗成本外化，最終用納稅人的錢救助的問題。

在嚴(yán)格意義的市場經(jīng)濟(jì)下，對經(jīng)營失敗的銀行最直接簡單的處置辦法就是破產(chǎn)清算，由股東、存款人按照“誰受益誰承擔(dān)”的原則來承擔(dān)破產(chǎn)的損失，無需動(dòng)用政府的財(cái)政資金補(bǔ)貼，納稅人幾乎不用付出任何代價(jià)。這既符合優(yōu)勝劣汰的市場原則，又可以促進(jìn)監(jiān)管的效率，防范因政府財(cái)政性救助而引起的道德風(fēng)險(xiǎn)。然而，實(shí)際的情況并沒有那么簡單。因?yàn)殂y行業(yè)所具有的公共性、外部性等特征決定了銀行風(fēng)險(xiǎn)極易在行業(yè)之間相互傳導(dǎo)，產(chǎn)生共振，銀行的倒閉會引起社會公眾信心危機(jī)，進(jìn)而會沖擊金融體系和經(jīng)濟(jì)體系，給整個(gè)社會帶來嚴(yán)重的負(fù)面影響。所以大多數(shù)國家的銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)不會對銀行倒閉坐視不管，都或明或暗充當(dāng)“最后貸款人”角色，結(jié)果是銀行經(jīng)營失敗的損失導(dǎo)致了政府的準(zhǔn)財(cái)政赤字，而這些損失最終以高稅率或增發(fā)貨幣形式落在全體納稅人的身上。

在20世紀(jì)80年代世界范圍爆發(fā)的銀行危機(jī)中，各國政府都無?例外地付出了昂貴的處置成本。根據(jù)國際貨幣基金組織1998年對部分國家銀行危機(jī)的成本統(tǒng)計(jì)分析表明，銀行危機(jī)爆發(fā)后重組銀行的成本，包括直接由政府注入銀行的資金、信貸、債券等財(cái)政成本和類似匯率補(bǔ)貼一類的準(zhǔn)財(cái)政補(bǔ)貼，在有的國家金融危機(jī)的處置成本占到GDP的40%以上，不良貸款占貸款總額的30%以上。如90年代初處于政治經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型期的匈牙利，政府推動(dòng)對國有銀行的集中整頓來解決銀行業(yè)危機(jī)，在財(cái)政預(yù)算中為沖銷銀行不良貸款而單列了一塊預(yù)算。據(jù)統(tǒng)計(jì)，1993,至1998年，匈牙利政府為重整企業(yè)和銀行債務(wù)以及對銀行注資，發(fā)行了3600億福林(約合39億美元)的20年期低息政府債券，約占當(dāng)時(shí)國民生產(chǎn)總值的10%，僅此項(xiàng)產(chǎn)生的利息支出在1994年就占CDP的1．2%，占財(cái)政支出的3．5%。即使在以市場為基礎(chǔ)、高度私有化的美國，銀行系統(tǒng)幾乎全屬于私人所有，但大量的銀行損失仍要靠預(yù)算撥款，或在財(cái)政擔(dān)保下向保險(xiǎn)基金借款來進(jìn)行融資。在1981年到1991年間，美國有超過1400家儲蓄機(jī)構(gòu)和1300家銀行破產(chǎn)倒閉。這次儲蓄機(jī)構(gòu)危機(jī)的成本在3150億美元到5000億美元之間，重組信托公司(BTC)到1991年底為止收購了3570億美元的不良資產(chǎn)，處置了其中的2280億美元的資產(chǎn)，而美國政府為此支付了超過1200億美元的財(cái)政資金。

我國實(shí)行的是隱性存款保險(xiǎn)機(jī)制，對存款人的保護(hù)事實(shí)上超過任何發(fā)達(dá)國家。從90年代至今在對為數(shù)不多的金融機(jī)構(gòu)實(shí)施市場退出中，無論采取行政關(guān)閉，還是業(yè)務(wù)托管、或是并購重組，破產(chǎn)金融機(jī)構(gòu)的債務(wù)清償都由國家一家承擔(dān)，個(gè)人債務(wù)全額兌付，有些甚至單位債務(wù)也全額兌付，有的充其量停息延期兌付。據(jù)估算，我國為此而付出的處置成本也不少于千億。

在我國發(fā)展民營銀行一開始就要考慮如何防止其經(jīng)營失敗的成本外化問題。從理論上來說，按權(quán)利義務(wù)對稱的原則經(jīng)營失敗成本要由股東、債權(quán)人承擔(dān)，不能轉(zhuǎn)嫁給政府。事實(shí)上，這很難做到。而民營銀行與以國家信用為基礎(chǔ)的四大國有商業(yè)銀行相比，其經(jīng)營的風(fēng)險(xiǎn)性相對突出，從一開始就處于不公平的競爭地位，即使放手讓這些新生金融力量發(fā)展，在可以預(yù)見的將來存在部分機(jī)構(gòu)要失敗的問題。特別是1998年“廣信破產(chǎn)事件”和海南發(fā)展銀行被行政關(guān)閉事件，以及1998—2000年間對各地城市信用社(城市商業(yè)銀行的前身)的清理與重組，打破了我國銀行不會破產(chǎn)的“神話”。這些事件令社會公眾對包括民營銀行在內(nèi)的非國有銀行的預(yù)期和信心發(fā)生動(dòng)搖。相比之下，國有銀行不僅獲得了2700億元的特別國債用以補(bǔ)充自有資本金，以及國家財(cái)政直接核銷巨額呆壞賬準(zhǔn)備金，而且通過成立資產(chǎn)管理公司剝離了總額達(dá)1．3萬億元的不良資產(chǎn)。這使人們形成了國有銀行“太大不宜倒”的固定預(yù)期，使全社會金融資源進(jìn)一步向國有銀行轉(zhuǎn)移。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)表明，從 90年代初到90年代末，相對于國家銀行體系(包括四大銀行和三大政策性銀行)，非國有銀行在我國新增貸款中所占的比例不升反降，說明非國有銀行部門的發(fā)展不是加快了，而是放慢了。而且金融市場稍有風(fēng)吹草動(dòng)，存款就會向大銀行搬家，民營銀行將面臨嚴(yán)重的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。這種狀況的存在對民營銀行的健康發(fā)展極為不利，對維系整個(gè)金融市場的穩(wěn)定也不利。

因此，要推進(jìn)民營銀行的發(fā)展，首先就要考慮如何科學(xué)構(gòu)筑隔離金融風(fēng)險(xiǎn)的“防火墻”，建立市場化的風(fēng)險(xiǎn)分散、轉(zhuǎn)移和補(bǔ)償機(jī)制，有效防止金融機(jī)構(gòu)失敗風(fēng)險(xiǎn)外化和擴(kuò)大，降低全局性風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率，維系金融體系安全穩(wěn)定運(yùn)行和解決公眾信心問題，為民營銀行的健康發(fā)展創(chuàng)造穩(wěn)定良好的制度環(huán)境。

二是銀行業(yè)對金融資源的控制可能引起公平與效率的矛盾。用公有制解決了公平性問題，卻無法獲得滿意的效率；用私有制解決了效率問題但可能由此引發(fā)壟斷而影響公平。

為了避免國有銀行的低效和風(fēng)險(xiǎn)，近年來國際銀行業(yè)發(fā)展的一個(gè)主要趨勢是對國有銀行及其整個(gè)銀行體系進(jìn)行私有化改造，放松金融管制，推行金融自由化政策。但這些國家的經(jīng)驗(yàn)表明，隨著金融市場的競爭加劇，必然會出現(xiàn)大量資金向少數(shù)幾個(gè)金融集團(tuán)集中的傾向，結(jié)果是銀行業(yè)從國家壟斷變?yōu)樗饺斯杨^的壟斷。這種壟斷破壞了在金融市場的公平競爭環(huán)境，大金融集團(tuán)擁有操縱市場價(jià)格、控制市場信心的能力，金融市場上的信息處于高度的不對稱狀態(tài)。中小銀行在不完全的市場競爭中無疑會處于劣勢，金融市場失靈使金融資源的優(yōu)化配置難以達(dá)到帕累托狀態(tài)。

上個(gè)世紀(jì)80年代土耳其金融改革失敗的經(jīng)驗(yàn)告訴我們，在一個(gè)由少數(shù)銀行所壟斷的市場結(jié)構(gòu)中，市場進(jìn)入門坎的解除，若是新銀行規(guī)模與數(shù)量不足以挑戰(zhàn)既有銀行的市場地位，則對整體市場結(jié)構(gòu)與效率的影響是極為有限的。在金融改革之前，土耳其的銀行業(yè)市場集中度較高，但在金融業(yè)的改革之后，銀行業(yè)的集中度雖有所下降，但銀行市場被改革前已有的主要銀行，包括國有銀行和少數(shù)具有壟斷性市場勢力的民營銀行所壟斷的格局事實(shí)上并未得到改變。國有銀行，盡管經(jīng)營和管理效率并不高，卻仍然占居國內(nèi)銀行業(yè)市場的主導(dǎo)地位甚至壟斷性地位；那些經(jīng)營狀況良好、具有一定市場份額的私營銀行，同樣相當(dāng)程度上以其同政府的特殊關(guān)系來確保其市場地位，結(jié)果整個(gè)土耳其的銀行業(yè)呈現(xiàn)為非充分公平的市場競爭環(huán)境，形成對新進(jìn)入者的進(jìn)入壁壘。外資或當(dāng)?shù)氐男逻M(jìn)入者進(jìn)入土耳其銀行業(yè)市場后，并未明顯使當(dāng)?shù)氐你y行市場競爭加劇、效率提高，原因就在于當(dāng)?shù)氐脑写筱y行規(guī)模巨大，某種程度上獲得政府的支持或至少?zèng)]有來自于政府的有效抑制；同時(shí)，壟斷者之間利用壟斷地位互相協(xié)調(diào)市場價(jià)格卻并未受到制裁，使主要銀行獲取了高額利潤；新進(jìn)入者的規(guī)模不足，導(dǎo)致新進(jìn)入者難以與原有的銀行進(jìn)行有效的競爭。而土耳其中央銀行對于問題銀行，特別是有一定規(guī)模的國有或私有銀行，從來都只是采取政府資金支持而非清理整頓甚至讓其倒閉退出的方法。正是由于土耳其銀行體制中長期存在的市場失效問題和不徹底的金融改革，使得九十年代末的最新?輪改革在僅僅推行了數(shù)年便遭受到銀行危機(jī)的沉重打擊。

伴隨銀行自由化、民營化而來的風(fēng)險(xiǎn)與激勵(lì)扭曲問題，將使因提升競爭產(chǎn)生的整體效率變得不確定。由于國家管制放松，銀行業(yè)進(jìn)入壁壘的消除，導(dǎo)致銀行特許價(jià)值(Fran· chise Value)下降，在不完備的監(jiān)管框架和隱含或明確的擔(dān)保制度下，銀行民營化極易造成道德風(fēng)險(xiǎn)。利潤最大化的目標(biāo)將驅(qū)使銀行經(jīng)營者更傾向于短期的高風(fēng)險(xiǎn)的投資活動(dòng)，而且銀行受少數(shù)大企業(yè)集團(tuán)的控制產(chǎn)生大量的關(guān)聯(lián)貸款，風(fēng)險(xiǎn)高度集中。很多國家在銀行部門引入競爭機(jī)制和賦予銀行自主權(quán)的同時(shí)卻沒有采取措施控制這些相反的激勵(lì)，這一點(diǎn)成為金融自由化后發(fā)生金融危機(jī)的主要原因之一。如20世紀(jì)70年代和肋年代初，以阿根廷、智利、烏拉圭為代表，幾乎所有欠發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行都因?yàn)椤斑^度借貸綜合癥”陷人了債務(wù)危機(jī)的泥潭。

事實(shí)上，有相當(dāng)多的研究顯示，金融業(yè)的開放和解除管制是一個(gè)值得國家追求的目標(biāo)，但是由于任何開放在帶來效率提升的同時(shí)，也都存在制造銀行危機(jī)的風(fēng)險(xiǎn)，因此如何在開放進(jìn)程上采取較佳的順序和完善配套制度的安排，無疑是所有國家的金融監(jiān)管當(dāng)局必須嚴(yán)肅思考的課題。在我國要推進(jìn)民營銀行的發(fā)展，必須要對現(xiàn)有銀行體系進(jìn)行大刀闊斧的改革，努力完善市場結(jié)構(gòu)，采取有力措施限制壟斷、促進(jìn)有序競爭，糾正市場失靈的問題。同時(shí)必須強(qiáng)調(diào)監(jiān)管制度的建設(shè)和強(qiáng)化市場紀(jì)律，建立銀行民營化所必需的監(jiān)管框架，有效控制其過度冒險(xiǎn)行為，實(shí)施審慎監(jiān)管。從這個(gè)意義上說，我國民營銀行的發(fā)展應(yīng)當(dāng)是一個(gè)漸進(jìn)的過程。

三是銀行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)如何有效地動(dòng)態(tài)監(jiān)管，及時(shí)化解潛在風(fēng)險(xiǎn)的問題。

金融監(jiān)管的第一目標(biāo)是維護(hù)存款人利益，而危及存款人利益的唯一因素就是銀行所面臨的各種各樣的風(fēng)險(xiǎn)。只有控制住這些風(fēng)險(xiǎn)，金融監(jiān)管的目標(biāo)才能實(shí)現(xiàn)。金融風(fēng)險(xiǎn)發(fā)現(xiàn)得越早，處置得越及時(shí)，金融機(jī)構(gòu)遭受的損失越少，風(fēng)險(xiǎn)處理成本越低。但銀行風(fēng)險(xiǎn)的積累是由宏觀微觀多種因素綜合作用形成的，風(fēng)險(xiǎn)識別的困難制約了監(jiān)管者控制銀行承擔(dān)過度風(fēng)險(xiǎn)的能力。國際經(jīng)驗(yàn)表明，金融監(jiān)管者在控制狀況已惡化的問題銀行的風(fēng)險(xiǎn)方面很成功，但在處理表面上健康的銀行方面，效果卻不理想。因?yàn)楫?dāng)這些銀行償付能力充足，所從事的風(fēng)險(xiǎn)投資仍有利可圖時(shí)，監(jiān)管者對這些銀行的風(fēng)險(xiǎn)行為很難控制。從可接受的風(fēng)險(xiǎn)收益比例、創(chuàng)新和其它合適的行為中識別出風(fēng)險(xiǎn)是有一定難度的。而且在經(jīng)濟(jì)高速增長時(shí)期，隨著經(jīng)濟(jì)的持續(xù)擴(kuò)張，銀行的風(fēng)險(xiǎn)往往被掩蓋。在危機(jī)發(fā)生之前，銀行中的問題往往不能充分顯露出來，象資本金充足率、壞帳比例等重要指標(biāo)，并不會在危機(jī)發(fā)生前就表現(xiàn)出明顯的不正常變動(dòng)。隨著經(jīng)濟(jì)增長的減緩甚至衰退，銀行中的問題迅速暴露出來，及致倒閉并危害其他銀行。特別是在經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)泡沫的情況下，銀行貸款中的泡沫隨之膨脹并在經(jīng)濟(jì)形勢逆轉(zhuǎn)時(shí)迅速破滅，其所帶來的結(jié)果不僅僅是個(gè)別銀行的倒閉，而是整個(gè)銀行系統(tǒng)的不穩(wěn)定甚至危機(jī)。

美國80年代早期曾因現(xiàn)場監(jiān)管的削弱，對金融機(jī)構(gòu)的問題沒能及時(shí)發(fā)現(xiàn)，發(fā)現(xiàn)了的，又因資金不足、措施不當(dāng)?shù)榷喾矫嬖驔]有及時(shí)有效地處置，因而付出了失敗機(jī)構(gòu)增加，處置成本加大的代價(jià)。如在處置儲貸機(jī)構(gòu)危機(jī)時(shí)，美國聯(lián)邦儲貸保險(xiǎn)公司允許大量實(shí)際已經(jīng)破產(chǎn)的儲貸機(jī)構(gòu)長期維持經(jīng)營，指望它們有機(jī)會降低風(fēng)險(xiǎn)、糾正不足，但實(shí)踐證明這樣做的結(jié)果反而使處置成本從1982年的1000億美元增加到80年代末的3150億美元。從我國的情況來看，提前發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，及時(shí)處置風(fēng)險(xiǎn)都是我們的薄弱環(huán)節(jié)。尤其是在及時(shí)處置方面，很多時(shí)候受資金、政策及其它方面的制約而無法采取有效措施，使本已相當(dāng)嚴(yán)重的問題久拖難決。對此，極有必要完善風(fēng)險(xiǎn)處置的相關(guān)配套政策，為及時(shí)處置風(fēng)險(xiǎn)創(chuàng)造條件。否則，金融風(fēng)險(xiǎn)愈積愈大，處置成本會愈來愈高。

三、20世紀(jì)80—90年代興起的銀行熱給我國民營銀行的發(fā)展帶來了深刻的啟示

我國雖未有明確政策允許民間資本辦金融，但事實(shí)上，上個(gè)世紀(jì)80年代初許多新設(shè)立的金融機(jī)構(gòu)是直接或間接地受控于民間資本。因此，民間銀行在我國已不是要不要的問題，而是已經(jīng)存在，如何讓其健康發(fā)展、擴(kuò)大功能作用的問題。為此，我們有必要分析一下我國民營銀行發(fā)展的曲折歷程，進(jìn)一步明確下一步民營銀行的發(fā)展道路。

自1979年以來，我國的金融改革的一個(gè)很重要的內(nèi)容就是發(fā)展各種金融機(jī)構(gòu)。在全民辦公司、層層辦金融的熱潮中，出現(xiàn)了大批的城市信用社、農(nóng)村基金會和信托公司，如城市信用社鼎盛時(shí)期多達(dá)5000余家。在1997年亞洲金融危機(jī)之后，這一大批基層金融機(jī)構(gòu)多數(shù)出現(xiàn)了嚴(yán)重的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)問題，甚至演變成支付危機(jī)，國家不得不下大力氣進(jìn)行治理整頓，付出沉重的代價(jià)。例如廣東曾關(guān)閉了2000多家基層金融機(jī)構(gòu)，政府被迫拿出380多億元用以兌付信托公司和所屬證券部、城市信用社、農(nóng)村基金會遺留下的“窟窿”。

這些金融機(jī)構(gòu)為什么失敗呢?原因可以歸結(jié)為多個(gè)方面，但其中最主要的兩個(gè)原因值得我們高度重視。

一是沒有對金融機(jī)構(gòu)形成正確的認(rèn)識。只把它看成是融資實(shí)體，沒有將它看成是“自私的營利”主體。相當(dāng)一批金融機(jī)構(gòu)形成了內(nèi)部人控制，變成了違規(guī)經(jīng)營的載體。例如出資人與經(jīng)營者沒有分開，許多信用社變成家族式機(jī)構(gòu)，把信用社當(dāng)作圈錢的機(jī)構(gòu)，高息攬存、違規(guī)拆借，大量的貸款變成呆賬、壞賬。以海南為例。從1988年至1997年，海南共有 34家城市信用社、近10家信托公司。這些城市信用社和信托公司都是以支持建設(shè)海南特區(qū)為名建立起來的。由于批準(zhǔn)時(shí)就是基于“多個(gè)機(jī)構(gòu)多個(gè)融資渠道”的指導(dǎo)思想，而沒有在監(jiān)管上按照以風(fēng)險(xiǎn)為核心，將其視同求利機(jī)構(gòu)進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)管，因此這些機(jī)構(gòu)都普遍存在內(nèi)部人控制，把大量貸款投入到自己的關(guān)聯(lián)公司或股東企業(yè)，連本帶利長期不還，而是反復(fù)借新還舊。資產(chǎn)質(zhì)量差，債權(quán)債務(wù)關(guān)系混亂，是這些金融機(jī)構(gòu)普遍存在的問題。1997年，由于海南經(jīng)濟(jì)形勢的變化，這些金融機(jī)構(gòu)全面陷入困境。1997年5月受海口人民城市信用社主任攜款潛逃案件的影響，該社儲戶產(chǎn)生恐慌心理而擠兌存款。繼而瓊山金海城市信用社由于股東大量貸款不還引起支付危機(jī)，隨后波及全省十幾家城市信用社，引發(fā)海南省城市信用社較大面積的支付危機(jī)，人民銀行被迫進(jìn)行清理整頓。在清理整頓中，由信托公司組建而成的海南發(fā)展銀行，又由于組建不久陷入經(jīng)營困難，人民銀行即使提供了近四十億元再貸款也不能維持其清償支付能力，市民突擊擠提儲蓄的恐慌風(fēng)潮日益擴(kuò)大，最后甚至到了每個(gè)儲戶一天只能取到100元現(xiàn)鈔的地步，最后在1998年6月海南發(fā)展銀行也被迫關(guān)閉。海南的這段歷史告訴我們：民間資本介入銀行，它就是為了賺錢。這個(gè)動(dòng)機(jī)是我們立法的基礎(chǔ)，更是我們監(jiān)管的基礎(chǔ)，切莫為了融資和效率的需要去鼓勵(lì)民營銀行。

二是既然民間資本辦銀行是為了盈利，就要圍繞這個(gè)動(dòng)機(jī)去明確產(chǎn)權(quán)、明確責(zé)任。而我們的金融機(jī)構(gòu)都恰恰違背了這一條，導(dǎo)致大家都是銀行的主人，卻沒有人對銀行的失敗承擔(dān)責(zé)任。這中間涉及產(chǎn)權(quán)問題。而產(chǎn)權(quán)問題的核心本質(zhì)是權(quán)、責(zé)、利的嚴(yán)格對稱和內(nèi)在

統(tǒng)一。中外金融機(jī)構(gòu)之所以大面積經(jīng)營失敗，關(guān)鍵在于失敗的成本可以外化給社會，金融機(jī)構(gòu)相當(dāng)于軟預(yù)算約束，因此經(jīng)營不善、出現(xiàn)大量不良資產(chǎn)就成了眾多金融機(jī)構(gòu)的必然結(jié)果。因此我們認(rèn)為，向民間資本放開金融領(lǐng)域，并不是一蹴而就的事，為了保證其健康發(fā)展，有關(guān)制度的配套性改革是必要的。

一是謹(jǐn)防政府過多的干預(yù)。政企分開，產(chǎn)權(quán)明晰，這是民間金融業(yè)實(shí)現(xiàn)自主經(jīng)營，自我約束的必要條件，也是民營銀行的核心競爭力。因此，如何保證民營金融機(jī)構(gòu)能頂住部分政府部門的強(qiáng)制干預(yù)，為它們創(chuàng)造一個(gè)寬松的金融環(huán)境，是首要的難題。

二是要在完善法律基礎(chǔ)上，按市場化原則，嚴(yán)格依法準(zhǔn)人與退出。只有這樣金融機(jī)構(gòu)才會真正優(yōu)勝劣汰，才能堵住其向社會轉(zhuǎn)移失敗風(fēng)險(xiǎn)的渠道，硬化預(yù)算約束，才能迫使民營銀行選擇高素質(zhì)的經(jīng)營者，并且努力審慎經(jīng)營。同時(shí)可以改變央行監(jiān)管的被動(dòng)局面，降低監(jiān)管成本與風(fēng)險(xiǎn)，提高監(jiān)管的有效性。

三是要盡快建立存款保險(xiǎn)制度，建立適合我國國情的新的金融穩(wěn)定機(jī)制，及時(shí)對出現(xiàn)嚴(yán)重問題、破產(chǎn)或?yàn)l于破產(chǎn)的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行處置。同時(shí)要轉(zhuǎn)變控制金融風(fēng)險(xiǎn)的思路，從千方百計(jì)不惜成本防止金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)轉(zhuǎn)向允許破產(chǎn)，隔離破產(chǎn)事件，控制破產(chǎn)事件的影響擴(kuò)大。即按市場原則處置金融風(fēng)險(xiǎn)，通過允許金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)和控制單個(gè)金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)的外在影響來實(shí)現(xiàn)維護(hù)整個(gè)金融體系的穩(wěn)定和尊重市場紀(jì)律的目的。

四、發(fā)展我國的民營銀行必須正確處理好的三個(gè)關(guān)系

一是現(xiàn)有銀行體系的改造與民營銀行的新建問題。

我國銀行體制在經(jīng)歷了近二十年的改革后，雖然形成了包括國有銀行、股份制銀行、地方性商業(yè)銀行在內(nèi)的多層次、多種形式的銀行業(yè)格局，但總體上銀行業(yè)的集中度仍然很高，近70%的存、貸款增量仍然被國有和國有控股銀行所掌握，按照洛桑國際管理學(xué)院的競爭力指標(biāo)(IMD)來衡量，我國金融體系的效率仍然是所有產(chǎn)業(yè)部門中最低的部門之一。上述20世紀(jì)80—90年代我國銀行業(yè)對民間資本開放的政策目標(biāo)之一就是通過引入體制外競爭，用外部壓力推動(dòng)國有銀行內(nèi)部運(yùn)行機(jī)制的轉(zhuǎn)變和優(yōu)化，遵循的是增量改革的思路。事實(shí)證明，這種改革模式的成效并不明顯，雖然對中國金融改革的深化能起到積極的作用，但卻無法擔(dān)當(dāng)金融改革的大任。國有銀行壟斷下的低效和市場失靈的問題并沒有得到很好解決，系統(tǒng)內(nèi)積聚的風(fēng)險(xiǎn)越來越大。而且由于面臨制度上的歧視和經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)少的限制，民營銀行在存款市場和結(jié)算市場上相對于國有銀行的絕對壟斷地位而言注定競爭力不足，會重復(fù)走上低效運(yùn)作的老路。因此從現(xiàn)實(shí)的角度出發(fā)，除了要適當(dāng)進(jìn)行新建民營銀行的增量改革外，同時(shí)更重要的是要在“存量改革”上多下功夫，對現(xiàn)有銀行體系進(jìn)行徹底改造，推行銀政分開和國有銀行的股份化改革。要把國有銀行的股份制改革與民營資本的進(jìn)入結(jié)合起來，充分發(fā)揮民間資本在銀行所有權(quán)和經(jīng)營管理中的核心作用，讓民營資本在股份制銀行中占有相當(dāng)比重，最終實(shí)現(xiàn)國有銀行業(yè)的民營化。

二是存款保險(xiǎn)制度與市場約束硬化的問題。

存款保險(xiǎn)制度有隱性和顯性。無論哪種，都存在道德風(fēng)險(xiǎn)加劇、市場約束軟化的問題。尤其是隱性存款保險(xiǎn)制度，其弊端大于顯性存款保險(xiǎn)制度。目前我國實(shí)行的是隱性存款保險(xiǎn)制度，覆蓋面廣，不但四大國有商業(yè)銀行因“大而不倒”享受政府對其存款的隱性擔(dān)保，其他小型金融機(jī)構(gòu)的存款人也無存款損失之虞。這種制度的弊端是：一是在個(gè)別銀行出現(xiàn)支付危機(jī)時(shí)，中央銀行通常采取返還存款準(zhǔn)備金或者提供再貸款以增加銀行額外的支付手段。這部分額外的貨幣投放事前并未打人貨幣投放計(jì)劃之中，因而容易導(dǎo)致通貨膨脹壓力的積累，干擾貨幣政策的實(shí)施。二是隨機(jī)性大。事先沒有規(guī)則，中央銀行、金融機(jī)構(gòu)、政府、股東、債權(quán)人、債務(wù)人等相關(guān)利益主體各自到底應(yīng)履行何種職責(zé)、承擔(dān)何種義務(wù)不明隙。問題出現(xiàn)后，到底如何解決取決于各方的博奕能力，因此時(shí)間長，結(jié)果難以預(yù)期。三是極易引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)。銀行往往會熱衷于短期投機(jī)甚至惡意經(jīng)營，造成資源的錯(cuò)配，最后將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給政府了事。同時(shí)激勵(lì)了存款人只關(guān)心利率高低，不問金融機(jī)構(gòu)信譽(yù)好壞，聽任銀行承擔(dān)過度的風(fēng)險(xiǎn)。四是中央銀行的救助能力也有限度，不可能對所有危機(jī)銀行都進(jìn)行援助，是否援助取決于中央銀行關(guān)于銀行支付力的判斷和穩(wěn)定金融的考慮，通常會對陷入困境的大銀行會不遺余力地進(jìn)行救助，而中小銀行受保護(hù)程度會降低，影響社會公眾對中小銀行的信心。

在民營銀行發(fā)展的起步階段，建立一個(gè)什么樣的存款保險(xiǎn)制度，使之在更規(guī)范、有效和及時(shí)地處置出現(xiàn)嚴(yán)重問題的金融機(jī)構(gòu)，更規(guī)范和公平地對存款人實(shí)施保護(hù)和保護(hù)金融體系穩(wěn)定運(yùn)行方面發(fā)揮積極作用的同時(shí)，又能有效地防范道德風(fēng)險(xiǎn)、強(qiáng)化市場規(guī)律對金融機(jī)構(gòu)和存款人的行為約束是十分重要的。對此，我認(rèn)為存款保險(xiǎn)制度的建立要堅(jiān)持這樣幾條原則：(1)要從隱性變?yōu)轱@性；(2)要按照商業(yè)化原則由各金融機(jī)構(gòu)出資；(3)要實(shí)行限額保險(xiǎn)；(4)對各金融機(jī)構(gòu)的救助成本要在各受益金融機(jī)構(gòu)之間分?jǐn)偂?/p>

三是公平與效率問題。

民營銀行的發(fā)展可能解決了效率問題，而可能引發(fā)公平性問題。為防止此類問題產(chǎn)生，對民營銀行的股東貸款、關(guān)聯(lián)貸款要有嚴(yán)格限制。要制定有關(guān)公平信貸方面的法律，保障同等信貸權(quán)利的落實(shí)。

第五篇：林語堂研究概況

林語堂研究概況

福建漳州作為林語堂的故鄉(xiāng)，在推廣林語堂學(xué)術(shù)文化研究方面有不少舉措，先后成立了漳州薌城林語堂研究會及漳州平和林語堂研究會。漳州市還將在近期召開林語堂國際研討會。

以“兩腳踏中西文化,一心評宇宙文章”自況的林語堂，其人生閱歷豐富，涉獵廣泛，這就為致力于林語堂研究的學(xué)者們開辟了廣闊的研究課題及空間。傅文奇在《近十年林語堂研究的統(tǒng)計(jì)與分析》一文中對國內(nèi)學(xué)者就近年有關(guān)林語堂研究的現(xiàn)狀及未來趨勢進(jìn)行分析總結(jié)，現(xiàn)摘要如下：

(翻譯)林語堂是中國現(xiàn)代作家中屈指可數(shù)的雙語作家之一。一批青年教師，如董暉、楊柳等人對林語堂翻譯理論和實(shí)踐進(jìn)行系統(tǒng)的研究&其中對林語堂英譯《浮生六記》的研究最多，此外，林語堂的翻譯技巧、審美取向、翻譯觀等方面都有不同程度的涉足，可預(yù)計(jì)，該主題在未來仍將成為研究熱點(diǎn)。

(教育)林語堂曾先后在多個(gè)大學(xué)任教，出版、發(fā)行過教材，后來還擔(dān)當(dāng)南洋大學(xué)首任校長，可以說，林語堂的教育思想是非常豐富。該主題涉及到林語堂語文英語教學(xué)、教學(xué)法、家庭教育和大學(xué)教育等內(nèi)容?？傮w上看該主題論文量分布平均&未來將處于平穩(wěn)態(tài)勢。

(文化觀)林語堂青少年時(shí)期接受中西方兩種不同文化的教育，但他能融匯貫通，形成獨(dú)特而有個(gè)性的文化觀。將林語堂研究引入文化學(xué)的范疇是近幾年來的突破，在此方面，陳旋波用

力最多，他從文化闡釋學(xué)、漢學(xué)心態(tài)等角度闡述林語堂的文化觀；王兆勝、施萍、謝友祥等學(xué)者也有精彩的論述，可預(yù)計(jì)該主題將成為持續(xù)的熱點(diǎn)。

(文化交流)林語堂在中西文化交流上發(fā)揮重要的作用&弘揚(yáng)了中華文化，促進(jìn)中西文化的融合。學(xué)者多從此方面角度論述林語堂的貢獻(xiàn)。

(書評)前期的書評一般是對林語堂某部著作的評論，如《蘇東坡傳》、《八十自敘》、《人生的盛宴》，后期的書評主要是圍繞王兆勝的兩本專著《林語堂的文化情懷》和《閑話林語堂》這兩本書以不同風(fēng)格詮釋林語堂，引起學(xué)術(shù)界的持續(xù)關(guān)注。尤其是第一本書，高屋建瓴地從人生哲學(xué)、宗教觀、文化觀、文體、女性觀、都市觀等嶄新角度解讀林語堂。嚴(yán)家炎教授評論此書“標(biāo)志著林語堂研究一個(gè)新階段的到來”。

(文體)林語堂的文體模式屬于與讀者對話式的(閑談體)，是一種不拘于形式的文體。沈永寶、王兆勝等學(xué)者對林語堂文體的研究拓寬了研究領(lǐng)域。

(文藝思想)林語堂的文藝思想體現(xiàn)在其文學(xué)著作中，此主題的作者群比較分散，剖析林語堂的文藝思想主要集中在表現(xiàn)主義性靈論、新人文主義、和諧論等方面，該主題屬于成熟的主題，預(yù)計(jì)今后將處于平穩(wěn)的趨勢。

(小品文、散文)林語堂閑適格調(diào)的散文風(fēng)格在中國現(xiàn)代散文流派中占一席之地。上世紀(jì)

20-30年代，林語堂的小品文及其創(chuàng)辦的刊物深受民眾的喜愛，當(dāng)今學(xué)者對林語堂小品文的評價(jià)正面的居多，多從美學(xué)價(jià)值、修辭藝術(shù)、社會功用、幽默感等方面論述，隨著現(xiàn)代人精神生活的多樣化，林語堂的小品文越來越受到讀者的喜歡，預(yù)計(jì)該主題論文量仍將平穩(wěn)發(fā)展。

(小說)該主題歷來是林語堂研究的熱點(diǎn)，從研究范圍來看，可再細(xì)分為宏觀研究和微觀研究。宏觀研究是對林語堂小說的整體研究和評價(jià)，如小說的審美風(fēng)格、描寫模式、敘事構(gòu)型、文化價(jià)值等內(nèi)容；微觀研究是對單部著作的研究，從數(shù)量來看，又以《京華煙云》為研究重點(diǎn)，這說明該著作意蘊(yùn)深刻，可研究的角度多，該主題屬于成熟的主題，預(yù)計(jì)今后其論文量將處于平穩(wěn)的趨勢。

(人生哲學(xué))該主題在上個(gè)世紀(jì)90年代中期形成熱點(diǎn)，王兆勝和謝友祥的觀點(diǎn)具有代表性。林語堂的人生哲學(xué)屬于快樂哲學(xué)還是具有悲劇情結(jié)，眾多學(xué)者提出不同的看法，該主題研究仍將成為持續(xù)的熱點(diǎn)。

(與魯迅的比較研究)林語堂與魯迅是中國現(xiàn)代文學(xué)史上兩顆交相輝映的巨星。由于歷史原因，林語堂研究長期以來得不到重視，林語堂與魯迅兩人恩恩怨怨的關(guān)系是研究現(xiàn)代文學(xué)史繞不過去的結(jié)。學(xué)術(shù)界在十多年前開始以平等的眼光探討兩位偉人的關(guān)系。早期的研究主要局限于兩人的“相得”和“疏離”關(guān)系，現(xiàn)在的研究角度有了很大的擴(kuò)展，對兩人的小品文態(tài)度、幽默觀、政治觀、翻譯觀、國民性批判等方面進(jìn)行多項(xiàng)比較，該主題仍有不少可比較的內(nèi)容。

(與其他名人的比較研究)與眾多名人比較中，最多的比較對象是周作人。林語堂文風(fēng)與性靈學(xué)說深受周作人的影響，但又不完全相同。該領(lǐng)域研究最深入和全面的學(xué)者，首推王兆勝，他在此主題寫了15篇，比較對象有古今中外的名人與古人有孔子、孟子、袁枚等；今人有梁啟超、周作人、徐志摩、章克標(biāo)等；外國人有弗洛伊德、勞倫斯、羅素等名人。王兆勝的名人比較系列創(chuàng)作緣由可能來自林語堂某些觀點(diǎn)，但他的研究無疑豐富了林語堂研究的內(nèi)涵，可預(yù)計(jì)此主題仍是今后的研究熱點(diǎn)。

(語言)林語堂在語言學(xué)方面造詣深厚。他本人獲得語言學(xué)博士學(xué)位，后來他編寫多部風(fēng)行一時(shí)的英語教材，晚年完成《當(dāng)代漢英詞典》的編著工作，學(xué)術(shù)界對該主題的研究主要在音

韻學(xué)、詞典、方言和英語語言等方面，可以看出，該領(lǐng)域研究的文章不多，尚未形成熱點(diǎn)，應(yīng)該引起學(xué)術(shù)界的重視。

(宗教觀)林語堂的宗教觀極其復(fù)雜。他早年信仰基督教，青年時(shí)代尋求新的信仰，晚年又重新皈依基督教，可以說，林語堂是集中西方多種宗教思想于一身的復(fù)合體。該主題尚有研究的內(nèi)容。

(女性觀)該主題最早論述者是王兆勝，其《論林語堂的女性崇拜思想》一文以新的視角透視林語堂，該主題頗具爭議尚有可發(fā)掘之處。

(軼事)主題包括對林語堂生平資料的發(fā)掘有助于研究林語堂。近年來，隨著一些鮮為人知的史料發(fā)表，我們對林語堂的生活、愛好和品格有了更清楚、具體的了解，也使我們認(rèn)識

一個(gè)更為感性的林語堂。有關(guān)林語堂的軼事仍有待進(jìn)一步的挖掘和開發(fā)。

(幽默)林語堂是我國現(xiàn)代幽默的拓荒者，是把幽默作為美學(xué)概念引進(jìn)中國的第一人，對于我國幽默理論的建設(shè)和幽默文學(xué)的發(fā)展功不可沒，拓寬了研究領(lǐng)域，學(xué)術(shù)界基本上贊同幽默對社會的積極作用，但聯(lián)系到當(dāng)時(shí)提出的那個(gè)年代，有的學(xué)者認(rèn)為林語堂提出的幽默觀不合時(shí)宜，預(yù)計(jì)該主題未來將處于平穩(wěn)的趨勢。

(綜述)以綜述的形式對林語堂研究論文的整體評價(jià)和分析可以有助于我們理解當(dāng)前林語堂的研究現(xiàn)狀，并能對未來的研究方向作出科學(xué)的預(yù)測。該領(lǐng)域文章不多，但份量重，對林

語堂研究的宏觀把握或者對分主題的系統(tǒng)論述都是深化林語堂研究的重要方法。

近年來，許多優(yōu)秀學(xué)者從更高的研究起點(diǎn)、以更新穎研究方法，其中王兆勝以超出前人的多維視角拓寬林語堂研究的領(lǐng)域；謝友祥從人生哲學(xué)’宗教觀’小說’散文等多方面立體解讀林語堂；陳旋波引入文化學(xué)的研究方法對林語堂文化觀進(jìn)行全新的詮釋；閻開振、朱東宇側(cè)重于研究林語堂的小說、文藝思想；施萍則注重研究林語堂的人生哲學(xué)、文化觀；萬平近、施建偉是上世紀(jì)80年代初研究林語堂的先驅(qū)，并有不少專著出版，近十年仍推出有份量的文章。王兆勝、謝友祥、陳旋波、施萍等作為研究林語堂的新生代，他們的學(xué)術(shù)成果反映了林語堂研究未來的方向。