第一篇：如何購買銀行理財產品

如何購買銀行理財產品？

投資人選擇銀行理財產品，一般更青睞預期收益率高的產品。其實購買銀行理財產品不僅僅要看預期收益率，還要根據每個人的實際情況選擇最適合自己的理財產品。據了解，銀行理財產品有不同的收益率，主要由投資期限、投資金額、是否保本，投資方向等因素決定，這些因素對不同購買者會有不同的投資影響。

一般而言，銀行理財產品投資期長的，預期收益率高，投資期短的，預期收益率低；承諾保本的，預期收益率低，不承諾保本的，預期收益率高。因此，投資者應了解自己的財務狀況、風險偏好、風險承受能力和收益、流動性方面的需求后再做決定。

一般來講，資金實力雄厚、有較高風險偏好并且風險承受能力較強的個人客戶，如希望追求較高收益，可適當配置風險較高的理財產品；而手中閑錢有限、厭惡風險且風險承受能力較差的客戶，則比較適合于購買低風險產品，對產品的收益預期也要適當降低。對流動性要求較高的客戶可購買低風險易變現(xiàn)的產品，在急需資金的時候可以快速將產品贖回；對流動性要求較低的客戶可以考慮購買期限較長的產品。

此外，投資者購買產品前，可向銀行的客戶經理詳細詢問產品的相關特性，并接受銀行提供的風險承受能力評估，根據評估結果更好地了解自身的風險承受能力，并選擇適合自己的理財產品。同時，福建海峽銀行個人業(yè)務部相關人士也提醒道，預期收益率并不能代表產品的實際收益率，對于保本保收益型的理財產品而言，確實可以這樣類比，但對于保本浮動收益型和非保本浮動收益型的產品而言，預期收益率只是產品發(fā)行人在特定條件下測算出的收益，預期收益的實現(xiàn)均需要滿足一定的條件，預期收益并不代表未來的現(xiàn)實收益，對于保本浮動收益和非保本浮動收益產品，產品發(fā)行人并不保證預期收益可以實現(xiàn)。不過，該人士也表示，以到目前為止福建海峽銀行發(fā)行且已到期的海蘊理財—“穩(wěn)健系列”和“優(yōu)選系列”理財產品歷史到期的實際收益率來看，均能實現(xiàn)了按預期收益率兌付。

此外，如果銀行理財產品給予的是預期年化收益率，那么，投資者到期后的實際收益需要按照“將投資金額*實際收益率*實際投資天數期/365天”計算。

第二篇：購買銀行理財產品會計稅務操作

購買銀行理財產品業(yè)務操作

于每個資產負債日，按照權責發(fā)生制原則分期確認。分別做以下會計分錄：

1、認購時：（附銀行協(xié)議復印件，進賬單）借：可供出售金融資產—本金

貸：銀行存款

2、每月確認收益：（按約定的利率計提，附計算表）

借：可供出售金融資產——應計利息

貸：投資收益

3、到期收到收益時（附銀行結算單據）

借：銀行存款

貸：可供出售金融資產——本金

——應計利息

投資收益（差異部分）

4、計提營業(yè)稅時：（）

借：主營業(yè)務稅金及附加

貸：應交稅費—應交營業(yè)稅（5%稅率）

5、營業(yè)稅對應附稅（城建稅、教育費附加、地方教育費附加等）按當地規(guī)定比例計提。

備注：如購買日期在2016年5月1日以后的，應按營改增后的規(guī)定處理。

第三篇：如何購買信托理財產品

如何購買信托理財產品（轉）

想投資信托產品 先了解產品的屬性

“要想了解信托公司如何對項目風險進行把控，首先要了解信托公司一般推的項目都有哪些，他們各自的特點決定了風險系數。”

目前，大多數信托公司的投資項目主要有房地產信托、上市公司股權質押融資類信托、證券投資信托這三類?！吧鲜泄竟蓹噘|押融資信托相當于平常我們說的私募基金，而證券投資信托則相當于陽光私募基金?！绷私饬诵磐挟a品的分類，再來看投資者可以從哪些方面去關注項目風險。

同時，信托產品屬于個性化投資產品，不同信托項目風險是不同的，目前沒有獨立第三方對信托產品進行風險評級，信托公司一般也不對自己的信托產品進行風險分級。不過，根據“風險與收益成正比”的原理，預期收益越高，則風險相對就越大。

A

房地產信托產品：

看房產企業(yè)規(guī)模以及抵押物的位置

遇到這類產品，首先要看借款人、擔保人的資信狀況?！疤貏e是在當前房地產調控形勢日益嚴厲的背景下，房地產商資金鏈斷裂的風險不

斷加大，大的房地產企業(yè)特別是上市公司，其再融資能力和資金調度能力更強，抗風險能力也較強?！?/p>

其次看房地產商能提供的抵、質押物?！耙话惴康禺a項目抵押物可分為在建工程、土地或者是已建成的商業(yè)物業(yè)，而投資者要關注的就是這些抵押物所處的位置。位置是決定抵押物變現(xiàn)價值的最關鍵因素。對于商業(yè)物業(yè)，投資者還可以根據其出租情況來判斷抵押物價值?！?同時，有一些房地產信托的保障措施是股權質押，對于用股權質押項目，應該優(yōu)先選擇上市公司股權質押，“因為非上市企業(yè)股權價值很難判斷，變現(xiàn)也存在較大的不確定性。”

B

上市公司股權質押融資類信托產品：

看質押股票的價值

上市公司股權質押融資類信托產品也是比較常見的項目，而他們的質押物就是股票。建議投資者在把握這一類信托產品的風險時可考慮以下一些因素。

首先是質押股票的基本面，投資者可以借助券商研究報告等，深入分析質押股票所處行業(yè)和上市公司自身的發(fā)展前景，判斷質押物風險。其次，要關注質押率，“該類信托產品的股票質押價格一般會在二級市場價格的基礎上打一定折扣，折扣率越低，安全邊界就越大?！?/p>

最后，看融資人的資信狀況。要看融資人是上市公司大股東融資還是財務投資者融資，一般來說，上市公司大股東或其關聯(lián)人除了在二級市場變現(xiàn)股票外，還有其他還款來源，項目安全性更高一些。

C

證券投資信托產品：

看產品設計是結構化還是非結構化

證券投資產品也能在信托公司買到，“該類信托產品資金一般投資于股票二級市場，相比公募基金，陽光私募的倉位和單只股票的投資比例更加靈活。投資顧問不收取或收取很低的固定管理費，但是參與超額收益的分成，與投資人的價值取向趨同。單個陽光私募產品的規(guī)模一般不大，更利于資金的進出，股票操作更加靈活?！苯榻B。

投資者在選擇該類信托產品時，要注意產品設計是結構化（海派）還是非結構化（深派）。對于結構化產品，投資者一般購買的是優(yōu)先級，享受的是相對固定的收益，少數產品還可享受一部分超額收益，其本金和收益由劣后級信托資金提供擔保。如果信托產品整體出現(xiàn)虧損，則首先虧的是劣后級信托資金。同時該類產品還設定有止損線，從制度上保證了優(yōu)先級本金和收益。

對此，一般自然人屬于優(yōu)先級，信托公司會優(yōu)先保障這部分人的收益，因此自然人承擔的風險要小很多，而機構投資人屬于劣后級，雖然劣后級要承擔的虧損要多一些，但是一旦產品獲得較高收益，劣后級的收益也會更多一些?！边@也驗證了投資的收益和風險是成正比的。對于非結構化產品，則類似公募基金，風險和可能獲取的收益比結構化產品都更高。

信托公司

選擇項目也是從抵、質押物來進行風控

知道投資者在選擇項目時，應該注意的事項，那么，信托公司在選擇項目時，又是怎樣來運作的呢？相信了解了這些，您該會很放心地去選擇信托投資。

1.前期選擇：抵（質）押物易于變現(xiàn)且變現(xiàn)價值高的更利于接手 據介紹，信托公司在選擇項目時，一般也是從交易對手和抵、質押物兩個方面來控制風險，優(yōu)先篩選那些經營穩(wěn)健、償債能力較強、第一還款來源較充足、抵（質）押物易于變現(xiàn)且變現(xiàn)價值較高的項目?！霸谶x擇抵、質押物時，優(yōu)先選擇價值易于判斷、易于變現(xiàn)的建成商業(yè)物業(yè)、上市公司股票等，房地產抵押率一般控制在市場評估價值的五折以下，上市公司股票質押價格一般控制在二級市場價格的四折左右?！?/p>

2.項目成立：風險排查與止損措施并用維護項目安全

一般信托項目成立后，信托公司會定期、不定期對項目進行風險排查，包括融資人經營情況、財務狀況、抵（質）押物狀況等。對于上市公司股權質押類項目，信托公司還會采取逐日盯市的方法來防范市場風險。

一旦發(fā)現(xiàn)有危及項目安全的風險信號，信托公司會及時采取應急措施，如根據合同約定要求融資人提前還款、申請法院強制執(zhí)行、及時采取止損措施等來維護項目安全。

“由于信托公司所有項目流程確定以后，要報備銀監(jiān)局，如果監(jiān)管部門認為這個項目存在風險，也會及時叫停。特別是現(xiàn)在房地產信托項目，采用的是事前報備，更是把風險杜絕在第一線。”

了解項目風險。也要了解自己的風險承受力

說了這么多關于信托投資的風險控制問題，對于投資者自身的風險承受能力，您是否也考慮過呢？

對此，信托投資專家提醒大家，信托產品投資不同于銀行存款，不能承諾信托財產不受損失或者保證最低收益。信托公司依據信托計劃文件管理信托財產所產生的風險，由投資者承擔，只有當信托公司因違背信托計劃文件、處理信托事務不當而造成信托財產損失的，才由信

托公司以固有財產賠償，不足賠償時，仍由投資者自擔。

此外，銀監(jiān)會還對信托產品的投資者設置了一定的門檻，合格投資者才能投資。

一、投資一個信托計劃的最低金額不少于100萬元人民幣的自然人、法人或者依法成立的其他組織；

二、個人或家庭金融資產總計在其認購時超過100萬元人民幣，且能提供相關財產證明的自然人；

三、個人收入在最近3年內每年超過20萬元人民幣或者夫妻雙方合計收入在最近3年內每年超過30萬元人民幣，且能提供相關收入證明的自然人。

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第四篇：如何購買銀行理財產品,4步教你輕松搞定

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如何購買銀行理財產品，4步教你輕松搞定

對于理財小白來說，往往喜歡把錢放入銀行或用來購買銀行理財產品，那么面對眾多銀行理財產品，應該如何選擇呢，下面小編就帶大家看看該如何購買銀行理財產品。

一、看清產品是銀行自營的還是代銷的

買銀行理財產品時，很多人有類似的想法，就是只要是銀行賣的理財產品就靠譜，風險就不會太大。其實這是一個誤解，銀行除了自營的產品，還會幫別人賣產品。我們經常聽說的“飛單”事件，就是銀行員工為了賺取差價，私自向顧客出售非銀行自營的，而是第三方機構，比如信托、保險、基金等公司發(fā)行的理財產品，這類產品的風險要比銀行自營的大得多。而且一旦出問題，銀行往往會認為這是員工個人行為，不承擔相關責任，投資人也只能欲哭無淚。

所以在買銀行理財產品時，一定要注意是不是銀行自營的。那么如何辨別買的理財產品是不是銀行自營的呢？這里小編教大家3招：

第一，凡是銀行自發(fā)的理財產品，在產品說明書中，會有一個以大寫字母“C”開頭的14位產品登記編碼，只要在中國理財網的搜索框內輸入該登記編碼就會查詢到對應的產品，如果查詢不到，那就不是真正的銀行理財產品。

第二，仔細看合同上的發(fā)行方是不是銀行。如果是正規(guī)的銀行理財產品，合同中會有銀行名稱，說明是哪家銀行發(fā)行的理財產品。

第三，看看產品收益率是否“靠譜”。“飛單”產品有一個顯著的特點就是收益高，一般是正規(guī)銀行理財產品的兩三倍，目前銀行理財產品的平均收益率已經跌破4%。投資人不要盲目追求收益，掉進“飛單”陷阱，以免本金遭受損失。

此外，不要輕信銀行經理的“花言巧語”，一定要有自己的判斷力。不要因為是銀行銷售的產品就掉以輕心，自己的投資自己要多留一份心。

二、要選擇非結構性的

如果追求穩(wěn)健、固定的收益率，除了買銀行自營的產品外，最好還要選擇非結構性的產品。

結構性和非結構性，雖然只有一字之差，但兩者風險的程度卻相差甚遠。區(qū)分結構性與非結構性理財產品很簡單，主要看其投資方向和投資標的。

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非結構性理財產品的資金投向為債券回購、存款、國債、金融債、央行票據等，這類理財產品風險比較低。

而結構性的理財產品往往和黃金、石油、股票、外匯、信貸等等掛鉤，產品名稱帶有此類字眼的投資人要格外注意。此外這類產品會有兩個預期收益率，分別是最高預期收益率和預期最低收益率，如果在產品說明書上，收益率是一個范圍，比如預期最低收益率為0.5%，預期最高收益率為8%，那么基本可以判斷為結構性理財產品。

值得注意的是，結構性理財產品雖然都有一個較高的最高預期收益率，但收益波動卻很大，而且不確定，到期時達到最高預期收益率的可能性很低。

三、判斷理財產品的風險等級

判斷銀行理財風險高低還有一個更簡單、更直接的辦法，那就是看產品的風險等級。如果是第一次去銀行購買理財產品，銀行通常會要求大家做一個風險評估測試，投資者只能購買自己相應或更低風險等級的理財產品。

由于對理財產品的風險等級劃分沒有統(tǒng)一規(guī)定，各家銀行對理財產品的風險等級采用了不同的符號。

總體而言，基本分為五個風險等級，包括：謹慎型產品(R1)、穩(wěn)健型產品(R2)、平衡型產品(R3)、進取型產品(R4)、激進型產品(R5).小編建議大家，買銀行理財產品買R1、R2級別就可以了，這類產品風險系數很低，R3級別以上的就要謹慎購買了，此類產品本金和收益的不確定性較大。

另外，如果產品投資組合里面是否有“股票”字樣，那風險級別至少在R3以上。

四、不要誤解“保本浮動收益類”產品

銀行理財按照收益類型可以分為三類：保證收益類、保本浮動收益類、非保本浮動收益類。

保證收收益類就是指本金和收益的安全性，銀行都會保證，比如，一款保證收益類的理財產品收益率為3%，那這個收益率就是固定的，到期時銀行一定會兌付你3%的收益率。當然因為此類產品的風險低，收益率自然也低。

保本浮動收益類是指，銀行只保證本金的安全性，但是收益是浮動的，比如一款產品的預期收益率是4%，那么到期有可能達到4%也有可能達不到。

非保本浮動收益類也很好理解了，就是本金和收益的安全性銀行都無法保證，也就是說，不僅收益是浮動的，本金也有存在虧損的可能。

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從產品的風險來看，非保本類理財產品要比保本類理財產品大很多，不過前者的收益也要明顯高于后者，融360監(jiān)測的數據顯示，目前銀行理財產品的平均收益率為3.8%，其中保本類理財產品的平均收益率在3.2%左右，而非保本類理財產品的平均收益率則在4%左右。

很多人認為，非保本浮動收益類的理財產品不安全，其實這是一個很大的誤區(qū)。實際上，非保本浮動類理財產品的風險并沒有大家想象中那樣大，此類產品收益達標率在99%以上，也就是說，很少有產品達不到預期收益率，出現(xiàn)本金虧損的情況更是極少。

需要注意的是，保本和非保本，與結構和非結構不是一一對應的關系，也就是說，結構性理財產品分保本和非保本，非結構性理財產品也分保本和非保本的。如果買了一款非保本的結構性的理財產品，很有可能不但達不到預期收益率，本金也有虧損的可能。

總之，看理財產品是否安全并不是看它的收益類型，而是要看風險等級。小編建議大家，買銀行理財產品，最好買銀行自營的、非結構性的、風險分級為R1(低風險)和R2(較低風險)的，一般來說，理財產品滿足這三點，就可以放心購買了。

文章來源：快車財富

第五篇：銀行理財產品

理財產品預期收益率出現(xiàn)下滑

受到存款準備金率下調影響，近期銀行發(fā)售的理財產品預期收益率也有所下滑。雖然目前最受市民歡迎的還是期限在60天以內的理財產品，但銀行人士表示，考慮到當前理財產品收益率下滑的趨勢，市民可以考慮配置一些中長期理財產品。

市民張女士今年一月底從一家國有銀行網點購買了一款起點金額5萬元、期限40天、預期年化收益率5%的理財產品，最近這款產品就要到期了，她覺得這個收益水平很劃算，準備到期后用這5萬元再買一款理財產品。但當她到這家銀行網點咨詢時，卻發(fā)現(xiàn)現(xiàn)在發(fā)售的相同起點金額和期限的理財產品預期年化收益率只有4.65%了。該網點理財經理告訴張女士，因為存款準備金率下調，理財產品的預期收益率也出現(xiàn)了小幅下滑。

張女士遇到的情況并不是偶然，對比今年以來發(fā)行的理財產品不難發(fā)現(xiàn)，各家銀行近期發(fā)行的中短期理財產品預期收益率均有不同程度的下滑。比如一家國有銀行1月29日到2月1日發(fā)售的一款理財產品起點金額5萬元，期限68天，預期年化收益率為4.95%；而2月29日到3月1日發(fā)售的一款同類型產品起點金額也為5萬元，期限74天，預期年化收益率卻只有4.70%。一家股份制銀行2月1日至5日發(fā)售的一款理財產品起點金額5萬元，期限182天，預期年化收益率為5.5%；而2月28日到3月4日發(fā)售的一款同類型理財產品起點金額也為5萬元，期限284天，預期年化收益率僅為5.4%。

據業(yè)內人士分析，今年2月24日，央行正式下調存款準備金率0.5個百分點，約釋放出4000億到5000億元資金，使得市場中一度出現(xiàn)的流動性緊張局面得到緩解。受此影響，銀行理財產品預期收益率也開始下降。

有統(tǒng)計數據顯示，近期銀行發(fā)售的理財產品中，期限在1到3個月的理財產品占比將近一半，期限在3個月到6個月的理財產品約占三成，而期限在1個月以內的理財產品占比不到6%。采訪中，不少銀行理財經理表示目前還是期限在60天以內的短期理財產品銷售較好，到銀行咨詢理財產品的市民也表示更關注期限較短的理財產品。同時，在推銷理財產品時，不少理財經理會強調預期收益而將投資風險忽略不提，或是對投資風險的解釋較少。購買理財產品的市民也紛紛表示：“產品說明書也就是簡單翻翻，這么多條目也不是全都看得懂?！?/p>

業(yè)內人士建議，在目前理財產品預期收益率下滑的趨勢下，市民應多配備一些中長期理財產品，以便提前鎖定收益。在選購理財產品時，也不要只關注期限和預期收益水平，還應關注理財產品說明書中對于資金投向和投資風險的解釋說明，如果看不懂，要主動向理財經理咨詢