第一篇：銀行理財產(chǎn)品調(diào)研報告

銀行理財產(chǎn)品調(diào)研報告

學院：經(jīng)濟學院班級：10 金融小組成員：齊敏捷101702040

李鈺河101701041陸留偉101701056

銀行理財產(chǎn)品調(diào)研報告

一、調(diào)查背景

隨著我國經(jīng)濟的快速發(fā)展，人們生活水平的提高和收入的大幅度增長，個人對所增長的財富如何進行更好的管理與運用，越來越成為人們所關(guān)注的熱點問題。手中的閑錢也逐漸多起來，理財便成了居民生活的一部分，同時也成為商業(yè)銀行新的競爭點。

二、調(diào)查目的為了了解居民的理財需求，了解居民對理財產(chǎn)品的認識，主要投資哪些理財產(chǎn)品，也為了更好的了解居民對理財產(chǎn)品的關(guān)注程度。因此，我們倆個進行一次對安陽居民銀行理財產(chǎn)品投資情況的調(diào)查，根據(jù)調(diào)查結(jié)果得出結(jié)論，分析總結(jié)存在的問題，并提出相應(yīng)的建議。

三、銀行個人理財產(chǎn)品的主要類型

目前，對于銀行理財產(chǎn)品的分類有不同的標準，根據(jù)風險和收益特征，可以分為保證收益理財產(chǎn)品、保本浮動收益理財產(chǎn)品和非保本浮動收益理財產(chǎn)品；根據(jù)投資幣種不同，可以分為人民幣理財產(chǎn)品、外幣理財產(chǎn)品和雙幣理財產(chǎn)品。而人民幣理財產(chǎn)品根據(jù)其投資方向和領(lǐng)域的不同，可以分為債券類理財產(chǎn)品、信托類理財產(chǎn)品、結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品、代客境外理財產(chǎn)品（QDII）和新股申購類理財產(chǎn)品。

1.債券類理財產(chǎn)品。債券型理財產(chǎn)品主要投資于國債、央行票據(jù)、政策性金融債等非信用類工具，也投資企業(yè)債、企業(yè)短期融資券、資產(chǎn)支持證券等信用類工具，其風險一般來自利率風險、匯率風險、流動性風險等。

2.信托類理財產(chǎn)品。信托類理財產(chǎn)品主要是投資于商業(yè)銀行或其他信用等級較高的金融機構(gòu)擔?；蚧刭彽男磐挟a(chǎn)品，也有投資于商業(yè)銀行優(yōu)良信貸資產(chǎn)受益權(quán)信托的產(chǎn)品。

3.結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品。結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品也稱為掛鉤型理財產(chǎn)品，是運用金融工程技術(shù)將存款、零息債券等固定收益產(chǎn)品與金融衍生品組合在一起而形成的一種新型金融產(chǎn)品。

4.代客境外理財產(chǎn)品（QDII）。QDII型人民幣理財產(chǎn)品，是指取得代客境外理財業(yè)務(wù)資格的商業(yè)銀行接受投資者的委托，將人民幣兌成外幣，投資于海外資本市場，到期后將本金及收益結(jié)匯后返還給投資者。

5.新股申購類理財產(chǎn)品。新股申購類理財產(chǎn)品是指集合投資者資金，通過機構(gòu)投資者參與網(wǎng)下申購提高中簽率。其風險包括系統(tǒng)性風險（新股制度、運行格局、資金供給等）、網(wǎng)下申購的流動性風險。

四、調(diào)查結(jié)果的整體分析

從整體上看，在我們問卷的受訪者中以26-36歲為主，此年齡段人數(shù)占總?cè)藬?shù)43%。從月收入的角度來說，我們的受訪者月收入主要集中在2500元以上，與安陽居民的月收入大致吻合，數(shù)據(jù)選用具有代表性。受訪者中，最高學歷大學本科的人數(shù)過半，并且有10%的受訪者具有碩士或博士學歷，這說明了我們的受訪者對于銀行理財產(chǎn)品有一定的理解能力。

在對于理財產(chǎn)品選用的調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，大多數(shù)的受訪者對理財產(chǎn)品介于有一定的了解（28%）和不是很了解（43%）之間，這在很大程度上說明了一部分居民對于理財產(chǎn)品也已有所了解，但大部分普通居民對于理財產(chǎn)品方面知識還有待提高。

對于理財產(chǎn)品了解的渠道我們也做了調(diào)查，由此結(jié)果可知，人們了解理財產(chǎn)品的信息通常是通過網(wǎng)絡(luò)和財經(jīng)類的報紙雜志，約占36%，與此同時家人朋友的介紹（26%）、銀行等金融機構(gòu)（19%）和投資類的講座或者研討會（14%）也占有較大的份額。我們在此建議銀行需要拓寬理財產(chǎn)品的宣傳渠道，以更加多元的方式引導群眾。

統(tǒng)計的結(jié)果發(fā)現(xiàn)，他們最為看重的是黃金、白銀等實物金屬的投資，這主要是受近期國際金融危機的影響。對于股票或基金的投資比較少，這由于近期股票市場狀況不好所致，也表明受訪者的風險承受能力較低，主要偏保守型。同時我們也發(fā)現(xiàn)，雖然房價調(diào)控力度相當大，但是還有一批受訪者持續(xù)看漲樓市。值得一提的是，14%的受訪者表示明年將會看好銀行理財產(chǎn)品。這個數(shù)據(jù)略低于實物金屬。因此，我們從事銀行、證券等工作的發(fā)展前景比較廣，銀行理財產(chǎn)品還有很大的發(fā)展空間。`

在購買理財產(chǎn)品中，看重預期收益的占100%,看重投資期限的占59%，看重投資標的的占47%，是否保本的占44%，看重手續(xù)費的占27%。認為高風險、高收益為最好的理財產(chǎn)品的占3%，穩(wěn)健的投資收益為最好的占72%，低風險，低收益的占0%，風險與收益平衡的占15%。

大多數(shù)受訪者對銀行提出的預期收益率半信半疑（59%），這是一種正常而且成熟的心理，說明群眾對于預期收益率有了一定程度的了解。在銀行實際銷售中，對于預期收益率這一概念一般都以淡化處理，導致一部分消費者認為預期收益率就是收益率。不過，從調(diào)查結(jié)果上看僅有10%受訪者對預期收益率很有信心。

我們也對受訪者是否曾經(jīng)購買過銀行理財產(chǎn)品進行了調(diào)查，本次調(diào)查結(jié)果顯示受訪者中大部分人曾經(jīng)購買過銀行理財產(chǎn)品，占總?cè)藬?shù)的63%。在曾經(jīng)購買過銀行理財產(chǎn)品的受訪者中，大部分選擇僅僅用不到他們30%的資金投入理財產(chǎn)品，這個比例偏小，說明大多數(shù)投資者并不把銀行理財產(chǎn)品作為主要的投資產(chǎn)品。

投資于理財產(chǎn)品是，有31%的人是為了資產(chǎn)保值，避免通貨膨脹帶來的縮水，有100%的人是為了資產(chǎn)增值，獲得額外的收益。有25%的人是為了為未來的支出做準備（育兒、教育或者養(yǎng)老），有13%的人是為了分擔各項投資的風險，9%的人是為了安排退休后的生活費用。

調(diào)查中也會發(fā)現(xiàn)46%的受訪者更傾向于在傳統(tǒng)的四大行（工農(nóng)建中行）購買理財產(chǎn)品，而且他們更中意保本浮動收益型（61%）的理財產(chǎn)品。在眾多的理財產(chǎn)品中，6月-1年期的理財產(chǎn)品是受訪者的理想選擇，占總?cè)藬?shù)的63%，說明受訪者喜歡投資短期產(chǎn)品。以上數(shù)據(jù)表明，在銀行理財產(chǎn)品的投資者普遍持有保守態(tài)度，這在一定程度上影響了他們對于銀行理財產(chǎn)品的選擇。

五、調(diào)查結(jié)果發(fā)現(xiàn)的問題

（一）產(chǎn)品設(shè)計管理機制不健全。在日益激烈的市場競爭下，各家銀行為了爭奪市場份額，往往忽視了對質(zhì)量和風險的管控，銀行未能按照符合客戶利益和風險承受能力的適應(yīng)性原則設(shè)計理財產(chǎn)品，導致創(chuàng)新能力不足，同質(zhì)化競爭日趨激烈。

（二）過分強調(diào)收益而淡化了風險。大部分投資者在選擇理財產(chǎn)品投資的時候并不能充分認識到產(chǎn)品的風險程度，甚至還有市民認為銀行理財產(chǎn)品完全無風險，由此可想，部分商業(yè)銀行在理財產(chǎn)品的宣傳過程中未能充分揭示風險，沒有

以醒目、通俗的文字進行表達，也沒有提供必要的舉例說明，而是過分強調(diào)產(chǎn)品的預期收益率，誤導了投資者。

（三）投資者盲目認購現(xiàn)象嚴重。除了產(chǎn)品本身、銷售誤導當面的問題以外，投資者自身也不是沒有責任。從調(diào)查中可以看到，也有相當大的一部分投資者是沖著理財產(chǎn)品的高收益去認購理財產(chǎn)品的，盲目的只看到收益而不顧理財產(chǎn)品的各類風險。作為投資者，即便并非專業(yè)人士，但是認購理財產(chǎn)品錢應(yīng)該清楚自己的投資方向和風險；與此同時，銷售人員也應(yīng)該針對不同的客戶群，根據(jù)他們自身風險偏好等情況，合理有效的提出不同的理財意見。

六、調(diào)查結(jié)果提出的建議

銀監(jiān)會應(yīng)進一步加強對銀行理財業(yè)務(wù)的監(jiān)督管理，使銀行完善對理財產(chǎn)品的風險評級，并且根據(jù)客戶的收入狀況、對保本以及投資方向的要求等因素，分別為不同需求的投資者設(shè)計適合的產(chǎn)品。

銀行內(nèi)部應(yīng)當提高理財業(yè)務(wù)風險管理水平，對本行理財產(chǎn)品銷售人員進行有效管理，建立相應(yīng)的管理制度，增強相關(guān)人員的專業(yè)知識、行業(yè)知識和管理能力，從而規(guī)范銷售行為，力求更好地保護客戶合法權(quán)益。

最后，由我們得出的結(jié)論可知，不同的客戶有不同的需求，銀行在理財產(chǎn)品發(fā)行過程中，不能只追求盈利，還要對客戶進行風險承受能力評估，按照風險匹配原則，將適合的產(chǎn)品賣給適合的客戶。

銀行理財產(chǎn)品問卷調(diào)查

1、您的性別：()

A、男B、女

2、您的年齡段：()

A、18-25B、26-36C、37-47D、48-55E、56以上

3、您的最高學歷是：（）

A、初中及以下B、高中C、?？艱、本科E、碩士及以上

4、您的月收入大約是：()

A、1000元以下B、1000-2500C、2500-3500D、3500-5000 E、5000元以上

5、您的家庭會把多少比例的剩余資金用于購買理財產(chǎn)品：()

A、無該項投資B、5%以下C、5%-10%D、10%-30%E、30%以上

6、您對金融知識方面了解嗎：()

A、很了解B、了解C、不是很了解D、不了解

7、您經(jīng)常通過以下哪些途徑獲取或被動接受到銀行理財產(chǎn)品的信息：（多選）()

A、網(wǎng)絡(luò)和財經(jīng)類的報紙雜志B、朋友介紹C、銀行推薦（短信、電話等）投資類的講座或者研討會E、其他

8、您比較看好的投資品種：（）

A、股票或基金B(yǎng)、定期儲蓄C、保險D、國債E、房地產(chǎn)F、外匯實物金屬H、理財產(chǎn)品I、其他

9、您是否購買過金融產(chǎn)品：（）A、是B、否

10、您購買理財產(chǎn)品，更看重哪個因素：（多選）()

A、預期收益率B、投資期限C、投資標的D、是否保本E、手續(xù)費

11、您更傾向于購買哪類銀行的理財產(chǎn)品：（）、、DG

A、四大國有B、股份制C、城市商業(yè)銀行D、外資銀行

12、在目前環(huán)境下，您若投資銀行理財產(chǎn)品更傾向于：()

A、保本固定收益型B、保本浮動收益型C、非保本浮動型

13、您對銀行理財產(chǎn)品實現(xiàn)預期收益率的期望值：（）

A、半信半疑B、沒信心C、不在乎D、很有信心

14、您若投資銀行理財產(chǎn)品時將選擇的期限是：()

A、6個月以內(nèi)B、6個月到一年C、1年到3年D、3年以上

16、您若投

15、您若投資于銀行理財產(chǎn)品的主要原因是：（可多選）()

A、資產(chǎn)保值，避免通貨膨脹帶來的資產(chǎn)縮水B、資產(chǎn)增值，獲得額外收益

C、為未來的支出做準備（育兒、教育或者養(yǎng)老）D、只是為了分擔各項投資的風險E、安排退休后的生活費用

16、在銀行理財產(chǎn)品的投資中，哪些問題困擾您？（可多選）()

A、不知如何挑選出適合自己的銀行理財產(chǎn)品進行投資

B、在購買時，不知道買入多少才適合C、銀行理財產(chǎn)品的設(shè)計太復雜，很難理解

D、不方便及時地了解與銀行理財產(chǎn)品市場的相關(guān)信

17、您認為理財產(chǎn)品最佳投資渠道是什么？

18、您認為您需要什么樣的理財產(chǎn)品?

第二篇：中國農(nóng)業(yè)銀行銀行理財產(chǎn)品調(diào)研報告

銀行理財產(chǎn)品調(diào)研報告

學院：經(jīng)濟管理學院

班級：2012級金融6班

閆虹伊 20128056 一

調(diào)查背景

隨著我國經(jīng)濟的快速發(fā)展，人們生活水平的提高和收入的大幅度增長，個人對所增長的財富如何進行更好的管理與運用，越來越多成為人們所關(guān)注的熱點問題。老百姓手中的閑錢多起來了，理財不僅成為人們生活得一部分，也成為了商業(yè)銀行新的競爭點。就此，我以中國農(nóng)業(yè)銀行的理財產(chǎn)品作為調(diào)查對象，對銀行理財產(chǎn)品做了調(diào)查。

二

調(diào)查目的

為了了解目前銀行理財產(chǎn)品的類型，以及居民的理財需求，對銀行理財產(chǎn)品的認識和關(guān)注程度。我進行了一次對中國農(nóng)業(yè)銀行（溫江支行營業(yè)部）理財產(chǎn)品投資情況的調(diào)查，根據(jù)調(diào)查結(jié)果得出結(jié)論，分析總結(jié)存在的問題，并提出相應(yīng)的建議。

三

銀行個人理財產(chǎn)品主要類型

首先，在了解中國農(nóng)業(yè)銀行推出的理財產(chǎn)品之前，讓我了解一下銀行理財產(chǎn)品有哪些分類。目前，對于銀行理財產(chǎn)品的分類，有不同的標準。

1.根據(jù)風險和收益特征，可以分為保證收益產(chǎn)品，保本浮動收益產(chǎn)品和非保本浮動收益產(chǎn)品。

保證收益理財產(chǎn)品的收益是固定的，到期后就可以獲得協(xié)議上規(guī)定的收益，反之為非保證型。非保證型又分為保本浮動收益理財產(chǎn)品和非保本浮動收益理財產(chǎn)品。保本浮動收益理財產(chǎn)品是指銀行按照約定向客戶保證本金支付，本金以外的投資風險由客戶承擔，并依據(jù)實際投資收益情況確定客戶實際收益的理財產(chǎn)品，反之就是非保本型。

一般銀行的非保本浮動收益型的風險僅次于儲蓄風險，是追求穩(wěn)定收益的穩(wěn)健型客戶的最佳選擇。

2.根據(jù)投資幣種的不同，可以分為人民幣理財產(chǎn)品，外幣理財產(chǎn)品和雙幣理財產(chǎn)品。如外幣理財產(chǎn)品只能用美元、港幣等外幣購買，人民幣理財產(chǎn)品只能用人民幣購買，而雙幣理財產(chǎn)品則同時涉及人民幣和外幣。

而人民幣理財產(chǎn)品根據(jù)其投資方向和領(lǐng)域的不同，可以分為債券類理財產(chǎn)品，信托類理財產(chǎn)品，結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品，代理境外理財產(chǎn)品(QDII型)

債券型——投資于貨幣市場中，投資的產(chǎn)品一般為央行票據(jù)與企業(yè)短期融資券。因為央行票據(jù)與企業(yè)短期融資券個人無法直接投資，這類人民幣理財產(chǎn)品實際上為客戶提供了分享貨幣市場投資收益的機會。

信托型——投資于有商業(yè)銀行或其他信用等級較高的金融機構(gòu)擔?；蚧刭彽男磐挟a(chǎn)品，也有投資于商業(yè)銀行優(yōu)良信貸資產(chǎn)受益權(quán)信托的產(chǎn)品。

結(jié)構(gòu)型——是運用金融工程技術(shù)、將存款、零息債券等固定收益產(chǎn)品與金融衍生品（如遠期、期權(quán)、掉期等）組合在一起而形成的一種新型金融產(chǎn)品，其承擔的風險也相對較大。

代理境外理財產(chǎn)品——所謂QDII，即合格的境內(nèi)投資機構(gòu)代客境外理財，是指取得代客境外理財業(yè)務(wù)資格的商業(yè)銀行。QDII型人民幣理財產(chǎn)品，簡單說，即是客戶將手中的人民幣資金委托給合格商業(yè)銀行，由合格商業(yè)銀行將人民幣資金兌換成美元，直接在境外投資，到期后將美元收益及本金結(jié)匯成人民幣后分配給客戶的理財產(chǎn)品。

四

中國農(nóng)業(yè)銀行理財產(chǎn)品介紹

農(nóng)行理財產(chǎn)品主要有“本利豐”、“安心得利”、“安心快線”、“匯利豐”、“境外寶”五大系列，滿足保守型、謹慎型、穩(wěn)健型、進取型和激進型等類型投資者的不同需求，具有收益較高、期限靈活、安全穩(wěn)健、適合廣泛的特點。

下面，我選擇“本利豐”作為農(nóng)行理財產(chǎn)品的代表，介紹其品牌背景，產(chǎn)品功能和購買須知三方面的內(nèi)容。1.品牌介紹

“本利豐”理財產(chǎn)品，是指由農(nóng)業(yè)銀行自主發(fā)起的，以農(nóng)業(yè)銀行投資于銀行間債券市場、優(yōu)質(zhì)企業(yè)信托融資項目和貨幣市場的金融資產(chǎn)為支撐，向公眾發(fā)售的具有較高收益的保本理財產(chǎn)品。產(chǎn)品類型分為保證收益型和保本浮動收益型。2.產(chǎn)品功能 ①

本金保障：“本利豐”產(chǎn)品具有穩(wěn)健、安全的特點，致力于在保障投資者本金100%安全的基礎(chǔ)上獲得較高的收益。

②

高安全性：“本利豐”產(chǎn)品主要投資于低風險、高信用等級的央票、債券、票據(jù)、優(yōu)質(zhì)企業(yè)信托融資項目等金融資產(chǎn)，安全性高，投資穩(wěn)健。

③

適合廣泛：保本保收益型“本利豐”產(chǎn)品適合包括保守型、謹慎型、穩(wěn)健型、進取型和激進型在內(nèi)的所有5種類型個人投資者和企業(yè)投資者。

保本浮動收益型“本利豐”產(chǎn)品適合包括謹慎型、穩(wěn)健型、進取型和激進型在內(nèi)的所有4種類型個人投資者和企業(yè)投資者。

④

期限靈活：“本利豐”系列理財產(chǎn)品投資期限為14天至兩年不等，并已實現(xiàn)滾動發(fā)售?？蛻艨筛鶕?jù)自身對理財期限的需求選擇適合的產(chǎn)品，并可實現(xiàn)資金在不同期限產(chǎn)品的有益循環(huán)，實現(xiàn)財富連續(xù)增值。3.購買須知

個人投資者：可持本人有效身份證明，憑在農(nóng)業(yè)銀行開立的借記卡、綜合理財卡、活期一本通或結(jié)算賬戶，前往營業(yè)網(wǎng)點填寫《中國農(nóng)業(yè)銀行理財產(chǎn)品認購申購委托書》購買，首次購買農(nóng)行理財產(chǎn)品需要與農(nóng)行簽訂《中國農(nóng)業(yè)銀行理財產(chǎn)品協(xié)議》。投資者在購買時需要填寫《個人投資者風險承受能

力評估問卷》（問卷有效期為一年）并根據(jù)評估結(jié)果購買適合的理財產(chǎn)品。無投資經(jīng)驗的個人投資者不能購買僅面向有投資經(jīng)驗個人投資者發(fā)售的理財產(chǎn)品。企業(yè)和機構(gòu)投資者：需要在中國農(nóng)業(yè)銀行營業(yè)網(wǎng)點開立賬戶并簽訂購買協(xié)議。認購理財產(chǎn)品時，需要填寫委托書在開戶營業(yè)網(wǎng)點認購。

四

調(diào)查結(jié)果整體分析

從整體上看，問卷受訪者年齡在26-36左右。從月收入角度來說，受訪者月收入主要集中在2500元以上。受訪者中，最高學歷大學本科的人數(shù)過半，并且有10%的受訪者具有碩士或博士學位，這說明受訪者對銀行理財產(chǎn)品有一定的理解能力。

從調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，大多數(shù)受訪者的理財產(chǎn)品介于有一定的了解（28%）和不是很了解（43%）之間，這在大程度上說明了一部分居民對理財產(chǎn)品有所了解，但大部分對理財產(chǎn)品方面的知識還有待提高。

統(tǒng)計的結(jié)果發(fā)現(xiàn)，受訪者看中黃金，白銀等實物投資，對股票基金投資較少，這由于近期股票市場狀況不好所致，也表明受訪者風險承受能力較低，屬于偏保守型。但是值得一提的是，14%的受訪者表明明年將會看好銀行理財產(chǎn)品，此數(shù)據(jù)略低于實物金屬。因此，銀行理財產(chǎn)品還是有很大的發(fā)展空間。

大多數(shù)受訪者對于銀行提出的預期收益半信半疑（59%），這是一種正常且成熟的心理，說明群眾對于預期收益有一定程度的了解?？墒窃阢y行實際銷售中，對于預期收益這一概念一般都以淡化處理，導致一部分消費者認為預期收益就是收益率。不過，從調(diào)查結(jié)果上看僅有10%的受訪者對預期收益很有信心。

調(diào)查中發(fā)現(xiàn)46%的受訪者更傾向于傳統(tǒng)的四大行（中農(nóng)工建）購買理財產(chǎn)品，而且他們看中保本浮動收益型（61%）的理財產(chǎn)品。在眾多的理財產(chǎn)品中，6月到1年期的理財產(chǎn)品是受訪者的理想選擇，說明受訪者喜歡投資短期產(chǎn)品。以上數(shù)據(jù)表明，在銀行理財產(chǎn)品的投資者普遍持有保守態(tài)度，這在一定程度上影響了他們對于銀行理財產(chǎn)品的選擇。

五

調(diào)查結(jié)果發(fā)現(xiàn)的問題

1.產(chǎn)品設(shè)計管理機制不健全。各家銀行為了爭奪市場份額，往往忽視了對質(zhì)量和風險的管控，銀行未能按照符合客戶利益和風險承受能力的適應(yīng)性原則設(shè)計理財產(chǎn)品，導致創(chuàng)新能力不足，同質(zhì)化競爭日益激烈。

2.過分強調(diào)收益淡化了風險，誤導了投資者。大部分投資者在投資銀行理財產(chǎn)品時不能充分認識到產(chǎn)品的風險程度。

3.投資者盲目認購現(xiàn)象嚴重。相當一部分投資者是沖著理財產(chǎn)品的高收益去認購理財產(chǎn)品，盲目地只看到了收益而不顧其各類不可預知的風險。銷售人員應(yīng)該針對不同的客戶群，根據(jù)他們自身風險偏好等情況，合理有效地提出不同的理財意見。

六

調(diào)查結(jié)果提出的建議

1.銀監(jiān)會應(yīng)進一步加強對銀行理財業(yè)務(wù)的監(jiān)督管理，使銀行完善對理財產(chǎn)品的風險評級，并且根據(jù)客戶的收入狀況，對保本以及投資方面的要求因素，分別對不同需求的投資者設(shè)計合適的產(chǎn)品。

2.商業(yè)銀行應(yīng)該重點關(guān)注“潛在客戶”，高學歷年輕人。調(diào)研結(jié)果顯示，商業(yè)銀行個人理財金融產(chǎn)品的潛在客戶呈現(xiàn)年輕化、高學歷趨勢，單身的居多，月平均收入2000~5000元之間的占多數(shù)，呈現(xiàn)平民化。同時，這群高學歷的年輕人正處于職業(yè)的上升期，未來預期較好，理財需求很高，他們應(yīng)是商業(yè)銀行重點關(guān)注的潛在客戶。一般而言，年輕人具有良好的接納能力，對新鮮的事物樂于嘗試，同時，這樣的家庭負擔較輕，具有較強的購買力。

3.銀行在理財產(chǎn)品的發(fā)行過程中，不能只追求盈利，還要對客戶進行風險承受能力評估，按照風險匹配原則，講適合的產(chǎn)品賣給適合的客戶。

第三篇：銀行理財產(chǎn)品運作情況報告

浙商銀行理財產(chǎn)品運作情況報告（2008年12月）

尊敬的客戶：

2008年12月1日至2008年12月31日，我行理財產(chǎn)品運作情況報告如下：

一、“方信理財”人民幣理財產(chǎn)品

（一）“方信理財”1號人民幣理財產(chǎn)品

起息日為2008年1月4日，到期日為2010年1月4日，主要投資于“華融租賃融資租賃租金收益權(quán)信托”項下租金優(yōu)先受益權(quán)。

我行已于2008年12月22日發(fā)布該產(chǎn)品提前終止公告，該產(chǎn)品于2009年1月4日提前終止，收益詳細情況如下：

收益計算期間2008年1月4日至2009年1月3日，共366天

實際年收益率（%）6.65

54每萬元凈收益（元）10000×6.6554%／365×366≈667.363

3具體情況請參見《“方信理財”1號人民幣理財產(chǎn)品提前終止公告》。

（二）“方信理財”26號人民幣理財產(chǎn)品

起息日為2008年8月8日，到期日為2008年12月8日，主要投資于“華融租賃融資租賃租金收益權(quán)信托”項下租金優(yōu)先受益權(quán)。

該產(chǎn)品已于2008年12月8日到期，收益詳細情況如下：

收益計算期間2008年8月8日至2008年12月7日，共122天

實際年收益率（%）4.6，其中單筆認購金額300萬以上（含）為4.8

每萬元凈收益（元）10000×4.6%（或4.8%）／365×122≈153.7534（或160.4383）

我行已于2008年12月8日將投資者的理財本金和收益劃轉(zhuǎn)至投資者指定賬戶。

（三）“方信理財”29號人民幣理財產(chǎn)品

起息日為2008年9月9日，到期日為2009年1月9日，主要投資于“華融租賃融資租賃租金收益權(quán)信托”項下租金優(yōu)先受益權(quán)。

2008年12月1日至2008年12月31日，產(chǎn)品投資方向符合產(chǎn)品說明書約定，未發(fā)生影響本理財計劃本金和收益的風險事件，產(chǎn)品運作正常。

（四）“方信理財”30號人民幣理財產(chǎn)品

起息日為2008年9月12日，到期日為2008年12月12日，主要投資于我行已貼現(xiàn)的銀行承兌匯票或商業(yè)承兌匯票所對應(yīng)的票據(jù)資產(chǎn)。

該產(chǎn)品已于2008年12月12日到期，收益詳細情況如下：

收益計算期間2008年9月12日至2008年12月11日，共91天

實際年收益率（%）3.8，其中單筆認購金額300萬以上（含）為4.1每萬元凈收益（元）10000×3.8%（或4.1%）／365×91≈94.7397（或102.2191）

二、“永樂理財”人民幣理財產(chǎn)品

（一）“永樂理財”1號人民幣理財產(chǎn)品

起息日為2008年5月22日，到期日為2009年5月22日，主要投資于“錦盈租賃融資租賃租金收益權(quán)信托”項下租金優(yōu)先受益權(quán)。

2008年12月1日至2008年12月31日，產(chǎn)品投資方向符合產(chǎn)品說明書約定，未發(fā)生影響本理財計劃本金和收益的風險事件，產(chǎn)品運作正常。

（二）“永樂理財”2號人民幣理財產(chǎn)品

起息日為2008年6月3日，到期日為2009年6月3日，主要投資于北方信托投資有限責任公司設(shè)立的“天津?qū)毺旖ㄔO(shè)開發(fā)有限公司股權(quán)投資資金信托”。

2008年12月1日至2008年12月31日，產(chǎn)品投資方向符合產(chǎn)品說明書約定，未發(fā)生影響本理財計劃本金和收益的風險事件，產(chǎn)品運作正常。

（三）“永樂理財”3號人民幣理財產(chǎn)品

起息日為2008年6月23日，到期日為2009年6月3日，主要投資于北方信托投資有限責任公司設(shè)立的“天津?qū)毺旖ㄔO(shè)開發(fā)有限公司股權(quán)投資資金信托”。

2008年12月1日至2008年12月31日，產(chǎn)品投資方向符合產(chǎn)品說明書約定，未發(fā)生影響本理財計劃本金和收益的風險事件，產(chǎn)品運作正常。

（四）“永樂理財”4號人民幣理財產(chǎn)品

起息日為2008年11月18日，到期日為2009年3月18日，主要投資于銀行間市場高收益?zhèn)贩N，特別是長期債券。

2008年12月1日至2008年12月31日，產(chǎn)品投資方向符合產(chǎn)品說明書約定，未發(fā)生影響本理財計劃本金和收益的風險事件，產(chǎn)品運作正常。

（五）“永樂理財”6號人民幣理財產(chǎn)品

起息日為2008年12月3日，到期日為2009年3月3日，主要投資于銀行間市場高收益?zhèn)贩N，特別是長期債券。

2008年12月1日至2008年12月31日，產(chǎn)品投資方向符合產(chǎn)品說明書約定，未發(fā)生影響本理財計劃本金和收益的風險事件，產(chǎn)品運作正常。

（六）“永樂理財”8號人民幣理財產(chǎn)品

起息日為2008年12月30日，到期日為2009年3月30日，主要投資于銀行間市場高收益?zhèn)贩N，特別是長期債券。

2008年12月1日至2008年12月31日，產(chǎn)品投資方向符合產(chǎn)品說明書約定，未發(fā)生影響本理財計劃本金和收益的風險事件，產(chǎn)品運作正常。

（七）“浙商理財-信托投資”2007年第一期

起息日為2007年4月27日，到期日為2009年4月27日，主要投資于“中大房地產(chǎn)信托貸款資金信托”項目。

2008年12月1日至2008年12月31日，產(chǎn)品投資方向符合產(chǎn)品說明書約定，未發(fā)生影響本理財計劃本金和收益的風險事件，產(chǎn)品運作正常。

（八）“浙商理財——信托投資”2007年第六期

起息日為2007年11月1日，到期日為2009年11月1日，主要用于向天津天士力集團有限公司提供信托貸款。本理財產(chǎn)品每年支付一次理財收益。

2008年12月1日至2008年12月31日，產(chǎn)品投資方向符合產(chǎn)品說明書約定，未發(fā)生影響本理財計劃本金和收益的風險事件，產(chǎn)品運作正常。

三、“涌金理財”系列人民幣理財產(chǎn)品

（一）“月月涌金”第41期人民幣理財產(chǎn)品

起息日為2008年12月1日，到期日為2008年12月28日，主要投資于符合商業(yè)銀行可投資等級的人民幣債券（含國債、政策性銀行金融債和央行票據(jù)，短期融資券，企業(yè)債等），客戶可提前贖回。

“月月涌金”本月債券投資情況如下：

債券種類持有量（萬元）

短期融資券13364.8

該產(chǎn)品已于2008年12月28日到期，收益詳細情況如下：

收益計算期間2008年12月1日至2008年12月27日，共27天

實際年收益率（%）2.2每萬元凈收益（元）10000×2.2 %／360×27≈16.4999

我行已于2008年12月28日將投資者的理財本金和應(yīng)得收益劃轉(zhuǎn)至投資者指定賬戶。

（二）“季季涌金”第12期人民幣理財產(chǎn)品

起息日為2008年10月1日，到期日為2008年12月28日，主要投資于符合商業(yè)銀行可投資等級的人民幣債券（含國債、政策性銀行金融債和央行票據(jù)，短期融資券，企業(yè)債等）。

“季季涌金”本月債券投資情況如下：

債券種類持有量（萬元）

短期融資券1647.5

該產(chǎn)品已于2008年12月28日到期，收益詳細情況如下：

收益計算期間2008年10月1日至2008年12月27日，共88天

實際年收益率（%）2.5

每萬元凈收益（元）10000×2.5 %／360×88≈61.1111

我行已于2008年12月28日將投資者的理財本金和應(yīng)得收益劃轉(zhuǎn)至投資者指定賬戶。

如有疑問，歡迎致電95105665詳詢。

非常感謝您一直以來對浙商銀行的支持！

浙商銀行

二○○九年一月八日

理財業(yè)務(wù)投訴電話：95105665

第四篇：銀行理財產(chǎn)品

理財產(chǎn)品預期收益率出現(xiàn)下滑

受到存款準備金率下調(diào)影響，近期銀行發(fā)售的理財產(chǎn)品預期收益率也有所下滑。雖然目前最受市民歡迎的還是期限在60天以內(nèi)的理財產(chǎn)品，但銀行人士表示，考慮到當前理財產(chǎn)品收益率下滑的趨勢，市民可以考慮配置一些中長期理財產(chǎn)品。

市民張女士今年一月底從一家國有銀行網(wǎng)點購買了一款起點金額5萬元、期限40天、預期年化收益率5%的理財產(chǎn)品，最近這款產(chǎn)品就要到期了，她覺得這個收益水平很劃算，準備到期后用這5萬元再買一款理財產(chǎn)品。但當她到這家銀行網(wǎng)點咨詢時，卻發(fā)現(xiàn)現(xiàn)在發(fā)售的相同起點金額和期限的理財產(chǎn)品預期年化收益率只有4.65%了。該網(wǎng)點理財經(jīng)理告訴張女士，因為存款準備金率下調(diào)，理財產(chǎn)品的預期收益率也出現(xiàn)了小幅下滑。

張女士遇到的情況并不是偶然，對比今年以來發(fā)行的理財產(chǎn)品不難發(fā)現(xiàn)，各家銀行近期發(fā)行的中短期理財產(chǎn)品預期收益率均有不同程度的下滑。比如一家國有銀行1月29日到2月1日發(fā)售的一款理財產(chǎn)品起點金額5萬元，期限68天，預期年化收益率為4.95%；而2月29日到3月1日發(fā)售的一款同類型產(chǎn)品起點金額也為5萬元，期限74天，預期年化收益率卻只有4.70%。一家股份制銀行2月1日至5日發(fā)售的一款理財產(chǎn)品起點金額5萬元，期限182天，預期年化收益率為5.5%；而2月28日到3月4日發(fā)售的一款同類型理財產(chǎn)品起點金額也為5萬元，期限284天，預期年化收益率僅為5.4%。

據(jù)業(yè)內(nèi)人士分析，今年2月24日，央行正式下調(diào)存款準備金率0.5個百分點，約釋放出4000億到5000億元資金，使得市場中一度出現(xiàn)的流動性緊張局面得到緩解。受此影響，銀行理財產(chǎn)品預期收益率也開始下降。

有統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，近期銀行發(fā)售的理財產(chǎn)品中，期限在1到3個月的理財產(chǎn)品占比將近一半，期限在3個月到6個月的理財產(chǎn)品約占三成，而期限在1個月以內(nèi)的理財產(chǎn)品占比不到6%。采訪中，不少銀行理財經(jīng)理表示目前還是期限在60天以內(nèi)的短期理財產(chǎn)品銷售較好，到銀行咨詢理財產(chǎn)品的市民也表示更關(guān)注期限較短的理財產(chǎn)品。同時，在推銷理財產(chǎn)品時，不少理財經(jīng)理會強調(diào)預期收益而將投資風險忽略不提，或是對投資風險的解釋較少。購買理財產(chǎn)品的市民也紛紛表示：“產(chǎn)品說明書也就是簡單翻翻，這么多條目也不是全都看得懂?！?/p>

業(yè)內(nèi)人士建議，在目前理財產(chǎn)品預期收益率下滑的趨勢下，市民應(yīng)多配備一些中長期理財產(chǎn)品，以便提前鎖定收益。在選購理財產(chǎn)品時，也不要只關(guān)注期限和預期收益水平，還應(yīng)關(guān)注理財產(chǎn)品說明書中對于資金投向和投資風險的解釋說明，如果看不懂，要主動向理財經(jīng)理咨詢

第五篇：銀行理財產(chǎn)品

銀行理財產(chǎn)品

與股票（包括國外市場的股票QDII）掛鉤的理財產(chǎn)品屬于銀行理財產(chǎn)品的高風險產(chǎn)品，這個如果風險承受力較差的，就不要買了。與債券掛鉤的理財產(chǎn)品屬于銀行理財產(chǎn)品的中度風險產(chǎn)品。與信貸相關(guān)的理財產(chǎn)品屬于銀行理財產(chǎn)品的低風險產(chǎn)品，這時候你要選擇大型企業(yè)的信貸相關(guān)的理財產(chǎn)品應(yīng)該是無風險的，在購買時應(yīng)該知道掛鉤的企業(yè)。與存款等固定收益類的相關(guān)的理財產(chǎn)品屬于銀行理財產(chǎn)品的無風險產(chǎn)品，如招行的日日金理財。