第一篇：銀行理財產(chǎn)品種類

銀行理財產(chǎn)品分類——理財師扈占超

1、保本固定收益類型，即合同中約定保本及保收益條款，此類產(chǎn)品通常收益率較低，比定存稍高一些；

2、保本浮動收益型，即合同中約定保本條款，但收益率不確定，該類產(chǎn)品通常與某一資本市場具體標的掛鉤，即俗稱的結構性理財，收益率不確定，在目前的市場上，收益率上限一般不會超過8%；

3、非保本固定收益型，此類產(chǎn)品大部分是直接代銷信托公司100萬起信托產(chǎn)品，與三方銷售產(chǎn)品類型相同，但收益率水平略低于三方，且可挑選范圍遠遠小于三方公司，發(fā)售頻率也較低。因大部分銀行客戶經(jīng)理借助銀行品牌過激銷售，經(jīng)常對客戶說出保本保收益的詞匯，誤導客戶，形成了客戶認為銀行的理財就是保本保收益的產(chǎn)品，是不全面的。

第二篇：銀行理財產(chǎn)品種類

銀行理財產(chǎn)品種類 基金：基本分析主要應用于投資標的物的價值判斷和選擇上，技術分析和演化分析則主要應用于具體投資操作的時間和空間判斷上，作為提高證券投資分 析有效性和可靠性的重要補充。

股票：股票是一種有價證券，是股份公司在籌集資本時向出資人公開或私下發(fā)行的、用以證明出資人的股本身份和權利，并根據(jù)持有人所持有的股份數(shù)享有權益和承擔義務的憑證。只有股份有限公司可以發(fā)售股票，有限責任公司只能發(fā)給股東持股證明，不能轉售。信托：信托是一種特殊的財產(chǎn)管理制度和法律行為，同時又是一種金融制度，信托與銀行、保險、證券一起構成了現(xiàn)代金融體系。

債券：債券是政府、金融機構、工商企業(yè)等直接向社會借債籌措資金時，向投資者發(fā)行，承諾按一定利率支付利息并按約定條件償還本金的債權債務憑證。期貨：期貨（Futures）與現(xiàn)貨完全不同，現(xiàn)貨是實實在在可以交易的貨（商品），期貨主要不是貨，而是以某種大宗產(chǎn)品如棉花、大豆、石油等及金融資產(chǎn)如股票、債券等為標的標準化可交易合約。

信用卡：信用卡另一種說法為貸記卡，是一種非現(xiàn)金交易付款的方式，是簡單的信貸服務 黃金：黃金的年供求量大約為4200噸，每年新產(chǎn)出的黃金占年供應的62%。外匯：外匯交易平臺指外匯市場上的一些具備一定實力和信譽的獨立交易商，不斷地向投資者報出貨幣的買賣價格（即雙向報價）24小時交易除了節(jié)假日，并在該價位上接受投資者的買賣要求。

保險：信托是一種特殊的財產(chǎn)管理制度和法律行為，同時又是一種金融制度，信托與銀行、保險、證券一起構成了現(xiàn)代金融體系。

第三篇：銀行理財產(chǎn)品

理財產(chǎn)品預期收益率出現(xiàn)下滑

受到存款準備金率下調(diào)影響，近期銀行發(fā)售的理財產(chǎn)品預期收益率也有所下滑。雖然目前最受市民歡迎的還是期限在60天以內(nèi)的理財產(chǎn)品，但銀行人士表示，考慮到當前理財產(chǎn)品收益率下滑的趨勢，市民可以考慮配置一些中長期理財產(chǎn)品。

市民張女士今年一月底從一家國有銀行網(wǎng)點購買了一款起點金額5萬元、期限40天、預期年化收益率5%的理財產(chǎn)品，最近這款產(chǎn)品就要到期了，她覺得這個收益水平很劃算，準備到期后用這5萬元再買一款理財產(chǎn)品。但當她到這家銀行網(wǎng)點咨詢時，卻發(fā)現(xiàn)現(xiàn)在發(fā)售的相同起點金額和期限的理財產(chǎn)品預期年化收益率只有4.65%了。該網(wǎng)點理財經(jīng)理告訴張女士，因為存款準備金率下調(diào)，理財產(chǎn)品的預期收益率也出現(xiàn)了小幅下滑。

張女士遇到的情況并不是偶然，對比今年以來發(fā)行的理財產(chǎn)品不難發(fā)現(xiàn)，各家銀行近期發(fā)行的中短期理財產(chǎn)品預期收益率均有不同程度的下滑。比如一家國有銀行1月29日到2月1日發(fā)售的一款理財產(chǎn)品起點金額5萬元，期限68天，預期年化收益率為4.95%；而2月29日到3月1日發(fā)售的一款同類型產(chǎn)品起點金額也為5萬元，期限74天，預期年化收益率卻只有4.70%。一家股份制銀行2月1日至5日發(fā)售的一款理財產(chǎn)品起點金額5萬元，期限182天，預期年化收益率為5.5%；而2月28日到3月4日發(fā)售的一款同類型理財產(chǎn)品起點金額也為5萬元，期限284天，預期年化收益率僅為5.4%。

據(jù)業(yè)內(nèi)人士分析，今年2月24日，央行正式下調(diào)存款準備金率0.5個百分點，約釋放出4000億到5000億元資金，使得市場中一度出現(xiàn)的流動性緊張局面得到緩解。受此影響，銀行理財產(chǎn)品預期收益率也開始下降。

有統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，近期銀行發(fā)售的理財產(chǎn)品中，期限在1到3個月的理財產(chǎn)品占比將近一半，期限在3個月到6個月的理財產(chǎn)品約占三成，而期限在1個月以內(nèi)的理財產(chǎn)品占比不到6%。采訪中，不少銀行理財經(jīng)理表示目前還是期限在60天以內(nèi)的短期理財產(chǎn)品銷售較好，到銀行咨詢理財產(chǎn)品的市民也表示更關注期限較短的理財產(chǎn)品。同時，在推銷理財產(chǎn)品時，不少理財經(jīng)理會強調(diào)預期收益而將投資風險忽略不提，或是對投資風險的解釋較少。購買理財產(chǎn)品的市民也紛紛表示：“產(chǎn)品說明書也就是簡單翻翻，這么多條目也不是全都看得懂。”

業(yè)內(nèi)人士建議，在目前理財產(chǎn)品預期收益率下滑的趨勢下，市民應多配備一些中長期理財產(chǎn)品，以便提前鎖定收益。在選購理財產(chǎn)品時，也不要只關注期限和預期收益水平，還應關注理財產(chǎn)品說明書中對于資金投向和投資風險的解釋說明，如果看不懂，要主動向理財經(jīng)理咨詢

第四篇：銀行理財產(chǎn)品

銀行理財產(chǎn)品

與股票（包括國外市場的股票QDII）掛鉤的理財產(chǎn)品屬于銀行理財產(chǎn)品的高風險產(chǎn)品，這個如果風險承受力較差的，就不要買了。與債券掛鉤的理財產(chǎn)品屬于銀行理財產(chǎn)品的中度風險產(chǎn)品。與信貸相關的理財產(chǎn)品屬于銀行理財產(chǎn)品的低風險產(chǎn)品，這時候你要選擇大型企業(yè)的信貸相關的理財產(chǎn)品應該是無風險的，在購買時應該知道掛鉤的企業(yè)。與存款等固定收益類的相關的理財產(chǎn)品屬于銀行理財產(chǎn)品的無風險產(chǎn)品，如招行的日日金理財。

第五篇：銀行理財產(chǎn)品鑒別

主題:銀行私募理財大不同 八方面甄別理財產(chǎn)品

近年來，火熱的理財產(chǎn)品曾令各家銀行收益頗豐，然而“成也蕭何敗也蕭何”，一旦理財產(chǎn)品出現(xiàn)大幅虧損，銀行聲譽也將受損。近日，某銀行員工私自銷售的一款理財產(chǎn)品到期無法兌付引起爭議，凸顯了銀行在向投資者出售產(chǎn)品過程中引發(fā)的信譽風險，更為廣大投資者敲響了警鐘，必須重視理財風險。

■現(xiàn)狀

銀行銷售的理財產(chǎn)品不同于存款

今年以來，一些披著理財產(chǎn)品外衣的假PE或高利貸，讓上鉤的投資者損失慘重。目前仍有部分普通投資者存在這樣一種錯誤心理，他們基于對金融機構的信任，認為金融機構所發(fā)行的投資產(chǎn)品不應該出現(xiàn)風險，不但要求保障本金不發(fā)生損失，而且對“承諾”的預期收益率得保證兌付。

尤其是商業(yè)銀行，由于一直以來其儲蓄烙印很深，老百姓會有意識地將銀行理財產(chǎn)品與儲蓄相掛鉤，因此眼下的絕大部分銀行理財產(chǎn)品具備“類存款”特性。但是不能說銀行理財產(chǎn)品是沒有風險的，其預期收益率并不等同于到期收益率。

普益財富研究員方瑞表示，這些“類存款”理財產(chǎn)品通常采取“資金池”投資管理模式，將發(fā)行銀行的多款理財產(chǎn)品募集到的資金匯集起來形成一個大池子，整體上對大池子進行統(tǒng)一管理，所投資資產(chǎn)多種多樣，利用資金與資產(chǎn)的期限錯配賺取期限溢價，通過產(chǎn)品循環(huán)發(fā)行以力保大池子中資金的穩(wěn)定性。由此可見，“資金池”模式帶來的流動性風險不容小覷，一旦某個時點上產(chǎn)品新發(fā)量無法彌補到期量就有可能形成資金缺口。

工商銀行北京分行的財富客戶經(jīng)理周芳表示，客戶應當認清理財產(chǎn)品的風險，首先客戶應該每年定時做風險承受能力評估，每個人在不同時期的風險偏好是不同的，應根據(jù)測試結果并結合實際資產(chǎn)情況及家庭結構的變化選擇適合的理財產(chǎn)品；其次要選擇一位讓自己信賴的理財經(jīng)理，進行深入的溝通，讓他真正了解你和你的投資目標。第三，看清理財產(chǎn)品說明書，不要用消費的心態(tài)去投資。第四，每半年或一年對自己的投資產(chǎn)品進行梳理。最后，不要輕信那些“無風險高收益”的產(chǎn)品。

■辨別

八方面甄別銀行和私募理財產(chǎn)品

銀率網(wǎng)分析師指出，有限合伙基金目前在我國發(fā)展迅速。但存在很嚴重的監(jiān)管漏洞，因為基金以合伙制企業(yè)形式存在只需要基金管理方成立一個有限合伙企業(yè)，投資者可以以有限合伙人的身份進行投資，而對于這個有限合伙企業(yè)的監(jiān)管，主要由工商管理部門負責，沒有相應法規(guī)對投資者的投資起到維權作用。而且由于有限合伙私募的性質(zhì)，投資者沒有辦法從招募說明書中看到相應的投資風險。

由此，投資者在投資有限合伙私募基金時需要面臨兩個大的風險：一個是投資風險，也就是基金投資的項目是否具有盈利能力，基金到期后能否順利收回本金和收益；另一個道德風險，也就是私募管理公司是否真實可靠，其對私募產(chǎn)品的描述是否真實，募集款項是否真的用于項目投資。

據(jù)悉，投資者在銀行購買的產(chǎn)品從管理權責上分兩類，一類是銀行自己發(fā)行管理的產(chǎn)品。投資者接觸最多的就是銀行理財產(chǎn)品；另一類就是銀行代銷的產(chǎn)品。像基金、信托、私募、保險等產(chǎn)品，這類產(chǎn)品銀行只是代理銷售，產(chǎn)品的盈虧都由管理公司負責。通常普通投資者在銀行購買投資產(chǎn)品時，如果客戶經(jīng)理描述模糊或刻意隱瞞，投資者一般分不清哪些產(chǎn)品是銀行自己發(fā)行的理財產(chǎn)品，哪些產(chǎn)品是銀行代銷的產(chǎn)品。銀率網(wǎng)分析師表示，事實上，從名稱、發(fā)行機構等方面可以鑒別這些產(chǎn)品的區(qū)別(如上表)。

購買私募理財產(chǎn)品要做熟做老做硬

普通投資者在對有限合伙私募進行投資時如果不能分辨該產(chǎn)品是否存在道德風險，那么就不要再奢望獲取產(chǎn)品承諾的高收益。對此，銀率網(wǎng)分析師提供了三個注意事項：

一要做熟――私募管理公司是投資者熟悉的。任何人的保證或描述都不及投資者的親身經(jīng)歷真實，如果投資者以前有做過私募并且本金和收益都有安全兌付，這樣的公司對投資者而言更加真實可靠。

二要做老――私募管理公司在業(yè)內(nèi)知名、或是有過很多類似產(chǎn)品運作經(jīng)歷，最好已經(jīng)有成功的投資案例。這類私募公司發(fā)生道德風險的可能性也比較低。

三要做硬――基金管理公司有比較強的集團背景或是控股股東實力強勁。強勁的后臺背景是私募管理公司真實存在的有力證明。

投資者在確保私募公司安全之后，就要面臨另一個風險――投資風險。銀率網(wǎng)分析師指出，這類風險的規(guī)避需要投資者做到一個“全”字。投資者在投資之前一定要仔細閱讀產(chǎn)品說明書，特別要注意還款來源、風控措施和項目介紹這三個內(nèi)容。

■支招

巧讀理財說明書防忽悠

明確了私募產(chǎn)品的購買要點之后，那么如果買到的是銀行的理財產(chǎn)品，又有什么注意事項呢？在購買銀行理財產(chǎn)品之前，有很多人不去認真研究銀行的理財產(chǎn)品說明書，專業(yè)理財人士提醒，投資者在閱讀的時候需要小心一些重要但又容易被忽視的信息。

>>陷阱一“風險提示”寫成小字

銀行理財專家提示，無論哪種理財產(chǎn)品，只要有收益，就一定有風險；但是有時候我們看到的理財產(chǎn)品宣傳單上只有大大的“收益”字樣，風險提示則往往是以更小的字體、更淺的顏色，出現(xiàn)在說明書不起眼的角落的。

所以，銀行理財專家提示，在閱讀說明書時，要掌握由后及前、由淺及深、由小及大三個原則。要真正看懂說明書，不妨先看后面再看前面，因為風險提示大多出現(xiàn)在說明書的末尾；

而淺色字是被故意淡化的，商家希望避免被過分關注；此外，多數(shù)情況下，潛在的風險和可能發(fā)生的虧損會被藏在小字說明里。

>>陷阱二理財產(chǎn)品的名字≠實質(zhì)

銀行在宣傳理財產(chǎn)品的時候，通常根據(jù)理財產(chǎn)品的特點，取一個比較大眾化的名字。這種做法一方面讓投資者容易接受，與自己熟知的產(chǎn)品相掛鉤；另一方面，產(chǎn)品一旦出現(xiàn)爭執(zhí)，實際合同文本還可為其免責。

例如所謂結構性存款，是指銀行向個人發(fā)售的、在普通外匯存款的基礎上，嵌入某種金融衍生工具(主要是指各類期權)，通過與利率、匯率、指數(shù)等的波動掛鉤或與某實體的信用情況掛鉤，使存款人在承受一定風險的基礎上獲得更高收益的外匯存款。顯然，這和通常的“存款”有較大的區(qū)別，至少它不具備本金無憂的特點。

讀懂理財產(chǎn)品說明書關鍵要三看

絕大部分投資者在購買銀行理財產(chǎn)品時，首先會問產(chǎn)品的收益，而對其他問題漠不關心。這導致不少人因不了解產(chǎn)品情況而投資失誤。作為國際金融理財師和福布斯中國優(yōu)選理財師的“雙證理財師”，工商銀行北京分行財富客戶經(jīng)理周芳認為，對投資而言，理財產(chǎn)品只是金融工具，只有適合的人持有適合的產(chǎn)品才是關鍵所在。投資前一定要有效、準確地讀懂銀行理財產(chǎn)品說明書，而讀懂理財產(chǎn)品說明書關鍵要“三看”。?一看風險等級

周芳介紹，任何理財產(chǎn)品都會有投資風險，通常會面臨流動性、信用、利率、政策等投資風險，理財產(chǎn)品說明書中會標明產(chǎn)品風險的高低，客戶可以一目了然。?二看投資方向

投資方向簡單說就是：錢去了哪里？去干什么？因為資金方向決定了一款產(chǎn)品風險的大小和預期收益率實現(xiàn)概率的大小。根據(jù)投資方向來分，理財產(chǎn)品大致可以分為四類：交易類、信托類、結構類、海外投資類。?三看收益率

理財產(chǎn)品說明書上標注的收益率一般為“預期收益率”，它是由產(chǎn)品投資所帶來的收益，所

以不能與“存款利率”進行簡單比較。周芳提醒，在收益計算上，應該用投資金額乘以收益率除以365天再乘以實際投資天數(shù)進行計算，而不是直接將投資金額乘以收益率。